Controlul bancar n etapa utilizrii creditelor

Cuprins

Introducere......................................................................................................................31.1. Controlul bancar n etapa utilizrii creditelor..........................................................41.1.1. Metodologia de exercitare a controlului utilizrii creditului...................41.1.2. Controlul utilizrii creditelor pe termen scurt..........................................51.1.3. Controlul utilizrii creditelor pe termen lung...........................................51.2. Controlul bancar al garaniei creditelor...................................................................61.2.1. Organizarea i formele controlului bancar al garaniei creditelor............61.2.2. Tipuri de garanii constituite la societile bancare..................................91.3. Controlul bancar n etapa rambursrii creditelor.....................................................91.4. Controlul bancar al scadenrii creditelor..............................................................102. Studiu de caz pentru banca BCR..............................................................................123. Concluzii...................................................................................................................164. Bibliografie...............................................................................................................175. Anexe........................................................................................................................18

Introduceren acest proiect am prezentat Controlul bancar n etapa utilizrii creditului. Acesta se efectueaz de ctre referenii de la serviciile de creditare i se exercit difereniat pe categorii de credite i beneficiari, n funcie de situaia economico-financiar a clienilor n perioada de creditare, specificul activitii i alte criterii stabilite de conducerea unitii bancare.n prima parte este vorba despre controlul exercitat de banc, Metodologia de exercitare a controlului utilizrii creditului presupune c banca are dreptul s verifice modul n care clienii utilizeaz creditul primit, fiind enumerate documentele care trebuie depuse de clienii persoane juridice pentru a primi un credit de la banc.Controlul utilizrii creditelor pe termen scurt se face faptic sau prin analiz financiar, iar Controlul utilizrii creditelor pe termen lung se face potrivit graficului de control, difereniat pe categorii de clieni.Subcapitolul Controlul bancar al garaniei creditelor cuprinde Organizarea i formele controlului bancar al garaniei creditelor, care prezint cele trei tipuri de control financiar-bancar: control preventiv, control concomitent i control ulterior. Acest subcapitol mai cuprinde i Tipuri de garanii constituite la societile bancare, care pot fi: reale, personale i alte garanii. Controlul bancar n etapa rambursrii creditelor este etapa final n activitatea de creditare La acordarea creditelor, bncile urmresc ca solicitanii s prezinte credibilitate pentru rambursarea acestora la scaden. n cazul creditelor pe termen scurt i mediu, dac se prezint incertitudini n recuperare, se constituie provizioane de risc.Controlul bancar al scadenrii creditelor, alturi de rambursare, scadenarea creditelor, ca etap final n procesul de creditare, const n stabilirea termenelor de restituire a creditelor i plata dobnzilor aferente. n cazul nerambursrii la scaden a creditelor sau ratelor n ziua urmtoare scadenei, se trece la restan suma nerambursat, prin creditarea contului de credite i, respectiv, debitarea contului de credite restante.n partea a doua a proiectului am efectuat un studiu de caz pentru banca BCR, prezentnd tipurile de credit oferite de aceasta persoanelor juridice, i anume: credite de refinanare, credite de nevoi personale, credite pentru Cas i leasing-ul. Am ales s vorbim despre cele dou credite pentru nevoi personale, anume Creditul Divers BCR i Creditul Maxicredit BCR. Pentru aceste dou credite am prezentat caracteristicile, documentele care se solicit clienilor, efectundu-se n acelai timp controlul bancar de ctre aceasta, dar i etapele care sunt necesare pentru a se putea utiliza creditele primite de ctre clieni.

1.1. CONTROLUL BANCAR N ETAPA UTILIZRII CREDITELOR

Controlul utilizrii creditelor, se efectueaz de ctre referenii de la serviciile de creditare i se exercit difereniat pe categorii de credite i beneficiari, n funcie de situaia economico-financiar a clienilor n perioada de creditare, specificul activitii i alte criterii stabilite de conducerea unitii bancare.

1.1. 1. Metodologia de exercitare a controlului utilizrii credituluiBanca are dreptul s verifice la agenii economici beneficiari de credite modul cum acetia utilizeaz creditele acordate, n conformitate cu destinaiile pentru care s-au aprobat, constituit i pstreaz garaniile creditelor, respect normele de lucru ale bncii i clauzele din contractele de credite, n vederea asigurrii rambursrii la scaden a creditelor i plata dobnzilor datorate bncii.n acest scop, unitile bancare teritoriale vor urmri ca beneficiarii de credite persoane juridice s prezinte bncii, n mod periodic, urmtoarele documente: balana de verificare pentru luna expirat se va depune lunar, pn la data de 25 a lunii urmtoare, n acest sens, incluzndu-se o clauz specific n contractul de credit; rezultatele financiare , situaia patrimoniului i situaia ncasrilor i plilor n valut se vor depune la banc periodic, cel mai trziu la datele limit stabilite de Ministerul Finanelor pentru depunerea acestora la organele n drept; raportul de gestiune, bilanul contabil i anexele la acesta se vor depune anual la banc, pn la data stabilit de Ministerul Finanelor pentru depunerea acestora la organele n drept; bugetul de venituri i cheltuieli, ntocmit conform precizrilor Ministerului Finanelor i fluxul de lichiditi prognozat se vor prezenta bncii anual i ori de cte ori intervin modificri semnificative de nivel sau structur; proiectarea surselor i a utilizrii acestora, n cazul creditelor pentru investiii, se va prezenta bncii anual i ori de cte ori se solicit un nou credit sau intervin modificri semnificative n nivelul acestora; orice alte documente privind bunurile cumprate sau realizate din credit, garaniile creditului sau activitatea desfurat de mprumutat.

Obligaia clienilor beneficiari de credite de a depune la banc, la termenele stabilite, documentele menionate mai sus, i de a pune la dispoziia ofierilor de credite orice alte acte solicitate, decurge din contractul de credite care va conine, n mod obligatoriu, clauzele referitoare la obligaiile i drepturile prilor.

1.1.2. Controlul utilizrii creditelor pe termen scurtControlul utilizrii creditelor pe termen scurt se face faptic la sediul i la locurile de desfurare a activitii beneficiarilor i prin analize financiare la sediul bncilor, pe baza documentelor prezentate de clieni (balana de verificare, situaia patrimoniului, fluxul de ncasri i pli, bilanul contabil, situaia stocurilor etc.). Controlul faptic al utilizrii creditelor pe termen scurt se face trimestrial sau la perioade mai scurte, hotrte de Comitetele de credite, la datele stabilite n graficul privind utilizarea i garania creditelor ntocmit de ctre serviciul de creditare i aprobat de Comitetul de credite al unitii bncii.Pe baza constatrilor din actele de control, serviciul de creditare ntocmete Raportul privind rezultatele controlului faptic care se prezint Comitetului de credite, acesta stabilind msuri corespunztoare situaiei fiecrui beneficiar de mprumuturi.Controlul utilizrii creditelor continu cu analiza financiar care se efectueaz la sediul bncii pe baza documentelor prezentate de agenii economici beneficiari de credite i const n urmtoarele: analiza graficului de acordare i rambursare a creditului, se face lunar pentru toi beneficiarii de credite i const n compararea acordrii i rambursrii efective de credite cu cele prevzute n graficele anex la contractele de credite; analiza echilibrului financiar, se efectueaz lunar, pn la sfritul lunii urmtoare, pentru luna expirat, la agenii economici cu personalitate juridic care nregistreaz un dezechilibru fa de graficul de acordare i rambursare a creditelor.

1.1.3. Controlul utilizrii creditelor pe termen lungControlul faptic la aceast categorie de credite se realizeaz trimestrial, potrivit graficului de control, difereniat pe categorii de clieni, astfel: la agenii economici cu personalitate juridic controlul faptic se exercit de organele tehnice i economice ale bncii i se urmresc urmtoarele obiective: respectarea graficului de acordare i rambursare a creditelor, precum i plata dobnzilor aferente; analiza fluxului de numerar comparativ cu cel estimat la aprobarea creditelor i a posibilitilor de participare cu fonduri proprii n proporia stabilit; respectarea destinaiei creditelor stabilit n contract; stadiul fizic al lucrrilor de investiii i ncadrarea acestuia n graficele de execuie, precum i concordana acestora cu situaiile de lucrri; respectarea soluiilor tehnice prevzute n documentaii; calitatea lucrrilor executate; asigurarea cu materiale, utilaje i for de munc necesare pentru continuarea lucrrilor n perioada urmtoare; modul de depozitare, conservare, ntreinere i utilizare a utilajelor i materialelor; stocurile de materiale i utilaje constituite peste necesar i modul de valorificare a acestora; ncadrarea valoric a lucrrilor executate i a plilor efectuate n documentaia tehnic admis la finanare; realizarea indicatorilor tehnico-economici ai investiiei puse n funciune; existena, conservarea i pstrarea bunurilor care constituie garania creditelor; concordana dintre datele raportate bncii cu cele din evidena beneficiarilor. la productorii individuali i celelalte persoane fizice care au beneficiat de credite pentru investiii, controlul faptic, la faa locului, se efectueaz la fiecare mprumutat cel puin de dou ori pe an i se urmrete: realizarea veniturilor estimate pentru rambursarea creditelor i plata dobnzilor; respectarea destinaiei creditelor; participarea cu fore proprii la realizarea investiiei; stadiul de realizare a investiiei; asigurarea materialelor i utilajelor necesare; starea utilajelor pentru care au fost acordate creditele; existena i starea bunurilor aduse n garania creditelor.

1.2. CONTROLUL BANCAR AL GARANIEI CREDITELOR1.2.1. Organizarea i formele controlului bancar al garaniei creditelorControlul bancar al garaniei creditelor la societile bancare este efectuat de ctre cei rspunztori de activitatea de creditare: ofierii de credite; eful serviciului creditare; personalul desemnat din Centrala bncii.n cadrul controlului bancar al garaniilor creditelor, putem delimita toate cele trei tipuri de control financiar-bancar: control preventiv; control concomitent; control ulterior.Controlul preventiv se exercit asupra documentelor n care sunt consemnate operaiunile patrimoniale, nainte ca acestea s devin acte juridice, prin aprobarea lor de ctre titularul de drept al acestei competene.Scopul controlului preventiv este protejarea patrimoniului bncii prin: prentmpinarea ncalcarii dispoziiilor legale sau prevenirea producerii de pagube.Obiectul controlului preventiv este controlul documentelor care conin operaii de utilizare a fondurilor sau din care deriv drepturi i obligaii patrimoniale ale bncii(contracte, convenii, comenzi, ordine de plat, cecuri, facturi note de transfer de bunuri).Controlul concomitant se exercit pe toat perioada de creditare, n scopul de a putea interveni pentru corectarea sau eliminarea deficienelor ori a ilegalitilor. Ofierii de credite au principalul rol n cadrul acestui tip de control. Ei exercit att verificarea scriptic asupra situaiilor contabile periodice din care s reias situaia real a bunurilor care s-au constituit drept garaniile creditului, precum i verificarea faptic, prin deplasarea la locul n care se afl bunul care face obiectul garaniei, pentru a vizualiza starea n care se afl acesta i dac mai corespunde condiiilor impuse de banc.Controlul ulterior al garaniei creditelor este exercitat de ctre echipe de control formate din specialiti n domeniul creditrii din Centrala bncii, conduse de un revizor general din cadrul Direciei Metodologie i Control, care vizeaz controlul activitii de creditare.n cazul persoanelor fizice i a persoanelor fizice autorizate, documentele care se ntocmesc pentru a garanta creditele primite sunt urmtoarele: Declaraia de venit a solicitantului, soului/soiei acestuia i a unui girant, atunci cnd este cazul; Polia de asigurare de risc general (polia de deces i invaliditate) pentru solicitant; Contractul de ipotec; Contractul de garanie real mobiliar; Polia de asigurare a bunurilor reale mobiliare aduse drept garanie.n cazul persoanelor juridice care solicit credite pe termen scurt de la societatea bancar trebuie ntocmite sau depuse la banc urmtoarele documente: Declaraia de cesionare a fluxului de lichiditi n favoarea bncii; Contractul de ipotec; Contractul de garanie real mobiliar; Contractul de depozit bancar; Contractul de cauiune; Contractul de asigurare pentru neplata ratelor de credit i a dobnzilor aferente (asigurarea de risc financiar); Planul de afaceri.

1.2.2. Tipuri de garanii constituite la societile bancarePotrivit reglementrilor legale n vigoare i a normelor proprii de creditare,garaniile ce pot fi acceptate de banc la acordarea creditelor se mpart n urmtoarele categorii: Garanii reale; Garanii personale; Alte garanii.Garaniile reale reprezint bunuri individualizate pentru garantarea creditului. Acestea pot lua forma de ipoteci sau gajuri i sunt singurele garanii ce asigur bncii un privilegiu n raport cu ali creditori, fapt pentru care ele sunt extrem de importante i preferate n procesul garantrii creditelor.Ipoteca este o garanie imobiliar (cldiri, terenuri) care nu comport deposedarea celui care a prezentat-o ca i garanie.Acceptarea de ctre banc a ipotecii impune ndeplinirea urmtoarelor condiii:-bunurile imobile s fie proprietatea celui ce prezint ca i garanie i s fie n circuitul civil, respectiv s poat face obiectul tranzaciilor de vnzare-cumprare;-imobilul ipotecat s fie asigurat mpotriva tuturor riscurilor, iar polia de asigurare s fie cesionat n favoarea bncii;-valoarea imobilului ipotecat s fie actualizat n funcie de valoarea de pia i marja de risc aferent acestui tip de garanie i s-i conserve valoarea n timp;-s existe o pia sigur pentru bunurile ipotecate;-cldirile s permit amenajri i adaptri pentru utilizri multiple;-bunurile ipotecate s nu fie afectate de alte sarcini.Gajul servete la garantarea obligaiilor debitorului fa de creditorul su printr-un bun mobil.Gajul poate mbrca forme diverse, condiia de baz fiind ca elementele ce-l compun s fie n circuitul civil, respectiv s fac obiectul unor tranzacii de vnzare-cumprare:-bunuri mobile, corporale (produse, mrfuri) sau necorporale (creane, hrtii de valoare sub form de aciuni, obligaiuni, titluri de crean etc.);-contracte de export utilizate n relaiile comerciale externe, n vederea obinerii de credite destinate ndeplinirii obligaiilor asumate de semnatarul unui contract.Garania personal este angajamentul asumat de o persoan fizic sau juridic de a onora obligaia debitorului n cazul n care acesta nu o execut el nsui.Garania personal poart denumirea de fidejusiune sau cauiune. Ea poate fi acceptat numai dup ce este verificat de specialistul bancar, care trebuie s constate c garantul dispune de patrimoniul corespunztor,neafectat de alte obligaii. Garania personal se poate materializa printr-un contract distinct ntre banc i garant.Alte garanii, din aceast categorie fac parte: gajul general; depozitele n lei i valut.Gajul general reprezint cea mai general garanie, fiind un gaj comun la dispoziia tuturor creditorilor, care au cu toii o poziie egal fa de bunurile debitorului n situaia declanrii executrii silite. Fa de garaniile reale, gajul general nu confer deci unitii bancare creditoare privilegiul fa de ali creditori, fapt pentru care riscurile bncii sunt mult mai mari n situaia n care accept o asemenea garanie.Depozitele n lei i valut reprezint disponibilitile bneti existente n conturile mprumutanilor sau altor persoane fizice sau juridice, create n scopul garantrii unui credit.

1.3. CONTROLUL BANCAR N ETAPA RAMBURSRII CREDITELOR Rambursarea creditelor este etapa final n activitatea de creditare, iar controlul bancar este prezent i n aceast etap[footnoteRef:1]. n vederea asigurrii rambursrii la scaden a creditelor acordate, inspectorii de credite exercit un control atent asupra existenei disponibilitilor n contul solicitantului la nivelul ratei de rambursat, asupra restituirii ratelor, conform graficului de rambursare, n genere, asupra respectrii contractului de credit de ctre client. [1: Mihescu S., Controlul financiar bancar, Editura Sedcom Libris, Iai, 2002, p. 349]

La acordarea creditelor, bncile urmresc ca solicitanii s prezinte credibilitate pentru rambursarea acestora la scaden. n cazul creditelor pe termen scurt i mediu, dac se prezint incertitudini n recuperare, se constituie provizioane de risc. Constituirea acestor provizioane se realizeaz prin includerea pe cheltuieli a sumei reprezentnd nivelul necesarului de provizioane specifice de risc de credit[footnoteRef:2]. [2: Roxin L., Gestiunea riscurilor bancare, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1997, p. 95]

La scadenele stabilite n contractele de credite ncheiate de banc cu mprumutaii persoane juridice, creditele devin exigibile i trebuie rambursate astfel: Creditele acordate prin conturi separate de mprumut se ramburseaz la termenul i n sumele prevzute n contractul de mprumut din disponibilitile existente n contul de disponibil pentru credite, prin debitarea acestuia, n coresponden cu contul separat de mprumut pe baz de ordine de plat emise de clieni sau de note contabile ntocmite de inspectorii de credite.Creditele de scont se ramburseaz cu ocazia ncasrii la scaden a contravalorii titlurilor scontate prin debitarea contului curent/disponibil pentru credite al trasului i creditarea contului scont i operaiuni asimilate.Creditele pe cecuri remise spre ncasare se ramburseaz din disponibilitile contului curent sau din contul de disponibil pentru credite pe baz de note contabile.Creditele pentru faciliti de cont se ramburseaz din disponibilitile nregistrate n contul curent sau din contul de disponibil pentru credite, prin debitarea acestora n coresponden cu contul separat de mprumut.Rambursarea creditelor n valut se va efectua la scadenele stabilite n contractele de credite ncheiate de banc cu beneficiarii, de regul, pe seama ncasrilor n valut obinute din desfurarea activitii de export, executrii de lucrri i prestrii de servicii n strintate i, n mod excepional, pe baza valutei obinute prin participarea la piaa valutar interbancar.n cazul mprumuturilor acordate persoanelor fizice, la data nscris n contractul de credite i n scadenar, referentul de ghieu va opera pe creditul contului separat de mprumut, suma reprezentnd rata de credit scadent, iar n contul de venituri din dobnzi, rata de dobnd, pe baz de: foaie de vrsmnt, n cazul depunerilor n numerar; ordin de plat emis de societatea unde s-a efectuat reinerea pe statul de plat a mprumutatului sau girantului pltitor; ordin de plat emis de mprumutat sau not contabil ntocmit de inspectorul de credite, n cazul n care mprumutaii au deschise la banc conturi curente personale, potrivit clauzei nscrise n contractul de mprumut.Aadar, rambursarea creditului presupune controlul urmtoarelor documente: contractul de credit; graficul de rambursare.Contractul de credit este contractul prin care o banc, denumit mprumuttor, se oblig s pun la dispoziia unei persoane fizice sau juridice, denumite mprumutat, o sum de bani (creditul) pe o perioad de timp convenit sau ii asum un angajament bnesc prin aval (cambie, bilet la ordin, cec) sau printr-o scrisoare de garanie n interesul acelei persoane, n schimbul unei remuneraii, un model de contract de credit fiind Anexa 1.Graficul de rambursare este un document care prezint, ealonat n timp, ratele lunare, soldul creditului i alte informaii despre mprumut pe tot parcursul contractului, un model de graphic de rambursare fiind prezentat n Anexa 2.

1.4. CONTROLUL BANCAR AL SCADENRII CREDITELOREvident c alturi de rambursare, scadenarea creditelor, ca etap final n procesul de creditare, const n stabilirea termenelor de restituire a creditelor i plata dobnzilor aferente[footnoteRef:3]. n cazul nerambursrii la scaden a creditelor sau ratelor n ziua urmtoare scadenei, se trece la restan suma nerambursat, prin creditarea contului de credite i, respectiv, debitarea contului de credite restante. [3: Ghi M., Control financiar, bancar i fiscal, Tiprografia Universitii din Craiova, Craiova, 1998, p. 121]

Pentru toate tipurile de credite, data la care ratele devin scadente se stabilete n ultima zi a lunii, cu excepia urmtoarelor credite: credite de forfetare; credite pentru faciliti de cont; credite de scont; credite pe cecuri remise spre ncasare.Amnarea termenului de rambursare a unui credit se realizeaz prin modificarea scadenei intermediare la o dat viitoare fa de cea stabilit iniial, fr ns a depi termenul maxim de acordare a creditului respectiv, stabilit prin normele bancare.La cererea clienilor si, n cazuri justificate economic, banca poate rescadena creditele, n sensul amnrii sau prelungirii termenului de rambursare a acestora, prin una din urmtoarele modaliti: amnarea o singur dat a termenului de rambursare a uneia sau a cel mult dou rate intermediare n interiorul termenului iniial maxim aprobat; amnarea de cel mult dou ori a aceleiai rate intermediare n interiorul termenului iniial maxim aprobat; prelungirea o singur dat a termenului de rambursare a ratei finale peste termenul iniial aprobat, cu ncadrarea n termenul maxim de creditare, prevzut de dispoziiile legale i de normele metodologice pentru respectiva categorie de credite.Rescadenarea creditelor se efectueaz de banc, la cererea scris a clienilor si beneficiari de credite, adresat n timp util, nainte de expirarea scadenei ratei (ratelor) pentru care se solicit amnarea, iar n cazul creditelor care intr n competena Centralei bncii, cu cel puin 15 zile calendaristice nainte de expirarea scadenei. Noile termene de rambursare rezultate n urma rescadenrii creditelor vor fi nscrise n acte adiionale la contractele de credite ncheiate cu mprumutaii.n cazuri deosebite, justificate economic, cnd mprumutatul se confrunt cu greuti majore n rambursarea ratelor de credit i achitarea dobnzilor aferente acestora, la solicitarea clientului, inspectorii de credite vor analiza situaia economico-financiar a acestuia i vor putea propune reealonarea la plat a ntregului credit ca o msur intermediar, nainte de declararea n incapacitate de plat i declanarea procedurii de executare silit[footnoteRef:4]. Prin reealonare se pot prelungi sau amna toate scadenele ratelor intermediare i finale, precum i modificarea cuantumului acestora n cadrul soldului total rmas de rambursat, fr a se putea depi termenele maxime de creditare, prevzute de normele metodologice pentru respectivul tip de credit, calculate de la data acordrii creditului. [4: Scarlat I., .a., Control fmanciar-bancar, Editura Independena Economic, Piteti, 2000, p. 87]

Procedura de reealonare a unui credit va putea fi declanat numai dup epuizarea celorlalte faciliti prevzute la rescadenare. Este admis o singur reealonare a aceluiai credit. n cadrul unui credit reealonat nu se admit rescadenri.Cererile de reealonare a creditelor vor fi depuse la banc de mprumutai, n timp util, nainte de expirarea scadenei finale a creditului respectiv, iar n cazul creditelor care intr n competena Centralei bncii, cu cel puin 15 zile calendaristice nainte de expirarea scadenei.n situaii deosebite, cnd ratele din credit i dobnzile aferente nu au putut fi recuperate la scaden, banca va analiza din proprie iniiativ situaia economico-financiar a agentului economic n cauz i de comun acord cu acesta, va declana procedura de reealonare a creditelor.

2. STUDIU DE CAZ PENTRU BANCA BCRBanca Comercial Romn (BCR), membr a Erste Group, este cel mai important grup financiar din Romnia, incluznd operaiunile de banc universal (retail, corporate & investment banking, trezorerie i piee de capital), precum i societile de profil de pe piaa leasingului, pensiilor private i a bncilor de locuine. BCR este banca nr.1 n Romnia dup valoarea activelor (peste 15 mld EUR), banca nr.1 dup numrul de clieni i banca nr.1 pe segmentele de economisire i creditare. BCR este cel mai valoros brand financiar din Romnia, dup gradul de ncredere al clienilor i dup numrul celor pentru care BCR este principala instituie cu care fac banking.BCR ofer gama complet de produse i servicii financiare prin intermediul unei reele de 22 de centre de afaceri i 23 de birouri mobile dedicate companiilor i 551 de uniti retail localizate n majoritatea oraelor din ntreaga ar cu peste 10.000 de locuitori. BCR este banca nr.1 din Romnia pe piaa tranzaciilor bancare, clienii BCR avnd la dispoziie cea mai mare reea naional de ATM - aproape 2.100 de bancomate i POS - 13.500 de terminale pentru plat cu cardul la comerciani, precum i servicii complete de Internet banking, Mobile Banking, Phone banking i E-commerce.Preedintele Executiv al Bncii Comerciale Romne este Tomas Spurny, din anul 2012, pn n prezent, acesta avnd naionalitate ceh.Banca BCR ofer persoanelor fizice urmtoarele tipuri de credite:1. Credite de refinanare, acestea cuprinznd: Credit de nevoi personale; Credit ipotecar.2.Credite de nevoi personale, includ la rndul lor: Divers BCR; Maxicredit BCR.3. Credite pentru Cas, acestea cuprind: Casa mea BCR; Prima cas BCR; BCR banca pentru locuine; Locuina i credit de la BCR.4. Leasing, care poate fi: Vehicule; Remat Auto n leasing; Remat Tractoare n leasing.

n continuare vom prezenta creditele de nevoi personale. Primul credit prezentat este Divers BCR. Acesta presupune costuri mici, i anume: Dobndfix ncepnd cu 8,5%/an; Zero comisionde analiz, dac iei un credit nou i vii cu salariul/pensia la BCR sau refinanezi credite de la alte bnci; Zero costuricu asigurarea de via.Acest credit se obine uor, un avantaj l au clienii care i primesc deja salariul sau pensia la BCR, n acelai timp banca efectund controlul pentru credit, prin verificarea urmtoarelor documente prezentate: adeverina de salariu; fia fiscal; factura de utiliti.Caracteristici creditului Divers BCR sunt: Destinaia: se acord pentru satisfacerea nevoilor personale; Moneda de acordare: RON; Suma acordat: maxim 88.000 RON, n funcie de produsele deinute la BCR/alte bnci; Termen maxim: 5 ani n cazul creditelor noi; 10 ani, n cazul refinanrii altor credite n derulare la alte bnci / BCR, n funcie de data la care ai obinut creditul pe care doreti s l refinanezi, dac i ncasezi salariul ntr-un cont la BCR, ai avut un comportament bun de plat etc.Etape n derularea procesului de creditareAprobare final se realizeaz n cel mult 3 zile de la depunerea documentaie complete: se prezint documentele necesare analizei; se verific ndeplinirea condiiilor pentru suma solicitat; dup ce se depun toate actele se furnizeaz documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori i clientul semneaz cererea de credit, contractul de credit i certificatul de asigurare, dac este cazul; clientul este informat dac mprumutul a fost aprobat sau respins; banca pune banii la dispoziie ntr-un cont curent, de unde clientul i poate ridica n numerar sau poate efectua transferuri.Documentele care trebuie prezentate de ctre client bncii, realizndu-se concomitent controlul bancar sunt: Pentru salariai: Adeverin de salariu/extras de cont curent sau card BCR; Fi fiscal aferent anului precedent; Factur de utiliti recent; Pentru pensionari: Talon de pensie/extras de cont curent sau card BCR; Decizia de pensionare definitiv; Factur de utiliti recent.Un exemplu de adeverin de salariu folosit de ctre BCR este prezentat n Anexa 3.

Al doilea credit care l vom prezenta este creditul de nevoi personale cu ipotec MAXICREDIT BCR. Avantajele acestui credit sunt: Clientul folosete banii cum dorete, fr s dea explicaii; Exist posibilitatea refinanrii creditelor contractate anterior la BCR sau alte bnci; Creditul se acord fr aport propriu; Are dobnd fix pe 5 ani; 0 risc valutar.Caracteristici creditului Maxicredit BCR sunt urmtoarele: Destinaia: banca acord creditul pentru: rezolvarea oricrei nevoi personale; refinanarea altor credite n derulare la BCR sau la alte bnci; Moneda de acordare: RON; Suma minim: 22.000 RON; Suma maxim: 1.760.000 RON n cazul n care garantezi creditul cu un imobil daca valoarea creditului reprezint mai mult de 75% din valoarea garaniilor; 4.400.000 RON n cazul n care garantezi creditul cu un imobil dac valoarea creditului reprezint cel mult 75% din valoarea garaniilor; Termen maxim: 5 ani, n cazul n care garantezi creditul cu un imobil; excepie face creditul pentru refinanare pe care l poi solicita i pe perioade mai mari, de pn la 25 ani/ 30 ani.Garanii i Asigurri pentru credit:Garanii: acordarea creditului n baza: Ipotecrii n favoarea bncii a unuia sau mai multor imobile aflate n proprietatea clientului sau copltitorilor;Asigurri: pentru sigurana clientului este necesar ca acesta s ncheie: Asigurarea obligatorie a locuinelor (PAD) cesionat n favoarea bncii; Asigurarea facultativ a imobilului / imobilelor ce constituie garania creditului, cesionat n favoarea bncii; banca vine n sprijinul clientului i ofer posibilitatea de a ncheia la sediul bncii polia de asigurare facultativ a imobilului, pe toat perioada de creditare, la OMNIASIG VIG, dar se poate alege i o alt societate de asigurri; Asigurare de omaj (opional, contra cost). Astfel, n caz de pierdere involuntar a locului de munc, invaliditate total i permanent sau incapacitate temporar de munc, creditul nu devine o povar. mpreun cu asigurarea de omaj se va emite i o asigurare de via, de care clientul beneficiaz gratuit.Etape n derularea procesului de analiz a solicitrii de credit sunt urmtoarele: Se prezint documentele necesare analizei; Se verific dac clientul ndeplinete condiiile pentru suma solicitat; Dup ce clientul depune toate actele banca furnizeaz documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori i clientul semneaz cererea de credit; Dup plata taxei de evaluare, un evaluator extern, agreat de banc, va evalua imobilul propus n garanie; Banca informeaz dac mprumutul a fost aprobat sau respins; Dup aprobarea creditului, clientul semnez contractul de credit, contractul de ipotec, ncheie poliele de asigurare ale imobilului etc.; Banca pune banii la dispoziie n contul curent deschis la BCR, de unde se poate ridica n numerar sau se pot efectua transferuri.Documentele care trebuie prezentate de ctre client bncii, realizndu-se concomitent controlul bancar sunt: Acte de identitate (pentru client, membrii familiei i, dup caz, pentru persoanele care particip cu veniturile lor la credit); Documente care atest realizarea de venituri (pentru client i, dup caz, pentru copltitori; documentele difer n funcie de tipul de venit realizat); Factur de utiliti (cu cel mult 3 luni anterioar solicitrii creditului) numai n cazul n care clientul nu deine credite la BCR sau la alte instituii financiare; Acte de proprietate ale imobilului adus n garanie - difer n funcie de destinaia creditului (ex. copii dup actul de proprietate nregistrat la Biroul de Carte Funciar, copii dup documentaia cadastral).

Concluziin concluzie, putem afirma c etapele controlului bancar n utilizarea creditelor are un rol deosebit de important att pentru clieni, dar mai ales pentru banc deoarece aceasta poate ti cu exactitate dac clientul utilizeaz mprumuturile corespunztor destinaiei pentru care au fost acordate. Controlul bancar se realizeaz n principal de ctre referenii de la serviciile de creditare, acetia avnd o mare responsabilitate in evaluarea documentaiei necesare pentru acordarea de credite.Pentru persoanele juridice poate verifica dac se respect graficului de acordare i rambursare a creditelor, precum i plata dobnzilor aferente, modul de depozitare, conservare, ntreinere i utilizare a utilajelor i materialelor, existena, conservarea i pstrarea bunurilor care constituie garania creditelor, concordana dintre datele raportate bncii cu cele din evidena beneficiarilor.Pentru persoanele fizice poate verifica realizarea veniturilor estimate pentru rambursarea creditelor i plata dobnzilor, respectarea destinaiei creditelor, participarea cu fore proprii la realizarea investiiei, stadiul de realizare a investiiei, starea utilajelor pentru care au fost acordate creditele,dar i existena i starea bunurilor aduse n garania creditelor.BCR intenioneaz s se concentreze n continuare pe creditarea n lei, astfel nct s contrabalanseze pe termen mediu i lung mixul valutar al portofoliului de credite n favoarea monedei locale i s foloseasc n ntregime capacitatea puternic de autofinanare n lei. Depozitele clienilor rmn sursa principal de finanare a BCR, dar banca se bucur de o susinere puternic din partea bncii mam pentru finanarea pe termen lung, n acelai timp beneficiind de surse de finanare diverse i contracte ncheiate cu alte instituii financiare internaionale.

Bibliografie Ghi M., Control financiar, bancar i fiscal, Tiprografia Universitii din Craiova, Craiova, 1998; Mihescu S., Controlul financiar bancar, Editura Sedcom Libris, Iai, 2002; Roxin L., Gestiunea riscurilor bancare, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1997; Scarlat I., .a., Control fmanciar-bancar, Editura Independena Economic, Piteti, 2000.Site-uri web folosite www.bcr.ro; www.piatafinanciara.ro; www.zf.ro.

Anexe

Anexa 1 CONTRACT DE CREDIT

Incheiat astazi ................la ....................................

I. PARTILE CONTRACTANTE1.1. Banca ...................................... S.A., sucursala (filiala, agentia) ..................................... cu sediul social in ............................ str. ...................................... nr. ........., sector/judet ..........................., in baza imputernicirii Consiliului de administratie nr. ......................... din ...................................., reprezentata prin ............................. avand functia de ................................. si ............................. avand functia de ..................................., denumita in cuprinsul prezentului contract si banca, in calitate de imprumutator, pe de o parte, si1.2. S.C. ...................................................................................................... S.N.C./S.C.S./S.A./S.R.L., cu sediul social in (localitatea) .........................., str. ...................................... nr. ........................, bloc ............, scara ..........., etaj ........, apartament ......., judet/sector ......................., inregistrata la Oficiul Registrului Comertului ..................................., sub nr. ................ din ..........................., cod fiscal nr. .............................. din ........................., avand contul nr. ......................................, deschis la ..........................., reprezentata de ................................., cu functia de ....................., in calitate de imprumutat, pe de alta parte,sau1.2. Asociatia/Fundatia ......................................................................................................................., cu sediul in (localitatea) ......................................................, str. ........................ nr. .................., bloc .............., scara ..........., etaj ..........., apartament ..........., sector/judet ........................................, inregistrata in registrul persoanelor juridice prin Sentinta civila nr. ...................... din ................ a Tribunalului .........................., codul fiscal nr. ........................... din .............................., avand contul nr. ......................, deschis la ............................, reprezentata de ..................................... cu functia de .................................., in calitate de imprumutat, pe de alta parte,sau1.2. Intreprinderea/Asociatia .............................................................................................................., cu sediul in (localitatea) ............................................, str. ...................................... nr. .............., bloc ........., scara ........, etaj ........, apartament ..........., sector/judet ..............................., posesoarea autorizatiei nr. ....................... din ...................., eliberata de Primaria ......................................., codul fiscal nr. ............................... din .........................., avand contul nr. ................................. deschis la ........................., reprezentata de .................................., cu functia de ...................... in calitate de imprumutat, pe de alta parte,au convenit sa incheie prezentul contract de credit, cu respectarea urmatoarelor clauze:II. OBIECTUL CONTRACTULUI2.1. Banca acorda imprumutatului un credit in valoare de .................... lei pe termen de ...................... in scopul .............................. sub forma .................................... .2.2. Creditul aprobat de Consiliul de administratie se afla la dispozitia imprumutatului, integral, la data semnarii prezentului contract.sau2.2. Creditul aprobat de Consiliul de administratie se pune la dispozitia imprumutatului, sub forma de limita de creditare trimestriala/semestriala, astfel:a) Trimestrul/Semestrul I ..................................................................................................... lei;b) Trimestrul/Semestrul II ..............................................................................\..................... lei;c) Trimestrul III .................................................................................................................... lei;d) Trimestrul IV .................................................................................................................... lei.III. DURATA CONTRACTULUI3.1. Creditul se acorda pe o perioada de ........................... incepand cu data de ......................... si pana la data de ........................... .3.2. Durata contractului poate fi prelungita prin act aditional.IV. PRETUL CONTRACTULUI 4.1. Banca percepe pentru creditul acordat urmatoarele comisioane:a) Comisionul initial, de angajament, in procent de .................. % din valoarea creditului aprobat - la semnarea contractului de credit.b) Comision de urmarire (gestionare) a respectarii conditiilor contractuale in procent de ............... % pe .................. calculat de la data acordarii, pe toata durata de creditare asupra soldului creditului existent in ziua de ........................ a fiecarei luni, calculat lunar pe intreaga perioada de creditare.c) Comisionul de neutilizare in procent de ............... % pe trimestru/an, calculat zilnic asupra sumei neutilizate din credit, la datele si in valorile stabilite in contract.4.2. a)Creditul se acorda cu o dobanda de ............. % pe an.b)Pe parcursul utilizarii si rambursarii creditului, banca poate indexa procentul de dobanda in conformitate cu costul resurselor de creditare si cu dobanda de refinantare practicata de Banca Nationala a Romaniei. Noul procent al dobanzii se comunica imprumutatului in scris, in termen de ...................... zile de la aprobarea ei de Consiliul de administratie al bancii si se aplica asupra soldului creditului existent la data modificarii dobanzii.c)Dobanda calculata se incaseaza decadal/lunar de banca, cu prioritate, direct din contul de disponibilitati, pe baza de nota contabila, eliberandu-se imprumutatului extrasul de cont la care se anexeaza o copie a notei contabile.V. RAMBURSAREA CREDITULUI5.1. In cazul in care limita de credit care s-a stabilit pentru unul dintre trimestre/semestre este inferioara limitei aferente trimestrului anterior, banca poate esalona rambursarea diferentei dintre cele doua limite, cu ocazia analizei trimestriale/semestriale efectuate la imprumutat.5.2. Esalonarea rambursarii va face obiectul unui act aditional la prezentul contract, iar termenele stabilite nu pot depasi ultima zi lucratoare a trimestrului urmator.5.3. In cazul nerambursarii ratelor de credit la termenele stabilite prin grafic, banca este indreptatita sa treaca ratele la restanta in ziua urmatoare expirarii termenului si sa incaseze de la imprumutat o dobanda majorata cu ................ puncte pe an.5.4. Creditul poate fi rambursat, iar contractul poate fi reziliat de catre imprumutat si inainte de scadenta, integral sau partial, numai cu acceptul si in conditiile stabilite de banca.VI. GARANTII6.1. Imprumutatul garanteaza creditul cu*)a) .................................................................................................................................................;b) .................................................................................................................................................;c) ............................................................................................................................................... . 6.2. Garantiile sunt indivizibile pana la rambursarea integrala a creditului care face obiectul prezentului contract.6.3. Prezentul contract intra in vigoare numai daca s-a transcris contractul de ipoteca in cartea funciara si daca a fost inregistrata la societatea de asigurare cesiunea dreptului la despagubiri in favoarea bancii, pentru bunurile ipotecate si gajate.VII. DREPTURI ALE BANCII7.1. Banca are dreptul sa anuleze sau sa reduca cuantumul creditului aprobat, in cazuri justificate, dupa expirarea unui preaviz de cel putin 5 zile, care se comunica, in scris, imprumutatului in urmatoarele situatii:a) in cazul in care necesarul de credit este sub nivelul prevazut in prezentul contract, aferent trimestrului/semestrului pentru care s-a efectuat analiza semestriala;b) atunci cand indicatorii de performanta financiara (grad de indatorare, lichiditate imediata, solvabilitate patrimoniala, rentabilitatea in functie de cheltuielile totale, gradul de acoperire a cheltuielilor din incasari) inregistreaza niveluri sub cele avute in vedere in momentul acordarii creditului si care pot conduce la nerambursarea lui conform prevederilor prezentului contract si ale actelor aditionale. Totusi, banca poate decide continuarea creditarii, in alte conditii de dobanda si de garantare a creditului, incepand cu prima zi a lunii urmatoare celei prevazute pentru depunerea bilantului contabil, a situatiei patrimoniale sau, dupa caz, a intocmirii balantei de verificare. Dreptul de decizie apartine bancii, iar imprumutatul se obliga sa accepte, neconditionat, noile conditii de creditare:- in cazul inregistrarii de pierderi;- in cazul furnizarii unor date nereale;- in cazul derularii activitatii prin conturi deschise la alte banci.7.2. Banca este in drept sa intrerupa, imediat, fara preaviz, utilizarea de catre imprumutat a creditului aprobat, in cazul in care:a) acesta a incalcat conditiile contractuale saub) situatia economica si financiara a acestuia nu mai asigura conditii de rambursare.7.3. Neplata ratelor si a dobanzilor aferente creditului acordat, precum si nerespectarea vreunei clauze a contractului dau, de asemenea, bancii dreptul sa retraga imediat creditul si dobanzile datorate din contul de disponibilitati al imprumutatului, iar atunci cand acest lucru nu este posibil se va trece la recuperarea debitului prin executare silita.7.4. Banca nu preia riscul politic sau cel provocat de calamitati naturale si nu raspunde de autenticitatea documentelor pe care le prezinta imprumutatul.VIII. OBLIGATIILE PARTILOR8.1. Banca se obliga:a) sa puna la dispozitia imprumutatului creditul aprobat de Consiliul de administratie, la termenele stabilite;b) sa comunice imprumutatului, in scris, procentul indexat al dobanzii in termen de .................. zile de la data aprobarii lui;c) sa elibereze imprumutatului documente contabile, extrase de cont ale operatiunilor efectuate.8.2. Imprumutatul se obliga:a) sa respecte prevederile prezentului contract si ale anexelor acestuia, precum si cele ale actelor aditionale;b) sa asigure si sa participe cu resurse proprii la realizarea obiectului creditarii in proportie de ................. %, adica ..................... lei;c) sa foloseasca creditul primit numai in scopul pentru care a fost solicitat si aprobat, in conditiile stabilite prin prezentul contract;d) sa restituie bancii creditul primit, potrivit graficului-anexa la contract si sa plateasca dobanzile si comisioanele bancare in cuantumurile si la termenele convenite in contract;e) sa reflecte, la zi si corect, in evidentele sale contabile, toate operatiunile legate de utilizarea si rambursarea creditului, in conformitate cu normele legale in vigoare;f) sa plateasca bancii cheltuielile de urmarire efectuate de aceasta pentru recuperarea creditelor nerambursate la scadenta;g) sa solicite acordul bancii, in cazul modificarii actelor constitutive (divizare, fuziune etc.) care au implicatii asupra obligatiilor pe care si le-a asumat prin prezentul contract;h) sa pastreze in bune conditii si sa nu instraineze garantiile care au stat la baza acordarii creditelor;i) pe intreaga derulare a creditului respectiv, pana la restituirea acestuia si la plata dobanzii, sa-si deruleze intreaga activitate si sa-si pastreze disponibilitatile prin conturi deschise exclusiv la Banca ........................................ . Nerespectarea acestei conditii atrage sistarea creditului, iar obligatia de restituire a lui devine scadenta de indata, indiferent de termenele stabilite prin contract, iar pentru creditul restant dobanda se majoreaza cu ......... puncte peste dobanda stabilita de banca aplicata creditelor restante;j) sa depuna la banca, balantele de verificare, bilanturile contabile si conturile de profit si pierderi, precum si anexele la acestea, in termen de ................ zile de la depunerea acestora la administratia financiara competenta. In cazul nedepunerii la banca a documentelor respective in acest termen, banca este in drept sa majoreze in mod unilateral dobanda la creditele acordate cu .............. puncte;k) pe toata durata derularii creditului si pana la rambursarea integrala a acestuia, sa permita bancii verificarea situatiei economico-financiare proprii, sa respecte destinatia creditului aprobat si existenta permanenta si integrala a garantiilor si asigurarea acestora. In acest scop, imprumutatul se obliga sa puna la dispozitia bancii documentele necesare si sa permita accesul personalului imputernicit al acesteia in incinta societatii pentru efectuarea de verificari pe teren. Nerespectarea de catre imprumutat a acestor obligatii da dreptul bancii sa retraga creditul inainte de scadenta.IX. CLAUZE FINALE9.1. Prezentul contract, care are valoare de inscris autentic, precum si garantiile constituite de imprumutat constituie titlu executoriu, conform art. 56 din Legea bancara nr. 58/1998.9.2. In cazul in care rezolvarea litigiilor nu este posibila pe cale amiabila, ele vor fi supuse spre solutionare tribunalului arbitral, conform Regulilor de procedura aplicabile arbitrajului comercial ad-hoc, organizat de Camera de Comert si Industrie a Romaniei.9.3. Prezentul contract s-a incheiat in ............ exemplare, din care .................., astazi .................... ....................................., data semnarii lui.

BANCA

IMPRUMUTATUL

____________*) In cazul in care garantia se realizeaza prin constituirea unei ipoteci, se va mentiona numarul contractului de ipoteca si numarul sub care este transcris in cartea funciara.Anexa 2

Anexa 3

1

Banca Comercial Romn S.A.

Societate administrat n sistem

Dualist

Bd. Regina Elisabeta nr. 5,

Sector 3, Bucureti, cod 030016

contact.center@bcr.ro

www.bcr.ro

InfoBCR: 0800.801.227, apelabil

gratuit din orice reea naional;

+4021.407.42.00 apelabil din

strintate la tarif normal

nmatriculat la Registrul

Comerului: J40/90/1991

nmatriculat la Registrul Bancar

Nr. RB-PJR-40-008/18.02.1999

Cod Unic de nregistrare: RO 361757

nregistrat la Registrul de eviden

a prelucrrilor de date cu caracter

personal sub nr. 3776 i 3772

Capital Social: 1.625.341.614,50 lei

SWIFT: RNCB RO BU

Pagina 1/1

Formular pentru clientii care nu incaseaza salariul in cont BCR/ nu prezinta extras de cont de la alta banca

Anexa B.04

ADEVERINA DE SALARIU

Nr. _._._._._._._._ Data _._/_._/_._._._

Denumirea companiei: _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

Adres sediu social (str., nr., bl., ap.)_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

Tel/Fax sediu social _._._._._._._._._._/_._._._._._._._._._;Tel/Fax punct de lucru _._._._._._._._._._/_._._._._._._._._._

C.U.I/Cod fiscal _._._._._._._._._ Nr. nregistrare Registrul Comerului _._._._._._._._._._._._._._._._._._._._._.

Domeniul de activitate (Cod CAEN principal) _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

Nr. angajai _._._._ Societatea este n procedur de lichidare, faliment, restructurare DA NU

Data nfiinrii companiei _._/_._/_._._._ Persoana de contact _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

Nume i prenume angajat: _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

CNP _._._._._._._._._._._._._ Angajat din data de _._/_._/_._._._ cu contract de munc pe perioad

nedeterminat determinat pn la data de _._/_._/_._._._ Funcia _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

Venituri (lei)/ Lun _._/20_._ _._/20_._ _._/20_._

Salariu net ncasat n ultimele 3 luni*

(inclusiv sporuri cu caracter permanent)

Tichete de mas (valoare lei) **

Diurn (lei/echivalent lei) **

Alte venituri suplimentare ncasate n ultimele 3 luni** (ore suplimentare, bonusuri, prime, stimulente, comisioane,

norm hran, munc n acord, altele _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _):

Frecven ncasare alte venituri suplimentare (lei) _._/20_._ _._/20_._ _._/20_._

Lunar

Trimestrial

Anual

La data eliberarii prezentei, salariului net incasat mentionat mai sus i-au fost aplicate reineri n valoare de

_._._._._._lei motivul reinerilor fiind _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _.

Venitul brut realizat in anul precedent a fost de _._._._._._ lei, deducerile personale acordate au fost _._._._._._ lei,

impozitul calculat si retinut a fost de _._._._._._ lei, iar venitul net a fost de _._._._._._ lei (in cazul in care nu a

realizat venit va rugam precizati motivul: _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _).

Modificarea venitului fata de anul precedent(daca este cazul) a fost generata de: Schimbare functie;

Modificare legislativa; Renegociere/Decizii colective; Schimbare norma de lucru; Schimbare perioada

contract(determinatanedeterminata); Expirare perioada de proba; Altele (va rugam precizati) _ _ _ _ _ _

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

Declaraii Angajator

Confirmam virarea drepturilor banesti incepand cu data de _._/_._/_._._._ din contul curent cu urmatorul cod

IBAN________________________________________________________________________in contul angajatului deschis la BCR cu urmatorul cod

IBAN ________________________________________________________________________.****

Ne asumm ntreaga responsabilitate cu privire la corectitudinea informaiilor cuprinse n prezentul document i

confirmm c persoanele semnatare sunt autorizate s reprezinte n mod legal societatea.

Semnturile Reprezentanilor Companiei***

Nume n clar: _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ Nume n clar: _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

Funcia: _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ Funcia: _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

Semntura: _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ Semntura: _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

*Nu include alte venituri suplimentare

**A nu se include in salariul net incasat

***Persoane autorizate: Administrator Societate, Director General, Director Economic, Contabil ef, Director Adjunct, Director Financiar, Director Resurse

Umane, ef Serviciu departament contabilitate sau alt persoan care are drept de angajare patrimonial.

****Se va completa doar in situatia in care angajatorul va vira drepturile banesti in contul angajatului deschis la BCR.

Nota: Acest document este valabil 1(o) luna de la data emiterii.

Orice modificri/tieturi pe Adeverina de salariu vor fi nsoite de semntura i tampila angajatorului.

Documentatia de credit in relatia cu clienti persoane fizice - B00075-27-2014.docAnexa A Documentatia de credit in relatia cu clientii persoane fizice-docx.docxAnexa A-01 Precizari generale documentatie de credit pentru persoane fizice-docx.docxAnexa A-02 Precizari specifice documentatie de credit-cr garantate persoane fizice-docx.docxAnexa A-03 Generare si semnare documente emise de banca Credite garantate-docx.docxAnexa A-04 Generare si semnare documente emise de banca Credite negarantate-doc.docAnexa A-05 Responsabilitati verificari eligibilitate credite garantate-doc.docAnexa A-06 Responsabilitati verificari eligibilitate Prima Casa-docx.docxAnexa A-07 Mod pastrare documente client la dosarul de credit-doc.docAnexa B-01 Cerere de credit-doc-doc.docAnexa B-02 Lista documente pentru credit-doc-doc.docAnexa B-03 Adeverinta angajator-doc-doc.docAnexa B-04 Adeverinta de salariu-doc-doc.docAnexa B-05 Adeverinta de venit-doc-doc.docAnexa B-06 Adeverinta de venit PFA-doc-doc.docAnexa B-07 Model adeverinta colectiva Angajator-xls-xls.xlsAnexa B-08 Acord Biroul de Credit-doc-doc.docAnexa B-09 Adresa de refinantare-doc-doc.docAnexa B-10 Acord pentru refinantare credit-doc-doc.docAnexa B-11 Adresa cont IBAN credit-doc-doc.docAnexa B-12 Acord-pentru-consolidare-credit-doc-doc.docAnexa B-13 Cerere Retragere Credit-doc-doc.docAnexa B-14 Adresa de aprobare-doc-doc.docAnexa B-15 Adresa de respingere-doc-doc.docAnexa B-16 Adresa Informare Biroul de Credit-doc-doc.docAnexa B-17 Cerere prestari servicii ce nu necesita evaluare bonitatii-doc-doc.docAnexa B-18 Cerere prestari servicii ce necesita evaluarea bonitatii-doc-doc.docAnexa B-19 Cerere deschidere cont credit necomisionabil pentru creditele in sold-doc-doc.docAnexa B-20 Cerere modificare data scadenta-doc-doc.docAnexa B-21 Cerere rambursare anticipata-doc-doc.docAnexa B-22 Adresa inchidere credit-doc-doc.docAnexa C-1-01 Contract de prestari servicii-doc.docAnexa C-1-02 Cerere privind acordarea de consultanta juridica notariala-doc.docAnexa C-1-03 Opinie notariala-doc.docAnexa C-1-04 Optiune aviz de legalitate-doc.docAnexa C-1-05 Fisa vizionare imobil-xls.xlsAnexa C-1-06 AA atasare asigurare credit garantat acordat inainte de 01-10-2011-doc.docAnexa C-1-06 AA atasare asigurare credit garantat acordat inainte de 01-10-2011-docx-doc.docAnexa C-1-07 AA atasare asigurare credit garantat acordat dupa 01-10-2011-doc.docAnexa C-2-01 Declaratie pe proprie raspundere pret achizitie imobil Casa Mea-doc.docAnexa C-2-02 Informare persoane neacoperite de riscul valutar-doc.docAnexa C-2-03 Informatii standard la nivel european credite garantate-doc.docAnexa C-2-04 Scrisoare de aprobare financiara-doc.docAnexa C-2-05 Contract de credit ipotecar imobiliar si de consum garantat-doc.docAnexa C-2-06 Scrisoare de confirmare subventia de la stat-doc.docAnexa C-2-07 Cerere eliberare transa credit de construire imobil-doc.docAnexa C-2-08 Adresa refinantare-doc.docAnexa C-2-09 AA pt cr garantate - contracte semnate inainte de 01-10-2011-doc.docAnexa C-2-10 AA pt cr gar - contracte semnate incepand cu data de 01-10-2011-doc.docAnexa C-2-11 AA pt cr gar schimbare coplatitor-ctracte semnate inainte de 1-10-2011-doc.docAnexa C-2-12 AA pt cr gar schimbare coplatitor - ctr semnate incepand cu 01-10-2011-doc.docAnexa C-2-13 AA cr gar preluare credit partaj - ctr semnate inainte de 01-10-2011-doc.docAnexa C-2-14 AA cr gar preluare credit partaj - ctr semnate incepand cu 01-10-2011-doc.docAnexa C-2-15 AA cr gar preluare credit mostenire - ctr semnate inainte de 01-10-2011-doc.docAnexa C-2-16 AA cr gar preluare credit mostenire - ctr semnate incepand cu 01-10-2011-doc.docAnexa C-2-17 Act Aditional modificare valuta credite acordate inainte de 01-10-2011-doc.docAnexa C-2-18 Act Aditional modificare valuta credite acordate dupa 01-10-2011-doc.docAnexa C-2-19 Act aditional modificari garantie-doc.docAnexa C-2-20 AA rata lunara totala negociata - Principal Negociat credite garantate-doc.docAnexa C-2-21 AA extindere perioada de creditare pentru credite garantate-doc.docAnexa C-2-22 AA rata lunara totala negociata credite garantate-doc.docAnexa C-2-23 AA anulare tratamente aplicate cr gar clientilor cu prob in ramb ratelor-doc.docAnexa C-2-24 Contract de credit Maxicredit Consolidat Novatie-doc.docAnexa C-2-25 Contractul de credit pentru nevoi personale cu garantii noi-doc.docAnexa C-2-26 Lista documente pentru operatiuni post acordare-doc.docAnexa C-3-01 Oferta de creditare achizitie Prima Casa-doc.docAnexa C-3-02 Oferta de creditare flux optional-achizitie si constructie Prima Casa-doc.docAnexa C-3-03 Oferta de creditare promisiune de garantare-achizitie Prima Casa-doc.docAnexa C-3-04 Oferta de creditare locuinte viitoare Prima Casa-doc.docAnexa C-3-05 Anexa la oferta de creditare Prima Casa NCC-doc.docAnexa C-3-06 Criterii de eligibilitate-beneficiarii Prima Casa-achizitie-doc.docAnexa C-3-07 Criterii de eligibilitate pentru beneficiari locuinte viitoare-doc.docAnexa C-3-08 Declaratie notariala-doc.docAnexa C-3-09 Declaratie proprietar cota parte imobil Prima Casa-docx.docxAnexa C-3-10 Solicitare de garantare pentru achizitia de locuinte Prima Casa-doc.docAnexa C-3-11 Solicitare de garantare pentru constructii de locuinte Prima Casa-doc.docAnexa C-3-12 Promisiune unilaterala de creditare Prima Casa-doc.docAnexa C-3-13 Solicitare emitere promisiune de garantare Prima Casa-doc.docAnexa C-3-14 Promisiunea de garantare Prima Casa-doc.docAnexa C-3-15 Conventie de depozit colateral pentru Prima Casa-doc.docAnexa C-3-16 Anexa la Conventia de depozit colateral NCC-doc.docAnexa C-3-17 Contract de ipoteca mobiliara depozit colateral NCC-doc.docAnexa C-3-18 Contract de ipoteca mobiliara pe conturi curente NCC-doc.docAnexa C-3-19 Contract de credit achizitie Prima Casa-doc.docAnexa C-3-20 Contract de credit locuinte viitoare Prima Casa-doc.docAnexa C-3-21 Anexa la contractul de credit NCC-doc.docAnexa C-3-22 Contract de garantare achizitie-doc.docAnexa C-3-23 Contract de garantare constructii-doc.docAnexa C-3-24 Cerere tragere credit Prima Casa locuinte viitoare-doc.docAnexa C-3-25 Solicitare plata prin OP Conditionat Prima Casa-doc.docAnexa C-3-26 Model form-aviz ipoteca initial inscriere ip mobiliara conturi PC-doc.docAnexa C-3-27 Model inscriere ip si interdictii achizitie adresata BNP-Prima Casa-doc.docAnexa C-3-28 Model inscriere ip si interdictii construire adresata BNP-Prima Casa-doc.docAnexa C-3-29 Solicitare avans decontare cheltuieli notariale suportate BCR Prima Casa-doc.docAnexa C-3-30 Formular decont cheltuieli locale suportate BCR Prima Casa-doc.docAnexa C-3-31 Solicitare de modificare a contractului de garantare Prima Casa-doc-doc.docAnexa C-3-32 Act aditional extindere perioada creditare NCC-docx-docx.docxAnexa C-3-33 Contract novatie debitor prima casa NCC-docx-docx.docxAnexa C-3-34 Act aditional prima casa fara novatie NCC-docx-docx.docxAnexa C-3-35 Act aditional prima casa fara novatie NCC-schimbare coplatitor-docx-docx.docxAnexa C-3-36 Cerere de plata garantii aprobate pana la 23 ian 2011 Prima Casa-doc-doc.docAnexa C-3-37 Cerere de plata garantii aprobate incepand cu 24 ian 2011 Prima Casa-doc-doc.docAnexa C-3-38 Borderou de transmitere a dosarelor cu doc pentru FNGCIMM-doc.docAnexa C-3-39 Model inscriere-radiere ip dupa resp cerere de plata-Prima Casa-doc.docAnexa C-3-40 Declaratie radiere ipoteca Prima Casa-doc-doc.docAnexa C-3-41 Doc aprobare gar-sau promisiune- si completare web Prima Casa-docx.docxAnexa C-4-01 Certificat de solvabilitate-ANL-doc-doc.docAnexa C-4-02 Adresa ANL-doc-doc.docAnexa C-4-03 Notificare achitare comisioane datorate-ANL-doc-doc.docAnexa C-4-04 Raspuns solicitare sistare plati ANL-doc-doc.docAnexa C-4-05 Notificare prelungire perioada de tragere-ANL-doc-doc.docAnexa C-4-06 AA-prelungire-per-tragere-credite ANL acord-inainte de 01-10-2011-doc.docAnexa C-4-07 Act adit-prelungire per-tragere-credite ANL acord-dupa 01-10-2011-doc-doc.docAnexa C-4-08 Notificare diferente de curs nefavorabile - ANL-doc-doc.docAnexa D-1-01 Informatii-standard-la-nivel-european-privind-creditele-negarantate-doc-doc.docAnexa D-1-02 Contract de credit bancar-doc-doc.docAnexa D-1-03 Act aditional negarantate OUG50 NCC-doc.docAnexa D-1-04 Act aditional negarantate fara OUG50 NCC-doc.docAnexa D-1-05 AA atasare asigurare credit negarantat si OVD inainte de 01-10-2011-doc.docAnexa D-1-06 AA atasare asigurare credit negarantat si OVD dupa 01-10-2011-doc.docAnexa D-1-07 AA rata lunara totala negociata principal negociat cr negarantat-doc.docAnexa D-1-08 AA extindere perioada de creditare Credite negarantate-doc.docAnexa D-1-09 AA rata lunara totala negociata-Credite negarantate-doc.docAnexa D-1-10 AA anulare tratamente aplicate credit client pb ramburs-Credite negarant-doc.docAnexa D-1-11 Contract de credit Divers Consolidat-doc.docAnexa D-2-01 Cerere contract descoperit de cont-doc-doc.docAnexa D-2-02 Informatii standard la nivel european - descoperit de cont-docx.docxAnexa D-3-01 Cerere emitere-majorare-diminuare linie card de credit atasata cardului-doc.docAnexa D-3-02 Informatii standard la nivel european Carduri de Credit PF-doc.docAnexa D-3-03 Contract de emitere Card de credit PF-docx.docxAnexa D-3-04 Conditii speciale Card de Credit-doc.docAnexa D-3-05 Act aditional de majorare-diminuare Linie de Credit atasata cardului-doc.docAnexa D-3-06 Act aditional de emitere card de credit pentru utilizator autorizat-doc.docAnexa D-3-07 Act aditional de migrare Linie card de credit-docx.docxAnexa D-3-08 Fisa diminuare linie de credit atasat cardului-doc.docAnexa D-3-09 Cerere transmitere extras de cont via email-docx.docxAnexa D-3-10 Cerere Inchidere Card-doc.docAnexa D-3-11 Model aviz initial inscriere ip mobiliara depozit colateral card credit.docAnexa E-1-01 AIO-ABGS1-Termeni si conditii-A-docx.docxAnexa E-1-02 Supliment de asigurare modificare perioada de valabilitate-xls.xlsAnexa E-1-03 Supliment de asigurare modificare suma asigurata-xls.xlsAnexa E-1-04 Supliment de asigurare modificare suma asigurata si scadenta finala-xls.xlsAnexa E-1-05 Supliment de asigurare corectare adresa bunuri asigurate-xls.xlsAnexa E-1-06 Supliment de asigurare modificare date personale asigurat-xls.xlsAnexa E-1-07 Acord BCR plata despagubire-doc.docAnexa E-2-01 TC Asigurare viata credite-doc-doc.docAnexa E-2-02 TC Asigurare viata descoperit de cont-doc-doc.docAnexa E-2-03 TC Asigurare complexa A - credite negarantate-doc-doc.docAnexa E-2-04 TC Asigurare complexa A - credite garantate-doc-doc.docAnexa E-2-05 Adresa renuntare asigurare complexa-doc-doc.docAnexa E-2-06 Adresa renuntare asigurare viata-doc-doc.docAnexa E-2-07 Metodologie de incheiere si subscriere certificat asigurare-doc.docAnexa E-2-08 Lista documentelor necesare constituirii dosarului de dauna-docx.docxAnexa F-01 Lista verificari baze de date-doc.docAnexa F-02 Lista verificari BO Prima casa-doc.docAnexa F-03 Lista verificare acte-informatii-doc.docAnexa F-04 Nota de verificare a garantiei-doc.docAnexa F-05 Nota sintetica credite garantate standard-doc.docAnexa F-06 Nota sintetica Prima Casa-doc.docAnexa F-07 Referat de credit PF-xls.xlsAnexa F-08 Solicitare emitere ordin de plata conditiona Prima Casa-doc.docAnexa F-09 Nota de verificare acord-doc.docAnexa G-01 Structura dosar credit garantat PF pentru arhivare-docx.docxAnexa G-02 Borderou centralizator plicuri-dosare arhiva PF-docx.docxAnexa G-03 Foaie de Transfer - arhiva PF-docx.docxAnexa G-04 Proces Verbal predare-primire documente originale-docx.docxAnexa G-05 Solicitare documentatie de credit - arhiva PF-docx.docxAnexa G-06 Structura dosar credit negarantat PF pentru arhivare-docx.docxAnexa G-07 Verificari dosar credit arhiva PF-docx.docx