Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta

8/16/2019 Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta

1/44


2/44


3/44


4/44

=volutia cursului CHF-R!0 inperioada 2445-*++5

> ; 5 + ?

2&57,2

*,%+7%*++7

*&7+7

22%+


5/44

0u doar !"# a mintit% @ata si erul RaiAeisen


6/44


7/44


8/44

#liant promotional Bancpost


9/44

Minciuna din Romania vs!ferta corecta din Franta

• @n timp ce& in Romania& bancile- profesionistiin domeniu- isi minteau clientii in privintastabilitatii francului elvetian si ii prezentau

doar beneciile& 'en (cea mai mica dobinda)3er Bancpost6 sau (rate mai mici cu pina la*? decit daca ar contracta imprumutul ineuro sau lei) 3Fri'es Harse'i& director

'eneral !"# Romania6& in Franta 'asimmodelul corect despre cum ar trebuitprezentat clientilor acest tip de credit:


10/44

Comparatie cu contracte de creditsimilare din Franta

• @n Franta& bancile care au acordat imprumuturiin CHF ii avertizau in scris pe clienti despreriscul de scimb valutar% @ata cum arata unavertisment de risc valutar inclus intr-uncontract de credit in CHF acordat in *++5 debanca Credit /'ricole%

• upa cum vedeti mai os& clientul era

atentionat& prin calcule cu numere concrete& capoate varia cursul CHF-=UR& ca dobinda poatevaria si ca& daca asta se intimpla& clientul va nevoit sa plateasca mai mult%


11/44


12/44

=Eemplu de avertizare in scris a clientuluiasupra riscului valutar- banca Crdit a'ricole

31orraine- Franta6 "raducerea:

(Exemplu de risc de schimb valutar si de risc de dobinda:

Un client care intentioneaza sa cumpere un apartament in valoare de*;+%+++ =uro decide sa imprumute 2;+%+++ =uro in franci elvetieni pe 2+ ani&adica *+%*+ CHF%

1a data imprumutului& cursul este 2 =uroG 2&75 CHF& iar dobinda este;&,+? 3*&*+?> o mara de 2&*+?6 pentru primele trei luni& cu amortizare acapitalului%

"rei luni mai tirziu& la prima maturitate a termenului& rata de dobinda aCHF la ; luni pentru trimestrul urmator este de ;?& deci imprumutatul va plati&pentru trimestrul considerat& dobinda de ,&*+? 3;&++?> 2&*+?6%

1a aceeasi data& cursul CHF a crescut% 0u mai este 2 =uroG 2&75& ci

este 2 =uroG 2&,;2+ CHF%Soldul datorat& convertit in euro& dupa platile facute pina la prima

maturitate a termenului& valoreaza acum 2,+%;7,&


13/44

Sursa: III%mediapart%fr

http://www.mediapart.fr/http://www.mediapart.fr/


14/44


31orraine- Franta6 • =Etras din contractul de credit& in cenarul rosu:

•

• "raducerea para'rafului din contractul bancii(Crdit a'ricole) din Franta:


15/44


31orraine- Franta6

• (Riscurile de dobinda si de schimb valutar sint reale sicumulative. Ele se aplica intregii sume imprumutate&avertiza& printre altele& banca Credit a'ricole% In

privinta acestor riscuri, Dvs declarati ca detineti

cunostintele si experienta necesare pentru a evaluacaracteristicile acestei fnantari si pentru a-i acceptatoate riscurile. Prin semnarea acestui contract deimprumut in aceasta moneda, declarati ca ati luataceasta decizie in deplina cunostinta de cauza si ca

aceasta decizie este bine adaptata situatiei Dvs personale, eventual dupa ce ati cerut parereaconsilierilor Dvs obisnuiti, daca considerati ca estenecesar.”


16/44

/lt eEemplu de avertizare

• "ot in Franta& contra-eEemplu la creditele in CHF acordate deCredit /'ricole este alta banca& cea mai mare din Franta- B0##aribas% @mpotriva acesteia& #arcetul din #aris a descis inca din*+2; o anceta udiciara pentru (practici comerciale inselatoare)%Citeva sute de clienti cu credite in CHF sint reprezentati de

avocatul parizian Carles Constantin-8allet& care cere bancii ininstanta& in numele clientilor& ,+ de milioane de euro dreptreparatii pentru preudiciile suferite%

• e ce este acuzata cea mai mare banca din Franta de (practicicomerciale inselatoare). Clientii spun& la fel ca si cei din Romania&ca nu au fost informati in le'atura cu riscurile de scimb valutar

pe care le implica acordarea acestui credit%• B0# #aribas se apara spunind ca a folosit aceasta fraza in

contracte: (@mprumutatul declara ca a fost informat ca prezentulcredit implica operatiuni de scimb valutar care ar putea avea unimpact asupra planului de rambursare)% 8edeti mai os%


17/44

•

Sursa: publicatia elvetiana 1e "emps: ttp:III%letemps%ceconomie*+2+**,un-caucemar-francs-suisses

http://www.letemps.ch/economie/2015/02/24/un-cauchemar-francs-suisseshttp://www.letemps.ch/economie/2015/02/24/un-cauchemar-francs-suisseshttp://www.letemps.ch/economie/2015/02/24/un-cauchemar-francs-suisseshttp://www.letemps.ch/economie/2015/02/24/un-cauchemar-francs-suisseshttp://www.letemps.ch/economie/2015/02/24/un-cauchemar-francs-suisses


18/44

#entru a respecta obli'atia deconsiliere& veti re'asi fraza

urmatoare in mentiunile le'ale:!cest credit implica un risc de

schimb valutar. Daca nu doriti safti expusi acestui risc, un consilier

este la dispozitia Dvs. pentru a va propune un credit mai potrivit”


19/44

#lata ratelor in sume nevariabile in=uro la creditele in CHF

• #e lin'a avertismentul de risc valutar& contractul demai sus este important si pentru ca ne arata inca unaspect de protectie a consumatorului in Franta%

• Bancile care au dat credite in CHF au luat& inca din

*++5& de la lansarea produsului& o alta masura deprotectie a clientului in fata uctuatiei cursului valutar%

• Clientii platesc& pe toata durata creditului& aceeasi ratain euro care le-a fost anuntata in oferta de imprumut%Sin'ura problema acolo este ca& daca variaza cursul in

sensul devalorizarii euro fata de CHF& le creste soldulpe care il au de plata% Mai precis& li se prelun'esteautomat perioada de timp in care trebuie saramburseze%


20/44

#lata ratelor in sume nevariabile in=uro la creditele in CHF

• Ca sa e si mai clar mecanismul& daca un client a luat uncredit de *++%+++ euro 3cum este in eEemplul de mai sus de laUCB& sucursala B0# #aribas6& ei bine& ratele pe care le are deplatit sint de 2%*52&27 euro& daca opteaza pentru dobindavariabila la ani& sau de 2%;2,&7 euro& pentru un contract cu

dobinda variabila la 2 ani% @ndiferent de uctuatia cursuluieuro-CHF& clientii atit au platit& pe toata durata de la acordarepina azi%

• Sin'ura lor problema& pentru care s-au si indreptat in instantaimpotriva bancilor& era ca& dupa devalorizarea euro& vor trebui

sa plateasca nu *+ de ani& cum stiau cind au semnatcontractul in eEemplul de mai sus& ci *& pina la amortizareasoldului crescut in urma variatiei cursului de scimb% ar dacafrancul se devalorizeaza peste 2+ ani& sa zicem& ei nu mai aunicio problema% 0u au platit niciun ban in plus pentru ca nu le-

au crescut ratele% Si cu toate astea& sint in instanta impotrivabancii& pe care o acuza de practici comerciale inselatoare%


21/44

1ovitura de 'ratie primita de bancaB0# #aribas ciar din partea unei foste

directoare a bancii• ar marea revelatie le'ata de creditele in franci

elvetieni in Franta& tocmai datorita credibilitatiisursei& a fost declaratia pe care o fosta directoarere'ionala a bancii B0# #aribas a dat-o pe 27

septembrie *+2 in fata udecatorilor Curtii de /pel#aris& "ribunalul de @nalta @nstanta%

• #e scurt& ea a marturisit ca a refuzat sa vinda acestprodus& comercializat de B0# #aribas intre *++5-

*++4& pentru ca si-a dat seama imediat de pericolulde crestere a soldului datorat de catre client inurma unor posibile variatii ale cursului valutar% @ataciteva pasae din marturia ei in fata instantei:

eclaratia doamnei 0atalie Cevallier


22/44

eclaratia doamnei 0atalie Cevallier&fosta irectoare Re'ionala B0# #aribas-

a'entia #aris =toile- in fata "ribunalului de

@nalta @nstanta #aris- 27%+4%*+2• (/m cerut sa mi se aduca dovada ca variatia cursului de scimb& asa cumera prezentata in produs& nu va avea impact asupra capitalului restantdatorat& pentru ca imediat intelesesem ca acesta este pericolulprodusului% Serviciul Mar$etin' mi-a transmis in februarie *++5 un tabeleEcel simplu din care mi-am dat seama ca& daca variaza cu doar +%*+euro cursul de scimb& lucru care era prezentat drept ne'liabil pentru

client& acest lucru avea de fapt un impact foarte mare asupra solduluicreditului% Rezum lucrurile asa: imprumutind 2++%+++ euro la o paritatede 2&


23/44



24/44



@nalta @nstanta #aris- 27%+4%*+2• @ntrebarea doamnei Claire "epaut& vice-presedinteinsarcinat cu instructia la "ribunalul de Mare @nstanta #aris:(Clientii n-au inteles ca imprumutau in franci elvetieni si ca&cursul de scimb va avea impact asupra planului lor derambursare.)

• 0atalie Cevallier: (!amenii n-au inteles in ce constaimpactul cursului de scimb asupra planului de rambursaredin cauza ca li se eEplica ca soldul nu va putea varia decitcu citeva centime% e altfel& se punea accent pe non-subiecte& cum ar taEele de scimb& care produceauconfuzie in mintea clientilor intre taEe de scimb si curs descimb% @n oferta de imprumut& se vorbea mai mult de taEede scimb decit de curs de scimb% "reaba facuta eEpres% )



25/44



@nalta @nstanta #aris- 27%+4%*+2• (@n momentul lansarii produsului& serviciulmar$etin' a testat oferta pe colaboratorii dinecipa mea& sint oameni care intele' si analizeazadosarele% eci i-au dat oferta unei colaboratoare

care a citit-o si care a spus ca n-a inteles nimic%#ersoana de la serviciul mar$etin'& care trebuia satesteze produsul& a spus atunci: (e bine& putemmer'e mai departe)% /cest tip de test este obisnuit

pentru noile produse% Scopul era sa nu e scriselucruri care l-ar putea nelinisti pe client sau care sapuna in evidenta taEe sau elemente ne'ative%aca nu& nu mai vindeam deloc)



26/44



@nalta @nstanta #aris- 27%+4%*+2• (/cest document scoate in fatafaptul ca bu'etul 3clientului6 este(securizat in orice circumstanta) din

motiv ca ratele ramin Ee% ar& incazul in care capitalul restant datoratcreste& putin conteaza ca ratele sint

Ee& daca nu reusiti niciodata sa vaplatiti datoria)


27/44

Cea mai mare banca din Franta&cercetata sub acuzatia de (practici

comerciale inselatoare)• Ludecatorii "ribunalului de @nalta @nstanta

#aris au considerat marturia fosteidirectoare B0# #aribas atit de importanta in

desfasurarea procesului& incit au trimis-otuturor clientilor cu credite in CHF ai banciiB0# care sint in proces cu banca%

• Marturia doamnei Cevallier in fata

instantei este parte a procesului in care B0##aribas este acuzata de practici comercialeinselatoare& proces aat in desfasurare%


28/44

@n Franta- cu avertisment&@n Romania- fara avertisment

• Ca o scurta concluzie la situatia din Franta& taramembra U= ca si Romania in anul *++5& acolo seacordau credite in CHF cu aceleasi ar'umente ca si

la noi& stabilitate si costuri reduse& dar acolobancile avertizau clientul& in scris& pe lar' sau pescurt& despre riscul valutar% @n Romania& nimicdespre riscuri%

•

Si& ca o conrmare a faptului ca si bancile dinRomania incep sa constientizeze ca au 'resit in*++5& oferta !"# de conversie CHF-R!0 lansatazilele astea contine si ea& eEplicit& avertisment derisc valutar


29/44


30/44


31/44

1ipsa avertismentului de riscvalutar& culpa bancii

• /sa ceva trebuia facut in *++5& cindaceste credite au fost oferite pepiata% Faptul ca pina si bancile

romanesti incep sa treaca acesteavertizari in ofertele din *+2


32/44

#entru conformitate

• @ata depozitia inte'rala a irectoareiB0# #aribas& in ori'inal& asa cum afost ea facuta pe 27 septembrie *+2

in fata Curtii de /pel #aris& "ribunalulde @nalta @nstanta%

• e aici am selectat si tradus

para'rafele pe care le-ati citit maidevreme%


33/44


34/44


35/44


36/44


37/44


38/44


39/44


40/44


41/44


42/44


43/44


44/44

#entru conformitate

• Sursa acestor documente este

ttp:III%lemonde%freconomiearticle*+222+aAaire-des-prets-en-francs-suisses-un-document-accable-bnp-paribas-personal-nanceN,5+,2

Date post:	05-Jul-2018
Category:	Documents
Upload:	broatec-carmen
View:	221 times
Download:	0 times

Minciuna CHF in Romania vs Modelul Corect de Informare Franta

Documents