FEZABILITATEA LIBERALIZRII PIEII ASIGURRILOR MEDICALE

OBLIGATORII N REPUBLICA MOLDOVA

Autori:

Ana Popa

Veaceslav Cernica

Coordonator de proiect:

Valeriu Prohnichi

Chiinu, 2011

Expert-Grup

1 | P a g i n a

Prezentul document a fost elaborat de Centrul Analitic Independent EXPERT-GRUP n cadrul Programului Comun al Consiliului Europei i Delegaiei Comisiei Europene n Republica

Moldova Programul de Suport al Democraiei. Numai autorii sunt responsabili de metodologia, afirmaiile i concluziile din acest document, care nu coincid n mod neaprat cu

opinia finanatorilor.

Expert-Grup

2 | P a g i n a

Cuprins:

SUMAR EXECUTIV ............................................................................................................................................ 3

INTRODUCERE ................................................................................................................................................. 5

1. EXPERIENA RILOR EUROPENE N LIBERALIZAREA PIEEI DE ASIGURRI MEDICALE. ........................... 6

MODELE DE SISTEME DE SNTATE N RILE EUROPENE.................................................................................................. 6 SPECIFICUL SISTEMELOR DE ASIGURARE MEDICAL N RILE CU AOS ................................................................................. 8 EXPERIENA STATELOR EUROPENE: LECII PENTRU REPUBLICA MOLDOVA ......................................................................... 12

2. CAPACITATEA SISTEMULUI DE ASIGURRI PRIVATE DIN REPUBLICA MOLDOVA DE A PARTICIPA LA SISTEMUL DE ASIGURRI OBLIGATORII DE ASISTEN MEDICAL ................................................................. 15

PERFORMANELE I DEFICIENELE N SISTEMUL ASIGURRILOR PRIVATE DE SNTATE .......................................................... 15 ANALIZA EVOLUIEI ASIGURRILOR PRIVATE ................................................................................................................ 17 CAPACITATEA ASIGURTORILOR PRIVAI DE A CONTRIBUI LA MBUNTIREA SISTEMULUI DE SNTATE ................................. 19

3. OPIUNI PENTRU MOLDOVA: AVANTAJE I DEZAVANTAJE, RISCURI I OPORTUNITI ......................... 23

OPIUNEA 1. STATUS QUO ...................................................................................................................................... 23 OPIUNEA 2. ASIGURAREA MEDICAL OBLIGATORIE PRIN FONDURI DE SNTATE PUBLICE I PRIVATE N BAZA MODELULUI CEH ... 24 OPIUNEA 3. ASIGURAREA MEDICAL OBLIGATORIE PRIN FONDURI PUBLICE I PRIVATE CU DREPTUL DE A OBINE PROFIT N BAZA MODELULUI OLANDEZ ............................................................................................................................................. 26 OPIUNEA 4. MODELUL OPTIMAL DE IMPLICARE A ASIGURTORILOR PRIVAI ..................................................................... 29

CONCLUZII I RECOMANDRI ........................................................................................................................ 31

LISTA SURSELOR UTILIZATE ............................................................................................................................ 36

Lista tabelelor:

Tabel 1. Modelele de organizare a sistemelor de finanare a sntii n rile europene i clasamentul acestora n ratingul EuroHealth Consumer Index 2009 ........................................................................................................ 7 Tabel 2. Evoluia ncasrilor i plilor pentru asigurrile facultative de sntate n interiorul Republicii Moldova i de cltorie n exterior, mii MDL ....................................................................................................................... 18 Tabel 3. Indicatori de dinamic a ncasrilor i ratei plilor de asigurare, % ...................................................... 18 Tabel 4.Modaliti n care realizrile sistemului privat de asigurri poate fi folosit n sistemul de asigurare obligatorie de sntate ......................................................................................................................................... 20 Tabel 5. Analiza SWOT pentru modelul actual (Status-Quo) al asigurrilor medicale obligatorii ........................ 23 Tabel 6. Analiza SWOT pentru implementarea asigurrii medicale obligatorii cu participarea fondurilor de asigurare publice i private fr dreptul de a obine profit .................................................................................. 24 Tabel 7. Analiza SWOT pentru implementarea asigurrii medicale obligatorii cu participarea fondurilor de asigurare publice i private cu dreptul de a obine profit .................................................................................... 26 Tabel 8. Analiza SWOT pentru implementarea asigurrii medicale obligatorii n cadrul unui Parteneriat Public-Privat (Model Status-Quo mbuntit) ................................................................................................................ 30

Expert-Grup

3 | P a g i n a

SUMAR EXECUTIV n prezent, sistemul moldovenesc de sntate se confrunt cu multe probleme, inclusiv persistena plilor informale, ineficiena n cheltuirea fondurilor de sntate, numr mare de persoane neasigurate, lipsa indicatorilor msurabili i valorici, infrastructura nvechit a sistemului de sntate, transparen insuficient n activitatea CNAM i deficiene n procesul de management.

Astfel, n ultimii ani apar tot mai multe discuii cu privire la parteneriatul public-privat (PPP) n sistemul de asigurri obligatorii de sntate (AOS) n Republica Moldova. n adoptarea unui nou model cu PPP, trebuie s inem cont de angajamentul pe care i l-a asumat Republica Moldova de a dezvolta astfel de sisteme de finanare, nct toat populaia s aib acces la servicii medicale i de experiena altor state n liberalizarea pieii de AOS.

Analiza efectuat indic asupra faptului c Republica Moldova nu este pregtit s implementeze un sistem de AOS cu drepturi egale de participare pentru asigurtorii privai i asigurtorul public. Cauzele eseniale deriv din urmtoarele constatri:

Toate rile cu asigurri sociale de sntate au o acoperire mai mare a populaiei cu asigurri, aproape de 100%. De asemenea, ponderea celor care contribuie n raport cu persoanele asigurate de stat sau cei care nu contribuie este mai mare ca n Moldova, ceea ce evident va afecta activitatea asigurtorilor privai care ar ncerca s se implice;

n prezent n Republica Moldova nu exist premise pentru implementare imediat a unui sistem bazat pe un mecanism bun de redistribuire a fondurilor i de calculare a formulei per-capita de compensare, i mai ales compensrii ex-post, pentru c lipsete un sistem informaional de urmrire a pacientului care ar pstra istoria deservirii pacienilor i a costurilor implicate;

Nu exist baza informaional necesar pentru stabilirea unui mecanism bun de redistribuire a fondurilor i exist un risc nalt de reducere a accesului la serviciile medicale ale persoanelor vulnerabile, care n prezent nu sunt asigurate;

Sectorul privat de asigurri este subcapitalizat, o parte de asigurtori urmnd s-i majoreze capitalul social pn la limita minim obligatorie;

Asigurtorii privai nu dispun de o infrastructur care le-ar garanta un control asupra ntregului proces de asisten medical n baza polielor emise;

Asigurtorii dein un numr mic de specialiti i personal specializat pentru vnzri, monitorizarea tratamentelor i urmrirea plilor. Capacitatea de majorare a numrului de specialiti n timp scurt este foarte limitat;

Lipsa performanei n vnzrile de asigurri medicale voluntare, exprimat n carene de design de produs i vnzri modeste;

Implicarea foarte slab n promovarea asigurrilor de sntate n ultimii ani;

Participarea actuarului n calcule de prime de asigurare este limitat, majoritatea asigurtorilor prezeni n acest business i ajusteaz tarifele din mers, pornind de la experiena de pli i oferta concurenilor

Pentru ca asigurtorii privai s aduc o plus-valoare n gestiunea sistemului de asigurare de sntate, este necesar ndeplinirea ctorva cerine. n primul rnd, asigurtorii privai trebuie s preia efectiv riscul de asigurare n baza unei prime de risc plus o marj prestabilit de cheltuieli de administrare i profit. n al doilea rnd, asigurtorii implicai n asigurarea de asisten medical obligatorie trebuie s respecte toate rigorile asigurrilor clasice, urmrind s se protejeze de pierderi catastrofice de pe urma acumulrilor de risc. Astfel, este imperativ necesar ca

Expert-Grup

4 | P a g i n a

acetia s aib protecie de reasigurare de catastrof. Deoarece statul este cel care garanteaz stabilitatea sistemului, este recomandat ca CNAM s fie de fapt garantul i reasigurtorul asigurtorilor privai implicai n asigurarea obligatorie.

Simpla distribuire a primelor de asigurare ctre asigurtorii privai, poate crea nite dezechilibre majore la nivelul unor asigurtori privai sau dimpotriv poate crea nite profituri exagerate la ali asigurtori, ameninnd stabilitatea financiar att a anumitor asigurtori, ct i a sistemului n ansamblu. Cauzele care pot duce la dezechilibre pot fi repartizarea neuniform a populaiei din punct de vedere a riscului pe companii de asigurare i politici de pli diferite. Din aceste considerente, este absolut necesar ca profitul s fie limitat n cifre relative, iar excedentul s fie redistribuit n sistem, aceasta n eventualitatea n care asigurtorii vor primi o prim de asigurare prestabilit pentru gestiunea unui portofoliu de asigurai. n esen, toi asigurtorii implicai n schema de asigurare obligatorie, trebuie s funcioneze ca un sistem de vase comunicante.

Astfel, remodelarea din temelie a sistemului actual de AOS cu participarea asigurtorilor privai n co