lucrarede licenta

UNIVERSITATEA CONSTANTIN BRANCOVEANU

FACULTAEA – MANAGEMENT MARKETING IN SERVICII ECONOMICE

LUCRARE DE LICENTA

Oferta de produse si servicii pentru persoane fizice a BRD SG

Studiu de caz :Acordarea unui credit ipotecar unei persoane fizice

Student : Ganeci Vasile ConstantinIndrumator stiintific: Profesor universitar dr.Gust Marius

Planul lucrarii:

Scurta prezentare a istoriei activitatii bancaresi a bancilor comerciale din Romania

I. Pozitia BRD SG pe piata RomaneascaI.1.Istoricul BRD SG

I.2.Organizarea si conducerea banciiI.3. Performantele BRD SG si locul ei pe piata

II. Oferta de produse si servicii a BRD SG catre personae fiziceII.1. Produse de economisire si operatiuni curenteII.2. Produse de creditareII.3.Servicii bancare la distantaII.4. Pachete de produse si servicii

III. Studiu de caz privind acordarea unui credit ipotecarIII.1. Politica de acordare de credite ipotecare la BRD SGIII.2. Acordarea unui credi ipotecar lui Popescu IonIII.3. Avantaje si dezavantaje in contractarea creditelor

ipotecare

IV. Posibilitati de imbunatatire a ofertei de produse si servicii la BRD SG

Bibliografie

Scurta prezentare a istoriei activitatii bancare si a bancilor comerciale din Romania

Primele dovezi ale desfaşurãrii unei activitãti bancare au fost descoperite între anii 1786-1855, reprezentând 55 de plãci de piatrã, gãsite într-o zonã de mine aurifere. Aceste mine datau din perioada Daciei Traiane si conţin detalii referitoare la contractul privind înfiiţarea unei institutii bancare. Clauzele principale se refereau la faptul ca bãncile ofereau împrumut în numerar si percepeau dobânzi.

În epoca moderna, primele încercari de creare a unei bãnci au avut loc la începutul secolului al XIX-lea.În anul 1861, a fost ridicatã problema creãrii unei Bãnci Naţionale de cãtre I.C. Brãtianu, care, în discursul sau rostit în Camerã în ziua de 10 ianuarie, a afirmat cã : “atâta timp cât nu avem o bancã naţionala nu vor dispare crizele financiare din ţarã”.Cuvântarea din 10 ian 1861 a lui I.C.Bratianu nu a ramas farã ecou. In februarie 1861 Manolachi Costache Epureanu , preşedinte al Consiliului de Miniştri si Ministru de Finanţe a publicat in Monitorul Oficial un proiect de lege pentru înfiinţarea unei bãnci (naţionale) de scont si circulaţie, cu un capital de 12 milioane lei vechi din care 3 milioane sa fie subscris de stat, iar restul de 9 milioane de cãtre particulari . Proiectul nu a fost votat, deoarece, Guvernul Manolaci Cosatachi a demisionat.In 1864 a fost fondata Casa de Depuneri si Consemnatiuni.Aceasta institutie a avut un rol foarte important pana la crearea Bancii Nationale a Romaniei, in 1880, intrucat a fost principala banca de emisiune de pe teritoriul „Principatelor Unite”. In perioada urmãtoare au avut loc tot felul de proiecte si încercãri , mai ales din cercuri strãine, in vederea organizãrii unei bãnci de scont şi de circulaţie.La 27 feb 1880 „Guvernul I.C. Bratianu” a depus in Camera proiectul unei banci nationale care trebuia sa ajute economia nationala mai mult ca oricare alta institutie. La 17 apr. 1880 , proiectul depus de ministrul de finante I.C. Bratianu , a devenit Legea prin care se statorniceau normele de organizare a Bancii Nationale a Romaniei, care urma sa-si inceapa activitatea la 1 iulie 1880. Acest moment important a fost caracterizat de Stefan Zeletin ca „cel mai de seama eveniment in dezvoltarea burgheziei romane moderne, metropola capitalismului nostru bancar”.B.N.R. este cea mai importanta banca infiintata in acea perioada, care, din punct de vedere organizatoric a fost conceputa dupa modelul Bancii Nationale a Belgiei. Acesta a fost inceputul dezvoltarii unui sistem bancar nou si modern.Infiintarea Bancii Nationale a Romaniei a creat premisele pentru aparitia si a altor banci si pentru dezvoltarea sistemului bancar romanesc.La 1 ian 1901 BNR devine institutie cu caracter privat , statul iesind din asociatie.

La sfarsitul secolului al XIX- lea a inceput sa se fac simtita o puternica centralizare a capitalului bancar in Romania. In acea perioada, unele case

bancare sau asociatii bancare aparute anterior , dar care in contextul nou nu dispuneau de suficient capital financiar, si-au schimbat statul juridic sau au fost absorbite de altele.In perioada primului razboi moandial s-a intensificat activitatea bancara in Romania, ca rezultat al neutralitatii Romaniei. In acea perioada au aparut oportunitati noi de comert cu toate partile implicate in conflict. Nivelul ridicat al comerului a adus beneficii sistemului bancar.

Dupa primul razboi mondial, numarul bancilor din Romania a continuat sa creasca pana la criz economica din perioada 1929 – 1933 . Aceasta perioada de depresiune a determinat falimentul multor banci. Guvernul Romaniei din acea perioada a trebuit sa intervina pentru contracararea efectelor crizei economice, bancare si monetare. Gvernul a adoptat o serie de politici de conducere si control in vederea acordarii ajutorului necesar revigorarii sistemului bancar.Politicile adoptate au contribuit la salvarea bancilor mai mari, dar, din cele 1204 banci existente in 1934 , circa 600 au fost lichidate sau au fuzionat.

In anii `40 sistemul bancar romanesc a fost dominat de 6 banci principale: Banca Romaneasca, Banca de Credit Romana, Banca Comerciala Romana, Banca Comerciala Italiana si Romana si Societatea Bancara Romana. Aceste bancia realizau 50% din totalitatea operatiunilor bancare.Pana in 1947 sistemul bancar romanesc a cunoscut o dezvoltare remarcabila. Bancile detineau resurse importante si funnctionau conform standardelor iunternationale; personalul bancar era format din specialisti formati in conditii de concurenta si standarde profesionale foarte ridicate, asa cum erau stabilite de Banca Nationala.

Dupa anul 1947 sistemul bancar a fost restrans datorita trecerii la economia de comanda si intrarii Romaniei in zona de influenta sovietica.Pana la sfarsitul anului 1989, sistemul bancar romanesc oferea un numar limitat de servicii si produse bancare. In anul 1989 in Romania existau 4 banci : Banca Nationala a Romaniei, Banca Romana de Comert Exterior, Banca de Investitii si Banca Agricola la care se mai adauga Casa de Economii si Consemnatiuni.

Dupa 1989 Romania a fost martora multor schimbari economico-sociale, iar trecerea la o economie de piata a determinat cresterea numarului de agenti economici.

Reforma sistemului bancar romanesc a inceput in anii 1990 – 1991 , prin elaborarea si abordarea unei noi legislatii bancare care sa stabileasca cadrul de organizare si functionare al bancii centrale si a al bancilor comerciale.Sistemul bancar din Romania este structurat pe 2 nivele respectiv o banca centrala si institutiile financiare carora, pri lege, li s-a acordat statutul de banci comerciale.B.N.R este banca centrala a tarii , institutia de emitere de moneda a statului Roman. Prin noile reglementari, B.N.R. incearca sa creeze un sistem bancar modern si, in acelasi timp, sa-si indeplineasca rolul de banca centrala.

In Romania zilelor noastre, bancile comerciale functioneaza conform legii privind societatile comerciale, legii privind activitatea bancara si pe baza licentei emisa de B.N.R.

Lista bancilor comerciale din Romania:

1 ABN AMRO BANK (ROMANIA) S.A.2 ALPHA BANK ROMANIA S.A.3 ATE BANK ROMANIA S.A.4 ANGLO-ROMANIAN BANK LIMITED ANGLIA LONDRA

SUCURSALA BUCURESTI5 BANC POST S.A.6 BANCA COMERCIALA SANPAOLO IMI BANK ROMANIA S.A.7 BANK LEUMI ROMANIA S.A.8 BRD - GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE9 BANCA C.R. FIRENZE ROMÂNIA S.A.10 BANCA COMERCIALA CARPATICA S.A.11 BANCA COMERCIALA ROMANA S.A12 BANCA ITALO-ROMENA SPA ITALIA TREVISO - SUCURSALA

BUCURESTI13 BANCA ROMANEASCA S.A. MEMBRA A GRUPULUI NATIONAL

BANK OF GREECE14 BANCA TRANSILVANIA S.A.15 BANCA DI ROMA SPA. ITALIA SUCURSALA BUCURESTI16 BANK OF CYPRUS PUBLIC COMPANY LIMITED NICOSIA

SUCURSALA ROMANIA17 BLOM BANK EGYPT S.A.E. EGYPT SUCURSALA ROMANIA18 CAJA DE AHORROS Y PENSIONES DE BARCELONA - SUCURSALA

ROMANIA (LA CAIXA)19 CASA DE ECONOMII SI CONSEMNATIUNI C.E.C. S.A. BUCURESTI20 CITIBANK ROMANIA S.A.21 CREDIT EUROPE BANK (ROMANIA) S.A. BUCURESTI22 EGNATIA BANK (ROMANIA) S.A.23 EMPORIKI BANK - ROMANIA SA24 EXIMBANK25 FORTIS BANK SA/NV - SUCURSALA BUCURESTI26 GARANTIBANK INTERNATIONAL NV - SUCURSALA BUCURESTI27 HVB BANCA PENTRU LOCUINTE S.A.28 ING BANK N.V., AMSTERDAM - SUCURSALA BUCURESTI29 LIBRA BANK S.A.30 MKB ROMEXTERRA BANK S.A.31 OTP BANK ROMANIA S.A32 PIRAEUS BANK ROMANIA S.A.33 PORSCHE BANK ROMANIA S.A.34 PROCREDIT BANK35 RAIFFEISEN BANK SA36 ROMANIAN INTERNATIONAL BANK S.A.37 RAIFFEISEN BANCA PENTRU LOCUINTE SA38 UNICREDIT TIRIAC BANK S.A.39 VOLKSBANK ROMANIA S.A.

I.POZITIA BRD GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALEPE PIATA ROMANEASCA

I.1. ISTORICUL BRD GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE

B.R.D . este o bancã de tradiţie in sistemul bancar românesc, fiind descendentã a Societãţii Naţionale de Credit Industrial, creatã in 1923, cu scopul de a incuraja dezvoltarea economica a României si mai ales a industriei românesti. B.R.D. a luat fiinţa la 1decembrie 1990, prin preluarea activelor si pasivelor fostei Banci de Investitii, fiind nu numai o schimbare de firma ci si conturarea unor noi orientari si conceptii in organizrea si functionarea bancii. Actionand pe baza unor strategii si politici flexibile, cu prudenta impusa de evolutia mediului economic, B.R.D.. a reusit sa se adapteze cerintelor economiei de piata actuale, concomitent cu dezvoltarea sa permanenta sub aspect orgaznizational, patrimonial si financiar.In 1992 B.R.D. devine membru operational al sistemului international de comunicatii financiar – bancare SWIFT, asigurand legaturi rapide si eficiente cu banci membre din intreaga lume . In vederea implementarii sistemului de decontari bazat pe carti de plata banca a devenit la sfarsitul anului 1993 - membru al organizatiei VISA International. Totodata calitatea sa de membru al Factors Chain International a permis alinierea rapida a B.R.D. la practicile internationale in materie. De asemenea, urmare a unei competitivitati crescande, B.R.D. este un partener loial al comunitatii bancare din Romania, calitatea sa de membru al Asociatiei Romane a Bancilor asigurandu-i participarea activa la dezvoltarea si restructurarea sistemului bancar romanesc.Pana in 1998 B.R.D. a continuat politica de orientare a creditelor spre sustinerea sectorului privat al economiei , ponderea acestora reprezentand aproximativ 65% din totalul portofoliului de credite. B.R.D. a pus la dispozitia clientilor o gama larga de produse si servicii, unele dintre ele in premiera pe piata romaneasca: factoring international, carti de plata, forfetare, scontarea efectelor de comert, studii de fezabilitate, evaluari de patrimoniu, consultanta si servicii pentru operatorii de pe piata de capital.B.R.D. esteprima piata din Romania careia i s-a acordat licenta de banca custode. Impreuna cu subsidiara sa ECO – INVEST B.R.D. a participa la programul de privatisare initiat deFondul Proprietatii de Stat , asigurand servicii de consultanta, evaluare si intermediere a vanzarii de actiuni. Participand la infiintarea soacietatii de asigurare – reasigurare B.R.D. si-a largit gama de servicii oferind clientilor intermedieri ale politelor de asigurare.

În anul 1997 dupã finalizarea cadrului legislativ aferent, banca a intrat în plin proces de evaluare in vederea privatizarii. Achiziţionarea pachetului majoritar de acţiuni de cãtre GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE s-a realizat printr-un contract semnat, în decembrie 1998, între F.P.S. si G.S.G.–prin care G.S.G.cumpãrã iniţial 41% din acţiunile B.R.D.in schimbul sumei de 135

milioane $ SUA si printr-o majorare de capital de 65 milioane $ SUA îşi creşte participaţia la 51%. In anul 1999 Fondul Proprietăţii de Stat vinde Băncii Europene de Dezvoltare (BERD) 4,99% din capitalul social al BRD.In anul 2001 BRD este listată la Bursa de Valori Bucureşti, în prima categorie, devenind în scurt timp una din cele mai tranzacţionate societăţi.In urma unei campanii de rebranding, in 2003, Banca Română pentru Dezvoltare devine BRD - Groupe Société Générale. Noua identitate a băncii consolidează astfel poziţia sa, făcând mai vizibilă identitatea Grupului - mamă.In anul 2004 Société Générale cumpără pachetul rezidual de acţiuni deţinut de statul român în capitalul BRD, participaţia sa crescând astfel de la 51% la 58,32%.

Din punct de vedere juridic BRD SG se poate defini astfel : BRD – Groupe Société Générale SA este o societate publicã pe acţiuni înfiinţatã în România. Banca este înmatriculatã la Registrul Comerþului sub nr.J40/608/19.12.1991 având codul de înregistrare fiscalã 361579/10.12.1992 si un capital social de 696901518 lei. Banca are sediul social la Turnul BRD, Bd. Ion Mihalache 1-7, Bucuresti, cod 011171, sector 1, România. Banca funcþioneazã în temeiul Legii societãtilor comerciale nr. 31/1990 (cu modificãrile ulterioare) si în temeiul Legii bancare nr.58/1998 (cu modificãrile ulterioare). Potrivit articolelor 5 si 6 din Capitolul II din Actul constitutiv, obiectele de activitate ale Bãncii pot fi rezumate într-unul singur: desfãşurarea de activitãţi bancare.

I.2. Organizarea si conducerea bancii

Functia de organizare se caracterizeaza in procesul de management prin activitati si procesece vizeaza ansamblul bancii precum si diferitele domenii ala acesteaia, privite intr-o stransa interdependenta. Sistemul bancar e guvernat de legitati specifice dar se supune in final aceluiasi obiectiv comun fiecaruidomeniu de activitate, organizarea resurselor astfel incat actiunile proprii sa se finalizeze cu profit.

Organizarea bancii ca firma comerciala realizand activitati specifice se concretizeaza in constiutirea acesteia ca unitate de decizie printr-o abordare sistematica a elementelor componente, definite prin variabile functionale si decizionale, in cadrul unei structuri care sa asigure activitatea de convergenta, sinergica a elementelor componente.

Organizarea unei banci poate fi privita din mai multe puncte de vedere:- organizare ierarhica inteleasa ca o structura subordonata care asigura

coerenta actului de decizie si controlul indeplinirii sarcinilor;- organizrea functionala a bancii permite realizarea in cele mai bune

conditii a functiilor sale de baza: atragerea de depuneri, acordarea de credite, functia de decontari fara numerar, cea privind opewratiunile cu numerar, functia financiar contabila;

- organizarea structurala, care cuprinde, pe langa centrala bancii, reteaua teritoriala de unitati bancare – sucursale, agentii si puncte de lucru. Bancile sunt organizate pe 2 nivele si anume:

- la nivel national - centrala- la nivel regional – sucursala - agentia

- punctul de lucru.Centrala functioneaza la nivel national, desfasurand activitati de

indrumare, coordonare si control a operatiunilor efectuate de banca. Nu are activitate operativa, are relatii cu Banca Nationala. Centrala se organizeaza pe directii de specialitate(credite, plati si viramente, trezorerie) sau pe directii functionale ( contabilitate, resurse umane, marketing, etc).

Centrala BRD GSG are sediul in Turnul BRD, Bd. Ion Mihalache 1-7, Bucuresti, cod 011171, sector 1, România si functioneaza prin filialele sale:

Denumire ActivitateBRD Sogelease Finanţare în leasing a unui spectru larg de bunuri,

aplicându-se principiul de "full-liner"BRD Securities Societate de servicii de investiţii financiare autorizată să

desfăşoare întreaga gamă de operaţiuni prevăzute de legea română.

BRD Fond de Pensii

Administrarea fondului de pensii private obligatorii BRD Fond de Pensii Administrat Privat (Pilon 2)

BRD/SG Corporate Finance

Societate specializată în servicii de consultanţă financiară în domeniul operaţiunilor de fuziuni-achiziţii, privatizări, evaluări şi consultanţă strategică.

BRD Finance IFN S.A.

Credite de consum la locul de vânzare

BRD Asset Management

BRD Asset Management administrează prin reţeaua BRD 2 fonduri de investiţii: Simfonia 1 -fond de investiţii monetar şi Concerto - fond de investiţii diversificat.

ALD Automotive Leasing operaţional cu o gamă completă de servicii de gestionare a flotei de autovehicule

BRD – Groupe Societé Générale dispune de o retea de peste 635 unitãti bancare (martie 2007) repartizate pe tot teritoriul tãrii, organizate în 20 de Grupuri.

Sucursala functioneaza in resedintele de judet . Are activitate atat la nivel de indrumare si control a activitatilor bancare pe teritoriul judetelor cat si activitate operativa.Sucursala se organizeaza de regula pe servicii de specialitate si servicii functionale.Agentia functioneaza in localitatile importante din punct de vedere economic , are in exclusivitate activitati operative. Daca activitatea agentiei este de dimensiuni importante atunci la nivelul acesteia se pot organiza birouri.

Din punct de vedere ierarhic principalele elemente ale organigramei bancii sunt:Consiliul de AdministratieComitetul de DirecţieConsiliul de AuditComitetul de RiscComitetul de CreditAGA

Consiliul de Administraţie De la 31 decembrie 2006, Consiliul de Administraţie al Băncii este

format din 11 administratori aleşi de Adunarea Generală a Acţionarilor, din care 7 reprezintă acţionarul majoritar Société Générale iar ceilalţi 4 restul acţionarilor. Consiliul este condus de Patrick Gelin, ales preşedinte la data de 12 octombrie 2004.Consiliul de Administraţie stabileşte direcţia activităţilor Băncii şi monitorizează realizarea acestor activităţi. Potrivit Actului Constitutiv al Băncii, Consiliul examinează orientarea strategică a Băncii, planul de investiţii şi hotărăşte asupra modificărilor aduse structurii de management, ca şi asupra operaţiunilor care pot afecta semnificativ rezultatele instituţiei, structura bilanţului sau profilulde risc. Consiliul de Administraţie se întruneşte cel puţin o dată pe lună.Comitetul de Direcţie

Comitetul de Direcţie asigură conducerea strategică a Băncii, sub autoritatea Directorului General, Patrick Gelin. Comitetul de Direcţie se întruneşte o data pe săptămână. Membrii săi au mandat de gestiune şi

coordonare a activităţii zilnice a Băncii, cu excepţia operaţiunilor specifice Consiliului de Administraţie. Membrii săi au autoritatea de a angaja răspunderea Băncii, potrivit legii.

Comitetul de AuditComitetul de Direcţie a delegat autoritate unui Comitet de Audit, care

cuprinde trei membri din Consiliul de Administraţie care nu sunt membri în Comitetul de Direcţie. Comitetul de Audit se întruneşte se două ori pe an sau mai des dacă circumstanţele o impun. Principalele responsabilităţi ale Comitetului de Audit sunt: analizarea, independent de conducerea generală a Băncii, a relevanţei metodelor de contabilitate şi procedurilor interne de colectare a informaţiilor; evaluarea calităţii auditului şi controalelor interne şi, dacă este necesar, propunerea de politici şi proceduri pentru implementare şi efectuarea unor analize specifice solicitate de Consiliul de Administraţie.

Comitetul de RiscCondus de Directorul General, Comitetul de Risc se întruneşte

trimestrial şi mai des dacă circumstanţele o impun. Obiectivele sale sunt gestionarea riscurilor majore ale Băncii, cum ar fi riscul de creditare, riscul de piaţă, riscul operaţional şi riscul de imagine.

Comitetul de CreditÎntâlnirile săptămânale ale acestui Comitet sunt conduse de Directorul

General Adjunct care coordonează aceasta activitate şi se referă la credite (atât pentru persoanele fizice, cât şi pentru persoanele juridice) care depăşesc, ca suma, competenţele directorilor executivi. Creditele propuse, neaprobate la aceste întâlniri, sunt supuse aprobării Comitetului de Direcţie şi Comitetului de Gestiune a Activelor şi Pasivelor. Membrii Comitetului de Gestiune a Activelor şi Pasivelor sunt numiţi de Comitetul de Direcţie.Acest Comitet se întruneşte lunar sau mai frecvent, dacă circumstanţele o impun. Reuniunile sunt conduse de Preşedintele – Director General.

Relaţia cu acţionarii/investitoriiBRD – Groupe Société Générale se preocupă să ofere tuturor

acţionarilor, precum şi analiştilor financiari, o informaţie riguroasă, regulată, omogenă şi de calitate, în conformitate cu cele mai bune practici ale pieţei şi cu recomandările autorităţilor bursiere.O echipă dedicată informează investitorii instituţionali şi analiştii financiari români sau străini cu privire la strategia Băncii, evoluţiile semnificative şi rezultatele financiare. Astfel, responsabilii de relaţiile cu acţionarii se află în totalitate la dispoziţia celor aproximativ 16.000 de acţionari individuali şi instituţionali ai băncii. În plus, pentru o administrare mai eficientă a relaţiei noastre cu investitorii, filiala de intermediere BRD Securities păstrează în permanenţă contactul cu aceştia, prin intermediul unor întâlniri specifice şi difuzarea de rapoarte şi analize periodice.

Adunarea Generală este o ocazie pentru acţionari de a fi informaţi direct despre activitatea băncii, de a participa la dezbateri şi de a se pronunţa asupra deciziilor care le sunt înaintate pentru aprobare. Un comunicat de presă este publicat la finele Adunării Generale care aprobă rezultatele. În fiecare an, banca organizează o întâlnire destinată unui eşantion reprezentativ de investitori, analişti financiari şi ziarişti, pentru prezentarea rezultatelor de sfârşit de an.La inceputul lunii aprilie 2008, structura capitalului era următoarea :Société Générale 58,32%SIF Oltenia 5,41%SIF Muntenia 5,27%SIF Moldova 5,03%BERD 5,00%SIF Transilvania 5,00%SIF Banat –Crisana 4,60%Alti actionari 11,37%Total 100,00%

Structura radiala a actionariatului BRD conform participatiei la capital:

Politica de resurse umane a BRD SG are drept scop cresterea competentei si motivarea echipelor sale, mentinand in acelasi timp un dialog social sustinut. Filiera de gestiune a carierei creata in 2004 asigura legatura dintre salariati, directori si conducerea bancii, printr-o retea de supervizori de resurse umane.

I.3. Perfomantele BRD GSG si locul ei pe piata

Obiectivul managementului bancar este acela de a maximiza valoarea investitiei actionarilor in banca. Bancile opereaza cu resurse imprumutate care sunt un multiplu sbstantial al capitalurilor proprii. Acest lucru impune atingerea unei rntabilitati mari pentru a mentine actionarii care sunt direct interesati de ceea ce se intampla cu investitia lor. Analiza efiecientei investitilor bancii este un proces complex care tine atat de multitudinea factorilor care determina marimea eforturilor si efectelor , cat si de alte aspecte care pot si surprinse prin utilizarea unui sistem d indicatori de rentabilitate si risc.Calculul indicatorilor de performanta bancara este necesar din mai multe motive:

- permite compararea indicatorilor realizati, aferenti perioadei nominalizate, cu cei planificati de catre managementul bancii, precum si stabilirea abaterilor – pozitive sau negative – a cauzelor care le-au generat si a masurilor care se impun a fi luate in viitor;

- ajuta managementul bancii sa stabileasca obiectivle luand in calcul dimensiunea raporturilor dintre risc si profit , la care banca poate fi rentabila;

- comparand rezultatele bancii cu rezultatele altor banci ajuta la stabilirea punctelor slabe si ale punctelor forte ale bancii.

In continuare am prezentat cativa dintre indicatorii si cifre prezentate de BRD la finele anilor 2005, 2006, 2007:Elemente de evaluare generală aferente exerciţiului financiarDenumirea indicatorului / Anul 2005 2006 2007Profit net 553 mil RON 656 mil RON 917 mil RON

Venit net bancar 1.331mil RON 1.656 mil RON

2.392 mil RON

Solvabilitate 16,9% 13,3% 12,0%Rentabilitatea capitalurilor (ROE) 37,0% 35,0% 35,6%Coeficient de exploatare 46,7% 48,9% 43,5%Comisioane/Venit net bancar 34,9% 37,2% 40,0%Lichiditatea conform normelor BNR 3.66 3.19 2,83

Venitul net bancar reprezintă, pentru instituţiile de credit, echivalentul cifrei de afaceri şi cuprinde venituri şi cheltuieli din dobânzi şi venituri asimilate, venituri şi cheltuieli din comisioane, profit net din operaţiuni de schimb, venituri şi cheltuieli privind titlurile, alte venituri din exploatare.

Cu o capitalizare de 6 miliarde euro la sfârşitul lunii iunie 2007, BRD - Groupe Société Générale deţine prima poziţie, conform acestui indicator, între societăţile din domeniul financiar, listate la Bursa de Valori Bucureşti şi a doua poziţie după acelaşi nivel al capitalizării bursiere dacă luăm în considerare toate companiile listate la BVB, indiferent de domeniu.

Banca isi desfasoara activitatile in principal pe trei piete:

1.- Banca de RetailÎn activitatea de retail, BRD - Groupe Société Générale profită de experienţa dobândită în Franţa şi în lume de Société Générale, care la ora actuală acţionează în 34 de ţări de pe glob.BRD - Groupe Société Générale este cea mai mare bancă privată de retail din România, cu peste 2,2 milioane de clienţi deţinând poziţii de lider în creditare şi monetică, graţie unei politici de dezvoltare bazată în principal pe inovare. Cu o reţea de peste 600 de agenţii, BRD - Groupe Société Générale oferă servicii de calitate clienţilor săi persoane fizice, persoane fizice autorizate şi întreprinderi.Pentru a atinge o eficacitate deplină şi pentru a răspunde mai bine nevoilor clienţilor săi, organizarea Băncii de Retail la BRD - Groupe Société Générale se bazează pe 3 funcţii cheie:1. DISTRIBUŢIE, PRODUSE ŞI PIEŢEFilosofia de bază care ghidează aceste activităţi este promovarea unor politici de marketing şi vânzări mai apropiate de client. Acest pol concentrează activitatea de marketing (analiza comportamentelor şi aşteptărilor clienţilor, observarea pieţei şi concurenţei, crearea noilor produse) şi aspectul comercial (definiţia politicii comerciale, fixarea obiectivelor şi urmărirea realizării lor). Printre obiectivele prioritare ale acestei echipe figurează adaptarea şi îmbogăţirea ofertei (cu produse precum leasingul sau factoringul intern), precum şi dezvoltarea canalelor alternative de distribuţie din perspectiva creării unei bănci Multicanal.2. OPERAŢIUNI, SERVICE POST-VÂNZARE Două misiuni importante revin acestor echipe: coordonarea proiectelor concepute de back-office, precum şi ghidarea şi urmărirea producţiei zi de zi. Scopul este acela de a ajunge la o prelucrare omogenă a dosarelor ce se încadrează în condiţiile standard, în ansamblul reţelei.3. STRATEGIE, DEZVOLTARE ŞI REŢEA BRD - Groupe Société Générale a pus în practică un program de investiţii fără precedent pentru modernizarea reţelei sale. Ea întăreşte şi reînnoieşte forţa sa comercială prin recrutarea de tineri colaboratori. De altfel, reorganizarea reţelei lansată cu doi ani în urmă are ca obiectiv, prin intermediul creării de grupuri, multiplicarea numărului de agenţii cu funcţie exclusiv comercială.2.- Banca de referinta a intreprinderilor ( banca clientilor corporativi) BRD - Groupe Société Générale include structuri dedicate clienţilor corporativi români, filialelor marilor companii multinaţionale, IMMurilor şi microîntreprinderilor.Aceastea oferă servicii personalizate şi beneficiază de sprijinul serviciilor omoloage din centrala Grupului (de exemplu finanţările structurate), precum şi de cel al reţelei internaţionale a Grupului Société Générale. Acţiunea comercială se bazează pe o reţea de peste 600 agenţii care oferă o acoperire geografică cuprinzătoare şi o gamă completă de servicii pentru operaţiunile curente (cash management, monetică, operaţiuni financiare interne şi internaţionale), servicii de trezorerie şi de schimb valutar, cele oferite de specialiştii băncii în finanţări, factoring fără a uita filialele de leasing şi

Banca de Investiţii. BRD - Groupe Société Générale este în măsură să furnizeze o gamă completă de servicii bancare tradiţionale şi cele oferite de o bancă de investiţii şi îşi construieşte politica de dezvoltare bazându-se pe un parteneriat pe termen lung încheiat cu clienţii săi.3.- Banca de investitiiCORPORATE FINANCEActivitatea de Corporate Finance a BRD - Groupe Société Générale a fost asociată în mod regulat cu marile privatizări, fie la nivel de consiliere în fuziuni/ achiziţii, de iniţiere de operaţiuni sau de structurare de operaţiuni de piaţă.Echipa BRD-Corporate Finance cuprinde zece profesionişti cu experienţă financiară şi cu competenţe sectoriale recunoscute, care sunt în măsură să ofere soluţii originale şi integrate întreprinderilor mici şi mijlocii, instituţiilor internaţionale, precum şi sectorului public.PIEŢE FINANCIAREBRD - Groupe Société Générale: * Oferă clienţilor săi consiliere din partea analiştilor financiari pentru deciziile lor de investiţii şi execută ordinele lor; * Distribuie titlurile operaţiunilor de pe piaţa primară (obligatară sau a acţiunilor); * Dirijează emisiunile obligatare.DOBÂNZI ŞI PIAŢĂ VALUTARĂAceastă activitate nu oferă investitorilor şi emitenţilor doar informaţii asupra evoluţiei pieţelor. Ea asigură şi lichiditatea necesară pentru optimizarea situaţiei lor financiare şi gestionarea riscurilor lor.

Ratingurile acordate BRD - Groupe Société Générale de catre FITCH si MOODY’S sunt următoarele:

Fitch IBCA:Datoria în valută pe termen scurt F2Datoria în valută pe termen lung A-Suport 1Perspectiva ratingului pe termen lung NegativMoody'sDatoria în valută pe termen lung Baa3Perspectiva ratingului de soliditate financiară Pozitiv

Axe de activitate:Strategia BRD - Groupe Société Générale se integrează în strategia

globală a Grupului Société Générale: păstrarea echilibrului între portofoliul de servicii şi profilul de risc, pentru asigurarea dezvoltării şi rentabilităţii pe termen lung, în paralel cu menţinerea eforturilor pentru asigurarea unei eficacităţi operaţionale.Reuşita acestei strategii de dezvoltare se bazează şi pe eforturile colaboratorilor BRD din România, care împărtăşesc valorile Grupului Société Générale.BRD - Groupe Société Générale doreşte să fie banca de referinţă a României prin profesionalism, inovaţie, calitatea dezvoltării şi rentabilitate.

În acest sens, BRD-Groupe Société Générale îşi va urmări politica de investiţii susţinute în vederea adaptării dispozitivului său comercial la specificul pieţei româneşti, realizării la scară largă a procesărilor şi diversificării gamei sale de produse şi servicii.

Banca numarã peste 2,2 milioane clienţi persoane fizice si peste 2 milioane de carduri. Cota sa de piaţă variază între 15% şi 20%, în funcţie de produse. Se numără printre liderii pieţei cardurilor bancare şi a creditelor pentru consum. Activitatea de credite de consum la locul de vânzare se derulează prin intermediul filialei specializate BRD Finance.

BRD este banca de referinţă în sectorul privat din România, peste 65 % din totalul creditelor fiind acordate acestui sector atât pentru întreprinderile mici şi mijlocii şi microîntreprinderi, cât şi pentru marile corporaţii. Este implicată în toate ramurile economiei şi în cadrul colectivităţilor locale. În afara finanţărilor clasice, gama de produse şi servicii acoperă în totalitate gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei BRD Sogelease, factoring-ul intern şi extern cat si soluţii complete de externalizare a flotelor de vehicule prin filiala ALD Automotive. Beneficiind de sprijinul Grupului Société Générale, BRD joacă un rol important în relaţia cu societăţile multinaţionale.

BRD este implicată în finanţări structurate şi oferă soluţii complexe sectorului public şi unui număr de mari companii. Cu sprijinul entităţilor specializate ale Société Générale, unul din liderii mondiali pe această piaţă, BRD îşi continuă tradiţia de bancă a marilor proiecte de dezvoltare. Prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Société Générale, BRD / SG Corporate Finance, Banca oferă toată gama de servicii de consultanţă în domeniul privatizării şi al fuziunilor şi achiziţiilor. Firma de brokeraj, BRD Securities, este una dintre primele societăţi de pe această piaţă în România. De asemenea, BRD este una dintre cele două bănci active pe piaţa obligaţiunilor.

Situaţia economico-financiarăPerformanţele comerciale şi financiare ale BRD în primele 3 luni ale anului 2008 au fost bune, rezultatul net pentru această perioadă fiind de 259 milioane RON, în creştere cu 54% (în termeni nominali) faţă de aceeaşi perioadă a anului precedent.In primele 3 luni ale anului, principalele modificări ale factorilor macroeconomici au fost:*Moneda naţională s-a depreciat în raport cu Euro faţă de sfârşitul anului 2007 cu aproximativ 3.3%, respectiv cu 11.1% faţă de 31 martie 2007.*Rata dobanzii de politică monetară a Băncii Naţionale a României a înregistrat o crestere, ajungând de la 7,50% în decembrie 2007 la 9,50% la finele lunii martie 2008. Rata dobânzii pe piaţa interbancară, ROBOR 3 luni la data de 31 martie 2008 a fost de 10.96%, în crestere cu 308 p.b. faţă de 31 martie 2007 şi cu 258 p.b. faţă de decembrie 2007*La 31 martie, indicele preţurilor de consum a crescut cu 2,25% faţă de decembrie 2007, respectiv de 8,63% faţă de martie 2007.

BRD a continuat să-şi dezvolte oferta de produse în funcţie de nevoile identificate ale clientelei, lansând noi produse. De asemenea, banca a continuat extinderea reţelei sale .

Activitatea comercială:Clientela persoane fizice 31.03.07 31.12.07 31.03.08Număr de clienţi activi(mil)

2,1 2,3 2,4

Credite (mil RON) 9,295 12,907 13,691Depozite (mil RON) 8,250 12,075 12,242

Valoarea creditelor acordate persoanelor fizice a crescut cu 6%, faţă de 31 decembrie 2007, respectiv cu 47% faţă de 31 martie 2007. Această creştere a fost susţinută atât de evoluţia creditelor de consum, cât şi de creşterea creditelor imobiliare.Valoarea depozitelor atrase de la persoane fizice a înregistrat o creştere de 1% în raport cu 31 decembrie 2007 respectiv de 48% faţă de 31 martie 2007.Clientela persoane juridice 31.03.07 31.12.07 31.03.08Credite (mil RON) 9,975 12,531 14,052Depozite (mil RON) 12,084 15,044 14,835

Volumul total al creditelor acordate clienţilor persoane juridice a fost la data de 31 martie 2008 în creştere cu 12% faţă de luna decembrie 2007, respectiv cu 41% faţă de 31 martie 2007.Valoarea depozitelor persoanelor juridice la data de 31 martie 2008 a înregistrat o creştere de 23% faţă de aceeaşi perioadă a anului precedent, respectiv o scadere de 1 % faţă de 31 decembrie 2007.Contul de profit şi pierdere:

3luni pana la

31.03.073luni pana la

31.03.082008/2007

(%)Venit net bancar, din care : 494 690 40%Marja de dobândă* 240 321 34%Comisioane 189 283 49%Cheltuieli generale -238 -308 29%Rezultatul brut din exploatare

256 382 49%

Cost net al riscului** -49 -62 26%Rezultat brut 207 320 55%Rezultat net 168 259 54%

* Diferenţa între veniturile din dobânzi la plasamentele realizate şi cheltuielile cu dobânzile pentru resursele atrase ** Cheltuieli cu provizioane privind activitatea comercială (inclusiv cele pentru creditele înregistrate în extrabilanţier) şi reluările pe venituri aferente acestora, respectiv alte provizioane pentru riscuri şi cheltuieli.

Indicatori economico-financiariIndicator 31.03.07 31.12.07 31.03.08

Indicator de adecvare a capitalului 12.0% 12.0% 10.5%Rentabilitatea capitalului (ROE) 1 30.0% 35.6% 31.1%Coeficientul de exploatare2 48.2% 43.5% 44.6%Comisioane / Venit net bancar 3 38.3% 40.0% 41.0%1Profit net/Valoarea medie a capitalurilor proprii

2Cheltuieli generale/ Venit net bancar3Comisioane / Venit net bancar

In contextul dezvoltării reţelei se remarcă totuşi o scădere a coeficientului de exploatare cu aproximativ 357 p.b faţă de 31 martie 2007, datorată unei bune gestionări a cheltuielilor generale. De asemenea, se observă creşterea ponderii comisioanelor în venitul net bancar cu aproximativ 272 p.b.

Acţiunea BRDÎncepând cu data de 15 martie 2005, acţiunile BRD au fost incluse în indicele regional ROTX lansat de Bursa de Valori din Viena.Începând cu 27 septembrie 2005, acţiunile BRD fac parte din indicele "New Europe Blue Chip Index" (NTX) lansat de Erste Bank şi Bursa de la Viena. Acest indice sintetizează evoluţiile pieţelor bursiere din ţările Europei Centrale şi de Est, prin prisma celor mai importante 30 companii listate la bursele de valori naţionale.Aceasta este o recunoaştere a rolului important jucat de BRD pe piaţa de capital din România, care acum capătă importanţă la nivel regional.

Principalii parametri bursieri 2005 2004 2003

Capital social la sfârşitul lui decembrie (număr de titluri x 1.000)

696.902 1.393.803 1.393.803

Capitalizare bursieră (miliarde lei) 9,5 5,2 2,7Profit net pe acţiune (lei)

nominal (*) 0,80 0,26 0,17

bază 2005 (*) 0,80 0,52 0,34Activ Net pe acţiune (lei)

nominal (*) 2,70 1,08 0,85

bază 2005 (*) 2,70 2,16 1,71Curs (lei) închidere 13,7 3,73 1,99

închidere (bază 2005)

13,7 3,98

cel mai ridicat 14,7 3,78 3,1cel mai scăzut 3,73 2 1,6

Tabelul redă evoluţia principalilor parametri bursieri în cursul anilor 2003,2004,2005. folosind ca bază: IAS BNR

De la privatizarea sa, BRD - Groupe Société Générale a primit numeroase distincţii şi premii acordate de publicaţii specializate internaţionale : * Euromoney : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 1999, 2000, 2001, 2002, 2004, 2005 şi 2006 * The Banker : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 2003 şi 2006 * Global Finance : "Cea mai bună bancă din România", acordat în 1999, 2000, 2001, 2002 şi 2007

II. Oferta de produse si servicii a BRD SG catre personae fizice

Alaturi de companii, persoanele individuale reprezinta al doilea mare segment de clienti vizat de banci in operatiunile lor de plasare a fondurilor atrase in cadrul activitatii generale de intermediere. Activitatea bancara cu persoanele fizice mai este cunoscuta si sub denumirea de retail banking. Rolul fundamental al bancilor comerciale este acela de a asigura intermedierea bancara, de a pune in legatura persoanele fizice gi juridice care se afla in cautare de fonduri, cu cele care cauta sa-gi plaseze fondurile banesti temporar disponibile. Insasi legea Legea bancara nr.58 /1998, care reglementaza activitatea bancara in Romania, defineste banca comerciala ca fiind „persoana juridica autorizata sa desfasoare in principal activitati de atragere de depozite si acordare de credite in nume si cont proprriu”.

II.1. Produse de economisire şi operaţiuni curente

BRD-Groupe Société Générale pune la dispozitia clientilor sai persoane fizice urmatoarele produse de economisire:* ATUCONT Cont de economii în Lei, EUR sau USD, acest instrument flexibil de economisire are funcţionalităţile unui cont curent şi oferă in acelaşi timp o dobândă fixă pe durata fiecărui trimestru calendaristic. Disponibilul minim în cont trebuie să fie în orice moment de cel puţin 500 RON / 400 EUR / 700 USD, în funcţie de moneda contului. Majoritatea operaţiunilor desfăşurate în ATUCONT sunt gratuite. Nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont, depunerile de numerar, încasări intra şi interbancare, transferuri de bani în contul tău curent deschis la BRD. Accesul la ATUCONT este determinat numai de menţinerea în cont a sumei minime specificate. Dobânda acordată la ATUCONT este fixă, stabilită pentru fiecare trimestru calendaristic. Dobânda se calculează de două ori pe lună, la date fixe: 01 si 15 ale lunii. Sumele depuse/încasate exact în aceste două date încep să fie purtătoare de dobânzi chiar din momentul respectiv. Toate sumele depuse sau încasate în celelalte zile din lună îţi vor aduce dobândă începând cu următoarea dată de 01 sau 15. Pentru sumele retrase din cont în datele de 01 sau 15 ale lunii vei primi dobândă până în momentul respectiv. Sumele retrase în orice altă zi a lunii vor fi luate în calculul dobânzii retroactiv, începând cu data de 01 sau 15 anterior.* ATUSTART Cont de economii în Lei, EUR sau USD, creat special pentru copii, încă din prima zi de viaţă şi până la împlinirea vârstei de 14 ani. La deschidere, banca va oferi clientului, prin virament în contul respectiv, o bonificaţie în valoare de

20 RON / 5 EUR / 5 USD, în funcţie de moneda contului. Disponibilul minim în cont trebuie să fie în orice moment de cel puţin 300 RON / 100 EUR / 100 USD, şi cel mult 4000 RON / 1000 EUR / 1000 USD, în funcţie de moneda contului. Depunerile, retragerile de numerar sau încasările le poţi face oricând, fără a fi condiţionat de respectarea unui termen prestabilit prin contract şi fără a afecta procentul de dobândă cu care este remunerat contul.* ATUSPRINT Destinat adolescenţilor cu vârsta cuprinsă între 14 şi 18 ani, acest cont de economii în Lei, EUR sau USD, le oferă posibilitatea să înveţe cum să-si gestioneze singuri economiile, să le valorifice cât mai bine şi să devina treptat independenti din punct de vedere financiar. Disponibilul minim în cont trebuie să fie în orice moment de cel puţin 300 RON / 100 EUR / 100 USD, şi cel mult 8000 RON / 2000 EUR / 2000 USD, în funcţie de moneda contului.* PROGRESSO Depozit în valută pe termen de 3 ani divizaţi în şase semestre aniversare, care beneficiază de dobândă garantată prin contract ce creşte de la un semestru la altul. Mai mult, pe durata depozitului se pot efectua oricand depuneri suplimentare în aceleaşi condiţii avantajoase de remunerare. Dobânzile sunt garantate prin contract pentru întreaga perioadă, cresc de la un semestru la altul şi se capitalizează la fiecare 180 de zile (semestrele se calculează din momentul constituirii depozitului):

Perioada S1 S2 S3 S4 S5 S6

USD % p.a. 3.00% 3.10% 3.25% 3.50% 3.75% 4.50%

EUR % p.a. 3.50% 3.75% 3.85% 4.00% 4.25% 4.50%

Dobânzile din tabelul de mai sus sunt valabile începând cu data de 10 martie 2008.

* DEPOZITUL 1000

Depozit la termen în lei, cu dobânda fixă, garantată pe întreaga perioadă de constituire a depozitului. Accesibil tuturor persoanelor fizice majore rezidente sau nerezidente, Depozitul 1000 este un depozit în Lei cu dobândă fixă, care se constituie pe termen de 90, 180 sau 365 zile. La expirarea termenului, disponibilităţile acumulate în Depozitul 1000 sunt trasferate automat în contul curent al titularului, menţionat de la constituire.

* DEPOZITE LA TERMEN – pot fi constituite pe o durată de la 30 zile la 3 ani, cu dobânzi plătibile lunar sau la scadenţă, în lei sau valută (EUR, USD si GBP), depozitele la termen oferă o soluţie sigură şi flexibilă de economisire * CERTIFICATE DE DEPOZIT BRD – sunt instrumente de plasament care protejează economiile impotriva inflaţiei, la un randament fix si foarte atractiv. * STEJAR este un produs de economisire însoţit de o garanţie suplimentară de asigurare în caz de deces, conceput special pentru a răspunde obiectivelor de

valorificare a depozitelor pe termen mediu sau lung şi în egală masură, pentru a asigura viitorul celor apropiaţi deponentului. * MULTIPLAN este un program de economisire şi creditare, în Lei sau Euro, destinat persoanelor care doresc să economisească o anumită perioadă de timp, pentru ca apoi să obţină finanţarea necesară pentru realizarea oricărui tip de proiect la momentul potrivit.

Banca deschide conturi curente cu sau fara carduri de debit ataşate, conturi revolving cu carduri de credit ataşate, conturi de depozit, conturi de economii, în lei sau/şi în valută, la cererea expresă a Clientului. Conturile se deschid la unităţile băncii, în conformitate cu normele interne, pe baza completării şi semnării de către client a formularelor standard ale băncii, însoţite de documentele solicitate de aceasta. Oricărui cont i se pot ataşa diverse produse şi/sau servicii, la solicitarea clientului şi cu respectarea condiţiilor băncii.Operaţiuni curente

Carduri - Cardul este mijlocul practic care ne ajută să efectuam cheltuieli

zilnice: retragere de numerar de la orice ATM sau plata cumpărăturilor la

comercianţi, rămâne să alegem pe cel care ne corespunde cel mai bine sau să

combinam avantajele mai multor carduri pentru a obţine maximum de

satisfacţii.

BRD - Groupe Société Générale pune la dispoziţie o gamă completă de carduri

adaptată profilului şi nevoilor:

Visa Electron mijloc ideal pentru familiarizarea cu serviciile

bancare, cardul Visa Electron în lei permite, pe teritoriul

României, efectuarea de plăţi la comercianţii acceptanţi şi

retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al

oricărei alte bănci comerciale.

Maestro card Maestro in lei, utilizabil atât în România cât

şi în străinatate pentru efectuarea de plăţi la comercianţii acceptanţi

şi retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al

oricărei alte bănci comerciale.

Visa Classic în Lei cu cardul internaţional Visa Classic în

lei avem acces în orice moment la o rezervă de lichidităţi pe care

http://www.brd.ro/persoane-fizice/operatiuni-curente/carduri/visa-electron/

o putem utiliza în mai mult de 150 de ţări, la peste 20 milioane de magazine,

820.000 de bancomate şi 410.000 de bănci.

Visa Classic în USD mijloc de plată recunoscut

pretutindeni în lume, cardul Visa Classic în USD permite

efectuarea de plăţi la comercianţii acceptanţi şi retrageri de

numerar, 24h/24 de la orice bancomat.

Mastercard Standard în EUR mijloc de plată

recunoscut pretutindeni în lume, cardul MasterCard Standard

ataşat unui cont curent în EUR permite efectuarea de plăţi la

comercianţii acceptanţi şi retrageri de numerar, 24h/24 de la

orice bancomat.

Cont curent la fel de simplă este şi efectuarea de transferuri

naţionale/internaţionale din conturi curente, beneficiind de operativitate în

transmiterea şi încasarea ordinelor de plată, de flexibilitate în efectuarea

transferurilor (în ceea ce priveşte data valutei) şi de informare în timp util

asupra încasărilor din cont.

Cont Curent un mijloc prin care se pot plati periodic factura de telefon,

energia electrică, gazele, apa, taxele şi impozitele sau se pot trimite bani

către conturile unor cunoscuţi sau parteneri de afaceri.

II.2.Produse de creditare

BRD-Groupe Société Générale oferã urmãtoarele tipuri de produse de creditare:

*credite de consum, care pot fi:- credite pentru nevoi personale nenominalizate;

- credite auto;*credite imobiliare sau ipotecare:*leasing.Creditele de consum oferite de BRD-Groupe Société Générale imbraca

urmatoarele forme:

Mastercard Gold disponibil în RON sau EUR, cardul de

credit MasterCard Gold este instrumentul de plată recunoscut în

întreaga lume şi adaptat celor mai înalte standarde. Cardul

MasterCard Gold oferă accesul la o linie de credit - cuprinsă între

3.000 şi 10.000 EUR (echivalent în RON) în cazul Mastercard Gold

în RON sau între 5.000 şi 10.000 EUR dacă optaţi pentru

MasterCard Gold în EUR

Vivere cardul de credit cu perioada de gratie. avem la

dispozitie o rezerva de bani pe care o putem utiliza oricand, asa

cum dorim, in deplina siguranta.

Cardul de credit PUNCT Card – cu care poti efectua urmatoarele

operatii:

* Plati la comerciantii acceptati MasterCard, oriunde in tara si in strainatate * Plata facturilor de utilitati: la ATM-uri si comerciantii acceptanti * Plati pe Internet * Retrageri numerar la ATM * Interogarea soldului contului: la ATM sau prin servicii de banca la distanta: Vocalis, BRD-Net, MobilisPunct card ofera urmatoarele facilitati: * utilizare nationala si internationala * ai acces la o linie de credit de pana la 20.000 Lei

* rambursare : suma fixa lunara, in functie de creditul utilizat * perioada de valabilitate : 2 ani, cu posibilitatea de prelungire automata atat a cardului cat si a liniei de credit.

Descoperit autorizat de contAtaşat cardului BRD, descoperitul autorizat de cont permite posesorilor unui card BRD să dispuna în orice moment de o rezervă de bani, rambursabilă pe măsura utilizării sale, sau mai pe larg:# o linie de credit acordată pe contul tău curent, la care ai acces prin intermediul unui card# o perioadă de creditare de 2 ani, cu posibilitate de prelungire automată atât a cardului cât şi a liniei de credit# o dobândă variabilă, corelată cu nivelul dobânzii de pe piaţă# o finanţare fără garanţii, în Lei, USD sau EUR, care poate ajunge până la maxim 10000 EUR

CREDITUL EXPRESSO * O finanţare în Lei sau EUR cuprinsă între 600 şi 60.000 RON, respectiv 200 şi 15.000 EUR * O perioadă de creditare care poate ajunge până la 10 ani * Fără giranţi * O dobândă la alegere: variabilă, corelată cu nivelul dobânzii de pe piaţă sau fixă, care permite planificarea de la început a sumei de rambursat pentru întreaga perioadă a creditului * O gamă variată de venituri acceptate: de la venituri din salarii, pensii, dividende, drepturi de autor, chirii până la venituri din activităţi independente.

EXPRESSO NonStop * O finanţare cuprinsă între 18.000 şi 360.000 LEI, respectiv 5.000 şi 100.000 EUR… până la 100% din valoarea proiectelor tale * Unul sau mai multe credite, suplimentar împrumutului iniţial, în baza aceleiaşi garanţii * O perioadă de creditare… care poate ajunge până la 25 de ani * În cazul reîncărcărilor nu se percepe comision la acordare şi nu mai este necesară constituirea unui nou dosar de credit * O gamă variată de venituri acceptate… de la venituri din salarii, dividende, drepturi de autor, chirii până la venituri din activităţi independente. Poţi obţine o sumă mai mare aducând în completare veniturile a încă 3 membri ai familiei tale.

EXPRESSO NONSTOP PENTRU ROMÂNII DIN STRĂINĂTATE * Baza de acordare a creditelor o reprezintă veniturile din salariile realizate în străinătate de către cetăţenii români, la care se pot adăuga şi veniturile membrilor familiei * O finanţare în Lei sau în EURO, până la 100% din valoarea proiectelor , fără justificarea sumei împrumutate * O perioadă de creditare de până la 25 de ani

* Posibilitatea de reîncărcare a creditului iniţial * Clientul poate desemna un împuternicit care il va reprezenta în relaţia ta cu banca, pe tot parcursul procesului de acordare şi de derulare a creditului

Credite auto:CREDITUL AUTO PENTRU CUMPĂRAREA UNUI AUTOVEHICUL DACIA/RENAULT/NISSAN ofera: * O finanţare în lei sau EUR... până la 100% din valoarea investiţiei tale * O perioadă de creditare... care poate ajunge până la 10 ani in cazul autovehiculelor noi şi până la 7 ani pentru autovehiculele de ocazie * O dobândă fixă, care permite planificarea de la început a sumei de rambursat pentru întreaga perioadă a creditului sau variabilă, corelată cu nivelul dobânzii de pe piaţă * O gamă variată de venituri acceptate… de la venituri din salarii, dividende, drepturi de autor, chirii până la venituri din activităţi independente.

Credite pentru achiziţionarea unui alt model de autovehiculCE ÎNSEAMNĂ CREDITUL AUTO DE LA BRD?: * O finanţare în lei sau EUR... până la 100% din valoarea investiţiei tale * O perioadă de creditare... care poate ajunge până la 10 ani, în cazul autovehiculelor noi sau la 7 ani, în cazul autovehiculelor de ocazie * O dobândă la alegere… variabilă, corelată cu nivelul dobânzii de pe piaţă sau fixă, care permite planificarea de la început a sumei de rambursat pentru întreaga perioadă a creditului * O gamă variată de venituri acceptate… de la venituri din salarii, dividende, drepturi de autor, chirii până la venituri din activităţi independente. Se poate obtine obţine o sumă mai mare aducând în completare veniturile a încă 3 membri ai familiei tale.

Creditele imobiliare oferite de BRD imbraca urmatoarele forme:Habitat este un credit imobiliar în lei pentru achiziţionarea sau constructia unei locuinte sau a unei case de vacanţã si oferã: *O finanţare în lei până la 100% din valoarea investiţiei * O perioadă de creditare... care poate ajunge până la 30 de ani * Grad de îndatorare de până la 70% * O dobândă atractivă, fixă în primul an şi indexabilă începând cu al doilea an, în funcţie de un indice monetar de referinţă * O gamă variată de venituri acceptate venituri din salarii, dividende, chirii, venituri din activităţi independente, drepturi de autor, diurne, rente viagere, etc * Mai multe posibilităţi de rambursare în rate lunare egale sau descrescătoare cu posibilitatea de a achita creditul în avans oricând, integral sau parţial * Şi servicii complementare , pe lângă creditul propriu-zis, clientul beneficiaza şi de servicii complementare: evaluare şi intermediere în asigurarea de viaţă.

Habitat Plus credit în valuta pe 30 de ani, cu perioadă de graţie de până la 12 luni şi dobândă corelată cu nivelul dobânzii de pe piaţă, destinat cumpãrãrii, construcţiei, modernizãrii sau extinderii unei locuinţe sau achiziţionãrii unui teren şi ofera clientilor: * O finanţare în EUR sau USD până la 100% din valoarea investiţiei * O perioadă de creditare care poate ajunge până la 30 de ani * Grad de îndatorare de până la 70% * dobanzi: - Pentru creditele în EUR: dobânda fixă în primul an şi indexabilă incepând cu al doilea an, în funcţie de un indice monetar de referinţă - Pentru creditele în USD: dobânda indexabilă, în funcţie de un indice monetar de referinţă - Dobânda indexabilă nu se modifică în functie de politica de dobânzi a băncii la un moment dat, ci doar în funcţie de cotaţiile indicilor EURIBOR şi LIBOR * Mai multe posibilităţi de rambursare… în rate lunare egale sau descrescătoare *O gamă variată de venituri acceptate … sunt acceptate venituri din salarii, dividende,chirii, drepturi de autor, diurne, rente viagere, etc *Pe lângă creditul propriu-zis, clientul beneficiaza şi de servicii complementare: evaluare şi intermediere în asigurarea de viaţă

Habitat Ipotecar, credit in lei sau valuta pentru finanţarea unei investiţii imobiliare cu destinaţie locativă sau comercială, indiferent dacă aceasta se referă la cumpărarea, construcţia (inclusiv proiecte ale Agenţiei Naţionale pentru Locuinţe), modernizarea sau terminarea unei construcţii,pune la dispozitia clientilor: * O finanţare în lei sau valută până la 100% din valoarea investiţiei finantate * O perioadă de creditare care poate ajunge până la 30 de ani * Grad de îndatorare de până la 70% * O dobândă extrem de atractivă - Pentru creditele în Lei şi EUR: dobânda fixă în primul an şi indexabilă incepând cu al doilea an, în funcţie de un indice monetar de referinţă - Pentru creditele în USD: dobânda indexabilă, în funcţie de un indice monetar de referinţă - Dobânda indexabilă nu se modifică în functie de politica de dobânzi a băncii la un moment dat, ci doar în funcţie de cotaţiile indicilor ROBOR, EURIBOR şi LIBOR * Mai multe posibilităţi de rambursare în rate lunare egale sau descrescătoare cu posibilitatea de a achita creditul în avans oricând, integral sau parţial. Ratele pot fi plătite la orice unitate BRD * O gamă variată de venituri acceptate, sunt acceptate venituri din salarii, dividende, chirii, venituri din activităţi independente, drepturi de autor, diurne, etc. * Pe lângă creditul propriu-zis, beneficiezi şi de servicii complementare: evaluare şi intermediere în asigurarea de viaţă

Habitat Extra este un credit punte pe termen mediu, adresat celor care vor sã schimbe locuinţa dar nu vor încã sa o vandã pe cea veche, si le oferã acestora: * O finanţare în RON sau EUR de până la 100% din valoarea investiţiei ce se finanteaza * Grad de îndatorare de până la 70% * O perioadă fixă de creditare de 2 ani * Perioada de graţie de 23 de luni, în care plăteşti numai dobânda şi comisioanele * O dobândă indexabilă în funcţie de un indice monetar de referinţă (ROBOR, EURIBOR) * 0% - comision de rambursare integrală în avans * Servicii complementare , pe langă creditul propriu-zis: evaluare imobiliară şi intermediere în asigurarea de viaţă

LEASING «TAILOR-MADE»În România operaţiunea de leasing este definită şi tratată în conformitate cu prevederile Ordonanţei 51/1997 ce a fost amendată si adăugită prin diferite acte normative de-a lungul timpului. La aceasta dată, ultimul act modificator îl reprezintă cel din 04.12.2004.Astfel, din punct de vedere legal, leasingul este o operaţiune prin care Finanţatorul (BRD Sogelease IFN S.A.) transmite dreptul de folosinţă asupra unui bun, unui Utilizator (Client), în schimbul plăţii periodice a unor rate de leasing, urmând ca la expirarea contractului de leasing, dreptul de proprietate asupra bunului să poată fi transferat Utilizatorului prin plata valorii reziduale (leasing financiar).Mai mult decât atât, pe lângă deja clasicul leasing financiar, la dispoziţia dumneavoastră se află şi alte produse financiare speciale cum ar fi : * Structuri specializate de finanţare, incluzând servicii de întreţinere pentru bunurile finanţate prin acordul cu furnizorii * Operaţiuni de sale&lease back * Programe vendorProduse Finanţate:Agribusiness * combine * tractoare Echipament medical * monitoare şi analizatoare * scanere radiografie şi raze X * testere * laboratoare * echipament dentar şi optic * terapie fizicăEchipament IT

* sisteme CAD/CAM * mainframe-uri * echipament stocaj * servere * macrocomputere * plottere * tipar mare volum * scannereTelecomunicaţii * multiplexere * switch-uri * trasnsformatoareMijloace de transport * turisme * vehicule comerciale uşoare şi grele

Conditii generale de finantare in sistem leasing:Avans solicitat : minim 15%

- maxim 50%Valoare reziduală:a) 20% pentru bunuri importateb) 1-5% pentru bunuri de producţie internă sau indigenizate* în funcţie de structura tranzacţiei există posibilitatea includerii valorii reziduale în ratele de leasingSumă minimă finanţată - 8000 EURValuta în care se acordă finanţarea - EURO, USD, RONCurs facturare contract = BNR + 0,5%Perioada de finanţare:a) minim 1 an - maxim 5 ani, persoane juridice (cu excepţia autoturismelor)b) minim 1 an - maxim 4 ani, persoane fiziceCondiţii financiarea) comision de administrare - 2%b) dobânda de leasing este stabilită în funcţie de natura bunului finanţat, durata contractului şi structura finanţării.

II.3.Servicii bancare la distanta

BRD pune la dispozitia clientilor sai trei servicii bancare la distanţă prin intermediul carora se pot realiza gama diversificata de operaţiuni bancare fără a fi necesara deplasarea clientului la banca:* BRD-NET soluţie tranzacţională securizată de Internet Banking care permite consultarea conturilor şi efectuarea de tranzacţii;* MOBILIS serviciu de bancă la distanţă, care ofera acces la conturile deschise la BRD prin intermediul telefonului mobil;* VOCALIS sau Phone Banking Vocalis - apelând Vocalis clientii BRD îsi pot consulta soldul unui cont, pot efectua transferuri sau pot primi informaţii detaliate despre alte produse şi servicii ale Băncii.

Informatii despre servicii:Prin BRD-NET, serviciul de Internet Banking oferit de BRD, se pot

realiza operaţiuni bancare fără a mai fi necesara deplasarea la bancă sau ghişeele furnizorilor de utilităţi.Simplu şi practic BRD-NET asigură o legătură permanentă cu banca prin Internet.Soluţia pe care BRD o propune este complet mobilă, accesul fiind posibil de pe orice calculator, fără a fi nevoie de instalarea unor programe suplimentare, sunt suficiente o conexiune la Internet şi un contract de subscriere la BRD-NET, pentru a te "teleporta" la BRD în vederea efectuării de operaţiuni bancare sau în vederea obţinerii de informaţii utile desfăşurării activităţii cotidiene. În plus, folosind BRD-NET, clientii BRD beneficiaza de un control deplin al conturilor tale bancare în condiţii de maximă securitate şi confidenţialitate a operaţiunilor, titularul de cont fiind singurul posesor al semnăturii bancare (parolă). Comunicaţia cu banca se realizează folosind protocolul de securitate SSL 128 biţi, acesta fiind în prezent cel mai puternic standard de securitate ce asigură confidenţialitatea şi integritatea datelor vehiculate prin Internet.Folosind BRD-NET clientii BRD pot:

• realiza transferuri între conturile proprii;• realiza plăţi către beneficiari;• consulta informaţii referitoare la soldul conturilor tale;• consulta detaliile operaţiunilor efectuate pe conturi.

Clientii BRD care sunt si clienti ai Orange sau Vodafone pot beneficia prin intemediul MOBILIS de urmatoarele facilitate:

Recepţiona informaţii privind soldul conturilor detinute(suma disponibilă şi limita de credit)

Realiza transferuri între conturile menţionate în contractul încheiat cu banca

Efectua plăţi de facturi către beneficiarii indicaţi de bancă Efectua reincărcarea contului Prepay

Recepţiona mesaje de atenţionare care să ii avertizeze cu privire la modificările care au loc în conturile lor

Recepţiona informaţii utile despre produsele şi serviciile BRD şi despre cursurile valutare.

Cu ajutorul VOCALIS prin intermediul unui simplu apel telefonic clientii BRD pot:

Obţine informaţii complete despre oferta de produse şi servicii a BRD Stabili o intalnire cu consilierul de clientela Afla detalii despre conturile personale deschise la BRD Interoga telefonic soldurile conturilor lorcurente

Obţine informaţii personalizate referitoare la ultimele 5 operaţiuni efectuate

Efectua viramente sau plăţi de facturi

Subscrie la serviciile Mobilis / BRD-NET / VOCALIS şi Debit Direct, sau isi poti modifica profilul de abonat Mobilis / BRD-NET / Vocalis

Afla dacă se încadreaza în condiţiile de acordare a creditului pe care si-l doresc

Obţine confirmarea transferurilor recepţionate prin Western Union Declara pierderea sau furtul cardului

II.4. Pachete de produse si servicii

La momentul actual BRD-Groupe Société Générale pune la dispozitia clientilor sai urmatoarele tipuri de pachete de produse si servicii:

BRD CLASIC BRD SELECT BRD PREMIUM Pachetul SPRINT Pachetul STUDENT

Pachetul Clasic presupune acces la :- Cont curent in Lei sau Euro, pentru a efectua toate operatiunile bancare

de baza- Card la alegere: Maestro in Lei sau MasterCard Standard in Euro- Asigurare Confort pentru card, chei si documente- Serviciul de Phone Banking Vocalis- Operatiuni gratuite:

o Titularul unui Pachet Clasic, efecfueaza gratuit in fiecare luna prima retragere si prima interogare de sold la bancomatele BRD.

- 20% reducere la comisionul de administrare anuala a cardului atasat- Prima preferentiala pentru asigurarea „Confort”- Avantaj la acordarea creditelor:

- la solicitarea unui imprumut BRD acorda o reducere de 20% la comisionul de intocmire a dosarului de credit*

- Avantaje si reduceri extra bancare:- asigurare de spitalizare in caz de accident, in parteneriat cu AIG

Romania;- reducere de 20% la abonamentele contractate pe un an in

reteaua librariilor Inmedio- reducere de 5% la valoarea rezervarii on-line efectuate prin

Octopus Travel

Pachetul „Select” ofera clientilor BRD: Produsele si serviciile urmatoare:

- Cont current PractiCont in Lei sau Euro, cu o dobanda avantajoasa (5,25& - Lei si 2,25%- inEuro);- Card la alegere: Visa Classic in Lei, MasterCard Standard in Lei sau MasterCard standard in Euro;- Asigurare Confort pentru card, chei si documente- Serviciulde Phone Banking Vocalis.

*cu exceptia creditelor acordate prin reteaua concesionarilor autorizati Dacia/ Renault/Nissan

Operatiuni gratuite- ca titular al unui pachet, in fiecare luna efectuezi gratuit primele 3 retrageri si primele 3 interogari de sold la bancomatele BRD

Tarife preferentiale - 20 % reducere la comisionul de administrare anuala, card atasat; - Prima preferentiala pentru asigurarea Confort.

Avantaje tarifare daca ai nevoie de credite- Pentru a fi mai usor cand soliciti un credit, BRD acorda 20 % reducere la comisionul de intocmire a dosarului de credit.

Personalizarea pachetului dupa propria dorinta- Include GRATUIT in pachet si: --BRD-NET (Internet Banking)

-- Mobilis (Mobile Banking) Avantaje si reduceri extra-bancare in exclusivitate:

* O asigurare de spitalizare cu 2 niveluri de acoperire (in caz de accident sau sau accident si boala), in parteneriat cu AIG Romania;* Reduceri de pana la 50% la abonamentele pe un an contractate in magazinele Inmedio;* Reducere de 5% la valoarea rezervarii on-line effectuate prin Octopus Travel;* Reducere de 3 % pentru orice produs DOMO;* Reducere de 20 % la tariful public de cazare la Howard Grand Plaza Hotel, Bucuresti.

Pachetul „Premium”:Pachetul Premium propune:- Produse si servicii speciale:

* Cont current remunerat atractiv, PractiCont Plus (7,50%- Lei, 2,75%- Euro);

* Card GOLD Visa sau MasterCard, la tarife avantajoase;* Asigurare Confort pentru card, chei si documente, cu prima

preferentiala;* Serviciul de Phone Banking Vocalis* Asigurare de spitalizare AIG, nivel extins.

- Servicii optionale gratuite:- Serviciulde Internet Banking (BRD-NET) - Mobile Banking (Mobilis)

- Operatiuni GRATUITE: ca titular al unui Pachet Premium, poti efectua gratuit in fiecareluna primele 5 retrageri de numerar si primele interogari de sold la bancomatele BRD.- Reduceri: 20 % la: - comisionul de administrare anuala a cardului GOLD

inclus in Pachet;

- comisionul de intocmire a dosarului de credit (cu exceptia creditelor auto acordate prin reteaua concesoinarilor autorizati Dacia/Renault/Nissan); - comisionul d acordare Descoperit Autorizat de Cont accesibil prin card;- abonamentul serviciului de Internet Banking cu functionabilitati complexe: Brd@ffice

- Un birou 100% rezervat:* clientul poate opta pentru consultarea bancherului personal si adopta

cele mai bune decizii impreuna* solicitarile titularului unui astfel de pachet sunt tratate cu operativitate

si in regim de urgenta* data si ora sunt la alegerea clientului.

Pachetul „Sprint”:Acest pachet se adreseaza cientilor cu varste intre 14 si 18 ani si le

ofera:• un cont cu cardul Cirrus SPRINT ataşat• o asigurare Confort cu primă preferenţială pentru card, chei şi documente• acces nelimitat la contul personal pentru consultare şi viramente din contul cu card ataşat în contul de economii ATUSPRINT în Lei prin serviciul de Internet- Banking BRD-NET, oferit gratuit în pachet• serviciu de asistenţă telefonică VocalisÎn plus, clientii poţi adăuga pachetului:• Mobilis - accesul la conturile personale prin intermediul telefonului mobil conectat în reţelele Orange sau Vodafone• ATUSPRINT în Lei - o modalitate flexibilă de economisire în condiţii de dobândă preferenţială pentru clienţii titulari de Pachet SPRINT.

Pachetul „Student”Pachetul STUDENT este un produs creat special pentru studenti si le ofera acestora: * un cont curent cu un card în Lei la alegere: card BRD-ISIC, Card 10 sau card BRD-ISIC STUDCARD (doar pentru studenţii din Cluj) * o asigurare Confort cu primă preferenţială, pentru card, chei şi documente * acces nelimitat la conturile personale pentru consultare şi viramente prin serviciul de Internet - Banking BRD-NET, oferit gratuit în pachet * serviciu de asistenţă telefonică VocalisIar, optional, acestia pot aduga pachetului: * Mobilis - accesul la conturile personale prin intermediul telefonului mobil conectat în reţelele Orange sau Vodafone * ATUCONT în Lei - o modalitate flexibilă de economisire, cu o dobândă specială.

În plus,posesorii pachetului STUDENT, pot obţine credite în condiţii preferenţiale: * reducere de 20% la comisioanele de acordare pentru creditele Expresso şi creditul Work&Travel * reducere de 20% la comisioanele de gestiune lunară pentru Creditul 10, Creditul StudentPlus

La deschiderea Pachetului STUDENT, titularii vor primi un card de beneficii extra-bancare:*Reducere de 5% la rezervările online prin OctopusTravelOctopusTravel si BRD oferă în parteneriat o facilitate de rezervări online pentru servicii hoteliere (hoteluri, apartamente, excursii, transferuri private precum şi alte produse şi servicii disponibile spre rezervare). Ca titular al unui pachet BRD, primeşti o reducere de 5% aplicată la valoarea rezervării facute!*Reduceri la abonamentele pe un an contractate în reţeaua InmedioPublicaţii româneşti - reduceri 10% si la publicaţii străine - reduceri 20% * Men's health (ROM) * Geo (ROM) * Auto Motor şi Sport (ROM) * Glamour (ROM) / The One (ROM) * Le Nouvel Observateur (FRA) * Cosmopolitan (ENG şi FR) * Glamour (ENG şi FR) * Science et Vie (FRA) * BBC Top Gear (ENG) * The Economist (ENG) * National Geographic (SUA) + (ENG) * Photography Monthly (ENG)*Reduceri de 3% la produsele cumpărate din reţeaua magazinelor Domo (cu excepţia promoţiilor din magazine).

III.Studiu de caz privind acordarea unui credit ipotecar

III.1 Politica de acordare de credite catre persoane fizice la la BRD SG

Operaţiunea de creditare reprezintã actul prin care banca pune sau se obligã sã punã la dispoziţia clienţilor, fondurile solicitate sau işi ia un angajament prin semnaturã, de natura avalului, cauţiunii sau garanţiei in favoarea acestora.

Ca urmare a mãsurilor de restructurare a sectorului bancar întreprinse de Banca Naţionala a Romaniei incepandd cu anul 1999 si a imbunãtãţirii climatului macroeconomic, activitatea bancarã are de la an la an o evoluţie puternic ascendentã. Dinamismul pieţei bancare românesti este susţinut cu preponderenţã de creditul neguvernamental.

Dezvoltarea segmentului de retail banking a reprezentat principala caracteristicã a activitãţii bancare in creditul neguvernamental. Aceastã evoluţie a fost determinatã atât de dinamizarea ofertei de credite si de relaxarea condiţiilor de creditare, pe fondul accentuãrii concurenţei între operatorii bancari, cât şi de extinderea cererii, rezultat al unui onsum reprimat în anii anteriori şi al înbunataţirii percepţiei publicului asupra evoluţiei viitoare a veniturilor. Cresterea extrem de rapida a creditelor acordate populatiei a avut consecinte pozitive asupra sistemului bancar, in principal in ceea ce priveste diversificarea riscurilor (concentrate aproproape exclusiv in zona corporativa pana in anul 2003 si imbunatatirea perceptiei publicului larg care a inceput sa considere tot mai mult bancile drept un partener real. In acelasi timp insa, ritmul ridicat al creditarii acestui segment ar putea crea anumite riscuri pe plan prudential.

In ceea ce priveste politica de acordare a creditelor clientelei persoane fizice de catre BRD SG aceasta se realizeazã prin Departamentul Strategie si Marketing – Directia Studii si Dezvoltare Produse.Operaţiunile de Credit şi Angajamente pentru clienţii persaone fizice se realizeaza - având la baza reguli de analizã, aprobare, acordare a creditelor în lei pentru persoane fizice – cu ajutorul aplicaţiei de scoring TRANSACT. Această procedură de analiză şi preacceptare de credit pe bază de scor are drept scop:• creşterea numărului de credite acordate de BRD, utilizând un sistem de scorare;• omogenizarea procedurii de întocmire a dosarelor de credit;• creşterea vitezei de răspuns la cererile de credit ale clienţilor, şi respectiv, a vitezei de întocmire a dosarelor de credit şi de luare a deciziei;

• constituirea şi utilizarea unor baze de date unice, la nivelul Centralei BRD, inclusiv pentru clienţii rău platnici.Particularitatea constă în posibilitatea analizei cu ajutorul acestei aplicaţii a tuturor tipurilor de credite de consum, respectiv:- Nevoi personale (NP):- Bunuri de folosinţă îndelungată (BFI):- Autovehicule-altele decât Dacia şi Renault (auto):- Revolving-credit Card Visa Classic LeiAceastă aplicaţie este destinată utilizării atât în unităţile BRD cât şi magazinele societăţilor comerciale cu care banca are închiriată o convenţie la nivel local sau central.

În cazul creditelor ipotecare si imobiliare constituirea şi analiza dosarului decurg astfel:Consilierul CLIPRI:- prezintă clientului caracteristicile produsului (inclusiv obligativitatea domicilierii veniturilor realizate într-un cont deschis la BRD)- efectuează o analiză preliminară în baza datelor declarative ale clientului.Consilierul CLIPRI:

a) Solicită şi verifică următoarele documente:- Cerere credit imobiliar persoane fizice;- Acordul privind consultarea Bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare din cadrul BNR pentru societăţile comerciale/persoana fizica autorizată ( cabinet asociaţie);- Rezultatul interogării la Biroul de Credit;- Rapoartele aferente interogării CRB;- Rezultatul consultării societăţii la baza de date CIP, din cadrul BNR, dacă solicitantul/ codebitorii sunt acţionari majoritari ai unei societăţi comerciale/ persoane fizice autorizate;- Acte de identitate ale solicitantului şi codebitorului după caz ( BI/CI) certificatul de căsătorie, acte de identificare vânzători;- Acte de identificare, înregistrare, autorizare pentru desfăşurarea activităţii independente, societăţi comerciale pentru persoane care exercită putere de control directă sau indirectă asupra unei societăţi comerciale/ entităţi fără personalitate juridică;- Bugetul de venituri şi cheltuieli ale familiei;- Declaraţie vânzători imobil;- Documente care să ateste veniturile înscrise în BVC( solicitant şi codebitor)b) Întocmeşte Fişa sintetică de prezentare a clientuluic) Trimite dosarul la back officeAnaliza creditului − la nivelul personalului cu atribuţii Back Office CliPri1) Verifica dosarul de credit din următoarele puncte de vedere: − existenţa tuturor documentelor solicitate

− conformitatea cu datele din cererea de credit, declaraţiilor privind angajamentul şi BVC − verificarea modului de luare în calcul al veniturilor( inclusiv vechimea în muncă) − calculează creditul maxim posibil de acordat utilizând machete de calcul în funcţie de perioada şi tipul de rambursare dorite de client 2) Se întocmeşte fişa sintetică de analiză a creditului imobiliar3) Se întocmeşte hotărârea de aprobare/ respingere

Aprobarea credituluiSe face conform componentelor în vigoare( în funcţie de angajamentul global pe în singur debitor). În acest caz, personalul cu atribuţii Back Office CliPri va întocmi după caz: Hotărârea de aprobare/ respingere a creditului pentru cele aprobate la nivelul competentei individuale; Extras din Hotărârea de aprobare/ respingere a creditului, pentru creditele aprobate la nivelul Comitetului de credit. Pentru creditele din competenta de aprobare a Centralei, DAC transmite hotărârea de aprobare/ Extrasul din hotărârea de aprobare a creditului la Back Office-ul Grupului. După aprobare, operatorul Back Office va transmite Consilierului CliPri dosarul de credit împreună cu Hotărârea de aprobare/ respingere.

Hotărârea de aprobare este valabilă 60 de zile calendaristice.Punerea la dispoziţie a creditului

Creditul se va pune la dispoziţia clientului numai după îndeplinirea de către acesta a următoarelor condiţii: − încheierea asigurărilor necesare − plata comisioanelor( conform listei de comisioane în vigoare la data aprobării creditului) − încheierea unui contract de garanţie pe sume de bani viitoare − alte cauze prevăzute în Hotărârea de aprobare Punerea la dispoziţie a creditului se poate face integral sau în tranşe( cu excepţia creditului pentru cumpărare teren/imobil). În cazul construcţiilor/ modernizării/ extinderii şi terminării construcţiei creditul se va pune la dispozţie numai după consumarea aportului propriu.

Garanţiile creditului pot fi: − Ipoteca de gradul I asupra imobilului care face obiectul creditului sau un altul. Se accepta si ipoteca de gradul II cu condiţia ca ipoteca de rangul I să fie tot în favoarea BRD cu respectarea gradului de acoperire cu garanţii − Depozite colaterale ale solicitantului/altor persoane(garanţii ipotecare) deschise la BRD − Scrisori de garanţie bancara acceptate de Direcţia Internaţională din Centrala BRD Valoarea garanţiei se stabileşte în baza raportului de evaluare efectuat cu respectarea Instrucţiunii de evaluare în vigoare. Gradul de acoperire cu garanţii: garanţia trebuie sa acopere creditul în proporţie de minim 133%.

Asigurări1) Asigurarea imobilului ipotecat Se va încheia un contract de asigurare extinsă pentru riscuri generale fără alte prevederi limitative− în maxim 5 zile calendaristice de la încheierea contractului de ipotecă;− cu o societate din România agreată (conform comunicării Secretariatului General);− în valuta creditului;− la valoarea de circulaţie stabilită în raportul de evaluare− se va concesiona în favoarea BRD;− primele de asigurare vor fi achitate de către împrumutat, anticipat pe un an de zile;− asigurarea se va menţine în vigoare pe toata durata creditului. 2) Asigurarea de deces şi invaliditate permanentă ( DIT) Solicitantul creditului va încheia o poliţă de asigurare de viată DIT−AVIVA( Optimist) cu următoarele caracteristici:− la valoarea şi în valuta creditului aprobat; − prima de asigurare va fi plătită lunar, la scadenţa creditului, prin prelevare automata din contul curent;− cota de prima este stabilită de către Asigurător şi se va aplica creditului în sold;− în aceasta privinţă, solicitantul de credit va completa o Cerere Individuală de Asigurare în momentul semnării cererii de credit, pe care o va data şi semna. Modul de completare a Cererii Individuale de Asigurare şi circuitul acesteia se regăseşte în Instrucţiunea privind Asigurarea de Viată de Grup pentru Garantarea Creditelor;− urmărirea încasării primelor de asigurare se va face conform aceleiaşi instrucţiuni;− cota de prima va fi menţionată în contractul de credit.

Derularea creditelor imobiliarePe parcursul derulării creditului, personalul cu atribuţii Back Office va urmări îndeplinirea următoarelor aspecte: respectarea destinaţiei sumelor avansate din credit, încadrarea în graficul de eşalonare a plăţilor, rambursarea la scadenţă a ratelor şi dobânda, achitarea la termen a primelor de asigurare, menţinerea în bune condiţii a garanţiilor, încadrarea constructorului în graficul de execuţie a lucrărilor, menţinerea bonităţii debitorilor. Gestionarea si urmărirea credituluiÎn cazul în care debitorul nu îşi respectă obligaţiile doreşte o reeşalonare a creditului. Se va avea în vedere instrucţiunea de ”Urmărire şi Recuperare credite CliPri”.

III.2. Acordarea unui credit Habitat Ipotecar lui Popescu Ion

Conform definitiei uzuale, creditul ipotecar este creditul bancar acordat pe termen lung, garantat cu un contract de ipoteca. Se acorda de regula pentru construirea, cumpararea sau transformarea unei locuinte. Ipoteca se constituie asupra bunului imobiliar in cauza. Notiunea de „credit ipotecar” dispare de pe piata prin noua lege a creditului ipotecar (L nr. 34/2006) publicata in Monitorul Oficial. Astfel, cele doua tipuri de finantari pentru locuinte (credit imobiliar si credit ipotecar) sunt inglobate intr-o singura notiune – credit pentru investitii imobiliare.

Contractul de ipoteca reprezinta un contract de garantie reala, avand ca obiect un bun imobiliar. Se incheie intre debitor si creditor in scopul garantarii stingerii obligatiei de plata asumata de debitor. In contract se stipuleaza dreptul creditorului de a valorifica bunul ipotecat al debitorului in cazul in care debitorul nu ramburseaza imprumutul banesc primit, majorat cu dobanda aferenta.

Dl. Popescu Ion s-a prezentat la BRD – SG sucursala Piteşti – Argeş in vederea obtinerii unui credit Habitat Ipotecar. Dânsul doreste sa achizitioneze un apartament in valoare de 160000 RON, in acest sens incheind un precontract de vanzare cumparare cu vanzatorul apartamentului si înaintand totodata un avans de 40000 RON.Din documentatia depusa la banca, de domnul Popescu, reies urmatoarele:

- este casatorit , are 2 copii minori, si in acest moment locuieste cu chirie;- familia sa realizeaza venituri lunare nete in suma de 4180 RON din care:

o 2000 RON salariio 1000 RON venituri din dividendeo 1000 RON venituri din activitati independenteo 180 RON venituri din alocatii (copii)

- va achita din fonduri proprii cheltuielile legate de comisionul agentiei imobiliare, evaluarea imobilului, comisioanele notariale, asigurarea imobilului si asigurarea de deces si invaliditate permanenta, pentru primul an de derulare a credittului. Din cele de mai sus rezulta ca „aplicantul” are o „capacitate neta de rambursare” de 2653 RON, dar acesta doreste sa imprumute diferenta de 120000 RON pe o perioada de 30 de ani cu plati lunare egale si rzulta un grafic de plati dupa cum urmeaza:

LUNA

SOLD CREDIT

DOBANDA

PRINCIPAL

RATA LUNARA

COMISIOANE(LUNARE)

RATA LUNARATOTALA (DAE)

1120000.00

931.00 61.43 992.43 72.00 1064.43

2119938.57

930.52 61.91 992.43 71.96 1064.40

3119876.66

930.04 62.39 992.43 71.93 1064.36

4119814.27

929.56 62.87 992.43 71.89 1064.32

5119751.40

929.07 63.36 992.43 71.85 1064.28

6119688.03

928.58 63.85 992.43 71.81 1064.25

7119624.18

928.08 64.35 992.43 71.77 1064.21

8119559.83

927.59 64.85 992.43 71.74 1064.17

9119494.99

927.08 65.35 992.43 71.70 1064.13

10119429.64

926.57 65.86 992.43 71.66 1064.09

11119363.78

926.06 66.37 992.43 71.62 1064.05

12119297.41

925.55 66.88 992.43 71.58 1064.01

13119230.53

925.03 67.40 992.43 71.54 1063.97

14119163.12

924.51 67.93 992.43 71.50 1063.93

15119095.20

923.98 68.45 992.43 71.46 1063.89

16119026.75

923.45 68.98 992.43 71.42 1063.85

17118957.76

922.91 69.52 992.43 71.37 1063.81

18118888.25

922.37 70.06 992.43 71.33 1063.77

19118818.19

921.83 70.60 992.43 71.29 1063.72

20118747.59

921.28 71.15 992.43 71.25 1063.68

21118676.44

920.73 71.70 992.43 71.21 1063.64

22118604.74

920.18 72.26 992.43 71.16 1063.60

23118532.48

919.61 72.82 992.43 71.12 1063.55

24118459.66

919.05 73.38 992.43 71.08 1063.51

25118386.28

918.48 73.95 992.43 71.03 1063.46

26118312.33

917.91 74.53 992.43 70.99 1063.42

27118237.80

917.33 75.10 992.43 70.94 1063.38

28118162.70

916.75 75.69 992.43 70.90 1063.33

29118087.01

916.16 76.27 992.43 70.85 1063.28

30118010.73

915.57 76.87 992.43 70.81 1063.24

31117933.87

914.97 77.46 992.43 70.76 1063.19

32117856.41

914.37 78.06 992.43 70.71 1063.15

33117778.34

913.76 78.67 992.43 70.67 1063.10

34117699.67

913.15 79.28 992.43 70.62 1063.05

35117620.40

912.54 79.89 992.43 70.57 1063.00

36117540.50

911.92 80.51 992.43 70.52 1062.96

37117459.99

911.29 81.14 992.43 70.48 1062.91

38117378.85

910.66 81.77 992.43 70.43 1062.86

39117297.08

910.03 82.40 992.43 70.38 1062.81

40117214.68

909.39 83.04 992.43 70.33 1062.76

41117131.64

908.75 83.69 992.43 70.28 1062.71

42117047.95

908.10 84.34 992.43 70.23 1062.66

43116963.61

907.44 84.99 992.43 70.18 1062.61

44116878.62

906.78 85.65 992.43 70.13 1062.56

45116792.98

906.12 86.31 992.43 70.08 1062.51

46116706.66

905.45 86.98 992.43 70.02 1062.46

47116619.68

904.77 87.66 992.43 69.97 1062.40

48116532.02

904.09 88.34 992.43 69.92 1062.35

49116443.68

903.41 89.02 992.43 69.87 1062.30

50116354.66

902.72 89.71 992.43 69.81 1062.25

51116264.95

902.02 90.41 992.43 69.76 1062.19

52116174.53

901.32 91.11 992.43 69.70 1062.14

53116083.42

900.61 91.82 992.43 69.65 1062.08

54115991.60

899.90 92.53 992.43 69.59 1062.03

55115899.07

899.18 93.25 992.43 69.54 1061.97

56115805.83

898.46 93.97 992.43 69.48 1061.92

57115711.85

897.73 94.70 992.43 69.43 1061.86

58115617.15

897.00 95.44 992.43 69.37 1061.80

59115521.72

896.26 96.18 992.43 69.31 1061.75

60115425.54

895.51 96.92 992.43 69.26 1061.69

61115328.62

894.76 97.67 992.43 69.20 1061.63

62115230.94

894.00 98.43 992.43 69.14 1061.57

63115132.51

893.24 99.20 992.43 69.08 1061.51

64115033.31

892.47 99.97 992.43 69.02 1061.45

65114933.35

891.69 100.74 992.43 68.96 1061.39

66114832.61

890.91 101.52 992.43 68.90 1061.33

67114731.08

890.12 102.31 992.43 68.84 1061.27

68114628.77

889.33 103.10 992.43 68.78 1061.21

69114525.67

888.53 103.90 992.43 68.72 1061.15

70114421.77

887.72 104.71 992.43 68.65 1061.09

71114317.05

886.91 105.52 992.43 68.59 1061.02

72114211.53

886.09 106.34 992.43 68.53 1060.96

73114105.19

885.27 107.17 992.43 68.46 1060.90

74113998.02

884.43 108.00 992.43 68.40 1060.83

75113890.03

883.60 108.84 992.43 68.33 1060.77

76113781.19

882.75 109.68 992.43 68.27 1060.70

77113671.51

881.90 110.53 992.43 68.20 1060.64

78113560.98

881.04 111.39 992.43 68.14 1060.57

79113449.59

880.18 112.25 992.43 68.07 1060.50

80113337.34

879.31 113.12 992.43 68.00 1060.43

81113224.22

878.43 114.00 992.43 67.93 1060.37

82113110.21

877.55 114.89 992.43 67.87 1060.30

83112995.33

876.66 115.78 992.43 67.80 1060.23

84112879.55

875.76 116.68 992.43 67.73 1060.16

85112762.88

874.85 117.58 992.43 67.66 1060.09

86112645.30

873.94 118.49 992.43 67.59 1060.02

87112526.80

873.02 119.41 992.43 67.52 1059.95

88112407.39

872.09 120.34 992.43 67.44 1059.88

89112287.05

871.16 121.27 992.43 67.37 1059.80

90112165.78

870.22 122.21 992.43 67.30 1059.73

91112043.57

869.27 123.16 992.43 67.23 1059.66

92111920.41

868.32 124.12 992.43 67.15 1059.58

93111796.29

867.35 125.08 992.43 67.08 1059.51

94111671.21

866.38 126.05 992.43 67.00 1059.44

95111545.16

865.40 127.03 992.43 66.93 1059.36

96111418.13

864.42 128.01 992.43 66.85 1059.28

97111290.12

863.43 129.01 992.43 66.77 1059.21

98111161.11

862.42 130.01 992.43 66.70 1059.13

99111031.11

861.42 131.02 992.43 66.62 1059.05

100110900.09

860.40 132.03 992.43 66.54 1058.97

101110768.06

859.38 133.06 992.43 66.46 1058.89

102110635.00

858.34 134.09 992.43 66.38 1058.81

103110500.91

857.30 135.13 992.43 66.30 1058.73

104110365.78

856.25 136.18 992.43 66.22 1058.65

105110229.60

855.20 137.23 992.43 66.14 1058.57

106110092.37

854.13 138.30 992.43 66.06 1058.49

107109954.07

853.06 139.37 992.43 65.97 1058.40

108109814.70

851.98 140.45 992.43 65.89 1058.32

109109674.24

850.89 141.54 992.43 65.80 1058.24

110109532.70

849.79 142.64 992.43 65.72 1058.15

111109390.06

848.68 143.75 992.43 65.63 1058.07

112109246.31

847.57 144.86 992.43 65.55 1057.98

113109101.45

846.45 145.99 992.43 65.46 1057.89

114108955.46

845.31 147.12 992.43 65.37 1057.81

115108808.34

844.17 148.26 992.43 65.29 1057.72

116108660.08

843.02 149.41 992.43 65.20 1057.63

117108510.67

841.86 150.57 992.43 65.11 1057.54

118108360.10

840.69 151.74 992.43 65.02 1057.45

119108208.36

839.52 152.92 992.43 64.93 1057.36

120108055.45

838.33 154.10 992.43 64.83 1057.27

121107901.34

837.13 155.30 992.43 64.74 1057.17

122107746.05

835.93 156.50 992.43 64.65 1057.08

123107589.54

834.72 157.72 992.43 64.55 1056.99

124107431.83

833.49 158.94 992.43 64.46 1056.89

125107272.89

832.26 160.17 992.43 64.36 1056.80

126107112.71

831.02 161.42 992.43 64.27 1056.70

127106951.30

829.76 162.67 992.43 64.17 1056.60

128106788.63

828.50 163.93 992.43 64.07 1056.51

129106624.70

827.23 165.20 992.43 63.97 1056.41

130106459.49

825.95 166.48 992.43 63.88 1056.31

131106293.01

824.66 167.78 992.43 63.78 1056.21

132106125.23

823.35 169.08 992.43 63.68 1056.11

133105956.16

822.04 170.39 992.43 63.57 1056.01

134105785.77

820.72 171.71 992.43 63.47 1055.90

135105614.06

819.39 173.04 992.43 63.37 1055.80

136105441.01

818.05 174.39 992.43 63.26 1055.70

137105266.63

816.69 175.74 992.43 63.16 1055.59

138105090.89

815.33 177.10 992.43 63.05 1055.49

139104913.79

813.96 178.48 992.43 62.95 1055.38

140104735.31

812.57 179.86 992.43 62.84 1055.27

141104555.45

811.18 181.26 992.43 62.73 1055.17

142104374.19

809.77 182.66 992.43 62.62 1055.06

143104191.53

808.35 184.08 992.43 62.51 1054.95

144104007.45

806.92 185.51 992.43 62.40 1054.84

145103821.94

805.49 186.95 992.43 62.29 1054.73

146103634.99

804.03 188.40 992.43 62.18 1054.61

147103446.60

802.57 189.86 992.43 62.07 1054.50

148103256.74

801.10 191.33 992.43 61.95 1054.39

149103065.40

799.62 192.82 992.43 61.84 1054.27

150102872.59

798.12 194.31 992.43 61.72 1054.16

151102678.28

796.61 195.82 992.43 61.61 1054.04

152102482.46

795.09 197.34 992.43 61.49 1053.92

153102285.12

793.56 198.87 992.43 61.37 1053.80

154102086.25

792.02 200.41 992.43 61.25 1053.68

155101885.83

790.46 201.97 992.43 61.13 1053.56

156101683.86

788.90 203.54 992.43 61.01 1053.44

157101480.33

787.32 205.11 992.43 60.89 1053.32

158101275.21

785.73 206.71 992.43 60.77 1053.20

159101068.51

784.12 208.31 992.43 60.64 1053.07

160100860.20

782.51 209.93 992.43 60.52 1052.95

161100650.27

780.88 211.55 992.43 60.39 1052.82

162100438.72

779.24 213.20 992.43 60.26 1052.70

163100225.53

777.58 214.85 992.43 60.14 1052.57

164100010.68

775.92 216.52 992.43 60.01 1052.44

16599794.16

774.24 218.20 992.43 59.88 1052.31

16699575.96

772.54 219.89 992.43 59.75 1052.18

16799356.07

770.84 221.59 992.43 59.61 1052.05

16899134.48

769.12 223.31 992.43 59.48 1051.91

16998911.17

767.39 225.05 992.43 59.35 1051.78

17098686.12

765.64 226.79 992.43 59.21 1051.64

17198459.33

763.88 228.55 992.43 59.08 1051.51

17298230.77

762.11 230.33 992.43 58.94 1051.37

17398000.45

760.32 232.11 992.43 58.80 1051.23

17497768.34

758.52 233.91 992.43 58.66 1051.09

17597534.42

756.70 235.73 992.43 58.52 1050.95

17697298.70

754.88 237.56 992.43 58.38 1050.81

17797061.14

753.03 239.40 992.43 58.24 1050.67

17896821.74

751.18 241.26 992.43 58.09 1050.53

17996580.48

749.30 243.13 992.43 57.95 1050.38

18096337.35

747.42 245.02 992.43 57.80 1050.23

18196092.34

745.52 246.92 992.43 57.66 1050.09

18295845.42

743.60 248.83 992.43 57.51 1049.94

18395596.59

741.67 250.76 992.43 57.36 1049.79

18495345.83

739.72 252.71 992.43 57.21 1049.64

18595093.12

737.76 254.67 992.43 57.06 1049.49

18694838.45

735.79 256.64 992.43 56.90 1049.34

18794581.81

733.80 258.64 992.43 56.75 1049.18

18894323.17

731.79 260.64 992.43 56.59 1049.03

18994062.53

729.77 262.66 992.43 56.44 1048.87

19093799.87

727.73 264.70 992.43 56.28 1048.71

19193535.17

725.68 266.76 992.43 56.12 1048.55

19293268.41

723.61 268.83 992.43 55.96 1048.39

19392999.58

721.52 270.91 992.43 55.80 1048.23

19492728.67

719.42 273.01 992.43 55.64 1048.07

19592455.66

717.30 275.13 992.43 55.47 1047.91

19692180.53

715.17 277.27 992.43 55.31 1047.74

19791903.27

713.02 279.42 992.43 55.14 1047.57

19891623.85

710.85 281.58 992.43 54.97 1047.41

19991342.27

708.66 283.77 992.43 54.81 1047.24

20091058.50

706.46 285.97 992.43 54.64 1047.07

20190772.53

704.24 288.19 992.43 54.46 1046.90

20290484.34

702.01 290.42 992.43 54.29 1046.72

20390193.91

699.75 292.68 992.43 54.12 1046.55

20489901.24

697.48 294.95 992.43 53.94 1046.37

20589606.29

695.20 297.24 992.43 53.76 1046.20

20689309.05

692.89 299.54 992.43 53.59 1046.02

20789009.51

690.57 301.87 992.43 53.41 1045.84

20888707.64

688.22 304.21 992.43 53.22 1045.66

20988403.43

685.86 306.57 992.43 53.04 1045.47

21088096.86

683.48 308.95 992.43 52.86 1045.29

21187787.91

681.09 311.34 992.43 52.67 1045.11

21287476.57

678.67 313.76 992.43 52.49 1044.92

21387162.81

676.24 316.19 992.43 52.30 1044.73

21486846.62

673.78 318.65 992.43 52.11 1044.54

21586527.97

671.31 321.12 992.43 51.92 1044.35

21686206.85

668.82 323.61 992.43 51.72 1044.16

21785883.24

666.31 326.12 992.43 51.53 1043.96

21885557.12

663.78 328.65 992.43 51.33 1043.77

21985228.46

661.23 331.20 992.43 51.14 1043.57

22084897.26

658.66 333.77 992.43 50.94 1043.37

22184563.49

656.07 336.36 992.43 50.74 1043.17

22284227.13

653.46 338.97 992.43 50.54 1042.97

22383888.16

650.83 341.60 992.43 50.33 1042.77

22483546.56

648.18 344.25 992.43 50.13 1042.56

22583202.31

645.51 346.92 992.43 49.92 1042.35

22682855.39

642.82 349.61 992.43 49.71 1042.15

22782505.78

640.11 352.33 992.43 49.50 1041.94

22882153.45

637.37 355.06 992.43 49.29 1041.72

22981798.39

634.62 357.81 992.43 49.08 1041.51

23081440.58

631.84 360.59 992.43 48.86 1041.30

23181079.99

629.05 363.39 992.43 48.65 1041.08

23280716.60

626.23 366.21 992.43 48.43 1040.86

23380350.40

623.39 369.05 992.43 48.21 1040.64

23479981.35

620.52 371.91 992.43 47.99 1040.42

23579609.44

617.64 374.80 992.43 47.77 1040.20

23679234.64

614.73 377.70 992.43 47.54 1039.97

23778856.94

611.80 380.63 992.43 47.31 1039.75

23878476.31

608.85 383.59 992.43 47.09 1039.52

23978092.72

605.87 386.56 992.43 46.86 1039.29

24077706.16

602.87 389.56 992.43 46.62 1039.06

24177316.59

599.85 392.58 992.43 46.39 1038.82

24276924.01

596.80 395.63 992.43 46.15 1038.59

24376528.38

593.73 398.70 992.43 45.92 1038.35

24476129.68

590.64 401.79 992.43 45.68 1038.11

24575727.89

587.52 404.91 992.43 45.44 1037.87

24675322.98

584.38 408.05 992.43 45.19 1037.63

24774914.92

581.21 411.22 992.43 44.95 1037.38

24874503.71

578.02 414.41 992.43 44.70 1037.13

24974089.30

574.81 417.62 992.43 44.45 1036.89

25073671.68

571.57 420.86 992.43 44.20 1036.64

25173250.81

568.30 424.13 992.43 43.95 1036.38

25272826.68

565.01 427.42 992.43 43.70 1036.13

25372399.27

561.70 430.73 992.43 43.44 1035.87

25471968.53

558.36 434.08 992.43 43.18 1035.61

25571534.45

554.99 437.44 992.43 42.92 1035.35

25671097.01

551.59 440.84 992.43 42.66 1035.09

25770656.17

548.17 444.26 992.43 42.39 1034.83

25870211.91

544.73 447.70 992.43 42.13 1034.56

25969764.21

541.25 451.18 992.43 41.86 1034.29

26069313.03

537.75 454.68 992.43 41.59 1034.02

26168858.35

534.23 458.21 992.43 41.32 1033.75

26268400.14

530.67 461.76 992.43 41.04 1033.47

26367938.38

527.09 465.34 992.43 40.76 1033.20

26467473.04

523.48 468.95 992.43 40.48 1032.92

26567004.09

519.84 472.59 992.43 40.20 1032.63

26666531.49

516.17 476.26 992.43 39.92 1032.35

26766055.23

512.48 479.95 992.43 39.63 1032.07

26865575.28

508.75 483.68 992.43 39.35 1031.78

26965091.60

505.00 487.43 992.43 39.05 1031.49

27064604.17

501.22 491.21 992.43 38.76 1031.19

27164112.96

497.41 495.02 992.43 38.47 1030.90

27263617.94

493.57 498.86 992.43 38.17 1030.60

27363119.07

489.70 502.73 992.43 37.87 1030.30

27462616.34

485.80 506.63 992.43 37.57 1030.00

27562109.71

481.87 510.56 992.43 37.27 1029.70

27661599.14

477.91 514.53 992.43 36.96 1029.39

27761084.62

473.91 518.52 992.43 36.65 1029.08

27860566.10

469.89 522.54 992.43 36.34 1028.77

27960043.56

465.84 526.59 992.43 36.03 1028.46

28059516.96

461.75 530.68 992.43 35.71 1028.14

28158986.28

457.64 534.80 992.43 35.39 1027.82

28258451.49

453.49 538.95 992.43 35.07 1027.50

28357912.54

449.30 543.13 992.43 34.75 1027.18

28457369.41

445.09 547.34 992.43 34.42 1026.85

28556822.07

440.84 551.59 992.43 34.09 1026.53

28656270.48

436.57 555.87 992.43 33.76 1026.19

28755714.62

432.25 560.18 992.43 33.43 1025.86

28855154.44

427.91 564.53 992.43 33.09 1025.53

28954589.91

423.53 568.91 992.43 32.75 1025.19

29054021.01

419.11 573.32 992.43 32.41 1024.85

29153447.69

414.66 577.77 992.43 32.07 1024.50

29252869.92

410.18 582.25 992.43 31.72 1024.15

29352287.67

405.67 586.77 992.43 31.37 1023.81

29451700.90

401.11 591.32 992.43 31.02 1023.45

29551109.58

396.53 595.91 992.43 30.67 1023.10

29650513.67

391.90 600.53 992.43 30.31 1022.74

29749913.14

387.24 605.19 992.43 29.95 1022.38

29849307.95

382.55 609.88 992.43 29.58 1022.02

29948698.07

377.82 614.62 992.43 29.22 1021.65

30048083.45

373.05 619.38 992.43 28.85 1021.28

30147464.07

368.24 624.19 992.43 28.48 1020.91

30246839.88

363.40 629.03 992.43 28.10 1020.54

30346210.84

358.52 633.91 992.43 27.73 1020.16

30445576.93

353.60 638.83 992.43 27.35 1019.78

30544938.10

348.64 643.79 992.43 26.96 1019.40

30644294.31

343.65 648.78 992.43 26.58 1019.01

30743645.53

338.62 653.82 992.43 26.19 1018.62

30842991.71

333.54 658.89 992.43 25.80 1018.23

30942332.83

328.43 664.00 992.43 25.40 1017.83

31041668.83

323.28 669.15 992.43 25.00 1017.43

31140999.67

318.09 674.34 992.43 24.60 1017.03

31240325.33

312.86 679.58 992.43 24.20 1016.63

31339645.76

307.58 684.85 992.43 23.79 1016.22

31438960.91

302.27 690.16 992.43 23.38 1015.81

31538270.75

296.92 695.52 992.43 22.96 1015.39

31637575.23

291.52 700.91 992.43 22.55 1014.98

31736874.32

286.08 706.35 992.43 22.12 1014.56

31836167.97

280.60 711.83 992.43 21.70 1014.13

31935456.14

275.08 717.35 992.43 21.27 1013.71

32034738.79

269.52 722.92 992.43 20.84 1013.28

32134015.87

263.91 728.53 992.43 20.41 1012.84

32233287.35

258.25 734.18 992.43 19.97 1012.40

32332553.17

252.56 739.87 992.43 19.53 1011.96

32431813.29

246.82 745.61 992.43 19.09 1011.52

32531067.68

241.03 751.40 992.43 18.64 1011.07

32630316.28

235.20 757.23 992.43 18.19 1010.62

32729559.05

229.33 763.10 992.43 17.74 1010.17

32828795.95

223.41 769.02 992.43 17.28 1009.71

32928026.93

217.44 774.99 992.43 16.82 1009.25

33027251.94

211.43 781.00 992.43 16.35 1008.78

33126470.93

205.37 787.06 992.43 15.88 1008.31

33225683.87

199.26 793.17 992.43 15.41 1007.84

33324890.70

193.11 799.32 992.43 14.93 1007.37

33424091.38

186.91 805.52 992.43 14.45 1006.89

33523285.86

180.66 811.77 992.43 13.97 1006.40

33622474.08

174.36 818.07 992.43 13.48 1005.92

33721656.01

168.01 824.42 992.43 12.99 1005.43

33820831.59

161.62 830.81 992.43 12.50 1004.93

33920000.78

155.17 837.26 992.43 12.00 1004.43

34019163.52

148.68 843.76 992.43 11.50 1003.93

34118319.77

142.13 850.30 992.43 10.99 1003.42

34217469.46

135.53 856.90 992.43 10.48 1002.91

34316612.57

128.89 863.55 992.43 9.97 1002.40

34415749.02

122.19 870.25 992.43 9.45 1001.88

34514878.77

115.43 877.00 992.43 8.93 1001.36

34614001.77

108.63 883.80 992.43 8.40 1000.83

34713117.97

101.77 890.66 992.43 7.87 1000.30

34812227.31

94.86 897.57 992.43 7.34 999.77

34911329.75

87.90 904.53 992.43 6.80 999.23

35010425.21

80.88 911.55 992.43 6.26 998.69

351 9513.66 73.81 918.62 992.43 5.71 998.14

352 8595.04 66.68 925.75 992.43 5.16 997.59

353 7669.29 59.50 932.93 992.43 4.60 997.03

354 6736.36 52.26 940.17 992.43 4.04 996.47

355 5796.19 44.97 947.46 992.43 3.48 995.91

356 4848.73 37.62 954.81 992.43 2.91 995.34

357 3893.91 30.21 962.22 992.43 2.34 994.77

358 2931.69 22.75 969.69 992.43 1.76 994.19

359 1962.00 15.22 977.21 992.43 1.18 993.61

360 984.79 7.64 984.79 992.43 0.59 993.02

In graficul de rambursare intocmit mai sus nu sunt incluse primele de asigurare pentru imobil si primele de asigurare in caz de deces sau invaliditate totala. Urmeaza ca banca sa puna la dispozitia solicitantului suma specificata iar acesta sa semneze contractul de ipoteca siasigurarile solicitate , toate cesionate in favoarea bancii.

III.3.Avantaje si dezavantaje in contractarea creditelor ipotecare

Dobanzile la credite existente pe piata la ora actuala sunt variabile, fixe si cu dobanda indexata in functie de un indice de referinta (Libor, Euribor si Bubor). Fiecare ascunde la randul ei o capcana. Cele fixe sunt doar pe o perioada scurta, si apoi clientul risca sa ramana cu aceeasi dobanda, chiar daca restul dobanzilor din piata scad. Cea variabila muta riscul de la banca la client si poate sa “varieze” mai greu in sens descrescator decat crescator. Cele indexate se dovedesc a fi cele mai transparente, marja de manevra a bancilor fiind nula in acest caz. Contractul de credit incheiat cu banca este un contract de obligatii si lipsit de drepturi pentru clienti. O armata de juristi intocmeste contractul tip al fiecarei banci. Pentru client, notiunea de negociere este exclusa din start. Raspunsurile ofiterilor de credit sunt invariabile: “Daca nu va convine, contactati alta banca”. - Dobanzile fixe, de obicei pe un an de zile. Prin aceasta miscare, bancile au preluat riscul de dobanda, dar si-au marit marja de profit pe termen lung (dobanzile vor scadea in urmatorii ani), tocmai pentru a-si acoperi acest risc.- Formularea vaga din contractele de credit, “dobanda va fi variabila dupa un an de zile in functie de conditiile pietei”, permite bancilor ca dobanda fixa sa ramana neschimbata, chiar daca in restul pietei dobanzile scad (situatie similara cu cea inregistrata de dobanzile la creditele contractate acum un an sau doi,

care au ramas cu aceleasi dobanzi mari). In schimb, dobanda variabila este un risc pe care si-l asuma clientul din start, dar nu risca sa ramana cu dobanda de 10%, in conditiile in care evolutia acestora merge spre 4%-5%. - Dobanzile indexate au avantajul ca sunt mult mai transparente, evolutia indicilor de referinta fiind publicata zilnic, iar marja de profit a bancii, neschimbata.Acceptate ab initio, conditiile contractului de credit, citit in maximum jumatate de ora de catre client inainte de semnare, sunt de multe ori incalcit sau sofisticat formulate, in asa fel incat niciodata imprumutatul nu va avea dreptate, chiar daca drepturile lui au fost incalcate. La foarte multe banci, dobanda variabila stipulata in contract inseamna doar majorarea dobanzii la credite, nu si reducerea ei. Cum contractele bancare sunt imbatabile, clientul bancii pare sa-si piarda orice speranta. Cu toate acestea, exista si variante de contracarare a acestor abuzuri bancare. Este vorba de creditul de refinantare, cu ajutorul caruia clientul poate contracta un credit in conditii net avantajoase fata de cel initial luat de la o alta banca. Cu acest credit, clientul isi poate stinge creditul vechi.

S-ar putea spune ca, creditele ipotecare, avantajeaza atat banca care este „acoperita” in ceea ce priveste posibilitatile de recuperare a creditului acordat in caz de intrare in incapcitate de plata a debitorului,cat si debitorul sau imprumutatul deoarece poate apela la sume de bni mai mari, pe perioade de timp mai lungi, si cu dobanzi oarecum mai relaxate decat in cazul creditelor negarantate cu dobanzi reale..

Posibilitati de imbunatatire a ofertei de produse si servicii la BRD

Privita per ansamblu oferta pe care o are la acest moment BRD GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE este una dintre cele mai atragatoare in raport cu ofertele bancilor concurente, aceasta opinie fiind intarita si de pozitia pe care o are pe piata de profil - respectiv a doua banca din Romania – si de diversele aprecieri si calificative pe care pe care le-a primit si continua sa le primeasca din partea a diverse institutii, organizatii si organisme din domeniul economic.Consider, totusi, ca inca s-ar mai putea aduce anumite inbunatatiri acestei oferte, in urmatoarele feluri:

- reducerea nivelului anumitor taxe si comisioane pe care banca le percepe de la clientii sai

- fiabilizarea sistemului informatic, care uneori lucreaza secventiat ducand la o mai slaba intelegere , de catre client, a „fenomenelor” care se petrec cu instrumentele si serviciile pe care i le ofera banca

- realizarea de noi asocieri(pachete) de produse si servicii .

Bibliografie

1.Kiritescu M. , Dobrescu E.

Bancile – Mica enciclopedie, editura Expert 1998

2.Gust Marius Management bancar, editura Independenta economica 1999

3.Ilie Mihai Tehnica si managementul operatiunilor bancare, Editura Expert, Bucuresti, 2003

4.Nicolae Dardac Moneda, Banci si Politici Monetare Editura Didactica si pedagocica , R.A. Bucuresti, 2005

5.Coman Florin Activitatea bancara – profit si performanta, Editura Luminalex, Bucuresti, 2000

6.Nicolae Hoanta Bani si Banci, Editura Economica, 20017.Danila .N. Management bancar fundamente si orientari8.Basno C. Moneda Credit Banci, Editura didactica si pedagogica,

19949.Costica Ionela

Politici si tehnici bancare, ASE 200410.Isarescu Mugur Reflectii economice.Piete, bani,banci, Expert, 200111.Bucur Ion Bazele macro economiei, Editura Economica

12.B R D raport anual 200613.Legea bancara nr.58 /199814.Legea nr 485 din 18/11/2003 pentru modificarea si completarea Legii bancare nr. 58/199815.www.brd.ro

Date post:	13-Jun-2015
Category:	Documents
Upload:	stone4druid1720
View:	9,766 times
Download:	8 times

lucrarede licenta

Documents