Proiect la

Asigurari internaționale

Tema:Asigurari de

locuințe și bunuri

Îndrumator: as.drd. Cozorici Angela

Realizat de : Herghiligiu Ioana

AI an II

Cuprins:

1. Noțiuni teoretice despre asigurări...............................................3

1.1. Conceptul de asigurare .........................................................3

1.2. Modalitatea de acțiune ..........................................................6

1.3. Funcțiile asigurării …………………………………………7

1.4. Elementele tehnice ale asigurărilor…………………………9

2. Descrierea asigurării de locuințe și bunuri……………………...11

2.1. Despre asigurarea de locuințe și bunuri................................11

2.2. Asigurea de locuințe - o cheltuială sau o economisire?.....12

3. Elemente tehnice ale asigurării ………………………………….14

4. Despre obligațiuni și drepturi…………………………………….16

4.1. Obligațiile asiguratului...........................................................16

4.2 Procedurile de despăgubire și cum se efectuează plățile.........16

5. Studiu de caz……………………………………………………...18

6. Concluzii…………………………………………………………..44

7. Bibliografie……………………………………………………..…45

2

1.NOȚIUNI TEORETICE DESPRE ASIGURĂRI

1.1Conceptul de asigurare

In contextul economiei de piața, asigurările constituie un segment al serviciilor,

având multiple valențe. Rolul fundamental al acestora este cel de protejare a bunurilor și

a persoanelor impotriva diferitelor riscuri. Omul a fost intotdeauna preocupat de viitor,

iar teama combinată cu precauție l-a condus spre crearea asigurărilor inca din cele mai

vechi timpuri.

În cele ce urmează vom prezenta mai multe moduri de definire a conceptului de

asigurare conform literaturii de specialitate, dintre care enumerăm:

Asigurarea exprimă în principal o protecţie financiară pentru pierderile suferite de

oameni sau companii datorate unor diverse riscuri.

Dictionarul de asigurari, editia 2002 precizeaza:”asigurarea este atat un transfer de risc,

cat si o combinare a riscurilor. Prin combinarea unui numar mare de unitati de expunere

intr-un grup, asiguratorul poate estima probabilitatea de dauna legata de evenimente

nesigure cu un grad rezonabil de exactitate pentru un grup ca intreg, impartind astfel

dauna in mod egal la tot grupul. Gradul de incertitudine pentru grup este redus, insa

simpla combinare a unor persoane intr-un grup nu modifica in nici un fel incertitudinea

pentru o persoana. Prin cunostinte despre probabilitatea de producere a daunei pentru

grup, asiguratorul poate oferi fiecarei persoane oportunitatea de transfer de risc. O

persoana isi poate transfera riscul unei posibile daune mari catre asigurator prin plata unei

prime, transformând astfel incertitudinea unei posibile daune mari intr-o certitudine a

unui cost anual mai redus, dar fix. Nu toate riscurile sunt asigurabile”

Asigurarea reprezintă „un sistem de relaţii economico-sociale, un proces obiectiv

necesar al dezvoltării economice şi sociale izvorât din acţiunea legilor economice

obiective care constă în crearea în comun, de către persoanele fizice şi juridice

3

ameninţate de anumite riscuri, a unui fond din care se compensează daunele şi se satisfac

şi alte cerinţe economico-financiare, probabile, imprevizibile”.

Conform legii 32/10.04.2000: „asigurarea este operaţiunea prin care un asigurător

constituie, pe principiul mutualităţii, un fond de asigurare, prin contribuţia unui număr

mare de asiguraţi, expuşi la producerea anumitor riscuri, şi îi indemnizează pe cei care

suferă un prejudiciu pe seama fondului alcătuit din primele încasate, precum şi pe seama

celorlalte venituri rezultate ca urmare a activităţilor desfăşurate”.

Contractul de asigurare sau polita de asigurare este contractul incheiat intre

asigurat si asigurator prin care asiguratul beneficiaza de protectie pentru riscurile pe care

si le-a asumat asiguratorul.Acesta, in urma semnarii contractului se obliga sa platesca

contravaloarea dunelor in cazul producerii unuia din riscurile asigurate.

Acordul de voinţă este primul principiu de bază care permite realizarea unui

contract între asigurat şi asigurător.

Un alt principiu pe care îl are asigurarea este principiul mutualităţii prin care

fiecare asigurat contribuie cu o sumă de bani, numită primă de asigurare, la crearea

fondului de asigurare din care asigurătorul acoperă daunele suferite de asiguraţi.

Contractul poate fi definit ca o înţelegere legată de o problemă juridică între două

sau mai multe persoane care au capacitatea de exerciţiu, deci capacitatea de a contracta,

fiecare urmărind realizarea unor avantaje. 1) Un contract va lua fiinţă după parcurgerea

următoarelor două etape preliminare:

1. ofertă înaintată de una din părţi ;

2. o acceptare venită din partea celeilalte părţi.

Când aceste două elemente preliminare au apărut şi când pentru ambele părţi

există un avantaj, există un contract.

Anul 2004 a reprezentat un moment important pentru industria asigurarilor din Europa si

pentru sistemul de raportare financiara care guvereneaza aceasta industrie. In data de 31

martie 2004, Consiliul IAS (IASB) din Londra a publicat Standardul International de

Raportare Financiara 4 ‘Contracte de asigurare’.Un astfel de standard de asigurari

reprezinta solutia imediata pentru respectarea termenului limita 2005 la care societatile de

4

asigurare si reasigurare din tarile membre ale Uniunii Europene vor raporta situatiile

financiare in conformitate cu Standardele Internationale de Raporare Financiara (IFRS).

Definitia contractelor de asigurare a fost modificata in cadrul IFRS 4, astfel incat

acum un contract de asigurare este definit ca acel contract in care o parte (asiguratorul)

accepta un risc asigurabil semnificativ de la alta parte (detinatorul politei de asigurare),

acceptand sa compenseze detinatorul politei in cazul in care acesta este afectat de un

eveniment viitor nesigur specific (evenimentul asigurat).

Contractul de asigurare este actul prin care o parte -asiguratorul- este de acord ca,

in schimbul primirii unei sume de bani agreate de la o alta parte -asiguratul- sa platească

suma asigurată sau echivalentul acesteia, la producerea unor anumite evenimente .

În continuare vom reda elementele constitutive ale Contractului de asigurare:

a) data (anul, luna, ziua şi ora) la care începe şi la care expiră asigurarea ;

b) stipulaţiunile esenţiale privitoare la risc;

c) termenele de plată ale primelor de asigurare;

d) sumele asigurate;

e) limitele plăţii sumei asigurate sau a despăgubirii în cazul împlinirii riscului

;

f) obligaţia asiguratului de a apăra şi conserva bunurile asigurate, de a lua

măsuri pentru prevenirea şi limitarea pierderilor, cazurile în care

asigurătorul are dreptul să refuze plata despăgubirii ori a sumei asigurate.

Sub aspect juridic contractul de asigurare prezintă caracteristicile unui contract:

a) consensual datorită faptului că aceasta se încheie numai prin acordul

părţilor;

b) sinalagmatic prin faptul că fiecare parte are anumite obligaţii;

c) aleatoriu reprezentat de faptul, că la încheierea asigurării asiguratul şi

asigurătorul nu cunosc efectele, avantajele, sau pierderile ce vor rezulta;

d) adeziune prin acceptarea lui de către asigurat cu toate că a fost redactat de

către societatea de asigurări, asiguratul având posibilitatea de a respinge;

e) oneros pentru că fiecare parte urmăreşte să obţină un avantaj sau o

facilitate pentru prestaţia pe care o face sau se obligă să o facă;

5

f) succesiv datorită valabilităţii pentru o perioada mai lungă de timp prima se

poate plăti în mai multe rate, protecţia fiind continuă din partea

asigurătorului;

g) bună - credinţă care presupune ca executarea contractului să se facă cu

bună credinţă de ambele părţi;

La baza unui contract de asigurare stau urmatoarele principii:

principiul despăgubirii – contractul de asigurare nu despăgubeşte peste

valoarea pierderilor suferite de asigurat.

principiul interesului asigurabil – o persoană are interes asigurabil dacă

producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere financiară

sau un prejudiciu persoanei respective.

principiul subrogaţiei – se aplică atunci când asiguratul este obligat prin

poliţa de asigurare să despăgubească o daună produsă din culpa unei terţe

persoane.

Asigurarea transferă riscurile şi totodată daunele unei persoane către o societate

de asigurări oferind securitate financiară. Transferul riscului prin distribuţie a fost

determinat în antichitate de către navigatori şi transportatori ai bunurilor pe apă prin

împărţirea mărfurilor pe mai multe nave, acesta fiind un mod de protecţie.

Metodele de asigurare s-au dezvoltat o dată cu nevoile de protecţie existente la un

moment dat pentru oameni şi afacerile acestora. Astfel oamenii de afaceri au înţeles să

folosească asigurarea pentru a micşora riscurile ce pot apărea în tranzacţiile comerciale şi

cele legate de protecţia patrimoniului.

1.2.Modalitatea de acţiune

Asigurarea compensează financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile

pentru compensarea financiară a asiguratului sunt create de asigurător din primele plătite

de persoanele sau organizaţiile care au cumpărat asigurări.

6

Asiguratul prin despăgubirile primite este repus în situaţia financiară pe care a

avut-o înainte de producerea unui eveniment asigurat. Acest lucru exprimă scopul

principal al unei asigurări, compensarea pierderilor suferite şi nu obţinerea unui profit.

În schimbul primelor de asigurare alocate unor fonduri speciale, asigurătorul

acceptă riscul unor despăgubiri, în cazul în care deţinătorul poliţei va suferi un prejudiciu.

În figura nr.1.1 vom prezenta relaţiile economice ce apar între între participanţii la

asigurare, după cum urmează:

Fig.nr.1.1. Relaţiile economice ce apar între participanţii la asigurare

Observăm legătura dintre asiguraţi care plătesc prime de asigurare societăţilor de

asigurări, iar acestea plătesc indemnizaţiile de asigurare.

Asigurarea este o metodă de transfer al riscului de la persoanele fizice şi juridice

către societăţile de asigurări care îşi asumă riscul.

Daunele materiale şi financiare sunt despăgubite de către societatea de asigurări a

persoanei asigurate, titularului asigurării din fondurile special create prin primele de

asigurare plătite de asiguraţi.

Despăgubirile se plătesc asiguratului în urma producerii unor pagube din riscuri

asigurate ce au fost stipulate prin contractul de asigurare.

Cheltuielile necesare reparaţiei unui bun asigurat sau înlocuirii acestuia pot

cuprinde în limita sumei asigurate din poliţa, costul la data daunei al reparaţiilor,

refacerii, restaurării, recondiţionării sau înlocuirii părţilor avariate sau distruse, precum şi

al manoperei.

1.3. Funcţiile asigurării

7

Asiguraţi Asigurători

Plătesc prime de asigurare

Plătesc indemnizaţii de asigurare(despăgubiri sau sume asigurate)

precizăm în continuare principalele funcţii ale asigurării :

• distribuirea daunelor între mai mulţi deţinători de poliţe, lucru ce nu poate fi

realizat sub altă formă;

• reducerea efectelor şi a preocupărilor asiguratului, prin securitatea financiară

oferită de asigurare

Distribuţia daunelor

Daunele materiale şi financiare ale asiguraţilor sunt distribuite între aceştia prin

compensarea acelora care suferă pagube, din fondurile special create prin contribuţia

deţinătorilor de poliţe.

Distribuţia daunelor este echitabilă, deoarece fiecare deţinător de poliţă plăteşte o

suma proporţională cu riscul introdus. Prin urmare riscurile nu sunt nici întâmplătoare,

nici egale.

Furnizarea unei protecţii

Asigurarea nu poate înlătura riscul dar produce o distribuire a pagubelor produse

anumitor persoane între mai mulţi cumpărători de poliţe, astfel încât nici o persoana să nu

suporte o daună. Asigurarea reduce temerile asiguratului, oferindu-i protecţie. Aceasta

oferă încredere şi eliberează deţinătorul unui contract de asigurare de o potenţială

problemă financiară.

Compensaţia financiară

Această compensaţie este posibilă datorită faptului că a fost creat un fond de

asigurare din primele de asigurare plătite de către asiguraţi. Asigurarea are rolul de a

contribui la refacerea unei situaţii financiare în urma daunelor pe care le pot avea

asiguraţii şi preluarea obligaţiilor de către societatea de asigurări faţă de unele

evenimente pentru care aceştia sunt direct răspunzători.

Din punct de vedere economic asigurările îndeplinesc următoarele funcţii:

8

1. funcţia de repartiţie care se manifestă în procesul distribuirii şi redistribuirii

produsului intern brut şi cunoaşte două faze distincte, dar organic legate între ele:

constituirea fondurilor de asigurare şi distribuirea acestora.

2. funcţia de control se manifestă atât în folosirea de către statul român a

asigurărilor ca mijloc de depistare a unor cauze generatoare de pagube în economie, cât şi

în controlul ce se efectuează asupra modului de formare şi repartizare a fondurilor de

asigurare.

1.4. Elementele tehnice ale asigurărilor

Asiguratorul este persoana fizică sau juridică autorizată sa furnizeze

asigurări.Adică acea persoană, care in schimbul primei de asigurare incasate de la

asigurat,se obligă: să acopere pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamitați

naturale sau accidente, să platească suma asigurată , in cazul asigurărilor de viata, sau o

despagubire pentru prejudiciul de care asiguratul raspunde (legal) fata de terte persoane.

Asiguratul este persoana fizică sau juridică care, în schimbul primei de asigurare

plătită asigurătorului, îşi asigură bunurile împotriva anumitor calamităţi ale naturii sau

accidente, ori persoana fizică ce se asigură împotriva unor evenimente ce pot apărea în

viaţa sa, precum şi persoana fizică sau juridică ce se asigură pentru prejudiciul pe care îl

poate aduce unor terţe persoane de a cărui producere răspunde potrivit legii..Este partea

care a achizitionat asigurarea si va avea dreptul de a solicita depagubiri pntru o dauna

prin polita, ca parte la contract.

Beneficiarul asigurării este, persoana care are dreptul de a încasa despăgubirea, de

regulă, însuşi asiguratul. Există categorii de asigurări (de exemplu, de persoane şi de

transport) în care calitatea de beneficiar o pot avea şi alte persoane, specificate nominal în

contractul de asigurare. Spre exemplu, beneficiar poate fi o terţă persoană căreia - în

virtutea contractului sau a legii - asigurătorul urmează să plătească indemnizaţia de

asigurare la realizarea evenimentului prevăzut în contract (caz asigurat). în alte cazuri

desemnarea beneficiarului asigurării se face în cursul executării contractului de asigurare

prin declaraţie scrisă comunicată de asigurat societăţii de asigurare ori prin testament. De

asemenea, beneficiarul asigurării poate fi desemnat şi prin condiţiile de asigurare (de

exemplu, soţul, moştenitorii legali etc).

9

Prin obiectul asigurării se înţelege ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri,

despăgubirile datorate de asigurat ca urmare a răspunderii sale civile faţă de o terţă

persoană (patrimoniul din care ar urma să se plătească) sau un atribut al persoanei (viaţa,

capacitatea de muncă etc), adică valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse

pericolului.

Riscul asigurat este fenomenul sau evenimentul la producerea căruia societatea de

asigurări este obligată prin lege sau contract să achite asiguratului sau beneficiarului

asigurării despăgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurată în cazul persoanelor.

Se constată în continuare că nu orice fenomen generator de pagube poate constitui

un risc asigurat, ci numai acela care îndeplineşte cumulativ următoarele condiţii:

Producerea fenomenului să fie posibilă, deoarece dacă un anumit bun nu

este ameninţat, de nici un fel de risc, asigurarea acestuia nu devine

necesară.

Fenomenul (evenimentul) trebuie să aibă în toate cazurile un caracter

întâmplător.

Acţiunea fenomenului (evenimentului) este necesar să poată fi înregistrată

în evidenţa statistică. Datele din evidenţa statistică referitoare la un anumit

fenomen trebuie să permită stabilirea pe o perioadă cât mai îndelungată a

frecvenţei şi intensităţii producerii acestuia.

Producerea fenomenului să nu depindă de voinţa asiguratului sau a

beneficiarului asigurării.

Evaluarea in vederea asigurarii reprezinta operatiunea prin care se stabileste valoarea

bunurilor in vederea includerii lor in asigurare. Bunurile supuse evaluării trebuie să fie

proprietatea personală a asiguratului

Suma asigurată este partea din valoarea de asigurare, pe care asiguratorul urmeaza sa

o plateasca, in cazul produceriifenomenului (evenimentului) pentru care s-a incheiat

asigurarea. Suma asigurată reprezintă limita maximă a răspunderii asigurătorului şi

constituie unul din elementele care stau la baza calculării primei de asigurare. (SA)

Norma de asigurare reprezintă suma de asigurare, stabilită prin lege, per unitate de

obiect asigurat ( numai la asigurările de bunuri ). (NA)

SA = NA * nr. unităţi ( u.m.)

10

Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, în baza

contractului sau a legii, să o plătească asigurătorului, în schimbul garanţiei pe care acesta

i-o acordă şi o foloseşte pentru constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de rezervă,

pentru finanţarea acţiunilor de prevenire şi combatere a unor evenimente producătoare de

pagube şi pentru acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurărilor. Prima de

asigurare (PA) este, aşadar, preţul plătit de asigurat pentru ca asigurătorul să preia riscul

asupra sa.

PA = SA * cota de primă tarifară ( u.m. )

Prima brută = prima netă + suplimentul de primă ( u.m. )

Unde:

-Suplimentul de primă serveşte la formarea resurselor băneşti necesare acoperirii

cheltuielilor cu constituirea şi administrarea fondului de asigurare, realizarea unui

beneficiu, etc.

-Prima netă serveşte la formarea fondului necesar achitării indemnizaţiilor de

asigurare.

-Cotele de primă se stabilesc pe baza datelor statistice folosind diverse metode.

Franşiza mai poate fi deductibilă şi atinsă. În primul caz asigurătorul nu

compensează procentul sau suma stabilită din cuantumul daunei, ci numai acea parte care

depăşeşte franşiza. În cel de-al doilea caz, despăgubirea nu se plăteşte dacă volumul

pagubei se situează până la limita sumei franşizei; dacă acest volum depăşeşte suma

franşizei, atunci despăgubirea se suportă integral de către asigurător.

2. Descrierea asigurarilor de bunuri si locuinte

2.1. Despre asigurarea de locuinte si bunuri.

Incepând din luna Ianuarie 2007 asigurarea de locuintă a devenit obligatorie. Deasemenea asigurarea locuintei este obligatorie in cazul solicitării unui credit bancar, unde garantarea acestuia catre bancă este locuinta. După inundațiile catastrofale si alunecările de teren de anul trecut, guvernul a propus о discuție, ideea că fiecare proprietar sa-și asigure, în mod obligatoriu, locuinta si bunurile din ea.

După un sondaj de opinie, făcut de specialiști, în România 85% din locuințe sunt proprietate personală, însa din acestea doar 10% sunt asigurate, pe când în Occident,

11

numai 50-65% sunt proprietate privată, dar procentul locuințelor asigurate se ridica la aproape 100%.

În eventualitatea în care polița de asigurare facultativa, care acoperă si riscurile de catastrofă, va fi acceptată de autoritați ca polița validă, înlocuind-o pe cea obligatorie pentru dezastre naturale, aceasta fiind propunerea venită de la societațiile de asigurare, acest tip de asigurare va cunoaște o creștere a primelor brute subscrise cu cel putin 100%.

Pană la aprobarea unei astfel de legi, care să oblige romanii pentru asigurarea locuințelor, în cazul unor catastrofe naturale sau alte accidente, cei neasigurați vor avea de suferit, nu vor fi despagubiți.

Se pot face extinderi ale poliței de asigurare a locuințeiPolița de asigurare a locuinței se poate extinde, la cererea asiguratului.

Asigurarea de raspundere civilă legală a membrilor familiei Se acordă despagubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat sa le platească

pentru prejudiciul adus unor terțe persoane (persona care nu figurează ca parte in acte) ca urmare a unui eveniment asigurat, cum ar fi: vătămari corporale, care duc la invaliditate sau deces si avarieri sau distrugeri ale unor bunuri aparținând acestora.

Aceste despagubiri se fac in limita sumei asigurate pentru care opteaza asiguratul.

Asigurarea de accidente a membrilor familiei In acest caz se acordă despagubiri asiguratului si membrilor familiei sale

nominalizați in polița de asigurare pentru accidentele care se produc independent de voința acestora (accidente care duc la invaliditate sau deces). La acest pachet despagubirile se fac in limita sumei asigurate pentru care opteaza asiguratul la incheierea poliței.La aceste pachete societațile de asigurari vă pot oferi optiunea completă sau cea simplă.

Optiunea completă cuprinde: clădirea, locuința, bunurile conținute, accidentele membrilor de familie produse in urma unui eveniment asigurat, raspunderea civilă fată de terții familiei in urma producerii unui eveniment asigurat.

Optiunea simplă cuprinde: alegerea unei singure secțiuni sau a combinarii acestora in funcție de necesitațile asiguratului, de riscurile specifice zonei in care este amplasată clădirea si de valoarea bunurilor deținute sau de posibilitațile financiare.

Perioada de incheiere a poliței

Perioada incheierii unei astfel de polițe diferă de la o companie la alta. De obicei polițele de asigurare se incheie pe ani de asigurare, dar la cererea clienților acestea pot fi incheiate și pe perioade mai scurte, subanuale, dar minim pe 3 luni, cu precizarea ca orice lună incepută se considera lună intreagă.

Cea mai buna alegere este incheierea unei polite complete, care sa cuprinda toate riscurile, pentru a putea beneficia 100% de avantajele ei. In funcție de posibilitațile financiare ale fiecaruia se poate renunța la acoperirea anumitor riscuri. In acest caz polița devine mai ieftină.

In perioada asigurată, asiguratorul este raspunzător pentru acoperirea daunelor conform clauzelor prevazute in poliță.

12

Acest program este accesibil, flexibil, încât oricine să poată sa-și permită o astfel de poliță pentru locuința sa.

2.2. Asigurea de locuințe - o cheltuială sau o economisire ?

Cea mai sigură si ieftină modalitate de protejare a clădirilor si a bunurilor personale.

Asigurarea locuinței și a bunurilor conținute este cea mai importantă și ieftină asigurare non-viața. Costă aproximativ 0,3% din valoarea locuinței (exemplu: pentru un apartament sau casă in valoare de 30.000 de euro, prima de asigurare pentru toate riscurile este de 90 de euro pe an).

Chiar dacă tehnologia si metodele tehnice de prevenire s-au perfecționat de-a lungul anilor inundațiile, cutremurele, grindina, furtunile, prabușirile de teren sunt imposibil de evitat sau de prevenit.

Aceleași evenimente care pun in pericol locuința Dvs. pot afecta bunurile aflate în casă (mobilier, obiecte de valoare, aparatură electrocasnică și electronică, imbracăminte, unelte gospodărești, etc.). Alt pericol îl reprezintă furtul prin efracție sau prin acte de tâlhărie, care pun in pericol viata si bunurile de valoare, ajungând până la distrugeri de locuințe.

Toate aceste evenimente sunt tot atâtea argumente care susțin necesitatea asigurărilor locuințelor și a bunurilor conținute in acestea.

Asigurarea locuinței (a clădirii) incepând din Inauarie 2007 a devenit o asigurare obligatorie.

Astfel de asigurări se pot incheia oricând in cursul anului. Prin acest tip de asigurări se pot asigura: clădiri si alte construcții speciale (elemente fixe si detasabile de fundatie sau impământare, instalații fixe hidraulice, igienico-sanitare, de incălzire, lifturi, instalații fixe de iluminat, instalații de aer condiționat, etc. toate aferente clădirilor; bunuri casnice (aparatură electronică si electrocasnică), mobilier, bunuri personale.

In cazul pietrelor prețioase, bijuteriilor, marcilor poștale, tablourilor, sculpturilor, a colecțiilor sau altor obicte de valoare nu toate companiile isi asumă responsabilitatea.

Locuinta va fi asigurată in integritatea ei constructivă: fundație, soclu, pereți, planșee, acoperiș, pardoseli, ferestre, uși, scări, etc.

Riscuri pentru care se acordă despăgubiri sunt: incendiu, trasnet, explozie (de gaze sau aburi), căderea pe clădire a aparatelor de zbor sau părti ale acestora si obiecte transportate de acestea, cutremur, inundație, furtună, grindină, ploaie torențială, greutatea stratului de zăpadă, avarii accidentale ale instalațiilor de apă, canal, sau incălzire, pagube produse datorită actiunii rău voitoare a unor persoane, furt prin efracție a bunurilor, etc.

Aceste polițe pot fi incheiate atât de persoane fizice, cât si juridice. Ele acoperă necesitatea proprietarilor, persoanelor fizice și juridice, ocupanților locuințelor private, fiind o măsura specială de protecție pentru clădiri si conținutul acestora.

Valoarea la care se asigură clădirileClădirile se asigură fie la valoarea de nou, fie la valoarea ramasă. Prin valoarea de

nou, se ințelege costul construirii respectivei clădiri, rezultat din devize, expertize, facturi, contracte sau alte documente de procurare, sau valoarea de piața, reprezentând

13

pretul de pe piața locală, care se poate obtine de către proprietar pentru respectiva clădire, in urma unei tranzactii imobiliare.

În cazul în care aceste devize și expertize nu sunt disponibile pentru stabilirea valorii noi, aceasta se va determina în baza unor tabele de evaluare, conform metodologiei asiguratorilor.

Sumele asigurate pot fi stabilite în lei sau valuta, iar pentru atenuarea fenomenului inflaționist, la cererea asiguratului, sumele asigurate se vor ajusta periodic, lunar sau trimestrial dupa caz, în funcție de rata inflației de la sfârșitul perioadei stabilite pentru ajustare.

În baza acestei polițe se pot asigura orice fel de clădiri cu destinație de locuintă (apartament, casă, vilă, sau chiar și casă de vacantă), anexele acestora și bunurile din această clădire.3.Elemente tehnice ale asigurării

Asiguratorul

          Este o persoană juridică care în schimbul primelor de asigurare încasate de la asigurați îsi asumă răspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate, prin plata sumei asigurate la producerea unui eveniment asigurat sau de a plăti o despăgubire pentru prejudiciul de care asiguratul răspunde fată de terțe persoane.

Asiguratul

          Eeste persoana fizică sau persoana juridică care in schimbul primei de asigurare plătite asiguratorului, îsi asigură bunurile împotriva anumitor riscuri, sau pentru prejudiciul pe care îl poate produce unor terte pesoane.Beneficiarul asigurării reprezintă persoana care are dreptul să încaseze despăgubirea sau suma asigurată fără însa ca aceasta sa fie parte la contractul de asigurare.

Contractantul

        Contractantul asigurării este persoana fizică sau juridică care poate încheia o asigurare, fără însă ca aceasta să obțină calitatea de asigurat.

Contractul de asigurare

          Se încheie în forma scrisă și va cuprinde:

           -numele sau denumirea, domiciliul sau sediul parților contractante;

            -obiectul asigurării: bunuri, persoane, raspundere civilă, profesională;

            -primele de asigurare;

            -sumele asigurate;

14

            -riscurile ce se asigură;

            -momentul începerii și cel al încetării răspunderii asiguratorului;

            -alte elemente care stabilesc drepturile și obligațiile părtilor.

Riscul asigurat

          Este evenimentul sau un grup de fenomene (evenimente) care odată produs datorită efectelor sale obligă pe asigurator să platească asiguratului despăgubirea sau suma asigurată.

Suma asigurată

         Este partea din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul își asuma răspunderea in cazul producerii evenimentului pentru care s-a încheiat asigurarea. Suma asigurată reprezintă în toate cazurile limita maxima a răspunderii asiguratorului și constituie un element care stă la baza calculului primei de asigurare.

Prima de asigurare

          Reprezintă suma de bani dinainte stabilită pe care asiguratul o platește asiguratorului pentru ca acesta să-și poată constitui fondul de asigurare necesar achitării despăgubirii la producerea riscului asigurat. Prima de asigurare se detrmină inmulțind suma asigurată cu cotele de primă tarifară stabilită diferențiat în funcție de forma de asigurare.

Durata asigurării

        Reprezintă perioada de timp în care rămân valabile raporturile de asigurare dintre asigurator și asigurat asa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare.

Pagubă sau daună

          Reprezintă pierderea intervenita la un bun asigurat ca urmare a producerii evenimentului impotriva căruia s-a încheiat asigurarea. Întâlnim aici doua notiuni și anume pagubă totală în cazul în care bunul a fost distrus în întregime și pagubă parțială atunci când pierderea intervenită este mai mică decât valoarea bunului.

Despăgubirea platită de asigurator

          Este suma de bani pe care asiguratorul o datorează asiguratului în vederea compensării pagubei produse de riscul asigurat. Despăgubirea de asigurare poate fi în limita sumei asigurate egală sau mai mică decât paguba în funcție de principiul de raspundere al asiguratorului.

15

          Se întalnesc trei principii:

      1. Principiul răspunderii proporționale

In cazul aplicării acestui principiu despagubirea de asigurare se stabilește în aceeași proporție fața de paguba în care se află suma asigurată fată de valoarea bunului asigurat.

      2. Pricipiul primului risc

În cazul aplicării acestui principiu despăgubirea de asigurare este egală cu paguba fară a putea depași nivelul sumei asigurate.

      3. Principiul răspunderii limitate

In cazul aplicării acestui principiu despăgubirea de asigurare se acordă numai dacă paguba produsă de riscul asigurat depașește o anumită limită dinainte stabilită.Partea din valoarea pagubei dinainte stabilită, care cade în sarcina asiguratului poartă denumirea de franciza. Ea poate fi de doua feluri: atinsă și deductibilă.

         -In cazul franșizei atinse, asiguratorul acoperă în întregime paguba până la nivelul sumei asigurate - dacă aceasta este mai mare decât fransiza

          -Fransiza deductibilă se scade în toate cazurile din pagubă indiferent cât este volumul acesteia din urmă.

         Existentă fransizei îl determină pe asigurat să manifeste mai multa grijă pentru prevenirea pagubelor.

4. Despre obligațiuni și drepturi

4.1. Obligatiile asiguratuluiChiar dacă calitatea Dvs. de asigurat vă conferă drepturi garantate de lege, nu

trebuie să omiteți faptul că aveți și obligații.Asiguratul are urmatoarele obligații (pe intreaga durată a poliței) :- să fie înscris pe lista unui medic de familie, să-l anunțe ori de câte ori apar

modificări în starea lor de sănătate.- să se prezinte la controalele profilactice (examene medicale preventive), stabilite

prin contractul cadru - să anunțe în termen de 15 zile medicul de familie și casa de asigurări asupra

modificărilor datelor de identitate sau a modificărilor referitoare la încadrarea lor într-o anumită categorie de asigurați.

- să respecte cu strictețe tratamentul și indicațiile medicului.Asiguratul este obligat să respecte instrucțiunile și recomandările asiguratorului

pentru obiectul asigurat.

4.2. Procedurile de despagubire și cum se efectuează plațile

16

Despăgubirile se plătesc in felul urmator:- în caz de daună totală, cuantumul despăgubirii este egal cu suma asigurată - în cazul unei daune parțiale, despăgubirile se vor face în limita sumei asigurate

din poliță, având în vedere costul la data daunei al reparațiilor, refacerii, restaurării, reconditionării sau inlocuirii parților avariate sau distruse.

Asiguratul va completa o cerere de despăgubire care va iniția dosarul de daună și începerea procedurii de despagubire.

Procedura de despagubire presupune urmatoarele etape: - constatarea pagubelor de catre reprezentantul societații de asigurare - avizarea de către societatea de asigurare a începerii lucrărilor de reparații,

recondiționare, restaurare sau chiar înlocuire.- documentarea dosarului de daună cu procese verbale de constatare sau de

cercetare emise de organe competente, adeverinte medicale sau certificate de deces (dacă este cazul), documente de plată a reparatiilor, eventuale declaratii ale martorilor (dacă este cazul), hotaărâri judecatorești.

- semnarea dosarului de daună de ambele părți, urmând ca după toate aceste etape să se efectueze plata.

Plata despagubirilor se efectuează după 15-30 de zile de la data depunerii documentatiei complete de catre asigurat (beneficiar).

Societatea de asigurare poate amâna plata despagubirii dacă în legatură cu dauna a fost instituita o anchetă impotriva asiguratului sau o procedură penală de catre politie.

17

5.STUDIU DE CAZ :

ASIGURAREA BUNURILOR APARTINAND PERSOANELOR FIZICE

LA ALLIANZ-TIRIAC ASIGURARI S.A.

Despre Allianz-Tiriac

Cum a inceput

Bazele fundației actualei afaceri Allianz-Tiriac Asigurari au fost puse în anul 1994, odată

cu înfiintarea societații Asigurări "Ion Tiriac" SA (ASIT). Pornind de la zero, compania

s-a instalat repede în fruntea ierarhiei operatorilor privați de asigurări. Cresterea

accelerata a volumului de afaceri derulate a adus ASIT, in numai șase ani de existență,

până pe poziția secundă în topul celor mai importanți asiguratori din România.

Dezvoltarea infrastructurii companiei - începând cu crearea și diversificarea propriei

oferte de produse, continuând cu atragerea celor mai buni specialiști locali din domeniul

asigurărilor și terminând cu extinderea rețelei teritoriale - a fost realizată cvasiexclusiv

18

prin autofinantare. În ciuda costurilor ridicate pe care lansarea unei afaceri de tip

greenfield le impune, Asigurări "Ion Tiriac" a generat intr-un timp record rezultate

pozitive pentru actionarii săi.

Mizând inițial, în principal, pe dezvoltarea relațiilor cu clienți ce desfașurau activități in

domeniile industrial si comercial, ASIT a reușit să creeze adevarate parteneriate pe

termen lung cu asigurații, spre beneficiul ambelor părti implicate.

Integrarea, in anul 2000, a societatii ASIT in grupul de asigurari german Allianz a intarit

pozitia acesteia pe piata romaneasca, statutul de membru al unuia dintre cele mai

importante grupuri financiare din lume, conferind companiei rezultate - Allianz-Tiriac

Asigurari- un avantaj competitional sensibil, atat din perspectiva garantarii stabilitatii

financiare, cat si in ceea ce priveste angajamentul de a impune, pe termen lung, o marca

de prestigiu in Romania.

Allianz-Tiriac astăzi

Allianz-Tiriac ofera la ora actuala o gama completa de produse si servicii de protectie si

planificare financiara, pe toate segmentele de asigurari - auto, bunuri, raspundere, viata,

sanatate -, dar si in domeniul administrarii pensiilor private. Definitoriu pentru succesul

Allianz-Tiriac Asigurari a fost echilibrul pastrat, in permanenta, intre ritmul de dezvoltare

si siguranta financiara a companiei.

Diversificarea progresiva a gamei de produse in concordanta cu nevoile clientilor si

adaptarea lor in permanenta la tendintele cererii au reprezentat elemente de strategie care

au avut o contributie importanta la dezvoltarea echilibrata a afacerilor Allianz-Tiriac.

Astazi, portofoliul de asigurari al companiei are o structura diversificata, incluzand

practic toate tipurile de produse de protectie si planificare financiara, din gama

asigurarilor generale, asigurarilor de viata si sanatate, actvitatea extinzandu-se, incepand

din 2007 si pe segmentul administrarii private a pensiilor. Pe termen mediu si lung

prioritatea Allianz-Tiriac este aceea de a deveni numarul 1 in preferintele clientilor sai,

prin produsele si serviciile de protectie si planificare pe care le ofera.

A pus clientul in centrul preocuparilor , dezvoltand produse si servicii adaptate,

performante si flexibile.

19

Inca de la inceput, una din preocuparile constante ale Allianz-Tiriac s-a concentrat in

directia dezvoltarii unor produse si servicii la cele mai inalte standarde de calitate.

Permanent, s-au implementat solutii inovatoare, menite sa-i aduca mai aproape de clienti.

Astfel, s-a implementat inca din anul 2006, in premiera pe piata asigurarilor din Romania,

un sistem de ofertare pentru politele Casco, ce genereaza prime individualizate, corelate

riguros cu profilul de risc al clientului, cu istoricul daunalitatii acestuia si caracteristicile

tehnice ale autovehiculului si nu in ultimul rand, cu gradul de fidelitate a clientului in

ceea ce priveste relatiile contractuale cu Allianz-Tiriac.

De asemenea, imbunatatirea serviciilor de solutionare a daunelor a fost o preocupare

constanta de-a lungul timpului, astfel incat clientii sa beneficieze de cele mai bune si

rapide servicii in cazul in care au o dauna. Odata cu centralizarea procesului de

solutionare a daunelor auto a reusit sa faca inca un pas in directia imbunatatirii serviciilor

oferite de companie, clientul avand astfel un singur punct de contact unde poate aviza

dauna produsa si de unde poate obtine toate informatiile de care acesta are nevoie -

Contact Center-ul Allianz-Tiriac.

A continuat in acelasi timp sa dezvolte produse performante, flexibile, ce ofera clientului

posibilitatea de a alege dintre planurile de asigurare oferite varianta potrivita nevoilor sale

specifice, din perspectiva riscurilor acoperite si a primelor de asigurare corespunzatoare.

5.2Organizatia Allianz-Țiriac

Consiliul Director are rol de reprezentare legala a companiei, fiind structura decizionala

responsabila cu implementarea strategiei Allianz-Tiriac Asigurari. Membrii Consilului

Director detin urmatoarele functii executive la nivelul societatii:

Membru Functie

Remi VRIGNAUD Director General

Ileana CUCOS Director General Adjunct

20

Membru Functie

Daniela GRIGORE Director Executiv Operatiuni

Cristian IONESCU Director Executiv Financiar

Aurel BADEA Director Executiv Asigurari Generale

Consiliul de administratie este structura administrativa ce include actionarii Allianz-

Tiriac, reprezentandu-le acestora interesele privind administrarea companiei. Consiliul de

administratie supervizeaza performanta financiara a companiei, in conformitate cu

statutul acesteia si cu legislatia in vigoare. In prezent, membrii Consiliului de

administratie sunt:

Membru Functie

Manuel BAUER Presedinte

Cristian CONSTANTINESCU Membru

Harold LANGLEY POOLE Membru

Ion Alexandru TIRIAC Membru

Petru VADUVA Membru

In spatele succeselor Allianz-Tiriac Asigurari stau oamenii, angajatii companiei.

De-a lungul intregii sale existente, Allianz-Tiriac a reusit sa atraga si sa mentina in randul

angajatilor sai cei mai buni specialisti in domeniul asigurarilor. Profesionalismul

acestora, reputatia pe care si-au castigat-o in timp reprezinta capitalul de incredere

21

absolut necesar unei companii financiare de talia Allianz-Tiriac Asigurari. Angajamentul

lor permanent contribuie substantial la dezvoltarea sanatoasa a unei afaceri profitabile, de

care, in cele din urma, angajatii insisi beneficiaza.

La sfarsitul anului 2011, numarul angajatilor Allianz-Tiriac depasea 1.800 de persoane la

nivelul intregii tari.

Performantele Allianz-Țiriac

Capital si actionariat

Allianz-Tiriac Asigurari face parte din Allianz Group, actionarul majoritar al companiei

fiind Allianz New Europe Holding GmbH. Valoarea actuala a capitalului social este de

94.393.890 lei. Numarul de actiuni emise este de 127.905 titluri cu valoare nominala de

738 lei fiecare.

Capital social si structura actionariatului

04.08.2010* 31.12.2008 31.12.2007

Capital social (lei) 94.393.890 66.638.505 64.252.325

Numar actiuni emise 127.905 127.905 123.325

Valoare nominala a actiunii (lei) 738 521 521

*data la care a avut loc ultima modificare de capital social

Structura actuala a actionariatului

ALLIANZ NEW EUROPE HOLDING GmbH

22

VESANIO TRADING Ltd

Alti actionari (mai putin de 5% fiecare)

Pe parcursul intregii sale existente, Allianz-Tiriac Asigurari a derulat un program

coerent de capitalizare, in concordanta cu planurile de dezvoltare a afacerilor companiei.

Sumele reprezentand profituri realizate de companie in ultimii ani au constituit principala

sursa de sustinere a planurilor de dezvoltare ale Allianz-Tiriac, ele fiind pastrate, practic

in totalitate, in conturile societatii. Aceasta abordare certifica, o data in plus,

angajamentul actionarilor de a contribui la cresterea valorii afacerii Allianz-Tiriac pe

termen lung. Mai mult decat atat, aceasta politica a intarit in mod constant pozitia

financiara a companiei, prin crearea unei baze solide a capitalurilor Allianz-Tiriac. In

ultimii (2004-2010), capitalurile proprii ale societatii s-au multiplicat de aproape 5 ori, de

la o valoare de 111 milioane lei (la sfarsitul lui 2004), la 531 mil. lei (valoare inregistrata

la 31.12.2010.

Cea mai recenta majorare de capital social a fost realizata in anul 2010. Astfel, la

data de 12.04.2010, actionarii societatii au decis majorarea capitalului social al Allianz-

Tiriac Asigurari cu o valoare totala de 27.755.385 lei, de la 66.638.505 lei la 94.393.890

lei, prin incorporarea a circa 94% din suma reprezentand profitul net obtinut de Allianz-

Tiriac Asigurari in anul 2009. Conform bilantului contabil la 31.12.2009, Allianz-Tiriac

Asigurari a inregistrat in anul financiar 2009 un profit net de peste 29,6 milioane lei. La

fel ca si in anii precedenti, cea mai mare parte din aceasta suma a fost pastrata in

conturile societatii de asigurari - de aceasta data prin incorporarea in capitalul social al

companiei a circa 27,8 milioane lei - in vederea sustinerii planurilor de dezvoltare a

companiei.

Anterior acestei ultime operatiuni de crestere a valorii capitalului social, in anul

2008, principalii actionari ai societatii au contribuit la capitalizarea Allianz-Tiriac

Asigurari cu o valoare totala de 2.386.180 lei. Astfel, in respectivul an, capitalul social al

companiei a fost majorat de la 64.252.325 lei la 66.638.505 lei, prin aport in numerar al

actionarului majoritar Allianz New Europe Holding GmbH si al actionarului semnificativ

23

Vesanio Trading Limited.

In anul 2007, capitalul social al Allianz-Tiriac Asigurari a fost majorat in trei

etape, de la 35.090.601 lei (valoare la 01.01.2007), pana la un nivel de 64.252.325 lei.

In prima etapa a fost consemnata majorarea capitalului social de la 35.090.601 lei, la

51.210.653 lei, prin incorporarea unei parti din profitul net obtinut in anul 2006, ce a

revenit sub forma de dividende actionarilor. Din punct de vedere tehnic, aceasta

operatiune a fost realizata prin majorarea valorii nominale a unei actiuni emisa de

Allianz-Tiriac Asigurari, de la 357 la 521 lei.

In cea de a doua etapa, actionarii companiei au decis majorarea capitalului social de

la 51.210.653 lei, la 54.147.530 lei, prin aport in numerar in suma de 2.936.877 lei,

reprezentand valoarea a 5.637 actiuni nou emise. Cea de-a treia etapa a vizat majorarea

capitalului social al Allianz-Tiriac Asigurari cu o valoare de 10.104.795 lei, aport in

numerar al actionarilor, in contul unui numar de 19.395 actiuni nou emise.

In anul 2008, capitalul social al companiei a fost majorat pana la valoarea de

66.638.505. Ultima majorare a capitalului social, de la 66.638.505 lei, la 94.393.890 lei s-

a realizat in anul 2010, prin incorporarea a circa 94% din suma reprezentand profitul net

obtinut de Allianz-Tiriac Asigurari in anul 2009. Aceasta politica a intarit in mod

constant pozitia financiara a companiei, prin crearea unei baze solide a capitalurilor

Allianz-Tiriac.

Indicatori de siguranta financiara

Pentru Allianz-Tiriac Asigurari, definirea directiilor strategice de dezvoltare urmareste,

inainte de orice, garantarea stabilitatii financiare a afacerii. In acest sens, evaluarea

sigurantei financiare a activitatii pe baza indicatorilor specifici definiti de legislatia in

vigoare evidentiaza capacitatea companiei de a face fata, in orice moment, cu

promptitudine, obligatiilor de plata asumate prin contractele de asigurare.

Indicatori* de siguranta financiara (2011)

Allianz-Tiriac Asigurari Asigurari generale Asigurari de viata

Marja de solvabilitate (1) (lei)

24

Allianz-Tiriac Asigurari Asigurari generale Asigurari de viata

Minima 109.771.133 11.289.245

Disponibila 491.184.206 48.362.022

Coeficient de lichiditate (2) 1,73 5,69

* - conform raportarilor oficiale catre CSA (Comisia de Supraveghere a Asigurarilor)

(1) - conform normelor in vigoare, asiguratorii au obligatia sa detina permanent o marja

de solvabilitate disponibila, corespunzatoare activitatii desfasurate de catre acestia, cel

putin egala cu marja de solvabilitate minima calculata în conformitate cu prevederile

prezentelor norme

(2) - conform normelor in vigoare, acest coeficient trebuie sa fie de minimum 1

La fel ca pe parcursul intregii activitati a Allinz-Tiriac Asigurari, operatiunile de

asigurari derulate in anul fiscal 2011 certifica inregistrarea unor valori optime pentru

indicatorii de siguranta financiara ai companiei. Pentru activitatea de asigurari generale

desfasurata de Allianz-Tiriac Asigurari, marja de solvabilitate disponibila la finalul

exercitiului financiar incheiat la 31.12.2011 a fost de peste patru ori mai mare decat

nivelul marjei de solvabilitate minima. Concomitent, marja de solvabilitate disponibila

corespunzatoare operatiunilor de asigurari de viata desfasurate de catre Allianz-Tiriac

Asigurari este mult superioara fata de valoarea care defineste marja de solvabilitate

minima calculata în conformitate cu prevederile normelor CSA.

Capacitatea companiei de a plati cu promptitudine despagubirile si indemnizatiile de

asigurare este dovedita de nivelul ridicat al coeficientului de lichiditate, pentru fiecare

dintre cele doua segmente de asigurare pe care Allianz-Tiriac opereaza. Astfel, pentru

operatiunile de asigurari de viata, valoarea activelor lichide ale companiei la data de 31

decembrie 2011 era de peste 4 ori mai mare decat valoarea obligatiilor imediate fata de

25

asigurati. De asemenea, pentru activitatea de asigurari generale, coeficientul de lichiditate

al Allianz-Tiriac Asigurari se situa la o valoare superioara nivelului minim impus de

normele in vigoare.

Rezultate financiare consolidate

Pentru Allianz-Tiriac, obiectivul principal pe termen lung vizeaza cresterea

profitabila a afacerilor proprii. Rezultatele din ultimii ani confirma capacitatea companiei

de a realiza, constant, performante remarcabile atat in ceea ce priveste dinamica

afacerilor derulate, cat si sub aspectul eficientei activitatii.

Unul din cei mai importanti furnizori de protectie financiara

Primele brute subscrise de Allianz-Tiriac Asigurari, cumulat din activitatile de

asigurari generale si de viata au atins valoarea de 898,4 milioane de lei.

Rata contributiei celor doua segmente principale de activitate a Allianz-Tiriac Asigurari

la formarea veniturilor companiei s-a mentinut aproximativ constanta in anul 2011

(comparativ cu anul 2010), primele brute subscrise pe segmentul asigurarilor generale

reprezentand aproximativ 90% din volumul total de prime brute subscrise, restul de 10%

reprezentand venituri din vanzarea politelor de asigurari de viata.

Elemente ale contului de profit si pierderi

Milioane lei 2011

Venituri din prime brute subscrise (cumulat, asigurari generale si de viata) 898,4

Venituri din plasamente 39,3

Daune si indemnizatii platite 620,3

Elemente de bilant (consolidat)

26

Milioane lei 31.12.2011 31.12.2010

Active totale 1.964,9 2.104,5

Plasamente 1.333,3 1.347,3

Capitaluri proprii 543,3 530,9

Rezerve tehnice (brut) 933,1 1.056,8

Baza solida a capitalurilor

Capacitatea de a administra, an dupa an, in mod eficient propriul portofoliu a oferit

Allianz-Tiriac posibilitatea de a se autofinanta in vederea sustinerii planurilor de

dezvoltare. In plus, angajamentul actionarilor de a sustine cresterea valorii companiei

prin nedistribuirea profiturilor realizate de aceasta a intarit progresiv baza capitalurilor

companiei.

Activitatea de asigurari generale. Oferta completa de produse de protectie

La ora actuala, Allianz-Tiriac ofera publicului din Romania - persoane fizice si

juridice - o gama diversificata de produse de asigurari generale menite sa garanteze

protectia financiara pentru active - de la autovehicule sau locuinte ale persoanelor fizice,

pana la sedii, bunuri si echipamentele aflate in proprietatea companiilor, dar si polite de

acoperire a riscurilor de raspundere civila generala si profesionala, de accidente, de

sanatate etc.

Flexibilitatea si adaptarea continua a ofertei de produse de asigurari la nevoile

clientilor au reprezentat factorii care au contribuit la pozitionarea Allianz-Tiriac in topul

companiilor de asigurare in ceea ce priveste veniturile realizate din activitatea de

asigurari generale neintrerupt in ultimii 10 ani incheiati.

27

Afacerile de asigurari generale in anul 2011

In anul 2011, valoarea primelor brute subscrise s-a situat la valoarea de 812,1 milioane

lei, fata de 938,8 milioane de lei venituri din prime relizate cu un an inainte. In cursul

anului 2011. Beneficiarii politelor de asigurari generale emise de Allianz-Tiriac Asigurari

au incasat despagubiri in valoare totala de 576,1 milioane lei.

Activitatea de asigurari generale

An financiar 2011 2010

Milioane lei

Venituri din prime brute subscrise 812,1 938,8

Venituri din prime nete de reasigurare 724,6 706,8

Daune brute platite 576,1 765,3

Cheltuieli cu daunele nete de reasigurare 504,6 563,1

Structura portofoliului de asigurari generale

Activitatea derulata de companie in anul 2011 nu a adus modificari relevante in ceea

ce priveste structura portofoliului de asigurari generale. Astfel, asigurarile auto casco

detin, in continuare, o pondere majoritara in structura portofoliului de asigurari generale

28

(aproximativ 53%). Primele subscrise pe aceasta clasa de asigurari se ridica la

aproximativ 431 milioane lei in anul 2011. Allianz-Tiriac ramane, astfel, pentru al 10-lea

an consecutiv, cel mai important furnizor de asigurari de avarii si furt auto*, detinand

peste 21% din volumul afacerilor de asigurari generate de vanzarile de polite casco pe

piata romaneasca a asigurarilor.

Asigurarile de bunuri si proprietati detin, la randul lor, o pondere importanta, de

aproximativ 21% in portofoliul de asigurari generale al Allianz-Tiriac Asigurari, valoarea

primelor brute subscrise pe aceasta clasa depasind 166 milioane lei in anul 2011.

In sfarsit, cea de-a treia clasa de asigurari in ordinea contributiei la realizarea veniturilor

din activitatea de asigurari generale a companiei in anul 2011, cu o pondere de

aproximativ 19%, este asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse tertilor din

accidente auto. In anul 2011, valoarea primelor brute subscrise pe aceasta clasa de

asigurari a contabilizat 151 milioane de lei.

*-luand in considerare veniturile anuale din prime brute subscrise, conform Rapoartelor

anuale si informatiilor publice oferite de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor

Asigurare Locuinta

Cum te ajuta asigurarea locuintei?

Dezastrele naturale - cutremure, inundatii, alunecari de teren - sunt doar o parte dintre

riscurile care iti pot ameninta caminul. Iar daca dezastrele naturale iti pot parea pericole

indepartate, gandeste-te ca incendiile, inundatiile provocate de spargerea conductelor ori

furtul bunurilor din locuinta sunt necazuri care se pot intampla oricand, oricui.

Pentru a te proteja in astfel de situatii neplacute, a caror frecventa este din pacate in

crestere, este necesar sa fii asigurat. Astfel, iti vei putea recupera pierderile suferite, in

eventualitatea in care acestea ar avea loc.

29

De ce sa alegi o asigurare de locuinta de la Allianz-Tiriac ?

Asigurarile pentru locuinte de la Allianz-Tiriac sunt produse dedicate nevoilor tale, ce iti

ofera protectie completa impotriva riscurilor care iti pot ameninta casa si bunurile. Pe

langa protectia impotriva dezastrelor naturale (cutremure, alunecari de teren si inundatii),

asigurarile Allianz-Tiriac ofera protectie adecvata si impotriva celorlalte riscuri la care iti

este expusa locuinta, putand fi configurate in functie de nevoile si cerintele tale.

Asigurarile de locuinte Allianz-Tiriac te protejeaza in situatiile neplacute si te ajuta sa iti

recuperezi pierderile suferite. In plus, beneficiezi de despagubiri rapide si sigure pentru

ca noi intelegem cat de important este ca, in cazul in care te afli in situatia de a-ti recladi

caminul, sa beneficiezi de sprijin financiar.

Asigurarea de locuinta Armonia

ARMONIA este o asigurare flexibila si modulara, ce poate fi configurata in functie de

nevoile si cerintele tale.

Ce trebuie sa stii despre asigurarea locuintei si a bunurilor Armonia?

← Flexibilitate in configurarea asigurarii. Poti alege asigurarea care ti se

potriveste cel mai bine, in functie de nevoile tale. In plus, poti opta pentru clauze

suplimentare pentru o protectie sporita.

← Asistenta Tehnica de Urgenta la Domiciliu. Acopera reparatiile necesare pentru

situatiile de urgenta survenite ca urmare a producerii unui eveniment neplacut

acoperit prin clauza. Centrul de apel de urgenta iti sta la dispozitie 24 de ore din 24 la

numarul de telefon: 021.312.22.39.

← Prime de asigurare avantajoase. Allianz–Tiriac a creat un sistem de prime de

asigurare special calculate pentru a-ti fi accesibile.

← Despagubiri platite rapid. In cazul unei daune, la cererea ta, poti primi de la

Allianz-Tiriac un avans de pana la 30% din despagubirea estimata, pentru a-ti acoperi

cheltuielile urgente, iar restul banilor in 15 zile lucratoare de la depunerea

documentatiei complete.

30

← Reduceri. Primesti 10% reducere la plata integrala a primei de asigurare. In plus,

daca detii sau achizitionezi o asigurare Casco la Allianz-Tiriac, primesti o reducere

de 5% la asigurarea locuintei, iar pentru o asigurare RCA la Allianz-Tiriac primesti

suplimentar inca 3% reducere.

← Flexibilitate la plata primei de asigurare. La alegere, poti plati primele de

asigurare integral, in 2 sau 4 rate.

Riscuri acoperite de asigurarea locuintei si a bunurilor Armonia

← Riscurile catastrofice (dezastre naturale):

Cutremur

Inundatii si aluviuni

Prabusire/alunecare de teren.

Riscurile STANDARD:

Incendiu

Trasnet

Explozie

Caderea aparatelor de zbor.

Alte riscuri:

Inundarea provocata de apa de conducta

Furt si vandalism prin efractie sau acte de talharie

Furtuna, uragan, vijelie, tornada

Ploaie torentiala – efecte directe

Grindina – efecte directe

Greutatea zapezii si/sau ghetii, avalansa de zapada

Izbirea din exterior de catre autovehicule

Cadere accidentala de corpuri pe cladirea asigurata

Greve, tulburari civile si actiuni ale unor grupari rauvoitoare

31

Spargerea accidentala a bunurilor casabile, pentru o limita maxima de

despagubire de 1.000 EUR.

In plus, poti alege urmatoarele optiuni suplimentare pentru o protectie sporita:

← Avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal,

climatizare sau incalzire centrala

← Spargerea accidentala a bunurilor casabile, pentru limite mai mari de 1.000 EUR

← Cazarea temporara la o alta locatie, pe parcursul reparatiilor

← Asigurarea cladirilor aflate in constructie

Asigurarea de raspundere civila

← Iti ofera protectie pentru prejudiciile pe care le-ai putea produce altor persoane, ca

urmare a pagubelor materiale si/sau vatamarilor corporale provocate, dar si pentru

eventualele cheltuieli de judecata.

←

Asigurarea de locuinta Integra

INTEGRA este o asigurare completa, ce iti ofera protectie atat pentru locuinta si bunurile

din aceasta, cat si pentru membrii familiei tale.

← Ce trebuie sa stii despre asigurarea locuintei si a bunurilor Integra?

Acoperire completa. Beneficiezi de un pachet complet de acoperiri, prin intermediul

unei singure polite

← Asistenta Tehnica de Urgenta la Domiciliu. Acopera reparatiile necesare pentru

situatiile de urgenta survenite ca urmare a producerii unui eveniment neplacut

acoperit prin clauza. Centrul de apel de urgenta iti sta la dispozitie 24 de ore din 24 la

numarul de telefon: 021.312.22.39

← Prime de asigurare avantajoase. Allianz–Tiriac a creat un sistem de prime de

asigurare special calculate pentru a-ti fi accesibile. Beneficiezi de reducere de 10% la

32

achizitionarea produsului de asigurare Integra, fata de situatia in care ai achizitiona

toate formele de asigurare individual

← Despagubiri platite rapid. In cazul unei daune, la cererea ta, poti primi de la

Allianz-Tiriac un avans de pana la 30% din despagubirea estimata, pentru a-ti acoperi

cheltuielile urgente, iar restul banilor in 15 zile lucratoare de la depunerea

documentatiei complete

← Reduceri. Primesti 10% reducere la plata integrala a primei de asigurare. In plus,

daca detii sau achizitionezi o asigurare Casco la Allianz-Tiriac primesti o reducere de

5% la asigurarea locuintei, iar pentru o asigurare RCA la Allianz-Tiriac primesti

suplimentar inca 3% reducere

← Flexibilitate la plata primei de asigurare. La alegere, poti plati primele de

asigurare integral, in 2 sau 4 rate.

Riscuri acoperite de asigurarea locuintei si a bunurilor Integra

← Riscurile catastrofice (dezastre naturale):

Cutremur

Inundatii si aluviuni

Prabusire/alunecare de teren.

Riscurile STANDARD:

Incendiu

Trasnet

Explozie

Caderea aparatelor de zbor.

Alte riscuri:

Inundarea provocata de apa de conducta

Furt si vandalism prin efractie sau acte de talharie

Furtuna, uragan, vijelie, tornada

Ploaie torentiala – efecte directe

33

Grindina – efecte directe

Greutatea zapezii si/sau ghetii, avalansa de zapada

Izbirea din exterior de catre autovehicule

Cadere accidentala de corpuri pe cladirea asigurata

Greve, tulburari civile si actiuni ale unor grupari rauvoitoare

Spargerea accidentala a bunurilor casabile, pentru o limita maxima de

despagubire de 1.000 EUR.

In plus, poti alege urmatoarele optiuni suplimentare pentru o protectie sporita:

← Avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal,

climatizare sau incalzire centrala

← Spargerea accidentala a bunurilor casabile, pentru limite mai mari de 1.000 EUR

← Cazarea temporara la o alta locatie, pe parcursul reparatiilor

← Asigurarea cladirilor aflate in constructie

Asigurarea de raspundere civila

← Iti ofera protectie pentru prejudiciile pe care le-ai putea produce altor persoane, ca

urmare a pagubelor materiale si/sau vatamarilor corporale provocate, dar si pentru

eventualele cheltuieli de judecata

Asigurarea pentru accidente

← Acopera riscurile de deces sau invaliditate permanenta, ca urmare a accidentelor

suferite de tine (titularul politei), precum si de sotul/ sotia, copiii minori aflati sub

supravegherea ta si alte persoane care locuiesc impreuna cu tine (fata de care tu ai

obligatia legala de intretinere) la domiciliu.

Asigurarea pentru deces din boala

34

← Acopera riscurile de deces din boala pentru tine, in calitate de titular al politei de

asigurare.

←

Asigurarea de locuinta Creditum

CREDITUM este o asigurare de locuinta, special destinata persoanelor care contracteaza

credite ipotecare sau imobiliare.

← Riscurile catastrofice (dezastre naturale):

Cutremur

Inundatii si aluviuni

Prabusire/alunecare de teren.

Riscurile STANDARD:

Incendiu

Trasnet

Explozie

Caderea aparatelor de zbor.

Alte riscuri:

Inundarea provocata de apa de conducta

Furt si vandalism prin efractie sau acte de talharie

Furtuna, uragan, vijelie, tornada

Ploaie torentiala – efecte directe

Grindina – efecte directe

Greutatea zapezii si/sau ghetii, avalansa de zapada

Izbirea din exterior de catre autovehicule

Cadere accidentala de corpuri pe cladirea asigurata

Greve, tulburari civile si actiuni ale unor grupari rauvoitoare

35

Spargerea accidentala a bunurilor casabile, pentru o limita maxima de

despagubire de 1.000 EUR.

In plus, poti alege urmatoarele optiuni suplimentare pentru o protectie sporita:

← Avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal,

climatizare sau incalzire centrala

← Spargerea accidentala a bunurilor casabile, pentru limite mai mari de 1.000 EUR

← Cazarea temporara la o alta locatie, pe parcursul reparatiilor

← Asigurarea cladirilor aflate in constructie

Asigurarea de raspundere civila

← Iti ofera protectie pentru prejudiciile pe care le-ai putea produce altor persoane, ca

urmare a pagubelor materiale si/sau vatamarilor corporale provocate, dar si pentru

eventualele cheltuieli de judecata

Asigurarea pentru accidente

← Acopera riscurile de deces sau invaliditate permanenta, ca urmare a accidentelor

suferite de tine (titularul politei), precum si de sotul/ sotia, copiii minori aflati sub

supravegherea ta si alte persoane care locuiesc impreuna cu tine (fata de care tu ai

obligatia legala de intretinere) la domiciliu.

Asigurarea pentru deces din boala

← Acopera riscurile de deces din boala pentru tine, in calitate de titular al politei de

asigurare.

←

Ce trebuie sa stii despre asigurarea locuintei si a bunurilor Creditum?

36

← Protectie financiara pentru pierderile suferite, ca urmare a unor evenimente

neplacute. Ai garantia suportului oferit de un partener de incredere, pentru ca tu sa te

simti in siguranta.

← Asistenta Tehnica de Urgenta la Domiciliu. Acopera reparatiile necesare pentru

situatiile de urgenta survenite ca urmare a producerii unui eveniment neplacut

acoperit prin clauza. Centrul de apel de urgenta iti sta la dispozitie 24 de ore din 24 la

numarul de telefon: 021.312.22.39

← Prime de asigurare avantajoase. Allianz–Tiriac a creat un sistem de prime de

asigurare special calculate pentru a-ti fi accesibile.

← Despagubiri platite rapid. In cazul unei daune, la cererea ta, poti primi de la

Allianz-Tiriac un avans de pana la 30% din despagubirea estimata, pentru a-ti acoperi

cheltuielile urgente, iar restul banilor in 15 zile lucratoare de la depunerea

documentatiei complete.

← Reduceri. Primesti 10% reducere la plata integrala a primei de asigurare. In plus,

daca detii sau achizitionezi o asigurare Casco la Allianz-Tiriac, primesti o reducere

de 5% la asigurarea locuintei, iar pentru o asigurare RCA la Allianz-Tiriac primesti

suplimentar inca 3% reducere.

← Flexibilitate la plata primei de asigurare. La alegere, poti plati primele de

asigurare integral, in 2 sau 4 rate.

Riscuri acoperite de asigurarea locuintei si a bunurilor Creditum

← Riscurile catastrofice (dezastre naturale):

Cutremur

Inundatii si aluviuni

Prabusire/alunecare de teren.

Riscurile STANDARD:

Incendiu

Trasnet

Explozie

37

Caderea aparatelor de zbor.

Alte riscuri:

Inundarea provocata de apa de conducta

Furt si vandalism prin efractie sau acte de talharie

Furtuna, uragan, vijelie, tornada

Ploaie torentiala – efecte directe

Grindina – efecte directe

Greutatea zapezii si/sau ghetii, avalansa de zapada

Izbirea din exterior de catre autovehicule

Cadere accidentala de corpuri pe cladirea asigurata

Greve, tulburari civile si actiuni ale unor grupari rauvoitoare

Spargerea accidentala a bunurilor casabile, pentru o limita maxima de

despagubire de 1.000 EUR.

In plus, poti alege urmatoarele optiuni suplimentare pentru o protectie sporita:

← Avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal,

climatizare sau incalzire centrala

← Spargerea accidentala a bunurilor casabile, pentru limite mai mari de 1.000 EUR

← Cazarea temporara la o alta locatie, pe parcursul reparatiilor

← Asigurarea cladirilor aflate in constructie.

←

Daune Locuinta

Cum anunti producerea unei daune

In cazul producerii unei daune, te rugam sa ne comunici acest lucru in cel mai scurt timp

posibil, asigurandu-te ca respecti termenele obligatorii de avizare prevazute in polita ta de

asigurare.

38

← 24 de ore in caz de furt

← 5 zile lucratoare in cazul producerii celorlalte tipuri de dauna

Cum ne poti contacta:

← telefonic, la numerele de telefon 021.20.19.18.0 (din reteaua Romtelecom) sau

*21.20.19.18 (din reteaua Orange);

← la adresa de e-mail info@allianztiriac.ro;

← la numarul de fax 021.30.05.144, 021.30.05.145;

← in mod direct, adresandu-te colegilor nostri din agentia/sucursala ALLIANZ-

TIRIAC din localitatea in care locuiesti sau in care se afla locuinta asigurata.

In baza notificarii efectuate, vei primi un numar al dosarului de dauna. Te vom ruga sa

folosesti acest numar ca element de referinta in corespondenta purtata cu noi in vederea

solutionarii dosarului de dauna.

Recomandari generale in caz de dauna

O data constatate pagubele inregistrate te rugam sa parcurgi urmatorii pasi:

← sa actionezi in directia identificarii si inlaturarii cauzelor acestora

← sa adopti masurile necesare in vederea protejarii bunurilor si a limitarii extinderii

daunelor

sa pastrezi bunurile afectate, in vederea punerii acestora la dispozitia Allianz–Tiriac sau a

autoritatilor competente in vederea desfasurarii activitatii de

constatare/investigatiiRecomandari in functie de problemele intampinate

In cazul producerii diverselor tipuri de dauna la locuinta te rugam sa respecti procedura

descrisa mai jos:

In caz de incendiu:

← intrerupe curentul electric de la tabloul de sigurante

← intrerupe alimentarea cu gaze

39

← anunta pompierii/politia la numarul unic de urgenta 112

← incearca, numai in cazul in care este posibil si fara a-ti pune viata in pericol, sa

stingi incendiul prin forte proprii

← in cazul stingerii incendiului de catre pompieri, solicita-le acestora un exemplar al

Procesului-Verbal de interventie.

In caz de inundatie a apartamentului de bloc:

← inchide robinetii de la instalatia interioara sanitara/incalzire si, in functie de

situatie, robinetii de la subsolul cladirii; anunta Asociatia de Proprietari in vederea

constatarii pagubelor si a cauzelor producerii inundatiei si solicita Asociatiei o

dovada/adeverinta in acest sens

← in cazul in care inundatia provine de la un apartament situat la un etaj superior,

anunta proprietarul acestuia pagubele produse in apartamentul tau (recomandabil in

prezenta martorilor).

In caz de furt/vandalizare a bunurilor din locuinta:

← adopta masurile necesare in vederea protejarii/conservarii urmelor

← anunta organele de politie la numarul de telefon 112, in vederea efectuarii

cercetarilor specifice

← prezinta Politiei si reprezentantilor Allianz–Tiriac o lista cuprinzand bunurile care

lipsesc sau au fost distruse.

In caz de calamitati naturale ( inundatii/viituri, alunecari de teren, cutremur ):

← anunta Inspectoratul pentru Situatii de Urgenta la numarul de telefon tel 112 sau

Primaria locala.

40

Important: Pentru eventualele pagube care apar dupa producerea evenimentului, ca

umare a faptului ca nu ai adoptat masurile necesare in vederea limitarii lor, Allianz–

Tiriac nu acorda despagubiri.

De retinut: Cu ocazia notificarii daunei va fi necesar sa furnizezi informatii referitoare

la:

← identitatea persoanei care anunta producerea daunei : nume, prenume, nr. telefon,

adresa de e-mail

← locul si data producerii daunei

← circumstantele producerii daunei (descrierea evenimentului)

← descrierea bunurilor avariate

← numarul politei de asigurare.

. Recomandari in cazul in care ai incheiat clauza “Asistenta tehnica de urgenta la

domiciliu”

Cum anunti producerea unei daune

In situatia in care ai anexata la polita si clauza speciala PF-ATU, Allianz–Tiriac prin

intermediul Mondial Assistance ofera asistenta tehnica la locuinta asigurata, in situatii de

urgenta survenite ca urmare a producerii urmatoarelor evenimente:

← avarii la instalatiile de apa si canal, incalzire, gaze si electrica;

← avarierea geamurilor ferestrelor, usilor exterioare si a acoperisului locuintei;

← avarierea usilor exterioare (inclusiv blocarea) si a tamplariei exterioare;

← deteriorarea, furtul, pierderea sau uitarea in interiorul locuintei a cheilor de acces.

Serviciile de interventie de urgenta sunt organizate de catre Mondial Assistance prin

intermediul unor furnizori de servicii agreati, pe baza notificarii telefonice a Asiguratului

la Centrul de Urgenta care este apelabil 24/24 h la numarul de telefon cu tarif normal:

41

021 312 22 39.

In baza notificarii efectuate, vei primi un numar al dosarului de dauna. Te vom ruga sa

folosesti acest numar ca element de referinta in corespondenta purtata in vederea

solutionarii dosarului de dauna.

Recomandari in caz de dauna

Dupa anuntarea evenimentului la Centrul de Urgenta, te rugam urmatoarele:

← sa actionezi potrivit instructiunilor date de Centrul de Urgenta;

← sa nu modifici, fara acordul Centrului de Urgenta, starea de fapt survenita in urma

producerii evenimentului acoperit.

Limita maxima de despagubire pe eveniment

Allianz–Tiriac prin intermediul Mondial Assistance plateste, exclusiv catre furnizorii

agreati de servicii de reparatii, contravaloarea reparatiilor de urgenta in limita sumei de

maximum 650 RON sau 150 EUR pentru fiecare eveniment.

←

Documente necesare

La scurt timp dupa anuntarea daunei inregistrate, vei fi contactat telefonic de un

inspector Allianz-Tiriac in vederea efectuarii constatarii la fata locului a daunelor avizate.

In acest sens, se va incheia un proces-verbal si se vor efectua fotografii ale bunurilor

afectate de producerea riscului asigurat.

Documentele solicitate in vederea finalizarii dosarului de dauna, in functie de tipul

daunei inregistrate:

← copia actului identitate

← copia contractului (politei) de asigurare

42

← copia actului doveditor al interesului asigurabil (act proprietate/inchiriere, facturi

achizitie etc.) asupra bunurilor asigurate

← imputernicire pentru persoana care avizeaza dauna si participa la constatarea

pagubelor, in cazul in care reprezentantul Allianz–Tiriac nu poate realiza acest lucru

← schite/planuri ale locuintei avariate (in cazul in care exista)

← copii ale actelor intocmite de autoritati/dovada(adeverinta) de la Asociatia de

Proprietari, respectiv declaratii ale martorilor

← devize oferta (in vederea acceptului de catre Allianz-Tiriac) /contract de

reparatie/factura in cazul in care doresti efectuarea reparatiilor necesare cu firme

specializate, respectiv note de constatare tehnica/factura pentru remedierea pagubelor

la bunurile din locuinta.

De retinut: In vederea solutionarii dosarului de dauna, potrivit prevederilor contractului

de asigurare, este important:

← sa furnizezi Allianz–Tiriac toate informatiile si documentele solicitate

← sa ne permiti sa efectuam (direct sau prin intermediul reprezentantilor nostri)

investigatiile referitoare la cauza si dimensiunea/valoarea daunei.

De asemenea, ai obligatia de a conserva dreptul de regres al Allianz-Tiriac impotriva

celor vinovati de producerea pagubelor. Allianz–Tiriac isi rezerva dreptul de a nu plati

despagubiri in cazul nerespectarii acestor prevederi.

Foarte important: Reparatiile bunurilor afectate ca urmare a producerii diverselor

tipuri de daune trebuie efectuate dupa constatarea pagubelor inregistrate de catre

Allianz–Tiriac sau dupa obtinerea acordului prealabil al acesteia.

43

CONCLUZII:

Asigurarea este un aspect esential in viata si evolutia omului, inca din cele mai vechi timpuri l-a constituit grija fata de viitor, teama combinata cu precautie si intelepciunea cu siguranta unui lucru implinit.

Asigurarea exprima in principal o protectie financiara pentru pierderile suferite de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri.

Asigurarile, sunt singurul mod in care te poti proteja impotriva riscurilor, care ti-ar putea aduce tie, sau celor dragi pagube. Riscul face parte din viata noastra. Asigurarile limiteaza sau anuleaza efectele producerii acestor riscuri, prin despagubirile pe care le acorda pentru asigurarile pe care le ofera. Indiferent cat de mult a evoluat umanitatea, un lucru este cert: nu putem controla tot ceea ce se intampla in jurul nostru, cel mai bun exemplu fiind natura (inundatii, cutremure, traznet, incendii ).

Din pacate catastrofele naturale si-au facut aparitia si in Romania (dupa cum stiti: inundatiile devastatoare care au afectat o mare parte a tarii, in 2005 ). Aceste riscuri vor exista totdeauna. Sa nu mai amintim de accidente ce se intampla la tot pasul: jafuri, talharii, furturi, sau cele legate de sanatate, de activitatea profesionala. De aceea, prin asigurari, riscurile sunt preluate, transferate de firmele de asigurari.

44

Bibliografie :

1. Constantinescu Dan Anghel, Constantinescu Livia- Cadrul juridic si asigurarile, Ed.Semne, Bucuresti

2. Bistriceanu D. Gheorghe, Bercea Florian, Macovei Emilian - Lexicon de protecţie socială, asigurări şi reasigurări, Ed. Karat, Bucureşti, 1997, pag.52

3. Dobrin Marinică, Tănăsescu Paul - Teoria şi practica asigurărilor. Procedee manageriale în economia asigurărilor , Ed. Economică , Bucureşti, 2002, pag. 18

4. Dobrin Marinică , Galiceanu Mihaela - Asigurări şi reasigurări, Ed. Fundaţia „România de Mâine”, Bucureşti, 2003, pag.17

5. C. Bennett- Dictionar de asigurari- sub egida UNSAR- carte aparuta la Financial Times,2002, pag.100

6. Negru Titel – Asigurari si reasigurari – Sinteze si aplicatii, Ed. Fundatia „Romania de maine”, Bucuresti, 2003

7. Tănăsescu Paul – Asigurări moderne de bunuri şi persoane, Ed. ASE, Bucureşti, 2003, pag.14

8. Bistriceanu D. Gheorghe, Bercea Florian, Macovei Emilian - Lexicon de protecţie socială, asigurări şi reasigurări, Ed. Karat, Bucureşti, 1997, pag.52

9. Constantinescu Dan Anghel, Constantinescu Livia - Cadrul juridic şi asigurările, Ed. Semne, Bucureşti, 2003,pag.53

10. Dobrin Marinică , Galiceanu Mihaela - Asigurări şi reasigurări, Ed. Fundaţia „România de Mâine”, Bucureşti, 2003, pag.17

11. www.romasig.ro12. www.leasig.ro13. Legea 32/10.04.2000

45

14. Raport anual – 2004 Allianz-Tiriac Asigurari S.A15. Buletin informativ UNSAR, ADAR, Anul 9/ Nr.3/ 200316. Revista “Finante – Banci – Asigurari”, nr.4, aprilie 200417. Arthur Williams, Richard M. Hiens, Risk Management and Insurance’ Me

Graw Hill Book Company, 198918. Tanasescu Paul – Asigurari moderne de bunuri si personae, Ed. ASE,

Bucuresti, 2003;19. J.D.Hammond, The meaning and Measurement of Risk, Eassays in the

Theory of Risk and Insurance, Glenview, lll, Foresman and Company, 1968

20. www.asigura.ro21. www.uniasig.ro22. www.bursaasigurarilor.ro23. www.portaldeasigurari.ro24. www.1asig.ro25. www.asigurari-de-locuinte.ro26. www.vreauasigurare.ro27. www.fiar.ro28. www.bursaasigurarilor.ro29. www.asigurari.ro30. www.Allianz-Tiriac.ro

46