CAPITOLUL I INTRODUCERE N ASIGURRINoiuni generale despre asigurriAsigurrile s-au nscut din nevoia de protecie a omului i a proprietii sale agonisite mpotriva forelor distructive ale naturii, accidentelor i bolilor, din nevoia constituirii unor mijloace de existen n condiiile pierderii sau reducerii capacitii de munc n urma accidentelor, bolilor sau atingerii unei anumite vrste.Astfel, asigurarea este o activitate economico-social care const n protecia persoanelor fizice i juridice n calitate de asigurai mpotriva diverselor riscuri i este realizat de ctre societi specializate, n calitate de asigurtori. Totodat, asigurarea reprezint o operaiune economico - financiar prin care partea denumit asigurtor despgubete, n cazul producerii unui eveniment nefast, partea denumit asigurat, printr-o sum de bani (indemnizaie de asigurare sau despgubire de asigurare). Asigurtorii preiau riscurile n schimbul plii de ctre asigurai a unei sume de bani, denumit prim de asigurare. n acest fel, n cazul producerii unor anumite evenimente sau fenomene supuse asigurrii, asigurtorul urmeaz s-l despgubeasc pe asigurat pentru pierderile suferite.Prin definiie, asigurarea reprezint un acord de voin (sub form de contract) ntre asigurat i asigurtor, prin care asigurtorul ofer asiguratului contravaloarea daunelor n cazul producerii riscurilor, n schimbul plii de ctre asigurat a primei de asigurare.Asigurarea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu o sum (prim de asigurare) relativ modest la crearea fondului de asigurare din care snt acoperite daunele suferite. Pltind asigurtorului o sum relativ mic comparativ cu nevoile sale de protecie, asiguratul va primi n schimb garania, c va fi despgubit n condiiile producerii unei pagube. Deoarece nu toi asiguraii suport pierderi, este astfel posibil acoperirea daunelor.Funciile asigurrilorCea mai important funcie a asigurrilor este cea de compensare bneasc a pagubelor datorate producerii evenimentelor sau riscurilor asigurate. Astfel, n cazul asigurrilor de bunuri i rspundere civil, asigurtorul efectueaz plata despgubirilor de asigurare i plata sumelor asigurate n cazul asigurrilor de persoane. Potrivit acestei funcii, asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse, la repararea prejudiciilor de care asiguraii rspund potrivit legii i pltesc sume asigurate n cazul cnd se produc anumite evenimente care afecteaz integritatea corporal, sntatea i, n unele cazuri, viaa persoanelor asigurate.Funcia de prevenire a riscurilor i daunelor este funcia care implic stabilirea n cadrul companiilor de asigurri i a intermediarilor a unui plan de msuri de diminuare a riscurilor, avnd drept scop: (a) reducerea posibilelor pagube; i (b) obinerea unor cotaii de prim mai mici, datorit diminurii riscurilor. Funcia de prevenire a daunelor se realizeaz prin finanarea msurilorde prevenie a daunelor de pe urma calamitilor naturale i a accidentelor prin stabilirea condiiilor de asigurare care s oblige pe asigurat la o conduit preventiv permanent. Funcia de repartiie (financiar) se nfptuiete n procesul repartiiei produsului naional brut, cnd se constituie, se repartizeaz i se utilizeaz fondul de asigurare. Primele de asigurare ncasate de societile de asigurri de la persoane juridice i fizice reprezint relaii de repartiie a produsului intern brut. n situaiile n care asiguraii snt persoane juridice i persoane fizice rezidente ale Republicii Moldova, plata primelor de asigurare constituie o repartiie de produs intern brut. Primele de asigurare ncasate de la persoane juridice i persoane fizice nerezidente reprezint relaii de repartiie a produsului naional brut pe plan internaional. n cadrul acestei funcii, fondul de asigurare este folosit, n primul rnd, pentru finanarea aciunilor i msurilor de prevenire, limitare i combatere a daunelor. Aceast funcie const i n repartizarea i utilizarea fondului de asigurare n scopul compensrii pagubelor provocate bunurilor asigurate, ct i a plii sumelor asigurate n cazul asigurrilor de persoane.Concomitent, asigurrile ndeplinesc i funcia de control, realizat de ctre organele de specialitate ale societilor de asigurare n vederea identificrii cauzelor productoare de daune, precum i asupra constituirii, repartizrii i gospodririi judicioase a fondului de asigurare. Funcia de control urmrete: depistarea cauzelor care produc pagube n economie, sesiznd asiguraii asupra pagubelor care puteau fi prevenite; constatarea, evaluarea i lichidarea daunelor; acordarea la timp a despgubirilor i a sumelor asigurate n concordan cu prevederile legale i contractuale; stingerea obligaiilor fa de asigurai; luarea msurilor pentru prevenirea, limitarea i combaterea daunelor etc.Clasificarea asigurrilor. n funcie de obiectul asigurat, asigurarea se mparte n asigurare de persoane i asigurare de daune. Asigurarea de daune, care include asigurarea de bunuri i de rspundere civil, are drept scop repararea prejudiciului care amenin patrimoniul asiguratului, fie prin pierderea total sau parial a bunului asigurat (n asigurarea de bunuri), fie prin plata despgubirilor datorate terelor persoane ca urmare a svririi de fapte ilicite cauzatoare de daune ce antreneaz rspunderea asiguratului (n asigurarea de rspundere civil). Aceste asigurri au caracter de despgubire. n consecin, despgubirea de asigurare se pltete de asigurtor numai n situaia n care exist prejudiciu, are ca scop repararea prejudiciului i nu poate depi cuantumul acestuia.Asigurarea de persoane nu are caracter de despgubire, deoarece plata sumei asigurate nu depinde de existena i ntinderea prejudiciului. Asigurarea de persoane constituie o msur de prevedere i acumulare a unor sume de bani.1 CAPITOLUL IICONTRACTUL DE ASIGURAREDefiniia contractului de asigurare i caracterele sale juridicePrin contract de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc asigurtorului prima de asigurare, iar acesta se oblig s plteasc, la producerea riscului asigurat, asiguratului sau unui ter (beneficiarului asigurrii) suma asigurat ori despgubirea, n limitele i n termenele convenite.Contractul de asigurare este aleatoriu, deoarece ntinderea i chiar existena obligaiei pentru asigurtor nu se cunoate n momentul ncheierii contractului, deoarece depinde de un eveniment viitor i incert. 1Comentariul Codului civil al Republicii Moldova. Vol. II. Chiinu: Arc, 2006.Prile contractului de asigurare snt asigurtorul i asiguratul. Asigurtorul este persoana juridic constituit, inclusiv cu participarea capitalului strin, avnd orice structur organizatoric i juridic prevzut de legislaie, pentru a desfura activiti de asigurare pe baz de licen. Cota-parte a investitorului strin in capitalul social al asigurtorului nu poate depi 49% (art. 5 Legea cu privire la asigurri din 15.06.1993 MO, 1994, nr. 5.). Asigurat este persoana care a ncheiat contract de asigurare i/sau care este titularul interesului asigurat. Dac riscul asigurat privete persoana sau patrimoniul unei alte persoane dect aceea a contractantului, se numete asigurat titularul interesului asigurat, iar persoana care ncheie contractul i se oblig s plteasc primele de asigurare se numete contractant. n raporturile de asigurare mai poate interveni i beneficiarul asigurrii. Beneficiarul asigurrii este persoana n folosul creia s-a ncheiat contractul i creia asigurtorul urmeaz s-i plteasc suma asigurat la producerea cazului asigurat. Potrivit art. 32 Legea cu privire la asigurri, asiguratul poate desemna una sau mai multe persoane care vor ncasa suma asigurat n cazul decesului su. Beneficiarul asigurrii nltur succesorii de la motenirea sumei asigurate.2Coninutul contractului de asigurare (drepturile i obligaiile prilor).Avand un caracter sinalagmatic , contractul de asigurare presupune existenta unor drepturi si obligatii specifice fiecarei parti contractante fata de cealalta. Pentru o mai buna intelegere a fenomenului de derulare a contractului, aceste drepturi si obligatii urmeaza sa fie prezentate prin incadrarea in doua perioade de timp distincte : pana la producerea evenimentului asigurat si dupa ivirea riscului preluat sub protectie.- Drepturile si obligatiile partilor pana la producerea evenimentului asigurat sunt dupa cum urmeaza : 2Comentariul Codului civil al Republicii Moldova. Vol. II. Chiinu: Arc, 2006.- Drepturile asiguratului se concentreaza in:1. dreptul de a efectua modificari la contractul de asigurare(schimbarea modalitatii de plata a primelor-de exemplu, trecerea de la plati trimesriale la plati semestriale-, modificarea beneficiarilor, adaugarea sau scoaterea unor clauze optionale la contractul de baza, ect.)2. dreptul de a se incheia asigurari suplimentare (pentru majorarea sumelor asigurate initiale)3. dreptul de a se rascumpara polita inainte de scadenta si de a incasa valoarea de rascumparare corespunzatoare (optiune valabila la asigurarile de viata)4. dreptul de a obtine imprumuturi de la asigurator furnizand ca si unica garantie polita existenta (mai prcis , garantia e constituita de valoarea de rascumparare a contractului)- Obligatiile asiguratului. Asiguratul este obligat in acest interval de timp sa achite primele, sa utilizeze sis a intretina in bune conditii bunul asigyurat sis a comunice imprejurarile care duc la agravarea riscului.1. asiguratul are obligatia de a plati primele datorate, la termenul si in cuantumul prevazute in contract, cu unele precizari. Astfel daca in contract este inscris un beneficiar, obligatia de plata a primelor revine tot asiguratului. In cazul in care titularul contractului decedeaza, iar bunul asigurat face parte din masa succesorala, mostinatorii preiau obligatia de plata a primelor. Daca bunul asigurat este instrainat, cel care dobandeste bunul are obligatia de a achita ratele de prima scadente dupa insrainare. Plata primelor se face in sistem portabil, deci de catre asigurat la sediul asiguratorului.plata se poate face: in numerar, prin compensare cu indemnizatia datorata asiguratului, daca riscul s-a produs si mai sunt rate de prima neachitate; prin dispozitia de plata; prin dispozitia de incasare. In cazul platii prin virament, ziua platii este considerata ziua in care suma a intrat in contul asiguratorului.2. In situatia nerespectarii obligatiei de buna intretinere a bunurilor asigurate si de luare a unor masuri de prevenire a riscului, asiguratorul poate denunta asigurarea. La aparitia riscului, poate refuza plata despagubirii, daca, datorita nerespectarii acestei obligatii, nu au fost posibile determinarea cauzelor si a marimii pagubelor, ori poate reduce despagubirea, daca din acest motiv dauna s-a marit.3. Asiguratul este obligat sa notifice asiguratorului imprejurarile care modifica manifestarea riscului, fata de cea initiala, luata in considerare la incheierea contractului. Agravarea riscului poate duce la adaptarea contractului, prin cresterea corespunzatoare a primei stabilite initial sau in caz extrem, la anularea contractului.Aceasta obligatie ridica o serie de probleme in practica, deoarece agravarea riscului poate apare:- Din vina asiguratului, de exemplu prin deplasarea bunului asigurat, in alte locatii, mai expuse riscului, ori prin nerespectarea obligatiei antereoare de a le intretine corespunzator si de a lua masuri de prevenire a riscului.- Datorita activitatii unui tert, de exemplu prin aparitia la locul unde este situat bunul, a unor activitati generatoare de pericole(incendiu; explozie)- Datorita unor cauze independente de vointa persoanelor, cum au unele fenomene sociale si politice(greva; razboi; razboi civil).De fapt, asiguratul nu poate anunta decat imprejurari pe care le cunoaste. Acestea pot insa sa apara prin fapta sa, ori fara fapta sa. In primul caz nu se poate invoca necunoasterea modificarii riscului, iar in a doua situatie, asiguratul este obligat sa comunice schimbarea, imediat ce a luat cunostinta de ea.- Drepturile asiguratorului se concretizeaza in:1. dreptul de a verifica existenta bunului asigurat, precum si a modului in care acesta este intretinut 2. dreptul de a aplica sanctiuni legate in situatia in care asiguratul nu respecta obligatiile privind folosirea si intretinerea obiectelor aflate in asigurare3. dreptul de a solicita asiguratului ca, in situatii mai speciale, sa accepte anumite modificari la contract (de exemplu, shimbarea unei polite de tip vechi cu una de tip nou), asiguratul avand, insa, libertatea de a accepta sau nu propunerea facuta- Obligatiile asiguratorului :1. de a elibera, la cerere, a unui duplicat al contractului de asigurare, in cazul in care originalul a fost pierdut sau distrus2. de a elibera, in cazul unor tipuri de contracte, certificate care confirma incheierea asigurarii.3CAPITOLUL IIIASIGURAREA DE BUNURINoiuni generaleAsigurarea contra daune se mparte n asigurare de bunuri i asigurare de rspundere civil. n asigurarea de bunuri obiectul asigurrii l constituie un anumit bun pentru caz de pieire, furt sau alte evenimente. Bunul poate fi asigurat de proprietar sau de o alt persoan care l deine n posesie i folosin. Fiecare persoan poate asigura bunul n mrimea interesului pe care l are pentru pstrarea lui. Suma asigurat se stabilete n limitele valorii reale a bunului la data ncheierii contractului, valoare ce nu poate fi depit. Despgubirea de asigurare se pltete n limita sumei asigurate, dar nu poate depi valoarea bunului la momentului producerii cazului asigurat, innd cont de starea acestuia, i nici cuantumul daunei.2. n cazul asigurrii de rspundere civil obiectul asigurrii const ntr-o valoare patrimonial egal cu despgubirea ce ar urma s o plteasc asiguratul terei persoane pe care a prejudiciat-o prin svrirea unei fapte ilicite. Aceast asigurare acoper nu numai rspunderea pentru fapta proprie a asiguratului, dar i rspunderea pentru fapta altuia. Despgubirile se pltesc nemijlocit terei persoane vtmate i nu pot fi urmrite de creditorii asiguratului. Dac asiguratul dovedete c a reparat prejudiciului terului vtmat, asigurtorul este obligat s plteasc despgubirea 3http://biblioteca.regielive.ro/referate/finante/contractul-de-asigurare-efectele-contractului-deasigurare-13405.htmldatorat asiguratului. Asigurtorul poate refuza plata despgubirii terului vtmat sau asiguratului numai dac prejudiciul a fost cauzat intenionat de ctre asigurat.4Asigurarea cldirilor i altor construcii pentru cazurile de incendii i alte calamitin asigurarea de bunuri obiectul asigurrii l constituie un anumit bun pentru caz de pieire, furt sau alte evenimente. Bunul poate fi asigurat de proprietar sau de o alt persoan care l deine n posesie i folosin. Fiecare persoan poate asigura bunul n mrimea interesului pe care l are pentru pstrarea lui. 2. n cazul asigurrii de rspundere civil obiectul asigurrii const ntr-o valoare patrimonial egal cu despgubirea ce ar urma s o plteasc asiguratul terei persoane pe care a prejudiciat-o prin svrirea unei fapte ilicite. Aceast asigurare acoper nu numai rspunderea pentru fapta proprie a asiguratului, dar i rspunderea pentru fapta altuia. Despgubirile se pltesc nemijlocit terei persoane vtmate i nu pot fi urmrite de creditorii asiguratului. Dac asiguratul dovedete c a reparat prejudiciului terului vtmat, asigurtorul este obligat s plteasc despgubirea datorat asiguratului. Asigurtorul poate refuza plata despgubirii terului vtmat sau asiguratului numai dac prejudiciul a fost cauzat intenionat de ctre asigurat.5Asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor pentru cazuri de avarii.Sunt asigurabile, in baza prezentelor conditii: masini, masini unelte, utilaje, echipamente, agregate, motoare, instalatii sau linii tehnologice, precum si orice alte bunuri asimilabile acestora, care, in momentul incheierii asigurarii, sunt puse in functiune pentru exploatare comerciala; bunurile nou produse sau recent achizitionate pot fi cuprinse in asigurare numai dupa eliberarea certificatului privind incheierea cu succes a testelor de incercare/verificarilor de receptie.Sunt asigurate bunurile mentionate in polita/specificatia de asigurare: 4Comentariul Codului civil al Republicii Moldova. Vol. II. Chiinu: Arc, 2006.5Comentariul Codului civil al Republicii Moldova. Vol. II. Chiinu: Arc, 2006.- aflate la locatia mentionata in polita de asigurare, daca nu s-a convenit altfel intre parti;- in timpul functionarii/exploatarii sau in repaus, in stare demontata, in scopul intretinerii sau efectuarii reviziilor/reparatiilor capitale ori in cursul mutarii in alt loc in perimetrul locatiei asigurate sau a remontarii ulterioare la aceeasi locatie.Nu sunt asigurabile:- fundatiile aferente bunurilor asigurate, daca nu s-a convenit altfel in contract;- piesele interschimbabile (ex.: matrite, modele, cilindri gravati etc.), parti care prin utilizare si/sau natura lor sufera un mare grad de uzura sau depreciere necesitand inlocuirea periodica (ex.: cuzineti refractari, unelte de sfaramare, parti componente din sticla/portelan/ceramica, benzi/captuseli din material textil, plastic sau din cauciuc , benzi transportoare, curele, cabluri, funii, lanturi, anvelope etc.) si materiale consumabile (ex.: cutite, capete de freza, burghie, piese abrazive, panze de fierastrau, ace, platine, site, perii etc.);- medii de functionare: combustibili, filtre, lubrifianti, uleiuri, agenti de racire, catalizatori etc.;- captuseala din caramida a furnalelorCAPITOLUL IVASIGURRI DE TRANSPORTAsigurarea bunurilor pe timpul transportrii terestre (asigurarea CARGO).Asiguratii tipului respectiv de asigurare pot fi persoane fizice si juridice, precum si cele straine, detinatori legitimi ai mijlocului de transport, care activeaza sau locuiesc permanent in Republica Moldova, chiar daca mijlocul de transport este luat in arenda, fapt certificat prin actul respectiv, dispun de mandat sau de procura proprietarului, vizata de serviciul notarial in vederea detinerii, utilizarii, girarii mijlocului de transport.Obiecte ale asigurarii facultative CASCO - toate mijloacele de transport auto, remorci, semiremorci, pasibile de asigurat, adica dispun de numere aplicate pe caroserii, motoare, nu prezinta deteriorari penetrante ale elementelor caroseriei, fisurari ale geamurilor. La dorinta clientului poate fi asigurat accesoriile aditionale, soferul si pasagerii de eventualele consecinte ale accidentelor de circulatie.Mijloacele de transport sunt protejate 24/24 ore (non-stop), indiferent de locul parcarii.La cererea asiguratului, valabilitatea contractului de asigurare poate fi extins si pentru teritoriul altor state.Despagubiri sunt acordate pentru factorii care au provocat deteriorarea mijlocului de transport: accidente, calamitati naturale, incendii, furturi, evenimente sociopolitice, etc.De asemenea, sunt despagubite:Cheltuielile suportate pentru transportarea mijlocului de transport la atelierul de reparatie sau terenul de parcareDeteriorarile mijlocului de transport in procesul inlaturarii consecintelor evenimentului asiguratCheltuielile efectuate in vederea diminuarii pagubelor cauzate de factorii ce se contin in asigurarePrejudiciile provocate de accidente in momentul producerii carora la volan se afla o alta persoana decit asiguratul, indicata in declaratia de asigurare depusa de asigurat la incheierea contractului.Asigurarea mijloacelor de transport auto, a remorcilor, semiremorcilor si a accesoriilor aditional instalate pe ele se face in varianta deplina sau partiala de asigurare.Inlesniri sunt prevazute si pentru asiguratul care de-a lungul perioadei de asigurare nu a revendicat despagubirea daunelor ce s-au produs din propria vina. Astfel, la reinnoirea contractelor de asigurare, el poate beneficia de reduceri de prima de la 5%, dupa un an, pina la 30% dupa 6 si mai multi ani.Achitarea primei de asigurare poate fi efectuata n mod unic, dou rate, trimestrial si lunar.De asemenea, se aplica sistemul "bonus-malus".Tarifele variaza de la 3,3 la suta(camioane), 4,3 la suta (autoturisme) in dependenta de pachetul de riscuri, termenul de exploatare a autovehiculului, fransiza aplicata, unitatea de specialitate solicitata de asigura pentru reparatieAsigurarea autovehiculelor (asigurarea auto CASCO).CASCO este asigurarea facultativa a autovehiculelor impotriva avariilor accidentale si furtului.Valabilitatea politei CASCO este, de regula, de 1 an calendaristic (365 zile), iar acoperirea riscurilor incepe la ora 24 a zilei in care se efectueaza plata.Teritorialitate / Alegerea limitei geografice de acoperire a politei Casco pentru avarii, polita este valabila in Romania (mai multe companii ofera acoperire pentru avarii si in statele Spatiului Economic European); pentru furt, asigurarea este valabila numai pe teritoriul Romaniei.In cele mai multe dintre cazuri, contra unei prime suplimentare, riscurile de furt si de avarii pot fi extinse si in afara tarii.Unele companii ofera extinderea pentru riscul de furt extern gratuit in cazul in care ati incheiat atat polita CASCO, cat si pe cea RCA la acelasi asigurator.Suma asigurata (valoarea reala) se calculeaza avand la baza valoarea de nou si vechimea autovehicului. In functie de vechimea vehiculului, la valoarea de nou se aplica un coeficient de uzura. Uzura difera de la un asigurator la altul si se calculeaza in functie de vechimea masinii. Pentru autovehiculele de pana la un an vechime si aflate la primul proprietar, valoarea de nou este valoarea din factura de achizitie. Pentru autovehiculele second hand, valoarea de nou se determina conform cataloagelor specializate. Dupa ce se stabilesc valoarea reala a masinii se vor adauga valorile dotarilor suplimentare.Suma asigurata, cat si prima de asigurare pot fi exprimate atat in lei, cat si in valuta.De regula, asigurarea CASCO se ofera doar autovehiculelor cu varste intre 0 - 8 ani (majoritatea asiguratorilor), 0 - 12 ani (anumiti asiguratori) sau masinilor de colectie.Fransiza reprezinta partea din valoarea daunei stabilita ca suma fixa ori procent din suma asigurata (de regula, incadrata in 0,5-20% din suma asigurata) suportata de asigurat pentru fiecare eveniment (accident/furt in cazul asigurarii CASCO).Prin obligativitatea acceptarii unui contract de fransiza, asiguratorii incearca sa responsabilizeze mai mult sofer.ul, care va suporta din despagubire valoarea fransizei. Prin introducerea unor fransize suplimentare la avarii sau furt, prima de asigurare anuala se poate diminua considerabil.CAPITOLUL VAsigurarea de rspundere civilNoiunea i particularitile generale ale asigurrilor de rspundere civil.Asigurare de rspundere civil, asigurare care are ca obiect rspunderea civil. n a. de r.c., asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n baza legii fa de terele persoane pgubite i pentru cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil; prin contractul de asigurare se poate cuprinde n asigurare i rspunderea civil a altor persoane dect a celei care a ncheiat contractul.A. de r.c. este de dou feluri, facultativ i obligatorie. Este obligatorie a. de r.c. pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule i a. de r.c. profesional (de ex., n cazul medicilor, farmacitilor, practicienilor n insol-ven, administratorilor i directorilor societilor comerciale, a brokerilor n domeniul asigurrii, a avocailor, a notarilor etc.). Indiferent dac este facultativ sau obligatorie, n a. de r.c. se acoper prejudiciile produse terilor i nu prejudiciile asigurailor. Pentru ca asigurtorul s acopere prejudiciul suferit de asigurat este necesar ca acesta din urm s aib o asigurare de persoane pentru riscuri proprii, de invaliditate, de atingeri aduse integritii corporale etc., altfel rspunderea asigurtorului se va limita la despgubirea doar a persoanei pgubite. Asigurarea de persoane pentru riscuri proprii poate fi ncheiat cu asigurtorul de rspundere civil sau cu un alt asigurtor, iar despgubirile se vor face de ctre asigurtori n raport de riscurile subscrise. Stabilirea i acordarea despgubirilor. La producerea cazului asigurat, despgubirea se stabilete pe baza conveniei dintre asigurat, persoana pgubit i asigurtor, potrivit contractului de asigurare. Dac nu se ajunge la un consens atunci despgubirile vor fi stabilite de ctre instana de judecat. n ipoteza n care prile recurg la concursul instanei de judecat, terul pgubit poate aciona direct pe asigurtor pentru a fi obligat Ia despgubiri n limitele obligaiilor ce-i revin n temeiul conveniei de asigurare, legiuitorul reglementnd o aciune direct a pgubitului mpotriva asigurtorului (art. 42 din Legea nr. 136/1995). Asigurtorul pltete despgubirea nemijlocit celui pgubit n msura n care acesta nu a fost despgubit de asigurat, despgubire ce nu poate fi urmrit de creditorii asiguratului. Despgubirea se pltete asiguratului n cazul n care acesta dovedete c a despgubit pe cel pgubit.Asigurarea obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa de cltori.Asigurarea obligatorie a rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori, care cade sub incidena Legii nr.1553-XIII din 25.02.1998 (n continuare - Legea 1553/1998).ntruct prin asigurarea obligatorie de rspundere civil auto se urmrete, n principal, protejarea victimelor accidentelor de circulaie prin repararea prejudiciilor suferite de acestea prin avarierea sau distrugerea bunurilor ori prin vtmarea corporal sau decesul unei persoane, conform legislaiei sfera cuprinderii n asigurare prevede i obligaia asigurtorului de a plti despgubiri victimei - persoanei pgubite - nu doar atunci cnd rspunderea civil pentru paguba cauzat revine asiguratului, dar i atunci cnd: cel care conducea autovehiculul, rspunztor de producerea accidentului, este o alt persoan dect asiguratul. Aceasta presupune c i aceste persoane fr a avea calitatea de asigurai n sensul legii - snt persoane cuprinse n asigurare. nu exist o persoan a crei responsabilitate civil s fie angajat ntruct autorul accidentului a rmas neidentificat, dar n acest caz, numai dac autovehiculul care a produs accidentul este identificat i asigurat. Aceasta presupune c asigurarea obligatorie de rspundere civil auto opereaz i n absena persoanei responsabile, producndu-se o depersonalizare a rspunderii civile. Evident, n lipsa contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto, nici o societate de asigurare nu poate fi obligat s plteasc despgubiri de asigurare. n aceste cazuri, despgubirile de asigurare se pltesc din Fondul de protecie a victimelor strzii administrat i gestionat de Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule din Republica Moldova.CAPITOLUL VIASIGURRI DE PERSOANECaracteristici de baz ale asigurrilor de persoaneAsigurarea de persoane se caracterizeaz prin faptul c este o msur de prevedere i economisire pe termen ndelungat, neavnd ca scop repararea prejudiciului cauzat. n consecin suma asigurat nu este limitat la o anumit valoare, deoarece viaa i sntatea nu pot fi evaluate. La producerea cazului asigurat suma asigurat se pltete independent de existena sau cuantumul prejudiciului. Suma asigurat poate fi cumulat cu despgubirea pltit de autorul faptei ilicite, cu sumele de asigurare cuvenite potrivit altor contracte de asigurare, precum i cu sumele primite pe calea asigurrilor sociale de stat (alin.4, art. 12 Legea cu privire la asigurri).Asigurarea de persoane se mparte n asigurare de deces i asigurare de supravieuire. n cazul asigurrii de deces asigurtorul va plti suma asigurat la decesul persoanei asigurate. Asigurarea de supravieuire se ncheie pentru o perioad determinat, la expirarea creia (mplinirea vrstei stabilite) la expirarea creia asigurtorul fiind obligat s plteasc suma asigurat dac asiguratul va fi n via. Exist i asigurare de accidente. n acest caz asigurtorul pltete suma asigurat numai n cazul producerii unui accident care are drept urmare decesul, invaliditatea asiguratului sau alte consecine (de exemplu, incapacitatea temporar de munc).3. Asigurarea de persoane poate fi individual, cnd se asigur interesul asigurat al unei sau mai multor persoane determinate, sau colectiv se asigur un grup de persoane care au interese asigurate unice (de exemplu, angajatorul asigur salariaii si pentru caz de accident la locul de munc). Asigurri de persoane asupra vieiiContract de asigurare de viata este o varianta a contractului de asigurare de persoane care, la randul ei, se poate infatisa ca asigurare de deces sau ca asigurare pentru caz de supravietuire.a) Asigurare de deces - se poate prezenta, in principal, fie ca asigurare temporara de deces, fie ca asigurare viagera de deces- Asigurarea temporara de deces se distinge prin faptul ca atunci cand asiguratul moare in perioada pentru care s-a incheiat contractul, suma asigurata va fi platita de catre asigurator beneficiarului daca insa asiguratul se va afla in viata la expirarea termenului contractual, asiguratul va fi liberat de orice obligatie.- Asigurarea viagera de deces se caracterizeaza prin aceea ca se incheie pe o perioada de timp care se extinde pana la sfarsitul vietii asiguratului in acest caz asiguratorul are obligatia sa plateasca beneficiarului suma asigurata la decesul asiguratului, oricare ar fi data la care se produce acest evenimentb) Asigurarea pentru caz de supravietuire - de specificul acesteia este ca se incheie pentru o perioada de timp determinata asiguratorul isi asuma obligatia ca, la implinirea termenului convenit (si care coincide cu implinirea varstei prevazuta in contract) sa plateasca suma asigurata dupa caz, asiguratului sau beneficiarului (daca asiguratul va fi in viata la acel moment).CAPITOLUL VIIASIGURAREA OBLIGATORIE DE ASISTEN MEDICALSistemul de asigurare medical n RMNoiunea de asigurare obligatorie de asisten medicalreprezint un sistem autonom garantat de stat de protecie financiar a populaiei n domeniul ocrotirii sntii prin constituirea, pe principii de solidaritate, din contul primelor de asigurare, a unor fonduri bneti destinate pentru acoperirea cheltuielilor de tratare a strilor condiionate de survenirea evenimentelor asigurate (maladie sau afeciune). Sistemul asigurrii obligatorii de asisten medical ofer cetenilor Republicii Moldova posibiliti egale n obinerea asistenei medicale oportune i calitative.Drepturile i obligaiile persoanelor n cadrul sistemului de asigurare medicalAsiguratii au urmatoarele drepturi: a) sa aleaga furnizorul de servicii medicale, precum si casa de asigurari de sanatate la care se asigura, in conditiile prezentei legi si a contractului-cadru; b) sa fie inscrisi pe lista unui medic de familie pe care il solicita, daca indeplinesc toate conditiile prezentei legi, suportand cheltuielile de transport daca optiunea este pentru un medic din alta localitate; c) sa isi schimbe medicul de familie ales numai dupa expirarea a cel putin 6 luni de la data inscrierii pe listele acestuia; d) sa beneficieze de servicii medicale, medicamente, materiale sanitare si dispozitive medicale in mod nediscriminatoriu, in conditiile legii; e) sa efectueze controale profilactice, in conditiile stabilite prin contractul-cadru; f) sa beneficieze de servicii de asistenta medicala preventiva si de promovare a sanatatii, inclusiv pentru depistarea precoce a bolilor; g) sa beneficieze de servicii medicale in ambulatorii si in spitale aflate in relatie contractuala cu casele de asigurari de sanatate; h) sa beneficieze de servicii medicale de urgenta; i) sa beneficieze de unele servicii de asistenta stomatologica; j) sa beneficieze de tratament fizioterapeutic si de recuperare; k) sa beneficieze de dispozitive medicale;l) sa beneficieze de servicii de ingrijiri medicale la domiciliu; m) sa li se garanteze confidentialitatea privind datele, in special in ceea ce priveste diagnosticul si tratamentul; n) sa aiba dreptul la informatie in cazul tratamentelor medicale; o) sa beneficieze de concedii si indemnizatii de asigurari sociale de sanatate in conditiile legii. Obligatiile asiguratilor pentru a putea beneficia de aceste drepturi sunt urmatoarele: a) sa se inscrie pe lista unui medic de familie; b) sa anunte medicul de familie ori de cate ori apar modificari in starea lor de sanatate; c) sa se prezinte la controalele profilactice si periodice stabilite prin contractulcadru; d) sa anunte in termen de 15 zile medicul de familie si casa de asigurari asupra modificarilor datelor de identitate sau modificarilor referitoare la incadrarea lor intr-o anumita categorie de asigurati; e) sa respecte cu strictete tratamentul si indicatiile medicului; f) sa aiba o conduita civilizata fata de personalul medico-sanitar;g) sa achite contributia datorata fondului si suma reprezentand coplata, in conditiile stabilite prin contractul-cadru; h) sa prezinte furnizorilor de servicii medicale documentele justificative ce atesta calitatea de asigurat. CAPITOLUL VIIIREASIGURRILENoiunea i funciile raporturilor juridice de reasigurare.Reasigurarea constituie o asigurare a asigurtorului, avnd drept scop asigurarea stabilitii financiare i garantarea plii despgubirilor i sumelor de asigurare. Prin reasigurare se divizeaz i se disperseaz riscurile ntre mai muli asigurtori. Reasigurarea poate fi benevol i obligatorie, atunci cnd asigurtorul nu acoper obligaiile asumate potrivit contractelor de asigurare prin active proprii. n ambele cazuri raporturile dintre pri se nasc n baza contractului de reasigurare. Prin contractul de reasigurare reasigurtorul, n schimbul primei de reasigurare, contribuie, corespunztor cu riscurile preluate, la suportarea indemnizaiilor de asigurare pe care reasiguratul le pltete la producerea evenimentului care a constituit obiectul reasigurrii.Contractul de reasigurare poate avea ca obiect riscuri asumate de reasigurat prin contracte de asigurri de daune sau de persoane. n toate cazurile contractul de reasigurare este o asigurare de daune, adic o asigurare a patrimoniului reasiguratului.Contractul de reasigurare produce efecte numai ntre reasigurtor i reasigurat. Reasigurare nu creeaz nici un raport juridic ntre asigurat i reasigurtor. Prin reasigurare riscurile snt preluate nu de la asigurat, ci de la asigurtor. Cedarea prin reasigurare a unei pri din riscuri nu stinge obligaia asigurtorului de a plti asiguratului indemnizaia de asigurare la producerea cazului asigurat. n consecin, asiguratul nu poate nainta careva pretenii direct reasigurtorului. 6Formele de reasigurare: reasigurarea facultativ i reasigurarea obligatorie. 6Comentariul Codului civil al Republicii Moldova. Vol. II. Chiinu: Arc, 2006.Asigurrile prin efectul legii se caracterizeaz prin faptul c relaiile de asigurare dintre asigurat i asigurtor (referitor la drepturi i obligaii, tehnici de asigurare, constatarea i evaluarea pagubelor, stabilire despgubirilor cuvenite, etc sunt reglementate prin acte normative cu caracter obligatoriu.Asigurri de acest fel se practic n toate rile lumii cu variaii de la o ar la alta.Asigurrile prin afectul legii au avut o sfer larg de cuprindere (asigurarea de rspundere civil auto, asigurarea cldirilor i construciilor aparinnd populaiei, asigurri agricole, asigurri de animale, asigurri de accidente a cltorilor)Dup 1990 sfera asigurrilor s-a restrns, rmnnd doar asigurarea de rspundere civil auto i aceasta cu o altfel de aplicabilitate dect nainte de 1990. O singur caracteristic a acestei asigurri merit reinut se realizeaz o complet concordan ntre previziunea statistic pe care se bazeaz calculul primelor de asigurare i producerea evenimentelor asigurate i prin aceasta se minimizeaz primele de asigurare.Asigurrile facultative se caracterizeaz prin faptul c relaiile de asigurare dintre asigurat i asigurtor se stabilesc prin liberul consimmnt al prilor n baza unui contract de asigurare.CAPITOLUL IXCONTRACTUL INTERNAIONAL DE ASIGURAREDefiniia i caracterele juridice ale contractului internaional de asigurare. Articolul 1301 Cod civil d o definiie legal unic contractului de asigurare, fr a distinge dup cum este vorba de asigurare de persoane sau de daune. Din aceast definiie rezult c contractul de asigurare este un contract sinalagmatic, cu titlu oneros. Asigurarea este un contract consensual, deoarece pentru a produce efecte juridice este necesar consimmntul prilor. Contractul de asigurare este aleatoriu, deoarece ntinderea i chiar existena obligaiei pentru asigurtor nu se cunoate n momentul ncheierii contractului, deoarece depinde de un eveniment viitor i incert.2. Prile contractului de asigurare snt asigurtorul i asiguratul. Asigurtorul este persoana juridic constituit, inclusiv cu participarea capitalului strin, avnd orice structur organizatoric i juridic prevzut de legislaie, pentru a desfura activiti de asigurare pe baz de licen. Cota-parte a investitorului strin in capitalul social al asigurtorului nu poate depi 49% (art. 5 Legea cu privire la asigurri din 15.06.1993 MO, 1994, nr. 5.). Asigurat este persoana care a ncheiat contract de asigurare i/sau care este titularul interesului asigurat. Dac riscul asigurat privete persoana sau patrimoniul unei alte persoane dect aceea a contractantului, se numete asigurat titularul interesului asigurat, iar persoana care ncheie contractul i se oblig s plteasc primele de asigurare se numete contractant. n raporturile de asigurare mai poate interveni i beneficiarul asigurrii. Beneficiarul asigurrii este persoana n folosul creia s-a ncheiat contractul i creia asigurtorul urmeaz s-i plteasc suma asigurat la producerea cazului asigurat. Potrivit art. 32 Legea cu privire la asigurri, asiguratul poate desemna una sau mai multe persoane care vor ncasa suma asigurat n cazul decesului su. Beneficiarul asigurrii nltur succesorii de la motenirea sumei asigurate. Particularitile condiiilor de validitate, ncheierii, coninutului i efectelor contractului internaional de asigurare. Specificitatea mecanismului de asigurare i complexitatea clauzelor pe care fiecare parte dorete s le impun determin existena unui contract de asigurare de o complexitate mai mare. Caracteristicile principale ale contractului comercial folosit n asigurri sunt7: 7L. Cistelecan, R. Cistelecan, Asigurri Comerciale Editura Dimitrie Cantemir, Trgu Mures 1996(1). Contract consensual, se ncheie valabil prin consimmntul ambelor pri. Contractul este valabil din momentul n care asigurtorul i asiguratul i-au exprimat acordul de voint cu privire la continut.(2). Contract sinalagmatic, datorit faptului c prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente. Astfel, asiguratul se oblig s fac declaraii de risc exacte, n atenia asigurtorului att la ncheierea contractului, ct i la producerea sinistrului; totodat asiguratul se oblig s plteasc primele de asigurare datorate. La rndul su asigurtorul se oblig s acopere riscul asiguratului, n cazul producerii acestuia, acordnd indemnizaia cuvenit. De menionat este faptul c asigurtorul o s-i duc la ndeplinire obligaiile pe care le are numai n cazul n care asiguratul i-a onorat obligaiile contractuale. n caz contrar, asiguratul decade din drepturi, cnd contractul rmne valabil pentru o sum asigurat mai mic. (3). Contract aleatoriu, este determinat de aspectul prin care la ncheierea acestuia, prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor ce vor rezulta pentru ele din contract. Aceasta se datoreaz faptului c obligaiile ce revin asigurtorului i asiguratului depind de un eveniment viitor si incert. Evenimentul comport pentru fiecare dintre pri, o sans de cstig sau un risc de pierdere. Caracterul aleator este esenial la contractul de asigurare. n condiiile n care evenimentul aleator pentru care se solicit ncheierea contractului ar fi cert, iar momentul producerii lui ar fi cunoscut de ctre prti , asigurarea nu ar mai avea sens, riscul respectiv putnd s fie acoperit cu certitudine de ctre asigurtor . (4). Contract cu titlu oneros, prin care fiecare parte urmreste s obtin un folos, o contraprestatie n schimbul obligatiei ce-si asum. Contractul de asigurare presupune, astfel, o obligatie pentru amndou prtile. Obligatie care este necesar a fi bazat pe o moralitate si sinceritate bilateral sintetizate ntr-un interes comun. Asiguratul beneficiaz de protectia pe care i-o ofera asigurtorul. Asigurtorul preia asupra sa riscul asigurat - dar nu n mod gratuit - n schimbul unei pli sub forma primei de asigurare sau a cotizaiei, dup caz. (5). Contract succesiv, se esaloneaz n timp. Asigurtorul se angajeaz s acopere un anumit risc o perioad foarte lung de timp (exemplu, n cazul de asigurare a contractului de deces pe o perioada nelimitat) cu plata anual sau subanual a primei sau o perioad scurta de timp (pe timpul duratei unui zbor aerian ntre dou puncte geografice) cu plata integral a primei la ncheierea contractului .(6). Contract de adeziune, este redactat i imprimat de asigurtor, iar aiguratul nu poate dect sa adere sau nu la condiiile impuse. Pentru asigurrile care prezint o important deosebit, mai ales la asigurrile de bunuri de valori mari, asigurtorul elaboreaz un proiect de contract (o ofert) pe care o negociaz cu viitorul asigurat dar n limitele unor condiii impuse de actuari. Actuariatul este definit8prin totalitatea operaiunilor i normelor financiare pe baza croroa, folosindu-se teoria probabilitilor i a statisticii matematicii, se efectueaz diferite calcule fianciare, mai ales n domeniul asigurrilor. Acuariatul, ca metod tiinific, fundamenteaz stabilirea primelor de asigurare n vederea realizrii echilibrului dintre venituri i cheltuieli, echilibru reclamat de principiul echialenei obligaiilor asiguraiilor cu cele ale asigurtorului i face posibil nfptuirea practic a funciilor i rolului asigurrilor.Actuarul9, este persoana care analizeaz datele statistice i elementele luate n calcul la prima de asigurare, fiind expert n evaluarea consecinelor financiare ale unor elemente incerte i viitoare. Actuarii rspund cerinelor lansrii unui nou produs de asigurare pe pia, justificnd eficiena acestuia i 8Gh.Bistriceanu, Fl. Bercea, E.I. Macovei Dicionar de asigurri, Editura tiinific, Bucureti, 1991, pag.12.9Tudor, M. Moldovan, Introducere actuarial n asigurrile generale, Editura Finnmedia, Bucureti 1999, pag.2,3.impactul pe pia.n cazul n care unele formulri din politele de asigurare nu sunt clare iar unele prevederi importante se pierd printre rnduri, se poate ajunge la contestarea lor de ctre asigurati, acestia adresndu-se instantelor judectoresti sub pretextul c si-au dat adeziunea la conditiile contractuale n necunostint de cauz , ca au fost indusi n eroare de formulrile lipsite de precizie etc. CAPITOLUL XREGIMUL JURIDIC AL SOCIETILOR DE ASIGURRIFormele de organizare juridic a societilor de asigurri. Efectele contractului pot uneori s fie suspendate de comun acord ntre pri sau cu titlu de etap ntr-o procedur de reziliere (de exemplu pentru neplata primei ). Suspendarea poate s nu aib ca obiect dect o parte a garaniilor: de exemplu un automobilist plecnd n cltorie lsndu-i maina imobilizat n garaj va cere asiguratorului suspendarea garaniei sale RCAuto, dar va menine garaniile pentru Furt i Incendiu.Rezilierea pune capt contractului. Suspendarea menine contractul n vigoare, dar numai pentru anumite modaliti ale sale. El poate fi repus n totalitate n vigoare la sfritul perioadei de suspendare.Un caz particular de suspendare legal este observat n rile n care intrarea n vigoare a garaniilor este suspendat la plata efectiv a primei asiguratorului.Contractul exist de la semnarea sa, dar efectele sale sunt suspendate la plata primei nainte de o anumit dat. n Brazilia, de exemplu, prima trebuie s fie pltit cel mai trziu la o lun dup emiterea contractului; n acest caz contractul intr retroactiv n vigoare de la data emiterii ( evenimentele asigurate aprute ntre emitere i plat sunt n sarcina asiguratorului.); n ramura Automobil, totui ridicarea suspendrii nu este retroactiv cci evenimentele asigurate nu sunt n sarcina asiguratorului dect dac au aprut dup plata primei( datorat intotdeauna cel mai trziu la o lun dup emitere).Exigenele naintate fa de activitatea societilor de asigurri. Activitatea de asigurare (reasigurare) poate fi desfurat exclusiv de ctre asigurtori (reasigurtori), sub form de societate pe aciuni, inclusiv cu investiiistrine, care dein licen de activitate eliberat n condiiile prezentei legi. Asigurtorul (reasigurtorul) nu poate fi nregistrat la Camera nregistrrii de Stat a Ministerului Dezvoltrii Informaionale fr avizul Autoritii de supraveghere. Pot fi fondatori i acionari ai asigurtorului (reasigurtorului) persoane fizice i/sau persoane juridice rezideni i nerezideni ai Republicii Moldova, n condiiile prezentei legi i ale altor acte legislative n vigoare. Nu poate fi fondator sau acionar al asigurtorului (reasigurtorului) persoana juridic n proces de lichidare sau de insolvabilitate i nici persoana creia i s-a impus restricia legal de a constitui societate comercial. Fondatorii sau acionarii semnificativi ai asigurtorului (reasigurtorului) prezint informaii Autoritii de supraveghere. n cazul n care asigurtorul (reasigurtorul) face parte dintr-un grup corporativ, proprietatea asupra grupului trebuie s fie suficient de transparent, astfel nct s nu fie subminat supravegherea.

contractul de asigurare conine elemente eseniale, care prin efectele juridice care le produc, pot afecta chiar existenta contractului sau clauze obisnuite ce nu afecteaza contractul sub aspectul existentei sale. de regula, contractul de asigurare cuprine 2 parti principale:Prima parte include clauzele imprimate sub forma unor extrase din conditiile generale care reglementeaza raporturile dintre asigurat si asigurator, care sunt menite sa atraga atentia asiguratului asupra drepturilor si obligatiilor sale;Adoua parte reprezinta partile neimprimate a documentului care se refera in principal la indicarea partilor contractante, denumirea riscurilor, prima, suma asigurata si durata contractului, indicindu-se data intrarii in vigoare.Pe linga aceste 2 parti principale, contractul mai cuprinde si alte mentiuni, specifice fiecarei ramure de asigurare.3. Efectele contractului de asigurareCa orice contract sinalagmatic, contractul de asigurare da nastere la drepturi si obligatii corelative intre parti care pot fi delimitate in funcie de perioada scursa pina la aparitia evenimentului asigurat si dupa apariti acestuia.Drepturile si obligatiile partilor pina la aparitia evenimentului asiguratObligaiile asiguratului:Sa plteasca primele de asiguarare;Sa intretina bunul asigurat in bune condtii;Sa ia masurile necesare pentru prevenirea pagubelor;Sa comunice asiguratorului imprejurarile care apar in cursul executarii contractului si care modifica avizarea initiala a riscului de catre asigurat.Drepturile asiguratului:Dreptul de a modifica contractul. Exemplu: posibilitatea de a schimba numele beneficiarului asigurrii sau modul de plat pentru prime cnd ele se achit n rate;Dreptul de a ncheia asigurri suplimentare;Dreptul de rscumprare.Drepturile asiguratorului:Dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta este ntreinut;Dreptul de a plica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind ntreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate.Obligaiile asiguratorului:Obligatia de a elibera la cererea asiguratului certificate de confirmare a asigurrii n cazul asigurrii de rspundere a cruului fa de pasager pentru bagajele i mrfurile transportate precum i fa de teri, cu indicarea sumelor asigurate;Obligaia de a elibera la cerere, duplicatul documentului de asigurare dac asiguratul a pierdut originalul.Drepturile si obligatiile partilor dupa aparitia evenimentului asigurat

Obligatiile asiguratului:Combaterea calamitatilor pentru limitarea pagubei si salvarea bunurilor asigurate, pastrarea si paza bunurilor ramase pentru prevenirea degradarilor ulerioare;Notoficarea siguratorului in termenele prevazute in conditiile de asigurare cu privire la producerea evenimentului asigurat;Participarea la constatarea cazului asigurat produs si a pagubei rezultate;Furnizarea de date si fapte referitoareObligatiile asiguratorului:

Acitarea indemnizatei catre asigurat. Asiguratorul va proceda la constatarea producerii evenimentului asigurat si la evaluarea pagubelor, precum si la stabilirea si plata indemnizatiei de asigurare. Evaluarea daunelor se va face in functie de preturile de pe piata ale unor bunuri asemanatoare, tinindu-se seama de uzura lor.4. Contractul de asigurarea internationala auto pentru avarii si furt ( CASCO)Casco e o varietate a contractului de asigurare si are ca obiect nave comerciale, de pescuit oceanic, precum si alte ambarcatiuni, instalatii si utilijaje asemntoare navelor: macarale plutitoare, alupe, lepuri, etc.La ncheierea contractului se ia n considerare valoarea bunurilor asigurate, dar n asigurare pot fi cuprinse i navlul i cheltuielile prilejuite de exploatarea navei.Contractul de asigurare CASCO este cel mai rspndit contract din Europa. Putem formula urmtoarea definiie a acestuia: contractul de asigurare internaional CASCO pentru avari i furt este contractul prin care una din pri numit asigurator, se angajeaz n schimbul primirii unei prime de asigurare, ca la producerea unuia dintre riscurile asigurate, s indemnizeze cealalt parte, numit asigurat, pentru prejudiciul suferit de acesta ca urmare a producerii acestui risc.Condiiile de asigurare pot fi diferite: pentru avarii, pentru pierderi, pentru avarii i furturi, etc.5. Contractul de asigurare internaional a mrfurilor (CARGO)Contractul de asigurare internaional CARGO este o varitate a contractului internaional de asigurare care se distinge prin aceea c are ca obiect mrfurile, n general ncrcturile aflate n transport, n trafic internaional.Asigurarea se ncheie pentru valoarea ncrcturii, inclusiv modelele de transport, uneori i un beneficiu separat, care de obicei nu depete 10% din valoarea bunului asigurat. n contractele de asigurare CARGO pot fi cuprinse i taxele vamale n funcie de reglementrile vamale ale statelor implicate n traficul internaional.Durata contractului CARGO este de la magazie la magazie, adic de la momentul n care ncrctura prsete depozitul expeditorului i pn la intrarea acesteia n depozitul destinatarului sau n alt loc indicat n contractul de transporturi.

6. Contractul internaional de reasigurareReasigurarea reprezint un acord ntre dou pri compania cedent i reasigurator, prin care prima consimte s cedeze, iar cea de-a doua accept s preia o anumit parte a riscurilor sau ntregul risc, conform condiiilor stabilite n acord, n schimbul prii de ctre compania cedent reasiguratorului, unei anumite sume denumit prim de asigurare, care reprezint o cot din prima originar de asigurare.Diferena dintre asigurare i reasigurare const n urmtoarele:Referitor la pri: un asigurator direct poate ncheia un contract de asigurare cu o persoan fizic sau juridic n calitate de asigurat. Un contract de reasigurare poate fi ncheiat cu mai multe companii de asigurare i reasigurare.Reasigurator este indirect interesat n pierderile suportate de asiguratul original, el compensnd parial sumele pltite de reasiguratul su.Contractul de asigurare mbrac forma unei polie de asigurare, n timp ce reasigurarea mbrac forme diferite n funcie de tipul reasigurrii, rareori aprnd n forma unei polie de asigurare.Majoritatea asigurrilor directe, cu excepia celor maritime i aeriene sunt n principal interne, n timp ce reasigurarea este prin natura sa, o activitate de asigurare internaional.