UNIVERSITATEA ''ALEXANDRU. I. CUZA''FACULTATEA DE ECONOMIE ŞI ADMINISTRAREA AFACERILOR

SPECIALIZAREA FINANŢE ȘI BĂNCI

Practică de specialitate

Agenția Vasile Alecsandri, Iași

Profesor examinator: Lector dr. Bogdan Fîrțescu Studenta:

Grupa:

2012

CUPRINS

CAPITOLUL 1. PREZENTAREA GENERALĂ A BĂNCII ROMÂNE PENTRU

DEZVOLTARE...................................................................................................................................3

1.1 Scurt istoric...................................................................................................................................3

1.2 Principalele direcții de activitate................................................................................................4

1.3 Structura capitalului şi a acţionariatului...................................................................................5

1.4 Principalele operațiuni bancare efectuate.................................................................................7

CAPITOLUL 2. SISTEMUL INFORMAȚIONAL.........................................................................9

2.1 Sistemul informațional bancar.....................................................................................................9

2.2 Documente şi programe informatice utilizate de BRD-GSG..................................................11

2.3 Circuitul documentelor corespunzătoare anumitor lucrări și operaţiuni.............................19

CAPITOLUL 3. DESCHIDEREA ȘI FUNCȚIONAREA CONTURILOR BANCARE..........22

3.1 Confidențialitatea datelor personale.........................................................................................22

3.2 Deschiderea conturilor. Relația cu banca.................................................................................24

3.3 Funcționarea conturilor și efectuarea operațiunilor de plată.................................................27

CAPITOLUL 4. OPERAȚIUNI DE CREDITARE BANCARĂ..................................................34

4.1 Principalele repere în activitatea de creditare..........................................................................34

4.2 Etapele procesului de creditare..................................................................................................36

4.3 Creditarea persoanelor fizice.....................................................................................................37

4.4 Creditarea întreprinderilor şi agenţilor economici..................................................................41

CAPITOLUL 5. INSTRUMENTE MODERNE DE PLATĂ.......................................................46

5.1 Cardul bancar. Considerații generale.......................................................................................46

5.2 Emiterea Cardurilor şi a codurilor PIN....................................................................................46

5.3 Elemente de securitate. Notificări în cazul folosirii fără drept sau altă utilizare

neautorizată.......................................................................................................................................46

5.4 Utilizarea Cardului......................................................................................................................48

2

5.5 Autorizarea şi efectuarea operaţiunilor de plată....................................................................50

5.6 Refuzuri de plată........................................................................................................................51

5.7 Blocarea Cardului......................................................................................................................51

5.8 Răspundere.................................................................................................................................52

5.9 Cardurile oferite de BRD – GSC...............................................................................................53

5.9.1 Carduri pentru persoane fizice...............................................................................................53

5.9.2 Carduri pentru persoane juridice...........................................................................................61

5.10 Automatul de plată de facturi și deținere numerar (ROBO BRD – APT)...........................64

5.11 Diferenţele dintre cărţi de credit şi cărţi de debit..................................................................65

CONCLUZII......................................................................................................................................68

BIBLIOGRAFIE...............................................................................................................................69

ANEXE...............................................................................................................................................70

3

CAPITOLUL 1. PREZENTAREA GENERALĂ A BĂNCII ROMÂNE

PENTRU DEZVOLTARE

1.1 Scurt istoric

Conform Hotărârii Guvernamentale numărul 1178/2 noiembrie 1990 publicată în Monitorul

Oficial 132/26 noiembrie 1990, la data de 1 decembrie 1990 se înfiinţează BRD - Banca Română

pentru Dezvoltare - societate pe acţiuni prin preluarea activului şi pasivului de la Banca de Investiţii

care se desfiinţează.

„În anul 1923 se înfiinţează Societatea

Naţională de Credit Industrial, ca instituţie

publică. Statul deţinea 20% din capitalul social,

Banca Naţională a României 30%, iar restul era

deţinut de particulari, dintre care un grup de

foşti directori ai Marmorosch Blank & Co.,

prima bancă modernă din România. Scopul noii

instiţutii era finanţarea primelor etape ale

dezvoltării sectorului industrial din România.” 1

După al doilea război mondial, conform Legii naţionalizării din iunie 1948, Societatea

Naţională de Credit Industrial este naţionalizată, devenind Banca de Credit pentru Investiţii.

În 1957, după reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investiţii obţine

monopolul în România pentru finanţarea pe termen mediu şi lung a tuturor sectoarelor industriale,

cu excepţia agriculturii şi industriei alimentare, şi ia numele de Banca de Investiţii. În toată această

perioadă, cea mai mare parte a finanţărilor provenind de la Banca Mondială sunt derulate prin Banca

de Investiţii.

Monopolul de care beneficiau băncile specializate în domeniul lor de activitate este suprimat.

La 1 decembrie 1990 se înfiinţează Banca Română pentru Dezvoltare ca bancă comercială de

dezvoltare, sub formă de societate pe acţiuni, organizată conform legilor în vigoare din România.

Preia activele și pasivele Băncii de Investiţii, primind o autorizație de funcţionare generală.

1 http://www.brd.ro/banca/profil/istoric/4

Înfiinţarea Băncii Române pentru Dezvoltare are loc conform Hotărârii de Guvern nr.1178 din 2

noiembrie 1990, publicată oficial în Monitorul Oficial nr.132 din 26 noiembrie 1990.

Sediul central al băncii este în municipiul București, str. Doamnei nr. 4. Banca înființează

sucursale, filiale, agenții și reprezentanțe în țară și străinătate.

Banca își începe activitatea cu un capital social subscris de stat de 5.000 milioane lei,

împărțit în 500.000 de acțiuni nominative în valoare de 10.000 lei fiecare. Capitalul vărsat la data

înființării este de 2.600 milioane lei.

Activitatea băncii se axează pe:

efectuarea de servicii bancare pentru executarea proiectelor de investiţii economice şi

financiare ale statului, potrivit convenţiei încheiate cu Ministerul Finanţelor, care se realizează

integral sau parţial din fonduri de la buget şi din împrumuturi în valută de la băncile de dezvoltare şi

de la instituţiile financiare internationale;

creditarea activităţii de producţie, investiţii, comerciale şi de prestări de servicii,

desfaşurată de regii autonome, societaţi comerciale, societaţi mixte, unitaţi cooperatiste, organizaţii

obştesti, asociaţii familiale, de alte persoane juridice, precum şi de persoane fizice.” 2

În prezent BRD este cea mai importantă bancă privată din România, având a doua

capitalizare bursieră la Bursa de Valori București.

1.2 Principalele direcții de activitate

Strategia BRD - Groupe Société Générale se integrează în strategia globală a Grupului

Société Générale: păstrarea echilibrului între portofoliul de servicii şi profilul de risc, pentru

asigurarea dezvoltării şi rentabilităţii pe termen lung, în paralel cu menţinerea eforturilor pentru

asigurarea unei eficacităţi operaţionale. Reuşita acestei strategii de dezvoltare se bazează şi pe

eforturile colaboratorilor BRD din România, care împărtăşesc valorile Grupului Société Générale.3

Bancă de retail

Banca numără peste 2,6 milioane clienţi persoane fizice și peste 2,3 milioane de carduri.

Cota sa de piaţă variază între 15% şi 20%, în funcţie de produse. Se numără printre liderii pieţei

cardurilor bancare şi a creditelor pentru consum. Activitatea de credite de consum la locul de

vânzare se derulează prin intermediul filialei specializate BRD Finance.

Bancă de investiții

2 HOTÂRIREA Nr. 1178 din 2 noiembrie 1990 privind înfiinţarea Băncii Române pentru Dezvoltare - S.A. , Articolul 4.3 http://www.brd.ro/banca/axe-de-activitate/

5

BRD este implicată în finanţări structurate şi oferă soluţii complexe sectorului public şi unui

număr de mari companii. Prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Société Générale,  BRD

Corporate Finance, Banca oferă toată gama de servicii de consultanţă în domeniul privatizării şi al

fuziunilor şi achiziţiilor. De asemenea, BRD este una dintre cele două bănci active pe piaţa

obligaţiunilor. Filială a grupului Societe Generale, BRD Asset Management, comercializează prin

intermediul BRD, două fonduri deschise de investiţii.

Bancă de referință a întreprinderilor românești și internaționale

BRD este banca de referinţă în sectorul privat din România, peste 65 % din totalul creditelor

fiind acordate acestui sector atât pentru întreprinderile mici şi mijlocii şi microîntreprinderi, cât şi

pentru marile corporaţii. În afara finanţărilor clasice, gama de produse şi servicii acoperă în totalitate

gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei BRD Sogelease,

factoring-ul intern şi extern cât și soluţii complete de externalizare a flotelor de vehicule prin

filiala ALD Automotive.

1.3 Structura capitalului şi a acţionariatului

Dorinţa de a stabili relaţii pe termen lung cu acţionarii băncii se traduce într-o politică de

transparenţă, bazată pe dialog. Strategia băncii în materie de comunicare financiară este susţinută de

următoarele principii: egalitatea accesului la informaţii pentru toţi acţionarii şi disponibilitatea

imediată a acestora; respectarea termenelor în materie de publicare a rezultatelor; transparenţă şi

coerenţă a informaţiilor furnizate.

Figura Nr.1: Structura acţionariatului BRD la 31 decembrie 2011

60%

3%

4%4%

5%

5%

4% 16%

Structura acționariatului

Société Générale S.A. SIF Moldova SIF Transilvania SIF MunteniaSIF Banat-Crișana SIF Oltenia Fondul Proprietatea Alții

Sursa: http://www.brd.ro/banca/profil/actionariat/

Structura capitalului

6

BRD Sogelease- BRD - Groupe Société Générale 99,98%. Finanţare în leasing a unui spectru

larg de bunuri, aplicându-se principiul de "full-liner", drept urmare, BRD Sogelease IFN SA are un

portofoliu echilibrat: echipamente de construcţii şi echipamente industriale, autovehicule comerciale

uşoare şi grele, autoturisme, real estate, IT&office, echipamente medicale.

BRD Finance--BRD - Groupe Société Générale : 49%. SG Consumer Finance : 51 %. BRD

Finance administrează o gamă diversificată de produse şi servicii financiare, astfel încât clienţii să

poată obţine simplu şi rapid produsele pe care le doresc. Oferta include atât credite de consum cât şi

carduri de credit, credite auto sau credite de nevoi personale.

BRD Pensii- BRD - Groupe Société Générale: 49%; SOGECAP: 51 %. Societate de

administrare a fondurilor de pensii private.

ALD Automotive- BRD-Groupe Société Générale: 20%; ALD International Gmbh: 80%.

Leasing operaţional cu o gamă completă de servicii de gestionare a flotei de autovehicule:

mentenanţă, asigurare, asistenţă tehnică pentru autovehicul şi pentru şofer, autovehicul de înlocuire,

managementul anvelopelor, reporting şi consultanţă pentru managementul flotei.

BRD Corporate Finance- BRD - Groupe Société Générale: 51,25% Société Générale:

48,75%. Societate specializată în servicii de consultanţă financiară în domeniul operaţiunilor de

fuziuni-achiziţii, privatizări, evaluări şi consultanţă strategică.

BRD Asigurăriu de viaţă- BRD - Groupe Société Générale: 49%; SOGECAP: 51 %;

Societate de Asigurări de Viaţă.

BRD Asset management- BRD - Groupe Société Générale: 99,95%; BRD Asset

Management administrează prin intermediul reţelei BRD 4 fonduri de investiţii: Simfonia 1 - fond

de investiţii monetar, Concerto - fond deschis de investiţii specializat în plasamente şi obligaţiuni

instrumente cu venit fix, Diverso Europa Regional - fond de investiţii diversificat şi Acţiuni Europa

Regional - fond de investiţii cu plasamente în acţiuni.

7

1.4. Principalele operațiuni bancare efectuate

Banca efectuează, în condiţiile prevăzute de statut, următoarele operaţiuni, în numele său

propriu, precum şi în numele altora sau în colaborare cu alţii: 4

atrage fonduri băneşti, în lei şi în valută, din ţară şi străinatate, în depozite la vedere sau la

termen;

păstreaza disponibilitaţile băneşti ale clienţilor şi efectuează operaţiuni de încasări şi plăţi,

în lei şi în valută, în numerar sau făra numerar, prin conturile deschise de clienţi la această bancă;

contractează credite, în lei şi în valută, din ţară şi din străinătate;

acordă credite, în lei şi în valută, pe bază de garanţii, pe termen mediu, cu rambursare de

pîna la 5 ani şi pe termen lung de pîna la 25 ani, în condiţiile stabilite de lege, pentru realizarea de

investiţii de către clienţii săi din ţară şi străinătate; de asemenea, acordă credite pe termen scurt, cu

rambursarea de pâna la 12 luni, pentru aprovizionare, producţie, desfacere, prestări de servicii,

suplinirea temporară a resurselor agenţilor economici pentru investiţii, precum şi pentru nevoi

gospodareşti ale persoanelor fizice;

prestează servicii bancare privind expertizarea tehnică, economică şi financiară a

proiectelor, urmărirea utilizării fondurilor potrivit destinaţiei aprobate şi prevederilor din

documentaţii, analiza ofertelor depuse de executanţi, precum şi alte servicii pentru investiţiile

statului care se realizează din fonduri de la buget în baza mandatului primit;

efectuează servicii bancare pentru dezvoltarea activitaţilor agenţilor economici, acordă

consultaţii şi asistenţă pe probleme de gestiuni financiare şi de evaluare a patrimoniului, în baza

convenţiilor încheiate cu aceştia;

efectuează operaţiuni de scontare a efectelor de comerţ şi rescontare a portofoliului, în lei şi

în valută;

emite efecte de comerţ, în lei şi în valută, şi acceptă efecte de comerţ emise asupra sa,

avalizează şi girează efecte de comerţ emise de terţi, emite cecuri bancare proprii sau în contul altor

instituţii de credit;

efectuează operaţiuni cu acreditive, încasouri, ordine de plată şi alte instrumente de plată;

emite, confirmă şi efectuează operaţiuni cu scrisori de garanţie, avaluri, cauţiuni, în ţară şi

strainătate;

4 http://civvic.ro/wiki/Monitorul_Oficial_132/19908

efectuează operaţiuni de vânzare-cumpărare şi alte operaţiuni cu titluri emise de stat,

precum şi cu acţiuni, obligaţiuni şi hârtii de valoare, pe cont propriu sau pentru terţi, în ţară şi

străinătate, potrivit legii;

efectuează operaţiuni de arbitrajare pe pieţele internaţionale valutare sub formă de atragere

şi constituire de depozite la termen şi la vedere, proprii şi ale clienţilor; banca poate compensa din

beneficiile realizate din aceste operaţiuni eventualele diferenţe nefavorabile;

participă la consorţii de garanţii şi la credite consorţiale interne şi internaţionale;

cumpără şi vinde valută străină, aur şi metale preţioase sub orice formă; efectuează

operaţiuni de schimb valutar;

efectuează servicii de trezorerie şi de depozitare pentru obiecte de valoare, proprietate a

unor persoane juridice sau fizice;

efectuează operaţiuni privind executarea de casă a bugetului, în limita mandatului primit;

incheie aranjamente de corespondent cu bănci şi instituţii financiare străine şi convenţii

privind activitaţi financiar-bancare şi efectuează alte operaţiuni legate de afacerile bancare şi

financiare, în ţară şi străinatate;

participă cu capital la instituţii financiare şi bancare şi la alţi agenţi economici din ţară şi

străinătate;

participă, ca membră, în organisme financiar-bancare internaţionale sau regionale, la

operaţiuni economice financiare şi bancare în cadrul unor acorduri, convenţii şi înţelegeri încheiate

de autoritaţile române pe plan intern şi internaţional în scopul atragerii de împrumuturi în valută;

participă la reuniuni internaţionale cu caracter financiar, bancar sau monetar;

cumpără imobile şi alte bunuri imobiliare pentru uzul propriu sau al personalului băncii şi

poate dobândi imobile prin executarea creanţelor băncii, care vor fi vândute la prima ocazie

favorabilă;

efectuează orice alte activităţi bancare şi financiare permise de reglementările legale în

vigoare.

9

CAPITOLUL 2. SISTEMUL INFORMAȚIONAL

2.1 Sistemul informațional bancar

S.C. B.R.D. S.A. întreţine în activitatea sa curent-operativă relaţii cu toţi cei care acţionează

asupra conturilor sale sau ale clienţilor ei. De asemenea, se exercită o serie de relaţii permanente

între unităţi operaţionale şi funcţionale ale întreprinderii bancare.

Toate aceste activităţi şi relaţii se materializează în evenimente pe care instituţia B.R.D.

trebuie să le organizeze în cadrul sistemului său informaţional pentru profitabilitatea activităţii sale,

corespunzător exigenţelor ce decurg din aplicarea în practică a cerinţelor mecanismelor economiei

de piaţă. Realizarea acestor cerințe presupune organizarea sistemului informaţional al B.R.D.

potrivit situaţiilor actuale, conform realizărilor în acest domeniu pe plan internaţional şi realizarea

unei educaţii în acest sens a personalului propriu, personal ce trebuie să fie în măsură a gestiona

corect informaţia bancară cu costuri cât mai mici şi utilitate cât mai ridicată.

Sistemul de control/conducere intră în legătură cu un sistem operant ce asigură, la rândul

său, pentru domeniul bancar transformarea unor fluxuri financiare de intrare în fluxuri financiare de

ieşire. Această legătură este numită sistem informațional.

Sistemul informațional constituit din ansamblul mijloacelor și metodelor prin care se

realizează colectarea, prelucrarea și transmiterea informației, reprezentând o premisă a unei bune

organizări, atât a activității de conducere, coordonare și control, cât și a celei operative5. Rolul

sistemului informațional bancar este transformarea informațiilor în date ce pot fi furnizate sistemului

de conducere în condiţiile de eficienţă economică acceptabilă, într-un context operaţional

controlabil, în limitele cadrului legal financiar – bancar, în scopul realizării funcţiilor organismului

financiar-contabil şi a atributelor conducerii acestuia (comandă, coordonare, reglare şi control).

Acest sistem informaţional bancar lucrează ca un sistem de interfaţă între sistemul decizional

şi cel operativ, având la bază un mecanism de feed-back. El influențează direct activitatea bancară

de calitate prin organizare şi funcţionare, operativitate, precizie şi calitatea informaţiilor culese,

prelucrate şi transmise ca date.

Practic sistemul informaţional are următoarele funcţii:

cunoaşterea funcţionării şi specificul prelucrării realizate la nivelul

subsistemului operant;

furnizarea de date pertinente, exacte şi operative subsistemului de conducere;

5 Cocriș, V., Chirleșan, D., Economie Bancară, Editura Universității „Al. I. Cuza”, Iași, 2008, pag.23310

implementarea funcţiilor esenţiale relative la informaţiile cu specific

financiar-contabil;

generarea de informaţii cu caracter financiar-bancar;

memorarea acestor informaţii;

prelucrarea informaţiilor.

O analiză a acestor funcţii ale sistemului informaţional bancar conduce la concluzia că

acestea pot fi simplificate, diversificate şi exploatate prin intermediul tehnicilor operative.

În aceste condiţii, informatizarea sistemului informaţional cuprinde două nivele distincte:

1. nivelul subsistemului informaţional organizaţional care reflectă activităţile asociate

întregului organism financiar-bancar prin prisma informaţiilor, a sarcinilor umane, a sarcinilor

informatice, inclusiv a modalităţilor de funcţionare (servicii, manageri, legături informaţionale

directe şi indirecte);

2. nivelul subsistemului informaţional informatizat prin care se înţelege memorarea,

prelucrarea și transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul şi

comunicaţie.

La nivelul operaţional acest sistem informaţional este format fizic din reţele de calculatoare

interdependente instalate la nivelul organismului bancar, iar logic din baze de date manipulate prin

intermediul unor baze de proceduri şi standarde prelucrate/comunicaţie şi/sau generatoare de sisteme

expert.

În cadrul sistemului informațional bancar S.C. B.R.D. S.A. pune accentul pe primul nivel al

acestuia şi anume subsistemul informaţional organizaţional care reflectă activităţile generatoare şi

consumatoare de informaţii:

operaţii curente de ghişeu;

gestiunea depozitelor bancare;

gestiunea clienţilor băncii;

gestiunea şi controlul tuturor sistemelor de credite utilizate de către bancă;

operaţiuni de scont cu efecte comerciale;

operaţiuni valutare şi de plăţi;

gestiunea operaţiunilor de decontări cu alte bănci;

gestiunea operaţiilor de transfer şi clearing;

gestiunea operaţiunilor specifice proiectelor de investiţii finanţate total sau parţial de la

bugetul statului;

11

evidenţă contabilă analitică şi sintetică, contabilitatea veniturilor şi cheltuielilor;

activitatea de personal.

Dacă se consideră activitatea sucursalei B.R.D IAŞI reflectată de eficienţa sistemului

informaţional bancar se poate spune că acest sistem apare integrat 100% în activitatea bancară

contrar dificultăţilor cu care se confruntă banca la nivel central.

Caracteristici ale departamentului sisteme informatice:

este o structură funcţională şi operaţională;

este subordonat directorului general al băncii;

are vocaţie strategică pentru bancă, pe linia activităţii privind sistemele informatice;

este condus de un director de departament.

2.2 Documente şi programe informatice utilizate de BRD-GSG

BRD asigură o infrastructură tehnologică şi operațională la nivelul cerut de concurenţa în

domeniul bancar.

Prin programele informatice dezvoltate s-a urmărit implementarea unor aplicaţii care să

acopere necesităţile de comunicaţie şi procesare automatizată a informaţiilor în ansamblul reţelei

teritoriale a BRD. Intrarea în funcţiune a unor noi sucursale precum şi modificările apărute la cele

existente au impus numeroase modernizări şi restructurări, atât la nivelul hardware, cât şi software,

astfel încât să se obţină cele mai ridicate performanţe în condiţiile optimizării costurilor. Un aspect

aparte al acestei restructurări tehnologice îl reprezintă crearea unei interfeţe între sistemul informatic

propriu şi reteaua de ATM-uri. Funcţionarea non-stop a sistemuli de ATM-uri a impus exigenţe şi

standarde deosebite care au fost îndeplinite cu success prin instalarea unor sisteme de siguranţă şi

afectarea resurselor umane adecvate.

Alte aspecte semnificative în dezvoltarea sectorului informatic: realizarea de noi aplicaţii

pentru managementul riscului şi conformarea la schimbările apărute în legislaţia bancară, operarea

on-line a decontărilor în valută precum şi îmbunătăţirea standardelor tehnice ale reţelelor. În dorinţa

de a oferi clienţilor şi tuturor celor interesaţi informaţii actuale privind activitatea și oferta băncii,

site-ul web a fost permanent îmbunătăţit (www.brd.ro).

A. Programe informatice utilizate

Programele informatice folosite în cadrul BRD presupun automatizarea întregului sistem de

decontare, încasări şi plăţi, precum şi a întregului circuit de documente cu şi fără numerar, schimb

12

valutar, western union, carduri și operaţiuni de creditare, care circulă în bancă. Noutatea constă în

derularea on-line a tuturor operaţiunilor, toate sucursalele şi agențiile băncii aflându-se într-o

continuă legătură. Astfel, toate conturile pot fi vizualizate de către orice sucursală, în orice moment

și se pot face şi operaţiuni asupra acestora.

Programele specifice care se utilizează în relaţia client-bancă sunt cele din cadrul Ibanking.

IBanking permite:

efectuarea, validarea şi transmiterea către bancă a ordinelor de plată, primirea

informaţiilor privind încasarea sumelor, soldul şi scadenţa creditelor, valoarea şi scadenţa

depozitelor constituite la BRD;

operaţiuni de schimb valutar; obţinerea informaţiilor privind tranzacţiile efectuate;

extrasele de cont şi alte situaţii pe baza criteriilor de selectare stabilite

obţinerea de informaţii generale privind cursurile valutare; cursurile BNR; cotaţiile

valutelor faţa de USD şi evoluţia acestora;

operațiuni Western Union;

operațiuni de creditare bancară;

operațiuni privind cardurile emise de BRD.

Securitatea este asigurată prin cele mai moderne sisteme de parolare şi criptare a datelor. Se

beneficiază de operativitate, prin executarea în aceeaşi zi a ordinelor de plată primite până la ora 18

sau procesarea lor a doua zi lucrătoare, dacă acestea se transmit după ora 18. Softul se instalează

gratuit, asigurându-se service-ul și instruirea utilizatorului. Documentele de decontare în original se

pot ridica oricând de la bancă.

Aplicaţiile informatice din cadrul Ibanking sunt:

Xicom, cel mai utilizat program în cadrul BRD, facilitând efectuarea tuturor

operațiunilor legate de relația client-bancă, cum ar fi schimb valutar, depunere/retragere numerar,

interogare sold, plata ratelor, a facturilor de RomTelecom, Vodafone, Orange, DistrictGaz,

Electrica, operațiuni Western Union, etc.;

Cardform, Card access, Card400 utilizate pentru efectuarea operațiunilor privind

cardurile, cum ar fi: interogare sold, sesizări cu privire la plata salariilor pe card, a burselor, ajutoare

sociale, transfer de bani pe/de pe card, etc.;

Tranzact utilizat pentru acordare/lichidare credite, interogarea soldurilor ramase de

rambursat până la scadență, etc.;

13

Western Union utilizat pentru operațiunile de plăți/ transfer bani în Euro, USD și lei, în

întreaga lume.

Serviciile oferite de BRD

Banca Română de Dezvoltare pune la dispoziţia clienţilor săi, persoane fizice următoarele

servicii:

1. Servicii asociate cardurilor

2. Standing Order

3. BRD-NET

4. Mobilis

5. Transferuri

6. Schimb valutar

1. Servicii asociate cardurilor

Prin aceste servicii clienții pot rambursa sumele aferente creditului în lei contractat la BRD,

direct din contul lor de card în lei și fără a fi nevoie să se deplasaze la bancă.

Confort – un serviciu nou privind asigurare pentru card, documente și chei.

Pentru a avea un plus de siguranță în utilizarea cardului, atât în țară cât și în străinătate,

clientul poate opta pentru încheierea unei asigurări Confort. Astfel, despăgubește pentru operațiunile

frauduloase de plată/retragere numerar efectuate cu ajutorul cardului pierdut sau furat. De asemenea,

asigurarea Confort acoperă cheltuielile pentru refacerea documentelor personale (buletin/carte de

identitate, pașaport, permis auto) și a cheilor (de la locuință, mașina sau caseta de valori închiriată la

BRD), în cazul în care acestea au fost pierdute sau furate o data cu cardul.

Asigurarea Confort se încheie la unitățile BRD prin semnarea unei cereri și plata unei prime

de asigurare pentru un an. Anual aceasta se reînoiește automat, iar plata primei se face direct din

contul de card al clientului.

Pentru cardurile în Lei, asigurarea se face în Lei, iar pentru cardurile în valutã, asigurarea se

face în valuta contului respectiv (USD sau EUR).

Vocalis - serviciu la distanță oferit clienților BRD.

Apelând serviciul Vocalis: clienții pot fără a fi nevoiți să se deplaseze și fără abonament, să

consulte în deplină siguranță soldul contului de card, să efectueze transferuri din orice rețea de

telefonie (fixă sau mobilă), să solicite un credit de consum sau să afle informații suplimentare cu

privire la oferta de produse și servicii BRD. Clienții pot afla dacă banii trimiși prin Western Union

14

au ajuns pentru a intra în posesia lor. Limita minimă de efectuare a unui transfer este de 3 $ sau 10

lei și cea maximă de 1000$ sau echivalentul ei.

Pentru siguranța clientului identificarea sa se face prin numărul contului și parola clientului.

Clientul se bucură de confidențialitate, el nefiind obligat să plătească abonament pentru acest

serviciu.

2. Standing Order este un serviciu pentru efectuarea de plăți periodice, nefiind necesară

deplasarea clientului la ghișeele băncii.

Prin intermediul acestui serviciu, Banca oferă posibilitatea efectuării unui transfer automat în

sumă constantă de bani, la o dată și cu periodicitate cunoscute în avans, între două conturi curente

deschise la BRD în aceeași monedă. Asigură o mai mare operativitate în efectuarea unor transferuri

regulate, fiind mult mai comod, scutind clientul de timpul necesar deplasării la ghișeele băncii și de

eventualele inconveniențe ce pot apărea (aglomerația, locația).

În calitate de titular de cont curent la BRD, clientul încheie un Contract de plată prin

Standing Order din contul curent cu Banca, la unitatea BRD unde are contul deschis. Contractul de

Standing Order încheiat între Bancă și client, este documentul în baza căruia acesta mandatează

Banca să efectueze automat, din contul curent specificat în contract, un transfer periodic (zilnic,

săptămânal, bilunar, lunar), în sumă constantă, într-un alt cont curent deschis la BRD. Banca este

autorizată să rețină din contul curent comisioanele standard percepute pentru aceste transferuri.

3. BRD-NET

Prin intermediul BRD-NET clienții au acces, peste tot în lume, 24h/24h, 7 zile din 7, la

conturile pe care le au deschise la BRD utilizând un calculator conectat la rețeaua Internet.

BRD-NET permite clienților:

să consulte soldurile conturilor predefinite și detaliile operațiunilor efectuate pe

acestea și să caute o operație specifică după criteriile pe care le-au stabilit;

să efectueze viramente între conturile lor sau viramente către beneficiari ;

să aibă un tablou centralizat de urmărire a viramentelor efectuate prin BRD-NET,

precum și o listă a beneficiarilor;

să consulte gama produselor oferite de BRD;

să schimbe online parola ori de câte ori dorește;

să primească mesaje comerciale;

15

să poarte corespondența cu webmaster-ul BRD;

să consulte rubrica de mențiuni legale a site-ului.

Avantajele acestui serviciu:

- navigarea este simplă și intuitivă;

- accesul este posibil de oriunde prin intermediul unui calculator conectat la rețea

Internet;

- cu ajutorul lui clientul intră în contact cu banca 24h/24h, timp de 7 zile pe săptămână;

- dispune de avantaje tarifare comparativ cu operațiunile realizate la ghișeu sau prin

telefon: extrase de cont gratuite și comisioane reduse pentru majoritatea viramentelor;

- accesul la funcționalitățile serviciului BRD-NET și semnarea operațiunilor se

realizează printr-un sistem de coduri confidențiale, care protejează împotriva oricărei utilizări

frauduloase;

- oferă posibilitatea de a autoriza ordinele de plată în conformitate cu drepturile

definite de client în contractul încheiat cu banca.

Conturile accesibile prin BRD-NET de către client în calitate de titular sunt: Conturi curente,

Conturi de card, Conturi de depozit, Linii de credit, Conturi colaterale.

Pentru transferurile bancare desfășurate prin intermediul BRD-NET clienții beneficiază de o

reducere de 10% din comisionul standard perceput pentru aceste operațiuni.

Schema nr. 1: Flux privind utilizarea serviciului BRD-NET

16

Solicitați consilierului dvs. de

clientelă un contract BRD-NET

Completați cererea de aderare la

serviciul BRD-NET

Înmânați cererea de aderare

consilierului dvs. de clientelă

De la consilierul dvs. de clientelă Contractul BRD-NET semnat

Fișa de aderare ce conține:

codurile desfășurate de utilizator

Pe e-mail Parola de acces

În ziua următoare veți putea

accesa zona securizată a site-ului

pentru a desfășura operațiuni

bancare în deplină siguranță

Primiți

4. Mobilis

Dacă clientul dorește să aibă control deplin al conturilor sale de card, BRD-Groupe Société

Générale împreună cu Orange oferă un serviciu inovator de Mobile Banking. Posesorul unui card

BRD și al unui telefonul mobil conectat pe baza de abonament la rețeaua Orange poate folosi acest

serviciu.

Avantajele utilizării acestui serviciu:

- clientul recepționează informații privind soldul conturilor sale de card;

- se pot realiza transferuri între conturile de card pe care le clientul le-a selectat în contractul

încheiat cu banca;

- se pot efectua plăți de facturi către facturierii indicați de bancă (Ex: Orange);

- clientul recepționează alarme care să-l avertizeze cu privire la modificările ce au loc în

conturile de card;

- clientul este avertizat în cazul în care intervin modificări în conturile sale de card, cum ar

fi: modificarea limitei de creditare, creditarea sau debitarea contului.

- toate operațiunile realizate de client se desfășoară în condiții de securitate deplină, pe baza

unui cod PIN furnizat de BRD, pe baza căruia clientul este identificat de sistem într-o manieră

unică, fiind singurul purtător al semnăturii bancare;

- serviciul Mobilis este la îndemâna oricui, accesul la funcționalitățile sale fiind facilitat de

existența unui mediu simplu de utilizat. Există și posibilitatea clientului de a-și configura, ori de câte

ori dorește, opțiunile din meniu prin intermediul telefonului său mobil, al rețelei de unități BRD sau

al Centrului de Relații cu Clienții la distanță.

Schema nr. 2: Flux privind decontarea prin serviciul Mobilis

5. Transferuri

Serviciul Western Union este folosit de clienți pentru a primi bani din străinătate.

Avantajele seviciului Western Union:

17

Client Centru

telefonic bancă

Telefon

mobil

Calculator operare

automată decontare

Baza de date a

băncii

- fondurile sunt disponibile în unități la aproximativ 10 minute după efectuarea transferului

de către expeditor;

- clienții pot primi banii chiar dacă nu au un cont deschis;

- transferul are un număr de referință pe care îl cunoaște numai clientul și expeditorul. Acest

număr va folosi la recunoașterea lui.

Banii trimiși pot fi ridicați în euro, dolari americani sau lei. Pentru operațiuni de valoare mai

mare sau pentru fluxuri regulate, clienții pot deschide un cont curent în valută, primind astfel

fondurile direct prin SWIFT.

Pașii pe care trebuie să-i urmeze clientul pentru a intra în posesia banilor sunt:

1. Completarea formularului “De primit bani” incluzând țara și orașul de unde au fost trimiși,

numele expeditorului, suma primită și moneda (euro/dolari americani/lei) în care urmează să se

ridice banii.

2. Înmânarea formularul și a actul de identitate operatorului Western Union. Clientul trebuie

să se asigure că a inclus în formular numele expeditorului, țara în care se află, suma pe care o

așteaptă și moneda transferului comunicată în prealabil de persoana din străinătate.

3. Operatorul va introduce datele în calculatorul conectat la rețeaua internațională și va

verifica dacă banii au fost trimiși. Clientul primește banii trimiși de expeditor și o chitanță.

6. Schimbul valutar este un serviciu prin care se pot efectua vânzări/cumpărări de valută în

numerar sau la termen și face parte din operațiunile zilnice.

Dacă clientul dispune de sume în lei sau în valută pe care dorește să le schimbe în alte valute,

la cel mai bun curs de schimb acesta poate accesa serviciul BRD de schimb valutar.

Tranzacțiile valutare pot fi:

la vedere (spot ) – operațiuni de vânzare/cumpărare a unei valute, contra unei alte valute,

cu decontare în a doua zi lucrătoare ulterioare datei tranzacției, la cursul de schimb convenit de

părți;

la termen (forward) – operațiuni de vânzare/cumpărare a unei valute, contra unei alte

valute, cu data decontării diferită față de data valutei spot. Cursul de schimb, sumele tranzacționate,

data valutei sunt stabilite la data tranzacției și nu pot fi modificate pe durata contractului.

swap valutar – efectuarea simultană a unei cumpărări/vânzări și a unei vânzări/cumpărări

aceleași sume, în aceeași valută, contra altei valute, cu date de decontare diferite.

18

B. Documente utilizate

Documentele prezentate de către deţinătorii de conturi la ghişeu sunt verificate de către

referenţi sau administratorii de cont din punct de vedere al modului de întocmire şi a corectitudinii

înscrierii datelor (simbolul contului, codul fiscal, suma în cifre și litere etc.). Documentele primite

de la clienţi sunt sortate în mai multe mape, în funcţie de natura operaţiunii pe care o implică. Sunt

separate documentele după cum evidenţiază operaţiuni de casă, de decontări, rambursări de credite,

plăţi către bugetul statului, etc. Datele din documente sunt apoi introduse de către operatori în

memoriile calculatoarelor pentru prelucrare şi obţinerea documentelor bancare specifice: note

contabile, extrase de cont, jurnale operative, etc.

Pentru a se verifica preluarea corectă a datelor din documente în memoriile computerelor, se

operează, prin program "numărul de control" introducând separat elementele: simbolul operaţiunii;

numărul documentului ( ultimele trei cifre ); simbolul contului debitor; codul băncii plătitorului;

simbolul contului creditor; codul băncii beneficiarului; suma.

Documentele de bancă primite de la clienţi se împart în opt mape: primele două cuprind

documentele de casă, separat pentru plăţi, separat pentru încasări; următoarele patru cuprind

documentele pe baza cărora au loc operaţiunile intra și interbancare, separat cele iniţiate către

celelalte bănci faţă de cele primite de la băncile corespondente. Cele două categorii de documente se

împart în două grupe, după cum se operează o încasare sau o plată; ultimele două mape grupează

documentele privind conturile proprii, separat pentru încasări şi separat pentru plăţi, prin ele

efectuându-se operaţiuni numai în conturi deschise la aceeaşi bancă.

Zilnic, la nivelul unităţilor bancare operative se întocmesc următoarele documente de bancă :

balanţa de verificare cu trei serii de egalităţi cumulată de la începutul anului până în

ziua precedentă;

situaţia soldurilor debitoare şi creditoare a conturilor sintetice purtătoare de dobânzi;

situaţia soldurilor pe conturi analitice purtătoare de dobânzi;

conturile personale și extrasele de cont care au avut operaţiuni în ziua respectivă.

Lucrări bancare :

lista dobânzilor și notele contabile de înregistrare a lor;

situaţia centralizatoare a creditelor bancare;

situaţia statistică a decontărilor;

19

situaţia veniturilor și cheltuielilor proprii ca suport pentru întocmirea contului de

rezultate și a bilanţului contabil.

20

2.3 Circuitul documentelor corespunzătoare anumitor lucrări și operaţiuni

Circuitul documentelor utilizate de bancă presupune organizarea fluxului informaţional la

nivelul întregului sistem bancar, respectiv al fiecărei bănci în parte şi a unităţilor subordonate

acestora.

Circuitul informaţional din cadrul sistemului bancar presupune mişcarea succesivă a

documentelor, din momentul întocmirii - documentele interne sau prezentării lor la ghişeu de către

titularii de conturi - documentele externe, în scopul efectuării şi înregistrării operaţiunilor în conturi

analitice şi sintetice şi pană în momentul arhivării, în vederea păstrării lor, sau expedierea acestora

clienţilor băncii.

Circuitul informaţional presupune parcurgerea a cinci etape:

1. O primă etapă are în vedere :

primirea documentele la ghişeu sau întocmirea lor de către operatorii angajaţi ai

băncii;

controlului bancar operativ curent asupra documentelor primite sau întocmite,

urmărindu-se îndeplinirea condiţiilor de formă, cat şi modul în care s-a respectat cadrul normativ şi

disciplina bancară privind conţinutul operaţiunilor solicitate.

2. A doua eatapă are în vedere contabilizarea documentelor, operaţiune realizată prin :

transpunerea înregistrărilor în note contabile;

fie prin înscrierea directă, pe documentele respective, a conturilor care urmează să se

efectueze înregistrarea, corespunzător modului în care are loc prelucrarea automată a datelor cu

ajutorul echipamentelor electronice.

3. A treia etapă presupune înregistrarea succesivă a documentelor bancare în evidenţa

contabilă analitică şi sintetică.

4. A patra etapă constă în confruntarea datelor din contabilitatea analitică cu cele din

contabilitatea sintetică, avându-se în vedere exactitatea operaţiunilor efectuate. Ca instrument de

evidenţiere la bancă se foloseşte balanţa de evidenţiere zilnică.

5. Ultima etapă presupune clasarea şi păstrarea documentelor, respectiv expedierea

acestora titularilor de conturi.

21

Circuitul documentelor pe faze6:

Fazele circuitului

documentelor bancare

1.

Primirea documentelor la ghişeu

Întocmirea documentelor interne

Controlul documentelor

2. Contabilizarea documentelor

3. Înregistrarea în evidenţa contabilă

4. Verificarea înregistrărilor

5. Clasarea documentelor

Păstrarea şi arhivarea

Expedierea documentelor

Circuitul intern al documentelor privind decontările intrabancare

Documentele de decontare, prin care se solicită efectuarea de operaţiuni către clienţi având

conturile la diferite unităţi BRD-GSG, se predau, la ghişeu referentului căruia îi sunt repartizaţi

clienţii care au întocmit documentele respective, în vederea realizării operaţiunii, pe baza

verificărilor, în funcţie de documentul prezentat, precum şi de operaţiunile de decontare reciproce

(debit sau credit) intrabancare, cerute sau menţionate.

După efectuarea verificărilor, semnarea şi ştampilarea lor, documentele de decontare, se

predau compartimentului decontări intrabancare, grupate pe unităţi, iar în cadrul acestuia – pe

operaţiuni de creditare, respectiv de debitare precum şi pe clienţi şi modalităţi de transmitere,

întocmind câte o bandă de control pentru fiecare unitate şi fel de operaţiune (debit, credit)

semnată şi datată. Pentru documentele de decontare transmise prin telex, fax şi telefon se

anexează şi banda perforată.

Referentul de la compartimentul decontări intrabancare asigură comasarea documentelor de

decontare care se referă la această unitate, pe fiecare fel de operaţiune, în vederea anexării la

extrasul de cont.

Extrasele de cont în cuprinsul la înregistrare au anexate documentele iniţiate de băncile în

cauză, care trebuie confirmate şi înregistrate în conturile beneficiarilor sau plătitorilor după caz,

ori în contul curent de la BNR, dacă privesc clienţi ai altor societăţi bancare. Extrasele conturilor

de decontări reciproce cu sediile BRD-GSG, după verificarea cu documentele anexate, în cazurile 6 Cocriş, Vasile, Chirleşa ,Dan: Tehnica operaţiunilor bancare, Editura Universităţii ,, Alexandru Ioan Cuza”, Iaşi,

2006, p.23322

de iniţiere a operaţiunilor (sediul “A”) se semnează şi ştampilează de către cel care le-a verificat,

după care:

adresează (deschide) un plic pentru fiecare sediu BRD-GSG şi introduce în acesta

extrasul de cont cu documentele anexate;

închide plicurile şi semnează pe verso, punând ştampila după care le predă, prin grija

conducătorului compartimentului, la registratură pentru expediere;

la registratură, predarea se face cel mai târziu în ziua următoare datei de întocmire a

extrasului, în aşa fel ca până la sfârşitul zilei să expedieze, prin poştă, extrasul de cont cu

documentele anexate.

Circuitul extern al documentelor privind decontările interbancare

Documentele de decontare care privesc operaţiunile către clienţi, având conturile la alte

societăţi bancare, se predau zilnic referentului căruia îi sunt repartizaţi clienţii care au întocmit

documentele respective, cu respectarea efectuării operaţiunilor reciproce interbancare sau prin

cont corespondent.

Predarea dispoziţiilor de plată (încasare) centralizatoare, cu documentele anexate, precum şi

ridicarea extraselor de cont împreună cu documentele ce au stat la baza întocmirii lor, în cadrul

operaţiunilor interbancare cont curent BNR sau cont corespondent (în funcţie de convenţiile

încheiate) se efectuează sau se ridică, după caz, de delegatul băncii BRD-GSG.

Pentru alimentarea sau retragerea din conturile unităţilor BRD-GSG deschise la BNR sau la

băncile comerciale (conturi corespondente, conform convenţiilor încheiate), care se asigură de

către centrala băncii sau altă sucursală a băncii, tot prin intermediul operaţiunilor de decontări

reciproce interbancare prin BNR, documentele de decontare urmează circuitul intern pentru

asemenea operaţiuni.

23

CAPITOLUL 3. DESCHIDEREA ȘI FUNCȚIONAREA CONTURILOR

BANCARE

Contul bancar este un aranjament de depunere și păstrare a banilor într-o bancă. Prin

intermediul contului are loc stabilirea unei relații de colaborare între bancă și client. Conform

legislației în vigoare, Banca are obligația de a verifica identitatea clientului și a beneficiarului

înainte de stabilirea unei colaborări. Astfel, clientul are obligația de a prezenta băncii toate

documentele solicitate, care atestă statutul său juridic, conform legislației în vigoare, inclusiv

reglementările privind cunoașterea clientelei, prevenirea și combaterea spălării banilor și a finanțării

actelor de terorism, regulamentul valutar precum și orice alte documente solicitate de către bancă.

Banca are obligația de a verifica identitatea clientului, iar atunci când clientul nu acceptă să

ofere toate elementele și informațiile, aceasta poate să refuze intrarea în relație cu clientul și implicit

deschiderea conturilor.

Banca deschide conturi curente cu sau fără carduri de debit atașate, conturi revolving cu

carduri de debit atașate, conturi de depozit, conturi de economii în lei sau/și în valută, la cererea

expresă a clientului. Conturile se deschid la unitățile Băncii, în conformitate cu normele interne, pe

baza completării și semnării de către client a formularelor standard ale Băncii, însoțite de

documentele solicitate de aceasta. În cazul persoanelor juridice, banca poate deschide conturi

curente cu sau fără carduri business atașate și alte tipuri de cont (conturi de depozit, consemnare

capital social, conturi de economii pentru PFA, etc.), în Lei și/sau valută.

Oricărui cont i se pot atașa diverse produse și/sau servicii, la solicitarea clientului și cu

respectarea condițiilor băncii.

3.1 Confidențialitatea datelor personale

Banca prelucrează datele cu caracter personal ale clientului în baza prevederilor Legii nr.

677/2001 pentru protecția persoanelor, cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal și pentru

libera circulație a acestora. Prelucrarea este înscrisă în registrul de evidență a datelor cu caracter

personal sub nr. 1788. În cazul persoanelor juridice se acționează în același mod cu singura diferență

24

că Reprezentantul legal, Împuternicitul pe cont, Delegatul (în general „persoana vizată”) autorizează

expres Banca să prelucreze datele personale în baza prevederilor anterioare.7

Scopul prelucrării datelor poate fi: reclamă, marketing și publicitate, statistică, servicii

financiar – bancare, rapoarte de credit, colectarea debite/recuperare creanțe, asigurări și reasigurări,

prevenirea fraudelor, servicii de comunicații electronice, servicii pe internet, marketing-ul pentru

Fondurile de Pensii, centralizarea datelor.

Datele cu caracter personal reprezintă orice informații referitoare la o persoană fizică

identificată sau identificabilă. Acestea includ: numele și prenumele, pseudonim (dacă este cazul),

codul numeric personal, sau un alt element unic de identificare, numele și prenumele beneficiarului

real (dacă este cazul), membrilor de familie, sexul, data și locul nașterii, cetățenia, semnătura, date

din actele de stare civilă, numărul dosarului de pensie, telefon, fax, adresa de domiciliu/reşedinţa, e-

mail, profesie, loc de muncă, expunere politică, funcția publică deținută, formare profesională,

situația familială, situația economică și financiară, date privind bunurile dețininute, date bancare,

imagine, număr Card, data expirării Cardului, cod IBAN, CNP, seria și numărul actului de

identitate, date privind starea de sănătate, informații ce sunt destinate desfășurării activităților

permise instituțiilor de credit conform Ordonanței de Urgență a Guvernului 5 nr. 99/2006 privind

institițiile de credit și adecvarea capitalului.

Prelucrarea datelor cu caracter personal reprezintă orice operaţiune sau set de operaţiuni,

care se efectuează asupra datelor cu caracter personal, prin mijloace automate sau neautomate, cum

ar fi: colectarea, înregistrarea, organizarea, stocarea, adaptarea, modificarea, extragerea, consultarea,

utilizarea, transmiterea către terţi, combinarea, blocarea, ştergerea, distrugerea, arhivarea.

Drepturile de care beneficiază clienții, în conformitate cu prevederile Legii 677/2001 sunt

următoarele:

- dreptul de acces la date;

- dreptul de intervenţie asupra datelor şi de opoziţie precum şi dreptul de a se adresa

justiţiei;

- dreptul de a formula un refuz printr-o cerere scrisă datată şi semnată, adresată

directorului unităţii unde clientul are deschis contul şi care va fi transmisă fie personal, fie printr-o

scrisoare recomandată, cu confirmare de primire, la respectiva unitate, în situaţia în care clientul nu

este de acord cu prelucrarea datelor lui personale în scop de marketing sau cu cedarea acestora către

terţi.

7 Legea nr. 677/2001 pentru protecția persoanelor25

3.2 Deschiderea conturilor. Relația cu banca

Actele necesare deschiderii conturilor

La deschiderea conturilor, banca solicită documente necesare identificării clientului şi

împuternicitului pe cont precum şi specimene de semnătură ale acestora aferente fiecărui cont.

În cazul în care clientul a optat pentru serviciul de mobilitate conturi curente în Lei, banca, în

calitate de bancă nouă va proceda la deschiderea contului curent/relaţiilor de cont, numai în urma

completării şi semnării de către client a cererii de transfer şi a contractului/documentelor specifice

băncii. Pentru a deschide un cont la Bancă este nevoie de următoarele documente:

Pentru persoane fizice:

buletin și complearea unui formular de deschidere cont la ghișeul băncii.

Pentru persoane juridice:

certificat de înregistrare fiscală;

hotărârea de înfiinţare a regiilor autonome şi societăţilor comerciale şi agricole cu

capital integral de stat sau mixt, dată de Guvern pentru unităţile de interes naţional şi de

organele locale ale administraţiei de stat pentru unităţile locale;

hotărârea judecătorească de înfiinţare/încheierea judecătorului delegat de autorizare a

societăţilor comerciale;

actul constitutiv, contractul de societate sau statutul după caz, atât pentru

societăţile comerciale rezidente cât şi pentru cele nerezidente;

Regulamentul de Organizare şi Funcţionare al regiilor autonome;

actul adiţional la Actul constitutiv al persoanei juridice rezidente privind înfiinţarea unui

sediu secundar sau, după caz, hotărârea organului statutar competent;

actele adiţionale la Actul constitutiv şi dovada înregistrării acestora la Registrul

Comerţului;

hotărârea de înfiinţare a subunităţilor fără personalitate juridică aferente

persoanelor juridice nerezidente;

dovada înregistrării subunităţilor la Camera de Comerț;

actele prin care a fost desemnată persoana care va deschide contul în România şi

care semnează pentru operaţiunile în cont;

26

actul constitutiv şi statutul, în cazul asociaţiilor şi fundaţiilor;

dovada înregistrării în Registrul asociaţiilor şi fundaţiilor de la Judecătoria din

circumscripţia teritorială în care îşi au sediul;

certificat de înmatriculare/înregistrare în Registrul Comerţului pentru persoanele juridice

rezidente;

copie legalizată la notariatul din ţara de origine după înregistrarea la Camera de Comerţ

sau organizaţia autorizată a persoanei juridice nerezidente, din care să rezulte denumirea, sediul,

forma juridică, tipul şi natura activităţii, identitatea administratorilor/directorilor şi prevederile care

reglementează competenţele de angajare a entităţii de către aceştia, precum şi traducerea legalizată a

acesteia în limba română;

certificatul de înmatriculare în Registrul Societăţilor Agricole;

certificatul de înscriere de menţiuni în Registrul Comerţului privind înfiinţarea sediului

secundar, dacă sediul secundar al unei persoane juridice rezidente nu are statut de sucursală;

certificatul de înregistrare în Registrul Comerţului a sucursalelor persoanelor juridice

rezidente sau nerezidente;

dovada înregistrării în Registrul Special, în cazul fundaţiilor şi asociaţiilor;

acte de identitate ale persoanelor împuternicite să dispună de cont;

fişa cu specimene de semnături ale persoanelor împuternicite să dispună de cont;

actul de numire în funcţie a conducătorului unităţii;

împuternicirea specială, autentificată la notariatul din ţara de origine dată de

persoanele juridice nerezidente cu sau fără scop lucrativ unei persoane fizice să o reprezinte în

România şi traducerea legalizată a acesteia în limba română8.

Pentru persoane fizice autorizate:

certificatul de înregistrare fiscală / Actul de Identitate;

dovada de înregistrare în evidenţele specifice profesiunilor liberale;

dovada de înregistrare la organele fiscale teritoriale pentru asociaţiile familiale şi

persoanele fizice autorizate să desfăşoare activităţi independente;

dovada înregistrării asociaţiilor familiale sau persoanelor fizice autorizate la Registrul

Comerţului;

autorizaţia de liberă practică a medicului / medicului delegat;

8 În faza de constituire a persoanei juridice se vor prezenta numai documentele marcate cu bold din liste27

autorizaţiile emise de primăriile pe a căror rază teritorială aveţi domiciliul sau vă derulaţi

activitatea pentru desfăşurarea de către dumneavoastră ca persoană fizică sau în cadrul unei asociaţii

familiale a unor activităţi independente;

acte de identitate ale persoanelor împuternicite să dispună de cont BI/CI/adeverinţă de

identitate/paşaport;

fişa cu specimene de semnături ale persoanelor împuternicite să dispună de cont.

Împuternicitul pe cont, Reprezentantul legal

Împuternicitul pe cont poate fi numit de către client prin formularul de intrare în relaţii cu

banca, prin formularul de desemnare / revocare împuterniciţi sau prin cererea de emitere / majorare

linie de credit (în cazul împuternicitului pe contul revolving având card de credit ataşat).

Împuternicitul pe cont desemnat prin formularele băncii poate efectua următoarele operaţiuni:

- să efectueze operaţiuni prin Contul curent sau Contul revolving, prin intermediul

Cardului de credit;

- să constituie depozite din contul curent respectiv, dar numai pe numele clientului;

- să lichideze depozitele clientului constituite prin Contul curent respectiv, doar în cazul în

care este desemnat împuternicit pe depozitele respective.

Împuternicitul pe contul de depozit va avea calitatea de împuternicit şi pe Contul curent

ataşat depozitului. Pentru constituirea de depozite cu împuterniciţi diferiţi faţă de cei desemnaţi de

client pentru Contul curent, se deschide Cont curent distinct cu împuterniciţi pe cont diferiţi sau fără

împuterniciţi, în funcţie de solicitarea clientului.

Împuternicitul pe cont desemnat prin formularele băncii nu poate efectua următoarele

operaţiuni:

- închidere/deschidere de noi Conturi curente în numele Clientului;

- solicitare de credite în numele Clientului;

- desemnare/revocare Împuternicit pe Cont (vezi anexa);

- aceste operaţiuni pot fi efectuate în numele clientului numai în baza unui mandat autentic

expres acordat în acest sens.

- lichidare depozite, constituite din contul curent, la care nu a fost desemnat împuternicit

de către titular.

Reprezentantul legal va stabili competenţele Împuternicitului pe cont în relaţia cu banca prin

formularul special pus la dispoziţie de către bancă, în baza căruia aceasta va permite:

- efectuarea de Operaţiuni de plată (debitarea şi/sau creditarea Contului curent);

28

- desemnarea Delegatulului;

- alte operaţiuni, cu respectarea Contractului respectiv şi a mandatului primit.

La completarea formularului de deschidere Cont curent persoanele fizice și juridice sunt

înștiințate despre drepturile și obligațiile părților în utilizarea conturilor, precum și despre

comisioanele percepute pentru gestionarea lor (vezi Anexa).

3.3 Funcționarea conturilor și efectuarea operațiunilor de plată

Tipuri de conturi deschise de BRD la dispoziția clienților

La cererea clienţilor – persoane juridice şi fizice BRD poate deschide:

Cont curent nominativ

Contul nominativ este un Cont curent deschis, pe perioadă nedeterminată, pe numele unui

singur Client, cu vârsta minimă de 18 ani (cu excepţia contului curent aferent cardului Sprint, pentru

care vârsta minimă este de 14 ani împliniţi). Clientul are dreptul de a numi împuterniciţi pe cont

(standard 2 persoane), care pot efectua operaţiuni pe respectivul cont în limitele stabilite prin

împuternicire.

Prin intermediul Contului Curent pot fi efectuate o întreagă gamă de operaţiuni curente:

transferuri între conturile deschise la banca noastră;

înregistrării operaţiunilor cu carduri efectuate conform Contractului;

plăţi de facturi de utilităţi, cu ajutorul serviciilor de plată facturi;

constituire şi lichidare de depozite (atât cu plata lunară, cât şi cu plata la capitalizare);

depuneri şi retragere de numerar în funcţie de necesităţile tale;

operațini de schimb valutar;

transferuri către conturi deschise la o altă bancă din România sau din străinătate.

Cont revolving

Contul revolving (cont cu card de credit ataşat) este contul deschis automat de Bancă pe

numele unui singur client, ca urmare a solicitării adresate de acesta privind emiterea unui card de

credit. În Contul revolving sunt reflectate exclusiv operaţiunile efectuate prin intermediul Cardului

de credit, precum şi comisioane, dobânzi, prima de asigurare aferente.

Clientul are dreptul de a numi împuterniciţi pe Contul revolving, care au în acelaşi timp şi

calitatea de utilizatori de carduri de credit suplimentare (standard 2 persoane).

29

Cont de depozite la termen

Contul de depozit este un cont deschis pe o perioadă determinată, pe numele unui Client,

având o funcție de economisire.

Conturile de depozit se deschid de către compartimentul decontări – contabilitate în baza

contractului de depozit, cuprinzând condiţiile depozitului, completat şi semnat de depunător pe

formular, care se depune la ghişeul băncii, în două exemplare.

Semnătura titularului de depozit de pe contractul de depozit constituie specimenul de

semnătură al acestuia, care se va confrunta cu semnăturile de pe dispoziţiile ulterioare ale titularului

cu privire la depozit.

Contractul de depozit, după verificare, se semnează de către directorul unităţii şi

conducătorul compartimentului decontări – contabilitate. În exercitarea acestei atribuţii, directorul

unităţii şi conducătorul compartimentului decontări – contabilitate, pot da împuternicire expresă

controlorilor de grupă şi administratorilor de cont. După semnare, se ştampilează şi se înregistrează

în registrul de evidenţă a conturilor deschise clienţilor şi se înscrie pe acesta numărul dat contului de

depozit. Exemplarul nr. 1 al contractului de depozit se predă referentului din cadrul

compartimentului decontări – contabilitate, care administrează contul de depozit, pentru deschiderea

contului şi înregistrarea în cont a depozitului. Exemplarul nr. 1 din contractul de depozit se păstrează

de referent, într-o mapă separată, pe fiecare client. Exemplarul nr. 2, semnat şi ştampilat de bancă se

predă depunătorului, împreună cu o copie după documentul (chitanţă sau ordin de plată, după caz),

pe baza căruia s-a înregistrat suma depusă în cont drept depozit.

Pentru fiecare depozit în parte se deschide un cont separat de depozit. Suma depozitului

trebuie să fie cel puţin la valoarea minimă stabilită de bancă.

Tipuri de depozite:

1. Depozite la termen :

- dobândă variabilă;

- plata dobânzii la expirarea termenului sau se capitalizează.

2. Depozitul 1000 :

- dobândă fixă;

- plata dobânzii se face la expirarea termenului;

3. Progresso :

- dobândă progresivă;

- plata dobânzii se face la 180 de zile calendaristice.

30

Tabelul nr. 1: Dobânda progresivă la depozitul Progresso

Perioada S1 S2 S3 S4 S5 S6

USD %p.a. 3,00 3,10 3,25 3,50 3,75 4,50

EUR %p.a. 3,50 3,75 3,85 4,00 4,25 4,50

Sursa: http://www.brd.ro/persoane-fizice/economii-si-plasamente/produse-de-economisire/progresso/

La depozitele constituite, banca acordă titularului de depozit dobânda prevăzută în contractul

de depozit, al cărei nivel este în funcţie de termenul depozitului. Nivelul de dobândă prevăzut în

cerere-convenţie este indexabil, de la data hotărâtă de bancă, în funcţie de piaţa financiar bancară.

Dobânda se plăteşte lunar sau la expirarea termenului depozitului. Persoanele fizice pot

constitui numai depozite cu plată lunară a dobânzilor. Dobânda lunară neîncasată se ţine într-un cont

separat de disponibilităţi la dispoziţia titularului, la care se acordă dobânda la vedere practicată de

bancă.

În cazul în care la expirarea termenului, depozitul nu a fost desfiinţat şi nici nu s-a depus în

bancă un nou contract de depozit, se consideră un nou depozit pe acelaşi termen şi în depozitul

iniţial plus dobânda aferentă – pentru depozitul cu plata dobânzii la expirare.

Cont de depozit colateral

Acest tip de cont cuprinde depozite pentru ordine de plată cu scadență, depozite garanții

gestionări, conturi escrow și alte garanții colaterale – garanții constituite. Aceste produse sunt

reglementate, fiecare în parte, de propriile lor condiții specifice bancare, disponibile în

formularistica (contracte sau documentația) lor de achiziție.

Cont de economii

Conturile de economii sunt produse de economisire în LEI, EUR sau USD, care îmbină

avantajele unui cont curent cu cele ale unui depozit la termen.

Banca BRD are în oferta sa următoarele tipuri de conturi de economii:

1. Atustart: destinat clienţilor cu vârsta între 0 şi 14 ani (neîmpliniţi). Operațiuni permise

oricând: retrageri de numerar, cu respectarea disponibilului minim în cont de 300 Lei sau 100

EUR/USD; depuneri de numerar, încasări intra și interbancare, fără a depăși plafonul de 40.000 Lei

sau 10.000EUR/USD.

Tabelul nr. 2: Dobânda preferențială Atustart

Capitalizare Rata dobânzii(%/an)

RON USD EURTrimestrială 4.25 2.25 2.75

Sursa: http://www.brd.ro/persoane-fizice/economii-si-plasamente/produse-de-economisire/atustart/

31

2. Atusprint: destinat clienţilor cu vârsta între 14 ani (împliniţi) şi 18 ani (neîmpliniţi).

Dobânda se calculează de două ori pe lună, la date fixe: 01 și 15 ale lunii. Operațiuni permise

oricând: retrageri de numerar, cu respectarea disponibilului minim în cont de 300 Lei sau 100

EUR/USD; depuneri de numerar, încasări intra și interbancare, fără a depăși plafonul de 60.000 Lei

sau 15.000EUR/USD.

Tabelul nr. 3: Dobânda preferențială Atusprint

Capitalizare Rata dobânzii(%/an)

RON USD EURTrimestrială 4.25 2.25 2.75

Sursa: http://www.brd.ro/persoane-fizice/economii-si-plasamente/produse-de-economisire/atusprint/

3. Atucont: cont de economii principal, destinat clienţilor băncii cu vârsta de 14 ani sau mai

mare. Atucont nu are termen, iar disponibilul minim trebuie să fie în orice moment de cel puțin 500

Lei, 400 EUR sau 700 USD, în funcție de moneda contului. Funcționalitățile contului sunt similare

cu cele ale unui cont curent, astfel sunt permise oricând operațiuni de depuneri numerar, încasări

intra și interbancare și respectiv retrageri de fonduri, cu respectara soldului minim cerut. În plus,

sunt permise viramente în contul curent al titularului deschis la BRD.

Tabelul nr. 4: Dobânda preferențială Atucont

Capitalizare Rata dobânzii(%/an)

RON USD EURTrimestrială 4 2.00 2.50

Sursa: http://www.brd.ro/persoane-fizice/economii-si-plasamente/produse-de-economisire/atucont/

Operațiunile permise prin conturile de economii sunt:

depuneri/retrageri de numerar în/din contul de economii la unităţile Băncii cu

respectarea soldului minim în cont şi după caz, a plafonului maxim. Sumele depuse/retrase

vor fi multiplu de zeci LEI / EUR / USD;

încasări intra și interbancare în contul de economii;

plăți prin virament din contul de economii în contul curent al clientului, deschis la orice

unitate a băncii, cu condiția respectării soldului minim în cont.

Cont de credite

Conturile de credite se deschid de către compartimentul decontări – contabilitate pe baza

unui exemplar din contractul de credite încheiat, prezentat de către compartimentul de credite care a

analizat şi supus la aprobare cererea de credite a clientului, potrivit Normelor de Creditare ale

32

Băncii. Deschiderea contului de credite este condiţionată de existenţa, la aceeaşi bancă, a contului de

disponibilităţi.

Pentru clienţii cu capital integral sau majoritar de stat, cu cont de disponibilităţi pentru

activitatea curentă deschis la alte bănci, deschiderea contului de credite este condiţionată de avizul

prealabil al Ministerului Finanţelor.

Contractul de credite se păstrează într-o mapă separată pe fiecare client, care stă la referentul

de la ghişeu din compartimentul de decontări – contabilitate, care are în administrare contul.

Operaţiunile în contul de credit

Creditele aprobate se pun la dispoziţia împrumutatului, prin efectuarea de plăţi din contul de

credite, pe baza documentelor trase asupra contului de credite şi acceptate de împrumutat. În acest

caz, operaţiunile de plăţi se efectuează de către bancă prin contul de credite, cu respectarea normelor

de decontare valabile pentru funcţionarea contului de disponibilităţi băneşti.

Creditele aprobate se pot pune la dispoziţie şi direct în contul de disponibilităţi al

împrumutatului, dacă această modalitate s-a convenit prin contractul de credite.

Punerea la dispoziţie a creditului se face prin debitarea contului de credite, rulajul debitor al

contului reflectând creditele efectiv utilizate din creditul aprobat.

Creditele acordate se rambursează, din iniţiativa împrumutatului, la termenele şi în

cuantumul stabilite prin „graficul de rambursare”, anexă la contractul de credite.

Cont cu destinație specială

Conturile cu destinaţie specială (acreditive, carnete de cecuri cu limită de sumă, ordine de

plată etc.) se deschid de către bancă la solicitarea scrisă a clienţilor ce au deschise conturile de

disponibilităţi la BRD, cu indicarea expresă a funcţiei pe care o va îndeplini contul respectiv, la

solicitarea instituţiilor publice sau în cazurile prevăzute prin dispoziţii legale.

Din această categorie de conturi fac parte şi conturile speciale ce se deschid la solicitarea

clienţilor pentru sumele depuse drept capital social, potrivit legii, până la deschiderea, pe numele

persoanei juridice, a contului de disponibilităţi băneşti, care se face după înregistrarea în Registrul

Comerţului şi atribuirea Codului Fiscal.

Funcţionarea conturilor cu destinaţie specială este dată de natura operaţiunilor ce

urmează a se efectua în şi din contul respectiv. Aceste conturi se închid de către bancă la expirarea

termenului de valabilitate sau la data încetării funcţiunii pentru care s-au deschis.

33

Eventualele disponibilităţi rămase în asemenea conturi se virează în conturile din care ele

s-au format sau conturile pentru care s-au format, după caz.

Cont în valută

Rezidenţii şi nerezidenţii pot deschide conturi în valută la bănci, precum şi la orice alte

entităţi stabilite de lege. Unităţile băncii vor deschide conturi numai în valutele agreate şi menţionate

în lista cursurilor pieţei valutare, comunicate de Banca Naţională a României.

Deschiderea conturilor curente în valută se face la solicitarea scrisă a titularului de cont sau

odată cu prima operaţiune de creditare a contului.

Operaţiunile de încasări şi plăţi în numerar sau transfer bancar, din conturile în valută se

efectuează de bancă din dispoziţia şi la cererea scrisă a titularului de cont, cu respectarea

prevederilor legale.

Toate operaţiunile valutare efectuate prin conturi curente sau depozit ale titularilor se reflectă

în extrasele de cont care se pun numai la dispoziţia titularilor de cont sau reprezentanţilor legali,

numai sub semnătură de primire. La solicitarea titularilor de cont în valută sau a reprezentanţilor

legali ai acestora, unităţile băncii pot elibera duplicate după extrase de cont sau după oricare alt

document numai cu aplicarea comisionului prevăzut în lista de comisioane în vigoare.

Plăţile din conturi se efectuează numai în limita disponibilului în cont, la cererea scrisă a

titularilor de cont, cu respectarea prevederilor legale în vigoare.

Titularii de cont – rezidenţi/nerezidenţi pot solicita băncii ca sumele în valută aflate în

conturi să fie schimbate în lei pe piaţa valutară, conform prevederilor legale în vigoare şi normelor

interne ale băncii. Pentru disponibilităţile în valută se bonifică dobânda în valută, ţinând seama de

felul valutei, durata de păstrare a disponibilităţilor valutare, plafonul şi nivelul dobânzilor

comunicate de Direcţia Trezoreriei. Nivelul dobânzii bonificată de bancă se comunică titularului la

momentul deschiderii contului şi cu prilejul fiecărei modificări.

Dobânda bonificată pentru disponibilităţile la vedere sau pentru depozitele la termen se

calculează şi se virează în cont titularului.

Valabil pentru toate tipurile de cont este că în cazul unei erori, din partea Băncii, înregistrate

pe contul clientului, clientul autorizează în mod expres banca să corecteze, din proprie iniţiativă,

fără acordul prealabil al clientului, sumele înregistrate eronat.

34

Banca, în schimb, își rezervă dreptul de a stabili anumite limite/praguri aferente plăţilor

pentru diverse instrumente de plată. Operaţiunile de plată efectuate prin instrumente de debit se

realizează în conformitate cu legislaţia aplicabilă cecului, cambiei şi biletului la ordin şi cea privind

Centrala Incidentelor de Plăţi.

În cazul emiterii de instrumente de debit, Clientul trebuie să asigure în Cont disponibilul

necesar pentru plata acestora la data emiterii (în cazul cec-ului), respectiv la data scadenţei (în cazul

cambiilor şi biletelor la ordin).

În operaţiunile de încasări şi plăţi, clienţii băncii pot utiliza ca forme şi instrumente de

decontare, prin virament:

a. cu rezervare prealabilă a sumelor necesare efectuării plăţii:

cecul din carnet cu limită de sumă;

acreditivul;

dispoziţia de plată operată, în prealabil, în contul plătitorului;

ordinul de plată;

scrisoarea de garanţie.

b. fără rezervare prealabilă a sumelor necesare efectuării plăţii:

dispoziţia de plată;

dispoziţia de încasare.

Documentele emise de titularii de cont sau de terţi asupra conturilor clienţilor deschise la

bancă trebuie să fie întocmite pe imprimatele tipizate în vigoare la acea dată şi completate clar şi

citeţ, cu toate elementele prevăzute de formular. Ele vor fi verificate de referentul de ghişeu.

Documentele care întrunesc condiţiile de a fi decontate, dar cu data întocmirii sau acceptării

anterioară datei de prezentare la ghişeul băncii, se datează de către referentul de la ghişeu, pe toate

exemplarele, cu data zilei de primire în spaţiul rezervat acestui scop.

Documentele care nu îndeplinesc condiţiile menţionate anterior se restituie depunătorului sau

se transmit acestuia prin poştă, după caz, indicându-se pe verso-ul exemplarului nr. 1 de către

referentul de ghişeu, cauzele restituirii, aplicându-se semnătura, ştampila şi data restituirii.

În lipsă de disponibilităţi în cont, documentele respective vor fi restituite titularilor de cont,

cu indicarea motivului restituirii, aplicarea datei şi ştampilei, sub semnătura referentului de ghişeu.

Plăţile se efectuează cronologic şi în următoarea ordine: obligaţiile de plată prin titlu

executoriu (impozite, taxe şi alte vărsăminte datorate bugetului, contribuţii datorate fondului

asigurărilor sociale), dobânzi, rate de credit şi penalităţi.

35

CAPITOLUL 4. OPERAȚIUNI DE CREDITARE BANCARĂ

Creditarea bancară este o activitate practicată de bănci, instituţii de credit care generează

profituri importante, dar care poate genera și pierderi, în situaţia în care nu este abordată într-o

manieră logică şi structurală.

Creditarea nu este o ştiinţă exactă şi nu este posibil ca prin utilizarea unei formule sau

aplicarea unei teorii să se garanteze că suma acordată unui client va fi rambursată cu dobânda

aferentă. Există, totuşi, principii de creditare care, dacă sunt aplicate consecvent, permit

reducerea gradului de incertitudine şi, prin urmare, a riscului implicat în creditare.

Creditele se garantează conform normelor Băncii. Banca poate solicita suplimentarea

/înlocuirea garanţiei. Costurile legate de constituirea, administrarea şi executarea garanţiilor sunt

suportate de către Client.

Rambursarea creditelor acordate se face conform contractelor de credit şi a graficelor de

rambursare sau în conformitate cu condiţiile specifice pentru descoperitul de cont/linia de credit

ataşată cardului de credit. Pentru creditele nerambursate la scadenţele stabilite, Banca are

dreptul să perceapă penalităţi Clientului şi să procedeze la executarea silită a garanţiei în

condiţiile stabilite în contractul de credit. Banca poate să solicite rambursarea în avans a

descoperitului de cont / creditului / liniei de credit. Banca poate emite scrisori de

garanţie/contragaranţie la cererea Clientului, în baza unei analize şi cu respectarea normelor

interne ale băncii.

4.1 Principalele repere în activitatea de creditare

În conformitate cu sistemul de clasificare a creditelor recomandat de Banca Mondială,

Normele BNR instituie 5 grupe specifice privind riscul de credit: “standard”, ”în observaţie”,

”substandard”, “îndoielnic”, “pierdere”. Manualul de creditare BRD stabileşte o grilă internă de

clasificare a creditelor pentru a evalua poziţia financiară a clienţilor, care ia în consideraţie

situaţia financiară a acestora prin evaluarea următoarelor date în procente: lichiditatea,

solvabilitatea, gradul de îndatorare, rentabilitatea şi eficienţa costurilor.

Clienţii primesc un număr de puncte pe o scară de la 0 la 10 pentru fiecare dintre criteriile

financiare, numărul maxim posibil de puncte privind riscul de credit fiind de până la 50 de

puncte şi, în funcţie de punctele realizate, clienţii sunt încadraţi în una din cele 5 grupe de risc

după cum urmează :

36

Tabelul nr. 5 : Grupe de risc

Nr. Puncte Clasificare Descriere

41 – 50 A

Performanţele economice şi financiare ale debitorului sunt bune, iar previziunile financiare prevăd că plata creditelor şi a dobânzilor se va face la scadenţă;

26 –40 B

Deşi situaţia economică şi financiară a debitorului este bună, acesta ar putea să nu se menţină la acelaşi nivel pe o perioadă lungă de timp;

11 – 25 CSituaţia economică şi financiară este satisfăcătoare dar are o tendinţă spre înrăutăţire;

1 – 10 DSituaţia economică şi financiară este satisfăcătoare dar are o tendinţă spre înrăutăţire;

0 E

Performanţele financiare arată pierderi şi există perspective clare că nu pot fi plătite nici ratele, nici dobânzile;

Sursa : Cocriș, V., Chirleșan, D., Economie Bancară, Editura Universității „Al. I.

Cuza”, Iași, 2008, p.120

Clienţii persoane fizice sunt clasificaţi în aceleaşi 5 categorii de risc de credit, pe baza

documentelor privind serviciul datoriei anterior.

Pentru a stabili specificul creditului şi nivelul corespunzător de provizioane, după luarea

în considerare a tuturor colateralelor sau garanţiilor, criteriile privind factorii de performanţă şi

serviciul datorie sunt coroborate în următoarea matrice:

Tabelul nr.6: Serviciul datoriei

Categoria clientului potrivit performanței

BUN SLAB NECORESPUNZĂTOR

A Stadard În observație Substandard

B În observație Substandard Îndoielnic

C Substandard Îndoielnic Pierdere

D Îndoielnic Pierdere Pierdere

E Pierdere Pierdere Pierdere

Sursa: Cocriș, V., Chirleșan, D., Management Bancar, Editura Junimea, Iași, 2011,

p.104

37

4.2 Etapele procesului de creditare

În continuare vor fi prezentate etapele procesului de creditare:

I. Principii generale şi reglementări privind activitatea de creditare

Principiile de creditare se referă la:

BRD prin unităţile sale denumite în continuare “Banca” acordă credite sau alte

angajamente pe termen scurt a căror durată de rambursare nu depăşeşte 12 luni, pe termen mediu

cu o durată de rambursare cuprinsă între 1 şi 5 ani şi pe termen lung cu o durată de rambursare

care depăşeşte 5 ani;

sucursalele şi agenţiile pot acorda credite şi alte angajamente clienţilor care au sediul

social pe raza teritorială a judeţului în care unitatea băncii îşi desfăşoară activitatea sau în

localităţile cele mai apropiate din judeţele limitrofe în care nu există alte unităţi BRD, cât şi

clienţilor care au sediul social în alte localităţi dar au deschise subunităţi (sucursale, filiale,

reprezentante, agenţii) pe raza teritorială a judeţului respectiv;

Banca analizează şi urmăreşte împrumutaţii de la acordarea creditului şi până la

rambursarea integrală a acestuia;

la analiza solicitării de credite precum şi pe parcursul derulării activităţii de creditare

până la rambursarea integrală a acestuia; salariaţii implicaţi în activitatea de creditare vor sesiza

orice elemente neobişnuite, raportate la contextul activităţii curente ale clienţilor, informând

operativ, în scris, Direcţia Inspecţiei Generale, Direcţia Credite sau după caz Direcţia Marilor

Clienţi Corporativi;

la credite şi la alte angajamente acordate, Banca percepe dobânzi şi/sau comisioane

ale căror nivele se stabilesc şi aprobă de Comitetul de Directii;

cererile de credite sau alte angajamente indiferent de competenţa de aprobare, se

analizează şi se însuşesc și/sau se aprobă de unităţile băncii, pe baza documentelor prezentate de

solicitanţi, potrivit competenţelor aprobate de Consiliul de Administraţie sau Comitetul de

Direcție, după caz;

valoarea creditelor, destinaţia, duratele de creditare, garanţiile, dobânzile,

comisioanele, condiţiile de rambursare a creditelor, precum şi alte clauze se stabilesc prin

contractele încheiate între bancă şi clienţii săi;

volumul total al angajamentelor băncii (credite, scrisori de garanţie bancară, scontări,

analizări ale efectelor de comerţ, investiţii şi alte valori mobiliare, acreditive deschise sau

confirmate, factoring şi alte angajamente bancare faţă de un singur client(debitor) nu poate

depăşi 20% din fondurile proprii ale bancii (Legea bancara nr. 58/1998; art. 3,lit. 5 si Normele

BNR nr. 8/1999, art. 6);

38

creditele acordate clienţilor nu se eliberează în numerar decât în cazuri bine

justificate, conform prevederilor legale în vigoare, cu aprobarea conducerii unităţilor băncii;

Banca nu acordă credite pentru rambursarea altor împrumuturi scadente şi/sau plata

dobânzilor contractate de la BRD.

II. Analiza clientelei bancare

Beneficiarii de credite

Clienții băncii care înregistrează o anumită performanță economico-financiară;

Clienții la început de activitate, dupa prezentarea unui bilanț certificat sau în cazuri

justificate, dupa obținerea avizului din partea sucursalei zonale. Societățile nou înființate

care aparțin unui grup de firme cu angajamente în derulare la banca, pot beneficia de

credite, analiza efectuandu-se la nivelulu grupului.

Nu pot beneficia de credite:

Clienți ai altor bănci care potrivit datelor existente la Centrala Riscurilor Bancare,

înregistrează restanțe de tip B (rate restante între 7-30 de zile), C (rate restante peste 30 de

zile) și X (contracte investite cu formula executorie);

Clienții înregistrați la Centrala Incidentelor de Plăți din cadrul BNR, cu incidente de

pățti majore;

Clienții pentru care banca a primit de la Agenția de Valorificare a Activelor Bancare

(AVAB), ordin de oprire a contului în lei și valută;

Clienții care potrivit performanțelor financiare se încadrează în categoria D sau E

și/sau cei care au serviciul datoriei substandard, îndoielnic sau pierdere.

4.3 Creditarea persoanelor fizice

Persoanelor fizice se pot acorda:

1) Credite pentru nevoi personale, de care pot beneficia persoane fizice salariaţi sau

pensionari, pentru o perioadǎ de mazim 3 ani, pentru acoperirea unor nevoi personale. Nivelul

maxim al creditului ce poate fi acordat se stabileşte în funcţie de bugetul de familie, minim 600

RON , maxim 14.000 RON. În ceea ce priveşte dobânzile şi comisioanele, putem spune cǎ BRD

percepe pentru un astfel de credit o dobândǎ de 32% pe an şi un comision de gestiune de 4%.

Pentru a beneficia de un credit de nevoi personale, clienţii trebuie sǎ se prezinte la

agenţia BRD cu o cerere de credit, un act de identitate, un certfiicat de cǎsǎtorie, adeverinţe de

salariu pentru solicitantul creditului şi soţ/soţie, dacǎ sunt salariaţi sau ultimul talon de pensie

dacǎ sunt pensionari, precum şi cu o copie dupǎ cartea de muncǎ.

39

Creditul va trebui rambursat în rate lunare egale sau descrescătoare, care nu pot depăşi

50% din venitul net al beneficiarului de credit. De asemenea, creditul poate fi rambursat şi

înainte de scadenţă, integral sau parţial, fără perceperea de comisioane sau dobânzi suplimentare.

2) Credite pentru cumpărare bunuri de folosinţă îndelungată, de la comercianţii care au

încheiat cu BRD- GSG o convenţie în acest sens. Acest tip de credit se acordǎ pentru o perioadǎ

de maxim 3 ani şi într-o valoare de minim 500 RON şi maxim 14 000 RON, pentru care banca

percepe o dobândă de 28% şi un comision de gestionare a creditului de 3%. Documentele

necesare pentru acordarea unui astfel de credit sunt: cerere de credit, factura proformă emisă de

firma furnizoare, adeverinţe de salariu soţ/soţie sau talon de pensie şi copia după cartea de

muncă, copie dupa actele de identitate ale titularului şi giranţilor (dacǎ este cazul).

3) Credite pentru cumpărare autoturisme permit finanţarea oricărui tip de autovehicul din

producţia internă sau din import, BRD finanţând până la 90% din valoarea de comercializare a

autovehicolului, în cazul prezentării de garanţii. Pentru a beneficia de un astfel de credit, doritorii

trebuie sǎ se prezinte la agenţie cu actul de identitate original şi copie, declaraţia privind

angajamentele de plată şi litigiile cu terţii, certificatul de căsătorie, documente care să ateste

veniturile, cartea de muncă/contracul individual de muncă/ultimul talon de pensie, factură

proformă emisă de un dealer autorizat, documente girant (dacă este cazul).

4) Credite pentru cumpărare/ construcţie de locuinţe:

HABITAT PLUS este un credit acordat pentru cumpărarea sau construirea unei case,

lucrări de amenajare sau modernizare, finanţarea unor operaţiuni imobiliare inclusiv pentru

cumpărarea de terenuri. Creditul se acordǎ pentru o perioadǎ de până la 20 de ani, cu o perioadă

de graţie de până la 12 luni pentru construcţii şi 6 luni pentru terminări construcţii, într-o valoare

de minim 10 000 euro şi maxim 250 000 euro. Pentru acordarea unui credit Habitat Plus se

solicită garanţii reale care să acopere în proporţie de 150% valoarea finanţării, independent sau

cumulativ: garanţii ipotecare, scrisori de garanţie bancară sau depozite colaterale la termen în

valuta creditului, deschise la bancă.

Documentaţia necesară este reprezentatǎ de:

bugetul de venituri şi cheltuieli, însoţit de documente care să ateste veniturile realizate,

acte de proprietate asupra terenului de construcţie,

actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garantează creditul,

autorizaţia de construcţie însoţită de proiectul şi devizul general de lucrări

dovada constituirii avansului

precontract vânzare-cumpărare pentru imobilul cumpărat, care să cuprindă valoarea de

vânzare, modalitatea de plată şi valoarea avansului achitat.

40

HABITAT IPOTECAR este un credit destinat clienţilor care au în plan o investiţie

imobiliară cu destinaţie locativă sau comercială, indiferent dacă aceasta se referă la cumpărare,

construcţie (inclusiv pentru proiecte ale ANL), modernizarea sau terminarea unei construcţii.

Ipoteca poate fi asupra imobilului finanţat şi în completare, dacă este cazul, ipoteca de gradul I

constituită asupra unor bunuri imobile aflate în proprietatea unui terţ. În cazul în care clientul

vine cu un avans de 20% din valoarea creditului cu ipotecă, va beneficia de o dobândă mai

redusă. De asemenea, atunci când se garantează cu ipotecă, dacă valoarea creditului solicitat este

de exemplu de 60.000 euro, imobilul cu care se garantează trebuie să aibă o valoare de minim

130% din valoarea creditului contractat, aşadar de minim 78.000 euro.

PRIMO PLUS este un credit destinat cumpărarii, construcţiei, finalizării,extinderii

sau modernizării de imobile cu destinaţia de birouri, clinici private, restaurante, pensiuni, mini-

hoteluri, spaţii comerciale, sumele acordate şi documentele necesare a fi prezentate de client,

fiind aceleaşi ca la creditul Habitat Plus.

PRIMA CASǍ este un credit în euro, de maxim 57 000, pentru achiziţionarea unei

locuinţe care urmeazǎ a fi construite, fiind destinat în special persoanelor care nu deţin în prezent

o locuinţǎ şi care nu au în derulare un credit ipotecar. Perioada de creditare este cuprinsǎ între 10

şi 30 ani. Pentru a obţine un credit Prima Casǎ, clienţii trebuie sǎ aibǎ un venit de minim 400

euro/lunǎ, un grad de îndatorare de maxim 67% şi sǎ prezinte operatorului de credite urmǎtoarea

documentaţie: cerere de credit, declaraţie pe propria raspundere autentificatǎ la notar, conform

cǎreia titularul nu deţine un alt imobil în proprietate, nu are în derulare un credit ipotecar şi nici

nu a mai achiziţionat un alt imobil prin acest program, documente care sǎ ateste veniturile

realizate şi fişa fiscalǎ sau declaraţia de venit pe anul anterior solicitǎrii creditului.

De asemenea trebuie sǎ prezinte un precontract vânzare/cumpǎrare pentru imobilul

cumpǎrat, care sǎ cuprindǎ valoarea de vânzare, modalitatea de platǎ şi valoarea avansului

achitat, actele de proprietate şi raportul de evaluare ale imobilului ce urmeazǎ a fi finanţat prin

credit.

De exemplu, în momentul în care un client se prezintă la consilierul clientelă al Agenţiei

BRD- Vasile Alecsandri pentru a solicita un credit de orice tip ar fi, are loc o discuţie cu caracter

informativ, iar clientul completeazǎ o cerere de credit care conţine următoarele informaţii:

date personale: nume, prenume, adresă, CNP, telelefon, data naşterii, situaţia

locuinţei(dacă este proprietarul acesteia);

datele personale ale persoanelor co-împrumutate, precum şi despre locul lor de muncă, în

cazul în care existǎ;

41

informaţii referitoare la locul de muncă, numele angajatorului, codul fiscal al societăţii la

care lucrează, adresa angajatorului, telefonul de la locul de muncă, data angajării, tipul de

contract de muncă (dacă este încheiat pe o perioadă determinată sau nedeterminată), date legate

de situaţia familială a acestuia- dacă este căsătorit sau nu, dacă are copii în întreţinere;

informaţii despre credit cum sunt: moneda în care se solicită creditul, valoarea creditului,

dacă respectivul credit este destinat unei refinanţări, dacă solicitantul mai are credite (în caz

afirmativ, se cere suma lunară de plată, numărul de luni în care va rambursa un credit contractat

anterior)

Dupǎ aceasta, consilierul de credite va consulta Centrala Riscurilor Bancare în care se

regăsesc informaţii pe o durată de 4 ani în legătură cu comportamentul clienţilor în relaţie cu

banca, privind rambursarea la timp sau nu a ratelor şi a dobânzilor aferente creditelor contractate.

Pânǎ la rambursarea în totalitate a creditului banca va trebui să supervizeze

comportamentul clienţilor în ceea ce priveşte rambursarea principalului şi a dobânzii. Dacă se

constată întârzieri în plata sumelor corespunzătoare creditului contractat, banca va căuta

persoana care a solicitat creditul, atât la domiciliul stabil, cât şi la locul de muncă, iar dacă nu se

reuşeşte să se recupereze suma de la client (de exemplu, dacă nu există garanţii), banca va

contacta o firmă de recuperare credite care are posibilitatea de a bloca diferite conturi ale

debitorului, sau poate cere poprire pe salariul acestuia, sau poate colabora cu finanţele publice.

5) Leasing. BRD Sogelease IFN S.A. este subsidiară de leasing a BRD - Groupe Société

Générale, a doua bancă comercială ca mărime din România, parte a Grupului Société Générale.

Încă de la încorporarea sa în 2001, BRD Sogelease IFN S.A. s-a dovedit a fi un partener solid,

respectând interesele şi nevoile financiare ale unei game largi de clienţi:

- mari corporaţii;

- intreprinderi mici şi mijlocii;

- persoane desfăşurând profesiuni liberale;

- persoane fizice.

Dosar de leasing - persoane fizice

-cerere de leasing (formular tip );

-adeverinţă de salariat (soţ, soţie);

-copie după actul de identitate (buletin, carte de identitate) ;

-copie după cartea de muncă actualizată, semnată de conducătorul societăţii (sau dacă nu

există, un curriculum vitae, semnat pe proprie răspundere);

-declaraţie pe proprie răspundere cu privire la contractele de credite, leasing, rate etc., aflate

în desfăşurare;

42

-copie după actul de căsătorie;

-copii înscrisuri doveditoare pentru alte surse de venit (ex. contracte de chirie etc.) ;

-formular acord consultare CRB, semnat.

Conţinutul dosarului de leasing poate fi completat la solicitarea BRD Sogelease IFN S.A.

în funcţie de valoarea finanţată (pentru valori peste 100.000 Euro) şi situaţia economico-

financiară a solicitantului.

Tabelul nr. 7 : Compararea creditului Expresso cu Creditul Habitat Ipotecar

Caracteristici Expresso Creditul Habitat Ipotecar

Valoare minim 600 Lei / 200 Euro

maxim 65.000 Lei / 15 .000

Euro

Minim 15.000 EUR/ 65.000

Lei/20.000 USD

Durată maxim 120 de luni minim 10 ani maxim 30 ani

Garanţie fără giranţi Ipoteca de rangul I

asupra imobilului care face

obiectul creditului

Dobânda fixă, pentru creditele în Lei și

pentru creditele în Euro

Indexabilă, în funcţie de

indicii monetari ROBOR,

EURIBOR sau LIBOR la 3

luni, la care se adaugă o

marjă fixă pe toată durata

contractului.

Sursa: www.brd.ro

4.4 Creditarea întreprinderilor şi agenţilor economici

Banca acordă potrivit prevederilor din Legea bancară nr. 58/1998, clienţilor săi credite

în lei şi valută, pe termen scurt, mediu şi lung, care după natura lor, pot fi:

1) Finanțarea activității curente

A. Nevoi de trezorerie

Pentru finanţarea operaţiilor cu destinaţii precise şi bine delimitate în timp, ce decurg din

activitatea curentă, clientul poate apela la soluţii complete şi avantajoase de finanţare pe termen

scurt şi mediu de la BRD.

BRD oferă condiţii flexibile şi avantajoase de finanţare, adaptate pieţei, sub forma

creditelor de trezorerie. Totodată, BRD asistă în dezvoltarea activităţii, oferind o gamă diversă 43

de garanţii bancare care relaxează situaţia trezoreriei şi a cheltuielilor financiare, ale clienţilor

permiţând acestora să amâne o plată.

Pentru finanţarea exporturilor, creditele pentru export oferă posibilitatea valorificării

optime a activităţii pe pieţele străine, alături de un partener cu experienţă în credite comerciale,

care asistă cu promptitudine şi profesionalism în fiecare etapă clienţii.

a. Credite de trezorerie

Sunt destinate finanţării operaţiunilor precis identificate şi circumscrise în timp care nu

pot fi acoperite prin formule de mobilizare creanţe-client.

Credit pe contract – Credit pe termen scurt - maxim 12 luni - destinat finanţării unui

contract comercial de desfacere, inclusiv la export.

Se pot acoperi cheltuielile de aprovizionare, producţie, desfacere aferente contractului

creditat beneficiind de:

flexibilitate de rambursare corelată cu programul de încasare a creanţelor;

desfăşurarea activităţii curente fără întreruperi;

analiză rapidă a dosarului de credit.

Credit sezonier – Credit pe termen scurt - maxim 12 luni - destinat finanţării activităţilor

cu caracter sezonier.

Descoperit de cont– este destinat finanţării situaţiei globale a trezoreriei clientului care

este prin natura ei fluctuantă şi uneori insuficientă pentru a acoperi singură nevoile legate de

desfăşurarea activităţii curente. Prin intermediul descoperitului de cont clientul îşi poate asigura

finanţarea necesarului de capital de lucru.

b. Garanţii Bancare

Scrisorile de garanţie bancară pe care le oferă BRD relaxează situaţia trezoreriei şi a

cheltuielilor financiare, permiţând clientului să amâne o plată, să evite imobilizarea unor

fonduri. Puternică datorită expertizei sale recunoscute şi parteneriatului său cu o reţea importantă

de factori corespondenţi din străinătate, BRD-Groupe Société Générale poate sprijini relaţiile

comerciale cu partenerii clienţilor prin emiterea tuturor tipurilor de scrisori de garanţiei bancară.

Se poate opta între:

Scrisori de garanţie bancară de bună plată;

Scrisori de garanţie bancară de bună plată a unui credit;

Scrisori de garanţie bancară de bună plată în favoarea Sogelease;

Scrisori de garanţie bancară de bună execuţie;

Scrisori de garanţie bancară de participare la licitaţii;

Scrisori de garanţie bancară de returnare a avansului.

44

c. Credit de Export

Sunt legate de operaţiunile de export precis identificate şi circumscrise în timp.

Reprezintă o modalitate de finanţare a nevoilor rezultate din activitatea curentă, care nu pot fi

acoperite prin formulele obişnuite de mobilizare a creanţelor. Credit pe termen scurt - maxim 12

luni - în funcţie de durata ciclului de producţie, de data scadenţei prevăzută în contractul de

export sau de durata de livrare a mărfurilor.

B. Finanţarea creanţelor din activitatea de export

Întreprinderea poate utiliza serviciile specializate de finanţare a vânzărilor externe cu

plata la termen materializate în acreditive irevocabile sau în efecte de comerţ avalizate(cambii şi

bilete la ordin) şi BRD poate finanţa exportul, în proporţie de 100%, fără a solicita garanţii reale.

Banca plăteşte, contra documentelor acceptate la plată, valoarea netă (valoarea nominală minus

scont şi comision de aranjament) a acestor creanţe.

a. Scontare acreditive

Scontarea acreditivelor este o operaţiune de finanţare pe termen scurt, prin care BRD

plăteşte contra documentelor acceptate la plată, valoarea netă (valoarea nominală minus scont şi

comision de aranjament) a creanţelor rezultate din acreditive irevocabile cu plata la termen.

b. Scontare efecte de comerţ avalizate

Dacă firma deţine în portofoliu o creanţă materializată printr-un efect de comerţ avalizat

de către o bancă, scontarea este modalitatea cea mai directă de finanţare a acesteia. Scontarea

este operaţiunea de finanţare pe termen scurt, prin care banca plăteşte, în momentul primirii

confirmarii autentificarii avalului, valoarea netă (valoarea nominală minus scont si comision de

aranjament) a creanţelor rezultate din efecte de comerţ în valută avalizate.

c. Factoring de export cu regres

Finanţare facturi

Soluţia pe care o propune BRD transformă încasările la termen în încasări la vedere

asigurând finanţarea nevoilor de trezorerie. Disponibilităţile astfel obţinute pot fi utilizate fără a

se indica o destinaţie anume a sumelor. BRD – Groupe Société Générale finanţează la cerere, în

maxim 24 de ore, în general 85% din contravaloarea facturilor în cadrul limitelor aprobate pentru

fiecare relaţie comercială, mai puţin comisioanele cuvenite băncii. Diferenţa se restituie în

momentul încasării integrale a facturilor de catre bancă.

45

Administrare Creanţe

Soluţia pe care o propune BRD presupune preluarea creanţelor în contabilitatea BRD -

Groupe Société Générale, urmărirea acestora pe fiecare debitor şi realizarea unor raportări în

care se reflectă creanţele în sold, situaţia periodică a facturilor şi modul de stingere al acestora.

d. Factoring de export fără regres

Finanţare Facturi

BRD - Groupe Société Générale finanţează la cerere, în maxim 24 de ore, în general

85% din contravaloarea facturilor în cadrul limitelor aprobate pentru fiecare relaţie comercială,

mai puţin comisioanele cuvenite băncii. Diferenţa se restituie în momentul încasării integrale a

facturilor de catre bancă. Disponibilităţile astfel obţinute pot fi utilizate fără a se indica o

destinaţie anume a sumelor.

Administrare Creanţe

Soluţia pe care o propune BRD presupune preluarea creanţelor în contabilitatea BRD -

Groupe Société Générale, urmărirea acestora pe fiecare debitor şi realizarea unor raportări în

care se reflectă creanţele în sold, situaţia periodică a facturilor şi modul de stingere al acestora.

Avantaje

economie în cheltuielile cu personalul;

reducerea cheltuielilor administrative: poştă, telefon, fax;

reducerea timpului acordat de dumneavoastră acestor probleme.

Preluarea riscului de neplată a debitorilor

BRD - Groupe Societe Generale poate prelua în cadrul contractului de factoring, riscul de

neplată a debitorilor (cu excepţia litigiilor comerciale), despăgubind integral clientul pentru

creanţele acoperite la risc, după un anumit număr de zile de la data scadenţei facturilor.

2. Finanțarea investiţiilor

Credite pentru Investiţii

a) Credite de investiţii din surse BEI

BRD în parteneriat cu BEI acordă un nou tip de credit pentru susţinerea proiectelor de

investiţii ale intreprinderilor mici şi mijlocii. Două componente de finanţare sunt disponibile, în

funcţie de tipul afacerii:

Împrumutul Global, pentru IMM cu până la 250 angajaţi;

facilitate de finanţare pentru Întreprinderi Mijlocii, pentru societăţile cu maxim 3.000

salariaţi.

46

b) Credite de investiţii din surse BERD

BRD sprijină întreprinderile din România care desfăşoară activităţi în sectorul industrial

prin credite avantajoase puse la dispoziţie de Banca Europeană pentru Reconstrucţie şi

Dezvoltare (BERD). În 2008, BRD-Groupe Société Générale a semnat două acorduri cu BERD,

ce facilitează acordarea de credite avantajoase, menite să sprijine afacerea clienţilor. Unul

vizează creşterea competitivităţii IMM-urilor pe piaţa UE, iar cel de-al doilea este dedicat

introducerii de măsuri care să conducă la sporirea eficienţei energetice a companiei.

Împrumuturile acordate prin aceste linii de creditare oferite de BERD beneficiază şi de sprijinul

Uniunii Europene care contribuie cu fonduri nerambursabile (granturi).

c) Imobiliar InvestissIMO

Creditul InvestissIMO este destinat societăţilor în plină dezvoltare, care au nevoie de un

spaţiu nou sau mai generos pentru desfăşurarea activităţii şi doresc achiziţia de bunuri imobiliare

(birouri, spaţii comerciale sau de producţie).

Caracteristicile produsului:

Pentru achiziţia de imobile destinate activităţii societatii comerciale

Finanţarea poate ajunge până la 100% din valoarea investiţiei imobiliare

Durată: maxim 10 ani

Perioada de graţie de până la 6 luni

Garanţii: bunul procurat din credit, alte garanţii reale stabilite de comun acord, în

funcţie de aportul propriu

47

CAPITOLUL 5. INSTRUMENTE MODERNE DE PLATĂ

5.1 Cardul bancar. Considerații generale

Banca oferă Clienţilor săi carduri de debit şi, după caz, carduri de debit cu facilitate de

Descoperit Autorizat de Cont ataşate conturilor curente în Lei şi/sau în valută şi carduri de credit.

Acestea pot fi utilizate pentru tranzacţii comerciale, inclusiv plata diferitelor servicii şi utilităţi

şi/sau eliberare de numerar, atât pe teritoriul României cât şi în străinătate (în funcţie de tipul

cardului).

La solicitarea Clientului, prin completarea formularelor standard ale Băncii şi după

aprobarea cererii de către Bancă, aceasta eliberează cardul şi PIN-ul aferent.

5.2. Emiterea Cardurilor şi a codurilor PIN

Banca va remite Deţinătorului/Utilizatorului Cardul în termen de maximum 45 zile

calendaristice de la data solicitării emiterii acestuia de către Deţinător/Utilizator. Deţinătorul/

Utilizatorul trebuie să semneze Cardul imediat după primire, la ghişeul Băncii. PIN-ul va fi

transmis de Bancă numai Deţinătorului/Utilizatorului, în modalitatea aleasă de Bancă.

Pentru a spori gradul de securitate, Cardul se va remite inactiv Deţinătorului/

Utilizatorului. Cardul se va activa automat la prima operaţiune confirmată cu cod PIN, realizată

în ţară sau străinătate. În situaţia în care Deţinătorul/Utilizatorul întâmpină dificultăţi în activarea

PIN-ului, acesta poate apela în orice moment serviciul VOCALIS: 021 302 61 61 (număr cu tarif

normal în reţeaua Romtelecom), 0800 803 803 (număr TelVerde gratuit în reţeaua Romtelecom)

sau *BANCA (*22622) (tarifat ca apel în reţea, de pe orice număr Orange sau Vodafone).

Cardul se poate activa oricând pe perioada sa de valabilitate. Cardul este proprietatea

Băncii. Banca poate solicita returnarea acestuia sau poate împuternici o terţă parte să îl reţină în

numele ei.

5.3 Elemente de securitate. Notificări în cazul folosirii fără drept sau altă utilizare

neautorizată

Deţinătorul/Utilizatorul trebuie să asigure păstrarea în bune condiţii a Cardului şi a

Elementelor de securitate, astfel încât acestea să nu fie pierdute, furate, deteriorate sau să intre în

48

posesia oricărei alte persoane. Deţinătorul/Utilizatorul poate să permită aflarea de către alte

persoane a numărului Cardului numai în următoarele situaţii:

a) pentru realizarea unei operaţiuni de cumpărare/eliberare de numerar;

b) pentru raportarea pierderii sau furtului Cardului sau la cererea Băncii.

Deţinătorul/Utilizatorul are următoarele obligaţii în ceea ce priveşte utilizarea PIN-ului şi

parolei E-Commerce, sub sancţiunea suportării integrale a prejudiciului:

la primirea plicului sigilat în care se află PIN-ul, trebuie să memoreze PIN-ul şi să

distrugă plicul respectiv;

trebuie să înştiinţeze imediat Banca dacă plicul cu PIN-ul nu a fost primit sigilat;

să nu înscrie PIN-ul/ parola E-Commerce pe Card sau pe alte obiecte păstrate

împreună cu Cardul;

să utilizeze PIN-ul/ parola E-Commerce astfel încât acesta să nu fie văzut de alte

persoane;

să nu comunice PIN-ul/ parola E-Commerce său altei persoane (inclusiv personalului

Băncii, poliţiei sau altor autorităţi);

în cazul în care PIN-ul sau alte Elemente de securitate personalizate au ajuns la

cunoştinţa unei alte persoane trebuie să notifice/anunţe Banca şi să solicite blocarea Cardului

deţinut şi emiterea unui nou Card cu suportarea comisionului aferent.

Obligaţiile cu privire la păstrarea PIN-ului/Parolei E-Commerce menţionate mai sus se

aplică şi cu privire la celelalte Elemente de securitate personalizate. În cazul în care nu îşi mai

aminteşte PIN-ul, trebuie să notifice/ anunţe Banca şi să solicite regenerarea PIN-ului (pentru

care va plăti un comision conform Ghidului de tarife şi comisioane în Lei şi valută în vigoare).

În cazul în care Cardul este pierdut, furat, utilizat fără drept sau observă o utilizare

neautorizată, Deţinătorul / Utilizatorul (şi ocrotitorul legal în cazul Cardurilor Cirrus Sprint)

trebuie să notifice, fără întârziere nejustificată Banca, după cum urmează:

- Anunţarea telefonică a Băncii, la serviciul Vocalis al Băncii: 021 302 61 61 (număr

cu tarif normal în reţeaua Romtelecom), 0800 803 803 (număr TelVerde gratuit în reţeaua

Romtelecom) sau *BANCA (*22622) (tarifat ca apel în reţea, de pe orice număr Orange sau

Vodafone); serviciul Vocalis este disponibil 24 ore din 24, 7 zile din 7. În plus, Deţinătorul /

Utilizatorul de Carduri BRD poate utiliza şi Linia Unică de Urgenţă Carduri la 021CARDURI

(0212273874), apelabil nonstop din ţară şi străinătate.

- Prezentarea la o unitate a Băncii pentru completarea formularelor specifice, cât mai

curând posibil.

49

În plus, pe lângă obligaţiile de sesizare a Băncii, în cazul furtului Cardului, Deţinătorul /

Utilizatorul este obligat să sesizeze organele de urmărire penală în termen de cel mult 24 ore de

la constatarea evenimentului. În cazul în care Deţinătorul / Utilizatorul nu respectă obligaţiile

prevăzute expres în articol, se consideră că acesta a acţionat cu nerespectare din neglijenţă gravă

şi suportă integral pierderile financiare.

În situaţia în care Cardul a fost pierdut sau furat, Deţinătorul/ Utilizatorul are posibilitatea

de a solicita telefonic refacerea Cardului (Utilizatorul doar pentru Cardurile proprii, iar

Deţinătorul pentru Cardurile proprii şi Cardurile Utilizatorilor), urmând să completeze şi să

semneze formularele specifice la momentul ridicării noului Card.

Banca va proceda la blocarea Cardului Deţinătorului/ Utilizatorului imediat după

anunţarea telefonică a dispariţiei Cardului sau după primirea Avizului privind pierderea sau

furtul Cardului, în cazul în care Deţinătorul / Utilizatorul nu a anunţat telefonic în prealabil

Banca.

Blocarea Cardului devine efectivă după ce Banca a luat măsurile adecvate de blocare iar

Deţinătorului/Utilizatorului care a anunţat telefonic cazul i s-a confirmat, că respectivul Card a

fost efectiv blocat, conform solicitării Deţinătorului/ Utilizatorului.

Solicitarea de înlocuire a Cardului pierdut/furat implică suportarea de către

Deţinător/Utilizator a comisionului aferent, în conformitate cu Ghidul principalelor comisioane

în Lei şi valută pentru persoane fizice, disponibil în toate unităţile Băncii.

În cazul în care Deţinătorul / Utilizatorul recuperează Cardul pierdut sau furat după

informarea telefonică a Băncii, este obligat să îl returneze imediat la orice unitate a Băncii.

5.4 Utilizarea Cardului

Cardul poate fi utilizat numai de Deţinătorul / Utilizatorul pe numele căruia a fost emis.

Cardul poate fi utilizat de Deţinător/Utilizator începând cu data primirii Cardului şi până în

ultima zi calendaristică a lunii înscrise pe Card.

Operaţiuni care pot fi realizate de Deţinătorii / Utilizatorii de Carduri:

1. plata bunurilor şi/sau serviciilor furnizate de acceptanţi comercianţi sau prestatori

de servicii, inclusiv de natura profesiunilor liberale care au afişată sigla Organizaţiei de

carduri aferentă tipului de card emis de bancă (excepţie Cardul Cirrus Sprint nu poate fi

utilizat pentru plata facturilor de utilităţi/servicii la comercianţi);

2. plata obligaţiilor către autorităţile administraţiei publice care au afişate siglele de

acceptare ale Cardului (excepţie Cardul Cirrus Sprint);

50

3. obţinerea de numerar de la ghişeele unităţilor bancare (proprii sau ale altor

acceptanţi), cu condiţia prezentării unui act de identitate (dacă acesta este solicitat)

(excepţie Cardul Cirrus Sprint);

4. obţinerea de numerar de la bancomate care au afişate siglele de acceptare ale

Cardului;

5. efectuarea de plăţi de utilităţi de la bancomatele Băncii;

6. accesul la alte servicii opţionale oferite de Bancă, în baza semnării unor cereri

speciale (exceptie Cardul Cirrus Sprint);

7. transfer de fonduri între conturi proprii şi sau aparţinând unor terţi (excepţie

Cardul Cirrus Sprint);

8. obţinerea de informaţii privind soldul Contului curent sau a Contului revolving de

la bancomate, pe baza PIN-ului, sau telefonic, pe bază de parolă.

Pentru anumite carduri Banca poate ataşa gratuit pachete de servicii adiţionale de

asistenţă şi asigurări, care vor fi aduse la cunoştintă Deţinătorului/Utilizatorului, în conformitate

cu prezentele Condiţii Generale Bancare.

Indiferent de valuta Contului la care este ataşat Cardul, acesta poate fi utilizat atât pe

teritoriul naţional, cât şi pe teritoriul internaţional:

cu condiţia respectării prevederilor Regulamentului Valutar emis de Banca Naţională

a României;

în limita disponibilităţilor din Contul curent, care include şi descoperitul de cont

acordat de Bancă (dacă este cazul) sau din Contul revolving.

Cardurile imprimate în relief, pot fi utilizate la orice tip de terminal, restul cardurilor

fiind utilizabile numai la terminale electronice.

Banca poate stabili limite de utilizare pentru operaţiunile efectuate cu Cardul, limite ce

sunt comunicate Deţinătorului/ Utilizatorului în scrisoarea de însoţire a Cardului. Deţinătorul

poate solicita Băncii (utilizând formularele specifice) modificarea limitelor de utilizare, atât

pentru Cardul emis pe numele său cât şi pentru Utilizator. Această solicitare va fi analizată de

Bancă, iar decizia va fi comunicată Deţinătorului / Utilizatorului.

Din motive de securitate, pentru prevenirea utilizării frauduloase a Cardului, Banca poate

urmări operaţiunile cu carduri efectuate de Deţinător/Utilizator.

În funcţie de tipul Cardului, Banca poate solicita constituirea unui depozit colateral.

Deţinătorul (şi ocrotitorul legal în cazul Cardurilor Cirrus Sprint) răspunde faţă de Bancă pentru

toate obligaţiile de plată rezultate în urma utilizării Cardului de către oricare dintre Utilizatori.

51

Banca va debita automat Contul curent ataşat cardului de debit / Contul revolving având

Card de credit ataşat cu sumele reprezentând valoarea operaţiunilor realizate:

cu Carduri de către Deţinători / Utilizatori;

cu Carduri, în mod fraudulos de către Deţinători / Utilizatori;

cu Carduri, în mod fraudulos în cazul pierderii sau furtului Cardului până la

notificare/anunţarea Băncii de către Deţinător / Utilizator.

5.5 Autorizarea şi efectuarea operaţiunilor de plată

O operaţiune de plată efectuată cu cardul de către Deţinător/Utilizator trebuie să fie în

mod obligatoriu autorizată de către acesta. O operaţiune este considerată autorizată prin

exprimarea consimţământului, după cum urmează:

Prin semnarea de către Deţinător/Utilizator a chitanţei şi/saumintroducerea PIN-ului

la Terminalele de plată sau trecerea Cardului;

printr-un Terminal de plată tip POS care citeşte datele de pe cip în cazul

operaţiunilor prin mijloace de comunicare la distanţă (ex: internet) prin comunicarea: numărului

de card, a datei de expirare, CVV2/CVC2, sau parola E-Commerce.

Introducerea eronată a PIN-ului de 3 ori consecutiv determină blocarea Cardului.

Pentru deblocare Deţinătorul / Utilizatorul va trebui să contacteze Banca (la orice unitate a

Băncii, la numărul înscris pe Card sau la serviciul VOCALIS al Băncii).

Aprobarea efectuării operaţiunii cu Cardul determină blocarea imediată de către Bancă a

sumei aferente în vederea decontării acesteia şi pentru a evita folosirea aceleiaşi sume pentru

efectuarea altor operaţiuni. Excepţie fac operaţiunile pentru care Acceptantul nu solicită

autorizare de la Bancă iar aceste operaţiuni vor fi debitate din Cont la primirea raportului de

decontare.

Data unei operaţiuni efectuate cu Cardul este data la care se înregistrează operaţiunea la

Terminale.

Debitarea din Contul curent /Contul revolving ataşat Cardului a valorii operaţiunilor

efectuate cu Cardul, se face în momentul primirii raportului de decontare pentru aceste

operaţiuni.

În cazul, în care Deţinătorul / Utilizatorul urmează să efectueze o operaţiune ce implică

schimb valutar, acesta poate consulta / calcula Cursul de schimb valutar de la data efectuării

operaţiunii, în baza cursului afisat pe site-ul Băncii www.brd.ro, şi/sau pe site-urile

Organizaţiilor internaţionale de carduri.

52

Cursul de schimb existent la data autorizării tranzacţiei poate să difere de Cursul de

schimb de la data decontării tranzacţiei.

Pentru tranzacţiile internaţionale (sau naţionale în altă valută decât cea a Contului) ce

implică schimb valutar, Organizaţia de carduri efectuează schimbul valutar între moneda

tranzacţiei originale şi moneda de decontare, la cursul valutar stabilit de aceasta la data

transmiterii în decontare a tranzacţiei. Debitarea, din Contul curent / Contul revolving ataşat

Cardului, a valorii operaţiunii efectuate cu Cardul, se realizează prin schimb valutar între

valoarea tranzacţiei în moneda de decontare şi contravaloarea acesteia în moneda Contului

curent, utilizând Cursul de schimb valutar al Băncii.

Modalitatea de calcul a Cursului de schimb pentru operaţiuni internaţionale (sau naţionale

în altă valută decât cea a contului), cât şi Cursul de schimb aplicat de Bancă pentru operaţiunile

cu Carduri sunt disponibile pe www.brd.ro.

Obligaţiile de plată ale Deţinătorului Contului legate de operaţiunile cu Carduri realizate

de oricare dintre Utilizatori, devin automat obligaţii de plată în favoarea Băncii şi trebuie să fie

rambursate conform clauzelor Contractului. Banca va notifica în scris Deţinătorul Cardului cu

privire la obligaţiile de plată restante.

5.6 Refuzuri de plată

În cazul în care Deţinătorul / Utilizatorul constată că, în Contul său a fost înregistrată o

Operaţiune de plată neautorizată sau executată incorect, acesta are dreptul sa iniţieze Refuz de

plată, în scris, completând formularul specific pus la dispoziţie de către Bancă, fără întârziere

nejustificată, în maximum 60 zile calendaristice de la data debitării Contului.

Banca va soluţiona Refuzurile de plată conform regulilor Organizaţiilor de carduri şi

reglementărilor legale privind utilizarea Cardurilor.

Banca va comunica Deţinătorului/Utilizatorului răspunsul cu privire la contestaţia sa în

termen de maxim 120 zile calendaristice de la primirea notificării scrise.

Deţinătorul/Utilizatorul are obligaţia de a comunica Băncii toate informaţiile şi de a

transmite toate documentele necesare care justifică contestaţia sa, în caz contrar Banca va fi în

imposibilitatea de a rezolva solicitarea sa.

În cazul furtului cardului şi/sau în cazul în care Banca solicită iniţierea demersurilor către

poliţie, Refuzul de plată va fi însoţit de o declaraţie din partea Deţinătorului/Utilizatorului cu

privire la acţiunile întreprinse de către acesta. În cazul în care sesizarea formulată de Deţinător la

plată nejustificat conform Ghidului de Tarife şi Comisioane în Lei şi Valută.

53

5.7 Blocarea Cardului

Blocarea Cardului reprezintă operaţiunea efectuată de Bancă prin care se stopează

utilizarea unui Card, în condiţiile precizate mai jos, fără a avea drept consecinţă închiderea

Contului curent/Contului revolving al Deţinătorului.

Banca are dreptul să blocheze Cardul:

în cazul în care nu au fost înregistrate operatiuni în Contul curent ataşat timp de 6

luni, iar soldul acestuia este mai mic de 15 EUR, Banca va notifica în scris

Deţinătorul/Utilizatorul cu minimum 30 zile calendaristice înainte de blocarea Cardului;

în cazul în care Cardul nou sau reînnoit nu a fost ridicat în termen de 90 de zile

calendaristice de la unitatea BRD, fără o notificare prealabilă;

din motive legate de securitatea Instrumentului de plată;

din motive legate de o suspiciune de utilizare neautorizată sau frauduloasă a

Cardului;

în cazul unui Instrument de plată cu o linie de credit, de un risc sporit în mod

semnificativ ca Deţinătorul sa fie în incapacitatea de a se achita de obligaţia de plată.

Banca deblochează Cardul sau îl înlocuieşte (cu aplicarea unui comision conform Ghidul

de tarife şi comisioane în Lei şi valută) cu un nou Card odată ce motivele de blocare încetează să

mai existe.

Blocarea Cardului Deţinătorului poate produce efecte şi asupra cardurilor Utilizatorilor.

În cazul în care consideră necesar, Banca are dreptul să ia următoarele măsuri, urmând să

notifice Deţinătorul/Utilizatorul, în cel mai scurt timp posibil:

a) să refuze autorizarea unei operaţiuni cu Cardul;

b) să anuleze sau să blocheze utilizarea Cardului;

c) să înlocuiască actualul Card, din motive de securitate;

d) să refuze emiterea unui nou Card sau înlocuirea Cardului, fără ca,

Deţinătorul/Utilizatorul, Cirrus Sprint) să fie exonerat de orice răspundere pentru operaţiunile

efectuate cu Cardul de către Deţinători/Utilizatori.

5.8 Răspundere

În cazul operaţiunilor cu Carduri răspunderea părţilor operează conform următoarelor

principii: Deţinătorul/Utilizatorul (şi ocrotitorul legal în cazul cardurilor Cirrus Sprint) este pe

deplin răspunzător pentru toate operaţiunile efectuate, până la momentul notificării/anunţării

Băncii cu privire la pierdere, furt sau altă utilizare neautorizată a Cardului şi/sau Elementelor de

54

Securitate, urmând să suporte eventualele pierderi financiare până la limita maximă conform

reglementărilor legale în vigoare.

Răspunderea Deţinătorului/Utilizatorului este integrală în cazul în care acesta a acţionat

cu neglijenţă, cu rea-credinţă sau cu intenţie de fraudă. Banca nu este responsabilă pentru

prejudiciile de orice natură ce pot decurge din utilizarea neautorizată a unui Card (pierdut/ furat/

utilizat fără drept) şi nici în cazul în care Deţinătorul/Utilizatorul a acţionat în mod fraudulos sau

nu şi-a respectat obligaţiile contractuale referitoare la păstrarea în siguranţă a Elementelor de

securitate personalizate, cu intenţie, din culpă sau neglijenţă gravă.

Banca nu poate fi ţinută responsabilă ca urmare a refuzului unui terţ de a accepta plata cu

Cardul sau ca urmare a faptului că o cerere de autorizare a unei operaţiuni cu Cardul este

refuzată, indiferent de motiv.

5.9 Cardurile oferite de BRD - GSC

5.9.1 Carduri pentru persoane fizice

Cardul personalizat "A LA CARTE"

Indiferent dacă clientul utilizează un card Visa Classic

sau MasterCard Standard A LA CARTE, acesta grupează o

serie de funcționalități și servicii de care are nevoie clientul

pentru a gestiona banii clientului, 24 de ore din 24, 7 zile din 7.

Avantajele cardului A LA CARTE:

posibilitatea efectuării oricurei tip de operațiuni, fiind un card de debit atașat unui

cont curent în Lei cu utilizare națională și internațională;

posibilitatea efectuării plății la comercianții acceptanți, plăți pe internet, plăți

facturi;

retrageri de la orice bancomat din România sau din străinătate, care afișează

siglele  , respectiv  ;

asigurare și servicii de asistență pe parcursul călătoriilor în străinătate;

acces la serviciile de bancă la distanță: internet banking (BRD-Net), mobile

banking (Mobilis) și phone banking ( Vocalis);

55

acces la un descoperit autorizat de cont de până la 10.000 EUR, în funcție de

veniturile clientului;

posibilitatea asigurării Confort: ce protejeaza în caz de pierdere/furt card, chei și

documente.

MasterCard BRD ePayment în Lei

BRD ePayment este un card special conceput pentru clienții

magazinelor online, rezultat din parteneriatul cu integratorul de

soluții de comerț electronic GECAD ePayment. Emis sub

însemnele MasterCard, este un instrument de plată modern,

utilizabil în întreaga lume, care permite efectuarea de tranzacții pe

Internet în deplină siguranță, dar și a tuturor operațiunilor clasice

specifice unui card de debit (plăți la comercianți, retrageri de

numerar, plăți facturi).

Beneficiile cardului:

siguranță maximă – Standardul 3-D Secure + tehnologia CIP, Cardul BRD

ePayment se remarca prin cel mai ridicat nivel de siguranță existent la nivel internațional,

atât în mediul on-line (magazinele virtuale din țară și străinătate) prin standardul 3-D Secure, dar

și în magazinele tradiționale, prin tehnologia CIP ce reduce riscul de copiere sau contrafacere;

program de fidelitate atașat – clientul este înscris în mod automat și gratuit în

programul de fidelitate prin care este recompensat cu puncte de fidelitate pentru utilizarea on-

line a cardului în magazinele virtuale din România ce utilizează soluția ePayment;

servicii gratuite:

asigurare medicală pentru calătorii în străinătate, care acoperă cheltuielile

medicale de urgență (tratament, spitalizare, medicamente);

asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor în România sau în

străinătate, cu mijloace de transport (avion, tren);

asistență voiaj: asistență medicală, transport medical de urgență, repatriere

medicală dupa spitalizare sau tratament.

servicii opționale:

acces la un Descoperit Autorizat de Cont de până la 10,000 Euro (echivalent

în Lei);

56

asigurarea Confort: asigurare pentru cardul, documentele și cheile clientului;

consultarea conturilor deschise la BRD și efectuarea de transferuri intra și

interbancare prin serviciile de bancă la distanță: BRD-NET (internet banking), Mobilis (mobile

banking) sau direct prin telefon, apelând serviciul Vocalis;

efectuarea plăților de servicii și utilități către un numar important de

furnizori la orice bancomat/ROBO BRD din țara și la comercianții care afișează  ;

achitarea facturilor de utilități prin debitarea directă a contului;

încasarea prin contul curent la care este atașat cardul, la cerere, a dobânzilor

pentru depozitele BRD în lei cu plata lunară a dobânzii;

rambursarea automată a creditului clientului de la BRD, optând pentru

prelevarea automată a ratelor din cont.

Card de credit BRD Punct Card

Cardul Punct Card de este special pentru

cumpărăturile clientului, înzestrat cu CIP, cu utilizare

națională și internațională, având acces la o linie de credit

de până la 20.000 Lei, rambursare minimă în sumă fixă

lunară, în funcție de creditul utilizat. Perioada de

valabilitate a cardului este de 2 ani, cu posibilitate de

prelungire atât a cardului cât și a liniei de credit.

Avantajele cardului Punct Card:

plăți la comercianții acceptați MasterCard, oriunde în țară și în străinătate;

plata facturilor de utilități: la bancomatele și comercianții acceptanți;

plăți pe Internet;

retrageri numerar de la bancomate;

interogarea soldului contului: la bancomatele sau prin servicii de bancă la distanță:

Vocalis, BRD-Net, Mobilis.

Cardul de debit Maestro

Cardul de debit Maestro în Lei este un instrument de

plată practic și comod care permite clientului efectuarea tuturor

operațiunilor bancare cotidiene de oriunde în lume. Se remarcă

57

prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internațional, garantat de tehnologia CIP

atașată. Astfel, tranzacțiile sunt efectuate în deplină siguranță datorită microprocesorului

incorporat (CIP), riscul de copiere sau contrafacere a cardului fiind eliminat aproape în totalitate.

Daca clientul este angajatul unei companii cu care BRD a incheiat o convenție de plată a

salariilor pe card, acesta poate beneficia de un Descoperit Autorizat de Cont de până la 6 salarii

nete.

Avantajele oferite de cardul Maestro:

plăți în magazinele clasice și virtuale (pe Internet) din România și străinătate;

plata de servicii și utilități către un număr important de furnizori la orice

bancomat/ROBO BRD sau în magazinele partenere care afișeaza sigla ;

acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice

bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale care afișeaza sigla   şi/sau  ;

interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obținerea listei ultimelor 10

operațiuni efectuate la oricare din bancomatele BRD;

înrolarea gratuită în 3-D Secure, cel mai înalt standard de securizare a plăților pe

Internet, prin serviciul E-Commerce BRD;

comision zero pentru cumpărăturile efectuate cu cardul.

Cardul Visa Electron

Cardul de debit Visa Electron în Lei este mijlocul

ideal pentru a te familiariza cu serviciile bancare. Acesta

permite, atât pe teritoriul României cât și în străinătate,

efectuarea tuturor operațiunilor bancare cotidiene.

Beneficiile oferite de cardul Visa Electron:

plăți în magazinele clasice și virtuale (pe Internet) din România și străinătate;

plata de servicii și utilități către un număr important de furnizori la orice

bancomat/ROBO BRD sau în magazinele partenere care afișeaza sigla ;

acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice

bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale care afiseaza sigla  și  ;

interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obținerea listei ultimelor 10

operațiuni efectuate la oricare din bancomatele BRD;

58

înrolarea gratuită în 3-D Secure, cel mai înalt standard de securizare a plăților pe

Internet, prin serviciul E-Commerce BRD;

Comision zero pentru cumpărăturile efectuate cu cardul.

Cardul Visa Classic Lei

Cu cardul de debit Visa Classic în Lei clientul are acces în

orice moment la o rezervă de bani pe care o poate utiliza în mai

mult de 170 de țări, la peste 29 milioane de magazine și 1.7

milioane de bancomate care afișeaza sigla . Cardul Visa

Classic în Lei se remarcă prin cel mai ridicat grad de securitate

existent la nivel internațional. Astfel, clientul poate efectua

tranzacții oriunde în lume în deplină siguranță datorită

microprocesorului încorporat (CIP), care reduce semnificativ

riscul de copiere sau contrafacere a cardului.

Beneficiile Visa Classic Lei:

plăți în magazinele clasice și virtuale (pe Internet) din Romănia și străinătate;

plata de servicii și utilități către un numar important de furnizori la orice

bancomat/ROBO BRD sau în magazinele partenere care afiseaza sigla  ;

asigurare medicală pentru călătorii în străinătate, asigurare în caz de accident și

asistență voiaj;

o gamă largă de servicii atașate:

pachetele BRD Clasic sau Select - multiple reduceri și avantaje, bancare și

extra-bancare;

serviciile de bancă la distanță - acces permanent la conturi, realizarea de

viramente intra și interbancare și plăți facturi prin:Mobile Banking (Mobilis), Internet

Banking (BRD-NET), direct prin telefon (VOCALIS);

acces la un Descoperit Autorizat de Cont (DAC), de până la 10,000 Euro;

serviciul Simplis Debit - achitarea facturilor de utilități prin debitarea

directă a contului deschis la BRD;

încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD în lei cu

plata lunară a dobânzii;

rambursarea automată a creditului de la BRD, dacă clientul optează pentru

prelevarea automată a ratelor din cont.

59

Visa Classic USD

Cardul de debit Visa Classic în USD este un

mijloc de plată recunoscut pretutindeni în lume, pe care

clientul îl poate utiliza în mai mult de 170 de țări, la peste

29 milioane de magazine și 1.7 milioane de bancomate

care afișeaza sigla  . În plus, cardul Visa Classic în

USD se remarcă prin cel mai ridicat grad de securitate

existent la nivel international. Astfel, tranzacțiilepot fi

efectuate oriunde în lume în deplină siguranță datorită

microprocesorului încorporat (CIP), care reduce

semnificativ riscul de copiere sau contrafacere a cardului.

Beneficiile oferite cardul Visa Classic USD sunt aceleași ca cele oferite de cardul Visa

Classic Lei, singura diferență fiind alimentarea acestuia în USD.

MasterCard Standard EUR

Cardul Mastercard Standard în EUR, este un

mijloc de plată modern, recunoscut în întreaga lume, care

oferă control permanent asupra resurselor financiare pe

durata călătoriilor în străinătate. În plus, prin prezența

tehnologiei CIP, MasterCard Standard în EUR garantează

cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel

internațional. Astfel, clientul poate efectua tranzacții în

deplină siguranță datorită microprocesorului încorporat

(CIP), care elimină aproape în totalitate riscul de copiere

sau contrafacere a cardului.

Benefciile oferite de MasterCard Standard EUR:

plăți în magazinele clasice și virtuale (pe Internet) din România și străinătate, cu

comision zero;

plata de servicii și utilități către un număr important de furnizori la orice

bancomat/ROBO BRD sau în magazinele partenere care afișeaza sigla  ;

60

înrolarea gratuită în 3-D Secure, cel mai înalt standard de securizare a plăților pe

Internet, prin serviciul E-Commerce BRD;

asigurare medicală pentru călătorii în străinătate, asigurare în caz de accident,

asistență voiaj;

o gamă largă de servicii opționale atașate:

pachetele BRD Clasic, Select sau Drum Bun - multiple reduceri și

avantaje, bancare și extra-bancare;

serviciile de bancă la distanță - acces permanent la conturi, realizarea de

viramente intra și interbancare și plăți facturi prin: Mobile Banking (Mobilis), Internet

Banking (BRD-NET), direct prin telefon (VOCALIS);

acces la un Descoperit Autorizat de Cont (DAC), de până la 10,000 Euro

(echivalent în Lei);

serviciul Simplis Debit - achitarea facturilor de utilități prin debitarea

directă a contului deschis la BRD;

încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD în lei cu

plata lunară a dobânzii;

rambursarea automată a creditului de la BRD, dacă clientul optează pentru

prelevarea automată a ratelor din cont.

Carduri special pentru tineri

Pentru a fi aproape de tineri în primii pași spre maturitate, BRD a creat ofere de carduri

special pentru adolescenți și studenți.

Card pentru adolescen iț

De la 14 ani fieacare adolescent din România

poate avea primul său card internațional cu care să

efectueze plăți la comercianți și retrageri de numerar.

SPRINT este un card în lei emis sub mărcile

MAESTRO/CIRRUS.

Avantajele pe care oferă cardul SPRINT sunt:

acces la banii din cont 24h/24, 7zile/7, de la orice comerciant sau ATM din întreaga

lume care afișează siglele MAESTRO/CIRRUS;

securizare card cu PIN (Codul Personal de Identificare), cunoscut doar de posesor și

care poate fi schimbat gratuit la orice ATM BRD;

61

comisioane reduse și dobândă specială adaptate resurselor și stilului de viață a unui

adolescent;

posibilitatea transferurilor din contul clientului în contul de economii ATUSPRINT;

transmiterea lunară acasă a extrasului de cont cu toate oprațiunile efectuate;

pentru a obține un card SPRINT e suficient ca adolescentul să vină cu părinții la

orice agenție BRD pentru a completa un simplu formular. Datele se vor procesa câteva zile și la

scurt timp adolescentul va avea propriul card personalizat SPRINT.

Carduri pentru studen iț

Card 10

Cardul 10 este un card de debit în lei, utilizat atât pe

teritoriul României cât și în străinătate, adresat tinerilor care

au împlinit 18 ani și sunt înscriși la liceu sau facultate.

Operațiuni efectuate cu ajutorul Cardului 10:

retragere numerar , atât pe teritoriul României cât și în străinătate, 24h/24, 7 zile/7,

de la orice bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale care afișează sigla VISA;

primire bursă și abonamente direct în cont;

cumpărare de produse/servicii din țară și străinătate, de la unul din comercianții

acceptanți dotați cu terminale electronice de plată (POS-uri);

efectuare plăți pe internet în deplină siguranță prin intermediul servciului

E-Commerce.

Mai mult, BRD a pus la dispoziție un set de facilități bancare special gândite pentru

tineri:

tarif redus pentru utilizarea serviciului de interent banking prin BRD-NET;

comision Zero pentru emiterea cardului;

reduceri la comisioanele aferente operațiunilor cu cardul;

acces la Pachetul Studet, care oferă o reducere de 20% la comisionul de

administrare anuală a cardului; 2 retrageri gratuite pe lună de la bancomatele BRD; 2 interogări

62

sold gratuite; asigurare Confort pentru card, documente și chei; servicii de bancă la distanță

gratuite: mobile banking prin Mobilis, internet banking prin BRD-NET și phone banking prin

Vocalis.

Cardul BRD-ISIC

BRD și Asociatia pentru Sprijinirea Tinerilor,

Studenților si Profesorilor , licența națională în România

a ISTC (International Student Travel Confederation)

oferă cardul internaţional BRD - ISIC.

Cardul BRD - ISIC este, în primul rând, un card de debit în lei, destinat exclusiv

studenţilor la zi, care poate fi utilizat atât în țară cât și în străinătate. Cardul BRD - ISIC este

totodată şi o legitimaţie internaţională de student recunoscută în 120 ţări din toată lumea.

Avantajele deținerii unui asemenea card sunt:

primirea bursei şi a abonamentelor direct în cont şi accesul oricând la bani pentru

cumpărături sau retrageri de numerar;

facilităţi bancare studenţeşti: comision de emitere Zero, comision de plată la

comercianți Zero, comision pentru plata facturilor Vodafone, Orange și RomTelecom la ATM

Zero;

acces la un program internațional de reduceri:

clientul beneficiază de peste 1200 de reduceri în România şi mai mult

de 42.000 de reduceri în întreaga lume, la magazine, restaurante, muzee, transport, cazare,

divertisment;

avantaje suplimentare pentru călătorii: acces la ofertele speciale de

pe TravelMax, cea mai mare bază de date on-line cu informaţii turistice şi culturale şi la un

HelpLine pentru asistenţă gratuită în situaţii de urgenţă.

5.9.2 Carduri pentru persoane juridice

Pentru persoane juridice, BRD oferă o gamă completă de carduri business diferențiate și

adaptate nevoilor clienților, oferind un raport excelent preț - funcționalități.

Cardul business este un mijloc de plată practic și universal, protejând posesorii săi

împotriva riscului de tranzacții frauduloase.

63

Caracteristici:

carduri de debit utilizabile național / internațional;

valabilitate 2 ani și reînnoire automată;

operațiuni permise la ATM BRD: retragere numerar,schimbare PIN, interogare sold,

plăți facturi, ultimele 10 operațiuni la ATM;

operațini permise la POS BRD: achiziționarea de bunuri și servicii, plăți facturi,

reîncărcare servicii prepay. În plus, la orice Agenție BRD sunt disponibile retrageri de numerar

și interogări de sold;

e posibilă alimentarea cont curent, transferuri intra și interbancare etc;

nu se percep comisioane.

Serviciile extrabancare oferite de acest tip de card sunt:

recuperare transfrontaliera TVA prin intermediul companiei Meridian VAT

Processing Ltd, având sediul în Tallaght Business Park, Dublin;

reduceri hoteliere de 8% oferite de OctopusTravel în cazul achitării cheltuielilor de

călătorie prin internet utilizând ca instrument de plată cardul Corporate;

asigurări de călătorie activate în cazul utilizării cardurilor Silver sau Corporate ca

instrument de plată a călătoriilor prin care clienții sunt despăgubiți în caz de accident, cheltuieli

medicale, invaliditate, deces, întarzierea bagajelor.

Cardul BRD destinat persoanelor juridice este pus la dispoziția clienților în trei game:

Gama BUSINESS

Este un mijloc de plată practic și comod. Prin cardurile

MasterCard pot fi achizitionate orice produse/servicii din

țară/străinătate de la comercianții acceptanți. E posibil accesul

în orice moment la banii din cont prin retragere de numerar

24h/24, 7 zile/7 la orice bancomat BRD sau al altei bănci din

țară / străinătate.

Gama SILVER

Este un mijloc de plată care întrunește toate beneficiile

Gamei Business, la care se adaugă: acces permanent la o

rezervă suplimentară de bani prin accesarea opțională a DAC -

Descoperit Autorizat de Cont. Acest card oferă servicii de

asigurare în străinătate prin utilizarea cardului ca instrument de

plată a călătoriei.

64

Gama CORPORATE

Este un mijloc de plată care întrunește toate beneficiile

Gamei Silver, la care se adaugă avantaje extrabancare

extinse: AIG, Octopus Travel, Epoque Hotels, HERTZ,

National Card Rental și avantaje bancare extinse: Descoperit

Autorizat de Cont, limite zilnice de autorizare.

Tabelul nr. 8: Comparație între principalelor beneficii oferite de gama de carduri BUSINESS

Carduri DAC (Lei)

Plafoane de autorizare (Eur) Oferta pentru:

Gama BUSINESS 0 LeiCASH/ RETRAGERI

SALES/ PLĂTI COMERCIANȚI

TOTAL

Nr: 5Valoare:2,000 Eur

Nr: 7Valoare:4,000 Eur

Nr: 10Valoare:5,000 Eur

Companii (IMM) care doresc să ofere salariaților lor un card de cheltuieli profesionale care să comporte riscuri minime și la costuri reduse.

Gama SILVER max.140.000 Lei

CASH/ RETRAGERI

SALES/ PLATI COMERCIANȚI

TOTAL

Nr: 10Valoare:2,000 Eur

Nr: 15Valoare:8,000 Eur

Nr: 20Valoare:9,000 Eur

Companii (IMM sau Corporate) care doresc sa ofere angajaților un card de cheltuieli profesionale, cu posibilitatea de a gestiona valori medii și care doresc să beneficieze de asigurări voiaj.

Gama CORPORATE max.280.000 Lei

CASH/ RETRAGERI

SALES/ PLĂȚI COMERCIANȚI

TOTAL

Nr: 20Valoare:2,000 Eur

Nr: 30Valoare:15,000 Eur

Nr: 40Valoare:16,000 Eur

Companii (IMM sau Corporate) / Profesiuni liberale care doresc un card de cheltuieli profesionale, alături de o paletă diversificată de servicii extrabancare.

Sursa: http://www.brd.ro/persoane-juridice/operatiuni-curente/mijloace-de-plata/card-business/

Cardurile BUSINESS oferite de BRD au următoarele avantaje:

simplifică procedurile interne: eliminarea avansurilor în numerar asociate

cheltuielilor în scop profesional, simplificarea modalităților de înregistrare a cheltuielilor;

crește gradul de control: posibilitatea personalizării limitelor de autorizare pentru

fiecare card, reducerea considerabilă a riscului gestiunii numerarului;

65

simplifică procesul de urmărire a sumelor cheltuite în scop de serviciu: concentrarea

sumelor într-unul sau mai multe conturi bancare și furnizarea de extrase de cont detaliate.

5.10 Automatul de plată de facturi și deținere numerar (ROBO BRD – APT)

Un instrument modern de plată folosit

preponderent de BRD este ROBO BRD – APT, care este

un automat care efectuează următoarele operațiuni:

plata facturilor de utilități utilizând orice card

BRD (atașat PF și PJ);

plata facturilor de utilități folosind

bancnotele;

alimentarea contului curent utilizând

bancnote;

alimentarea contului curent și revolving cu

card atașat;

interogarea soldului contului curent și

revolving prin intermediul oricărui card BRD.

În aplicația iBank ROBO BRD se regăsește sub denumirea de APT (Advanced Payment

Terminal). Pentru administrarea ROBO BRD conducătorul unității BRD va desemna:

- persoană având atribuțiuni de gestionare a numerarului și manipulare a casetelor de

bani aflate în modul tehnic denumit „Acceptor de Bancnote”, prescurtat BNA;

- o persoană având atribuții de administrator mijloace de plată.

Metodele de precauție pentru întreținerea ROBO BRD sunt:

sigilarea casetei de bani a BNA va fi efectuată în conformitate cu documentele

normative în vigoare;

întreruperea alimentării cu energie electrică a mașinii va fi efectuată doar în situații

excepționale și numai cu acordul Administratorului Produse și Servicii – Serviciul Acceptare –

DOCB;

efectuarea unor plăți având valori mai mari decât cele indicate în factura de utilități

sunt în responsabilitatea clienților ce efectuează operațiunile;

66

pentru probleme în exploatare operațională APT va fi contactat Administartorul

Produse și Servicii – Serviciul Acceptare – DOCB.

Limitările tehnice ale APT:

nu se eliberează rest. În acest sens clienții sunt avertizați printr-un ecran de

atenționare (aflat înaintea ecranului de sumă) precum și prin intermediul autocolantelor de

atenționare având mesajul „Automatul nu eliberează rest”;

introducerea în APT a unor valori mai mici sau mai mari decât cele indicate în

factură sunt în responsabilitatea clienților care efectuează operațiunile;

bancnotele recunoscute sunt RON;

cea mai mică diviziune RON recunoscută de automat este 1 RON;

facturile de utilități plătite prin numerar sunt multiplu de 1RON spre deosebire de

facturile plătite prin intermediul cardului BRD ce permit subdiviziuni;

tranzacțiile nefinalizate din motive tehnice sunt regăsite în document sub titulatura

tranzacții suspecte.

5.11 Diferenţele dintre cărţi de credit şi cărţi de debit

Cardurile emise de BRD-GSG sunt atât pentru persoane fizice cât şi pentru persoane

juridice. BRD-GSG emite carduri de debit şi carduri de credit.

Cu un card de debit poţi să beneficiezi doar de suma de bani disponibilă în cont, însă cu

ajutorul unui card de credit poţi beneficia de o sumă mai mare decât cea disponibilă în cont, sub

forma unui credit, în anumite limite.

Principalele diferenţe între credit card şi debit card:

Credit cardul (cartea de credit)

Cardul de credit este cardul prin intermediul căruia deţinătorul dispune de disponibilităţi

băneşti ale emitentului, oferite sub forma unei linii de credit, care îi permit acestuia efectuarea

operaţiunilor, în limita unui plafon stabilit în prealabil; cardul de credit trebuie sa permită

deţinătorului fie rambursarea în totalitate a creditului la sfârșitul perioadei stabilite de emitent,

caz în care cardul este un card de călatorie şi divertisment - travel and entertainment card, fie

rambursarea parţială a creditului acordat, partea rămasă urmând să fie considerată ca o extensie a

creditului acordat anterior - charge card. 

Caracteristici:

67

indică faptul că deţinătorului i-a fost deschisă o linie de credit care îi permite să

achiziţioneze bunuri şi servicii şi/sau numerar, în limita unui plafon stabilit în prealabil;

se emite titularului în baza unui cont bancar deschis în acest scop;

permite titularului să efectueze plăţi chiar dacă nu are disponibilităţi în contul său. În

contractul care s-a încheiat între client şi bancă se specifică plafonul limită (linia de credit) în

cadrul căreia banca îl va credita;

oferă psibilitatea rambursării creditului integrală la sfarşitul perioadei stabilite;

oferă posibilitatea rambursării creditului numai în parte, partea rămasă urmând a fi

considerată o extensie a creditului acordat anterior.

Debit cardul (cartea de debit)

Cardul de debit este cardul prin intermediul căruia deţinătorul dispune doar de

disponibilităţile băneşti proprii existente într-un cont deschis la emitent pentru efectuarea

operaţiunilor. 

Cardul de debit cu facilitate de overdraft este cardul prin intermediul căruia deţinătorul

poate dispune, pe lângă disponibilităţile băneşti proprii existente într-un cont deschis la emitent,

şi de o anumită sumă, asimilată unui credit, în limita unui plafon predeterminat, acordată, de

regulă, în situaţia în care drepturile băneşti ale deţinătorului (de exemplu salariul) sunt virate

regulat în contul de card pentru efectuarea operaţiunilor.

Caracteristici :

se emite în baza unui cont bancar al clientului, titularul cardului;

este folosit asemănător numerarului, în sensul că titularul poate efectua plăţi în limita

disponibilităţilor sale băneşti din contul său, dacă a încheiat în prealabil o convenţie cu banca, un

credit în descoperit de cont;

oferă posibilitatea deţinătorului să îi fie debitată contravaloarea bunurilor, serviciilor

achiziţionate şi/sau numerarului folosit (prin ATM ) pe seama resurselor băneşti din contul său;

utilizarea debit cardurilor nu presupune circulaţia nici unui document pe suport

hartie. Debitarea creditului titularului se efectuează simultan cu creditarea contului magazinelor

sau institutelor care acceptă ca instrument de plată debit carduri;

spre deosebire de cec, în cazul debit cardului, mărfurile pot fi comandate prin

telefon, iar valoarea tranzacţiilor nu este limitată.

68

69

Concluzii

BRD – GSG este instituția bancară care promovează o strategie de creștere rentabilă a

domeniilor sale de activitate și se sprijină pe o capacitate de a inova, orientată spre satisfacerea

clienților săi. Banca este solidă din punct de vedere financiar, clienții săi fiind un indicator al

activității eficiente a acesteia. Serviciile și produsele oferite se adresează unui vast număr de

persoane incluzând nevoile diferitor tipuri de activități economice și financiare.

BRD – GSG este banca mileniului trei – în continuă schimbare și atentă la orice

dezvoltare a economiei. Acest lucru o clasează ca cea mai bună bancă din România și una care

are o contribuție semnificativă dezvoltării serviciilor bancare în zona Euro.

BRD – Groupe Société Générale este cea mai importantă bancă privată şi a doua bancă

din România, având a doua capitalizare bursieră la Bursa de Valori Bucureşti. Acţionarul

principal al BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona

euro.

Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului său de comerţ pe aceste pieţe, în

cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clienţii săi. Strategia sa de dezvoltare

durabilă este fondată pe cele 3 valori comune tuturor entităţilor Grupului Société Générale:

profesionalismul, inovaţia şi spiritul de echipã.

Prin dinamism comercial, proximitate și calitatea serviciului, rețeaua BRD – Groupe

Société Générale constituie un atu competitiv major. Sub auspiciile unei mărci recunoscute și

apreciate, BRD își desfășoară activitatea pe baza unei rețele care numară peste 930 de agenţii,

răspândite în toate regiunile țării.

70

Bibliografie

1. Căpraru, B., Activitatea bancară, Sisteme, operațiuni și practici, Editura C. H. Beck,

București, 2010;

2. Cocriș, V., Chirleșan, D., Economie Bancară, Editura Universității „Al. I. Cuza”, Iași,

2008;

3. Cocriș, V., Chirleșan, D., Management Bancar, Editura Junimea, Iași, 2011;

4. Turliuc, V., Cocriș, V., Stoica, O., Roman, A., Dornescu, V., Chirleșan, D., Monedă și

credit, Editura Universității „Al. I. Cuza”, Iași, 2010;

5. *** HOTĂRÎREA Nr. 1178 din 2 noiembrie 1990 privind înfiinţarea Băncii Române

pentru Dezvoltare - S.A.;

6. *** CONDIŢII GENERALE BANCARE pentru PERSOANE FIZICE - august 2010;

7. *** CONDIŢII GENERALE BANCARE pentru PERSOANE JURIDICE şi PERSOANE

FIZICE AUTORIZATE, 03 mai 2010.

Webografie

www.brd.ro ;

www.bvb.ro ;

www.ghiseulbancar.ro

71

ANEXE

72