ASIGURAREA DE PENSIE

SUPLIMENTARĂ – BCR ASIGURĂRI DE

VIAŢĂ VIENNA INSURANCE GROUP

Coordonator ştiinţific: Studenţi:

Prof.dr. Arsene M. Crudu Paul-Marius, gr.3

Patraşcu Elena-Mădălina, gr.2

Rugină Mihaela, gr. 3

IAŞI, 2012

Cuprins

Capitolul 1. Abordări conceptuale privind asigurările de viaţă....................................3

1.1 Noţiunea asigurărilor de viaţă................................................................................3

1.2 Caracteristicile asigurărilor de viaţă......................................................................4

1.3 Tipuri de asigurări de viaţă....................................................................................6

Capitolul 2. Asigurarea de pensie suplimentară- BCR Asigurări de viaţă Vienna

Insurance Group..........................................................................................................................12

2.1 Condiţii generale în asigurarea de pensie suplimentară..........................................12

2.2 Pensia viageră..........................................................................................................15

2.3 Pensia limitată..........................................................................................................16

2.4 Pensie de invaliditate din accident sau boală...........................................................17

2.5 Pensie de urmaş.......................................................................................................19

Concluzii...........................................................................................................................21

Bibliografie.......................................................................................................................22

2

Capitolul 1. Abordări conceptuale privind asigurările de viaţă

Asigurarea de viaţă reprezintă o modalitate de protecţie financiară, garantare şi păstrare a

nivelului de trai al unei familii. Ea este o parte integrantă a planului financiar al familiei, alături

de alte planuri de investiţii.Prin intermediul asigurării de viaţă se crează garanţia disponibilităţii

unui fond de lichidităţi necesar în cazul unei situaţii neaşteptate, fără afectarea celorlalte forme

de economisire.

Asigurările de viaţă tradiţionale sunt poliţe de asigurare care oferă celor care le deţin

beneficii (materiale) considerabile şi garantate, care se pot ridica în urma decesului sau la

maturitate (la sfârşitul perioadei pentru care a fost încheiată, în cazul în care există o componentă

investiţională a asigurării).

În asigurările de viaţă tradiţionale, riscurile asigurate sunt legate de durata vieţii umane,

singurele evenimente cu consecinţe băneşti fiind decesul şi/sau supravieţuirea.

1.1 Noţiunea asigurărilor de viaţă

Asigurarea propriu-zisă, în formă cea mai simplă, clasică, dar şi cel mai frecvent

întâlnită în practică, constă în protecţia financiară pentru pierderi cauzate de o gamă largă

şi variată de riscuri.

Asigurarea de viaţă este o formă de protecţie financiară a dependenţilor sau a altor

persoane desemnate în cazul decesului asiguratului.

Din punctul de vedere al societăţii de asigurări, asigurarea de viaţă reprezintă o

modalitate de transfer al riscului financiar legat de pierderea vieţii sau sănătăţii unui individ

asupra unui grup de indivizi ,expuşi aceluiaşi risc.

Transferul riscului se face de la individ spre grup,si fiecare membru al grupului participă

la constituirea fondului din care se vor plăti sumele asigurate (despăgubirile) printr-o cotă de

participare care nu este altceva decât prima de asigurare.

3

Din perspectiva individului, asigurarea de viaţă poate fi definită ca o înţelegere prin care

asiguratul plăteşte o anumită sumă de bani – prima de asigurare - în schimbul căreia asigurătorul

va plăti o anumită sumă de bani – sumă asigurată – în caz de deces sau de despăgubire.

Aşadar, se poate afirma că asigurarea de viaţă se bazează pe incheierea unui contract de

asigurare – poliţa de asigurare - prin care asigurătorul se obligă să plătească beneficiarului

asigurării o anumită sumă la producerea riscului asigurat –suma asigurată –în schimbul plăţii de

către contractantul asigurării a unei prime de asigurare ,respectiv „pretul” protecţie oferite

asiguratului de către asigurător. Poliţa de asigurare de viaţă conferă protecţie beneficiarului

poliţei (în funcţie de tipul de poliţă) .

Riscul în asigurarea de viaţă este riscul de deces .Decesul este un eveniment sigur, cert,

incertitudinea rezultând din momentul în care el se produce .

Asigurarea de viaţă este un mijloc de protecţie financiară a unui individ şi a familiei sale.

Ca mijloc de protecţie al individului, asigurarea de viaţă crează un venit suplimentar pentru un

anumit moment din viată prin asigurarea unui capital sau a unei pensii. De asemenea, asigurarea

de viaţă vine în sprijinul individului în momentul în care acesta, în urma unui accident, are

nevoie de sprijin financiar.

Ca mijloc de protecţie a familiei, asigurarea de viaţă, aduce un venit compensatoriu în

condiţiile pierderii întreţinatorului financiar, menţinand în condiţii normale nivelul de trai al

celor dragi. Totodată, asigurarea de viaţă, prin posibilitatea de a fi cesionată, lichidează datorii

financiare (credite bancare), evitandu-se lasarea familiei cu datorii.

1.2 Caracteristicile asigurărilor de viaţă

Asigurările de viaţă au ca obiect garantarea plăţii unei sume de bani de către asigurător,

în cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizică a asiguratului, şi anume: vătămarea

corporală, îmbolnăvirea, decesul sau supravieţuirea acestuia. Chiar şi persoanele tinere se pot

îmbolnăvi sau pot deceda în urma unor accidente neaşteptate, ce vor genera în mod automat şi

dificultăţi financiare.

Asigurările de viaţă au, spre deosebire de asigurările generale, anumite caracteristici,

prezentate mai jos:

4

Valoarea capitalizată este un fond care se acumulează pe întreaga perioadă de viaţă a

poliţei şi la care deţinătorul de poliţă poate avea acces în mai multe moduri: poate face

împrumuturi, poate opta pentru cumpărarea unei poliţe de asigurare de viaţă cu plata integral, sau

poate răscumpăra poliţa.

Dificultăţile financiare în cadrul asigurărilor de persoane sunt determinate de: necesităţile

băneşti pentru funeralii, asigurarea unor resurse financiare moştenitorului, după decesul

asiguratului, restabilirea morală după deces.

Motivaţia încheierii asigurărilor de persoane sunt: stresul, motivaţii personale, concepţia

despre moarte.

Riscul este definit de majoritatea economiştilor ca o pierdere propriu-zisă, sau ca o

pierdere produsă de o neglijenţă ce poate avea urmări asupra individului sau asupra unei

proprietăţi.

Suma asigurată se stabileşte în mod forfetar de către asigurat, în funcţie de nevoile şi

posibilităţile sale financiare. Asiguratul poate să încheie mai multe contracte de asigurare

împotriva aceluiaşi eveniment şi pentru sume diferite, fără să fie împiedicat de lege sau de

asigurător să facă acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul

asigurării, poate încasa drepturile de asigurare de la toţi asigurătorii deoarece aici nu mai este

vorba de daună ca la asigurările de bunuri.

Neavând caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restricţii ca asigurarea de

bunuri. Dacă în urma producerii riscului asigurat, asiguratul suferă o vătămare corporală sau a

contactat o maladie care i-a afectat capacitatea de muncă, el are dreptul la o indemnizaţie de

asigurare (suma asigurată), care să facă posibilă refacerea situaţiei sale financiare existente

înaintea producerii accidentului sau contactării bolii. Interesul asigurării nu prezintă importanţă,

întrucât indemnizaţia de asigurare este datorată independent de existenţa unei daune.

Indemnizaţia de asigurare reprezintă suma de bani pe care asigurătorul o achită

asiguratului în cazul producerii riscului asigurat.

Deoarece nici viaţa şi nici sănătatea unei persoane nu sunt evaluabile în bani, nu se poate

pune problema unui raport între suma asigurată şi paguba suferită de asigurat.

Contractul de asigurare se încheie în formă scrisă (prin completarea unei declaraţii de

asigurare). După analiza răspunsurilor, asigurătorul este de acord cu încheierea contractului,

5

redactarea contractului în formă scrisă şi înmânarea unui exemplar asiguratului. Contractul de

asigurare se consideră încheiat prin plata primei de asigurare şi emiterea poliţei.

Încetarea contractului de asigurare se realizează în următoarele moduri: modul obişnuit

de încetare îl constituie ajungerea la termen, adică expirarea perioadei pentru care a fost încheiat;

contractul încetează şi prin producerea evenimentului asigurat. Dar, există şi moduri mai puţin

uzuale cum ar fi: denunţarea, rezilierea şi anularea contractului.

Denunţarea se face de către asigurător, dacă asiguratul nu a comunicat, în scris,

modificările intervenite în cursul contractului în legătura cu datele luate în considerare la

încheierea contractului.

Rezilierea înseamnă desfacerea pentru un timp a contractului, datorită neexecutării

obligaţiei uneia din părţi din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contract până la

reziliere rămân valabile.

Nulitatea contractului poate fi cauzată de declaraţii inexacte sau incomplete făcute de

asigurat, sau de lipsa interesului asigurabil din partea contractantului, în momentul încheierii

acestuia.

1.3 Tipuri de asigurări de viaţă

În prezent asigurările de viaţă se practică în numeroase forme, majoritatea dintre acestea

fiind apărute în ultimele decenii, având la bază nevoile tot mai variate ale oamenilor.

Oamenii îşi cumpără o asigurare de viaţă pentru ceea ce reprezintă ea pentru client şi nu neaparat

pentru ceea ce este în sine, importante fiind serviciul pe care îl ofera produsul, siguranţa şi

confortul implicate.

Asigurările de viaţă se împart în doua categorii principale şi anume: asigurări de viaţă

tradiţionale şi asigurări de viaţă de tip unit-linked.

1. Asigurări de viaţă tradiţionale

Asigurările de viaţă tradiţionale sunt asigurări care oferă clienţilor garanţii considerabile,

de obicei un beneficiu fix garantat în caz de deces sau la maturitate. Asigurătorul trebuie să

acorde aceste garanţii indiferent de costurile pe care le implică şi să rămână solvabil, ca cerinţă a

clientului şi a Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor. În acest caz asigurătorul trebuie să

6

investească cu precauţie sporită, în special în obligaţiuni guvernamentale sau alte instrumente de

plată sigure. Clientul beneficiază astfel de produse sigure.

În prezent exista sute de tipuri de asigurări de viaţă, însă cele mai reprezentative şi mai

des folosite sunt următoarele:

Asigurarea de viaţă pe termen limitat – este cea mai simplă formăţăe asigurare de

viata, se încheie pe o perioada determinată de timp şi acoperă doar riscul de deces. Asiguratul va

plăti periodic prima de asigurare, şi, în schimbul acesteia, beneficiarul asigurării va încasa suma

asigurată la decesul asiguratului, conform contractului încheiat. Daca mediul economic avut în

vedere este unul inflationist, suma asigurată poate fi protejată printr-o clauză specială, ceea ce

implică şi adaptarea primei de asigurare. Ceea ce este caracteristic acestui tip de asigurare este

faptul ca suma va fi platită beneficiarului doar dacă decesul asiguratului intervine în perioada de

valabilitate stabilită prin contract. Daca la expirarea contractului asiguratul este în viaţă,

asigurătorul este exonerat de la orice obligaţie de plată.

Acest tip de asigurare protejează asiguratul doar împotriva riscului de deces şi nu oferă

posibilitatea economisirii sau capitalizării şi de aceea primele de asigurare sunt mai mici decât la

alte tipuri de asigurări de viaţă.

Asigurarea de viaţă pe termen nelimitat - acest tip de asigurare acoperă riscul de deces

al asiguratului până la o vârstă înaintată, condiţia principală fiind ca primele de asigurare să se

plătească până la vârsta pensionării. Diferenţa faţă de asigurarea pe termen limitat constă în

mărimea primei de asigurare şi în faptul că, dacă asiguratul împlineşte vârsta precizată în

contract va primi suma asigurată actualizată.

Asigurarea mixtă de viaţă - acest tip de asigurare este o asigurare cu capitalizare şi

deosebirea principală faţă de celelalte două tipuri prezentate este faptul că acoperă şi riscul de

supravieţuire. Asigurătorul va plăti la data expirării contractului suma asigurată asiguratului, sau

la data decesului asiguratului va plăti suma beneficiarului menţionat în poliţa de asigurare. Astfel

se acordă o protecţie dublă (şi faţă de deces şi faţă de supravietuire), iar primele de asigurare

plătite de contractant sau de asigurat reprezintă o formă de economisire care poate fi valorificată

la data expirării contractului.

Asigurarea mixtă redusă – presupune existenţa posibilităţii de rambursare a primelor

aferente riscului de supravieţuire, ramânând la asigurator doar prima aferenta riscului de deces.

În cazul în care, la expirarea perioadei de asigurare, asiguratul este în viaţă, el beneficiază de

7

suma asigurată, iar dacă el decedează, asigurătorul va plăti suma primelor de asigurare

înregistrate până la momentul decesului la care, de regulă se adaugă şi cota corespunzatoare

participării la profit pentru partea din rezervele matematice investite. La fel ca la asigurarea

mixtă de viaţă, şi în acest caz suma asigurată este nelimitată, iar cel care hotaraste valoarea ei

este contractantul asigurării.

Asigurarea de tip student - are drept scop economisirea unor fonduri pentru peioada de

studii a copiilor, chiar în condiţiile în care beneficiarul nu ar supravieţui în momentul începerii

acestora. Primele de asigurare vor fi plătite de asigurat (parintele sau tutorele copilului) până la

începerea studiilor, urmând ca beneficiarul (copilul) să intre în posesia rentelor la vârstă

specificată îin contract.

Printr-o asigurare de rentă, asigurătorul plăteşte o indemnizaţie periodică. În funcţie de

perioada de plată a acesteia se disting :

1. renta cu rată fixă – caz în care indemnizaţia de asigurare se plăteşte indiferent dacă

asiguratul mai traieşte sau nu. În momentul în care începe plata acestei rate fixe, este important

daca asiguratul mai este sau nu în viaţă; ea se plăteşte pe o anumită perioadă (un numar de ani).

2. renta viageră, caz în care, pentru primirea unei indemnizaţii de rentă viageră,

asiguratul (sau, în cazul în care avem de-a face cu mai multi asigurati, cel putin unul dintre

acestia) trebuie sa fie în viaţă. Renta viagera se acorda in general trimestrial, mai rar lunar.

Exista si posibilitatea ca renta viagera sa se acorde anual, o data la sase luni sau lunar, cu

consecinte in ceea ce priveste valoarea rentei viagere.

2. Asigurări de tip unit-linked

Asigurările de viaţă de tip unit-linked sunt asigurări pe baza de investiţii, care oferă nu

numai protecţia prin asigurare, ci si posibilitatea investirii. Prima pe care o plăteşte asiguratul

este investiţia într-unul sau mai multe fonduri de investiţii puse la dispoziţie de catre asigurator,

din care asiguratul primeşte apoi o cota parte (un anumit număr de “unit-uri”). Asiguratul are

dreptul de a opta pentru fondurile şi structura în care se vor investi primele plătite de el, având

posibilitatea ca, pe parcursul derulării asigurării să schimbe aceasta structura. Condiţia pentru a

putea participa la aceste fonduri de investiţii este de a cumpara o asigurare de viaţă.

Aceste produse pot avea in structura lor urmatoarele componente :

Componentă de protecţie care este reprezentată de o asigurare de viaţă pe termen

nelimitat, pentru care plata primelor eşalonate se face până la împlinirea vârstei de pensionare,

8

iar pe perioada protecţiei suma asigurată (aleasa de client) este garantată de asigurator. În cazul

decesului asiguratului, beneficiarul va încasa valoarea maximă dintre suma asigurată şi valoarea

contului sau la momentul respectiv, unde suma asigurată este stabilită de către client între o

valoare maximă şi una minimă, in funcţie de vârsta sa şi de prima plătita, iar valoarea contului

este reprezentată de echivalentul valoric al unit-urilor deţinute in fondurile financiare ale

asigurătorului.

Componenta investiţională constă în cumpărarea de unităţi de cont (unit-uri) în

fondurile financiare constituite de asigurator. Aceste fonduri sunt fonduri interne, închise,

reprezentând un portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de asigurator

exclusiv în scopul asigurării.

Şi în cazul asigurării de tip unit-linked, ca şi în cazul celorlalte asigurări de viaţă, se pot

adauga clauze suplimentare, cu deosebirea ca prima corespunzatoare clauzelor se va deduce

lunar din contul contractantului prin reducerea numarului de unit-uri.

De asemenea, asigurarile de viata se pot clasifica si in functie de riscul acoperit. Acestea

pot fi: a) asigurări de supravieţuire, b) asigurări de deces, c) asigurări mixte de viaţă, d)

asigurări de accidente, e) asigurări de boală, f) alte forme.

În cazul asigurării de supravieţuire, asigurătorul se obligă să plătească asiguratului suma

asigurată, cu condiţia ca acesta să fie în viaţă la sfârşitul perioadei pentru care s-a încheiat

contractul de asigurare. Dacă acesta a decedat înainte de expirarea termenului de valabilitate,

asigurătorul este eliberat de angajamentul luat prin contract, şi nu are nici o obligaţie faţă de

moştenitori.

Asigurarea de rentă este asigurarea în care suma asigurată este pusă la dispoziţia

asiguratului sub forma unor plăţi periodice cu titlul de rentă.

În cazul asigurărilor de deces, acestea protejează asiguratul împotriva riscului de deces,

asiguratul se obligă să plătească prime de asigurare toată viaţa, existând posibilitatea ca plata

primelor să se facă până la o anumită dată cum ar fi: data “x”, ieşirea la pensie, în cazul

asigurării de deces încheiate pe termen limitat, asigurătorul se obligă să achite suma înscrisă în

contract, cu condiţia ca decesul asiguratului să survină în perioada de valabilitate a acestuia.

La asigurarea mixtă de viaţă asigurătorul cuprinde două riscuri alternative într-un

contract de asigurare unic, dând impresia ca asiguraţii câştigă în cazul producerii oricărui risc: în

cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurării intră în posesia sumei asigurate, iar în caz de

9

supravieţuire, asiguratul încasează personal suma asigurată. Asiguratul câstigă în ambele cazuri

dar cu preţul aferent acoperirii celor două riscuri, atât cel de deces cât şi cel de supravieţuire.

Asigurarea de accidente, protejează persoanele fizice de consecinţele nefaste ale unor

evenimente neprevăzute care le poate afecta viaţa, integritatea corporală sau capacitatea de

muncă. Persoanele asigurate vor primi cu titlu de indemnizaţie o sumă pentru acoperirea

cheltuielilor de îngrijire medicală, refacere şi compensare a pierderilor de venit.

Asigurarea de boală are drept scop protejarea persoanelor care au suferit o incapacitate

temporară de muncă determinată de boală.

Rolul asigurărilor de sănătate este acela de acoperire totală sau parţială a cheltuielilor cu

ocrotirea sănătăţii, diferenţa fiind suportată de stat sau de individ după caz. Aceste asigurări au

caracter facultativ şi se întind pe perioade lungi de timp. Clasificarea asigurărilor de sănătate:

asigurări de accidente; asigurări de boală; asigurări de sănătate permanentă. Poliţe de asigurări de

sănătate: asigurarea cheltuielilor de spitalizare; asigurarea pentru intervenţii chirurgicale;

asigurarea medicală de bază; asigurarea medicală majoră; asigurarea medicală complexă.

Principalii asiguratori de viaţă care operează pe piaţa din România sunt: BCR Asigurări

de Viaţă, Alico, Asirom , Generali, Allianz – Tiriac, Aviva, Groupama, Grawe, ING Asigurări de

viaţă şi alţii. Aceste companii oferă mai multe tipuri de asigurări de viaţă: pentru protecţie,

economisire sau investiţii.

BCR Asigurări de Viaţă Vienna Insurance Group este o companie membră a Vienna

Insurance Group, unul dintre cele mai mari grupuri internaţionale de asigurări din Europa

Centrala şi de Est.

Înfiinţată în anul 2005 ca subsidiară a BCR, compania şi-a început activitatea

operatională în anul 2006.

În acelasi an, Erste Grup devine acţionarul majoritar al BCR, iar BCR Asigurări de Viaţă

intră direct în top 10, ocupând locul 8 în industria asigurărilor de viaţă din România.

În anul 2007 compania a fost autorizată şi ca administrator de fonduri de pensii

facultative şi a lansat primul său fond devenind lider pe piaţa fondurilor de pensii facultative. n

paralel cu administrarea fondului de pensii facultative continuă ascensiunea în topul

asiguratorilor de viaţă.

Compania este lider bancassurance oferind produse şi servicii la cele mai competitive

tarife şi beneficiind de un parteneriat excelent cu BCR.

10

În septembrie 2008, Vienna Insurance Group (VIG), devine acţionar majoritar al

companiei, iar compania beneficiază de un nou logo.

BCR Asigurari de Viata Vienna Insurance Group este o societate de asigurări solida, cu

fonduri de rezervă adecvate, atent administrate şi care a dezvoltat relaţii de afaceri cu cele mai

mari companii de reasigurare din lume, oferind o gamă variată de produse care acoperă diverse

tipuri de riscuri. Portofoliul BCR asigurări este conceput în scopul furnizării de produse care să

asigure o protecţie completă clienţilor şi asistenţa în alegerea celui mai potrivit program de

asigurare1.

BCR practică următoarele tipuri de asigurări de viaţă tradiţionale: asigurarea mixtă de

viaţă, asigurarea mixtă de viaţă şi suplimentară de accidente, asigurarea familială mixtă de viaţă,

asigurarea mixtă de viaţă cu pensie pentru urmaşi, asigurarea de economie şi invaliditate

permanentă din accidente, asigurarea managerilor pentru cazuri de accidente şi asigurarea

titularilor de contracte Credit/Împrumut.

Asigurările de viaţă se găsesc sub forma de:

- asigurare tradiţională, prin care societăţile de asigurare oferă clienţilor garanţii

semnificative ca beneficiu fix în caz de deces sau maturitate. Indiferent de costurile companiei

de asigurări cu respectivul contract de asigurare, aceasta trebuie să investească cu precauţie

mai ales în instrumente financiare cu riscul cel mai scăzut: obligaţiuni şi depozite bancare.

- asigurarea cu capitalizare se deosebeşte de cea tradiţională prin faptul că acoperă riscul

de supravieţuire. Astfel, compania de asigurări va plăti la maturitatea contractului suma asigurată

asiguratului sau, în cazul decesului asiguratului, va plăti suma asigurată beneficiarului poliţei de

asigurare.

În acest tip de asigurare mixtă cu capitalizare, asiguratul este participant la profitul

înregistrat de investiţiile realizate de compania de asigurări, la indicaţiile sale strategice. Acesta

nu poate alege instrumentele financiare în care să îşi investească banii plătiţi ca prima la

contractul de asigurare, dar poate opta pentru strategiile de investiţie în funcţie de expunerea sa

la risc2.

1 http://www.bcrasigviata.ro/2 Lungu Nicolaie Constantin – Asigurarea de viaţă şi modernizarea acestora,pag.273

11

Capitolul 2. Asigurarea de pensie suplimentară- BCR Asigurări de viaţă

Vienna Insurance Group

2.1 Condiţii generale în asigurarea de pensie suplimentară

Asigurarea de pensie suplimentară oferită BCR Asigurări de Viaţă Vienna Insurance

Group este un plan de economisire în vederea pensionarii prin care se stabileşte o sumă garantată

prin contract, care va suplimenta veniturile începand cu vârsta aleasă de asigurat.  

Acest tip de asigurare oferă:

- Protecţie – în cazul producerii decesului asiguratului în perioada de plată a primelor,

beneficiarul desemnat încasând primele plătite, sporite cu excedentul cuvenit prin participarea la

beneficii;

- Economisire – la data înscrisă în contract începe plata plăţii rentelor (pensiei private) 

în funcţie de modul şi produsul pentru care asiguratul a optat: o plată unică, rente pe o perioada

de timp stabilită de asigurat sau rente viagere ( pe toată durată vieţii).

În schimbul plăţii primelor, asigurătorul garantează beneficiarului onorarea prestaţiilor

asigurării prevăzute:

- în caz de deces al asiguratului;

- în caz de supravietuire a asiguratului;

- în caz de invaliditate a asiguratului.

Beneficiarul pensiilor este asiguratul, mai putin în cazul pensiei de urmaş, când

beneficiarii sunt urmaşii. In cazul decesului asiguratului, prestaţiile asigurării vor fi onorate

beneficiarilor desemnaţi pentru acest caz.

Desemnarea beneficiarilor în caz de deces şi a urmaşilor se poate face fie la încheierea

contractului de asigurare, fie în cursul executarii acestuia, prin declaraţia scrisă comunicată

asigurătorului de catre asigurat sau de contractantul asigurării, cu acordul asiguratului, ori prin

testament.

La fiecare aniversare a contractului de asigurare, contractantul are posibilitatea de a

modifica urmatoarele elemente, în baza unei solicitari scrise adresată asigurătorului: frecvenţa de

12

plată a primei de asigurare şi prima de asigurare, prin indexarea cu rata inflatiei sau diminuarea

pana la valoarea minima acceptata a acesteia.

Contractantul beneficiază de un termen de graţie de 60 de zile calendaristice pentru plata

primei de asigurare scadente. Depasirea termenului de graţie este interpretată de asigurator ca o

suspendare a contractului de asigurare.

Depaşirea termenului de graţie are drept consecinţă suspendarea contractului pentru o

perioada de 90 zile calendaristice. În perioada de suspendare a contractului, contractantul poate

repune poliţa de asigurare în vigoare prin plata primelor de asigurare restante fără ca asigurătorul

să îi perceapă vreo penalizare.

În perioada de suspendare, asigurătorul nu este obligat să onoreze prestaţiile asigurării.

Dacă asiguratul decedează în perioada de suspendare a contractului asigurătorul va plăti

beneficiarilor suma de rascumparare calculată la data decesului.

Depăsirea termenului de suspendare a contractului fără ca primele restante să fie plătite

de contractant este interpretată de asigurator ca o încetare a plăţii primelor.

Încetarea plăţii primelor are drept consecinţă declanşarea procedurii de notificare a

contractantului asupra primelor de asigurare neplătite. În cadrul procedurii de notificare

asigurătorul trimite contractantului scrisori de notificare pentru plata primelor de asigurare

restante, împreuna cu ordine de plată personalizate care permit procesarea automată a plăţii la

BCR.

Contractantul are dreptul de a solicita reducerea sau răscumpărarea contractului de

asigurare doar dacă au trecut cel putin 2 ani de la intrarea sa în vigoare şi a plătit cel putin două

prime anuale, sau echivalentul a două prime anuale.

Calculul valorii garantate a pensiei pentru contractul redus se face ţinând seama de

perioada acoperită de ultima primă platită, de sexul asiguratului, vârsta curentă şi de vârsta de la

care acesta a optat să beneficieze de pensie.

Contractantul are dreptul de a denunţa oricand contractul de asigurare printr-o cerere

scrisă adresată asigurătorului. în acest caz, dacă au trecut cel putin 2 ani de la intrarea în vigoare

a contractului şi a plătit cel putin două prime anuale, sau echivalentul a două prime anuale,

contractantul este îndreptăţit să primească suma de răscumpărare calculată pentru ziua în care

asigurătorul a luat la cunoştinţă de denunţarea contractului. Odata cu suma de răscumpărare se

vor restitui şi primele plătite în avans (dacă este cazul).

13

Fiecare contract de asigurare poate participa la beneficiile realizate de asigurator prin

investirea rezervelor, procentul de participare fiind de cel putin 85%. Participarea la beneficii se

poate materializa prin acordarea unui excedent care sporeşte nivelul prestatiilor asigurarii.

Acordarea acestui beneficiu nu este garantată şi va fi decisă de asigurator în funcţie de

randamentul investiţional al companiei şi mediul concurenţial.

Primele de asigurare sunt plătite de contractant la scadenţele specificate în poliţa de

asigurare şi se pot plăti astfel: în mod unic sau esalonat: anual sau subanual (lunar, trimestrial,

semestrial);

Primele subanuale se calculează astfel:

- fractionarea primei anuale cu 12 si majorarea cu 5% in cazul primei lunare;

- fractionarea primei anuale cu 4 si majorarea cu 3% in cazul primei trimestriale;

- fractionarea primei anuale cu 2 si majorarea cu 2% in cazul primei semestriale.

Varsta de debut

a plăţii pensiei

private

Asiguratul poate alege debutul încasării pensiei private imediat ce a

împlinit  55 ani, dar nu mai târziu de 65 de ani.

Durata de plată

a rentelor

Pensia limitată – se încasează într-o perioadă limitată de timp.

Pensia viageră – poate fi încasată viager (pe toata durata vieţii)

Opţiuni

suplimentare

Se poate adauga planului de pensie şi opţiuni care oferă protecţie în caz de

invaliditate (pensia de invaliditate) sau să protejeze dependenţii

asiguratului (pensia de urmaş)

Daca oricare din evenimentele asigurate prezentate mai sus se petrece, asigurătorul va

plati una din urmatoarele pensii:

1. Pensie viagera

2. Pensie limitată

3. Pensie de invaliditate din accident sau boala

4. Pensie de urmas.

14

2.2 Pensia viageră

Precizări privind asiguratul. Pot fi asigurate persoane cu vârste cuprinse între 18 şi 65 de

ani, însă plata pensiei viagere nu poate debuta înainte de vârsta de 55 ani a asiguratului şi nici

după vârsta de 65 de ani a asiguratului.

Durata de plată a primelor de asigurare. Primele asigurării se pot plăti astfel:

- eşalonat, până la vârsta de la care va debuta plata pensiei viagere. În acest caz, perioada

de plată va fi cuprinsă între 5 şi 47 de ani;

- în mod unic, contractantul putând opta pentru două variante: plata pensiei viagere să

debuteze imediat sau să debuteze dupa o amânare de cel putin 5 ani.

Evenimentele asigurate. În cazul acestui tip de asigurare, evenimentele asigurate sunt atât

supravieţuirea cât şi decesul asiguratului.

Prestaţiile asigurării:

În cazul în care asiguratul este în viaţă la data convenită pentru începerea plăţii pensiei

viagere, asigurătorul va oferi acestuia posibilitatea de a încasa suma acumulată pe durata plăţii

primelor, valoarea acestei sume fiind cea comunicată contractantului la ultima aniversare a

poliţei de asigurare şi poate fi sporită cu excedentul cuvenit prin participarea la beneficiile

obţinute prin investirea rezervelor.3 De asemenea, asiguratul are posibilitatea să încaseze lunar o

pensie viagera, valoarea acestei pensii fiind comunicată contractantului la ultima aniversare a

poliţei şi corespunde tuturor eventualelor revalorizări anuale efectuate pe durata plăţii primelor.

Aceasta sumă poate fi sporită cu excedentul participării la beneficii conform art. 12, Cap. 3 din

Condiţiile Generale ale asigurării.

În cazul decesului asiguratului pe perioada plăţii primelor, asigurătorul va restitui

beneficiarilor desemnaţi o sumă egală cu primele deja încasate, această suma poate fi de

asemenea sporită cu excedentul cuvenit prin participarea la beneficiile obţinute prin investirea

rezervelor.

Pensia viageră va începe să fie platită la data indicată în polita de asigurare şi va acoperi

de fiecare data luna precedentă.

Ultima pensie viageră plătită de asigurator va fi fracţionată corespunzator datei decesului.

3 Art.12, Cap.3 din Conditiile Generale ale Asigurării de pensie viageră, BCR Asigurări de viaţă.

15

2.3 Pensia limitată

Precizări privind asiguratul. Pot fi asigurate persoane cu vârste între 18 si 65 de ani, însă

plata pensiei limitate nu poate debuta înainte de vârsta de 35 ani a asiguratului şi nici după vârsta

de 65 de ani.

Durata de plată a primelor de asigurare. Primele asigurării se pot plăti astfel:

- eşalonat, până la vârsta de la care va debuta plata pensiei limitate. În acest caz, perioada

de plată va fi cuprinsă între 5 şi 47 de ani;

- în mod unic, contractantul putând opta, ca şi in cazul pensiei viagere, pentru doua

variante: plata pensiei limitate să debuteze imediat sau după o amânare de cel puţin 5 ani.

La încheierea contractului de asigurare, contractantul poate opta pentru plata pensiei la

data convenită sub formă de rentă, pentru o perioadă limitată, cuprinsă între 5 şi 20 de ani, cât

timp asiguratul este în viaţă.

Evenimentele asigurate. Ca şi în cazul pensiei viagere, evenimentele asigurate sunt

supravieţuirea şi decesul asiguratului.

Prestaţiile asigurării:

În cazul în care asiguratul este în viaţă la data convenită pentru începerea plăţii pensiei

limitate, asigurătorul va oferi acestuia posibilitatea de a încasa suma acumulată pe durata plăţii

primelor, valoarea acestei sume fiind comunicată contractantului la ultima aniversare a poliţei şi

poate fi sporită cu Excedentul cuvenit prin participarea la beneficiile obţinute prin investirea

rezervelor, aşa cum se precizează la Art.12, Cap.3 din Conditiile Generale.

Asiguratul poate să încaseze lunar o pensie pe perioada limitata, pana la expirarea acestei

perioade limitate. Valoarea acestei pensii este cea comunicată contractantului la ultima

aniversare a poliţei şi corespunde tuturor eventualelor revalorizări anuale efectuate pe durata

plăţii primelor conform Art. 13, Cap. 3 din Condiţiile Generale ale asigurării. Această sumă

poate fi sporită cu excedentul participării la beneficii conform art. 12, Cap. 3 din Condiţiile

Generale ale asigurării.

În cazul decesului asiguratului pe perioada plăţii primelor, asigurătorul va restitui

beneficiarilor desemnaţi o sumă egală cu primele deja încasate, aceasta sumă putând fi sporită cu

excedentul cuvenit prin participarea la beneficiile obţinute prin investirea rezervelor, aşa cum se

precizeaza la Art.12, Cap.3 din Condiţiile Generale.

16

Pensia limitata va incepe să fie plătită la data indicată în poliţa de asigurare, acoperind de

fiecare dată luna precedentă. Pensia limitată va fi plătită până la expirarea perioadei limitate,

atâta timp cât asiguratul este în viaţă.

În cazul decesului asiguratului pe perioada de plată a pensiei limitate, ultima pensie

plătită de asigurator va fi fracţionată corespunzător datei decesului.

2.4 Pensie de invaliditate din accident sau boală

Asigurarea suplimentară de pensie de invaliditate are urmatoarele caracteristici:

- se încheie ca o clauză suplimentară, condiţionat de subscrierea pentru acelasi asigurat a

unei asigurări de pensie limitata sau viageră, numită asigurare principală;

- se poate încheia fie odată cu asigurarea principală, fie la orice aniversare a poliţei din

perioada de plată a primelor pentru asigurarea principală;

- pensia de invaliditate se plateşte până la debutul pensiei viagere sau pensiei pe perioada

limitată, atâta timp cât asiguratul invalid este în viaţă;

- fără o derogare specială din partea asigurătorului, aceasta clauză nu se poate încheia

pentru o valoare a pensiei de invaliditate mai mare decat pensia asigurării principale;

- nu poate fi continuată fără asigurarea principală.

Pensia de invaliditate din accident sau boală poate fi redusă sau rascumparată oricand de

către contractant fără să afecteze desfăşurarea asigurării principale, conform prevederilor Art.8

din Conditiile Generale ale asigurarii principale.

De asemenea, poate fi revalorizată odată cu asigurarea principală, asa cum se precizează

în Art. 13 din Conditiile Generale ale asigurării principale.

Invaliditatea asiguratului se stabileşte şi cuantifică conform legislatiei în vigoare în

funcţie de criterii fiziologice şi economice. Prin invaliditate fiziologică se întelege o diminuare a

integrităţii corporale sau intelectuale a asiguratului, iar prin invaliditate economică se intelege

diminuarea capacităţii de munca a asiguratului ca urmare a unei invalidităti fiziologice. De

asemenea, invaliditatea va fi considerată totală atunci când procentul de invaliditate economică

atinge cel puţin 67%.

17

Invaliditatea va fi considerată permanentă dacă nu este susceptibilă de ameliorări, a fost

fixată definitiv conform dispozițiilor legale în vigoare și a fost confirmată de un medic agreat de

asigurator.

Eventualele invalidități existente deja în momentul intrării în vigoare a prezentei

asigurări sau rezultând dintr-un risc neacoperit prin prezenta asigurare nu pot interveni în

determinarea gradului de invaliditate care face obiectul prestațiilor asigurării.

Pensia de invaliditate va fi acordată atunci când invaliditatea dobândită este definitivă,

permanentă și fără posibilități de recuperare.

Prin accident se înțelege unul din următoarele evenimente survenite brusc și neprevăzut și a căror cauză este exterioară organismului victimei: acțiunea curentului electric, accidentele

datorate circulației mijloacelor de transport sau produse de acestea, accidentele provocate de

funcționarea sau folosirea mașinilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor sau armelor,

alunecarea, arsură, asfixierea din cauze subite, atacul din partea altei persoane sau a unui animal,

căderea, degerarea, explozia, înțeparea, înecul, intoxicația subită, lovirea, prăbușirea de teren,

tăierea sau trăsnetul.

Prin boală în sensul prezentelor condiții de asigurare se va înțelege orice afecțiune pe

care asiguratul a dobândit-o ulterior intrării în vigoare a prezentei asigurări.

Dacă asiguratul dobândește o invaliditate ca urmare a unui accident sau a unei boli, pe

perioada de plată a primelor, asigurătorul se obligă să plătească lunar asiguratului o pensie de

invaliditate, egală cu un procent din pensia de invaliditate aferentă acestei clauze. Procentul va fi

egal cu gradul de invaliditate al asiguratului (cel mai ridicat dintre gradul de invaliditate

fiziologică și economică), în cazul în care invaliditatea fiziologică este de cel puțin 25% sau

pensia de invaliditate aferentă acestei clauze, în cazul în care invaliditatea asiguratului este

totală.

Valoarea acestei pensii este cea comunicată contractantului la ultima aniversare a poliței și corespunde tuturor eventualelor revalorizari anuale efectuate pe durata plății primelor

conform Art. 13, Cap. 3 din Condițiile Generale ale asigurării principale. Această sumă poate fi

sporită cu excedentul obținut prin participarea la beneficii conform art. 12, Cap. 3 din Condițiile

Generale ale asigurării principale.

18

Dacă Asiguratul dobândește o invaliditate pe perioada de plată a primelor, contractantul

poate plăti în continuare prima de asigurare pentru asigurarea principală, iar la data convenită

pentru începerea plății pensiei pentru asigurarea principală, va primi pensia aferentă asigurării

principale.

Prestațiile decurgând din prezenta asigurare se onorează astfel:

- începând cu data debutului invalidității stabilită prin decizie medicală și confirmată de

o instanță medicală agreată de asigurator, dacă invaliditatea este consecință directă a unui

accident;

- după expirarea unui termen de carență începând cu data debutului invalidității stabilită

prin decizie medicală și confirmată de o instanță medicală agreată de asigurator, dacă

invaliditatea este consecință directă a unei boli și a avut o evoluție neîntreruptă pe durata

termenului de carență.

Termenul de carență este de 12 luni dacă asiguratul a împlinit 55 de ani şi respectiv 6

luni în celelalte cazuri.

În contractul de asigurare sunt precizate şi o serie de excluderi în baza cărora nu se vor

onora prestaţiile prezentei clauze atunci cand invaliditatea este rezultatul unei tentative de

sinucidere, automutilare sau autovatămare, este rezultatul unui fapt comis cu intenţie de

contractant sau beneficiar sau la instigarea acestora sau survine în urma revoltelor, tulburărilor

civile, tuturor actelor de violenţă colectivă, de inspiraţie politică, ideologică sau socială, insoţite

sau nu de rebeliune împotriva autoritaţii de stat sau oricărei puteri legal instituite, mai putin

cazurile în care asiguratul a facut parte din forţele de menţinere a ordinii sau a acţionat în sensul

protejării directe a propriei persoane şi a bunurilor sale.

2.5 Pensie de urmaş

Asigurarea suplimentară de pensie de urmaș are următoarele caracteristici:

- se încheie ca o clauza suplimentară, condiționat de subscrierea pentru același asigurat a

unei asigurări de pensie viageră sau limitată, numită asigurare principală;

- se poate încheia fie odată cu asigurarea principală, fie la orice aniversare a poliței din

perioada de plată a primelor pentru asigurarea principală;

19

- la încheierea acestei clauze, contractantul poate opta pentru plata pensiei de urmaș pentru o perioadă limitată garantată, fie de 5, fie de 10 de ani;

- fără o derogare specială din partea asigurătorului, această clauză nu se poate încheia

pentru o valoare a pensiei de urmaș mai mare decât pensia asigurării principale;

- nu poate fi continuată fără asigurarea principală.

Pensia de urmaş poate fi redusă sau răscumpărată oricând de către contractant, fără să

afecteze desfășurarea asigurării principale, conform prevederilor Art.8 din Condițiile Generale şi

poate fi revalorizata odata cu asigurarea principala, asa cum se prevede la Art. 13.

Obiectul şi prestaţiile pensiei de urmaş. Dacă asiguratul decedează pe perioada de plată a

pensiei pentru asigurarea principală, asigurătorul va plăti lunar urmașilor pensia de urmaș, în

cotă parte, pe perioada limitată (5 sau 10 ani), valoarea acestei pensii fiind cea comunicată

contractantului la ultima aniversare a poliței și corespunde tuturor eventualelor revalorizari

anuale efectuate pe durata plăţii primelor conform Art. 13, Cap. 3 din Condițiile Generale ale

asigurării. Această sumă poate fi sporită cu excedentul participării la beneficii așa cum se

precizează art. 12, Cap. 3 din Condițiile Generale ale asigurării.

În cazul producerii decesului urmașului/urmașilor pe perioadă plății pensiei de urmaș,

asigurătorul va continua plata pensiei de urmaș celor îndreptățiți în baza legislației în vigoare

referitoare la succesiune, până la expirarea perioadei limitate garantate de plată a pensiei de

urmaș.

În cazul decesului asiguratului pe perioada plătii primelor, asigurătorul va restitui

beneficiarilor desemnați o sumă egală cu primele deja încasate pentru această clauză. Această

sumă poate fi sporită cu excedentul cuvenit prin participarea la beneficiile obținute prin

investirea rezervelor, așa cum se precizează la Art.12, Cap.3 din Condițiile Generale.

Primele acestei clauze se plătesc fie în mod unic, la contractarea clauzei, fie eșalonat, cu

aceeași frecvență și la aceleași scadențe ca și primele asigurării principale. Fracționarea

primelor clauzei se realizează în același mod cu fracționarea primelor asigurării principale.

Pensia de urmaș va începe să fie plătită după 30 de zile de la soluționarea dosarului de

plată a indemnizației al asiguratului și va acoperi de fiecare data luna precedentă.

20

Concluzii

Asigurarea de viaţă reprezintă o modalitate de protecţie financiară, garantare şi păstrare a

nivelului de trai al unei familii. Ea este o parte integrantă a planului financiar al familiei, alături

de alte planuri de investiţii. Prin intermediul asigurării de viaţă se crează garanţia disponibilităţii

unui fond de lichidităţi necesar în cazul unei situaţii neaşteptate, fără afectarea celorlalte forme

de economisire.

Asigurările de viaţă oferă protecţie financiară familiei, a dependenţilor sau a celor

apropiaţi în cazul decesului persoanei asigurate, în paralel cu alte avantaje pe

care asiguratoriitorii le pot oferi – economisire, pensie, investiţii şi altele.

Asigurările de viaţă tradiţionale sunt poliţe de asigurare care oferă celor care le deţin

beneficii (materiale) considerabile şi garantate, care se pot ridica în urma decesului sau la

maturitate (la sfârşitul perioadei pentru care a fost încheiată, în cazul în care există o componentă

investiţională a asigurării).

Asigurarea de pensie suplimentară reprezintă o modalitate de protectiţie financiară,

garantare şi păstrarea aceluiaşi standard de viaţă şi în perioada pensionării, o soluţie prin care se

poate economisi pentru a suplimenta veniturile începand cu vârsta aleasă de asigurat.  

Asigurarea de pensie suplimentara oferă atât protective  în cazul producerii decesului

asiguratului în perioada de plată a primelor, beneficiarul desemnat încasând primele plătite,

sporite cu excedentul cuvenit prin participarea la beneficii, cât şi economisire – la data înscrisă în

contract începe plata plăţii rentelor (pensiei private)  în funcţie de modul şi produsul pentru care

asiguratul a optat: o plată unică, rente pe o perioada de timp stabilită de asigurat sau rente viagere

( pe toată durată vieţii).

De asemenea se poate adauga planului de pensie şi opţiuni care oferă protecţie în caz de

invaliditate (pensia de invaliditate) sau să protejeze dependenţii asiguratului (pensia de urmaş).

21

Bibliografie

1. Dan Anghel Constantinescu – “Asigurari si

reasigurari”, Editura Tehnica, Bucuresti, 1998.

2. Dan Anghel Constantinescu, Marinica Dobrin –

“Introducere in asigurari”, Editura Tehnica, Bucuresti, 1998.

3. Iulian Văcărel, Florian Bercea – Asigurări şi Reasigurări, Ed. Expert,

Bucureşti,1999.

4. Lungu Nicolaie Constantin – Asigurări de viaţă şi modernizarea acestora.

5. Marinica Dobrin – “Asigurari si reasigurari”, Editura Fundatiei Romania de

Maine, Bucuresti, 2000.

6. Violeta Ciurel – “Asigurari si reasigurari: abordari teoretice si practici

internationale”, Editura Beck, 2000.

1. www.asigura.ro

2. www.1asig.ro

3. www.portaldeasigurari.ro

4. www.bcrasigviata.ro

22