+ All Categories
Transcript
  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    1/129

    Capitolul 1CONSIDERENTE GENERALE PRIVIND ASIGURRILE

    Ce este asigurarea? Care sunt unghiurile de vedere i cum poate fi abordat? Ce condiii trebuie ntrunis avem asigurare? Dac are funcii i cum se manifest? Exist mai multe tipuri de asigurri?

    Aadar capitolul de fa, odat parcurs va aduce rspunsuri la ntrebrile ridicate.1.1. Conceptul de asigurare.

    Verbul "a asigura" are dou accepiuni relevante:

    1. a-i lua msuri de precauie, de prevedere!. a oferi o siguran, o garanie n legtur cu ceva. Acest "ceva" face trimitere la evenimente nedori

    cu consecine materiale, financiare, vtmri grave sau deteriorri ale strii de sntate i ciar decese.#oncret asemenea evenimente pot fi:

    1$ independente de om, precum calamitile naturale:- seceta- uraganele, cicloanele- inundaiile- cutremurele de pm%nt- ngeul- grindina- incendiile- alunecrile, surprile, prbuirile de teren- erupiile vulcanice- ploile toreniale- avalanele de &pad, etc.!$ dependente de om, legate de comportamentulomului i'sau de activitateasa:1. acte ca: negli(ena, superficialitatea, iresponsabilitatea pot s provoace sau s favori&e

    nregistrarea de accidente grave, incendii, e)plo&ii, electrocutri, asfi)ieri, arsuri, etc.!. sv%rirea de aciuni delictuale: furt, spargere, (af, crime, aciuni teroriste, etc.*. pe coordonata economic, generatoare de cri&e, oma(, inflaie, greve, conflicte sociale, etc.

    +n esen au!ele acestor evenimente nedorite sunt trei:- "or#ele naturii- omulluat ca individdar i ca $rupsau %oietate- de!voltarea &tiin#i"io'te(nolo$i).

    rin urmare existena n toate laturile sale nu poate fi gndit, perceput fr riscurie msura contienti&rii i identificrii lor se caut metode &i mi*loae de ontrolsau cel puin de contra%upra on%ein#elor lor. #are sunt modalitile de protecie

    1. evitarea riscurilor!. reducerea probabilitii producerii unui risc*. limitarea consecinelor riscului. asumarea riscului

    /. transferul riscului.1. Evitareaeste o metod pasiv, practic de renunare la acele aciuni, activiti ce implic un anumit ris

    entru unele riscuri acest lucru este posibil, n scimb n ca&ul celor generate de forele naturii foarte ro astfel de msur are efect radical.

    !. Reducerea probabilitii producerii unui riscconst n:a$ adoptarea unei atitudini i conduite preventiveb$ recurgerea la anumite mi(loace practice, care ar putea determina limitarea cau&elor ce condula producerea evenimentelor nedorite.

    1

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    2/129

    !pre exemplu instalarea sistemelor de protecie i alarm, instalarea de detectoare de fum, foc monoxid de carbon cu alarm interioar i exterioar i stropire automat pentru prevenireproducerii unui incendiu, etc

    *. Limitarea consecinelor unui riscpresupune ca, dup producerea evenimentului, ns nainte ca acesta fi ncetat, persoanele interesate s ia msuri care s reduc la minimum efectele sale.De exemplu mpiedicarea extinderii incendiului, aplicarea de tratamente curative persoanelor care ausuferit accidente, oprirea scurgerii ieiului n mare dintr"un tanc petrolier avariat i stvilirea mareeinegre

    . Asumarea risculuipresupune suportarea individual a consecinelor materiale i financiare ale producerunui eveniment nedorit. 0ucru ce poate avea loc prin crearea de re#erven vederea acoperirii pe seamresurselor propriia eventualelorpagube. ste ca&ul fondurilor de re&erv cu destinaie special la nivelagenilor economici.

    /. Transferul risculuipresupune preluarea consecinelor sale de ctre profesioniti i anume societile dasigurare. 2ransferul ctre societatea de asigurare i asumarea de ctre aceasta a rolului de gestionar consecinelor risculuise constituie ntr-o "marf specific" , care se vinde i se cumpr ca orice almarf pe o pia specific,piaa asigurrilor.

    Alegerea uneia sau alteia dintre msurile de protecie pre&entate depinde de:- natura riscului- puterea economic a persoanei fi&ice sau (uridice interesate n protecie

    - efortul financiar pe care l reclam n raport cu mrimea potenial a pagubei.

    1.!.Accepiunile asigurrii.1.!.1. Abordarea sub aspect economic.3efinitoriu pentru esena economic a asigurrii sunt urmtoarele arateri%tii e+lu%iveale acesteia:

    1$ existena riscului2 formarea comunitii de risc!*$ constituirea fondului de asigurare "i utili#area acestuia $n ba#a principiului mutualitii.

    #ele trei coordonate fundamentaleconstituie n acelai timp i reperele ma$oreale abordrii asigurrii suaspect economic. 4edate scematic avem:

    a

    5 63p'7a$

    8igura 1.1. #aracteristicile e)clusive ale asigurrii.1$ #u privire la risc amintim aici doar faptul c nu toate riscurile sunt acceptate de ctre societile d

    asigurare ci doar cele care ndeplinesc anumite condiii i odat trecute fac ca aceste riscuris devinasigurabile. 7unt cunoscute i sub denumirea de riscuri agreatede ctre asigurtori.

    !$ ersoanele fi&ice i'sau (uridice, ameninate de aceleai pericole i care acionea& n comun pentruaprarea intereselor lor repre&int comunitatea de risc.

    !

    Comunitatea de risc

    %ond de asigurareA7594;2

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    3/129

    #a i trsturi evideniem:a$ comunitatea %e "ormea!) ,n mod %pontan, prin simpla participare la constituirea fondului dasigurare aflat la dispo&iia societii de asigurareb$ membrii comunitii de risc, asiguraii, consimt s contribuie la %uportarea ,n omunpa$u-elorpe care la vor pricinui evenimentele nedoritec$ mprirea pagubei ntre membrii comunitii de risc se ntemeia& pe faptul c po%i-ilitatproduerii ri%ului vi!ea!) pe "ieare mem-ru al ae%teia. osibilitatea se transform n realitatns numai pentru unii dintre ei, fr s se tie dinainte "pentru cine" i "c%nd anume"

    *$ Asigurarea ofer, aadar, avanta(ul c membrii comunitii afectai de producerea riscului, primesc dfondul de asigurare, cu titlu de indemni&aie de asigurare 65$ 6despgubire - 3p, sum asigurat - 7asume care ntrec de c%teva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv 6a - prime dasigurare$. Acest lucru este posibil n ba&aprincipiului mutualitii. Adic la constituirea fondului dasigurare particip toi membrii, toi asiguraii, dar acesta se reparti&ea& numai acelor asigurai care suferit pre(udicii de pe urme producerii riscului asigurat.%ondul de asigurare:

    a$ se constituie la dispo&iia asigurtorilorb$ mbrac n mod necesar forma bneascc$ se formea& n mod descentrali&at, pe seama primelor de asigurare id$ se utili&ea& centrali&at.

    1.*. +n str%ns corelaie destinaiile fondului de asigurare abordm problemafunciilor asigurrii.1. Prinipala "un#iea asigurrii este aceea de compensare a pagubelor6ca&ul asigurrilor debunuri i de rspundere civil - pre(udicii materiale$ "i plat a sumelor asigurate6ca&ul asigurrilor dpersoane i rspundere civil - pre(udicii corporale$.Aceasta este funcia care a stat la ba&a apariiei i de&voltrii asigurrilor.!. < a / a "un#iecaracteristic asigurrii, care s-a de&voltat n timp, ndeosebi dup cel de-al doilear&boi mondial, este aceea de prevenire a pa$u-elor.%uncia de prevenirese e)ercit pe dou ci principale:

    a$ prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor. !pre exemplconstruirea de diguri de protecie mpotriva inundaiilor, lucrri de mpduriri, desecri, iriga

    finanarea unor programe educaionale pentru asiguraib$ prin stabilirea unor condiii de asigurare care s-l oblige pe asigurat la o conduit preventivpermanent. #um rin decderea din dreptul la despgubire n ca&ul nendeplinirii unor msuri dlimitare a pagubei, participarea asiguratului la acoperirea unei pri din pagub, etc.

    *. A * a funcie a asigurrilor care a c%tigat tot mai mult importan n ultimele decenii estefunciafinanciar.ornind de la decala(ul de timp ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii despgubirilodecala( important ndeosebi n ca&ul asigurrilor de via, societile de asigurare centrali&ea& temporsume foarte importante pe care apoi la plasea& pe piaa capitalului n scopul obinerii unor venitusuplimentare.

    e l%ng aceste funcii principale, asigurarea ndeplinete i "un#ii %eundarecum ar fi:

    1$ facilitarea accesului la credite, credite de e)port, credite ipotecare, credite de consum, etc.!$ contribuie dup unii substanial la "e)portul invi&ibil", prin plata primelor e)terne*$ consultan oferit de societile de asigurare asigurailor pe linie de subscriere, preveniredaunelor, pre(udiciilor, evaluare, litigii, etc.

    1.!.!. Abordarea sub aspect (uridic.+n dicionarul e)plicativ al limbii rom%ne1termenului "a asigura" i se asocia& construcia: " a nce

    un contract de ocrotire material n ca& de calamiti, accidente, etc."1#anarace, A., =reban, V.,&ic dicionar al limbii romne, d. >tiinific, =ucureti, 1?@, pag. @.

    *

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    4/129

    Abordarea (uridic este frecvent i (ustificat, ntruc%t asigurarea, pentru a fi operant, trebuie s cape"orma *uridi), iar aceast form este cea dint%i sesi&abil.

    < asemenea form i-o confer contractul, care constituie 0le$ea p)r#ilor0, precum ilegea propriu#is)care eman de la puterea legislativ. 60egea 1*'1??/ modificat i completat prin

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    5/129

    venimentele care se ivesc pe scar foarte larg, care lovesc pe toat lumea, nu pot fi cuprinse n asigurardeoarece pentru acoperirea lor ar trebui s se plteasc prime at%t de mari nc%t s-ar apropia, ciar ar depvaloarea pagubei fiecruia.7e folosete n limba(ul de specialitate n ideea de a surprinde acest aspect termenul de oe"iient d%imultaneitate al produerii ri%uluipentru toi cei asigurai, care trebuie %) "ie t mai mi, n ca& contrsocietatea de asigurare nu ar putea face fa preteniilor de despgubire ale asigurailor.

    Exemplu.

    Evenimentul din 11 septembrie 2001 de pe Wall Street3

    a reprezentat i o marlovitur dat industriei asigurrilor. Estimrile preliminare se situau n jurul valorii d15 miliarde ! ns e"per#ii apre$iau $ sumele pltite de $ompaniile de asigurare aputea ajunge $%iar la 25&30 miliarde .'(n la a$eea dat! $ea mai mare sum pltit de $ompaniile de asigurri pentru u$az neaso$iat $u un dezastru natural era de ))5 milioane ! pentru violen#ele rasianregistrate la *os +ngeles n 1,,2.-el mai $ostisitor in$ident pentru irmele de asigurri a ost uraganul +ndre/! $arelovit $oasta de est a S+! provo$(nd pagube de apro"imativ 20 miliarde i moartea 3 de persoane.1. 'otrivit presei britani$e! proprietarii World rade -enter W-4 nu au asigurat de$(

    unul dintre $ele dou turnuri!pentru $ s&a $onsiderat $ posibilitatea $a ambele stru$turi s se prbueas$ ai nerealist. 'rin urmare +utoritatea 'ortuar a oraului e/ 6or7! $are a $onstruW- i l&a oerit n leasing unei $ompanii private la n$eputul anului! va primi pentr$ldirea n sine 8doar8 1!5 miliarde . -ira depete $ostul de $onstru$#ie din ani)0 de 1!2 miliarde ! dar este mult sub valoarea $elor doi zg(rie & nori estimat la miliarde .

    2. : alt problem este $ea a persoanelor de$edate la World rade -enter i avioanele deturnate! o parte dintre ele av(nd asigurri de via# pentru sumimportante. +nalitii sunt de prere $ sumele pltite n $ontul asigurrilor de via#ar depi daunele pltite pentru pagubele suerite de imobile i avioane.

    ;in(nd seama de numele irmelor $are&i aveau birourile n $ele dou turnuri i dede salariile angaja#ilor lor! valoarea $ontra$telor de asigurare de via# $on#inmulte zerouri.

    3. nterna#ional a ransporturilor +eriene >++4 a estimat $numai anulrile $urselor aeriene din primele zile de dup ata$uri au adus pierdede 10 miliarde .

    !$ Evenimentultrebuie s nu fie e)cesiv de rar, ci s apar cu o oarecare regularitate. 3ac:a$ posibilitatea ivirii acestuia este e)trem de redus el nu poate fi inclus n sfera de acoperireasigurrii,

    pentru c nu e)ist interes din partea asigurailor.?e e"emplu ntr&o #ar n $are nu se produ$ erup#ii vul$ani$e nu se poate introdu$easigurare $ontra a$estora.

    b$ aa cum n e)trema cealalt intr evenimentele cu o frecven ridicat de reali&are.

    *9abriel =%rlig, (erorismul lovete economia mondial, =i& nr.*C, !C septembrie - 1! octombrie !BB1, pag. 1-1@.

    /

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    6/129

    u se vor a$e asigurri medi$ale pentru gripe! n#epturi de albine sau asigurri dprote$#ie mpotriva %o#ilor de buzunare pentru $ltorii n $are se olosete transportn $omun.

    *$ Evenimentul trebuie s fie $nt+mpltor) s aib o natur aleatoare) reali&area lui s ndepind

    de voina asiguratului. Altfel &is s fie greu de nscenat i s nu fie intenionat.$ Evenimentul trebuie s fie evaluabil pentru a fi asigurat. Adic:

    a$ consecinele producerii evenimentului nedorit s se poat evalua n bani 6altfel nu se pot stabili prime

    de asigurare$b$ evenimentul trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic i s se poat ncadra n regulile calcululprobabilistic.

    /$ Evenimentul trebuie s apar pe un teritoriu c+t mai $ntinsi nu numai n anumite locuri.n pericol specific numai unui anumit loc nu este, n general asigurabil deoarece numrul persoanelpericlitate este restr%ns i ele nu pot constitui un fond de asigurare suficient de mare pentru a acopepagubele respective. Altfel &is s e)iste la ba&a asigurrii un numr mare de persoane, o larg comunitate risc.u s&ar n$%eia asigurarea $ontra pagubelor pri$inuite de inunda#iile regulate produsde un anumit $urs de ap.

    , &robabilitatea de apariie a evenimentului trebuie s fie aproximativ aceea"i pentru fiecar

    membru al comunitii de risc. Adic persoanele fi&ice sau (uridice trebuie s fie egal ameninate pentruputea constitui mpreun mutualitatea de asigurare. ste vorba aici de prinipiul e(idi%tan#ei "a#) de ri%.u pot i atrai spre o asigurare de urt at(t posesorii unor bunuri mobile $(t proprietarii de $ldiri.

    @$ Evenimentul trebuie s fie viitor.#eea ce a trecut este sigur i nu mai poate constitui, deobiect

    al asigurrii.u se poate asigura un imobil distrus de in$endiu! nu se poate a$e o asigurare dde$es unei persoane de$edate.

    1.2. Cla%i"iarea a%i$ur)rilor.

    Dumeroase criterii pot servi la reali&area clasificrii asigurrilor.3intre ele amintim:A. obiectul sau ramura de asigurare=. regimul (uridic#. teritoriul pe care se acord acoperirea3. natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor. obiectul asigurat8. riscul asigurat9. locul unde se petrec evenimentele asigurateE. interesul pecuniar al asigurrii, etc.

    #ea mai important clasificare este ns cea fcut de legiuitor.

    Astfel n )egea *+-..- privind constituirea, organi#area i funcionarea societilor comerciale ddomeniul asigurrilorla art. @ alin. ! erau prev&ute urmtoarele tipuri de asigurri legale:a$ asigurri de viab$ asigurri de persoane altele dec%t cele de viac$ asigurri de autoveiculed$ asigurri maritime i de transporte$ asigurri de aviaief$ asigurri de incendiu i alte pagube la bunurig$ asigurri de rspundere civil$ asigurri de credite i garanii

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    7/129

    i$ asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate($ asigurri agricole.

    +n vederea armoni&rii legislaiei noastre la u&anele comunitare n )egea /00111 privind societile dasigurare i supravegherea asigurrilor la art. * alin. 1 se prevede c: "Activitatea de asigurare se grupean:a$ asigurri de viab$ asigurri generale,iar, alin.! specific: "#lasele de asigurri aferente categoriilor de la alin. 1 se stabilesc prin norme".

    2ormele nr /011- privind clasele de asigurri care pot fi practicate de societile de asigurarestabilescdrept categorii legale de asigurare:

    A7594;45 3 V5AF;:1. a$ Asigurri de via:

    - asigurri de supravieuire- asigurri de deces- asigurri mi)te

    b$ Anuiti 6asigurri de tip rent$c$ Asigurri de via suplimentare 6asigurri de deces, vtmri corporale, incapacitate munc re&ultate din accidente$

    !. Asigurri de cstorie i de natere*. Asigurri de via legate de investiii. Asigurri permanente de sntate, administrate la fel ca i asigurrile de via/. Asigurri de capitali&are6asigurri de via cu prim unic i cu prim ealonat$

    A7594;45 9D4A0:1. Asigurri de accidente i boal, inclusiv de munc i boli profesionale!. Asigurri de sntate*. Asigurri de mi(loace de transport terestru, altele dec%t cele feroviare. Asigurri de mi(loace de transport feroviar/. Asigurri de mi(loace de transport aerian

    . Asigurri de mi(loace de transport naval 6maritime, fluviale, lacustre, canale navigabile$@. Asigurri de bunuri n tran&it, inclusiv mrfuri transportate, baga(e i orice alte bunuriC. Asigurri de incendiu i calamiti naturale?. Asigurri de daune la proprieti1B. Asigurri de rspundere civil pentru autoveicule 6rspundere civil auto obligatorie i car

    verde$11. Asigurri de rspundere civil pentru mi(loacele de transport aerian1!. Asigurri de rspundere civil pentru mi(loacele de transport naval1*. Asigurri de rspundere civil general1. Asigurri de credite i garanii1/. Asigurri de pierderi financiare

    1. Asigurri de protecie (uridic1@. Asigurri de asisten turistic.

    otrivit )egii nr *1/011*pentru modificarea i completarea )egii nr /00111 privind societile dasigurare i supravegherea asigurrilor*, Ane)a nr. 1, clasele de asigurri legale sunt:A. Asigurri de via2ipuri de asigurri care au o ba& contractual:

    ublicat n Gonitorul

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    8/129

    a$ asigurri de via care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de deces, asigurarea termen de supravieuire i de deces 6mi)t de via$, asigurarea de via cu rambursarea primeloasigurarea de cstorie, asigurarea de natere

    b$ anuitic$ asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident, asigurri de vtmri corporale, asigur

    de incapacitate permanent din boal, asigurri de incapacitate permanent din accident, asigurri dincapacitate temporar din boal, asigurri de incapacitate temporar din accident, asigurri dspitali&are, asigurri de celtuieli medicale, asigurri de boli grave, asigurri de oma(, c%nd acestea

    nceie suplimentar unui contract de asigurri de viad$ asigurri permanente de sntate.Cla%ele de a%i$ur)ri de via#)

    5. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, prev&ute la lit. A a$, b$ i c$, cu e)cepcelor prev&ute la pct. 5555. Asigurri de cstorie, asigurri de natere555. Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii, prev&ute la lit. A a$ i b$5V. Asigurri permanente de sntate, prev&ute la lit. A d$

    3. A%i$ur)ri $enerale

    Cla%ele de a%i$ur)ri $enerale4

    1. Asigurri de accidente 6inclusiv de munc i boli profesionale$, pentru care se acord: despgubiri financiare despgubiri n natur despgubiri mi)te 6financiare i n natur$ despbubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului.

    !. Asigurri de sntate, pentru care se acord: despgubiri financiare despgubiri n natur despgubiri mi)te 6financiare i n natur$.

    *. Asigurri de mi(loace de transport terestru 6altele dec%t feroviare$, care acoper: daune survenite la mi(loacele de transport terestru cu motor daune survenite la mi(loacele de transport terestru, altele dec%t cele cu motor.

    . Asigurri de mi(loace de transport feroviar, care acoper: daune survenite la mi(loacele de transport feroviar care se deplasea& sau transport mrfuri o

    persoane.

    /. Asigurri de mi(loace de transport aerian, care acoper: daune survenite la mi(loacele de transport aerian.. Asigurri de mi(loace de transport meritim, lacustru i fluvial, care acoper:

    daune survenite la mi(loace de transport fluvial daune survenite la mi(loace de transport lacustru daune srvenite la mi(loace de transport maritim.

    @. Asigurri de bunuri n tran&it, care acoper: daune suferite de mrfuri, baga(e i alte bunuri transportate.

    C. Asigurri de incendiu i calamiti naturale, care acoper:

    C

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    9/129

    daune suferite de proprieti i bunuri 6altele dec%t bunurile cuprinse n clasele *, , /, i @cau&ate de:

    incendiu e)plo&ie furtun alte fenomene naturale n afara furtunii energie nuclear surpare de teren.

    ?. Alte asigurri de bunuri, care acoper: daune suferite de proprieti i bunuri 6altele dec%t bunurile cuprinse n clasele *, , /, i @

    atunci c%nd aceste daune survin generate de grindin sau nge, furt, altele dec%t cele prev&ute pct. C.

    1B. Asigurri de rspundere civil pentru autoveicule, care acoper: daune care re&ult din folosirea autoveiculelor terestre 6inclusiv rspunderea transportatorului$.

    11. Asigurri de rspundere civil pentru mi(loace de transport aerian, care acoper: daune care re&ult din folosirea mi(loacelor aerian 6inclusiv rspunderea transportatorului$.

    1!. Asigurri de rspundere civil pentru mi(loace de transport maritim, lacustru i fluvial 6inclusrspunderea transportatorului$.

    1*. Asigurri de rspundere civil general, care acoper: daune din pre(udicii produse teerilor, altele dec%t cele menionate la pct. 1B, 11 i 1!.1. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri:

    insolvabilitate credit de e)port v%n&are n rate credit ipotecar credit agricol.

    1/. Asigurri de garanii pentru: garanii directe garanii indirecte.

    1. Asigurri de pierderi financiare, care acoper: riscuri de oma( insuficiena veniturilor pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile nereali&area beneficiilor riscurile aferente celtuielilor curente celtuieli comerciale neprev&ute deprecierea valorii de pia pierderile de rent sau alte venituri similare pierderile comerciale indirecte, altele dec%t cele menionate anterior

    pierderile financiare necomerciale alte pierderi financiare, conform clau&elor contractului de asigurare.

    1@. Asigurri de protecie (uridic, care acoper: celtuielile cu procedura (udiciar i alte celtuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite d

    asigurat printr-o procedur civil, aprarea ori repre&entarea asiguratului ntr-o procedur penaladministrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva acestuia.

    1C. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor de la domiciliu ori de locul de edere permanent.

    ?

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    10/129

    4iscurile cuprinse ntr-o clas nu pot fi clasificate ntr-o alt clas, cu e)cepia ca&ului menionat la lit. #.

    #. 3enumirea autori&aiei acordate simultan pentru mai multe clase de asigurare:a$ clasele nr. 1 i ! se acord sub denumirea HAsigurri de accidente i boalIb$ clasele nr. 1 6a patra liniu$, *, @ i 1B se acord sub denumirea HAsigurri autoIc$ clasele nr.1 6a patra liniu$, , , @ i 1! se acord sub denumirea HAsigurri maritime i d

    transportId$ clasele nr.1 6a patra liniu$, /, @ i 11 se acord sub denumirea HAsigurri de aviaieI

    e$ clasele nr. C i ? se acord sub denumirea HAsigurri de incendii i daune la proprietiIf$ clasele nr. 1B, 11, 1! i 1* se acord sub denumirea HAsigurri de rspundere civilIg$ clasele nr. 1 i 1/ se acord sub denumirea HAsigurri de credite i garaniiI.

    3. Ri%uri au+iliareAsigurtorul autori&at s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie riscuri cuprinse dintr-o alclas, fr ca autori&aia s prevad aceste riscuri, dac acestea:

    sunt legate de riscul principal privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal i sunt garantate prin contractul care reglementea& riscul principal.

    4iscurile cuprinse la lit. = n clasele nr. 1 HAsigurri de crediteI, nr. 1/ HAsigurri de garaniiI i nr. 1HAsigurri de protecie (uridicI sunt considerate riscuri secundare pentru alte clase.

    4iscurile cuprinse la lit. = n clasa 1@ HAsigurri de protecie (uridicI pot fi considerate riscuri au)iliaclasei nr. 1C HAsigurri de asistenI atunci c%nd sunt legate de riscul principal i c%nd riscul principal srefer numai la asistena furni&at persoanelor care sunt n cursul deplasrilor sau absenelor de la domicilori de la locul de reedin permanent.Asigurrile de protecie (uridic pot fi considerate riscuri au)iliare, cu respectarea prevederilor primulalineat, dac litigiile sau diferendele ce decurg din acestea sunt aferente utili&rii mi(loacelor de transport.

    . Ri%uri ma*oresunt:

    a$ riscurile cuprinse n clasele nr. , /, , @, 11 i 1! de la lit. =b$ riscurile cuprinse n clasele nr. 1 i 1/ de la lit. =, n msura n care titularul contractului d

    asigurare e)ercit din punct de vedere al obiectului activitate industrial, comercial sau independeni riscul se refer la aceast activitate

    c$ riscurile cuprinse n clasele nr. *, C, ?, 1B, 1* i 1 de la lit. =, n msura n care titularul contractulde asigurare depete cel puin dou dintre urmtoarele trei criterii, ncep%nd cu 1 ianuarie !BB@:

    totalul activelor: ,! milioane euro, stabilit pe ba&a cursului 4

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    11/129

    - natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor.

    A. 3up obiectul, domeniul a%i$ur)riisunt mari ramuri/:a$ asigurri de bunurib$ asigurri de persoanec$ asigurri de rspundere civild$ asigurri de interes financiar.

    a$ Asigurrile de bunuriau ca obiect valorile materiale de tot felul aparin%nd persoanelor fi&ice i (uridice

    susceptibile de a fi distruse sau avariate de calamiti naturale, accidente sau orice alt eveniment.

    rincipalele subramuri sunt:- asigurarea animalelor- asigurarea culturilor agricole, pomilor, ameiului i rodului viilor- asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului acestora- asigurarea autoveiculelor, etc.

    b$ Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fi&ic, viaa i integritatea sa supuse ameninrii unorevenimente care pot provoca boala, invaliditatea sau decesul. Acestea cuprind dou mari grupe:

    - asigurri de via i- asigurri de accidente,

    care fiecare include un numr mare de forme de asigurare.c$ Asigurrile de rspundere civilau ca obiect o valoare patrimonial egal cu despgubirea pe care arurma s o plteasc asiguratul 6persoan fi&ic sau (uridic$ care a cau&at o pagub unei tere persoane.rincipalele forme ale asigurrii de rspundere civil sunt:

    - asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autoveicule- asigurarea de rspundere civil a conductorilor auto profesioniti pentru pagubele produ

    prin accidente cu autoveicule aparin%nd societilor comerciale- asigurarea de rspundere civil legal.

    d$ rin asigurrile de interes financiar se obine protecie pentru situaiile de nereali&are a profituluincapacitate de plat, insolvabilitate, necinstea anga(ailor, etc. Asigurrile financiare cuprind trei categorii:

    asigurarea de credite, asigurarea de garanii, asigurarea de fidelitate, etc.=. 3up re$imul *uridiasigurrile se mpart n:

    a$ asigurri prin efectul legiib$ asigurri facultativec$ asigurri obligatorii.

    a$ +n asigurrile prin efectul legii, relaiile ntre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile ambelor prsunt stabilite prin prevedere legal cu caracter obligatoriu.Dup 1990 pn la promulgarea Legii asigurrilor 136/1995 n sfera asigurrilor prefectul legii sau men!inut"

    - asigurarea cl#irilor $i construc!iilor apar!inn# popula!iei%

    - asigurarea animalelor apar!inn# persoanelor fi&ice%- asigurarea #e acci#ente cltori 'trafic intern( auto( fero)iar( aerian( p

    ap*%- asigurarea #e rspun#ere ci)il auto.

    0egea 1*'1??/ a meninut caracterul obligatoriu doar pentru asigurarea de rspundere civil auto.b$ Asigurrile facultativeau la ba& acordul de voin al asiguratului i asigurtorului concreti&at ncontractul de asigurare. rin urmare, relaiile dintre pri se stabilesc prin liber consimm%nt.

    /Violeta #iurel,3sigurri i 4easigurri% abordri teoretice i practici internaionale, d. All =ecJ, =ucureti, !BBB, pag..11

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    12/129

    c$ e l%ng asigurarea prin efectul legii i asigurarea facultativ, denumit n literatura de specialitate asigurarea contractual e)ist i unele asigurri obligatorii, impuse de lege, dar care nu intr n vigoare decdup nceierea unui contract ntre asigurat i asigurtor.Spre e"emplu prin :rdinul 'reedintelui +utorit#ii a#ionale pentru urism nr. 12,@1septembrie 2000Ase instituie obliga#ia pentru agen#ii e$onomi$i $are $omer$ializeazpa$%ete de servi$ii turisti$e s n$%eie poli#e de asigurare $u so$iet#i de asigurarprivind rambursarea $%eltuielilor de repatriere i a sumelor a$%itate de turiti n $azinsolvabilit#ii sau alimentului agen#iei de turism.

    #. 8uncie de teritoriul pe are %e aord) aoperirea, asigurrile se clasific n:- asigurri interne i- asigurri e)terne.

    3eosebirea fundamental dintre acestea const n elementul de e+traneitate5 care este pre&ent numai ca&ul asigurrilor e)terne. Acesta poate fi:

    a$ domiciliul n alt ar al uneia dintre prile contractante ori al beneficiarului asigurriib$ domiciliul n alt ar al obiectului asigurriic$ riscul preluat de asigurtor i care se poate produce n afara limitelor teritoriale ale rii

    care se nceie contractul.+rincipalele categorii #e asigurri externe sunt"

    - asigurarea ,unurilor n timpul transportului extern 'cargoextern*%- asigurarea na)elor maritime $i flu)iale%- asigurarea aerona)elor%- asigurarea construc!iilor( a lucrrilor #e construc!iimonta- n strintate

    a rspun#erii constructorului%- asigurarea cre#itelor #e export%- asigurarea #e rspun#ere ci)il auto n strintate 'asigurarea car

    )er#e*%- asigurarea #e asisten! me#ical pentru cltorii n strintate.

    3. 3up natura raporturilorce se stabilesc,ntre a%i$ur)tor &i a%i$urat, asigurarea poate fi:a$ direct ib$ respectiv indirect.

    a$ 7pecific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemi(locit ntasigurai 6diferite persoane fi&ice sau (uridice$ i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fn ba&a legii.e l%ng asigurarea propriu(#is, n sfera a%i$ur)rilor direteintr i coasigurarea.Coasigurarea este termenul desemnat pentru a acoperi situaia n care dat fiind valoarea bunurilasigurabile, numrul lor, riscurile vi&ate, fiind greu de asumat de ctre o singur societate de asigurar

    asiguratul nceie contractul de asigurare cu mai multe societi, ce particip la acoperire fiecare n cotparte, aferent aceleai perioade.3in punct de vedere (uridic, subscriptorul cunoate pe toi coasigurtorii, dar n practic, se desemnea& ucoasigurtor nsrcinat de a repre&enta pe toi ceilali n relaiile cu clientul 6asiguratul$ , este vorba ddesci&tor sau societatea desci&toare.b$ +n categoria asigurrilor indirecte intr raporturile de asigurate stabilite de fiecare dat ntre societi dasigurare: reasigurareai retrocesiunea.1. Reasigurarea repre&int o asigurare a asigurtorului, nceiat n ba&a unui contract de reasigurar

    Asigurtorul denumit cedent sau reasigurat cedea& unui reasigurtor 6societate de reasigurare sau dublicat n Gonitorul

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    13/129

    asigurare-reasigurare$ o parte din rspunderea asumat prin contractul de asigurare i o parte din primencasate. ste de menionat c, contractul de reasigurare deriv n toate ca&urile din contractul dasigurare, fr ns ca ntre reasigurtor i asigurat s e)iste vre-un raport (uridic.

    !. 4easigurtorul poate la r%ndul lui s cede&e unui alt reasigurtor o parte din riscul preluat, deveninretrocedent, iar acesta din urm retrocesionar n cadrul operaiunii denumite retrocesiune.

    7e face astfel afirmaia c asigurarea indirect - reasigurarea i retrocesiunea repre&int un raport ce apanumai ntre persoane (uridice, instituii sau societi de asigurare.

    . 3up o-ietul a%i$urat, asigurrile pot fi clasificate n@

    :- asigurri de mi-loace de producie fixe: cldiri, maini, utila(e, instalaii, mi(loace

    transport, etc.- asigurri ale fondurilor de producie circulante: materii prime, materiale, combustibili, etc.- asigurri ale obiectelor de u# casnicale cetenilor- asigurri ale culturilor agricole i animalelor, etc.

    8. 3up ri%ul uprin% ,n a%i$urare, asigurrile pot fi clasificate astfelC:- asigurri $mpotriva incendiului) trsnetului) explo#iei) mi"crilor seismice, etc. =unuri

    asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utila(ele, instalaiile, mi(loace

    de transport, inventarul gospodresc, mobilierul i obiectele de u& casnic, etc.- asigurri contra grindinii) furtunii) uraganului) ploilor toreniale) inundaiilor) prbu"ir

    sau alunecrilor de teren)etc. +mpotriva acestor riscuri sunt asigurate, de regul culturiagricole i rodul viilor

    - asigurri pentru boli) epi#ootii "i accidente, care se practic n ca&ul animalelor- asigurri contra avariilor "i altor riscuri specifice 6rsturnri, ciocniri, cderi, derapri,etc

    la care sunt supuse mi(loacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpstaionrii i al mersului. +n aceast categorie intr asigurrile mi(loacelor de transport i amrfurilor n timpul traficului intern i internaional

    - asigurri $mpotriva unor evenimente ce apar $n viaa oamenilor) ca deces) boli) accidentetc. - care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc - n ca&asigurrilor de persoane

    - asigurri pentru ca#urile de rspundere civil care se refer la pre(udicii cau&ate terelpersoane prin accidente de autoveicule, prin e)ercitarea unei anumite activiti, etc.

    9. +n funcie de loul unde %e produ evenimentele a%i$urate, asigurrile pot fi clasificate n:- asigurri terestre, care se e)tind i asupra riscurilor ce vi&ea& lacurile, r%urile, porturile, etc- asigurri maritime, care au ca scop asigurarea mpotriva evenimentelor ce se produc pe mare- asigurri aeriene) care acoper dou mari categorii de riscuri:

    pentru pierderea sau avarierea aeronavei de rspundere civil a companiei aeriene.

    E. 3up intere%ul peuniarn asigurare avem:- asigurarea averii!- asigurarea $mpotriva falimentului altor persoane!- asigurarea responsabilitii!- asigurarea re#ultatelor) a profiturilor sperate.

    @#onstantin Ale)a, Violeta #iurel,3sigurri i reasigurri n comerul internaional, d. All, =ucureti, 1??!, pag. 1?.C5ulian Vcrel, 8lorian =ercea,3sigurri i 4easigurri, d. GarJeter - )pert, =ucureti, 1??*, pag. .

    1*

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    14/129

    5. +n funcie de num)rul5 volumul de o-iete a%i$urateavem:- asigurri individuale6asigurarea contra incendiului a unei case$- asigurri colective6asigurarea bunurilor dintr-o locuin$- asigurri complete sau globale6asigurarea tuturor mrfurilor depo&itate sau transportate

    decurs de un an$.

    5. Clasificaia comunitarprevede 30 de ramuri de asigurareB1. +$$idente2. Coal3. -orpuri de ve%i$ule terestre=. -orpuri de ve%i$ule eroviare5. -orpuri de ve%i$ule aerieneA. -orpuri de ve%i$ule maritime! la$ustre i luviale). Druri transportate. >n$endiu i $atastroe naturale,. +lte pagube provo$ate bunurilor10. spundere $ivil ve%i$ule terestre automotoare

    11. spundere $ivil ve%i$ule aeriene12. spundere $ivil ve%i$ule maritime! la$ustre i luviale13. esponsabilitate $ivil general1=. -redit 15. -au#iune1. 'ierderi pe$uniare diverse1). 'rote$#ie juridi$1. +sisten#19. umr neafectat unei ramuri ntrun inter)al #e timp ime#iat20. Fia#! de$es21. up#ialitate! natalitate22. +sigurri legate de ondurile de investi#ii23. :pera#iuni tontiniere2=. -apitalizare25. Gestiunea de onduri $ole$tive2A. 'revedere $ole$tiv2). +$%izi#ionarea de imobile2. E$onomie9. umr neafectat unei ramuri ntrun inter)al #e timp ime#iat30. easigurarea.ociet!ile #e asigurri pot reali&a afaceri #irecte $i/sau opera!iuni #e reasigurar2facerile #irecte pun n rela!ie asiguratul cu asigurtorul. n sc4im,( reasigurareinter)ine ntre asigurtori( fiin# ntrun fel asigurare #e gra# sau asigurareasigurrii.+entru pro#usele #e asigurare se #isting mari clasificri( fiecare cu #ou clase"

    55. asigurri de repartiie i asigurri de capitalizare%555. asigurri de pagube i asigurri de persoane.

    . Asigurrile de repartiie. Este )or,a #e asigurri a#ministrate( gestionaurmn# o te4nic ce corespun#e strict a,or#rii $i #efinirii asigurrii su, aspeeconomic 'a se )e#ea paragraful 1..1.*. 2sigurtorul nu face #ect s reparti&e&

    1

    A-ord)ri omplementare la tema la%i"i)rii a%i$ur)rilor

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    15/129

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    16/129

    2coperin# riscurile #e in)ali#itate aceast asigurare este a#esea li)rat cu titlu #complement asigurrilor #e supra)ie!uire( #eces( mixte.

    asigurarea persoanelor transportate este anexat la contractele #e asigurare auto asigurarea #e acci#ente #e munc( neata$at securit!ii sociale sau regimuril

    particulare muncitori nesalaria!i( #e exemplu.2. Asigurrile de boal.

    2ceste asigurri garantea& n profitul unui asigurat sau grup #e asigura!i cu oca&sur)enirii unei ,oli"

    - ram,ursarea total sau par!ial a c4eltuielilor me#icale( c4irurgicalfarmaceutice $i #e spitali&are%

    - o in#emni&a!ie &ilnic n ca& #e ntrerupere a muncii%- o rent #e in)ali#itate n ca& #e incapacitate permanent.

    3. Asigurarea corpurilor vehiculelor terestre.iscurile )i&ate pri)esc )e4iculele terestre cu motor 'auto)e4icule( n principal* $i fmotor" incen#ii( furt( spargerea oglin&ilor( etc.

    4, 5, , Asigurrile corpurilor de vehicule !eroviare, aeriene, "ariti"elacunare i !luviale. iscurile asigurate sunt analoge cu cele #e la punctprece#ent" pagu,e acci#entale suferite #e )e4icule( incen#iu( explo&ie( autaprin#ere( furt( n timpul transportului )e4iculului'n ntregime sau piese #eta$ate*.

    #. Asigurrile "r!urilor transportate.2ceast ramur reacoper toate pagu,ele suferite #e mrfurile transportate $i ,agaoricare ar fi mi-loacele #e transport $i transportatorul.

    $. Asigurrile %"potriva incendiilor i cala"itilor naturale.

    2sigurarea contra incen#iului garantea& pagu,ele materiale cau&ate n mo# #ire#e foc ,unurilor mo,iliare $i imo,iliare ce fac o,iectul acestei asigurri. e fac#istinc!ie ntre riscurile simple 'riscuri ale persoanelor fi&ice* $i riscuindustriale'riscuri ale ntreprin#erilor*.+re-u#iciile corporale sunt ntot#eauna excluse #in asigurarea #e incen#iu.u este ata$at asigurrii( rspun#erea ci)il a asiguratului ca urmare a incen#iul

    'ramura 13*"- ris$ul de responsabilitate al lo$atarului vizavi de proprietar ris$ lo$ativ4H- ris$ul de responsabilitate al proprietarului legat de lo$atari re$urs lo$ativ4- ris$ul de responsabilitate vizavi de ve$ini re$ursul ter#ilor4.

    2sigurarea contra explo&iilor 'electricitate( ga&( trsnet( etc.* este n aparen! asigurare #e incen#iu.

    2sigurarea contra furtunii $i a altor calamit!i naturale ce acoper pagu,ecau&ate ,unurilor #e furtun( uragane( cicloane( etc.

    2sigurarea contra riscului nuclear $i 2sigurarea contra alunecrii terenului sunt la fel cuprinse n aceast ramur.

    &. Asigurrile altor pagube la bunuri.

    2ceast asigurare acoper pagu,ele suferite #e ctre ,unuri 'altele #ect cecuprinse n ramurile 3 $i *(

    atunci cn# aceast pagu, este cau&at #e grin#in( ger sau alt e)eniment 'furspargere #e ma$in( spargere #e )itrine( etc.* necuprinse n ramura 8.

    1'. Asigurrile de responsabilitate civil a vehiculelor terestre cu "oto'rspun#erea transportatorului*.ntrun mo# general( asigurarea #e rspun#ere ci)il garantea& asiguratul contra unpagu,e patrimoniale care poate sur)eni ca urmare a unei ac!iuni #e responsa,ilitatexercitat mpotri)a lui #e ctre ter!i.

    1

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    17/129

    2sigurarea #e rspun#ere ci)il auto este cea mai important asigurare #e rspun#eci)il.

    11 i 12. Asigurri de rspundere civil ale vehiculelor aeriene"ariti"e, lacunare i !luviale 'rspun#erea ci)il a transportatorilor*. iscuriasigurate sunt analoge celor pre&entate la paragraful prece#ent.

    13. Asigurrile de rspundere civil general.2ceast ramur )i&ea& riscurile #e rspun#ere ci)il nepre)&ute n ramurile 10( 11.

    a* :ipurile asigurrilor #e rspun#ere ci)il sunt nenumrate( fiecare profesie poate #na$tere unui contract specific #e rspun#ere ci)il 'comercian!i( me#ici( notaar4itec!i( etc.*.

    ,* Exist $i asigurrile #e rspun#ere ci)il pro#use li)rate( ser)icii prestate.c* n sfr$it( contractele asigurare #e rspun#ere ci)il ';* sunt raliate pre)e#eril

    legale sau re&ultate( ca urmare a -urispru#en!ei" ; $ef #e familie( ; proprieta#e animale( #e imo,ile( ascensoare( $osea( locatar( etc.

    e poate pune n #iscu!ie $i ; #ecenal 'pe parcursul a 10 ani* a ar4itec!iloantreprenorilor( etc.

    14. Asigurri de credite.2u ca o,iect garantarea asigura!ilor mpotri)a riscurilor #e insol)a,ilitate a #e,itoril

    lor. n#ustria$ii( comercian!ii se pot a#resa societ!ilor speciali&ate #e asigurare pentra o,!ine o garan!ie #e plat a crean!elor lor n ca& faliment( cn# este )or,a #tran&ac!ii interne sau #e comer! exterior. 2sigurarea #e cre#ite are importaneconomic foarte mare $i stimulea&( n particular #e&)oltarea exporturilor.

    15. Asigurrile de cauiune.2siguratul este garantat contra nepl!ii la sca#en! a unei crean!e( neexecu!iei sarelei execu!ii a unei o,liga!ii.7ai precis( #ac la asigurrile #e cre#ite asigurtorul acoper pier#erile suferite #cre#itor ca urmare a insol)a,ilit!ii #e,itorului su( n asigurrile #e cau!iunasigurtorul #e)ine garant n ,una execu!ie a o,liga!iilor contractuale ale unui #e,itoconstruc!ia unui imo,il( li)rarea unei mrfi( etc.

    n #efiniti)( se poate spune c n asigurarea #e cre#ite( asiguratul este cre#itoruacoperit pentru ansam,lul crean!elor sale( n timp ce la asigurrile #e cau!iunasiguratul este #e,itorul pentru o opera!iune #eterminat.

    1. Asigurrile de pierderi pecuniare.2ceast ramur acoper"a$ pierderile de proitgenerate #e"

    riscuri #e nefolosire% riscuri #e timp ru%

    b$ garan#iile( n general anexate contractelor #e incen#iu%c$ $%eltuielile generale generate #e oprirea exploatrii unui fon# #e comer

    consecuti) pro#ucerii unui incen#iu%d$ complementar( pier#erile in#irecte garantn# o indemniza#ie oretar( contr

    pier#erilor consecuti)e reali&rii unui incen#iu 'onorariile exper!ilor( #e exemplu*%e$ pierderile de venituri!pier#erile #e c4irii ale proprietarului unui imo,il #istrus #

    incen#iu.1#. (rotecia )uridic.

    2sigurtorul se anga-ea&"a* s$i asume aprarea amial sau -u#iciar a asiguratului atunci cn# safl n cau& sau c4emat n fa!a :ri,unalului $i,* s exercit recursurile necesare la"

    1@

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    18/129

    - reparti!ia pagu,elor inter)enite $i suferite #e asigurat sau- la recunoa$terea #repturilor sale.

    u este )or,a numai #e o preluare a unei sarcini financiare( asigurtorul tre,uie spun n #esc4i#ere toate mi-loacele #e care #ispune. El promite n sc4im,ul primei #asigurare asisten! -uri#ic $i ia n sarcin c4eltuielile #e proce#ur( #e experti&onorariile a)ocatului( etc.

    1$. Asisten.

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    19/129

    entele sunt #estinate a asigura un )enit constant unei persoane n )rst sau care nmai poate s$i c$tige existen!a.entele )iagere $i cele temporare sunt su,scrise cu plata unic a primei #e asigurar#enumit a#esea $i capitalul constituti) al rentei.entele amnatetemporare sunt aproape ntot#eauna su,scrise cu plate unor primanuale temporare. 2siguratul plte$te primele ct timp el este n acti)itate pentru primi o rent atunci cn# nu mai poate s munceasc. Este com,ina!ia cea mai mufolosit.

    Asigurrile de deces. Fiagere via# ntreag42ceast asigurare garantea& plata unui capital la #ecesul asiguratului oricare ar #ata.2siguratul poate plti primele #e asigurare"

    - pe ntreaga #urat a )ie!ii sale( asigurarea cu prime )iagere%- pe o anumit #urat( prime temporare.

    Este asigurarea #e pre)e#ere prin excelen! care permite s garante&e familmpotri)a consecin!elor pecuniare ale #ecesului $efului #e familie. ;u toate acestenumeroase societ!i practic com,ina!ia )iager cu op!iune( care const n a lsa alegerea asiguratului n )rst #e 60 la 65 #e ani continuarea asigurrii transformarea sa n rente )iagere. emporar de de$esEste ca&ul unei asigurri ce garantea& plata unui capital la #ecesul asiguratului( #acu con#i!ia ca #esul s sur)in nainte #e o #at #eterminat. Este o formul crspun#e ne)oii #e a apra familia pe perioa#a ctor)a ani( #e exemplu ct timp ccopii nu sunt ma-ori. n#emni&a!ia poate fi )rsat su, form #e rent( #e exemplurentele pentru e#uca!ie )rsate n ca& #e #eces a unuia sau a am,ilor prin!i copiilor( pn ce ei ating o )rst #eterminat n a)ans. +m(nate&temporare2ceast asigurare pre)e#e plata unui capital n ca& #e #eces al asiguratului #up

    #at #eterminat. Ea este #estinat a completa( #e exemplu asigurarea #e grup atuncn# asiguratul are o )rst #e 60 sau #e 65 ani( ce ncetea& s mai munceasc $i npoate fi asigurat n ca& #e #eces la tariful grupului consim!it #e ansam,lmuncitorilor sau a salaria!ilor ntreprin#erii contractante. Asigurrile "i+te sau co"binate.Ele pre)#( n general( mai multe acoperiri( #e exemplu( #ecesul( supra)ie!uirea. +sigurarea mi"t propriu&zis2ceast asigurare garantea& )rsarea unui capital"

    - fie asiguratului #ac este n )ia! la sca#en!a contractului%- fie unui ,eneficiar( #ac asiguratul #ece#ea& pe parcursul #urat

    asigurate.

    2sigurarea repre&int suma unei asigurri #e supra)ie!uire capital unic $i asigurare temporar #e #eces.Durata acestor contracte este n general mare( lucru ce se constituie n nea-uns context infla!ionist 'nu se poate aprecia cu certitu#ine ct )a repre&enta la sca#en!capitalul promis*.+e #e alt parte este greu #e gsit o persoan a)n# o #at ne)oie #e o garantare#ecesului $i #e o garantare a )ie!ii. Din aceste moti)e( asigurarea mixt nu pre&intsuficient atrac!ie pentru asigura!ii( care sunt mai apleca!i pentru a solicita pro#usmai se#uctoare $i mai remuneratorii.

    1?

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    20/129

    +sigurarea $ombinat2sigurarea este o formul mixt ce comport )ariante ntrun scop #e a#aptare garan!iilor la ne)oile clientelei. La sca#en!a contractului( capitalul poate fi transformn rente )iagere sau temporare. ;apitalul este #iferit n ca& #e )ia! fa! #e ca&ul ##eces( #e exemplu o sum #e ori mai ri#icat la #eces #ect la supra)ie!uire.2sigurrile com,inate se su,stituie asigurrilor mixte( -u#ecate ca fiin# prea rigi#e. +sigurarea $u termen i"

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    21/129

    pro)i&ioane matematice. n grupul n care func!ionea& pre)e#erea colecti)coti&a!iile mem,rilor acti)i sunt mpr!ite ntre presta!iile )rsate mem,rilor pensiona'reparti!ie* $i un pro)i&ion te4nic special 'capitali&are* care nu garantea& pentru )iito#ect o parte a #repturilor ac4i&i!ionate prin acti)e. 2ce$tia pot ,eneficia #e totalitate#repturilor lor atunci cn# ei #e)in pensionari( tre,uin# s contri,uie prin coti&a!ii nomem,ri acti)i ai grupului.

    2#. Achiziionarea de i"obile %n contul rentelor viagere.2ceast formul( n mo# comun numit )iagerul const pentru o societate n

    cumpra un imo,il apar!inn# unui particular( fr plata n cont( #ar anga-n#use #eplti o rent )iager. Din punct #e )e#ere -uri#ic societatea nu a ac4i&i!ionat #ecproprietatea imo,ilului a crui )n&tor conser) u&ufructul pn la #ecesul su. Laceast #at societatea #e)ine proprietarul integral al acestui imo,il pe care poatspre exemplu sl nstrine&e.

    2$. /cono"ie.2ceast opera!ie mai rar aplicat ast&i const n )rsmntul unui anumit numr #coti&a!ii #e ctre a#eren!i ntro cas comun( suma total a su,scrip!iilor fiinafectat unui cont #e #epo&it ';asa #e Economii( spre exemplu* purttoare ##o,n# sau repre&entat #e )alori 'ac!iuni( o,liga!iuni( ,onuri #e tre&orerie*. 2ceastsum mrit cu #o,n&ile( este n final reparti&at la sfr$itul unei anumite perioa#

    ntre a#eren!i.3'. 0easigurarea.

    +ermite ca $i coasigurarea garantarea riscurilor a cror importan! este aceea c e#ep$esc capacit!ile financiare ale unui singur asigurtor. pre #eose,ire #coasigurare( asigurtorul #irect este singurul responsa,il )i&a)i #e asigura!i. Exis#ou categorii #e reasigurare"

    - reasigurarea #e sume $i- reasigurarea #e pagu,e.

    easigurarea de sumeeasigurarea #e sume este #eterminat n func!ie #e capitalurile asigurate n fiecacontract rele)n# cmpul asigurrii tratat. easigurarea sumelor este ntot#eaunpropor!ional cu capitalurile garantate( altfel &is pentru fiecare contract( reasigurtorpreia n sarcin un anumit procent #in risc( primin# acela$i procent #in prime $i )plti n aceea$i propor!ie consecin!ele e)enimentelor.n practic exist forme #e reasigurare a sumelor"

    - reasigurarea a$a&is n participa!ie pur( n care reasigurtorul garantea&acela$i procent asupra tuturor riscurilor%- reasigurarea exce#ent #e sum sau plinuri( n care reasigurtorinter)ine( atunci cn# garan!ia fiecrui contract #ep$e$te o anumit sum. Eeste foarte utili&at pentru asigurrile #e incen#iu( in#i)i#ual #e acci#ente saasigurri #e )ia!.

    easigurarea pagubelorEste #eterminat n func!ie #e mrimea pre-u#iciilor generate #e e)enimenteasigurate. +articipa!ia reasigurtorilor nu poate fi calculat #ect #up sur)enire#aunelor. n practic exist forme a reasigurrii #e pagu,e"

    - reasigurarea exce#ent #e #aune 'stop loss* n care reasigurtorinter)ine pentru ca&urile n care pagu,ele #ep$esc o anumit sum%- reasigurarea exce#ent #e rat a #aunei( n care reasigurtorul inter)inatunci cn# ansam,lul pagu,elor #intrun an#ep$e$te un anumit procent al primelor ncasate 'potri)it raportului #aune/prime*

    easigurarea pagu,elor este caracteristic asigurrilor #e rspun#ere.!1

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    22/129

    +unerea la punct a acestei reparti!ii comunitare n ramuri are ca $i efestan#ar#i&area la scara ?E a riscurilor consi#erate asigura,ile. Ea are efecte #oar contextul unei )erita,ile $i #epline reglementri comunitare.

    Concepte "i noiuni de reinut

    comunitate de riscmutualitate, principiul mutualitii

    legea prilorclau# contractualasigurare ex contractuasigurare ex legecrean condiionatsuportabilitate financiarcoeficient de simultaneitatenatur aleatoaredispersie, dispersie teritorialechidistan fa de risc,

    principiul echidistanei fa de riscclasificare legal

    asigurri generalecoasigurarereasigurareretrocesiuneasigurri individualeasigurri colective, asigurri de grupasigurri globaleasigurri de pagubeasigurri de repartiieasigurri de capitali#are

    Reperele pro-lemelor de di%utat1. 5uncia de repartiieifuncia de controla asigurrii, ast#ii nainte de 67.!. Deviaiile de la condiiile obiective-tradiionale ale asigurrii.*. Clasificaia legal i clasificaia comunitar.. 3sigurri comerciale, asigurri mutuale, asigurri sociale/. 5lustrarea rolului societii de asigurare de intermediar financiar.

    Apliarea oneptelor

    1. +ncercai s fii receptivi la toate situaiile n care v nt%lnii 6sau s vi le reamintii$ cu termen"asigurare". Dotai-le i ierari&ai-le funcie de impactul lor, po&itiv i respectiv negativ asupvoastr, indic%nd: persoane implicate, evenimente, mi(loace de contact, mesa(e, culori, sunete, et

    /. 5maginai-v c suntei reedintele #omisiei de 7upravegere a Asigurrilor din 4om%nia. Aintroduce obligativitatea nceierii i altor asigurri dec%t cele de rspundere civil auto 3e da #are ar fi aceste asigurri 3e ce nu

    6ntre-)ri1. #are sunt elementele definitorii ale asigurrii!. +n ce situaii prestaia asigurtorului poate mbrca forma material*. #um ai lrgi comunitatea de risc. 3ai * e)emple de situaii neasigurabile. 7pecificai de ce fiecare n parte nu este asigurabil./. 2ermenii: consultani de asigurarei asigurtori"consultanisunt identici. 3ar autoasigurarea i respectiv asigurarea-auto@. #are dintre urmtoarele clasificri:1 1. a$ asigurri prin efectul legii sau obligatorii

    !!

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    23/129

    ! b$ asigurri facultative sau contractuale.* /. a$ asigurri prin efectul legii

    b$ asigurri obligatoriic$ asigurri facultative,este corect i de ce

    C. #are sunt premisele internaionali&rii asigurrii?. #um ai e)plica n faa:a$ unei persoane fi&ice

    b$ managerului general al unui agent economic,necesitatea asigurrii1B. #u ce contribuii asigurarea respectiv industria asigurrii i (ustific e)istena

    Te%t $ril)Alegei rspunsul corect1. lementele definitorii ale asigurrii sunt:

    a$ e)istena riscului, fondul de asigurare i principiul mutualitiib$ e)istena riscului, comunitatea de risc i principiul ecivaleneic$ e)istena riscului, comunitatea de risc i principiul mutualitii n utili&area fondului de asigurared$ e)istena riscului, comunitatea de risc i principiul ecivalenei n utili&area fondului de asigurare.

    !.#aracteristicile e)clusive ale asigurrii sunt:a$ e)istena riscului, fondul de asigurare i principiul mutualitiib$ e)istena riscului, comunitatea de risc i principiul ecivaleneic$ e)istena riscului, comunitatea de risc i principiul mutualitii n utili&area fondului de asigurare

    d$ e)istena riscului, comunitatea de risc i principiul ecivalenei n utili&area fondului de asigurare

    *.#omunitatea de risc repre&int:a$ ersoanele fi&ice i'sau (uridice ameninate de aceleai pericoleb$ ersoanele fi&ice i'sau (uridice ameninate de aceleai pericole i care acionea& pentru aprarintereselor lor comunec$ ersoanele fi&ice i'sau (uridice ameninate de aceleai pericole i care nceie contracte de asiguracu societi speciali&ate.

    . 8ondul de asigurare constituit la dispo&iia societilor speciali&ate mbrac forma:a$ n mod necesar, bneascb$ material i bneasc

    c$ bneasc, n principal.

    /.8ondul de asigurare:a$ se constituie centrali&at i se utili&ea& descentrali&atb$ se constituie i se utili&ea& centrali&atc$ se constituie descentrali&at i se utili&ea& centrali&at.

    .8uncia principal asigurrii este:a$ de constituire a unor fonduri de re&erv pentru evenimente nedoriteb$ de prevenire a evenimentelor nedorite

    !*

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    24/129

    c$ de repartiied$ de compensare a pagubelor provocate de evenimente nedorite.

    @.+n ultimele dou decenii dintre funciile asigurrii a cptat o importan tot mai mare:a$ funcia financiarb$ funcia de prevenirec$ funcia de control.

    C.7unt funcii secundare ale asigurrii:

    a$ controlul i prevenireab$ controlul i consultana pe linie de subscrierec$ prevenirea pagubelor i facilitarea accesului la credited$ controlul, prevenirea pagubelor, facilitarea accesului la credite i consultan pe linie subscrieree$ consultana pe linie de subscriere i facilitarea accesului la credite.

    ?.Asigurarea pentru a fi operant trebuie s mbrace:a$ forma (uridicb$ forma financiarc$ forma economico-financiar.

    1B.8orma (uridic a asigurrii este conferit de :a$ contract sau " legea prilor"b$ legea propriu-&isc$ contract i legea propriu-&is.

    11.remisele obiective ale asigurrii se refer la:a$ interesul pentru asigurareb$ condiiile cerute riscurilorc$ suportabilitatea financiar a asigurrii.

    1!.#oeficientul de simultaneitate al producerii riscului se refer la:a$ intensitatea risculuib$ frecvena risculuic$ gravitatea risculuid$ dispersia riscului.

    1*.#ele mai u&uale criterii de clasificare a asigurrilor sunt:a$ obiectul asigurat, riscul asigurat, regimul (uridicb$ ramura, regim (uridic, sfera teritorial de acoperire a risculuic$ ramura, interes pecuniar, sfera teritorial de acoperire a risculuid$ regim (uridic, interes pecuniar, volumul obiectelor asiguratee$ regim (uridic, obiectul asigurat, riscul asigurat.

    1.

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    25/129

    d$ reasigurarea i retrocesiuneae$ asigurarea, reasigurarea i retrocesiunea.

    1. +n sfera asigurrilor indirecte intr:a$ asigurarea i coasigurareab$ asigurarea i reasigurareac$ coasigurarea, reasigurarea i retrocesiunead$ reasigurarea i retrocesiuneae$ asigurarea, reasigurarea i retrocesiunea.

    1@.#ontractul de reasigurare este:a$ complementar contractului de asigurareb$ derivat din contractul de asigurarec$ suplimentar contractului de asigurare.

    1C.4etrocesiunea este operaia de:a$ asigurare a asigurtoruluib$ coasigurare a reasigurtorilorc$ cedarea de riscuri de ctre coasigurtord$ cedarea de riscuri de ctre reasigurtor.

    3i-lio$ra"ie %uplimentar)4

    1. Ale)a, #st., #iurel, V.,3sigurri i 4easigurri n Comerul 8nternaional, d. All, =ucure1??!, pag. 1-!*/. =istriceanu, 9.,3sigurri i 4easigurri n 4omnia, ditura niversitar =ucureti, !BB, pa!B@ - !!C.7. #istelecan, 0., #istelecan, 4.,3sigurri comerciale, d. 3imitrie #antemir, 2g-Gure, 1??@, pa-1!8. #iuma, #.,3sigurrile 8nternaionale 3rhitectur i 9roblematic la debutul mileniului 888,

    d. 5ntelcredo, 3eva , !BB1, pag 1*-!B2. #iurel, V.,3sigurri i 4easigurri% 3bordri (eoretice i 9ractici 8nternaionale, d. All =ec=ucureti, !BBB, pag. 1-B9. #onstantinescu, 3., Ag.,3sigurri i 4easigurri, d. 2enic, =ucureti, 1??C, pag. 11-:. 5liescu, #., Contractul de asigurare de bunuri n 4omnia, d. All =ecJ, =ucureti, 1???, pag. !

    Degru, 2.,3sigurri : ;hid practic, ditura #.E. =ecJ, =ucureti, !BB, pag. ?-1/

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    26/129

    Capitolul /ELE>ENTELE TE?NICE ALE ASIGURRILOR

    5ndiferent de formele n care se perfectea&, asigurrile au ca elemente comune:1. prile implicate,subiecii asigurrii!. obiectul asigurrii*. riscul asigurat. interesuln nceierea asigurrii

    /. suma asigurat. prima de asigurare@. pagubaC. despgubirea?. perioada, durata de asigurare.

    /.1. Su-ie#ii a%i$ur)rii.+n relaiile de asigurare iau parte direct ntotdeauna asiguratul i asigurtorul, legai ntre ei, fie

    prin contract, fie n ba&a legii, prin obligaii reciproce, prev&ute n condiiile respective de asigurare.1. A%i$ur)torul este persoana (uridic care administrea& fondul de asigurare i i asum obligaia de

    plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat.

    !. A%i$uratul este orice persoan fi&ic sau (uridic, ndreptit prin lege sau prin condiiile asigurrilfacultative i care intr astfel n raporturi (uridice cu asigurtorul.

    +n general, asiguratul este cel care contractea#asigurarea i care are dreptul s ncase&e despgubirerespectiv suma asigurat,fiindastfeli beneficiar al asigurrii.7unt ns i situaii n care pot interveni ca pri independente de asigurare i distincte de prile principale:*. ontratantul asigurrii i respectiv. -ene"iiarul a%i$ur)rii.A. )emple de ca&uri c%nd contractantul asigurrii este o alt persoan dec%t asiguratul:1* asigurrile #e acci#ente nc4eiate #e agen!ii economici pentru transport

    salaria!ilor la $i #e la locul #e munc%* asigurrile #e acci#ente nc4eiate #e agen!iile #e turism.

    #ontractani sunt agenii economici respectiv ageniile de turism, iar asigurai sunt salariaii respectiv turiti=. =eneficiarul asigurrii este:a$ persoana ndreptit s primeasc suma asigurat respectiv despgubirea n ca&decesului asiguratului. +n ca&ul decesului asiguratului, dac nu s-a desemnat un beneficiindemni&aia de asigurare se pltete motenitorilor legali ai asiguratului?saub$ persoana e)pres menionat n contract prin:

    - indicare nominal sau- desemnare doar a calitii sale. pre exemplu n ca&

    asigurrilor #e transport( mai precis cargo( ,eneficiaal asigurrii este persoana care )a #o,n#i prcumprare proprietatea mrfurilor.

    3esemnarea beneficiarului se poate face: fie la nceierea contractului de asigurare, fie n cursul e)ecutrii acestuia, prin declaraie scris comunicat asigurtorului d

    ctre asigurat sau de contractantul asigurrii, cu acordul asiguratului, ori prin testament1B.

    ?Art. 5. !*. din 0egea nr. 1@!'!BB.1BArt. 5. !. din 0egea nr. 1@!'!BB.

    !

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    27/129

    3ac asiguratul nu a dispus altfel, atunci c%nd sunt mai muli beneficiari desemnai, acetia adrepturi egale asupra indemni&aiei de asigurare11.c$ tera persoan, necunoscut la momentul nceierii asigurrilor de rspundere civil.

    /./. O-ietul a%i$ur)rii.=unul asigurat, persoana asigurat, rspunderea civil asigurat, interesul pecuniar asigurat constituobiectul asigurrii.

    /.7. Ri%ul a%i$urat.#uv%ntul risc at%t de frecvent n limba(ul asigurtorilor repre&int n fapt cuv%ntul ceie. l nu are ns

    asigurri un singur neles, ci mai multe, din care cau& cei neiniiai pot confunda un neles cu altul. Astfela$ se desemnea& prin risc - evenimentul - calamitatea natural sau accidentul care poate produce pagube contra ivirii crora se solict acoperirea prin asigurare, astfel, incendiul, grindina, decesul, etc. suriscuri acoperite prin asigurare sau riscuri asigurate

    b$ se mai nelege prin risc i obiectul asigurrii 6bunul asigurat respectiv n asigurrile de persoanpersoana asigurat$

    c$ se mai utili&ea& denumirea de risc n tarifele de asigurarepentru clasificarea acestora. 7e spune de)emplu: "risc auto", "risc simplu de incendiu", etc.

    4iscul asigurat este abordat n asigurri din punct de vedere tenic i din punct de vedere (uridic5. 3in punct de vedere (uridic, riscul este evenimentul viitor, posibil dar incert i aflat n afara influen

    voinei prilor mpotriva consecinelor crora asiguratul i ia msuri de precauie prin nceiere

    asigurrii.55. 3in punct de vedere tenic riscul este caracteri&at prin probabilitatea de producere a evenimentului respectiv ntinderea acestuia.

    =a&%ndu-se pe legile statisticii i pe constatrile fcute asupra unui numr mare de ca&uri, asigurtor'evaluea#' riscul dup numrul de evenimente ntmplate $n trecut, $n $mpre-urri comparabile, stabilinpe ba&a acestei evaluri prima de asigurare.l determin tot n urma observaiilor statistice, volumul ma+im al pa$u-elor po%i-ile, n funcie de castabilete, da),,n e m)%ur)i pn) la e nivelpoate acoperi consecinele acestuia.

    #%nd evenimentul, riscul asigurat se reali&ea&, el devine ceea ce se numete a! a%i$urat5 generatde daun, de pre(udicii i respectiv de obligaii pentru asigurtor.

    0a ba&a activitii de asigurare st prinipiul %ele#iei ri%urilor. Asigurtorul este cel ca

    selectea& riscurile pe care le primete n asigurare.l reali&ea& aceast selecie de obicei la nceput prin reglementri, resping%nd sau suprata)%nd riscurile cle sunt propuse de a fi asigurate.De exemplu" oameni ,olna)i( cl#iri care nu corespun# unor norme #e securitateprofesiuni riscante( etc.7elecia poate fi fcut i ulterior, dup contractarea asigurrii, prin eliminarea sau suprata)area riscurilor pcare e)periena le-a artat a fi nefavorabile.3ac nu ar e)ista acest principiu ala seleciei s-ar da natere urmtoarelor * fenomene nefavorabile:

    1. s-ar crea o puternic anti%ele#ie 6sau contraselecie$, adic o cerere mare de asigurare tocmpentru riscurile defavorabile asigurtorului, care acceptate ar avea drept urmare o de&ecilibraresituaiei sale financiare

    /. s-ar ncura(a oamenii s nu-i nceie asigurri dec%t c%nd au a(uns n situaii foarte periclitatc%nd mbtr%nesc sau se mbolnvesc, c%nd lucrea& n condiii de risc e)cepionale sau de boaletc.

    7. ar necesita tarife de prime mari ceea ce ar face asigurarea neatrgtoare pentru marea parte populaiei.

    /.8. Intere%ul a%i$urat @intere%ul ,n ontratarea a%i$ur)riina dintre regulile fundamentale n materie este aceea a e)istenei unui interes, care s (ustifice

    asigurarea bunului, persoanei sau rspunderii respective.11Art. 5. !/. din 0egea nr. 1@!'!BB.

    !@

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    28/129

    u se poate concepe( #e exemplu( ca o persoan s contracte&e o asigurare pentrca&ul a)arierii sau #istrugerii unui ,un apar!inn# $i/sau #e!inut #e o alt persoanfa! #e care nu are nici o rspun#ere sau pe )ia!a cui)a cu care nu are nici o legtur1$ 0a a%i$urarea de -unuri, interesul asigurat aparine proprietarului bunului asigurat, deoarece aces

    suport paguba provocat de distrugerea sau avarierea bunului, iar titularul bunului este titularinteresuluii titularul asigurrii.

    a$ 7e nt%lnesc i situaii c%nd titularul interesului nu coincide cu titularul asigurrii.De exemplu( asigurarea mrfurilor pentru ca&urile #e pagu,e pro#use n timp

    transportului( situa!ia n care contractul #e )n&are comercial sa perfectat con#i!ia #e li)rare ;@ 'costinsurancefreig4t*( titularul asigurrii estexpe#itorul( iar #estinatarul este titularul interesului.b$ 7unt i situaii c%nd titularul interesului n asigurare este o alt persoan dec%t titularuproprietarulbunului. 5nteresul pentru asigurare poate aparine oricrei persoane ce are un interes legitim vdit savre-o rspundere pentru conservarea bunului respectiv.De exemplu" c4iria$ul( #epo&itarul( transportatorul( cre#itorul cu #rept #

    proprietate asupra ,unului( etc.!$ 0a a%i$ur)rile de per%oane interesul asigurat este legat de evenimentul privind persoana - dece

    invaliditate, atingerea unei anumite v%rste, etc. - la producerea cruia asigurtorul pltete suma asigurat

    *$ entru a%i$ur)rile de r)%pundere ivil), interesul asigurat este legat de raporturile care intervin ntasigurat i terele persoane pgubite, asiguratul fiind obligat s acopere daunele provocate acestora.

    /.2. Suma a%i$urat)ste suma stabilit prin contractul de asigurare sau prin acte normative, ea repre&ent%nd 05G52GAM5G; p%n la care asigurtorul rspunde fa de asigurat n ipote&a producerii evenimentuluasigurat.

    A. +n a%i$ur)rile de -unuri, suma asigurat se stabilete, n principiu n funcie de valoarea bunurilasigurate.

    Despgubirea nu poate depi n nici un ca#%

    1$ cuantumul pagubeisuferite de asigurat 6pe considerentul c asigurarea nu trebuie s constituo surs de mbogire$!$ valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurati nici*$ suma asigurat.

    +n consecin, dac asigurarea a fost contractat pentru o sum mai mare dec%t valoarea bunului n momentproducerii evenimentului asigurat, surplusul de asigurare rm%ne fr efect.

    1. +n asigurrile facultative suma asigurat este stabilit de asigurat.=unurile pot fi asigurate la:

    a$ valoarea lorb$ o valoare mai mic, ca& n care se spune c s-a fcut o subasigurarec$ o valoare mai mare, situaie de supraasigurare.

    0a anumite asigurri facultative, asigurtorii prevd n condiiile lor de acoperire un ma)im de sum p%n care se poate contracta asigurarea./. +n asigurrile obligatorii asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prev&ut dlege.

    #el mult legea poate prevedea mai multe alternative de acoperire, din care asiguratul i poate alege pe cemai apropiat de interesele sale.0a asigurrile obligatorii avem norma de asigurare, ce repre&int suma asigurat stabilit prin lege punitate de bun asigurat. 8c%nd produsul ntre norma de asigurare i numrul unitilor de obiect asigurobinem suma asigurat obligatoriu pentru bunul respectiv.De exemplu"

    !C

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    29/129

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    30/129

    0egat de prima de asigurare n materie operea&principiul ec/ivalenei. rincipiul cere ca primele s fie aa fel stabilite nc%t s acopere celtuielile pe fiecare form, produs de asigurare n parte.+n plus, spre deosebire de producia de mrfuri1!, asigurarea pre&int ciclu de producie inversat1*.Gotiv pentru care soluiile ce pot fi adoptate pentru stabilirea cuantumului primelor sunt urmtoarele:A. acordarea garaniei de asigurare fr a se stabili plata cu anticipaie a unei prime, atept%ndu-se sf%rit

    anului de asigurare sau a unei perioade mai lungi, de c%iva ani 6* ani, ca&ul 0loPdQs$ pentru a se vede

    c%t vor repre&enta despgubirile efectiv pltite i a se stabili atunci pe ba&a datelor certe, primele datoratde asigurai pentru perioada scurs - metoda avansului de garanie.=. stabilirea plii de ctre asigurai a unor avansuri asupra primelor, n ba&a unor calcule provi&orii privin

    despgubirile preliminate, urm%nd ca la e)pirarea perioadei de asigurare s se determine primedefinitive, dup care s se regulari&e&e conturile fiecrui asigurat prin ncasarea sau restituirdiferenelor respective - metoda avansului de prim.

    #. metoda primelor fixe) este posibil numai n ba&a observaiilor statistice ndelungate, fcute pe scarlarg, fr de care stabilirea primelor nu ar avea un caracter tiinific.

    +n ce privete locul de plat al primei, n trecutul activitii de asigurare u&ana era ca asigurtorul s ngri(easc de ncasarea ei la scaden, prin organe proprii, la domiciliul asiguratului. +n acest sistem de pla

    primaera din punct de vedere (uridic c/erabil.2ot cerabil este, ast&i plata primei prin introducerea undispo&iii de ncasare de ctre asigurtorul autori&at prin contract s fac acest lucru.e msur ce asigurrile au evoluat i s-au de&voltat, posibilitatea asigurtorilor de a mai continu

    ncasarea primelor la domiciliul tuturor asigurailor a sc&ut continuu din care cau& s-au nscut litigii tot mnumeroase ntre asiguraii pgubii i nencasai i asigurtori.3in acest motiv s-a stabilit principiul n ba&a cruia asiguratul este obligat s plteasc la scaden prima casieria asigurtorului sau n &ilele noastre prin virament bancar, electronic, etc.&rima a devenit astfel, din punct de vedere (uridic portabil. +n aceste condiii, asiguratul nu poate avepretenii de a fi despgubit dac nu a acitat prima la scaden sau n termenul de psuire acordat.

    +n practica internaional a asigurrilor, pentru a stimula gri(a asigurailor pentru bunurile cuprinse asigurare s-a introdus sistemul reducerilor sau ma(orrilor de prime denumit %i%temul 03onu%'>alu%0.

    +n cadrul acestuia asiguraii care printr-o ngri(ire deosebit a bunurilor nu generea& pli de despgubirbeneficia& n anul de asigurare urmtor de bonificaii, reduceri de prime - lau!a 3onu%, iar celor caprovoac datorit slabei ngri(iri pli de despgubiri mari sau repetate li se stabilesc ma(orri de primelau!a >alu%.

    /.:. Pa$u-a5 dauna5 avaria.aguba sau dauna repre&int pierderea, n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat c

    urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a nceiat asigurarea.+n terminologia clasic a asigurrilor, spre deosebire de limba(ul u&ual, prin avarie se nelege ori

    pierdere, celtuial sau pagub produs unui mi(loc de transport 6avarie la corpul unei nave, unautoveicul, unui avion$ sau mrfurilor pe parcursul transportului.

    A. +n asigurrile de transport, prin avarie particular sau avarie simplse neleg cheltuielile fcute sapagubasuferit fie numai de ctre mi$locul de transport, fie numai de ctre mrfurile transportate, intervalul de la plecarea acestora din depo#it, respectiv ncrcare i pn la sosirea lor la destinaie, descrcare, respectiv intrarea n depo#it

    1!unde cunosc%ndu-se valoarea materiilor prime, materialelor, manoperei, etc. care intr n componen, costul produciei poatedeterminat cu uurin,1*nu se poate ti dinainte care va fi volumul despgubirilor, acesta depin&%nd de factori aleatori, necunoscui ce pot fi dopreliminai i astfel problema stabilirii preului asigurrii, adic a cotelor de prim, este mai dificil dec%t n alte ramuri aeconomiei.

    *B

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    31/129

    =. +n transporturile maritime e)ist un gen specific de avarie, produs n mod voit de om i care esdenumit avarie comunsau avarie general.Aceasta este paguba care s-a produs n mod voit fie navei, fie mrfurilor transportate, fie ambelor precumi celtuielile fcute dup deliberri motivate n scopul salvrii at%t a navei c%t i a ncrcturii, intervalul de la ncrcare i plecare p%n la sosire i descrcare.1. ste cau#at n mod expres de cpitann interesul salvrii ntregii e)pediii maritime, #e exemp

    se arunc o parte #in mrfuri n mare pentru a nu se scufun#a ntreagncrctur( i care se suport printr"o contribuie comun a armatorilor i a proprietarilo

    mrfurilor transportate, a tuturor celor interesai n succesul transportului respectiv!. 7e spune i general nu pentru c ar repre&enta o pagub mai mare dec%t o avarie particular, pentru cprivete totalitatea transportului

    +n limba(ul comun, utili&at n ultima vreme n asigurri s-a generali&at tendina de a ntrebuina termenavarie i pentru pagubele pariale produse altor bunuri dec%t mi(loacelor de transport sau mrfuriltransportate, spre e)emplu, avarie la cldiri, avarie la un bun din gospodrie, etc.

    /.;. De%p)$u-irea de a%i$urare. Si%teme de aoperire ,n a%i$ur)rile de -unuri.

    Avem n vedere cele dou situaii:S1. agub 6g$ total,

    S/. agub 6g$ pariali dou variante:

    a$ suma asigurat 67a$ la valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat 6V.m.e.a.$:7a O V.m.e.a. i respectiv,

    b$ suma asigurat sub valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat 6subasigurare$:7a R V.m.e.a.

    De punem ntrebarea care va fi de fiecare dat mrimea despgubirii 63p$ in%nd cont i de principiul deenunat la pre&entarea sumei asigurate c asigurarea nu poate constitui n nici un ca& mi(loc de mbogire asiguratului

    71.agub total.a$ 7a O V.m.e.a.g O V.m.e.a.3p O g

    b$ 7a R V.m.e.a.g O V.m.e.a.3p O 7a

    7!. agub parial.+n aceast situaie c%nd bunul asigurat nu a fost n ntregime distrus, cuantumul despgubirii se stabilete funcie de sistemul de acoperire practicat i anume:1 0istemul acoperirii proporionale.

    a$ 7a O V.m.e.a.

    g R V.m.e.a.3p O g

    b$ 7a R V.m.e.a.

    g R V.m.e.a.3p O g S 7a'V.m.e.a., unde:7a'V.m.e.a. O 9a, gradul de acoperire prasigurare.

    *1

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    32/129

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    33/129

    a$ 7a O V.m.e.a. g R V.m.e.a. 1. g R 8 !. g T 8 3p O B 3p O gb$ 7a R V.m.e.a.

    g R V.m.e.a. 1. g R 8 !. g T 8,

    .2.1. 0istemul acoperirii limitate cu fran"i# $n cot procentual din pagub deductibil) f 34&ga$ 7a O V.m.e.a. g R V.m.e.a. 3p O g - 8 O 61BBU-f$gb$ 7a R V.m.e.a. g R V.m.e.a.

    .2.2. 0istemul acoperirii limitate cu fran"i# $n cot procentual din suma asigurat nedeductibil)f 340aa$ 7a O V.m.e.a. g R V.m.e.a. 1. g R 8 O fS7a !. g T 8 O fS7a 3p O B 3p O gb$ 7a R V.m.e.a. g R V.m.e.a.1. g R 8 O fS7a !. g T 8 O fS7a

    ..1. 0istemul acoperii limitate cu fran"i# $n sistem mixt deductibil) f 43&g dar '56 %a$ 7a O V.m.e.a. g R V.m.e.a. 8f O GAM Ug, 8W, unde 8f repre&int frani&a final

    3p O g - 8fb$ $ 7a R V.m.e.a. g R V.m.e.a. 8f O GAM Ug, 8W, unde 8f repre&int frani&a final

    ..2. 0istemul acoperii limitate cu fran"i# $n sistem mixt nedeductibil) simplu sau atins) f 43&g dar '%a$ 7a O V.m.e.a. g R V.m.e.a.

    8f O GAM Ug, 8W, unde 8f repre&int frani&a final1. g R 8f !. g T 8f 3p O B 3p O g

    b$ 7a R V.m.e.a. g R V.m.e.a.8f O GAM Ug, 8W, unde 8f repre&int frani&a final1. g R 8f !. g T 8f

    **

    !a9gDp =

    !af9gDp = $U1BB6

    !a9gDp =B=Dp

    B=Dp

    !a5f9gDp =

    !a9gDp =B=Dp

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    34/129

    De ce s"a introdus sistemul acoperirii limitate?2rei sunt motivele introducerii lui:1. din considerentede urgentare a lichidrii daunelor, prin descongestionarea asigurtorului de daunelemrunte. +n acest sens "clau&a cu frani&" presupune c pagubele de valori mici nu se despgubesc, aparde asigurare av%nd posibilitatea de a se concentra spre licidarea operativ a daunelor importante.!. ieftinete costul asigurrii Dumrul mare de pagube mrunte, de volum nensemnat fiecare n patotali&ea& un volum de pli de despgubiri relativ mare pentru asigurtor.#ontravaloarea acestor sume care nu se mai pltesc plus economiile reali&ate cu salariile personal

    suplimentar care ar fi fost necesar licidrii pagubelor mrunte dau posibilitatea asigurtorilor s stabileaprime mai reduse pentru asigurrile cu acoperire limitat.*. sistemul are o funcie educativ, contribuind la prevenirea producerii evenimentelor asigurate. Asigurtiind c n ca& de pagub va trebui s suporte i el o parte devine mai atent dec%t n ca&ul acoperii complete+ntre fiecare dintre alternativele de frani& pre&entate mai sus e)ist diferene care se manifest n favoarean defavoarea asiguratului sau asigurtorului, dup ca&.

    !.?. Durata %au perioada de a%i$urare4epre&int perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor.

    erioadele pentru care asigurarea poate fi nceiat sunt prev&ute n condiiile i regulamentele de asigurar

    stipulate n contract.3up ntinderea n timp contractele de asigurare pot fi:- de durat determinat sau fi) i- de durat nedeterminat 6asigurrile viagere$.

    +n asigurrile de bunuri i de rspundere civil, contractele pot fi nceiate pe o perioad de ma)imum un an0a asigurrile de via, durata poate fi de /, 1B, 1!, !B ani sau nedeterminat.7tabilirea cu preci&ie a duratei asigurate pre&int o importan deosebit deoarece rspunderea asigurtoracionea& numai n cadrul acesteia.

    Re"erin#e -i-lio$ra"ie:

    1. =istriceanu, 9.,3sigurri i 4easigurri n 4omnia, ditura niversitar =ucureti, !BB., !!? X !/C!. #iuma, #.,Economia asigurrilor, d. #asa #rii de >tiin, #lu(-Dapoca, !BB*, pag. /!-1*. Degru, 2.,3sigurri : ;hid practic, ditura #.E. =ecJ, =ucureti, !BB, pag. 1/-!. Vcrel, 5l., =ercea, 8l.,3sigurri i 4easigurri, d. GarJeter-)pert, =ucureti, 1??*, pag. /B

    *

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    35/129

    Capitolul 7CONTRACTUL DE ASIGURARE

    7.1. Condi#iile de validitate.7./. 6n(eierea ontratului de a%i$urare.

    *.!.1. 3eclaraia 6cererea$ de asigurare.*.!.!.

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    36/129

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    37/129

    0a ma(oritatea formelor asigurrilor de persoane, la asigurrile externei la unele asigurri de bunuri, care se ncheie cu persoane $uridice, declaraia sau cererea de asigurare %e redatea!) anterior &i %eparaontratul de a%i$urare.0a celelalte asigurri, declaraia se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare.

    3eclaraia de asigurare ca at unilateral de voin#)) nu este susceptibil de efecte -uridice specifasigurrii) p+n ce nu a fost acceptat de ctre asigurtor.+n ca& de neacceptare declaraia poate fi revoe)pres sau tacit.3nali#a declaraiei @cererii de asigurareA

    +n funcie de coninutul declaraiei celui ce dorete asigurarea, societatea de asigurri va face o anali&studiu, asupra situaiei de fapt av%nd ca obiect central riscul.4iscul repre&int pentru asigurtor o importan deosebit, deoarece n funcie de acest element eseniacontractului se aprecia& dac asigurtorul poate accepta nceierea contractului i dac da n ce condiii.2ot n funcie de aceast anali&, dar i de suma la care se dorete a fi fcut asigurarea bunurilor, se vor staprimele de asigurare. Valoarea primelor de asigurare se obine prin aplicarea unei cote procentuale la sasigurat. +ns aceast cotaie de prim este ntotdeauna re&ultatul evalurii riscurilor i a naturii bunurasigurate.

    +n urma anali&ei declaraiei de risc societatea de asigurri are la dispo&iie * opiuni:

    1. fie s refu&e nceierea contractului!. fie s fac o contra-ofert*. fie s accepte propunerea viitorului asigurat i s nceie contractul de asigurare.

    Dat fiin#( c #e multe ori( asigurtorii preiau n asigurare riscuri pentru ,unuri aflatmare #istan! #e ei sau #e mputernici!ii lor( nu este posi,il o e)aluare pe )iuriscului $i #e aceea ,una cre#in!( ca principiu #e ,a& al asigurrilor( tre,uie sunanim acceptat. E)aluarea se )a face numai pe ,a&a informa!iilor puse la #ispoe asigurat sau #e repre&entantul su.El tre,uie s fac #eclara!ii complete att n momentul solicitrii asigurrii( ct $iparcurs( cn# mpre-urrile esen!iale pri)in# riscul sau sc4im,at. n ca& cont

    asigurtorul $i re&er) #reptul #e a mo#ifica( #e a #enun!a contractul sau #e a refuin#emni&a!ia solicitat #e asigurat16.

    7././. O-li$a#ia a%i$ur)torului de a ,n(eia ontratul.Asigurtorul nu poate refu&a nceierea contractului dac sunt ntrunite condiiile prev&ute de lege. l consnumai dac aceste condiii sunt ntrunite i n ca& afirmativ el trebuie s accepte propunerea i s emit pode asigurare.Asigurtorul nu are interesul i nici nu poate motiva refu&ul nceierii contractului.otrivit Art. 5. /1. alin. 1. litera a$ din 0egea nr. 1@!'!BB care modifica i completa prevederile Art. 0egii nr. 1*'1??/ constituia contravenie, dac, potrivit condiiilor n care au fost sv%rite nu constiinfraciune conform legii penale sv%rirea urmtoerelor fapte: Ha$ refu#ul asigurtorului autori#at de a nc

    asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehiculecererea asiguratuluiB< atare contravenie se sanciona cu avertisment scris sau cu amenda de la /.BBB.BBla /B.BBB.BBB lei i cu limitarea operaiunilor, cu inter&icerea temporar sau definitiv pentru asigurtoe)ercitrii activitii de asigurare, pentru una sau mai multe categorii de asigurri, sau cu suspendarearetragerea autori&aiei asigurtorilor1@.

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    38/129

    7./.7. >omentul ,n(eierii ontratului.otrivit condiiilor i regulamentelor privind asigurrile contractul se consider nceiat prin plata primemiterea documentului de asigurare.+nscrisul constatator se numete poli de asigurare la asigurrile de persoane i contract de asigurarcelelalte forme.1. 7unt situaii c%nd declaraia de voin a asiguratului precede acceptarea ofertei de ctre asigurtor

    e)emplu c%nd plata primei se face ulterior declaraiei de asigurare, prin dispo&iie de plat, urm%nddocumentul de asigurare s fie emis de asigurtor dup ncasarea primei.!. +ntre abseni, contractul se consider nceiat din momentul n care s-a luat cunotin despre acceptaltfel &is data primirii poliei sau contractului. +ntr-o atare situaie cererea de asigurare este naintat intermediari, denumii broJeri, care devin mandatari ai asigurailor, agenilor asigurtorului.olia este considerat acceptat dac n termen de dou &ile lucrtoare de la nm%nare asiguratul nu riobiecii.3ou momente distincte sunt de luat n considerare:- cel al $nc/eierii contractuluii- cel al intrrii $n vigoare a asigurrii.n contract de asigurare poate fi perfectat cu intrarea n vigoare ulterior datei perfectrii lui.

    3e asemenea, intrarea n vigoare a asigurrii poate s nu coincid cu $nceputul rspunderii asigurtoruluastfel de situaii, diferenierea este n funcie nu numai de plata primei ci i de natura riscului asigurat.

    7./.8. Con#inutul ontratului.+n principal, drepturile i obligaiile prilor repre&int coninutul contractului de asigurare.Acesta este structurat pe ! pri.< parte conine clau#ele imprimate, sub forma unor extrase din condiiile generale, care reglementeraporturile dintre asigurat i asigurtor, menite s atrag atenia asiguratului asupra drepturilor i obligaisale.A doua parte, neimprimat a documentului, clau#ele manuscrise, care se refer, n principal la indic

    prilor, specificarea riscurilor, a primei, a sumei asigurate, a duratei contractului, cu indicarea datei intrrvigoare1C.3ocumentul se ntocmete n dou e)emplare.Luat n totalitatea sa( contractul #e asigurare este alctuit #in"- poli!a #e asigurare(- con#i!iile principale $i a#i!ionale $i- anexele( care pot s extin# sau s limite&e con#i!iile impuse #e stan#ar#i&are.?nele contracte sunt alctuite #in poli!a #e ,a& $i un formular care a#aptea& poli!ane)oile specifice ale clientului19.

    7./.2. Pro-a ontratului.

    1CArt. 5. ?. din 0egea 1@!'!BB: "Contractul de asigurare se ncheie n form scris i va cuprinde%aA numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractantebA obiectul asigurrii% bunuri, persoane, rspundere civil, credite i garanii, asigurri de pierderi financiare, alte asigurcA riscurile ce se asigurdA momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtoruluieA primele de asigurare

    fA sumele asigurate3lte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare se stabilesc prin norme adoptate n ba#a legii de Comisi!upraveghere a 3sigurrilor'1?5dem, pag. 1?.

    *C

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    39/129

    #onsimm%ntul valabil al prilor se cere a fi e)primat n scris!B.l nu poate fi dovedit cu martori, ciar dac e)ist un nceput de dovad scris!1.Cererea formei scrise se refer la pro-a ontratuluinu i la e+i%ten#alui, care poate fi recunoscutasigurtor dac re&ult din registre sau din alte acte emise de el!!.+nca#urile de for ma$or, n care documentele de asigurare au disprut i nu e)ist posibilitatea obinerii uduplicat, dunt admise orice dove&i legale care s confirme e)istena acestora!*.rile sunt nevoite s adopte forma scris pentru a nu se vedea puse n imposibilitatea de a dovedi e)istcontractului, deoarece un act cu neputin de probat este echivalent, din punct de vedere (uridic, cu un

    inexistent.8orma scris face posibil stabilirea cert a momentului nceierii contractului, a intrrii sale n vigoarnceputului i ncetrii rspunderii asigurtorului.lementele eseniale ale contractului sunt preci&ate cu e)actitate, ceea ce constituie o garanie pendeplinirea obligaiilor prilor, aa cum au fost ele stabilite iniial, evit%ndu-se nenelegerile ulterioare.+nceierea contractului de asigurarea se probea& cupolia de asiguraresau certificatul de asigurare emissemnate de asigurtor sau cu nota de acoperire emis i semnat de broerul de asigurare3ocumentele care atest nceierea unei asigurri pot fi semnate i certificate prin mi(loace electronicecondiiile din 0egea nr. //'!BB1 privind semntura electronic!

    7./.9. Interpretarea ontratului.

    &rincipiulcare se aplic n materia asigurrilor este cel al interpretrii stricte a condiiilor contractului.n termen din poli, ca i expresiile curente se vor interpreta n sensul lor de ba#, natural,folosipersoane obinuite1. #u predilecie definirea riscului asigurat trebuie fcut n termeni c%t mai precii, pentru a se einterpretrile eronate.pre exemplu"a* pe cale #e interpretare sa sta,ilit c n asigurarea culturilor agricole( riscul #e plo

    #urat nu este ec4i)alent aceluia #e ploi toren!iale( risc pentru care sa nc4easigurarea.

    ,* #eteriorarea mrfurilor #in maga&inul aflat la parterul unui ,loc #in cau&a negli-elocatarilor #e la eta-ul ( care au lsat ro,inetul #e ap #esc4is nu poate fi i#entific

    cu nici unul #in ca&urile acoperite prin asigurare. 2sigurtorul se o,ligase numpentru ca& #e inun#a!ie $i stricciuni acci#entale la instala!iile #e ap( canal sncl&ire central.

    !. +n situaia unor clau#e susceptibile de a avea dou nelesuri, a unor clau#e ambigue, se aplic dispo&idreptului comun interpret%ndu-se n sensul de a produce efect i nu n acela de a nu produce nici unul.*. 5nterpretri privind clau&ele contractului pot avea loc i cu privire la clau#ele imprimate i manuscAmbele categorii de clau&e au aceleai valoare i problema prevalrii uneia dintre ele se pune numai atuc%nd se constat contradicie ntre ele.Exemplu( #ac unele categorii #e riscuri sunt excluse potri)it clau&elor generimprimate( prin clau&a manuscris ele pot fi acoperite( #eoarece aceste ultime clasunt menite nu numai s complete&e ci s $i #eroge #e la cele generale.

    7.7. E"etele ontratului de a%i$urare.

    !BArt. 5. ?. din 0egea nr. 1@!'!BB.!1Art. 1B alin ! din 0egea nr. 1*'1??/.!!Art. 11 din aceeai lege: 'Dovada ncheierii contractului de asigurare re#ult i din emiterea i trimiterea unui documenasigurare, cum ar fi polia sau certificatul, cererea de plat a primei ori din nscrisul prin care se manifest voina asigurtorula ncheia contractul'!*Art. 5. ?. din 0egea nr. 1@!'!BB.!Art. 5. . din

  • 8/13/2019 Asigurari Generale

    40/129

    rin efectele oricrui act (uridic se neleg drepturile subiective i obligaiile corelative la care dnatere, pe care le modific sau le stinge un asemenea act!/. #ontractele de asigurare, ca orice contsinalagmatic, dau natere la drepturi i obligaii corelative.Aceste efecte ale contractului de asigurare pot fi delimitate n funcie de: perioada scurs p%n la ivirea evenimentului asigurat dup producerea acestuia i efecte ce pot aprea dup plata indemni&aiei n condiiile n care e)ist o ter persoan rspun&toar

    producerea pagubei.

    +nainte de a trece la pre&entarea obligaiilor n funcie de distincia fcut anterior, este de preci&at faptue)ist dou ndatoriri ale viitorului asigurat, care, dei nu se nasc prin nceierea contractului, sunt str%ns lede conduita asiguratului n vederea nceierii valabile a asigurrii:

    a$ persoana interesat de asigurare are obligaia de a face cunoscute asigurtorului mpre(ureseniale referitoare la risc!i de a declara orice vicii, defeciuni, afeciuni, etc.

    b$ asiguratul are obligaia de a declara, la momentul nceierii contractului c%t i pe parcue)ecutrii acestuia, e)istena altor asigurri privind acelai [email protected] unei astfel de oblign sarcina asiguratului poate fi motivat prin dorina de a se evita o posibil mbogire a acesapel%ndu-se la practica coasigurrii


Top Related