FSEAP Finane Bnci 2012

Analiza creditrii populaiei Romaniei Cuprins:

I. Creditul Aspecte generale

II. Studiu de caz- Creditarea persoanelor fizice III. ConcluziiIV. Bibliografie

I. Creditul Aspecte generale

Creditul este o categorie economic-financiar creat pentru a servi la rezolvarea unor probleme economice, sociale sau legate de procesul de schimb. Creditul este, esenialmente, o relaie economic din cadrul relaiilor financiare; sfera acestora, denumite generic finane, este mai puin cuprinztoare dect sfera relaiilor bneti, specificul lor rezultnd din faptul c sunt relaii bneti, specificul lor rezultnd din faptul c sunt relaii bneti ce au obiect exclusiv sume de bani.

Creditul nseamn orice angajament de plat a unei sume de bani, n schimbul dreptului la rambursarea sumei pltite i la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli legate de aceasta sum sau orice prelungire a scadenei unei datorii i orice angajament de achiziionare a unui titu care ncorporeaz o crean sau alt drept la plata unei sume de bani

Uzual, prin credit se nelege:

Relaia economic bneasc ce se stabilete ntre o persoan fizic sau juridic (creditor) care vinde mrfuri sau servicii pe datorie i o alta persoan fizic sau juridic (debitor), care primete mprumutul sau cumpr pe datorie; mprumut acordat, cu titlu nerambursabil i condiionat deobicei de plata unei dobnzi;

Creana creditorului, datoria celui obligat;

A da pe credit - a vinde fr a primi banii ( cu plata temporar amnat);

A da cuiva un credit a pune la dispoziia cuiva, cu respectarea formelor legale, un credit n condiiile i n limitele stabilite mai nainte.Creditul , categorie de natur economico- financiar , a format obiectul unor ample analize n literatura de specialitate, fiiind definit astfel: Creditul este puterea de cumprare, fr a deine numerar; Schimbul unei bogii prezente, contra unei bogii viitoare; Act economic care face s nasc n favoarea unui individ un drept de a dispune n mod permanent de bunurile sau serviciile puse la dispoziia lui, de un alt individ , n cadrul termenului pentru care a fost acordat; Este vorba de o operaiune de credit sau un fapt economic, numit credit, ori de cte ori este vorba de cedarea unei sume de bani, efectuat ntr-un moment dat, din partea unui subiect economic, cu obligaia pentru acesta din urma de a restitui mai trziu, la un termen fixat, suma primita, plus o sum de bani numita dobndFuncii creditului:

Funcia distributiv const n mobilizarea resurselor bneti disponibile la un moment dat n economie i redistribuirea lor prin acordarea de mprumuturi spre anumite ramuri, sectoare de activitate care au nevoie de finane. Funcia de transformare a economiilor n investiii. Creditul pune la dispoziia ntreprinztorului capitalul necesar, asigurand astfel transformarea economiilor inactive, n investiii. Funcia de asigurare a stabilitaii preurilor se realizeaz prin reglarea dimensiunilor cererii i ofertei de mrfuri i servicii, creditndu-se consumul, pe de o parte, i stocurile, pe de alt parte.Formele creditului

n economia de pia, formele principale ale creditului sunt: creditul bancar i creditul comercial.Creditul comercial este o variant a creditului n forma sa pur i simpl. n economia de pia ,el constituie baza sistemului de credit, contribuie la accelerarea circuliei mrfurilor i, prin aceasta, la dezvoltarea economiei naionale.

Creditul bancar este o specie a creditului comercial, acoperinddomeniul relaiilor juridice financiar- bancare. Actualmente, constituie forma cea mai utilizat, n special de ctre agenii economici, deoarece are mecanisme mai sigure de realizare, aflndu-se, n mare parte, sub semnul reglementrilor autoritii din domeniu- Banca Naional a Romniei.

Creditul ipotecar este o form de credit destinat activitilor imobiliare.Acest credit presupune o convenie ntre pri n care se prevd: proprietatea ce servete drept garanie, circumstanele n care nerespectarea condiiilor de mprumut duc la pierderea proprietii de ctre debitor. Este un credit pe termen lung.Creditul de consum este creditul acordat persoanelor individuale pentru a acoperi costul bunurilor sau serviciilor de care beneficiaz sau pentru recreditarea creanelor contractate n acest scop. n acest raport de credit poate interveni i banca n calitate de creditor secundar pentru acoperirea creditorului primar. Clasificarea creditelor

n funcie de debitor:

credite acordate persoanelor fizice(retail);

credite acordate persoanelor juridice(corporate);

credite acordate persoanelor fizice autorizate;

credite acordate altor entitai (instituii financiare,fundaii,asociaii);

n funcie de moned:

credite n lei

credite n valut

n funcie de destinaie:

credite pentru producie;

credite pentru investiii;

credite pentru consum;

credite ipotecare.

n funcie de termenul pentru care sunt acordate,creditele se mpart n 3 categorii:

credite pe termen scurt(pn la 1 an);

credite pe termen mediu(1-5 ani);

credite pe termen lung (5-25 ani).

Tipuri generale de credite acordate persoanelor fizice:

Credite ipotecare/imobiliare destinate cumprrii,construirii,reamenajrii locuinelor,caselor de vanca sau achiziionrii de terenuri.

Credite auto destinate cumprrii de autoturisme sau alte autovehicule;

Credite pentru cumprarea de bunuri de folosin ndelungat(produse electronice,electrocasnice,mobil,etc) Credite cu destinaie special cum ar fi creditele pentru studii, pentru participarea la conferine, creditele pentru tratamente medicale(ex.stomatologice),creditele de vacan;

Credite pentru nevoi personale (pentru cheltuieli curente),pentru care bncile nu solicit precizarea destinaiei creditului i care pot fi , n cazul unor valori mici , negarantate.Suma creditului se dimensioneaz,de regul,n funcie de venit.Dobnda

Dobnda este suma pe care o pltete creditorului la scaden pentru folosirea unui capital pe o perioad determinat de timp; remunerare pe care deintorul de capital o primete pentru folosirea capitalului propriu (dobnda originar a capitalului) sau pentru capitalul ncredinat spre utilizare altor persoane (dobnda mprumutului) pe o perioad dat.

Pentru creditele acordate , bncile ncaseaz, pe lng dobnd, diferite comisioane, cum ar fi :

comision de analiz;

-comision de angajament-pltibil,n majoritatea cazurilor , la acordarea creditului;

-comision de administrare ;

-comision de neutilizare;

-comision de rambursare anticipat;

Scadenta (maturitatea) ratei. Acesta este termenul n care rata scadent pentru fiecare luna trebuie pltit. Scadena fiecarei rate este coninuta n planul de plati sau n contractul de credit. Pentru toate categoriile de credite ce se acord de banc se stabilesc scadene certe, care se nscriu n contractele de credite ncheiate cu beneficiarii. Scadenele se stabilesc prin negociere ntre client i banc,avnd la baz evoluia veniturilor.Maturitatea creditului (scadenta finala). Aceasta este data la care creditul trebuie achitat in intregime.

Comisioane

Bancile cooperatiste pot percepe la acordarea creditelor comisioane care s acopere din cheltuielile gestionrii riscului de credit, precum i din cheltuielile de administrare i evidena creditului. Nivelul acestor comisioane este stabilit de ctre consiliul de administraie al fiecrei banci cooperatiste i trebuie s se ncadreze n limitele comunicate prin circularele Bancii Centrale Cooperatiste.Tipuri de garanii Garanii reale reale mobiliare (gaj) i imobiliare (ipotec); Garanii personale in partea beneficiarului de credit i/sau fidejusiunea sau cauiunea, scrisorii de garanie bancar; Garanii colaterale II. Studiu de caz- Creditarea persoanelor fizice 1. Anul 2008-2009

Deteriorarea climatului economic intern n ultimele luni ale anului 2008 i primul trimestru al anului curent a condus la diminuarea cererii de credite i la nrutirea portofoliilor de creane deinute de bncile comerciale asupra clientelei nebancare. Ritmul de cretere a creditului acordat sectorului privat s-a redus considerabil n ultimul trimestru al anului, astfel c, la nivelul anului 2008, acesta reprezenta abia jumtate din cel consemnat n anul precedent. Calitatea creditelor se menine totui la un nivel relativ bun, ns procesul de deteriorare a acesteia este preocupant.Msurile adoptate de BNR n anul curent (flexibilizarea normelor de pruden bancar referitoare la constituirea provizioanelor de risc de credit, acordarea posibilitii de includere n calculul fondurilor proprii a profitului interimar, reducerea la zero a ratei rezervelor minime obligatorii pentru pasivele n valut cu scaden rezidual mai mare de doi ani) contribuie la mbuntirea situaiei financiare i prudeniale a bncilor, cu efecte benefice asupra relansrii creditului neguvernamental i, implicit, asupra economiei reale.Deprecierea monedei naionale are implicaii negative asupra debitorilor care au angajat credite n valut. Relativa stabilizare a cursului leului consemnat ctre finele lunii martie 2009, n contextul finalizrii negocierilor cu FMI i UE pentru ncheierea unui acord stand-by, ar putea conduce la diminuarea riscului menionat.

Principalele evoluii ale creditului

n contextul unui climat macroeconomic incert i al problemelor de lichiditate existente pe pieele internaionale, anul 2008 a marcat temperarea ritmului de cretere (n termeni reali) a creditului neguvernamental (26 la sut, comparativ cu cel consemnat anul 2007, respectiv 50 la sut). Aceast situaie s-a produs pe fondul decelerrii activitii economice, vizibil odat cu ultimul trimestru al anului 2008. Pe de alt parte, declinul creditului a fost moderat de efectul contabil al deprecierii monedei naionale. Chiar i n aceste condiii, la nivelul anului 2008 creditul neguvernamental a nregistrat o cretere cu 3 puncte procentuale n PIB, pn la 39 la sut, continund s reprezinte factorul determinant n expansiunea activelor bancare.

Anul 2008 a marcat sporirea contribuiei creditelor n valut pn la aproximativ 58 la sut din creditul neguvernamental , evoluie continuat n primul trimestru al anului curent, marcat i de influena cursului de schimb. Ambele componente ale creditului neguvernamental au consemnat temperri ale creterii n aceast perioad , n contextul cadrului macroeconomic dificil i al scderii ncrederii sectorului de afaceri i a populaiei.

Efectul advers al ncetinirii activitii economice, creterii inflaiei i deprecierii monedei naionale s-a fcut simit n mod acut n ultima parte a anului 2008 i primele luni ale anului curent, prin deteriorarea semnificativ a calitii portofoliului de credite al bncilor. Astfel, dei volumul creditelor restante i ndoielnice acordate clientelei nebancare (calculat att la valoare net, ct i la valoare brut) continu s consemneze ponderi relativ reduse n portofoliul de credite aferent acestui segment al clientelei, ritmul alert de depreciere a acestor indicatori a devenit preocupant. Analiza calitii creditelor, efectuat pe grupe de bnci n funcie de mrimea activelor, relev faptul c, n perioada decembrie 2008 - martie 2009, creditele din bilanul bncilor mari au consemnat cea mai accentuat deteriorare (proporia creditelor restante i ndoielnice acordate clientelei, la valoare net, a crescut de la 0,23 la sut la 0,70 la sut n portofoliul de credite aferent), creditele acordate de bncile mici au nregistrat o nrutire moderat (de la 0,58 la sut la 0,81 la sut), n timp ce calitatea creditelor acordate de bncile mijlocii pare s se fi mbuntit (indicatorul s-a contractat de la 0,62 la sut la 0,52 n perioada analizat).

O evaluare a calitii creditelor acordate populaiei relev o cretere semnificativ, n anul 2008, a restanelor mai mari de 30 de zile, cu aproximativ 28 la sut n ceea ce privete numrul de persoane fizice i cu aproximativ 70 la sut a volumului acestor restane comparativ cu datele raportate pentru anul anterior. Dei ponderea cea mai mare este deinut de restanele n lei (75 la sut din total restane mai mari de 30 zile), cea mai accentuat cretere a fost consemnat de restanele aferente creditelor n euro (respectiv cu 175 la sut, comparativ cu creterea de 50 la sut aferent restanelor n lei) ncepnd cu luna iulie 2008 i, mai accentuat, n perioada noiembrie -decembrie 2008. Totui, restanele mai mari de 30 de zile reprezentau, n decembrie 2008, numai 1 la sut din volumul creditelor acordate persoanelor fizice, n cretere cu 0,2 puncte procentuale comparativ cu situaia existent la finele anului 2007.

2. Anul 2009-2010

Anul 2009 a reconfirmat tendina de stagnare a creditului neguvernamental, cu debut n ultimul trimestru al anului 2008, n pofida unor msuri cu efect stimulator adoptate de banca central. Fenomenul caracterizeaz i n prezent piaa creditului i reprezint o provocare serioas deopotriv pentru bnci i autoriti. O vulnerabilitate n cretere a sistemului bancar romnesc o constituie scderea calitii portofoliului de credite, care s-a manifestat mult mai accentuat n anul 2009 i persist i n prezent, n principal pe fondul recesiunii economice. Se adaug povara suplimentar pe care trebuie s o susin debitorii care au contractat credite n valut i care nu sunt asigurai la riscul valutar. Dei creanele neperformante se afl la un nivel gestionabil, ritmul de cretere a acestora constituie un motiv de ngrijorare pentru stabilitatea financiar. n 2010, bncile dispuneau de suficiente resurse proprii care s acopere eventualele pierderi neateptate din riscul de credit. n plus, lipsa activelor toxice din bilanul bncilor care opereaz n Romnia a condus la evitarea interveniilor de capitalizare cu bani publici. ntrzierea relansrii economice, costurile nc ridicate de creditare i manifestarea unei atitudini mult mai precaute a bncilor, dar i a clienilor, indic meninerea actualelor tendine pentru ntreg anul 2010.

Principalele evoluii ale creditului Criza financiar i economic global a influenat puternic evoluiile din sectorul real i cel financiar din Romnia, cu persisten de-a lungul ntregului an 2009 i n continuare. Ca urmare, dinamica activelor bancare s-a redus considerabil (5 la sut n 2009, n termeni nominali, fa de 26 la sut n anul anterior). Spre deosebire de perioada anterioar, n care ciclul economic s-a aflat pe o curb ascendent, majorarea activelor bancare avnd la baz creterea creditului neguvernamental, anul 2009 a adus n prim plan majorarea semnificativ a expunerilor fa de sectorul guvernamental. Aceast nou evoluie a aprut pe fondul sentimentului de aversiune la risc al bncilor, dar i al creterii deficitului bugetar. Dispunnd de suficiente lichiditi, bncile au preferat s achiziioneze titluri de stat cu grad sczut de risc, mbuntindu-i calitatea portofoliilor de active. Astfel, ca urmare a restrngerii att a ofertei, ct i a cererii, volumul creditului neguvernamental de la finele lunii decembrie 2009 era comparabil cu cel consemnat n anul anterior.

Contracia creditului neguvernamental n perioada septembrie 2009 mai 2010 s-a produs pe fondul reducerii att a ofertei ct i a cererii de credite. n ceea ce privete oferta de credite, factorul determinant este reprezentat de meninerea sentimentului de aversiune la risc al bncilor, n pofida msurilor adoptate de banca central n vederea ncurajrii relurii sustenabile a activitii de creditare (diminuarea ratelor rezervelor minime obligatorii aplicabile pasivelor n lei i n valut ale instituiilor de credit, diminuarea ratei dobnzii de politic monetar, modificarea unor prevederi ale normelor de pruden bancar). n contextul acestor msuri, la care se adaug meninerea expunerii pe Romnia a principalelor bnci cu capital strin, piaa a beneficiat de suficiente lichiditi.

Primele luni ale anului 2010 marcheaz nceputul fenomenului de contracie a creditului acordat n valut, acesta reintrnd pe un teritoriu pozitiv abia n luna mai a.c. Evoluia menionat a determinat reluarea creterii creditului neguvernamental total (2 la sut n iunie a.c., cretere anual n termeni reali) pentru prima dat dup nou luni de restrngere.

Creditele n valut contribuiau cu aproximativ 60 la sut la volumul total al creditului neguvernamental n perioada ianuarie 2009 martie 2010, dar proporia acestora a consemnat o uoar cretere n lunile urmtoare .

Structura pe maturiti a creditului neguvernamental nu consemneaz modificri relevante. Astfel, creditele acordate pe termen lung i menin poziia preponderent (57 la sut din total credit neguvernamental). De altfel, i proporia celorlalte dou componente consemneaz o stabilizare n anul 2009 i prima parte a anului curent, creditele pe termen mediu contabiliznd 20 la sut din total, iar cele pe termen scurt 23 sut din creditul neguvernamental .

Analiza evoluiei n termeni reali a portofoliului de credite din perspectiva beneficiarilor, avnd ca baz soldul nregistrat la data de 30.09.2008 , relev contracia creditelor acordate populaiei (care s-a corelat cu o rat de scdere maxim de aproximativ 6 la sut n perioada februarie-aprilie a.c., fenomenul fiind observabil ncepnd cu luna aprilie 2009). Creditele acordate companiilor nefinanciare consemneaz o scdere de 4 la sut n aceeai perioad, cu observaia c evoluia nglobeaz efectele operaiunilor de externalizare i, ulterior, de recuperare a creditelor vndute. n luna iunie a.c., evoluia creditelor este pozitiv pe acest segment.

Din punct de vedere al proporiei, cele dou componente sunt sensibil egale n totalul portofoliului de credite , un uor avans fiind deinut de portofoliile de credite acordate persoanelor fizice.

Analiza evoluiei dobnzilor practicate de bnci n perioada parcurs de la ultimul Raport asupra stabilitii financiare, aferente creditelor i depozitelor n sold , reflect o serie de tendine, respectiv:

-primul trimestru 2009 consemneaz majorarea dobnzilor la credite, pe seama creterii riscului aferent companiilor i populaiei, dar i a dobnzilor bonificate pentru depozite, ca urmare a exacerbrii concurenei de pe piaa bancar, cu obiectivul de extindere a bazei de surse locale;

- tendina de ajustare descendent, att la creditele n lei i valut, ct i la depozitele n lei i valut, s-a manifestat ncepnd cu trimestrul II 2009, pe ambele categorii de beneficiari. Ritmul de ajustare a ncetinit n ultima parte a anului;

- ca o caracteristic general, se menine politica bncilor de a percepe dobnzi mai mari cu aproximativ 1-2 puncte procentuale la creditele acordate persoanelor fizice comparativ cu cele acordate companiilor nefinanciare, att pe componenta lei, ct i pe cea n valut. n schimb, clienii persoane fizice beneficiaz de dobnzi mai mari la depozitele la termen (categorie care deine aproximativ 75 la sut din totalul depozitelor la termen atrase de bnci de la companii i populaie);

- bncile continu s practice dobnzi mult mai mari aferent creditelor n lei, comparativ cu rata dobnzii de politic monetar stabilit de banca central (la finele lunii iunie 2010, diferena era de 10 puncte procentuale n cazul persoanelor fizice i 6 puncte procentuale n cazul companiilor);

- ncepnd cu trimestrul II 2009, se manifest tendina de cretere a marjelor de dobnd ntre credite i depozite, att pe componenta lei (ajungnd la 8 puncte procentuale n iunie 2010 pe segmentul populaie, un nivel dublu comparativ cu aceeai perioad a anului anterior i la 6,5 puncte procentuale pe segmentul companiilor, nivel apropiat de cel practicat de bnci cu un an n urm), ct i pe componenta n valut (pn la 4 puncte procentuale n cazul clienilor persoane fizice i, respectiv, 3 puncte procentuale n cazul persoanelor juridice, niveluri ce depesc cu peste 2 puncte procentuale media dobnzilor aplicate n iunie 2009). Fenomenul menionat a fost determinat de reducerea mai accentuat a dobnzilor oferite la depozite, precum i de presiunea n cretere a cheltuielilor cu provizioanele.

.. Analiza calitii portofoliilor de credite deinute de bnci urmrete att indicatorii calculai pe baza datelor din raportrile de pruden bancar, ct i pe cei determinai pe baza raportrilor financiar contabile.

Indicatorii de evaluare a calitii creditelor, calculai pe baza raportrilor de pruden bancar, relev continuarea, n perioada parcurs de la ultimul Raport de stabilitate financiar, a evoluiilor nefavorabile ncepute n ultima parte a anului 2008. Expunerea brut din credite i dobnzi clasificate Pierdere 2 i-a triplat volumul n perioada decembrie 2008 iunie 2010, cu observaia c aceasta este provizionat n conformitate cu prevederile normelor de pruden bancar n vigoare. ncepnd cu luna aprilie 2009, nivelul indicatorului a fost influenat de prevederile Regulamentului B.N.R. nr.3/2009 privind clasificarea creditelor i plasamentelor, precum i constituirea, regularizarea i utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit, cu modificrile ulterioare, referitoare la luarea n considerare a garaniilor aduse de debitori n coeficient de maxim 0,25, aferent creditelor restante mai vechi de 90 de zile i/sau n cazul crora au fost iniiate proceduri judiciare fa de operaiune ori fa de debitor.

Ponderea creditelor i dobnzilor clasificate n categoria Pierdere 2 (restante de peste 90 de zile) n total credite i dobnzi clasificate (calculate la expunere brut) a consemnat o cretere accelerat , ajungnd la 10,2 la sut n luna iunie 2010 3. Anul 2011

n condiiile meninerii unor incertitudini privind evoluia economiei, semnalele de relansare a creditrii au fost neconcludente n perioada parcurs_ de la ultimul Raport asupra stabilitii financiare. Bncile au adoptat n continuare o atitudine prociclic prudent n acordarea de credite noi, prefernd operaiunile de refinanare a creditelor existente i achiziionarea de titluri de stat, n pofida msurilor ntreprinse de banca central n scopul normalizrii nivelului dobnzilor i, respectiv, al relansrii procesului de creditare.

Evoluia viitoare a creditelor neperformante, precum i provocrile reprezentate de stocul

de credite n valut acordate debitorilor neacoperii la riscul valutar rmn preocupri importante pe termen scurt ale bncii centrale. Provizionarea consistent a creditelor a majorat rezervele destinate acoperirii pierderilor ateptate. Prevenirea riscurilor generate de creditarea n moned strin a debitorilor neacoperii la riscul valutar necesit o abordare coerent la nivelul Uniunii Europene, alturi de adoptarea unor noi msuri la nivel naional n vederea mbuntirii gestiunii riscurilor bancare, a reflectrii transparente a riscurilor mprumuturilor acordate debitorilor neprotejai fa de riscul valutar (cu precdere n ceea ce privete persoanele fizice) n preurile produselor financiare aferente, precum i a echilibrrii fluxurilor de credite noi n moned naional fa de cele acordate n valut.

Se anticipeaz ameliorarea calitii portofoliilor de credite odat cu mbuntirea parametrilor macroeconomici inteni.Anul 2010 a marcat o cretere marginal, n termeni nominali, a volumului activelor bancare i a creditului neguvernamental echivalent unei uoare comprimri n termeni reali (Grafic 3.21.), n condi_iile n care ritmul creterii economice a rmas n teritoriu negativ. Dinamica activelor bancare nete s-a meninut la un nivel redus (3,5 la sut, n termeni nominali, n 2010), comparabil cu cel consemnat n anul anterior (5 la sut). n pofida msurilor adoptate de banca central pe linia asigurrii unor condiii monetare de ncurajare a cererii de credite a sectorului privat, bncile au continuat s manifeste o aversiune prociclic fa de risc mai pronunat, prefernd operaiunile de refinanare a creditelor existente i investiiile n titluri de stat, pe fondul emisiunilor consistente destinate finanrii deficitului bugetar. Ca urmare, creterea anual n termeni nominali a creditului neguvernamental a fost de numai 4,7 la sut n 2010.

Gradul de intermediere financiar (calculat ca pondere n PIB a creditului neguvernamental acordat de instituiile de credit autohtone) s-a meninut n 2010 la nivelul consemnat n anul anterior, i anume 41 la sut (Grafic 3.22.). Mutaiile aprute n anul 2010 n bilanurile bncilor (variaia redus a activitii de creditare, provizionarea unui procent semnificativ din creditele deinute n portofoliu i creterea marginal a bazei de depozite atrase de la clientela nebancar) nu au determinat ns modificarea proporiei activelor bancare n PIB, aceasta meninndu-se la nivelul de 67 la sut. Romnia continu s se numere printre rile care consemneaz o adncime a pieei fi nanciare inferioar celei nregistrate de celelalte state membre.

Principalii determinani ai evoluiei creditului neguvernamental n anul 2010 i prima jumtate a anului 2011 se poziioneaz att pe partea ofertei, ct i a cererii de credite. Este vorba, n privina ofertei, de persistena aversiunii fa de risc n rndul bncilor, ca urmare a acumulrii unui volum ridicat de credite neperformante i a influenei negative asupra indicatorilor de profitabilitate exercitate de costurile asociate provizionrii. Totodat, standardele de creditare au fost meninute relativ neschimbate pentru companii i populaie, cu o tendin marginal de relaxare pentru creditele imobiliare, iar termenii creditrii au fost uor relaxai n 2010.III. ConcluziiNu mai este cerereCriza economic actual i, mai ales, perspectivele incerte ale economiei Romniei, au forat populaia s aib o atitudine mai mult dect prudent n privina mprumuturilor. Potrivit datelor BNR, cererea de credite a populaiei s-a meninut constant n trimestrul doi al anului, dup mai multe trimestre de scdere continu. n aceste condiii, concluziile nu sunt foarte optimiste: Dup cteva ateptri neconfirmate privind relansarea creditrii, bncile i-au schimbat viziunea i au indicat c n trimestrul al treilea din 2010 anticipeaz continuarea declinului cererii de credite de consum", arat un sondaj. Motivul principal pentru care bncile sunt mai reticente la acordarea creditelor l constituie deteriorarea calitii portofoliului. Peste 10% din creditele acordate de bncile locale persoanelor fizice i companiilor au anse zero de a mai fi rambursate. Potrivit BNR, la finalul lunii iunie 2010, ponderea creditelor cu restane mai mari de 90 de zile n totalul mprumuturilor era de 10,2%, de peste dou ori mai mare dect la finele lui 2008. n acelai timp, restanele mai mari de 30 de zile, dar mai mici de 90 de zile (creditele nregistrate la categoria restante i ndoielnice) sau triplat n 2009 comparativ cu 2008, i-au continuat creterea i n prima jumtate a acestui an, atingnd la finele lunii iunie o pondere total de 5,9% (fa de 1,4% n decembrie 2008). Aceste valori plaseaz Romnia pe primul loc n Europa n privina restanelor, naintea unor ri ca Ungaria, Grecia sau Anglia, unde numrul mprumuturilor este cu mult mai mare dect n ara noastr.

IV. Bibliografie D.D, SAGUNA, Drept financiar i fiscal , Ed. Oscar Print, Bucureti,1994,

Legea privind activitatea bancar nr. 58/1998

Marinela Daniela Manea, Rada Postolache Creditul bancar de la practica la teorie, Editura C.H. Beck, 2009 www.bnr.ro www.brd.ro www.creditcoop.ro Marinela Daniela Manea, Rada Postolache Creditul bancar de la practica la teorie, Editura C.H. Beck, 2009

Art. 3 pct. 7 din Legea privind activitatea bancar nr. 58/1998

D.D, SAGUNA, Drept financiar i fiscal , Ed. Oscar Print, Bucureti,1994, p. 109-111

http://www.univath.ro/pdf/tematica_licenta/Curs_Creditare_bancara_1.pdf

http://www.creditcoop.ro/produse/persoane-fizice/203.html

http://bnr.ro/Publicatii-periodice-204.aspx

http://bnr.ro/Publicatii-periodice-204.aspx

http://bnr.ro/Publicatii-periodice-204.aspx

2