Capitolul I
Declaraia privind propria rspundere3
Introducere5
I. Coninutul esena i evoluia asigurrilor n Republica
Moldova8
1.1. Istoricul asigurrilor i participanii pieei de asigurri8
1.2. Codul etic al asigurtorului14
1.3. Paleta asigurrilor obligatorii i crearea valorilor pentru
produsele de asigurare28
1.4. Destinaia i necesitatea asigurrilor n Republica
Moldova28
II. Analiza pieei de asigurri din Republica Moldova40
2.1. Analiza cantitativ i calitativ a condiiilor de asigurare i
a calculrii primelor la asigurarea de rspundere civil 50
2.2. Analiza pieei de asigurri din Republica Moldova51
2.3. Actuariatul n Republica Moldova51
2.4. Impactul globalizrii asupra pieei locale60
III. Direcii de perfecionare i optimizare a procesului de
asigurare a companiilor din Republica Moldova70
3.1. Tendinele pieei de asigurri
3.2. Ci de perfecionare i prelucrare a eficienei activitii
societilor de asigurare
Concluzii i recomandri78
Bibliografie81
Adnotare (n romn)89
Adnotare (n englez)90
Anexe
Cuprins
-le-stii.html"
http://debarbati.ro/femei/dating-sex/15-de-lucruri-pe-care-barbatii-si-ar-
Declaraia privind propria rspundere
Subsemnata, Guan (Branite) Cristina, absolvent a Universitii de
Stat din Moldova, programul de masterat Finae corporative i
asigurri, declar pe propria rspundere c teza de master pe tema
Diagnosticul pieei de asigurri din Republica Moldova a fost
elaborat de mine i nu a mai fost prezentat niciodat la un alt
program de masterat sau instituie de nvmnt superior din ar sau din
strintate.De asemenea, declar c sursele utilizate n tez, inclusiv
cele din Internet, sunt indicate cu respectarea regulilor de
evitare a plagiatului:
fragmentele de text sunt reproduse ntocmai i sunt scrise n
ghilimele, deinnd referina precis a sursei;
redarea/reformularea n cuvinte proprii a textelor altor autori
conine referina precis;
rezumarea ideilor altor autori conine referina precis a
originalului.
Guan CristinaNumele Prenumele
________________________
Semntura
____________
DataIntroducereTrim ntr-o lume nesigur, n care diferite
evenimente ntmpltoare pot afecta iremediabil activitatea unui
individ sau a unei companii. Lumea a fost nesigur de la nceputurile
sale, nu este numai o caracteristic a zilei de azi, iar oamenii
s-au artat preocupai de prevenirea pagubelor sau mcar de micorarea
acestora nc din cele mai vechi timpuri. De altfel, se pare c primii
care au apelat la o form de asigurare au fost negustorii
babilonieni, care, grupai n uniuni, suportau n comun pierderile pe
care le sufereau caravanele lor, fie ca urmare a unor jafuri, fie
din cauza unor dezastre naturale.
Ce se ntmpl astzi? Nici cu dezvoltarea excepional a tehnologiei,
omenirea nu poate s in sub control fenomenele naturale.
Cutremurule, furtunule, erupiile vulcanice pot fi ntr-o oarecare
msur anticipate sau monitorizate, dar nicidecum controlate.
Transporturile nu se mai fac cu cmila, calul sau crua, dar din
nefericire avionul, trenul sau automobilul prezint la fel de multe
riscuri. Accidente se ntmpl la tot pasul, iar jafurile, furturile i
tlhria in de natura uman. Riscurile vor exista ntotdeauna, riscuri
privind sntatea oamenilor, riscul privind bunurile lor, riscuri ce
decurg din activitatea lor profesional, riscuri privind mrfurile i
activele companiilor.
ntr-o lume n care evenimentele nefavorabile imprevizibile sunt
un dat, cea mai bun soluie este s transferi riscurile altcuiva. De
aceea s-au inventat serviciile sau mai bine zis produsele de
asigurri, oferite de societile specializate, prin care acestea
preiau diferite riscuri, bineneles contra unei sume de bani. n
occident exist o adevrat cultur a asigurrilor. Toat lumea are
asigurri de via, medicale, asigurri pentru automobil, pentru cas,
firmele i asigur mrfurile, bunurile materiale. Asigurarea e ceva
firesc, normal, face parte din cotidian. De ce? Pentru c Occidentul
are o cultur a dreptului de proprietate, iar proprietatea se apr
juridic, dar i prin prevenirea i asigurarea eventualelor
pagube.
Societatea Republicii Moldova i-a dezvoltat n ultimii zece ani
simul proprietii, iar marile companii de asigurri au intrat masiv
pe pia, simind potenialul unei cereri n formare. Cu ct am avansat
mai mult n economia de pia, cu att a crescut nevoia pentru
asigurri. Dac societile de asigurri au tiina de a ne asalta cu
produse specifice, consumatorul autohton nu are n acest domeniu
cultura celui occidental.
n particular, piaa de asigurri din Republica Moldova are drept
scop s permit asigurtorilor s-i conduc operaiunile comerciale
parial degajai de consecinele unei eventuale pierderi, respectiv
avarieri ale mijloacelor de transport sau ale bunurilor
transportate.
n etapa actual de dezvoltare a economiei naionale, un rol
important revine relaiilor de asigurri care prezint un tip de
afacere particular. O trstur important a economiei moderne o
reprezint necesitatea asigurrii bunurilor mpotriva consecinelor
economice ale pierderii sau distrugerii lor. Pe de alt parte,
societile de asigurare particip activ pe piaa financiar, joac un
important rol n concentrarea ofertei de capital.
Economia de tranziie impune i studierea pieei de asigurri, care
devine un sector major al economiei naionale. Acest lucru este
demonstrat prin faptul c dezvoltarea pieei asigurrilor, att n rile
cu economie de pia dezvoltat, ct i n cele n curs de dezvoltare
(exemplu Republica Moldova), presupune o analiz detaliat a tuturor
factorilor de influen.
Problematica asigurrilor att la nivel macroeconomic, ct i la
nivelul ntreprinderilor de asigurare a fost studiat profund n
literatura de specialitate din strintate, neputndu-se spune acelai
lucru despre cercetrile efectuate n Republica Moldova. Prin urmare,
innd cont de condiiile economiei de tranziie, de situaia pieelor de
asigurri, care sunt n curs de dezvoltare, se poate spune c aceast
tem este actual i necesit o cercetare tiinific amnunit.
Scopul i obiectivele cercetrii constau n studierea literaturii
de profil, sintetizarea experienei n domeniile acumulate pe plan
european, n primul rnd n Republica Moldova, dar i n alte ri,
abordarea principiilor teoretice i metodologice ale pieei
asigurrilor.
Sarcinile ce reies din scopul propus sunt multiple: examinarea i
studierea literaturii n domeniul pieei de asigurri i al rolului
asigurrilor ca i categorie economic; diagnosticul pieei asigurrilor
din Republica Moldova; elaborarea unor propuneri privind formarea
cererii i ofertei de asigurri,
mbuntirea sistemului legislativ i adaptarea acestuia la cerinele
economiei de pia.
Scopul cercetrii a determinat structura acestei lucrri, care
const din introducere, 3 capitole, concluzii, bibliografie
selectiv.n capitolul I Coninutul, esena i evoluia asigurrilor n
Republica Moldova se prezint noiunile de asigurare, participani ai
pieei de asigurri care vor fi utilizate ulterior n capitolele
urmtoare. Deasemenea este prezentat istoricul asigurrilor pe plan
internaional i plan local. Prin prisma paletei de asigurri
obligatorii s-a evideniat destinaia i necesitatea asigurrilor
pentru piaa Republicii Moldova. Aspectele prezentate n acest
capitol au fost determinate prin intermediul informaiilor tiinifice
de cercetare, precum inducia n esena temei, deducia logic,
comparaia i servesc drept suport informaional pentru analiza
detaliat a asigurrii de rspundere civil n cadrul urmtoarelor
capitole.Capitolul II Analiza pieei de asigurri din Republica
Moldova prezint o analiz profund a condiiilor de asigurare, a
modului de calculare a primelor de asigurare de rspundere civil
auto intern, a indicatorilor ce prezint diagnosticul pieei de
asigurri. La fel se abordeaz necesitatea dezvoltrii actuariatului n
Republica Moldova, ct i impactul globalizrii asupra pieei
locale.Capitolul III Direcii de perfecionare i optimizare a
procesului de asigurare a companiilor din Republica Moldova prezint
eventualele tendine din domeniul asigurrilor i propunerea unor ci
ce ar perfeciona si eficientiza activitatea societilor de
asigurare.Analiza economic i financiar a pieei asigurrilor, ca
obiect al investigaiilor a permis evidenierea tendinelor de
dezvoltare la nivelul companiilor de asigurri. n baza acestor
cercetri s-au extras unele concluzii privind perfecionarea
sistemului de asigurri din Republica Moldova.
Suportul metodologic i teoretico-tiinific al lucrrii l
constituie lucrrile tiinifice ale economiilor din ar i din
strintate n domeniul asigurrilor. De asemenea, a fost studiat
legislaia Republicii Moldova care reglementeaz activitatea de
asigurare. Metodele principale de cercetare sunt: comparaia,
deducia, inducia, metodele analitice, gruprile statistice calculul
indicatorilor sintetici financiari, abordarea sistemic.
Baza informaional este format din: actele normative i datele
economice furnizate de Comisia Naional a Pieei Financiare; drile de
seam ale companiilor de asigurare, precum i datele Departamentului
de Statistic i Sociologie al Republicii Moldova.
Capitolul I. Coninutul, esena i evoluia asigurrilor n Republica
Moldova
1.1.Istoricul asigurrilor i participanii pieei de asigurri n
ciuda eforturilor fcute de unii oameni de tiin pentru descoperirea
primelor operaiuni de asigurri si reasigurri, acestea nu au putut
fi identificate cu precizie.
Originile asigurrii se pierd in negura timpurilor, neputnd fi
stabilite dect cu o mare aproximaie.
Cele mai vechi forme de asigurare sunt ntlnite nc n antichitate
i dateaz de circa 6500 de ani. Meteugarii tietori de piatr din
Egiptul de jos au constituit un fond de ntrajutorare, format
anticipat, prin contribuia tuturor pentru acoperirea pagubelor
provocate de diverse nenorociri ce loveau membrii colectivitii.Se
spune c negustorii chinezi i distribuiau marfa n mai multe vase ce
urmau s o transporte pe rurile i fluviile tumultoase i periculoase
ale Chinei, reducnd astfel riscul ca ntreaga cantitate de marf ce
urma s ajung la destinaie s fie supus pierderii.Alte dovezi se
refer la babilonieni, care n jurul anilor 3000 .e.n perioad
caracterizat printr-o civilizaie unic nfloritoare au conceput i
practicat un sistem de aa-zise credite maritime, care l scuteau pe
debitor de a le returna n cazul n care marfa sau nava sufereau
avarii. Primele dovezi se refer la Codul lui Hammurabi, descoperit
n anul 1902. Acest cod, nscris pe un bloc de diorit negru cuprindea
282 clauze i a fost compilat, dup cum i este i numele, de
Hammurabi, Rege al Babilonului, aproximativ n anul 2250 .e.n.
Existena acestui cod demonstreaz c babilonienii erau foarte buni
comerciani i c aveau idei clare legate de natura unui contract, de
valoarea banilor i de nmulirea lor prin mprumuturi pe camt cu dobnd
simpl i compus. Aceasta se poate demonstra cu uurin prin referire
la situaiile n care populaiile antice au perfecionat i au practicat
contractele comerciale, care mai trziu au fost utilizate i
cunoscute n ntreaga lume sub denumirea de contract de mprumut-
contract of bottomry. Babilonienii erau, desigur mari comerciani la
vremea respectiv, dar nu numai att, deoarece erau vecini cu
fenicienii, vestii pentru comerul maritim pe care l fceau. Era deci
normal ca babilonienii, n cutarea lor de piee noi, s intre n
contact cu fenicienii i s coopereze cu ei; fenicienii au adoptat i
au adaptat contractul comercial al babilonienilor.
Acest sistem a fost preluat i dezvoltat ulterior de greci prin
emiterea unor hrtii de valoare. n secolul al IX-lea .e.n., legile
Rhodosului au devenit baza teoretic i, mai ales, practic a uzanelor
maritime privind avaria comun; mai trziu, romanii au aderat la
acelai sistem. Iat cum descrie unul dintre istoricii asigurrilor,
care arat c, n faza iniial, ideea de protecie s-a bazat de la
nceput pe reciprocitate, lucru demonstrat de funcionarea acestui
sistem i n prezent:
Oamenii primitivi nu au descoperit nevoia de asigurare,
considernd c erau protejai de familie sau trib unde mutualitatea
nsi, ca i n asigurri, era o realitate. Acest lucru nu era adevrat
la popoarele antice ale Egiptului, Feniciei, Greciei, i Romei n
care individul se vedea expus la multe riscuri fr protecia
comunitii familiale.
Urmtoarea etap n evoluia contractului de mprumut a fost
adoptarea contractului de ctre greci, ca rezultat al extinderii
comerului fenicienilor n zona litoralului grecesc n sec. X-IX
.e.n., precum i creterea dominaiei comercianilor greci n Marea Egee
dupa anul 800 .e.n. Dar, ca i n cazul fenicienilor, nici acum
contractul nu a fost adoptat n aceeai forma, ci a fost adaptat,
perfecionat astfel ncit mai muli juriti recunoscui n domeniul
dreptului maritim din secolul al XIX-lea au considerat contractele
de imprumut ca fiind greceti .
Stadiul final al practicrii contractelor de mprumut n
antichitate l-a reprezentat adoptarea vmii de ctre romani,
aproximativ n anul 300 .e.n., i odat cu aceasta se poate afirma c
se intra n etapa n care unii autori consider c principiile
contractului de mprumut au fost translatate n asigurri, aa cum le
inelegem astzi.
Prin anul 650 nainte de Christos, n Grecia antic neleptul
legislator Solon a obligat societile politice i meteugreti s
constituie un fond comun alimentat prin cotizaii lunare, destinat s
repare prejudiciile survenite n interiorul grupului. Este cea dinti
asigurare obligatorie care se cunoate.
n Babilon, Fenicia i n alte ri strvechi, membrii caravanelor se
constituiau n asociaii, suportnd n comun pagubele din jafuri i de
alt natur suportate de unii dintre ei n timpul transportului.
n Roma antic s-a constituit o asociaie de nmormntare pe baza
unui Regulament al Colegiului funerar din Lavinium care funciona pe
baza unor cotizaii de nscriere i a unor pli periodice. Membrii
asociaiei aveau astfel asigurate, la deces un rug i un mormnt.
Unele forme ale asigurrii de bunuri sunt cunoscute nc din
ornduirea sclavagist, sub diferite forme. Astfel, pierderile care
rezultau din aruncarea peste bord a ncrcturii pentru salvarea
expediiei aflat n pericol ( cauzat de naufragiu, furtun, euare,
etc.) erau repartizate n mod proporional, fiind suportate de toi
participanii la expediie, pe principiul avariei comune. Aceste
principii au fost cuprinse n legislaia maritim a insulei Rhodos nc
din anul 916 nainte de Christos i se menin pn n zilele noastre. Au
fost codificate n colecia de reguli York-Anvers elaborat n anul
1890 i a fost modificat n anii 1924 i 1950.
Alte surse documentare ne ofer i alte aspecte din istoria
asigurrilor, astfel cele mai vechi asociaii mutuale au fost
semnalate n secolul al XII-lea n Islanda, cte una la 20 de
gospodrii care acopereau, pe principiul reciprocitii, daunele din
pierderile de animale. Primele operaiuni de asigurare maritim au
aprut n porturile italiene n sec al XIV.
O form de asigurare a constituit-o sistemul de acordare a
rentelor viagere, denumite tontine aprut n Frana n sec al XVII-lea
i rspndit apoi n Olanda, Anglia i Germania.
Sistemul era bazat pe principiul asigurrilor de via dar
participanii primeau n locul sumelor asigurate rente viagere.
n anul 1678 Wilhelm Leibnitz a elaborat planul de constituire a
unei Case de asigurare mpotriva riscurilor de foc i ap a crei
funcionare se baza pe plata unor cotizaii anuale. Asigurarea
mpotriva riscului de grindin a fost introdus pentru prima dat n
Scoia la finele secolului al XVIII-lea.
n anul 1832, Albert Masius a ntemeiat la Leipzig, prima mare
societate german de asigurri pentru vite, bazat pe principiul
mutualitii.
Dezvoltarea traficului de cltori pe calea ferat a condus la
apariia n Anglia a primei societi de asigurare specializat n acest
domeniu, la mijlocul secolului al XIX-lea.
Asigurarea maritim i asigurarea mpotriva riscului de incendiu a
fost marcat de nfiinarea la Trieste, n anul 1822, a societii
Assienda Assiguratrice, societate care a funcionat i pe teritoriul
Romniei dup anul 1830.
Asigurarea de rspundere civil a fost instituit i practicat
pentru prima dat n Frana i se referea la acoperirea daunelor
cauzate de proprietarii de cai i trsuri. Asigurarea s-a extins i la
rspunderea proprietarilor de fabrici pentru daune cauzate
angajailor ori terelor persoane.
n Statele Unite ale Americii sectorul asigurrilor a fost dominat
de societile de asigurare engleze. n anul 1852, din iniiativa lui
Benjamin Franklin a luat fiin Societatea pentru asigurarea caselor
mpotriva riscurilor cauzate de incendiu - Philadelphia
Contributionship. Elizur Wright a creat mai multe ntreprinderi de
asigurri americane i a susinut legiferarea controlului statului
asupra societilor de asigurri; a contribuit la elaborarea unei
metode de calcul corecte a rezervei de prime la asigurrile de via i
a unor tabele corespunztoare, necesare n practica asigurrilor de
via.
La nceputul secolului trecut existau n lume 30 de societi de
asigurri, respectiv 14 n Anglia, 5 n Statele Unite, 3 n Germania, 3
n Danemarca, 2 n Frana i cte una n Olanda, Elveia i Austro-Ungaria.
n anul 1900 erau n jur de 1272 de societi de asigurare iar n anul
1969 activau n jur de 9700 de case i societi de asigurare n 71 de
ri. Aceste societi de asigurare activau 2676 n domeniul asigurrilor
de via, 6036 n domeniul asigurrilor de bunuri iar 962 de societi
practicau tot felul de asigurri.n cele ce urmeaz, voi prezenta
unele aspecte de evoluie din istoria asigurrilor Republicii
Moldova.
Multiplele surse indic faptul c asigurrile n teritoriul rii au
debutat la sfritul secolului al XIX-lea, ns forme premergtoare a
acestora au aprut mult nainte n sec. XIV n Transilvania n forma
unor asociaii mutuale i de ntrajutorare. O nviorare vdit s-a produs
dup Tratatul de la Adrianopole din anul 1829, crendu-se cadrul
necesar dezvoltrii exporturilor de cereale, care trebuiau
asigurate. Unele societi strine cum ar fi PHOENIX (Austria),
Assigarazione Generali i Azienda Assicuratrice (Italia) au deschis
reprezentane, inclusiv la Iai, care asigurau colectrile de grne
organizate pe lng punctele portuare mici de pe rul Prut la Hui,
Leova, Flciu, Cahul.
nceputurile asigurrilor moderne se atest odat cu apariia primei
Societi de Asigurri DACIA instituit prin naltul Decret Domnesc nr.
699 din 13 martie anul 1871 cu un capital social de 3 milioane lei.
n 1873 se nfiineaz a doua societate de asigurare ROMNIA. n anul
1897 a fost constitui societatea General de ctre comunitatea
comercial din Brila i Galai specializat n asigurarea
transporturilor maritime .
Apariia pieei moldoveneti de asigurri o putem considera odat cu
ntemeierea n anul 1923 la Chiinu a Societii Cooperative de Asigurri
Generale VULTURUL de ctre fotii membri ai seciunii de asigurare a
Centralei Cooperativelor din Basarabia cu un capital de 5, 3
milioane lei. Din cauza insuficienei capitalului vrsat, n anul 1931
sediul se mut la Bucureti diversificndu-i activitatea n toate
ramurile de asigurare: via, incendii, accidente, rspundere civil,
automobile, transport, grindin, animale. VULTURUL era o societate
de persoane i nu de capital. Scopul era nu de a realiza profit, ci
de a satisface interesele membrilor-cooperatori, care erau i
asigurai i asigurtori. n cazul obinerii unui anumit beneficiu
acesta se mprtea persoanelor asigurate sub form de risturne, fie
sub form de bonificaie la prime.
n afar de diversele societi private, n ar n acea period existau
instituii publice de asigurare. Aa n anul 1915 a luat fiin Casa de
Asigurri a Ministerului de Externe, care n 1942 s-a transformat n
Regie Autonom a Asigurrilor de Stat, care deinea monopolul
asigurrilor bunurilor de stat i comunale.
Mai existau i alte instituii, ca de exemplu :
Eforia bisericii ortodoxe romne, care asigura bisericile,
proprietate parohial;
Casa Armatei, care asigura caii ofierilor proprietate de
stat.
Forme inicipiente de asigurri mutuale sunt cunoscute n
teritoriul rii cu mult inainte de secolul XIX. De exemplu o form
rudimentar de asigurare a animalelor pentru cazuri de accidente
denumit hopa . Au existat cteva asociaii mutuale de asigurri
agricole: n 1909 au fost organizate Reuniunea proprietarilor de
vite din Ortie i Cricova; n 1906 Casa de Asigurare de pe lng Banca
Popular. n 1914 Societatea Naional de Agricultur a introdus
asigurrile mutuale de culturi agricole prin mijlocirea Casei
Centrale a Bncilor Populare. n 1923 Centrala Cooperativelor Steti a
organizat un serviciu de asigurri mutuale agricole mpotriva
grindinii. n 1937 se cunoteau 140 de asociaii mutuale pentru
asigurri de vite.Toate acestea denot faptul existenei n societate
deja a unor obiceiuri de comportament raional economic.
Aceste obiceiuri au evoluat n timp dnd natere participanilor la
piaa de asiguari, care i voi descrie n cele ce urmeaz.n condiiile
Legii cu privire la asigurari nr.407-XVI din 21.12.2006, modificat
la 25.12.2008, participanii pieei sunt companiile de asigurare i
intermediarii n asigurri. Intermediari n asigurri snt agenii de
asigurare i brokerii de asigurare, iar intermediari n reasigurri
snt brokerii de reasigurare. Intermediarul n asigurri i/sau n
reasigurri este obligat s pun la dispoziia clienilor, anterior
ncheierii, modificrii sau rennoirii contractului de asigurare sau
de reasigurare, cel puin urmtoarele informaii referitor la: a)
denumirea sa (numele su);
b) sediul su (adresa);
c) licena pe care o deine;
d) contractul ncheiat cu asigurtorul, n cazul n care este agent
de asigurare;
e) procedura de soluionare a eventualelor litigii dintre el i
clieni.
Primele de asigurare achitate de ctre asigurat prin
intermediarul n asigurri se consider transferate asigurtorului la
momentul plii. Despgubirile de asigurare sau indemnizaiile de
asigurare achitate de asigurtor prin intermediarul n asigurri se
consider transferate asigurailor n momentul n care acetia le
ncaseaz efectiv. n caz de insolvabilitate a intermediarului n
asigurri, sumele prevzute se transfer n conturi bancare separate,
utilizate exclusiv pentru satisfacerea creanelor creditorilor.
Calitatea de agent de asigurare este incompatibil cu cea de broker
de asigurare i/sau de reasigurare. Nu se permite activitatea de
intermediere pentru ncheierea pe teritoriul Republicii Moldova a
unui contract de asigurare n numele asigurtorului nerezident al
ei.
Activitatea agentului de asigurareAgentul de asigurare este
persoan fizic sau persoan juridic ce deine din partea unui
asigurtor o autorizaie valabil, scris, denumit n prezenta lege
contract de mandat, pentru a aciona n numele acestuia. Agentul de
asigurare persoan fizic trebuie s ntruneasc urmtoarele condiii: a)
s dispun de pregtire profesional de specialitate i/sau de competen,
de cunotine i aptitudini n domeniul acestei activiti;
b) s dispun de un contract de asigurare de rspundere civil
profesional n vigoare n valoare de cel puin 5 milioane de lei
pentru fiecare solicitare de daune i n valoare global de 10
milioane de lei pe an pentru totalitatea solicitrilor de daune sau
de o garanie echivalent furnizat de un asigurtor n al crui nume
activeaz sau al crui mputernicit este;
c) s nu aib antecedente penale nestinse.
Agentul de asigurare persoan juridic trebuie s ntruneasc
urmtoarele condiii:
a) s aib ca obiect de activitate numai intermedierea n
asigurri;
b) s dispun de un contract de asigurare de rspundere civil
profesional n vigoare n valoare de cel puin 5 milioane de lei
pentru fiecare solicitare de daune i n valoare global de 10
milioane de lei pe an pentru totalitatea solicitrilor de daune sau
de o garanie echivalent furnizat de un asigurtor n al crui nume
activeaz sau al crui mputernicit este;
c) s nu fi fost declarat anterior insolvabil i s nu fac obiectul
unei proceduri de reorganizare i/sau de insolvabilitate la data
solicitrii autorizaiei de la asigurtor;
d) s cuprind obligatoriu n denumire sintagma agent de
asigurare;
e) s aib asociai i/sau acionari, precum i persoane cu funcie de
rspundere, fr antecedente penale nestinse;
f) conductorul su executiv s ntruneasc condiiile de pregtire i
de experien pentru aceast funcie conform actelor normative emise de
Autoritatea de supraveghere;
g) s nfiineze i s in un registru al subagenilor, al crui regim,
a crui form i al crui coninut vor fi stabilite prin acte normative
ale Autoritii de supraveghere emise ntru aplicarea prezentei
legi.
Asigurtorul este obligat s nfiineze i s in un registru special,
denumit Registru al agenilor de asigurare, att n sistem
computerizat, ct i pe suport de hrtie, cu arhivarea obligatorie a
tuturor modificrilor. Datele nscrise n Registrul agenilor de
asigurare se transmit n sistem computerizat Autoritii de
supraveghere, precum i asociaiei sau uniunii profesionale din care
face parte asigurtorul, snt accesibile permanent publicului la
sediul i pe web site-ul asigurtorului, al asociaiei sau al uniunii
profesionale i se verific periodic de Autoritatea de supraveghere.
Cerinele profesionale pe care trebuie s le ntruneasc agentul de
asigurare persoan fizic i persoan juridic, datele ce se nscriu n
Registrul agenilor de asigurare, obligaiile asigurtorilor privind
supravegherea acestor ageni, alte informaii referitoare la ei se
stabilesc prin actele normative ale Autoritii de supraveghere. Un
agent de asigurare persoan fizic sau persoan juridic nu poate
intermedia aceleai clase de asigurri dect pentru un singur
asigurtor. Dac un asigurat are ncheiat o asigurare prin intermediul
unui agent de asigurare, asigurtorul n al crui nume acioneaz
agentul de asigurare este responsabil fa de asigurat pentru toate
actele sau omisiunile agentului.
Activitatea brokerului de asigurare i/sau de reasigurare Odat cu
intrarea n vigoare a Legii cu privire la asigurri, n legislaia
moldoveneasc va aprea definiia noiunii de broker de asigurri,
precum i normele ce reglementeaz activitatea unui tip, relativ nou
pentru piaa asigurrilor, de intermediere ntre compania de asigurri
i clienii ei.
Aceti participani la piaa serviciilor de asigurare au aprut n
Republica Moldova relativ nu demult. Primii brokeri de asigurri au
inceput s lucreze din anul 2000. n Moldova, brokerii de asigurri
sunt abea la nceputuri, dar ntr-un sistem dezvoltat al serviciilor
de asigurri ei sunt o verig necesar, necesar ns nu asiguratorului,
ci clientului.Pentru nceput, s aducem un exemplu clasic din
domeniul asigurrii transportului auto. La ncheierea contractului cu
asiguratorul, agentul de asigurare, sau un alt reprezentant al
companiei de asigurri, se intereseaz la client ci oferi vor conduce
automobilul n perioada de aciune a contractului de asigurare. Dac
este vorba de un singur om, atunci va fi un pre, dac e vorba de doi
sau mai muli, preul va fi cu totul altul. Dac e necesar ca aciunea
contractului s se extind i asupra rilor din CSI i Europa, mrimea
tarifului de asigurare, respectiv crete. Deseori clienii nu dau
atenie unor astfel de nuane: pentru muli dintre ei principalul este
ca preul poliei de asigurare s fie ct mai mic. Acetea nu tiu c
atunci cnd apare un caz de asigurare ( o avarie, un accident)
despgubirea de asigurare va fi pltit numai dac la volan s-au aflat
persoanele incluse n contract. Dac este o alt persoan, compania de
asigurri se consider liber de obligaiunea de a plti despgubirea de
asigurare.Activitatea oricrei firme implic n mod natural anumite
riscuri. Ele iau natere odat cu afacerea i cresc mpreun cu ea,
uneori chiar ntr-un ritm mai rapid dect e de ateptat. Practic,
numai o analiz specializat poate arta dimensiunea costurilor
financiare iniiale ce nlocuiesc pierderile posibile n cazul
producerii unui risc asigurat.Nu poate fi pus la ndoial faptul c
rezultatele derulrii unui exerciiu financiar sunt influenate
inclusiv de costul gestionrii riscului. n funcie de modul n care
este abordat aceast problem nu doar profitabilitatea unei afaceri
poate fi afectat, ci i insi stabilitatea ei. Este uor de imaginat
faptul c producerea unui risc care a fost ignorat atrage dup sine
pierderi financiare, variabile ca dimensiune, dar, care, uneori,
pot reprezenta mult mai mult dect echivalentul unor prime de
asigurare, prin care riscul respectiv ar fi fost transferat
societilor de asigurri.
Consecinele producerii riscurilor sunt oricum asumate. Din
pcate, adesea expunerile la risc sunt recunoscute abea dupa
nregistrarea pierderilor. Chiar i n cazul ncheierii unor polie de
asigurare, se poate ntmpla ca riscurile de pierderi s figureze
printre excluderile din asigurare. Tocmai aici intervine brokerul
de asigurri, care are capacitatea s depisteze asemenea situaii i s
le evite n beneficiul clientului su.Prin poziia care o deine n
lanul administrrii riscurilor, brokerul de asigurri realizeaz un
parteneriat cu clienii si i n acelai timp stabileste cu asigurtorii
o relaie de afaceri, bazat pe ncredere i corectitudine.Brokerul de
asigurri este cumprtor de asigurri, n numele clientului pe care l
reprezint. El stabilete relaii de parteneriat cu toi colaboratorii
rspunznd cerinelor clienilor cu soluii i strategii adaptate la
fiecare situaie concret. Acest lucru nseamn cu mult mai mult dect a
intermedia vnzarea de polie de asigurri. Practic, activitatea se
pornete de la identificarea riscurilor, cuantificarea acestora,
elaborarea unui program de gestionare i control al expunerilor,
optim din punctul de vedere al acoperirii i costurilor.
Relaia pe care o are un broker de asigurri cu un client al su
este o relaie de parteneriat, brokerul reprezentnd interesele
asiguratului n faa societilor de asigurri. Pentru un program de
asigurare deja existent al unui asigurtor, brokerul poate verifica
sau chiar negocia condiiile contractuale i prima de asigurare pe
care o plteste clientul su. Un alt serviciu important pe care l
poate face un broker este consultana sau chiar asistena n cazul
dosarelor de daun pentru clienii si.n calitate de broker de
asigurare i/sau de reasigurare poate activa orice persoan juridic
organizat sub form de societate pe aciuni ori de societate cu
rspundere limitat, care dispune de licen de activitate, eliberat n
condiiile Legii privind licenierea unor genuri de activitate,
precum i n condiiile Legii cu privire la asigurari nr.407-XVI din
21.12.2006. Brokerul de asigurare i/sau de reasigurare trebuie s
ntruneasc urmtoarele condiii:
a) s corespund cerinelor prevzute de lege;
b) s dispun de un capital social, vrsat n form bneasc, a crui
valoare nu poate fi mai mic de 25000 de lei;
c) s dispun de un contract n vigoare de asigurare de rspundere
civil profesional n valoare de cel puin 10 milioane de lei pentru
fiecare solicitare de daune i n valoare global de 15 milioane de
lei pe an pentru totalitatea solicitrilor de daune;
d) s desfoare doar activitate de broker de asigurare i/sau de
reasigurare;
e) s pstreze i s pun la dispoziia Autoritii de supraveghere, la
cerere, registrele i nregistrrile contabile care s evidenieze i s
clarifice operaiunile efectuate n activitatea sa;
f) s aib un personal care s corespund criteriilor de pregtire i
calificare conform actelor normative privind cerinele profesionale
pentru intermediarii n asigurri i/sau n reasigurri;
g) s nfiineze i s in Registrul asistenilor n brokeraj, al crui
regim, a crui form i al crui coninut se stabilesc prin actul
normativ al Autoritii de supraveghere, emise ntru aplicarea
prezentei legi;
h) s prezinte raportrile financiare, alt informaie privind
activitatea sa, n modul stabilit prin actele normative ale
Autoritii de supraveghere;
i) s nu fi fost declarat anterior insolvabil i s nu fac obiectul
unei proceduri de reorganizare judiciar i/sau de insolvabilitate la
data solicitrii licenei.
Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare nu pot desfura
activitate prin ageni de asigurare persoane fizice sau persoane
juridice ori subageni, ci numai prin personal propriu sau prin
asisteni de brokeraj. Personalul propriu al brokerului de asigurare
i/sau de reasigurare care are drept atribuie principal
intermedierea contractelor de asigurare i/sau de reasigurare i
asistenii n brokeraj vor fi nscrii n registrul prevzut de lege. Un
broker de asigurare i/sau reasigurare nu poate fi acionar
semnificativ sau persoan cu funcie de rspundere a unui asigurtor
(reasigurtor) sau agent de asigurare. Un asigurtor (reasigurtor)
sau agent de asigurare nu poate fi deintor de valori mobiliare,
cote sau persoan cu funcie de rspundere a unui broker de asigurare
i/sau de reasigurare. Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare,
avnd mputerniciri din partea asigurtorilor i/sau reasigurtorilor,
au dreptul s colecteze primele de asigurare i/sau de reasigurare, s
plteasc n numele lor despgubiri n moneda prevzut n contractul de
asigurare i/sau de reasigurare, dup caz, cu respectarea
prevederilor legale n vigoare, s emit documente de asigurare sau de
reasigurare n numele asigurtorului sau al reasigurtorului, dup caz.
n cazul constatrii incapacitii de plat a asigurtorului
(reasigurtorului), brokerul de asigurare i/sau de reasigurare este
obligat s informeze imediat Autoritatea de supraveghere. inerea
evidenei contabile i controlul intern al brokerului de asigurare
i/sau de reasigurare se vor efectua n conformitate cu prevederile
legale. Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare se pot asocia n
uniuni profesionale i pot adera la uniuni internaionale de profil,
cu respectarea obligaiilor ce decurg din actele constitutive ale
acestora.
Licenierea brokerului de asigurare i/sau de reasigurare
Pentru obinerea licenei de activitate, brokerul de asigurare
i/sau de reasigurare va prezenta, suplimentar la actele prevzute n
Legea privind licenierea unor genuri de activitate, urmtoarele
documente:
a) actul de proprietate sau contractul de locaiune a imobilului
n care se va desfura activitatea liceniat;
b) contractul de asigurare de rspundere civil profesional;
c) certificatul bancar ce confirm depunerea integral a
capitalului social. d) taxa pentru eliberarea licenei pentru
activitatea de intermediere n asigurri n calitate de broker de
asigurare i/sau de reasigurare este de 2500 lei i se vars la
bugetul de stat.
e) Taxa de reperfectare a licenei pentru activitatea de
intermediere n asigurri n calitate de broker de asigurare i/sau de
reasigurare, precum i taxa pentru eliberarea copiei sau
duplicatului acesteia se vars la bugetul de stat.n cel mult 15 zile
lucrtoare de la data primirii cererii i a documentelor anexate,
Camera de Liceniere va decide asupra eliberrii licenei.
Retragerea licenei brokerului de asigurare i/sau de reasigurare
Retragerea licenei brokerului de asigurare i/sau de reasigurare se
efectueaz n conformitate cu Legea privind licenierea unor genuri de
activitate. Camera de Liceniere poate retrage licena, inclusiv la
sesizarea Autoritii de supraveghere, i n cazul n care brokerul de
asigurare i/sau de reasigurare a nclcat prevederile .Denumirea
brokerului de asigurare i/sau de reasigurare
Denumirea brokerului de asigurare i/sau de reasigurare trebuie s
conin una din sintagmele: broker de asigurare, broker de asigurare
- reasigurare sau broker de reasigurare, dup caz. Nu se admite
folosirea n denumirea brokerului de asigurare i/sau de reasigurare
a nsemnelor identice ori asemntoare nsemnelor din denumirile
brokerilor nfiinai anterior dac denumirea primului poate fi
confundat cu aceste denumiri. Fondatorii i angajaii brokerului de
asigurare i/sau de reasigurare nu pot ocupa concomitent funcii n
cadrul asigurtorului (reasigurtorului). Se interzice participarea
asigurtorului (reasigurtorului) sau a angajailor lui la
constituirea sau la activitatea brokerului de asigurare i/sau de
reasigurare.
Responsabilitile brokerului de asigurare i/sau de
reasigurare
n cadrul activitii sale de intermediere n asigurri i reasigurri,
brokerul de asigurare i/sau de reasigurare reprezint interesele
asiguratului (reasiguratului). Anterior ncheierii contractului de
asigurare (reasigurare), brokerul de asigurare i/sau de reasigurare
ofer explicaii i recomandri privind condiiile, termenele, limitele
sau excepiile contractului i prima de asigurare sau reasigurare.
Brokerul de asigurare i/sau de reasigurare intermediaz ncheierea
contractului de asigurare (reasigurare) doar cu asigurtorul
(reasigurtorul) liceniat n conformitate cu prezenta lege. Brokerul
de asigurare i/sau de reasigurare informeaz asigurtorul
(reasigurtorul) referitor la propunerile asiguratului
(reasiguratului) privind contractul de asigurare sau reasigurare.
Brokerul de asigurare i/sau de reasigurare poart rspundere fa de
asigurat (reasigurat) pentru pierderile suportate de acesta dac
pierderile au fost cauzate prin neglijen i dezinformare sau prin
alte omisiuni proprii fa de asigurat (reasigurat). Autoritatea de
supraveghere, n temeiul prezentei legi, va elabora acte normative
privind alte responsabiliti i obligaii ale brokerului de asigurare
i/sau de reasigurare, sistemul de raportare, protecia
consumatorului i confidenialitatea informaiei.n concluzie, n urma
studierii aprofundate a prevederilor Legii Republicii Moldova cu
privire la asigurri nr.407-XVI din 21.12.2006, observm ca ea conine
un ir de contradicii, abordri superficiale i incomplete, ce nu
reflect real rolul i funciile brokerului. Aparent, baza legislativ
a activitilor de asigurare i reasigurare n Moldova este suficient
pentru activitile date, totui sunt o serie de nedumeriri n ceea ce
privete statutul brokerului de asigurare i cel al agentului de
asigurare, ca persoan juridic. Aceste nedumeriri pot fi conturate
prin urmtoarele exemple: potrivit legislaiei autohtone agentul de
asigurare desfoar o activitate profesional, iar, brokerul de
asigurare fiind doar o persoan juridic care negociaz pentru clienii
si ncheierea de contracte de asigurare. Deasemenea, brokerului de
asigurare i revin mai multe articole care reglementeaz destul de
dur activitatea acestuia, spre deosebire de cea a agentului de
asigurare. De ce oare unui "simplu negociator de contracte" i se
nainteaz cerine att de serioase: pregatire profesional n domeniu,
asigurare profesional cu suma asigurat de 1 mil. euro, liceniere
e.t.c. Conform prevederilor Directivei Comunitii Europene 77/92/CEE
cu privire la intermediari din 13.12.1976 activitatea brokerului
este definit n felul urmator: "Activitatea profesional a
persoanelor care pun n legatur clienii i societile de asigurri sau
de reasigurri, fara nici-o obligaie n alegerea acestora, n vederea
acoperirii riscului de asigurat sau reasigurat, care pregatesc
ncheierea contractelor de asigurare i ajut eventual la gestionarea
i executarea acestora, mai ales n cazul daunelor"; fapt ce
demonstreaz c este nevoie de o restructurare a legii cu privire la
asigurri. n final menionm c activitatea brokerului const n aceea c,
deservind clientul, el propune acestuia anume acel contract de
asigurare care este necesar pentru acoperirea riscului urmrit.
Bazndu-se pe analiza riscurilor posibile, brokerul elaboreaz i
recomand clientului un program de asigurare optim, prin studierea
ofertelor naintate de parteneriii acestuia companiile de asigurri.
Brokerul este un partener profitabil i pentru asigurator, deoarece
reprezint canal de distribuire a produselor de asigurare. Brokerul
este plasat mai aproape de consumatorul serviciilor de asigurare,
el studiaz necesitile lor i inainteaz noi cerine pentru mbuntirea
produselor de asigurare existente. Analiznd activitatea unui broker
de asigurare, putem concluziona c rolul lui se formeaz n baza a 4
elemente principale: a) reprezint cientul,
b) consult i i ofer informaii depline,
c) negociaz din numele clientului pentru o avea o prim de
asigurare rezonabil,
d) deservete intregul ciclu de la negocierea contractului i
plasarea riscului, pn la regularizarea cazului asigurat, daca
situaia o cere.
Pentru serviciile prestate, brokerul este remunerat prin plata
unui comision -"brokerage", prin aplicarea unei cote procentuale
asupra primei de asigurare achitate de client
(asigurat/reasigurat). De regul, brokerul ncaseaza acest comision
de la asigurtorul la care a plasat asigurarea, deoarece "aduce
afaceri asiguratorului". Comisionul de brokeraj variaz n funcie de
tipul de asigurare. Aa servicii ale brokerului, ca selectarea unei
acoperiri de asigurare optime i a asiguratorului, orice consultaii,
reprezentarea intereselor clientului n relaiile cu asiguratorul
etc., sunt acordate gratuit.
Deci statul brokerilor n Repulica Moldova dei a nceput s prind
un contur din ce n ce mai clar, ar trebui reoformat, fapt ce ar
permite pieei locale de asigurri s corespund standartelor
europene.
1.2.Codul etic al asigurtoruluiCodul Etic al Societilor de
Asigurare reprezint un document, care conine cele mai importante
norme deontologice, standarde comportamentale ale practicii
corporative internaionale i constituie fundamentul activitii
profesionale. Scopul elaborrii i aplicrii Codului Etic este
transpunerea n practic a naltelor valori morale i a normelor etice
bazate pe corectitudine i onestitate att n raporturile interne,
dintre administraie i colaboratori, ct i cele externe: clieni,
acionari, companii concurente, parteneri, instituii publice,
organele de stat i organizaiile externe.Principiile fundamentale
ale activitii societilor de asigurri:
1. Cinste i corectitudine.Societatea i desfoar activitatea
respectnd prevederile legislaiei n vigoare, normele de etic
profesional i regulamentele interne. n acest sens sunt excluse
toate formele de avantaje, primite sau oferite, care ar servi drept
instrument de influent a independenei de opinie i\sau a conduitei
prilor implicate.
2. Imparialitate.
Tratarea obiectiv i egal a tuturor participanilor, excluznd
orice gen de discriminare pe criterii de ras, vrsta, sex, origine
etnic, naionalitate, opinie politic etc.
3. Profesionalism i competen.
Societatea se angajeaz s acorde un nivel de maxim pregtire
profesional colaboratorilor si, cu implementarea sistemelor
computerizate moderne de eviden contabil i control financiar n
scopul valorificrii resurselor umane.
4. Transparen i informaii complete.
Societatea va furniza informaii complete, transparente, exacte i
clare, oferind terilor posibilitatea lurii deciziilor, n deplin
cunotina de cauz.
5. Conflicte de interese.
n relaiile cu terii Societatea este obligat s evite situaiile
care ar putea aduce prejudicii sau ar putea intra n conflict cu
interesele altor asigurtori.
6. Libera concuren i loialitate profesional.
Nu se admite concurena neloial care contravine eticii profesiei
de asigurtor, atragerea clienilor altor operatori prin afirmaii
neadecvate, reduceri excesive a primelor de asigurare, practicarea
cotaiilor de dumping n calcularea primelor i a franizelor. Nu se
vor face afirmaii i nu se vor ntreprinde aciuni care ar putea
afecta imaginea altor operatori.
7. Confidenialitate.Societatea este obligat s respecte secretul
profesional. Este interzis utilizarea informaiilor cu caracter
confidenial n scopuri ce nu au legtura cu exercitarea propriei
activiti profesionale.Regulile de baz care reglementeaz relaiile cu
participanii la asigurare i terele persoane
Societatea i va desfura activitatea cu bun credin,
profesionalism, transparen i onestitate n relaiile cu clienii,
acionnd n limita competenei i cadrului legislativ.
Societatea va acorda consideraie i prioritate rezonabil
intereselor clienilor, aceste deziderate fiind realizate prin
intermediul procedurilor interne i al tehnologiilor informatice
utilizate.
Societatea va propune recomandri complexe i obiective clienilor,
comunicnd ntr-o form deschis i promt.
Societatea va avea o comportare corespunztoare fa de asiguraii
si, va plti despgubirile ce rezult din contractele de asigurare i
va respecta toate obligaiile asumate din contractele de asigurare,
coasigurare i reasigurare n vederea crerii i meninerii unei imagini
favorabile pe pia: nu se vor admite comentarii negative, afirmaii
calomnioase sau neadecvate despre alte societi sau despre
personalul acestora n faa clienilor existeni sau poteniali.
n relaii cu companiile concurente, Societatea va evita situaiile
care ar putea aduce prejudiciu sau ar intra n conflict cu
interesele altor operatori.
Societatea se oblig s respecte drepturile, responsabilitile i
reputaia companiilor concurente.
Societatea nu va cere asiguratului s rezilieze contractul
ncheiat sau s nu ncheie contractul cu alt asigurtor n scopul
prelurii acestuia.
Activitatea de marketing, publicitate i de promovare a
produselor de asigurare se va efectua juridic ireproabil, bazndu-se
pe principiile concurenei de bun credin, nu se va face abuz de
ncrederea asigurailor, nu se vor folosi de lipsa de experien sau
insuficiena de cunotine a asigurailor n scopul obinerii de
profituri nelegale.
Asigurtorii trebuie s manifeste solidaritate n lupta contra
escrocheriilor i rea- credinei, s nu asigure riscurile persoanelor
i ntreprinderilor, care fac abuz de ncrederea asigurtorilor.
Asigurtorii vor colabora ntre ei cu bun credin pentru
satisfacerea reciproc a intereselor, vor respecta procedurile i
regulile stabilite ntre pri pentru depirea dezacordurilor ntre
participanii pieei de asigurri, vor respecta acordurile ncheiate i
nu vor admite critici nefondate n adresa concurenilor.
Asigurtorii vor manifesta nelegere i compasiune pentru fiecare
caz de prejudiciu adus cuiva, vor crua sentimentele i emoiile
oamenilor aflai n situaii grele i vor evita aciunile, care ar duce
la complicaii.
Relaiile dintre societile de asigurare i instituiile publice
sunt bazate pe principii de colaborare, transparen i neamestec.
Societatea va evita orice situaie de coliziune, care ar putea
prejudicia imaginea prilor angajate n aceast relaie.
Orice nclcare a acestui Cod va atrage dup sine adoptarea unor
msuri fa de societatea implicat, cum ar fi: discutarea n Adunarea
General a Uniunii Asigurtorilor, impunerea unei perioade de
reabilitare, acordarea unui termen de verificare i corectare a
comportamentului defectuos, suspendarea calitii de membru al
Uniunii Asigurtorilor pe o perioad limitat, mergnd chiar pn la
excluderea sa.
1.3.Paleta asigurrilor obligatorii i crearea valorilor pentru
produsele de asiguraren rndul companiilor de asigurare este popular
vorba: dac ar fi mai multe asigurri obligatorii, piaa local de
profil s-ar dezvolta mult mai bine.
Mi-am propus s fac un mic studiu pentru a vedea cum stm cu
instrumentele obligatorii" n sfera asigurrilor, dar i cele care
creeaz o nevoie evident pentru asigurri.
n continuare vom face referine i spicuiri din legile care i
sprijin pe asigurtori n promovarea produselor de asigurare:
1. Obligativitatea asigurrii de rspundere civil auto deriv din
art.4 din Legea cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere
civil pentru pagube produse de autovehicule" nr. 414-XVI din
22.12.2006:
"Persoanele fizice i persoanele juridice care au n posesiune
autovehicule supuse nmatriculrii pe teritoriul Republicii Moldova
snt obligate s se asigure pentru cazuri de rspundere civil auto ca
urmare a prejudiciilor cauzate prin accident de autovehicul produs
n limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii".
Art-39: "(2) Serviciul Grniceri va exercita funcia de control
asupra deinerii de ctre utilizatorii de autovehicule a asigurrilor
obligatorii de rspundere civil auto extern, la punctele de trecere
ale frontierei de stat a Republicii Moldova.2. Obligativitatea
asigurrii gajului bancar deriv din art.22 din Legea Nr. 142 din
26.06.2008 cu privire la ipotec:"Debitorul ipotecar este obligat s
asigure obiectul ipotecii in beneficiul creditorului ipotecar, la
valoarea de nlocuire, mpotriva tuturor riscurilor de pieire sau
deteriorare fortuit. Creditorul ipotecar poate asigura bunul
ipotecat pe cheltuiala debitorului ipotecar dac bunul nu a fost
asigurat de debitorul ipotecar".3. Obligativitatea asigurrii de
rspundere pentru pagubele cauzate n procesul exploatrii obiectului
industrial periculos, este menionat expres n Art.16 al.(1,2)
modificat prin LP280-XVI din 14.12.07, MO94-96/30.05.08 art.349 din
Legea Nr. 803 din 11.02.2000 privind securitatea industrial a
obiectelor industriale periculoase:
"Agentul economie este obligat s efectueze asigurarea de
rspundere pentru pagubele cauzate vieii, sntii sau bunurilor altor
persoane, precum i mediului nconjurtor, n caz de avarie la obiectul
industrial periculos, n conformitate cu actele normative n vigoare.
Mrimea sumei asigurrii de rspundere pentru eventuala cauzare de
pagube se stabilete n baza rezultatelor evalurii riscului de ctre
experii n evaluri ai companiilor de asigurare sau ai organizaiilor
specializate de expertiz. La transportarea substanelor periculoase
prin localiti, mrimea sumei asigurate se stabilete pornind de la
pagubele maxime posibile n caz de accident al mijlocului de
transport.4. Asigurarea riscului de audit, art.9 din Legea Nr. 61
din 16.03.2007, republicat n temeiul art.XLI al Legii nr. 267 din
23 decembrie 2011 privind activitatea de audit: Pentru asigurarea
riscului de audit, societatea de audit, auditorul ntreprinztor
individual snt obligai s ncheie cu asigurtorul contract de
asigurare de rspundere civil profesional, obiectul de asigurare
fiind contractul de audit ori activitatea de audit a rapoartelor
financiare, i/sau s constituie provizioane a cror mrime minim nu va
fi mai mic de 15% din venitul vnzrilor al anului de gestiune
aferent auditului rapoartelor financiare anuale i/sau al
rapoartelor financiare anuale consolidate.5. Posibilitatea
asigurrii emisiunii de obligaiuni (garanii) este prevzut la art.
181 din
LEGE Nr. 199 din 18.11.1998 cu privire la piaa valorilor
mobiliare, republicat n temeiul art.III din Legea nr. 249-XVI din
22 noiembrie 2007:
"Emitentul va asigura emisiunea de obligaiuni, precum i dobnda
aferent, prin gajul bunurilor sale proprii i/sau bunurilor
persoanelor tere i/sau cu garania bancar, i/sau prin fidejusiune,
i/sau prin polia de asigurare".6. Obligativitatea asigurrii
rspunderii profesionale a notarilor este prevzut la art. 201 din
Legea . 1453 din 08.11.2002 cu privire la notariat, modificat prin
LP130-XVIII din 23.12.09:
Pentru a asigura repararea prejudiciului material cauzat de
notar n procesul activitii sale profesionale, notarul este obligat
s ncheie contract de asigurare de rspundere civil, n condiiile
legii.
7. Asigurarea n cadrul relaiilor de leasing este specificat n
Legea Nr. .59 din 28.04.2005 cu privire la leasing:Art. 7
"Contractul de leasing trebuie sa conin clauze privind:
...convenia prilor asupra asigurrii bunului obiect al
leasingului (asigurare obligatorie numai n cazul leasingului de
consum).Art. 13(3) Locatarul este obligat:...s suporte toate
cheltuielile de transport, recepie, montare, demontare, exploatare,
ntreinere, pstrare, deservire tehnic, reparaie, asigurare a
bunului, precum i alte cheltuieli aferente, dac contractul de
leasing nu prevede altfel.
8. Cerina obligatorie de deinere a poliei de asigurare
profesional pentru intermediarii de asigurri este prevzuta n Legea
"Cu privire la asigurri" Nr 407-XVI din 21.12.2006 prin care
brokerii trebuie s dispun de un contract n vigoare de asigurare de
rspundere civil profesionala n valoare de cel puin 10 milioane de
lei pentru fiecare solicitare de daune i n valoare global de 15
milioane de lei pe an pentru totalitatea solicitarilor de daune.9.
Obligatvitatea deinerii unei polie de asigurare n cadrul testrilor
clinice (Clinical Trials este expres prevzut la art.12(4) din LEGE
Nr.1409 din 17.12.1997 cu privire la medicamente;
"Solicitantul testrilor clinice este obligat, nainte de nceperea
testrilor, s ncheie un contract de asigurare a vieii i sntii
pacientului sau voluntarului n modul stabilit de legislaie."
10. Transportatorii sunt obligai s-i asigure rspunderea civil fa
de cltori n baza Legii Nr. 1553 din 25.02.1998,art.6, cu privire la
asigurarea obligatorie civil a transportatorilor fa de
cltori:Transportatoriisnt obligai s ncheie anual cu asiguratorii
contracte de asigurare obligatorie de rspundere civil a
transportatorilor fa de cltori.Si in baza art.8: (1) n cazul vtmrii
corporale sau decesului cltorului n urma accidentuluin transport,
despgubirea de asigurare se plteten mrimea prejudiciului efectiv
cauzat, confirmat de organele competente i de documenteleprivind
cheltuielile suportate de victim sau de reprezentanii ei, limitat
la un plafon egal cu echivalentul a 10000 de dolari S.U.A. (la data
surveniriiefective a cazuluiasigurat), indiferent de tipul
mijlocului de transport.(2) Despgubirea de asigurare pentru
prejudiciul cauzat de vtmarea corporal sau decesul victimei va
include:a) ctigul ratatn timpul perioadei de incapacitate temporar
de munc,dar nu mai mult dect echivalentul a 20 de dolari S.U.A.
pentru fiecare zi de incapacitate de munc;b) cheltuielile pentru
tratament, procurarea de medicamente necesare, protezare ingrijire,
confirmate de avizulinstituiei medicale, precum i cheltuielile de
transport ale victimei i, dup caz, ale persoanei care o nsoete.Fr
ndoial c lista actelor normative poate fi mult extins, dar chiar
cele de mai sus ne arat c legislaia abund n obligativiti de
contractare a asigurrilor, iar asiguratorii n-au dect s foloseasc
acest avantaj n beneficiul lor i al asigurailor.
Pentru complectarea paletei de asigurri obligatorii, (care se
regsesc n alte state) lipsete obligativitatea asigurrii de locuine,
asigurrii n agricultur i asigurrii de rspundere a anagajatorului fa
de angajai. Cred totusi c pentru aceasta, trebuie s-i pun la
contribuie instrumentele lor facultative: arta vnzrii i comunicrii
efeciente cu poteniali asigurai. Nevoia pentru asigurri este
evident, iar cea mai mare obligativitate vine din mintea
omului.
Unul din aspectele principale ale creterii nivelui de
competitivitate al ntreprinderilor din domeniul asigurrilor este
crearea i meninerea valorii produselor n raport cu necesitile
consumatorilor. Procesul tehnologic de creare a valorilor conine
elemente dup cum urmeaz:
Determinarea i identificarea calitilor produselor pe care pune
pre mare consumatorul este o condiie obligatorie n procesul de
creare a valorilor. Analiza ambianei externe care influeneaz
perceperea de ctre consumator a valorii produselor la fel este o
condiie de extindere a nelegerii mai ample a consumatorilor. Drept
instrument de analiz a aciunii managerilor pentru a asigura
majorarea valorii de consum n raport cu concurenii sau organizaii
analogice poate fi preluat noiunea de "lanul valorilor". "Lanul
valorilor" permite evidenierea elementelor tehnologice n cadrul
crora poate fi creat valoarea suplimentar i din care poate fi
obinut competitivitatea durabil fa de concureni. Este foarte
important i decisiv ca aceast valoare odat creat s poat fi meninut
pentru o ct mai mare durat.Pentru a fi ct mai aproape de doleanele
i preferinele consumatorilor, este absolut necesar s mnuieti ci i
metode de nelegere a punctelor de vedere a acestora. Cercetrile de
marketing n acest caz par a fi cele mai propice, iar cunotinele de
interpretare a rezultatelor acestor studii sunt foarte importante.n
procesul studiului este raional s fie scoase la iveal modificri ale
comportamentului i necesitilor consumatorilor provocate de schimbri
majore n societate sau de aciuni ale altor organizaii-concureni.
Specificul studiului de marketing ns nu este ndreptat spre
colectarea de informaii referitoare la doleanele i preferinele de
viitor ale consumatorilor. n acest caz este util de a gsi i aborda
modele i concepte n stare s descopere i s neleag mai profund
factorii mediului de afaceri, care determin percepia valorii
produsului de ctre consumatori. Mediul de afaceri, la rndul su,
pentru sarcina pus n prezentul studiu poate fi prezentat prin aa
numitul model stratiform al ambianei externe" i este compus din
trei elemente: ambiana interioar, ambiana apropiat sau concurenial
i ambiana deprtat.Ambiana interioar reprezint n sine totalitatea
subdiviziunilor, resurselor i utilajului ntreprinderii concrete. Se
consider (deliberat i cu exces de optimism) c ambiana interioar se
preteaz uor dirijrii i controlului din partea managerilor.Ambiana
apropiat se compune din ntreprinderi i asociaii cu care
ntreprinderea concret are relaii i interaci- oneaz, incluznd
furnizorii, concurenii existeni i poteniali, partenerii. Managerii
nu pot dirija cu acetia, ns i pot influena semnificativ.Ambiana
deprtat se refer la factori independeni care nici dirijai i nici
influenai nu pot fi de ctre ntreprinderi. i, viceversa, este
evident c acetia pot, i influeneaz activitatea ntreprinderii, de
aceia este util a dispune de metode i instrumente pentru
structurizarea i analiza lor. Acest instrument se noteaz cu
acronimul STEEP (de la primele litere ale cuvintelor englezeti
Social, Technological, Economical, Ecological i Political).Dintre
aceste trei straturi ale ambianei externe ambiana apropiat
reprezint un obiect important de studiu referindu- ne n primul rnd
la lupta concurenial pentru cota de pia dar i pentru personal,
reputaie, buget, furnizori i consumatori. Aadar n afara altor
companii care concureaz direct cu ntreprinderea, n calitate de
concureni mai pot evolua: Oameni care lupt pentru un loc pe piaa
muncii; Subdiviziunile ntreprinderii, care concureaz cu companii
din afar pentru acordarea de servicii. Aceasta este foarte actual,
n condiiile cnd exist o tendin tot mai clar de transfer n afar a
producerii de servicii, care sunt auxiliare n raport cu activitatea
de baz; Alte companii, care tind s recruteze personal de care are
nevoie ntreprinderea Companii care pot s furnizeze un gen similar
de servicii i care sunt n stare s influeneze cererea n serviciile
ntreprinderii.Analiza concurenial nu se rezum numai la
perfecionarea produselor i serviciilor existente, ci va contribui
la descoperirea cilor de depasire a concurenilor i la satisfacerea
total a consumatorilor.1.4 Destinaia i necesitatea asigurrilor
Indiferent ct de mult grij acordm evitrii problemelor sau protejrii
bunurilor noastre, nu putem fi niciodat siguri c vom avea succes.
Unele evenimente negative implic traume psihice i pierderi
financiare semnificative.Oamenii doresc s se bucure de propriile
lor locuine, s conduc maini, s zboare cu avionul, fr a se teme de
potenialele probleme care pot aprea. Rolul asigurrii este acela de
a oferi oamenilor securitate, altfel spus, acela de a-i ajuta pe
acei civa care sufer o pagub sau care sunt implicai ntr-un
accident.Cunoaterea mprejurarilor, n care se pot produce diverse
fenomene ce perturb desfurarea normal a activitii economice i
provoac pagube, permite omului s ia msurile de rigoare pentru a
evita apariia unor asemenea fenomene, a le preveni, a limita
aciunea lor distructiv sau a se pune la adpost de urmrile nefaste
ale acestora. n domeniul asigurrilor mai mult ca n orice
activitate, este foarte important s stabilim cine are un interes n
ncasarea primelor i n plata despgubirilor. n acest sens, asigurarea
pune la adpost pe acele persoane care sunt ameninate de pericole
naturale, de fenomene independente de voina sa. Societile de
asigurare i desfoar activitatea innd cont de caracterul aleator al
apariiei fenomenelor, stabilind obligaiile ce i le asum prin
contractele ncheiate. n practic pot s apar abateri de la media
multianual a pagubelor provocate de riscuri asigurate. Cnd
abaterile sunt favorabile, acestea mresc profitul societii, iar cnd
abaterile sunt negative societile de asigurri nregistreaz pierderi.
n general, se poate afirma c, mai ales n ultimele trei-patru
decenii ale secolului XX, a crescut importana care se acord
asigurrilor mai n toate rile lumii. Acest lucru poate fi privit ca
o consecin direct a sporirii vertiginoase a numrului
autovehiculelor de diverse tipuri aflate n circulaie, ceea ce a
condus la o nmultire a accidentelor pe drumurile publice i la o
cretere nsemnat a numrului persoanelor care cad victime ale
acestora. Tot n acest sens a acionat i dezvoltarea fr precedent a
transporturilor de persoane i de bunuri pe cile aerian, maritim i
terestr.
Pentru ca persoanele care au de suferit n urma producerii unor
accidente de autovehicule i de alte mijloace de transport sau cele
ale cror bunuri au fost distruse n astfel de imprejurri, s poat
primi n toate cazurile despgubirea ce li se cuvine , n majoritatea
rilor din lume se practic sub form obligatorie sau contractual
diverse tipuri de asigurri.Prin urmare, se poate afirma c
asigurrile, n afara de faptul c protejeaz patrimoniul asiguratului,
au i un important rol social, deoarece permit persoanelor care au
avut de suferit de pe urma diferitelor accidente s fie despgubite
prompt si integral de ctre compania de asigurare. n acest fel,
persoanele pgubite nu mai ateapt pin cnd autorul faptei va fi n
msur s achite despgubirea sau uneori pn cnd acesta va fi descoperit
(este vorba de cazurile cnd vinovaii n producerea unor accidente de
autovehicule nu sunt identificai imediat).
Dac vorbim despre necesitatea asigurrilor, trebuie menionat
faptul c asigurrile capt o dezvoltare tot mai larg n rndul
celorlalte activiti desfurate n sistemul economic.
Necesitatea asigurrilor are i un aspect economic, care const n
urmtoarele:
-prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor
comuniti de risc i aplicarea principiului mutualitii in suportarea
pagubelor, asigurarea contribuie la desfurarea fr ntrerupere a
procesului de producie;
-prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companille de
asigurare contribuie la dezvoltarea creditului i la finanarea unor
proiecte economice;
-asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i
combatere a unor evenimente generate de pagube, contribuind astfel
la meninerea integritii proprietii de stat, private i mixte;
-prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul
raporturilor juridice de comer internaional, precum i a mijloacelor
cu care acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar
acoperirii unor eventuale pagube sau se pot realiza importante
economii n valut;
-prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa
internaional de asigurri se contribuie la extinderea relaiilor
comerciale internaionale.
Elementele care atest necesitatea i importana asigurrilor sunt i
funciile pe care ele le ndeplinesc n cadrul societii.
Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie - se manifest n
primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la
dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare,
suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare.
n al doilea rnd, aceast funcie se manifest n procesul de
dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i
anume plata ndemnizaiilor de asigurare, finanarea unor aciuni cu
caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative i
gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri
de rezerv.
Funcia de control ca funcie complementar a asigurrii, urmrete
modul n care se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale
organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlu de
ndemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor,
cum sunt respectate drepturile cuvenite asiguratilor, dac sunt
ndeplinite integral i la timp obligaiile financiare ale instituiei
de asigurare ctre teri.Capitolul II.Analiza pieei de asigurri din
Republica Moldova
2.1 Analiza cantitativ i calitativ a condiiilor de asigurare si
a calcularii primelor la asigurarea de raspundere civila auto
(RCA)Pentru a face analiza condiiilor de asigurare privind
rspunderea civil, voi prezenta elementele care particip la
activitatea din acest domeniu.Figura 1. Elementele asigurrii
Sursa: Elaborat de autor in baza contractelor de asigurare
Elementele prezentate anterior vor fi analizate n capitolele
urmtoare:
I. ncheierea contractului de asigurareII. Clauzele contractuale
specifice asigurrii de via III. Clauzele contractuale specifice
asigurrii de bunuri IV. Clauzele contractuale specifice asigurrii
de rspundere civilV. Refuzul de a plti despgubirea de asigurareVI.
ncetarea contractului de asigurareVII. Nulitatea contractului de
asigurareI. ncheierea contractului de asigurareContractul de
asigurare se ncheie n forma i n modul stabilit de legislaie,
coninnd urmtoarele clauze: a) numele sau denumirea prilor
contractante, numrul de identificare de stat, domiciliul sau sediul
lor; b) obiectul asigurrii; c) riscurile care se asigur; d)
nceputul i durata asigurrii; e) suma asigurat; f) prima de
asigurare, locul i termenele de plat; g) modalitatea de modificare,
reziliere i ncetare a contractului; h) condiiile de plat a
despgubirii de asigurare i/sau a indemnizaiei de asigurare; i)
drepturile i obligaiile prilor; j) rspunderea prilor; k) jurisdicia
soluionrii litigiilor;Asigurtorul este obligat s aplice, n cazurile
prevzute de legislaie, forme standardizate ale contractului de
asigurare. Asigurarea sistematic, n aceleai condiii a loturilor
omogene de bunuri (marf, ncrcturi etc.) se poate efectua n baza
unui contract general de asigurare. n acest caz, asigurtorul
elibereaz, la cererea asiguratului, poli de asigurare pentru
fiecare lot de bunuri. n cazul n care coninutul contractului
general de asigurare nu corespunde coninutului poliei de asigurare
eliberate pentru fiecare lot de bunuri, prioritate are polia de
asigurare. Condiiile de asigurare ale asigurtorului snt obligatorii
pentru asigurat dac contractul prevede expres aplicarea lor i dac
ele snt expuse n textul contractului sau pe verso ori fac parte
integrant a contractului sub form de anex.n cazul n care condiiile
de asigurare se prezint n anexe la contractul de asigurare, faptul
nmnrii anexelor de ctre asigurtor asiguratului se notific n textul
contractului.
II. Clauzele contractuale specifice asigurrii de via n cazul
asigurrii de via, indemnizaia de asigurare se acord sub form de
plat unic sau de pli periodice. Suma asiguratpentru asigurarea de
deces poate s difere de suma asigurat pentru asigurarea de
supravieuire. Indemnizaia de asigurare se pltete asiguratului sau,
n caz de deces al acestuia, beneficiarului desemnat de el. Dac nu
s-a desemnat nici un beneficiar, indemnizaia de asigurare se pltete
motenitorilor asiguratului n calitate de beneficiari. Desemnarea
beneficiarului se face de ctre asigurat fie la ncheierea
contractului, fie n cursul executrii lui, prin declaraie scris
comunicat asigurtorului sau prin testament. nlocuirea sau revocarea
beneficiarului se permite oricnd n cursul executrii contractului.n
cazul n care exist mai muli beneficiari desemnai, acetia au
drepturi egale asupra indemnizaiei de asigurare dac asiguratul nu a
dispus altfel.Dac unul dintre beneficiari a contribuit esenial
i/sauintenionat la decesul asiguratului, fapt confirmat prin hotrre
judectoreasc definitiv, indemnizaia de asigurare se pltete
celorlali beneficiari desemnai sau motenitorilor.n cadrul asigurrii
de via pentru care se constituie rezerv matematic, asiguratulpoate
s nceteze efectuarea plii primelor cu dreptul de a menine
contractul la o sum asigurat redus sau de a-l rezilia, solicitnd
restituirea rezervei constituite (suma de rscumprare), conform
contractului de asigurare.Asiguratul care a ncheiat contract de
asigurare de via individual trebuie s aib la dispoziie, de la data
semnrii contractului de ctre asigurtor, o perioad de 20 de zile n
interiorul creia s poat denuna contractul n cauz. Aceste prevederi
nu se aplic contractelor de asigurare de via cu o durat de pn la 6
luni inclusiv.Indemnizaia de asigurare se datoreaz independent de
sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurrile
sociale, de repararea prejudiciului de ctre persoanele responsabile
de producerea lui, precum i de sumele primite de la ali asigurtori
n temeiul unor alte contracte de asigurare. Creditorii asiguratului
nu au dreptul s urmreasc indemnizaia de asigurare cuvenit
beneficiarului sau motenitorului legal, dup caz.Drepturile
asiguratului asupra sumei rezultate din rezerva ce se constituie n
cazul asigurrii de via pentru obligaii de plat ale asigurtorului
scadente n viitor nu snt supuse prescripiei. n cazul asigurrii de
via, cuantumul venitului investiional aplicat la calcularea
tarifelor de asigurare i prevzut n contractul de asigurare nu poate
depi procentul anual stabilit prin actele normative ale Autoritii
de supraveghere. Asiguratul persoan fizic poate, cu acordul
asigurtorului, s beneficieze de un mprumut cu dobnd n limitele
rezervei acumulate n cazul asigurrii de via.III. Clauzele
contractuale specifice asigurrii de bunuri Asigurarea de bunuri se
poate efectua numai n beneficiul proprietarului de bunuri dac legea
sau contractul nu prevede altfel. Suma asigurat nu poate depi
valoarea real a bunurilor asigurate din momentul ncheierii
contractului de asigurare. n caz contrar, contractul este nul, n
virtutea legii, n partea, din suma asigurat, care depete valoarea
real a bunurilor la momentul ncheierii contractului. La ncheierea
contractului, asigurtorul are dreptul s examineze bunurile pentru a
constata existena i starea lor real.Asiguratul este obligat s
ntrein bunul asigurat n condiii adecvate i n conformitate cu
stipulrile stabilite n contract pentru a preveni producerea
riscului asigurat. Asigurtorul are dreptul s verifice modul n care
este ntreinut bunul asigurat. Despgubirea de asigurare se stabilete
prin acordul comun al asigurtorului i asiguratului i nu poate depi
valoarea bunurilor la data producerii evenimentului asigurat i nici
cuantumul prejudiciului real suportat. n cazurile prevzute n
condiiile de asigurare i n contractul de asigurare, la producerea
riscului asiguratul este obligat s ia, pe seama asigurtorului i n
limitele sumei la care s-a fcut asigurarea, n funcie de mprejurri,
msuri de limitare a pagubelor. n cazul n care s-a ncheiat contract
de asigurare pentru o sum asigurat inferioar valorii bunului supus
asigurrii, despgubirea cuvenit se reduce proporional raportului
dintre suma prevzut n contract i valoarea bunului dac prin contract
nu s-a convenit altfel. Dacpentru acelai bun snt ncheiate mai multe
contracte de asigurare care, n ansamblu, depesc valoarea real a
bunului, fiecare asigurtor este obligat s plteasc partea din
prejudiciu egal cu raportul dintre suma asigurat prin contract i
valoarea total a sumelor asigurate prin toate contractele, fr ca
asiguratul s poat ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul
efectiv, consecin direct a riscului. Asiguratul are obligaia s
declare existena unor alte asigurri pentru acelai bun la diferii
asigurtori, att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe
parcursul executrii lui.n cazul nstrinrii bunurilor asigurate,
dobnditorulare opiunea de a menine valabilitatea contractului de
asigurare sau de a-l rezilia. n cazul meninerii valabilitii
contractului de asigurare, vnztorul are obligaia de a notifica
asigurtorul, n decursul a 10 zile de la data nstrinrii, despre
nstrinarea bunurilor asigurate. n caz contrar, contractul de
asigurare se consider reziliat n momentul nstrinrii bunurilor.
Asigurtorul, la rndul su, va recalcula prima de asigurare pentru
noul asigurat i va reduce sau, respectiv, va majora prima de
asigurare pentru perioada neexpirat a contractului de asigurare.n
cazul asigurrii de bunuri, contractul de asigurare poate s prevad
aplicarea francizei, al crei cuantum se stabilete prin acordul
comun al prilor.
IV. Clauzele contractuale specifice asigurrii de rspundere
civiln cazul asigurrii de rspundere civil, asigurtorul se oblig s
plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde
n temeiul legii fa de tere persoane pgubite i pentru cheltuielile
suportate de asigurat n proces civil. Prin contractul de asigurare,
se poate include n asigurare i rspunderea civil a unei persoane,
altadect aceea care a ncheiat contractul. Drepturile persoanei
pgubite se exercit mpotriva persoaneirspunztoare de producerea
pagubei. Asigurtorul poate fi chemat n judecat, de persoanele
pgubite, n limitele obligaiilor ce i revin prin contractul de
asigurare. Despgubirea se stabilete potrivit unui acord dintre
asigurat, persoana pgubit i asigurtor, potrivit contractului de
asigurare ori unei hotrri judectoreti. Pentru stabilirea
despgubirii n cazul evenimentelor produse pe teritoriul Republicii
Moldova, prile snt n drept, dac nu ajung la nelegere, s supun
litigiul spre soluionare unei instane de judecat din Republica
Moldova. Asigurtorul pltete nemijlocit celui pgubit despgubire
(care nu poate fi urmrit de creditorii asiguratului) n msura n care
acesta nu a fost despgubit de asigurat. Despgubirea se pltete
asiguratului n cazul n care acesta dovedete c l-a despgubit pe cel
pgubit dac asigurtorul nu are dreptul la aciune de regres fa de
asigurat.Asigurtorul este n drept: s participe, n lipsa
asiguratului i independent de voina lui, la examinarea
circumstanelor producerii cazului asigurat; s prezinte instituiilor
de rigoare interpelri, adrese i petiii care ar viza cirumstanele
cazului pretins asigurat. V. Refuzul de a plti despgubirea de
asigurare Asigurtorul este n drept s refuze deplin sau parial
asiguratului despgubirea de asigurare n asigurrile de bunuri n
cazul: producerii de pagube ca urmare a unor aciuni intenionate ale
asiguratului sau ale beneficiarului, orientate spre provocarea sau
facilitarea producerii evenimentului asigurat, cu excepia aciunilor
de ndeplinire a datoriei civice sau de aprare a vieii, sntii,
onoarei i demnitii; producerii de pagube ca urmare a unei
infraciuni intenionate comise de asigurat sau beneficiar, legate
direct de producerea evenimentului asigurat; comunicriiintenionate
de informaii false ctre asigurtor sau necomunicrii datelor,
cunoscute de asigurat, ce vizeaz interesele de asigurare dac
circumstanele tinuite se afl n raport de cauzalitate cu producerea
evenimentului asigurat unor alte evenimente prevzute de legislaie.
Asigurtorul nu este n drept s nu plteasc despgubirea de asigurare n
cadrul asigurrii de rspundere civil. n asigurarea de rspundere
civil, asigurtorul este subrogat, n limitele despgubirii de
asigurare pltite, n toate drepturile asiguratului sau ale
beneficiarului asigurrii contra persoanelor care poart rspundere de
producerea pagubei. Asigurtorul poate renuna total sau parial la
exercitarea dreptului de subrogare mpotriva persoanei care poart
rspundere de producerea pagubei, dac ea nsi a suferit grav, sau
mpotriva motenitorilor ei, dac persoana a decedat ca urmare
aproducerii riscului asigurat, sau n alte situaii n care
mprejurrile justific renunarea.Dac legea sau contractul nu prevede
altfel, nu snt despgubite prejudiciile cauzate de aciuni militare,
de instituirea strii de rzboi sau a strii excepionale, de dezordini
n mas, de aciune a energiei nucleare, de contaminare chimic sau
biologic, de arestarea sau confiscarea bunurilor asigurate.Nu se
pltete despgubire de asigurare n cazul n care aciunea cazului
asigurat a nceput i s-a terminat n momentul n care termenul de
asigurare a nceputs curg, chiar dac daunele snt depistate n
perioada de asigurare. Asupra refuzului de a plti integral sau
parial indemnizaie de asigurare sau despgubire de asigurare,
asigurtorul emite n scris o decizie motivat, pe care o comunic n
scris asiguratului, pgubitului i beneficiaruluin termenele
indicaten condiiile de asigurare. Refuzul asigurtorului de a plti
indemnizaie de asigurare sau despgubire de asigurare poate fi
contestat de ctre asigurat n instan de judecat. Starea financiar
precar, de criz a asigurtorului nu poate servi drept temei pentru
refuzul de a plti asiguratului indemnizaie de asigurare sau
despgubire de asigurare.
VI. ncetarea contractului de asigurareContractul
deasigurarenceteaz de drept prin acordul prilor, precum i: la
neachitarea de ctre asigurat a primei de asigurare n mrimea i n
termenul stabilit; la expirarea termenului su de aciune; la
ndeplinirea de ctre asigurtor a obligaiilor contractuale;
lalichidareaasiguratuluipersoanjuridicsau la decesul asiguratului
persoanfizic; la lichidarea asigurtorului, n modul stabilit de
legislaie; n alte cazuri prevzute de legislaie.Contractul de
asigurare poate fi reziliat, la cererea asigurtorului sau
asiguratului, doar n cazul n care partea opus nu i onoreaz
obligaiile prevzute de contract sau ncalc legislaia. La rezoluia
contractului de asigurare de bunuri sau a contractului de asigurare
de rspundere civil din culpa asigurtorului, asiguratului i se
restituie integral prima de asigurare. n alte cazuri, asigurtorul
restituie asiguratului ori succesorilor lui primele de asigurare
pentru lunile complete pn la expirarea contractului, reinnd suma
cheltuielilor efective de gestiune n funcie de clasele de
asigurare.La rezilierea contractului de asigurare de via,
asigurtorul restituie asiguratului, conform contractului de
asigurare, rezerva acumulat (suma de rscumprare).VII. Nulitatea
contractului de asigurare Contractul de asigurare este nul n
cazurile prevzute de legislaie sau dac a fost ncheiat: n
condiiicarecontravinprezenteilegii/saucare defavorizeaz situaia
asiguratului n raport cu legislaia n vigoare; asupra unor bunuri
declarate ca fiind obinute ilicit, sechestrate sau arestate ori
care urmeaz a fi confiscate n temeiul unei sentine judectoreti
definitive; cu o persoan neautorizat s ncheie contracte n numele
asigurtorului; dup producerea evenimentului pentru care contractul
de asigurare prevede plata despgubirii de asigurare sau a
indemnizaiei de asigurare. n cazul nulitii absolute a contractului
de asigurare, asigurtorul restituie integral asiguratului primele
de asigurare ncasate. Asigurtorul i/sau asiguratul poate pretinde
la repararea prejudiciului cauzat prin contractul de asigurare
declarat nul.Asigurarea de rspundere civil auto este una dintre
cele mai cunoscute i mai utilizate tipuri de asigurare n Republica
Moldova. Mii de persoane sufer anual vtmri corporale n accidente
auto i alte sute de persoane decedeaz n astfel de accidente.
Decesul neateptat al unui membru al familiei , avarierea
automobilului pot avea efecte financiare semnificative asupra unui
individ sau asupra unei familii. Asigurarea de rspundere civil auto
are ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor tere
persoane , n condiiile n care asiguratul este rspunztor potrivit
legii.
AORC reprezint asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru
pagube produse de autovehicule. Obiect al asigurrii obligatorii de
rspundere civil auto l constituie rspunderea civil a posesorului de
autovehicul n limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii.
Categoriile de persoane pasibile de asigurare obligatorie de
rspundere civil auto:
1. persoanele fizice i persoanele juridice care au n posesiune
autovehicule supuse nmatriculrii pe teritoriul Republicii Moldova
snt obligate s se asigure pentru cazuri de rspundere civil auto ca
urmare a prejudiciilor cauzate prin accident de autovehicul produs
n limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii.
2. persoanele care intr pe teritoriul Republicii Moldova cu
autovehicule nmatriculate n strintate se consider asigurate
dac:
a) snt asigurate n conformitate cu prezenta lege ;b) posed
documente internaionale de asigurare valabile n Republica
Moldova.
Asigurarea de rspundere civil auto este avantajoas pentru toate
prile implicate n contractul de asigurare: permite persoanei
pgubite s primeasc despgubirea cuvenit, asigurtorului s ncaseze
primele de asigurare , iar asiguratului s-i protejeze patrimoniul,
deoarece prin cumprarea unei astfel de asigurri, el nu mai poate fi
urmrit pe cale juridic pentru prejudiciul produs, dect n anumite
excepii.
Astzi, reglementarea asigurrilor de rspundere civil auto se face
n baza Legii Cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere
civil pentru pagube produse de autovehicule, nr. 414-XVI din 22
decembrie 2006.
Potrivit aceleiai legi, pentru prima dat prima de asigurare
aferent asigurrii obligatorii de rspundere civil auto interne i
externe se stabilete i se actualizeaz cel puin o dat pe an de ctre
Comisia Naional a Pieei Financiare dup Metodologia de calcul a
primei de asigurare de baz i a coeficienilor de rectificare aprobat
de Guvern prin Hotarirea nr. 318 din 17 martie 2008. Conform
actului normativ amintit, toate companiile de asigurri autorizate s
practice asigurri RCA interne nu vor putea practica tarife de prim
diferite fa de cele notificate de CNPF. Astfel, goanna dupa cota de
pia nu se va realiza prin reduceri de prime ci prin capacitatea de
vnzare a produsului.
Prima de asigurare de baz pentru asigurarea obligatorie de
rspundere civil auto intern se stabilete n mrime de 500
lei.Coeficientul de rectificare K1 se stabilete n funcie de tipul
autovehicului, capacitatea motorului, numrul de locuri sau masa
total a autovehiculului i mrimea acestuia pentru fiecare mijloc de
transport este reflectat n tabelul nr.1.Tabelul 1.Mrimea
coeficientului de rectificare K1 Tipul autovehicululuiCodul
Coeficientul K1
a)Autoturisme (destinate transportului de persoane cu maximum 9
locuri, inclusiv al conductorului):
Pn la 1200 cm3110.7
ntre 1201-1600 cm3121
ntre 1601-2000 cm3131.1
ntre 2001-2400 cm3141.2
ntre 2401-3000 cm3151.5
Peste 3000 cm3163.0
taxi3.0
b) Autovehicule pentru transport de persoane:
Microbuze pentru transportarea a 10-17 persoane , inclusiv
conductorul211.5
Autobuze pentru transportarea a 18-30 persoane, inclusiv
conductorul222
Autobuze pentru transportarea a mai mult de 30 persoane,
inclusiv conductorul232.2
troleibuze243.0
c)Tractoare rutiere (cu excepia tractoarelor rutiere pentru
semiremorci), avnd puterea motorului:
pn la 45 CP inclusiv310.5
De la 46 CP pina la 100 CP inclusiv320.7
Peste 100 CP330.9
d) Alte autovehicule dect cele menionate, cu masa:
pn la 3500 kg411.5
ntre 3501-7500 kg421.7
ntre 7501-16000kg432
Peste 16000 kg452.5
e) Motociclete:
Pn la 300 cm3510.3
Peste 300 cm3520.5
Sursa: elaborata de autor in baza tarifelor companiei
MOLDCARGOCoeficientul de rectificare K1 se stabilete n funcie de
tipul autovehicului, capacitatea motorului, numrul de locuri sau
masa total a autovehiculului i mrimea acestuia pentru fiecare
mijloc de transport este reflectat n tabelul nr.1.Coeficientul de
rectificare K2 se stabilete n funcie de intensitatea traficului
auto n anumite teritorii de utilizare a autovehiculului. Pentru
persoane fizice teritoriul de utilizare se stabilete de ctre
asigurtor la ncheierea contractului n conformitate cu domiciliul
posesorului drept surs de confirmare a cruia servete fia de nsoire
a buletinului de identitate a potenialului asigurat. Tabelul 2.
Mrimea coeficientului de rectificare K2 stabilit n funcie de
teritoriul de utilizare a autovehiculului
Domiciliul posesoruluiCodulCoeficientul K2
Municipiul Chiinu11.4
Municipiul Bli21.0
Alte localiti ale rii30.9
Sursa: elaborata de autor in baza tarifelor companiei
MOLDCARGO
Coeficientul de rectificare K3 se stabilete n funcie de vrsta i
de vechimea n conducere a utilizatorului autovehiculului, se aplic
la ncheierea contractelor cu numr limitat de persoane i este
reflectat n tabelul nr.3.
Tabelul 3 Stabilirea coeficientului de rectificare K3
Vrsta i vechimea n conducereCodulCoeficientul K3
Vrsta pn la 23 ani inclusiv i vechimea n conducere de pn la 2
ani11.2
Vrsta pn la 23 ani inclusiv i vechimea n conducere de peste 2
ani21.1
Vrsta peste 23 ani i vechimea n conducere de pn la 2 ani31.0
Vrsta peste 23 ani i vechimea n conducere de peste 2 ani40.9
Sursa: elaborata de autor in baza tarifelor companiei
MOLDCARGO
Coeficientul de rectificare K4 se stabilete n funcie de tipul
contractului i este reflectat n tabelul nr.4.
Tabelul 4.Stabilirea coeficientului de rectificare K4
Tipul contractuluiCodulCoeficientul K4
Cu indicarea persoanelor admise s utilizeze autovehiculul pentru
care se ncheie contractul (numr limitat de persoane)11.0
Fr indicarea persoanelor admise s utilizeze autovehiculul pentru
care se ncheie contractul (numr nelimitat de persoane)21.2
Sursa: elaborata de autor in baza tarifelor companiei
MOLDCARGO
Coeficientul de rectificare K5 se stabilete n funcie de statutul
juridic al posesorului autovehicului i mrimea acestuia este
reflectat n tabelul nr.5.
Tabelul nr.5Stabilirea coeficientului de rectificare K5
Statutul juridic al posesorului autovehicululuiCodulCoeficientul
K5
Persoane fizice10.9
Persoane juridice, inclusiv persoane fizice-antreprenori21.5
Sursa: elaborata de autor in baza tarifelor companiei
MOLDCARGO
Coeficientul de rectificare K6 se aplic pentru autovehiculele
nmatriculate n strintate i utilizate temporar pe teritoriul
Republicii Moldova ( n cazul n care nu posed documente
internaionale valabile n Republica Moldova). Prima de asigurare
pentru autovehiculele menionate se va calcula n baza coeficienilor
de rectificare pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil
pentru pagubele produse de autovehicule, aprobat prin Hotarrea
Guvernului nr.318 din 17.03.2008.
Tabelul 6Stabilirea coeficientului de rectificare K6
Locul nmatriculrii autovehicululuiCoeficientul K6
n afara Republicii Moldova3
Coeficientul de rectificare K7 se stabilete n funcie de termenul
asigurrii. n cazul ncheierii contractului de asigurare pentru o
perioad mai mic de 12 luni , conform art. 12 , alin (2) si (3) al
Legii nr. 414 din 22 decembrie 2006 cu privire la asigurarea
obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de
autovehicule, se aplic pentru fiecare lun 1/10 din prima de
asigurare anual calculat pentru unitatea de transport pentru care
se face asigurarea. Prima calculat astfel nu poate depsi prima de
asigurare aferent perioadei de asigurare de 12 luni. Mrimea acestui
coeficient este reflectat n tabelul nr.7.Termenul asigurrii n cazul
ncheierii contractului de asigurare pentru o perioad mai mic de 12
luniCoeficientul de rectificare K7
15 zile0.05
1 luna0.1
2 luni0.2
3luni0.3
4 luni0.4
5 luni0.5
6 luni0.6
7 luni0.7
8 luni0.8
9 luni0.9
10 luni i peste1.0
Sursa: elaborata de autor in baza tarifelor companiei
MOLDCARGO
Asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse de
autovehicule, numit i RCA reprezint n momentul de fa una dintre
puinele tipuri de asigurri a cror ncheiere este obligatorie n
Republica Moldova. De-a lungul timpului, dup anii 1990, asigurarea
obligatorie de rspundere civil auto a devenit una dintre cele mai
importante asigurri de rspundere civil n ara noastr. Acest lucru se
datoreaz nu numai faptului c este o asigurare obligatorie, dar i c
reprezint o protecie a populaiei de cele mai frecvente accidente i
anume accidentele auto, iar pierderile financiare n urma lor sunt
substaniale, att de bunuri ct i omeneti.2.2. Analiza pieei de
asigurri din Republica Moldova Cererea de asigurare vine din partea
persoanelor fizice i unitilor economice, preocupate de protecia lor
dar s i ofere securitate salariailor.
Cererea de asigurri vine din partea persoanelor juridice,
interesate n protejarea activelor de care dispun mpotriva
pericolelor care le amenin.Oferta de asigurare este prezentat de
societile comerciale de asigurare cu capital privat, de stat sau
mixt, de organizaiile mutuale de asigurare i tontine.
Societile comerciale de asigurare, urmresc realizarea de profit
indiferent de forma de proprietate. Acestea sunt obligate s se
ncadreze n prevederile legale referitoare la : mrimea capitalului
social minim subscris i vrsat; mrimea obligaiilor pe care i le pot
asuma; rezervele de prime i/sau de daune pe care trebuie s le
constituie, etc.
Organizaiile de tip mutual - efectueaz operaii de asigurare
pentru membrii lor, potrivit statutelor acestora, avnd la baz
principiul mutualitii; ele urmresc ajutorarea membrilor lor, nu
obinerea de profit. Fiecare membru al unei organizaii mutuale are o
dubl calitate : de asigurat i de asigurtor. n calitate de asigurat,
fiecare membru al grupului particip la formarea fondului comun de
asigurare, cu contribuia ce i-a fost stabilit.
Tontinele sunt asociaii constituite pentru o perioad de timp, n
decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie.
La expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia,
suma rezultat din capitalizarea cotizaiei de-a lungul anilor se
mparte ntre membrii supravieuitori.O problem referitoare la
caracterul pieei asigurrilor ar fi aceasta: este aceasta o pia
concurenial perfect sau imperfect?
Caracteristicile unei piee considerate perfecte :
1. Omogenitatea produsului. Pe piaa asigurrilor nu se
comercializeaz un singur produs, asigurarea, ci o gam larg de
servicii, constnd n asigurri mpotriva diferitelor riscuri.Un produs
(un tip de asigurare) nu poate fi nlocuit cu un altul.Pe piaa
asigurrilor nu se concureaz societile comerciale n general ci
societile avnd acelai profil, cele care vnd acelai tip de produs
adic ncheie asigurri mpotriva aceluiai risc.2. Transpar
![Examen Audit Intern.[Conspecte.md]](https://static.documente.net/doc/80x56/55cf922d550346f57b94548a/examen-audit-internconspectemd.jpg)
![Finante Publice Curs.[Conspecte.md]](https://static.documente.net/doc/80x56/55721194497959fc0b8f2e6e/finante-publice-cursconspectemd.jpg)
![Managementul Bancar.[Conspecte.md]](https://static.documente.net/doc/80x56/55cf9848550346d03396b4fc/managementul-bancarconspectemd.jpg)
![Bazele Activitatii Investitionale.[Conspecte.md]](https://static.documente.net/doc/80x56/557210c9497959fc0b8daa52/bazele-activitatii-investitionaleconspectemd-55c08ef367bf4.jpg)
![Economia Intreprinderii.[Conspecte.md]](https://static.documente.net/doc/80x56/577cd2081a28ab9e789523c4/economia-intreprinderiiconspectemd.jpg)
![Filosofie Examen.[Conspecte.md]](https://static.documente.net/doc/80x56/55cf974f550346d03390e6e2/filosofie-examenconspectemd.jpg)
![Contabilitatea Datoriilor.[Conspecte.md]](https://static.documente.net/doc/80x56/557201b24979599169a220f5/contabilitatea-datoriilorconspectemd-55b08931d51bc.jpg)
![Filosofia dreptului.[conspecte.md]](https://static.documente.net/doc/80x56/5584e38ed8b42a25468b50b9/filosofia-dreptuluiconspectemd.jpg)
![Copiute Pentru Examen La Asigurari Si Reasigurari.[Conspecte.md]](https://static.documente.net/doc/80x56/55cf96fd550346d0338f1d6c/copiute-pentru-examen-la-asigurari-si-reasigurariconspectemd.jpg)
![Examen Contabilitate.[Conspecte.md]](https://static.documente.net/doc/80x56/577ccefb1a28ab9e788e9174/examen-contabilitateconspectemd.jpg)
![Logica Juridica.[Conspecte.md]](https://static.documente.net/doc/80x56/55cf8d225503462b13924b42/logica-juridicaconspectemd.jpg)
![Analiza Gestionara.[Conspecte.md]](https://static.documente.net/doc/80x56/577cd5201a28ab9e7899f5a2/analiza-gestionaraconspectemd.jpg)
![Clipa Siderala.[Conspecte.md]](https://static.documente.net/doc/80x56/55cf91f8550346f57b924ea3/clipa-sideralaconspectemd.jpg)
![Codul Fiscal.[Conspecte.md]](https://static.documente.net/doc/80x56/54ddb0df4a79599f0d8b4677/codul-fiscalconspectemd.jpg)
![Calcularea Indicatorilor de Analiza a Activitatii Companiei de Asigurari Moldasig Sa.[Conspecte.md]](https://static.documente.net/doc/80x56/577cdec01a28ab9e78afc11f/calcularea-indicatorilor-de-analiza-a-activitatii-companiei-de-asigurari-moldasig.jpg)
![Particularitatile Pietei Muncii in Republica Moldova.[Conspecte.md]](https://static.documente.net/doc/80x56/55cf994b550346d0339ca2e2/particularitatile-pietei-muncii-in-republica-moldovaconspectemd.jpg)
![Dreptul Muncii - Curs.[Conspecte.md]](https://static.documente.net/doc/80x56/55cf9928550346d0339beaf1/dreptul-muncii-cursconspectemd.jpg)