Referat.clopotel.ro Proiect BCR

8/6/2019 Referat.clopotel.ro Proiect BCR

1/25

CAPITOLUL I

BANCA COMERCIAL ROMN SCURT ISTORIC

nfiinat prin Hotrre de guvern la 1 decembrie 1990 ca societate peaciuni, Banca Comercial Romn a nceput s funcioneze prin preluarea

portofoliului de credite pentru industrie, gestionat anterior de Banca Naional,continund astfel o tradiie de peste 50 de ani de activitate comercial.

La acea dat, banca i ncepea activitatea cu o parte din personalultransferat de la B.N.R., iar pe baz de protocol, prelua un activ i pasiv de 273miliarde de lei. Activele bncii erau aproape n totalitate materializate n credite

bancare care nsumau 269 miliarde de lei. Activele proprii materializate nmijloace fixe erau doar de 26 miliarde de lei.

nc din primii ani de funcionare, B.C.R. i-a propus s se dezvolte cabanc universal, capabil s satisfac cerinele unor segmente ct mai largi declieni. B.C.R. s-a impus treptat pe piaa intern prin seriozitate, eficien ioferta diversificat de produse i servicii.

n martie 1997, B.C.R. a fost prima banc din Romnia care a ieit pe pieele internaionale de capital, fr garanii guvernamentale. Emisiuneainaugural de euroobligaiuni n valoare de 75 milioane de dolari, lansat cusprijinul Bncii de investiii MERRILL LYNCH, a constituit un succes, fiindsuprasubscris de investitori din Europa i S.U.A.

n decursul perioadei, B.C.R. a ajuns s dein n cadrul sistemului ceamai mare cot pe piaa depozitelor atrase de populaie. Devenind principalaresurs pentru plasamente, acestea au asigurat independena bncii demprumuturile de la B.N.R. i au contribuit la reducerea costurilor de finanare.

Rezultatele financiare ale anului 1999 au reconfirmat capacitatea bnciide a genera profit, chiar n contextul unui mediu de operare dificil.

ntr-un studiu realizat de revista Capital, n martie 2002, B.C.R. deineampreun cu B.R.D.-G.S.G. o cot de 66% din segmentul de pia dedicatatragerii de resurse de la populaie. n ceea ce privete cota de pia, B.C.R.

deinea 31.25% din piaa bancar. Evoluia cotei de pia deinute de B.C.R. ncadrul sistemului bancar romnesc este reprezentat sintetic n cadrul Tabeluluinr.1.

Tabelul nr.1Cota de pia deinut de B.C.R. n cadrul sistemului bancar romnesc

Indicatori 31.12.2000 31.12.2001 31.12.2002Activ total(%) 29,3 30,9 31,7Credite neguvernamentale(%) 28,3 28,1 28,6Credite acordate persoanelor

fizice(%)

14,3 20,8 20,8

Credite acordate agenilor 24,9 28,8 29,6

referat.clopotel.ro 1


2/25

economici privaiFonduri proprii(%) 39,9 36,4 39,3Depozite ale clienilor nebancari(%)

29,9 32,3 32,9

Datele arat o cretere a cotei de pia a B.C.R., att n ceea ce privetecreditele acordate, ct i depozitele atrase. Sintetizate, rezultatele B.C.R. dinultimii 3 ani de activitate se prezint ca n Tabelul nr.2.

Tabelul nr.2Situaia B.C.R n perioada 1999-2002

Specificaie 1999 2000 2001 2002

Credite

acordate(mld lei)

17309,1 29710.3 33988,6 45096,9

Numrclieni

2.000.000 2.300.000 2.700.000 3.000.000

Profit(mil USD)

96 113 146 163

Indicatorii de eficien i de lichiditate au valori de nivel internaional:rentabilitatea capitalurilor proprii (ROE) i rentabilitatea activelor (ROA) au fostde 14,5%, respectiv 2,54%iar lichiditatea n funcie de total active au fost de

41,81%.Numrul clienilor B.C.R. este de aproximativ 3 milioane, nregistrnd o

cretere cu 10% n ultimele 12 luni fapt ce confirm percepia pozitiv a pieei nlegtur cu fora Grupului B.C.R. i calitatea serviciilor oferite clienilor.

1. CLIENII BNCII

Clienii bncii sunt persoane fizice si juridice indiferent de forma deorganizare si natura capitalului social, romne si strine rezidente in Romnia,

care au conturi deschise la banc i i deruleaz operaiunile prin acesteconturi. nc de la nfiinare, B.C.R a pus accent pe satisfacerea n cele mai bunecondiii a cerinelor i exigenelor clienilor prin produsele i serviciile oferite.Clientul este persoana prin care banca exist, i pentru care aceasta idesfoar activitatea. Principalele categorii (B.C.R, 1997) de clieni ai bnciisunt:

regii autonome din industrie, agricultura, silvicultura,gospodrirea apelor sau alte ramuri ale economiei, constituite conform Legii

nr.15/ 1990 privind reorganizarea unitilor economice de stat ca regii



3/25

autonome i societi comerciale i Ordonana de Urgena nr. 30/ 1997privind reorganizarea regiilor autonome societi comerciale cu capital de stat sau privat din domeniulindustriei, agriculturii, comerului, construciilor, transporturi,telecomunicaii,

cercetare-proiectare, turism, prestrilor de servicii i alte uniti care idesfoar activitatea n cadrul economiei naionale, constituite potrivit Legiinr.15/1990 privind reorganizarea unitilor economice de stat ca regiiautonome i societi comerciale i Legii nr.31/1990 privind societilecomerciale societi comerciale cu capital integral strin sau n asociere cu

persoane fizice sau juridice romne constituite potrivit Legii nr.35/1991privind regimul investiiilor strine, republicata, i Ordonana de Urgentnr.31/1997 privind regimul investiiilor strine in Romnia

societi agricole constituite potrivit Legii nr.36/1991 privindsocietile agricole si alte forme de asociere in agricultura asociaii familiale si persoane fizice autorizate sa desfoare oactivitate independenta potrivit Decretului Lege nr.54/1990 notarii publici si avocaii care desfoar activiti independenteconform prevederilor Legii nr. 36/1995 privind notarii publici i activitateanotariala i respectiv, Legii nr.51/1995 pentru organizarea si exercitarea

profesiei de avocat, precum i medicii i farmacitii i alte categorii de liber-profesioniti autorizai potrivit statutului profesional

fermieri agricoli, individuali i cei organizai n diferite formede asociere simple, fr personalitate juridica, potrivit Legii nr.36/1991privind societile agricole si alte forme de asociere n agricultura persoane fizice alte persoane juridice organizate n conformitate cu legea i caredesfoar activiti legale.

n vedere consolidrii unei baze de date de ageni economici profitabili pentru banc, potenialii clieni sunt selectai n funcie de anumite criterii.

Aceste criterii nu au caracter restrictiv, (adic un agent economic poate fiselectat chiar dac ndeplinete doar un criteriu), ci urmresc flexibilizarea iuniformizarea analizei situaiei economico-financiare.

Pentru cunoaterea i evaluarea situaiei economico-financiare prezent iviitoare a clienilor, precum i pentru aprecierea riscului bancar n activitatea decreditare, banca trebuie s-i asigure o baz de informaii asupra fiecrui client,

pe care trebuie sa o actualizeze periodic.

2. CREDITUL - DEFINIIE I CLASIFICARE



4/25

Creditul reprezint relaia bneasc ntre o persoan fizic sau juridic,numit creditor, care acord unei alte persoane, numit debitor, un mprumut n

bani n general cu o dobnd stabilit n funcie de riscul pe care i-l asumcreditorul sau de reputaia debitorului. Etimologic, cuvntul credit i are

originea n limba latin creditum-creditare, care nseamn a crede sau aavea ncredere, fapt ce scoate la iveal un element de ordin psihologic:ncrederea, care presupune existena unei anumite culturi sociale, a uneipsihologii colective, care difer ns n timp i de la o colectivitate la alta.Avnd n vedere c raporturile de credit au o nsemntate deosebit, att prindimensiune, varietate, ct i prin impactul lor asupra desfurrii activitiieconomice, se impune o clasificare a acestora.

Foarte important pentru activitatea bancar este analiza i clasificareaportofoliului de credite pentru a putea gestiona riscul transformrii creditelor nneperformante.

Aceast activitate se realizeaz conform reglementrilor B.N.R. pe baza adou caracteristici:

a) performanele financiare ale mprumutailorb) serviciul datoriei acestora.

Stabilirea performanelor financiare ale mprumutailor se realizeaz pebaza unui set de indicatori economico-financiari, specifici pentru fiecare banc.Cel mai frecvent folosii sunt:gradul de lichiditate, gradul de solvabilitate, rata

profitului i gradul de ndatorare. De obicei apar dou probleme:luarea nconsiderare a unui numr prea mic de indicatori determin o cretere a riscului

unei posibile evaluri sumare a performanei financiare a clientului, pe cndstabilirea unui numr prea mare de indicatori determin o cretere a timpului defundamentare a deciziei de creditare. Cu alte cuvinte, se impune determinareaunui set de indicatori care s aib o importan real n determinarea bonitiiclientului.

Stabilirea performanelor financiare ale mprumutailor presupuneclasificarea creditelor bancare n anumite categorii, stabilite i impuse de B.N.R.

3. DOBNDA - PRE AL CREDITULUI I IMPLICAIILE SALE N

ECONOMIE

Una dintre principalele componente ale sistemului financiar-bancar i careare implicaii adnci n economia de pia este dobnda. Dobnda reprezint defapt preul capitalului cedat temporar cu obligaia de rambursare, pre specific

pieei de capital.Dac n succesiunea logic, creditul deine o poziie primar, dobnda reprezintde fapt condiia oportunitii i eficienei acestuia. Dobnda se afl n acelaitimp n ipostaza de efect i cauz a activitii de creditare, reprezentnd practic

raiunea unei bnci comerciale de a acorda credite.



5/25

n ipostaza de efect, mrimea dobnzii determinat de relaia cerere-ofert, va reflecta de fapt punctul de intersecie dintre capitalul disponibil inecesitile de mprumuturi. Dac acest punct de intersecie coincide cu punctulde echilibru dintre disponibiliti i cererea de credite, atunci veridicitatea ratei

dobnzii nu poate fi contestat. Dar nivelul ratei dobnzii este influenat totodati de dividendele pltite aferente aciunilor deinute, de veniturile din negociereavalorilor mobiliare, de evoluia operaiunilor la burs, de politica monetar dusde stat etc.

n ce-a de a doua ipostaz, aceea de cauz, dobnda condiioneazprocesele economice, prin mrimea ei conferindu-i-se rolul de regulator al pieeicapitalului.

Ratele dobnzilor sunt stabilite de bncile comerciale n funcie decererea i oferta de credite.

ANALIZA DIAGNOSTIC A SITUAIEIECONOMICO-FINANCIARE, INSTRUMENT AL

FUNDAMENTRII DECIZIILOR N PROCESUL DECREDITARE

O component important a strategiei generale a unei bnci o constiuieactivitatea de creditare, creditul fiind produsul de baz oferit clienilor.Acordarea creditului trebuie s fie avantajoas att pentru banc, deoarece prin

diversificarea portofoliului de credite poate s obin un profit suplimentar, cti pentru client care pe seama creditelor poate s-i dezvolte afacerile, s obin

profit suplimentar i pe aceast baz, s-ramburseze mprumutul i s-i achitedatoriile.

Analiza situaiei economico-financiare a agentului economic are ca punctde plecare bilanul contabil, care este documentul oficial de gestiune al agentuluieconomic, care reflect situaia patrimoniului unui agent economic la unmoment dat. Datele cuprinse n bilan vor fi prelucrate de ctre ofierii de credite

pentru a obine informaii mai clare, necesare analizei.

Pornind de la bilanul contabil prelucrat i de la contul de profit i pierdere prelucrat, ofierii de credite vor analiza bonitatea clienilor folosinddou categorii de indicatori:

- Indicatori de structur i nivel :

a) cifra de afacerib) capitaluri propriic) rezultatul exerciiului (profit/pierdere)d) fond de rulment

e) necesarul de fond de rulmentf) trezorerie net



6/25

g) lichiditatea (imediat, curent, la o dat viitoare)h) solvabilitateai) gradul de ndatorare (general, financiar)

j) viteza de rotaie (rotaia activelor

circulante,stocurilor de materii prime, stocurilor de produse n curs defabricaie, stocurilor de produse finite/mrfuri, durata medie de ncasare aclienilor, durata medie de plat a furnizorilor)

- Indicatori de performan :

k) rentabilitatea de exploatare (brut i net)l) rentabilitatea economicm) rentabilitatea financiarn) riscul financiar (gradul de acoperire a dobnzii)

o) rata valorii adugatep) politica de dividende

Calculul i interpretarea indicatorilor de bonitate se face conformprocedurilor prevzute n Normele Metodologice privind activitatea decreditare .



7/25

CAPITOLUL II

1. Prezentarea algoritmului de analiza a situatiei unei intreprinderi decatre banca si incadrarea creditului intr-o clasa de performanta

Aceasta analiza se realizeaza prin acordarea unor punctaje pe domenii, privind performantele financiare ale intreprinderii, pozitia sa pe piata,caracteristicile creditului si ale garantiilor, stabilitatea relatiei dintre banca siintreprindere, asa cum este prezentat in urmatoarea figura:

Sistemul de punctaj nu este unic. Fiecare banca isi elaboreaza propriiindicatori care ofera posibilitatea sa cunoasca situatia intreprinderii cat maiexact.

- Evolutia performantelor financiare ale clientului


- lichiditate rapida- solvabilitate patrimoniala- rata profitului brut

- randamentul capitalului total- rata utilizarii activelor curente- gradul de acoperire al dobanzii- gradul de indatorare

- caracteristicile sectorului- dependenta clientului de relatiaimport-export- pozitia pe piata a clientului

- termenul pt care se acordacreditul si modalitatea derambursare

- valoarea si gradul de lichiditate

- relatia Banca-Intreprindere- informatii generale asupracredibilitatii clientului

-Evolutia

performantelor

- Situatia sectoruluieconomic si pozitia pe

piata a clientului

- Durata de creditare sigraficul de rambursare

- Calitatea garantiilor reale

- Stabilitatea relatieiBanca-Intreprindere sinformatii generaleasupra credibilitatii

creditului

AnalizasituatieiIntreprinderiide catre oBanca siincadrarea

credituluiintr-o clasade

performanta


8/25

In prima regula, indicatori_de_performanta, se vor introduce de latastatura datele de intrare (activele curente, stocurile, pasivele curente, totalcapital propriu, total pasive, profitul brut, cifra de afaceri, profitul net,veniturile totale, profitul operational, cheltuielile cu dobanzi, total datorii si

total active), si se vor calcula, in baza formulelor de mai jos, indicatorii deperformanta, utilizati pentru determinarea evolutiei performantelor financiareale clientului. Tot in aceasta regula se mai adauga in baza de fapte si valoareafiecarui indicator de performanta calculate.

Lichiditate rapida = (active curente stocuri) / passive curenteSolvabilitate patrimoniala = total capital propriu / total pasiveRata profitului brut = (profit brut / cifra de afaceri)*100Randamentul capitalului total = (profit net / total capital propriu)*100Rata utilizarii activelor curente = (venituri totale / active curente)*100Gradul de acoperire al dobanzii = (total datorii / total active)*100

In a doua regula, evolutia_perf_fin_client, se va determina, conformtabelului 1, primul total partial, corespunzator evolutiei performantelorfinanciare ale clientului, total care va fi adaugat in baza de fapte.

Tabel 1 - evolutia performantelor financiare ale clientuluiIndicatorii de performanta Nivelul indicatorilor pe trepte de performanta si numarul de

puncte acordate

Categ. A Categ. B Categ.C Categ. D Categ. ELichiditate rapidaPuncte

peste 1.5 15

1.01-1.5 13

0.76-111

0.51-0.75 9

min.0.25-0.5 6

Solvabilitate patrimonialaPuncte

peste 0.5 15

0.46-0.5 13

0.36-0.45 11

0.26-0.35 9

min.0.15-0.25 6

Rata profitului brutPuncte

peste 15% 10

12.1-15% 8

8.1-12% 6

5.1-8% 4

min.2-5% 2

Randamentul capit. totalpuncte

peste 20% 8

15.1-20%

6

10.1-15%4

5.1-10% 3

min.1-5% 2

Rata utilizarii activelorcurentePuncte

peste800% 7

601-800% 5

401-600%4

201-400% 3

min.100-200% 2

Gradul de acoperire aldobanziiPuncte

peste 5 ori 10

4.1-5 ori 8

3.1-4 ori 6

2.6-3 ori 4

min. 1-2.5 ori 2

Gradul de indatorarePuncte

Sub 50% 15

50-54% 13

55-64% 11

65-75% 9

75.1-85% 6

- Situatia sectorului economic si pozitia pe piata a clientului



9/25

Punctajul corespunzator acestui domeniu, se calculeaza in regulasituatia_sect_ec_si_poz_pe_piata_a_cli, conform tabelului 2. Valoareadeterminata se va adauga in baza de fapte

Tabel 2 - situatia sectorului economic si pozitia pe piata a clientuluiIndicatorii de performanta Nivelul indicatorilor pe trepte de performanta si numarul de

puncte acordateCateg. A Categ. B Categ.C Categ. D Categ. E

Caracteristicile sectoruluiPuncte

Perspective mari,

piata indezvoltare

4

Perspective medii,piata

formata3

Perspectivesi piata

acceptabile2

Perspectivereduse si

piata incerta1

*

Dependenta clientului deralatia import/export

Puncte

Furnizoriinterni,

desfacerela export

4

Furnizoriexterni,

desfacerela export

3

Furnizoriinterni,

desfacereinterna

2

Furnizoriexterni,

desfacereinterna

1

*

Pozitia pe piata aclientuluiPuncte

Pozitie deleader

4

Pozitiemedie

3

Pozitiescazuta

2

* *

- Durata de creditare si graficul de rambursare



10/25

Punctajul corespunzator acestui domeniu se va determina in reguladurata_de_creditare_si_graficul_de_rambursare, conform tabelului 3, iarvaloarea acestui punctaj va fi adaugata in baza de fapte.

Tabel 3 - durata de creditare si graficul de rambursareIndicatorii de

performantaNivelul indicatorilor pe trepte de performanta si numarul de puncteacordateCateg. A Categ. B Categ.C Categ. D Categ. E

Termenul pentrucare se acordacreditul simodalitatea derambursarePuncte

Termen scurtRambursabildin vanzarisursesecundaresigure flux denumerar solid

si cu tendintade crestere 10

Termenscurt-rambursare unica-flux denumerar

solid si cutendintade crestereTermenmediu-rambursare in rate-flux denumerarsolid si cutendintade crestere 8


mediu darstabilTermenmediu-rambursare in rate-flux denumerarmediu darstabil 6


scazutTermenmediu-rambursare in rate-flux denumerarmediu darstabil

*

- Calitatea garantiilor reale



11/25

In regula calitatea_garantiilor_reale se calculeaza, conform tabelului 4,si se adauga in baza de fapte punctajul corespunzator acestui domeniu

Tabel 4 - calitatea garantiilor realeIndicatorii de

performanta

Nivelul indicatorilor pe trepte de performanta si numarul de puncte

acordateCateg. A Categ. B Categ.C Categ. D Categ. E

Valoarea si gradul delichiditate

puncte

Valoarea sigradul delichiditateconsiderabile 10

Valoaresuficientasi grad delichiditatemediu 8

Valoaresuficientasi grad delichiditateacceptabil 6

Valoaresuficientasi grad delichiditateredus 4

*

- Stabilitatea relatie Banca Intreprindere si informatiigenerale asupra credibilitatii clientului



12/25

In regula stabilitatea_relatiei_banca_intreprindere_info_gen_cli secalculeaza, conform tabelului 5, si se adauga in baza de fapte punctajulcoresounzator acestui domeniu.

Tabel 5 - stabilitatea relatie Banca Intreprindere si informatiigenerale asupra credibilitatii clientului

Indicatorii de performanta Nivelul indicatorilor pe trepte de performanta si numarul depuncte acordateCateg. A Categ. B Categ.C Categ. D Categ. E

Relatia Banca -IntreprinderePuncte

Relatie decel putin 1an siconstantfavorabila 4

Relatiemainoua darfara

probleme 3

Relatiesolida cuanumite

pierderi 2

* *

Informatii generale asupracredibilitatii clientuluiPuncte

Reputatieincontestabila 4

Referinte

positiveclare dinsursecredibile 3

Referintelimitate,dar farainformatiinegative 2

Firmanoua saulipsainformatiilor 1

*

- Clasificare privind incadrarea in categorii de performanta



13/25

In regula calcul_suma se determina punctajul total.In regula clasificare se face incadrarea in categorii de performanta

conform grilei prezentata in tabelul 6.

Tabel 6 - grila de clasificare privind incadrarea in categorii deperformanta

Categ. Denumire Caracteristici PunctajA Standard - clienti cu situatie finaciara solida

- istorie foarte buna a serviciului datoriei- garantii reale solide- caracteristici atractive ale creditului(scop, durata, sector, etc.)

peste 85 pct.

B In observatie - clienti cu situatie financiara acceptabila(creditul solicita o anumita atentie)- istorie buna a serviciului datoriei

- garantii reale acceptabile

71-85 pct.

C Substandard - clienti cu situatie financiara slaba- garantii reale insuficiente sau inadecvate- necesita urmarire permanenta

56-70 pct.

D Indoielnic - rambursarea creditului este sub semnulintrebarii- necesita atentie deosebita

40-55 pct.

E Pierdere - serviciul datoriei inexistent- recuperarea integrala a creditului estefoarte putin probabila- este necesara declansarea procedurilor

de executare silita

sub 40 pct.

2. CODUL SURSA AL PROGRAMULUI



14/25

(defrule indicatori_de_performanta=>(printout t "Introduceti activele curente:" crlf)(bind ?ac (read))

(while (or (not (numberp ?ac)) (= ?ac 0)) do(printout t t "Valoarea introdusa este incorecta." t crlf)(printout t "Introduceti activele curente:" crlf)(bind ?ac (read))

)(printout t "Introduceti stocurile:" crlf)(bind ?stoc (read))(while (not (numberp ?stoc)) do

(printout t t "Valoarea introdusa este incorecta." t crlf)(printout t "Introduceti stocurile:" crlf)(bind ?stoc (read))

)(printout t "Introduceti pasivele curente:" crlf)(bind ?pc (read))(while (or (not (numberp ?pc)) (= ?pc 0)) do

(printout t t "Valoarea introdusa este incorecta." t crlf)(printout t "Introduceti pasivele curente:" crlf)(bind ?pc (read))

)

(bind ?lichiditaterapida (/ (- ?ac ?stoc) ?pc))(printout t "Introduceti totalul capital propriu:" crlf)(bind ?tcp (read))(while (or (not (numberp ?tcp)) (= ?tcp 0)) do

(printout t t "Valoarea introdusa este incorecta." t crlf)(printout t "Introduceti totalul capital propriu:" crlf)(bind ?tcp (read))

)(printout t "Introduceti totalul pasive:" crlf)

(bind ?tp (read))(while (or (not (numberp ?tp)) (= ?tp 0)) do

(printout t t "Valoarea introdusa este incorecta." t crlf)(printout t "Introduceti totalul pasive:" crlf)(bind ?tp (read))

)(bind ?solvabilitatepatrimoniala (/ ?tcp ?tp))(printout t "Introduceti profitul brut:" crlf)(bind ?pb (read))

(while (not (numberp ?pb)) do(printout t t "Valoarea introdusa este incorecta." t crlf)



15/25

(printout t "Introduceti profitul brut:" crlf)(bind ?pb (read))

)(printout t "Introduceti cifra de afaceri:" crlf)

(bind ?ca (read))(while (or (not (numberp ?ca)) (= ?ca 0)) do(printout t t "Valoarea introdusa este incorecta." t crlf)(printout t "Introduceti cifra de afaceri:" crlf)(bind ?ca (read))

)(bind ?rataprofituluibrut (*(/ ?pb ?ca) 100))(printout t "Introduceti profitul net:" crlf)(bind ?pn (read))(while (not (numberp ?pn)) do

(printout t t "Valoarea introdusa este incorecta." t crlf)(printout t "Introduceti profitul net:" crlf)(bind ?pn (read))

)(bind ?randamentulcapitaluluitotal (*(/ ?pn ?tcp) 100))(printout t "Introduceti veniturile totale:" crlf)(bind ?vt (read))(while (not (numberp ?vt)) do

(printout t t "Valoarea introdusa este incorecta." t crlf)

(printout t "Introduceti veniturile totale:" crlf)(bind ?vt (read))

)(bind ?ratautilizariiactivelorcurente (*(/ ?vt ?ac) 100))(printout t "Introduceti profitul operational:" crlf)(bind ?po (read))(while (not (numberp ?po)) do

(printout t t "Valoarea introdusa este incorecta." t crlf)(printout t "Introduceti profitul operational:" crlf)

(bind ?po (read)))(printout t "Introduceti cheltuielile cu dobanzi:" crlf)(bind ?cd (read))(while (or (not (numberp ?cd)) (= ?cd 0)) do

(printout t t "Valoarea introdusa este incorecta." t crlf)(printout t "Introduceti cheltuielile cu dobanzi:" crlf)(bind ?cd (read))

)

(bind ?graduldeacoperirealdobanzii (/ ?po ?cd))(printout t "Introduceti totalul de datorii:" crlf)



16/25

(bind ?td (read))(while (not (numberp ?td)) do

(printout t t "Valoarea introdusa este incorecta." t crlf)(printout t "Introduceti totalul de datorii:" crlf)

(bind ?td (read)))(printout t "Introduceti totalul active:" crlf)(bind ?ta (read))(while (or (not (numberp ?ta)) (= ?ta 0)) do

(printout t t "Valoarea introdusa este incorecta." t crlf)(printout t "Introduceti totalul active:" crlf)(bind ?ta (read))

)(bind ?graduldeindatorare (*(/ ?td ?ta) 100))(assert (lr ?lichiditaterapida))(assert (sp ?solvabilitatepatrimoniala))(assert (rpb ?rataprofituluibrut))(assert (rct ?randamentulcapitaluluitotal))(assert (ruac ?ratautilizariiactivelorcurente))(assert (gad ?graduldeacoperirealdobanzii))(assert (gi ?graduldeindatorare)))

(defrule evolutia_perf_fin_client(lr ?lr)(sp ?sp)(rpb ?rpb)(rct ?rct)(ruac ?ruac)(gad ?gad)(gi ?gi)

=>(if (> ?lr 1.5) then (bind ?lrp 15))(if (and (> ?lr 1.01) ( ?lr 0.76) ( ?lr 0.51) ( ?lr 0.25) ( ?sp 0.46) ( ?sp 0.36) (


17/25

(if (and (> ?sp 0.26) ( ?sp 0.15) ( ?rpb 12.1) ( ?rpb 8.1) ( ?rpb 5.1) ( ?rpb 2) ( ?rct 15.1) ( ?rct 10.1) ( ?rct 5.1) ( ?rct 1) ( ?ruac 601) ( ?ruac 401) ( ?ruac 201) ( ?ruac 100) ( ?gad 4.1) ( ?gad 3.1) ( ?gad 2.6) ( ?gad 1) ( ?gi 50) ( ?gi 55) ( ?gi 65) ( ?gi 75.1) (


18/25

(defrule situatia_sect_ec_si_poz_pe_piata_a_cli=>(printout t "Dati caracteristica secorului:" t crlf)

(printout t " 1. Perspective reduse, piata incerta;" crlf)(printout t " 2. Perspective si piata acceptabile;" crlf)(printout t " 3. Perspective medii, piata formata;" crlf)(printout t " 4. Perspective mari, piata in dezvoltare;" crlf)(bind ?cs (read))(while (or (not (numberp ?cs)) (> ?cs 1)) do

(printout t t "Valoarea introdusa trebuie sa fie intre 1 si 4." t crlf)(bind ?cs (read))

)(printout t "Dati dependenta clientului de relatia import-export:" t crlf)(printout t " 1. Furnizori externi, desfacere interna;" crlf)(printout t " 2. Furnizori interni, desfacere interna;" crlf)(printout t " 3. Furnizori externi, desfacere la export;" crlf)(printout t " 4. Furnizori interni, desfacere la export;" crlf)(bind ?dc (read))(while (or (not (numberp ?dc)) (> ?dc 4)(< ?dc 1)) do

(printout t t "Valoarea introdusa trebuie sa fie intre 1 si 4." t crlf)(bind ?dc (read))

)

(printout t "Dati pozitia pe piata a clientului:" t crlf)(printout t " 1. Pozitie scazuta;" crlf)(printout t " 2. Pozitie medie;" crlf)(printout t " 3. Pozitia de lider;" crlf)(bind ?ppc (read))(while (or (not (numberp ?ppc)) (> ?ppc 3)(< ?ppc 1)) do

(printout t t "Valoarea introdusa trebuie sa fie intre 1 si 3." t crlf)(bind ?ppc (read))

)

(bind ?ppc (+ ?ppc 1))(bind ?total2 (+ ?cs ?dc ?ppc))(assert (total2 ?total2)))

(defrule durata_de_creditare_si_graficul_de_rambursare=>(printout t "Dati termenul pentru care se acorda creditul si modalitatea de

rambursare:" t crlf)(printout t " 1. Termen scurt: -rambursabil din vanzari;" crlf)



19/25

(printout t " -surse secundare sigure;" crlf)(printout t " -flux de numerar solid si cu tendinta de crestere;" crlf)(printout t " 2. Termen scurt: -rambursre unica;" crlf)(printout t " -flux de numerar solid si cu tendinta de crestere;" crlf)

(printout t " Termen mediu: -rambursre in rate;" crlf)(printout t " -flux de numerar solid si cu tendinta de crestere;" crlf)(printout t " 3. Termen scurt: -rambursre unica;" crlf)(printout t " -flux de numerar mediu dar stabil;" crlf)(printout t " Termen mediu: -rambursre in rate;" crlf)(printout t " -flux de numerar mediu dar stabil;" crlf)(printout t " 4. Termen scurt: -rambursre unica;" crlf)(printout t " -flux de numerar scazut dat stabil;" crlf)(printout t " Termen mediu: -rambursre in rate;" crlf)(printout t " -flux de numerar scazut dar stabil;" crlf)(bind ?term (read))(while (or (not (numberp ?term)) (> ?term 4) (< ?term 1)) do

(printout t t "Valoarea introdusa trebuie sa fie intre 1 si 4." t crlf)(bind ?term (read))

)(if (= ?term 1) then (bind ?total3 10))(if (= ?term 2) then (bind ?total3 8))(if (= ?term 3) then (bind ?total3 6))(if (= ?term 4) then (bind ?total3 4))

(assert (total3 ?total3)))

(defrule calitatea_garantiilor_reale=>(printout t "Dati valoarea si gradul de lichiditate:" t crlf)(printout t " 1. Valoarea si grad de lichiditate considerabile;" crlf)(printout t " 2. Valoare suficienta si grad de lichiditate mediu;" crlf)

(printout t " 3. Valoare suficienta si grad de lichiditate acceptabil;" crlf)(printout t " 4. Valoare suficienta si grad de lichiditate redus;" crlf)(bind ?vgl (read))(while (or (not (numberp ?vgl)) (< ?vgl 1)) do

(printout t t "Valoarea introdusa trebuie sa fie intre 1 si 4." t crlf)(bind ?vgl (read))

)(if (= ?vgl 1) then (bind ?total4 10))(if (= ?vgl 2) then (bind ?total4 8))

(if (= ?vgl 3) then (bind ?total4 6))(if (= ?vgl 4) then (bind ?total4 4))



20/25

(assert (total4 ?total4)))

(defrule stabilitatea_relatiei_banca_intreprindere_info_gen_cli=>(printout t "Dati relatia Banca-Intreprindere:" t crlf)(printout t " 1. relatie de cel putin 1 an si constant favorabila;" crlf)(printout t " 2. relatie mai noua dar fara probleme;" crlf)(printout t " 3. relatie soldata cu anumite pierderi;" crlf)(bind ?rbi (read))(while (or (not (numberp ?rbi)) (< ?rbi 3) (< ?rbi 1)) do

(printout t t "Valoarea introdusa trebuie sa fie intre 1 si 3." t crlf)(bind ?rbi (read))

)(if (= ?rbi 1) then (bind ?rbip 4))(if (= ?rbi 2) then (bind ?rbip 3))(if (= ?rbi 3) then (bind ?rbip 1))(printout t "Dati informatiile generale asupra credibilitatii clientului:" t crlf)(printout t " 1. reputatie incontestabila;" crlf)(printout t " 2. referinte pozitive clare din surse credibile;" crlf)(printout t " 3. referinte limitate dar fara informatii negative;" crlf)(printout t " 4. firma noua sau lipsa de informatii;" crlf)

(bind ?cred (read))(while (or (not (numberp ?cred)) (< ?cred 4) (< ?cred 1)) do

(printout t t "Valoarea introdusa trebuie sa fie intre 1 si 4." t crlf)(bind ?cred (read))

)(if (= ?cred 1) then (bind ?credp 4))(if (= ?cred 2) then (bind ?credp 3))(if (= ?cred 3) then (bind ?credp 2))(if (= ?cred 4) then (bind ?credp 1))

(bind ?total5 (+ ?rbip ?credp))(assert (total5 ?total5)))

(defrule calcul_suma(total1 ?total1)(total2 ?total2)(total3 ?total3)

(total4 ?total4)(total5 ?total5)



21/25

=>(bind ?total (+ ?total1 ?total2 ?total3 ?total4 ?total5))(assert (total ?total)))

(defrule clasificare(total ?total)=>(printout t t "Incadrarea clientilor in categoriile de performanta" crlf)(printout t "se realizeaza in functie de punctajul obtinut care este:" ?total t crlf)(if (>= ?total 85) then

(printout t " -Clienti cu situatie financiara solida;" crlf)(printout t " -Istorie foarte buna a serviciului datoriei;" crlf)(printout t " -Garantii reale solide;" crlf)(printout t " -Caracteristici atractive ale creditului (scop, durata, sector,

atc.)" crlf))(if (and (< ?total 85) (> ?total 71)) then

(printout t " -Clienti cu situatie financiara acceptabila (creditul solicita oanumita atentie);" crlf)

(printout t " -Istorie foarte buna a serviciului datoriei;" crlf)(printout t " -Garantii reale acceptabile;" crlf)

)

(if (and ( ?total 56)) then(printout t " -Clienti cu situatie financiara slaba;" crlf)(printout t " -Garantii reale insuficiente sau inadecvate;" crlf)(printout t " -Necesita urmarire permanenta;" crlf)

)(if (and (= ?total 40)) then

(printout t " -Rambursarea creditului este sub semnul intrebarii;" crlf)(printout t " -Necesita atentie deosebita;" crlf)

)

(if (< ?total 40) then(printout t " -Serviciul datoriei inexistent;" crlf)(printout t " -Recuperarea integrala a creditului este foarte putin

probabila;" crlf)(printout t " -Este necesara declansarea procedurilor de executare silita;"

crlf)))

3. RULAREA APLICATIEI

CLIPS (V6.21 06/15/03)



22/25

CLIPS> (clear)CLIPS> (load "C:/IE4,S1/clips/Proiect/pr.CLP")Defining defrule: indicatori_de_performanta +jDefining defrule: evolutia_perf_fin_client +j+j+j+j+j+j+j

Defining defrule: situatia_sect_ec_si_poz_pe_piata_a_cli +jDefining defrule: durata_de_creditare_si_graficul_de_rambursare +jDefining defrule: calitatea_garantiilor_reale +jDefining defrule: stabilitatea_relatiei_banca_intreprindere_info_gen_cli +jDefining defrule: calcul_suma +j+j+j+j+jDefining defrule: clasificare +jTRUECLIPS> (reset)CLIPS> (run)~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~Introduceti activele curente:~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~24023218~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~Introduceti stocurile:~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~10431131~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~Introduceti pasivele curente:

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~24023218~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~Introduceti totalul capital propriu:~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~27059136~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~Introduceti totalul pasive:~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

41273112~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~Introduceti profitul brut:~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~26252443~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~Introduceti cifra de afaceri:~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~51504245

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~Introduceti profitul net:



23/25

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~24734440~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~Introduceti veniturile totale:

60759460~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~Introduceti profitul operational:~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~20734440~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~Introduceti cheltuielile cu dobanzi:~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~34506917~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~Introduceti totalul de datorii:~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~14156446~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~Introduceti totalul active:~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~41273112~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~Dati caracteristica secorului:

1. Perspective reduse, piata incerta;2. Perspective si piata acceptabile;3. Perspective medii, piata formata;4. Perspective mari, piata in dezvoltare;

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~1~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~Dati dependenta clientului de relatia import-export:

1. Furnizori externi, desfacere interna;2. Furnizori interni, desfacere interna;3. Furnizori externi, desfacere la export;4. Furnizori interni, desfacere la export;

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~2~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~Dati pozitia pe piata a clientului:

1. Pozitie scazuta;



24/25

2. Pozitie medie;3. Pozitia de lider;

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~3

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~Dati termenul pentru care se acorda creditul si modalitatea de rambursare:

1. Termen scurt: -rambursabil din vanzari;-surse secundare sigure;-flux de numerar solid si cu tendinta de crestere;

2. Termen scurt: -rambursre unica;-flux de numerar solid si cu tendinta de crestere;

Termen mediu: -rambursre in rate;-flux de numerar solid si cu tendinta de crestere;

3. Termen scurt: -rambursre unica;-flux de numerar mediu dar stabil;

Termen mediu: -rambursre in rate;-flux de numerar mediu dar stabil;

4. Termen scurt: -rambursre unica;-flux de numerar scazut dat stabil;

Termen mediu: -rambursre in rate;-flux de numerar scazut dar stabil;

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

1~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~Dati valoarea si gradul de lichiditate:

1. Valoarea si grad de lichiditate considerabile;2. Valoare suficienta si grad de lichiditate mediu;3. Valoare suficienta si grad de lichiditate acceptabil;4. Valoare suficienta si grad de lichiditate redus;

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

1~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~Dati relatia Banca-Intreprindere:

1. relatie de cel putin 1 an si constant favorabila;2. relatie mai noua dar fara probleme;3. relatie soldata cu anumite pierderi;~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~3

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~Dati informatiile generale asupra credibilitatii clientului:



25/25

1. reputatie incontestabila;2. referinte pozitive clare din surse credibile;3. referinte limitate dar fara informatii negative;

4. firma noua sau lipsa de informatii;~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~4~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

Incadrarea clientilor in categoriile de performantase realizeaza in functie de punctajul obtinut care este:74

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~-Clienti cu situatie financiara acceptabila (creditul solicita o anumita atentie);-Istorie foarte buna a serviciului datoriei;-Garantii reale acceptabile;

CLIPS>

Date post:	07-Apr-2018
Category:	Documents
Upload:	raluca-ioana
View:	255 times
Download:	0 times

Referat.clopotel.ro Proiect BCR

Documents