| Date post: | 10-Apr-2016 |
| Category: |
Documents |
| Upload: | nicolae-canter |
| View: | 22 times |
| Download: | 0 times |
Ministerul Educatiei Republicii Moldova
Colegiul National de Comert al ASEM
Proiect
la disciplina asigurarea in serviciile hoteliere
Tema:”Asigurarea de viata”
Elev:Ermurachi Ina
Profesor:Movileanu Elena
Chisinau, 2014
Cuprins:1.Date generale despre asigurari de viata........................................................3
2.Caracteristicile asiguarilor de viata..............................................................3
3.Tipuri de asigurari de viata...........................................................................5
4.Calculul primelor de asigurare in asigurarile de viata..................................7
5.Asiguararile de viata in RM.......................................................................14
6.Evolutia liniei de asigurare de viata in RM, anii 2003-
2008......................16
2
Introducere
Din cele mai vechi timpuri, oamenii au fost preocupaţi să prevină şi să suporte în
comun pagubele generate de producerea unor evenimente incerte nedorite (calamităţi
naturale şi accidente). Omul a simţit nevoia de protecţie datorită numeroaselor pericole la
care este expus. Aceste potenţiale pericole au apărut, datorită dezvoltării tehnicii şi
tehnologiei, ştiinţei, activităţii omului precum şi dezlănţuirii forţelor naturii.
Printre factorii perturbatori şi dezechilibranţi ai procesului reproducţiei sociale se numără
calamităţile naturale, accidentele, precum şi anumite evenimente ce survin în viaţa
omului Necunoscâdu-se nici momentul ivirii şi nici intensitatea acţiunii acestora, ele pot
provoca distrugerea totală sau parţială a unor bunuri, întreruperea producţiei şi/sau
transportului, pierderi de vieţi omeneşti sau pierderea capacităţii de muncă a unor
personae.
Astefl tot mi des se vedea nevoia de asigura,toate bunurile de niste ricuri probabile, pina
chiar si viata s-a incepu a asigura.
Asigurarea de viaţă: este un plan financiar de acumulare cu acoperirea riscurilor ce pot
aduce daune majore sănătăţii şi vieţii omului.
Asigurarea de viaţă :
Poate fi facută oricarei persoane în stare bună de sănătate cuprinsă înte 0 – 65 ani;
Contractul poate fi încheiat pe o periodă de 10, 15, 20, 25 ani;
Prima anuală minimă : 3000 lei;
Achitarea primei se face anual sau semestrial
Nu pot fi asigurate persoanele care au un grad de invaliditate permanent mai mare de
50% (gradul II de invaliditate).
Persoana ce doreşte o sumă asigurată de pînă la 300 000 lei, nu va fi supusă unui
control medical prealabil.
Suma asigurată la sfirşitul programului de asigurare se calculează luîndu-se în calcul
următorii factori:
vîrsta asiguratului;
3
genul asiguratului;
termenul contractului;
prima anuală de asigurare;
Evenimentele asigurate sunt:
supraveţuirea asiguratului la expirarea contractului de asigurare;
decesul asiguratului în perioada de valabilitate a contractului de asigurare;
survenirea invalidităţii(>50%), ca urmare a unui accident sau boală, în perioada de
valabilitate a contractului de asigurare.
Caracteristicile asigurărilor de viaţă
Asigurările de viaţă au ca obiect garantarea plăţii unei sume de bani de către asigurător,
în cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizică a asiguratului, şi anume:
vătămarea corporală, îmbolnăvirea, decesul sau supravieţuirea acestuia. Chiar şi
persoanele tinere se pot îmbolnăvi sau pot deceda în urma unor accidente neaşteptate, ce
vor genera în mod automat şi dificultăţi financiare.
Asigurările de viaţă au, spre deosebire de asigurările generale, anumite caracteristici,
prezentate mai jos:
Valoarea capitalizată este un fond care se acumulează pe întreaga perioadă de viaţă a
poliţei şi la care deţinătorul de poliţă poate avea acces în mai multe moduri: poate face
împrumuturi, poate opta pentru cumpărarea unei poliţe de asigurare de viaţă cu plata
integral, sau poate răscumpăra poliţa.
Dificultăţile financiare în cadrul asigurărilor de persoane sunt determinate de: necesităţile
băneşti pentru funeralii; asigurarea unor resurse financiare moştenitorului, după decesul
asiguratului; restabilirea morală după deces.
Motivaţia încheierii asigurărilor de persoane sunt: stresul; motivaţii personale; concepţia
despre moarte.
Riscul este definit de majoritatea economiştilor ca o pierdere propriu-zisă, sau ca o
pierdere produsă de o neglijenţă ce poate avea urmări asupra individului sau asupra unei
proprietăţi.
4
Suma asigurată se stabileşte în mod forfetar de către asigurat, în funcţie de nevoile şi
posibilităţile sale financiare. Asiguratul poate să încheie mai multe contracte de asigurare
împotriva aceluiaşi eveniment şi pentru sume diferite, fără să fie împiedicat de lege sau
de asigurător să facă acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau
beneficiarul asigurării, poate încasa drepturile de asigurare de la toţi asigurătorii deoarece
aici nu mai este vorba de daună ca la asigurările de bunuri.
Neavând caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restricţii ca asigurarea de
bunuri. Dacă în urma producerii riscului asigurat, asiguratul suferă o vătămare corporală
sau a contactat o maladie care i-a afectat capacitatea de muncă, el are dreptul la o
indemnizaţie de asigurare (suma asigurată), care să facă posibilă refacerea situaţiei sale
financiare existente înaintea producerii accidentului sau contactării bolii. Interesul
asigurării nu prezintă importanţă, întrucât indemnizaţia de asigurare este datorată
independent de existenţa unei daune.
Indemnizaţia de asigurare reprezintă suma de bani pe care asigurătorul o achită
asiguratului în cazul producerii riscului asigurat.
Deoarece nici viaţa şi nici sănătatea unei persoane nu sunt evaluabile în bani, nu se poate
pune problema unui raport între suma asigurată şi paguba suferită de asigurat.
Contractul de asigurare se încheie în formă scrisă (prin completarea unei declaraţii de
asigurare). După analiza răspunsurilor, asigurătorul este de acord cu încheierea
contractului, redactarea contractului în formă scrisă şi înmânarea unui exemplar
asiguratului. Contractul de asigurare se consideră încheiat prin plata primei de asigurare
şi emiterea poliţei.
Încetarea contractului de asigurare se realizează în următoarele moduri: modul obişnuit
de încetare îl constituie ajungerea la termen, adică expirarea perioadei pentru care a fost
încheiat; contractul încetează şi prin producerea evenimentului asigurat. Dar, există şi
moduri mai puţin uzuale cum ar fi: denunţarea, rezilierea şi anularea contractului.
Tipuri de asigurări de viaţă
Asigurările de viaţă se pot clasifica în funcţie de riscul asigurat, de momentul achitării
primei, de momentul încasării sumei asigurate şi de forma pe care acestea o îmbracă.
Astfel în funcţie de riscul acoperit, asigurările de viaţă pot fi: a) asigurări de
5
supravieţuire, b) asigurări de deces, c) asigurări mixte de viaţă, d) asigurări de accidente,
e) asigurări de boală, f) alte forme.
În cazul asigurării de supravieţuire, asigurătorul se obligă să plătească asiguratului suma
asigurată, cu condiţia ca acesta să fie în viaţă la sfârşitul perioadei pentru care s-a încheiat
contractul de asigurare. Dacă acesta a decedat înainte de expirarea termenului de
valabilitate, asigurătorul este eliberat de angajamentul luat prin contract, şi nu are nici o
obligaţie faţă de moştenitori.
Asigurarea de rentă este asigurarea în care suma asigurată este pusă la dispoziţia
asiguratului sub forma unor plăţi periodice cu titlul de rentă.
În cazul asigurării de viaţă variabilă, proprietarul poliţei de asigurare are posibilitatea de a
alege una din opţiunile pe care societatea de asigurare i le pune la dispoziţie, beneficiile
poliţei de asigurare se ajustează în funcţie de valoarea investiţilor prevăzute în poliţa de
asigurare, în momentul în care se solicită plata lor, beneficiile de deces nu pot fi mai mici
decât sumele asigurate iniţial pentru care s-a încheiat contractul de asigurare, dar ele pot
fi mai mari, dacă investiţiile făcute au fost profitabile.
În ceea ce priveşte asigurările de viaţă universală, posesorul poliţei de asigurare poate, la
anumite intervale de timp, modifica valoarea beneficiilor de deces, posesorul poliţei de
asigurare poate schimba valoarea şi data efectuării plăţii primelor de asigurare, fără a
avea obligaţia de a anunţa anticipat societatea de asigurări, primele de asigurare sunt
plasate într-un cont şi din valoarea lor se vor scădea, la un moment dat, cheltuielile de
deces. În acest cont se varsă, totodată, şi dobânzile obţinute, care pot varia în timp,
posesorul poliţei poate retrage anumite sume din economiile acumulate, societatea de
asigurări este cea care va decide cum vor fi investiţi banii, şi cea care garantează o rată
minimă de rentabilitate.
În cazul asigurărilor de deces, protejează asiguratul împotriva riscului de deces,
asiguratul se obligă să plătească prime de asigurare toată viaţa, existând posibilitatea ca
plata primelor să se facă până la o anumită dată cum ar fi: data “x”, ieşirea la pensie, în
cazul asigurării de deces încheiate pe termen limitat, asigurătorul se obligă să achite suma
înscrisă în contract, cu condiţia ca decesul asiguratului să survină în perioada de
valabilitate a acestuia.
6
La asigurarea mixtă de viaţă asigurătorul cuprinde două riscuri alternative într-un
contract de asigurare unic, dând impresia ca asiguraţii câştigă în cazul producerii oricărui
risc: în cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurării intră în posesia sumei
asigurate, iar în caz de supravieţuire, asiguratul încasează personal suma asigurată.
Asiguratul câstigă în ambele cazuri dar cu preţul aferent acoperirii celor două riscuri, atât
cel de deces cât şi cel de supravieţuire.
Asigurarea de accidente, protejează persoanele fizice de consecinţele nefaste ale unor
evenimente neprevăzute care le poate afecta viaţa, integritatea corporală sau capacitatea
de muncă. Persoanele asigurate vor primi cu titlu de indemnizaţie o sumă pentru
acoperirea cheltuielilor de îngrijire medicală, refacere şi compensare a pierderilor de
venit.
Asigurarea de boală are drept scop protejarea persoanelor care au suferit o incapacitate
temporară de muncă determinată de boală.
Rolul asigurărilor de sănătate este acela de acoperire totală sau parţială a cheltuielilor cu
ocrotirea sănătăţii, diferenţa fiind suportată de stat sau de individ după caz. Aceste
asigurări au caracter facultativ şi se întind pe perioade lungi de timp. Clasificarea
asigurărilor de sănătate: asigurări de accidente; asigurări de boală; asigurări de sănătate
permanentă. Poliţe de asigurări de sănătate: asigurarea cheltuielilor de spitalizare;
asigurarea pentru intervenţii chirurgicale; asigurarea medicală de bază; asigurarea
medicală majoră; asigurarea medicală complexă.
Asigurarea de sănătate permanentă urmăreşte să elimine sărăcia, adesea asociată cu o
incapacitate de muncă de durată, provocată de un accident sau o boală. Dacă asiguratul
ajunge în incapacitate de muncă în urma unei boli sau a unui accident, el are dreptul la o
indemnizaţie de asigurare, care se acordă periodic, atât timp cât se menţine starea de
incapacitate, sau până când asiguratul atinge vârsta de pensionare, ori decedează.
Asigurarea dotală - este un mod de constituire a unei dote pentru copil, până când acesta
ajunge la majorat. Asigurătorul onorează această asigurare dacă beneficiarul este în viaţă
la data atingerii majoratului. În caz contrar asigurătorul este exonat de orice răspundere
legată de acest contract.
7
Asigurarea de nupţialitate - este o asigurare de viaţă, în baza căreia asigurătorul se
angajează să plătească o anumită sumă de bani asiguratului, dacă acesta se căsătoreşte
înainte de a împlini o anumită vârstă.
Asigurarea de natalitate - constă în obligaţia asigurătorului de a plăti suma de bani
asiguratului căruia i s-a născut un copil, într-un anumit termen.
CALCULUL PRIMELOR DE ASIGURARE IN ASIGURARILE DE VIATA
Factori determinanti
In asigurarile de viata, drepturile si obligatiile specifice in acord sunt dependente de
probabilitatea de supravietuire a asiguratului.
Intr-o societate de asigurari de viata, rolul cel mai important in calcularea primelor de
asigurare il are actuarul, numit si matematicianul asigurarilor de viata. Cele mai
importante sarcini ale sale constau in determinarea primei de asigurare, stabilirea
rezervelor matematice, a valorii de rascumparare pentru produsele cu capitalizare,
dezvoltarea de produse noi, calcularea “embedded value” si altele.
Tabelele de prima se calculeaza pe baza statisticilor demografice, in principal a tabelelor
de mortalitate. Matematica asigurarilor de viata opereaza cu probabilitatile de
supravietuire si de moarte. In cazul asigurarilor de persoane, altele decat cele de viata, se
folosesc si alte date statistice precum: morbiditatea, frecventa accidentelor, tipul de
activitate etc.Pentru estimare, se considera ca ceea ce s-a petrecut se va repeta si in viitor
in conditii similare.In unele tari, deoarece durata medie de viata difera destul de mult
intre barbati si femei primele de asigurare pot fi diferite pentru persoane de sex opus
avand aceeasi varsta. De obicei, femeia va plati prime de asigurare la acealasi nivel cu un
barbat cu 3-5 ani mai invarsta.
Principalele elemente care influenteaza nivelul primei de asigurare au caracter general,
cum ar fi tabelele de mortalitate pe baza carora se calculeaza primele de asigurare la
nivelul unei populatii determinate, starea generala de sanatate a populatiei respective , dar
si caracter special, precum varsta si sexul asiguratului, starea sanatatii acestuia, durata
contractului, nivelul sumelor asigurate ce vor fi platite la producerea decesului sau la
8
maturitatea contractului in cazul asigurarilor cu capitalizare, rata dobanzii obtinute in
urma investirii primelor, cheltuielile legate de emiterea contractului de asigurare, profitul
societatii de asigurari.
Determinarea corecta a primelor se bazeaza pe respectarea unor principii clare:
Ratele de prima trebuie sa fie adecvate, ceea ce inseamna ca, pentru un grup de
contracte, suma banilor colectati de la asigurati, la care se adauga dobanda catigata din
investirea acestora, trebuie sa fie suficienta pentru achitarea tuturor sumelor asigurate
promise si sa acopere si cheltuielile de asigurari;
Ratele de prima trebuie sa fie echitabile, adica trebuie sa aiba in vedere riscul fiecarei
persoane asigurate. Aprecierea riscului reprezinta responsabilitatea principala a
departamentului de subscriere a unei societati de asigurari. Astfel, riscul este apreciat ca
fiind standard sau sub-standard, in functie de probabilitatea medie de viata a persoanei in
cauza. Pentru riscurile sub-standard se pretinde solicitantului plata unei extra-prime de
asigurare;
Ratele de prima trebuie sa fie excesive in comparatie cu suma asigurata promisa.
Prima de risc si prima nivelata Primele de asigurare pe care societatile de asigurari de viata le percep de la clientii sai
sunt calculate in functie de criteriile mentionate. Dat fiind ca sunt asigurari pe termen
mediu sau lung, riscul de deces creste de la un an la altul datorita imbatranirii naturale,
ceea ce inseamna ca societatea ar trebui sa perceapa in fiecare an o prima de asigurare din
ce in ce mai mare, denumita prima de risc, ce reprezinta valoarea probabila a riscului
asumat de-a lungul fiecarui an de asigurare. Acest lucru nu este convenabil pentru
asigurat si este dificil pentru asigurator. Se calculeaza o prima anuala, constatata pe toata
perioada asigurarii, numita prima nivelata, care aceeasi valoare pe toata durata de plata a
primelor, situandu-se intre valorile extreme ale primei de risc (naturale). Astfel,
siguratorul va incasa, in primii ani ai perioadei de asigurare, o prima mai mare decat cea
necesara pentru acoperirea riscului, iar ulterior datorita inaintarii in varsta a asiguratului,
va incasa o prima mai mica decat cea corespunzatoare riscului. Asiguratorul colecteaza
anumite sume din primele de asigurare, neutilizate un timp si care impreuna cu dobanzile
9
aferente, vor fi utilizate atunci cand primele nivelate nu vor mai fi suficiente pentru
acoperirea riscului asiguratului.
Prima neta si prima bruta Ca modalitate de plata a primei de asigurare in asigurarile de viata, aceasta se poate
achita o singura data sub foarma primei unice, sau in transe periodice, esalonat.
Prima unica este astfel calculata incat sa acopere riscul pe intreaga perioada asigurata. In
acest fel, asiguratorul va beneficia de intreaga suma de bani de la inceput, pentru toata
durata. Prima unica incasata, la care se adauga dobanda rezultata din investirea ei, va fi
utilizata pentru acoperirea platii sumei asigurate, indiferent la ce data ar interveni decesul,
sau la expirarea contractului. Aceasta modalitate de plata este foarte putin utilizata in
practica, mai frecvent pentru asigurarile de viata pe termen lung.
Asigurarile cu plata esalonata a primei sunt cel mai frecvent utilizate, in special in cazul
unei asigurari pe termen lung, deoarece suma ce ar reprezenta prima unica ar constitui un
effort financiar foarte mare al contractantului asigurarii. Calculul primelor esalonate are
in vedere faptul ca asiguratorul poate accepta incasarea aceleaiasi primei – sub aspectul
nivelului – esalonat in timp, desi riscul de deces este diferit de la un la altul datorita
imbatranirii persoanei asigurate. In consecinta, valoarea actuala a ratelor de prima va fi
egala cu prima neta unica. Ca urmare, apare necesara constituirea unui fond de rezerva, la
care se adauga dobanda rezultata din investirea banilor si primelor viitoare ce se vor
incasa. Acesta trebuie sa fie suficient pentru plata sumei asigurate, indiferent de
momentul la care se produce decesul asiguratului.
Primele nete calculate in asigurarea de viata iau in calcul:
Probabilitatea de producere a evenimentului asigurat
Varsta si sexul persoanei asigurate
Valoarea actuala a primelor
Valoarea actuala a sumei asigurate
Dobanda tehnica
Toate aceste cehltuieli trebuie acoperite din activitatea societatii de asigurari si
singura modalitate o reprezinta adaugarea unui supliment (adaos) de prima la prima neta,
obtinandu – se astfel prima bruta, aceasta fiind de fapt, prima efectiv platita de asigurat.
10
Cheltuielile reprezinta astfel, un factor important in functie de care se calculeaza
prima de asigurare.aceste cheltuieli pot fi initiale sau permanente si sunt mai mari, in
timp ce cheltuielile permanente se efectueaza in fiecare an, avand un nicel redus.
Suplimentul de prima include urmatoarele elemente:
Cheltuielile de achizitie a politei de asigurare care se fac la incheierea contractului si
cuprind salariile si/sau comisioanele agentilor de vanzari, cheltuielile pentru examinarea
medicala a clientilor (daca este cazul) pentru o evlaloare corecta a riscului, alte cheltuieli
de evaluare a riscului, cheltuiel;I de incasare a primelor etc.
Cheltuieli de reclama, publicitate, tiparituri, calculate ca o anumita cota procentualoa
din primele de asigurari.
Cheltuieli de automatizare.
Cheltuielile de incasare a primei de asigurare si gestionare, care se stabilesc sub forma
unei cote procentuale din prima neta, cheltuielile cu comisioanele de reinnoire a politelor.
Cheltuielile administratice si gospodaresti ale asiguratorului respectiv cheltuielile legate
de intretinere, chirie, telefon, cheltuieli de reprezentare etc. care se esaloneaza pe toata
perioada de valabilitate a asigurarii.
Un aspect important se refera la reducerile de prima pe care asiguratorul le poate
oferi. Acestea sunt, in principal, de doua tipuri:
reduceri de frecventa, care se acorda atunci cand plata primelor de asigurare se face la
intervale mai mari de timp (plata unica sau anuala, semestriala). Ratiunea practicarii
acestei reducei este legata de faptul ca, pe de o parte, societatea de asigurare beneficiaza
de sume mai mari, platite in avans pe o perioada mai lunga, putand sa le investeasca si, pe
de alta parte, ea nu mai face nici un fel de cheltuieli pentru colectarea ratelor de prima la
intervale mai mici de timp.
Reduceri de marime, care au ca scop principal incurajarea asiguratilor pentru incheierea
unor polite de valori mari. In general, ele se acorda atunci cand primele de asigurare
anuale depasesc un anumit nivel stabilit de asigurator.
Ambele tipuri de reduceri sunt stabilite in mod unilateral de catre asigurator care, in
functie de conjunctura pietii, are dreptul de a le modifica periodic, notificand acest lucru
clientilor la aniversarea contractului. De regula ele se aplica asupra primelor brute de
asigurare, la care se adauga si primele suplimentare pentru clauzele aditionale.
11
Rezerva matematica “Rezerva matematica” este caracteristica asigurarilor de viata. Ea reprezinta o parte din
primele de asigurare constituite ca rezerva, pe care societatea de asigurari o creeaza
pentru a putea plati sumele asigurate indiferent de momentul in care se produce
evenimentul.
Prima de risc are ca scop acoperirea tuturor solicitarilor privind plata sumelor asigurate
ce trebuie platite beneficiarilor pentru persoanele care decedeaza intr – un an.
Pentru determinarea rezervelor matematice, se folosesc diferite metode de calcul care tin
cont de cheltuielile initiale. Cea mai cunoscuta si mai frecvent folosita este metoda
Zillmer, care ia in considerare raspunderile asiguratorului fata de asigurat la un anumit
moment.
Rezerva Zillmer este egala cu valoarea actualizata a sumelor asigurate viitoare, din care
se scade valoarea actualizata a viitoarelor prime.
Valoarea de rascumparareIn cazul contractelor cu capitalizare, daca asiguratul, datorita incapacitatii de continuare a
platii primelor sau unui alt motiv, doreste sa intrerupa contractul ianinte de data expirarii
acestuia, are dreptul sa I se ramburseze o anumita, denumita valoare de rascumparare. Ea
se calculeaza numai pentru contractele cu plata esalonata, prin aplicarea unei cote
procentuale asupra rezervei matematice. Acest procent este diferit, in functie de
momentul rezilierii contractului. Astfel, rezilierile din primii ani de existenta ai
contractului se concretizeaza in valori de rascumparare reduse, datorita nivelului ridicat al
cheltuielilor efectuate de asigurator in aceasta perioada. Asiguratul are dreptul de a rezilia
contractul in orice moment si, de aceea, in calculul primelor de asigurare, trebuie sa se
tina cont si de procentul persoanelor care se asteapta sa rezilieze polita de asigurare in
fiecare an.
Daca asiguratul nu poate sau decide sa nu mai continue contractul de asigurare,
asiguratorii accepta ca el sa ramana asigurat pe toata perioada initiala, insa pentru o suma
asigurata redusa, calculata in functie de valoarea de rascumparare la momentul respectiv.
Acea valoare poate reprezenta prima de asigurare (cu plata unica) prin care se
12
recalculeaza suma asigurata, aceasta fiind, evident, mai mica decat in cazul in care s – ar
plati primeleconform conditiilor convenite.
Rata tehnica a dobanziiTermenul de dobanda este potrivit pentru asigurarile de viata, deoarece acestea se
deruleaza pe perioada indelungata in care asiguratorul colecteaza sume mari de bani de la
clientii sai, in schimbul promisiunii de a plati suma asigurata in caz de deces al
asiguratului, sau la expirarea asigurarii. Pentru a-si putea onora obligatiile asumate,
asiguratorul creeaza un fond din primele incasate care va fi investit mai departe, creand
un venit suplimentar, sub forma de dobanda.
Dobanda reprezinta pretul platit de societatea de asigurari asiguratului pentru utilizarea
banilor din primele de asigurare. In domeniul asigurarilor, termenul de dobanda
reprezinta veniturile provenite din investitii financiare.
Venitul produs de dobanda obtinuta din investirea banilor reprezinta o sursa importanta
de finantare a fondului din care se vor achita sumele asigurate in caz de decs, sau la
maturitatea politelor.
Deoarece societatea de asigurari nu poate cunoaste dinainte cu exactitate dobanda ce se
va obine din banii investiti de – a lungul timpului, este absolut necesar ca ea sa utilizeze
in calcule o rata a dobanzii realista, in functie de situatia concreta a tarii si posibilitatilor
de investire, dobanda ce poate fi obtinuta in viitor. Aceasta poarta denumirea de rata
tehnica a dobanzii. In unele tari, prin regelementarile existente, se stabileste un nivel
minim al acesteia. In matematica asigurarilor de viata, se au in vedere dobanzile mixte.
Rata tehnica a dobanzii este promisa de societatile de asigurare ca rata minima, putand
insa depasi acest nivel.Suma pe care trebuie sa o achite asiguratorul la data limita creste
direct proportional cu dobanda. Daca asiguratorului i se platesc prime, el trebuie sa poata
achita pentru fiecare prima o anumita suma in functie de de numarul de ani si de dobanda
respectiva. Pe de alta parte, asiguratorul trebuie sa calculeze valoarea actualizata in cazul
unei serii de plati viitoare (de exemplu, pentru renta viagera sau pensia de urmas).
Este important ca, in acest tip de contract, dobanda obtinuta nu se plateste beneficiarului
sau asiguratului decat in momentul producerii decesului, respectiv al maturitatii sau
rezilierii politei. In acest fel, valoarea politei creste in fiecare an cu cota de participare la
13
profit, corespunzatoare dobanzii obtinute de asigurator din investirea rezervelor
matematice.
Tarifele de prime şi rezerva matematică la asigurărilede viaţă
La asigurările de viaţă, ca şi la cele de bunuri ori de răspundere civilă asigurătorul este
preocupat să asigure stabilirea rezultatelor financiare ale activităţii desfăşurate.
Angajamentele asumate de acesta pot fi onorate nu mai dacă primele încasate de la
asiguraţi sunt pe deplin acoperitoare. În plus primele trebuie să acopere şi cheltuielile
legate de achiziţionarea asigurărilor, încheierea contractelor, încasarea primelor, plata
sumelor asigurate etc.Pentru stabilirea tarifelor de prime se porneşte de la datele cuprinse
în tabelele de mortalitate ale ţării respective. Aceste tabele conţin o seamă de indicatori
calculaţi pe baza datelor privind numărul populaţiei şi cel al deceselor, pe ani de naştere
şi vârste pentru bărbaţi, femei şi ambele sexe.
Iată care sunt şi ce exprimă indicatorii tabelelor de mortalitate:
Numărul supravieţuitorilor de vârstă x arată câte persoane dintr-o generaţie ipotetică
de 100 000 născuţi-vii mai sunt în viaţă la
împlinirea vârstei x ani şi se notează cu l(x).
Numărul decedaţilor între vârstele x şi x+1 ani arată câţi din supravieţuitori vârstei x
mor înainte de a împlini vârsta x+1 ani, adică în cursul anului considerat, şi se notează cu
d(x).
Probabilitatea de moarte între vârstele x şi x+1 ani arată riscul la care este supusă o
persoană, care a împlinit vârsta de x ani, să înceteze din viaţă înainte de a împlini x+1 ani
şi se notează cu q(x).
Probabilitatea de supravieţuire între vârstele de x şi x+1 ani arată şansele pe care le are o persoană, care a împlinit x ani, să fie în viaţă la împlinirea vârstei de x+1 ani şi se
notează cu p(x).
Exemplu practicExemplul nostru practic are ca fundament o asiguarare mixta de viata, care se si gaseste
ca anexa la proiect. Amintim faptul ca asigurarea este mixta, generala, imediata si limitata.
In exempul luat este vorba despre o persoana in varsta de 48 de ani ce incheie o asigurare pe o perioada de 17 ani pentru o suma asigurata de 200000 lei, primita de asigurat daca va fi
14
in viata peste 17 ani sau de catre urmasi in cazul decesului asiguratului pana la varsta de 65 de ani. Pentru aceasta asiguratul trebuie sa achite o prima neta unica in valoare de 132 500 u.m.deoarece :
Pnu= S Dx+n + S Mx - Mx+n
Dx Dx
Pnu= S D65 + S M48 - M65_
D48 D48
unde D48 = 886,04876
D65 = 125,47038
M48 = 151,4762
M65 = 44,8125
Pnu= 23.500 125,47038 + 23.500 151,4762 - 44,8125_
886.04876 886.04876
Pnu = 6156.72 lei
ASIGURARILE DE VIATA IN REPUBLICA MOLDOVA:
CRESTERE IN TOPUL PREFERINTELOR POPULATIEIDinamica
Asigurarile de viata devin tot mai perceptibile in tabloul general al pietei asigurarilor din
R. Moldova. O simpla analiza statistica din ultimii 5 ani ne arata ca ritmul anual de
crestere a asigurarilor de viata (54,68%) este dublu fata de ritmul mediu de crestere a
pietei asigurarilor in general (27,71%).
In cinci ani, volumul primelor de asigurare de viata a crescut de 6 ori, ajungand la 33,6
mil. MDL la finele anului 2007 si la 22,3 mil. MDL numai in semestrul 1 al anului
curent. Concomitent, a crescut si ponderea asigurarilor de viata in volumul total al pietei,
15
de la 1,97% in 2003 pana la 4,64% in anul 2007.
Explicatia acestui fenomen este simpla
Linia asigurarilor de viata a ajuns practic la zero pe piata asigurarilor din Moldova la
sfarsitul deceniului trecut, iar intrarea pe piata a jucatorilor straini specializati in asigurari
de viata si brokeraj a impulsionat dezvoltarea acestui sector. Acestia din urma nu au facut
decat sa acopere golul pe masura capacitatilor lor de vanzari. Volumul subscrierilor de
asigurari de viata va spori direct proportional odata cu cresterea numarului asiguratorilor
si vanzatorilor pe acest segment, iar un nivel ridicat de saturatie a pietei tine de
perspectiva mai multor ani. Mai este mult efort de depus pana cand va fi atins nivelul de
1 milion de contracte active de asigurare de viata existent la finele anului 1987!
Analiza cantitativa si calitativa a pietei
Desi ritmul de crestere a asigurarilor de viata este impresionant (55,28% in anul 2007 fata
de anul 2006), nivelul asigurarilor de viata ramane a fi unul simbolic. Suma primelor de
asigurare de 33,6 mil. MDL, aproximativ 3 mil. USD, este egala valoric cu o suma
asigurata platibila pentru viata unei persoane cu un venit peste mediu din Occident (suma
asigurata optima se calculeaza ca multiplu al venitului anual la numarul de ani ramasi
pana la varsta de pensionare a aplicantului de asigurare). Multi agenti de asigurare din
Europa vand in mod individual mai mult decat incasarile anuale ale pietei de asigurari de
viata din tara noastra.
Pentru comparatie, industria asigurarilor de viata din Romania a cunoscut un ritm de
crestere, in anul precedent, de aproximativ 20%, pana la 1.200 mil. RON (aprox. 500 mil.
USD). Astfel, tara vecina, cu o populatie de 7 ori mai numeroasa decat cea din R.
Moldova, de partea dreapta a Nistrului, are o industrie a asigurarilor de 160 ori mai mare!
Se impune obiectiv intrebarea: ce-i opreste pe cetatenii nostri sa incheie contracte de
asigurare de viata. Pentru asta trebuie sa aruncam o privire in sfera asiguratorilor de viata
si una in randul clientilor potentiali.
Asiguratorii autohtoni au facut pana acum mai multe incercari de relansare a sectorului
de asigurari de viata, iar ofertele lor anterioare pot fi caracterizate in felul urmator:
- dobanzi tehnice garantate deseori mai mari decat cele bonificate la depozite bancare,
care au dus la un final putin onorant de rezilieri fortate ale contractelor incheiate si litigii
in lant cu asiguratii;
16
- participatii la profit din investitia rezervelor, din pacate acestea fie erau simbolice, fie
inexistente, din cauza unor politici investitionale la fel de simbolice sau inexistente;
- sume asigurate mici, care nici nu corespundeau asteptarilor de securitate financiara a
asiguratilor, dar nici pentru asiguratori nu aduceau profitul scontat.
La sfarsitul secolului trecut, asigurarea de viata devenise o povara pentru asiguratori din
cauza angajamentelor exagerate luate anterior si un produs dezgustator si inutil pentru
potentialii clienti - dezgustator pentru ca se stia politica de reziliere fortata, incorecta din
partea asiguratorilor si inutil - din cauza sumelor mici care nu acopereau nici macar
putinul necesar in caz de deces sau supravietuire a asiguratului.
Evolutia liniei de asigurari de viata in R. Moldova, anii 2003-2008mii MDL
2003 2004 2005 2006 2007 2008 estimat
Prime de
asigurare
Total piata, 289882,3 379010,6 413356,6 558983,4 724198,1 970000
Asigurari de
viata, 5697,7 9091,5 15319,4 21662,2 33636,8 50000
Ritm anual
de crestere
generala a
pietei de
asigurari 30,75% 9,06% 35,23% 29,56% 33,94%
Ritm
crestere
asigurari de
59,56% 68,50% 41,40% 55,28% 48,65%
17
viata
Ponderea
asigurarilor
de viata in
totalul pietei 1,97% 2,40% 3,71% 3,88% 4,64% 5,15%
18
Ce avem in prezent?Oferta de asigurari de viata ramane una restransa in conditiile in care vanzarile unei
singure societati de asigurare constituie 95,7% din totalul industriei asigurarilor de viata
(pe primul semestru). Daca e sa luam in considerare insa numarul contractelor noi
incheiate, estimam ca unei singure societati de asigurare ii revin circa 99% din
contractele noi din perioada de referinta!
Ca si in cazul lui Ford, clientii pot cumpara produsul de orice culoare cu conditia sa fie
negru.
Paleta de produse de asigurare de viata vandute in R. Moldova este foarte restransa si are
urmatoarele componente:
- asigurarea de supravietuire, in care suma asigurata se plateste daca asiguratul este in
viata la expirarea termenului de asigurare;
- asigurarea de deces, in care suma asigurata este platita daca asiguratul decedeaza pana
la expirarea termenului de asigurare. Acest risc este mai rar acoperit in forma lui pura si
se vinde de obicei impreuna cu componenta de economisire (supravietuire):
- asigurarea mixta de viata - asiguratorul plateste suma asigurata atunci cand asiguratul
este in viata la sfarsitul termenului de asigurare sau atunci cand decedeaza inainte de
19
termen.
Ca si protectii suplimentare la asigurarile de viata se ofera clauzele suplimentare pentru
situatii de invaliditate permanenta sau deces din accident.
Produsul de baza si cel mai bine vandut este asigurarea mixta de viata cu alocare de profit
investitional.
Menirea principala a asigurarilor de viata este sa ofere securitate financiara in situatie de
deces (pierderea intretinatorului familiei sau persoanei cheie) si in situatia de insuficienta
critica de venituri (la varsta pensionarii sau la realizarea unor planuri de viitor care
implica cheltuieli banesti considerabile).
Calitatea produselor de asigurare de viata este dependenta direct de dezvoltarea
economica a tarii in general si a pietei de capital in special. O alternativa la produsele de
asigurare traditionale (care se vand la noi) sunt produsele legate de piata de capital de tip
unit-linked. In conditiile in care principalele instrumente de investitie raman depozitele
bancare si eventual sectorul imobiliar (de lichiditate redusa), este evident ca posibilitatile
asiguratorilor de viata sunt limitate obiectiv la produsul clasic de asigurare mixta de viata,
in care persoana plateste pentru doua riscuri deodata (supravietuire si deces), dar
beneficiaza doar de unul - ori decedeaza ori supravietuieste.
ClientiiCircula teoria ca asigurarile de viata au o dezvoltare redusa din cauza ca populatia nu
constientizeaza utilitatea mare a acestor produse. Intrucat fiecare din noi este fiinta
rationala si luam decizii pozitive doar in caz de experiente din trecut pozitive, credem ca
reticenta populatiei este determinata anume de experientele negative din trecut si de
informatiile subtiri cu privire la oferta prezenta. Asiguratorii de viata trebuie sa
demonstreze efectiv beneficiile asigurarilor de viata si sa-si bazeze vanzarile pe elemente
tehnice mai mult decat pe constrangeri psihologice. Ori, canalul de distributie MLM
(Multi Level Marketing) pune o presiune mare de vanzare asupra clientilor potentiali, in
special punandu-se accent emotional, si mai putin accent tehnic. Clientul trebuie sa stie
exact ce parte din suma se investeste si ce parte din suma merge pentru acoperirea
riscului de deces. Ori, asigurarea mixta de viata nu permite asemenea analiza pentru a fi
comparabila cu alte instrumente de economisire. Drept rezultat are de suferit
consumatorul final care nu s-a orientat corect cand a luat decizia de cumparare, pentru ca
20
i s-a prezentat produsul mai degraba ca o posibilitate de a dobandi o afacere proprie decat
ca un instrument de investitie si protectie.
Perspective
Venirea unor noi asiguratori straini ar dezvolta paleta de produse de asigurare de viata, in
special pe orizontala - se vor vinde tot produse traditionale, dar cu componente noi de
protectie: asigurarea de invaliditate din orice cauza (si nu numai din accidente, cum e in
prezent), asigurarea de boli grave, asigurare de ingrijire pe termen lung etc. Saltul
calitativ pe verticala va avea loc numai atunci cand in Moldova va exista o piata
dezvoltata de capital si doar in cazul cand asigurarile traditionale vor fi in declin, ori
acum ele sunt in expansiune si sunt apreciate de asigurati.
Situaţia actuală
“Mai multe ţări europene au intrat, în ultimii ani, într-o recesiune economică severă, ca
urmare a datoriilor publice, cauzate de cheltuielile sociale exagerate. Republica Moldova
nu este o excepţie, ţara noastră confruntându-se cu un deficit în Bugetul Asigurărilor
Sociale la nivel naţional, care creşte progresiv cu fiecare an. Acest lucru este cauzat, pe
de o parte, de o profundă criză demografică, inclusiv rata înaltă a migraţiei forţei de
muncă, iar pe de altă parte, de achitarea salariilor în plic”, a declarat Alexandru Zgardan,
expert în asigurări, în studiul “Spre un sistem sustenabil de pensii în Republica
Moldova”.
Potrivit datelor Organizaţiei Internaţionale a Muncii (OIM), în statele industrial
dezvoltate rata de activitate pentru această grupă de vârstă constituie peste 51%, pe când
în Republica Moldova ea ajunge doar până la 21,5%.
Potrivit datelor statistice, către anul 2020, numărul populaţiei aflate la vârsta de
pensionare se va majora cu circa 25%, în comparaţie cu anul 2016. De asemenea, nu
trebuie neglijat nici faptul că numeroşi migranţi, aflaţi în prezent peste hotare, atingând
vârsta de pensionare, se vor întoarce acasă, în Republica Moldova. Cifra estimativă a
acestora constituie, pe moment, 70,5 mii persoane.
Factorii menţionaţi mai sus sporesc gradul de vulnerabilitate a fondurilor sociale în
prezent şi pun în pericol existenţa lor în viitor.
Merită de menţionat că la ora actuală aproape 94% din pensionari au pensia mai mică de
21
1000 de lei (circa 60 EUR), în condiţiile în care minimul calculat necesar subzistenţei e
de 1502,8 lei (tr. I, 2011).
Sistemul public de pensii necesită “ajutoare”La ora actuală, în R. Moldova este disponibil sistemul public de pensii, iar sistemul privat
de pensii sub ambele forme – obligatoriu (Pilonul II) şi facultativ (Pilonul III), sunt, de
facto, necunoscute pentru populaţia Republicii Moldova.
Ion Cîşlaru, directorul Brokerului de Asigurare – Reasigurare “Destine Asig”, recent
înregistrat în Moldova, cu capital unic român, care are o experienţă de peste 30 ani de
activitate în asigurări pe piaţa românească, susţine că succesele remarcabile obţinute în
anii 80-90 în asigurările de viaţă în Moldova, când fiecare al doilea cetăţean deţinea o
poliţă şi portofoliul asigurărilor de viaţă constituia circa 80% din toate produsele prestate
la acel moment de către societatea de asigurări “GOSSTRAH”, au rămas în trecut.
„Trecerea la valuta naţională în 1993 (leu – MDL) şi criza financiară din 1998 au
influenţat negativ dezvoltarea de mai departe a asigurărilor de viaţă în ţară şi până în
prezent persistă acea imagine negativă a sistemului de asigurări şi financiar în întregime
din Moldova şi a condus la diminuarea substanţială a numărului asigurărilor de viaţă până
în prezent, constatând un grad de acoperire prin asigurare sub 2%”, consideră Cîşlaru.
Potrivit lui, moldovenii au pierdut încrederea în produsele de asigurare bazate pe
economisire şi protecţie, prestate de societăţile de asigurare autohtone, influenţaţi de
informaţia negativă din trecut şi cu atât mai mult de evenimentele din ultimii doi ani din
sistemul financiar-bancar: bănci şi companii de asigurare falimentate.
„În România situaţia este un pic de altă natură la capitolul deschidere faţă de produsele de
asigurare: populaţia este mai informată şi are un grad mai mare de încredere. În plus,
statul ajută cu sistemul de pensii private – pilonul II, iar cei ce doresc, pot face uz de
pilonul III”, a declarat Cîşlaru.
Asigurările de viaţă şi încrederea în ziua de mâineÎn atare condiţii, ne-am propus să examinăm posibilitatea acumulării de fonduri şi
protecţie prin prisma asigurărilor de viaţă. Vă vom aminti ce oferte în acest sens există în
R. Moldova şi să le analizăm din mai multe puncte de vedere.
La ora actuală, în R. Moldova activează două companii ce propun produse de asigurări de
viaţă: Compania Grawe Carat Asigurări şi Sigur – Asigur.
22
Veronica Malcoci, directoarea Companiei Grawe Carat Asigurări a declarat: “GRAWE
CARAT Asigurări oferă o gamă largă de produse menite să garanteze protecţie financiară
şi anume: asigurare de supravieţuire, asigurare de deces şi asigurare mixtă de viaţă. La
aceste tipuri de asigurări, oferim şi asigurări suplimentare pentru cazul de accident.
Asigurările de viaţă oferite de compania noastră sunt:
– Asigurări mixte de viaţă cu acumulare de capital – GRAWE ORIZONT, PROFIT,
– Asigurare mixtă de viaţă cu acumulare de capital pentru copii – GRAWE START,
– Asigurare mixtă de viaţă cu acumulare de capital pentru persoane ce desfăşoară o
activitate cu risc mărit faţă de cel standard – GRAWE RISK LIFE,
– Asigurare mixtă de viaţă cu acumulare de capital şi acoperire pentru cazul de
diagnosticare cu o afecţiune medicală gravă – GRAWE OMNIA,
– Asigurare de supravieţuire cu acumulare de capital şi sume prestabilite, fără control
medical – GRAWE CRESCENDO,
– Asigurări suplimentare de accidente”.
Întrebată din ce considerente compania a creat aceste produse, Veronica Malcoci a ţinut
să menţioneze că produsele de asigurări de viaţă sunt specifice fiecărei pieţe pe care
Grupul GRAWE activează, însă ceea ce le defineşte indispensabil sunt costurile de
achiziţie mici, produsele bine structurate şi diversificate, serviciile de calitate.
„Astăzi, clientul poate redescoperi, pe lângă necesitatea şi utilitatea asigurării de viaţă,
libertăţile de opţiune pentru un anume produs – acela care îi pare cel mai potrivit.
Criteriile de care ţinem cont sunt foarte variate: de la vârstă, riscul profesional şi
ocupaţional până la starea financiară şi socială a potenţialilor clienţi. Astfel, ei pot alege
între un produs cu o acoperire prin asigurare mai complexă şi un altul cu o acoperire
limitată în caz de deces; între un program de asigurare mixtă de viaţă cu componenta de
economisire şi unul care acoperă doar decesul şi invaliditatea”, consideră Malcoci.
Sergiu Certan, manager principal al Companiei de Asigurări de Viaţă „Sigur-Asigur” a
declarat că compania oferă pentru persoane fizice produsele:
– „Viaţa Decentă”,
– „Asigurarea copiilor cu acumulare”,
– „Pensia suplimentară”;
iar pentru persoanele juridice:
23
– „Viaţă Decentă Corporativă”,
– „Pensia suplimentară Corporativă”.
Produsele asigurării de viaţă acumulative la CAV „Sigur-Asigur” SA sunt create astfel ca
să le asigure persoanelor asigurate protecţia de asigurare de încredere cât mai amplă şi
resursele financiare acumulate şi multiplicate de companie anume atunci când persoana
are cea mai mare nevoie de ele: la bătrâneţe („Pensia Suplimentară” ce poate fi plătită pe
parcursul unui termen anumit – 10,15,20 de ani etc. ori până la sfârşitul vieţii); când
copiii ajung la maturitate şi este nevoie de foarte mulţi bani pentru a plăti studiile, a
organiza nunţile, a procura apartamentele familiilor tinere etc. (Asigurarea copiilor cu
Acumulare); sau când clientul îşi planifică cheltuieli mari pentru procurarea
apartamentului, business-ului, automobilului, pentru tratamentre etc. (”Viaţa Decentă”).
Întrebată care dintre produsele de asigurare de viaţă ale companiei GRAWE Carat
Asigurări sunt cele mai solicitate, Veronica Malcoci a declarat că toate produsele
companiei sunt deosebite, pentru că răspund la diferite necesităţi ale clienţilor: „Conform
structurii portofoliului de asigurări de viaţă, cele mai atractive programe de asigurare sunt
aşa-numitele asigurări tradiţionale, prin care sunt asigurate supravieţuirea până la sfârşitul
contractului şi decesul (din orice cauză), oricând, pe parcursul contractului. Aceste
asigurări au şi o componentă de capitalizare, oferind atât protecţie, cât şi economisire, cu
un profit minim garantat de asigurător. Acestor produse le adăugăm asigurări
suplimentare ce acoperă riscurile de accident. De altfel, oferta companiei GRAWE Carat
este orientată majoritar spre acest tip de programe, considerând că o piaţă în formare are
nevoie de produse relativ simple şi cu grad ridicat de siguranţă a investiţiei, ce acoperă
riscurile principale. Totodată, este important să poţi oferi asigurări de viaţă pentru orice
nivel de venit şi acesta este un obiectiv îndeplinit deja”.
Sergiu Certan a declarat că cel mai solicitat produs al CAV „Sigur-Asigur” SA pe
moment este „Viaţa Decentă”, deşi logic ar fi invers, ca cel mai solicitat produs să fie
„Pensia suplimentară”, deoarece alte posibilităţi de a-şi majora pensia de stat mizerabilă
în Republica Moldova nu există (fondurile de pensii private nu activează, şi asigurarea
rămâne unica soluţie).
“În plus, anume în cazul asigurării pensiei suplimentare coeficientul de multiplicare a
primelor de asigurare achitate de clienţi este maximal: de exemplu, dacă asigurata este
24
domnişoară care recent a intrat la serviciu (mă refer la un contract concret), termenul de
achitare a primelor – 35 de ani, termenul de plată a pensiei suplimentare – 15 ani,
compania va achita asiguratei indemnizaţia (pensia suplimentară) aproximativ de 7 ori
mai mare, decât va primi suma primelor de asigurare! Or, deşi produsul „Pensia
suplimentară” într-adevăr este extraordinar de atractiv, populaţia Moldovei încă nu a
prins gustul acestui tip de asigurare”, a menţionat Certan.
Potrivit lui, „Viaţa decentă”, pe moment, este cel mai solicitat produs al CAV „Sigur-
Asigur” SA, probabil din cauza că este cel mai simplu şi atractiv din punct de vedere
investiţional (coeficientul de multiplicare este ceva mai mic decât la „Pensia
suplimentară”, dar mai mare decât la „Asigurarea copiilor cu acumulare” deoarece în
ultimul caz sub protecţia de asigurare se află două persoane în loc de una – copilul şi
persoana care l-a asigurat, şi această protecţie dublată fireşte că implică costuri
suplimentare).
Asigurările de viaţă, un produs puţin solicitat de moldoveniVeronica Malcoci consideră că asigurările de viaţă devin tot mai perceptibile în tabloul
general al pieţei asigurărilor din R. Moldova.
„Comparativ cu pieţele occidentale, piaţa asigurărilor de viaţă din Republica Moldova se
află încă la început de drum. Este un aspect pozitiv pentru că există un potenţial de
creştere evident, iar anii de când evoluăm pe această piaţă ne permit să ne menţinem
optimismul în privinţa dezvoltării în continuare a acestui domeniu. Astfel, dacă analizăm
piaţa asigurărilor de viaţă din ţara noastră, atunci constatăm că între 2006 şi 2012
volumul primelor subscrise pe acest segment a crescut de 3 ori, ajungând la 68 milioane,
la finele anului 2012”, a declarat Malcoci.
Potrivit sursei citate, chiar dacă ritmul mediu de creştere în aceşti ani (circa 22%) a
asigurărilor de viaţă este unul bun, acest produs rămâne a fi un domeniu relativ nou şi
puţin explorat în Republica Moldova. De exemplu, în anul 2012, un cetăţean moldovean
a cheltuit circa 1 euro pentru asigurările de viaţă, în timp ce un cetăţean din România –
19,09 EUR.
„Dacă pe alte pieţe, care au deja istorie şi o adevărată cultură în acest domeniu,
25
achiziţionarea unei asigurări de viaţă reprezintă un fapt absolut normal dictat de grija
pentru protecţia familiei, în ţara noastră este încă o lecţie pe care trebuie să o învăţăm. Nu
a fost uşor pentru compania noastră să dezvolte această piaţă, fiindcă asigurarea
percepută ca „lux pe care şi-l permit alţii” constituie un clişeu pentru piaţa
moldovenească, unul complet neadecvat realităţii în care trăim. Suntem convinşi că nu
peste mult timp, va fi recunoscută importanţa reală a asigurărilor de viaţă, acestea fiind o
dovadă de responsabilitate şi maturitate, un instrument eficient de protecţie a familiei cu
reale posibilităţi de economisire”, opinează Malcoci.
Sergiu Certan este de părere că interesul moldovenilor faţă de produsele de asigurare de
viaţă pe moment este încă foarte slab: “Dacă în statele Uniunii Europene circa 92% din
populaţia matură au contracte de asigurare, la noi – doar mai puţin de 1%, ceea ce
demonstrează potenţialul foarte mare de dezvoltare a acestui tip de asigurări în Republica
Moldova”.
Articolul 14. Clauzele contractuale specifice asigurării de viaţă (1) În cazul asigurării de viaţă, indemnizaţia de asigurare se acordă sub formă de plată unică sau de plăţi periodice. Suma asigurată pentru asigurarea de deces poate să difere de suma asigurată pentru asigurarea de supravieţuire. (2) Indemnizaţia de asigurare se plăteşte asiguratului sau, în caz de deces al acestuia, beneficiarului desemnat de el. Dacă nu s-a desemnat nici un beneficiar, indemnizaţia de asigurare se plăteşte moştenitorilor asiguratului în calitate de beneficiari. (3) Desemnarea beneficiarului se face de către asigurat fie la încheierea contractului, fie în cursul executării lui, prin declaraţie scrisă comunicată asigurătorului sau prin testament. Înlocuirea sau revocarea beneficiarului se permite oricînd în cursul executării contractului, în modul prevăzut de prezentul alineat. (4) În cazul în care există mai mulţi beneficiari desemnaţi, aceştia au drepturi egale asupra indemnizaţiei de asigurare dacă asiguratul nu a dispus altfel. (5) Dacă unul dintre beneficiari a contribuit esenţial şi/sau intenţionat la decesul asiguratului, fapt confirmat prin hotărîre judecătorească definitivă, indemnizaţia de asigurare se plăteşte celorlalţi beneficiari desemnaţi sau moştenitorilor. (6) În cadrul asigurării de viaţă pentru care se constituie rezervă matematică, asiguratul poate să înceteze efectuarea plăţii primelor cu dreptul de a menţine contractul la o sumă asigurată redusă sau de a-l rezilia, solicitînd restituirea rezervei constituite (suma de răscumpărare), conform contractului de asigurare. (7) Asiguratul care a încheiat contract de asigurare de viaţă individual trebuie să aibă la dispoziţie, de la data semnării contractului de către asigurător, o perioadă de 20 de zile în
26
interiorul căreia să poată denunţa contractul în cauză. Aceste prevederi nu se aplică contractelor de asigurare de viaţă cu o durată de pînă la 6 luni inclusiv. (8) Indemnizaţia de asigurare se datorează independent de sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurările sociale, de repararea prejudiciului de către persoanele responsabile de producerea lui, precum şi de sumele primite de la alţi asigurători în temeiul unor alte contracte de asigurare. Creditorii asiguratului nu au dreptul să urmărească indemnizaţia de asigurare cuvenită beneficiarului sau moştenitorului legal, după caz. (9) Drepturile asiguratului asupra sumei rezultate din rezerva ce se constituie în cazul asigurării de viaţă pentru obligaţii de plată ale asigurătorului scadente în viitor nu sînt supuse prescripţiei. (10) În cazul asigurării de viaţă, cuantumul venitului investiţional aplicat la calcularea tarifelor de asigurare şi prevăzut în contractul de asigurare nu poate depăşi procentul anual stabilit prin actele normative ale Autorităţii de supraveghere. (11) Asiguratul persoană fizică poate, cu acordul asigurătorului, să beneficieze de un împrumut cu dobîndă în limitele rezervei acumulate în cazul asigurării de viaţă.
ConcluzieDin toate cele analizate pot spune c asigurarea este un element foarte important, pentru
factorul uman astfel ati asigura viata de un anumit risc, in timpul actual nu mai este un
lux ci o necessitate. Mai ales luind in consiereare, situati din Republica Moldova as putea
spune ca este foarte important ca sa ne asiguram existent, mai ales du pa ce vom atinge
virsta a treia, si cu pensile nostre mici este imposibil de trait, de asta cred ca ar fi foarte
bine ca sa ne asiguram de tineri, pentru a avea un trai decent mai triziu.
Asigurarea de viata este buna pentru persoanele care lucreaza in conditii extreme, si daca
in caz ca se intipla ceva familia decedatului sa poata cu ce sa convetuiasca, insa eu
personal nu mi-as face o asigurare de viata.
O asigurare din caz de boala ar fi buna, deorece in cazul producereii acestui risc persoana
asigurata va avea posibiliatea financiara sa-si cumpere tot ce trebuie.
In general asigurarile de viata sunt foate importante ca oricare alte asigurari
27
