CUPRINS

Scurt descriere a Bncii Comerciale Romne...............................................................................3

PACHET 1 Analiza procesului de aprobare, contractare i acordare a creditelor de nevoi personale fr ipotec....................................................................................................................................5 Analiza dosarului de creditare pentru credite de nevoi personale fr ipotec....................9 Analiza tipurilor de garanii utilizate n garantarea creditelor destinate persoanelor fizice....................................................................................................................11 Identificarea punctelor tari i a celor slabe privind etapele de acordare a creditelor de nevoi personale fr ipotec....................................................................................................12

PACHET 4 Analiza procesului de aprobare, contractare i acordare a cardurilor de credit.................14 Analiza dosarului de creditare pentru acordarea de carduri de credit pentru persoane fizice..................................................................................................................................21 Identificarea punctelor tari i a celor slabe privind etapele de acordare a cardurilor de credit pentru persoane fizice..................................................................................................23

ANEXE..................................................................................................................................25

Iai 2011

Scurt descriere a Bncii Comerciale Romne

Banca Comercial Romn (BCR), membr a Erste Group, este o banc universal care deservete att clieni retail, ct i clieni corporativi. Administrnd active de peste 16 miliarde EUR, BCR este principalul furnizor de servicii din Romnia i cel mai valoros brand financiar romnesc. BCR este n prezent cel mai important grup financiar din Romnia, incluznd operaiuni n strintate, precum i de leasing, economisire si creditare n scopuri locative (banc pentru locuine) i subsidiare pentru pensii private. BCR ofer ntreaga gama de servicii bancare, incluznd soluii de internet banking, phone banking i e-commerce. Reeaua bncii cuprinde peste 667 de uniti i agenii retail (pentru persoane fizice i microntreprinderi) n toate oraele din Romnia cu peste 10.000 de locuitori. Clienii corporate (IMM-uri i companii mari) sunt deservii de 48 de centre de afaceri dedicate. BCR deine cea mai mare reea naional de ATM-uri i POS-uri peste 2.200 de bancomate i peste 18.000 de terminale electronice operaionale la comerciani pentru efectuarea plilor cu cardul. BCR face parte din Grupul BCR care mai include i BCR Banca pentru Locuine, BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A., BCR Leasing i BCR Chiinu. BCR Banca pentru Locuine (BCR BpL) este subsidiara grupului BCR specializat n economisirea i creditarea domeniului locativ n sistem colectiv, care a fost lansat n iulie 2008. n anul 2009 a ncheiat 134.000 de contracte, n valoare de 3,5 miliarde lei. BCR BpL este liderul necontestat al pieei n ceea ce privete activele totale (peste 50%) i noile contracte (peste 75%). BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A. a fost nfiinat n luna iunie 2007, cu un capital social iniial de 50.000.000 RON. BCR PENSII a avut o activitate extrem de dinamic pe piaa pensiilor private din Romnia ce a determinat consolidarea poziiei companiei pe pia. n 2009, BCR PENSII a finalizat preluarea Fondului de Pensii Administrat Privat Omniforte de pe piaa pensiilor obligatorii, i tot n 2009 a intrat pe piaa pensiilor facultative prin preluarea Fondului de Pensii Facultative BCR PRUDENT, iar la2

nceputul anului 2010 a finalizat preluarea fondurilor de pensii obligatorii Prima Pensie i OTP. BCR deine 99,99% din aciunile BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A. BCR Leasing S.A. s-a nfiinat n martie 2001, ca o completare a ofertei de finanare a Grupului Banca Comercial Romn destinat persoanelor fizice, persoanelor juridice i persoanelor fizice autorizate, pentru achiziionarea bunurilor de folosin ndelungat. BCR LEASING IFN S.A. ofer servicii de leasing financiar intern pentru achiziionarea de bunuri de folosin ndelungat, respectiv: leasing pentru achiziionarea de autovehicule, flote, echipamente i utilaje industriale, aparatur medical, software i echipamente I.T. etc., precum i leasing pentru imobile cu destinaie industrial sau comercial. BCR Leasing este controlat n proporie de 89,03% de BCR, n timp ce Financiara SA deine 10% din capital, iar restul de 0,97% este deinut de ctre persoane fizice. n cadrul Grupului, ofertei tradiionale de banca comercial i s-au asociat servicii i produse de asigurri, leasing, brokeraj pe piaa de capital i administrare de active.Aceste noi servicii conexe se desfaoar n subsidiarele specializate ale Bncii Comerciale Romne : BCR Asigurri, BCR Leasing, BCR Securities i BCR Asset Management. Grupul BCR desfoara o activitate complet, punnd la dispoziia clienilor si pachete de produse i servicii ce pot fi procurate de la o singur unitate BCR, astfel avem din gama larg oferit de banc: Garanii Credite Depozite i conturi curente Decontri Instrumente de plat Carduri Asigurri Leasing

3

PACHET 1 Analiza procesului de aprobare, contractare i acordare a creditelor de nevoi personale fr ipotec

Creditul reprezint relaia bneasc ntre o persoan fizic sau juridic, numit creditor, care acord unei alte persoane, numit debitor, un mprumut n bani n general cu o dobnd stabilit n funcie de riscul pe care i-l asum creditorul sau de reputaia debitorului. Creditele de nevoi personale se adreseaz att nevoilor personale nenominalizate (nu trebuie s se fac dovada modului n care au fost cheltuii banii) ct i nevoilor nominalizate (vacane n ar i strintate, tratamente medicale, terminarea studiilor, etc.). n ceea ce privete instituia bancar BCR aceasta vine n ntmpinarea nevoilor clienilor cu urmtorul tip de credit de nevoi personale fr ipotec - Creditul Divers BCR. Beneficiarii acestui tip de credit sunt persoanele fizice rezidente, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc Moneda de acordare este RON sau EUR, iar suma acordat este de minim - 700 EUR (sau echivalent RON) i de maxim 20.000 EUR (sau echivalent RON) pentru clienii cu istoric BCR i maxim 10.000 EUR (sau echivalent RON) pentru clienii fr istoric BCR. Clienii care au un istoric cu banca sunt cei ce i ncaseaz salariul ntr-un cont curent la BCR i cei care au avut un comportament bun de plat. Pentru credite mai mari de 10.000 EUR (sau echivalent RON) este necesar prezentarea a maxim 3 codebitori Termenul maxim de acordare a acestui tip de credit este de 10 ani pentru clienii cu isoric, iar pentru cei fr istoric perioada maxim variaz n funcie de bonitate. Avansul nu este necesar, iar n ceea ce privete modalitatea de angajare a creditului putem preciza c: sumele se pun la dispoziia clientului prin cont separat de mprumut; plile se efectueaz prin alimentarea din contul separat de mprumut a contului curent, cu sau fr card de debit ataat, de unde se pot efectua pli ctre teri, dispuse prin ordine de

4

plat sau ridicri de numerar.

n ceea ce privete modalitatea de rambursare a creditului aceasta se realizeaz astfel: la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadenei); utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu); la orice ATM din reeaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se ncheie n prealabil Convenie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei; Dobnzile acestui tip de credit sunt: Dobnda Fix (% an) Variabil Moneda RON EUR RON Clieni cu istoric BCR 13,50 13,75 13,65 Clieni fr istoric 14,50 14,75 14,65

Dobnda variabil este stabilit n funcie de indicele de referin ROBOR la 6 luni, la care se adaug marja fix ce acoper riscul ce i-l asum banca prin acordarea finanrii. n cazul BCR ROBOR la 6luni pentru luna iunie este este 6,4%, iar marja de produs este 7,25 pentru clienii cu istoric BCR i 8,25 pentru clienii fr istoric. Costurile acestui tip de credit sunt reprezentate de comisioanele percepute de banc i anume: Comision rambursare anticipat: o dac rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii curente aferente creditului este fix : 1% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat i data convenit pentru ncetarea contractului de credit este mai mare de un an, respectiv 0,50% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat i data convenit pentru ncetarea contractului de credit nu este mai mare de un an;5

o dac rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului nu este fix, nu se va percepe comision de rambursare anticipat Comision unic 10 EUR echivalent RON pentru prestarea serviciilor cuprinse la data solicitrii mprumutatului sau copltitorului/copltitorilor n lista de tarife i servicii afiat la sediul Bncii; Anuitile sunt reprezentate de ratele lunare egale coninnd principalul, dobnda i comisioanele. Rambursrile se realizeaz pe data de 5 sau 15 ale fiecrei luni , n concordan cu cu opiunea clientului i ncep n luna urmtoare tragerii creditului , nu mai devreme de o lun de la disbursare. Clienii care opteaz pentru acest tip de credit trebuie s ndeplineac o condiie obligatorie i anume faptul c trebuie s aib minim 3 luni la locul actual de munc. Pentru obinerea acestui tip de credit nu este necesar ca solicitantul s aduc i un codebitor ns pentru a se ncadra mai bine n cerinele impuse pot fi acceptai drept co-debitori doar soul/soia sau urmtoarele categorii de rude: prini, frai, copii.Co-debitorul trebuie s ndeplineasc aceleai condiii de eligibilitate ca i solicitantul cu excepia vechimii totale n munc, este necesar vechime total n munc de minim 3 luni. n ceea ce privete asigurrile BCR ofer att un certificat de asigurare (asigurare de via) oferit gratuit de ctre banc, n condiiile standard impuse de ctre societatea de asigurri, persoanelor care au calitatea de mprumutat i vrsta cuprins ntre 18 i 65 ani mplinii (la data semnrii certificatului de asigurare) ct i o asigurare complex ataat creditelor de nevoi personale DIVERS EXTRA/SUPER BCR, n funcie de opiunea clienilor. Asigurarea complex este oferit clientului, persoan fizic avnd vrsta de intrare n asigurare cuprins n intervalul 18-60 ani mpliniti, doar mpreun cu asigurarea de via, n condiiile standard impuse de ctre societatea de asigurri. Aceast asigurare este valabil i se emite doar pentru mprumutat chiar dac pentru un contract de credit exist copltitori. Asigurarea complex acoper urmtoarele riscuri: invaliditatea total i permanent, incapacitatea temporar de munc i pierderea involuntar a locului de munc. Etapele n derularea procesului de analiz, aprobare, contractare i acordare a creditelor de nevoi personale fr ipotec sunt: Etapa iniial presupune identificarea nevoilor clientului i stabilirea gradului de adecvare6

a soluiilor de finanare ce urmeaz a fi oferite clientului prin prisma unui credit de nevoi personale fr ipotec. ntlnirea dintre consilierul de credite i clientul se realizeaz fie la iniiativa clientului care vine n sucursal i solicit consultan, fie consilierul de credite se deplaseaz la client pentru oferirea de consultan. Acest din urm lucru se realizeaz de comun accord ntre client i consultantul de credite n urma unei convorbiri telefonice care a dus la stabilirea unei ntlniri. Prezentarea la sediul bncii de ctre client a documentelor necesare analizei solicitrii de credit. Consilierul bncii verific documentaia depus de ctre client i efectueaz calculele de ncadrare a clientului pentru suma solicitat i a ncadrrii acestuia n condiiile impuse de banc pentru a beneficia de credit. Pe baza acestor prime date se poate constata dac clientul a trecut de faza iniial a analizei i dac se poate trece la urmtorul pas. Dac solicitantul se ncadreaz n cerinele impuse se trece la efectuarea unei simulri, n vederea prezentrii ofertei de creditare personalizat n funcie de cerinele clientului. Pentru realizarea unei simulri este necesar ca solicitantul s ofere consultantului de credite date privitoare la: scopul creditului, tipul de moned , suma creditului, asigurare, perioada de graie i prima zi de plat. Simularea creditului se poate face prin dou metode, n funcie de opiunile clientului: simulare n funcie de preferinele clientului referitoare la rat (suma pe care clientul este dispus s o aloce lunar proiectului su) i simulare n funcie de preferinele clientului referitoare la durata creditului (perioada preferat).Pot fi effectuate mai multe simulri de acest gen pn n momentul n care clientul se hotrte asupra unei variante. Cu cel puin 15 zile nainte de semnarea contractului de credit se nmneaz clientului documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori. Perioada de 15 zile dintre momentul nmnrii documentului i momentul semnrii contractului de credit se poate reduce cu acordul scris al clientului, dat direct pe documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori Dup momentul depunerii documentaiei de credit complete de ctre client se semneaz cererea de credit, contractul de credit i certificatul de asigurare, dac este cazul. Informaiile privind solicitantul i copltitorii (dac este cazul), informaiile referitoare la venitul participanilor la credit, angajator (confirmarea telefonic a informaiilor din Adeverina7

de salariu), istoricul de rambursare a creditelor, precum i alte informaii furnizate de ctre client i necesare n analiza creditului vor face obiectul unor verificri din partea bncii. Clientul este informat de ctre Consilierul bncii dac creditul a fost aprobat/respins, comunicndu-i-se totodat motivele de respingere (dac creditul este respins). Dac creditul este aprobat clientul este chemat la sediul BCR n vederea finalizrii operaiunilor de punere la dispoziie a creditului. Clientul este informat c dup semnarea contractului de credit are la dispozitie 14 zile calendaristice n care se poate retrage din contractul de credit. Banii sunt pui la dispoziia clientului ntr-un cont curent de unde pot fi ridicai n numerar, se pot efectua transferuri n alte conturi cu sau fr card de debit ataat.

Analiza dosarului de creditare pentru credite de nevoi personale fr ipotec

Pentru Creditul de nevoi personale fr ipotec analiza dosarului de creditare este realizat de ctre persoanele desemnate de ctre instituia bancar pregtite n acest scop i conform procedurii existente. n vederea realizrii dosarului de credit este necesar parcurgerea mai multor etape , aceast operaiune se ntinde pe parcursul a ctorva zile. n aceast perioad clientul colaboreaz cu banca n vederea ntocmirii dosarului de credit. mprumutatul este monitorizat de ctre banc i ndrumat de ctre consultantul financiar s prezinte bncii documentaia necesar. nformaiile ce se afl n dosarul de creditare sunt adunate treptat n funcei de ceea ce i se cere clientului i n funcie de capacitatea acestuia de a colabora. Astfel c dosarul de credit va conine documentele pe suport hrtie plus planul de rambursare a creditului. Dosarul de credit trebuie s conin urmtoarele: Cerere de credit (formular tip BCR); Declaraia acord pentru copltitor, daca este cazul (formular tip BCR);

8

Adeverin de salariu pentru solicitant i dac este cazul, pentru copltitori (formular tip BCR sau alte modele de adeverine care s cuprind obligatoriu informaiile solicitate de banc)/ Extras de cont curent/card BCR; Fia fiscal aferent anului precedent (original sau copie) cu tampila oficial a angajatorului, dup caz; Cartea de munc (primele i ultimele dou pagini)/contractul individual de munc cu viza Direciei Generale de Munc i Protecie Social/registrul general de eviden a salariailor (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor i nscrierile referitoare la mprumutat pentru solicitant i, dac este cazul, pentru copltitori); BI/CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia i dac este cazul, pentru copltitor; Factura de utiliti din luna precedent sau cu cel mult 3 luni anterioare solicitrii creditului; Copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/descoperit de cont/linii de credit/alte tipuri de de carduri, n cazul clienilor care beneficiaz de aceste produse oferite de alte bnci. Documentaia privind destinaia creditului; Simularea creditului ; Rezultatele efectuate de ctre instituia bancar cu privire la client; Contractul de credit; Planul de rambursare al creditului (grafic de rambursare). Pentru finalizarea dosarului de credit este necesar fiecare dintre documentele specificate anterior, documente fr de care nu este posibil acordarea mprumutului. Pe baza acestor documente se constat dac clientul se ncadreaz n normele cerute. Tot pe baza dosarului de credit este specificat dac mprumutatul este de accord cu condiiile stabilite de banc, acest lucru realizndu-se prin semntura clientului.

9

Analiza tipurilor de garanii utilizate n garantarea creditelor destinate persoanelor fizice

n cadrul Creditul de nevoi personale fr ipotec nu sunt necesare garaniile, acest tip de credit este fr garant i fr ipotec. Acets tip de credit este fr garanie real din partea mprumutatului n comparaie cu creditele ipotecare. Neplata la timp a ratelor lunare poate atrage dup sine consecine serioase, chiar i n cazul unui credit de nevoi personale fr garanii reale. Astfel, instituiile de credit pot executa silit conturile i orice bun aflat n posesia debitorului, inclusive imobile, chiar dac mprumutatul este garantat cu ipoteca. n cazul n care n contractual de credit de nevoi personale nu s-au prevzut garanii imobiliare, bncile au calitatea de creditor i astfel pot ncepe executarea silit a debitorului prin instituirea de popriri asupra conturilor i urmrirea bunurilor mobile. Dac banca nu reuete s obin ceea ce dorete de pe urma acestei operaiuni de executare silit asupra conturilor debitorului respective dup vnzarea bunurilor mobile se poate demara executarea bunurilor imobile. Conform legii se va comunica n mod obligatoriu debitorului o somaie pentru ca executarea silit s poat fi nceput. Dac n termenul artat n somaie debitorul nu pltete suma datorat , executorul va putea trece la sechestrarea bunurilor urmribile ale debitorului. Imobilele urmrite silit se valorific potrivit legii prin vnzarea prin licitaie public, vnzare direct i prin alte modaliti admise de lege.

10

Identificarea punctelor tari i a celor slabe privind etapele de acordare a creditelor de nevoi personale fr ipotec.Punctele tari pentru creditul de nevoi personale fr ipotec oferit de ctre BCR sunt: Se utilizeaz banii cum doresc clienii, fr nici o explicaie; Un avantaj principal al unui credit de nevoi personale fr ipotec este simplificarea documentelor necesare contractrii unui credit; Se dispune de o sum de bani n lei/valut ntr-un timp foarte scurt; Clienii au posibilitatea refinanrii creditelor angajate la BCR sau alte bnci; Rata lunar este fix pe toat perioada de creditare Se beneficiaz de o dobnd mai mic dac dac debitorul i ncaseaz veniturile permanente prin BCR sau dac a avut un comportament bun la plat la creditul n derulare la BCR; Se poate ataa creditului o asigurare complex prin care se beneficiaz de protecie financiar n caz de omaj, pierdere temporar a capacitii de munc, etc.; BCR accept o gam larg de venituri; Rambursarea ratei de credit se poate face fr deplasarea la banc, prin utilizarea Serviciului de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR; Prioritile creditului de nevoi personale fr ipotec este de a oferi soluii de creditare accesibile, adaptate contextului economic actual; Se urmrete reducerea formalitilor necesare unui mprumut, a timpulu de aprobare i a costurilor; Creditul de nevoi personale fr ipotec este un credit fr avans, fr girant i fr ipotec; Se ofer posibilitatea chiar i angajailor foarte tineri s solicite unul dintre creditele de nevoi personale fr garanie imobiliar; Prin varietatea veniturilor care se iau n calcul, clienii pot obine sume de bani importante; Ratele de dobnd sunt calculate transparent; Se poate alege dobnda: fix sau variabil; Se poate alege data la care s se plteasc rata mprumutului: pe 5 sau pe 15 ale lunii;11

Perioada de creditare este extins, ntre 6 luni i 10 ani; Se poate alege moneda creditului n funcie de nevoile clientului: n lei sau n euro; Nu este necesar prezena unui co-debitor. n ceea ce privete punctele slabe regsite n acest tip de credit putem aminti urmtoarele: Existena unor proceduri ncrcate ; Perioada maxim de acordare a creditului este de 10 ani; Suma maxim acordat este de 20.000 EUR. Moneda creditului este doar n RON i EUR; Co-debitor poate fi doar soul/soia, prinii, fraii, copii, iar acestea trebuie s ndeplineasc aceleai condiii de eligibilitate ca i solicitantul cu excepia vechimii totale n munc; Nu se pot obine sume mai mari de 20.000 EUR, acest lucru fiind posibil doar prin intermediul creditelor cu ipotec; n funcie de gradul de ndatorare clienii pot obine o anumit sum; Criza a afectat ntreaga activitate economic din Romnia i de aceea asti creditele sunt acordate n numr mai mic n comparaie cu anii anteriori, cerinele bnciilor au crescut.

12

PACHET 4 Analiza procesului de aprobare, contractare i acordare a cardurilor de credit

BCR vine n ntmpinarea clienilor cu urmtoarele tipuri de carduri de credit: PowerCard BCR Standard Master Card / Visa Card de credit cu CIP emis n RON sub logo Visa /MasterCard, cu utilizare internaional. Linia de credit se acord pe perioad nedeterminat, iar plasticul se rennoiete automat la fiecare 3 ani. Cardul poate fi utilizat pentru: pli la comercianii acceptani; pli pe internet prin nrolarea cardului n serviciul 3-D Secure direct pe site-ul www.bcr.ro; retragere de numerar de la ATM-uri (BCR sau alte bnci din ar i strintate); plata, n baza semnrii unei convenii cu BCR, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utiliti/servicii (electricitate, ap, gaze, salubritate, telefonie fix i mobil, TV cablu etc.), n funcie de conveniile ncheiate de banc cu companiile furnizoare de utiliti/servicii; rencrcarea cartelelor de telefon mobil (Vodafone, Orange, Cosmote) de la ATM-urile BCR; rencrcarea cardurilor de transport RATB la ATM-urile din Bucureti cu tehnologie contactless integrat. Condiiile de eligibilitate pentru deintorii principali de carduri sunt: venit net minim mai mare sau egal cu 750 RON/lun; vrsta - pentru carduri negarantate ntre 18 - 64 ani (la data solicitrii cardului de credit) iar pentru carduri garantate ntre 18 - 74 ani (la data solicitrii cardului de credit) Limita maxim de creditare este de minim: 500 RON i maxim 20.000 RON cu sau fr garanii / maxim 100.000 RON cu garanii.

13

Limita de utilizare a liniei de credit acordat este: Limita maxim de retragere numerar: deintorul poate retrage numerar n limita a maxim 40% din linia de credit acordat de banc cu condiia de a nu retrage mai mult de 2.000 RON / zi n maxim 20 de tranzacii / zi Limita maxim de utilizare linie de credit / lun: suma tranzaciilor efectuate prin card ntr-o lun nu poate depi valoarea liniei de credit acordat de banc n contul cardului. Modaliti de rambursare: debitarea automat gratuit a sumei minime de plat dintr-un cont curent BCR n RON transfer bancar prin serviciul Pli facturi la ATM (prin ncheierea unei convenii cu banca i deintorul cardului de debit BCR) utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR (Click 24 Banking BCR i Alo 24 Banking BCR) depuneri de numerar la orice unitate BCR /Main Multifuncional (MFM) Dobnda: BCR percepe un nivel de dobnd variabil. Dobnda curent anual este revizuit trimestrial, respectiv n prima zi lucrtoare bancar a lunilor Ianuarie, Aprilie, Iulie i Octombrie ale fiecrui an i se stabilete dup cum urmeaz:

pentru cardurile emise pe baz de venit: valoarea ROBOR 3M fixat n ultima zi lucrtoare bancar a lunilor Decembrie, Martie, Iunie i Septembrie rotunjit la 2 zecimale + marja de 11,5% pentru cardurile garantate cu depozit colateral: valoarea ROBOR 3M fixat n ultima zi lucrtoare bancar a lunilor Decembrie, Martie, Iunie i Septembrie rotunjit la 2 zecimale + marja de 6,5

14

Dobnda anual efectiv:

15

Comisioanele:

16

Perioad de graie este de pn la 53 zile n care dobnda este 0% pentru: tranzacii la comerciant, tranzacii pe internet, pli facturi la ATM BCR, rencrcare Orange/ Vodafone/ Cosmote la ATM BCR, rencrcare card activ RATB la ATM BCR. Perioada de graie se acord numai dac deintorul ramburseaz integral datoria total fa de banc - soldul nou din extrasul de cont aferent lunii n care s-au efectuat tranzaciile la comerciani/pe internet/pli facturi/rencrcri cartele - pn la data scadent. Data scadent este a 23 - a zi de la data emiterii extrasului sau, n cazul n care este zi nelucrtoare, n prima zi lucrtoare dup cea de a 23-a zi.

Powercard BCRGold Master Card / Visa Utilizarea acestui tip de card de credit este aceeai ca i n cazul cardurilor Powercard BCR Standard Master Card / Visa. Conditiile de eligibilitate pentru deintorii principali de carduri este acela de a avea un venit net minim mai mare sau egal cu 4.000 RON/lun, ia vrsta - pentru carduri negarantate ntre 18 - 64 ani (la data solicitrii cardului de credit)iar pentru carduri garantate: ntre 18 - 74 ani la data solicitrii cardului de creditjdksdjksjdkjksjdkdjksdjksjdksjdksjdksjdksjdksjsdkjsdksjdksdj Limita de creditare este minim 10.000 RON i maxim 100.000 RON. Limita de utilizare a liniei de credit acordat i modalitile de rambursare a liniei de credit utilizat este aceeai, respectiv se face prin aceleai modaliti ca si n cazul cardului de credit Powercard BCR Standard Master Card / Visa. Dobnda: BCR percepe un nivel de dobnd variabil. Dobnda curent anual este revizuit trimestrial, respectiv n prima zi lucrtoare bancar a lunilor Ianuarie, Aprilie, Iulie i Octombrie ale fiecrui an i se stabilete dup cum urmeaz:

pentru cardurile emise pe baz de venit: valoarea ROBOR 3M fixat n ultima zi lucrtoare bancar a lunilor Decembrie, Martie, Iunie i Septembrie rotunjit la 2 zecimale + marja de 11,5%

17

pentru cardurile garantate cu depozit colateral: valoarea ROBOR 3M fixat n ultima zi lucrtoare bancar a lunilor Decembrie, Martie, Iunie i Septembrie rotunjit la 2 zecimale + marja de 6,5 Dobnda anual efectiv:

18

Aceste tipuri de carduri de credit pune la dispoziia deintorului un Program de rate egale, i anume - cumprturile efectuate cu cardurile de credit BCR la Comercianii Parteneri BCR pot fi achiziionate ntr-un numr de 2 - 12 rate egale, cu dobnd 0. Sunt nscrii automat i gratuit toi clienii persoane fizice (peste 18 ani) care dein unul dintre cardurile de credit BCR nrolate n Program i care, la momentul efecturii tranzaciei la comercianii parteneri ai BCR, solicit facilitatea Rate fr dobnd. Numrul de rate fr dobnd variaz de la un comerciant la altul, n intervalul minim 2 maxim 12 rate, este afiat vizibil n locaia comerciantului i apare tiprit pe chitana POS la autorizarea tranzaciei.

BCR Mastercard Gold Euro19

Este un Card de credit cu CIP emis n EUR sub logo MasterCard, cu utilizare internaional. Linia de credit se acord pe perioad nedeterminat, iar plasticul se rennoiete automat la fiecare 3 ani. Cardul poate fi utilizat pentru aceleai scopuri ca i celelalte tipuri de carduri de credit oferite de BCR. Condiiile de eligibilitate pentru deintorii principali de carduri sunt venitul net minim mai mare sau egal cu 1.000 EUR /lun, iar vrsta - pentru carduri negarantate ntre 18 64 ani (la data solicitrii cardului de credit) i pentru carduri garantate: ntre 18 - 74 ani (la data solicitrii cardului de credit).sdkljsdjksjdksjdksjdksjdksjdksjdksjdksjdksjdksjdksjdksdjksjdkjsdk Limita maxim de creditare este de minim: 2.500 EUR i maxim 25.000 EUR. Limita de utilizare a liniei de credit acordat este:

Limita maxim de retragere numerar: deintorul poate retrage numerar n limita a maxim 40% din linia de credit acordat de banc cu condiia de a nu retrage mai mult de 1.500 EUR/ zi n maxim 10 de tranzacii / zi Limita maxim de utilizare linie de credit / lun: suma tranzaciilor efectuate prin card ntr-o lun nu poate depi valoarea liniei de credit acordat de banc n contul cardului. Modalitile de rambursare a liniei de credit utilizat se face prin aceleai modaliti ca i

n cazul celorlalte tipuri de carduri de credit oferite de BCR. Dobnda: BCR percepe un nivel de dobnd variabil. Dobnda curent anual este revizuit trimestrial, respectiv n prima zi lucrtoare bancar a lunilor Ianuarie, Aprilie, Iulie i Octombrie ale fiecrui an i se stabilete dup cum urmeaz:

pentru cardurile emise pe baz de venit: valoarea EURIBOR 3M fixat n ultima zi lucrtoare bancar a lunilor Decembrie, Martie, Iunie i Septembrie rotunjit la 2 zecimale + marja de 9% pentru cardurile garantate cu depozit colateral: valoarea EURIBOR 3M fixat n ultima zi lucrtoare bancar a lunilor Decembrie, Martie, Iunie i Septembrie rotunjit la 2 zecimale + marja de 6% Dobnda anual efectiv:

20

21

Analiza dosarului de creditare pentru acordarea de carduri de credit pentru persoane fizice

Cardul de credit reprezint un instrument de plat electronic, standardizat, securizat i individualizat, care permite deintorlui s utilizeze disponibiliti bneti puse la dispoziia sa de ctre banc sub forma unei limite revolving, pentru achiziii de bunuri, servicii, interogare sold i/sau retrageri numerar n limita de credit stabilit de banc. Primul pas n acordarea unui card de credit const n oferirea de informaii necesare de ctre consultantul de credite clientului cu privire la caracteristicile cardului de credit, informaii privind costurile asociate i acord consultan clienilor poteniali. Pasul urmtor este de a recomanda clientulu cel mai potrivit produs n funcie de necesitile acestuia. Pentru a se putea analiza eligibilitatea clientului i pentru a putea verifica dac solicitantul rspunde cerinelor bncii, acestuia i se cer urmtoarele documente: copie BI/CI solicitant, utilizator autorizat, dac este cazul; copie BI/CI so/soie (dac este cazul), copltitor (dac este cazul); documente care atest realizarea de venituri de ctre mprumutat i, dac este cazul, de

ctre copltitori, (adeverina de salariu, copie dup carte de munc - primele i ultimele 2 pagini, talon de pensie, documente care s ateste veniturile din cedarea folosinei bunurilor, din dividende, din depozite, dobnzi bonificate la aceste depozite sau alte surse); fia fiscal aferent anului precedent (original sau copie) cu tampila oficiala a

angajatorului, dup caz; factura de utiliti (din luna precedent sau cu cel mult 3 luni anterioare solicitrii

creditului). Pentru emiterea unui card de credit garantat cu depozit colateral documentele care atest realizarea veniturilor, fia fiscal i factura de utiliti nu sunt necesare. Pentru linii de credit ce depesc echivalentul n lei a 1.000 EUR inclusiv, n cazul salariailor, sunt necesare copii certificate de ctre angajatori dup: contractul de munc

22

individual, vizat de DGM i protecie social sau cartea de munc (primele i ultimele 2 pagini) sau registrul general de eviden a salariailor. Pentru a putea vedea dac solicitantul se ncadreaz n condiiile cerute se efectueaz o analiz preliminar, astfel se calculeaz venitul lunar net eligibil i se va ine cont de costurile de subzisten ale familiei. n cazul n care veniturile lunare eligibile disponibile ale clientului nu sunt suficiente pentru contractarea creditului solicitat, i comunic acestuia posibilitatea de a constracta un credit mpreun cu soul/soia n calitate de co-debitor n cazul n care acesta este cstorit/. n cazul n care clientul se ncadreaz i este hotrt s achiziineze produsul i se nmneaz documentele necesare. Consultantul de credite programeaz o ntlnire cu clientul , acesta aduce documentele necesare pentru dosarul de creditare. Sunt ntroduse n sistem toate informaiile necesare pentru ntocmirea dosarului i comunic clientului c va fi informat cu privire la rezultat n cel mai scurt timp. Dup aflarea rezultatului informeaz clientul i solicit acestuia s se prezinte la banc. Acesta apoi semneaz documentaia necesar i este informat cu privire la folosirea corect a produsului achiziionat.

Identificarea punctelor tari i a celor slabe privind etapele de acordare a cardurilor de credit pentru persoane fizice

Punctele tari: Perioad de graie; Program de loialitate - pentru fiecare 1 RON cheltuit la comercianii acceptani din ar, strintate sau pe internet primeti 1 punct (1 PUNCT = 0,006 RON); Reduceri acordate la comercianii parteneri BCR; Plata cumprturilor n maxim 12 rate egale cu dobnd 0% la partenerii BCR; 0% comision pentru cumprturile la comercianii acceptani/internet;23

Extras de cont gratuit transmis lunar la adresa de coresponden; Carduri suplimentare pentru utilizatori autorizai, maxim 2 (rude de gradul I/so/soie, 1874 ani); Perioad de acordare a liniei de credit nedeterminat; SMS Reminder - notificri privind ntrzieri de plat, transmitere de mesaje de prevenire fraud, informaii privind suma minim de plat; nrolare gratuit 3 D-Secure pentru tranzaciile efectuate pe internet; Servicii conexe gratuite la ATM BCR, ce asigur o economie de timp i confort; Asigurare de protecia cumprturilor; Pltind cu cardul de credit, n Romnia i n strintate, cumprturile sunt protejate mpotriva deteriorrii, distrugerii sau a furtului atat pentru detinatorul principal, cat si pentru utilizatorul autorizat; Asigurare de cltorie (Intarzierea mijloacelor de transport, rspundere civil, asigurarea documentelor, protecie legal, pierderea/deteriorarea bagajelor, ntrzierea bagajelor, asisten medical; Asigurare pentru deces i invaliditate permanent pe teritoriul Romniei, ct i n strintate, att pentru deintorul principal, ct i pentru utilizatorul autorizat. Punctele slabe: Dobnzi destul de mari practicate de ctre banc; Comisioane de administrare mari; Perioada de graie valabil doar pentru plile la comerciani nu i pentru retrageri de numerar; Perceperea unor comisioane de retragere destul de mari;

24