Contractul de asigurare

PROIECT LA BAZELE ASIGURARILOR CONTRACTUL DE ASIGURARE

Coordonator, Prep.dr. Carmen TODERACU

Studenta: DANDU MARIASpecializarea : Finane i bnciAn 2, grupa 1121

CUPRINS

1. Introducere22. Contractul de asigurare33. Trsturile contractului de asigurare34. Coninutul contractului de asigurare55. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare76. Suma asigurat87. Durata sau perioada de asigurare98. ncheierea contractului de asigurare99. ncetarea contractului de asigurare1010.Evoluia asigurrilor n Romnia n perioada 2005-200913CONCLUZII14BIBLIOGRAFIE15

1. Introducere

Asigurrile reprezint o piatr de temelie a vieii moderne. Fr asigurri,multe aspecte ale societii i economiei zilelor noastre nu ar putea funciona.Industria asigurrilor ofer acoperire pentru riscuri economice, climatice, tehnologice, politice i demografice, permind astfel persoanelor s-i desfoare viaa zi de zi i companiilor s opereze, s inoveze i s se dezvolte.

2. Contractul de asigurare

Contractul - acordul ntre dou sau mai multe persoane spre a constitui sau a stinge ntre danii un raport juridic [footnoteRef:1]. [1: Art.942 din Codul Civil Roman ]

Contractul de asigurare este un contract cu caracter civil.Acesta este strict bilateral i nu se poate ncheia cu titlu gratuit,iar din punct de vedere juridic,contractul de asigurare face parte din categoria contractelor aleatorii. Legea nr. 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, stabilete la art. 10 c prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plateasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despagubirea ori suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condiiile legii, n limitele i la termenele convenite.

3. Trsturile contractului de asigurare:

1. este un contract personal - obiectul asigurrii poate fi o proprietate,un bun sau un interes;prin contractul de asigurare se asigur persoana sau persoanele i proprietatea.Dac asiguratul vinde proprietatea asigurat,noul proprietar nu este asigurat n baza aceluiai contract,dect dac societatea de asigurri accept acest lucru. 2. este un contract consensual se ncheie valabil prin simplul consimtmnt al prilor,far s fie nevoie de o form special de exprimare a voinei acestora. 3. are caracter sinalagmatic d natere unor obligaii reciproce ntre pari,nc de la ncheierea sa.Asiguratul se oblig s declare exact bunurile i riscurile,s plateasc prima de asigurare,iar societatea de asigurri s ofere protecie pentru riscul asigurat,fapt care se concretizeaz n despgubirea sau suma asigurat platite pentru pagubele produse de riscul asigurat.[footnoteRef:2] [2: Gheorghe D.Bistriceanu ,Asigurri i reaasigurri n Romania,Ed.Universitar,Bucureti 2006,pag.259]

4. este un contract cu caracter aleatoriu efectele sale depind de un eveniment incert,producerea riscului.La ncheierea contractului parile nu cunosc existena sau ntinderea avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract.In cazul asigurrii,evenimentul produce numai pierdere,situaie n care societatea de asigurri pltete o indemnizaie de asigurare mult mai mare dect prima incasat. 5. este un contract cu titlu oneros fiecare parte urmarete s obin un folos,un avantaj,o contraprestaie n schimbul obligaiei pe care i-o asum.Pentru asigurat avantajul const n faptul c n schimbul primei de asigurare platite,el obine protecia pentru sume mai mari pe toat durata contractului,fapt ce i asigur stabilitatea financiar.Societatea de asigurri are avantajul c fructific primele de asigurare prin alimentarea fondului de asigurare,prin efectuarea de investitii,etc. 6. este un contract cu executare succesiv - prestaiile prevzute n contract din partea participanilor nu se efectueaz dintr-o dat, ci n mod treptat i n timp, pn la expirarea valabilitii sale.Asiguratul tie care este perioada n care va primi despgubirea sau suma asigurat dac se produce riscul asigurat. Concomitent, societatea de asigurri solicit ncasarea primei de asigurare la termenele stabilite i acord continuu despgubiri i sume asigurate n toat perioada de valabilitate a asigurrii.Rezult c partea care i-a ndeplinit obligaia are dreptul s beneficieze de contraprestaia prevzut n contract,pn la expirarea valabilitii contractului. 7. este un contract de adeziune - clauzele contractului sunt stabilite de asigurtor, cealalt parte (asiguratul) putnd numai s le accepte, sau s nu contracteze.Datorit faptului c exist mai multe societi de asigurri pe piaa i a dorinei lor de a-i atrage ct mai muli clieni exist o anumit flexibilitate n ceea ce privete adaptarea ofertelor la nevoile specifice.In acelasi timp,asigurarea nu mai este un monopol.Asiguratul are posibilitatea s aleag societile i condiiile contractului pe care le consider cele mai avantajoase pentru el. 8. contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durat unicitatea contractului de asigurare se menine pe toat durata prevazuta a contractului.In cadrul unei perioade de asigurare determinat,contractul de asigurare poate fi modificat la cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar.In acest caz se calculeaz i se achit o prim de asigurare suplimentar. 9. este un contract de bun-credint ncheierea i executarea acestuia trebuie s se realizeze cu bun credin ntre pri.Raporturile contractuale din asigurri sunt fundamentate pe principiul denumit al celei mai mari bune credine. Incalcarea acestui principiu conduce la decaderea din drepturi a asiguratului.

4. Coninutul contractului de asigurare

n principal,drepturile i obligaiile prilor reprezint coninutul contractului de asigurare.Acesta este structurat in dou pri: O parte conine clauzele imprimate ,sub forma unor extrase din condiiile generale,care reglementeaz raporturile dintre asigurat i asigurtor,menite s atrag atenia asiguratului asupra drepturilor i obligaiilor sale. A doua parte o reprezint clauzele manuscrise ,care se refer,n principal la indicarea parilor,specificarea riscurilor,a primei,a sumei asigurate,a duratei contractului,cu indicarea datei intrrii n vigoare.[footnoteRef:3] [3: Art.I.9.din Legea 172/2004:Contractul de asigurare se nscrie sub form scris i va cuprinde:a)numele sau denumirea ,domiciliul sau sediul prilor contractante;b)obiectul asigurrii:bunuri ,persoane,rspundere civil,credite i garanii ,asigurri de pirderi financiare ,alte asigurri;c)riscurile ce se asigur;d)momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;e)primele de asigurare;f)sumele asigurate;Alte elemente pe care trebuie sa le conin contractul de asigurare se stabilesc prin norme adoptate n baza legii de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.]

Documentul se ntocmete n dou exemplare. Luat n totalitatea sa ,contractul de asigurare este alcatuit din: polia de asigurare ; condiiile principale i adiionale i anexele,care pot s extind sau s limiteze condiiile impuse de standardizare. Unele contracte sunt alctuite din polia de asigurare i un formular care adapteaz polia la nevoile specificate ale contractului.

5. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare

Potrivit art.948 din Codul Civil,un contract de asigurare este valid dac sunt indeplinite cumulativ urmtoarele condiii: Parile s aib capacitatea de a contracta- orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabil de lege.Sunt inapi de a contracta:minorii,interziii judectoreti i,n general,toi cei crora legea le-a interzis anumite contracte,respectiv persoanele care nu au capacitate de exerciiu. Fiecare persoan poate ncheia contracte de asigurare dac a implinit varsta de 14 ani si nu este pus sub interdicie.Persoanele minore cu varsta cuprins ntre 14 si 18 ani au capacitate restrans i pot ncheia acte juridice personale,ns numai cu ncuviinarea printelui sau a autoritii tutelare.n asigurrile de persoane, vrsta minim necesar pentru ncheierea asigurrii este, de regul, de 16 ani.Asigurrile de accidente pot fi contractate si de persoanele in varsta de 14 ani,dac dobandesc venituri din munca proprie.[footnoteRef:4] [4: Art.948 din Codul Civil Romn]

Consimmntul valabil al parilor semnatare este valabil dac: [footnoteRef:5] [5: Art.953 din Codul Civil Romn]

nu a fost dat prin eroare smuls prin violen surprins prin dol

Obiectul contractului de asigurare l constituie bunurile, persoanele expuse anumitor riscuri, riscul financiar sau raspunderea civil a asiguratului. Intr-un cadru mai general obiectul contractului l reprezint crearea de obligaii pentru prile implicate ( respectiv asigurtor i asigurat sau /i contractant ) cauza licit i moral[footnoteRef:6]-este o condiie esenial pentru ca un contract de asigurare s subziste i s genereze efecte valabile. Prin clauzele sale contractul nu se poate deroga de la legile care privesc ordinea public i bunele moravuri. Caracterele contractului de asigurare sunt variate, reflectnd implicaiile sale pe plan juridic economic, financiar i moral. [6: Art.968 din Codul Civil Romn]

un contract de asigurare va fi considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd el s-a ncheiat cu nclcarea ordinii publice i bunelor moravuri.

6. Suma asigurat

Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum raspunderea n cazul producerii fenomenului, evenimentului pentru care s-a ncheiat asigurarea.Suma asigurat reprezint n toate cazurile limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul dintre elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare. In asigurrile de bunuri suma asigurat se stabilete n principiu n funcie de valoarea bunurilor asigurate. Operaiunea se numete evaluare de asigurare iar rezultatul ei valoare de asigurare.O importan deosebit o are evaluarea cat mai corect a bunurilor asigurate.Dac suma asigurat este mai mic dect valoarea real a bunului asigurat, eficiena economic a asigurrii respective va fi mai redus dect n cazul acoperirii integrale. Nu se admite o sum asigurat mai mare dect valoarea real a bunului asigurat, deoarece aceasta ar putea trezi interesul asiguratului pentru producerea riscului, ntruct ar obine un beneficiu. In asigurrile facultative suma asigurat se stabilete n general de ctre asigurat.La asigurrile obligatorii in schimb, asiguratul nu-i mai poate stabili singur suma asigurat, aceasta fiind prevzut de lege si poarta denumirea de norm de asigurare. In acest caz,asiguratul i poate alege suma asigurat dintre alternativele pe care legea i le ofer.

7. Durata sau perioada de asigurare Este perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor.Perioada pentru care asigurarea poate fi ncheiat sunt prevzute n condiiile i regulamentele de asigurare i stipulate n contract. Dup ntinderea n timp contractele de asigurare pot fi: de durat determinat sau fix; de durat nedeterminat (asigurrile viagere). n asigurrile de bunuri i de rspundere civil, contractele pot fi ncheiate pe o perioad de maximum un an. La asigurrile de via,durata poate fi de 5,10,12,20 ani sau nedeterminat.

8. ncheierea contractului de asigurare Prin ncheierea contractului de asigurare nelegem realizarea acordului de voin ntre asigurat i asigurtor asupra clauzelor contractuale.ncheierea asigurrii, nseamn de fapt contractarea asigurrii, implic parcurgerea urmtoarelor etape: Se completeaz declaraia de asigurare ,(cererea) de asigurare Se efectueaz analiza declaraiei (cererii) de asigurare. Contractul se consider ncheiat odat cu plata primelor i emiterea documentului de asigurare. Contractul poate avea forma poliei de asigurare, la asigurrile de persoane i la unele tipuri de asigurri de bunuri sau a certificatului de asigurare, la asigurrile de bunuri sau de rspundere civil.

9. ncetarea contractului de asigurare

1. a)Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea la termen ,adic expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat.Observaie:n cazurile prevzute de condiiile de asigurare ,la mplinirea termenului pentru care a fost ncheiat,contractul de asigurare poate fi renoit,pentru o nou perioad,egal ce cea anterioar,daca una dintre pri nu l denun.[footnoteRef:7] [7: Art.I.18.din Legea nr.172/2004]

b)Un alt mod de ncetare a contractului de asigurare este producerea evenimentului asigurat,situaie ntalnit n cazul asigurrilor de via i accidente.Pentru asigurrile de bunuri contractul nceteaz numai dac prin realizarea riscului bunul asigurat a fost distrus n totalitate.Dac distrugerea este parial contractul poate continua s-i produc efectele ,n principiu ,pentru suma asigurat rmas. 2. Modurile neobinuite[footnoteRef:8] de ncetare a contractului de asugurare sunt: [8: Ele sunt considerate neobinuitedeoarece fac s nceteze contractul naintea expirrii duratei sale precum i naintea producerii evenimentului asigurat.]

denunarea ; rezilierea ; nulitatea.

Denunarea- este modalitatea unilateral de ncetare a contractului de asigurare, din motive prevzute de lege. Asigurtorul poate denuna contractul n urmtoarele cazuri: dac asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite n perioada derulrii contractului, care potrivit condiiilor de asigurare, exclud meninerea contractului; dac se dovedete c asiguratul a fost de rea credin; atunci cnd constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunurilor, ceea ce duce la creterea anselor de producere a evenimentului asigurat.

Rezilierea- reprezint ncetarea contractului de asigurare datorit neexecutrii obligaiei uneia dintre pri din care i se pot imputa.n momentul rezilieri, creditorul are dreptul s cear executarea silit a tuturor obligaiilor scadente care nu fuseser ndeplinite pn la acea dat. De asemenea, el poate pretinde despgubiri pentru prejudiciile ce i s-au adus ca urmare a neexecutrii respectivelor prestaii. De exemplu: rezilierea are loc atunci cnd riscul asigurat s-a produs nainte s nceap rspunderea asigurtorului. n general, contractul poate fi reziliat de asigurat: n caz de modificare a tarifului primei de ctre asigurtor; n caz de reziliere de ctre asigurtor a unui alt contract; n caz de dispariie a unor consecine agravante, n cazul n care asigurtorul nu consimte s reduc prima.

Contractul poate fi reziliat de asigurtor sau de asigurat n caz de schimbare de domiciliu, de situaie sau regim matrimonial, de profesie, de plecare n pensie sau de ncetare a activitii, dac aceast schimbare modific riscul asigurat.

Contractul poate fi reziliat de asigurtor: n caz de neplat a primelor; n caz de agravare a riscului; n caz de omisiune sau de inexactitate n declararea riscului la subscriere sau n cursul contractului.

Nulitatea - contractului de asigurare constituie o sanciune ndreptit mpotriva efectelor care contravin scopului asiguratului. Nulitatea poate fi total sau parial i intervine n cazul nclcrii prevederilor legale cuprinse n contractul de asigurare, cum ar fi: ncheierea unor contracte de asigurare pentru autoturisme avariate sau nenmatriculate, declaraii incomplete sau neexacte fcute de asigurat, preluarea unor riscuri excluse, a unor bunuri sau persoane neasigurabile, etc.Reiese c nulitatea contractului de asigurare constituie o sanciune de drept civil constnd n desfiinarea cu efect retroactiv a contractului de la data ncheierii acestui act, datorit nesocotirii normelor juridice de asigurare. Spre deosebire de denunare i reziliere, nulitatea contractului de asigurare opereaz i pentru trecut, nu numai pentru viitor, readucnd contractanii la situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii.

10.Evoluia asigurrilor n Romnia n perioada 2005-2009

Sursa: Roland Berger; Insurance Supervisory Commission; Insurance Profilen perioada 2005-2009,n Romnia,cele mai multe contracte de asigurare s-au ncheiat n domeniul asigurrilor de autovehicule(CASCO),urmat de RCA,iar la o mic distan fa de acestea de asigurrile de via.n ceea ce privte asigurrile de locuine,n aceast perioad s-au ncheiat un numar mai mic de contracte de asigurare,ceea ce denot un interes mai scazut al populaiei fa de acest tip de asigurare.

CONCLUZII

Apariia asigurrilor este legat de necesitatea ca oamenii s se ajute reciproc n cazul daunelor n permanent cretere. Viaa oamenilor nu este ntotdeauna senin. Indiferent ct grij se acord evitrii problemelor sau protejrii bunurilor niciodat, nimeni nu poate fi sigur de succes. Unele evenimente negative (calamiti ale naturii, accidente, pierderea sau micorarea capacitii de munc n urma unor boli sau a btrneii) implic traume psihice sau pierderi financiare semnificative. Cu toate acestea, oamenii doresc s se bucure de propriile lor locuine, s-i conduc autoturismele, s zboare cu avionul, s navigheze fr s se team de potenialele probleme care pot aprea. Asigurarea a aprut din nevoia de protecie a omului n faa unor pericole i pentru gsirea soluiilor adecvate de nlturare a lor. De aceea, pentru asigurarea de bunuri ,de persoane,de rspundere civil este nevoie de ncheierea unui contract ntre asigurat i asigurtor,iar prin acest act asiguratul se oblig s plteasc prima de asigurare ,iar asigurtorul se oblig ca la producerea riscului asigurat s achite asiguratului sau beneficiarului despagubirea sau suma asigurat.

BIBLIOGRAFIE

VOLUME Gheorghe, D.Bistriceanu - Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, Bucureti 2006; Cristina, Ciuma - Asigurri generale, Ed.Casa Crii de tiina, Cluj-Napoca 2009; Dan, Anghel, Constantinescu - Tratat de Asigurri, Volumul , Ed.Economic, Bucureti, 2004; N.C., Lungu - Bazele asigurrilor, Ed.Sedcom Libris, Iai, 2006.

WEBGRAFIE http://www.asigurare.md/ro/content/180/ http://www.ubbcluj.ro/books-online/finante/ciumas/Ciumas_Cristina_Asigurari%20generale.pdf https://www.astraonline.ro/asigurari/rca?gclid=COKD2JGIn7sCFUcV3goduWwA_A http://www.seap.usv.ro/~ro/cursuri/ECTS/ECTS_AR.pdf http://www.1asig.ro/UNSAR-Uniunea-Nationala-a-Societatilor-de-Asigurare-si-Reasigurare-din-Romania-articol-2,8-18056.htm http://oldrbd.doingbusiness.ro/ro/5/articole-recente/all/252/romanian-insurance-market-overview

4