+ All Categories
Home > Documents > Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Date post: 27-Dec-2015
Category:
Upload: ciulianu-catalin-marian
View: 268 times
Download: 3 times
Share this document with a friend
Description:
Asigurari si reasigurari in agricultura
119
CURS II CURS II CONCEPTUL DE ASIGURARE CONCEPTUL DE ASIGURARE ELEMENTE TEHNICE ALE ELEMENTE TEHNICE ALE ASIGURĂRILOR ASIGURĂRILOR CLASIFICAREA ASIGURĂRILOR CLASIFICAREA ASIGURĂRILOR PIAŢA ASIGURĂRILOR PIAŢA ASIGURĂRILOR
Transcript
Page 1: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

CURS IICURS II CONCEPTUL DE ASIGURARECONCEPTUL DE ASIGURARE ELEMENTE TEHNICE ALE ELEMENTE TEHNICE ALE

ASIGURĂRILORASIGURĂRILOR CLASIFICAREA ASIGURĂRILORCLASIFICAREA ASIGURĂRILOR PIAŢA ASIGURĂRILORPIAŢA ASIGURĂRILOR

Page 2: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

CONCEPTUL DE ASIGURARECONCEPTUL DE ASIGURARE Conţinutul juridic, economic şi financiar al Conţinutul juridic, economic şi financiar al

asigurărilorasigurărilor Asigurarea este punerea în siguranţă, garantarea, Asigurarea este punerea în siguranţă, garantarea,

încredinţarea, promisiunea fermă.încredinţarea, promisiunea fermă.

De asemenea, asigurarea este operaţiunea financiară De asemenea, asigurarea este operaţiunea financiară ce decurge dintr-o lege sau dintr-un contract, prin care ce decurge dintr-o lege sau dintr-un contract, prin care societatea de asigurări se obligă, ca în schimbul unei societatea de asigurări se obligă, ca în schimbul unei sume primite periodic, să despăgubească pe asigurat sume primite periodic, să despăgubească pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar suferi în urma pentru pierderile pe care acesta le-ar suferi în urma unor întâmplări independente de voinţa lui.unor întâmplări independente de voinţa lui.

În acelaşi timp, asigurarea este un raport juridic În acelaşi timp, asigurarea este un raport juridic izvorât din lege sau dintr-un contract de asigurare a izvorât din lege sau dintr-un contract de asigurare a persoanei sau a unui bunpersoanei sau a unui bun

Page 3: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Problemele asigurării sunt abordate, după Problemele asigurării sunt abordate, după caz, sub trei aspecte:caz, sub trei aspecte:

juridic, juridic, economic economic financiar.financiar.

Page 4: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Abordarea juridicăAbordarea juridică

Pentru a fi operantă asigurarea trebuie să capete formă Pentru a fi operantă asigurarea trebuie să capete formă juridică.juridică.

O asemenea formă i-o conferă contractul, care constituie O asemenea formă i-o conferă contractul, care constituie ""legea părţilor",legea părţilor", precum şi precum şi legea propriu-zisălegea propriu-zisă, care emană de , care emană de la puterea legislativă. la puterea legislativă.

Potrivit legii asigurărilor din 1995, Potrivit legii asigurărilor din 1995, "prin contractul de "prin contractul de asigurare, asiguratul se obligă să plătească o primă asigurare, asiguratul se obligă să plătească o primă asigurătorului, iar acesta se obligă ca, la producerea unui asigurătorului, iar acesta se obligă ca, la producerea unui anume risc, să plătească asiguratului sau beneficiarului anume risc, să plătească asiguratului sau beneficiarului despăgubirea sau suma asigurată, denumită despăgubirea sau suma asigurată, denumită îndemnizaţie, în limitele şi la termenele convenite"îndemnizaţie, în limitele şi la termenele convenite"..

Formulări asemănătoare găsim şi în codurile civile ale altor ţări. Formulări asemănătoare găsim şi în codurile civile ale altor ţări.

Page 5: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Legea şi contractul de asigurare se completează reciproc, Legea şi contractul de asigurare se completează reciproc, constituind izvoare de drepturi şi obligaţii în domeniul constituind izvoare de drepturi şi obligaţii în domeniul asigurărilor.asigurărilor.

Legea constituie principala formă juridică de reglementare a Legea constituie principala formă juridică de reglementare a asigurărilor.asigurărilor.

ÎÎn art. 942, Codul civil român defineşte contractul ca fiind n art. 942, Codul civil român defineşte contractul ca fiind „acordul între două sau mai multe persoane spre a „acordul între două sau mai multe persoane spre a constitui sau a stinge între dânşii un raport juridic".constitui sau a stinge între dânşii un raport juridic".

Contractul de asigurare este unul cu caracter civil.Contractul de asigurare este unul cu caracter civil.

Asigurarea constituie o activitate comercială pentru societatea Asigurarea constituie o activitate comercială pentru societatea de asigurări şi, în multe cazuri, şi pentru asiguraţi.de asigurări şi, în multe cazuri, şi pentru asiguraţi.

Page 6: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Contractul de asigurare este strict bilateral şi, Contractul de asigurare este strict bilateral şi, de regulă, nu se poate încheia cu titlu gratuit.de regulă, nu se poate încheia cu titlu gratuit.

Din punct de vedere juridic, contractul de Din punct de vedere juridic, contractul de asigurare face parte din categoria contractelor asigurare face parte din categoria contractelor aleatorii.aleatorii.

Potrivit prevederilor Codului civil român, art. Potrivit prevederilor Codului civil român, art. 1635 1635 „contractul aleatoriu este convenţia „contractul aleatoriu este convenţia reciprocă ale cărei efecte, în privinţa reciprocă ale cărei efecte, în privinţa beneficiilor şi a pierderilor pentru toate beneficiilor şi a pierderilor pentru toate părţile, sau pentru una sau mai multe dintre părţile, sau pentru una sau mai multe dintre ele, depinde de un eveniment ele, depinde de un eveniment inincert".cert".

Page 7: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Asigurarea facultativă se realizează prin Asigurarea facultativă se realizează prin contractul de asigurare.contractul de asigurare.

Toate asigurările sunt reglementate prin Toate asigurările sunt reglementate prin lege. lege.

În timp ce asigurările obligatorii iau naştere În timp ce asigurările obligatorii iau naştere direct pe bază de lege, la asigurările facultative direct pe bază de lege, la asigurările facultative trebuie să intervină şi contractul de asigurare trebuie să intervină şi contractul de asigurare semnat de părţi.semnat de părţi.

Page 8: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Asigurările sub aspect economicAsigurările sub aspect economic Fondul de asigurare se constituieFondul de asigurare se constituie, se repartizează şi se , se repartizează şi se

utilizează când între asiguraţi şi asigurător se ivesc şi se utilizează când între asiguraţi şi asigurător se ivesc şi se folosesc anumite relaţii social-economice, băneşti. folosesc anumite relaţii social-economice, băneşti.

Aceste relaţii băneşti de repartiţie se concretizează în Aceste relaţii băneşti de repartiţie se concretizează în primele primele de asigurarede asigurare pe care le plătesc companiile naţionale, pe care le plătesc companiile naţionale, societăţile comerciale societăţile comerciale şi persoanele fizice pentru asigurarea şi persoanele fizice pentru asigurarea bunurilor lor sau chiar a persoanelor fizice. bunurilor lor sau chiar a persoanelor fizice.

Relaţiile de asigurare se folosesc şi cu prilejul Relaţiile de asigurare se folosesc şi cu prilejul utilizării fondului utilizării fondului de asigurarede asigurare pentru finanţarea diferitelor măsuri de prevenire, pentru finanţarea diferitelor măsuri de prevenire, limitare şi combatere a efectelor distructive ale manifestării limitare şi combatere a efectelor distructive ale manifestării forţelor naturii, accidentelor, pentru compensarea daunelor forţelor naturii, accidentelor, pentru compensarea daunelor survenite şi plata sumelor asigurate în cazul accidentării sau survenite şi plata sumelor asigurate în cazul accidentării sau decesului persoanelor asigurate etc.decesului persoanelor asigurate etc.

Page 9: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Relaţiile de asigurare sunt o componentă a Relaţiile de asigurare sunt o componentă a finanţelor, a relaţiilor economice.finanţelor, a relaţiilor economice.

Conţinutul economic al relaţiilor de asigurare Conţinutul economic al relaţiilor de asigurare este determinat de natura şi trăsăturile este determinat de natura şi trăsăturile orânduirii social-economice şi de stat, de orânduirii social-economice şi de stat, de formele de proprietate, de legile economice formele de proprietate, de legile economice obiective.obiective.

Page 10: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Întrucât asigurările fac parte din sfera finanţelor, Întrucât asigurările fac parte din sfera finanţelor, ele întrunesc trăsăturile acestora; ele întrunesc trăsăturile acestora;

în acelaşi timp, ele au şi unele trăsături în acelaşi timp, ele au şi unele trăsături specifice determinate de modul de constituire, specifice determinate de modul de constituire, de repartizare şi de utilizare a fondului de de repartizare şi de utilizare a fondului de asigurare. asigurare.

Relaţiile de asigurare se nasc între companiile Relaţiile de asigurare se nasc între companiile naţionale, societăţile comerciale, societăţile de naţionale, societăţile comerciale, societăţile de comerţ exterior, de transporturi, unităţile şi comerţ exterior, de transporturi, unităţile şi organizaţiile cooperatiste, private şi persoanele organizaţiile cooperatiste, private şi persoanele fizice, pe de o parte, şi societăţile de asigurări, fizice, pe de o parte, şi societăţile de asigurări, pe de altă parte.pe de altă parte.

Page 11: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Asigurările sub aspect financiarAsigurările sub aspect financiar Asigurările sunt considerate o ramură prestatoare de Asigurările sunt considerate o ramură prestatoare de

servicii, un intermediar financiar şi un activ financiar servicii, un intermediar financiar şi un activ financiar într-o economie de incertitudini.într-o economie de incertitudini.

Societăţile de asigurări pot face depuneri la bănci, pot Societăţile de asigurări pot face depuneri la bănci, pot achiziţiona hârtii de valoare, pot face investiţii în achiziţiona hârtii de valoare, pot face investiţii în bunuri imobiliare, participă la operaţiuni de bursă, pot bunuri imobiliare, participă la operaţiuni de bursă, pot solicita împrumuturi etc.solicita împrumuturi etc.

Ca şi celelalte componente ale sistemului financiar, Ca şi celelalte componente ale sistemului financiar, asigurările îndeplinesc anumite funcţii:asigurările îndeplinesc anumite funcţii:

Page 12: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Funcţia de repartiţieFuncţia de repartiţie - funcţie principală a - funcţie principală a asigurărilor;asigurărilor;

se manifestă, în primul rând, în procesul de formare a se manifestă, în primul rând, în procesul de formare a fondului de asigurarefondului de asigurare,, pe seama primei de asigurare pe seama primei de asigurare (contribuţiei);(contribuţiei);

se manifestă în procesul de dirijare a fondului de se manifestă în procesul de dirijare a fondului de

asigurare către destinaţiile sale legale, şi anume: asigurare către destinaţiile sale legale, şi anume: plata indemnizaţiei de asigurareplata indemnizaţiei de asigurare finanţarea unor acţiuni cu caracter preventivfinanţarea unor acţiuni cu caracter preventiv acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodăreşti ale acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodăreşti ale

organizaţiei de asigurareorganizaţiei de asigurare constituirea unor fonduri de rezervă;constituirea unor fonduri de rezervă;

Page 13: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

impozitele datorate de organizaţia de asigurare impozitele datorate de organizaţia de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat sau la bugetele sunt dirijate la bugetul de stat sau la bugetele locale, după caz;locale, după caz;

contribuţiile cuvenite asigurărilor sociale sunt contribuţiile cuvenite asigurărilor sociale sunt îndreptate către bugetul asigurărilor sociale de îndreptate către bugetul asigurărilor sociale de stat.stat.

Page 14: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Funcţia de controlFuncţia de control - funcţie complementară a - funcţie complementară a asigurărilor;asigurărilor;

urmăreşte modul cum se încasează primele de urmăreşte modul cum se încasează primele de asigurare şi alte venituri ale organizaţiei de asigurare;asigurare şi alte venituri ale organizaţiei de asigurare;

urmăreşte cum se efectuează plăţile cu titlu de urmăreşte cum se efectuează plăţile cu titlu de

indemnizaţie de asigurare;indemnizaţie de asigurare;

urmăreşte cheltuielile de prevenire a riscurilor;urmăreşte cheltuielile de prevenire a riscurilor;

urmăreşte cheltuielile administrativ-gospodăreşti, ş.a.; urmăreşte cheltuielile administrativ-gospodăreşti, ş.a.;

urmăreşte corecta determinare a drepturilor cuvenite urmăreşte corecta determinare a drepturilor cuvenite asiguraţilor; asiguraţilor;

Page 15: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

urmăreşte gospodărirea judicioasă a fondului urmăreşte gospodărirea judicioasă a fondului de asigurare şi a rezervelor legale constituite;de asigurare şi a rezervelor legale constituite;

urmăreşte îndeplinirea integrală şi la termen a urmăreşte îndeplinirea integrală şi la termen a obligaţiilor financiare ale asigurătorului faţă de obligaţiilor financiare ale asigurătorului faţă de stat şi de terţi.stat şi de terţi.

După cum se ştie, noţiunea de asigurare se După cum se ştie, noţiunea de asigurare se foloseşte în legătură nu numai cu activitatea foloseşte în legătură nu numai cu activitatea societăţilor comerciale de asigurări şi a societăţilor comerciale de asigurări şi a organizaţiilor de asigurări mutuale, dar şi cu organizaţiilor de asigurări mutuale, dar şi cu asigurările sociale.asigurările sociale.

Page 16: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

ELEMENTE TEHNICE ALE ELEMENTE TEHNICE ALE ASIGURĂRILORASIGURĂRILOR

În explicarea conţinutului asigurării, În explicarea conţinutului asigurării, elementele definitorii care stau la baza elementele definitorii care stau la baza acestora au un pronunţat caracter tehnic. acestora au un pronunţat caracter tehnic. Ca elemente definitorii pot fi amintiteCa elemente definitorii pot fi amintite: : asigurătorul; asigurătorul; asiguratul;asiguratul; contractantul;contractantul; beneficiarul;beneficiarul; terţul păgubit;terţul păgubit;

Page 17: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

brokerul de asigurare;brokerul de asigurare; contractul de asigurare;contractul de asigurare; obiectul asigurării;obiectul asigurării; riscul asigurabil;riscul asigurabil; evaluarea în vederea asigurării;evaluarea în vederea asigurării; norma de asigurare;norma de asigurare; suma cuprinsă în asigurare;suma cuprinsă în asigurare; prima de asigurare;prima de asigurare; cazul asigurat;cazul asigurat; paguba sau dauna;paguba sau dauna; despăgubirea de asigurare;despăgubirea de asigurare;

Page 18: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

franşiza;franşiza; fondul de asigurare;fondul de asigurare; vârsta de asigurare;vârsta de asigurare; durata asigurării;durata asigurării; poliţa de asigurare;poliţa de asigurare; reasigurarea;reasigurarea; ccoasigurareaoasigurarea..

Page 19: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

1. ASIGURĂTORUL1. ASIGURĂTORUL Asigurătorul este o persoană juridică română Asigurătorul este o persoană juridică română

sau străină, societate de asigurări autorizată ori sau străină, societate de asigurări autorizată ori societate mutuală autorizată de Comisia de societate mutuală autorizată de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor care, în schimbul Supraveghere a Asigurărilor care, în schimbul primei de asigurare încasate de la asiguraţi, îşi primei de asigurare încasate de la asiguraţi, îşi asumă obligaţia să plătească acestora asumă obligaţia să plătească acestora (beneficiarilor asigurării) (beneficiarilor asigurării) despăgubireadespăgubirea ce li se ce li se cuvine, în caz de distrugere sau avarie a cuvine, în caz de distrugere sau avarie a bunurilor asigurate, să plătească bunurilor asigurate, să plătească suma suma asiguratăasigurată la survenirea unui eveniment în viaţa la survenirea unui eveniment în viaţa persoanelor asigurate sau să plătească persoanelor asigurate sau să plătească despăgubirea pentru prejudiciul produs de despăgubirea pentru prejudiciul produs de asigurat unei terţe persoane, potrivit normelor asigurat unei terţe persoane, potrivit normelor de asigurare.de asigurare.

Page 20: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Asigurătorul trebuie să evalueze corect Asigurătorul trebuie să evalueze corect angajamentele luate faţă de asiguraţi şi să angajamentele luate faţă de asiguraţi şi să calculeze exact nivelul rezervelor ce trebuie calculeze exact nivelul rezervelor ce trebuie constituite, cu care să fie protejate interesele constituite, cu care să fie protejate interesele asiguraţilor.asiguraţilor.

Activitatea de asigurări în România poate fi Activitatea de asigurări în România poate fi exercitată numai de societăţi pe acţiuni, exercitată numai de societăţi pe acţiuni, societăţi mutuale, filiale ale unor asigurători societăţi mutuale, filiale ale unor asigurători străini constituite ca persoane juridice române, străini constituite ca persoane juridice române, precum şi sucursale ale societăţilor de precum şi sucursale ale societăţilor de asigurări, persoane juridice străine, autorizate asigurări, persoane juridice străine, autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor.de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor.

Page 21: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Asigurătorii pot investi sau fructifica în Asigurătorii pot investi sau fructifica în întregime sau parţial capitalul social, rezervele întregime sau parţial capitalul social, rezervele de capital şi rezervele tehnice în bunuri de capital şi rezervele tehnice în bunuri mobiliare sau imobiliare, cum sunt:mobiliare sau imobiliare, cum sunt: acţiuni acţiuni obligaţiuni obligaţiuni alte titluri de participare alte titluri de participare depozite bancare depozite bancare clădiri destinate activităţii proprii sau închirierii.clădiri destinate activităţii proprii sau închirierii.

Asigurătorul este obligat să-şi conducă Asigurătorul este obligat să-şi conducă activitatea activitatea cu respectarea normelor cu respectarea normelor prudenţiale specifice asigurărilorprudenţiale specifice asigurărilor ..

Page 22: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

2. 2. AASIGURATULSIGURATUL poate fi oricare persoană fizică sau poate fi oricare persoană fizică sau agent economic care îşi asigură bunurile împotriva unor agent economic care îşi asigură bunurile împotriva unor calamităţi ale naturii sau unor accidente, precum şi calamităţi ale naturii sau unor accidente, precum şi orice persoană fizică ce se asigură împotriva unor orice persoană fizică ce se asigură împotriva unor riscuri ce ar putea să intervină în legătură cu sănătatea, riscuri ce ar putea să intervină în legătură cu sănătatea, integritatea corporală sau cu viaţa sa.integritatea corporală sau cu viaţa sa.

Pentru dobândirea calităţii de asigurat, persoanele fizice Pentru dobândirea calităţii de asigurat, persoanele fizice şi agenţii economici trebuie să plătească anumite prime şi agenţii economici trebuie să plătească anumite prime de asigurare, în schimbul cărora se asigură bunurile de asigurare, în schimbul cărora se asigură bunurile împotriva anumitor riscuri sau se asigură persoana împotriva anumitor riscuri sau se asigură persoana fizică în caz de accident, deces etc. fizică în caz de accident, deces etc.

Asiguratul poate fi şi altă persoană decât aceea care a Asiguratul poate fi şi altă persoană decât aceea care a contractat asigurarea (de exemplu, tutorele încheie contractat asigurarea (de exemplu, tutorele încheie asigurarea pentru minori).asigurarea pentru minori).

Page 23: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

3. CONTRACTANTUL ASIGURĂRII3. CONTRACTANTUL ASIGURĂRII Contractantul asigurării Contractantul asigurării este persoana fizică sau este persoana fizică sau

agentul economic cu capital de stat, privat etc. care agentul economic cu capital de stat, privat etc. care contractează pentru lucrătorii săi asigurări contra contractează pentru lucrătorii săi asigurări contra accidentelor şi a altor riscuri, obligându-se să accidentelor şi a altor riscuri, obligându-se să plătească primele de asigurare; plătească primele de asigurare;

În unele cazuri, aceste prime pot fi plătite şi de către În unele cazuri, aceste prime pot fi plătite şi de către asiguraţi. asiguraţi.

De cele mai multe ori contractantul este însuşi De cele mai multe ori contractantul este însuşi asiguratul. asiguratul.

Page 24: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

4. BENEFICIARUL ASIGURĂRII4. BENEFICIARUL ASIGURĂRII Beneficiarul asigurării Beneficiarul asigurării este persoana (sau sunt persoanele) este persoana (sau sunt persoanele)

desemnată prin lege, contractul de asigurare, declaraţie desemnată prin lege, contractul de asigurare, declaraţie scrisă, testament etc. să încaseze suma asigurată în cazul în scrisă, testament etc. să încaseze suma asigurată în cazul în care se produce un accident, invaliditatea sau decesul care se produce un accident, invaliditatea sau decesul persoanelor asigurate, sau să încaseze despăgubirea la persoanelor asigurate, sau să încaseze despăgubirea la asigurările de bunuri, când survin daune.asigurările de bunuri, când survin daune.

De regulă, beneficiarul asigurării este însuşi asiguratul.De regulă, beneficiarul asigurării este însuşi asiguratul. Desemnarea beneficiarului se poate face fie la încheierea Desemnarea beneficiarului se poate face fie la încheierea

contractului, fie în cursul executării acestuia prin declaraţie contractului, fie în cursul executării acestuia prin declaraţie scrisă, comunicată societăţii de asigurări. scrisă, comunicată societăţii de asigurări.

De exemplu, beneficiarii pot să fie: soţia, soţul, copiii, părinţii, De exemplu, beneficiarii pot să fie: soţia, soţul, copiii, părinţii, fraţii, surorile sau alte persoane apropiate. fraţii, surorile sau alte persoane apropiate.

Page 25: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

5. TERŢUL PĂGUBIT5. TERŢUL PĂGUBIT Terţul păgubit Terţul păgubit poate fi o persoană fizică sau poate fi o persoană fizică sau

juridică implicată într-un accident rutier, juridică implicată într-un accident rutier, feroviar, naval, aerian, căreia i s-au produs feroviar, naval, aerian, căreia i s-au produs pagube materiale sau i-a fost afectată pagube materiale sau i-a fost afectată sănătatea, integritatea corporală (invaliditatea) sănătatea, integritatea corporală (invaliditatea) sau chiar viaţa (decesul). sau chiar viaţa (decesul).

Terţul păgubit nu se cunoaşte decât în Terţul păgubit nu se cunoaşte decât în momentul producerii riscului (accidentului) şi momentul producerii riscului (accidentului) şi când se stabileşte indemnizaţia de asigurare când se stabileşte indemnizaţia de asigurare (despăgubirea şi/sau suma asigurată).(despăgubirea şi/sau suma asigurată).

Page 26: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

6. BROKERUL DE ASIGURARE6. BROKERUL DE ASIGURARE Brokerul de asigurare poate fi o persoană Brokerul de asigurare poate fi o persoană

juridică autorizată de Comisia de Supraveghere juridică autorizată de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor să intermedieze asigurări între o a Asigurărilor să intermedieze asigurări între o societate de asigurări şi asiguraţi. societate de asigurări şi asiguraţi.

Brokerul de asigurări lucrează contra unui Brokerul de asigurări lucrează contra unui comision care - în mod obişnuit - se calculează comision care - în mod obişnuit - se calculează asupra primelor de asigurare totale încasate, în asupra primelor de asigurare totale încasate, în baza contractelor de asigurare încheiate, şi se baza contractelor de asigurare încheiate, şi se plăteşte de către societatea de asigurări.plăteşte de către societatea de asigurări.

Page 27: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

În vederea dobândirii calităţii de broker de asigurare, În vederea dobândirii calităţii de broker de asigurare, persoana juridică respectivă solicită în scris autorizaţia persoana juridică respectivă solicită în scris autorizaţia de funcţionare de la Comisia de Supraveghere a de funcţionare de la Comisia de Supraveghere a Asigurărilor, în care scop prezintă o serie de Asigurărilor, în care scop prezintă o serie de documente, plătind şi taxa de autorizare.documente, plătind şi taxa de autorizare.

Comisia de Supraveghere a Asigurărilor decide cu Comisia de Supraveghere a Asigurărilor decide cu privire la eliberarea autorizaţiei de funcţionare în privire la eliberarea autorizaţiei de funcţionare în termen de 30 de zile de la primirea documentelor.termen de 30 de zile de la primirea documentelor.

Comisia de Supraveghere a Asigurărilor publică anual Comisia de Supraveghere a Asigurărilor publică anual în Monitorul Oficial al României şi într-o publicaţie de în Monitorul Oficial al României şi într-o publicaţie de largă circulaţie, lista actualizată care cuprinde brokerii largă circulaţie, lista actualizată care cuprinde brokerii de asigurare autorizaţi şi orice alte informaţii de asigurare autorizaţi şi orice alte informaţii necesare. necesare.

Page 28: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

8. CONTRACTUL DE ASIGURARE8. CONTRACTUL DE ASIGURARE Contractul de asigurare este actul juridic care se Contractul de asigurare este actul juridic care se

încheie de către asigurat şi asigurător, şi care încheie de către asigurat şi asigurător, şi care reglementează relaţiile lor reciproce în funcţie de felul reglementează relaţiile lor reciproce în funcţie de felul asigurărilor facultative. asigurărilor facultative.

Asiguratul se obligă prin contract să plătească primele Asiguratul se obligă prin contract să plătească primele de asigurare la anumite termene, iar asigurătorul îşi de asigurare la anumite termene, iar asigurătorul îşi asumă obligaţia să acorde asiguratului sau asumă obligaţia să acorde asiguratului sau beneficiarului asigurării, la producerea cazului beneficiarului asigurării, la producerea cazului asigurat, despăgubiri pentru bunurile şi sumele asigurat, despăgubiri pentru bunurile şi sumele asigurate în asigurările de persoane. asigurate în asigurările de persoane.

Încheierea contractului de asigurare presupune Încheierea contractului de asigurare presupune existenţa cererii de asigurare prezentată de asigurat şi existenţa cererii de asigurare prezentată de asigurat şi a poliţei de asigurare eliberată de asigurător.a poliţei de asigurare eliberată de asigurător.

Page 29: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

9. OBIECTUL ASIGURĂRII9. OBIECTUL ASIGURĂRII Obiectul asigurării poate fi un bun mobil ori Obiectul asigurării poate fi un bun mobil ori

imobil supus asigurării, un interes, o persoană imobil supus asigurării, un interes, o persoană fizică sau răspunderea civilă acoperită prin fizică sau răspunderea civilă acoperită prin asigurare.asigurare.

Page 30: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

10. RISCUL ASIGURAT10. RISCUL ASIGURAT Este reprezentat de un fenomen sau grup de Este reprezentat de un fenomen sau grup de

fenomene, care odată produse, obligă pe fenomene, care odată produse, obligă pe asigurător să plătească beneficiarului asigurării asigurător să plătească beneficiarului asigurării despăgubirea.despăgubirea.

Pentru ca un fenomen să poată constitui un risc Pentru ca un fenomen să poată constitui un risc asigurat, el trebuie să îndeplinească o serie de asigurat, el trebuie să îndeplinească o serie de condiţii:condiţii:

Page 31: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Apariţia fenomenului (evenimentului) asigurat Apariţia fenomenului (evenimentului) asigurat să fie posibilă, deoarece dacă un bun nu este să fie posibilă, deoarece dacă un bun nu este ameninţat de nici un risc, asigurarea nu este ameninţat de nici un risc, asigurarea nu este necesarănecesară

Fenomenul trebuie să aibă în toate cazurile de Fenomenul trebuie să aibă în toate cazurile de apariţie un caracter întâmplătorapariţie un caracter întâmplător

Trebuie să existe posibilitatea evidenţierii Trebuie să existe posibilitatea evidenţierii statistice a rezultatelor acţiunii fenomenelor statistice a rezultatelor acţiunii fenomenelor producătoare de pagubeproducătoare de pagube

Este necesar ca apariţia şi producerea unui Este necesar ca apariţia şi producerea unui fenomen să nu depindă de voinţa fenomen să nu depindă de voinţa asigurătorului sau a beneficiarului asigurării.asigurătorului sau a beneficiarului asigurării.

Page 32: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

11. EVALUAREA ÎN VEDEREA ASIGURĂRII11. EVALUAREA ÎN VEDEREA ASIGURĂRII Evaluarea în vederea asigurării este Evaluarea în vederea asigurării este

complexul de operaţiuni prin care se complexul de operaţiuni prin care se determină valoarea bunului ce se asigură.determină valoarea bunului ce se asigură.

Nici un bun nu poate fi cuprins în asigurare Nici un bun nu poate fi cuprins în asigurare fără cunoaşterea prealabilă a valorii reale a fără cunoaşterea prealabilă a valorii reale a acestuia, deoarece, în caz de daune, acestuia, deoarece, în caz de daune, despăgubirea de asigurare pe care o acordă despăgubirea de asigurare pe care o acordă societatea de asigurări se determină pe societatea de asigurări se determină pe baza valorii bunului cuprins în asigurare.baza valorii bunului cuprins în asigurare.

Page 33: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Evaluarea trebuie astfel efectuată încât să fie cât mai Evaluarea trebuie astfel efectuată încât să fie cât mai aproape de valoarea reală a bunului, pentru a permite aproape de valoarea reală a bunului, pentru a permite refacerea lui în caz de daună. refacerea lui în caz de daună. O evaluare exagerată O evaluare exagerată slăbeşte interesul asiguratului pentru păstrarea în slăbeşte interesul asiguratului pentru păstrarea în bune condiţii a bunului asigurat, iar subevaluarea bune condiţii a bunului asigurat, iar subevaluarea nu permite refacerea bunului în caz de daunănu permite refacerea bunului în caz de daună..

Evaluarea se poate face pe baza preţurilor de Evaluarea se poate face pe baza preţurilor de cumpărare sau de vânzare; valoarea bunului cumpărare sau de vânzare; valoarea bunului asigurat poate să coincidă cu valoarea de asigurat poate să coincidă cu valoarea de inventar.inventar.

Nu poate fi vorba de evaluarea în vederea Nu poate fi vorba de evaluarea în vederea asigurării pentru persoane, deoarece viaţa, asigurării pentru persoane, deoarece viaţa, sănătatea şi capacitatea de muncă a persoanei sănătatea şi capacitatea de muncă a persoanei fizice nu se exprimă în banifizice nu se exprimă în bani..

Page 34: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Cu cât valoarea bunului asigurat este la Cu cât valoarea bunului asigurat este la un nivel mai apropiat de realitate, cu un nivel mai apropiat de realitate, cu atât despăgubirea va da posibilitatea atât despăgubirea va da posibilitatea asiguratului să recupereze pagubele asiguratului să recupereze pagubele produseproduse..

Page 35: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

12. NORMA DE ASIGURARE12. NORMA DE ASIGURARE Norma de asigurare Norma de asigurare este valoarea cuprinsă în este valoarea cuprinsă în

asigurare, stabilită prin lege, pe unitatea de asigurare, stabilită prin lege, pe unitatea de obiect de asigurare (ha, mp, animal etc).obiect de asigurare (ha, mp, animal etc).

Norma de asigurare se foloseşte numai la Norma de asigurare se foloseşte numai la asigurările de bunuri prin efectul legii;asigurările de bunuri prin efectul legii;

Ea este diferenţiată pe feluri de clădiri, pe Ea este diferenţiată pe feluri de clădiri, pe

mediul urban şi rural, pe feluri de culturi mediul urban şi rural, pe feluri de culturi agricole, pe rase de animale etcagricole, pe rase de animale etc..

Page 36: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

13. VALOAREA (SUMA) CUPRINSĂ ÎN ASIGURARE13. VALOAREA (SUMA) CUPRINSĂ ÎN ASIGURARE Valoarea (suma) cuprinsă în asigurare este nivelul Valoarea (suma) cuprinsă în asigurare este nivelul

maxim admis al despăgubirii de asigurare care maxim admis al despăgubirii de asigurare care poate fi plătită asiguratului în caz de daunăpoate fi plătită asiguratului în caz de daună;;

În asigurările de persoane, este suma ce urmează În asigurările de persoane, este suma ce urmează să fie plătită asiguratului sau beneficiarului să fie plătită asiguratului sau beneficiarului asigurării. În funcţie de această sumă se asigurării. În funcţie de această sumă se calculează prima de asigurare.calculează prima de asigurare.

Valoarea cuprinsă în asigurare poate fi mai mică sau Valoarea cuprinsă în asigurare poate fi mai mică sau cel mult egală cu valoarea totală a bunului asigurat.cel mult egală cu valoarea totală a bunului asigurat.

Page 37: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

14. PRIMA DE ASIGURARE14. PRIMA DE ASIGURARE Prima de asigurare este suma pe care asiguratul o Prima de asigurare este suma pe care asiguratul o

plăteşte, de regulă, anticipat societăţii de asigurări plăteşte, de regulă, anticipat societăţii de asigurări pentru preluarea riscului, respectiv în vederea pentru preluarea riscului, respectiv în vederea constituirii fondului de asigurare.constituirii fondului de asigurare.

Prima de asigurare este preţul protecţiei oferite de Prima de asigurare este preţul protecţiei oferite de asigurător pentru riscurile preluate.asigurător pentru riscurile preluate.

Prima exprimă valoarea riscului şi se determină Prima exprimă valoarea riscului şi se determină prin calcule statistico-matematice. prin calcule statistico-matematice.

Page 38: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Societăţile de asigurare stabilesc Societăţile de asigurare stabilesc volumul total al primelor de asigurare volumul total al primelor de asigurare (care urmează a fi plătite de asiguraţi) (care urmează a fi plătite de asiguraţi) la un nivel cel puţin egal cu volumul la un nivel cel puţin egal cu volumul probabil al despăgubirilor totale ce probabil al despăgubirilor totale ce urmează să fie achitate.urmează să fie achitate.

Page 39: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

15. CAZUL ASIGURAT15. CAZUL ASIGURAT Cazul asigurat (sinistrul) este evenimentul Cazul asigurat (sinistrul) este evenimentul

asigurat deja produs, riscul împlinit, accidentul asigurat deja produs, riscul împlinit, accidentul care a avut loc sau survenirea unui alt fenomen care a avut loc sau survenirea unui alt fenomen pentru care există asigurarea şi din care rezultă pentru care există asigurarea şi din care rezultă obligaţia societăţii de asigurări de a plăti obligaţia societăţii de asigurări de a plăti despăgubirea sau suma asigurată.despăgubirea sau suma asigurată.

Prin caz asigurat se înţelege şi valoarea Prin caz asigurat se înţelege şi valoarea stricăciunilor suferite de bunul asigurat de pe stricăciunilor suferite de bunul asigurat de pe urma unui cutremur, unei furtuni, unor inundaţii, urma unui cutremur, unei furtuni, unor inundaţii, unui incendiu etc, iar la asigurările de persoane unui incendiu etc, iar la asigurările de persoane contractarea unei invalidităţi într-un accident, contractarea unei invalidităţi într-un accident, supravieţuirea până la vârsta stipulată în supravieţuirea până la vârsta stipulată în contractul de asigurare, decesul.contractul de asigurare, decesul.

Page 40: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

16. PAGUBA SAU DAUNA16. PAGUBA SAU DAUNA Paguba sau dauna reprezintă valoarea Paguba sau dauna reprezintă valoarea

stricăciunilor suferite de bunul asigurat, în stricăciunilor suferite de bunul asigurat, în expresie bănească.expresie bănească.

Paguba poate fi totală sau parţială din Paguba poate fi totală sau parţială din

valoarea bunului asigurat.valoarea bunului asigurat.

Daunele provocate bunurilor se pot clasifica Daunele provocate bunurilor se pot clasifica după mai multe criterii, şi anume:după mai multe criterii, şi anume:

Page 41: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

a) după felul bunurilor afectatea) după felul bunurilor afectate, există:, există:Daune produse la bunuri imobileDaune produse la bunuri imobile

(terenuri, clădiri, fabrici, locuinţe, (terenuri, clădiri, fabrici, locuinţe, depozite, garaje);depozite, garaje);

Daune produse la bunuri mobileDaune produse la bunuri mobile,, cele cele nelegate de pământ, ca de exemplu: nelegate de pământ, ca de exemplu: materii prime, materiale, producţie materii prime, materiale, producţie neterminată, mărfuri, utilaje, brevete, neterminată, mărfuri, utilaje, brevete, mobilier, bani, acţiuni;mobilier, bani, acţiuni;

Page 42: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

b) după cauza care a produs dauna:b) după cauza care a produs dauna: Daune produse de riscuri fiziceDaune produse de riscuri fizice (incendiu, (incendiu,

uragane, furtuni, explozii care distrug uragane, furtuni, explozii care distrug bunuri);bunuri);

Daune produse de riscuri socialeDaune produse de riscuri sociale (abateri de (abateri de la comportamentul normal - furt, neglijenţă, la comportamentul normal - furt, neglijenţă, tâlhărie, revolte, greve etc);tâlhărie, revolte, greve etc);

Daune produse de riscuri economiceDaune produse de riscuri economice (datorate unor cauze interne - neglijenţă, (datorate unor cauze interne - neglijenţă, erori de management, sau datorită unor erori de management, sau datorită unor cauze externe - imposibilităţi de plată etc);cauze externe - imposibilităţi de plată etc);

Page 43: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

c) după felul pierderii se disting:c) după felul pierderii se disting: pierderi directe,pierderi directe, care apar când bunul este avariat sau care apar când bunul este avariat sau

distrus, ori dispare datorită producerii unui risc fizic sau distrus, ori dispare datorită producerii unui risc fizic sau social (clădirea ia foc, se dărâmă etc);social (clădirea ia foc, se dărâmă etc);

pierderi indirectepierderi indirecte, , care se înregistrează ca urmare a care se înregistrează ca urmare a reducerii valorii bunului în urma unei reparaţii, reducerea reducerii valorii bunului în urma unei reparaţii, reducerea profitului etc;profitului etc;

d) după gradul de cuprindere, dauneled) după gradul de cuprindere, daunele pot fi: pot fi: daune parţialedaune parţiale, , cum sunt: avarierea, distrugerea sau cum sunt: avarierea, distrugerea sau

deprecierea parţială a bunurilor, astfel încât acestea se pot deprecierea parţială a bunurilor, astfel încât acestea se pot repara sau recondiţiona;repara sau recondiţiona;

daune totaledaune totale,, care constau în distrugerea în întregime a care constau în distrugerea în întregime a bunurilor, nerămânând nici un fel de recuperări.bunurilor, nerămânând nici un fel de recuperări.

Page 44: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

17. DESPĂGUBIREA DE ASIGURARE17. DESPĂGUBIREA DE ASIGURARE Despăgubirea de asigurare este suma de bani pe Despăgubirea de asigurare este suma de bani pe

care societatea de asigurări o plăteşte asiguratului care societatea de asigurări o plăteşte asiguratului pentru refacerea bunului avariat sau distrus. pentru refacerea bunului avariat sau distrus.

Cuantumul despăgubirii depinde de mărimea Cuantumul despăgubirii depinde de mărimea pagubei şi el nu poate depăşi valoarea cuprinsă în pagubei şi el nu poate depăşi valoarea cuprinsă în asigurare. asigurare.

Ideal ar fi ca aceste despăgubiri să fie cât mai Ideal ar fi ca aceste despăgubiri să fie cât mai apropiate sau chiar egale cu valoarea bunurilor apropiate sau chiar egale cu valoarea bunurilor dăunate; dar aceasta presupune, evident, şi dăunate; dar aceasta presupune, evident, şi încasarea unor prime de asigurări mai mari.încasarea unor prime de asigurări mai mari.

Page 45: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Despăgubirea nu poate depăşi Despăgubirea nu poate depăşi suma asigurată şi este mai mică suma asigurată şi este mai mică sau egală cu valoarea pagubelorsau egală cu valoarea pagubelor..

Page 46: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

18. FRANŞIZA18. FRANŞIZA Franşiza Franşiza este partea din cuantumul pagubei, stabilită este partea din cuantumul pagubei, stabilită

în prealabil, care se suportă de către asigurat. în prealabil, care se suportă de către asigurat.

Franşiza se poate stabili în procente sau în sumă Franşiza se poate stabili în procente sau în sumă absolută din suma asigurată sau din daună. absolută din suma asigurată sau din daună.

Practicarea franşizei urmăreşte atât Practicarea franşizei urmăreşte atât influenţarea influenţarea asiguratului în luarea tuturor măsurilor posibile asiguratului în luarea tuturor măsurilor posibile pentru prevenirea dauneipentru prevenirea daunei, deoarece el ştie că în caz , deoarece el ştie că în caz de producere a acesteia va suporta o parte din ea, cât de producere a acesteia va suporta o parte din ea, cât şi şi evitarea cheltuielilor determinate de evitarea cheltuielilor determinate de constatarea, evaluarea pagubelor, stabilirea şi constatarea, evaluarea pagubelor, stabilirea şi plata despăgubirilor de asigurare corespunzătoare plata despăgubirilor de asigurare corespunzătoare daunelor micidaunelor mici, care nu prezintă o importanţă , care nu prezintă o importanţă economică deosebită. economică deosebită.

Page 47: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

La asigurările cu franşiză cota de primă La asigurările cu franşiză cota de primă tarifară este mai redusă comparativ cu cea tarifară este mai redusă comparativ cu cea stabilită la asigurările la care nu se aplică stabilită la asigurările la care nu se aplică franşiză.franşiză.

În mod frecvent, franşiza se întâlneşte la În mod frecvent, franşiza se întâlneşte la asigurarea mărfurilor în timpul transporturilor asigurarea mărfurilor în timpul transporturilor internaţionale, la asigurarea navelor maritime, internaţionale, la asigurarea navelor maritime, la asigurarea de răspundere civilă auto etc.la asigurarea de răspundere civilă auto etc.

Page 48: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

19. FONDUL DE ASIGURARE19. FONDUL DE ASIGURARE Fondul de asigurare Fondul de asigurare se constituie anual, se constituie anual,

descentralizat, pe baze ştiinţifice, pe principiul descentralizat, pe baze ştiinţifice, pe principiul mutualităţii, numai sub formă bănească, din mutualităţii, numai sub formă bănească, din primele de asigurare încasate de la asiguraţi.primele de asigurare încasate de la asiguraţi.

De asemenea, fondul de asigurare se constituie De asemenea, fondul de asigurare se constituie şi din comisioane de reasigurare şi din şi din comisioane de reasigurare şi din participarea societăţii de asigurări la profitul participarea societăţii de asigurări la profitul reasiguratorului, din despăgubirile încasate de reasiguratorului, din despăgubirile încasate de la reasiguratori.la reasiguratori.

Page 49: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Fondul de asigurare are următoarele Fondul de asigurare are următoarele caracteristicicaracteristici::

constituie o rezervă bănească, constituie o rezervă bănească, centralizatăcentralizată, ,

care se formează prin încasarea primelor de care se formează prin încasarea primelor de asigurare de la asiguraţi, potrivit principiului asigurare de la asiguraţi, potrivit principiului mutualităţii;mutualităţii;

odată constituit devine odată constituit devine proprietate a societăţii proprietate a societăţii

de asigurăride asigurări şi are o destinaţie specială, adică şi are o destinaţie specială, adică este folosit pentru finanţarea măsurilor de este folosit pentru finanţarea măsurilor de prevenire a daunelor, refacerea bunurilor prevenire a daunelor, refacerea bunurilor avariate sau distruse, plata sumelor asigurate avariate sau distruse, plata sumelor asigurate etc.etc.

Page 50: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Utilizarea acestui fond se face în mod Utilizarea acestui fond se face în mod centralizatcentralizat de către societatea de asigurări. de către societatea de asigurări.

Fondul de asigurare se constituie pentru Fondul de asigurare se constituie pentru asigurările de persoane, de bunuri şi de asigurările de persoane, de bunuri şi de răspundere civilă.răspundere civilă.

Page 51: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

20. VÂRSTA DE ASIGURARE20. VÂRSTA DE ASIGURARE Vârsta de asigurare Vârsta de asigurare indică vârsta de când începe şi indică vârsta de când începe şi

până când poate fi contractată şi este valabilă până când poate fi contractată şi este valabilă asigurarea; asigurarea;

vârsta prezintă o importanţă deosebită în asigurările vârsta prezintă o importanţă deosebită în asigurările facultative de persoane şi de animale.facultative de persoane şi de animale.

21. DURATA ASIGURĂRII21. DURATA ASIGURĂRII Durata asigurării Durata asigurării exprimă perioada de timp (în ani, exprimă perioada de timp (în ani,

luni, zile şi ore) pentru care se contractează luni, zile şi ore) pentru care se contractează asigurarea şi sunt valabile raporturile de asigurare.asigurarea şi sunt valabile raporturile de asigurare.

Durata asigurării precizează momentul începerii şi Durata asigurării precizează momentul începerii şi sfârşitul asigurării. sfârşitul asigurării.

Page 52: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

22. POLIŢA DE ASIGURARE22. POLIŢA DE ASIGURARE Poliţa de asigurare Poliţa de asigurare este documentul eliberat de este documentul eliberat de

societatea de asigurări, care atestă încheierea şi plata societatea de asigurări, care atestă încheierea şi plata primei iniţiale de asigurare. În unele cazuri contractul primei iniţiale de asigurare. În unele cazuri contractul de asigurare ţine locul poliţei de asigurare.de asigurare ţine locul poliţei de asigurare.

23. REASIGURAREA23. REASIGURAREA Reasigurarea Reasigurarea constă în asigurarea unei societăţi de constă în asigurarea unei societăţi de

asigurări la o altă societate de asigurări, mai puternică asigurări la o altă societate de asigurări, mai puternică sub aspect financiar, prin cedarea parţială sau totală a sub aspect financiar, prin cedarea parţială sau totală a unor riscuri şi a unei cote din primele de asigurare.unor riscuri şi a unei cote din primele de asigurare.

Reasigurările constituie o completare a asigurărilor, Reasigurările constituie o completare a asigurărilor, conducând la menţinerea stabilităţii financiare a conducând la menţinerea stabilităţii financiare a societăţilor de asigurări. Reasigurarea este asigurarea societăţilor de asigurări. Reasigurarea este asigurarea asigurării.asigurării.

Page 53: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

24. PRIMA DE REASIGURARE24. PRIMA DE REASIGURARE Prima de reasigurare Prima de reasigurare este partea din prima de este partea din prima de

asigurare pe care reasiguratul (asigurătorul iniţial) o asigurare pe care reasiguratul (asigurătorul iniţial) o cedează reasiguratorului.cedează reasiguratorului.

Mărimea primei de reasigurare este influenţată de Mărimea primei de reasigurare este influenţată de partea de risc pe care o preia asupra sa reasiguratorul partea de risc pe care o preia asupra sa reasiguratorul şi de raportul dintre cererea şi oferta pe piaţa de şi de raportul dintre cererea şi oferta pe piaţa de reasigurări.reasigurări.

Nivelul cotaţiilor de primă pe piaţa internaţională de Nivelul cotaţiilor de primă pe piaţa internaţională de reasigurări poate influenţa, într-un sens sau altul, reasigurări poate influenţa, într-un sens sau altul, nivelul cotelor de primă practicate la contractarea nivelul cotelor de primă practicate la contractarea asigurărilor care fac obiectul cedărilor în reasigurareasigurărilor care fac obiectul cedărilor în reasigurare. .

Page 54: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

25. COASIGURAREA25. COASIGURAREA Coasigurarea Coasigurarea constă în contractarea în acelaşi timp a constă în contractarea în acelaşi timp a

asigurării de către un asigurat cu câţiva asigurători asigurării de către un asigurat cu câţiva asigurători care preiau, fiecare asupra lui, o cotă stabilită de risc, care preiau, fiecare asupra lui, o cotă stabilită de risc, până la 100% din valoarea bunului asigurat, pe care o până la 100% din valoarea bunului asigurat, pe care o suportă în funcţie de primele de asigurare încasate. suportă în funcţie de primele de asigurare încasate.

Coasigurarea este, de asemenea, o cale de Coasigurarea este, de asemenea, o cale de dispersare a riscurilor mari sau foarte mari. dispersare a riscurilor mari sau foarte mari.

În caz de daună, fiecare asigurător acordă În caz de daună, fiecare asigurător acordă despăgubirea corespunzător cotei de risc preluate, despăgubirea corespunzător cotei de risc preluate, însă de comun acord cu toţi ceilalţi asigurători, ceea însă de comun acord cu toţi ceilalţi asigurători, ceea ce ce generează unele dificultăţi în lichidarea daunelor.generează unele dificultăţi în lichidarea daunelor.

Coasigurarea este mult folosită pentru riscurile de Coasigurarea este mult folosită pentru riscurile de incendiu, inundaţii, cutremure etcincendiu, inundaţii, cutremure etc..

Page 55: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

CLASIFICAREA ASIGURĂRILORCLASIFICAREA ASIGURĂRILOR

Metodologia sistemelor de asigurare Metodologia sistemelor de asigurare clasifică asigurările în funcţie de clasifică asigurările în funcţie de particularităţile pe care le prezintă. particularităţile pe care le prezintă.

Page 56: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Aceste particularităţi sunt:Aceste particularităţi sunt: domeniul la care se referă;domeniul la care se referă; obiectul de activitate;obiectul de activitate; forma juridică de realizare;forma juridică de realizare; riscurile cuprinse în asigurare;riscurile cuprinse în asigurare; sfera de cuprindere în profil teritorial;sfera de cuprindere în profil teritorial; felul raporturilor care se stabilesc între felul raporturilor care se stabilesc între

părţile contractante.părţile contractante.

Page 57: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

1.1. Din punctul de vedere al domeniului la Din punctul de vedere al domeniului la care se referă,care se referă, asigurările se clasifică asigurările se clasifică astfel:astfel:

asigurări de bunuriasigurări de bunuri

asigurări de persoaneasigurări de persoane

asigurări de răspundere civilă.asigurări de răspundere civilă.

Page 58: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Asigurările de bunuriAsigurările de bunuri cuprind acele valori de cuprind acele valori de bunuri materiale aparţinând diverselor bunuri materiale aparţinând diverselor persoane fizice şi/sau juridice, care pot face persoane fizice şi/sau juridice, care pot face obiectul unui risc.obiectul unui risc.

În această categorie de bunuri asigurate sunt În această categorie de bunuri asigurate sunt cuprinse o multitudine de elemente de capital cuprinse o multitudine de elemente de capital fix şi circulant, ca de exemplu, culturile agricole, fix şi circulant, ca de exemplu, culturile agricole, rodul viilor şi pomilor, autovehiculele, navele rodul viilor şi pomilor, autovehiculele, navele maritime şi fluviale, aeronavele, bunuri maritime şi fluviale, aeronavele, bunuri aparţinând populaţiei etc.aparţinând populaţiei etc.

Page 59: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Asigurările de persoaneAsigurările de persoane vizează orice vizează orice persoană fizică care se asigură împotriva persoană fizică care se asigură împotriva unor riscuri asigurate, cum ar fi accidentele, unor riscuri asigurate, cum ar fi accidentele, bolile, calamităţile naturale.bolile, calamităţile naturale.

Prin această operaţiune se realizează nu numai Prin această operaţiune se realizează nu numai o protecţie socială, ci şi o protecţie economică o protecţie socială, ci şi o protecţie economică a societăţii.a societăţii.

Page 60: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Asigurările de răspundere civilăAsigurările de răspundere civilă reprezintă reprezintă forma de asigurare prin care asigurătorul forma de asigurare prin care asigurătorul acceptă despăgubirea pentru prejudiciul acceptă despăgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor terţe persoane.adus de asigurat unor terţe persoane.

Prin această formă de asigurare, răspunderea Prin această formă de asigurare, răspunderea asigurătorului este limitată, respectiv răspunde asigurătorului este limitată, respectiv răspunde contractual numai pentru paguba în sine şi nu contractual numai pentru paguba în sine şi nu îşi asumă răspunderea pentru acoperirea unor îşi asumă răspunderea pentru acoperirea unor daune (vătămări corporale, distrugeri de bunuri) daune (vătămări corporale, distrugeri de bunuri) pentru care asiguratul pentru care asiguratul poate poate răspunde în faţa răspunde în faţa legii.legii.

Page 61: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

2. 2. Din punctul de vedere al obiectului de Din punctul de vedere al obiectului de activitateactivitate,, societăţile comerciale de societăţile comerciale de asigurare din ţara noastră, prin contractul asigurare din ţara noastră, prin contractul de societate şi statut, au structurat de societate şi statut, au structurat asigurările pe următoarele categorii: asigurările pe următoarele categorii:

Page 62: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

asigurări de viaţă;asigurări de viaţă; asigurări de persoane, altele decât cele de viaţă;asigurări de persoane, altele decât cele de viaţă; asigurări de autovehicule;asigurări de autovehicule; asigurări maritime şi de transport;asigurări maritime şi de transport; asigurări de aviaţie;asigurări de aviaţie; asigurări de incendiu şi alte pagube de bunuri;asigurări de incendiu şi alte pagube de bunuri; asigurări de răspundere civilă;asigurări de răspundere civilă; asigurări de credite şi garanţii;asigurări de credite şi garanţii; asigurări de pierderi financiare din riscurile asigurări de pierderi financiare din riscurile

asigurate;asigurate; asigurări agricole. asigurări agricole.

Page 63: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

3.3. Din punctul de vedere al formei Din punctul de vedere al formei juridicejuridice, , se clasifică în:se clasifică în:

asigurări prin efectul legii - asigurări prin efectul legii - obligatoriiobligatorii asigurări facultative - asigurări facultative - contractualecontractuale

Page 64: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Asigurările prin efectul legiiAsigurările prin efectul legii răspund răspund intereselor de natură economică şi/sau intereselor de natură economică şi/sau socială ale statului, iar raporturisocială ale statului, iar raporturille dintre e dintre asigurat şi asigurător, drepturile şi asigurat şi asigurător, drepturile şi obligaţiile sunt stabilite prin lege.obligaţiile sunt stabilite prin lege.

Page 65: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Asigurările facultativeAsigurările facultative preiau în preiau în asigurare, în completare, un anumit asigurare, în completare, un anumit risc asigurat prin efectul legii, cât şi risc asigurat prin efectul legii, cât şi acele riscuri asigurabile, care nu pot acele riscuri asigurabile, care nu pot face obiectul asigurărilor obligatorii.face obiectul asigurărilor obligatorii.

Page 66: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Spre deosebire de asigurările Spre deosebire de asigurările obligatorii, acest tip de asigurare obligatorii, acest tip de asigurare se se manifestă în virtutea contractului de manifestă în virtutea contractului de asigurare încheiat între asigurător şi asigurare încheiat între asigurător şi asiguratasigurat. .

Page 67: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

4.4. După riscurile cuprinse în asigurare După riscurile cuprinse în asigurare,, se se clasifică astfel:clasifică astfel:

asigurarea împotriva riscurilor determinate de asigurarea împotriva riscurilor determinate de unele fenomene specialeunele fenomene speciale (incendiu, explozie, (incendiu, explozie, mişcări seismice);mişcări seismice);

asigurarea împotriva fenomenelor naturaleasigurarea împotriva fenomenelor naturale (grindină, furtună, ploi torenţiale, inundaţii, (grindină, furtună, ploi torenţiale, inundaţii, trăsnet), care sunt specifice asigurării culturilor trăsnet), care sunt specifice asigurării culturilor agricole, rodul viilor şi al pomilor;agricole, rodul viilor şi al pomilor;

Page 68: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

asigurarea împotriva bolilor, epizotiilor şi asigurarea împotriva bolilor, epizotiilor şi accidentelor, practicate în cazul animalelor;accidentelor, practicate în cazul animalelor;

asigurarea împotriva avariilor şi a unor riscuri asigurarea împotriva avariilor şi a unor riscuri specifice pentru mijloacele de transport; specifice pentru mijloacele de transport;

asigurarea împotriva evenimentelor ce pot apărea asigurarea împotriva evenimentelor ce pot apărea în viaţa oamenilorîn viaţa oamenilor, , cum ar fi: boli, accidente, cum ar fi: boli, accidente, pierderea parţială sau totală a capacităţii de pierderea parţială sau totală a capacităţii de muncă; muncă;

asigurarea pentru cazurile de răspundere civilă,asigurarea pentru cazurile de răspundere civilă, care se referă la prejudicii cauzate unor terţe care se referă la prejudicii cauzate unor terţe persoane, prin accidente de muncă, accidente de persoane, prin accidente de muncă, accidente de autovehicule etc.autovehicule etc.

Page 69: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

5. 5. După sfera de cuprindere în profil După sfera de cuprindere în profil teritorialteritorial,, asigurările se grupează în:asigurările se grupează în:

asigurări interne,asigurări interne, în care părţile contractante au în care părţile contractante au domiciliul în aceeaşi ţară, iar riscurile se pot domiciliul în aceeaşi ţară, iar riscurile se pot produce pe acelaşi teritoriu produce pe acelaşi teritoriu

asigurări externe,asigurări externe, atunci când părţile atunci când părţile contractante nu sunt în acelaşi teritoriu sau contractante nu sunt în acelaşi teritoriu sau obiectul (riscul asigurat) se va afla şi se va obiectul (riscul asigurat) se va afla şi se va produce pe teritoriul altei ţări.produce pe teritoriul altei ţări.

Page 70: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

6. 6. După felul raporturilor care se stabilesc După felul raporturilor care se stabilesc între părţile contractanteîntre părţile contractante asigurările se asigurările se grupează în:grupează în:

asigurări directeasigurări directe prevăzute prin contractul prevăzute prin contractul de asigurare, sau sub efectul legii; de asigurare, sau sub efectul legii;

asigurări indirecte (reasigurări),asigurări indirecte (reasigurări), care se care se caracterizează prin raportul care există între caracterizează prin raportul care există între două societăţi de asigurare, din care una are două societăţi de asigurare, din care una are calitatea de reasigurat, iar cealaltă de calitatea de reasigurat, iar cealaltă de reasigurator.reasigurator.

Page 71: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Relaţia (asigurări indirecte) are la bază Relaţia (asigurări indirecte) are la bază contractul de asigurare, fără ca între contractul de asigurare, fără ca între reasigurator şi asigurat să existe un raport reasigurator şi asigurat să existe un raport juridic. juridic.

Deci, Deci, asigurarea indirectă reprezintă de fapt asigurarea indirectă reprezintă de fapt o asigurare a asigurătorului, raport ce apare o asigurare a asigurătorului, raport ce apare numai în cazurile societăţilor de asigurare.numai în cazurile societăţilor de asigurare.

Page 72: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

PIAŢA ASIGURĂRILORPIAŢA ASIGURĂRILOR

Ca activitate economico-financiară, Ca activitate economico-financiară, operaţiunile de asigurare-reasigurare se operaţiunile de asigurare-reasigurare se realizează într-un cadru numit realizează într-un cadru numit piaţa piaţa asigurărilorasigurărilor, care în formă schematică se , care în formă schematică se prezintă astfel:prezintă astfel:

Page 73: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Schema pieţei asigurărilorSchema pieţei asigurărilor

ASIGURĂTORI(Ofertanţi)

ASIGURAŢI(Cerere)

Societăţi de asigurare

Societăţi de asigurare-reasigurare

Asociaţii mutuale de asigurare

Agenţi economici

Instituţii publice

Organizaţii fără scop lucrativ

Persoane fizice

Page 74: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Ca parte a sistemului general de piaţă, Ca parte a sistemului general de piaţă, piaţa piaţa asigurărilorasigurărilor subliniază faptul că în acest subliniază faptul că în acest spaţiu spaţiu sunt prezentesunt prezente:: cerereacererea (care vine din partea persoanelor fizice (care vine din partea persoanelor fizice

şi juridice asigurabile, dornice să încheie şi juridice asigurabile, dornice să încheie diverse tipuri de asigurări)diverse tipuri de asigurări)

oferta de asigurareoferta de asigurare (susţinută de organizaţii (susţinută de organizaţii specializate, autorizate să funcţioneze în acest specializate, autorizate să funcţioneze în acest domeniu, şi capabile, sub raport financiar, să domeniu, şi capabile, sub raport financiar, să desfăşoare o astfel de activitate). desfăşoare o astfel de activitate).

Raporturile dintre ofertant şi solicitant sunt Raporturile dintre ofertant şi solicitant sunt susţinute de norme şi legi. susţinute de norme şi legi.

Page 75: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Piaţa asigurărilorPiaţa asigurărilor este parte a este parte a pieţei pieţei mărfurilormărfurilor, unde asigurătorul vinde serviciile , unde asigurătorul vinde serviciile sale, precum şi a sale, precum şi a pieţei capitalurilorpieţei capitalurilor, prin , prin fonduri puse la dispoziţie societăţilor fonduri puse la dispoziţie societăţilor comerciale bancare şi de credit.comerciale bancare şi de credit.

Page 76: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Această piaţă poate fi de două tipuri:Această piaţă poate fi de două tipuri: Piaţă concurenţialăPiaţă concurenţială - - este valabilă pentru este valabilă pentru

ţările în care operează mai multe ţările în care operează mai multe organizaţii de asigurare, fiecare dintre organizaţii de asigurare, fiecare dintre acestea fiind preocupată să-şi adjudece acestea fiind preocupată să-şi adjudece un segment cât mai mare din cererea de un segment cât mai mare din cererea de asigurare.asigurare.

Page 77: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Piaţă (aparent) neconcurenţialăPiaţă (aparent) neconcurenţială – valabilă – valabilă pentru ţările în care, în virtutea pentru ţările în care, în virtutea monopolului de stat, fiinţează o singură monopolului de stat, fiinţează o singură asemenea organizaţie. În acest caz, asemenea organizaţie. În acest caz, existând o singură ofertă de asigurare, existând o singură ofertă de asigurare, organizaţia de asigurare nu se mai află în organizaţia de asigurare nu se mai află în competiţie cu alte organizaţii similare în competiţie cu alte organizaţii similare în ceea ce priveşte condiţiile asigurării ceea ce priveşte condiţiile asigurării oferite.oferite.

Page 78: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Caracterul unei pieţe Caracterul unei pieţe concurenţiale concurenţiale ,,,,perfecteperfecte,,,, derivă din derivă din următoarele trăsături:următoarele trăsături: omogenitatea produsului; omogenitatea produsului; transparenţa; transparenţa; atomizarea pieţei; atomizarea pieţei; libertatea de intrare-ieşire a participanţilor pe (şi libertatea de intrare-ieşire a participanţilor pe (şi

de pe) piaţă; de pe) piaţă; descentralizarea deciziilor.descentralizarea deciziilor.

Page 79: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Prevederile legale obligatorii in ţara noastrăPrevederile legale obligatorii in ţara noastră societăţile care practică şi asigurări de societăţile care practică şi asigurări de

viaţă sunt obligate să ţină conturi viaţă sunt obligate să ţină conturi distincte pentru această categorie de distincte pentru această categorie de asigurări, să gestioneze separat fondurile asigurări, să gestioneze separat fondurile aferente şi să facă plăţi din astfel de aferente şi să facă plăţi din astfel de fonduri numai pentru asigurări de viaţă. fonduri numai pentru asigurări de viaţă. De asemenea şi rezultatele finale sunt De asemenea şi rezultatele finale sunt stabilite separat de ale celorlalte categorii stabilite separat de ale celorlalte categorii de asigurări.de asigurări.

Page 80: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

pentru a nu contracta angajamente peste pentru a nu contracta angajamente peste capacitatea lor financiară, societăţile de capacitatea lor financiară, societăţile de asigurare, asigurare-reasigurare şi de asigurare, asigurare-reasigurare şi de reasigurare sunt obligate să constituie, reasigurare sunt obligate să constituie, potrivit obiectului lor de activitate, rezerve potrivit obiectului lor de activitate, rezerve de prime pentru asigurările de viaţă, de prime pentru asigurările de viaţă, precum şi rezerve de prime şi de daune precum şi rezerve de prime şi de daune pentru celelalte feluri de asigurări şi pentru celelalte feluri de asigurări şi reasigurări reasigurări

Page 81: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

rezervele de daune nu pot fi mai mici de 40% din rezervele de daune nu pot fi mai mici de 40% din diferenţa dintre primele încasate şi daunele diferenţa dintre primele încasate şi daunele plătite la asigurările şi reasigurările cu plătite la asigurările şi reasigurările cu valabilitate în cursul anului.valabilitate în cursul anului.

societăţile comerciale pot investi o parte din societăţile comerciale pot investi o parte din capital, din rezervele de capital şi rezervele capital, din rezervele de capital şi rezervele tehnice în tehnice în titluri de valoare, în bunuri mobiliare titluri de valoare, în bunuri mobiliare sau imobiliaresau imobiliare ori le pot utiliza pentru ori le pot utiliza pentru acordarea acordarea de credite societăţilor cu profil bancarde credite societăţilor cu profil bancar, cu , cu respectarea unui coeficient de lichiditate, respectarea unui coeficient de lichiditate, stabilit potrivit statutului. Acest coeficient de stabilit potrivit statutului. Acest coeficient de solvabilitate este de minimum 15% din aceste solvabilitate este de minimum 15% din aceste fonduri.fonduri.

Page 82: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Aşadar, Aşadar, deciziile organizaţiilor de asigurare deciziile organizaţiilor de asigurare sunt descentralizatesunt descentralizate, dar ele trebuie să , dar ele trebuie să respecte prevederile legale în materie şi respecte prevederile legale în materie şi avizele organului de supraveghere. avizele organului de supraveghere.

Page 83: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Dimensiunea acestei pieţe speciale, cum Dimensiunea acestei pieţe speciale, cum este piaţa asigurărilor, depinde de este piaţa asigurărilor, depinde de cererea cererea de asigurarede asigurare determinată de:determinată de:

puterea economică a persoanelor fizice şi puterea economică a persoanelor fizice şi juridice asigurabile şi asiguratejuridice asigurabile şi asigurate

convingerea acestora convingerea acestora dede utilitatea asigurării prin utilitatea asigurării prin instituţii specializate (care exprimă instituţii specializate (care exprimă ofertaoferta agenţilor economici asigurători). agenţilor economici asigurători).

Page 84: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Dimensiunea şi structura pieţei asigurărilorDimensiunea şi structura pieţei asigurărilor

Printre indicatorii care caracterizează, în Printre indicatorii care caracterizează, în final, piaţa asigurărilor se numără:final, piaţa asigurărilor se numără: numărul contractelor încheiate într-o anumită numărul contractelor încheiate într-o anumită

ramură (subramură) a asigurărilorramură (subramură) a asigurărilor

volumul primelor de asigurare încasate volumul primelor de asigurare încasate

cuantumul obligaţiilor asumate de asigurătoricuantumul obligaţiilor asumate de asigurători

volumul indemnizaţiilor achitate etc.volumul indemnizaţiilor achitate etc.

Page 85: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Structura pieţei asigurărilor în EuropaStructura pieţei asigurărilor în Europa se se prezintă, în ansamblu, astfel: prezintă, în ansamblu, astfel: asigurările de viaţăasigurările de viaţă contribuie cu contribuie cu 50,2%50,2% la la

totalul primelor încasate, situându-se astfel pe totalul primelor încasate, situându-se astfel pe primul loc; primul loc;

asigurarea vehiculelor cu motorasigurarea vehiculelor cu motor se plasează pe se plasează pe locul al doilea cu locul al doilea cu 17,2%17,2% din total; din total;

asigurările de bunuriasigurările de bunuri ocupă locul al treilea cu ocupă locul al treilea cu 10,6%;10,6%;

asigurările de accidente şi sănătateasigurările de accidente şi sănătate sunt pe sunt pe locul al patrulea cu locul al patrulea cu 10,3%;10,3%;

asigurărilor de răspundere civilă, maritime, de asigurărilor de răspundere civilă, maritime, de aviaţie şi transportaviaţie şi transport le revin locurile cinci, şase şi le revin locurile cinci, şase şi şapte şapte (cu 3,3%, 3,1%),(cu 3,3%, 3,1%),

Page 86: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Aşadar, pe piaţa asigurărilor de pe Aşadar, pe piaţa asigurărilor de pe continentul nostru situaţia este următoarea:continentul nostru situaţia este următoarea: asigurările de persoaneasigurările de persoane ("viaţă" plus ("viaţă" plus

"accidente" şi "sănătate") se află in topul cererii "accidente" şi "sănătate") se află in topul cererii cu peste cu peste 60%60% din totalul primelor de asigurare; din totalul primelor de asigurare;

asigurările de bunuriasigurările de bunuri ("vehicule cu motor" şi ("vehicule cu motor" şi "bunuri"), care realizează aproape "bunuri"), care realizează aproape 28%28% din total; din total;

asigurările de răspundere civilăasigurările de răspundere civilă, cu numai , cu numai 3,3%,3,3%, ocupă un loc extrem de modest în cererea ocupă un loc extrem de modest în cererea asigurărilor.asigurărilor.

Page 87: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

De regulă, asigurările de viaţă sau De regulă, asigurările de viaţă sau "viaţă""viaţă" plus plus "accidente""accidente" şi şi "sănătate""sănătate" înregistrează înregistrează cele mai ridicate ponderi în totalul primelor cele mai ridicate ponderi în totalul primelor (50%-70%) în ţările care realizează un (50%-70%) în ţările care realizează un produs intern brut pe locuitor ridicat: produs intern brut pe locuitor ridicat: LuxembourgLuxembourg,, Franţa, Olanda Franţa, Olanda,, Finlanda, Finlanda, Marea Britanie, Danemarca, Suedia etc. Marea Britanie, Danemarca, Suedia etc.

În alte ţări dezvoltate, ca Germania, Italia, În alte ţări dezvoltate, ca Germania, Italia, Elveţia şi Belgia, primele de asigurare au Elveţia şi Belgia, primele de asigurare au ponderi ceva mai reduse la ponderi ceva mai reduse la "viaţă","viaţă", dar dar peste media continentului la peste media continentului la "vehicule cu "vehicule cu motor"motor" şi la şi la "bunuri"."bunuri".

Page 88: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Structura cererii de prestaţiiStructura cererii de prestaţii pe piaţa asigurărilor pe piaţa asigurărilor depinde în mare măsură de:depinde în mare măsură de: gradul de dezvoltare economică a ţăriigradul de dezvoltare economică a ţării

veniturile pe care le realizează şi pe care sunt veniturile pe care le realizează şi pe care sunt dispuse să le sacrifice persoanele fizice pentru a-şi dispuse să le sacrifice persoanele fizice pentru a-şi proteja viaţa, integritatea corporală, familia, bunurile proteja viaţa, integritatea corporală, familia, bunurile agonisiteagonisite

responsabilitatea pe care o au, după lege, faţă de responsabilitatea pe care o au, după lege, faţă de terţiterţi

ordinea de prioritate pe care o atribuie fiecare ordinea de prioritate pe care o atribuie fiecare persoană protecţiei prin asigurare, în comparaţie cu persoană protecţiei prin asigurare, în comparaţie cu nevoia de hrană, locuinţă, îmbrăcăminte, îngrijirea nevoia de hrană, locuinţă, îmbrăcăminte, îngrijirea sănătăţii, cultură, distracţie etc.sănătăţii, cultură, distracţie etc.

Page 89: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Societăţile comerciale de asigurareSocietăţile comerciale de asigurare indiferent de forma de proprietate, îşi indiferent de forma de proprietate, îşi

desfăşoară activitatea potrivit legii, urmărind desfăşoară activitatea potrivit legii, urmărind realizarea de profit. realizarea de profit.

sunt obligate să se încadreze în prevederile sunt obligate să se încadreze în prevederile legale referitoare la: legale referitoare la: mărimea capitalului social minim subscris şi mărimea capitalului social minim subscris şi

vărsat;vărsat;

mărimea obligaţiilor pe care şi le pot asuma;mărimea obligaţiilor pe care şi le pot asuma;

rezervele de prime şi/sau de daune pe care rezervele de prime şi/sau de daune pe care trebuie să le constituie;trebuie să le constituie;

Page 90: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

modul de ţinere a evidenţei activităţii modul de ţinere a evidenţei activităţii desfăşurate;desfăşurate;

forma bilanţului şi a contului de profit şi forma bilanţului şi a contului de profit şi pierdere care trebuie întocmite şi publicate etc.pierdere care trebuie întocmite şi publicate etc.

trebuie să respecte avizele şi normele organului trebuie să respecte avizele şi normele organului de stat însărcinat cu supravegherea de stat însărcinat cu supravegherea asigurărilorasigurărilor..

Page 91: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Organizaţiile de asigurare de tip mutualOrganizaţiile de asigurare de tip mutual efectuează operaţii de asigurare pentru membri efectuează operaţii de asigurare pentru membri

lor, potrivit statutelor acestora, având la bază lor, potrivit statutelor acestora, având la bază principiul mutualităţii;principiul mutualităţii;

urmăresc întrajutorarea membrilor lor, iar nu urmăresc întrajutorarea membrilor lor, iar nu

obţinerea de profit.obţinerea de profit.

fiecare membru al unei organizaţii mutuale are o fiecare membru al unei organizaţii mutuale are o dublă calitate: de asigurat şi de asigurător.dublă calitate: de asigurat şi de asigurător.

Page 92: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

în calitate de asigurat, fiecare membru al în calitate de asigurat, fiecare membru al grupului participă la formarea fondului comun grupului participă la formarea fondului comun de asigurare, cu contribuţia ce i-a fost stabilităde asigurare, cu contribuţia ce i-a fost stabilită

din fondul astfel constituit, se acoperă daunele din fondul astfel constituit, se acoperă daunele suferite la asigurările de bunuri şi de suferite la asigurările de bunuri şi de răspundere civilă şi se achită sumele asigurate răspundere civilă şi se achită sumele asigurate la asigurările de persoanela asigurările de persoane

la finele anului, se procedează la regularizarea la finele anului, se procedează la regularizarea contribuţiilor în funcţie de mărimea reală a contribuţiilor în funcţie de mărimea reală a daunelor şi, respectiv, a sumelor asigurate, daunelor şi, respectiv, a sumelor asigurate, achitate ori rămase de plată, majorându-se sau achitate ori rămase de plată, majorându-se sau diminuându se, după caz.diminuându se, după caz.

Page 93: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

În unele ţări, în cazul în care anumite În unele ţări, în cazul în care anumite organizaţii mutuale, ca de exemplu cele din organizaţii mutuale, ca de exemplu cele din domeniul agriculturii, nu-şi pot acoperi domeniul agriculturii, nu-şi pot acoperi integral cheltuielile legate de asigurare, pe integral cheltuielile legate de asigurare, pe seama propriilor lor contribuţii, în seama propriilor lor contribuţii, în completarea acestora primesccompletarea acestora primesc subvenţii de subvenţii de la statla stat..

Page 94: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

TontineleTontinele aceste asociaţii îşi datorează denumirea aceste asociaţii îşi datorează denumirea

bancherului italian, bancherului italian, Lorenzo TontiLorenzo Tonti, din secolul al , din secolul al XVII-lea, care le-a introdus în Franţa, după ce le-a XVII-lea, care le-a introdus în Franţa, după ce le-a experimentat în Italiaexperimentat în Italia

sunt asociaţii constituite pentru o perioadă sunt asociaţii constituite pentru o perioadă determinată de timp (de exemplu 15 ani), în determinată de timp (de exemplu 15 ani), în decursul căreia membridecursul căreia membriii asociaţiei varsă la fondul asociaţiei varsă la fondul comun o cotizaţie anuală, care variază în funcţie comun o cotizaţie anuală, care variază în funcţie de vârstăde vârstă

la expirarea termenului pentru care a fost la expirarea termenului pentru care a fost constituită asociaţia, suma rezultată din constituită asociaţia, suma rezultată din capitalizarea cotizaţiei, de-a lungul anilor, se capitalizarea cotizaţiei, de-a lungul anilor, se împarte între membrii supravieţuitori. împarte între membrii supravieţuitori.

Page 95: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Alături de organizaţiile de asigurare frecvent Alături de organizaţiile de asigurare frecvent întâlnite, în numeroase ţări există şi întâlnite, în numeroase ţări există şi organizaţii specificeorganizaţii specifice. Astfel:. Astfel: în Franţa fiinţează în Franţa fiinţează Casa Naţională de PrevederiCasa Naţională de Prevederi, ,

instituţie publică administrată de Casa de instituţie publică administrată de Casa de Depuneri şi Consemnaţiuni, având misiunea să Depuneri şi Consemnaţiuni, având misiunea să ofere rente viagere şi asigurări de viaţă.ofere rente viagere şi asigurări de viaţă.

în Regatul Unit al Marii Britanii şi Irlandei de în Regatul Unit al Marii Britanii şi Irlandei de Nord există organizaţia de asigurare Nord există organizaţia de asigurare Lloyd'sLloyd's, , care cuprinde o care cuprinde o corporaţie profesionalăcorporaţie profesională, o , o comunitate de subscriitoricomunitate de subscriitori şi o şi o piaţă de asigurăripiaţă de asigurări fiind totodată şi un fiind totodată şi un centru mondial de informaţii centru mondial de informaţii maritime.maritime.

Page 96: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Organizaţia LloydOrganizaţia Lloyd a fost creată spre sfârşitul a fost creată spre sfârşitul secolului al XVII-lea de armatorii şi oamenii secolului al XVII-lea de armatorii şi oamenii de finanţe care frecventau cafeneaua luide finanţe care frecventau cafeneaua lui Edward Lloyd din Londra.Edward Lloyd din Londra.

Iniţial, scopul acestei organizaţii era de a Iniţial, scopul acestei organizaţii era de a asigura o informare cât mai largă asupra asigura o informare cât mai largă asupra situaţiei navelor, a încărcăturilor, a situaţiei navelor, a încărcăturilor, a obiectului tranzacţiilor comerciale maritime obiectului tranzacţiilor comerciale maritime şişi a valorii lor.a valorii lor.

Page 97: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Recunoscută ca o instituţie de interes Recunoscută ca o instituţie de interes general pentru comerţul maritimgeneral pentru comerţul maritim,, printr-un printr-un act al Parlamentului britanic din 1871act al Parlamentului britanic din 1871, , Lloyd's şi-a perfecţionat continuu structura Lloyd's şi-a perfecţionat continuu structura şi şi-a lărgit domeniul de activitate, şi şi-a lărgit domeniul de activitate, îndeosebi pe linia asigurării.îndeosebi pe linia asigurării.

Denumită în prezent Denumită în prezent Corporation of Lloyd'sCorporation of Lloyd's, , organizaţia reprezintă, pe lângă o corporaţie organizaţia reprezintă, pe lângă o corporaţie profesională, una dinprofesională, una din cele mai însemnate cele mai însemnate instituţii de asigurare din lume. instituţii de asigurare din lume.

Page 98: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

În RomâniaÎn România,, începând din anul 1991, începând din anul 1991, activitatea de asigurare se desfăşoară prin:activitatea de asigurare se desfăşoară prin: societăţi de asigurare, societăţi de asigurare, societăţi de asigurare-reasigurare societăţi de asigurare-reasigurare societăţi de reasigurare, în condiţiile stabilite de societăţi de reasigurare, în condiţiile stabilite de

lege.lege.

Page 99: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

În prezent pe piaţa românească a În prezent pe piaţa românească a asigurărilor activează zeci de societăţi de asigurărilor activează zeci de societăţi de asigurări, care au rezultate deosebite şi care asigurări, care au rezultate deosebite şi care prin activitatea lor susţinută au dus la prin activitatea lor susţinută au dus la creşterea ofertei de asigurare.creşterea ofertei de asigurare.

Page 100: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Nr. crt Anul Număr societăţi

1 1991 4

2 1997 47

3 1998 64

4 1999 72

5 2000 73

6 2005 43

Page 101: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Conform specialiConform specialişştilor tilor îîn marketing n marketing şşi i vvâânznzăăriri,, printre principalele criterii de printre principalele criterii de alegere a unei companii de asiguralegere a unei companii de asigurăări se ri se numnumăărră:ă:

acoperirea oferitacoperirea oferităă

calitatea serviciilorcalitatea serviciilor

notorietatea companieinotorietatea companiei

mmăărimea primelor practicaterimea primelor practicate. .

Page 102: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

In opinia specialiIn opinia specialişştilor existtilor existăă, de asemenea, , de asemenea, anumite prejudecanumite prejudecăţăţi i îîntntââlnite lnite îîn luarea deciziilor de n luarea deciziilor de asigurare. asigurare.

Astfel, acordarea unei importanAstfel, acordarea unei importanţţe exagerate e exagerate criteriului precriteriului preţţ, cu ignorarea aproape total, cu ignorarea aproape totalăă a a acoperirii aferente, este una dintre ideile acoperirii aferente, este una dintre ideile preconcepute pe care specialipreconcepute pe care specialişştii in vtii in vâânzari nzari incearcincearcăă din r din răăsputeri ssputeri săă o combat o combatăă..

De remarcat cDe remarcat căă îîn asigurn asigurăări, un criteriu esenri, un criteriu esenţţial ar ial ar trebui strebui săă fie calitatea serviciilor fie calitatea serviciilor şşi ci căă, , îîn anumite n anumite situasituaţţii, diferenii, diferenţţe relativ mici de pree relativ mici de preţţ potpot ascunde ascunde mari diferenmari diferenţţe e înîn eficien eficienţă.ţă.

Page 103: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

SONDAJSONDAJAr trebui sAr trebui săă îîmi aleg compania mi aleg compania

de asigurde asigurăări dupri dupăă::

- Acoperirea oferita - 12,3% - Calitatea serviciilor - 38,1% - Notorietatea companiei - 35,0% - Marimea primelor practicate - 12,7%- Alt motiv -1.9%

Page 104: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Clasamentul primelor 10 companii de asigurare din RomaniaClasamentul primelor 10 companii de asigurare din Romania(conform Nr. 3/2005 al Revistei de Specialitate PROFIL Asigurari)(conform Nr. 3/2005 al Revistei de Specialitate PROFIL Asigurari)

AsigurAsigurăări generaleri generale

  COMPANIEPRIME BRUTE SUBSCRISE 

    RON m.1 ALLIANZ - ŢIRIAC 405,002 ASIROM 344,003 OMNIASIG 200,504 ING 190,005 ASIBAN 157,006 ARDAF 156,507 UNITA - Group WS 146,008 BCR Asigurari 141,509 ASTRA 101,0010 AIG Romania 58,00

Page 105: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Asigurări de non-viaţăAsigurări de non-viaţă

  

  

  COMPANIEPRIME BRUTESUBSCRISE 

    RON m.

1 ALLIANZ - ŢIRIAC 377,50

2 ASIROM 303,00

3 OMNIASIG 201,00

4 ARDAF 154,00

5 UNITA 139,00

6 ASIBAN 120,00

7 ASTRA 99.50

8 BCR Asigurări 96,00

9 AIG Romania 58,00

10 GENERALI 45,00

Page 106: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Asigurări de viaţăAsigurări de viaţă  

  COMPANIEPRIME BRUTE SUBSCRISE 

    RON m.

1 ING Asigurări de Viaţă 187,50

2 AIG Life 48,00

3 BCR Asigurări 46,00

4 ASIROM 42,00

5 OMNIASIG Life 40,50

6 ASIBAN 37,00

7 ALLIANZ - TIRIAC 27,00

8 AVIVA 22,50

9 GRAWE 13,00

10 INTERAMERICAN 11,00

Page 107: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Incidenţa asigurărilor asupra Incidenţa asigurărilor asupra economieieconomiei

1. 1. Asigurările - ramură creatoare de locuri de Asigurările - ramură creatoare de locuri de muncămuncă..

Asigurările prezintă importanţă pentru Asigurările prezintă importanţă pentru economia unei ţări nu numai pentru că economia unei ţări nu numai pentru că participă la procesul de creare de valoare participă la procesul de creare de valoare adăugată brutăadăugată brută, dar şi pentru faptul că oferă , dar şi pentru faptul că oferă locuri de muncă unui număr deloc neglijabil de locuri de muncă unui număr deloc neglijabil de persoane.persoane.

Page 108: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

În S.U.A.,În S.U.A., în 1995 în companiile de asigurări lucrau în 1995 în companiile de asigurări lucrau

1.541.040 de salariaţi şi 697.000 agenţi, 1.541.040 de salariaţi şi 697.000 agenţi, brokeri şi alţi colaboratori, adică 1,8 % din brokeri şi alţi colaboratori, adică 1,8 % din populaţia ocupată a ţării.populaţia ocupată a ţării.

Page 109: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Concomitent cu Concomitent cu creşterea numerică a creşterea numerică a persoanelor ocupatepersoanelor ocupate în asigurări, are loc şi în asigurări, are loc şi sporirea productivităţii muncii acestorasporirea productivităţii muncii acestora, , exprimată ca valoare adăugată brută ce revine exprimată ca valoare adăugată brută ce revine în medie pe o persoană ocupată în această în medie pe o persoană ocupată în această ramură.ramură.

Şi în ţările dezvoltate din Europa asigurările Şi în ţările dezvoltate din Europa asigurările oferă numeroase locuri de muncă.oferă numeroase locuri de muncă.

Page 110: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

2. 2. Asigurarea - ramură participantă la oferta Asigurarea - ramură participantă la oferta de capital de împrumut pe piaţa financiarăde capital de împrumut pe piaţa financiară..

Pentru a putea face faţă obligaţiilor curente şi Pentru a putea face faţă obligaţiilor curente şi viitoare asumate faţă de asiguraţii şi de viitoare asumate faţă de asiguraţii şi de beneficiarii contractelor de asigurări de viaţă, beneficiarii contractelor de asigurări de viaţă, societăţile de asigurări au datoria să constituie, societăţile de asigurări au datoria să constituie, după caz, după caz, rezerve de primerezerve de prime la asigurările pe la asigurările pe viaţă şi viaţă şi rezerve de prime şi de daunerezerve de prime şi de daune la la asigurările de bunuri şi la cele de răspundere asigurările de bunuri şi la cele de răspundere civilăcivilă..

Page 111: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Rezervele de prime la asigurările de viaţă Rezervele de prime la asigurările de viaţă prezintă următoarele caracteristici: prezintă următoarele caracteristici: se constituie în mod treptat, pe măsura încasării se constituie în mod treptat, pe măsura încasării

primelor de la asiguraţi;primelor de la asiguraţi;

plăţile pentru care se constituie rezerve sunt plăţile pentru care se constituie rezerve sunt exigibile la termene îndepărtate, adică la exigibile la termene îndepărtate, adică la orizonturi situate, de regulă, peste mulţi ani;orizonturi situate, de regulă, peste mulţi ani;

în intervalul de timp cât se află la dispoziţia în intervalul de timp cât se află la dispoziţia asigurătorului, rezervele respective ating asigurătorului, rezervele respective ating dimensiuni importante şi sunt folosite ca dimensiuni importante şi sunt folosite ca resurse propriiresurse proprii

Page 112: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Păstrarea în deplină siguranţă şi Păstrarea în deplină siguranţă şi fructificarea în cât mai bune condiţii a fructificarea în cât mai bune condiţii a rezervelor respective sunt imperios rezervelor respective sunt imperios necesarenecesare, deoarece ele acoperă , deoarece ele acoperă angajamentele asigurătorului faţă de terţi şi, în angajamentele asigurătorului faţă de terţi şi, în plus, la stabilirea primelor de asigurare se ia în plus, la stabilirea primelor de asigurare se ia în calcul, cel puţin parţial, venitul care se poate calcul, cel puţin parţial, venitul care se poate obţine prin fructificarea acestora pe piaţă.obţine prin fructificarea acestora pe piaţă.

Page 113: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Şi la asigurările de daune se constituie anumite Şi la asigurările de daune se constituie anumite rezerve la dispoziţia societăţilor de asigurări, rezerve la dispoziţia societăţilor de asigurări, întrucât în orice moment pot să intervină întrucât în orice moment pot să intervină sinistre, care fac necesară onorarea obligaţiilor sinistre, care fac necesară onorarea obligaţiilor asumate de asigurător. asumate de asigurător.

Fructificarea rezervelor de prime şi de daune, Fructificarea rezervelor de prime şi de daune,

constituite la dispoziţia societăţilor de asigurări, constituite la dispoziţia societăţilor de asigurări, se face prin:se face prin:

Page 114: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

plasarea acestora în acţiuni, obligaţiuni;plasarea acestora în acţiuni, obligaţiuni; participaţii ale societăţilor comerciale, în participaţii ale societăţilor comerciale, în

bonuri de tezaur, obligaţiuni sau alte bonuri de tezaur, obligaţiuni sau alte înscrisuri ale împrumuturilor de stat;înscrisuri ale împrumuturilor de stat;

depuneri pe termen la bănci;depuneri pe termen la bănci;

acordarea de împrumuturi asiguraţilor în acordarea de împrumuturi asiguraţilor în contul sumelor asigurate la asigurările de contul sumelor asigurate la asigurările de viaţă;viaţă;

achiziţionarea de bunuri imobiliare etc.achiziţionarea de bunuri imobiliare etc.

Page 115: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Politica de plasamente a fiecărei societăţi de Politica de plasamente a fiecărei societăţi de asigurare este dictată de:asigurare este dictată de: natura rezervelor constituitenatura rezervelor constituite

posibilităţile concrete de fructificare oferite de posibilităţile concrete de fructificare oferite de piaţa financiarăpiaţa financiară

prevederile legale privind nivelul lichidităţilor prevederile legale privind nivelul lichidităţilor ce trebuie asigurate în orice moment ce trebuie asigurate în orice moment

proporţiile investiţiilor în diverse categorii de proporţiile investiţiilor în diverse categorii de activeactive..

Page 116: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

3. Societăţile de asigurări influenţează, 3. Societăţile de asigurări influenţează, uneori, pozitiv sau negativ, şi balanţa de uneori, pozitiv sau negativ, şi balanţa de plăţi a ţării.plăţi a ţării.

Acest lucru se petrece atunci când societăţile Acest lucru se petrece atunci când societăţile de asigurări, pe lângă asigurări directe, mai de asigurări, pe lângă asigurări directe, mai efectuează şi operaţii de reasigurare: cedează efectuează şi operaţii de reasigurare: cedează altor societăţi o parte din riscurile subscrise de altor societăţi o parte din riscurile subscrise de ele şi primesc, in schimb, riscuri subscrise de ele şi primesc, in schimb, riscuri subscrise de alte societăţi. alte societăţi.

Page 117: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

În măsura în care operaţiile de reasigurare În măsura în care operaţiile de reasigurare depăşesc cadrul naţional, apar fluxuri în valută depăşesc cadrul naţional, apar fluxuri în valută între ţara considerată şi ţările partenerilor între ţara considerată şi ţările partenerilor societăţilor de asigurare şi reasigurare, societăţilor de asigurare şi reasigurare, constând din prime, comisioane, despăgubiri, constând din prime, comisioane, despăgubiri, participări la beneficii, primite sau plătite. participări la beneficii, primite sau plătite.

Toate aceste sume se reflectă în balanţa de Toate aceste sume se reflectă în balanţa de plăţi, influenţând-o, per sold, pozitiv sau plăţi, influenţând-o, per sold, pozitiv sau negativ, după caznegativ, după caz..

Page 118: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

4. Asigurarea - factor de reducere a 4. Asigurarea - factor de reducere a incertitudinii economice şi mijloc de reluare incertitudinii economice şi mijloc de reluare a activităţii vremelnic întrerupte. a activităţii vremelnic întrerupte.

Prin încheierea de contracte de asigurare, nu Prin încheierea de contracte de asigurare, nu se reduce numărul riscurilor şi nici nu scade se reduce numărul riscurilor şi nici nu scade forţa de distrugere a acestora, dar oamenii sunt forţa de distrugere a acestora, dar oamenii sunt mai bine pregătiţi să le facă faţă.mai bine pregătiţi să le facă faţă.

Pagubele provocate de sinistre nu mai rămân Pagubele provocate de sinistre nu mai rămân în sarcina celor pe care forţele naturii sau în sarcina celor pe care forţele naturii sau accidentele i-au lovit, ci se repartizează, prin accidentele i-au lovit, ci se repartizează, prin intermediul asigurării, pe toţi asiguraţii.intermediul asigurării, pe toţi asiguraţii.

Page 119: Curs 2 - Asigurari Si Reasigurari in Agricultura

Altfel spus, asigurarea rezolvă problemele Altfel spus, asigurarea rezolvă problemele financiare ale sinistrului, care sunt şi cele financiare ale sinistrului, care sunt şi cele mai dificile.mai dificile.

Procurând resursele financiare necesare Procurând resursele financiare necesare refacerii bunurilor afectate de sinistru, refacerii bunurilor afectate de sinistru, asigurarea face posibilă reluarea, într-un asigurarea face posibilă reluarea, într-un termen cât mai scurt, a procesului de termen cât mai scurt, a procesului de producţie întrerupt.producţie întrerupt.


Recommended