Grupul CHen~HorCu Credite in C

solicltare iniliativa leglslatl a pentru I

denominarea in lei a credltelor i valute stralne

20 lanuarie 2015

1

Grupul Cllentllor Cu Credite I'n 9 F11

Catre

Guvemul Romaniei - D-Iui Prim Ministru Victor Vlorel Po ta,

CAMERA DEPUTATllOR - D-Iui Pre~edinte Valeriu Zgone I

SENAT- D-Iui Presedinte Calin Popescu Tariceanu

Stimate Domnule Prim Ministru,

Stimate Domnule Presedinte al Camerei Deputatilor,

Stimate Domnule Presedinte al Senatului,

Bucure~ti, 20 lanuarie 2015

In contextul situatiei aparute In ultim~le zile In le~atu~a cu prabu.;ira. ~u~sului.Ieului fa!a de Francu~Elvetian (CHF) ~i aprecierea alarmanta a monedei uruce Euro, va solicitarn prm prezenta cerere sa

dernarati In regim de maxima urgenta ~i potrivit cornpetentelor de care dispuneti, a initiativa

legislativa care sa solutioneze situatia grava In care se gaseste 0 bJca parte a dientilor bancilor care

au contractat credite In valuta si care sa conduca la rezolvarea Je fond a incapacitatii de plata a

debitorilor Imprumutati de Institutiile financiare. ;1

Grupul Clientilor cu Credite In CHF este 0 initiativa civica, alcat!rita din persoane fizice care au

contracte de credit active, incheiate in CHF, dar ~i In alte valute, IleprezentataAIn acest de mers de

subsernnatii C3talin Voivozeanu, Andreea Cristoforidis ~i Sorin <Domanescu. In perioada 15 - 20

;~nua,;e. la acast grup au aderat aproxirnatlv 9.000 de membri, iar ~Uma,"IIO' creste 1n fiecare ora.

Impreuna cu asociatiile non-guvernamentale de protectie a consumatorilor din sectorul financiar -

AURSF, ACCBAR, PARAKLETOS-, dar si cu avocati irnplicati In ~Iocese colective si individuale cu

bancile, va propunem spre dezbatere si adoptare in regim de maxima urgenta (2 saptamani) un textde initiativa leglslativa (Anexa I), care cuprinde urrnatorul set de+1. Obligarea instltutiilor de credit de a le oferi clientilor POSibilittea de a opta pentru conversia

creditelor din val uta In moneda national a, in cazul in care exista liel putin 0 diferenta de 20% lntrecursul actual ~i cel din momentul acordarii I'mprumutului. Cursul de conversie nu va putea depast

cursul din momentul acordarii tmprumutului cu mai mult de 20%.

2. Interzicerea solicitarii si aplicarii de comisioane, garantii SUPlirentare, costuri ~i alte cheltuielinetransparente in procesul de conversie.

3. Interzicerea aplicarii unei dobanzi anuale efective (DAE) superiOjra In noua rnoneda de creditare.

~7)~2

Grupul Clientllor Cu Credite in 9HF I)Dorim sa va inforrnam, de asemenea, lansarea unei petitii online care sa sustina ~i sa legitimezeprezenta cerere ca fiind solicitarea unui grup semnificativ d cetateni rornani care dorescsolutionarea cat mai rapida a acestei sltuatii.

*****

lnitiativa noastra are la baza un Proiect Legislativ pe tema conversiei creditelor in franci elvetieni inlei, initiativa apartinand unui grup numeros de parlamentari - 131 dyutati si senatori.

Acestei initiative i s-au adus rnodificari de catre Grupul Clientilor ~u Credit. in CHF, astfel inca' ,.raspunda intereselor membrilor grupului, dar ~i tuturor clientilor ca e au contractat credite In valutestraine (Anexa 2).

Propunerea noastra este in conformitate cu spiritul Directivei UE N 17/2014 ~i are la baza elementedin contextul trecut si prezent al situatiei Imprumuturilor In valut a, In special al celor In monedaelvetiana, dupa cum urrneaza:

e Upsa actiunilor Bancii Nationale a Romaniei In dOiFniul supravegherii prudentiale ainstitutiilor de credit, controlului si reglementarii In conformital~e cu Legea 312/ 2004, clientiisistemului bancar, imprumutati In valuta, mai ales I'n CHF, fiind viftime ale practlcilor de creditarenetransparente, prom ovate agresiv ~iIn mod iresponsabil de banciln comerciale,

.. _. ~ecizia de aplicare a ~ot~_ntialului ~lient pen:r~ m~ne~a elvetia~a ~ :~st impu.sa ~~conditiile atracttv prezentate de ofiterii de credit, matenalizat

TIpnn costunle Initiate mal mrci

(dobanda mai mica) ~i de imposibilitatea callflcarii consumatorului la un credit intr-o alta monedadatorita dobanzilor prohibitive. I

e Clauzele prevazute In contractu I de credit nu eriU negociabile, ofiterii de creditmotivand un contract cadru, utilizat in toate I'mprumuturile. Singur I optiune pentru consumator fiinddecizia de a se imprurnuta sau nu. I

• Consumatorii au fost atrasl de banci printr-o pub icitate agresiva ~i iresponsabila,oferte de credite cu a dobanda fixa relativ redusa pe a perioada lirJJitata (3,6 sau 12 luni), urrnand cadupa expirarea acestui termen, costurile creditelor sa fie majorate 'emnificativ.

*****

3

Grupul Cllentllor Cu Credite in ~HFI)ANEXA 1

Initiativa legislativa pentru completarea Ordonantei de Urgenta a Guvernuluinr.50/2010 prlvlnd contractele de credit perttru consumatori

Ar'd.- Ordonanta de urgenta a Guvernului nr.50/2010 privind contractele de credit pentruconsumatori, publicata in fVlonitorul Oficial al Rornaniei, Partea 1, nr.389 din 11 iunie 2010,aprobata cu modificari §i cornpletari prin Legea nr.288/2010, ~curnodificarile ulterioare, secornpleteaza dupa cum urrneaza:

1. LaCapitolullV, dupa sectiunea a 2-61 se introduce 0 noua ectlune, Sec,iunea a-2.1-a, cuurmatorul cuprlns:

"sectlunea a-z.r-aInformatii ~idrepturl ce trebule lncluse in contractete de credit in

moneda straina"

Ar(tl).4C91'd' I . ~ ~ A I A tit d dit f ~ I- re itoru se asrgura ca, In cazu In care un con r· c e cre I se re era a un

lmprumut in moneda straina, sa fie cuprins In cadrul acJstuia, la momentul'lncheieriicontractului, dreptul consumatorului de a putea convej i contractu I de credit intr-omoneda alternativa, in conditii specificate.

- (2) fVloneda alternativa prevazuta la alin. [L) este moneda in care, in principal,

consumatorul isi primeste venitul sau detine activele ca~efinanteaza plata creditului,

fie moneda statului membru at Uniunii Europene in ca1e consumatorul fie si-a avutresedinta la momentul la care a fost incheiat contractul be credit, fie isi are resedintain prezent.

Art.492

- (1) Cursul de schimb la care se efectueaza conversia rrste rata de schimb a pietei,aplicabila in ziua incheierii contractului de credit, la carJ se poate aplica 0 majorarede cel mult 20%.

- (2) Creditorii se asigura ca, in cazul in care un consurnator detine un imprumut intr-omoneda straina, acesta este avertizat, pe suport de harti~ sau pe alt suport durabil, incazurile in care valoarea cuantumului total platit de cbnsumator, care ramane derambursat sau al ratelor period ice, variaza cu mai mult ~e 20% in raport cu valoareala care soar ridica daca soar aplica cursul de schimb] de la momentul incheieriicontractului intre moneda contractului si moneda nationala. Avertizarea ilinformeaza pe consumator in legatura cu cresterea cuantumului total platibil si iiprezinta dreptul de conversie intr-o moneda alternativa,l i conditiile in care se poateefectua aceasta, in conformitate cu prevederile art. 491 sf492 alin. (1).

Grupul Cllentilor Cu Credite in CH I 112. La Capitolul V, Sectiunea a 3-a - Rambursarea anticipata, dup~lalineatul (2) al articolului66 se introduc doua noi alineate, alin.(3) ~i(4), cu urrnatorul cudrins:

- "(3) Consumatorul are dreptul sa ramburseze anticipat cJ6itui in monedaprevazuta la art.49, alineatul (2) si in conditiile art. 49.2 alin bL fara costuri majorate.

- (4) lnstitutia de credit va efectua, la momentul solicitarii conrersiei creditelor, furacosturi ~i comisioane suplimentare, 0 simulare privind graficul de plati, atat In monedacontractului, cat in moneda nationals"

Art.11.- (1) Prevederile art. 491

, 492 si ale art. 66 alin. (3) si (4) din Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr.

50/2010 cu modifiearile ulterioare, aprobata cu modifieari si completari rrin Legea nr. 288/2010, cumodifiearile ulterioare, astfel cum a fost completata prin prezenta lege, se aplica si contractelor de

credit aflate in curs de derulare. Creditorii au obligatia de a transmite avertizarea mentionata la art.

492 alin (2) in termen de 30 de zile de la aparitia situatiei mentionate in J~elasi articol. De asemenea,

in termen de 90 de zile de la data intrarii in vigoare a prezentei legi, cred!ltorii au obligatia sa initieze

si sa asigure modificarea si semnarea contractului in conformitate cu respective Ie prevederi si cu

optiunea exprimata de consumator in baza dreptului de conversie menti:,nat la art. 492 alin. (2).

- (2) Modificarea contractelor aflate in derulare se va face prin acte adititale convenite cu

consumatorii. I

- (3) Se interzice ca actele aditionale sa contina alte prevederi decat cele necesare pentru

conformarea contractelor de credit cu prezentele prevederi legale.

- (4) Conversia creditelor nu poate implica costuri majorate (comisioane de oriee tip, taxe, dobanzi,dobanda anuala efectiva, etc) sau garantii suplimentare din partea cons!umatorului.

*****

Va multumirn anticipat,

lnitlatorl demers sl reprezentanti ai Grupuiui Ctlentllor cu Credite in CHF

Catalin Voivozeanu

5

Sorin Cornanescu

Grupul Cllentilor Cu Credite in CHFIiANEXA 2 - Sollcitare OUG/ prolect legislatlv pentru

denominerea creditelor in valute straine la cursul istorlc

Propunerea legislativa initiata de Grupul Clientilor cu Credite in CHF are la baza un 0 initiativa legislativa pe tema conversiei creditelor in franci elvetieni

(CHF) in lei, initiativa apartinand unui grup numeros de parlamentari - 131 deputati si senatori.

Acestei initiative is-au adus modificari de catre Grupul Clientilor cu Credite in CHF astfel incat ea sa raspunda intereselor membrilor grupului, dar si tuturorclientilor care au contractat credite in val ute straine.

Modificarile au fost redactate cu sprijinul d-lui Alin lacob, Presedinte al Asociatiei Utilizatorilor Romani de Servicii Financiare, incluzand dar nelimitandu-se laamendamentele depuse de acesta in numele AURSF in luna septembrie 2014, in cadrul dezbaterilor Comisiei de Buget-Finante de fa Camera Deputatilor petema proiectului de lege mentionat.

Va listam mai jos modificarile aduse, pentru 0 mai usoara urmarile a solicitarilor Grupului nostru.

Textul initiative! legislative» Propuneri de modlficare/completare Argumentele care sa sustlna modificareaaprobat de Senat

Art. I a! PU( 345/2014, Capitolull Art. I al PlX 345/2014, Capitolull

Modificare DUG 50/2010 - Capito/ul/V, Art.49r- Modificare DUG50/2010 - CapifO/unv;Art.49Filosofia Directivei UE 17/2014, precum si principii Ie

(2) Moneda alternativa prevazuta la alin. (1) (2) Moneda alternativa prevazuta la alin. (1) este creditarii responsabile sustin acordarea creditului ineste moneda in care, in principal, consumatorul moneda in care, in principal, consumatorul isi moneda in care consumatorul isi incaseaza venitul, inisi primeste venitul sau detine activele care primeste venitul sau detine activele care finanteaza conditiile unor costuri de finantare comparabile.finanteaza plata creditului, fie moneda statului plata creditului, fie moneda statului membru almembru al Uniunii Europene in care Uniunii Europene in care consumatorul fie si-a avut De aceea, consideram un principiu corect acela de a-iconsumatorul fie si-a avut resedinta la resedinta la momentulla care a fost incheiat incuraja pe consumatori sa evite riscul valutar, inmomentulla care a fast incheiat contractu I de contractul de credit, fie isi are resedinta in prezent conditiile existentei unor costuri de finantarecredit, fie isi are resedinta in prezent, sau orlce comparabile.alta moneda ateasa de consumator.

6

Grupul Ctientllor Cu Credite in CHF I)I

~

Modificare DUG 50/2010 CapitolullV, Art 4q Modificare DUG 50/2010 CapitolullV, Art 4~ Directiva UE 17/2014 prevede la art. 23 (4) ca statelemembre trebuie sa se asigure ca creditorii avertizeaza

(1) Cursul de schimb la care se efectueaza (1) Cursul de schimb la care se efectueaza consumatorii cel putin atunci cand cursul de schirnb aconversia este rata de schimb a pietei,

conversia este rata de schimb a pietei, aplicabila inregistrat a variatie mai mare de 20%.-aplicabila in ziua realizarii conversiei, daca in

in zlua lnchelerf contractulul de credit, la carecontractu I de credit nu se specifica altfel.

se poate aplica 0 majorare de eel mult 20%.Daca a asemenea prevedere ar fi existat in trecut inlegislatia nationala, consumatorii ar fi optat mai mult casigur pentru conversia creditului din moneda straina inmoneda national a, avand in vedere materializareariscului valutar.

-e: De altfel, decizia definitiva si irevocabila a Tribunalului -,

Di~ Galati s-a bazat pe 0 clauza din contract care mentiona

" posibilitatea conversiei valutare in cazul in caredeprecierea !eului fat a de CHFdepasea 10%.Pe parcursul celor 6-8 ani de la momentul acordariicreditelor, creditorii au inregistrat castiguri insemnatedin diferentele de curs, si pe fondul faptului ca lamomentul acordarii creditului consumatorii nu au fostavertizati in legatura cu riscurile majore la care se expunprin contractarea creditului in moneda straina

Modificare DUG 50/2010 Capitolul WArt4Q Modijicare DUG 50/2010 CapitolullV, Art 4Q

(2) Institutia de credit sau institutia financiara (2) Credltorli se asigura ca, in cazul in care un Textul Directivei UE 17/2014 a fost preluat doar partialnebancara se asigura ca, in cazul in care un consumator detine un imprumut intr-o moneda in proiectul de lege. Solicitarea Grupului Clientilor cuconsumator detine un imprumut intr-o straina, acesta este avertizat, pe suport de hartie sau Credite in CHFvizeaza completarea cu 0 parte a textuluimoneda strains, acesta este avertizat, pe pe alt suport durabil, in cazurile in care valoarea omis din Directiva.suport de hartie sau pe alt suport durabil, in cuantumului total platit de consumator, care ramanecazurile in care valoarea cuantumului total de rambursat sau al ratelor periodice, variaza cu maiplatit de consumator, care ramane de mult de 20% in raport cu valoarea la care s-ar ridica

7

(1) Prevederile art. 491, 492 si ale art. 66 alin.

(3) si (4) din Ordonanta de urgenta aGuvernului nr. 50/2010 cu modificarile

rambursat sau al ratelor periodice, variaza cumai mult de 20% in raport cu valoarea la cares-ar ridica daca s-ar aplica cursul de schimb dela momentul incheierii contractului intremoneda contractului si moneda nationala.

Grupul Clientilor Cu Credite in CHF IJdaca s-ar aplica cursul de schimb de la momentulincheierii contractului intre moneda contractului simoneda nationala. Avertlearea it lnforrneaza peconsumator in legatura cu cresterea cuantumulultotal platlbil si ii prezinta dreptul de conversie intr-o moneda alternatlva, si condltiile in care se poateefectua aceasta, in conformitate CIA prevederile an.491 si 492 alin. (1).

Art. I al PLX 345/2014, Capitoiui 2

Ivlodificare DUG 50/2010 - La Capitolul V,Sectiunea a 3-a - Rambursarea anticipata, dupaalineatul (2) al articolului 66 se introduc doua noialineate, alin.(3) ~i (4), cu urrnatorul cuprins:

"(3) Consumatorul are dreptul sa rambursezeanticipat creditul In moneda prevazuta la art.49

2alin.(2) ~i In condltiile art.49 alin.Il), fara costurimajorate,

(4) Institutia de credit va efectua, la momentul(4) lnstitutia de credit va efectua, la solicitarii conversiei creditelor, tara costuri si

====I-m(;)m,eJ<\tul=se>lieit-af'~i=conveF-siei-GFeElitel'0"F=,==I=cemisie>ane stJpl'lmentare, 0 slmtflare-prrviTiU-grafrcu Irara costuri si comisioane suplimentare, 0 de plati, atat in moneda contractului, cat insimulare privind graficul de plati, atat In moneda nationala''moneda contractului, In moneda nationala,cat ~iin moneda de conversle.'

Modiftcare DUG 50/2010 - La Capitolul \I,Sectiunea a 3-a - Rambursarea anticipata,dupa alineatul (2) al articolului 66 seintroduc doua noi alineate, alln.B) ~i (4), cuurrnatorul cuprins:

"(3) Consumatorul are dreptul saramburseze anticipat creditul In monedaprevazuta la art.49 alin.(2) ~i In conditiile

2art.49 alin.(I).

Art. I al "LX 345/2014, Capitoiul 2

Propunerile de modificare si completare a textuluivizeaza clarificarea obligatiilor care revin creditorilor, incontextul intentiei initiatorilor si al consolidariirespectarii intereselor consumatorilor utilizatori deservicii financiare.

Art. II al PlX 345/2014 Art. II at PLX345/2014

(1) Prevederile art. 491, 492 si ale art. 66 alin. (3) si

(4) din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr.50/2010 cu modificarile ulterioare, aprobata cu

8

Propunerile de modificare si completare a textuluivizeaza clarificarea obligatiilor care revin creditorilor, incontextul intentiei initiatorilor si al consolidariirespectarii intereselor consumatorilor utilizatori de

Grupul Clientilor Cu Credite in CHF

=======d~==================================I=H(~feonver~a'ITe~ITffi~o~r~nrnunp~o~a~te~~~·~~rRri~ca~cu~s~tmu~nF===~==========================================+========majorate (comlsloane de orlce tip, tame, dobanzl,dobanda anuala efectiva, etc) sau garantiisuplimentare din partea consumatorului.

ulterioare, aprobata cu modificari sicompletari prin Legea nr. 288/2010, cumodificarile ulterioare, astfel cum a fostcompletata prin prezenta lege, se aplica sicontractelor de credit aflate in curs dederulare, creditorii avand obligatia ca, lasolicitarea consumatorilor, in termen de 90 dezile de la data intrarii in vigoare a prezenteilegi, sa asigure conformitatea contractului curespectivele prevederi.

(2) Modificarea contractelor aflate in derularese va face prin acte aditionale convenite cuinstitutiile de credit sau cu institutiilefinanciare nebancare, fara a implica costurisau garantii suplimentare din parteaconsumatorului.

Data: 20 ianuarie 2015

Inltiatorl demers

Catalin Voivozeanu

modificari si completari prin Legea nr. 288/2010, cumodificarile ulterioare, astfel cum a fost completataprin prezenta lege, se aplica si contractelor de creditaflate in curs de derulare. Creditorii au obligatla dea transmite avertizarea mentlonata 181 art. 492 alin(2) in termen de 30 de zile de la aparitla sltuatielmentlonate in acelasl artlcol. De asemenea, intermen de 90 de zile de la data intrarii in vigoare aprezentei legi, creditorli au obllgatla sa initieze si saasigure modificarea si semnarea contractului inconformitate cu respectivele prevederi si cuoptlunea exprlmata de consumator in bazadreptului de conversie mentlonat 181 art. 492 alin.(2).

(2) Modificarea contractelor aflate in derulare se vaface prin acte aditionale convenite cu consumatorn.

(3) Se interzlce ca actele adltlonale sa contlna alteprevederi decat cele necesare pentru conformareacontractelor de credit cu prezentele prevederilegale.

9

servicii financiare.

Sorin Cornanescu