1.3 FU NCIILE ASIGURRII ................................ ................................ ......... 8 1.4 PR OCESUL DE TRA NSFER AL RISCULUI ................................ ............. 9 1.5 ELEME NTELE TEH NICE ALE ASIGURRII ................................ .......... 9
2.1 PREZE NTARE GE NERAL ................................ ................................ .... 14 2.1.1 Structura acionariatului ................................ ................................ ...... 15 2.1.2 Poziia pe pia ................................ ................................ .................... 16
2.2 REPERE FI NA NCIARE ASTRA 2009 ................................ ..................... 16 2.2.1 Prime brute subscrise (lei) ................................ ................................ ... 17 2.2.2 Contul de profit i pierdere ................................ ................................ .. 18 2.2.3 Bilanul contabil ................................ ................................ .................. 20
2.3 REZULTATE FI NA NCIARE ................................ ................................ .... 25 2.3.1 R ezultate financiare în anul 2009 ................................ ........................ 25 2.3.2 R ezultate financiare în anul 2010 ................................ ........................ 26 2.3.3 R ezultate financiare Trimestrul I ± 2011................................ .............. 27
2.4 PR ODUSE I SERVICII DE ASIGURARE OFERITE DE ASTRA
ASIGURRI................................ ................................ ................................ ........ 28 2.4.1 Produse i servicii oferite persoanelor fizice ................................ ........ 28 2.4.2 Produse i servicii oferite persoanelor juridice ................................ ..... 31 2.4.3 R easigurarea ................................ ................................ ....................... 34
Capitolul 3 ................................ ................................ ................................ ............... 35 ASIGURAREA DE RSPU NDERE CIVIL AUTO ................................ .............. 35
3.1 TRSTURILE I IMPORTA NA ASIGURRILOR R CA .................. 36 3.1.1 R spunderea civil auto ± component a rspunderii civile delictuale . 36 3.1.2 Dreptul aciunii în despgubire al persoanelor pgubite în accidentele deautovehicul; temei juridic ................................ ................................ ................. 38 3.1.3 Soluì ii comerciale în practica european a asigurrii de rspunderecivil auto ................................ ................................ ................................ ......... 39
3.2 ELEME NTELE TEH NICE ALE U NEI POLIE DE ASIGURARE OBLIGATORII DE RSPU NDERE CIVIL AUTO ................................ .......... 41
3.2.1 Cuprinderea în asigurare ................................ ................................ ..... 41 3.2.2 Plata primelor de asigurare ................................ ................................ .. 42
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
3.4 ASIGURAREA R CA ACTUALIZAT................................ ..................... 48 3.4.1 Sistemul bonus/malus................................ ................................ .......... 48 3.4.2 Emiterea polielor de asigurare R CA în sistem electronic ................... 50
3.5
ASIGURAREA DE RSPU NDERE CIVIL A AUTOVEHICULELOR CU VALABILITATE ÎN AFARA TERITORIULUI R OMÂNIEI (CARTE VER DE) ................................ ................................ ................................ ............... 51
3.5.1 R eglementri ................................ ................................ ....................... 51 3.5.2 Cuprinderea în asigurarea ................................ ................................ .... 51 3.5.3 Primele de asigurare ................................ ................................ ............ 52
Capitolul 4 ................................ ................................ ................................ ............... 53 STUDIU DE CAZ PRIVI ND DERULAREA ASIGURRII DE RSPU NDERE CIVIL AUTO LA SC.ASTRA ASIGURRI.SA................................ ................... 53
4.1 ÎNCHIEREA POLIEI R CA ................................ ................................ ..... 54 4.2 SUMA ASIGURAT I PRIMA DE ASIGURARE................................ .. 54 4.3 PR ODUCEREA U NUI EVE NIME NT ASIGURAT ................................ .. 55 4.4 DESPGUBIREA ÎN UR MA ACCIDE NTULUI ................................ ..... 55
Anual accidentele de vehicule produc mii de victime. Conducerea subinfluena buturilor alcoolice, viteza excesiv, nerespectarea distanelor regulamentare, adormirea la volan,duc la accidentarea unui numr mare de pietoni sau
persoane din vehicule.Asigurarea auto este cea mai cutat form de asigurare, deoarece bunul
(vehiculul) este supus cel mai mult riscului de avariere.Asigurarea R CA ne acoperatunci când vine vorba s pltim pagubele produse de noi unei tere persoane, de acestlucru ocupându-se asigurtorul.
Dup ex plicarea obiectului asigurrii R CA i a proprietilor caracteristiceacestui tip de asigurare i înelegerea exact a scopului ei în societate, proiectulabordeaz partea nou a legislaiei în vigoare pentru anul 2010. De multe ori apar situaii diverse care impun introducerea unor modificri mai mici sau mai mari, saudoar unele completri laarticolele în vigoare.
În multe cazuri, despgubirile pentru pagubele pe care o persoan le provoac
ca ofer se pot ridica la sume considerabile, de care nu dispune în acel moment, dar pe care trebuie s le plteti.Pentru a înelege mai bine mecanismul i elementele din spatele unei polie
obligatorii de rspundere civil auto , am încercat s detaliez cât mai clar importanaunei astfel de polie, precum i derularea acesteia la societatea de asigurri ASTRA.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Capitolul 1ASIGURRILE: MODALITATE DE PROTECIE ÎMPOTRIVA
RISCURILOR
1.1 ISTORIC
Asigurrile au origini vechi în istorie, îns forma de asigurare cea maiapropiat de cea actual o are ca iniiator pe împratul roman Claudius. Acesta,dorind s încurajeze importul de grâu, a declarat c toate pagubele pe care leînregistrau importatorii de grâu, vor fi suportate de ctre el.
Egiptenii sunt cei care au au creat un fond comun de asigurare (de protecie),din care se acopereau pierderile suferite de meteugarii care cotizau la formareafondului.
Atât grija fa de viitor, teama combinat cu precauie i înelepciunea cusigurana unui lucru împlinit, cât i ideea de a suporta în comun pagubele produse adeterminat apariia asigurrilor.
S pre sfâritul secolului al XVII-lea creterea importanei Londrei ca i centrucomercial a dus de asemenea la apariia unei cereri reale pentru asigurare (mai precisde asigurare maritim). La finalul anilor 1680, Edward Lloyd a deschis o cafenea carenu peste mult timp a devenit cel mai popular local printre proprietarii de nave,negutori i cpitanii de nave, i, automat, o important surs de informaii îndomeniu. Acesta era locul principal de întalnire dintre prile care doreau s-i asigurenavele i cele care erau dispuse s subscrie riscurile aferente.
Astzi Lloyd¶s of London reprezint, ca structura, liderul pieei de asigurrimaritime i alte tipuri specializate, îns activitatea este destul de diferit fa desegmentul asigurrilor mai comune.
Asigurarea, aa cum este perceput în zilele noastre are ca izvor de apariiemarele incediu din Londra din anul 1666, când au fost distruse 13.200 de case. În
urma acestui dezastru, Nicholas Barbon a deschis primul birou pentru asigurareacldirilor. În anul 1680, englezul a înfiinat prima companie de asigurri de incendiidin Anglia, denumit ³The Fire Office´.
Benjamin Franklin a contribuit la popularizarea i standardizarea practicilor deasigurare, în special pentru asigurrile împotriva incendiilor. În anul 1752, a fondatPhiladelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, primacompanie care colecta contribuii în vederea prevenirii incendiilor. Aceastorganizaie nu numai c lansa avertizri în cazul unelor incendii, dar, de asemenea,
putea refuza asigurarea anumitor cldiri unde riscul de incediu era mult prea mare, cade exemplu, în cazul caselor de lemn.
1.2 CONCEPTUL DE ASIGURARE
Viaa oamenilor a fost i este ameninat de cele mai imprevizibile fenomene pecare le comport natura i activitatea complex pe care acetia o dezvolt.
Indiferent cât de mult grij acordm evitrii problemelor sau proteciei familieii a bunurilor personale, riscul exist în viaa noastr aducând pierderi materiale ifinanciare. R iscul, elementul de baz de la care pornete o asigurare este utilizat însensul negativ al evenimentelor pe care nu le dorim.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Astfel, oamenii au organizat aceast form de protecie sub forma unor societide asigurri care s funcioneze în baza unei legislaii, a unor norme, principiieconomice i de protejare a persoanelor ce consimt s participe la aceste fondurifinanciare.
A pare astfel noiunea de asigurtor, societate de asigurri ce administreaz iasum riscul de a despgubi în cazul producerii unui eveniment cuprins în polia de
asigurare i noiunea de asigurat, principalul iniiator al conceptului de asigurare, celcare pltete o prima de asigurare în raport cu bunurile asigurate.
Asigurarea este o forma de protecie bazat pe un contract, prin care o persoanfizic sau juridic care se va numi asigurat, cedeaz anumite riscuri unei persoane
juridice - asigurtor, pltind asigurtorului o sum de bani numit prim de asigurare.Asigurtorul se oblig prin acest contract s plteasc asiguratului despgubiri
în cazul în care evenimentele prevzute în contract au loc.Asigurarea ex prim în principal o protecie financiar pentru pierderile suferite
de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri.Asigurarea este definit de conceptul de unire a unei comuniti de risc prin care
membrii comunitii consimt s contribuie financiar la formarea unui fond deasigurare i mai apoi la suportarea în comun a pagubelor produse membrilor acesteicomuniti.
Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil.Fondurile pentru compensarea financiar a asiguratului sunt create de asigurtor din
primele pltite de persoanele sau organizaiile care au cumprat asigurri.În schimbul primelor de asigurare alocate unor fonduri speciale, asigurtorul
accept riscul unor despgubiri, în cazul în care deintorul poliei va suferi un prejudiciu.
Asiguratul prin despgubirile primite este repus în situaia financiar pe care aavut-o înainte de producerea unui eveniment asigurat.
Despgubirile se pltesc asiguratului în urma producerii unor pagube din riscuri
asigurate ce au fost stipulate prin contractul de asigurare.Într-un sens mai larg asigurarea transfer riscul de la o persoan la un grup de persoane care astfel poate mai uor s compenseze financiar daunele suferite.
Modalitatea de aciune Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil.
Fondurile pentru compensarea financiar a asiguratului sunt create de asigurtor din primele pltite de persoanele sau organizaiile care au cumparat asigurri.
Asiguratul prin despgubirile primite este repus în situaia financiar pe care aavut-o înainte de producerea unui eveniment asigurat. Acest lucru ex prim scopul
principal al unei asigurri, compensarea pierderilor suferite i nu obinerea unui profit.În schimbul primelor de asigurare alocate unor fonduri speciale, asigurtorul
accept riscul unor despgubiri, în cazul în care deintorul poliei va suferi un prejudiciu.Asigurarea este o metod de transfer al riscului de la persoanele fizice i juridice
ctre societile de asigurri care îi asum riscul.Daunele materiale i financiare sunt despgubite de ctre societatea de asigurri
persoanei asigurate, titularului asigurrii din fondurile special create prin primele deasigurare pltite de asigurai.
Despgubirile se pltesc asiguratului în urma producerii unor pagube din riscuriasigurate ce au fost stipulate prin contractul de asigurare.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Cheltuielile necesare reparaiei unui bun asigurat sau înlocuirii acestuia potcuprinde în limita sumei asigurate din poli, costul la data daunei al reparaiilor,refacerii, restaurrii, recondiionrii sau înlocuirii prilor avariate sau distruse,
precum i al manoperei.
1.3 FUNCIILE ASIGURRII
Principalele funcii ale asigurrii sunt:
y distribuirea daunelor între mai muli deintori de polie, lucru ce nu poate fi realizat sub alt form;
y reducerea efectelor i a preocuprilor asiguratului, prin securitateafinanciar oferit de asigurare.
1) Distribuia daunelorDaunele materiale i financiare ale asigurailor sunt distribuite între acetia prin
compensarea acelora care sufer pagube, din fondurile special create prin contribuia
deintorilor de polie.Distribuia daunelor este echitabil, deoarece fiecare deintor de poli
pltete o sum proporional cu riscul introdus. Prin urmare riscurile nu sunt niciîntâmpltoare,nici egale.
2) Furnizarea unei proteciiAsigurarea nu poate înltura riscul dar produce o distribuire a pagubelor produse
anumitor persoane între mai muli cumprtori de polie, astfel încât nici o persoans nu suporte o daun. Asigurarea reduce temerile asiguratului, oferindu-i protecie.Aceasta ofer încredere i elibereaz deintorul unui contract de asigurare de o
potenial problem financiar.
3) Compensaia financiarAceast compensaie este posibil datorit faptului c a fost creat un fond de
asigurare din primele de asigurare pltite de ctre asigurai. Asigurarea are rolul de acontribui la refacerea unei situaii financiare în urma daunelor pe care le pot aveaasiguraii i preluarea obligaiilor de ctre societatea de asigurri fa de uneleevenimente pentru care acetia sunt direct rspunztori.
4) Economie i protecie familialÎn cazul asigurrilor de via cu acumulare de capital, asigurrile copiilor pentru
studii, produse financiare concepute de ctre socitile de asigurri, au rolul de a oferiasiguratului în acelai timp o economie i o protecie printr-un contract de asigurare
pe termen lung.
5) Pensie privatEx periena a demonstrat un beneficiu important al unei asigurri de via
combinat cu pensie privat prin creterea sumei de care poate beneficia o persoancare la o anumit vârst nu mai muncete sau completeaz pensia oferit de sistemulasigurrilor de stat cu cea privat.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
R iscul, elementul de baz de la care pornete o asigurare este utilizat în sensulnegativ al evenimentelor pe care nu le dorim.
Viaa oamenilor a fost i este ameninat de cele mai imprevizibile fenomene pecare le comport natura i activitatea complex pe care acetia o dezvolt.
Indiferent cât de mult grij acordm evitrii problemelor sau proteciei familiei ia bunurilor personale R iscul exist în viaa noastr aducând pierderi materiale ifinanciare. R iscul, elementul de baz de la care pornete o asigurare este utilizat însensul negativ al evenimentelor pe care nu le dorim.
Cu toate acestea de-a lungul vremii oamenii au gsit fora necesar nu numairefacerii bunurilor distruse dar i gsirii de noi metode pentru a se proteja în cazul
pericolelor.Asigurarea este conceptul de unire a unei comuniti de risc prin care membrii
comunitii consimt s contribuie financiar la formarea unui fond de asigurare i maiapoi la suportarea în comun a pagubelor produse membrilor acestei comuniti.
Astfel oamenii au organizat aceast form de protecie sub forma unor societi deasigurri care s funcioneze în baza unei legislaii, a unor norme, principii economicei de protejare a persoanelor ce consimt s participe la aceste fonduri financiare.
A pare astfel noiunea de Asigurtor, societate de asigurri ce administreaz iasum riscul de a despgubi în cazul producerii unui eveniment cuprins în polia deasigurare i noiunea de asigurat, principalul iniiator al conceptului de asigurare, celcare pltete o prim de asigurare în raport cu bunurile asigurate.
Participarea la aceasta form de protecie se face în mod facultativ, cu impunerelegislativ sau prin normele de funcionare ale anumitor instituii prin acceptarea unor termeni i condiii de ctre asigurtor i de ctre asigurat printr-un contract (poli) deasigurare.
Într-un sens mai larg asigurarea transfer riscul de la o persoan la un grup de persoane care astfel poate mai uor s compenseze financiar daunele suferite. 1
1.5 ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRII
Coninutul complex i formele în care se perfecteaz asigurrile suntfoartevariate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune:2 1. Subiectul asigurrii
± asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau juridice, întrecare se nasc raporturi juridice pe temeiurilegale sau contractuale. Aceti subieci sunt:
a) asigurtorul ± este persoana juridic (societatea de asigurri) care, în schimbul primei de asigurareîncasate de la asigurai, îi asum rspunderea: de a acoperi pagubele suferite de
bunurile asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti
suma asigurat la producerea unui anumit eveniment în viaa persoanei asigurate saude a plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, în baza legii, fade alte persoane;
1 Victoria eulean, Flavia Barna, Codrua Chi ± Asigurri Comerciale , Volumul 1,Editura Mriton,Timioara 2007, pag.11-16.2 Victoria eulean, Flavia Barna, Codrua Chi ± Asigurri Comerciale , Volumul 1,Editura Mriton,Timioara 2007, pag.23-41.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
b) asiguratul ±persoana fizic sau juridic care, în schimbul primei de asigurare pltitasigurtorului, îi asigur bunurile împotriva anumitor calamiti naturale sauaccidente;-persoana fizic care se asigur împotriva unor evenimente care pot s apar în viaa
sa;-persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care îl poate
produce unor tere persoane.La asigurrile de bunuri asiguratul poate fi atât o persoan fizic, cât i persoan juridic, în timp ce la asigurrile de persoane pot fiasigurate doar persoanele fizice.
c) contractantul asigurrii ± persoana fizic sau juridic care poate încheia asigurarea, fr a obine prin aceastacalitatea de asigurat (ex.:un agent economic poate s încheie asigurarea pentrusalariaii si ± transportai la i de la locul de munc).În general, noiunile decontractant i beneficiar se întâlnesc numai în asigurrile de persoane. La asigurrilede bunuri, asiguratul îndeplinete, simultan,rolul de contractant i de beneficiar alasigurrii. La asigurrile de rspundere civil, beneficiarul asigurrii este tera
persoan care a suferit paguba.d) beneficiarul asigurrii
± este persoana care are dreptul s încaseze asigurarea sau despgubirea, fr s fieneaprat parte în contractul deasigurare. Exist situaii în care beneficiarul poate fidesemnat ex plicit în contractul de asigurare sau acest lucru se face în cursul executriicontractului, prin declaraie scris comunicat societii deasigurare sau printestament. În alte situaii, beneficiarul este desemnat prin condiiile contractului deasigurare. De asemenea, pot exista mai muli beneficiari, cu drepturi egale asuprasumei asigurate sau cu drepturi difereniate, dac s-a dispus astfel.
2. Obiectul asigurrii
± poate fi reprezentat de: a) bunuri ± asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor în favoareaasiguratului, în cazul în care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube,
prejudicii bunurilor asigurate;b) persoane
± acestea pot constitui obiect în asigurare prin faptul c asigurtorul garanteaz persoanei fizice ± ca asigurat ± sau unei tere persoane ± ca beneficiar în asigurare ± plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului în funcie de care s-a perfectatasigurarea;
c) rspunderea civil ± asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea
avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un prejudiciu.
3. Interesul în asigurare ± reflect manifestarea de voin favorabil promovrii raporturilor de asigurare între pri. Interesul în asigurare este motivat de risc, într-un context social, tehnico-economic, de mediu, etc., dar poate constitui i efectul unui act educaional, al foreifinanciare a persoanei fizice sau juridice în mediul de referin.În asigurarea de bunuriinteresul asiguratului se nate din raporturile persoanei cu privire la un anumit bun
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
asigurabil, pe care îl deine sau îl posed. Interesul reflect valoarea pecuniar, ex pus pierderii, a bunului asigurat sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asiguratca urmare a sinistrului.R eiese c, interesul asiguratului trebuie s aib un caracter economic i s fie evaluabil în bani.În asigurarea de persoane, interesul este în strânslegtur cu evenimentele sau riscurile sub incidena crora se afl persoana. Interesulasigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de
economisire pe termen lung.În asigurrile de rspundere civil, interesul se refer la patrimoniul celui responsabil, ameninat a fi micorat în caz de sinistru, cu sumeledatorate deasigurat terului pgubit sau vtmat pentru acoperirea prejudiciului decare este rspunztor.
4. Riscul este evenimentul sau un grup de fenomene (evenimente) care odat produs
datorit efectelor sale oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubireasau suma asigurat.
Noiunea de risc este esenial i caracteristic în ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. R iscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie
posibil sau evenimentul incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile,capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.
R iscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putând aciona cu caracter accidental (for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.:uzura).R iscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor intereseindividuale deosebite, a influenelor economice etc. R iscurile mai pot fi provocate deimperfeciunile comportamentului uman.
Riscul asigurabil - este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene /evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s
plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat. Noiunea de risc asigurabilare, de regul, mai multe sensuri:
- risc asigurabil folosit în sensul de probabilitate de producere aevenimentului.
Cu cât acest eveniment are o frecven mai mare, cu atât este mai mare pericolul de producere a pagubei i apare mai necesar asigurarea.- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de
unele fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).În cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil de realizat, care,odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc aasiguratului.Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.
- R iscul asigurat mai poate fi întâlnit i în sensul de mrime, dimensiune arspunderii asumate de asigurtor prin încheierea unei asigurri.
În asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numaiacelea care îndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:
� producerea fenomenelor, pentru care se încheie asigurarea, s fie posibil, cuo anumit regularitate în producere i un grad de dispersie teritorial cât mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poateconstitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiunicorespunztoare;
� fenomenul trebuie s aib, în toate cazurile, caracter întâmpltor;� înregistrarea fenomenului s se poat realiza în evidena statistic.Existena
unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad cât mai îndelungat, permite
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asigurtorului i implicit, a primei de asigurare;
� producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii.Un bun poate fi asigurat împotriva unuia sau mai multor riscuri.Evaluarea în vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabiletevaloarea bunurilor, în vederea cuprinderii lor în asigurare. Aceast valoare este
necesar s fie stabilit în deplin concordan cu valoarea real a bunuluirespectiv,deoarece orice exagerare, într-un sens sau în altul, poate avea consecinenegative pentru asigurat.
5. Suma asigurat Este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul îi asuma
rspunderea în cazul producerii evenimentului pentru care s-a încheiat asigurarea.Suma asigurat reprezint în toate cazurile limita maxim a rspunderii asigurtoruluii constituie un element care st la baza calculului primei de asigurare.
. Prima de asigurare R eprezint suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete
asigurtorului pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii despgubirii la producerea riscului asigurat. Prima de asigurare se determinînmulind suma asigurat cu cotele de prim tarifar stabilit difereniat în funcie deform de asigurare.
7. Durata asigurrii R eprezint perioada de timp în care rmân valabile raporturile de asigurare dintre
asigurtor i asigurat aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare.
8. Paguba sau dauna R eprezint pierderea intervenit la un bun asigurat ca urmare a producerii
evenimentului împotriva cruia s-a încheiat asigurarea. Întâlnim aici dou noiuni ianume paguba total în cazul în care bunul a fost distrus în întregime i paguba parial atunci când pierderea intervenit este mai mic decât valoarea bunului.
9. DespgubireaPltit de asigurtor este suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz
asiguratului în vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat. Despgubireade asigurare poate fi în limita sumei asigurate egal sau mai mic decât paguba înfuncie de principiul de rspundere al asigurtorului.
În practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordareadespgubirii:
� principiul rspunderii proporionale ± despgubirea este stabilit în
aceeai proporie fa de pagub în care se afl suma asigurat fa devaloarea bunuluiasigurat. În cazul în care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunuluiasigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv.
� principiul primului risc ± se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor).Valoareasumei asigurate este considerat ca reprezentând maximum de pagub previzibil
pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului asigurat nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinzând numai devaloarea pagubei i asumei asigurate.Principiul primului risc este mai avantajos pentru
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
asigurat decât principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele suntcompensate într-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este maimare.
� principiul rspunderii limitate (clauza cu franciz) ± se caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea în rspunderea asiguratului, numit
franciz. Aceasta poate fi:
- atins sau simpl : asiguratorul acoper în întregime paguba, pân lanivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare decât franciza;
- deductibil sau absolut : aceasta se scade, în toate cazurile, din pagub,indiferent de volumul pagubei. Asigurtorul pltete numai partea din pagub caredepeete franciza.Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubiri dacvaloarea pagubei se încadreaz în limitele francizei.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Compania ASTRA Asigurri a intrat pe piaa asigurrilor ca juctor puternici stabil înc din anul 1991, când s-a desprins din fosta companie de stat ADAS,
bene¿ciind astfel de o vast ex perin pe piaa naional i internaional a asigurrilor i devenind a doua companie de asigurri privat din R omânia.
ASTRA Asigurri se numar între companiile cele mai capitalizate din piaaautohton a asigurrilor, având un capital social cu o valoare de 55 milioane deEUR O. Cu o reea ce numar peste 250 de sedii dispuse în toat ara, ASTRA Asigurri ofer clienilor si o acoperire teritorial complet. În ultima perioad,ASTRA Asigurri a implementat strategii noi de vânzare i de produs având ca
principale atuuri modernizarea i Àexibilitatea celor peste 60 de tipuri de asigurri
generale, de via i de sntate din portofoliu, precum i apropierea de asiguraii si.
ASTRA Asigurari s-a impus înc de la început în piaa de pro¿l devenind unadintre primele companii ca cifr de afaceri. Compania i-a îmbuntit prestaia cu¿ecare an, urcând în 2009 în top 3 al companiilor româneti din piaa de pro¿l, iar începând cu luna iunie 2009 a devenit lider de pia la asigurri de proprieti.ASTRA Asigurri este o companie puternic, stabil, lider de piaa la asigurarimaritime i de aviaie.
Direcii de dezvoltare
În 2009, compania i-a propus ca obiective strategice: continuarea dezvoltrii
liniilor de business facultative, lansarea de noi produse de asigurare de via, sntate, precum i dezvoltarea celor aÀate deja în portofoliu, dezvoltarea parteneriatelor înregim bancassurance i accesarea unor noi canale de vânzare, consolidarea poziiei delider pe segmentele aviaie, maritim i proprietate, continuarea profesionalizrii reeleide vânzri i creterea calitii serviciilor furnizate asigurailor.
ASTRA Asigurri a actualizat în 2010 cea mai important gam de produse pecare le avea în portofoliu, aducându-le mai aproape de nevoile de asigurare actuale aleromânilor i, în acelai timp, a dezvoltat produse de ni, a accesat canalele devânzare tradiionale, concomitent cu cele alternative, a dezvoltat subscriereaelectronic i pe cea online, pentru segmentul de clieni ce utilizeaz serviciile de
internet.Odat cu introducerea obligativitii asigurrii locuinei, ASTRA Asigurri este
prima companie din pia care ofer românilor posibilitatea de a-i încheia asigurareaobligatorie a locuinei PAD în timp real, pe internet, prin accesareawww.astraonline.ro. Pentru a le oferi românilor o poli de asigurare mai acoperitoare,ASTRA Asigurri a creat pachetul PAD PLUS. Polia PAD PLUS vine încompletarea PAD cu o gam mai larg de acoperiri, la un pre convenabil pentruclient, asigurarea încheindu-se inclusiv pentru locuinele aflate în zone inundabile.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Patrimoniul impresionant al companiei, acionarii si puternici - Nova TradeGroup, unul dintre cele mai mari holdinguri din R omânia i U NIQA Group, liderul
pieei austriece de asigurri i unul dintre cei mai mari asigurtori europeni reprezintgarania unei companii solide i stabile.
La începutul lunii august 2002, ASTRA - U NIQA a semnat contractul de privatizare împreun cu societatea Nova Trade S.A.. Grupul Nova Trade deineaatunci 94,67% din capitalul social al ASTRA, ali acionari fiind SIF Banat Criana(1,24%), SIF Moldova (1,24%), SIF Transilvania (1,24%), SIF Muntenia (1,24%),restul de 0,35% fiind deinut de persoane fizice române.
Structura acionariatului s-a schimbat în 2005, ca urmare a prelurii, unui pachet de 27% din aciunile companieiASTRA de ctre U NIQA Group. Aadar,ASTRA - U NIQA avea în 2005 urmtoarea structur a acionariatului: > SC Nova Trade S.A. - 67,67%;> U NIQA Group Austria - 27%;> SIF Banat Crisana -1,24%;> SIF Moldova -1,24%;> SIF Transilvania -1,24%;> SIF Muntenia -1,24%;> Persoane fizice romane -0,35%;
Nova Trade S.A, Bucureti este o societate comercial român cu capitalmajoritar strin. Prin preluarea Astra, Nova Trade S.A., în calitate de cumprtor iacionar majoritar al societii, i-a asumat, pe lâng obligaia de plat a preului, ialte obligaii care au condiionat tranzacia.
U NIQA Group a fost fondat în anul 1999, prin fuzionarea a dou grupuri deasigurare cu tradiie: R aiffeisen Versicherung i Austria Collegialitat. Aceasta i-astabilit într-un timp foarte scurt o poziie de succes pe piaa austriaca i internaional.U NIQA este cea mai mare companie de asigurri din Austria i unul dintre cele mai
mari grupuri de asigurare din Europa Central. Oferirea de soluii individuale idezvoltarea produselor personalizate oferite de U NIQA sunt menite s întruneascnecesitile din ce în ce mai diversificate ale clienilor Grupul include peste 25 decompanii de asigurare în 16 ri europene, având 7 milioane de clieni i 14 milioanede contracte de asigurare.
De asemenea, U NIQA Group a fost lider pe piaa austriac i în ceea ce privete cota de pia, aceasta deinând o cot de 26,4%, fa de alte grupuri deasigurri cum ar fi : Wiener Stadtische Gruppe (23,1%), Generali Gruppe (16,3%) iAllianz Gruppe (10,4%).
În anul 2009 structura acionariatului a rmas nemodificat fa de 2008 i era prezentat în felul urmtor :
Tabel nr.2.1
(Sursa: www.astrasig.ro )
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Înc de la începuturi, ASTRA-U NIQA a deinut o poziie important în piaaasigurrilor, fiind în prezent cea mai mare companie dup mrimea capitalului sociali una dintre primele companii în ceea ce privete cifra de afaceri.
În condiiile unei piee competitive, ASTRA mizeaz pe urmtoarele avantaje:
> acoperire teritorial complet - peste 200 de sucursale i agenii în toat ara> putere financiar ridicat - 192,82 milioane lei capital social> flexibilitatea portofoliului de produse - peste 70 de tipuri de asigurri -completat de ex periena i profesionalismul angajailor.
În clasamentul întocmit de ctre R evista de S pecialitate PR OFIL Asigurri,ASTRA - U NIQA se situa pe locul trei, dup Allianz iriac i Asirom, deinând o cotde pia de 8,42%. Aceast consolidare a poziiei companiei pe piaa asigurrilor s-adatorat cu precdere creterilor spectaculoase înregistrate de ASTRA în decursulanului 2006.
ASTRA a obinut, în anul 2006, prime brute subscrise de 305,5 mii. lei (circa86,6 mii. EUR ), cu 81,1% mai mult decât în 2005, potrivit rezultatelor preliminare alecompaniei.
Segmentul polielor de rspundere civil auto obligatorie i Carte Verde adeinut cea mai mare pondere în totalul primelor brute subscrise, cu o valoare de 150,8 milioane lei, în cretere cu 61,9%, în timp ce categoria polielor CASCO aînregistrat un avans de 97,5%, cu prime subscrise de 65,3 milioane lei.
Asigurrile pentru bunuri i cldiri au atras venituri de 16,9 milioane lei, iar subscrierile la asigurrile de via au stagnat.
Compania a obinut 6,78 milioane lei din subscrierile la asigurrile mijloacelor de transport aerian, inclusiv rspundere civil, dublu fa de anul anterior, în timp ceasigurrile mijloacelor de transport naval au cumulat un volum de prime brutesubscrise de 19,2 milioane lei, în cretere cu 67%.
2.2 REPERE FINANCIARE ASTRA 2009
ASTRA S.A. a fost constituit la data de 1 ianuarie 1991, în baza Hotrârii deGuvern nr. 1279/08.12.1990. Societatea este autorizat s practice toate categoriile deasigurri facultative prevzute de Legea nr. 32/2000, modi¿cat prin Legea nr.76/2003, inclusiv cele de via sau de rspundere civil pentru pagube produse terilor din accidente de autovehicule.
Tot odat, societatea a primit mandat s administreze i s lichideze portofoliulde reasigurare subscris de fosta ADAS, în limitele prevzute prin H.G. 1279/1990.Capitalul social subscris i vrsat al societii pe 31 decembrie 2009 a fost de 192,712mil. lei, la nivelul anului precedent, i conine 72.448.321 de aciuni la valoarea
nominal de 2,66 de lei.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Volumul de prime brute subscrise în anul 2009 a fost de 809,472 mil. lei, încreètere cu 25% faì de 649,895 mil. lei în 2008.
Tabel nr.2.2
(Sursa: www.astrasig.ro )
Primele brute încasate din activitatea de asigurare în anul 2009 au fost de
675,073 mil. lei, în creètere cu 59% faì de 425,122 mil. lei, în 2008.
Tabel nr.2.3
(Sursa: www.astrasig.ro)
În 2009 s-au realizat venituri din acì iunea de recuperri èi regrese dinasigurare de 23,864 mil. lei, în creètere cu 94% faì de 12,33 mil. lei în 2008.Activitatea de reasigurare s-a materializat într-un sold tehnic negativ de 55,27 mil. lei.În anul precedent, soldul tehnic negativ a fost de 23,061 mil. lei.
Veniturile din reasigurare au fost de 4,203 mil. lei, în scdere cu 87 % faì de2008. Cheltuielile cu reasigurarea s-au ridicat la 59,472 mil. lei, mai mult cu 9%,decât cele din 2008.
Cheltuielile de atragere a asiguraì ilor au atins nivelul de 127,991 mil. lei, cu46% mai mare, comparativ cu cele din anul precedent.
La 31 decembrie 2009, societatea a dispus de o reì ea de 244 unitì i teritoriale,dintre care 50 sunt sucursale. Numrul de salariaì i a ajuns la 1.561, faì de 1.498, în2008.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Sursa: (întocmit de autor pe baza datelor prelucrate de pe site-ul www.astrasig.ro)
2.2.2 Contul de profit i pierdere
Veniturile din ex ploatare includ în proporie de 77,16% veniturile din prime brute subscrise, în cretere cu 74% în 2009 fa de anul precedent. În categoriaveniturilor din ex ploatare sunt incluse i alte venituri.
Tabel nr.2.4
(Sursa: www.astrasig.ro )
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Sursa: (întocmit de autor pe baza datelor prelucrate de pe site-ul www.astrasig.ro)
Veniturile ¿nanciare (11,173 mil. lei) cuprind: veniturile din dobânzi, de 11,7mil. lei i veniturile din dividende, de 4.839 lei, primite de la societatea Germanischer Lloyd, la care ASTRA deine titluri de participare.
Veniturile din dobânzi au crescut cu 47% fa de 2008, când atingeau nivelulde 7,607 mil. lei. Bugetul pentru investiii din 2009 s-a concretizat în cumprarea deaciuni în valoare de 5.403 lei. Cheltuielile ¿nanciare, adic 4,223 mil. lei, cuprind în
principal dobânzi la contractele de leasing i contractele de credit.
Cheltuielile administrative ¿xe, de 79,6 mil. lei, au crescut cu 24% fa deanul precedent (64 mil. lei). Acestea concentreaz cheltuieli legate de salarii icontribuii aferente, taxe i impozite datorate la cldiri, terenuri, autoturisme, reparaii
i întreinere sedii, amortizare imobilizri corporale i imobilizri necorporale,cheltuieli cu serviciile potale i de telecomunicaii, cheltuieli de protocol, cheltuielicu asigurrile imobilelor i autoturismelor societii, cheltuieli cu onorarii notari iavocai.
Tabel nr.2.5
(Sursa: www.astrasig.ro )
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Bilanul s-a întocmit pe baza datelor înregistrate în contabilitate potrivit noilor reglementri contabile conforme cu directivele europene speci¿ce domeniuluiasigurrilor publicate, în ordinul C.S.A. nr.3129/2005. S-a efectuat inventariereatuturor conturilor societii, pe baza Deciziei nr. 567/28.12.2009, în conformitate cu
dispoziiile legale. Nu s-au realizat compensri între conturile bilaniere (de activ i pasiv), i nici
între venituri i cheltuieli. Totalul activului la 31.12.2009 a fost de 1,129 mld. lei, încretere cu 38% fa de anul 2008, când acesta a fost de 818 mil. lei.
ACTIVEActivele necorporale în 2009 au fost în valoare de 19,176 mil. lei, în cretere
fa de 17,811 mil. lei, în anul 2008, ca urmare a achiziiilor efectuate.Plasamente în imobilizri corporale: >> terenuri i construcii: 102,625 mil. lei, în scdere cu 3% fa de 2008
(105,623 mil. lei), ca urmare a cedrii unor active;>> imobilizri corporale în curs: 2.642.192 lei, în cretere cu 587% fa de
2008 (384.441 lei).Alte plasamente în imobilizri ¿nanciare, 24,553 mil. lei, în cretere cu 25% fa deanul 2008 (19,671 mil. lei), se refer la:
>> participaii: 23,73 mil lei, în cretere cu 23% fa de anul precedent (19,312mil. lei).
>> garanii: 822.986 lei, în cretere cu 129% fa de anul 2008 (359.187 lei).Alte plasamente ¿nanciare 2009: 123,884 mil. lei, includ depozitele bancare în lei i
în valut (121,978 mil), acestea din urm în cretere cu 31% fa de 31.12.2008 (92,87mil. lei).
Partea din rezerva tehnic aferent contractelor de reasigurare a fost de119,871 mil. lei, în cretere cu 85% comparativ cu 2008 ,64,92 mil. lei.
Creanele din operaiuni de asigurare (prime brute subscrise i neîncasate) auatins valoarea de 516,269 mil. lei, cu 41% mai mult decât în 2008 (367,171 mil. lei).Creanele din operaiuni de reasigurare pentru primiri i cedri în reasigurare
au reprezentat 13,741 mil. lei, cu 21% mai mult decât în anul anterior (11,338 mil.lei).
Alte creane: 64,317 mil. lei, în scdere cu 61% fa de anul 2008 (51,925 mil.lei). Valoarea imobilizrilor corporale i a avansurilor pentru imobilizri a fost de7,484 mil. lei, în scdere cu 11 %.
Stocuri în 2009 au fost în valoare de 1,263 mil. lei i au înregistrat o creterede 59% fa de 2008 (487.712 lei). Casa i conturile la bnci au atins nivelul de24,247 mil. lei, cu 95% mai mult decât în 2008 (12,42 mil. lei).
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
PASIVECapitalul social subscris i vrsat a rmas nemodi¿cat, la nivelul sumei de
192.712.534 lei. R ezerva din reevaluare 2009 a rmas nemodi¿cat la 62,9 mil. lei.R ezervele legale au crescut la 1,260 mil. lei prin repartizarea cotei de 5% din pro¿tulrealizat. Alte rezerve 2009 au rmas nemodi¿cate în valoare de 22,738 mil. lei.R ezervele tehnice brute 2009 au atins nivelul de 800,557 mil. lei, cu 45% mai mult
fa de anul 2008 (552,673 mil. lei).
Tabel nr.2.8
(Sursa: www.astrasig.ro)
Datoriile din reasigurare au fost în 2009 de 45,533 mil. lei, mai mari cu 36%fa de ultimul an (33,469 mil. lei). Alte datorii, inclusiv cele ¿scale, au fost în valoarede 120,297 mil. lei, în cretere cu 39%.
Veniturile în avans au fost în scdere cu 89% i au reprezentat 22,735 mil. lei.Acestea cuprind încasrile din prime R CA i facultative în avans, contracte pentrucare subscrierea a început dup 31.12.2009. Pro¿tul înregistrat la 31.12.2009 este însum de 6,206 mil. lei.
Tabel nr.2.9
(Sursa: www.astrasig.ro)
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Anul 2009 a fost un an al scderilor, lucru deloc surprinztor dac se ine cont desemnalele i tendinele consemnate trimestrial. Dac pân de curând schimbrile de
clasament erau favorizate de creteri consemnate peste media pieei, în 2009,schimbrile din topuri i câtigarea punctelor în cot de pia se produc ca urmare ascderilor sub media pieei.3
Exist, îns i excepii. Astra, Generali i Euroins sunt companiile care s-auridicat pe timp de criz. Allianz-iriac i Omniasig s-au meninut pe primele doulocuri în ierarhia pe generale. Astra se situeaz pe locul al treilea, iar în 2009 a crescutcu peste 6% în EUR , a câtigat 1,7 puncte cot de pia i a urcat dou poziii înclasament.
BCR Asigurri i Generali au urcat i ele câte o poziie în top.Asigurrile au încheiat anul trecut pe minus, cu o scdere de circa 13% în euro.
Singura clas pe care s-au consemnat creteri o reprezint asigurrile de R spundereCivil Auto. Densitatea asigurrilor s-a meninut la nivel constant în lei, dar a sczut
în euro.Conform raportului CSA pe 2009, activitatea de subscriere a riscurilor în asigurare
i-a temperat evoluia în anul precedent. S pecialitii sunt de prere c a fost afectatîndeosebi sectorul asigurrilor de via care a resimit mai acut reducerea creditrii,creterea omajului, scderea veniturilor populaiei i ateptrile pesimiste ale acesteiacu privire la sigurana ¿nanciar. Chiar i în aceste condiii, piaa asigurrilor araportat pentru 2009 un volum total de prime subscrise la un nivel apropiat de cel dinanul 2008, spre deosebire de alte sectoare ale economiei româneti care au înregistratun declin al activitii. Mai important decât dimensiunea pieei de asigurri este, îns,faptul c funcia sa de baz - aceea de plat a despgubirilor i indemnizaiilor ctreasigurai, pgubii i bene¿ciari ai contractelor de asigurare ± a rmas nealterat.
Astfel, volumul plilor efectuate de asigurtori în temeiul contractelor deasigurare nu a inut cont de criz, ci a înregistrat o cretere real, raportat la inÀaie,de circa 20%.
Aceast evoluie a fcut ca despgubirile i indemnizaiile pltite s ajung sreprezinte mai mult de 60% din primele brute subscrise în acelai an. R aportulindemnizaii pltite/prime este chiar mai mare în cazul asigurrilor generale, de peste70%, ceea ce înseamn c aproximativ trei sferturi din valoarea primelor se întorc laasigurai i pgubii sub form de despgubiri pentru daunele suferite. La fel deimportant este faptul c piaa asigurrilor din R omânia a reuit, în 2009, s îiconserve stabilitatea ¿nanciar: solvabilitatea medie înregistrat pentru activitatea deasigurri generale a fost similar cu cea din 2008, în timp ce pentru activitatea deasigurri de via gradul mediu de solvabilitate a fost chiar mai mare decât în 2008.
Sursa: (întocmit de autor pe baza datelor prelucrate de pe site-ul www.astrasig.ro)
2.3.2 Rezultate financiare în anul 2010
ASTRA Asigurri, liderul pieei româneti de profil, a încheiat anul 2010 cuun volum al primelor brute subscrise totale în valoare de 1,11 mld. lei, în cretere cu37% fa de anul 2009, conform rezultatelor preliminare.4 R ezultate financiare ianuarie - decembrie 2010: � Creterea profitului contabil net cu 246% fa de anul 2009, de la 6,206 mil. leila 21,496 mil. lei;
Graficul nr.2.8
Sursa: (întocmit de autor pe baza datelor prelucrate de pe site-ul www.astrasig.ro)
Compania ASTRA Asigurri, liderul pieei de profil, a înregistrat în perioadaianuarie - decembrie 2010 un profit contabil net în sum de 21,496 mil. lei fa de
profitul raportat la finalul anului trecut, în sum de 6,206 mil. lei. Volumul primelor brute subscrise totale nete de anulri directe i primiri în
reasigurare (via i non-via) înregistrate de companie în perioada ianuarie-decembrie 2010 se ridic la valoarea de 1,11 mld. lei, din care 1,095 mld.lei reprezint volumul primelor brute subscrise la asigurri generale, în creterecu 37% fa de anul 2009.
Pe clase de asigurare, în 2010, ASTRA Asigurri a obinut urmtoarelerezultate: - 863,904 mil. lei PBS la asigurri auto, în cretere cu 49% fa de anul trecut, dincare 600,247 mil. lei PBS la R CA, în cretere cu 110%;- PBS în sum de 145,532 mil.lei pe segmentul de asigurri cldiri i bunuri, încretere cu 7%. Este vorba despre segmentul de business cu o cot de 13% din totalul
portofoliului deinut;- asigurrile de via au înregistrat o cretere de 49% fa de 2009 i PBS în sum
de 14,876 mil. lei;- 13,851 mil. lei PBS pentru Casco Aviaie, în cretere cu 2%;- 13,417 mil. lei PBS realizate pe segmentul de rspunderi civile pentru aeronave;- 14,622 mil. lei la Casco nave+R spunderi navale, în cretere cu 25% fa de 11,745mil. lei realizate în 2009.
Daunele pltite de companie au înregistrat în perioada ianuarie-decembrie2010 o cretere cu 60% fa de 2009, de la 327,662 mil. lei în 2009 la 525 mil. lei2010. În cea mai mare parte, creterea a fost înregistrat la plata daunelor pentruasigurri generale, în vara anului 2010, ASTRA fiind primul asigurtor din piaa carea pltit celor afectai de inundaiile nefaste din Moldova dosarele rezultate în urma
daunelor produse la locuine.ASTRA Asigurri, liderul pieei româneti de profil, a încheiat anul 2010 cuun volum al primelor brute subscrise totale în valoare de 1,083 mld. lei, în cretere cu34% fa de anul 2009, conform rezultatelor preliminare. R ezultate financiareianuarie- decembrie 2010:
2.3.3 Rezultate financiare Trimestrul I ± 2011
ASTRA Asigurri - profit contabil net de 3.862.169 lei i cretere asubscrierilor de 1,49% pe trimestrul I 2011, fa de aceeai perioad din 2010.5
R ezultate financiare la T1/2011:
� Profit net la 31.03.2011: 3,862 mil. lei;� Creterea volumului PBS cu 1,49% fa de trimestrul I din 2010;Volumul PBS totale (via i non-via) înregistrate de ASTRA Asigurri la31.03.2011 a ajuns la 334,74 mil. lei, din care 331,96 mil. lei, reprezint volumul PBS la asigurri generale, în cretere cu 1,49% fa de 31.03.2010.
Pe clase, la 31.03.2011, ASTRA Asigurri a subscris:
- 225,24 mil. lei pe segmentul Auto (pondere: 67% în portofoliu) din care 178,81 mil.lei la R CA (pondere: 53% în portofoliu), i Casco- 46,42 mil. lei;- creteri importante au fost înregistrate la asigurrile de cldiri i bunuri, la care s-aurealizat PBS în valoare de 90,47 mil. lei. Este vorba despre o cretere cu 43% fa detrimestrul 1din 2010 (63,23 mil. lei);- rspunderi civile cu PBS în valoare de 4,85 mil. lei, în cretere de 12% fa de
perioada similar a anului trecut, respectiv 4,33 mil. lei.
Compania i-a meninut statutul de lider pe piaa asigurrilor maritime i deaviaie.
În acelai timp, subscrierile pe asigurrile de sntate au crescut cu 50% în primul trimestru al lui 2011, fa de aceeai perioad din 2010, pân la 1,066 mil. lei,de la 709.016 lei.
De asemenea, asigurrile de via au crescut în primul trimestru al lui 2011 cu2% fa de 31.03.2010, PBS realizate fiind în sum de 2,78 mil. lei. Importantecreteri au fost înregistrate la produsele: Tezaur cu PBS de 540.809 lei (cretere de135%) i Viitor cu PBS de 355.724 lei, în cretere cu 18% fa de perioada similar aanului trecut.
În primele trei luni ale acestui an, Astra Asigurri a pltit daune în valoare de105,27 mil. lei (28.395 dosare pltite) pe segmentul R CA, în cretere cu 87% fa deaceeai perioad a anului trecut (56,29 mil. lei- 14.221 dosare pltite).
Pe segmentul CASCO, daunele pltite au fost, în primele trei luni ale lui 2011,de 54,703 mil. lei (14.240 dosare pltite), în crestere cu 50% fa de aceeai perioada anului trecut, respectiv 36,45 mil. lei (7.986 dosare pltite).
Daunele pltite de Astra Asigurri, în 2010, au înregistrat o cretere cu 61%fa de 2009, de la 328,17 mil. lei, la 526,88 mil. lei.
2.4 PRODUSE I SERVICII DE ASIGURARE OFERITE DE ASTRAASIGURRI
2.4.1 Produse i servicii oferite persoanelor fizice
A) ASIGURRI AUTO
Societatea de asigurri Astra ofer o gam larg de produse de asigurare posesorilor de autovehicule , cele mai importante fiind reprezentate de:
y Asigurarea Eurocasco ;y Asigurarea Casco Econom ;y Asigurarea R CA (prezentat pe larg în capitolul 3) .
Asigurarea EUROCASCO pentru autovehiculeAsigurare de top, complex i flexibil pentru toate tipurile de autovehicule
Protecie complet i personalizat prin posibilitatea alegerii unor acoperiri multipleîn funcie de profilul i opiunile clientului (inclusiv a fraizei)
Acest produs este conceput pentru orice tip de vehicule având o vechime de pân la 12 ani.R iscurile de baza asigurate pe acest tip de poli : Incendiu, ex plozie, avarii, zgârieri,derapri sau rsturnri, cderea unor pe autovehicul, fenemene naturale, furt, etc.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Casco Econom este o poli de tip ³TOATE RISCURILE´, valabil peteritoriul R omâniei. Acest produs este conceput special pentru autoturismele maivechi de 3 ani. Cheltuielile de despgubire vor include piese noi, ³no brand´ dar
liceniate i cu garanie de utilizare.
B) ASIGURRI DE LOCUINE
Polia de asigurare împotriva dezastrelor (PAD) (obligatorie)Începând cu data de 15.07.2010 în conformitate cu Legea nr. 260/2008 toi
proprietarii de imobile cu destinaia de locuine sunt obligai s le asigure împotrivariscurilor de cutremur, alunecri de teren i inundaii. Locuinele pentru care seîncheie asigurarea sunt catalogate în funcie de materialele din care sunt construite,acest lucru determinând totodat valoarea pentru care sunt asigurate i prima deasigurare (suma) ce trebuie pltit anual.
Asigurarea PAD Complet
R iscurile acoperite sunt: incendiu, trsnet, ex plozie, cdere de corpuri,fenomene atmosferice, lovire de ctre autovehicule, greutatea stratului de zpad,avalan, ap de conduct, furt, precum i împotriva riscurilor catastrofale acoperite ide polia obligatorie de asigurare a locuinelor : cutremur, alunecri de teren iinundaii, doar pentru valori ce depesc limitele menionate în lege conform tipului
de locuin pe care asiguraii îl au în proprietate.Asigurarea IMOBILIA
Obiectul acestei asigurari il constituie locuina asiguratului (inclusiv
dependinele legate structural de aceasta), sau locuina asiguratului i/sau bunurile tipÄconinut.Produsul acoper o gam larg de riscuri precum:
Incendiu, trsnet, ex plozie, cdere de corpuri, izbire de ctre vehicule, cutremur de pmînt, prbuire/ alunecare de teren, fenomene atmosferice i efectele indirecte aleacestora, înghearea apei în conducte/rezervoare, und sonic, vandalism,greve/revolte, furtul prin efracie/prin acte de tâlhrie al bunurilor asigurate, furtulcomis folosind cheile originale obinute prin acte de tîlhrie.
Suplimentar, asigurarea se încheie i pentru urmtoarele: rspunderea civillegal a asiguratului pentru prejudicii cauzate vecinilor, accidente întâmplatemembrilor familiei în spaiul de locuit, spargerea geamurilor tip temopan, avariiaccidentale.
C) ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL
Rspundere civil profesional Medici/AvocaiAsigurtorul acoper prejudiciile pe care asiguratul le produce în desfurarea
activitii sale profesionale clienilor si, ca urmare a comiterii unor acte deimpruden sau neglijen.
În acest caz asigurtorul va despgubi asiguratul pân la limita rspunderii prevzut în contractul de asigurare, pentru:
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
-sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de desdunare pentru prejudicii produse prin comiterea din culp, în perioada de asigurare, a unor acte de impruden sau în baza legii;
-cheltuielile de judecat fcute de asigurat în procesul civil;-cheltuieli de refacere i/sau înlocuire a documentelor originale (facturi, ordine
de plat, extrase de cont, state de salarii, registre de cas, chitane, balane contabile
etc.) pierdute, distruse sau deteriorate din culpa asiguratului.
Rspunderea civil fa de teri a deintorilor de câiniAceast asigurare acoper rspunderea asiguratului pentru prejudiciile cauzate
unor tere persoane de comportamentului agresiv/ atacului câinelui aflat în proprietatea acestuia sau deinut temporar, prejudiciu pentru care Asiguratul rspunde potrivit legii.
Rspunderea civil autoAceast asigurare acoper rspunderea asiguratului pentru prejudiciile cauzate
ca urmare a producerii unui accident ,unei tere persoane.
Asigurarea complex a elevilor i studenilor Produsul acoper elevii care frecventeaz cursurile de zi ale unei coli primare,
gimnaziale sau liceale, precum i studenii care frecventeaz cursurile de zi ale uneiinstituii de învmânt superior, de stat sau particulare, pentru urmatoarele:
-asigurarea bunurilor casnice i gospodreti luate oriunde de elevul oristudentul asigurat în afara domiciliului, în aceeai sau în alt localitate (în cminestundeneti, la coal, la facultate, tabere, excursii sau alte asemenea);
-asigurarea de rspundere civil legal ca urmare a avarierii ori distrugeriiunor bunuri din culpa elevului ori studentului asigurat
-asigurarea de accidente pentru elevi sau studeni.
D) Asigurri de via
Asigurare de via Garant - Grup Asiguratul care încheie o astfel de asigurare beneficiaz de: -Protecie complet a angajaiilor si împotriva unor riscuri importante ;-Protejarea afacerii prin evitarea fluctuaiilor mari de personal;-Sistem de motivare prin acordarea de prime i bonusuri angajaiilor
asiguratului;-Garantarea unor rate anuale ale dobânzii;-Posibilitatea de a transfera valoarea contului Asiguratului ctre alt Asigurat;-Deces din orice cauza;
-Deces sau invaliditate permanent din accident;-Afeciuni grave;-Invaliditate permanent din acident / orice cauz;-S pitalizare din accident / din orice cauza;-Convalescen din accident / din orice cauz;-Incapacitate temporar de munc din accident / din orice cauz;-Intervenii chirurgicale din accident / din orice cauz.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Viitor ± Planuri financiare pentru copiiAceast poli se poate încheia de ctre oricare din prinii, pe o perioada de
minim 7 ani i maxim pân când copilul împlinete 25 ani, pentru a economisi bani pentru cstoria, deschiderea primei afaceri sau continuarea studiilora copilului lor.
Singurul beneficiar dup finele acestei polie fiind copilul.
Beneficiul poate fi primit sub forma unei pli unice(dot) sau ealonate (rente anuale) pentru o perioad cuprins între 4-6 ani.
Asigurarea de deces ± Garant IndividualProdusul de asigurare de via Garant Individual, este un pachet de asigurare
singular în pia la momentul actual. Ofer protecie financiara familiei asiguratului încazul unui eveniment neplacut .
Se pot asigura cei pentru care sigurana familiei, a celor dragi sau continuareaafacerii reprezint o prioritate, cei care doresc garantarea siguranei financiare a celor dragi .
Vârsta asiguratului în mementul încheierii poliei trebuie s fie cuprins între16 i 75 ani, iar periada pentru care se pot asigura fiind cuprins între 1 i 59 de ani.
Asigurarea de accidente pentru conductori auto i persoane transportateObiectul acestei asigurri îl constituie viaa i integritatea corporal a
conductorului autovehicului i a persoanelor aflate în autovehicul în momentulaccidentului, în limita numrului de locuri înscris în actele autovehiculului.
Prin aceast form de asigurare se asigur persoanele aflate în autovehicul pentru: deces din accident, invaliditate permanent din accident. Pentru zilele despitalizare sau tratament ambulatoriu este prevzut o indemnizaie zilnic.Asigurarea este valabil pe teritoriul R omâniei i în strintate.
2.4.2 Produse i servicii oferite persoanelor juridice
A) ASIGURRI MARITIME I DE AVIAIE
Asigurri pentru aviaia generalAcoper o gam foarte mare de activiti, atât comerciale cat i necomerciale,
inclusiv zborurile private, de formare de zbor, ambulanta aeriana, aeronavele de poliie aeriana si pompieri aerieni, planorism, si multe altele. Asigurarile oferite pentru aviatia generala sunt aceleasi ca cele pentru liniile aeriene, intrucat activitateaaviatiei generale este reglementata de aceeasi legislatie care regleaza si activitatealiniilor aeriene, dar la o scara mult mai mica.
Asigurri pentru transportul aerian programaty Asigurarea liniilor aeriene ± sub aceast denumire generic, sunt
cuprinse mai multe tipuri de asigurare, toate acoperind activitateaderulat în mod normal de ctre o linie aerian.
y Asigurarea de rspundere civil legal aeroportuar ± prin acest tip deasigurare sunt acoperite toate tipurile de rspundere legal fa de teria aeroporturilor, precum i rspunderea civil legal a furnizorilor deservicii aeroportuare.
y Asigurarea de rspundere civil legal pentru produse ,operatorihangar, amplasament± asigur rspunderea operatorilor de hangar fa
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
de aeronavele aflate în hangar, atât pentru lucrrile de întreinereefectuate asupra aeronavelor, cât i pentru rspunderea fa de
pierderea sau avarierea aeronavei pe perioada cât se afl în custodiaoperatorului de hangar.
Asigurarea bunurilor pe timpul transportului "CARGO"
ASTRA - asigur facultativ bunurile pe timpul transportului pe cale rutier,maritim, fluvial, aerian sau combinat, atât pe teritoriul R omâniei, cât i înstrintate, acordând despagubiri pentru pierderile i daunele produse pe parcursultransportului asigurat.
Asigurarea navelor pe timpul construcieiSocietatea ASTRA - asigur facultativ navele maritime i de ape interioare pe
timpul cât acestea sunt în faza de construcie.Acest produs prevede asigurarea corpului, mainilor, instalaiilor i echipamentelor navei aflate în construcie în antier sau alte localuri ale constructorului, precum i asubansamblelor, instalaiilor, echipamentelor etc. montate la nava de ctresubcontractori. Asigurarea este valabil i pe timpul tranzitrii instalaiilor,echipamentelor, subansamblelor etc. navei de la/ctre localurile situate în interiorul
portului/locului în care constructorul sau subcontractorii îi desfoar activitatea.
Asigurarea facultativ a utilajelor de foraj marinSocietatea ASTRA - asigur unitile mobile de foraj marin pe timpul cât
acestea îi desfoar activitatea pe poziiile de lucru, precum i pe timpultransportului acestora între diferite puncte. Se asigur corpul i instalaiile unitiimobile de foraj marin, incluzând echipamentele aferente.
B) ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL
Asigurarea de rspundere civil a reparatorilor de naveSocietatea ASTRA - asigur rspunderea civil a reparatorilor de navemaritime i de navigaie interioar, care apare în perioada efecturii lucrrilor dereparaii.Prin acest tip de asigurare se va despgubi asiguratul în situaia în care acesta, încalitate de reparator, devine rspunztor pentru: pierderi sau avarii la navele sauambarcaiunile, echipamentele i instalaiile aflate în grija, custodia sau controlul su.
Asigurarea de rspundere civil a autoritilor portuarePolia acoper riscul de rspundere civil a autorittilor portuare, acordnd
asigurailor compensaii bneti pentru pierderile i daunele produse navelor asigurate, în aceeai valut în care s-au pltit primele de asigurare.
În baza acestei asigurri, societatea ASTRA - despgubete asiguratul însituaia în care acesta, în calitatea sa de autoritate portuar i/sau proprietar i/sauoperator, devine rspunzator pentru: pierderi sau avarii ale navelor i/sau aleambarcaiunilor, incluzând pierderea folosinei acestora, echipamentelor, mrfii,navelor i toate celelalte interese legate de acestea atunci când acestea se afl încustodia sau posesia asiguratului.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Asigurarea de rspundere civil general fa de teri Polia acoper rspunderea civil delictual, conform normelor legale, ce revineasiguratului pentru daune materiale cauzate terilor din exercitarea activitilor specifice declarate a se desfura la locaia nominalizat în poli.
Sunt despgubite sumele pentru acoperirea prejudiciilor materiale produse în
mod neintenionat de ctre Asigurat prin: vtmare corporal ce are drept consecinincapacitate temporar de munc, invaliditate sau deces; avarierea sau distrugereaunui bun sau vtmarea unui animal.
Asigurarea de rspundere civil a angajatorului fa de angajai
Aceasta polia acoper urmatoarele: -prejudicii cauzate din culpa societii asigurate angajailor prin vtmri
corporale i/sau pagube la bunurile aparinând acestora;-prejudicii produse ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii
documentelor originale depuse la sediul Asiguratului;
-sumele cheltuite de Asigurat pentru reconstituirea, refacerea sau înlocuireadocumentelor, de mai sus.
Alte asigurri de rspundere civil
A sigurarea de rspundere civil fa de teri a productorului - Produsul estedestinat acoperirii prejudiciilor pe care asiguratul le poate cauza terilor prinfabricarea sau comercializarea unor produse cu defecte.
A sigurarea de rspundere civil profesional a proiectaniilor de construcii -Asigurarea poate fi încheiat de arhiteci i ingineri, în calitatea acestora de proiectanide construcii. Prin Poli este acoperit rspunderea Asiguratului pentru prejudicii
provocate clienilor acestuia.
A sigurarea de rspundere civil a societii specializate în servicii de paz,
monitorizare i intervenie - Asigurarea este aplicabil pentru societi comercialeautorizate s desfoare activiti: y de protecie a bunurilor i persoanelor;y de servicii de paz i supraveghere a imobilelor, bunurilor i valorilor;y de instalarea, montarea i întreinerea sistemelor de securitate (semnalizare ialarmare) pentru incendiu i efracie;y de monitorizare prin dispecerat propriu.
C) ASIGURRI AGRICOLE
Asigurarea culturilor agricole Obiectul acestei asigurri îl reprezint: toate culturile agricole, cereale, plante
tehnice, plante medicinale si aromatice, leguminoase alimentare, plante de nutret,cartof si legume, culturi semincere, rodul viilor, pomilor i hameiului, arbutifructiferi, capuni, culturile din sere, solaria, rasadnite si tuneluri, pepinierele
pomicole si viticole, plantatiile de portaltoi.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
R iscurile acoperite, in functie de solicitarea clientului: Îngheurile târzii de primavar, grindina, ploile toreniale, furtuna/vijelia, incendiul,alunecrile i prbuirile/surprile de terenuri cultivate.
Asigurarea animalelor
În cadrul acestei polie se pot asigura animalele deinute de asigurat pentruurmtoarele riscuri: y bolile chirurgicale, obstreticale, interne;y accidentele provocate de: meteorizarea acuta (umflare),
provocate de înghiirea unor obiecte, cu excepialeziunilor de reticulita sau pericardita traumatica,urmarile castrarii sau altor operatii si tratamenteefectuate de veterinari autorizati, distocie/fatare grea,otravirea/intoxicarea.
Asigurarea gospodriilor agricolePrin aceast poli clientul îi poate asigura:
y constructiile, inclusiv mobilierul;y proviziile, produsele agricole, marfurile in stoc;y masini, unelte, utilaje, echipamente si instalatii agricole;y animale;y fan, paie, furaje depozitate.R iscurile acoperite sunt:
Incendiul ca risc principal; cutremurul, inundaiile i aluviunile, fenomeneleatmosferice, autocombustia furajelor i electrocutarea animalelor ca riscurisuplimentare.
2.4.3 Reasigurarea
Unul dintre principalele atuuri ale ASTRA il constituie activitatea dereasigurare.
ASTRA desfasoara unul dintre cele mai ample programe de reasigurare, avandincheiate contracte pentru intreaga gama de riscuri si colaborand cu brokeri dereasigurare si reasiguratori din toata lumea. Aceasta activitate se constituie intr-unuldin elementele cheie ale strategiei ASTRA, atat pe termen scurt, cat si pe termenmediu si lung, conferind societatii un plus de putere si siguranta financiara.
Prin activitatea de reasigurare, ASTRA ofera un nivel inalt de acoperire ariscurilor clientilor sai. In contextul crizei economiece la nivel mondial, specialistii
ASTRA negociaza contracte de reasigurare cu reasiguratori cu o puternica stabilitatefinanciara, oferind astfel mai multa siguranta clientilor sai.Totodata ASTRA si-a consolidat si imbunatatit constant relatiile de colaborare externecu reasiguratori de top la nivel modial, printre care: MU NICH RE , SWISS RE , PART NER RE , HA NNOVER RE , XL RE ,
LLOYD'S , POLISH RE , ASPE N RE , SAVA RE
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
R spunderea civil pentru pagube produse în accidente de autovehicule a fostlegiferat în ara noastr în anul 1972, R omânia fiind cel de-al doisprezecelea stat dinlume care a instituionalizat într-o form comercial aceast rspundere civildelictual, denumit generic R CA. Prejudiciile suferite de tere persoane pgubite, dinaccidente de autovehicule erau preluate prin asigurarea de rspundere civil dinaccidente de autovehicule.
Asigurarea obligatorie de R CA este o asigurare care se realizeaz pe bazecontractuale. Aceasta este condiionat de încheierea poliei de asigurare i plata
primelor de asigurare. Noua form de asigurare este construit prin Legea nr.136/1995a asigurrilor i reasigurrilor din R omânia. Potrivit legii, proprietarul are obligaia dea încheia asigurarea de rspundere civil, iar în caz contrar nu exist protecie la risculdeclanat din accidente de autovehicule, intervenind în aceste situaii Fondul deProtecie al Victimelor Strzii.
Odat cu adoptarea Legii nr.304/2007, precum i cu elaborarea de ctreComisia de Supraveghere a Asigurrilor a Ordinelor nr. 12/2008 i 21/2008 s-areglementat introducerea constatrii amiabile, ca o nou modalitate de avizare iconstatare de ctre societile din domeniul asigurrilor a evenimentelor rutiere dincare au rezultat numai pagube materiale.Acest sistem paralel permite soluionarea preteniilor de despgubire, ale persoanelor
pgubite în accidente de autovehicule produse de conductori auto asigurai lasocieti comerciale, pe evaluarea unei stri de fapt fcut de asiguratori.
În acelai timp, rspunderea civil delictual din accidente de autovehiculeeste transformat într-un act comercial la îndemâna societilor de asigurare implicate
prin fapta asigurailor lor i care stabilesc vinovia, culpa i pagubele.
Viitorul, în raporturile juridice de drept civil privind rspunderea civil delictual înaccidentele de circulaie, va fi simplificat i vor aprea elemente de drept comercialdatorate interveniei i interesului societilor de asigurare.
R evenind la momentul istoric de a aplica în R omânia asigurarea derspundere civil auto, din anul 1972, se constat c erau supuse asigurrii persoanelefizice èi juridice care deì ineau autovehicule supuse înmatriculrii.
Acestea erau asigurate în mod automat, prin esenì a legii èi existenì aautovehiculului înmatriculat în proprietatea persoanei fizice sau juridice.
Asigurarea de rspundere civil auto reprezint o msur de protecie legal iobligatorie pentru cei care conduc automobile pe drumurile publice din R omânia.
Asigurarea de rspundere civil auto protejeaz în primul rând pe deintorul poliei de asigurare deoarece atunci când acesta este implicat într-un incident în trafici cauzeaz din vina sa pagube materiale sau umane celorlali, va trebui s rspundcivil pltind despgubiri celor pgubii de aciunile sale neintenionate prin care a
provocat accidentul.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
3.1.1 Rspunderea civil auto ± component a rspunderii civile delictuale
Dezvoltarea societì ii èi complexitatea vieì ii sociale a impus o necesitate de
asigurare a securitì ii în circuitul civil impunând extinderea rspunderii civiledelictuale dincolo de limitele faptei proprii.Cu alte cuvinte, s-a instituit o rspundere derogatorie de la dreptul comun,
respectiv a rspunderii delictuale indirecte, noì iune care, în lumina dispoziì iilor art.1000-1002 din Codul Civil desemneaz obligaì ia unei anumite persoane de arepara paguba cauzat printr-o acì iune sau inacì iune a copiilor minori, a prepusuluicare lucreaz pentru acea persoan, a lucrului sau animalului aflat în paza sa.
Prin aceste dispoziì ii s-a reglementat ex pres èi limitativ, într-o sistematizareremediat prin intervenì ia practicii judiciare èi a doctrinei juridice a mai multor feluride rspundere civil delictual indirect.Unii autori grupeaz rspunderea civilindirect în dou categorii èi anume:
A. Rspunderea pentru fapta altei persoane care are ca subdiviziuni:a. R spunderea prinì ilor pentru faptele ilicite svâr èite de copii minori
(art.1000 din Codul Civil); b. R spunderea institutorilor èi artizanilor (meèteèugarilor) pentru prejudiciile
cauzate de elevii èi ucenicii aflaì i în supravegherea lor;c. R spunderea comitenì ilor pentru prejudicii cauzate de prepuèii lor în funcì iile
încredinì ate;
B. Rspunderea pentru lucruri, animale èi edificii structurat tot în treisubdiviziuni:
a. R spunderea persoanei pentru prejudiciile cauzate de lucrurile aflate în paza
sa juridic; b. R spunderea pentru prejudiciile cauzate de animale aflate în paza juridic aunei persoane;
c. R spunderea proprietarului unui edificiu pentru prejudiciile cauzate ca urmarea ruinei edificiului.
Pentru a exista R spunderea delictual este necesar întrunirea unor condiì iispecifice, cumulative, în acelaèi timp, în totalitate sau uneori numai în parte:
- prima condiì ie de ordin obiectiv, este existenì a prejudiciului, a unui prejudiciu patrimonial, respectiv prejudiciu moral;
- a doua condiì ie, tot de ordin obiectiv, se refer la existenì a unei fapte ilicite;- condiì ia a treia este de a exista un raport de cauzalitate între fapta ilicit èi
prejudiciu; practic prejudiciul s fie rezultatul cauzal al faptei ilicite;- condiì ia a patra, ca succesiune, dar de ordin subiectiv, este acea a existenì ei
culpei, constând în intenì ia, neglijenì a sau imprudenì a cu care a acì ionat autorulfaptei ilicite generatoare de prejudiciu;
- condiì ia a cincea, tot de ordin subiectiv, dar indisolubil legat de fapta prejudiciabil svâr èit cu culp, este de a exista capacitatea delictual a autoruluifaptei ilicite; nu poate exista vinovì ie dac nu exist discernmântul faptelor svâr èite.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Dreptul Civil reglementeaz prin textele art. 998-1003 din Codul Civil,partea dedelicte èi cvasidelicte în care se regsesc èi elementele R spunderii Civile delictuale.În conformitate cu art. 998 i 999 din Codul Civil, orice fapt a omului care creeazun prejudiciu unei ter ì e persoane îl oblig pe fptuitor, din a crui greèeal s-aocazionat paguba, s repare prejudiciul. Omul este responsabil nu numai de
prejudiciul cauzat prin fapta sa, ci èi de prejudiciul cauzat prin neglijenì sau
imprudenì . Articolele sunt inspirate din Codul Civil francez.
La momentul anului 1865 când a fost adoptat Codul civil din R omânia,societatea european cunotea doar o serie de ex perimente care au dus 20 de ani maitarziu la apariia primul automobil modern în urma inveniei inginerului german KarlFriedrich Benz. De aceea, Codul civil reglementeaz la modul general rspundereanoastr prin art. 1000 care face referire la Älucrurile ce sunt sub paza noastra´.Costurile de achiziie ridicate de la acea vreme au împiedicat populaia s foloseascautoturismele individuale pentru transportul personal.
Câteva decenii mai târziu, viziunea inventatorului american Henry Ford de a produce automobile la scar larg pe linii de asamblare a impus dezvoltarea industriei
auto bazat pe consumatorism i pe dorina fiecruia de a-i manifesta libertatea demicare prin conducerea unui autoturism. Astzi, numrul automobilelor conduse pedrumurile publice din lumea întreag a ajuns la sute de milioane de exemplare,continuând s creasc în pofida actualei crize economice.
Numrul mare de automobile i de oferi care circul pe drumurile publice aumrit riscul de producere a accidentelor rutiere, în majoritatea cazurilor evenimentelenefericite întâmplându-se din erori umane, neglijen în respectarea regulilor decirculaie sau aglomeraii în trafic care fac uneori greu sau imposibil de evitat unimpact cu consecine materiale sau de viei omeneti destul de grave.
În materie de circulaie auto, ori de câte ori ne urcm la volan ne ex punemacestui risc personal de a grei în trafic, de a tampona sau a distruge alte maini, fiind
pui la final s pltim în totalitate pagubele cauzate.Acest risc este preluat de compania de asigurri care se oblig s plteasc în
locul nostru prejudiciul cauzat precum i cheltuielile fcute de ctre asigurat în procesul civil prin încheierea poliei de asigurare de rspundere civil auto. ÎnR omânia, princontractul de asigurare se pot cuprinde i alte persoane care conducautomobilul nu doar proprietarul, înelesul popular al acestui mecanism fiind cÄmaina este asigurat´ R CA i nu oferul, când în drept rspunderea oferului estecea asigurat.
Asigurarea de rspundere civil auto este obligatorie pentru toi proprietarii iutilizatorii de autoturisme, sanciunea pentru nerespectarea obligaiei de asigurarefiind amenda i reinerea de ctre Poliie a certificatului de înmatriculare a
autovehiculului pân la prezentarea documentului privind încheierea asigurrii.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
3.1.2 Dreptul aciunii în despgubire al persoanelor pgubite în accidentele deautovehicul; temei juridic
Prin Decretul Consiliului de Stat nr.471 din 1971, cu privire la asigurrile destat, s-au stabilit dispoziì iuni clare privind asigurarea de rspundere civil auto ca oasigurare prin efectul legii.
Diferenì a între caracterul obligatoriu al asigurrii R CA èi caracterul prinÄefectul legii´ este mare. Între 1972 èi 1995 asigurarea R CA avea condiì ia Äprinefectul legii´, deci preluarea riscului în asigurare se fcea prin dipoziì iunile legii èi
prin simpla existenì a bunului (autovehicul) în proprietate. R iscul intr de la dataînmatriculrii sau a prelurii în proprietate a autovehiculului.
Asigurarea obligatorie de R CA este o asigurare care se realizeaz pe bazecontractuale. Asigurarea este condiì ionat de încheierea poliì ei de asigurare èi plata
primelor de asigurare. Noua form de asigurare este construit prin Legea nr.136/1995 a asigurrilor èi reasigurrilor din R omânia. Potrivit legii proprietarul areobligaì ia de a încheia asigurarea de rspundere civil, dar dac nu o încheie nu exist
protecì ie la riscul declanèat din accidente de autovehicule. În aceste situaì ii intr înfuncì iune Fondul de Protecì ie al Victimelor Strzii, dar numai când sunt vtmricorporale grave èi/sau deces din accidente.
Prin acest cadru legislativ s-au creat premisele împcrii pr ì ilor pe înì elegereaamiabil. Pretenì iile persoanelor pgubite pentru pagube materiale generate deaccidentele de circulaì ie se stingeau de ctre societatea de asigurare la înì elegerea cuasiguratul èi vinovatul, dup caz. În acest mod, se simplifica soluì ionarea pretenì iilor
prin intermediul instanì elor de judecat. Pentru înì elegerea între pr ì i, dispoziì iilerspunderii civile delictuale cuprinse la articolele 998-1003 trebuiau s fie îndepliniteèi s rezulte din documente întocmite de autoritì i (procese verbale de contravenì ie) èideclaraì iile martorilor.
Pentru stabilirea despgubirilor pe baza înì elegerii dintre pr ì i , reparareaintegral a prejudiciilor materiale fr a depèi valoarea bunurilor din momentulaccidentului, era posibil numai dup constatarea pagubelor èi evaluarea acestora.
Modificrile de structur în economie èi societate au creat o necesitate obiectivde modificare a legislaì iei în domeniul rspunderii civile delictuale în accidentele deautovehicule. Astfel, în anul 1995, prin Legea nr. 136/1995 a asigurrilor èireasigurrilor din R omânia , s-au stabilit noi parametri tehnici privind asigurarea derspundere civil în accidentele de autovehicule, asigurarea fiind definit caÄobligatorie´ èi încheiat pe baze contractuale.
Diferenì a între legislaì ia existent în perioada 1972 èi 1995 este de ordin tehnicèi comercial. Asigurarea nu valideaz automat prin esenì a legii de la dataînmatriculrii, ci valideaz de la data încheierii contractului de asigurare, a primelor de asigurare aferente èi a înmatriculrii autovehiculului. R spunderile din derulareacontractului de asigurare nu s-au modificat èi sunt subordonate rspunderilor dinCodul Civil . Practic, convenì ia încheiat între fptaè (asigurat), pgubit èi asigurator stinge pretenì iile pentru pagube produse din accidente de autovehicule ale pgubiì ilor.
Mecanismul de înì elegere amiabil a evoluat în domeniul asigurrii derspundere civil auto èi, în timp, s-a permis de ctre legiuitor rezolvarea pe
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
înì elegere amiabil èi a pretenì iilor pentru daune cu caracter nepatrimonial. Lastabilirea corect èi onest a indemnizaì iilor de despgubire, practica obligasiguratorii s aib în vedere speì ele èi practica judiciar pentru cazuri similare.
3.1.3 Soluì ii comerciale în practica european a asigurrii de rspundere civil
auto
Comisia de Supraveghere a Asigurrilora din R omânia a reglementat laturacomercial a rspunderii civile delictuale în mod unitar pe întreaga piaì de asiguraredin R omânia. Ordinele privind aplicarea asigurrii obligatorii de rspundere civil
pentru pagube produse din accidente de autovehicule stabileau Normele tehnice cuaplicare anualb a asigurrii R CA. Prin textele legislative anuale, Comisia deSupraveghere a Asigurrilor a armonizat legislaì ia din R omânia cu legislaì ia UE,întrucât asigurarea de rspundere civil delictual în accidente de autovehicule a
primit un caracter trans-frontalier în spaì iul intracomunitar cât èi extracomunitar, dar european.
Cu referinì direct la rspunderea civil delictual, constatm faptul c
începând cu anul 2009 se creaz un sistem paralel de soluì ionare a potenì ialelor subiecte de drept în rspunderea civil auto, sistem care are la baz elemente mixte dedrept civil èi comercial. Acest sistem paralel, denumit constat amiabil, permitesoluì ionarea pretenì iilor de despgubire, ale persoanelor pgubite în accidente deautovehicule produse de conductori auto asiguraì i la societì i comerciale, peevaluarea unei stri de fapt fcut de asiguratori.
Practic, în cazul unui accident rutier, nu mai este necesar intervenì ia poliì ieicare s constate vinovaì ii èi prejudiciile materiale (minore în cele mai multe cazuri).Conductorii auto au la dispoziì ie un formular de constatare amiabil privind dateleaccidentului rutier pe care îl completeaz în comun.
Procedura de constat amiabil este o procedur introdus în conformitate cu prevederile art.8 din Legea 136/1995, privind asigurrile èi reasigurrile din R omânia,de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, care a emis în acest sens Ordinulnr.21/2008, publicat în MO nr.876/24.12.2008. Normele privind soluì ionareaR spunderii Civile delictuale pe baza constatrii amiabile de accident au intrat învigoare la 1 iulie 2009. Formularul de constatare amiabil înlocuieète procesul verbalde contravenì ie încheiat de organele de poliì ie cu ocazia constatrii accidentelor decirculaì ie.
Dac, pân la aceast dat, poliì ia întocmea toate documentele administrative èide sancì iune contravenì ional în cazul accidentelor de circulaì ie, dup intrarea învigoare a constatului amiabil, organele de poliì ie mai intervin doar la accidentele cuvtmri corporale, accidentele în care sunt implicate mai mult de dou autovehicule
èi accidentele în care pr ì ile nu ajung la consens în ceea ce priveète dinamicaaccidentului.
Pentru cazurile în care conductorii auto au un consens în ceea ce priveète hartaèi dinamica accidentului, noua metodologie le permite s completeze acest formular cu informaì iile despre: proprietatea autovehiculului; caractersticile tehnice; datele deînmatriculare ale autovehiculelor; informaì ii despre contractele de asigurare derspundere civil auto èi date despre conductorii auto. Formularul poate fi utilizatindiferent de locul producerii accidentului (în sistemul clasic poliì ia emitea procesverbal de contravenì ie doar pe drumurile deschise circulaì iei publice).
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Acordarea despgubirilor ctre persoanele pgubite se face în aceastmetodologie pe baza unui protocol încheiat între societì ile de asigurare autorizate s
practice asigurri de rspundere civil. Protocolul descrie un numar de èase scenariide baz pentru dinamica de accidente èi stabileète procentual în sarcina cui revineculpa în producerea accidentului.
În mod paradoxal, acest protocol cu scenarii rutiere nu respect prevederileOUG nr.195/2002 care reglementeaz circulaì ia pe drumurile publice. Un ordin alComisiei de Supraveghere a Asigurrilor desfiinì eaz par ì ial prevederile unor hotrâri de Guvern care reglementeaz vinovì iile pe drumul public. Sunt posibilesituaì ii în care dac persoana vinovat apeleaz la organele de poliì ie are o încadrare
juridic èi o culp în producerea accidentului, iar dac apeleaz la constatul amiabilsocietì ile de asigurare la care cei doi au asigurare stabilesc alt culp în producereaevenimentului rutier.
În cazul în care vinovaì ii de producerea evenimentului apeleaz la organele de poliì ie pentru stabilirea gradului de vinovì ie, vor fi sancì ionaì i contravenì ional
pentru fapta imputat èi administrativ cu puncte de penalizare pentru conduita pedrumurile publice. Pentru aceeaèi fapt, dac apeleaz la constatul amiabil, nu mairspund juridic pentru posibila contravenì ie, deèi fapta este incriminat de legislaì iarutier èi nu mai cumuleaz penalizri administrative.
Din punct de vedere procedural, în Ordinul nr.21/2008 privind introducerea procedurilor de constatare amiabil a vinovaì iei èi a rspunderii civile delictuale,Comisia de Supraveghere a Asigurrilor nu precizeaz ce se întampl în situaì ia încare vinovatul revine asupra declaraì iei dat iniì ial, dac exist termen de prescripì iea faptei èi nici nu se apreciaz, potrivit normelor de drept, ce se întâmpl dac pentruacelaèi accident persoanele implicate declar scenarii diferite pentru a primiiindemnizaì ia din rspundere civil delictual în mod încrucièat.
Soluì ionarea raporturilor de rspundere civil delictual pe înì elegerea pr ì ilor, prin utilizarea unui formular de constat amiabil, s-a dorit a fi o procedur pe carestatele UE o practic de aproape 20 de ani. R spunderea civil delictual dinaccidente de autovehicule este transformat într-un act comercial la îndemânasocietì ilor de asigurare implicate prin fapta asiguraì ilor lor èi care stabilescvinovì ia, culpa èi pagubele. Nu mai este nevoie de condiì iile ce trebuiau îndeplinitecumulativ pentru a fi Ärspundere civil delictual´, respectiv: fapta ilicit èi existenì aunui raport de cauzalitate.
A plicarea constatului amiabil elimin èi condiì ia existenì ei discernmântuluifaptelor pentru rspunderea civil delictual. Formularul de constat amiabil poate ficompletat èi de persoane care consum droguri sau persoane care au fost sub influenì a
buturilor alcoolice în timpul accidentului, elemente trecute sub tcere de ceiimplicaì i în accident. În astfel de cazuri, constatul amiabil, se completeaz la o datulterioar când se declar accidentul, dat convenit de cei implicaì i pentru a nu sestabili uèor realitatea. În vechea procedur legal poliì ia preleva probe prin alcooltestsau drogtest.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
3.2 ELEMENTELE TEHNICE ALE UNEI POLIE DE ASIGURAREOBLIGATORII DE RSPUNDERE CIVIL AUTO
3.2.1 Cuprinderea în asigurare
Asigurarea R CA este o asigurare prin care terii prejudiciai în urma unui
accident auto, produs din vina conductorului auto asigurat, primesc despgubiri pentru daunele materiale i/sau decesul ori vtmrile corporale suferite6. Persoana vinovat de producerea accidentului nu poate beneficia de
despgubiri pentru vehiculul su în baza propriei polie de asigurare R CA. Daunele produse propriului vehicul pot fi despgubite în baza unei polie de asigurarefacultativ de avarii i furt tip CASCO.
Prin urmare, asigurarea R CA este foarte important, i în acelai timp obligatorie,chiar i în cazul în care proprietarul unui vehicul are deja încheiat o asigurare tipCASCO.
Toi proprietarii de vehicule, persoane fizice ori juridice, trebuie obligatoriu sîncheie o asigurare R CA i s plteasc prima de asigurare aferent. De asemenea, auobligaia de a aplica pe parbrizul vehiculului într-un loc vizibil din exterior vigneta
primit odat cu polia de asigurare. Scopul acestei asigurri este ca cel pgubit s primeasc despgubiri pentru
daunele suferite, indiferent de situaia material a celui care a produs paguba. În acest fel, asigurarea de rspundere civil auto este în interesul terului
pgubit, dar i în interesul celui care a produs paguba. Trebuie remarcat c s-ar puteaîntâmpla ca, doar dintr-o mic neatenie, un conductor auto s produc celui pe carel-a accidentat pagube evaluate la o sum considerabil, sum care i-ar afecta bugetulsau chiar l-ar depi.
Dac o persoan dorete s cumpere un vehicul nou, asigurarea R CA se poateîncheia chiar la vânztor, cu reprezentantul asigurtorului autorizat, i este chiar recomandabil pentru c asigurarea intr în vigoare în acelai timp cu intrarea învigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a înmatriculrii/înregistrriivehicululuiasiguratului, fiind asigurat chiar i pe parcursul primului drum efectuat.
Persoana care vinde un vehicul are dreptul s primeasc înapoi de laasigurtorul R CA partea din prima pltit aferent perioadei rmase pân la ex pirareavalabilitii asigurrii, dac nu a produs prejudicii pe perioada derulrii contractului. Pentru a recupera aceast sum, el trebuie s se adreseze asigurtorului i s prezintecontractul de vânzare-cumprare.
Se poate încheia contractul de asigurare R CA cu oricare din societile deasigurare autorizate în acest sens. La încheierea contractului ± pe o perioad de 6 sau12 luni în funcie de opiunea clientului ± i se elibereaz polia de asigurareobligatorie de rspundere civil a vehiculelor, împreun cu vigneta i documentul
internaional de asigurare.
Orice vignet valabil din 2011 trebuie s poarte o serie i un numr, iar acesteelemente de siguran trebuie precizate i pe polia de asigurare R CA (document careeste înseriat i poart, de asemenea, un numr).
6 Victoria eulean, Flavia Barna, Codrua Chi ± Asigurri comerciale, Volumul 1, Editura Mirton,Timioara 2007, pag. 250 - 262
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Tarifele de prime practicate pentru asigurarea obligatorie R CA difer de lasocietate la societate i, în mod obligatoriu, sunt publicate pe site-urile proprii aleacestora.
Societile de asigurare îi stabilesc propriile tarife de prim R CA i notific
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor cu privire la tarifele stabilite, fr ca acesteas fie îns supuse aprobrii CSA. Tarifele de prim sunt stabilite astfel încât s
permit acoperirea tuturor obligaiilor ce rezult din emiterea acestor polie.Asigurtorii R CA îi stabilesc tarifele de prim pentru fiecare categorie de vehicule,în baza unor calcule actuariale, ce utilizeaz informaii deinute despre propriul
portofoliu. În acest fel, societile de asigurare au posibilitatea de a stabili tarifedifereniate în funcie de profilul clientului, respectiv: vârsta asiguratului, domiciliulacestuia, daunalitatea înregistrat, tipul vehiculului .a.
De asemenea, la tarifele afiate societile de asigurare pot aplica nitecoeficieni proprii de corecie (de reducere sau majorare a primei) în funcie deasigurat.
De exemplu, pentru asiguraii persoane fizice nivelul de baz este stabilit pentru asiguraii barbai cu vârsta cuprins între 25- 35 de ani. Brbailor cu o vârstmai mic de 25 de ani, având de regul mai puin ex perien la volan i o conduitmai puin preventiv, li se aplic o majorare de 10 % în raport cu nivelul de baz, iar
brbailor cu vârst mai mare de 35 de ani li se aplic reduceri de 10 %.Corespunztor celor trei grupe de vârst , femeile asigurate beneficiaz de o reducerede 5 % a rpimelor aplicabile la brbai.
Ali asigurtori aplic tarife difereniate pe trei catogorii de localiti dedomiciliu al asiguraiilor :
Municipiul Bucureti i judeul Ilfov cu tarife majorate cu 20 % fa de nivelulde baz.
Oraele reedin de jude cu tarife majorate cu 10 % fa de nivelul de baz.
Alte localiti crora li se aplic nivelul de baz.Pentru persoanele juridice prima de asigurare poate fi redusa cu 5-10 % fa de nivelulde baz ,în funcie de numrul autovehiculelor deinute de acestea.
3.2.3 Perioadele de asigurare
Asigurarea R CA se încheie pe perioade determinate,astfel: y Anual sau trimestrial pentru autovehiculele înmatriculate sau înregistrate;y Pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, pentru
autovehiculele înregistrate provizoriu;y Pe perioada înmatriculrii temporare,dar nu mai mult de 12 luni;
y Din momentul plii primei de asigurare i al eliberriidocumentului deasiguraredar nu mai devreme de intrarea în vigoare a asigurrii;y Dup 48 de ore de la ex pirarea zilei în care s-a pltit prima de asigurare
R spunderea asigurtorului înceteaz la ora 24 a ultimei zile de valabilitate înscrise întichetul de asigurare pentru care s-a pltit prima de asigurare.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
În cazul asigurrii R CA suma asigurat este reprezentat de limita maxim adespgubirii care poate fi acordat de asigurtor pentru prejudiciile provocate într-unaccident , atât pentru pagube materiale directe sau indirecte , cât si pentru vtmricorporale sau decese, inclusiv prejudicii fr caracter patrimonial.
În cazul în care cuantumul despgubirilor ca urmare a avarierii ori distrugerii bunurilor aparinând mai multor persoane, depete limita maxim prevzut denormele în vigoare la data producerii evenimentului asigurat, despgubirile se acordîn limita acestei sume, proporional cu prejudiciul suferit de fiecare persoan pgubit.
Limitele de despgubire se actualizeaz anual.
Limitele de despgubire acordate de asigurtori pentru daunele produse peteritoriul R omâniei sunt stabilite prin Norme ale Comisiei de Supraveghere aAsigurrilor la urmtoarele valori:
Pentru anul 2010: pentru pagube materiale 500.000EUR /eveniment; pentru vtnri corporale i deces 2.500.000EUR /eveniment.
Pentru anul 2011: pentru pagube materiale 750.000 EUR /eveniment; pentru vtmri corporale i deces 3.500.000 EUR /eveniment.
Pentru anul 2012: Pentru pagube materiale 1.000.000EUR /eveniment; Pentru vtmri corporale i deces 5.000.000 EUR /eveniment.
Dac o persoan a fost pgubit în urma unui accident produs de un vehicul,trebuie s se adreseze asigurtorului celui care este vinovat de producerea daunei, cu procesul-verbal de constatare de la poliie sau, dup caz, cu exemplarul formularului´Constatare amiabil´.
Utilizarea formularului Constatare amiabil de accident se realizeaz de ctrecei doi conductori auto numai atunci când exist un acord comun de voin.
Pentru deschiderea dosarului de daun persoana pgubit se poate adresaoricrei uniti teritoriale a asigurtorului respectiv, indiferent de unitatea care a emis
polia. Partea pagubit are dreptul de a solicita despgubiri pentru prejudiciile
produse vehiculului i înainte de efectuarea reparaiei acestuia. Asiguratorul R CA areobligaia de a stabili cuantumul despgubirii la valoarea preurilor practicate de ctre
unitile de specialitate sau prevzute în cataloagele de specialitate astfel încâtdespgubirea primit s-i permit pagubitului efectuarea reparaiilor.
De asemenea, în orice situaie, pgubiii au posibilitatea de a efectua reparaiala orice unitate reparatoare doresc, indiferent dac aceasta se afl sau nu pe listaservice-urilor cu care societatea de asigurare are încheiate convenii de colaborare.
Asiguratorul R CA are obligaia de a efectua plata dosarelor de dauna, înmaxim 10 zile de la data depunerii ultimului document necesar stabilirii rspunderii icuantificrii daunei.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Dac asigurtorul R CA are suspiciuni întemeiate cu privire la modul de producere a accidentului, are obligaia de a comunica în scris asiguratului i pgubitului, în termen de 10 zile de la data avizrii daunei, intenia de a desfurainvestigaii. Aceste investigaii nu pot dura mai mult de 3 luni de la data avizriidaunei. Asigurtorii R CA au dreptul s efectueze propriile investigaii indiferent dacaccidentul a fost protocolat prin Proces verbal al Poliiei sau prin formularul
Constatare amiabil de accident. În situaia în care o persoan a fost pgubit în urma unui accident produs de
un vehicul asigurat dar înmatriculat în strintate,acesta se poate adresa BirouluiAsigurtorilor de Autovehicule din R omânia pentru asisten.
În situaia în care cel vinovat de producerea daunei nu deine o asigurareobligatorie R CA valabil la data producerii accidentului sau nu a fost identificat,
persoana pgubit se poate adresa Fondului de Protecie a Victimelor Strzii.. Despgubirile acordate terului prejudiciat din acest Fond acoper: y daunele materiale, cât i vtmrile corporale ± dac cel vinovat de
producerea accidentului nu deine o asigurare obligatorie R CA (urmând ca Fondul sîi recupereze banii de la persoana vinovat); y numai vtmrile corporale ± dac cel vinovat de producerea accidentului armas neidentificat.
3.2.6 Controlul autoritiilor abilitate
Dovada existenei asigurrii obligatorii R CA, în cazul controalelor efectuatede autoritile abilitate, în conformitate cu prevederile art. 64 din Legea nr. 136/1995,cu modificrile si completrile ulterioare, o constituie:
y polia de asigurare R CA emis de asigurtorul R CA, pentru perioada devalabilitate înscris, precum si vigneta aplicat pe parbrizul vehiculului în loc vizibildin exterior pentru vehiculele înmatriculate sau înregistrate în R omânia;
ydocumentul internaional de asigurare; ydocumentele internaionale de asigurare de rspundere civil a vehiculelor,
eliberate de asigurtori R CA din strintate, cu valabilitate pe teritoriul R omâniei sinumai pentru perioada menionat în acestea, sau polia de asigurare de frontier
pentru vehiculele înmatriculate/înregistrate în afara S paiului Economic European i aConfederaiei Elveiene.
Aceste documente sunt necesare i la înscrierea vehiculului în circulaie, laschimbarea numrului de înmatriculare a vehiculului i la inspecia tehnic periodic avehiculului.
Prin înfiinarea sistemului informatic unic de eviden a tuturor asigurrilor R CA, asigurtorii transmit situaia exact a tuturor contractelor de asigurare i a
plilor primelor de asigurare care va fi comparat cu situaia la zi a vehiculelor înmatriculate, existând posibilitatea identificrii tuturor vehiculelor înmatriculate ineasigurate R CA.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Asigurtorii autorizai s practice asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele cauzate prin accidente de autovehicule acord despgubiri pentru prejudiciile de care asiguraii acestora rspund, în baza legii, fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule, precum i pentru cheltuielile fcute de
asigurai în procesul civil.Astfel în limitele menionate mai sus, despgubirile se acord în form
bneasc pentru: y Vtmri corporale sau deces;y Pagube materiale;y Pagube ca urmare a lipsei de folosin a vehiculului avariat;y Cheltuieli fcute de asigurat în procesul civil în legtur cu preteniile
formulate de teri.Se pltesc despgubiri indiferent de locul în care a fost produs accidentul, i indiferentdac autovehiculul se afla în acel moment în timpul deplasrii sau staiona.
Asigurtorul acord despgubiri dac pagubele au fost create de conductorul
auto prin fapta lucrului sau prin intermediul altui lucru, antrenat de deplasareaautovehiculului.De asemenea se acord despgubiri în limita sumelor asigurate menionate mai
sus i în cazul în care prejudiciul a fost din culpa conductorului autovehicululuiasigurat în urmtoarele circumstane:
y Autovehiculul a fost condus fr consimmântul asiguratului;y Conductorul auto nu posed permis pentru categoria respectiv de
autovehicul;y Conductorul auto nu a respectat obligaiile de ordin tehnic cu privire la starea
i sigurana autovehiculului.În situaia în care într-unn accident auto persoanele implicate apar atât în calitate
de victim, cât si în calitate de vinovat de producerea unei pagube, msura rspunderii
pentru fiecare se stabilete numai pentru paguba produs din culp,aa cum rezult dinacte.
3.2.8 Excepii de la acordarea despgubirilor
Prin normele de aplicare a asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de vehicule, legiuitorul a stabilit excepiile de laacordarea despgubirii de asigurare.Nu se acord despgubiri dac:
Dac într-un accident auto, deintorul sau conductorulautovehiculului asigurat nu are rspundere civil, întrucât accidentul afost produs dintr-un caz de for major, din culpa exclusiv a
persoanei pgubite sau din culpa exclusiv a unei tere persoane;
Dac pagubele au fost cauzate unui alt bun aparinând aceleeai persoane;
Pentru pagubele cauzate, în cazul în care deintorul autovehiculului nuface dovada valabilitii asigurrii obligatorii de rspundere civil.
Amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligatdeintorul sau conductorul autovehiculul;
Cheltuielile fcute în procesul penal de ctre persoana rspunztoare de producerea pagubei,chiar dac în cadrul procesului penal s-a soluionati latura civil;
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Sumele pe care conductorul autovehiculului rspunztor de producerea pagubei este obligat s le plteasc deintorului care i-aîncredinat autovehiculul asigurat, pentru avarierea sau distrugereaacestuia;
Pentru pagubele cauzate ca urmare a transportului de produse periculoase cu ocazia creia aceste produse au determinat sau au
agravat producerea pagubei. Pentru pagubele cauzate prin utilizarea autovehiculului în timpul unui
atac terorist, dac evenimentul are legtur direct cu respectivul atac; Pentru preteniile referitoare la reducerea valorii bunurilor dup
reparaie.
3.3 RSPUNDERILE ASIGURTORILOR I OBLIGAIILEASIGURAILOR
3.3.1 Rspunderea asigurtorilor
Rspunderea asigurtorului RCA începe: y din ziua urmtoare celei în care ex pir valabilitatea poliei de asigurare
anterioare, pentru asiguratul care îsi îndeplineste obligaia încheierii asigurrii cel maitârziu în ultima zi de valabilitate a acesteia;
y din ziua urmtoare celei în care s-a încheiat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie R CA valabil la momentul încheieriiasigurrii;
y din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme dedata intrrii în vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau aînmatriculrii/înregistrrii vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmeazs fie înmatriculate/înregistrate.
Rspunderea asigurtorului RCA înceteaz: y la ora 24 a ultimei zile înscrise pe poli;polia de asigurare trebuie reînnoit
la ex pirare, prin plata primei aferente perioadei urmtoare pentru care se doreteasigurarea R CA. În caz contrar, clientul devine neasigurat, iar dac acesta produce unaccident în perioada în care asigurarea R CA i-a pierdut valabilitatea el este directrspunztor pentru consecinele legale i materiale produse;
y pentru vehiculele pentru care se transmite dreptul de proprietate noului proprietar în perioada de asigurare ca urmare a încetrii contractelor de leasing,asigurrile obligatorii R CA rmân în vigoare pân la ex pirarea perioadei devalabilitate înscrise în documentele de asigurare, fr modificarea primei de asigurare,dac sunt îndeplinite cumulativ urmtoarele condiii: noii proprietari sunt utilizatorii prevzui în documentele de asigurare; i asigurtorul a încasat integral prima de asigurare aferent perioadei de valabilitate.
Limitele de rspundere ale asigurtorului RCA Asigurtorii R CA au obligaia de a stabili limite de rspundere (de despgubire),
care nu pot fi mai mici decât limitele prevzute de normele în vigoare emise de ctreComisia de Supraveghere a Asigurrilor.
Limitele de despgubire stabilite prin norme de ctre Comisia de Supraveghere aAsigurrilor sunt:
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
a) pentru pagubele materiale produse în unul i acelai accident, indiferent denumrul persoanelor prejudiciate, limita de despgubire se stabilete, pentru accidente
produse în anul 2010, la un nivel de 500.000 euro, echivalent în lei la cursul deschimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca
Naional a R omâniei. Pentru accidente produse în anul 2011, limita de despgubire pentru aceste riscuri se stabilete la un nivel de 750.000 euro, echivalent în lei la
cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat deBanca Naional a R omâniei. Pentru accidente produse în anul 2012, limita dedespgubire pentru aceste riscuri se stabilete la un nivel de 1.000.000 euro,echivalent în lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului,comunicat de Banca Naional a R omâniei;
b) pentru vtmri corporale i decese, inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial produse în unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, limita de despgubire se stabilete, pentru accidente produse în anul2010, la un nivel de 2.500.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieeivalutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a R omâniei.Pentru accidente produse în anul 2011, limita de despgubire pentru aceste riscuri se
stabilete la un nivel de 3.500.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieeivalutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a R omâniei.Pentru accidente produse în anul 2012, limita de despgubire pentru aceste riscuri sestabilete la un nivel de 5.000.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieeivalutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a R omâniei.
În cazul în care în unul si acelasi eveniment au fost prejudiciate mai multe persoane si valoarea total a prejudiciilor depseste limitele de despgubirespecificate în polia R CA, despgubirea va fi stabilit în funcie de cota-parte dinvaloarea prejudiciului ce revine fiecrei persoane îndreptite la despgubire pentru
prejudiciile suferite în acelasi accident.
Despgubirile pltite de o societate de asigurare unui ter pgubit într-unaccident auto, în baza asigurrii R CA încheiat pentru vehiculul care a produsaccidentul, nu vor depi valoarea prejudiciilor cauzate i nici limitele maxime(limitele de rspundere) la care s-a angajat asigurtorul. Aceasta înseamn c, însituaia în care valoarea daunei depete limitele la care asigurtorul s-a angajat înschimbul primei de asigurare pltite, diferena nu este acoperit de ctre asigurtor.
Limite teritoriale de acoperire ale asigurrii RCA În conformitate cu prevederile Legii nr.136/1995, cu modificrile i completrileulterioare, limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii R CA sunt:
y teritoriul R omâniei; y
teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene i cele aparinând S paiuluiEconomic European; y teritoriul statelor care leag direct dou ri membre ale Uniunii Europene în
care nu exist birou naional; Asigurtorii pot extinde valabilitatea teritorial a poliei. rile în care asigurarea
este valabil sunt precizate în poli.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Asiguratul este obligat s întiineze asigurtorul de producerea evenimentuluiasigurat în cel mai scurt timp posibil i s precizeze imprejurrile cu privire laevenimentul produs ,iar pe durata investigaiilor referitoare la aceasta sa procedeze inconformitate cu instruciunile primite de la asigurtor.
De asemenea ,asiguratul trebuie sa informeze asigurtorul despre cuantumuldespgubirii solicitate de ctre terul pgubit ,despre procedurile penale sauadministrative indreptate impotriva sa in legatur cu evenimentul produs ,despredemersul i rezultatele acestor proceduri ,precum i despre faptul dac partea
prejudiciat i-a exercitat dreptul de a fi despagubit pe baza unei aciuni judectoreti.
In raport cu terul pgubit ,asiguratul trebuie s-i ofere acestuia informaiilenecesare pentru formularea cererii de despgubire. Informaiile sunt legate de datelede identificare ale asiguratului ,ale autovehiculului asigurat implicat in accident,precum i ale asigurtorului emitent al poliei de asigurare de tip R CA.
3.4 ASIGURAREA RCA ACTUALIZAT
3.4.1 Sistemul bonus/malus
Pentru toate asigurrile obligatorii R CA încheiate cu începere de la 1 ianuarie2010, societile de asigurare au obligaia legal de a aplica sistemul bonus-malus,care conduce la reducerea sau majorarea primei de asigurare R CA în funcie deistoricul de daunalitate realizat de asiguratul/utilizatorul persoan fizic într-o
perioad de referin. Aceasta înseamn c un asigurat care nu a produs daune în 2009 i a încheiat
în 2010 o poli pentru o perioad de un an a obinut, datorit sistemului bonus-malus,o reducere cu 10% a tarifului afiat de asigurtor. Întrucât normele CSA
reglementeaz existena a 14 clase de bonus, rezult c, dac timp de sapte ani unasigurat nu a produs daune care sa fie despgubite în baza poliei R CA, bonusulacordat poate ajunge la 50%.
Pentru aplicarea unui malus pentru un asigurat/utilizator persoan fizic suntluate în calcul evenimentele pentru care a fost pltit cel puin o daun în perioada dereferin, în temeiul poliei de R CA deinut de acesta.
Într-o astfel de situaie, malus-ul se aplic indiferent de cine a condusvehiculul la data producerii accidentului, precum i indiferent de modul de
protocolare a accidentului (prin proces verbal întocmit de poliie sau prin constatareamiabil de accident).
Clauza de malus (majorarea primei) se aplic în funcie de numrul de daune produse i pltite, putând ajunge pân la 200%.
În situaia în care un asigurat deine mai multe vehicule, sistemul bonus-malusse aplic distinct pentru fiecare vehicul. De asemenea, în cazul înstrinrii/radieriivehiculului asigurat, stabilirea noii clase de bonus-malus pentru un vehicul nou-dobândit se face pornind de la clasa bonus-malus de care asiguratul a beneficiatanterior.
Sistemul bonus-malus este reglementat de ctre Comisia de Supraveghere aAsigurrilor prin normele referitoare la asigurarea obligatorie R CA. Normele privindasigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
vehicule, valabile în prezent, sunt cele puse în aplicare prin Ordinul CSA nr.5/2010 i publicate în Monitorul Oficial, Partea I, nr.344 din 25/05/2010.
Coeficienii afereni claselor de bonus-malus aplicai de ctre societatea deasigurri Astra.SA , asupra primei de asigurri sunt urmtorii (Tabel 3.1):
Tabel 3.1
Tabel cu coeficienii afereni claselor de bonus-malus aplicai de Astra.SA
Clasa bonus ± malus Coeficient aplicat asupra primei de asigurare%
Sursa: (întocmit de autor pe baza datelor prelucrate de pe site-ul www.astrasig.ro)
Graficul nr. 3.1Procentele de majorare sau reducere
Sursa: (întocmit de autor pe baza datelor prelucrate de pe site-ul www.astrasig.ro)
3.4.2 Emiterea polielor de asigurare RCA în sistem electronic Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a hotrât ca, începând cu 1 ianuarie
2010, emiterea polielor de asigurare R CA s se fac în sistem electronic. Potrivit normelor, emiterea electronic este definit ca fiind subscrierea poliei
R CA simultan cu înregistrarea i stocarea instantanee în sistemul informatic alasigurtorului a datelor cuprinse în poli.Aceasta înseamn c asigurtorul preia datele necesare a fi înscrise în poli
direct în sistemul informatic i va elibera polia asiguratului din sistemul informatic.Asigurtorul va tipri polia pe hârtie jumtate alb jumtate verde i va înmânatotodat asiguratului i vigneta pe care acesta din urm are obligaia s o aplice pe
parbriz. În acest fel, se ateapt ca erorile umane de completare a polielor R CA s sediminueze, ceea ce va avea ca efect i creterea acurateei bazei naionale de dateCEDAM.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
3.5 ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A AUTOVEHICULELOR CUVALABILITATE ÎN AFARA TERITORIULUI ROMÂNIEI (CARTEVERDE)
3.5.1 Reglementri
Ca urmare a importanei asigurrii de rspundere civil auto cu valabilitatea înafara teritoriului R omâniei , Cartea Verde impune existena unor reglementri comunecare s urmeze problemele tehnice care apar în derularea acesteia atunci când se
produce un eveniment asigurat în afara granielor rii.7 În 1947 subcomisia transporturilor rutiere a Comisiei economice pentru
pagube, de pe lâng ONU a elaborat un sistem de reglementri potrivit creia seaccept în ara vizitat asigurarea încheiat la una din organizaiile din ara de origine
potrivit legii de asigurare obligatorie în ara vizitat.Prin adoptarea acestui sistem s-a creat în fiecare ar un Ä Birou´ ,un organ
care avea menirea s reprezinte asigurtorii rii în cauz, în relaiile lor cuÄBirourile´ din alte ri i s supravegheze obligaiile ce le revin prin participarea laacest sistem.
În 1949 la Londra Ä Birourile´ existente s-au constituit într-o organizaieinternaional ÄConsiliul Birourilor Asigur[rilor de Autovehicule´, care a elaborattextul unei convenii interbirouri denumite ÄUniform Agreement´ împreun cu formadocumentului de asigurare denumit Ä Cartea Verde´. R omânia a aderat la acest sistemîn anul 1964 încheind convenii interbirouri cu toate Birourile Naionale afiliate lasistem.
În esen , Consiliul Birourilor are urmtoarele atribuii: y S ia toate msurile pentru a asigura îndeplinirea integral a R ecomandrilor
adoptate de Grupul de lucru din 1949 i a celor ulterioare;y S menin legtura strâns cu Grupul principal de lucru referitor la
problemele sau iniiativele care ar putea avea impact asupra fracionriisistemului Carte Verde i s trateze problemele ridicate de acele organisme;
y S se asigure c membrii respect întru totul prevederile conveniei tipinterbirouri. Biroul unei ri situate pe teritoriul European al sistemului CarteaVerde are statut de membru cu drepturi depline. Biroul unei ri situate înafara teritoriului European al sistemului Cartea Verde are statut de membruafiliat.
3.5.2 Cuprinderea în asigurarea
Asigurarea de rspundere civil a autovehiculelor înmatriculate în R omânia cuvalabilitate în afara teritoriului R omâniei se încheie cu persoane fizice sau juridicecare au domiciliu sau sediul în R omânia.
În baza acestei asigurri sunt acordate despgubiri pentru sumele pe careasiguratul este obligat s le plteasc cu titlul de dezdunare pentru prejudicii produseterilor pgubii printr-un accident produs de autovehiculul asigurat ca urmare avtmrii corporale sau decesului precum i a avarierii ori distrugerii unor bunuri.
În despgubire sunt cuprinse i cheltuielile fcute în procesul penal, chiar dacodat cu activitatea penal se voluioneaz i latura civil.
7 Victoria eulean, Flavia Barna, Codrua Chi ± Asigurri comerciale, volumul 1, Editura Mirton,Timioara 2007, pag.270-272.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Contractul de asigurare se încheie fr a se preciza o sum asigurat, aceastafiind dat de legislaia rii în care are loc evenimentul asigurat.
3.5.3 Primele de asigurare
Sunt stabilite în funcie de perioada de asigurare, ara în care urmeaz s se
fac deplasarea i felul autovehiculului.Asigurarea este valabil în toate rile menionate în documentul Cartea Verde,document care se elibereaz odat cu încheierea contractului de asigurare.
În cazul în care urmeaz ca asiguratul s se deplaseze într-o ar limitrofR omâniei tariful perceput este diminuat cu 10-30% difereniat, în funcie de perioadade asigurare solicitat.
Pe Cartea Verde eliberat în aceast situaie, se vor meniona toate rile cuexcepia celor limitrofe astfel încât asigurarea s fie valabil numai în aceste ri.
În funcie de felul autovehiculul tariful de prime se difereniaz pentruautoturisme pân la 9 locuri, autovehicule de transport persoane cu un numr de locuricuprins între 1-17 locuri, 17-39 locuri i peste 9 locuri.
Pentru autovehiculele care transport marf inclusive remorci, diferenierea se
face în funcie de masa total maxim autorizat.Se acord o clauz bonus numit în mod current ³reducere de fidelitate´
pentru reînoirea contractelor la aceeai societate de asigurare. Aceste reduceri sunt10% la prima reînoire, 15 % la a doua i 20% începând cu a treia reînoire.
Perioada de valabilitate a Crii verzi poate fi de 15 zile , 20 zile, o lun sau unan, în funcie de solicitarea asiguratului.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Capitolul 4 STUDIU DE CAZ PRIVIND DERULAREA ASIGURRII DE
RSPUNDERE CIVIL AUTO LA SC.ASTRA ASIGURRI.SA
Polia de asigurare R CA se poate încheia la orice asigurtor sau broker deasigurare autorizat de ctre CSA. Prin contractul de asigurare se prezint dovada plii primei de asigurare i durata de valabilitate a acesteia. Polia se poate încheia pe 6 sau12 luni, la alegere.
Pentru vehiculele care se înmatriculeaz sau se înregistreaz provizoriu, poliase poate încheia pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, dar nu mai mult de 60 de zile.
Pentru vehicule înmatriculate/înregistrate în alte state, pentru care se solicitasigurarea în vederea înmatriculrii sau înregistrrii polia se poate încheia pe
perioade de câte o lun, dar nu mai mult de 3 luni.Pentru persoanele care nu dein o asigurare obligatorie R CA care este valabil
la momentul încheierii asigurrii, rspunderea asigurtorului începe din ziua
urmtoare celei în care s-a încheiat documentul de asigurare.În cazul persoanelor care reînnoiesc asigurarea anterioar, rspundereaasigurtorului R CA va începe la data eliberrii documentului de asigurare dar nuînainte de data intrrii în vigoare a asigurrii.
Polia este valabil pân la ora 24 a zilei înscrise, dup aceasta asigurarea numai este valabil i în caz de accident, persoana în cauz este direct rspunztoare
pentru orice consecine legale i materiale produse.Asigurarea îi pierde valabilitatea i în cazul vânzrii sau radierii
autoturismului.Pentru completarea poliei este nevoie de urmtoarele date:
Despre asigurat: y Nume/Denumire asigurat (proprietar), CUI sau CNP proprietar;y Nume/Denumire asigurat (utilizator), CUI sau CNP utilizator;y Adres asigurat/Utilizator, Nr. Telefon .
Despre autovehicul: y Fel, tip, marc, model vehicul;y Nr. înmatriculare/înregistrare;y Nr. identificare -serie CIV/nr. Inventar;y Capacitate cilindric/putere;y Nr. locuri/mas total maxim autorizat.
Actele necesare pentru încheierea poliei sunt Buletinul sau Cartea de identitate i
talonul autovehiculului. Folosirea unui autovehicul care nu are încheiat o asigurareR CA sau nu este validat corespunztor, este considerat o contravenie pasibil cuamend i reinerea certificatului de înmatriculare (pân la prezentarea dovezii deîncheiere a asigurrii).
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
În acest capitol am urmrit derularea practic a unei polie de rspundere civilauto încheiat între o persoan fizic i societatea de asigurri SC.ASTRA.SA.Derularea unei astfel de polie presupune urmrirea ,pas cu pas, a mai multor etape:
y Încheierea poliei R CA;y Suma asigurat i prima de asigurare;y Producerea unui eveniment asigurat;y Despgubirea în urma accidentului.
4.1 ÎNCHIEREA POLIEI RCA
Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto având Seria R O/02/X1/SPnumrul 006167583 din acest studiu de caz a fost încheiat la data de 16.05.2011între asiguratul Dolha Andrei Gabriel, în vârst de 23 de ani, domiciliat în localitateaCiacova, strada Tudor Vladimirescu, nr. 78A, jude Timi, posesor al CI seria TM nr 273792 i societatea de asigurri SC.ASTRA.SA, R .C. J40/305/1991, C.U.I : R O330904.(Anexa 1)
Odat cu întocmirea poliei R CA , societatea Astra emite gratuit i documentulCarte Verde. În urma încheierii acestei polie i dup achitarea unei prime deasigurare unice , SC.Astra.SA garanteaz despgubirea prejudiciilor provocate prinaccidente de autovehicule , în conformitate cu prevederile Comisiei de Supravegherea Asigurrilor sau cu dispoziiile legii privind asigurarea obligatorie de rspunderecivil auto.
4.2 SUMA ASIGURAT I PRIMA DE ASIGURARE
Limitele maxime pân la care societatea de asigurri Astra ofer despgubiri înunul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor rspunztoare de
producerea pagubelor, inclusiv pentru cheltuielile fcute de asigurai în procesul civil
în anul 2011 i 2012 sunt: Limita maxim de despgubire pentru vtmri corporale i deces, indiferent
de numrul persoanelor accidentate este contravaloarea a 3.500.000 EUR O pentru anul 2011 i 5.000.000 EUR O pentru anul 2012;
Limita maxim de despgubire pentru pagube materiale, indiferent de numrul persoanelor pgubite , este contravaloarea a 750.000 EUR O pentru anul 2011i 1.000.000 pentru anul 2012.
Prima de asigurare se pltete anticipat i integral , în momentul încheierii poliei,conform condiiilor generale de asigurare.
Prima de asigurare achitat de asigurat ca urmare a încheierii poliei R CA a fostde 468,81 R ON conform chitanei având Seria AST nr. 2094147 (Anexa 2), nivelulacestei prime fiind determinat de mai multe criterii precum:
o Vârsta asiguratului ± 23 anio Domiciliul asiguratului ± comuna Ciacovao Capacitatea cilindric a autoturismului asiguratului ± 1896 cmco Perioada pentru care a fost încheiat asigurarea ± 1 an (16.05.2011-
16.05.2012)o Un criteriu important pentru determinare nivelului primei de asigurare este
clauza Bonus/Malus ( asiguratul a produs sau nu un accident din care aurezultat victime sau pagube materiale).
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
La data de 01.07.2011 se produce un accident între asigurat i o ter persoan,Hodi Matei Zoltan pe Aleea FC. R ipensia din Timioara, accidentul dintre cele douautovehicule având ca rezultat doar pagube materiale minore. Drept urmare, în urmaînelegerii dintre cei doi , în ceea ce privete culpa i modul în care s-a produs
accidentul, cei doi vor completa împreun un formular de Constatare Amiabil deaccident, în dublu exemplar, fiecare pstrând unul .
În formularul de Constatare Amiabil de Accident (Anexa 3) sunt înscrise: y Data, ora i locul în care s-a produs accidentul (1 i 2);y Datele martorilor la accident ( 5 );y Datele de identificare ale persoanelor pe numele crora s-a încheiat
asigurarea R CA ( 6 );y Datele de identificare ale autovehiculelor implicate în accident (7);y Datele de identificare ale societiilor de asigurri la care sunt încheiate
poliele R CA (8);y Datele de identificare ale conductorilor autovehiculelor implicate în
accident (în formularul de fa datele înscrise la punctul 9 corespund cucele înscrise la punctul 6);y La punctul 10 din formular cei doi conducatori trebuie s indice printr-un
desen punctele iniiale de impact pentru vehicululA , respectiv vehiculul B(în acest caz asiguratul Dolha Andrei, conductorul vehiculului A a lovitdin spate vehiculul B în timpul deplasrii pe acelai sens i pe aceeai
band);y Pagubele vizibile la vehiculul A (bar protecie fa, far i semnalizator
dreapta fa), respectiv pagubele vizibile la vehiculul B (bar proteciespate, stopuri stânga-spate) (11);
y Semnturile celor doi conductori, fr de care formularul nu ar fi fostvalabil (15).
Cei doi se vor prezenta cu formularul de Constatare Amiabil completat, laoricare agenie a societii de asigurare la care vinovatul are încheiat polia R CA (înacest caz ambii conductori sunt asigurai la SC. Asigurare-R easigurare Astra .SA.unde vor completa un formular de Avizare Daun Auto (Anexa 4) util pentrudeschiderea dosarului de daun i despgubirea pagubitului.
4.4 DESPGUBIREA ÎN URMA ACCIDENTULUI
Pentru acoperirea prejudiciilor suferite în urma producerii accidentului,conductorul vehiculului B, Hodi Matei-Zoltan trebuie s depun o cerere de
despgubire la asigurtorul R CA cu care asiguratul Dolha Andrei-Gabriel,rspunztor de producerea accidentului, a încheiat asigurarea obligatorie R CA.
Una dintre etapele care trebuie parcurse în cadrul procedurii de despgubire încazul unui eveniment auto, este întocmirea dosarului de daune, ce va cuprinde, înacest caz urmtoarele:
y Formularul de Constatare Amiabil completat;y Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto - R CA (sau Cartea Verde
în cazul vehiculelor înmatriculate în strintate) a vehiculului condus deoferul vinovat de producerea accidentului, în copie;
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
y Permisul de conducere al conductorului vehiculului pentru care sedeschide dosarul de daun, în original i în copie;
y Certificatul de înmatriculare al vehiculului pentru care se deschide dosarulde daun, în original i în copie;
Data depunerii cererii de despgubire de ctre partea prejudiciat ori de ctre
asigurat, reprezint avizare de daun pentru asigurtorul R CA, iar acesta este obligatca în termen de cel mult 3 luni s rspund cererii .
SC.Asigurri-R easigurri Astra.SA rspunde acestei cereri prin formulareaofertei de despgubire ca urmare a investigaiilor proprii cu privire la producereaevenimentului asigurat, în cazul în care se dovedete îndeplinirea condiiilor deasigurare i producerea riscurilor acoperite prin asigurarea obligatorie R CA.
Pgubitul decide s atepte finalizarea dosarului de daun i s-i plteascsingur reparaia autovehiculului, în acest caz pentru a-i recupera banii de lasocietatea de asigurri el trebuie s prezinte urmtoarele documente:
y Cerere de despgubire;y Factura de reparaie (Anexa 6);y
Devizul final de reparaie (Anexa 5.Dup prezentarea acestor documente SC. Asigurri-R easigurri Astra.SA transmiteservice-ului SC.MX TRADI NG.SRL acceptul de plat.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
Asigurrile obligatorii de rspundere civil, constituie un elementimportant în activitatea societilor de asigurare datorit faptului c vin cu ceva in
plus fa de asigurrile de bunuri i persoane i anume acoperirea prejudiciului
provocat de ctre asigurat - persoanfizic sau juridic - unor tere persoane.În toate cazurile prejudiciile pot fi produse în anumite împrejurri i pentru ele
se va rspunde potrivit legii.Acest tip de asigurare ofer dou avantaje: pe de o parte persoana pgubit va
primi despgubirea cuvenit, iar pe de alta, patrimoniul asiguratului va rmâneneatins,deoarece în schimbul primelor de asigurare pltite i in baza contractului deasigurare el a transferat riscul i rspunderea civil ctre asigurtor.
S pre deosebire de situaia întâlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor în producerea riscului duce, deregul, la decderea din drepturi a acestora, în cazul asigurrilor de rspundere civil,culpa asiguratului este unadin condiiile de baz care se cer a fi îndeplinite pentru caasigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. În afar de faptul c
protejeaz patrimoniul asiguratului, acestea au i un rol social important, deoarece permit persoanelor care au avut de suferit de pe urma unor accidente s fiedespgubite prompt i integral de ctre societatea de asigurri.
Pentru o delimitare riguroas este necesar s subliniem c prin asigurrile derspundere civil pot fi acoperite prejudicii aduse de asigurat numai în anumitecondiii îndeplinite cumulativ:
�În primul rând este necesar svârirea unei fapte ilicite de ctre asigurat;�În al doilea rând trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu (pagube
materiale sau vtmri corporale produse terei persoane);�În al treilea rând trebuie s existe un raport de cauzalitate între fapta ilicit i
prejudiciul adus terei persoane pgubite;
�În al patrulea rând este necesar constatarea vinoviei asiguratului care asvârit fapta ilicit.
Temeiul juridic al acì iunii în despgubire, intentat de persoana pagubit într-unaccident de autovehicul, are la baz rspunderea civil delictual prevzut în CodulCivil, art.998-1003. Pentru a fi întrunite condiì iile cerute de lege este necesar s fieîndeplinite cinci condiì ii din care trei de ordin obiectiv èi dou de ordin subiectiv,cum ar fi: existenì prejudiciu, existenì fapt ilicit, existenì raport de cauzalitate,existenì culp èi existenì capacitate delictual.
Începând cu anul 1972, în R omânia s-a introdus asigurarea de rspundere civilauto, prin care prejudiciile patrimoniale èi nepatrimoniale cauzate prin accidente deautovehicule sunt compensate economic de ctre societì ile de asigurare la care s-au
asigurat proprietarii vehiculului condus de vinovaì i.În anul 2008 legislaì ia specific asigurrilor a fost modificat, astfel încât s-a
creat un sistem paralel bazat pe drept comercial, care soluì ioneaz pretenì iile dedespgubire ale persoanelor pgubite din accidente auto. Acest sistem bazat pe regulicomerciale, cu elemente din dreptul civil referitoare la rspunderea civil delictual,are ca obiectiv principal executarea contractului de asigurare de rspundere civilauto, într-o form simplificat la înì elegerea între societì ile de asigurare. Noul sistemnu elimin sistemul clasic bazat pe norme de drept, ci îl completeaz sau uneori îlignor. Conductorii auto convin asupra cauzelor èi împrejurrilor accidentului dar nu
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
decid vinovì ia, chiar dac unul sau cellalt sunt dispuèi s èi-o asume. Vinovì ia estestabilit de ctre societì ile de asigurare pe baza unor proceduri simplificate careignor prevederile legislaì iei rutiere èi contravenì ionale. În situaì ia în care societì ilede asigurare nu cad de comun acord asupra obligaì iilor de plat, acestea merg la ocomisie de mediere care impune respectarea protocolului.
În situaì ia în care persoanele implicate în accident nu sunt de acord cu o
înì elegere privind dinamica accidentului, se adreseaz în continuare poliì iei care vasoluì iona cazul pe normele de drept referitoare la circulaì ia pe drumurile publice.
Dac nici organele de poliì ie nu le satisfac pretenì iile èi poziì ia, atunci se poate deschide acì iune în instanì pentru stabilirea rspunderii civile pe baza CoduluiCivil èi a ex pertizelor tehnice.
Considerm pozitiv modificarea legislativ în rspunderea civil delictual laaccidentele de autovehicule. Modificrile armonizeaz sistemele de lucru în toateì rile UE, iar formularul de constat amiabil este standardizat la nivel european, astfelorice cetì ean cunoaète tipizatul èi conì inutul acestuia. Amendm, îns, procedura deintroducere a constatului amiabil. Constatarea amiabil a fost introdus printr-un ordinal Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor èi modific situaì ii statuate èi clarificate
de reglementri legale cu putere superioar. Astfel, Ordinul CSA nr.21/2008 nu ì inecont de prevederile ex prese din OUG nr.195/2002 privind circulaì ia pe drumurile publice, iar soluì ionarea pe baza protocolului între societì ile de asigurare are la bazalte scenarii èi alte vinovì ii faì de R egulamentul privind circulaì ia pe drumurile
publice.Viitorul, în raporturile juridice de drept civil privind rspunderea civil
delictual în accidentele de circulaì ie, va fi simplificat èi vor aprea elemente de dreptcomercial datorate intervenì iei èi interesului societì ilor de asigurare.Procedurile sunt noi în R omânia, dar în statele UE funcì ioneaz de mult timp.
A plicarea înì elegerii comerciale între societì ile de asigurare pentrudespgubirea persoanelor ter ì e pgubite, ca urmare a unor accidente de circulaì ie,simplific procedurile de despgubire dar deschid calea unor infracì iuni èi fraude.
Cu toate c de la 01 ianuarie 2010 s-a introdus obligativitatea emiterii poliì elor de asigurare pentru rspundere civil auto în sistem electronic, direct de pe servereleasiguratorilor, probabilitatea de fraud nu este eliminat. Persoanele implicate înaccident vor putea face în continuare înì elegeri prealabile pentru a primi cât mai mulì i
bani din asigurare.Mutarea centrului de greutate a rspunderii civile delictuale din accidente de
circulaì ie pe elementele de drept comercial (înì elegeri pe baze de protocol întreasiguratori) afecteaz de multe ori interesele celor pgubiì i în mod real. Dreptul lor ca
persoane pgubite este din ce în ce mai greu de obì inut èi este influenì at de deciziaasiguratorilor. Elementele constitutive ale asigurrii de rspundere civil auto suntcumulative, astfel: existenì a prejudiciului, existenì a unei fapte ilicite, raport decauzalitate între fapta ilicit èi prejudiciu, existenì a culpei, capacitatea delictual aautorului faptei ilicite.
În cazul soluì ionrii pagubei din riscuri asigurate pe baza înì elegerii întreasiguratori, constat amiabil, aceste condiì ii - obligatorii ca norm de drept ± devinvolatile sub incidenì a interesului comercial al asiguratorilor.
5/6/2018 Licenta Asigurari Iancu Alexandru - slidepdf.com
1. *** Ordinul CSA nr.5/2010 pentru punerea în aplicare a Normele privind asigurareaobligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (Publicatîn Monitorul Oficial, Partea I, nr.344 din 25/05/2010);
2. * * *Decretul nr.471/1971 cu privire la asigurrile de stat, republicat în BO nr.13 din
27.02.1988, art.44;
3. * * *Legea nr 136/1995 privind asigurrile èi reasigurrile în R omânia, publicat în MOnr.303 din 30.12.1995;
4. * * *Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, publicatîn MO nr.148 din 10.04.2000;
5. * * *Ordinul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor nr.21/2008, pentru punerea în aplicarea Normelor privind utilizarea formularului Constatare amiabil de accident, publicat în MOnr.876 din 24.12.2008;
6. Victoria eulean , Flavia Barna , Codrua Chi ± ÄAsigurri comerciale´,Volumul 1, Editura Mirton , Timioara , 2007;
7. Gh. Botea, R spunderea civil delictual în accidente de circulaie, Editura Casa European,Bucureèti, 1992;
