Curs psb

Prof. Univ. Dr. NICOLAE DANILA

PRODUSE SI SERVICII BANCAREBucuresti - 2007

Produse si servicii bancare - CUPRINSI. Elemente cheie ale excelentei in domeniul

produselor si serviciilor bancare1.Succesul unei strategii in domeniul bancar2. Performanţa – obsesie a culturii organizaţionale în bănci3. Nevoia de adaptare permanentă-aliat al marilor banci4. Fortele de vanzare si Marketingul - Simbioza Obligatorie5. Canalele de distributie- Modul eficient de acaparare a cotelor de piata6. Eficientizarea costurilor si sistemul informational-combinatie cheie7. Produsele destinate clientilor - oglinda performantei8. Guvernanta corporativa – noua ordina bancara

Produse si servicii bancare pag. 2

Produse si servicii bancare - CUPRINS

II. Produse si servicii bancare RETAIL1. Produse de tip credit

1.1 Credite ipotecare/imobiliare1.2 Credite de consum1.3 Pachete de produse ce include si o componenta de creditare

2. Instrumente de economisire2.1 Conturi curente2.2 Conturi de economii2.3 Depozite la termen2.4 Certificate de depozit


Produse si servicii bancare - CUPRINSII. Produse si servicii bancare RETAIL

3. Produse si servicii asociate3.1 Carduri de debit/credit3.2 Mobile Banking3.3 Internet Banking3.4 e-Commerce3.5 Direct Debit3.6 Standing Order3.7 Transferuri rapide3.8 Plati facturi prin ATM3.9 Casete de valori3.10 Cecuri de calatorie



II. Produse si servicii bancare RETAIL

4. Bancassurance

5. Private Banking



III. Produse si servicii bancare CORPORATE

1. Produse de tip credit1.1 Finanatarea activitatii curente1.2 Finantarea investitiilor

2. Produse non credit2.1 Scrisoarea de garantie bancara2.2 Scrisoarea de intentie2.3 Scrisoarea de confort2.4 Avalizarea efectelor de comert2.5. Incassoul2.6. Acreditivul documentar


Produse si servicii bancare - CUPRINSIII. Produse si servicii bancare CORPORATE

3. Instrumente de economisire3.1 Contul curent3.2 Depozitul la termen3.3 Certificatul de depozit cu discount3.4 Contul Escrow

4. Carduri4.1. Carduri de debit4.2. Carduri de credit



5. Servicii de electronic banking5.1. Decontare electronica a datoriei vamale5.2. MultiCash/Internet Banking

IV. Produse si servicii bancare alternative1. Produse de trezorerie2. Leasing3. Asset Management4. Asigurari

4.1 Asigurari generale4.2 Asigurari de viata

5. Securities6. Produse aferente bancilor de locuinte

BibliografieProduse si servicii bancare pag. 8

I.Produse si servicii bancare1.Succesul unei strategii in domeniul bancar deriva din:

• implicarea directă a conducerii executive;• netolerarea mediocrităţii şi fixarea unor obiective îndrăzneţe;• stabilirea clară a direcţiei strategice de urmat;• adoptarea unei strategii optime pentru întreaga organizaţie;• implementarea unei structuri organizaţionale adecvate;• stabilirea sarcinilor concise şi clare pentru fiecare verigă din

lanţul decizional;• elaborarea strategiilor şi implementarea acestora trebuie

percepute ca un tot unitar;• recompensarea adecvată a performanţelor;• utilizarea sistemului de management al informaţiei (MIS –

management information system).A.Bruce,K.Langdon, Strategic Thinking, Dorling Kindersley Ltd., 2000


I.Produse si servicii bancare2.Performanţa – obsesie a culturii organizaţionale în bănci

• Fără dorinţa permanentă de atingere a performanţei, succesul pe termen lung este extrem de greu de atins. Între succes şi insucces diferenţele de abordare a activităţii de retail nu sunt mereu uşor de distins.

• performanţa trebuie cuantificată cât mai exact

• oferirea posibilităţii de comparare a rezultatelor

• o cultură a performanţei inoculată la nivel de individ

• Nu trebuie subestimate efectele secundare negative ale unei presiuni continue de obţinere a performanţei maxime


• Creşterea gradului de sofisticare a clientelei conduce la un efort sporit din partea organizaţiei şi în special din partea celor abilitaţi să ia decizii strategice pentru plierea strategiei pe necesităţile pieţei. O strategie care este operaţională şi cu rezultate excelente în prezent, poate genera rezultate mediocre în viitorul mai mult sau mai puţin apropiat.

• Nu numai conducerea executivă a unei bănci trebuie să simtă în

permanenţă pulsul pieţei ci şi managerii de la toate palierele ierarhice

• transmiterea fără bariere a informaţiilor şi semnalelor pieţei direct

de la cei care intră în contact faţă în faţă cu clienţii

• Stimularea capacităţilor de adaptare se poate efectua prin implementarea unui sistem motivaţional adecvat

• Practic, între perfecţiune şi mediocritate nu există decât un singur pas în domeniul activităţii de retail. Un pas greu de făcut dar nu imposibil.

I.Produse si servicii bancare3. Nevoia de adaptare permanentă-aliat al marilor banci


• Câte bănci se pot lăuda că pot cuantifica cu precizie efortul şi eficienţa forţelor de vânzare proprii ?

• Multe bănci reuşesc să atingă aceste aspecte. Foarte puţine însă le pot trata cu minuţiozitate, ceea ce va conduce la un avantaj competitiv greu de egalat. Practic, nu numărul unităţilor forţelor de vânzare va da câştig de cauză în lupta pentru acapararea cotei de piaţă ţintă ci calitatea şi eficienţa acestora.

I.Produse si servicii bancare4.Fortele de vanzare si Marketingul-

Simbioza Obligatorie


Produse si servicii bancareFortele de vanzare si Marketingul- Simbioza Obligatorie

Numărul

salariaţilor cu

atribuţii în

vânzare

• în unităţi teritoriale• în call center• agenţi ai băncii ce nu acţionează în unităţile teritoriale

Numărul

contactelor

personale cu

clienţii

•Pasiv-număr de vizite la unităţile băncii-numărul apelurilor primite•Activ-număr contacte iniţiate• Timp alocat/vânzare-pregătirea vânzărilor-eficienţa vânzărilor-timp alocat post-vânzare

� �

Timpul mediu

petrecut

pentru vânzare

• raport între timpul petrecut pentru vânzare şi totalul timpului alocat inclusiv activităţilor administrative şi contabilitate

Rata

vânzărilor

finalizate

•Fructificarea informaţiilor-baza de date de marketing-date despre client furnizate forţelor de vânzare•Instrumente de vânzare•Calitatea forţelor de vânzare

� �

Capacitate

adiţională

• capacitatea externă

reprezentată de entităţi de vânzare independente

Volum la o

vânzare

•Volum pe produs• Număr de produse

�

Capacitatea foţelor de vânzare Eficienţa foţelor de vânzare

Mixul de

produse

•Profitabilitatea produsului/ volum mix

Formula de calcul a puterii forţelor de vânzare Sursa : McKinsey

�


• Conform McKinsey, alocarea personalului bancar în direcţia vânzărilor şi serviciilor adiacente activităţii cu clienţii a diferenţiat

şi diferenţiază valoarea intrinsecă a băncilor.

5 4

4 1

3 4

2 2

2 8

1 61 9

2 3

3 4

58

1 6

0

1 0

2 0

3 0

4 0

5 0

6 0

%

V â n z a r e S e r v i c i i P r o c e s a r e C e n t r a l a b ă n c i i

A lo c a r e a p e r s o n a lu l u i b ă n c i lo r

B a n c ă d e t o p m o n d i a l B a n c ă c u a c t i v i t a t e p e r fo r m a n tă B a n c ă c u r e z u l t a t e m e d i i



• Timpul alocat dezvoltării forţelor de vânzare şi calitatea celor care formează astfel de forţe reprezintă un alt element important care trebuie luat în considerare

• Inocularea culturii organizaţionale care să impună performanţă continuă este un catalizator eficient, indiferent de dimensiunea forţelor de vânzare

• Pentru dezvoltarea forţelor de vânzare este posibilă încheierea de parteneriate strategice cu diverşi terţi specializaţi în vânzarea altor produse financiare.



• Din punct de vedere al forţelor interne de vânzare un element esenţial, pe lângă numărul acestora, îl constituie suportul logistic şi de IT vital concentrării atenţiei acestora preponderent către vânzarea efectivă şi mai puţin asupra procesului contabil/administrativ post-vânzare

1 7

2 0

1 7

1 0

1 8

5

1 2

1 5

1 92 0

1 7

3 0

0

5

1 0

1 5

2 0

2 5

3 0

%

S t a b i l i r e d e î n t â l n i r i P r o s p e c t a r e P r e gă t i r e a v â n ză r i l o r R e z o l v a r e a

p r o b l e m e l o r c l i e nţ i l o r

A s p e c t e a d m i n i s t r a t i v e A l t e a c t i v i tă ţ i

A l o c a r e a t i m p u l u i s a l a r i a ţ i l o r r e s p o n s a b i l i c u v â n z ă r i l e e f e c t i v e

C l i e n t p r i v a t e b a n k i n g C l i e n t c u v e n i t u r i s u p e r i o a r e

Alocarea timpului (în procente) salariaţilor responsabili cu vânzările efective pentru două categorii de clienţi importanţi pentru bancă

Sursa: McKinsey



• Aportul informaţiilor inteligente- îmbinare a vânzărilor inteligente şi a unui marketing eficient (bază de date de marketing)

• Calitatea acestui proces poate fi evidenţiată de ecoul informaţional(conform McKinsey)

Bază de date clienţi

Analiza datelor/

Elaborare

strategie

Managementul

strategiei

Planificarea

şi

Monitorizarea

Managementul

vânzărilor prin canalele

de distribuţie

SucursaleCall center

InternetScrisori personalizate

Interacţiu-nea cu

clienţii

Ecou informaţional

Procesul utilizării bazei de date de marketing - Sursa : McKinsey



• Deşi multe bănci gestionează destul de bine, unele chiar excelent, informaţiile aferente bazei de date privind clienţii proprii,– numai cele cu activitate excepţională – ating un nivel ridicat al managementului vânzărilor şi în special al interacţiunii cu clienţii actuali sau potenţiali

• Crearea unei echipe din cei mai buni specialişti în domeniul marketingului, al vânzărilor de produse şi servicii şi respectiv al analiştilor responsabili cu dezvoltarea strategică a băncii

• Utilizarea experienţelor strategiilor de succes implementate şi utilizarea bazei de date de marketing

• Monitorizarea evoluţiei şi a rezultatelor acesteia, prin intermediul „ecoului informaţional”



• Imaginea unei bănci – greu de construit, uşor de alterat

• Imaginea unei bănci poate fi considerată drept capitalul cel mai important de care dispune o instituţie financiar-bancară

• Crearea unei relaţii pe termen lung între o bancă şi clienţii acesteia poate fi considerat astfel obiectivul major al promovării imaginii instituţiei

• Beneficiile rezultate în urma unui brand corespunzător sunt greu de evaluat direct. Printr-o analiză comparativă între băncile cu o imagine excelentă şi cele cu o imagine mai puţin satisfăcătoare, se poate distinge indirect un decalaj net între rezultatele financiare sau volumul net al acumulării de resurse



Beneficii emoţionale:•ce exprimă brandul despre un client•cum se simt clienţii ce utilizeazăbrandul•valoare percepută subiectiv de cătreclienţi cu privire la beneficiile furnizatede brand şi costul serviciilor oferite

Beneficii raţionale:•paleta de produse şi servicii oferite•performanţa•preţul serviciilor•siguranţa conferită•uşurinţa accesului la produse şi servicii•furnizarea informaţiilor•facilitarea tranzacţiilor•răsplătirea loialităţii clienţilor•asigurarea consultanţei bancare necesare

Beneficiile

brandului

Identitatea

brandului

Aspecte intangibile:•reputaţia•originea•personalitatea•evoluţia

Prezenţa brandului:•comunicarea•activităţile bancare şi extrabancare•activităţi de promovare•alianţe•imaginea fizică a brandului•sentimentele generate de brand•iconografia brandului•tonul folosit în cadrul campaniilor de promovare a brandului

Elementele ce conferă capital brandului-Sursa: McKinsey


• Dacă o campanie de marketing bine gândită poate să fructifice beneficiile emoţionale, numai forţele de vânzare şi calitatea produselor şi serviciilor oferite clienţilor pot să menţină gradul ridicat de utilizare a acestora de către toţi clienţii, nu doar cei nou atraşi de campania de promovare

• Construirea unei imagini excelente a unei instituţii financiar-bancare se realizează în etape şi necesită un orizont lung de timp ( R.Leichtfuss- Achieving excellence in retail banking)

• Prima etapă o constituie aducerea la cunoştinţa segmentului ţintă de clienţi, conform strategiei proprii, a caracteristicilor şi produselor şi serviciilor oferite

• În etapa a doua a construirii unei imagini va trebui să se treacă de la stadiul de conştientizare a brandului în general la cel de prezentare a produselor şi serviciilor specifice segmentului ţintă de clienţi



• Următoarea etapă a construirii unei imagini excelente a unei bănci o constituie determinarea clientului să aleagă respectiva instituţie dintre mai multe opţiuni

• Ultima etapă – cea a loialităţii clienţilor – este cea mai critică şi care sintetizează calitatea produselor şi serviciilor şi potenţialul de dezvoltare a activităţii băncii. Ceea ce este cel mai dificil de menţinut este apetitul clientului de a utiliza aceeaşi bancă şi de a achiziţiona cât mai multe produse şi servicii bancare de la aceasta



• Inovaţia din partea responsabililor băncii în ce priveşte paleta de produse trebuie menţinută la cote înalte

• Este necesară îmbunătăţirea permanentă a calităţii serviciilor, inclusiv prin sisteme interene de apreciere a salariaţilor care-şi îmbunătăţesc abilităţile de servicire a clienţilor

• Operativitate în rezolvarea problemelor cu care s-au confruntat clienţii

• Alegerea canalului corect de diseminare a informaţiilor prin intermediul campaniei de marketing poate asigura un raport eficienţă-cost maxim

• Pentru atingerea unei imagini excelente a băncii, comunicarea cu clienţii de către forţele de vânzare şi call center-ul ocupă poziţii cheie



Conside-rare

SelecţieConştienti-zare Loialitate

Etape ale procesului de construire a brandului

��Comunicare

forţe de

vânzări

��Call

center

��Internet

��Sponsori-zări

��Poştă

directă

��Ziare

��Radio

��TV

� - eficienţă redusă; � - eficienţă ridicatăEficienţa canalelor de diseminare a informaţiilor în funcţie de etapa de construire a brandului-Sursa: McKinsey

I.Produse si servicii bancare5.Canalele de distributie-Modul eficient de acaparare a cotelor de piata

• Managementul relaţiei bancă-clienţi

• Majoritatea instituţiilor financiar-bancare europene abordează dezvoltarea managementului relaţiei cu clienţii ca o modalitate de sporire a veniturilor viitoare, a bazei de clienţi şi a vânzărilor încrucişate de produse bancare şi de asigurări

• Există o provocare considerabilă cu care se confruntă băncile, relevată de studii*, din moment ce majoritatea instituţiilor semnalează reducerea gradului de loialitate al clienţii lor, iar acei clienţi ce au ales să utilizeze canalele electronice de furnizare a serviciilor şi produselor bancare vor fi şi mai puţin loiali *- (a se vedea raportul realizat de Dr.Anthony Gandy publicat în Financial World – Iulie 2001 )


Produse si servicii bancareCanalele de distributie- Modul eficient de acaparare a cotelor de piata

• În aceste condiţii, un management eficient al relaţiei cu clienţii ar trebui să realizeze următoarele:

-o îmbunătăţire a cunoştinţelor bancare ale clienţilor;-cunoştinţele acumulate să conducă la îmbunătăţirea activităţii

acestora şi la utilizarea cu o mai mare frecvenţă a serviciilor şi produselor băncii;

-o mai bună interpretare a deciziei de investiţie, ceea ce ar permite facilitarea oportunităţilor de vânzare încrucişată a diverselor tipuri de produse (financiar-bancare şi asigurări);

-o îmbinare a canalelor de distribuţie bancară astfel încât clientul să beneficieze de servicii şi produse de calitate;

-o asigurare a flexibilităţii opţiunilor clientului;-o maximizare a gradului de loialitate faţă de bancă (brand), astfel

încât să utilizeze o perioadă cât mai îndelungată produsele şi serviciile acesteia.



• Există însă şi păreri ale unor instituţii financiar-bancare europene conform cărora implementarea unui management eficient al relaţiei cu clienţii implică din ce în ce mai mari cheltuieli, iar obiectivele propuse a fi atinse se modifică permanent

• Aplicarea unui model de realizare a acestui tip de management special ar necesita:

-segmentarea pieţei;-utilizarea acestei segmentări în vederea oferirii unui mix de

produse şi servicii care să asigure satisfacţia clienţilor şi dezvoltarea relaţiei cu aceştia;

-realizarea unor oferte corespunzătoare şi printr-un canal de distribuţie acceptat de client;

-fructificarea oportunităţilor în momentul în care aparProduse si servicii bancare pag. 27


• Pentru asigurarea unei diferenţieri a serviciilor adecvate fiecărui client în parte (sau grupe de clienţi) este necesar ca instituţiile să poată cuantifica profitabilitatea fiecărui client (sau grupe de clienţi). În acest mod banca va putea identifica soluţii cu privire la modul în care să abordeze un anumit client în funcţie de valoarea actuală şi potenţială a acestuia.

• Inabilitatea de a monitoriza fiecare client în funcţie de canalele de distribuţie a serviciilor utilizate sau de a analiza tranzacţiile ar putea constitui o problema stringentă, ce nu ar permite previzionarea comportamentului clientului



• Acţiuni în scopul diferenţierii serviciilor pentru clienţii importanţi (în ordinea descrescătoare a importanţei acţiunilor):

-particularizarea produselor/serviciilor;-stabilirea unui manager de relaţii dedicat;-promovări de produse dedicate;-îmbunătăţirea preţurilor serviciilor/produselor oferite;-asigurarea altor canale de distribuţie a produselor;-oferirea gratuită a unor servicii



• Din punct de vedere al tipurilor de canale de distribuţie a produselor şi serviciilor, aparţinând băncilor europene (conform studiului IFS) se remarcă următoarele (în ordine descrescătoare a ponderii deţinute):

-subunităţi teritoriale;-telefonie (fixă);-internet;-telefonie mobilă (WAP);-salariaţi proprii cu rol de distribuţie a serviciilor şi

produselor;-intermediari.



• Prin urmare, reţeaua de unităţi va juca şi în continuare rolul de „consilier” al clienţilor şi de principal canal de disribuţie a produselor şi serviciilor bancare aferente grupurilor financiare, interacţiunea faţă în faţă constituind un element greu încă greu de înlocuit de avântul tehnologic

• Creşterea loialităţii clienţilor ce utilizează cu precădere canalele de distribuţie on-line se poate realiza, în viziunea băncilor europene, prin următoarele metode (în ordinea descrescătoare a importanţei metodelor):-acces integrat către alte canale de distribuţie;-servicii ce deţin un bogat suport informaţional;-preţul produselor şi serviciilor;-marketing;

-alianţe cu alţi furnizori de servicii electroniceProduse si servicii bancare pag. 31


• Dacă imaginea poate determina clienţii să ia contact cu o bancă, numai cunoaşterea necesităţilor acestora şi asigurarea unor servicii personalizate îi va determina să desfăşoare în continuare operaţiunile prin aceea bancă

• Avalanşa canalelor de distribuţie

• Analiştii renumitelor instituţii de consultanţă americane au ajuns la concluzia că în anul 2003, cea mai profitabilă activitate pentru bănci este cea de retail. În perioada 2000-2003, veniturile din comisioane au decăzut semnificativ, în timp ce afluxul masiv de resurse în activitatea de retail a generat venituri consistente pe fondul unui trend descrescător al ratelor de dobândă. La acest trend a constribuit şi colapsul pieţei de capital concomitent cu o „linişte” în piaţa obligaţiunilor şi altor hârtii de valoare, care în trecut generau venituri considerabile.



• În acest context, băncile ce deţin o reţea puternică de unităţi au reuşit să facă faţă reducerii veniturilor generate de comisioane din activităţile conexe celei bancare. Astfel, se remarcă un trend în rândul băncilor de a-şi extinde reţeaua de unităţi

• Astfel, apanajul celor puternici constă în a evalua şi a lua decizia optimă la momemntul potrivit. Costul de acaparare de noi cote de piaţă este cu mult mai mare după ce tot sectorul a realizat validitatea strategiei adoptate de liderii pieţei bancare. Viziunea conducerii unei bănci şi acţiunea energică şi consecventă la momentul oportun poate fi răsplătită de rezultate excelente pe termen lung



00 . 10 . 20 . 30 . 40 . 50 . 60 . 70 . 80 . 9

11 . 11 . 21 . 31 . 4

EU

R

S u c u r s a l ă C a l l c e n t e r A T M R o b o tt e l e f o n i c

P C I n t e r n e t

C o s t m e d i u p e t r a n z a c ţ i e î n f u n c ţ i e d e c a n a l u l d e d i s t r i b u ţ i e

F i x V a r i a b i l m i n i m V a r i a b i l m a x i m

Estimarea componentelor costului fix şi variabil pe fiecare tranzacţie în funcţie de canalul de distribuţie utilizat

Sursa: Solomon Smith Barney şi McKinsey

Prin urmare, băncile se străduiesc prin diverse strategii să culiseze o

parte din tranzacţiile curente către canale de distribuţie mult mai

ieftine precum ATM, Call center, telefon automat sau internet.



• Nu trebuie uitat faptul că această modificare de structura, din punct de vedere a cerinţelor clienţilor, ar determina şi o serie de cheltuieli iniţiale, deloc neglijabile, cu asigurarea infrastructurii necesare unei asemenea strategii

• În prezent, succesul strategiei bancare nu se mai axează exclusiv pe majorarea veniturilor în condiţiile unei marje a dobânzilor reduse ci, aceasta este îmbinată parcă mai mult decât oricând cu controlul şi reducerea costurilor

• Orice schimbare sau intenţie de influenţare a opţiunii clienţilor întâmpină o anumită rezistenţă chiar din partea acestora, iar rezultatele concrete se pot identifica pe un orizont lung de timp



9 4

7 7

3 3 3 1

1 5 1 5 1 2

1 < 10

1 0

2 0

3 0

4 0

5 0

6 0

7 0

8 0

9 0

1 0 0

%

S u c u rs a lă C a llc e n te r

M in i-s u c u rs a le

R o b o tte le fo n ic

T V

U tiliz a re a c a n a le lo r d e d is tr ib u ţie în E u ro p a

P ro c e n t d in to ta l c l ie n ţi

Defalcarea procentuală a clienţilor ce utilizează diferite canale de distribuţie în Europa -Sursa: McKinsey



• Asistăm la crearea, la nivelul fiecărui client, a unei strategii proprii de utilizare simultană a mai multor canalele puse la dispoziţie de către o bancă. Alegerea acestora rămâne la latitudinea proprie fiecărui client

• De felul în care prin diverse oferte competitive băncile vor reuşi să reorienteze clienţii către canale de distribuţie cu costuri reduse pe tranzacţie va depinde succesul financiar al instituţiilor respective

• Segmentarea clienţilor poate juca un rol decisiv în alegerea mixului optim de canale de distribuţie care vor fi oferite unui anumit grup de clienţi.



F r e c v e n ţ a u t i l i z ă r i i r e ţ e l e i

1 1 1 11 3 1 3

5 1 5 1

5 6

6 0

2 62 8

2 0 1 9

1 21 0 1 1

8

1 6

1 81 9

2 1

0

1 0

2 0

3 0

4 0

5 0

6 0

2 5 - 4 0 4 1 - 5 0 5 1 - 6 0 6 1 - 7 0

G r u p a d e v â r s t ă

% d

in c

adru

l gru

pei

de

vârs

tă

0

5

1 0

1 5

2 0

2 5

Nr.

med

iu d

epla

sări

la b

ancă

1 d a t ă / s ă p t ă m â n ă 1 d a t ă / l u n ăr a r n ic io d a t ăn r .m e d iu a n u a l d e p la s ă r i la s u c u r s a lă

Frecvenţa utilizării reţelei în funcţie de grupa de vârstă -Sursa:McKinsey



• Ceea ce este interesant de reţinut este faptul că frecvenţa deplasărilor la unităţile bancare nu diferă semnificativ în funcţie de grupa de vârstă. Preferinţa de a efectua operaţiuni bancare la ghişeul băncii prin dialog direct cu un administrator de cont pare să fie universală.

• Modificările structurale şi de volum ale tranzacţiilor pe diferite canalele de distribuţie a creat de asemenea posibilitatea reducerii costurilor salariale, fie prin reducerea numărului de angajaţi fie prin utilizarea unor angajări cu un regim de ore de lucru redus (McKinsey).



E v o l u ţ i a n u m ă r u l u i d e su c u r sa l e ş i a n g a j a ţ i

3 . 7

1 . 7

1 . 3

0 . 9

0 . 3

-2 . 2

-3 . 7

-4 . 4

-4 . 9

0

1 . 1

1 . 6

0 . 3

-0 . 4

-1 . 5

-1 . 4

-0 . 1

-0 . 3

-0 . 1

-0 . 2

- 6 - 5 - 4 - 3 - 2 - 1 0 1 2 3 4 5

I t a lia

S U A

S p a n ia

C a n a d a

Fr a n ţa

E u r o p a

G e r m a n ia

M a r e a B r it a n ie

S u e d ia

A u s t r a lia

M o d i fic a re a n u a lă p ro c e n t u a lă

N u m ă r su c u r sa l e N u m ă r a n g a j a ţ i

Evoluţia modificărilor numărului mediu anual de sucursale şi de angajaţi în perioada 1993- 2001

Sursa: R.Leichtfuss, Achieving excellence in retail banking



• Maximizarea eficienţei mixului canalelor de distribuţie

• La nivelul unei bănci europene cu activitate de retail* pot fi sintetizate, în general, următoarele obiective primare şi secundare aferente fiecărui canal de distribuţie a produselor şi servicilor:

• ⇒ Sucursala

•Obiective primare:-deschiderea conturilor clienţilor;-acordarea de consultanţă financiară prin intermediul administratorilor de cont.•Obiective secundare:-rezolvarea problemelor cu care se confruntă clienţii;-efectuarea tranzacţiilor.*- Leichtfuss, Achieving excellence in retail banking, John Wiley & Sons Ltd, 2003



⇒ ATM

•Obiective primare:-retragerea de numerar;-prezentarea extraselor de cont;-efectuarea de depozite.

•Obiective secundare:-diverse informaţii;-promovare prin oferte de produse şi servicii



⇒ Call center

•Obiective primare:-rezolvarea problemelor cu care se confruntă clienţii;-vânzarea de produse bancare de bază;-stabilirea de întâlniri cu clienţii.

•Obiective secundare:-efectuarea tranzacţiilor bancare;-furnizarea informaţiilor solicitate de clienţi.



⇒ Robot telefonic sau telefon mobil

•Obiective primare:-informaţii cu privire la starea financiară şi tranzacţii;-tranzacţii efectuate de către clienţi;

•Obiectiv secundar:-transferul tranzacţiilor nestandard solicitate de un client către alt canal de distribuţie (în general Callcenter).



⇒ Internet

•Obiective primare:-furnizarea tuturor tipurilor de informaţii;-efectuarea de tranzacţii;

•Obiective secundare:-vânzarea de produse de bază;-punerea la dispoziţia clienţilor a sfaturilor financiare.

⇒ Consultanţi financiari independenţi

•Obiective primare:-consultanţă financiară individuală;-elaborarea unor planuri de investiţii pentru clienţi;

•Obiectiv secundar:-tranzacţii complexe pentru persoane fizice.



• Stabilirea rolului fiecărui canal de distribuţie va trebui apoi completat cu dimensionarea corectă a tuturor elementelor de infrastructură alocate fiecărui canal

1 2 . 2

3 0 . 72 7 . 1

3 0

0

5

1 0

1 5

2 0

2 5

3 0

3 5

% c

lienţi

1 2 3 c e l p u ţ in 4

N u m ă r c a n a l e d e d i s t r i b u ţ i e

N u m ă r u l c a n a le lo r d e d is t r ib u ţ i e u t i l i z a t e

Numărul de canale de distribuţie utilizate de clienţi -Sursa: McKinsey



• Un mix de canale este eficient. Totuşi, nu orice combinaţie a acestora se va preta în mod uniform pentru toate categoriile de clienţi. Utilizarea bazei de date de marketing este esenţială

• Stragiile în acest domeniu sunt extrem de greu de copiat şi aplicat identic de la o regiune la alta sau de la o bancă la alta

• Nu există o strategie unică privind îmbinarea diferitelor canale de distribuţie

• Totuşi, nu sunt oferite pe toate canalele de distribuţie aceleaşi facilităţi. Nu pentru toate canalele de distribuţie se încearcă atingerea perfecţiunii din punct de vedere funcţional, deoarece aceasta implică o serie de costuri suplimentare consistente


I.Produse si servicii bancare6. Eficientizarea costurilor si sistemul informational

-combinatie cheie

• Controlul strategic al costurilor

• Similar culturii organizaţionale axată pe performanţă, putem considera necesară existenţa unei aşa-numite culturi a controlului costurilor

• Această cultură a controlului costurilor (care trebuie insuflată organizaţiei de către cel mai înalt nivel ierarhic) va trebui apoi acompaniată de măsuri de monitorizare permanentă a sarcinilor adoptate şi de încercare continuă de îmbunătăţire a performaţei în domeniul utilizării resurselor disponibile

• Eficienţa funcţională poate fi asigurată numai în condiţiile canalizării eforturilor şi implicit a cheltuielilor către activităţile generatoare de venituri


Produse si servicii bancareEficientizarea costurilor si sistemul informational-combinatie cheie

• Monitorizarea costurilor aferente la nivel de client, produs, unitate operativă, poate asigura un spor de precizie deciziilorce se pot adopta în sfera creşterii eficienţei utilizării resurselor disponibile

• Eliminarea redundanţelor procedurale poate conduce atât la reducerea costurilor cât şi la diminuarea timpului de răspuns la o solicitare a clienţilor

• O serie de bănci cu rezultate deosebite au recurs la externalizarea anumitor activităţi considerate neproductive

• Unele bănci chiar au recurs la transbordarea în special a anumitor operaţiuni de tip back-office sau a operaţiunilor de gestiune a bazelor de date în alte regiuni – în special India-unde forţa de muncă este mult mai ieftină iar calitatea şi pregătirea factorului uman este ridicată



• O altă strategie utilizată a fost implicarea în fuziuni sau alianţe strategice. Comasarea activităţilor similare sau complementaritatea funcţională eficient fructificată ar putea determina efecte pozitive în lanţ. Însă, nu toate băncile ce au adoptat asemenea strategii au avut şi succes

• Centralizarea operaţiunilor de achiziţie la nivelul întregii bănci constituie un alt element cheie al eficientizării activităţii. Media acestor reduceri, conform McKinsey, se poate situa în jurul a 5-15% din totalul cheltuielilor operaţionale la nivelul unei bănci de retail, fapt extrem de important în condiţiile actuale de limitare a creşterii consistente a veniturilor generate de marjele de dobâdă în scădere



• Rezultatele unei strategii de control riguros al costurilor nu pot apărea instantaneu

D e f a l c a r e a c h e l t u i e l i l o r b a n c a r e ş i p o t e n ţ i a l u l d e r e d u c e r e

4 4

1 51 2 1 2

74 3 3

0

3 - 6

5 - 2 0

5 - 1 5

1 0 - 2 5

5 - 2 0

1 0 - 2 5

5 - 1 5

0

5

10

15

2 0

2 5

3 0

3 5

4 0

4 5

5 0

Imobili

are

Tehnolo

gie

Mar

ketin

g

Consum

abile

Altele

% d

in t

ota

l ch

eltu

ieli

0

2

4

6

8

10

12

14

16

18

2 0

% p

ote

nţi

al m

ediu

de

red

uce

re

% c h e l t u i e l i % p o t e n ţ i a l r e d u c e r e

Defalcarea cheltuielilor bancare şi potenţialul în procente de reducere a acestora -Sursa: McKinsey



• Sistemul informaţional privit din două perspective –element de cost şi furnizor de calitate

• Un element important în structura costurilor îl ocupă cel aferent asigurării unui sistem informaţional şi implicit infomatic performant. Investiţiile în acest domeniu sunt extrem de importante pentru susţinerea dezvoltării activităţii curente a unei bănci. Economiile nejustificate la acest capitol se pot transforma în viitor în costuri suplimentare

• Presiunea exercitată din partea acţionarilor de generare permananetă de profituri în creştere trebuie echilibrată cu necesitatea asigurării viitoare a succesului şi competitivităţii prin intermediul unui sistem informatic flexibil şi eficient



• Se poate economisi mai mult dacă se investeşte inteligent într-un sistem informatic şi de comunicaţii de prim nivel calitativ. Trebuie însă atins un optim între necesităţile prezente şi viitoare ale băncii şi cheltuielile alocate în cadrul bugetelor de venituri şi cheltuieli multianuale, astfel încât capacitatea de generare de profit pentru acţionari să nu fie sufocată

• Există puţine activităţi economice în care cheltuielile aferente tehnologiei informaţiei să fie cuprinse între 10% şi 20% din total costuri operaţionale, precum în activitatea bancară in special de retail. Prin urmare orice reducere de cost în acest domeniu nu poate decât să susţină o evoluţie financiară pozitivă a băncii. Această reducere trebuie insa efectuată cu foarte mare precauţie



1 5 -4 0

1 5 -2 51 2 -2 5

6 -1 5

6 -8

1 2 -1 5

0

5

1 0

1 5

2 0

2 5

% m

ediu

în t

ota

l co

st IT

Per

son

al

Deg

rad

area

har

dw

are

So

ftw

are

Ser

vici

i ext

ern

e

Tel

eco

mu

nic

aţii

Alt

e co

stu

ri

nel

egat

e d

e

per

son

al

E s t i m a r e a t i p u r i l o r d e c o s tu r i m e d i i î n c a d r u l u n e i b ă n c i d e r e ta i l

Estimarea costului aferent tehnologiei informaţiei în domeniul activităţii bancare de retail în funcţie de tipul cheltuielii -Sursa: McKinsey



• Caracteristici ale sistemului informaţional în domeniul bancar

• Performanţa sistemului informatic rezidă, în principal, din caracteristicile arhitecturii sale

• Optim performanţă-cost

• Transmiterea informaţiilor în condiţii de securitate maximă

• Corectitudinea informaţiilor furnizate de sistem este dependentă şi de filtrele concepute pentru datele de intrare

• Viteza de răspuns a sistemului• Nivelul ridicat al fiabilităţii sistemului - fault tolerance

• Monitorizarea clarităţii informaţionale transmise în sistem• Stabilirea informaţiilor ce vor fi furnizate de sistem • Calitatea actului decizional –Sistemului Informaţional pentru

Management (MIS)Produse si servicii bancare pag. 55

I.Produse si servicii bancare7.Produsele destinate clientilor - oglinda performantei

• Senzitivitatea clienţilor faţă de caracteristicile produselor şi serviciilor bancare

• Diversitatea în creştere a caracteristicilor produselor şi serviciilor bancare, face din ce în ce mai dificilă comparabilitatea acestora

• Clienţii selectează o bancă (in special retail) în funcţie de un număr relativ limitat de caracteristici ale produselor şi serviciilor oferite

• Calitatea imaginii băncii poate influenţa prin reducerea la minimum a numărului acestor caracteristici

• Invariabil, preţul – dobânda oferită pentru depozite sau cea percepută pentru un credit – reprezintă unul dintre criteriile incluse în rândul celor ce vor fi comparate.


Produse si servicii bancareProdusele destinate clientilor - oglinda performantei

• În funcţie de structura clientelei, se poate remarca faptul că există şi excepţii, în sensul că nu toate persoanele fizice sunt senzitive la preţul de achiziţie al produselor bancare.

• Pentru anumite grupe de clienţi – în special pentru cei cu venituri peste medie - calitatea şi flexibilitatea serviciilor şi a asistenţei financiare pot constitui elemente mult mai importante decât preţul plătit pentru achiziţionarea acestora. Din acest motiv, atingerea optimului între aspiraţiile fiecărui tip de clientelă şi preţul produselor şi serviciilor oferite constituie sursa principală de performanţă a băncilor ce excelează ca performanta

• Un mediu economic dezvoltat cu o cultură bancară solidă poate produce o serie de excepţii din punct de vedere al atenţiei acordate modificării preţului produselor bancare



R e ţ in e r e a d e c ă t r e c lie n ţ i a u lt im e i m o d if ic ă r i d e d o b â n d ă la c o n tu l c u r e n t

4 %

6 2 % ş i - a u a m in t it

9 %

8 7 %

3 8 % n u ş i - a u a m in t i t

N u ş i- a u a m in t it

S -a u m u t a t 4 % d in c e i c e ş i- a u a m in t it

A u c ă u ta t a lt e o fe r t e d a r n u s -a u m u t a t 9 % d in c e i c e ş i- a u a m in t it

N u a u c ă u ta t a lt e o fe r te 8 7 % d in c e i c e ş i- a u a m in t it

Amintirea ultimei modificări de dobândă la contul curent de către clienţi şi acţiunea întreprinsă de aceştia (procent din numărul respondenţilor)

Sursa: McKinsey



1-42-5

3-8

3-15

0

1

2

3

4

5

6

7

8

9

imp

act

asu

pra

ven

itu

rilo

r în

%

Îmbună tă ţ ir eac r ite r iilo r de

s tab ilir e ap re ţu r ilo r

p rodus e lo r

O p timiz areas truc tu r ii de c a lc u l

a p re ţur ilo r

Dif en ţ ie reap re ţu r ilo r în c ad ru l

s egmen tă r ii

A dap ta reap re ţur ilo r în f unc ţ ie

de ob iec tiv e

Im p le m e n tar e a e tap e lo r

Eta p e le ch e ie d e sta b i l i re o p tim ă a p re ţu ri lo r

Etapele cheie necesare a fi implementate pentru stabilirea preţului optim pentru produsele şi serviciile oferite clientelei

Sursa: McKinsey

Cunoaşterea exactă a costurilor implicate de activităţile directe

de vânzare şi alocarea entităţilor funcţionale a cheltuielilor indirecte, constituie punctul de plecare al abordării strategice



• Aplicarea unor criterii clare şi transparente la nivelul organizaţiei de stabilire a preţului fiecărui produs şi serviciu poate determina o majorare a venitului cuprinsă între 1% şi 4%

• Următoarea etapă în atingerea maximului de venit posibil din stabilirea corectă a costului produselor şi serviciilor activităţii de retail o constituie optimizarea structurii de calcul a preţului

• Următoarea etapă necesară a fi parcursă în cadrul acestui proces de stabilire a „preţului corect” îl constituie diferenţierea preţurilor între segmenetele de clienţi în funcţie de caracteristicile acestora

• Ultima etapă şi care este cel mai greu de atins, o constituie adaptarea preţurilor la nivel general în funcţie atât de obiectivele financiare necesar a fi atinse cât şi în funţie de marja de manevră oferită de piaţă.



• In general, persoanele fizice încearcă să aloce suficientă atenţie pentru efectuarea analizei comparative între ofertele mai multor bănci competitoare pentru produsele care „afectează” în mod consistent veniturile şi cheltuielile proprii pe o perioadă lungă de timp

• constituie identificarea criteriilor esenţiale, luate în considerare de o persoană fizică în procesul de alegere a unei instituţii financiar-bancare

• Estimarea senzitivităţii clienţilor faţă de caracetristicileproduselor şi serviciilor oferite de o bancă cu activitate de retail constituie un element extrem de dificil de realizat



• Adaptarea ofertei bancare

• Identificarea cerinţelor unui grup de clienţi semnificativ pentru bancă (segmentare) şi oferirea acelor caracteristici concomitent cu stabilirea unui preţ corespunzător produsului pot asigura atât fidelizarea clienţilor cât şi menţinerea costurilor la nivele ce pot permite dezvoltarea eficientă a activităţii

• Cumularea mai multor produse şi servicii în pachete, care se pot diferenţia în funcţie de caracteristicile grupului de clienţi ţintă

• Vânzarea mai multor produse şi servicii unui client va conduce atât la creşterea valorii clientului din punct de vedere al veniturilor generate cât şi majorarea pentru client a costului de schimbare a instituţiei financiar-bancare



• Calculul profitabilităţii la nivelul clientului este esenţială pentru stabilirea preţului optim

• Grija faţă de detaliile personale poate atrage clienţi şi diferenţia produsele oferite faţă de media sectorului bancar

• Atragerea unor clienţi de retail cu venituri peste medie se poate realiza şi printr-un tratament similar cu cel aplicat firmei la care aceştia lucrează

• Facilităţile conexe unor produse şi servicii, neincluse în pachete standard pot permite creşterea gradului de fidelizare



• Reducerea ecartului între carcateristicile produselor şi aspiraţiile clienţilor

• Pentru a se putea estima ecartul între caracteristicile actuale ale produselor şi serviciilor oferite şi aspiraţiile grupurilor de clienţi este necesară o analiză complexă. Aceasta ar urma să identifice atât idealul caracteristicilor din punct de vedere al clienţilor proprii cât şi a ofertei furnizate de concurenţă

• Identificarea şi evaluarea situaţiei curente a carcateristicilorproduselor şi serviciilor oferite

• identificarea unică a unui client în întreaga organizaţie de către toate entităţile procedurale reprezintă un prim punct de plecare în identificarea comportamentului de achiziţie de produse şi servicii bancare şi non-bancare



• Analiza valorii clientului - modelul de profitabilitate la nivel de client şi produs trebuie să asigure această analiză a valorii pe care fiecare client o poate transmite băncii.

• Diferenţierea clienţilor constituie un proces pe care majoritatea băncilor îl ating dar numai performerii îl pot canaliza către extragerea informaţiilor critice necesare dezvoltării durabile a activităţii

• Procesul de diferenţiere începe prin separarea celor mai profitabili 10% dintre clienţi şi respectiv cei mai puţin profitabili în acelaşi procent de 10%

• Armonizarea capacităţii organizaţiei fata de cerinţele clienţilor

• Echilibrul între calitatea produselor bancare solicitate de client şi senzitivitatea faţă de costul de achiziţie ar trebui atins prin măsurile incluse în strategia fiecarei banci


Produse si servicii bancare8.Guvernanta corporativa – noua ordine bancara

• Concept aparut in urma unor falimente rasunatoare• Separarea efectivă a rolurilor şi responsabilităţilor între

Management şi Consiliul de Supraveghere

• Consiliul de Supraveghere este organul de supraveghere al institutiei bancare si va avea un Presedinte diferit de CEO(Presedinte Executiv – Management)

• Comitetul Executiv este organismul executiv de management ceactioneaza similar unui consiliu al managementului întâlnit în mod obişnuit în UE (respectiv va avea numai membrii care sunt manageri executivi) spre deosebire de Consiliul de Supraveghere care are membrii non-executivi

• Comitetului Executiv i se acorda –prin delegare de catre Consiliul de Supraveghere- responsabilitati de management operaţionalsporite ce sunt convenite între cele doua entitati



• Statutul institutiei financiare aprobat de Adunarea Generala a Actionarilor defineste structura si responsabilitatile Consiliului de Supraveghere/Comitetului Executiv

• Persoanele nominalizate pentru Consiliul de Supraveghere/Comitetul Executiv trebuie sa indeplineasca anumite cerinte (calificari profesionale si alte calificări necesare pentru indeplinirea eficienta a indatoririlor lor)

• Este necesar sa existe Comitete eficiente ale Consiliului de Supraveghere/Comitetului Executiv pentru a monitoriza activitatea pe paliere de responsabilitati

• Comitetul de audit si conformitate si Comitetul de remunerare se intalnesc in mod regulat – la nivelul Consiliului de Supraveghere

• Comitetul de Administrare a Activelor si Pasivelor (ALCO), Comitetul de Risc si Comitetul de Credite la nivelul responsabilitatilor managementului executiv


Organizarea entitatii centrale a unei banciAdunarea Generala a actionarilor

Consiliul de Supraveghere (CS)

CEO (Presedinte Executiv)

Comitetul executiv (CE) Secretariat CS si CE

Audit intern

VicepresedinteFinanciar CFO

VicepresedinteRiscuri

VicepresedinteRetail Banking

VicepresedinteCorporate Banking

Comunicare

Comitetul active si pasive

Comitetul de r isc

CEO

Trezorerie

Relatii internationale sifinantare externa

Tezaur si casierie

Piete de capital

Creditare

Dezvoltare afaceri siproduse corporative

Afaceri documentareFinantarea comertului

Credite retail persoanefizice mici intreprinzatori

Dezvoltare afaceri siproduse Retail

Carduri

Administrare retea

Marketing

Departament riscuri

Metodologii

Politici de credit, monitorizare aportofoliului si

recuperare credite

Juridic

Economist sef

Comitetul de audit si conform itate

Comitetul de remunerare

Comitetul de credite

Consilier al CEO

VicepresedinteOperatiuni

Informatica(inclusiv M IS)

Contabilitate

Back O ffice

Economic

Resurse umane

Manage mentul canaleloralternative

Managem entul G rupului



II.Produse si servicii bancare RETAIL

• 1.Produse de tip credit

• 2.Instrumente de economisire

• 3.Produse si servicii asociate


• 1.1 Credite ipotecare/imobiliare

• 1.2 Credite de consum

• 1.3 Pachete de produse ce include si o componenta de creditare

II.1. RETAIL-Produse de tip credit


II.1 RETAIL- Produse de tip credit1.1 Credite ipotecare/imobiliare –

Caracteristici (I)• Beneficiari: persoane fizice rezidente sau

nerezidente care au vârsta de cel puţin 18 ani

• Destinaţia:-cumpărarea sau construirea de imobile -cumpărarea de terenuri aflate în intravilan -amenajări/modernizări/viabilizări/reparaţii de locuinţe

• Moneda: RON, EUR, USD, CHF, JPY, etc.


RETAIL- Produse de tip creditCredite ipotecare/imobiliare –

Caracteristici (II)• Suma maximă:

– maxim 75% din valoarea imobilului/terenului ce urmează a fi achiziţionat sau

– maxim 75% din valoarea devizului estimativ al construcţiei/amenajărilor/modernizărilor/viabilizărilor/reparaţiilor de locuinţe, precum si

– în funcţie de capacitatea de rambursare a solicitantului şi a familiei acestuia, dacă este cazul şi

– de garanţiile constituite



Caracteristici (III)• Termen maxim acordare: 30 ani (si peste)• Avans: minim 25% din valoarea bunului• Confirmarea existenţei avansului poate fi făcută

astfel:�se depune suma în numerar sau prin virament în

contul curent al solicitantului�se prezintă documente care atestă efectuarea

plăţii avansului către vânzătorul bunului�se prezintă documente care atestă cumpărarea de

materiale necesare realizării lucrărilor de amenajare, modernizare efectuare de reparaţii



Caracteristici (IV)• Dobânda: dobânda se stabileşte în funcţie

de termenul convenit cu clientul pentru rambursarea creditului

• solicitantul poate opta pentru plata unui nivel de dobandă:– fix– variabil (nivel indicativ sau stabilit de banca)– revizuibil la un interval de timp (nivel indicativ)– mix intre variantele precedente



Caracteristici (V)• Perioada de graţie: maxim 12 luni,in

general, în cadrul termenului de rambursare • În perioada de graţie împrumutatul achită in

general numai comisioanele aferente (exista excepţii-comisionul de administrare)

• Dobânda se calculează lunar la soldul creditului şi se capitalizează la sfârşitul perioadei de graţie, fiind inclusă în valoarea creditului



Caracteristici (VI)• Garanţii:�ipotecă de rang I asupra imobilului cumpărat din

credit sau alt imobil (proprietatea solicitantului/terţ). În cazul construirii, creditul se garantează cu garanţii imobiliare aparţinând solicitantului/terţ

�asigurarea bunurilor imobiliare care constituie garanţia creditului şi cesionarea poliţei de asigurare în favoarea băncii

�asigurare de viaţă pentru persoanele care au calitatea de împrumutat (maxim 65 ani)



Caracteristici (VII)• Capacitatea de rambursare se determină pe baza

veniturilor certe nete lunare realizate de către solicitant/coplătitori,din salarii,pensii venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, venituri realizate în străinătate sau din alte surse

• Evaluarea bonităţii: angajamentele totale de plată lunare ale solicitantului şi ale familiei acestuia, decurgând din contractul de credit, precum şi din alte contracte de aceeaşi natură (ex: alte contracte de credit, leasing, contracte de cumpărare de bunuri în rate, indiferent de creditor)



Caracteristici (VIII)• Evaluarea bonităţii (continuare):angajamentele

totale de plată lunare ale solicitantului şi ale familiei acestuia să reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului/familiei

• În plus faţă de această condiţie, la acordarea creditelor, angajamentele de plată lunare decurgând din credite pentru investiţii imobiliare, precum şi din alte contracte de natura creditului pentru investiţii imobiliare, indiferent de creditor, nu vor depăşi 35% din veniturile nete ale solicitantului/familiei acestuia.



Caracteristici (IX)

• Forma de decontare este viramentul în contul: �vânzătorului locuinţei sau al terenului �societăţii de construcţii, care va executa lucrarea (eşalonat în funcţie de graficul de executare a lucrărilor)�împrumutatului, în cazul efectuării lucrărilor în regie proprie



Caracteristici (X)

• Modalităţi de rambursare a creditului: �la orice sediu al bancii, în numerar �virament in contul curent în lei/valută �prin internet, din contul curent în lei/valută, utilizând serviciul e–banking�la ATM din reţeaua bancii, din contul de card dedebit�prin mobile banking�prin retele mobile de consilieri vanzari/parteneriate



Caracteristici (XI)• Principalele costuri:�Comision întocmire şi analiză documentaţie (de catre

forte de vanzare interne/externe)�Comision acordare credit (flat - perceput o singură dată

la acordarea creditului) �Comision administrare (încasat şi calculat lunar la

valoarea creditului acordat/la sold)�Prima de asigurare pentru asigurarea imobilului care

constituie garanţia creditului�Comision rambursare anticipată



Caracteristici (XII)• Principale documente necesare:�Cerere de credit si adeverinta salariu (formular tip)�Certificat de căsătorie/hotărâre de divorţ(eventual)� Cartea de muncă /contractul individual de muncă�Talon de pensie/decizie de pensionare�BI/CI pentru solicitant/ coplătitor(i)� Documente necesare pentru justificarea veniturilor

realizate din alte surse, după caz� Actul de proprietate al imobilului/ documentaţia cadastrală



Caracteristici (XIII)

• Avantaje:�Finanţarea oricărui proiect de investiţii imobiliare

� Posibilitatea Refinanţării creditelor angajate la alte bănci, inclusiv suplimentarea acestora

�Acordarea creditului fără garanţi�Acordarea, la cerere, a unei perioade de graţie�Efort financiar redus prin perioada mare de creditare�Accesul la sume mai mari prin luarea în calcul atât a

veniturilor solicitantului cât şi ale familiei saleProduse si servicii bancare pag. 83

II.1 RETAIL- Produse de tip credit1.2 Credite de consum – Caracteristici (I)

• Credit de trezorerie nenominalizat, în lei/valută• Beneficiari: persoane fizice care îndeplinesc condiţiile

de eligibilitate solicitate• Destinaţia: se acordă pentru satisfacerea nevoilor

personale ale împrumutatului• Moneda de acordare: RON, EUR, USD, CHF, JPY,

etc.• Suma maximă: 10.000 EUR (sau echivalent alte

valute) – in general, mai mica decat cea aferentacreditului ipotecar/imobiliar


RETAIL- Produse de tip creditCredite de consum – Caracteristici (II)

• Termen maxim: 10 ani, in general inferior celuiipotecar/imobiliar

• Avans: nu este necesar• Dobânda: se stabileşte în funcţie de termenul

convenit cu clientul pentru rambursarea creditului• Solicitantul poate opta pentru plata unui nivel de

dobândă – fix, variabil, revizuibil la un anumit interval sau– mix intre variantele precedente


RETAIL- Produse de tip creditCredite de consum – Caracteristici (III)

• Garanţii:�certificat de asigurare (asigurare de viaţă)�garant• Capacitatea de rambursare se determină pe baza

veniturilor certe nete lunare realizate din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, venituri realizate de către solicitant/coplătitori,din activităţi independente, din depozite şi dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.


RETAIL- Produse de tip creditCredite de consum – Caracteristici (IV)

• Garanţii:�certificat de asigurare (asigurare de viaţă)�garant• Capacitatea de rambursare se determină pe baza

veniturilor certe nete lunare realizate din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, venituri realizate de către solicitant/coplătitori,din activităţi independente, din depozite şi dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.


RETAIL- Produse de tip creditCredite de consum – Caracteristici (V)

• Evaluarea bonităţii solicitantului -angajamentele totale de plată lunare ale solicitantului/familiei acestuia, decurgând din contractul de credit şi din alte contracte de aceeaşi natură(ex: contracte de credit,leasing,cumpărare de bunuri în rate,indiferent de creditor) să reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului/ familiei sale

• În plus, la acordarea creditelor, angajamentele de plată lunare decurgând din credite de consum, precum şi din alte contracte de natura creditului de consum, indiferent de creditor, nu vor depăşi 30% din veniturile nete ale solicitantului/ familiei acestuia.


RETAIL- Produse de tip creditCredite de consum – Caracteristici (VI)

• Modalităţi de angajare a creditului: sumele se pun la dispoziţia clientului prin cont separat de împrumut

• Plăţile se efectuează prin alimentarea din contul separat de împrumut a contului curent, de unde se pot efectua plăţi către terţi, dispuse prin ordine de plată sau ridicări de numerar

• Plafonul de credit poate fi pus la dispoziţia clienţilor siprin cont de card de debit


• Modalităţi de rambursare a creditului: �la orice sediu al bancii, în numerar �virament in contul curent în lei/valută �prin internet, din contul curent în lei/valută, utilizând serviciul e–banking�la ATM din reţeaua bancii, din contul de card dedebit�prin mobile banking�prin retele mobile de consilieri vanzari/parteneriate

RETAIL- Produse de tip creditCredite de consum – Caracteristici (VII)


• Principalele costuri:�Comision întocmire şi analiză documentaţie (de catre

forte de vanzare interne/externe)�Comision acordare credit (flat - perceput o singură dată

la acordarea creditului) �Comision administrare (încasat şi calculat lunar la

valoarea creditului acordat/la sold)�Prima de asigurare pentru asigurarea imobilului care

constituie garanţia creditului�Comision rambursare anticipată

RETAIL- Produse de tip creditCredite de consum – Caracteristici (VIII)


• Principale documente necesare:�Cerere de credit si adeverinta salariu (formular tip)�Certificat de căsătorie sau hotărâre de divorţ, dacă

este cazul (copie)�Cartea de muncă /contractul individual de muncă�Talon de pensie sau decizie de pensionare�BI/CI pentru solicitant/ coplătitor(i)� Documente necesare pentru justificarea veniturilor

realizate din alte surse, după caz

RETAIL- Produse de tip creditCredite de consum – Caracteristici (IX)


• Avantaje:�Finanţarea oricărui proiect personal, rapid si uşor,

fără a fi necesară justificarea scopului utilizării banilor�Posibilitatea Refinanţării creditelor angajate la alte

bănci, inclusiv suplimentarea acestora�Acordarea creditului fără aport propriu, garanţi sau

ipotecarea unui imobil�Obţinerea preavizării creditului, în termen scurt si

posibilitatea de tragere a acestuia intr-un termeninferior celui ipotecar/imobiliar

RETAIL- Produse de tip creditCredite de consum – Caracteristici (X)


• Credit nenominalizat garantat cu garanţii realemobiliare/imobiliare, în lei/valută

• Suma maximă: în funcţie de capacitatea de rambursare şi de garanţiile constituite, dar nu va putea depăşi valoarea de garanţie a imobilului (construcţie şi/sau teren) ce urmează a fi admis în garanţie sau un procent (ex:90%) din valoarea depozitelor colaterale/certificatelor de depozit etc.

• Termen maxim mai mare: ex: 20 ani

RETAIL- Produse de tip creditCredite de consum garantate cu garantiireale–Diferente fata de credite de consum(I)


• Costuri: in general inferioare fata de creditele de consum negarantate cu garantii reale

• Principale documente necesare:�Actul de proprietate al imobilului care constituie

garanţia creditului înregistrat la Biroul de Carte Funciară

�Documentaţia cadastrală

RETAIL- Produse de tip creditCredite de consum garantate cu garantiireale–Diferente fata de credite de consum(II)


• Componentele obligatorii ale pachetului

– Produs de creditare si

– Produs de economisire sau– Card de debit sau– Produs/serviciu al grupului bancar din care face

parte banca (asigurare de viata, de locuinta, unitatide fond mutual, contract de leasing, activitati de brokeraj, etc)

II.1 RETAIL- Produse de tip credit1.3 Pachete de produse ce includ si

componenta de creditare (I)


• Componentele optionale ale pachetului

– Alt produs de creditare sau– Alt produs inclus in categoria potentialelor produse

obligatorii

RETAIL- Produse de tip creditPachete de produse ce includ si

componenta de creditare (II)


• Avantaje client:– oferirea gratuită/cu discount de către bancă/grup

financiar a unor produse obligatorii/optionale din cadrul pachetului de produse – in functie de strategia proprie

• Succesul pachetului depinde de modul de segmentare a clientilor si de identificarea cerintelorcomune segmentului tintit de strategia bancii/grupuluifinanciar

RETAIL- Produse de tip creditPachete de produse ce includ si

componenta de creditare (III)







• 2.1.Conturi curente

• 2.2 Conturi de economii

• 2.3 Depozite la termen

• 2.4 Certificate de depozit

II.2 RETAIL- Instrumente de economisire


II.2 RETAIL- Instrumente de economisire2.1Conturi curente – Caracteristici (I)

• Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente, cu vârsta de până la 18 ani sau peste 18 ani

• Moneda: RON, USD, EUR, etc.• In general nu se solicita o suma minima

• Depuneri/alimentari: oricând prin:– depunerea de numerar la sediul unităţii bancare– virament intrabancar/interbancar– transfer de fonduri din contul de card de debit– alimentarea de la extern


RETAIL- Instrumente de economisireConturi curente – Caracteristici (II)

• Retrageri: oricând, orice sumă prin:– numerar– transfer inrabancar/interbancar– virament în conturi de card de debit şi/sau

credit ale titularului– constituirea de depozite la termen

� Împuterniciţi: titularul de cont poate desemna unul sau mai mulţi împuterniciţi care pot efectua operaţiuni în cont, în limita sumelor aferente contului curent


RETAIL- Instrumente de economisireConturi curente – Caracteristici (III)

• Dobânda este in general variabilă şi poate fidiferenţiată pe tranşe valorice sau se poateimpune o suma minima pentru bonificaredobanda sau o perioada de detinere a fondurilorla banca

• Costuri:-comision de deschidere a contului curent-comision de mentinere/gestiune a contului curent-alte costuri precum retragerile de numerar din contul curent/alimentari/plati ce se pot comisionain general


RETAIL- Instrumente de economisireConturi curente – Caracteristici (IV)

• Avantaje:– acces rapid la sumele din cont fara alte restrictii

de timp– transfer rapid de sume din contul curent– alimentarea rapida a contului curent

• Documente necesare:– BI/CI


II.2 RETAIL- Instrumente de economisire2.2 Conturi de economii–Caracteristici (I)

• Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente, cu vârsta de până la 18 ani sau peste 18 ani, care deţin suma minimă de constituire a contului de economii

• Moneda: RON, USD, EUR, etc.• Depuneri/alimentari: oricând oricând, în sume

minime (impuse de banca/convenite de client) prin:– depunerea de numerar la sediul unităţii bancare– virament intrabancar/interbancar– transfer de fonduri din contul de card de debit– alimentarea de la extern


RETAIL- Instrumente de economisireConturi de economii – Caracteristici (II)

• Retrageri: oricând, orice sumă prin:– numerar– transfer inrabancar/interbancar– virament în conturi curente/de card de debit şi/sau

credit ale titularului– constituirea de depozite la termenÎn situaţia în care soldul zilnic al contului de economii

scade sub nivelul soldului minim, se poate proceda la lichidarea contului de economii

� Împuterniciţi: titularul de cont poate desemna unul sau mai mulţi împuterniciţi care pot efectua operaţiuni în cont, în limita sumelor aferente contului de economii


RETAIL- Instrumente de economisireConturi de economii – Caracteristici (III)

• Dobânda este variabilă şi este diferenţiată pe tranşe valorice

• Nivelurile de dobândă vor fi bonificate cu condiţia menţinerii soldului minim obligatoriu o anumitaperioada de la data deschiderii conturilor de economii

• În situaţia în care soldul contului de economii scade sub nivelul minim stabilit nivelul dobânzii practicate va fiinferior (in general cel pentru conturi curente), pentru perioada scursă de la data deschiderii şi până la data diminuării soldului

• Dobânda la conturile de economii se bonifică lunar (in general)


RETAIL- Instrumente de economisireConturi de economii – Caracteristici (IV)

• Costuri:-comision de deschidere a contului de economii(daca e cazul)-comision de mentinere/gestiune a contului de economii-alte costuri precum retragerile de numerar din contul de economii/alimentari/transferuri/plati - ce se pot comisiona in general

• Avantaje:– acces rapid la sumele din contul de economii fara alte restrictii de

timp– transfer rapid de sume din contul de economii– alimentarea rapida– dobândă atractivă, apropiată de cea a depozitelor la termen– un plus de valoare pentru cei ce economisesc mai mult, dobânda

fiind diferenţiată pe tranşe valorice– siguranţa oferită de garantarea de către Fondul de Garantare a

Depozitelor a sumelor economisite • Documente necesare:

– BI/CI /Convenţie de cont curent pentru persoane fizice, după caz


II.2 RETAIL- Instrumente de economisire2.3 Depozite la termen – Caracteristici (I)

• Beneficiari: persoane fizice, cu vârsta minimă de 18 ani• Moneda: RON, USD, EUR, etc.• Termene multiple:1 saptamana,1 lună, 2, 3, 6, 9, 12, 18,

24, 36 luni, etc.• In general se solicita o suma minima de constituire a

depozitului (sau plan de alimentare pentru depozitele cu acumulare)

• Dobânda: variabilă/fixa/indicativa pe perioada cuprinsă între momentul achiziţionării şi data scadenţei, etc.

• Se poate opta pentru plata dobânzii:- lunar/trimestrial/semestrial/ la scadenţă sau- capitalizarea automată (împuternicind banca să constituie un nou depozit, pe aceeaşi perioadă de timp, dar la care se adaugă la suma iniţială şi dobânda cuvenită)


RETAIL- Instrumente de economisireDepozite la termen – Caracteristici (II)

• Prelungirea: se poate prelungi automat depozitul pe acelaşi termen şi cu aceeaşi sumă pentru care a fost constituit iniţial (dobânda bonificată, în acest caz, este cea practicata de banca la data prelungirii depozitului)

• Lichidarea: la scadentă/la cerere; în cazul în care îşi retrage suma înaintea expirării termenului, clientul încasează o dobanda inferioara celei la termen

• Împuterniciţi: titularul de cont poate desemna unul sau mai mulţi împuterniciţi care să poată efectua operaţiuni în cont, în limita sumelor aferente depozitului la termen


RETAIL- Instrumente de economisireDepozite la termen – Caracteristici (III)

• Costuri:-retragere de numerar din depozit se comisioneaza in general-la lichidarea depozitelor constituite pe anumitetermene se pot percepe comisioane diferentiate in functie de strategia fiecarei banci-alte costuri aferente dobanzilor generate de depozite (ex: în cazul retragerii de la ATM a dobânzii virate în contul de card)


RETAIL- Instrumente de economisireDepozite la termen – Caracteristici (IV)• Avantaje:

– posibilitatea de a opta pentru o gamă largă a termenelor pentru depozite

– posibilitatea virării în contul de card de debit a dobânzii cuvenite (acces la retragere dobânzii de la orice ATM sau utilizarea pentruplati)

– nu se percepe comision la alimentarea contului de depozit– comision diferentiat la lichidarea depozitelor constituite pe anumite

termene/pachete de produse– pot fi utilizate ca obiect al garanţiei pentru creditele, scrisorile de

garanţie bancară – sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistem

Bancar în limita unui plafon stabilit de către acesta• Documente necesare:

– BI/CI /Convenţie de cont curent/depozit pentru persoane fizice, după caz


II.2 RETAIL- Instrumente de economisire2.4 Certificate de depozit (cu discont) –

Caracteristici (I)• Beneficiari: persoane fizice• Moneda: RON, USD, EUR, etc.• Termene multiple:1 saptamana,1 lună, 2, 3, 6, 9, 12, 18,

24, 36 luni, etc.(in functie de momentul achizitiei)• In general se solicita o suma minima de achizitionare a

certificatelor de depozit (cu discont)• Prin discont se poate intelege diferenta intre valoarea

nominala a certificatului de depozit si pretul platit de client la achizitionare (dobanda finala)

• Dobânda: fixa (in general) pe perioada cuprinsă între momentul achiziţionării şi data scadenţei, etc.(dupa data scadentei poate fi redusa la nivelul dobanzii de cont curent)


RETAIL- Instrumente de economisireCertificate de depozit (cu discont) –

Caracteristici (II)• Prelungirea: in general nu se poate prelungi

automat certificatul de depozit (cu discont) pe acelaşi termen şi cu aceeaşi sumă pentru care a fost constituit iniţial

• Lichidarea: la scadentă/la cerere; în cazul în care clinetul îşi retrage suma înaintea expirării termenului, se poate încasa o dobanda inferioaracelei la termen dar superioara celei de cont curent

• Împuterniciţi: titularul de certificat poate desemna (in general) unul sau mai mulţi împuterniciţi care să poată dispune de certificateîn limita sumelor aferente (pretul de rascumparareoferit de banca)



Caracteristici (III)

• Costuri:-retragere de numerar din certificate se poate comisiona (in general)-nu se percepe comision la achiziţionarea/rascumpararea certificatelor de depozit cu discount (in general)



Caracteristici (IV)• Avantaje:

– Comisioane diferentiate la vânzarea/răscumpărarea certificatelor fatade depozitele la termen

– poate fi cumpărat/răscumpărat oricând, la valoarea cotaţiei din ziua respectivă oferita de banca

– banca bonifica o dobândă fixă corespunzătoare perioadei de la cumpărare şi pâna la data scadenţei

– certificatul de depozit cu discount este acceptat drept garanţie (pentru creditele sau scrisorile de garanţie bancară solicitate la bancă, precum şi pentru instrumentele derivate -forward pe cursul de schimb)

– sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistem Bancar în limita unui plafon stabilit de către acesta

– oferă siguranţa şi confidenţialitatea economiilor clientului prin utilizarea parolei (dupa caz)

• Documente necesare:– BI/CI /Convenţie de cont curent/depozit/certificat de depozit (cu

discont), după cazProduse si servicii bancare pag. 116






• 3.1 Carduri de debit/credit• 3.2 Mobile Banking• 3.3 Internet Banking• 3.4 e-Commerce• 3.5 Direct Debit• 3.6 Standing Order• 3.7 Transferuri rapide• 3.8 Plati facturi prin ATM• 3.9 Casete de valori• 3.10 Cecuri de calatorie

II.3 RETAIL-Produse si servicii asociate


• Card de debit - toate tranzacţiile se efectuează în limita disponibilului din contul de card

• Emis în: RON, EUR, USD• Destinat: persoanelor fizice/juridice• Cardul poate fi utilizat:

-Romania/străinătate,- în mediu electronic (terminale POS şi/sau ATM)/ internet / manual (imprintere)-oriunde este afişată sigla institutiei sub care a fost emis (ex: VISA/MasterCard/Maestro etc.)

• Atunci când cardul este utilizat în străinătate, conversia valutară se face automat de către sistemul de autorizare daca valuta contului de card e diferita de cea platita

II.RETAIL-Produse si servicii asociate3.1 Carduri de debit (I)


• Cardul poate fi utilizat pentru:-plata de mărfuri şi servicii la comercianţii acceptanţi de

carduri;-ridicarea de numerar de la ATM-uri şi de la ghişeele băncilor

care acceptă carduri;-plata, prin ATM-uri, a facturilor curente de utilităţi/servicii

(electricitate, apă, gaze, salubritate, telefonie fixă şi mobilă, TV cablu etc.), în funcţie de convenţiile care se încheie cusocietăţile furnizoare de utilităţi/servicii;

-transferuri de fonduri, prin ATM-uri, din conturile de card înconturile curente, ca şi rambursarea ratelor pentru credite(inclusiv pentru cardurile de credit);

-transferuri de fonduri din contul de card de debit în contul de economii prin serviciul oferit de banca la ATM;

-reîncărcarea cartelelor de telefon mobil (ex:Vodafone) de la ATM-uri

-accesarea serviciului Mobile Banking

RETAIL- Produse si servicii asociateCarduri de debit (II)


• Cardul de debit poate avea si functie de credit (descoperit de cont):

- În cazul virării salariului lunar în contulasociat cardului, banca acordă un credit înlimita unui plafon (ex: cuprins între 75% din salariul net şi maxim 6 salarii nete).

- Plafonul se acordă în baza protocolului încheiat de bancă cu angajatorul/angajatul

- Creditul este nenominalizat (asimilat cu cel de consum)

RETAIL- Produse si servicii asociateCarduri de debit (III)


RETAIL- Produse si servicii asociateCarduri de debit (IV)-Conditii

500 USDsuma maximă de retragere numerar/zi:b) în străinătate

3.000 lei; maximum 10 tranzacţii/zisuma maximă de retragere numerar/zi:a) în ţară

0comision serviciul Plăţi facturi la ATM

0,20 lei/operaţiunecomision interogare sold la ATM bancii

2% din valoarea tranzacţieicomision de conversie valutară la tranzacţiile efectuate în altă monedă faţă de cea a contului de card

0 comision pentru ridicarea indemnizaţiei pentru creşterea copilului din conturi de card din reţeaua ATM (indiferent de sursa alimentărilor)

5 lei/tranzactie10 USD echiv lei/tranzactie

comision contestare nejustificata a unei tranzactii- efectuata in tara- efectuata in strainatate

1 leu/operatiune/contcomision alimentare cont card prin transfer interbancar

1,75%, min echiv. în lei a 5 USDcomision eliberare numerar în străinătate

0eliberare numerar in regim de urgenta pt salariatii de la institutiile bugetare

0,5% + 2,50 lei comision eliberare numerar în ţară:c) în reţeaua altor bănci

0,5%comision eliberare numerar în ţară:b) la ghişeele bancii

0,2% min. 0,20 lei/operaţiunecomision eliberare numerar în ţară:a) la ATM-urile din reţeaua bancii

0comision pentru achiziţionarea de bunuri şi servicii/ alimentare cont card

4,90 lei suma minimă ce trebuie menţinută în contul de card

0suma minimă necesară pentru deschiderea contului de card - salarii

5 lei suma minimă necesară pentru deschiderea contului de card - standard

0comision închidere cont de card/ comision pentru regenerare PIN

6 lei comision administrare anuală a contului de card

0comision emitere ulterioară pentru card pierdut, furat, deteriorat, demagnetizat

0comision emitere iniţială card/ deschidere cont card/ reînnoire card

• Avantajele pe care le oferă cardul de debit:-se alimentează usor într-o valuta si se poate utiliza in Romania şi în

străinătate, în orice valută;-accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din ţară şi din străinătate pentru

obţinerea de numerar (in anumite limite);-eliminarea riscurilor pe care le presupune deţinerea numerarului;-virarea în contul de card a dobânzii cuvenite pentru depozitele, la termen

sau la vedere;-părinţii pot solicita emiterea de carduri suplimentare pentru copiii cu

vârste între 14-18 ani;-garantarea disponibilităţilor din contul de card prin Fondul de Garantare a

Depozitelor, în limita nivelului stabilit periodic de către acesta;-accesul la sume de bani suplimentare prin descoperitul de cont;-informaţii şi îndrumări oferite de către Serviciul Asistenţă deţinători de

carduri;-obţinerea extraselor de cont pentru conturile în lei şi valută şi pentru

cardurile de debit-achitarea ratelor la cardurile de credit si a altor facturi

RETAIL- Produse si servicii asociateCarduri de debit (V)


• Card de credit destinat persoanelor fizice/juridice care fac dovada că au capacitatea de a rambursa atât sumele utilizate din linia de credit cât şi cheltuieli generate de utilizarea cardului(comisioane, dobânzi etc)

• Poate fi folosit pe teritoriul României şi în străinătate, în mediu electronic (terminale POS şi/sau ATM) şi manual (imprintere), oriunde este afişata sigla institutieiemitente

RETAIL- Produse si servicii asociateCarduri de credit (I)


• Cardul poate fi utilizat pentru:-plata de mărfuri şi servicii la comercianţii

acceptanţi de carduri-ridicarea de numerar de la ATM-uri şi de la

ghişeele băncilor care acceptă carduri-plata prin ATM-uri a facturilor curente de

utilităţi/servicii (electricitate, apă, gaze, salubritate, telefonie fixă şi mobilă, TV cabluetc.), în funcţie de convenţiile care se încheie cu societăţile furnizoare de utilităţi/servicii

-reîncărcarea cartelelor de telefon mobil (ex: Vodafone) de la ATM-uri

RETAIL- Produse si servicii asociateCarduri de credit (II)


• Documente necesare:-contract de credit (cuprinde cerere privind

emiterea şi acordarea/ majorarea/diminuarea plafonului, declaraţie pe proprie răspundere, acord CRB, acord Biroul de Credite)

-copie după actul de identitate (BI/CI) -documente care atestă realizarea de venituri de

către solicitant şi/sau de către soţ/soţie (adeverinţă de salariu, copie după carte de muncă; din pensii; din cedarea folosinţei bunurilor; din dividende; din depozite şi dobânzi bonificate; alte surse)

RETAIL- Produse si servicii asociateCarduri de credit (III)


• Modalităţi de rambursare a credituluiprin:

-depuneri de numerar la orice unitateteritorială a bancii

-transfer bancar-debitarea directă a contului aferent unui

card de debit-serviciul de plata prin intermediul ATM

RETAIL- Produse si servicii asociateCarduri de credit (IV)


RETAIL- Produse si servicii asociateCarduri de credit-Conditii (V)

Principalele condiţii de emitere şi utilizare ale cardului de credit (*):

5 lei comision verificare baza de date Biroul de Credit

5% comision nerambursare suma minima lunara (din a 21-a zi de la data extrasului, flat, la suma ramasaneachitata din suma minima de plata)

100% dobanzi + 100% comisioanesuma minimă de plată

20 zile de la data extrasuluidata scadenţei

ultima zi lucrătoare a luniidata extrasului

0comision serviciul Plăţi facturi prin ATM/ eliberare extras de cont lunar/la cerere

0,20 lei / operaţiunecomision interogare sold la ATM

2% comision conversie valutara pentru tranzactiile efectuate in alta moneda fata de cea a contului de card (**)

maxim 20 tranzacţii/zi, maxim 6.000 RON/zisuma maximă de retragere numerar la ATM bancii/zi

1%d) în străinătate

1%c) în reţeaua altor bănci

1%b) la ghişeele bancii

1%a) la ATM-urile din reţeaua bancii

comision eliberare numerar:

0comision pentru regenerare PIN/ comision alimentare cont card

0comision închidere cont de card/ achiziţionarea de bunuri şi servicii

12,50 lei / card/ancomision de mentenanţă anuală a contului de card

0comision emitere ulterioară pentru card pierdut, furat, deteriorat,demagnetizat

2,5 lei comision deschidere cont card

12,50 lei comision reînnoire card

12,50 lei comision emitere iniţială card

• Avantajele pe care le oferă cardul de credit:-achiziţionarea de bunuri şi servicii, fără a dispune de numerar, de la orice

comerciant din ţară şi străinătate ce are afişată sigla cardului-perioadă de graţie de dobândă (ex: maximum 50 zile pentru tranzacţiile

efectuate la orice comerciant-deţinătorul de card de credit are facilitatea de a nu plăti, pe toată durata lunii în care se fac tranzacţiile la comercianţi plus următoarele 20 de zile din luna calendaristică următoare, dobânda aferentă sumelor utilizate din credit în luna respectivă pentru tranzacţii de plăţi; perioada de graţie se acordă numai dacă deţinătorul rambursează datoria totală faţă de bancă - soldul nou din extrasul de cont aferent lunii în care s-au efectuat tranzacţiile la comercianţi - până la data scadenţei, care este de 20 zile de la data emiterii extrasului, acesta emiţându-se în ultima zi lucrătoare a lunii)

-acces la servicii conexe ce asigură o economie de timp şi confort (Plăţi facturi la ATM, Reîncărcare cartele telefon mobil)

-perioada mare de acordare a liniei de credit (ex:5 ani) cu posibilitatea prelungirii automate dacă sunt respectate condiţiile din contract

-suma minimă de plată lunar formată din 100% dobânzi plus 100% comisioane trebuie achitată în termen de 20 zile de la data extrasului

• accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din ţară şi străinătate

RETAIL- Produse si servicii asociateCarduri de credit (VI)


• Destinat clientilor persoane fizice si juridice posesori de carduri de debit in lei si valuta si utilizatori de telefonie mobila in una dintre retelele compatibile

• Serviciile puse la dispozitia clientilor sunt detip:

-SMS + browsing : se adreseaza utilizatorilor de telefonie mobila care au microbrowser incorporat in telefon

-SMS: se adreseaza utilizatorilor de telefonie mobila care nu au microbrowser incorporat in telefon

II.RETAIL- Produse si servicii asociate3.2 Mobile Banking (I)


• Serviciul permite:-vizualizarea soldului contului de card de debit in lei si valuta-vizualizarea listei ultimelor 5 tranzactii, prin solicitarea unui mini

extras de cont -transferul de fonduri intre conturile de card de debit in lei si

valuta ale aceluiasi utilizator (de ex: se pot transfera fonduri dintr-un cont de card de lei, intr-un cont de card in valuta, la cursul BNR din ziua respectiva si invers)

-solicitarea unui extras de cont letric, care va fi transmis prin posta

-blocarea contului de card in cazul pierderii cardului sau daca acesta a fost furat

-primirea de informatii on-line despre tranzactiile efectuate din conturile de card, la ATM si POS indiferent de valoarea tranzactiei

-primirea de informatii on-line despre tranzactiile efectuate din conturile de card, la ATM si POS pentru sume mai mari de....../ mai mici de... (alerte cu limita de suma)

RETAIL- Produse si servicii asociateMobile Banking (II)


• Serviciul Mobile Banking poate fi accesat in doua moduri, in functie de performantele telefonului mobil, astfel:– Prin simpla transmitere/primire de SMS la un numar de

telefon prestabilit in functie de retea– Prin protocolul WAP respectiv protocolul 3G, pentru

abonatii retelelor care utilizeaza aparatele de telefon mobil dotate cu microbrowser. In acest caz, serviciul Mobile Banking poate furniza in plus, fata de serviciile mentionatemai sus, informatii (sub forma de pagini HTML) despre:

-reteaua de ATM-uri si unitati a bancii-cursul valutar din ziua curenta sau pe o anumita perioada-informatii despre tipurile de card-dobanzile practicate de catre banca la depozitele in lei si valuta-campaniile de promovare derulate de banca-numerele de telefon pentru informatii

RETAIL- Produse si servicii asociateMobile Banking (III)


• Costuri:-Comision pentru mesaj SMS de raspuns primit la mesajul

de comanda initiat de client sau in urma setarii alertelor-Abonament lunar, numai pentru utilizatorii serviciului

Mobile Banking SMS + Browsing

• Documente:-Titularul de cont de card incheie conventie pentru prestari

servicii bancare prin intermediul telefoniei mobile (Mobile Banking), si o cerere pentru servicii Mobile Banking SMS / SMS+Browsing

RETAIL- Produse si servicii asociateMobile Banking (IV)


• Avantaje:-confort si economie de timp prin folosirea

telefonului mobil pentru a intra in legatura cu banca; in cazul clientilor anumitor retele aceasta se poate face si din strainatate

-accesul la informatii asupra contului de card si a tranzactiilor efectuate la ATM si/sau POS

-siguranta si confidentialitatea operatiunilor-informatii financiar-bancare on-line

RETAIL- Produse si servicii asociateMobile Banking (V)


• Se adresează clienţilor persoane fizice care au cel puţin un cont curent în lei deschis la una din untitatile bancii

• Oferă posibilitatea efectuării confortabile şi în maximă siguranţă a operaţiunilor bancare în lei şi valută, de la orice calculator conectat la Internet

II.RETAIL- Produse si servicii asociate3.3 Internet Banking (I)


• Permite realizarea următoarelor operaţiuni:-plăţi în lei şi în valută, din contul curent, în sistem intra şi interbancar-achitarea facturilor şi impozitelor-alimentarea conturilor de card de debit, precum şi a conturilor de economii,

din conturile curente în lei sau în valută-vizualizarea extraselor conturilor/subconturilor curente în lei şi în valută,

existând inclusiv posibilitatea salvării acestora pe calculatorul personal-constituirea şi lichidarea depozitelor la termen în lei şi în valută-cumpărarea-răscumpărarea certificatelor de depozit cu discount-efectuarea de rambursări ale ratelor de credit, în lei şi în valută, din contul

curent, precum şi ale sumei minime lunare de plată pentru cardurile de credit

-schimb valutar-accesul la informaţii financiar-bancare, cum ar fi: ratele de schimb şi

dobânzile practicate la depozite, ratele de schimb ale BNR, informaţii despre Piaţa valutară internă şi Piaţa internaţională de capital etc.

-în plus,se poate cunoaste în orice moment situaţia exactă a conturilor bancare şi a celor aferente cardurilor de debit

RETAIL- Produse si servicii asociateInternet Banking (II)


• Documente:-convenţie privind efectuarea de operaţiuni prin

Internet Banking

• Costuri– taxa anuală de mentenanţă– pentru operaţiunile realizate prin serviciul

Internet Banking se pot percepe aceleaşi comisioane ca şi pentru operaţiunile realizate la ghişee (in functie de strategia bancii)

RETAIL- Produse si servicii asociateInternet Banking (III)


• Avantaje:-flexibilitate, serviciul fiind accesibil 24 de ore pe

zi, procesarea operaţiunilor realizându-se în cadrul programului bancar(in general)

-mobilitate, serviciul putând fi accesat din ţară sau din străinătate, de la orice calculator conectat la Internet

-comoditate prin administrarea de la distanţă a conturilor

-rapiditate în transferul sumelor-siguranţa şi confidenţialitatea tranzacţiilor-economie de timp şi eliminarea stresului

provocat de deplasarea la banca/coada ghisee

RETAIL- Produse si servicii asociateInternet Banking (IV)


• Asigura posibilitatea de a se achizitiona bunuri/servicii de la magazinele virtuale prin intermediul unui CARD

• Cardurile internationale pot fi folosite pentru a plati pe site-uri internationale si locale (ex: Visa, MasterCard, etc.)

• Cardurile cu utilizare doar in România pot fi folosite pentru a plati pe site-urile românesti ale comerciantilor virtuali(ex: Visa Classic in RON, MasterCard Classic in RON, etc.)

II.RETAIL- Produse si servicii asociate3.4 e-commerce (I)


• pe Internet exista magazine virtuale care ofera cumparatorilor grade de sigurantadiferite

• asigurarea unei cât mai bune protectii a acestora se pot oferi mai multe optiuni cu grade diferite de securitate

RETAIL- Produse si servicii asociatee-commerce (II)


1. Pentru achizitionarea de bunuri/servicii de pe Internet si clientul nu este preocupat de riscul expunerii cardurilor la eventuale fraude acesta poate solicita inscrierea intr-o baza de date speciala. Astfel, ori de câte ori va dori sa tranzactioneze pe orice site de Internet, sistemul de carduri va transmite cererea clientului spre autorizare deoarece va constata ca optiunea acestuia se gaseste in aceasta baza de date speciala.

RETAIL- Produse si servicii asociatee-commerce (III)


2. Daca se doreste sa se apeleze la magazine virtuale care asigura un anumit grad de securitate (ex.: SSL, TLS) si afiseaza un simbol de forma unui lacat pe bara de jos a ecranului la momentul cumpararii, tranzactiile vor fi autorizate fara a fi nevoie ca ace client sa avizeze inainte banca despre intentiile pe care le are. Sistemul de carduri detecteaza faptul ca site-ul este securizat, cardul clientului nu este expus fraudei prin captarea informatiilor in timpul tranzactiei si aceasta este autorizata in limita sumei din contul clientului. Aceasta modalitate nu elimina riscul aparitiei unor tranzactii fictive(au fost generate de fraudatori care folosesc programe de generare a unor numere de card si apoi le folosesc pe diferite site-uri pe care lanseaza zeci de tranzactii).

RETAIL- Produse si servicii asociatee-commerce (IV)


3. Pentru eliminarea riscurilor clientul poate apela la serviciu 3-D Secure, pus la dispozitie de banca impreuna cu Visa International si MasterCard. Acesta inglobeaza concepte si tehnologii hard/soft de ultima ora care concura la asigurarea unui grad inalt de securitate tranzactiilor pe Internet. Standardul international 3-D Secure care sta la baza noului serviciu este implementat sub brand-urile Verified by Visa si MasterCard Secure Code si impune autentificarea prin metode specifice a tuturor participantilor intr-o tranzactie pe Internet, inainte de lansarea cererii de autorizare a sumei de plata catre banca clientului.

RETAIL- Produse si servicii asociatee-commerce (V)


Ce este bine de stiut:• Exista carduri acceptate numai in mediu virtual,

pe orice fel de site, nefiind autorizata utilizarea la comercianti sau la bancomate.

• Cardurile pot avea conturi in echivalent alta valuta decat in moneda nationala sau in cea in care se efectueaza plata;

• Se pot transfera sumele intre conturile de carduri;

• Utilizarea cardului virtual este o metoda comoda, ieftina si destul de sigura de a cumpara bunuri si servicii pe Internet.

RETAIL- Produse si servicii asociatee-commerce (VI)


Ce este bine de stiut:• Nu uitati ca autorizarea platii cumparaturilor se face automat in

limita sumelor din cont• Nu uitati ca acceptarea cardului dvs. la plata pe web este decisa in

primul rând de vânzator, posesor al magazinului virtual, si nu de banca. Exista site-uri care nu accepta la plata orice fel de card, dupa cum exista si cazuri in care vânzatorul declina tranzactia saucere informatii suplimentare daca are unele suspiciuni cu privire la autenticitatea platitorului

• Incercati sa va faceti cumparaturile numai de la magazine virtuale securizate, ale unor comercianti cunoscuti pentru reputatia buna pe care o au si care asigura confidentialitatea informatiilor

• Nu lasati cardul dvs. la indemâna nici unei alte persoaneAlegeti site-uri care va solicita sa introduceti, printre informatiile de plata, si asa numita “Check value” sau “Verification value”. Aceasta se gaseste pe spatele cardului, este un numar din trei cifre si constituie un mijloc in plus de a autentifica cumparatorul

• Notati-va adresa reala si de Internet a comerciantului, orice alte detalii de contact si retineti confirmarea vânzarii

RETAIL- Produse si servicii asociatee-commerce (VII)


• Modalitatea de plata a unei sume de bani, convenite intre platitor si beneficiar, pentru achitarea contravalorii unor servicii/produse/rate, cu caracter de repetabilitate, la initiativa beneficiarului (prestatorul de servicii/furnizorul de utilitati)

• Caracteristicile serviciului:-Serviciul se adresează titularilor de cont curent în

lei, persoane fizice sau persoane juridice, şi permite efectuarea unor plăţi cu caracter regulat, fără a fi necesară prezenţa la bancă a platitorului

-Practic, utilizând acest serviciu, clientul are posibilitatea de a-şi achita facturile de electricitate, gaze, apă, telefon etc, fără numerar şi fără a fi nevoie să se deplaseze la bancă.

II.RETAIL- Produse si servicii asociate3.5 Direct Debit (I)


• Procedura:1.clientul platitor, încheie la unitatea teritoriala a bancii la care are deschis

contul curent Contractul de Mandat privind plata prin debitarea directa - DIRECT DEBIT, pentru fiecare beneficiar in parte cu care intră în relaţii de decontare prin Direct Debit:

-prin semnarea contractului, clientul platitor mandateaza unitatea teritoriala a bancii să-i debiteze contul în vederea plăţii facturilor emise de către beneficiar şi totodată se obligă să-şi alimenteze contul, astfel încât la data scadenţei să existe fonduri suficiente acoperirii valorii facturilor emise de beneficiari

-clientul plătitor comunică beneficiarului modalitatea în care se va realiza plata; în vederea efectuării plăţii, beneficiarul va transmite băncii plătitorului o instrucţiune de debitare directă;

-decontarea cu beneficiarul se efectuează de către bancă prin debitarea contului clientului plătitor cu suma plăţii şi transferarea acesteia în contul beneficiarului sumei; această modalitate de plată nu necesită autorizarea prealabilă de către plătitor a fiecărei instrucţiuni de debitare directă trasă asupra contului său. Operaţiunea se va evidenţia în extrasul de cont.

2. clientul beneficiar, încheie la unitatea teritoriala a bancii la care are deschis contul curent Angajamentul privind debitarea directa, in baza caruia poate transmite instructiuni de debitare directa.

RETAIL- Produse si servicii asociateDirect Debit (II)


• Costuri:– serviciul poate fi gratuit– pentru platile realizate prin DIRECT DEBIT, in cazul clientului

platitor, se pot percepe aceleaşi comisioane prevazute de Tarifului de comisioane al bancii ca şi in cazul operaţiunilor realizate la ghişee

– operatiunile de incasari se vor comisiona de catre banca beneficiarului sumei, potrivit prevederilor Tarifului de comisioane al bancii

• Documente necesare punerii la dispoziţie a serviciului pentru clientul plătitor:

- Contract de Mandat privind plata prin debitare directa - DIRECT DEBIT

• Documente necesare punerii la dispoziţie a serviciului pentru clientul beneficiar:

- Angajament privind debitarea directa

RETAIL- Produse si servicii asociateDirect Debit (III)


• Avantaje:

-economie de timp, prin posibilitatea achitării unor plăţi cu caracter de regularitate;

-evitarea riscului neplăţii la timp a unor furnizori;

-evitarea aglomeraţiei de la ghişee pentru plata facturilor de utilităţi/servicii, rate.

RETAIL- Produse si servicii asociateDirect Debit (IV)


• Reprezinta modalitatea de plata prin care, banca platitorului executa ordine de plata la date si in sume fixate in prealabil, in baza contractului incheiat cu platitorul

• Caracteristicile serviciului:-Serviciul se adresează titularilor de cont

curent/depozit colateral pentru plati prinstanding order în lei, persoane fizice sau persoane juridice

-Permite efectuarea unor plăţi cu caracter regulat, la date fixe şi pentru sume prestabilite (rate de leasing, chirii), fără a fi necesară prezenţa la bancă a platitorului

II.RETAIL- Produse si servicii asociate3.6 Standing Order (I)


• Procedura:-clientul plătitor încheie la unitatea teritoriala a bancii Contractul

privind plata prin Standing Order-contractul se întocmeşte la sediul bancii pentru fiecare

beneficiar cu care plătitorul intră în relaţii de decontare prin Standing Order

-prin semnarea contractului, clientul plătitor mandateaza banca să execute, la datele fixate şi pentru sumele stabilite în prealabil de comun acord, ordine de plată în favoarea unui prestator de servicii/furnizor şi totodată se obligă să-şi alimenteze contul, astfel încât la data scadenţei să existe fonduri suficiente acoperirii platilor prestabilite

-banca execută ordinele de plată conform planificării din contractul încheiat, la datele şi în sumele convenite cu clientul plătitor, transferul în contul prestatorului de servicii/furnizor realizându-se numai în baza contractului încheiat, fără a se mai solicita un alt consimţământ din partea clientului plătitor.

RETAIL- Produse si servicii asociateStanding Order (II)


• Costuri:– serviciul poate fi gratuit in functie de strategia bancii– pentru plata utilităţilor realizată prin STANDING

ORDER, se pot percepe aceleaşi comisioane ca şi in cazul operaţiunilor realizate la ghişee

– operaţiunile de încasări se vor comisiona de către banca prestatorului de servicii/furnizor, potrivit Tarifului de comisioane al acesteia

• Documente necesare punerii la dispoziţie a serviciului pentru clientul plătitor:– Contract privind plata prin Standing Order

RETAIL- Produse si servicii asociateStanding Order (III)


• Avantaje:-economie de timp, prin posibilitatea efectuării

unor plăţi cu caracter de regularitate, fără a fi necesară prezenţa la bancă a clientului platitor

-posibilitatea clientului de a opta pentru acest serviciu în corelaţie cu fructificarea superioară a economiilor sale, prin achiziţionarea contului de economii şi exprimarea opţiunii de plăţi prin Standing Order în Convenţia de cont de economii

-evitarea deplasarii la banca si a aglomeraţiei de la ghişee pentru plata facturilor de utilităţi/servicii

RETAIL- Produse si servicii asociateStanding Order (IV)


• Serviciul presupune efectuarea, de către persoanelefizice, de transferuri rapide de fonduri între agenţii unuisistem (precum MoneyGram, SMITH&SMITH, etc.)

• Caracteristici:-se adreseaza persoanelor fizice-se poate dispune de suma primită in termen foarte scurt (ex:în

10 minute) de la expedierea din străinătate-comisionarea se face pe tranşe valorice, în funcţie de suma

transferată-serviciul este disponibil în reţelele bancare cat si in retelele

nebancare-in general, indiferent de valuta transmisă din ţara de origine

spre Romania, suma, convertită automat de sistem înmomentul transferului, ajunge şi se eliberează clientului înEUR (ex:MoneyGram)

II.RETAIL- Produse si servicii asociate3.7 Transferuri rapide (I)


• Expeditorul sumei:-va completa un formular de trimitere şi va

prezenta la cerere, un act de identiate (pasaport, rezidenţă)

-in general va înmâna agentului suma pe care doreşte să o transfere plus comisionul pentruaceastă sumă

-va achita comisionul pe tranşe valorice, în funcţie de suma transferată şi va primi un număr de referinţă (număr secret)

-va comunica acest număr persoanei care urmează să primească banii; aceştia pot fi ridicaţi in termen scurt de la expedierea dinstrăinătate

RETAIL- Produse si servicii asociateTransferuri rapide (II)


• Beneficiarul sumei:-beneficiarii serviciului pot fi membrii familiilor

ramase in Romania care primesc bani de la persoanele care muncesc in strainatate

-se va asigura de faptul că expeditorul i-a comunicat numărul de referinţă

-se va deplasa la cel mai apropiat agent al sistemului cu un act de identitate (carte de identitate sau paşaport) şi numărul de referinţă

-va completa un formular de primire şi va prezentaactul de identitate

-va primi suma transferata (ex: în EUR)

RETAIL- Produse si servicii asociateTransferuri rapide (III)


• Suma maximă de transferat sau primitpentru un client/zi (ex:18.000 EUR )

• Costuri:-beneficiarul nu plăteşte (in general)

comision la ridicarea sumei în EUR-expeditorul plăteşte comisionul de trimitere,

care este calculat pe tranşe valorice-în situaţia în care se doreşte ridicarea

sumei în altă valută decît EUR, destinatarul plăteşte un comision de conversie (ex: 3%)

RETAIL- Produse si servicii asociateTransferuri rapide (IV)


RETAIL- Produse si servicii asociateTransferuri rapide (V)

• Exemplu de costuri:

265.006330.01 - 6850.00

250.005900.01 - 6330.00

235.005480.01- 5900.00

215.005060.01 - 5480.00

200.004640.01 - 5060.00

185.004220.01 - 4640.00

165.003800.01 - 4220.00

150.003370.01 - 3800.00

130.002950.01 - 3370.00

115.002530.01 - 2950.00

100.002110.01 - 2530.00

80.001690.01 - 2110.00

65.001480.01 - 1690.00

55.001270.01 - 1480.00

50.001050.01 - 1270.00

45.00840.01 - 1050.00

35.00630.01 - 840.00

35.00420.01 - 630.00

30.00340.01 - 420.00

25.00250.01 - 340.00

20.00170.01 - 250.00

15.0080.01 - 170.00

10.000.00 - 80.00

Comision client (EUR) Suma transferata (EUR)

• Avantaje:-rapiditate, siguranţa şi confidenţialitate în operare• comoditate în utilizare (nu este necesară

deschiderea unui cont pentru a beneficia de acest serviciu)

-sumele primite sunt disponibile imediat ce beneficiarul s-a prezentat la un agent al serviciului

-se pot transmite, alături de bani, şi mesaje de maxim 10 cuvinte de la ordonator la beneficiar

-retea extinsa de agenti ai serviciului la niveluloraselor din Romania

-relaţii externe cu peste 160 de ţări (reperezentândpeste 60.000 de agenţi)

RETAIL- Produse si servicii asociateTransferuri rapide (VI)


• Serviciul se adresează deţinătorilor de carduri, persoane fizice şi juridice, care deţin carduriemise în lei si/sau valută

• Clienţii retail au posibilitatea de a efectua: -plăţi reprezentând contravaloarea facturilor emise

de către furnizorii de utilităţi/servicii (electricitate, apă, gaze, salubritate, telefonie fixă şi mobilă, TV cablu etc), atât pentru titularul contului de card, cât şi pentru alte persoane

-transferuri de fonduri din conturile de card înconturile curente

-transferuri de fonduri reprezentând rambursărirate credit, inclusiv pentru cardurile de credit

II.RETAIL- Produse si servicii asociate3.8 Plati facturi prin ATM (I)


• Procedura de plată la ATM presupune parcurgereaurmătorilor paşi:

-introduceţi cardul în ATM-selectaţi limba română-introduceţi PIN-ul-selectaţi Plată facturi-selectaţi tipul cardului (debit, credit) pe care îl utilizaţi la

plata facturii-selectaţi furnizorul de utilităţi sau optaţi pentru transfer

fonduri-tastaţi suma pe care o aveţi de plătit-confirmati corectitudinea sumei şi a furnizorului/transferului-primiti mesajele: Tranzacţia a fost efectuată.-mai doriţi altă tranzacţie?

RETAIL- Produse si servicii asociatePlati facturi prin ATM (II)


• Costuri:-Comision (ex: 0) pentru efectuarea plăţilor din conturi de

card-Comision de conversie valutară (ex: 2%), în cazul în care

operaţiunea de plată in lei este efectuată dintr-un card cucont în valută

• Documente necesare:-BI/CI -copie după ultima factură de la fiecare furnizor de utilităţi

/copie după ultimul extras de cont curent/copie după ultimul extras de cont de credit - valabil numai pentrupropriile rate de credit sau suma minimă de plată încazul cardului de credit

-convenţie pentru efectuarea de plăţi prin intermediul ATM-urilor (la orice unitate)

RETAIL- Produse si servicii asociatePlati facturi prin ATM (III)


• Avantaje:-posibilitatea plăţii atât a propriilor facturi câtşi a facturilor altor persoane

-posibilitatea efectuării plăţilor de la oriceATM al bancii, din orice localitate, altadecât cea de reşedinţă, în orice zi, la oriceoră

-evitarea deplasarii la banca si a aglomeraţiei de la ghişee pentru platafacturilor de utilităţi/servicii

RETAIL- Produse si servicii asociatePlati facturi prin ATM (IV)


• Păstrarea valorilor în casete• Caracteristici:-se adresează clienţilor persoane fizice şi juridice-au mărimi diferite-există încuietori şi chei distincte (in general cheia de la

casetă este repartizată deponentului, iar cheia de la dulap casierului)

-în casete se pot păstra: – bijuterii din metale şi pietre preţioase– bilete de bancă şi valută cash– diverse colecţii (de monede româneşti/străine, obiecte istorice

vechi etc)– documente de valoare– obiecte fără valoare determinată– testamente– titluri, acţiuni, obligaţiuni, certificate de proprietate, certificate de

depozit etc

II.RETAIL- Produse si servicii asociate3.9 Casete de valori (I)


• Comision:-pentru servicii de depozitare şi păstrare a obiectelor sau

documentelor cu valoare nedeclarată în casete se achită un comision lunar + TVA

• Clientul/deponentul:-încheie un contract de primire în depozit şi va primi un

permis de intrare în bancă, precum şi cheia casetei-poate stabili 1 singură persoană (împuternicit) care să

consulte valorile depozitate-poate efectua consultarea valorilor, operaţiuni în casete

(ridicare/introducere de valori)-la ridicarea totală a valorilor depune o cerere -are acces permanent (in general intre anumite ore) la

caseta personală

RETAIL- Produse si servicii asociateCasete de valori (II)


• Avantaje-siguranţa valorilor tezaurizate (bijuterii,

diverse colecţii, documente de valoare, testamente, titluri, acţiuni, obligaţiuni, certificate de proprietate, certificate de depozit)

-confidenţialitatea operaţiunilor-eliminarea riscurilor de furt din locuinţa

clientului

RETAIL- Produse si servicii asociateCasete de valori (III)


• Caracteristici:-se adresează persoanelor fizice care cãlãtoresc în

străinătate-sunt emise sub o sigla internationala (ex: AMERICAN

EXPRESS) si sunt exprimate în USD, EUR, GBP, CAD etc.

-cupiurile în care se regăsesc categoriile de cecuri, sunt (in general):

• USD (50, 100, 500, 1000)• EUR (50, 100, 200, 500)• GBP (20, 50, 100, 200, 500)• CAD (50, 100, 500)

-pot fi utilizate în interes propriu (drept conferit prinsemnătura de pe fila de cec), sau pot fi transmite “la ordin“, beneficiarului dorit

-nu au o dată minimă de răscumpărare

II.RETAIL- Produse si servicii asociate3.10 Cecuri de calatorie (I)


• Costuri:-la achiziţionarea cecurilor se achită un comision (ex:

0,75% min 5 EUR) din valoarea cecurilor achiziţionate-la preschimbarea cecurilor în numerar se poate achita un

comision (ex: 1,5 % min 5 EUR pentru sume mai mici de 5.000 EUR)

- pentru cecurile de călătorie emise în EUR, se poatereţine în plus un comision(speza) de procesare pefiecare fila (ex: 1 EUR/filă)

• Documente:-Clientul va achiziţiona cecurile semnând pe acestea la

cumpărare şi le va contrasemna, atunci când doreşte să le răscumpere sau când le utilizează pentrucumpărarea de bunuri şi servicii.

RETAIL- Produse si servicii asociateCecuri de calatorie (II)


• Avantaje:-pot fi utilizate oriunde în lume, ca mijloc de plată

pentru achiziţionarea de bunuri sau servicii în magazine, hoteluri, restaurante etc.

-pot fi preschimbate oriunde în lume, în monedalocală a ţării, la bănci sau case de schimb

-conferă siguranţă, evitând grija păstrării şi risculpierderii numerarului (cecurile pierdute/furate pot fi înlocuite în maxim 24 ore)

-nu au durată de expirare (sunt valabile pe termennelimitat)

-bancile acceptă la plată (răscumparare) toatetipurile de cecuri de călătorie prezentate

RETAIL- Produse si servicii asociateCecuri de calatorie (III)


II.Produse si servicii bancare RETAIL4.BANCASSURANCE

• Crearea conglomeratelor financiar-bancare au avut la bază ideea unificării sub aceeaşi „umbrelă” a produselor bancare cu cele non-bancare şi distribuirea acestora prin intermediul canalelor concatenate ale entităţilor din cadrul grupurilor

• Caracteristici ale simbiozei produse bancare-asigurări• Produsele de tip “bancassurance” reprezintă, în linii mari, sistemul de

vânzare încrucişată a produselor bancare şi a poliţelor de asigurare• Cooperarea între instituţiile bancare şi cele de asigurări se poate

concretiza prin:-contracte de vânzări, ceea ce va conduce la o alianţă şi nu fuziune,

permiţând încrucişarea canalelor de distribuţie a produselor proprii;-joint venture prin intermediul căruia se vor împărţi atât riscul, cât şi

profitul;- achiziţie de către o instituţie a celeilalte;- crearea unei noi companii de asigurări de către o bancă sau chiar

invers.


Produse si servicii bancare RETAILBANCASSURANCE

• Succesul simbiozei produse bancare-produse de asigurări se bazează, în principal, pe următoarele elemente:

-alegerea partenerilor corespunzători pentru distribuirea produselor de tip “bancassurance”;

-îmbinarea eficientă a produselor specifice de asigurări cu cele bancare, în funcţie de ţinta aleasă (tipul clienţilor);

-instruirea adecvată a personalului din domeniul bancar şi cel din domeniul asigurărilor în vederea uniformizării nivelului informaţional aferent fiecărui domeniu;

-utilizarea fără obstacole a informaţiilor din bazele de date ale celor două instituţii;

-stabilirea unei scheme organizatorice concrete şi flexibile de implementare a acestor produse specifice;

-elaborarea unui sistem informaţional şi de control pentru facilitarea comunicării între cele două instituţii şi urgentarea rezolvării problemelor critice.


Integrare locală

•distribuţie separată pentru produse bancare şi de asigurări

•coordonare locală a canalelor

KBC

Integrare totală

•o singură structură de vânzare ce cuprinde sucursaleşi agenţi•întreaga gamă de produse bancare şi de asigurărivândute

SEB MLP

Focalizare clară pe produs

•focalizare clară asupra produsului pentru fiecarecanal de distribuţie

Citigroup

Canale specifice segmentelor de clienţi

• pentru fiecare canal de distribuţie se asigurăproduse specifice fiecărui segment de clienţi

Credit Agricole Fortis BCP

INTEGRAT

SEPARAT

Transmitere referinţe despre Vânzări directeclient sau utilizarea specialiştilor

Modelul de vânzări pentru produsele de asigurări

Canale

distribuţie

offline

Mixul strategiilor de distribuţie pentru bancassurance Sursa:Reinhold Leichtfuss,Achieving Excellence in Retail Banking, Wiley



• Bancassurance pentru clienţii cu bani• Nu departe de conceptul private banking se situează acela de

focalizare a claselor înalte de persoane fizice ce dispun de resurse financiare considerabile

• Clienţii bogaţi plătesc sume consistente pentru asigurările de viaţă, ca urmare a solicitărilor băncilor creditoare sau pentru protejarea moştenitorilor ori pentru consolidarea planurilor de pensii.- prime consistente. Băncile din cadrul grupurilor financiare cunoscând această necesitate a propriilor clienţi potoferi credite pentru plata acestor prime, până clientul va converti o parte din activele financiare mai puţin lichide în bani de cont

• Reglementările şi facilităţile fiscale

• O structură de grup financiar-bancar poate fructifica inteligent oportunitatea oferită de baza proprie de clienţi pentru intensificarea vânzărilor de produse încrucişate aparţinând sferei bancare şi non-bancare




• Imaginea, segmentarea şi managementul relaţiei cu clienţii- factori de performanţă ai bancassurance

• În domeniul bancassurance, vânzarea reprezintă punctul central al dezvoltării acestei activităţi. Eficienţa diferitelor canale de distributie aproduselor şi serviciilor constituie astfel un factor critic

• Imaginea brandului constituie unul dintre elemnetele esenţiale în cadrul vânzărilor încrucişate de produse bancare şi de asigurări

• Fidelizarea clientilor prin intermediul unei monitorizări permanente a relaţiei cu acestia a constituit un atuu al grupului financiar faţă de competitori. Clientul devine astfel atomul structurilor complexe ce se clădesc şi sunt incluse în strategii elevate

• Segmentarea constituie un alt element central al bancassurance-ului menit să asigure o atenţie distributivă adresată clienţilor, dar într-o pondere inegală. O bancă de dimensiune importantă, care dispune de milioane de clienţi, nu îşi poate permite să aloce aceeaşi atenţie tuturor clienţilor săi în cadrul miilor de canale punctiforme de distribuţie



• Bancassurance – perspective de succes• Viitorul bancassurance-ului va depinde de forţa de distribuţie a

grupurilor financiare şi de amplificarea acesteia prin intermediul fuziunilor şi achiziţiilor

• Reducerea marjelor nete de dobândă, concomitent cu sporirea cerinţelor entităţilor de reglementare pot conduce la încercarea supermarketurilor financiare existente să fructifice orice oportunitate apărută, prin vânzarea unui produs din cadrul bancassurance către un client existent sau nou

• . Nu există o soluţie unică a reuşitei în domeniul bancassurancela nivel european

• În cazul achiziţiilor, calitatea managementului şi a forţei de restructurare a competitorilor achiziţionaţi, necesită un efort investiţional consistent şi un orizont de timp corespunzător pentru deplina integrare şi fructificare a sinergiilor.


II.Produse si servicii bancare RETAIL5.PRIVATE BANKING

• Orice bancă de retail şi-ar dori ca toţi clienţii să deţine active financiare consistente

• Băncile de retail, uneori gresesc prin acordarea aceleiaşiatenţii atât unor clienţi numeroşi ce dispun de venituri reduse cât şi unui număr restrâns de persoane care însă pot deţine disponibilităţi băneşti cât restul clienţilor acelei instituţii

• Indiferent de criteriul de segmentare, condiţia esenţială a Private Banking-ului o constituie capacitatea financiară prezentă sau viitoare a unui client

• Sunt instituite programe speciale de servire a acestor clienţi prin intermediul diverselor canale de distribuţie, fie sunt create entităţi distincte în cadrul unui grup bancar, care efectuează operaţiuni exclusiv cu clienţi extrem de potenţ financiar


Produse si servicii bancare RETAILPRIVATE BANKING

7 .2 7 .3

8 .8

1 2 .5

45 .3

0

2

4

6

8

1 0

1 2

1 4

Tri

liard

e E

UR

C lie n ţ i o b iş n u iţi C lie n ţi c u v e n itu rip e s te m e d ie

C lie n ţi d e tipp riv a te b a n k in g

2 0 0 0 2 0 0 5 e s t im a re

Activele financiare personale în Europa, clasificate în funcţie de segmentul de clienţi - persoane fizice – comparaţie între anul 2000

şi o prognoză pentru anul 2005;

Sursa: McKinsey



• Strategii de abordare bancară a clienţilor bogaţi -Sursa:McKinsey

INTEGRAL

INVESTIŢ

II

Numai canale de distribuţie Interacţiune faţă în faţă,la distanţă inclsuiv distribuţie multicanal

Accesul clienţilor la produsele şi serviciile oferite

Oferta de produse şi

servicii bancare

e-bank

DiBaEasybankEntrium

Egg

Bănci retail

Deutsche BankBBVA

UnicreditoBarclaysBankinter

Reţele de consilieri financiariBanca Fideuram

MLP

Discount brokeri

Direkt Anlage BankConsorsMaxblueFimatex

Instituţii specializate

Credit SuisseXelion

ActivoBank


• Offshore private banking• Pentru persoanele fizice ce dispun de active financiare consistente,

orice stimulent fiscal sau orice evitare la limita legii a impozitării avuţiei reprezintă un element ce suscită interesul

• Combinat cu voalul greu de pătruns al secretului bancar impus de ţări cu tradiţie în domeniul gestiunii avuţiei sau cu identificarea unei nişe de piaţă consistentă, private banking-ul de tip offshore pare să prezinte o perspectivă extrem de incitantă pentru multe grupuri bancare de prim rang

• Volumul activelor financiare gestionate este extrem de importantîn acest domeniu

• Procesul de consolidare şi reducere drastică de personal în scopul compresiei costurilor operaţionale au constituit şi pot constitui şi în viitor elemente curente ale activităţii specifice acestui domeniu.



• O ameninţare pentru fondurile de tip offshore pentru băncile de tip private banking îl constituie amnestiile ficale oferite de ţări precum Italia, care au condus la repatrieri de fonduri consistente din aşa numitele „paradisuri sigure”

• Clientul european mai în vârstă, încadrat în segmentul de elită al unei bănci pare să fie atras, pe lângă secretul bancar şi de acceptarea unui risc redus pentru propriile investiţii efectuate. Spre deosebire de cel tânăr, cu un caracter antreprenorial, cel mai în vârstă preferă siguranţa avuţiei dobândite în cursul vieţii.

• Sporirea volumului comisioanelor pe acest segment esteextrem de importantă în condiţiile în care presiunea exercitată, şi în acest domeniu, asupra marjelor de dobândă, le forţează, din ce în ce mai mult, să eficientizeze canalele de distribuţieşi să ţină sub un control extrem de riguros costurileoperaţionale



• Fondurile de pensii – element de atractivitate pentru clienţii bogaţi• Printre dorinţele oricărui client potent financiar, care a depăşit o anumită

vârstă, se află şi cele legate de momentul în care acesta va renunţa la activitatea antreprenorială actuală

• Schimbările demografice ce se petrec atât în Europa cât şi în America indică faptul că în viitor, ca urmare a creşterii duratei medii de viaţă în ţările dezvoltate, structura pe vârste a populaţiei se va schimba radical

• Previziunile privind continua polarizare a avuţiei, prin creşterea controlului exercitat asupra activelor financiare de un număr redus de persoane fizice, în condiţiile îmbătrânirii acesteia nu poate să conducă decât la oportunitatea de fi fructificate cerinţele acestei categorii extrem de bogate de clienţi europeni – gestiunea avuţiei pentru perioada aferentă încetării activităţii profesionale

• băncile vor trebui să conceapă strategii de migrare de clienţi dintr-un sehgment în altul, referitoare în special la mişcările ascendente.



• Pensiile asigurate de stat prin sistemul “plăteşti cât munceşti” îşi vorpierde constant din consistenţa veniturilor oferite după pensionare

• Un prim model îl constituie cel al băncilor de tip private banking, care asigură clienţilor proprii, printre alte servicii şi pachete de produsedestinate acumulării avuţiei în vederea ieşirii la pensie

• Un alt model îl reprezintă cel aplicat de entităţile care consiliază clienţiibogaţi şi care în momentul identificării exacte a cerinţelor acestora îisfătuiesc concret cu privire la tipul produsului necesar a fi obţinut, de la ce instituţie bancară să fie achiziţionat şi chiar prin intermediul căruicanal de distribuţie- inclusiv de la e-bănci.

• Un al treilea model întâlnit, relativ similar cu precedentul, îl reprezintăreţelele de consultanţi financiari, care însă în general coopereazăstrâns cu un număr extrem de redus de entităţi

• Un al patrulea model întâlnit îl reprezintă acela dezvoltat extrem de multde companiile de asigurări, prin intermediul unităţilor de investiţiicorelate cu asigurările oferite



1. Produse de tip credit2. Produse non credit3. Instrumente de economisire4. Carduri5. Servicii de electronic banking6. Alte servicii

Produse si servicii bancare Pag.183

1. PRODUSE DE TIP CREDIT-CORPORATE

Creditul bancar – Definire Concept

In Romania, definitia oficiala a creditului este data in Legea 58/1998 republicata – Legea bancara, astfel: ”Creditul reprezinta orice angajament de plata a unei sume de bani in schimbul dreptului la rambursarea sumei platite, precum si la plata unei dobanzi sau a altor cheltuieli legate de aceasta suma, sau orice prelungire a scadentei unei datorii si orice angajament de achizitionare a unui titlu care incorporeaza o creanta sau a altui drept la plataunei sume de bani”

Statutul Bancii Centrale Europene (Cap. Credite) da o definitie maicuprinzatoare a creditului, astfel “ Creditul reprezinta relatia baneasca intre o persoana fizica sau juridica numita creditor, care acorda unei alte persoanenumita debitor, un imprumut in bani sau care vinde marfuri/servicii pe datorie, in general cu o dobanda stabilita in functie de riscul pe care si-l asumacreditorul sau de reputatia debitorului”.


1. PRODUSE DE TIP CREDIT - Clasificare

Creditul bancar – Clasificare

Având în vedere mijloacele şi instrumentele specifice cucare operează o bancă comercială, putem clasificafinantarile, astfel:

1.1. finanţarea prin credite pe termen scurt a activităţii curente;

1.2. finanţarea prin credite pe termen mediu şi lung a

activităţii de investiţii îndeosebi pentru achiziţionarea de active fixe şi dezvoltarea capacităţilor de producţie;


1.1. FINANTAREA ACTIVITATII CURENTE

1.1. Finantarea activitatii curente se realizeaza

prin urmatoarele tipuri de credite:

• Linii de credit - în lei şi în valută• Credite pentru finanţarea cheltuielilor şi stocurilor temporare sau

sezoniere - în lei şi în valută• Credite pentru produse cu ciclu lung de fabricaţie - în lei şi în valută• Credite pentru (pre)finanţarea exporturilor - în lei şi în valută• Operaţiuni de scontare cambii şi bilete la ordin - în lei în şi valută• Credite pentru instrumente de plată - în lei şi în valută• Credite pentru facilităţi de cont - în lei• Credite pentru descoperit de cont (overdraft) - în lei• Credite pentru achitarea obligaţiilor bugetare - în lei• Operaţiuni de factoring intern şi extern• Operaţiuni de forfetare primară - în valută• Credite agricole - în lei


Destinatia

LINIA DE CREDIT

• creditarea de ansamblu a activităţii curente de aprovizionare, producţie, desfacere, prestări servicii (diverse plăţi inclusiv rambursări de credite, plăţi de comisioane, plăţi către buget, depozite colaterale care se vor constitui în aceeaşi valută în care a fost aprobată linia de credit, cu excepţia plăţilor pentru investiţii);

• creditarea unor subactivităţi, proiecte, contracte etc.,care prin natura lor se evidenţiază distinct


Caracteristici

LINIA DE CREDIT

• disponibile în lei şi/sau valută;• funcţionează după sistemul revolving;• Volumul creditului se determină din analiza

cash-flow-ului (fluxul de numerar) pe o anumita perioada;

• se acordă pe termene de 3, 6 şi 12 luni, iar în cazuri justificate, pe termen de maxim 60 de luni;


Caracteristici

LINIA DE CREDIT

• pot fi prelungite pe noi perioade de creditare, pebaza de acte aditionale, daca sunt indepliniteconditiile avute in vedere la acordare(ex:ratingulfinanciar, serviciul datoriei,indicatorii de bonitaterulajul incasarilor si platilor si situatia exporturilordaca este cazul) iar rulajul creditor al liniei(rambursarile din credite ) realizat in perioada de creditare este 1-2 ori mai mare decat plafonulaprobat ;


Caracteristici

LINIA DE CREDIT

• fondurile provenite din linia de credit se pot

utiliza fractionat, in functie de nevoile clientului, cu

posibilitatea de a face trageri si rambursari

multiple, fara a depasi nivelul stabilit prin contractul

de credit (soldul zilnic al angajamentelor sa nudepaseasca volumul liniei de credit aprobat);


Garantii

LINIA DE CREDIT

• Garanţii reale imobiliare :privilegiul, ipoteca;

•Garanţii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin şi titlurile nominative, soldul creditor al conturilor curente/subconturilor,actiunile,cesiunea de creanţă,echipamente, instalaţii, planul de afaceri, fondul de comerţ;Garanţii personale:scrisori de garanţie bancară, titluri de credit avalizategaranţii de companie/firmă, garanţii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauţiunea, garanţii emise de statul român şi de autorităţileadministraţiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplată;

•Alte garanţii solicitate de banca


Principalele costuri

� Dobânda poate fi: - fixa;- variabilă (nivel indicativ sau stabilit de banca);- revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile

BUBOR, LIBOR si EURIBOR ( nivel indicativ)�comision pentru întocmirea şi analiza documentaţiei de credit;� comision de gestiune la acordarea creditelor:

• până la 6 luni• peste 6 luni

� comision de administrare lunar;� comision de neutilizare a creditelor aprobate;� comision de înscriere a avizelor de garanţie în Arhiva electronică de

garanţii reale, mobiliare.

LINIA DE CREDIT


Documente necesare• Cererea de credite, semnată de persoanele autorizate să reprezinte legal

societatea• Documente care atestă situaţia economico-financiară a societăţii (bilanţ,

contul de profit şi pierdere, balanţe de verificare). Banca va solicita, după caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilanţului conform reglementărilor legale în vigoare

• Fluxul de lichidităţi (cash flow) şi bugetul de venituri şi cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicită creditul

• Garanţii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare• Certificat de atestare fiscală (la prima solicitare de credit şi ori de câte ori este

necesar) • Hotărârea organului competent potrivit actelor constitutive şi legii, cu privire

la contractarea şi garantarea creditului; în cazul societăţilor pe acţiuni, se va solicita şi înscrierea la registrul comerţului şi avansarea spre publicare în Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotărârii adunării generale de contractare a împrumutului

• Orice alte documente necesare, solicitate de bancă.

LINIA DE CREDIT


Avantaje• flexibilitate prin negocierea dobânzilor;• continuitate în desfăşurarea activităţii curente;• fluidizarea plăţilor;• posibilitatea de a opta pentru dobândă fixă,

variabilă sau revizuibila;• volumul creditului adaptat necesităţilor de

finanţare şi posibilităţilor de rambursare ale clientului.

LINIA DE CREDIT


Destinatia

CREDIT PENTRU FINANŢAREA CHELTUIELILOR ŞI STOCURILOR TEMPORARE/SEZONIERE

• plata stocurilor care au fost aprovizionate în perioada anterioară, fără a fi achitate, a celor care urmează a fi aprovizionate precum si a cheltuielilor temporare/sezoniere aferente acestor stocuri;

• plata altor cheltuieli temporare/sezoniere;


Caracteristici


• este disponibil în lei şi/sau valută;• volumul creditului solicitat şi dobânda

aferentă, în cazul clienţilor care desfăşoară activitate de comerţ, nu poate depăşi volumul încasărilor obţinute din vânzările de mărfuri pe o perioadă anterioară de 12 luni;


Caracteristici


• durata creditului este de maxim 12 luni iar scadenţa se stabileşte în funcţie de termenele de recuperare a cheltuielilor şi de valorificare a stocurilor respective, fără a depăşi intervalul dintre două sezoane/cicluri de producţie naturale;

• se acorda numai in baza documentatiei prezentate din care sa rezulte situatia stocurilor si cheltuielilor ce fac obiectul creditarii si cauzele economice care au determinat formareastocurilor respective – ex: primirea de la furnizori, a unor materii prime si materiale in avans fata de termenele din contracte, intreruperea productiei din motive justificate, lipsa mijloacelor de transport sau alte greutati in expediereaproduselor la intern sau extern.


Garantii


• Garanţii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca;•Garanţii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin şi titlurile nominative, soldul creditor al conturilor curente/subconturilor, actiunile,cesiunea de creanţă, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comerţ;Garanţii personale:scrisori de garanţie bancară, titluri de credit avalizate garanţii de companie/firmă, garanţii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauţiunea, garanţii emise de statul român şi de autorităţile administraţiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplată;Alte garanţii solicitate de banca



� Dobânda poate fi: - fixa;- variabilă (nivel indicativ sau stabilit de banca);- revizuibila la un interval de timp functie de

cotatiile BUBOR, LIBOR si EURIBOR ( nivelindicativ)

� comision pentru întocmirea şi analiza documentaţiei de credit;� comision de gestiune la acordarea creditelor;� comision de administrare lunar;� comision de neutilizare a creditelor aprobate;� comision de înscriere a avizelor de garanţie în Arhiva electronică

de garanţii reale, mobiliare.



Documente necesare

• Cererea de credite, semnată de persoanele autorizate să reprezinte legal societatea• Documente care atestă situaţia economico-financiară a societăţii (bilanţ, contul

de profit şi pierdere, balanţe de verificare). Banca va solicita, după caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilanţului conform reglementărilor legale în vigoare;

• Fluxul de lichidităţi (cash flow-ul) şi bugetul de venituri şi cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicită creditul;

• Garanţii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor;• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;• Certificat de atestare fiscală (la prima solicitare de credit şi ori de câte ori este

necesar);• Hotărârea organului competent potrivit actelor constitutive şi legii, cu privire la

contractarea şi garantarea creditului; în cazul societăţilor pe acţiuni, se va solicita şi înscrierea la registrul comerţului şi avansarea spre publicare în Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotărârii adunării generale de contractare a împrumutului;

• Documentaţia din care să rezulte situaţia stocurilor şi cheltuielilor care fac obiectul creditării şi cauzele economice care au determinat formarea stocurilor respective




Avantaje• flexibilitate prin negocierea dobânzilor;• continuitate în desfăşurarea activităţii curente;• fluidizarea plăţilor;• posibilitatea de a opta pentru dobândă fixă,





Destinatia

CREDIT PENTRU PRODUSE CU CICLU LUNG DE FABRICAŢIE

• execuţia produselor cu ciclu lung defabricaţie pe bază de comenzi şi/sau contracte care necesită finanţare şi urmărire distinctă, în care se includ, fără a fi limitative, următoarele grupe: utilaje tehnologice de toate tipurile şi părţi ale acestora, corpuri de nave şi aeronave, sisteme flexibile, linii automate de prelucrare, maşini-unelte etc.


Definitie


• produsele cu ciclu lung de fabricaţie – suntcele ale caror cicluri tehnologice de executie, de la lansarea in fabricatie pana la obtinereaprodusului finit, dureaza mai mult de 12 luni.

Aceasta categorie de produse cuprinde: instalatii

si utilaje complexe, nave maritime si fluviale,

elicoptere, aeronave, etc


Caracteristici


• este disponibil în lei şi/sau valută;• durata creditului se va stabili în funcţie de

ciclul de execuţie al produselor prevăzut în documentaţia tehnică şi contractele comerciale si poate depasi 12 luni;

• volumul maxim al creditului se determină pe baza costurilor estimate/antecalculate pe contract/comanda/produs;


Caracteristici


• se acordă eşalonat, în funcţie de evoluţia cheltuielilor cu producţia în curs de fabricaţieaferenta produselor respective;

• plafonul trimestrial al creditului va acoperinecesitatile de finantare la nivelul rezultatpentru ultima luna a trimestrului. Necesitatilesuplimentare de finantare care apar in cursultrimestrului vor fi acoperite prin plafoane de credit intratrimestriale.


Garantii


• Garanţii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca;•Garanţii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin şi titlurile nominative, actiunile,cesiunea de creanţă, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comerţ;Garanţii personale:scrisori de garanţie bancară, titluri de credit avalizate garanţii de companie/firmă, garanţii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauţiunea, garanţii emise de statul român şi de autorităţile administraţiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplată;Alte garanţii solicitate de banca



� Dobânda poate fi: - fixa;- variabilă (nivel indicativ sau stabilit de banca);- revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile

BUBOR, LIBOR si EURIBOR ( nivel indicativ)� comision pentru întocmirea şi analiza documentaţiei de credit (termen

scurt si mediu);� comision de gestiune la acordarea creditelor (termen scurt si mediu);� comision de administrare lunar;� comision de neutilizare a creditelor aprobate;� comision de înscriere a avizelor de garanţie în Arhiva electronică de




Documente necesare

• Cererea de credite, semnată de persoanele autorizate să reprezinte legal societatea• Documente care atestă situaţia economico-financiară a societăţii (bilanţ, contul

de profit şi pierdere, balanţe de verificare). Banca va solicita, după caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilanţului conform reglementărilor legale în vigoare;

• Fluxul de lichidităţi (cash flow-ul) şi bugetul de venituri şi cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicită creditul;

• Garanţii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor;• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;• Certificat de atestare fiscală (la prima solicitare de credit şi ori de câte ori este

necesar);• Hotărârea organului competent potrivit actelor constitutive şi legii, cu privire la

contractarea şi garantarea creditului; în cazul societăţilor pe acţiuni, se va solicita şi înscrierea la registrul comerţului şi avansarea spre publicare în Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotărârii adunării generale de contractare a împrumutului;




Avantaje• suport financiar pentru realizarea la timp a

produselor complexe;• continuitate în desfăşurarea activităţii curente;• fluidizarea plăţilor;• posibilitatea de a opta pentru dobândă fixă,





Destinatia

CREDIT PENTRU (PRE)FINANŢAREA EXPORTURILOR

• Se acordă clienţilor din categoria corporate, producători sau intermediari de produse/prestatori de servicii destinate exportului, în vederea finanţării ciclului de aprovizionare-producţie-desfacere-încasare sau a desfăşurării corespunzătoare a activităţii de exploatare pe perioada de la livrarea produselor şi până la încasarea contravalorii lor de la partenerii externi.


Destinatia


• Este destinat pentru aprovizionarea de la intern

şi/sau din import cu materii prime şi materiale,

semifabricate, subansamble, combustibili,

energie, cheltuieli cu manopera şi alte cheltuieli;

• Se acorda in baza contractelor de export saucomenzilor ferme, care fac obiectul credituluisolicitat, din care sa rezulte: cantitatea si felulmarfii, conditiile si graficul de livrare, modalitateasi termenele de plata, pretul marfii in valuta.


Caracteristici


• este disponibil în lei şi/sau valută;• perioada de creditare este de maxim 12 luni;• modalităţile de încasare a produselor

exportate sunt:• - Acreditiv-ul documentar sau altă modalitate

garantată bancar;• - Incasso-ul documentar, dacă între parteneri

există relaţii tradiţionale de afaceri;


Caracteristici


• Ordinele de plată, însoţite de asigurarea de risc comercial şi de ţară sau de o societate de factoring internaţională agreată de banca;

• Cesiunea de acreditiv emisă în baza reglementărilor internaţionale care guvernează acreditivele, al cărei beneficiar este exportatorul care solicită creditul;


Caracteristici


• Plafonul maxim al creditului este 90% din:• costurile antecalculate din contractul

comercial, în cazul finanţării ciclului aprovizionare;

• producţie-desfacere-încasare, inclusiv activităţile de intermediere a vânzării produselor/prestării serviciilor destinate exportului;


Caracteristici


• valoarea produselor livrate/serviciilor prestate, în cazul finanţării activităţii de exploatare pe perioada de la livrarea produselor/prestarea serviciilor şi până la încasarea contravalorii lor de la export;

• Volumul creditului se determină pe baza portofoliului de contracte de export sau de comenzi ferme încheiate şi din analiza cash-flow-ului.


Garantii


• Garanţii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca;•Garanţii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin şi titlurile nominative, soldul creditor al conturilor curente/subconturilor, actiunile,cesiunea de creanţă, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comerţ;•Garanţii personale:scrisori de garanţie bancară, titluri de credit avalizate garanţii de companie/firmă, garanţii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauţiunea, garanţii emise de statul român şi de autorităţile administraţiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplată;


Garantii


• Garanţii specifice, in functie de riscul fiecarei tranzactii:1) Acordarea creditelor este condiţionată, atunci când banca

consideră necesar,de asigurarea acestora împotriva riscului comercial de neplată şi asigurarea împotriva riscului de ţarăpentru contractele de export încheiate cu partenerii externi, cu excepţia ţărilor nominalizate de BNR în categoria A;

2) Banca poate solicita clienţilor exportatori, în funcţie de riscul specific fiecărei tranzacţii, poliţa de asigurare a riscului de nelivrare emisă de Eximbank, care va fi cesionată în favoarea băncii;

• Alte garanţii solicitate de banca.



�Dobânda poate fi: - fixa;- variabilă (nivel indicativ

sau stabilit de banca);- revizuibila la un intervalde timp functie de cotatiileBUBOR, LIBOR siEURIBOR (nivel indicativ);




� comision pentru întocmirea şi analiza documentaţiei de credit;

� comision de gestiune la acordarea creditelor;� comision de administrare lunar;� comision de neutilizare a creditelor aprobate;� comision de înscriere a avizelor de garanţie în

Arhiva electronică de garanţii reale, mobiliare.



Documente necesare• Cererea de credite, semnată de persoanele autorizate să

reprezinte societatea;• Documente care atestă situaţia economico-financiară a societăţii

(bilanţ, contul de profit şi pierdere, balanţe de verificare);• Fluxul de lichidităţi (cash flow) şi bugetul de venituri şi cheltuieli

aferent perioadei pentru care se solicită creditul;• Descrierea modalităţilor de garantare a

creditului;• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;• Certificat de atestare fiscală (la prima solicitare de credit şi de câte

ori se consideră necesar);• Acte de proprietate ale bunurilor aduse în garanţie;• Dovada existenţei contractelor de export sau comenzilor ferme

încheiate direct cu partenerii externi sau prin intermediul unor comisionari



Documente specifice• În cazul creditelor acordate pentru realizarea

unor produse care necesită importuri de completare, se vor prezenta şi copii după contractele (comenzile ferme confirmate) de import care fac obiectul creditului de finanţare a activităţii de export;

• În cazul creditelor acordate pentru ciclul circulaţiei (desfacere-încasare) se vor prezenta băncii contractele de export şi documentele ce atestă livrarea mărfurilor la export;



Avantaje• continuitate în desfăşurarea activităţii curente;• fluidizarea plăţilor;• posibilitatea de a opta pentru dobândă fixă,





Destinatia

CREDIT DE SCONT

• se acorda agentilor economici pentru finanţarea activităţii curente a acestora (ex: furnizori, impozite, salarii, taxe etc.);

• se acordă clienţilor corporate, care sunt posesorii legali ai unor efecte de comerţ(cambii sau bilete la ordin) şi doresc încasarea înainte de scadenţă a sumei înscrise pe acestea


Definire concept • Scontul – operatiunea prin care, in schimbul unui efect de comert

(cambie/bilet la ordin), banca pune la dispozitia posesoruluicreantei, valoarea efectului, mai putin agio (dobanda de scont sicomisionul de gestiune), inainte de scadenta efectului respectiv.

• Cambia – titlu de credit care pune in legatura trei persoane: a) tragatorul – persoana fizica/juridica care emite cambia; b) trasul – persoana indicata sau obligata de tragator sa plateasca cambia; c) beneficiarul – persoana in favoarea careia se emite cambia.

• Biletul la ordin – titlu de credit care pune in legatura douapersoane: a)tragatorul - persoana fizica/juridica care emite biletul la ordin;b) beneficiarul – persoana in favoarea careia a fost emis biletul la ordin. In cazul biletului la ordin tragatorul si trasul sunt una si aceeasi persoana.

CREDIT DE SCONT


Definire concept • Cambia si biletul la ordin, ca titluri de credit, au ca

element definitoriu obligatia trasului de a plati beneficiarului o anumita suma de bani la o data stabilita (scadenta).

• Girul – actul prin care posesorul titlului de credit, numitgirant, transfera altei persoane, numita giratar, printr-odeclaratie scrisa si subscrisa pe titlu odata cu predareaacestuia, toate drepturile decurgand din titlul astfelredactat si completat.Prin gir, posesorul cambiei da ordintrasului sa plateasca suma mentionata in titlu persoaneiin favoarea careia a transmis cambia.

CREDIT DE SCONT


Definire concept Cambiile care cuprind sau nu mentiunea “la ordin”

pot circula prin gir. Daca tragatorul a inscris in cambie mentiunea “nu la ordin”, titlul estetransmisibil numai in forma si cu efectele uneicesiuni de creanta ordinare.

Girul poate fi facut in folosul trasului (cu sau faraacceptarea acestuia), al tragatorului sau al oricarui alt obligat.

CREDIT DE SCONT


CREDIT DE SCONT

Tipuri de operaţiuni de scontare:1. scontare cu regres, în care banca îşi rezervă dreptul

de a se îndrepta pe cale de regres şi împotriva beneficiarului (persoana în favoarea căreia se emite cambia/ biletul la ordin) şi a celorlalţi debitori de regres;

2. scontare cu regres parţial, în care banca îşi rezervă dreptul de a se îndrepta pe cale de regres împotriva beneficiarului şi a celorlalţi debitori de regres doar în anumite situaţii stabilite în mod expres, care vor fi prevăzute în contractul de scont;

3. scontare fără regres, în care banca renunţă la dreptul de regres împotriva beneficiarului;


Caracteristici

CREDIT DE SCONT

• este disponibil în lei şi/sau valută;• se realizează în baza unui contract de scont sau a unui acord - cadru

de scont cu valabilitate de până la 12 luni. În cazul scontării fără regres sau cu regres parţial banca va încheia cu beneficiarul cambiilor/ biletelor la ordin contracte de scont distincte pentru fiecare emitent/ tras;

• plafonul creditului de scont este dat valoarea nominală a efectelor de comert (cambii/bilete la ordin) diminuată cu dobânda de scont şi comisionul de gestiune (agio);

• scadenţa creditului se stabileşte la data scadenţei înscrisă pe efectul de comerţ plus durata circuitului bancar;

• Banca care a primit titlul la scont se va ingriji de remiterea acestuia la plata la banca trasului, pe circuit bancar, in timp util,astfel incat titlul sa fie achitat in ziua platibila si sa se recupereze creditul acordat prin mecanismul scontarii.


Caracteristici (continuare)

CREDIT DE SCONT

• plafonul creditului de scont este dat valoarea nominală a efectelor de comert (cambii/bilete la ordin) diminuată cu dobânda de scont şi comisionul de gestiune (agio);

• scadenţa creditului se stabileşte la data scadenţei înscrisă pe efectul de comerţ plus durata circuitului bancar.

• Cambiile/ biletele la ordin acceptate la scontare trebuie sa indeplineasca cumulativ următoarele condiţii:

1. solicitantul să fie beneficiarul cambiilor/ biletelor la ordin prezentate la scont, cu condiţia ca aceste titluri să nu se afle într-un şir de giruri;

2. trasul/ emitentul efectului de comerţ trebuie să fie, de regulă, client al băncii; în cazul în care acesta este client al altei societăţi bancare din ţară sau străinătate, titlul trebuie să fie avalizat desocietatea bancara ce-l deserveste pe tras;



CREDIT DE SCONT

3. în cazul în care emitentul/ trasul este clientul băncii trebuie să nu

figureze la Centrala Incidentelor de Plăţi cu incidente de plăţi majore pe o perioadă anterioară de minim 1 an;

4.efectele de comerţ să nu fie declarate la Centrala Incidentelor de

Plăţi ca fiind pierdute, furate, distruse;5. cambia să fie acceptată legal la plată de către tras;6. intervalul de timp dintre momentul prezentării la scontare şi

scadenţa cambiei/ biletului la ordin să nu depăşească 6 luni;7. titlul să aibă scadenţa la dată fixă şi să fie emis într-un singur

exemplar;


Caracteristici

CREDIT DE SCONT

8. titlul să aibă clauza “fără protest” sau “fără cheltuieli”;9. pe titlul de credit să fie completat în mod obligatoriu

obiectul plăţii la rubrica “valoarea reprezintă”;10.cambiile/ biletele la ordin să îndeplinescă cerinţele

legale de formă şi fond stabilite de reglementările legale;11. emiterea titlurilor de credit prezentate la scontare

trebuie să aibă la bază tranzacţii comerciale

concretizate în documente contractuale şi documente

justificative care să ateste efectuarea prestaţiei plătibilă prin cambie/ bilet la ordin.


Garantii

CREDIT DE SCONT

•Garantii specifice:•Cambiile/biletele la ordin scontate;•Garanţii reale mobiliare fără deposedare pe soldul creditor al conturilor/subconturilor curenteIn completare:•Garanţii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca;•Garanţii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin şi titlurile nominative, actiunile,cesiunea de creanţă, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comerţ;•Garanţii personale:scrisori de garanţie bancară, titluri de creditavalizate, garanţii de companie/firmă, garanţii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauţiunea, garanţii emise de statul român şi de autorităţile administraţiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplată;


Principalele costuri� Dobânda (taxa scontului) se calculeaza astfel: Ds =(Vn x Dc x Nz)/360 x 100 unde:Ds = dobanda cuvenita bancii;Vn = valoarea nominala inscrisa la rubrica special

rezervata pe fata titlului de credit;Nz = numarul de zile calendaristice dintre data scontarii si

ziua scadentei, inclusiv.

� comision de gestiune la acordarea creditelor;� comision pentru întocmirea şi analiza documentaţiei de credit;� comision de administrare lunar;� comision de înscriere a avizelor de garanţie în Arhiva electronică de garanţii reale,

mobiliare.

CREDIT DE SCONT


Documente necesare• Cerere de scontare;

• Biletele la ordin şi cambiile pentru care se solicită scontarea;

• Documente care atestă situaţia economico-financiară a societăţii (bilanţ, contul de profit şi pierdere încheiate pentru ultimii doi ani, ultimele situatii contabile, balanţa de verificare încheiată pentru ultima lună).

CREDIT DE SCONT


Documente necesareBanca va solicita, după caz, situaţiile contabileconsolidate, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilanţului conform reglementărilor legale în vigoare;• Fluxul de lichidităţi (cash flow) şi bugetul de venituri şi cheltuieli aferent

perioadei pentru care se solicită creditul;• Fluxul de lichidităţi (cash flow) şi bugetul de venituri şi cheltuieli aferent

perioadei pentru care se solicită creditul;• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;• Certificat de atestare fiscală (la prima solicitare de credit şi de câte ori se

consideră necesar);• Hotărârea organului competent potrivit actelor constitutive şi legii, cu privire

la contractarea şi garantarea creditului; în cazul societăţilor pe acţiuni, se va solicita şi înscrierea la registrul comerţului şi avansarea spre publicare în Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotărârii adunării generale de contractare a împrumutului;

CREDIT DE SCONT


Avantaje– Dobânda de scont rămâne neschimbată,

indiferent de modificările survenite pe întreaga perioadă a creditarii;

– Sumele provenite din scontarea titlurilor de credit pot avea orice destinaţie, inclusiv rambursări de credite;

– Posibilitatea încasării creanţelor înainteascadenţei titlurilor de credit;

– Fluidizarea plăţilor;– Continuitate în desfăşurarea activităţii curente

CREDIT DE SCONT


Destinatia

CREDIT PENTRU INSTRUMENTE DE PLATA

• se acorda agentilor economici pentrufinanţarea activităţii curente a acestora

(Ex: furnizori, impozite, salarii, taxe etc.);• Instrumentele de plata (cecuri, ordine de plata

sau mesaje swift) aflate in circuit bancar pot constitui o sursa rapida de finantare a activitatiicurente;


Definire instrumente de plata


Cecul = titlu de credit si instrument de plata, care pune in legatura in procesul crearii sale trei persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul.

Instrumentul este creat de tragator care, in baza unui disponibilconstituit in prealabil la o societate bancara, da ordin

neconditionat acesteia, care se afla in pozitia de tras, sa

plateasca la prezentare, o suma determinata unei terte persoane sau insusi tragatorului emitent aflat in pozitie de

beneficiar. Cecul trebuie sa indeplineasca toate cerintele (de forma si fond) prevazute de reglementarile legale in vigoare – Legea 59/1934 modificata prin Legea 83/1994 si Normele cadru 7/1994 ale BNR.




Ordinul de plata = dispozitia data de o persoana, numitaordonator, unei banci, de a plati o suma determinata in favoarea unei alte persoane, denumita beneficiar, pentrustingerea unei obligatii banesti, ce provine dintr-o relatiedirecta, existenta intre ordonator si beneficiar.

Parti implicate: a) ordonatorul; b) beneficiarul; c) bancile: ordonatoare si platitoare

Ordinul de plata trebuie sa indeplineasca toate cerintele (de forma si fond) prevazute de reglementarile legale in vigoare – Regulamentul BNR nr.8/1994, Normele cadru nr.15/1994 si Normele tehnice nr.16/1994.



Mesajul swift =documentul care atesta ca in bazadispozitiei de plata externa receptionata, autentificata si acceptata de catre bancaplatitoare, aceasta debiteaza contul din care se ordona plata.



Caracteristici


• Moneda de acordare:- creditele pentru cecuri: RON- creditele pe mesaje swift recepţionate: EUR, USD- creditele pe documente fără discrepanţe remise spre

încasare în cadrul acreditivelor de export cu plata la vedere/lascadenţă: RON, EUR, USD

• Creditul se acordă în baza unui contract de credit distinct saua unui acord - cadru de creditare încheiat pe o perioadă de maxim 1 an;

• Nivelul creditului este de cel mult 90% din valoarea nominală a documentelor admise la creditare, diferenta de 10% fiind destinata acoperiri dobanzii aferente.


Garantii


•Garanţii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca;

•Garanţii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin şi titlurile nominative, soldul creditor al conturilor curente/subconturilor, actiunile, cesiunea de creanţă, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comerţ;

•Garanţii personale:scrisori de garanţie bancară, titluri de creditavalizate, garanţii de companie/firmă, garanţii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauţiunea, garanţii emise de statul român şi de autorităţile administraţiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplată;

•Alte garanţii solicitate de banca.Produse si servicii bancare pag. 242


� Dobânda poate fi: - fixa;- variabilă (nivel indicativ

sau stabilit de banca);- revizuibila la un interval

de timp functie de cotatiile BUBOR, LIBOR siEURIBOR (nivel indicativ);





Documente necesare• Cererea de credite, semnată de persoanele autorizate să

reprezinte legal societatea;• Borderou în 4 exemplare la care se anexează cecurile/exemplarul

3 al ordinelor de plată înscrise într-un borderou;• Documente care atestă situaţia economico-financiară a societăţii

(bilanţul, contul de profit şi pierdere încheiate pentru ultimii doi ani, balanţa de verificare încheiată pentru ultima lună);

• Banca va solicita, după caz, situaţiile contabile consolidate, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilanţului conform reglementărilor legale în vigoare;

• Fluxul de lichidităţi (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicită creditul şi bugetul de venituri şi cheltuieli al activităţii generale;

• Garanţii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor;



Documente necesare• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;• Certificat de atestare fiscală (la prima solicitare de credit şi de

câte ori se consideră necesar);

• Hotărârea organului competent potrivit actelor constitutive şi legii, cu privire la contractarea şi garantarea creditului; în cazul societăţilor pe acţiuni, se va solicita şi înscrierea la registrul comerţului şi avansarea spre publicare în Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotărârii adunării generale de contractare a împrumutului;

• Orice alte documente solicitate de bancă.



Avantaje• continuitate în desfăşurarea activităţii curente;• fluidizarea plăţilor;• posibilitatea de a opta pentru dobândă fixă,

variabilă sau revizuibila;• consultanţă specializată privind alegerea

soluţiei de creditare, adaptată necesităţilor clientului.



Destinatia

CREDIT PENTRU FACILITATI DE CONT

• creditarea de ansamblu a activităţii curentede aprovizionare, producţie, desfacere, prestări servicii;

• acoperirea decalajului intervenit în fluxul de lichidităţi (cash-flow), ca urmare a apariţiei unor situaţii neprevăzute (intarzieri in incasareamarfurilor livrate,etc) faţă de planificarea fluxurilor financiare.


Caracteristici


• Din facilităţile de cont se pot efectua plăţi pentru activităţi care privesc sau au legatură cu activitatea curentă a împrumutatului (inclusiv, dar fără a se limita la rambursari de credite, plăţi de comisioane, plăţi către buget etc) şi plăţi pentru investiţii;

• Este disponibil în lei, în baza unor contracte de credit distincte sau acord cadru de creditare cu o perioadă de valabilitate de maxim 1 an, în limita unui plafon de maxim 1 mil.RON/client, care funcţionează în sistem revolving;


Caracteristici


• Durata creditului este de maxim 30 de zile calendaristice de la data semnării contractului de credit.

• Se acorda clientilor corporate cu standing financiarridicat si serviciul datoriei bun;

• Plafonul creditului se stabileste functie de valoareatotala a marfurilor livrate, lucrarilor executate sauserviciilor prestate de client pana la data solicitariicreditului, cu conditii certe de incasare pana la expirarea duratei de creditare.


Garantii


•Garanţii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca;•Garanţii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin şi titlurile nominative, soldul creditor al conturilor curente/subconturilor, actiunile, cesiunea de creanţă, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comerţ;•Garanţii personale:scrisori de garanţie bancară, titluri de credit avalizate, garanţii de companie/firmă, garanţii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauţiunea, garanţii emise de statul român şi de autorităţile administraţiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplată;•Alte garanţii solicitate de banca.











societatea;• Documente care atestă situaţia economico-financiară a societăţii

(bilanţul, contul de profit şi pierdere încheiate pentru ultimii doi ani, balanţa de verificare încheiată pentru ultima lună); Banca va solicita, după caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilanţului conform reglementărilor legale în vigoare;


• Garanţii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor;• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;• Certificat de atestare fiscală (la prima solicitare de credit şi de câte ori se

consideră necesar);• Hotărârea organului competent potrivit actelor constitutive şi legii, cu

privire la contractarea şi garantarea creditului;• Orice alte documente, solicitate de bancă.



Avantaje• continuitate în desfăşurarea activităţii curente;• fluidizarea plăţilor;• posibilitatea de negociere a dobanzii;• volumul creditului se stabileşte în funcţie de

necesităţile de finanţare şi posibilităţile de rambursare.



Destinatia

CREDIT PENTRU DESCOPERIT DE CONT

• este destinat achitării unor obligaţii stringente (aprovizionare cu materii prime, materiale, combustibil, energie, impozite, taxe curente şi alte operaţiuni curente);

• se acordă clienţilor din categoria corporate pentru prevenirea lipsei temporare de disponibilităţi în cont la data decontării unor instrumente de plată de debit emise (cec, cambii, bilete la ordin);


Caracteristici

• este disponibil în lei, în baza unor contracte de credit distincte sau acord-cadru de creditare, cu o perioadă de valabilitate de maxim 1 an, în limita unui plafon de maxim 1 mil.RON/ client, care funcţionează în sistem revolving;

• perioada de creditare este de maxim 7 zile calendaristice.• se acorda in general marilor companii si firmelor cu

prestigiu in mediul de afaceri, al caror flux de lichiditati este cesionat in favoarea bancii;

• se pot trage integral sau in transe, pe masura aparitiei necesitatilor de plata pentru care au fost aprobate;



Caracteristici• Clientii care solicita un astfel de credit trebuie

sa indeplineasca cumulativ urmatoareleconditii:

1. au standing financiar ridicat si serviciul datorieibun fata de banca;

2. nu inregistreaza datorii fata de buget sipartenerii de afaceri;

3. nu au figurat niciodata la CIP cu incidente de plati majore;



Garantii


•Garanţii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca;•Garanţii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin şi titlurile nominative, soldul creditor al conturilor curente/subconturilor, actiunile, cesiunea de creanţă, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comerţ;•Garanţii personale:scrisori de garanţie bancară, titluri de credit avalizate, garanţii de companie/firmă, garanţii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauţiunea, garanţii emise de statul român şi de autorităţile administraţiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplată;•Alte garanţii solicitate de banca.



� Dobânda curenta perceputa de banca este mai maredecat dobanda de baza practicata la creditele pe termenscurt, deoarece creditul pe descoperit de cont este un imprumut marginal, acordat in conditii deosebite;


� comision de gestiune la acordarea creditelor;� comision de administrare lunar;� comision de neutilizare a creditelor aprobate;� comision de înscriere a avizelor de garanţie în Arhiva

electronică de garanţii reale, mobiliare.



Documente necesare• Cererea de credite, semnată de persoanele autorizate să reprezinte

legal societatea;• Documente care atestă situaţia economico-financiară a societăţii



• Garanţii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor;• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;• Certificat de atestare fiscală (la prima solicitare de credit şi de câte

ori se consideră necesar);• Hotărârea organului competent potrivit actelor constitutive şi legii, cu




Avantaje• Acoperirea decalajului temporar nefavorabil

dintre incasari si plati;• continuitate în desfăşurarea activităţii curente;• fluidizarea plăţilor;• volumul creditului se stabileşte în funcţie de




Destinatia

• plăţi restante la bugetul consolidat (bugetul de stat, bugetul asigurărilor sociale, fonduri speciale);

CREDIT PENTRU ACHITAREA OBLIGATIILOR BUGETARE


Caracteristici

• Se acorda in lei ;• Volum maxim: suma obligaţiilor restante către

bugetul consolidat, la data analizei, determinate în baza certificatului fiscal, dacă din cash-flow rezultă că există capacitate de rambursare a creditului şi dobânzilor aferente;



Caracteristici

• Perioada de creditare: maxim 5 ani, fără perioadă de graţie

• Trageri: va fi utilizat integral,pe masura ce plăţile restante către bugetul consolidat vor fi achitate;

• Scadenţa: lunar, trimestrial, fără să fie depaşită perioada maximă de creditare şi în funcţie de capacitatea de rambursare rezultată din cash-flow-ul previzionat.

• Condiţii: solicitantul să nu fie în faliment sau în desfăşurarea procedurii de executare silită.



Garantii


•Garanţii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca;•Garanţii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin şi titlurile nominative, actiunile, cesiunea de creanţă, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comerţ;•Garanţii personale:scrisori de garanţie bancară, titluri de creditavalizate, garanţii de companie/firmă, garanţii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauţiunea, garanţii emise de statul român şi de autorităţile administraţiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplată;•Alte garanţii solicitate de banca;Nota: Banca poate accepta garanţii de grad subsecvent garanţiilor înscrise de către Ministerul Finanţelor Publice în AEGRM sau la Cartea Funciară pentru garantarea creanţelor bugetare restante ale împrumutatului către buget, cu condiţia ca acestea să fie achitate integral din creditul acordat.


Principalele costuriDobânda poate fi: - fixa;

- variabilă (nivel indicativsau stabilit de banca);- revizuibila la un intervalde timp functie de cotatiile BUBOR, LIBOR siEURIBOR (nivel indicativ);

� comision pentru întocmirea şi analiza documentaţiei de credit� comision de gestiune la acordarea creditelor: � comision de administrare lunar;� comision de neutilizare a creditelor aprobate;� comision de rambursare anticipată (se aplică la suma

rambursată în avans);� comision de înscriere a avizelor de garanţie în Arhiva

electronică de garanţii reale, mobiliare.












Avantaje• imbunătăţirea “cazierului fiscal” prin achitarea

tuturor obligaţiilor restante la bugetul consolidat;• stabilirea volumului creditului în funcţie de

valoarea totală a obligaţiilor restante şi posibilităţile de rambursare;

• Consultanta specializata la intocmireadosarului de credit.



Destinatia• agenţilor economici, producători, comercianţi de

bunuri sau prestatori de servicii la care probabilitatea apariţiei unui litigiu legat de produsele/ serviciile supuse factoringului este redusă. Nu se pretează derulării prin factoring produsele care necesită grad mare de finisare, produse unicat, o piaţă de desfacere extrem de restrânsă, precum şi activitatea de construcţii.

FACTORINGUL


Definire conceptFactoringul – un contract incheiat intre o parte denumita aderent (furnizoare de marfuri sau prestatoare de servicii) si o societate bancara/institutie financiara, denumita factor, prin care aceasta din urma asigura finantarea, urmarirea creantelor si protectia riscurilor de credit, iar aderentul cedeaza factorului, cu titlul de vanzare sau de gaj, creantele nascute din vanzarea debunuri sau prestarea de servicii pentru terti;

FACTORINGUL


Definire conceptServiciul de finantare – finantarea imediata in

proportie de maxim 80% din contravaloarea fiecarei facturi pentru livrari de marfuri/prestari servicii, din care se scad comisioanele factorului, restul de 20% se elibereaza in momentul incasarii.

Serviciul de administrare a creantelor –evidentierea in contabilitate si gestionarea creantelor preluate in regim de factoring; reflectarea separata a facturilor finantate, a facturilor care depasesc plafonul de acoperire a riscului de neplata, raportarea facturilor aflate in sold la sfarsitul fiecarei luni.

FACTORINGUL


Definire conceptServiciul de colectare – urmarirea incasarii la

scadente a facturilor si atentionarea, chiar somarea acelor debitori care nu respecta scadentele.

Serviciul de acoperire a riscului de neplata al debitorilor – presupune ca in cazul in care apare riscul, factorul sa acopere contravaloarea creantelor neincasate (20%) in general in termen de 120 zile de la scadenta creantei.

FACTORINGUL


Definire concept• In cazul factoringului accentul analizei se pune

in primul rand pe bonitatea partenerilorsolicitantului (aderent).

• Factoringul poate fi:• Intern – cu regres si fara regres;

• Extern – fara regres

FACTORINGUL


Caracteristici

• reprezintă un pachet complex de servicii care asigură:

– finanţarea pe baza facturilor provenite din livrări de mărfuri, executări de lucrări şi prestări de servicii la intern;

– administrarea creanţelor;

FACTORING INTERN


Caracteristici• Moneda: se acordă finanţare în lei şi/sau valută

pentru creanţele comerciale pe care clientul le deţine din diverse contracte comerciale în lei şi/sau valută;

• Poate fi: cu regres sau fără regres;

• Nivelul maxim al finanţării: 90% din contrava-loarea facturilor în momentul cumpărării creanţelor de către bancă;

FACTORING INTERN


Caracteristici• Perioada de finantare:180 de zile de la data

emiterii facturilor;• Condiţii:

– produsele/ serviciile facturate trebuie să fie livrate/ prestate efectiv către clienţi;

– facturile să nu fie cesionate în favoarea altor datorii/ obligaţii;

– scadenţa facturilor să nu depăşească 180 de zile de la emitere;

FACTORING INTERN


Caracteristici

– dacă încasările din contractele propuse a fi derulate prin factoring au fost cesionate bancii în baza unor contracte de credit de producţie/ investiţii, finanţarea prin factoring poate fi acordată numai dacă sumele respective rambursează creditul acordat anterior.

• Perfectarea tranzacţiilor de factoring se concretizează prin semnarea de către client şi bancă a Acordului-cadru de factoring şi a actelor adiţionale pentru fiecare client în parte.

FACTORING INTERN


Principalele costuri• comision de factoring: variaza intre 0,5-2%

flat, aplicat la valoarea nominală a facturilor, pentru serviciile de factoring intern în lei/ valută cu regres;

• comision de finanţare: egal cu nivelul dobânzii la creditele pe termen scurt în lei sau valută, aplicat la sumele finanţate;

FACTORING INTERN


Documente necesare• pentru aprobarea plafonului de finanţare:

– formularul - cerere de factoring;– copie contract comercial/ comandă;– situaţiile financiare ale solicitantului;– situaţiile financiare ale debitorului;

• pentru finanţare:– facturile (original/copie) care să poarte menţiunea

subrogatorie comunicată la încheierea contractului;– copii ale documentelor care atestă livrarea mărfii;– chitanţă subrogatorie;– comanda, după caz;

FACTORING INTERN


Avantaje• plata imediată a facturilor, în ziua prezentării

facturilor la unitatea bancară teritorială, după aprobarea tranzacţiilor şi semnarea Acordului -cadru de factoring;

• plata creanţelor înainte de scadenţă, încasarea ”la termen” transformându-se în încasare ”la vedere”;

• acces la lichidităţi într-un timp mult mai scurtdecât în cazul unui credit, obţinându-se astfel o îmbunătăţire a cash-flow-ului;

FACTORING INTERN


Avantaje• flexibilitate în utilizarea fondurilor obţinute prin

finanţare, în funcţie de necesităţile imediate, nefiind necesară justificarea destinaţiei plăţilor;

• finanţare fără garanţii materiale;

• flexibilitate în negocierea costurilor;• documenţie redusă pentru obţinerea finanţării

prin factoring faţă de cea pentru acordarea unui credit;

FACTORING INTERN


Caracteristici• reprezintă un pachet complex de servicii care

asigură:– finanţarea pe baza facturilor externe provenite

din livrări de mărfuri, executări de lucrări şi prestări de servicii;

– administrarea creanţelor;– colectarea creanţelor la scadenţă;– protecţie împotriva riscului de neplată (ex:

insolvabilitatea sau falimentul partenerului extern);

FACTORING EXTERN


Caracteristici• Moneda: se acordă finanţare în valută pentru

creanţele comerciale materializate în facturi externe;

• Perioada maximă de finanţare: 180 de zile de la data emiterii facturilor;

• Este fără regres, banca asumându-şi riscul direct faţă de debitor, risc acoperit de o societate de factoring/ bancă din străinătate;

FACTORING EXTERN


CaracteristiciNivelul maxim al finanţării:

– 90% din contravaloarea facturilor în momentul cumpărării creanţelor de către bancă;

– 100% în cazul în care modalitatea de plată este acreditivul irevocabil la termen sau dacă plata este garantată cu scrisoare de garanţie bancară;

FACTORING EXTERN


CaracteristiciCondiţii:

– produsele/ serviciile facturate trebuie să fie livrate/ prestate efectiv către clienţi;

– facturile să nu fie cesionate în favoarea altor datorii/ obligaţii;– scadenţa facturilor să nu depăşească 180 de zile de la emitere;– dacă încasările din contractele propuse a fi derulate prin factoring au

fost cesionate bancii în baza unor contracte de credit de producţie/ investiţii, finanţarea prin factoring poate fi acordată numai dacă sumele respective rambursează creditul acordat anterior;

– contractul comercial de export sau alte documente cu efecte juridice similare, trebuie să prevadă ca modalitate de plată ordinul de plată sau o modalitate de plată asiguratorie (acreditiv sau scrisoare de garanţie bancară);

FACTORING EXTERN


Principalele costuri• modalităţi de plată negarantate şi derulate în sistem

Compania Internaţională de Factoring:– comision de factoring: flat, aplicat la valoarea nominală a

facturii;– comision de finanţare: EURIBOR/ LIBOR+marje /an, aplicat la sumele finanţate;– taxă de administrare, de la caz la caz:/factură;

• modalităţi de plată garantate (acreditiv, scrisoare de garanţie bancară):– comision de finanţare: LIBOR/ EURIBOR+marjă (aplicata la

sumele finanţate pe perioada pentru care se acordă finanţarea);• modalităţi de plată negarantate, dar asigurate la

EXIMBANK:– comision de finanţare: LIBOR/ EURIBOR+marja/an, aplicat la

sumele finanţate

FACTORING EXTERN


Documente necesare• pentru finanţare:

– facturile (original/copie) care să poarte menţiunea subrogatorie comunicată la încheierea contractului;

– copii ale documentelor care atestă livrarea mărfii;– chitanţă subrogatorie;– comanda, după caz;

• pentru aprobarea plafonului de finanţare:– formularul - cerere de factoring;– copie contract comercial/ comandă;– situaţiile financiare ale solicitantului;

FACTORING EXTERN


Avantaje• plata imediată a facturilor, în ziua prezentării facturilor la

unitatea bancară teritorială, după aprobarea tranzacţiilor şi semnarea Acordului - cadru de factoring;

• plata creanţelor înainte de scadenţă, încasarea ”la termen” transformându-se în încasare ”la vedere”;

• acces la lichidităţi într-un timp mult mai scurt decât în cazul unui credit, obţinându-se astfel o îmbunătăţire a cash-flow-ului;

flexibilitate în utilizarea fondurilor obţinute prin finanţare, în funcţie de necesităţile imediate, nefiind necesară justificarea destinaţiei plăţilor;

• finanţare fără garanţii materiale;• flexibilitate în negocierea costurilor;

FACTORING EXTERN


Avantaje• debitorul (importatorul) plăteşte contravaloarea

creanţelor în ţara sa, evitând un transfer valutar extern; totodată, are posibilitatea să poarte corespondenţa cu Factorul de Import în propria limbă şi să-şi rezolve eventualele litigii în cadrul legislativ şi sub competenţa jurisdicţională ce-i sunt familiare;

• documenţie redusă pentru obţinerea finanţării prin factoring faţă de cea a acordari unui credit;

• protecţie împotriva riscului de neîncasare a contravalorii exporturilor realizate (ex: insolvabilitatea sau falimentul partenerului extern);

• acces la informaţiile referitoare la potenţialii clienţi externi, prin informaţiile obţinute de la societatea de factoring/ banca externă

FACTORING EXTERN


Destinatia

• Se acordă clienţilor din categoria corporate, exportatori români sau străini, pentru tranzacţiile cu importatori români garantate de către Ministerul Finanţelor Publice;

Definire concept

• Operaţiunea de forfetare - presupune cumpărarea de către bancă (forfetor) a creanţelor în valută ale exportatorului, înainte de ajungerea acestora la scadenţă, contra unei taxe de forfetare, fără drept de regres împotriva vânzătorului.

CREDIT PENTRU ACTIVITATEA DE FORFETARE


Caracteristici• Formă de finanţare pe termen scurt sau mediu

(30 zile-3 ani);• Valoarea creanţelor prezentate la forfetare

trebuie să fie mai mare de o limita minima;• Banca efectuează tranzacţii de forfetare în

două momente diferite, în funcţie de stadiul încheierii contractului comercial: pre-contractual sau post-contractual;

• Forfetarea permite exportatorului recuperarea sumelor înainte de scadenţă;

• Operaţiunea de forfetare este negociabilă;



Obiectul forfetarii• Pot fi supuse operaţiunii de forfetare următoarele tipuri

de creanţe:– trate (B/E);– bilete la ordin (P/N);– documente din cadrul acreditivului cu plata diferată (la

termen): facturi, documente de transport;• Titlurile primite de către bancă în vederea forfetării

trebuie să îndeplinească cumulativ următoarele condiţii:– să fie necondiţionate; – sa fie acceptate legal la plata;– să fie avalizate/ garantate de către o bancă agreată;– să fie emise într-o limbă de circulaţie internaţională (limba

engleză).





•Costul de forfetare este compus din:- taxa de forfetare (TF), determinată de :

- marja globală de risc - nivelul dobânzii de piaţă

- comision de angajament (CA)- comision de opţiune (CO), în cazul

ofertei cu optiune.


Documente necesare• Cererea de forfetare, semnată de persoanele autorizate

să reprezinte legal societatea;• Efectele de comerţ avalizate/ garantate de către o

bancă agreată de BCR/ acreditivul documentar;• Documente relevante cu privire la tranzacţia comercială

(copii conforme ale contractuluicomercial, facturilor comerciale, documentelor de transport aferente, a licenţei de export - după caz);

• Orice alte documente necesare solicitate de bancă.



Avantaje

• Se îmbunătăţesc lichidităţile în valută ale exportatorului, tranzacţia «la termen» transformându-se în tranzacţie « la vedere » ;

• Posibilitatea finanţării integrale a tranzacţiei (până la 100%);• Transferul riscului de neplată în proporţie de 100% (nu există regres

asupra exportatorului, odată ce acesta a vândut înscrisurile, cu excepţia cazurilor de fraudă);

• Structurarea tranzacţiei în funcţie de solicitările deţinătorului creanţei;• Eliminarea riscului fluctuaţiei dobânzii, de transfer, de neplată;• Eliminarea costurilor de administrare şi urmărire a plăţii• Dobândă fixă până la scadenţă;• Nu sunt solicitate garanţii reale (ipoteci, gajuri etc.) ;• Asigurarea confidenţialităţii, în funcţie de opţiunea participanţilor la

tranzacţia respectivă;• Documentaţie relativ simplificată;



Destinatia– înfiinţarea, întreţinerea şi recoltarea culturilor agricole şi

plantaţiilor– achiziţionarea din producţia internă sau producerea puilor de

pasăre, a purceilor pentru îngrăşat şi a tineretului ovin şi bovin pentru îngrăşat

– aprovizionarea, procesarea hranei, asigurarea medicamentelor şi tratamentelor medicale pentru pentru animale, a cheltuielilorcurente pentru întreţinerea şi funcţionarea adăposturilor, utilajelor şi instalaţiilor aferente

– asigurarea culturilor şi plantaţiilor împotriva efectelor dăunătoare ale factorilor de risc natural, precum şi asigurarea efectivelor de animale împotriva efectelor dăunătoare ale factorilor de risc natural, a bolilor şi a accidentelor

CREDIT AGRICOL PENTRU ACTIVITATEA CURENTA


Caracteristici• Volumul creditelor se determină în funcţie de tehnologiile

necesare pe culturi sau categorii de animale şi de cheltuielile necesare pentru desfăşurarea activităţii curente de producţie agricolă;

• Este disponibil în lei pe maxim 12 luni, termenele de rambursare fiind stabilite în funcţie de tehnologiile agricole specifice, corelate cu perioada de valorificare a producţiei;

• Creditele pot fi garantate înntr-o anumita proporţie de Fondul de Garantare a Creditului Rural;

• Beneficiarii creditelor care rambursează creditele şi plătesc dobânzile la termenele scadente pot primi o alocaţie bugetară de până la 30% din volumul creditului, calculată la nivelul ratelor de împrumut rambursate;



Garantii


•Garanţii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca;•Garanţii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin şi titlurile nominative, soldul creditor al conturilor curente/subconturilor, actiunile, cesiunea de creanţă, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comerţ;•Garanţii personale:scrisori de garanţie bancară, titluri de creditavalizate, garanţii de companie/firmă, garanţii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauţiunea, garanţii emise de statul român şi de autorităţile administraţiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplată;•Alte garanţii solicitate de banca.
















privire la contractarea şi garantarea creditului;



Avantaje• Continuitate în desfăşurarea activităţii curente;

• Fluidizarea plăţilor;

• Volumul creditului se stabileşte în funcţie de necesităţile de finanţare şi posibilităţile de rambursare;



1.2. FINANTAREA ACTIVITATII DE INVESTITII-CORPORATE

1.2. Finantarea activitatii de investitii se realizeaza prin urmatoarele tipuri de credite:

• Credit pentru investiţii;• Credit pentru investiţii financiare (acţiuni şi

părţi sociale);• Credit pentru promotori imobiliari;• Credit ipotecar;• Credit pentru activitatea de leasing;


Destinatia• finanţarea activităţii de investiţii, în completarea

surselor proprii ale clienţilor, pe total activitate de investiţii sau pe obiective (proiecte) de investiţii, pentru:

- realizarea de noi capacităţi de producţie;- dezvoltarea/menţinerea la parametrii a capacităţilor de

producţie existente;- modernizarea/retehnologizarea capacităţilor de

producţie, a utilajelor, maşinilor, instalaţiilor, clădirilor existente etc.

CREDIT PENTRU INVESTITII


Caracteristici• este disponibil în lei şi/sau valută, pe termen scurt,

mediu şi lung. Pentru plata avansului la bunurile cumpărate în leasing, termenul de creditare se încadrează în valabilitatea contractului de leasing;

• se poate acorda o perioadă de graţie pentru plata ratelor de credit de până la 5 ani;

• aportul propriu al solicitantului constă fie în lichidităţi înregistrate în contul curent, fie în realizarea efectivă a unei părţi din investiţia respectivă probată cu documente justificative şi trebuie utilizat înainte de punerea la dispoziţie a creditului sau proporţional cu efectuarea tragerilor;



Garantii


•Garanţii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca;•Garanţii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin şi titlurile nominative, actiunile, cesiunea de creanţă, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comerţ;•Garanţii personale:scrisori de garanţie bancară, titluri de credit avalizate, garanţii de companie/firmă, garanţii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauţiunea, garanţii emise de statul român şi de autorităţile administraţiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplată;•Alte garanţii solicitate de banca.






� comision pentru întocmirea şi analiza documentaţiei de credit;� comision de gestiune la acordarea creditelor;� comision de administrare lunar;� comision de neutilizare a creditelor aprobate;� comision de rambursare anticipată (se aplică la suma rambursată în

avans);� comision de înscriere a avizelor de garanţie în Arhiva electronică de





societatea;• Documente care atestă situaţia economico-financiară a societăţii



• Garanţii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor;• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;• Certificat de atestare fiscală (la prima solicitare de credit şi de câte ori

se consideră necesar);• Hotărârea organului competent potrivit actelor constitutive şi legii, cu




Documente specifice• Studiu de fezabilitate (în cazul proiectelor de investiţii cu

valoare mare şi pentru investiţiile tip green-field); ceilalţi solicitanţi vor prezenta planul de afaceri;

• Documentaţie tehnico-economică aferentă obiectivului de investiţii sau memorii justificative privind necesitatea acestor investiţii cu devize estimative şi listele de utilaje şi alte dotări care se vor ataşa planului de afaceri, în cazul proiectelor de investiţii la care nu este necesar studiul de fezabilitate;

• Autorizaţia de construcţie cu avizele şi acordurile necesare;• Lista cheltuielilor de capital pentru investiţia (se solicită în

cazul proiectelor de investiţii a căror acoperire financiară se asigură parţial de la buget/fonduri speciale extrabugetare)

• Acte justificative privind situaţia juridică a terenului şi/sau a construcţiilor



Avantaje• susţinere în proporţie mare a procesului

investiţional (minim 80% din valoarea investiţiei);

• efort financiar mai redus din momentul demarării obiectivului finanţat, în funcţie de perioada de graţie acordată;

• flexibilitate prin negocierea dobânzilor;• volum optim al creditului, în funcţie de

necesităţile de finanţare ale clientului şi posibilităţile acestuia de rambursare;



Destinatia

Creditul este destinat clienţilor a căror activitate principală nu o constituie investiţiile în valori mobiliare de orice fel şi care nu înregistrează datorii restante faţă de bugetul statului.

CREDIT PENTRU INVESTIŢII FINANCIARE (ACŢIUNI ŞI PĂRŢI SOCIALE)


Caracteristici• Formă de creditare pentru finanţarea activităţii

de investiţii financiare, respectiv pentru cumpărarea de acţiuni nominative, emise în formă materializată şi/sau dematerializată sau părţi sociale, emise de societăţile comerciale, constituite în baza legii române;

• Moneda de acordare: lei• Termen: scurt sau mediu (maxim 5 ani)• Volum credit: - maxim 75% din preţul acţiunilor cotate;

- maxim 50% din preţul acţiunilor necotate/părţi sociale;



Caracteristici• Tragerea creditului: integral, dar fără a depăşi data

limită stabilită în contractul de vânzare-cumpărare sau documentul/prospectul de ofertă publică în cazul ofertei publice de cumpărare

• Aportul propriu al clientului: - minim 25% din preţul acţiunilor cotate, respectiv;- minim 50% din preţul acţiunilor necotate/părţi sociale;• Aportul propriu al clientului trebuie să existe în

contul curent deschis la bancă sau să facă dovada că acesta a fost plătit vânzătorului/ S.S.I.F. după caz.



Garantii


•Garanţii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca;•Garanţii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin şi titlurile nominative, actiunile, cesiunea de creanţă, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comerţ;•Garanţii personale:scrisori de garanţie bancară, titluri de creditavalizate, garanţii de companie/firmă, garanţii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauţiunea, garanţii emise de statul român şi de autorităţile administraţiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplată;•În mod obligatoriu se va constitui garanţie reală mobiliară fără deposedare asupra acţiunilor ce vor fi achiziţionate din credit.






� comision pentru întocmirea şi analiza documentaţiei de credit (termen scurt si termen mediu si lung);

� comision de gestiune la acordarea creditelor (termen scurt,mediu si lung);

� comision de administrare lunar;� comision de neutilizare a creditelor aprobate;� comision de rambursare anticipată (se aplică la suma rambursată în

avans):� comision de înscriere a avizelor de garanţie în Arhiva electronică de








• Garanţii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor;• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;• Certificat de atestare fiscală (la prima solicitare de credit şi de câte ori

se consideră necesar);• Hotărârea organului competent potrivit actelor constitutive şi legii, cu

privire la contractarea şi garantarea creditului; în cazul S.A., se va solicita şi înscrierea la registrul comerţului şi avansarea spre publicare în Monitorul Oficial a hotărârii AGAde contractare a creditului



Documente necesare (continuare)• anunţul publicitar de vânzare/ofertă de vânzare, în cazul acţiunilor

emise de societăţile comerciale la care statul sau o autoritate a administraţiei publice locale este acţionar;

• alte oferte de vânzare acţiuni şi/sau părţi sociale făcute de societatea comercială implicată sau de o persoană fizică/juridică alta decât A.V.A.S. sau altă instituţie publică implicată în realizarea procesului de privatizare;

• copie a extrasului de cont de la registrul acţionarilor în situaţia în care evidenţa acţionariatului este ţinută de o societate de registru autorizată de C.N.V.M./document eliberat de către societatea comercială care să facă dovada numărului de acţiuni deţinut de către vânzător şi faptul că acestea nu sunt grevate de sarcini în cazul societăţilor comerciale care îşi ţin registrul acţionarilor/extras de la Registrul Comerţului cu privire la situaţia părţilor sociale precum şi declaraţia reprezentanţilor legali ai societăţii comerciale cu privire la cota de părţi sociale deţinută de vânzător, orice alte acte care potrivit actului constitutiv al societăţii transmit dreptul de proprietate asupra acţiunilor, după caz.



Documente necesare (continuare)

• dosarul de prezentare a societăţii comerciale ale cărei acţiuni/părţi sociale urmează să fie cumpărate de clientul băncii;

• orice modificări făcute de vânzător în dosarul de prezentare;• (pre)contractul de vânzare-cumpărare de acţiuni/părţi sociale

încheiat cu A.V.A.S. sau altă instituţie publică implicată în realizarea procesului de privatizare, Societatea de Investiţii Financiare, sau altă persoană fizică/juridică, după caz;

• orice acte adiţionale la (pre)contractul de vânzare-cumpărare;

• orice alte documente necesare solicitate de bancă;



Documente necesare (continuare)

• În cazul în care cumpărarea de acţiuni se face printr-un intermediar autorizat să presteze servicii de investiţii financiare (S.S.I.F.), respectiv cumpărarea de acţiuni printr-o ofertă publică de cumpărare/ preluare acţiuni aprobată în prealabil de către C.N.V.M. clienţii, solicitanţi de credite, vor prezenta şi următoarele documente specifice, după caz:

1. anunţ de ofertă publică de cumpărare autorizat de C.N.V.M. şi publicat;

2. prospectul/documentul de ofertă publică (cu toate anexele) aprobat de C.N.V.M. şi orice modificări autorizate de C.N.V.M. ale ofertei publice autorizate;

3. contractul de intermediere încheiat cu o S.S.I.F. autorizată de C.N.V.M. şi agreată de către bancă;

4. alte documente în funcţie de particularităţile fiecărei tranzacţii;



Avantaje

• Facilitează efectuarea de investiţii financiare, în acţiuni sau părţi sociale;

• Costuri avantajoase; • Consultanţă gratuită la întocmirea documentaţi-

ei de credite;• Graficul de rambursare se stabileşte împreună

cu clientul, în funcţie de resursele proprii ce se constituie conform fluxului de lichidităţi;



Destinatia• demarării construcţiilor de locuinţe (proiectarea,

avizarea, autorizarea şi contractarea execuţiei)• cumpărării de terenuri destinate construirii de

locuinţe;• primirii în concesiune a terenurilor destinate

construcţiei de locuinţe din credite;• efectuării lucrărilor de construcţii de locuinţe;• se acordă pentru finanţarea construirii de locuinţe

convenabile şi case de vacanţă de către persoanele juridice specializate şi autorizate denumite promotori imobiliari.

CREDIT PENTRU PROMOTORI IMOBILIARI


Caracteristici• este disponibil în lei şi/sau valută, pe termen scurt, mediu si

lung;• perioada de creditare este determinată în funcţie de

durata de execuţie a obiectivului conform graficului de realizare, plus o perioadă de cel mult 12 luni necesară vânzării propriu-zise către beneficiari, în cazul în care vânzarea locuinţelor se face cu plata integrală din surse proprii sau împrumuturi de la instituţiile financiare şi de credit;

• aportul propriu al clientului este de minim 15% din valoarea lucrării, fie în lichidităţi înregistrate în contul curent, fie în realizarea efectivă a unei părţi din investiţia respectivă la valoarea înregistrată în bilanţ;

• la cererea clienţilor, banca poate suplimenta creditul;• se poate acorda o perioadă de graţie de maxim 3 ani;



Garantii


•Garanţii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca;•Garanţii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin şi titlurile nominative, actiunile, cesiunea de creanţă, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comerţ;•Garanţii personale:scrisori de garanţie bancară, titluri de credit avalizate,garanţii de companie/firmă, garanţii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cauţiunea, garanţii emise de statul român şi de autorităţileadministraţiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplată;•Garantii specifice:- Banca va solicita, suplimentar, cesionarea încasărilor de la viitorii proprietari ai locuinţelor construite (care reprezintă avansurile parţiale şi ratele lunare rezultate din contracte ferme încheiate cu aceştia, în cazul în care plata este prevăzută a se face în cadrul termenului de creditare).






� comision pentru întocmirea şi analiza documentaţiei de credit;� comision de gestiune la acordarea creditelor;� comision de administrare lunar;� comision de neutilizare a creditelor aprobate;� comision de rambursare anticipată (se aplică la suma rambursată în

avans);� comision de înscriere a avizelor de garanţie în Arhiva electronică de










privire la contractarea şi garantarea creditului;



Documente specifice• Studiu de fezabilitate (în cazul proiectelor de investiţii cu valoare

mare şi pentru investiţiile tip green-field); ceilalţi solicitanţi vor prezenta planul de afaceri;

• Documentaţie tehnico-economică aferentă obiectivului de investiţii sau memorii justificative privind necesitatea acestor investiţii cu devize estimative şi listele de utilaje şi alte dotări care se vor ataşa planului de afaceri, în cazul proiectelor de investiţii la care nu este necesar studiul de fezabilitate;

• Autorizaţia de construcţie cu avizele şi acordurile necesare;• Lista cheltuielilor de capital pentru investiţia (se solicită în cazul

proiectelor de investiţii a căror acoperire financiară se asigură parţial de la buget sau din fondurile speciale extrabugetare);

• Acte justificative privind situaţia juridică a terenului şi/sau a construcţiilor;

• Planul urbanistic de zonă;• Proiectul tehnic avizat de organele administraţiei locale;• Devizul general;



Avantaje• Susţinerea financiară a procesului investiţional

al solicitanţilor;• Dezvoltarea afacerilor;• Flexibilitate prin negocierea dobânzilor;• Se poate acorda o perioadă de graţie pentru

plata ratelor de credit;• Volumul creditului se stabileşte în funcţie de

necesităţile de finanţare şi posibilităţile de rambursare;



DestinatiaSe acordă persoanelor juridice pentru:

• cumpărarea, construirea, amenajarea, viabilizarea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea de imobile, dar fără a se limita la acestea;

• rambursarea unui credit ipotecar pentru investiţii imobiliare contractat anterior;

• finanţarea altor cheltuieli legate de realizarea investiţiilor imobiliare cum sunt: cheltuieli pentru realizarea de studii şi proiecte, pentru obţinerea avizelor, acordurilor şi autorizaţiilor legale necesare, amenajarea terenurilor destinate realizării construcţiilor (inclusiv organizare de şantier), cheltuieli notariale şi alte cheltuieli.

CREDIT IPOTECAR


Caracteristici• este disponibil în RON, EUR şi USD;• durata creditului este de maxim 30 ani;• în cazul creditelor ipotecare destinate construirii, reabilitării,

modernizării, consolidării sau extinderii imobilelor, banca poate acorda o perioadă de graţie de până la 2 ani;

• nivelul creditului este de maxim 75% din valoarea imobilului şi/ sau din valoarea devizului estimativ, diferenţa fiind aportul propriu al solicitantului;

• poate exista o suma maximă a unui credit ipotecar;• creditul poate acoperi şi finanţarea unor cheltuieli legate de

realizarea investiţiilor imobiliare, cum ar fi: cheltuieli pentrurealizarea de studii şi proiecte, pentru obţinerea avizelor,acordurilor şi autorizaţiilor legale necesare, amenajarea terenurilor, cheltuieli notariale etc.

CREDIT IPOTECAR


Garantii

• Ipoteca de rang I constituită asupra imobilului – teren şi/ sau construcţie - pentru care se acordă creditul, iar în cazul în care terenul pe care se va realiza construcţia nu este finanţat din credit, dar se află în proprietatea împrumutatului, ipoteca se va constitui şi asupra acestuia

• Când este necesar, banca poate accepta în completare şi alte garanţii reale şi/ sau personale;

• Drepturile de încasat rezultate din contractul de asigurare a imobilului ipotecat/ poliţa de asigurare pentru toate riscurile aferente lucrărilor de construcţie, inclusiv de nefinalizare a acesteia, încheiate cu societăţi de asigurare agreate de bancă, cesionate în favoarea băncii pe toată perioada de valabilitate a contractului de credit ipotecar pentru investiţii imobiliare.

CREDIT IPOTECAR






� comision pentru întocmirea şi analiza documentaţiei de credit;� comision de gestiune la acordarea creditelor;� comision de administrare lunar;� comision de neutilizare a creditelor aprobate;� comision de rambursare anticipată (se aplică la suma rambursată în avans);� comision de înscriere a avizelor de garanţie în Arhiva electronică de garanţii

reale, mobiliare.� Prime aferente poliţelor de asigurare pentru:

– imobilele care fac obiectul creditului ipotecar pentru investiţii imobiliare;– asigurarea tuturor riscurilor aferente lucrărilor de construcţii, inclusiv de nefinalizare a

construcţiei, valabilă până la finalizarea construcţiei şi semnarea procesului verbal de recepţie finală.

CREDIT IPOTECAR



societatea;• Documente care atestă situaţia economico-financiară a societăţii;• Fluxul de lichidităţi (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicită

creditul şi bugetul de venituri şi cheltuieli al activităţii generale;• Declaraţie privind litigiile cu terţii, cu preciza-rea motivelor şi stadiului acestora;• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;• Certificat de atestare fiscală;• Hotărârea organului competent potrivit actelor constitutive şi legii, cu privire la

contractarea şi garantarea creditului;• Actele justificative privind situaţia juridică a terenului; actele de proprietate a

bunurilor propuse în garanţie;• Situaţiile privind elementele patrimoniale cu care au fost garantate eventuale

împrumuturi contractate de la alţi creditori;• Studiu de fezabilitate;• Plan de finanţare convenit de solicitant cu constructorul, în cazul construirii,

reabilitării, consolidării sau extinderii imobilelor;

CREDIT IPOTECAR


Documente specifice• Autorizaţia de construcţie, avizul de mediu şi proiectul

tehnic ştampilat spre neschimbare care fac parte din aceasta. Pentru analiza dosarului de credit, în cazul în care beneficiarul nu a obţinut încă autorizaţia de construire, vor fi prezentate cel puţin certificatul de urbanism, avizul de mediu şi proiectul tehnic pentru obţinerea autorizaţiei de construire, urmând ca tragerile din credit să se efectueze numai după prezentarea autorizaţiei de construire şi a anexelor acesteia.

• Devizul de realizare din contractul cu antreprenorul sau devizele estimative determinate în baza planurilor ştampilate spre neschimbare care sunt parte componentă a proiectului tehnic menţionat anterior;

CREDIT IPOTECAR


Avantaje• Finanţarea investiţiilor imobiliare cu destinaţie

locativă sau cu altă destinaţie decât cea locativă, existând posibilitatea alegerii modalităţii de realizare a lucrărilor de construire/ reabilitare/ modernizare/ consolidare/ extindere/ viabilizare: executarea lucrărilor în regie proprie sau prin intermediul unei societăţi de construcţii;

• Acordarea unei perioade de graţie de maxim 2 anipentru plata ratelor de credit, la cererea beneficiarului finanţării;

• Susţinerea financiară a procesului investiţional al solicitanţilor;

• Dezvoltarea afacerilor;

CREDIT IPOTECAR


Destinatia• Finanţarea contractelor de leasing prezente şi/sau

viitoare încheiate/ce se vor încheia cu diverşi utilizatori, al căror obiect îl constituie bunuri imobile şi bunuri mobile corporale, aflate în circuitul civil, noi sau secondhand, precum şi drepturile de proprietate intelectuală aferente acestora.

• Se acordă pentru:- activitatea de leasing financiar- activitatea de leasing operaţional- operaţiuni de lease-back

CREDIT PENTRU ACTIVITATEA DE LEASING


Caracteristici• volumul maxim al creditului: 85% din preţul de achiziţie (inclusiv TVA) a

bunurilor ce urmează a fi cumpărate şi închiriate în regim de leasing;• disponibil în lei şi valută, pe termen scurt, mediu sau lung; • perioada de creditare nu trebuie să depăşească durata contractului de

leasing;• Termenul de rambursare al creditelor acordate în baza:

– acordurilor de creditare distincte destinate finanţării bunurilor mobile: maxim 5 ani de la data îndeplinirii condiţiilor de tragere;

– acordurilor de creditare revolving destinate finanţării bunurilor mobile şi/ sau imobile: maxim 5 ani de la data îndeplinirii condiţiilor de tragere;

– acordurilor de creditare distincte destinate finanţării bunurilor imobile: maxim 10 ani de la data îndeplinirii condiţiilor de tragere din cadrul fiecărui contract de credit, cu condiţia încadrării ultimei rate de credit în termenul de valabilitate al acordului

– contractului de credit distinct:

– bunuri mobile -maxim 5 ani de la data îndeplinirii condiţiilor de tragere– bunuri imobile -maxim 10 ani de la data îndeplinirii condiţiilor de tragere



Garantii• bunuri mobile sau imobile, noi sau second hand, care fac

obiectul contractelor de leasing finanţate de bancă şi/ sau, după caz, alte bunuri aflate în proprietatea împrumutatului sau a garanţilor;

• drepturile de încasat rezultate din poliţele de asigurare încheiate de împrumutat cu societăţi de asigurare agreate de bancă privind riscul financiar de neplată, precum şi din poliţele de asigurare a bunurilor aduse în garanţie pentru riscurile specifice fiecărei categorii de bunuri, cesionate în favoarea băncii;

• suplimentar, banca poate solicita constituirea cesiunii de creanţă asupra drepturilor de încasat rezultate din contractele de leasing ;






de timp functie de cotatiile BUBOR/ LIBOR/EURIBOR (nivel indicativ);


� comision de gestiune la acordarea creditelor;� comision de administrare lunar;� comision de neutilizare a creditelor aprobate;




societatea;• Documente care atestă situaţia economico-financiară a societăţii (bilanţul,

contul de profit şi pierdere încheiate pentru ultimii doi ani, balanţa de verificare încheiată pentru ultima lună); Banca va solicita, după caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilanţului conform reglementărilor legale în vigoare;


• Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;• Garanţii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor;• Certificat de atestare fiscală (la prima solicitare de credit şi ori de câte ori

este necesar);• Hotărârea organului competent potrivit actelor constitutive şi legii, cu privire la

contractarea şi garantarea creditului; în cazul societăţilor pe acţiuni, se va solicita şi înscrierea la registrul comerţului şi avansarea spre publicare în Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotărârii adunării generale de contractare a împrumutului ;

• Orice alte documente necesare solicitate de bancă;



Avantaje• Susţinerea financiară a procesului investiţional al

solicitanţilor;• Dezvoltarea afacerilor;• Consultanţă gratuită la întocmirea documentaţiei de

credite;• Volumul creditului se stabileşte în funcţie de




2. PRODUSE NON – CREDITCORPORATE

2. Produse non credit2.1. Scrisoarea de garantie bancara2.2. Scrisoarea de intentie2.3. Scrisoarea de confort2.4. Avalizarea efectelor de comert2.5. Incassoul2.6. Acreditivul documentar


2.1. SCRISOAREA DE GARANTIE BANCARA

Destinatia

• Se adresează clienţilor persoane juridice, fiind o modalitate de garantare de către bancă a unei plăţi/prestaţii;Destinatii :

• Garanţii de plată; • Garanţii pentru participarea la licitaţii;• Garanţii de bună execuţie; • Garanţii pentru plata taxelor şi impozitelor către diverse autorităţi;• Garanţii pentru restituirea avansurilor;• Emiterea de garanţii pe baza unor contragaranţii primite de

client;• Garanţii în favoarea unui client/nonclient;• Garantarea unor credite acordate clienţilor bancii respective;



Caracteristici• Tipuri:

– scrisoarea de garanţie bancară (SGB)– contragaranţia bancară– acreditivul stand-by

• Moneda: lei sau valută• Termen: scurt, mediu sau lung



Costuri� Comision de garantare la încheierea acordului degarantare - contract de credit în baza căruia se emit:- mai multe SGB (indiferent de tipul garanţiilor constituite): - o singură SGB (indiferent de tipul garanţiilor constituite):� Comision diferentiat de eliberare pentru SGB:• garantate integral cu cash colateral (indiferent de termenul

de valabilitate a SGB);• garantate cu alte tipuri de garanţii;� Comision de modificare:• modificarea valorii/ perioadei de valabilitate a acordului de

garantare - contract de credit şi/ sau SGB:• modificarea unor clauze cuprinse în SGB şi/ sau în acordul

de garantare - contract de credit:



Avantaje• eliminarea riscului legat de neonorarea obligaţiilor

asumate prin contractul comercial;• elimină neîncrederea dintre partenerii de afaceri,

în cazul în care aceştia sunt la începutul colaborării sau contractul se derulează pe o perioadă mai mare de timp;

• îmbunătăţesc imaginea clientului din punct de vedere al performanţei şi standing-ului financiar;


2.2. SCRISOAREA DE INTENTIE

Destinatia• Scrisorile de intenţie sunt eliberate de bancă

în sprijinul clienţilor existenţi, cărora le sunt necesare în vederea:

� încheierii unei tranzacţii comerciale;� obţinerii unei finanţări pe plan intern sau

internaţional;� adjudecării unor oferte în cazul organizării de

licitaţii pentru achiziţia de produse, prestări de servicii sau efectuarea unor lucrări.



Caracteristici• banca îşi exprimă prin scrisoarea în cauză,

intenţia/disponibilitatea sa de a acorda clientului, în anumite condiţii, finanţarea sau efectuarea de servicii bancare;

• conţinutul unei scrisori de intenţie nu angajează răspunderea băncii;

• Moneda: lei şi/sau valută;

• Perioada de valabilitate: maxim 6 luni;



Costuri• comision de eliberare: in lei si valuta

Avantaje• se eliberează anterior încheierii unei tranzacţii

financiare sau comerciale, facilitând finalizarea tranzacţiei respective;

• comision de eliberare mai mic în comparaţie cu cel aferent unei scrisori de garanţie bancară;


2.3. SCRISOAREA DE CONFORT

Destinatia• Beneficiarul scrisorii de confort este partenerul comercial sau finanţatorul intern/extern al clientului băncii;• Scrisoarea de confort - reprezintă o confirmare

a capacităţii de plată a clientului unei banci, respectiv certificarea existenţei şi disponibilităţii fondurilor necesare perfectării tranzacţiei comerciale sau financiare.



Caracteristici• scrisoarea poate fi emisă în baza resurselor proprii ale clientului, a

unor credite aflate în curs de derulare sau a unor finanţări viitoare;• angajează răspunderea fermă a băncii privind respectarea

condiţiilor prevăzute în scrisoarea de confort• Moneda: lei şi/sau valută;• Perioada de valabilitate: până la încheierea unui contract sau cel

mult 1 an de la data emiterii;• Destinaţie: orice destinaţie legală;• Condiţie: la baza solicitării trebuie să existe intenţia încheierii

unui contract comercial pentru cumpărarea unui/unor bunuri/servicii de la un/unii furnizori din ţară şi/sau străinătate şi/sau încheierea altor tipuri de tranzacţii.

• Scrisoarea de confort îşi încetează valabilitatea odată cu încheierea contractului comercial/tranzacţie pentru care a fost solicitată.



Costuri• comision de eliberare: in lei si valuta

Avantaje• se eliberează anterior încheierii unei tranzacţii

financiare sau comerciale, facilitând finalizarea tranzacţiei respective;

• comision de eliberare mai mic în comparaţie cu cel aferent unei scrisori de garanţie bancară;


2.4. AVALIZAREA EFECTELOR DE COMERT

Destinatia• garantarea obligaţiilor de plată pentru onorarea

cărora se utilizează ca instrumente de plată efectele de comerţ rezultate din operaţiuni pentru care banca poate oferi şi credite;

• Avalul - garanţia personală dată de către bancă, în calitate de avalist, pe un efect de comerţ (bilet la ordin, cambie/trată), pentru garantarea obligaţiei avalizatului (trasul acceptant/emitentul).



Caracteristici• Banca poate avaliza efecte de comerţ dacă:

• trasul/emitentul (obligatul principal) este clientul băncii;

• titlul este acceptat (avizat) legal la plată;• banca avalizează numai pentru unul dintre obligaţii

cambiali (trasul acceptant/emitentul) ce apar pe faţa titlului, pentru suma menţionată pe titlu sau pentru o parte din aceasta;

• Moneda: lei sau valută• Volum: avalurile acordate în baza acordurilor de avalizare -

contracte de credit trebuie să se încadreze în sumele, termenele şi condiţiile prevăzute în acordurile încheiate, conform aprobării;

• Scadenţa: scadenţa cambiilor/biletelor la ordin avalizate;• Termen: scurt, mediu sau lung;



Costuri� Comision de garantare la încheierea acordului de avalizare - contract de credit în baza căruia sunt avalizate:- mai multe efecte de comerţ (indiferent de tipul garanţiilor

constituite);- un singur efect de comerţ (indiferent de tipul garanţiilor

constituite);� Comision diferentiat de avalizare pentru avaluri:• garantate integral cu cash colateral;• garantate cu alte tipuri de garanţii, cu termen de valabilitate a

avalului;� Comision de modificare:- modificarea valorii/ perioadei de valabilitate a acordului de

avalizare - contract de credit şi/ sau avalului:- modificarea unor clauze cuprinse în SGB şi/ sau în acordul

de avalizare - contract de credit;Produse si servicii bancare pag. 352

2.5. INCASSOUL

Definire concept

• Incasso-ul, ca modalitate de plată, reprezintă tratarea de către bănci a documentelor comerciale (facturi, documente de transport) şi/sau financiare (cambii, bilete la ordin) în conformitate cu instrucţiunile primite de la exportator, cu scopul de a:

• obţine plata şi/sau acceptarea; • remite documentele contra plată şi/sau acceptare; • remite documentele în baza altor termeni şi condiţii.


2.5. INCASSOUL

Definire conceptPărţi implicate în derularea incasso-ului• Trăgătorul (ordonatorul/exportatorul/vânzătorul), partea care

încredinţează ordinul de încasare unei bănci;• Banca remitentă este banca căreia ordonatorul i-a încredinţat

ordinul de încasare;• Banca colectoare, orice bancă însărcinată cu încasarea, alta decât

banca remitentă implicată în operaţiunea de incasso;• Banca prezentatoare este banca la care beneficiarul prezintă

documentele în vederea plăţii, în cele mai multe cazuri, fiind aceeaşi cu banca colectoare;

• Trasul (cumpărător/importator) este partea la care trebuie efectuată prezentarea documentelor în conformitate cu ordinul de încasare.


2.5. INCASSOUL

Caracteristici• Operaţiunea este iniţiată întotdeauna de către exportator;• Aceasta modalitate de decontare se bazează, în esenţă,

pe obligaţia de plată a cumpărătorului, asumată prin contractul comercial, fără a implica nici un angajament de plată din partea băncilor implicate în derulare;

• Scopul operaţiunii este transmiterea documentelorcomerciale şi/sau financiare de la beneficiarul plăţii la plătitor contra plată/acceptare sau în alte condiţii;

• Obligaţia de plată în cadrul incassoului revine trasului. Banca preia obligaţia de plată numai în cazul incassoului garantat;

• Incasso-urile sunt reglementate prin Regulile Uniforme privind Incasso-urile, Publicatia 522 a Camerei Internaţionale de Comerţ Paris.


2.5. INCASSOUL

Tipuri de Incasso

În funcţie de documentele vehiculate, se disting două tipuri:

• simplu – remitere de documente financiare (cambii, bilete la ordin) neînsoţite de documente comerciale;

• documentar – remitere de documente comerciale însoţite sau nu de documente financiare;


2.5. INCASSOUL

Modalitatea de eliberare a documentelor• documente contra acceptare (D/A): documentele

comerciale sunt însoţite şi de o cambie, eliberarea documentelor de banca trasului se face după ce acesta acceptă cambia (trata);

• documente contra plată (D/P): eliberarea documente-lor de către bancă trasului se realizează după ce acesta le-a plătit;

• în alte condiţii, în conformitate cu instrucţiunile primite de la trăgător;


2.5. INCASSOUL

Procedura de derulare• Acceptarea de către părţi (vânzătorul şi cumpărătorul), a incasso-ului, ca

modalitate de plată, stipulată în contractul comercial/factura proformă/confirmarea de comandă;

• Livrarea mărfurilor conform clauzelor contractuale;• În urma livrării, vânzătorul(tragătorul), fiind în posesia documentelor care

atestă livrarea (de regulă factura, document de transport, poliţă de asigurare, certificat de calitate, alte documente de livrare), le depune la banca sa (banca remitentă), cu instrucţiuni de încasare;

• Banca remitentă, după verificarea instrucţiunilor primite odată cu documentele, le transmite împreună cu setul de documente, băncii colectoare, în conformitate cu instrucţiunile primite de la clientul său;

• Banca colectoare, la primirea documentelor, avizează cumpărătorul(trasul) şi-l informează despre condiţiile în care i se pot elibera documentele;

• La îndeplinirea condiţiilor privind acceptarea/plata/alte condiţii, banca colectoare îi eliberează documentele cumpărătorului(trasului);


2.5. INCASSOUL

Procedura de derulare (continuare)

• Banca colectoare, la primirea documentelor, avizează cumpărătorul(trasul) şi-l informează despre condiţiile în care i se pot elibera documentele;

• La îndeplinirea condiţiilor privind acceptarea/plata/alte condiţii, banca colectoare îi eliberează documentele cumpărătorului(trasului);

• Fiind în posesia documentelor, cumpărătorul (trasul) ridică marfa;

• Banca colectoare transferă contravaloarea documentelor băncii remitente;

• La primirea fondurilor, banca remitentă creditează contul vânzătorului (trăgătorului) cu sumele respective, mai puţin spezele şi comisioanele;


2.5. INCASSOUL

Derularea Incasso-ului de Import• Banca colectoare, la primirea documentelor şi a instrucţiunilor de

încasare de la banca remitentă, avizează clientul(cumpărătorul/trasul), prin unitatea teritorială la care acesta are deschis contul valutar, cu privire la primirea incasso-ului şi a instrucţi-unilor de eliberare a documentelor. În cazul în care documentele pot fi eliberate contra acceptării, clientul va fi invitat la bancă în vederea acceptării tratei;

• În cazul în care clientul nu constată neconcordanţe între instrucţiunile primite la incasso şi condiţiile din contractul extern şi acesta acceptă trata, banca eliberează documentele de livrare clientului;

• Se va transmite băncii remitente un mesaj swift de confirmare a acceptării şi a scadenţei;

• În cazul în care instrucţiunile de incasso prevăd eliberarea documentelor contra plată şi trasul acceptă plata, acesta întocmeşte Dispoziţia de plată externă, în vederea efectuării plăţii;


2.5. INCASSOUL

Derularea Incasso-ului de Import (continuare)• Daca clientul nu acceptă plata sau nu plăteşte la scadenţă, iar

instrucţiunile de incasso prevăd iniţierea acţiunii de protest în caz de neacceptare/neplată, prin oficiul juridic din cadrul unităţii teritoriale, se iniţiază acţiunea de protest;

• Daca instrucţiunile de eliberare a documentelor prevăd avalizarea de către banca colectoare a tratei, se va contacta Serviciul garanţii emise din cadrul bancii, în vederea analizării posibilităţii de garantare a tratei.

• Transmiterea de către vânzător (trăgător), la banca remitenta, a documentelor la incasso însoţite de ordinul de încasare, cu instrucţiunile aferente operaţiunii;

• Verificarea şi avizarea de către banca remitentă, a documentelor, pentru a determina dacă există sau nu neclarităţi/neconcordanţe între documente şi instrucţiunile primite;


2.5. INCASSOUL

Derularea Incasso-ului de Export

În cazul existenţei unor neclarităţi/neconcordanţe, banca va contacta vânzătorul(trăgătorul), pentru remedierea acestora;

• Remiterea la extern către banca colectoare, a documentelor la incassoînsoţite de scrisoarea de remitere, conform instrucţiunilor trăgătorului şi informarea acestuia. În scrisoarea de remitere se vor menţiona instrucţiunile de plată cu precizarea corespondentului bancar;

• Din momentul remiterii la extern a documentelor la incasso, funcţionarul bancar monitorizează situaţiile de protest de neacceptare/neplată;

• Decontarea incasso-ului şi confirmarea de fonduri pe baza mesajelor swift primite şi a extraselor de la băncile corespondente. În mod automat, prin decontare se realizează închiderea incasso-ului de export;


2.5. INCASSOUL

CosturiINCASSO EXPORT => Comisioane pentru:

- Remitere incasso simplu;- Remitere incasso documentar;- Modificarea instrucţiunilor iniţiale;- Documente/ cambii returnate neplătite/ neacceptate;- Prezentare suplimentară de documente spre plată/ acceptare;- Remitere documente franco de plată;- Investigaţii în cadrul incassoului.

INCASSO IMPORT => Comisioane pentru:- Avizare incasso simplu; - Avizare incasso documentar; - Modificarea instrucţiunilor iniţiale;- Plăţi în cadrul incassourilor;- Documente/ cambii returnate neplătite sau neacceptate;- Comision de protest în caz de neacceptare/neplată a tratelor/ biletelor la

ordin; Produse si servicii bancare pag. 363

2.5. INCASSOUL

Avantaje• utilizarea incasso-ului este mai sigură decât utilizarea

ordinului de plată simplu, conferind o anumită certitudine partenerilor privind îndeplinirea obligaţiilor asumate prin contractul comercial încheiat;

• implică costuri mai mici faţă de acreditiv;• în cazul incasso-urilor ce prevăd eliberarea documentelor

contra acceptare, trasul are posibilitatea de a vinde marfa şi de a obţine disponibilităţi înaintea plăţii;

• nu necesită blocarea disponibilităţilor clientului, în calitate de cumpărător, din momentul avizării incasso-ului, blocajul fiind efectuat la momentul iniţierii plăţii;

• faptul că incasso-ul se derulează în baza Normelor Uniforme pentru Incasso, Publicaţia 522 a CCI Paris, îi conferă o anumită protecţie şi o interpretare unitară.


2.6. ACREDITIVUL DOCUMENTAR

Definire concept• Acreditivul documentar - instrument ce oferă

vânzătorului un angajament irevocabil de plată din partea băncii şi, în acelaşi timp, îi oferă cumpărătorului siguranţa că plata se va efectua numai contra prezentării documentelor ce atestă livrarea mărfurilor/executarea lucrărilor/prestarea serviciilor, în strictă conformitate cu termenii şi condiţiile acreditivului.



Definire concept• Angajamentul de plată irevocabil asumat de banca

emitentă, acţionând din ordinul şi conform instrucţiunilor cumpărătorului (ordonatorul), constă în:– plata către un terţ (beneficiar) sau la ordinul acestuia

sau acceptarea şi plata tratelor/cambiilor trase de către beneficiar;

– autorizarea altei bănci să efectueze o asemenea plată sau să accepte şi să plătească asemenea trate/cambii;

– autorizarea altei bănci să negocieze, contra prezentării documentelor solicitate, în conformitate cu termenii şi condiţiile acreditivului;



Caracteristici

• instrument de plată frecvent utilizat în comerţul internaţional;• poate fi deschis atât în lei cât şi în valută;• deschiderea acreditivului se face la cererea ordonatorului, în baza

existenţei sursei de deschidere a acreditivului care poate fi: � sursa proprie a clientului;� credit;� finanţare externă. • Domicilierea acreditivului poate fi făcută:� la banca ordonatorului;� la banca beneficiarului;� la o terță bancă;• Acreditivele documentare sunt supuse Publicaţiei 500 a Camerei

Internaţionale de Comerţ, Paris;




• Acreditivul documentar, prin natura sa, este o tranzacţie separată de contractul de vânzare sau de alt contract ce poate sta la baza lui;

• În toate etapele derulării acreditivului, toate părţile iau în consideraredocumentele şi nu mărfurile, serviciile şi/sau alte prestații la care documentele se referă;

• Băncile nu-şi asumă nici o responsabilitate cu privire la forma, autenticitatea, legalitatea documentelor;

• Efectuarea plăţii conform condiţiilor din acreditiv se face în urma verificării documentelor primite de la banca externă, conform condițiilor din acreditiv. În cazul constatării unor discrepanțe se procedează la înștiințarea băncii externe şi transmiterea mesajului de refuz;

Încetarea valabilitătii acreditivului are loc în cazul: – expirării acreditivului şi neprezentarea documentelor de livrare în cadrul

valabilităţii acreditivului;– folosirii integrale a sumei;– la cererea ordonatorului, cu acordul beneficiarului;



Caracteristici (continuare II)

• Transferul acreditivului se poate realiza numai dacă acreditivul este denumit în mod expres, transferabil.

Acreditivul transferabil - acreditivul în cadrul căruiabeneficiarul (primul beneficiar) poate cere băncii autorizate să plătească, să-şi asume un angajament de plată diferată, să accepte sau să negocieze (banca transferatoare) sau în cazul unui acreditiv liber negociabil, banca abilitată în mod expres ca bancă transferatoare, să facă acreditivul utilizabil în totalitate sau parţial de către unul sau mai mulţi beneficiari (beneficiari secunzi).



Clasificare1. Din punct de vedere al fermităţii angajamentului:

• Acreditivul revocabil poate fi modificat/anulat fără consimțământul părţilor de către banca emitentă, în orice moment, fără nici o avizare prealabilă a beneficiarului;

• Acreditivul irevocabil nu poate fi modificat sau anulat fără consimțământul părților implicate;

Acreditivul irevocabil poate fi:

� neconfirmat ( acreditivul este avizat beneficiarului fără nici un angajament sau responsabilitate a băncii avizatoare în afară de verificarea autenticității aparente a acreditivului);

� confirmat (angajamentul ferm al băncii confirmatoare se adaugă angajamentului de plată ferm al bănci emitente);



Clasificare (continuare)2. Din punct de vedere al domicilierii, în funcţie de locul unde

urmează să aibă loc plata:

• Acreditivul documentar domiciliat la banca emitentă este acela în cadrul căruia documentele trebuie trimise de beneficiar, prin intermediul băncii sale, la ghişeele băncii emitente, în cadrul termenului de valabilitate al acreditivului (termen ce trebuie înţeles ca ultim termen de prezentare al documentelor), în vederea verificării lor şi efectuării plăţii;

• Acreditivul documentar domiciliat la banca avizatoare presupune ca documentele să fie prezentate de beneficiar la ghişeele băncii sale în cadrul valabilităţii acreditivului, în scopul verificării conformităţii lor şi efectuării plăţii;

• Acreditivul documentar domiciliat la o terţă bancă implică prezentarea documentelor la ghişeele acestei bănci în cadrul valabilităţii acreditivului si verificarea conformităţii lor de aceasta bancă în vederea plăţii;



Clasificare (continuare II)3. Din punct de vedere al modului de stingere a obligaţiei de plată:• Acreditivul documentar cu plata la vedere -plata se efectuează în

momentul prezentării de către exportator (beneficiarul acreditivului), la ghişeele băncii plătitoare, a documentelor strict conforme cu termenii şi condiţiile acreditivului;

• Acreditivul documentar cu plata diferată (la termen/scadenţa)-plata documentelor nu se face în momentul prezentarii acestora la banca, ci la o dată ulterioară menţionată expres in textul acreditivului. Angajamentul de plată al băncii emitente încetează după efectuarea plăţii la data scadentă.

• Acreditiv documentar cu plata prin acceptare = obligaţia băncii emitente de a accepta şi plăti la scadenţa convenită trate(cambii) trase de beneficiar asupra băncii emitente sau asupra unei terţe bănci nominate în acreditiv ca bancă trasă, cu condiţia ca termenii şi condiţiile acreditivului să fi fost Îndepliniţi întocmai.

• Acreditiv documentar cu plata prin negociere = obligaţia băncii negociatoare de a plăti fără recurs (la prezentare) trate/cambii trase de beneficiar şi/sau documente prezentate în acreditiv;Produse si servicii bancare pag. 372


Clasificare (continuare III)

4. Din punct de vedere al clauzelor speciale pe care le conține:

• Acreditivul documentar transferabil;• Acreditivul documentar reînnoibil (revolving);• Acreditivul documentar cu clauza rosie;• Acreditivul documentar de compensaţie (reciproce); 5. Din punct de vedere al utilizării combinate:

• Acreditivul documentar subsidiar(back-to–back);• Cesiunea de acreditiv;6. Alte tipuri:

• Acreditivul documentar stand-by



Părţi implicate în derularea acreditivului documentar• Ordonatorul, în relaţia contractuală, este importatorul /cumpărătorul mărfii sau al

serviciului, cel ce iniţiază relaţia de acreditiv prin instrucţiunile pe care le dă băncii sale de a plăti exportatorul;

• Banca emitentă este banca ce emite acreditivul documentar, cea care la solicitarea ordonatorului îşi asumă în scris angajamentul de plată în favoarea exportatorului, beneficiarul acreditivului;

• Banca avizatoare este banca prin care banca emitentă transmite textul acreditivului spre a fi comunicat beneficiarului acreditivului, exportatorul de marfă sau servicii- de regulă- banca beneficiarului;

• Beneficiarul în relaţia contractuală este exportatorul/vânzătorul mărfii sau al serviciului, cel în favoarea căruia se deschide acreditivul şi cel în favoarea căruia banca emitentă s-a angajat la plata şi care, îndeplinind termenii şi condiţiile acreditivului, va încasa banii;

• Banca plătitoare (negociatoare) este banca la care beneficiarul prezintă documentele în vederea plăţii, în cele mai multe cazuri fiind aceeaşi cu banca avizatoare;

• Banca confirmatoare îşi adaugă la angajamentul de plată asumat de banca emitentă propriul ei angajament să plăteasca/accepte/ negocieze documente conforme cu termenii şi condiţiile acreditivului. În cazul în care banca emitentă nu-şi onorează angajamentul de plată, banca confirmatoare va efectua plata;



Documente– Cererea de deschidere de acreditiv (CDA)

precum şi anexele aferente (dacă este cazul), completate în corelare cu datele din contractul extern/ confirmarea de comanda/factura proformă ce stă la baza operaţiunii;

– Originalul și o copie a contractului comercialși/sau a facturii proforme și/sau a confirmării decomanda pentru ca banca să consemneze “conform cu originalul” pe document;

– Declarație de Plată Externă (DPE) în două exemplare;



Costuria) ACREDITIVE PRIMITE => Comisioane pentru:- Preavizare/ Avizare majorare / Confirmare /Avizare modificare / Notificare cesiune

/Investigaţii / Discrepanţe / Utilizare (op.de încasare) / Transfer / Înlocuire unor documente prezentate iniţial;

b) ACREDITIVE EMISE => Comisioane pentru:- Preavizare / Deschidere acreditiv, majorare valoare, prelungire valabilitate/ Modificare

acreditiv / Plata / Discrepanţe / Înlocuirea unor documente prezentate iniţial / Investigaţii/Anulare /neutilizare;

c) ACREDITIVE EXPORT=> Comisioane pentru:- Preavizare /Avizare/majorare / Confirmare /Avizare modificare;/ Repunere în vigoare /

Comision de plată/ verificare documente / Comision de plată diferată/ acceptare /Transfer/Notificare cesiune / Modificare cesiune / Plata în cadrul cesiunii: pt.clienţi ai bancii si pentru neclienţiTransferul în contul clientului deschis la alte bănci /Rambursare la o terţă bancă/ nlocuirea unor documente prezentate iniţial remise deja la extern / Investigaţii în cadrul L/C/Comision anulare/ neutilizare;

d) ACREDITIVE IMPORT=> Comisioane pentru:- Preavizare/ Deschidere acreditiv, majorare valoare, prelungire valabilitate/Modificare

acreditiv/ Plata/ Plata diferată/ Manipulare documente Discrepanţe/ Refuz de plată/ Înlocuirea unor documente prezentate iniţial primite de la extern /Investigaţii în cadrul L/C/ Anulare / neutilizare;



Avantaje

• Conferă siguranţă tuturor părţilor implicate (cumpărător, vânzător, banca emitentă) deoarece plata se efectuează numai dacă se dovedeşte că furnizorul a respectat în totalitate condiţiile prevăzute în acreditiv:� Siguranţa cumpărătorului că plata mărfii/serviciilor se va face

numai contra documente ce atestă expedierea şi care sunt strict conforme cu termenii şi condiţiile acreditivului;

� Siguranţa furnizorului (beneficiarul) de a încasa contravaloarea mărfii/serviciilor şi că au fost îndeplinite întocmai condiţiile convenite;

• Adaptabilitate permanentă la diversele forme pe care le pot avea schimburile internaţionale;


3. INSTRUMENTE DE ECONOMISIRECORPORATE

3. Instrumente de economisire

3.1 Contul curent3.2 Depozitul la termen3.3 Certificatul de depozit cu discount3.4 Contul Escrow


3.1. CONTUL CURENT

Caracteristici• Beneficiari: persoane juridice;• Moneda: RON, USD, EUR si alte valute cotate de BNR si

acceptate de banca;• cont deschis de clienţii persoane juridice, prin care se

derulează operaţiuni de încasări şi plăţi în numerar şi prin virament şi care evidenţiază disponibilităţile clientului;

• poate fi deschis cu sold zero şi poate fi alimentat, atât prindepuneri de numerar, cât şi prin virament;

• sumele înregistrate în aceste conturi sunt purtătoare de dobânzi, dobânda practicată de bancă fiind cea aferentă disponibilităţilor la vedere, care variază în funcţie de dobânda pieţei bancare;

• exista un plafonul minim pentru care se bonifică dobândaatat pentru contul curent in lei cat si pentru cel in valuta;


3.1. CONTUL CURENT

Caracteristici• banca efectuează în conturile curente, deschise clienţilor

săi, operaţiuni dispuse de titularul de cont, numai în limitadisponibilului existent;Conturile curente în lei/valuta pot fi închise:

• la cererea titularului de cont; • dacă titularul de cont nu mai îndeplineşte condiţiile cu privire

la deschiderea şi funcţionarea conturilor menţionate în convenţia-cadru;

• dacă titularul a produs incidente majore de plăţi, precum şi în situaţia în care în decurs de 6 luni, contul curent nu prezintă altă mişcare decât operaţiuni reprezentând dobânda bonificată la disponibilităţile existente, iar soldul contului curent este mai mic decât limita minimă stabilită de bancă;Produse si servicii bancare pag. 380

3.1. CONTUL CURENT

Costuri• Deschiderea si alimentarea conturilor in general nu se

comisioneaza;• Comision administrare cont curent :� Pentru clientii cu mai multe conturi;� Pentru clientii cu un singur cont;• Comision retragere numerar (functie de politica

fiecarei banci);Banca acorda pentru sumele disponibile in conturile curente o anumita dobanda care variază în funcţie de dobânda pieţei bancare;


3.1. CONTUL CURENT

DocumentePentru deschiderea acestor conturi, clientul trebuie să prezinte următoarele acte:� cererea de deschidere de cont;� fişa specimenelor de semnături;� delegaţia pentru persoanele desemnate să efectueze

operaţiuni bancare, la care se vor anexa, în original şi în copie, actele de înfiinţare a societăţii;


3.1. CONTUL CURENT

Avantaje• nu se percepe comision la deschiderea si

alimentarea contului de către titular;• banca bonifică lunar dobânda la vedere în contul

de disponibilităţi;• persoanele juridice pot efectua operaţiuni

bancare în contul curent utilizând produse de electronic banking;


3.2. DEPOZITUL LA TERMEN

Caracteristici• Beneficiari: persoane juridice;• Moneda: RON, EUR, USD si alte valute cotate de BNR si

acceptate de banca;• Termene multiple: 1 , 3, 6, 9, 12 şi 18 luni si peste;• sumă de bani încredinţată băncii de către deponent,

rambursabilă în totalitate, cu dobândă, la cerere sau la un termen convenit de ambele părţi;

• exista o suma minimă de constituire a depozitului caredifera la depozitul in lei fata de cel in valuta;

• se constituie numai prin virament bancar;• sumele depuse pot fi retrase înainte de scadenţa

depozitului, obţinând dobânda corespunzătoare disponibilităţilor la vedere, ţinând cont de evoluţia în timp a acesteia;



CaracteristiciDepozitele in LEI:• depozitele la termen în lei cu capitalizare beneficiază de o

dobândă care se calculează lunar, la data egală cu data constituirii depozitului la termen şi se bonifică în contul de depozit la termen la data scadenţei;

• rata dobânzii este variabilă/fixa pe perioada cuprinsă între momentul constituirii depozitului şi scadenţa lui;

Depozitele in VALUTA:• beneficiază de o dobândă care se plăteşte la scadenţă/lunar

într-un cont la vedere;• rata dobânzii este variabila/fixă pe perioada derulării

depozitului la termen;



Costuri• Deschiderea si alimentarea conturilor in general nu se

comisioneaza;• Comision retragere numerar (functie de politica

fiecarei banci);

Banca acorda pentru sumele disponibile in depozitele la diferite termene o anumita dobanda care variază în funcţiede dobânda pieţei bancare si politica bancii respective;



Documente• Cerere completata de către persoanele

desemnate să reprezinte persoana juridică înrelaţiile cu banca, potrivit fişei specimenelor de semnătură;

• constituirea depozitului la termen se poate face şi pe baza ordinului de plată întocmit de client; acesta poate menţiona în ordinul de platăşi termenul pentru care se solicită constituireadepozitului respectiv;



Avantaje• posibilitatea de a opta pentru o gamă variată a termenelor pentru

depozite;• nu se percepe comision la deschiderea si alimentarea depozitului;• se pot constitui depozite la termen şi prin utilizarea serviciilor de internet

banking;• titularul contului poate solicita, după scadenţă, constituirea unui cont de

depozit cu altă sumă şi pe alt termen;• la expirarea termenului depozitului constituit de persoana juridică, în

funcţie de opţiunea acesteia, banca poate vira suma în contul curentsau prelungeşte automat depozitul pe un nou termen egal cu cel stabilit prin convenţia iniţială;

• poate fi utilizat atât pentru garantarea creditelor/scrisorilor de garanţie sau a avalurilor solicitate la banca, cât şi pentru garantarea tranzacţiilor cu instrumente derivate;


3.3. CERTIFICATUL DE DEPOZIT CU DISCOUNT

Caracteristici• Moneda: RON, USD şi EUR;• Termen: maxim de 24 luni;• Este un depozit pe termen mediu în cont nominal, în formă

dematerializată• Valoarea nominala: in general se solicita o suma minima de

achizitionare a certificatelor de depozit cu discont;• Prin discont se poate intelege diferenta intre valoarea nominala a

certificatului de depozit si pretul platit de client la achizitionare (dobandafinala);

• Dobânda: fixa (in general) pe perioada cuprinsă între momentul achiziţionării şi data scadenţei;

• Scadenta: tuturor certificatelor emise într-o perioadă poate fi prima zi lucrătoare a lunii;

• operaţiunile desfăşurate cu certificate de depozit cu discount – vânzări/răscumpărări – se fac numai prin virament;

• clientul poate răscumpăra certificatul înainte de scadenţă la preţul cotat de bancă la data răscumpărării;



Comisioane• operaţiunile de vânzare/cumpărare a certificatelor de

depozit cu discount in general nu se comisionează;• retragere de numerar din certificate se poate comisiona

(in general);Documente

• viramentul sumei corespunzătoare din contul curent în contul de certificat de depozit cu discount se realizează prin dispoziţie de transfer;

• în general, cand certificatele de depozit cu discountconstitue garanţie pentru instrumentele derivate, precum şi pentru credite/scrisori de garanţie/avaluri, se încheie un contract de garanţie reală mobiliară fără deposedareasupra certificatelor de depozit cu discount.



Avantaje• oferă posibilitatea de a beneficia de avantajele

combinate oferite de depozitele la termen şi titluri de stat;

• operaţiunile de vânzare/cumpărare a certificatelor de depozit cu discount nu se comisionează;

• dobânda acordată de bancă rămâne fixă pe toatăperioada cuprinsă între data achiziţionării şi data scadenţei;

• certificatul de depozit cu discount poate fi utilizat pentru garantarea creditelor/scrisorilor de garanţie/avaluri precum şi a instrumentelor derivate ;


3.4. CONTUL ESCROW

Caracteristici• Cont de depozit temporar, deschis în vederea

păstrării/depozitării unor sume de bani (în lei şi/sau valută) până la încheierea unuicontract, livrarea unor mărfuri sau îndeplinireaunor condiţii specificate într-un contract sauangajament încheiat între două părţi. În cadrulacestei operaţiuni banca îndeplineşte rolul de agent escrow, iar deponentul sumelor va fititularul contului.


3.4. CONTUL ESCROW

Costuri• in general nu se percepe taxa pentru

deschidere de cont curent;• comision de întocmire contract depozit

escrow;• comision retragere sumă din cont; • alte taxe şi comisioane in functie de tariful de

comisioane al fiecarei banci;


3.4. CONTUL ESCROW

Documente• Contract de depozit escrow, care poate fi încheiat fie între

bancă şi deponentul sumelor, fie între bancă şi ambele părţicontractante;

• încheierea contractului de depozit escrow se va realiza pebaza cererii deponentului, care are calitatea de titular al contului de depozit escrow;

• banca va transfera fondurile din contul de depozit escrow încontul vânzătorului numai dupa ce aceasta a primit o instrucţiunescrisă de la cumpărător şi vânzător numită « Certificat de îndeplinire a condiţiilor », semnat de ambele părţi;

• în cazul neîndeplinirii clauzelor la termenele şi în condiţiile prevăzute de contractul încheiat, sumele depozitate în contul escrow vor fi restituite depunătorului, împreună cu eventualele dobânzi calculate şi înregistrate pe perioada funcţionării depozitului temporar, contul de depozit escrow fiind astfel lichidat;Produse si servicii bancare pag. 394

3.4. CONTUL ESCROW

Avantaje• oferă garanţia utilizării sumelor strict pentru

destinaţia stabilită şi este o măsurăasiguratorie a realizării obiectivelor urmărite de părţi într-un contract;

• siguranţa pentru părţile implicate într-o tranzacţie;

• bonificarea dobânzii la vedere pentru sumeledepuse în cont;

• dobânda se achită cumpărătorului, indiferentdacă tranzacţia are loc sau nu;


4. CARDURICORPORATE

4. Carduri

4.1 Cardul de debit4.2. Cardul de credit


4. CARDURI

Definire conceptCardul – reprezinta un mijloc de plata electronic, o alternativa la mijloacele

de plata clasice (numerarul, cecul,etc) si care poseda avantajul: securitatii si facilitatilor

oferite (plata facturilor prin ATM, transferuri in vederea achitarii ratelor de credit).

• In Romania este folosit in special pentru plata salariilor;• Exista doua tipuri de operatiuni cu cardul:� ridicare de numerar de la bancomat (ATM);� plata la comercianti cu ajutorul POS-ului;• S-a constatat o evolutie favorabila a cardurilor pe piata romaneasca (desi

utilizarea acestora este redusa in comparatie cu celelalte tari europene) caci tot mai multi comercianti (magazine, hoteluri, restaurante, etc) isi manifesta disponibilitatea utilizarii acestor mijloace de plata moderne;

• Pentru a accepta la plata carduri de debit/credit, comerciantii trebuie sa contacteze bancile in vederea instalarii de POS-uri – “cititoare de carduri”;


4. CARDURI

Categorii de carduri pe piata romaneasca

• Carduri de debit: Visa Clasic, Maestro,VisaElectron, Eurocard Business, Visa Business, Visa International,etc.

• Carduri de credit: MasterCard Business, Visa Business Electron, MasterCard, MasterCard Gold, American Express, etc


4.1. CARDURI DE DEBIT

Caracteristici• Card de debit - toate tranzacţiile se efectuează în limita

disponibilului din contul de card• Emis în: RON, EUR, USD• Destinat: persoanelor fizice/juridice• Cardul poate fi utilizat:

-Romania/străinătate,- în mediu electronic (terminale POS şi/sau ATM)/ internet / manual (imprintere)-oriunde este afişată sigla institutiei sub care a fost emis (ex:VISA/MasterCard/Maestro etc.)

• Atunci când cardul este utilizat în străinătate, conversia valutară se face automat de către sistemul de autorizare daca valuta contului de card e diferita de cea platita



• Cardul poate fi utilizat pentru:

-plata de mărfuri şi servicii la comercianţii acceptanţi de carduri;-ridicarea de numerar de la ATM-uri şi de la ghişeele băncilor care acceptă carduri;-plata, prin ATM-uri, a facturilor curente de utilităţi/servicii (electricitate, apă, gaze, salubritate, telefonie fixă şi mobilă, TV cablu etc.), în funcţie de convenţiile care se încheie cu societăţile furnizoare de utilităţi/servicii;-transferuri de fonduri, prin ATM-uri, din conturile de card în conturile curente, ca şi rambursarea ratelor pentru credite (inclusiv pentru cardurile de credit);-transferuri de fonduri din contul de card de debit în contul de economii prin serviciul oferit de banca la ATM;-reîncărcarea cartelelor de telefon mobil (ex:Vodafone) de la ATM-uri accesarea serviciului Mobile Banking)



• Avantajele pe care le oferă cardul de debit:

-se alimentează usor într-o valuta si se poate utiliza in Romania şi înstrăinătate, în orice valută;

-accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din ţară şi din străinătate pentruobţinerea de numerar (in anumite limite);

-eliminarea riscurilor pe care le presupune deţinerea numerarului;-virarea în contul de card a dobânzii cuvenite pentru depozitele, la termen

sau la vedere;garantarea disponibilităţilor din contul de card prin Fondul de Garantare a

Depozitelor, în limita nivelului stabilit periodic de către acesta;-informaţii şi îndrumări oferite de către Serviciul Asistenţă deţinători de

carduri;-obţinerea extraselor de cont pentru conturile în lei şi valută şi pentru

cardurile de debit-achitarea ratelor la cardurile de credit si a altor facturi;


4.2. CARDURI DE CREDIT

Caracteristici• Card de credit destinat persoanelor

fizice/juridice care fac dovada că au capacitatea de a rambursa atât sumele utilizate din linia de credit cât şi cheltuieli generate de utilizarea cardului (comisioane, dobânzi etc)

• Poate fi folosit pe teritoriul României şi în străinătate, în mediu electronic (terminale POS şi/sau ATM) şi manual (imprintere), oriunde este afişata sigla institutiei emitente



• Cardul poate fi utilizat pentru:-plata de mărfuri şi servicii la comercianţii acceptanţi de carduri;-ridicarea de numerar de la ATM-uri şi de la ghişeelebăncilor care acceptă carduri;-plata prin ATM-uri a facturilor curente de utilităţi/servicii(electricitate, apă, gaze, salubritate, telefonie fixă şi mobilă, TV cablu etc.), în funcţie de convenţiile care se încheie cu societăţile furnizoare de utilităţi/servicii;-reîncărcarea cartelelor de telefon mobil (ex: Vodafone) de la ATM-uri;



• Modalităţi de rambursare a credituluiprin:

-depuneri de numerar la orice unitate teritorială a

bancii;-transfer bancar;-debitarea directă a contului aferent unui card de debit;-serviciul de plata prin intermediul ATM;



• Avantajele pe care le oferă cardul de credit:• achiziţionarea de bunuri şi servicii, fără a dispune de

numerar, de la orice comerciant din ţară şi străinătate;• accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din ţară şi din

străinătate pentru obţinerea de numerar;• eliminarea riscurilor, în ţară şi în străinătate, pe care le

presupune deţinerea numerarului de catre angajati;• odată aprobat creditul, clientul beneficiază de acesta o

perioada de timp (in general minim 1 an), în limita plafonului aprobat, fără a mai fi necesară întocmirea altei documentaţii;

• este un instrument de plată modern, sigur şi rapid, util pe parcursul călătoriilor în ţară şi în străinătate;


5. SERVICII DE ELECTRONIC BANKINGCORPORATE

5. Servicii de electronic banking

5.1. Decontare electronica a datoriei vamale5.2. MultiCash/Internet Banking


5.1. DECONTAREA ELECTRONICA A DATORIEI VAMALE

Beneficiari: persoane juridice cu activitate de import – export, prin care se realizează decontarea datoriei vamale prin mijloace informatice, la ghişeele băncii sau prin utilizareaserviciilor e-Banking in vederea acordarii de catre autoritatea vamala a liberului de vama.



Caracteristici• clienţii pot beneficia de acest serviciu fie la ghişeele băncii,

fie prin intermediul serviciilor de tip e- banking;• datoria vamală se referă la următoarele tipuri de taxe:

– TVA încasată pentru importurile de bunuri– accize încasate din importul uleiurilor minerale/ de alcool, distilate şi

băuturi alcoolice/ de produse din tutun/ de cafea/ energiei electrice/ autoturismelor/ aparatelor de aer condiţionat/

– venituri cu destinaţie specială din comisionul pentru servicii vamale

• permite birourilor vamale utilizarea formei electronice a Ordinului de Plată pentru Trezoreria statului pe suport hârtie, care reprezintă dovada necesară pentru acordarea liberului de vamă mărfurilor destinate importului sau exportului;




• în prezent, conform reglemetărilor legale în vigoare, sistemul este funcţional în cadrul a 78 de birouri vamale;

• comisionarii vamali se pot prezenta la birourile vamale în vederea obtinerii liberului de vamă în funcţie de momentul efectuării plătii la ghişeele băncii sau prin serviciile e-banking

Costuri

Abonament lunar pentru fiecare birou vamal accesat, diferenţiat în funcţie de modalitatea de decontare aleasă:

• la ghişeele băncii; • prin e-banking;



Documente• cerere pentru accesarea serviciului în care clientul va

menţiona modalitatea de efectuare a plăţilor (la ghişeele băncii sau utilizând serviciile de electronicbanking;

• semnează ”Convenţia privind decontarea electronică a datoriei vamale” care intră în vigoare după un numar de zile lucrătoare (ex: 7) de la data semnării acesteia de către ambele părţi;

• depune la sediul băncii lista cu birourile vamale pentru care solicită utilizarea serviciului de decontare electronică a datoriei vamale;



Avantaje• Simplifică procedura de lucru dintre clienţi şi

Autoritatea Naţională a Vămilor, întrucât permite transmiterea automată a informaţiilor cu maximum de viteză şi acurateţe;

• Reduce semnificativ timpul pe care clienţii cu activitate de import/export îl alocă operaţiunilor de vămuire;

• Oferă posibilitatea efectuării de plăţi în favoarea unor birouri vamale din alte localităţi, activitate care până acum presupunea deplasarea unui reprezentant al clientului în localitatea unde se afla respectivul birou vamal.


5.2. MULTICASH / INTERNET BANKING

Beneficiari:clienţi persoane juridice şi persoane

fizice autorizate, permiţând realizarea de operaţiuni bancare, de la sediul acestora, pecale electronică (prin modem sau Internet).• Banca poate instala in mod gratuit (in functie de

strategia proprie) sistemul de plati electronice la sediul clientului sau, sistemul permitandadministrarea si operarea in mod direct in conturile deschise la banca si poate realiza platiatat in tara cat si in strainatate dar si altetranzactii.



Operaţiunile care se pot efectua:• plăţi din conturile/subconturile în lei şi în valută, în

sistem intra şi interbancar;• vânzarea/cumpărarea de valută;• vizualizarea extraselor de cont pentru conturile

proprii şi pentru subconturi (în lei şi valută);• constituirea de depozite la termen în lei şi în

valută;• importul/exportul de Ordine de plată/extrase de

cont în/din alte aplicaţii;• consultarea unor informatii financiare;



Comisioane� Comision lunar – un comision de mentenanţă în funcţie

de tipul modulelor utilizate:• extras de cont pentru conturile proprii (în lei şi valută);• extras de cont pentru subconturi (în lei şi valută);• ordine de plată în lei;• ordine de plată în valută;• ordine de vânzare/cumpărare de valută la licitaţie;• constituirea de depozite la termen;• management operaţiuni;• buletine informative;� Comisioane la data efectuării operaţiunilor - în lei, prin debitarea

de către bancă a contului/subcontului clientului în cazul operaţiunilor de încasări şi plăţi în lei, în sistem intra şi interbancar;

- in valuta pentru operaţiunile (incasari/plati) efectuate în valută;



Avantaje• instalarea programului, instruirea clientului şi asistenţa

tehnică sunt in general gratuite;• legătură electronică permanentă cu banca în scopul

transmiterii ordinelor de plată şi obţinerii informaţiilorfinanciar – bancare;

• transfer rapid şi securizat al sumelor în valută spre şidinspre România;

• siguranţa şi confidenţialitatea tranzacţiilor efectuate;• controlul operaţiunilor de la distanţă prin utilizarea

semnăturilor electronice şi/sau distribuite;• controlul drepturilor de acces şi de operare ale

utilizatorilor din firmă şi/sau facilitatea de a decide asupra drepturilor de operare ale utilizatorilor, inclusiv limite de sume pe zi/operaţiune.


IV. Produse si servicii bancare alternative

1. Produse de trezorerie•• Introducerea de noi produse si servicii financiare, care sa Introducerea de noi produse si servicii financiare, care sa

vina in intampinarea solicitarilor clientilor din ce in ce mai vina in intampinarea solicitarilor clientilor din ce in ce mai sofisticatisofisticati

•• Portofoliul de produse si servicii de trezorerie poate cuprinde Portofoliul de produse si servicii de trezorerie poate cuprinde urmatoarele componente:urmatoarele componente:

1.1. DepoziteDepozite la termen in lei si valuta (atipice la termen in lei si valuta (atipice ––diferite de cele diferite de cele

standard)standard)

2.2. Certificate de depozit la purtatorCertificate de depozit la purtator

3.3. Certificate de depozit cu discont Certificate de depozit cu discont

4.4. Operatiuni cu titluri de stat pe piata primara si secundaraOperatiuni cu titluri de stat pe piata primara si secundara

5.5. Schimb valutar cu date de valuta TODAY, TOM, SPOT Schimb valutar cu date de valuta TODAY, TOM, SPOT

6.6. Contracte FORWARD pe cursul de schimbContracte FORWARD pe cursul de schimb

7.7. Ordine valutare la curs limitatOrdine valutare la curs limitat

8.8. Produse structurateProduse structurate

Produse si servicii bancare pag.416


1. Produse de trezorerie (II)1.1. Depozite in lei si valutaDepozite in lei si valuta ((atipiceatipice ––diferite de cele standard)diferite de cele standard)

--in sume importantein sume importante

--se pliaza pe necesitatile specifice ale unui clientse pliaza pe necesitatile specifice ale unui client

--in orice valutain orice valuta

--pe orice interval de timppe orice interval de timp

--in conditii de constituire/remunerare diferentiatein conditii de constituire/remunerare diferentiate

2.2. Certificate de depozit la purtatorCertificate de depozit la purtator

- sunt emise in anumite valute;

- implica tiparirea unor formulare (hartii de valoare) la purtator

- sunt cu dobanda fixa

- este un titlu de credit pe termen, emis de banca, care atesta depunerea

unei sume de bani pe baza caruia, la scadenta, se poate încasa atat suma

depusa cat si dobanda aferenta;

- se poate utiliza ca obiect al garantiei pentru creditele sau scrisorile de

garantie bancara precum şi pentru instrumentele financiare derivateProduse si servicii bancare pag.417


1. Produse de trezorerie (III)3.3. Certificate de depozit cu discountCertificate de depozit cu discount

-sunt emise în anumite valute;

-dobanda este fixa;

-este un depozit pe termen mediu în cont nominal, în formă

dematerializată;

-scadenţa tuturor certificatelor emise într-o perioadă este prima zi

lucrătoare a unei luni pe orizontul de timp maxim emis de banca;

-se pot cumpăra si rascumpara în orice zi din perioada cuprinsă între

data emiterii şi data scadenţei;

-pot fi utilizate pentru garantarea creditelor/scrisorilor de

garanţie/avaluri solicitate precum şi pentru instrumentele financiare

derivate.



1. Produse de trezorerie (IV)4.4. Operatiuni cu titluri de stat pe piata primara si secundaraOperatiuni cu titluri de stat pe piata primara si secundara

- conform autorizatiei BNR, banca ce ofera asemenea instrumente trebuie sa

indeplineasca calitatea de dealer primar;

-se ofera clientilor posibilitatea de a efectua operatiuni cu titluri de stat atat pe piata

primara cat si pe piata secundara;

-gama de operatiuni aferenta pietei secundare cuprinde:

-vanzare/cumparare,

-REPO,

-Reverse REPO,

-executare garantii prin vanzare/transfer fara plata,

-executare garantii prin apropriere,

-rascumparare partiala/optionala/ totala,

-inregistrare/substituire/eliberare gaj,

-titluri în litigiu/transfer beneficiar gaj/transfer portofoliu titluri gajateProduse si servicii bancare pag. 419


1. Produse de trezorerie (V)5. 5. Schimb valutar cu date de valuta TODAY, TOM, Schimb valutar cu date de valuta TODAY, TOM,

SPOT SPOT

-ofera posibilitatea efectuarii operatiunilor de vanzare-cumparare intre diverse

valute, precum si intre moneda nationala si celelalte valute, nivelul cotatiilor

depinzind de evolutia pietelor valutar-monetare interbancare interne si

internationale:

• SPOT - tranzactii cu data de decontare 2 zile lucratoare;

• TOM - tranzactii cu data de decontare 1 zi lucratoare;

• TODAY - tranzactii cu data de decontare in aceeasi zi lucratoare.

-tranzactionarea se realizeaza in general automat

-sumele importante/regulate pot fi negociate tefefonic direct cu Directia

Trezorerie, optiune disponibila in general numai dupa semnarea unui acord de

negociere telefonica



1. Produse de trezorerie (VI)6. 6. Contracte forward pe cursul de schimbContracte forward pe cursul de schimb

- clientul isi stabileste:

>propriile scadente,

>nivelul sumelor tranzactionate,

> momentul intrarii pe piata valutara,

> valutele tranzactionate

- alegerea scadentei (perioade de la 3 zile la 1-2 ani);

- posibilitatea de fixare in prezent a ratei de schimb aferente unei tranzactii valutare a

carei decontare are loc la o data specificata in viitor eliminand astfel riscul de curs

ce se poate manifesta pana la data scadentei;- acopera riscul valutar al :

• cumparatorului impotriva cresterii ratei de schimb in viitor;• vanzatorului impotriva scaderii ratei de schimb in viitor.

- cursul la termen nu este o estimare cu privire la nivelul viitor al cursului ci este un rezultat

provenit din calcul;

- nu exista comisioane dar exista garantii/marjeProduse si servicii bancare pag. 421


1. Produse de trezorerie (VII)6.6. Contracte forward pe cursul de schimb Contracte forward pe cursul de schimb (continuare)(continuare)--

AVANTAJ EXPORTATORI:AVANTAJ EXPORTATORI:

• exportatorul va incasa peste 30 de zile suma de 100.000 EUR • acesta doreste acoperirea riscului scaderii cursului de schimb• pentru un curs valutar pe piata interbancara de 3.6200/3.6250, banca

poate cumpara EUR de la exportator peste o luna la cursul calculat de 3.6260 lei per EUR

• daca acest curs corespunde asteptarilor clientului, se incheie tranzactia

• acesta va putea vinde 100.000 EUR peste 30 zile la cursul calculat de aproximativ 3.6260 lei per EUR

• avantajul major este ca exportatorul isi stabileste in prezent nivelul incasarilor si platilor, putand astfel sa-si gestioneze optim fluxurile de trezorerie

Produse si servicii bancare pag.422


1. Produse de trezorerie (VIII)6.6. Contracte forward pe cursul de schimb Contracte forward pe cursul de schimb (continuare)(continuare)--

AVANTAJ IMPORTATORI:AVANTAJ IMPORTATORI:

• importatorul va plati peste 30 de zile suma de 100.000 EUR • acesta doreste acoperirea riscului cresterii cursului de schimb• pentru un curs valutar pe piata interbancara de 3.6200/3.6250, BCR

poate vinde EUR peste o luna la cursul calculat de aprox. 3.6400lei per EUR

• daca acest curs corespunde asteptarilor clientului, se incheie tranzactia

• acesta va putea cumpara 100.000 EUR peste 30 zile la cursul de 3.6400 lei per EUR

• avantajul major este ca importatorul isi stabileste in prezent nivelul incasarilor si platilor in echivalent lei, putand astfel sa-si gestioneze optim fluxurile de trezorerie

• in conditiile in care se manifesta un trend de depreciere pentrumoneda nationala importatorul poate iesi in avantaj financiar



1. Produse de trezorerie (IX)7. 7. Ordine valutare la curs limitatOrdine valutare la curs limitat

-ordinul se executa pana la cursul limita indicat de client (necesar cunostinte de piata

sau BVC stabilit clar pentru clientul respectiv);

-exista o suma minima necesara pentru efectuarea operatiunilor la curs limitat

-exista o perioada maxima de valabilitate a unui ordin de vanzare/cumparare la curs

limitat;

-la momentul in care cursul indicat de client este atins, acesta se va executa si se va

comunica acest fapt clientului;

-in cazul in care cursul solicitat nu a fost atins in termenul de valabilitate, ordinul se

considera respins;

-retragerea unui ordin la curs limitat se poate efectua pe baza solicitarii clientului;

-nu se comisioneaza in general

-nu exista nici o garantie ca se va executa tranzactia



1. Produse de trezorerie (X)8.8. Produse structurate Produse structurate (depozite structurate)(depozite structurate)

•• produse cu un grad ridicat de complexitate destinate clientelei produse cu un grad ridicat de complexitate destinate clientelei initiateinitiate

•• produse ce incumba un anumit grad de riscproduse ce incumba un anumit grad de risc

•• produse al caror randament poate fi legat independent sau cumulaproduse al caror randament poate fi legat independent sau cumulat de t de

evolutia:evolutia:

--evolutia cursului valutar (sau cos de valute)evolutia cursului valutar (sau cos de valute)

--evolutia indicelui/indicilor bursierievolutia indicelui/indicilor bursieri

--pretul aurului/alte metale/petrolpretul aurului/alte metale/petrol

--evolutia indicatorilor monetari (inclusiv dobanzi de referinta)evolutia indicatorilor monetari (inclusiv dobanzi de referinta)

•• bancile pentru a oferi aceste produse structurate recurg la utilbancile pentru a oferi aceste produse structurate recurg la utilizarea izarea

diferitelor optiuni ce se suprapun peste caracteristicile produsdiferitelor optiuni ce se suprapun peste caracteristicile produselorelor

•• exista posibilitatea ca banca sa nu acopere integral riscul implexista posibilitatea ca banca sa nu acopere integral riscul implicat de icat de

aceste produse aceste produse



2. LeasingAVANTAJELE LEASINGULUIAVANTAJELE LEASINGULUI

1. Tratament fiscal avantajos1. Tratament fiscal avantajos

--deductibilitatea platilor de leasing (amortizare, dobanda, asigudeductibilitatea platilor de leasing (amortizare, dobanda, asigurare, diferente de curs rare, diferente de curs

valutar) valutar)

--esalonarea platilor TVA deesalonarea platilor TVA de--a lungul perioadei de leasing si amanarea obligatiilor de a lungul perioadei de leasing si amanarea obligatiilor de

plata aferente importului, aplicate la valoarea reziduala de 20%plata aferente importului, aplicate la valoarea reziduala de 20% din valoarea de din valoarea de

achizitie achizitie

2. Management eficient al resurselor financiare2. Management eficient al resurselor financiare

--eliberarea/utilizarea resurselor financiare proprii pentru dezvoeliberarea/utilizarea resurselor financiare proprii pentru dezvoltarea altor investitii ltarea altor investitii

sau proiecte cu randament superiorsau proiecte cu randament superior

--bunurile achizitionate in sistem leasing participa la crearea subunurile achizitionate in sistem leasing participa la crearea sursei de venit care rsei de venit care

contribuie la plata ratelor de leasing contribuie la plata ratelor de leasing

--valoarea constanta a ratei de leasing permite o programare mai rvaloarea constanta a ratei de leasing permite o programare mai riguroasa a iguroasa a

cashflowcashflow--uluiului



2. Leasing (II)

AVANTAJELE LEASINGULUIAVANTAJELE LEASINGULUI

3. Rapiditate/Accesibilitate3. Rapiditate/Accesibilitate

--documentatie simplificata documentatie simplificata

--obtinerea si derularea unei finantari in sistem leasing sunt maiobtinerea si derularea unei finantari in sistem leasing sunt mai rapide (in rapide (in

comparatie cu creditul bancar)comparatie cu creditul bancar)

--leasingul este accesibil pentru segmente mai largi de utilizatorleasingul este accesibil pentru segmente mai largi de utilizatori i

4. Servicii specializate4. Servicii specializate

--administrarea proceselor de vamuire si asigurare de catre institadministrarea proceselor de vamuire si asigurare de catre institutia utia

financiarafinanciara

5. Servicii financiare integrate5. Servicii financiare integrate

--pachet integrat de finantare si asigurare a bunurilorpachet integrat de finantare si asigurare a bunurilor



2. Leasing (III)ETAPELE OPERATIUNII DE LEASINGETAPELE OPERATIUNII DE LEASING

Clientul:Clientul:

-- contacteaza importatorul/dealerul si alege bunul doritcontacteaza importatorul/dealerul si alege bunul dorit

-- contacteaza institutia financiara nebancara (IFN) pentru a contacteaza institutia financiara nebancara (IFN) pentru a

obtine oferta financiara corespunzatoare optiunilor sala si obtine oferta financiara corespunzatoare optiunilor sala si

intocmeste dosarul de leasingintocmeste dosarul de leasing

Institutia financiara nebancara:Institutia financiara nebancara:

-- efectueaza verificarea bonitatii clientuluiefectueaza verificarea bonitatii clientului

-- incheie contractul de leasing si face plata integrala a incheie contractul de leasing si face plata integrala a

bunuluibunului

Importatorul/dealerul:Importatorul/dealerul:

--livreaza bunul in conditiile agreatelivreaza bunul in conditiile agreate



2. Leasing (IV)PLATI IMPLICATEPLATI IMPLICATE

La institutia financiara nebancara, un contract de leasing finanLa institutia financiara nebancara, un contract de leasing financiar ciar

presupune efectuarea urmatoarelor plati: presupune efectuarea urmatoarelor plati:

•• avansul din pretul CIP al bunului, la care se va adauga TVA avansul din pretul CIP al bunului, la care se va adauga TVA

aferenta acestei sume aferenta acestei sume

•• comisionul de management comisionul de management

•• taxele de inmatriculare taxele de inmatriculare

•• asigurarea CASCO asigurarea CASCO

•• redeventele, care cuprind: redeventele, care cuprind:

oo partea din capitalpartea din capital

oo dobanda; dobanda;

oo TVA aferenta partii de capital (pana la noi reglemenari legale, TVA aferenta partii de capital (pana la noi reglemenari legale, dobanda dobanda

nefiind purtatoare de TVA ) nefiind purtatoare de TVA )

•• valoarea reziduala de 20% sau 0% (inclusa in redevente) valoarea reziduala de 20% sau 0% (inclusa in redevente)



2. Leasing (V)Dictionar de leasingDictionar de leasing

CIPCIP (despre valoarea unui bun) (despre valoarea unui bun) --conditie de livrarare prin care vanzatorul plateste frahtul pentconditie de livrarare prin care vanzatorul plateste frahtul pentru transportul ru transportul

bunului la destinatia cuvenita si efectueaza asigurarea pentru abunului la destinatia cuvenita si efectueaza asigurarea pentru acoperirea riscului de pierdere sau coperirea riscului de pierdere sau

deteriorare a bunului in timpul transportului. deteriorare a bunului in timpul transportului. (CARRIAGE AND INSURANCE PAID TO (CARRIAGE AND INSURANCE PAID TO ––

traducere: transport si asigurare platite pana la ...)traducere: transport si asigurare platite pana la ...)

DDPDDP (despre valoarea unui bun)(despre valoarea unui bun) --conditie de livrare prin care vanzatorul isi indeplineste obligaconditie de livrare prin care vanzatorul isi indeplineste obligatia de tia de

livarare in momentul in care marfa a fost pusa la dispozitia cumlivarare in momentul in care marfa a fost pusa la dispozitia cumparatorului, la locul cuvenit din tara paratorului, la locul cuvenit din tara

importatoare. Vanzatorul trebuie sa suporte toate riscurile si cimportatoare. Vanzatorul trebuie sa suporte toate riscurile si costurile, inlcusiv taxele vamale, alte osturile, inlcusiv taxele vamale, alte

taxe si speze legate de livrarea bunului vamuit pentru import (Dtaxe si speze legate de livrarea bunului vamuit pentru import (DELIVERED DUTY PAID ELIVERED DUTY PAID ––

traducere: livrat taxe vamale platite) traducere: livrat taxe vamale platite)

LEASING FINANCIARLEASING FINANCIAR --operatiunea de leasing care indeplineste una sau mai multe dintroperatiunea de leasing care indeplineste una sau mai multe dintre urmatoarele e urmatoarele

conditii: 1) riscurile si beneficiile aferente dreptului de propconditii: 1) riscurile si beneficiile aferente dreptului de proprietate trec asupra utilizatorului din rietate trec asupra utilizatorului din

momentul incheierii contractului de leasing; 2) partile au prevamomentul incheierii contractului de leasing; 2) partile au prevazut expres ca la expirarea zut expres ca la expirarea

contractului de leasing se transfera utilizatorului dreptul de pcontractului de leasing se transfera utilizatorului dreptul de proprietate asupra bunului; 3) roprietate asupra bunului; 3)

utilizatorul poate opta pentru cumpararea bunului, iar pretul deutilizatorul poate opta pentru cumpararea bunului, iar pretul de cumparare va reprezenta cel mult cumparare va reprezenta cel mult

50% din valoarea de intrare ( piata ) pe care acesta o are la da50% din valoarea de intrare ( piata ) pe care acesta o are la data la care optiunea poate fi exprimata. ta la care optiunea poate fi exprimata.

Perioada de folosire a bunului in sistem leasing acopera cel putPerioada de folosire a bunului in sistem leasing acopera cel putin 75% din durata normata de in 75% din durata normata de

utilizare a bunului, chiar daca, in final, dreptul de proprietatutilizare a bunului, chiar daca, in final, dreptul de proprietate nu este transferate nu este transferat



2. Leasing (VI)Dictionar de leasing Dictionar de leasing (continuare)(continuare)

LOCATORLOCATOR --persoana juridica care transmite pentru o perioada determinata dpersoana juridica care transmite pentru o perioada determinata dreptul de folosinta reptul de folosinta

asupra unui bun al carui proprietar este celeilalte parti, adicaasupra unui bun al carui proprietar este celeilalte parti, adica utilizatorului; finantatorutilizatorului; finantator

LOCATARLOCATAR --persoana fizica, juridica sau persoana fizica autorizata care bepersoana fizica, juridica sau persoana fizica autorizata care beneficiaza de dreptul neficiaza de dreptul

de folosinta asupra unui bun ce apartine locatorului si care poade folosinta asupra unui bun ce apartine locatorului si care poate opta pentru cumpararea te opta pentru cumpararea

bunului; utilizatorbunului; utilizator

RATA DE LEASING (redeventa)RATA DE LEASING (redeventa) --in cazul leasingin cazul leasing--ului financiar, cota parte din valoarea de ului financiar, cota parte din valoarea de

intrare a bunului si a dobanzii de leasing. Dobanda de leasing rintrare a bunului si a dobanzii de leasing. Dobanda de leasing reprezinta rata medie a eprezinta rata medie a

dobanzii bancare pe piata romaneascadobanzii bancare pe piata romaneasca

VALOARE REZIDUALAVALOARE REZIDUALA --valoarea la care, la expirarea contractului de leasing, se face valoarea la care, la expirarea contractului de leasing, se face

transferul dreptului de proprietate asupra bunului catre utilizatransferul dreptului de proprietate asupra bunului catre utilizator. Aceasta valoare nu tor. Aceasta valoare nu

poate fi mai mica de 20% din valoarea de intrare a bunuluipoate fi mai mica de 20% din valoarea de intrare a bunului

VALOARE DE INTRAREVALOARE DE INTRARE --valoarea la care a fost achizitionat bunul de catre furnizor, valoarea la care a fost achizitionat bunul de catre furnizor,

respectiv costul de achizitie respectiv costul de achizitie



3. Asset Management•• SAI SAI –– Societate de Administrare a InvestitiilorSocietate de Administrare a Investitiilor

--obiect de activitateobiect de activitate: prestarea de servicii specifice privind infiintarea, : prestarea de servicii specifice privind infiintarea,

promovarea, organizarea si administrarea de organisme de plasamepromovarea, organizarea si administrarea de organisme de plasament colectivnt colectiv in in

valori mobiliarevalori mobiliare

--activitate auxiliaraactivitate auxiliara: administrarea conturilor individuale de investitii sau de : administrarea conturilor individuale de investitii sau de

plasament ale persoanelor fizice si juridiceplasament ale persoanelor fizice si juridice

-activitati adiacente: consultanta cu privire la instrumentele financiare

• CNVM - autoritatea de reglementare si control a pietei de capital din Romania

• UNOPC - Uniunea Nationala a Organismelor de Plasament Colectiv• Depozitar - institutie de credit autorizata de BNR, avizata de CNVM pentru

activitatea de depozitare a in conditii de siguranta a tuturor activelor unui OPCVM

• Distribuitor - institutie de credit, SSIF, SAI prin care se desfasoara operatiunile de subscriere/rascumparare a unitatilor de fond



3. Asset Management (II)• Fond Deschis de Investitii – Ce este?• Este un organism de plasament colectiv, fara personalitate juridica,

constituit prin contract de societate civila – atrage banii de le investitori prin emiterea continua de unitati de fond si ii investeste conform regulilor din prospectul de emisiune

• Cuprinde totalitatea contributiilor banesti atrase, a activelor achizitionate si a beneficiilor rezultate prin investirea unor astfel de resurse

• Este un portofoliu diversificat de active - actiuni, certificate de trezorerie, obligatiuni municipale si corporative, depozite si certificate bancare, efecte de comert, etc. - administrat de o societate de administrare a investitiilor

• Se autorizeaza de catre Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare si trebuie sa respecte prevederile privind piata de capital

• Unitatea de fond - detinere de capital in activele fondului, emisa in forma nominativa dematerializata

• Valoarea unitara a activului net - se calculeaza prin impartirea valorii activului net al fondului la numarul de unitati de fond aflate in circulatie

• Valoarea activului net - se calculeaza zilnic, prin scadere obligatiilor fondului din valoarea totala a activelor si fluctueaza in functie de evolutia valorii activelor din portofoliu.



3. Asset Management (III)• Unitatile de fond sunt rascumparabile continuu la cererea

detinatorilor• Operatiunile de subscriere / rascumparare se efectueaza prin

toate/anumite unitati ale bancii/distribuitori si la sediul SAI• Pretul de subscriere – pretul la care investitorii cumpara unitatile de

fond. Este egal cu valuarea unitara a activului net plus comisionul de cumparare (daca este cazul)

• Pretul de rascumparare – pretul pe care il primeste un investitor la vanzarea unitatilor de fond. Este egal cu valoarea unitara a activului net din care se scade comisionul de rascumparare (daca este cazul) si impozitul pe profit. Atat comisionul de rascumparare cat si impozitul se retin la sursa

• Plata se efectueaza in numerar sau prin virament in termen de maxim 10 zile de la depunerea cererii de rascumparare

• Subscrierea de unitati de fond– Cerere de adeziune – (doar la prima operatiune)– Cerere de subscriere – datele de identificare si suma subscrisa (minim o

unitate de fond)• Rascumpararea unitatilor de fond - Cerere de rascumparare – se

completeaza cu datele de identificare si suma rascumparata



3. Asset Management (IV)Avantajele investirii in fonduri de investitii

– Expertiza – avantajul de a beneficia de un management profesionist al investitiilor

– Diversificare – investitiile realizate de un fond se concentreaza asupra unui numar ridicat de active astfel incat randamentul scazut al unora din aceste active are un impact mic asupra portofoliului

– Lichiditate – unitatile de fond pot fi rascumparate oricand, total sau partial

– Metoda simpla de a investi - investitorul utilizeaza un singur instrument investitional – unitatea de fond – a carei valoare este data de zecile de plasamente care stau la baza sa. Astfel investitorul are acces la piata financiara si de capital cu un efort minim de analiza

– Oportunitati – atat in ceea ce priveste oportunitati investitionale (in calitate de investitor calificat) cat si a costurilor mai reduse de care beneficiaza

Risc – incertitudinea (probabilitatea) de a nu obtine randamentul asteptat (estimat) sau chiar de a inregistra o pierdere de valoare



3. Asset Management (V)Fond deschis de investitii – de obligatiuni si cu venit fix– Categorie - fond de obligatiuni si instrumente cu venit fix– Profilul investitorului – investitor prudent, persoana fizica sau juridica care

prefera sa-si plaseze disponibilitatile in conditii reduse de rsic– Politica de investitii - plasamente in active cu grad scazut de risc –

cestificate de trezorerie, obligatiuni municipale, obligatiuni corporative, depozite bancare, certificate de depozit si maxim 10% actiuni

– Durata investitiei – este recomandata plasarea disponibilitatilor banesti pe un termen de minim 3 luni

Fond deschis de investitii - diversificat– Categorie - fond diversificat– Profilul investitorului – investitor persoana fizica sau juridica care doreste

venituri suplimentare, acceptand ca investitia lui sa fie supusa unui anumit risc

– Politica de investitii - plasamente in actiuni cotate (pana la 50% din valoarea activelor), certificate de trezorerie, obligatiuni municipale, obligatiuni corporative, depozite bancare, certificate de depozit




3. Asset Management (VI)Fond deschis de investitii- pe actiuni

– Profilul investitorului – investitor persoana fizica sau juridica care doreste obtinerea unor randamente superioare, acceptand ca investitia lui sa fie supusa unui anumit grad de risc ca urmare a prezentei fondului pe piata de capital

– Politica de investitii - plasamente preponderent in actiuni cotate (pana la 100% din valoarea activelor) precum si in alte categorii de active cu diverse scandente


Cont individual

– Produs care se adreseaza investitorilor care doresc un management personalizat al investitiilor si care ating masa critica necesara unei asemenea abordari, respectiv de minim 100.000 RON

Portfolio management

– Nivelul de risc pe care clientul este dispus sa si-l asume este un factor extrem de important ce trebuie luat in considerare inainte de a face o investitie pentru ca asumarea unui risc prea mare poate avea consecinte neplacute

– Riscul este incertitudinea – probabilitatea ca investitiile sa nu aiba randamentul asteptat (estimat)

– Aprecierea corecta asupra nivelului tolerantei fata de risc este necesara pentru apreveni deciziile pripite/abandonarea cursului planificat al investitiei in cel mai nepotrivit moment



4.1 Asigurari GeneralePORTOFOLIU DE PRODUSEASIGURARI GENERALE– Asigurari de accidente (inclusiv accidentele de munca si bolile

profesionale)• Asigurarea de accidente persoane• Asigurarea de accidente a persoanelor aflate in autovehicule• Asigurarea de accidente pentru profesionistii din media si spectacole - CARISMA

– Asigurari de mijloace de transp. terestru (altele decat cele feroviare)• Asigurarea facultativa a autovehiculelor (CASCO)

– Asigurari de mijloace de transport feroviar• Asigurarea facultativa a materialului rulant

– Asigurari de mijloace de transport aerian • Asigurarea aeronavelor

– Asigurari de mijloace de transport maritim, lacustru si fluvial• Asigurarea facultativa a navelor • Asigurarea facultativa a navelor de agrement• Asigurarea navelor pe timpul constructiei

– Asigurari de bunuri in tranzit• Asigurarea bunurilor pe timpul transportului (CARGO)• Asigurarea containerelor



4.1 Asigurari Generale (II)PORTOFOLIU DE PRODUSE (continuare)– Alte asigurari de bunuri

• Asigurarea culturilor agricole, rodului viilor, pomilor si hameiului• Asigurarea banilor si a altor valori• Asigurarea tip "Toate riscurile" pentru lucrarile de constructii si a raspunderii

constructorului• Asigurarea echipamentelor electronice• Asigurarea masinilor, utilajelor si instalatiilor pentru cazurile de avarii accidentale

– Asigurari de raspundere civila pentru autovehicule• Asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru prejudicii produse prin

accidente de autovehicule (RCA)• Asigurarea de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de

autovehicule, excedent peste limita maxima legala• Asigurarea de raspundere a transportatorului pentru pagube produse calatorilor

prin accidente de transport• Asigurarea de raspundere a transportatorului rutier in calitate de caraus pentru

bunurile/ marfurile transportate cu vehicule pe teritoriul Romaniei• Asigurarea de raspundere a transportatorului rutier in calitate de caraus pentru

bunurile/marfurile transportate cu vehicule in trafic international (CMR)• Asigurarea de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de

autovehicule in afara teritoriului Romaniei (Carte Verde)



4.1 Asigurari Generale (III)PORTOFOLIU DE PRODUSE (continuare)– Asigurari de raspundere civila pentru mijloace de transport aerian

• Asigurarea de raspundere civila decurgand din folosirea mijloacelor de transport aerian

– Asigurari de raspundere civila pentru mijloace de transport maritim, lacustru si fluvial

• Asigurarea de raspundere civila decurgand din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru si fluvial

• Asigurarea de raspundere a transportatorului pentru pagube produse calatorilor prin accidente de navigatie

– Asigurari de raspundere civila generala• Asigurarea de raspundere civila fata de terti• Asigurarea complexa de raspundere civila (Generala si Profesionala)• Asigurarea de raspundere civila a: producatorului, proprietarului fata de chirias, a

chiriasului fata de proprietar, angajatorului, prestatorului de servicii (inclusiv hoteliere, de alimentatie publica, service auto, curierat), societatilor specializate de paza si protectie/monitorizare/dispecerizare/interventie, caselor de expeditii;

• Asigurarea privind rambursarea cheltuielilor de repatriere si/sau a sumelor achitate de turist in cazul insolvabilitatii sau falimentului agentiei de turism

• Asigurarea capacitatii financiare a operatorilor de transport rutier• Asigurarea de raspundere civila legala a operatorului feroviar• Asigurarea de raspundere civila a reparatorilor de nave



4.1 Asigurari Generale (IV)PORTOFOLIU DE PRODUSE (continuare)– Asigurari de credite

• Asigurarea contractelor de leasing• Asigurarea creditelor de consum/comerciale/de investitii

– Asigurari de garantii• Asigurarea de garantii contractuale• Asigurarea imprumuturilor obligatare

– Asigurari de pierderi financiare• Asigurarea de pierderi financiare din cauza intreruperii activitatii ca urmare a

producerii unor evenimente asigurate• Asigurarea privind nefinalizarea lucrarilor de constructii montaj• Asigurarea turistilor pentru pierderi financiare

– Asigurari de asistenta a persoanelor aflate in dificultate in cursul deplasarilor sau absentelor de la domiciliu ori de la locul de resedinta permanenta

• Asigurarea medicala pentru calatorii in strainatate• Asigurarea de asistenta medicala pentru cetatenii straini pe teritoriul Romaniei



4.1 Asigurari Generale (V)REASIGURARE

• Realizarea angajamentelor asumate de societatea de asigurari este garantata de tratatele de reasigurare incheiate cu companii de reasigurare de top

• Principalul obiectiv in realizarea programului de reasigurare este acela de a elimina consecintele riscurilor majore care ar putea pune in pericol stabilitatea financiara a societatii precum si de a mentine capacitatea de plata a obligatiilor asumate prin contractele de asigurare.

• Societatea de asigurari a incheiat un tratat de reasigurare proportional pentru portofoliul asigurarilor de cladiri si continut, constructii montaj, echipamente electronice, avarii accidentale si bunuri in tranzit, cu reasiguratori de prestigiu (ex: Swiss Re, Munich Re)

• Pentru asigurarea medicala de calatorii in strainatate,se pot incheia contracte de asistenta cu companii de specialitate sau contracte de reasigurare de tip neproportional.

• Din programul de reasigurare pot face parte contracte de reasigurare pentru riscurile aferente creditelor de consum, contracte de reasigurare pentru raspunderi civile, casco si raspunderi maritime, pentru asigurari de culturi agricole.

• De asemenea, pentru protejarea unor riscuri individuale mari, se pot incheia contracte de reasigurare facultative, adaptate specificului fiecarui risc, cu companii foarte bine cotate pe piata internationala.



4.2 Asigurari de viata• O societate de Asigurari de Viata trebuie sa fie in masura sa ofere produse si

servicii bancassurance

• Misiunea societatii ar trebui sa fie sprijnirea clientilor in : – protectia familiei; – mentinerea garantata a stilului de viata, indiferent de situatiile prin care trec;– continuarea si securitatea intereselor in afaceri - oferindu-le prin canale de

vanzare specifice produse de asigurare de inalta calitate la tarife competitive

• Succesul unei astfel de societati rezida in produsele de asigurare, canalele de distributie, forta de vanzare, servicii de incredere, combinate cu o strategie de marketing si vanzari bine definita si agresiva

• Produse oferite:– Produse bancassurance – Planurile de pensii– Programe de asigurari de sanatate – Programele de beneficii destinate grupurilor de angajati



5. SecuritiesServicii principale oferite de o astfel de societate:

• Preluarea şi transmiterea ordinelor primite de la investitori în legătură cu unul sau mai multe instrumente financiare;

• Executarea ordinelor în legătură cu unul sau mai multe instrumente financiare, altfel decât pe cont propriu;

• Tranzacţionarea instrumentelor financiare pe cont propriu; • Administrarea portofoliilor de conturi individuale ale investitorilor, pe bază discreţionară, cu

respectarea mandatului dat de aceştia; • Subscrierea de instrumente financiare în baza unui angajament ferm şi/sau plasamentul de

instrumente financiare;Servicii conexe:

• Custodia şi administrarea de instrumente financiare; • Inchirierea de casete de siguranţă; • Acordarea de credite sau împrumuturi de instrumente financiare unui investitor, în vederea

executării unor tranzacţii cu instrumente financiare; • Consultanţă acordată societăţilor cu privire la orice probleme legate de structura de capital,

strategie industrială, precum şi consultanţă şi servicii privind fuziunile şi achiziţiile de societăţi;

• Alte servicii privind subscrierea de instrumente financiare în baza unui angajament ferm; • Consultanţă de investiţii cu privire la instrumentele financiare; • Servicii de schimb valutar în legătură cu activităţile de servicii de investiţii financiare prestate.



5. Securities (II)Categorii clienti

1. Persoane fizice, posesori ai unor actiuni (cupoane) dobandite in cadrul Programului de Privatizare in Masa si care doresc sa le vanda pe piata bursiera BVB sau prin sistemul Rasdaq;

2. Investitori individuali si institutionali, romani si straini, care doresc sa achizitioneze/vanda actiuni si obligatiuni pe piata de capital romaneasca, prin intermediul ofertelor publice de cumparare si vanzare; Persoane fizice si juridice, care solicita creearea si administrarea unui portofoliu;

3. Societati comerciale, interesate in: – finantarea investitiilor prin oferte publice de obligatiuni si actiuni; – majorarea capitalului social prin oferta publica de actiuni; – cotarea la bursa; – investitii de portofoliu.

4. Persoane fizice si juridice care investesc in titluri de participare ale fondurilor de investitii; 5. Persoane fizice si juridice care solicita reprezentare in Adunarea Generala a Actionarilor,

colectarea si plata dividendelor distribuite de societatile tranzactionate, ai caror actionari sunt investitori straini care doresc sa efectueze investitii de portofoliu in Romania;

6. Primarii ale oraselor din Romania, interesate in finantarea investitiilor prin emisiuni de obligatiuni.



5. Securities (III)Cui se adreseaza investitia in actiuni/obligatiuni listate pe pietele bursiere, BVB si RASDAQ? Cum apar castigurile?

• Actiunile sunt un instrument de investitie care se adreseaza persoanelor care detin sume de bani (economii) fara nevoia de a le utiliza pe termen scurt. Caracteristica principala a investitiei in actiuni este perspectiva pe termen mediu sau lung. In acelasi timp, investitia in actiuni/obligatiuni este mai riscanta decat depozitele bancare sau certificatele de trezorerie.Castigurile si avantajele investitorului in actiuni si obligatiuni provin in principal din:

• Sursa independenta de piata actiunilor: dividendele si castigurile din reinvestirea dividendelor. Dividendele se platesc anual si depind direct de marimea profitului si de rata de dezvoltare a companiei care a emis actiunile.

• Sursa dependenta de situatia de pe piata actiunilor: castiguri rezultate din diferenta de pret dintre momentul vanzarii si cel al cumpararii (castiguri de capital - investitii de portofoliu).

• Dobanda la obligatiuni corporative sau municipale este superioara dobanzilor bancare la depozite atrase de catre bancile din Romania;

• Listarea obligatiunilor la BVB/RASDAQ permite investitorului transformarea obligatiunilor detinute in lichiditati.



5. Securities (IV)Acte necesare pentru investitii bursiere :• Cerere de deschidere de cont • Contractului de intermediereActe necesare deschiderii contului:• Persoane fizice: copie dupa BI/CI a titularului contului (in caz de reprezentare

procura speciala autentificata la notariat si copia BI a imputernicitului)• Persoane juridice:

-copie dupa codul fiscal si certificatul de inmatriculare de la RC sau codul de inregistrare unica; -copie dupa BI/CI al imputernicitului care va efectua operatiuni in contul societatii; -delegatia in original a persoanei care va semna in numele societatii contractul de intermediere; -copii dupa actele constitutive ale societatii â€“ contract si statut/act constitutiv-din care sa reiasa cine este reprezentantul legal al societatii si atributiile sale; -hotararea actionarilor sau a asociatilor prin care se mandateaza si se aproba efectuarea de tranzactii cu valori mobiliare si suma limita pe care o poate angaja reprezentantul in numele societatii, in astfel de tranzactii.



6. Produse aferente bancilor de locuinte• Destinaţiile creditelor pentru domeniul locativ sunt reglementate prin

Legea nr. 541/2002 privind economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ cu modificarile si completarile ulterioare, care susţine construirea, cumpărarea, reabilitarea, modernizarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinaţie preponderent locativă

• Un asemenea produs în lei presupune existenta unei perioade minime de economisire urmată de acordarea unui credit cu dobândă fixă pentru activităţi în domeniul locativ. Pe parcursul perioadei de economisire statul plăteşte o primă din depunerile anuale, primă ce se acorda pentru sumele economisite în anul calendaristic respectiv de către clienţi, în condiţiile legii. Dobânda va fi fixă pe toată perioada creditului, indiferent de fluctuaţiile dobânzilor pe piata monetară.Exemplu Condiţţţţii de acordare a creditului:

1. Perioada minimă de economisire este de 18 luni;Economisire = banii depuşi în bancă + prima de stat (15% dar nu mai mult de 150 de euro pe an) + dobanda de 3% pe an

2. Sold minim de 50 % din valoarea contractului;3. Cifră de evaluare minima (un scor care depinde de volumul economiilor,

tariful ales, perioada de economisire, etc.)


IV. Produse si servicii bancare alternative6. Produse aferente bancilor de locuinte (II)

• Perioada de rambursare : 7-14 ani• Valoarea creditului este diferenţa dintre valoarea contractului si soldul economisit.• Condiţţţţii de vârstă:

Pentru perioada de economisire nu există restricţii de vârstaă, ceea ce înseamnă că şi minorii pot fi titulari de contract, părinţii urmând sa efectueze depunerile în numele acestora. În ceea ce priveşte perioada de creditare, vârsta minimă este de 18 ani iar cea maximă este reprezentată de vârsta legală de pensionare la sfârşitul perioadei de creditare.

• Garanţţţţii:- Asigurari de viaţă;- Depozite la termen;- Ipotecă; - Altele (ex. Gaj asupra unui bun mobil, etc).

• Documente solicitate:1. Cerere de credit;2. Documente care să ateste veniturile;3. Acord de consultare a bazei de date a CRB;4. Acte de identitate/certificate de căsătorie;5. Documentaţie de identificare a destinaţiei creditului


IV. Produse si servicii bancare alternative6. Produse aferente bancilor de locuinte (III)

Avantaje:• Subvenţia de stat pentru depunerile anuale; • Acordarea de credite cu o dobânda avantajoasă, fixă pe an în lei; • Evitarea riscului valutar pentru că tot sistemul de economisire-creditare

este în lei; • Cunoaşterea istoricului financiar al clientului, din timpul perioadei de

economisire, va permite o flexibilitate în acordarea creditului; • Accesul la finanţări bancare pentru domeniul locativ al persoanelor cu

venituri mici si sub medie; • Posibilitatea “modelarii” acestuia în funcţie de necesităţile fiecărui client; • Flexibilitatea – produsul poate suferi o multitudine de modificări; • Inexistenţa unor limite de vârstă şi implicit încheierea unor contracte de

economisire - creditare chiar şi pentru minori; • Încheierea individuală de către fiecare membru al unei familii (inclusiv

minorii) a unor contracte de economisire-creditare; • Prima de stat este obţinută de fiecare titular de cont în parte, indiferent

de cine a făcut alimentarea contului.


IV. Produse si servicii bancare alternative6. Produse aferente bancilor de locuinte (IV)

Paşşşşii desfăşşşşurării contractului:

PASUL I – Obţinerea creditului (contractul de economisire-creditare)Pentru a putea primi creditul, clientul trebuie să îndeplinească următoarele condiţţţţii:

• economisirea soldului minim de 50% din suma contractată; • împlinirea unei perioade minime de economisire de 18 luni de la data încheierii

contractului; • declaraţia clientului privind acceptarea contractării creditului; • constituirea garanţiilor suficiente pentru creanţele rezultate din acordarea creditului.

PASUL II – Rambursarea creditului

• Rata de rambursare (credit şi dobândă) este aceeaşi cu rata cu care clientul a economisitPerioada de rambursare a creditului va fi mai lungă decât perioada de economisire, deoarece rata de rambursare va conţine şi dobândă la credit; clientul are dreptul, însă, de a rambursa anticipat creditul, fără a se calcula penalizări pentru această operaţiune.PASUL III-Dobânda la credit

• Clientul va trebui să ramburseze creditul cu o dobândă anuală fixă Această dobândă nu se va modifica pe durata contractului.


Bibliografie selectiva

Profilul unui supermarket financiar, Adevărul economic, Bucureşti, 2003

Dănilă N.

Privatizarea băncilor, Editura Economică, Bucureşti, 2000Dănilă N.

Experienţele internaţionale şi stabilizarea pieţei financiare româneţti, Adevărul, Bucureşti, 2002

Dănilă N.

EURO, în contextul actual al bipolarizării monetare, Piaţa Financiară nr.2, 2003

Dănilă N.

EURO – Bipolarizarea Monetară, Editura Economică, Bucureşti, 1999Dănilă N.

Diversificarea serviciilor bancare în perspectiva mileniului III, Adevărul Economic, 1996

Dănilă N.

Consideraţii asupra ratelor de dobândă activă şi pasivă, Bursa, 2003Dănilă N.

Băncile româneşti – încotro?, Economistul, 1998Dănilă N.

13 ani de sistem bancar, Supliment Ziarul Financiar, Bucureşti, 2003Dănilă N.

Risk Management, McGraw-Hill,USA, 2001Crouhy M.

Galai D.

Mark R.

Strategic Thinking, Dorling Kindersley Limmited, Great Britain, 2000Bruce A.

Langdon K.


Bibliografie selectiva (II)

Financial Institution Management- A Risk Management Approach, McGraw-Hill Irwin, USA, 2003

Saunders A.

Cornett M.M.

Retailers in Financial Services- A new strategic approach to customer relationships, Lafferty Report,2001

Murphy S.

Achieving Excellence in Retail Banking, John Wiley&Sons Ltd., England, 2003

Leichtfuss R.

Bank Management, The Dryden Press-Harcourt College Publishers,USA, 2000

Koch T.W.

MacDonald S.S.

Commercial Bank Management, John Wiley & Sons, Inc., 1989Gup B.E., Fraser D.R., Kolari J.W.

Money, credit and asset prices, Macmillan Press Ltd, 1994Gordon P.

Customer Relationship Management-Creating the customer-centric financial services organisation, Lafferty Report,1999

Evans R.

Money, credit and capital markets, Academy of Economic Studies Publishing House, Bucureşti, 2000

Dănilă N., Dănilă M.I.

Managementul bancar – Fundamente şi orientări, Editura Economică, Bucureşti, 2000

Dănilă N., Berea A.O.

Managementul lichidităţii bancare, Editura Economică, Bucureşti, 2002Dănilă N.,Anghel L.C.

Dănilă M.I.


Bibliografie selectiva (III)

Euromoney, Universal banks - Brawn takes on brains in the battle for the corporates, October 2001

***

Euromoney, 2002-2006***

Data Warehousing Institute, 2001***

Central European Bank***

Capital, 2003-2006***

Bursa, 2003-2006***

Basel Committee on Banking Supervision, Sound Practices for Managing Liquidity in Banking Organisations, 2000

***

Basel Committee on Banking Supervision, Consultative Document, Overview of The New Basel Capital Accord, Aprilie, 2003

***

Bankrate Inc.***

Banii noştri, 2003-2006***

B.N.R., Raport anual 2000,2001,2002,2003,2004,2005***

B.N.R., Buletin 2001,2002,2003,2004,2005,2006***

B.C.R., Anale 2002***

Performance Measurement in Retail Financial Services, Lafferty Report, 2002

Smullen J.


Bibliografie selectiva (IV)

Lafferty, Merger and Acquisitions in Europe: The Changing Dynamics of Financial Services, 2001

***

KPMG, Frontiers in finance, 2002***

ISRA Center Marketing Research, Studiu, August, 2003***

Institutional Investor, 2002***

ING Baring’s Structured Finance Division : Asset securisation : current techniques and emerging market applications, Euromoney Books, 1999

***

IDC***

IBM Business Consulting Services, European Wealth and Private Banking Industry Survey 2003

***

Goldman Sachs & Co and SBC Warburg Dillon Read : The practice ofrisk management, Euromoney Books, 1999

***

Goldman Sachs***

Global Finance, 2002-2006***

Fitch Ratings***

Financial World, A study of customer relationship management strategies in European Financial Services – Third Annual Survey, Gandy A., July 2001

***

Federal Reserve Bank***


Bibliografie selectiva (V)

Reuters***

PricewaterhouseCoopers***

Piaţa Financiară, 2002-2006***

Morningstar***

Moody’s Investors Service, Rating Methodology- Bank Credit Risk, 1999

***

Merrill Lynch, Pan-European Banks Focus on UK, 2 September 2003***

Merrill Lynch, Pan European Banks, 2 September 2003***

Merrill Lynch, Italian Banks, 1 September 2003***

Merrill Lynch, European Banking Adviser, 2 September 2003***

McKinsey, The Future of Corporate Banking in Europe Report, 2001***

McKinsey US Retail Bank Price, 2001***

McKinsey US Brand Health, 2000***

McKinsey Quarterly, 2003***

McKinsey European Mass Affluent Retail Banking, 2001***

McKinsey***

Lafferty, Retail Banker International,2002-2003***


Bibliografie selectiva (VI)

The Wall Street Journal, Guide to Planning Your Financial Future, 2002

***

The Banker, The Centre for the Study of Financial Innovation – Basel lies on bumpy road, February 2002

***

The Banker, 2002-2006***

The Banker Supplement Aprilie 2003, Romania –Moving Into the Heart of Europe

***

The 100 top brands, Business Week, 5 August 2002***

Supliment Ziarul Financiar, Sistemul bancar, Bucureşti, 2003-2006***

Scorpio Partnership***

Salomon Smith Barney***

Rubin Worldwide Benchmark Report, 2002***

Ross D, Deloitte & Touche : International treasury management, Euromoney Books, 1999

***

Romanian Business Digest, Bucureşti 2003-2005***

România Liberă – Ghid Financiar, 2003-2006***

RK Hammer Investment Bankers,2003***


Bibliografie selectiva (VII)

UBS Financial Services Group, The Bank for Banks, Securities Bundling for a Private Bank

***

UBS Financial Services Group, The Bank for Banks, Private Banking***


Date post:	19-Jun-2015
Category:	Documents
Upload:	flori3089
View:	439 times
Download:	3 times

Curs psb

Documents