+ All Categories
Home > Documents > Sisteme Bancare Comparate Irlanda

Sisteme Bancare Comparate Irlanda

Date post: 18-Sep-2015
Category:
Upload: roxvyo
View: 279 times
Download: 6 times
Share this document with a friend
Description:
sisteme bancare din Irlanda
44
SISTEMUL BANCAR DIN IRLANDA Coordonator Ştiinţific Prof. Univ. Dr. Studenţi: 2014 1
Transcript

SISTEMUL BANCAR DIN IRLANDA

Coordonator tiinificProf. Univ. Dr.

Studeni:

2014

Cuprins

Introducere31. Sistemul Bancar din Irlanda...42. Indicatori care arata capacitatea instituional a sistemului bancar.73. Gradul de bancarizare 84. Indicatori ce exprim concentrarea n sistemul bancar din Irlanda.....115. Indicele Lerner......................................................................................................126. Indicele H-statistic.................................................................................................137. Gradul de economisire...........................................................................................148. Indicatori de performanta bancara........................................................................159. Prezenta bncilor strine n sistemul bancar1710. Sistemul bancar irlandez n perioada de criz......................................................1811. Bnci importante din Irlanda....21 11.1. National Irish Bank...21 11.2. Allied Irish Banks Plc .............................................................................22 11.3. Anglo Irish Bank Corporation..................................................................2411.3.1. Restructurarea Anglo Irish Bank................................................24 11.4. Danske Bank Group..................................................................................2811.4.1.Northern Bank i National Irish Bank..........................................28Concluzii.....................................................................................................................30Bibliografie..................................................................................................................31

Introducere

Prin realizarea acestui proiect vom face cunoscut sistemul bancar din Irlanda. Pentru nceput vom prezenta cteva informaii generale despre acest sistem bancar ce pare a fi unul dezvoltat i diversificat. Economia este caracterizat de o for de munc foarte educat i de o rat foarte nalt de investiie strin. Irlanda are un sistem bancar cu experien n gestionarea cerinelor companiilor strine. Sectorul bancar este liceniat i reglementat de ctre Banca Central a Irlandei. Bncile irlandeze se remarc i printr-o activitate intens n plan internaional, unele bnci irlandeze derulnd activiti bancare preponderent peste hotare. n continuare vom analiza o serie de indicatori ce arata capacitatea instituional a sistemului bancar, gradul de bancarizare, vom identifica prezenta bncilor n sistemul irlandez bancar.

1. Sistemul bancar din Irlanda

Sucursala bancar irlandez a aprut n anul 1820, o dat cu nfiinarea primelor bnci pe aciuni. Structura de baz a bncilor irlandeze a rmas neschimbat din ultima parte a secolului al 19-lea pn n anii 1960. Urmnd apoi un val de fuziuni i achiziii care au reprezentat un proces prin care sistemul bancar irlandez a cutat economii de scar i de consolidare pentru a face fa cu ameninarea de preluri externe i concurena sporit din strintate. Aceast perioad de consolidare a redus numrul de bnci de compensare de la opt la patru.O dat cu aderarea Irlandei la Uniunea European n anul 1973, i s-au mrit posibilitile de a i diversifica partenerii comerciali, Marea Britanie rmnnd n continuare principalul partener economic i comercial. ntre anii 1960 i 1970 un numr mare de bnci din America de Nord i Europa au intrat pe piaa irlandez, concuren tot mai mare de non-retail. n anii 1970, cele 4 bnci de compensare au dominat n Irlanda; concurena a fost limitat, iar ratele dobnzilor au fost stabilite prin acordul bncilor. Concurena dintre acestea a crescut n anii 1980 prin ncheierea acordului de rat a dobnzii i, prin concurena sporit ulterior de la alte instituii.Bncile irlandeze pot fi clasificate in 3 categorii: - bnci de clearing ; Principalele bnci sunt: AIB ( Allied Irish Bank), Bank of Ireland, Anglo Irish Bank, National Irish Bank, Irish Life & Permanent i Ulster Bank.- bnci comerciale; ACC Bank,- bnci industriale.Bncile care ofer o ntreg gam de servicii bancare, incusiv activiti de hedging i de schimb valutar sunt principalele bnci de clearing: AIB, Bank of Ireland, National Irish Bank i Ulster Bank. Cele mai multe bnci internaionale de renume sunt reprezentate n Irlanda oferind o ntreg gam de servicii bancare.Sectorul bancar reprezint o contribuie major in economia irlandez. n 1998, bncile au cheltuit mai mult de 1.8 miliarde lire sterline IR ( 2.3 miliarde ) n economie, pltind peste 640 milioane lire sterline IR ( 813 milioane ) la bugetul public n taxe. Sectorul bancar este unul dintre cei mai mari angajatori din stat, oferind peste 30.000 de locuri de munc. n anul 1998 s-a estimat c aceast contribuie a bncilor n economia irlandez a reprezentat 3,5% din PIB.Bncile de retail din Irlanda sunt dominate de principalele bnci de compensare, care sunt exemple ale modelului "bancar universal". Aceste bnci ofer o gam complet de servicii financiare, bazat pe accesibilitate la nivel naional cuprinztoare i de integrare a furnizrii de servicii n toate sectoarele (mici i mari, de afaceri i de personal, etc). Acest lucru contrasteaz cu multe ri n care exist nc o segmentare puternic n sectorul bancar ntre bncile de retail i en-gros. n Irlanda, un numr semnificativ de bnci mici i societi de construcii concureaz de asemenea cu marile bnci pentru clienii de retail. Economia irlandez este mic i foarte deschis. n afar de la bci de retail, exist 3 societi de construcii, care ofer, de asemenea, retail banking services. Una dintre acestea (ICS Building Society) este deinut de Bank of Ireland. Societile de construcii sunt n mod tradiional instituii specializate de creditare ipotecar, dei Building Societies Act, in anul 1989, le-a permis s-i diversifice activitile bancare. Numrul de construirea unor societi n Irlanda a sczut n ultimele decenii de 16 n 1980 la 3 astzi.n 1999, Permanent Irlandez a fuzionat cu cea mai mare companie de asigurri de via n stat, Life Irlandez, pentru a forma Irish Life & Permanent, a 3-a cea mai mare instituie financiar din stat n ceea ce privete mrimea activelor.Exist, de asemenea, 2 bnci n Irlanda. Biroul Bncii de Economii Post este deinut de ctre Guvern i este o instituie de depozite. Cellalt birou este deinut de ctre un administrator de Economii i Consemnaiuni (TSB Bank) i este n principal preocupat de creditare retail i de transmitere de bani. n plus, exist dou bnci de stat: ACC Bank i ICC Bank (acesta din urm, cu o filial, ICC Banca de Investiii). n afara celor de mai sus, exist peste 400 de uniuni de credit n Irlanda, care sunt co-operative proprietate-entiti.Irlanda este relativ neobinuit pe plan internaional n a avea un sector bancar predominant comercial, care este deinut n mare parte de acionari individuali i instituionali. Dou dintre cele mai mari bnci irlandeze, AIB Bank i Bank of Ireland, sunt cotate la burs. n fiecare caz, dreptul de proprietate este foarte diversificat, cu peste 100.000 de acionari, dintre care majoritatea sunt persoane fizice cu deineri relativ mici. n cazul AIB Bank, 41% dintre acionari dein mai mult de 1.000 de actiuni fiecare, n timp ce n cazul Bank of Ireland aceast cifr este de 54%. Aceti acionari mici, cu toate acestea, dein doar 1% din totalul aciunilor. Cea mai mare parte a aciunilorn cele mai mari 2 bnci de retail sunt deinute de investitori instituionali, inclusiv fonduri de pensii i companii de asigurare -78% din aciunile Bank of Ireland i 65% din aciuni n AIB Bank. O mare parte din aciunile AIB Bank i Bank of Ireland sunt acum deinute n strintate. La sfritul anului 1999, majoritatea aciunilor (de valoare), instituiei AIB Bank au fost deinute strintate.Sistemul financiar la Irlandei a parcurs o serie de transformri i reformri n ultima perioad, criza economica-financiara afectnd semnificativ sectorul bancar.Au avut loc garantri ale depozitelor bancare, recapitalizri i nfiinarea unei noi Agenii Naionale de Management a Activelor, care a preluat toate activele bncilor n vederea relansrii creditrii ctre persoanele fizice, juridice i comerciale.Garantarea tuturor depozitelor bancare a fost anunat n septembrie 2008 i este nc n vigoare pentru depozitele pn la 100.000 euro iar sumele peste aceast valoare au fost garantate pn la sfritul anului 2011.ncepnd cu anul 2009, au fost naionalizate Bank of Ireland i Allied Irish Bank.Rolul Bncii Centrale a Irlandei a fost de asemenea reformat, n sensul n care principala sa responsabilitate este de supervizare i de stabilitate financiar, aplicndu-se n acelai timp i noi coduri de practic bancar.Politica monetar este dup trecerea Irlandei la zona Euro n responsabilitatea Bncii Centrale Europene (European Central Bank) care definete i implementeaz politica monetar pentru ntreaga zona Euro.Unul din obiectivele Bncii Centrale este de a controla inflaia n cadrul zonei Euro.[footnoteRef:1] [1: http://www.dce.gov.ro/Materiale%20site/Indrumar_afaceri/Indrumar_afaceri_Irlanda.pdf]

2. Indicatori care arata capacitatea instituional a sistemului bancar

a) Numrul de bnci: Mai mult de 80 de instituii de credit ofer servicii bancare n Irlanda. Aproape 60 dintre acestea sunt ncorporate n Irlanda, n timp ce restul sunt autorizate ntr-un alt stat membru UE i care opereaz n Irlanda pe o baz de ramur. Cu excepia instituiilor cu activitate predominant strine i cele care nu sunt angajate n acceptarea de depozite de la sau acordarea de credite pentru clienii de afaceri personale sau mici n Irlanda, numrul de instituii implicate n activitatea de retail este probabil n jur de 30. Dintre acestea, 11 au o implicare semnificativ n sectorul bancar de retail prin intermediul filialei networks, iar 4 dintre acestea sunt implicate n principal n afaceri ipotecare.b) Numrul de sucursale: Acest indicator prezint valori cresctoare, n anul 2008 existnd 895 de sucursale, urmnd ca n anul 2012 s fie 1064 de sucursale.c) Numrul de ATM-uri: Numrul de ATM-uri din Irlanda a crescut de muli ani, dar apoi a sczut i este n prezent stabilit la peste trei mii. Grafic nr 2

Surs: www.ipso.ie3. Indicatori ce arat gradul de bancarizarea) Numrul de carduri deinute: Cetenii irlandezi dein att carduri de credit, ct i carduri de debit. Numrul cardurilor de credit rmne static, n timp ce cardurile de debit continua s creasc. De asemenea aceste carduri sunt supuse unor taxe de timbru de ctre guvern.Grafic nr 3

Surs: www.ipso.ieb) Numrul platilor efectuate cu cardul: Exist peste 8 milioane de tranzacii de plat cu carduri n timpul unei sptmni n Irlanda. n timp ce tranzaciile cu carduri de credit s-au redus uor, tranzaciile cu carduri de debit au crescut cu nc 10% n 2013 i este acum de peste patru ori mai mare dect n 2005. Per ansamblu, plile de carduri din Irlanda continu s creasc, iar acum au ajuns la peste 27 de miliarde pe an. 20062007200820092010201120122013

Carduri de credit (billions)12.614.113.911.911.310.710.510

Carduri de debit (billions)6.79.211.511.211.512.915.417.6

Surs: www.ipso.ie

Grafic nr 4

Surs: www.ipso.iec) Numrul retragerilor de numerar: Acestea au sczut uor din 2007 i pn n prezent, n 2013 numrul lor rmnnd neschimbat fata de anul precedent. Grafic nr. 5

Surs: www.ipso.ie

d) Retragerile de numerar pe cap de locuitor ( pe an) : Cifra acestor retrageri a crescut uor n 2013, i, n ciuda declinului recent, 4,449 pe persoan pe an este de 65%, mai mare dect media UE.

Grafic nr. 6

Surs: www.ipso.ie

4. Indicatori ce exprim concentrarea n sistemul bancar din Irlanda Aceti indicatori arata n ce msur modificrile din structura pieei i a concentrrii bancare influeneaz comportamentul i profitul bncii. Cu ct o pia este mai concentrat, cu att este mai mare cot de pia a unei bnci i aceasta devine mai ineficient. Aadar, pentru msurarea gradului de concentrare, unul din indicatorii folosii este indicele Herfindhl Hirshmau (HH), care se calculeaz ca sum a cotelor de pia ridicate la ptrat ale tuturor bncilor. Cnd, de exemplu, pe o pia numrnd 5 ntreprinderi, fiecare dintre ele deine o cot de pia de 20 %, HH este, atunci, egal cu: 400 + 400 + 400 + 400 + 400 = 2000. Cu ct IHH-ul unei piee date este mai ridicat, cu att mai mult este concentrat producia ntr-un numr mic de ntreprinderi. n general, cnd IHH-ul este inferior cifrei 1000, concentrarea pieei este considerat slab; cnd indicele este cuprins ntre 1000 i 1800, concentrarea pieei este considerat medie, iar cnd IHH-ul este superior cifrei 1800, aceasta este considerat nalta. n graficul de mai jos, putem observa faptul c acest indice a avut o evoluie ascendenta din anul 2008 i pn n anul 2012, ajungnd la valoarea de 1000, ceea ce nseamn c concentrarea pieei este medie. Grafic nr. 7

Surs: http://www.ecb.europa.eu/stats/pdf/130708_ssi_table.pdf?6eb6a27bf4fc505cee66a57a5c20d02f

5. Indicele Lerner

Indicele Lerner msoar puterea pieei din sectorul bancar, acesta compar preul de producie i costul marginal. O cretere a acestui indice arata o deteriorare a comportamentului concurenial a intermediarilor financiari, adic o competiie bancar mai sczut. Dup cum se poate observa n grafic acest indice tinde s ia valori din ce n ce mai mari nregistrnd o cretere brusc dup criza financiar, atingnd valoarea record de 0.3276 n anul 2009.Grafic nr 8

Sursa: https://research.stlouisfed.org/fred2/graph/?id=DDEI05IEA156NWDB#

6. Indicele H-statistic

H-Statistic indica gradul competiie de pe piaa bancar, acesta msoar elasticitatea veniturilor bncii n raport cu preurile de intrare. n cazul unei concurente perfecte, o cretere a preurilor de intrare ridic att costurile marginale i veniturile totale cu aceiai suma i prin urmare H-Statistic devine egal cu 1. Sub un monopol o cretere a preurilor de intrare rezulta ntr-o cretere a costurilor marginale, o scdere a produciei i o scdere a veniturilor, ceea ce face c H-Statistic s fie mai mic sau egal cu 0. Cnd H este ntre 0 i 1, sistemul funcioneaz sub concurenta monopolistica. n cazult Irlandei H-Statistic a ingregistrat n anul 2010 valoare de 0.713 ceea ce indic o concuren pe piaa bancar destul de ridicat.

Grafic nr 9.

Sursa: https://research.stlouisfed.org/fred2/graph/?id=DDEI05IEA156NWDB#

7. Gradul de economisire

Gradul de economisire este calculat ca total active deinute c depozite n PIB. Aceste active includ creane asupra sectorului non-financiar intern, ce include guvernele centrare, de stat i locale, ntreprinderi publice non-financiare i sectorul privat. Bncile de depozite includ bncile comerciale i alte instituii financiare care accept depozite transferabile, cum ar fi depozite la vedere.n grafic se poate observa o cretere uoar pn n anul 1994 cu o valoare de 52.35%, apoi o cresere accelerat pn n 2003 depind 111% n respectivul an, apoi aceast perioad este urmat de o cretere puternic pn n anul 2010 atingnd valoarea record de 244.36%Grafic nr 10.

8. Indicatori de performanta bancara

Rata rentabilitatii economice (ROA - return on assets)

Rata rentabilitii economice reflect raportul dintre un rezultat economic i mijloacele economice angajate pentru obinerea acestuia. Avantajele induse de rata rentabilitii economice n cmpul analitic se datoreaz faptului c ea este independent de structura financiar, politica fiscal a statului prin care se impoziteaz profitul, precum i de elementele excepionale.n teoria i practica internaional, aceast rat este cunoscut sub denumirea Return On Assets(ROA):ROA = EBIT /TA, unde:ROA rata rentabilitii economice;EBIT rezultatul nainte de impozitareTA total active (total assets).In grafic se poate observa o crestere accelerata din anul 2002 pana in anul 2004 avand o valoare de 1.672, apoi aceasta perioada este urmata de o scadere brusca dupa criza economica din 2008 atingand valoarea record de -4.299.Grafic nr 11.

ROAROE

19980.485752810.400980

19990.34132597.738699

20000.32979908.442330

20010.21912816.866038

20020.18345674.881001

20030.62239409.777072

20041.672830017.969800

20051.176163026.919030

20060.990928325.578970

20070.936326524.062690

20080.24340156.294961

2009-2.7517420-63.788760

2010-4.2991770-88.548450

2011-0.7459705-12.131020

Rata rentabilitii financiare (ROE) , cunoscut n teoria internaional sub denumirea de return on equity, permite aprecierea eficienei investiiilor de capital ale acionarilor i oportunitatea meninerii acestora, calculndu-se ca raport ntre rezultatul net al exerciiului financiar i capitalul propriu.Aceast rat constituie un indicator relevant n aprecierea poziiei ntreprinderii pe pia. O remunerare n cretere a capitalurilor investite asigur: un acces facil la resurse financiare datorit ncrederii proprietarilor actuali de a reinvesti n ntreprindere i a potenialilor investitori deintori de resurse financiare disponibile pentru plasamente; capacitatea de dezvoltare.

In urmatorul grafic se poate observa o scadere drastica incepand cu anul 2005 avand o valoare de 26.919, pana in anul 2010 cand ajunge la valoarea record de -88.548.Grafic nr 12

9. Prezenta bncilor strine n sistemul bancara) Numrul de sucursale ale instituiilor de credit din rile UE i non-UE n graficul de mai jos sunt prezentate date cu privire la numrul de sucursale ale instituiilor de credit din rile UE i non-UE aflate n Irlanda. Se poate observa c instituiile de credit din zona UE sunt mult mai prezente dect cele non UE. De asemenea, numrul acestora a crescut din anul 2008 de la 31 de sucursale pn n anul 2011 la 37 de sucursale, urmnd s scad uor n 2012 la numai 35 de sucursale. Numrul sucursalelor din rile non UE a rmas constant n perioada 2008-2012. Grafic nr. 13

Surs: http://www.ecb.europa.eu/stats/pdf/130708_ssi_table.pdf?6eb6a27bf4fc505cee66a57a5c20d02fb) Total active ale sucursalelor instituiilor de credit din rile UE n graficul alturat putem remarca faptul c trendul sucursalelor instituiilor de credit din rile UE a fost unul n scdere din anul 2008 i pn n 2010, urmnd ca mai apoi s creasc n anul 2011 i s rmn constant pn n anul 2012. Grafic nr. 14

Surs: http://www.ecb.europa.eu/stats/pdf/130708_ssi_table.pdf?6eb6a27bf4fc505cee66a57a5c20d02f10. Sistemul bancar irlandez n perioada de criz

n anul 2008, sistemul bancar al Irlandei a nceput s se destrame, dup ce economia a intrat ntr-o recensiune i un boom imobiliar.n anul 2004, Irlanda a nregistrat o rat de cretere ridicat, de circa 4,5%. Analizele preliminare pentru 2005 indic pstrarea acestui ritm, iar previziunile pentru 2006 indic o cretere de aproximativ 5%. Cererea puternic din sectorul construciilor i de cheluieli din domeniul serviciilor a oferit suportul acestei creteri.Irlanda a primit din Fondurile Strcuturale i de Coeziune pn n 2006, circa 4,3 miliarde de Euro, fapt stabilit de Agenda 2000 a Comisiei Europene. Planul de investiii att n sectorul privat ct i n cel public este planul Naional de Dezvoltare i vizeaz urmtoarele obiective: Promovarea unei creteri economice susinute; Promovarea unei dezvoltri regionale echilibrate; Reducerea deficitului din infrastructur; Dezvoltarea resurselor umane prin investiii n nvmnt i programe training; Reintegrarea n viaa economic a persoanelor disponibilizate.O mic parte a investiiilor n Planul Naional de Dezvoltare e format de Fondurile de Coeziune i Structurale. Guvernul i partenerii si sociali, organizaiile i asociaiile patronale, sindicatele, organizaiile fermierilor au convenit un acord de parteneirat pentru dezvoltare economic i social, nc din anul 1987. Program for Prosperity and Fairness este cel mai recent dintre aceste acorduri i definete i implementeaz politica monetar pentru ntreaga zon Euro. Controlul inflaiei n cadrul zonei Euro este unul din obiectivele Bncii Centrale. Pactul de Stabilitate al Uniunii Economice i Monetare (EMU) a definit politica naional fiscal ca fiind subiect de limitare.Pentru a evita colapsul sistemului, bncile din Irlanda au nevoie de suplimentarea capitalului cu 32 de miliarde de Euro. Banca central irlandez a stability noi niveluri minime necesare de capital pentru Allied Irish Banks i Bank of Ireland i le-a acordat un termen de 30 de zile pentru a transmite autoritilor un plan prin care intenioneaz s strng fonduri necesare, anunul fiind fcut dup ce Agenia Naional de Administrare a Activelor (NAMA) a artat c va aplica un discout mediu de 47% pe primul bloc de credite pe care l cumpr de la bnci n cadrul planului de salvare a sistemului financiar. Cele mai mari temeri ale noastre au fost depite. Bncile irlandeze au luat decizii respingtoare de credit care vor costa scump contribuabilul n urmtorii ani, a declarat ministrul irlandez al Finanelor, Brian Lenihan, adresndu-se parlamentului de la Dublin.NAMA va cumpra portofolii de credite de aproximativ 50% din PIB, adic 80 de miliarde de Euro, avnd scopul de a cura sistemul bancar de aa-numitele active toxice.Pentru a se ncadra n noile reguli, Allied Irish Bank trebuie s obin capital suplimentar de 7,4 miliarde de Euro, Bank of Ireland are nevoie de 2,66 miliarde de Euro, iar Anglo Irish Bank Corp, naionalizeaz anul trecut, ar putea fi nevoit s fac rost de 18,3 miliarde de Euro. Vor avea nevoie de 2,6 miliarde de euro, respectiv de 875 milioane de Euro, Irish Nationwide i EBS.Ministrul de Finane Brian Lenihan, a anunat c Irlanda inteioneaz s lanseze un plan masiv de stabilizare a sectorului bancar prin care va prelua controlul (total sau parial) a cinci dintre cele mai mari bnci din ar. Un veto al Comisei europene, ar fi singurul impediment care ar putea vedea n acest gest un ajutor de stat mascat, 81 de miliarde de Euro- costul salvrii bncilor irlandeze i cost al operaiunii, bani injectai n mai multe etape. Peste cteva zile ar urma s fie injectai primele 16 miliarde de Euro, cea mai mare sum fiind orientat ctre Anglo Irish Bank (8,3 miliarde de Euro).La nceputul anului trecut, banca a fost naionalizat, iar surse guvernamentale irlandeze spun c mai urmeaz s fie injectai n AIB alte 10 miliarde de Euro. La nceputul lunii viitoare, Allied Irish Banks i Bank of Ireland vor fi capitalizate de Irlanda, dup ce fiecare dintre ele mai primiser cte 3,5 miliarde de euro. Statul irlandez ca devein acionar majoritar al AIB, prin injeciile financiare preconizate i va rmne acionar minoritar al Bofl, unde deine n present 16%. Prin intermediul unei bad bank va fi aplicat planul. Prin naionalizare de facto, Irish Nationwide i EBS, vor mai putea fi ajutate financiar de guvern. Planul de salvare urmeaz s fie aplicat prin intermediul recent nfiinatei Naional asset Management Agency (NAMA), o instituie bad bank- care va prelua la nceputul lunii aprilie active tozice n valoare de 81 de miliarde de Euro, la un discount de 47% din valoarea nomianal a acestora.Aceasta este cea mai puin rea dintre soluiile cutate de Guvern pentru salvarea sectorului financiar, a mai spus Lenihan. Parlamentarii opoziiei s-au artat ocai de acest gest care va dubla datoria public a Irlandei i ar putea cauza probleme ulterioare. Irlanda s-a contractat n 2009 cu 7,1% iar autoritile au declarat c reluarea creterii economice va avea loc ncepnd cu al doilea semestru din 2010.n urma unui program de plecri voluntare din instituie, Anglo Irish Bank i-a redus n ultimul an numrul de angajai de la 1.800 la 1.200. Banca a fost salvat anul trecut cu 4 miliarde de Euro de la statul irlandez, iar n prezent alte active cu probleme, n valoare de 36 miliarde de Euro, vor fi preluate de Nama, instituia special creat de ctre stat pentru a prelua toate datoriile i activele negre ale bncilor irlandeze, n scopul de a cura sistemul financiar al acestei ri, una dintre cele mai grav afectate de recensiune din Uniunea European.Dei nu au fost date cifre exacte de ctre Brian Lenihan, el a adugat c va avea probabil un procent majoritar n Allied Irish Bank, dar s rmn un acionar minoritar n Bank of Ireland, unde deine o participaie de 16%. . Lenihan a spus c "cu adevrat ocant", au aprut informaii despre modul n bncile irlandeze au comportat n premergtoare crizei financiare globale. n prea multe cazuri au fost, de asemenea, practicile de calitate inferioar bancare. Statul a turnat deja 11 miliarde de euro (14,8 miliarde de dolari SUA) n recapitalizarea Allied Irish Bank, Bank of Ireland i naionalizat Anglo Irish Bank. Lenihan a spus c n plus fa de 8.3 miliarde de euro, de care avea nevoie la fel de mult ca 10 miliarde de euro n plus n viitor. Dar el a subliniat faptul c, pur i simplu lichidarea Anglo Irish Bank "nu este i nu a fost niciodat o opiune viabil. "Realizarea costurilor implicate, precum i perturbarea mai larg la sistemul financiar va genera instabilitate enorm pentru stat cu daune imprevizibile, dar cu potenial de lung durat pentru economie n ansamblu", a spus el.Agenia Naional Administrare a Activelor din Irlanda (NAMA) a cumprat cele 81 de miliarde de Euro a activelor toxice sau aa numitele banca rea, care a fost special creat pentru a deine creditele neperformante de restul sistemului bancare. NAMA a susinut c va cumpra ntre 14,000 i 15,000 de mprumuturi cu o valoare echivalent nomianl cu 81 de miliarde de Euro de la cinci bnci irlandeze i societile de construcii. O prim tran va fi cumprat pentru 8,5 miliarde de Euro, avnd o valoare nominal de 16 miliarde de Euro, o reducere abrupt medie de 47%. NAMA a estimat c ar fi cumprat aproximativ 77 miliarde de Euro mprumuturi, adic aproape o treime din PIB-ul Irlandei, la o reducere medie de 30%. Anglo Irish Bank este pe o scar larg de asteptat s anune pierderi pentru o companie irlandez atunci cnd dezvluie rezultatele sale anuale.

11. Bnci importante din Irlanda

11.1. Naional Irish Bank

Banca Naional irlandez (ONI) ( irlandez : Banc ireannach Nisinta) este o banc comercial n Republica Irlanda, una dintre cele tradiionale Big Four. n decembrie 2004 , Danske Bank au convenit s achiziioneze Naional Irish Bank (i Northem Bank ) din Australia pentru GB 967m (aproximativ 1400m). Acesta este a patra principal banca din Republica Irlanda i ofer o gam complet de produse i servicii bancare comerciale personale. Banca a suferit un scandal n divizia s bancar personal n anii 1990. Cu toate acestea, a suferit modificri substaniale ca urmare a achiziiei de Danske Bank, cu un look nou i o nou ofert de produse. Acesta a ncetat s fie un irlandez limitat de societatea privat pe aciuni n 2007. Ea are 66 de sucursale, 649 de angajai i 167 de mii de clieni.n 1987, ambele bnci au fost achiziionate de ctre Naional Australia Bank Limited. Cu toate acestea, o echip de conducere unic a continuat s ruleze pe ambele maluri, care au mprit multe servicii i funcii de back-office.n aceast perioad, logo-ul irlandez Banca Naional a fost cea a Australiei Banca Naional cu excepia faptului c stema roie a fost recolorata verde, i "Irish Bank" a fost adugat alturi de cuvntul "Naional". La 1 martie 2005, Danske a luat oficial controlul asupra Naional Irish Bank. Acesta a anunat c n primul rnd c Northem Bank i Naional Irish Bank vor fi complet separate una de alta, cu o nou echip de conducere a desemnat Naional Irish Bank. Banca a adoptat sigla Danske Bank, dei cu cuvntul "Danske" nlocuiete cuvintele "naional irlandez. Banca a fost relansata oficial pe 18 aprilie, cu o ofert de produse noi, precum i un sistem de internet banking regndit. Printre elementele de noutate este utilizarea de mesaje text pentru a comunica cu clienii. La 1 aprilie 2007 Naional Irish Bank nu mai este reglementat de ctre Autoritatea de Reglementare a Serviciilor Financiare , ci de ctre Autoritatea Serviciilor Financiare danez n schimb, NIB este acum a fi o divizie a Danske Bank, mai degrab dect unei filiale distincte. La nceputul anului 2010 Naional Irish Bank a nceput s se deplaseze de la o "Cash Banc" la "fr numerar". Pe la mijlocul anului 2011 Banca Naional irlandez va deveni o banc complet fr numerar.

11.2. Allied Irish Banks Plc

Allied Irish Banks Plc (AIB; ISEQ : ALBK , LSE : ALBK , NYSE : AIB , FWB : AIB ) este o mare banc comercial cu sediul n Irlanda. AIB este una din aa-numitul Big Four din bncile comerciale n Irlanda. Banca are una dintre cele mai mari reele de sucursale n Irlanda. AIB ofer o gam complet de servicii bancare corporative i personale. AIB Piee de Capital este divizia de companie care ofer servicii bancare internaionale i operaiunile de trezorerie. Aceasta ofer servicii prin intermediul filialei sale Stockbrokers Goodbody. Banca ofer, de asemenea, o gam de produse de asigurri generale, cum ar fi : de cas, de cltorie i asigurri de sntate. Aceasta ofer asigurarea de via i de pensii, prin filiala s deinut n ntregime, Arca Life Assurance. Pe plan internaional, AIB opereaz n principal n Regatul Unit (ca Allied Irish Bank (GB) i primul Trust Bank din Irlanda de Nord) i Polonia (ca -BZ WBK ). Acesta deine i o participaie 22.5% din M & T Bank din Statele Unite. n 1983, a investit n primul rnd n AIB Maryland Bancorp n Statele Unite ale Americii. n iulie 1991, a fuzionat AIB interesele grupului, n Irlanda de Nord cu cele ale TSB Irlanda de Nord pentru a crea Bank Trust Prima. n iulie 1997, a achiziionat AIB Dauphin a depozitelor Corporation, care a fuzionat cu primul Maryland Bancorp, pentru a forma Allfirst n 1999.La nceputul anului 2008 AIB a intrat pe pieele Letoniei, Estoniei i Lituaniei prin achiziionarea de AmCredit Afaceri ipotecare de la Marea Baltic - American Enterprise Fund. Allied Irish Banks, mpreun cu concurentul Bank of Ireland, a acceptat 3.5 miliarde de euro din partea Guvernului Republicii Irlanda ca parte a sistemului de recapitalizarea a Bncii, n 2009. Iniial, banca funcioneaz sub numele societilor sale constitutive, alturi de un nou logo, AIB, un cerc mprit n trei, cu un "A" de la centru. Din 1970, acestea au fost nlocuite cu "Allied Irish Banks". n 1990, AIB a introdus un nou logo. ntruct, banca a preferat s fie menionat n continuare "AIB", dei "Allied Irish Banks Plc" rmne numele su juridic. Allied Irish Banks Limited a fost format n 1966 ca o companie nou care au dobndit trei bnci irlandeze: Provincial Bank of Ireland, Royal Bank of Ireland, i Munster & Leinster Bank. Bncile au vzut o alian ca cea mai bun modalitate de a depi natura fragmentat a sectorului bancar irlandez. n 1966, activele cumulate AIB au fost 323.8 milioane , la 31 decembrie 2005, Grupul AIB avea active de 133 miliarde . AIB a investit n Polonia prin construirea, treptat, a unei participaii majoritare de 60,1% n Wielkopolski Banca Kredytowy (WBK) ntre 1995 i 1996. n iunie 1999, AIB ajuns la un acord cu Trezoreria statului polonez de a dobndi o participaie 80% n Banca Zachodni S. n iunie 2001, AIB finalizat o fuziune ale celor dou bnci de a crea Bank Zachodni WBK S. . AIB acum deine 70,5% din banca combinate, care este o banc lider n Polonia n ceea ce privete dimensiunea activelor i a cotelor de cheie de pe piaa de produse.

AIB n rile baltice (Estonia, Letonia, Lituania)

La nceputul anului 2008 a intrat AIB, Estonia i Lituania. Acum AIB funcioneaz ca o ramur a acestui grup financiar din Letonia, Estonia i Lituania. n 2008 AIB opera prin filialele sale locale furnizarea de servicii financiare sub marca AmCredit stabilit n toate cele trei ri. AmCredit exploatate ca o afacere de un singur produs de credit ipotecar, dar compania i extinde gama de produse bancare. Toi clienii AmCredit de credit ipotecar au devenit n mod automat clienii sucursalei AIB n ara lor.

AIB n Bulgaria

n februarie 2008, AIB ncheiat un acord pentru a achiziiona un interes 49.99% n limba bulgar American Credit Bank AD, un furnizor specializat n finanare la companiile mici i mijlocii din Bulgaria.

AIB n Irlanda

Guvernul irlandez a primit aciuni n valoare de 3,5 miliarde n AIB, n 2009, ca parte a msurilor de recapitalizare a bncii. n aprilie 2010, AIB a anunat c guvernul irlandez va primi o participaie de 16% sau 17% n banc. Insurance Corporation din Irlanda (ICI) a fost o filial deinut n ntregime din AIB atunci cnd s prbuit n 1985 cu pierderi de peste 200 milioane Acest colaps a avut loc ntr-o perioad de recesiune economic profund n Irlanda. Nivelul datoriei publice la acel moment a fost de 116% din PIB. n 2005 a vndut o prelungire a sediului Bankcentre, Ballsbridge pentru 367milioane. Exist, de asemenea, planuri de a vinde restul de construcii cu 275milioane, precum i reeaua de sucursale a bncii pentru 421milioane.n februarie 2006, banca a anunat profituri record nainte de impozitare de 1.7 miliarde , o cretere de 23% fata de anul precedent i cel mai mare atins vreodat de o banc irlandez. Aceasta a dus la critici de la unele ziare, c profitul lor pentru fiecare client a fost de aproximativ trei ori c a altor bnci europene. n august 2006, banca a anunat din nou profit record pentru prima jumtate a anului 2006, fcnd 1,2 miliarde , nainte de impozitare, echivalentul a 1.2 milioane pe or.

11.3. Anglo Irish Bank Corporation

Anglo Irish Bank Corporation ( irlandez : Banc Rumana-ireannach) este un stat deinut de banc cu baza n Irlanda , cu sediul n Dublin. Compania se ocup n principal de afaceri i servicii bancare comerciale , cu rezultatul c are doar o prezen limitat de vnzare cu amnuntul n marile orae irlandeze. Anglo Irish Bank are operaiuni n Austria , Elveia , Marea Britanie , Statele Unite ale Americii , precum i Insula Man .n decembrie 2008, guvernul irlandez a anunat planuri pentru a injecta 1,5 miliarde de capital pentru o participaie 75% n banc, n mod eficient de naionalizare, de la Dublin i Londra, bursele de valori au suspendat imediat tranzacionarea n Anglo Irish's, cu nchiderea definitiv a preului aciunilor 0.22 reprezentnd o scdere de peste 98% de la vrf.La 16 ianuarie 2009, Prim-ministrul Brian Cowen a declarat c au fost "afaceri ca de obicei" de la Banca Anglo Irish i c oamenii ar trebui s se asigure c banca este solvabil. ntr-o declaraie la 30 martie 2010, cu o zi nainte Anglo Irish Bank a raportat rezultatele sale financiare, ministrul de Finane, Brian Lenihan a anunat o injecie de 8.3 miliarde n banc, constatnd c nc 10 miliarde pot fi necesare la un stadiu ulterior pentru a acoperi pierderile viitoare i s garanteze o baz de capital adecvat.n raportul anual Anglo Irish Bank 2009, se face referire la grupul Quinn i la societi afiliate, cum c "nalta Curte a Irlandei a numit provizoriu doi administratori n comun la un debitor corporativ semnificativ a grupului. Grupul monitorizeaz ndeaproape situaia i evalueaz implicaiile poteniale ale acestei evoluii care pot avea un impact negativ asupra cheltuielilor cu deprecierea n 2010. "La 30 martie 2010, n urma unei cereri de reglementare financiar, de ctre Irlanda, nalta Curte a numit provizoriu administratori comuni pentru Quinn Insurance Limited. QUINN grup a luat msuri pentru a contracara micrile de Reglementare Financiar, inclusiv mobilizarea angajailor si n protestele de strad.Grupul de asemenea a respins speculaiile de pres,cum c grupul are nevoie de 700 de milioane de finanare.n schimb, estimrile Grupului c o injecie de lichiditi ntre 100 de milioane de i 150 este necesar. 11.3.1. Restructurarea Anglo Irish BankAnglo Irish Bank a crescut semnificativ n anii de boom imobiliar[footnoteRef:2]. Fiind o banc comercial aceasta s-a axat pe segmentul de mprumuturi corporate, n mare parte dezvoltatori imobiliari i parial persoanelor fizice ce investeau n proprieti spre nchiriere sau vnzare speculnd piaa imobiliar. Totalul activelor a crescut de 4 ori n doar 5 ani atingnd n 2008 la 103 miliarde de euro, astfel banca ajunge s fie a 3-a instituie bancar autohtona din Irlanda. [2: The Capital Structure of Banks and Practice of Bank Restructuring No. 2013/04, Hans-Joachim Dbel (Center for Financial Studies)]

Pierderile Anglo Irish Bank au continuat s creasc n timp, pn n 2009 aceast avea deja pierderi de 9.7 miliarde euro ca pn n decembrie 2010 s ating o valoare de 27 miliarde euro ce reprezenta 17% din PIB. Pn n 2012 puin a mai fost adugat la aceste pierderi.Faza de pre-restructurareAceast faz este greu de definit pentru Anglo Irish, n timp ce acionarii au fost afectai material n ianuarie 2009, iar msurile obligatorii de restructurare impuse creditorilor bncii trziu n 2010.Ultima activitate a bncii pe piaa de capital a fost n februarie 2007. Excesul de ncredere i automulumirea cu reglementrile irlandeze pot fi exemplificate prin decizia de a-i permite s plteasc acionarilor un dividend cu 20% mai mare n 2007 fa de 2006 pn n februarie 2008. Operaiunile de rscumprare a aciunilor ntre anii 2007 i 2008 au dus la o plat n numerar a acionarilor de 28 milioane euro.n Ianuarie 2009, banca a fost naionalizata prin exproprierea aciunilor existente i transferate guvernului irlandez, n acelai an banca a primit un total de 12,3 miliarde euro pentru susinerea capitalului din care 4 miliarde au fost primii n numerar, iar restul prin bilete la ordin.Graficul 15 & 16 Anglo Irish Banck - Rscumprarea datoriilor subordonate ce a venit mpreun cu recapitalizarea publica n 2009

Nota: Emiterea de capital raportata acoper 4 miliarde euro n numerar, recapitalizrii de stat n anul 2009, dar exclude ncasrile de 25 miliarde injectate de guvernul irlandez prin bilete la ordin intre decembrie 2009 i noiembrie 2010. Emiterea datoriilor subordonate nete exclude plata cupoanelor.Faza de restructurareForat de pierderile masive din 2010, guvernul a trebuit s majoreze rezervele de capital a Anglo Irish Bank cu 17 miliarde euro, atingnd astfel 25.3 miliarde euro. Practic acest lucru a avut loc prin injecia unui bilet la ordin emis de guvern, datorie care Banca Central a Irlandei o va accepta pentru asisten extins a lictiditatii (extended liquidity assistence ~ELA~)n iulie 2011 guvernul a injectat 2.7 miliarde euro n Iris Ntionwide i a transferat att activele ct i pasivele ctre Anglo Irish Bank. Cu aceast ocazie Irish Bank Resolution Corporation (IBRC) a fost creat prin schimbarea denumirii a Anglo Irish Bank fiind vehiculul de pornire pentru bncile ce au fuzionat. n acest proces Anglo Irish Bank a fost efectiv mprit: n particular, obligaiunile ale Anglo NAMA (Agenia Naional de Administrare a Activelor) au fost transferate ctre Allied Irish Banks (AIB) mpreun cu depozilte ale Anglo. IRBC a reinut ce a mai rams de la Anglo Irish i a fost finanata n mare parte de mprumuturi pe termen scurt de ctre Banca Central a Iralandei.n octombrie 2012, Banca Central a Iralndei pus o tax asupra activelor negrevate din blilantul IBRC. Efectul dorit a fost c acionarii i creditori s nu se poat atinge de activele IBRC.Din punct de vedere economic aceasta a nsemnat ca guvernul a renunat la poziia sa de acionar pentru beneficiul mult mai mare a poziie de super senior creditor n spiritul acestei operaiuni IBRC a fost lichidata n februarie 2013. Factorul declanator a fost un acord cu Banca Central a Europei pentru un mprumut de restructurare, cu privire la o soluie de finanare permanenta pentru biletele la ordin. Activele IBRC sunt n curs de derulare sau transferate la NAMA pe un orizont de termen scurt.Graficul 17 Surs: Bank reporting, Onvista.de, Finpolconsult computations

11.4. Danske Bank Group

Danske Bank Group achiziioneaz bnci n Irlanda de Nord i Republica Irlanda " . La 14 decembrie 2004 Grupul Bncii Danske a semnat un acord cu Naional Australia Bank de a cumpra Northern Bank din Irlanda de Nord i Naional Irish Bank din Republica Irlanda. Cele dou bnci au fost parte din organizaia european Naional Australia Banks n 1987 .Grupul Bncii Danske va plti 967m n numerar pentru aciunile deinute Naional Europe Holdings ( Irlanda ) Ltd. Cumprare este condiionat de aprobarea autoritilor competente . Danske Bank Group i consolideaz poziia pe piaa european de nord prin achiziionarea a dou bnci . Danske Bank Group ia o poziie semnificativ pe pieele bancare din Irlanda de Nord i Republica Irlanda , consolidnd astfel activitile sale n afara Scandinaviei . Danske Bank Group este cea mai mare banc din Danemarca i este un juctor important pe pieele norvegiene i suedeze. Printre motivele pentru care Danske Bank Group a decis s achiziioneze bnci n Irlanda de Nord i Republica Irlanda sunt c profilurile i structurile celor dou bnci se potrivesc Danske Bank i cele dou economii sunt sntoase i ofer o baz solid pentru cretere . " Achiziia celor dou bnci susine eforturile Danske Bank Group s-i extind reeaua de sucursale n afara rii Danemarca ", a declarat directorul executiv Peter Straarup . " " Northern Bank i Naional Irish Bank au reele mari i poziii de pia solide n Irlanda de Nord i Republica Irlanda . Investiia ne permite s dezvoltm acelai nivel ridicat de tehnologie i produse, n sucursalele Danske Bank din Scandinavia . Noi credem c vom fi capabili s mbuntim oferta clientului , eficiena i ctigurile n cele dou bnci . "

12. 12.2. 12.3. 12.4. 11.4.1.Northern Bank i Naional Irish Bank

Northern Bank este cea mai mare banc de retail din Irlanda de Nord , cu aproximativ 2.300 de angajai , 95 de filiale i 13 de centre de afaceri bancare . Cei mai muli dintre clienii si sunt clienii de retail , dar exist , de asemenea, un numr considerabil de clieni mari i mici. Northern Bank are 349 de mii de clieni de retail i totalul creditelor acodate este de 3,2 miliarde lire sterline . Naional Irish Bank are o poziie solid pe piaa bancar din Republica Irlanda . Aceasta are aproximativ 800 de angajai , 59 de filiale i 13 de centre de afaceri bancare . n ultimii ani , banca i-a extins serviciile pentru persoane fizice i clieni corporativi de dimensiuni medii , n plus fa de clienii de retail . Naional Irish Bank are 134.000 de clieni de retail i totalul creditelor acordate este n valoare de 2,9 miliarde . Cele dou bnci vor continua s opereze sub managementul local . Don Pre , directorul executiv al celor dou bnci , este de ateptat s devin un membru al Comitetului executiv al Danske Bank Group. Peter Straarup , director executiv al Danske Bank Group, este de ateptat s ia poziia de preedinte al consiliilor de administraie ale Northern Bank i Naional Irish Bank dup achiziie .Cele dou bnci vor continua s opereze sub numele propriei mrci . Danske Bank Group estimeaz c , la nivelul actual al activitii , costurile de la cele dou bnci pot fi reduse cu aproximativ 15 % . mbuntirile de eficien sunt de ateptate s aib loc n cursul anului 2006 i 2007 . Cele dou bnci vor fi integrate n nou structur organizatoric a Danske Bank Group. Acest lucru nseamn c funciile administrative , dezvoltarea de produs , de comunicare , dezvoltarea resurselor umane , precum i dezvoltarea i funciile de sprijin vor fi integrate n platform internaional a Grupului de retail banking . Danske Bank Group estimeaz c costurile de restructurare se vor totaliza DKr1.5bn pn la sfritul anului 2006. Preul de achiziie presupune o prim total de aproximativ DKr7bn peste valoarea activelor, datoriilor i capitalurilor proprii dobndite , inclusiv un deficit DKr1.2bn ( dup impozitare ) n fondurile de pensii legate de cele dou bnci .

Concluzii

Bncile continu s joace un rol important n sectorul financiar din Irlanda i a economiei n ansamblu. Natura acestui rol este de a continua s evolueze, cu bncile care ofer o gam extins de produse, dezvoltarea unor noi canale de livrare i, n general de funcionare ntr-un mediu tot mai competitiv. Bncile se confrunt cu o concuren mai mare pe att de activ i pasiv de la bnci din alte ri, de la instituiile non-bancare i chiar din partea unor entiti, cum ar fi puncte de vnzare cu amnuntul, care nu a oferit anterior de servicii financiare. liberalizarea financiar i progresele tehnologice sunt printre principalele evoluii generatoare de noi presiuni concureniale pentru bncile n Irlanda ca n alt parte. Ambii factori facilita intrarea pe pia, eventual ntr-o capacitate de ni care vizeaz n special tipurile profitabile de afaceri ("cherry-picking"). Aceasta are ca efect reducerea domeniului de aplicare pentru o subvenionare ncruciat, cu bncile ce n ce mai forat la preul produselor lor n funcie de costuri, inclusiv a riscului.

Bibliografie

Emiliano Grossman and Cornelia Woll Saving the Banks: The Political Economy of Bailouts 2012 Hans-Joachim Dbel The Capital Structure of Banks and Practice of Bank Restructuring (Center for Financial Studies) No. 2013/04 Finpolconsult Bank Capital Structure and Restructuring Europe http://www.imf.org/external/pubs/ft/scr/2013/cr1367.pdf http://www.esri.ie/irish_economy/ https://www.danskebank.com/en-uk/press/News/Pages/ca20041214a.aspx http://www.dce.gov.ro/Materiale%20site/Indrumar_afaceri/Indrumar_afaceri_Irlanda.pdf http://www.ecb.europa.eu/stats/pdf/130708_ssi_table.pdf?6eb6a27bf4fc505cee66a57a5c20d02f www.ipso.ie http://www.bankofireland.com/ https://research.stlouisfed.org/fred2/graph/?id=DDEI05IEA156NWDB#

6


Recommended