Directivele europene n domeniul asigurrilor de via

1

Cuprins:1.ASIGURRILE DE VIA ................................................................................................................................. 3 2.PIAA ASIGURRILOR DE VIA IN EUROPA ................................................................................................ 4 3.TRATATUL DE LA ROMA ................................................................................................................................ 6 4.DIRECTIVE EUROPENE ................................................................................................................................... 7 4.1. CELE TREI GENERAII DE DIRECTIVE EUROPENE ........................................................................................... 7 4.2.CONSECINE ALE APLICRII DIRECTIVELOR EUROPENE................................................................................. 8 5.DIRECTIVE U.E.LEGISLAIE .......................................................................................................................... 11 5.1. DOMENIU DE APLICARE .................................................................................................................................... 23 5.2.CONCLUZIE .................................................................................................................................................... 24 BIBLIOGRAFIE : .............................................................................................................................................. 25

2

1.Asigurrile de vian condiiile unei economii incerte fiecare persoana fizic sau juridic are nevoie de protecie.Asigurrile de via sunt o modalitate de a proteja financiar persoanele, n cazul producerii unui accident, a unei boli, a invaliditii, sau a decesului. Unul din principiille de baz al asigurrilor este specializarea intern, care vizeaz clasificarea asigurrilor n asigurri de via, respectiv, asigurri non-via. n general, reglementrile din asigurri prevd o specializare a societilor de asigurare pe aceste dou domenii de activitate, ns unii asigurtori din spaiul european sunt autorizai s practice asigurri din mai multe ramuri. Dup Bistriceanu Gheorghe D. asigurrile de via se pot ncheia de persoane n vrst de la 16 ani la 65 de ani. n practic se ntlnesc mai multe forme ale asigurrilor de via. Asigurrile de via sunt acelea n care societatea de asigurri se angajeaz s plteasc, n schimbul primelor de asigurare , o sum determinat la o dat stabilit, dac la data respectiv asiguratul este n via. Aceste asigurri se nrudesc cu operaiunile de economisire, deoarece permit s se garanteze resurse viitoare , pe seama disponibilitilor prezente.Aceste asigurri determin caracterul executoriu al obligaiei sale. Asigurrile de via se practic sub dou variante : 1) Asigurarea cu capital amnat, n care societatea de asigurri se angajeaz s plteasc o sum de bani , la o dat determinat prin contract , dac asiguratul va fi n via. n caz contrar , societatea de asigurri este eliberat de toate obligaiile, mai puin contraasigurarea. Aceast asigurare poate fi contractat de mai multe persoane , caz n care supravieuirea unui singur asigurat , la data fixat , este suficient pentru a face ca obligaia societii de asigurri s devin executorie. 2) Asigurarea de rent in caz de via, cnd societatea de asigurri se angajeaz s pun la dispoziia asiguratului suma asigurat sub forma unor pli periodice , cu titlu de rent. Fondul de asigurare din care se pltete renta se constituie pe seama primelor de asigurare care pot fi unice sau periodice , i se pltesc de asigurat n perioada de valabilitate a contractului . Contractul de asigurare are caracter de economisire i se poate prezenta sub dou forme : asigurarea de rent imediat , care poate fi viager sau temporar i asigurarea de rent amnat, pentru care asiguratul pltete prime periodice pn la o dat prestabilit i societatea de asigurri ncepe s plteasc renta de la o dat determinat pn la decesul beneficiarului.1 Dup Titel Negru asigurare de via se definete ca fiind asigurarea n virtutea creia societatea de asigurri se angajeaz , n schimbul primelor ncasate de la o persoan fizic1

Bistriceanu Gh.D. , Asigurri i reasigurri n Romnia , Editura Universitar , Bucureti , 2006.

3

(asiguratul) , s plteasc asiguratului sau unui beneficiar al asigurrii , o sum determinat , n cazul decesului asiguratului sau al supravieuirii lui dup vrsta nscris n contract. Societile de asigurri care ofer asigurri de via acoper cu preponderen riscul de deces . n rile cu tradiie n asigurri , cea mai mare parte a populaiei are ncheiat o asigurare de via . Acest lucru este necesar i firesc datorit grijii pe care fiecare o are i trebuie sa o aib fa de familie . Elementul de protecie financiar este decisiv. Totui pentru c nu ntotdeauna acest tip de asigurare este foarte atrgtor , societile de asigurri combin n produsele oferite elementul de protecie cu cel de economisire sau de investiie. Astfel , dac asiguratul triete la expirarea contractului suma asigurat i va fi pltit lui. Din punct de vedere al societii de asigurri , asigurarea de via reprezint o modalitate de transfer a riscului financiar legat de pierderea vieii sau a sntii unui individ , asupra unui grup de indivizi , expui aceluiai risc. Asigurrile de via au un grad de complexitate ridicat , att prin natura riscurilor, ct i prin formele i tehnicile de realizare a lor . Dup caz , ele au o funcie de protecie de risc sau o funcie de economisire , dar i pot mbina aceste dou funcii n cadrul asigurrilor mixte.2

2.Piaa asigurrilor de via in EuropaPornind de la conceptul ce definete piaa n general, piaa asigurrilor reprezint totalitatea tranzaciilor care se realizeaz n domeniul activitilor de asigurare de ctre societile specializate, respectnd anumite norme i reglementri specifice. Dac ne raportm la nivel internaional piaa asigurrilor se caracterizeaz printr-un grad ridicat de eterogenitate ca urmare a diversitii evenimentelor cauzatoare de pagube i a activitilor pe care le poate afecta. Ca urmare a acestui fapt, practic, nu se poate delimita o singur pia a asigurrilor i reasigurrilor, fiecare dintre ele fiind caracterizate prin preponderena anumitor categorii de asigurri, existena anumitor societi de asigurri si reasigurri, norme i reglementri specifice, acoperiri mai mari sau excluderi mai extinse. La nivel european se poate preciza c lumea asigurrilor a cunoscut o evoluie de ansamblu, cu anumite caracteristici comune, dar i cu apreciabile diferenieri de la o ara la alta. Asistm, n prezent, la un proces de maturizare a pieei unice europene a asigurrilor, cu realizri, dar si cu dificultile sale, nc nedepite. Dezvoltarea unei piee europene unice a asigurrilor a fost un proces gradual ce a durat mai muli ani. Pentru a realiza un cadru de activitate similar unei piee interne,au fost necesare mai bine de trei decenii i trei generaii de directive europene n domeniul asigurrilor.Procesul de

2

Titel Negru , Asigurri Ghid practic , Editura C.H. Beck , Bucureti , 2006.

4

inchegare a pieei unice a demarat n anii 60,intrarea n vigoare a celui de-al treilea set de directive europene n 1994,marcand naterea oficial a pieei europene unice a asigurrilor. Dimensiunile pieei unice s-au lrgit considerabil n timp.Constituit la origine ntre cei ase semnatari ai Tratatului de la Roma (1958) piaa unic european integreaz n prezent optsprezece piee naionale,urmnd a se extinde n viitor prin cuprinderea rilor din Europa Central i de Est3. Piaa unic european a devenit cel mai mare spaiu integrat al asigurrilor,deinnd aproximativ 25% din piaa mondiala a asigurrilor de via i aproape 30% din ansamblul asigurrilor non-via : pe aceast pia exist 280 de milioane de consumatori i funcioneaz 5000 de organizaii de asigurare,utiliznd n mod direct peste 900.000 de angajai4. Obiectivele pieei unice a asigurrilor,derivate din cele ale Comunitii Economice Europene 5 sunt asigurarea ,n spaiul su,a libertii de stabilire,a libertii prestrilor de servicii ,a liberei circulaii a capitalurilor.Aplicarea acestor principii a fost frnat de o seam de dificulti ,de altfel ,previzibile :statele membre aveau legislaii privind serviciile(i n special pe cele din asigurare)inspirate din filozofii ,tradiii i norme de drept diferite ,unele mai restrictive,altele mai liberale. Iniial,se avea n vedere realizarea unei piee unificate,prin armonizarea legislaiilor naionale ntr-un interval de doisprezece ani.Calendarul propus pentru adoptarea unor directive europene n acest sens prevedea:punerea n practic a libertii de stabilire i a celei de prestare de servicii pentru reasigurri ,n 1964;libertatea de stabilire trebuia obinut n 1966 pentru asigurrile non-via i n 1968 pentru cele de via;libera prestare de servicii pentru aceste dou sectoare trebuia realizat n 1968,respectiv 1970.6 Realitatea a demonstrat c aceste previziuni au fost excesiv de optimiste.Prima realizare important a fost consemnat abia n 1964 7 .Atunci a fost adoptat o directiv(publicat ca i urmtoarele n Journal Officiel des Communautes Europeennes(JOCE))privind suprimarea restriciilor de stabilire i de prestare liber de servicii n reasigurri i retrocesiuni.De altfel,aceste liberti existau deja de facto datorit caracterului internaional al reasigurrilor.

3 4

Pays dEurope Centrale et Orientale-PECO,sigla utilizat n unele surse bibliografice de expresie francez European Insurance in Figures,CEA,1996 5 CEE i propunea ; s-i asigure funcionarea pe baza a patru liberti fundamentale:libera circulaie a mrfurilor,a persoanelor i implicit a forei de munc,a serviciilor i a capitalurilor. 6 Lohac,Fr.- Le march unique eurpen de lassurance, n Encyclopdie de lassurance, Economica , Paris , 1998, p133. 7 JOCE , dition spciale 1963/131, avril 1964.

5

3.Tratatul de la Romancepnd cu constituirea Uniunii Europene se viza crearea unei piee unice a asigurrilor, dar care la rndul su necesita elaborarea unui set de norme ce ar reglementa activitatea asigurtorilor din spaiul european. Una din primele msuri a fost elaborarea Tratatului de la Roma, la 1 ianuarie 1958. Pan la acea dat piaa asigurrilor din fiecare ar funciona n conformitate cu reglementrile naionale juridice i administrative. Din aceast cauz apreau dispariti de la o ar la alta determinate n mare masur de concepiile n materie care predominau n momentul n care fuseser adoptate. Astfel, cele din Olanda, Belgia, i Luxemburg datau din secolul al XIX-lea, n timp ce reglementrile din Germania, Frana i Italia datau din prima jumtate a secolului al XX-lea. Pentru a elimina restriciile existente, acest tratat garanta trei liberti de baz n domeniul asigurrilor: libertatea de stabilire, libertatea de prestare de servicii, libertatea micrilor de capital. Pentru a pune n aplicare prevederile privind cele trei liberti menionate mai sus, Consiliul a fost abilitat s emit directive viznd coordonarea dispoziiilor legislative, regulamentare i administrative ale statelor membre, ce au o inciden direct asupra instituirii i functionrii pieei interne comunitare. n domeniul asigurrilor de via integrarea economic presupune libertatea afacerilor unei companii sau unei filiale a acesteia dintr-o ar comunitar n oricare ar , libertatea de a-i infiina filiale i dreptul de a-i oferi serviciile n acea ar fr a fi persoan juridic a acesteia. Pentru realizarea acestor obiective, principala sarcin a constituit-o armonizarea legislativ. Directivele se refer la accesul la activitatea nesalarial a asigurrilor directe,desfurat de ntreprinderi stabilite ntr-un stat membru, sau care doresc s se stabileasc n acel stat, i la exercitarea anumitor activiti de asigurare.

6

4.Directive europeneDirectivele Uniunii Europene referitoare la asigurri reprezint principiile general acceptate la nivelul Comunitii Europene cu scopul de a uniformiza normele de asigurri i de a facilita comerul internaional. Directivele se refer n primul rnd la activitatea de asigurare , dar i la cea de reasigurare. n prezent nu exist cu adevrat o pia european omogen a asigurrilor, dei Frana, Germania i Anglia continu s dein acest sector att din punct de vedere al numrului de companii de asigurare, ct i al veniturilor obinute din prime de asigurare. Nu se poate vorbi de o uniformizare a cadrului legislativ la nivelul Uniunii Europene, deoarece rile membre, ct i cele care ader i menin unele legi cu caracter naional, care depind de cultura i de pieele financiare ale rii respective.. Este de menionat c prin directivele comunitare au fost stabilite norme minimale, aceasta nseamn c statul membru de origine poate adopta reguli mai stricte referitoare la societile de asigurri agreate de autoritile sale competente.n linii mari soluiile adoptate n directivele referitoare la asigurrile altele decat cele de via se regsesc i n directivele privind asigurrile de via. 4.1. Cele trei generaii de directive europene Construcia pieei unice a asigurrilor a fost realizat in trei etape,pe parcursul a douzeci de ani,de la inceputul anilor 70 pana la cel al anilor 90 prin trei generaii de directive europene,elaborate separat pentru asigurrile non-via,respectiv de via. n prima generaie au fost elaborate dou directive importante care sunt legate de prevederile Tratatului de la Roma asupra liberei circulaii a capitalului, a libertii de constituire i a libertii prestrii de servicii. Primul set de directive avea n vedere dreptul de stabilire n asigurrile nonvia(1973) i de via(1979). -Directiva I pentru asigurri non-via nr. 73/239/EEC din 24 iulie 1973, care vizeaz asigurtorii din Uniunea European crora li se acord dreptul de a nfiina reprezentante n orice stat membru. Directiva a impus, ca o necesitate, armonizarea reglementrilor naionale privind supravegherea, obinerea autorizaiilor pentru asigurtori, precum i introducerea unui test comun pentru evaluarea solvabilitii. -Directiva I pentru asigurri de via nr. 29/267/EEC din 9 martie 1979, care conine reguli uniforme n domeniul asigurrilor de via i prevede libertatea nfiinrii de7

societi sau filiale ale unor societi de asigurri provenind dintr-o ar membr ntr-o alt ar membr, precum i libertatea oferirii de servicii de asigurri de via. Scopurile acestora au fost de a armoniza condiiile de desfurare a activitii de asigurare, de constituire a filialelor n alte ri comunitare i, deci, de a permite societilor de asigurri dintr-un stat membru s-i exercite activitatea ntr-un alt stat membru,n condiiile din ara respectiv, cu un minim de formaliti administrative. Ele prevedeau autorizarea administrativ ce trebuia emis de autoritatea fiecrui stat membru n condiiile legale i financiare comparabile i conform unei proceduri uniforme. Anumite condiii erau n continuare cele prevzute de ara gazd, cum ar fi cele referitoare la rezervele tehnice sau tipurile de active admise. Prin intermediul acestora, practic au fost coordonate prevederile legale ale statelor membre privind:a) accesul la activitatea de asigurare direct;b) exercitarea activitii de asigurare direct. Cea de-a doua generaie de directive a avut n vedere relizarea condiiilor pentru libertatea prestrilor de servicii n asigurrile non-via(1988) i n cele de via(1990)8. Ultimul set de directive s-a referit, n esen, la instituirea unui sistem de licen unic, prin care societile de asigurare admise de un stat membru, sunt autorizate sa opereze att prin stabilire(agenii i sucursale) ct i prin libera prestare de servicii (activiti ocazionale sau temporare) n ntregul spaiu comunitar. Ele au fost aprobate n 1992 pentru ambele categorii de asigurri i au intrat n vigoare n 1994. Prin aceasta s-a creat asigurrilor un cadru de aciune european, directivele privitoare la asigurri constituind un exemplu de integrare unic. Nicieri n lume, nici chiar ntr-un stat federal, ca Statele Unite, nu exist libertatea formulat de stabilire i de prestri de servicii ori un sistem de licen unic, comparabile cu cele realizate la scar european.

4.2.Consecine ale aplicrii directivelor europene

Cele trei generaii de directive europene au dus att anumite realizri n armonizarea legislaiilor naionale privind asigurrile,ct i o serie de modificri structurale ale sectorului,n rile membre.Considerm c principalele consecine ale aplicrii acestor directive sunt urmtoarele: O intensificare a fenomenului de dereglementare,concretizat ntr-o mai mare deschidere a spaiilor naionale pentru societile de asigurare din alte ri membre;creterea cooperrii ntre autoritile naionale de supraveghere care au ncheiat ,n anul 1993(cu aplicare din 1995)9 un protocol n acest sens;unele armonizri n domeniul tarifrii asigurrilor.n asigurrile de via dereglementarea succesiv a directivelor europene a determinat:extinderea rapid a unor produse noi - bonurile de asigurare i asigurrile legate8 9

JOCE. Nr.L.172/1988, JOCE. Nr.L.330/1990. Cf. Loheac,Fr.-op.cit,p.140

8

de fonduri de investiii;a permis asigurtorilor s-i extind gama de contracte cu unele nerecunoscute pn atunci pe anumite piee naionale, de exemplu,unele contracte cu prim unic,operaiunile de capitalizare sau cele ale tontinelor10; Pentru asigurrile de via,este caracteristic amplificarea rapid a vnzrii produselor prin bnci,respectiv dezvoltarea bancasigurrii.La aceasta se adaug,inclusiv pentru asigurrile non-via,dezvoltarea unor tehnici de vnzare din ce n ce mai sofisticate i imateriale,ca vnzarea prin pot,telefon sau internet; O relaxare a supravegherii statului,n paralel cu creterea responsabilitii operatorilor de pe piaa asigurrilor.Dup renunarea la controlul asupra coninutului polielor i asupra tarifelor,garania de securitate a activitii de asigurare,este oferit,n concepia comunitar,de supravegherea solvabilitii asigurtorilor; Manifestarea unei tendine accentuate de concentrare a activitii,prin fuziuni,achiziii,crearea de grupuri financiare ce cuprind bnci,societi de asigurare,instituii de investiii.n ultimii ani,se constat o cretere cu aproape 20% pe an a numrului concentrrilor n asigurri,astfel nct se apreciaz c,pe parcursul unui deceniu,numrul societilor de asigurare se va reduce n circa dou mii,predominante fiind cteva zeci de mari grupuri europene.Acest proces accelerat de concentrare a determinat,nc din 1995,o accentuare a controlului i supravegherii publice asupra activitii i solvabilitii grupurilor financiare. Pe de alt parte,realizarea pieei europene unice a asigurrilor este un proces in evoluie,departe de a fi ncheiat.Limitele actuale ale pieei unice-caracterizate drept vicii ascunse de ctre unii autori11 pot fi sintetizate astfel:Armonizarea nu s-a extins i n domeniul distribuiei produselor de asigurare12. Dezvoltarea nc marginal a liberei prestri de servicii,dei cel de-al treilea set avea in vedere stimularea dezvoltrii sale.Libera prestare de servicii (activitate exercitat ocazional sau temporar,fr a avea o agenie sau sucursal)nu este nc un mod de a opera obisnuit al asigurtorilor,n plan transfrontalier.Acest sistem de vnzare a produselor participa doar n domeniul marilor riscuri industriale i comerciale,n cel al riscurilor de transport i , n plan geografic , numai n unele zone apropiate granitelor rilor membre.De aceea,se poate aprecia c ofensiva liberei prestri de servicii , ateptate dup 1994 , nu s-a produs nc; Nu s-a realizat nici o armonizare deplin a dreptului asigurarilor,mai ales n ceea ce privete contractul de asigurare13.Acesta creeaz mari dificulti asiguratorilor,care trebuie s elaboreze condiii de asigurare conforme cu norme juridice ce difer de la o ar la alta.De10

Asociaie n care fiecare membru contribuie la crearea unui fond comun, din care se pltesc anual supravieuitorilor rente crescnd 11 Lambert,D-Cl.-op.cit.p.288 12 Intr-o exprimare plastica piaa unic a distribuiei este veriga lips a pieei unice a asigurrilor(cf. Loheac,Fr.-op. Cit,p.151) 13 Dar i n alte domenii,cum ar fi definirea si aplicarea concret a noiunii de interes general.Conform directivelor europene,asigurtorii care activeaza pe pieele europene trebuie s respecte dispoziiile legale de interes general n vigoare n ara respectiv , fapt ce a generat numeroase controverse teoretice si practice.

9

altfel,inexistena unui drept unic sau armonizat al contractului de asigurare a facut imposibil elaborarea i comercializarea de contracte europene unice n ramurile de asigurare direct. O alt limit a pieei europene unice rmne divergena i instabilitatea n fiscalitatea asigurrilor.n materie de fiscalitate a primelor de asigurare de via,unele state europene refuz acordarea avantajelor fiscale (deductibilitatea primelor,reducerea impozitului)dac primele nu sunt pltite unui asigurtor stabilit , ci unui liber prestator de servicii,ceea ce constituie nc o frna n dezvoltarea acestei activiti.

Vom ncerca n continuare s sintetizm principalele domenii de reglementri ale directivelor europene specifice asigurrilor de via. Aceste directive: a)Stabilesc tipurile de asigurri din aceast categorie; b)Delimiteaz alte operaiuni ce decurg din contracte i sunt supuse controlului autoritilor competente ; c)Stabilesc operaiunile (prevederi i asisten social .a) i organizaiile(asociaii mutuale de asigurri etc.)care nu sunt incluse n asigurrile de via. d)Menin separarea activitilor de asigurri de via de asigurrile generale,separare prezent n aproape toate statele membre . Astfel,o societate de asigurri de via nu poate activa i n domeniul asigurrilor non-via(generale)cu excepia celor care aveau deja o asemenea activitate mixt n momentul apariiei primelor directive (1979),dar cu condiia gestionrii separate a celor dou activiti. Pentru a-i desfura activitatea pe piaa unic,o societate de asigurri de via trebuie sa obin,prezentnd o serie de date,o autorizaie administrativ prealabil de la statul membru de origine,pentru fiecare din cele nou ramuri de asigurare14. Supravegherea financiar a asigurtorilor de via este exercitat de autoritatea competent a statului de origine i vizeaz n sintez starea de solvabilitate ,constituirea rezervelor specifice i gestiunea activelor.Dimensionarea rezervei matematice trebuie facut conform principiilor enunate n a treia directiv privind asigurrile de via (1992)15 Alte prevederi vizeaz rata fructificrii capitalurilor asigurailor.Atunci cnd contractele garanteaz o rat minim de fructificare,autoritile de supraveghere vor limita nivelul acesteia la 60% din rata dobnzii de la mprumuturile de stat , dar statul membru poate decide s nu limiteze rata de fructificare garantat la anumite tipuri de contracte.14

Si anume:ramura viaa(supravieuire,deces,mixte);nuptialitate i natalitate;viaa si renta,legate de fonduri de investiii;sntate , pe termen lung , nereziliabil (practicat n Anglia i Irlanda) ; operaiuni tontiniere ; capitalizare ; gestionarea fondurilor colective de pensii ; alte operaiuni.15

JOCE, nr.L. 360/1,1992

10

Directivele stabilesc i o serie de reguli privind categoriile de active n care pot fi investite rezervele din asigurrile de via,astfel nct s se asigure securitatea , randamentul i lichiditatea necesar a investiiilor societaii. Tot pe linia protejrii asigurailor , n directive se manifest o preocupare deosebit pentru pstrarea de ctre asigurtorii de viaa a unei marje de solvabilitate,sub supravegherea autoritailor competente din statul membru de origine.Nivelul minim al marjei de solvabilitate a carei componena este reglementat prin directive-este stabilit in mod difereniat pe ramuri de asigurare. Directivele stabilesc i o serie de reguli privind activitatea agentiilor i a sucursalelor stabilite n piaa unic european , dar care depind de societi al caror sediu este situat n afara Uniunii Europene. Pentru a asigura respectarea prevederilor din directive , organele de supraveghere din statele de origine pot lua msurile adecvate , mergnd chiar pn la retragerea autorizatiei de funcionare.

5.Directive U.E.LegislaieDIRECTIVA PARLAMENTULUI EUROPEAN I A CONSILIULUI 2002/83/CE din 5 noiembrie 2002 privind asigurarea de via:

(1) Prima directiv a Consiliului 79/267/CEE din 5 martie 1979 de coordonare a dispoziiilor legale, de reglementare i administrative privind iniierea si exercitarea activitii de asigurare direct de via, cea de-a doua Directiv a Consiliului 90/619/CEE din 8 noiembrie 1990 de coordonare a dispoziiilor legale, de reglementare i administrative privind asigurarea direct de via, de stabilire a dispoziiilor destinate s faciliteze exercitarea eficient a libertii de a presta servicii i de modificare a Directivei 79/267/CEE i a Directivei Consiliului 92/96/CEE din 10 noiembrie 1992 de coordonare a dispoziiilor legale, de reglementare i administrative privind asigurarea direct de via i de modificare a Directivelor 79/267/CEE i 90/619/CEE (a treia directiv privind asigurarea de via) au fost modificate substanial de mai multe ori. Deoarece urmeaz a fi aduse i alte modificri, directiva trebuie elaborat din nou n scopul asigurrii claritii.

(2) Pentru a facilita iniierea i exercitarea activitii de asigurare de via, este esenial eliminarea anumitor divergene care exist ntre legislaiile naionale n materie de supraveghere. Pentru a realiza acest obiectiv i, n acelai timp, pentru a asigura protecia adecvat pentru asigurai i beneficiari n toate statele membre,trebuie coordonate dispoziiile referitoare la garaniile financiare solicitate de societile de asigurare de via.11

(3) Este necesar s se finalizeze realizarea pieei interne a asigurrilor directe de via, att din punctul de vedere al libertii de stabilire, ct i din punctul de vedere al libertii de a presta servicii n statele membre, pentru a facilita acoperirea de ctre societile de asigurare cu sediul social n Comunitate a angajamentelor luate n cadrul Comunitii i pentru a permite asiguratilor s aib acces nu numai la societaile stabilite n rile lor, ci i la societile care i au sediul social n Comunitate i sunt stabilite n alte state membre.

(4) n conformitate cu tratatul, se interzice orice discriminare cu privire la libertatea de a presta servicii pe baza faptului c o societate nu este stabilit n statul membru n care sunt prestate serviciile. Aceasta interdicie se aplic i n cazul serviciilor prestate de oricare alte unitti comunitare, fie c este vorba despre sediul social al unei societi sau despre o agenie sau o sucursal.

(5) n consecin, prezenta directiv reprezint un progres important n fuzionarea pieelor naionale ntr-o pia integrat i aceasta etap trebuie suplimentat cu alte instrumente comunitare cu scopul de a permite tuturor asigurailor s aib acces la toi asigurtorii cu sediul social n interiorul Comunitii i care i desfasoar activitatea n cadrul acesteia, n conformitate cu dreptul de stabilire sau cu libertatea de a presta servicii, garantndu-le, n acelai timp, o protecie adecvat.

(6) Prezenta directiv este parte a legislaiei comunitare din domeniul asigurrilor de via care include i Directiva Consiliului 91/674/CEE din 19 decembrie 1991 privind situaia financiar anual i conturile consolidate ale societilor de asigurare.

(7) Aceasta abordare const n efectuarea armonizrii eseniale, necesare i suficiente pentru a realiza recunoaterea reciproc a autorizaiilor i sistemelor de control prudenial, fcnd, aadar, posibila acordarea unei autorizaii unice valabile pe ntreg teritoriul Comunitii i aplicarea principiului supravegherii de ctre statul membru de origine.

(8) n consecin, iniierea i exercitarea activitii de asigurare se afl sub rezerva acordrii unei autorizaii oficiale unice emis de autoritaile competente ale statului membru n care i are sediul social o societate de asigurare. O astfel de autorizaie permite unei societi s-i desfoare activitatea pe ntreg teritoriul Comunitii, n conformitate cu dreptul de stabilire sau cu libertatea de a presta servicii. Statul membru n care se afla sucursala sau n care sunt prestate serviciile nu poate cere societilor de asigurare care doresc s desfoare activiti

12

de asigurare n statul n cauza i care au obinut deja o autorizaie n statul membru de origine s solicite o nou autorizaie.

(9) Autoritile competente nu trebuie sa autorizeze sau s continue autorizarea unei societi de asigurare cnd exista posibilitatea ca acestea s fie mpiedicate n exercitarea eficient a funciilor de supraveghere de legturile strnse dintre societatea n cauza i alte persoane fizice sau juridice. Societile de asigurare deja autorizate trebuie de asemenea s se supun autoritilor competente n aceast privin.

(10) Definiia expresiei legturi strnse din prezenta directiv stabilete criteriile minime i nu oprete statele membre de la aplicarea acesteia n situaii diferite de cele prevzute n definiie.

(11) Simplul fapt de a achiziiona o parte important a capitalului unei societti nu reprezint participare, n sensul expresiei legturi strnse, n cazul n care participaia n cauza a fost achiziionat numai c o investiie temporar care nu permite exercitarea unei influene asupra structurii sau politicii financiare a societii.

(12) Principiile recunoaterii reciproce i supravegherii de ctre statul membru de origine cer ca autoritile competente ale statelor membre s nu acorde sau s retrag autorizaia cnd exista factori, cum ar fi coninutul programelor de activiti sau distribuia geografic a activitilor desfurate propriu-zis, care indic cu claritate faptul ca o societate de asigurare a optat pentru sistemul legal al unui stat membru cu scopul de a evita standardele mai stricte n vigoare ntr-un alt stat membru n cadrul cruia i desfasoar sau intenioneaz s i desfasoare cea mai mare parte a activitatii sale. O societate de asigurare trebuie sa fie autorizata de statul membru n care si are sediul social. n plus, statele membre trebuie sa ceara ca sediul social al unei societati de asigurare sa fie ntotdeauna situat n statul membru de origine si ca societate s i desfoare activitatea efectiv n statul membru de origine n cauz.

(13) Din motive practice, este de dorit s se defineasc prestarea de servicii lund n considerare att locul de stabilire al asigurtorului, ct i locul unde urmeaz a fi acoperit angajamentul. n consecin, angajamentul trebuie de asemenea definit. n plus, ar trebui s se fac o difereniere ntre activitile desfurate pe baza dreptului de stabilire i activitile desfurate pe baza libertii de a presta servicii.

13

(14) Pentru a determina, n special, activitile care necesit autorizaie obligatorie, este necesar o clasificare pe clase de asigurri.

(15) Anumite asociaii mutuale care, n virtutea statutului lor juridic, ndeplinesc cerinele referitoare la garanii i la alte forme financiare de garantare specifice ar trebui excluse din domeniul de aplicare al prezentei directive. De asemenea, ar trebui excluse i anumite organizaii a cror activitate acoper numai un sector foarte limitat i este restrictionat de statutul acestora.

(16) Asigurarea de viaa necesit o autorizaie oficial i supraveghere n fiecare stat membru. Ar trebui definite condiiile pentru acordarea sau retragerea unei astfel de autorizaii. Ar trebui prevzute dispoziii privind dreptul de adresare ctre instanele de judecat n cazul n care se refuz sau se retrage o astfel de autorizaie.

(17) Este necesar precizarea competenelor i a mijloacelor de supraveghere cu care sunt investite autoritile competente. De asemenea, este de dorit s se stabileasca dispoziii speciale privind iniierea, exercitarea i supravegherea activitii pe baza libertii de a presta servicii.

(18) Autoritile competente ale statului membru de origine trebuie sa fie responsabile pentru supravegherea situaiei financiare a societilor de asigurare, inclusiv gradul de solvabilitate al acestora, stabilirea de provizioane tehnice adecvate i acoperirea acelor provizioane prin active congruente.

(19) Ar trebui s se creeze posibilitatea unui schimb de informaii ntre autoritile competente i autoritile sau organismele care, n temeiul funciilor lor, ajut la ntrirea stabilitii sistemului financiar. Pentru a pastra natura confideniala a informaiilor transmise, lista de destinatari trebuie sa fie mentinut n limite stricte.

(20) Anumite comportamente, cum ar fi frauda sau delictele de initiai, pot afecta stabilitatea sistemului financiar, inclusiv integritatea acestuia, chiar i atunci cnd sunt implicate alte societi dect societile de asigurare.

(21) Este necesar sa se specifice condiiile pe baza crora sunt autorizate schimburile de informaii menionate anterior.14

(22) n cazul n care se stipuleaza ca informaiile pot fi divulgate numai pe baza acordului explicit al autoritilor competente, acestea din urm i pot baza acordul, dac este cazul, pe respectarea unor condiii stricte.

(23) Statele membre pot ncheia acorduri privind schimbul de informaii cu ri tere, cu condiia s existe garanii adecvate privind pstrarea secretului profesional pentru informaiile divulgate.

(24) n scopul consolidrii supravegherii prudeniale a societilor de asigurare i proteciei clienilor societilor de asigurare, ar trebui stipulat ca un auditor are ndatorirea de a raporta cu promptitudine ctre autoritile competente, ori de cte ori, conform dispoziiilor din prezenta directiv, n timpul ndeplinirii sarcinilor sale, acesta ntlnete anumite fapte care ar putea avea un efect grav asupra situaiei financiare sau organizrii administrative sau contabile ale unei societi de asigurare.

(25) Avnd n vedere scopul propus, este de dorit ca statele membre sa stabileasc faptul c aceasta ndatorire este valabila n toate mprejurrile n care un auditor descopera astfel de fapte n timpul ndeplinirii sarcinilor sale n cadrul unei societi care are legturi strnse cu o societate de asigurare.

(26) ndatorirea auditorilor de a comunica autoritatilor competente, daca este cazul, anumite fapte i decizii referitoare la o societate de asigurare pe care le-au descoperit n timpul ndeplinirii sarcinilor lor ntr-o alta societate dect o societate de asigurare, nu modific natura sarcinilor acestora n societatea n cauz i nici modul n care acetia trebuie s i ndeplineasc sarcinile n societatea n cauz.

(27) Efectuarea operaiunilor de gestionare a fondurilor colective de pensii nu poate, n nici o mprejurare, s afecteze competenele conferite autoritilor n cauz n ceea ce privete entitile care dein activele care sunt gestionate.

(28) Anumite dispoziii din prezenta directiv definesc standarde minime. Un stat membru de origine poate stabili norme mai stricte pentru societile de asigurare autorizate de propriile sale autoriti competente.

15

(29) Autoritile competente ale statelor membre trebuie s aib la dispoziie mijloacele de supraveghere necesare pentru a asigura exercitarea corecta a activitii societilor de asigurare pe ntreg teritoriul Comunitii, fie ca aceasta se desfasoar pe baza dreptului de stabilire sau a libertii de a presta servicii. n special, statele membre trebuie sa poat adopta msuri de salvgardare adecvate sau impune sanciuni cu scopul prevenirii neregularitatilor i ncalcarilor dispoziiilor privind supravegherea asigurrilor.

(30) Dispozitiile privind transferul de portofolii ar trebui sa includ dispoziii specifice cu privire la transferul contractelor ncheiate pe baza libertii de a presta servicii catre o alta societate.

(31) Dispozitiile privind transferul de portofolii trebuie sa fie n concordan cu sistemul legal de autorizare unic prevazut n prezenta directiv.

(32) Societatile constituite dupa datele menionate n art. 18 alin. (3) nu trebuie autorizate s desfasoare simultan activitati de asigurare de viata si asigurare - daune. Statele membre trebuie sa poata permite societatilor care desfasurau aceste activiti simultan la datele relevante mentionate n art. 18 alin. (3) sa continue acest lucru, cu condiia sa adopte o gestionare separata pentru fiecare activitate, astfel nct interesele titularilor de asigurari de viata si ale titularilor de asigurari - daune sa fie protejate, iar obligaiile financiare minime referitoare la una dintre activitati sa nu fie suportate de cealalta activitate. Statele membre trebuie sa aiba posibilitatea de a cere societilor existente, nfiintate n cadrul lor si care desfasoara simultan activitati de asigurare de viaa i asigurare general, sa nceteze aceasta practica. n plus, societatile specializate trebuie sa fie sub rezerva unei supravegheri specializate cnd o societate de asigurare daune apartine aceluiai grup financiar ca si o societate de asigurare de viaa.

(33) Nici o parte a prezentei directive nu mpiedica o societate complex de la a se diviza n doua societati, una activa n domeniul asigurrilor de via, cealalt n domeniul asigurrilor generale. Pentru a permite ca o astfel de diviziune sa aib loc n cele mai bune condiii, este de dorit ca, n conformitate cu normele comunitare n materie de concurent, statele membre sa poata oferi aranjamente fiscale adecvate, n special cu privire la plusvalorile pe care le pot crea astfel de divizri.

(34) Statele membre care doresc sa fac acest lucru, ar trebui sa poat acorda aceleiai societati autorizatii pentru clasele mentionate n anexa I si activitile de asigurare din clasa 1 si 2 din anexa la Directiva Consiliului 73/239/CEE din 24 iulie 1973 de coordonare a16

dispozitiilor legale, de reglementare si administrative privind iniierea si exercitarea activitii de asigurare directa, alta dect asigurarea de viata1. Totui, aceasta posibilitate poate fi sub rezerva anumitor condiii n ceea ce privete respectarea normelor contabile i a normelor de lichidare.

(35) Din punct de vedere al protectiei asigurailor, este necesar ca fiecare societate de asigurare sa poata constitui provizioane tehnice suficiente. Calcularea unor astfel de provizioane se bazeaz, n majoritate, pe principii actuariale. Aceste principii trebuie coordonate pentru a facilita recunoaterea reciproc a dispoziiilor prudeniale aplicabile n diferite state membre.

(36) Pentru a pastra prudena, este de dorit s se stabileasca un minim de coordonare a normelor care restricioneaza rata dobnzii folosit la calcularea provizioanelor tehnice. n vederea acestei restricionari, dat fiind ca metodele existente sunt corecte, prudeniale i echivalente, pare adecvat ca statele membre sa aib libera alegere a metodei folosite.

(37) Normele care reglementeaz calcularea provizioanelor tehnice si normele care reglementeaz diversificarea, localizarea i congruena activelor folosite pentru acoperirea provizioanelor tehnice trebuie coordonate pentru a facilita recunoaterea reciproca a normelor aplicate de statele membre. Aceasta coordonare trebuie s ia n considerare liberalizarea micrilor de capital prevzut n art. 56 din Tratat i progresul nregistrat de Comunitate n ceea ce privete uniunea economic i monetar.

(38) Statul membru de origine nu poate cere societilor de asigurare s investeasc activele care acoper provizioanele tehnice ale acestora n categorii speciale de active, ntruct o astfel de cerin ar fi incompatibil cu liberalizarea micrilor de capital prevzut n art. 56 din Tratat.

(39) n afara si n plus fata de provizioanele tehnice, inclusiv provizioanele matematice de o valoare suficienta pentru a respecta angajamentele contractate, este necesar ca societile de asigurare sa detina o rezerva suplimentara, cunoscuta ca marja de solvabilitate, reprezentat de patrimoniul liber i, cu acordul autoritilor competente, de alte elemente de patrimoniu implicit, destinat sa amortizeze efectele eventualelor variaii economice. Aceasta cerina este un element important de supraveghere prudeniala pentru protecia asigurailor i a posesorilor polielor de asigurare. Pentru a garanta ca cerinele impuse n acest scop sunt determinate n funcie de criterii obiective prin care societaile de aceeai dimensiune vor fi plasate pe picior de egalitate n ceea ce privete concurena, este de dorit s se prevad ca17

aceasta marja sa fie relaionata cu toate angajamentele societatii si cu natura si gravitatea riscului prezentat de diferitele activiti care intr n sfera de aplicare a prezentei directive. n consecinta, marja ar trebui sa varieze n funcie de cazurile n care este vorba de riscuri de investiii, deces sau numai de gestionare. Aceasta ar trebui determinat corespunztor, n funcie de termenii provizioanelor matematice si de capitalul expus riscului garantat de o societate, de primele sau contribuiile primite, de provizioane sau de activele tontinelor.

(40) Directiva 92/96/CEE prevede o definiie provizorie a unei piee reglementate, n ateptarea adoptarii unei directive privind serviciile de investiii din domeniul valorilor mobiliare care ar armoniza conceptul la nivel comunitar. Directiva Consiliului 93/22/CEE din 10 mai 1993 privind serviciile de investiii n domeniul valorilor mobiliare prevede o definiie a pieei reglementate, dei exclude din sfera sa de aplicare activitile de asigurare de via. Este adecvat s se aplice conceptul pieei reglementate i activitilor de asigurare de via.

(41) Lista de elemente din care se poate compune marja de solvabilitate cerut de prezenta directiv ia n considerare noile instrumente financiare i facilitile acordate altor instituii financiare pentru constituirea propriilor fonduri. Avnd n vedere evoluia pieei cu privire la natura acoperirii de reasigurare contractata de asiguratorii primari, este nevoie ca autoritile competente sa fie mputernicite pentru a diminua, n anumite mprejurri, reducerea pentru cerina de marja de solvabilitate acordat. Pentru a mbunti calitatea marjei de solvabilitate, posibilitatea de a include profiturile viitoare n marja de solvabilitate disponibila trebuie limitata si pusa sub rezerva anumitor conditii si, n orice caz, ar trebui sa nceteze dupa 2009.

(42) Este necesar s se solicite un fond de garantare a crui valoare i compoziie s fie astfel nct sa ofere o garantie ca societatile detin resurse adecvate la nfiintare si ca, pe durata derularii activitatii, marja de solvabilitate nu va cobor n nici un caz sub un nivel minim de siguran. ntregul fond de garantare sau o parte determinat a acestuia trebuie s se constituie din elemente de patrimoniu explicite.

(43) Pentru a evita creteri majore i brute ale valorii fondului minim de garantare n viitor, trebuie stabilit un mecanism care s prevad creterea acestuia n concordan cu indicele european al preturilor de consum. Prezenta directiv ar trebui s stabileasc standardele minime pentru cerinele privind marja de solvabilitate, iar statele membre de origine trebuie sa poat stabili norme mai stricte pentru societile de asigurare autorizate de propriile lor autoriti competente.

18

(44) Dispozitiile privind dreptul contractual n vigoare n statele membre i aplicabile activitilor menionate n prezenta directiv sunt diferite. Armonizarea dreptului contractual pentru asigurri nu este o condiie prealabil pentru realizarea pieei interne n domeniul asigurrilor. n consecin, oportunitatea acordat statelor membre de a impune aplicarea propriei legislatii pentru contractele de asigurare care acoper angajamentele de pe teritoriul lor poate oferi garantii suficiente titularilor politelor de asigurare. n anumite cazuri, poate fi acordata libertatea de a alege, ca legislatie aplicabil contractului, o legislaie alta dect cea a statului n care s-a luat angajamentul, n conformitate cu normele care iau n considerare circumstane specifice.

(45) Pentru contractele de asigurare de via, este indicat ca titularilor polielor de asigurare s aib posibilitatea s anuleze contractul n perioada cuprins ntre 14 si 30 de zile.

(46) n cadrul unei piee interne, este n interesul detintorilor de polie de asigurare sa aiba acces la cea mai larga gama de produse de asigurare posibil, disponibile n cadrul Comunitatii, astfel nct sa poat alege acel serviciu care corespunde cel mai bine nevoilor lor. Statul membru n care se ia angajamentul trebuie s garanteze ca nimic nu mpiedic, pe teritoriul su, comercializarea tuturor produselor de asigurare oferite spre vnzare n Comunitate, atta timp ct acestea nu intr n conflict cu dispoziiile legale care protejeaz interesul comun n vigoare n statul membru n care se ia angajamentul i n msura n care interesul general nu este protejat de normele statului membru de origine, cu condiia ca aceste dispoziii s fie aplicate fr discriminare tuturor societilor care activeaz n statul membru n cauz i s fie necesare n mod obiectiv si proporionale cu obiectivul propus.

(47) Statele membre trebuie s poat garanta ca produsele de asigurare i documentele contractuale folosite, pe baza dreptului la stabilire sau a libertii de a presta servicii, pentru a acoperi angajamentele de pe teritoriul lor, ndeplinesc dispoziiile legale specifice aplicabile care protejeaz interesul general. Sistemele de supraveghere care urmeaz a fi folosite trebuie sa ndeplineasc condiiile unei piee interne, dar utilizarea acestora nu poate s constituie o conditie prealabila pentru desfaurarea activitii de asigurare. Din acest punct de vedere, sisteme pentru aprobarea prealabila a condiiilor de asigurare nu par a fi justificate. n consecin, este necesar s se prevad alte sisteme, mai potrivite cu cerinele unei piee interne, care s permita fiecrui stat membru sa garanteze o protecie adecvat a titularilor polielor de asigurare.

(48) Este necesar s se prevad cooperarea ntre autoritile competente ale statelor membre si ntre aceste autoriti i Comisie.

19

(49) Trebuie s se prevad un sistem de penalizri care sa fie aplicate cnd, n statul membru n care se ncheie angajamentul, o societate de asigurare nu ndeplinete dispoziiile care protejeaz interesul general care i sunt aplicabile.

(50) Este necesar s se prevad msuri pentru cazurile n care poziia financiara a societii ar deveni astfel nct societatea are dificuli la ndeplinirea rspunderilor de asigurare. n cazuri specifice n care sunt ameninate drepturile asigurailor, autoritatile competente trebuie sa fie mputernicite pentru a interveni ntr-o faza suficient de timpurie, dar, la exercitarea acelor puteri, autoritatile competente trebuie sa informeze societatea de asigurare cu privire la motivele care stau la baza unei astfel de aciuni de supraveghere, n conformitate cu principiile unei bune administrri i cu respectarea procedurilor. Att timp ct aceste situaii exista, autoritatile competente ar trebui s fie mpiedicate de la a certifica faptul ca societatea de asigurare n cauza are o marj de solvabilitate suficient.

(51) n scopul punerii n aplicare a principiilor actuariale n conformitate cu prezenta directiv, statul membru de origine poate solicita o notificare sistematic referitoare la bazele tehnice utilizate pentru calcularea tarifelor contractelor si de provizioane tehnice, o astfel de notificare pe baze tehnice excluznd notificarea cu privire la condiiile generale i speciale ale contractelor i la tarifele comerciale ale societii.

(52) Pe o pia intern a asigurrilor, consumatorul are la dispoziie o gam mai larg i mai variat de contracte. Pentru c consumatorul s poat profita la maximum de aceasta diversitate i de concurena crescut, trebuie s i se ofere toate informaiile necesare care s i permit s ncheie contractul cel mai adecvat nevoilor sale. Aceasta cerinta de informare este cu att mai important cu ct durata angajamentelor poate fi foarte lung. n consecin, dispoziiile minime ar trebui astfel coordonate, nct consumatorul sa primeasca informatii clare si exacte cu privire la caracteristicile eseniale ale produselor care i sunt propuse, precum si la datele organismelor la care pot fi adresate toate reclamaiile titularilor polielor de asigurare, asigurailor sau beneficiarilor de contracte.

(53) Publicitatea pentru produsele de asigurare este un mijloc esenial care permite desfaurarea eficient a activitilor comerciale de ncheiere de asigurri n cadrul Comunitii. Este necesar sa fie lasat la libera dispoziie a societilor de asigurare utilizarea tuturor mijloacelor normale de publicitate n statul membru n care se afl sucursala sau n care se presteaza serviciile. Cu toate acestea, statele membre pot solicita respectarea normelor lor naionale privind forma si continutul publicitatii, fie acestea norme stabilite n temeiul legislatiei comunitare privind publicitatea, fie adoptate de statele membre din motive legate de interesul general.20

(54) n cadrul pietei interne, nici un stat membru nu poate continua interzicerea desfurrii simultane de activitati de asigurare pe teritoriul sau pe baza dreptului de stabilire si a libertatii de a presta servicii.

(55) Unele state membre nu supun tranzactiile din asigurari nici unei forme de impozitari indirecte, n timp ce majoritatea aplica impozite speciale si alte forme de contributie. Structurile si valoarea acestor impozite si contributii variaza considerabil ntre statele membre n care sunt aplicate. Este oportun sa se previna existenta diferentelor care duc la denaturarea concurentei n domeniul serviciilor de asigurare ntre statele membre. Sub rezerva unei armonizari ulterioare, aplicarea sistemelor de impozitare si a altor forme de contributie prevazute de statele membre n care sunt ncheiate angajamentele ar putea remedia problema n cauza si statele membre trebuie sa faca aranjamentele necesare pentru a asigura colectarea impozitelor si contribuiilor n cauza.

(56) Este important sa se realizeze o coordonare comunitara cu privire la lichidarea societatilor de asigurare. n consecin, este esential sa se prevada, n cazul lichidarii unei societati de asigurare, ca sistemul de protectie existent n fiecare stat membru trebuie sa garanteze egalitatea tratamentului pentru toi creditorii de asigurari, indiferent de nationalitatea acestora si de modalitatea prin care a fost ncheiat angajamentul.

(57) n principiu, normele coordonate privind exercitarea activitatii comerciale de asigurari directe n cadrul Comunitatii trebuie aplicate tuturor societatilor care activeaza pe piata si, n consecinta, n egala masura ageniilor si sucursalelor al caror sediu se afla n afara Comunitatii. n ceea ce priveste metodele de supraveghere, prezenta directiva stabileste dispozitii speciale pentru astfel de agenii sau sucursale, innd seama de faptul ca patrimoniul societilor carora le apartin se afla n afara Comunitatii.

(58) Ar trebui sa se prevada ncheierea de acorduri mutuale cu una sau mai multe tari terte, pentru a permite flexibilizarea conditiilor speciale n cauza, respectnd, n acelasi timp, principiul conform cruia agentiile si sucursalele n cauza nu trebuie sa primeasca un tratament mai favorabil dect societatile comunitare.

(59) Ar trebui sa se prevada o procedura flexibil care sa faciliteze evaluarea reciprocitatii cu tarile terte la nivel comunitar. Scopul acestei proceduri nu este acela de a nchide pietele comunitare financiare, ci, mai degraba, data fiind intenia Comunitii de a-i pastra pietele deschise pentru restul lumii, de a mbunatti liberalizarea pietelor financiare globale n alte21

tari terte. n acest scop, prezenta directiva prevede proceduri de negociere cu tarile terte. Ca o ultima optiune valabila, trebuie prevazuta posibilitatea de a lua masuri care sa implice suspendarea de noi solicitari de autorizare sau restrictionarea de noi autorizatii pentru utilizarea procedurii de reglementare prevazute n art. 5 din Decizia Consiliului 1999/468/CE.

(60) Prezenta directiva ar trebui sa stabileasca dispozitii privind dovada onorabilitatii si lipsa falimentelor anterioare.

(61) Pentru a clarifica regimul juridic aplicabil activitatilor asigurare de viata reglementate de prezenta directiva, ar trebui adaptate anumite decizii din Directivele 79/267/CEE, 90/619/CEE si 92/96/CEE. n acest sens, trebuie modificate anumite dispozitii privind stabilirea marjei de solvabilitate si drepturile dobndite de sucursalele societatilor de asigurare nfiintate nainte de 1 iulie 1994. De asemenea, trebuie definit continutul programului de activitati al sucursalelor societatilor din tari terte care urmeaza a fi stabilite n cadrul Comunitatii.

(62) Din cnd n cnd pot fi necesare adaptari tehnice ale normelor detaliate stabilite n prezenta directiva pentru a lua n considerare evolutia ulterioara a sectorului asigurarilor. Comisia efectueaza aceste adaptari n modul si la data necesare, dupa consultarea Comitetului pentru asigurari nfiintat prin Directiva Consiliului 91/675/CEE2, exercitndu-si puterile de punere n aplicare conferite acestuia de Tratat. Aceste masuri fiind masuri din domeniul general de aplicare n sensul art. 2 din Decizia 1999/468/CEE, ar trebui adoptate prin utilizarea procedurii de reglementare prevazute n art. 5 din directiva n cauza.

(63) n temeiul art. 15 din Tratat, ar trebui luat n considerare nivelul efortului care trebuie fcut de anumite economii aflate n diferite faze de dezvoltare. n consecinta, pentru aplicarea graduala a prezentei directive de catre anumite state membre, trebuie adoptate aranjamente tranzitorii.

(64) Directivele 79/267/CEE si 90/619/CEE acord derogri speciale cu privire la anumite societi existente la data adoptarii directivelor n cauza. Ulterior, aceste societi i-au modificat structura. n consecin, nu mai au nevoie de astfel de derogari speciale.

(65) Prezenta directiv nu afecteaz obligaiile statelor membre n ceea ce privete termenele limit pentru transpunerea i pentru aplicarea directivelor menionate n anexa V partea B

22

5.1. Domeniu de aplicare

Prezenta directiv se refer la iniierea i exercitarea activitii independente de asigurare direct de catre societi care sunt stabilite ntr-un stat membru sau care doresc s se stabileasc acolo, sub forma activitilor definite n continuare: 1.Urmatoarele tipuri de asigurri, cnd au o baz contractual: (a) asigurri de via, adica acea categorie de asigurri care include, n special, asigurarea de supravieuire, asigurarea de deces, asigurarea mixt, asigurarea de viaa cu restituirea primelor, asigurarea de castorie, asigurarea de nastere; (b) anuiti; (c) asigurri suplimentare efectuate de societile de asigurare de via, adic, n special, asigurarea mpotriva vtmrilor corporale, inclusiv incapacitate de munc, asigurarea mpotriva decesului rezultat n urma unui accident i asigurarea de invaliditate n caz de accident i boal, cnd aceste diferite tipuri de asigurare sunt subscrise n plus fa de asigurrile de via; (d) tipul de asigurri existente n Irlanda i n Regatul Unit, cunoscut ca permanent health insurance(asigurare de sntate pe termen lung care nu poate fi anulat); 2. Urmatoarele operaiuni, cnd au o baz contractual, n msura n care sunt condiionate de supravegherea de ctre autoritile administrative responsabile cu supravegherea asigurrilor private: (a) tontine, prin care sunt constituite asociaii ale participanilor cu scopul de a-i capitaliza mpreuna contribuiile i de a distribui ulterior activele astfel acumulate ntre urmai sau ntre beneficiarii persoanei decedate; (b) operaiuni de capitalizare, bazate pe calcule actuariale prin care, n schimbul unor pli unice sau periodice stabilite n avans, se ncheie angajamente de durat i valoare specifice; (c) gestionarea fondurilor colective de pensii, de exemplu operaiuni constnd, pentru societatea n cauz, n gestionarea investiiilor i, n special, a activelor care reprezint rezervele organismelor care efectueaz pli n caz de deces sau supravieuire sau n cazul ntreruperii sau reducerii activitii; (d) operaiunile mentionate la lit. (c), cnd sunt nsoite de asigurri care acoper fie conservarea capitalului, fie plata unei dobnzi minime; (e) operaiunile desfurate de societile de asigurare, cum ar fi cele menionate n capitolul 1 titlul 4 din cartea IV a documentului francez Code des assurances.

23

3. Operaiuni legate de durata vieii umane, care sunt definite de sau prevzute n legislaia asigurrilor sociale, cnd acestea sunt efectuate sau gestionate pe propriul lor risc de societi de asigurare, n conformitate cu legislaia unui stat membru. Fiecare persoan este liber s aleag dac s ncheie sau nu un contract de asigurare de via deoarece acest tip de asigurare este facultativ.

5.2.Concluzie

n concluzie, desvrirea pieei interne comunitare n sectorul asigurrilor directe de via a fcut necesar adoptarea de ctre autoritile comunitare a unor directive care s permit societilor de asigurri avnd sediul n Uniunea European s-i desfoare activitatea n diverse state din cadrul Comunitii. Adoptarea acestor directive a fcut posibil armonizarea dispoziiilor legislative, regulamentare i administrative naionale, astfel nct s se ajung la o recunoastere mutual a autoritilor i a sistemelor de control prudenial, care sa permit acordarea unei autorizaii unice valabile n intreaga Comunitate i aplicarea principiului exercitrii controlului de ctre statul membru de origine. Prin directivele comunitare au fost stabilite norme minimale; aceasta nseamn c statul membru de origine poate adopta reguli mai stricte referitoare la societile de asigurri agreate de autoritile sale competente. Datorit directivelor s-a creat asigurrilor un cadru de aciune european,existnd libertatea formal de stabilire i de prestri de servicii .

24

Bibliografie :1. 2. 3. 4. 5. Vcrel, I.,Bercea,F.Asigurri i reasigurri, ediia a-II-a, editura Expert,Bucureti, 1998 Nicolae Constantin Lungu.Asigurarile de viata si modernizarea acestora,editura Sedcom Libris,2005 Bistriceanu Gh.D. , Asigurri i reasigurri n Romnia , Editura Universitar , Bucureti , 2006. Titel Negru , Asigurri Ghid practic , Editura C.H. Beck , Bucureti , 2006. www.csa-isc.ro

25