REGLEMENTRILE COMUNITARE IN DOMENIUL PROTECIEI

REGLEMENTRILE COMUNITARE IN DOMENIUL PROTECIEICONSUMATORILOR N MATERIA CREDITULUI DESTINAT CONSUMULUILect. univ. drd. Rodica-Diana APAN, avocatntr-un mod general, trebuie, mai nti, s se constate faptul ca noiunea de credit destinat consumului a suferit o evoluie spectaculoas, ncepnd cu perioada n care legislaia actual a fost conceput. n anii 1960 i '70 se tria ntr-o cash society, o societate cu plat n numerar, creditul jucnd un rol foarte limitat i coninnd n principal dou produse, i anume contractul de vnzare n rate sau de locaiune cu opiune de vnzare finannd cumprarea de bunuri mobile i mprumutul clasic sub form de mprumut personal. Actualmente, creditul este oferit consumatorilor printr-o multitudine de instrumente financiare i a devenit lubrifiantul vieii economice. De la 50 pn la 65% dintre consumatori dispun actualmente de un credit destinat consumului pentru a finana, de exemplu, cumprarea unei maini sau a altor bunuri sau prestri de servicii, iar 30% din consumatori dispun de o facilitate de depire a contului lor curent. Acest din urm instrument de credit nu era utilizat n anii 1970 pentru nevoile consumatorilor".din "Expunerea de motive" a Propunerii de Directiv a Parlamentului european i a Consiliului cu privire la armonizarea dispoziiilor legislative, reglementare i administrative ale Statelor membre n materie de credit destinat consumatorilor, din 11 septembrie 2002ELEMENTE INTRODUCTIVE: RAIUNEA STUDIULUI

Creditul a ajuns la aceast dat s constituie, n principal, premisa desfurrii oricrei activiti din domeniul agriculturii, industriei i comerului; de aici, importana sa n desfurarea circuitului economic. Creditul a fost asociat consumului, reprezentnd, astfel cum arta D. Patriche, elementul esenial n desfurarea activitii economice, mecanismul prin care oamenii i ating scopurile materiale generate de interesele economice. Cerinele tot mai largi i diversificate ale consumatorilor, de achiziionare a bunurilor i serviciilor, au fost i sunt asigurate, n lipsa sumelor de bani necesare ori suficiente, utilizndu-se creditarea pentru consum, domeniul astfel determinat fiind numit, generic, n actele comunitare, precum i n cele ale Statelor membre ale CEE - credit destinat consumului".Reunirea n sintagma credit destinat consumului", att a formelor clasice de creditare, cum ar fi mprumutul personal, ct i a formelor moderne -creditul rennoibil, leasing-ul financiar, s-a realizat prin raportarea la finalitatea acestei categorii de credite - achiziionarea de bunuri i servicii pentru uzul persoanei fizice n calitate de consumator, deci pentru consumul propriu i pentru cel al familiei.

ntre operaiunile juridice de creditare destinat consumului i cele de vnzare-cump arare exist o conexiune data, n principal, de natura lor economic viznd scopul comun in fine al acestora - consumul, conexiune esenial, deoarece, n absena creditului destinat consumului, datorit cruia consumatorul are la dispoziie sumele de bani necesare operaiunii de vnzare - cumprare, aceasta din urm nu poate exista.Conexiunea artat poate fi intrinsec sau extrinsec, raportat la stabilirea destinaiei creditului prin nsui contractul de credit, acesta constituind de altfel i criteriul pentru formarea, n cadrul categoriei creditului destinat consumului, a subcategoriei creditelor afectate achiziionrii unui bun sau serviciu. Pe plan juridic, aceast conexiune se afl la sorgintea unei mutaii, constnd n adaptarea i transferul unora dintre dispoziiile cuprinse n normele de protecie a consumatorilor, statornicite n domeniul precontractual i contractual n materie de vnzare-cumprare i asupra contractului de credit destinat consumului, instituindu-se astfel, norme de protecie a consumatorilor specifice domeniului creditului destinat consumului, norme ce consacr legislativ legtura reciproc dintre contractul de credit i contractul de vnzare-cumprare, consumatorul beneficiind astfel de o dubla protecie att n calitate de cumprtor, ct i de mprumuttor.Perspectivele noi, incidente ca urmare a stabilirii unei piee i a unei uniuni economice i monetare, ca mijloace de realizare a obiectivelor prioritare ale Tratatului Instituind Comunitatea European au constituit temeiul extinderii activitilor comunitare i spre asigurarea proteciei consumatorilor, n urmtoarele domenii: publicitate, informare, clauze abuzive, contracte la distan i n afara spaiilor comeciale, conformitatea, securitatea i rspunderea pentru defectul produselor, garania bunurilor de consum, creditul imobiliar, protecia dobnditorilor cu privire la anumite aspecte ale contractelor avnd ca obiect dobndirea unui drept de folosin pe durat limitat a unor bunuri imobile, activiti concretizate n edictarea de acte comunitare n domeniile artate, precum i n domeniile creditului destinat consumului, n scopul eliminrii disparitilor dintre legislaiile diferitelor State membre, dispariti care influeneaz libera circulaie a bunurilor i serviciilor susceptibile de a fi achiziionate pe credit. Legislaiile naionale asupra creditului destinat consumului n Statele membre dateaz din perioade diferite, iar transpunerea directivelor comunitare cunoate particulariti n Statele membre.Prezentul demers doctrinar are ca obiectiv un examen al nivelului i mijloacelor de protecie a consumatorilor asigurate de cadrul legislativ existent n Romnia, n domeniul sistemelor de creditare destinate achiziionrii bunurilor mobile i serviciilor, necesare satisfacerii nevoilor proprii ale consumatorilor. Acest examen va fi efectuat raportat la prezentarea normelor comunitare n domeniul creditului destinat consumului, deoarece momentul acestui examen concord cu armonizarea legislaiei naionale cu normele comunitare n. materie.Legitimitatea armonizrii legislaiei prezente i viitoare a Romniei cu cea a Comunitii, recunoscut ca o condiie important a integrrii economice a Romniei n Comunitate, este dat de Titlul al V-lea - Plai, capital, concuren i alte prevederi cu caracter economic, armonizarea legislaiei", Capitolul Ut -Armonizarea legislaiei", art 69 -71, ale Legii 20 din 6 aprilie 1993 pentru ratificarea Acordului european instituind o asociere ntre Romnia i Comunitile Europene i Statele membre ale acestora, semnat la Bruxelles la 1.02.1993. Conform acestor prevederi, Romnia se va strdui s asigure ca legislaia sa s devin, gradual, compatibil cu cea a Comunitii - art. 69, teza a Ii-a. Domeniile n care se va extinde, n special, armonizarea legislaiei sunt expres determinate de art. 70, printre aceste domenii fiind inclus i cel al proteciei consumatorilor. Pentru aplicarea acestor msuri, Comunitatea va furniza Romniei asisten tehnic, care poate include, printre altele: schimb de experi; furnizarea ultimelor informaii, ndeosebi asupra legislaiei relevante; organizarea de seminalii; activiti de formare; ajutor pentru traducerea legislaiei din Comunitate, n sectoarele relevante - art. 71. De asemenea, "Cooperarea economic", cuprins n Titlul al VI -lea, vizeaz la art. 93 Protecia consumatorilor": cooperarea prilor n vederea realizrii compatibilitii depline dintre sistemele de protecie a consumatorului din Romnia i din Comunitate i, n limita posibilitilor existente, schimbul de informaii i de experi; accesul la bazele de date comunitare; aciuni de pregtire profesional i asisten tehnic.Armonizarea legislaiei Romniei cu directivele comunitare privitoare la creditul destinat consumului se nscrie n cadrul general de asigurare a proteciei juridice a consumatorilor romni la nivel comunitar, cadru concretizat prin edictarea anumitor acte normative care asigur protecia consumatorilor, ca rezultat al alinierii legislaiei Romniei, la normele comunitare, alturi de aceast finalitate urmrind, n subsidiar, crearea pieei bancare unice europene.

Demersul viznd tema artat ut supta dobndete valene pragmatice din dou perspective: calendarul de armonizare, care prevedea adoptarea, pentru anul 2003, a actului normativ care reglementeaz materia creditului destinat consumului realizat n 2004 sub forma "Legii 289 din 24 iunie 2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice". Proiectul de lege a fost iniiat, n conformitate cu prevederile art. 3, alin. 1, pct. 2 al H.G. 755 din 3 iulie 2003 privind organizarea i funcionarea Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor, de ctre aceast autoritate de stat abilitat n domeniul proteciei consumatorilor; msurile recente ale BNR de nsprire a condiiilor n care se acord credite pentru consum, reglementate prin Norma BNR nr.15 din 18 decembrie 2003 privind limitarea riscului de credit la creditul de consum.Msurile impuse de BNR i au cauza n fenomenele aprute pe piaa creditelor n anul 2003, n previziunile evoluiei acestor fenomene i, mai ales, n impactul acestora asupra deficitului de cont curent, urmate de creterea inflaiei, datorate deprecierii leului. Care sunt aceste fenomene? Primul fenomen este creterea consumului populaiei n anul 2003, cu 7,4% coroborat cu o scdere a salariului mediu net lunar cu 5,2%. Aceast cretere a fost posibil datorit aducerii n ar a circa 2 miliarde $ de ctre romnii care lucreaz n strintate, dar mai ales datorit creterii creditelor de consum cu 300% fa de anul 2002, creterea n perioada 1 oct. 2002 - 1 oct. 2003, fiind de 400%, ct i a creterii creditului ipotecar. Aceast cretere se realizeaz n condiiile n care producia industrial a crescut doar cu 3,3% de unde rezult clar c economia romneasc nu poate acoperi solicitarea de produse ale populaiei, nefiind competitiv, iar o bun parte din creditele destinate consumului vor viza importurile, ceea ce va afecta balana de pli a Romniei, la care se altur inflaia, prin deprecierea leului.Un fenomen similar s-a petrecut n anul 1995-1996 cnd ritmul de cretere a consumului populaiei a fost de 13%. Deoarece economia nu a putut rspunde acestui ritm nalt, datorit rigiditii ei i lipsei de competitivitate, au crescut importurile, producndu-se dezechilibre majore, urmate de o inflaie galopant.Al doilea fenomen ce poate fi relevat este apariia creditelor neperformante ntre creditele destinate consumului, care au ajuns la 0,8%, cifr nc inofensiv, dar care s-a dublat fa de anul precedent. Acest fenomen este cu att mai periculos, cu ct bancherii practic un marketing agresiv, netransparent, cu ocultarea costurilor creditelor de consum. Datorit cererii' mari, costurile creditelor de consum ajung la 30% din valoarea acestora, lucru nerelevat de ofert. n aceste costuri ale creditelor intr peste nivelul dobnzilor practicate de bnci, costul comisioanelor de instrumentare a creditului, asigurarea bunului i polia de risc financiar de neplat. Acest fapt mrete riscul nmulirii creditelor de consum neperformante.CAPITOLUL I. SEDIUL MATERIEI

Preocuprile CEE pentru armonizarea legislaiei Statelor membre n materia creditului destinat consumului s-au concretizat, sub aspect reglementar, prin edictarea de ctre Consiliul Comunitilor Europene, Consiliul Uniunii Europene i Parlamentul European a trei directive, a dou rezoluii i a unei propuneri de directiv, i anume: Directiva 87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la armonizarea dispoziiilor legislative, reglementare i administrative ale Statelor membre n materie de credit destinat consumului, modificat i completat prin: Directiva 90/88/CEE a Consiliului din 22 februarie 1990 i Directiva 98/7/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 16 februarie 1998

Dou rezoluii ale Consiliului Uniunii Europene n aceeai materie, cea din 9 noiembrie 1995 viznd creditul destinat consumului i cea din 26 noiembrie 2001 privitoare la creditul i ndatorarea consumatorilor se insereaz i respectiv succed directivelor ut supra. Propunerea de directiv a Parlamentului European i a Consiliului din 11 septembrie 2002 cu privire la armonizarea dispoziiilor legislative, reglementare i administrative ale Statelor membre, n materie de credit destinat consumatorilor, care urmrete o mai mare armonizare ntre diferitele legislaii ale Statelor membre n materie.Directivele i rezoluiile n materia creditului destinat consumului sunt nglobate att n ansamblul reglementrilor privind politica consumatorilor, ct i n cele privitoare la constituirea pieei bancare unice europene, aflndu-se n corelaie cu recomandrile Comisiei viznd: Codul european de conduit referitor la plata electronic - Relaii dintre instituiile financiare, comerciani i furnizori, i consumatori - Recomandarea Comisiei 87/598/CEE din 8 decembrie 1987; sistemele de plat i, n particular, relaia dintre deintorul i emitentul crdului - Recomandarea Comisiei 88/590/CEE din 17 noiembrie 1988; cu Directiva 97/5/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 27 ianuarie 1997, cu privire la viramentele transfrontaliere i cu Directiva 95/46/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 24 octombrie 1995, cu privire la protecia persoanelor fizice n materie de prelucrarea datelor cu caracter personal i la libera circulaie a acestor date. Creditul destinat consumului este inclus ntre serviciile financiare reglementate printre Directiva 2002/65/CE a Parlamentului European i Consiliului din 23 septembrie 2002, cu privire la comercializarea la distan a serviciilor financiare ctre consumatori.CAPITOLUL II. DIRECTIVELE COMUNITARE N DOMENIUL CREDITULUI

DESTINAT CONSUMULUI

Seciunea I. Directiva 87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la armonizarea dispoziiilor legislative, reglementare i administrative ale Statelor membre n materie de credit destinat consumului; Seciunea a II-a. Directiva 90/88/CEE a Consiliului din 22 februarie 1990 de modificare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la armonizarea dispoziiilor legislative, reglementare i administrative ale Statelor membre n materie de credit destinat consumului; Seciunea a III-a. Directiva 98/7/EC a Parlamentului European i a Consiliului din 16 februarie 1998 de modificare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la armonizarea dispoziiilor legislative, reglementare i administrative ale Statelor membre n materie de credit destinat consumuluiSeciunea I. Directiva 87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la armonizarea dispoziiilor legislative, reglementare i administrative ale Statelor membre n materie de credit destinat consumuluiSubseciunea I. Tehnica, premisele i obiectivele directiveiPrezentul studiu presupune expunerea prevederilor cuprinse n Directiva 87/102/CEE i a modificrilor ulterioare, acesta fiind nivelul de protecie minimal n domeniu, la care se tinde ca urmare a armonizrii legislaiilor naionale.Tehnica instituit de directiv este aceea de armonizare minimal, prevzut de art. 15 - clauza de armonizare minimal", constnd n aceea c se acord Statelor membre dreptul de a menine sau de a adopta dispoziii mai protectoare pentru consumatori dect cele prevzute de directiv, urmnd ca Statele membre s edicteze, prin armonizarea legislaiilor naionale cu directiva comunitar, standardul minim de protecie a consumatorilor prevzut n reglementarea comunitar. Dar, clauza de armonizare minimal nu poate fi disociat de clauza privitoare la caracterul obligatoriu al directivei, cuprins n art. 14, conform cruia Statele membre vegheaz ca: potrivit pct. 1 - contractele de credit s nu deroge, n detrimentul consumatorului, de la dispoziiile prevzute n legislaia naional care prevd punerea n aplicare a directivei sau care i corespund; - potrivit pct. 2 - ca dispoziiile pe care le adopt pentru punerea n aplicare a directivei s nu poat fi denaturate de forme speciale date contractelor, ndeosebi, printr-o repartiie a valorii totale a creditului n mai multe contracte.Premisele edictrii primei directive n materia creditului destinat consumului au constat n existena unor mari dispariti ntre reglementrile Statelor membre n domeniul creditului destinat consumului, precum i n schimbrile multiple, n ultimii ani, a formelor creditului destinat consumului, care a evoluat spre noi forme i continu s evolueze. Disparitile ntre legislaiile i practicile naionale n sectorul creditului destinat consumului, care pot antrena distorsiuni de concuren ntre mprumuttori pe piaa comun provoac o protecie inegal a mprumutailor n domeniul creditului destinat consumului de la un stat membru la altul, limiteaz posibilitile consumatorilor de a obine credit n alte State membre, afecteaz volumul i natura creditului, au o influen asupra liberei circulaii a bunurilor i serviciilor susceptibile de a fi achiziionate pe credit i astfel au un impact direct asupra funcionrii pieei comune. Datorit volumului augmentat al creditului destinat consumului, constituirea unei piee comune a creditului ar aduce beneficii consumatorilor, mprumuttorilor, ntreprinztorilor, vnztorilor en gros i en detail i furnizorilor de servicii.Obiectivul Directivei 87/102/CEE, este dublu, aa cum arat N.Diez Guardia: de a proteja consumatorii mpotriva condiiilor abuzive de creditare i de a favoriza creditul transfrontalier i libera circulaie a bunurilor i serviciilor finanate prin credit prin intermediul armonizrii informaiei furnizate de ctre mprumuttori, iar politica de protecie a consumatorilor vizeaz s corijeze dezechilibrul de informare dintre consumatori i vnztori prin reglementarea informaiilor furnizate, caut s garanteze acordarea ctre consumator a unei informaii uor comprehensibile i comparabile, informarea constituind, de altfel, un principiu fundamental n reglementrile care asigur protecia consumatorilor.Prima directiv i propunea, deci, stabilirea unei piee comune a creditului destinat consumului prin eliminarea barierelor existente; garantarea echilibrului ntre prile contractului de credit destinat consumului; armonizarea complet a anumitor elemente ale contractelor, stabilind o abordare comun n calcularea costului creditului i solicitnd comunicarea acestei informaii de ctre mprumuttor consumatorului.Obiectivele directivei se realizeaz, n principal, prin urmtoarele mijloace juridice de protecie a consumatorilor:a.instituirea dispoziiilor care determin elementele din coninutul publicitii i al ofertei contractului de credit, astfel nct consumatorul s fie informat corect i complet asupra condiiilor creditului, n special asupra costului creditului, exprimat sub forma dobnzii anuale efective globale. Prima directiv prevede adoptarea uneia sau a mai multor metode de calcul al dobnzii anuale efective globale, dar las stabilirea metodei comunitare unice de calcul a dobnzii anuale efective globale, spre a fi cuprins n dispoziiile unei directive ulterioare;b.instituirea dispoziiilor care prevd obligativitatea ncheierii unui nscris constatator al contractului de credit i remiterea de ctre mprumuttor a unui exemplar consumatorului;c.instituirea dispoziiilor care prevd posibilitatea pentru Statele membre de a stabili condiiile eseniale ale contractului de credit;d.instituirea dispoziiilor speciale pentru contractele de credit afectate achiziionrii bunurilor;e.reglementarea unor drepturi ale consumatorilor destinate s garanteze un echilibru contractual ntre prile contractului de credit.Subseciunea a II-a. Domeniul de aplicare a directivei; Elemente sine qua non n circumscrierea domeniului de aplicareConform art. 1, pct. 1, directiva se aplic contractelor de credit, deci prioritatea n circumscrierea domeniului de aplicare al directivei o va constitui definirea acestei noiuni. Art. 1, pct. 2, definete alte dou noiuni, privitoare la calitatea contractanilor, i anume cea de consumator" i cea de mprumuttor", care vor conduce, de asemenea, spre circumscrierea domeniului de aplicare al directivei.1. Contractul de creditDefinit de art. 1, pct. 2, lit. c, ca fiind contractul prin care un mprumuttor acord sau se angajeaz s acorde, unui consumator, un credit sub forma unei pli amnate, a unui mprumut sau ntr-o alt facilitate de plat similar, contractul de credit, primul dintre elementele sine qua non n circumscrierea domeniului de aplicare al Directivei 87/102/CEE vizeaz, ab initio, orice contract de credit inclus ntr-una din urmtoarele forme: plat amnat, mprumut, alta facilitate financiar similar.Domeniul de aplicare al directivei cunoate, ex lege, n conexiune cu anumite aspecte ale noiunii de contract de credit", exceptri care atrag inaplicabilitatea sau limitarea aplicrii prevederilor directivei i anume:a) Excluderi din domeniul de aplicare: contractele ncheiate n vederea prestrii continue de servicii private sau publice, conform crora, consumatorul are dreptul de a achita contravaloarea respectivelor servicii, pe toat durata n care sunt furnizate, prin pli ealonate, nu sunt considerate ca fiind contracte de credit conform scopurilor directivei - art. 1, pct. 2, lit. c, alin. 2; contractele de credit destinate, n principal, achiziionrii sau meninerii dreptului de proprietate asupra unui imobil construit sau care urmeaz a fi construit, ori destinate renovrii sau mbuntirii unui imobil - art. 2, pct. 1, lit. a; credite acordate fr dobnd sau alte cheltuieli - art. 2, pct. 1, lit. c; contractele de credit care nu prevd dobnzi dac consumatorul accept s ramburseze creditul printr-o singur plat - art. 2, pct. 1, lit. d.b) Limitri privitoare la domeniul de aplicare:Din perspectiva garaniei creditului, conform art. 2, pct. 3, domeniul de aplicare al directivei cunoate limitri ale aplicrii prevederilor art. 4 i art. 6-12, care instituie mijloacele de protecie a consumatorilor, cu excepia proteciei n publicitatea i oferta creditului n spaiile comerciale, prevzute de art. 3 care va fi aplicabil contractelor de credit, garantate printr-o ipotec asupra unui bun imobil, n msura n care acestea nu sunt deja excluse din domeniul de aplicare al directivei conform art. 2, pct. 1, lit. a, artat; directiva nu se aplic creditelor acordate sub form de avansuri n cont curent de ctre o instituie de credit sau de o instituie financiar, conform art. 2, pct. 1, lit. e, fr a viza instrumentele de plat de tip crd de credit, acestor credite fiindu-le aplicabile doar prevederile art. 6 al directivei, care prevd elementele specifice care vor intra n coninutul obligaiei de informare asupra lor contracte, precum i n cazul descoperirilor n cont acceptate tacit, atunci cnd acestea se prelungesc peste o perioad de 3 luni; prima directiv este aplicabil contractelor de credit cu valoare mai mic de 200 euro sau mai mare de 20.000 euro, conform art. 2, pct. 1, lit. i, deci este de limitat aplicare, deoarece nu se aplic contractelor avnd valoare mai mare sau mai mic dect cea artat; aplicabilitatea primei directive este limitat la contractele de credit n care consumatorul este obligat s ramburseze creditul: fie, rn cadrul unui termen care nu depete trei luni; fie, maxim n patru pli, ntr-o perioad care nu depete 12 luni, conform art. 2, pct. 1, lit. g.Statele membre, transpunnd directiva n legislaia naional, determin ntinderea domeniului de aplicare al legislaiei naionale, putndu-se raporta i la urmtoarele elemente: n conformitate cu Comisia, pot s nu aplice directiva pentru creditele acordate avnd costuri inferioare celor practicate pe pia i care nu sunt oferite publicului n general - art. 2, pct. 2; pot s excepteze de la aplicarea prevederilor art. 6-12, care prevd anumite drepturi pentru consumator care s asigure echilibrul contractual, contractele de credit ncheiate n form autentic de ctre un notar sau judector - art. 2, pct. 4; pot rotunji sumele n moneda naional rezultnd din conversia acestora n euro, condiionat de aceea ca rotunjirea s nu depeasc 10 euro - art. 13, pct. 1 i 2, deci i de aici o posibil reaezare a ntinderii domeniului de aplicare al actului normativ de transpunere.c) Contractele de locaiunen domeniul de aplicare al directivei nu este inclus aceast categorie de contracte, conform art. 2, pct. 1, b, exceptndu-se cazul n care prevd transmiterea dreptului de proprietate n final locatarului, adic contractele de locaiune cu opiune de cumprare.2. Subiecii creditului destinat consumului: consumatorul i mpru-muttorula) ConsumatorulConsumatorul este definit, conform art. 1, pct. 2, lit a, ca fiind orice persoan fizic, care, n tranzaciile vizate de aceast directiv, acioneaz ntr-un scop care poate fi considerat n afara activitii sale comerciale sau profesionale.Accepiunea juridic a noiunii de consumator" este n acord cu accepiunea dat prin alte directive comunitare viznd politica de protecie a consumatorilor relevnd aceleai dou elemente eseniale aflate i n definiia dat n prima directiv: calitatea de consumator i, deci, beneficiul proteciei este acordat persoanei fizice; criteriul potrivit cruia se acord beneficiul proteciei este utilizarea creditului pentru achiziionarea unui produs sau serviciu destinat satisfacerii nevoilor personale neprofesionale. Numai n cazul n care publicitatea sau oferta de credit este adresat unui consumator sau calitatea de mprumuttor ntr-un contract de credit o are consumatorul, n accepiunea juridic artat, publicitatea, oferta sau contractul de credit vor intra sub incidena directivei, deoarece consumatorul, astfel cum este definit de art. 1, pct. 2, lit. a, este obiectivul proteciei prin mijloacele juridice instituite prin textul su.b) ImprumuttorulDefinit, conform art. 1, pct. 2, lit. b ca fiind persoana fizic ori juridic sau orice grupare de astfel de persoane, care acord un credit n cadrul exercitrii activitii sale comerciale sau profesionale, accepiunea juridic larg a noiunii de mprumuttor", include, n consecin, nu numai comercianii care sunt autorizai s desfoare activitatea bancar i care ofer un credit sau ncheie un contract de credit, definit conform scopurilor directivei. Vor fi inclui n aceast categorie i comercianii care acord mprumuturi, vnd bunuri cu plata n rate sau n leasing. Consumatorul este protejat prin reglementrile instituite n raport cu oricare dintre aceste categorii de comerciani deoarece, n raporturile cu acetia este necesar i inciden intervenia legiuitorului, prin restabilirea echilibrului dintre profesioniti i consumatori. n consecin, mprumutul acordat consumatorului de ctre o alt persoan fizic, n mod ocazional, excednd activitii sale comerciale sau profesionale, nu va fi supus prevederilor directivei.Privitor la mprumuttorii i intermediarii de credit destinat consumului, prima directiv instituie, n art. 12, pct. 1, lat. a, b, c, urmtoarele obligaii pentru Statele membre:-de a veghea ca aceste persoane s ndeplineasc anumite cerine de autorizare (s.n.) a activitii, fie expres, pentru activitatea de creditare, fie cu titlu de furnizori de bunuri i prestatori de servicii. Statele membre pot prevedea c autorizarea nu este necesar atunci cnd mprumuttorii sau intermediarii de credit sunt definii conform art. 1 din Directiva 77/780/CEE a Consiliului din 12 decembrie 1977 cu privire la coordonarea dispoziiilor legislative, reglementare i administrative n materie de acces la activitatea instituiilor de credit i la exercitarea acesteia i sunt autorizai expres conform prevederilor directivei. Cnd mprumuttorii sau intermediarii au fost autorizai att specific, ct i conform directivei privitoare la activitatea bancar, aceast din urm autorizare fiindu-le retras ulterior, autoritatea competent care a emis autorizarea specific va fi informat i va decide dac persoanele vizate pot s continue s acorde sau s intermedieze credite, sau dac autorizarea specific trebuie s le fie retras;-de a veghea ca activitile mprumuttorilor sau intermediarilor de credit s fie controlate sau supervizate de o instituie sau organism oficial. De asemenea, Statele membre vor facilita instituirea organismelor adecvate la care pot fi depuse reclamaiile cu privire la contractele sau condiiile de credit, organisme care le vor acorda consumatorilor informaii sau consiliere.n concluzie, privitor la domeniul de aplicare a directivei remarcm c, n pofida limitrilor artate, de esena acestuia este aplicabilitatea extins ca urmare a nglobrii mai multor categorii de contracte: credit, locaiune, vnzare cu plata n rate, atrgnd astfel o protecie unitar a consumatorilor pentru toate aceste categorii.Subseciunea a IlI-a. Mijloace juridice de protecie a consumatorilor instituite n prima directiv1.Instituirea dispoziiilor care determin elementele din coninutulpublicitii i al ofertei creditului destinat consumului

Elementul esenial din coninutul publicitii i al ofertei creditului, fcut n spaiile comerciale, de ctre o persoan care acord credit sau de ctre un intermediar de credit, dac publicitatea sau oferta indic dobnda sau orice alt cifr viznd costul total al creditului, l constituie, conform art. 3, meniunea privitoare la dobnda anual efectiv global, printr-un exemplu reprezentativ, dac nu este posibil utilizarea altor metode.2.Instituirea dispoziiilor care determin elementele din coninutulobligaiei de informare cu privire la creditObligaia de informare n cazul creditelor acordate sub form de avansuri n cont curent de o instituie de credit sau de o instituie financiar, deoarece directiva este de limitat aplicare n privina acestora, conform art. 2, pct.l, lit.e, fiindu-le aplicabile doar prevederile art. 6 al directivei, va cuprinde, confirmate n scris, urmtoarele elemente: plafonul eventual al creditului; procentul dobnzii anuale; costurile aplicabile din momentul ncheierii contractului i condiiile n care acestea pot fi modificate; mijloacele prin care contractul poate nceta. n perioada executrii contractului, consumatorul va fi informat despre orice modificare a ratei dobnzii anuale sau a costurilor, la momentul la care intervine aceast modificare. Aceast informaie poate fi furnizat printr-un extras de cont sau prin orice mijloc considerat acceptabil de ctre Statele membre.In Statele membre, n care existena unei descoperiri n cont acceptat tacit este licit, acestea vor veghea ca informarea consumatorului s cuprind rata dobnzii anuale sau costurile eventual aplicabile i orice modificare a acestora, atunci cnd descoperirea n cont are un termen mai mare de trei luni.3. Dobnda anual efectiv global i costul total al credituluiDobnda anual efectiv global este definit, conform art. 1, Ut. e, ca fiind costul total al creditului acordat consumatorului, exprimat n procentajul anual din valoarea creditului acordat i calculat conform metodelor existente n Statele membre. Deci, fiecare Stat membru aplic metodele proprii pentru calculul matematic al acestei dobnzi, iar determinarea formulei utilizate n acest scop fiind raportat la prevederile existente n legislaiile naionale.Costul total al creditului ctre consumator este definit de art. 1, lit. d, ca fiind totalitatea costurilor pe care consumatorul trebuie s le plteasc i cuprinde dobnzile i alte cheltuieli direct legate de contractul de credit, determinate n acord cu dispoziiile sau practicile existente sau prevzute n Statele membre. In calcularea costului total, costurile fixe, constituite din cheltuieli sunt, de obicei, distincte de costurile variabile, care corespund dobnzii i se raporteaz la durata creditului.Prima directiv, datorit dificultilor ntmpinate pe parcursul negocierii sale, prevede, n art. 5, adoptarea ntr-o reglementare ulterioar a uneia sau a mai multor metode comunitare unice (s.n.) de calcul a dobnzii anuale efective globale, deoarece aceasta trebuie s i serveasc consumatorului drept mijloc de comparaie pentru toate formele de credit din Statele membre i s reprezinte un mod uniform de a calcula n toate statele costul total al creditului.4.ncheierea unui nscris constatator al contractului de credit i remiterea unui exemplar consumatoruluiConform art. 4, pct. 1, contractul de credit va fi ncheiat n form scris, instituindu-se obligaia mprumuttorului de a remite un exemplar al contractului consumatorului. Obligativitatea ncheierii nscrisului constatator al contractului i a remiterii unui exemplar consumatorului, ca mijloace de asigurare a proteciei acestuia, este uzitat i n alte domenii care vizeaz raporturi contractuale ntre comerciani i consumatori.5.Condiiile eseniale ale contractului de credit destinat consumului

Contractul de credit va cuprinde, n conformitate cu art. 4, pct. 2, urmtoarele elemente: dobnda anual efectiv global i condiiile n care aceasta poate fi modificat. Atunci cnd nu este posibil indicarea dobnzii anuale efective globale se vor include alte elemente adecvate prevzute expres, i anume cele care intr n coninutul obligaiei de informare a creditelor acordate sub form de avansuri n cont curent indicate la Subseciunea a III-a, pct. 2. n Statele n care, la momentul notificrii directivei, legislaia naional nu prevd indicarea dobnzii anuale efective globale sau care nu au prevzut metode pentru calculul su, pn la introducerea unei metode comunitare de calcul, legislaia naional va trebui s prevad, prin derogarea de la art. 3 i 4, pct. 2, indicarea, cel puin, a costului total al creditului.nscrisul constatator al contractului va conine totodat i condiiile eseniale, conform art. 4, pct. 3, care face trimitere la anexa directivei, denumit Lista elementelor vizate de art. 4[3]" i avnd caracter exemplificativ i nu limitativ, crend astfel posibilitatea pentru Statele membre de a decide preluarea n legislaia naional a condiiilor eseniale cuprinse n list.Anexa grupeaz condiiile eseniale ale contractului n patru subdiviziuni ale contractelor de credit destinat consumului - contracte avnd ca obiect finanarea furnizrii de bunuri sau servicii; contracte de credit legate de utilizarea crdurilor de credit; contracte operate printr-un cont curent i neguvernate de alte dispoziii ale directivei; alte contracte de credit vizate de directiv. Coninutul anexei prevede, raportat de aceste subcategorii, urmtoarele condiii contractuale: 1. Contracte de credit avnd ca obiect finanarea furnizrii de bunuri sau servicii: o descriere a bunurilor sau serviciilor care constituie obiectul contractului; preul n numerar i preul de pltit n temeiul contractului de credit; valoarea total a avansului eventual, numrul i valoarea total a plilor ealonate precum i datele scadenelor lor sau metoda utilizat pentru determinarea fiecruia dintre aceste elemente dac nu sunt cunoscute la momentul ncheierii contractului; indicaia privitoare la dreptul consumatorului la o reducere, n caz de rambursare anticipat; identitatea proprietarului bunurilor, dac nu are loc imediat transferul de proprietate ctre consumator i condiiile n care consumatorul devine proprietar; precizri asupra garaniilor eventual solicitate; indicarea termenului de reflecie, eventual; indicarea asigurrii sau a asigurrilor eventual solicitate, i, dac alegerea asigurtorului nu este lsat la latitudinea consumatorului, o indicare a costului asigurrii. 2. Contracte de credit legate de utilizarea crdurilor de credit: plafonul eventual al creditului; condiiile de rambursare sau mijlocul de a le determina; indicarea termenului de reflecie, eventual. 3. Contractele de credit operate printr-un cont curent i neguvernate de alte dispoziii ale directivei: plafonul eventul al creditului sau metoda de calcul al acestuia; condiiile de utilizare i de rambursare, indicarea garaniilor eventual solicitate; indicarea termenului de reflecie, eventual. 4. Alte contracte de credit vizate de directiv: plafonul creditului, eventual; indicarea garaniilor eventual solicitate; condiiile de rambursare; termenul de reflecie, eventual; indicaia c consumatorul va avea dreptul, la o reducere n caz de rambursare anticipat.6. Condiii eseniale ale contractului de credit destinat finanrii achiziiei de bunuri i servicii ,n cazul contractelor de credit destinate finanrii achiziiei de bunuri, conexiunea dintre contractul de credit i cel de vnzare-cumprare este consacrat prin dispoziii speciale: Statele membre vegheaz ca existena unui contract de credit s nu afecteze n nici un fel drepturile pe care consumatorul le poate valorifica mpotriva furnizorului de bunuri sau de servicii cumprate mprin intermediul creditului n cazurile n care bunurile sau serviciile nu sunt furnizate sau, din alte motive, nu sunt conforme cu prevederile contractului - art. 11, pct. 1Art. 11, pct. 2 prevede dreptul consumatorului de a exercita o aciune mpotriva mprumuttorului atunci cnd: n vederea cumprrii bunurilor sau a prestrii serviciilor, consumatorul ncheie un contract de credit cu o persoan, alta dect furnizorul sau prestatorul bunurilor sau serviciilor; exist ntre mprumuttor i furnizorul de bunuri sau prestatorul de servicii un acord prealabil, conform cruia este acordat un credit n mod exclusiv de ctre acel mprumuttor clienilor acelui furnizor sau ai prestatorului n vederea achiziionrii de bunuri sau a furnizrii de servicii de ctre respectivul furnizor sau prestator; consumatorul obine creditul datorit acestui acord prealabil; bunurile sau serviciile crora le este afectat creditul nu sunt furnizate sau livrate, sau sunt furnizate doar parial sau nu sunt furnizate conform contractului ncheiat pentrujurnizarea lor;

-consumatorul a naintat o reclamaie mpotriva furnizorului sau a prestatorului, dar nu a obinut satisfacia la care avea dreptul, Statele membre urmnd s determine n ce limite i condiii aceast reclamaie poate fi exercitat. n consecin, n ipotezele artate, consumatorul se poate ndrepta mpotriva mprumuttorului, dar numai n subsidiar, dup ce s-a ndreptat mpotriva furnizorului sau prestatorului i nu a obinut satisfacia ca urmare a aciunii promovate.Prevederile art. 11, pct. 2, nu sunt aplicabile n cazul n care operaiunea respectiv are ca valoare o sum care nu depete echivalentul a 200 euro.7. Drepturi ale consumatorilor destinate s garanteze un echilibru contractual ntre prile contractului de credit destinat consumuluin ideea reinstaurrii echilibrului contractual ntre prile contractului de credit, mprumuttor i consumator, se fundamenteaz necesitatea instituirii anumitor norme de protecie a consumatorilor, i anume: dreptul consumatorului de a achita anticipat obligaiile decurgnd din contractul de credit, caz n care, se va reduce echitabil costul creditului - art. 8; dreptul consumatorului de a se ndrepta mpotriva terei persoane creia i-au fost cesionate drepturile mprumuttorului decurgnd dintr-un contract de credit, cu aceleai excepii i aprri pe care era ndreptit s le invoce i fa de mprumuttorul iniial, inclusiv dreptul la compensaie dac aceasta este permis n statul membru vizat - art. 9; dreptul consumatorului de a introduce plngeri privind contractele de credit sau condiiile de acordare a creditului, de a i se acorda informaii sau consiliere, n aceast privin, de ctre organisme abilitate n acest scop - art. 12, pct. l,lit. c;

- Statele membre care permit consumatorului s efectueze plata prin cambie, inclusiv prin bilete la ordin i s garanteze creditul prin intermediul cambiilor, inclusiv al biletelor la ordin i al 'cecurilor, vor veghea ca consumatorul s fie, n mod convenabil, protejat arunci cnd face uz de aceste instrumente - art. 10.Raportat la prevederile primei directive, Statele membre au luat msurile necesare pentru a se conforma directivei pn n 1 ianuarie 1990 i au informat Comisia despre aceasta, n conformitate cu art. 16, alin. 1, iar Comisia a prezentat Consiliului un raport asupra aplicrii directivei la 11 mai 1995.Concluziile privitoare la efectele aplicrii directivei au fost urmtoarele: -Statele membre au fcut un uz considerabil de clauza de armonizare minimal, care permite introducerea n legislaiile naionale, a unor dispoziii mai severe dect cele cuprinse n textul directivei; - directiva este mai bine adaptat formelor tradiionale ale creditului destinat consumului dect instrumentelor mai moderne, n special celor care sunt legate de crduri; - se constat dificultile cu privire la calculul dobnzii anuale efective globale pentru avansurile n cont curent, deoarece durata creditului i utilizarea acestuia nu sunt cunoscute; - deoarece elaborarea unei metode matematice comunitare unice de calcul urma a fi reglementat ntr-o directiv ulterioar, efectul prime directive asupra armonizrii regulilor de protecie a consumatorilor a fost modest, armonizarea fiind limitat; numai anumite aspecte viznd protecia consumatorilor au fost armonizate, deoarece, pe de-o parte, directiva stabilete definiii generale, dar practicile Statelor membre au fost meninute; -diferenele dintre pieele europene ale creditului destinat consumului sunt la fel de profunde, iar acordarea transfrontalier a creditului destinat persoanelor fizice este de fapt foarte limitat; - n ceea ce privete pieele creditului destinat consumului, nc nu funcioneaz o pia unic.n consecin, att cadrul conceptual al primei directive, ct i concluziile artate, au invederat necesitatea completrii i modificrii directivei.Seciunea a II-a. Directiva 90/88/CEE a Consiliului din 22 februarie 1990 de modificare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la armonizarea dispoziiilor legislative, reglementare i administrative ale Statelor membre n materie de credit destinat consumuluiSubseciunea I. Sinteza modificrilor aduse prin textul directiveiDirectiva 90/88/CEE, continund armonizarea nceput prin Directiva 87/102/CEE, .are ca obiect prioritar aspectele privitoare la dobnda anual efectiv global i la costul creditului. Astfel s-au redefinit, n art. 1 al Directivei 90/88/CEE, noiunile de "cost total al creditului destinat consumatorului" i "dobnda anual efectiv global", nlocuindu-se art. 1, pct. d i e, din Directiva 87/102/CEE; s-a introdus o metod matematic unic de calcul al dobnzii anuale efective globale, prezentat n Anexa II precum i 4 exemple de calcul cuprinse n Anexa III, pentru ilustrare; au fost autorizate Statele membre care, nainte de 1 martie 1990, aplicau dispoziiile legislative care permit utilizarea unei formule matematice de calcul al dobnzii anuale efective globale diferit de cea cuprins n Anexa II, s menin aceast formul, doar una singur, n timpul unei perioade tranzitorii de trei ani ncepnd cu 1 ianuarie 1993, urmnd ca, n termen de 6 luni anterior expirrii datei artate, Comisia s prezinte Consiliului un nou raport nsoit de o propunere care s permit aplicarea unei metode comunitare unice de calcul al dobnzii anuale efective globale; s-au enumerat componentele care nu trebuie s fie luate n considerare la calculul costului total al creditului, deci elementele excluse din calcul (s.n.), pentru a se determina n mod ct mai unitar aceast component din coninutul dobnzii anuale efective globale.Subseciunea a II-a. Dobnda anual efectiv global i costul total al credituluiDefiniia noiunilor de cost total al creditului destinat consumatorului" i dobnd anual efectiv global" prevzute de ctre directiva din 1990, este urmtoarea: dobnda anual efectiv global cuprinde costul total al creditului destinat consumatorului, exprimat n procentajul anual din valoarea total a creditului acordat consumatorului i este calculat conform art. 1 bis, pct. 1, lit. a, n cuprinsul creia se afl formula matematic de calcul conform metodei actuariale echivalente. Deci, se introduce o metod matematic unic Ia nivel comunitar pentru calculul dobnzii anuale efective globale.Pentru a efectua calculul dobnzii anuale efective globale se determin costul total al creditului destinat consumatorului, care cuprinde totalitatea costurilor, inclusiv dobnzile i celelalte cheltuieli pe care consumatorul este obligat s le efectueze pentru credit, din care vor fi excluse urmtoarele costuri prevzute de art. 1 bis, pct. 2, al Directivei 90/88/CEE:-costurile datorate de ctre consumator pentru neexecutarea uneia din obligaiile sale, prevzute n contractul de credit;-costurile, altele dect preul de cumprare, care i incumb consumatorului cu ocazia cumprrii de bunuri sau de servicii, fie c plata este efectuat n numerar sau pe credit; costurile necesare pentru transferul fondurilor ca i cele privitoare la meninerea unui cont n care sa se nregistreze sumele debitate pentru rambursarea creditului, plata dobnzii i a altor costuri, n cazul n care consumatorul nu dispune de o libertate de alegere rezonabil n materie i dac aceste costuri sunt disproporional de mari; totui, aceast prevedere nu se aplic costurilor pentru ncasarea acestor rambursri sau pli, fie c suntpercepute n numerar sau ntr-un alt mod; costuri reprezentnd cotizaii datorate cu titlu de nscriere n asociaii sau grupri i care rezult din acorduri distincte de contractul de credit, chiar dac acestea au o inciden asupra condiiilor creditului; costurile de asigurri sau garanii; sunt totui incluse costurile care au ca obiect de a-i asigura mprumuttorului, n cazul decesului, al invaliditii, al bolii sau al omajului consumatorului, rambursarea unei sume egale sau inferioare valorii totale a creditului, inclusiv dobnzile i alte costuri, i care sunt obligatoriu solicitate de mprumuttor pentru acordarea creditului.Dobnda anual efectiv global este calculat n momentul ncheierii contractului de credit, fr ca aceast dispoziie cuprins n art. 1 bis, pct. 4 s prejudicieze dispoziiile din art. 3 al primei directive privitoare la coninutul informrii i publicitii creditului.Directiva vizeaz urmtoarele ipoteze de calcul al dobnzii anuale efective globale: conform art. 1 bis, pct. 4, lit. b, ipoteza n care contractul de credit rmne valabil pe durata convenit, n care mprumuttorul i consumatorul i vor ndeplini obligaiile la termenele convenite; n cazul contractelor de credit care conin clauze care permit modificarea ratei dobnzii i a valorii sau a nivelului altor costuri, incluse n dobnda anual efectiv global, dar care nu pot fi cuantificate la data calculrii dobnzii, art. 1 bis, pct. 6, prevede c aceasta se calculeaz prezumndu-se c dobnda i celelalte costuri rmn fixe n raport cu nivelul iniial i se vor aplica pe toat durata contractului de credit; art. 1 bis, pct. 7, prevede urmtoarele ipoteze de calcul al dobnzii anuale efective globale, atunci cnd este necesar: n cazul n care contractul nu prevede plafonul creditului, acesta este egal cu valoarea fixat de statul membru vizat, fr a putea depi 2.000 de euro; n cazul n care nici un scadenar nu este stabilit pentru rambursare i aceasta nu reiese din clauzele contractului i din mijlocul de rambursare a creditului acordat, durata creditului va fi considerat de un an; exceptnd prevederea contrar, n cazul n care contractul prevede mai multe termene de rambursare, creditul este acordat i rambursrile sunt efectuate la termenul cel mai apropiat prevzut n contract.Subseciunea a IlI-a. Alte modificri prevzute n textul directiveiReglementarea asupra elementelor eseniale din cuprinsul contractului de credit, prevzut de art. 4, pct. 2, lit. a i b, din prima directiv, artate la Capitolul II, Seciunea I, Subseciunea IIII, pct. 3 este completat, conform art. 4 al Directivei 90/88/CEE, cu punctele c i d, cuprinznd urmtoarele: - pct. c - o list cu valoarea, numrul i periodicitatea sau datele plilor pe care consumatorul trebuie s le efectueze pentru a rambursa creditul i a plti dobnzile i celelalte costuri, precum i valoarea total a acestor pli atunci cnd acest lucru este posibil;-pct. d - o list cu elementele de cost vizate la art. 1 bis, pct. 2, adic a costurilor excluse, cu excepia costurilor legate de nerespectarea obligaiilor contractuale, care nu sunt incluse n calculul dobnzii anuale efective globale, dar care i incumb consumatorului n anumite cazuri, precum i o list care s precizeze aceste cazuri. Dac este cunoscut valoarea total exact a acestor componente, este indicat; dac nu, fie o metod de calcul, fie o valoare estimativ ct mai exact trebuie s fie furnizat, atunci cnd este posibil. n concluzie, trei sunt elementele de baz pe care le va cuprinde contractul de credit: dobnda anual efectiv global i condiiile n care poate fi modificat, valoarea, numrul i periodicitatea plilor pe care trebuie s le efectueze consumatorul pentru a rambursa creditul i a plti dobnda; elementele de cost excluse din costul total al creditului.Aceste elemente sunt completate de cele cuprinse n Anexa I, a primei directive, artat la Capitolul II, Seciunea I, Subseciunea III, pct. 3, care este completat la pct 1, doar cu punctul urmtor: "indicarea obligaiei eventuale a consumatorului de a constitui un depozit de o anumit valoare ntr-un cont special".Statele membre au luat msurile necesare, conform art. 2, pct. 1, pentru a se conforma directivei, cel mai trziu n 31 decembrie 1992 i au informat despre aceasta Comisia.Conform prevederilor directivei, Comisia a ntocmit un raport de evaluare privind metoda de calcul al dobnzii anuale efective globale prevzute de ctre anexa Directivei 90/88/CEE raport ale crui principale concluzii sunt urmtoarele: la data raportului, doar Frana, Germania i Finlanda nu au transpus metoda comunitar unic de calcul al dobnzii anuale efective globale; elementele incluse n dobnda anual efectiv global nu sunt identice n toate Statele membre, ceea ce face comparaiile mai puin facile n cazul creditului transfrontalier; formula matematic prevzut n directiv este singura corect i ea ar trebui s fie extins la toate Statele membre ale Uniunii i n spaiul economic european; Comisia estimeaz c nu este cazul s se modifice lista elementelor excluse din calculul dobnzii anuale efective globale, diferenele de aplicare ntre Statele membre fiind considerate rriinirne, astfel nct acest aspect nu a necesitat nici un amendament, la acea dat.Pe baza rapoartelor privind Directiva 87/102/CEE i' Directiva 90/88/CEE, i a Planului de Aciune pentru Politica Consumatorului 1999-2001, Comisia european a nceput consultarea asupra reformei directivelor privind creditul destinat consumului, deoarece efectul celei de-a doua tentative de armonizare a metodei de calcul al costului creditului a fost, de asemenea, restrns. Aciunea a fost centrat pe dezvoltarea unei piee mai transparente i mai efective, prin furnizarea unui nivel suficient de nalt al proteciei consumatorului, astfel nct libertatea de micare a creditului s aib loc n condiii mai bune, att pentru ofert, ct i pentru cerere, ceea ce ar presupune trecerea de la o armonizare minimal la o armonizare maximal. Eforturile Comisiei privind reforma au fost bazate pe urmtoarele ase linii directoare: -redefinirea scopului directivei pentru a-l adapta la o nou situaie a pieei n acest domeniu i o mai bun trasare a liniei de demarcaie ntre creditul destinat consumului i creditul imobiliar; - includerea intermediarilor de credit n domeniul de aplicare al directivei; - introducerea unui cadru informaional structural pentru garant, pentru a-i permite o mai bun apreciere a riscurilor pe care acesta i le asum; - o informare mai cuprinztoare pentru consumatori i garani; - o mprire mai echitabil a responsabilitilor ntre consumator i profesionistul mprumuttor; - mbuntirea reglementrilor i a practicilor pentru tratarea incidentelor de plat de ctre profesioniti, att pentru consumator ct i pentru garant.Seciunea a IlI-a. Directiva 98/7/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 16 februarie 1998 de modificare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la armonizarea dispoziiilor legislative, reglementare i administrative ale Statelor membre n materie de credit destinat consumuluin acord cu prevederile art. 5 al Directivei 87/102/CEE, a treia directiv prevede aplicarea unei metode comunitare unice de calcul al dobnzii anuale efective globale, care este definit ca fiind acea dobnd calculat raportat la o baz anual care echivaleaz cu prezenta valoare a tuturor obligaiilor -mprumuturi, pli i cheltuieli, viitoare sau existente, convenite de ctre mprumuttor i mprumutat. Aplicarea metodei comunitare unice de calcul, intervenit ca urmare a abrogrii, prin art. 1, lit. c, a art. 5 din cea de-a doua directiv articol care permitea Statelor membre aplicarea unei metode proprii, alta dect metoda unic comunitar, ceea ce creaz posibilitatea unei armonizri mai impulsionate a elementelor incluse n calculul dobnzii anuale efective globale, conform art. 1, lit. a, i constituie un real progres pentru creditul transfrontalier i libera circulaie a bunurilor i serviciilor. Statele membre au dus la ndeplinire prevederile acestei directive nu mai trziu de 2 ani de la intrarea sa n vigoare, adic nainte de 20 aprilie 2000 i au informat Comisia n aceast privin, dar Comisia a considerat adecvat s se studieze necesitatea unei armonizri mai susinute a elementelor utilizate n calculul costului creditului, pentru determinarea ct mai unitar a acestuia, propunerea de directiv urmrind noul deziderat n domeniu de suprimare a listei negative cu elementele excluse i prevede elementele care sunt incluse n costul total al creditului, precum i alte aspecte eseniale pentru asigurarea proteciei consumatorilor n materia creditului destinat consumului.CAPITOLUL III. REZOLUII ALE CONSILIULUI UNIUNII EUROPENE N DOMENIUL CREDITULUI DESTINAT CONSUMULUISeciunea I. Rezoluia Consiliului din 9 noiembrie 1995 cu pivire la creditul destinat consumului;Seciunea a II-a. Rezoluia Consiliului din 26 noiembrie 2001 cu privire la creditul i ndatorarea consumatorilorSeciunea I. Rezoluia Consiliului din 9 noiembrie 1995 cu privire la creditul destinat consumului

Avnd n vedere Raportul din 1995 al Comisiei cu privire la aplicarea Directivei 87/102/CEE, rezoluia atest importana temelor menionate n raport, n special a celor privitoare la: domeniul de aplicare al directivei; informaiile furnizate anterior ncheierii contractului; protecia conferit prin termene de reflecie i protecia furnizat garanilor, reglementarea descoperirilor n conturi i problema cametei; echilibrul ntre obligaiile prilor n caz de neexecutare a contractului; examinarea problemei suprandatorrii consumatorilor, astfel cum o prevede Rezoluia Consiliului din 13 iulie 1992.Comisia este invitat s in seama de observaiile formulate la raportul su asupra aplicrii Directivei 87/102/CEE, din care un rezumat va urma s fie difuzat, pentru a se continua, pe aceast baz, studierea domeniilor menionate n raport; s examineze necesitatea lurii unor noi iniiative comunitare n aceste domenii.Seciunea a II-a. Rezoluia Consiliului din 26 noiembrie 2001 cu privire la creditul i ndatorarea consumatorilor

Rezoluia stabilete contiguitatea dintre credit i suprandatorare, constatnd c partea consumului finanat prin intermediul creditului, sub toate formele sale, nu nceteaz s creasc, dar dei creditul constituie un element motor al creterii economice i a bunstrii consumatorilor, el reprezint, de asemenea, un risc pentru mprumuttori i o ameninare de supracost i de insolvabilitate pentru un numr crescnd de consumatori. Excesul ndatorrii atinge un numr semnificativ i crescnd de consumatori europeni din ansamblul Statelor membre i este, n majoritatea cazurilor, datorat incertitudinii crescnde n ceea ce privete apariia i n previzibilitatea variaiilor veniturilor. Dac excesul ndatorrii nu este constituit doar din datoriile legate de credit, el este, n majoritatea cazurilor, legat de existena creditelor, i, n special, a creditelor destinate consumului. Informaiile viznd ndatorarea i suprandatorarea rmn totui insuficiente, n special din lipsa unui studiu sistematic asupra suprandatorrii, rezultnd din incompatibilitatea datelor, atunci cnd ele sunt disponibile n Statele membre, i, de absena unei definiii armonizate a suprandatorrii. Zece dintre Statele membre dispun, n prezent, de o legislaie specific viznd reglementarea colectiv a datoriilor pentru tratarea social, juridic i economic a consumatorilor aflai n situaie de suprandatorare, n timp ce procedurile de ncasare obinuite continu s fie de aplicabilitate n alte State membre, dar divergenele ntre nivelul tratamentului suprandatorrii ntre Statele membre ar putea s dea natere unor dispariti importante att ntre consumatorii europeni ct i ntre ofertanii creditului.Din perspectiva acestor constatri se estimeaz c este necesar o eventual cooperare european, n materie de studiere i prevenire a suprandatorrii care s se fondeze pe informaii pertinente i precise, pe statistici att economice, juridice sau sociologice i care ar putea s se sprijine n special pe statisticile cerute n cadrul lucrrilor efectuate n materie de indicatori asupra srciei i a excluderii sociale, precum i asupra veniturilor i condiiilor de via. Ca o completare a msurilor dispuse n favoarea dezvoltrii creditului transfrontalier, ar urma s previn suprandatorarea de-a lungul unui singur ciclu de credit, avnd n vedere amploarea crescnd a fenomenului ndatorrii i suprandatorrii. Statele membre i Comisia sunt invitate s examineze, de ndat ce este posibil, cile i mijloacele pentru a asigura urmrirea evoluiei ndatorrii i suprandatorrii consumatorilor n cadrul pieei interioare printr-un schimb de informaii la nivel european, Comisia urmnd s continue eforturile nspre aceste obiective.De asemenea, Rezoluia precizeaz intenia Comisiei de a propune n cadrul revizuirii directivelor privitoare la creditul destinat consumului, o anumit armonizare a msurilor preventive privitoare la regulile viznd informarea consumatorilor, la responsabilitatea mprumuttorilor, - la despgubirile i costurile n caz de neexecutare a contractului i a rolului intermediarilor de credit.Urmarea armonizrii legislaiilor naionale, a concluziilor rezoluiilor i rapoartelor artate ut suma, Parlamentului european i a Consiliului a adoptat n data de 11 septembrie 2002 o propunere de nou directiv privitoare la armonizarea dispoziiilor legislative, reglementare i administrative ale Statelor membre n materie de credit destinat consumului.NOT: La baza materialului au stat actele normative publicate n M. Of. pn la data de 10.07.2004 i actele comunitare elaborate pn la aceeai dat.

O privire asupra istoricului sistemelor de creditare n Romnia, integrate istoricului practicii i legislaiei bancare, a se vedea I. Turcu, Drept bancar, voi. I, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1999, p. 30-95. Repere istorice ale activitii de creditare bancar , a se vedea i I. Ceterchi (coordonator) Istoria Dreptului romnesc, Ed. Academiei R.S.R., Bucureti, 1984, voi. II/2,p. 171-173 ip. 379-389.

In Tratat de economia comerului, Ed. Eficient, Bucureti, 1998, p. 168.

S-a constatat, n sec. XIX i XX, o deschidere n societatea romneasc nspre tipul de comportament european n domeniul consumului, dar din perspectiva postmodernismului, a intervenit o schimbare n structura consumului, consumul actual caracterizndu-se prin ostentaie i fiind n competiie. In acest sens, a se vedea M. Miron, n Comportamentul consumatorului, Ed. AII, Bucureti, 1996, p. 13-20 i p. 41-58.

"Credit la consommation"; "consumer credit". Sondnd ab initio istoria creditului destinat consumului constatm existena unor repere evolutive relativ recente. H. Balaguy, n Le credit la consommation en France", Presses Universitaires de France, Paris, 1996, p. 6, arat, n acest sens, c: "De fapt, doar ncepnd cu secolul XX s-a identificat, o ramur special a creditului, raportat la obiectul su, instrumentele sale i mediul su juridic, cum este cea a creditului destinat consumului". n sintez, reperele evolutive ale credituluidestinat consumului, dup acelai autor, sunt urmtoarele: legitimarea sa intervine mai nti n Statele Unite unde sunt create primele instrumente ale creditului: "hire-purchase" n 1850, "revolving credit" n 1945; n 1968, a fost edictat n SUA, Consumer Credit Protecting Act - Truth-in-Lending, care instituie obligativitatea indicrii dobnzii anuale i a costurilor financiare privitoare la creditul destinat consumului; ulterior, n anii 1980, apare "home equity loan"; alte forme ale creditului destinat consumului: vnzarea n rate, care sedezvolt mai nti n perioada interbelic n legtur cu nflorirea industriei de automobile i cunoate o nou evoluie dup cel de-al II-lea Rzboi Mondial, care continu pn n perioada Trente Glorieuses". Legislaia care acoper toate aceste forme de credit a fost adoptat n 1974 n Marea Britanie - Consumer Protection Act". n timp, apar noi forme ale creditului destinat consumului, noi moduri de distribuie a creditului, prin dezvoltarea videofoniei, multiplicarea reelelor electronice, informatice i telematce, iar tehnicile de selectare a riscurilor - grupate sub denumirea "credit scoring" - revoluioneaz metodele de acordare a creditului.

Dup J.Blythe, n Comportamentul consumatorului, Ed. Teora, Bucureti, 1998, p. 128-136, familia este cel mai puternic grup de referin. Format din dou sau mai multe persoane care mprtesc acelai set de norme i ale cror relaii determin un comportament interdependent, familia, ca grup de referin se distinge prin urmtoarele caracteristici: contactul direct ntre membrii si; consumul comun; subordonarea nevoilor individului celor ale grupului; rolul de agent de cumprare. Dar grupurile de referin nu reprezint unica modalitate de influen asupra comportamentului consumatorului; aceasta va fi influenat i de alte variabile, cum ar fi, spre exemplu, caracteristicile produsului.

Cu privire la cele apte obiective fundamentale ale Comunitii Europene i a mijloacelor de realizare a obiectivelor, a se vedea O. Manolache, Drept comunitar; Instituii comunitare, ed. a Ii-a, Ed. AII Beck, Bucureti, 1999, p. 62-68; summa ivisio a documentelor CEE, a se vedea n Documentele de baz ale Comunitii i Uniunii Europene, Ed. Polirom, Iai, 1999

Mai multe State membre au adoptat sau au reformat substanial legislaia privind creditul destinat consumului ca urmare a adoptrii reglementrii comunitare n materie, cum sunt Belgia, Germania, Grecia, Spania sau Italia. In legislaia italian, creditul de consum este reglementat de D.L. 385 din 1 septembrie 1993, publicat n Gazetta Ufficiale" 230/30.09.1993, care a fost edictat ca urmare a armonizrii legislaiei italiene cu reglementarea comunitar n domeniu; acest act normativ a fost modificat prin D.L. 63 din 25.02.2000, publicat n Gazetta Ufficiale" 69 din 23.03.2000, care transpune actele comunitare ulterioare n materia creditului destinat consumului. n legislaia francez, reglementarea privitoare la creditul destinat consumului este cuprins n Codul consumului, normele fiind edictate anterior armonizrii cu reglementarea comunitar i constituind unul dintre modelele acesteia. Cu privire la rile care au avut statut de candidate Ia intrarea n CEE, pn n anul 2004 armonizarea poate fi nfptuit pe calea uneia din cele dou abordri diferite. ntr-un prim caz, ara adopt o parte separat a legislaiei care conine toate prevederile relevante referitoare la creditul destinat consumului n CEE. Majoritatea rilor au urmat aceast abordare - Slovenia, Slovacia, Cehia, Letonia i Polonia au trecut Ia o implementare strict a directivelor UE. Estonia constituie un caz special din acest punct de vedere,, pentru c a adoptat o legislaie cu totul nou Actul Estonian al Obligaiilor" - dar care nu trateaz exclusiv creditul destinat consumului. A doua abordare const n pstrarea legislaiei existente care trateaz deja chestiunile legate de creditul destinat consumului i actualizarea acestei legislaii astfel nct s ndeplineasc cerinele UE, ceea ce poate atrage un nivel mai mare de nglobare a regulilor naionale existente. Ungaria i Lituania au urmat aceast abordare. n cazul Bulgariei i al Romniei evaluarea este planificat pentru o etap ulterioar. n acest sens, a se vedea K. Csky, J. Kerekgyrto, Consumer credit legislation in Central and Eastern Europe, European Credit Research Institute, Research Report no. 3/2002, p. I-II.

Publicat n M. Of. 73 din 12.04.1993.

Legislaia naional a fost armonizat cu Acquis-ul comunitar n domeniul proteciei consumatorilor dup cum urmeaz: O.G. 21 din 21 august 1992 privind protecia consumatorilor, publicat n M. Of. 212 din 28.08.1992 republicat n M. Of. 75 din 23.03.1994, modificat i completat prin O.G. 58 din 30 ianuarie 2000, publicat n M. Of. 43 din 31.01.2000, aprobat, modificat i completat prin Legea 37/2002 din 16 ianuarie 2002, publicat n M. Of. 91 din 02.02.2002, completat prin O.U.G. 146 din 9 noiembrie 2001, publicat n M. Of. 738 din 19.11.2001 aprobat i modificat prin Legea 322 din 27 mai 2002, publicat n M. Of. 408 din 12.06.2002 completat prin O.U.G. 84 din 20 iunie 2002, publicat n M. Of. 450 din 26.06.2002 aprobat cu modificri i completri prin Legea 37 din 13 ianuarie 2003, publicat n M. Of. 34 din 22.01.2003 i Legea 296 din 28 iunie 2004 - Codul Consumului, publicat n M. Of. 593 din 01.07.2004, constituie cadrul general n materie; Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 cu privire la clauzele abuzive n contractele ncheiate cu consumatorii, publicat n J.O. L 95 din 21.04.1993 a fost transpus prin Legea 193 din 6 noiembrie 2000 privind clauzele abuzive din contractele ncheiate ntre comerciani i consumatori, publicat n M. Of. 560 din 10.11.2000, modificat prin Legea 165 din 16 ianuarie 2002, publicat n M. Of. 52 din 25.01.2002 i Ordinul ANPC 532 din 12 decembrie 2001 cu privire la crearea, organizarea i funcionarea Comisiei Clauzelor Abuzive, publicat n M. Of. 4 din 07.01.2002; Directiva 97/7/CE a Consiliului i a Parlamentului european din 20 mai 1997, cu privire la protecia consumatorilor n materie de contracte la distan, modificat prin Directiva 2002/65/CE a Parlamentului i a Consiliului din 23 septembrie 2002, cu privire la comercializarea la distan a serviciilor financiare pe lng consumatori i publicat n J.O. L 144 din 04.06.1997 a fost transpus prin O.G. 130 din 31 august 2000 privind protecia consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor la distan, publicat n M. Of. 431 din 02.09.2000, aprobat i completat prin Legea 51 din 21.01.2003, publicat n M. Of. 57 din 31.01.2003, modificat prin Legea 365/2003 din 7 iunie 2003 privind comerul electronic, publicat n M. Of. 483 din 05.07.2002; Directiva 85/577/CEE a Consiliului din 20.12.1985 cu privire la protecia consumatorilor n materie de contracte negociate n afara spaiilor comerciale, publicat n J.O. L 372 din 31.12.1985 a fost transpus prin O.G. 106 din 30 august 1999 privind contractele ncheiate n afara spaiilor comerciale, publicat n M. Of. 431 din 31.08.1999, aprobat, modificat i completat prin Legea 60 din 16 ianuarie 2002, publicat n M. Of. 65 din 30.01.2002; Directiva 84/450/CEE a Consiliului din 10 septembrie 1984 cu privire la armonizarea dispoziiior legislative, reglementare i administrative ale Statelor membre n materie de publicitate neltoare, publicat n J.O. L 250 din 19.09.1984, modificat de Directiva 97/55/CE a Parlamentului european i a Consiliului din 6 octombrie 1997 cu privire Ia publicitatea comparativ, publicat n J.O. L 290 din 23.10.1997 a fost transpus prin Legea 148 din 26.07.2000 privind publicitatea, publicat n M. Of 358 din 02.08.2000, modificat i completat prin Legea 283 din 15 mai 2002, publicat n M. Of. 368 din 31.05.2002, modificat prin O.G. 17 din 30 ianuarie 2003, publicat n M. Of. 64 din 02.02.2003; Directiva 2000/31/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 8 iunie 2000 cu privire la anumite aspecte juridice ale societii informatice i n special a comerului electronic n piaa intern, directiva cu privire la comerul electronic a fost transpus prin Legea 365 din 7 iunie 2002 privind comerul electronic, publicat n M. Of. 483 din 05.07.2002 modificat prin Legea 161 din 19 aprilie 2003, publicat n M. Of. 279 din 21.04.2003, Legea 455 din 18 iulie 2001 privind semntura electronic, publicat n M. Of. din 31.07.2001; Directiva 1999/44/CE a Parlamentului european i a Consiliului din 25 mai 1999 cu privire la anumite aspecte ale vnzrii i a garaniei bunurilor de consum, publicat n J.O. L 171 din 07.07.1999 a fost transpus prin Legea 449 din 12 noiembrie 2003 privind vnzarea produselor i garaniile asociate acestora, publicat n M. Of. 812 din 18.11.2003; Directiva 90/314/CEE a Consiliului din 13 iunie 1990 privitoare la cltorii,concedii i circuite n regim forfetar, publicat n J.O. L 158/59 din 23.06.1990 a fost transpus prin O.G. 107 din 30 iulie 1999 privind activitatea de comercializare a pachetelor de servicii turistice, publicat n M. Of. 431 din 31 august 1999, aprobat, modificat i completat prin Legea 631 din 16 noiembrie 2001, publicat n M. Of. 754 din 27.11.2001; Directiva 85/374/CEE a Consiliului din 25 iulie 1985 cu privire la armonizarea dispoziiilor legislative, reglementare i administrative ale Statelor membre n materie de rspundere pentru produsele defectuoase, publicat n J.O. L 210/9 din 07.08.1985, modificat prin Directiva 1999/34/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 10 mai 1999 i Directiva 92/59/CEE a Consiliului din 29 iunie 1992 cu privire la securitatea general a produselor, publicat n J.O. L 228/24 din 11.08.1992, a fost transpus prin Legea 245 din 9 iunie 2004 privind securitatea general a produselor, publicat n M. Of. 565 din 25.06.2004; Directiva 94/47/CE a Parlamentului european i a Consiliului din 26 octombrie 1994 cu privire Ia protecia dobnditorilor viznd anumite aspecte ale contractelor avnd ca obiectdobndirea unui drept de folosin pe timp parial de bunuri imobiliare, publicat n J.O. L 280 din 29.10.1994, transpus prin Legea 282 din 23 iunie 2004 privind protecia dobnditorilor cu privire la unele aspecte ale contractelor purtnd asupra dobndirii unui drept de utilizare pe durat limitat a unor bunuri imobiliare, publicat n M. Of. 580 din 30.06.2004; enumerarea prezentat nefiind exhaustiv.

Obiectiv menionat la Conferina pentru aderare la UE n "Documentul de poziie al Romniei, Capitolul 23 - "Protecia consumatorilor i a sntii", pct. 2 "Prezentarea general privind alinierea legislaiei romneti cu aquisul comunitar", n H.G. 574 din 14.06.2001, pentru aprobarea Strategiei Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor 2001-2004, publicat n M. Of. 366 din 06.07.2001, Anexa 1, pct. 4 -"Obiective", se prevede "nchiderea provizorie a cap. 3.23 - protecia consumatorilor i a sntii i atingerea acquisului comunitar de ctre Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor; armonizarea cadrului legislativ cu reglementrile din Uniunea European n domeniul proteciei consumatorilor". Printre aciunile instituite n acest scop, aflndu-se i cele propuse la pct. 4.3 - Act normativ privind creditul de consum", termenul stabilit pentru ndeplinirea acestei msuri fiind anul 2003.

Publicat n M. Of. 611 din 06.07.2004, numita n continuare "Legea 289 din 24 iunie 2004 privind regimul juridic al contractelor de credit de consum", care va intra n vigoare la 6 luni de la publicare, adic pe data de 6 ianuarie 2005.

Publicat n M. Of. 490 din 08.07.2003, numit n continuare ANPC, are urmtoarele atribuii relevante n procesul de propuneri legislative i de armonizare a legislaiei naionale cu legislaia comunitar; conform art. 3, alin. 1, pct. 1 - particip, mpreun cu alte organe ale administraiei publice centrale i locale de specialitate cu atribuii n domeniu i cu organismele neguvernamentale ale consumatorilor, la elaborarea stategiei n domeniul proteciei consumatorilor, asigurnd corelarea acesteia cu cea existent n Uniunea European; conform art. 3, alin. 1, pct. 2 - propune Guvernului spre adoptare i avizeaz proiecte de acte normative n domeniul proteciei consumatorilor cu privire la fabricarea, ambalarea, etichetarea, conservarea, depozitarea, transportul, importul i comercializarea produselor, precum i cu privire la prestarea serviciilor, astfel nct acestea s nu pun n pericol viaa, sntatea sau securitatea consumatorilor ori s afecteze drepturile i interesele lor legitime; - art. 2, alin. 2 - asigur armonizarea cadrului legislativ naional cu reglementrile din Uniunea European n domeniul proteciei consumatorilor, materializeaz intenia legislativului de a reglementa domeniul creditului de consumului,

Publicat n M.Of. 920 din 22.12.2003.

n Ziarul Financiar, nr. 1269 din 10 dec. 2003, "PIB a ajuns la mna populaiei", S. Pcuraru.

n Ziarul Financiar, nr.1267 din 8 dec.2003,"n 2004 vom consuma mai mult. S vedem ct vom produce", D. Oancea.

n Capital, nr. 49 din 4 dec. 2003, ''Creditele pentru populaie vor crete i n 2004", O. Osman.

n Ziarul Financiar, nr. 1269 din 10 dec. 2003 "PIB a ajuns la mna populaiei", S. Pcuraru.

n Ziarul Financiar, nr. 1269 din 10 dec. 2003 "PIB a ajuns la mna populaiei", S. Pcuraru.

Capital, nr. 50 din 11 dec. 2003, "Argumente pro i contra creditelor", O. Osman.

Capital, nr. 50 din 11 dec. 2003, "Calculul dobnzii bancare va fi legiferat", O. Osman.

Publicat n J.O. L. 42 din 12.02.1987, numit n continuare "prima directiv".

Publicat n J.O. L. 61 din 10.03.1990.

Publicat n J.O. L. 101 din 01.04.1998. Textul integral al directivelor precum i al celorlalte acte comunitare n domeniul creditului destinat consumului, poate fi consultat n European Community Consumer Lazv; Legislation and Documents, voi. II, Centre de droit de la consommation, Universite catholique de Louvain, Belgique, 1998, p. 251-268 i n Consumer Institutions and Consumer Policy Programme, Droit communautaire de la consommation, Recueil de textes, Centre de droit de la Consommation, Universite catholique de Louvain, Belgique, 1998, p. 183-195.

11175/95 - Presse 310.

Publicat n J.O. C 364 din 20.12.2001.

Subliniem hic et nune efectele juridice ale fiecrei categorii de acte comunitare adoptate n materia creditului destinat consumului. Directivele sunt integrate ansamblului actelor cu caracter normativ emise de ctre instituiile comunitare i constituie a doua form a legislaiei comunitare cu efecte obligatorii; se adreseaz Statelor membre, deci au adresabilitatea limitat, uneori tuturor, alteori unora dintre ele, fixnd obiectivele ce trebuie atinse, dar lsnd autoritilor naionale competena de a indentifica cele mai corespunztoare forme i mijloace de aplicare i transpunere n practic, prin adoptarea sau modificarea unor reglementri pe planul dreptului naional, pentru a asigura eficacitatea lor. Directivele permit astfel Statelor membre s aplice dreptul comunitar innd cont de condiiile concrete din fiecare ar, i sunt destinate s promoveze armonizarea i coordonarea legislaiilor naionale, ceea ce presupune preluarea aquisului comunitar constnd n totalitatea normelor juridice care reglementeaz activitatea instituiilor UE, aciunile i politicile comunitare. Rezoluiile sunt o creaie a practicii instituionale a CEE, deoarece nu sunt menionate n tratat, care enumer doar 5 instrumente i nu au efectejuridice; pot fi uzitate pentru atragerea ateniei asupra urgenei unor msuri sau pentru solicitarea stabilirii de prioriti. Cu privire la actele instituiilor comunitare, a se vedea O. Manolache, Drept comunitar; Instituii comunitare, ediia a Ii-a, Ed. AII Beck, Bucureti, 1999, p. 130-150 i I. Jinga, A. Popescu, Dicionar juridic de termeni comunitari, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2000, p. 42-44-

Publicat n J.O. E 331 din 31.12.2002.

Publicat n J.O. L 365 din 24.12.1987.

Publicat n J.O. L 317/55 din 24.11.1988

Publicat n J.O. L. 43 din 14.02.1997.

Publicat n J.O. L 281 din 23.11.1995.

Publicat n J.O. L 271 din 09.10.2002.

Astfel cum remarc M. Van Huffel, n Rapprochement des legisiatiom, interet general et exigences imperatives: analyse critique - Vexemple du droit bcmcaire europeen, n Rev. eur. dr. consomm., 4/1997, p. 262-271, armonizarea minimal este, printre diferitele tehnici de armonizare a legislaiilor, cea mai utilizat n materie de protecia consumatorilor, o clauz de armonizare minimal figurnd n urmtoarele directive: Directiva 84/450/CEE a Consiliului din 10 septembrie 1984 cu privire la publicitatea neltoare, modificat prin Directiva 97/55/CE a Parlamentului european i a Consiliului din 6 octombrie 1997, care include i publicitatea comparativ, publicat n J.O. L 250 din 19.09.1984, art. 7; Directiva 85/677/CEE a Consiliului din 20 decembrie 1985, cu privire la negocierea contractelor n afara spaiilor comerciale, publicat n J.O. L 372 din 31.12.1985, art. 8; Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 cu privire la clauzele abuzive, publicat n J.O. L 95 din 21.04.1993, art. 8; Directiva 97/7/CE a Parlamentului european i a Consiliului cu privire la contractele la distan, publicat n J.O. L 144 din 04.06.1997, art. 14. Exempli gratia, o directiv care utilizeaz tehnica armonizrii totale ceea ce presupune c Statele membre nu pot prevedea adoptarea altor dispoziii dect a celor cuprinse n directive pentru domeniile pe care acestea le armonizeaz, este Directiva 97/5/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 27 ianuarie 1997, cu privire la viramentele transfrontaliere, publicat n J.O. L 43/25 din 14.02.1997. De asemenea, propunerea de directiv a Parlamentului European i Consiliul cu privire la armonizarea dispoziiilor legislative,, reglementare i administrative ale Statelor membre n materie de credit destinat consumatorilor, din 11 septembrie 2002 cuprinde n art. 30 o clauz de armonizare total.

n Le credit la consommation dans l'Union Europeenne, European Credit Research Institute, Rapport de recherche no. 1/2000, p. 53-55, raport care analizeaz pieele creditului destinat consumului ale CEE i reglementarea acestora la nivel european i este consacrat n primul capitol definiiilor i metodologiei creditului destinat consumului; al doilea capitol analizeaz profundele diferene naionale i segmentarea pieelor europene ale creditului destinat consumului, iar al treilea capitol studiaz armonizarea europeana cu dispoziiile naionale privind creditul destinat consumului i se concentreaz asupra informaiei privitoare la costul creditului. Raportul analizeaz creditul destinat consumului n 10 ri ale UE: Belgia, Germania, Spania, Grecia, Frana, Italia, Olanda, Suedia, Marea Britanie, Finlanda i n Statele Unite i Japonia.

Taux annuel effectif global; anual percentage rate of charge; tasso annuo effettivo globale.

K. Csky i J. Kerekgyrto, op. cit., p. 4, expliciteaza categoriile artate, studiu al crui scop este examinarea reglementrii i a practicii creditului destinat consumului ca un sector specific al politicii consumatorului, i evaluarea conformitii legislaiilor din 10 ri centrale i est europene dintre care unele erau candidate pentru aderarea la Uniunea European, actualmente fiind membre: Bulgaria, Cehia, Estonia, Ungaria, Letonia, Lituania, Polonia, Romnia, Slovacia, Slovenia, cu standardele CE. Studiul prezint schimbrile edictate de aceste ri n ultima decad, informaia viznd evoluia reglementrilor, implementrii i practicii n domeniu, rezumat i comparat. Studiul este mprit n trei pri: prima parte prezint bazele istorice i rezumatul reglementrilor CEE relevante n domeniu; partea a Ii-a descrie practica i legislaia curent privind creditul destinat consumului n rile artate, iar partea a IH-a cuprinde anexe statistice prezentnd ultimele date disponibile ale sectorului vizat n fiecare dintre rile candidate. Privitor la distribuirea pe categorii a creditului destinat consumului, N. Diez Guardia, n "Le credit la consommaton dans l'Union Europeenne", European Credit Research Institute, Rapport de recherche no. 1/2000, p. 48, relev evoluia diferit a instrumentelor de credit destinat consumului. Istoric, vnzarea n rate era instrumentul cel mai utilizat, dar partea sa n creditul total destinat consumului s-a diminuat, creditele destinate au avut tendina de a i se substitui.. Evoluia cea mai semnificativ pe pieele creditului destinat consumului, n timpul ultimului deceniu, o constituie augmentarea prii instrumentelor legate de crdurile de credit din totalul creditului destinat consumului. Partea creditului permanent se extinde de la 14% din totalul creditului destinat consumului pn la 25% n 1992 i rmne stabil de atunci. n Marea Britanie, partea crdurilor de credit ajungea pn la 15% n 1987 i a crescut pn la 21% din totalul a creditului destinat consumulni n 1997. n Belgia, partea deschiderilor de credit reprezint 20% din totalurile de credit destinat consumului n 1997. n Germania, partea creditului rennoibil s-a diminuat uor din 1980 i reprezint 11% din totalurile creditului destinat consumului n 1997.

Materia creditului imobiliar este reglementat distinct n Statele CEE: n legislaia francez, reglementarea creditului imobiliar este cuprins n Codul consumului, Cartea a III-a, Titlul 1, Capitolul II, art. L 312-1 - L 312-36, distinct de reglementarea dat creditului destinat consumului, dar reglementarea cuprinde i "Dispoziiile commune", ambelor categorii de credite aflate n Cartea a TIL-a, Titlul 1, Capitolul III, art. L 313-1 - art. L 313-16 privitoare la: dobnd; garani; remunerarea vnztorului; termenele de graie; cambiile i biletele la ordin; competenele de anchet; dispoziiile de aplicare a reglementrilor privitoare la creditul destinat consumului sunt stabilite prin decret; caracterul de ordine public a unor reglementri. Cu privire la creditul imobiliar, a se vedea J. Calais-Auloy, F. Steinmetz, Droit de la consommation, 5e edition, Dalloz, Paris, 2000, p. 442-464; F. Bartolini, M. L. Repregosi, H Codice dei diritti del consumatore", CELT, Piacenza, 2002, p. 233-234; R. Cafaro, Tutele dei consumatorii - Disciplina Comunitaria e Normativa Interna, Gruppo bJitoriale Esselibri - Simone Napoli, 2002, p. 76-80; n reglementrile comunitare art. 1 al Recomandrii Comisiei din 1 martie 2001 cu privire la informarea precontractual care trebuie s fie furnizat consumatorilor de ctre mprumuttorii care acord mprumuturi pentru locuin, publicat n J.O. L 069 din 10.03.2001, exclude din domeniul su de aplicare contractele de credit care sunt vizate de Directive 87/102/CEE n materie de credit destinat consumului, recomandarea avnd n domeniu de aplicare creditu pentru locuin la nivel naional i transfrontalier.

Persoana fizic deine calitatea de "consumator" n contractul de vnzare-cumprare sau prestare a bunului sau serviciului achiziionat pe credit; aceeai persoan fizic are calitatea de "mprumuttor" n contractul de credit destinat consumului. Deoarece scopul acordrii creditului este consumul, persoana fizic parte a contractului de credit destinat consumului este denumit n directivele comunitare tot "consumator". n concluzie, dei persoana fizic - mprumuttor - "nu consum", ci "mprumut pentru a consuma", va fi denumit "consumator", extinzndu-se astfel denumirea dat persoanei fizice care achiziioneaz pentru propria folosin. Mai mult, noiunea de "consumator", va suferi, astfel cum se va constata, o nou extindere prin includerea n sfera sa i a garantului contractului de credit care, n propunerea de directiv, este definit ca fiind "consumatorul care ncheie un contract de garanie". Dar, este evident ca nici n acest caz nu avem de-a face cu un consum propriu-zis al garantului denumit "consumator", ci cu o persoan care ncheie, n scop neprofesional, un contract de garanie a creditului destinat consumului i este denumit "consumator" doar pentru a-i fi aplicabile anumite norme de protecie instituite prin propunerea de directiv.

Spre exemlu: Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 cu privire la clauzele abuzive n contractele ncheiate cu consumatorii, publicat n J.O. L 95 din 21.04.1993, definete consumatorul ca fiind "orice persoan fizic care, n contractele vizate de prezenta directiv, acioneaz n scopuri care nu intr n cadrul activitii sale profesionale"; Directiva 97/7/CE a Consiliului i a Parlamentului european din 20 mai 1997, cu privire la protecia consumatorilor n materie de contracte la distan, publicat n J.O. L 144 din 04.06.1997, definete consumatorul astfel: "orice persoan fizic care, n contractele guvernate de aceast directiv, acioneaz n scopuri care nu intr n cadrul activitii sale comerciale sau profesionale"; Directiva 85/577/CEE a Consiliului din 20.12.1985 cu privire la protecia consumatorilor n materie de contracte negociate n afara spaiilor comerciale, publicat n J.O. L 372 din 31.121985, definete consumatorul ca fiind orice persoan fizic care, pentru tranzaciile vizate de prezenta directiv, acioneaz ntr-un scop care poate fi considerat ca fiind strin activitii sale profesionale"; Directiva 1999/44/CE a Parlamentului european i a Consiliului din 25 mai 1999 cu privire la anumite aspecte ale vnzrii i a garaniei bunurilor de consum, publicat n J.O. L 171 din 07.07.1999, definete consumatorul ca fiind "orice persoan fizic care, n contractele vizate de prezenta directiv, acioneaz n scopuri care nu intr n cadrul activitii sale profesionale sau comerciale"; Directiva 2000/31/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 8 iunie 2000 cu privire la anumite aspecte juridice ale societii informatice i n special la comerului electronic pe piaa intern, definete consumatorul astfel; "orice persoan fizica care acioneaz n scopuri care nu intr n cadrul activitii sale profesionale sau comerciale"; Directiva 2002/65/CE a Parlamentului i a Consiliului din 23 septembrie 2002 cu privire la comercializarea la distan a serviciilor financiare pe lng consumatori, modific Directivele 90/619/CEE, 97/7/CE i 98/27/CE, publicat n J.O. L 271 din 09.10.2002, definete consumatorul astfel: "orice persoan fizic care, n contractele la distan, acioneaz n scopuri care nu intr n cadrul activitii sale profesionale sau comerciale."

Unul dintre considerentele neextinderii ariei de protecie i la persoana juridic este acela c, astfel s-ar diminua eficacitatea normelor de protecie In acest sens, a se vedea M.-T. Feydeau, La notion du cbnsommateur: l'etat de la jurisprudence", n L'Hebdomadaire de rinstitut National de la Consommation - Consommateurs Actualite, no. 1015/21 mar 1997, p. 13-38.

N. Diez Guardia, op. cit., p. 47-48, clasific, n funcie de origine, creditul destinat consumului i distinge creditul acordat de bnci de cel acordat de instituiile nebancare. Ponderea creditului de origine bancar difer ntre rile UE i Statele Unite, de fapt, bncile acord majoritatea creditului n UE. Creditul bancar este preponderent n Germania din1980: partea sa n totalul creditului destinat consumului se ridica la 93% n 1997. n Marea Britanie, partea creditului de origine bancar s-a redus de la nceputul anilor 1990, dar atingea 74% n 1997. n Italia, creditul bancar se ridica la 50% din creditul destinat consumului n 1997.

Abrogat prin Directiva 2000/12/CE a Parlamentului european i a Consiliului din 20 martie 2000 cu privire la accesul la activitatea instituiilor de credit i exercitarea sa, publicat n J.O. L 126 din 26.05.2000, directiv care a fost modificat prin Directiva 2000/28/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 18 septembrie 2000, publicat n J.O. L 275 din 27.10.2000 i prin Directiva 2002/87/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 16 decembrie 2002 cu privire la supravegherea complementar a instituiilor de credit, a ntreprinderilor de asigurare i a ntreprinderilor de investiii aparinnd unui conglomerat financiar, publicat n J.O. L 035 din 11.02.2003. Ca urmare a abrogrii Directivei 77/780/CEE, dispoziiile vizate de art. 12 privitoare la autorizarea instituiilor de credit sunt cele cuprinse n Directiva 2000/12/CE din 20 martie 2000 cu modificrile ulterioare.

Menionm ca dei, aa cum am artat, Directivei 87/102/CEE i-au fost aduse dou modificri, acestea nu au vizat domeniul de aplicare al directivei, care a rmas astfel cum a fost circumscris iniial.

Determinarea elementelor din coninutul publicitii, al ofertei i al informrii constituie un mijloc frecvent uzitat n directivele edictate pentru asigurarea proteciei consumatorilor, n contractele la distan, contratele ncheiate n afara spaiilor comerciale, etc.

Aspectele privitoare la dobnd includ i problema controlului acesteia, aspect care este n sarcina autoritilor naionale, care vor sanciona dobnda considerat prea mare, pentru a nu depi o limit maxim, stabilit, fie de autoritile naionale, care efectueaz controlul obiectiv, n Belgia, Frana, Olanda i Italia, fie de ctre instane care efectueaz controlul subiectiv, n Germania i Marea Britanie, care decid, de la caz la caz, dac o dobnd este abuziv. A se vedea, n acest sens N. Diez Guardia, op. cit., p. 49-50, ANEXA V. II Reglementar; Tabelul AA 2 din raport. Indicm, cu titlu de exemplu, cteva din datele acolo cuprinse: n Germania, controlul subiectiv se efectueaz de jurispruden, care a statuat c un contract de credit cu plata n rate este nul i neavenit pentru atingerea adus bunelor moravuri dac, innd cont de ioate circumstanele, exist o diferen evident ntre dobnda contractual i dobnzii practicate pe pia. Este, n special, cazul n care dobnda contractual este superioar dublului dobnzii practicate pe pia. Tribunalele au ca referin dobnda medie publicat de Banca Naional. In Italia, opereaz controlul obiectiv. Dobnzile i toate cheltuielile pe care consumatorul trebuie s le plteasc n raport cu creditul, precum i toate costurile de asigurare sau garanie sunt incluse n calcul. Dobnzile sunt considerate cmtreti dac depesc jumtate din valoarea medie a unui procent efectiv global mediu a dobnzilor practicate de bnci i intermediarii financiari, publicate trimestrial n Gazeta Oficial i clasate n funcie de natura lor, obiect, valoare, durat, risc i garani. n Frana opereaz controlul obiectiv; constituie un mprumut cmtresc orice mprumut convenional acordat cu o dobnd efectiv global care depete, la momentul respectiv, cu mai mult de o treime dobnda efectiv medie practicat n cursul trimestrului precedent de ctre instituiile de credit, pentru operaiuni de aceeai natur, comportnd riscuri analoage, operaiuni definite de autoritatea administrativ cu avizul Consiliului Naional al Creditului.

Domeniul contractelor la distan i a contractelor ncheiate n afara spaiilor comerciale. In Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 cu privire la clauzele abuzive n contractele ncheiate cu