| Date post: | 20-Jul-2015 |
| Category: |
Documents |
| Upload: | ralu-georgescu |
| View: | 914 times |
| Download: | 4 times |
of 60
\
LUCRARE DE LICEN
BUCURETI 2010
1
CARDURI INSTITURII EMITENTE SI ACCEPTATE
BUCURESTI 2010
2
CuprinsPg. Introducere..4
I.
Prezentarea general a cardurilor 1.Scurt istoric privind aparitia si dezvoltarea cardului..............6 2.Definirea,functii si principalele tipuri de carduri..................................... 7 3.Avantajele si riscurile platiilor prin intermediul cardurilor..9
II. III. 1. 2. 3. IV.
Emiterea si acceptarea cardurilor n romnia12 Activittiile bancare n Romnia Sistemul de plti n Romnia ...................................17 Structura pietei cardurilor n Romnia................................................. 19 Raportul pietei cardurilor Visa n Romnia......... 26 Studiul de caz : Activitatea de plat prin carduri n cadrul Piraeus Bank Romnia S.A
1. Prezentare Piraeus Bank Romnia S.A.. ........................ 27 2. Principalele activitti ale bncii ............................................ 28 3. Managementul activittii de plti n cadrul Piraeus Bank......30 4. Tipuri de carduri emise...35 5. Decontarea operatiuniilor pe baza de carduri..44 6. Reguli de securitate privind activitatea cu carduri VISA48Concluzii.................................................................................................... 52 Anexe.......................................................................................................... 56 Bibliografie.................................................................................................58
3
INTRODUCERE
Pornind de la ideea ca sistemul de plati a fost revolutionat de catre card, prin lucrarea Carduri unitati emitente si acceptate ne-am propus evidentierea principalelor caracteristice ale acestora. Cardul a evoluat de la plcuele metalice din 1914 cnd Genneral Petroleum Corporation of California (devenit apoi Mobil Oil) a emis primele cri de credit pentru funcionarii si i pentru civa clieni alei cu grij, pn la cardul de plastic n care sunt nmagazinai noii bani electronici care ctig tot mai mult teren. Cardul a devenit unul din rarele suporturi care dispune de accesibilitatea i universalitatea unui veritabil mijloc de plat. Lucrarea este structurata in 4 capitole. In primul capitol am prezentat functiile principale ale cardurilor, operatiuniile cu carduri, avantajele si riscurile si nu in ultimul rand cum este definit cardul. Al II-lea capitol are titlul lucrarii de licenta si anume emiterea si acceptarea cardurilor in Romania, in care este descris cum se obtine autorizatia pentru emiterea instrumentelor de plata electronica, obligatile comercintilor acceptati, riscurile care pot aparea, valoarea despagubirilor. Activitatile bancare cu carduri in Romania sunt prezentate in capitolul III al lucrarii, prezentand revolutionarea sistemuli de plati in Romania, structura pietei cardurilor in acest subcapitol fiind prezentate: numarul cardurilor valide in circulatie, numarul ATM-urilor, POS-urilor si alea EFTPOS-urilor, numarul tranzactiilor, retragerile de numerar, valoarea platilor la comercianti si valoarea retragerilor de numerar toate acestea fiind prezentate in tabele pe anii 2008 2010. Un alt subcapitol fiind raportul pietei cardurilor din Romania in care sunt prezentate numarul cardurilor emise, celor valide si puse in circulatie.Intr-un alt tabel sunt prezentate carduriile pe functiile lor, de numerar, credit, debit si performantele cardurilor Visa din anul 2004 pana in prezent.
4
In ultimul capitol este prezentat studiul de caz in care este prezentat activitatile de plata prin carduri in cadrul bancii Pireus Bank Romania. Acest capitol este structurat in 3 mari subcapitole. Prezentand pe scurt ce se afla in aceste subcapitole o sa subliniez principalele idei in primul subcapitol sunt trecute date generale si prezentarea bancii Pireus Bank, al doilea subcapitol sunt prezentate principalele activitati ale bancii iar in ultimul subcapitol este prezentat managementul activitatii de plati prin carduri in cadrul Pireus Bank. In finalul lucrari sunt scrise concluzile mele legate de licenta.
5
CAPITOLUL I
I. Prezentare general. 1. Scurt istoric privind apariia i dezvoltarea cardului. Perfecionarea, modernizarea i eficientizarea instrumentelor i modalitilor de plat au fost determinate pe de o parte de cuceririle tiinei, ndeosebi n domeniul tehnologiei informaiilor i telecomunicaiilor digitale de date . Cardul de plat sub form arhetipal a aprut pentru prima dat n Statele Unite ale Americii n anul 1914, fiind emis de compania Western Union n scopul ncurajrii cumprturilor i creterii fidelitii clienilor si. Prin acest card se puteau face cumprturi numai la aceast companie. n anul 1949 un american pe nume Frank McNamara, mpreun cu partenerul su Ralph Schneider, creeaz primul card de credit pentru pli n restaurante, avnd marca Diners Club Card. n numai civa, ani cardul avea s fie acceptat la plat de mii de comerciani. Dezvoltarea acestui card continu i astzi, n special n domeniul cltoriilor i industriei timpului aferent. n 1958 apare un salt nainte n istoria cardurilor de plat, datorat bncii americane Bank of America din San Francisco, care introduce precursorul cardului universal modern, sub numele BankAmericard. Cardul bncii Bank of America a dovedit repede c exista o pia extins pentru cardul de credit bancar i universal (de uz general). n 1976 cardul BankAmericard avea s devin bine cunoscutul card Visa, iar Bank of America, mpreun cu alte bnci asociate i trecnd prin mai multe transformri, devine Visa International.1 n rile vest-europene cardurile au aprut n jurul anului 1960, dar s-au extins abia dup anul 1980. n ultimul deceniu al secolului XX, datorit eforturilor masive financiare, derulate de instituiile bancare din rile avansate, baza material a operaiunilor de pli a crescut n asemenea msur nct folosirea cardurilor a ajuns la cote de neimaginat. Cardurile au devenit instrumente preferate pentru derularea plilor de valori mici iniiate de persoane fizice deintoare de conturi bancare, care formeaz n rile avansate o parte important a clientelei bancare.1
Dr. Ing. Dan Vasilache - Pli electronice. O introducere. Editura Rosetti Educaional, Bucureti, 2004.
6
n Romnia primul card de plat n lei, sub numele de Prima, a fost emis de BRD n decembrie 1995, ca un card proprietar, iar ncepnd din acelai an au aprut primele carduri Visa i Europay (companie european n domeniul cardurilor de tip MasterCard, ce este din 2002 nglobat n MasterCard International). n aprilie 2004 existau n toat ara circa cinci milioane de carduri (peste 80% fiind carduri de salarii), 19 bnci emitente a circa 100 tipuri diferite de carduri, ntre care 52 erau de tip Visa, 36 erau Europay/MasterCard, iar 4 erau American Express. 2. Definire, funcii principalele tipuri de carduri, alte operatiuni cu carduri. Cardul este un instrument de plat electonic, respectiv un suport de informaie standarizat, securizat i individualizat, care permite deintorului su s utilizeze disponibilitile bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele sau la emitentul cardului ori s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis la emitent n favoarea deintorului cardului.2 Funcii: - Funcia de retragere de fonduri (cash card). Cele mai multe carduri sunt folosite pentru a scoate bani din ATM-uri (Automat Teller Machines). -Funcia de plat (debit card). Cardul poate fi folosit pentru a cumpra bunuri i servicii, fie din punctele de vnzare unde sunt afiate mrcile de carduri acceptate, fie prin Internet; -Funcia de credit (credit card). Fiecrui deintor de card i se d o limit de credit n contul de card. Lunar titularul cardului primete un extras bancar (statement) care detaliaz cumprturile i retragerile de numerar. -Funcia de garanie a cecurilor (cheque guaranted card). n ideea de a spori acceptarea cecurilor n comerul cu amnuntul, bncile din cteva ri au introdus un cec garantat cu card, pe care l pun la dispoziia clienilor considerai de ncredere. n aceast situaie se impune respectarea a dou condiii pentru ca acestea s fie considerate valide: numrul cardurilor de garantare a cecului trebuie s fie nscris pe verso-ul cecului, iar informaia de pe card trebuie s corespund cu cea nscris pe cec.
2
Dr. Silvia Dugan- Tehnici de pli i garanii n afacerile economice internaionale, Editura Independena Economica, Piteti, 2003, pag.95.
7
Piaa cardurilor a cunoscut n ultimii ani o dezvoltare i o diversificare deosebit a acestor instrumente, ele putnd fi clasificate dup mai multe criterii: 1)Dup tehnologia ce st la baza construcie lor: -carduri cu band magnetic care au informaiile cuprinse ntr-o band magnetic dispus pe spatele cardului. Cardurile cu band magnetic reprezint circa 85-90% din cardurile operaionale n prezent pe pia, ele fiind reprezentate preponderent de ctre cardurile bancare. - smart cardurile (cardurile inteligente) reprezint ultima generaie de carduri. Ele au memoria nmagazinat ntr-un cip (microcircuit, circuit integrat). Cip-ul are memoria mult mai mare dect cea cuprins n banda magnetic a cardurilor clasice. Smart cardurile funcioneaz pe principiul portofelului electronic, n sensul c sunt ncarcate cu o anumit sum de bani, care se consum pe masur ce utilizatorul cumpr mrfuri sau servicii.3 2 ) Dup organizaia emitent a cardului: Carduri emise de asociaii ale bncilor sunt considerate a fi universale, pentru c: Pot fi utilizate ntr-o multitudine de locaii, la echipamentele electronice de la comerciani; Permit o diversitate de operaiuni financiare: retrageri de numerar, plata mrfurilor ctre comerciani, operaiuni de creditare etc. n prezent exist n lume trei mari asociaii bancare emitente de carduri Visa, MasterCard Interntional, JCB (Japan Credit Bureau). Carduri emise de comerciani sunt considerate a fi private, ele se pot utiliza doar la punctele comerciale ale firmei emitente. Se deosebesc radical de cardurile bancare pentru c ele nu permit operaiuni financiare iar scopul pentru care ele sunt emise este diferit. 3) Dup echipamentele unde pot fi utilizate cardurile: -carduri embosate, se caracterizeaz prin aceea c informaia nscris pe card este tiprit n relief, pot fi utilizate nu numai la echipamentele electronice de retragere de numerar sau plata mrfurilor de la comerciani ci i la echipamente de acceptare mecanice imprintere (zip-zap-uri); -cardurile imprimate au informaia nscris pe ele tiprit normal i nu pot fi utilizate dect la echipamentele electronice, care se afl n legtur direct cu centrele de procesare a plilor.
3
Dr. M.Gust, Dr. C.Vechiu, Dr. D.Bogoi - Management bancar, Editura Independena Economic, Piteti, 2003, pag 230
8
4) Dup aria geografic de folosire a cardului: carduri internaionale; carduri regionale; carduri naionale sau domestice; carduri private. Eliberarea numerarului i alte operaiuni cu carduri Eliberarea numerarului fie prin intermediul ATM-ului, fie la ghieul bncii, face apel la funcia de identificare pe care o deine cardul. n cazul n care deintorul cardului opteaz pentru eliberarea numerarului la ghieul bncii, operaiunea se supune centrului de autorizare. n cazul tranzaciilor electronice, comerciantul utilizeaz un POS. Acest terminal, folosit pentru transferul electronic al fondurilor, permite preluarea i transmiterea informaiilor privind plata cu card de la comerciant la centrul de autorizare. Folosind informaia coninut pe banda magnetic a cardului i prin tastarea PIN-ului de ctre client i a valorii tranzaciei la POS, de ctre comerciant, acesta din urm primete autorizarea privind plata. Dup autorizare dispozitivul furnizeaz chitana de vnzare (nota de plat) n dou exemplare, din care unul rmne la comerciant, iar cellalt la client . n Romnia, Banca Naional ndeplinete rolul de banc de decontare. BASE II transfer zilnic bncilor de deconare i ROMCARD soldurile din compensare i lista tranzaciilor. 3.. Avantajele i riscurile plilor prin intermediul cardurilor
-
AvantajePentru utilizatori de carduri: Bncile au promovat ideea uurinei n utilizare, atrgnd atenie asupra faptului c nu mai este nevoie ca deintorii de carduri s poarte asupra lor sume nsemnate de numerar Urmrirea plilor este simplificat. n momentul efecturii achiziiei, se nmneaz deintorului de card, ataa i chitanele originale de la comerciant. Comparnd cele dou chitane, se poate confirma suma datorat bncii.
9
Pentru comerciani : Autorizarea cardurilor este o procedur simpl : dac numrul de card nu apare pe lista neagr a comerciantului i valoarea tranzaciei se ncadreaz sub limita de autorizare stabilit, atunci achiziia deintorului de card este considerat valid. Prin utilizarea cardului crete volumul vnzrilor comercianilor. Bncile i organizaiile emitente de carduri au avut bugete de publicitate importante pentru a direciona posesorii de carduri ctre punctele de vnzare ce afiau autocolante cu nsemnele cardurilor de plat emise de acestea. Pentru bnci: La nceput, ceea ce a atras bncile n emiterea de carduri era posibilitatea de acordare de credite pentru consum. Prin linia de credit revolving clientul se poate mprumuta din nou fr a mai fi nevoit s mearg la banc pentru a completa o cere de mprumut. Att timp ct suma mprumutat nu depaea plafonul de creditare stabilit. Un alt avantaj pentru bnci este c emiterea de carduri de plat atrag noi clieni . Pentru bnci, emiterea de credit-carduri i utilizarea acestora de ctre clienii lor prezint o serie de avantaje : permit creterea gradului de automatizare a operaiunilor, reducndu-se astfel volumul operaiunilor efectuate manual ; determin diminuarea operaiunilor cu numerar ; plile efectuate cu credit-card sunt garantate ; dobnzile percepute n cadrul operaiunilor cu cerdit-carduri sunt mai ridicate, comparativ cu cele percepute n cazul majoritii celorlalte forme de mprumut ; comisioanele percepute de la comercianii care accept achitarea cu credit-carduri a mrfurilor sau serviciilor oferite de ei reprezint o surs de venituri pentru banc. Principalele avantaje pentru bncile care emit debit-carduri: gradul ridicat de control asupra tranzaciilor clientului n raport cu disponibilitile bneti din cont i creditul n descoperit de cont ; costurile bncii pentru operarea debit-cardurilor sunt mai reduse comparativ cu cheltuielile aferente utilizrii cecurilor i numerarului ; degrevarea activitii la ghieele bancare, inclusiv reducerea cheltuielilor din acest punct de vedere.
10
RiscuriMajoritatea covritoare a plilor pe Internet (cca 95%) se realizeaz prin carduri. Dei majoritatea tranzaciilor sunt sigure sunt cazuri de furt al datelor cardurilor pe traseul cumprtorcomerciant. Mai exist i problema protejrii datelor private astfel c nu toi consumatorii sunt doritori s-i dea informaiile din card pe mna unui comerciant necunoscut de pe Internet. Tehnologia SET (Secure Elecronic Transaction) introdus de Visa sau MasterCard aduce un nivel de securitate fr precedent n tranzaciile de pli cu carduri prin Internet permind att posesorului ct i comerciantului s fac schimb de certificate digitale pentru a verifica validitatea contului celuilalt la o instituie financiar i de ncredere. Standardul pentru autentificarea digital a participanilor la tranzacii este reprezentat de PKI (Private Key Identificator). O nou soluie, camuflajul criptogafic (cryptographic camouflage) se dovedete a fi deosebit de sigur. Utilizatorii sunt autentificai foarte solid prin utilizarea unui ATM unde PIN-ul utilizat nu este niciodat stocat i este cunoscut doar de deintorul su. Un alt risc al cardurilor l reprezint utilizarea frauduloas a acestora n urma furtului sau pierderii. Pentru a contracara acest risc, titularul deposedat trebuie s anune imediat emitentul cardului, iar acesta, la rndul lui, s-i avizeze pe comercianii agreai .4
4
Dr. Silvi DuganTehnici de pli i garanii n afcerile economice internaionale, Editura Independena Economic, Piteti, 2003, pag.102.
11
CAPITOLUL II
Emiterea i acceptarea cardurilor n Romnia Bncile pot pune n circulaie numai instrumente de plat electronic autorizate n prealabil de Banca Naional a Romniei. n vederea obinerii autorizaiei pentru emiterea instrumentelor de plat electronic solicitantul va prezenta Bncii Naionale a Romniei - Direcia reglementare i autorizare urmtoarele documente: a) cererea de autorizare nsoit de dou specimene ale instrumentului de plat electronic care se dorete a fi emis, acolo unde este cazul; b) normele i procedurile interne legate de instrumentele de plat electronic, aprobate de consiliul de administraie al solicitantului; c) n cazul n care solicitantul nu este proprietar de marc, se vor anexa la cererea de autorizare toate certificrile i aprobrile primite de la proprietarul de marc cu privire la designul i condiiile tehnice de executare a cardului, a hardware i a software utilizate; d) n situaia n care se solicit autorizarea pentru un sistem bazat pe un instrument de plat electronic de tipul chip-card, domestic card i/sau card cu circulaie internaional, cererea va fi nsoit de o scrisoare de certificare din partea Visa International - S.A. sau Europay International e) n situaia n care emitentul solicit autorizarea pentru un instrument de plat cu acces la distan, de tipul aplicaiilor Internet-banking sau home-banking, cererea va fi nsoit de toate avizele/certificrile primite de la productorul programului informatic - software aflat la baza aplicaiei -, privind nivelul de securitate al transmisiilor de date i protocolul de rspuns utilizat n cazul apariiei unor disfuncionaliti n cadrul sistemului, precum i de avizul Ministerului Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei sau al altor entiti indicate de acesta; f) un business plan care va cuprinde, fr a se limita la acestea, urmtoarele elemente: - informaii privitoare la emitent ; - informaii despre instrumentul de plat electronic; - informaii despre aria de utilizare a instrumentului de plat electronic;
12
; Obiectivele urmrite n perioada de monitorizare sunt: a) derularea zilnic a operaiunilor; b) analizarea sptmnal a statisticilor rezultate din utilizarea instrumentelor de plat electronic, n scopul prevenirii unor probleme poteniale; c) analizarea desfurrii activitii serviciului de gestiune a riscului (dac exist); d) analizarea modului de decontare a operaiunilor; e) elaborarea de rapoarte sptmnale de monitorizare. n situaia n care rezultatele obinute n perioada de monitorizare ndeplinesc condiiile prevzute n prezentul regulament, Banca Naional a Romniei va emite solicitantului autorizaia definitiv pentru tipul de instrument de plat electronic precizat n cererea de autorizare. Emiterea instrumentului de plat electronic se va face numai la cererea scris a persoanei care dorete s dobndeasc calitatea de deintor. Calitatea de deintor se acord de ctre emitent, potrivit prevederilor prezentului regulament, emitentul asumndu-i obligaia s verifice cel puin urmtoarele date furnizate de solicitant: a) identitatea solicitantului; b) autenticitatea documentelor prezentate; c) veridicitatea i actualitatea informaiei; d) orice date i elemente pe care emitentul le-ar putea considera necesare pentru evaluarea activitii i faptelor clientului care ar putea genera riscuri la plata cu instrumentul de plat electronic. La emiterea unui card sub licena unui proprietar de marc emitentul execut mandatul acestuia n termenele i n condiiile contractului ncheiat cu acesta. Pe baza cererii aprobate de emitent acesta va ncheia i va semna un contract cu deintorul, contract ce va cuprinde prevederi exprese privind drepturile i obligaiile prilor. Dup ncheierea contractului reprezentantul autorizat al emitentului va elibera deintorului un card personalizat mpreun cu plicul special care conine codul PIN sau codul care permite identificarea detintorului/utilizatorului i accesul la contul deintorului de card. Decontarea operaiunilor efectuate cu carduri pe teritoriul Romniei, indiferent de moneda n care sunt emise/denominate acestea, se vor efectua numai n moneda naional, n conformitate cu prevederile reglementrilor valutare n vigoare.
13
Banca acceptant are obligaia de a instrui comerciantul acceptant, iar comerciantul acceptant are obligaia s respecte procedurile i intervalele de timp pentru ntocmirea i transmiterea evidenelor i a oricror alte informaii n sprijinul investigaiilor sau care pot contribui la realizarea finalitii decontrii tranzaciilor. Contractele ncheiate de bncile acceptante cu comercianii acceptani trebuie s permit concurea efectiv ntre diferii emiteni; prevederile obligatorii trebuie strict limitate la cerinele tehnice i prudeniale pentru a se asigura funtionarea corespunztoare a sistemului. Banca acceptant are obligaia de a-l instrui pe comerciantul acceptant asupra comportamentului optim n caz de fraud sau tentativ de fraud la o plat cu card ori cu un instrument de plat de tip moned electronic, precum i asupra procedurilor pentru reinerea respectivului instrument de plat electronic i, dup caz, asupra colaborrii cu autoritile statului pentru limitarea riscurilor de neplat i de fraud. Comercianii acceptani au obligaia s afieze la loc vizibil mrcile cardurilor sau ale instrumentelor de plat de tip moned electronic acceptate la plat. Din momentul afirii mrcilor de carduri sau ale instrumentelor de plat de tip moned electronic acceptate la plat, comerciantul acceptant este obligat s accepte la plat aceste instrumente de plat electronic, n condiiile regulamentului i ale contractelor ncheiate cu bncile acceptante. Comerciantul acceptant are obligaia s in evidena tranzaciilor efectuate prin intermediul cardurilor i al instrumentelor de plat de tip moned electronic, cu respectarea cerinelor impuse de emitent/banca acceptant i a prevederilor legale n materie. Comerciantul acceptant trebuie s verifice, la momentul prezentrii unui card sau a unui instrument de plat de tip moned electronic pentru efectuarea unei tranzacii, n conformitate cu prevederile contractului ncheiat cu banca acceptant i ale reglementrilor legale n materie, identitatea deintorului/utilizatorului (prin verificarea actului de identitate, compararea semnturii de pe chitana cu cea existent pe aversul instrumentului, solicitarea introducerii codului PIN). Emitentul i banca acceptant au obligaia de a urmri permanent ca tranzaciile i plile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic s se realizeze cu respectarea prevederilor legale i ale reglementrilor Bncii Naionale a Romniei n domeniul plilor cu i fr numerar, astfel nct s contribuie la respectarea obligaiilor asumate de prile semnatare ale contractului care are ca obiect instrumentul de plat electronic; emitentul i banca acceptant vor urmri permanent ca prin msurile luate s contribuie la protejarea interesului public, asigurarea
14
unei concurene loiale, aprarea bunei reputaii a mrcilor, n scopul instaurrii i meninerii unui climat de afaceri favorabil comerului cu servicii de pli electronice.5 Emitentul va lua imediat toate msurile necesare pentru a evalua, a preveni i a limita riscurile ce se pot produce prin: a) utilizarea n continuare a unui card sau a unui instrument de plat de tip moned electronic despre care a luat cunotin c este declarat pierdut, furat, distrus, copiat sau c funcioneaz defectuos; b) utilizarea frauduloas a unui card sau a unui instrument de plat de tip moned electronic prin reeaua de terminale proprie i prin Internet sau prin alte reele de terminale. Pentru valoarea tranzaciilor iniiate dup momentul notificrii emitentului de ctre deintor a pierderii, furtului, distrugerii, funcionrii defectuoase, blocrii cardului sau a instrumentului de plat de tip moned electronic ori a posibilitii existenei unei copii a acestuia sau cunoaterii codului PIN de ctre persoane neautorizate; Pentru valoarea tranzaciilor neautorizate de deintor, precum i pentru orice eroare sau neregul atribuit emitentului n gestionarea contului deintorului. Valoarea despgubirilor pentru care este responsabil emitentul se va limita la: valoarea tranzaciei neexecutate sau executate necorespunztor i la dobnzile aferente perioadei ntre momentul neexecutrii/executrii necorespunztoare a tranzaciei i pn la momentul refacerii poziiei contului deintorului corespunztoare situaiei anterioare momentului neexecutrii/executrii necorespunztoare a tranzaciei; se excepteaz cazurile de neexecutare a tranzaciilor prevzute de legislaia privind prevenirea i combaterea splrii banilor i de cea privind utilizarea sistemului financiar-bancar n scopul finanrii de acte de terorism; suma necesar refacerii poziiei contului deintorului corespunztor situaiei anterioare efecturii tranzaciei neautorizate de deintor. Orice consecine financiare ulterioare i, n particular, cele privind extinderea daunelor pentru care trebuie pltit compensaia sunt n sarcina emitentului, n concordan cu legea aplicabil contractului ncheiat ntre emitent i deintor. Emitenii i bncile acceptante pot introduce, n conformitate cu prevederile legale n vigoare, n contractele ncheiate cu deintorii cardurilor i cu comercianii acceptani, clauze speciale privind5
www.legi-internet.ro/regbnr.htm
15
divulgarea ctre autoritile competente a unor informaii care s asigure identificarea acestora i s poat fi utilizate n cazurile n care deintorii sau comercianii acceptani sunt implicai n activiti frauduloase sau de natur a induce riscuri n cadrul sistemului bancar. Contractele ncheiate de emitenii/bncile acceptante cu deintorii de carduri i comercianii se ntocmesc n scris. Toate informaiile i datele furnizate, precum i contractele care se refer la instrumente de plat electronic vor fi redactate n limba romn i, eventual, ntr-o limb oficial a Uniunii Europene. Parile vor stabili, n conformitate cu prevederile regulamentului, clauzele contractuale; n cazul n care prevederile regulamentului se vor modifica, urmeaz s se modifice corespunztor i prevederile contractuale, emitentul urmnd s notifice deintorului, iar banca acceptant comerciantului acceptant modificrile clauzelor contractuale. n vederea promovrii accesului la sisteme de pli diferite contractele dintre bncile acceptante i comerciani nu trebuie s conin clauze care s l oblige pe comerciantul acceptant s opereze numai n cadrul sistemului care face obiectul contractului. Tarifele i comisioanele trebuie stabilite ntr-o maniera transparent, inndu-se seama de costurile i de riscurile asociate, fr a se introduce prin acestea restricionri concureniale. Emitenii i bncile acceptante vor respecta ntocmai reglementrile Bncii Naionale a Romniei privind instrumentele de plat electronic n relaia cu deintorii, comercianii acceptani, procesorii, furnizorii de sistem i proprietarii de marc. n situaia n care, prin contractul de licen ncheiat cu un proprietar de marc, emitentului unui card i se condiioneaz acordarea licenei pentru utilizarea mrcii respective de respectarea anumitor reguli i proceduri de operare contrare prevederilor regulamentului, emitentul va preciza acest lucru n documentaia naintat Bncii Naionale a Romniei n vederea autorizrii emiterii cardului respectiv. Integrarea n Uniunea European are implicaii serioase asupra economiei i sistemului bancar din Romnia, care au nceput deja s se confrunte cu presiunea unei piee competitive i cu cerinele tot mai exigente ale clienilor, care solicit produse mai bune i servicii i mai complexe care s rspund cerinelor lor. Intrarea pe pia a unor bnci strine puternice, care au avantajul experienei cu alte ri care s-au integrat, precum i cu Uniunea European n sine determin o cretere a competiiei, dar i o consolidare a pieei romneti care intensific eforturile de diversificare a ofertei de servicii a bncilor.
16
CAPITOLUL III
Activiti bancare cu carduri n Romnia 3.1. Sistemului de pli n Romnia Plile prin intermediul cardurilor sunt unanim recunoscute i utilizate n Occident ca modalitate de achitare a unor mrfuri i servicii ce exclud numerarul, ajungndu-se ca n prezent circulaia numerarului s nu depaeasc 20% din volumul tranzaciilor care au loc. Considerentele pentru care bncile din Romnia au introdus sistemul de plat bazat pe carduri sunt reprezentate, n primul rnd, de avantajele pe termen mediu i lung oferite: diminuarea numerarului n circulaie, creterea corespunztoare a plilor prin virament i a plilor prin conturi, avantaje ce sunt deopotriv valabile pentru agenii economici i pentru bnci. Preocupate n permanen de diversificarea produselor i serviciilor oferite clienilor lor, precum i de adaptarea activitii de specialitate la nivelul standardelor internaionale, principalele bnci comerciale din Romnia s-au decis s introduc acest sistem de pli prin intermediul reelei mondiale VISA. Anul 1992 poate fi considerat anul debutului programelor de carduri bancare n Romnia. Din anul 1992, bnci comerciale romneti, cum ar fi: Banca Agricol, Banca Comercial Romn, Banca Romn pentru Dezvoltare, Bancorex, Banca Comercial Ion iriac iar din 1995 i BancPost, au pus bazele programelor de carduri n Romnia, angajndu-se att n emiterea cardurilor, ct i n crearea condiiilor pentru acceptarea acestor instrumente de plat ca mijloc de decontare n mediul economic romnesc.6 Inteniile bncilor mai sus menionate au fost materializate n prima faz prin aderarea lor la sistemele mondiale VISA International i ulterior (1994) la EUROPAY International (promotor al cardurilor EUROCARD i MASTERCARD), precum i prin crearea unor departamente bancare specializate, dedicate exclusiv operaiunilor cu carduri.6
Modernizarea sistemului de pli n economie, Adevrul Economic nr. 47 nov. 1994.
17
Pentru procesarea tranzaciilor cu carduri potrivit cerinelor mondiale n materie, bncile comerciale amintite au constituit n Bucureti o societate comercial denumit ROMCARD, specializat n prelucrarea automat a operaiunilor derulate prin carduri n Romnia. ntr-un timp foarte scurt, bncile comerciale au atras n sfera plilor prin carduri toi comercianii reprezentativi din Romnia, astfel nct la sfritul anului 1996 pe teritoriul naional se afiau siglele VISA, EUROCARD/MASTERCARD sau AMERICAN EXPRESS. Necesitatea reorientrii activitii bancare romneti ctre domenii sigure i profitabile a determinat continuarea i amplificarea programelor de carduri din ara noastr. Astfel, principalele bnci comerciale au lrgit aria de rspndire a activitilor cu carduri, acionnd prin toate unitaile lor teritoriale att pentru determinarea acceptrii cardurilor ca mijloc de plat ct i pentru stimularea eliberrii de carduri naionale. Programele de emisiune preponderente ale debutului au fost cardurile ce pot aciona n afara granielor naionale (carduri de tip debit emise sub sigla VISA sau EUROCARD/MASTERCARD) care asigurau proprietarilor sau angajailor agenilor economici romni efectuarea cheltuielilor pe parcurs extern, n deplin siguran. Carduri precum Banca Agricol VISA Business, B.C.R. VISA International sau VISA BCIT au oferit persoanelor juridice romne posibilitatea efecturii de cheltuieli n valut n orice col al lumii, fr s mai fie necesar prezena efectiv a numerarului. Prin procesarea tranzaciilor derulate de deintorii cardurilor emise, bncile romneti au obinut cel puin dou surse de venit, respectiv venituri din taxe pe operaiuni i surse bneti din depozite n cont. n acest sens trebuie subliniat faptul c ntregul ctig al bncilor nu a fost reprezentat numai de venitul efectiv sau potenial al taxelor din operaiuni ci, n special, de constituirea de surse valutare atrase care, printr-o politic adecvat, conduce la dezvoltarea altor sectoare bancare (credite sau garanii valutare) i reduce presiunea asupra rezervelor valutare ale rii. Analizele efectuate de ctre compartimentele specializate ale bncilor au indicat c succesul programelor de carduri va fi direct dependent de tipul cardurilor lansate. Realitile economiei romneti de tranziie, mentalitatea profund nrdcinat n spectrul numerarului, dar i necesitatea asigurrii unei treceri graduale la folosirea banilor de plastic au determinat specialitii bncilor s abordeze gradual proiectele lor de carduri. n primul rnd, i-au propus s ofere consumatorului un card prin intermediul cruia s poat oricnd retrage numerar. Un alt mare operator de carduri din Romnia, a abordat ns, ntr-un alt mod programul su de card
18
naional. Dispunnd de o larg reea teritorial i avnd un numr impresionant de clieni, aceast banc a lansat simultan att produse tip ATM (cash) ct i carduri de consum direct ntr-un singur card. 3.2. Structura pieei cardurilor n Romnia
1. PORTOFOLIUL DE CARDURI VALIDE IN CIRCULATIE
Datele furnizate de emitenti (institutii de credit si IFN-uri), centralizate de catre BNR, releva faptul ca portofoliul de carduri valide in circulatie la 31 decembrie 2009 era cu 5% mai mic decat cel inregistrat la 31 decembrie 2008. Restrangerea numarului de carduri duce piata in urma cu un an si jumatate, portofoliul de la finele lui 2009 fiind egal cu cel inregistrat in iunie 2008, respectiv 12,8 mil. carduri.
Data
Carduri
valide
in Carduri
cu Carduri
cu Carduri active (unitati) 11.446.976 11.536.052 11.458.510 11.369.278 10.955.727 11.075.764 10.851.796 10.929.270 8.116.776
circulatie(unitati) Mar.2010 Dec 2009 Sep.2009 Jun.2009 Mar.2009 Dec 2008 Sept 2008 Jun 2008 Mar 2008 12.785.598 12.886.339 12.842.786 12.740.072 13.336.814 13.584.130 13.299.322 12.871.127 12.305.678
functie de debit 10.534.964 10.642.463 10.579.638 10.496.084 10.532.275 10.802.445 10.524.749 10.318.247 10.050.309
functie de credit 2.252.475 2.248.892 2.268.202 2.282.174 2.752.026 2.719.048 2.707.331 2.502.404 2.210.602
Sursa.: site Banca Nationala Romana
19
Numarul cardurilor exprimate in procente45 40 35 30 25 20 15 10 5 0 carduri de debit carduri valide carduri de credit carduri active
2 INFRASTRUCTURA DE ACCEPTARE Numarul de terminale care accepta cardurile la tranzactionare a depasit pragul de 100.000. Peste 90% din echipamentele operationale in tara sunt POS-uri instalate la comercianti. Desi reteaua de ATM-uri a crescut continuu, se observa ca in cazul POS-urilor apare o prima scadere in trimestrul III din 2009. Numarul instalarilor de terminale la comercianti a revenit pe crestere in ultimul trimestru al anului trecut.
20
Data
Numarul de ATM (unitati)
Numarul de POS (unitati) Numarul (unitati) 98.820 98.522 96.434 98.879 94.740 90.655 84.422 80.336 80.244 92.516 92.104 89.861 92.252 88.322 84.134 77.742 72.960 72.831
de
EFTPOS
Mar.2010 Dec 2009 Sep 2009 Jun. 2009 Mar. 2009 Dec. 2008 Sep. 2008 Jun. 2008 Mar. 2008
9.824 9.702 9.685 9.553 9.376 9.246 8.778 8.307 7.936
Sursa : Banca Nationala a Romaniei
Numarul de ATM, POS,EFTPOS exprimate in procente30 25 20 15 10 5 0 Numarul de POS Numarul de ATM Numarul de EFTPOS
21
3 GRADUL DE TRANZACTIONARE Numar tranzactii Plati la comercianti In primele trei trimestre din 2009 se observa o crestere constanta a numarului de tranzactii de plati, atat pe cardurile de debit cat si pe cele de credit. Exceptie fac doar cardurile de salarii prevazute cu overdraft, care in Trim. III 2009 au scazut de trei ori fata de aceeasi perioada din 2008 (coloana 2). Comparand Trim. III 2009 cu Trim. III 2008 se constata o crestere cu 12,5% a numarului de plati pe cardurile de debit in vreme ce gradul de utilizare pe cardurile de credit a ramas la acelasi nivel (4,2 milioane tranzactii, dupa o scadere de la aproximativ 5 milioane tranzactii inregistrata in Trim. IV din 2008) Perioada tranzactionare de Tranzacii de plat cu Tranzacii de plat cu Tranzacii de plat cu carduri cu funcie de carduri cu funcie de carduri cu funcie de debit (milioane) Trim.I 2010 Trim.IV 2009 Trim. III 2009 Trim. II 2009 Trim. I 2009 Trim. IV 2008 Trim. III 2008 Trim. II 2008 Trim. I 2008 19.34 18.94 15.38 14.74 14.33 14.45 13.67 12.08 11.08 debit amanat (milioane) 0.08 0.06 0.05 0.05 0.12 0.15 0.15 0.15 0.14 credit (milioane) 3.56 4.22 4.22 4.13 4.03 4.99 4.24 3.95 4.20
Sursa: Banca Nationala a Romaniei
22
Retragere numerar
Indiferent daca ne uitam la retragerile de la automatele bancare din tara sau la cele din strainatate, numarul de tranzactii efectuate in Trim. III 2009 este acelasi cu cel inregistrat in Trim. III din 2008,iar in Trim I 2010 se observa o scadere de 4% fata de sfarsitul anului 2009.
Perioada tranzactionare
de Retrageri numerar de la ATM Retrageri numerar de la ATM din dinar cu carduri emise n ar (milioane) afara rii cu carduri emise n ar (milioane) 0.39 0.40 0.47 0.39 0.35 0.40 0.47 0.36 0.29
Trim.I 2010 Trim IV 2009 Trim. III 2009 Trim. II 2009 Trim. I 2009 Trim. IV 2008 Trim. III 2008 Trim. II 2008 Trim. I 2008
50.04 52.26 52.24 54.00 51.39 53.62 52.12 51.80 45.96
Sursa: Banca Nationala a Romaniei
23
4. Valoare tranzactii Valoarea platilor la comercianti Chiar daca a crescut numarul de tranzactii la comercianti, se constata ca valoarea tranzactiilor exprimata in lei a scazut pe toate tipurile de card. Comparand Trim I 2010 cu Trim. IV 2009 se constata o scadere de 6,6% pentru cardurile d debit si de 18 % pe cele de credit.
Perioada
de Plai cu carduri cu Plai funcie de debit (milioane lei)
cu
carduri
cu Plai cu carduri cu funcie de credit (milioane lei) 531.29 628.56 606.63 572.99 567.01 897.42 704.91 623.21 547.96
tranzactionare
funcie de debit amanat (milioane lei) 16.72 15.39 14.21 14.36 14.07 59.33 58.61 57.83 51.35
Trim. I 2010 Trim.IV 2009 Trim. III 2009 Trim. II 2009 Trim. I 2009 Trim. IV 2008 Trim. III 2008 Trim. II 2008 Trim. I 2008
2,983.11 3,181.22 2,615.22 2,493.42 2,480.23 2,908.84 2,737.90 2,403.80 2,038.32
Sursa: Banca Nationala a Romaniei
24
Valoarea retragerilor de numerar Spre deosebire de valoarea sumelor pe card cheltuite la comercianti, care este in scadere, valoarea tranzactiilor de retragere este in crestere pe ambele categorii de carduri. Comparand Trim. III 2009 cu Trim. III 2008 se constata o crestere nominala de 2,4% pe cardurile de debit si de 0,8% pe cele de credit.In schimb la sfarsitul Trim.I 2010 se observa in ambele cazuri o scadere fata de sfarsitul anului precedent cu un procent mediu de 6% Perioada de Valoare tranzacii de retragere Valoare tranzacii de retragere numerar de la ATM din ar cu de numerar de la ATM din afara carduri emise n ar (milioane lei) Trim.I 2010 Trim.IV 2009 Trim. III 2009 Trim. II 2009 Trim. I 2009 Trim. IV 2008 Trim. III 2008 Trim. II 2008 Trim. I 2008 20,257.17 21,749.95 21,586.53 21,490.74 20,008.85 21,727.55 21,068.43 19,403.70 16,565.72 rii cu carduri emise n ar (milioane lei) 284.54 300,7 325.46 275.79 264.80 301.47 322.85 263.84 210.00
tranzactionare
25
3.4. Raportul pieei cardurilor Visa din Romnia Numarul tranzactiilor cu cardurile Visa emise in Romania, atat de debit, cat si de credit, a crescut cu 38% in primul trimestru fata de aceeasi perioada a anului 2008, aceasta fiind a doua mare crestere din Europa, in timp ce valoarea tranzactiilor a avansat cu doar 14%. Din totalul de carduri emise de Visa in Romania, 70% sunt carduri de debit. Valoarea tranzactiilor cu aceste carduri si-a incetinit semnificativ ritmul de crestere, pe anul 2009 fiind raportata o crestere valorica a platilor la comercianti cu cardul Visa de 76,3%, indicand ca romanii si-au redus drastic cheltuielile.
26
CAPITOLUL IV
Studiu de caz: Activitatea de plat prin carduri n cadrul Piraeus Bank Romnia S.A Piraeus Bank Romnia S.A.- Prezentare Bncile comerciale au o ndelungat tradiie n Romnia, acestea avnd n timp un rol activ n viaa economic a rii, att prin atragerea organizat a resurselor disponibile de pe pia ct i prin investirea acestora sub diferite forme pentru o utilizare ct mai bun.
1.Scurt istoric al Piraeus Bank Romnia
Piraeus Bank Romania si-a nceput activitatea in Romania in anul 2000, prin deschiderea de sucursale in tara si in Bucuresti. Un prim obiectiv important a fost atragerea persoanelor cu pregatire si experienta in domeniu, capabile sa mbratiseze valorile si viziunea bancii si sa contribuie n mod decisiv la implementarea acestora. Anul 2001 a adus pentru Piraeus Bank consolidarea pe piata de profil, prin infiintarea departamentului de corporate banking, lansarea cardurilor VISA si a serviciilor de express banking. In perioada 2002-2003, banca a nregistrat o crestere importanta prin dezvoltarea segmentului de corporate banking si lansarea creditelor ipotecare pentru persoanele fizice. Procesul de dezvoltare a bancii a continuat in cursul anului 2003, prin cresterea numarului de clienti si angajati, precum si prin deschiderea mai multor sucursale n tara. De asemenea, aceasta perioada a fost marcata de relansarea operatiunilor de trezorerie, separarea operatiunilor bancare si lansarea Piraeus Leasing Romnia, cu rezultate profitabile nregistrate chiar din primul an de functionare Perioada 2004 -2006, s-a remarcat printr-o dezvoltare semnificativa a sectorului de retail, att n ceea ce priveste produsele de credit retail pentru persoane fizice si IMM-uri, ct si lansarea si dezvoltarea produselor de economisire pentru clienti. In 2008 strategia bancii a avut ca principale directii extinderea retelei de sucursale, lansarea de noi produse si o abordare flexibila, transparenta si personalizata a relatiei cu clientii sai. In prezent, Piraeus Bank Romania are o retea de 187 de sucursale, atat in orasele mari cat si in orasele medii.
27
2.Principalele activiti ale bncii
Printre solutiile de afaceri pe care Pireus Bank le ofera se numara:
CREDITE CORPORATE - faciliti de credit pe termen scurt i mediu n lei i valut pentru finanarea capitalului de lucru; - credite pe termen mediu i lung pentru finanarea proiectelor de investiii; - linii de credit pentru toate tipurile de Scrisori de Garanie i de Acreditive; - operaiuni de forfetare (cumprare bilete la ordin, cambii, acreditive, etc);
CREDITE RETAIL Credite pentru persoane fizice cu aprobare n 2 ore: Credite pentru intreprinderi mici i mijlocii:
TRADE FINANCE LEASING FINANCIAR prin Piraeus Leasing Romnia S.R.L. pentru finanarea achizitiilor OPERAIUNI DE TREZORERIE
CARDURI BANCARE - Carduri PBR VISA Classic i VISA Business disponibile n LEI, USD sau EUR; - Cardul PBR VISA ELECTRON pentru salariai (permite obinerea unui credit de pn la 3 salarii nete lunare. De asemenea, Piraeus Bank Romnia ofer gratuit clienilor si pachetul de servicii electronice ExpressBank prin care se asigur un management de la distan al conturilor i tranzaciilor. Confidenialitatea operaiilor este asigurat prin folosirea unor coduri personale de identificare, stabilite n prealabil de client.
28
Produsele oferite de banca persoaneleor fizice si celor juridice sunt: Operatiuni bancare curente Conturi curente in lei si valuta Depozite Depozite la termen in lei si valuta cu capitalizare Depozite la termen in lei si valuta fara capitalizare Certificate de depozite Operatiuni de trezorerie Operatiuni monetare pe piata interbancara Tranzactii de schimb valutar la vedere si la termen Tranzactii cu certificate de trezorerie pe piata secundara Consultanta Trade finance Acreditive de import si export Credite Finantare capital de lucru pe termen scurt in lei si valuta cu garanti Operatiuni de forfetare
Servicii de plata
Emitere si incasare cecuri comerciale Emitere si incasare bilete la ordin Vanzare si cumparare cecuri de calatorie Carti de credit American Express Carti de debit Visa Electron Carti de credit/debit Visa Business Plata facturi telefonice si electricitate Plati la distant Transport valori Insotirea la domiciliu si protectia persoanelor care ridica peste 1000 EU in numerar
Incasso-uri documentare la import si la export Garantii bancare
Casete pentru pastrare de valori
Schimb valutar pentru persoane fizice
29
3.Managementul activitii de pli prin carduri n cadrul Piraeus Bank Romnia S.A. Condiii generale.
Emiterea cardurilor unor persoane fizice sau unor persoane juridice presupune n prealabil completarea i prezentarea unei cereri de emitere, parte component a Contractului ncheiat ntre Banc i Deintorul de card. Cererea de emitere a cardului este un formular tipizat i este valabil pentru un singur tip de card emis de banc. Modelele de cerere de emitere sunt specifice fiecrui tip de card i sunt prezentate la capitolele care reglementeaz funcionarea acestora. Cererea de emitere a cardului trebuie s fie nsoit, dup caz de urmtoarele documente n copii xerox: - pentru cardurile de debit destinate persoanelor fizice - cartea (buletinul) de identitate sau paaportul solicitantului, care trebuie s conin codul numeric personal. - pentru cardurile de debit destinate persoanelor juridice documentele necesare deschiderii contului curent, conform prevederilor normelor bncii, precum i ale planului de conturi. Cererea de emitere, nsoit de documentele mai sus menionate, poate fi prezentat la orice sucursal PBR din (sau cea mai apropiata de) localitatea n care se afl domiciliul persoanei fizice sau persoanei juridice solicitante. n cazul unei cereri de emitere de carduri pentru persoane juridice, sucursala bncii va proceda i la verificarea existenei datelor personale privind deintorii desemnai de persoana juridic solicitant. Dup verificare, se va proceda la semnarea cererii de emitere de ctre functionarul bncii i de ctre conductorul unitii bancare La primirea cererii de emitere se va aduce la cunotin solicitantului c n cazul renunrii la card, acesta va pierde dreptul de restituire a comisionul de emitere, conform condiiilor prevzute n cererea de emitere.
30
Aprobarea cererii de emitere de ctre banc Cererile de emitere ale cardurilor primite sunt analizate la nivelul unitii bancare, unde se va proceda la nregistrarea, verificarea i prelucrarea cererilor, dup cum urmeaz : - nregistrarea numrului de cereri de emitere primite n Fia de eviden a numrului cererilor de emitere, care se ntocmete pe fiecare produs; - consultarea bazei de date RISK, cuprinznd cererile de emitere respinse, n vederea comparrii cererilor de emitere primite cu cele existente n aceasta, astfel nct acestea s nu fi fost analizate anterior i refuzate; - verificarea documentelor anexate la cererea de emitere i a veniturilor declarate de solicitant. Dup primirea fiierelor (cererilor de emitere) de la unitile bancare ale PBR, Departamentul Carduri va proceda la transmiterea fiierului Ordin de emitere noi carduri cuprinznd datele privind cardurile noi ce urmeaz a fi emise ctre Procesor iar acesta va actualiza baza de date a emiterii de carduri i va aloca numerele de card. Condiiile de utilizare a cardului Condiiile de Utilizare a cardului sunt parte component a Contractului ncheiat ntre Banc i Deintor (persoana fizic sau juridic) i definesc regulile generale pe care acesta trebuie s le respecte pe durata posesiei cardului emis de banc cu privire la: - modul de utilizare a cardului, - funcionarea contului de card (nregistrarea alimentrilor i plilor n cont, extrase de cont), - dobnzi, comisioane i alte speze percepute de banc, - pstrarea cardului i a PIN-ului alocat de banc, - refuzuri la plat i modificri ale datelor declarate, - suspendarea cardului i terminarea relaiilor dintre banc i deintor. Condiiile de Utilizare sunt specifice fiecrui tip de card emis de banc, sunt incluse, de regul, pe verso-ul cererii de emitere a cardului. Prin semnarea cererii de emitere, deintorul se angajeaz s respecte necondiionat Condiiile de Utilizare, iar cererea de emitere i Condiiile de Utilizare ale cardului vor reprezenta contractul de emitere a cardului ncheiat ntre Banc i solicitant.
31
Personalizarea cardurilor Personalizarea reprezint procesul standardizat de tiprire (embosare) sau indentare i codificare a cardurilor, i este realizat de ctre Procesor. Banca va depune periodic la Procesor un anumit numr de carduri blanc pentru efectuarea operaiunii de personalizare la cerere. Numrul de carduri care se depun este stabilit de ctre banc n funcie de volumul estimat de carduri emise. Dup primirea de la unitile PBR a fiierelor cuprinznd noile cereri de emitere-carduri aprobate, Departamentul Carduri va transmite ctre Procesor fisierul Ordin de emitere noi carduri, cuprinznd datele aferente cardurilor ce urmeaz a fi emise. n ziua urmtoare, Procesorul va efectua operaiunile de personalizare a cardurilor, de emitere a codurilor PIN i de tiprire a acestora n plicuri speciale (PIN.Mailer). Distribuirea cardurilor i a PIN-urilor la unitile bancare i la clieni Distribuirea cardurilor ctre sucursalele bncii de la care se primesc cererile de emitere corespunztoare aprobate se efectueaz de ctre Departamentul Carduri, care va asigura i transmiterea prin pot a corespondenei aferente activitii cu carduri. Plicurile speciale coninnd codurile PIN aferente cardurilor emise se transmit prin pot direct de ctre Procesor ctre client la adresa indicat de ctre acesta n cererea de emitere. Emiterea unui nou card pentru deintori Banca poate emite un nou card unui deintor numai n cazul expirrii valabilitii cardului deinut sau pentru nlocuirea unui card distrus, furat. Pentru emiterea unui nou card la expirarea valabilitii cardului, Departamentul Carduri l va notifica n scris pe deintorul despre expirarea cardului, cu cel puin 30 zile calendaristice naintea datei expirrii.
32
Predarea noului card ctre un deintor de ctre sucursala bncii se va face numai dup returnarea cardului expirat de ctre acel deintor sau de ctre un mputernicit al acestuia, i completarea formularului Predarea Cardului de ctre client ctre banc . Deintorul poate solicita bncii nlocuirea unui card n urmtoarele situaii: - cardul a fost declarat pierdut sau furat ; - PIN-ul a fost uitat/pierdut - cardul a fost deteriorat ; - cardul a fost incorect personalizat sau nu a fost predat deintorului de ctre sucursala bncii ; - schimbarea numelui deintorului cardului. Deschiderea, funcionarea i nchiderea conturilor deintorilor de carduri Pentru tranzaciile cu carduri, banca deschide clienilor deintori urmtoarele conturi : - contul curent, n Rol, USD sau alta valut solicitat de ctre deintor. - contul pentru tranzacii cu carduri n ROL sau USD, prin care se efectueaz tranzacii de ncasri i pli ale deintorilor de carduri; Deschiderea contului pentru tranzacii cu carduri al deintorului este realizat pe baza cererii de emitere aprobate de banc i a depunerii iniiale n contul curent efectuat de ctre acesta. Clientul este cel care va indica suma ce trebuie transferat n contul su de card . Deintorii pot efectua tranzacii de pli cu carduri numai n limita disponibilitilor existente n contul pentru tranzacii cu carduri sau pn la limita de creditare care le-a fost acordat de banc. n cazul nerambursrii obligaiilor de plat de ctre deintorii de carduri, banca va proceda din proprie iniiativ la ncasarea obligaiilor de plat respective, din orice alt cont curent sau de depozit deschis pe numele deintorului, la sucursalele bncii, pe baza acordului de debitare direct a conturilor, existent n contract (Condiiile de Utilizare). Atunci cnd nu exist disponibiliti n contul pentru tranzacii cu carduri se va pune block sau hold pe unul din conturile curente de disponibiliti sau pe depozite, la nivelul overdraftului plus dobnzile aferente. Concomitent, banca va proceda la urmtoarele aciuni: - Blocarea cardului i refuzarea oricrei cereri de autorizare primite n sistem. - Notificarea telefonic a clientului n legatur cu debitul nregistrat n contul de card.
33
- Notificarea n scris a clientului n legtur cu debitul nregistrat n contul de card. - Calcularea dobnzii penalizatoare. nchiderea de ctre banc a contului unui deintor de card se efectueaz n urmtoarele situaii : - nainte de expirarea perioadei de valabilitate a cardului, la cererea scris a deintorului; n caz de deces, la cererea motenitorilor legali; din iniiativa bncii, pentru nerespectarea Condiiilor de Utilizare ale cardului. - la expirarea perioadei de valabilitate a cardului, dac deintorul renun la card i a ntiinat banca nainte cu cel puin 25 de zile de data expirrii. Pentru tranzaciile efectuate n conturile deintorilor de carduri, banca pune lunar la dispoziia deintorului titular de cont un extras de cont. Extrasele de cont sunt puse la dispoziia deintorilor fie la ghieele sucursalelor bncii la care acetia au depus cererea de emitere, fie prin alte modalitati (pot, e-mail, fax, etc.) n funcie de opiunea deintorului Pentru cardurile tip business companiile - deintoare principale- pot stabili limite de utilizare pentru fiecare card emis. Limitele stabilite vor fi setate n sistemul de carduri al Procesorului. Autorizarea tranzaciilor cu carduri Autorizarea unei tranzacii cu card este procesul prin care banca emitent a cardului aprob efectuarea unei tranzacii cu cardul la un comerciant acceptant, la o banca sau la un ATM. Procesorul are obligaia s asigure rspunsul la o cerere de autorizare primit de la acceptatori n perioadele maxime de timp stabilite de organizaiile internaionale de pli i decontri cu carduri. Pentru autorizarea tranzaciilor cu carduri efectuate n mediul electronic (la ATM-uri sau EPOS-uri cu tastatura PIN) Procesorul va asigura i verificarea PIN-ului.
34
4. Tipuri de carduri emise A. Emiterea cardului de debit pentru persoane fizice PBR VISA ELECTRON
Banca emite cardul sub marca VISA pentru persoane fizice n conformitate cu contractul de aderare i contractul de licen pentru utilizarea mrcilor ncheiate cu VISA INTERNATIONAL care stipuleaz obligaiile bncii de a respecta necondiionat Principiile i Regulile Internaionale i regionale de Operare ale sistemului de pli i decontri al VISA sau asociate cu VISA.
Condiii i Reguli de funcionare pentru cardul PBR VISA ELECTRON Cardul PBR VISA ELECTRON pentru persoane fizice prezint urmtoarele caracteristici fizice, de personalizare i de securitate: Faa cardului: Marca VISA ELECTRON situat n partea din dreapta-sus; Numrul cardului tiprit cu caractere nereliefate alctuit din 16 cifre grupate cte 4; Prima cifr este 4, iar ultimele 4 cifre trebuie s fie vizibile pe hologram; Primele 4 cifre din BIN pretiprite Data expirrii cardului; Numele i prenumele deintorului cardului; Destinaia cardului exprimat prin ELECTRONIC USE ONLY. Banda magnetic destinat utilizrii cardului la terminale electronice, pe care sunt codificate datele standard ale deintorului de card; Panelul de semntur - spaiu destinat semnturii olografe a deintorului cardului, situat sub banda magnetic. Codul CVV 2 Text n romn / englez.
Spatele cardului: -
35
Cardul PBR VISA ELECTRON pentru persoane fizice ofer deintorilor posibilitatea participrii la sistemul internaional de pli i decontri pe baz de carduri VISA i este caracterizat prin urmtoarele reguli de funcionare: - are acoperire n lei sau USD, n funcie de optiunea fiecarui client; - este acceptat ca mijloc de plat att pe teritoriul naional ct i pe plan internaional; - este un card ce poate fi utilizat numai n mediu electronic prin intermediul POS-urilor, pentru plata bunurilor i serviciilor furnizate de ctre comerciani sau pentru retrageri de numerar de la sucursale bancare sau de la ATM-uri; - cardurile pot fi utilizate numai la comerciani, sucursale bancare i automate bancare care afieaz mrcile de acceptare VISA ELECTRON; - autorizarea i prelucrarea tranzaciilor pe baz de carduri Visa Electron se realizeaz on-line; - verificarea deintorului de card se face pe baza semnturii deintorului i prin introducerea numrului personal de identificare (codul PIN); - cardul poate fi utilizat numai pentru accesarea contului pentru carduri al deintorului; - cardul poate fi utilizat numai pe baza numrului personal de identificare, denumit PIN, care este generat de banc pentru fiecare deintor de card VISA ELECTRON; - este un card de debit care funcioneaz prin debitarea direct din contul deintorului a tranzaciilor de cumprare i de retragere de numerar i pli. Posesorii de carduri PBR VISA ELECTRON au acces la serviciul suport clieni oferit 24h/24 prin intermediul Procesorului pentru raportarea cardurilor pierdute/furate sau pentru obinerea de informaii despre contul de card Emiterea cardului PBR VISA ELECTRON se face pe baza unei cereri de emitere care poate fi obinut de o persoan fizic solicitant de la orice sucursal a bncii i depus dupa completare, mpreun cu o copie dup un act de identitate al solicitantului, pe baza cruia se efectueaz verificarea datelor declarate n cererea de emitere. La cererea deintorului, banca poate emite pe acelai cont carduri VISA ELECTRON suplimentare pentru utilizatori autorizai, desemnati de ctre titularul contului. Solicitarea unui card suplimentar se face prin completarea cererii pentru carduri suplimentare, care este inclusa n cererea iniial de emitere a cardului. Cardul PBR VISA ELECTRON emis de banc are o perioad de valabilitate de 1 (un) an de la data intrrii n vigoare a cardului.
36
Dup verificarea i aprobarea cererii de emitere a cardului PBR VISA ELECTRON, banca va proceda la deschiderea unui cont pentru tranzacii cu carduri, n ROL sau USD, n funcie de opiunea clientului i pe numele solicitantului care a semnat cererea de emitere. Contul pentru tranzacii cu carduri va fi sub forma unui subcont al contului curent al clientului. La primirea cererii, sucursala bncii va cere solicitantului depunerea sumei iniiale pentru deschiderea contului pentru tranzacii pe baz de carduri. Valoarea sumei iniiale trebuie s fie egal cel puin cu suma minim stabilit de banc i cu comisioanele percepute de banc pentru emiterea cardului. Cererea de emitere se aproba de ctre conductorul unitii teritoriale a PBR, dupa ce a fost semnata n prealabil de ctre finctionarul PBR care a supervizat completarea cererii de emitere.. Este interzisa abrobarea cererilor de emitere fara consultarea n prealabil a fiieruluiRisk. Cererile de emitere ale caror titular figureaza n fisierul Risk nu vor fi aprobate fara acceptul n scris al Departamentului Carduri. Personalizarea cardului VISA ELECTRON pentru persoane fizice se realizeaz prin imprimarea pe card a numrului cardului, numelui i prenumelui deintorului i a datei expirrii cardului i prin codificarea benzii magnetice cu urmtoarele date: - datele de identificare ale deintorului ; - date privind numrul personal de identificare al deintorului (PIN); - codul de acceptare al cardului; - cifre de verificare i control ale numrului cardului. Alimentarea contului curent de card PBR VISA ELECTRON poate fi efectuat de ctre deintor atat prin depuneri n numerar la orice sucursal a bncii, cat i prin transfer bancar. Pe perioada de valabilitate a cardului PBR VISA ELECTRON, deintorul are obligaia asigurrii permanente a unei sume minime n contul pentru tranzacii pe baz de carduri, care este necesar pentru acoperirea comisioanelor percepute de banc pentru tranzaciile pe baz de carduri. Valoarea sumei minime din contul deintorului de card PBR VISA ELECTRON poate fi revizuit periodic de ctre banc, n funcie de cuantumul comisioanelor i spezelor practicate de banc pentru tranzaciile cu carduri VISA. Tranzaciile de pli i de retrageri de numerar prin utilizarea cardului se pot efectua de ctre deintor numai n limita sumei disponibile existenta n contul su pentru tranzacii pe baz de carduri, suma care depete valoarea soldului minim intangibil.
37
n cazul n care contul pentru tranzacii cu carduri este exprimat n ROL, tranzaciile efectuate de ctre deintorul unui card n strintate vor fi nregistrate n ROL n contul pentru tranzacii cu carduri, prin transformarea valorii n valut a tranzaciilor compensate i decontate de VISA la cursul ROL/USD practicat de Banc n ziua decontrii tranzaciei de ctre Visa International. n cazul n care contul pentru tranzacii cu carduri este exprimat n USD, tranzaciile efectuate de ctre deintorul unui card n Roania vor fi nregistrate n USD n contul pentru tranzacii cu carduri, prin transformarea valorii n valut a tranzaciilor compensate i decontate de VISA la cursul USD/ROL practicat de Banc n ziua decontrii tranzaciei de ctre Visa n cazurile exceptionale ale unor tranzacii efectuate cu cardul PBR VISA ELECTRON care nu sunt acoperite prin disponibilitile din contul deintorului banca va proceda la perceperea unei dobnzi pentru descoperire de cont pentru tranzacii pe baz de carduri. Pentru evidenierea tranzaciilor pe baz de carduri, banca elibereaz lunar deintorilor un extras de cont, care este emis pe numele deintorului care a semnat cererea de emitere. Banca poate iniia procedura de refuz de plat al unei tranzacii cu cardul PBR VISA ELECTRON n urmtoarele situaii: - Tranzacia cu cardul nu poate fi identificat de banc; - Tranzacia a fost refuzat la plat de ctre deintorul cardului; - Tranzacia cu cardul VISA ELECTRON nu a fost realizat n mediu electronic.
International
Ca exemplu am ales cardul de debit pentru persoane fizice Piraeus Visa Electron Shop&Cash
Caracteristici: Este un card international Operatiunile efectuate cu cardul se realizeaza in timp real Limite de tranzactionare zilnice flexibile, conform optiunii tale Fondurile disponibile beneficiaza de dobanda practicata de banca pentru conturile curente sau de economii, in functie de tipul de conturi atasate cardului
38
Taxele si comisioanele pentru cardul Shop & Cash
-
Comisionul anual de 5,5 Ron Retragere numerar PRB ATM 0.20 % Retragere numerar alt ATM 0,5 % + 2,5 RON Comision emitere card suplimentar 10 RON Comision remitere card(furt,pierdut) 10 RON
In cadrul anexelor se regaseste cererea de emitere a cardului.(Anexa 1) B. Emiterea cardului de debit PBR VISA BUSINESS persoane juridice Banca emite cardul PBR VISA BUSINESS pentru persoane juridice cu bonitate recunoscut, n conformitate cu contractul de aderare i contractul de licen pentru utilizarea marcilor ncheiate cu Visa International care stipuleaz obligaiile bancii de a respecta necondiionat Principiile i Regulile internaionale i regionale de Operare ale sistemului de pli i decontri al VISA sau
asociate cu acesta. Condiii i Reguli de funcionare pentru cardul PBR VISA BUSINESS Cardul PBR VISA BUSINESS pentru persoane juridice prezint urmtoarele caracteristici fizice, de personalizare i de securitate: Faa cardului: Marca VISA reperzentat de trei benzi orizontale (albastru, alb, galben) plasat n partea din dreapta-sus a cardului; Holograma reprezentnd imaginea unui porumbel care creeaza iluzia optic a zborului atunci cnd cardul este nclinat spre fa sau spre spate;
39
-
Sigla bncii, imprimat pe partea din stnga-sus a feei cardului Numrul de card tiprit n relief , alctuit din 16 cifre dispuse cte 4; Primele 4 cifre ale BIN-ului pretiprite Data expirrii cardului imprimat sub forma Expires End; Numele deintorului principal; numele i prenumele utilizatorului autorizat. Banda magnetic destinat utilizrii cardului la terminale electronice, pe care sunt codificate datele despre Client i Utilizatorul Autorizat; Panelul de semntur - spaiu destinat semnturii utilizatorului, situat sub banda magnetic. Codul CVV 2 Cardul PBR VISA BUSINESS pentru persoane juridice ofer deintorilor posibilitatea
Spatele cardului: -
-
Text n romn / englez. participrii la sistemul internaional de pli i decontri pe baz de carduri VISA i este caracterizat prin urmtoarele reguli de funcionare: - Are acoperire n ROL sau USD, n funcie de opiunea deintorului principal - Este acceptat ca mijloc de plat att pe teritoriul national, ct i pe plan internaional; - Cardul poate fi utilizat att n mediul electronic, la POS-uri i ATM-uri, prin utilizarea benzii magnetice a cardului, ct i la imprintere prin imprimarea pe hrtie autocopiant a datelor personalizate n relief de pe card; - Cardul poate fi utilizat la comerciani, uniti bancare i automate de eliberare de numerar care au afiate marca VISA; - Confirmarea tranzaciei se face pe baza semnturii deintorului sau prin PIN ul introdus de acesta, atunci cnd sunt folosite dispozitive electronice de acceptare ; Este un card de debit care funcioneaz n limita disponibilului din contul pentru tranzacii cu carduri al Deintorului Principal. Depirea soldului de disponibil al contului pentru tranzacii cu carduri se poate nregistra n mod accidental ca urmare a utilizarii cardului n tranzacii sub limita de autorizare. Depirea soldului de disponibil al contului de tranzacii cu carduri nu va reprezenta o facilitate a produsului ci va fi tratat drept neglijen a deintorului, pentru care se va percepe dobnd penalizatoare
40
Persoanele juridice titulare au obligaia contractual de a acoperi soldul debitor al contului de tranzacii cu carduri n termen de 30 de zile calendaristice. Posesorii de carduri PBR VISA BUSINESS au acces la serviciul suport clieni oferit 24h/24 prin intermediul Procesorului pentru raportarea cardurilor pierdute/furate sau pentru obinerea de informaii despre contul de card. Banca poate oferi urmtoarele servicii suplimentare clienilor si: eliberri de numerar n regim de urgen i nlocuirea cardului n regim de urgen . Emiterea cardului VISA Business n lei de ctre banc se supune Regulilor generale de emitere; Emiterea cardului PBR VISA BUSINESS se realizeaz n baza cererii de emitere i care trebuie nsoit de documentele necesare, precum i de depunerea minim iniial. Suma minim intangibil din contul de card PBR VISA BUSINESS va fi stabilit periodic de ctre banc n funcie de nivelul comisioanelor percepute pentru tranzaciile cu carduri Visa. n analiza persoanei juridice care solicit unul sau mai multe carduri funcionrii PBR, precum i conductorii unitilor bancare vor urmri urmtoarele aspecte: - dac dosarul juridic al persoanei juridice este complet. - o evaluare general privind activitatea contului persoanei juridice respective, dac are un cont deschis la PBR (soldul mediu pe ultimile 6 luni, activitatea medie pe ultimele 6 luni, etc). - garanii de ordin moral, pentru persoanele juridice care nu au cont deschis la PBR, incluznd orice informaii care se pot obine privind solvabilitatea i seriozitatea firmei respective. La primirea cererii, responsabilul cu activitatea de carduri din unitatea bncii va cere solicitantului depunerea unei sume iniiale care s acopere valoarea soldului minim intangibil (garaniei) i a comisioanelor percepute de banc pentru emiterea cardului. Pentru eliberarea unui card PBR VISA BUSINESS, persoanele juridice solicitante au urmatoarele obligaii: - S completeze i sa semneze cererea de emitere - S depun la banc documentaia necesar deschiderii contului curent de disponibil. - S depun suma necesar pentru constituirea disponibilitilor contului curent de card. La cererea Deintorului Principal, banca poate emite pe acelai cont curent de card, mai multe carduri pentru Utilizatorii Autorizai desemnai de ctre acesta.
41
La solicitarea n scris a deintorului principal banca poate stabili limite maxime de cheltuieli pentru fiecare deintor desemnat. Limitele vor fi stabilite de ctre deintorul principal Cardul VISA BUSINESS are o perioad de valabilitate de 1 an de la data intrrii n vigoare a cardului. Pe parcursul perioadei de valabilitate a cardurilor, responsabilitatea alimentarii contului pentru tranzacii cu carduri, precum i mentinerea fondurilor suficiente n acesta pentru derularea de tranzacii revine n exclusivitate Deintorului Principal. n cazul solicitrii ulterioare a unor noi carduri, n funcie de numarul acestora, banca va aduce la cunostina deintorului principal nivelul minim intangibil al soldului ce trebuie meninut (sau depus n completare) n contul pentru tranzacii cu carduri. Personalizarea cardului PBR VISA BUSINESS se realizeaz prin: - tiprirea n relief pe card a numrului de card, numelui i prenumelui utilizatorului autorizat, denumirea firmei i datei expirrii cardului; - codificarea benzii magnetice cu datele de personalizare i de securitate a cardului i tiprirea codului CVV 2. Tranzaciile de achiziionare de bunuri / servicii de la comerciani i de retragere de numerar ale deintorului prin utilizarea cardului PBR VISA BUSINESS se pot efectua numai pn la limita disponibilului din contul pertru tranzacii cu carduri. Procesorul este obligat s asigure servicii de autorizare pentru deintorii de carduri n baza criteriilor i informaiilor transmise de ctre banc. Procesorul asigur verificarea electronic a PINului cardurilor pentru orice tranzacie efectuat n mediu electronic de ctre deintori. n cazul n care contul pentru tranzacii cu carduri este exprimat n ROL, tranzaciile efectuate de ctre deintorul unui card n strintate vor fi nregistrate n ROL n contul pentru tranzacii cu carduri, prin transformarea valorii n valut a tranzaciilor compensate i decontate de VISA la cursul ROL/USD practicat de Banc n ziua decontrii tranzaciei de ctre Visa International. n cazul n care contul pentru tranzacii cu carduri este exprimat n USD, tranzaciile efectuate de ctre deintorul unui card n Romania vor fi nregistrate n USD n contul pentru tranzacii cu carduri, prin transformarea valorii n valut a tranzaciilor compensate i decontate de VISA la cursul USD/ROL practicat de Banc n ziua decontrii tranzaciei de ctre Visa International
42
Banca pune lunar la dispoziia deintorului un extras de cont n care vor fi evideniate toate operaiunile efectuate cu cardul de ctre deintor, precum i dobnzile, spezele i comisioanele ncasate de banc pentru operaiunile cu carduri. n situatia n care persoana juridic renun din proprie iniiativ la unul sau mai multe carduri, nainte de expirarea termenului de valabilitate, aceasta va anuna letric decizia sa unitii PBR i va preda cardul (cardurile). n aceast situaie, soldul minim intangibil al contului de tranzacii prin carduri poate fi recalculat.
Pentru intreprinderi mici si mijloci exista cardul VISA BUSINESS GOLD si SILVER
Caracteristicile acestui card ar fi:
Cardurile sunt legate la contul companiei (moneda RON, EUR sau USD) Pot fi setate limite de utilizare lunara pentru fiecare utilizator
Taxele si comisioanele: Depunere initiala 600 RON Comision emitere card 30 RON Administare lunara 8 RON Comision inlocuire card 15 RON Comision inchidere card 4 RON Retragere numerar ATM PBR 0,30 % Retragere numerar ATM alta banca 0,50% + 2,5 RON
Cererea pentru emiterea carduluise gaseste in anexe.(Anexa 2)
43
5. Decontarea operaiunilor pe baz de carduri Operaiunile de ncasri n conturile deintorilor de carduri Operaiunile de alimentare a conturilor pentru operaiuni cu carduri ale deintorilor, deschise la banc, se pot efectua n funcie de regulile de funcionare stabilite de banc pentru fiecare tip de card, cu respectarea regulamentelor BNR, dup cum urmeaz: - depuneri n numerar la sucursalele bncii; - transfer bancar din alte conturi de disponibiliti deschise la sucursalele bncii; - transfer bancar de la alte bnci comerciale romne. Pentru efectuarea de alimentri n contul curent de card, deintorii trebuie s ntocmeasca documentele standard prevzute n Normele de Operare cale bncii, la nivel de sucursal. Operaiunile de alimentare a conturilor pentru operaiuni cu carduri realizate de ctre deintori prin efectuarea de depuneri de numerar n lei se fac la sucursalele bncii. Procesarea operaiunilor cu carduri reprezint procedura de culegere i prelucrare a datelor privind operaiunile cu carduri efectuate de deintori, clieni ai bncii, care au fost primite de la organizaia internaional de pli cu carduri, la care banca particip n calitate de membru prin intermediul Procesorului. Procesarea operaiunilor cu carduri efectuate de clienii bncii se realizeaz electronic, pe baza fiierelor cu operaiuni primite de la organizaiile internaionale de pli cu carduri, prin intermediul Procesorului. Operaiunile de alimentare a conturilor pentru operaiuni cu carduri ale deintorilor care sunt decontate de banc vor fi utilizate pentru acoperirea obligaiilor de plata fa de banc n urmtoarea ordine: - Plata operaiunilor cu carduri. - Plata comisioanelor i spezelor datorate bncii din operaiunile cu carduri; - Rambursarea dobnzilor datorate bncii, pentru descoperirile de cont i pentru creditele utilizate n operaiunile cu carduri (daca este cazul); - Rambursarea descoperirilor de cont autorizate i neautorizate ale deintorilor;
44
Operaiunile de pli din conturile deintorilor de carduri Operaiunile de pli din conturile pentru operaiuni cu carduri ale deintorilor pot fi efectuate dup cum urmeaz: - de ctre deintori, numai prin utilizarea cardurilor pentru operaiuni de cumprri sau pentru retrageri de numerar; - de ctre banc, pe baza acordului deintorului din cererea de emitere, pentru plata comisioanelor, spezelor i dobnzilor datorate bncii pentru operaiuni cu carduri, n cazul nchiderii contului deintorului. Procesarea tranzaciilor se efectueaza n baza rapoartelor zilnice primite de la Visa International prin intermediul Procesorului.. Decontarea tranzaciilor se efectueaz automat n conturile de decontare ale PBR deschise la bncile straine corespondente i la Banca Naional a Romniei, n calitate de ageni de decontare. Operaiuni de retragere de numerar de la ghiseele bancii Operaiunile de eliberare de numerar de la ghiseele PBR se pot efectua dup cum urmeaz: Electronic prin intermediul dispozitivelor EPOS cu introducerea codului PIN Autorizarea tranzaciei se efectueaz electronic. Introducerea codului PIN de ctre posesorul de card este obligatorie. Posesorul de card va beneficia de condiii de securitate la introducerea codului PIN Manual prin intermediul imprinterelor mecanice cu utilizarea chitanelor specifice
Aceasta metod va fi utilizat numai n cazurile n care dispozitivul EPOS este temporar indisponibil. Este obligatorie verificarea actului de identitate al clientului i inscrierea datelor acestuia pe chitan. Autorizarea tranzaciei este obligatorie i va fi efectuat telefonic prin intermediul Procesorului. Elementele cardului se vor imprima pe chitan prin utilizarea imprinterului mecanic Codul de autorizare obtinut va fi inscris pe chitana speciala, la fel ca i suma tranzaciei (suma bruta / comision / suma net)
45
n cazul cardurilor VISA Electron, care nu pot fi utilizate n imprinterul mecanic din cauza lipsei elementelor in relief se vor face copii fata-verso ale cardului i se vor anexa la chitana special Procesorul va procesa zilnic fisierele cu tranzacii EPOS precum i chitanele speciale primite de la banc i va emite rapoarte separate pentru tranzaciile on-us i celelalte tranzacii pe care le va transmite la Departamentul Carduri al PBR. Tranzactiile de eliberare numerar de la ghiseul bancii pot fi comisionate suplimentar de ctre banc. n acest caz, casierul va calcula comisionul respectiv sub forma unui procentaj, iar suma rezultat va fi adaugat valorii tranzaciei. Nivelul comisionului suplimentar va fi stabilit i aprobat de ctre Comitetul Executiv al Bancii. Operaiuni de retragere de numerar de la ATM-urile bncii Eliberarea de numerar de la automatele bancare (ATM) se efectueaz numai n LEI i vor fi decontate n baza rapoartelor zilnice primite de la Procesor. Tranzactiile ATM on-us vor fi decontate pe baza rapoartelor produse de Procesor i vor fi debitate n conturile de card ale deintorilor. Tranzactiile ATM non on-us vor fi decontate pe baza rapoartelor produse de VISA i transmise de Procesor, precum i a extraselor bncilor de decontare VISA. Persoanele responsabile cu efectuarea operaiunilor de reincarcare a ATM-urilor sunt casierul, mpreun cu o persoana desemnat din sucursal, pentru ATM-urile situate n cardul unitilor bancare a le PBR. Fiecare operatiune de rencrcare trebuie ncheiat cu un proces verbal. O copie a acestuia, semnat de ctre persoanele responsabile va fi transmis la Departamentul Carduri, mpreuna cu dischete (floppy disc) coninnd copiile jurnalelor electronice ale ATM-ului (informaia se salveaz ntotdeauna pe 2 dischete din motive de back-up). n cazul n care pe parcursul operaiunii de rencrcare apar probleme de ordin tehnic sau erori de operare, personalul responsabil este obligat s anune Departamentul Carduri n cel mai scurt timp n vederea comunicrii situaiei. Orice diferente de numerar constatate, pozitive sau negative, trebuie raportate de urgen la Departamentul Carduri i la Compartimentul FINCO de ctre persoanele responsabile
46
Plngerile clientilor cu privire la reinerea cardului de ctre ATM sau neeliberarea sumelor solicitate de ctre bancomat vor fi solutionate de ctre personalul sucursalei numai dac s-a primit n prealabil o aprobare de la Departamentul Carduri, precum i instruciunile necesare. n cazul n care apar probleme n funcionarea ATM-ului, personalul sucursalei va proceda la informarea urgent a Departamentului Carduri cu privire la acest lucru. Piraeus Bank Romania accepta decontarea pe baza Cardurilor VISA emise de alte bnci i emite caduri VISA ELECTRON, pentru persoane fizice i VISA BUSINES, pentru persoane juridice, sub sigla proprie, cu disponibil n ROL sau n USD, n funcie de opiunea clientului. Pe baza ambelor tipuri de Card VISA se pot efectua operaiuni pe teritoriul Romniei i n strainatate. Toate operaiunile de decontare privind acceptarea la plata a cardurilor emise de alte bnci, precum i pe baza cardurilor proprii, se realizeaz prin SC PAYNET Romania (Procesor), potrivit Conveniei ncheiate n acest scop. Operaiuni aferente tranzaciilor la comerciani Tranzaciile efectuate de ctre posesorii de carduri PBR la puncte comerciale din Romania sau din strintate sunt introduse n decontare de ctre bncile acceptatoare ale comercianilor respectivi. Visa International emite zilnic rapoarte de incoming i outgoing care sunt transmise tuturor bncilor menbre i care cuprind date despre toate tranzaciile introduse n decontare. Rapoartele emise pentru PBR sunt recepionate de ctre Procesor care, dup ce efectueaz reconcilierea rapoartelor, le transmite la Departamentul Carduri i de aici, mai departe ctre Departamentul de Contabilitate al PBR.. nregistrarile contabile n conturile de disponibiliti pentru operaiuni cu carduri ale titularilor se vor efectua dupa confruntarea rapoartelor primite de la Procesor cu extrasul BNR / Bank of New York aferent conturilor de settlement ale PBR nregistrarile au la baz rezultatul confruntrii dintre rapoartele Visa i extrasul Bank of New York. Operatiunile se efectueaz n Equation. La unitile teritoriale debitate se remite prin pot (fax) o Not Contabil si ca anex, extras din raportul primit de la Procesor pentru unitatea respectiv.
47
nregistrrile contabile i circuitul documentelor pentru refuzuri de plat n cazul n care posesorul de card dorete s refuze o tranzacie care a fost debitat din contul su, acesta va intocmi o Scrisoare de Refuz i o va depune la o unitate teritorial a PBR. Banca va transmite n aceeai zi scrisoarea prin fax la Depatramentul Carduri care, dup o analiz specific, poate iniia procedura de Refuz de Plat (chargeback). Procedura const n transmiterea unui mesaj ctre banca acceptatoare n cauz, prin intermediul Procesorului i al organizaiei internaionale (Visa), care se va concretiza prin debitarea Bancii acceptatoare cu contravaloarea tranzaciei refuzate. Concomitent se remite prin pot la banca acceptatoare o copie a Scrisorii de Refuz, tradus n limba englez. La momentul ncasrii sumei i inregistrrii acesteia n contabilitate, compartimentul de contabilitate va ntiina prin transmiterea unei copii a NC de creditare a contului de card la Departamentul Carduri pentru operarea n Evidena refuzurilor de plat. n cazul n care banca acceptatoare efectueaz un second presentment (respinge refuzul de plat prin re-prezentarea tranzaciei) aceast operaiune se nregistreaz ca o tranzacie obinuit, cu urmtoarele meniuni: - n raportul primit zilnic de la Procesor, tranzaciile de second presentment vor fi codificate ca atare; - nota contabil prin care se debiteaza contul Disponibilitati pentru operaiuni cu carduri va cuprinde meniunea second presentment; - o fotocopie a notei contabile se va remite la Departamentul Carduri pentru operarea n Evidenta Refuzurilor de Plat;
6. Reguli de securitate privind activitatea cu carduri VISA Banca are obligaia producerii cardurilor ce vor fi emise sub marca VISA numai la productorii nscrii n lista productorilor certificai i agreai de VISA. Pentru realizarea cardurilor, banca trebuie s prezinte spre avizare la VISA macheta cu design-ul fiecrui tip de card, nainte de lansarea comenzii la productorii de carduri.
48
Banca trebuie s transmit spre avizare la VISA specimenele fiecrui tip de card produs, nainte de lansarea n producie a cardurilor. Productorii certificai de organizaia internaional dispun de elementele de design i de securitate obligatorii pentru realizarea cardurilor, banca avnd obligaia transmiterii numai a machetei cu design-ul propriu utilizat. Producerea, transportul, recepia, depozitarea i distribuirea cardurilor de ctre banc de realizeaz conform cerinelor de securitate prevzute n Regulile Internaionale de Operare ale VISA i regulilor generale de securitate prezentate mai sus. Banca are obligaia raportrii imediate prin telefon, fax sau telex, a oricrui caz de pierdere sau furt de informaii privind cardurile, la serviciul de securitate al VISA i realizrii unei investigaii n cooperare cu organizaia pentru depistarea cauzelor care au determinat pierderea/furtul informaiilor respective. Pentru urmrirea activitii posesorilor de carduri emise de banc i pentru reducerea riscului operaiunilor cu carduri, banca trebuie s asigure: - autorizarea direct a tuturor operaiunilor cu carduri emise de banc a cror valoare depete limitele de autorizare ale comercianilor, ori legtura direct dintre sistemul de autorizare VISA prin intermediul Procesorului. - includerea cardurilor emise de banc ce au un regim special de autorizare, n Lista de Exceptare a cardurilor VISA (EXCEPTION FILE) i pe Lista internaional a cardurilor de recuperat denumit Card Recovery Buletin (CRB). Aceasta reduce riscul operaiunilor frauduloase a cror valaore este sub limita de autorizare acordat comercianilor. Lista de Exceptare a cardurilor este o baz de date care cuprinde carduri emise de banc, care necesit un regim special de autorizare, i este pstrat permanent sub forma unui fiier online n sistemul de autorizare VISA. Lista de exceptare a cardurilor emise de banc este utilizat de organizaiile internaionale pentru autorizarea operaiunilor cu carduri n numele bncii. n lista de exceptare vor fi incluse: - cardurile care trebuiesc respinse la autorizare; - limite maxime valorice pentru un card VISA; - cardurile care necesit furnizarea unor informaii suplimentare n vederea autorizrii;
49
Departamentul Carduri va proceda la blocarea cardurilor potenial frauduloase sau interzise la acceptare, att prin sistemul propriu de autorizare, ct i n Lista de exceptare a cardurilor, prin transmiterea electronic a fiierului respectiv n sistemul de autorizare al Visa International. La primirea rapoartelor privind pierderea/furtul cardurilor emise de banc, Departamentul Carduri va proceda la nscrierea cardurilor n Lista de exceptare a cardurilor, imediat dup primirea anunului posesorului sau a notificrii de la VISA, pentru prevenirea utilizrii frauduloase a cardurilor respective. Lista cardurilor de recuperat (CRB), cuprinde numerele de card, care trebuie s fie reinute obligatoriu de ctre comerciani, la cererea organizaiei sau a bncilor emitente. n cazul n care Departamentul CARDURI stabilete c anumite carduri trebuie introduse n CRB, se va proceda la nscrierea n Lista de exceptare a cardurilor a urmtoarelor date: numrul de card, codul de reinere a cardului i perioada pentru care cardul va fi pstrat n CRB. Prin includerea cardurilor comercianilor. Pentru introducerea unui card n Lista cardurilor de recuperat (CRB), banca va plti o tax standard n favoarea VISA. n cazul recuperrii unui card emis de banc, banca are obligaia s plteasc o sum standard reprezentnd recompensa i taxa de recuperare a cardului n favoarea bncii acceptatoare. Banca are obligaia raportrii tuturor cazurilor de fraude la VISA imediat dup depistarea lor, n termen de 90 zile de la data operaiunii frauduloase sau n termen de 30 zile de la data primirii avizului de refuz la plat de la posesor. n caz contrar, banca poate fi subiectul unui control efectuat de organizaia de carduri, pe cheltuiala sa, sau poate plti penalizri. n cazul primirii unui card PBR falsificat, recuperat de la o banc acceptatoare, banca are obligaia remiterii la VISA a cardului recuperat, tiat orizontal, i a unui formular de notificare a recuparrii cardului falsificat, cu excepia situaiei n care cardul este utilizat ca prob legal. Norme de securitate privind acceptarea cardurilor la unitile PBR Unitile bancii pot accepta carduri emise de PBR, precum i carduri emise de orice alta banc din Romania sau din strintate, sub marca VISA, pentru tranzacii de eliberare de numerar. VISA n Lista cardurilor de recuperat, banca reduce riscul efecturii unor operaiuni frauduloase a cror valoare este sub limita de autorizare atribuit
50
Pentru tranzaciile de eliberare de numerar limita de autorizare este 0 (zero), ceea ce impune obinerea unui cod de autorizare valid pentru orice tranzacie de acest tip. Codul de autorizare se obine automat, prin intermediul echipamentelor EPOS, sau prin telefon, de la Procesor, n cazul utilizrii dispozitivului mecanic de rezerv. n cazul recuperrii unui card VISA de ctre unitile PBR, banca trebuie s transmit urmtoarele date bncii emitente, n termen de 5 zile de la data recuperrii cardului: - cardul VISA recuperat, tiat orizontal, astfel nct s nu fie deteriorat banda magnetic, holograma sau numrul de card; - formularul de Aviz de recuperare a cardurilor, al crui model este prezentat n Regulile Internaionale de Operare ale, i care trebuie s cuprind motivul recuperrii. Reinerea unui card la un terminal electronic poate fi efectuat numai la cererea bncii emitente sau n condiiile introducerii eronate a PIN-ului sau a datelor privind operaiunea de ctre posesorul acestuia, situaie n care banca are obligaia gestionrii cardului recuperat n aceleai condiii de securitate specifice gestionrii cardurilor proprii i returnrii cardului la banca emitent. Pentru realizarea operaiunilor de acceptare a cardurilor la terminale electronice POS, pe baza utilizrii PIN-ului, este necesar asigurarea condiiilor de siguran necesare introducerii i transmiterii PIN-ului spre verificare la banca emitent i respectare a cerinelor de securitate stabilite de ISO i VISA pentru utilizarea i securitatea PIN-ului. Certificarea acceptrii cardurilor pe baz de PIN va urmri respectarea urmtoarelor cerine: - autentificarea fiecrui participant la realizarea operaiunii prin mijloace criptografice; - integritatea mesajului transmis de terminalul electronic cu privire la PIN-ul cifrat, caracteristicile de identificare, valoarea operaiunii, precum i rspunsul la autorizare, astfel nct s nu fie permis modificarea sau nlocuirea neautorizat a acestor date pe parcursul transmiterii mesajului; - validarea posesorului autorizat al cardului pe baza PIN-ului; - secretul infomaiilor privind PIN-ul i cheile de securitate utilizate; - procedura corespunztoare de distribuire i nlocuire a cheilor de securitate, n ceea ce privete posibilitatea de modificare a acestora i nivelul de control; - realizarea funciunilor criptografice numai n echipamente care asigur securitatea operaiunilor; - prevenirea accesului neautorizat la personalizarea echipamentului de securitate, nlocuirea hardware sau software, generarea cheilor de securitate, introducerea cheilor de securitate;
51
CONCLUZII
Cardurile constituie cea mai mare provocare a actualului secol ntruct ele au revoluionat sistemul de pli. Acestea au evoluat de la plcuele metalice din 1914 cnd Genneral Petroleum Corporation of California (devenit apoi Mobil Oil) a emis primele cri de credit pentru funcionarii si i pentru civa clieni alei cu grij, pn la cardurile de plastic n care sunt nmagazinai noii bani electronici care ctig tot mai mult teren. Cardul a devenit unul din rarele suporturi care dispune de accesibilitatea i universalitatea unui veritabil mijloc de plat. Dezvoltarea cardurilor s-a extins rapid n Occident ca modalitate de pli a unor mrfuri sau servicii. Cu toate acestea se constat o mare disparitate ntre statele occidentale, n plan tehnic, n planul utilizrilor dar i la nivelul organizarii mijloacelor de pli ca i n cel al regulilor juridice aplicabile. Flexibilitatea sistemului i-a ncurajat pe cei care l-au lansat pe pia. n prezent este posibil transferul de numerar prin telefon deoarece aproape toate societile de carduri au la centralele lor propriul ATM. Dac fr banii electronici, serviciile bancare la domiciliu erau doar un vis, n prezent populaia a luat n serios acest serviciu. Mai mult, o soluie este n curs de a fi adoptat n comun de ctre marile companii de carduri - standardizarea acestora, care a devenit crucial. Nimeni nu va fi de acord sa aib mai multe terminale pentru a accepta carduri diferite. Asa numitul standard EMV - numit astfel dup Europay, MasterCard i VISA se bazeaz pe standardul pentru carduri ISO 7816 recunoscut pe plan internaional. Totodat au aprut societi productoare de terminale pentru carduri cum este Verifone care pretinde c ar fi pus la punct o main care poate citi cardurile VISA CASH, Mondex etc. Ca urmare a faptului c pe plan mondial automatizarea operaiunilor bancare a permis scoaterea n mare msur a numerarului din circulaie, bncile comerciale din Romnia au trecut la utilizarea banilor electronici. n acest sens s-a decis nfiinarea unei societi comune de procesare a cinci bnci care au aderat la VISA: Banca Romn de Dezvoltare, Banca Comercial Romn, Banca Ion iriac, Raiffeisen Bank. Aceast societate comun numit ROMCARD are drept principal obiectiv mijlocirea tranzaciilor cu carduri. n vede
