Home >Documents >Asigurari Generale

Asigurari Generale

Date post:04-Jun-2018
Category:
View:222 times
Download:1 times
Share this document with a friend
Transcript:
  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    1/129

    Capitolul 1CONSIDERENTE GENERALE PRIVIND ASIGURRILE

    Ce este asigurarea? Care sunt unghiurile de vedere i cum poate fi abordat? Ce condiii trebuie ntrunis avem asigurare? Dac are funcii i cum se manifest? Exist mai multe tipuri de asigurri?

    Aadar capitolul de fa, odat parcurs va aduce rspunsuri la ntrebrile ridicate.1.1. Conceptul de asigurare.

    Verbul "a asigura" are dou accepiuni relevante:

    1. a-i lua msuri de precauie, de prevedere!. a oferi o siguran, o garanie n legtur cu ceva. Acest "ceva" face trimitere la evenimente nedori

    cu consecine materiale, financiare, vtmri grave sau deteriorri ale strii de sntate i ciar decese.#oncret asemenea evenimente pot fi:

    1$ independente de om, precum calamitile naturale:- seceta- uraganele, cicloanele- inundaiile- cutremurele de pm%nt- ngeul- grindina- incendiile- alunecrile, surprile, prbuirile de teren- erupiile vulcanice- ploile toreniale- avalanele de &pad, etc.!$ dependente de om, legate de comportamentulomului i'sau de activitateasa:1. acte ca: negli(ena, superficialitatea, iresponsabilitatea pot s provoace sau s favori&e

    nregistrarea de accidente grave, incendii, e)plo&ii, electrocutri, asfi)ieri, arsuri, etc.!. sv%rirea de aciuni delictuale: furt, spargere, (af, crime, aciuni teroriste, etc.*. pe coordonata economic, generatoare de cri&e, oma(, inflaie, greve, conflicte sociale, etc.

    +n esen au!ele acestor evenimente nedorite sunt trei:- "or#ele naturii- omulluat ca individdar i ca $rupsau %oietate- de!voltarea &tiin#i"io'te(nolo$i).

    rin urmare existena n toate laturile sale nu poate fi gndit, perceput fr riscurie msura contienti&rii i identificrii lor se caut metode &i mi*loae de ontrolsau cel puin de contra%upra on%ein#elor lor. #are sunt modalitile de protecie

    1. evitarea riscurilor!. reducerea probabilitii producerii unui risc*. limitarea consecinelor riscului. asumarea riscului

    /. transferul riscului.1. Evitareaeste o metod pasiv, practic de renunare la acele aciuni, activiti ce implic un anumit ris

    entru unele riscuri acest lucru este posibil, n scimb n ca&ul celor generate de forele naturii foarte ro astfel de msur are efect radical.

    !. Reducerea probabilitii producerii unui riscconst n:a$ adoptarea unei atitudini i conduite preventiveb$ recurgerea la anumite mi(loace practice, care ar putea determina limitarea cau&elor ce condula producerea evenimentelor nedorite.

    1

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    2/129

    !pre exemplu instalarea sistemelor de protecie i alarm, instalarea de detectoare de fum, foc monoxid de carbon cu alarm interioar i exterioar i stropire automat pentru prevenireproducerii unui incendiu, etc

    *. Limitarea consecinelor unui riscpresupune ca, dup producerea evenimentului, ns nainte ca acesta fi ncetat, persoanele interesate s ia msuri care s reduc la minimum efectele sale.De exemplu mpiedicarea extinderii incendiului, aplicarea de tratamente curative persoanelor care ausuferit accidente, oprirea scurgerii ieiului n mare dintr"un tanc petrolier avariat i stvilirea mareeinegre

    . Asumarea risculuipresupune suportarea individual a consecinelor materiale i financiare ale producerunui eveniment nedorit. 0ucru ce poate avea loc prin crearea de re#erven vederea acoperirii pe seamresurselor propriia eventualelorpagube. ste ca&ul fondurilor de re&erv cu destinaie special la nivelagenilor economici.

    /. Transferul risculuipresupune preluarea consecinelor sale de ctre profesioniti i anume societile dasigurare. 2ransferul ctre societatea de asigurare i asumarea de ctre aceasta a rolului de gestionar consecinelor risculuise constituie ntr-o "marf specific" , care se vinde i se cumpr ca orice almarf pe o pia specific,piaa asigurrilor.

    Alegerea uneia sau alteia dintre msurile de protecie pre&entate depinde de:- natura riscului- puterea economic a persoanei fi&ice sau (uridice interesate n protecie

    - efortul financiar pe care l reclam n raport cu mrimea potenial a pagubei.

    1.!.Accepiunile asigurrii.1.!.1. Abordarea sub aspect economic.3efinitoriu pentru esena economic a asigurrii sunt urmtoarele arateri%tii e+lu%iveale acesteia:

    1$ existena riscului2 formarea comunitii de risc!*$ constituirea fondului de asigurare "i utili#area acestuia $n ba#a principiului mutualitii.

    #ele trei coordonate fundamentaleconstituie n acelai timp i reperele ma$oreale abordrii asigurrii suaspect economic. 4edate scematic avem:

    a

    5 63p'7a$

    8igura 1.1. #aracteristicile e)clusive ale asigurrii.1$ #u privire la risc amintim aici doar faptul c nu toate riscurile sunt acceptate de ctre societile d

    asigurare ci doar cele care ndeplinesc anumite condiii i odat trecute fac ca aceste riscuris devinasigurabile. 7unt cunoscute i sub denumirea de riscuri agreatede ctre asigurtori.

    !$ ersoanele fi&ice i'sau (uridice, ameninate de aceleai pericole i care acionea& n comun pentruaprarea intereselor lor repre&int comunitatea de risc.

    !

    Comunitatea de risc

    %ond de asigurareA7594;2

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    3/129

    #a i trsturi evideniem:a$ comunitatea %e "ormea!) ,n mod %pontan, prin simpla participare la constituirea fondului dasigurare aflat la dispo&iia societii de asigurareb$ membrii comunitii de risc, asiguraii, consimt s contribuie la %uportarea ,n omunpa$u-elorpe care la vor pricinui evenimentele nedoritec$ mprirea pagubei ntre membrii comunitii de risc se ntemeia& pe faptul c po%i-ilitatproduerii ri%ului vi!ea!) pe "ieare mem-ru al ae%teia. osibilitatea se transform n realitatns numai pentru unii dintre ei, fr s se tie dinainte "pentru cine" i "c%nd anume"

    *$ Asigurarea ofer, aadar, avanta(ul c membrii comunitii afectai de producerea riscului, primesc dfondul de asigurare, cu titlu de indemni&aie de asigurare 65$ 6despgubire - 3p, sum asigurat - 7asume care ntrec de c%teva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv 6a - prime dasigurare$. Acest lucru este posibil n ba&aprincipiului mutualitii. Adic la constituirea fondului dasigurare particip toi membrii, toi asiguraii, dar acesta se reparti&ea& numai acelor asigurai care suferit pre(udicii de pe urme producerii riscului asigurat.%ondul de asigurare:

    a$ se constituie la dispo&iia asigurtorilorb$ mbrac n mod necesar forma bneascc$ se formea& n mod descentrali&at, pe seama primelor de asigurare id$ se utili&ea& centrali&at.

    1.*. +n str%ns corelaie destinaiile fondului de asigurare abordm problemafunciilor asigurrii.1. Prinipala "un#iea asigurrii este aceea de compensare a pagubelor6ca&ul asigurrilor debunuri i de rspundere civil - pre(udicii materiale$ "i plat a sumelor asigurate6ca&ul asigurrilor dpersoane i rspundere civil - pre(udicii corporale$.Aceasta este funcia care a stat la ba&a apariiei i de&voltrii asigurrilor.!. < a / a "un#iecaracteristic asigurrii, care s-a de&voltat n timp, ndeosebi dup cel de-al doilear&boi mondial, este aceea de prevenire a pa$u-elor.%uncia de prevenirese e)ercit pe dou ci principale:

    a$ prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor. !pre exemplconstruirea de diguri de protecie mpotriva inundaiilor, lucrri de mpduriri, desecri, iriga

    finanarea unor programe educaionale pentru asiguraib$ prin stabilirea unor condiii de asigurare care s-l oblige pe asigurat la o conduit preventivpermanent. #um rin decderea din dreptul la despgubire n ca&ul nendeplinirii unor msuri dlimitare a pagubei, participarea asiguratului la acoperirea unei pri din pagub, etc.

    *. A * a funcie a asigurrilor care a c%tigat tot mai mult importan n ultimele decenii estefunciafinanciar.ornind de la decala(ul de timp ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii despgubirilodecala( important ndeosebi n ca&ul asigurrilor de via, societile de asigurare centrali&ea& temporsume foarte importante pe care apoi la plasea& pe piaa capitalului n scopul obinerii unor venitusuplimentare.

    e l%ng aceste funcii principale, asigurarea ndeplinete i "un#ii %eundarecum ar fi:

    1$ facilitarea accesului la credite, credite de e)port, credite ipotecare, credite de consum, etc.!$ contribuie dup unii substanial la "e)portul invi&ibil", prin plata primelor e)terne*$ consultan oferit de societile de asigurare asigurailor pe linie de subscriere, preveniredaunelor, pre(udiciilor, evaluare, litigii, etc.

    1.!.!. Abordarea sub aspect (uridic.+n dicionarul e)plicativ al limbii rom%ne1termenului "a asigura" i se asocia& construcia: " a nce

    un contract de ocrotire material n ca& de calamiti, accidente, etc."1#anarace, A., =reban, V.,&ic dicionar al limbii romne, d. >tiinific, =ucureti, [email protected], pag. @.

    *

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    4/129

    Abordarea (uridic este frecvent i (ustificat, ntruc%t asigurarea, pentru a fi operant, trebuie s cape"orma *uridi), iar aceast form este cea dint%i sesi&abil.

    < asemenea form i-o confer contractul, care constituie 0le$ea p)r#ilor0, precum ilegea propriu#is)care eman de la puterea legislativ. 60egea 1*'1??/ modificat i completat prin

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    5/129

    venimentele care se ivesc pe scar foarte larg, care lovesc pe toat lumea, nu pot fi cuprinse n asigurardeoarece pentru acoperirea lor ar trebui s se plteasc prime at%t de mari nc%t s-ar apropia, ciar ar depvaloarea pagubei fiecruia.7e folosete n limba(ul de specialitate n ideea de a surprinde acest aspect termenul de oe"iient d%imultaneitate al produerii ri%uluipentru toi cei asigurai, care trebuie %) "ie t mai mi, n ca& contrsocietatea de asigurare nu ar putea face fa preteniilor de despgubire ale asigurailor.

    Exemplu.

    Evenimentul din 11

of 129

Embed Size (px)
Recommended