CUPRINS

INTRODUCERE

I. ASIGURAREA DE RǍSPUNDERE CIVILǍ AUTO

1.1 Conceptul de asigurare RCA1.2 Asiguratul în cazul asigurării RCA1.3 Asigurătorul în cazul asigurării RCA1.4 Contractul de asigurare1.5 Primele de asigurare, riscurile asigurate şi despăgubirea

II. STUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURAREA DE RǍSPUNDERE CIVILǍ : SOCIETATEA DE ASIGURǍRI - REASIGURǍRI ASIROM S.A

III. CONCLUZII ŞI PROPUNERI

"New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asiguratorilor...

fara asigurari, n-ar exista zgaraie-nori, deoarece nici un muncitor n-ar accepta sa lucreze la o asemenea inaltime, riscand sa faca un plonjon mortal si sa-si lase familia in mizerie; fara asigurari, nici un capitalist nu ar investi milioane pentru a construi astfel de cladiri, pe care un singur muc de tigara le-ar putea transforma in scrum; fara asigurari, nimeni nu ar circula cu automobilul pe strazi. Chiar cu un Ford, un bun sofer este constient de faptul ca in fiecare clipa risca sa dea peste un pieton."

Henry FORD

INTRODUCERE

Am ales această temă “Asigurarea de răspundere civilă auto” cunoscută sub denumirea de RCA , deoarece este o temă vastă şi foarte interesantă.

Indiferent de cât a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla tot ce se întamplă în jurul nostru, exemplu cel mai bun fiind poate natura. Însă aceasta nu este singura care ne afectează şi ne provoacă pagube. Accidentele se întamplă la tot pasul, iar jaful, furturile, tâlhăriile, toate ţin de natura umană.

Acestea sunt motivele pentru care au apărut serviciile sau, mai bine zis, produsele de asigurare. Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri în schimbul unei sume de bani. Astfel, plata unei sume îl pune pe asigurat la adăpost de problemele cauzate de accidente, fie ele auto, sau de altă natură.

Un argument al necesităţii asigurărilor este oferit de prezenţa acestora la o scară foarte mare în Occident, unde există o adevărată cultură. Marea majoritate a oamenilor au, în ţările vestice, tot felul de asigurări, nu doar cea de RCA, ci şi cea de viaţă, de sănătate, de protecţie a bunurilor.

Asigurarea de răspundere civilă auto reprezintă în momentul de faţă una dintre puţinele tipuri de asigurare a căror încheiere este obligatorie în România.

Acest tip de asigurare este unul prin care terţii prejudiciaţi în urma unui accident auto, produs din vina conducătorului auto asigurat, primesc despăgubiri pentru daunele materiale şi/sau vătămările corporale suferite.

Asigurarea de răspundere civilă auto este fundamental diferită de asigurarea tip Casco, aceasta din urmă fiind o asigurare facultativă prin care persoana care primeşte despăgubiri pentru daunele produse autovehicului este asiguratul, şi nu un terţ.

Scopul acestei asigurări este ca cel păgubit să primească obligatoriu despăgubiri pentru daunele suferite, independent de situaţia materială a celui care a produs paguba (cu alte cuvinte chiar dacă cel care a produs paguba ar putea sau nu să plătească despăgubiri.) În acest fel, asigurarea de răspundere civilă auto este în interesul terţului păgubit, dar şi în interesul celui care a produs paguba.

Proiectul nostru este structurat pe capitole şi subcapitole. În primul capitol am prezentat conceptul de asigurarare RCA şi, totodată,

elementele tehnice ale asigurării în conformitate cu noile norme referitoare la asigurarea auto obligatorie (contractul de asigurare, asiguratul, asigurătorul, suma asigurată, prima de risc, riscurile asigurate, despagubirea).

În al doilea capitol este prezentat un studiu de caz la firma de asigurări ASIROM S.A., iar în ultimul capitol vom dezbate concluziile şi propunerile.

I. ASIGURAREA DE RǍSPUNDERE CIVILǍ AUTO RCA

1.1. CONCEPTUL DE ASIGURARE RCA

Asigurările de răspundere civilă reprezintă o componentă de mare importanţă şi actualitate a activităţii de asigurare. Prin asigurările de răspundere civilă se acoperă prejudiciul produs de asigurat - persoana fizică sau persoana juridică - unor terţe persoane. În toate cazurile este vorba de prejudiciile ce pot fi produse în anumite împrejurări şi pentru care o persoana fizică sau juridică răspunde potrivit legii.1

Existenţa acestui tip de asigurare permite pe de o parte ca persoana păgubită să primească despăgubirea cuvenită, iar pe de alta, ca patrimoniul asiguratului să rămână neatins, deoarece în schimbul primelor de asigurare plătite, el nu mai poate fi plătit, pe cale judiciară pentru prejudiciul produs. Este necesar de subliniat că prin asigurările de răspundere civilă pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor terţe persoane în anumite condiţii, care se cer a fi îndeplinite în mod cumulativ.

Asigurarea de răspundere civilă auto, cunoscută sub numele de RCA, reprezintă în momentul de faţă una din puţinele tipuri de asigurare a căror încheiere este obligatorie în România.

Asigurarea de răspundere civilă auto (RCA) este o asigurare prin care terţii prejudiciaţi în urma unui accident auto, produs din vina conducătorului auto asigurat, primesc despăgubiri pentru daunele materiale şi/sau vătămarile corporale suferite.

În asigurările de răspundere civilă spre deosebire de celelalte asigurări (de bunuri şi persoane), pe lânga asigurător si asigurat, dacâ se produce riscul acoperit prin asigurare, mai intervine şi o a treia persoană - terţul păgubit.

Asigurările de răspundere civilă auto compensează, de regulă, numai prejudiciile care sunt consecinţa unor accidente. Cuprinderea în asigurarea de răspundere civilă auto a prejudiciului, reclamă ca acesta să aibă un conţinut, să fie cert, actual şi personal, adică repararea prejudiciului să fie solicitată numai de către persoana păgubită şi, de asemenea, să fie direct.

În asigurările de răspundere civilă auto, culpa asiguratului reprezintă o condiţie de bază care trebuie îndeplinită pentru a se acorda despăgubirea de către societatea de asigurări. Între prejudiciul cauzat terţelor persoane şi culpa asiguratului trebuie să existe întotdeauna un raport nemijlocit de cauzalitate. Astfel, prin aceste asigurări, se compensează prejudiciul creat, ceea ce înseamnă că volumul despăgubirii se stabileşte pe baza valorii pagubei şi nu în funcţie de gravitatea culpei. Compensarea pagubei se face în natură prin restituirea bunului distrus sau prin restabilirea situaţiei care a existat anterior, ori prin plata de despăgubiri băneşti atât pentru valoarea bunului distrus, cât şi pentru serviciul de care a fost lipsită terţa persoană prin imposibilitatea funcţionării sau folosirii persoanelor şi bunurilor prejudiciate.

1 Serbănescu Cosmin, Asigurarea de răspundere civilăpentru pagube produseprin accidente de autovehicule, Finante,Banci,Asigurari:Publicatie pentru agentii economici nr2, p 60-64, februarie 2005

1.2. ASIGURATUL ÎN CAZUL ASIGURǍRII RCA

Asiguratul este o persoană fizică sau juridică care în baza unor clauze dinainte stabilite şi de comun acceptate intră în relaţii juridice de asigurare cu asigurătorul. În cele mai dese cazuri asiguratul este persoana fizică sau juridică ce perfectează relaţia de asigurare în calitate de contractant, efectuează plata primelor de asigurare în vederea constituirii fondului de asigurare şi este îndreptăţită să solicite asigurătorului despăgubiri pentru pagubele suferite ori suma asigurată în cazul întâmplării evenimentului asigurat, având, deci, calitatea de beneficiar de asigurare. Persoanele fizice sau juridice deţinătoare de autovehicule supuse înmatriculării (tipuri de autovehicule care nu sunt supuse înmatricularii pot fi asigurate RCA- opţional), sunt obligate să le asigure pentru cazurile de răspundere civilă ca urmare a pagubelor produse prin accidente de autovehicule pe teritoriul României. Sancţiunea neîncheierii acestei asigurări obligatorii este destul de drastică, constituie contravenţie şi se sancţionează cu amendă şi reţinerea certificatului de înmatriculare a autovehiculului până la prezentarea documentului privind încheierea asigurării. Legislaţia în vigoare prevede şi posibilitatea ca, în cazul persoanelor fizice, acordul să fie dat de soţia sau soţul asiguratului. În cazul în care nici un soţ nu poate fi disponibil, acordul poate fi dat de copiii, părinţii, surorile sau fraţii asiguratului, cu condiţia să fie majori.

1.3. ASIGURǍTORUL ÎN CAZUL ASIGURǍRII RCA

Asigurătorul în cazul asigurării RCA este persoana juridică (societatea de asigurări) care are ca obiect de activitate realizarea de operaţiuni de asigurare şi constituirea fondului de asigurare, contractarea asigurării, plata unor despăgubiri. Asigurătorul acordă despăgubiri pentru prejudiciile de care asiguraţii răspund, în baza legii, faţă de terţe persoane păgubite prin accidente de autovehicule, precum şi pentru cheltuielile făcute de asiguraţi în procesul civil.2

Asigurătorii care pot subscrie asigurarea obligatorie RCA trebuie să îndeplinească cumulativ o serie de condiţii: să fie autorizaţi, să dispună de o reţea teritorială formată din cel puţin o sucursală sau agenţie, înregistrată la Oficiul Registrului Comerţului, în fiecare judeţ şi în municipiul Bucureşti, să dispună de personal specializat în activitatea de constatare şi de lichidare a daunelor auto şi să efectueze plăţi de despăgubire la cel puţin una dintre unităţile teritoriale din fiecare judeţ şi în municipiul Bucureşti.. În plus, asigurătorii de RCA trebuie să dispună de o dotare cu tehnică de calcul şi software adecvate şi de personal capabil să ţină evidenţe detaliate privind documentele de asigurare şi centralizarea informaţiilor şi datelor colectate de la unităţile teritoriale. Totodată, asigurătorii trebuie să poată comunica în mod electronic aceste informaţii. Asigurătorii RCA sunt obligaţi să transmită către baza de date, prin sistem electronic, toate informaţiile privind încheierea asigurării obligatorii RCA, data de încetare a valabilităţii sau de reziliere a documentelor de asigurare. În această bază de date vor fi stocate: numerele de înregistrare a autovehiculelor pe teritoriul României,

2 Bistriceanu Gheorghe D. ,Asigurări si reasigurări în România, Editura Universitară 2006

inclusiv datele tehnice ale acestora, datele personale ale proprietarului sau conducătorilor auto care au provocat accidente; numerele documentelor de asigurare RCA, inclusiv data de expirare a acoperirii asigurării; denumirea şi sediul asigurătorilor RCA emitenţi de documente de asigurare.

Plata despăgubirilor se face în maximum 20 zile. Asigurătorul RCA este obligat să efectueze plata despăgubirilor în termen de cel mult 20 de zile calendaristice de la data depunerii de către persoana păgubită a ultimului document necesar finalizării dosarului de daune. O altă prevedere în favoarea asiguraţilor se referă la modalitatea de plată, persoana păgubită având posibilitatea de a alege: numerar sau prin ordin de plată, în cont bancar personal sau în contul bancar al unităţii de specialitate care a efectuat reparaţia. Asigurătorul RCA va reactualiza cuantumul despăgubirii cu o cotă procentuală de 0,1% pentru fiecare zi de întârziere în efectuarea plăţilor.

Tot din 2005 începe procesul de liberalizare treptată a tarifelor RCA. CSA propune un tarif orientativ, iar asigurătorii pot adăuga 10% sau, dimpotrivă, pot ieftini poliţele RCA cu 10 procente. Tarifele de prime prezentate de asigurători trebuie publicate pe site-ul asigurătorului RCA şi în două publicaţii de largă circulaţie. Din 2006, nivelul maxim şi cel minim al primelor de asigurare pentru asigurările obligatorii RCA se vor stabili avându-se în vedere o primă de referinţă, la care se aplică 20% în plus şi 10% în minus.

1.4. CONTRACTUL DE ASIGURARE

Încheierea contractului de asigurare RCA

Datoritǎ caracterului obligatoriu, unicitǎţii condiţiilor de asigurare şi primelor de asigurare practicate, în cazul asigurǎrii obligatorii RCA nu se încheie contract de asigurare, ci se elibereazǎ numai un certificat prin care se confirmǎ plata primei de asigurare. La încheierea unui contract de asigurare obligatorie RCA pentru un autovehicul aflat în evidenţa autorităţii de înmatriculare sau, după caz, de înregistrare din România, asigurătorul este obligat să emită asiguratului poliţa de asigurare obligatorie de răspundere civilă a autovehiculelor împreună cu vigneta şi Cartea Verde. 3

Conţinutul contractului de asigurare:În contractul de asigurare se vor specifica cel puţin datele de identificare a pǎrţilor

contractante şi numele beneficiarului asigurǎrii, dacǎ acesta nu este parte la contract. Contractul de asigurare va cuprinde:

►numele sau denumirea, domiciliul sau sediul pǎrţilor contractante; ►obiectul asigurǎrii; ►riscurile ce se asigurǎ; ►momentul începerii şi cel al încetǎrii rǎspunderii asigurǎtorului; ►primele de asigurare; ►sumele asigurate.

3 Vacarel Iulian, Bercea Florin, Asigurări si reasigurări, Editura Expert, Bucuresti, 2007

Se precizeazǎ cǎ, prin norme adoptate în baza legii de Comisia de Supraveghere a Asigurǎrilor se stabilesc şi alte elemente pe care trebuie sǎ le cuprindǎ contractul de asigurare. Prevederea se aplicǎ însǎ numai în cazul asigurǎrilor obligatorii, chiar dacǎ nu se precizeazǎ expres, deoarece raporturile dintre asigurat şi asigurǎtor se stabilesc în mod diferit în asigurǎrile facultative faţǎ de cele obligatorii, respectiv prin lege şi norme adoptate în baza legii de Comisia de Supraveghere a Asigurǎrilor, pentru asigurǎrile obligatorii şi prin contractul de asigurare, în cazul asigurǎrilor facultative. Poliţa de asigurare obligatorie de rǎspundere civilǎ auto cuprinde: numǎrul, seria, data acesteia, seria şi numǎrul contractului de asigurare, felul, marca, tipul, numǎrul de înmatriculare al autovehiculului, capacitatea cilindricǎ şi puterea motorului, datele de identificare ale asiguratului (nume, prenume, cod numeric personal), datele de identificare ale utilizatorului, dacǎ este o altǎ persoanǎ decât asiguratul (nume, prenume, cod numeric personal) precum şi denumirea şi sediul asigurǎtorului (şi al brokerului, agentului de asigurare). Poliţa mai cuprinde şi valabilitatea asigurǎrii şi cuantumul primei de asigurare (numǎrul chitanţei). Poliţa de asigurare RCA cuprinde cel puţin informaţii despre părţile implicate în contract şi despre autovehicul, perioada de valabilitate a asigurării, limitele de despăgubire şi prima de asigurare. În baza unui act adiţional, contractul de asigurare RCA poate cuprinde clauze suplimentare, în conditiile în care acestea nu reduc sau nu restricţionează drepturile unei părţi prejudiciate, ce recurg din asigurarea obligatorie RCA sau nu contravin prevederilor legale.

Un vehicul este asigurat în momentul în care proprietarul sau utilizatorul acestuia are încheiat un contract de asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule. RCA pentru un vehicul aflat în evidenţa autorităţii de înmatriculare sau, după caz, de înregistrare din România, asigurătorul este obligat să emită asiguratului poliţa de asigurare obligatorie de răspundere civilă a vehiculelor, denumită poliţă de asigurare RCA, împreună cu vigneta şi documentul internaţional de asigurare. Poliţa de asigurare RCA trebuie sa conţină în mod obligatoriu informaţii despre: părţile implicate în contract, perioada de valabilitate a asigurării, limitele de despăgubire, prima de asigurare şi numărul de înmatriculare/înregistrare ori numărul de identificare al vehiculului, precum şi statele în care acest document are valabilitate.

Dovada existenţei asigurării obligatorii RCA, în cazul controalelor efectuate de autorităţile abilitate, o constituie:

- poliţa de asigurare RCA emisă de asigurătorul RCA, pentru perioada de valabilitate înscrisă, precum şi vigneta aplicată pe parbrizul vehiculului în loc vizibil din exterior pentru vehiculele înmatriculate sau înregistrate în România;

- documentul internaţional de asigurare; - documentele internaţionale de asigurare de răspundere civilă a vehiculelor,

eliberate de asigurătorii RCA din străinătate, cu valabilitate pe teritoriul României şi numai pentru perioada menţionată în acestea, sau poliţa de asigurare de frontieră pentru vehiculele înmatriculate/înregistrate în afara Spaţiului Economic European şi a Confederaţiei Elveţiene. Durata contractului reprezintǎ perioada de timp la care se referǎ drepturile şi obligaţiile pǎrţilor.

În privinţa duratei asigurǎrii, asigurarea obligatorie RCA se încheie pe perioadă determinată:

- anual sau semestrial pentru autovehiculele înmatriculate sau înregistrate, după caz;

- pe perioada de valabilitate a autorizaţiei provizorii de circulaţie, pentru autovehiculele care se înmatriculează sau se înregistrează provizoriu;

- pe perioada înmatriculării temporare, dar nu mai mult de 12 luni. Rǎspunderea asigurǎtorului începe: ► din momentul eliberării documentului de asigurare. ► dupa 48 de ore de la data emiterii poliţei RCA pentru persoanele care nu au poliţa RCA valabilă la momentul încheierii asigurării. ► din momentul emiterii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrării în vigoare a autorizaţiei provizorii de circulaţie sau a înmatricularii/ înregistrării vehiculului pentru vehiculele comercializate care urmează a fi înmatriculate sau înregistrate. În cazul înstrăinării unui vehicul în baza unor acte civile sub semnătură privată, pentru care există o asigurare obligatorie RCA valabilă, această asigurare rămâne în vigoare până la data dobândirii calităţii de titular al înmatriculării/înregistrării vehiculului. În cazul în care noul proprietar deţine o asigurare obligatorie RCA pe numele său, aceasta va fi considerată valabilă chiar dacă nu s-a efectuat procedura de înmatriculare/ înregistrare pe numele său. Una dintre cele mai importante modificări se referă la momentul începerii răspunderii asigurătorului RCA. Astfel, conform noilor reglementări, răspunderea asigurătorului RCA începe din momentul eliberării documentului de asigurare (spre deosebire de norma anterioară care prevede că răspunderea începe din momentul plăţii primei de asigurare şi al eliberării documentului), dar nu mai devreme de data intrării în vigoare a asigurării, înscrisă în document, pentru asiguratul care îsi îndeplineşte obligaţia încheierii asigurării cel mai târziu în ultima zi de valabilitate a perioadei de asigurare anterioare.

Pentru persoanele care nu au o asigurare obligatorie RCA valabilă la momentul încheierii asigurării, răspunderea asigurătorului începe după 48 de ore de la expirarea zilei în care s-a eliberat documentul de asigurare.

Totodată, pentru vehiculele comercializate care urmează a fi înmatriculate sau înregistrate, răspunderea asigurătorului începe din momentul eliberării documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrării în vigoare a autorizaţiei provizorii de circulaţie sau a înmatriculării/ înregistrării vehiculului.

1.5. PRIMELE DE ASIGURARE, RISCURILE ASIGURATE ŞI DESPǍGUBIREA

Nivelul primelor de asigurare este diferit, după cum este vorba de persoane care deţin autovehicule înmatriculate în România şi de persoane care intră pe teritoriul României cu autovehicule înmatriculate în strainătate, dar care nu au încheiată o asigurare valabilă pe teritoriul ţării sau asigurarea expiră în timpul cât acestea se află pe teritoriul nostru.

În cazul persoanelor care posedă autovehicule înmatriculate în România, primele de asigurare sunt stabilite pentru 1 an, iar nivelul este diferenţiat pe feluri de autovehicule si pe categorii de persoane.4

Prima de asigurare are un nivel mai redus dacă autovehiculul este deţinut de o persoană fizică, comparativ cu situaţia în care proprietarul este o persoană juridică. Neachitarea la scadenţă a primelor de asigurare face ca deţinătorul autovehiculului să fie neasigurat. Aceasta înseamnă că, în eventualitatea producerii unui accident de circulaţie în intervalul de timp cât este neasigurat, deţinătorul autovehiculului respectiv va acoperi singur prejudiciul cauzat unei terţe persoane. În practica societăţilor de asigurare, pentru stabilirea primelor de asigurare se au în vedere următorii factori: statistici privind accidentele de circulaţie şi furturi; tipul autovehiculului şi marca; valoarea autovehiculului; capacitatea cilindrică; uşurinţa reparaţiilor, disponibilitatea şi accesibilitatea pieselor de schimb; vechimea maşinii; riscurile asigurate; istoricul daunelor solicitantului; atracţia pentru hoţi etc. 5

Potrivit noilor norme de asigurare RCA pot fi acordate comisioane pentru contractarea asigurării RCA de maxim 15 la sută din valoarea primelor de asigurare încasate.

De asemenea, asigurătorii pot modifica limitele de despăgubire şi tarifele de primă notificate Comisiei după minimum trei luni de la ultima modificare şi îşi pot stabili tarifele ca şi până în prezent, respectiv pe baze actuariale, astfel încât să garanteze permanent îndeplinirea obligaţiilor ce decurg din asigurările RCA încheiate, constituirea rezervelor tehnice, plata contribuţiilor legale, precum şi acoperirea cheltuielilor de achiziţie şi de administrare. Un alt amendament prevede că sistemul de corectare a primei de asigurare de bază, folosit de societatea de asigurare, poate permite acordarea unor reduceri totale până la un nivel de maxim 25 la sută, cu excepţia reducerilor acordate pensionarilor şi persoanelor cu deficienţe locomotorii.

Ca urmare a acestor amendamente, asigurătorii vor putea să aloce, din tariful de primă existent, o valoare mai mare pentru acoperirea primei de risc, astfel încât să poată contracara mai uşor daunalitatea în crestere. Suma asigurată reprezintă limita maximă de despăgubire ce poate fi acordată de asigurător în cazul producerii riscului asigurat. Suma asigurată se stabileşte la valoarea solicitată de asigurat si agreată de societatea de asigurare, separat pentru daune materiale şi separat pentru vătămari corporale sau deces. În cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determină în funcţie de cifra de afaceri anuală, estimată la încheierea contractului. În cazul persoanelor fizice aceasta se poate determina în funcţie de averea personală prezentă şi viitoare sau în funcţie de estimarea sentinţei judecătoreşti maxime pentru vătămare corporală şi deces. O caracteristică a asigurărilor de răspundere civilă constă în stabilirea unei sume asigurate pe perioadă şi a unei sume asigurate pe eveniment.

Deşi fiecare societate de asigurări îşi stabileşte singură politica privind riscurile pentru care oferă protecţie, există totuşi anumite riscuri pentru care se acordă protecţie la majoritatea societăţilor de asigurări. Printre acestea se numără:

4 Bistriceanu Gheorghe D. ,Asigurări si reasigurări în România, Editura Universitară 2006

5 Negru Titel, Asigurari. Ghid practic, Editura CH Beck, Bucuresti, 2006, p.87

• avarii accidentale produse ca urmare a impactului cu alte vehicule sau corpuri, răsturnări, derapări, căderi etc.;

• incendiu, trăsnet, explozie;• ploaie torenţială, grindină, inundaţie, furtună, uragan, cutremur de pământ,

prăbuşire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zăpada sau gheaţă, avalanşe etc.

Riscurile asigurate Poliţa de asigurare RCA oferă protecţie pentru prejudiciile de care asiguratul sau persoanele cuprinse în asigurare răspund, în baza legii, faţă de terţe persoane păgubite prin accidente de autovehicule pe teritoriul României, şi anume: - deces sau vătămare corporală - avarii sau distrugeri ale unor bunuri (inclusiv autovehicule).

Cu începere de la 1 ianuarie 2007, limitele de răspundere se aliniază la cele prevăzute în legislaţia Uniunii Europene, neputând fi mai mici de:- echivalentul a 100.000 euro pentru daune materiale;- echivalentul a 350.000 euro/persoană pentru vătămari corporale.

Despăgubirile în asigurarea obligatorie de rǎspundere civilǎ auto

Despăgubirile se acordă indiferent de locul în care au fost produse accidentele de autovehicule, atât în timpul mersului, cât şi în timpul staţionării. Acestea se plătesc şi pentru pagubele produse de existenţa sau funcţionarea instalaţiilor montate pe autovehicule, precum şi pentru pagubele produse de remorci ori ataşe. Despăgubirile se acordă pentru sumele pe care asiguratul este obligat să le plătească cu titlu de dezdăunare şi cheltuieli de judecat persoanelor păgubite prin vătămare corporală sau deces, precum şi prin avarierea sau distrugerea de bunuri.

În caz de vătămare corporală sau deces, despăgubirile se acordă pentru persoanele aflate în afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru persoanele aflate în acel autovehicul, numai dacă acestea nu erau transportate în baza unui raport contractual existent cu deţinătorul autovehiculului respectiv. Despăgubirile se acordă şi în cazul în care cel care conducea autovehiculul, răspunzator de producerea accidentului, este o altă persoană decât asiguratul. Totodată, acestea se plătesc şi atunci când persoanele păgubite nu au domiciliul, reşedinţa sau sediul în România. În caz de vătămare corporală sau deces al unei persoane ori de avariere sau distrugere de bunuri, se acordă despăgubiri dacă autovehiculul care a produs accidentul este identificat şi asigurat, chiar dacă autorul accidentului a ramas neidentificat.

Prin asigurarea de rǎspundere civilǎ pentru pagube produse terţilor prin accidente de autovehicule pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor terţe persoane în anumite condiţii, care se cer a fi îndeplinite în mod cumulativ:

a) este necesarǎ sǎvârşirea de cǎtre asigurat a unei fapte ilicite, care contravine unei norme legale – producerea unui accident de cǎtre conducǎtorul unui autovehicul asigurat prin nerespectarea regulilor de circulaţie;

b) trebuie sǎ se poatǎ dovedi existenţa unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat terţei persoane accidentate;

c) existenţa unui raport de cauzalitate între fapta ilicitǎ a asiguratului, care a produs accidentul, şi prejudiciul adus terţei persoane pǎgubite;

d) este necesar sǎ se constate vinovǎţia asiguratului care a sǎvârşit fapta ilicitǎ ce a condus la producerea accidentului.Vinovǎţia asiguratului constituie una din condiţiile de bazǎ care se cere a fi îndeplinitǎ pentru ca asigurǎtorul sǎ plǎteascǎ despǎgubirea cuvenitǎ terţilor pǎgubiţi. Fiecare document de asigurare obligatorie RCA încheiat cu un asigurǎtor RCA, în schimbul unei prime unice plǎtite de asigurat, garanteazǎ despǎgubirea prejudiciilor provocate prin accidente de autovehicule produse în limitele teritoriale de acoperire în conformitate cu prevederile legale în vigoare la data accidentului, în statul în care acesta s-a produs, precum şi a cheltuielilor pe care asiguratul le realizeazǎ cu procesul civil.6

Amenzile şi alte sume plǎtite de asigurat în procesul penal nu sunt acoperite de cǎtre asigurǎtor.

Despăgubirile care se cuvin terţilor pentru pagubele produse de asiguraţi la autovehicule nu pot depăşi cuantumul pagubelor şi nici valoarea autovehiculului la data producerii accidentului. Prin cuantumul pagubei la autovehicule se înţelege costul reparaţiilor părţilor componente sau a pieselor avariate ori costul de înlocuire a acestora inclusiv cheltuielile pentru materiale şi cele de demontare şi montare efectuate cu prilejul reparaţiilor şi înlocuirilor determinate de accidentul suferit de autovehiculul respectiv.Prin valoarea autovehiculului la data producerii accidentului valoarea de nou (în cazul autovehiculelor înmatriculate în România, aflate în proprietatea persoanelor fizice şi juridice, române sau străine, preţurile de vânzare practicate de unităţile de specialitate la data producerii accidentului) diminuată cu uzura corespunzătoare (se stabileleşte în funcţie de vechime, gradul de întrebuinţare şi starea de întreţinere a acestuia la data producerii accidentului).7

În unele situaţii, asigurătorii au dreptul să recupereze sumele plătite drept despăgubiri de la persoanele răspunzatoare de producerea prejudiciilor. Cazurile în care se pot face astfel de recuperări sunt:

a) producerea de accidente cu intenţie;b) când accidentele au fost produse în timpul comiterii unor fapte care sunt

încriminate de lege privind circulaţia pe drumurile publice. Este vorba de infracţiuni săvârsite cu intenţie, chiar dacă asemenea fapte nu s-au produs pe drumurile publice;

c) comiterea accidentului a avut loc în timpul când autorul infracţunii săvârsite cu intenţie încearcă să se retragă de la urmărire;

d) persoana care răspunde de producerea prejudiciului a condus autovehiculul fără să aibă consimţământul asiguratului.8

În cazul radierii unor autovehicule din evidenţa circulaţiei, primele de asigurareaferente asigurării obligatorii de răspundere civilă auto nu se mai plătesc începând cu anul următor celui în care s-a făcut radierea. În situaţia în care un autovehicul se radiază din evidenţa circulaţiei de un deţinător şi se înmatriculează de altul, în acelaşi an, primele de asigurare privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto pentru tot anul

6 Serbănescu Cosmin, Asigurarea de răspundere civilăpentru pagube produseprin accidente de autovehicule, Finante,Banci,Asigurari:Publicatie pentru agentii economici nr2, p 60-64, februarie 20057 Dobrin Marinica, Tanasescu Paul ,Teoria si practica asigurărilor, Editura Economica, Bucuresti, 2003, p.1328 Vacarel Iulian, Bercea Florin, Asigurări si reasigurări, Editura Expert, Bucuresti, 2007

respectiv se plătesc separat de fiecare deţinator. Pentru autovehiculele care într-un an sunt radiate şi înmatriculate în evidenţa circulaţiei de acelaşi dţinător, primele de asigurare, aferente asigurării obligatorii de răspundere civilă auto, se plătesc o singură dată.

Asigurătorii, în situaţia în care manifestă suspiciuni în legatură cu unele dosare de daună auto RCA, de regulă iau urmatoarele măsuri :

- vizionează autovehiculul al cărui conducător auto este vinovat de producerea accidentului;

- investighează locul şi data declarată a accidentului;- solicită declaraţii conducătorilor auto implicaţii în evenimentul rutier, precum şi

martorilor.În scopul de a investiga pe baze stiinţifice unele cazuri de accidente auto, unele

ţări dezvoltate economic au luat măsura înfiinţării unor adevărate centre de cercetare. Faţă de toate acestea este de remarcat încercarea asigurătorilor de a adapta metodele de lucru şi de investigare a daunelor la realităţile şi metodele tot mai sofisticate din sfera infracţionalităţi.

Limitele minime de despăgubire sunt stabilite de catre Comisia de Supraveghere a Asigurărilor. Ordinul CSA nr. 8/2008 prevede, pentru anul 2008, acelaşi nivel pentru limitele de despăgubire stabilit de normele de aplicare ale ordinului CSA nr. 11/2007. Totodată, Ordinul nr. 8/2008 a stabilit limitele minime de despăgubire pentru anii 2009 şi 2010.

Pentru pagubele materiale produse în unul şi acelaşi accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, limita de despăgubire se stabileşte astfel :

- pentru anul 2008 la un nivel maxim de 150.000 euro; - pentru anul 2009 la un nivel maxim de 300.000 euro; - pentru anul 2010 la un nivel maxim de 500.000 euro; - pentru anul 2011 la un nivel maxim de 750.000 euro.

Pentru vătămări corporale şi decese, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial produse în unul şi acelaşi accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, limita de despăgubire se stabileşte astfel :

- pentru anul 2008, la un nivel maxim de 750.000 euro; - pentru anul 2009, la un nivel maxim de 1.500.000 euro;- pentru anul 2010, la un nivel maxim de 2.500.000 euro;- pentru anul 2011, la un nivel maxim de 3.500.000 euro.

În cazul în care în unul şi acelasi eveniment au fost prejudiciate mai multe persoane şi valoarea totală a prejudiciilor depăşeşte limitele de despăgubire specificate în poliţa RCA, despăgubirea va fi stabilită în funcţie de cota-parte din valoarea prejudiciului ce revine fiecărei persoane îndreptăţite la despăgubire pentru prejudiciile suferite în acelaşi accident.

Din anul 2009 politele RCA vor putea fi completate si in format electronic, urmand ca din anul 2010 completarea lor facandu-se exclusiv in acest format.

II. STUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURAREA DE RǍSPUNDERE CIVILǍ - SOCIETATEA DE ASIGURǍRI-REASIGURǍRI ASIROM S.A

Prezentarea generală a companiei ASIROM

Firmă cu o traditie de aproape 200 de ani în Austria, Vienna Insurance Group este liderul grupurilor de asigurări din Europa Centrală şi de Est şi unul din liderii grupurilor internaţionale de asigurări operaţionale în zonă.

VIENNA INSURANCE GROUP (VIG) dispune de o putere financiară considerabilă, care îi permite să-şi menţină independenţa şi să-şi continue creşterea sustenabilă în ţările Europei Centrale şi de Est. În martie 2008, Bursa de Valori din Viena a lansat indicele VONIX, în calculul căruia au intrat primele 29 de companii din Austria, între care VIENNA INSURANCE GROUP (VIG) îşi aduce o contribuţie importantă. Cu sediul în Viena, grupul este activ prin filialele şi holdingurile de companii de asigurări în ţări precum: Albania, Bulgaria, Germania, Estonia, Georgia, Croaţia, Letonia, Liechtenstein, Lituania, Macedonia, Polonia, Rusia, Serbia, Slovacia, Republica Ceha, Turcia,Ungaria,Ucraina. Vienna Insurance Group este unul din liderii pieţei în România, prin cele   5 companii de asigurare pe care le deţine: Omniasig Asigurare – Reasigurare, Omniasig Asigurări de Viaţă, Asirom, Unita şi Agras. De peste 17 ani, ASIROM este compania de asigurări tradiţională a românilor, oferindu-le acestora siguranţa şi confortul de care au nevoie, definind permanent tendinţele pieţei locale a asigurărilor. Este în primul rând o companie care oferă soluţii viabile clienţilor săi, adaptându-şi permanent produsele şi tarifele la tendinţele pieţei, respectându-şi totodată obligaţiile asumate prin contractele de asigurare.

Atuurile ASIROM sunt consolidate cu perseverenţă an de an, compania construindu-şi cu profesionalism: - cel mai mare număr de clienţi; - cea mai puternică reţea teritorială; - cel mai mare număr de specialişti în domeniu; - cel mai mare portofoliu de asigurări.

Extinderea şi diversificarea continuă a portofoliului de asigurări, sistemul flexibil de contractare, cotaţiile negociabile şi permanenta adaptare la dinamica pieţei asigurărilor şi la condiţiile specifice economiei româneşti, vasta reţea de unităţi teritoriale şi de specialişti sunt elementele esenţiale ale strategiei ASIROM pentru a stabili cu partenerii de afaceri relaţii pe termen lung bazate pe încredere şi respect reciproc.

Astfel, descoperim reţeta succesului companiei şi setul propriu de valori - siguranţă – profesionalism – promptitudine – experienţă – tradiţie, care reprezintă fundamentele unui nume cu renume.

Activitatea societăţii

În anul 2007 s-a realizat o cifră de afaceri brută totală de 590.230.620 lei şi o cifră de afaceri netă de 539.246.762 lei. Rezultatul brut al exerciţiului financiar reprezintă o pierdere în sumă de 31.777.099 lei.

Rezultatele financiare si rezultatele tehnice ale societatilor de asigurare conformRezultatele financiare si rezultatele tehnice ale societatilor de asigurare conform bilantului contabil la 31.12.2008bilantului contabil la 31.12.2008

Coeficientul de lichiditate a fost pe tot parcursul anului 2007 peste limita minimă prevăzută de normele legale. La 31.12.2008, valoarea coeficientului de lichiditate era de 6,07 la asigurări de viaţă, respectiv 1,05 la asigurări generale.

Marja de solvabilitate disponibilă la 31.12.2007 era de 40.418.593,9 lei la asigurări de viaţă, respectiv 80.178.452,8 lei la asigurări generale

La sfarşitul anului, societatea deţinea o cotă globală estimată de piaţă de 8,7% astfel: 9,29% din piaţa asigurărilor generale, respectiv 6,37% din piaţa asigurărilor de viaţă. Modificările substanţiale aduse condiţiilor de asigurare auto casco (majorarea tarifelor de primă, introducerea de franşize obligatorii etc.), oprirea de la subscriere a asigurărilor de risc financiar, precum şi continuării politicii de acordare a unor comisioane reduse pentru brokerii care încheie exclusiv asigurări obligatorii de răspundere civilă auto au avut ca efect diminuarea cotei de piaţă a societăţii.

Cota de piaţă a societăţilor de asigurare în funcţie de primele brute subscrise Cota de piaţă a societăţilor de asigurare în funcţie de primele brute subscrise în anul 2007în anul 2007

Despăgubiri plătite de societăţile de asigurare în 2007Despăgubiri plătite de societăţile de asigurare în 2007

Rata daunei = Daune plătite / Prime încasate = 339.217.461 / 204.197.466 = 166.12%

Rata daunei este foarte mare lucru care re reflectă în pierderea suferită de Asirom în 2007.

Pierderea din activitatea de subscriere apare atunci când cheltuielile şi despăgubirile unui asigurător sunt mai mari decât volumul primelor încasate. Efectul îl reprezintă creşterea primelor de asigurare, ceea ce conduce la pierderea cotei de piaţă.

Oferta de produse Asirom Societatea de asigurare/reasigurare ASIGURAREA ROMÂNEASCĂ - ASIROM,

practică atât asigurări generale cât şi asigurări de viaţă. Portofoliul ASIROM este unul foarte bogat, cuprinzând o gamă largă de produse de asigurare.1 Asigurări generale

a) Asigurări de bunurib) Asigurări auto

Asigurarea de raspundere civila auto - RCA

Asigurarea facultativă pentru avarii şi furt a autovehiculelor – CASCO;

Asigurarea facultativă a bunurilor pe timpul trasportului – CARGO;

Convenţia de asigurare TRANSEURO;

Asigurarea facultativă a numerarului pe timpul transportului;

Asigurarea valorilor pe timpul transportului prin curieri;

Asigurarea autovehiculelor noi pe timpul transportului.

c) Asigurări de credite şi garanţiid) Asigurări de răspundere civilăe) Asigurări agricole

f) Asigurări de asistenţă turistică

g) Asigurări de pierderi financiare

h) Asigurări de accidente şi boală

i) Asigurări de sănătate

2. Asigurări de viaţă

ASIGURAREA AUTO OBLIGATORIE RCA OFERITǍ DE ASIROM

RCA – este o asigurare care trebuie încheiată pentru a putea circula în legalitate.Aceasta este destinată persoanelor fizice sau juridice şi are ce obiect acoperirea

prejudiciilor provocate terţilor ca urmare a producerii evenimentului asigurat prin accidente de autovehicule.

Încheierea asigurării:Orice persoană fizică şi juridică titulară a dreptului de proprietate asupra unui

autovehicul înmatriculat în România, pentru cazurile de răspundere civilă faţă de terţe persoane păgubite prin accidente de autovehicule produse numai pe teritoriului României.

Asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse terţilor prin accidente de autovehicule, denumită în continuare asigurare obligatorie RCA (răspundere civilă auto) este contractul de asigurare probat prin documentul de asigurare, prin care un asigurător autorizat, în baza unei prime plătite de asigurat, se obligă să despăgubească prejudiciile cauzate terţilor în

perioada de valabilitate a documentului de asigurare ca urmare a producerii unui accident de autovehicul, în condiţiile legii.

Riscurile acoperite   : pagube materiale ; vătămari corporale sau deces ; pagube ca urmare a lipsei de folosinţă a autovehiculului avariat, produse terţilor

din culpa asiguratului ; cheltuielile făcute de asigurat în procesul civil, dacă a fost obligat la despăgubire,

cheltuielile pentru onorariul de avocat, taxele judiciare, cheltuielile de expertiză.

Perioada de valabilitate a asigurării:

Asigurarea obligatorie RCA se incheie pe perioadă determinată :

anual ori semestrial pentru vehiculele înmatriculate sau înregistrate după caz ; pe perioada de valabilitate a autorizaţiei provizorii de circulaţie, pentru vehiculele

care se înmatriculează sau înregistrează provizoriu, dupa caz dar nu mai mult de 90 de zile ;

pe vehiculele înmatriculate/înregistrate temporar dar nu mai mult de 12 luni.Asigurarea acoperă şi pagubele produse din culpa conducătorului autovehiculului,

inclusiv în cazurile în care conducătorul autovehiculului, la data accidentului :

1. a condus autovehiculul fără consimţământul asiguratului ;2. nu este titularul unui permis care să îi dea dreptul să conducă

autovehiculul respectiv ;3. nu a respectat obligaţiile legale de ordin tehnic cu privire la starea şi

siguranţa autovehiculului respectiv.

Plata primelor de asigurarePrimele de asigurare se plătesc integral, anticipat, la încheierea poliţei de asigurare

pentru perioada dorită de asigurat şi în funcţie de situaţia în care se găseşte autovehiculul (este înmatriculat, este nou, face obiectul unui contract de vânzare-cumpărare, etc).

Avantajele oferite   :

A . În caz de vătămare corporală:

- salariul de bază minim brut pe economie, în cazul persoanelor păgubite aflate la data producerii accidentului în ultimul an de studii sau de calificare ;

- diferenţe dintre veniturile nete ale persoanelor vătămate şi indemnizaţia primită din fondurile persoanei juridice sau fizice la care salariatul îşi desfăşoară activitatea sau, dupa caz, din fondurile bugetului asigurărilor sociale de stat, pe perioada spitalizării şi a concediului medical ;

- venitul mediu lunar net realizat din activităţi desfăşurate de către persoana vătămată, probat cu documente justificative, în cazul persoanelor care nu au calitatea de salariat ;

- eventualele cheltuieli prilejuite de accident (cheltuieli cu transportul persoanei accidentate, de tratament, de spitalizare, pentru recuperare, pentru proteze, pentru alimentaţie suplimentară, conform prescripţiilor medicale), probate cu documente justificative şi care nu sunt suportate din fondurile asigurării sociale prevăzute de reglementări în vigoare ;

- cheltuieli cu îngrijitori pe perioada incapacitătii de muncă, dacă prin certificatul medical se recomandă acest lucru, însă nu mai mult de salariul de bază minim brut pe economie ;

Daune morale : în conformitate cu jurisprudenţa din România.

B . În caz de deces :

- cheltuieli cu înmormantarea, inclusiv piatra funerară, precum şi cele efectuate cu îndeplinirea ritualurilor religioase, probate cu documente justificative ;

- cheltuieli de transport al cadavrului, inclusiv cele de îmbălsămare, probate cu documente justificative, de la localitatea unde a avut loc decesulă la localitatea unde se face înmormantarea ;

- veniturile nete nerealizate şi eventuale alte cheltuieli rezultate în perioada de la data producerii accidentului şiă la data decesului, dacă acestea au fost cauzate de producerea accidentului ;

Daune morale : în conformitate cu legislaţia şi jurisprudenţa din România.

C. În cazul avarierii sau distrugerii vehiculelor :

- despăgubirile nu pot depăşi cuantumul pagubei, valoarea vehiculului la data producerii accidentului şi nici limita de despăgubire prevăzută în poliţa de asigurare RCA ;

- prin valoarea rămasă se înţelege valoarea acelor părţi din vehicul rămase neavariate, demontate şi valorificate, cuprinsă între 0,1% şi 25% din valoarea vehiculului la data producerii accidentului ;

- preţul părţilor componente, ale pieselor înlocuitoare noi şi ale materialelor sunt cele practicate de unităţile de specialitate ;

- costul reparatiilor efectuate la vehicule se stabileşte pe baza documentelor eliberate de unităţile de specialitate .

Despăgubirile nu pot depăşi :

- cuantumul despăgubirii, diferenţa dintre valoarea vehiculului la data producerii accidentului şi valoarea rămasă, şi nici limita de despăgubire prevăzută în poliţa de asigurare RCA, în cazul unei daune totale în situaţia în care păgubitul nu face dovada reparării vehiculului şi în cazul daunelor parţiale ;

- se defineşte dauna totală ca fiind situaţia în care cuantumul daunei, nu depăşeşte 75% din valoarea vehiculului la data producerii evenimentului.

Despăgubirile se plătesc rapid, în termen de cel mult de 20 zile calendaristice de la data depunerii de către persoanaă a ultimului document necesar finalizării dosarului de daune.

Suma asiguratăTarifele de prime ASIROM pentru anul 2008 la asigurarea RCA pentru vehiculile

înregistrate conform prevederilor art.1 pct.21 din Ordonanţa de Urgenţa a Guvernului nr. 69/2007, exprimat în RON, sunt:

Încheierea contractului de asigurare:

- completarea declaraţiei de asigurare (cerere) ;

- formular special al asigurătorului prin care se manifestă voinţa de a încheia contractul de asigurare. Se întocmeşte concomitent cu contractul de asigurare.

- se completează categoria autovehiculului în funcţie de perioadă, capacitate cilindrică şi tonaj, teritoriul statului pe care se face asigurarea;

- se încheie contractul şi se aduc la cunoştinţă asiguratului drepturile şi obligaţiile contractuale ;

- se achită prima de asigurare de către asigurat (în tranşe sau integral, cash, prin ordin de plată etc.), iar asigurătorul emite contractul şi poliţa de asigurare.

Prin contractul de asigurare, asiguratul se obligă ca, la producerea unui anume risc, să platească asiguratului sau beneficiarului despagubirea sau suma asigurată.

Contractul de asigurare se încheie în formăă şi cuprinde   :

- numele, domiciliul ;- obiectul asigurării : bunuri şi răspunderea civilă ;- riscurile ce se asigură ;- momentul începerii şi cel al încetării răspunderii asiguratorului ;- prima de asigurare;- suma asigurată;- alte elemente care stabilesc drepturile şi obligaţiile părţilor.

Poliţa de asigurare RCA conţine informaţii despre   :

- părţile implicate în contract ;- perioada de valabilitate a asigurării ;- limitele de despăgubire ;- prima de asigurare şi numărul de înmatriculare al vehiculului ; - statele în care are valabilitate acest document.

ASIGURAREA FACULTATIVĂ DE RĂSPUNDERE CIVILĂ AUTO, CU VALABILITATE NUMAI ÎN AFARA TERITORIULUI ROMÂNIEI

- "CARTE VERDE" -

Încheierea asigurariiOrice persoană fizică şi juridică care este proprietarul autovehiculului sau este

împuternicit să conducă un autovehicul în afara teritoriului României şi care se asigură pentru cazurile de răspundere civilă faţă de terţe persoane păgubite prin accidente de autovehicule produse numai în afara teritoriului României.

Riscurile acoperite cheltuielile generate de vătămări corporale, decesul, avarierea sau distrugerea de

bunuri printr-un accident produs de autovehiculul asigurat, în conformitate cu legislaţia din ţara în care s-a produs evenimentul asigurat;

cheltuielile făcute de asigurat în procesul civil, dacă a fost obligat la despăgubire, cheltuielile pentru onorariul de avocat, taxele judiciare, cheltuielile de expertiză.

Perioada de valabilitate a asigurăriiAsigurarea nu se poate încheia pentru o perioadă mai mică de 15 zile. Pe perioada

pentru care s-au plătit primele de asigurare, asigurarea validează inclusiv în cazul mai multor deplasări ale autovehiculului asigurat, în afara teritoriului României. Asigurarea validează

numai în afara teritoriului României, pe teritoriul ţării validând asigurarea de răspundere civilă obligatorie.

Suma asiguratăLa această asigurare nu se stabilesc sume asigurate. În caz de pagube produse terţilor

prin accidente de autovehicule, ASIROM acordă despăgubiri în strictă conformitate cu limitele şi legislaţia din ţara în care s-a produs evenimentul asigurat.

Plata primelor de asigurarePrimele de asigurare se plătesc în lei sau valută, integral, anticipat, la încheierea poliţei

de asigurare.

Avantajele încheierii acestei asigurări Protecţie totală faţă de orice terţ prejudiciat, prin acordarea de despăgubiri în cazul unor

evenimente rutiere produse din vina asiguratului în afara teritoriului României. Despăgubiri băneşti pentru:

avarierea sau distrugerea de bunuri, în limita sumelor maxime acordate prin legislaţia ţării în care s-a produs evenimentul, dar nu mai puţin decât limita minimă acordată prin legislaţia românească;

vătămările corporale produse terţelor persoane în urma accidentului produs de autovehiculului asigurat, în limita sumelor maxime acordate prin legislaţia ţării în care s-a produs evenimentul, dar nu mai puţin decât limita minimă acordată prin legislaţia românească;

decesul terţelor persoane în urma accidentului produs de autovehiculului asigurat, în limita sumelor maxime acordate prin legislaţia ţării în care s-a produs evenimentul, dar nu mai puţin decât limita minimă acordată prin legislaţia românească.

Beneficiarul despăgubiriiDespăgubirile băneşti sunt încasate de persoana prejudiciată petru avarierea sau

distrugerea de bunuri aparţinând acesteia precum şi pentru vătămările corporale suferite. În cazul decesului, despăgubirile vor fi încasate de moştenitorii legali ai persoanei prejudiciate în conformitate cu legislaţia ţării în care s-a produs evenimentul asigurat.

ObservaţieÎncepând cu anul 2007 aceasta s-a unit cu asigurarea de răspundere civilă auto, prima se

plăteşte o singură dată pentru ambele, la subcrierea poliţei.

PRODUCEREA EVENIMENTULUI ASIGURAT

Etapele parcurse după accident şi până la plata efectivă a despăgubirii

În caz de accident auto:

1. se anunţă organele de poliţie pe raza cărora s-a efectuat accidentul iară la sosirea acestora se păstrează probele;

2. se solicită o copie a procesului verbal de accident întocmit de poliţie3. persoana prejudiciată solicită o copie după asigurarea RCA a celui vinovat de

producerea accidentului (asiguratul este obligat, în cel mai scurt timp, să ofere părţii prejudiciate informaţiile necesare pentru formularea cererii de despăgubire-nume, prenume şi locul de rezidenţă al persoanei care a condus vehiculul asigurat în momentul producerii daunei, denumirea, sediul asigurătorului care a emis poliţa RCA, seria şi nr poliţei de asigurare RCA, precum şi nr de înmatriculare al vehiculului asigurat); dacă cel vinovat de producerea accidentului nu face dovada asigurării RCA, se solicita şoferului respectiv să dea copii xerox după permisul de conducere, buletinul de identitate şi certificatul de înmatriculare al vehiculului, în faţa poliţistului, deoarece în aceste cazuri trebuie să se faciliteze regresul daunei;

4. asiguratul informează, în cel mai scurt timp, asigurătorul RCA cu privire la producerea evenimentului şi pagubele produse ca urmare a acestuia;

5. asigurătorul RCA este obligat să depună dosar de daună şi să efectueze constatarea pagubelor (este obligată elibereze persoanei prejudiciate o copie a procesului verbal de constatare a pagubelor în careă indice: nr dosarului deschis, piesele constatate ca avariate în urma accidentului şi soluţiile tehnice adoptate: înlocuire sau reparaţie precum şi lista documentelor necesare a fi depuse de către păgubit pentru finalizarea dosarului deă); Asigurătorul RCA poate acorda despăgubiri şi în cazul în care persoana pagubită a procedat la repararea autovehiculului avariat înainte ca asigurătorii să efectueze constatarea prejudiciului, dacă împrejurările şi cauzele producerii evenimentului asigurat, precum şi cuantumul pagubei rezultă din actele aflate la dosar; Dacă pentru recuperarea pagubei materiale, persoana pagubită se adresează asigurătorului său de bunuri, constatarea avariilor şi stabilirea despăgubirilor sunt opozabile asigurătorului RCA al persoanei vinovate – asigurătorul de bunuri al persoanei păgubite recuperează despăgubirea plătită de la asigurătorul RCA al persoanei vinovate fără ca asigurătorul RCA să fie îndreptăţit să respingă o astfel de cerere;

6. asigurătorul RCA trebuie să soluţioneze cererea de despăgubire în termenul legal – maximum 15 zile de la data la care a definitivat investigaţia necesară evaluării sumei pe care este obligat să o plătească - şi să efectueze plata (în general, în cazul în care reparaţia autovehiculelor se face în service-urile cu care asigurătorul are contract, iar banii sunt livraţi acestora şi nu persoanelor prejudiciate).

a) Ghimfus Paul Marius, proprietarul autovehiculului Dacia 1310 TR03NDO , încheie la data de 20.03.2008 o asigurare obligatorie auto RCA la SA ASIROM SA. Autovehiculul are o capacitate de 1 600 cmc. şi va plăti o Pa = 384RON, pt. limita de răspundere de 150 000 EUR pt. daune materiale şi 750 000 EUR pt. vătămari corporale.

În data de 25.08.2008 în comuna Peretu str. Salcâmilor 23 A, judeţul Teleorman , la ora 14.00, s-a produs tamponarea autoturismului cu un alt autoturism Dacia 1310 OT13YMG (înmatriculată în anul 2004, stare de întreţinere satisfăcătoare, valoarea de nou 8000 RON), numele proprietarului DH LEASING SRL. S-au produs numai daune materiale.

De comun acord au mers la secţia de politie din comuna Peretu pentru a declara accidentul produs, completând un formular tip pe baza căruia s-a întocmit procesul verbal. În data de 27.08.2008 pt. constatarea daunei şi deschiderea dosarului de daună, Ghincea Adrian Dumitru, reprezentantul firmei DH LEASING SRL s-a prezentat la Serviciul de daune ale sucursalei ASIROM cu documentele eliberate de poliţie.

În urma analizei documentelor s-au constatat următoarele daune: flaps stânga spate ce necesită înlocuire, aripa stangă spate şi traversă spate ce necesită reparaţie.

Valoarea de nou = 8000 RON

Coeficient de uzură = 50% ( 4 ani, stare de întreţinere satisfăcătoare)

Valoarea vehiculului la data producerii accidentului = Valoarea de nou–Uzura valorică

= Valoarea de nou – 50%*Valoarea de nou = 8000-50%*8000 = 4000RON

Conform facturii întocmite de service-ul autorizat:

piesele au costat 483 RON (283 RON flaps stanga spate,150 RON aripa stângă spate şi 50 RON traversă spate)

manopera 246 RON, deşeuri recuperabile 4 RON (0,1%*4000 RON ) = > Total reparaţie = 483 + 246 – 4 = 725 RON.

Conform Principiului Primului Risc Despagubirea = Paguba = 725RON

Valoarea rămasă = 25%* valoarea vehiculului la data producerii accidentului

= 25% * 4000 = 1000 RON

Despăgubirea proprietarului autoturismului Dacia s-a efectuat la 5 zile de la depunerea dosarului de daune prin repararea autoturismului la Ovidiu Serv Com.

b) Ghimfus Paul Marius, proprietarul autovehicul Dacia 1310 TR03NDO, încheie la

data de 20.03.2008 o asigurare obligatorie auto RCA la SA ASIROM SA. Autovehiculul are o capacitate de 1 600 cmc. şi va plăti o Pa = 384RON, pt. limita de răspundere de 150 000 EUR pt. daune materiale şi 750 000 EUR pt. vătămări corporale.

În data de 25.08.2008 în comuna Peretu str. Salcamilor 23 A judetul Teleorman , la ora 14.00, s-a produs un accident în care a fost avariat un Maybach cu nr B01EUR (înmatriculat în 2006, stare de întreţinere bună, valoare de nou 300.000 EURO), numele proprietarului Popescu Ion, vinovat de producerea accidentului fiind conducătorul Daciei. S-au produs numai daune materiale.

În urma analizei documentelor s-au constatat următoarele daune: aripa stângă spate, lunetă, parbriz, geam lateral stânga faţă, oglinda şi disc de frână ce necesită înlocuire, jante, aripa dreaptă spate şi traversă spate ce necesită reparaţie.

Păgubitul apelează la asigurătorul său de bunuri, care în urma analizei constată daunele.

Valoarea de nou = 300.000 EURO = 1.200.000 RON

Coeficient de uzură = 10% ( 2 ani, stare de întreţinere bună)

Valoarea vehiculului la data producerii accidentului = Valoarea de nou – Uzura valorică

= Valoarea de nou – 10%*Valoarea de nou = 12.000.000.000*(1-10%)=1.080.000RON

Conform facturii întocmite de service-ul autorizat:

piesele au costat 400.000 RON (aripa stangă spate 90.000 RON, 50.000 luneta, parbriz 55.000RON, geam lateral stanga faţă 35.000 RON, oglinda 10.000 RON, disc de frână 55.000 RON, jante 45.000 RON, aripa dreaptă spate 45.000 RON, traversă spate 15.000RON)

manopera 250.000 RON, deşeuri recuperabile 43.200 RON (0,1%*1.080.000 RON ) = > Total reparaţie = 400.000 + 250.000 – 43.200 = 606.800 RON.

Păgubitul îşi va repara autovehivulul pe baza contractului încheiat cu asigurătorul său. Asigurătorul îşi va recupera la rândul său banii de la asigurătorul vinovatului de accident şi de la vinovat. De la asigurător va recupera suma de 150.000EURO (600.000) -limita de despăgubire pentru pagubele materiale, iar de la vinovatul accidentului suma de 1.700 EURO (6.800 RON). Curs RON / EURO = 4 lei

Valoarea rămasă = 0.9% * valoarea vehiculului la data producerii accidentului

= 0,9% * 1.080.000 = 9.720 RON

c) Ghimfus Paul Marius, proprietarul autovehiculului Dacia Logan TR58PWP (în stare foarte bună de funcţionare, prima înmatriculare a autovehiculului fiind în 2005, valoarea de nou 24000 RON), încheie la data de 20.03.2008 o asigurare obligatorie auto RCA la SA ASIROM SA. Autovehiculul are o capacitate de 1 600 cmc. şi va plăti o Pa = 384RON, pt. limita de răspundere de 150 000 EUR pt. daune materiale şi 750 000 EUR pt. vătămări corporale.

În data de 25.08.2008 în comuna Peretu str. Salcâmilor 23 A judetul Teleorman , la ora 14.00, s-a produs tamponarea autoturismului cu un alt autoturism Dacia 1310 OT13YMG, numele proprietarului DH LEASING SRL.

În urma analizei documentelor s-au constatat următoarele daune: flaps stanga spate ce necesită înlocuire, aripa stângă spate şi traversă spate ce necesită reparaţie.

Valoarea de nou = 8000 RON

Coeficient de uzură = 50% ( 4 ani, stare de întreţinere satisfăcătoare)

Valoarea vehiculului la data producerii accidentului = Valoarea de nou – Uzura valorică

= Valoarea de nou – 50%*Valoarea de nou = 8000-50%*8000 = 4000RON

Conform facturii întocmite de service-ul autorizat:

piesele au costat 483 RON (283 RON flaps stanga spate,150 RON aripa stângă spate şi 50 RON traversă spate)

manopera 246 RON, deşeuri recuperabile 4 RON (0,1%*4000 RON ) = > Total reparatie = 483 + 246 – 4 = 725 RON.

Proprietarul autoturismului vinovat de producerea accidentului, Ghimfus Paul Marius, se afla în stare de ebrietate. În aceste condiţii, societatea de asigurări Asirom nu va suporta daunele, ele fiind suportate de către persoana vinovată de producerea accidentului.

d) Ghimfus Paul Marius, proprietarul autovehiculului Dacia Logan BC58PWP (în stare foarte bună de funcţionare, prima înmatriculare a autovehiculului fiind în 2005, valoarea de nou 24000 RON), încheie la data de 20.03.2008 o asigurare obligatorie auto RCA la SA ASIROM SA. Autovehiculul are o capacitate de 1 600 cmc. şi va plăti o Pa = 384RON, pt. limita de răspundere de 150 000 EUR pt. daune materiale şi 750 000 EUR pt. vătămări corporale.

În data de 25.08.2008 în comuna Peretu str. Salcâmilor 23 A judetul Teleorman , la ora 14.00, s-a produs tamponarea autoturismului cu un alt autoturism Dacia 1310 OT13YMG, numele proprietarului DH LEASING SRL.

S-au produs atât daune materiale, cât şi rănirea unei persoane, decesul alteia şi decesul unui animal de companie.

În data de 27.08.2008 pt. constatarea daunei şi deschiderea dosarului de daună, Ghincea Adrian Dumitru, reprezentantul firmei DH LEASING SRL s-a prezentat la Serviciul de daune ale sucursalei ASIROM cu documentele eliberate de poliţie.

În urma analizei documentelor s-au constatat următoarele daune: flaps stanga spate ce necesită înlocuire, aripa stangă spate şi traversă spate ce necesită reparaţie.

Valoarea de nou = 8000 RON

Coeficient de uzură = 50% ( 4 ani, stare de întreţinere satisfăcătoare)

Valoarea vehiculului la data producerii accidentului = Valoarea de nou – Uzura valorică

= Valoarea de nou – 50%*Valoarea de nou = 8000-50%*8000 = 4000RON

Conform facturii întocmită de service-ul autorizat:

piesele au costat 483 RON (283 RON flaps stanga spate,150 RON aripa stangă spate şi 50 RON traversă spate) manopera 246 RON, deşeuri recuperabile 4 RON (0,1%*4000 RON ) = > Total reparatie = 483 + 246 – 4 = 725 RON.

Persoana vătămată:

- Venituri nete 2.000 RON- Indemnizaţia primită din fondul persoanei juridice la care îşi desfăşura activitatea

înainte de accident 900 RON- Cheltuieli cu tratamentul, spitalizarea şi recuperarea persoanei accidentate 1.100

RONTotal cheltuieli persoana vătămată = 2.000-900+1.100 = 2.200 RON

Persoana decedată:

- Cheltuieli înmormântare 10.000 RON

- Daune morale 30.000 RON

Total cheltuieli persoană decedată = 10.000 + 30.000 = 40.000 RON

Animal companie:

- Caine Pekignese, vârsta 2 ani – preţ pe piaţa 950 RONTotal cheltuieli animal de companie = 950 RON

Despăgubirea = Paguba = 725 + 2.200 + 40.000 + 950 = 43.875 RON

Valoarea rămasă = 25%* valoarea vehiculului la data producerii accidentului

= 25% * 4000 = 1000 RON

III. Concluzii şi propuneri

Asigurările de raspundere civilă au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor terţe persoane, in condiţiile in care asiguratul este raspunzător din punct de vedere legal.

Asigurarea are ca scop, prin intermediul contribuţiilor vărsate de către asiguraţi, să plătească indemnizarea acelora dintre ei care sunt victimele evenimentelor nedorite.A garanta veniturile văduvelor şi orfanilor după dispariţia prematură a capului familiei, a oferi mijloace pentru reconstituirea casei sau cumpărarea altei locuinţe, pentru acela a cărui casă a fost distrusă de către un incendiu, a vărsa sume care să compenseze pierderile profesionale aceluia care din cauza unui accident este în imposibilitatea de a muncii, a da mijloacele financiare bolnavului sau rănitului pentru a fi îngrijit conform metodelor celor mai eficace şi deci creşterea şanselor acestuia de a se însănătoşi, acestea toate sunt obiectivele fundamentale ale asigurărilor.

Asigurarea are însă şi consecinţe favorabile asupra economiei. Permiţând victimelor accidentelor sau bolilor să-şi procure resursele necesare, asigurarea face ca aceste riscuri să nu fie în sarcina colectivităţii şi în acelaşi timp menţine la un nivel constant puterea de consum a aceleaşi colectivităţi.

Anual accidentele de autovehicule produc mii de victime. Conducerea sub influenţa băuturilor alcolice, viteza excesivă, nerespectarea distanţelor regulamentare, adormirea la volan, conduc la accidentarea unui număr mare de pietoni sau persoane din autovehicule, de aceea soluţia cea mai eficientă pentru acoperirea unor astfel de riscuri este încheierea unei asigurări obligatorii RCA.

Bibliografie

1. Bistriceanu Gheorghe D. ,Asigurări şi reasigurări în România, Editura Universitară 2006

2. Dobrin Marinică, Tănăsescu Paul ,Teoria şi practica asigurărilor, Editura Economică, Bucureşti, 2003

3. Şerbănescu Cosmin, Asigurarea de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, Finanţe, Bănci, Asigurări: Publicaţie pentru agenţii economici nr 2, pag 60-64, februarie 2005

4. Văcărel Iulian, Bercea Florin, Asigurări şi reasigurări, Editura Expert, Bucureşti, 2007

Site-uri: www.asirom.ro www.1asig.ro http://www.csa-isc.ro