Home >Documents >Asigurari Comerciale

Asigurari Comerciale

Date post:30-Jun-2015
Category:
View:4,227 times
Download:3 times
Share this document with a friend
Transcript:

Universitatea Lucian Blaga din SibiuASIGURRI COMERCIALEConf. univ dr. Liviu MIHESCU2CUPRINSCAPITOLUL 1 ......................................................................... 6ECONOMIA RISCULUI I A ASIGURRILOR .................. 61.1 Coordonate teoretice ale riscului i asigurrilor ............. 71.2 Riscul i necesitatea proteciei mpotriva riscului........... 91.3 Transformarea riscului n profitabilitate ....................... 141.3.1 Modaliti practice de reducere a riscului n firmele din domeniul asigurrilor ................................................ 151.3.2 Managementul riscului........................................... 181.4 Piaa asigurrilor ........................................................... 241.4.1 Cadrul legislativ al pieei asigurrilor.................... 241.4.2 Intervenia statului n asigurri .............................. 271.4.3 Reglementri legale privind funcionarea societilor de asigurare-reasigurare .................................................. 331.5 ntrebri recapitulative .................................................. 361.6 Teste gril de evaluare si de autoevaluare .................... 371.7 Bibliografie selectiv .................................................... 44CAPITOLUL 2 ....................................................................... 46CONTRACTUL DE ASIGURARE........................................ 462.1 Elementele tehnice ale asigurrii .................................. 472.2 Principii contractuale n activitatea de asigurare .......... 502.2.1 Principiul despgubirii ........................................... 502.2.2 Principiul interesului asigurabil ............................. 512.2.3 Principiul subrogaiei ............................................. 522.2.4 Principiul bunei credine ........................................ 522.3 Activitatea de evaluare.................................................. 532.4 Perioada de asigurare i teritoriul acoperit.................... 552.5 Principii aplicabile despgubirilor ................................ 572.5.1 Principiul rspunderii proporionale ...................... 572.5.2 Principul primului risc ........................................... 582.5.3 Principiul rspunderii limitate................................ 582.6 ntrebri recapitulative .................................................. 592.7 Teste gril de evaluare i de autoevaluare .................... 5932.8 Bibliografie selectiv .................................................... 64CAPITOLUL 3 ....................................................................... 66TIPOLOGIA ASIGURRILOR............................................. 663.1Categorii de asigurri ................................................... 673.2 Asigurri de persoane.................................................... 683.2.1 Asigurrile de via ................................................ 683.2.2 Asigurri de sntate.............................................. 723.3 Asigurri de bunuri ....................................................... 753.3.1 Specificul asigurrilor de bunuri............................ 753.3.2 Asigurarea de avarii i furt facultativ auto (CASCO)......................................................................... 773.4 Asigurri de aviaie ....................................................... 833.4.1 Elemente specifice ................................................. 833.4.2 Piaa riscurilor aviatice........................................... 853.4.3 Riscuri de pierdere sau avariere a aeronavelor. Numr limitat de uniti expuse riscului ......................... 873.5 Asigurri maritime ........................................................ 913.5.1 Tipuri de asigurri maritime .................................. 913.5.2 Avaria n asigurrile maritime ............................... 923.6 Asigurarea de rspundere civil.................................... 953.6.1 Asigurarea de rspundere civil legal .................. 953.6.2 Asigurarea de rspundere civil auto..................... 983.7 Asigurri de creane ...................................................... 993.7.1 Importana asigurrii de creane n mecanismul de creditare........................................................................... 993.7.2 Asigurarea creditelor de export............................ 1033.7.3 Asigurarea de cauiune......................................... 1133.7.4 Asigurarea de fidelitate ........................................ 1143.8 ntrebri recapitulative ................................................ 1153.9 Teste gril de evaluare i de autoevaluare .................. 1153.10 Bibliografie selectiv ................................................ 130CAPITOLUL 4 ..................................................................... 132REASIGURRI.................................................................... 1324.1 Conceptul de reasigurare............................................. 13344.1.1 Reasigurarea activ .............................................. 1354.1.2 Reasigurarea pasiv.............................................. 1364.2 Funciile reasigurrii ................................................... 1374.2.1 Creterea capacitii de asigurare......................... 1384.2.2 Meninerea stabilitii financiare ......................... 1384.2.3 Protecia mpotriva catastrofei ............................. 1394.2.4 Asisten n activitatea de subscriere ................... 1394.2.5 Facilitarea retragerii dintr-o zon geografic sau domeniu de asigurri ..................................................... 1404.3 Reasigurri facultative i prin acord ........................... 1414.4 Caracteristici ale reasigurrilor facultative ................. 1474.4.1 Avantaje ale reasigurrilor facultative ................. 1484.4.2 Dezavantaje ale reasigurrilor facultative............ 1494.4.3 Tipuri de reasigurri facultative........................... 1504.4.4 Contracte mixte.................................................... 1504.5 Programul de reasigurare ............................................ 1514.5.1 Stabilirea necesitii reasigurrii .......................... 1524.5.2 Culegerea informaiilor pentru programul de reasigurare..................................................................... 1594.5.3 Stabilirea programului de reasigurare.................. 1654.5.4 Monitorizarea programului de reasigurare........... 1714.6 ntrebri recapitulative ................................................ 1724.7 Teste gril de evaluare i de autoevaluare .................. 1734.8 Bibliografie selectiv .................................................. 178CAPITOLUL 5 ..................................................................... 180EFICIENA ACTIVITII DE ASIGURARE................... 1805.1 Eficiena N ASIGURARE......................................... 1815.2 Indicatori de apreciere a eficienei activitii de asigurare........................................................................................... 1875.3 Indicatori de apreciere a eficienei agentului de asigurare........................................................................................... 1915.4 Indicatori de apreciere a eficienei asigurrilor din perspectiva asigurailor ..................................................... 19355.5 Ci de cretere a eficienei activitii de asigurare i reasigurare......................................................................... 1965.6 Credibilitate i rating pe piaa asigurrilor.................. 1985.7 Intrebari recapitulative ................................................ 2005.8 Teste gril de evaluare i de autoevaluare .................. 2005.9 Bibliografie selectiv .................................................. 202CAPITOLUL 6 ..................................................................... 204CORELAREA SISTEMULUI ASIGURRILOR CU CEL AL UNIUNII EUROPENE......................................................... 2046.1 Supraveghere unic npiaa furnizrii serviciilor financiare........................................................................... 2056.2 Directivele UniuniiEuropene privind falimentul societilor de asigurare .................................................... 2066.3 Consideraii privind Sistemul Bonus-Malus............... 2076.4 ntrebri recapitulative ................................................ 2116.7 Bibliografie selectiv .................................................. 2116CAPITOLUL 1ECONOMIA RISCULUI I A ASIGURRILORObiective:Acestcapitolurmreteformareaconceptelorde bazalefuncionriipieeiasigurrilorireasigurrilori familiarizarea cu limbajul specific al asigurrilor comerciale.Scurtrezumat:Rolulasigurrilornactivitateadezicuzia ageniloreconomiciiimplicaiilefuncionriiidezvoltrii pieeiasigurrilorcomercialereglementatesunturmriten relaia cauz-efect.Porninddelaelementeprecumrisculiactivitateade asigurare, suntprezentatefunciileasigurrii imodalitilede managementalriscurilorlanivelmicroeconomici macroeconomic precumielementelenormativecare stabilesc cadrullegaldefuncionarealasigurtorilorial reasigurtorilor. Cuvinte cheie: risc,asigurare;asigurat;asigurtor; distribuiadaunelor;proteciaasiguratului;modalitideacoperireapagubelor;coasigurare;reasigurare;hedging;managementulriscului;controlulriscului;finanareariscului;solvabilitatea asigurtorului; rezerve ale asigurtorului.71.1 COORDONATE TEORETICE ALE RISCULUI IASIGURRILORExistenaumansebazeazpeomultitudinedenevoi individualeidegrupcareorienteazijustificactivitatea economic. Amploarea acestor trebuine i necesiti se coreleaz cu niveluldeculturicivilizaie,cugraduldedezvoltaresocio-economicalindivizilorsaualsocietiinansamblulsu. Trebuinele elementare (hran, mbrcminte, condiii de locuit) sunt eseniale, ele reflectnd un anumit nivel de trai.Cndniveluldetraicrete,naceeaimsurvorcrete nevoileitrebuinele.Unelenevoipotfisatisfcuteimediat,altele necesitunorizontdetimp.Indiviziiicolectivitilelorsociale ncearcscreezecondiiitotmaifavorabilepentruexistena individual i social-uman. Totui omul nu poate prevedea totul, nu toateevenimentele decurg aacumaufostprevzute.Oameniifiind de multe ori la dispoziia incertitudinii, a riscurilor.Observaiileistudiilestatisticereflectfaptulcexisto anumitregularitateaproduceriiunorpericolenaturalesauacelor generatedeactivitateaoamenilor.Incertitudineacuprivirela previzibilitatea producerii unorastfel de evenimente const n aceea cnupotfiidentificatepersoanele,subieciicarevorfiafectaide acestepericoleinicimomentulsauzona1.Totui,sepoate determinaregularitateaiposibilitateaproduceriiunorevenimente sau pericole.Dezvoltareasocietiiaratfaptulcoameniiauavutn vedere caracterul previzibil al producerii unor astfel de evenimente i chiaraudepuseforturipentruaprentmpina,ndeprtasauchiar elimina asemenea pericole.Astfel,oameniiauconstruitbaraje,diguri,auregularizat albii ale rurilor, auplantatpduri, au luatmsuri pentru prevenirea incendiilorsauexploziilor,auncercatsatenuezembtrnirea

1LazrCistelecan,RodicaCistelecan: Asigurricomerciale,Editura Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, 19968uman.Cutoateacestea,omularmasneputinciosnfaanaturii dezlnuite: cutremure, furtuni, ploi toreniale, secete etc.Chiardactiinaitehnologiaauprogresat,aufost identificate proceduri pentru prevenirea pericolelor sau mcar pentru limitarea pagubelor, dar n acelai timp au generat o serie de pericole potenialesauchiarreale(deexempluelectricitatea,dinamita). Oameniiaufostnevoiisiamsuriattlanivelindividualcti colectivpentruarecuperapagubelepecarele-arputeagenera producerea unor asemenea ameninri.Pentrucompensareaeventualelorprejudiciiaufostpusen practic dou modaliti: prin efortul individual al persoanelor fizice sau juridice, prin creareaunorrezervepropriicudestinaiespecial,subform bneasc sau material. prinefortulcomundeconstituireaunuifondbazatpe aportulunuimarenumrdepersoaneameninatedeacelai pericol astfel nct s poat despgubi pe cei afectai.Practicaademonstratcsoluiaconstituiriiunorrezerve individuale pentru a preveni, sau mai ales pentru a acoperi pagubele nuesteeconomic,eaconstituindopiedicncaleadezvoltrii. Aceastsoluies-apracticatinaranoastrpnn1990n societileagricoledestat.Ceade-adouamodalitatesebazeazpe principiulconstituiriiunorrezervencondiiacomunitiiderisc caresepoaterealizanparametriimailargi,iarfolosireaacestor fonduri pe principiul mutualitii determin folosirea n mod eficient a rezervei constituite.91.2 RISCUL I NECESITATEA PROTECIEI MPOTRIVA RISCULUIAsigurareaesteunsistemderelaiieconomicecareimplic aportulunuimarenumrdepersoanefizicesaujuridicen constituireaunuifondbnesc,ncondiiilencarefiindameninate depericole, concep i recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pebazemutualeaprejudiciilorgeneratedeevenimenteviitoare posibile, dar nesigure.Asigurareaesteunmijlocderepartizareasupraunuinumr maredepersoanefizicesaujuridiceapagubeiprovocatedeun fenomen,eveniment,saucomplexdefenomene,elementecare afecteaz un numr redus dintre aceti subieci.Asigurareaesteiopracticacreriinmodpreventiva condiiilorpentrucompensareacelorcareausuferitpagubesau pentruplatasumelorcuvenitecelornviaacroraauaprut evenimente asupra crora au convenit s uzeze de asigurare.Asigurareacaramurprestatoaredeserviciioferproduse necorporalespecifice1prinpreluareadelaasiguraiarspunderii pentru riscurile asigurate, oferind securitate pentru cazurile convenite prin contractul de asigurare.nrilecuoeconomiedezvoltat,asigurrilesuntun domeniudemareinterespentru economianaional, acreivaloare adugatcontribuiesubstaniallacretereaPIB-uluicutoate avantajele care decurg din aceasta: ofer locuri de munc, constituie fonduricesunt oferitepe piaafinanciar intern sau internaional, iarsistemuldespgubirilorcontribuielaaducereapgubiilorla situaia anterioar suportrii consecinelor riscului ndeplinit. Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor de zi cu zi sau n afaceri: riscuri personale i riscuri comerciale.Riscurile comerciale includ: riscul de incendiu;

1LazrCistelecan,RodicaCistelecan: Asigurricomerciale,Editura Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, pag. 810 riscul de furt; riscul de rspundere legal.Fiecarepersoansepoateconfruntacuriscuripersonalen situaia n care bunurile sale sunt distruse, sau devine rspunztor n urma unor aciuni neglijente.Risculreprezintposibilitateadeaajungentr-oprimejdie, deaaveadenfruntatunnecazsaudeasuportaopagub.Riscul poate fi astfel un pericol posibil.Promovareanactivitateadeasigurareauneinoiasigurri implicanumitepremisecaredecurgdincaracterulevenimentelor care justific ncheierea contractelor de asigurare:(a) caracter aleator;(b) caracter evaluabil;(c) caracterul mutual;(d) extensia(distribuirea)numerici/saugeografica asigurailor;(e) echidistana fa de risc.(a)caracterulaleator:pentrupromovareauneiasigurri, evenimentul(riscul)trebuiesfientmpltor,realizarealuisnu depinddevoinapersoanelorfizicesaujuridiceimplicate.Uneori, persoanelefizicesaujuridiceimplicatenupotintervenipentrua declanauneleevenimente(deexemplucatastrofelenaturale). Intervenia subiectiv a persoanelor este ngrdit i de lege: n cazul incendiilorsauadecesuluiprovocat,alaccidentuluicorporal provocatnvedereancasriisumelorprevzutencontractulde asigurare etc;(b)caracterulevaluabilalevenimentelorpresupuneincluderean categoriaevenimentelorasigurabileacelorcaresesupuncercetrii statistice.Evoluiaacestorevenimentetrebuiesurmezeolegede repartiiestatisticcepoatefistudiatcuajutorulcalculului probabilitilor.Studiulvizeaznumruldecazurinregistrate, regularitatea acestora, zona afectat, mrimea pagubelor etc;(c) caracterul mutual presupune constituirea i utilizarea fondului de asigurarepeprincipiulsolidaritii:toipentruunul,unulpentru toi,faptcarepresupunecreareaunuifonddedespgubireprin 11aportulunuimarenumrdeasigurai,sumelecareconstituie despgubirilefiindutilizateselectiv,doarpentruaceiacareaufost afectai;(d)extensia(distribuirea)numerici/saugeografica asigurailoresteonecesitatenasigurriimpusdecalculareape bazestatisticeaprimelordeasigurare,evaluareaidistribuirea riscului,asigurareaunorresursesuficientepentruconstituireai folosirea eficient a fondului de asigurare;(e)echidistanafaderiscaasigurailorpresupuneidentificarea intereselorsimilarealeasigurailorpentruapromovaoanumit formdeasigurare,ocompensareadaunelornmodidentica asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri. Introducereaunuinoutipdeasigurarepresupunecondiii subiectiveprecum:interesulpentruasigurareiposibilitateadea suportafinanciarasigurareaprecumicondiiiobiectivecare presupuncaevenimentelecarefacobiectulasigurriisfie: sporadice,sprezinteoanumitregularitate,sfiedispersaten teritoriu, s se produc n viitor.ndomeniuleconomicasigurareacompenseazfinanciar efecteleunuievenimentnefavorabil.Fondurileconstituitepentru compensareafinanciaraasiguratuluisuntcreatedeasigurtordin primelepltitedepersoanelesauorganizaiilecareaucumprat asigurri.nschimbulprimelorpltiteacestorfonduri,asigurtorul acceptarisculunordespgubirisuficientdemariatuncicnd deintorulpolieivasuferiunprejudiciu.Astfel,asigurareaesteo metod de transfer a riscului, iar asigurtorii sunt cei care preiau, i asum riscul.Fiecaredeintordepolie-asigurat-contribuielafondn modproporionalcuprobabilitateaderisc,precumicuvaloarea probabil a efectelor acestuia.Principalele funcii pe care le ndeplinescasigurrile sunt:a) distribuia daunelor;b) furnizarea unei protecii asiguratului.12a) Distribuia daunelor numit i funcia de repartiie a daunelor1 se face ntre mai muli deintori de polie, lucru care altfel nu poate fi realizat,iardaunelefinanciarealeasigurailorsedistribuientre asiguraiprincompensareacelorcaresuferpagubedinfondurile constituite.Distribuiadauneloresteechitabilpentrucfiecare deintor de poli pltete o suma proporional cu riscul introdus.Defaptcontribuiileasigurailornusuntegaleinici ntmpltoare,iarsocietateadeasigurriestimeazprimeleaferente fiecrui asigurat.b)Furnizareauneiproteciiasiguratului2princretereasecuritii oferitedeasigurare.Aceastaprotecieesteimportantcndse impunerspunderealegal.Asigurareanlturrisculipoates elibereze deintorul poliei de o potenial dificultate financiar.Efectelesecundarecaredecurgdinasiguraresunt urmtoarele: societilecomercialenumaisuntnevoitescreezerezerve pentru a acoperi posibilele daune. n schimb vor plti o prim de asigurare (contribuie fix) obinnd astfel o protecie financiar, iar fondurile firmei pot fi folosite pentru dezvoltare; securitateaoferitdeasigurarefaciliteazcrediteledeexporti celeipotecare.Bncilesaualteinstituiifinanciaresolicit asigurri(maritimedeexemplu)pentruaacordacreditela export,iarncazulasigurriicontraincendiului,creditorii ipotecari sunt eliberai de teama producerii unor incendii;

1 Vezi Lazr Cistelecan, Rodica Cistelecan: Asigurri comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, pag. 142 Lazr Cistelecan i Rodica Cistelecan: au identificat n lucrarea Asigurri comerciale, urmtoarele funcii ale asigurrilor: funcia de repartiie care rezult din redistribuireaPIB-ului; funcia de control care se manifest n contractul de asigurare; funcia de acoperire a pagubelor produse asigurailor; funcia de prevenire a producerii pagubelor; funciafinanciarprinimplicaiilefondurilorfirmelordeasigurarepe piaa financiar.13 fondurilecreateiinvestitedeasigurtorifurnizeazcapital industrieiicomerului,iarprinreglementrispecifice, asigurtorul are dreptul de a folosi fondurile disponibile pentru a obine prin investiii un profit; consultanaoferitdeasigurtorilaevaluareisubscriere sprijinprevenireadaunelor,aprejudiciiloripierderilordin incendii.nacestcazasigurtoriipunladispoziiaasigurailor cunotinele i experiena lor; beneficiile aduse comunitii prin transferul compensatoriu de la nivelul statului spre societatea de asigurare.Necesitateaasigurriinactivitateaeconomiceste compensat de avantajele rezultate din funciile asigurrii precum i deefectelesecundarecaredecurgdinasigurare,oferprotecie mpotrivaprejudiciilori aducasiguratul nsituaia financiaravut nainte de realizarea evenimentului asigurat.141.3 TRANSFORMAREA RISCULUI N PROFITABILITATEPentru a implementa cu succes un viitor produs de asigurare, societateadeasigurritrebuiesstabileascpreulnouluiprodusn conformitatecurelaiiledepepiaaasigurrilor.Societateade asigurarevatrebuisporneascdelaoputernicbaz informaionalprivindpracticilecompaniei,evoluiapieei,astfel nct s se obin rezultatele ateptate.Societile de asigurri i asum prin ncheierea asigurrii i ncasareaprimelordeasigurare rspunderi nlegtur cuacoperirea unordaunecareseproducntmpltoriulteriorncheierii contractelorialcrorvolumnusecunoatecisepoatedoar aproximaprincalculebazatepeteoriaprobabilitilor.Pentruca acestecalculespoatfiefectuatenmodtiinificestenecesar existena unui sistem informaional ct mai complet, care s cuprind dateprivindfrecvenaiintensitateariscurilorpeperioadedetimp ctmaindelungate.Cuajutorul acestordatesocietateadeasigurri poate s stabileasc nivelul primelor de asigurareapelnd lametode statistico-matematice.Existenaunuiasemeneasisteminformaionalconceputcu unansambludeprocedeeimijloacedecolectareiprelucrarei transmitereainformaiei,permitetotodatefectuareaunorcalcule privind evoluia n perspectiv a cheltuielilor cu plata despgubirilor iasumelorasigurate.Cunoatereaacestorevoluii creeazcondiii favorabilepentrustabilireapetermenmediuilungamrimii fondurilornecesarerealizriiechilibruluifinanciarivalutarpentru activitateadeasigurare.ncadrulsistemuluiinformaionalunloc importantlocupevidenastatisticprivinddauneleprodusede diferiteriscuriasiguratefrdecare,practic,nupoatefivorbade calcularea primelor de asigurare fundamentate pe criterii tiinifice.Sistemulinformaionalprezintimportannceeace privetefundamentareatemeinicadeciziilorcareseadoptde consiliile de administraie ale societilor de asigurri n probleme de bazprivinddezvoltarea,organizareaiconducereaactivitiide asigurare.15Preulstabilitpentruunprodusdeasigurarevareflecta experienacompaniei.ncazcontrar,dincauzapresiunilor inadecvatepreulpoatefiinoportunpepia,datoritrezultatelor inadecvatealecercetriianterioare,ajungndu-selacompromiterea dinamicii produselor.n stabilirea tarifelor de prime trebuie avute n vedere: tarifarea suplimentar pentru riscuri suplimentare sau agravante; introducerea,ncazurideosebiteauneiclauzedemodificarea primelor; practicareaunorbonificri(bonus1)meniteastimula preocuparea pentru prevenirea apariiei daunelor; eliminareaoricrortentaiiprivindpracticareaunorprime reduse,nejustificatedinpunctdevederetehnic,pentruamri gradul de atractivitatea fa de asigurarea respectiv.1.3.1 Modaliti practice de reducere a riscului n firmele din domeniul asigurrilorAnalizareaiimplementareauneistrategiispecificese realizeazdupidentificareaexpuneriilariscuriinacceptabile,cnd strategia de reducere a posibilelor riscuri la un nivel tolerabil trebuie testat. Printre variantele aflate la dispoziia societilor de asigurare se numr reasigurarea, strategiile de hedging, transferul unei pri a riscului la diferii parteneri de afaceri.Portofoliul unui asigurtor este alctuit din riscuri de mrimi diferite:mici,mijlociiimarisaufoartemari.nsituaiancare portofoliul asigurtorului este compus din riscuri diferite ca mrime, stabilitatearezultatelorsalefinanciaresepoateobineprin redistribuirea riscurilor de valori mari ctre ali asigurtori, adic prin reasigurare.Sepuneatunciurmtoareantrebare:pnlacelimit asigurtorulartrebuisreinnsarcinasariscurilecontractate, cedndpecelecaredepescaceastlimitnreasiguraren condiiile unui anumit portofoliu, cnd stabilitatea financiar nu este

1Unelesocietideasigurareoferreducerialetarifelorpentruaceiclieni pentru care n anul, sau anii anteriori nu s-au produs evenimentele asigurate.16asigurat? Suma asigurat maxim pentru un risc asigurat, pe care ar trebuisopstrezepentruaaveastabilitatefinanciar corespunztoare, se determin cu ajutorul formulei:x=2K2P,unde:x - reprezint suma maxim asigurat pe un risc;K -coeficientuldestabilitatefinanciar,mediupeansamblul riscurilor;P - prima net anual pe ansamblul riscurilor.Oricesocietatedeasigurarevamanifestaopreocupare constantcaportofoliulsuscorespundcerineloruneibune stabilitifinanciare,adicsfie:omogen,diversificatidispersat. Cumnsacestlucrunuserealizeazdintr-odat,aciuneade mbuntireastructuriiportofoliuluitrebuiecontinuatidup ncheierea contractelor de asigurare.Pentrumprireariscurilorntremaimultesocietide asigurri se folosesc urmtoarele soluii: coasigurarea, reasigurarea i hedging-ul.Coasigurareaconstnparticipareamaimultorsocietila asigurarea unui bun de valoare mare.npracticaasigurrilordebunuriseivescdeseoricazuri cnd,datfiindvaloarearidicatabunuriloroferitespreasigurare, unasigurtorsnuconsimtlancheiereacontractuluipentru ntreaga valoare. Atunci, asiguratul trateaz prin intermediar,cu mai muli asigurtori, posibilitatea fracionrii valorii bunului respectiv i asigurareafiecreiprilaunaltasigurtor.Fiecaresocietatede asigurricareparticiplaasigurareauneifraciunidinvaloarea bunuluincauzreprezintuncoasigurtor.Fiecarecoasigurtor rspundefadeasiguratnumainlimitasumeipentrucares-a angajat prin contract, iar nu n mod solidar.Laproducereadaunei,asiguratultrateaz,deregul, problemelelegatedeconstatareadaunei,stabilireaiplata despgubirii cuuna din societile participante - care este societatea garant-icareacioneaznnumeletuturor.Lalichidarea respectivfiindnsnecesaraprobareafiecruiadintre 17coasigurtori. Neajunsurile coasigurrii sunt determinate de faptul c asiguratul nu poate cerceta direct solvabilitatea fiecrui coasigurtor, plasarearisculuinecesitnduntimpndelungat,iardecontarea daunelor este greoaie.Reasigurareaconstncedareadectreasigurtor,ctre altesocietiapriidinrisculsubscriscaredepetereinereasa proprie.Reasigurareaavantajeaznunumaipeasigurtor,daripe asigurat,deoareceprincedareauneipridinrspundereainiial asumat,asiguratulestepuslaadpostdesurprizaneplcutca,n cazdedaun,asigurtorulsnupoatfacefaobligaiilorde despgubire.Prinoperaiadereasigurare,societateadeasigurarecare cedeaz devine reasigurat sau cedent, iar aceea care primete riscul devine reasigurtor.Spredeosebiredeasigurare,reasigurareasepoatencheia numai ntre societi de asigurri. Reasigurarea produce efecte numai ntrereasiguratireasigurtor,adicasiguratul nusepoatendrepta cu aciune n justiie mpotriva reasigurtorului, el nefiind participant la contractul de reasigurare.Trebuiesubliniatcreasigurareanusepoatencheia pentruosummaimaredectceaasiguratprincontractulde asigurare.Hedging1-ulreprezintungendeoperaiuniprincareun cumprtordevalutsauobancseangajeazpedeopartes cumpere la termen o sum ntr-o anumit valut, iar pe de alt parte semprumutcuaceeaisum,naceeaivalut,laacelaitermen. Prinacestprocedeu,cumprtoruldevalutsepunelaadpostde risculdeprecieriiacesteianintervaluldetimpdintremomentul ncheierii contractului i execuia lui, deoarece la scadena plii, care coincide cu termenul de ncasare a mprumutului, eventuala pierdere lacumprareavaluteisecompenseazcuunctigegalobinutla mprumut.nacestmodrisculvalutarestetransferatbncii mprumuttoare.Totodat,ncazulcreteriicursuluivalutei contractate, creditorul ctiglacumprare, darpierdelamprumut,

1Operaiuneahedgingmai poartnumeledecreditparalelsauacoperirela termen.18hedging-ulavndcascopanulareaoricruiefectdatoratvariaiei cursuluivalutar.Procedeulestevalabilipentrucazurilencareun creditor se teme c moneda n care este exprimat contractul ncheiat cu un partener, sau creana pe care o posed, este expus deprecierii sau devalorizrii.Oparteimportantndezvoltareaacesteistrategiieste examinareaatentariscurilordinpunctdevederemacroeconomic, deoarece: perspectivamacroeconomicianconsiderareanumitecorelaii care pot s creasc sau s reduc expunerea la riscuri; prin nelegerea corelaiei dintre elementele riscului se poate gsi proteciempotrivaacestora,chiarnaltecompartimenteale companiei; gestionareaeficientarisculuipoateconducetotuilacreterea n viitor a expunerii la riscuri.1.3.2 Managementul risculuiFirmelecaioameniisuntsupusepermanentriscurilorde producereaunordauneaccidentale.Indiferentdeformaacestora (cutremur,deces,mbolnvireetc.)riscurileintervinncursul obinuitalactivitiiumane.Elempiedicrealizareanormala obiectivelor.Proteciampotrivadauneloraccidentaleimpuneoabordare complex a tuturor proceselor, n toate etapele lor de evoluie.Managementulrisculuidesemneazaceaactivitate caracterizatprinabordareasistemicisistematicaprevenirii daunelor accidentale, areducerii costurilor acestor daune i agsirii celor mai eficiente ci de acoperire a daunelor.Obiectulprincipalalmanagementuluirisculuiesteprocesul demanagementalrisculuiformatdinurmtoarelecincietape principale:1) identificarea i evaluarea expunerii la risc (daune);2) determinarea fezabilitii tehnicilor alternative de management al riscului;3) alegerea celor mai adecvate ci de management al riscului;194) implementareacelormaiadecvatetehnicidemanagemental riscului;5) monitorizarea procesului.Obiectivul principal almanagementului riscului l constituie oferireaposibilitiicafirmas-iatingobiectivelechiarin condiiilencareexistrisculproduceriiunordauneaccidentale. Dac firma i-a precizat clar obiectivele, procesul de management al risculuincercsofereceamaiavantajoasmetodpentrutratarea expuneriiladaune.Identificareaievaluareaexpuneriilarisc (daune)poatefirealizatdeangajaiifirmei,deconsultanisau brokeri n asigurri i const n: identificareastructuriiobiectelordinpatrimoniucarepotface obiectul unor daune; identificareatuturorevenimentelorcarearputeacauza deteriorarea sau distrugerea bunurilor; analizareaefectelorsauconsecinelordaunelorcarepotfide natur fizic, funcional sau financiar.Determinareafezabilitiitehniciloralternativede managementalrisculuiprincontrolulrisculuii/saufinanarea riscului.a) Controlul riscului se caracterizeaz prin deciziile sau aciuniledestinatereduceriifrecveneisauseveritiiunordaune. Acestapresupuneevitareaexpuneriilarisc,prevenireadaunelor, limitarea daunelor, dispersia riscului.b) Finanarearisculuisecaracterizeazpringsirea tuturorposibilitilordeacoperireadaunelorcares-auprodusn pofida msurilor de prevenire a acestora.Acestemsurinuconduclascdereafrecveneideapariiea daunelor,darpotconduceladiminuareacheltuielilortotaleale firmei,pierderileputndfiacoperiteprinmetodedereinerea riscului: asigurri, transferul riscului sau metode mixte.Monitorizareaeficientasistemuluirealizatdefiecare societatedeasigurareprinnelegerealegturiidintreexperiena proprieisurseledeprofitpentruaobinereaeficieneipetermen lung duce la maximizarea valorii societii care poate fi obinut prin identificareaimsurareaprincipalelorsursedeprofitabilitate. Managementultrebuies-imbunteascacesteanalizeis 20monitorizezeeficientntregsistemul,astfelnctsseobserve fiecare ameninare la adresa firmei nc din faza sa incipient: informaiile trebuie s fie de o calitate superioar, n sens contrar ajungndu-se la luarea unor decizii greite; procesulderaportarearezultatelortrebuiesfieperiodic, deoarecemanagementulrisculuinupoate elabora soluiicorecte dac exist ntrzieri; rapoartelentocmitetrebuiesfieinteligibileifolositoare pentru decident revizuirea periodic a produselor.Revizuireaperiodicantreguluiproces,aprocedurilorde managementalerisculuidectreoterpersoanpoatefiunfactor benefic.Scopulacestei revizuiriestedeambuntiprocedurilede stabilire a preurilor pentru noile produse.Societateadeasigurarevaaveauncontrolmaibunasupra comportamentuluidiferitelorprodusedeasigurare,nfunciede anumite riscuri, crendu-se premisele atingerii obiectivelor pe termen lungiaobineriiunoravantajecompetitivepepiaaasigurrilor dacvarealizaocomunicareeficientcuclienii.Potfiutilizate urmtoarelemijloacedecomunicare:(a)reclam,(b)promovarea vnzrilor,(c)marketingdirect,(d)sponsorizare,(e)expoziii,(f) publicitate, unele avnd relevan pentru domeniul asigurrilor.(a) Reclama constituie unul dintre mijloacele de comunicare demarketingcelemaifrecventfolosite.Elaborareaidesfurarea uneicampaniidereclamsebazeazpestabilireaatreielemente principale:analizasituaieicurente;fixareaobiectivelor;stabilirea strategiei.- analizasituaieicurente implicun studiual pieei prin rspunsul la un set de ntrebri referitoare la: tendinele pieei, evoluia cotei de pia,avnzrilor; la poziia pecare oocupprodusul sauserviciul respectivnpercepiaconsumatorului,nraportcuprodusesau servicii similare ale concurenei,precum igradul de popularitate al produsuluisauserviciului.Oanalizacampaniilordereclamale concureneiipropriilecampaniianterioaredereclampotoferi anumite linii de ghidare;- fixarea obiectivelor de reclam. Se pot estima n termeni de succes saueecfixndu-sedatalimitpentrundeplinirealor.Astfel, rezultateleobinutepotfiuordecomparatcuceleanterioare. 21Obiectiveleuneicampaniidereclamtrebuiesfie:specifice, msurabile,realiste,sprevaddatelimitpnlacaretrebuie ndeplinite.ncazuluneisocietideasigurri,obiectiveleurmrite ngeneralsunt:popularizareanumeluisocietiisauaunuianumit produssauserviciupecaresocietatealpoateoferincondiiimai avantajoasedectconcurena,ctigareauneianumitepiee,crearea unei imagini ct mai favorabile a domeniului asigurrilor.- stabilireastrategieicampanieidereclamurmrete:poziionarea produsuluisauserviciului,obiectivele,audienaint,beneficii principale,beneficiisecundare,mijloacededifuzarecarevorfi utilizate.Strategiareprezintfundamentulpecaresevaconstruiun plan amnunit i se va elabora mesajul (reclama propriu-zis).Difuzareareclameiurmeazdupelaborareacampanieide reclamiestedeosebitdeimportant.Fiecaremijlocde comunicare,difuzareareclamei,arecapacitiuniceipoatefi folositeficientndiferitemoduri.Ocombinaieamaimultor mijloacedecomunicarediferitevadacelemaibunerezultate, deoarecemesajulvaajungelaunnumrmaimaredeclieni poteniali,pemaimulteci.Sepoatealegedintr-ogamvariatde mijloacedecomunicarepentruasetransmitemesajulpieeivizate precum panourile publicitare stradale, televiziunea, revistele de larg circulaie, ziarele etc.(b)Promovareavnzrilorurmretesdetermine consumatorulscumperesaumcarsncerceprodusulsau serviciul.Promovareavnzrilorpoatembrcaformediverse, constnd n aciuni destinate: consumatorului: concursurile cu premii, cadourile etc.; distribuitorilor: condiii de livrare speciale, preuri speciale etc.; personalului de la vnzri (planuri pentru stimularea i motivarea acestor angajai).(c) Marketingul direct urmrete stabilirea contactului unui clientpotenialcuagentuldeasigurare.Marketinguldirecteste definitcasistemulinteractivdemarketingcareutilizeazunulsau maimultemijloacepublicitarepentruaproduceunrspuns msurabil, n orice loc. Strategiile de comunicare trebuie s caute s 22lege i s integreze tehnicile de marketing direct cu alte instrumente de comunicare.nmarketinguldirectsuntincluse:corespondenadirect, telemarketingul(marketingulprintelefon),anunurilepublicitare caresolicitunrspunsdirect(telefonaiacum!),altemijloace. Dintreacesteacelemaidesutilizatesuntcorespondenadirecti telemarketingul.Dezvoltareaactivitiidemarketingdirectpoatefi determinat de urmtorii factori principali: fragmentareapieeicareadeterminatdezvoltareamarketingului adresat pieelor int; cretereacereriipentruprodusedatoritdezvoltriitehnologiei carepermiteproducereaeconomicanenumratearticole personalizate; proliferareabazelordedate,disponibilitateaunuinumrfoarte maredebazededateastimulatputernicdezvoltarea marketingului direct; dezvoltareaunuisoftwaretotmaisofisticatcarepermite manevrarea cu uurin a bazelor de date; apariia sistemelor de marketinghibride: adugareai integrarea noilorcanaledecomunicaiicelorexistentecareaucondusla creareasistemelorhibridedemarketingprinintegrareacu celelalte instrumente de comunicare de marketing pentru mrirea eficienei; cutareaconstantaunorcidecomunicaredemarketing eficiente din punct de vedere al costului1. (d)Sponsorizarea reprezintunsistemcomplexcompusn principal din: finanarea direct a unei activiti sau a unui eveniment; garantarea unui nivel minim de reclam n momentul desfurrii evenimentului; garantarea asocierii numelui sponsorului cu evenimentul.Sponsorizarea poate fi adresat tuturor sectoarelor societii. Totui,domeniileundesentlnesccelmaifrecventsponsorizarea

1Omodalitatedeestimare aeficieneimarketinguluidirectsepoate determina calculnd costul necesar obinerii unui nou client.23sunt:sport,art,educaie,comunitate,transmisiuniradioi televiziune.(e)Expoziiilesautrgurilesuntevenimenteprincarese adun la un loc toi participanii de pe o pia: cumprtori, vnztori iconcureni.Aiciproduseleiserviciilepotfivzuteitestate, cumprtoriiivnztoriisepotntlnifanfa,sepotluaun marenumrdedeciziintr-untimpscurt.Importanaacordatde societiacesteiformedecomunicarepoatefievideniatide bugetelealocatepentruaceasta(30%dinbugetuldemarketing,n rile vest-europene).241.4 PIAA ASIGURRILOR1.4.1 Cadrul legislativ al pieei asigurrilorCadrullegislativndomeniulasigurrilorRomniaeste format n principal din: Legea32/2000privindsocietiledeasigurare,princare autoritateaadministrativcuatribuiindomeniulautorizrii, nfiinriiifuncionriisocietiledeasigurarereasigurareeste Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (C.S.A.); Legea136/19951privindasigurrileireasigurriledin Romnia; lacareseadaugaltehotrriguvernamentaleinorme prudeniale emise de Ministerul Finanelor.Activitateadeasigurareireasiguraresedesfoarprin intermediulsocietilordeasigurare,societilordeasigurare-reasigurareisocietilordereasigurareconstituitesubformade societipeaciunisauS.R.L.-uri.nfiinarealorsefacepebaza avizului prealabil al C.S.A.Legeaprotejeazreasigurtoriiromniprincondiionarea nfiinriisocietilordeasigurridectrepersoanestrinenumai prinasociericupersoaneromne.Activitateareprezentanelor firmelordeasigurareireasigurarestrineestedeasemenea restricionatoferinddoarposibilitateadeancheiacontractede asigurare i reasigurare cu persoane strine pentru bunurile acestora.n Romnia sepractic asigurrisub forma celorfacultative iobligatorii, iarpelng acesteasemairealizeaz ioperaiunide reasigurare.nprezentsingureleasigurriobligatoriiprevzutede lege,naranoastr,suntcelederspunderecivilpentrupagube

1 vezi Monitorul Oficial Partea I nr. 303/30 decembrie 199525produsedinaccidenteledeautovehiculeprecumirspunderile agenilor din turism fa de clienii lor.Condiiilede asigurare i tarifele percepute desocietile de asigurripentruasigurrilefacultativesuntstabilitedectre societiledeasigurarecurespectarealegiiprivindcontractulde asigurare.Asigurtorii folosesc fondurile proprii i cele atrase temporar subformaveniturilordindobnziinvestindopartedincapitaluli rezerveletehnicentitluridevaloare,nbunurimobiliarei imobiliaresaupotacordacrediteinstituiilorbancare.Toateaceste operaiunisepotrealizadoarcurespectareaunuicoeficientde lichiditate stabilit prin statutul propriu.Pentru a garanta bonitatea, continuitatea activitii, existena ulterioarafirmelordindomeniu,C.S.A.1impuneacestoranorme prudenialeprivindpstrarealichiditiloriplasamentelor investiionale la societi din domeniul asigurrilor: disponibilitilebnetitrebuiepstratencelpuindoubnci comerciale,darmaipuinde50%ntr-osingurbanc comercial; plasamenteleinvestiionalentr-unfonddeinvestiiinupot depi 20% din totalul sumelor investite n aceste fonduri; asigurtorii trebuiesnotificenscrislaC.S.A.asupra bncilor iafondurilordeinvestiiiprincareseefectueazinvestiiisau plasamente.nconformitateculegea,despgubirile,sumeleasiguratei alte drepturi ce se acord din despgubirile de orice natur precum i transferurile de portofoliu i plasamente ntre asigurtori sunt scutite de taxe de timbru i impozite.Operaiuniledereasigurarecompleteazactivitateade asigurare prin cedarea i primirea unor riscuri pe piaa intern i/sau internaional.Cedareaunorriscuripepiaainternaionalseface doarncazulncareriscurilecarefacobiectulasigurriinupotfi plasate pe piaa intern.

1 C.S.A. este actuala Comisie de Supraveghere a Asigurrilor care a preluat atribuiile fostului O.S.A.A.R. (Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare).26LegislaiadinRomniaconsideraceastacaunavantaj: sumeimportantedebanivorfipstrateninteriorulriiceace determinuninterescrescutpentrunfiinareadefirmedeasigurri n Romnia.Legea136/1995precizeazmoduldentocmireal contractelordeasigurare,careesteformascrisaacestorai specific elementele obligatorii de coninut n fiecare contract: numele i prenumele, denumirea i domiciliul asiguratului; obiectul asigurrii; riscurile asigurate; momentul nceperii/ncetrii rspunderii asigurtorului; primele de asigurare; sumele asigurate; alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor.Existsituaiincarelegeaprevedecasigurtorulare dreptul s refuze plata indemnizaiei atunci cnd:a) risculafostproduscuinteniedectreasiguratsaudectre beneficiarsaudeunmembrudinconducereapersoaneijuridice asigurate;b) risculasiguratafostproduscuinteniedectrepersoanefizice majorecarenmodstatorniclocuiescigospodrescmpreun cu asiguratul sau beneficiarul;c) risculasiguratafostproduscuinteniedectreprepuii asiguratului sau beneficiarului.C.S.A.urmretecantreagaactivitatedeasigurarei reasiguraredinRomniassedesfoarencondiiilegaleoptime. Principalele atribuii ale C.S.A. sunt: avizeaz construirea societilor de asigurri; autorizeazasigurtoriinfunciedeobiectuldeactivitateal acestora, evalueaz primele i normele tehnice n anumite cazuri; avizeaz elemente de calcul la aplicarea tarifelor analizeazbilanurileanualeasigurtorilorpublicndrezultatele n anuare specializate; stabilete marja de solvabilitate a asigurtorilor; avizeazmodificareastatutelor,transferurilordeportofoliu,a dizolvrii sau fuziunii dintre asigurtori;27 constituieunfonddegarantareiprotejareaasigurtorilor destinat prilor n caz de faliment; primete i rezolv reclamaiile mpotriva asigurtorilor pentru a proteja drepturile asigurailor.C.S.A.afostnfiinatcuscopuldearealizasupravegherea aplicrii dispoziiilor legale privind activitatea de asigurare i pentru aprevenistarea deinsolvabilitate aasigurtorilor ipentru aprarea drepturilor asigurailor.1.4.2 Intervenia statului n asigurriIntervenia public poate avea loc prin diferite mijloace i n diferitedomeniialeasigurrilor.Graduldeimplicareastatuluin aceastactivitatediferdelaarlaar,nfunciedegradulde dezvoltare al fiecreia sau n aceeai ar intensitatea poate s difere delaoperioadlaaltanfunciedeanumitefenomenesociale, politice, economice. Metodele de intervenie ale statului n domeniul asigurrilor se pot sintetiza astfel:1. Controlul caracteristicilor contractelor;2. Controlul solvabilitii societilor de asigurare.1. Controlul caracteristicilor contractelorAcesttipdeimplicareconstnimpunereaclauzelortip, standardizarea contractelor. Se urmrete ntocmirea de contracte ct maiuordenelesdectreasiguraiideasemeneasfaciliteze comparaiapre-calitatentrecontactelediferitelorsocietide asigurare.Acest tip de control exist n toate rile putndu-se realiza a priori(deexemplunFrana),undetoateinformaiiledifuzatede companiiasupracontractelorsuntcontrolatededireciaasigurrilor sau a posteriori privind conformitatea contractelor semnate.2. Controlul solvabilitii societilor de asigurareAceastformdeimplicareastatuluinasigurriestecea mai complex, desfurndu-se pe mai multe direcii.28Pentruasigurareasolvabilitiiactivitiidesfurate, societiledeasigurarenutrebuiesiasumeprincontracte obligaiipestecapacitatealordeplat.Aceastcapacitatesau potenialfinanciarseexprimsubformaunuiraportntre angajamenteleasumatedeasigurtoricapitalulsocialvrsatplus rezervele de capital ale acestuia.Conformnoiilegiaasigurrilor,capitalulsocialvrsatsau dup caz fondul de rezerv liber vrsat nu poate fi mai mic de: 7miliardedeleipentruactivitateadeasigurrigenerale exceptnd asigurrile obligatorii; 14 miliarde de lei pentru activitatea de asigurri general; 10 miliarde de lei pentru activitatea de asigurri de via.Marjadesolvabilitatereprezintsumacucarevaloarea activelordepetevaloareaobligaiilor.Eatrebuiesfiemaimare dectvaloareastabilitprinnorme.ncalcululobligaiilorunui asigurtor se iau n calcul att obligaiile certe, ct i cele probabile a fi concretizeze n viitor.nscopulprevederiiajungeriinincapacitatedeplat, datoritasumriiunorriscurisupradimensionatesaudeostructur neavantajoas,societiledeasiguraresuntabilitateprinleges cedeze n reasigurare altor societi pri din obligaiile asumate prin contractele ncheiate de acestea.Cndanumiteriscuri,dincauzadimensiuniisaunaturiilor deosebite, nu pot fi preluate n asigurare de ctre o singur societate deasigurare,maimultesocietipotconvenisacceptempreun asemenea riscuri i ncheie contracte de coasigurare.Totpeliniarespectriistandardelordesolvabilitate societiledeasiguraredinRomniaauobligaiasmenin urmtoarele rezerve: rezerve de prime care se calculeaz lunar prin nsumarea cotelor priidin primelenete subscrise, aferente perioadelorneexpirate ale contractelor de asigurri; rezerva de daune care se creeaz i se calculeaz lunar, n baza estimrilor pentru avizrile de daune primite de asigurtor, astfel nct fondul creat s fie suficient pentru acoperirea plii acestor daune; rezervededauneneavizatecaresecreeaziseajusteazcel puinlancheiereaexerciiuluifinanciar,nbazaestimrilor 29acestuia,adatelorstatisticesauacalculeloractualepentru daunele ntmplate dar neavizate rezervadecatastrofcaresecreeazprinaplicarealunara unuiprocentminimde5%asupravolumuluideprimebrute subscriseaferentecontractelorcareacoperriscuricatastrofale pncndfondulderezervatingecelpuinnivelulreinerii propriisau10%dinacumularearspunderilorasumateprin contractele ce acoper riscul catastrofal; rezervpentruriscurineexpiratecaresecalculeazpebaza estimriidaunelorcevorapreadupnchidereaexerciiului financiaraferentecontractelorncheiatenaintedeaceadata,n msurancarevaloareaestimataacestoradepetesumadin rezervadeprimeiprimelecareurmeazssemaincasezela aceste contract; rezerva de egalizare care se creeaz n anii cu rezultate tehnice favorabile pentru constituirea surselor de acoperire a daunelor n anii n care rezultatele tehnice vor fi nefavorabile. Mrirearezervelortehnicenupoatefimaimicdect mrirea obinut prin calcularea acestor rezerve potrivit metodologiei stabiliteprinnorme.Acesteasededucdinveniturileasigurtorului pentru determinarea profitului.Asigurriledeviaauunregimmaispecial.Asigurtorul careexercitoactivitatedeasigurrideviaareobligaias constituie i s menin rezerve tehnice numite rezerve matematice pentrufondulasigurrilordevia.Asigurtorulcareexercito activitate de asigurri de via este obligat s: in conturi distincte pentru asigurrile de via; nregistreze toate veniturile i cheltuielile aferente asigurrilor de vianconturiseparatecaresconstituieisaparinunui fond de asigurare distinct numit fondul asigurrilor de via; asigureconducereacontabilitiifonduluiasigurrilordevia pentru identificarea operativ a activelor i a obligaiilor aferente acestora.Asigurtorul este obligat de asemenea s redacteze un raport asuprarezultatelorcedecurgdincalcululobligaiiloraferente fonduluiasigurrilordeviaiarezervelormatematicenecesare precumioapreciere asupraconcordaneidintre fondulasigurrilor deviaiactiveleaferentenumitRaportasupraasigurrilorde 30via. Activele aferente acestui fond vor garanta sigurana absolut aasigurailorcareaucontractedeasigurrideviaisuntfolosite numai n raport cu obligaiile aferente fondului.Unaltdomeniuncarestatulimpuneanumiteregulieste evidenacontabil.Asigurtorultrebuiesoconduc astfelncts permitntocmirea rapoartelor cerute nComisia de Supraveghere a Asigurrilorispermitanalizarezultatelortehnicepeclasede asigurrinscopuldeastabiliidacactivitateasaesterentabiln ansamblu.Combatereafenomeneloraleatoaregeneratoaredepagube, oferpersoanelormaimulteposibiliti:evitareasauprevenirea riscului,limitareapagubelorprovocatederiscurileproduse,crearea derezervenvedereaacoperiripeseamaresurselorpropriia eventualelor pagube, trecerea riscului asupra altei persoane.Crearea de rezerve n vederea acoperirii pe seama resurselor propriiapagubelorpresupuneconstituireadectreunitatea economicaunuifondderezerv,pecares-lfoloseascpentru acoperireapagubelorprovocatedecalamitisauaccidente. Constituirea unui fond de valoare substanial care s acopere ntr-o proporiectmaimarepagubeleproduse,serealizeazntr-o perioadctmaindelungatdetimp,deoareceprelevarealaacest fondaunorsumemaripoateafectaeficienaactivitii.nmarea majoritate a cazurilor gradul de compensare a pierderilor suferite este mic.Rolulstatuluinproteciaoameniloribunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor este de a compensa o parte din pierderile suferite n urma producerii decalamitinaturalesauaccidente,princonstituireanmod centralizatnbugetuldestat,nbugetelocaleafondurilorde rezerv i/sau asigurare.Asemeneafonduriseprevdnparteadecheltuielia bugetelorrespectivepeseamaveniturilorgenerale ale acestora,fr s se solicite contribuii speciale din partea cuiva. Forma centralizat fadeceaindividualprezintavantajulcrezolvproblema constituiriifondurilorpentruacoperireapagubelorcuunvolumde resurse mult mai mic dect n cazul autoasigurrii.Un dezavantajal acestui fond l constituie falsa impresie c proteciampotrivafenomenelorviitoareiincertenucostnimic, 31ceeacepoatesreducpreocupareapentrupstrareaintegritii bunuriloribunalorgestionare.Acestdezavantajsereferla costurileprotecieistatuluicarenusemaireflectngestiunea financiar unitilor economice asigurate.Fondulderezervi/sauasigurare,fiindprevzutlapartea decheltuieliabugetuluidestat,areregimulacestora,adic eventualele fonduri disponibile la sfritul anului nu se reporteaz n anulurmtor, ciseanuleaz.Aceast practic poate genera tendine consumatoristelaceicaregestioneazfondurilepentruanule pierde.Existmaimultemotivenacestsens.Maintiaceste sistemeauaproapetottimpulocomponentdesolidaritatesaude asisten unde prestaiile sunt forfetare1.O alt explicaie este faptul c aceste sisteme sunt n general obligatoriiinsuiteprinautoritateapublic,spredeosebirede asigurrileprivate,facultativeinsuiteprinintermediulpieei.Pe de alt parte, finanarea acestor sisteme este asigurat parial de ctre stat, parial de societi i doar o parte de ctre asigurai.Acestesistemeauaparentofinalitatederedistribuire important,deoarececotizaiilesalariailornusuntdeterminaten funciederiscuri,cisuntlegatenmoddirectdevenitide transferurileexistententrediferiteleregimuridesecuritatesocial. Din acest punct de vedere colectarea cotizaiilor apare ca o ntregire a sistemului fiscalitii directe.n Romnia dreptul la asigurri sociale2 este garantat de stat iseexercitprinSistemulPublicdePensiiialtedrepturide AsigurareSocial.Dinaprilie2000s-anfiinatCasaNaionalde PensiiialtedrepturideAsigurareSocial(CNPAS),cucase teritorialedepensiinjudee,asiguraiiauobligaiasplteasc contribuiideasiguraresocialiaudreptulsbeneficiezede asigurri sociale.Contribuabiliisuntasiguraii,angajatorii,AgeniaNaional deOcupareiFormareProfesional,iarcoteledecontribuiesunt

1Sunt independente de prejudiciul suferit,care este n majoritatea cazurilor legat de venit. De exemplu alocarea de ajutoare pentru omeri.2Asigurrilesocialenusunt constituitedestat nscopuricomerciale,cicu intenia principal de a sprijini anumite categorii sociale prin efectul legii.32aprobateprinLegeaBugetuluiAsigurrilorSocialedeStatise pltesc lunar.Bazadecalculacontribuiilorestediferitnfunciede contribuabili,fiindspecificatprinlege.Coteledecontribuiela asigurrisocialesuntdifereniatenfunciedecondiiiledemunc normale, deosebite sau speciale. Pentru omeri, contribuia se suport integral din bugetul fondului pentru plata ajutorului de omaj.Asigurrilesocialeseconcretizeaznprincipalnpensii pentrulimitadevrst,pensiianticipate,pensiianticipatepariale, pensiipentruinvaliditate,pensiideurma,condiiiledebeneficiere fiind reglementate prin lege.nafardepensieasiguraiisistemuluipublicaudreptulla: indemnizaiepentruincapacitatetemporardemunc,cauzatde boliobinuitesauaccidentenafaramuncii,boliprofesionalei accidentedemunc,prestaiipentruprevenireambolnvirilori recuperareacapacitiidemunc,indemnizaiipentrumaternitate, indemnizaiipentrucretereacopiluluisaungrijireacopilului bolnav, ajutor de deces.Interveniilestatuluipepieeledeasiguraresuntngeneral realizate cu scopul: proteciei indivizilor; coreciei imperfeciunilor pieei; redistribuirii veniturilor.Obligaia de a ncheia o asigurare de rspundere civil poate fi interpretat ca o msur luat pentru a proteja indivizii, chiar dac einusuntcontienideaceastauneori.Incitareafiscalpentru ncheiereadeasigurridevia(estevorbadefaptulcprimelei despgubirilenusuntimpozabile)poatescompensezelipsade prevedereacapilordefamiliei,deasemenea,poatencuraja economisirea.Celelalte doujustificri potfi nelese dacseface referire lainformaiaimperfectadiferiiloractoriaipieeiasigurrilor. Aceastinformaiesecaracterizeazprintr-odublasimetrien momentul n care contractul este semnat: asiguratulnutiedacasigurtorulvafisolvabilnmomentul eventualei surveniri a sinistrului pentru care s-a asigurat; asigurtorul nu tie exact ct l va costa contractul.33Diferitelemsuridecontrolalebilanurilorsuntlegatede prima asimetrie informaional. n ceea ce privete a doua asimetrie, ea este cauza unor serioase imperfeciuni ale pieei. Echilibrul pieei poatesnuexistedincauzaunorfenomenedeconcuren distructiv, fapt care justific reglementarea atent a intrrii pe pia.Cutareauneitarifriechitabileaasigurrii(absena transferuluintrecategoriideasigurri)parepedeopartearbitrar (singurasajustificareesteideeaunuiipoteticechilibrudepia)i condamnabilpedealtpartepentruceapoateconduceiao alocaieineficientaresurselor,sautotctepuiniaopierderea utilitii colective.1.4.3 Reglementri legale privind funcionarea societilor de asigurare-reasigurarePotrivitart.11dinLegeanr.32/2000,activitateade asigurarepoatefiexercitatnumaidectresocietilepeaciuni, societilemutualesaufilialealeunorasigurtoristriniconstituite ca persoane juridice romne.Osocietatecomercialcarearecaobiectdeactivitate asigurararea-reasigurareanupoatefinmatriculatlaRegistrul Comerului fr a deine n prealabil autorizaia eliberat de Comisia deSupraveghereaAsigurrilor.Dupobinereaautorizaiei, societateapoatefinregistratlaRegistrulComeruluipotrivit regulilor generale comune oricrei societi comerciale.nvedereaobineriiautorizaiei1pentrunfiinareai funcionareauneisocieti,persoanainteresatvaadresaocerere Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor.Condiiilecetrebuiendeplinitedesolicitantnvederea eliberriiautorizaieiprevzutenNormanr.2/2001aComisieide Supraveghere a Asigurrilor sunt:(1). resurselefinanciaresfiesuficienteisipermit desfurareaactivitiiconformcelorpropusenstudiulde fezabilitate;

1veziLegea32/2000irevistaCapitaldin14februarie2002,precumi Norma nr. 2/2001 a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor.34(2). obiectul activitii s fie exclusiv de asigurare, fr a include intermedierea;(3). numele asigurtorului s nu induc n eroare publicul;(4). asigurtoriicare aunobiectul deactivitateiactivitateade asigurrideviasprezinteicalculelespecificepentrurezerva matematic;(5). capitalulsocialvrsat-sauncazuluneisocietimutuale, fondulderezervlibervrsat-sfiedepusncondiiilein cuantumul prevzute de lege, sume actualizate periodic de Comisie.(6). acionariisemnificativi,respectivacionariicare,potrivit prevederilorart.2pct.10dinLegeanr.32/2000,deinsinguriori prinintermediulsaunlegturcualtepersoanecelpuin5%din totaluldrepturilordevotnadunareageneralaacionarilortrebuie s respecte urmtoarele criterii, n vederea aprobrii lor prealabile:a) s nu fie acionari semnificativi ai unui broker de asigurare;b) sprezinteComisieideSupraveghereaAsigurrilor documentaiaoficialdincaresrezulteoriceparticiparela capitaluluneisocietideasiguraresaulaaltentitatedin domeniul asigurrilor din ar sau din strintate;(7). persoanele semnificative care, potrivit prevederilor art. 2 pct. 1 din Legea nr. 32/2000, sunt administratori i/sau directori generali trebuiesrespecteurmtoarelecriteriinvedereaaprobriilor prealabile:a)ncazulncareopersoanfizicestealeassaunumit administratori/saudirectorgeneralalunuiasigurtor,aceasta trebuie: s nu fie acionar semnificativ al unui broker de asigurare; s aib onestitate i probitate moral i s nu fi fost condamnat pentrugestiunefrauduloas,abuzdencredere,fals,uzdefals, nelciunendaunaavutuluiparticularsaupublic,delapidare, mrturiemincinoas,daresauluaredemit,primiredefoloase necuvenite, trafic de influen; s nu aib sau s nu fi avut interdicie s lucreze n bnci sau n alte instituii financiare; ncazuldirectoruluigeneralestenecesarsaiboexperien managerial de cel puin 3 ani n domeniul asigurrilor;b)ncazulncareopersoanjuridicestealeassaunumit administrator al unui asigurtor, aceasta trebuie:35 saib ca unic obiect de activitate conducereai managementul societilor comerciale; conducereaexecutivsaiboexperiendecelpuin3anin activitateademanagementalsocietilorcomerciale,cu precdere al celor din domeniul asigurrilor sau financiar-bancar; snuficonduslancetareasuboriceformaactivitii societilorcomercialegestionatesaulanerespectareavdita unorobligaiifadeteri.nacestsens,persoanajuridicn cauz va prezenta Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor copii depebilanurilencheiatepentrucelpuindouexerciii financiare ale societii pe care le-a administrat;(8). programuldereasigurareprezentatsfiesatisfctorn raportcu studiul defezabilitate propriu sau srezultedinstudiul de fezabilitate prezentat c nu este necesar un astfel de program;(9). ncazulunuiasigurtorstrin,acestasfacdovadacn arancareestenregistrats-aconstituitlegalidesfoaro activitate de asigurare de cel puin 5 ani, similar cu cea pentru care solicit autorizarea n Romnia;(10). din studiul de fezabilitate prezentat s rezulte c asigurtorul vadispunedemarjadesolvabilitatelegal,aacum estedefinit la art. 16 alin. (5) din Legea nr. 32/2000.n conformitate cu prevederile art. 12 din Legea nr. 32/2000, autorizarea unui asigurtor se va face parcurgndu-se dou etape:Etapa a I-a. Pentru obinerea autorizrii de constituire, n vederea nmatriculriilaRegistrulComerului,asigurtoriivordepunela registraturaComisieideSupraveghereaAsigurrilorurmtoarele documente: cerere standard de autorizare; proiectul actului constitutiv; copiedepedocumentelecareatestvrsareaintegraln numeraracapitaluluisocial,ncondiiileincuantumul prevzute de lege; condiiile generale ale categoriilor de asigurri facultative incluse nobiectuldeactivitate,iarpentruasigurriledevia,calcule specificepentrurezervamatematicielementeledecalcul pentru tarifele de prim; studiul de fezabilitate;36 acionariiipersoanelesemnificativesfacdovadac ndeplinesc criteriile prezentate mai sus; copiedepedocumentelecareatestviramentultaxeide autorizare n contul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor;Etapa a II-a. Pentruobinereaautorizriidefuncionarepebaza creiaasigurtorulvaputeaexercitaoactivitatedeasigurare,aa cum estedefinitlaart.2pct.1dinLegeanr.32/2000, cuexcepia activitiideintermediere,acestavadepunelaComisiade Supraveghere a Asigurrilor urmtoarele documente: cerere standard de autorizare; copiidepedocumentelecareatestconstituireasocietiide asigurare,respectivnregistrareamodificrilorcareauintervenit fadedocumentaiileavizatenbazalegislaieiabrogate,i anumeactulconstitutivautentificat,hotrreajudectoreascde nfiinare,certificatuldenmatricularelaRegistrulComerului, codulfiscal,respectivcertificateledenscrieredemeniunila Registrul Comerului;Dupparcurgereacelordouetape,seobineautorizarea asigurtoruluidectreComisiadeSupraveghereaAsigurrilor. Pentrufuncionareafirmeideasiguraremaisuntnecesareialte autorizaii conform cu legislaia n vigoare.1.5 NTREBRI RECAPITULATIVE1. Ce este riscul i cum pot agenii economici s se protejeze mpotriva acestuia? 2. Caractere care conduc la introducerea unui nou risc n asigurare.3. Precizai funciile asigurrii.4. Care este rolul managementului riscului n activitatea de asigurare?5. Cum intervine statul n activitatea de asigurare?376. Care sunt reglementrile privind piaa asigurrilor din ara noastr?7. Care sunt principalele prevederi legislative n domeniul asigurrilor? 1.6 TESTE GRIL DE EVALUARE SI DE AUTOEVALUARE 1. Realizareaactivitiideasiguraresebazeazpeincertitudinea privindprevizibilitateaproduceriiunorevenimentenefavorabile,care const n aceea c:a) nupotfiidentificatepersoanelecarevorfiafectatede aceste pericole;b) nupotfiidentificatemomentulsauzonancaresevor produce;c) asiguratul poate determina regularitatea acestei producerii;d) asiguratul poate determina posibilitatea producerii unor evenimente sau pericole.A.(a,c) B.(a,b,c) C.(a,b) D.(c,d)2.Pentrucompensareaeventualelorprejudiciiprodusederiscurile aleatoare,societiledeasigurareaupusnpracticurmtoarele modaliti care se bazeaz pe:a) efortul individual al persoanelor fizice;b) efortul individual al persoanelor juridice;c) constituirea unui fond bazat pe aportul unui mare numr de persoane prin efortul comun al acestora;d) acordarea de pli compensatorii din fondurile statului.A.(a,b) B.(a,b,c,d) C.(c) D.(a,b,c)3. Asigurarea reprezint:a) unsistemderelaiieconomicecareimplicaportulunui marenumrdepersoanefizicesaujuridicenconstituirea unuifondbnesc,ncondiiilencarefiindameninatede 38pericole,concepirecunoscoportunitateapreveniriii nlturriipebazemutualeaprejudiciilorgeneratede evenimente viitoare posibile, dar nesigure;b) sistemuleconomicprincarepersoanelejuridicecare contribuie la constituirea fondurilor de despgubire accept s plteasc daunele produse la persoanele fizice;c) unmijlocderepartizareasupraunuinumrmarede persoanefizicesaujuridiceapagubeiprovocatedeun fenomen,eveniment,saucomplexdefenomene,sau elemente care afecteaz un numr redus dintre acetia;d) procesuldeacordareadespgubirilordinfondurile bugetare.A.(a,b,c) B.(c,d) C.(a,c,d) D.(a,c)4. Din categoria riscurilor comerciale fac parte:a) riscul de incendiu;b) riscul de furt;c) asigurrile sociale de sntate;d) riscul de rspundere legal.A.(a,b,d) B.(a,b,c) C.(b,c,d) D.(a,d)5.Promovareaactivitiideasigurareimplicanumitepremisecare decurgdincaracterulevenimentelorcarejustificncheierea contractelor de asigurare. Dintre acestea fac parte:a) caracterul aleator;b) caracterul evaluabil;c) introducerea unor noi riscuri n asigurare; d) mutualitatea;e) distribuirea (extensia) numeric asigurailor.A.(a,b,e) B.(a,c,e) C.(a,b,c) D.(c,d,e)6. Aplicarea principiului echidistanei fa de risc a asigurailor la nivelul activitii de asigurarepresupune:a) identificareaintereselorsimilarealeasigurailorpentrua promova o anumit form de asigurare; b) constituireaunuifonddedespgubireprintr-ocontribuie fix a fiecrui asigurat;39c) oferireauneicompensriadaunelornmodidenticctre asigurai pentru o anumit categorie de riscuri.A.(a,b,c) B.(a,c) C.(a,b) D.(b)7. La introducerea unui nou tip de asigurare se iau n considerare condiii obiective care presupun ca evenimentele care fac obiectul asigurrii s fie:a) sporadice;b) s prezinte o anumit regularitate;c) s fie dispersate n teritoriu;d) s se produc n viitor.A.(a,c) B.(b,d) C.(a,b,c,d) D.(b,c,d)8.Dintreprincipalelefunciipecarelendeplinescasigurrilefac parte:a) acordarea de credite mai mari agentului economic asigurat; b) distribuia daunelor;c) furnizarea unei protecii asiguratului;d) asigurarea unui control sporit mpotriva riscului subiectiv.A.(a,b,c,d) B.(b,d) C.(a,b,c) D.(b,c)9.Dintreefectelesecundarecaredecurgdinasigurarefacparte urmtoarele: a) societile comerciale nu mai sunt nevoite s creeze rezerve pentru a acoperi posibilele daune;b) securitateaoferitdeasigurarefaciliteazcreditelede export i cele ipotecare;c) consultanaoferitdeasigurtorilaevaluareisubscriere sprijin prevenirea daunelor;d) beneficiile aduse comunitii prin transferul compensatoriu de la nivelul statului ctre societatea de asigurare.A.(nici una)B.(a,b,c,d)C.(a)D.(b,c)10. Pentru a introduce cu succes un nou produs de asigurare, societatea de asigurri trebuie s:a) stabileasc preul noului produs n conformitate cu relaiile de pe piaa asigurrilor;40b) porneascdelaoputernicbazinformaionalprivind practicile n domeniu; c) evaluezecorectnivelulrisculuipentrufiecareclientn parte;d) studieze evoluia pieei.A.(c,d) B.(c)C.(a,b,d)D.(a,b,c)11. Asigurtori i asum, prin ncheierea asigurrii i ncasarea primelor de asigurare, rspunderi privind:a) acoperirea unor daune care se vor produce ntmpltor;b) compensareaprejudiciilorsuferite,prinacoperireaunor daune deja produse; c) acoperireadaunelorapruteulteriorncheieriicontractelor i al cror volum nu se cunoate ci se poate doar aproxima prin calcule bazate pe teoria probabilitilor.A.(a,b,c)B.(a,c)C.(b,c)D.(a)12.Lastabilireatarifelordeprimepentruproduseledeasigurare, asigurtorul va avea n vedere:a) tarifareasuplimentarpentruriscurisuplimentaresau agravante;b) pentrucazurideosebite,introducereauneiclauzede modificare a primelor;c) practicareaunorbonificrimeniteastimulapreocuparea pentru prevenirea apariiei daunelor;d) evidenierearezultatelorsalefinanciaredinanulanterior pentru fiecare produs de asigurare; e) selimineoricetentaieprivindpracticareaunorprime reduse,nejustificatedinpunctdevederetehnic,pentrua mri gradul de atractivitatea fa de asigurarea respectiv.A.(a,e)B.(a,b,c,e)C.(a,b,c,d,e)D.(b,c,d)13. Strategia specific asigurtorului se contureaz dup identificarea expunerii sale la riscurile inacceptabile. Printre variantele aflate la dispoziia societilor de asigurare pentru reducerea acestor riscuri se numr:a) acordareadebonusuriasigurailorcarenuausuferit prejudicii n anii anteriori;41b) reasigurarea;c) hedging-ul;d) achiziionarea unor produse de asigurare de la alte societi de asigurare; e) transferuluneipriarisculuiladiferiiparteneride afaceri.A.(a,e)B.(b,c,e)C.(a,b,c,d,e)D.(b,c,d)14. Coasigurarea presupune c:a) asiguratulnupoatecercetadirectsolvabilitateafiecrui coasigurtor;b) fiecarecoasigurtorrspundefadeasiguratnumain limita sumei pentru care s-a angajat prin contract;c) particip mai multe societi de asigurri la asigurarea unei fraciuni din valoarea bunului asigurat;d) asiguratultrateaz,laproducereadaunei,deregul, problemelelegatedeconstatareadaunei,stabilireaiplata despgubirii cu toate societile participantela contract.A.(a,b,c)B.(a,c)C.(a)D.(b,c)15. Reasigurarea presupune:a) cedareadectreasigurtor,ctrealtesocietiapriidin riscul subscris care depete reinerea sa proprie;b) acordarea de despgubiri peste limita valorii asigurate;c) csocietateadeasigurarecarecedeazdevinereasigurat sau cedent;d) societateadeasigurricareprimeterisculdevine reasigurtor;e) ncheiereaeintresocietideasigurriipersoanefizice princedareapriidinrisculsubscriscaredepete reinereaproprie.A.(a,d)B.(a,b,c,d)C.(toate)D.(a,c,d)16.Managementulfirmeideasiguraretrebuiesobservefiecare ameninareposibil,ncdinfazasaincipient.Eltrebuiesse bazeze pe:a) informaii de calitate superioar, n sens contrar ajungndu-se la luarea unor decizii greite;42b) folosirea judicioas a portofoliului su de clieni;c) evaluarea periodic a procesului de raportare a rezultatelor;d) rapoarte folositoare i inteligibile la nivel decizional.A.(a,b,d) B.(a,c) C.(a,b,c,d) D.(c,d)17.Metodeledeinterveniealestatuluindomeniulasigurrilorse pot referi la:a) evaluareaactivitiiiselecionareaacelorasigurtoricu portofolii de risc reduse;b) impunereaunorcotedeprofitdifereniate,nraportcu volumul primelor ncasate la fiecare asigurtor;c) controlul caracteristicilor contractelor;d) controlul solvabilitii societilor de asigurare.A.(c,d)B.(a,c,d)C.(a,b,d)D.(a,c)18.Controlulcaracteristicilorcontractelorrealizatprinintervenia statului n domeniul asigurrilorconst n: a) evaluarea bunurilor asigurate; b) standardizarea contractelor i impunerea clauzelor tip;c) realizareadecontractectmaiuordenelesdectre asigurai;d) realizareadecontractecaresfacilitezecomparaiapre-calitate ntre contractele diferitelor societi de asigurare;e) inspecia de risc periodic a bunurilor primite n asigurare.A.(a,b)B.(b,c,d)C.(a,c,e)D.(toate)19.Pentrurespectareastandardelordesolvabilitate,societilede asigurare din Romnia au obligaia s menin urmtoarele rezerve:a) rezerve de prime;b) rezerva de daune; c) rezerve de daune neavizate; d) rezerva de catastrof;e) rezerv pentru riscuri neexpirate;f) rezerva de egalizare. A.(a,b,c)B.(toate)C.(a,e,f)D.(a,f)20.Firmeledeasigurricareexercitoactivitatedeasigurride via au obligaia, conform legii, s:43a) constituieismeninrezervematematicepentrufondul asigurrilor de via;b) in conturi distincte pentru asigurrile de via;c) asigure recrutarea i selectarea agenilor de asigurare;d) realizezeevidenatuturorvenituriloriacheltuielilor aferenteasigurrilordevianconturiseparatecares constituie i s aparin fondului asigurrilor de via.A.(a,b,c,d)B.(a,d)C.(a,b,d)D.(a,b)21. Statul intervine pe pieele de asigurare cu scopul:a) proteciei indivizilor;b) coreciei imperfeciunilor pieei;c) oferirii unei foarte mari diversiti de produse de asigurare;d) redistribuirii veniturilor;e) asigurriiunorcategoriideriscuricuplataunorprimect mai mici.A.(a,e)B.(toate)C.(a,b,e)D.(a,b,d)22. Asigurrile care se pot practica conform cu obiectul de activitate al asigurtorului n Romnia sunt:a) asigurri de persoane, altele dect cele de via;b) asigurri de autovehicule;c) asigurri navale i maritime (de transport);d) asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri;e) asigurri de credite i garanii.A.(a,b,e)B.(toate)C.(a,c,e)D.(a,b)23.Pentruagarantabonitatea,continuitateaactivitiiiexistena ulterioarafirmelordindomeniulasigurrilor,Comisiade SupraveghereaAsigurrilorimpuneacestoranormeprudeniale privind:a) investiiile n fonduri de investiii, care pot depi 20% din totalul sumelor investite n aceste fonduri;b) disponibilitilebneti,caretrebuiepstratencelpuin dou bnci comerciale, dar mai puin de 50% ntr-o singur banc comercial;44c) plasamenteleinvestiionalentr-unfonddeinvestiii,care nupotdepi20%dintotalulsumelorinvestitenaceste fonduri;d) notificareanscrislaCSAasuprabnciloriafondurilor deinvestiiiprincareseefectueazinvestiiisau plasamente.A.(a,d)B.(a,b,c)C.(b,c,d)D.(c,d)24.Legea136/1995privind asigurrile ireasigurriledinRomnia precizeazmoduldentocmirealcontractelordeasigurarei specificelementeleobligatoriideconinutpentrufiecarecontract. Dintre acestea fac parte:a) numele i prenumele, denumirea i domiciliul asiguratului;b) avantajele i obligaiile prilor;c) riscurile asigurate;d) momentul nceperii/ncetrii rspunderii asigurtorului;e) suma asigurat.A.(toate)B.(a,c,e)C.(a,c,d,e)D.(a,d)RSPUNSURI1. C 9. B 17. A2. C 10. C 18. B3. D 11. B 19. B4. A 12. B 20. C5. A 13. B 21 D6. B 14. D 22. B7. C 15. D 23. C8. D 16. A 24. C1.7 BIBLIOGRAFIE SELECTIV1Alexa Constantin, Ciurel Violeta, Sebe Emil, Mihescu Ana MariaAsigurri i reasigurri n comerul internaional, Editura All,Bucureti, 19922Cistelecan Lazr,Asigurri cornerciale. Editura Dimitrie 45Cistelecan Rodica Cantemir, Tg. Mure, 19973Constantinescu Dan Anghel (coordonaor)Asigurri i reasigurri. Editura Tehnic, Bucureti, 19974Constantinescu Dan Anghel (coordonator)Managernentul societtilor de asigurare. Editura Brend, Bucureti, 19985Constantinescu Dan Anghel coordonatorMarketing n asigurri. Editura Brend, Bucureti, 19986Constantinescu Dan Anghel, Marinic DobrinAsigurarea i managementul riscului. Editura Tehnic, Bucureti, 19987Constantinescu Dan Anghel, Marinic DobrinIntroducere n asigurri. Editura Tehnic, Bucureti, 199889Donald E. Malecki, Roland C. Horn, Eric A. WieningCommercialLiabilityInsuranceand Risk Management. AmericanInstituteforCPCU,Malvern, Pennsylvania, 199510Everett D. Randall Issues n insurance. American Institute for CPCU, Malvern,Pennsylvania, 198711Galiceanu Ion Asigurrile n activitatea agenilor economici, Ed. Tribuna Economic, Bucureti, 200412Iosif Gh., Gherasim Al., Crian N., Galiceanu I., Sauer G., Tnsescu PSistemulasigurrilornRomnia. Tribuna Economic, Bucureti, 199713Michael Coss, Peter Kensicki, Gary Patrik, Robert ReinarzReinsurancePractice.Insurance InstituteofAmerica,Malvern, Pennsylvania, 199714Vcrel Iulian, Bercea FlorianAsigurriireasigurri.Marketer-Editura Expert, Bucureti, 199315Victor Hallman, Karen L. MamiltonPersonalinsurance:Life,Healthand Retirement,AmericanInstitutefor CPCU, Malvern, Pennsylvania, 199546CAPITOLUL 2CONTRACTUL DE ASIGURAREObiective:Acestcapitolurmreteformareaconceptelor specificecontractelorfolositenasigurrilecomercialei utilizareaadecvataprincipiilorcontractuale,arealizrii activitiideevaluareariscuriloriprincipiileaplicate despgubirilor.Scurtrezumat:Suntenunateelementedefinitoriidin contractele de asigurare, principiile care staula bazancheierii contractelordeasigurare,modalitilepracticedentocmirea contractelor de asigurare, precum i condiiile n care contractul deasigurareoferacoperireariscurilorasigurate.Suntde asemeneatrecutenrevistprincipiileaplicabile despgubirilor.Cuvinte cheie: Contract de asigurare; suma asigurat; cota de prim; prima de asigurare;paguba;franciza;despgubireapltit;principii contractuale; evaluarea; principii ale despgubirii.472.1 ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRII Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul seobligsplteascsocietiideasigurrioprim,iaraceastase obligs-iasumerisculdeproducereaunuievenimentis plteasc beneficiarului o despgubire n limitele stabilite. Contractul de asigurare prezint urmtoarele caractere: caracterul consensual - se ncheie prin acordul parilor; caracterulsinalagmatic(bilateral)-ambelepriiasuma obligaiile; caracterulaleatoriu -obligaiiledepinddeuneveniment aleatoriu incert; caracterul succesiv - pot fi efectuate pli ealonate; caracteruldeadeziune -existcontractestandardpecare asiguratulleacceptcaatare,iaruneoripentruvalorimariale contractului se poate negocia ntre pri; caracteruloneros -fiecareparteurmreteobinereaunor avantaje.Asigurtorulesteopersoanjuridic,censchimbul primelordeasigurarencasatedelaasiguraiiasumrspunderea deaacoperipagubeleprodusebunurilorasigurate,prinplatasumei asiguratelaproducereaunuievenimentasiguratsaudeapltio despgubirepentruprejudiciuldecareasiguratulrspundefade tere persoane.Asiguratulestepersoanafizicsaupersoanajuridiccen schimbulprimeideasigurarepltiteasigurtorului,iasigur bunurilesauunevenimentmpotrivaanumitorriscuri,saupentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane.Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul sncasezedespgubireasausumaasiguratfrnscaaceastas fie obligatoriu parte la contractul de asigurare.Contractantulasigurriiestepersoanafizicsaujuridic cepoatencheiaoasigurare,frnscaaceastasobincalitatea de asigurat.48Contractuldeasiguraresencheienformascrisiva cuprinde: numelesaudenumirea,domiciliulsausediulprilor contractante; obiectulasigurrii:bunuri,persoane,rspunderecivil, profesional; primele de asigurare; sumele asigurate; riscurile ce se asigur; momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului; alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor.Risculasiguratesteevenimentulsauungrupdefenomene (evenimente)careodatprodusdatoritefectelorsaleobligpe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat.Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru careasigurtoruliasumrspundereancazulproducerii evenimentuluipentrucares-ancheiatasigurarea.Sumaasigurat reprezintntoatecazurilelimitamaximarspunderii asigurtoruluiiconstituieunelementcarestlabazacalculului primei de asigurare.Primadeasigurarereprezintsumadebanidinainte stabilitpecareasiguratuloplteteasigurtorului pentrucaacesta s-ipoatconstituifonduldeasigurarenecesarachitrii despgubiriilaproducerearisculuiasigurat.Primadeasigurarese determinnmulindsumaasiguratcucoteledeprimtarifar stabilite difereniat n funcie de forma de asigurare.Durataasigurriireprezintperioadadetimpctexist raporturi de asigurare ntre asigurat i asigurtor, aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare.Durata asigurriieste specific asigurrilorfacultative,iarprileauobligaiacapeduratasas respecte obligaiile stabilite prin contract. Asigurtorul este obligat s plteascdespgubirile(sumeleasigurate),ntimpceasiguratulare obligaia de a achita primele de asigurare cel trziu la data scadenei, deantreinebunurileasiguratenbunecondiiisaumijloacelede transportncazulasigurrilordeaccidentealecltorilor,turitilor etc.Durataasigurriidifer:ntimpcelaasigurriledebunuri contractuldeasiguraredureazntrectevaluniiunandezile,la asigurriledeviaacestaareovalabilitatemultmaiextins,n 49general ntre 5 i 30 de ani. Pot exista asigurri facultative ncheiate petermennelimitat(deexemplu,oasigurarededeces).Duratade asigurare exercit o puternic influen asupra mrimii primei.Paguba sau dauna reprezint pierderea intervenit la un bun asigurat,exprimatvaloric,caurmareaproduceriiunuifenomen (evenimentului)mpotrivacruias-ancheiatasigurarea.ntlnim aici noiunea de pagub, care nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. n funcie de gradul n care bunul a fost distrus ntlnim noiunea de pagub total (bunul a fost distrus nntregime) saudepagub parial,caz ncare pierderea survenit este mai mic dect valoarea bunului.Francizareprezintparteadinvaloareapagubeidinainte stabilit, care cade n sarcina asiguratului. Ea poate fi de dou tipuri: atins i deductibil. n cazul francizei atinse, asigurtorul acoper n ntregimepagubapnlanivelulsumeiasiguratedacaceastaeste mai mare dect franciza (vezi spre exemplu reglementrile asigurrii derspunderecivilauto).Francizadeductibilsescadentoate cazuriledinpagubindiferentctestevolumulacesteiadinurm. Existenafrancizeildeterminpeasiguratsmanifestemaimult grij pentru prevenirea pagubelor.Despgubireapltitdeasigurtorestesumadebanipe careasigurtorulesteobligatsoplteascasiguratuluinvederea compensriipagubeiprodusederisculasigurat.Despgubireanu poatedepisumaasiguratiestemaimicsaucelmultegalcu valoareapagubei,nfunciedeprincipiulderspundereal asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei.Despgubirea de asigurare poate fi n limita sumei asigurate egalsaumaimicdectpaguba,nfunciedeprincipiulde rspundere al asigurtorului. 502.2 PRINCIPII CONTRACTUALE N ACTIVITATEA DE ASIGURAREContractele de asigurare au la baz principii care dei nu sunt menionate explicit n contract trebuie cunoscute i respectate de cele dou pri. Exist patru asemenea principii:1) principiul despgubirii;2) principiul interesului asigurabil;3) principiul subrogaiei;4) principiul bunei credine.2.2.1 Principiul despgubirii Principiuldespgubirii prezintceamaimare importan.Elreaduceasiguratulnsituaiapecareaavut-o nainte de survenirea evenimentului asigurat fr intenia de a-l mbogiinjust.Conformacestuiprincipiucontractulnuofer despgubiri peste valoarea pierderilor suferite. Raiunea acestui principiu deservete dou obiective asociate: mpiedic asiguratul s profite din asigurare; reduce riscul subiectiv prin ndeprtarea interesului pentru profit.Risculsubiectivaparecndopersoanprovoacnmod intenionat o pagub sau exagereaz valoarea daunelor produse.Contracteledeasigurareconinngeneralexplicaiiprivind modulncaresedetermindespgubireapltibilpentruasigurat dup producerea evenimentului asigurat.Exemple: Ocasareovaloarede150.000.000u.m.(v0)reprezentnd costulconstruciei.Pebazainflaieivaloareacaseivafi 225.000.000 u.m. (v1).Valoareade nlocuire este v1iacrescut ntimpcudiferenav1-v0.Presupunemcuzuracldiriiestede 25.000.000u.m.(u),ceeacenseamncavaloarearmaseste 51v1-u=200.000.000u.m.Dacasiguratulncheiecontractulpe bazavaloriirmase,elvaobine,ncazuldistrugeriitotalea casei,200.000.000u.m.Dar,seobservc,pentruaconstruio casnou,identiccuceadistrus,eltrebuiescheltuiasc 225.000.000u.m.Laasigurareadebunuri,poliaacoper dauneleadusebunuluipebazavaloriirmase(valoareade nlocuireabunuluiminusdeprecierea)pentruareaduce asiguratullaosituaiefinanciaraproximativegalcucea dinaintea survenirii pagubelor. Laasigurareapierderilordevenituriiaunorcheltuieli suplimentare,sepltetesumaasiguratdoardacnuseobine venitsauserealizeazcheltuielisuplimentareaferentedatorit ntreruperiiafaceriidindiversecauze.Acesttipdedespgubire se practic pentru asigurarea mrfurilor, asigurarea recoltelor etc. Laasigurareaderspunderecivilasigurtorulpltetedaunele asiguratului, dar acesta din urm trebuie s plteasc cheltuielile de aprare n litigii.Excepii de la principiul despgubiriincazulasigurriipentrudeces,dacopersoanseasigur pentru100.000.000u.m.ncazdedeces,asigurtorulvaplti 100.000.000u.m.fraevaluavaloareaasiguratuluilamomentul decesului.Oastfeldepolipoartdenumiredepolideasigurare cuvaloareagregat.Sepoatefolosiilaobiecteledeartsaun cazul asigurrilor de tip cargo (pentru transporturi de marf). n mod curentsevorstabiliprocentedinvaloareaagregatcadespgubire pentru daunele pariale.2.2.2 Principiul interesului asigurabilInteresulasigurabilreprezintexpunerealaunriscsau prejudiciufinanciar.Existenainteresuluiasigurabilesteabsolut necesar pentru a obine o asigurare legal-executorie. Dac persoana esteexpusunorposibilepierderifinanciareseconsiderceste suficientpentruasusineuninteresasigurabil.Altfel,justiianu 52poate sili un asigurtor s plteasc despgubiri ctre sau n interesul asiguratului dac asiguratul nu are un interes asigurabil.Existena acestui principiu este o condiie necesar pentru: apreveniaciunilespeculative(frexistenaunuiinteres asigurabil un contract este speculativ i nu poate fi executoriu din punct de vedere legal); a reduce numrul pagubelor intenionate.2.2.3 Principiul subrogaieiAcestaesteprincipiulcarearerelevanatuncicnd asigurtorulesteobligatsplteascodaundinculpauneitere persoane. Pentru clarificare considerm exemplul urmtor: Danareasigurarederspunderecivil,iarGeorgeare asigurare de tip CASCO. Are loc o tamponare auto n care Dan este celvinovat.PebazaasigurriiCASCO,Georgeirepar autoturismulavariat,urmndcaulteriorfirmalacareelaavut asigurare de tip CASCO s-i recupereze dauna de la asigurtorul lui Dan. Procesul de recuperare de la persoana vinovat (Dan) sau de la asigurtorul acestuia a sumelor pltite se numete subrogaie.Avantajele aplicrii principiului subrogaiei sunt: prevenirea dublei despgubiri; prevenireaobineriiunuiavantajdectreparteanculp.n exempluldemaisus,DanesteavantajatpentrucGeorge beneficiaz injust de asigurarea proprie. El trebuie s beneficieze deasigurarealuiDan.Altfel,Danarbeneficianmodinjustde asigurarea lui George.Principiulsubrogaieisprijinprincipiuldespgubirii, deoarecepersoanancauznupoateprofitanurmadaunelor asigurate, una din limite fiind valoarea interesului asigurabil. 2.2.4 Principiul bunei credineLancheiereacontractuluideasigurare,fiecaredintrepri trebuiessebucuredencredereaceleilalte,altfelpotsexiste intereseneexprimatecaresconduclancetareasaurezilierea contractului pe baza unor fapte ilicite.532.3 ACTIVITATEA DE EVALUAREStabilireavalorilorimplicatencontracteledeasigurare presupunerealizareaactivitiideevaluare.Evaluareaesteoetap necesar n procesul ncheierii asigurrii deoarece stabilete valoarea bunurilornvedereacuprinderiilornasigurare.Valoareabunului care face obiectul asigurrii trebuie cunoscut cu exactitate, pentru a evita supra- sau sub-evalurile. n caz de supraevaluare asiguraii i pierd interesul pentru ntreinerea sau repararea bunului sau a cldirii asigurate,ducndchiarlaacteintenionatealebeneficiarilor despgubirilor.Pedealtparte,subevaluareaducelaplataunor primemaimici,dar,ncazdeproducereaevenimentuluiasigurat despgubireaestesubvaloareapagubei.nplus,asigurtorulpoate luamsuridepedepsireadeclaraiilorfalse.Valoareadeasigurare poatefimaimicsaucelmultegalcuvaloareabunuluirespectiv, nregistratnevidenacontabilsaustabilitnfunciedepreulde vnzare-cumprare,practicatpentruacelbunpepia,nmomentul ncheieriiasigurrii.Valoareadeasigurareesteuntermenntlnit numaincazulasigurrilordebunuri.Laasigurriledepersoane, deoarececapacitateademunciviaanupotficuantificate, exprimate valoric, aceast noiune nu se folosete. De asemenea, nici ncazulasigurrilorderspunderecivilnusepoatestabilice valoare va avea prejudiciul cauzat unei tere persoane.Suma asigurat (Sa) este, conform contractului de asigurare, parteadinvaloareadeasigurarepentrucareasigurtoruliasum rspunderea ncazulproduceriifenomenului (evenimentului)pentru cares-ancheiatasigurarea.Sumaasiguratestelimitamaximde rspundereaasigurtorului.Pebazasumeiasigurateiaaltor elementesestabileteprimadeasigurare.Sumaasiguratnupoate depivaloarearealabunuluiasigurat,deoareceprinmecanismul asigurrii nu este permis acordarea unor despgubiri mai mari dect valoarea real. La asigurrile obligatorii de bunuri suma asigurat se stabiletepebazanormelordeasigurare,iarlacelefacultativen funcie depropunereaasiguratului, cu condiia ca asigurtoruls fie 54deacordcuaceastvaloare.Laasigurriledepersoaneide rspunderecivilsumaasiguratsestabiletedifereniat,dupcum estevorbadeasigurriobligatoriisaufacultative.Laasigurrile obligatorii suma asigurat areolimit rigurosstabilitprinlege. La asigurrilefacultativedepersoaneiderspunderecivilsumaasiguratsestabiletenfunciedeacorduldintreasigurati asigurtor, respectnd limitele stabilite prin actele normative.Normadeasigurare (Na)reprezintsumaasigurat, stabilitprinlege,peunitateadeobiectasigurat.Estentlnitn cazulasigurrilorobligatoriidebunuri.Deexemplu,lacldirile aparinndpersoanelorfizice,normadeasigurareestestabilitpe metruptratdesuprafaconstruit,cuantumuleifiindstabilit difereniat,pemedii(ruraliurban)infunciededestinaia construcieiasigurate.Laculturileagricolenormadeasigurarese stabiletelahectar,cuantumulacesteiafiindstabilitnfunciede felulculturilor. ntrenormadeasigurare, suma asigurat inumrul de uniti cuprinse n asigurare exist relaia:Sa = Na nunde:Sa = Suma asigurat;Na = Norma de asigurare;n = numrul de uniti [u.m.].Primadeasigurare(Pa)reprezintsumadebanipecare asiguratuloplteteasigurtorului,pentrucaacestasconstituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii risculuiasigurat.nafaraacestuifond,societateadeasigurareare obligaia de a mai constitui i alte rezerve sau fonduri prevzute prin dispoziiilelegale.Valoareaprimeideasiguraresestabilete nmulind suma asigurat eu cotade prim stabilit la 100sau1000 u.m. sum asigurat.P = Sa Cpunde: P = Prima de asigurare;Sa = suma asigurat;Cp = cota de prim [u.m.].55Cotele de prim (Cp) numite i prime brute se stabilesc pe bazadatelorstatistice,folosindmetodeleiprincipiilecalculului actuarial.Laasigurriledevia,deexemplu,coteledeprimse stabilesc n funcie de durata contractului i de vrsta asiguratului, n timpcelaasigurriledebunuricoteledeprimsuntdifereniaten funcie de felul bunului asigurat, de ramura de asigurare, de frecvena iintensitateaproduceriiriscurilorasiguraterezultatedindatele statistice.Cotadeprimsauprimabrutestecompusdindou elemente: prima net (pn) i suplimentul de prim (sp).Cp = pn + spunde:Cp = cota de prim (prima brut);pn= prima net;sp = supliment de prim [u.m.].Primanet(pn)deasigurareservetelaformareafondului necesar achitrii indemnizaiilor (sume asigurate sau despgubiri), iar suplimentuldeprim(sp)servetelaformarearesurselorbneti necesareacopeririicheltuielilorprivindconstituireaiadministrarea fondului de asigurare, finanrii unor eventuale msuri de prevenire a pagubelor, constituirii fondurilor de rezerv i realizrii unui anumit beneficiu.2.4 PERIOADA DE ASIGURARE I TERITORIUL ACOPERITEtapeleparcurselancheiereaasigurriiinclud:declanarea asigurriidebunuriiperioadadevalabilitateapoliei.Elesunt foarte importante atunci cnd se stabilesc responsabilitile celor care sunt implicai atunci cnd riscul asigurat s-a produs.ncazulasigurrilorderspunderecivilauto,acesteaintr nvigoare doar dup 48de orede ladata ncheierii contractului sau 56efectuareaplii.Deexemplu,laASIROMpolieleRCAintrn vigoaredoardup3ziledelamomentulncheieriiplii(sau ncheiereacontractuluiiplataprimei tranedacseopteazpentru mai multe rate).Uneoritrebuiesserspundlantrebareadinurmtorul exemplu:poliaXexpirlamiezulnopii,iarpoliaYintrn vigoare dup polia X. Pe seama crei polie se vor acoperi pagubele? PoliaXesteceacareacoperpagubelepentrucasigurareade bunuriseaplicpagubelordeclanatepeperioadadeasigurarea polielor.Declanareaasigurriiprivindrspundereacivilseaplic doaraccidentelorsaupagubelorcaresurvinntimpulperioadei specificate pe polia de asigurare.Deexemplu,poateexistaunrnitntimpulaccidentului, care ulterior acestui moment poate deceda. Despgubirea acordat va fidoarpentruleziuni,nuipentrualteevenimente ulterioareacelui moment. Asigurareauneipolieseaplicdeobiceipentruoperioad stabilit de timp. De exemplu o poli tip cargo poate avea o perioad deasiguraredeozi,acoperindvaloareatransportuluinumaipe durata tranzitului.Polieledeasigurareautoauoperioadadeasigurarede3 luni,6 luni, 1an,iar uneori chiar3ani. Poliele de asigurare contra grindinei, de exemplu, expir la culegerea recoltei.Polieledeasiguraredebunurisaurspunderecivilpotfi ncheiateuneoripentruoperioadanedeterminatfiindnvigoare pncndunadinprisolicitrezilierea.Maiexistipoliede asigurare pe perioade atipice (de exemplu pentru 8 luni).Trebuiespecificatprecismomentuldeintrarenvigoarea poliei.Deexemplulaasigurareaderspunderecivilauto asigurarea decurge de la ora 0:01 AM chiar dac bunurile ncep a fi asigurate la ora 12:00. O explicaie a acestui fapt este c accidentele sunt mult mai frecvente n cursul zilei dect noaptea. Dacexist unincendiuestemultmaiprobabilcaacestas fie observat de ctre o persoana ziua dect noaptea. Este important de cunoscut i momentulizbucnirii incendiului.Dac acesta s-a produs dimineaa, asiguratul este exonerat de rspundere (1 zi).57Expirareaacopeririipolieiarelocladataimomentul prevzute n poli.Teritoriul acoperit este de obicei al statului rezidentului care deineasigurarea,iardacrisculpolieiseproducenafaraacestui stat, atunci se urmeaz litera legii din statul respectiv. 2.5 PRINCIPII APLICABILE DESPGUBIRILORnactivitateapractic,lastabilireamoduluincareseva efectua despgubirea se ntlnesc trei principii:1. Principiul rspunderii proporionale.2. Principiul primului risc.3. Principiul rspunderii limitate.2.5.1 Principiul rspunderii proporionalePrinaplicareaprincipiuluirspunderiiproporionale, despgubirea se stabilete n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat.Avem urmtoarele relaii:vspd= ,iar vs pd= sauvsp d =unde:d = despgubirea de asigurare;p = paguba;s = suma asigurat;v = valoarea bunului asigurat.Din relaiile de mai sus este evident c mrimea despgubirii estedependentattdevaloareapagubeictideraportuldintre sumaasigurativaloareabunuluiasigurat.ncazulncaresuma 58asiguratreprezintvaloarearealabunuluiasigurat,atunci despgubirea este egal cu paguba.2.5.2 Principul primului risc Acestaestemaidesaplicatlabunurilelacarerisculde producere a pagubei totale este mai redus (de exemplu, la asigurarea cldirilor). Volumul sumei asigurate este considerat, n acest caz, ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate.Opernd o comparaie ntre cele dou principii, observm c elediferatuncicndsumaasiguratestemaimicdectvaloarea bunului,iarpagubanregistratafostparial.ncazulambelor principii,parteadinpagubcaredepetesumaasigurateste suportatnntregimedeasigurat.Seobserv,deasemenea,c principiul primului risceste mai avantajospentru asiguraidect cel alrspunderiiproporionale,deoarecepagubelesuntcompensate ntr-omsurmaimare.nacelaitimp,ns,nivelulprimelorde asigurare este i el mai ridicat.2.5.3

of 212/212
Universitatea “Lucian Blaga” din Sibiu ASIGURĂRI COMERCIALE Conf. univ dr. Liviu MIHĂESCU
Embed Size (px)
Recommended