CUPRINS:

1 Definirea problemei, scurt istoric

2 Tipuri de carduri emise de BCR şi caracteristicile acestora

3 Analiza informaţional-decizională a direcţiei de carduri 3.1 Obiectivele direcţiei de carduri BCR 3.2 Structura direcţiei de carduri BCR

4 Relaţiile direcţiei de carduri cu celelalte departamente ale BCR

5 Relaţiile direcţiei de carduri a BCR cu alte organizaţii interne şi internaţionale

6 Analiza critică a situaţiei existente

Bibliografie

1

1 Definirea problemei Actualul studiu al direcţiei de carduri a BCR vizează trei probleme

importante şi anume: • Eficientizarea activităţii de încărcare a bancomatelor ATM cu bani. • Eficientizarea activităţii de amplasare a bancomatelor de tip ATM. • Extinderea şi diversificarea tipurilor de carduri. Banca Comercială Română este pionierul pieţei cardurilor, fiind prima

bancă afiliată la organizaţiile internaţionale de profil. La BCR această activitate a demarat în decembrie 1994 o dată cu

acceptarea cardurilor emise sub licenţa VISA de către băncile străine. În decembrie 1995, BCR lansează primul său card – BCR VISA Business. Acest produs era o premieră şi pentru sistemul bancar autohton fiind vorba de primul card românesc emis în valută.

Începând cu 1996, banca extinde oferta de carduri şi către persoane fizice prin lansarea BCR MAESTRO în luna februarie. Cel de-al doilea card emis în 2003 – BCR VISA International lansat în luna decembrie este adresat tot clienţilor, persoane fizice ai băncii, care călătoresc în străinătate în interes personal. Cu acest produs banca acoperea deja oferta de carduri către populaţie atât în lei, cât şi în valută. În 1997 banca inaugurează prima reţea de puncte electronice de vânzare (POS-Point Of Sale) şi contribuie la implementarea sistemului naţional de acceptare reciprocă a cardurilor în România. Banca a lansat în 2003 un nou card: BCR VISA Clasic, card în lei destinat persoanelor fizice.

Ultimul card al BCR din mileniul trecut - BCR EUROCARD Business - este un card în lei destinat firmelor şi a fost pus în circulaţie în februarie 1998.

După acest moment a urmat o perioadă de trei ani în care banca nu a mai lansat nici un card preferând să-şi dezvolte produsele deja puse în circulaţie. În acelaşi timp, BCR a continuat să investească în infrastructură.

Creşterea cea mai spectaculoasă a avut loc de-a lungul anului 2002 când, la 31 decembrie reţeaua de ATM-uri s-a extins ajungând să conţină un număr de 597 de aparate, reprezentând o creştere cu 100 % faţă de decembrie 2001 şi cu 150% faţă de decembrie 2000.

La sfârşitul anului 2003, Banca Comercială Română avea puse în circulaţie atât pentru persoane fizice, cât şi pentru persoane juridice, zece tipuri de carduri, dintre care şapte sunt de debit şi trei de credit:

a) Carduri de debit: În lei:

• BCR Maestro; • BCR Visa Electron;

2

• BCR Visa Clasic; În valută:

• BCR Visa Business (USD); • BCR Visa Internaţional (USD); • BCR Visa Clasic International (EURO)- 2003; • BCR Visa Virtuon (USD)-2003;

b) Carduri de credit: În lei:

• BCR Eurocard / Mastercard; • BCR Visa Business Electron-2003;

În valută: • BCR Eurocard / Mastercard Business (USD).

Avantajele pe care le oferă cardurile BCR: - accesul 24 ore din 24 la orice ATM din ţară şi străinătate pentru

obţinerea de numerar; - eliminarea riscurilor pe care le presupune deţinerea numeralului; - virarea în contul de card a dobânzii cuvenite pentru depozitele în lei,

la termen sau la vedere, asigurând clientului libertatea de a-şi retrage dobânda de la orice ATM, fie că aparţine altei bănci, fie că este un bancomat BCR;

- accesul la sume de bani suplimentare celor de care dispune clientul în momentul efectuării cheltuielilor, prin descoperitul de cont;

- garantarea disponibilităţilor din contul de card prin ,,Fondul de garantare a depozitelor”, în limita nivelului stabilit de către acesta;

- banca bonifică o dobândă superioară celei bonificate la conturile curente ale persoanelor fizice (în prezent este de 3%/ an).

2 Tipuri de carduri emise de BCR şi caracteristicile acestora a) Cardul BCR MAESTRO - instrument de plată emis în LEI,

utilizabil în mediul electronic atât în ţară, cât şi în străinătate, destinat obţinerii de numerar de la ATM-urile tuturor băncilor, precum şi pentru plata de bunuri sau servicii oriunde este afişată sigla EDC/Maestro.

Caracteristici: - este un card de debit (tranzacţiile se pot efectua numai în limita

disponibilului din contul de credit) destinat persoanelor fizice; - în cazul utilizării cardului pentru plata salariilor la societăţile care au

cont deschis la BCR, există posibilitatea intrării în descoperit de cont putându-se obţine un credit anual de până la 75% din venitul net, sau maxim trei salarii;

- este acceptat oriunde este afişată sigla Maestro/Cirrus.

3

Cardul BCR MAESTRO poate fi utilizat pentru: - plata de măfuri şi servicii la comercianţii acceptatori de carduri; - ridicarea de numerar de la ATM-uri şi de la ghişeele băncilor care

acceptă carduri; - plata, prin intermediul ATM-urilor BCR, a facturilor curente de

unităţi/servicii (electricitate, apă, gaze, salubritate, telefonie fixă şi mobilă, TV cablu etc.), în funcţie de convenţiile care se încheie cu societăţile furnizoare de utilităţi; - transferuri de fonduri, prin intermediul ATM-urilor BCR, din

conturile de card în conturile curente, ca şi rambursarea ratelor atât pentru creditele BCR, cât şi a celor pentru cardurile de credit BCR;

- reîncărcarea cartelelor de telefon mobil de la ATM-urilor BCR; - accesarea serviciului Mobile Banking BCR pentru efectuarea, 24 de ore

din 24, prin intermediul telefonului mobil a unor operaţiuni cu carduri, cum ar fi: vizualizarea online a soldului cardului BCR, efectuarea de transferuri de fonduri între conturile personale de card, monitorizarea utilizării cardurilor la ATM/POS şi blocarea contului de card în situaţia pierderii/ furtului cardului.

b) Cardul BCR VISA Electron - instrument de plată emis în LEI, sub sigla Visa International, utilizabil în mediul electronic atât în ţară, cât şi în străinătate (în afara ţării este folosit pentru retragerea de numerar sub formă de valută de la ATM-uri), destinat persoanelor fizice în scopul obţinerii de numerar de la ATM-urile tuturor băncilor, precum şi plata de bunuri sau servicii oriunde este afişată sigla VISA.

Caracteristici: - este un card de debit (tranzacţiile se pot efectua numai în limita

disponibilului din contul de card) destinat persoanelor fizice; - în cazul utilizării cardului pentru plata salariilor la societăţile care au

cont deschis la BCR există posibilitatea intrării în descoperit, putându-se obţine un credit anual de până la 75% din venitul net sau maxim trei salarii nete prin emiterea unui card BCR Eurocard / MasterCard;

- este acceptat oriunde este afişată sigla VISA. Cardul BCR VISA Electron are aceleaşi utilizări ca şi cardul BCR

MAESTRO. c) Cardul BCR VISA Clasic - instrument de plată emis în LEI, sub

sigla Visa Internaţional, utilizabil numai pe teritoriul României destinat pentru plata de bunuri şi servicii oriunde este afişată sigla VISA, precum şi pentru obţinerea de numerar de la ATM-urile tuturor băncilor.

Caracteristici:

4

- este un card de debit destinat persoanelor fizice; - în cazul utilizării cardului pentru plata salariilor, la societăţiile care

au cont deschis la BCR, există posibilitatea intrării în descoperit de cont, putându-se obţine un credit anual de până la 75% din venitul net sau maxim trei salarii nete prin emiterea unui card de credit BCR Eurocard / MasterCard;

- utilizabil atât la terminale POS sau ATM, cât şi la imprintere ZIP - ZAP; - este acceptat oriunde este afişată sigla VISA. Cardul BCR VISA Clasic are aceleaşi utilizări ca şi cardul BCR

MAESTRO. d) Cardul BCR VISA International - instrument de plată emis în

USD, sub sigla Visa International, destinat persoanelor fizice care călătoresc în străinătate în interes personal, pentru plata bunurilor şi serviciilor oriunde este afişată sigla VISA, precum şi pentru obţinerea de numerar de la automatele şi ghişeele bancare.

Caracteristici: - este un card de debit (tranzacţiile se pot efectua numai în limita

disponibilului din contul de card); - este utilizabil atât în mediul electronic, cât şi manual; - este destinat persoanelor fizice care călătoresc în interes personal, în

străinătate, dar poate fi folosit şi pe teritoriul României; - este acceptat oriunde este afişată sigla VISA. Cardul BCR VISA International are aceleaşi utilizări ca şi cardul BCR

MAESTRO. e) Cardul BCR VISA Business - instrument de plată emis în USD,

sub sigla VISA Interntional, destinat persoanelor juridice, ai căror angajaţi se deplasează în străinătate, în interes de serviciu; este utilizat pentru plata bunurilor şi serviciilor oriunde este afişată sigla VISA, precum şi pentru obţinerea de numerar de la automatele şi ghişeele bancare.

Caracteristici: - este un card de debit (tranzacţiile se pot efectua numai în limita

disponibilului din contul de card); - este utilizabil atât în mediul electronic, cât şi manual (imprinter); - este destinat persoanelor juridice, ai căror angajaţi se deplasează în

străinătate; - este acceptat oriunde este afişată sigla VISA.

Cardul poate fi utilizat pentru: - plata de mărfuri şi servicii la comercianţii acceptatori de carduri; - ridicarea de numerar de la ATM-uri şi de la ghişeele băncilor care

acceptă carduri;

5

- reîncărcarea cartelelor de telefon mobil de la ATM –urile BCR. f) Cardul BCR Eurocard/MasterCard (ROL) - instrument de plată emis în LEI, sub sigla Eurocard Mastercard, destinat pentru plata de bunuri şi servicii oriunde este afişată sigla Eurocard Mastercard, EC/MC, precum şi pentru obţinerea de numerar de la ATM-uri.

Caracteristici: - este un card de credit în lei destinat persoanelor fizice; - tranzacţiile se efectuează în limita unui plafon de creditare acordat

clientului de către bancă; - creditul se acordă pe baza unei analize a bonităţii clientului efectuată

de către unitatea BCR la care acesta s-a adresat; - odată aprobată cererea de creditare, se încheie un contract pentru o

perioadă de 1 an între bancă şi client, contract ce se poate prelungi printr-un act adiţional;

- utilizabil atât în mediul electronic, cât şi manual (imprinter); - acceptat oriunde este afişată sigla Eurocard/MasterCard(EC/MC). Cardul BCR Eurocard/MasterCard (ROL) are aceleaşi utilizări ca şi

cardul BCR MAESTRO, cu excepţia ultimei (accesarea serviciului Mobile Banking BCR pentru efectuarea, 24 de ore din 24, prin intermediul telefonului mobil a unor operaţiuni cu carduri).

g) BCR Eurocard/MasterCard Business (USD) - instrument de plată emis în valută (USD), sub sigla Eurocard Mastercard, EC/MC, precum şi pentru obţinerea de numerar de la ATM-uri.

Caracteristici: - este un card de credit în valută (USD), utilizabil atât în mediu

electronic, cât şi manual (imprinter); - tranzacţiile se efectuează în limita unui plafon de creditare acordat

firmei de către bancă; - creditul se acordă pe baza unei analize a bonităţii clientului efectuată

de către unitatea BCR la care acesta s-a adresat; - odată aprobată cererea de creditare, se încheie un contract pentru o

perioadă de 1 an între bancă şi client, contract ce se poate prelungi printr-un act adiţional;

- este destinat persoanelor juridice, ai căror angajaţi călătoresc în străinătate;

- este acceptat oriunde în lume unde este afişată sigla Eurocard/ MasterCard(EC/MC).

Cardul poate fi utilizat pentru: - plata de mărfuri şi servicii la comercianţii acceptatori de carduri;

6

- reîncărcarea cartelelor de telefon mobil de la ATM-urilor BCR. - ridicarea de numerar de la ATM-uri şi de la ghişeele băncilor care

acceptă carduri. De la începutul anului 2003, Banca Comercială Română a mai lansat

încă trei carduri, şi anume: BCR VISA International (Euro), BCR VISA Virtuon şi BCR VISA Business Electron.

h) BCR VISA Internaţional (Euro) este un card de debit similar cu cardul VISA Clasic International (USD).

i) BCR VISA Virtuon este un card de debit virtual, ceea ce presupune că toate tranzacţiile efectuate cu acest card se realizează numai în limita disponibilului existent într-un cont special pentru operaţiuni cu carduri în USD al persoanei respective, deschis şi gestionat la nivelul centralei băncii. Acest cont este legat automat de toate conturile aferente cardurilor de debit ale deţinătorului, permiţând transferul sumelor indiferent de valuta acestor conturi.

Acest card este destinat strict deţinătorilor de carduri BCR de debit care doresc să efectueze tranzacţii pe internet. Particularitatea acestui card constă în faptul că nu poate fi utilizat în mediul electronic, ci poate fi utilizat numai pentru efectuarea de tranzacţii pe internet şi are un cod PIN asociat. Informaţiile necesare pentru utilizatorul de card sunt imprimate pe un suport de plastic care nu prezintă nici o bandă magnetică, deci nu poate fi acceptat pentru nici o tranzacţie în mediul real (ATM şi POS). Termenul de valabilitate pentru cardul BCR Visa Electron este, ca şi pentru toate celelalte carduri oferite de BCR, de doi ani.

j) BCR VISA Business Electron – este un card destinat întreprinderilor mici şi mijlocii (IMM). Este conceput ca un card de credit, ceea ce presupune că toate tranzacţiile care sunt efectuate cu ajutorul acestui card se fac în limita unui plafon de creditare de maxim 800 milioane lei, acordat de către bancă întreprinderilor mici şi mijlocii. Plafonul se pune la dispoziţia clientului după îndeplinirea tuturor formalităţilor necesare, într-un cont special pentru operaţiuni în lei al societăţii respective, deschis şi gestionat la nivelul centralei bancare.

Utilizarea acestui card este permisă atât în ţară, cât şi în străinătate având un termen de utilizare de doi ani, după expirarea acestei perioade emiţându-se un nou card. Este destinat pentru plata de bunuri şi servicii oriunde este afişată sigla Visa Electron, precum şi pentru obţinerea de numerar de la ATM-uri

7

3 Analiza informaţional-decizională a direcţiei de carduri 3.1 Obiectivele direcţiei de carduri BCR Direcţia de carduri din cadrul BCR are următoarele obiective: - coordonarea şi implementarea strategiilor băncii în domeniul

cardurilor; - asigurarea relaţiilor cu organizaţiile internaţionale (VISA

International şi EUROPAY International şi altele) în vederea soluţionării problemelor legate de tranzacţiile cu carduri, precum şi pentru implementarea unor noi proiecte;

- administrarea conturile de card, prin operarea tranzacţiilor efectuate de deţinătorii de carduri BCR atât în reţeaua băncii, cât şi în alte reţele;

- popularizarea ofertei de carduri, atragerea unor noi utilizatori şi încheierea de contracte în acest sens;

- anchetarea şi rezolvarea reclamaţiile clienţilor cu privire la orice problemă apărută la tranzacţiile cu carduri;

- instruirea personalului din unităţile teritoriale pe probleme de carduri.

3.2 Structura direcţiei de carduri BCR Există mai multe compartimente/servicii în cadrul direcţiei de carduri

care concură la îndeplinirea obiectivelor specifice acestei direcţii, şi anume: - servicul de exploatare şi producţie carduri; - serviciul clienţi; - serviciul tehnic; - serviciul credite card; - serviciul decontări şi evidenţă carduri; - serviciul asistenţă deţinători carduri, permanenţă; - serviciul risc şi fraudă.

Atribuţiile serviciului exploatare şi producţie carduri - procesează şi transmite, spre decontare, tranzacţiile cu carduri

efectuate în reţeaua de automate bancare şi POS-uri ale BCR de către deţinătorii de carduri BCR şi de către deţinătorii de carduri emise de alte bănci din ţară şi din străinătate;

- procesează şi debitează, în contul de card, tranzacţiile efectuate de deţinătorii de carduri BCR în reţeaua de carduri BCR şi în reţeaua altor bănci;

- primeşte de la serviciul clienţi cererile de emitere de card aprobate de conducerea direcţiei, pe care le codifică şi personalizează,

8

generând şi codul personal de identificare (PIN) aferent fiecărui card emis;

- efectuează alimentările automate ale conturilor de card pentru salariaţii firmelor care transmit sumele necesare prin sistemul de compensare interbancar;

- generează lunar fişierul cu taxele de administrare şi de emitere ulterioară a cardurilor; transmite fişierul serviciului decontări şi evidenţă carduri, precum şi informaţiile pentru debitarea conturilor cu taxele de regenerare a PIN-ului;

- efectuează calculul şi contabilizarea dobânzilor la disponibilităţile din contul de carduri şi a celor penalizatoare;

- pune la dispoziţia clienţilor, la cerere, informaţii suplimentare privind tranzacţiile cu card efectuate;

- emite carduri şi PIN-uri noi la cererea clientului; - deblochează cardurile regăsite de către client, pe baza cererii

acestuia, vizată de personalul unităţii BCR; - procesează şi transmite, în teritoriu, lista cardurilor furate/pierdute,

transmisă de organizaţiile internaţionale; - preia cererile de lichidare de cont de card, verifică predarea

cardurilor, verifică disponibilul din contul de card, calculează dobânda aferentă şi transmite cererile serviciului decontări şi evidenţă carduri pentru a fi operate în cont;

- generează lunar carduri noi pentru înlocuirea celor care expiră în cursul lunii respective, predă cardurile şi listele aferente serviciului clienţi;

- asigură gestiunea cardurilor care au descoperit de cont şi tranzacţiile efectuate cu acestea; furnizează serviciului de clienţi informaţii privind sumele trase în descoperit şi neacoperite conform condiţiilor de utilizare;

- asigură dezvoltarea de aplicaţii informatice noi necesare pentru buna organizare şi dezvoltare a activităţii cu carduri.

Atribuţiile serviciului clienţi - desfăşoară activităţi de atragere a comercianţilor, cum ar fi:

culegerea de informaţii despre clienţii potenţiali de la unităţile BCR din teritoriu, deplasarea la sediul comercianţilor, prezentarea sistemului şi a avantajelor acestuia etc.;

- încheie contracte cu comercianţii: primeşte contractele remise de unităţile teritoriale sau de către client; analizează informaţiile referitoare la client; remite contractul, spre semnare, conducerii

9

direcţiei; preia contractul semnat şi îl transmite Direcţiei juridice şi fiscalitate şi Direcţiei generale de contabilitate spre avizare;

- instruieşte personalul cu sarcini în domeniul cardurilor din cadrul unităţilor teritoriale ale BCR;

- preia înregistrarea, analizează şi formulează recomandarea (aprobat sau neaprobat) pentru cererile de emitere de card şi le prezintă spre aprobare conducerii direcţiei;

- preia documentele contabile privind deschiderea conturilor de card şi le cuplează cu cererea de emitere;

- preia cererile aprobate şi le predă serviciului de exploatare şi producţie carduri pentru procesare;

- efectuează investigaţiile considerate ca necesare de emitere de card depusă de clientul potenţial; contactează unităţile BCR pentru comunicarea aprobării cererii; preia pe bază de semnături cardurile personalizate, PIN- mailerele şi listele pe unităţi teritoriale; asigură securitatea cardurilor personalizate;

- cuplează cardurile cu PIN-urile şi le confruntă cu lista cardurilor aferente fiecărei unităţi teritoriale; pregăteşte plicurile conţinând cardurile personalizate şi codurile personale de identificare (PIN);

- asigură predarea la secretariatul direcţiei pentru înregistrarea şi ulterior, remiterea acestora la unităţile BCR în vederea distribuirii, cu respectarea întocmai a procedurilor de securitate stabilite, sau după caz, predarea lor la serviciul de expediţie al BCR, pe bază de semnătură, delegatului unităţilor BCR din Bucureşti;

- urmăreşte primirea confirmărilor din teritoriu privind cardurile remise, investigarea eventualelor probleme, clasarea confirmărilor;

- preia şi transmite, spre soluţionare, reclamaţiile deţinătorilor de carduri de la unităţile teritoriale privind neconcordanţele între numele deţinătorului şi cel înscris pe card, data expirării etc.;

- remite extrasele lunare de cont; - preia cardurile BCR găsite în ATM-urile BCR, cele expirate şi, după

caz, le predă serviciului exploatare şi producţie carduri pentru distrugere sau le restituie către deţinători şi preia noile carduri, care le înlocuiesc pe cele expirate;

- asigură gestionarea şi distribuirea lor către unităţile teritoriale; - asigură stabilirea unui model de comportament al deţinătorului de

card pentru tranzacţiile de cumpărare bunuri/ servicii (număr şi valoare tranzacţii/ zi), pe tipuri de carduri emise de BCR;

10

- asigură identificarea fraudei în activitatea de emitere, contactează deţinătorul pentru obţinerea de informaţii referitoare la tranzacţii, solicită blocarea cardului;

- asigură respectarea securităţii cardurilor, a PIN-urilor şi a cererilor de emitere de card în cardul BCR;

- verifică modul în care sunt respectate instrucţiunile BCR privind acceptarea la plată a cardurilor;

- instruieşte unităţile teritoriale ale BCR în vederea atragerii de clienţi şi a procedurilor privind emiterea cardurilor.

Atribuţiile serviciului tehnic - asigură utilizarea programelor licenţiate, instalate pe sistemele

direcţiei carduri; - asigură monitorizarea incidentelor şi supravegherea tehnică, în timp

real, a funcţionării sistemului integrat de procesare carduri; - întocmeşte situaţiile statistice privitoare la incidente şi le transmite

zilnic către conducerea direcţiei şi, la cerere, către alte organe de conducere a BCR;

- asigură activităţile tehnice de producţie fizică a cardurilor pe baza fişierelor primite de la serviciul exploatare şi producţie carduri, în condiţii corespunzătoare de calitate şi predă, spre distribuire, cardurile personalizate către serviciul clienţi;

- asigură coordonarea activităţilor tehnice de parametrizare şi instalare ATM-uri şi POS-uri pe baza datelor primite de la unităţile BCR şi a celor furnizate de serviciul clienţi;

- asigură supravegherea tehnică, în timp real a reţelei de ATM-uri şi POS-uri, identifică problemele tehnice care apar şi ia măsuri de soluţionare rapidă, prin intervenţia personalului tehnic şi de casierie din unităţile BCR sau a firmelor furnizoare de servicii;

- asigură elaborarea procedurilor de exploatare şi a normelor tehnice specifice BCR care să permită funcţionarea în condiţii tehnice optime a reţelei de ATM-uri şi POS-uri;

- participă, împreună cu direcţia de informatică, la implementarea unei strategii comune de comunicaţii în unităţile BCR şi rezolvă problemele de comunicaţii legate de carduri;

- asigură instruirea personalului tehnic şi de casierie din unităţile BCR privind modul de exploatare curentă şi de remediere a incidentelor tehnice care apar, referitoare la reţelele de ATM-uri, POS-uri şi comunicaţii;

- asigură menţinerea legăturii cu furnizorii de echipamente hardware, aplicaţii software şi servicii de comunicaţie.

11

Atribuţiile serviciului credite card - primeşte şi analizează cererile pentru emiterea cardurilor de credit în

lei şi în valută transmise de unităţile teritoriale; - verifică şi după caz aprobă/ respinge cererea de card de credit, în

funcţie de rezultatul analizei de credit scoring efectuată la nivelul unităţilor teritoriale şi de propunerile acestora;

- transmite cererile aprobate către serviciul exploatare şi producţie carduri în vederea emiterii acestora şi generării codurilor PIN;

- colaborează cu direcţia generală de metodologie şi management al riscurilor la elaborarea, completarea şi modificarea normelor metodologice privind activitatea de carduri de credit;

- gestionează şi monitorizează derularea creditelor acordate pe baza cardurilor, în ceea ce priveşte rambursarea ratelor scadente, încasarea dobânzilor şi a comisioanelor aferente;

- identifică deţinătorii de card cu întârzieri la rambursarea ratelor scadente de 1, 2, 3 luni şi cei cu peste 90 de zile, stabilind soluţii de recuperare a creditelor restante;

- transmite unităţilor tertoriale notificări privind creditele la care există probleme în derulare (întârzieri în rambursare, depăşiri limită);

- propune conducerii direcţiei modificarea condiţiilor de acordare a creditelor pe bază de card (plafoane, garanţii), în funcţie de caracteristicile pieţei bancare şi de practica băncilor din sistem.

Atribuţiile serviciului decontări şi evidenţă carduri - participă la elaborarea strategiei băncii în privinţa dezvoltării afacerii

cu carduri, în ceea ce priveşte: emiterea de noi produse (definirea tipului de produs, a costului acestuia, a destinaţiei, a ariei de utilizare şi a serviciilor asociate), acceptarea la plată a produselor proprii de alte băncii (extinderea reţelei de ATM-uri, POS-uri şi de comercianţi), relaţia cu organizaţiile internaţionale;

- asigură relaţia cu organizaţiile internaţionale din domeniul cardurilor (VISA International, EUROPAY International şi, în perspectivă, cu alte organizaţii) şi cunoaşterea în profunzime a sistemului, a regulilor de operare, precum şi a cerinţelor organizaţiilor internaţionale cu care banca colaborează;

- asigură întocmirea şi transmiterea raporturilor trimestriale privind operaţiunile cu carduri ale BCR către organizaţiile internaţionale şi către BNR;

- prelucrează fişierul cu taxele de administrare şi de emitere ulterioară de carduri, transmis de serviciul exploatare şi producţie carduri;

12

- debitează conturile deţinătorilor de carduri BCR cu taxele de regenerare a PIN-ului;

- arhivează documentele pe baza cărora se desfăşoară activitatea (chitanţe de vânzare, de eliberare de numerar, de stornare, raportare);

- transmite către băncile emitente cardurile reţinute de comercianţi, ghişee şi ATM-uri BCR pentru încasarea recompensei;

- efectuează alimentarea conturilor de card, transferurile din contul de card la cererea deţinătorului, lichidarea conturilor de card la cererea deţinătorului, analiza conturilor aferente activităţii cu carduri;

- asigură soluţionarea disputelor ce apar în relaţia cu deţinătorii de carduri (debite, tranzacţii contestate).

Atribuţiile serviciului asistenţă deţinători carduri, permanenţă - asigură serviciul de permanenţă pus de BCR la dispoziţia

deţinătorilor de carduri pentru informaţii referitoare la carduri şi tranzacţii cu carduri;

- asigură menţinerea în funcţie a reţelei de automate bancare prin monitorizarea funcţionării reţelei şi soluţionarea problemelor apărute: contactarea unităţilor teritoriale, restaurarea automatului, contactarea unităţilor BCR pentru efectuarea de intervenţii la automat (schimbarea rolelor, alimentarea cu numerar);

- asigură menţinerea în funcţiune a reţelei de puncte electronice de vânzare (POS);

- furnizează informaţii clienţilor: detalii cu privire la tranzacţiile cu card, blocarea cardurilor furate/ pierdute, informaţii despre soldul contului de card, informaţii despre cardurile oferite de BCR, preluarea şi, în măsura posibilităţilor, soluţionarea reclamaţiilor clienţilor;

- asigură înregistrarea tuturor reclamaţiilor clienţilor către serviciul exploatare şi producţie carduri, dacă nu pot fi soluţionate pe loc;

- formulează propuneri privind îmbunătăţirea sistemului de carduri al BCR pe baza informaţiilor pe care le deţine din lucrul nemijlocit cu clienţii;

- actualizează fişierul de carduri pierdute/ furate şi blochează accesul acestora la conturile de card.

4 Relaţiile direcţiei de carduri cu celelalte departamente ale BCR 1. Adunarea generală a acţionarilor:

- transmite spre aprobare diferite propuneri privind comisioanele pentru activitatea de carduri, condiţiile de utilizare a acestora şi investiţiile pe viitor;

13

2. Consiliul de administraţie: - transmite spre aprobare propuneri de investiţii şi strategii, metodologii

contabile, instrucţiuni, norme şi proceduri privind activitatea de carduri;

- transmite spre informare rapoarte şi informării privind rezultatele activităţii în domeniul cardurilor.

3. Comitetul de direcţie: - transmite spre aprobare propuneri privind strategia BCR şi investiţiile

în domeniul cardurilor, precum şi analiza materialelor specifice necesare;

- transmite spre informare rapoarte şi informări privind activitatea de carduri;

- transmite spre avizare materiale întocmite la nivelul direcţiei ce urmează a fi înaintate spre aprobare Consiliului de administraţie.

4. Preşedinte: - transmite spre aprobare propuneri privind deplasările în străinătate ale

personalului pentru pregătire şi diverse întâlniri; - transmite spre avizare materialele întocmite la nivelul direcţiei ce

urmează a fi înaintate spre aprobare Comitetului de direcţie şi Consiliului de administraţie;

- transmite spre informare situaţia săptămânală a activităţii de carduri şi diverse date privind activitatea direcţiei;

- primeşte indicaţii privind elaborarea lucrărilor ce urmează a fi prezentate organelor de conducere ale băncii şi pentru executarea altor sarcini ce revin direcţiei.

5. Vicepreşedinte: - transmite spre aprobare contractele cu furnizorii de echipamente

hardware, software şi comunicaţii, destinate activităţii de carduri şi propunerile privind amplasarea reţelei de automate bancare a BCR;

- transmite spre avizare materialele întocmite la nivelul direcţiei ce urmează a fi înaintate spre aprobare şi face diferite propuneri privind personalul (modificări ale structurii organizatorice, angajările de personal nou, modificări salariale);

Analiza, diagnoza şi modelarea sistemelor financiar-bancare - transmite spre informare situaţii şi rapoarte privind activitatea de

carduri; - primeşte indicaţii privind elaborarea lucrărilor ce urmează a fi

prezentate organelor de conducere şi pentru executarea altor sarcini ce revin direcţiei.

14

6. Direcţia de strategie şi marketing: Transmite:

- modul de soluţionare şi aducere la îndeplinire a obiectivelor; - propuneri de obiective şi politici de realizare a acestora precum şi

modul lor de finanţare; - date şi informaţii privind activitatea de carduri, în scopul valorificării

lor în studii şi analize financiar-bancare; - propuneri de abonamente la presa internă şi străină şi de cumpărare de

cărţi de specialitate; - propuneri privind extinderea gamei de produse şi servicii oferite de

BCR; - informaţii privind situaţia vânzărilor produselor/ serviciilor băncii; - opinii/ observaţii la solicitările clienţilor; - solicitări/tactici pentru promovarea cardurilor; - programe de promovare a cardurilor; - sugestii privind promovarea produselor şi serviciilor băncii.

Primeşte: - capitolul din strategia băncii privind activitatea direcţiei; - obiectivele înscrise în planul de împlementare a strategiei băncii; - studii şi analize pe diferite teme; - lucrări cu privire la perfecţionarea managementului; - lucrări operative: buletine lunare şi trimestriale; - informaţii cu privire la noile achiziţii de carte, materiale promoţionale şi

alte publicaţii; - rezultatele cercetărilor de marketing pe probleme specifice direcţiei; - solicitările şi reclamaţiile clienţilor; - informaţiile privind vânzările băncii dar şi ale concurenţei; - situaţia privind reţeaua de ATM-uri.

7. Direcţia de informatică: Transmite:

- propuneri privind elaborarea de programe de prelucrare automată a operaţiunilor cu carduri;

- nivelul comisioanelor percepute clienţilor pentru operare în programele existente de procesare a tranzacţiilor;

- cereri de dotare cu tehnică de calcul; - date pe suport pentru încărcarea lor în baza de date centrală.

15

Primeşte: - programe informatice cu documentaţia necesară şi diferite informaţii cu

privire la sistemul de comunicaţii al BCR. 8. Serviciul coordonare relaţii clienţi: Transmite:

- orice date legate de relaţia de afaceri cu clienţii strategici.

Primeşte: - solicitări de informaţii necesare pentru derularea, în condiţii optime a

relaţiilor de afaceri cu clienţii; - propuneri privind termenii şi condiţiile convenţiilor propuse a fi

încheiate. 9. Direcţia de trezorerie: Transmite:

- informarea săptămânală privind blocarea de titluri de stat pentru acoperirea poziţiei debitoare a BCR;

- nivelul dobânzilor bonificate la disponibilităţile din contul de card; - nivelul dobânzilor penalizatoare aplicate pentru tragerile în descoperit

din contul de card. 10. Direcţia tezaur şi casierie: Transmite:

- soldul existent în casetele aparatelor Bancomat, în vederea alimentării la timp a acestora.

Primeşte: - situaţia zilinică a alimentărilor cu numerar a aparatelor de tip

Bancomat. 11. Direcţia relaţii internaţionale: Transmite:

- documentaţia privind conturile utilizate pentru deconectarea operaţiunilor cu carduri ale BCR;

- mesaje privind ordinele de plată în favoarea clienţilor BCR;

Primeşte: - lista băncilor corespunzătoare a BCR şi diverse informaţii care vizează

activitatea direcţiei. 12. Direcţia generală de contabilitate: Transmite:

- propuneri privind planul cheltuielilor la nivelul departamentului; - propuneri privind metodologia contabilă de carduri;

16

- plăţile pentru echipamente hardware, software, servicii de comunicaţii şi contracte cu furnizori;

- contractele de acceptare la plată a cardurilor, încheiate cu comunicaţii; - tranzacţiile efectuate de salariaţii BCR deţinători de carduri BCR VISA

Business; - extrase de cont pentru plăţile/ debitările către comercianţii BCR; - note contabile pentru sortare plăţi/ debitări unităţi teritoriale BCR; - ordinele de plată în favoarea clienţilor transmise prin bănci

corespondente cu conturi la BCR; - cereri pentru eliberarea adeverinţelor de salariat şi a veniturilor

realizate de salariaţii băncii; - solicitări pentru deschideri de conturi

Primeşte: - nivelul cheltuielilor programate pentru direcţie ca centru de cost; - ordinele de plată primite prin Casa de compensaţii şi trezorerie pentru

alimentarea conturilor de card; - documentele de evidenţă contabilă; - extrase de cont privind încasări în favoarea/ din ordinul clienţilor

deţinători de carduri; - ordine de încasare pentru alimentarea conturilor de card ale

deţinătorilor de carduri BCR; - dobânzile aferente depozitelor colaterale ale BCR deschise la bănci

corespondente pentru operaţiuni de carduri; - comisioanele şi spezele percepute de băncile corespondente pentru

operaţiunile de carduri. 13. Direcţia de carduri: Transmite:

- propuneri privind planul de investiţii al direcţiei; - solicitări pentru necesarul de dotări, obiecte de inventar, materiale

consumabile, imprimante specifice, rechizite etc.; - solicitări de ajutoare materiale; - comunicări referitoare la defecţiunile aparaturii din dotare; - programarea acţiunilor de protocol; - corespondenţa ce urmează a fi transmisă prin compartimentul expediţie; - propuneri privind creşterea gradului economic şi modernizarea

unităţilor băncii.

Primeşte: - programul de investiţii şi reparaţii aprobat corespunzător secţiunii de

carduri;

17

- norme metodologice privind activitatea de arhivă; - bonuri de consum sau de mişcare pentru eliberarea unor bunuri

materiale din depozite potrivit solicitărilor; - comunicări privind acţiunile de protocol, sociale şi cultural-sportive; - oferta locurilor pentru petrecerea concediilor de odihnă şi alte programe

sociale; - corespondenţa primită prin compartimentul expediţie; - oferte de la furnizori pentru materiale consumabile şi obiecte de

inventar. 14. Direcţia de organizare şi resurse umane: Transmite:

- propuneri de modificare/ completare a Regulamentului de organizare şi funcţionare a BCR, de modificare a structurii organizatorice şi de personal a administraţiei centrale, de norme de muncă, structuri şi normative de personal;

- norme interne de lucru pentru analiza modului de organizare a activităţii şi a gradului de încărcare a personalului din domeniul de activitate al fiecărei direcţii;

- propuneri de obiective ce urmează a fi cuprinse în Programul de activitate al băncii, precum şi modul de realizare a acestora;

- programul de deplasări al salariaţilor din administraţia centrală la unităţile teritoriale ale BCR şi modul de realizare a acestuia pe luna anterioară;

- propuneri pentru negocierea Contractului colectiv de muncă; - propuneri pentru completarea şi modificarea Nomenclatorului de

funcţii; - propuneri de premiere (acordarea de prime şi de stimulente); - referate, note în vederea întocmirii ordinelor de promovare, majorare a

salariului, trecerea într-o altă funcţie, transfer, demisie, sancţionare; - fişele de evaluare anuală a personalului, situaţii privind prezenţa zilnică

a salariaţilor, planificarea concediilor de odihnă, solicitări de concedii, cereri pentru eliberare adeverinţe de salariat, cereri de suspendare a contractului de muncă în vederea satisfacerii stagiului militar; cereri de scutire de impozit ale salariaţilor;

- propuneri de teme privind structura programei de cursuri în sistem propriu, de participare la cursurile organizate în sistem propriu, la cursurile de specialitate de scurtă durată sau la distanţă organizate de IBR sau de alte instituţii din ţară;

- materiale, studii de caz pentru elaborarea suporturilor de curs sau completarea celor existente;

18

- propuneri de colaborare la organizarea unui instructaj.

Primeşte: - sarcinile şi răspunderile ce revin direcţiei din Regulamentul de

organizare şi funcţionare; - numărul şi structura de personal aprobată; - normele de muncă şi normativele de personal aplicabile în domeniul său

de activitate, norme şi reglementări proprii privind activitatea de personal, salarizare, disciplină şi protecţia muncii;

- contractul colectiv de muncă şi nomenclatorul de funcţii; ordinile privind angajarea, promovarea, transferul, schimbarea salariului, pensionarea, desfacerea contactului de muncă, sancţionarea salariaţilor; comunicări privind acordările şi schimbările de sporuri: vechime în muncă, risc, fidelitate;

- programul de activitate al BCR şi programul de deplasări al salariaţilor din administraţia centrală la unităţile teritoriale ale BCR aprobate;

- oferta de cursuri organizate în sistem propriu şi diagrama desfăşurării acestora, împreună cu numărul salariaţilor care au fost înscrişi, oferte privind cursuri de specialitate de scurtă durată sau la distanţă, repartizarea unor studenţi ai cursurilor de zi de la facultăţile cu profil economic pentru efectuarea stagiilor de practică sau documentare pentru elaborarea lucrărilor de diplomă.

15. Direcţia juridică şi fiscalitate: Transmite:

- lucrări care necesită avizul juridic; - documentaţia necesară pentru recuperarea debitelor înregistrate de

clienţii deţinători de carduri.

Primeşte: - informări privind actele normative apărute, care se referă la activitatea

direcţiei; - consultanţă juridică; - avizele solicitate.

16. Direcţia de audit intern: Transmite:

- circulare, norme, regulamente aferente activităţii bancare; - răspunsuri la notele transmise spre soluţionare şi punctele de vedere ale

direcţiilor în cauză; - propuneri pentru verificarea unor obiective.

19

Primeşte: - copii ale actelor de control întocmite de angajaţii proprii, cât şi de

organele de control din afara băncii, privind deficienţele constatate, pe problemele specifice direcţiei;

- note privind soluţionarea unor aspecte constatate în timpul controlului; - note pentru eliminarea neconcordanţelor ce apar în normele proprii

bancare, pentru a se asigura un sistem unitar de lucru la toate unităţile băncii.

17. Secretariatul organelor de conducere ale băncii: Transmite:

- lucrări ce urmează a fi aprobate de organele de conducere ale băncii; - materialele prevăzute în ordinea de zi a şedinţelor AGA, Consiliului de

administraţie şi Comitetul de direcţie; - stadiul realizării lucrărilor de executat stabilite în hotărâri ale organelor

de conducere ale băncii.

Primeşte: - ordinea de zi şi materialele, cu referire la sfera de activitate a direcţiei,

pentru diferitele şedinţe, în cazul participării ca invitat; - hotărârile organelor de conducere ale băncii, cu referire la sfera de

activitate a direcţiei; - copiile extrase din hotărârile organelor de conducere solicitate a fi

prezentate la alte instituţii; - scadenţarul lucrărilor stabilite în hotărâri ale organelor de conducere.

18. Comunicare şi relaţii publice: Transmite:

- toate informaţiile necesare pentru gestionarea corespunzătoare a imaginii băncii şi pentru realizarea strategiilor de comunicare;

- informaţii cu caracter deosebit, cu acordul prealabil al preşedintelui băncii;

- corespondenţa internă de informare şi cu caracter administrativ; - propuneri şi sugestii pentru îmbunătăţirea comunicării interne şi

externe.

Primeşte: - informaţiile de interes pentru buna desfăşurare a activităţii bancare; - note, analize, informări uzuale; - mesaje decurgând din strategia de comunicare internă.

20

19. Unităţile teritoriale Transmite:

- precizări cu privire la aplicarea legislaţiei şi normelor interne în domeniul specific activităţii direcţiei;

- norme şi instrucţiuni de lucru privind acceptarea la plată şi emiterea cardurilor;

- informaţii privind obiectivele direcţiei în activitatea de carduri; - statistici privind rezultatele activităţii unităţilor teritoriale în domeniul

cardurilor; - plăţi/ debitări către comercianţii BCR; - transferuri la cerere din contul de card/ lichidări; - propuneri privind măsuri de îmbunătăţire a activităţii în domeniul

cardurilor; - instrucţiuni pentru angajaţii cu atribuţii în domeniul cardurilor; - contractele cu comercianţii şi terminalele personalizate (imprintere,

POS-uri); - cardurile personalizate şi PIN-urile aferente, spre distribuire.

Primeşte: - propuneri de îmbunătăţire a condiţiilor de emitere şi utilizare a

cardurilor; - contracte de acceptare a cardurilor la plată, pentru aprobare; - propuneri privind instalarea de automate bancare; - propuneri de colaborare cu persoane juridice privind plata salariilor în

conturi de card; - informaţii privind îndeplinirea obiectivelor în domeniul cardurilor; - sugestii şi reclamaţii din partea clienţilor BCR.

5. Relaţiile direcţiei de carduri a BCR cu alte organizaţii interne şi internaţionale 1. Banca Naţională a României Transmite:

- raporturi trimestriale privind activitatea de emitere şi acceptare de carduri BCR;

- documentaţia privind autorizarea emiterii şi punerii în circulaţie a cardurilor BCR;

- solicitări de calificare şi propuneri de îmbunătăţire a reglementărilor BNR;

- orice alte raporturi şi informaţii la cererea BNR.

21

Primeşte: - autorizarea BNR privind emiterea şi punerea în circulaţie a cardurilor

BCR; - solicitări de informaţii şi statistici specifice activităţii direcţiei.

2. VISA International: Transmite:

- strategia BCR în domeniul cardurilor; programe de implementare; - tranzacţiile cu carduri efectuate în reţeaua BCR, spre decontare; - raportări trimestriale referitoare la operaţiunile BCR cu carduri VISA; - chestionare şi sondaje transmise pentru completare; - raportări privind fraude la comercianţi şi deţinători de carduri BCR; - solicitări privind certificarea noilor produse; - designul cardurilor BCR; - solicitări de participare la cursuri organizate de VISA.

Primeşte: - actualizări ale regulilor de operare; - planuri de implementare privind noile produse cuprinse în strategia

BCR; - planuri de testare a sistemului de carduri şi a noilor produse; - certificarea noilor produse BCR; - raportări privind fraude cu carduri; - detalii privind operaţiunile cu carduri ale BCR decontate la băncile

nominalizate de aceasta; - propuneri de promovare a cardurilor BCR.

3. EUROPAY International: Transmite:

- strategia BCR în domeniul cardurilor, programe de implementare; - tranzacţiile cu carduri efectuate în reţeaua BCR, spre decontare; - raportări trimestriale referitoare la operaţiunile BCR cu carduri

EUROPAY; - chestionare şi sondaje transmise pentru completare; - raportări privind fraude la comercianţi şi deţinători de carduri BCR; - solicitări privind certificarea noilor produse; - designul cardurilor BCR; - solicitări de participare la cursuri organizate de EUROPAY.

22

Primeşte: - actualizări ale regulilor de operare; - planuri de implementare privind noile produse cuprinse în strategia

BCR; - planuri de testare a sistemului de carduri şi a noilor produse; - detalii privind operaţiunile cu carduri ale BCR decontate la băncile

nominalizate de aceasta; - propuneri de promovare a cardurilor BCR.

4. Ministerul de Interne: Transmite:

- informaţii privind fraude cu carduri, la cerere.

5. Clienţi utilizatori de carduri, persoane juridice şi fizice: Transmite:

- oferta de servicii, propuneri de colaborare; - informaţii solicitate privind produsele BCR şi operaţiunile cu carduri

efectuate; - extrase de cont de card, lunar şi la cerere; - răspunsuri la sugestii şi reclamaţii; - notificări privind încetarea relaţiilor contractuale.

Primeşte: - contestaţii privind tranzacţiile prestate în contul de card; - sugestii şi reclamaţii; - notificări privind încetarea relaţiilor contractuale.

6. Furnizori de hardware, software, servicii de comunicaţii, servicii Romcard şi alţii: Transmite:

- cereri de ofertă privind echipamente, aplicaţii şi servicii; - invitaţii la licitaţii; - contestaţii la facturi; - reclamaţii privind calitatea produselor/serviciilor oferite; - notificări privind rezilierea contractelor.

Primeşte: - ofertă de produse şi servicii; - propuneri privind îmbunătăţirea relaţiilor de colaborare; - facturi privind serviciile prestate.

23

6 Analiza critică a situaţiei existente În urma analizei s-a constatat că o problemă cu care se confruntă

zilnic departamentul de carduri BCR este găsirea unei rute eficiente pentru alimentarea cu bani a bancomatelor. Pentru rezolvarea acestei probleme trebuie să se aibă în vedere faptul că numărul bancomatelor ce trebuie alimentate şi locul lor de amplasare din oraş diferă de la o zi la alta. Actualmente această problemă este rezolvată pe baza bunului simţ şi a experienţei dispecerului.

Se ştie că într-un oraş mare, precum Bucureştiul, sunt sute de bancomate şi există un sistem de alertare a acelora pentru care banii s-au terminat. În fiecare zi numărul bancomatelor care au nevoie de realimentare cu bani şi locaţia acestora (poziţia în Bucureşti) sunt diferite. Se pune problema de a găsi ordinea în care trebuie vizitate aceste bancomate astfel încât costul total al deplasării să fie minim.

Se are în vedere faptul că în costul deplasării dubei cu bani de la un bancomat la altul sunt incluse mai multe categorii de costuri, cum ar fi:

- costurile cu carburanţii, care sunt în relaţie directă cu distanţa ce trebuie parcursă pe ruta aleasă;

- costurile legate de aşteptarea la stopuri, având în vedere programul orar (intervalul) în care se face deplasarea, intensitatea traficului în perioada deplasării, numărul bancomatelor ce trebuiesc vizitate etc.;

- costurile aferente timpului total scurs pentru parcurgerea întregii rute, adică costurile referitoare la timpul de imobilizare al maşinii şi al echipajului.

Legat de această problemă este necesară optimizarea traseului pe care trebuie să-l parcurgă maşinile pentru încărcarea bancomatelor cu bani astfel încât cheltuielile totale să fie minime.

O altă problemă dificilă care a rezultat din analiză şi pe care o are de rezolvat direcţia de carduri este legată de amplasarea unor bancomate noi în diferite puncte ale oraşului. Şi în acest caz problema este rezolvată pe baza experienţei factorilor decizionali responsabili cu această situaţie.

O a treia problemă rezultată din analiză, pe care o putem considera ca un punct slab al activităţii direcţiei de carduri, o constituie şi diversificarea redusă a tipurilor de carduri. Utilizarea unor carduri specializate pentru lanţuri de mari magazine ar contribui la fluidizarea rezervei monetare deţinută de BCR şi la atragerea de noi clienţi deţinători de carduri.

Din analiza şi diagnoza activităţilor direcţiei de carduri au rezultat şi o serie de puncte forte pe care le oferă cardurile BCR, din care menţionăm:

24

- accesul 24 ore din 24 la orice ATM din ţară şi din străinătate pentru obţinerea de numerar;

- eliminarea riscurilor pe care le presupune deţinerea numerarului; - virarea din contul de card a dobânzii cuvenite pentru depozitele în

lei, la termen sau la vedere, asigurând clientului libertatea de a-şi retrage dobânda de la orice ATM, fie că aparţine altei bănci fie că este un bancomat BCR;

- accesul la sume de bani suplimentare celor de care dispune clientul în momentul efectuării cheltuielilor, prin descoperitul de cont;

- garantarea disponibilităţilor din contul de card prin „Fondul de garantare a depozitelor”, în limita nivelului stabilit de către acesta;

- banca bonifică o dobândă superioară celei bonificate la conturile curente ale persoanelor fizice.

Observaţii: • În prezent, pe piaţa cardurilor din România, dominante sunt cardurile

de debit atât din punct de vedere al utilizatorilor, cât şi ca tip de card emis de către bănci.

• Deoarece piaţa cardurilor de credit este la începutul evoluţiei, există nenumărate segmente de piaţă posibile candidate pentru emiterea de noi tipuri de carduri, dar care nu au fost încă exploatate.

25

7 Proiectul noului sistem

7.1 Eficientizarea activităţii de încărcare a bancomatelor ATM cu bani

Pentru rezolvarea acestei probleme se folosesc algoritmi exacţi atunci când numărul de puncte ce trebuiesc vizitate este mai mic de 30 şi algoritmi euristici când acest număr este mai mare. În general, dacă numărul bancomatelor este mai mic decât 30, atunci algoritmul B&B (algoritm branch and bound dat de Eastman) găseşte o soluţie optimală, iar în cazul în care acest număr este depăşit se apelează la algoritmi euristici.

Algoritmii euristici au avantajul că găsesc o soluţie suboptimală (cu un grad de aproximare acceptat de beneficiar) cu un efort de calcul relativ moderat şi într-un timp rezonabil, aceasta însemnând că cei doi parametri depind polinomial de dimensiunea problemei (în cazul nostru, de numărul de bancomate). În principiu, metodele euristice construiesc o soluţie prin tatonare, din aproape în aproape, făcând la fiecare pas, cea mai bună alegere posibilă. În multe situaţii practice, se poate ajunge la soluţia optimă, însă, de regulă, metodele euristice nu conduc la cea mai bună alegere globală.

26