caiet prectica

8/8/2019 caiet prectica

1/27

CAIET DE PRACTICAAl studentului(ei)..................................................

Campulung Muscel 2010

CUPRINSCAPITOLUL I......................................................PAGSUBCAPITOLE...................................................PAGCuprins orientativ-CAPITOLUL I- Prezentarea generala a entitatii economice in care s-a

desfasurat practica-CAPITOLUL II- Prezentarea pe scurt a elmentelor teoretice aferente temeialese conform biografiei-CAPITOLUL III- Prezentarea unui studiu de caz cu situatia concret intalnitain entitatea in care s-a desfasurat practica de specialitate.Nr maxim de pagini 30Prezentarea continutului cap si subcap cf cuprinsului : autor .....,titlucarte......,editura.......,loc aparitie.Concluzii si propuneri

Bibliografie


2/27

CUPRINS

Capitolul 1. Prezentarea bncii. Istoric i evoluie................................................. 31.1. Momentul istoric al nfiinrii, principalele etape i evoluia sa n

sistemul bancar romnesc................................................................................................. 31.2. Forma i structura capitalului i acionarii................................................ 101.3. Domeniile de ac iune i obiectivele Politicii sociale................................. 14

1.4. Principalele institu ii i organe comunitare implicate n procesul de

implementare a Politicii sociale europene.......................................................................1.5. Viitorul Politicii sociale aspecte problematice, tendin e i provocri...

Capitolul 2. Impactul aderrii Romniei la Uniunea European asupra Politicilor

sociale .............................................................................................................................. 172.1. Crearea premiselor sociale n vederea integrrii Romniei n

Comunitatea European.................................................................................................... 172.2. Programele adoptate de ctre Romnia n vederea alinierii la Politicile

sociale................................................................................................................................ 222.3. Finan area Politicilor sociale ale Romniei de ctre Comunitatea

European......................................................................................................................... 27

2.4. Situa ia actual a Politicilor sociale n Romnia........................................ 272.5. Aspecte cu privire la viitorul Politicilot sociale n Romnia..................... 37

CONCLUZII .................. 42

BIBLIOGRAFIE.... 47

CAPITOLUL 1.Prezentarea bncii. Istoric i evoluie

1.1 Momentul istoric al nfiinrii, principalele etape i evoluia sa nsistemul bancar romnesc

2


3/27

Istoria BRD ncepe n 1923, odat cu crearea Societii Naionalepentru Credit Industrial ca instituie public. Statul deinea 20% din capitalulsocial i BNR 30%,restul de 50% era deinut de persoane particulare. Obiectivulacestei instituii publice este finanarea industriei romneti .

n anul 1948 , dup al doilea rzboi conform Legii naionalizrii ,Societatea Naional de Credit Industrial este naionalizat , devenind Banca deCredit pentru Investiii.

n 1957 , dup reorganizarea sistemului financiar , Banca de Creditpentru Investiii obine monopolul n Romnia pentru finanarea pe termen mediui lung a tuturor sectoarelor industriale , cu excepia agriculturii i industrieialimentare , i ia numele de Banc de Investiii

n anul 1990 , monopolul de care beneficiau bncile specializate ndomeniul lor de activitate este suprimat .Banca Romn pentru dezvoltare se

constituie ca banc comercial , sub form de societate pe aciuni , i preiaactivele i pasivele Bncii de Investiii , primind o autorizaie de funcionaregeneral.

n perioada 1999-2001 BRD a fost aleas de Guvern pentru a deveniprima banc comercial privatizat. Este de asemenea, nceputul bancarizriimasive a persoanelor fizice. BRD profit de imaginea sa favorabil n faamarelui public i de calitile relaiilor sale cu ntreprinderile pentru a dezvoltarapid clientela sa de persoane fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe piaanoilor produse, cum ar fi cardurile bancare i creditele pentru consum.

Privatizarea urma s se desfoare n dou etape, n conformitate custrategia de privatizare aprobat prin H.G. nr. 428/1998,modificata prin H.G.nr.169/2000.

n anul 2001 BRD este listat la bursa de Valori Bucureti , n primacategorie , devenind n scurt timp una din cele mai tranzacionate societi.

n anul 2003 , n urma unei campanii de rebranding , Banca Romnpentru Dezvoltare devine BRD-Groupe Socit Gnrale. Astfel poziia sa ,fcnd mai vizibil identitatea Grupului mam.

n anul 2004 , Socit Gnrale cumpr pachetul rezidual de statul

romn n capitalul BRD , participaia sa crescnd astfel de la 51% la 58,32%.BRD- Groupe Socit Gnrale deinea la sfaritul anului 2005 o cot de

pia de 15% , cu o cretere procentual de 78,8% , situndu-se astfel pe poziiaa doua , dup BCR ERSTE , cu o cot de pia de 26,3% i cu o cot de cretereprocentual de 55,7%.

3


4/27

Rezultatul net la 30 septembrie 2007 a fost de 477 milioane RON , ncretere cu 6% fa de aceea perioad a anului precedent. Rata de constituire arezervei minimi obligatorii n lei a crescut n luna iulie 2006 de la 16% la 20%.

BRD a continuat s-i dezvolte oferta de produse , n funcie de nevoile

identificate ale clientelei , lansnd noi produse. BRD , a continuat s i extindreeaua , ajungnd la peste 530 uniti.n anul 2006 , este achiziionat SplitskaBank n Croaia.

BRD-Groupe Socit Gnrale , este declarat de Euromoney Bancaanului 2006 n Romnia.

1.2 Forma i structura capitalului i acionarii

Forma juridic: societate pe aciuni, persoan juridic romnCapital social RON: 696.901.518 leiCod fiscal: R361579/1992Nr. registrului comerului: J40/608/1991Capitalul social al BRD GSG , este format din 42,67% capital romn , i

57,33%capital strain.Sediul central: Bd. Ion Mihalache,nr.1-7, Sector 1,Bucureti.,tel:

021/301.61.21

CAPITOLUL 2.Creditarea bancar. Persoane fizice i ageni economici

Banca Romna pentru Dezvoltare prin unitile sale denumite ncontinuare Banca, acord credite pe termen scurt pe o durat ce nu depete12 luni, credite pe termen mediu de pn la 5 ani i credite pe termen lung cu

4


5/27

durata de peste 5 ani. Durata de creditare se stabilete prin contract. Ea ncepede la data punerii la dispoziie a creditului n contul mprumutatului i pn la datastabilit prin contract pentru rambursarea ultimei rate din credit.

2.1. Tipurile de credite. n cadrul duratei de creditare se cuprind:

A. Credite de consum

Principalele tipuri de credite de consum sunt:1. Credit Expresso pentru nevoi personale n lei2. Credit Expresso pentru nevoi personale n devize3. Credit Expresso pentru nevoi personale nominalizate4. Credit n lei pentru bunuri de folosin ndelungat

5. Credit auto n lei6. Credit auto n devize7. Credit Moderato8. Creditul 109. Credit Student Plus10.Pachetul de Vacan

1. Creditul Expresso pentru nevoi personale n lei

Permite finanarea oricrui tip de proiect: finanarea unor cheltuieli

planificate sau prevzute; aniversarea unor evenimente; mbuntireastandardului de via, etc.

Avantajele clientuluisunt urmtoarele:

Beneficiezi de un rspuns imediat la solicitarea de credit

Condiii accesibile - pentru acest tip de credit nu se solicit avans, i nicivreo justificare pentru modul n care se utilizeaz banii, valoarea fiind stabilit

n funcie de venituri i capacitatea de rambursare Economie de timp - fr formaliti dificile i documentaie complicat,

creditul BRD este uor de obinut. este oferit gratuit. Dobnd atractiv - pentru acest credit, exist dou opiuni de dobnd:

- fix, la un nivel atractiv;- variabil, care se actualizeaz periodic, n corelaie cu evoluia pieei

financiar-bancare, asigurndu-i astfel rate convenabile pe toat perioadaderulrii creditului.

5


6/27

Termene flexibile ofer posibilitatea de a decide, n funcie de necesiti,durata de rambursare dorit (fr a depi termenul maxim admis). Deasemenea, se poate opta pentru varianta de rambursare mai avantajoas. Alegerate lunare fixe, ceea ce nseamn un efort financiar constant n timp sau rate

lunare descresctoare, ceea ce implic un efort financiar ce scade n timp.Creditul EXPRESSO pentru nevoi personale nenominalizate poate fiutilizat pentru finanarea oricrui tip de proiect. Astfel, se pot obine baniinecesari pentru aniversarea unor evenimente, finanarea unor cheltuieliplanificate sau neprevzute, sau toate aceste lucruri la un loc.

2. Creditul Expresso pentru nevoi personale n devize

Creditul EXPRESSO n Euro, pentru nevoi personale nenominalizatepoate fi utilizat pentru finanarea oricrui tip de proiect. Astfel, poi obine banii

necesari pentru aniversarea unor evenimente, finanarea unor cheltuieliplanificate sau neprevzute, sau toate aceste lucruri la un loc, ntruct tu eti celcare decide destinaia creditului, fr a fi nevoie de justificarea utilizrii banilor.

Avantajele clientului:

Condiii accesibile

- fr girani, n condiiile unei boniti corespunztoare;- nu se solicit avans, i nici vreo justificare pentru modul n care vei

utiliza banii, valoarea fiindstabilit n funcie de venituri i capacitatea de rambursare;

- pentru evaluarea capacitii de rambursare, se iau n calcul veniturilefamiliei si nu cele individuale.

Flexibilitate - se acord pe o perioad de pn la 5 ani. n funcie denecesiti, se poate opta pentru varianta de rambursare cea mai avantajoas.

Dobnd atractiv - variabil, aceasta se actualizeaz periodic, ncorelaie cu evoluia pieei financiar-bancare, asigurnd astfel rate convenabilepe toat perioada derulrii creditului. Economie de timp se primete rspuns imediat la solicitarea de credit.

Fr formaliti dificile i documentaie complicat, creditul este uor de obinut.

De asemenea, ofer libertatea de a alege orice unitate BRD pentru a achitaratele aferente creditului.3. Creditul Expresso pentru nevoi personale nominalizate

Permite finanarea proiectelor cu destinaie specificat, justificat:- vacane i cltorii n ar i strintate;- taxe de scolarizare pe teritoriul Romniei

6


7/27

- tratamente medicale n ar i strintate;- participarea la conferine i simpozioane n strintate

4. Credite n lei pentru bunuri de folosin ndelungat

Creditul pentru bunuri de folosin ndelungatpermite achiziionarea debunuri de folosinndelungat de la comercianii cu care BRD arencheiateconvenii.Graie colaborrii cu partenerii si, BRD poatefinana integral dorite.nplus, acum poate fi solicitat creditul direct n magazin, unde se obin toateinformaiile idocumentele necesare precum i bunul dorit.

Avantajele clientului:

Condiii accesibile - BRD finaneaz pn la 100% din valoarea bunurilor ,n funcie de bonitatea i capacitatea de rambursare.

Economie de timp - fr formaliti dificile i documentaie complicat,creditul BRD este uor de obinut.

Termene flexibile - creditul pentru bunuri de folosin ndelungat seacord pentru o perioad de pn la 60 luni.

Dobnd atractiv .

5. Credite auto in lei

nsoite de avantaje deosebite, aceste credite finaneaz pn la 90%(numai cu prezentare de garanii personale din partea unor teri) din valoareaautovehiculului pe cumprat, pe o durat de pn la 5 ani.

Caracteristici:

Moneda: lei Durata: minim-6 luni; maxim-60 luni; Dobnda: variabil sau fix; Avans: minim-10% (cu exceptia Dacia/Renault, unde avansul este de

minim 20%);

Rambursare: rate lunare egale sau descresctoare; Garantarea: gaj (pt. maina achizitionat) i girani (1-3 girani, pentru

aport propriu mai mic de 25% sau decizie sistem Nefinalizat) Asigurarea: pentru autovehiculul cumparat se ncheie o asigurare

CASCO. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de credit pentruntreaga perioad de creditare.

7


8/27

Taxe i comisioane:

Comision de ntocmire dosar de credit: se calculeaza i sencaseaz la data acordrii creditului:

-3%, minim 250000 lei pt dobnda variabil

-4%, minim 250000 lei pentru dobnda fix Comision de rambursare anticipat: se aplic la suma rambursat

n avans:

-3% pentru dobnda variabil

-6% pentru dobnda fix

Costuri gaj: n cazul achiziionrii de autovehicule Dacia-Renaultsunt suportate de banc

Comision de gestionare a contului curent 0.5 euro Reglementri:

Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zilecalendaristice;

Pentru rambursare anticipat, clientul trebuie sa informeze bancacu cel puin 7 zile calendaristice n avans; se admit rambursritotale sau pariale de minim 3 scadene (rat+dobnd);

n cazul schimbrii domiciliului/locului de munca atitularului/girantului, banca trebuie anunat n termen de 5 zilecalendaristice;

Prezentarea facturii de achiziionare a autovehiculului n termen de15 zile calendaristice de la utilizarea creditului.

Documente de remis clientului:

Un exemplar al contractului de credit;

Graficul de rambursare al creditului;

Dupa caz, un exemplar al acordului de prelevare automat aratelor de credit din contul de card

Polia de asigurare deces i invaliditate;

Memo Card

6. Credite auto n devize

Creditul auto n devize este destinat achiziionrii autovehiculelor noi, deorice tip, din producia intern sau din import.

8


9/27

7. Credite moderato

Permite finanarea n exclusivitate a autovehiculelor marca Dacia-Logan,comercializate prin reeaua concesionarilor autorizai.

Caracteristici: Moneda: lei sau EUR Durata: fixa-84 de luni Valoarea creditului:

Moderato n lei: minim-10 mln. lei; maxim-370 mln. lei

Moderato n EUR: minim-1000 EUR; maxim-9000 EUR Dobnda: variabil Avans: minim 15% din valoarea autovehiculului (sub rezerva ncadrrii n

grila de aport/venituri pentru creditele n EUR)

Rambursare: rate lunare egale sau descresctoare. Dup al 4-lea an,rambursarea creditului nu atrage penaliti.

Garantare: gaj ( pe maina achiziionat) i 1-3 girani (pt. aport propriumai mic de 25% din preul total al autovehiculului).

Asigurarea: pentru autovehicului cumparat se ncheie o asigurareCASCO. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de credit pentru

ntreaga perioad de creditare.

8.Creditul 10

Permite finanarea cheltuielilor studeneti accesorii studiilor: calculator,cursuri suplimentare, cri, distracie, etc. Se acord fr justificarea destinaiei,fr avans i fr formaliti dificile.

Caracteristici:

Beneficiari: studenii integraliti din ultimii 2 ani de studii universitare iabsolvenii nscrii n programele post-universitare selectate de BRD

9. Creditul Student Plus

Permite finanarea studiilor post-universitare (studii aprofundate, master,MBA, doctorat) n Romnia, organizate de universitile agreate de BRD. Se

9


10/27

acord pe baz de documente justificative care atest obiectul i valoareacreditului.

10.Pachetul de Vacan

Permite finanarea vacanelor i cltoriilor n strintate. Se acorddeintorilor unui card BRD n valut (USD sau EUR). Acest credit, alturi decardul BRD n valut cu asigurrile de voiaj i serviciile de asisten ataategratuit, formeaz Pachetul de Vacan.

B. Credite imobiliare

1. Habitat

Creditul imobiliar Habitat are ca obiect cumprarea, construcia,

terminarea, extinderea sau modernizarea de imobile cu destinaia: Locuine i case de vacan (inclusiv terenul aferent)

Terenuri intravilane pentru construcii.2. Habitat Plus

Acest credit are ca obiect cumprarea, construcia, terminarea, extindereasau modernizarea de locuine i case de vacan, inclusiv terenul aferent,precum i cumprarea de terenuri intravilane pentru construcii

3. Primo

Acest credit are ca obiect cumprarea sau construirea de birouri,restaurante, clinici private, pensiuni (agroturism), mini-hoteluri, spaii comerciale,etc.

bunurilor imobile.

4. Primo PlusPrezint aceleai caracteristici i avantaje ca i creditul Primo, doar c

moneda folosit de data aceasta este EUR sau USD. n plus, valoarea credituluicontractat n nume propriu/scop de afacere este de maxim 80% din valoareaproiectului de investiie (minim-echivalentul a 10000 EUR pt.cumprri/construcii i 7000 EUR pt. terminri/modernizri; maxim-echivalentula 250000 EUR).

5. Ipotecar Clasic

10


11/27

Creditul ipotecar se adreseaz persoanelor fizice pentru finanareaproiectelor de cumprare, construcie, terminare, extindere sau modernizare deimobile cu destinaie locativ/comercial (inclusiv cumpararea de teren pentruconstrucii viitoare)

6. Ipotecar ANLCreditul ipotecar ANL permite finanarea proiectelor de construcie a unuiimobil cu destinaie locativ prin intermediul Ageniei Naionale pentru Locuine.C.

Creditarea persoanelor juridice

Clienii bncii care pot beneficia de credite, pot fi persoane juridiceromne care au conturi deschise la banc, respectiv:

Societi comerciale cu capital privat, cu capital de stat,capital mixt(particular i de stat) constituie potrivit Legii nr.31/1990, republicat icompletat.

Societi agricole constituite potrivit Legii 36/1991;

Regii autonome;

Societi naionale, companii naionale, multinaionale i filialele acestora;

Instituii publice constituite pe baza de Hotrri de Guvern;

Autoriti ale Administraiei Publice Locale (Consiliile Locale, ConsiliileJudeene, Consiliul General al Municipiului Bucureti, Primrii i uniti deinteres local, organizate nconformitate cu Legea Administraiei Publice Locale nr.189/1998 i nr. 215 /23. 04. 2001;

Societi i Instituii financiare, altele dect bncile;

Societi de leasing

Asociaii, fundaii cu sau fr scop lucrativ, cu personalitate juridic;

Grupuri de firme definite n conformitate cu Legea nr.58/1998 art. 3 litera u iNormele BNR nr. 8/1999, art. 1, litera ,j"ca orice persoan sau grup de persoane

fizice i/sau juridice fa de care banca are o expunere i care sunt legateeconomic ntre ele.

2.Principiile de creditare

11


12/27

Acordarea creditelor se realizeaz numai cu respectareareglementrilor legale n vigoare, a documentelor normative interne i acomponentelor interne de aprobare.

Creditele se acord n moneda local i n toate devizele cotate de

ctre Banca Naional a Romniei, n condiiile de cost de ctre Comitetul deDirecie al Bncii. Deviza unui, credit se stabilete n funcie de cerereaclientului, lund n considerare specificul activitii acestuia i riscul de schimbsubadiacent.

Preul creditului (dobnd sau comision de emitere/risc) se stabilete dectre banc, prin negociere cu clientul i reprezint remunerarea bncii pentruriscul asumat, n funcie de tipul creditului i de beneficiar, preul poate fiindexabil, compus dintr-o referin local sau internaional (benchmark) plus omarj exprimat n procente, fixpe o anumit perioad, revizuibil la discreia

bncii, un procentdin valoarea creditului, n plus fa de acest pre de baz,banca mai percepe i alte comisioane pentru anumite tipuri de credite : deanaliz dosar, de gestiune, de neutralizare, etc.

La acordarea creditelor, BRD analizeaz i respect reglementrilelegale privind expunerea bncii fa de client i fa de grupul din care faceparte clientul.

Principiile care trebuie s primeze n activitatea personalului implicat nacordarea creditelor sunt:

Prudenta: ntreaga analiz de credit va avea n vedere principiul

prudenei bancare, n ceea ce privete analiza cotrapartidei, a documentaiei decredit i a garaniilor oferite.

Responsabilitatea: fiecare persoan implicat n circuitul de aprobare alunui dosar de credit va analiza cu maxima responsabilitate necesitatea credituluirespectiv, precum i riscurile asumate de banc prin acel credit.Responsabilitatea se manifest i printr-o atitudine constructiv i flexibilfa de cererile clienilor, fr a pune ns n pericol poziia de risc a bncii.Responsabilitatea este individual i se asum prin semnarea propunerii de credit.

Bunul simt: va guverna toate deciziile de creditare, orice dosar de credit

va fi constituit numai dup ce contrapartida este ndeajuns studiat pentru a nupune n pericol poziia de risc a bncii sau a-i prejudicia buna reputaie(Cunoate-ti clientul), precum i pentru a determinacea mai bun combinaie defaciliti de credit necesar pentru buna funcionare a respectivei contrapartide.

Rigurozitatea: toate propunerile de credit se fac n form scris icuprind toate elementele/piesele scrise necesare pentru luarea unei decizii.

12


13/27

Punerea la dispoziie a creditelor se face numai dup ndeplinirea tuturorcondiiilor menionate n decizia de aprobare i dup semnarea contractului decredit i nregistrarea garaniilor.

Rentabilitatea: decizia de creditare se ia n funcie de

rentabilitatea global a operaiunilor clientului.Creditul n special cel ctre persoanele juridice, va constitui numai obaza pentru obinerea i ntreinerea de rulaje ale conturilor comerciale.

Principii i clauze generale privind contractul de credit:1. Contractul de credit este actul ncheiat ntre banc i mprumutat

prin care se materializeaz acordul de voin ntre cele dou pri.

2. Condiii de ncheiere a contractelor de credit:Dup acordarea creditelor potrivit competenelor, banca mpreun cu

solicitantul, vor proceda la ncheierea contractului de credit.

Contractul de credit are valoare de model, clauzele putnd fi negociate dectre prile semnatare, rspunderea pentru eventualele prejudicii aduse bnciifiind n sarcina semnatarilor.

n fiecare unitate a bncii se va nfiina un registru unic de eviden acontractelor de credit care s cuprind: creditul curent, care va fi numrulcontractului de credit, data ncheierii contactului, valoarea creditului acordat,obiectul creditului, perioada de creditare, dobnda, comisioanele privindacordarea i gestionarea creditului.

Contractul de credit se ntocmete n 3 exemplare, a cror destinaie este

urmtoarea:- dou exemplare mpreun cu originalul polielor de asigurare, sepstreaz la conducerea unitii ntr-un fiet special cu aceast destinaie,constituind portofoliu de contracte de credite al unitii bancare respective;- un exemplar se pred mprumutatului care va semna de primire peexemplarul bncii.Cele trei exemplare ale contractului de credit sunt originale, avnd

fiecare n parte aceeai putere juridic.Contractul de credit se semneaz de reprezentanii autorizai ai bncii,

de consilierul juridic indiferent de competena de aprobare a creditului i dereprezentanii legali ai mprumutatului.

Fiecare fil din contractul de credit, inclusiv anexele la acesta, vor fitampilate i semnate de directorul bncii i reprezentanii legali ai

mprumutatului, n situaia n care mprumutaii sunt uniti subordonate din cadrulregiei autonome sau societi comerciale i nu au delegate competene de a

13


14/27

contracta credite acestea vor fi semnate de reprezentanii autorizai ai regiei sausocietile respective.

n contractele de credit nu se admit modificri, tersturi, clauzecontractuale care nu fac obiectul contractului respectiv, care pot conduce la

interpretri eronate sau la pierderea drepturilor bncii ce decurg din contract.Orice modificare ulterioar a clauzelor unui contract de credit se va puteaface pe baza unui act adiional. Acesta se ncheie n 2 exemplare, utilizndaceleai proceduri cu privire la modul de ntocmire, semnare i pstrare ca i ncazul contractului de credit.

Este interzis acordarea efectiv a unor sume din creditul aprobat, fr ncheierea prealabil a contractului de credit ntre banc i mprumutat iconstituirea garaniilor potrivit aprobrii.3. Clauze specifice:

n contractele de creditare care se ncheie de banc cu clienii si pelng clauzele general valabile, se vor putea introduce condiii puse la aprobarei alte clauze negociate cu mprumutatul, din care s rezulte clar toate condiiilerespectivelor tranzacii i care s conduc la diminuarea riscului.

n contractul de credit cu societile de leasing, se va prevedea o clauzconform creia, plata ratelor de leasing de ctre utilizator va fi efectuat numaiprin contul curent al locatorului deschis la BDD-GSG.

Dintre principalele reglementri privind activitatea de creditare, menionm:

Legea privind activitatea bancar nr. 33/1991;

Legea privind reorganizarea unitilor economice de stat ca regii autonome sisocieti comerciale nr. 15/1990;

Legea privind regimul investiiilor strine nr. 35/1991; Legea privind autorizarea executrii construciilor i unele msuri pentru

realizarea locuinelor nr. 50/1991;

Decret-Lege privind organizarea i desfurarea unor activiti economice pebaza liberei iniiative nr. 54/1990;

Ordonana privind unele msuri pentru restructurarea activitii regiilorautonome nr. 15/1993; Statutul Bncii Romne pentru Dezvoltare S.A;

Norme ale BNR nr. 5/1992 privind mprumuturile mari acordate clienilor dectre societile bancare;

Norme ale BNR nr. 10/1992 privind mprumuturile acordate debitorilor aflai nrelaii speciale cu societile bancare;

Norme ale BNR nr. 2/1994 privind fondurile proprii ale societilor bancare;

14


15/27

Circulara BNR nr. 9/1994.

Potrivit prevederilor din Legea Bancar nr. 58/1998, banca acordclienilor si credite pe termen scurt, mediu i lung.

D. Creditarea persoanelor fizice

Potrivit prevederilor din Legea Bancar nr. 58/1998, Banca acordclienilor si (persoane fizice si juridice) credite pe termen scurt, mediu i lung, caredup natura lor, pot fi:

1. Credite de consum2. Credite imobiliare3. Economisire-creditare

1.2.Ce inseamna credit ipotecar?

O perioad de creditare care poate ajunge pn la 30 de ani

Grad de ndatorare n funcie de profilul de risc al clientului

O dobnd extrem de atractiv

- Pentru creditele n Lei / EUR / USD: n funcie de un indice monetar de

referin

- Dobnda indexabil nu se modific n functie de politica de dobnzi a bncii

la un moment dat, ci doar n funcie de cotaiile indicilor ROBOR, EURIBOR i

LIBOR

Mai multe posibiliti de rambursare n rate lunare egale sau descresctoare

cu posibilitatea de a achita creditul n avans oricnd, integral sau parial.

Ratele pot fi pltite la orice unitate BRD

O gam variat de venituri acceptate: venituri din salarii, dividende, chirii,venituri din activiti independente, drepturi de autor, diurne, etc.

i, n plus, servicii complementare pe msur. Pe lng creditul propriu-zis,

beneficiezi i de servicii complementare: intermediere n asigurarea de via i

evaluare

15


16/27

Pentru constituirea dosarului de credit sunt necesare urmatoarele documente:

Cererea de credit, nsoit de documentele care s ateste veniturile realizate

i fia fiscal sau declaraie de venit pe anul anterior solicitrii creditului

depuse la Administraia Financiar (dup caz)

Documente care atest obiectul creditului i valoarea investiiei:

- Precontract vnzare/cumprare pentru imobilul cumprat, care s cuprind

valoarea de vnzare, modalitatea de plat i valoarea avansului achitat

- Acte de proprietate asupra terenului de construcie

- Autorizaia de construcie nsoit de proiectul i devizul general de lucrri

Actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garanteaz creditul

Raportul de evaluare pentru imobilul/imobilele aduse n garanie

Dovada constituirii avansului

GARANIILE NECESARE Ipoteca asupra imobilului finanat.ASIGUR-TE

CAPITOLUL 3.

Acordarea unui credit de nevoi personale pentru persoane fizice

Imobilul achiziionat va fi asigurat contra tuturor riscurilor. Pentru a-i proteja pecei dragi ie, ncheie o asigurare de via la BRD Asigurri de Via sau la altsocietate de asigurri agreat. In cazul creditelor pentru construcie,modernizare, terminare construcii, la solicitarea expres a bncii se va incheia o

asigurare pentru riscul de nefinalizare a construciei.

16


17/27

3.1.Datele potentialului client, cererea de credit

Informatii privind creditul solicitatRid 7432 Data 25.05.2010

Cod Produs GPL_RON Sucursala PitestiSuma solicitata 20000 RON Perioada (luni) 120

DebitorCNP 2XXXXXXXXXXXX Educatie High SchoolNume POPESCU Tip act identitate Carte de identitatePrenume ANDREEA Serie/ No ASXXXXXXStatut Rezident Emitent ORS. MIOVENISex Female Data Emitere 27.08.2003

Cetatenie ROMANIA Data Expirare 25.06.2013Localitatea nasterii MIOVENI, ARGES Stare civila MarriedNumele mamei MIHAILESCU Persoane in

intretinere1

CONTACTTelefon fix Titular telefonTelefon mobil 0476.XXX.XXX Telefon secundar Email [email protected]

INFORMATII DESPRE ADRESA DE DOMICILIU :Tara ROMANIA Judet ARGESOras PITESTI Cod

Postal

Strada REPUBLICII

Nr 26 Bl Ap Sc

De cat timp locuiti la aceasta adresa (luni)? 156 Tipullocuintei

Owner

INFORMATII DESPRE LOCUL DE MUNCA:Situatia angajarii Public Ocupatia Other positionsProfesia Other occupations Domeniul de

activitateHealth

Experienta totala in munca(luni)

153

Denumire angajator CENTRUL DE CUI XXXXXXXXXXXXX

17


18/27

DIAGNOSTICARETelefon angajator Telefon secundar Adresa angajatorTara ROMANIA Judet ARGES

Oras PITESTI CodPostal

Strada NICOLAE BALCESCUNr 5 Bl - Ap - Sc -

Alte Informatii :Sunteti proprietarul unei masini Yes Marca SEATAnul fabricatiei 2002Detineti in proprietate un imobil Da Tip imobil Apartament

NumeParticipant Denumire Suma Deviza

POPESCUANDREEA

Salary 1000 RON

3.2. Planul de rembursare aferent creditului solicitat

Nume : Cod Produs : Data :

CRISTINA PL 16/07/2010Prenume : Suma

aprobata :Cod cerere

IONESCU 18,240.00 RON 7432CNP : Perioada

aprobata(luni)

2590625170343 120Cetatenie : Dobanda :

ROMANIA 10.5 p.a. (Marja = 2.04ROBOR 6M=8.46)

# DataRambursariiSold

credit Principal DobandaRata

Lunara Comisioane Total

1 16.08.2010 18,240.00 86.52 159.60 246.12 72.96 319.082 16.09.2010 18,153.48 87.28 158.84 246.12 72.61 318.733 16.10.2010 18,066.20 88.04 158.08 246.12 72.26 318.38

18


19/27

4 16.11.2010 17,978.16 88.81 157.31 246.12 71.91 318.035 16.12.2010 17,889.35 89.59 156.53 246.12 71.56 317.686 16.01.2011 17,799.76 90.37 155.75 246.12 71.20 317.327 16.02.2011 17,709.39 91.16 154.96 246.12 70.84 316.968 16.03.2011 17,618.23 91.96 154.16 246.12 70.47 316.59

9 16.04.2011 17,526.27 92.77 153.35 246.12 70.11 316.2310 16.05.2011 17,433.50 93.58 152.54 246.12 69.73 315.8511 16.06.2011 17,339.92 94.40 151.72 246.12 69.36 315.4812 16.07.2011 17,245.52 95.22 150.90 246.12 68.98 315.1013 16.08.2011 17,150.30 96.05 150.07 246.12 68.60 314.7214 16.09.2011 17,054.25 96.90 149.22 246.12 68.22 314.3415 16.10.2011 16,957.35 97.74 148.38 246.12 67.83 313.9516 16.11.2011 16,859.61 98.60 147.52 246.12 67.44 313.5617 16.12.2011 16,761.01 99.46 146.66 246.12 67.04 313.1618 16.01.2012 16,661.55 100.33 145.79 246.12 66.65 312.77

19 16.02.2012 16,561.22 101.21 144.91 246.12 66.24 312.3620 16.03.2012 16,460.01 102.09 144.03 246.12 65.84 311.9621 16.04.2012 16,357.92 102.99 143.13 246.12 65.43 311.5522 16.05.2012 16,254.93 103.89 142.23 246.12 65.02 311.1423 16.06.2012 16,151.04 104.80 141.32 246.12 64.60 310.7224 16.07.2012 16,046.24 105.72 140.40 246.12 64.19 310.3125 16.08.2012 15,940.52 106.64 139.48 246.12 63.76 309.8826 16.09.2012 15,833.88 107.57 138.55 246.12 63.34 309.4627 16.10.2012 15,726.31 108.51 137.61 246.12 62.91 309.0328 16.11.2012 15,617.80 109.46 136.66 246.12 62.47 308.5929 16.12.2012 15,508.34 110.42 135.70 246.12 62.03 308.1530 16.01.2013 15,397.92 111.39 134.73 246.12 61.59 307.7131 16.02.2013 15,286.53 112.36 133.76 246.12 61.15 307.2732 16.03.2013 15,174.17 113.35 132.77 246.12 60.70 306.8233 16.04.2013 15,060.82 114.34 131.78 246.12 60.24 306.3634 16.05.2013 14,946.48 115.34 130.78 246.12 59.79 305.9135 16.06.2013 14,831.14 116.35 129.77 246.12 59.32 305.4436 16.07.2013 14,714.79 117.37 128.75 246.12 58.86 304.9837 16.08.2013 14,597.42 118.39 127.73 246.12 58.39 304.5138 16.09.2013 14,479.03 119.43 126.69 246.12 57.92 304.0439 16.10.2013 14,359.60 120.47 125.65 246.12 57.44 303.56

40 16.11.2013 14,239.13 121.53 124.59 246.12 56.96 303.0841 16.12.2013 14,117.60 122.59 123.53 246.12 56.47 302.5942 16.01.2014 13,995.01 123.66 122.46 246.12 55.98 302.1043 16.02.2014 13,871.35 124.75 121.37 246.12 55.49 301.6144 16.03.2014 13,746.60 125.84 120.28 246.12 54.99 301.1145 16.04.2014 13,620.76 126.94 119.18 246.12 54.48 300.6046 16.05.2014 13,493.82 128.05 118.07 246.12 53.98 300.10

19


20/27

47 16.06.2014 13,365.77 129.17 116.95 246.12 53.46 299.5848 16.07.2014 13,236.60 130.30 115.82 246.12 52.95 299.0749 16.08.2014 13,106.30 131.44 114.68 246.12 52.43 298.5550 16.09.2014 12,974.86 132.59 113.53 246.12 51.90 298.0251 16.10.2014 12,842.27 133.75 112.37 246.12 51.37 297.49

52 16.11.2014 12,708.52 134.92 111.20 246.12 50.83 296.9553 16.12.2014 12,573.60 136.10 110.02 246.12 50.29 296.4154 16.01.2015 12,437.50 137.29 108.83 246.12 49.75 295.8755 16.02.2015 12,300.21 138.49 107.63 246.12 49.20 295.3256 16.03.2015 12,161.72 139.70 106.42 246.12 48.65 294.7757 16.04.2015 12,022.02 140.93 105.19 246.12 48.09 294.2158 16.05.2015 11,881.09 142.16 103.96 246.12 47.52 293.6459 16.06.2015 11,738.93 143.40 102.72 246.12 46.96 293.0860 16.07.2015 11,595.53 144.66 101.46 246.12 46.38 292.5061 16.08.2015 11,450.87 145.92 100.20 246.12 45.80 291.92

62 16.09.2015 11,304.95 147.20 98.92 246.12 45.22 291.3463 16.10.2015 11,157.75 148.49 97.63 246.12 44.63 290.7564 16.11.2015 11,009.26 149.79 96.33 246.12 44.04 290.1665 16.12.2015 10,859.47 151.10 95.02 246.12 43.44 289.5666 16.01.2016 10,708.37 152.42 93.70 246.12 42.83 288.9567 16.02.2016 10,555.95 153.76 92.36 246.12 42.22 288.3468 16.03.2016 10,402.19 155.10 91.02 246.12 41.61 287.7369 16.04.2016 10,247.09 156.46 89.66 246.12 40.99 287.1170 16.05.2016 10,090.63 157.83 88.29 246.12 40.36 286.4871 16.06.2016 9,932.80 159.21 86.91 246.12 39.73 285.8572 16.07.2016 9,773.59 160.60 85.52 246.12 39.09 285.2173 16.08.2016 9,612.99 162.01 84.11 246.12 38.45 284.5774 16.09.2016 9,450.98 163.42 82.70 246.12 37.80 283.9275 16.10.2016 9,287.56 164.85 81.27 246.12 37.15 283.2776 16.11.2016 9,122.71 166.30 79.82 246.12 36.49 282.6177 16.12.2016 8,956.41 167.75 78.37 246.12 35.83 281.9578 16.01.2017 8,788.66 169.22 76.90 246.12 35.15 281.2779 16.02.2017 8,619.44 170.70 75.42 246.12 34.48 280.6080 16.03.2017 8,448.74 172.19 73.93 246.12 33.80 279.9281 16.04.2017 8,276.55 173.70 72.42 246.12 33.11 279.2382 16.05.2017 8,102.85 175.22 70.90 246.12 32.41 278.53

83 16.06.2017 7,927.63 176.75 69.37 246.12 31.71 277.8384 16.07.2017 7,750.88 178.30 67.82 246.12 31.00 277.1285 16.08.2017 7,572.58 179.86 66.26 246.12 30.29 276.4186 16.09.2017 7,392.72 181.43 64.69 246.12 29.57 275.6987 16.10.2017 7,211.29 183.02 63.10 246.12 28.85 274.9788 16.11.2017 7,028.27 184.62 61.50 246.12 28.11 274.2389 16.12.2017 6,843.65 186.24 59.88 246.12 27.37 273.49

20


21/27

90 16.01.2018 6,657.41 187.87 58.25 246.12 26.63 272.7591 16.02.2018 6,469.54 189.51 56.61 246.12 25.88 272.0092 16.03.2018 6,280.03 191.17 54.95 246.12 25.12 271.2493 16.04.2018 6,088.86 192.84 53.28 246.12 24.36 270.4894 16.05.2018 5,896.02 194.53 51.59 246.12 23.58 269.70

95 16.06.2018 5,701.49 196.23 49.89 246.12 22.81 268.9396 16.07.2018 5,505.26 197.95 48.17 246.12 22.02 268.1497 16.08.2018 5,307.31 199.68 46.44 246.12 21.23 267.3598 16.09.2018 5,107.63 201.43 44.69 246.12 20.43 266.5599 16.10.2018 4,906.20 203.19 42.93 246.12 19.62 265.74

100 16.11.2018 4,703.01 204.97 41.15 246.12 18.81 264.93101 16.12.2018 4,498.04 206.76 39.36 246.12 17.99 264.11102 16.01.2019 4,291.28 208.57 37.55 246.12 17.17 263.29103 16.02.2019 4,082.71 210.40 35.72 246.12 16.33 262.45104 16.03.2019 3,872.31 212.24 33.88 246.12 15.49 261.61

105 16.04.2019 3,660.07 214.09 32.03 246.12 14.64 260.76106 16.05.2019 3,445.98 215.97 30.15 246.12 13.78 259.90107 16.06.2019 3,230.01 217.86 28.26 246.12 12.92 259.04108 16.07.2019 3,012.15 219.76 26.36 246.12 12.05 258.17109 16.08.2019 2,792.39 221.69 24.43 246.12 11.17 257.29110 16.09.2019 2,570.70 223.63 22.49 246.12 10.28 256.40111 16.10.2019 2,347.07 225.58 20.54 246.12 9.39 255.51112 16.11.2019 2,121.49 227.56 18.56 246.12 8.49 254.61113 16.12.2019 1,893.93 229.55 16.57 246.12 7.58 253.70114 16.01.2020 1,664.38 231.56 14.56 246.12 6.66 252.78115 16.02.2020 1,432.82 233.58 12.54 246.12 5.73 251.85116 16.03.2020 1,199.24 235.63 10.49 246.12 4.80 250.92117 16.04.2020 963.61 237.69 8.43 246.12 3.85 249.97118 16.05.2020 725.92 239.77 6.35 246.12 2.90 249.02119 16.06.2020 486.15 241.87 4.25 246.12 1.94 248.06120 16.07.2020 244.28 244.28 2.14 246.42 0.00 246.42

29,534.70 34,697.01

3.3 Informatiile standard adresate clientului cu privire la creditul solicitat

1. Identitatea i datele de contact ale creditorului/intermediarului de credit

Creditor GE GARANTI BANK SA

21


22/27

2. Descrierea principalelor caracteristici ale produsului de creditare

Tipul de credit Credit de consum

Valoarea total a credituluiInseamna plafonul sau sumele

totale puse la dispozitie intemeiul contractului de credit

Suma: 18,240.00Deviza: RON

Conditiile care reglementeazatragerea credituluiInseamna modul si momentul deobtinere a banilor

- perioada maxima de utilizare este de o luna de ladata incheierii contractului de credit- constituirea tuturor garaniilor, efectuareaformalitilor de publicitate a acestora i achitareataxelor aferente nregistrrilor garaniilor la ArhivaElectronic de Garanii Reale Mobiliare/Oficiul deCadastru i Publicitate Imobiliar, dupa caz;- n cazul garaniilor imobiliare, prezentarea unuiextras de Carte Funciar de informare din care s

rezulte nscrierea n favoarea bncii a ipoteciiconstituite prin contractul accesoriu de garanieimobiliar;- includerea n asigurarea de via de grup a bnciisau ncheierea unui contract de asigurare de viaacu o societate de asigurare agreat de banc;- ncheierea unei asigurari a imobilului adus ingarantie, si desemnarea bncii drept beneficiar alindemnizaiei de asigurare ori cesionarea creaneloraferente contractelor de asigurare i notificareacesiunii societilor de asigurare sau prezentarea

acceptrii de ctre acestea a cesiunii;- In cazul in care o parte din credit este folosit larefinantarea unui alt credit, care implica folosireaordinului(elor) de plata simplu(e), diferenta dintrecreditul utilizat si suma creditelor refinantate se vabloca pe contul curent pana in momentul prezentariila Banca a dovezii de lichidare a creditelorrefinantate;- Solicitrile de utilizare a creditului vor fi naintate ladata utilizarii, prin depunerea formularului cerere deutilizare; in cazul in care se solicita utilizarea

creditului prin retragere de numerar, iar sumaretrasa este mai mare de 10.000 Euro (sauechivalent in alta valuta) ori 10.0000 Ron, cerera deutilizare va fi depusa la banca cu 24 de ore inprealabil.;- creditul poate fi utilizat ntr-o singur tran sau nmai multe trane, pana la concurenta valorii totale acreditului.;

22


23/27

- Dac se va dori utilizarea creditului n alt moneddect moneda de exprimare a creditului, se vaefectua mai nti schimbul valutar la cursul deschimb al bncii valabil la data respectiv.

Durata contractului de credit 120 luni

Ratele si, daca este cazul,ordinea in care acestea vor fialocate

Va trebui sa achitati urmatoarele:- Valoarea platilor: 319.00 RON compusa dinprincipal, dobanda si comision de administrare creditcare se aplica la soldul creditului- Suma de plata lunara este descrescatoare conformgraficului de rambursare- Numarul platilor: 120 luni- Frecventa platilor: lunaraDobanda si/sau costurile se platesc in modulurmator:

- dobanda si comisionul de administrare credit seplatesc lunar odata cu principalul din credit, fiindincluse in suma de plata lunara de pe graficul derambursareObligatiile de plata se vor stinge in urmatoareaordine: cheltuieli de executare, prime de asigurare,comisioane si alte costuri restante, dobanzipenalizatoare, dobanzi restante, credit restant,comisioane curente, dobanzi curente, credit curent.

Valoarea totala pe care va trebuisa o achitati

Inseamna suma imprumutataplus dobanda si posibilele costuriaferente creditului

35,244.00 RON, reprezentand suma dintre:valoarea creditului: 18,240.00 RON

si costul total al creditului format din:comision de analiza dosar: 547.20 RONtotal dobanda:11,295.00 RONtotal comision administrare credit: 5,162.00 RON

Garantii necesareAceasta este o descriere agarantiei pe care trebuie sa ofurnizati in raport cu contractul decredit

- garantii personale (fidejusiune) ale Imprumutatuluisi sotului/sotiei si ale celorlalti participanti la credit;- gaj asupra conturilor curente deschise la banca;- in cazul in care solicitantul creditului incaseazavenituri din strainatate se va solicita un garantfidejusor (care trebuie sa indeplineasca cumulativconditiile de eligibilitate) sau va constitui ipoteca

rang I / gaj asupra unui depozit colateral.3. Costurile creditului

Rata dobanzii aferente credituluisau, dupa caz, diferite rate aledobanzii, care se aplicacontractului de credit

ROBOR la 6 luni + 2.04 % p.a. la data prezenteivaloarea totala a ratei dobanzii fiind de 10.5% p.a.Rata dobanzii este variabila si se revizuieste lafiecare 1 februarie si 1 august.

23


24/27

Dobanda anuala efectiva (DAE)Acesta este costul total exprimatca procentaj anual din valoareatotala a creditului.DAE va ajuta sa comparati

diferite oferte.

Obtinerea creditului sauobtinerea creditului conform

clauzelor si conditiilor conveniteeste conditionata de incheierea:

- unei asigurari pentrugarantarea credituluisau

16.41%Calculul DAE se bazeaza pe urmatoarele ipoteze:- contractul de credit ramane valabil pe perioadaconvenita, iar creditorul si consumatorul isi vorindeplini obligatiile in conditiile si termenele

convenite in contractul de credit,- rata dobanzii si celelalte costuri raman fixe inraport cu nivelul initial si se aplica pana la incetareacontractului de credit,- cheltuielile al caror nivel nu este cunoscut si nudepinde de banca nu sunt incluse in calculul DAE(de ex. costul pentru publicitatea si radiereagarantiilor etc)

Da. Solicitantul va fi inclus in polita de asigurare de

grup care va acoperi: pierderea locului de munca,deces din orice cauza, incapacitate temporara demunca, incapacitate totala si permanenta de munca.

4. Costuri aferente

Este necesar sa se mentina unulsau mai multe conturi pentruinregistrarea atat a operatiunilorde plata, cat si a tragerilor

da, este necesara deschiderea si mentinerea unuicont curent in moneda creditului

Orice alte costuri ce reies dincontractul de credit

Comision de analiza dosar: 3.00%, aplicat lavaloarea creditului, in cazul aprobarii creditului, incazul aprobarii credituluiComision de administrare credit : 0.40% calculat lasoldul creditului si inclus in suma de plata lunaraComision unic: 100 RON pentru prestarea unorservicii la cererea clientului, cum ar fi, dar fara a selimita la: emitere adresa de refinantare, modificaredata scadenta, reesalonare credit.Taxele depublicitate si radiere a garantiilor

Costurile in caz de intarziere laplataPlatile neefectuate ar putea saaiba consecinte grave pentrudumneavoastra (ex.. vanzaresilita) si sa ingreunezeeobtinerea de credite

Vi se va percepe o dobanda penalizatoare pentrusumele restante, ce se calculeaza astfel: Ratadobanzii + 2% p.a.Dobanda penalizatoare se aplica la suma restantapentru perioada de intarziere, incluzand ziuascadentei lunare si excluzand ziua in care platarestanta este efectuata integral.Dobanda penalizatoare va fi calculata la numarul

24


25/27

exact de zile de intarziere, raportat la un an de 360de zile.Banca va raporta existenta debitelor restante laBiroul de Credit, Centrala Riscurilor Bancare si altorstructuri asemanatoare existente.

Banca poate declara ntreg creditul i dobndaacumulat exigibile, mpreun cu toate celelatesume datorate, fr intervenia instanei

judectoreti. In 3 zile lucratoare de la primireanotificrii, referitoare la declararea scadenteianticipate a creditului mprumutatul trebuie splteasc integral sumele datorate, Banca avnddreptul s utilizeze pentru stingerea debitului oricesume aflate n conturile curente ale

mprumutatului/Garantului Fidejusor deschise laBanc.

In situatia in care nu se vor plati integral sumeledatorate in termenul mai sus mentionat, Banca vademara de indata procedura de executare silitapentru recuperarea tuturor debitelor datorate.

5.Alte aspecte juridice importante

Dreptul de retragereAveti dreptul sa renuntati lacontractul de credit in termen de14 zile calendaristice

Da

Rambursare anticipata

Aveti dreptul, in orice moment, larambursarea anticipata totalasau partiala a creditului

Da

Consultarea unei baze de dateCreditorul trebuie sa vainformeze imediat si gratuitasupra rezultatelor consultariiunei baze de date in cazul incare cererea de creditare esterespinsa in baza acesteiconsultari. Acest lucru nu se

aplica in cazul in care furnizareaunor astfel de informatii esteinterzisa de acte normative caretranspun sau care creeazacadrul de aplicare pentrulegislatia comunitara oricontravine obiectivelor de ordinepublica sau de securitate publica.

Da

25


26/27

Dreptul de a primi proiectul decontract de creditAveti dreptul sa primiti gratuit unexemplar al proiectului decontract de credit.

Da

Perioada de timp pe parcursulcareia creditorul este tinut sarespecte obligatiileprecontractuale

Aceasta informatie este valabilade la 26/05/2010pana la 15/06/2010

III.3.Avantaje si dezavantaje in contractarea creditelor

ipotecare

Dobanzile la credite existente pe piata la ora actuala sunt variabile, fixe sicu dobanda indexata in functie de un indice de referinta (Libor, Euribor si Bubor).

Fiecare ascunde la randul ei o capcana. Cele fixe sunt doar pe o perioada

scurta, si apoi clientul risca sa ramana cu aceeasi dobanda, chiar daca restul

dobanzilor din piata scad. Cea variabila muta riscul de la banca la client si poate

sa varieze mai greu in sens descrescator decat crescator. Cele indexate se

dovedesc a fi cele mai transparente, marja de manevra a bancilor fiind nula in

acest caz. Contractul de credit incheiat cu banca este un contract de obligatii si

lipsit de drepturi pentru clienti. O armata de juristi intocmeste contractul tip al

fiecarei banci. Pentru client, notiunea de negociere este exclusa din start.

Raspunsurile ofiterilor de credit sunt invariabile: Daca nu va convine, contactati

alta banca.- Dobanzile fixe, de obicei pe un an de zile. Prin aceasta miscare, bancile au

preluat riscul de dobanda, dar si-au marit marja de profit pe termen lung

(dobanzile vor scadea in urmatorii ani), tocmai pentru a-si acoperi acest risc.

- Formularea vaga din contractele de credit, dobanda va fi variabila dupa un

an de zile in functie de conditiile pietei, permite bancilor ca dobanda fixa sa

ramana neschimbata, chiar daca in restul pietei dobanzile scad (situatie similara

26


27/27

cu cea inregistrata de dobanzile la creditele contractate acum un an sau doi, care

au ramas cu aceleasi dobanzi mari). In schimb, dobanda variabila este un risc pe

care si-l asuma clientul din start, dar nu risca sa ramana cu dobanda de 10%, in

conditiile in care evolutia acestora merge spre 4%-5%.

- Dobanzile indexate au avantajul ca sunt mult mai transparente, evolutia

indicilor de referinta fiind publicata zilnic, iar marja de profit a bancii,neschimbata.

Acceptate ab initio, conditiile contractului de credit, citit in maximum jumatate de

ora de catre client inainte de semnare, sunt de multe ori incalcit sau sofisticat

formulate, in asa fel incat niciodata imprumutatul nu va avea dreptate,

chiar daca drepturile lui au fost incalcate. La foarte multe banci, dobanda

variabila stipulata in contract inseamna doar majorarea dobanzii la credite, nu si

reducerea ei.

Cum contractele bancare sunt imbatabile, clientul bancii pare sa-si piarda orice

speranta. Cu toate acestea, exista si variante de contracarare a acestor abuzuri

bancare. Este vorba de creditul de refinantare, cu ajutorul caruia clientul poatecontracta un credit in conditii net avantajoase fata de cel initial luat de la o alta

banca. Cu acest credit, clientul isi poate stinge creditul vechi.

S-ar putea spune ca, creditele ipotecare, avantajeaza atat banca care este

acoperita in ceea ce priveste posibilitatile de recuperare a creditului acordat in

caz de intrare in incapcitate de plata a debitorului,cat si debitorul sau

imprumutatul deoarece poate apela la sume de bni mai mari, pe perioade de

timp mai lungi, si cu dobanzi oarecum mai relaxate decat in cazul creditelor

negarantate cu dobanzi reale.

.

Date post:	10-Apr-2018
Category:	Documents
Upload:	oana-ionescu
View:	226 times
Download:	0 times

caiet prectica

Documents