1

REZUMAT

n teza de doctorat intitulat SISTEMUL ELECTRONIC DE PLI N PRACTICA

BNCILOR DIN ROMNIA PREZENT I PERSPECTIVE, sub atenta ndrumare a doamnei

prof. univ. dr. Elena Drgoescu, am abordat o tem de o deosebit actualitate pentru teoria i practica

plilor electronice, decontrilor i a transferurilor de fonduri, derulate ntr-un mediu pur electronic.

Pentru a dovedi efectiv un element de noutate n peisajul lucrrilor de specialitate, teza i propune

s trateze att din punct de vedere teoretic, ct i practic, fenomenul plilor i decontrilor on-line prin

intermediul Sistemului Electronic de Pli (SEP) implementat n Romnia i aflat ntr-o permanent

modernizare i perfecionare. Tema abordat este o tem mult prea ampl pentru a putea cupride toate

aspectele i nuanele, deoarece deschiderea actual a economiei romneti datorit aderrii la Uniunea

European i apropiatei adoptri a monedei unice europene ca moned naional, induce la nivelul

Sistemului Electronic de Pli provocri specifice legate att de unificarea sistemului romnesc de pli

cu cel european pe ansamblul su ct i de armonizare a instrumentelor de plat, cu instrumentele

sistemului Zona Unic de Pli n Euro SEPA dar, pe msura posibilitii, am ncercat tratarea

tuturor aspectelor relevante.

Un element de noutate este i modul de abordare al temei, de la general la particular. Nu am mai

regsit n nici o lucrare de cercetare, un studiu att extins asupra 1) Sistemului Electronic de Pli cu

cele trei componente ale sale, 2) instrumentelor de plat electronice i a celor tradiionale dar adaptate

plilor electronice, 3) serviciilor cu acces la distan de natura internet bankingului, care sunt

singurele canale de conectare on-line a clienilor bancari la sistemul electronic de pli, 4) perspectivei

Sistemului Electronic de Pli de conectare la sistemele europene SEPA i TARGET.

Domeniul de cercetare

Teza are ca domeniu de cercetare aspectele teoretice, metodologice i practice ale Sistemului

Electronic de Pli (SEP) actual, dar i de perspectiv, datorit necesitii migrrii lui viitoare la

Sistemul European de Pli, riscurile care se manifest n SEP, instrumentele de pli sub aspectul

transpunerii lor n instruciuni de plat, pentru a putea fi preluate, transmise i procesate automatizat sub

form de mesaje, de actualul sistem.

Obiectul cercetrii

Teza de doctorat reunete problematica procesului derulrii plilor, decontrilor i transferului de

fonduri n cadrul Sistemului Electronic de Pli prin intermediul instrumentelor de plat electronice,

riscurile specifice sistemului cu o semnificaie major n activitatea instituiilor de credit participante la

SEP, studiul eficienei i performanei sistemului bazat pe analiza cantitativ, structural dar i

comparativ, tratarea Sistemului Electronic de Pli de la general la particular, dar i pe toate nivelele

sale dispuse piramidal, fiind evideniate avantajele, dezavantajele, dar i posibiliti de mbuntire a

2

acestuia. Am abordat acest obiectiv printr-o relaie de cauzalitate logic:

1) obiective propuse - obiective ndeplinite; Datorit tematicii foarte ample, complexe dar i

dinamice, nu putem avea pretenia de a fi epuizat toate aspectele i toate obiectivele propuse pentru

surprinderea activitii Sistemului Electronic de Pli, de aceea considerm c studiile prezentate

constituie un punct de pornire pentru cercetri viitoare. Pe de alt parte, prezint totodat i anumite

limite avnd n vedere dificultatea realizrii unui studiu exhaustiv la nivelul Sistemului Electronic de

Pli, innd cont i de lipsa de transparen a instituiilor de credit, care, datorit unei politici de

confidenialitate prost nelese, nu ofer informaii. Pe de alt parte unele analize s-au efectuat doar pn

la nivelul anului 2009, deoarece pn la acest moment, nici BNR i nici BCE nu au furnizat toate datele

statistice aferente anului 2010. Referitor la implementarea i mecanismul SEP, cercetarea a fost limitat

la nivelul Romniei. Ar fi interesant o viziune mai ampl, asupra metodelor i tehnicilor folosite de alte

instituii de credit din afara Zonei Euro, care dein ca i noi, un sistem propriu, naional de pli.

Considerm c toate aceste limite prezentate mai sus pot fi transformate n perspective ale cercetrii.

2) avantaje dezavantaje; n principal ne-am axat pe evidenierea avantajelor, performanelor i

eficienei Sistemului Electronic de Pli dar, totodat, am ncercat surprinderea dezavantajelor i

limitelor acestuia, determinate practic, ncercnd de asemenea s trasm posibilitile de prevenire i de

nlturare a aspectelor negative identifiate precum i posibilitile de perfecionare a activitii tuturor

componentelor Sistemului Electronic de Pli.

3) realizri-perspective; n lucrarea de fa am supus ateniei Sistemul Electronic de Pli actual,

cu toate componentele sale, dar am avut n vedere i perspectivele acestuia n contextul introducerii i n

ara noastr a monedei euro ca moned naional. Este foarte important de avut n vedere momentul 1

ianuarie 2015, cnd Romnia va adopta moneda unic european, moment n care plile de mare

valoare i operaiunile de nregistrare i decontare de titluri de stat vor fi operate pe un sistem pan-

european, iar Transfond va mai opera doar sistemul de pli de mic valoare. Astfel, a fost necesar o

regndire n implementarea unui sistem de pli performant i n ara noastr, aa cum au fcut i

instituiile similare din alte state din regiune, dar i a eficientizrii i modernizrii instrumentelor de

plat, unele dintre ele fiind la fel de rudimentare ca n momentul n care au fost create.

Scopul tezei

Teza are ca scop dezvoltarea aspectelor teoretice, metodologice i practice privind Sistemul

Electronic de Pli i elementele sale componente, stabilirea locului Romniei n Europa dup nivelul de

tranzacionare cu instrumentele de plat, dup gradul de utilizare a serviciilor de e-banking, dup

performanele operaionale ale Sistemului Electronic de Pli pe ansamblul su n termeni comparativi

cu alte sisteme din Uniunea European i formularea propunerilor privind perfecionarea sistemului

electronic de pli i a instrumentelor acestuia.

Pentru elaborarea fundamentelor teoretice am pus accent pe opiniile specialitilor din acest

domeniu, att din ar ct i din strintate, pe care le-am abordat ntr-o manier constructiv atunci

3

cnd au coincis cu opiniile personale, respectiv n spirit critic n cazurile n care am considerat

neadecvat fundamentarea acestora. Astfel, aspectele practice s-au concretizat n comensurarea

realizrilor i perspectivelor Sistemului Electronic de Pli dar i a instrumentelor de plat circumscrise

practicii bancare romneti, bazndu-ne pe exemplificri concrete, pe abordri comparative, pe evoluii

i involuii, prin care am ncercat s ne susinem argumentele.

Transferul la latura practic a lucrrii, este realizat prin abordarea i explicarea modurilor de

operare sau a modalitilor general cunoscute i folosite att pentru sistemul electronic de pli i

ansamblul su, ct i a instrumentelor de plat pe baza cruia funcioneaz acesta.

n ideea de actualitate a coninutului lucrrii, au fost inserate sub diferite forme, investigarea i

ancheta, prin inserarea unor exemple efective ale practicii bancare recente identificate n activitatea

instituiilor de credit din Romnia.

Datorit caracterului pregnant tehnic al lucrrii, au fost inserate scheme, grafice, figuri, plane cu

imagini concludente, pentru nelegerea exact a unor aspecte sau termeni.

Lund n considerare caracterul transnaional al temei abordate, pe tot parcursul lucrrii au fost

folosii o serie de termeni de specialitate din limba englez, dar cu indicarea corespondentului lor n

limba romn. Familiarizarea cu aceti termeni internaionali, este impus de uzitarea unui pachet

terminologic la nivel global pentru desemnarea unui fenomen.

Scopul propus a determinat urmtoarele sarcini ale cercetrii: prezentarea cadrului teoretic al

Sistemului Electronic de Pli, al instrumentelor acestuia i a serviciilor de conectare electronic la

sistem; denotarea termenilor care au importan n tema abordat; concretizarea esenei i

particularitilor Sistemului Electronic de Pli; analiza dinamicii i dezvoltrii Sistemului Electronic de

Pi, inclusiv a instrumentelor de plat; evidenierea particularitilor celor trei componente ale SEP din

Romnia; evidenierea celor dou sisteme de pli implementate n rile U.E spre care va migra i ara

noastr odat cu trecerea la moneda unic european-euro; concretizarea esenei, tipologiei i metodelor

de identificare i de diminuare ale riscului specific manifestat n SEP; analiza i perfecionarea

instrumentelor de plat eletronic; gradul de utilizare a serviciului de electronic banking; nivelul de

securitate i de accesibilitate a serviciilor de e-banking.

Structura i coninutul tezei

Avnd n vedere metodologia cercetrii, teza se desfoar pe urmtoarea structur: introducere,

cinci capitole, concluzii, opinii i contribuii personale, referine bibliografice i Anexe.

innd cont de scopul i sarcinile cercetrii dar i de complexitatea temei studiate, pe parcursul

celor cinci capitole am evideniat att aspectele teoretice a conceptelor, sintagmelor i a coninutului

semantic al unor termeni de specialitate uzitai n acest domeniu abordat i supus cercetrii noastre, ct

i aspectele practice actuale i de perspectiv ale sistemului de pli din Romnia, raportnd situaia

Romniei la cea European.

n fiecare capitol, dup o scurt trecere n revist a aspectelor teoretice ce vor fi tratate n legtur

4

cu tema abordat, sunt analizate i clarificate problemele de ordin conceptual i terminologic incidente.

Finalizarea demersului introductiv este urmat de detalierea asupra obiectului practic al fiecrui element

tratat i pe msuri de perfecionare a acestuia. Ultimul capitol a fost rezervat exclisiv analizei dinamicii

cantitative a Sistemului Electronic de Pli i a eficienei acestuia.

n INTRODUCERE, este argumentat actualitatea temei de cercetare, necesitatea, importana i

gradul de studiere, n contextul economico-financiar actual. Este prezentat domeniul i obiectul

cercetrii, sunt formulate scopul i sarcinile cercetrii, precum i structura acesteia. Este redat

semnificaia teoretic i valoarea aplicativ a lucrrii. n continuare sunt prezentate suportul

metodologic i teoretico-tiinific al cercetrii, suportul informaional metodologia de cercetare utilizat

i elementele de noutate tiinific din domeniul temei abordate.

CAPITOLUL I FUNDAMENTE TEORETICE I PRACTICE PRIVIND SISTEMUL

ELECTRONIC DE PLI, este structurat pe dou pri principale.

Prima parte a acestui capitol servete denotrii termenilor i noiunilor utilizate n partea practic a

lucrrii, formularea unor opinii n definirea unor termeni i sintagme.

Sistemul electronic de pli a fost supus unei ample denotri att n practica ct i n literatura de

specialitate naional i internaional, fiind definit n diverse variante, unele mai complexe iar altele

mai sintetice, din punctul nostru de vedere, fiind reconsiderate permanent datorit pe de o parte evoluiei

monedei iar pe de alt parte dezvoltrii continue a tehnologiei de nregistrare i transmisie. Indiferent de

modul cum este definit, sistemul electronic de pli este o parte important a sistemului monetar-bancar

asigurnd circulaia banilor electronici i schimbul de active financiare. Sistemul electronic de pli

concentreaz toate tranzaciile de schimb din economie pentru descrcarea de obligaii i se constituie

ntr-un mecanism integrat, aflat sub supravegherea bncii centrale.

Prin gruparea i compararea denotrilor ntlnite n literarura de specialitate precum i n

reglementrile Bncii Naionale a Romniei i a Bncii Central Europene, am evideniat trsturile i

particularitile unui sistem electronic de pli, condiiile care au determinat trecerea plilor de la

sistemul clasic la cel electronic, elementele definitorii ale acestuia, respectiv plata electronic i

transferul electronic de fonduri, riscurile specifice la care este supus i posibiliti de diminuare,

avantajele dar i dezavantajele pe care le incumb acesta.

Fcnd o sintez a denotrilor ntlnite n literature de specialitate, rezult c sistemul electronic

de pli reprezint un ansamblu de practici i tehnici bancare, bazate pe norme comune, stabilite de

statul n care sistemul funcioneaz, i pe instrumente standardizate, care asigur deplasarea n mediu

exclusiv electronic a fluxurilor monetare, sub form de instruciuni transpuse n mesaje electronice,

plile realizndu-se n timp real fr prezena suportului de hrtie justificativ, asigurnd procesarea i

decontarea tuturor instrumentelor de plat n timp real.

Apariia banilor electronici, perfecionarea tehnicii informaticii i comunicaiei informaionale i

n activitatea bancar, precum i implementarea semnturii electronice, sunt principalele condiii care au

determinat trecerea plilor de la sistemul clasic la cel electronic, la care ne vom referi n continuare.

5

n accepiunea noastr, banii electronici reprezint valori monetare fr suport fizic, care se

manifest doar n mediu electronic, emise n schimbul primirii unor fonduri de valoare cel pui egal cu

valorile monetare emis, acceptate ca mijloc de plat i de alte entiti dect emitentul, reprezentnd

creane asupra instituiei care le-a emis.

Apariia i dezvoltarea SEP a fost o consecin a apariiei sistemelor informatice bancare. Dar

pentru efectuarea plilor electronice interbancare, care presupun conectarea n mediu electronic al unor

instituii de credit diferite, este necesar un sistem informatic bancar cu conectivitate global. Aceast

conectivitate global a fost posibil prin implementarea reelei de comunicaie interbancar

internaional pe suport electronic, SWIFT.

ntr-o abordare personal, e-semntura, n sistemul electronic de pli reprezint o mic cantitate

de date care asigur identificarea semnatarului, care pot fi citite prin intermediul unui program

informatic sau al altui procedeu similar, memorate pe un suport electronic sub forma unui cod

personal" i care se transmit o dat cu mesajele de plat n mediul electronic.

Prin inermediul Sistemului Electronic de Pli se deruleaz o multitudine de operaiuni bancare,

avnd ca finalitate stingerea unei obligaii de plat, sau doar un transfer de fonduri.

Plata i transferul de fonduri au mai multe abordri conceptuale. Astfel, din unele puncte de

vedere fiecare element este considerat ca o operaiune de sine stttoare, n timp ce din alte puncte de

vedere transferul de fonduri este asimilat plii. n accepiunea noastr nu se poate pune egalitate ntre

plat i transfer de fonduri deoarece plata are un scop economic, avnd ca efect stingerea unei obligaii

financiare, n timp ce transferul de fonduri are un coninut mai larg i fr un scop economic,

asimilndu-se mai mult viramentului. De exemplu transferul de bani ntre dou conturi ale aceluiai

titular, transferul de bani ctre o alt persoan n scop umanitar sau pentru studii, transferul de sume

ntre membrii unei familii, fr a implica o descrcare de obligaie, transferul de bani de ctre o

persoan care lucreaz n strintate ctre familia din ara de reedin etc. Transferul de fonduri este

doar o etap a plii trebuind s fie urmat obligatoriu de stingerea unei obligaii bneti care este de fapt

esena unei pli.

n cea de-a doua parte a lucrrii, am circumscris aportul personal asupra riscurilor care nsoesc

Sistemul Electronic de Pli. SEP, datorit particularitilor operaiilor pe care le proceseaz, i a

mediului electronic n care i desfoar activitatea, este expus unei varieti de riscuri, unele dintre ele

regsindu-se n ntreaga activitate de afaceri, dar altele fiind specifice acestui domeniu al plilor

electronice. Aceast cercetare am axat-o asupra riscurilor specifice, ncercnd s evideniez posibilitile

de diminuare a acestora i msuri ce se impun pentru evitarea unora dintre ele.

Riscurile afecteaz deopotriv att beneficiarii instrumentelor electronice de plat, care acceptnd

o plat amnat i asum riscul de nedecontare, precum i intermediarii plilor, instituiile de credit

participante la Sistemul Electronic de Pli, care se confrunt cu o multitudine de riscuri generate de

operaiunile lor curente de plat.

Studierea riscului n SEP a avut ca obiective analiza evoluiei noiunii de risc de la abordarea

6

tradiional, n care fenomenul este abordat sub aspect negativ, ca probabilitatea unei pierderi sau a

apariiei unor evenimente cu consecine negative asupra unei activiti, la cea contemporan conform

creia acest fenomen poate s aib i un aspect pozitiv. Analiza literaturii economice n problema

riscului i managementului riscului bancar demonstreaz, ns, absena, chiar i n prezent, a unei op inii

unice referitoare la definirea noiunii de risc i a principiilor unui management adecvat. Adiional,

problema unor riscuri bancare mai noi, cum este riscul operaional, reprezint o provocare att pentru

practicieni, ct i pentru teoreticieni. Acest domeniu de noutate este deosebit de vast i are profunde

implicaii asupra activitii bancare.

Identificarea i reducerea riscurilor este important deoarece stabilitatea financiar depinde i de

calitatea Sistemului Electronic de Pli de a fi eficient i sigur. SEP poate contribui la stabilitatea

financiar printre altele, prin sporirea securitii tranzaciilor (prin protecia mpotriva accesului

neautorizat i fraudei) i prin controlul corespunztor al riscurilor (n special al riscului de credit i de

lichiditate). Considerat deosebit de important pentru asigurarea continuitii i eficienei economiei reale

i a pieelor financiare, managementul riscurilor specifice SEP,constituie o component fundamental a

managementului n domeniu financiar-bancar, att pe plan intern, ct i internaional. n accepiunea

noastr, rolul managementului riscului bancar n SEP este de limitare i de meninere a unui nivel

acceptabil al riscurilor i nu de eliminare a acestora, cum consider unii specialiti n domeniu.

n calitate de intermediari ai plilor, participanii la SEP sunt supui riscului de credit i riscului

de lichidate. Particulariznd, riscul de credit n cadrul Sistemului Electronic de Pli, este generat de

relaia de nesimultaneitate sau de amnare a schimbului de fonduri ntre doi participani, n finalizarea

celor dou componente ale unei tranzaciei (ncasarea i plata). Din anul 2007, datorit obligativitii

constituirii pensiilor private, se poate vorbi de o reducere a riscului de credit deoarece instituiile de

credit se vor putea mprumuta mult mai facil fie de la o societate de asigurri fie de la o alt instituie de

credit, care nu aparine grupului din care face parte instituia de plat respective. Dei, n ultima

perioad, o parte din instituiile de credit romneti i-au transferta riscurile societilor de asigurri, o

alt parte din ele rmn n afara asigurrilor, datorit conduitei dar i a a debilitii perioadei de tranziie.

Datorit faptului c participanii la Sistemul electronic de Pli utilizeaz i lichiditile preluate

de la ali participani, pentru a putea face fa plilor iniiate de ei, exist riscul ca eecul unuia dintre

acetia n acoperirea poziiei sale debitoare s genereze o penurie de lichiditate pentru restul sistemului,

afectnd negativ poziia de lichiditate a participanilor creditori, aceasta fiind situaia n care se

manifest riscul de lichiditate. Actuala criz financiar global a demonstrat c nu este att de important

volumul de lichiditate din Sistemul Electronic de Pli, ct modul n care aceasta circul n cadrul

sistemului. BNR n calitatea sa de mprumuttor de ultim instan, poate extinde lista activelor

acceptate drept colateral n cazul restrngerii puternice a lichiditii n sistemul bancar, conducnd la

reducerea ctre zero a riscului de nedecontare a ordinelor de plat. Managementul riscului de lichiditate

rmne un proces complex datorit interconexiunilor cu alte riscuri aferente activitii bancare, putnd

antrena riscul sistemic. Apariia dificultilor la un participant i riscul nendeplinirii obligaiilor de ctre

7

participanii considerai critici, sau retragerea unilateral din tranzaciile angajate, se pot propaga

conform principiului dominoului, i asupra altora, declannd riscul sistemic.

n lucrrile de specialitate au fost identificate o serie de cauze care stau la baza riscului sistemic,

dintre care am ncercat s identificm cele specifice Sistemului Electronic de Pli.

Activitatea bancar, i, implicit, i a Sistemului Electronic de Pli, se poate confrunta cu

deficiene tehnice, cu erori de operare uman sau cu ameninri externe, care genereaz apariia riscului

operaional. n continuare am ncercat realizarea unui profil al riscului operaional care afecteaz

activitatea SEP Sunt identificate caracteristicile specifice ale acestei noi categorii de risc, tentativele de

definire ale acestuia, precum i metodele de gestionare a riscului la nivelul instituiei bancare. Acordul

BASEL II a adus ca noutate absolut, introducerea ca o condiie esenial, riscul operaional, n

calcularea cerinelor de capital.

Unul dintre dezideratele acestei lucrri a constat n analizarea capacitii Sistemului Electronic de

Pli de a face fa posibilitii apariiei unor riscuri n cadrul acestuia, sub efectul crizei financiare

internaionale actuale i impactul lor asupra instituiilor bancare participante la Sistemul Electronic de

Pli. Astfel, pe baza datelor furnizate de BNR n perioada octombrie 2008 decembrie 2010, s-a putut

constata existena unor tensiuni la nivelul resurselor care s-au manifestat temporar, avnd loc o

diminuare a acestora, dar nu i o cretere a riscului de credit i de lichiditate receptat la nivelul

participanilor, iar prin comportamentul comprehesiv al participanilor, este asigurat stabilitatea

sistemului, fiind evitat riscul sistemic i riscul operational. Concluziile studiului au demonstrate c

Sistemul Electronic de Pli are capacitatea de a absorbi ocuri de lichiditate de intensitate medie ce pot

fi generate de incidente operaionale, iar rezistena sistemului poate fi mbuntit prin aportul de

lichiditate adus de banca central.

Pe lng riscurile inerente activitii bancare, n Sistemul Electornic de Pli se manifest o serie

de riscuri particulare, datorate mediului electronic n care se deruleaz plile i transferurile de fonduri.

n opinia noastr, n orice sfer care are legtur cu banii, fie ei efectivi sau electronici, se dezvolt

automat i metode de fraudare, deci plata i frauda merg mn n mn.

n consecin, am prezentat cele mai uzitate procedee de fraudare a plilor prin carduri, prin

serviciul de internet banking dar i riscurile de splare a banilor i finanrii terorismului prin Sistemul

Electronic de Pli. Frauda cu cardul a devenit o industie n Romnia, Inspectoratul General al Poliiei

Romne prin brigada pentru Combaterea Crimei Organizate, a constatat c fraudele cu carduri cresc

exponenial, nregistrndu-se chiar i cazuri n care romnii sunt depistai comind astfel de fraude la

bancomate de pe teritoriul Uniunii Europene. Furturile de pe card, se datoreaz i faptului c legile n

domeniu sunt ambigue i contradictori, gruprile infracionale beneficiind din plin de divergenele

legislative. Am prezentat nivelul fraudelor att la nivelul Europei ct i la nivelul Romniei,cu carduri

VISA, constatnd c pe toat durata supus analizei nivelul fraudei nregistrat de piaa romneasc s-a

situat cu mult sub media european. Aceast diferen se explic printr-un grad de penetrare i utilizare

mai redus al cardurilor n Romnia, precum i printr-un comer electronic aflat nc la nceput.

8

Considerm c fraudele cu carduri vor spori n intensitate n Romnia, datorit nivelului

necorespunztor de implementare a tehnologiei EMV i a cardurilor cu cip dar i datorit msurilor de

securitate reduse luate de instituiile de credit, care prefer, deocamdat, s despgubasc pierderile,

aflate nc la un nivel redus, dect s investeasc n echipamente de securitate costisitoare.

Operaiunile bancare derulate on-line, prin intermediul serviciului de internet banking, datorit

gamei largi de operaii derulate prin internet, genereaz pe lng beneficii mari, i riscuri pe msur,

datorate n principal securitii sistemelor informatice. Riscul apare datorit necesitii dezvoltrii i

implementrii serviciilor bancare, ntr-un timp relativ scurt, sub presiunea concurenei acerbe din

sistemul bancar, fr ca instituiile de credit s aloce timpul necesar testrii acestora. n plus, frenezia n

adoptarea noului i implementarea tehnologiilor moderne nu este ntotdeauna dublat de cunotine i

experien de lucru cu tehnicile noi i a riscurilor aduse de utilizarea acestora. Dorina de a beneficia de

avantajul ofertei de servicii singulare i mult mai rapide a dus la creterea factorilor de risc legai de

securitate, securizarea aplicaiei, confidenialitii informaiilor ce se vehiculeaz pe medii accesibile

furnizorilor de servicii de conexiune electronic etc.

Instrumentele de plat pot genera riscul de decontare n Sistemul Electronic de Pli prin refuzarea

lor de a fi pltite de ctre instituiile de credit participante la SEP, datorit lipsei conformitii

formularului cu cerinele normative, ceea ce genereaz un refuz tehnic, fie datorit lipsei disponibilului

n contul pltitorului, ceea ce genereaz un incident de plat. Informaiile de risc bancar sunt gestionate

de ctre Centrala Incidentelor de Pli (CIP) iar purttoarele informaiei sunt cecul, cambia i biletul la

ordin. Refuzurile la plat pot genera riscul pierderii ncrederii n utilizarea acestor instrumente, iar

instituiile de credit ar putea renuna la acceptarea lor la decontare.

Un alt risc specific identificat este riscul splrii banilor prin SEP, generat de procesul prin care

infractorii i transfer banii murdari, n circuitul financiar, pe ci legale folosind Sistemul Electronic

de Pli n vederea plasrii lor n activiti legale.n opinia noastr Sistemul Electronic de Pli este pe

de o parte expus acestui risc deoarece concurena din sectorul bancar a determinat ca numeroase

instituii de credit s considere respectarea msurilor mpotriva splrii banilor ca incompatibile cu

bunul mers al afacerilor, atandu-i un grad de prioritate mic, implicnd resurse puine i personal mai

slab pregtit i renunnd la controalele prealabile pentru a evita depunerea disponibilitilor clienilor

lor la alte instituii concurente, dar i soluie pentru prevenirea i combaterea lui.

Unitile funcionale care administreaz SEP, trebuie s adopte msurile de prevenire i diminuare

a riscurilor operaionale n funcie de tipul de risc identificat, fie prin corectarea la timp a erorilor

constatate i prin introducerea unor tehnologii adecvate de procesare i asigurare a securitii

informaiilor, fie prin transferul riscului ctre alte domenii de activitate pentru evitarea ntreruperii sau

chiar distrugerii procesului de compensare i decontare.

n continuare, trecnd n revist obiectivele propuse de administratorii Sistemului Electronic de

Pli, am ncercat s surprindem n ce msur acestea au i fost ndeplinite la mplinirea a cinci ani de

funcionare, prin evidenierea avantajelor i dezavantajelor Sistemului Electronic de Pli.

9

Chiar dac BNR i Transfond n calitatea lor de administratori ai SEP, i-au respectat obiectivul

propus, reducnd permanent comisioanele, beneficiile nu se resimt i la nivelul clienilor bancari,

datorit instituiilor de credit care n loc s transfere reducerea costurilor mai departe clienilor, au

preferat s le transforme n profit propriu. Aa cum se prezint acum situaia, sistemul de pli este

eficient pentru instituiile de credit, poate chiar prea eficient din punct de vedere al costurilor, dar este

nc foarte departe de a fi eficient pentru clienii bancari, fr de care practic aceste instituii nu ar putea

supravieui. n concluzie, se impune supraveghere prudenial mai riguroas a instituiilor de credit din

Romnia, inclusiv administratorii acestora, pentru eliminarea dezavantajelor i prevenirea riscului

sistemic major ca urmare a proceselor de liberalizare, integrare i globalizare a sistemelor financiare.

CAPITOLUL 2, INSTRUMENTE DE PLAT I SERVICIUL E - BANKING DE

CONECTARE A UTILIZATORILOR LA SISTEMUL ELCTRONIC DE PLI, este structurat de

asemenea pe dou pri importante.

Astfel, prima parte se oprete asupra prezentrii ntr-o form complet a instrumentelor de plat

fr de care un sistem de pli nu poate exista, aplecndu-ne exclusiv asupra instrumentelor utilizate n

prezent n Sistemul Electronic de Pli din Romnia, instrumente care au fost create, adaptate i

dezvoltate n timp pentru a rspunde nevoilor utilizatorilor. n prima parte a acestui subcapitol am

explicat conotaia termenilor de instrument de plat, de instrument de plat electronic, am reliefat rolul

instrumentelor de plat n sistemul electronic de pli, am ncercat s lmurim anumite aspecte care

preau neclare privitor la sfera de cuprindere a instrumentelor de plat, n formularea opiniei noastre

bazndu-ne pe mai multe argumente.

Un alt obiectiv al cercetrii s-a axat pe prezentarea categoriilor de instrumente de plat n evoluia

lor, pornind de la cele create special pentru a fi utilizate n SEP i continund cu cele tradiionale dar

adaptate plilor electronice. Evoluia n domeniul instrumentelor de plat s-a manifestat prin trecerea de

la suportul hrtie, la suportul magnetic i electronic, pentru ca n prezent s se dezvolte din ce n ce mai

mult n practica plilor electronice din Romnia a unor instrumente electronice de plat cu acces la

distan, cum este cardul, care tinde s fie preferat n plile de retail, cu toate c, ordinul de plat se

menine nc pe locul unu n practica plilor entitilor economice.

Comparativ cu instrumentele de plat tradiionale, cardurile pot fi emise de instituii financiare

att bancare ct i nebancare. Cardurile nebancare, beneficiind n ultimul timp de o serie de avantaje

puse la dispoziie de IFN-urile emitente, cum ar fi perioada de graie, posibilitatea de a retrage bani de la

unele ATM-uri i lrgirea numrului de magazine n care se pot face pli cu respectivele instrumente,

au ajuns s concureze direct cardurile bancare de credit.

Din dorina de a surprinde ntr-un mod ct mai obiectiv eforturile Romniei n amplasarea POS-

lor pentru stimularea plilor directe cu cardul la comerciani, dar i a bancomatelor destinate n

principal retragerilor de numerar, am efectuat o analiz comparativ a rii noastre cu Uniunea

European. n urma analizei am constatat c Romnia se afl la mare distan de rile cu economii

mature din Europa, situndu-se pe ultimul loc ntre rile Europei ca numr de POS-uri i ATM-uri pe

10

cap de locuitor. Cu toate acestea, Romnia a fcut un salt important fa de nivelul anului 2005,

nregistrnd o tendin de cretere mult mai pronunat. Slaba dotare cu terminale a Romniei fa de

celelalte ri trebuie pus pe seama introducerii de dat relativ recent a cardului n practica plilor din

ara noastr.

Romnia se situeaz nc sub media european, att ca numr de carduri raportat la numr de

locuitori, ct i ca numr i valoare medie a tranzaciilor prin carduri, dar gradul de dezvoltare n

Romnia rmne deschis i n viitor. n Romnia, utilizarea cardului de debit a luat amploare n

momentul n care tot mai muli angajatori au luat decizia virrii salariilor pe card. Sub aspectul

dezvoltrii pieei cardurilor n ansamblul ei, tranzaciile cu carduri de credit dei nu au ajuns din urm

cardurile de debit, au luat avnt att ca volum ct i ca valoare. Dac n Europa dezvoltarea pieei

cardurilor este aproximativ egal att pe segmentul cardurilor de credit ct i pe ce al cardurilor de debit,

n Romnia, este de remarcat faptul c tranzaciile cu carduri de credit au nregistrat cel mai mare

procent de cretere n perioada 2005-2009. Putem aprecia c n Romnia, ntr-un context economic

dificil, creditarea pe card a continuat s fie preferat att de emiteni, ct i de consumatori, crora le-a

facilitat accesul rapid la fonduri. n plus, din ce n ce mai muli consumatori ncep s neleag valoarea

cardului de credit ca instrument de administrare a cheltuielilor, pe lng beneficiul perioadei de graie.

Evoluia pozitiv a cardurilor de credit este vizibil i n creterea ponderii plilor la POS, pe care

segmentul cardurilor de credit a impulsionat-o.

Al doilea instrument supus ateniei n prezenta lucrare este debitul direct. Banca Central

European ncadreaz debitul direct n sfera instrumentelor de plat, dar noi am ncercat s demonstrm

c debitul direct se pliaz mai bine pe caracteristicile unui produs bancar. Pe baza analizei efectuate

asupra utilizrii debitului direct n Romnia fa de rile europene, reiese clar c, ntr-o perioad n care

se pune accent pe operativitate, corectitudine i responsabilitate n efectuarea plilor, paradoxal, n ara

noastr, utilizarea acestui instrument a nceput s scad vertiginos din momentul n care s-a trecut la

procesarea electronic. Dac instituiile de credit romneti nu se prea grbesc s promoveze acest

produs, la nivel european ns, exist un interes tot mai mare pentru a grbi lansarea serviciilor de direct

debit intracomunitar.

n Romnia, trecerea la Sistemul Electronic de Pli, a permis preluarea unor instrumente

specifice, neutilizate anterior n piaa romneasc, respectiv cardul i debitul direct, dar, n acelai timp,

a impus dematerializarea i preluarea n format electronic a instrumentelor tradiionale: ordinul de plat,

cecul, biletul la ordin i cambia. n prezenta lucrare nu am luat n sudiu acest ultim instrument, deoarece

nu este folosit aproape deloc n plile internaionale. Motivul, considerm noi, se datoreaz lipsei

promovrii acestui instrument de ctre instituiile de credit, care a condus la diluarea cunoaterii

importanei acestuia ca instrument de credit comercial.

Un aspect care ridic semne de ntrebare pentru nespecialiti, i pe care am ncercat s l lmurim

n paginile acestui capitol, este, calitatea de instrumente de credit a biletului la ordin, cambiei, i cecului,

din punct de vedere financiar - monetar, dar din punct de vedere bancar, au fost incluse n categoria

11

instrumentelor de debit. Bazndu-ne pe normele BNR, dar i pe raiuni proprii, am concluzionat c

biletul la ordin, cambia, i cecul, mijlocind plata pe credit, au calitate de instrumente de credit din punct

de vedere al coninutului economic materializat n dreptul deintorului la o sum de bani, reprezentnd

mrfuri vndute pe credit comercial. n acelai timp, dat fiind poziia instituiilor de credit de

intermediari ai pllor, acestea sunt i instrumente de debit datorit naturii iniiativei plii, ordinul de

plat fiind dat de beneficiar (deoarece el este deintorului titlului), care cere prin prezentarea

instrumentului instituiei de credit, debitarea contului pltitorului.

n Romnia, toate instrumentele de plat pe suport hrtie care au fost utilizate n sistemul

tradiional de pli, au fost modernizate i transpuse n format electronic pentru a putea fi procesate de

actualul sistem electronic de pli. Dei sistemul european de pli SEPA menine ca instrumente de

plat doar cardul, debitul direct i transfer creditul (ordinul de plat), i multe ri au optat pentru

abandonarea cecului n efectuarea plilor, n Romnia au fost preluate n SEP toate instrumentele

tradiionale.

Dar pentru a rspunde cerinelor plilor electronice, am prezentat msurile care au fost necesare a

fi adoptate, pentru ca un instrument de plat tradiional s poat fi folosit n Sistemul Electronic de Pli.

n acest sens, am prezentat modificrile de form, de fond dar i legislative aduse instrumentelor de

plat tradiionale, mecanismul tehnic al utilizrii instrumentelor de plat n cadrul SEP, ne-am permis

sugerarea anumitor direcii de dezvoltare a instrumentelor de plat pe care le-am considerat oportune, i

nu n ultimul rnd am analizat gradul de utilizare al fiecrui instrument de plat n Romnia comparativ

cu nivelul european. O bun stpnire a mecanismului de derulare a tranzaciilor cu instrumente de

plat, reprezint un garant pentru adoptarea pe scar mai larg a utilizrii acestora n Romnia.

Trebuie specificat c la noi n ar instrumentele tradiionale de plat nu a fost nlocuite cu

adevrat cu instrumente electronice. n accepiunea noastr, un instrument electronic n adevratul sens

al cuvntului, presupune inclusiv emiterea lui de ctre debitor sub forma unui mesaj electronic, semnat

electronic i transmis prin pot electronic sau prin reeaua web bncii emitentului. Comparativ cu

practica internaional, n Romnia deocamdat cecurile i biletele la ordin, nu pot emise n format

electronic de ctre trgtor i nici nu pot fi transmise pe cale elctronic bncii acestuia. n practica din

Romnia, acestea sunt transpuse n format electronic doar n momentul n care intr n circuitul

interbancar spre ncasare. Ordinul de plat poate fi emis n format electronic numai n cazul n care

ordonatorul plii dispune de un serviciu de electronic banking. n lipsa acestui serviciu, ordinul de plat

se emite tot n format pe hrtie. Din acest considerent, considerm necesar interconectarea global n

mediu electronic i a entitilor nebancare, care s dea posibilitatea emiterii instrumentului sub form de

instruciune de plat i transmiterii acesteia n mediu on line, precum i extinderea utilizrii semnturii

electronice i la nivelul clienilor bancari.

Pentru a circumscrie unuia din obiectivele centrale ale capitolului, acela de a reliefa gradul de

utilizare a instrumentelor de plat n practica din Romnia, am apelat la abordri comparative cu nivelul

european. n urma acestui demers, am putut stabili locul Romniei n palmaresul european pentru

12

fiecare instrument de plat n parte. Dei la prima vedere pare o poziie nesemnificativ, la nivelul

tuturor instrumentelor de plat, acest loc trebuie apreciat din prisma datei relativ recente de

implementare n Romnia a instrumentelor de plat electronice, tiut fiind faptul c Romnia era o ar a

numerarului. Utilizarea cardului are o experien de doar 15 ani n ara noastr fa de 50 ani n practica

internaional, iar biletul la ordin a fost reintrodus n circuitul bancar doar dup anul 1990.

Un alt obiectiv urmrit n acest capitol l-a reprezentat explicitarea mecanismului complex al

derulrii plilor prin intermediul instrumentelor de plat n general i particularizarea acestui mecanism

pe fiecare instrument de plat de plat utilizat n practica din Romnia. n plus, am ncercat s

explicitm i s evideniem importana trecerii la instrumentele de plat electronice, i rolul acestora n

reducerea complexitii mecanismelor i circuitelor tradiionale.

A doua parte a capitolului a fost concentrat asupra serviciului de Electronic banking, singura

modalitate, pn n prezent, n practica din Romnia, de conectare a clienilor bancari la Sistemul

Electronic de Pli.

Paragraful E-banking serviciu de conectare a utilizatorilor la sistemul electronic de pli,

cuprinde informaii referitoare la serviciile de conectare de la distan, la Sistemul Electronic de Pli, de

natura e-bankingului, dar acordnd o atenie mai important internet bankingului, deoarece este cel mai

utilizat n practica din Romnia. n aceast parte am reliefat prile bune dar i prile mai puin bune ale

acestor servicii, locul ocupat de Romnia n Uniunea European dup numrul de utilizatori de internet

banking, dup numrul de tranzacii ir dup valoarea acestora, avantajele i importana practic a

acestui serviciu, dar i dezavantajele descoperite n urma aprofundrii studiului.

Prezentarea acestor servicii este justificat deoarece permite realizarea decontrilor, integral n

mediu electronic. Am considerat util abordarea serviciilor circumscrise e-bankingului, deoarece

reprezint singura modalitate din Romnia care permite, ca i etapa de iniiere a plilor de ctre

persoanele fizice i juridice s se realizeze n mediu electronic. Astfel, dac utiliznd un instrument de

plat, decontarea devine electronic doar n momentul n care intr n circuitul bancar, clientul bancar

nebeneficiind de serviciile Sistemului Electronic de Pli, n cazul acestor servicii acesta poate ordona o

plat on line prin intermediul serviciilor E-banking, pe baza instrumentelor de plat cu acces la distan.

Dup clarificarea conceptului de E-banking pe baza principalelor idei corelative, referitoare la

coninutul acestuia, am prezentat componentele acestui serviciu, din punctul nostru de vedere, deoarece

nu exist o delimitare unitar i precis n toate lucrrile de specialitate. Astfel, bazndu-ne pe practica

bancar din Romnia, dar i pe definiiile date de BNR n ceea ce privete internet bankingul, home

bankingul i mobil bankingul, n viziunea proprie, consider c toate aceste trei servicii sunt

componentele termenului generic de e-banking, i nu elemente distincte de acesta cum am ntlnit n

unele lucrri din literatura intern i internaional.

Un alt aspect care trebuie menionat este faptul c n Ordinul MCTI nr. 389/2007, cele trei

componente ale e-bankingului sunt prezentate ca instrumente de plat cu acces la distan, de tipul

aplicaiilor internet-banking, home-banking sau mobile-banking. Oferind i alte servicii bancare pe

13

lng pli, internet-banking-ul nu poate fi redus la un simplu instrument de plat fr numerar, fiind

mai corect includerea acestuia n sfera serviciilor bancare.

Datorit faptului c n Romnia, la nivelul perioadei analizate internet banking-ul este cel mai

utilizat instrument de plat, n continuare ne-am concentrat atenia doar asupra acestuia.

Avnd la baz conceptele regsite n lucrrile de specialitate, am ncercat s formulm o definire a

internet-banking-lui. Dup clarificarea conceptelor, ne-am ndreptat atenia asupra uneia din cele mai

sensibile i mai delicate caracteristici asociate internet bankingului, i anume, securitatea tranzaciilor.

n acest sens am ncercat s determinm nivelul de securitate de care dispun instituiile de credit din

Romnia pentru platformele proprii de internet banking, iar pe de alt parte s stabilim care sunt cele

mai eficiente metode pentru prevenirea fraudelor on-nline n Romnia, fiecare instituie de credit i-a

adoptat msurile de securitate n mod unitar, pe baza unor criterii de siguran proprii. Pe baza

cercetrilor efectuate la instituiile de credit, am putut constata c: 1) aplicaiile unor bnci sunt sub

media celorlalte servicii din punct de vedere al siguranei autentificrii, 2) exist instituii de credit care

dispun de o mai bun securitate asupra datelor personale ale clienilor prin nlocuirea certificatelor

digitale cu certificatele Microsoft UCI recunoscute pe plan internaional ca cea mai sigur metod de

codificare a datelor transmise ntre serverul bncii i client, i de programe de validare a codurilor

IBAN, care permit verificarea corectitudinii codurilor IBAN ale beneficiarilor, indiferent de banca la

care au deschis contul, reducndu-se riscul ca o tranzacie s fie ordonat greit i s nu poat fi

procesat, 3) unele bnci confruntate cu atacuri repetate de phishing, au implementat cele mai

inovatoare soluii (CryptoCard) pentru securizarea accesului la serviciul.

Din dorina de a surprinde nivelul de utilizare al internet bankingului n Romnia, ne-am raportat

la Uniunea European. Concluzia care am formulat-o a fost c, ara noastr ocup penultimul loc dup

Bulgaria cu cea mai sczut rat de implementare a acestui serviciu. Cu toate acestea, aceste servicii de

plat care folosesc tehnologia la distan, mai ieftine i mai prompte, au nlocuit cu succes

instrumentele tradiionale mai costisitoare i mai puin rapide.

n practic, gama de faciliti i operaiuni pe care aceste servicii le pot efectua difer foarte mult.

majoritatea bncilor romneti ofer facilitile i operaiunile de baz dar exist totui, o serie de

operaiuni (considerate mai complexe) care nu sunt oferite chiar de toate serviciile de Internet Banking.

Pe ansamblu, instituiile de credit se implic tot mai puternic pe acest segment, oferind servicii tot mai

sofisticate. O bun stpnire a mecanismului plilor prin e-banking, va conduce la perspectiva adoptrii

pe scar larg, inclusiv n mediile rurale i n rndul personanelor cu vrste mai avansate dar i cu studii

medii, a acestor servicii mai puin familiare populaiei din Romnia.

CAPITOLUL 3, IMPLEMENTAREA SISTEMULUI ELECTRONIC DE PLI (SEP) N

ROMNIA - EFECT AL INTEGRRII RII N UNIUNEA EUROPEAN, se oprete asupra

prezentrii detaliate a aspectelor organizatorice, particularitilor i a funcionalitii celor trei

componente care constituie Sistemul Electronic de Pli din Romnia, respectiv sistemul de decontare

pe baz brut n timp real - ReGIS, sistemul de decontare pe baz net - SENT i sistemul de depozitare

14

i de decontare a titlurilor de stat - SaFIR, prin prezentarea specificului activitii de pli a fiecruia, a

importanei practice a acestora, a caracteristicilor proprii fiecrei componente i nu n ultimul rnd a

dinamicii plilor procesate i decontate de fiecare sistem. Tratarea dinamicii eficienei sistemului i a

performanelor sale am rezervat-o ultimului capitol de analiz.

Prin implementarea SEP, au fost urmrite o serie de obiective pentru asigurarea serviciilor de pli

sigure, eficiente, necesare creterii permanente a activitii derulate prin sistemele de pli i fluidizrii

plilor n moneda de cont, alinierea la standardele europene, dar i pentru a rspunde solicitrilor

clienilor. Prin studiul aprofundat att de ansamblu, ct i pe cele trei componente ale sistemului, am

ncercat s identificm dac toate obiectivele propuse de administratorii sistemului, au i fost duse la

ndeplinire. Concluziile la care am ajuns ne-au permis s opinm c toate obiectivele nu au rmas doar

la faza de proiect, ci au fost ndeplinite.

n prima parte, am prezentat succint componentele arhitecturale ale Sistemului Electronic de

Pli i rolul fiecreia n sistem. Demersul tiinific legat de prezentarea Sistemului Electronic de Pli s-

a axat i pe conturarea i prezentarea participanilor la sistem, constituit sub form piramidal cu mai

multe nivele. Fiecare nivel are rolul i atribuiile proprii, modul de implicare a fiecruia dintre cei cinci

participani fiind evideniat distict n acest capitol. Pe lng participanii direci, am identificat i

instituii complementare cu atribuii n SEP. ntre acestea, societatea TransFonD ocup un rol esenial,

datorit calitii sale de operator tehnic al sistemului i de administrator al sistemului SENT. Prin

studierea rolului societii n cadrul bunei funcionri a SEP, am trasat o serie de posibiliti de

perfecionare a activitii TransFonD n vederea mbuntirii Sistemului Electronic de Pli.

n scopul monitorizrii incidentelor de pli generate de refuzurile la plat a instrumentelor de

debit, i lurii de msuri de prevenire a acestora i de sancionare a celor care produc prejudicii

participanilor la sistemul de pli, un rol important l deine Centrala Incidentelor de Pli (CIP).

Sprijinirea indirect a activitii de supraveghere bancar prudenial este realizat n sistemul bancar

romnesc prin folosirea datelor din evidena CIP, tiut fiind faptul c frecvena i gravitatea incidentelor

de pli produse de ctre clienii unei instituii de credit poate genera att risc de deontare ct i risc

operaional, afectnd astfel, nu doar activitatea ru platnicilor i a partenerilor lor de afaceri, ci i a

instituiei de credit. Informaia furnizat de CIP este util pentru buna funcionare a SEP, oferind o

imagine complet asupra modului de funcionare a operaiunilor de pli.

Deosebit de important pentru tema noastr, este rolul Centralei Riscurilor Bancare, n inerea

evidenei fraudelor cu carduri, i a debitelor posesorilor de carduri bancare i nebancare. Orice posesor

al unui card de credit care nregistreaz o restan mai mare de 30 de zile pentru neachitarea ratelor sau

a dobnzilor corespunztoare, este preluat, la solicitarea instituiei emitente a cardului, n evidena CRB.

Informaiile privind onorarea serviciului datoriei nregistrate de CRB permit dezvoltarea n cadrul

Direciei Stabilitate Financiar a unor modele de evaluare a probabilitii de nerambursare a creditelor

acordate pe card precum i monitorizarea factorilor care pot mpieta asupra stabilitii financiare i

cuantificarea efectelor lor poteniale, cu repercursiuni asupra cererilor viitoare de credite ale debitorului.

15

Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor, ndeplinete o multitudine de

funcii pentru a prentmpina i nltura infraciunile de splare a banilor i finanrii terorismului. n

aceast lucrare am ncercat s stabilim rolul acestei instituii n SEP, prin identificarea atribuiilor care

au aplicaie n prevenirea i combaterea actelor de splare a banilor i finanrii terorismului prin

Sistemul Electronic de Pli.

n parte a doua a lucrrii, ne-am concentrate asupra studierii fiecrei componente a Sistemului

Electronic de Pli. Ordinea abordrii celor trei componente ale SEP, respeciv ReGIS, SENT i SaFIR,

nu a fost stabilit dup importana acestora, deoarece fiecare sistem este vital n sfera operaiunilor

pentru care a fost creat, ci n ordinea cronologic a implementrii acestora.

n funcie de valoarea lor, plile pot fi lichidate n dou moduri: prin decontare pe baz brut a

plilor de mare valoare de peste 50.000 lei, operaie pentru care a fost creat sistemul ReGIS, precum i

prin decontare pe baz net a plilor de mic valoare, pe baza compensrii n cadrul sistemului SENT.

n cadrul acestei pri ni s-a prut oportun prezentarea conceptul de decontare pe baz brut n

timp real reflectat n legislaia romneasc, care urmeaz n fapt definiia european a unui sistem

RTGS, dar i a semnificaiei decontrii pe baz net prin participarea unei Case automate de

compensare (ACH).

Sintetiznd materialul prezentat n aceste subcapitole, putem afirma c sistemul ReGIS asigur

decontarea final a tuturor instruciunilor iniiate, inclusiv a celor procesate de sistemele SENT i

SaFIR, n timp ce sistemul SENT asigur compensarea plilor de mic valoare. Implementarea

sistemului SENT a avut un mare avantaj la nivelul economiei naionale, deoarece lipsa acestuia ar

impune i procesarea plilor de mic valoare tot prin ReGIS n condiii similare plilor urgente

(respectiv costuri mai crescute) conducnd astfel la ncrcarea excesiv, peste limitele maxime de

procesare a sistemului ReGIS, ceea ce ar influena negativ durata decontrii.

Sistemul SaFIR, dei proceseaz cel mai redus numr de tranzacii n cadrul SEP, este important

prin suportul pe care l acorda celorlalte dou sisteme electronice de pli ReGIS i SENT, prin

gestiunea garaniilor aferente decontrilor i prin posibilitatea constituirii de ctre cele dou sisteme a

garaniilor n timp real.

Studierea mecanismelor tehnice ale fiecrui sistem component al SEP, ne-a permis s identificm

o serie de posibiliti de perfecionare pentru o mai bun funcionare a acestora.

Dei n anul 2005, anul implementrii SEP, am fost ultima ar din Europa care am adoptat un

sistem electronic de pli, acesta a reprezentat de fapt un avantaj deoarece am putut folosi experiena

acumulat de celelate ri care implementaser deja un astfel de sistem i n plus, beneficiem de cel mai

modern sistem cu cele mai noi soluii i tehnologii (bazate pe XML) care reduc timpul de decontare al

plilor de mare valoare la cteva secunde iar al celor de mic valoare la cteva ore. Sistemele ReGIS i

SaFIR opereaz prin intermediul reelei SWIFT n timp ce SENT ruleaz pe reeaua existent n

proprietatea societii TransFonD, respectiv pe TFDnet, ambele variante beneficiind de tehnologie

Internet de ultim generaie.

16

Mai trebuie precizat c n comparaie cu alte ri, Romnia dispune de toate componentele unui

sistem electronic complet, respectiv de un sistem pentru decontarea plilor de mare valoare i/sau

urgente (ReGIS), de unul pentru compensarea plilor de mic valoare (SENT), i nu n ultimul rnd de

un sistem de decontare a titlurilor de stat (SaFIR).

Din cele prezentate n acest capitol, rezult c SEP a fost constituit ntr-un cadru adecvat n care

s poat fi derulate tranzaciile de pli electronice.

CAPITOLUL 4 PERSPECTIVA SISTEMULUI NAIONAL DE PLI DIN ROMNIA

N CONTEXTUL ADOPTRII MONEDEI UNICE EUROPENE (EURO), continu demersul

tiinific nceput n capitolul anterior. Astfel, dup prezentarea Sistemului Electronic de Pli actual,

utilizat n Romnia i a componentelor sale, realizat n capitolul 3, aceast parte a lucrrii se oprete

asupra prezentrii perspectivei Sistemului de pli din ara nostr, n contextul adoptrii monedei euro ca

moned naional. n esen, capitolul 4 cuprinde descrierea proiectelor n curs, derulate n Romnia,

avnd ca finalitate implementarea sistemului TARGET2 pentru decontrile pe baz brut de mare

valoare n euro i a sistemului SEPA pentru decontare pe baz net a plile de mic valoare, dar i

prezentarea stadiului actual al procesului de implementare a celor dou sisteme, implicaiile i

avantajele migrrii spre sistemele de pli europene, pentru sistemul bancar din Romnia.

Pentru nceput am evideniat necesitatea trecerii la un sistem unic de pli european, primul

factor fiind globalizarea economic, dar i eliminarea barierele juridice, vamale i monetare, ce protejau

sistemele economice naionale, dinamica fluxurilor transfrontaliere de capital, generat de

mondializarea afacerilor, necesitatea creerii unei economii europene mai competitive i aplicarea unui

tratament unitar plilor i ncasrilor n euro n interiorul spaiului european, n vederea diminurii

taxelor vamale, al renunrii la politica vamal i la restriciile de circulaie a mrfurilor, serviciilor,

tehnologiilor i capitalurilor, pe msura dezvoltrii schimburilor economice internaionale etc.

Subcapitolul 4.1 este dedicat sistemului TARGET2, abordat att din punct de vedere practic i

metodologic dar i sub aspectul performanelor operaionale pe care le-a nregistrat de la implementarea

sa i de care va beneficia i Romnia n momentul n care acesta va deveni sistemul naional de pli.

TARGET2 beneficiaz de o singur platform unic (n locul platformelor descentralizate), nlocuind

printr-un singur sistem toate sistemele naionale de pli cu decontare pe baz brut n timp real.

Pentru a oferi utilizatorilor o idee despre timpul real de prelucrare n TARGET, am considerat

util examinarea timpului necesar pentru a procesa o plat. Astfel, n anul 2010, 99.91% din pli au fost

procesate n mai puin de 5 minute. Acest lucru demonstreaz progresul fcut de migrarea la platforma

unic i performana ridicat oferit participanilor. Mai mult, am realizat un studiu comparativ privind

performanele i disponibilitatea sistemului de decontare pe baz brut din romnia cu sistemul

transeuropean corespondent. Acest studiu a demonstrat c sistemul romnesc se ridic la nivelul celui

european, Romnia fiind pregtit din punct de vedere tehnic i operaional la cerinele trecerii pe

platforma unic de pli.

Disponibilitatea sistemului TARGET2 s-a mbuntit continuu, pe toat durata analizat. Rata de

17

disponibilitate la TARGET este influenat de orice situaie n care participanii nu pot executa pli sau

orice ncetinire care afecteaz serviciile de decontare, genernd incidente de plat care blocheaz

procesarea plilor pe o durat de 10 de minute sau mai mult. Reducerea continu de la an, la an, a unor

astfel de incidente confirm progresele realizate, n ceea ce privete disponibilitatea tehnic. Scdere

constant a numrului de incidente n ultimii cinci ani este o dovad a eforturilor depuse de Eurosistem

pentru creterea fiabilitii sistemului TARGET.

Avantajele identificate de care vor beneficia utilizatorii romni ai acestui sistem, dar i clienii

acestora sunt multiple, ca de exemplu: accesul tuturor participanilor la aceiai gam de servicii, va

permite utilizarea unui comision unic pentru operaiunile naionale i transnaionale i va rspunde

noilor exigene impuse de utilizatori, se vor putea efectua toate tipurile de pli interbancare i toate

plile clienilor n euro ntre rile participante la UE, chiar dac acestea nu aparin nc spaiului euro.

Subcapitolul 4.2 cuprinde descrierea proiectului n curs pentru implementarea SEPA n Romnia,

coninnd o prezentare general a sistemului, etapele migrrii la sistem, reprezentarea comunitii

bancare romneti n Consiliul European al plilor, instituiile participante, migrarea la instrumentele

SEPA att din punct de vedere al transmiterii ct i al recepionrii de mesaje n format SEPA.

SEPA (Zona unic de pli n euro) reprezint un proiect al Uniunii Europene privind crearea unei

piee unice a plilor de mic valoare n euro care nu sunt urgente i n care nu vor mai exista diferene

ntre plile naionale i cele transfrontaliere, respectiv toate plile n euro din zona euro vor fi

considerate pli naionale. Scopul SEPA este reducerea timpilor de decontare, reducerea costurilor,

creterea serviciilor oferite consumatorilor i creterea competiiei n sectorul financiar. SEPA va

permite clienilor att persoane fizice ct i juridice, situai oriunde n Europa, efectuarea de pli n euro

fr numerar ctre orice beneficiar situat oriunde n zona euro, prin utilizarea unui singur cont bancar

deschis la o banc autorizat pe teritoriul uneia dintre cele 31 de ri SEPA: rile Uniunii Europene, ale

Zonei Economice Europene i Elveia i a unui singur set de instrumente de plat, n aceleai condiii de

baz, cu un nivel de rapiditate, siguran i uurin comparabil cu cel al plilor naionale, indiferent de

localizarea acestora. Astfel, toate plile de mic valoare n euro vor deveni locale".

Consiliul European al Plilor (EPC) a stabilit noi scheme de plat, respectiv schemele de transfer

credit i de debitare direct, precum i un cadru SEPA pentru plile prin card. Instrumentele naionale

actuale vor fi nlocuite treptat de instrumentele SEPA pe baza acestor cadre i scheme comune. Pentru

operaiunile de transfer credit i debitare direct, EPC a decis nlocuirea vechilor sisteme cu noile

scheme comune stabilite pentru plile n euro, pentru fiecare caz n parte. n schimb, pentru plile prin

carduri, s-a optat nu pentru nlocuire, ca n cazul operaiunilor de transfer credit i debitare direct, ci

pentru adaptarea vechilor practici, datorit diversitii foarte mari de scheme naionale de carduri dar i

a complexitii operaiunilor cu astfel de instrumente, pentru ca noile scheme i operatorii acestora s

aib posibilitatea de a se adapta practicilor operaionale, standardelor i proceselor tehnice aferente.

Dei pentru instituiile de credit, SEPA presupune costuri, eforturi i investitii nu trebuie neglijate

avantajele aderrii la SEPA pentru clienii acestora. Aceste avantaje constau n faptul c vor putea

18

transfera fonduri n euro ctre orice beneficiar din spaiul euro persoan sau companie, utiliznd aceleai

instrumente, companiile europene vor beneficia de reducerea procedurilor administrative i efectuarea

mai rapid a plilor i cel mai important, pltind acelai pre ca i pentru o plat local.

Accelerarea creterii economice din ultimii ani n Romnia a generat creterea volumului

tranzaciilor comerciale i implicit i de plat, att pe piaa intern ct i n relaiile internaionale. De

asemenea dezvoltarea plilor transfontaliere, creaz cadrul necesar implementrii SEPA datorit

faptului c procesarea manual devine imposibil i nerezonabil de costisitoare. Plile interne

interbancare n euro au n acest moment costuri mult mai mari dect cele n lei deoarece se realizeaz

prin intermediul unor structuri externe, n lipsa unei infrastructuri de compensare i decontare a plilor

n euro i a unui organism intern care s autorizeze plile n moneda european.

Din aceste considerente, unul din obiectivele acestui paragraf a fost de a identifica stadiul migrrii

la Zona Unic de Pli - SEPA n Romnia. Pe baza datelor furnizate de instituii reglementate, am

constatat c dei Romnia este o ar non-euro, exist un numr nsemna de innstituii de credit care

aplic schemele de transfer credit i debitare direct. Migrarea la SEPA n Romnia, dei este redus,

comparativ cu rile dezvoltate din UE, este totui notabil, depind nivelul de aderare al unui numr

important de ri din Zona Euro, care sunt obligate s utilizeze Schemele SEPA.

Studiul efectuat deopotriv n capitolele 3 i 4 ne-a dat posibilitatea s opinm c implementarea

Sistemului electronic de pli n Romnia, n anul 2005 cu cele trei componente ale sale, a venit n

ntmpinarea sistemului SEPA, fcnd mai uoar i mai facil trecerea la noile standarde prin

eliminarea unor etape premergtoare. Datorit faptului c n Romnia se folosec deja la nivel naional

codurile IBAN i BIC precum i mesajele XML pentru plile interne de mic valoare, iar formatul i

coninutul mesajului ordinului de plat utilizat n SENT este foarte asemntor mesajului SEPA Credit

Transfer, migrarea spre SEPA se va face mult mai uor dect n alte ri care nu au adoptat la scar

naional aceste standarde.

CAPITOLUL 5 ANALIZA DINAMICII I EFICIENEI SISTEMULUI ELECTRONIC DE

PLI DIN ROMNIA, este structurat pe trei pri, prima parte fiind circumcis unui studiu teoretic

privind analiza, n timp ce, n ultimele dou pri am urmrit s stabilim dinamica cantitativ i

structural a Sistemului Electronic de Pli, precum i eficiena acestuia, pentru a justifica i sub acest

aspect necesitatea implementrii lui n practica bancar din ara noastr.

Trebuie s precizm c fenomenele legate de Sistemul Electronic de Pli nu au fost analizate

exclusiv doar n acest capitol. Practic, analiza a fost efectuat pe tot cuprinsul lucrrii, fiecare cap itol

cuprinznd i anumite analize ale elementelor prezentate n partea teoretic.

Astfel, n prima parte, pe baza unui bogat studiu bibliografic, am ncercat s reliefm denotaia

termenului de analiz, scopul acesteia i particularitile ei n Sistemul Electronic de Pli, pentru ca n

continuare s putem recurge la analiza efectiv a obiectivelor propuse.

n vederea atingerii acestui obiectiv s-au folosit urmtoarele metode de cercetare: metoda de

19

analiz i sintez, inducia i deducia, abstracia tiinific, analogia, metoda analizei factoriale i

comparative, metodele statistico-matematice (clasificarea, analiza comparativ, analiza reprezentrilor

grafice). Sinteza rezultatelor obinute, concluziile principale ale cercetrii efectuate i opiniile naintate

ar putea contribui la perceperea corect a impactului implementrii Sistemului Electronic de Pli n

activitatea bancar din ara noastr. Concluzia studiului va confirma aadar ipoteza formulat, respectiv,

creterea eficienei plilor i decontrilor ca urmare a implementrii unui sistem de pli complet

automatizat i a adoptrii i adaptrii instrumentelor de plat electronice.

n partea a doua a lucrrii am ncercat s formulm aprecieri pertinente, pe baza datelor statistice

furnizate de organismele abilitate, sub aspectul dinamicii cantitative i structurale a Sistemului

Electronic de Pli i a instrumentelor de plat utilizate n practica din Romnia. De asemenea am

ncercat s demonstrm importana i impactul pozitiv privind decizia Romniei de a introduce cardurile

i serviciile de e-banking i la noi n ar, n scopul renunrii la numerar.

Analiza cantitativ a vizat aprecierea Sistemului Electronic de Pli sub aspectul dinamicii.

Pentru a putea realiza analiza dinamicii cantitative a SEP, am considerat necesar definirea noiunilor de

dinamic i analiz cantitativ. Pentru tema abordat am considerat mai reprezentativ termenul de

micare deoarece activitatea sistemului electronic de pli poate prezenta fie evoluie, fie involuie. Dac

am folosi numai termenul evoluie, n perioadele n care dinamica indicatorului analizat ar fi negativ,

noiunea ar fi incorect folosit.

Analiza dinamicii cantitative a sistemului, a vizat cercetarea laturii extensive a plilor electronice

procesate de acesta, precum i modificrile intervenite n mrimea acestora prin determinri

comensurative exprimate prin volum i valoare pe durata de la implementare pn la sfritul anului

2010. Pe baza acestei analize putem afirma c implementarea Sistemul Electronic de Pli i-a atins

scopul, acesta asigurnd procesarea unui volum tot mai ridicat de pli.

Sistemul electronic de pli i desfoar activitatea pe baza instrumentelor de plat pe care le

proceseaz. Analiza dinamicii cantitative a acestor instrumente este util pentru a putea previziona dac

este eficient sau nu pstrarea acestora i n viitor, dar totodat, pe baza acestor rezultate instituiile de

credit au posibilitatea orientrii ofertei de produse i servicii n funcie de caracteristicile utilizatorilor i

de potenialul de acceptare i utilizare.

Analiza dinamicii instrumentelor de plat asigur stabilirea performanelor acestora dar este foarte

util i pentru c ajut instituiile de credit s neleag preferinele clienilor. O bun cunoatere a

obiceiurilor de utilizare a instrumentelor de plat sprijin instituiile de credit n adoptarea i dezvoltarea

unor produse relevante pentru profilul diferitelor categorii de public. Pe baza acestor analize, bncile au

fost n stare s-i segmenteze portofoliile, existnd produse create special att n funcie de sex i vrst:

pentru femei, tineri, pensionari, ct i n funcie de interese i stil de via: carduri premium sau

contactless, comparativ cu 15 ani n urm, cnd bncile ofereau produse nedifereniate n raport cu

interesele i nevoile consumatorilor.

Analiza dinamicii cardurilor a vizat att studierea instrumentelor ct i a terminalelor prin care

20

se pot reliza tranzacii cu carduri. Concluziile analizei demonsteaz faptul c dei cardul este un

instrument de data recent n practica romneasc, chiar i n condiiile crizei economice a fost

instrumentul preferat al persoanelor fizice fiind i n prezent n plin proces de maturizare.

Al doilea instrument supus analizei este debitul direct, a crui introducere nu a avut impactul

scontat, preferina clienilor fiind ndreptat spre card. n Romnia activarea debitului direct este

gratuit, ns, bncile i stabilesc un nivel diferit al comisionului unei pli prin acest instrument, motiv

care poate justifica n opinia noastr involuia utilizrii acestui instrument.

n ceea ce privete ordinul de plat, analiza a demonstrat c, deocamdat, este cel mai utilizat

instrument de plat n Romnia, mai ales de ctre persoanele juridice. Motivele n opinia noastr, se

datoreaz constanei n utilizarea sa, comparativ cu cambia i biletul la ordin care au fost retrase din

practica bancar o lung perioad de timp i n al doilea rnd datorit faptului c toate plile pentru

Trezorerie implic acest instrument.

Analiza cantitativ a plilor electronice prin cecuri a urmrit, ca i n cazul celorlalte instrumente

de plat, dinamica numrului i valorii tranzaciilor realizate cu acest instrument. Datorit fraudelor i

lipsei unei culturi bancare n onorarea cecurilor, utilizarea acestor instrumente a nceput s scad de la

an la an. Gradul de utilizare al cecurilor a sczut mult dup anul 1999, situaie care nu s-a ameliorat nici

pn n prezent.

Att la nivel naional ct i european, biletul la ordin este cel mai puin utilizat instrument de

plat. Dup o lung perioad n care acest instrument nu a fost utilizat n Romnia, oamenii prefer

instrumentele cu care deja s-au obinuit ca de exemplu ordinul de plat, iar dac au de ales pentru un

instrument nou, prefer unul care le aduce o serie de avantaje, cum este de exemplu cardul.

Analiza cantitativ a serviciului de E-Banking a vizat dinamica numrului de utilizatori de

servicii electronice cu acces la distan, a numrului total de tranzacii derulat prin aplicaiile de e-

banking, precum i valoarea total a acestor tranzacii, pe perioada 2005-2010. Att analiza cantiativ

ct i cea structural, au reliefat faptul c dintre cele trei servicii, respectiv internet banking, home

banking i mobile banking, preferinele utilizatorilor sunt ndreptate spre aplicaiile de internet banking.

Pentru analiza dinamicii cantitative a serviciului de internet banking, ne-am extins studiul att la nivel

macro asupra pieei internet bankingului din Romnia, ct i la nivel micro, respectiv asupra

principalelor instituii de credit emitente de astfel de aplicaii. Analiza a demonstrat c toate instituiile

au nregistrat o dezvoltare a acestui serviciu.

Analiza dinamicii structurale a SEP a urmrit descompunerea sistemului pe componentele sale i

compararea volumului i valorii tranzaciilor, procesate de fiecare component pentru a stabili o ierarhie

a acestora. Rezultatele analizei se subscriu particularitilor fiecrui sistem component. Astfel, sistemul

de decontare pe baz brut ReGIS proceseaz cea mai mare valoare a tranzaciilor, sistemul de

decontare pe baz net asigur procesarea a peste 90% din volumul plilor interbancare din economia

romneasc, n timp ce SaFIR, fiind un sistem de depozitare i decontare a titlurilor de stat deine ce-a

mai redus pondere, att ca volum ct i ca valoare a tranzaciilor.

21

Analiza dinamicii structurale a instrumentelor de plat a vizat un studiu comparativ al celor cinci

instrumente asupra crora ne-am orientat atenia n tez. Rezultatele analizei ne-au confirmat prediciile,

pe primul loc situndu-se ordinul de plat, urmat de card, ultimul loc fiind ocupat de biletul la ordin.

n continuare am analizat dinamica numrului de utilizatori, volumului i valorii tranzaciilor

prin E-banking, n raport cu cele trei componente ale sale, concluziile la care am ajuns fiind acelea i cu

cele pe care le-am formulat n urma analizei cantitative a acestui serviciu.

Apariia noilor tehnologii privind informaia i transferul de informaii, a declanat i la noi n ar

necesitatea implementrii i dezvoltrii Sistemului Electronic de Pli precum i apariia pieelor virtuale

(comer electronic), crend de asemenea oportuniti pentru introducerea unor instrumente de plat noi

dar i pentru modernizarea celor existente. De altfel, introducerea sistemelor de pli on-line prin

internet sau a serviciilor bancare de tip e-banking, a generat simplificarea plilor i utilizarea pe scar

larg a instrumentelor de plat n detrimentul numerarului.

Ultima parte a lucrrii supune analizei, eficiena Sistemului Electronic de Pli, sub aspectul

performanelor operaionale, funcionale dar i a reducerii costurilor operaionale. Pornind de la definiia

eficienei unui sistem de pli, dat de ctre Banca Naional a Romniei, i totodat bazndu-ne pe

semnificaia eficienei ca fiind raportul dintre ansamblul efectelor favorabile, care se obin de pe urma

unei activiti economice, i totalul eforturilor economice pe care le implic acea activitate, am stabilit

trei indicatori de apreciere ai eficienei, specifici naturii activitii desfurate prin SEP i anume:

performana operaional, performana funcional i costurile pe tranzacie.

Pe baza analizei performanei operaionale a tranzaciilor n funcie de numrul i valoarea

medie a acestora, se observ c datorit automatizrii procesrii tranzaciilor, (avnd ca efect creterea

vitezei de procesare i reducerea timpului de decontare), raportat la activitatea desfurat de Sistemul

Electronic de Pli n aceeai unitate de timp, respectiv ziua de operare, au crescut att numrul ct i

valoarea medie a plilor procesate.

Nivelul de eficien a SEP este asigurat i de nivelul tot mai sczut al comisioanelor percepute

instituiilor de credit pentru procesarea plilor interbancare. Din analiza eficienei operaiunilor de plat

n funcie de comision, a rezultat faptul c, depunnd acelai efort de procesare a unei operaiuni de

plat, costurile operaionale sunt tot mai mici, datorit reducerii comisioanelor, permind instituiilor de

credit atragerea unui numr tot mai mai mare de operaiuni dinspre economia bazat pe tranzacii n

numerar, spre circuitele bancare electronice, acum mai sigure i mai moderne.

Performana funcional a SEP este asigurat de nivelul de disponibilitate a sistemului.

Disponibilitatea se refer la msura n care participanii pot utiliza sistemul fr incidente pe durata

programului de funcionare i se calculeaz lund n considerare cumularea perioadelor de

indisponibilitate a serviciilor componente sau durata ntreruperilor, i durata programat de funcionare.

Disponibilitatea ridicat asigur procesarea unui volum de pli estimat n paramentrii normali n special

n orele i zilele de vrf prin iniierea plilor de ctre participani pe tot parcursul zilei de operare, fr a

exista o concentrare semnificativ a plilor ntr-un anumit interval orar n special spre sfritul zilei.

22

Factorii care influeneaz disponibilitatea sunt: aplicaia informatic care deservete transferul de

fonduri, serviciile tehnice prestate de TransFonD, deoarece operarea tehnic a sistemului este

externalizat ctre aceast societate, precum i conexiunile clienilor la sistem care influeneaz

percepia acestora asupra serviciilor. Sistemul Electronic de Pli, prin prisma disponibilitii luat n

ansamblu, asigur un nivel nalt de calitate a serviciilor furnizate, funcionnd fr ntreruperi

semnificative pe perioada de operare. Rezultatele analizelor efectuate le-am prezentat mai n detaliu n

ultima parte a lucrrii cnd am elaborat concluziie, opiniile i aportul personal.

Ultimul segment al lucrrii CONCLUZII, OPINII I CONTRIBUII PERSONALE,

cuprinde sinteza rezultatelor obinute i prezint concluziile desprinse, opiniile care reprezint posibile

msuri, orientri i direcii n perfecionarea Sistemului Electronic de Pli, precum i perspectivele

cercetrii care alctuiesc obiectul tezei de doctorat.

Contribuia proprie n cadrul acestei lucrri const pe de o parte n stabilirea poziiei Romniei

ntre celelalte ri din Uniunea European dup gradul de utilizare a instrumentelor de plat, a

serviciului de internet banking i dup activitatea desfurat prin Sistemul Electronic de Pli, n

identificarea punctelor slabe i deficienelor datorate vrstei fragede a SEP din Romnia fa sistemele

utilizate de alte ri mai experimentate n plile electronice i n utilizarea instrumentelor moderne de

plat, a intereselor instituiilor de credit care nu sunt ntotdeauna n concordan cu cele ale clienilor lor,

precum i datorit necesitii adoptrii din mers, a noilor descoperiri tehnologice i informaionale. De

asemenea, am ncercat s trasm anumite direcii de aciune i posibiliti de mbuntire a funcionrii

Sistemului electronic de pli, a utilizrii instumentelor de plat i a srviciului de internet banking.

Pe baza unei vaste bibliografii naionale i internaionale, am putut identifica aspectul c riscul

este abordat n diferite moduri de cercettorii i practicienii din domeniul managementului riscului, care

au opinii diametral opuse n abordarea acestui fenomen: pozitiv-oportunitate sau ans i negativ-

ameninare. n opinia noastr, riscul este doar posibilitatea de a pierde, deoarece riscul exprim o

ameninare, o expunere la pierdere, o posibil nereuit cu final nesigur. Am ncercat s stabilim ce

msuri ar trebui ntreprinse pentru reducerea riscurilor n sistemul electronic de pli.

Pe baza datelor furnizate de BNR, am constatat c volumul i valoarea incidentelor de plat cu

cecuri i bilete la ordin sunt marcate de evoluia economiei naionale. De asemenea fraudele cu carduri

au la baz trei motive majore: lipsa unei legislaii corespunztore n domeniu, nivelul relativ redus al

implementrii standardelor EMV, precum i comportamentul instituiilor de credit care prefer s

despgubeasc clenii care sufer pierderi dect s implementeze cele mai noi tehnologii foarte

costisitoare.

Analiza Sistemului Electronic de Pli arat c Romnia a nregistrat progrese n domeniul plilor

prin carduri dar nu a reuit s antreneze suficient utilizarea biletului la ordin, cecului i debitului direct.

Pe toat durata analizat, structura plilor s-a meninut relativ asemntoare, ordinul de plat a fost i

23

rmne principalul instrument de plat utilizat n stingerea obligaiilor de plat, urmat de card iar la

polul opus, se afl biletul la ordin cu cele mai puine tranzacii.

n opinia noastr, introducerea utilizrii cardurilor bancare i a reelei internet la plata impozitelor

i taxelor va conduce la o cretere important a sectorul administraiei publice din Romnia.

Exist n continuare un potenial important de cretere n utilizarea e-bankingului, n condiiile n

care penetrarea internet bankingului i a mobile bankingului este nc la un nivel redus. Internet

bankingul este cel mai utilizat instrument de plat cu acces la distan, dar viitorul este i al mobile

bankingului.

Analiznd performanele Sistemului electronic de Pli pe ansamblul su n termeni comparativi

cu alte sisteme din Uniunea European, putem concluziona c Romnia mai are nc de recuperat,

deoarece n alte ri europene, plile electronice sunt modalitatea principal de plat.

Pe baza analizei efectuate, putem aprecia c SEP prin performanele sale, obinute de fiecare

component: ReGIS, SENT i SaFIR i-a demonstrat pe deplin eficiena, putnd procesa un volum tot

mai ridicat de pli de mare i de mic valoare, la costuri tot mai reduse i beneficiind de un nivel de

disponibilitate aproape de 100%.

n perioada luat n studiu, dinamica cantitativ a SEP s-a caracterizat att prin evoluie dar i prin

involuie datorit n special operaiunilor de politic monetar i valutar efectuate de BNR dar i sub

impactul crizei economice.

Reducerea n continuare a comisioanelor n SEP, va determina atragerea ntr-o proporie tot mai

mare a populaiei spre instituiile de credit, contribuind la reducerea utilizrii numerarului, scop urmrit

i de BNR, i implicit la dezvoltarea activitii de pli electronice n Romnia.

Pe tot parcursul lucrrii, pe baza deficienelor descoperite, am ncercat s determinm posibiliti

de mbuntire a instrumentelor de plat, a serviciului de internet banking, a activitii societii

TransFonD dar i a Sistemului Electronic de Pli, pentru o mai bun desfurare a plilor electronice.

Suportul metodologic i teoretico-tiinific al cercetrii

Elaborarea teoretic a tezei s-a bazat pe studierea materialului tiinific publicat de autori din

literatura naional i internaional. n calitate de surse directoare au fost folosite prevederile cuprinse

n normele i Regulamentele BNR, dar i pe acte normative emise de Parlamentul European i de Banca

Reglementelor internaionale care transpun n legislaia naional prevederile Directivelor Europene.

Metodologia cercetrii s-a bazat pe utilizarea urmtoarelor metode de cercetare tiinific: metoda

dialectic, metoda de analiz, metoda comparativ, metoda de ajustare a seriilor cronologice, metoda

analizei de regresie i corelaie, metode de modelare economic i de previziune, metode sociologice.

Suportul teoretico-tiintific este materializat n lucrrile economitilor att din Romnia ct i din

strintate privind teoria i practica bancar n general i a plilor i decontrilor n special n economia

de pia, problemele tranziiei sistemului monetar-financiar.

La elaborarea tezei, latura pur practic trateaz maniera de adaptare a legislaiei naionale n

24

domeniu la legislaia european dar i la realitile actuale, fiind utilizate documente oficiale ale

Guvernului Romniei, Bncii Naionale a Romniei, ale Bncii Central Europene, Comitetului Basel,

Institutului Bancar Romn, Societii TransFonD, materiale prezentate n cercetrile experilor

internaionali, ale Centrului de Elaborri Strategice, Comisiei Europene, Consiliului Europei, Centrului

European de Documentare etc.

Suportul informaional

Suportul informaional l constituie datele furnizate de Banca Naional a Romniei i de

societatea TransFond n Rapoartele anuale dar i pe site-ul propriu, precum i datele statistice ale Bncii

Central Europene i ale altor organisme financiare internaionale i companii de Consulting.

Metodologia de cercetare

Pentru a analiza problemele relevante cu care se confrunt instituiile de credit participante la SEP

i clienii acestora, au fost realizate interviuri de teren att cu specialiti bancari, lucrtori bancari dar i

cu utilizatori direct implicai. Interviurile au fost completate de surse bibliografice vaste, totaliznd 80

de referine bibliografice, precum i 65 de articole i studii de specialitate, pentru a oferi mai multe

detalii asupra provocrilor i oportunitilor n crearea unor sisteme eficiente de pli transfrontaliere.

Aprobarea lucrrii

Principalele aspecte ale prezentei cercetri, concluziile i propunerile incluse n tez precum i

rezultatele cercetrii expuse n tez au fost prezentate i aprobate sub forma a 9 lucrri tiinifice

susinute i publicate n volumele unor sesiuni tiinifice naionale i internaionale cotate CNCSIS

B+ I ISI, a18 lucrri tiinifice susinute i publicate n volumele unor sesiuni tiinifice naionale

i internaionale precum i a unei lucrri publicate ntr-o revist de specialitate cotat B+.