Creditarea Persoanelor Fizice La BCR

LUCRARE DE DIPLOMĂ

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE LA B.C.R.

1

INTRODUCERE

Creditarea este un concept fundamental frecvent folosit în prezent ,atât în învătământul

universitar ,cât şi în practica economică din toata ţara noastrã, care are însă aspecte numeroase ce

necesitã aprofundãri si eludări în deplina lor semnificaţie.

Lucrarea de faţã “ Creditarea persoanelor fizice la B.C.R.” prezintă elemente teoretice

si practice de bazã ale sistemului bancar din România ,capabil să ofere o gamã largă de produse

şi servicii bancare de un nivel calitativ superior ,care sã satisfacă exigenţele tuturor categoriilor

de agenţi economici si persoane fizice. CREDITUL continuǎ sǎ fie principalul produs solicitat

de cǎtre clienţi.

În tematica lucrǎrii mele de practica, abordez problematica de creditare utilizatǎ de Banca

Comercialǎ Românǎ. În acest context prezint în sintezǎ :

- locul şi rolul Bǎncii Comerciale Române în sistemul bancar românesc

- principiile, regulile şi condiţiile de creditare a persoanelor fizice

- categoriile de credite; documentaţia necesarǎ obţinerii creditelor

- beneficiarii de credite; aprobarea şi acordarea creditelor.

Cercetarea o finalizez cu un studiu de caz pentru acordarea de către B.C.R. a unui

credit către o persoană fizică prin pachetul MOTOR EXTRA/SUPER B.C.R.

Având în vedere pe de o parte ,complexitatea problematicii abordate, iar pe de altã parte

gradul de analizã,dar şi de sintetizare a acesteia, lucrarea de faţa contribuie la o analiza si la o

mai bună înţelegere a modului de acordare a creditelor pe piaţa financiar-bancarã din România.

Creditarea poate fi privitã şi ca un serviciu bancar pe care banca îl oferã clienţilor care îl solicitã.

În realizarea acestei lucrãri am pornit de la premisa cã activitatea de creditare este un

mecanism complex care necesitã studiu şi experienţã, dar orice punct de vedere poate duce la

perfecţionarea produselor şi serviciilor bancare oferite de sistemul bancar românesc pe piaţa

financiar-bancarã.

An de an, banca s-a consolidat sub toate aspectele, întreaga activitate a BCR având în

spate proceduri şi norme prudenţiale specifice. Ca rezultat, BCR este azi cotată de specialişti ca

lider al pieţei financiare româneşti, fiind preferată de marile bănci străine şi de oamenii de afaceri

2

din întreaga lume. Mai mult, BCR se prezintă azi ca Grup financiar, deosebit de activ în

străinătate, prin subsidiare şi sucursale bancare, cu prezenţă marcantă pe piaţa de capital şi pe

piaţa asigurărilor, prin societăţi de profil.

Banca Comercialǎ Românǎ este o societate pe acţiuni având un capital social de

792.468.750 lei, reprezentat prin 792.468.750 acţiuni a 1 leu fiecare, putându-se emite şi titluri

cumulative.

Capitalul social vărsat la înfiinţarea băncii a fost în sumă de 7.000.000.000 lei vechi.

Acţiunile ce vor fi emise pentru majorarea capitalului nu pot avea valoarea nominală mai

mică decît cea iniţială şi vor putea fi transmise persoanelor fizice şi juridice din ţară şi

străinătate. Adunarea generală a acţionarilor va fixa cuantumul noilor emisiuni şi criteriile de

subscriere.

Acţiunile sunt indivizibile, iar banca nu recunoaşte decât un singur proprietar pe fiecare

acţiune.

Structura acţionariatului este:

- Autoritatea pentru Privatizarea şi Administrarea Participaţiilor Statului:69,15 %

- SIF Moldova : 6 %

- SIF Banat-Crişana : 6 %

- SIF Transilvania : 6 %

- SIF Muntenia : 6%

- SIF Oltenia : 6,12 %

De la înfiinţarea sa în anul 1990 Banca Comercialǎ Românǎ s-a concentrat pe un

parteneriat durabil cu clienţii sǎi. În cei 15 ani de activitate Banca Comercialǎ Românǎ a învǎţat

cum sǎ câştige încrederea şi cât de important este sǎ menţinǎ încrederea clienţilor sǎi. Banca

Comercialǎ Românǎ menţine cele mai înalte standarde de confidenţialitate pentru protejarea

informaţiilor referitoare la clienţi, afacerile şi conturile acestora. Principiul fundamental al Bǎncii

Comerciale Române este sǎ-i determine pe clienţi sǎ gândeascǎ despre ea: “ Nu este o bancǎ

oarecare. Este banca noastrǎ.”.

Oferta bǎncii pentru clienţi include conturi, decontǎri complexe, credite pe termen scurt,

mediu şi lung, finanţǎri complexe, operaţiuni cu bilete la ordin.

3

CAP. I : BANCA COMERCIALĂ ROMÂNĂ. PRINCIPALUL

OPERATOR AL SISTEMULUI BANCAR ROMÂNESC

1.1 Banca Comercială Română. Scurtă prezentare1

Banca Comercială Română a luat fiinţă în decembrie 1990, prin preluarea de la Banca

Naţională a activităţilor comerciale. Momentul a reprezentat, se poate spune, chiar începutul

reformei sistemului bancar românesc.

An de an, banca s-a consolidat sub toate aspectele, întreaga activitate a Băncii

Comerciale Române având în spate proceduri şi norme specifice. Ca rezultat, Banca Comercială

Română este azi cotată de specialişti ca lider al pieţei financiare româneşti, fiind preferată de

marile bănci străine şi de oamenii de afaceri din întreaga lume. Mai mult, Banca Comercială

Română se prezintă azi ca Grup financiar, deosebit de activ în străinătate, prin subsidiare şi

sucursale bancare, cu prezenţă marcantă pe piaţa de capital şi pe piaţa asigurărilor, prin societăţi

de profil.

1.2 Poziţia pe piaţa financiar - bancară a B.C.R.

După 17 ani de activitate, aşa precum relevă datele statistice, BCR este liderul pieţei

financiar bancare din România.

Bilanţ la sfârşitul anului 2006:

- capitalurile proprii ale BCR însumează peste 16.000 miliarde lei, reprezentând aproape

50% din fondurile proprii ale băncilor din România;

- reţeaua unităţilor teritoriale ale băncii - 317 de sucursale şi agenţii;

- depozitele constituite de clienţi la BCR reprezintă peste 30% din totalul resurselor atrase

de sistemul bancar de la persoane fizice şi juridice;

- aproximativ două treimi din industria românească, indiferent de structura acţionariatului,

îşi derulează afacerile prin Banca Comercială Română;

- creditele neguvernamentale acordate de BCR entităţilor din economia reală, pe sold

reprezintă o treime din volumul creditelor acordate de băncile comerciale;

1 www.bcr.ro

4

- 700.000 de transferuri pe zi, ceea ce reprezintă peste 40% din tranzacţiile interbancare

din România, având un rulaj mediu zilnic de 1.100 miliarde lei;

- 500 de automate pentru eliberarea de numerar din conturile de carduri {ATM-uri} şi

1.100 POS-uri, care deservesc un număr de cca. 1.300 comercianţi;

- 1 milion de carduri emise din care peste 800.000 de carduri sunt active, prin intermediul

lor realizându-se în anul 2002 cca. 15 milioane de tranzacţii în valoare de cca. 17.000

miliarde lei;

- aproape o cincime din volumul comerţului exterior al României se decontează prin BCR;

- la nivelul operaţiunilor cu numerar, prin casieriile BCR a fost rulat aproape 50% din

numerarul sistemului bancar;

- prin cele două sisteme de decontare intra şi interbancar fără numerar, B.C.R. a decontat la

nivelul anului 2004 cca 100 milioane de documente, totalizând aproape 2.450.000

miliarde lei.

- BCR a realizat un profit net de 97 mil. EUR la sfârşitul semestrului I 2006, după ce în

anul precedent acesta a atins cca. 150 mil. EUR, realizări care reflectă performanţa şi

puterea de inovare, ca elemente definitorii ale băncii. Practic, profitul realizat de BCR la

finele anului 2006 a reprezentat mai mult de ½ din profitul net obţinut pe ansamblul

sistemului bancar românesc.

1.3 Recunoaşterea internă şi internaţională a poziţiei băncii

1. Premii acordate BCR

Prestigioasa revistă britanică de specialitate The Banker, membră a grupului Financial

Times, a nominalizat BCR drept „Banca Anului” în România, cu următoarea motivaţie:”BCR

poate revendica poziţia de lider în fiecare segment al sistemului bancar românesc, având reţele

extinse de unităţi teritoriale şi automate de eliberat numerar (ATM), o largă bază de clienţi şi

reputaţia de a fi una dintre cele mai sigure bănci”.

BCR a fost desemnată „Banca Anului” în 1996,1997,1998,1999 de mai multe publicaţii

româneşti de specialitate.

BCR a primit „Laurii Tribunei Economice” pentru calitatea şi diversitatea serviciilor

bancare oferite în anul 1999.

5

Săptămânalul de limba engleză „Bucharest Business Week” a acordat BCR premiul „Cea

mai transparentă bancă”, pentru modul deschis de informare asupra rezultatelor performanţelor

sale.

Revista “Piaţa Financiară” a desemnat BCR ca „Banca Anului 2000”.

„Bucharest Oracle” pentru cel mai ambiţios proiect IT bancar - SIBCOR 2000.

Revista PRIMM a acordat premiul „Banca Anului 2000” pentru tradiţie şi stabilitate.

1.4 Locul ocupat de BCR în clasamentele internaţionale

1 în România, locul 5 în Europa Centrală şi de Est şi locul 397 pe plan mondial în

funcţie de capitalul de rangul I care defineşte puterea băncii de a acoperi pierderi

actuale sau potenţiale. Este singura bancă comercială din România prezentă în Top

400 (The Banker)

8 în topul 100 Central European care cuprinde clasamentul celor mai importante 100

de bănci comerciale din Europa Centrală (The Banker)

948 în Top 1000 mondial al emitenţilor de carduri (The Nilson Report)

22 din primele 25 de bănci din Europa (Deloitte&Touche)

227 din 243 de bănci emitente de carduri în valută din Europa (The Nilson Report)

1.5 Obiective şi strategii

1.5.1 Cele mai importante obiective atinse

- finalizarea cu succes a fuziunii cu Bancorex, proces complex şi cu

caracter de noutate absolută pe piaţa românească

- achitarea integralǎ a obligaţiilor de plată aferente emisiunii de

euroobligaţiuni în valoare de 75 milioane dolari SUA, lansată pe piaţa

internaţională de capital în martie 1997 (cu scadenţa în martie 2000)

- dezvoltarea şi consolidarea Grupului BCR precum şi consolidarea

imaginii de bancǎ universalǎ a BCR;

6

1.5.2. Obiectivele majore stabilite pentru următorii patru ani:

Creşterea valorii băncii şi implicit a câştigurilor oferite acţionarilor,

precum şi a valorii adăugate pentru clienţi reprezintă obiectivul major

căruia i se va subordona procesul de dezvoltare a activităţilor BCR;

Consolidarea şi dezvoltarea afacerilor pentru menţinerea şi creşterea

cotelor de piaţǎ la credite şi active;

Performantizarea activităţii, respectiv creşterea profitabilităţii şi a

productivităţii prin capacitatea de inovaţie financiarǎ, care va rǎmâne un

element cheie al competitivitǎţii de piaţǎ;

Gestionarea eficientă a riscurilor bancare (specifice fiecărei categorii de

unitate, activitate şi plasament);

1.5.3. Obiective în vederea păstrǎrii poziţiei de lider pe piaţa bancară

românească

a) asigurarea unui management performant, astfel încât să se obţină un nivel

adecvat al profitabilităţii în condiţii de maximă prudenţialitate;

b) lansarea intensă de produse şi servicii, în condiţii de competitivitate;

c) luarea în considerare a schimbărilor de pe piaţa financiară, care îmbracă

diferite forme, deoarece pe lângă caracteristicile specifice cu care suntem

familiarizaţi apar elemente noi, de care urmează să se ţină seama, cum ar

fi:

progresele din domeniul tehnologiei informaţiei au influenţat nivelul de educaţie al clienţilor

(cultura bancară);

cerinţele clienţilor pentru produse şi servicii bancare s-au diversificat, iar insituţiile de profil

sunt tot mai mult preocupate pentru a veni în întâmpinarea acestora;

extinderea modalităţilor de vânzare a produselor şi serviciilor bancare netradiţionale la

costuri scăzute, din acest punct de vedere piaţa devenind mult mai standardizată;

accentuarea concurenţei şi preocuparea băncilor pentru sporirea gamei de produse

generatoare de venit.

1.5.4. Orientările strategice pentru activitatea de viitor

1. Remodelarea strategiei în ceea ce priveşte relaţia bancă-client axată pe câteva direcţii principale:

7

Orientarea pe segmente de clienţi (renunţarea la abordarea uniformă a acestora şi

concentrarea asupra necesităţilor concrete ale fiecărei categorii, paralel cu crearea

unor canale de distribuţie);

Introducerea de servicii inovatoare (printr-o înaltă tenhologie bancară asigurată de

un program major de investiţii);

Oferta de servicii pe bază de priorităţi;

Cunoaşterea mai profundă a clientelei şi abordarea mai activă a acesteia:

- realizarea unui schimb permanent de informaţii între bancă şi clienţii acesteia,

prin care să se aducă la cunoştinţa acestora produsele şi facilităţile nou introduse,

dar să se şi recepţioneze solicitările şi eventualele nemulţumiri;

- implicarea mai directă a conducerii sucursalelor şi subunităţilor în atragerea şi

menţinerea clienţilor, în rezolvarea problemelor complexe şi în acordarea de

consultanţă, alături de forţele de vânzări şi cele destinate monitorizării relaţiei cu

clienţii;

Crearea unei noi culturi bancare în rândul clienţilor, ale cărei coordonate sunt date

de mediul tehnologic, de nevoia de informare asupra noilor posibilităţi de afaceri

cu banca şi de promovarea acelor produse şi servicii care se înscriu pe linia

modernizării comportamentului de economisire şi investiţional al clienţilor.

2. Consolidarea relaţiilor cu anumite categorii de clienţi, în ceea ce priveşte clienţii

consideraţi stategici sau importanţi pentru bancă (pe ansamblul şi la nivelul sucursalelor

judeţene) şi clienţii IMM, astfel încat aceştia să devină parteneri ”de cursă lungă”.

3. Creşterea calităţii serviciilor şi scăderea costurilor aferente printr-o gestionare mai

bună a resurselor (financiare, materiale, umane), care să conducă la realizarea obiectivului

central - creşterea eficienţei şi a profitabilităţii băncii.

4. Fundamentarea unei politici de dezvoltare zonală pune în evidenţă necesitatea

proiectării unor orientări strategice pentru unităţile teritoriale ale BCR, ţinând seama de

caracteristicile locale specifice fiecărui judeţ.

5. Promovarea unor laturi strategice pentru a contracara tendinţele de accentuare a

concurenţei şi a modificărilor structurale intervenite în cadrul sistemului bancar românesc,

caracterizat în principal prin:

8

Creşterea importanţei relative a băncilor cu capital privat sau majoritar privat

(inclusiv sucursalele băncilor străine) în ceea ce priveşte activele totale

bilanţiere;

Îmbunătăţirea indicatorilor de solvabilitate şi rentabilitate la nivel bancar;

Ieşirea din sistem a câtorva bănci cu probleme care, alături de fenomenele

negative înregistrate în ansamblu care au subminat încrederea investitorilor;

Accentuarea concurenţei pentru câştigarea unor segmente specifice de clienţi,

cum sunt companiile importante, care desfăşoară o gamă largă de activităţi şi

utilizează, în consecinţă, produse şi servicii bancare complexe, şi în al doilea

rând populaţia, printr-o ofertă în continuă diversificare: carduri, credite,

instrumente de economisire cu diverse facilităţi.

1.6 BCR -prezentă în topul băncilor comerciale prin volum de afaceri şi

performanţă constantă

Banca Comercială Română a devenit un “caz” al sistemului bancar românesc, ea fiind

studiată cu atenţie în mod special de concurenţă care încearcă să descifreze secretul

performanţelor acestei bănci.

În urmă cu câţiva ani, în România, se acredita ideea că o bancă bună trebuie să fie

neapărat privată şi, apoi, o altă idee, că o bancă bună trebuie să fie neapărat cu capital străin.

Băncile cu capital de stat erau privite cu oarecare rezerve şi neîncredere.

Evenimentele din ultimii ani, care au consemnat o serie de falimente în rândul celor două

categorii – al băncilor autohtone cu capital privat şi al celor cu capital străin – au zdruncinat

serios acest mit.

Banca cea mai performantă a fost şi rămâne B.C.R., o bancă autohtonă cu capital privat.

O bancă bună şi un lider în sistemul unei ţări poate fi şi o bancă autohtonă cu capital privat.

De aici putem trage concluzia că natura capitalului nu creează singură premisele pentru

performanţa unei bănci. Doar un management performant şi prudent asigură buna funcţionare a

unei banci corelat cu contribuţia mai multor factori, dintre care, în cazul Băncii Comerciale

9

Române, un rol important îl constituie contribuţia personalului, un personal foarte devotat,

modest şi conştiincios.

B.C.R. are o şcoală proprie de cercetare, de studii şi analize, centre proprii de

perfecţionare a pregătirii personalului. Managerii din bancă, la îndemnul conducerii, au ajuns la

concluzia că restructurarea permanentă a managementului este o necesitate şi nu o modă, este o

pârghie prin care unitatea condusă poate fi ferită de provocările actuale şi poate face faţă

concurenţei de pe piaţă, care se simte din ce în ce mai mult.

În aceste condiţii, banca a monitorizat cu atenţie criteriile pe baza cărora se poate menţine

piaţa:

încrederea clienţilor în stabilitatea băncii şi a capacităţii sale financiare;

calitatea produselor şi a serviciilor oferite;

calitatea personalului;

o bună recepţie a solicitărilor clienţilor şi ale pieţei şi implicarea în problemele

partenerilor de afaceri;

satisfacerea cerinţelor clienţilor la costuri rezonabile.

Pentru clienţi contează fără îndoială câştigul în relaţia cu banca, dar, în prezent, aceştia

pun mai presus de toate siguranţa şi încrederea în bancă. B.C.R. este preferată astăzi tocmai

pentru că este o bancă sigură şi de încredere. Aceasta este o altă condiţie care a contribuit la

rezultatele foarte bune pe care B.C.R. le-a obţinut de-a lungul anilor.

1.7 Crearea Grupului B.C.R.

Crearea Grupului B.C.R. este una din cele mai reuşite idei ale managementului B.C.R..

Prin fuziunea şi preluarea prin absorţie a Bancorex, bancă ajunsă la jumătatea anului 1999 într-o

stare financiară precară, B.C.R. a inclus în bilanţul de fuziune şi o serie de participaţii în Anglia,

Germania, Franţa şi Italia. Şi aceste subsidiare aveau problemele lor care îşi aşteptau

soluţionarea.

Dezvoltarea deciziei de constituire a Grupului B.C.R. formatǎ din:

- BCR Leasing

- BCR Securities

- BCR Asigurǎri

10

- BCR Aseet Management

- Anglo Romanian Bank

- BCR sucursala Chişinǎu

a solicitat multă muncă şi decizii de curaj pe două planuri:

1) Îmbunătăţirea situaţiei financiare a subsidiarelor din străinătate.

2) Investiţii de capital în noi subsidiare ale Grupului prin societăţile de leasing, asset

management, asigurări, restructurarea B.C.R. Securities.

Ultima decizie în planul consolidării grupului B.C.R. a vizat restructurarea subsidiarelor

din Europa prin concentrarea participaţiilor de la Banque Franco-Roumaine şi Frankfurt

Bukarest Bank în Anglo Romanian Bank, primele două urmând să devină în viitor sucursale ale

băncii de la Londra.

În forma sa actuală, Grupul B.C.R. este o realitate, el se consolidează şi devine astfel

primul supermarket financiar din România.

Această structură organizatorică convine de minune şi clienţilor B.C.R. care pot beneficia

astăzi de o paletă largă de servicii bancare şi nebancare de la banca pe care au agreat-o de mult

timp şi în care au încredere deplină.

Astfel, evoluţia din ultimii 4 ani a Grupului B.C.R. şi dezvoltarea sa rapidă este o altă

explicaţie a performanţei acestei bănci.

Managementul programelor susţinute prin finanţări externe constituie o altă zonă de

afaceri în care B.C.R. s-a implicat după 1992 cu bune rezultate şi în care, de asemenea, a devenit

lider.

Interesul pentru activităţi de acest gen este rezultatul unei decizii a managementului

băncii care a fructificat cum se cuvine această oportunitate, ceea ce a însemnat:

implicarea şi pe această cale în finanţarea economiei reale şi a unui număr de

obiective nominalizate în diverse programe;

îmbunărăţirea normelor şi procedurilor băncii prin asimilarea normelor impuse de

organismele financiare internaţionale pentru derularea programelor respective;

acumularea de experienţă şi la nivelul Centralei şi a unităţilor teritoriale prin

participarea directă la procesul de contractare şi finanţare a diferitelor proiecte;

11

apropierea de Uniunea Europeană prin aplicarea sistemelor de lucru şi a practicilor pe

care aceasta le foloseşte în activităţile proprii legate de derularea diferitelor proiecte

pe care le monitorizează.

Experienţa celor 12 ani de când B.C.R. este implicată în asemenea proiecte constituie un

mare câştig care i-a permis să se impună cu autoritate în acest domeniu.

În perioada 1992 – 2006, B.C.R. a asigurat managementul unor programe în sumă de 650

milioane EUR, iar în prezent este implicată în derularea unor programe în valoare de 2160

milioane EUR, principalele organisme finanţatoare fiind: BERD, BIRD, BEI, Japonia, Banca de

Dezvoltare a Consiliului Europei.

Proba finală a întregii activităţi a B.C.R. în cei 14 ani de activitate de când funcţionează o

constituie gradul ridicat de eficienţă şi profitabilitate care au evoluat de la an la an. Este suficient

să arătăm că numai în ultimii trei ani BCR a obţinut un profit însemnat: 120 mil. EUR în 2002,

150 mil. EUR în 2002 şi 165 mil. EUR la 30 septembrie 2004.

1.8 Modul concret de organizare şi conducere a activităţii la BCR

Structura organizatorică, numărul şi structura de personal, statul de funcţii, criteriile de

studii şi stagiu pentru funcţiile specifice băncii, atît pentru administraţia centrală, cît şi pentru

unităţile subordonate, se stabilesc de Consiliul de administraţie al Băncii Comerciale Române.

Nivelul de salarizare pentru administraţia centrală este cel prevăzut în Legea nr. 57/1974,

anexa nr. VI, iar pentru unităţile teritoriale, în Hotărîrea Guvernului României nr. 544/1990.

Personalul care trece de la Banca Naţională a României la Banca Comercială Română se

consideră transferat în interesul serviciului.Banca Comercială Română îşi începe activitatea la 1

decembrie 1990.

Activul şi pasivul, care se preiau de Banca Comercială Română de la Banca Naţională a

României, se stabilesc prin protocol pe baza bilanţului contabil de la 30 noiembrie 1990.

Cheltuielile ce se efectuează pînă la 30 noiembrie 1990, necesare organizării şi

funcţionării Băncii Comerciale Române, se suportă de Banca Naţională a României.

Conducerea băncii

Conducerea şi administrarea băncii sînt asigurate de:

- Adunarea generală a acţionarilor;

12

http://webeurolex/webeurolex.exe?activ=7&coddoc=8017#57186

- Consiliul de administraţie;

- Comitetul de credit;

- preşedinte şi vicepreşedinţi.

1.8.1 Adunarea generală a acţionarilor

Organul de conducere al băncii este Adunarea generală a acţionarilor, care reprezintă

totalitatea proprietarilor de acţiuni. Adunările generale sînt ordinare şi extraordinare.

La şedinţele Adunării generale a acţionarilor pot participa, personal sau prin delegat - pe

bază de procură scrisă -, acţionarii care fac dovada acestei calităţi cu propriile acţiuni sau cu

certificatul de atestare a proprietăţii asupra acţiunilor.

Norma de participare la şedinţele Adunării generale a acţionarilor va fi stabilită de

Consiliul de administraţie al băncii în funcţie de valoarea acţiunilor aflate în proprietatea unui

acţionar.

Adunarea generală ordinară se întruneşte anual, în locul, ziua şi ora stabilite, care trebuie

sa fie fixate înaintea datei de depunere a bilanţului contabil şi a contului de profit şi pierderi.

Adunarea generală ordinară este îndreptăţită să ia hotărîri cu privire la:

a) aprobarea bilanţului contabil anual al băncii şi al contului de profit şi pierderi, după

ascultarea şi analizarea raportului Consiliului de administraţie al băncii şi al Comisiei de cenzori;

b) stabilirea cuantumului dividendelor;

c) alegerea şi numirea Consiliului de administraţie şi a Comisiei de cenzori şi stabilirea

indemnizaţiei membrilor acestora;

d) numirea preşedintelui, vicepreşedinţilor băncii, precum şi a preşedintelui Comisiei de

cenzori;

e) autorizarea transferului acţiunilor;

f) aprobarea bugetului de venituri şi cheltuieli şi a programului de activitate, pentru exerciţiul

următor;

g) descărcarea gestiunii anului încheiat.

Adunarea generală extraordinară poate fi convocată de Consiliul de administraţie al

băncii ori de cîte ori se consideră necesar.

Convocarea extraordinară a Adunării generale a acţionarilor se poate face şi de preşedintele

acesteia sau la cererea acţionarilor proprietari care reprezintă cel puţin 25% din capitalul social al

băncii.

13

Adunarea generală extraordinară adoptă hotărîri privind:

a) majorarea, reducerea sau reîntregirea capitalului social;

b) emiterea de obligaţiuni şi titluri de credit;

c) participarea cu capital la societăţi comerciale, financiare şi bancare, afilierea sau fuzionarea

cu alte instituţii bancare, cu respectarea legii;

d) modificarea statutului băncii;

e) alte aspecte majore privind activitatea băncii.

Convocarea şedinţelor Adunării generale a acţionarilor se publică în Monitorul Oficial cu

cel puţin 15 zile înainte de ţinerea acestora şi se afişează totodată la sediul central şi al unităţilor

teritoriale ale băncii.

Comunicarea prezenţei la Adunarea generală a acţionarilor trebuie sa ajungă la sediul

central al băncii cu cel puţin 3 zile înainte de data stabilită pentru desfăşurarea acesteia.

În perioada dintre data publicării convocării de participare şi cea de închidere a Adunării

generale a acţionarilor nu este permis nici un transfer de proprietate a acţiunilor.

Şedinţele Adunării generale sînt conduse de preşedintele Consiliului de administraţie sau

de persoana care îi ţine locul, ajutat de un secretar şi 3 supraveghetori pentru numărarea voturilor

şi efectuarea lucrărilor de secretariat, aleşi prin majoritate simplă de voturi de către participanţii

la lucrări.

Adunările generale ale acţionarilor se consideră legal constituite, pentru a lua decizii, prin

participarea unui număr de acţionari care să reprezinte cel puţin trei pătrimi din capitalul băncii.

Hotărîrile Adunării generale a acţionarilor vor fi adoptate cu majoritate absolută din

capitalul social aferent acţionarilor prezenţi, în cazul adunării ordinare, şi cu cel puţin jumătate

din capitalul social al acţionarilor prezenţi în situaţia adunărilor extraordinare.

În cazul neconstituirii la prima şedinţă a reprezentării acţionarilor în condiţiile art. 29,

Adunarea generală se reconvoacă pentru un nou termen.

Hotărîrile luate în a doua şedinţă vor fi considerate valabile independent de numărul

acţionarilor prezenţi şi de valoarea capitalului reprezentat de aceştia, cu majoritate simplă de

voturi.

Adoptarea hotărîrilor se poate face prin apel nominal, ridicarea mîinii sau prin vot secret,

modalitatea urmînd a fi stabilită la deschiderea şedinţelor.

14

1.8.2 Consiliul de administraţie

Conducerea şi administrarea curentă a băncii se încredinţează de către Adunarea generală

a acţionarilor unui Consiliul de administraţie, compus din 15 membri.

Membrii Consiliului de administraţie se desemnează pe o perioadă de 4 ani. După

expirarea mandatului oricare dintre aceştia pot fi realeşi, dar nu mai mult de 3 mandate

consecutiv.

Preşedintele Consiliului de administraţie este preşedintele băncii. Din Consiliul de

administraţie fac parte şi vicepreşedinţii băncii.

Membrii Consiliului de administraţie vor trebui să depună la casieria băncii o garanţie

care să reprezinte dublul remuneraţiei lunare.

Garanţia se depune înainte de intrarea în funcţie, rămîne în casa băncii şi va putea fi

restituită după ce Adunarea generală a acţionarilor a aprobat ultimul bilanţ în exerciţiul căruia

aceştia au funcţionat şi li s-a dat descărcare de gestiune.

Semnăturile membrilor Consiliului de administraţie vor fi puse la registrul comerţului, o

dată cu certificatul eliberat de cenzori, din care rezultă depunerea garanţiei.

Şedinţele Consiliului de administraţie al băncii au loc lunar şi ori de cîte ori este necesar

şi se consideră valabile numai dacă la acestea sînt prezenţi cel puţin 2/3 din membri.

Deciziile Consiliului de administraţie al băncii vor fi luate cu majoritate de voturi.

Consiliul de administraţie al băncii deliberează asupra problemelor de bază ale activităţii,

cum sunt:

a) bilanţul contabil şi contul de profit şi pierderi, precum şi propunerile ce urmează să fie

prezentate Adunării generale a acţionarilor privind destinaţia profitului;

b) politica băncii privind creditele, resursele şi dobînzile;

c) propunerile ce urmează a fi prezentate Adunării generale a acţionarilor privind rezervele şi

eventuala utilizare a acestora;

d) propunerile privind emiterea de acţiuni, obligaţiuni şi titluri de credit şi modul de distribuire

a acestora;

e) stabilirea veniturilor şi cheltuielilor băncii, investiţiilor proprii şi reparaţiilor capitale;

f) regulamentul de ordine interioară al băncii, structura organizatorică, funcţiile, atribuţiile,

competenţele şi normele de funcţionare;

15

g) aprobarea înfiinţării, desfiinţării sau mutării sucursalelor, filialelor, agenţiilor sau

reprezentanţelor;

h) stabilirea numărului de personal al băncii şi nivelul de salarizare a acestuia atît pentru

administraţia centrală, cît şi pentru unităţile sale;

i) numirea directorilor, adjuncţilor acestora şi contabililor şefi din centrala băncii şi unităţile

teritoriale;

j) numirea Comitetului de credit şi stabilirea competenţelor acestuia;

k) aprobarea împuternicirii membrilor Consiliului de administraţie de a semna pentru bancă în

lipsa preşedintelui;

l) aprobarea comisioanelor, taxelor şi spezelor bancare;

m) normele, instrucţiunile şi cadrul de desfăşurare a operaţiunilor băncii;

n) alte aspecte ale activităţii curente.

Banca nu are dreptul să acorde credite sau alte facilităţi pentru nici unul din membrii

Consiliului de administraţie al băncii sau sa garanteze împrumuturi pe care aceştia le-ar contracta

cu altă instituţie de credit.

Membrii Consiliului de administraţie al băncii sînt răspunzători de realitatea

vărsămintelor efectuate de acţionari, dividendele plătite, existenţa şi evidenţa corectă a

registrelor cerute de lege, îndeplinirea hotărîrilor Adunării generale a acţionarilor şi respectarea

îndatoririlor legale.

Membrii Consiliului de administraţie al băncii nu pot ocupa, fără autorizarea expresă a

acestuia, posturi de membri în consiliile de administraţie sau de directori în alte societăţi bancare

şi nici să participe la asemenea firme ca asociaţi cu răspundere nelimitată.

De asemenea, directorii nu pot conduce alte societăţi bancare, comerciale sau industriale;

ei nu pot participa în alte societăţi de acest fel, nici în calitate de asociaţi şi nici ca administratori

sau directori, afară de cazurile cînd exercită aceste funcţii cu autorizarea Consiliului de

administraţie al băncii.

Preşedintele angajează banca potrivit responsabilităţilor, sarcinilor şi împuternicirilor

stabilite de Consiliul de administraţie al băncii.

În executarea hotărîrilor Consiliului de administraţie şi în executarea atribuţiilor proprii,

preşedintele Băncii Comerciale Române emite, potrivit legii, ordine şi alte acte de dispoziţie.

16

Atribuţiile şi competenţele vicepreşedinţilor se stabilesc de Consiliul de administraţie al

băncii, la propunerea preşedintelui băncii.

1.8.3 Comitetul de credit

Pentru conducerea operativă a activităţii, Consiliul de administraţie al băncii poate delega

o parte din competenţele sale unui Comitet de credit, din care fac parte preşedintele băncii,

vicepreşedinţii şi directorii executivi din administraţia centrală.

Comitetul de credit îndeplineşte sarcinile sale, în cadrul limitelor împuternicirii ce i se dă

Consiliului de administraţie al băncii, în deliberări săptămînale sau ori de cîte ori este necesar.

Comitetul de credit se consideră legal constituit în prezenţa a cel puţin 2/3 din totalul

membrilor săi, deciziile fiind luate cu majoritate de voturi.

Comitetul de credit este obligat să prezinte la fiecare şedinţă a Consiliului de

administraţie al băncii registrul său de deliberări.

1.8.4 Comisia de cenzori

Comisia de cenzori va fi compusă din 5 cenzori şi 2 supleanţi, numiţi de Adunarea

generală a acţionarilor. Cel puţin unul dintre cenzori trebuie să fie expert contabil.

Cenzorii se numesc pe o perioadă de 3 ani, putînd fi realeşi.

Preşedintele Comisiei de cenzori participă la şedinţele Consiliului de administraţie al

băncii. În cazul în care are un punct de vedere diferit de hotărîrea luată de Consiliul de

administraţie al băncii, îl va prezenta în scris acestuia.

Cenzorii sînt obligaţi, înaintea începerii mandatului, să depună drept garanţie o sumă care

să reprezinte nivelul unei remuneraţii lunare.

Cenzorii sînt obligaţi să supravegheze gestiunea băncii, să verifice bilanţul, contul de

profit şi pierderi şi evaluarea corectă a patrimoniului, despre care vor face un raport amănunţit

Consiliului de administraţie şi Adunării generale a acţionarilor.

Cenzorii sînt obligaţi, de asemenea:

a) să facă în fiecare lună şi inopinat inspecţia casei, să verifice existenţa obligaţiunilor şi

titlurilor de credit proprietatea băncii sau primite în gaj, cauţiune sau depozit;

b) să verifice constituirea garanţiilor membrilor Consiliului de administraţie al băncii;

17

c) să supravegheze ca prevederile statutului, precum şi hotărîrilor Adunării generale a

acţionarilor şi ale Consiliului de administraţie, să fie aplicate întocmai.

În cazul în care se constată abateri, Comisia de cenzori sau fiecare cenzor în parte va

aduce la cunoştinţă preşedintelui Consiliului de administraţie al băncii cele constatate.

Dacă acesta nu ia de îndată măsurile necesare de îndreptare, cenzorii vor aduce abaterile

la cunoştinţă primei adunări generale, iar dacă neregulile sînt grave, Comisia de cenzori va

convoca în cel mai scurt timp posibil Adunarea generală extraordinară, pentru a delibera asupra

acestor nereguli.

Comisia de cenzori verifică respectarea de către bancă a principiului tratamentului egal al

acţionarilor privind toate drepturile şi obligaţiile ce le revin. Cenzorii au drept de control asupra

operaţiunilor băncii, putînd verifica la sediul central, la sucursale şi filiale, reprezentanţe sau

agenţii orice acte, documente şi registre.

1.9 Tehnica, evidenţa şi controlul operaţiunilor de tezaur şi casierie

Ca reprezentant al băncii în relaţiile cu clienţii, casierul bancar are stabilite atribuţii

precise pentru rezolvarea solicitărilor clienţilor. El primeşte şi verifică, manipulează şi îndreaptă

pe filiera tipică bancară multiple documente operative şi instrumente de plată.

Operaţiunile de casierie, în mare, pot fi grupate în operaţiuni de încasări (primiri de

numerar) efectuate în special la casele de încasări şi operaţiuni de plată (eliberări de numerar)

efectuate la casele de plăţi.

Operaţiile de primire a numerarului prin casele de încasări se efectuează pe baza

următoarelor documente: - foaie de vărsământ cu chitanţă;

- ordinul de încasare;

- borderoul însoţitor.

Operaţiile de eliberare a numerarului sunt efectuate prin casele de plăţi şi se realizează cu

ajutorul:

- cecului cu numerar;

- ordinului de plată.

18

1.9.1 Tehnica şi evidenţa operaţiunilor de încasare (primire) a numerarului

Potrivit atribuţiilor sale, casierul primeşte în mod obişnuit numerar şi cecuri de la clienţi şi

prezentatori, ocazionale, precum şi sume în favoarea unor beneficiari de conturi deschise fie la

sediul respectiv al băncii fie la alt sediu al aceleaşi bănci sau chiar la o altă bancă.

Operaţiile de primire a numerarului se efectuează de obicei pe baza următoarelor

documente: - foaie de vărsământ cu chitanţă;

- ordin de încasare;

- borderou însoţitor.

a) Depunerea numerarului cu foaie de vărsământ cu chitanţă

Imprimatul foaie de vărsământ cu chitanţă este compus din două (2) fîle chitanţă şi foaie

de vărsământ. Acesta se completează de depunător prin dactilografiere sau de mână cu pastă sau

indigo cu toate elementele prevăzute în formular:

- data;

- numele băncii;

- localizarea sediului băncii;

- contul pentru care se face depunerea;

- numele depunătorului şi a beneficiarului.

Pe jumătatea din dreapta este desfăşurat un monetar amănunţit pentru toate tipurile de

bancnote şi monede, suma totală rezultând din adunarea totalurilor parţiale.

Dacă depunerea se face în favoarea unui titular cu cont la altă bancă, foaia de vărsământ

se întocmeşte cu un exemplar în plus, pe hârtie simplă ce se anexează la avizul OIS de creditare,

ce va fi remis unităţii băncii unde are deschis contul beneficiarului. După primirea foii de

vărsământ referentul contabil verifică dacă:

- foaia de vărsământ este completată cu toate elementele prevăzute de formular;

- calculul monetarului este corect;

-suma în cifre şi litere scrisă de depunător este identică şi corespunde cu totalul

monetarului;

- toate elementele din prima filă, corespund cu elementele din fila a doua;

- spaţiile rămase libere după completarea rândurilor cu suma în cifre şi litere sunt

anulate.

19

După verificare, foaia de vărsământ este înscrisă în jurnalul de casă de către referentul

contabil, care semnează şi ştampilează cele deuă file ale documentului şi le trimite la caseii pe

cale internă.

La primirea foilor de vărsământ, casierul efectuează şi el aceleaşi verificări şi prei; banii

de la depunător. După numărarea banilor, casierul compară suma trecută în foaia d vărsământ cu

suma încasată şi dacă acestea corespund, înscrie data, semnează pe cele dou; file, numărul 1

"chitanţa", numărul 2 "foaia de vărsământ" şi eliberează depunătorului fii numărul 1. Fila

numărul 2 rămâne la casierie ca document de casă.

Înregistrarea în conturile clienţilor a sumelor depuse la bancă, se face pe baz jurnalelor de

casă, după efectuarea punctajului cu contabilitatea.

b) Depunerea numerarului cu ordin de încasare

Pentru depunerile de numerar ce privesc operaţiile interne ale băncii, cât şi pentn

înregistrarea în evidenţele casieriei şi ale contabilităţii, a primirii numerarului de la Central

băncii comerciale, pentru alimentarea cu fonduri a casei de circulaţie, se foloseşte ordinul d

încasare. Acesta se întocmeşte de referentul contabil de la grupa de evidenţă contabilă şi s

înregistrează în jurnalul de-casă.

c) Depunerea numerarului cu borderou însoţitor

Unităţile băncilor comerciale pot organiza depunerea numerarului prin genţi sigilate d către

clienţii ce au un volum mare de încasări. Ca document de depunere se foloseşte în acest ca

borderoul însoţitor întocmit în trei (3) exemplare, dactilografiat sau completat de mână cu past de

pix.

Dacă numerarul care urmează a fi depus nu încape într-o singură geantă, acesta va fi depu în

mai multe genţi. Pentru întreaga sumă ce se depune se întocmeşte un singur borderou însoţito în

care se specifică numărul genţilor cu numerar şi valoarea totală a numerarului.

1.9.2 Tehnica şi evidenţa operaţiunilor de eliberare a numerarului

Eliberările de numerar (plăţile) se efectuează pe bază de cecuri şi ordine de plăţi interne.

A) Operaţiuni efectuate pe bază de cec

Cecul este definit ca o instrucţiune scrisă dată unei bănci de a plăti cuiva valoare

menţionată în această instrucţiune. Este un instrument de plată utilizat de titularii de contu

20

bancare ce au disponibilul necesar acestui scop. Disponibilul poate fi creat sub forma uni depozit

bancar, rezultat din operaţiuni de încasări sau prin acordarea unui credit bancar.

Cecul este un instrument de plată care pune în legătură, în procesul utilizării sale trei

persoane: trăgătorul, trasul şi beneficiarul.

Instrumentul este creat de trăgător, care în baza unui disponibil constituit în prealab la o

societate bancară dă un ordin necondiţionat acesteia, care se află în poziţia de tras, să plătească la

prezentare o sumă determinată, unei terţe persoane sau însuşi trăgătorului, aflat în poziţia de

beneficiar al sumei.

Cele trei persoane puse în legătură prin cec, fac toate operaţiile legate de acest instrument

în nume propriu: trăgătorul emite cecul, posesorul legitim îl încasează, iar trasul plăteşte la

prezentare.

În general vorbind băncile comerciale pun la dispoziţia clienţilor săi următoarele tipuri de

cecuri:

a) din punct de vedere al modului în care este stipulat beneficiarul:

- cec nominativ;

- cec la ordin;

- cec la purtător.

b) după modul de încasare:

- cec obişnuit;

- cec barat;

- cec certificat;

- cec de călătorie.

c) în funcţie de părţile angajate în derularea plăţilor:

- cec personal;

- cec circular (bancar).

Cecul poate fi prezentat de posesorul său la:

- banca trăgătorului în vederea încasării;

- la unitatea bancară care îl deserveşte pe posesor în vederea remiterii la tras spre

încasare.

A1. Cecul de călătorie este instrumentul de plată prin care trăgătorul condiţionează

plata acestuia de identitatea celor două semnături puse pe cec de cumpărător.

21

Prima semnătură o pune cumpărătorul cecului în momentul procurării acestuia de la

bancă, în faţa casierului, acesta având obligaţia să o confirme, aplicând ştampila dreptunghiulară a

băncii şi semnătura sa la rubrica "semnătura trăgătorului" plasată pe faţa cecului.

A doua semnătură va fi pusă de cumpărătorul cecului în momentul în care doreşte să-1

încaseze în numerar. Această semnătură se pune în prezenţa casierului băncii ce onorează cecul.

Cecul de călătorie este tipărit în sumă fixă, fiecare filă de cec conţinând pe faţa ei

valoarea pretipărită, exprimată în cifre şi litere. Contravaloarea unui carnet de cecuri de călătorie

este egală cu suma valorilor nominale ale filelor pe care le conţine.

Înregistrarea în contabilitate a operaţiunii de vânzare a cecurilor de călătorie se face

astfel:

a) În cazul încasării în numerar a contravalorii cecurilor vândute de bancă:

cont "Casa" = cont "Disponibilităţi din vânzarea

simbol 1010 cecurilor de călătorie" simbol 3716

b) În cazul încasării prin virament a contravalorii cecurilor vândute cumpărătorul

având cont la unitatea băncii comerciale în cauză:

cont "Client" = cont "Disponibilităţi din vânzarea

simbol 2511.... cecurilor de călătorie" simbol 3716...

Posesorul cecului de călătorie îl poate prezenta oricărei unităţi teritoriale a băncii

comerciale emitent în vederea încasării lui în numerar.

Cecurile de călătorie, ca formulare cu regim special, sunt înseriate şi numerotate, încât

fiecare filă din cec să fie identificată după seria şi numărul înscrise pe aceasta şi pe cotorul

carnetului, care constituie criteriul de înregistrare şi evidenţă din momentul ridicării de la

imprimerie şi până la arhivarea cecurilor răscumpărate.

Cu ocazia prezentării posesorului la bancă în vederea încasării cecului de călătorie,

angajaţii din unităţile teritoriale ale băncilor comerciale desemnaţi să efectueze operaţiuni cu

aceste instrumente, acordă o atenţie deosebită verificării autenticităţii filei de cec, existenţei şi

identităţii celor două semnături înscrise pe fila de cec, precum şi existenţa semnăturii şi ştampilei

unităţii bancare ce a eliberat fila de cec de călătorie.

Încasarea contravalorii cecului de călătorie la aceeaşi unitate bancară teritorială care 1-a

eliberat se poate face în numerar, caz în care casierul aplică ştampila "ACHITAT" pe faţa cecului

22

de călătorie, achită în numerar contravaloarea cecului şi arhivează cecul la documentele de casă

ale zilei respective.

Încasarea contravalorii cecului de călătorie la o altă unitate bancară teritorială decât cea

care 1-a eliberat se poate face la prezentarea posesorului cu cecul de călătorie, când casierul

achită suma în numerar beneficiarului, aplică ştampila "ACHITAT" pe faţa cecului.

La sfârşitul zilei operative, cecurile originale sunt arhivate la casierie, iar copiile xerox

ale acestora sunt predate cu o bandă de control compartimentului OIS în vederea întocmirii

avizelor de debitare a unităţilor bancare, care au emis cecurile de călătorie respective.

La fiecare aviz de debit se anexează copiile xerox corespunzătoare în vederea recuperării

sumelor plătite de unitatea care a răscumpărat cecul de la unităţile bancare care le-au eliberat

iniţial.

Înregistrarea în contabilitate a operaţiunilor de răscumpărare a cecurilor de călătorie se

face după cum urmează:

a) în cazul răscumpărării de la aceeaşi unitate bancară care a emis cecul

contul "Disponibil din vânzarea" = cont "Casa"

cecurilor de călătorie" simbol 3716.... simbol 1010

b) în situaţia răscumpărării cecului de călătorie de o altă unitate bancară teritorială

decât cea care 1-a eliberat, înregistrările contabile la unitatea bancară ce efectuează

răscumpărarea sunt:

contul "Operaţiuni iniţiate pentru" = cont "Casa"

alte unităţi ale băncii" simbol 3411.... simbol 1010

B) Operaţiuni de plăţi efectuate pe baza ordinului de plată intern

Pentru cheltuielile proprii ale băncilor comerciale sau achitarea sumelor din contul

"Ordine de plată neachitate" precum şi pentru înregistrarea în evidenţa casieriei şi a contabilităţii

a depunerii excedentului de numerar şi a biletelor deteriorate la Banca Naţională a României, se

foloseşte ordinul de plată intern, care se întocmeşte de referentul de la grupa de evidenţă

contabilă a băncii şi se înregistrează în jurnalul de casă. Acest document se trimite la casierie pe

cale internă, controlul acestuia, înregistrările şi efectuarea plăţii făcându-se după aceleaşi reguli ca

şi la cec-ul de numerar.

23

Pe verso-ul documentelor de plată se va trece monetarul banilor eliberaţi.

1.9.3 Închiderea zilnică a operaţiunilor de casierie

La încheierea zilei de lucru fiecare casier desfăşoară în ordine următoarele operaţiuni:

- adună coloanele de încasări şi plăţi şi stabileşte totalurile;

- adaugă la total încasări "soldul de casă al zilei precedente" cu care de fapt a

început ziua de lucru. Stabileşte astfel poziţia "total intrări";

- din "totalul intrări" scade "total plăţi" şi determină astfel "soldul de închidere" al

zilei de lucru;

- întocmeşte "monetarul" al cărui total trebuie să corespundă mărimii "soldului de

închidere";

- registrul de casă, monetarul şi alte documente însoţitoare sunt semnate, datate şi

ştampilate de către fiecare casier.

La sfârşitul zilei de lucru operaţiunile casierilor independenţi sunt centralizate sub

supravegherea ierarhică a casierului şef. Aceasta înseamnă pe de o parte prelucrarea datelor

privind totalul de încasări şi plăţi şi soldurile pentru a determina prin însumare totalul

operaţiunilor de casă ale unităţii bancare respective. Pe de altă parte, regularizarea "soldului de

închidere" în funcţie de cerinţele rezervei de casă în limita stabilită pentru fiecare casier, Astfel,

la sfârşitul zilei operative, grosul rezervei de casă se va afla depus în seiful central ca rezervă de

casă a unităţii bancare. Pe de altă parte, o componentă a acestei rezerve se va afla \ depusă în

casetele casierului şi ele sunt păstrate în seiful control, sub formă de rezerve atribuite, în anumite

limite, în funcţie de sfera de operaţiune a fiecărui casier.

Un registru special, Registrul de Evidenţă al Casierului şef, serveşte pentru înregistrarea

atentă a tuturor mişcărilor de numerar determinate de alimentarea sau reglarea rezervelor aflate

în administrarea casierului operativ.

Casierul şef se preocupă pentru continua reglare operativă a numerarului aflat la casieri

prin alimentări şi preluări în cursul zilei operative, evitând mişcările inutile de numerar j între

casieri (permise dar nerecomandabile).

În mod deosebit casierului şef îi revine sarcina armonizării zilnice a rezervei de casă în j

sensul de a satisface, în orice moment necesităţile de numerar ale unităţii bancare, iar pe de altă

24

parte de a evita supraaglomerarea de numerar în casă, situaţie ineficientă (prin lipsa de venituri

pe care o presupune) şi potenţial periculoasă.

1.9.4 Operaţiuni de încasări şi plăţi efectuate prin sistem electronic

Sistemul electronic de transfer al fondurilor este o creaţie recentă, expresie a înnoirilor

tehnologice şi a modificărilor calitative în organizarea şi desfăşurarea plăţilor.

Sistemul electronic de transfer al fondurilor vizează în fapt circuitul monedei electronice.

Moneda electronică este considerată ansamblul tehnicilor informatice, electronice, telematice, ce

permit schimbul de fonduri, fără suport hârtie. Ea implică a relaţie tripartită între bănci,

comercianţi şi consumatori.

S-au introdus instrumente de plată noi, la rândul lor expresie a progresului tehnologic şi

compatibile.cu acesta.

Adoptarea cârdurilor fie ele cărţi de credit sau de debit reprezintă o modificare calitativă

în funcţiunea instrumentelor de plată. Cartea de credit este un titlu de credit multiplu (universal),

dând titularului posibilitatea sa-1 folosească în exercitarea mai multor dispoziţii de plată, de-a

lungul termenului ei de valabilitate.

Sistemul electronic de transfer al fondurilor are următoarele verigi: distribuitorul automat

de numerar (CASH DISPENSER); automatul bancar sau "trezorierul automat" (AUTOMATED

TELLER MACHTNE - ATM).

A. Distribuitorul automat de numerar

Distribuitorul automat de numerar este un dispozitiv electro-mecanic ce permite

utilizatorului autorizat să retragă numerar sub formă de bancnote şi monedă metalică.

Distribuitorul automat de numerar are o conformaţie apropiată de cea a unui telefon

public. Pe suprafaţa accesibilă, distribuitorul cuprinde: o tastatură; un mic ecran; un orificiu sau o

fantă unde se introduc cărţile de credit sau de debit; o nişă specială; unde urmează să cadă

bancnotele sau monedele metalice.

Operaţiunea de eliberare a numerarului implică următoarele etape: introducerea cărţii de

plată în orificiul special existent; introducerea numărului personal de identificare PIN; se solicită,

prin tastare, suma dorită; furnizarea sumei solicitate concomitent cu debitarea contului bancar al

utilizatorului; afişarea de către dispozitiv a încheierii tranzacţiei şi restituirea cărţii de plată.

B. Automatul bancar - ATM

25

Automatul bancar este un dispozitiv electro-mecanic ce permite utilizatorului autorizat,

pe lângă faptul că poate depune sau retrage numerar, accesul la diferite alte servicii ca: solicitare

de informaţii privind situaţia contului personal, transferul de fonduri, formare de dispoziţii,

privind utilizarea disponibilităţilor din cont.

Utilizarea cărţilor de plată prin intermediul automatului bancar presupune parcurgerea

următoarelor etape:

- introducerea cărţii de plată;

- introducerea numărului personal de identificare PIN;

-selectarea unei opţiuni din meniul de opţiuni afişat pe ecranul aparatului;

-introducerea prin intermediul tastaturii, a datelor minime necesare efectuării

tranzacţiei cerută în etapa anterioară;

- confirmarea sau acceptul acţiunii sau sumei propuse;

- vizualizarea rezultatului şi luarea deciziei finale;

- primirea de utilizator a unor chitanţe justificative;

- restituirea cărţii de credit.

CAP. II :CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE LA BCR.REGULI

GENERALE PRECUM ŞI CONDIŢII DE CREDITARE A PERSOANELOR FIZICE

2.1 Conţinutul, necesitatea, funcţiile şi rolul creditului2.

Relaţiile de credit au apărut pe o anumită treaptă a dezvoltării producţiei de mărfuri şi

anume, atunci când această dezvoltare a permis trecerea mărfurilor de la vânzător la cumpărător,

fără ca în acel moment să aibă loc şi un transfer de valoare în sens invers, acest transfer urmând

să se facă ulterior, deci cu un decalaj în timp.

Conceptul de credit în literatura de specialitate este abordat din două puncte de vedere:

juridic şi economic.

Din punct de vedere juridic, creditul exprimă o convenţie între creditori şi debitori şi care

serveşte procesul de producţie şi circulaţie a mărfurilor.

2 Manolescu , G. ,Bănci şi credit, Editura Fundaţiei România de Mâine, 2006

26

Din punct de vedere economic creditul exprimă relaţii de repartiţie a unei părţi din

produsul naţional brut sau din venitul naţional, în vederea satisfacerii unor anumite nevoi de

capital.

Marea majoritate a economiştilor abordează conceptul de credit în sensul că asemenea

relaţii (de credit) fac parte integrantă din finanţele privite în sens larg. Cu toate acestea, relaţiile

de credit au o serie de particularităţi distincte care, în final, permit o demarcaţie a acestora din

ansamblul relaţiilor financiare. Aceste particularităţi sunt legate, în primul rând, de faptul că, în

cazul relaţiilor de credit transferul de valoare se realizează cu titlul rambursabil şi cu obligaţia

plăţii unei dobânzi, în timp ce în cazul relaţiilor financiare (în sens restrâns) transferul de valoare

se realizează fără echivalent; în al doilea rând, aceste particularităţi privesc caracterul

transferului, în sensul că în cazul relaţiilor de credit acest transfer are, de regulă, caracter

temporar sau de durată, în timp ce în cazul relaţiilor financiare propriu-zise caracterul

transferului este definitiv.

Ca atare, conceptul de credit trebuie abordat din ambele punctele de vedere, o abordare

unilaterală nu duce la o conturare completă a acestuia.

Necesitatea creditului este de natură obiectivă, în sensul că procesul reproducţiei sociale

şi desfăşurarea acestuia determină, în ultimă instanţă, manifestarea relaţiilor de credit. În cadrul

acestui proces, apar, pe de o parte, necesităţi suplimentare de capital, care nu au alte posibilităţi

de acoperire decât prin credit, iar pe de altă parte, în cadrul aceluiaşi proces apar şi resurse

disponibile de capital, societăţii în ansamblul său nefiindu-i indiferent modul de folosire a

acestor disponibilităţi.

Funcţiile creditului reprezintă modul în care acesta îşi îndeplineşte menirea sa socială şi

decurg din natura economică a creditului.

Pe linia funcţiilor creditului, în literatura economică de specialitate nu există o

unanimitate de opinii, ci din contră o mare diversitate de opinii.

Această diversitate de opinii permite delimitarea următoarelor grupe:

O primă grupă de opinii abordează funcţiile creditului în acelaşi mod ca şi funcţiile

finanţelor: de repartiţie şi de control, plecând de la considerentul că relaţiile de credit fac parte

integrantă din relaţiile financiare în sens larg.

27

A doua grupă atribuie creditului aceleaşi funcţii ca şi finanţelor şi, în plus, o a treia

funcţie, cea de emisiune. Această grupă de opinii este de altfel dominantă în literatura de

specialitate.

A treia grupă de opinii desparte artificial funcţia de repartiţie a creditului în două funcţii,

corespunzător celor două laturi ale acestei funcţii: de mobilizare şi de redistribuire, plecând de la

considerentul că prin credit se îndrumă un volum mai mare de resurse decât cel mobilizat,

negându-se unitatea funcţiei de repartiţie şi a inseparabilităţii celor două laturi ale acesteia. O

asemenea viziune nu ţine seama de faptul că prin funcţia de emisiune pentru început se îndrumă

capitalul suplimentar şi de aceea, în final, apar şi resurse suplimentare în conturile agenţilor

economici, în conturile bugetului public şi asupra populaţiei.

A patra grupă de opinii atribuie creditului şi funcţia de purtător de dobândă. Dar,

practicarea de dobânzi este o însoţitoare permanentă a creditului şi nu o funcţie distinctă, adică o

menire socială a acestuia.

A cincea grupă de opinii atribuie creditului o serie de funcţii, care de fapt ţin de rolul

creditului (de rezultatele ce se obţin în economie prin manifestarea relaţiilor de credit).

Funcţia de repartiţie a creditului mai poartă denumirea de funcţia distributivă a creditului

cu acelaşi înţeles. Această funcţie are două laturi inseparabile: cea de mobilizare şi cea de

redistribuire.

Îndeplinindu-şi funcţia de repartiţie creditul mobilizează şi redistribuie 3 mari categorii

de resurse:

A. Capitalurile disponibile degajate temporar din circuit;

B. Capitalurile rentierilor;

C. Economiile şi veniturile diferitelor clase şi pături sociale;

Funcţia de control a creditului este proprie atât creditului din economia de piaţă, cât şi

creditului socialist, între cele două situaţii existând deosebiri remarcabile. Astfel, în condiţiile

economiei socialiste funcţia de control a creditului avea o sferă mult mai cuprinzătoare, în timp

ce în economia de piaţă ea are o sferă limitată, referindu-se strict la problemele creditării, fără să

privească întreaga activitate din intreprinderi.

28

Funcţia de emisiune a creditului constă în capacitatea creditului de a creea noi mijloace

de pl ată în economie, pe lângă cele mobilizate şi redistribuite prin îndeplinirea funcţiei de

repartiţie. Îndeplinirea de către credit a acestei funcţii izvorăşte din particularităţile banilor de

cont de a se multiplica.

Această capacitate de emisiune a creditului (de a creea noi mijloace de plată în economie)

este totuşi limitată, limitele depinzând de o serie de factori legaţi de: mărimea rezervei de

lichiditate reţinută de bănci; structura masei monetare din circulaţie; modul de organizare a

sistemului bancar naţional; modul de realizare a creaţiei monetare; ritmul creşterii economice

etc.

Deşi emisiunea de bani prin credit este strâns legată de operaţiunile de creditare această

legătură nu apare în mod direct, vizibil, ci se manifestă într-o unitate organică cu mişcarea

banilor în cont şi în numerar. În unele cazuri întreaga sumă a creditului poate circula în sfera

banilor în conturi, iar alteori, o parte mai mare sau mai mică intră în circulaţie sub formă de

numerar.

Această funcţie de emisiune este specifică creditului pe termen scurt, dar există

posibilitatea manifestării ei şi în cazul creditului pe termen lung, doar că în cazul din urmă există

pericolul ca mijloacele băneşti create prin credit să rămână în circulaţie o perioadă mai

îndelungată, putând afecta echilibrul monetar în economie.

Rolul creditului este concretizat în rezultatele obţinute în economie prin manifestarea

relaţiilor de credit sau în contribuţia creditului la realizarea anumitor obiective de politică

economică. Acest rol poate fi privit în următoarele direcţii mai importante:

a) Prin prisma contribuţiei sale în realizarea procesului de egalizare a ratei profitului, în

sensul că fiind un mijloc de redistribuire între ramuri ale capitalurilor disponibile el participă şi

la acest proces;

b) Contribuţia creditului în intensificarea procesului de concentrare a capitalului, în

sensul că, procesul acumulării capitalului este favorizat prin credit, în condiţiile în care acesta

vizează obiective de investiţii. Ca atare, întreprinzătorii îşi pot spori capitalul real fără să aştepte

ca din profit să sporescă acest capital, ci prin creditul ce vizează obiective de investiţii. În

condiţiile actuale acest aspect este deosebit de accentuat şi îi favorizează pe cei care îşi reînoiesc

frecvent capitalul fix, care în lupta de concurenţă sunt cei avantajaţi;

29

c) Contribuţia creditului în intensificarea procesului de centralizare a capitalului, în

sensul că accesul la credit este permis mai mult firmelor puternice (acestea putând plăti şi

dobânzile relativ ridicate la credit), ele fiind favorizate în lupta de concurenţă cu firmele mai

mici şi slabe (acestea din urmă dând faliment, fiind înghiţite de firmele mari);

d) Contribuţia creditului în favoarea speculaţiei cu hârtii de valoare, în sensul că prin

credit se pot cumpăra asemenea hârtii de valoare pentru a le revinde la cursuri superioare;

e) Contribuţia creditului la ridicarea nivelului de trai al populaţiei, în sensul că prin

credit se pot cumpăra bunuri de valoare mare şi folosinţă îndelungată.

Având în vedere aspectele legate de conţinutul, funcţiile şi rolul creditului se poate

formula următoarea definiţie a acestuia: Creditul reprezintă o categorie economică ce exprimă

relaţii de repartiţie a unei părţi din produsul naţional brut sau din venitul naţional, prin care se

mobilizează şi se redistribuie disponibilităţile existente în economie, se creează noi mijloace de

plată în economie, se asigură controlul asupra acestor laturi, în scopul satisfacerii unor nevoi

obiective de capital şi realizării anumitor obiective de politică economică. În economia de piaţă

creditul prezintă anumite caracteristici şi anume:

părţile participante la relaţia de credit au, în toate cazurile, fie calitatea de deţinători

de capital, fie calitatea de utilizatori de capital;

obiectul creditului îl constituie transmiterea de capital de împrumut fie sub formă

bănească, fie sub formă de marfă;

este în bună măsură credit acordat de bănci cu toate că iniţial el a îmbrăcat şi forma

creditului comercial (vânzarea pe datorie a unor mărfuri);

are o dublă destinaţie, în sensul că poate duce la creşterea capitalului real (în cazul

creditului pentru investiţii), fie că serveşte doar mişcării capitalului (a trecerii lui din forma

materială în forma bănească).

2.2 Abordarea sistemică a creditului.

În orice economie naţională, aşa cum sunt rezolvate problemele, creditul acţionează după

regulile unui sistem economic. Ca orice sistem economic, cel al creditului este constituit dintr-un

30

ansamblu de factori şi elemente, care prin interacţiunea lor trebuie să realizeze, în condiţii de

eficienţă, obiectivul legat de repartizarea şi folosirea fondului de împrumut al economiei

naţionale.

Elementele principale ale sistemului creditului sunt următoarele:

a) Funcţiile sistemului de credit. Acestea reprezintă elementul definitoriu al său.

b) Datele de intrare cu care este alimentat sistemul de credit. Sunt formate din totalitatea

acţiunilor sistemului referitoare la manifestarea fondului de împrumut al economiei şi la

documentaţia ce se foloseşte în activitatea de creditare. Aceste acţiuni au o anumită mărime,

calitate, frecvenţă, anumite caracteristici, iar prin activitatea de creditare realizată se transformă

în anumite rezultate.

c) Rezultatele obţinute în urma îndeplinirii de către credit a funcţiilor sale. Spre deosebire

de funcţiile sistemului de credit, rezultatele constau în totalitatea acţiunilor realizate în condiţii

optime (prin asigurarea procesului de producţie şi de circulaţie a mărfurilor cu fondurile băneşti

corespunzătoare), în contribuţia sa la realizarea anumitor obiective. Demarcaţia între funcţii şi

rezultate este esenţială deoarece ea influenţează direct atât concepţia, cât şi perspectivele de

dezvoltare ale sistemului de credit, care în anumite condiţii de perfecţionare pot să ducă la

schimbarea rezultatelor, deşi funcţiile sale au rămas aceleaşi.

d) Ordinea de desfăşurare a activităţii în cadrul sistemului de credit în scopul transformării

datelor introduse în sistem în rezultatele sistemului. Acest element caracterizează natura

proceselor desfăşurate în cadrul sistemului, etapele în care se realizează activitatea de creditare.

Etapele importante ale activităţii de creditare se referă la: stabilirea necesităţilor de credite şi a

resurselor de acoperire a acestora; repartizarea indicatorilor din programul trimestrial de credite;

stabilirea nivelului indicatorilor operativi pe perioade scurte; acordarea creditelor şi urmărirea

încadrării lor în indicatorii operativi valabili în fiecare moment; urmărirea folosirii creditelor,

privită prin prisma modului în care valorile materiale creditate îşi desăvârşesc rotaţia şi se

încadrează în normativele economico-financiare, rambursarea creditelor la scadenţele stabilite;

analiza modului de îndeplinire a programului trimestial de creditare şi raportarea acestei

îndepliniri.

e) Condiţiile în care se desfăşoară activitatea de creditare. Acest element al sistemului de

credit se referă atât la condiţiile generale cu caracter economic în care se desfăşoară procesul de

producţie şi circulaţie a mărfurilor în unităţile economice, cât şi la cele cu caracter organizatoric.

31

Indiferent de natura lor, acetse condiţii trebuie să favorizeze desfăşurarea activităţii de creditare

şi nicidecum s-o stânjenească.

f) Modul de funcţionare a sistemului informaţional din unităţile economice şi din bănci.

Acesta trebuie să ofere informaţii privind nivelul necesităţilor de credite, stocurile formate,

folosirea creditelor, existenţa garanţiei materiale, evidenţa bancară a creditelor, concluziile

controlului bancar etc. Este un element auxiliar al sistemului de credit, dar necesar pentru

desfăşurarea sistemului de creditare.

g) Metodele de lucru folosite în vederea realizării activităţii de creditare. Acest element ţine

de factorul subiectiv, menirea lui fiind de a stabili relaţii de intercondiţionare între toate celelalte

elemente ale sistemului de credit. Asemenea metode de lucru au un rol deosebit în obţinerea unor

anumite rezultate şi în îndeplinirea de către credit a funcţiilor sale, ele influenţând, deci, atât

elementul definitoriu, cât şi pe cel de finalitate ale sistemului de credit.

Abordarea sistemică a creditului prezintă importanţă deosebită atât din punct de vedere

teoretic, cât şi practic.

În primul rând, o asemenea abordare permite o delimitare teoretică a conceptului de

credit de alte concepte economice, facilitând în acelaşi timp stabilirea unor relaţii de

intercondiţionare reciprocă a elementelor din cadrul sistemului şi a unor relaţii cu alte sisteme

economice.

În al doile rând, abordarea sistemică a creditului permite o urmărire analitică a

contribuţiei fiecărui element ce concură la realizarea funcţiilor şi la obţinerea rezultatelor

sistemului, ceea ce dă posibilitatea organelor de decizie din economie să inteprindă măsuri de

perfecţionare a sistemului, acţionând în direcţia înlăturării fenomenelor cu implicaţii negative

asupra elementelor definitorii şi de finalitate a sistemului.

În al treilea rând, o asemenea abordare permite constituirea unui sistem de indicatori prin

care să se urmărească eficienţa activităţii de creditare, obiectiv deosebit de important în etapa

actuală.

În al patrulea rând, abordarea sistemică a creditului presupune şi posibilitatea existenţei

unor corelaţii multiple între elementele sale, pe de o parte, şi posibilitatea autoreglării, pe de altă

parte, pe această bază putându-se perfecţiona şi adapta cerinţelor fiecărei etape de dezvoltare a

32

economiei, asigurându-se în acest fel creditului calitatea de element dinamic al mecanismului

economico-financiar.

2.3 Principii şi reguli generale de creditare la B.C.R3.

Potrivit prevederilor Legii bancare nr.58/1998, băncile îşi desfăşoară întreaga activitate în

conformitate cu regulile unei practici bancare prudente.

Operaţiunile de aprobare şi acordare a creditelor au la bază prudenţa bancară ca principiu

fundamental ce caracterizează întreaga activitate a băncii.

Activitatea de creditare a persoanelor fizice/persoanelor fizice autorizate se bazează, în

primul rând, pe identificarea şi evaluarea cât mai exactă a capacităţii de plată a solicitanţilor, ca

principală sursă de rambursare a creditului şi de plată a dobânzilor.

Pornind de la capacitatea de plată a solicitantului, banca va stabili volumul creditului

posibil de acordat şi perioada de creditare.

Toate operaţiunile de credit şi de garanţie, conform prevederilor Legii bancare

nr.58/1998, vor trebui consemnate în documente contractuale din care să rezulte clar toţi termenii

şi toate condiţiile respectivelor tranzacţii.

Conform art.56 alin.2 din Legea bancară nr.58/1998 contractele de credit bancar, precum

şi garanţiile reale şi personale, constituite în scopul garantării creditului bancar, constituie titluri

executorii.

La acordarea creditelor, banca urmăreşte ca solicitanţii să prezinte credibilitate pentru

rambursarea acestora la scadenţă. În acest scop, banca cere ca împrumutaţii să prezinte, în toate

cazurile, garanţii. Garanţiile constituite trebuie să acopere datoria maximă a împrumutatului

formată din credite şi dobânzile aferente.

Creditele se acordă pentru destinaţia stabilită prin contractele de credit, această cerinţă

fiind obligatoriu a fi respectată de către împrumutaţi. Utilizarea creditului aprobat pentru altă

3 Norme metodologice privind creditarea personelor fizice la BCR

33

destinaţie decât cea stabilită dă dreptul băncii să întrerupă creditarea şi să retragă creditul

acordat.

Rambursarea anticipată a oricăror sume datorate în cadrul creditului se poate efectua

numai cu acordul prealabil al băncii prin diminuarea corespunzătoare a soldului creditului rămas

numai după rambursarea dobânzilor datorate de la ultima scadenţă şi până în ziua curentă. În

acest sens, ofiţerii de credite vor recalcula rata lunară totală de rambursat şi/sau numărul de rate

rămase de rambursat, întocmindu-se un nou grafic de rambursare.

Banca acordă credite persoanelor fizice/persoanelor fizice autorizate pe seama resurselor

proprii şi a celor atrase, în conformitate cu prevederile din programul de credite şi resursele de

acoperire ale acestora şi cu plafoanele aprobate cu această destinaţie de către organele

competente. Este interzisă acordarea de credite peste plafoanele aprobate de organele

competente.

Creditele vor putea fi aprobate numai în limita competenţelor stabilite şi a plafoanelor

disponibile communicate pentru fiecare categorie de împrumut.

În conformitate cu prevederile art.50 din Legea bancară nr.58/1998, creditele acordate

persoanelor aflate în relaţii speciale cu banca sau personalului acesteia, inclusiv familiilor

acestora, pot fi permise numai în condiţiile stabilite de reglementările Băncii Naţionale a

României.

2.4 Condiţii generale de creditare la B.C.R.

Principalele condiţii ce se cer a fi îndeplinite de persoanele fizice (populaţie) în vederea

contractării de credite sunt:

a) să fie angajat cu contract de muncă pe o perioadă nedeterminată şi să realizeze

venituri certe, cu caracter de permanenţă, care să asigure plata lunară a ratelor din

credite şi a dobânzilor aferente;

De asemenea, solicitantul poate fi şi:

pensionar;

34

salariat cu contract de muncă pe perioadă determinată, cu condiţia rambursării

creditului şi achitării dobânzii pe perioada valabilităţii contractului de muncă;

persoana fizică care realizează venituri, conform declaraţiei de venituri,

confirmate de administraţia financiară;

Solicitanţii creditelor în valută trebuie să realizeze venituri lunare certe (salariu,

alte venituri, pensie etc.) din care să poată rambursa creditul şi dobânzile aferente,

inclusiv marja suplimentară destinată acoperirii riscului valutar.

b) să deschidă, la unităţile teritoriale ale B.C.R., un cont curent în care se vor depune

iniţial avansul minim solicitat ca sursă proprie, dacă este cazul, iar ulterior ratele

totale lunre de rambursat;

c) să garanteze rambursarea creditelor solicitate şi a dobânzilor aferente atât cu

veniturile ce le realizează, cât şi cu garanţii reale şi personale;

d) să accepte ca plăţile din contul de credit să fie efectuate numai prin virament,

eliberarea sumelor în numerar din credite fiind interzisă;

Excepţie sunt creditele de trezorerie până la nivelul a maxim 6 salarii/pensii nete

lunare care pot fi puse la dispoziţie şi în numerar.

e) să nu înregistreze debite sau alte obligaţii neachitate la scadenţă către bancă şi terţi,

potrivit declaraţiei pe propria răspundere din cererea de credit;

f) să participe la realizarea afacerii (proiectului) cu surse proprii al căror cuantum minim

este stabilit prin prezentele instrucţiuni, pentru fiecare categorie de credite.

Dovada constituirii resurselor proprii poate fi făcută de solicitant fie prin extrasul de cont,

fie prin achitarea parţială în avans a facturii proforme (chitanţa emisă, după caz, de furnizor, de

antreprenorul de construcţii, de unităţi de desfacere cu amănuntul sau chitanţă autentificată la

notariat, în cazul achiziţiei de la o persoană fizică etc.)

2.5 Categorii de credite şi termene de creditare

În conformitate cu prevederile Legii bancare nr.58/1998 şi cu propriul statut de

organizare şi funcţionare, banca acordă clienţilor săi credite în lei şi valută pe termen scurt,

mediu şi lung, cu asigurarea resurselor corespunzătoare.

35

Prin credite pe termen scurt se înţeleg angajamentele de plată a unor sume de bani a

căror durată de rambursare nu depăşeşte 12 luni.

Creditele a căror durată de rambursare este cuprinsă între un an şi 5 ani sunt considerate

pe termen mediu, iar cele care depăşesc durata de 5 ani sunt considerate pe termen lung.

Banca poate acorda clienţilor săi credite :

~pentru persoane fizice (populaţie):

PUNTE EXTRA/ SUPER BCR

Beneficiari: persoane fizice, în vârstă de cel puţin 18 ani, care îndeplinesc condiţiile de

eligibilitate solicitate de către bancă

Destinaţia: credit imobiliar acordat persoanelor fizice, proprietari legali ai unui imobil

(imobilul poate fi şi prorpietatea unui terţ) , în scopul achiziţionării/ construirii unui alt imobil

Moneda de acordare: RON, EUR, USD

Suma maximă: 75% din valoarea investiţiei

Termen maxim: 30 ani

Avans minim: 25% din valoare investiţiei

Figura nr. 2: Credit Divers B.C.R.

Credit Divers B.C.R.

Credit de trezorerie nenominalizat, în lei şi în valută

Beneficiari: persoane fizice în vârstă de cel

puţin 18 ani

Destinaţia: se acordă pentru satisfacerea

nevoilor personale ale împrumutatului


Suma maximă: pentru creditele acordate în

ROL: 10.000 echivalent EUR

36

pentru creditele acordate în EUR/USD: 10.000 echivalent EUR

Termen :-pentru creditele acordate în ROL: max 10 ani

-pentru creditele acordate în EUR/USD: max 10 ani Sursa: Arhiva B.C.R.

Avans: deţinerea unui aport propriu nu este necesar, dar împrumutatul trebuie să deschidă cont

curent la BCR

MAXICREDIT EXTRA / SUPER BCR

Credit nenominalizat garantat cu garanţii reale mobiliare/imobiliare, în lei/valută

Beneficiari: prsoane fizice, în vârstă de cel puţin 18 ani, care îndeplinesc condiţiile de


Destinaţia: se acordă pentru rezolvarea nevoilor personale ale împrumutatului


Suma maximă: în funcţie de capacitatea de rambursare şi de garanţiile constituite, dar nu

va putea dep valoarea de garanţie a imobilului (construcţie şi/sau teren) ce urmează a fi admis în

garanţie sau 90% < valoarea depozitelor colaterale/certificatelor de depozit/titlurilor de stat.


Avans: nu este necesar

MAXICREDIT

Credit nenominalizat garantat cu garanţii reale, în lei şi valută

Beneficiari: persoane fizice, în vârstă de cel puţin 18 ani

Destinaţia: se acordă pentru rezolvarea nevoilor personale ale împrumutatului şi ale

familiei acestuia


Suma maximă:

Credite acordate în rol: - 30.000 echivalent EUR - pentru clienţii din segmentul standard

- 50.000 echivalent EUR - pentru clienţii din segmentul private

banking

-Credite acordate în EUR/USD: - 20.000 echivalent EUR -

pentru clienţii din segmentul standard

37

- 50.000 echivalent EUR - pentru clienţii din segmentul private

banking

Termen: credite acordate în ROL: max. 10 ani

credite acordate în EUR/USD: max 10ani

Avans: deţinerea unui aport propriu nu este necesar, dar împrumutatul trebuie să

deschidă cont curent BCR

MAXIPLUS EXTRA / SUPER BCR

Credit nenominalizat garantat cu garanţii reale mobiliare/imobiliare ce permite trageri şi

rambursări mul t ip le în limita plafonului disponibil, în lei/valută



Destinaţia: se acordă pentru rezolvarea nevoilor personale ale împrumutatului


Suma maximă: 150.000 EUR (echivalent RON/USD) în funcţie de capacitatea de

rambursare şi de garant constituite, dar nu va putea depăşi valoarea de garanţie (80% din valoarea

apreciată) a imobilului (construi şi/sau teren) ce urmează a fi admis în garanţie sau 90% din valoarea

depozitelor colaterale/certificatelor depozit/titlurilor de stat.

Termen maxim: 20 ani, din care:

5 ani - perioada de trageri şi rambursări multiple în limita plafonului

disponibil, solicitarea clientului şi în funcţie de capacitatea sa de

rambursare, această perioi se poate prelungi o singură dată cu încă 5 ani

Perioada de rambursare, în continuarea celei de trageri şi rambursări

multiple:

a) maxim 15 ani (dacă perioada de trageri şi rambursări multiple este de 15 ani)

b) maxim 10 ani ( dacă perioada de trageri şi rambursări multiple este 10 ani)


MOTOR EXTRA/ SUPER BCR

Credit pentru achiziţionarea de vehicule noi şi rulate, în lei/ valută


eligibilitate solicit de către bancă

38

Destinaţia: se acordă pentru achiziţionarea de vehicule noi ( autoturisme, motociclete,

motorete, bărci motor, tractoare etc), din producţia internă şi din import, comercializate în ţară de

către producători/ deal autorizaţi şi de vehicule rulate din producţia internă şi din import, de la

persoane fizice/ juridice române


Suma maximă:

Credite acordate pentru achiziţionarea de vehicule noi: 30.000 EUR (sau echivalent RON/

USD) Credite acordate pentru achiziţionarea de vehicule rulate: 12.000 EUR (sau echivalent

RON/ USD)


Avans: aport propriu nu este necesar

PRACTIC EXTRA/ SUPER BCR

Credit pentru achiziţionarea de bunuri de uz casnic sau personal şi servicii aferente acestora, în lei/

valută


eligibilitate solicite de către bancă

Destinaţia: achiziţionarea de bunuri şi servicii din ţară sau străinătate( aparatură electronică

şi electrocasnit mobilier, produse IT, blănuri materiale de construcţii, biciclete etc. ) de la furnizorii

interni sau externi s, dealerii autorizaţi ai acestora


Suma maximă: 5.000 EUR (sau echivalent RON/USD)

Termen maxim:5ani


39

Figura nr. 3: Credit Cămin B.C.

Sursa: Arhiva B.C.R.

CĂMIN EXTRA/SUPER BCR: Credit

imobiliar, în lei/valută

REZIDENŢIAL EXTRA/SUPER BCR:

Credit ipotecar, în lei/valută.

PACHETUL DE PRODUSE ŞI SERVICII

FINANCIAR - BANCARE DESTINAT

ACHIZIŢIONĂRII DE AUTOTURISME NOI ŞI

RULATE, ÎN LEI/VALUTĂ

Componentele pachetului:

Credit pentru achiziţionarea autoturisme noi/ rulate MOTOR EXTRA/ SUPER BCR

Contract de asigurare CASCO

Contract de asigurare de deces/ invaliditate d in accident


eligibilitate solicit de către bancă

Destinaţia: se acordă pentru achiziţionarea autoturisme noi şi rulate


Suma maximă:

Credite acordate pentru achiziţionarea de autoturisme noi: 50.000 EUR (sau echivalent

RON/ USD) Credite acordate pentru achiziţionarea de autoturisme rulate: 25.000 EUR (sau

echivalent RON/ USD)


Avans: aport propriu nu este necesar

40

2.6 Documentaţia necesară pentru obţinerea creditelor şi a scrisorilor

de garanţie bancară

Documentele solicitate de bancă în vederea contractării creditelor sunt:

cerere de credit;

copia actelor de identitate ale solicitantului, soţiei/soţului acestuia şi ale

girantului/giranţilor;

declaraţie pe propria răspundere;

adeverinţe de salariu pentru împrumutat şi giranţi, angajaţi cu contract de muncă pe

perioadă nedeterminată sau talonul de pensie;

adeverinţa de venit;

declaraţia specială privind veniturile din activităţi independente, pentru anul în curs;

declaraţia de impunere, pentru anul expirat;

studiu de fezabilitate întocmit pe baza “Îndrumarului privind conţinutul orientativ şi

modul de apreciere a unui studiu de fezabilitate”, elaborat cu respectarea prevederilor

Hotărârii de Guvern nr.64/1991, pentru proiectele de investiţii; prezentarea studiului

de fezabilitate este opţională pentru proiecte de investiţii sub peste 1.000.000 ROL.

documentaţia tehnico-economică aferentă obiectivului de investiţii sau memorii

justificative privind necesitatea acestor investiţii cu devizele estimative şi listele de

utilaje şi alte dotări, inclusiv proiecţia surselor şi a utilizării acestora până la

rambursarea integrală a creditelor şi dobânzilor aferente, precum şi proiecţia surselor

de venit determinată pentru întreaga perioadă de creditare;

autorizaţia de construcţie cu toate avizele şi acordurile necesare obţinerii acesteia,

inclusiv proiectul de execuţie ştampilat spre neschimbare;

lista cheltuielilor de capital pentru investiţia aprobată (se solicită în cazul proiectelor

de investiţii a căror acoperire financiară se asigură parţial de la bugetul de stat sau din

fondurile speciale extrabugetare);

documente de natura convenţiilor civile, contractelor de colaborare, contractelor de

închiriere, de locaţie etc., constituind dovada veniturilor nete obţinute din alte surse;

41

precontracte, contracte, repartiţii, facturi proforme, comenzi etc., din care rezultă

datele de identificare ale vânzătorului (denumirea, adresa şi contul), acordul acestuia

de a vinde, denumirea şi caracteristicile bunurilor sau serviciilor ce urmează a fi

vândute sau prestate, preţul sau tariful acestora, termenele şi modalitatea de efectuare

a plăţilor etc.;

devize estimative, invitaţii sau orice alte documente din care rezultă costul preliminar

(informativ) al tratamentelor sau taxelor de şcolarizare pentru achitarea cărora se

solicită împrumutul;

autorizaţia de construcţie, proiectul de execuţie, copia actului de proprietate asupra

terenului, devizul general şi contractul cu antreprenorul pentru investiţii (inclusiv

locuinţe) realizate prin construire;

dispoziţia de impunere şi declaraţia de impunere;

documente (facturi proforme, repartiţii, comenzi, precontracte, contracte etc.) din care

să rezulte elementele necesare stabilirii modului de utilizare a creditului;

avizele pentru asigurarea utilităţilor realizate prin construire (inclusiv locuinţe);

descrierea modalităţilor de garantare a creditului şi, după caz, o evaluare a bunurilor

care fac obiectul garanţiei dovedite pe baza copiilor, actelor de proprietate asupra

locuinţei, terenurilor, bunurilor asupra cărora se va constitui ipoteca sau gajul;

orice alte documente solicitate de bancă.

Documentaţia necesară pentru emiterea unei scrisori de garanţie bancară în lei sau valută

cuprinde:

- copia actelor de identitate ale solicitantului şi/sau ale giranţilor;

- cerere de eliberare a scrisorii de garanţie bancară;

- copie după caietul de sarcini;

- contractul economic pentru care se solicită scrisoarea de garanţie

bancară;

- descrierea modalităţilor de garantare a scrisorii de garanţie şi, după caz,

o evaluare a bunurilor care fac obiectul garanţiei dovedite pe baza

copiilor actelor de proprietate asupra locuinţei, terenurilor, bunurilor

asupra cărora se va constitui ipoteca sau gajul;

- alte documente solicitate de bancă.

42

2.7 Beneficiarii de credite şi scrisori de garanţie bancară

Beneficiarii de credite şi scrisori de garanţie pot fi:

persoanele fizice (populaţia), române sau străine rezidente sau nerezidente în

România, în vârstă de cel puţin 18 ani, care au conturi deschise la BCR. Persoanele

fizice nerezidente, conform Regulamentului BNR nr.3/1997 privind efectuarea

operaţiunilor valutare sunt: cetăţeni străini care lucrează în cadrul ambasadelor,

consulatelor şi reprezentanţelor altor ţări în România sau în cadrul unor organizaţii

internaţionale sau reprezentanţe ale acestora; cetăţeni străini şi persoanele fără

cetăţenie (apatrizi) cu domiciliul în străinătate; cetăţeni români cu domiciliul în

străinătate. Persoanele fizice nerezidente pot efectua operaţiuni valutare curente şi de

capital prevăzute de lege sau Regulamentul BNR nr.3/1997 şi operaţiuni valutare de

capital autorizate de BNR. Creditele acordate persoanelor fizice nerezidente se pot

acorda pentru tranzacţii de comerţ internaţional, inclusiv servicii, alte tranzacţii

curente, precum şi alte facilităţi bancare aferente, cu termene iniţiale de rambursare

mai mici de un an.

asociaţii familiale şi persoane fizice autorizate să desfăşoare o activitate independentă

potrivit Decretului-Lege nr.54/1990;

notarii publici şi avocaţii care desfăşoară activităţi independente conform prevederilor

Legii nr.36/1995 privind notarii publici şi activitatea notarială şi, respectiv, Legii

nr.51/1995 pentru organizarea şi exercitarea profesiei de avocat, medicii şi

farmaciştii, experţii contabili şi contabilii autorizaţi şi alte categorii de liber

profesionişti autorizaţi potrivit statutului profesional al acestora.

43

2.8 Aprobarea şi acordarea creditelor şi a scrisorilor de garanţie

bancară

2.8.1 Analiza preliminară a solicitărilor de credite

Pe baza informaţiilor prezentate de solicitant cu privire la volumul şi destinaţia creditului,

consilierii clienţi retail trebuie să cunoscă dacă pentru categoria respectivă de împrumut există

plafon disponibil la nivelul unde acesta se gestionează. În funcţie de nivelul plafonului

disponibil, consilierii clienţi retail vor prezenta solicitantului condiţiile generale şi specifice pe

care trebuie să le îndeplinească în vederea contractării de credite. Dacă aceste condiţii sunt

îndeplinite, consilierii clienţi retail se vor informa în legătură cu situaţia familială a

solicitantului, în cazul populaţiei, şi situaţia patrimonială în cazul persoanelor fizice

autorizate.

Dacă rezultă că sunt posibilităţi reale de rambursare şi garantare a creditului, consilierii clienţi

retail vor încadra cererea clientului în categoria de credite corespunzătoare.

În cazul creditelor acordate persoanelor fizice (populaţie) analiza documentaţiei de credit

presupune stabilirea a 4 elemente de bază:

a) volumul creditului solicitat;

b) nivelul ratei totale lunare pe care clientul o poate plăti, cunoscând că volumul maxim

al unei rate lunare totale de rambursat nu poate fi mai mare de 65% din veniturile nete

lunare realizate de împrumutat împreună cu soţia/soţul acestuia;

c) numărul de rate lunare în care urmează să se ramburseze creditul;

d) nivelul dobânzii în funcţie de categoria de credit solicitată şi de opţiunea clientului de

a contribui sau nu cu surse proprii.

Volumul creditului, numărul şi cuantumul ratelor lunare se determină de ofiţerii de credite

după analiza preliminară a cererii de împrumut.

În cazul în care veniturile nete lunare realizate de împrumutat împreună cu soţia/soţul acestuia

este insuficient pentru acoperirea ratei lunare totale de rambursat la creditul solicitat, se

renunţă la continuarea analizei.

44

În cazul persoanelor fizice autorizate analiza documentaţiei de credit presupune din partea

consilierului clienti retail , parcurgerea în principal a următoarelor faze:

stabilirea calităţii solicitantului, pe baza documentelor şi autorizaţiilor depuse la

bancă (persoană fizică autorizată sau asociaţie familială autorizată să desfăşoare acte

de comerţ, producător agricol individual, avocat, notar, medic, expert contabil,

contabil autorizat sau alt tip de liber-profesionist autorizat etc.);

încadrarea solicitării în criteriile şi condiţiile specifice categoriei de credit în funcţie

de destinaţia ce urmează a fi dată împrumutului (comerţ, prestări servicii, producţie,

investiţii etc.);

determinarea capacităţii de ramursare a creditului şi a dobânzilor aferente pe baza

analizei afacerii creditate şi a veniturilor nete obţinute rezultate din

declaraţiile/dispoziţiile de impunere, adeverinţe de venit eliberate de administraţia

financiară şi orice alte documente solicitate de bancă.

În situaţia în care volumul creditului posibil de contractat este acceptat de solicitant, ofiţerii de

credite vor comunica acestuia documentele care se cer de către bancă în vederea contractării

creditului. Vor fi înmânate solicitantului formularele tipizate pentru a fi completate şi se

convine asupra datei când urmează a fi prezentată întreaga documentaţia.

În cazul creditelor pentru locuinţe realizate prin construire, se va putea admite suplimentarea

creditului iniţial o singură dată, dacă la data solicitării există plafon disponibil pentru

categoria respectivă de credit şi sunt îndeplinite toate condiţiile cerute de lege şi normele

băncii.

Volumul creditului suplimentar va fi de cel mult 30% din creditul iniţial şi va fi aprobat

potrivit competenţelor, în funcţie de volumul total al creditului.

În această situaţie se va trece la realizarea unui nou grafic de rambursare a creditului luând în

considerare următoarele date:

la data curentă va fi specificată data la care se face operaţiunea respectivă, iar la data

primei scadenţe, data următoarei scadenţe planificate conform contractului de

împrumut;

datoria rămasă (determinată însumând împrumutul rămas de rambursat după ultima

scadenţă achitată cu suma aprobată ca supliment), considerată ca un împrumut nou;

45

rata anuală a dobânzii la momentul respectiv;

numărul de rate lunare rămase de rambursat (cel mult egal cu numărul de rate rămase

conform contractului iniţial).

2.8.2 Verificarea conţinutului şi analiza documentaţiei de aprobare a

creditului şi de eliberare a scrisorilor de garanţie bancară

Cererea de credit / eliberare a scrisorilor de garanţie bancară, însoţită de restul documentaţiei,

se înregistrează în registul de intrare a documentelor şi se repartizează spre verificare şi

analiză compartimentului de credite.

Consilierii clienţi retail au obligaţia să verifice dacă documentaţia este completă, iar

documentele anexate sunt întocmite şi completate cu respectarea modelelor şi cerinţelor

formulate de bancă.

În situaţia în care documentaţia este incompletă sau din conţinutul documentelor prezentate nu

rezultă cu claritate îndeplinirea criteriilor şi condiţiilor specifice, documentaţia va fi

completată sau restituită, după caz, comunicând, totodată, solicitantului, motivele restituirii.

Pe baza documentaţiilor şi a informaţiilor primite de la solicitanţi banca va întocmi scoring-ul

şi va aprecia dacă solicitantul este în măsură să asigure rambursarea şi garantarea

împrumutului şi a dobânzilor aferente.

46

Banca Comerciala Romana

Unitatea bancara _____________

SCORING

de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite

Nume solicitant ______________________________________________

Suma solicitata ___________________ Rata lunara _________

Nume Consilier Clienti Retail ____________________________________

Nr.

crt.Criteriul Aprecierea Punctaj

Nr. puncte

obtinute

0 1 2 3 4

1 Locuinta clientului - vila/ casa

proprietate

- apartament proprietate

personala

- vila/ ap. proprietatea parintilor

- chirie

2 Proximitate fata de sediile

BCR

- exista unitate BCR in localitatea

de domiciliu

- nu exista unitate BCR in

47

localitatea de domiciliu

3 Situatia familiala - casatorit (a)

- vaduv(a)/ celibatar(a)/ divortat(a)

4 Varsta - sub 65 de ani

- peste 65 de ani

5 Numarul de persoane in

intretinere

- 0 persoane

- 1 persoana

- 2 persoane

- 3 sau mai multe persoane

6 Durata lucrata in aceeasi

institutie

(conform mentiunilor din

cartea de munca)

- mai mare de 5 ani

- intre 2 si 5 ani

- intre 1 si 2 ani

- mai mica de 1an

- pensionar

7 Perioada de creditare - nu depaseste perioada de timp

ramasa pana la pensionare

- depaseste perioada de timp ramasa

pana la pensionare

8 Aportul propriu - peste 50% din valoarea investitiei

- intre 25% si 50% din valoare

- pana la 25% inclusiv din valoare

9 Referinte financiar - bancare

la BCR

- depozit si credit

- credite angajate / card de

credit

- depozit / card de debit

- nici una

10 Venitul net lunar al - peste 2.000

48

solicitantului

(exprimat in RON)

- 1.000 - 2.000

- 750 - 1.000

- 500 - 750

- 250 - 500

- sub 250

11 Gradul de indatorare al

familiei

Angajamentele de plata lunare

reprezinta (fara rata la creditul

solicitat):

- sub 10% din veniturile nete;

- intre 10-20% din veniturile nete;


- peste 30% din veniturile nete.

TOTAL PUNCTAJ ___ pct

Clasa A: intre ....si ... pcte; Clasa B: intre ... si ...pcte; Clasa C: intre ... si ... pcte

Clasa D: intre ....si ... pcte; Clasa E: intre ... si ...pcte;

La analiza tip scoring clientul indeplineste / nu indeplineste conditiile de creditare

stabilite de banca.

49

Pentru creditele simple:

1. Incadrarea in conditiile generale de creditare:

a) Rata lunara totala maxima, posibil de rambursat de catre solicitantul creditului este de

…….... iar rata lunara de platit la creditul solicitat este de …….

b) Gradul total de indatorare este de ……………

c) Veniturile nete provin din … si au fost ajustate cu … (conform prevederilor din Procedura nr.

138)

2. Propunere:

a) volumul creditului:

b) destinatia:

c) perioada de creditare:

d) dobanda:

e) rata totala lunara de rambursat:

f) garantii:

In cazul creditelor simple care depasesc limita de autoritate a directorului de unitate

bancara teritoriala, vor fi precizate corespunzator celelalte limite de autoritate (superioare).

Pentru creditele complexe, cele solicitate de persoane aflate in relatii speciale cu banca si

cele de investitii imobiliare: dosarul de credit se transmite in back-office in vederea continuarii

analizei si intocmirii referatului de credit.

La analiza tip scoring clientul indeplineste / nu indeplineste conditiile de

creditare stabilite de banca.

Capacitate de rambursare garanti: DA NU

50

Nume si prenume garanti:

1. _____________________________________

2. _____________________________________

- venituri totale lunare certe: ______________________

- datorii lunare totale de plata: ______________________

- raport datorii/venituri: ______ (trebuie sa se incadreze in 65% din veniturile totale lunare

certe cumulate ale garantilor)

Pentru creditele complexe: dosarul de credit se transmite Serviciului credite şi back-office

retail în vederea continuării analizei şi întocmirii referatului de credit.

Pentru clienţii care pe baza scoring-ului au ratingul de credit sub 16 nu se pune prolema

acordării de credite de către bancă. Pentru restul clienţilor cu rating peste 16 punctajul obţinut

constituie un prim element, dar nu singurul în luarea deciziei de creditare.

Analiza documentaţiei presupune din partea consilierilor clienţi retail parcurgerea, în

principal, a următoarelor faze:

a) încadrarea solicitării în criteriile şi condiţiile specifice categoriei de credit în funcţie

de destinaţia ce urmează a fi dată împrumutului;

b) determinarea capacităţii de rambursare a împrumutatului privind creditele şi

dobânzile aferente.

Informaţiile înscrise în documentele prezentate băncii cu privire la situaţia patrimonială a

solicitantului, identitatea şi caracteristicile bunurilor ce urmează a fi constituite drept garanţii

vor fi verificate de consilierii clienţi retail la faţa locului. Pentru toate garanţiile materiale se

va întocmi un raport de evaluare care se va anexa la referatul de credite. În situaţia în care se

confirmă realitatea informaţiilor prezentate de solicitant, consilierii clienţi retail vor proceda

la dimensionarea creditului posibil de contractat.

Volumul creditului posibil de contractat se determină ca diferenţă între preţul cu amănuntul a

bunurilor care se pot procura din credite, valoarea bunurilor imobiliare (locuinţe, terenuri) sau

cheltuielile ce se vor efectua şi suma constituită din surse proprii, reprezentând avansul minim

stabilit, dacă este cazul.

51

Urmare verificărilor şi analizelor efectuate, consilierii clienţi retail vor cunoaşte datele exacte

privind volumul ratelor lunare totale pe care le poate suporta împrumutatul şi datele

calendaristice probabile ale angajării creditului, respectiv data primei scadenţe. În continuare

consilierii clienţi retail vor stabili volumul creditului propus a fi aprobat şi nivelul ratelor

lunare totale antecalculate de rambursat.

După aprobarea consilierului client retail întocmesc în două exemplare o comunicare de

plafon, pe care le trimit şefului compartimentului conturi şi viramente în vederea deschiderii

contului de împrumut potrivit destinaţiei. Un exemplar se transmite serviciului de credite,

după utilizarea plafonului sau expirarea termenului de valabilitate a plafonului, cu viza

şefului serviciului conturi şi viramente, iar exemplarul 2 se păstrează la grupa operativă în

vederea efectuării plăţilor.

Punerea la dispoziţie a creditelor aprobate se va efectua numai după încheierea contractelor de

credit.

Plafoanele reprezentând creditele aprobate care nu au fost angajate se înregistrează în conturi

de angajamente în afara bilanţului.

Forma de decontare este viramentul, efectuat din contul curent al împrumutatului în contul său

pe numele beneficiarului de sumă, utilizând ordinul de plată sau cecul întocmite de

împrumutat potrivit reglementărilor Băncii Naţionale a României.

Eliberarea de numerar din conturile de împrumut este interzisă. Vor putea fi eliberate sume în

numerar din conturi curente numai în cazuri justificate, cu respectarea legii şi reglementărilor

în domeniul monetar ale Băncii Naţionale a României.

2.8.3 Obligaţiile împrumutaţilor şi a consilierilor clienţi retail

Obligaţiile împrumutaţilor, în calitate de emitenţi ai ordinelor de plată sau cecurilor sunt:

să cunoască reglementările în vigoare, privind operaţiunile de decontare şi să încheie

cu banca convenţia de cont;

să cunoască cu exactitate denumirea beneficiarului sumei, a băncii acestuia şi

simbolul de cont în care urmează să se facă plata;

52

înaintea întocmirii ordinului de plată, să prezinte ofiţerilor de credite documentele

justificative, pentru a obţine viza acestora privind efectuarea plăţilor din credite, în

strictă concordanţă cu destinaţia împrumutului înscrisă în contract.

Obligaţiile consilierilor clienţi retail sunt:

să întocmească comunicare de plafon;

să verifice, pe baza datelor din documentele justificative prezentate de împrumutaţi

(factura proformă, comanda, precontract, oferta acceptată, situaţii de lucrări, contract

etc.), concordanţa dintre destinaţia creditului înscrisă în contractul de credit şi scopul

plăţii înscris în documentele de plată.

în situaţia în care se constată că plăţile sunt dispuse în deplină concordanţă cu

destinaţia creditului, consilerul client retail va dispune administratorului de cont

efectuarea plăţii din credite;

în cazul creditelor de trezorerie, a căror destinaţie este nenominalizată, nu se vizează

documentele de plăţi de către consilierii clienti retail

Pe parcursul creditării, urmare modificărilor intervenite în nivelul ratei dobânzii anuale,

achitării anticipate a unor rate sau suplimentării creditului etc., consilierul client retail va

proceda la recalcularea ratelor lunare totale de rambursat şi întocmirea unui nou grafic de

rambursare, având în vedere creditul rămas de restituit şi numărul de rate lunare rămase de

rambursat la data recalculării.

Modificarea ratei totale de rambursat ca urmare a modificării ratei anuale a dobânzii, a

rambursării anticipate, suplimentării creditului etc. obligă banca să comunice împrumutatului

printr-o scrisoare recomandată cu confirmare de primire, noul nivel de dobândă şi graficul de

rambursare modificat. În cazul în care, în termen de 10 zile de la data comunicării,

împrumutatul nu restituie integral creditul şi dobânda datorată, banca consideră acceptat tacit

noul nivel de dobândă precum şi graficul de rambursare, conform clauzelor contractuale.

În situaţia în care soldul contului curent nu permite acoperirea integrală a sumelor datorate de

împrumutat, consilierii clienţi retail vor anunţa imediat pe debitori, care au obligaţia să-şi

alimenteze contul curent cu sumele datorate băncii.

53

Dacă nici în această situaţie nu se acoperă întreaga datorie, dobânzile neachitate, precum şi

ratele nerambursate vor fi înregistrate în ziua scadenţei pe bază de notă contabilă la dobânzi,

respectiv credite restante.

În situaţia în care există comisioane, taxe, speze, dobânzi neachitate şi/sau credite restante,

banca va putea prelua sumele datorate din contul curent al împrumutatului oricând în cursul

lunii.

Ordinea de recuperare a creanţelor băncii este următoarea:

comisioane şi alte taxe restante şi curente;

dobânzi îndoielnice şi restante în ordinea vechimii;

creanţe ataşate;

credite îndoielnice şi restante în ordinea vechimii;

dobânda curentă şi rata de credit curentă.

Pentru creditele acordate în lei şi valută, banca percepe comision de gestiune (flat) a

creditului, iar în cazul persoanelor fizice autorizate se va percepe şi comision de neutilizare,

dacă este cazul.

Comisionul de gestiune (flat) se calculează la valoarea plafonului aprobat şi se încasează o

singură dată la aprobarea creditului, indiferent de termenul de acordare.

De asemenea, acest comision se va calcula şi încasa în cazul suplimentării, reactivării unui

credit, precum şi în cazul transformării unei scrisori de garanţie bancară în credit.

Comisionul de neutilizare se calculează la plafonul de credit aprobat şi neutilizat, în funcţie de

suma neutilizată şi numărul de zile de neutilizare.

În cazul creditelor aprobate care se utilizează (trag) eşalonat, în tranşe, suma neutilizată se va

determina în funcţie de nivelul tranşei (nu al plafonului total) şi angajamentele efective.

Comisionul de neutilizare se încasează lunar, în prima zi lucrătoare din luna următoare celei

expirate.

Comisioanele de gestiune şi de neutilizare se stabilesc şi se comunică de Centrala băncii şi se

înscriu în contractele de credite.

54

2.9 Garanţiile creditelor şi a scrisorilor de garanţie bancară4

La acordarea creditelor, banca va urmări ca persoanele fizice să prezinte credibilitate pentru

rambursarea lor la scadenţă.Pe lângă garanţiile morale, banca va solicita garantarea

împrumutului şi a dobânzilor aferente cu veniturile realizate de către solicitanţi, precum şi cu

garanţii reale şi presonale.

Prin “dobânzi aferente“ se înţelege dobânzile calculate de la data acordării până la

scadenţa finală, în cazul creditelor pe termen scurt şi, respectiv, dobânzile calculate de la data

acordării creditului pentru o perioadă de 12 luni, în cazul creditelor pe termen mediu şi lung.

Cererile de credite nu pot fi aprobate numai pe baza faptului că bunurile oferite drept

garanţie de solicitanţi pot fi valorificate, dacă din analiza capacităţii de rambursare a

împrumutatului şi/sau garantului nu rezultă că ratele de credit şiu dobânzile aferente pot fi

achitate la rambursare, valorificarea garanţiilor fiind numai o sursă secundară de protecţie a

creditorului în cazul unor împrejurări neprevăzute.

În cazul în care la scadenţă împrumutatul nu rambursează ratele de credit şi docânzile

datorate, banca, în calitate de creditor, poate executa pentru recuperarea creanţelor, garanţiile

constituite potrivit legii.

Banca va solicita garantarea creditelor acordate şi a dobânzilor aferente cu veniturile nete

lunare relizate de împrumutat, soţul/soţia acestuia şi de un garant, separat. Concomitent, banca

va solicita una sau mai multe dintre următoarele forme de garanţii:

depozitul bancar (cash-ul colateral)

garanţii bancare irevocabile primite de la bănci româneşti de prim rang şi străine din

categoria A sau Uniunea Europeană;

ipoteca;

cesiunea de creanţă (în lei şi în valută);

garanţie reală mobiliară cu deposedare;

garanţie reală mobiliară fără deposedare;

fidejusiunea (cauţiunea);

4 Trenca, I. ,Tehnică bancară, Editura Casa Cărţii de Ştiinţă,Cluj-Napoca, 2007

55

asigurarea directă a băncii împotriva riscului de nerambursare a ratelor din credite şi a

dobânzilor aferente (asigurare împotriva riscului financiar de neplată) la o societate de

asigurare–reasigurare agreată de BCR;

contract de garantare a plăţii, încheiat între bancă si unitatea (firma) la care lucrează

împrumutatul, în cazul creditelor urgente de trezorerie nenominalizate;

alte garanţii.

În situaţia în care veniturile realizate de un singur garant sunt insuficiente, banca va

putea admite încă un garant, dar nu mai mulţi.

În cazul în care creditele solicitate şi dobânzile aferente sunt garantate de către

împrumutaţi cu depozite colaterale, din surse propri sau pe baza unei fisejusiuni/cauţiuni, nu

se mai solicită de către bancă şi o altă formă de garanţie (garanţi, ipoteci, asigurare, etc.),

cash-ul colateral fiind considerat cu risc zero.

Creditele acordate de bancă trebuie să fie garantate cu veniturile nete lunare realizate de

împrumutaţi, soţiile/soţii acestora şi de maxim 4 garanţi. Rata totală lunară de rambursat

(credit + dobândă) trebuie să nu fie mai mare de capacitatea de rambursare.

Creditul va fi garantat şi cu veniturile nete lunare realizate de un garant, dacă venitul net

al acestuia este dublul ratei totale de rambursat (credit + dobândă) sau pot fi acceptaţi maxim

2 garanţi ale căror venituri nete lunare cumulate să fie dublul ratei totale de rambursat.

Calitatea de garant poate fi îndeplinită şi de soţia/soţul împrumutatului cu condiţia ca

aceştia să nu participe, cu venitul lunar net la stabilirea volumului creditului.

În cazul în care un credit este garantat cu bunuri imobiliare se admite numai ipoteca de

rangul I asupra unor construcţii sau terenuri situate în intravilan, aflate în proprietatea

împrumutatului sau a unei alte persoane, care devine garant cu ipotecă.

Calitatea de garant cu ipotecă o poate indeplini orice persoană care este proprietar al

unui bun imobil şi are capacitatea legală de a constitui garanţie în favoarea băncii asupra

bunului său.

Banca va admite ipotecarea în favoarea sa numai a acelor bunuri imobiliare care se află

în circuitul civil şi au valoare de piaţă. Nu vor putea fi admise în ipotecă bunuri imobiliare

56

aflate în zone rurale sau orăşeneşti care nu prezintă interes pentru cumpărători, degradate, din

materiale fără durabilitate în timp.

Garanţia reală mobiliară cu deposedare poate fi constituită de împrumutat numai asupra

unor bunuri mobile, aflate în proprietatea sa exclusivă, de volum mic şi valori mari, aflate în

stare bună de conservare, care se vor păstra în depozitele (tezaurul) băncii (tablouri, bijuterii,

titluri de valoare etc.).

Garanţia reală mobiliară fără deposedare se poate accepta de bancă numai asupra

automobilelor şi vehiculelor aflate în stare bună de funcţionare (nu mai vechi de 3 ani de la

data fabricaţiei), cu condiţia ca acestea să fie asigurate împotriva riscurilor generale de avarii,

furt, incendii (CASCO) la o societate de asigurare-reasigurare agreată de bancă. Nu pot fi

admise în garanţie bunuri de strictă necesitate (televizoare, mobilă, aragaze etc.).

Fidejusiunea (cauţiunea) poate fi admisă de bancă drept garanţie a creditelor acordate

persoanelor fizice, ca un contract accesoriu la contractul de garanţie de bază (ipotecă, depozit

colateral, garanţie reală mobiliară etc.) prin intermediul căruia o altă persoană (fidejusor)

încheie contracte de garanţie (ipotecă, garanţie reală mobiliară, depozit bancar etc.) şi le

cauţionează băncii pentru garantarea obligaţiei împrumutatului.

Asigurarea directă a băncii împotriva riscului de nerambursare a creditelor acordate

persoanelor fizice şi a dobânzilor aferente se efectuează de sucursalele judeţene şi Sucursala

Municipiului Bucureşti prin intermediul unităţilor teritoriale ale societăţilor de asigurare-

reasigurare agreate, potrivit contractelor de asigurare încheiate de Centrala BCR cu

respectivele societăţi.

Contractul pentru asigurarea împotriva riscului financiar de neplată se încheie şi se

prelungeşte pe noi perioade până la recuperarea integrală a creditului şi a dobânzilor aferente,

în funcţie de contractul încheiat cu societatea de asigurare-reasigurare.

Sumele de încasat din contractul de asigurare împotriva riscului financiar de neplată

reprezintă garanţia creditelor.

Prima de asigurare pe care o plăteşte banca la societatea de asigurare-reasigurare pentru

riscul financiar de neplată se va stabili prin negociere între Centrala băncii şi societăţile

respective, în funcţie de categoria creditului asigurat .

57

Bunurile achiziţionate prin credite (mobile şi imobile) vor putea fi admise în garanţia

creditului de la data când asupra acestora se constituie efectiv ipoteca sau garanţia reală

mobiliară.

Valoarea bunurilor corporale şi necorporale care constituie obiectul garanţiei creditelor

acordate de bancă persoanelor fizice se va stabili pordind de la valoarea actualizată în funcţie

de valoarea reală, de piaţă a acestora, pe baza expertizelor efectuate de organele specializate

sau de personalul băncii.

În cazul în care există o evaluare a garanţiilor efectuată de experţi autorizaţi din afara

băncii, valoarea realizabilă a garanţiilor va fi cea din expertiză, acceptată de bancă.

În scopul diminuării riscului în activitatea de creditare, banca va solicita beneficiarilor

de credite să asigure bunurile aduse în garanţie la societăţi de asigurare-reasigurare agreate de

bancă, pentru riscul de distrugere prin incendii, accidente şi calamităţi. În acest sens, după

semnarea contractului de credite între bancă şi împrumutat, înainte de a angaja efectiv

creditul, împrumutaţii vor prezenta băncii poliţele de asigurare (în original) pentru bunurile cu

care au garantat creditele obţinute de la bancă. Drepturile de încasat aferente acestor poliţe vor

fi cesionate în favoarea băncii.

Banca trebuie să aibă în vedere, pentru creditele garantate cu contractul de asigurare

împotriva riscului financiar de neplată, ca poliţa de asigurare complementară să fie încheiată

la aceeaşi societate de asigurare-reasigurare care acoperă şi riscul financiar de neplată.

Valoarea bunurilor corporale şi necorporale acceptate de bancă în garanţia creditelor

acordate se va determina pornind de la valoarea de piaţă a acestora ajustată cu o marjă

variabilă (coeficient) în funcţie de mărimea riscului în valorificarea garanţiilor, astfel:

Tipul de garanţie Valoarea de piaţă Valoarea maximă

acceptată (%)

- garanţii bancare irevocabile primite de

la bănci româneşti de prim rang şi străine

din categoria A sau Uniunea Europeană

100 100

58

- depozitul bancar (cash-ul colateral) 100 100

- ipoteca 100 80

- cesiunea de creanţă (în lei şi în valută) 100 75

- garanţia reală mobiliară cu deposedare 100 70

- garanţia reală mobiliară fără deposedare 100 60

- fidejusiunea (cauţiunea) 100 *

- asigurare împotriva riscului financiar de

neplată

100 100

* Valoarea acceptată de bancă în cazul fidejusiunii (cauţiunii) se situează la nivelul

procentual corespunzător tipului de garanţie pentru care s-a constituit (depozit bancar,

ipotecă, garanţia reală mobiliară etc.).

Garanţiile acceptate de bancă pentru creditele acordate persoanelor fizice vor fi

înregistrate în conturile în afara bilanţului “Garanţii primite de la clientelă”. Soldul contului

reprezintă angajamente de garanţie existente primite de la clientelă, aferente creditelor în sold.

În cazul creditelor de trezorerie, nenominalizate până la nivelul a maxim 6 salarii/pensii

nete lunare, garantarea rambursării se realizează cu veniturile nete realizate de împrumutat şi

soţul/soţia acestuia şi de un girant, precum şi cu una din următoarele forme:

asigurarea împotriva riscului financiar de neplată;

contract de garantare a plăţii încheiat între bancă şi unitatea (firma) la care

împrumutatul desfăşoară activitate, prin care aceasta se obligă să achite din contul

unităţii, deschis la BCR, în mod necondiţionat, la simpla cerere a băncii, plăţile

restante datorate de împrumutat.

În situaţia în care creditele şi dobânzile aferente sunt garantate cu depozit colateral, banca

poate accepta ca restituirea acestora să fie garantată numai cu veniturile nete lunare ale

împrumutatului şi soţului/soţiei acestuia fără a mai fi nevoie de veniturile nete lunare ale unui

girant separat.

59

Întocmirea contractelor de garanţie se va efectua astfel:

garanţia reală mobiliară;

contract de garanţie imobiliară aferent creditelor pentru cumpărarea de locuinţe;

contract de garanţie imobiliară;

contract de depozit bancar şi notificare;

contract de cauţiune;

contractul de cesiune, declaraţia de acceptare, notificare şi adresa către judecătorie.

2.10 Întocmirea, verificarea şi semnarea contractului de credit

Contractul de credit5 reprezintă documentul juridic încheiat între bancă şi împrumutat prin

care de consfiinţeşte acordul de voinţă al celor două părţi.

După aprobarea creditelor, unităţile bancare teritoriale care acordă efectiv creditele vor

proceda împreună cu împrumutaţii la încheierea contractelor de credit.

În scopul întocmirii contractului de credit, vor fi stabilite, pe lângă elementele cunoscute şi

aporbate privind volumul creditului, perioada de creditare (numărul total de rate), rata anuală a

dobânzii, comisioane (comision de evaluare, comision de gestiune etc.), data angajării creditului

şi ziua din lună la care urmează a fi efectuate plăţile, având în vedere:

posibilitatea alimentării contului curent, în funcţie de data plăţii salariilor, inclusiv

circuitul bancar (poştal), fie prin depuneri în numerar, fie prin virament de la unitatea

care face plata salariilor;

data la care clientul de obligă să efectueze prima plată nu va putea fi mai târziu de

30/31 zile de la data convenită pentru angajarea creditului.

Clauzele specifice privind modul de acordare, utilizare, garantare şi rambursare a creditelor

pentru persoanele fizice autorizate vor fi prevăzute în mod expres în contractele de credite

încheiate de bancă cu beneficiarii de astfel de împrumuturi.

5 Tudorache, D., Monedă.Bănci.Credit, Editura Universitară

60

Este interzisă acordarea efectivă a vreunei sume din creditul aprobat fără existenţa la

dosarul de credit a contractului de credit încheiat între bancă şi împrumutat, a garanţiilor

stabilite, precum şi a tuturor celorlalte documente prevăzute în contract.

Contractul de credit se întocmeşte într-un număr de exemplare care să asigure 2 exemplare

pentru bancă, câte un exemplar pentru împrumutat şi giranţi. Toate exemplarele contractului

sunt exemplare originale, fiecare în parte având aceeaşi putere juridică.

Contractele de credite, actele adiţionale şi contractele de garanţie vor fi înregistrate de către

ofiţerii de credite în “Registrul contractelor de credite şi de garanţie”. Registrul va fi unic

pentru fiecare unitate bancară teritorială şi se va păstra de şeful serviciului/compartimentului

de credite.

Consilierul clienţi retail, împreună cu consilierul juridic, în baza documentaţiei, vor elabora

contractul de credit, cu respectarea prevederilor legale în vigoare.

Împrumutatul şi giranţii vor semna la bancă în faţa juristului sau a persoanei delegate, după

care, pe fiecare exemplar al contractului de credit, juristul semnează şi aplică ştampila

dreptunghiulară a băncii pe fiecare pagină a contractului de credit.

Fiecare filă din contractul de credit, inclusiv anexele la acesta, vor fi semnate şi de şeful

compartimentului de credite al unităţii bancare sau de persoana delegată în acest sens.

Toate exemplarele contractului de credit se prezintă conducerii unităţii bancare pentru a fi

semnate şi ştampilate.

În contractele de credite nu se admit modificări, ştersături, clauze contractuale care nu fac

obiectul contractului respectiv şi care pot conduce la interpretări eronate sau la pierderea

drepturilor ce decurg din contract.

După încheierea contractului de credit, consilierii clienţi retail împreună cu juristul băncii,

anterior termenului prevăzut pentru punerea la dispoziţie a creditului aprobat, răspund de

încheierea contractelor de garanţie şi verifică:

înscrierea garanţiilor la biroul de carte funciară de pe lângă judecătoria din raza

teritorială în care se află imobilul ipotecat sau la Arhiva Electronică de Garanţii Reale

Mobiliare în cazul constituirii de către debitori a garanţiilor reale mobiliare, precum şi

61

notificarea la societatea de asigurare a cesiunii în favoarea băncii a drepturilor de

despăgubire pentru bunurile asigurate;

constituirea şi utilizarea integrală a surselor propri cu care împrumutatul participă la

realizare proiectului creditat;

alte prevederi din contract care condiţionează punerea la dispoziţie a creditului.

Orice modificare ulterioară a clauzelor unui contract de credit sau acord de garanţie/contract

de credit încheiat se va putea face numai pe baza unui act adiţional care se va încheia de

bancă.

Actul adiţional se va încheia ori de câte ori cel puţin una din clauzele contractului de credit

anterior încheiat necesită modificări ca urmere a apariţiei uneia din următoarele situaţii:

se majorază/diminuează creditul iniţial aprobat pentru acelaşi obiect de creditare;

se modifică datele de acordare a creditului, în cazul în care acesta se acordă în tranşe;

se modifică durata (scadenţa) contractului de credit;

se modifică orice altă clauză din contractul de credit.

Contractul de credit încetează de drept la expirarea duratei pentru care a fost încheiat, dacă

împrumutatul a achitat toate obligaţiile sale faţă de bancă, iar în situaţia în care se

înregistrează credite şi dobânzi restante contractul de credite rămâne în vigoare până la data

recuperării integrale a creanţelor băncii.

Contractul de credit produce efecte juridice până la finalizarea ultimului act de recuperare a

creditului şi dobânzilor, inclusiv prin executare silită.

În cazul în care nu sunt îndeplinite condiţiile din contract pentru punerea la dispoziţie a

creditului, conducerea unităţilor bancare teritoriale va comunica în scris împrumutatului

cauzele neacordării efective a creditului.

În contractele de credite care se încheie de bancă cu clienţii săi se vor putea introduce şi alte

clauze specifice din care să rezulte clar toţi termenii şi toate condiţiile respectivelor tranzacţii

şi care să ducă la diminuarea riscului în activitatea de creditare.

Contractele de garanţie mobiliară şi imobiliară se vor întocmi de ofiţerii de credite prin

completarea informaţiilor specifice furnizate de proprietarii de drept ai bunurilor (soţ, soţie, în

calitate de împrumutaţi sau giranţi) asistaţi de juristul băncii.

62

Mandatarul băncii, împreună cu proprietarii de drept ai bunurilor, vor proceda la încheierea în

formă autentică a contractului de ipotecă la sediul notariatului public, apoi va fi întăbulat la

biroul de carte funciară de pe lângă judecătoria din raza teritorială în care se află situat

imobilul ipotecat.

Consilierii clienţi retail, verifică, dacă este cazul, existanţa surselor proprii în contul curent al

împrumutatului sau documentele din care rezultă utilizarea anterioară a acestora.

Consilierul juridic are obligaţia să verifice legalitatea întocmirii contractului de împrumut, a

contractelor de garanţii şi a contractelor de asigurare şi să menţioneze despre această

constatare pe ultima filă a contractelor de împrumut.

PARTEA II

CAP. III : ETAPELE PROCESULUI DE CREDITARE RETAIL CONFORM

SISTEMULUI INTEGRAT DE GESTIUNE A CREDITELOR

Procesul de creditare pentru clienţii retail6 se desfaşoară în front-office, unde se

gestionează relaţia cu clientul, şi în back-office, unde se analizează şi administrează produsele tip

credit acordate.

3.1. Etapa I – Consilierea clienţilor retail conform SIGC

In vederea acordării de produse tip credit, consilierul clienţi retail acorda asistenţă

clientului pentru definirea cerinţelor acestuia.

Consilierul îi prezintă clientului caracteristicile produsului solicitat, costurile aferente

şi conditiile pe care trebuie sa le îndeplinească pentru a putea beneficia de credit.

Acesta prezintă şi alte produse/servicii asociate produsului tip credit respectiv

(vânzare încrucişată): carduri BCR, e-BCR, etc. Pe baza datelor intermediare

furnizate de clientul persoană fizică la acest moment, consilierul clienţi retail

determină volumul maxim la creditului posibil de contractat si efectuează preavizarea

creditelor prin validarea solicitării de credit.

6 B.C.R - “Norma Metodologica privind creditarea clientilor retail” (DM – NM – nr.12 / 2006 Editia 3)

63

In situaţia în care informaţiile sunt furnizate telefonic prin Contract Center,

consilierul preia aceste date şi le transmite serviciului de specialitate din administraţia

centrală a băncii în vederea preavizării creditului. Persoana desemnată calculează

prescoringul, face verificarea în bazele de date ale B.C.R. şi transmite, după caz,

preavizarea către Contract Center in vederea comunicării aceasteia clientului.

Formularul care certifică preavizarea cerditelor poate fi înmanat clientului persoană

fizică la ghişeele băncii de către consilierul client, sau poate fi transmis prin

e-mail/fax in cazul preavizarii prin Contract Center. Preavizarea creditelor, indiferent

de canalul utilizat se va efectua in maxim 30 de minute.

Aprobarea creditului este conditionata de : prezentarea tuturor documentelor solicitate

de banca, veridicitatea datelor declarate de solicitantul de credit consilierului client/

consilierului Contract Center, precum si de rezultatul analizei informatiilor furniate

de diferitele baze de date consultate de banca pentru diminuarea riscurilor aferente

creditarii.

Preavizarea creditelor este valabila 30 de zile pentru creditele simple, respectiv 60 de

zile pentru creditele complexe.

Consilierul clienti retail prezinta clientului lista de documente solicitate de banca

pentru contractarea produsului tip credit si ii inmaneaza formularele tipizate pentru a

fi completate, precizand ca incheierea acetesi etape nu reprezinta un angajament ferm

din partea bancii de a acorda produsul solicitat. Documentele solicitate de banca in

vederea contractarii produselor tip credit sunt prezentate in Procedura documentatia

de credit si incheierea documentelor contractuale cu clientii retail.

3.2 Etapa II - Verificarea si analiza documentelor de credit

Verificarea documentatiei in front-office. In momentul in care clientul prezinta

bancii documentele solicitate, consilierul clienti retail are obligatia sa verifice daca

documentatia este completa, corespunde listei de documente solicitate, iar

documentele anexate sunt intocmite si completate cu respectarea modelelor si

cerintelor formultate de banca.

64

In situatia in care documentatia este incompleta sau din continutul documentelor

prezentate nu rezulta cu claritate indeplinirea criteriilor si conditiilor specifice,

documentatia va fi restituita clientului in vederea completarii acesteia sau, dupa caz, i

se va comunica acestuia ca nu poate beneficia de creditul solicitat.

Daca documentatia de credit este completa, consilierul clienti retail inregistreaza

primirea dosarului de credit in registrul unic de intrare a documentelor, dupa care

verifica existenta/deschide cont curent pentru client si incaseaza comisionul de

analiza a documentatiei de credit.

Consilierul clienti retail are obligatia sa consulte urmatoarele baze de date care ofera

informatii despre solicitant si , daca este cazul coplatitorii sau garantii cu venituri:

o baza de date ce contine angajametele persoanelor fizice la BCR;

o fisierul privind angajamentele aferente cardurilor de credit emise de BCR;

o fisierul privind relatia clientilor rau-platnici cu banca;

o situatia inscrierii la CRB;

o situatia inscrierii la BC;

o faza de date care cuprinde societatile comerciale in numele carora s-au eliberat

adeverintele de salariu sau carti de munca false sau suspectate de fals.

Rapoartele obtinute in urma consultarii, respectiv rezultatele verificarii in bazele de

date, se vor atasa in mod obligatoriu in cazul creditelor simple la documentatia de

credit, iar in cazul creditelor complexe la referatul de credit.

Consilierul clienti retail stabileste impreuna cu solicitantul de produs tip credit data

scadentei.

Tot acesta proceseaza scoringul pentru persoane fizice, procedand astfel:

o in situatia in care rezultatul scoringului este negativ, consilierul clienti retail ii

comunica clientului ca nu poate beneficia de creditul solicitat;

o in situatia in care rezultatul scoringului este pozitiv, consilierul clienti retail

accepta cererea clientului de acordare a creditului.

Analiza in front-office a documentatiei de credit simplu. In cazul creditelor

simple, dupa acceptarea cererii clientului, consilierul clienti retail genereaza

65

contractul de credit pentru persoane fizice specific creditului pentru care a optat

solicitantul.

Consilierul clienti retail semneaza pentru neschimbare pe fiecare paina a contractului

de credit.

Imprumutatul si, dupa caz, coplatitorii si/sau garantii semneaza la banca toate

exemplarele contractului de credit simplu si anexele la acesta, pe fiecare pagina, in

fata consilierului clienti retail. Consilierul ii comunica clientului ca utilizarea

creditului se efectueaza dupa aprobarea acestuia, deschiderea contului de credit, plata

primei de asigurare si a comisioanelor aferente. In cazul creditelor simple garantate

cu depozite colaterale/certificate de depozit constituite la BCR sau alte titluri de stat,

se va incheia contract de garantie reala mobiliara. Pentru creditele simple, aceasta

etapa se incheie cu transmiterea dosarului spre aprobare, de catre consilierul clienti

retail, conform limitelor de autoritate stabilite.

Analiza in front-office a documentatiei de credit complex. Pentru creditele

complexe, consilierul clienti retail ii comunica clientului acceptarea dosarului de

credit in vederea efectuarii analizei, metionand ca, in functie de rezultatul acesteia, i

se pot solicita noi documente necesare bancii pentru fundamentarea deciziei de

creditare.

Consilierul clienti retail prezinta clientului etapele urmatoare ale analizei solicitarii

acestuia : verificare documente din punct de vedere juridic, evaluare garantii,

intocmire contracte de garantie ,etc).

Pentru creditele complexe , analiza in front-office a documentatiei se incheie cu

transmiterea de catre clienti retail a dosarului de credit in back-office pentru

continuarea analizei de creditare.

Verificarea şi analiza în back-office a documentaţiei de credit complex/simplu.

Supervizorul credite si back-office retail repartizeaza dosarul de credit unui specialist

credite retail. Acesta din urma verifica actele de proprietate asupra bunurilor mobile

propuse a se lua in garantie, si inainteaza consilierului juridic actele pentru bunurile

66

imobile propuse pentru a fi aduse in garantie, precum si eventualele clauze speciale

propuse a fi introduse in contract, pentru acordarea avizului de legalitate.

Daca in urma verificarii, rezulta ca sunt necesare informatii/documente suplimentare,

specialistul de credite are obligatia de a lua legatura cu unitatea bancara initiatoare in

vederea completarii dosarului de credit.

Specialistul credite retail prezinta evaluatorului lista bunurilor ce urmeaza a fi

evaluate. Specialistul credite retail contracteaza clientul pentru a stabili data

deplasarii pe teren in vederea efectuarii evaluarii bunurilor. Raportul de evaluare

poate fi intocmit si de terte persoane, atestate ANEVAR.

In situatia in care solicitantul de credit nu indeplineste conditiile de creditare

stabilite prin reglemetarile interne ale bancii, se renunta la intocmirea referatului de

credit si i se va comunica in scris respingerea cererii.

Pentru creditele complexe, etapa 2 se incheie cu intocmirea referatului de credit si

transmiterea acestuia spre avizare/aprobare, conform limitelor de autoritate stabilite.

In cazul creditelor simple analizate in back office, etapa 2 se incheie cu

aprobarea/respingerea creditului conform limitelor de autoritate, care se consemneaza

pe scoring, cu exceptia creditelor de valoare mare, a celor solicitate de persoane aflate

in relatii speciale cu banca si a celor de investitii imobiliare.

3.3. Etapa III - Aprobarea creditelor

Aprobarea creditelor simple. Consilierul clienti retail prezinta intreaga

documentatie supervizorului front-office retail, care are obligatia sa verifice

respectarea conditiilor de acordare.

Cand este cazul, nivelul ierarhic superior restituie nivelului ierarhic subordonat

documentatia ce i-a fost prezentata, in scopul completarii analizei.

Pentru creditele a caror aprobare este de competenta nivelurilor de autoritate din

centrala SMB, se inainteaza spre examinare, impreuna cu intreaga documntatie,

entitatii functionale din cadrul adiminstratiei centrale a bancii.

Aprobarea creditului simplu se consemneaza pe formularul de scoring.

67

Aprobarea creditelor complexe. Referatul de credit, impreuna cu intreaga

documentatie, se prezinta supervizorului credite si back-office retail, care are

obligatia se verifice respectarea conditiilor de acordare a creditelor compleze.

Cei doi avizeaza referatul de credit si il prezinta directorului executiv adjunct

coordonator al activitatii retail, care il respinge sau vizeaza includerea acestuia pe

ordinea de zi a Comitetului director al SJ/SMB.

Cand este cazul nivelul ierarhic superior restituie nvelului ierarhic subordonat

documentatia ce i-a fost prezentata, in scopul completarii analizei.

Pentru creditele a caror aprobare este de competenta nivelurilor de autoritate din

Centrala bancii, referatele de credit insusite de Comitetul director al sucursalei

judetene si respectiv, al sucursalei municipiului Bucuresti, se inainteaza spre

examinare , impreuna cu intreaga documinetatie, entitatii functionale din cadrul

administratiei centrale a bancii.

Creditele compleze avizate/aprobate in alte conditii decat cele din referatul de credite

vor fi insotite de o nota in care sunt prezentate conditiile respective.

Aprobarea creditului complez se consemneaza in referatul de credit sau, in cazul in

care se aproba in alte conditii decat cele propuse in referatul de credit, in nota in care

sunt prezentate conditiile respective.

3.4. Etapa IV – Contractarea creditelor

Contractarea creditelor simple. Dupa aprobarea creditului simplu, reprezentatii

bancii semneaza contractul de credit.

Consilierul clienti retail solicita clientului sa depuna in contul curent contravaloarea

comisioanelor aferente clientului aprobat (daca nu sunt incluse in credit).

Consilierul inmaneaza imprumutatului si, dupa caz, coplatitor si/sau garantilor,

exemplarele lor prin contractul de credit si le solicita sa semneze de primire pe un

exemplar care ramane la banca; apoi ,consilierul, mentioneaza pe ultima fila a

68

contractului de credit bancar ca s-au indeplinit conditiile de tragere si transmite

dosarul de credite in back-office.

Contractarea creditelor complexe. Dupa aprobarea creditului, specialistul credite

retail contacteaza unitatea bancara initiatoare in vederea comunicarii deciziei de

aprobare a creditului.

Specialistul credite retail din genereaza contractul de credit bancar specific categoriei

de credit solicitat si contractele de garantie mobiliara si solicita avizul de legalitate

asupra contractelor de garantie, daca se impune conform reglemetarilor.

Supervizorul credite retail semneaza pentru neschimbare pe fiecare pagina din

contractul de credit bancar complex care se transmite de catre specialistul credite

retail la unitatea bancara initiatoare, impreuna cu documentatia. Reprezentantii bancii

semneaza contractul de credit bancar complex.

Imprumutatul si, dupa caz, coplatitorii si/sau garantii semneaza la unitatea bancara

intiatoare toate exemplarele contractului de credit bancar si anexele la acesta, pe

fiecare pagina, in fata consilierului clienti retail de la unitatea bancara initiatoare.

Consilierul clienti retail inmaneaza imprumutatului si, dupa caz, coplatitorilor si/sau

garantilor, exemplarele lor din contractul de credit si le solicita sa semneze de primire

pe un exemplar care ramane la banca.

Dupa semnarea contractului de credit complex, consilierul client retail transmite

reprezentantilor bancii contractele de garantie mobiliara spre semnare si persoanei

desemnate prin procura documentatia necesara pentru semnarea contractelor de

ipoteca.

Consilierul clienti retail de la unitatea bancara initiatoare ii comunica clientului

conditiile pe care acesta sa le indeplineasca in vederea efectuarii tragerii din credit.

Consilierul mentioneaza pe ultima fila a contractului de credit bancar ca s-au

indeplinit conditiile de tragere.

In cazul in care nu sunt indeplinite conditiile din contract pentru punerea la dispozitie

a creditului in termenul prevazut in acesta si nu s-a convenit prin act ditional

69

prelungirea termenului, consilierul clienti retail comunica in scris imprumjtatului

conditiile care nu au fost indeplinite pentru a putea efectua trageri din credit.

Pentru incheierea acestei etape, consilierul clienti retail ii comunica clientului ca

utilizarea creditului se efectueaza dupa deschiderea contului de credit si plata

comisioanelor aferente.

3.5. Etapa V – Tragerea creditelor

Termenul in care conditiile de tragere prevazute in contract trebuie indeplinite sunt:

o 7 zile calendaristice pentru creditele garantate cu garantii reale mobiliare si/sau

personale;

o 60 zile calendaristice pentru creditele garantate cu garantii reale imobiliare.

Odata cu indeplinirea conditiilor de tragere , angajamentul bancii trebuie inregistrat in

cont in afara bilantului.

Termenele de tragere a creditelor se calculeaza de la data indeplinirii tuturor

conditiilor de tragere prevazute in contract so pana la data angajarii ultimei transe din

credit, dupa cum urmeaza:

o 60 de zile, in cazul de consum si creditelor acordate PFA;

o 180 de zile, in cazul creditelor acordate pentru achizitionare imobil, lucrari de

reparatii, modernizari, consolidari, extinderi si/sau viabilizare;

o 360 de zile, in cazul creditelor destinate constrcutiei, indiferent de regimul juridic

al terenului achizitionat (proprietate, concesiune sau drept de folosinta), inclusiv

executarea lucrarilor de viabilizare a terenului. Acest termen se poate prelungi cu

inca 360 de zile in situatia in care imprumutatul obtine o noua autorizatie de

construire.

In cazuri justificate, la solicitarea beneficiarului de credit, termenele pot fi prelungite

cu cel mult 30 de zile de catre unitatile bancare teritoriale.

Creditele se pun la dispozitia imprumutatorilor in moneda in care sunt aprobate. Pe

parcursul derularii creditului, dupa angajarea integrala a acestuia, la solicitarea scrisa

70

imprumutatului, unitatile bancare teritoriale pot transforma soldul creditului existent

din valuta in care au fost aprobate, intr-o alta valuta, dupa achizitionarea

comisioanelor, restantelor si dobanzilor datorate de la ultima scadenta pana in ziua

curenta.

De regula, creditul se trage prin virament. Pot fi eliberate sume in numerar din conturi

curente numai in cazuri justificate, cu respectarea legii si a reglementarilor interne ale

bancii si ale BNR.

Obligatiile consilierului clienti retail sunt:

o Sa verifice, pe baza datelor din documentele justificative prezentate de

imprumutati ( factura proforma, comanda, precontract, oferta acceptata, situatii de

lucrari, contract etc) , concordanta dintre destinatia creditului inscrisa in cintractul

de credit si scopul de credit platii inscris in documentele de plata la rubrica

„reprezentand________”;

o In situatia in care se constata ca platile sunt dispuse in deplina concordanta cu

destinatia creditului, mentioneeaza pe ordinul de plata, in spatiul rezervat

continutului economic al operatiunii, numele si prenumele in clar, semnatura si

data. Lipsa acestei vize constituie motiv de refuz in efectuarea platii din credit.

o In cazul creditelor cu destinatie multipla (carduri, linii de credit, credite de

trezorerie nenominalizate) nu se vizeaza documentele de plati.

Separat de controlul de forma si fond care se efectueaza potrivit normelor Bancii

Nationale privind instrumentele de decontare, consilierul clienti retail trebuie sa

verifice daca, in cazul documentelor de plata achitate din credite complexe, exista

viza supervizorului front-office/directorului executiv/coordonatorului de agentie/

inlocuitorul acestuia care are dreptul sa autorizeze astfel de plati.

In cazul creditelor de investitii la care utilizarea se efectueaza in transe, inaintea

efectuarii tragerilor din credit, specialistul credite retail de la impreuna cu evaluatorul

se deplazeaza pe teren in vedere verificarii executarii lucrarilor pentru care s-a

acordat creditul.

Tragerea creditelor:

Tragerea creditelor se efectueaza in front-office, dupa indeplinirea conditiilor de

tragere.

71

Creditul se pune la dispozitia imprumutatului in front-office de catre consilierul

clienti retail care semneaza pe ultima pagina din contract ca au fost indeplinite

conditiile de tragere.

Consilierul clienti reatil deschide contul de imprumut aferent categoriei de credit

aprobat.

Consilierul clienti reatil deschide conturile de garantii, in care inregistreaza valoarea

si, daca este cazul, detalii referitoare la acestea.

Consilierul clienti reatil incaseaza contravaloarea comisioanelor aferente creditului

aprobat( achitarea se face de catre client, in functie de optiunea sa, din sursele proprii

sau din credit).

Dupa efectuarea operatiunilor prezentate anterior, consilierul clienti retail pune

creditul la dispozitia clinetului, clientul prezinta documentele, dupa verificarea

destinatiei creditului inscrisa in documentele de plata. Atunci cand este cazul, clientul

prezinta documentele justificative necesare efectuarii tragerilor din credit.

In ziua tragerii creditului, consilierul clienti retail genereaza graficul de rambursare si

il inmaneaza clientului.

3.6. Etapa VI - Rambursarea creditelor si achitarea dobanzilor datorate bancii de

catre imprumutati

Rambursarea creditelor si achitarea dobanzilor curente.

Creditele acordate persoanelor fizice prin conturi separate de imprumut se

ramburseaza in mod automat, prin procedura informatica, la termenele si in sumele

prevazute in graficul de rambursare, anexa la contractul de credite, din

disponibilitatile existente in contul curent.

Rambursarea anticipata a oricaror sume datorate in cadrul creditului se poate efecuta

la solicitarea scrisa a imprumutatului, dupa achitarea comisioanelor, restantelor si

dobanzilor datorate de la ultima scadenta pana in ziua curenta.

Majorarea/diminuarea creditului aprobat initial pentru acelasi obiect de creditare,

modificarea datelor de acordare a creditului in cazul in care acesta se acorda in transe,

72

amanarea la plata sau modificarea oricarei alte clauze din contractul de credit va

conduce la inchierea unui act aditional si dupa caz, la intocmirea unui nou grafic de

rambursare.

Recuperarea sumelor restante datorate bancii de catre imprumutati.

In situatia in care disponibilitatile existente in contul curent nu sunt suficiente pentru

acoperirea integrala a sumelor datorate de imprumutat, specialistul de credite retail

anunta imediat debitorul care are obligatia sa-si alimenteze contul curent cu sumele

datorate bancii. In caz contrar, banca va trece diferenta nerambursata, in ziua

scadentei, in contul „ Credite de daună”, respectiv „Dobânzi restante”.

3.7 STUDIU DE CAZ- Acordarea de către B.C.R. a unui credit către o

persoană fizică prin pachetul MOTOR EXTRA/SUPER B.C.R.

3.7.1. Prezentarea pachetului MOTOR EXTRA/SUPER BCR

~Pachetul de produse şi servicii financiar-bancare destinat achiziţionării de autoturisme

noi şi rulate, în lei/valută~

Figura nr.4 :Credit Motor

73

Caracteristici:

1. Componentele pachetului:

Credit pentru achiziţionarea de autoturisme

noi/rulate MOTOR;

Contract de asigurare CASCO;

Contract de asigurare de deces/inva-liditate din

accident.

2. Beneficiari: persoane fizice rezidente şi

nerezidente în vârstă de cel puţin 18 ani.

3. Destinaţia: se acordă pentru achizitio-narea de

autoturisme noi şi rulate;

4. Moneda de acordare: RON, EUR, USD.

Sursa: Arhiva BC.R

5. Suma maximă:

Creditele acordate pentru achiziţionarea de autoturisme noi: 50.000 EUR (sau

echivalent RON/USD);

Creditele acordate pentru achiziţionarea de autoturisme rulate: 25.000 EUR (sau

echivalent RON/USD).

6. Termen maxim: 10 ani.

7. Avans: aport propriu nu este necesar.

8. Dobânda: se stabileşte în funcţie de termenul convenit cu clientul pentru rambursarea

creditului.

9. Garanţii:

poliţa de asigurare tip CASCO încheiată cu BCR Asigurări;

poliţa de asigurare de deces/invaliditate din accident încheiată cu BCR Asigurări de

Viaţă.

Drepturile de încasat ce rezultă din poliţele de asigurare vor fi cesionate în favoarea

băncii.

10. Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor nete lunare certe

realizate de către solicitant şi coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri

provenite din contracte de închiriere, dividende, venituri realizate în străinătate, din

activităţi independente, din depozite şi dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice

alte surse de venit dovedite prin documente legale.

11. La evaluarea bonităţii solicitantului se va avea în vedere ca angajamentele totale

de plată lunare ale solicitantului şi ale familiei acestuia, decurgând din contractul de

credit, precum şi din alte contracte de aceeaşi natură, cum ar fi alte contracte de

credit, leasing, contracte de cumpărare de bunuri în rate, indiferent de creditor, să

reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului şi, după caz, ale

familiei sale.

În plus faţă de această condiţie, la acordarea creditelor, angajamentele de plată lunare

decurgând din credite de consum, precum şi din alte contracte de natura creditului de

74

consum, indiferent de creditor, nu vor depăşi 30% din veniturile nete ale solicitantului

şi, după caz, ale familiei acestuia.

12. Modalitatea de acordare a creditului: virament în contul dealer-ului/persoanei

fizice sau juridice care comercializează autoturismul.

13. Modalităţi de rambursare a creditului:

la orice sediu B.C.R., în numerar (cu cel puţin o zi înaintea scadenţei stabilite prin

graficul de rambursare);

la sediul unităţii B.C.R. care a acordat creditul, din contul curent în lei/valută

(inclusiv ziua scadenţei);

prin internet, din contul curent în lei/valută, utilizând serviciul e–BCR, cu cel puţin o

zi înaintea scadenţei stabilite prin graficul de rambursare (se completează în prealabil

Cererea de acces şi se încheie Convenţie);

la orice ATM din reţeaua BCR, din contul de card de debit (se încheie în prealabil

Convenţie), pentru creditele acordate în lei.

14. Costuri:

În cazul acordării împrumutului la sediul băncii:

Comision analiză documentaţie: 50 RON sau echivalent;Comision acordare credit

(flat - perceput o singură dată la acordarea creditului): 1%;

Comision administrare (încasat şi calculat lunar la valoarea creditului acordat):

0,05%.

Comision de urmărire riscuri (calculat flat la valoarea creditului aprobat şi plătibil

lunar):

o 0,20% lunar, în cazul creditelor acordate în lei;

o 0,15% lunar, în cazul creditelor acordate în valută.

Prima de asigurare polita CASCO: cota de primă anuală este stabilită de BCR

Asigurări;

Prima de asigurare polita deces/invaliditate: cota de primă anuală este stabilită de

BCR Asigurări de Viaţă;

Comision rambursare anticipată:

o în primii 3 ani: 4,5%;

75

o între 3 şi 5 ani: 3% ;

o între 5 şi 10 ani: 2,5%;

o din suma rambursată în avans, minim 30 EUR.

În cazul acordării împrumutului prin intermediul dealerilor auto parteneri:

Comision de acordare credit (flat - perceput o singură dată la acordarea creditului):

o maxim 6% (0,3% minim 50 RON + maxim 5,7%), în cazul creditelor acordate în

lei;

o maxim 3% (0,3% + maxim 2,7%), în cazul creditelor acordate în valută.

Comision administrare (încasat şi calculat lunar la valoarea creditului acordat):

0,05%;

Comision de urmărire riscuri (calculat flat la valoarea creditului aprobat şi plătibil

lunar):

o 0,20% lunar, în cazul creditelor acordate în lei;

o 0,15% lunar, în cazul creditelor acordate în valută.

Prima de asigurare polita CASCO: cota de primă anuală este stabilită de BCR

Asigurări;

Prima de asigurare polita deces/invaliditate: cota de primă anuală este stabilită de

BCR Asigurări de Viaţă;

Comision rambursare anticipată:

o în primii 3 ani: 4,5%;

o între 3 şi 5 ani: 3%;

o între 5 şi 10 ani: 2,5%;

o din suma rambursată în avans, minim 30 EUR.

Nivel dobânzi (tabelul nr. 3):

Tabel nr. 3: Nivelurile Dobanzii

TermenRON

Dobândă revizuibilă*

EUR

Dobândă variabilă**

USD

Dobândă variabilă**

maxim 1 an 10,25%/an 8,30%/an 9,05%/an

76

1 – 10 ani 10,75%/an 8,80%/an 9,05%/an

* în funcţie de dobânda de referinţă BCR (revizuibilă la 31 martie şi 30 septembrie), la care se

adaugă o marjă fixă;

** în funcţie de dobânda de referinţă BCR (variabilă), la care se adaugă o marjă fixă.

15. Documente necesare:

Cerere de credit (formular tip BCR);

Adeverinţă de salariu pentru solicitant şi dacă este cazul, pentru coplătitori (formular

tip BCR sau alte modele de adeverinţe care să cuprindă obligatoriu informaţiile

solicitate de bancă)/ Extras de cont/Stare financiară cumulat(ă) pe ultimele trei luni

pentru clienţii care încasează salariul lunar într-un cont curent/ cont de card la BCR)

Talon de pensie (original sau copie) sau decizie de pensionare;

Cartea de muncă (primele şi ultimele două pagini)/contractul individual de muncă cu

viza direcţiei generale de muncă şi protecţie socială/registrul general de evidenţă a

salariaţilor (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor şi

înscrierile referitoare la împrumutat pentru solicitant şi, dacă este cazul, pentru

coplătitori);

BI/CI (copie) pentru solicitant şi membrii familiei;

Factura proformă pentru autoturismul cumpărat din credit;

Certificat de Autenticitate eliberat de Registrul Auto Român, în cazul achiziţionării de

autoturisme rulate neînmatriculate în România;

După acordarea creditului şi înmatricularea autoturismului, se solicită o copie a carţii

de identitate a autoturismului;

Alte documente solicitate de bancă.

16. Avantaje:

Finanţarea achiziţionării unor autoturisme noi, dar şi rulate;

Întocmirea dosarului de credit se poate realiza, fie la sediul băncii, fie la dealerii auto

parteneri;

Posibilitatea Refinanţării creditelor angajate la alte bănci, inclusiv suplimentarea

acestora;

77

Acordarea creditului fără aport propriu, garanţi sau ipotecarea unui imobil;

Obţinerea preavizării creditului, în maxim 30 minute la orice unitate BCR sau

telefonic, prin InfoBCR;

Accesul la sume mai mari prin luarea în calcul atât a veniturilor solicitantului cât şi

ale familiei sale, după caz;

Economie de timp, prin apelarea la una dintre următoarele modalităţi de rambursare :

o oriunde şi oricând în ţară prin reţeaua de ATM-uri BCR (cea mai extinsă reţea)

din contul de card de debit, pentru creditele în lei;

o utilizând serviciul e-BCR nu mai este necesară deplasarea la bancă pentru

achitarea ratei de credit.

Documentaţie de credit simplificată pentru:

o împrumuturile de până la 1.000 EUR inclusiv sau echivalent RON/USD, sau în

cazul în care în cursul ultimelor 12 luni, solicitantul a beneficiat de credite

garantate cu garanţii reale imobiliare de la BCR, nemaifiind solicitate copii după

contractul individual de muncă/cartea de muncă/ registrul general de evidenţă a

salariaţilor ;

o solicitanţii care îşi încasează salariul lunar într-un cont curent/cont de card la

BCR, banca nemaisolicitând adeverinţa de salariu şi nici copii după contractul

individual de muncă/cartea de muncă/registrul general de evidenţă a salariaţilor.

3.7.2. Necesitatea creditului bancar pentru persoana fizică

Necesitatea creditului bancar la modul general, deriva din însaşi funcţia creditului. În

primul rând creditul îndeplineşte funcţia distributivă prin faptul că imortalizează resursele

băneşti disponibile la un moment dat în economie, redistribuindu-le apoi prin acordarea de

împrumuturi spre alte ramuri, sectoare sau persoane fizice care au nevoie de mijloace de

finanţare.

Creditul are şi o importanţă în funcţie de emisiunea monetară. După ce prin intervenţia

creditului, s-a ajuns la moneda judiciară, adică bilete de bancă, prin intermediul unor solide

78

instituţii de credit s-au creat alături de aceştia, multiple alte instrumente de tehnică de plată care

au dus la diminuarea folosirii numerarului şi la creşterea în mari proporţii a monedei scripturale.

Creditarea persoanei fizice Mustăţea Mihai are loc ca urmare a nevoii acestuia de suma

de 3100 EUR pentru cumpărarea unui autoturism marca PEUGEOT PARTNER XT. 2.0 HDI de

la S.C. MOTOREX ABC S.R.L.

Solicitantul apelează la acest credit în valoare de 3100 EUR deoarece nu îşi poate permite

să achiziţioneze autoturismul numai din venitul net lunar. Valoarea totală a autoturismului este

de 14.619 EUR iar solicitantul nu dispune de această sumă şi de aceea apelează la creditul

bancar.

Primul principiu adus la cunoştinţa persoanei fizice a fost „Credibilitatea bancară”,

adică faptul că Banca Comercială Română urmăreşte ca solicitantul să prezinte credibilitate.

Toate operaţiunile de credit şi de garanţie dintre bancă şi Mustăţea Mihai, se

consemnează în documentele contractuale din care rezultă clar toţi termenii şi toate condiţiile

respectivelor tranzacţii.

Solicitantul, îndeplinind această condiţie, a fost creditat cu suma cerută.

Cel de-al doilea principiu de creditare este „Garantarea creditelor”. Creditul are

destinaţie precisă. Pentru creditare, banca percepe o dobândă anuală de 10.5% plus comisioanele

de analiză a documentaţiei, de acordare credit si de administrare ce sunt înscrise distinct în

contractul de credit.

„Solvabilitatea şi rambursarea la termen” este cel de-al treilea principiu. Este

principiul care conferă echilibru întregului proces de creditare şi asigură condiţia pentru reluarea

continuă a acestui proces de creditare, utilizând şi rambursarea.

Pentru aprecierea capacităţii de rambursare a creditului, s-a întocmit un „Scoring de

apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite”, iar punctajul a fost de 23 puncte. Din

„Scoring de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite” (tabelul nr. 4) rezultă că domnul

Mustăţea Mihai are un venit mediu lunar de 9.669.961 lei şi lucrează cu contract de muncă pe

perioadă nedeterminată la Primăria Alba având funcţia de consilier. Salariul nu este grevat de

reţineri.

Tabel nr 4: Scoring de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite

79

Nr.crt. Criteriul Aprecierea Punctaj Nr.

0 1 2 3 4

1 Locuinta clientului - vila/ casa proprietate

- apartament proprietate personala

- vila/ ap. proprietatea parintilor

- chirie

3

2

1

0

2

2 Proximitate fata de

sediile BCR

- exista unitate BCR in localitatea de

domiciliu

- nu exista unitate BCR in localitatea de

domiciliu

2

0

2

3 Situatia familiala - casatorit (a)

- vaduv(a)/ celibatar(a)/ divortat(a)

3

1 1

4 Varsta - sub 65 de ani

- peste 65 de ani

2

-1

2

5 Numarul de persoane

in intretinere

- 0 persoane

- 1 persoana

- 2 persoane

- 3 sau mai multe persoane

3

2

1

0

3

6 Durata lucrata in

aceeasi institutie

(conform mentiunilor

din cartea de munca)

- mai mare de 5 ani

- intre 2 si 5 ani

- intre 1 si 2 ani

- mai mica de 1an

- pensionar

4

2

1

0

2

4

80

7 Perioada de creditare - nu depaseste perioada de timp ramasa

pana la pensionare

- depaseste perioada de timp ramasa

pana la pensionare

2

0

2

8 Aportul propriu - peste 50% din valoarea investitiei

- intre 25% si 50% din valoare

- pana la 25% inclusiv din valoare

4

2

0

2

9 Referinte financiar -

bancare la BCR

- depozit si credit

- credite angajate / card de credit

- depozit / card de debit

- nici una

3

2

1

01

10 Venitul net lunar al

solicitantului

(exprimat in RON)

- peste 2.000

- 1.000 - 2.000

- 750 - 1.000

- 500 - 750

- 250 - 500

- sub 250

5

3

2

1

0

-1

2

11 Gradul de indatorare

al familiei

Angajamentele totale de plata lunare

reprezinta:

- sub 10% din veniturile nete;



- intre 30-40% din veniturile nete.

5

4

2

12

TOTAL PUNCTAJ _23_ pct

Girantul, Mustăţea Viorel, a declarat că nu mai este girant la altă persoană, nu este

împrumutat, venitul lunar al acestuia fiind de 8.302.520 lei şi lucrează cu contract de muncă pe

perioadă nedeterminată la Liceul “Horea ,Closca si Crisan”, judetul Alba.

81

Domnul Mustăţea Mihai a mai avut solicitări de credite la Banca Comercială Română, iar

din modul cum şi-a achitat obligaţia anterioară, s-a dovedit a fi un bun platnic, şi ca urmare,

poate îndeplini calitatea de împrumutat.

La data de 16.11.2006 domnul Mustăţea Mihai, în calitate de persoană fizică solicită la

Banca Comercială Română acordarea unui credit pentru cumpărarea unui autoturism. Valoarea

creditului este de 3100 EUR.

Răspunderea pentru rambursarea creditului şi a dobânzilor aferente acestuia revine

următoarelor persoane:

Mustăţea Mihai, salariat la Primăria Alba, îndeplinind funcţia de consilier;

Mustăţea Viorel, salariat la Liceul Horea,Closca si Crisan judetul Alba.

3.7.3 Documentaţia de creditare. Demersuri ale B.C.R. pentru acordarea creditului

În contextul actual, creşterea economică şi scăderea dobânzilor au stimulat consumul,

această oportunitate fiind valorificată de bănci, rezultatul fiind satisfacerea nevoilor clienţilor

persoane fizice, susţinerea economică a agenţilor economici şi dezvoltarea afacerilor băncii.

Astfel, între societăţile bancare, care funcţionează în România, a început o concurenţă

acerbă pentru atragerea clienţilor persoane fizice.

Banca Comercială Română şi-a intensificat eforturile pentru a convinge clienţii actuali şi

potenţiali, că aici vor găsi stabilitate, personal calificat, produse adaptate cerinţelor,

confidenţialitate şi rapiditate. Noile produse oferite de bancă, permit cumpărarea cu venituri

mici, accesuri la bunuri de folosinţă îndelungată cu valoare mare, prin intermediul creditului

bancar.

Banca Comercială Română a încheiat protocoale de colaborare cu diverşi producători şi

distribuitori de bunuri şi servicii, în vederea finanţării persoanelor fizice care nu dispun de

resursele necesare achiziţionării anumitor bunuri şi servicii, oferindu-le acestora din urmă

produse bancare al căror preţ este mai mic decât cel practicat de alte societăţi bancare.

82

Banca Comercială Română a început o campanie de promovare a produselor oferite

clienţilor persoane fizice în special. Societăţile comerciale au fost receptive şi s-au arătat

interesate în încheierea de acorduri cu B.C.R. care oferă pe lângă stabilitate, produse şi servicii

noi, îmbunătăţite, care reduc prezenţa fizică a clienţilor la bancă, şi al căror cost este redus.

Printre aceste societăţi comerciale se numără şi S.C. MOTOREX ABC S.R.L. cu sediul

în Alba-Iulia, care este dealer autorizat pentru comercializarea autoturismelor. Prin protocolul

încheiat cu B.C.R. S.A. Sucursala Judeţeană Alba, societatea se angajează să prezinte clienţilor,

care nu dispun la cumpărare de întreaga sumă, modalitatea de acordare a creditelor, în lei sau în

valută, documentele necesare, urmând ca după analiza acestora de către bancă, să se acorde

finanţarea.

Mustăţea Mihai, în calitate de persoană fizică, se prezintă la S.C. MOTOREX ABC

S.R.L. pentru achiziţionarea unui autoturism PEUGEOT PARTNER XT. 2.0 HDI cu plata în

rate, întrucât nu dispune de întreaga sumă pentru achiziţionarea acestuia. Societatea comercială îi

comunică preţul autoturismului (14.619 EUR) şi îi prezintă condiţiile pe care acesta trebuie să le

îndeplinească în vederea contractării creditului:

să fie angajat cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată şi să realizeze

venituri certe, cu caracter permanent care să asigure plata lunară a ratelor din credite

şi a dobânzilor aferente

să deschidă, la unităţile teritoriale ale B.C.R. un cont curent în care se vor depune

iniţial avansul minim solicitat ca sursă proprie, dacă este cazul, iar ulterior ratele

lunare totale de rambursat;

să garanteze rambursarea creditelor solicitate şi a dobânzilor aferente, atât cu

veniturile ce le realizează, cât şi cu garanţii reale şi personale;

să accepte ca plăţile din contul de credit să fie efectuate numai prin virament,

eliberarea sumelor în numerar din credite fiind interzisă;

să nu înregistreze debite sau alte obligaţii neachitate la scadenţă către bancă şi

terţi, potrivit declaraţiei pe propria răspundere din cererea de credit.

După înscrierea modalităţilor de acordare a creditului de către SC MOTOREX ABC

S.R.L., Mustăţea Mihai se prezintă la bancă pentru depunerea documentelor prin care solicită un

83

credit în valoare de 3100 EUR. Lista documentelor cerute de bancă in vederea analizei

posibilităţii de acordare este:

Cerere de credit (formular tip BCR) în valută – anexa 1;7

Cartea de muncă (primele şi ultimele două pagini)/contractul individual de muncă

cu viza direcţiei generale de muncă şi protecţie socială/registrul general de evidenţă a

salariaţilor (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor şi

înscrierile referitoare la împrumutat pentru solicitant şi, dacă este cazul, pentru

coplătitori);

BI/CI (copie) pentru solicitant şi membrii familiei – anexa 28;

Adeverinţă de salariu pentru solicitant şi dacă este cazul, pentru coplătitori

(formular tip BCR sau alte modele de adeverinţe care să cuprindă obligatoriu

informaţiile solicitate de bancă)/Extras de cont/Stare financiară cumulat(ă) pe

ultimele trei luni pentru clienţii care încasează salariul lunar într-un cont curent/ cont

de card la BCR)– anexa 3, 49;

Factura proformă pentru autoturismul cumpărat din credit– anexa 510;

Certificat de Autenticitate eliberat de Registrul Auto Român, în cazul

achiziţionării de autoturisme rulate neînmatriculate în România;

După acordarea creditului şi înmatricularea autoturismului, se solicită o copie a carţii

de identitate a autoturismului ;

Alte documente solicitate de bancă.

Pe baza informaţiilor prezentate de solicitant, cu privire la volumul şi destinaţia

creditului, consilierul clienţi retail trebuie să cunoască dacă pentru categoria respectivă de

împrumut există plafon disponibil. Dacă aceste condiţii sunt îndeplinite, consilierul se va informa

cu privire la situaţia familială a solicitantului11 (anexa 6).

Dacă rezultă că sunt condiţii reale de rambursare şi garantare a creditului, consilierul

clienţi retail va încadra cererea clientului în categoria creditelor pe termen mediu în valută pentru

achiziţionarea de autoturisme noi.

7 Cererea de credit se află la anexe, pag. 1048 Declaraţia se află la anexe, pag. 1059 Adeverinţele de salariu se află la anexe, pag. 107,10810 Factura proformă se află la anexe, pag. 10911 Aceste date sunt prezentate în cererea de credit şi scoring din anexe, pag. 110

84

Analiza documentaţiei de creditare presupune stabilirea a patru elemente de bază:

1. Volumul creditului solicitat. Volumul creditului posibil de contractat se determină ca

diferenta intre preţul cu amănuntul al bunurilor care se procură din credit, valoarea

bunurilor aduse în garanţie si aportul propriu, daca este cazul.

2. Nivelul ratei totale pe care clientul o va plăti, cunoscând faptul că volumul maxim al

ratei lunare nu poate fi mai mare de 1/3 din veniturile nete realizate de împrumutat.

Specialistul credite calculează nivelul ratei lunare, folosind metoda Payment12.Din

calculul ratei lunare de credit pe care solicitantul va trebui să o plătească rezultă : 39,51

EUR echivalentul a 1.418.685,57 lei (35.907 lei/EUR), deci se încadrează, având un

salariu de 9.669.961 lei.

3. Numărul de rate lunare în care urmează să se ramburseze creditul. Solicitantul doreşte

rambursarea creditului în 5 ani, respectiv 60 luni, deci va plăti câte 39,51 EUR la care se

va adăuga dobânda.

4. Nivelul dobânzii în funcţie de categoria de credit solicitată şi de opţiunea clientului de a

contribui sau nu cu surse proprii. Supervizorul credite va trece la determinarea dobânzii:

Credit (K) X Timpul (zile) (T) X Rata dobândă (Z)

Dobânda (E)=

360 X 100

În prima lună solicitantul va plăti o dobândă de 12,65 EUR, care va fi calculată pe 14

zile, adică de la data semnării contractului de credit (16.11.2006) până la data de 30 a lunii

respective (30.11.2006):

3100 X 10,5 X 14

E= = 12,65 EUR

360 X 100

Prima rată a dobânzii se calculează la 14 zile (din data de 16.11.2006 până în data de

30.11.2006, conform metodei Payment).

12 Această metodă presupune că rata creditului creşte pe toată perioada de creditare.

85

Dobânda se calculează lunar, la soldul creditului rămas în fiecare lună. Astfel în a doua

lună, dobânda se va calcula la 3.060,49 EUR

Pentru a treia lună, rata dobânzii se calculează la 30 de zile, de la data de 14.12.2006 la

14.01.2007 pentru suma rămasă astfel:

3020,64 X 10,5 X 30

E= = 24,43 EUR

360 X 100

Din calculul ratei de credit şi a dobânzii, rezultă rata totală lunară care este de 66,63

EUR, echivalentul a 2.392.483 lei, deci solicitantul îndeplineşte condiţia ca rata totală lunară să

nu depăşească 1/3 din veniturile nete lunare.

Rata creditului se stabileşte astfel: din rata totală de plată (66,63 EUR) se scade rata

dobânzii pe fiecare lună.

Rată credit = 66,63 – 39,85 = 26,78 EUR (pentru perioada 14.01.2007)

Rată credit = 66,63 – 40,20 = 26,43 EUR (pentru perioada 14.02.2007)

Informaţiile înscrise în documentele prezentate băncii cu privire la situaţia patrimonială a

solicitantului, identitatea şi caracteristicile bunului ce urmează a fi constituit drept garanţie, va fi

verificat de specialistul credite la faţa locului.

Pentru garanţiile materiale se va întocmi un raport de evaluare care se va anexa la

referatul de credite. Urmare verificărilor şi analizelor efectuate, consilierul clienţi retail va

cunoaşte datele exacte privind volumul ratelor totale lunare pe care le poate suporta

împrumutatul şi datele calendaristice probabile ale angajării creditului, respectiv data primei

scadenţe si remite documentaţia de credit catre back-office.

Astfel, specialistul credite retail poate trece la întocmirea referatului de credite13, din care

trebuie să rezulte:

13 Referatul de credite astfel întocmit se găseşte în anexe, la pag. 112

86

datele de identitate ale solicitantului şi girantului;

volumul creditului propus a fi aprobat şi destinaţia acestuia;

încadrarea în condiţiile generale şi specifice de creditor;

sursele şi capacitatea de rambursare, cuantumul ratelor lunare totale antecalculate de

rambursat;

garanţiile asigurătorii care se vor constitui;

aprecierile specialistului de credite şi propunerile acestuia privind condiţiile de

acordare, utilizare şi rambursare a creditului referitoare la:

o volumul creditului (3.100 EUR), termenul final de rambursare (14.10.2011),

o nivelul ratei anuale de dobândă (10,5%),

o termenele şi modalităţile de efectuare a plăţilor (lunar prin virament),

o nivelul ratei lunare totale antecalculate de rambursat (66,63 EUR care rămâne

constant),

o şi graficul de rambursare antecalculat (tabelul nr.5), evaluarea garanţiilor (auto);

o competenţa de aprobare (comitetul director).

Tabel nr 5: Grafic integral rambursare credit 2061.41-19290.4/EUR

o Nr. contract: 102 Data contract 16.11.2006-07-25

o Sold credit curent: 0,00

Nr.Data

calendaristica Rata totala din Rata lunaraRata

lunara Sold ct.cred.ratei a scadentelor lun.antecalc. care de credit de dobanda

1 14.12.2006 64.82 39.51 25.32 3060.492 14.01.2007 66.63 39.85 26.78 30.20643 14.02.2007 66.63 40.20 26.43 2980.444 14.03.2007 66.63 40.55 26.08 2639.895 14.04.2007 66.63 40.91 25.72 2898.986 14.05.2007 66.63 41.26 25.37 2857.727 14.06.2007 66.63 41.63 25.01 2816.09

87

8 14.07.2007 66.63 41.99 24.64 2774.109 14.08.2007 66.63 42.36 24.27 2731.74

10 14.09.2007 66.63 42.73 23.90 2689.0111 14.10.2007 66.63 43.10 23.3 2645.9112 14.11.2007 66.63 43.48 23.15 2602.4313 14.12.2007 66.63 43.86 22.77 2558.5714 14.01.2008 66.63 44.24 22.39 2514.3315 14.02.2008 66.63 44.63 22.00 2469.7016 14.03.2008 66.63 45.02 21.61 2424.6817 14.04.2008 66.63 45.42 21.22 2379.2618 14.05.2008 66.63 45.81 20.82 2333.4519 14.06.2008 66.63 46.21 20.42 2287.2420 14.07.2008 66.63 46.62 20.01 2240.6221 14.08.2008 66.63 47.03 19.61 2193.5922 14.09.2008 66.63 47.44 19.19 2146.1623 14.10.2008 66.63 47.85 18.78 2098.3024 14.11.2008 66.63 48.27 18.36 2050.0325 14.12.2008 66.63 48.69 17.94 2001.3426 14.01.2009 66.63 49.12 17.51 1952.2227 14.02.2009 66.63 49.55 17.08 1902.6728 14.03.2009 66.63 49.98 16.65 1852.6929 14.04.2009 66.63 50.42 16.21 1802.27

Tabel nr 5: Grafic integral rambursare credit 2061.41-19290.4/EUR

Nr. contract: 102 Data contract 16.11.2006-07-25 Sold credit curent: 0,00 Client: Mustăţea MihaiCredit acordat: 3.100,00Rata dobândă curentă(%): 10.5Tip grafic de rambursare: Anuităţi

30 14.05.2009 66.63 50.86 15.77 1751.4130 14.05.2009 66.63 50.86 15.77 1751.41

30 14.05.2009 66.63 50.86 15.77 1751.4131 14.06.2009 66.63 51.31 15.32 1700.1032 14.07.2009 66.63 51.76 14.88 1648.3633 14.08.2009 66.63 52.21 14.42 1596.1434 14.09.2009 66.63 52.66 13.97 1543.4735 14.10.2009 66.63 53.13 13.51 1490.35

88

36 14.11.2009 66.63 53.59 13.04 1436.7637 14.12.2009 66.63 54.06 12.57 1382.7038 14.01.2010 66.63 54.53 12.10 1328.1639 14.02.2010 66.63 55.01 11.62 1273.1640 14.03.2010 66.63 55.49 11.14 1217.6641 14.04.2010 66.63 55.98 10.65 1161.6942 14.05.2010 66.63 56.47 10.16 1105.2243 14.06.2010 66.63 56.96 9.67 1048.2644 14.07.2010 66.63 57.46 9.17 990.8045 14.08.2010 66.63 57.96 8.67 932.8446 14.09.2010 66.63 58.47 8.16 874.3747 14.10.2010 66.63 58.98 7.65 815.3948 14.11.2010 66.63 59.50 7.13 755.9049 14.12.2010 66.63 60.02 6.61 695.8850 14.01.2011 66.63 60.54 6.09 635.3451 14.02.2011 66.63 61.07 5.56 574.2652 14.03.2011 66.63 61.61 5.02 512.6653 14.04.2011 66.63 62.15 4.49 450.5154 14.05.2011 66.63 62.69 3.94 387.8255 14.06.2011 66.63 63.24 3.39 324.5956 14.07.2011 66.63 63.79 2.84 260.7957 14.08.2011 66.63 64.35 2.28 196.4558 14.09.2011 66.63 64.91 1.72 131.5359 14.10.2011 66.63 65.48 1.15 66.0560 14.11.2011 66.63 66.05 0.58 0.00

TOTALURI 3995 3100 875Referatul de credite, împreună cu întreaga documentaţie se prezintă supervizorului

credite şi back-office retail, care are obligaţia să verifice respectarea condiţiilor de acordare.

Supervizorul credite si back-office retail prezintă referatul directorului unităţii bancare,

care coordonează activitatea de creditare, pentru a viza includerea acestuia pe ordinea de zi a

Comitetului director.

Membrii Comitetului director îşi vor exprima cu claritate punctele de vedere faţă de

propunerea susţinută de supervizorul credite şi hotărăsc cu majoritate simplă avizarea, aprobarea

sau respingerea creditului.

89

La acordarea creditelor, banca va urmări ca persoana fizică să prezinte credibilitate

pentru rambursarea lor la scadenţă. Pe lângă garanţiile morale, banca va solicita garantarea

împrumutului şi a dobânzilor aferente cu veniturile realizate de către solicitant, precum şi cu

garanţii reale şi personale.

Cererile de credit nu pot fi aprobate numai pe baza faptului că bunurile oferite drept

garanţie de către solicitanţi pot fi valorificate, dacă din analiza capacităţii de rambursare a

împrumutatului şi/sau a girantului nu rezultă că ratele de credit şi dobânzile aferente pot fi

achitate la scadenţele stabilite prin contractele de împrumut, aceasta fiind principala sursă de

rambursare, valorificarea garanţiilor fiind numai sursa secundară de protecţie a creditului în

cazul unor împrejurări neprevăzute.

În cazul în care împrumutatul nu rambursează ratele de credit şi dobânzile datorate,

banca, în calitate de creditor, poate executa pentru recuperarea creanţelor, garanţiile constituite

potrivit legii.

Specialistul credite acceptă autoturismul pentru garantarea împrumutului, cu condiţia ca

acesta să fie asigurat împotriva riscurilor generale de avarii, furt, incendii la o societate de

asigurare – reasigurare agreată de bancă printr-o poliţă de asigurare tip CASCO. Drepturile de

încasat aferente acestor poliţe vor fi cesionate în favoarea băncii. Astfel va fi întocmit un

„contract de garanţie reală fără deposedare”14 asupra autoturismului ce urmează a fi cumpărat

pentru suma de 14.619 EUR, pentru garantarea creditului în valoare de 3.100 EUR.

După aprobarea creditului, specialistul credite va întocmi „comunicarea de plafon”15 în

două exemplare. Cele două exemplare ale comunicării de plafon se transmit şefului

compartimentului conturi şi viramente în vederea deschiderii contului de împrumut potrivit

destinaţiei. Un exemplar se transmite serviciului de credite, după utilizarea plafonului sau

expirarea termenului de valabilitate a plafonului, cu viza şefului serviciului conturi şi viramente,

iar exemplarul doi se păstrează la grupa operativă în vederea efectuării plăţilor. Punerea la

dispoziţie a creditelor se va efectua numai după încheierea contractului de credit.

Astfel, specialistul credite va trece la redactarea contractului de credit16 care reprezintă

documentul juridic încheiat între bancă şi împrumutat prin care se consfinţeşte acordul de voinţă

14 Contractul de garanţie fără deposedare se află anexat la pag. 11515 Plafonul de credite se află anexat la pag. 11716 Contractul de credit se află anexat la pag. 118

90

al celor două părţi. În scopul întocmirii contractului de credit, vor fi stabilite, pe lângă elementele

cunoscute şi aprobate privind volumul creditului (3.100 EUR), perioada de creditare (număr total

de rate – 60), rata anuală a dobânzii (10,5%), data angajării creditului (16.11.2006) şi ziua din

luna la care urmează a fi efectuate plăţile (14), având în vedere:

posibilitatea alimentării contului curent, în funcţie de data plăţii salariului, inclusiv

circuitul bancar (poştal), prin virament de la unitatea care face plata salariilor;

data la care solicitantul se obligă să efectueze prima plată nu va putea fi mai târziu de

30 de zile de la data convenită pentru angajarea creditului.

Specialistul credite, împreună cu consilierul juridic, în baza documentaţiei, vor elabora

contractul de credit, cu respectarea prevederilor legale.

Împrumutatul şi girantul vor semna la bancă în faţa juristului sau a persoanei delegate, pe

fiecare exemplar al contractului de credit. Fiecare filă din contractul de credit va fi semnată de

jurist şi supervisorul credite si back-office credite al unităţii bancare sau de persoana delegată în

acest sens.

Toate exemplarele contractului de credit se prezintă conducerii unităţii bancare pentru a fi

semnate şi ştampilate.

După încheierea contractului de credit, specialistul credite împreună cu juristul băncii,

anterior termenului prevăzut pentru punerea la dispoziţie a creditului aprobat, răspund de

încheierea contractului de garanţie şi verifică:

notificarea la societatea de asigurare a cesiunii în favoarea băncii a drepturilor de

despăgubire pentru bunul asigurat;

constituirea şi utilizarea integrală a surselor proprii cu care împrumutatul participă la

realizarea proiectului creditat.

Contractul de credit încetează de drept la expirarea duratei pentru care a fost încheiat,

dacă împrumutatul a achitat toate obligaţiile sale faţă de bancă, iar în situaţia în care se

înregistrează credite şi dobânzi restante contractul de credit rămâne în vigoare până la data

recuperării integrale a creanţelor băncii.

91

Odată aprobat şi semnat contractul de credit, consilierul clienţi retail îi face cunoscut

solicitantului forma de decontare, care este viramentul, efectuat din contul curent al

împrumutatului în contul sau pe numele beneficiarului de sumă.

Pentru fiecare operaţiune înregistrată se întocmeşte „nota contabilă”17.

3.7.4 Contractul de creditare

Contractul de credit reprezintă actul încheiat între bancă şi împrumutat. Contractul de

credit face parte din documentaţia de creditare şi se întocmeşte de către specialistul credite în trei

exemplare originale, toate având valoare juridică egală. Două exemplare originale se vor întocmi

pentru B.C.R., iar un exemplar original se va întocmi pentru împrumutat, domnul Mustăţea

Mihai.

Contractul de credit va cuprinde în prima parte datele de identificare a celor două părţi:

adresa, numărul de înmatriculare şi reprezentantul băncii şi numele şi adresa împrumutatului.

În contract este specificată suma acordată împrumutatului în valoare de 3.100 EUR

pentru cumpărarea unui autoturism. Creditul va fi acordat pe o perioadă de 5 ani care este

specificată în contractul de creditare, iar numărul de rate este de 60.

Contractul încheiat între cele două părţi a fost încheiat la data de 16.11.2006, iar dobânda

curentă este de 9,5% pe an şi este variabilă. Dobanda curenta este formata din dobanda de

referinta la care se adauga 1,5 p.p.

Dacă domnul Mustăţea Mihai nu rambursează la termenul stabilit ratele împreună cu

dobânzile aferente, banca are dreptul să: perceapă o dobândă majoră de 3 p.p. pe an pentru

dobânda curentă dacă clientul înregistrează credite şi/sau dobânzi restante în lei şi/sau valută

până la 30 de zile.

Comisionele percepute de către bancă pentru creditul pus la dispoziţia domnului

Mustăţea Mihai sunt:

1. comision de rambursare anticipată: 3%, minim 30 EUR sau echivalent;

2. comision de administrare: 4,5 EUR lunar (0,05% din valoare credit);

3. comision de transformare pentru prima solicitare: flat de 0,5% flat;

17 Notele contabile se află la anexele de la pag. 124-131

92

4. comision de transformare pentru următoarea solicitare: flat de 1% flat;

5. comision de urmarire riscuri: 13,3 EUR lunar(0,15% din valoare credit);

Domnul Mustăţea Mihai garantează creditul în valoare de 3.100 EUR , împreună cu

dobânzile, dobânzile majorate, comisioanele rezultate din contractul de creditare precum şi

cheltuielile legate de recuperarea creditului, a cheltuielilor de judecată, cele de executare silită.

Contractele de garanţie sunt accesorii ale contractului de creditare şi se supun legislaţiei române.

Dacă domnul Mustăţea Mihai doreşte modificarea contractului de credit acest lucru va

putea fi posibil numai cu acordul ambelor părţi prin acte adiţionale.

Contractul de credit intră în vigoare la data semnării sale de către toate partile implicate.

Banca va avea obligaţia de a pune la dispoziţie suma solicitată dacă s-au încheiat toate

contractele de garanţie prevăzute în contract, dacă s-au efectuat toate formele de publicitate a

garanţiilor, dacă s-au încheiat poliţele de asigurare şi dacă s-a încheiat contractul în care banca

figurează ca unic beneficiar.

In situatia in care, împrumutatul nu îndeplineşte toate condiţiile de tragere specificate în

contractul de creditare, în termen de 7 zile calendaristice de la data semnării

contractului(16.11.2006), contractul se consideră desfiinţat fără a se îndeplini nici o formalitate

şi proceduri prealabile.

Atunci când domnul Mustăţea Mihai ajunge la data rambursării integrale a creditului

(14.10.2011), a achitării dobânzilor aferente, a comisioanelor şi a altor sume datorate, contractul

de creditare îşi încetează valabilitatea.

3.7.5 Supravegherea creditului acordat

În vederea asigurării rambursării la termen şi integral a creditelor acordate, unităţile

B.C.R. vor supraveghea pe toată perioada de creditare, până la rambursarea integrală a creditului,

dobânzilor şi comisioanelor, respectarea de către împrumutat a tuturor clauzelor prevăzute în

contract.

O obligaţie de maximă răspundere este legată de urmărirea şi verificarea, pe toată

perioada derulării creditului prin verificare faptică la faţa locului a concordanţei permanente între

93

valoarea garanţiilor şi cea a creditului angajat, pentru menţinerea continuă a gradului de

siguranţă a creditului şi a performanţelor stabilite la acordare.

Procedura de urmărire în derulare a creditului acordat persoanei fizice Mustăţea Mihai în

vederea minimizării riscului se realizează pe cale amiabilă şi/sau prin executare silită astfel:

1) în situaţia în care în perioada de derulare a creditului există informaţii că persoana

fizică Mustăţea Mihai nu îşi respectă obligaţiile cu privire la existenţa şi păstrarea

garanţiilor precum şi la valoarea lor, inspectorul de credite va trece la verificarea în

termen de două zile bancare a garanţiei creditului şi a garanţiei colaterale.

Dacă informaţia nu se confirmă, creditul se derulează conform contractului. Dacă

informaţiile se confirmă, se va proceda la declararea creditului scadent anticipat şi la

declanşarea acţiunii de recuperare a creditului.

Dacă nu există posibilităţi de rambursare a creditului, acesta se va trece la credite

nerambursabile la scadenţă cu dobândă majorată şi se va întocmi dosarul „credite de

daună”.

Declanşarea procedurii de executare silită se comunică debitorului printr-o scrisoare.

2) creditele sau ratele neachitate în termenul prevăzut în graficul existent anexat

(graficul de rambursare a creditului), se trec la credite restante. A doua zi după

trecerea la restanţă a creditului, se va proceda la verificarea garanţiei creditului şi

garanţiei colaterale (termen: 2 zile bancare). Totodată, inspectorul de credite va lua

legătura cu clientul şi-l va invita la bancă, în următoarele trei zile.

În acest timp se va proceda la trimiterea scrisorii recomandate. În funcţie de rezultatul

verificării garanţiei se va continua procedura pe cale amiabilă sau prin executare silită.

În cadrul primei întrevederi cu clientul, inspectorul de credite va analiza împreună cu

acesta cauzele care au dus la întârzierea rambursării (creditului sau a ratelor) şi se va stabili:

posibilitatea de rambursare a creditului din veniturile proprii sau ale girantului pe

bază de reeşalonare a graficului de rambursare;

angajamentul clientului, faţă de B.C.R. privind rambursarea creditului angajat.

În cazul în care clientul nu a luat legătura cu banca sau nu şi-a respectat angajamentul

privind rambursarea creditului, inspectorul de credit va transmite clientului o nouă scrisoare.

94

La efectuarea analizelor privind capacitatea de rambursare ce se realizează în termen de

trei zile bancare de la remiterea scrisorii recomandate, inspectorul de credit va urmări:

nivelul venitului lunar al împrumutatului;

nivelul venitului lunar al girantului;

dacă împrumutatul sau girantul are credite şi la alte bănci;

dacă se pot efectua opriri lunare din veniturile împrumutatului sau ale girantului pe

baza angajamentelor de plată.

În cazul în care rezultatul analizei se încadrează în prevederile normei B.C.R. va putea

decide continuarea procedurii amiabile care nu va depăşi 30 de zile calendaristice.

În cazul în care în termen de 30 de zile creditul sau ratele au fost rambursate, dosarul

„credite de daună” se va clasa.

La expirarea celor 30 de zile, în cadrul perioadei amiabile, inspectorul de credite va

remite clientului o scrisoare recomandată prin care readuce la cunoştinţa clientului şi a girantului

că s-a declanşat procedura de executare silită. Procedura de executare silită se efectuează de către

compartimentul „Neperformanţe”, după expirarea celor 30 de zile.

Dosarul creditului de daună va cuprinde următoarele documente:

copiile corespondenţei cu clientul;

concluziile privind veniturile împrumutatului;

concluziile privind veniturile giranţilor;

analiza economico - financiară a firmei în cazul în care împrumutatul este patron;

copiile documentelor care au stat la baza acordării creditului.

Dosarul „credite de daună” se înaintează cu adresă (număr de înregistrare), Serviciului

“Neperformanţe”, de către Serviciul credite din unitatea teritorială a B.C.R.

CONCLUZII ŞI PROPUNERI

95

Înfiinţată la 1 decembrie 1990, Banca Comercială Română, prin preluarea de la Banca

Naţională a României a activităţii comerciale tradiţionale, în principal de creditare pe termen

scurt a economiei naţionale, a cunoscut în cei peste 10 ani de existenţă şi bogată activitate, o

dezvoltare rapidă şi fructuoasă.

Perioada parcursă de Banca Comercială Română de la infiinţare şi până în prezent poate

fi considerată o perioadă de afirmare, de consolidare a locului ocupat în sistemul bancar

românesc precum şi în cel mondial, caracterizată printr-o dezvoltare a băncii într-o dinamică

accelerată, materializată printr-o dublă performanţă, aceea a creşterii activităţii de creditare pe

termen scurt a economiei naţionale şi apoi a introducerii din mers a unor noi operaţiuni bancare.

Printre acestea se remarcă activitatea de creditare a investiţiilor şi creditarea în valută,

derularea prin unităţile proprii a operaţiunilor de comerţ exterior ale clienţilor din economie şi o

gamă largă de operaţiuni în lei şi valută a persoanelor fizice.

Dacă la momentul infiinţării Banca Comercială Română era lider pe piaţa bancară a

persoanelor juridice, la acea data operaţiunile pentru persoane fizice se efectuau numai prin CEC

la începutul mileniului III, BCR a devenit liderul pieţei bancare formată şi de persoanele fizice,

relaţia cu persoanele fizice fiind în primii 8 ani numai de atragere a disponibilităţilor baneşti ale

populaţiei, în ultimii ani strategia băncii s-a schimbat radical lansând multe produse şi servicii

noi destinate persoanelor fizice, în special credite.

În susţinerea acestei afirmaţii, cităm din prestigioasa revistă britanică de specialitate “The

Banker”: “BCR poate revendica poziţia de lider în fiecare din segmentul sistemului bancar

românesc, având reţele exitinse de unităţi teritoriale şi de automate de eliberat numerar (ATM), o

largă bază de clienţi şi reputaţia de a fi una dintre cele mai sigure bănci”.

Trebuie de asemenea remarcate eforturile depuse de bancă pentru alinierea la practicile

occidentale în domeniul comunicaţiei on-linie în reţeaua de unităţi, utilizarea facilităţilor de

cash-management , promovarea dezvoltării pieţei de carduri şi a transferului rapid de valută prin

Money-Gram.

Cu toate că BCR işi desfasoară activitatea într-un mediu economic vulnerabil marcat de

deprecierea monedei naţionale şi a inflaţiei ridicate, banca a înregistrat rezultate bune, având un

grad mare de lichidităţi, de solvabilitate şi o reală profitabilitate, obţinute nu din venituri

calculate, ci din venituri încasate.

96

Din analiza efectuată la sucursala Alba a Băncii Comerciale Române se pot desprinde

următoarele concluzii:

1. Creditarea persoanelor fizice, activitate relativ nouă a Băncii Comerciale Române,

respectiv din anul 2000, cunoaşte o creştere continuă şi accentuată de la o perioadă la alta până în

anul 2004, urmare a creşterii mărimii creditelor acordate acestui segment de clienţi.

În primul semestru din anul 2006 soldul creditelor a crescut de 3,2 ori faţă de soldul

creditelor existente la finele anului 2005.

2. Creşterea spectaculoasă a volumului de credite acordate persoanelor fizice în semestrul I

din 2006 s-a datorat politicii de marketing a Sucursalei Alba axate pe câteva direcţii principale:

a) promovarea unei game variate de credite şi produse tip credit destinate persoanelor

fizice cum ar fi: creditul ipotecar, creditul imobiliar, credite pentru bunuri de folosinţă

îndelungată, credite de trezorerie sau pentru nevoi personale, pachetele de produse

“Familia mea”, “Prietenul casei”, “Căminul”, creditele pe card etc.

Promovarea acestor produse s-a realizat prin mai multe metode:

anunţuri la posturile locale de radio şi televiziune locală ;

au fost redactate materiale publicitare afişate pe panouri în incinta sediului BCR şi s-

au difuzat pliante cuprinzând produsele şi serviciile oferite de bancă clienţilor.

b) un aspect pozitiv implementat în procesul de creditare a persoanelor fizice este modul

de garantare, garantarea creditului făcându-se prin intermediul societăţilor de

asigurare-reasigurare (BCR Asigurări SA, Asiban şi Omniasig Asigurări de Viaţă).

Aceste societăţi în baza contractelor de asigurare, preiau riscul financiar de neplată a

ratelor de credit şi a dobânzilor aferente creditelor acordate persoanelor fizice în cazul

neachitării, totale sau parţiale, a 2 rate scadente consecutive din credit sau dobânzi cu

condiţia ca aceste credite să se includă în una din următoarele categorii:

credite de trezorerie nenominalizate (nevoi personale);

credite pentru cumpărarea de bunuri pentru folosinţă îndelungată;

credite pentru cumpărarea de autovehicule;

credite pentru amenajări şi reparaţii locuinţe;

credite pentru carduri.

97

Ca urmare s-a renunţat la garantarea creditelor cuprinse în aceste categorii cu ipoteci

şi gajuri mobiliare, simplificându-se în acest mod formaţităţile care trebuie îndeplinite

pentru obţinerea unui credit, ceea ce a fost în avantajul clienţilor.

De asemenea, începând cu luna mai 2003 s-au eliminat prevederile referitoare la

obligativitatea existenţei giranţilor pentru garantarea creditului. În acest fel s-a lărgit mult

marja celor care pot beneficia de credite.

c) în luna aprilie 2003 a fost semnat Memorandumul dintre Banca Comercială Română

şi BERD, cu privire la acordarea unui credit de 50 milioane USD pe o perioadă de 15

ani, destinat acordării de credite ipotecare în valută persoanelor fizice.

În luna mai a anului curent s-a semnat un protocol cu ANL cu privire la acordarea de

către BCR de credite ipotecare celor care doresc şă-şi cumpere locuinţe puse la dispoziţie

de ANL.

Pentru ca numărul clienţilor beneficiari de credite ipotecare din surse proprii ale

Băncii Comerciale Române să crească, începând cu luna mai a anului curent s-a mărit

perioada de acordare a creditelor ipotecare de la 15 ani la 20 ani.

Totodată, în calculul veniturilor lunare, pe lângă veniturile certe ralizate de

împrumutaţi se pot lua în considerare şi veniturile altor persoane care vor deveni

coplătitori.

În cazul creditelor acordate în valută s-a hotărât reducerea marjei suplimentare de risc

de la 10% la 1%. Această marjă se folosea la calcularea volumului maxim de credit

posibil de contractat, deoarece la creditele în valută există riscul deprecierii monedei

naţionale.

d) la nivelul sucursalei Alba a BCR au fost încheiate protocoale de colaborare cu agenţii

economici din reţeaua locală de distribuţie care comercializează bunuri de folosinţă

îndelungată.

pentru cumpărarea de centrale termice, instalaţii tehnico-sanitare, instalaţii de aer

condiţionat cu următoarele societăţi: SC Romstal SRL, SC Dumbrava Roşie SRL,

SC Termohidraulica SRL şi SC Cîmpean SRL;

pentru produse electronice şi electrocasnice cu SC Frezia SRL;

pentru tehnică de calcul cu SC Bayern SRL;

pentru achiziţionarea de mobilier cu SC Mobexpert SRL.

98

În baza acestor protocoale creditele pentru bunuri de folosinţă îndelungată au crescut cu

peste 40%.

3. Strategia sucursalei Alba a Băncii Comerciale Române, de orientare a masei creditului

către populaţie a dus la diminuarea riscului asociat creditării. Creditul acordat persoanelor fizice

fiind considerat un plasament sigur deoarece acesta este asigurat împotriva riscului financiar de

neplată.

În prezent volumul creditelor neperformante şi a dobânzilor aferente acestora se ridică la

valoarea de 1,5 miliarde lei ceea ce reprezintă doar 0,6% din volumul creditelor acordate acestui

segment de clienţi. Acest fapt a dus la îmbunătăţirea calităţii portofoliului de credite al

Sucursalei Alba, volumul provizioanelor cu consecinţe directe asupra nivelului de cheltuieli al

sucursalei fiind infim.

4. Creşterea volumului de credite a dus la creşterea numărului de operaţiuni comisionate, cu

efect asupra eficienţei activităţii Sucursalei Alba. Ca urmare ponderea veniturilor din dobânzi şi

comisioane încasate de la populaţie în totalul dobânzilor şi comisioanelor încasate a crescut de la

23% cât era în anul 2003 la nivelul de 35% în anul 2004.

5. Un alt aspect de loc de neglijat îl constituie faptul că în activitatea de creditare a

persoanelor fizice la Sucursala Alba s-a mers pe direcţia încurajării acordării de credite în lei,

prezentând clientului toate aspectele rezultate din tendinţele economiei româneşti pentru

perioada imediat următoare: diminuarea inflaţiei, a riscului de curs, reducerea dobânzilor

practicate pe piaţa interbancară etc. Aceste măsuri au condus la menţinerea unui echilibru

permanent între cele două categorii de credite lei – valută.

6. În ultimii doi ani, Banca Comercială Română a făcut eforturi deosebite pe linia

perfecţionării mecanismelor de lucru ale băncii specifice relaţiilor cu acest segment de piaţă care

au vizat următoarele aspecte:

norme şi proceduri specifice produselor şi serviciilor aferente persoanelor fizice;

programe informatice, cel mai ambiţios fiind proiectul SIBCOR 2000 (program

realizat în renumitul mediu de dezvoltare ORACLE destinat lucrului cu baze de date),

care a fost implementat deja la toate sucursalele judeţene uşurând munca

personalului implicat direct în relaţia cu clienţii şi totodată reducerea timpului de

aşteptare a acestora din urmă.

99

perfecţionarea relaţiei bancă ↔ client printr-o mai bună activitate de cunoaştere şi

perfecţionare a ofertei băncii, cerinţă ce trebuie satisfăcută la nivelul unei maxime

experienţe şi calitate atât de personalul care prin specificul sarcinilor de serviciu este

în contact cu clientul, cât şi de personalul cu funcţii de răspundere.

7. Măsurile luate de Banca Comercială Română pentru promovarea creditelor acordate

persoanelor fizice, au condus la creşterea creditelor pentru bunuri de folosinţă îndelungată şi a

celor pentru nevoi personale, care au fost orientate de beneficiarii de credite pentru

achiziţionarea unor bunuri în special din import (centrale termice, instalaţii sanitare, aparate

electronice şi electrocasnice) cu impact negativ asupra balanţei comerciale a României, fapt

sesizat şi de reprezentanţii F.M.I. prezenţi în luna iunie la Bucureşti, care au solicitat măsuri de

temperare a creditelor neguvernamentale.

8. Banca Comercială Română este cea mai competitivă din punct de vedere al politicii de

creditare şi al nivelului dobânzilor, taxelor şi comisioanelor, dintre toate celelalte bănci care

funcţionează în municipiul Alba.

Propuneri cu privire la îmbunătăţirea activităţii de creditare a

Băncii Comerciale Române – Sucursala Alba

În vederea atingerii obiectivelor cantitative stabilite pentru Sucursala Alba a Băncii

Comerciale Române pentru creditele acordate persoanelor fizice în anul 2007 pe categorii şi total

consider că este necesar să se aibă în vedere următoarele:

1. Promovarea cu insistenţă a ofertei generale de produse şi servicii prin:

organizarea de întâlniri cu diferite segmente de clienţi;

infiinţarea unui ghişeu de relaţii cu publicul.

2. Promovarea noilor pachete de produse “Bunăstarea familiei mele” prin reclame

informative în presa scrisă, audio-vizuală, redactarea de postere, pliante etc.

3. Extinderea reţelei de acceptare la plată a cardurilor la comercianţi cu efect asupra

creşterii volumului de credite pe card.

4. Promovarea serviciilor anexe cardurilor, operaţiuni de plată a facturilor prin

intermediul ATM-urilor BCR, încărcarea cartelelor telefonice CONNEX etc.

5. Creşterea gradului de satisfacere a clienţilor prin:

100

îmbunătăţirea calităţii servirii prin refacerea fluxului bancar în urma

modernizării preconizate în acest an a Sucursalei Alba;

înfinţarea unui birou pentru credite persoane fizice din luna August 2003;

monitorizarea concurenţei prin urmărirea strategiilor şi politicilor privind

oferta de produse şi servicii, dobânzilor şi comisioanelor, segmentelor de

clienţi ţintă, distribuţie, acţiuni de reclame şi publicitate etc.;

vizite la sediul băncilor concurente pentru colectarea de informaţii;

relizarea unor informări lunare privind produsele şi serviciile oferite de

consurenţă.

6. Continuarea informatizării activităţii care încă nu corespunde pe deplin cerinţelor

băncii, în special în ceea ce priveşte deservirea clienţilor şi grăbirea trecerii

operaţiuniilor pe noul program – SIBCOR 2000.

7. Folosirea la maxim a oportunităţilor existente în municipiul Alba privind cererea

ridicată a populaţiei privind creditele pentru cumpărare şi montare de centrale termice

de apartament .

101

BIBLIOGRAFIE

1. Manolescu , G. ,Bănci şi credit, Editura Fundaţiei România de Mâine, 2006;

2. Ilie Mihai, Managemet Financiar-bancar, Editura Fundaţiei România de

Mâine;

3. Trenca, I. ,Tehnică bancară, Editura Casa Cărţii de Ştiinţă,Cluj-Napoca,

2007

4. Tudorache, D., Monedă.Bănci.Credit, Editura Universitară

5. Floricel, C.,Basno C. ,Dardac N., Monedă.Credit.Bănci, Editura Didactică

şi Pedagocică, 2003

6. Floricel, C.,Basno C. ,Dardac N., Monedă.Credit şi Bănci-alicaţii şi studii de

caz, Editura Didactică şi Pedagocică, 2003

7. Legea nr. 227 din 4 iulie 2007 pentru aprobarea Ordonanţei de Urgenţă a

Guvernului nr.99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului

8. Norme metodologice de creditare la BCR

9. www.bcr.ro

10.Rapoarte anuale privind rezultate financiare a BCR

102

http://www.bcr.ro/

ANEXEAnexa 1

CERERE DE CREDIT PENTRU PERSOANE FIZICE

(în valută)

către B.C.R. SA

Sucursala Judeţeană Alba

Sucursala /Agenţia

Subsemnatul MUSTĂŢEA MIHAI, domiciliat în Alba-Iulia, str. Soveja, nr. 20, bl. A4, sc. B, ap. 4, judeţ / sector Alba , născut la data 11 martie 1953, în localitatea Alba-Iulia, naţionalitatea română, legitimat cu BI / CI seria GR, nr. 173829, emis de Poliţia Alba-Iulia, la data de 29 februarie 2001, CNP 1530311384211, angajat la / pensionar Primăria Alba-Iulia, în funcţia de consilier, nr. marcă (pentru salariaţii B.C.R.) 3241, având un salariu net lunar de 9.669.961 lei.

Vă rog să-mi aprobaţi acordarea unui credit în valută în sumă de 3.100 EUR, pe o perioadă de 5 ani, pentru achiziţionarea unui autoturism.

Declar pe proprie răspundere că în prezent am / nu mai am contractate următoarele credite:Tabel nr.6

Banca finanţatoare

Val.

credit

Durata

credit

Data

acordării

Data

rambursării

Sold la

data

Garanţii

Menţionez că am luat la cunoştinţă despre obligaţiile ce îmi revin din prevederile legale şi din normele de creditare B.C.R. şi mă angajez să le respect.

Subsemnatul Mustăţea Mihai sunt de acord cu plata comisionului de plată întocmirea şi analiza documentaţiei de credit perceput de bancă, pentru fiecare documentaţie de credit prezentată, indiferent dacă solicitarea va fi aprobată sau

respinsă.

Data Semnături autorizate

nume, prenume semnătura

103

Anexa 2

ANGAJAMENT DE GARANTARE

din data de 17 noiembrie 2006

Subsemnatul Mustăţea Mihai , cu domiciliul în localitatea Alba-Iulia, str. Soveja, nr.20, bl.A4, sc.B, ap.4, Judeţul Alba, născut la data de 11 martie 1953, legitimat cu BI seria GR, nr. 173829, CNP 1530313184211, sunt de acord şi autorizez agentul economic unde sunt salariat ca, la cererea B.C.R. , fără discuţiune sau alte formalităţi, în cazul neachitării la termen a ratelor de credite şi a dobânzilor aferente la contractul da credit de consum nr. 336/20.11.2006 , să îmi înfiinţeze oprire şi să mi se reţină din veniturile băneşti sume care vor fi virate pe cheltuiala mea în contul nr. 2511.2-1/ROL, deschis la B.C.R. .

Menţionez în mod expres că răspund solidar cu împrumutul la plata sumelor datorate băncii, şi că renunţ la beneficiul de diviziune şi discuţiune în cazul în care banca solicită plata de la mine.

Declar că în prezent veniturile mele :

Sunt afectate de rate datorate, sume garantate în calitate de girant, popriri şi alte datorii, în suma totală de………………….. lei, defalcate astfel:

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

Total

104

ACORD

De transmitere a informaţiei de risc* la Biroul de Credit SA

Nr. 7759 20.11.2006

1.Persoana --------------

Codul de identificare----------------Prin prezenta autorizăm banca:

2. Denumirea B.C.R. Sucursala Judeteana Alba

Cod---------------Să transmită informaţii de risc înregistrate pe numele meu în evidenţele B.C.R. către Biroul de Credit SA (inclusiv informaţii referitoare la angajamente existente din perioade anterioare datei emiterii prezentului acord).

3.

a)X informaţii legate de datele de identificare ale

debitorului**

b)X informaţii legate de angajamentele debitorului înregistrate în conturi bilanţiere şi extrabilanţiere *** (inclusiv restante)

*informaţia de risc cuprinde informaţii legate de identificare a clientului şi informaţii legate de angajamentele faţă de bancă ale clientului.

**cuprinde informaţii legate de numele şi prenumele clientului, CNP, domiciliu etc.

***cuprinde informaţii de produsele tip credit de care beneficiază clientul.

Semnătura emitentului Semnătura autorizată

şi ştampila acestuia şi ştampila băncii

105

Anexa 3

ADEVERINŢĂ DE SALARIU

Domnul Mustăţea Mihai cu domiciliul în Alba-Iulia, strada Soveja, nr. 20, bl. A4, sc. B, ap. 4, este angajat cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată, din anul 1986, iar în prezent îndeplinind funcţia de consilier la Primăria Alba-Iulia, având o vechime de 24 ani şi 2 luni.

La data eliberării prezentei, salariul de încadrare este de 10.987.324 lei, iar salariul net realizat în ultimele luni este de 9.669.961 lei.

În prezent nu înregistrează reţineri pe statul de plată pentru achitarea altor debite, iar din modul cum si-a achitat obligaţiile anterioare s-a dovedit un bun platnic şi ca urmare apreciem că poate îndeplini calitatea de împrumutat.

Ne obligăm să reţinem şi să virăm lunar la plata chenzinei a II a respectiv la 30 ale fiecărei luni ratele scadente (rata +dobânda) potrivit contractului de împrumut sau actelor adiţionale semnate de angajatul nostru şi comunicate nouă cu adresa de înştiinţare din partea băncii.

De asemenea, ne obligăm, dacă este cazul, să informăm în scris Banca Comercială Română S.A. orice modificare intervenită în contractul de muncă al salariatului nostru.

În cazul aprobării contractului de împrumut, dacă Banca Comercială Română S.A. ne comunică faptul că angajatul nostru nu a rambursat vreuna din rate, suntem de acord ca pe perioada cât este angajatul nostru, fără îndeplinirea altei formalităţi să reţinem din salariul acestuia şi să virăm în contul Banca Comercială Română S.A sumele comunicate până la achitarea integrală a creditului. De asemenea ne obligăm să transmitem, dacă este cazul, debitul împreună cu documentele menţionate la unitatea la care se va transfera salariul nostru sau Oficiul de Pensii în cazul pensionării.

Prezenta adeverinţă o semnăm în mod valabil, certificând că semnăturile date sunt ale persoanelor autorizate să prezinte în mod legal societatea.

DIRECTOR GENERAL(numele în clar), CONTABIL ŞEF(numele în clar)

(semnătura şi ştampila)

Declar prin prezenta că sunt de acord cu reţinerea şi virarea în contul Băncii Comerciale Române S.A. fără îndeplinirea altei formalităţi, a sumelor comunicate până la achitarea integrală a creditului.

ÎMPRUMUTAT Nume, Prenume: Mustăţea Mihai Semnătura

106

Anexa 4

ADEVERINŢĂ DE SALARIU

Domnul Mustăţea Viorel cu domiciliul în Alba-iulia, strada Hasdeu, nr.21, bl. 129, sc. A, ap. 3, este angajat cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată, din anul 1991, iar în prezent îndeplinind funcţia de profesor la Liceul Horea,Closca si Crisan, Alba-Iulia având o vechime de 18 ani şi 7 luni.

La data eliberării prezentei, salariul de încadrare este de 9.375.824 lei, iar salariul net realizat în ultimele luni este de 8.302.520 lei.

În prezent nu înregistrează reţineri pe statul de plată pentru achitarea altor debite, iar din modul cum si-a achitat obligaţiile anterioare s-a dovedit un bun platnic şi ca urmare apreciem că poate îndeplini calitatea de împrumutat.

Ne obligăm să reţinem şi să virăm lunar la plata chenzinei a II a respectiv la 30 ale fiecărei luni ratele scadente (rata +dobânda) potrivit contractului de împrumut sau actelor adiţionale semnate de angajatul nostru şi comunicate nouă cu adresa de înştiinţare din partea băncii.

De asemenea, ne obligăm, dacă este cazul, să informăm în scris Banca Comercială Română S.A. orice modificare intervenită în contractul de muncă al salariatului nostru.

În cazul aprobării contractului de împrumut, dacă Banca Comercială Română S.A. ne comunică faptul că angajatul nostru nu a rambursat vreuna din rate, suntem de acord ca pe perioada cât este angajatul nostru, fără îndeplinirea altei formalităţi să reţinem din salariul acestuia şi să virăm în contul Banca Comercială Română S.A sumele comunicate până la achitarea integrală a creditului. De asemenea ne obligăm să transmitem, dacă este cazul, debitul împreună cu documentele menţionate la unitatea la care se va transfera salariul nostru sau Oficiul de Pensii în cazul pensionării.

Prezenta adeverinţă o semnăm în mod valabil, certificând că semnăturile date sunt ale persoanelor autorizate să prezinte în mod legal societatea.

DIRECTOR GENERAL(numele în clar), CONTABIL ŞEF(numele în clar)

(semnătura şi ştampila)

Declar prin prezenta că sunt de acord cu reţinerea şi virarea în contul Băncii Comerciale Române S.A. fără îndeplinirea altei formalităţi, a sumelor comunicate până la achitarea integrală a creditului.

GARANT Nume, Prenume: Mustăţea Viorel Semnătura

107

Anexa 5

MOTOREX ABC

FACTURĂ PROFORMĂ NR. 194/09.11.2006

Client: Mustăţea Mihai

CNP. 1530311384211

Adresa: , strada Soveja , nr. 20, bl. A4, sc. B, ap. 4, Alba-Iulia

Tip autovehicul: PEUGEOT PARTNER XT. 2.0 HDI

serie sasiu VF3GJRHYB95076127

serie motor 10DYS03012399

capacitate cilindrică 1.997 cmc

putere 90 CP

nr. locuri 5

culoare roşu

an fabricaţie 2006

Dotări opţionale:

o aer condiţionat şi parbriz atermic

o ABS

o scut motor

o proiectoare ceaţă

o radio CD

Preţ fără TVA 12.285 EUR

Preţ DDP ( cu toate taxele ) 14.619 EUR

NOTĂ: Se va achita în contul S.C. MOTOREX ABC S.R.L., nr. 2511.1-13365.1/rol deschis la B.C.R. Sucursala Alba, la cursul de schimb valutar ROL/EUR în conformitate cu cursul de vânzare HVB din ziua plăţii.

108

Anexa 6

SCORING

de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite

Nume solicitant ___Mustăţea_Mihai _________________________________

Suma solicitata ___3100 EUR________________ Rata lunara _66,63_____

Nume Consilier Clienti Retail ___Aurora Stroe___________________________

Tabel nr.7: Scoring de apreciere a persoanelor fizice solicitante de crediteNr. crt.

Criteriul Aprecierea Punctaj Nr.

0 1 2 3 4

1 Locuinta clientului - vila/ casa proprietate - apartament proprietate personala - vila/ ap. proprietatea parintilor- chirie

3210

2

2 Proximitate fata de sediile BCR

- exista unitate BCR in localitatea de domiciliu - nu exista unitate BCR in localitatea de domiciliu

2

0

2

3 Situatia familiala - casatorit (a)- vaduv(a)/ celibatar(a)/ divortat(a)

31 1

4 Varsta - sub 65 de ani- peste 65 de ani

2-1

2

5 Numarul de persoane in intretinere

- 0 persoane- 1 persoana- 2 persoane- 3 sau mai multe persoane

3210

3

6 Durata lucrata in aceeasi institutie (conform mentiunilor din cartea de munca)

- mai mare de 5 ani- intre 2 si 5 ani- intre 1 si 2 ani- mai mica de 1an- pensionar

42102

4

7 Perioada de creditare

- nu depaseste perioada de timp ramasa pana la pensionare- depaseste perioada de timp ramasa pana la pensionare

2

0

2

109

8 Aportul propriu - peste 50% din valoarea investitiei- intre 25% si 50% din valoare- pana la 25% inclusiv din valoare

420

2

9 Referinte financiar - bancare la BCR

- depozit si credit - credite angajate / card de credit - depozit / card de debit- nici una

3210

1

10 Venitul net lunar al solicitantului(exprimat in RON)

- peste 2.000- 1.000 - 2.000- 750 - 1.000- 500 - 750- 250 - 500- sub 250

53210-1

2

11 Gradul de indatorare al familiei

Angajamentele totale de plata lunare reprezinta:- sub 10% din veniturile nete;- intre 10-20% din veniturile nete;- intre 20-30% din veniturile nete;- intre 30-40% din veniturile nete.

5421

2

TOTAL PUNCTAJ _23_ pct

Anexa 7

110

Data: Semnatura Supervizor Retail:

Data: Semnatura Consilier Clienti Retail:

Data: Semnatura Director Coordonator Activitate de Retail:

REFERAT DE CREDITE

SUCURSALA

Judeţeană Alba

DATA

15.11.2006

Nr. crt.

7759

PARTEA I: Elemente definitorii

Nume, prenume client: Mustăţea Mihai

Adresa: str Soveja, nr. 20, bl.A4, sc. B, ap. 4, Alba

Locul de muncă: Primăria Alba-Iulia

Girant

Nume, prenume client: Mustăţea Viorel

Adresa:str. Hasdeu, nr. 21, bl. 129, sc. A, ap. 3, Alba-Iulia

Locul de muncă: Liceul Horea ,Cloasca si Crisan

Scopul referatului: analiza cererii de acordare a unui credit în sumă de 3.100 EUR

Descrierea tranzacţiei: D-l Mustăţea Mihai, în calitate de persoană fizică, solicită acordarea unui împrumut în sumă de 3.100 EUR, pentru achiziţionarea unui autoturism tip „PEUGEOT PARTNER XT HDI-P „ de la S.C. MOTOREX ABC SRL, cu sediul în Alba-Iulia.

Valoarea totală a autoturismului este de 14.619 EUR, iar solicitantul are ca raport propriu diferenţa dintre credit şi preţul automobilului.

Categoria creditului: credit pe termen mediu, pentru cumpărarea autoturisme (5 ani).

Volumul creditului solicitat: 3.100 EUR.

Destinaţia creditului: achiziţionarea unui automobil marca „PEUGEOT PARTNER XT HDI-P „ prin furnizorul SC MOTOREX ABC SRL.

111

Încadrarea în condiţiile de creditare: Mustăţea Mihai, îndeplineşte condiţiile impuse de normele de creditare în vigoare, respectiv:

-rating=2

-pentru persoane fizice, Mustăţea Mihai identificat prin CNP 153031384211 şi girant, s-a consultat baza de date în data de 16.11.2006 şi a rezultat că nu figurează cu alte credite la B.C.R.

-este salariat cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată

-nu înregistrează obligaţii neachitate la scadenţă către bancă şi nici către alţi debitori

-achiziţionează autoturismul de la SC. MOTOREX ABC S.R.L.

-solicitantul a optat pentru varianta cu avans

-celibatar

Surse de rambursare: Veniturile realizate de împrumutat, iar în caz de neplată de către împrumutat şi/sau girantul Mustăţea Viorel care are un salariu net lunar de 8.302.520 lei a două rate consecutiv de credit şi/sau dobânda, întreaga sumă rămasă de rambursat urmează a fi recuperată de la Societatea de Asigurare şi Reasigurare „B.C.R. ASIGURĂRI S.A” în baza contractului încheiat pentru asigurarea acestui credit împotriva riscului financiar de neplată.

Capacitatea de rambursare: Din adeverinţa de salariu nr. 353/05.11.2006 şi adeverinţa nr. 24/09.11.2006, prezentate de d-l Mustăţea, rezultă că acesta a realizat un venit mediu lunar de 9.669.961 lei, astfel ca 1/3 din venit, limita maximă admisă de norme pentru plata obligaţiilor către bancă, rezultă din creditul solicitat, acoperă rata totală de rambursat în sumă de 67 EUR.

Cuantumul ratelor lunare: La stabilirea volumului ratelor lunare, de rambursat s-a utilizat metoda Payment, care presupune rambursarea creditului şi a dobânzilor aferente, în rate totale egale lunare, care în acest caz se ridică la suma de 67 EUR lunar.

Garanţii: Creditul solicitat este garantat cu veniturile realizate de solicitant Mustăţea Mihai şi girantul Mustăţea Viorel şi va fi asigurat împotriva riscului financiare de neplată la Societatea de Asigurare şi Reasigurare „B.C.R. ASIGURĂRI S.A.”,

PARTEA a II a : Propuneri:

Condiţii de acordare, utilizare şi rambursare:

112

Volum credite: Analizând cererea şi celelalte documente anexate de către solicitant, se constată că sunt îndeplinite prevederile normelor de creditare în vigoare, motiv pentru care propun acordarea creditului solicitat de acesta, în sumă de 3.100 EUR

Termenele şi modalităţile de efectuare a plăţilor. Creditul va fi acordat efectiv după aprobarea sa conform competenţelor stabilite de normele de lucru în vigoare şi după încheierea şi semnarea de către părţi a contractului de împrumut.

Plata din credit se efectuează prin virament, în contul SC MOTOREX ABC SRL Alba-Iulia, pe baza facturii, emisă de dealerul SC MOTOREX ABC SRL de la care împrumutatul achiziţionează autoturismul.

Dealerul va preda factura după asigurarea autoturismului împotriva riscului general prin poliţa de asigurare tip CASCO încheiată cu o societate de asigurări agreată de bancă şi încheierea contractului de gaj fără deposedare a autoturismului cumpărat din credit.

Nivelul ratei anuale de dobândă: Rata anuală a dobânzii la data analizei este de 10,5% pe an, compusă din 11% dobânda aferentă acestei categorii de credite, la care se adaugă marja suplimentară de 1% pe an pentru recuperarea comisionului de garantare al creditelor în cazul creditelor asigurate pentru riscul financiar de neplată la o societate de asigurare reasigurare.

Termen final de rambursare: Creditul a fost solicitat pe o perioadă de 5 ani, limita maximă de creditare prevăzută de normă pentru această categorie de credite fiind de 5 ani şi va fi rambursat integral în octombrie 2011.

Nivelul ratei lunare totale antecalculate: Nivelul ratei antecalculate este de 67 USD şi este constant pe toată perioada de creditare.

Graficul de rambursare antecalculate: Graficul de rambursare a fost elaborat utilizând metoda PAYMENT, care presupune rate lunare egale pe toată perioada de creditare, cu rata de credit crescătoare şi rata descrescătoare de dobândă..

113

Anexa 8

BANCA COMERCIALĂ ROMÂNĂ


CONTRACT DE GARANŢIE REALĂ IMOBILIARĂ FĂRĂ DEPOSEDARE NR. 102A

Încheiat astăzi 17.11.2006

Între Mustăţea Mihai, cu domiciliul în Alba-Iulia, str. Soveja, nr.20, bl.A4, ap. 4, posesor al BI, seria GR, nr. 173829, eliberat de poliţia Alba-Iulia, la data de 29.02.2001, CNP 1530311384211, având calitate de debitor (garant) în contractul de credit nr. 366/20.03.2006.

şi

Banca Comercială Română S.A.- Sucursala Judeţeană Alba, inmatriculata la Registrul Comertului sub nr, J40/90/1991, avand CUI 361757 si nr 1056 in registrul de evidenta a operatorilor de date personale, cu sediul în Alba-Iulia, judeţ reprezentată prin Dl. Horia Neamu şi Dl. Ion Stroescu, în calitate de creditor, a intervenit prezentul contract de garanţie reală mobiliară fără deposedare în condiţiile de mai jos:

1. debitorii se obligă prin contractul de faţă să constituie în favoarea Băncii Comerciale

Române S.A.-Sucursala Judeţeană Alba, o garanţie reală mobiliară fără deposidare pentru

suma de 14.619 EUR, în vederea garantării creditului în sumă de 3.100 EUR şi a dobânzilor

aferente, acordat de bancă debitorului, conform contractului de credit nr. 102/16.11.2006.

2. bunul adus în gaj este în proprietatea debitorului, este bine conservat şi nu este afectat de

sarcini.

3. debitorii se obligă să nu înstrăineze bunurile aduse în garanţie, până la data achitării

creditului menţionat la punctul 1.

4. in caz de neexecutare creditorul poate folosi mijloace proprii pentru luarea în posesie a

bunului afectat garanţiei.

5. în caz de neachitare a creditului şi dobânzilor aferente garantate, Banca Comercială Română S.A. se va îndestula cu sumele obţinute prin executarea silită a bunurilor luate în garanţie prin prezentul Contract de garanţie reală mobiliară fără deposidare.

6. bunurile luate în garanţie în baza prezentului contract sunt:

Tabel nr. 8

Denumirea, serie, nr., an fabricaţie, Locul unde se U / M Cantitate Valoare(în

114

data

află obiectul

adus în

garanţie

EUR) din documentele dobândirii

PEUGEOT PARTNER

XT 2,0 HDI

Serie caroserie.VF3GJRHZByb95076127

Serie motor:10DYSC3012399

An fabr. 2004

Culoare - ROŞU

Domiciliu debitorului

Buc. 1 14.619

TOTAL X 1 14.619

7. B.C.R. acceptă această garanţie reală mobiliară constituită prin prezentul contract, cu îndeplinirea formelor de înregistrare prevăzute de Legea nr. 99/1999.

8. debitorii se obligă prin prezentul contract să cesioneze în favoarea B.C.R. eventualele drepturi băneşti pe care le va primi cu titlu de despăgubiri, pentru bunurile garantate, de la societatea de asigurări.

Prezentul contract de garanţie mobiliară face parte integrantă din contractul de credit nr. 102/16.11.2006, are valoare de înscris autentic şi constituie titlu executoriu.

Redactat şi dactilografiat de bancă în 4 exemplare, din care s-au înmânat

părţilor câte 2 exemplare, la data autentificării.

BANCA

director director financiar

DEBITOR(GARANT)

Avizat,

ŞEF OFICIU JURIDIC

115

Anexa 9

Banca Comercială Română S.A.


PLAFON nr. 1 din 20 .11. 2006

pentru contul de împrumut

al împrumutatului Mustăţea Mihai

I Cererea de împrumut nr 7759 din 14.11.2006 împreună cu întreaga documentaţie a fost analizată şi însuşită de Uţa Alina împreună cu Preoteasa Silviu pentru suma de 3.100 EUR.

II Documentaţia a fost analizată şi aprobată în şedinţa comitetului director al Sucursalei Judeţene Alba, la data de 16.11.2006, pentru suma de 3.100 EUR.

Constatând că au fost îndeplinite condiţiile şi procedurile de analiză şi aprobare a împrumuturilor, precum şi condiţiile de acordare efectivă în baza prevederilor din contractul de împrumut nr.336/20.11.2006, semnat de părţi, dispun efectuarea operaţiunilor în contul de împrumut astfel:

1. plafon aprobat 3.100 EUR;

2. termen limită de valabilitate (o săptămână de la date împrumutului);

3. plăţile din contul de împrumut vor fi efectuate prin virament în contul la vedere al

împrumutatului şi va fi virat în contul beneficiarului S.C. MOTOREX ABC S.R.L. cu

contul deschis la B.C.R. Sucursala Judeţeană Alba .

Şef birou PSBPF, Ofiţer de credite,

Preoteasa Silviu Stroe Aurora

116

Anexa 10

CONTRACT DE CREDIT BANCAR

pentru persoane fizice

nr. 336 din 16.11. 2006

Intre Banca Comercială Română S.A. prin Sucursala Judeţeană Alba, înmatriculată la Registrul Comerţului sub nr. J40/90/1991, avand CUI 361757si nr. 1604 cu sediul în Alba, str. reprezentată prin Gutiu Floarea şi prin Aurora Stroe, denumită în continuare „banca”,

şi

D-l Mustăţea Mihai, legitimat cu BI seria GR, nr. 173829, eliberat de Pol.Alba, cu domiciliul în Alba-Iulia, Jud Alba, str. Soveja, nr. 20, bl. A4, sc.B, ap.4, judeţul Alba, denumit în prezentul contract „împrumutat”

a intervenit prezentul contract de credit bancar în următoarele condiţii:

1. Banca acordă împrumutatului un credit în sumă de 3.100(trei mii o suta) EUR,

reprezentand Credit pentru achiziţionarea de vehicule, din care – 3100 EUR

reprezentand contravaloare cumparare vehicul..

2. Creditul se acordă pe o perioadă de 60 de luni, care se calculează de la data primei

trageri din credit.

3. Tragerile din credit se efectuează după cum urmează: integral în termen de 60 de zile

de la data îndeplinirii tuturor condiţiilor de tragere.

4. Creditul va fi rambursat în 60 de rate lunare conform graficului de rambursare anexat.

5. La data încheierii prezentului contract dobânda curentă este de 9,5% pe an şi este

variabilă. Dobânda curentă este formata din dobanda de referinta variabila, care se

afiseaza la sediile B.C.R. la care se adauga 1,5 p.p.

6. Dobanda anuala efetiva (DAE), la data semnarii prezentului contract, este de 10,5%

pe an. In DAE sunt incluse:

Dobanda anuala;

Comisionul de analiza a documentatiei, de acordare credit si de

administrare;

Cheltuieli efectuate cu incheierea politei de asigurare de viata, comisionul

de urmarire riscuri;

117

Alte costuri (orice alte costuri intervenite ulterior semnarii contractului)

7. Nivelul dobânzii curente la credite se stabileşte de bancă în funcţie de serviciul

datoriei imprumutatului, astfel:

dacă împrumutatul nu înregistrează credite şi/sau dobânzi restante în lei şi/sau

valută sau acestea sunt de până la 7 zile inclusiv, dobanda curenta este

aceeasi – 9,5%.

dacă împrumutatul înregistrează credite şi/sau dobânzi restante în lei şi/sau

valută cuprinse între 8 şi 30 zile, dobanda curenta este de 9,5% la care se

adauga 1p.p

dacă împrumutatul înregistrează credite şi/sau dobânzi restante în lei şi/sau

valută de peste 31 zile inclusiv, dobanda curenta este de 9,5% la care se

adauga 2 p.p;

8. Dobanda majorata in functie de serviciul datoriei in cazul creditelor restante::

până la 30 zile, este dobanda curenta (9,5%) la care se adauga 3 p.p;

peste 31 zile inclusiv, este dobanda curenta (9,5%) la care se adauga 3 p.p;

9. Pentru creditul pus la dispoziţie banca percepe următoarele comisioane:

comision de rambursare anticipata: 3%, minim 30 EUR sau echivalent;

comision de administrare: 4,5 EUR lunar (0,05% din valoare credit);

comision de transformare pentru prima solicitare: flat de 0,5% flat;

comision de transformare pentru urmatoarea solicitare: flat de 1% flat;

comision de urmarire riscuri: 13,3 EUR lunar(0,15% din valoare credit);

10. Prezentul contract se supune legislaţiei române;

1. Prezentul contract poate fi modificat / completat numai cu acordul ambelor părţi, prin

acte adiţionale;

2. Prezentul contract constituie titlu executoriu conform legii privind activitatea bancară,

împreună cu contractele de garanţii accesorii;

3. Prezentul contract intră în vigoare la data semnării sale de către toate părţile

implicate.

118

4. În situaţia în care împrumutatul nu îndeplineşte condiţiile de tragere în termen de 7

zile calendaristice de la semnarea contractului de credit, prezentul contract se

consideră desfiinţat de plin drept, fără îndeplinirea nici unei formalităţi şi proceduri

prealabile.

5. Contractul isi inceteaza valabilitatea la data rambursarii integrale, a creditului si

achitarii dobanzilor aferente, comisioanelor si oricaror alte sume acrodate.

6. Banca acorda creditul in baza documentelor anexate la Cererea de credit.

7. In cazul in care intre conditiile generale anexate si clauzele din contractul de credit

exista diferente, se aplica dispozitiile din prezentul contract de credit.

Prezentul contract s-a semnat la data de 16.11.2006, la Constanta, în 4 exemplare originale, toate având valoare juridică egală, din care 2 exemplare originale pentru bancă, 1 exemplar original pentru împrumutat si 1 exemplat pentru coplatitor.

BANCA COMERCIALĂ ROMÂNA S.A.

DIRECTOR, ÎMPRUMUTAT

DIRECTOR FINANCIAR, ……………………

Avizat,

ŞEF OFICIU JURIDIC,

Banca Comercială Română


ROMÂNIA

Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare

Vă mulţumim – documentul dvs. este înregistrat

119

ID doc.:2006 – 1080653906781 –JBJ

Data/ora introducerii doc.: 30 nov. 2006: 16.38:27.78

ROMÂNIA

Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare

Vă mulţumim – documentul dvs. este înregistrat

ID doc.:2006 – 1080653906781 –JBJ

Data/ora introducerii doc.: 30 nov.. 2006: 16.38:27.78

INFORMAŢII GENERALE DESPRE ÎNSCRIERE

ID document: 2006 – 1080653906781 – JBJ

Utilizatorul autorizat: B.C.R. Vl.

Data şi ora înscrierii:30 NOV 2006 16:38:27,78

Tipul înscrierii: ÎNSCRIERE NOUĂ

Destinaţia înscrierii: creditor / debitor

Istoricul înscrierii.

-această înscriere nu modifică altă înscriere

-această înscriere nu a fost modificată

120

CREDITORI

Denumirea persoanei juridice: B.C.R.


Tipul persoanei juridice: S.A.

Locul înregistrării persoanei juridice. Alba

Nr. de identificare al persoanei juridice dacă există): J40/90/1991

Codul Unic de Înregistrare: CUI361757

DEBITORI

Numele complet al persoanei fizice conform actelor de identitate: Mustăţea

Prenumele persoanei fizice: Mihai

Prenumele tatălui persoanei fizice: Dumitru

Prenumele mamei persoanei fizice. Elena

Adresa persoanei fizice: str. Soveja, nr. 20, bl. A4, sc. B, ap.4,Alba-Iulia

Localitatea Alba-Iulia

Judeţ/sector Alba

Cod poştal

Ţara: România

CNP al persoanei fizice: 1530311384211

BUN DE GARANŢIE

Bunul în garanţie este un autovehicul

Model: Peugeot 2.0 HDI

An fabricaţie: 2006-06-26 Nr. şasiu:VF3GJRHYB95076127

Serie motor: 10DYS3012399

Descriere suplimentară: culoare roşie

121

Anexa 11


JUD Alba,Alba-Iulia

122

NOTA CONTABILĂ

NR. 315702 din 30.11.2006

Solicitant:

Nume: Mustăţea Mihai

Doc. Identitate: BI seria GR, nr. 1530311384211

Rezidenţa: rezident

OPERAŢIUNE:

Tip: 241 – înregistrare angajament credit

Referinţa:4030541769 Data valorii:30.11.2006

Explicaţie: – înregistrare angajament credit 2061.41-19290.4/EUR

Tranzacţii:

No. Denumire Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta

1 înregistrare 90319-19240.4/EUR 9997ROL 3.100 EUR

angajament

ÎNTOCMIT VERIFICAT

Anexa 12

123


JUD Alba,Alba-Iulia

NOTA CONTABILĂ

NR. 315702 din 30.11.2006

Solicitant:




OPERAŢIUNE:

Tip: 24D2 comision întocmire contract garanţie - înregistrare


Explicaţie: comision întocmire contract garanţie - înregistrare

Tranzacţii:


1 înregistrare 378.1-19290.4/ROL 70839.11/ROL 100.000,00 ROL

comision

contract garanţie

ÎNTOCMIT VERIFICAT

Anexa 13


124

JUD Alba,Alba-IUlia

NOTA CONTABILĂ

NR. 315702 din 30.11.2006

Solicitant:




OPERAŢIUNE:

Tip: 24D2 comision întocmire contract garanţie - înregistrare


Explicaţie: : comision întocmire contract garanţie - înregistrare

Tranzacţii:


1 înregistrare 378.1-19290.4/ROL 70839.11/ROL 100.000,00 ROL

comision

contract garanţie

ÎNTOCMIT VERIFICAT

Anexa 14


JUD Alba,Alba-Iulia

125

NOTA CONTABILĂ

NR. 315702 din 30.11.2006

Solicitant:




OPERAŢIUNE:

Tip: 24E-înregistrarea garanţiei


Explicaţie: înregistrarea garanţiei 9142.14-19290.4/EUR

Tranzacţii:


1 înregistrare 999/EUR 9142.14-19290.4/EUR 3165,10 EUR

garanţii

CURS BNR

EUR = 35.907 ROL

ÎNTOCMIT VERIFICAT

Anexa 15

126


JUD alba,Alba-Iulia

NOTA CONTABILĂ

NR. 315702 din 30.11.2006

Solicitant:




OPERAŢIUNE:

Tip: 241- înregistrare angajament credit


Explicaţie: - înregistrare angajament credit 2061.41-19290.4/EUR

Tranzacţii:


1 înregistrare 90379-19740.4/EUR 999/ROL 3.100 EUR

angajament

ÎNTOCMIT VERIFICAT

Anexa 16


127

Alba-Iulia,Jud Alba

NOTA CONTABILĂ

NR. 315702 din 30.11.2006

Solicitant:




OPERAŢIUNE:

Tip:24A2-comision de gestiune credit pe obiect TM Referinţa:4030541769 Data valorii:30.11.2006

Explicaţie: comision de gestiune credit pe obiect TM 2511.2-19290.3/EUR (Mustăţea Mihai)

Tranzacţii:


1 încasare comision 2511.2-19290.3/EUR 3721/EUR 38,75 EUR

gestiune

2061.41-19290.4/EUR

2 încasare comision 3722-EUR 7029.62/ROL 1.566.972,50 ROL

gestiune

ÎNTOCMIT VERIFICAT

Anexa 17


Alba-Iulia,jud Alba

128

NOTA CONTABILĂ

NR. 315702 din 30.11.2006

Solicitant:




OPERAŢIUNE:

Tip: 24D1-comision întocmire contract garanţie - încasare


Explicaţie: comision întocmire contract garanţie – încasare 2511.2-19290.1/ROL

Tranzacţii:


1 încasare comision 2511.2-19290.1/ROL 378.1-19290.4/ROL 100.000

întocmire contract

2061.41-19290.4/EUR

ÎNTOCMIT VERIFICAT

Anexa 18


129

Alba –Iulia,jud Alba

NOTA CONTABILĂ

NR. 315702 din 30.11.2006

Solicitant:




OPERAŢIUNE:

Tip: 242 tragere credit


Explicaţie: tragere credit cont 2061.41-19290.4/EUR (Muşetescu)

Tranzacţii:


1 acordare credit 2061.41-19290.4/EUR 2511.2-19290.3/ROL 3.100,00

2061.41-19290.4/EUR

2 diminuarea 999/EUR 90319-19290.4/eur 3.100,00

angajamente

gestiune

ÎNTOCMIT VERIFICAT

130

131

Date post:	26-Oct-2015
Category:	Documents
Upload:	maria-michnea
View:	194 times
Download:	3 times

Creditarea Persoanelor Fizice La BCR

Documents