Băncile comerciale

CUPRINSINTRODUCERE Cap.1. ASPECTE TEORETICE REFERITOARE LA BANCILE COMERCIALE1.1 ROLUL ŞI LOCUL BĂNCILOR COMERCIALE ÎN CADRUL SISTEMULUI BANCAR1.2. OPERAŢIUNILE BĂNCILOR COMERCIALE1.3.APARIŢIA ŞI DEZVOLTAREA BĂNCILOR COMERCIALE ÎN REPUBLICA MOLDOVA1.4.SISTEMUL DE ORGANIZARE A BĂNCILOR COMERCIALE DIN REPUBLICA MODLOVA1.5. MECANISMUL DE EFECTUARE A OPERAŢIUNILOR BANCARE CONCLUZIIBIBLIOGRAFIE

1.1.ROLUL ŞI LOCUL BĂNCILOR COMERCIALE ÎN CADRUL SISTEMULUI BANCAR

• Sistemele Bancare în perioada actuală se caractaerizează printr-o mare diversitate a instituţiilor bancare şi de credit,care pot fi grupate dupa o mulţime de creiterii. Astfel în piesajul bancar actual alături de banca centrala funcţioneaza băncile de depozit sau băncile comerciale orientate spre activitaţi pe termen scurt,şi instituţiile bancare pe termen lung. În categoria acestora putem încadra băncile de afaceri si băncile de învestiţii din (Franta şi S.U.A.) şi băncile de piaţa din (Marea Britanie).Singura ţară care face excepţie la această clasificare este Germania,datorita bănicilor sale universale.

• Banca comercială-este o bancă aptă de a îndeplini toate activităţile, atât la nivel naţional cât şi internaţional (în engleză-full service bank, care desemnează particularităţile băncilor globale).

Această definiţie necesită două completări:1. nu există bănci total universale, iar unele bănci desfăşoară

activităţi care nu au, întotdeauna, legătură cu domeniul financiar;

2. definirea băncii comerciale (universale) ridică semne de întrebare cu privire la criteriile în funcţie de care se desemnează conţinutul activităţii.

Definirea conţinutului băncii universale(comerciale), se poate utiliza mai multe criterii:• Criteriul semantic-este acela în funcţie de care se desemnează

aspectul instituţional al activităţii bancare care decurge din operaţiunile de schimb de monedă dintre ţări.

• Criteriul dimensiune-este cel în funcţie de care, la modul general, băncile universale sunt considerate a avea o mare dimensiune. Asupra acestui aspect, Comisia bancară din Franţa a făcut unele preciz ări indicând faptul că o bancă universală poate fi de mică dimensiune (chiar bancă locală), fără ca aceasta să aibă activitate internaţională.

• Criteriul legislaţiei şi al reglementărilor-conduce la luarea în considerare a termenului „bancă” în sensul strict sau mai larg al băncii şi al filialelor sale.

1.2. OPERAŢIUNILE BĂNCILOR COMERCIALE

• Băncile comerciale desfăşoară şi activităţi internaţionale concretizate în relaţiile cu bănci corespondente, cu organisme financiare internaţionale, cu agenţii de rating şi cu agenţii de garantare a creditelor de export. În cadrul acestor operaţiuni se remarcă serviciile de decontare pentru agenţii economici care desfăşoară activităţi de comerţ exterior.

• Creditele acordate agenţilor economici pot fi analizate în funcţie de destinaţie: credite pentru constituirea unor active fixe şi credite pentru activitatea de exploatare.

• Creditele pentru procurarea de active fixe (pentru procurarea de echipament) au o pondere redusă şi sunt acordate, în general, pe termen scurt.Creditarea activităţilor de exploatare se realizează, sub forma creditării creanţelor şi a creditelor de trezorerie.

• Creditele de trezorerie sunt acordate cu scopul satisfacerii nevoilor de finanţare ale firmelor, generate de activitatea de producţie şi de comercializare.Formele pe care le îmbracă aceste credite sunt: avansul în cont curent şi creditele specializate.Prin avansurile în cont curent -creditată activitatea curentă a agenţ ilor economici, mecanismul constând în efectuarea de plăţi în numele titularului de cont chiar şi atunci când acesta şi- a epuizat disponibilităţile.

• Creditele specializate cunoscute (credite pe termen mijlociu mobilizabile)-acoperă necesităţile de finanţare pe o durată mai mare de timp, fiind incluse creditele pentru constituirea de stocuri sezoniere (în agricultură) sau pentru finanţarea producţiei destinate exportului.

• Operaţiunile pasive ale băncilor comerciale pot fi grupate în:formarea fondurilor proprii , constituirea depozitelor , operaţiuni de refinanţare.

• Formarea fondurilor proprii-o importanţă prin modul de constituire a capitalului social, prin emisiunea şi subscrierea de acţiuni. Potrivit reglementărilor bancare, capitalul social al unei bănci trebuie vărsat integral şi în formă bănească, la momentul subscrierii, fiind obligatorie menţinerea unui nivel minim al capitalului social.

• Constituirea depozitelor-cea mai importantă operaţiune de pasiv a băncilor de depozit, fiind o principală modalitate de mobilizare a capitalurilor disponibile temporar în economie şi de fructificare a acestora prin intermediul băncilor.

1.3.APARIŢIA ŞI DEZVOLTAREA BĂNCILOR COMERCIALE ÎN REPUBLICA MOLDOVA

• Complexul bancar, monetar şi cel financiar reprezintă “sistemul nervos” al economiei naţionale şi reflectă starea sanătăţii acesteia. Evident, pîrghiile bancare şi cele financiare joacă un rol activ in soluţionarea problemelor economice.În Republica Moldova formarea unui asemenea sistem bancar a inceput după adoptarea de către organul legislativ suprem al unor legi şi hotărîri care au pus bazele juridico-normative ale acestei structuri.

• Singura Banca care conduce si subordoneaza bancile universale este banca Nationala înfiinţată în anul 1991 la 4 iunie prin decretul preşedintelui Mircea Snegur.

• La momentul actual in Republica Moldova cunoastem 11 banci licentiate:

• Unele din ele au activat si pe timpul soviectic atunci cînd R. moldova făcea parte din URSS astefel De rând cu Banca De Stat în rezultatul reformării sistemului bancar din 1987, au fost fondate un şir de bănci specializate: care si-au schimbat denumirea odata cu destramarea URSS:

• Промстройбанк a dewvenit Moldindconbanc S.A.• Агопромбанк – AgroindBanc S.A.• Внешэкономбанк – Eximbanc S.A.

1.4.SISTEMUL DE ORGANIZARE A BĂNCILOR COMERCIALE DIN REPUBLICA MODLOVA

• Băncile comerciale din Republica Moldova sunt organizate ca societaţi pe acţiuni conform legislaţiei despre societăţile pe acţiuni. Ele dispune de o independenţă juridica, operaţionala, financiară şi administrativă faţa de orice persoană, inclusiv faţă de Banca Naţionala, de Guvern si de alte autoritaţi ale administraţiei publice.

• Băncile comerciale se conduce de regulamente interne, aprobate de consiliul său, care, în conformitate cu statutul băncii, stabilesc:

• a) structura organizatorica şi funcţiile băncii, modul de formare si competenţa organelor de administrare şi de control;

• b) funcţiile unitaţilor din structura băncii, ale administratorilor lor si ale funcţionarilor băncii;

• c) limitele competenţei administratorilor şi ale funcţionarilor băncii de a se angaja în activitaţi financiare în numele şi în favoarea băncii;

• d)funcţiile comisiei de cenzori si ale altor comisii permanente.

• Consiliul este organul de administrare al băncii care exercita funcţii de supraveghere, elaborează şi asigură aplicarea politicii băncii.Atribuţiile consiliului se stabilesc în statutul bancii şi regulamentele interne ale acesteia.

• Organul de control al băncii- comisia de cenzori, care exercita controlul activitaţii ei. Consiliul bancii e format dintr-un numar impar de membri, dar nu mai puţin de trei. Membrii consiliului sînt aleşi de adunarea generală a actionarilor băncii pentru un termen de pîna la 4 ani. Membrii consiliului pot fi redesemnaţi pentru un nou termen. Adunarea generala a actionarilor bancii poate stabili remunerarea membrilor consiliului.

• Comisia de cenzori -alcatuita dintr-un numar impar, dar nu mai putin de 3 membri alesi de adunarea generala a actionarilor băncii pentru o perioada de pina la 4 ani. Membrii consiliului băncii nu pot fi concomitent membri ai comisiei de cenzori.

1.5. MECANISMUL DE EFECTUARE A OPERAŢIUNILOR BANCARE 

• Băncile comerciale pot desfășura limita licenței acordate, urmatoarele activități:

a) acceptarea de depozite (platibile la vedere sau la termen etc.) cu sau fara dobinda;b) acordarea de credite (de consum si ipotecare, factoring cu sau fara drept de regres, finantarea tranzactiilor comerciale, eliberarea garantiilor si cautiunilor etc.);c) imprumutarea de fonduri, cumpararea ori vinzarea, in cont propriu sau in contul clientilor (cu exceptia subscrierii valorilor mobiliare), de:- instrumente ale pietei financiare (cecuri, cambii si certificate de depozit etc.);- optioane financiare privind titlurile de valoare si ratele dobinzii;- instrumente privind rata dobinzii;- titluri de valoare;

d) acordarea de servicii de decontari si incasari;voiaj,cambii bancare etc.);f) cumpararea si vinzarea banilor (inclusiv a valutei straine);g) leasing financiar;h) acordarea de servicii aferente la credit;i) acordarea de servicii ca agent sau consultant financiar, cu exceptia celor de la lit.a) si b);j) operatiuni in valuta straina, inclusiv contracte futures de vinzare a valutei straine;k) acordarea de servicii fiduciare (investirea si gestionarea fondurilor fiduciare), pastrarea si administrarea valorilor mobiliare si altor valori etc.;l) acordarea de servicii de gestionare a portofoliului de investitii si acordarea de consultatii privind investitiile;m) subscrierea si plasarea titlurilor de valoare si actiunilor, operatiunile cu actiuni;n) orice alta activitate financiara permisa de Banca Națională.

• Nici o banca si nici o institutie financiara afiliata bancii nu poate:a) acorda unei persoane credite peste limitele stabilite de Banca Nationala sau subscrie, plasa valori mobiliare sau facilita finantari din partea unor terti catre aceasta persoana pentru a o ajuta sa-si achite obligatiile catre afiliata;b) subscrie sau plasa valori mobiliare ale unei persoane si acorda totodata credite acestei persoane ca ea sa-si plateasca datoria, dobinda sau dividendele la astfel de valori mobiliare;c) subscrie, plasa sau distribui valori mobiliare, cu exceptia valorilor mobiliare de stat, si, în decursul a 60 de zile de la vinzare cumpara sau recomanda altora, in calitate de manager de active sau de consultant in probleme de investitii, sa le procure.

CONCLUZII

1. Băncile comerciale au rolul de intermediar financiar şi îndeplinesc o funcţie macroeconomică importantă asigurînd redistribuirea interramurală şi interregională a capitalului bănesc. Mecanismul bancar de distribuire şi redistribuire a capitalului pe sfere şi ramuri permite dezvoltarea economiei în dependenţă de necesităţile obiective a reproducerii şi contribuie la restructurarea economiei.

2. Băncile comerciale dispun de un larg numar de operaţiuni ceea ce le oferă clienţiolor opţiunea de a alege cea mai convinabilă.Deşi Bancile comerciale se subordonează celei Naţionale,primele au dreptul de a se dezvolta independent fara implicarea celei de a doua.

3. Băncile comerciale in zilele noastre şi-au ocupat nişa lor în economie astfel ele au un rol enorm în economia fiecarei ţari.Acestea favorizează tranzacţiile comerciale în interiorul şi exteriorul unei ţări;asigură efectuarea plăţilor, schimbul valutar.

 Acte normative şi reglementorii1. Legea Republicii Moldova cu privire la instituţiile financiare nr.550-XIII din 21.07.1995 // Monitorul Oficial al Republicii Moldova. – 1996. - Nr. 1/2.  II. Lucrări Ştiinţifice2. Ciotei, Constanţin, Finanţe-monedă-credit-bănci, Editura Fundaţiei „România de Mâine”, 1999, -370 p.3. Eficienţa economică a investiţiilor / F. Staicu, D. Pârvu, M. Stoian,. – Bucureşti: Editura Didactică şi Pedagogică, 1995. – 353 p.4. Grigoriţă, Cornelia. Activitatea bancară / Cornelia Grigoriţă. -Ed. a II-a, revăz. şi compl. –Ch.: Cartier, 2004. -432 p.

BIBLIOGRAFIE