Ciumas Cristina - Asigurari Generale

5/24/2018 Ciumas Cristina - Asigurari Generale

1/2


2/2

Cristina Ciuma

Asigurri generale


3/2


4/2

Cristina Ciuma

Asigurri generale

Casa Crii de tiinCluj-Napoca, 2009


5/2

Coperta: Patricia Puca

Cristina Ciuma, 2009

ISBN 978-973-133-534-6

Director: Mircea Trifu

Fondator: dr. T.A. Codreanu

Tehnoredactare computerizat: Czgely Erika

Tiparul executat la Casa Crii de tiin400129 Cluj-Napoca; B-dul Eroilor nr. 6-8Tel./fax: 0264-431920

www.casacartii.ro; e-mail: [email protected]


6/2

Cuprins

INTRODUCERE ISTORICUL ASIGURRILOR ..................................................................................... 111. Asigurarea maritim, rezultatul unei interdicii religioase. ................................................................ 112. n cutarea unei tehnici........................................................................................................................ 153. Colberti dirijismul economic ............................................................................................................. 164. Vremuri bunei rele pentru asigurare ................................................................................................. 165. Dimensiunea sociala asigurrii ........................................................................................................ 186. Duprzboi.......................................................................................................................................... 217.Ctre zilele noastre ............................................................................................................................... 24

PARTEA I NOIUNI INTRODUCTIVE FUNDAMENTALE ............................................................. 32 CAPITOLUL 1. CONSIDERENTE GENERALE PRIVIND ASIGURRILE.............................................. 32

1.1. Conceptul de asigurare. .................................................................................................................... 321.2. Accepiunile asigurrii. ..................................................................................................................... 331.3.Funciile asigurrii ............................................................................................................................ 351.4. Premisele asigurrii .......................................................................................................................... 36

1.4.1. Dintre premisele subiective remarcm n principal: ................................................................... 361.4.2. Premisele obiective..................................................................................................................... 37

1.5. Clasificarea asigurrilor................................................................................................................... 38Concepte i noiuni de reinut ............................................................................................................... 54Reperele problemelor de discutat ......................................................................................................... 54

Aplicarea conceptelor ........................................................................................................................... 54ntrebri ................................................................................................................................................ 54Test gril ............................................................................................................................................... 55Bibliografie suplimentar: .................................................................................................................... 57

CAPITOLUL 2. ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR ........................................................... 582.1. Subiecii asigurrii. ........................................................................................................................... 582.2. Obiectul asigurrii ............................................................................................................................ 592.3. Riscul asigurat................................................................................................................................... 592.4. Interesul asigurat (interesul n contractarea asigurrii) .................................................................. 602.5. Suma asigurat.................................................................................................................................. 612.6. Prima de asigurare............................................................................................................................ 622.7. Paguba, dauna, avaria ...................................................................................................................... 642.8. Despgubirea de asigurare. Sisteme de acoperire n asigurrile de bunuri .................................... 642.9. Durata sau perioada de asigurare.................................................................................................... 67

Referine bibliografice:......................................................................................................................... 68CAPITOLUL 3. CONTRACTUL DE ASIGURARE...................................................................................... 69

3.1. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare ...................................................................... 703.2. ncheierea contractului de asigurare................................................................................................ 71

3.2.1. Declaraia de asigurare. .............................................................................................................. 713.2.2. Obligaia asigurtorului de a ncheia contractul. ........................................................................ 723.2.3. Momentul ncheierii contractului. .............................................................................................. 723.2.4. Coninutul contractului. .............................................................................................................. 733.2.5. Proba contractului....................................................................................................................... 73

3.2.6. Interpretarea contractului............................................................................................................ 743.3. Efectele contractului de asigurare. ................................................................................................... 75

3.3.1. Drepturile i obligaiile prilor pnla ivirea evenimentului asigurat. ..................................... 753.1.1. Obligaiile asiguratului............................................................................................................ 75


7/2

Asigurri generale6

3.3.1.2. Drepturile asiguratului ......................................................................................................... 773.3.1.3. Drepturile asigurtorului ...................................................................................................... 773.3.1.4. Obligaiile asigurtorului ..................................................................................................... 78

3.3.2. Drepturile i obligaiile prilor dupproducerea evenimentului asigurat. ................................ 78

3.3.2.1. Obligaiile asiguratului......................................................................................................... 783.2.2.2. Obligaiile asigurtorului ..................................................................................................... 783.3.3. Limitarea garaniei de asigurare. ................................................................................................ 793.3.4. Subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului .................................................................. 80

3.4. ncetarea contractului de asigurare.................................................................................................. 813.5. Caracteristicile contractului de asigurare ........................................................................................ 82

Probleme de discutat............................................................................................................................. 83ntrebri: ............................................................................................................................................... 85Test gril ............................................................................................................................................... 85Bibliografie suplimentar ..................................................................................................................... 86

PARTEA A II-A ASIGURRI GENERALESECIUNEA A ASIGURRI GENERALE INTERNE............................................................................ 87

CAPITOLUL 4. ASIGURAREA CLDIRILOR,CONSTRUC IILOR I A CONINUTULUI LOR ................................... 874.1. Asigurarea facultativa cldirilor, construciilori a coninutului lor ........................................... 88

4.1.1. Elementele tehnice ale asigurrii. ............................................................................................... 884.1.1.1. Subiecii asigurrii ............................................................................................................... 884.1.1.2. Obiectul asigurat. ................................................................................................................. 884.1.1.3. Riscuri. ............................................................................................................................... 894.1.1.4. Suma asigurat. .................................................................................................................... 964.1.1.5. Prima de asigurare................................................................................................................ 964.1.1.6. Perioada de asigurare. .......................................................................................................... 974.1.1.7. Teritoriul acoperit. ............................................................................................................... 97

4.1.2. Mecanismul derulrii asigurrii. ................................................................................................. 974.1.2.1. ncheierea asigurrii. ............................................................................................................ 974.1.2.2. Rspunderea asigurtorului.................................................................................................. 984.1.2.3. Obligaiile asiguratului......................................................................................................... 984.1.2.4. Constatarea i evaluarea pagubei, stabilirea i plata despgubirilor. ................................... 99

4.2. Asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de terensau inundaiilor............................................................................................................................... 102

4.2.1. Elementele tehnice ale asigurrii. ............................................................................................. 1024.2.1.1. Subiecii asigurrii. ............................................................................................................ 1024.2.1.2. Obiectul asigurat: ............................................................................................................... 1054.2.1.3. Riscurile asigurate:............................................................................................................. 1064.2.1.4. Suma asiguratobligatoriu................................................................................................. 107

4.2.1.5. Prima de asigurare obligatorie ........................................................................................... 1084.1.2.6. Durata asigurat. ................................................................................................................ 1084.2.2. Mecanismul derulrii asigurrii obligatorii PAD. .................................................................... 109

4.2.2.1. Intrarea n vigoare a asigurrii. .......................................................................................... 1094.2.2.2. Modificri pe parcursul duratei asigurate. ......................................................................... 1094.2.2.3. ncetarea valabilitii asigurrii.......................................................................................... 1094.2.2.4. Drepturi i obligaii ale asiguratului, asigurtorului i autoritilor administraiei publice

locale. ................................................................................................................................... 1094.2.2.5. Constatarea, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor. ................................ 1124.2.2.6. Prevederi finale. ................................................................................................................. 112

Clauze de comentat............................................................................................................................. 113ntrebri .............................................................................................................................................. 114

Teste gril ........................................................................................................................................... 114Bibliografie selectiv .......................................................................................................................... 115Site-uri de vizitat ................................................................................................................................ 116


8/26

Cuprins 7

CAPITOLUL 5. ASIGURAREA ANIMALELOR ................................................................................................ 1175.1. Elementele asigurrii. .................................................................................................................... 117

5.1.1. Obiectul asigurat....................................................................................................................... 1175.1.2. Riscurile asigurate. ................................................................................................................... 118

5.1.3. Suma asigurat.......................................................................................................................... 1205.1.4. Primele de asigurare ................................................................................................................. 1215.1.5. Perioada de asigurare................................................................................................................ 121

5.2. Mecanismul derulrii asigurrii. .................................................................................................... 1215.2.1. ncheierea asigurrii. ................................................................................................................ 1215.2.2. Rspunderea societii de asigurare.......................................................................................... 1215.2.3. Obligaiile asiguratului sunt:..................................................................................................... 1225.2.4. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor.................................................. 122

5.2.4.2.Evaluarea pagubei (Pg). ...................................................................................................... 1235.2.4.3. Despgubirea de asigurare ................................................................................................. 123

Clauze de comentat:............................................................................................................................ 124Concepte, termeni de reinut:.............................................................................................................. 124

Definiii............................................................................................................................................... 125Test gril ............................................................................................................................................. 125ntrebri .............................................................................................................................................. 126Chestiuni de discutat:.......................................................................................................................... 126Bibliografie suplimentar ................................................................................................................... 126Site-uri de vizitat ................................................................................................................................ 126

CAPITOLUL 6. ASIGURAREA CULTURILOR AGRICOLE................................................................................ 1276.1. Elementele tehnice........................................................................................................................... 127

6.1.1. Subiecii asigurrii. ................................................................................................................... 1276.1.2. Obiectul asigurat....................................................................................................................... 1276.1.3. Riscurile asigurate. ................................................................................................................... 1286.1.4. Suma asigurat.......................................................................................................................... 1306.1.5. Prima de asigurare. ................................................................................................................... 1306.1.6. Durata asigurat. ....................................................................................................................... 135

6.2. Mecanismul derulrii asigurrii. .................................................................................................... 1366.2.1. ncheierea contractului de asigurare. ........................................................................................ 1366.2.2. nceputul i ncetarea rspunderii societii de asigurare. ........................................................ 1376.2.3. Obligaiile asiguratului. ............................................................................................................ 1376.2.4. Constatarea i evaluarea pagubei, stabilirea i plata despgubirii. ........................................... 138

6.2.4.1. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor la culturile de pe suprafeelecare urmeazs fie rens mnate sau replantate. ................................................................ 139

6.2.4.2. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor la culturile de pe suprafeelorcare nu se rensmneaz. ................................................................................................... 140

6.3. Precizri finale................................................................................................................................ 141Concepte, termeni de reinut............................................................................................................... 142Clauze de comentat............................................................................................................................. 143ntrebri .............................................................................................................................................. 143Chestiuni de discutat........................................................................................................................... 143Teste gril ........................................................................................................................................... 143Atelier de lucru ................................................................................................................................... 144Bibliografie suplimentar ................................................................................................................... 146Site-uri de explorat ............................................................................................................................. 146

CAPITOLUL 7. ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR ...................................................................................... 1477.1. Elementele tehnice ale asigurrii.................................................................................................... 147

7.1.1. Subiecii asigurrii .................................................................................................................... 147

7.1.2.Obiectul asigurat........................................................................................................................ 1477.1.3. Riscuri asigurate. ...................................................................................................................... 1487.1.4. Suma asigurat.......................................................................................................................... 152


9/26

Asigurri generale8

7.1.5. Prima de asigurare. ................................................................................................................... 1577.1.6. Franize..................................................................................................................................... 1597.1.6. Durata asigurat ........................................................................................................................ 1607.1.7. Limita geografica acoperirii................................................................................................... 160

7.2. Mecanismul derulrii asigurrii ..................................................................................................... 1607.2.1.ncheierea contractului de asigurare. ......................................................................................... 1607.2.2. nceperea i ncetarea rspunderii asigurtorului...................................................................... 1617.2.3. Obligaiile asiguratului. ............................................................................................................ 161

7.2.3.1. Obligaiile asiguratului pnla producerea evenimentului asigurat: ................................. 1617.2.3.2. n caz de producere a evenimentului asigurat, asiguratul este obligat:.............................. 162

7.2.4.Constatarea i evaluarea daunelor, stabilirea i plata despgubirilor. ....................................... 1637.2.4.1.Constatarea i evaluarea pagubelor..................................................................................... 1637.2.4.2. Stabilirea i plata despgubirilor........................................................................................ 164

Clauze de comentat............................................................................................................................. 167Atelier de lucru ................................................................................................................................... 168Test gril ............................................................................................................................................. 169

Referine bibliografice........................................................................................................................ 170Site-uri de explorat ............................................................................................................................. 171CAPITOLUL 8. ASIGURAREA DE ACCIDENTE .............................................................................................. 172

8.1. Introducere - abordare categorial. ............................................................................................... 1728.2. Elementele asigurrii. ..................................................................................................................... 173

8.2.1.Subiecii asigurrii. .................................................................................................................... 1738.2.2.Obiectul asigurrii ..................................................................................................................... 1738.2.3. Acoperiri i riscuri asigurate..................................................................................................... 1738.2.4. Suma asigurat.......................................................................................................................... 1768.2.5. Prima de asigurare. ................................................................................................................... 1768.2.6. Perioada asigurat. .................................................................................................................... 1778.2.7. Limitarea teritoriala acoperii.................................................................................................. 177

8.3. Mecanismul derulrii asigurrii. .................................................................................................... 1778.3.1. ncheierea asigurrii. ................................................................................................................ 1778.3.2. nceputul i ncetarea rspunderii. ............................................................................................ 1778.3.3. Obligaiile asiguratului. ............................................................................................................ 1788.3.4. Stabilirea i plata indemnizaiilor. ............................................................................................ 179Referine bibliografice........................................................................................................................ 182Site-uri de explorat ............................................................................................................................. 182

CAPITOLUL 9. ASIGURAREA OBLIGATORIE DE RSPUNDERE CIVILAUTO ............................................... 1849.1. Caracterizare generala produselor de asigurare - rspundere civil ......................................... 1849.2. Asigurarea obligatorie de rspundere civilpentru pagube produse din accidente de circulaie

(asigurarea RCA)............................................................................................................................ 186

9.2.1. Elementele tehnice.................................................................................................................... 1869.2.1.1. Subiecii asigurrii. ............................................................................................................ 1869.2.1.2. Prima de asigurare.............................................................................................................. 1909.2.1.3. Suma asigurat. .................................................................................................................. 203

9.2.2. Mecanismul derulrii asigurrii. ............................................................................................... 2039.2.2.1. ncheierea i dovada asigurrii........................................................................................... 2039.2.2.2. nceputul i ncetarea rspunderii asigurtorului. .............................................................. 2049.2.2.3. Obligaiile asiguratului....................................................................................................... 2059.2.2.4. Stabilirea despgubirilor ................................................................................................... 2059.2.2.5. Avizarea i constatarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor................................. 2099.2.2.6. Consideraii finale. ............................................................................................................. 213

Clauze de comentat............................................................................................................................. 213

Referine bibliografice........................................................................................................................ 213Site-uri de explorat ............................................................................................................................. 214


10/

Cuprins 9

SECIUNEA B. ASIGURRI GENERALE EXTERNE........................................................................... 215

CAPITOLUL 10. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL CARTE VERDE ..................................................... 21510.1. Asigurarea de rspundere civilauto Carte Verde - coordonate juridico-contractuale.............. 21510.2. Produsul de asigurare Carte Verde .............................................................................................. 218

10.2.1. Elementele tehnice.................................................................................................................. 21810.2.2.Clauzele contractuale............................................................................................................... 222

CAPITOLUL 11. ASIGURAREA MRFURILOR N TIMPUL TRANSPORTULUI EXTERN .................................... 23211.1. Obiectul asigurat........................................................................................................................... 23211.2. Interesul n subscrierea asigurrii. .............................................................................................. 23211.3. Riscurile asigurate. ....................................................................................................................... 23411.4. Valoarea asigurabil, suma asigurati acoperirea prin asigurare............................................ 23511.5. Prima de asigurare........................................................................................................................ 23611.6. Durata asigurat .......................................................................................................................... 238

CAPITOLUL 12. ASIGURAREA DE ASISTENMEDICAL - ASIGURAREA DE CLTORIE ......................... 23912.1. Elementele tehnice ale asigurrii.................................................................................................. 239

12.1.1. Subiecii asigurrii. ................................................................................................................. 23912.1.2. Obiectul asigurrii .................................................................................................................. 23912.1.3. Riscuri asigurate. .................................................................................................................... 23912.1.4. Limite teritoriale. ................................................................................................................... 24112.1.5. Suma asigurat........................................................................................................................ 24112.1.6. Prima de asigurare .................................................................................................................. 24212.1.7. Perioada asigurat ................................................................................................................... 242

12.2.Mecanismul derulrii asigurrii. ................................................................................................... 24212.2.1. ncheierea asigurrii................................................................................................................ 24212.2.2. nceputul i ncetarea rspunderii asigurtorului. ................................................................... 24312.2.3. Obligaiile asiguratului: .......................................................................................................... 24312.2.4. Stabilirea i plata indemnizaiilor. .......................................................................................... 244Clauze de comentat............................................................................................................................. 245

CAPITOLUL 13. ASIGURAREA RISCURILOR FINANCIARE I POLITICE......................................................... 24613.1.Noiuni introductive........................................................................................................................ 24613.2. Necesitateai avantajele asigurrii de credite. ............................................................................ 24713.3. Locul ocupat de asigurarea creditelor n lanul crerii de valoare adugat.............................. 24913.4. Alternative la asigurarea de credite.............................................................................................. 25013.5. Tipologia polielor - asigurri de credite...................................................................................... 25113.6. Asigurarea creditelor de export. .................................................................................................. 252

13.6.1. Scurtprezentare Eximbank S.A. ........................................................................................... 25213.6.2. Polie de asigurare a tranzaciilor de export pe credit............................................................. 25413.6.3. Metoda Eximbank de evaluare a riscului de ar. ................................................................... 257

BIBLIOGRAFIE........................................................................................................................................ 262


11/


12/

INTRODUCEREISTORICUL ASIGURRILOR

1. Asigurarea maritim, rezultatul unei interdicii religioase.

1. Asistena mutual i creditul au precedat asigurarea propriu-zis. Istoricii ne spunc civiliza ia sumerian a practicat pentru prima dat creditul i un sistem deasistenmutual mpotriva pierderilor generate de transportul cu caravane.

Babilonienii sunt autorii unui sistem de credite sau mprumuturi maritime, care, ncazul pierderii sau distrugerii mrfurilor sau corabiilor care transportau mrfuri,scuteau persoana mprumutatde returnarea creditului. Acest sistem a fost preluat iadaptat de ctre fenicieni n legturile lor comerciale cu babilonienii. Cea mai vechedovad scris provine din epoca regelui Hammurabi al Babilonului (aproximativ2250 . Ch.) - un bloc de diorit negru, n care erau ncrustate 282 de clauze ale unuicontract comercial, cunoscut n ntreaga lume sub denumirea de "contract demprumut".

Ulterior, grecii au preluat i dezvoltat acest sistem, prin emiterea unor hrtii devaloare. Astfel, n sec. al IX-lea . Ch. Legile Rodosului devin practica uzanelormaritime n ceea ce privete avaria comun.

Ceva mai trziu, romanii ader i ei la acelai sistem.

n Roma imperial, pentru a aproviziona legiunile romane n provincii, autoritilepublice garantau armatorii ce transportau arme i soldai, mpotriva riscului denaufragiu i luarea de ctre inamic, form primitiv de garantare de c tre stat ariscului de rzboi.

Un prim contract de acest tip, pe care specialitii l au n vedere, se refer laasigurarea maritim din Livy, n anul 215 . Ch., prin care guvernul roman, nschimbul unei prime de asigurare (pltibil n natur ) oferea garanii comercianilorprivai n legtur cu ajungerea la destina ie a mrfurilor livrate de acetia pentruarmata romandin Spania.

Dup c derea Imperiului Roman n Occident a trebuit ateptat secolul al XII-lea irenaterea schimburilor economice i comerciale pentru ca "mprumutul de mareaventur" sreapar , o formprimitiv a creditului aleatoriu.

Activitatea maritim n bazinul M rii Mediterane a favorizat un sistem de credit alcrui particularism era legat de evenimentele aleatorii ce nsoeau orice expediiemaritim: acesta era "mprumutul de mare aventur" potrivit cruia cel caremprumuta nu rambursa suma mprumutat dect dac el putea s valorifice laprofitul ateptat mrfurile transportate date n gaj, altfel zis dac ajungea cu bine nport. Riscul maritim la aceea datnc necunoscut justifica rate ale dobnzii ridicate,de ordinul a 30% pn la 50%, lucru ce pare i astzi pentru occidentali, caadevratcam t.

Biserica Catolic s-a ridicat mpotriva acestor practici financiare c mtreti. Prin

Ordinul Papei Grgoire al IX-lea (1234) se interzice orice stipulaie privind dobndacmtreasc ca pre al mprumutului, condamnnd astfel "mprumutul de mareaventur". Biserica nu a acceptat dect cu mare reticenremunerarea banilor, dar "laun prejust".


13/

Asigurri generale12

2. Bancherii s-au vzut aadar nevoii s recurg la artificii juridice, care s rezisteinterdiciei pontificale, cum ? prin simularea unor vnzri pe mprumuturi lipsite dedobnd. Astfel, a aprut plata n avans a unei sume unice numit "prim "(recompens), preul riscului, stabilit n func ie de caracteristicile corabiei, ale

ncrcturii i rutei.Bancherii semnau o asemenea convenie pur personal i se angajau la rndul lor s

plteasc o sum unic proprietarilor corabiei sau m rfurilor n caz de naufragiu,piraterie sau capturare n rzboi.

Putem s conchidem c acest tip de opera iune financiar prezint toatecaracteristicile unei operaii de asigurare. Fr ndoial este precursoare"bancasigurrii", dar i lipsea pentru a fi o operaie de asigurare, n sensul modern,mutualizarea riscurilor ntre un num r de navigani i un numr de asigurai care s permite compensarea riscurilor i cunoaterea matematic a probabilit ii riscului,noiune care la aceea datnu era inventat .

n ali termeni, ideea de baz - caracterul aleatoriu al opera iei - era bine neles, darlipseau "din serviciul ei" capitalul i tehnica. Aceasta era mai degrab un pariu dect ooperaiune de asigurare. Nici comerul maritim i nici asigurarea nu erau suficient dedezvoltate n acest context, cu att mai mult cu ct nivelul dobnzilor practicate depeaugarania, ratele erau mereu modificate, fcnd comerul maritim costisitor i mediulfinanciar extrem de incert.

3. Graie cambiei i elementelor dei ncrudimentare ale contabilit ii, inventate dectre comercianii i bancherii italieni la sfritul secolului al XIII-lea, derulareaoperaiunilor comerciale internaionale i monetare a devenit mai intens i astfel erafacilitatnc rcarea navelor (corabiilor) tur - retur. Aceasta permitea garantarea unuipre rezonabil, accesibil, un num r relativ ridicat de navigaii "i rugnd pe BunulDumnezeu ca nu fiecare rut s se soldeze cu un naufragiu", tehnica mutualiz rii

fcnd uor pai progresivi permitea bancherului-asigurtor s st pneascmai bineriscurile financiare.

Ceea ce frapeazeste faptul "c ace ti oameni nu sunt pe rnd ci simultan negustori,bancheri, mprumuttori, asigurtori, asigurai. Aceti oameni de afaceri sunt primiicare au gndit comerul n termeni strategici i nu au separat banca, finanele,asigurarea i comerul".

Este o viziune foarte modern asupra profesiei lor, care se reg sete astzi subtermenul de "bancasigurare".

Negustorii italieni din oraele-state situate n nordul Italiei au contribuit decisiv ladezvoltarea sistemului de asigurri. n sprijinul acestor afirmaii vin poliele de

asigurare maritim p strate n marile muzee ale lumii, redactate n limba italian.Acestea au stat la baza dezvoltrii ulterioare a polielor de asigurare, utilizate maitrziu i de ctre Lloyd's.

Ceea ce mai uimete astzi este i supleea contractelor. ntr-o poli subscris la1384 se meniona: "asigurtorii mai sus menionai acoper riscul ntre Pisa iSavonne, pentru 4 baloi de textile evaluai la 1300 florini i ncrcai pe vaporul luiA. Simondi; se acoperriscul dat de Dumnezeu i mare, pirai i orice gen de pericoli accident generat de vremea rea i dezastrele care pot surveni1. i dac accidentulsurvine cum s-a specificat i potrivit condiiilor contractului, toi asigurtorii acoper riscurile n favoarea numitului Francesco i asociailor si pentru suma de unu i otreime pentru un procent. i dacoricare dintre evenimentele amintite i enumeraten articolele anterioare survin asigurtorii promit i se angajeaz s dea i s

1 n poli ele ncheiate n anii 1385 i 1397 apar ca riscuri asigurate: calamiti naturale, riscurile mrii, incendiul, pierdereancrcturii corabiei n timpul transportului, confiscarea de ctre autoritile locale, represalii, ntmplri nefericite sau orice alteobstacole.


14/

Introducere Istoricul asigurrilor 13

plteasc la zi i frnici un fel de obiec ie sau splaseze sau s fi plasat prin oricecale sau mijloc, n favoarea numitului Francesco i asociailor si sau agenilor lorsau depozitarilor lor, n primele douluni dup ziua n care accidentul a fost notificatasigurtorilor, fiecare asigurtor va plti la cotaia monedei n care s-a ncheiat

asigurarea la Pisa, Florena, Seina, Genova, sau n oricare alt loc, teritoriu saulocalitate pe care numitul Francesco2 i asociaii si l doresc ca acolo s fie trimis suma, n intenia cdac plata trebuie s fie f cutn afara Pisei nici un avantaj de peurma schimbului snu fie dobndit de c tre asigurtor".

4.Preocupat de eficacitatea juridic a angajamentelor asigur torilor, n 1336 Dogelede Genova impune prilor obligaia de a semna contractul n faa notarului; acestformalism, czut astzi n desuetudine, se va pstra n Codul Asigurrilor pn n1989. Cu mult nainte ca asigurarea s fi p truns n restul Europei, florentinii, maipragmatici, au trecut rapid de notar, dar a intervenit un intermediar care va contribuila crearea unei piee de asigurare care "alearg" ntre asigurat i asigurtor i viceversa, pentru a transmite i a prelua ordine: curtierul (brokerul) de asigurare. Acetiasunt cei care au avut ideea de a crea tarife diferen iale n funcie de natura mrfurilortransportate. n baza acestei suplee tarifare, transportul maritim al mrfurilor demic valoare, dar de tonaj mare sau neperisabile s-a dezvoltat n secolul al XV-lea.Genova i Veneia sunt capitalele comerului, bncilor, armatorilor i asigurrii.Prima societate de asigurri maritime a fost creatla Genova n 1424. n acela i timpnu se fcea dect slab distincia ntre armator, bancher, asigurtor i ncrctor.

Unul dintre cele mai importante centre ale asigurrii maritime din sec. XV a fostCamera de Asigurri, nfiinat n 1310, de Contele Robert al Flandrei. Aici,comercianii puteau ncheia asigurri maritime pentru mrfurile pe care le transportau.Un prim litigiu consemnat n arhivele vremii dateazdin 12 aprilie 1377, fiind judecatla College of Echevins, asigurtorul fiind obligat la plata unor despgubiri ctrecomerciant pentru pierderea unor mrfuri al crui transport a fost asigurat.

5. Comerul maritim avea nevoie de o ncadrare juridic. Existau mai multereglementri ceea ce nu simplifica evident lucrurile. Ordonanele de la Wisbury(secolul al XII-lea) reglementau traficul n Marea Baltic, "Listele de la Olron"(1266) pe cel din Atlantic, "Consulatul Mrii" (1250) redactat la porunca regilord'Aragon a precedat Ghidul Mrii (1500) ce reglementa navigaia n Marea Mnecii.

"Ordonanele de la Barcelona" (1435) care se aplicau n toatMarea Mediteran sunto adevrat culegere legislativ ce a pus bazele asigur rii maritime internaionalemoderne: descoperirea obligatorie, interdicia cumulului de asigurare, interdiciaasigurrilor fictive, prezumia de pierdere n absena vetilor despre vapor. Ele voropera pentru ntreaga EuropMaritim pn n secolul al XVII-lea.

6. "Rul francez". Pentru Alain Peyrefitte, spre deosebire de societile catolice,societile protestante s-au acomodat foarte bine cu finanele i comerul. Esterecunoscut faptul c politica statelor catolice era foarte rezervat fa de activitateafinanciar de asigurare, judecat ca fiind speculativ i imoral. Ducele de Alba,guvernatorul spaniol al Olandei, n baza unei atare motivaii a interzis asigurareamaritim n 1567, regele s u, Filip al II-lea al Spaniei, mai mult sub influenafanatismului religios dect a unei vederi clare, a supus-o unui regim restrictiv n 1570.

7. Londra3 i Amsterdam. De cealaltparte a M rii Mnecii, suveranii britanici suntpragmatici i lucizi. Elizabeta I n 1660 a semnat "Actul Cur ii Asigurrilor" ce

2Un renumit comerciant italian al acelor timpuri, Francesco di Marco Datini, n a c rui arhiv de documente s-au g sit peste 400 de

polie de asigurare, cerea n mod imperativ, printr-o scrisoare din anul 1395, adresat unuia dintre agen ii si, s nu mai trimit niciodatmarf neasigurat .3 n 1576 se nfiin eaz Camera de Asigurare din Londra. Anglia cunoa te o prim ncercare de reglementare a pie ei asigurrilormaritime, prin Legea privind poliele de asigurare folosite ntre negustori, emisde Parlamentul din Londra, n anul 1601. n acela ian, Parlamentul Angliei emite legea prin care se nfiineazCurtea de Arbitraj.


15/

Asigurri generale14

autoriza activitatea asigurtorilor pentru o durat de 90 de ani. Astfel, ntre 1590 i1620 Londra i Amsterdam vor lua locul, n mod definitiv, Genovei, Florenei iVeneiei n comerul maritim, n domeniul bancar i financiar. Activitatea n continucretere a celor douporturi ale Europei de Nord ilustreaz cel mai bine capitalismul

ntreprinztor care s-a dezvoltat mai liber n rile reformate dect n rile catolice.n secolul al XVII-lea, afacerile se negociau indiferent de natura lor, la burs, n birourilenegustorilor, n taverne "de o mai mare comoditate", iarna, cu camere primitoare,interlocutorii se nclzeau, se osptau, se distrau, ascultau noutile i ncheiau afaceri.Una dintre aceste taverne devine celebr i va reprezenta norocul i reputaia mondialaasigurrii britanice, cea aparinnd lui Edward Lloyd's, originea Lloyd's Londra4. Aici,armatorii, ncrctorii, finanitii, negustorii de toate felurile se reuneau pentru a aflazilnic nouti despre vapoare, nscrise zi de zi pe o tabl neagr n mijlocul nc periiprincipale. Pe lng informa iile indispensabile comerului maritim, proprietarul asiguraboxe individuale pentru a negocia afacerile i "cerneal, pene de gsc i hrtie". Atuncicnd un negustor hotra asigurarea ncrcturii cu destinaia sau returul din Indii, el seadresa interlocutorilor instalai n diferite boxe, care i mpreau, la o cot convenit ,riscul pe care fiecare l prelua pe contul su.

n aceasta const originalitatea func ionrii Lloyd's - ului din Londra, o burs aasigurrilor i nu o societate de asigurare, care dup50 de ani de la crearea sa asigura90% din comerul maritim.

Pe motivul prudenei asigurtorilor, erau numeroi cei care asigurau vaporul incrctura, pentru a minimiza riscul individual de pierdere, vapoarele nseledivizate n pri avnd fiecare proprietarul lor, fiecare dintre aceste pri fiindasigurate separat la Lloyd's.

De cealalt parte, Amsterdamul va fi marea pia financiar n prima jum tate asecolului al XV-lea "Totul de negocia acolo, operaiile negustoreti, schimburile,

participaiile, piaa financiar, piaa monetar, piaa titlurilor de valoare" i n modfiresc i asigurrile ce nsoeau aceste operaii. "Jocurile afacerilor pe piaa de laAmsterdam sunt foarte sofisticate". Se putea cumpra sau vinde fr a angaja niciaciuni i nici bani. Apariia micilor "purttori" anuna nceputul "dezenclavizrii"activitilor financiare. Nu este rar cazul unui vapor divizat n 64 pri, fiecareremprit n 16, 32, sau 64 i propuse ca mici portofolii de risc ntruct nu puteaacoperii fiecare singur o parte din vapor.

8. Frana. Care era n acest timp situaia n Frana? mpietritn discu ii religioase iteologice, ea privea cu nencredere comerul i finanele. Finanitii i negustoriifrancezi nu erau la fel de eficieni i organizai pentru a acoperi riscurile nautice aleconvoaielor ce parcurgeau Marea Mnecii, Atlanticul i Marea Nordului, avnd n

vedere i primatul asupra Mrii Mediterane, rile riverane fiind n declin.Trebuia ateptat Colbert.

n ceea ce privete asigurarea de via, la acest moment nu era perceputdect ca unaccesoriu al asigurrii maritime, pentru a se asigura viaa negustorilor pasageri pedurata cltoriei. Asigurtorii maritimi care le practicau raportau viaa pasagerului lavapor, la rezistena, fiabilitatea lui i nu la vrsta sau sntatea acestuia. ncepnd cuanul 1574 asigurtorii maritimi sunt autorizai s propun clien ilor lor aceast garanie accesorie. n schimb, chestiunea asigurrii pentru cpitan i echipaj nu sepunea, judecai mai puin preioi n raport cu nava, ncrctura sau negustorul.

4 Apelnd la documentele p strate n arhiva Curii Amiralitii din Londra, cercettorii au putut reconstitui imaginea asigurrilormaritime din Londra secolului XVI, n care Lombard Street reprezenta centrul pieei asigurrilor maritime.


16/


2. n cutarea unei tehnici

A. O structurjuridicproprie.

9.Mult timp, asigurarea maritim se alimenta ac iune de aciune, pentru o expediie

maritim dat , pentru o durat - cea a voiajului - care apar inea unei asociaii nparticipaie sau unei societi mixte. Nu exista o structur juridic durabil ce s serveascdrept suport la o activitate de asigurare n mod continuu, care s permit olimitare sau o dispersare a riscurilor financiare ale "aductorilor" de capitaluri. A fostsecolul al XVI-lea - vrsta de aur al comerului internaional- cnd apar societ ilen comandit (prima nfiin at n 1538). Aceast structur durabil permiteaasocierea capitalurilor i ntreprinderea, din nevoi de dincolo de frontiere. Comanditapermite un partaj i o limitare a riscurilor financiare. Primele societi pe aciuni,instrumente ale capitalismului modern, au aprut n secolul al XIII-lea, cu partajul npri a proprietii vapoarelor, la fel i pentru limitarea riscurilor, dar ele nu sedezvolt n mod real dect ncepnd cu sfr itul secolului al XVIII-lea, mai ales nAnglia i n Olanda. Frana, "deirat" de Marea Revoluie, va lipsi de la aceast

turnurdecisiv pe care nu o va reg si dect sub Restauraie.10. Marele incendiu din Londra. "n duminica de 2 septembrie 1666, la o or foartedevreme a dimineii, un incendiu s-a declanat de la un furnal al brutriei regale,Farynec, care locuia n Pudding Lane, aproape de Tamisa. Dup trei ore ntreagastradera n fl cri i Primarul Londrei era prezent. ntre ora opt i amiaz, dupces-a transformat n cenu i podul Londrei, incendiul a cuprins i centrul oraului,apoi antrepozitele care mrgineau Tamisa. Luni dimineaa, ploaia nu a venit,incendiul a luat proporii nemaivzute, oblignd populaia s p rseasc ora ul pedrumuri, pe fluviu.

n 7 zile i 8 nopi, acest gigantic jratic a redus la cenu13.200 de case, 87 biserici,dintre care catedrala Sfntului Pavel. Trebuie amintit c nu existau corpuri depompieri. Trgnd nvminte din acest crud eveniment, ncepnd cu 1667autoritile municipale deschideau un birou de incendii care va crea corpurile depompieri n Londra. n 1684 este creat prima companie de asigurare mpotrivaincendiului, Friendly Fire Office, companie cu prime fixe. Acest exemplu va fidestul de trziu urmat pe continent.

B. O tehnicde asigurare proprie.

1. Mutualitatea.

11. La mijlocul secolului al XVII-lea, tehnicile de asigurare rmneau rudimentare nabsena unei mutualizri suficiente a asigurailor. A fost posibil crearea i

dezvoltarea asigurrii maritime n baza conjugrii necesitilor comerului maritim imutualitii finanitilor care nlocuia mutualitatea asigurailor prin cea aasigurtorilor. Cu tot rsunetul n Europa Continental a marelui incendiu dinLondra, necesitatea asigurrii incendiului nu s-a impus dintr-o dat. n ochii mariipri a monarhilor continentali, asigurarea non maritim era marcat de prejudec i,apreciat ca infamnd epoca, v zutca un joc, un pariu i ca o speculaie. Dupce,mai greu sau mai uor asigurarea maritim a fost acceptat , interzis n "colonia"olandez, Filip al II-lea al Spaniei - a interzis asigurrile pe vian 1570, innd contde "abuzurile, fraudele i crimele, pe care le cauzau". Aceast legitimitate asigur riide viai va fi conferit de matematici.

2. Matematicile n ajutorul asigurrii de via.

12. La nceputuri aceast afirma ie era cel puin trivial. "Presupunei, (scriacavalerul de Mr lui Blaise Pascal, n 1654) c se arunc de mai multe ori dou zaruri, de cte ori trebuiesc aruncate ca s se poat paria, cu siguran , c se va


17/

Asigurri generale16

realiza "dublul ase"? Pascal rspunde c exist o ans din 36 pentru ca la oaruncare s se realizeze "dubla ase". "Geometria hazardului" se ntea. n 1657, 3ani mai trziu, olandezul Huygens publica "calculul n jocurile hazardului","supunerea incertitudinii sorii legilor logicii i geometriei" dupfrumoasa formul a lui Pascal. Un alt olandez, Johan de Witt, a avut ideea de a o aplica n asigurarea devia, n lucrarea sa "Valoarea rentelor viagere n raport cu rentele amortizabile"(1671) realiznd aplicarea teoriei probabilitilor la operaiunile viagere. Absenatabelei de mortalitate l-a mpiedicat s-i continue lucrrile sale.

n 1693, astronomul Edmond Halley i-a legat numele de cometa descoperit de el,iar anterior n 1681, a elaborat prima tabel de mortalitate avnd drept subiect deobservaie populaia oraului polonez, Breslau. Acest tip de tabel indic n ce ritmindivizii diverselor generaii ce compun populaia n viaobservat , dispar, pn ladispariia completa fiec reia dintre generaiile considerate.

n 1714 apare lucrarea matematicianului elveian Jacques Bernouilli "Arsconjectandi" care formuleazlegea numerelor mari. El demonstreaz c ecartul ntrefrecvena unui eveniment i probabilitatea sa, se ngusteazcu num rul de experieneefectuate. Pe aceasta s-a sprijinit n diferitele lucrri, pe care matematicianul englezDodson le-a publicat n 1755, tarifele unei asigurri de rente viagere.

Lucrrile sale vor fi reluate i puse n practicde un alt britanic, Richard Price care afondat n 1762 prima societate de asigurare de via: "Equitable Society for theAssurances on Lives and Survivorships". Asigurarea de via a ie it de pe fgauljocului, pariului, speculaiei, pentru a dobndi scrisorile de noblee. Demersultiinific este cel care-i va conferi puin cte puin legitimitatea sa. n 1774,"Gambling Act" semnat de regele Georges al II-lea va recunoate n mod oficialaceastdistinc ie ntre asigurrile asupra vieii, nu numai autorizate dar i ncurajate,i pariurile privind viaa altuia, interzise.

3. Colbert i dirijismul economic

13. Atunci cnd Ludovic al XIV-lea i ncepea domnia, n 1661, flota comercial francez era muribund i asigurrii maritime nu-i mergea cu nimic mai bine.Controlor general al Finanelor nainte de a deveni Secretar de Stat al Marinei,Colbert a dotat regatul cu o flot comercial demn de regele s u. n 1681, elcodificprintr-o ordonan toate activit ile comerului i asigurrii maritime. Acesttext este att de complet i de bine fcut nct a rmas n vigoare pn la Codul deComer, n 1807, care va relua numeroase dispoziii i care va inspira legislaia iuzanele majoritii rilor europene.

Inventatorul economiei dirijate, Colbert este omul lucrrilor mari, a monopolurilorstatului, subveniilor de stat, manufacturilor statului, proteciilor vamale, ajutoruluiacordat comerului exterior, dar a cror rezultate benefice imediate s-au dovedit puincte puin a avea efecte perverse de care Frana sufer i la ora actual. Dar acesteanu-l va mpiedica pe Colbert s interzic asigurarea de via , judecat un joc icreia i-a trebuit mult timp n Frana ca s-i vadrecunoscut "dreptul de cet enie",din raiuni morale, religioase i politice.

4. Vremuri bune i rele pentru asigurare

A. Prima companie regal.

14."n a 2 a jumtate a secolului al XVIII-lea, Anglia nu avea pe cineva egal. Dup 1600, muncind mai mult i la costul cel mai bun, comercianii englezi i-au depitpe cei italieni. Bogai, ei i-au diversificat activitile lor n agricultur, domeniu


18/2


energetic, manufacturi, comer, finane, iar Regatul Unit devine prime putereeconomica lumii. Anglia a avut un alt avantaj: revolu ia din spatele ei". Acesta nu afost din nefericire cazul Franei, la aceea epoc. Era contextul liberal n care AdamSmith publica n 1776 "Avuia naiunilor". tienne Clavire, un tnr finanist

genevez izgonit din Geneva ca urmare a eecului revoluiei liberale, n 1782, esteunul dintre cei mai ferveni adepi ai acesteia.-leag o leg tur de prietenie cu doifrancezi care devin mai apoi celebri Mirabeau i Brissot.

Pentru crearea unei societi financiare care s exercite activitatea de asigurare eranecesar o autoriza ie regal. Clavire va reui s se introduc la Versailles prinintermediul unui tnr aristocrat ntreprinztor Jean de Batz. Trebuia s se mi terepede ntruct fraii Prier, fondatorii Societii Apelor care purta numele lor, sepregteau sdepun propriul lor proiect. Ace tia din urmau reu it primii s creezeo companie de asigurare mpotriva incendiului. Clavire a declanat o campanie dedenigrare mpotriva lor scriind: "c au nceput prin a pune focul la case pentru a finevoie de pompe", aluzie la "pompa de la Chaillot" aparinnd frailor Prier. Cursulaciunilor companiei apelor s-a prbuit.

Clavire le-a achiziionat pe aproape nimic i obinea de la concurentul su nefericitabandonarea oricrei activiti de asigurare pentru ca s fondeze n 1785 primacompanie regal de asigurare mpotriva incendiului, cu o exclusivitate de 15 ani -monopol n toatregula - n schimbul pl ii unei cauiuni substaniale pentru hoteluloraului Paris i obligativitatea de a destina a patra parte din beneficiile anuale creriiunui corp de pompieri geniti profesioniti.

n 1787, Clavire obinea autorizaia regal de a extinde activitatea companieiincendiu i asupra asigurrii de via. Dar asigurarea de viaera supus unui controlrelativ sever, "strmoul" controlului actual: era plasat n controlul oraului Paris,care n fiecare an preleva a patra parte din beneficiile ramurii via . Enunul "pe fa"a ordonan

ei regale era :"Maiestatea Sa nu a crezut c

trebuie neglijat interesul pe

care-l prezint aceast institu ie, chiar n prezent i n viitor, pentru finanele sale".Dar, n 1788 Consiliul Regelui ordon separarea activit ilor, incendiu respectivvia, fiind la originea specializrii sau separrii ramurilor i astzi n vigoare.Aceasta nu a displcut lui Clavire, care evita astfel ca, compania incendiu s suporte mpovrtoarele obligaii financiare impuse asigurrii de via, n particularachiziionarea activului imobiliar al succesiunii Choiseul.

B. Execuia revoluionar.

15.Aventura financiara lui Clavire se va sfr i ru. Compromisul cu girondinii, lva conduce sub teroare la sinucidere "lund cu sine secretul averii sale disprute".Fondurile Companiei Regale de Incendiu au disprut n final odat cu el, poate cudestinaia Anglia. Aceastevaziune financiar nu va contribui la lini tirea argoilorMontagnards mpotriva societilor financiare. "Exist n acest moment o lupt demoarte ntre "comercianii banului" i consolidarea Republicii. Trebuie lichidatetoate aceste asociaii distructive ale creditului public dac noi dorim s instaur mlegea libertii" declara Cambon, cu emfaza oratoric ce caracteriza tribuniirevoluionari ai epocii. Acest lucru s-a fcut chiar n aceeai zi, 24 august 1793 cudecretul ce enuna c : "Asocia iile cunoscute sub numele de Case de Scont,companii de asigurri de via, i n general toate cele ale crui fonduri - capital suntaezate pe aciuni la purttor, sau pe efecte, valori negociabile sau nscrisuritransmisibile prin dispoziie sunt suprimate i se libereaz de acum pn n ianuarie

viitor". Distruse de Revoluie, ignorate de Convenie i de primul Imperiu, asigurareafranceznu se va rena te dect sub Restauraie, cu un secol ntrziere fade Anglia.Simbolul acestei rennoiri, Societatea Regalde Asigur ri Maritime, creat n 1817,adoptemblema p srii phoenix, care cum se tie, renate din propria cenu.


19/2

Asigurri generale18

C. Discuii filozofice n jurul asigurrii.

16. "Dintre toate mecanismele care s-au inventat pentru a repara distrugereacapitalurilor existente i pentru a le constitui din nou, cel mai ingenios i cel maionest este cel al asigurrii", declara cu nflcrare scriitorul Edmond About,

fondatorul unui ziar de actualitate "Secolul al XIX-lea".Dar "mecanismul mutualizrii este o idee provocatoare, n aparena simplicitii sale,

pentru o societate n care morala, justiia i religia au ca fundament principiulresponsabilitii individuale". Ceea ce a afirmat deja Pothier "a conveni cu cinevacare se va ncrca cu greelile pe care eu le voi face ar fi absurd, iluzoriu ifraudulos". Mai mult aceastidee era reflectat i de Codul Civil Francez care enunacfiecare trebuie s r spundde faptele sale (articolul 1383).

n secolul al XIX-lea aprtorii asigurrii vor trece toate piedicile demonstrnd ceancearcs repare consecin ele materiale i economice ale daunelor, sprotejeze maibine victimele, nu de a pune responsabilii la adpost de judectori. Aceastdezbaterese derula periodic, n cazul Franei, cu ocazia votrii legii Badinter privindindemnizarea victimelor accidentelor de circulaie (1985) cnd el susinea c sederesponsabilizeaz odat automobili tii declarndu-i ntotdeauna responsabili, apoipietonii i ciclitii, care nu-i asumaproape niciodat r spunderea.

n ceea ce privete asigurarea de viaa trebuit a teptat, n Frana, anul 1818 pentruca Consiliul de Stat s recunoasc n sfr it legitimitatea sa "mai degrab de a osupune, n faa neprevzutului i a nenorocirii, dect mprumutului cu ratecmtreti".

n 1864, medicul La Pommerais este acuzat de a-i fi otrvit una dintre pacientelesale care avea ncheiat o asigurare de deces avndu-l desemnat beneficiar. Cuaceastocazie, procurorul general al Cur ii de Casaie s-a strduit sdemonstreze c asigurarea de deces este nu numai imoral, dar i ilegal n aplicare, a se vedeaOrdonana lui Colbert (ntre timp abrogat prin Codul de Comer dup 1807),asigurare care era asimilat pariurilor asupra vie ii umane. Aceste discuii scot neviden c asigurarea de via este un subiect al societ ii cu un nalt coninutemoional. O alt dezbatere va inflama spiritele de-a lungul secolelor XIX i XX,cea care va face referinla dimensiunea sa social .

5. Dimensiunea social a asigurrii

17. "Secolul al XIX-lea este pentru asigurare perioada de avnt. nceputul secolului

al XX-lea va fi cel al adaptrii: adaptarea la noile realizri tehnice: automobil iaviaie; adaptarea la noile reguli economice generate de inflaie i instabilitatemonetar; adaptarea mai ales la o nou cerere social i la o legislaie social caredecurge din acestea. "Era individului-rege" este succedatde "era socialului".

Solidaritatea pe care s-a fondat ntotdeauna asigurarea devine crezul societiimoderne. Sfritul secolului XX i nceputul mileniului III ar putea fi marcate derentoarcerea individului-rege.

A. Perioada proteciei sociale patronale.

18. La sfritul secolului al XIX-lea, care este i debutul industrializrii, lsnd la o

parte funcionarii i militarii, nici o categorie socio-profesionalnu beneficia de unsistem organizat de protecie social. Pn n 1898, repararea consecin eloraccidentelor de munc era a ezat pe principiile Codului Civil, "mo tenirile LexAquilia", care promulga o responsabilitate pentru greeal. Nu era dect n favoarea


20/


unei interpretri ndrznee a articolului 1384 al Codului de ctre judectorii carepuneau n sarcina angajatorului o responsabilitate frndoial asociat propriet ii ipazei echipamentului industrial. Dar, contenciosul se deplasa ctre eroarea,imprudena sau neglijena presupusca apar innd salariatului. Pentru a lua n sarcin

riscurile care nc nu se numeau sociale (boal profesional , accidente de munc)dou sisteme au fost n mod progresiv puse pe rol: mutualele muncitorilor i caselede ajutor, din iniiativa patronal, care stau la originea caselor de pensii i prevedereactuale.

Din 1813, statul fcnd uz de prerogativele sale de proprietar juridic al subsolului, aimpus societilor de exploatri miniere atribuirea de ajutoare muncitorilor iminerilor rnii sau decedai n timpul unui accident. Frdric Le Play, Consilier allui Napoleon al III-lea, va relua aceast idee pe propriul cont v znd n aceasta unmijloc pentru patronat de a atrage i de a reine cei mai buni muncitori i de adezamorsa contestaia social. Casele de ajutor funcionau mutatis mutandis, ca ontreprindere mutualsau o institu ie de prevedere i pensii: n care fiecare pltete ocotizaie salarial, prelevat din salariu pentru alimentarea unui fond destinat aacoperi nevoile accidentailor i de a plti o sum unic sau pensie celor careprsesc ntreprinderea atunci cnd ating vrsta "de retragere". Aceast schi deprotecie social nu este lipsit de pericol i inconvenient: casa de ajutor esteproprietatea ntreprinderii i face parte din patrimoniul su. Supravieuirea sa depindede buna intenie a patronului, dispariia prin faliment sau stsub riscul deturn rii dectre patron. Avantajele sunt ataate apartenenei la ntreprindere: oricine o prsetesau este concediat le pierde ipso facto.

19.Ideea la zi n aceea vreme era ca gestiunea casei sfie ncredin atunui organismfiabil i independent, cruia s-i fie pltite cotizaiile i care va prelua n sarcina saprestaiile. Se gndeau firesc la societile de asigurare. Fondatorul societiiPrservatrice, Hippolyte Marestaing, inventa "asigurarea combinat", n caz de

accident, muncitorul primea o indemnizaie unic, cu condiia de a se angaja c nu vaaduce patronul n instan, pentru c altfel pierde dreptul la indemniza ie unic,cheltuielile de aprare ale angajatorului fiind preluate de asigurtor. "Strbunicul"proteciei juridice, acest sistem i are propriile contradicii i este generator deconflicte de interese evidente: o parte din cotizaiile salariale este destinat ap rriiintereselor patronului, nu ale muncitorilor. Pe deasupra, clauza de renun are larecursuri este ineficient: salariaii prefernd s pretind o indemniza ie "de dreptcomun" mai substanial dect o indemniza ie unic. Lipsete dispozitivului dou"deschideri": pe de o parte o indemnizaie unic obiectiv i convenabil, iar pecealalt parte abandonarea oric rei responsabiliti personale a patronului. ntr-uncuvnt, trebuia scos sistemul de sub Codul Civil.

B. Indemnizarea accidentelor de munc.

20. Hotrt s ob in sufragiile clasei muncitoare Bismark pune pe rol n 1883 unsistem obligatoriu de asigurare de boal cu cotiza ii patronale i salariale. n anulurmtor se va adopta o lege privind "repararea" accidentelor de munc, punndaceasta n sarcina patronilor. n 1889 el instaureaz asigurarea de invaliditate dinaccidente de munc i un sistem de asigurare a btrneii dup65 de ani cu cotiza iiegale. Aceast politic de protec ie social f r precedent va inspira marea parte arilor Europei de Nord. Aceast legisla ie a fost aplicat teritoriilor Asalcia-Lorenaanexate de Germania cu ocazia rzboiului din 1870. Dup reintegrarea lor nteritoriul naional, francez, dup Primul R zboi Mondial, cele dou provincii vor

pstra beneficiul acestui statut care va fi progresiv extins asupra ntreg teritoriufrancez, Frana va atepta practic sfritul secolului al XIX-lea pentru a vota dup18ani de dezbateri legea din 9 aprilie 1898 privind indemnizarea accidentelor de munc


21/

Asigurri generale20

(asigurarea de boal i asigurarea btrneii - de pensii nu vor fi instituionalizatedect mult mai trziu). Statund principiile Codului Civil i responsabilitatea pentrugreeal, aceast legisla ie este aezatpe no iunea de "risc profesional". Accidentuleste consecina realizrii unui risc inerent muncii, a crui indemnizare, obligatorie i

automat, incumb patronului, care percepe profitul. n contraparte, n bazaautomatismului reparaiei, muncitorul pierde orice recurs mpotriva patronuluipotrivit Codului Civil. nc asigurarea nu era obligatorie (acest concept nu exista iprobabil era judecat ca de negndit la aceea epoc ) n practic marea parte apatronilor doreau sse asigure mpotriva consecin elor acestui risc social. Acesta vafi debutul i succesul asigurrii "accidentului de munc", n ntregime gestionat dectre asigurarea privat. Acesta va fi i nceputul controlului statului.

21.Succesul reformei depindea n final de credibilitatea asigurrii n ochii opinieipublice. Pentru a evita orice risc de derapaj financiar, din 1899 societile deasigurare au obligaia s pl teasc o cau iune; de a constitui provizioane tehnice, nparticular provizioane matematice pentru plata eventual a unor pensii deinvaliditate; de a comunica periodic autoritii de control al statului, date privinddaunele, cotizaiile, provizioanele, etc., la fel i bilanul i contul de profit i pierderi.Un corp de comisari controlori este creat, nsrcinat cu controlul asupradocumentelor i derulrii operaiunilor companiilor. Toate instrumentele controluluimodern sunt pe rol, ele vor rmne i vor fi progresiv extinse asupra altor ramuri deasigurare pe msura dezvoltrii lor: 1905 asigurrilor de via, 1907 operaiunilor decapitalizare, naintea generalizrii i unificrii controlului care a avut loc n 1938.

Capitalizarea nu este o operaie de asigurare ci de economisire i plasament, a cruiderulare nu este legat de via a uman ci de durata aleas pentru plasament. Eapermite celui care economisete s-i constituie la scadenun capital, plecnd de laplata iniialcapitalizat pe parcursul duratei alese.

Capitalul pltit la scaden

, majorat cu dobnzile

i participa

iile la profiturile

financiare este evident superior plii iniiale. Pentru a atrage, titlurile emise suntperiodic trase la sori n vederea rambursrii lor anticipate. Acest tip de plasament arepurtat un adevrat succes pn la primul r zboi mondial. Inflaia i eroziuneamonetarle-a adus o aspr lovitur ca de altfel tuturor opera iunilor pe termen lung i odatn plus asigur rii de via. n 1918 francul a pierdut 2/3 din valoarea sa n 4 ani io cretere anuala pre urilor de 30%.

22.A doua etap important se situeaz n 1910, marcat de legea pensiilormuncitorilor i ranilor, ce retrage patronului hegemonia asupra pensionrii "decas" a muncitorilor. Pensionarea este de acum ataatduratei acumulate de munc inu apartenenei la ntreprindere. Gestiunea este ncredinat organismelor,independent de buna credin i riscul de faliment al patronului. Finanarea esteasigurat printr-o cotiza ie egal, patronal i salarial. Dar, perenitatea sistemuluieste datpoate n parte de faptul c vrsta pension rii este relativ ridicat(65 ani) ic innd cont de mortalitatea i rata ridicat a accidentelor de munc , puinimuncitori atingeau vrsta de pensionare sau beneficiau de pensie o perioad maindelungat.

C. Perioada ntre cele dourzboaie mondiale i asigurrile sociale.

23.Asalcienii i Lorenienii devenii francezi dup Primul R zboi Mondial, beneficiauncdin 1880, de sistemul de asigur ri sociale pus n operde c tre Bismark. Nu eravorba de retragerea acestui avantaj, ci de al extinde la ansamblul teritoriului. Acesta a

fost obiectul legii din 26 aprilie 1930, de a instaura un regim obligatoriu al asigurrilorsociale. Destinat salariailor de statut modest, care nu aveau mijloacele de a subscrie oasigurare privat, acest regim acoperea boala, invaliditatea i btrneea. El era finanatdin cotizaiile salariale i patronale i din ajutoarele statului. Dar, cadrele excluse de la


22/


acest regim destinat muncitorilor i angajailor nu beneficiau de nici un fel de prestaieinstituionalizat. Asigurtorii privai vor exploata acest crenel comercial crend:asigurri colective sau asigurri de grup subscrise de ctre patron n profitul angajailorsi, susceptibile de a procura n contraparte cotizaii cnd paritare, cnd patronale;

prestaii de prevedere (boal, invaliditate, deces) i pensii la retragere. Acesta estedebutul proteciei sociale, care desparte asigurrile sociale, asigurarea privat, casele depensii i prevedere patronale.

6. Dup rzboi.

A. Securitatea social.

24.Programul de aciune al Rezistenei Franceze, adoptat la 15 martie 1944 de ctreConsiliul Naional al Rezistenei a prevzut printre msurile de instaurare a libertiiteritoriului un plan complet de securitate social, ce viza asigurarea tuturorcetenilor mijloacele de existenn toate cazurile n care ei sunt incapabili de a i le

procura prin munc, cu gestiunea care s apar in reprezentan ilor celor interesai iai statului. Aceastpolitic s-a inspirat din teoriile economistului britanic Keynes idin concluziile raportului Lordului Beveridge, considerat ca printele fondator alsistemelor de securitate social. "Carta Atlanticului" semnat de c tre britanici iamericani prevedea la rndul su punerea pe rol a sistemelor de securitate social.n Frana aceasta era opera ordonanelor din 4 i 19 octombrie 1945. Mai trziu unCod al Securitii Sociale va fi creat, primul articol al Codului statua principiileorganizrii Securitii Sociale: "organizarea Securitii Sociale este fondat peprincipiul solidaritii naionale". Acest fundament - solidaritatea - demarc n modclar securitatea socialde asigurare, care este fondat pe mutualitate. "Ea garanteaz muncitorii i familiile acestora mpotriva riscurilor de orice natur susceptibile de areduce sau suprima capacitatea lor de ctig. Ea acoper la fel cheltuielile dematernitate i cheltuielile familiale". Atenia este acordat salaria ilor, pentru careadeziunea la Securitatea Social, obligatorie, are vocaia prestaiilor cu destinaiefoarte general (substitut al salariului, indemniza ie de maternitate, cheltuielifamiliale). Pentru alte persoane dect salariaii acoperirea cheltuielilor de boal imaternitate la fel i cheltuielile familiale. Aceastafirmare a caracterului universal alregimului, se substituie tuturor regimurilor anterioare.

"Aceast garan ie se exercit prin afilierea celor interesa i i avnd un regimobligatoriu sau n lips, prin ataarea la un regim de asigurare personal". Contrarasigurrii sau mutualitii, care presupune un demers voluntar al aderentului saucontractanilor, exist instaurarea unui sistem de afiliere obligatoriu, c ruia i estepropriu lrgirea la maximum, prin natura lucrurilor, a numrului de cotizani.

"Ea asigur serviciul presta iilor de asigurri sociale, accidente de munc, boliprofesionale, alocaii de btrnee, ca i serviciul prestaiilor familiale". Aceasta esteafirmaia caracterului universal al Securitii Sociale. Drept urmare a instaurriiSecuritii Sociale, obligatorie i generalizat, s-a putut n mod legitim concluziona cnu va mai fi loc pentru asigurare sau mutualitate privat. n fapt, nu va mai fi nimic.

Securitatea Social i va arta dupun anumit timp limitele i dincolo de regimurileaa-zis de baz, se vor elabora regimuri complementare, chiar suplimentare, deschiseconcurenei societilor de asigurare, mutualelor, caselor de prevedere i pensii.

B. Naionalizrile.

25. n Frana Consiliul Naional de Rezisten, prevedea o serie de msuri de ordineconomic. "Instaurarea unei adevrate democraii economice i sociale, implicaevitarea marilor monopoluri i a dirijrii economico-financiare, altfel zis o organizare


23/

Asigurri generale22

raional a economiei asigurnd subordonarea intereselor particulare interesuluigeneral, intensificarea produciei naionale n cadrul liniilor unui plan hotrt dectre stat, rentoarcerea la naiune a marilor mijloace de producie monopolizate,rodul muncii comune, a surselor de energie, a bogiilor subsolului, companiilor de

asigurare i a marilor bnci organizarea un plan complet de securitate social".Dezbaterea nu este nou; dup Louis Blanc n 1848 i de-a lungul ntregului secolXIX, proiectele legii etatizrii sau naionalizrii s-au succedat fr nici un rezultat.Frontul popular nsui nu a srit pasul. Guvernul Generalului de Gaulle nu a ezitat s o realizeze, prefernd naionalizarea celor mai mari societi de asigurare - aicicuprinznd i Mutuelles du Mains - monopol al statului.

Obiectivul este n mod clar unul politic chiar ideologic, este vorba de "a eliberaasigurarea de sub tutela capitalist". Amintirea celor "dou sute de familii" dragistngii franceze din aceea vreme, ranchiuna frontului popular nu este preandeprtat. Dar, dincolo de ideologie, se percep motivaiile economice, care cunosco tot mai mare savoare odat cu trecerea timpului. Astfel, declara Andr Philip,Ministrul socialist al Finanelor: "este vorba de a evita concurenii care creaz foloase duble i risip, pentru a urma o politicde regrupare a riscurilor i de a utilizaun pic mai bine personalul, nu se vor mai disputa clienii ntre societile de asigurarepentru aceleai riscuri, ci se vor cuta debuee noi". Dar, "lucrurile s-au doveditncpnate" i regruparea celor 34 de societi naionalizate nu a avut loc dect n1968. Se reine c programul C.N.R. prevedea na ionalizarea "marilor bnci isocieti de asigurare", ceea ce se putea citi "toate societile de asigurare"."Coerena" cel puin intelectuala proiectului, este dat doar de dorin a de a sustrageasigurarea de sub "influena capitalismului", cu intenia de "a le scpa pe toate". nfinal numai marile societi ale cror volum de activitate ar depi un pragdeterminat, au fost naionalizate. A prut fr ndoial dificil la aceea vremeautoritilor franceze, ca odatteritoriul eliberat cu ajutorul trupelor aliate engleze i

americane, s pun n pericol pozi iile deloc neglijabile ale asigurrii franceze nstrintate, dacFran a naionaliza i societile strine.

Se lua aadar programului de naionalizri o bunparte din coeren a sa, sau dac seprefer din logica sa intern , dat fiind faptul c sub pretextul redres rii economice,statul motenea ntreprinderile private deficitare. Cauza era recesiunea i inflaiagenerate de rzboi. Costul daunelor reprezenta n medie de 6 ori nivelul celui dedinainte de rzboi n timp ce primele au crescut numai de 4 ori. Din fericire, cretereaeconomic nu a fost frnat prin tehnostructuri i s-a constat cu satisfacie avntulremarcabil al asigurrii franceze pe parcursul celor "30 de ani glorioi" i al tuturorsectoarelor.

Nu se tie prea bine cum asigurarea a scpat de valul naionalizrii bncilor i

creditului, n 1983. Se tie n schimb pentru ce legea privatizrii din 1986 nu a pututfi aplicat sectorului na ionalizat, lipsa de timp i oportunitate (criza bursier dinoctombrie 1987). Sectorul naionalizat se gsea astfel n situaia singular n carelegea hotra privatizarea sa, n timp ce el rmnea n sectorul public.

C. Progresul economic, inflaia i investiiile.

26. "n cei 50 de ani care s-au scurs de la expoziia universaldin 1889 i nceputulcelui de-al II-lea Rzboi Mondial n 1939, volumul produciei franceze s-a dublat. ncei 20 de ani dupr zboi (1946-1966) ea s-a triplat. Mai numeroi, francezii triescmai mult. Durata medie de viaa crescut n 30 de "ani glorio i" cu aproape 10 ani.Populaia francezera rural n 1946 n propor ie de 40%, a devenit urban n 1975reprezentnd 75%. Adus de cre terea economic, aceast popula ie producea,consuma, economisea i investea, iar consumul individual practic s-a dublat ntre1949 i 1965.


24/


Pe parcursul aceleai perioade, rata anual de cre tere a asigurrii, n "franciconstani" a fost de 10%, dublu fade cea a produc iei naionale. Automobilul estecel care va modifica n mod spectacular peisajul asigurrii nonvia, odat cuexplozia parcului de automobile i astfel asigurarea a devenit obligatorie n 1958.

Din 1956 pnn 1970, volumul primelor la asigurarea automobilelor s-a m rit de 7ori, n timp ce venitul naional s-a multiplicat de 4 ori. Asigurarea autovehicululuireprezenta jumtate din activitatea de asigurare. Cu toatinfla ia i controlul tarifelorde pn n 1962, ea nu a ncetat a fi deficitar ( n anii '60 deficitul net atingea 8%din suma primelor). Acest deficit nu a fost absorbit de excedentele de rezultat de laalte ramuri, profiturile financiare i economiile de gestiune (lichidarea "masei dedosare", informatizarea, conveniile de abandonare a recursului ntre societi,acordurile de reglementare amiabil, etc.).

27. Ceea ce va antrena o diversificare a asigur rii n raport cu alte sectoare dectautomobilul este industria i riscurile noi aa-zis tehnologice. "S-a crezut cmarile uzinemoderne ar fi mai puin periculoase pentru c sunt mai bine organizate, ast zi se tinde ale considera mult mai periculoase fa de cele vechi, pentru c sunt construite dinmateriale mai puin rezistente la incendiu, mult mai concentrate, acumulnd n acelaispaiu o mult mai mare densitate de valori".

Amploarea crescnd a riscurilor industriale este scoas n eviden de daunelespectaculare. Avarierea petrolierului Torrey-Canyon n 1966 i poluarea maritimcarea urmat, a fcut cunoscutamploarea riscurilor de poluare i atingerea grava mediului(costul estimat al daunei de ctre asigurtori s-a ridicat la 16 milioane $). A urmat apoidaunele semnificative de la centralele nucleare : americane (Three Mille Island) i dinvechea U.R.S.S. (Cernobl).

Reasigurarea, care a luat o parte din ce n ce mai mare din aceste sume financiaregigantice, se constituie n suportul necesar i indispensabil "multiplicriiposibilit

ilor de subscriere, protej

rii mpotriva distan

elor n timp

i spa

iu

i

reducerea nevoilor de trezorerie".

28. Preul creterii este inflaia, ru stpnit pe parcursul acestei perioade.Asigurarea de via, care trebuia s fie marea beneficiar a avntului economic iridicrii nivelului de trai, i-a czut victim. n 1963, o anchet relev c n Fran a,80% din populaie nu avea ncheiate asigurri de via. "Aceast atitudine reflect nencrederea opiniei cu privire la contracte, contracte pe care eroziunea monedei lareduce la stadiul de miraj." n aceeai perioad, asigurarea de via n Germaniareprezenta de 3 ori volumul activitii din Frana. Este adevrat c nivelul ridicat alproteciei sociale obligatorii n Frana poate explica n parte aceste rezultate modeste.

"n 1965 suma medie asiguratpe francez era a zecea parte din suma medie subscris

de un cetean al S.U.A., a treia parte a celui englez sau elveian, astfel n raport curi a cror monedera stabil , asigurarea de economisire a avut n Frana 50 de anintrziere, n ciuda extinderii clientelei asigurate, care naintea rzboiului din 1914era limitatla clasele din vrful societ ii".

Pentru a depi acest handicap, asigurtorii pun pe rol asigurri indexate sau libelaten uniti de cont i dezvolt n mod considerabil asigurarea colectiv . Pentrueconomiti, asigurarea este o instituie financiar care colecteaz economiile i letransform n capitaluri. "Rolul asigur rii const n mod esen ial n a transformaeconomisirea pe termen scurt n economii pe termen lung, aptde a fi investit prinpunerea pe rol a unor obiective de dimensiuni mari, a cror realizare se ntinde pe 10sau 15 ani. Ea are de asemenea ca rezultat injectarea n circuitele financiare deeconomii proaspete, ntr-o ar n care rezervele n bani lichizi reprezentau lanceputul anilor 1970, n volum, echivalentul de o treime din patrimoniul imobiliar".Pare c n aceea vreme economisirea era insuficient i se respingea ideea de ainvesti n plasamente productive, preferndu-se cele imobiliare. Rolul de investitor


25/

Asigurri generale24

instituional al societilor de asigurare este prea bine cunoscut. Dar, spre exemplu nFrana dup r zboi, investiia era prioritatea naional, investiiile colective, nprincipal, pentru c ele vizau sursele de energie i transporturile de care depindeautoate. Capacitatea de finanare a asigurrii reprezenta, la nceputul anilor 1960,

jumtate din capacitatea totala institu iilor financiare.

7.Ctre zilele noastre

29. Prin definiie, o perioadcontemporan nu permite reculul necesar unei viziuniistorice. Cum intenia noastr la acest pasaj al lucr rii nu este de a scrie un tratat defuturologie, nelepciunea ne oblig la o apreciere sintetic . Aadar ne vom opriasupra a trei fenomene deja cunoscute i bine poziionate: restructurrile,bancasigurarea i deschiderea ctre piaa unic.

A. Restructurrile.

30. Termenul "mecanism" nu este apanajul industriei. Se utilizeaz n mod evident in sectorul financiar. A fost mult timp una dintre armele favorite ale puterilorpublice, trecnd prin societile sectorului naionalizat. Astfel, puterea n Frana adecis n 1968 regruparea n 4 grupuri a celor 9 grupuri anterioare, care regrupau elensele 30 de societi naionalizate n 1946. Anecdota amintete cdirectorii au fostavertizai de ctre pres. n lipsa participrii, concertarea nu era nco mod .

"Reuniunea n grupuri care nu pregtea viaa n comun nu va fi fr dificult itehnice i umane. Dar, necesitile orei care au mpins la apropierile anterioare -raionalizrile de metode, economiile de scar, informatizarea, descentralizarea,

multiplicarea eforturilor de cucerire a pieelor interioare i exterioare - suntntotdeauna la ndemn pentru a le justifica". Dup societ i naionalizate,societile private s-au lansat n vaste operaiuni de restructurare, naionale sauinternaionale - rezultatul negocierilor discrete. Este adevrat c la dimensiuneaeuropean, chiar mondial, 400 de societi de asigurare n Frana erau mult preamult pentru o arde dimensiune economic medie.

B. Bancasigurarea.

31. Industria bancar i asigurarea au n comun o tutel administrativ comun -direcia de trezorerie - i comisii de control comparabile.

32. Dac pe plan economic activit ile bncilor i societilor de asigurare seintersecteaz n numeroase puncte (colectarea economiilor, ingineria financiar ,gestiunea portofoliului, contracte libelate n valori mobiliare, asumarea de riscurifinanciare: riscul ratei dobnzii, riscul de insolvabilitate financiar), nu rmne dectn plan juridic ca domeniile lor de activitate sr mn n general distincte, dar i aicise ntlnesc, dei parial, puncte comune. Codul Francez al Asigurrilor nu coninedefinirea operaiilor de asigurare comparabil cu defini ia operaiunilor bncii, fcutn directivele europene i n legea bancar. n schimb directivele europene coninprecizri utile asupra noiunii de asigurare. O apropiere ntre cele dou defini ii esterelevant pentru a eviden ia eventualele puncte comune. n termenii primei directivebancare "se nelege prin instituie de credit o ntreprindere a crui activitate constnprimirea de la public de depozite sau alte fonduri rambursabile i acordarea de creditepe propriul su cont". n termenii unei alte directive "se nelege prin instituiefinanciar o ntreprindere alta dect o institu ie de credit a crei activitate principalconst n acordarea de facilit i de credit, cuprinzndu-se garaniile, luarea de


26/


participaii sau efectuarea de plasamente". n sfrit n termenii unei a treia directive"se nelege prin O.P.C.V.M. organismele a cror obiect exclusiv este plasareacolectiv n valori mobiliare a capitalurilor colectate de la public i a cror funcionareeste supusprincipiului repartiz rii riscurilor". Aceste diverse definiii au fost reluate n

legea bancarfrancez . n termenii acestei legi, constituie o operaie de credit orice actprin care o persoan ac ionnd cu titlu oneros pune sau promite s pun la dispozi iaunei alte persoane sau sia n interesul acesteia un angajament prin semn tur, numitgaranie. ns activitatea asigur torului const la fel n acordarea de garan ii. Oareevenimentul aleatoriu separ cele dou categorii de opera iuni? Nu n mod necesarntruct punerea pe rol a unei garanii bancare ca i cea de asigurare poate fi legatdesurvenirea unor evenimente aleatorii (credit, cauiune, etc.). Dac n

Date post:	13-Oct-2015
Category:	Documents
Upload:	cristinarastei
View:	205 times
Download:	19 times

Ciumas Cristina - Asigurari Generale

Documents