Asigurari si Reasigurari

Asigurri i reasigurri

Note de curs

Autori: Stanislav Fotescu

Anatol ugulschi

Chiinu 2010Tema 1. Esena economic, rolul i funciile asigurrii n economia de pia1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului.

2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru via, integritatea corporal a omului i bunurile lui.3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor.

4 Tipuri de fonduri de asigurare.

5. Asigurrile categorie economic: funciile, rolul i importana lor n activitatea economic.

1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursuluiActivitatea de asigurare constituie pentru unii un mit, pentru alii o fascinan. Pentru muli oameni, chiar i ntreprinztori, asigurrile constituie o problem complex pe care nu o pot explica n totalitate sau pe care o neleg doar parial. i totui, asigurrile sunt o realitate economic social care nsoete i marcheaz istoria dezvoltrii omenirii.Activitatea de asigurare a aprut din nevoia fireasc de protecie a omului mpotriva calamitilor naturii, mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia unor mijloace de existen n condiiile pierderii sau limitrii capacitii de munc n urma bolilor sau btrneii. Dezvoltarea societii a nsemnat o continu strdanie a omului n a gsi cele mai bune forme de protecie. n organizarea i aprarea vieii lor, ca i n procesul producerii bunurilor materiale i desfurarea altor activiti, oamenii s-au aflat ntr-o lupt continu cu unele fenomene ale naturii care pot mpiedica desfurarea normal a activitii umane. Dei au obinut mari succese n lupta cu forele naturii, oamenii sunt nc neputincioi n faa unor calamiti ale naturii, precum: furtunile, uraganele, cutremurele de pmnt, alunecrile de teren, grindin, ngheurile etc. mpotriva acestor fenomene tiina nu a gsit deocamdat mijloace tehnice suficiente de lupt, deci ele aduc n continuare societii mari prejudicii. n aceast situaie, omului i-a rmas calea solidarizrii pentru a suporta n comun efectele calamitilor naturii i ale accidentelor, i anume calea asigurrii i reasigurrii. Dezvoltarea activitii de asigurare a fost strns legat de activitatea economic, precum i de evoluia ralaiilor de drept. Economistul englez Adam Smith observ, ca asigurrile constituie o tehnic foarte eficient de a pulveriza pierderile individuale pe o arie ct mai larg, facndu-le mai usor de suportat, prin acoperirea lor de ctre un numr ct mai mare de persoane.

Actualmente, la baza asigurrilor st formarea i utilizarea fondului de asigurare. n procesul de formare i utilizare a acestuia ntre participanii la asigurare se stabilesc anumite relaii economice. Astfel, la prima etap, fluxurile bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoanele fizice i juridice asigurate ctre companiile de asigurare. La etapa urmtoare, fluxurile bneti sub form de despgubiri sau sume asigurate pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispoziia companiilor specializate, ctre asiguraii care au fost afectai de fenomenele asigurate. De aici rezult, c asigurrile reprezint un sistem de relaii menite s protejeze interesele personale i/sau patrimoniale ale asigurailor prin formarea de fonduri bneti din contul primelor de asigurare pltite de asigurat, n schimbul crora asigurtorul i asum obligaia c la producerea riscului asigurat s-i plteasc asiguratului suma de asigurare sau despgubirea de asigurare.

La cursul respectiv se studiaz semnificaia terminologiei, clasificarea, bazele juridice ale asigurrilor i reasigurrilor, conceptul i particularitile constituirii pieei asigurrilor, principiile organizatorice de nfiinare a sistemului societilor de asigurare, probleme privind reglementarea de ctre stat a activitii desfurate de ctre societile de asigurare n perioada de constituire a relaiilor de pia, regulamentele unor tipuri de asigurri (asigurrile de persoane, de bunuri, asigurarea de rspundere a riscurilor economice externe i din activitatea de antreprenoriat), problemele ce in de reasigurri i de particularitile aplicrii lor n Republica Moldova.

2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru viaa, integritatea corporal a omului i bunurile lui Forele naturii, dezvoltarea tiinei i tehnicii i activitatea omului sunt principalele cauze generatoare de pagube n economie.

Putem grupa aceste cauze generatoare de pagube n dou mari categorii:

independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv,

legate de comportarea oamenilor, acestea avnd un caracter subiectiv.

Din prima categorie fac parte forele distructive ale naturii, care nu pot fi controlate i evitate de om (cutremure de pmnt, secet, alunecri de teren, uragane, furtuni, grindin, deces etc.)

Din cea de-a doua categorie fac parte acele nsuiri (caliti sau defecte), comportamente ale omului (neglijen, neatenie, grab, etc.) care pot avea ca urmare accidente, incendii, explozii etc.

Calamitile naturale care au o larg arie de rspndire pe glob i care aduc cele mai mari pagube sunt:

Inundaiile se produc fie vara, n regiunile cu clim tropical ori musonic, fie primvara, n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii zpezii sau a gheii.

Seceta afecteaz puternic activitatea economic i, prin aceasta, pericliteaz nsi viaa oamenilor.

Cutremurele de pmnt constituie unele dintre cele mai de temut fenomene ale naturii, deoarece pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pmntului, precum i modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. Anual, pe ntregul glob se produc mii de cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute de oameni i mai puine provoac pierderi materiale i umane mici.

Incendiile la fel ca i alte calamiti naturale, constituie un factor perturbant al activitii economice. Ele pot fi provocate din cauze independente de voina oamenilor, fie din neglijen sau aciuni criminale; incendiile distrug bunuri materiale, ntrerup procesul de producie, afecteaz circulaia transporturilor, viaa i ntegritatea corporal a oamenilor.

Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. 21- 42)

Dezvoltarea tiinei i tehnicii, dei face posibil creterea rapid a produciei, poate provoca accidente ce pot avaria sau distruge parial sau totalmente mijloacele de producie i bunurile de consum, poate afecta capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor (de exemplu: folosirea energiei atomice n scopuri militare, precum i ieirea acesteia de sub control n urma unor accidente, dezvoltarea traficului rutier, feroviar, aerian i maritim sporesc pericolele ce amenin umanitatea).

ndeplinirea ntr-un mod necorespunztor a atribuiilor ce-i revin n activitatea economic sau comportarea sa necorespunztoare a omului n societate, de asemenea pot provoca pierderi materiale sau umane importante. Aici se includ pericolele la care sunt supui oamenii n propria lor gospodrie, la locul de munc, pe strad, n timpul deplasrii lor cu diferite mijloace de transport etc.

3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor

n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare de pagube care au o frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii s-au obinuit s le ntmpine n diferit mod n vederea satisfacerii intereselor lor economice i sociale. Pentru ntmpinarea acestor evenimente potenaile i n general nesigure, generatoare de pagube, numite riscuri, oamenii folosesc mai multe ci. Cele mai principale forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva riscurilor sunt:

Evitarea sau prevenirea riscului. Selectarea msurilor capabile s fac imposibil producerea riscului (de exemplu: renunarea la cultivarea, n anumite zone, a plantelor care sunt deosebit de sensibile la grindin i cultivarea altor plante, mai rezistente n zonele respective, evitarea practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a contacta anumite boli profesionale etc.;

Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse. Dup producerea evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se fi ncheiat, persoanele interesate sunt obligate s ia msuri pentru limitarea pagubelor produse de riscurile asigurate (de exemplu: la stingerea i localizarea incendiilor, aplicarea de tratamente curative persoanelor care au suferit accidente ori s-au mbolnvit, pierzndu-i capacitatea de munc); Formarea unor fonduri de rezerv n vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui fond de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente (autofinanarea); Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza n condiiile n care persoana fizic sau juridic ameninat de un risc oaricare (sau de un complex de riscuri) este de accord s plteasc o sum de bani unei altei persoane (de regul o companie specializat n asigurri), iar aceasta din urm se angajaz sa suporte paguba provocat de riscul (complexul de riscuri) respectiv.

Alegerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor indicate supra depinde de condiiile concrete ale persoanei fizice sau juridice interesate, de puterea economic a acesteia, de efortul financiar pe care l reclam soluia considerat n raport cu mrimea pagubei la care se poate atepta n urma producerii riscului.

Ultima modalitate se aplic atunci cnd celelalte msuri nu pot fi luate n considerare din motive legate de natura i marimea riscului, de capacitatea economic a persoanei fizice sau juridice interesate, de economicitatea soluiilor etc.4. Tipuri de fonduri de asigurare

Societatea uman cunoate variate forme de constituire a fondurilor bneti de care are nevoie n caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente. Prin constituirea fondului de asigurare se realizeaz interesele colective i cele personale ale membrilor societii, sunt determinate aspecte variate economice i sociale ale activitii cotidiene. Experiena public a elaborat trei forme organizatorice principale de constituire a fondului de asigurare:

a) fonduri de rezerv constituite n mod individual;

b) fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat;

c) fonduri de asigurare propriu-zis, constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare.

a) Constituirea fondurilor de rezerv n mod individual are la baz autoasigurarea. Actualmente, autoasigurarea se manifest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii economici cu diverse forme organizaional-juridice pentru asigurarea activitii lor n caz de producere a unor evenimente nefavorabile. Concomitent, antreprenorii iau msuri ce garanteaz stabilitatea financiar a activitii de producere. De regul, ntreprinderile constituie un asemenea fond n mrime de 15% din capitalul social. Gradul de compensare a pierderilor suportate i posibilitile de reluare a procesului de producie temporar ntrerupt depinde de mrimea fondului constituit. n aceste condiii, se pune problema mrimii acestor rezerve materiale i bneti, astfel nct s se creeze posibilitatea acoperirii riscurilor, orcare ar fi proporiile lor. Teoretic vorbind, aceste rezerve ar trebui s fie egale cu valoarea ntregului patrimoniu al ntreprinderii. Constituirea practic a unor astfel de rezerve, la acest nivel, este ns imposibil, dar i ineficient pentru societate. Este de notat i faptul c, pe de o parte, constituirea fondului de rezerv reclam costuri suplimentare, iar, pe de alt parte, este necesar ca acestea s aib un anumit grad de lichiditate, pentru a putea fi folosite de ndat ce apare nevoia reparrii prejudiciului pentru care a fost constituit (sub form de depuneri bancare, aciuni negociabile la bursa de valori etc.)

b) Fond de rezerv i/sau de asigurare centralizat, se consider n literatura de specialitate, fondul constituit pe cale bugetar. Acesta se constituie din contul mijloacelor generale de stat i este destinat pentru a garanta recuperarea daunei, lichidarea consecinelor calamitilor naturale i ale avariilor de proporii, care constituie o situaie extremal, cauznd astfel destrugeri i victime umane de proporii foarte mari. Acest fond se constituie att sub form material (materiale, combustibil, produse alimentare), ct i sub form bneasc, rezerve financiare publice. Prerogativa gestionrii fondului centralizat i aparine guvernului. Specialitii consider c pe viitor acestei metode de formare a fondului de rezerv i se va reduce din importan, - urmare a faptului c, pe msura ce ponderea proprietii de stat se va diminua n favoarea proprietii private, i resursele prevzute la partea de cheltuieli a bugetului de stat, cu aceast destinaie, vor scdea. n plus, aceast form prezint i unele dezavantaje. Astfel, constituirea fondului de rezerv i/sau de asigurare facndu-se pe seama veniturilor bugetului de stat, costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar a unitilor economice. Se creeaz impresia fals c protecia mpotriva fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic.

c) A treia, i cea mai important, form de constituire a fondului destinat acoperirii pagubelor produse de calamiti i accidente se realizeaz prin intermediul unor organizaii specializate (societi de asigurare-reasigurare, brocheri n asigurri, organizaii de asigurare mutuale etc). Acest form se caracterizeaz prin faptul c fondul se constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate (prime sau cotizaii), dar se utilizeaz n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic pierderile provocate de calamitile naturale i accidente se repartizeaz asupra tuturor persoanelor ce au constituit fondul. Crearea fondului de asigurare propriu-zis se bazeaz pe principiul mutualitii. Mutualitatea const n accea c fiecare persoan din grupul respectiv are n acelai timp att calitatea de asigurat, ct i cea de asigurtor. Toi participanii la asigurare au obligaia s plteasc o sum modest, numit prim de asigurare pentru constituirea fondului de asigurare, din care se compenseaz daunele suferite de asigurai i se pltesc sumele asigurate n urma survenirii riscului cuprins n asigurare.

5. Asigurrile categorie economic: funciile, rolul i importana lor n activitatea economic Dac vorbim despre importana asigurrilor, trebuie menionat faptul c asigurrile capt o dezvoltare tot mai larg n rndul celorlalte activiti desfurate n sistemul economic.

Importana asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele:

prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea principiului mutualitii n suportarea pagubelor, asigurarea contribuie la desfurarea fr ntrerupere a procesului de producie; prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare contribuie la dezvoltarea creditului i la finanarea unor proiecte economice; asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente generatoare de pagube, contribuind astfel la meninerea integritii proprietii de stat, private i mixte;

prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor juridice de comer internaional, precum i a mijloacelor cu care acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar acoperirii unor eventuale pagube sau se pot realiza importante economii n valut;

prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de asigurri se contribuie la extinderea relaiilor comerciale internaionale.

Elemente care atest importana asigurrior sunt i funciile pe care ele le ndeplinesc n cadrul societii.

Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare (contribuiei), suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare.

n al doilea rnd, aceast funcie se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiilor de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative i gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. La fel, prin intermediul funciei de repartiie impozitele datorate de organizaiile de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat.

Funcia de control ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul n care se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlul de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i gospodreti etc, cum sunt respectate drepturile cuvenite asigurailor, dac sunt ndeplinite integral i la timp obligaiile financiare ale instituiei de asigurare ctre teri.

Alte funcii specifice activitii de asigurare

Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor i prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri:

pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii, iar, pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele, dar, prin acordarea operativ de despgubiri, poate s realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau realizarea capacitii de munc a persoanelor vtmate.

Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se realizeaz pe dou ci:

prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor;

prin crearea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe asiguratori s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s-i cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate.

Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una dintre prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar i scadena la nceputul anului de referin.

Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor.

Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de creditare n economie, fiind constituit n depozite sau n disponibiliti curente la bnci.

Asigurarea nu este numai o categorie economico-financiar, dar i un institut de drept, deoarece, ca i dreptul n general, ea ndeplinete i funcia educativ. n normele de drept statul sub form de drepturi i obligaii juridice prevede pentru membrii societii o comportare cuvenit. Normele de drept care reglementeaz asigurarea, de asemenea, stimuleaz o comportare cuvenit a subiecilor asigurrii, aceasta atingndu-se pe calea stabilirii unor nlesniri i sanciuni.

ntrebri de verificare1. Numii factorii care au contribuit la dezvoltarea relaiilor de asigurare?

2. Definii ce reprezint asigurrile?

3. Cum pot fi grupate cauzele ce genereaz pagube?

4. Care sunt formele de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive?

5. Explicai n ce const trecerea riscului asupra altei persoane?

6. Enumerai principalele forme de constituire a fondurilor de asigurare?

7. Analizai dezavantajale fondurilor individuale i centralizate?

8. n ce const principiul mutualitii?

9. Care sunt funciile asigurrilor?

10. n ce const funcia financiar?

Teste pentru autoverificare

Testul nr. 1

Cele mai principale forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva riscurilor sunt: a)

b)

c)

d)

Testul nr. 2Asigurarea, cea mai eficient form a prevederii, are la baz principiul:1. subrogaiei;

2. interesului asigurabil;

3. rspunderii limitate;

4. mutualitii.

Testul nr. 3Asigurrile ndeplinesc urmtoarele funcii: 1. de distribuire;

2. de repartiie;

3. de acumulare;

4. de control;

Testul nr. 4Pe lng funcia de repartiie i cea de control, enumerai celelalte 3 funcii specifice asigurrilorTestul nr. 5

Funcia de repartiie ca fiind una dintre principalele funcii a asigurrilor:1. se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare, suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare;2. ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul cum se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se electueaz plile cu titlul de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i gospodreti;

3. rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una din prghile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar i scadena la nceputul anuui de referin.Testul nr. 6Sursele de formare a fondului de asigurare propriu-zis sunt: 1. Impozitele i taxele;

2. Primele de asigurare;

3. Veniturile individuale;

Testul nr. 7 Asigurrile reprezint _____________________ Testul nr. 8

Fondul centralizat de asigurare este: 1. un fond reflectat la capitolul cheltuieli n bugetul de stat;

2. un fond gestionat de ctre organul public de supraveghere a asigurrilor;

3. un fond constituit de ctre asociaia naional a asigurtorilor. Testul nr. 9Caracterizai fondul de asigurare propriu-zis i n ce const principiul mutualitii Testul nr. 10

Aspectul economic al asigurrilor const n urmtoarele: a)b)

c)

d)

e)

Tema 2. Conceptul de asigurare1. Evoluia conceptului de asigurare.

2. Asigurarea sub aspect juridic i economic.

3. Alte abordri economice i financiare ale asigurrii.

1. Evoluia conceptului de asigurareComunitatea de risc i mutualitatea au constituit premise eseniale pentru nelegerea faptului c n faa unor pericole doar unirea face putere, i c pentru a le face fa este necesar constituirea unui fond comun a crui utilizare s aib loc pe baza principiului toi pentru unul i unul pentru toi. Asigurarea este una dintre cele mai vechi invenii ale omenirii. Ideea ei se pierde n adncul secolelor. Dup prerea savanilor, primele forme de asigurare se ntlnesc cu dou milenii naintea erei noastre n legile lui Hammurabi, care prevedea ncheierea unor nelegeri ntre participanii la caravana comercial cu privire la aceea ca unul din ei s suporte, colabornd, n drum pierderile de pe urma atacurilor tlhreti, jafurilor, furturilor etc.

Ce se nelege prin asigurare? Aceast ntrebare a atras atenia multor cercettori. Problemele asigurrii sunt tratate n numeroase lucrri ale economitilor i juritilot din diferite ri. Aproape fiecare savant, care s-a ocupat de problemele asigurrii, tindea s formuleze definiie a noiunii proprie de asigurare.

Pentru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane ce vizeaz asigurarea, n anul 1960, la Luxemburg, a fost convocat primul congres al Uniunii internaionale a legislaiei cu privire la asigurare (AIDA).

Dificultatea const n dezvluirea esenei acestei categorii economice, care la prima vedere este simpl i clar, ntr-o astfel de noiune, care, pe de o parte, nu va fi prea ngust i va cuprinde toate tipurile de asigurare, iar, pe de alt parte, nu va fi prea larg, ca s nu cuprind n sfera sa elemente strine.

Examinarea definiiilor date asigurrii trebuie de nceput cu cea formulat de V. K. Raiher, deoarece ea a fost prima, i ntr-o oarecare msur a fost pus la baza celorlalte definiii, care au aprut mai trziu.

Asigurarea, susine Raiher, poate fi formulat ca o form de organizare a unui fond bnesc centralizat din contul unor mijloace descentralizate: din alocaiile fcute de participanii la acest fond. Din punctul de vedere al autorului, importana acestei noiuni reiese din universalitatea ei, ea putnd fi aplicat pentru toate tipurile de asigurare, indiferent de trsturile ei specifice, i chiar asupra asigurrii sociale.

Opiniile expuse mai trziu de ctre economiti i ali specialiti au demonstrat c aceast definiie a ntlnit un ir de observaii, n acelai rnd critice, din cauz c n ea nu au fost luate n consideraie trsturile de baz i rolul social-economic al activitii economice, care poart denumirea de asigurare, i de asemenea nu s-a fcut deosebirea dintre funciile asigurrii.

O alt definiie a conceptului este formulat de F. V. Koniin. Conform acesteia asigurarea reprezint una dintre metodele de formare a unui fond bnesc pentru recuperarea din contul primelor de asigurare a pierderilor n economia naional, produse din cauza calamitilor naturale sau accidentelor i, de asemenea, pentru plata sumelor corespunztoare n legtur cu survenirea unor anumite evenimente, legate de viaa i capacitatea de munc a celor asigurai.

O alt definiie este dat de savantul din fosta R.D.G. G. Badera, care se deosebete de celelalte formulri prin faptul c n ea se pune accentul pe elementul de clas al asigurrii i se menioneaz formele (principiile) de creare a fondului de asigurare.

Asigurarea scrie Badera este o form organizat de creare de ctre colectivele de persoane sau diferite grupe ale rezervelor financiare care se bazeaz pe principii benevole sau obligatorii i care se afl n minile clasei dominante n aceast perioad de timp, i n minile reprezentanilor, create pentru acoperirea necesitilor care pot fi calculate, necesiti ce apar n rezultatul unor evenimente ntmpltoare.

Unii autori, formulnd definiia conceptului de asigurare, evideniaz caracterul volitiv n aciunile persoanelor care particip la crearea fondului de asigurare. Din punctul lor de vedere, asigurarea reprezint nite relaii economice concrete, care se formeaz sub influena nemijlocit a unor cerine obiective de dezvoltare a mijloacelor de producie care iau natere ntre diferite categorii de persoane i colective i care se exprim prin aciuni volitive concrete ale persoanelor n vederea transferrii unei pri din profitul lor n fondul de asigurare, n scopul folosirii acestor surse bneti, n viitor, pentru recuperarea pagubelor pricinuite de calamiti naturale i alte accidente. Cu toate c aceast definiie este foarte larg, ea nu poart totui un caracter universal, deoarece, n esen, atinge numai asigurarea de bunuri.

O deosebit importan pentru dezvoltarea teoriei economice a asigurrii o are definiia propus de L. A. Motilov: Asigurarea de stat reprezint o totalitate de relaii economice i financiare, prin intermediul crora se redistribuie o parte din venitul naional n interesele ntririi economiei produciei obteti i bunstrii salariailor pe calea unei metode deosebite de creare a fondului de asigurare din contul depunerilor bneti efectuate de ntreprinderi i organizaii i, de asemenea, de populaie, pentru folosirea lor strict dup destinaie despgubirea pierderilor participanilor la creerea fondului survenite de pe urma calamitilor naturale, accidentelor, etc. i acordarea ajutorului suplimentar cetenilor (membrilor familiilor lor), n cazul survenirii unor evenimente legate de viaa i sntatea acestora.O definiie asemntoare cu cea a lui L. A. Motilov o ntlnim la juritii din Romnia Vcrel Iulian i Bercea Florin: Asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a produsului intern brut, relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, protejrii persoanelor fizice mpotriva anumitor evenimente care le-ar putea afecta viaa ori integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i juridice fa de teri.

Definiia noiunea de asigurare formulat n Legea Federaiei Ruse cu privire la asigurri din 27 noiembrie 1992, articolul 2, sun astfel: Prin asigurare se elege o totalitate de relaii, menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor fizice i juridice n cazul producerii unor evenimente (cazurilor asigurate) din contul fondurilor bneti create din depunerile de asigurare (primele de asigurare) efectuate de ele.

2. Asigurarea sub aspect juridic i economicConceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i financiar.

Din punct de vedere juridic pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri.

Din punct de vedere economic asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte:

faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc;

fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate;

constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente.

Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.

Premisele asigurriiAcestea rezid din caracterul evenimentului asigurat:

Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea. Atfel, evenimentul trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina prilor implicate n asigurare. n acest scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil n viitor, cu consecine ntrevzute, dar totui nesigur sub aspectul producerii, a msurii n care va provoca sau nu pagube i sub aspectul localizrii i al duratei;

Caracterul evaluabil al evenimentelor. Astfel, pentru a fi asigurat, evenimentul trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup legitile evenimentelor ntmpltoare, ncadrndu-se n legile de calcul a probabilitilor.

Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri care se pot ivi i la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. Aceasta face posibil stabilirea primelor de asigurare ce urmeaz a fi pltite.

Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup principiul unul pentru toi i toi pentru unul.

Fondul de asigurare constituit exclusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr mare de persoane fizice i juridice - este utilizat n scopul nlturrii urmrilor generate de producerea evenimentelor asigurate.

Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului de asigurare. Numrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru necesitile viznd calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare i utilizarea lui eficient.

Echidistana asigurailor fa de risc e necesar. Mai precis, se impune identificarea intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i despgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri.

Mutualitatea fondului de asigurare are un rol deosebit de important. Din acest motiv, nu intr n sfera asigurrilor rezervele centralizate ale societii sau ale agenilor economici, chiar dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel de referin. n consecin, conceptul de autoasigurare vehiculat n teoria economic nu are relevan pentru a explica conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu are la baz premisa obligatorie a mutualitii.

Promovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective:

Condiii subiective:

Interesul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin simul necesitii de a identifica, a preveni i a prentmpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube. Acesta se afl n corelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de dezvoltare, cu nivelul de cultur i civilizaie a omului.

Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare ale persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare. Cu alte cuvinte, suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentru asigurare, l poate bloca sau l poate amna.Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra n sfera asigurrilor:

1. s fie sporadice;2. s aib o anumit regularitate;

3. s aib extensie teritorial;

4. s se produc n viitor.Delimitrile conceptuale ale asigurriin sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile pot fi abordate ca:

asigurri sociale; asigurri comerciale.

Asigurrile sociale se refer la persoane, avnd menirea de a crea unelerezerve bneti centralizate, destinate proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii.

Asigurrile comerciale sunt realizate de firme prin societi specializate i pe principii economice. Asigurrile comerciale pot fi: de bunuri, persoane sau rspundere civil. Promovarea lor implic societile de asigurare n calitate de asigurator i persoana fizic sau juridic n calitate de asigurat, aflate n raporturi oneroase viznd: plata unor prime de asigurare, preluarea proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile asigurate.

3. Alte abordri economice i financiare ale asigurriin rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri de servicii inedite particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate.

Unii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor:

calitatea de ramur prestatoare de servicii;

de intermediar financiar; de activitate financiar.

Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea de asigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal specific, i anume: preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul de asigurare.

Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n asigurrile de via, societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de economisire i de fructificare a resurselor bneti.

Asigurarea ca activitatea financiar const n aceea c, n perioada derulrii contractului de asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct i de mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurator i achiziionat de asigurat.ntrebri de verificare1. Ce se nelege prin asigurare?

2. Care formulare a conceptului de asigurare este mai corect?

3. Analizai conceptul de asigurare din punct de vedere juridic4. Care este legtura dintre asigurrile sociale i asigurrile economice?

5. Rolul asigurrilor n sistemul economic?

6. Care este deosebirea dintre asigurri sociale i asigurri comerciale?

7. Ce reprezint asigurarea de stat?8. Enumerai i analizai premisele asigurrii9. Prin ce se relev asigurarea ca ramur prestatoare de servicii?10. Ce reflect extensia numeric a asigurailor?Teste pentru autoverificare

Testul nr. 1

Fondul de autoasigurare este un fond costituit: a) din veniturile agentului economic;

b) din profitul brut al agentului economic;

c) din profitul net al agentului economic, el fiind ca un supliment al capitalului social.

Testul nr. 2

Caracterul economic al activitii de asigurare se manifest prin: a) efectuarea decontrilor cu agenii economici

b) acordarea ajutoarelor logistice persoanelor sinistrate;

c) ncasarea primelor de asigurare i acordarea sumelor asigurate i a despgubirilor de asigurare membrilor comunitii de risc.

Testul nr. 3

Potrivit Legii cu privire la activitatea asigurrilor, exist urmtoarele domenii de asigurare:

a) asigurri de bunuri;

b) asigurri sociale;

c) asigurari de rspundere civil;

d) asigurari de persoane.

Testul nr. 4

Fondul de asigurare propriu-zis este un fond:

a) constituit de ctre societile comerciale de asigurare din primele de asigurare ncasate, datorit caracterului aleatoriu al riscurilor asigurate;

b) constituit de ctre toi agenii economici din profitul net;

c) constituit n bugetul de stat la capitolul cheltuieli

Testul nr. 5

Care sunt cele trei principii folosite la acordarea despgubirii?

a) principiul rspunderii limitate,

b) principiul mutualitii;

c) principiul primului risc;

d) principiul rspunderii proporionale.

Variante de rspuns:

1. a+b+c;

2. a+b+d;

3. a+c+d;

Testul nr. 6

Care dintre urmtoarele trsturi nu este specific domeniului asigurrilor:

a) acoper n ntregime pagubele produse de riscuri;

b) ramur prestatoare de servicii;

c) se bazeaz pe principiul mutualitii;

d) calitatea de intermediar financiar.

Testul nr. 7

Caracterizai asigurarea ca activitate financiarTestul nr. 8Din punct de vedere juridic pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri. (adevrat sau fals)Testul nr. 9Ca condiie subiectiv, caracterizai interesul pentru asigurareTestul nr. 10

Ce implic asigurarea din punct de vedere economicTema 3. Elementele tehnice i clasificarea asigurrilor1. Elementele tehnice ale asigurrilor ce exprim condiiile generale ale asigurrilor.

2. Bazele generale i principiile de clasificare a asigurrilor.

1. Elementele tehnice ale asigurrilor ce exprim condiiile generale ale asigurrilorConinutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune:Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt:

asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum responsabilitatea: de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane;

asiguratul poate fi:

persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare, pltite asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, sau

persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa, precum i

persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care l poate produce unor tere persoane.

Contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat (de exemplu: un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la locul de munc).

Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze suma asigurat sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare.

Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:

bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor asigurate;

persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea;

rspunderea civil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un prejudiciu.

Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.

Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental (for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman.

Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat.Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri:

- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct o mai mare frecven are acest eveniment, cu att mai mare este pericolul de producere a pagubei i cu att mai necesar apare asigurarea.

- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).

n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului.

Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.- riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii asumate de asigurtor prin ncheierea unei asigurri.

n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:

producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare;

fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;

nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare;

producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii.

Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau a mai multor riscuri.

Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga pierdere.

Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii.

Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri.

Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asigurtorului i ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat.

n asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prevzut de lege, restrictiv sau alternativ, purtnd denumirea de norm de asigurare. La cele facultative, aceasta se stabilete n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca asigurtorul s fie de acord. La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea dintre asigurtor i asigurat.

Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat.

Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri prevzute prin dispoziiile legale.

Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prim, stabilit la 100 u.m. sum asigurat (sau 1000 u.m.).

Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i asigurtor, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific asigurrilor facultative: la asigurrile de bunri, contractele de asigurri dureaz ntre cteva luni i un an; la asigurrile de via durata este mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare.

Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi:

total bunul a fost distrus n ntregime;

parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.

Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei.

n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii: principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv.

Exemplu:

Valoarea construciei - 30000 lei;

Suma asigurat

- 20000 lei;

Paguba

- 15000 lei.

Despgubirea = 20000*15000/30000= 10000 lei;

principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus (de exemplu: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate.

Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare.

Exemplu:

Valoarea construciei - 30000 lei;

Suma asigurat

- 20000 lei;

Paguba I

- 15000 lei;

Despgubirea I

- 15000 lei;

Paguba II

- 25000 lei;

Despgubirea II

- 20000 lei;

principiul rspunderii limitate (clauza cu franchiz) se caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franchiz. Aceasta poate fi:

atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franchiza;Exemplu:

Suma asigurat

- 10000 lei;

Franiza

- 3000 lei;

Paguba I

- 5000 lei;

Paguba II

- 1000 lei;

Despgubirea I

- 5000 lei;

Despgubirea II

- 0 lei;

deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. Asigurtorul asigur numai partea din pagub care depeete franchiza.Exemplu: (Dup datele din exemplul precedent)

Despgubirea I

- 2000 lei;

Despgubirea II

- 0 lei.

Indiferent de tipul de franchiz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele franchizei.

2. Bazele generale i principiile de clasificare a asigurrilorAsigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup mai multe criterii, dintre care menionm: domeniul (ramura) la care se refer, forma juridic de realizare a asigurrii, riscurile cuprinse n asigurare, sfera de cuprindere n profil teritorial, felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat.

Dup domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel: asigurri de bunuri, asigurri de persoane i asigurri de rspundere civil.

Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparinnd persoanelor fizice sau juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. Asigurrile de bunuri cuprind o gam variat de valori materiale, cum sunt: mijloacele de producie fixe i circulante, culturile agricole i rodul viilor, animalele domestice, autovehiculele, navele maritime i fluviale, aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri aparinnd populaiei.

Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu-se pentru diminuarea consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor (deces, mplinirea unei anumite vrste, pierderea capacitii de munc etc.).

Prin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane. Este vorba de prejudiciul ce poate fi cauzat prin producerea unor accidente concretizate n vtmare corporal sau deces ori n avarierea sau distrugerea unor bunuri sau n alte pagube pentru care asiguratul rspunde conform legii.

Dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile comerciale din domeniul asigurrilor pot practica urmtoarele categorii de asigurri: asigurri de via, asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate i asigurri agricole.

Dup forma juridic de realizare, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se grupeaz n asigurri prin efectul legii (obligatorii) i asigurri facultative (contractuale).

Asigurrile prin efectul legii izvorsc din interesul economic i social al ntregii colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i protejarea victimelor unor accidente. Cu alte cuvinte, asigurarea prin efectul legii se introduce atunci cnd bunurile unui mare numr de persoane fizice sau juridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube, mai devreme sau mai trziu, la producerea riscurilor respective. Deci, pentru ca agenii economici sau populaia s poat primi despgubirile necesare acoperirii pagubelor produse de calamiti naturale sau accidente unor bunuri foarte importante (cldiri i alte mijloace fixe, animale, culturi agricole etc.) se instituie asigurarea acestora prin efectul legii.

n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege. Aceasta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii fr a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile respective sau al persoanelor fizice ori juridice ce intr sub incidena legii. Spre exemplu, asigurarea de rspundere civil auto se practic sub form obligatorie aproape n toate rile din Europa.

Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre asigurtor i asigurat. Asigurtorul este obligat s accepte asigurarea facultativ propus de asigurat, dac aceasta corespunde prevederilor din actele normative n vigoare. Pentru ca asigurtorul s accepte asigurarea propus, este necesar ca persoana fizic sau juridic ce solicit ncheierea acesteia s declare n scris toate datele necesare pentru identificarea bunului respectiv, mprejurrile eseniale privind natura i sfera riscului. De asemenea, este necesar ca persoana care solicit ncheierea asigurrii s fie de acord cu plata primelor de asigurare i s respecte toate obligaiile ce-i revin pe perioada valabilitii contractului de asigurare. Pentru potenialii asigurai, ncheierea asigurrii facultative depinde de voina lor, ei fiind singurii care pot decide n legtur cu contractarea asigurrii.

Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel:

asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc. Bunurile asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile, mijloacele de transport, mobilierul i obiectele de uz casnic etc.;

asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau alunecrii de teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i rodul viilor;

asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul animalelor;

asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.), la care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii i al mersului;

asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca: deces, boli, accidente etc. care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc;

asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite activiti etc.

Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n asigurri interne i asigurri externe.

Asigurrile interne au caracteristaic faptul c, n general, prile contractante domiciliaz n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu.

Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei alte ri.

Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri.

Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit ntre asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat (cedent), iar cealalt de reasigurtor. Reasigurarea are la baz contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate. n acest fel, reasigurtorul (reasigurtorii) i asum rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor care se pot produce bunurilor cuprinse n contractul de asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare.

ntrebri de verificare 1. Care este subiectul i obiectul asigurrilor?

2. Care sunt condiiile ca un risc s fie asigurabil?

3. Care este dependena dintre valoarea real a bunului la momentul ncheierii contractului i suma asigurat?

4. Ce reprezint prima de asigurare?

5. Care este obligaia asigurtorului cnd riscul asigurat produce o pagub total?

6. Ce reprezint franchiza i cine o stabilete?

7. Care sunt principiile de calcul al despgubirii?

8. Din ce motiv este necesar clasificarea asigurrilor?

9. Dup care criterii pot fi clasificate asigurrile?

10. Ce reprezint asigurrile indirecte?

Teste pentru autoverificare

Testul nr. 1

Dup domeniul la care se refer, asigurrile se clasific n:

a) asigurri obligatorii;

b) asigurri de bunuri;

c) asigurri interne;

d) asigurri de persoane;

e) asigurri directe;

f) asigurri de rspundere civil.

Alegei varianta corect:

1. a+c+d+f;

2. b+d+f;

3. a+b+c+d;

4. b+d+e.

Testul nr. 2

Care sunt principalele elemente tehnice ale asigurrii?

a) franiza;

b) suma asigurat;

c) interesul asigurat;

d) despgubirea;

e) paguba;

f) prima de asigurare.

Variante de rspuns:

1. b+d+e+f;

2. b+d+a+f;

3. a+b+c+d+e+f;

4. a+c+d+e+f.

Testul nr. 3

Care sunt cele trei principii folosite la acordarea despgubirii?

a) principiul rspunderii limitate,

b) principiul mutualitii;

c) principiul primului risc;

d) principiul rspunderii proporionale.

Variante de rspuns:

1. a+b+c;

2. a+b+d;

3. a+c+d;

Testul nr. 4Esena economic a primei de asigurare se manifest prin faptul c: (alegei varianta corect)a) ea poate fi determinat ca o exprimare bneasc a obligaiunilor de asigurare, care sunt prevzute i confirmate prin ncheierea unui contract de asigurare dintre prile contractante;b) ea reprezint prin sine o parte a venitului naional, care se detaeaz de ctre asigurat cu scopul de a proteja interesele sale de influena duntoare a evenimentelor nefavorabile;

c) este o plat periodic a asiguratului.

Testul nr. 5

Caracterizai semnificaia principiului rspunderii limitate (clauz cu franiza)Testul nr. 6

Evaluarea n vederea asigurrii reprezint: (alegei varianta corect)a) reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare; b) nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit,a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare;

c) reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea Testul nr. 7 Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat asigurrile pot fi: a) asigurri interne;

b) asigurri directe;c) asigurri externe;

d) asigurri indirecte;e) asigurri adiacente.

Testul nr. 8 Scriei esena franizei simple Testul nr. 9 Franiza simpl sau atins - se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai partea din pagub care depeete franchiza. (adevrat sau fals)Testul nr. 10Fenomenul care a fost deja produs se numete risc asigurat (adevrat sau fals)Problem rezolvatProblemEvaluarea bunurilor asiguratului 350 000 lei

Suma de asigurare a acestor bunuri 200 000 lei

Paguba n urma cazului de asigurare 100 000 lei.

De calculat suma despgubirii:

a) dup principiul rspunderii proporionale;

b) dup principiul primului risc.

REZOLVARE

1. Despgubirea de asigurare fa de pagub se stabilete n aceeai proporie n care se afl suma de asigurare fa de valoarea bunului asigurat.

Sdesp = 200 000 * 100 000 / 350 000 = 57142.86 lei

2. Despgubirea este egal cu paguba, dar nu poate depi mrimea sumei de asigurare.

Sdesp = 100 000 lei

Probleme nerezolvate

Problema nr. 1

Costul obiectului asigurat constituie 25600 lei, suma asigurat 22400 lei, dauna cauzat asiguratului de determinarea obiectului 3820 lei. Este necesar ca s fie efectuat determinarea despgubirii de asigurare dup sistemul proporional.

Problema nr. 2

Utilajele au fost asigurate dup sistemul proporional la o sum de 85,0 mii lei. Costul efectiv este de 90,0 mii lei. Este necesar ca s fie determinat valoarea daunei, dac despgubirea de asigurare este de 25,3 mii lei.

Problema nr. 3

Dauna cauzat asiguratului de pierdere obiectului este de 9690 lei, suma asigurat 12,0 mii lei, ceea ce constituie 60 la sut din costul efectiv a obiectului asigurat. Este necesar ca s fie determinat despgubirea de asigurare dup sistemul proporional.

Problema nr. 4

Costul obiectului 25,0 mii lei, suma asigurat i dauna constituie corespunztor 60 zile i 40 la sut din costul efectiv a obiectului asigurat. Se cere ca s fie determinat despgubirea de asigurare dup sistemul proporional.

Problema nr. 5

Obiectul este evoluat n sum de 18,2 mii lei i este asigurat n proporie de 80 la sut din costul efectiv. Este necesar ca s fie determinat despgubirea de asigurare dup sistemul proporional, dac dauna asiguratului este de 6,2 mii lei.

Problema nr.6

Obiectul este asigurat dup sistemul primului risc la o sum de 6500 lei, costul efectiv este de 8900 lei dauna suportat de ctre asigurat n legtur cu deteriorarea obiectului este de 2630 lei. Este necesar ca s fie stabilit cuantumul despgubirii de asigurare.

Tema 4. Contractul de asigurare

1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare.

2. Elementele contractului de asigurare.

3. Condiiile de validitate a contractului de asigurare.

4. Efectele contractului de asigurare.

4.1. Drepturile i obligaiile prilor pn la ivirea evenimentului asigurat.

4.2. Drepturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat.

5. ncetarea contractului de asigurare.

1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare1 Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului care preia asupra sa riscul asigurat, obligndu-se, la producerea acestuia, sa plteasc asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. Din definiia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. El este un contract personal, consensual, sinalagmatic, unic, oneros, cu executare succesiv, aleatoriu i de adeziune.

(1) Este un contract personal, deoarece, dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un interes, prin contract se asigur persoana i nu proprietatea. n cazul n care asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat n baza aceluiai contract dect dac asigurtorul accept acest lucru.

(2) Este un contract concesual - se ncheie prin consimmntul prilor. n contractul de asigurare se indic elementele obligatorii ale contractului. Caracterul consensual rezult din faptul, c se formeaz solo consensu, prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie necesar vre-o form special de manifestare a voinei lor.

Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad validitatem, ci numai ad probationem. Ca urmare, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia. n practic, polia sau certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare.

(3) Este un contract sinalagmatic - prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente (asiguratul - declaraii de risc exacte, achitarea primei de asigurare n termenele indicate la ncheierea contractului; asigurtorul - plata sumei despgubirilor, dac asiguratul i-a ndeplinit obligaiunile sale);

(4) Este un contract unic pentru intreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurare se menine chiar dac asiguratul pierde contractul; n acest caz se elibereaz copia (dublicat). Deci, caracterul de unicitate a contractului de asigurare nseamn c acesta se menine unic pentru ntreaga sa durat, chiar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice (aceast divizare intereseaz numai modul de plat al primei). n cadrul unei perioade de asigurare determinat, contractul poate fi modificat prin cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar, de regul un risc politic. n acest caz se coteaz i se aplic o prim suplimentar fa de prima de baz.

(5) Este un contract cu titlu oneros - fiecare parte urmrete s obin un folos ( nu este gratuit), o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum. Deci, caracterul oneros al contractului de asigurare este reflectat n avantajul bnesc care-l urmrete asiguratul drept rezultat al survenirii riscului asigurat i prima de asigurare pe care o pretinde asigurtorul.

(6) Este un contract este cu executare succesiva - se ealoneaz n timp. Asigurtorul se oblig s acopere un anumit risc pe o perioad lung de timp (asigurrile pe via), plata se efectueaz lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri - anual ntreag;

(7) aleatoriu, la ncheierea lui prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale, ce vor rezulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. Acest eveniment, identificndu-se ca fiind avantajos, comport pentru fiecare dintre pri o ans de ctig sau un risc de pierdere;

(8) Este un contract de adeziune - este elaborat i redactat de asigurtor, la el a aderat asiguratul;

(9) Este un contract de bun credin - presupune c executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri.

Exist 3 tipuri de contracte de asigurare:

a) de baz;

b) suplimentar;

c) special.

(a) Este ncheiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. n acest contract sunt indicate bunurile asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul (locurile) aflrii acestor bunuri etc.

(b) Sunt cazuri cnd n timpul valabilitii contractului de asigurare asiguratul a mai procurat bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. n acest caz, pe bunurile procurate, suplimentar se ntocmete contractul de asigurare suplimentar, i asigurarea dup acest contract se termin o dat cu cel de baz, indiferent de ziua nceperii lui.

(c) Se ncheie n cazul asigurrii unor bunuri de excepie. Fiecare SAs are o list cu obiecte, care nu pot fi asigurate prin contractul de baz. (bani n numerar, obiecte de aur, pietre scumpe, materiale explozive, flori de cas, obiecte de cult etc.), ci numai pe unul special.

2. Elementele contractului de asigurare

Contractul de asigurare prezint ca elemente principale urmtoarele:

Interesul asigurrii, obiectul i riscul asigurrii, suma asigurat i prima de asigurare: paguba i despgubirea de asigurare.

1. Interesul asigurrii principiul interesului asigurabil reprezint un principiu de baz al asigurrilor, alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei credine.

n acest context interesul asigurrii prezint particulariti, n funcie de formele concrete ale asigurrii: de bunuri, de persoane i de rspundere civil.

Prin interesul asigurrii n cazul asigurrilor de bunuri se nelege suma efectiv, evaluabil n bani, pe care asiguratul o poate suferi n caz de deteriorare a bunului asigurat.

Rezult c n asigurarea de bunuri funcioneaz dou principii care domin aceste asigurri i anume:

necesitatea existenei unui interes patrimonial cu privire la bunul asigurat;

indemnizare, care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire mai mare dect paguba suferit.

n asigurarea de rspundere civil legea nu menioneaz expres necesitatea interesului asigurat, dar el se subnelege i const n evitarea micorrii patrimoniului asiguratului (i/sau al altei persoane cuprinse n asigurare) ca urmare a angajrii rspunderii lor civile fa de tere persoane pgubite prin fapte ilicite.

n cazul asigurrilor de persoane interesul asigurat (daun evaluabil n bani) nu prezint importan, ntruct indemnizaia de asigurare este datorat independent de existena unor daune. De aceea, asiguratul sau terul beneficiar (inclusiv motenitorii asiguratului) nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a putea exercita contra asigurtorului drepturile izvorte din contract n urma cazului asigurat. Ca urmare, interesul nsoete evenimentul legat de persoan: deces, invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite vrste.

n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru viitor, sunt de semnalat urmtoarele aspecte:

- n practica asigurrilor din diferite state, bunurile viitoare, cum ar fi rodul viilor sau produciile agricole, pot face obiectul asigurrii. Aceasta deoarece o daun se poate produce att asupra unor bunuri materiale, ct i n privarea lor de a produce ctiguri;

- n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i beneficiul separate la mrfurile asigurate, de pn la 10%, n lipsa unei convenii contrare.

2. Prin obiectul asigurrii se nelege ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan (patrimonial din care ar urma s se plteasc) sau un atribut al persoanei (viaa, capacitatea de munc etc.), adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse pericolului. Astfel, n asigurrile de bunuri asigurtorul garanteaz asiguratului plata unor despgubiri, n cazul n care anumite calamiti sau accidente ar produce pagube bunului respectiv; n asigurrile de persoane se garanteaz plata unor sume dinainte stabilite, n cazul n care n viaa asiguratului ar interveni un anumit eveniment (supravieuire, invaliditate, deces etc.); iar n asigurrile de rspundere civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan, ca urmare a faptului c i-a pricinuit acestuia un prejudiciu.

Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cu obiectul contractului (raportului) de asigurare. De exemplu, viaa i sntatea pot forma obiectul asigurrii, dar fiind scoase din circuitul civil nu formeaz obiectul contractului (raportului) de asigurare; acesta const din obligaiile prilor privind plata primei de asigurare i a indemnizaiei de asigurare, prima i indemnizaia de asigurare constituind obiectul prestaiilor la care se oblig prile (obiectul indirect al contractului).

Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. Dac riscul lipsete, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruct riscul reprezint nsui cauza asigurrii.

n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat ca fiind fenomenul sau evenimentul la producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s achite asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n cazul persoanelor. Riscul asigurat se refer la unul sau mai multe evenimente (fenomene) viitoare, posibile i nesigure (incerte), gradul de probabilitate al ivirii unei primejdii, precum i rspunderea preluat de asigurtor de a plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat datorat ca urmare a producerii evenimentului productor de pagube. n domeniul asigurrilor, riscul asigurat poate s fie i un eveniment fericit, caz ntlnit n asigurarea de via la mplinirea unei anumite vrste. De regul, aceste evenimente sunt ntmpltoare (sau termenul de supravieuire este nedeterminat), incerte i imprevizibile. Nu se poate cunoate dinainte dac un astfel de eveniment va surveni ntr-adevr ntr-un anumit loc, dac el va produce sau nu pagube anumitor persoane, iar n cazul n care s-ar ivi, nu se poate ti care va fi momentul, ce amploare va avea i care va fi mrimea pagubelor ce v-or fi provocate. La asigurrile de persoane, riscul asigurat este evenimentul (evenimentele) imprevizibil, viitor i posibil s se produc i care poate avea ca efect pierderea parial sau total a capacitii de munc, mplinirea unei anumite vrste, decesul.

Prin risc asigurat se mai nelege i mrimea (proporia) rspunderii preluate de asigurtor prin ncheierea asigurrii respective.

Fenomenul (evenimentul) asigurat care a fost deja produs, poart denumirea de caz asigurat sau sinistru. Rezult c, spre deosebire de risc, care este un eveniment ce se poate ivi, cazul asigurat este un eveniment care s-a produs. Noiunea de caz asigurat are o nsemntate deosebit n materie, pentru c din momentul producerii lui, asigurtorul este obligat s plteasc ndemnizaia de asigurare (despgubire sau sum asigurat).

3. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare.

n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a bunului la data asigurrii (valoarea de asigurare). Supraasigurarea nu este admis deoarece poate trezi interesul asiguratului la producerea cazului asigurat. n schimb, suma asigurat poate fi inferioar valorii reale a bunului (subasigurare). n aceste limite suma asigurat se tabilete de ctre pri n contract.

n cazul asigurrii de rspundere civil, ntruct nu exist o valoare de asigurare, suma asigurat se stabilete prin convenie, iar n cazul asigurrii obligatorii, prin hotrre a Guvernului.

n cazul asigurrilor de persoane, suma asigurat nu este limitat. Fiind vorba de viaa i de sntatea omului, nu se poate stabili o limit fie minim, fie maxim de valoare. Astfel fiind, noiunile de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma asigurat se stabilete potrivit nelegerii dintre pri, n mod liber. n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare are un caracter ndemnitar, adic n schimbul primelor de asigurare asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s plteasc, la realizarea riscului, suma asigurat, independent de orice idee de prejudiciu, dat fiind faptul c att viaa, ct i sntatea omului nu sunt evaluabile n bani (deci se exclude orice raport ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat).

Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n baza contractului sau a legii, s o plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o acord i se folosete pentru constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv, pentru finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor. Prima de asigurare este, aadar, preul pltit de asigurat ca asigurtorul s preia asupra sa riscul.

Cuantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tarifar stabilit, de exmplu, la 1000 lei sum asigurat pe cap de animal, hectar, etc., precum i de mrimea sumei asigurate. Prin urmare, prima de asigurare se calculeaz prin nmulirea cotaiei (exprimat n procente) ajustat, n urma inspeciei de risc i a negocierii, cu suma asigurat.

Exist mai multe categorii de prime (cotizaii de asigurare) i anume:

a) Prima pur, denumit i prim de rsic sau prim tehnic, este destinat constituirii fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i sumele asigurate. Ea se calculeaz nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor mediu.

Spre exemplu, s presupunem c un asigurtor din Romnia asigur mpotriva incendiului 2000 de case care cost n medie 200.000.000 lei. Suma asigurat va fi 200 mil. lei X 2000 = 400 miliarde lei. Dac, potrivit statisticilor, n fiecare an, n medie, una dintre aceste case arde complet, asigurtorul va trebui s plteasc 200 milioane lei pentru a-i onora angajamentele. Prima pur necesar pentru a face fa acestei sinistraliti este egal n fiecare an cu 100.000 lei, aa cum rezult din urmtorul calcul:

Frecvena = 1/2000 = 0,05%

Suma asigurat: 200 mil. lei

Prima pur = frecv. X suma asigurat = 0,05% X 200 mil. lei = 100 mii lei

Asigurtorul celor 2000 de case va ncasa 100.000 X 2000 = 200 mil. lei ceea ce i permite s fac fa ratei sinistralitii meii anuale constatat statistic.

Prima pur poate fi exprimat n valoare absolut (100.000 lei n exemplul nostru) sau n procente raportate la valoarea fiecrui risc (de exemplu 0,05%). Asigurtorul pltete n practic o prim variabil, n funcie de valoarea bunului su. Pentru a continua acelai exemplu, asiguratul a crei cas nu valoreaz dect 100 mil lei va plti 00 mil. lei X 0,05% = 50.000 lei, iar cel a crui cas valoreaz 400 mil. lei va trebui s plteasc 400 mil. lei X 0,05% = 200.000 lei.

b) Prima net este egal cu prima pur la care se adaug cheltuielile necesare pentru ncheierea i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asigurtorului. Aceste cheltuieli variaz n funcie de produse de asigurare i n funcie de modurile de distribuie utilizate.

c) Prima total este cea care este pltit de asigurat i rezult din adunarea primei nete cu cheltuielile accesorii i cu taxele i impozitele legale. Cheltuielile accesorii, denumite suplimentul de cotizaie sau costul poliei sunt n majoritatea rilor o mic sum forfetar a crei justificare era la nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc costul material al ncheierii contractului.

d) Valabilitatea contractului de asigurare: data, luna, anul nceperii i expirrii asigurrii. Durata trebuie s fie exprimat n luni (ani) ntregi. Data se indic deplin.3. Condiiile de validitate al contractului de asigurare

Potrivit Codului civil, la ncheierea contractului de asigurare este necesar respectarea condiiilor de validitate a oricrui contract i anume:

( legalitatea;

* capacitatea prilor contractante;

* consimmnt;

* obiect;

* cauz;

( form.

a) Legalitatea la ncheierea contractului de asigurare presupune respectarea condiiei, dup care se admite totul ceea ce nu se interzice. Astfel, spre exemplu, se consider ncheiate cu nclcarea condiiei de asigurare acele contracte, care presupune un interes ilicit, asigurarea prejudiciului suportat la jocuri, pariuri, loterii, eventualelor cheltuieli la care poate fi supus persoana n scopul eliberrii ostaticilor etc.

b) Capacitatea de a ncheia contractul de asigurare o are: avnd calitatea de asigurat orice persoan fizic sau juridic, care n condiiile generale posed capacitate juridic de a ncheia contractul. Este logic faptul, ca dobndirea calitii de asigurat s-i aparin, spre exemplu, proprietarului unui imobil, dei acesta nu are mplinit vrsta majoratului. Aceasta nicidecum nu trebuie de confundat cu dreptul de a decide ncheierea contractului, sau altfel spus cu capacitatea de a expune acordul la ncheierea contractului, deoarece acesta este propriu la aa contracte doar la persoanele fizice ce dispun de capacitate de exerciiu complet (Astfel, orice persoan poate contracta, dac nu este declarat de lege incapabil. Incapabili de a contracta sunt: minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare contractare. Minorii ntre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare). avnd calitatea de asigurtor orice persoan juridic constituit, inclusiv i cu capital strin, n scopul desfurrii activitii de asigurare pe baz de licen. avnd calitatea de beneficiar de asigurare orice persoan ter, creia asigurtorul i va despgubi cazul asigurat n baza contractului de asigurare.

c) Consimmntul la ncheierea contractului de asigurare este realizat atunci cnd prile au convenit asupra condiiilor eseniale ale contractului. Din categoria condiiilor eseniale ale contractului de asigurare fac parte: tipul asigurrii, obiectul asigurat, riscul i cazul asigurat, mrimea primei de asigurare, termenul de achitare a primei de asigurare, mrimea despgubirii de asigurare sau plii de asigurare etc. Caracteristic pentru realizarea consimmntului n contractul de asigurare este faptul, c acesta este realizat n form scris. Consimmintul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol.(Violena n asigurri este greu de presupus, dar dac s-a produs contractul de asigurare se anuleaz; Dolul folosirea de mijloace viclene de catre una din pri.)

d) Obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat: bunul trebuie sa fie determinabil.

e) Cauza sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce const n obiectivul (finalul) urmrit. Deci, cauza n contractul de asigurare reprezint scopul asigurrii posibilitii financiare a asiguratului n cazul survenirii daunei la producerea cazului asigurat, i scopul asigurtorului de a primi o prim de asigurare de la asigurat, iar la survenirea cazului asigurat de a achita plata sau despgubirea de asigurare. Un contract de asigurare va fi considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd el s-a ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a reglementrilor legale ce supravegheaz activitatea de asigurare.

f) Forma scris a contractului de asigurare, cerut pentru opozabilitate. Astfel, ncheierea contractului de asigurare poate fi constatat prin confirmarea plii primei de asigurare. Tododat nu se admite dovada ncheierii contractului de asigurare prin proba cu martori sau chiar i prin nceput de nscris.

4. Efectele contractului de asigurare

Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi i obligaii corelative ntre pri ce pot fi delimitate n dou perioade: pn la ivirea evenimentului asigurat i dup producerea acestuia.

4.1 Drepturile si obligaiile asiguratului:

a) pn la producerea riscului asigurat

Drepturile asiguratului:

dreptul de a modifica contractul

dreptul de a ncheia asigurri suplimentare

dreptul de rscumprare

Obligaiile asiguratului:

plata primei de asigurare

obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaza riscul,

obligaia de intreinere a bunului asigurat n bune condiii, conform dispoziiilor legale n vigoare.

b) dup producerea riscului asigurat

- dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare

Obligaiile asiguratului sunt:

combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate;

avizarea asigurtorului, in termenele prevazute de condiiile de asigurare, cu privire la producerea riscului asigurat

participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate

furnizarea de acte i date referitoare la riscul asigurat

4.2 Drepturile si obligaiile asigurtorului

a) pn la producerea riscului asigurat:

dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta se intreine

dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind intreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate

Obligaiile asigurtorului:

obligaia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l-a pierdut pe cel original

obligaia de a elibera, la cererea asiguratului a unui certificat ce confirma asigurarea.

b) dup producerea riscului asigurat

- asigurtorul achita despgubirea sau suma asigurat

n acest scop, asigurtorul va stabili cauzele daunelor i mprejurrile n care acestea s-au produs pentru a determina obligaia sa de plat. Pentru aceasta este necesar s se verifice

dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului

dac primele de asigurare au fost achitate integral

dac bunurile respective sunt cuprinse n asigurare

dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. 5. ncetarea contractului de asigurare

Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea la termen, respectiv expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat.

Un alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este producerea riscului asigurat. Aceast situaie o ntlnim n asigurri de via i de accidente a persoanelor, cnd survine cazul asigurat. Dup plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce echivaleaz cu ncetarea automat a contractului.

Pentru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea riscului, bunul asigurat a fost distrus totalmente. Dac distrugerea este parial, contractul poate continua s-i produc efectele pentru o sum asigurat redus. Soluia este asemntoare n cazul asigurrilor de rspundere civil. Dac suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare pn la suma contractat.

Modurile neobinuite de ncetare a contractului sunt:

denunarea const n exercitarea contractului n mod unilateral, din cauze autorizate de lege i anume: dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii; cnd se constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunului sau neluarea msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti, ori de nsi natura bunurilor asigurate.

rezilierea reprezint desfacerea pentru viitor a contractului datorit neexecutrii obligaiei uneia dintre pri, din cauze care-i sunt imputabile.

nulitatea contractul de asigurare este nul atunci cnd el a fost ncheiat fr respectarea condiiilor eseniale de valabilitate (orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabil de lege. Incapabili de a contracta, conform prevederilor Codului Civil RM, sunt: minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare contractare. Minorii intre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare; sau n cazul cnd consimmintul nu este valabil, adic dac este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol; sau n cazul cnd cauza contractului este ilicit, adic atunci cnd el s-a ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce supravegheaza activitatea de asigurare). n principiu, regula principal care guverneaz nulitatea este c contractul lovit de nulitate se consider c nu a fost ncheiat, iar clauza lovit de nulitate se consider c nu a fost stabilit, cu alte cuvinte, nulitatea contractului de asigurare opereaz i pentru trecut, nu numai pentru viitor aa cum este n cazul pentru denunare i reziliere. Ea readuce pe contractani la situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii, procedndu-se la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate.

ntrebri de verificare

1. Definiia contractului de asigurare?

2. Numii caracterele juridice ale contractului de asigurare.

3. Explicai caracterul de adeziune a contractului de asigurare.

4. Care sunt tipurile de contracte de asigurare?

5. De se depinde interesul asigurrii?

6. Care sunt condiiile de valabilitate a contractului de asigurare?

7. Enumerai drepturile i obligaiile asiguratului pin la producerea riscului asigurat.

8. Care sunt metodele neobinuite de ncetare a contractului?

9. Enumerai drepturile i obligaiile asigurtorului dup producerea riscului asigurat.

10. La expirarea termenului de valabilitate a contractului asigurtorul are obligaii fa de asigurat, dac nu s-a produs riscul asigurat?

Teste pentru autoverificare

Testul nr. 1

Baza contractului de asigurare este:

a) legislaia n vigoare;

b) polia de asigurare remis;

c) prima de asigurare ncasat, dup care se remite polia de asigurare.

Testul nr. 2

Valabilitatea contractului de asigurare facultativ este:

a) fr termen, acioneaz tot timpul ct exist bunul asigurat;

b) indicat n polia de asigurare, dup expirarea acestor termene el este nevalabil;

c) nelimitat de nici un factor.

Testul nr. 3

Care dintre urmtoarele aspecte juridice aparin contractului de asigurare?

a) principiul despgubirii;

b) caracterul sinalagmatic;

c) de bun credin;

d) caracterul de adeziune;

e) rspunderea proporional;

f) caracterul oneros.

Varianta corect este:

1. a+d+e+f;

2. b+d+f;

3. b+c+d+e;

4. c+d+b+f.

Testul nr. 4

Care sunt condiiile de validitate ale unui contract de asigurare?

a) prile s aib capacitate de a contracta;

b) cauza contractului s fie ilicit;

c) s aib un obiect determinant sau determinabil;

d) persoanele care ncheie contractul sunt puse sub interdicie;

e) consimmntul prilor este dat prin eroare.

Alegei rspunsul corect:

1. b+d+e;

2. a+b+d;

3. a+c+e;

4. a+c.

Testul nr. 5

Caracterul consensual al contractului de asigurare nseamn:

a) obligativitatea ncheierii n scris i cuprinderea anumitor elemente prevzute de lege;

b)