referat PPSSB_andreea

ANALIZA PRODUSELOR DE

ECONOMISIRE OFERITE DE

B.R.D – Groupe Société Générale

(studiu comparativ)

Coordonator:

Prof.univ.dr.Chirleşan Dan

Masterand: Costachescu Andreea

An I, Gr. IV

IAŞI, 2010

Analiza produselor de economisire oferite de B.R.D – Groupe Société Générale

Cuprins

Cap I. Mutatii in sfera produselor si serviciilor bancare din Romania.....................................3

I.1. Consideratii generale privind podusele si serviciile bancare.....................................................3

I.2. Tendinte in dezvoltarea produselor si serviciilor bancare in Romania. Implicatii integrarii europene............................................................................................................................................6

Cap. II. Abordari conceptuale privind produsele de economisire.............................................9

II.1. Depozitele bancare....................................................................................................................9

II.2. Conturile de economii.............................................................................................................10

Cap. III. Analiza principalelor depozite si conturi de economii oferite de BRD- GSG ........14

Cap. IV. Analiza principalelor depozite si conturi de economii oferite de principalele banci

concurente – BCR, Alpha Bank, Banca Transilvania, ING si Bancpost)................................21

IV.1. Depozite si conturi de economii oferite de BCR...................................................................21

IV.2. Depozite si conturi de economii oferite de Alpha Bank.......................................................26

IV.3. Depozite si conturi de economii oferite de. Banca Transilvania...........................................29

IV.4. Depozite si conturi de economii oferite de ING....................................................................33

IV.5. Depozite si conturi de economii oferite de Bancpost............................................................34

Cap.V. Activitatea de markenting bancar si promovarea produselor de economisire la

bancile analizate............................................................................................................................38

V.1. Activitatea de markenting financiar bancar............................................................................38

V.2. Mixul de markenting...............................................................................................................39

Bibliografie……………………………………………………………………………………....44

2


CAPITOLUL I

Mutaţii în sfera produselor şi serviciilor bancare din România

I.1. Consideraţii generale privind produsele şi serviciile bancare

În prezent sistemul bancar din România este bazat pe principiul universalităţii

operaţiunilor bancare, fiind dominat de băncile comerciale. Acestea oferă clienţilor o gama largă

de produse şi servicii bancare, dominate fiind de progresul tehnologic şi create astfel încât să vină

cât mai bine în întâmpinarea cerinţelor clienţilor, manifestând un real interes în menţinerea celor

existenţi, dar mai ales în atragerea celor noi.

Deşi majoritatea produselor bancare înglobează şi servicii bancare, iar din punct de vedere

deontologic, expresia utilizată de personalul bancar cuprinde ambele categorii, se impune

delimitarea celor două noţiuni şi evidenţierea diferenţelor dintre acestea.

În principal, caracteristicile care diferenţiază serviciile de produse sunt1:

Intangibilitatea – valoarea lor poate fi evaluată numai după cumpărare, atunci când

clientul foloseşte serviciul şi îi sesizează beneficiile;

Inseparabilitatea – serviciile nu pot fi separate de organizaţia care le oferă;

Perisabilitatea – serviciile sunt produse şi vândute în acelaşi timp, nu pot fi depozitate

pentru viitor, fiind produse la cerere;

Variabilitatea - calitatea serviciilor depinde de cine le asigură, când, unde şi de timpul

necesar pentru asigurarea serviciului.

În literatura de specialitate, uneori, se merge până la suprapunerea conceptului de produs

bancar cu cel de serviciu bancar. Raţiunile care stau la baza acestei judecăţi sunt cele care

pornesc de la următoarele caracteristici ale produselor bancare2:

a. Produsele bancare sunt imateriale – nu fac obiectul uzurii fizice sau morale, având un

proces de "îmbătrânire" foarte lent. Astfel, întâlnim în ofertele băncilor anumite produse bancare

care îşi au originile în antichitate, cum ar fi depozitele, creditele etc.

1 CĂPRARU, Bogdan, Retail Banking, Ed. C.H. Beck, Bucureşti, 2009, pg. 302 Idem 1, pg. 31

3


b. Produsele bancare sunt propuse şi livrate în mod direct clienţilor de către bănci,

neexistânt nici un intermediar în circuitul de distribuţie. Astfel, nu există posibilitatea unei

redistribuiri, concesionări sau revânzări. Chiar dacă există pe piaţă şi firme de brokeraj de credite,

produsele băncilor partenere nu suportă modificări, iar vânzarea acestora presupune prezenţa

clientului la sediul băncii.

c. Produsele bancare sunt perisabile, ele nu pot fi păstrate sau depozitate. De exemplu, un

depozit bancar la termen de 30 de zile nu poate fi păstrat pe raft în bancă, el intră în vigoare şi

este "fabricat" doar în momentul în care este cerut.

d. Produsele bancare, deşi au un conţinut economic şi răspund la aceleaşi finalităţi, pot fi

diferenţiate de la o bancă la alta. Astfel, acestea se pot deosebi pe de o parte prin denumirea dată

de la o bancă la alta, iar pe de altă parte, prin punerea în evidenţă a unei calităţi intrinseci, cum ar

fi rentabilitatea, uşurinţa folosirii, comisioane etc.

Cu toate acestea, există unele diferenţieri între noţiunea de produs bancar şi cea de

serviciu bancar. Produsul bancar este destinat clientului, fiind definit în raport cu acesta şi

furnizat de bancă ca instrument pentru satisfacerea cerinţelor consumative ale acestuia.

Furnizarea produsului bancar către client pesupune efectuarea unui ansamblu de operaţiuni

bancare şi nebancare.

Serviciile reprezintă componente însoţitoare ale produselor generate de operaţiunile pe

care banca le realizează în contul clienţilor sau ansamblul de operaţiuni nefurnizate de produsele

bancare, destinate satisfacerii unor cerinţe neutre sau complementare produselor bancare, situaţia

patrimonială a băncii nefiind, în mod obligatoriu, afectată imediat de oferta serviciilor.

Astfel, aşa cum am menţionat anterior, putem considera faptul că podusele bancare

presupun înglobarea unui ansamblu de servicii bancare, cele două noţiuni devenind

interdependente şi interschimbabile.

Totodată, putem avea servicii bancare nonprodus, adică neaferente unui produs bancar.

În această categorie putem integra serviciile de consultanţă şi serviciile bancare de retail.

Societăţile bancare efectuează o diversitate de operaţiuni sub forma produselor şi

serviciilor bancare. Acestea sunt diferite de la o societate bancară la alta, succesul unei bănci şi

profiturile acesteia fiind determinate de tipurile de produse şi servicii bancare, de simplitatea

tehnicilor şi procedeelor de lucru specifice, de operativitatea şi promptitudinea serviciilor. În altă

4


ordine de idei, fiecare societate bancară trebuie să-şi asigure succesul pe piaţa bancară prin

produsele şi serviciile pe care le oferă clienţilor săi, pe baza unui management eficient realizat pe

bază de programare, creare de premise, provocare.3 .

Oferta de produse este pentru bancă principalul mijloc de menţinere a cotei de piaţă

cucerite şi a interesului unui număr cât mai mare de clienţi. Banca are pachete adecvate de

produse, care trebuie sa ţină seama de caracteristicile şi categoriile de clienţi.

Produsele şi serviciile bancare cunosc o gamă extrem de variată, chiar dacă există o similitudine

conferită de caracterul lor standardizat. Această diversificare este facută în funcţie de tipurile

de clienţi: persoane fizice şi persoane juridice.

Băncile evoluează într-un climat concurenţial propice obţinerii de venituri bancare. O

caracteristică a acestora se referă la diferenţierea pieţei produselor bancare pe piaţa altor servicii,

caracteristică ce va determina reglementarea strictă a ambientului bancar4.

Gama produselor bancare este analizată în funcţie de:5

Cota de participare a fiecărui produs la profitabilitatea băncii;

Poziţionarea produselor în raport cu produsele concurenţei;

Inclinaţia clientelei către aceste produse.

Indiferent că sunt purtătoare sau nu de produse bancare, serviciile oferite de către bancă

îmbracă o diversitate de forme precum: deschiderea de conturi, operaţiuni în cont curent,

decontarea transferurilor, emiterea şi acceptatea de documente de plată, servicii valutare,

acordarea de credite, titluri de credit şi de valoare, emisiunea de obligaţiuni, emisiunea şi

acceptarea de garanţii, consultanţă bancară şi financiară, cumpărarea şi vânzarea de valută, aur,

metale preţioase, emiterea de cărţi de credit şi operarea acestora, leasing, factoring.6

3 OLTEANU, Alexandru, Management bancar, Ed. Dareco, Bucureşti, 2003, pg. 3134 BASNO, Cezar; DARDAC, Nicolae, Management Bancar, Ed. Economică, Bucureşti, 2002, pg. 795 MANOLESCU, Gheorghe; DIACONESCU, Sârbea, Adriana, Management Bancar, Ed. Fundaţiei de Mâine, Bucureşti, 2001, pg. 1246 Idem 4 pg. 127

5


I.2. Tendinţe în dezvoltarea produselor şi serviciilor bancare în România. Implicaţiile

integrării europene

Odată cu integrarea ţării noatre în Uniunea Europeană, sistemul bancar românesc suferă o

serie de transformări, adaptându-se condiţiilor impuse de acest proces.

Progresele înregistrate de sistemul bancar românesc de-a lungul tranziţiei la economia de

piaţă au fost binevenite, băncile îmbrăţişând strategii bancare menite să le îmbunătăţească

performanţele şi adaptându-se treptat creşterii concurenţei.

În vederea modernizării sistemului bancar pentru a asigura funcţionarea băncilor

româneşti în cadrul Sistemului Bancar European (S.B.E.), trebuie operate anumite modificări

operaţionale care să facă posibilă introducerea unor produse şi servicii moderne, deja utilizate în

alte ţări ale Uniunii Europene. De asemenea, este esenţială trecerea de la conceptul de realizare a

profitului bancar pe baza acumulărilor cantitative (bazat pe creşterea numărului de operaţiuni) la

realizarea profitului prin urmărirea eficienţei operaţiunilor, acumulărilor de active

rentabile şi depozite bancare.7

Gama de produse şi servicii bancare se modifică în continuu la nivelul unei bănci

înregistrându-se permanent crearea de noi produse bancare, dezvoltarea şi diversificarea

produselor bancare existente precum şi abandonarea altora.

Tehnologiile moderne au permis un progres fără precedent a pieţei produselor şi

serviciilor bancare şi implicit dezvoltarea acesteia.8 Diversificarea gamei reprezintă amplificarea

posibilităţilor băncii de a face faţă la presiunile concurenţiale de pe piaţa bancară internă, ceea ce

va duce la întărirea poziţiei băncii în sistemul bancar românesc.

Pe termen lung, calitatea produselor şi serviciilor unei bănci este cel mai important factor

care influenţează profitul şi cea mai eficientă modalitate de a mări cifra afacerilor, contribuind

astfel la creşterea cotei de piaţă.9 În scopul realizării obiectivului de modernizare sau dezvoltare a

gamei de produse şi servicii bancare este nevoie de o organizare riguroasă a activităţii fiecărei

trepte a structurii bancare .

7 ALEXANDRU, Aurelian; BEREA, Paul, Modernizarea sistemului bancar, Ed. Expert, Bucureşti, 2003, pg.1398 PASCARIU, Gheorghe, Managementul serviciilor bancare - coordonate actuale şi perspective, Ed. Fundaţiei Academice Gh. Zane, Iaşi, 2004, pg. 105.9 Idem 7, pg 92.

6


Procesul de dezvoltare presupune în primul rând modernizarea tehnicii cu care băncile

efectuează diferite operaţiuni. Pentru buna funcţionare a activităţii bancare trebuie să se cunoască

anumiţi factori cum ar fi:10

Nivelul la care clientela băncii este adaptată şi adaptabilă la noutate (trecerea de la

decontări clasice la decontări electronice);

Gradul de accesibilitate al produsului şi serviciului nou şi efortul de asimilare la care este

obligat clientul (modul de înţelegere a noului produs sau serviciu bancar);

Cunoaşterea rapidă a oricăror nemulţumiri ale clienţilor, limitarea imediată şi înlăturarea

rapidă a acestora (nemulţumiri referitoare la nivelul comisioanelor practicate de alte

bănci, timpul de efectuare a operaţiunilor bancare).

Odată cu liberalizarea pieţei bancare româneşti şi implementarea licenţei unice bancare,

băncile străine vor pătrunde cu mai multă usurinţă pe teritoriul ţării noatre, iar amplificarea

concurenţei în activitatea bancară autohtonă va fi determinată şi de posibilitatea de a presta

servicii bancare fără o implementare directă.

Cât priveşte strategiile de marketing bancar, ele vor fi orientate cu precădere înspre

atragerea de noi clienţi şi pătrunderea pe noi segmente de piaţă, exploatând potenţialul ridicat al

pieţei produselor şi serviciilor bancare.

La nivelul anului 2004, peste 58% dintre IMM-urile româneşti declarau că derulează

activitatea numai din resurse proprii, creditele fiind inaccesibile. Unul dintre principalele

obstacole în derularea activităţilor de finanţare a IMM-urilor de către băncile româneşti îl

reprezintă lipsa unor garanţii ferme în ceea ce priveşte rambursarea creditelor, ţinâd cont de

faptul că piaţa garanţiilor este insuficient de matură şi că rata inflaţiei a impus rate ale dobânzilor

greu de suportat de către IMM-uri.

La polul opus, odată cu integrarea în Uniunea Europeană, şi activitatea de retail banking a

devenit o preocupare a marilor grupuri bancare, ba mai mult decât atât, foarte multe bănci care îşi

desfăşurau activitatea în domeniul de corporate banking au pătruns simţitor pe piaţa de retail

(R.B.S, Unicredit Ţiriac Bank, Credit Europe Bank). Totuşi, în comparaţie cu alte ţări, piaţa

bancară românească este deficitară la acest capitol, deşi s-au înregistrat progrese substanţiale în

ultimii 4 - 5 ani. Cu toate acestea, un studiu realizat de Bank Autria Credotanstalt estimeză un

10BEREA, Emilia; STOICA, Cornelia, Creditul banca r- coordonate actuale şi perspective, Ed. Expert, Bucureşti, 2003, pg. 76

7


potenţial de creştere pentru România, în perspectiva anului 2013, de 47 de miliarde de euro

credite acordate, din cele 513 miliarde de euro estimate pentru Europa Centrală şi de Est (adică

aproximativ 9% din potenţialul de creştere pentru toată regiunea) şi un ritm anual de creştere a

depozitelor bancare de aproximativ 10%.

Un rol deosebit de important la avut progresul tehnologic combinat cu necesitatea

creşterii inventivităţii băncilor în ce priveşte noi canale de vânzare a unor tipuri cât mai

diversificate de produse şi servicii financiar bancare. Acest lucru a determinat apariţia unor noi

generaţii de instrumente de economisire şi investiţii pe baza unui suport electronic.

Fie că s-a reuşit o modernizare sau o suplimentare a caracteristicilor unor produse

eletronice mai vechi, precum cardul, fie că au fost lansate noi canale electronice de vânzări,

precum internet sau mobile banking, toate acestea au avut rolul de a fluidiza traficul de informaţii

bidirecţional bancă - client, cu potenţial efect de majorare a volumului de vânzări. Utilizarea

unui canal de vânzari cât mai apropiat de cerinţele clienţilor a necesitat din partea băncilor

investiţii maxime în tehnologie de ultimă generaţie sau chiar refacerea unor structuri tehnologice

învechite, care sunt operaţionale de o bună perioadă de timp.

În ciuda progreselor înregistrate totuşi în evoluţia sistemului bancar românesc în ultimii

ani, Comisia Europeană apreciază , într-un comunicat dat publicităţii la Bruxelles în martie 2005,

că acesta este prea puţin dezvoltat pentru a putea avea un rol major în stimularea economiei şi că

nu îşi exercită pe deplin funcţia de intermediere finaciară, prin potenţialul său de susţinere a

stabilităţii macroeconomice, nefiind în întregime exploatat. Pentru consolidarea sistemului

bancar, Comisia Europeană a recomandat aplicarea unui cadru juridic eficient şi asigurarea

mijloacelor care să permită fortifierea acestuia.

8


CAPITOULUL II

Abordari conceptuale privind produsele de economisire

II.1 Depozitele bancare

Depozitele bancare reprezintă forma principală de mobilizare a capitalurilor şi

economiilor monetare temporar disponibile în economie.

Constituirea depozitelor bancare este una dintre cele mai importante linii de afaceri pentru

bănci, datorită faptului că depozitele sunt utilizate pentru finanţarea creditelor şi activităţilor de

investiţii. Băncile, prin constituirea şi utilizarea de depozite îşi exercită una din funcţiile lor

principale. Ele oferă o varietate de tipuri de depozite în scopul atragerii fondurilor disponibile de

la persoane fizice, persoane juridice sau din surse publice.

Sursă majoră de fonduri, depozitele bancare au un dublu caracter. Pe de o parte,

constituie obligaţii ale unor bănci faţă de depunători, rezultate din mobilizarea capitalurilor

temporar disponibile, căi importante de constituire a resurselor de creditare ale băncii, iar, pe de

altă parte, acestea reprezintă, pentru depunători, creanţe faţă de bancă, mijloace de plată pe care

aceştia le pot utiliza în orice moment, cu precădere pentru efectuarea plăţilor de către terţi, prin

operarea în cont11. Depozitele reprezintă astfel o formă de existenţă a banilor, respectiv a banilor

de cont sau scripturali.

Depozitele ca şi plasamente bancare sunt operaţiuni pasive şi reprezintă deci pentru

bănci operaţiuni de constituire a resurselor, fiind evidenţiate în pasivul bilanţului sub

forma unor costuri, în două mari categorii, în raport cu scadenţa şi caracteristicile contului:

depozite la vedere şi depozite la termen.

De regulă, veniturile încasate de bănci ca dobânzi pentru creditele acordate din sursele

reprezentate de depozitele bancare sunt relativ importante. Totuşi băncile susţin că o mare parte

din cheltuielile cu administrarea disponibilităţilor nu sunt acoperite.

Modul de remunerare principal, în funcţie de care se face clasificarea depozitelor, depinde

de certitudinea utilizării depozitelor ca sursă de creştere pe o perioadă mai restrânsă sau mai

îndelungată.

Astfel, clasificarea depozitelor în funcţie de remunerare are în vedere (ordinea cerscândă

a remunerării)12: depozitele la vedere, depozitele de economii şi depozitele la termen.11 BASNO, Cezar; DARDAC, Nicolae, Management Bancar, Ed. Economică, Bucureşti, 2002, pg. 8512 DARDAC, Nicolae, Sisteme de plăţi, compensări şi decontări, Ed. Didactică şi Pedagogică, Bucureşti, 2003

9


Depozitele la vedere sunt reprezentate de suma soldurilor conturilor titularilor, la banca

respectivă. Ele se mai numesc şi depozite monetare şi se caracterizează prin aceea ca permit

utilizarea generală, directă si imediată a sumelor aflate în aceste depozite. Având ca principală

calitate elasticitatea, perioada de păstrare a banilor în bancă nu este determinată cu exactitate,

regula de bază fiind aceea că trebuie să dureze cel puţin o zi lucrătoare. Dobânda este variabilă,

modificându-se în funcţie de condiţiile de pe piaţă.

Depozitele sau conturile de economii sunt tot conturi la vedere, ca şi conturile curente,

dar oferă o rată a dobânzii considerabil mai mare şi sunt reglemetate în mod diferit. Acestea au o

semnificaţie diferită pentru bănci, deoarece ele reprezintă depozite pe termen mediu sau lung

(spre deosebire de conturile curente, care sunt considerate de obicei depozite pe termen scurt).

Depozitele la termen sunt cea mai importantă sursa între pasivele bancare. Au scadenţa

prestabilită, eventualele retrageri înainte de a ajunge la maturitate fiind supuse unor penalizări de

dobandă. Acestea creează o bază sigură de fructificare în procesul de creditare, pe termene

corelate cu natura şi durata acestor resurse. Cu o stabilitate mult mai mare, se pot deschide pe

termenul cuprins de la o lună până la un an, neputându-se efectua în principiu alte operaţiuni

decât cele de constituire şi lichidare. Multe din aceste depozite sunt atrase prin emiterea de către

bănci de certificate de depozit negociabile, purtătoare de dobânzi mari şi scadenţe foarte

diversificate, de la 7 zile la 7 ani13.

II.2 Conturile de economii

Conturile de economii reprezintă una dintre cele mai bune solutii dacă o persoană îşi

propune să economisească regulat pentru o anumită perioadă de timp. Acestea permit oricând

depunerea sau retragerea unor sume de bani, cu respecatrea unui plafon nimim care conditioneaza

existenta contului. Banii se acumulează în acelaşi cont şi sunt astfel usor de gestionat. Alternativa

ar fi fost să constituie de fiecare dată un depozit la termen, soluţie mult mai putin practică, fie şi

numai dacă ţinem cont de faptul că fiecare contract va avea o scadenţă diferită şi că pentru

perioada contituită, clienţii nu pot efectua operaţiuni, acestea conducând la lichidarea depozitului.

În prezent, există o diversitate foarte mare de conturi de economii, de la programe pentru

minori, pentru vacanta sau pentru achiziţionarea unui autoturism şi până la produse destinate

13 COCRIŞ, Vasile; CHIRLEŞAN, Dan, Economie Bancară, Ed. Univ. AL.I Cuza, Iaşi, 2007, pg. 290

10


exclusiv pensionarilor. Dobânzile la conturile de economii se prezintă în ofertele băncilor în două

variante.

În primul caz, la disponibilul existent se aplică un singur procent de dobandă. În varianta

a doua, rata dobanzii diferă în funcţie de sumele economisite şi creşte pe masură ce se depun mai

multi bani în cont - capitalizare. Procentul de dobanda afisat in banci aferent conturilor de

econimii este anul, iar plata dobanzii se face fie lunar, fie o data la trei luni ( la inceputul fiecarui

trimestru al anului in curs).

Posibilitatea de a putea efectua retrageri fara penalizari are o influenţă semnificativă

asupra dobânzilor la aceste produse. Conturile de economii care permit această facilitate au

asociate rate mai mici de dobândă. Practic, accesul rapid la bani are propriul cost. Dar dacă se

renuntă la aceasta opţiune, sumele economisite sunt remunerate in conditii mult mai

avantajoase14.

Dupa cateva modificari ale dobanzii de referinta operate de BNR de la inceputul anului

pana in prezent, dobanzile purtate de depozitele la termen au atins niveluri ridicate. Conform

statisticilor prezentate de BNR, rata medie a dobanzii la depozitele in moneda nationala era la

inceputul lunii ianuarie a anului 2009 sub 8% /an.

Pentru a putea fi vizualizate mai usor avantajele conturilor de economii fata de depozite,

cat si dezavantajele acestora, acestea sunt prezentate in tabelul de mai jos:

CONTURI DE ECONOMII DEPOZITE LA TERMEN

AVANTAJE

Profitabilitate: in ultima vreme bancile au inceput sa

ofere dobanzi din ce in ce mai ridicate pentru aceste

Profitabilitate: aduc posesorilor cele mai ridicate

dobanzi dintre toate produsele bancare de economisire;

14 http://www.conso.ro/ghiduri/5/9/42/de-ce-sa-aleg-un-cont-de-economii-.html

11

http://www.conso.ro/ghiduri/5/9/42/de-ce-sa-aleg-un-cont-de-economii-.html


produse mergand pana la 10%.

Unele costuri: In general, nu se percepe impozitul pe

profit pentru castigurile rezultate din acest tip de

produse.

Unele costuri: Exista mai multe banci care nu percep un

comision pentru retragerea de numerar la scadenta (Pro

Credit Bank nu percepe acest comision o perioada de 5

zile de la scadenta);

Flexibilitate: permit depunerea si retragerea de numerar

in orice moment (de obicei cu respectarea unui plafon

minim care trebuie intotdeauna sa existe in cont. Exista

insa si banci care nu impun existenta acestui plafon asa

cum este cazul ProCredit Bank)

Au o oarecare flexibilitate: exista si depozite la termen

ce permit depuneri ulterioare in cont.

Nu este obligatorie deplasarea la banca, existand posibilitatea obtinerii unui card prin intermediul caruia se pot

efectua operatiunile (in functie de banca), si pe care se poate vira dobanda. In cazul depozitelor la termen exista si

posibilitatea reinnoirii automate a acestuia in aceleasi conditii alese la crearea sa.

DEZAVANTAJE

In general au dobanzi mai scazute decat depozitele la

termen.

Banii sunt blocati pe intreg termenul contractat sub

sanctiunea pierderii dobanzii (de cele mai multe ori in

cazul lichidarii unui depozit inainte de termen se acorda

numai dobanda de cont curent care are, in general,

valori sub 1%. Exista si banci care ofera valori mai

ridicate dar care nu se compara cu sumele care se pierd

ex: CR Firenze, Depozitul Maxim) si, tot in acest caz, se

va percepe un comision pentru retragerea numerarului.

In cele mai multe cazuri se percep comisioane pentru

toate retragerile efectuate.

Se percepe impozitul pe profit de 16%

Pe fondul unei economii afectate mai mult de criza din SUA si a lipsei de lichiditati cu

care se confrunta bancile din Romania si-au facut loc unele produse de economisire care incep sa

rivalizeze cu depozitele la termen in ceea ce priveste nivelul dobanzilor aduse posesorilor. Este

vorba despre conturile de economii ale caror dobanzi ating chiar si 10% pe an.

Desi Banca Naţională României a scăzut in utlimul an dobanda de politica monetară

ultima modifcare in aceste sens avand loc in data de 01.01.2010 de la 8% la 7.5% pentru a se

12


incuraja procesul de creditare si pentru a contribui la reabilitarea economiei nationale, dobanzile

la produsele de economisire nu au scazut foarte mult.

In tabelul de mai jos poate fi vizualizata evolutia ratei dobanzii de politica monetara

monetară în ţara noastră15 începând cu ianuarie 2008 si până în prezent:

Valabilă începând cu:

Rata dobânzii de

politică monetară (%)

01.01.2010 7.50

30.09.2009 8,00

05.08.2009 8,50

01.07.2009 9,00

07.05.2009 9,50

05.02.2009 10,00

01.08.2008 10,25

27.06.2008 10,00

07.05.2008 9,75

26.03.2008 9,50

04.02.2008 9,00

08.01.2008 8,00

Tabelul nr. 1 – Valoarea ratei dobânzii de politică monetară în perioada ianuarie 2008 –octombrie 2009

Sursa: http://www.bnro.ro/Rate-dobanzi-de-politica-monetara-1744.aspx

CAPITOLUL III

Analiza principalelor depozite si conturi de economii oferite de

15 Sursa: http://www.bnro.ro

13

http://www.bnro.ro/Rate-dobanzi-de-politica-monetara-1744.aspx

http://www.bnro.ro/Rate-dobanzi-de-politica-monetara-1744.aspx


B.R.D – Groupe Société Générale

Produse clasice de economisire, depozitele oferă clienţilor o soluţie simplă şi sigură de

valorificare a economiilor. Depozitele oferite de BRD-Groupe Société Générale clienţilor sunt

garantate de către Fondul de Garantare a Depozitelor din Sistemul Bancar (FGDSB) în limita a

50.000 Euro începând cu data de 30 octombrie 2008, iar experienţa băncii în oferirea şi

gestionarea acestor produse oferă tuturor clienţilor un plus de siguranţă.

a) Depozitul 1000

Depozit cu dobânda fixă, garantată pe toată perioada de constituire, Depozitul 1000 este

accesibil tuturor persoanelor fizice majore, rezidente sau nerezidente, fiind un depozit în RON

sau Euro ce poate fi constituit pe un termen de 30, 90, 280 sau 365 de zile. Aşa cum sugerează şi

numele, suma minimă depusă trebuie să fie de 1.000 RON /Euro, deschiderea depozitului,

eliberarea extrasului de cont sau depunerile ulterioare fiind gratuite.

Acest tip de depozit oferă cel mai mare nivel de dobândă clienţilor, acesta fiind de 9.00 %

pe an. Reînnoirea depozitului se realizaează doar la cererea clientului, iar dacă acesta nu şi-a

manifestat nicio opţiune, la expirarea termenului depozitului, banii sunt transferaţi în contul

curent al titularului, operaţiune pentru care, de asemeni, nu sunt percepute comisioane.

Un alt avantaj al acestui depozit oferit de BRD - Groupe Société Générale îl constituie

oferta specială dedicată pensionarilor, aceştia din urma beneficiind de un procent de 0.25 puncte

procentuale în plus la dobândă.

b) Depozitul PROGRESSO

Având la bază principiul "Timpul trece, dobânda creşte", Depozitul Progresso este

accesibil tuturor persoanelor fizice majore, rezidente sau nerezidente, putând fi constituit în Euro

sau USD pe termen de 3 ani (1 080 de zile) divizaţi în 6 semestre a câte 180 de zile fiecare.

Suma minimă de deschidere a depozitului este de 500 Euro/ USD iar plafonul maxim

poate fi de 10 ori depunerea iniţială dar nu mai mult de 50.000 Euro/USD. Depozitul nu se

reînnoieşte automat iar la expirarea termenului, disponibilăţile clientului din contul de depozit

sunt transferate în contul său curent, menţionat de la început în contractul de constituire.

14


Dobânda este fixă şi creşte treptat pentru fiecare semestru, capitalizându-se semestrial,

vărsându-se în contul Progresso la sfârşitul fiecărui semestru. Cu cât perioada de menţinere a

banilor în contul de depozit este mai mare şi dobânda este mai mare. Nivelul acesteia poate

fi modificat de bancă, însă noua dobândă se va aplica la depozitele noi, nu şi la cele în sold. În cei

3 ani clientul poate efectua oricând depuneri suplimentare iar dacă va retrage banii înainte de

termen, acesta va încasa numai dobânda pentru semestrele încheiate.

Nivelul dobânzii oferite în cadrul acestui tip de depozit, pentru fiecare semestru şi pentru

fiecare valută în parte este prezentat în tabelul de mai jos:

Tabelul nr.1 – Nivelul dobânzii aferente depozitului Progresso în anul 2009

Semestrul 1 2 3 4 5 6

EUR 3.00 3.10 3.25 3.50 3.75 4.50

USD 3.50 3.75 3.85 4.00 4.25 4.50

Sursa: www.brd.ro

Graficul nr.3. Nivelul dobânzii aferente depozitului Progresso în anul 2009

Sursa: www.brd.ro

c) Programul de economisire – creditare MULTIPLAN

Cel mai interesant şi mai practic produs pus la dispoziţia clienţilor de către BRD -

Groupe Société Générale este programul de economisire – creditare Multiplan, destinat

persoanelor fizice majore care vor să economisească o perioadă de timp după care să obţină

finanţarea necesară punerii în practică a unui anumit obiectiv.

Programul este alcătuit din 3 produse, după cum urmează:

15


Un plan de economisire programată remunerat cu o dobândă atractivă

Un credit de nevoi personale în condiţii preferenţiale

Un credit ipotecar sau imobiliar în condiţii standard la care banca acordă un bonus de

pană la 3.000 de Euro sau 12.000 RON.

Durata desfăşurării programului este de minim 2 ani şi maxim 10 ani, putând fi realizat în

Euro sau RON, clientul având posibilitatea să aleagă inclusiv suma pe care o va depune spre

economisire şi frecvenţa depunerilor – lunar, trimestrial sau semestrial - suma minimă ce trebuie

depusă fiind de 10 Euro sau 40 RON pe lună. De asemeni, clientul poate face depuneri

suplimentare oricând, de minim 50 Euro, fără a depăşi însă plafonul maxim impus de 50.000

Euro.

După cei doi ani de economisire, clientul poate alege fie un credit de nevoi personale

pentru maxim 5 ani, de pană la 20.000 Euro, sau echivalentul în lei, fie un credit pentru locuinţă

pentru o perioadă de minim 10 ani , cu ipotecă, în valoare de minim 20.000 Euro la care va primi

din partea băncii şi un bonus de până la 3.000 de Euro sau 12.000 RON, după cum poate fi

observat în tabelul de mai jos:

Tabelul nr.2 - Valoarea bonusului acordat de BRD în cadrul programului Multiplan

Tip credit Durată credit Bonus

Imobiliar sau Ipotecar 10 – 14 ani Până la 1.500 EUR

Imobiliar sau Ipotecar 15 – 19 ani Până la 2.000 EUR

Imobiliar sau Ipotecar 20 ani şi peste Până la 3.000 EUR

Sursa:www.brd.ro

La finele perioadei de economisire, clientul mai poate opta fie pentru renunţarea la

program, fie prelungirea perioadei de economisire, fără a apela la credit, fie, dacă acesta nu

manifestă nici o opţiune în termen de 3 luni de zile de la încheierea programului de economisire,

banca prelungeşte automat contul cu aceeaşi perioadă pentru care a fost constituită iniţial, fără a

depăşi însă 10 ani.

Dacă posesorul programului Multiplan decide închiderea acestuia înainte de perioada

minimă de 2 ani, acesta va primi doar dobânda la vedere, pierzând totodată dreptul de a contracta

creditul.

16


În ceea ce priveşte conturile de economii, BRD - Groupe Société Générale oferă

clienţilor GAMA ATU în RON, Euro sau USD, cu trei tipuri de conturi şi anume:

ATUSTART, destinat copiilor între 0 şi 14 ani, ATUSPRINT pentru copii între 14 şi 18 ani

neîmpliniţi şi ATUCONT pentru persoane peste 18 ani. Fiecare cont are plafon minim, fără

termen de viaţă, cu posibilitatea efectuării de depuneri sau retrageri în orice zi. De menţionat ar fi

că banca încurajează efectuarea operaţiunilor în cont în data de 01 şi 15 ale lunii pentru că

acestea produc efecte imediate.Toate sumele depuse sau încasate în oricare altă zi aduc dobândă

începând cu următorea dată de 01 sau 15 iar în cazul sumelor retrase în oricare altă zi a lunii, vor

fi luate în calculul dobânzii retroactiv, începând cu data de 01 sau 15 anterior.

Tabelul nr. 3. – Rata dobânzii pentru conturile de economii valabile incepand cu data de 12.01.2010

Capitalizare

Rata dobanzii (%/an)

Tip cont Ron Usd Euro

Trimestriala

Atucont 8 1.5 2.5

Atusprint 8.25 1.75 2.75

Atustart 8.25 1.75 2.75

Sursa: www.brd.ro

În ceea ce priveşte evoluţia depozitelor atrase de la persoane fizice în perioada 2004 –

2008, aceasta poate fi observată în figura de mai jos:

17

http://www.brd.ro/

8.587

14.681

19.667

27.01128.552

2004 2005 2006 2007 2008


+ 6% Persoane fizice

+ 37% 46%

Persoane juridice

54%

Graficul nr. 4. Evoluţia structurii depozitelor în lei atrase de BRD în perioada 2004 – 2008

Sursa: www.brd.ro

După cum se poate observa în figura de mai sus, în anul 2006 depozitele clientelei

depăşesc 19,6 miliarde RON, în creştere cu 35% faţă de decembrie 2005. La finele anului 2007,

acestea depăşeau 27 miliarde RON, marcând o creştere de 37% faţă de 31 decembrie 2006. Anul

2008 se dovedeşte a fi un an excelent pentru BRD, influenţă vizibilă şi în situaţia depozitelor,

18

http://www.brd.ro/


valoarea acestora atingând 28,5 miliarde RON, marcând şi în acest an o creştere cu 6% faţă de

finalul anului 2007.

În ceea ce priveşte primul trimestru al anului 2009, depozitele clientelei înregistrau o

creştere cu 9,4% faţă de 31 martie 2008, ajungând la 29,6 miliarde RON, banca aplicând o

strategie de atragere a resurselor în condiţiile crizei economico – financiare, mai ales a celor

provenite din afară.

Analizând structura depozitelor din punct de vedere al termenelor pentru care sunt

efectuate, pentru anul 2008 observăm că ponderea cea mai mare revine depozitelor pe 90 de zile

– 52% întrucât la acest nivel banca oferă cel mai bun procent de dobândă, urmând depozitele

pentru 30 de zile – 31%, depozitele pentru 180 de zile – 10% şi depozitele pentru 365 de zile cu

un procent de 7%. Această structură poate fi vizualizată în figura următoare:

Grafic

ul nr. 5. Structura depozitelor destinate persoanelor fizice în funcţie de termenul constituit la nivelul BRD,

în anul 2008

Sursa : www.brd.ro

Un alt punct de interes în ceea ce priveşte structura depozitelor îl reprezintă moneda în

care acestea sunt constituite şi anume: 68,36% reprezintă depozite în RON, 28,39% depozite în

Euro, iar diferenţă de 3,25% depozite în USD. Aceasta structură poate fi vizualizată în figura de

mai jos:

19

http://www.brd.ro/


Graficul nr. 6. Structura depozitelor destinate persoanelor fizice după moneda constituită, la nivelul

BRD, în anul 2008

Sursa : www.brd.ro

În anul 2008 şi începutul anului 2009, în condiţiile declanşării crizei financiare pe plan

mondial, resimţită şi în ţara noastră, banca a aplicat strategii de atragere a resurselor, atât în lei

cât şi în valută, oferind o dobândă ridicată, având mereu în supraveghere şi acţiunile întreprinse

de toate celelalte bănci comerciale în acest sens. După încheierea primului trimestru al anului

2009, banca a relaxat aceasta strategie, nivelul dobânzilor atat la depozite cât şi la credite

scăzând, odată cu obţinerea împrumutului de la FMI.

20

http://www.brd.ro/


CAPITOLUL IV

Analiza depozitelor si conturilor de economii oferite de

principalele banci concurente

( BCR, Alpha Bank, Banca Transilvania, ING si BancPost)

IV.1. Depozite si conturi de econimii oferite de BCR

a) Depozitul la termen in lei si valuta SUCCES BCR

Caracteristici:

Beneficiari: persoane fizice

Moneda: RON, EUR, USD

Termene:

1 luna, 2, 3, 6, 9 şi 12 luni, pentru depozitele la termen in lei si valuta cu dobanda fixă

1 lună, 3, 6, 9, 12 luni, pentru depozitele la termen in lei cu dobanda variabila

Suma minima de constituire:

o 100 lei, pentru depozitele la termen in lei cu dobanda variabila

o lei, pentru depozitele la termen in lei cu dobanda fixa

o 500 EUR/USD, pentru depozitele la termen in valuta cu dobanda fixa

21


Optiune de acumulare: se pot depune oricand bani în suma minima de 100 de lei sau 100

EUR/USD in contul de depozit pana la maturitatea acestuia

Dobanda: variabila/fixa pe perioada cuprinsa între momentul achizitionarii si data scadentei; se

poate opta pentru:

o plata dobânzii lunar (depozitele in lei la termen de 1, 3, 6, 9, 12 luni cu dobanda

variabila, respectiv depozitele in valuta la termen de 12 luni)

o plata dobânzii la scadenţă (depozitele in lei si in valuta la termen de 1, 2, 3, 6, 9, 12

luni).

o capitalizarea automata, împuternicind banca sa constituie un nou depozit, pe aceeasi

perioada de timp, dar la care se adauga la suma initiala si dobanda cuvenita (depozitele in

lei si in valuta la termen de 1, 2, 3, 6, 9, si 12 luni cu plata dobanzii la scadenta).

Lichidare depozit: la scadenta/la cerere; în cazul în care îsi retrage suma înaintea expirarii

termenului, clientul încaseaza dobanda la vedere.

Imputerniciti: titularul de cont poate desemna unul sau mai multi imputerniciti care pot efectua

operatiuni in cont pe baza actului de identitate prezentat in original, in limita sumelor aferente

depozitului initial.

Minori: pentru minorii pana la 14 ani operatiunile se desfasoara doar prin reprezentantii legali ai

minorului, iar intre 14 si 18 ani cu acordul reprezentantilor legali; exceptie: minorul peste 14 ani,

are dreptul de a constitui depozite la termen fara acordul reprezentantilor legali, daca aceste sume

cumulate nu depasesc nivelul sumei garantate de catre Fondul de Garantare a Depozitelor în

Sistem Bancar.

Dobanda pentru depozitele la termen se compune din dobanda aferenta sumei de

constituire a depozitului si dobanzile corespunzatoare fiecarei alimentari ulterioare. Dobanda

aferenta unei alimentari ulterioare se determina utilizand tipul de dobanda al depozitului

principal, astfel:

nivelul de dobanda practicat va fi cel corespunzator nivelului transei în care se încadreaza

suma cu care se efectueaza alimentarea si corespunzator termenului egal scadentei

reziduale a depozitului principal sau imediat inferior acestuia.

in cazul in care scadenta reziduala a depozitului principal este mai mica de o luna pentru

valuta LEI/ EUR/ USD: nivelul de dobanda se stabileste scazand 2 pp in cazul valutei

22


LEI, respectiv 0,5 pp in cazul valutelor EUR/USD din dobanda practicata pentru transa ce

corespunde sumei cu care se efectueaza alimentarea, aferenta maturitatii de o luna.

Costuri:

√ comision pentru deschiderea contului de depozit la termen: zero

√ comision pentru retragere de numerar, la ghiseele bancii, din contul de depozit la termen:

» RON: 0,4%, min 6 RON si 0,2% min. 0,20 lei în cazul retragerii de la ATM a dobanzii

virate în contul curent ce este atasat unui card de debit pentru salariatii institutiilor

bugetare, pensionari, studenti nu se percepe comision la retragerea de numerar de la

ATM-urile din reteaua BCR).

» valuta: 0,5%, min. 3 EUR aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR; 2,5% pentru

sume mai mari de 100.000 EUR.

Avantaje:

dobanda atractiva;

dobanda aferenta acestui produs nu se impoziteaza, începand cu data de 01.01.2009;

cresterea sumelor economisite prin dobanda atractiva platita de banca, atat pentru

depozitul constituit cat si pentru sumele cu care acesta a fost alimentat ulterior

nu se percepe comision la alimentarea contului;

comision zero la lichidarea depozitelor în lei si în valuta constituite pe termene de 12 luni

la prima scadenta sau dupa prima scadenta;

posibilitatea reinvestirii dobanzii in alte produse bancare (ex: ACTIV BCR), în cazul în

care sumele plasate de client în depozit sunt de valori mari;

Siguranta si confort;

gestionarea economiilor este mai usoara prin evidentierea în acelasi cont de depozit a

alimentarilor ulterioare, banca eliberand raportul privind situatia depozitului la termen si

sumele acumulate;

eliminarea riscului pe care il presupune pastrarea economiilor la domiciliu;

garantarea disponibilitatilor din cont prin Fondul de Garantare a Depozitelor, în limita

nivelului stabilit periodic de catre acesta;

Independenta si libertate de miscare;

23


se pot constitui şi prin serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative

BCR;

posibilitatea ridicarii sumelor si de la alta unitate decat cea la care clientul îsi are

deschis contul;

pot fi utilizate ca obiect al garantiei pentru creditele, scrisorile de garantie bancara

solicitate la BCR;

ofera posibilitatea instruirii copilului în sensul dezvoltarii capacitatii de a dispune

si a gestiona sume de bani.

b) Contul de economii în lei si valuta MAXICONT BCR

Caracteristici:

Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente, cu varsta de pana la 18 ani sau peste 18

ani, care detin suma minima de constituire a contului de economii.

Moneda: RON, USD, EUR

Suma minima/sold minim: RON: 500; USD: 250; EUR: 250

Depuneri/alimentari: oricand, în sume minime de 50 lei sau 50 USD/EUR, prin:

depunerea de numerar la sediul oricarei unitati bancare teritoriale virament intra si

interbancar

transfer de fonduri din contul curent ce este atasat cardului de debit în lei (de la

ATM-urile BCR).

În situatiile în care sumele reprezentand alimentarea contului de economii sunt inferioare

valorilor minime stabilite, se va proceda la refuzul acestora; exceptie fac alimentarile contului

prin intermediul cardului de debit.

Retrageri: oricand, orice suma. Retragerile se pot face prin: numerar, prin virament în contul

curent cu sau fara card de debit atasat si/sau în contul de card de credit al titularului sau prin

constituirea de depozite la termen.

În situatia în care soldul zilnic al contului de economii scade sub nivelul soldului minim,

se va proceda la virarea acestuia în contul curent si lichidarea contului de economii:

Împuterniciti: titularul de cont poate desemna unul sau mai multi împuterniciti care pot efectua

operatiuni în cont pe baza actului de identitate prezentat în original, în limita sumelor aferente

contului de economii.

24


Dobanzi - nivelul dobanzilor oferite poate fi vizualizat in tabelul de mai jos:

Moneda Sold cont de economii Dobanda (%/an)

RON

între 500 - 10.000 lei, exclusiv 5,50

între 10.000 - 50.000 lei , exclusiv 5,75

între 50.000 - 100.000 lei exclusiv 6,00

între 100.000 - 1.000.000 lei exclusiv 6,25

1.000.000 lei si peste 6,50

EUR

între 250 – 10.000 EUR, exclusiv 1,50

între 10.000 - 25.000 EUR, exclusiv 1,75

25.000 EUR si peste 1,90

USD

între 250 – 10.000 USD, exclusiv 1,00

între 10.000 - 25.000 USD, exclusiv 1,00

25.000 USD si peste 1,00

Sursa: www.bcr.ro

Dobanda este variabila si este diferentiata pe transe valorice. Aceste niveluri de dobanda

vor fi bonificate cu conditia mentinerii soldului minim obligatoriu cel putin o luna de la data

deschiderii conturilor de economii în lei, respectiv 3 luni pentru conturile de economii în valuta

În situatia în care soldul contului de economii scade sub nivelul minim stabilit pe parcursul

primei luni calendaristice, pentru conturile în lei, respectiv primelor 3 luni pentru conturile în

valuta, nivelul dobanzii practicate va fi cel la vedere, pentru perioada scursa de la data deschiderii

si pana la data diminuarii soldului.

Dobanda la conturile de economii se bonifica lunar, în contul de economii în lei,

respectiv, trimestrial, în contul de economii în valuta.

Costuri

comision pentru deschidere a contului de economii*: 0

comision de administrare a contului de economii: RON: 4 lei/luna;EUR: 1

EUR/luna;USD: 1 USD/luna.

25

http://www.bcr.ro/


comision pentru retragere numerar, la ghişeele băncii:RON: - 0,4%, min 6 lei ;

EUR/USD: - 0,5%, min. 3 EUR aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR

- 2,5% pentru sume mai mari de 100.000 EUR.

* se aplică exclusiv conturilor de economii nou deschise incepand cu data de 28.10.2009

Avantaje:

dobanda deosebit de atractiva;

dobanda aferenta acestui cont nu se impoziteaza;

flexibilitate prin:

» acces rapid la sumele economisite, cu conditia mentinerii soldului minim;

» transfer de sume între contul de economii si contul curent prin serviciul de efectuare de

operatiuni prin canale alternatice BCR.

» alimentarea contului de economii prin intermediul cardurilor de debit în lei (de la ATM-

urile BCR);

dobanda atractiva, apropiata de cea a depozitelor la termen;

un plus de valoare pentru cei ce economisesc mai mult, dobanda fiind diferentiata pe

transe valorice;

siguranta oferita de garantarea de catre Fondul de Garantare a Depozitelor a sumelor

economisite.

IV.2. Depozite si contui de economii oferite de ALPHA BANK

a) Contul de economii Alpha Premier

Alpha Premier ofera clientilor 2 beneficii importante: dobanda avantajoasa pentru

fondurile disponibile zilnic in cont si acces permanent la acestea, fara restrictii.

Alpha Premier este un cont curent care poate fi deschis in RON sau in EUR.

Dobanda este variabila si se calculeaza zilnic la soldul contului, pe intervale, si se capitalizeaza

lunar.

Nivelul ratei de dobanda aferent fiecarui interval de suma poate fi vizualizat in tabelul de

mai jos:

IntervaleRON

Rata dobanda

IntervaleEUR

Rata dobanda

26


(p.a.) (p.a.)0 - 500 4,00% 0 - 500 1,75%500,01 - 10.000 6,00% 500,01 - 10.000 1,75%10.000,01 - 1.000.000 6,50% 10.000,01 - 100.000 2,00%> 1.000.000 7,00% 100.000,01 - 1.000.000 2,25% 1.000.000,01 - 3.000.000 2,75% > 3.000.000 2,75%

Sursa: www.aplhabank.ro

Prin intermediul Alpha Premier clientul primeste o dobanda atractiva chiar de la primul

leu sau eurocent existent in cont ceea ce ii ofera un avantaj clar si eficienta.

Beneficii:

nu se percepe impozit pe veniturile din dobanzile aferente contului Alpha Premier;

0% comision la retragerea si depunerea de numerar;

Acces gratuit la Alpha Click serviciul de Internet Banking - prin care poate fi verificat

disponibilul din cont, se pot efectua toate operatiunile dorite de client si, de asemenea, se

verifica castigul lunar obtinut din dobanda practicata prin Alpha Premier;

Din contul Alpha Premier, poti constitui orice tip de depozit la termen din portofoliul

ALPHA BANK ROMANIA.

Exista un singur comision anual de administrare de 50 RON sau echivalent EUR in

functie de moneda aleasa pentru Alpha Premier.

b) Depozite la termen oferite de Alpha Bank

Depozitele la termen sunt instrumentul prin intermediul carora banca ofera posibilitatea

clientilor sa isi valorifice cat mai bine disponibilul de bani. Printre avantajele acestui produs

regasim:

0% comision pentru retragerea si depunerea de numerar si 0% comision pentru

administrarea contului curent;

dobanda fixa pana la scadenta depozitului urmand ca la reinnoire sa fie aplicate dobanzile

in vigoare;

varietate mare a termenelor depozitului (de la 1 saptamana pana la 1 an);

prelungirea automata a depozitului de catre banca, la scadenta lui; capitalizarea dobanzii

depozitului constituit, virarea ei in cont sau retragerea in numerar; costituirea depozitului

direct prin serviciul Alpha Click fara a mai fi necesar sa se prezinte clientul la banca;

posibilitatea de plata lunara a dobanzii pentru depozitele constituite pe un termen de 1 an;

27


clientul poate beneficia si de reduceri si facilitati la magazinele partenere prin intermediul

Alpha Club, card netranzactional pe care il primeste gratuit daca suma depozitelor la

Alpha Bank este de minim 10.000 euro (sau echivalent).

Valuta

RATA DOBANZII

saptamani luni

1 2 1 2 3 6 9 12 12 *

RON 4,75 5,00 9,50 9,75 10,00 10,00 9,50 9,00 9,00

USD - 1,25 2,00 2,00 2,00 2,25 2,25 2,25 -

EUR 2,00 3,25 3,25 3,50 3,50 3,25 3,25 -

GBP 2,00 2,00 3,00 2,00 2,00 2,00 -

* reprezinta depozite pe termen de 1 an cu plata lunara a dobanzii (dobanda compusa este de 9,40% p.a.)

Doar pentru studenti si pensionari depozitele la termen cu scandenta mai mare sau

egala cu 3 luni au conditii speciale. Dobanzile sunt mai mari cu 0,50% pe an pentru depozitele in

RON si 0,25% pe an pentru EUR si USD .

RATA DOBANZII

3 luni 6 luni 9 luni 1 an

RON 10,50 10,50 10,00 9,50

USD 2,25 2,50 2,50 2,50

EUR 3,75 3,75 3,50 3,50

** Student reprezinta persoana fizica rezidenta/nerezidenta, care urmeaza cursurile de zi/seral/la distanta ale unei

universitati sau institutii de invatamant superior si prezinta Bancii carnetul/adeverinta de student stampilat(a)

pentru anul in curs.

*** Pensionar reprezinta persoana fizica rezidenta sau nerezidenta, care a iesit din activitatea profesionala pentru

limita de varsta, pentru invaliditate sau alte cauze si prezinta Bancii ultimul talon de pensie in copie sau original

Un alt tip de depozite sunt cele din categoria Alpha Progressive in RON si EUR, ce ofera 2

variante la alegere:

depozit cu scadenta la 6 luni

depozit cu scadenta la 12 luni

Pentru ambele variante rata dobanzii este fixa, se bonifica la finele fiecarei luni si creste

progresiv luna de luna, atingand nivelul maxim in ultima luna a perioadei pentru care a fost

constituit depozitul. La nevoie titularul poate beneficia de rasplata banilor economisiti chiar si

inainte de termenul ales deoarece dobanda se transfera in contul.

28


In ceea ce priveste nivelul dovanzii oferit pe 12 sau pe 6 luni acesta poate fi vizualizat in

tabelul de mai jos:

Dobanzile oferite pentru depozitele pe 12 luni

Dobanzile oferite pentru depozitele pe 6 luni

RON(p.a.)

EUR(p.a.)

RON(p.a.)

EUR(p.a.)

1 6,50% 2,00% 7,00% 2,00%2 6,65% 2,10% 7,50% 2,25%3 6,80% 2,20% 8,00% 3,00%4 6,95% 2,30% 8,50% 3,75%5 7,70% 2,70% 12,50% 5,50%6 8,45% 3,10% 16,50% 7,25%7 9,20% 3,50%8 9,95% 3,90%9 11,15% 4,60%

10 12,35% 5,30%11 13,55% 6,00%

12 14,75% 6,70%

Alpha Progressive inseamna beneficii suplimentare:

cont curent deschis automat;

0% comision pentru retragerea si depunerea de numerar si 0% comision pentru

administrarea contului curent;

daca depozitul este lichidat inainte de termen nu se pierde dobanda acumulata pana

atunci;

acces gratuit la Alpha Click, serviciul de Internet Banking, prin intermediul caruia clientii

pot face toate operatiunile pe care le doresc fara a se mai deplasa la banca;

primirea gratuita a unui card un AlphaCard VISA Electron pe care clientii il pot utiliza pe

Internet si oriunde in lume la diverse cumparaturi sau chiar la retragerea dobanzii din

depozit;

Depozitul minim este 1.000 de RON, respectiv 500 de EUR (in functie de valuta

depozitului ales).

IV.3. Depozite si conturi de economii oferite de BANCA TRANSILVANIA

a) Depozite la termen

1. Depozitul Anotimpuri

Produsul este oferit persoanelor fizice si juridice, in vederea fructificarii economiilor banesti, pe

termen de 45 de zile.

29


PERIOADA DOBANDA / AN

45 de zile 8,50%

Avantaje acestui depozit sunt:

perioada de constituire diferita de cele clasice, pentru a satisface nevoile clientilor;

pentru constituirea / deschiderea unui depozit "Anotimpuri" nu se percepe niciun

comision suplimentar ;

depozitul se constituie pe o perioada de 45 de zile, cu prelungire si capitalizare automata;

in cazul lichidarii depozitului inainte de termen, banca acorda dobanda la vedere pe

perioada mentinerii banilor;

depozitele constituite sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul

Bancar ;

banca se obliga sa pastreze secretul asupra depozitului constituit si sa nu furnizeze relatii

asupra acestuia decat cu acordul deponentului sau in cazurile strict prevazute de lege;

nu se percepe taxa de penalizare pentru desfiintarea depozitului inainte de scadenta.

Alte caracteristici:

o Suma minima a depozitului: 100 LEI

o Moneda: LEI

o Perioada pentru care se constituie: 45 de zile calendaristice

2. Depozitul 77 de zile in Euro

Cu Depozitul GARANTAT pe 77 de zile cu dobanda de 3,50%/ an merita sa

economisesti in EURO la Banca Transilvania. Principala caracteristica a produsului deriva din

perioada de constituire diferita fata de depozitele clasice si adaptata nevoilor clientilor.

Avantaje acestui depozit sunt urmatoarele:

1. Depunerile de numerar in contul propriu nu se comisioneaza;

2. Nu exista niciun comision suplimentar pentru constituirea sau desfiintarea depozitului

inainte de scadenta;

3. In cazul lichidarii depozitului inainte de termen, Banca Transilvania acorda dobanda la

vedere pe perioada mentinerii banilor;

30


4. Toate depozitele constituite sunt garantate de Fondul de Garantare a depozitelor in

Sistemul Bancar, in limita a 50.000 EUR/persoana, pentru persoanele fizice, conform

legii;

5. Banca se obliga sa pastreze secretul asupra depozitului constituit si sa nu furnizeze relatii

asupra acestuia decat cu acordul deponentului sau în cazurile strict prevazute de lege;

6. 3,50% este dobanda anuala, promotionala, pentru depozitele in EUR pe 77 de zile.

Alte caracteristici:

Perioada pentru care se constituie: 77 de zile calendaristice

Moneda constituirii: Euro

Dobanda: fixa (nivel prevazut în Deciziile de dobanzi, taxe si comisioane BT)

Suma minima a depozitului este 250 EUR

b) Conturi de economii oferite de Banca Transilvania

Prin Contul curent MARIT in EURO clientii obtin cele mai bune dobanzi penru un cont de

economii in euro. Contul curent MARIT in EURO iti ofera dobanda unui depozit! (in conditiile

accesului imediat, similar banilor pastrati intr-un cont curent).

Avantaje

Accesibilitate permanenta la banii din cont;

Posibilitatea retragerii de numerar;

Nu se plateste impozit pe venit ;

Dobanda se bonifica lunar si se capitalizeaza in contul curent MARIT;

Dobanda creste progresiv in functie de sumele economisite;

Retragerile sunt permise doar in numerar si prin transfer catre cont current.

In ceea ce priveste nivelul dobanzii aceasta poate vi vizualizata in tabelul de mai jos:

TRANSA DOBANDA / AN

intre 0 - 999 EUR 0,10%

intre 1.000 - 24.999 EUR 2,00%

intre 25.000 - 99.999 EUR 2,50%

peste 100.000 EURO 3,00%

31


Economii la Vedere este un alt cont oferit de BT, cont ce imbina flexibilitatea unui cont

curent cu avatnajele unui depozit. Nivelul de dobanda oferit pentru acest tip de cont poate fi

urmarit in tabelul de mai jos:

DOBANDA / AN SUMA MINIMA (LEI)

8,00% 1.000 - 9.999

8,50% 10.000 - 99.999

8,75% 100.000 - 499.999

9,00% >500.000

Caracteristici:

Destinat: persoanelor fizice;

Moneda: LEI

Suma minima de constituire: 1.000 LEI

Alimentari si retrageri de numerar permise peste suma minima de constituire ;

Dobanda este variabila;

Perioada de constituire - 5 ani;

Bonificarea dobanzii se efectueaza pe transe de sume (peste 1.000 LEI, peste 10.000 LEI,

peste 100.000 LEI si peste 500.000 LEI);

Coborarea soldului contului sub suma minima de constituire se considera desfiintare

- Pentru desfiintarea inainte de un an de la data constituirii, se percepe un comision de

penalizare de 0.5% aplicat sumei minime de constituire

- Pentru desfiintarea dupa un an de la constituire nu se percepe comision

Se vor putea face :

- Alimentari: in numerar, din cont curent, cu OP/OPE intrabancar si interbancar

- Retrageri: in numerar, transfer in cont curent

Avantaje:

o Dobanzi semnificativ mai mari decat la conturile curente

o Beneficiezi de posibilitatea retragerii de numerar fara a desfiinta contul de economii, cu

conditia pastrarii sumei minime de constituire

32


o Ai accesibilitate permanenta la banii economisiti

o Dobanda este bonificata lunar, in ziua aferenta datei de constituire si se capitalizeaza in

contul de economii

o Dobanda este progresiva si se calculeaza in functie de sumele economisite

Pentru a beneficia de aceste avantaje, tot ce trebuie facut, dupa constituirea lui, este

mentinerea sumei minime de constituire de 1.000 LEI.

IV.4. Depozite si conturi de economii oferite de ING

a) Depozit la termen

Depozitul la termen ING Depozit ofera o solutie sigura si flexibila de economisire.

o ING Depozit ofera o dobanda fixa foarte mare, de 10% pe an, pentru depozitele la

termen constituite pe 1 luna sau 3 luni.

o 0 comision la deschidere sau la lichidarea depozitului

o flexibilitate: 3 perioade (1 luna, 3 luni, 12 luni), 2 valute (Lei, EUR), 3 optiuni

disponibile la scadenta.

o control permanent asupra depozitului pe care poate fi vizualizat in orice moment

la Multimatul din ING Self’Bank sau oricand in ING Home’Bank.

o Nu se percepe impozit pe venitul din dobanda.

o ING Depozit este un depozit la termen in care economisesti bani pe o perioada

determinata, depozitul putand fi constituit pe o perioada de 1 LUNA, 3 LUNI sau

12 LUNI.

o ING Depozit poate fi deschis in LEI sau EURO iar Suma minima necesara pentru

deschiderea unui depozit la termen este de 1000 lei/euro

o Dobanzile sunt stabilite in functie de durata pe care iti deschizi depozitul si de

valuta aleasa si potfi vizualizate in tabelul de mai jos:

33


Dobanda anuala (dobanzile sunt fixe pe perioada constituirii depozitului)

Valuta Scadenta la 1 luna Scadenta la 3 luni Scadenta la 1 an

RON 10% 10% 9%

EUR 3,25% 3,50% 3,75%

In cazul in care depozitul este lichidat inainte de, clientul primeste o dobanda egala cu

dobanda aferenta contului curent obisnuit; in prezent aceasta este de 0,1% pe an la conturile in

lei, respectiv 0,25% pe an la conturile curente in euro.

b) Conturi de economii

Depozitul Economii premiate

o Acces permanent la contul de economii prin intermediul unui cont curent.

Clientii pot Depune oricand sume suplimentare in contul de economii, in

functie de posibilitatile de economisire prin transfer din orice cont curent;

Retragere de bani in 5 zile lucratoare, transferand suma din contul de

economii in Card Cont’ROL, prin Self Bank sau Home Bank.

o Dobanda avantajoasa de la primul leu

ING Economii este contul de economii in lei cu o dobanda avantajoasa de

la primul leu

Nu exista o suma minima pentru a deschide un cont de economii, clientul

porneste de la orice suma doreste;

Clientii au posibilitatea de a umbla oricand la bani, fara a pierde dobanda.

o Usor de gestionat

Banii sunt usor de gestionat oricand si de oriunde, prin simpla conexiune la

internet prin ING Home’Bank.

acces in orice ING Self’Bank zilnic intre orele 7 si 23, inclusiv sambata,

duminica si de sarbatori.

o ING Cont de economii – este un produs de economisire flexibil care imbina o

parte din avantajele contului curent cu cele ale depozitului la termen.

34


Nu se comisioaneaza deschiderea contului, nici administrarea acestuia si nici nu se percep

alte comisioane pentru transferurile intre conturi curente deschise la ING Bank si ING Economii.

IV.5. Depozite si conturi de economii oferite de BANCPOST

a) Contul de Economii COMBINAT

Beneficiari: Contul de Economii COMBINAT se adreseaza persoanelor fizice rezidente si

nerezidente.

Deschidere cont :

o Contul se poate deschide in RON

o Pentru deschiderea unui Cont de Economii COMBINAT nu este necesara o suma minima

o Nu exista sold maxim impus

Dobanzi oferite de banca la acest cont de economii pot fi vizualizate in tabelul de mai jos:

Contul de economii bonifica o dobanda de pana la 10.5% p.a, de la primul LEU, in functie

de soldul zilnic

o 7.5% pe an pentru sume pana la 50.000,00 RON

o 8.5% pe an pentru sume intre 50.000,01 RON si 100.000,00 RON

o 9.5% pe an pentru sume intre 100.000,01 si 300.000,00 RON

o 10.5% pe an pentru sume peste 300.000,01 RON

Dobanda se calculeaza pentru soldul existent la finalul fiecarei zile si se vireaza in cont la

finalul lunii iar Veniturile din dobanzi, conform prevederilor legale, nu se impoziteaza.

Alte facilitati:

Banii din cont sunt la dispozitia titularilo de cont in orice moment atat prin intermediul

cardului de debit VISA CLASSIC atasat (cu utilizare nationala si internationala);

Accesul la cont este permanent prin intermediul serviciului Internet Banking de la

Bancpost;

Se pot utiliza si alte operatiuni pe acest cont, cum ar fi Direct Debit, Standing Order,

Sweep in/out, transfer de fonduri ;

35


Optional, la deschidere, se ofera fara taxa de emitere, si un Card de Credit VISA

(ELECTRON, CLASIC sau GOLD) - in conditiile in care clientul se incadreaza in

politica de creditare Bancpost.

Comisioane percepute:

Comisioanele aferente Contului de Economii COMBINAT:

o Comision deschidere cont – GRATUIT

o Comision administrare cont – GRATUIT

o Comision de retragere numerar la ghiseul unitatii - 0.5%, minimum 2 RON

Comisioanele aferente cardului de debit VISA CLASSIC :

o Comision administrare card de debit - 1.5 RON / luna

o Comision de retragere numerar la ATM Bancpost - 0.2%

o Comision interogare sold cont la ATM Bancpost - GRATUIT

b) Depozitul PAS CU PAS

Beneficiari :Depozitul PAS CU PAS se adreseaza persoanelor fizice rezidente si nerezidente.

Constituire: Suma minima pentru constituirea unui Depozit PAS CU PAS este 500

RON/EUR/USD.

Dobanzi oferite: Dobanzile sunt fixe si au urmatoarele valori:

PerioadaDobanda -

RON (% p.a.)

Dobanda -

EUR (% p.a.)

Dobanda

- USD (% p.a.)

Perioada 1 (0-30 zile) 8.00% 2.75% 1.75%

Perioada 2 (31-60 zile) 8.00% 2.75% 1.75%

Perioada 3 (61-90 zile) 8.00% 2.75% 1.75%

Perioada 4 (91-120 zile) 8.00% 3.00% 2.00%

Perioada 5 (121-150 zile) 8.00% 3.00% 2.00%

Perioada 6 (151-180 zile) 8.00% 3.00% 2.00%

Perioada 7 (181-210 zile) 9.00% 3.50% 2.25%

Perioada 8 (211-240 zile) 9.00% 3.50% 2.25%

Perioada 9 (241-270 zile) 9.00% 3.50% 2.25%

36

http://www.bancpost.ro/Persoane-fizice/Economii/contul-de-economii-perfect/cardul-de-debit-visa-classic.html


Perioada 10 (271-300 zile) 9.00% 3.75% 2.75%

Perioada 11 (301-330 zile) 9.00% 3.75% 2.75%

Perioada 12 (331-360 zile) 9.00% 3.75% 2.75%

Sursa: www.bancpost.ro

Dobanda se calculeaza zilnic si se vireaza in contul curent al clientului din 30 in 30 de zile

de la data constituirii depozitului, pana la implinirea termenului de maturitate al acestuia.

La maturitatea depozitului, valoarea depozitului este transferata in contul curent al

clientului. Optional, la constituirea depozitului PAS CU PAS, se ofera un card de credit

American Express (in conditiile in care clientul se incadreaza in politica de creditare a Bancpost),

cu taxa de emitere a cardului si comision anual pe primele 6 luni “zero”.

Veniturile din dobanzi, conform prevederilor legale, sunt nete (neimpozabile) si se aplica tuturor

depozitelor care au plati de dobanda dupa 1 Ianuarie 2009.

Comisioane

Comision de deschidere cont curent atasat depozitului – GRATUIT

Comision constituire depozit la termen – GRATUIT

Comision de administrare cont curent activ (care a avut miscare in luna curenta, indiferent

de existenta in conturile respective a unor fonduri suficiente in acest sens poate trece pe

debit): 1,5 RON/luna/cont

Comision de administrare cont curent inactiv (fara miscare timp de minim o luna

calendaristica) : max. 10 RON/luna, in limita soldului existent in cont nu poate trece pe

debit.

Comision inchidere cont curent – GRATUIT

Comision de retragere numerar: 0,50% din suma retrasa, dar minim 2 RON si 0,20% de la

ATM.

37


CAPITOLUL V

Activitatea de marketing bancar şi promovarea produselor de economii

la bancile analizate

V.1. Activitatea de marketing financiar bancar

Marketingul bancar se referă, la acţiunile întreprinse de bănci pentru a satisface nevoile

clientelei lor. Marketingul bancar constituie un element original al marketingului general şi, deşi

obiectivele sunt identice, demersul şi metodele sunt diferite: nu se poate concepe în acelaşi mod

marketingul produselor alimentare şi cel al produselor bancare pentru că, comportamentul

consumatorilor faţă de aceste produse este diferit.

Importanţa activităţii de marketing este demonstrată în condiţiile în care, pe de-o parte

concurenţa din sectorul financiar-bancar este într-o dezvoltare continuă, în ciuda unor bariere

ridicate de intrare şi de ieşire de pe această piaţă, iar pe altă parte globalizarea şi interesul ridicat

al jucătorilor de pe această piaţă fac ca intensitatea acţiunilor comerciale din acest sector să aibă

cote înalte. Diversitatea produselor şi serviciilor bancar genarată de intensificare concurenţei

între bănci, necesoiat identoificare nevoilor cosumatorilor, proiectarea lansării produselor

38


respective, testarea şui evidenţietea calităţii acestora, în vederea formării uneiu imagini de

marcă şi difuzării în randul consumatorilor.

Acest aspect este posibil prin marketing-ul bancar , drept componentă de bază a

strategiei bancare şi care permite adoptatera unei politici orirenatate catre urmatoarele

probleme:16

Studierea necesităţilor clienţilor şi satisfacerea preferinţelor acestora;

Urmarirea unor rentabilităţi sporite prin satisfacerea preferinţelor acestora;

Cointeresarea angajaţilor băncii, prin recunoşterea de către aceştia a importanţei

marketing-ului bancar;

Asumarea de către bancă a unei responsabilităţi sociale, prin promiâvarea unor

produse şi servicii în concordanţă cu mediul şi comunitatea în care instituţia îşi

desfăşoară activitatea.

În scopul îndeplinirii cu succes a procesului de marketing, instituţiile financiare care

subscriu unei orientări spre client ar trebui să urmărească aspecte precum:

Identificarea pieţelor care sunt profitabile în relaţie cu activitatea lor;

Analiza atât a nevoilor curente ale clienţilor cât şi a celor viitoare;

Întocmirea planurilor şi strategiilor de marketing pentru atingerea obiectivelor

propuse.

V.2. Mixul de marketing

Mixul de marketing se defineşte ca fiind un ansamblu de instrumente tactice de

marketing, controlabile pe care firma le combină cu scopul de a produce pe piaţa ţintă reacţia

dorită. El cuprinde toate elementele de care se poate folosi o firmă pentru a influenţa cererea

pentru produsul său.

Produsul - în accepţiunea descrisă anterior se referă la ansamblul de servicii ale societăţii

financiare. Printre principalele preocupări ale responsabililor de marketing legate de ofertarea

optimă a ansamblului de produse şi servicii financiar-bancare includem :

16 Dardac M., Barbu T. Monedă, bănci şi politici monetare, Ed. Didactică şi pedagogică, Bucureşti, 2005, p 274

39


- aspectele legate de calitatea şi performanţele serviciilor financiare;

- dezvoltarea şi adaptarea produselor şi serviciilor financiare;

- identificarea modalităţilor de înnoire a produselor şi serviciilor financiare prin

introducerea unor caracteristici noi.

Preţul reprezintă un factor important al mixului de marketing deoarece constituie un

criteriu important în decizia de cumpărare în special pentru segmentul retail (persoane fizice). De

aceea, preţul plătit trebuie să fie corelat cu cel al concurenţei şi să reprezinte o valoare asociată cu

utilitatea percepută pentru serviciul financiar de către client. În materia serviciilor bancare preţul

este asociat cu valoarea comisioanelor, a taxelor, a spezelor si/sau a dobânzilor, în timp ce în

sectorul asigurărilor, exprimarea preţului se face prin intermediul primelor de asigurare.

Promovarea este reprezentată de procesul prin care băncile fac cunoscute clienţilor

trăsăturile şi beneficiile produselor şi serviciilor financiar-bancare, utilizând mijloace specifice de

comunicare şi de stimulare a vânzărilor. Prin particularizarea aspectelor generale ale proceselor

de promovare în sfera serviciilor, precum şi pe baza rezultatelor unor cercetări empirice1, putem

afirma că în sfera serviciilor financiar-bancare mijloacele promoţionale cu un impact ridicat sunt,

în ordine:

- vânzarea personală;

- reclama de la gură la gură;

- scrisoarea pe adresă (mailingul);

- publicitatea prin presă;

- publicitatea prin televiziune.

Plasarea în distribuţie are ca scop disponibilizarea în condiţii optime a produselor şi

serviciilor financiare pe piaţă. Particularizând conceptul în sectorul serviciilor financiar-bancare,

dezvoltarea acestei componente a mixului de marketing financiar-bancar vizează aspecte precum:

reţeaua de unităţi teritoriale (în cazul unei bănci, în sistemul românesc, cuprinde Centrală,

sucursalele, filialele, agenţiile); reţeaua de bancomate (ATM – Automatic Teller Machine);

reţeaua de POS-uri (EFTPOS – Electronic Fond Transfer at Point of Sale); sisteme informatizate

(Internet Banking, Mobile Banking etc.)

In ceea ce priveşte materializarea concretă a elementelor de preţ în sfera financiar-bancară

se exprimă prin intermediul:

40


Comisionului – reprezintă o exprimare procentuală a valorii preţului prin

raportare la suma tranzacţionată;

Taxei – reprezintă o valoare absolută, fixă, ce se aplică pentru o tranzacţie

indiferent de valoarea acesteia;

Spezelor;

Dobânzilor;

Primelor de asigurare – în cazul societăţilor de asigurări.

Referitor la principalele forme de comunicare utilizabile în marketingul financiar-

bancar includ:

Publicitatea – formă plătită de prezentare impersonală a imaginii şi/sau a produselor

şi serviciilor prin intermediul mediilor de comunicare identificate.

Vânzarea promoţională – cuprinde activităţi pe termen scurt menite să stimuleze

vânzarea unui anumit serviciu.

Vânzarea personală – presupune o interacţiune directă a personalului băncii cu

scopul de a efectua o tranzacţie.

Relaţiile publice – sunt programe dezvoltate în vederea promovării imaginii băncii

sau a serviciilor individuale.

Sponsorizarea – reprezintă susţinerea unor evenimente cu caracter cultural, sportiv

etc. cu scopul de a proiecta numele şi imaginea instituţiei financiare în legătură cu acel

eveniment

Planificarea unei campanii promoţionale

În vederea realizării unei campanii de succes, aceasta trebuie să urmeze o planificare

riguroasă. Etapele ce trebuie astfel parcurse sunt:

1) Identificarea audienţei ţintă;

2) Stabilirea obiectivelor campaniei de promovare;

3) Proiectarea unui mesaj potrivit;

4) Selectarea canalelor şi/sau a mediilor de comunicare ce vor fi folosite pentru transmiterea

mesajului;

5) Stabilirea bugetului promoţional;

41


6) Alegerea mixului promoţional;

7) Evaluarea eficienţei promovării.

În etapa de identificare a audienţei ţintă instituţiile financiare trebuie să definească

grupurile ţintă de adresanţi în baza segmentării pieţei.

Stabilirea obiectivelor campaniei de promovare vizează definirea răspunsului aşteptat din

partea clienţilor. Firesc, orice organizaţie financiară doreşte încheierea unei tranzacţii, dar acest

lucru este doar rezultatul final al unui lung proces decizional din partea clienţilor.

Ca urmare, o campanie de marketing este concepută pentru obţinerea mai multor

răspunsuri din partea audienţei ţintă. Astfel, ea trebuie să fie: cognitivă, afectivă şi

comportamentală.

În analiza obiectivelor există mai multe modele de analiză care urmăresc identificarea

stadiilor răspunsului consumatorului. Dintre acestea modelul AIDA surprinde cel mai bine

stadiile menţionate în comportamentul consumatorului.

Proiectarea mesajului vizează crearea unui mesaj potrivit pentru activitatea de

promovare. Acest proces implică parcurgerea unor etape referitoare la:

Conţinutul mesajului

Structura mesajului;

Formatul mesajului;

Sursa mesajului

Cu toate acestea nu trebuie neglijate nici dezavantajele:

Preţ total de cost ridicat;

Lipsa controlului în ceea ce priveşte selectivitatea recepţionării mesajului şi ca

urmare, neatingerea audienţei ţintă.

Reclamele sunt grupate în calup, într-un timp limitat, succesiunea lor fiind rapidă

ceea ce face ca mesajul să poată fi pierdut;

Concurenţa mare pentru difuzarea reclamelor la ore de vârf;

Nu există control în ceea ce priveşte reclama concurenţilor, putând să existe

programări succesive;

Telespectatorii pot să nu urmărească reclama;

Spotul publicitar necesită o perioadă considerabilă de timp pentru realizare şi

programare în avans;

42


Mesajul trebuie să fie scurt şi percutant, ceea ce face imposibilă transmiterea unor

mesaje complexe.

Cu toate că dezavantajele depăşesc numeric avantajele, televiziunea reprezintă o formă

populară de publicitate şi experienţa a arătat că avantajele prevalează asupra dezavantajelor. .

Presa constituie un mijloc important de publicitate şi în funcţie de utilizarea ziarelor sau

revistelor putem identifica avantaje şi dezavantaje distincte. Astfel, referitor la avantajele

utilizării ziarelor ca mijloc de publicitate menţionăm următoarele:

Ziarele au caracter naţional sau local deci pot atinge audienţe ţintă specifice;

Au caracter semi-permanent;

Reclama poate fi mai detaliată decât în alte cazuri;

Există ziare cu un anumit profil, ceea ce le determină o audienţă bine definită, oferindu-se

şansa pentru atingerea unei pieţe ţintă mai bine individualizată.

Referitor la specificul utilizării revistelor ca mijloc de publicitate, dintre avantajele

particulare folosirii acestui mijloc menţionăm:

Revistele pot concentra într-un grad înalt reclama pentru o anumită audienţă;

Revistele au o durată de viaţă mai lungă decât cea a ziarelor;

Calitatea imprimării permite utilizarea culorilor.

Există, în plus, şi un dezavantaj al utilizării revistelor şi anume, costul relativ mai ridicat,

datorită pieţei selective a revistelor.

Publicitatea prin panouri exterioare (outdoor) sunt avantajoase datorită vizibilităţii

ridicate, a caracterului semi-permanent, a elementelor de grafică, fiind folosite pentru

suplimentarea întregii campanii de promovare. O alta varianta la indemana o reprezinta pliantele

pe care operatorii si personalul bancar le pot oferi potentialilor clienti sau celor deja existenti.

43

BIBLIOGRAFIE

a. Cărţi şi volume

1. ALEXANDRU, Aurelian; BEREA, Paul, Modernizarea sistemului bancar, Ed.

Expert, Bucureşti, 2003

2. BASNO, Cezar; DARDAC, Nicolae, Management Bancar, Ed. Economică,

Bucureşti, 2002

3. BASNO, Cezar; DARDAC, Nicolae, Produse, costuri şi performaţe bancare, Ed.

Economică, Bucureşti, 2000

4. BRATU, Alina, Monedă. Credit. Bănci , Ed. Ex Ponto, Constanţa, 2005

5. CĂPRARU, Bogdan, Retail banking, Ed. C.H. Beck, Bucureşti, 2009

6. CETINA, Iulian, Marketing financiar bancar, Editura Economică, Bucureşti, 2005

7. COCRIŞ, Vasile; CHIRLEŞAN, Dan, Economie Bancară, Ed. Univ . AL. I. Cuza,

Iaşi, 2007

8. DANILĂ, Nicolae, Retail Banking, Ed. Expert, Bucureşti, 2004

9. DOBRE, Elena, Elemente de monedă, credit, bănci, Ed.Exponto, Constanţa, 2003

10. FILIP, Bogdan, Florin, Tehnologii financiar bancare, Ed. Univ. AL. I. Cuza, Iaşi,

2004

11. HOANŢĂ, Nicolae, Bani şi bănci, Ed. Economică, Bucureşti, 2001

12. KIRIŢESCU, Costin; DOBRESCU, Emilian, Monedă. Mică enciclopedie, Ed.

Expert, Bucureşti, 1998

13. MANOLESCU, Gheorghe; DIACONESCU, Sarbea, Adriana, Management Bancar,

Ed. Fundaţiei de Mâine, Bucureşti, 2001

14. OLTEANU, Alexandru, Management Bancar, Ed. Dareco, Bucureşti,2003

15. PASCARIU, Gheorghe, Managementul serviciilor bancare - coordonate actuale şi

perspective, Editura Fundaţiei Academice Gh. Zane, Iaşi, 2004

16. STOICA, Ovidiu; CĂPRARU, Bogdan, Efecte ale integrării europene asupra

sistemului bancar românesc, Ed. Univ. Al. I. Cuza, Iaşi, 2005

17. TURLIUC, Vasile; COCRIŞ, Vasile; DORNESCU Valeriu; BOARIU, Angela;

STOICA Ovidiu; CHIRLEŞAN Dan; Monedă şi Credit, Ed. Economică, Bucureşti,

2005

a. Legislaţie Bancară

1. Legea nr. 312 din 28.iun.2004 privind Statutul Băncii Naţionale a României

2. Legea nr. 58 privind activitatea bancară republicată în M.O.din 24.01.2005

b. Norme interne ale BRD - Groupe Société Générale

1. Norme metodologice ale BRD-Groupe Société Générale privind activitatea de

creditare, economisire, operaţiunile de decontare şi cu numerar.

c. Adrese internet

http://www.bnr.ro

http://www.brd.ro

http://www.capital.ro

http://www.financiarul.ro

htto://no-cash.ro

http://sfin.ro

http://www.conso.ro

www.finzoom.ro

www.brd.ro

www.bcr.ro

www.procreditbank.ro

www.alphabank.ro

http://www.alphabank.ro/

http://www.procreditbank.ro/

http://www.bcr.ro/

http://www.brd.ro/

http://www.finzoom.ro/

http://www.conso.ro/

http://sfin.ro/

http://www.financiarul.ro/

http://www.capital.ro/

http://www.brd.ro/

http://www.bnr.ro/

Date post:	29-Jun-2015
Category:	Documents
Upload:	deea-andreea
View:	787 times
Download:	1 times

referat PPSSB_andreea

Documents