Post on 24-Mar-2021
transcript
MINISTERUL EDUCAȚIEI ȘI CERCETĂRII
UNIVERSITATEA “VALAHIA” DIN TÂRGOVIȘTE
IOSUD – ȘCOALA DOCTORALĂ DE ȘTIINȚE ECONOMICE
ȘI UMANISTE
Domeniul: MANAGEMENT
TEZĂ DE DOCTORAT
REZUMAT
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE
MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND
SERVICIILE ELECTRONICE BANCARE ÎN
ROMÂNIA
CONDUCĂTOR DE DOCTORAT
Prof. Univ. Dr. Mohammad JARADAT
DOCTORAND
Daniela ANGHEL (BOJAN)
TÂRGOVIȘTE
2020
2
CUPRINSUL REZUMATULUI TEZEI DE DOCTORAT
CUPRINSUL TEZEI DE DOCTORAT ............................................................... 3
Contextul și interesul cercetării ............................................................................ 5
Obiectivele și ipotezele cercetării științifice ......................................................... 7
Poziționarea epistemologică și metodologia cercetării științifice ........................ 8
Prezentarea sintetică a capitolelor și concluziilor lucrării .................................. 11
Contribuții personale și sinteza propunerilor ...................................................... 14
Perspective viitoare ale cercetării ....................................................................... 15
BIBLIOGRAFIE SELECTIVĂ .......................................................................... 16
CURRICULUM VITAE ..................................................................................... 21
LISTA LUCRĂRILOR ȘTIINȚIFICE ............................................................... 25
CONTENT OF THE DOCTORAL THESIS...................................................... 33
Research context and interest .............................................................................. 35
Objectives and hypotheses of scientific research ............................................... 36
Epistemological positioning and the methodology of scientific research .......... 38
Synthetic presentation of the chapters and conclusions of the paper ................. 41
Personal contributions and synthesis of proposals ............................................. 44
Future perspectives of the research ..................................................................... 45
SELECTIVE REFERENCES: ............................................................................ 46
CURRICULUM VITAE ..................................................................................... 51
LIST OF SCIENTIFIC PAPERS ........................................................................ 55
3
CUPRINSUL TEZEI DE DOCTORAT
CUPRINS
LISTA FIGURILOR ..............................................................................................................................4
LISTA TABELELOR ............................................................................................................................6
INTRODUCERE ....................................................................................................................................7
CAP. 1. DIMENSIUNILE MULTIPLE ALE ACTIVITĂȚII BANCARE ELECTRONICE ....15
1.1. Preliminarii. Produsele și serviciile bancare. ..................................................................... 16
1.2.Serviciile bancare la distanță: clasificarea și beneficiile ......................................................24
1.3. Importanța deservirii bancare electronice ...........................................................................32
CAP. 2.EVOLUȚIA SERVICIILOR BANCARE ELECTRONICE. PIAȚA ROMÂNEASCĂ.42
2.1. Istoric ............................................................................................................................................ 42
2.2. Specificul actual al serviciilor bancare la distanță .........................................................................45
2.2.1.Serviciile furnizate deATM ...............................................................................................46
2.2.2. E-banking (online banking) ..............................................................................................49
2.2.3. Mobile banking ................................................................................................................55
2.3.Piața româneascăde servicii bancare la distanță. ............................................................................63
CAP. 3. MANAGEMENTUL RISCULUI ÎN ACTIVITATEA BANCARĂ ................................67
3.1. Preliminarii. Importanța managementului riscului în domeniului managementului bancar..........67
3.1.1. Basel I ...............................................................................................................................68
3.1.2. Basel II. .............................................................................................................................70
3.1.3. Basel III ............................................................................................................................71
3.2. Riscul financiar în activitatea bancară ...........................................................................................72
3.2.1 Riscul de credit ..................................................................................................................73
3.2.2. Riscul de rată a dobânzii ...................................................................................................81
3.2.2 Riscul de curs valutar .........................................................................................................83
3.2.4 Riscul de lichiditate ...........................................................................................................84
3.2.5. Riscul de solvabilitate .......................................................................................................86
3.3. Riscul operațional în activatea bancară ..........................................................................................88
3.3.1. Abordarea avansată de măsurare ......................................................................................89
3.3.2. Opinia experților ...............................................................................................................90
3.3.3. Managementul total al calității .........................................................................................91
3.3.4. Procesul de excelență (model 4P) .....................................................................................92
3.3.5. Six Sigma ..........................................................................................................................93
3.3.6. Rolul agențiilor de rating ..................................................................................................94
CAP. 4. ABORDAREA RISCURILOR FINANCIARE ȘI OPERAȚIONALE DIN
PERSPECTIVA SERVICIILOR ELECTRONICE BANCARE. RISCURI SPECIFICE E-
BANKINGULUI .................................................................................................................................98
4.1. Riscuri financiare în raport cu serviciile electronice bancare ......................................................103
4.1.1. Riscul de credit ...............................................................................................................104
4.1.2. Riscul de rată a dobânzii .................................................................................................105
4.1.3. Riscul de curs valutar ......................................................................................................105
4.1.4. Riscul de lichiditate.........................................................................................................106
4.1.5. Riscul de solvabilitate .....................................................................................................107
4.2. Riscuri operaționale în raport cu serviciile electronice bancare ..................................................108
4.2.1. Riscul de securitate .........................................................................................................109
4.2.2. Riscuri legate de proiectarea, implementarea și întreținerea sistemelor .........................110
4.3. Alte riscuri specifice serviciilor bancare electronice. ..................................................................113
4
4.3.1. Riscul de imagine (sau reputațional) ..............................................................................113
4.3.2. Riscul juridic (sau de conformitate) ...............................................................................117
4.3.3. Riscul strategic. ..............................................................................................................118
CAP. 5. DEZVOLTAREA UNEI STRATEGII ȘI A INSTRUMENTELOR NECESARE
GESTIONĂRII RISCURILOR ÎN DOMENIUL SERVICIILOR BANCARE LA DISTANȚĂ
ÎN CONTEXTUL SISTEMULUI BANCAR ROMÂNESC. ........................................................120
5.1. Metodologie . Elemente esențiale în dezvoltarea instrumentelor ................................................120
5.1.1. Coordonate metodologice. Pași metodologici. Necesitatea demersului. .......................120
5.1.2. Ipoteze de lucru ..............................................................................................................123
5.1.3.Metodele de cercectare folosite .......................................................................................124
5.2. Definirea contextului și identificarea particularităților riscurilor în domeniul serviciilor
bancare la distanță .......................................................................................................................127
5.3. Analiza riscurilor .........................................................................................................................140
5.3.1. Analiza SWOT și Registrul Riscurilor ...........................................................................140
5.3.2. Analiza calitativă și semi-calitativă a riscurilor ..............................................................147
5.4. Monitorizare și evaluare. Date de ieșire. Propuneri de acțiune. ..................................................153
CAP. 6. MODUL ÎN CARE POLITICA PRIVIND COMBATEREA RISCURILOR
ȘLEFUIEȘTE VIITORUL DOMENIULUI SERVICIILOR BANCARE LA DISTANȚĂ.
EFICIENTIZAREAȘI DEZVOLTAREA SISTEMELOR............................................................157
6.1. Identificarea tendințelor în materia plăților electronice ...............................................................157
6.2. Identificarea tendințelor în materia e-bankingului ......................................................................163
6.3. Identificarea tendințelor în materia mobile bankingului .............................................................173
CONCLUZII FINALE ....................................................................................................................184
BIBLIOGRAFIE ...............................................................................................................................193
ANEXA 1. FACTORI DE INCLUZIUNE FINANCIARĂ ROMÂNIA ...........................................207
ANEXA 2. CHELTUIELI DETALIATE PRIVIND E-COMERȚUL ÎN ROMÂNIA LA FINELE
ANULUI 2018 ....................................................................................................................................207
ANEXA 3. EVOLUȚIA SECTORULUI DE E-COMMERCE FAȚĂ DE ANUL PRECEDENT ...208
ANEXA 4. SUME REMISE PE PARCURSUL ANULUI 2018 .......................................................208
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
5
CUVINTE CHEIE: produse/servicii bancare, servicii bancare tradiționale/servicii bancare
la distanță, plăți electronice, terminale ATM și POS; e-banking (internet banking, online
banking), mobile banking, riscuri privind serviciile bancare la distanță la nivel global,
riscuri privind serviciile bancare la distanță în contextul românesc
Contextul și interesul cercetării
„Dacă comparăm băncile cu companii precum Google, este evident
că băncile sunt încă în stadiul de început a revoluției digitate și a
datelor”
Vikram Atal, Independet Board Director Goldman Sachs
La baza interesului privind alegerea temei de cercetare a stat și ideea
anterior amintită, împreună cu pasiunea pentru managementul riscurilor, precum
și cu motivele obiective ce au legătură cu importanța și actualitatea temei de
cercetare.
Cât privește interesul pentru tema de cercetare în domeniul științific, tema
este una deosebit de importantă, ea fiind întâlnită doar în două cazuri (relativ
similare) în întreaga literatură de specialitate națională, iar cu cateva excepții
este una relativ nouă și pentru literatura de specialitate internaționlă. Spre
deosebire de precursorii cercetători care au adoptat teme similare în literatura de
specialitate română (Ignat Andreea și Mihai-Florin Talpoș), tema aleasă
cuprinde atât sistemul electronic de plăți tratat de primul autor, cât și tema
internet banking-ului tratată de al doilea autor. Deosebirile privind tema
abordată sunt însă evidente față de primele și completează literatura de
specialitate românească întrucât înglobează întreg spectrul serviciilor bancare la
distanță la nivel teoretic, înclude analiza riscurilor din acest sector (la nivel
practic) și este o cercetare mult mai recentă ca primele două, adaptată nevoilor
prezentului, dar cu o deschidere uriașă spre viitorul sectorului ales spre analiză.
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
6
Acordurile Basel care servesc drept ghiduri ce reglementează piețele
financiare fac referiri la combaterea riscurilor în sectorul bancar, ba chiar
încurajează managerii să își dezvolte instrumente proprii de evaluare și analiză.
Principala întrebare la care încearcă să răspundă preeznta lucrare este:
„Care sunt principalele riscuri care afectează serviciile electronice bancare
din România (precum și cele globale), cum anume sunt ele legate de contextul
național și cum pot fi ele gestionate?”
Principalul enunț al tezei este acela că: Principalele riscuri
(financiare, operaționale, reputaționale și legale) care afectează serviciile
bancare din România sunt în strânsă legătură cu contextul în care sectorul
bancar românesc se află în prezent, dând naștere altor riscuri, specifice.
Contextul temei de cercetare are legătură cu principalele servicii
electronice bancare identificate prin lucrare, și care au avut în primul rând
decalaje majore din punct de vedere temporal, al momentului implementării lor
pe piața din România (ATM-urile un decalaj de peste 30 de ani, internet-
bankingul 7 ani și mobile banking-ul peste 2 ani). Acest principal fapt, dar și
multe altele au produs decalaje atât în ceea ce privește funcționarea
serviciilor bancare la distanță, cât și a randamentului acestora și nu în
ultimul rând al riscurilor care trebuie gestionate privind aceste servicii în
general.
Prezenta cercetare își propune să surprindă exact problemele privind
serviciile bancare la distanță din perspectiva managementului riscurilor. În
centrul problemelor privind riscurile din sistemul bancar românesc stă așadar
întregul context în sine, care a creat unele paradoxuri, de genul celui conform
căruia într-o țară fruntașă pe plan global la capitolul vitezei conexiunii la
internet, unde își au sediul numeroase companii IT care concep programe anti-
virus, încă mai există preconcepții privind securitatea conexiunii și, mai ales,
încă există decalaje enorme în ceea ce privește raportarea la celelalte țări
europene care folosesc sistemele de internet și mobile banking (România fiind,
alături de Bulgaria, de departe pe ultimele două locuri în ceea ce privește
utilizarea acestora).
Dezvoltarea unor instrumente proprii de analiză reprezintă un alt subiect
central al prezentei lucrări, întrucât literatura de specialitate cuprinde o serie de
metode diferite de la un autor la altul, privind analiza riscurilor în sistemul
bancar.
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
7
Obiectivele și ipotezele cercetării științifice
Lucrarea are drept obiective găsirea răspunsurilor pentru mai multe
întrebări enunțate pe parcursul întregii cercetări și anume:
1. Care este contextul în care în unele țări au succes serviciile de mobile
banking sau cele de online banking în general? Și, implicit, care sunt
variabilele care afectează fiecare context în parte?
2. Dacă procentul celor care apelează la serviciile de acces la ATM și on-
line banking rămân constant același, este evident că există și o rată de acces
a acestor servicii mai ridicată sau mai redusă. În ce măsură crește rata de
acces la serviciile bancare mobile?
3. Care sunt factorii economico-sociali care au stat la baza întârzierii
dezvoltării sistemului bancar comercial românesc?
4. Care sunt factorii economico-sociali care stau la baza existenței încă a
decalajelor între serviciile bancare la distanță românești și cele din statele
dezvoltate?
5. Care sunt riscurile percepute de clienții băncilor românești în privința
serviciilor electronice bancare?
6. Care sunt riscurile reale privind serviciile electronice bancare din
România?
7. Cum pot fi tratate riscurile privind serviciile electronice bancare din
România?
8. Care vor fi urmările în cazul în care riscurile privind serviciile
electronice bancare din România nu sunt indentificate și tratate la timp?
Orice cercetare are la bază confirmarea, sau din contră, infirmarea unor
ipoteze de cercetare, iar în cazul prezentei teme acestea au fost:
1. Sistemul serviciilor electronice bancare prezintă anumite particularități
în privința identificării și tratării riscurilor, iar contextul în care acestea
evoluează poate da naștere unor variabile ce afectează mai mult sau mai
puțin întregul sistem – în acest sens variabilele identificate au fost: planul pe
termen lung al băncilor, implicarea activă a BNR, politicile publice,
combaterea percepțiilor privind securitatea sistemelor electronice (de către
cumulul actorilor implicați).
2. Distincția între categoriile de vârstă (și eventual ocupația) a utilizatorilor
contribuie la anticiparea evoluției ratei de utilizare a acestor servicii în
viitor – fiind vorba de utilizarea serviciilor electronice bancare, vorbim în
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
8
primul rând de necesitatea existenței unei populații cât mai tinere și cât mai
educate.
3. Contextul general al dezvoltării României în ultimii 30 de ani a afectat
rata de utilizare a serviciilor bancare la distanță și implicit a sistemului
bancar în sine și a determinat existența unui „paradox al profitului”
specific băncilor românești – este doar unul dintre paradoxurile identificate în
analiza contextului românesc, și anume acela în care, în condițiile stagnării din
punct de vedere al sistemelor bancare electronice oferite (în comparație cu cele
din alte țări dezvoltate), băncile românești reușesc să realizeze profituri record
doar din dobânzi și comisioane.
4. Principalele riscuri percepute de clienții băncilor românești în privința
serviciilor electronice bancare pot fi deduse din comportamentul
consumatorilor on-line – un alt paradox confirmat în partea practică este acela
al condițiilor în care, deși țara noatră beneficiază de o infrastructură de
telecomunicații avansată, de un interes al românilor ridicat pentrum
cumpărăturile on-line, cu toate acestea, românii nu apelează direct la serviciile
bancare la distață.
5. Identificarea riscurilor și variabilelor privind sistemul bancar românesc
și serviciile bancare la distanță oferite de acesta permite dezvoltarea unei
truse cu instrumente ce pot fi aplicate pentru tratarea acestora și
îmbunătățirea serviciilor electronice – desigur că se pune și problema
eventualei dorințe a actorilor implicați în procesul financiar-bancar de a aplica
aceste instrumente.
6. Evaluarea și tratarea riscurilor privind serviciile bancare la distanță
permite depistarea tendințelor în ceea ce privește următorii 10 ani în
domeniul bancar – în acest sens este prezentată o amplă analiză privind
evoluția serviciilor bancare la distanță pentru următorii 10 ani și a eventualelor
riscuri pe care le-ar mai implica.
Poziționarea epistemologică și metodologia cercetării științifice
Conceptul de risc este bazat pe o combinație între știință și incertitudine.
De obicei, dacă există riscuri, vor exista și incertitudini cu privire la o anumită
situație, iar contextul în care este plasată această situație, influențat de anumite
variabile pot modela pozitiv sau negativ, remediabil sau iremediabil sistemul.
Tocmai de aceea, există necesitatea unor cercetări și a elaborării unor metode de
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
9
analiză care să reprezinte nu doar soluții teoretice, ci să aibă o aplicabilitate cât
mai exactă în practică.
Fiind vorba de o cercetare empirică, aceasta mai întâi își propune
observarea și înțelegerea directă a realității dintr-un domeniu, iar mai apoi
presupune verificarea teoriei, și, prin constatările sale, să contribuie la
îmbogățirea teoriei. Cu atât mai mult, o cercetare calitativă (și semi-cantitativă)
se referă la diferitele atribute ale unor persoane sau grupuri de persoane, având
aspirații și comportamente care pot oferi răspunsuri la ipotezele de cercetare.
În privința cercetării de față, aceasta va contribui la posibilitatea
dezvoltării unor noi abordări filozofice în ceea ce privește domeniul
managementului riscului în sistemul bancar și va putea contribui la literatura de
specialitate privind managementul riscurilor în domeniul serviciilor bancare la
distanță, întrucât, așa cum am arătat și anterior, există o lipsă a preocupării
naționale în literatura de specialitate pentru prezenta temă.
În privința metodologiei lucrarea de față pleacă de la următoarea
întrebare de cercetare: „Care sunt principalele riscuri care afectează
serviciile electronice bancare din România (precum și cele globale), cum
anume sunt ele legate de contextul național și cum pot fi ele gestionate?”.
Întrebarea presupune așadar o acțiune pe mai multe teme de interes,
respectiv:
a) în primul rând o viziune națională asupra principalelor riscuri care au luat
naștere în contextul românesc;
b) în al doilea rând analiza factorilor care au stat la baza evoluției riscurilor;
c) în al treilea rând o viziune globală integrată privind viitorul serviciilor
bancare la distanță (ATM, e-banking și mobile banking)
Pentru a putea gestiona temele de interes este aplicată o metodă deductivă
de organizare a cercetării, respectiv:
I. Identificarea problemelor (stabilirea contextului)- care are loc pe parcusul
întregii lucrări;
II. Prezentarea soluțiilor – presupune identificarea unor mijloace de acțiune
(fie analiza originală propriu-zisă prin prezentarea mai multor modele de
identificare și tratare a riscurilor sau concepterea și aplicarea trusei de
instrumente) în ceea ce privește riscurile evidențiate;
III. Identificarea obiectivelor de analiză are loc odată cu realizarea diagramei
privind datele de intrare, instrumentele și tehnicile folosite și datele de ieșire.
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
10
IV. Prezentarea metodelor de analiză calitativă și semi-cantitativă:
După evaluarea SWOT a contextului și completarea registrului riscurilor,
studiul de caz va cuprinde o analiză ce va utiliza metode de cercetare precum:
- adaptarea matricei probabilitate/impact- în primul rând matricea
probabilitate-impact luată în considerare pentru prezenta cercetării trebuie să ia
în considerare un model care să permită evaluarea unui scor al probabilității. Ea
trebuie să pornească de la gruparea riscurilor după magnitudine, urmând ca mai
apoi să cuprindă aplicarea matricei în fișa de evaluare a riscurilor.
- conceperea unor instrumente proprii de analiză- va fi propusă și o fișă
complexă de evaluare a riscurilor care să cuprindă și evaluarea în baza matricei
probabilitate-impact, realizarea diagramelor proprii de analiză, a trusei cu
instrumente ce pot fi aplicate pentru tratarea riscurilor;
- analiza scenariilor privind viitorul serviciilor electronice bancare în
România- crearea unor diagrame privind scenariile pozitive și negative în
privința sectorului serviciilor bancare la distanță din România
- analiza cauză-efect pentru a stabili viitorul întregului domeniu al
serviciilor electronice la nivel global – în ultima parte a lucrării, pe baza
datelor colectate pe parcursul întregii lucrări, va fi făcută o amplă analiză
privind cele 3 principale servicii bancare la distanță și viitorul acestora în
contextul următorilor 10 ani.
Nu în ultimul rând, comprimarea și evaluarea rezultatelor are loc prin
realizarea diagramelor privind scenariile pozitive/negative, identificarea
variabilelor, precum și a instrumentelor care vor constitui bazele unui nou
model de analiză în ceea ce privește gestionarea riscurilor la nivelul serviciilor
Date de intrare
1. Prezentarea contextului
2. Evaluarea SWOT a contextului
3. Registrul riscurilor
4. Planul de aplicare
Instrumente și tehnici
1. Matricera probabilitate/impact
2.Analiza scenariilor
3. Analiza cauze-consecințe (+variabile)
4. Dezvoltarea instrumentelor proprii de
acțiune
5. Evaluarea costuri-beneficii
Date de ieșire
1.Propuneri de acțiune
2. Metoda „Y” de analiză
3. Tendințele din domeniul ales spre
analiză
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
11
bancare electronice. Comprimarea și evaluarea rezultatelor va respecta și
structura modelului „Y” de analiză calitativă.
V. Comprimarea și evaluarea rezultatelor - are loc astfel prin realizarea
diagramelor privind scenariile pozitive- negative, stabilirea variabilelor,
evaluarea costuri-beneficii și analiza SWOT.
Cercetarea se va încheia așadar prin anticiparea evoluției subiectului
general ales spre analiză, mai exact prin evoluția serviciilor electronice bancare
la nivel global, cel puțin pentru următorii 10 ani.
Prezentarea sintetică a capitolelor și concluziilor lucrării
Capitolul 1 intitulat „Dimensiunile multiple ale activității bancare
electronice” își propune să surprindă preliminariile temei alese spre analiză,
respectiv noțiunile de bază și distincția privind produsele și serviciile bancare,
clasificarea acestora și beneficiile. Importanța deservirii bancare electronice
joacă un rol esențial în sistemele bancare actuale, întrucât la nivel global există
o schimbare, o trecere mai exact, de la organizarea tradițională a băncilor, la cea
modernă care implică prezența și deservirea clienților în mediul bancar online.
Capitolul 2 intitulat „Evoluția serviciilor bancare electronice. Piața
Românească” surprinde evoluția în timp a principalelor servicii bancare și,
realizează o primă revizuire a literaturii de specialitate privind tema aleasă, în
sensul că sunt alese spre analiză principalele 3 servicii bancare la distanță (și
anume serviciile furnizate de ATM- bancomate, e-banking și mobile banking).
În același capitol vor fi făcute și importantele mențiuni privind distincția
termenilor și motivele care au stat în spatele acestei alegeri. Nu în ultimul rând,
capitolul se va încheia cu prezentarea pieței române a serviciilor bancare la
distanță.
Capitolul 3 intitulat „Managementul riscului în activitatea bancară”
propune o analiză teoretică privind importanța riscului în domeniul bancar, mai
exact prezentarea Acordurilor Basel I-III ce reglementează piețele financiare.
Mai apoi este prezentat riscul financiar și componentele sale (riscul de credit,
riscul de rată a dobânzii, de curs valutar, de lichiditate și de solvabilitate)
urmând ca mai apoi să fie prezentat riscul în operațional și principalele metode
de cercetare calitative ale acestuia.
Capitolul 4 intitulat „Abordarea riscurilor fiannciare și operaționale
din perspectiva serviciilor electronice bancare. Riscuri specifice
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
12
e-bankingului” reprezintă începutul cercetării specifice, respectiv plasarea
analizei teoretice a riscurilor în sfera temei alese spre analiză, mai exact în sfera
serviciilor electronice bancare. Aceeași analiză care se regăsea anterior, cea
privind riscurile financiare și operaționale, este tratată „în oglindă”, însă de
această dată luând în considerare specificul riscului operațional în contextul
temei ales. Mai exact apar riscuri precum cele legate de proiectarea,
implementarea, întreținerea și securizarea sistemelor. În plus, apar și alte riscuri
precum riscul de imagine, de conformitate și strategic a căror analiză se impune
din perspectiva părții practice propriu-zise.
Capitolul 5 intitulat „Dezvoltarea unei strategii și a instrumentelor
necesare gestionării riscurilor în domeniul serviciilor bancare la dinstanță
în contextul sistemului românesc” constă în prezentarea metodologiei
(coordonatelor, pașilor metodologici, a necesității demersului) și nu în ultimul
rând a ipotezelor de lucru și a metodelor de cercetare folosite în confirmarea
acestora. Mai apoi este descris contextul și sunt identificate particularitățile
riscurilor din domeniul serviciilor bancare la distanță românești. Același capitol
mai cuprinde analiza propriu-zisă a riscurilor, dar și date de ieșire privind
monitorizarea și evaluarea rezultatelor, mai exact propuneri de acțiune pe viitor.
Capitolul 6 intitulat „Modul în care politica privind combaterea
riscurilor șlefuiește viitorul domeniului serviciilor bancare la distață.
Eficientizarea și dezvoltarea sistemelor”, propune, pe baza metodologiei Y de
cercetare calitativă, o viziune asupra viitorului serviciiler bancare din
perspectiva temei tratate în capitolul anterior. Sunt descrise 3 scenarii principale
privind viitorul serviciilor ATM, al celor de internet banking și al celor de
mobile banking.
În ceea ce privește concluziile principale ale lucrării trebuiesc menționate
următoarele:
- Literatura de specialitate prezintă analiza riscurilor din sectorul financiar-
bancar și distinge în mare parte între riscurile financiare și cele operaționale.
Totuși, atunci când vine vorba de sistemul serviciilor bancare la distanță
lucrurile se complică, întrucât riscurile financiare își pierd din relevață, nefiind
neapărat afectate direct de mediul online, în timp ce riscurile operaționale
capătă o structură mult mai amplă.
- Gestionarea riscurilor operaționale, ca disciplină separată, rămâne într-un
stadiu incipient al dezvoltării, comparativ cu alte domenii ale managementului
riscului. Diferitele tehnici și instrumente utilizate pentru identificarea,
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
13
evaluarea, monitorizarea și raportarea expunerilor la riscuri operaționale
continuă să evolueze.
- Definiția riscului operațional are două componente: prima parte se referă la
riscul pierderii care rezultă din procesele interne inadecvate sau eșuate -
persoane și sisteme interne ale băncii; iar a doua parte se referă la riscul
pierderii care rezultă din evenimente externe care se manifestă în urma unor
dezastre naturale, atacuri teroriste, extorcări și vulnerabilități în funcțiile
externalizate.
- Pe lângă riscurile operaționale apar alte două categorii de riscuri respectiv:
riscurile reputaționale; riscurile legale; dar și alte riscuri identificate odată cu
prezenta lucrare privind analiza contextului românesc și anume: riscul sistemic
(în contextul climatului politic instabil), riscuri contextuale (cota de piață
scăzută a serviciilor bancare electronice, mediul concurenția relativ redus de pe
piața românească, populația activă redusă numeric din interiorul granițelor etc.)
- Deși trecerea la serviciile bancare digitale a determinat multe bănci
tradiționale să-și creeze aplicații mobile pentru a permite clienților să-și
gestioneze banii de pe smartphone-uri, multe companii inovatoare (fie că
vorbim de bănci digitale sau marile companii de retail/ electronice) propun
renunțarea completă la sistemul bancar tradițional și implicit, există un risc
strategic la nivelul băncilor tradiționale în ceea ce privește viitorul acestora pe
piață;
- Peste 75% dintre clienții băncilor văd banca viitorului ca o piață care să
răspundă tuturor nevoilor lor financiare, astfel serviciile bancare devin din ce în
ce mai bazate pe satisfacerea unei palete largi nevoi. Urmare a acestui fapt,
odată cu creșterea paletei de acțiune a serviciilor bancare la distanță crește și
paleta riscurilor care vin odată cu acest mod de acțiune;
- Găsirea unui răspuns pe fondul acestor tendințe în schimbare va împinge o
bancă să devină o platformă în care mai mulți furnizori de servicii pot colabora,
astfel încât banca devine centrul de furnizare a serviciilor, mai degrabă
decât platforma de origine a serviciilor. Aceasta este o paradigmă
schimbătoare în această nouă eră a coopetiției din mediul digital, banca trebuind
nu doar să ofere servicii de creditare pentru achiziția unui imobil, ci și să creeze
o relație cu agentul imobiliar, decoratorul casei, asigurătorul, notarul și registrul
de înscriere al bunurilor imobiliare etc. Împrumuturile devin o componentă
mică a portofoliului general de servicii și, ca și o consecință a acestui fapt,
riscurile financiare capăt noi nuanțe trecând dincolo de sfera
tranzacțională.
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
14
- Băncile trebuie să se confrunte cu cinci mari provocări: 1) Gestionarea
riscurilor emergente și creșterea concurenței; 2) Evoluția spre o transformare
digitală a gestionării riscurilor; 3) Operaționalizarea modelelor cu trei linii de
apărare; 4) Gestionarea eficientă din punctul de vedere al costurilor a riscurilor
nefinanciare; 5) Creșterea rezistenței și protecția împotriva riscurilor cibernetice
- În privința gestionării riscurilor privind serviciile electronice, băncile
românești, pe lângă contextul global al evoluției domeniului, sunt confruntate cu
anumite particularități ale riscurilor din perspectiva societății și pieței care le
influențează modul de acțiune.
Contribuții personale și sinteza propunerilor
În privința contribuțiilor personale și a sintezei propunerilor lucrării
acestea sunt:
- identificarea și analiza principalelor coordonate privind strategia bancară
în domeniul serviciilor bancare la distanță – aceste coordonate se referă nu
doar la stabilirea principalelor servicii bancare la distanță prin revizuirea
literaturii de specialitate, dar și la o amplă analiză teoretică privind necesitatea
unei abordări strategice personalizate în funcție de contextul dat în care este
oferit fiecare serviciu bancar;
- definirea și intepretarea proprie cu date clare a unor riscuri specifice nu
doar domeniului de analiză, dar și climatului românesc al serviciilor
bancare electronice- ne referim în primul rând la revizuirea literaturii de
specialitate privind riscurile asociate cu acest tip de servicii bancare, și în al
doilea rând la stabilirea contextului în care serviciile bancare electronice sunt
furnizate în România, dar și a riscurilor care pot să apară urmare a acestui
context.
- dezvoltarea unei metodologii proprii de analiză a riscurilor bancare
privind serviciile la distanță- încurajată de literatura de specialitate dar și de
acordurile Basel I-III, abordarea dezvoltării unor metodologii proprii de analiză
are în vedere faptul că serviciile bancare de distanță evoluează spre oferirea
unui portofoliului general de servicii, ca urmare analiza riscurilor evoluează la
rândul ei spre un proces dinamic de analiză a pieței.
- dezvoltarea unei liste de instrumente care pot fi utilizate pentru tratarea
riscurilor privind serviciile bancare la distanță
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
15
- dezvoltarea unor analize calitative relevante privind gestionarea
riscurilor în serviciile bancare la distanță din România- întrucât piața
românească are anumite particularități, iar o analiză și mai în detaliu pentru
viitor, o radiografie completă a sistemului poate fi făcută numai prin contribuția
întregului sistem bancar cu date exacte, cuantificabile;
- conceperea unor variabile proprii de analiză privind gestionarea
riscurilor în serviciile bancare la distanță din România- acestea fiind
specifice evoluției viitoare a acestor servicii pentru piața din România
- conceperea unui plan privind anticiparea evoluțiilor (tendințelor) din
domeniul general ales spre analiză- mai exact prin evoluția serviciilor
electronice bancare la nivel global, cel puțin pentru următorii 10 ani.
Perspective viitoare ale cercetării
Limitele cercetării au fost:
- posibilitatea evaluării utilizatorilor de mobile banking și internet banking, în
lipsa furnizării unor date clare de către toate băncile;
- posibilitatea evaluării strategiilor pe termen lung a băncilor;
- posibilitatea studierii mijloacelor de comunicare interbancare, precum și cele
între bănci și BNR în vederea înțelegerii rolului de mediator pe care îl joacă sau
nu BNR în sistemul financiar bancar românesc;
- posibilitatea de a avea acces la date certe (nu estimări) privind utilizarea
serviciilor de mobile banking și internet banking la nivel global
Direcțiile viitoare de cercetare ar putea fi:
- stabilirea profilului consumatorilor de e-banking precum și de mobile banking
din România;
- propunerea unui plan aplicat privind gestionarea riscurilor care să implice și
metode cantitative de analiză, în baza unor date certe furnizate de băncile
comerciale din România;
- gestionarea riscurilor privind alte forme de servicii bancare;
- o eventuală analiză privind randamentul financiar al proliferării e-banking și
mobile banking și impactul acestora pentru profiturile băncilor din România.
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
16
BIBLIOGRAFIE SELECTIVĂ
1. Alexander C. (2003), Operational Risk: Regulation, Analysis and
Management, Edit. Prentice Hall, Londra
2. Altman E.I., Caouette J., Narayanan P. (1998), Managing Credit Risk:
The Next Great Financial Challenge, Edit. John Wiley & Sons, New York
3. Andrieș A., Melnic F.,Pleșcău I., Sprincean N. (2017), Riscuri bancare și
stabilitate financiară – Rolul guvernanței și al reglementărilor, Edit. Univ.
„Alexandru Ioan Cuza”, Iași
4. Anolli M., Beccalli E., Giordani T. (2013), Retail Credit Risk
Management, Edit. Palgrave Macmillan, New York
5. August R. (2002), International Cyber-Jurisdiction: A Comparative
Analysis , American Business Law Journal, 39, 531-562
6. Basno C., Dardac N. (1999), Riscuri bancare. Cerințe prudențiale.
Monitorizare, Edit. Didactică și Pedagogică, București
7. Bessis J. (1998). Risk management in banking, Edit. John Wiley & sons,
Chichester
8. Bessis J. (2015), Risk Management in Banking, Edit. Wiley, Noida
9. Biazzo S., Garengo P. (2012), Performance Measurement With The
Balanced Scorecar: A Practical Approach To Implementation Within
Systems, Edit. Springer, Berlin
10. Birindelli G., Ferretti P. (2017), Operational Risk Management in Banks,
Edit. Palgrave Macmillan Studies in Banking and Financial Institutions,
Bangor
11. Bojan D., Mutu S., Păun D. (2010), Electronic Banking Advantages for
Financial Services Delivery, disponibil la sursa:
https://www.researchgate.net/publication/49615407_ELECTRONIC_BANKIN
G_ADVANTAGES_FOR_FINANCIAL_SERVICES_DELIVERY
12. Bouheni F.B., Ammi C., Levy A. (2016), Banking Governance,
Performance and Risk-Taking, Conventional Banks vs. Islamic Banks, Edit.
John Wiley & Sons Inc., Londra
13. Campbel C. (2016), 10 Customer Experience Quotes to Inspire Your Entire
Organization, disponibil la sursa:
https://www.reviewtrackers.com/blog/customer-experience-quotes/
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
17
14. Choudhry M. (2018), An Introduction to Banking: Principles, Strategy and
Risk Management, Edit. Wiley, West Sussex
15. Ciocoiu C.N. (2014), Managementul riscului –O abordare integrată, Edit.
ASE, București
16. Claessens R. (2014), Marketing of retail banking products, Edit. U.B.I,
Bruxelles,
17. Cocriș V., Chirleșan D. (2013), Managementul bancar și analiza de risc în
activitatea de creditare – Teorie și cazuri practice, Edit. Univ.„Alexandru
Ioan Cuza”, Iași
18. Darlington L. (1999) Banking without Boundaries: How the Banking
Industry Is Transforming Itself for the Digital Age, Blueprint for the Digital
Economy, McGraw Hill, New York
19. Dedu V., Enciu A., Ghencea S. (2008), Produse și servicii bancare, Edit.
ASE, București
20. Dontigney E. (2014), Conflict management strategies, disponibil la sursa:
http://smallbusiness.chron.com/5-conflict-management-strategies-
16131.html
21. Drigă, I., Niţă, D.; Dura, C. (2009) Aspects Regarding Internet Banking
Services in Romania, Annals of the University of Petroşani, Economics,
vol.9(3), pp.239-248
22. Drigă, I. (2010) Internetul pentru derularea de operaţiuni bancare, Tribuna
Economică, nr.5, pp.67-69
23. Drigă I., Isac C. (2014), E-Banking Services- Features, Challenges and
Benefits, Annals of the University of Petroşani, Economics, 14(1), 2014, 49-
58
24. Duffie D., Singleton K.J. (2003), Credit Risk: Pricing, Measurement and
Management, Edit. Princeton University Press, New Jersey
25. Girasa R.J. (2016), Shadow Banking: The Rise, Risks, and Rewards of
Non-Bank Financial Services, Edit. Palgrave Macmillan, New York
26. Gkoutzinis A. (2006), Internet Banking and the Law in Europe: Regulation,
Financial Integration and Electronic Commerce, Edit. Cambridge
University Press, New York
27. Gupta, S. (2013) The Mobile Banking and Payment Revolution, European
Financial Review, February-March, 3-6
28. Hefferman S. (1996), Modern banking in theory and practice, Edit. John
Wiley & sons, Chichester
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
18
29. Holton G.A. (2003), Value-at-Risk: Theory and Practice, Edit. Academic
Press, Boston
30. Iacob V.S. (2014), Risk management and evaluation and qualitative methos
wihin the projects, articol publicat în revista ECOFORUM, Vol.3, Nr. 1.
31. Ignat A.(2013), Sistemul electronic de plăți în practica instituțiilor de
credit din România, Edit. Risoprint, Cluj-Napoca
32. Jorion P. (1996), Risk2: Measuring the risk in value at risk, Financial
Analysts Journal, 52 (6), 47–56.
33. Jorion P. (2007), Value-at-Risk, 3rd edition, Edit. McGraw-Hill, New
York.
34. Kealhofer S. (2003), Quantifying credit risk I: Default prediction, Financial
Analysts Journal, 3, 30–44, disponibil la sursa:
https://www.jstor.org/stable/4480449?seq=1
35. Kealhofer S. (2003), Quantifying credit risk II: Debt valuation, Financial
Analysts Journal, 59 (1), 78–92,
https://www.tandfonline.com/doi/abs/10.2469/faj.v59.n3.2534
36. Keivani, F.S.; Jouzbarkand, M.; Khodadadi, M.; Sourkouhi, Z.K.
(2012) A General View on the E-banking, International Proceedings of
Economics Development & Research, 43, disponibil la sursa:
http://ipedr.com/vol43/013-ICFME2012-M00033.pdf
37. Koh E.H.Y. (2016), Risk Management Competency Development in Banks,
Edit. Palgrave Macmillan Studies in Banking and Financial Institutions,
Sharjah
38. Kondabagil J. (2007), Risk Management in Electrinic Banking: Concepts
and Best Practices, Edit. John Wiley & Sons (Asia) Pte Ltd, Singapore
39. Krishnan S. (2014), The Power of Mobile Banking: How to Profit from the
Revolution in Retail Financial Services, Edit. Wiley & Sons Inc., New
Jersey
40. Laudon K. C., Traver C. G. (2008), E-commerce: business, technology,
society, 4th Edition. Edit. Prentice Hall, New Jersey
41. Levy A., Rezgui H. (2015), Structuring Risk And Solvency Ratio Basel,
Adaptation To Islamic Finance, A Study Of The Ratio Of The IFSB To A
Bank Of Bahrain, AFC Congress, Montreal,
42. Malz A.M. (2011), Financial Risk Management: Models, History, and
Institutions, Edit. John Wiley & Sons, New York
43. Matiș E. A. (2009), Managementul performanței și riscului în băncile din
România, Edit. Casa Cărții de Știință, Cluj-Napoca
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
19
44. Matz L., Neu P. (2006), Liquidity Risk Measurement and Management: A
Practitioner’s Guide to Global Best Practices, Edit. John Wiley & Sons,
New York
45. Mitchell J. (1988), Electronic banking and the consumer: the European
dimension, 1st ed., Edit. Policy Studies Institute, Londra
46. Moenninghoff S. (2017), The Regulation of Systematically Relevant Banks-
How Governments Should Manage Their Exposure to Banking System Risk,
Edit. Springer Gabler, Valledar
47. Nedelescu M., Stănescu C. (2012), Produse şi servici bancare, Edit.
Universitară, Bucureşti
48. Nedelescu M., Moraru D. (2013), Produse şi servici bancare, Edit. PRO
Universitaria, Bucureşti
49. Negruș M., Toma. R. (2005), Spre o nouă arhitectură monetar-financiară
internațională, Edit. Univ. Lucian Blaga, Sibiu
50. Nicoletti B. (2018), Procurement Finance – The Digital Revolution in
Commercial Banking, Edit. Palgrave Studies in Financial Services
Technology, Roma
51. Nicoletti B. (2014), Mobile Banking: Evolution or Revolution?, Edit.
Palgrave Macmillan, New York
52. Olteanu A., Olteanu A. (2006), Managementul riscurilor financiar
bancare, vol 1 și 2, Edit. Dareco, București
53. Pană N.A.(2012), Managementul riscurilor proiectelor, Edit. Bibliotheca,
Târgoviște
54. Păun D. (2010), Electronic Banking Advantages for Financial Services
Delivery, disponibil la sursa:
https://www.researchgate.net/publication/49615407
55. Rădulescu M., Popescu L. (2012), Managementul financiar-bancar, de la
teorie la practică, Edit. PRO Universitaria, Craiova
56. Tapp A. (2008), Principles of direct and database marketing a digital
orientation, Edit. Prentice Hall, Essex
57. Talpoș M.-F. (2012), Internet banking-ul în România de la provocare la
succes, Edit. Casa Cărții de Știință, Cluj-Napoca
58. Tasca P., Aste T., Pelizzon L., Perony N. (2016), Banking Beyond Banks
and Money- A Guide to Banking Services in the Twenty-First Century, Edit.
Springer, Londra
59. Trenca I. I. (2003), Metode și tehnici bancare, Edit. Casa Cărții de Știință,
Cluj-Napoca
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
20
60. Trenca I.I., Silivestru H.T. (2011), Managementul riscului operanțional în
bănci, Edit. Casa Cărții de Știință, Cluj-Napoca
61. Welch B. (1999), Electronic banking and treasure security, Edit.
Woodhead, Cambridge
BIBLIOGRAFIE WEB:
1. https://howmuch.net/articles/money-transfer-flows-around-the-world
2. https://www.statista.com/statistics/741708/number-of-atms-worldwide/
3. https://www.slideshare.net/DataReportal/digital-2019-romania-january-
2019-v01
4. https://www.gartner.com/imagesrv/media-products/pdf/newgen/newgen-1-
2YMICPR.pdf
5. https://www.statista.com/statistics/741708/number-of-atms-worldwide/
6. https://www.juniperresearch.com/press/press-releases/digital-banking-
users-to-reach-2-billion
7. https://www.statista.com/statistics/286273/internet-banking-penetration-in-
great-britain/
8. https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/in/Documents/financial-
services/in-fs-deloitte-banking-colloquium-thoughtpaper-cii.pdf
9. https://www2.deloitte.com/global/en/pages/financial-services/articles/bank-
of-2030-the-fu7ture-of-banking.html
10. https://www.91mobiles.com/hub/indias-mobile-internet-download-speeds-
increase-15-percent-broadband-speeds-up-50-percent/
11. https://www.digi24.ro/stiri/actualitate/social/ministrul-intotero-anunta-noi-
date-oficiale-97-milioane-de-romani-traiesc-in-strainatate-1163989
12. https://howmuch.net/articles/money-transfer-flows-around-the-world
13. https://www.roedl.com/insights/capital-market-oriented-companies/three-
lines-of-defense-model
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
21
CURRICULUM VITAE
Europass
Curriculum Vitae
Personal information
Surname(s) / First name(s) Daniela Bojan
Address(es) 78 Dorobantilor street, ap.12, 400609, Cluj Napoca
E-mail aniela.bojan@gmail.com
Nationality Romanian
Date of birth 08 August 1976
Gender Female
Work experience
Dates 1996-1997
Occupation or position held Teacher
Main activities and
responsibilities
Name and address of
employer
Scoala Generala Gurghiu, Mures
Type of business or sector Education
Dates 2000-2003
Occupation or position held Research Assistant
Main activities and
responsibilities
Name and address of
employer
“Bogdan-Voda” University, Cluj-Napoca
Type of business or sector Education
Dates 2003-2008
Occupation or position held Teaching Assistant
Main activities and
responsibilities
Name and address of
employer
“Bogdan-Voda” University, Cluj-Napoca
Type of business or sector Education
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
22
Dates 2008-Present
Occupation or position held Lecturer
Main activities and
responsibilities
Name and address of
employer
“Bogdan-Voda” University, Cluj-Napoca
Type of business or sector Education
Dates 2016-Present
Occupation or position held Economist
Main activities and
responsibilities
Name and address of
employer
“Paradisul Prichindeilor” kindergarten, Cluj - Napoca
Type of business or sector Education
Education and training
Dates 1991-1996
Title of qualification awarded Teacher
Principal
subjects/occupational skills
covered
Schoolmistress
Name and type of
organization providing
education and training
“Mihai Eminescu” Pedagogic Highschool – Targu Mures
Title of qualification awarded Economist
Principal
subjects/occupational skills
covered
Banking Finance
Name and type of
organization providing
education and training
“Babes-Bolyai” University, Cluj Napoca
Dates 2000-2001
Title of qualification awarded Financial Specialist
Principal
subjects/occupational skills
covered
Financial Business Strategies
Name and type of
organization providing
education and training
“Babes-Bolyai” University, Cluj Napoca
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
23
Dates 2002-2003
Title of qualification awarded Psychology and Pedagogy Certificate
Principal
subjects/occupational skills
covered
Pregatirea si Perfectionarea personalului didactic
Name and type of
organization providing
education and training
“Bogdan Voda” University, Cluj Napoca
Dates 2005-2007
Title of qualification awarded Educator
Principal
subjects/occupational skills
covered
Teacher on Pre-school Education
Name and type of
organization providing
education and training
Oradea University
Dates 2009
Title of qualification awarded Project Manager
Principal
subjects/occupational skills
covered
Professional training
Name and type of
organization providing
education and training
Expert Training SRL
Personal skills and
competences
Mother tongue(s) Romanian
Other language(s) English, French
Self-assessment Understanding Speaking Writing
European level (*) Listening Reading Spoken
interaction
Spoken
production
English Medium Medium Medium Medium Medium
French Medium Medium Medium Medium Medium
(*) Common European Framework of Reference for Languages
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
24
Social skills and competences Very good written and verbal communication, cooperation and
empathy
Organizational skills and
competences
Problem solving orientation, very good organizing skills,
attention to details, creative and critical thinking
Technical skills and
competences
Computer skills and
competences
MS Office (Word, Excel, PowerPoint...etc)
Artistic skills and
competences
Literature, Handcrafted gifts and jewelry, Art Education
seminars for young people
Other skills and competences Sport
Driving license B, C, E Dec 2000
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
25
LISTA LUCRĂRILOR ȘTIINȚIFICE
A. CĂRȚI PUBLICATE:
1. Funar S., Bojan D., Teodorescu M., Monedă şi credit, Editura Academic
Press, Cluj Napoca, 2004
2. Nistor I., Stâneanu Gh., Bojan D., Finanţele firmei, Editura Risoprint, Cluj-
Napoca, 2004.
3. Motocu M. (coord), Mărginean N., Gârbo V., Popa A., Cernea S., Bojan D.,
Activități bancare, Editura Risoprint, Cluj-Napoca, 2009.
B. ARTICOLE ȘI SESIUNI ȘTIINȚIFICE:
1. D. Anghel, Piaţa cardurilor în România, Sesiunea Ştiinţifică
Internaţională, Universitatea “Bogdan-Vodă”, , Vol. “Dezvoltare şi
performanţe universitare prin cercetare la început de mileniu”, pag. 438-442,
ISBN 973-656-188-7, Cluj Napoca , aprilie 2001.
2. D. Anghel, I. Predescu , Cardurile VISA în România, Sesiunea Naţională
de Comunicări Ştiinţifice, Universitatea “Constantin Brâncuşi”, Facultatea
de Ştiinţe Economice, Vol. “Sesiunea Naţională de Comunicări Ştiinţifice”,
Ed. Studii Economice, ISBN 973-85266-3-9 pag.269-275, Tîrgu-Jiu , nov
2001.
3. D. Anghel, I. Predescu , Tendinţe şi perspective în evoluţia sistemului
bancar românesc, Sesiunea Naţională de Comunicări Ştiinţifice,
Universitatea “Constantin Brâncuşi”, Facultatea de Ştiinţe Economice, Vol.
“Sesiunea Naţională de Comunicări Ştiinţifice”, Ed. Studii Economice,
ISBN 973-85266-3-9, pag.276-279, Tîrgu-Jiu, nov 2001.
4. D. Anghel, I. Predescu , Introducere în Comerţul Electronic , Sesiunea
Naţională de Comunicări Ştiinţifice, Universitatea “Spiru-Haret”, Facultatea
de Ştiinţe Economice, Râmnicu-Vâlcea, 2002, Râmnicu-Vâlcea 2002.
5. I. Predescu, D. Anghel, Performanţe şi riscuri bancare. Abordare
sincretică, Sesiunea Naţională de Comunicări Ştiinţifice, Universitatea
“Spiru-Haret”, Facultatea de Ştiinţe Economice, Râmnicu-Vâlcea, 2002.
6. D. Anghel, I. Predescu, EURO-moneda unică europeană şi implicaţiile
acesteia asupra activităţii bancare, Sesiunea Jubiliară de Comunicări
Ştiinţifice, Vol. “Jubileu în cercetarea economică, juridică, sportivă şi
politică la UBV”, Ed. Risoprint, Cluj-Napoca, 2002, p.145, ISBN 973-656-
227-1.
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
26
7. I. Predescu, D. Anghel, Riscul de ţară, Sesiunea Jubiliară de Comunicări
Ştiinţifice, Vol. “Jubileu în cercetarea economică, juridică, sportivă şi
politică la UBV, Cluj-Napoca, 2003, Ed. Risoprint, p.432, ISBN 973-656-
227-1.
8. D. Bojan, Falsificarea şi utilizarea frauduloasă a cardurilor, Sesiunea de
Comunicări Ştiinţifice, „Probleme actuale ale cercetării economice, juridice,
politice şi sportive”, Universitatea „Bogdan-Vodă”, Cluj-Napoca, 2003, Ed.
Risoprint, p. 217, ISBN 973-656-447-9.
9. D. Bojan, Plăţile electronice şi creşterea economică, Simpozion
Internaţional „Specializare, integrare şi dezvoltare”, Univ. Babeş-Bolyai,
Facultatea de Ştiinţe Economice, Cluj-Napoca, 2003, Ed. Risoprint, p. 567,
ISBN 973-86547-4-2.
10. M. Jaradat, D. Bojan, S. Funar, Alegerea undinei optime pentru cursul
bursier al Băncii Române de Dezvoltare, Revista „Studia Universitatis
Babeş-Bolyai. Negotia”, XLVII, nr.2, 2003, ISSN (print): 1224-8738, ISSN
(online): 2065-9636, p.125, Cluj-Napoca.
11. D. Bojan, Servicii bancare moderne în băncile româneşti, Sesiunea
Internaţională de Comunicări Ştiinţifice „Statul de drept şi economia de
piaţă în perspectiva integrării europene”, Universitatea „Bogdan-Vodă”,
Cluj-Napoca, 2003, Ed. Risoprint, p. 279, ISBN 973-656-661-7.
12. S.Funar, D. Bojan, Prezenţa BRD-Groupe Société Générale pe piaţa
bursieră din România, Acta Universitatis, Series Oeconomica, nr. 4, ISSN
2582-5205, pg 19-28, Cluj-Napoca, 2004.
13. M. Bătrâncea, D. Bojan, A. M. Popa, Analiza – diagnostic al fluxurilor şi
echilibrului financiar, Sesiunea Internaţională de Comunicări Ştiinţifice
„Statul de drept şi economia de piaţă în perspectiva integrării europene”,
Universitatea „Bogdan-Vodă”, Cluj-Napoca, 2003, Ed. Risoprint, p. 246,
ISBN 973-656-661-7.
14. S. Funar, D. Bojan, L. Arghiuş, Tranzactia virtuala – azi pionierat, maine
metoda curentă de predare în învățământ, Sesiunea Internaţională de
Comunicări Ştiinţifice „Statul de drept şi economia de piaţă în perspectiva
integrării europene”, Universitatea „Bogdan-Vodă”, Cluj-Napoca, 2003, Ed.
Risoprint, ISBN 973-656-661-7.
15. S. Funar, D. Bojan, L. Arghiuş, Tranzacţia virtuală a câtorva societăţi
comerciale pe piaţa bursieră, Sesiunea Internaţională de Comunicări
Ştiinţifice „Statul de drept şi economia de piaţă în perspectiva integrării
europene”, Universitatea „Bogdan-Vodă”, Cluj-Napoca, 2003, Ed.
Risoprint, p. 288, ISBN 973-656-661-7.
16. D. Bojan, Mediul de afaceri în zona Euro, Acta Universitatis, Series
Oeconomica, nr. 4, ISSN 2582-5205, pg. 85-90, Cluj-Napoca, 2004.
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
27
17. M. Jaradat, S. Funar, D. Bojan, The wavet theory to support the stock
exchange analysis, Revista „Studia Universitatis Babeş-Bolyai. Negotia”,
XLIX, nr.1, 2004, p.129, ISSN (print): 1224-8738, ISSN (online): 2065-
9636 Cluj-Napoca.
18. D. Bojan, Începutul comerţului electronic în Romania, Sesiunea de
Comunicări Ştiinţifice „Statul de drept şi economia de piaţă în condiţiile
aderării la Uniunea Europeană”, Ed Risoprint ISBN 973-751-072-0, pag
282-291, Cluj-Napoca, mai 2005
19. S. Funar, S. Baciu, D. Bojan, Resursele forestiere ale României la
începutul secolului XXI, Acta Universitatis, Series Oeconomica,
Universitatea Bogdan Vodă, nr. 6, ISSN 2582-5205, pg. 29-36, Cluj-
Napoca, 2006.
20. D. Bojan, Sistemul 3D Secure o soluţie modernă pentru comerţul
electronic românesc, Acta Universitatis, Series Oeconomica, Universitatea
Bogdan Vodă, nr. 6, ISSN 2582-5205, pg. 79-82, Cluj-Napoca, 2006.
21. D. Bojan, Phishingul o modalitate modernă de fraudă, Sesiune
Internaţională de comunicări ştiinţifice „Integrarea Europeană – Economia
de piaţă şi statul de drept”, Cj-Napoca, Ed. Risoprint, ISBN 978-973-35-
2251-5, pag 187-194, Cluj-Napoca, mai 2007.
22. D. Bojan, S. Vultur, Mathematical Foundation of Digital Sigmature, Acta
Universitatis Apulensis, Mathematics-Informatics, ISBN 1582-5329, nr.
13/2007, pag 75-82, Alba Iulia, 2007.
23. D. Bojan, Electronic banking – its diverstiy and advantages, International
Conference Competitiveness and European Integration, Universitatea
Babes-Bolyai, Cluj-Napoca, 26-27 oct 2007, ISBN 978-606-504-014-4, pag.
298-302, Cluj-Napoca, 2007.
24. D. Bojan , I. Trenca, Risks in utilizing money cards – the card frauds,
International Conference Competitiveness and European Integration,
Universitatea Babes-Bolyai, Cluj-Napoca, 26-27 oct 2007, ISBN 978-606-
504-014-4, pag. 263-267.
25. D. Bojan, Evoluția și perspectivele comerțului electronic în Romania,
Sesiunea Științifică "Economia si statul de drept din Romania",
Universitatea Bogdan Vodă, 2008, pp. 350-363, ISBN:978-973-35-2432-8.
26. D. Bojan, Card fraud typology measures to prevent card fraud losses,
Conferința Internațională "Provocări ale economiei contemporane bazate pe
cunoaștere", Ed a II-a, 28-29 nov. 2008, Universitatea Alba-Iulia, nov 2008
27. I.Trenca, D.Bojan, Operational risk in banking – card fraud, Seminarul
FEEA Finanțe - provocările viitorului (Finance - Challenges of the Future),
University of Craiova, Faculty of Economics and Business Administration,
vol. 1(9), pages 151-159, May 2009, ISSN 1583-3712, Craiova, mai 2009.
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
28
28. M. Motocu, D. Bojan, Operațiile cu monedă electronică din perspectiva
băncii centrale, Sesiunea știintifică a cadrelor didactice din „Universitatea
Bogdan-Vodă”, pp. 182-193, ISBN:978-973-35-2489-2, Cluj-Napoca,
aprilie 2009.
29. D. Bojan, Secutitatea plăților online cu cardul. 3D Secure, Sesiunea
stiintifica a cadrelor didactice din „Universitatea Bogdan-Vodă”, pp.219-
226, ISBN:978-973-35-2489-2, Cluj-Napoca, aprilie 2009.
30. D. Bojan, Card fraud evolution. Regulation and prevention measures,
Acta Universitatis, Apulensis Series Oeconomica, Alba Iulia, nr:11, pp
592-598 ISSN: 1454-9409 (Print) / 2344–4975 (Online), Indexată în
următoarele BDI: Research Papers in Economics (RePEc), ProQuest,
EconLit, EBSCO, IndexCopernicus, Directory of Open Access Journals
(DOAJ), Cabell's Directory of Publishing Opportunities, Ulrich's, Genamics
JournalSeek, Alba Iulia , 2009.
31. M. Motocu, D. Bojan, Sisteme traditionale pentru evaluarea riscului de
credit, Acta Universitatis Bogdan Voda” Series Oeconomica, nr. 9, ISSN
2582-5205, p 13 ro., p.19 engl., Cluj Napoca , 2009.
32. D. Bojan, S. Mutu, D. Paun, Electronic Banking - Advantages for
Financial Services Delivery, Annals of Faculty of Economics, University of
Oradea, Faculty of Economics, vol. 1(2), pages 672-677, December 2010,
ISSN 1582-5450, http://anale.steconomiceuoradea.ro/volume/2010/n2/
106.pdf, Oradea, 2010.
33. D. Bojan, Romania – Electronic payment transactions in the europen
context, The First International Conference „Educational performance and
sustainable developement in private higher education”, Universitatea
Bogdan Vodă”, Cluj Napoca, April 2012, Supplement of Quality – Access
to Success, vol. 13, S2, București ISSN 1582-2559, PP. 254-261, BDI, Cluj
Napoca, 2012.
34. I.Trenca, E.Corovei, D. Bojan, Retail Payment And Economic Growth For
Developed And Emerging European Countries, Review of Economic and
Business Studies, Alexandru Ioan Cuza University, Faculty of Economics
and Business Administration, (REBS), vol 7, numarul 2, pg. 119-127,
http://www.rebs.ro/issues/pdfs/14.pdf., ISSN 1843-763X, Iasi, 2014.
35. D. Bojan, A. Predescu, I. Militaru, General aspects regarding card
payment situation, Supplement of Quality-Acces to Succes, Vol 15 S3, June
2014, ISSN 1582-2559, pp165-173, publicație indexată în bazele de date
SCOPUS, EBSCO, CABELL'S Directories si PROQUEST, Cluj Napoca,
2014.
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
29
36. A.Predescu, I. Militaru, D. Bojan, The effect of electronic money usage on
economic growth, Supplement of Quality-Acces to Succes, Vol 15 S3,
June 2014, ISSN 1582-2559, pp159-164, publicație indexată în bazele de
date SCOPUS, EBSCO, CABELL'S Directories si PROQUEST, Cluj
Napoca, 2014.
37. I. Militar, D. Bojan, A. Predescu, „Singe European Payment Area and its
impact on stakeholders, Supplement of Quality-Acces to Succes, Vol 15
S3, June 2014, ISSN 1582-2559, pp174-179, publicație indexată în bazele
de date SCOPUS, EBSCO, CABELL'S Directories si PROQUEST, Cluj
Napoca, 2014.
38. A.Musetescu, C. Chitiba, I. Nicolau, D. Bojan, „The importance of
distribution strategy on the interntational market, Supplement of Quality-
Acces to Succes, Vol 15 S3, June 2014, ISSN 1582-2559, p180-186,
publicație indexată în bazele de date SCOPUS, EBSCO, CABELL'S
Directories si PROQUEST, Cluj Napoca, mai 2014.
39. A.Predescu, I. Militaru, D. Bojan, Implementing Single Resolution
Mechanism-Advantages and Challenges, Romanian Economic and
Business Review, Volume 10, Number 1, Spring 2015, pp 17-27, ISSN
1842-2497, Editura ProUniversitaria, publicație cotată CNCSIS categoria
B+ și indexată în baza de date IDEAS/EconPapers, Cluj Napoca, 2015.
40. A.Musetescu, R. Chira, D. Bojan, Having the best logistics managers
means success in the global market, Supplement of Quality-Acces to
Succes, Vol 17 S2, May 2016, ISSN 1582-2559, pp. 93-100, publicație
indexată în bazele de date SCOPUS, EBSCO, CABELL'S Directories si
PROQUEST, Cluj Napoca, mai 2016.
ASPECTE ȘI PARTICULARITĂȚI ALE MANAGEMENTULUI RISCURILOR PRIVIND SERVICIILE
ELECTRONICE BANCARE ÎN ROMÂNIA
REZUMAT
30
31
MINISTRY OF EDUCATION AND RESEARCH
“VALAHIA” UNIVERSITY OF TÂRGOVIȘTE
IOSUD – DOCTORAL SCHOOL OF ECONOMICS AND HUMANITIES
Domain: MANAGEMENT
PhD THESIS
SUMMARY
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK
MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA
PhD COORDINATOR
Prof.univ.Dr. Mohammad JARADAT
PhD STUDENT
Daniela ANGHEL (BOJAN)
Tîrgoviște
2020
32
CONTENT OF PHD
Content of the Doctoral Thesis ………………………………………………..33
Research Context and Interest ……………………………………………….. 35
Objectives and Hypotheses of Scientific Research ……………………………36
Epistemological Positioning and The Methodology of Scientific Research ….38
Synthetic Presentation of The Chapters and Conclusions of The Paper ………41
Personal Contributions and Synthesis of Proposals ………………………….. 44
Future Perspectives of The Research ………………………………………… 45
Selective References ……………………………………………………….… 46
Curriculum Vitae …………………………………………………………….. 51
List of Scientific Papers ……………………………………………………….55
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
33
CONTENT OF THE DOCTORAL THESIS
INTRODUCTION ...................................................................................................................... 7
Chapter 1. MULTIPLE DEMENSIONS OF ELECTRONIC BANKING ACTIVITIES ........ 15
1.1. Preliminary. Banking products and services. ................................................................. 16
1.2. Remote banking services: classification and benefits .................................................... 24
1.3. The importance of electronic banking ............................................................................ 32
Chapter 2. EVOLUTION OF ELECTRONIC BANKING SERVICES. ROMANIAN
MARKET .................................................................................................................................. 42
2.1. History ............................................................................................................................ 42
2.2. The current specificity of remote banking services ....................................................... 45
2.2.1. Services provided by ATM`s ................................................................................... 46
2.2.2. E-banking (online banking) ..................................................................................... 49
2.2.3. Mobile banking ........................................................................................................ 55
2.3. Romanian market for remote banking services .............................................................. 63
Chapter 3. RISK MANAGEMENT IN BANKING. ................................................................ 67
3.1. Preliminary. The importance of risk management in the field of banking management.67
3.1.1. Basel I ...................................................................................................................... 68
3.1.2. Basel II. .................................................................................................................... 70
3.1.3. Basel III ................................................................................................................... 71
3.2. Financial risk in banking ................................................................................................ 72
3.2.1 Credit risk ................................................................................................................. 73
3.2.2. Interest rate risk ....................................................................................................... 81
3.2.2 Currency exchange rate risk ..................................................................................... 83
3.2.4 Liquidity risk ............................................................................................................ 84
3.2.5. Solvency risk ........................................................................................................... 86
3.3. Operational risk in banking ............................................................................................ 88
3.3.1. Advanced measurement approach ........................................................................... 89
3.3.2. Expert opinion ......................................................................................................... 90
3.3.3. Total quality management ....................................................................................... 91
3.3.4. The process of excellence (4P model) ..................................................................... 92
3.3.5. Six Sigma model ...................................................................................................... 93
3.3.6. The role of rating agencies ...................................................................................... 94
CAP. 4. ADDRESSING FINANCIAL AND OPERATIONAL RISKS FROM THE
PERSPECTIVE OF BANK ELECTRONIC SERVICES. SPECIFIC RISKS OF E-
BANKING ................................................................................................................................ 98
4.1. Financial risks in relation to electronic banking services ............................................ 103
4.1.1. Credit risk .............................................................................................................. 104
4.1.2. Interest rate risk ..................................................................................................... 105
4.1.3. Currency exchange rate risk .................................................................................. 105
4.1.4. Liquidity risk ......................................................................................................... 106
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
34
4.1.5. Solvency risk ......................................................................................................... 107
4.2. Operational risks in relation to electronic banking services ........................................ 108
4.2.1. Security risk ........................................................................................................... 109
4.2.2. Risks related to the design, implementation and maintenance of systems ............ 110
4.3. Other risks specific to electronic banking. ................................................................... 113
4.3.1. Image (or reputational) risk ................................................................................... 113
4.3.2. Legal (or compliance) risk ..................................................................................... 117
4.3.3. Strategic risk. ......................................................................................................... 118
CAP. 5. THE DEVELOPMENT OF A STRATEGY AND THE INSTRUMENTS
REQUIRED FOR RISK MANAGEMENT IN THE FIELD OF BANKING SERVICES AT
THE DISTANCE IN THE CONTEXT OF THE ROMANIAN BANKING SYSTEM. ....... 120
5.1. Methodology. Essential elements in the development of instruments ......................... 120
5.1.1. Methodological coordinates. Methodological steps. Need for action. .................. 120
5.1.2. Working hypotheses .............................................................................................. 123
5.1.3. Research methods used .......................................................................................... 124
5.2. Defining the context and identifying the particularities of the risks in the field of
remote banking .................................................................................................................... 127
5.3. Risk analysis ................................................................................................................. 140
5.3.1. SWOT analysis and Risk Register......................................................................... 140
5.3.2. Qualitative and semi-qualitative risk analysis ....................................................... 147
5.4. Monitoring and evaluation. Output data. Action proposals ......................................... 153
CAP. 6. HOW THE RISK POLICY HAS AFFECTED THE FUTURE OF REMOTE
BANKING SERVICES. EFFICIENCY AND SYSTEM DEVELOPMENT. ....................... 157
6.1. Identifying trends in electronic payments .................................................................... 157
6.2. Identifying trends in e-banking .................................................................................... 163
6.3. Identifying trends in mobile banking .......................................................................... 173
FINAL CONCLUSIONS ........................................................................................................ 184
BIBLIOGRAPHY ................................................................................................................... 193
ANNEX 1. FACTORS OF FINANCIAL INCLUSION ROMANIA .................................... 207
ANNEX 2. DETAILED EXPENDITURE ON E-TRADE IN ROMANIA AT THE END OF
2018......................................................................................................................................... 207
ANNEX 3. EVOLUTION OF THE E-COMMERCE SECTOR WITH REGARD TO THE
PREVIOUS YEAR ................................................................................................................. 208
ANNEX 4. AMOUNTS DELIVERED IN THE YEAR 2018 ............................................... 208
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
35
Research context and interest
"If we compare banks with companies like Google, it is obvious that
banks are still in the beginning stage of the digital and data
revolution"
Vikram Atal, Independet Board Director Goldman Sachs
At the base of the interest regarding the choice of the research topic
where the idea mentioned above, along with the passion for risk management,
as well as with the objective reasons related to the importance and actuality of
the research topic.
As far as the interest for the research topic in regards scientific field is
concerned, the topic is particularly important, being encountered only in two
similar cases in the entire national literature, and with a few exceptions it is a
relatively new one for the international literature. Unlike other researchers who
have adopted the same similar topic in Romanian (Ignat Andreea and Mihai-
Florin Talpoș), the chosen topic includes both electronic payment system
treated by the first author and the topic of internet banking treated by the second
author.
However, the differences on the subject of matter are obvious from the
first ones and they complement the Romanian banking literature as it
encompasses the entire spectrum of distance banking services at a theoretical
level, it includes risk analysis in this sector (at a practical level) and is much
more recent research than the first two ones, adapted to the needs of the present,
but with a huge openness to the future of the chosen sector for analysis.
Basel agreements that serve as guidelines to regulating financial markets
refer to risk control in the banking sector, and even encourage managers to
develop their own assessment and analysis tools.
The main question that this paper tries to answer is: "What are the main
risks affecting the electronic banking services in Romania (as well as the global
ones), how are they related to the national context and how can they be
managed?"
The main statement of the thesis is that: The main risks (financial,
operational, reputational and legal) affecting banking services in Romania are
closely related to the context in which the Romanian banking sector faces
nowadays, giving rise to other specific risks.
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
36
The context of the research topic is related to the main electronic banking
services identified by the paper, which had first and foremost major differences
regarding their implementation timeframe in the Romanian market (ATMs over
30 years, internet-banking 7 years and mobile banking over 2 years). This main
fact but also many other facts, have produced discrepancies both in the
functioning of the remote banking services and in their efficiency and not least
of the risks that must be managed regarding these services in general in the
Romanian market.
The present research aims to capture exactly the problems regarding the
remote banking services from the perspective of risk management. At the center
of the problems regarding the risks in the Romanian banking system, therefore,
is the whole context itself, which has created some paradoxes, such as the one
according to which in a leading country on a global level in terms of the speed
of the Internet connection, where numerous IT companies are based, some of
them even in the field of designing anti-virus programs, there are still
preconceptions regarding the security of the connection and, above all, there are
still huge gaps in terms of reporting to the other European countries that use the
Internet and mobile banking systems (Romania, along with Bulgaria, by far are
the last two places in terms of the use of e-banking and m-banking within the
EU).
The development of own analysis tools is another central topic of the
present paper, as the specialized literature includes a number of different
methods that differ from one author to another, regarding risk analysis in the
banking system.
Objectives and hypotheses of scientific research
The purpose of the paper is to find the answers to several questions stated
throughout the research, namely:
1. What is the context in which in some countries mobile banking or online
banking services in general are successful? And, thus, what are the variables
that affect each particular context?
2. If the percentage of those who use ATM and online banking services remains
the same, it is obvious that there is a higher or lower rate of access to these
services. To what extent does the access rate to mobile banking increase?
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
37
3. What are the economic-social factors that have been the basis for the delay in
the development of the Romanian commercial banking system especially in
terms of remote banking services?
4. What are the economic-social factors that underlie the existence of the
discrepancies between the Romanian distance banking services and those of the
developed states?
5. What are the risks perceived by the clients of the Romanian banks regarding
the electronic banking services?
6. What are the real risks regarding electronic banking services in Romania?
7. How can the risks regarding the electronic banking services in Romania be
treated?
8. What will be the consequences if the risks regarding the electronic banking
services in Romania are not identified and dealt with in time?
Any research is based on the confirmation, or on the contrary, the
invalidation of some research hypotheses, and in the case of this topic they
were:
1. The system of electronic banking services has certain features regarding the
identification and treatment of risks, and the context in which they evolve can
give rise to variables that affect more or less the whole system - in this sense the
variables identified were: the long-term plans of banks, the active involvement
of the NBR (National Bank of Romania), public policies, combating the
perceptions regarding the security of electronic systems (with the involvement
of trustees).
2. The distinction between age categories (and possibly occupations) of the
users contributes to the anticipation of the evolution of the rate of use of these
services in the future - being the use of the electronic banking services, we
speak first of all of the need for the existence of a population as young as
possible and as educated as possible.
3. The general context of the development of Romania over the last 30 years has
affected the rate of use of remote banking services and thus of the banking
system itself and has determined the existence of a "profit paradox" specific for
Romanian banks - it is only one of the paradoxes identified in the analysis of the
Romanian context, namely that in which, in the conditions of stagnation from
the point of view of the electronic banking systems offered (compared to those
of other developed countries), the Romanian banks manage to make record
profits only from interest rates and commissions.
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
38
4. The main risks perceived by the clients of the Romanian banks regarding the
electronic banking services can be deduced from the behavior of the online
consumers - another paradox confirmed in the practical part is that of the
conditions under which, although our country benefits from an advanced
telecommunications infrastructure, a high interest of Romanians for online
shopping, however, Romanians do not resort directly to distance banking
services.
5. The identification of risks and variables regarding the Romanian banking
system and the remote banking services offered by it allows the development of
a kit with tools that can be applied for their treatment and the improvement of
electronic services - of course the question of the possible desire of the actors
involved in the financial process is also raised. -bank to apply these tools.
6. The evaluation and treatment of the risks regarding the remote banking
services allows to detect the tendencies regarding the next 10 years in the
banking field - in this sense is presented a comprehensive analysis on the
evolution of the remote banking services for the next 10 years and of the
possible risks that they would still involve.
Epistemological positioning and the methodology of scientific
research
The concept of risk is based on a combination of science and uncertainty.
Usually, if there are risks, there will also be uncertainties regarding a certain
situation, and the context in which this situation is placed, influenced by certain
variables can model the system positively or negatively, remedially or
irretrievably. This is precisely why there is a need for research and the
development of analysis methods that represent not only theoretical solutions,
but have the most exact applicability in practice.
As it is an empirical research, it first aims at directly observing and
understanding the reality of a field, and then it involves checking the theory,
and, by its findings, contributing to the enrichment of the theory. Moreover,
qualitative (and semi-quantitative) research refers to the different attributes of
certain individuals or groups of people, having aspirations and behaviors that
can provide answers to the research hypotheses.
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
39
Regarding the present research, it will contribute to the possibility of
developing new philosophical approaches regarding the field of risk
management in the banking system and will be able to contribute to the
specialized literature on risk management in the field of remote banking, as, as
we have shown and previously, there is a lack of national concern in the
literature for this topic.
Regarding the methodology, the present paper starts from the following
research question: "What are the main risks affecting the electronic banking
services in Romania (as well as the global ones), how are they related to the
national context and how can they be managed?". The question therefore
implies an action on several topics of interest, respectively:
a) firstly a national vision on the main risks that have arisen in the Romanian
context;
b) secondly the analysis of the factors that were the basis of the evolution of the
risks;
c) thirdly, an integrated global vision regarding the future of distance banking
services (ATM, e-banking and mobile banking)
In order to be able to manage the topics of interest, a deductive method of
organizing the research is applied, respectively:
I. Problem identification (setting the context) - which takes place throughout
the whole research work;
II. Presentation of solutions - involves the identification of means of action (or
the original analysis itself by presenting several models for identifying and
treating the risks or designing and applying the toolkit) regarding the
highlighted risks;
III. The identification of the analysis objectives takes place with the drawing
of the input data, the tools and techniques used and the output data.
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
40
IV. Presentation of the methods of qualitative and semi-quantitative analysis:
After SWOT evaluation of the context and completing the risk register,
the case study will include an analysis that will use research methods such as:
- adaptation of the probability / impact matrix - first of all the probability-
impact matrix considered for the present research must consider a model that
allows the evaluation of a probability score. It must start from the grouping of
risks by magnitude, and then include the application of the matrix in the risk
assessment sheet.
- design of own analysis tools - a complex risk assessment sheet will be
proposed which will also include the evaluation based on the probability-impact
matrix, the creation of own analysis diagrams, of the kit with tools that can be
applied to deal with the risks;
- analysis of scenarios regarding the future of electronic banking services in
Romania - creation of diagrams regarding positive and negative scenarios
regarding the distance banking sector in Romania
- cause-effect analysis to determine the future of the entire field of electronic
services globally - in the last part of the paper, based on the data collected
during the entire paper, a comprehensive analysis will be made regarding the 3
main remote banking services and their future in the context of the next 10
years.
Last but not least, the compression and evaluation of the results takes
place by drawing diagrams on the positive / negative scenarios, identifying the
variables, as well as the instruments that will form the basis of a new analysis
Input data
1. Presentation of the context
2. SWOT evaluation of the context
3. The risk register
4. The application plan
Tools and techniques
1. Probability / impact matrix
2. Analysis of scenarios
3. Cause-consequence analysis (+ variables)
4. Development of own instruments of action
5. Cost-benefit assessment
Output data
1. Proposals for action
2. The "Y" method of analysis
3. Trends in the chosen field for analysis
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
41
model regarding the risk management at the level of the electronic banking
services. The compression and evaluation of the results will also respect the
structure of the "Y" model of qualitative analysis.
V. Compression and evaluation of results - this is done by drawing diagrams
on positive-negative scenarios, setting variables, evaluating cost-benefits and
SWOT analysis.
The research will therefore end by anticipating the evolution of the
general topic chosen for analysis, more precisely by the evolution of electronic
banking services globally, at least for the next 10 years.
Synthetic presentation of the chapters and conclusions of the
paper
Chapter 1, entitled "Multiple dimensions of electronic banking", aims to
capture the preliminaries of the topic chosen for analysis, namely the basics and
the distinction regarding banking products and services, their classification and
benefits. The importance of electronic banking plays an essential role in today's
banking systems, as there is a global shift, more precisely, from the traditional
organization of banks to the modern one, which involves the presence and
service of customers in the online banking environment.
Chapter 2, entitled "The evolution of electronic banking services. The
Romanian Market” captures the evolution over time of the main banking
services and, performs a first review of the specialized literature on the chosen
topic, in the sense that the main 3 remote banking services (ie the services
provided by ATM- ATMs, e- banking and mobile banking). In the same chapter
the important mentions regarding the distinction of terms and the reasons
behind this election will be made. Last but not least, the chapter will end with
the presentation of the Romanian market for distance banking services.
Chapter 3, entitled "Risk management in banking" proposes a theoretical
analysis on the importance of risk in the banking field, more precisely the
presentation of the Basel I-III Agreements regulating financial markets. Then,
the financial risk and its components (credit risk, interest rate risk, foreign
exchange rate, liquidity and solvency risk) are presented, followed by the
operational risk and its main qualitative research methods.
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
42
Chapter 4, entitled "Addressing the financial and operational risks from the
perspective of electronic banking services. Risks specific to e-banking ”
represents the beginning of the specific research, namely placing the theoretical
analysis of risks within the scope of the topic chosen for analysis, more
precisely in the field of electronic banking services. The same analysis that was
found earlier, the one regarding the financial and operational risks, is treated "in
the mirror", but this time considering the specificity of the operational risk in
the context of the chosen theme. More precisely, there are risks such as those
related to the design, implementation, maintenance and security of systems. In
addition, there are other risks such as the image, compliance and strategic risk,
whose analysis is required from the perspective of the actual practical part.
Chapter 5, entitled "Development of a strategy and tools necessary for risk
management in the field of banking services in the context of the Romanian
system" consists of the presentation of the methodology (coordinates,
methodological steps, the necessity of the approach) and not least of the
working hypotheses and methods research used to confirm them. Then the
context is described and the particularities of the risks in the field of Romanian
distance banking services are identified. The same chapter also includes the
actual risk analysis, but also output data regarding the monitoring and
evaluation the results, more precisely future action proposals
Chapter 6, entitled "The way in which the policy on risk control shapes the
future of the field of remote banking. Efficiency and development of the
systems”, proposes, based on the Y methodology of qualitative research, a
vision on the future banking services from the perspective of the subject treated
in the previous chapters. There are described 3 main scenarios regarding the
future of ATM services, Internet banking and mobile banking.
Regarding the main conclusions of the paper, the following should be
mentioned:
- The specialized literature presents the analysis of the risks in the financial-
banking sector and distinguishes largely between the financial and operational
risks. However, when it comes to the system of distance banking, things get
complicated, as financial risks lose their relevance, not necessarily being
directly affected by the online environment, while operational risks gain a much
wider structure.
- Operational risk management, as a separate discipline, remains in an early
stage of development, compared to other areas of risk management. The various
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
43
techniques and tools used to identify, evaluate, monitor and report exposures to
operational risks continue to evolve.
- The definition of the operational risk has two components: the first part refers
to the risk of loss resulting from inadequate or failed internal processes -
persons and internal systems of the bank; and the second part refers to the risk
of loss resulting from external events that result from natural disasters, terrorist
attacks, extortions and vulnerabilities in outsourced functions.
- Besides the operational risks, there are two other categories of risks,
respectively: reputational risks; legal risks; but also other risks identified with
the present paper on the analysis of the Romanian context, namely: systemic
risk (in the context of unstable political climate), contextual risks (low market
share of electronic banking services, relatively low competition environment on
the Romanian banking market, reduced active population number inside the
country borders etc.)
- Although the shift to digital banking has prompted many traditional banks to
create mobile applications to enable customers to manage their money from
their smart-phones, many innovative companies (whether it's digital banks or
big retail / electronics companies) ) propose the complete renunciation of the
traditional banking system, there is thus a strategic risk at the level of the
traditional banks regarding their future in the market;
- Over 75% of bank customers see the bank of the future as a market that meets
all their financial needs, so banking services are becoming more and more based
on meeting a wide range of needs. As a result of this, as the range of action of
the remote banking services increases, so too does the range of risks that come
with this mode of action;
- Finding an answer against these changing trends will push a bank to become a
platform where more service providers can collaborate, so that the bank
becomes the center of service provision, rather than the platform of origin of
services. This is a changing paradigm in this new era of digital cooperation, as
the bank must not only provide lending services for the purchase of a building,
but also create a relationship with the realtor, the decorator of the house, the
insurer, the notary and the registration center of the real estate etc. Loans
become a small component of the general portfolio of services and, as a
consequence of this, the financial risks acquire new nuances beyond the
transactional sphere.
- Banks must face five new major challenges: 1) Emerging risk management
and increasing competition; 2) The evolution towards a digital transformation of
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
44
risk management; 3) Operationalization of models with three lines of defense;
4) Cost-effective management of non-financial risks; 5) Increased resistance
and protection against cyber risks;
- Regarding the risk management in electronic services, the Romanian banks, in
addition to the global context of the evolution of the domain, are confronted
with certain particularities of the risks from the perspective of the society and
the market that influence their mode of action.
Personal contributions and synthesis of proposals
Regarding the personal contributions and the synthesis of the proposals of the
paper, they are:
- identification and analysis of the main coordinates regarding the banking
strategy in the field of remote banking - these coordinates refer not only to
the establishment of the main remote banking services by reviewing the
specialized literature, but also to a broad theoretical analysis regarding the need
for a personalized strategic approach depending on by the given context in
which each banking service is offered;
- defining and interpreting, with clear data, specific risks, not only of the
field of analysis, but also to the Romanian climate of electronic banking
services - we refer first of all to the review of the specialized literature on the
risks associated with this type of banking services, and secondly, to establish the
context in which electronic banking services are provided in Romania, but also
of the risks that may arise as a result of this context.
- developing a methodology for analyzing the banking risks regarding the
distance services- encouraged by the specialized literature but also by the Basel
I-III agreements, the approach of developing its own analysis methodologies
takes into account the fact that the remote banking services evolve towards
offering a portfolio of general services, as a result the risk analysis evolves in
turn towards a dynamic process of market analysis.
- development of a list of tools that can be used to deal with the risks of
remote banking services
- development of relevant qualitative analyzes regarding risk management
in remote banking services in Romania - as the Romanian market has certain
features, and an even more detailed analysis for the future, a complete
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
45
radiography of the system can be made only through the contribution of the
entire banking system with data more accurate, quantifiable;
- designing own analysis variables regarding risk management in remote
banking services in Romania - these being specific to the future evolution of
these services for the Romanian market;
- designing a plan for anticipating the evolutions (trends) in the general
field chosen for analysis - more precisely by the evolution of electronic
banking services globally, at least over the next 10 years.
Future perspectives of the research
The limits of the research were:
- the possibility of evaluating the users of mobile banking and internet banking,
in the absence of providing clear data by all banks;
- the possibility of evaluating the long-term strategies of banks;
- the possibility of studying the means of interbank communication, as well as
those between the banks and the NBR, in order to understand the role of
mediator whether or not the NBR plays in the Romanian financial system;
- the possibility of having access to certain data (not estimates) regarding the
use of mobile banking and internet banking services globally
Future directions of research could be:
- establishing the profile of consumers of e-banking and mobile banking in
Romania;
- proposing an applied risk management plan involving quantitative methods of
analysis, based on certain data provided by commercial banks in Romania;
- risk management regarding other forms of banking services;
- a possible analysis regarding the financial performance of the proliferation of
e-banking and mobile banking and their impact on the profits of the Romanian
banks.
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
46
SELECTIVE REFERENCES:
1. Alexander C. (2003), Operational Risk: Regulation, Analysis and
Management, Edit. Prentice Hall, Londra
2. Altman E.I., Caouette J., Narayanan P. (1998), Managing Credit Risk:
The Next Great Financial Challenge, Edit. John Wiley & Sons, New
York
3. Andrieș A., Melnic F.,Pleșcău I., Sprincean N. (2017), Riscuri bancare
și stabilitate financiară – Rolul guvernanței și al reglementărilor, Edit.
Univ. „Alexandru Ioan Cuza”, Iași
4. Anolli M., Beccalli E., Giordani T. (2013), Retail Credit Risk
Management, Edit. Palgrave Macmillan, New York
5. August R. (2002), International Cyber-Jurisdiction: A Comparative
Analysis , American Business Law Journal, 39, 531-562
6. Basno C., Dardac N. (1999), Riscuri bancare. Cerințe prudențiale.
Monitorizare, Edit. Didactică și Pedagogică, București
7. Bessis J. (1998). Risk management in banking, Edit. John Wiley & sons,
Chichester
8. Bessis J. (2015), Risk Management in Banking, Edit. Wiley, Noida
9. Biazzo S., Garengo P. (2012), Performance Measurement With The
Balanced Scorecar: A Practical Approach To Implementation Within
Systems, Edit. Springer, Berlin
10. Birindelli G., Ferretti P. (2017), Operational Risk Management in
Banks, Edit. Palgrave Macmillan Studies in Banking and Financial
Institutions, Bangor
11. Bojan D., Mutu S., Păun D. (2010), Electronic Banking Advantages for
Financial Services Delivery, disponibil la sursa:
https://www.researchgate.net/publication/49615407_ELECTRONIC_BA
NKING_ADVANTAGES_FOR_FINANCIAL_SERVICES_DELIVERY
12. Bouheni F.B., Ammi C., Levy A. (2016), Banking Governance,
Performance and Risk-Taking, Conventional Banks vs. Islamic Banks,
Edit. John Wiley & Sons Inc., Londra
13. Campbel C. (2016), 10 Customer Experience Quotes to Inspire Your
Entire Organization, disponibil la sursa:
https://www.reviewtrackers.com/blog/customer-experience-quotes/
14. Choudhry M. (2018), An Introduction to Banking: Principles, Strategy
and Risk Management, Edit. Wiley, West Sussex
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
47
15. Ciocoiu C.N. (2014), Managementul riscului –O abordare integrată,
Edit. ASE, București
16. Claessens R. (2014), Marketing of retail banking products, Edit. U.B.I,
Bruxelles,
17. Cocriș V., Chirleșan D. (2013), Managementul bancar și analiza de risc
în activitatea de creditare – Teorie și cazuri practice, Edit.
Univ.„Alexandru Ioan Cuza”, Iași
18. Darlington L. (1999) Banking without Boundaries: How the Banking
Industry Is Transforming Itself for the Digital Age, Blueprint for the
Digital Economy, McGraw Hill, New York
19. Dedu V., Enciu A., Ghencea S. (2008), Produse și servicii bancare,
Edit. ASE, București
20. Dontigney E. (2014), Conflict management strategies, disponibil la
sursa: http://smallbusiness.chron.com/5-conflict-management-strategies-
16131.html
21. Drigă, I., Niţă, D.; Dura, C. (2009) Aspects Regarding Internet Banking
Services in Romania, Annals of the University of Petroşani, Economics,
vol.9(3), pp.239-248
22. Drigă, I. (2010) Internetul pentru derularea de operaţiuni bancare,
Tribuna Economică, nr.5, pp.67-69
23. Drigă I., Isac C. (2014), E-Banking Services- Features, Challenges and
Benefits, Annals of the University of Petroşani, Economics, 14(1), 2014,
49-58
24. Duffie D., Singleton K.J. (2003), Credit Risk: Pricing, Measurement and
Management, Edit. Princeton University Press, New Jersey
25. Girasa R.J. (2016), Shadow Banking: The Rise, Risks, and Rewards of
Non-Bank Financial Services, Edit. Palgrave Macmillan, New York
26. Gkoutzinis A. (2006), Internet Banking and the Law in Europe:
Regulation, Financial Integration and Electronic Commerce, Edit.
Cambridge University Press, New York
27. Gupta, S. (2013) The Mobile Banking and Payment Revolution,
European Financial Review, February-March, 3-6
28. Hefferman S. (1996), Modern banking in theory and practice, Edit. John
Wiley & sons, Chichester
29. Holton G.A. (2003), Value-at-Risk: Theory and Practice, Edit. Academic
Press, Boston
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
48
30. Iacob V.S. (2014), Risk management and evaluation and qualitative
methos wihin the projects, articol publicat în revista ECOFORUM, Vol.3,
Nr. 1.
31. Ignat A.(2013), Sistemul electronic de plăți în practica instituțiilor de
credit din România, Edit. Risoprint, Cluj-Napoca
32. Jorion P. (1996), Risk2: Measuring the risk in value at risk, Financial
Analysts Journal, 52 (6), 47–56.
33. Jorion P. (2007), Value-at-Risk, 3rd edition, Edit. McGraw-Hill, New
York.
34. Kealhofer S. (2003), Quantifying credit risk I: Default prediction,
Financial Analysts Journal, 3, 30–44, disponibil la sursa:
https://www.jstor.org/stable/4480449?seq=1
35. Kealhofer S. (2003), Quantifying credit risk II: Debt valuation, Financial
Analysts Journal, 59 (1), 78–92,
https://www.tandfonline.com/doi/abs/10.2469/faj.v59.n3.2534
36. Keivani, F.S.; Jouzbarkand, M.; Khodadadi, M.; Sourkouhi, Z.K.
(2012) A General View on the E-banking, International Proceedings of
Economics Development & Research, 43, disponibil la sursa:
http://ipedr.com/vol43/013-ICFME2012-M00033.pdf
37. Koh E.H.Y. (2016), Risk Management Competency Development in
Banks, Edit. Palgrave Macmillan Studies in Banking and Financial
Institutions, Sharjah
38. Kondabagil J. (2007), Risk Management in Electrinic Banking:
Concepts and Best Practices, Edit. John Wiley & Sons (Asia) Pte Ltd,
Singapore
39. Krishnan S. (2014), The Power of Mobile Banking: How to Profit from
the Revolution in Retail Financial Services, Edit. Wiley & Sons Inc.,
New Jersey
40. Laudon K. C., Traver C. G. (2008), E-commerce: business, technology,
society, 4th Edition. Edit. Prentice Hall, New Jersey
41. Levy A., Rezgui H. (2015), Structuring Risk And Solvency Ratio Basel,
Adaptation To Islamic Finance, A Study Of The Ratio Of The IFSB To A
Bank Of Bahrain, AFC Congress, Montreal,
42. Malz A.M. (2011), Financial Risk Management: Models, History, and
Institutions, Edit. John Wiley & Sons, New York
43. Matiș E. A. (2009), Managementul performanței și riscului în băncile
din România, Edit. Casa Cărții de Știință, Cluj-Napoca
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
49
44. Matz L., Neu P. (2006), Liquidity Risk Measurement and Management:
A Practitioner’s Guide to Global Best Practices, Edit. John Wiley &
Sons, New York
45. Mitchell J. (1988), Electronic banking and the consumer: the European
dimension, 1st ed., Edit. Policy Studies Institute, Londra
46. Moenninghoff S. (2017), The Regulation of Systematically Relevant
Banks- How Governments Should Manage Their Exposure to Banking
System Risk, Edit. Springer Gabler, Valledar
47. Nedelescu M., Stănescu C. (2012), Produse şi servici bancare, Edit.
Universitară, Bucureşti
48. Nedelescu M., Moraru D. (2013), Produse şi servici bancare, Edit. PRO
Universitaria, Bucureşti
49. Negruș M., Toma. R. (2005), Spre o nouă arhitectură monetar-
financiară internațională, Edit. Univ. Lucian Blaga, Sibiu
50. Nicoletti B. (2018), Procurement Finance – The Digital Revolution in
Commercial Banking, Edit. Palgrave Studies in Financial Services
Technology, Roma
51. Nicoletti B. (2014), Mobile Banking: Evolution or Revolution?, Edit.
Palgrave Macmillan, New York
52. Olteanu A., Olteanu A. (2006), Managementul riscurilor financiar
bancare, vol 1 și 2, Edit. Dareco, București
53. Pană N.A.(2012), Managementul riscurilor proiectelor, Edit.
Bibliotheca, Târgoviște
54. Păun D. (2010), Electronic Banking Advantages for Financial Services
Delivery, disponibil la sursa:
https://www.researchgate.net/publication/49615407
55. Rădulescu M., Popescu L. (2012), Managementul financiar-bancar, de
la teorie la practică, Edit. PRO Universitaria, Craiova
56. Tapp A. (2008), Principles of direct and database marketing a digital
orientation, Edit. Prentice Hall, Essex
57. Talpoș M.-F. (2012), Internet banking-ul în România de la provocare la
succes, Edit. Casa Cărții de Știință, Cluj-Napoca
58. Tasca P., Aste T., Pelizzon L., Perony N. (2016), Banking Beyond
Banks and Money- A Guide to Banking Services in the Twenty-First
Century, Edit. Springer, Londra
59. Trenca I. I. (2003), Metode și tehnici bancare, Edit. Casa Cărții de
Știință, Cluj-Napoca
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
50
60. Trenca I.I., Silivestru H.T. (2011), Managementul riscului operanțional
în bănci, Edit. Casa Cărții de Știință, Cluj-Napoca
61. Welch B. (1999), Electronic banking and treasure security, Edit.
Woodhead, Cambridge
WEB REFERENCES:
14. https://howmuch.net/articles/money-transfer-flows-around-the-world
15. https://www.statista.com/statistics/741708/number-of-atms-worldwide/
16. https://www.slideshare.net/DataReportal/digital-2019-romania-january-
2019-v01
17. https://www.gartner.com/imagesrv/media-products/pdf/newgen/newgen-
1-2YMICPR.pdf
18. https://www.statista.com/statistics/741708/number-of-atms-worldwide/
19. https://www.juniperresearch.com/press/press-releases/digital-banking-
users-to-reach-2-billion
20. https://www.statista.com/statistics/286273/internet-banking-penetration-
in-great-britain/
21. https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/in/Documents/financial-
services/in-fs-deloitte-banking-colloquium-thoughtpaper-cii.pdf
22. https://www2.deloitte.com/global/en/pages/financial-
services/articles/bank-of-2030-the-fu7ture-of-banking.html
23. https://www.91mobiles.com/hub/indias-mobile-internet-download-
speeds-increase-15-percent-broadband-speeds-up-50-percent/
24. https://www.digi24.ro/stiri/actualitate/social/ministrul-intotero-anunta-
noi-date-oficiale-97-milioane-de-romani-traiesc-in-strainatate-1163989
25. https://howmuch.net/articles/money-transfer-flows-around-the-world
26. https://www.roedl.com/insights/capital-market-oriented-companies/three-
lines-of-defense-model
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
51
CURRICULUM VITAE
Europass
Curriculum Vitae
Personal information
Surname(s) / First name(s) Daniela Bojan
Address(es) 78 Dorobantilor street, ap.12, 400609, Cluj Napoca
E-mail aniela.bojan@gmail.com
Nationality Romanian
Date of birth 08 August 1976
Gender Female
Work experience
Dates 1996-1997
Occupation or position held Teacher
Main activities and
responsibilities
Name and address of
employer
Scoala Generala Gurghiu, Mures
Type of business or sector Education
Dates 2000-2003
Occupation or position held Research Assistant
Main activities and
responsibilities
Name and address of
employer
“Bogdan-Voda” University, Cluj-Napoca
Type of business or sector Education
Dates 2003-2008
Occupation or position held Teaching Assistant
Main activities and
responsibilities
Name and address of
employer
“Bogdan-Voda” University, Cluj-Napoca
Type of business or sector Education
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
52
Dates 2008-Present
Occupation or position held Lecturer
Main activities and
responsibilities
Name and address of
employer
“Bogdan-Voda” University, Cluj-Napoca
Type of business or sector Education
Dates 2016-Present
Occupation or position held Economist
Main activities and
responsibilities
Name and address of
employer
“Paradisul Prichindeilor” kindergarten, Cluj - Napoca
Type of business or sector Education
Education and training
Dates 1991-1996
Title of qualification awarded Teacher
Principal
subjects/occupational skills
covered
Schoolmistress
Name and type of
organization providing
education and training
“Mihai Eminescu” Pedagogic Highschool – Targu Mures
Title of qualification awarded Economist
Principal
subjects/occupational skills
covered
Banking Finance
Name and type of
organization providing
education and training
“Babes-Bolyai” University, Cluj Napoca
Dates 2000-2001
Title of qualification awarded Financial Specialist
Principal
subjects/occupational skills
covered
Financial Business Strategies
Name and type of
organization providing
education and training
“Babes-Bolyai” University, Cluj Napoca
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
53
Dates 2002-2003
Title of qualification awarded Psychology and Pedagogy Certificate
Principal
subjects/occupational skills
covered
Pregatirea si Perfectionarea personalului didactic
Name and type of
organization providing
education and training
“Bogdan Voda” University, Cluj Napoca
Dates 2005-2007
Title of qualification awarded Educator
Principal
subjects/occupational skills
covered
Teacher on Pre-school Education
Name and type of
organization providing
education and training
Oradea University
Dates 2009
Title of qualification awarded Project Manager
Principal
subjects/occupational skills
covered
Professional training
Name and type of
organization providing
education and training
Expert Training SRL
Personal skills and
competences
Mother tongue(s) Romanian
Other language(s) English, French
Self-assessment Understanding Speaking Writing
European level (*) Listening Reading Spoken
interaction
Spoken
production
English Medium Medium Medium Medium Medium
French Medium Medium Medium Medium Medium
(*) Common European Framework of Reference for Languages
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
54
Social skills and competences Very good written and verbal communication, cooperation and
empathy
Organizational skills and
competences
Problem solving orientation, very good organizing skills,
attention to details, creative and critical thinking
Technical skills and
competences
Computer skills and
competences
MS Office (Word, Excel, PowerPoint...etc)
Artistic skills and
competences
Literature, Handcrafted gifts and jewelry, Art Education
seminars for young people
Other skills and competences Sport
Driving license B, C, E Dec 2000
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
55
LIST OF SCIENTIFIC PAPERS
A. CĂRȚI PUBLICATE:
1. Funar S., Bojan D., Teodorescu M., Monedă şi credit, Editura Academic
Press, Cluj Napoca, 2004
2. Nistor I., Stâneanu Gh., Bojan D., Finanţele firmei, Editura Risoprint, Cluj-
Napoca, 2004.
3. Motocu M. (coord), Mărginean N., Gârbo V., Popa A., Cernea S., Bojan D.,
Activități bancare, Editura Risoprint, Cluj-Napoca, 2009.
B. ARTICOLE ȘI SESIUNI ȘTIINȚIFICE:
1. D. Anghel, Piaţa cardurilor în România, Sesiunea Ştiinţifică
Internaţională, Universitatea “Bogdan-Vodă”, , Vol. “Dezvoltare şi
performanţe universitare prin cercetare la început de mileniu”, pag. 438-442,
ISBN 973-656-188-7, Cluj Napoca , aprilie 2001.
2. D. Anghel, I. Predescu , Cardurile VISA în România, Sesiunea Naţională
de Comunicări Ştiinţifice, Universitatea “Constantin Brâncuşi”, Facultatea
de Ştiinţe Economice, Vol. “Sesiunea Naţională de Comunicări Ştiinţifice”,
Ed. Studii Economice, ISBN 973-85266-3-9 pag.269-275, Tîrgu-Jiu , nov
2001.
3. D. Anghel, I. Predescu , Tendinţe şi perspective în evoluţia sistemului
bancar românesc, Sesiunea Naţională de Comunicări Ştiinţifice,
Universitatea “Constantin Brâncuşi”, Facultatea de Ştiinţe Economice, Vol.
“Sesiunea Naţională de Comunicări Ştiinţifice”, Ed. Studii Economice,
ISBN 973-85266-3-9, pag.276-279, Tîrgu-Jiu, nov 2001.
4. D. Anghel, I. Predescu , Introducere în Comerţul Electronic , Sesiunea
Naţională de Comunicări Ştiinţifice, Universitatea “Spiru-Haret”, Facultatea
de Ştiinţe Economice, Râmnicu-Vâlcea, 2002, Râmnicu-Vâlcea 2002.
5. I. Predescu, D. Anghel, Performanţe şi riscuri bancare. Abordare
sincretică, Sesiunea Naţională de Comunicări Ştiinţifice, Universitatea
“Spiru-Haret”, Facultatea de Ştiinţe Economice, Râmnicu-Vâlcea, 2002.
6. D. Anghel, I. Predescu, EURO-moneda unică europeană şi implicaţiile
acesteia asupra activităţii bancare, Sesiunea Jubiliară de Comunicări
Ştiinţifice, Vol. “Jubileu în cercetarea economică, juridică, sportivă şi
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
56
politică la UBV”, Ed. Risoprint, Cluj-Napoca, 2002, p.145, ISBN 973-656-
227-1.
7. I. Predescu, D. Anghel, Riscul de ţară, Sesiunea Jubiliară de Comunicări
Ştiinţifice, Vol. “Jubileu în cercetarea economică, juridică, sportivă şi
politică la UBV, Cluj-Napoca, 2003, Ed. Risoprint, p.432, ISBN 973-656-
227-1.
8. D. Bojan, Falsificarea şi utilizarea frauduloasă a cardurilor, Sesiunea de
Comunicări Ştiinţifice, „Probleme actuale ale cercetării economice, juridice,
politice şi sportive”, Universitatea „Bogdan-Vodă”, Cluj-Napoca, 2003, Ed.
Risoprint, p. 217, ISBN 973-656-447-9.
9. D. Bojan, Plăţile electronice şi creşterea economică, Simpozion
Internaţional „Specializare, integrare şi dezvoltare”, Univ. Babeş-Bolyai,
Facultatea de Ştiinţe Economice, Cluj-Napoca, 2003, Ed. Risoprint, p. 567,
ISBN 973-86547-4-2.
10. M. Jaradat, D. Bojan, S. Funar, Alegerea undinei optime pentru cursul
bursier al Băncii Române de Dezvoltare, Revista „Studia Universitatis
Babeş-Bolyai. Negotia”, XLVII, nr.2, 2003, ISSN (print): 1224-8738, ISSN
(online): 2065-9636, p.125, Cluj-Napoca.
11. D. Bojan, Servicii bancare moderne în băncile româneşti, Sesiunea
Internaţională de Comunicări Ştiinţifice „Statul de drept şi economia de
piaţă în perspectiva integrării europene”, Universitatea „Bogdan-Vodă”,
Cluj-Napoca, 2003, Ed. Risoprint, p. 279, ISBN 973-656-661-7.
12. S.Funar, D. Bojan, Prezenţa BRD-Groupe Société Générale pe piaţa
bursieră din România, Acta Universitatis, Series Oeconomica, nr. 4, ISSN
2582-5205, pg 19-28, Cluj-Napoca, 2004.
13. M. Bătrâncea, D. Bojan, A. M. Popa, Analiza – diagnostic al fluxurilor şi
echilibrului financiar, Sesiunea Internaţională de Comunicări Ştiinţifice
„Statul de drept şi economia de piaţă în perspectiva integrării europene”,
Universitatea „Bogdan-Vodă”, Cluj-Napoca, 2003, Ed. Risoprint, p. 246,
ISBN 973-656-661-7.
14. S. Funar, D. Bojan, L. Arghiuş, Tranzactia virtuala – azi pionierat, maine
metoda curentă de predare în învățământ, Sesiunea Internaţională de
Comunicări Ştiinţifice „Statul de drept şi economia de piaţă în perspectiva
integrării europene”, Universitatea „Bogdan-Vodă”, Cluj-Napoca, 2003, Ed.
Risoprint, ISBN 973-656-661-7.
15. S. Funar, D. Bojan, L. Arghiuş, Tranzacţia virtuală a câtorva societăţi
comerciale pe piaţa bursieră, Sesiunea Internaţională de Comunicări
Ştiinţifice „Statul de drept şi economia de piaţă în perspectiva integrării
europene”, Universitatea „Bogdan-Vodă”, Cluj-Napoca, 2003, Ed.
Risoprint, p. 288, ISBN 973-656-661-7.
16. D. Bojan, Mediul de afaceri în zona Euro, Acta Universitatis, Series
Oeconomica, nr. 4, ISSN 2582-5205, pg. 85-90, Cluj-Napoca, 2004.
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
57
17. M. Jaradat, S. Funar, D. Bojan, The wavet theory to support the stock
exchange analysis, Revista „Studia Universitatis Babeş-Bolyai. Negotia”,
XLIX, nr.1, 2004, p.129, ISSN (print): 1224-8738, ISSN (online): 2065-
9636 Cluj-Napoca.
18. D. Bojan, Începutul comerţului electronic în Romania, Sesiunea de
Comunicări Ştiinţifice „Statul de drept şi economia de piaţă în condiţiile
aderării la Uniunea Europeană”, Ed Risoprint ISBN 973-751-072-0, pag
282-291, Cluj-Napoca, mai 2005
19. S. Funar, S. Baciu, D. Bojan, Resursele forestiere ale României la
începutul secolului XXI, Acta Universitatis, Series Oeconomica,
Universitatea Bogdan Vodă, nr. 6, ISSN 2582-5205, pg. 29-36, Cluj-
Napoca, 2006.
20. D. Bojan, Sistemul 3D Secure o soluţie modernă pentru comerţul
electronic românesc, Acta Universitatis, Series Oeconomica, Universitatea
Bogdan Vodă, nr. 6, ISSN 2582-5205, pg. 79-82, Cluj-Napoca, 2006.
21. D. Bojan, Phishingul o modalitate modernă de fraudă, Sesiune
Internaţională de comunicări ştiinţifice „Integrarea Europeană – Economia
de piaţă şi statul de drept”, Cj-Napoca, Ed. Risoprint, ISBN 978-973-35-
2251-5, pag 187-194, Cluj-Napoca, mai 2007.
22. D. Bojan, S. Vultur, Mathematical Foundation of Digital Sigmature, Acta
Universitatis Apulensis, Mathematics-Informatics, ISBN 1582-5329, nr.
13/2007, pag 75-82, Alba Iulia, 2007.
23. D. Bojan, Electronic banking – its diverstiy and advantages, International
Conference Competitiveness and European Integration, Universitatea
Babes-Bolyai, Cluj-Napoca, 26-27 oct 2007, ISBN 978-606-504-014-4, pag.
298-302, Cluj-Napoca, 2007.
24. D. Bojan , I. Trenca, Risks in utilizing money cards – the card frauds,
International Conference Competitiveness and European Integration,
Universitatea Babes-Bolyai, Cluj-Napoca, 26-27 oct 2007, ISBN 978-606-
504-014-4, pag. 263-267.
25. D. Bojan, Evoluția și perspectivele comerțului electronic în Romania,
Sesiunea Științifică "Economia si statul de drept din Romania",
Universitatea Bogdan Vodă, 2008, pp. 350-363, ISBN:978-973-35-2432-8.
26. D. Bojan, Card fraud typology measures to prevent card fraud losses,
Conferința Internațională "Provocări ale economiei contemporane bazate pe
cunoaștere", Ed a II-a, 28-29 nov. 2008, Universitatea Alba-Iulia, nov 2008
27. I.Trenca, D.Bojan, Operational risk in banking – card fraud, Seminarul
FEEA Finanțe - provocările viitorului (Finance - Challenges of the Future),
University of Craiova, Faculty of Economics and Business Administration,
vol. 1(9), pages 151-159, May 2009, ISSN 1583-3712, Craiova, mai 2009.
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
58
28. M. Motocu, D. Bojan, Operațiile cu monedă electronică din perspectiva
băncii centrale, Sesiunea știintifică a cadrelor didactice din „Universitatea
Bogdan-Vodă”, pp. 182-193, ISBN:978-973-35-2489-2, Cluj-Napoca,
aprilie 2009.
29. D. Bojan, Secutitatea plăților online cu cardul. 3D Secure, Sesiunea
stiintifica a cadrelor didactice din „Universitatea Bogdan-Vodă”, pp.219-
226, ISBN:978-973-35-2489-2, Cluj-Napoca, aprilie 2009.
30. D. Bojan, Card fraud evolution. Regulation and prevention measures,
Acta Universitatis, Apulensis Series Oeconomica, Alba Iulia, nr:11, pp
592-598 ISSN: 1454-9409 (Print) / 2344–4975 (Online), Indexată în
următoarele BDI: Research Papers in Economics (RePEc), ProQuest,
EconLit, EBSCO, IndexCopernicus, Directory of Open Access Journals
(DOAJ), Cabell's Directory of Publishing Opportunities, Ulrich's, Genamics
JournalSeek, Alba Iulia , 2009.
31. M. Motocu, D. Bojan, Sisteme traditionale pentru evaluarea riscului de
credit, Acta Universitatis Bogdan Voda” Series Oeconomica, nr. 9, ISSN
2582-5205, p 13 ro., p.19 engl., Cluj Napoca , 2009.
32. D. Bojan, S. Mutu, D. Paun, Electronic Banking - Advantages for
Financial Services Delivery, Annals of Faculty of Economics, University of
Oradea, Faculty of Economics, vol. 1(2), pages 672-677, December 2010,
ISSN 1582-5450, http://anale.steconomiceuoradea.ro/volume/2010/n2/
106.pdf, Oradea, 2010.
33. D. Bojan, Romania – Electronic payment transactions in the europen
context, The First International Conference „Educational performance and
sustainable developement in private higher education”, Universitatea
Bogdan Vodă”, Cluj Napoca, April 2012, Supplement of Quality – Access
to Success, vol. 13, S2, București ISSN 1582-2559, PP. 254-261, BDI, Cluj
Napoca, 2012.
34. I.Trenca, E.Corovei, D. Bojan, Retail Payment And Economic Growth For
Developed And Emerging European Countries, Review of Economic and
Business Studies, Alexandru Ioan Cuza University, Faculty of Economics
and Business Administration, (REBS), vol 7, numarul 2, pg. 119-127,
http://www.rebs.ro/issues/pdfs/14.pdf., ISSN 1843-763X, Iasi, 2014.
35. D. Bojan, A. Predescu, I. Militaru, General aspects regarding card
payment situation, Supplement of Quality-Acces to Succes, Vol 15 S3, June
2014, ISSN 1582-2559, pp165-173, publicație indexată în bazele de date
SCOPUS, EBSCO, CABELL'S Directories si PROQUEST, Cluj Napoca,
2014.
ASPECTS AND SPECIFICATIONS OF RISK MANAGEMENT ON BANKING ELECTRONIC
SERVICES IN ROMANIA SUMMARY
59
36. A.Predescu, I. Militaru, D. Bojan, The effect of electronic money usage on
economic growth, Supplement of Quality-Acces to Succes, Vol 15 S3,
June 2014, ISSN 1582-2559, pp159-164, publicație indexată în bazele de
date SCOPUS, EBSCO, CABELL'S Directories si PROQUEST, Cluj
Napoca, 2014.
37. I. Militar, D. Bojan, A. Predescu, „Singe European Payment Area and its
impact on stakeholders, Supplement of Quality-Acces to Succes, Vol 15
S3, June 2014, ISSN 1582-2559, pp174-179, publicație indexată în bazele
de date SCOPUS, EBSCO, CABELL'S Directories si PROQUEST, Cluj
Napoca, 2014.
38. A.Musetescu, C. Chitiba, I. Nicolau, D. Bojan, „The importance of
distribution strategy on the interntational market, Supplement of Quality-
Acces to Succes, Vol 15 S3, June 2014, ISSN 1582-2559, p180-186,
publicație indexată în bazele de date SCOPUS, EBSCO, CABELL'S
Directories si PROQUEST, Cluj Napoca, mai 2014.
39. A.Predescu, I. Militaru, D. Bojan, Implementing Single Resolution
Mechanism-Advantages and Challenges, Romanian Economic and
Business Review, Volume 10, Number 1, Spring 2015, pp 17-27, ISSN
1842-2497, Editura ProUniversitaria, publicație cotată CNCSIS categoria
B+ și indexată în baza de date IDEAS/EconPapers, Cluj Napoca, 2015.
40. A.Musetescu, R. Chira, D. Bojan, Having the best logistics managers
means success in the global market, Supplement of Quality-Acces to
Succes, Vol 17 S2, May 2016, ISSN 1582-2559, pp. 93-100, publicație
indexată în bazele de date SCOPUS, EBSCO, CABELL'S Directories si
PROQUEST, Cluj Napoca, mai 2016.