proiect la specialitateRedactat.docx

8/16/2019 proiect la specialitateRedactat.docx

1/58

COLEGIUL FINANCIAR-BANCAR DIN CHI INĂUȘ

CATEDRA ECNOMIE I FINAN EȘ Ț

CONTRACTUL DE ASIGURARE: ESEN A, FORMA IȚ ȘTIPURI

PROIECT LA SPECIALITATE

la specialitatea !"# $Fi%a% e&ț

A't():ele*a +)FA ".+

/%*0 012%t c' 3)ec*e% 0 la 4iț ț

555555555555555555555555 PAIU Ele%a

C(%6'c0t() tii% i3ic:ș ț1a+ist)' /% tii% e ale e6'ca iei, +)a6 6i6actic IIș ț ț

55555555555555555555555

COL A A%+elaȚ

C7i i%0', "#ș

1


2/58

CUPRINS

LISTA ABRE8IERILOR 9

I%t)(6'ce)e

Capit(l'l I CONCEPTUL, DEFINI IA I ESEN A CONTRACTULUI DEȚ Ș Ț

ASIGURARE

Ca)acte)ele ;')i6ice ale c(%t)act'l'i 6e asi+')a)e .

Ele1e%tele i c(%6i% iile 6e *ali6itate ale ș ț c(%t)act'l'i 6e asi+')a)e

9 E3ectele c(%t)act'l'i 6e asi+')a)e i 1(6alit0 i 6e /%ceta)e


3/58

LISTA ABRE8IERILOR

BAR - broker de asigurare în Republica Moldova

CA - contract de asigurareCNPF- Comisia Na ională a Pie ei Financiareț ț

PA - prima de asigurare

PAD - poliţa de asigurare împotriva deastrelor naturale

PBS - prime brute subscrise

RA - riscul asigurat

RCA - asigurarea obligatorie de răspundere civilă autoRM - Republica Moldova

PI - prime intermediate

!


4/58

I%t)(6'ce)e

"n con#ormitate cu prevederile capitolului 2 al $egii Nr%&'( din 21%12%2'') Republicii

Moldova *Cu privire la asigurări+, contractul de asigurare repreintă actul uridic prin care

asiguratul se obligă să plătescă o primă asiguratorului care preia asupra sa riscul asigurat,

obligîndu-se, la producerea acestuia, să plătească asiguratului sau unei terţe persoane o

despăgubire sau suma asigurată%

Contractul de asigurare, la #el ca orice alt contract, se #ace ca urmare a acordului comun al

păr ilor,ast#elț speci#icitatea mecanismului de asigurare .i comple/itatea clauelor pe care #iecare

parte dore.te să le impună determină e/istenţa unui contract de asigurare de o comple/itate mai

mare% $egea nu se limiteaă să impună e/istenţa unui contract scris, ci impune numeroase

elemente celor care înc0eie contracte sau, dimpotrivă, interic altele, tot cu scopul proteării

asiguraţilor de reaua credinţă sau abuurile datorate puterii economice a asiguratorilor%

Potrivit legislaţiei privind protecţia consumatorului,bene#iciarii serviciilor au dreptul de a #i

in#orma i complet, corect si precis asupra caracteristicilor esen iale ale produselor i serviciilor,ț ț ș

ast#el înct deciia pe care o adoptă în legătură cu acestea să corespundă ct mai bine nevoilor

lor% "n acest conte/t înainte de înc0eierea contractului, asiguratorul este obligat să in#ormee

complet pe eventualul său client asupra preţurilor .i garanţiilor contractului avut în vedere%

dată ce asiguratul .i asiguratorul s-au pus de acord asupra condiţiilor .i preţului

contractului, asiguratorului îi revine sarcina să-i înmnee asiguratului un document contractualcomplet .i con#orm e/igenţelor legale .i acordului părţilor care se deduce din cererea semnată de

asigurat .i din proiectul de contract sau din notiţa in#ormativă pe care i-a înmnat-o asiguratorul%

"n principiu, durata de valabilitate a unui contract de asigurare este #i/ată de părţi de comun

acord, ca .i circumstanţele care dau dreptul părţilor să reiliee% 3otu.i, în scopul proteării

asiguraţilor,legislatorul a intervenit adesea pentru a limita libertatea contractuală a părţilor .i a

impune #ormalităţi .i norme în materie% Re#eritor la înc0eierea contractului de asigurare, $egea

nr%&'(-456 din 21%12%2'') 7Cu privire la asigurări+ mai precieaă că „nici o faptă aasigurătorului (reasigurătorului) ori a intermediarului în asigurări şi/sau în reasigurări

constînd în încălcarea oricăror prevederi ale legii sau ale actelor normative ale autorităţii de

supraveghere, a cuantumului primelor de asigurare, precum şi a altor reglementări privind

încheierea contractului de asigurare şi/sau reasigurare, nu poate fi invocată de asigurător

(reasigurător) pentru anularea contractului de asigurare şi/sau reasigurare.”

Act'alitatea te1ei de cercetare nu poate #i pusă la îndoială datorită unei tendin e deț

cre tere în ultimii 2 ani a industriei 8sigurărilor din Republica Moldova% $a baa asigurărilor șRepublicii Moldova se a#lă asigurările 8uto, după care urmeaă asigurările de bunuri, iș

&


5/58

asigurările de persoane% Potrivit datelor Comisiei Naţionale a Pieţei Financiare, cea mai mare

parte a P9 în primul semestru din 2'1: a revenit asigurărilor generale ; :!:,': mil% lei?,

iar celelalte ),(= >!@,11 mil% lei? ; asigurărilor de viaţă% Respectiv, cele mai multe contracte au

#ost semnate pentru asigurările de incendii .i calamităţi naturale, în urma cărora companiile de

asigurare au atras prime în sumă de &),@@ mil% leiA pentru sănătate ; 2inclusiv 2',@mil% lei pentru asigurări e/terne de sănătate?A asigurări ale transportului aerian ; 12,


6/58

Capitolul 6 ; +C(%cept'l, 6e3i%i ia i ese% a c(%t)act'l'i 6e asi+')a)e&ț ș ț ; preintă o

sinteă asupra conceptelor privind apari ia contractului de asiguarare i diversi#icarea acestuia înț ș

timp în baa asigurărilor noi apărute, identi#icarea caracterelor uridice i a elementelor speci#iceș

contractului de asigurare, stabilirea condi iilor de validitate i a modalită ilor de încetare aț ș ț

contractului de asigurare, precum i analia e#ectelor contractului de asigurare%șCapitolul 66 ; +Tip')ile c(%t)act'l'i 6e asi+')a)e+ - preintă identi#icarea tipurilor

contractelor de asigurare înc0eiate pe teritoriul Republici Moldova , precum i caracteristicaș

individuală a acestora%

Capitolul 666 ; +C(%6i iile 6e 3()10 i cla'4e a='4i*e /% c(%t)act'l 6e asi+')a)e&ț ș -

preintă o caracteristică a #ormei de înc0eiere a contractului de asigurare, precum i identi#icareaș

principalelor reguli care trebuie respectate în momentul înc0eierii contractului de asigurare%

5olumul proiectului este de :! de pagini, @ #iguri, ) tabele #iind incluse în con inutul deț baă, aceasta con ine ! ane/e ce cuprind o serie de in#orma ii i date sub #ormă de tabele, ordineț ț ș

i e/trase din legisla ie, care completeaă i argumenteaă teele e/puse în con inutulș ț ș ț

proiectului%

"n C(cl'4ii +e%e)ale i )ec(1a%60)iș este #ormulată esen a proiectului în cauă, se e/punț

recomandări i propuneri pentru a maora numărul contractelor de asigurare în Republicaș

Moldova%

Bi=li(+)a3ia cuprinde 22 de surse utiliate la elaborarea proiectului la specialitate%

A%eele sunt ! la număr i vin să apropie proiectul de aspectele legale i practice aleș ș

contractului de asigurare%

)


7/58

Capit(l'l I CONCEPTUL, DEFINI IA I ESEN A CONTRACTULUI DEȚ Ș ȚASIGURARE

Ca)acte)ele ;')i6ice ale c(%t)act'l'i 6e asi+')a)e

"n condiţiile unei societăţi a riscului, a unui viitor nesigur, att persoanele #iice .i

uridice, ct .i entităţile economice vor tinde să se proteee împotriva riscurilor cauatoare de

pierderi, care pot a#ectaB bunurile materiale, integritatea corporală, ct .i viaţa% 8st#el, s-a #ăcut

apel la asigurare, cea mai simplă metodă de protecţie%

Primele #orme de contracte de asigurare au apărut în secolul al 465-lea, în ora.ele italiene

Genova, Pisa, 5ene ia .i Floren a% "n aceste ora.e comercianţii practicau comerţul la distanţă,ț ț

prin îmbinarea activităţilor de asigurare cu cele de comerţ, de către cei care î.i permiteau

#inanciar asumarea riscului% Cel mai vec0i contract de asigurare, care s-a conservat, a #ost semnat

în anul 1!&(, în Geneva% Faptul că nu e/istă contracte mai vec0i se datoreaă obiceiului ca în

momentul sosirii navei la destinaţie, acesta să se distrugă #iic, marcnd s#ar.itul garanţiei% 3ot în

ora.ul Geneva s-a pus i baele primei companii de asigurare maritimă, în anul 1&2&% 8sigurărileș

terestre au apărut mult mai triu, în secolul al 45666-lea, deoarece securitatea era asigurată în

cadrul #amilial%

C8 este actul uridic consensual, aleatoriu, sinalagmatic,cu titlu oneros i cu e/ecutareș

succesivă,prin care asiguratul se obligă să plătească o anumită sumă de lei numită prima de

asigurare, în sc0imbul căreia asiguratorul î i asumă obliga ia că la producerea evenimentuluiș ț

>riscul asigurat? să plătească asiguratului sau bene#iciarului despăgubirea de asigurare sau suma

(

“Dacă ar fi după mine, aş scrie cuvântul “asigurare” pe

uşa fiecărei case şi pe fruntea fiecărui om pentru că sunt

convins că pentru sacrificii neconceput de mici, familii

întregi pot fi protejate împotriva catastrofelor care le-ar

putea distruge pentru totdeauna … Abia atunci aş putea fi

mulumit, căci asigurarea protejea!ă familia în ca!ul ivirii

unei nenorociri şi a unor pagube ireparabile …”

Winston Churchill


8/58

asigurată, în limitele convenite, precum i onorarea obliga iilor de răspundere civilă ce revinș ț

asigura ilor #a ă de ter iț ț ț .

După cum apreciaă unii autori, contractul de asigurare are două #uncţiiB

a? introducerea riscului într-o mutualitate, în sensul că, de.i rămne individual, riscul este

contopit într-un ansamblu, în simbioă cu celelalte riscuri admiseA

b?stabilirea unei legături individuale între societatea de asigurare .i purtătorul riscului, prin

acordul de voinţă dintre ei%

8sigurarea pentru a putea #i operanţională trebuie să primească un aspect uridic% 8ceastă

#ormă o con#eră contractul de asigurare, care constituie Ilegea părţilorI precum i legea propriu-ș

isă care emană de la puterea legislativă%9peci#icitatea mecanismului de asigurare .icomple/itatea clauelor pe care #iecare parte dore.te să le impună determină e/istenţa unui

contract de asigurare de o comple/itate mai mare% Caracteristicile principale ale contractului de

asigurare suntB

Contract sinalagmatic, datorită #aptului că părţile contractante î.i asumă obligaţii reciproce

.i interdependente, asiguratul se obligă să #acă declara ii de risc e/acte, în aten ia asiguratorului,ț ț

att cu ocaia per#ectării C8 ct i la producerea evenimentului asigurat i se obligă să plăteascăș ș

primele de asigurare la scaden ele stabilite% 8siguratorul î i asumă sarcina de acoperire a risculuiț ș

prin acordarea despăgubirilor corespunătoare la ivirea evenimentului asigurat% Noua

reglementare a C%civ% consacră elementele de#initorii stabilite de literatura de specialitate

conceptului de contract sinalagmatic prin raportare, ast#el în acest sens, art% 1!'@ a C% civ%

Prevede căB 7Contractul este sinalagmatic atunci cnd obligaţiile născute din acesta sunt

reciproce .i interdependente, în ca contrar, contractul este unilateral c0iar dacă e/ecutarea lui

presupune obligaţii în sarcina ambelor părţiI% Principala obligaţie a asiguratului este aceea de

plată a p%a, iar principala obligaţie a asigurătorului constă din plata indemniaţiei de asigurare

sau acordarea despăgubirilor după ca, în momentul survenirii evenimentului asigurat% C0iar

dacă plata indemniaţieiJacordarea despăgubirilor este sub condiţie suspensivă .i aleatorie >aceea

a producerii caului asigurat? ea nu este de natură a a#ecta caracterul sinalagmatic .i bilateral al

contractului%

Contract consensual , deoarece valabilitatea sa nu presupune e/primarea consimţămntului

într-o anumită #ormă% Codul civil de#ine.te semni#icaţia uridică a contractului consensual potri-

vit te/tului menţionatB 7>1? Contractul poate #i consensual, solemn sau real%

>2? Contractul este consensual atunci cnd se #ormeaă prin simplul acord de voinţă al

părţilorI%"n legătură cu caracterul consensual al contractului de asigurare trebuie reţinute .i

@


9/58

dispoiţiile art% 1!'1 C% civ%, care stipuleaă că 7pentru a putea #i dovedit, contractul de asigurare

trebuie să #ie înc0eiat în scris% Contractul nu poate #i probat cu martori, c0iar atunci cnd e/istă

un început de dovadă scrisă% Dacă documentele de asigurare au dispărut prin #orţă maoră sau ca

#ortuit .i nu e/istă posibilitatea obţinerii unui duplicat, e/istenţa .i conţinutul lor pot #i dovedite

prin orice miloc de probă+1

% 5oinţa părţilor se materialieaă în contracte pe care le redacteaăasigurătorii .i ast#el sunt aproape ine/istente situaţiile în care contractul de asigurare să nu

îmbrace #orma scrisă%

C(%t)act c' titl' (%e)(s, prin care #iecare parte urmăre te să ob ină un #olos, oș ț

contrapresta ie în sc0imbul obliga iei ce- i asumă%ț ț ș Ki contractul oneros este de#init în Codul civil

prin comparare cu contractul cu titlu gratuit% Cele două categorii de contracte î.i găsesc

reglementarea în cuprinsul art% 1!'1, potrivit căruiaB 7>1? Contractul prin care #iecare parte

urmăre.te să î.i procure un avanta în sc0imbul obligaţiilor asumate este cu titlu oneros% >2?Contractul prin care una dintre părţi urmăre.te să procure celeilalte părţi un bene#iciu, #ără a

obţine în sc0imb vreun avanta, este cu titlu gratuit+2% "n temeiul contractului de asigurare,

asiguratul urmăre.te să obţină protecţia asigurătorului materialiată în plata indemniaţiei sau

despăgubirilor la producerea caului asiguratA asigurătorul urmăre.te încasarea sumelor de bani

cu titlu de primă de asigurare, ca preţ al obligaţiei pe care .i-o asumă% De.i oneroase, obligaţiile

părţilor din contractul de asigurare nu sunt .i ec0ivalente, deoarece, pe de o parte, asigurarea este

aleatorie .i, pe de altă parte, cnd se produce riscul asigurat despăgubirile depă.esc cuantumul

primelor de asigurare% Caracterul oneros al contractului de asigurare nu este suprimat în caul

coasigurării .i nici cnd se asigură riscurile ce privesc o altă persoană sau cnd se stipuleaă

bene#iciarul despăgubirii din contractual de asigurare%

C(%t)act aleat()i', deoarece e/istenţa .i întinderea obligaţiei asigurătorului nu este

cunoscută la momentul contractării, ci depinde de un element viitor .i incert%Codul civil

de#ine.te contractul aleatoriu în antiteă cu contractul comutativ% 8st#el, potrivit prevederilor art%

1!'1 alin% >1? 7este comutativ contractul în care, la momentul înc0eierii sale, e/istenţa

drepturilor .i obligaţiilor părţilor este certă, iar întinderea acestora este determinată sau

determinabilă+, iar alin% >2? al aceluia.i articol prevede că 7este aleatoriu contractul care, prin

natura lui sau prin voinţa părţilor, o#eră cel puţin uneia dintre părţi .ansa unui c.tig .i o e/pune

totodată la riscul unei pierderi, ce depind de un eveniment viitor .i incertIL%lementul incert

constă în evenimentul viitor - prevăut în contract - la care sunt e/puse bunurile, patrimoniul,

1 Codul civil al Republicii Moldova N 1107-XV от 6.06.2002 Monitorul Oicial alR.Moldova N !2-!6 din 22.06.2002



10/58

viaţa sau sănătatea asiguratului, incendiul, inundaţia moartea, insolvabilitatea sau insolvenţa

debitorului etc%, împotriva căruia s-a asigurat% Caracterul incert al contractului de asigurare este

dat doar de obligaţia asigurătorului, nu .i de cea a asiguratului% bligaţia de plată a primei de

asigurare este certă în ceea ce îl prive.te pe asigurat, în sensul că, dacă nu .i-o e/ecută, #ie

contractul nu mai ia #iinţă, #ie se reiliaă în caul în care nee/ecutarea acestor obligaţii survinedupă per#ectarea contractului de asigurare%3rebuie #ăcută preciarea că în doctrina de specialitate

se distinge între obligaţia asigurătorului de despăgubire .i de plată a indemniaţiei .i cea de

asigurare a protecţiei continue a asiguratului pe durata C8% Pe tot parcursul derulării contractului

de asigurare, asiguratul bene#iciaă de protecţia asigurătorului cu care a contractat asigurarea

care se e/primă în garanţia >promisiunea #ermă? că în ca de sinistru îl va indemnia pe asigurat,

în baa riscului produs, asumei asigurate i a P8%ș

C(%t)act s'ccesi*, se e aloneaă în timp%ș Caracterul contractului de asigurare de a #i cue/ecutare succesivă reidă în împreurarea că obligaţiile părţilor se e/ecută în timp .i nu uno

icto%"n primul rnd, merită reţinut #aptul că asigurarea este pe o anumită perioadă de timp, cea ce

înseamnă că poliţa de asigurare are o anumită durată de e/istenţă% Cu e/cepţia asigurărilor de

viaţă, de regulă, unitatea de timp #olosită ca durată a contractului de asigurare este de un an de

ile%8poi, din împreurarea că asigurarea se deruleaă pe un interval de timp reultă .i

modalitatea de e/ecutare a obligaţiilor părţilor contractante% 8sigurătorul î.i asumă obligaţia de

protecţie a asiguratului în sensul de a-l despăgubi la producerea caului asigurat pe întreaga

perioadă asigurată, iar asiguratul are posibilitatea plăţii primei de asigurare în mai multe rate

lunare sau pe alte unităţi de timp% Caracterul succesiv al contractului de asigurare este dat în

principal de obligaţia permanentă de protecţie din partea asigurătorului, dar acest caracter este

generat .i de obligaţia asiguratului, mai cu seamă în caul asigurărilor de bunuri% Potrivit art%

1!1) C% civ%, în caul asigurărilor de bunuri, asiguratul este obligat să întreţină bunul asigurat în

condiţii corespunătoare, în scopul prevenirii producerii riscului asigurat% 3ot ast#el, art% 1!1)

alin%C% civ% dispune că, dacă împreurările esenţiale privind riscul se modi#ică în cursul e/ecutării

contractului, asiguratul este obligat să comunice în scris asigurătorului modi#icarea survenită%

8ceea.i obligaţie îi revine .i contractantului asigurării care a luat cuno.tinţă de modi#icarea

survenită% bligaţia asiguratului de a se comporta .i e/ploata bunul ca un bun proprietar subistă

pe întreaga durată a contractului de asigurare .i are drept scop evitarea producerii preudiciilor

terţelor persoane% 8lt#el spus, asiguratul trebuie să e/ploatee bunul cu stricta respectare a

instrucţiunilor de utiliare .i cu preocuparea continuă de a nu crea preudicii terţelor persoane%

$egea prevede în mod e/pres că asigurătorul poate re#ua plata despăgubirilor cnd preudiciul,

evenimentul asigurat, a #ost produs cu intenţie de către asigurat% consecinţă importantă ce

decurge din e/ecutarea succesivă a contractului este aceea că pentru nee/ecutarea sau e/ecutarea

1'


11/58

necorespunătoare a obligaţiilor părţilor contractante, sancţiunea aplicabilă este reilierea iar nu

reoluţiunea!% nii autori, pornind de la caracterul cu e/ecutare succesivă al contractului de

asigurare a#irmă că, de.i prestaţiile se e/ecută în timp, contractul este unic, determinndu-i să

susţină 7caracterul unic+ al contractului de asigurare%

C(%t)act 6e a6e4i'%e - este redactat .i imprimat de asigurător, iar aiguratul nu poate dect

sa adere sau nu la condiţiile impuse% Pentru asigurările care preintă o importan ă deosebită, maiț

ales la asigurările de bunuri de valori mari, asigurătorul elaboreaă un proiect de contract >o

o#ertă? pe care o negociaă cu viitorul asigurat dar în limitele unor condiţii impuse de actuari% "n

mod tradiţional contractul de asigurare a #ost considerat ca #ăcnd parte din categoria

contractelor de adeiune%"n reglementarea Codului civil este stabilită .i semni#icaţia uridică a

contractului de adeiune% 8st#el, potrivit prevederilor C%civ% contractul este de adeiune atunci

cnd clauele sale esenţiale sunt impuse ori sunt redactate de una dintre părţi, pentru aceasta sau

ca urmare a instrucţiunilor sale, cealaltă parte neavnd dect să le accepte ca atare% Caracterul de

adeiune al contractului de asigurare î.i are #undamentul în #aptul că asigurătorul impune

principalele claue ale contractului, pe care asiguratul #ie le acceptă .i atunci asigurarea ia #iinţă,

#ie le respinge .i contractul nu se mai per#ecteaă% Cu alte cuvinte, asiguratul nu are opţiunea

negocierii principalelor claue ale contractului de asigurare% Redactarea elementelor esenţiale ale

contractului de asigurare de către asigurător repreintă o obligaţie impusă de lege, într-adevăr,

potrivit $egii &'(, +societăţile de asigurarea au îndatorirea elaborării propriilor condiţii .i claue

de asigurare în #uncţie de #ormele sau clasele de asigurare pe care .i le propun să le practice+%

C(%t)act 6e ='%0 c)e6i%t0, presupune că e/ecutarea acestuia să se #acă cu bună credin ă deț

către păr i% 8ceasta se baeaă pe #aptul că asigurătorul prin obliga ia pe care o are de a acoperiț ț

riscul contra unei prime trebuie să #ie in#ormat corect de către asigurat asupra cauelor care au

generat evenimentul deoarece pot e/ista cauri în care aceste in#orma ii nu pot #i veri#icate% "nț

caul în care se descoperă că in#orma iile au #ost eronate, reaua credin ă a asiguratului se vaț țsanc iona într-o manieră #oarte severă% $egea, alături de contract, constituie o altă #ormă uridicăț

de realiare a asigurării% 8st#el potrivit art%1!'1 a C%civ “"ările trebuie să acione!e cu bună-

credină atât la negocierea şi înc#eierea contractului, cât şi pe tot timpul e$ecutării sale% &le nu

pot înlătura sau limita această obligaie”'%

3 Rezoluţiunea - e"te acea "anc#iune ce con"t$ %n de"&in#area retroactiv$ a unuicontract "inala'(atic cu e)ecutare uno ictu* %n ca+ul nee)ecut$rii culpabile aobli'a#iilor de c$tre una dintre p$r#i.


11

http://legeaz.net/legea-188-2000-executorilor/http://legeaz.net/legea-188-2000-executorilor/


12/58

$egea are la baă principiul obligativităţii acţionnd în mod automat, #ără consimţămntul

prealabil al asiguraţilor .i #ără înc0eierea unui contract între părţi din momentul în care bunurile

cuprinse în asigurare au intrat în gospodaria unei persoane #iice sau uridice%

Ele1e%tele i c(%6i% iile 6e *ali6itate ale c(%t)act'l'i 6e asi+')a)eș ț

C(%t)act'l 6e asi+')a)e preintă ca elemente principale următoareleB

6nteresul asigurării, obiectul .i riscul asigurării, suma asigurată .i p)i1a 6e asi+')a)eB paguba .idespăgubirea de asigurare%

I%te)es'l asi+')0)ii ;interesul asigurabil repreintă un principiu de baă al asigurărilor,

alături de principiul despăgubirii .i de principiul bunei credinţe% Potrivit 8rt%1!'@ a C%civ cu

privire la interesul asigurării *8siguratul trebuie să aibă un interes cu privire la bunul asigurat+:%

"n acest conte/t interesul asigurării preintă particularităţi, în #uncţie de #ormele concrete ale

asigurăriiB de bunuri, de persoane .i de răspundere civilă%8bsenţa acestei relaţii #ace imposibilă

legalitatea contractului, ducnd la anularea sau imposibilitatea aplicării sale, în #uncţie de natura

asigurării% 6nteresul asigurabil este de#init ca #iind dreptul legal de a asigura ceea ce reultă dintr-

o relaţie #inanciară, acceptată de lege, între asigurat .i obiectul asigurării%9unt necesar de

respectat următoarele condiţiiB

- e/istenţa unei proprietăţi, a unui drept, interes, viaţă, parte a corpului sau o potenţială

raspundere ce poate #i asiguratăA

- o ast#el de proprietate, drept sau interes, trebuie să #acă obiectul asigurării .i să #ie inclusă în

s#era raporturilor uridice ale asiguratuluiA

- asiguratul trebuie să se a#le într-o relaţie cu obiectul asigurării prin care el să bene#iciee de

siguranţa, bunăstarea sau libertatea #aţă de răspundere .i să poată #i preudiciat datorită

deteriorarii sale sau prin apariţia unei răspunderiA

- relaţia dintre asigurat .i asigurător trebuie să #ie recunoscută de lege%

5 Codul civil al Republicii Moldova N 1107-XV от 6.06.2002 Monio!ul "#icial alR.Moldova N $2-$6 din 22.06.2002

12


13/58

Pentru a #i asigurabil, un interes trebuie să #ie economic, evaluabil în bani .i, bineînteles, să

e/iste în momentul înc0eierii contractului%

Prin interesul asigurării, /% ca4'l asi+')0)il() 6e ='%')i, se înţelege suma e#ectivă, evaluabilă

în bani, pe care asiguratul o poate su#eri în ca de deteriorare a bunului asigurat% 8st#el, în

asigurările de bunuri, interesul asigurabil reultă din dreptul de proprietate pe care asiguratul îlare #aţă de obiectul asigurării% De e/emplu, asigurarea unei locuinţe sau a unui autove0icul de

către proprietarul acestora sunt legate de interesul patrimonial al asiguratului #aţă de

aceste+obiecte+% "n acest ca, se apeleaă la cele două principii care domină aceste asigurări, .i

anumeB

-necesitatea e/istenţei unui interes patrimonial cu privire la bunul asiguratA

-indemniaţia, prin care asiguratul prime.te o despăgubire egală cu paguba creată ca urmare a

producerii evenimentului asigurat%

8st#el în ceea ce prive.te interesul de asigurare #aţă de un lucru viitor, sunt de semnalat

următoarele aspecteB

- în practica asigurărilor din di#erite state, bunurile viitoare, cum ar #i rodul viilor sau producţiile

agricole, pot #ace obiectul asigurării% 8ceasta deoarece o daună se poate produce att asupra unor

bunuri materiale, ct .i în privarea lor de a produce c.tiguriA

- în caul asigurării bunurilor pe timpul transportului se despăgube.te .i bene#iciul separate la

măr#urile asigurate, de pnă la 1'=, în lipsa unei convenţii contrare%

"n caul asigurărilor de persoane, teoretic, oricine are un interes asigurabil nelimitat .i

poate înc0eia o poliţă de asigurare pentru orice sumă asigurată% "n realitate, costul unei ast#el de

poliţe, cu o sumă asigurată #oarte mare, este deseori peste posibilităţile de plată ale celui

interesat% 9copul inc0eierii este protecţia #inanciara în caul decesului ori invalidităţii

asiguratului, pentru bene#iciarul asigurării sau pentru asigurat% "n aceste situaţii, interesulinsoţe.te interesul legat de persoanăBdecese, invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite

vrste% persoana căsătorită are un interes în viaţa soţuluiJsoţiei% De aceea, este posibil ca unul

dintre soţi să asigure viaţa celuilalt, #iind legat de un interes #inanciar% Contractarea unei ast#el de

asigurări apare in primul rnd ca o măsura de protecţie .i, în al doilea rnd, ca o metodă de

economisire sau investiţie pentru asigurările care presupun, alături de protecţie, .i aceste

elemente%

"n caul asigurării de răspundere civilă, interesul asigurării provine din raporturile dintreterţele persoane si asigurat, #aţă de care el este obligat pentru daunele provocate lor%

1!


14/58

Despăgubirile pe care asiguratul trebuie să le acopere provin din răspunderea patrimonială pe

care acesta o are #aţă de pagubele provocate de el interesului terţilor% persoană are un interes

asigurabil pnă la limita unei răspunderi potenţiale legale #aţă de un terţ preudiciat, limita

determinată de valoarea preudiciilor aduse acestuia% De.i, teoretic, răspunderea poate #i

nelimitată, în practică, aceste limite se stabilesc pe baa e/perienţelor anterioare% 8lte contracte de indemniare presupun că asiguratul a su#erit o pierdere înainte de a aparea

răspunderea, ast#el înct asiguratul trebuie să aiba un interes asigurabil în momentul înc0eierii

contractului%

O=iect'l c(%t)act'l'i 6e asi+')a)e

biectul asigurării poate #i repreentat de orice #ormă de proprietate sau eveniment ce poate

duce la o pierdere a unui drept legal sau la crearea unei obligaţii #aţă de un terţ%

De e/emplu, obiectul asigurărilor de bunuri pentru riscul de incendiu pot #iB clădiri, utilae,unelte% "n asigurările maritime se asigură nave, mar#a sau răspunderea #aţă de terţi pentru

preudiciile aduse acestora de către asiguratA într-o poliţă de asigurare de răspundere, obiectul îl

repreintă răspunderea #aţă de terţi pentru pagube materiale sau răniri, în timp ce la o poliţă de

terţi pentru pagube materiale sau răniri, în timp ce la o poliţă de asigurări de viaţă se asigură

viaţa%

ste #oarte important de menţionat că în contractul de asigurare nu se asigură cele preentate mai

sus, ci interesul comercial, patrimonial al asiguratului #aţă de obiectul asigurării%

biectul contractului de asigurare este, de #apt, numele dat interesului #inanciar pe care o

persoană îl are în legătură cu obiectul asigurării%

Conceptul se a#lă la originea doctrinei interesului asigurabil i a #ost e/plicat clar într-un caș

celebru din practica uridică britanică, cunoscut sub numele de caul Castellain vs% Preston, în

anul 1@@!, ast#elB *Ce este asigurat printr-o poliţă de incendiu Nu cărămiile sau materialele

#olosite pentru construcţia clădirii, ci interesul asiguratului în legătura cu acel obiect al

asigurării+)%

Prin (=iect'l asi+')0)ii se înţelege ceea ce s-a asiguratB anumite bunuri, despăgubirile

datorate de asigurat ca urmare a răspunderii civile #aţă de o terţă persoană >patrimonial din care

ar urma să se plătească? sau un atribut al persoanei >viaţa, capacitatea de muncă etc%?, adică

valorile patrimoniale sau nepatrimoniale e/puse pericolului%

8st#el, în asi+')0)ile 6e ='%')i asigurătorul garanteaă asiguratului plata unor despăgubiri,

în caul în care anumite calamităţi sau accidente ar produce pagube bunului respectivA în

asigurările de persoane se garanteaă plata unor sume dinainte stabilite, în caul în care în viaţa

6 %up!e&e Cou! o# 'udicau!e.Cou! o# (ppeal.Ca)ellain v.*!e)on

1&

http://conspecte.com/Asigurari/elementele-tehnice-si-clasificarea-asigurarilor.htmlhttp://conspecte.com/Asigurari/elementele-tehnice-si-clasificarea-asigurarilor.htmlhttp://conspecte.com/Asigurari/elementele-tehnice-si-clasificarea-asigurarilor.html


15/58

asiguratului ar interveni un anumit eveniment >supravieţuire, invaliditate, deces etc%?A iar în

asigurările de răspundere civilă asigurătorul preia asupra sa obligaţiile de despăgubire pe care

asiguratul le-ar putea avea #aţă de o terţă persoană, ca urmare a #aptului că i-a pricinuit acestuia

un preudiciu%

Risc'l constituie elementul esenţial .i caracteristic al contractului de asigurare% Dacă riscullipse.te, c(%t)act'l 6e asi+')a)e este lipsit de e#icacitate, de propria sa substanţă, întruct riscul

repreintă însu.i caua asigurării% Dic ionarul uridic de#ine teț ș RA ca #iind evenimentul descris

în contractul de asigurare care, dacă se produce, dă na.tere obligaţiei asigurătorului de plată a

indemniaţiei de asigurare% Prin contractul de asigurare, contractantul asigurării sau asiguratul se

obligă să plătească o primă asigurătorului, iar acesta se obligă ca, la producerea r%a%, să plătească

asiguratului, bene#iciarului asigurării sau terţului păgubit despăgubirea ori suma asigurată,

denumită indemniaţie, reultată din contractul de asigurare înc0eiat în condiţiile legii, înlimitele .i la termenele convenite >art%1! din $egea nr% &'(J2'')?% Persoana care înc0eie

asigurarea este obligată să răspundă în scris la întrebările #ormulate de asigurător .i, de

asemenea, să declare, la data înc0eierii contractului, orice in#ormaţii sau împreurări pe care le

cunoa.te .i care sunt, în mod obiectiv, esenţiale pentru evaluarea riscului% Dacă împreurările

esenţiale privind riscul se modi#ică în cursul e/ecutării contractului, asiguratul este obligat să

comunice în scris asigurătorului sc0imbarea% Dacă, înainte de a începe obligaţia asigurătorului,

r%a% s-a produs sau producerea lui a devenit imposibilă, precum .i în caul în care, după începerea

obligaţiei asigurătorului, producerea R8 a devenit imposibilă, contractul se reiliaă de drept, iar

în eventualitatea în care asiguratul sau contractantul asigurării a plătit toată prima sau o parte din

acesta este îndreptăţit să o recuperee proporţional cu perioada nee/pirată a contractului de

asigurare% 8siguratul este obligat să comunice asigurătorului producerea R8, în termenul

prevăut în contractul de asigurare%"n ca de neîndeplinire a acestei obligaţii, asigurătorul are

dreptul să re#ue plata indemniaţiei, dacă din acest motiv nu a putut determina caua producerii

evenimentului asigurat .i întinderea pagubei% Riscul asigurat stipulat în contractul de asigurare

di#eră în dependen ă de tipul de aigurare,ast#elBț

- în asigurarea de bunuri, asigurătorul se obligă ca la producerea R8 să plătească asiguratului,

bene#iciarului desemnat al asigurării sau altor persoane în drept o despăgubire% 8siguratul este

obligat să întreţină bunul asigurat în bune condiţii .i în con#ormitate cu dispoiţiile legale, în

scopul prevenirii producerii riscului asi#urat% 8sigurătorul are dreptul să veri#ice modul în care

bunul asigurat este întreţinut% Despăgubirile ce se plătesc de asigurător se stabilesc în #uncţie de

starea bunului din momentul producerii riscului asigurat% Despăgubirile nu pot depă.i valoarea

bunului din momentul producerii r%a%, cuantumul pagubei .i nici suma la care s-a #ăcut

asigurarea% 8siguratul are obligaţia să declare e/istenţa altor asigurări pentru acela.i bun la

1:

http://legeaz.net/legea-136-1995-asigurarilor-reasigurarilehttp://legeaz.net/legea-136-1995-asigurarilor-reasigurarile


16/58

asiguratori di#eriţi, att la înc0eierea contractului de asigurare, ct .i pe parcursul e/ecutării

acestuia%

- în caul asigurărilor de viaţă, asigurărilor de accidente .i boală .i asigurărilor de sănătate,

asigurătorul se obligă ca, la producerea r%a%, de#init con#orm condiţiilor contractului de asigurare,

să plătească o indemniaţie de asigurare% 8sigurarea în vederea unui risc privind o altă persoană

dect aceea care a înc0eiat contractul de asigurare se poate înc0eia potrivit C8% n asigurat care

a înc0eiat un contract de asigurare de viaţă individual trebuie să aibă la dispoiţie o perioadă de

2' de ile de la data semnării contractului de către asigurător, în intervalul căreia poate să

denunţe acel contract%

- asigurările de credite .i garanţii au ca obiect acoperirea riscurilor de insolvabilitate generală, de

vnare cu plata preţului în rate, de credit ipotecar, de credit agricol, precum .i de garanţii directesau indirecte% $a înc0eierea acestor tipuri de contracte, prin metoda #olosită în evaluarea

riscurilor de credit .i a riscului la subscrierea unei garanţii, trebuie să reulte că asiguratul

îndepline.te condiţiile necesare pentru a putea #i angaată răspunderea asigurătorului% Dacă s-a

convenit ca printr-un contract de asigurare directă de credite .i garanţii să se acopere riscul

neplătit de către un debitor al asiguratului pentru un credit acordat acestuia, asigurătorul nu poate

condiţiona acordarea indemniaţiei de asigurare de începerea acţiunii de recuperare a

preudiciului

- în materia asigurării obligatorii pentru preudicii produse prin accidente de ve0icule,

persoanele #iice sau uridice care au în proprietate ve0icule supuse înmatriculăriiJ înregistrării în

Republica Moldova, au obligaţia să se asigure pentru caurile de răspundere civilă ca urmare a

pagubelor produse prin accidente% 8sigurarea obligatorie RC8 acoperă toate pagubele

patrimoniale .i nepatrimoniale su#erite de către terţ ca urmare a producerii accidentului de

ve0icul%

- în materia asigurării obligatorii de locuinţe% Riscurile care se asigură obligatoriu prin P8D sunt

daunele produse construcţiilor cu destinaţia de locuinţă de oricare dintre #ormele de mani#estare

a deastrului, ca e#ect direct sau indirect al producerii deastrului% Riscul asigurat poate #i

subscris de doi sau mai mulţi asigurători, prin operaţiunea de coasigurare, #iecare asigurător

asumndu-.i o cotă-parte din risc .i răspunnd #aţă de asigurat numai în limita sumei pentru

care s-a angaat prin contract%

Riscul este un element esenţial al contractului de asigurare, ine/istenţa acestuia atrage încetarea

contractului% Codul civil, în art% 22':, dispune 7contractul de asigurare se des#iinţeaă de drept în1)

http://legeaz.net/legea-114-1996-locuintei/http://legeaz.net/legea-114-1996-locuintei/


17/58

caul în care, înainte ca obligaţia asigurătorului să înceapă a produce e#ecte, riscul asigurat s-a

produs ori producerea acestuia a devenit imposibilă, precum .i dacă, după ce obligaţia

menţionată a început să producă e#ecte, intervenirea riscului asigurat a devenit imposibilă%

Conduita asiguratului cu privire la riscul asigurat are .i ea o importanţă deosebită, în sensul că,

dacă riscul s-a produs cu intenţie de către asigurat, asigurătorul poate re#ua plata indemniaţiei%

în acest sens% art% 22'@ alin% >2? C% civ% prevede că în caurile stabilite prin contractul de

asigurare, în asigurările de bunuri .i de răspundere civilă, asigurătorul nu datoreaă indemniaţie

dacă riscul asigurat a #ost produs cu intenţie de către asigurat sau de către bene#iciar ori de către

un membru din conducerea persoanei uridice asigurate, care lucreaă în această calitate%

Claua poate opera, în caul în care părţile stipuleaă ast#el în contract, .i atunci cnd riscul a

#ost produs de către persoanele #iice maore care, în mod statornic, locuiesc .i gospodărescîmpreună cu asiguratul sau bene#iciarul, de prepu.ii asiguratului sau ai bene#iciarului%

în asigurările de răspundere civilă, riscul îl repreintă eventualitatea producerii unor preudicii

terţilor pentru care asiguratul este obligat să răspundă% Desigur că, dacă în acela.i contract este

cuprinsă .i răspunderea altei persoane, riscul prive.te .i eventualitatea producerii unei pagube

pentru care aceasta este c0emată să răspundă% $egislaţia din domeniul asigurărilor nu enumeră

riscurile speci#ice răspunderii civile delictuale, de unde consecinţa potrivit cu care riscul poate

cuprinde ca regulă orice #el de acţiuni, inacţiuni, precum .i elemente obiective sau subiective% în

maoritatea covr.itoare a situaţiilor, în asigurările de răspundere civilă riscul constă în #aptele

delictuale ale asiguratului ori persoanei cuprinsă în asigurare, apte să creee pagube terţelor

persoane%

S'1a asi+')at0 este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurătorul î.i asumă

răspunderea în caul producerii #enomenului >evenimentului? pentru care s-a înc0eiat asigurarea%

9uma asigurată repreintă limita ma/imă a răspunderii asigurătorului .i constituie unul dinelementele care stau la =a4a calc'l0)ii p)i1ei 6e asi+')a)e%

"n caul asi+')0)il() 6e ='%')i, suma asigurată nu poate să depă.ească valoarea reală a

bunului la data asigurării >valoarea de asigurare?% 9upraasigurarea nu este admisă deoarece poate

trei interesul asiguratului la producerea caului asigurat% "n sc0imb, suma asigurată poate #i

in#erioară valorii reale a bunului >subasigurare?% "n aceste limite suma asigurată se tabile.te de

către părţi în contract%

1(


18/58

"n caul asi+')0)ii 6e )0sp'%6e)e ci*il0, întruct nu e/istă o valoare de asigurare, suma

asigurată se stabile.te prin convenţie, iar în caul asigurării obligatorii, prin 0otărre a

Guvernului%

"n caul asi+')0)il() 6e pe)s(a%e , suma asigurată nu este limitată% Fiind vorba de viaţa .i

de sănătatea omului, nu se poate stabili o limită ; #ie minimă, #ie ma/imă ; de valoare% 8st#el

#iind, noţiunile de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile .i suma asigurată se

stabile.te potrivit înţelegerii dintre părţi, în mod liber% "n caul asigurărilor de persoane,

contractul de asigurare are un caracter îndemnitar, adică în sc0imbul primelor de asigurare

asigurătorul nu se obligă să acopere o pagubă, ci să plătească, la realiarea riscului, suma

asigurată, independent de orice idee de preudiciu, dat #iind #aptul că att viaţa, ct .i sănătatea

omului nu sunt evaluabile în bani >deci se e/clude orice raport între suma asigurată .i paguba

su#erită de asigurat?%9uma asigurată nu este de#inită de normele legale, dar preintă o importanţă

deosebită pentru contractul de asigurare% 9uma asigurată ca limită a asigurării este uitată cu

precădere în asigurările de persoane% "n doctrina de specialitate, prin suma asigurată se înţelege

suma ma/imă în limita căreia asigurătorul este obligat să plătească indemniaţia de asigurare la

ivirea caului asigurat%

8lături de riscurile asigurate, #orma de asigurare, perioada asigurată .i altele asemenea, suma

asigurată contribuie la calcularea primei de asigurare%

"n caul asigurărilor de răspundere civilă, întruct nu e/istă o valoare de asigurare >cuantumul

pagubei terţului #iind incert?, suma asigurată se stabile.te prin convenţia părţilor% /istă cauri,

cum este cel al asigurării de răspundere civilă auto, pentru care limitele despăgubirii, adică suma

asigurată se stabile.te prin norme legale%

Prin urmare, la producerea caului asigurat, indi#erent de întinderea pagubei su#erite de asigurat

sau de terţa persoană, despăgubirile acordate de asigurător nu vor depă.i limita sumei asigurate%Dacă preudiciul depă.e.te contravaloarea sumei asigurate, restul de pagubă va #i suportat de

către asigurat sau de terţul vinovat de producerea acestuia%

P)i1a 6e asi+')a)e este suma de bani pe care asiguratul este obligat, în baa contractului

sau a legii, să o plătească asigurătorului, în sc0imbul garanţiei pe care acesta i-o acordă .i se

#olose.te pentru constituirea #ondului de asigurare, a #ondurilor de reervă, pentru #inanţarea

acţiunilor de prevenire .i combatere a unor evenimente producătoare de pagube .i pentru

acoperirea c0eltuielilor legate de administrarea asigurărilor% P)i1a 6e asi+')a)e este, a.adar,

1@


19/58

preţul plătit de asigurat ca asigurătorul să preia asupra sa riscul% 8siguratul este obligat să

plătească primele de asigurare la termenele stabilite în condiţiile de asigurare% Plata p% de a% se

#ace integral sau în rate plătibile la termenele scadente prevăute în contract, con#orm negocierii

părţilor, la sediul asigurătorului sau al împuterniciţilor săi, în lipsa unei claue di#erite stabilite în

contractul de asigurare de către părţi% Dovada plăţii P8 revine asiguratului, înscrisul constatator #iind poliţa de asigurare sau alt document probator al plăţii, prevăut de legislaţia în vigoare%

Dacă nu s-a convenit alt#el, de e/emplu, prin stipularea unui termen de păsuire, contractul de

asigurare se reiliaă în caul în care sumele datorate de asigurat, cu titlu de primă, nu sunt

plătite în termenul prevăut în contractul de asigurare% 8sigurătorul este obligat să îl in#ormee

pe asigurat despre consecinţele neplăţii primei la termenul de plată .i să prevadă aceste

consecinţe în contractul de asigurare% 8sigurătorul are dreptul de a compensa primele ce i se

datoreaă pnă la s#r.itul anului de asigurare, în temeiul oricărui contract, cu orice indemniaţiecuvenită asiguratului sau bene#iciarului% "n caul în care contractul de asigurare este modi#icat

prin acordul părţilor, denunţat sau reiliat, restituirea primelor se va #ace con#orm contractului de

asigurare sau în baa unei 0otărri udecătore.ti de#initive .i irevocabile%"n asigurările la care se

constituie reerve de prime, asiguratul poate să încetee plata primelor cu dreptul de a menţine

contractul la o sumă asigurată redusă sau de a-1 reilia, solicitnd restituirea reervei constituite,

con#orm contractului de asigurare% Dovada plăţii PA revine asiguratului, înscrisul constatator

#iind poliţa de asigurare sau alt document probator al plăţii, prevăut de legislaţia în vigoare%

8siguratul este obligat să plătească primele de asigurare la termenele stabilite în condiţiile de

asigurare% Plata PA se #ace integral sau în rate plătibile la termenele scadente prevăute în

contract, con#orm negocierii părţilor, la sediul asigurătorului sau al împuterniciţilor săi, în lipsa

unei claue di#erite stabilite în contractul de asigurare de către părţi% Dacă nu s-a convenit alt#el,

de e/emplu, prin stipularea în contract a unui termen de păsuire, contractul de asigurare se

reiliaă în caul în care sumele datorate de asigurat, cu titlu de primă, nu sunt plătite în termenul

prevăut în contractul de asigurare% Principalele elemente care stau la baa calculării primei ca

obligaţie a asiguratului sunt #orma de asigurare contractată, categoriile de riscuri subscrise, suma

asigurată .i perioada asigurată% Primele de asigurare se stabilesc, de regulă, pentru un an de ile

.i pot #i plătite în întregime în momentul înc0eierii contractului de asigurare sau în mai multe

tran.e pe parcursul derulării acestuia%"n con#ormitate cu legislaţia actuală, prima de asigurare

constă în sume de bani, ea neputnd #i alcătuită din alte bunuri sau servicii% De regulă, plata

primei de asigurare condiţioneaă intrarea în vigoare a asigurării sau începerea perioadei de

asigurare% 9-a preciat că, în asigurările de răspundere civilă sau a celor de răspundere

pro#esională, tipul activităţii des#ă.urate repreintă elementul obiectiv esenţial în #uncţie de care

se apreciaă riscul .i se determină nivelul primei de asigurare% De asemenea, un rol important îl

1


20/58

constituie componenta de risc subiectiv în determinarea primei de asigurare, deoarece un asigurat

prudent, poate bene#icia de prime de asigurare reduse, iar unul neglient, imprudent, de prime

mărite, prin aplicarea clauei%

C'a%t'1'l p)i1ei 6e asi+')a)e depinde de cota de primă tari#ară stabilită, de e/emplu, la

1''' lei sumă asigurată pe cap de animal, 0ectar, etc%, precum .i de mărimea sumei asigurate%Prin urmare, prima de asigurare se calculeaă prin înmulţirea cotaţiei >e/primată în procente?

austată, în urma inspecţiei de risc .i a negocierii, cu suma asigurată%/istă mai multe categorii

de .i anumeB

P)i1a p')0, denumită .i primă de risc sau primă te#nică, este destinată constituirii #ondului

de asigurare din care se plătesc despăgubirile de asigurare .i sumele asigurate% "n baa Eotărîrii

de Guvern nr%!1@J1(%'!%2''@ prima pură se calculeaă înmulţind #recvenţa sinistrelor cu costul

lor mediu%9pre e/emplu, să presupunem că un asigurător din Romnia asigură împotriva incendiului 2'''

de case care costă în medie 2''%'''%''' lei% 9uma asigurată va #i 2'' mil% lei 4 2''' O &''

miliarde lei% Dacă, potrivit statisticilor, în #iecare an, în medie, una dintre aceste case arde

complet, asigurătorul va trebui să plătească 2'' milioane lei pentru a-.i onora angaamentele%

Prima pură necesară pentru a #ace #aţă acestei sinistralităţi este egală în #iecare an cu 1''%''' lei,

a.a cum reultă din următorul calculB

Frecvenţa O 1J2''' O ',':=A 9uma asiguratăB 2'' mil% $ei + Prima pură O #recv% 4suma asigurată O ',':= 4 2'' mil% lei O 1'' mii lei% 8sigurătorul celor 2''' de case va încasa

1''%''' 4 2''' O 2'' mil% lei ceea ce îi permite să #acă #aţă ratei sinistralităţii medii anuale

constatată statistic(%

Prima pură poate #i e/primată în valoare absolută >1''%''' lei în e/emplul nostru? sau în

procente raportate la valoarea #iecărui risc >de e/emplu ',':=?% 8sigurătorul plăte.te în practică

o primă variabilă, în #uncţie de valoarea bunului său% Pentru a continua acela.i e/emplu,

asiguratul a cărei casă nu valoreaă dect 1'' mil lei va plăti '' mil% lei 4 ',':= O :'%''' lei,

iar cel a cărui casă valoreaă &'' mil% lei va trebui să plătească &'' mil% lei 4 ',':= O 2''%'''

lei%

P)i1a %et0 este egală cu prima pură la care se adaugă c0eltuielile necesare pentru

înc0eierea .i gestionarea contractelor de asigurare plus pro#itul asigurătorului% 8ceste c0eltuieli

variaă în #uncţie de produse de asigurare .i în #uncţie de modurile de distribuţie utiliate%

P)i1a t(tal0 este cea care este plătită de asigurat .i reultă din adunarea primei nete cu

c0eltuielile accesorii .i cu ta/ele .i impoitele legale% C0eltuielile accesorii,7 %ani)lav ,oe)cu (naol u/ul)ci ()i/u!!i i Rea)i/u!!i diu!a (%M

2'


21/58

denumite suplimentul de coti!aie sau (costul poliei” sunt în maoritatea ţărilor o mică sumă

#or#etară a cărei usti#icare era la început aceea că asiguratul trebuia să plătească costul material

al înc0eierii contractului%

P)i1e =)'te s'=sc)ise,MDL

P)(3it pie)6e)e p2%0 lai1p(4ita)e

M$D896G 98


22/58

010000000200000003000000040000000500000006000000070000000$00000000000000

P9 sem 6J2'1:

*% )e& 2015

S')sa:laborat de autor în baa raportului specialiat privind activitatea asiguratorului,CNPF

Fi+')a A%ali4a c(1pa)ati*0 a PBS a c(1pa%iil() 6e asi+')a)e pe%t) se1I "#

Pia a asigurărilor din Republica Moldova indică pentru sem%6 a anului 2'1: P9 în sumăț

totală de #.9


23/58

plătesc de către asigurători se stabilesc în #unc ie de starea bunului în momentul produceriiț

riscului asigurat i de cuantumul daunei% Cuantumul despăgubirii se stabile te în #unc ie deș ș ț

răspunderea asumată de asigurător, care poate #iB propor ională, la primul risc i J sauț ș

limitată%8tunci cînd sîntem în preen a uneiț acoperiri propor ionaleț , despăgubirea de asigurare

repreintă aceea i parte din daună, pe care o repreintă suma asigurată #a ă de valoarea deș țasigurare% Cu alte cuvinte, despăgubirea de asigurare va #i egală cu paguba numai dacă suma

asigurată este egală cu valoarea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat%"n caul

acoperirii la primul risc, asigurătorul va suporta dauna în întregime în limitele sumei asigurate%

Respectiv, raportul între suma asigurată i valoarea bunului nu are importan ă%Despăgubireaș ț

asiguratului în baa sistemului primului risc, este mai avantaoasă pentru asigura i i in#luen eaăț ș ț

în mod corespunător nivelul primelor de asigurare%9istemul acoperirii limitate este caracteriat

prin #aptul că, asigurătorul suportă paguba numai peste o anumită limită numită fran i!ăș #i/ată încontract în ci#re absolute sau procentual% "n limita #ran iei, asiguratul este propriul săuș

asigurător%

$a rîndul său, #ran ia poate #iș deductibilă, care se deduce din orice pagubă sau

nedeductibilă, care nu se deduce din pagubă dacă cuantumul ei depă e te valoarea #ran iei%ș ș ș

9istemul #ran iei nedeductibile contribuie la deinteresarea asiguratului prin eliminareaș

pagubelor mărunte, iar #ran ia deductibilă la cointeresarea asiguratului în prevenirea produceriiș

caului asigurat% "n ambele cauri #ran ia atrage i reducerea primelor de asigurare%ș ș

Ta=el'l

Rata 6a'%ei pet)' se1III", Ca)tea 8e)6e

Compania de asigurare Rata daunei1 M$D896G 9R$ 2!,(22 8963 98 1(,&:! GR8 C8R38 896GRHR6 98 1:,'1& M$D58-893R58S 9R$ &),(<: DN8R69-GRP 98 ','') MD$C8RG 9R$ 1',1!

S')saBCNPFTRaport specialiat privind activitatea asiguratorului, sem 666J2'1&U%Disponibil0ttpBJJVVV%aigurare%md

2!

http://www.aigurare.md/http://www.aigurare.md/


24/58

MOLDASIG; 21%

ASITO; 15%

GRAWE CARAT; 13%

MOLDOVA-ASTROVAZ; 42%

M"89C(R:"+ ;

Ponderea dane! %

M"89(%:

(%

9"N(R%-:R"?*

M"89C(R:"

S')sa: laborat de autor în baa raportului specialiat privind activitatea asiguratorului pentru sem%666J2'1'

Fi+')a Dia+)a1a p(%6e)ii 6a'%ei pe%t)' se1III, ""

Pe segmentul daunelor provocate, pentru categoria de asigura i cu Carte 5erde, ceam maiț

mare pondere s-a înregistrat pentru compania de asigurare M$D896G cu o cotă de 21=, cea

mai mică pondere a #ost înregistrată pentru C8 M$DC8RG cu o cotă de


25/58

a? $egalitatea la înc0eierea contractului de asigurare presupune respectarea condi iei, după careț

se admite totul ceea ce nu se interice%8st#el, spre e/emplu, se consideră înc0eiate cu încălcarea

condi iei de asigurare acele contracte,care presupun un interes ilicit, asigurarea preudiciuluiț

suportat la ocuri, pariuri, loterii, eventualelor c0eltuieli la care poate #i supusă persoana în

scopul eliberării ostaticilor etc%@

b? Capacitatea păr ilor contractante-ț în ceea ce prive.te capacitatea de a contracta speci#ică

contractului de asigurare, va trebui să distingem între capacitatea uridică a asigurătorului .i cea a

asiguratului%

Capacitatea asi+')0t()'l'i

3rebuie reţinut că pentru a îndeplini calitatea de asigurător sunt necesare îndeplinirea anumitor condiţii% Potrivit art%1 din $egea nr% &'( reasigurare?% Concluia care se desprinde din te/tul de lege citat este

aceea că, în calitate de asigurător, într-un contract de asigurare poate #i doar o persoană uridică%

8ceastă persoană uridică se poate în#ăţi.a sub #orma unei societăţi comerciale de asigurare sau

sub #orma unei societăţi mutuale de asigurare% Fiind persoană uridică, nu se ridică probleme

speciale în legătură cu capacitatea uridică de a înc0eia contracte de asigurare din partea

asigurătorului, deoarece este unanim cunoscut că persoanele uridice dispun de organe de

conducere .i administrare cu deplină capacitate de e/erciţiu%

8numite reguli e/istă însă sub aspectul categoriilor de asigurări practicate% "n con#ormitate cu

8ne/a nr%1 din $egea nr%&'( , activitatea de asigurare se grupeaă în asigurări de viaţă .i

asigurări generale1'% Potrivit aceluia.i te/t de lege, un asigurător poate des#ă.ura numai una

dintre cele două categorii de asigurări% 9e observă că, de la lege, capacitatea de e/erciţiu a

asigurătorilor este specialiată în raport de obiectul de activitate propus, respectiv de asigurările practicate% Mai e/act, un asigurător care are în obiectul de activitate practicarea asigurărilor de

viaţă nu va putea înc0eia contracte pentru asigurări din categoria asigurărilor generale, cum tot

ast#el nici asigurătorul de asigurări generale nu va putea înc0eia asigurări de viaţă%

$ %ani)lav ,oe)cu (naol u/ul)ci ()i/u!!i i Rea)i/u!!i diu!a (%M

W8rt%1 noţiunea modi#icată prin $P


26/58

Capacitatea asi+')at'l'i

Capacitatea uridică a asiguratului este crmuită de principiul înscris în art% 1 a C% civ%, care

dispuneB 7 persoană care are înc0eiat sau pentru care s-a înc0eiat un contract de asigurare cu

asigurătorul+11% Capacitatea de a contracta a asiguratului, ca element de validitate al contractului

de asigurare, repreintă regula, iar incapacitatea e/cepţia% $egislaţia din domeniul asigurărilor nu

conţine reguli speciale relative la capacitatea de a contracta a asiguratului, ast#el se vor aplica

reglementările dreptului comun în materie%Dacă asiguratul sau potenţialul asigurat este o

persoană uridică, nu se ridică probleme în legătură cu capacitatea înc0eierii contractului de

asigurare, pentru că aceasta este repreentată de persoane #iice cu deplină capacitate de

e/erciţiu%"n legătură cu capacitatea necesară a asiguratului ca persoană #iică, în doctrina de

specialitate au #ost preentate condiţiile înc0eierii contractului de asigurare de către minori%

8st#el, se consideră că persoanele #iice care au împlinit vrsta de 1& ani pot înc0eia singure

contracte, dar numai cu acordul părintelui sau a autorită ii tutelare%ț

Capacitatea bene#iciarului de asigurare ; orice persoană ter ă, căreia asigurătorul îi va despăgubiț

caul asigurat în baa contractului de asigurare12%

Con)i&@&Anul

Consimţămntul speci#ic contractului de asigurare repreintă o condiţie esenţială .i generală

a actului uridic i este necesar să îndeplinească cerinţele reglementate în dreptul comunB săș

provină de la o persoană cu discernămnt, să #ie e/primat cu intenţia de a produce e#ecte

uridice, să #ie e/terioriat .i să nu #ie alterat de vre-un viciu de consimţămnt% 5iciile de

consimţămnt sunt destul de rare în materia asigurărilor, însă speciali tii în domeniul asigurărilor ș

au #ăcut totu.i cteva preciări în legătură cu acestea în cele ce urmeaă%

E)(a)ea - în literatura uridică vec0e s-a considerat că este ca de eroare atunci cndasigurarea urma să #ie #ăcută doar la o anumită societate de asigurare, într-un scop bine

determinat .i ca o cauă principală a contractului% 8st#el, instituţiile bancare .i de credit care

acordau împrumuturi ipotecare impuneau, printr-o clauă e/presă, ca imobilul să #ie asigurat, pe

durata împrumutului la o anumită societate de asigurare agreată de creditori% Dacă din eroare se

înc0eia de către debitor o asigurare cu un alt asigurător neagreat de creditor, solicitantului i se

re#ua împrumutul, ceea ce conducea la anularea contractului de asigurare, din caua e/istenţei

11 )Art%* noiunea modificată prin +"' din .%/'%*, 01*'-*2'3/%/4%* art%'5'6

12 %ani)lav ,oe)cu (naol u/ul)ci ()i/u!!i i Rea)i/u!!i diu!a (%M

2)


27/58

erorii re#eritoare la persoana cu care s-a contractat% 9oluţia este de actualitate, deoarece acordarea

creditelor .i asigurarea bunurilor ac0iiţionate cu împrumuturile contractate, a garanţiilor ce

însoţesc creditul precum .i a persoanelor împrumutate se realieaă după acelea.i principii%

"n ceea ce prive te violen a, ca viciu de consim ămnt, este #oarte greu de presupus a e/istaș ț ț

î1n practică% Cu toate acestea, dacă totu i se întlne te un asemenea ca, contractul de asigurareș ș

va #i anulat con#orm regulilor de drept comun%

D(l'l repreintă o altă cauă de nulitate a contractului, numai în caul în care miloacele

viclene pe care le-a utiliat una dintre păr i sunt de a a natură înct #ără aceste manopereț ș

dolosive, cealaltă parte nu ar #i contractat% n asemenea ca de dol ar putea #i preentarea de

către agentul de asigurare a unei asigurări #acultative ca o asigurare obligatorie pentru a convinge

ast#el cealaltă parte să înc0eie contractul de asigurare% Consecin a este încălcarea libertă iiț ț

contractuale, deoarece dacă ar #i tiut, asiguratul nu ar #i #ost de acord cu înc0eierea contractului%ș

Cu toate acestea, este greu de spus că asiguratul a su#erit un preudiciu, atta vreme ct

asiguratorul a preluat în sarcina sa riscuri ce puteau amenin a via a sau patrimoniul celui care aț ț

înc0eiat contractul%

O=iect'l - în literatura de specialitate e/istă mai multe opinii în ceea ce prive te obiectulș

contractului de asigurare% 8st#el, într-o primă opinie, se consideră că obiectul contractului este

repreentat de bunul sau persoana care sunt e/puse unui anume pericol, sau despăgubirile

datorate de asigurat ca urmare a răspunderii sale civile #a ă de o ter ă persoană%"ntr-o altă opinieț ț

obiectul contractului este constituit de interesul asigurabil, adică dauna e#ectivă pe care este

posibil să o su#ere asiguratul ca urmare a producerii riscului asigurat%ste necesar să se #acă

distinc ie între 7obiectul asigurării+ i 7obiectul contractului de asigurare+, deoarece acesta dinț ș

urmă se re#eră la obligatiile păr ilor contractualeB asiguratul este obligat la plata primei deț

asigurare, în timp ce asiguratorul are obliga ia de a plăti indemnia ia de asigurare% "n acest #el,ț ț

elementele considerate ca obiect, repreintă în realitate obliga ii contractuale care au obiecteleț

lor%"ntr-o altă opinie, se consideră că riscul este obiect al contractului de asigurare% Considerăm

că de i riscul este un element esen ial al contractului, nu este obiectul contractului de asigurare,ș ț

deoarece aunge în s#era uridică numai după ce păr ile s-au obligat%ț Determinarea bunului

asigurat ca obiect al obliga iei contractuale se #ace în #unc ie de tipul asigurării, în con#ormitateț ț

cu condi iile generale sau speciale de asigurare, ce #ac parte integrantă din contract%8st#el, înț

asigurările de bunuri, în principiu orice bun e/pus unui risc poate #i asigurat cu condi ia săț

e/iste%"n asigurările de persoane este necesară determinarea asiguratului după datele sale

personale, respectiv numele, prenumele, data i locul naș șterii, domiciliul% De asemenea trebuie să

2(


28/58

#ie îndeplinite anumite condi ii privind vrsta i starea sănătă ii%"n ceea ce prive teț ș ț ș

responsabilitatea penală pecuniarî, aceasta nu poate #i acoperită prin asigurare, ast#el înct

amenile de orice #el trebuie să #ie platite de condamnat%

Caua contractului de asigurare. Ca un contract de asigurare să #ie valabil, este necesar să

aibă o cauă licită, în concordan ă cu prevederile legiiț % "n literatura i practica udiciară s-a pusș problema cauei contractului care ar cuprinde în asigurare bunuri ce #ac obiectul contrabandei%

Doctrina #ranceă valideaă un ast#el de contract în caul în care asigurarea s-a înc0eiat într-un

stat în care e/portul bunului asigurat nu constituie contrabanda, c0iar dacă e/pedierea s-a #ăcut

într-o arăț în care importul unor asemenea bunuri ar #i pro0ibit%n contract de asigurare va #i

considerat ca avnd o cauă ilicită atunci cnd el este înc0eiat cu încălcarea ordinii publice i aș

bunelor moravuri speci#ice societă ii% "n acest conte/t, contrabanda repreintă un risc dependentț

de o stare de lucruri contrară ordinii de drept%

9 E3ectele c(%t)act'l'i 6e asi+')a)e i 1(6alit0 i 6e /%ceta)eș ț

Fiind un contract sinalagmatic, c(%t)act'l 6e asi+')a)e presupune drepturi si obligaţii

corelative între părţi ce pot #i delimitate în două perioadeA pnă la ivirea evenimentului asigurat

.i după producerea acestuia%

!repturile si o"ligaţiile asiguratului# a? Pnă la producerea riscului asigurat

Drepturile asiguratuluiB

-Dreptul de a modi#ica contractual

-Dreptul de a înc0eia asigurări suplimentare

-Dreptul de răscumpărare

bligaţiile asiguratuluiB

-plata primei de asigurare

-obligaţia de a in#orma pe asigurător în privinţa modi#icării circumstanţelor care agraveaa

riscul,

-obligaţia de întreţinere a bunului asigurat în bune condiţii, con#orm dispoiţiilor legale învigoare%

2@


29/58

b?După producerea riscului asiguratB

- dreptul de a încasa despăgubirea de asigurare

bligaţiile asiguratului suntB

-combaterea e#ectivă a calamităţilor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate%ș

-8viarea asigurătorului, în termenele prevăute de condiţiile de asigurare, cu privire la

producerea riscului asigurat

-Participarea la constatarea caului asigurat produs .i a pagubei reultate

-Furniarea de acte .i date re#eritoare la riscul asigurat

!repturile si o"ligaţiile asigurătorului

a? Pnă la producerea riscului asigurat

-dreptul de a veri#ica e/istenţa bunului asigurat .i a modului în care acesta se întreţine

-dreptul de a aplica sancţiuni legale cînd asiguratul a încălcat obligaţiile privind întreţinerea,

#olosirea .i paa bunurilor asigurate

bligaţiile asigurătorului

-obligaţia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asigurare, dacă asiguratul l-a pierdut

pe cel original

-obligaţia de a elibera, la cererea asiguratului a unui certi#icat ce con#irmă asigurarea%

b? După producerea riscului asigurat

-asigurătorul ac0ita despăgubirea sau suma asigurată

"n acest scop, asigurătorul va stabili cauele daunelor i împreurărilor în care acestea s-auș

produs pentru determinarea obligaţiei sale de plată% Pentru aceasta este necesar să se veri#iceB

-dacă asigurarea era în vigoare la data producerii riscului

2


30/58

-dacă primele de asigurare au #ost ac0itate integral

-dacă bunurile respective sunt cuprinse în asigurare

-dacă evenimentul produs este riscul împotriva căruia s-a înc0eiat asigurarea%

Bncea!ea con!acului de a)i/u!a!e. *o!ivi (!.1$ a 8e/ii n!.407 cu

p!ivi!e la a)i/u!!i D1E Con!acul de a)i/u!a!e FnceeaG de d!ep p!in

aco!dul p!@ilo! p!ecu& HiI aE la neacia!ea de c!e a)i/u!a a p!i&ei de

a)i/u!a!e Fn &!i&ea Hi Fn e!&enul )abili+ bE la eJpi!a!ea e!&enului )u

de ac@iune+ cEla Fndeplini!ea de c!e a)i/u!o! a obli/a@iilo! con!acuale+

dEla licida!ea a)i/u!aului pe!)oan Ku!idic )au la dece)ul a)i/u!aului

pe!)oan LGic+ eE la licida!ea a)i/u!o!ului Fn &odul )abili de le/i)la@ie+#E Fn ale caGu!i p!evGue de le/i)la@ie13. Modul obiHnui de Fncea!e a

con!acului de a)i/u!a!e cu du!a dee!&ina Fl con)iuie a"n#erea $a

er&en !e)peciv eJpi!a!ea pe!ioadei pen!u ca!e a #o) Fnceia.?n al &od

de Fncea!e a con!acului de)ul de uGual e)e 'rod(erea r!)($!

a)!#ra. (cea) )iua@ie o FnAlni& Fn a)i/u!!i de via@ Hi de accidene a

pe!)oanelo! cAnd )u!vine caGul a)i/u!a. 9up plaa )u&ei a)i/u!ae

obli/a@iile a)i/u!o!ului #a@ de a)i/u!a )e )in/ ceea ce ecivaleaG cu Fncea!ea auo&a a con!acului.*en!u a)i/u!!ile de bunu!i con!acul

FnceeaG nu&ai dac p!in !ealiGa!ea !i)cului bunul a)i/u!a a #o) di)!u) Fn

oal&ene. 9ac di)!u/e!ea e)e pa!@ial con!acul poae coninua )-Hi

p!oduc e#ecele pen!u o )u& a)i/u!a !edu). %olu@ia e)e a)e&noa!e

Fn caGul a)i/u!!ilo! de !)punde!e civil. 9ac )u&a a)i/u!a nu )e

epuiGeaG p!in acia!ea de)p/ubi!ii e!@ului p!eKudicia p!in #apa

a)i/u!aului a)i/u!o!ul va !)punde Fn coninua!e pAn la )u&acon!aca.

Modu!ile neobiHnuie de Fncea!e a con!acului )unI

- denun@a!ea con) Fn eJe!cia!ea con!acului Fn &od unilae!al din cauGe

auo!iGae de le/e Hi anu&eI dac a)i/u!aul nu a co&unica Fn )c!i)

&odiLc!ile ine!venie Fn cu!)ul con!acului Fn le/u! cu daele luae Fn

13 8e/ea N!.407 din 21.12.2006 cu p!ivi!e la a)i/u!!i *ublica I 06.04.2007 FnMonio!ul "Lcial N!. 47-4 a! N! I 213

!'


31/58

con)ide!a!e la Fnceie!ea a)i/u!!ii+ cAnd )e con)a neFndeplini!ea de c!e

a)i/u!a a obli/a@iei de Fn!e@ine!e co!e)punGoa!e a bunului )au nelua!ea

&)u!ilo! de p!eveni!e i&pu)e de le/e auo!i@i o!i de Fn)Hi nau!a

bunu!ilo! a)i/u!ae.

- !eGilie!ea !ep!eGin de)#ace!ea pen!u viio! a con!acului dao!i

neeJecu!ii obli/a@iei uneia din!e p!@i din cauGe ca!e-i )un i&puabile.

- nuliaea (onra($ de a)!#rare e)e nul aunci cAnd el a #o) Fnceia

#! !e)peca!ea condi@iilo! e)en@iale de valabiliae Do!ice pe!)oan poae

con!aca dac nu e)e decla!an necapabil de le/e. ncapabili de a

con!aca con#o!& p!evede!ilo! Codului Civil RM )unI &ino!ii ine!GiHii

Kudeco!eHi Hi Fn /ene!e o@i cei c!o! le/ea le-a ine!Gi) o!ica!e

con!aca!e. Mino!ii in!e 14-1$ ani au capaciae !e)!Fn) Hi po Fnceia ace

Ku!idice pe!)onale da! nu&ai cu aco!dul p!inelui )au a auo!i@ii uela!e+

)au Fn caGul cAnd con)i&@&inul nu e)e valabil adic dac e)e da p!in

e!oa!e )&ul) p!in violen@ )au )u!p!in) p!in dol+ )au Fn caGul cAnd cauGa

con!acului e)e ilici adic aunci cFnd el )-a Fnceia cu Fncalca!ea o!dinii

publice )au a !e/ula&enelo! le/ale ce )up!ave/eaGa aciviaea de

a)i/u!a!e.

De%'1i)ea =)(e)'l'i P)i1ei%te)1e6iateI t)i1"#

N)c(%t)actei%te)1e6iate

P)i1ei%te)1e6iate

II t)i1"#

N)c(%t)actei%te)1e6iate

1% % 8% R% IPRD56SI 9R$ & )'1 )': )@2) 12 1


32/58

< % 8% R% IP8R3NR-RQRI9R$

2 31 0$ &!1) : 212 11% 8% R% I93 RQRI 9R$

2 :&< 1 64$ 4$ 2::@ ! ::@ &1! :

!2


33/58


34/58

#olosin ă sau a#late spre păstrare, reparare, prelucrare, vînare sau pentru a #i e/puse în cadrulț

mueelor i e/poi iilor i bunurile ce #ac obiectul contractului de loca iune sau loca ie deș ț ș ț ț

gestiune% Contractul de asigurare de bunuri devine obligatoriu în situa ii cum ar #i creditulț

ipotecar% anca va #i interesată ca apartamentul să #ie asigurat pentru a- i putea recupera banii înș

caul unui eveniment nedorit%

O=iect'l c(%t)ct'l'i 6e asi+')a)e 6e ='%')i

"n contractele de asigurări de bunuri pot #i asigurate #acultativB

- bunuri apar inînd persoanelor #iice sau uridice cu domiciliul, sediul sau re edin a înț ș ț

Republica MoldovaA

- bunurile primite în #olosin ă sau a#late spre păstrare, reparare, prelucrare, cură are, vopsire,ț ț

vînare sau pentru a #i e/puse în cadrul mueelor i e/poi iilor etcAș ț

- bunurile care #ac obiectul unor contracte de cesiune, loca iune sau gestiune%ț

unurile i riscurile ce pot #i asigurate, precum i situa iile în care se acordă despăgubiriș ș ț

trebuie să #ie prevăute în condi iile de asigurare stabilite pentru #iecare tip de asigurare% "nț

principiu, nu se pot asigura bunurile care, din caua degradării, nu mai pot #i #olosite potrivit

destina iei%ț

/istă situa ii în care asigurătorul nu acordă despăgubiri de asigurare pentru pagubele produseț

bunurilor asigurate, aceste situa ii sînt prevăute în contractul de asigurare de bunuri sub #ormățde “e$cluderi”% 3ermenul ecl'6e)e poate desemna orice clauă a poli ei de asigurare a căreiț

#unc ie este de a elimina acoperirea pentru anumite e/puneri la daună, clari#ică acoperireaț

acordată de asigurător i, de asemenea, elimină posibilitatea acoperirii unor riscuri considerateș

neasigurabile de asigurător%

$egea &'(J2'') 1& stabile te că, în caul în care contractul de asigurare a bunurilor s-aș

înc0eiat pentru o sumă asigurată ce depă e te valoarea reală a bunului, contractul de asigurare vaș ș

#i nul în partea din suma asigurată ce depă e te valoarea reală a bunului la data înc0eieriiș școntractului% Concomitent, în caul în care contractul de asigurare de bunuri s-a înc0eiat pentru o

sumă asigurată mai mică decît valoarea bunului, despăgubirea de asigurare plătită de asigurător

la producerea evenimentului asigurat se va limita la raportul între suma asigurată indicată în

contract i valoarea bunului, dacă contractul nu prevede alt#el%ș

n alt element important al contractului de asigurare de bunuri este 3)a% i4aș , care repreintă

partea din valoarea #iecărei daune care este suportată de către asigurat%

14 $egea &'(-456J21%12%2''), $ G cu privire la asigurari Nr% &'(-456 din 21%12%2''), Monitorul #icial nr%&(-&


35/58

"n dependen ă de obiectul asigurărilor de bunuri, pot #i înc0eiate contracte de asigurare pentruț

urmăroarele categorii de bunuriB miloace de produc ie #i/e i circulante, culturile agricole iț ș ș

rodul viilor, animalele domestice, autove0iculele, navele maritime i #luviale, aeronavele,ș

clădirile i alte construc ii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri apar innd popula iei%ș ț ș ț ț 1:

$egea nr%2&! 45 din '@%'(%2''& include contractul de asigurare cu privire la asigurareasubvenţionată a riscurilor de producţie în agricultură, ast#el potrivit 8rt%1( + Contractul de

asigurare #acultativă se înc0eie pe perioada unui ciclu agricol, pe un an sau pe mai mulţi ani% "n

ca de înc0eiere a contractului de asigurare pe mai mulţi ani, asigurătorul, de comun acord cu

asiguratul, poate revedea, la începutul #iecărui an, condiţiile asigurării .i nivelul primelor de

asigurare+1)% Produsele de asigurare agricolă sunt #urniate de doua companii în Moldova

acreditate în urma 0otărîrii Comisiei de acreditare de pe lîngă Ministerul 8griculturii .i 6ndustriei

8limentareB Moldasig care deţine apro/imati ):= din totalul pieţei .i M$DC8RG cu o cotăa pieţei de !:=% 8mbele companii presteaă servicii de intermediere între stat .i partea asigurată%

Costurile asigurărilor agricole sunt determinate de supra#aţa terenurilor agricole, tipul culturilor

agricole, recolta medie în ulti mii trei ani .i valoarea medie de piaţă a produselor agricole culti

vate% Riscurile sunt selectate de partea asigurată .i ac0itate de stat% Primele de asigurare sunt

calculate de asigurătorii care deţin licenţa de practi care a asigurărilor agricole% 9ubvenţiile sunt

o#erite atî t persoanelor uridice cît .i persoanelor #i ice% Con#orm datelor statistice, în anul 2''<

au #ost înc0eiate 1


36/58

Nord 1&,@ ),) @,2 (1,2 1),@ (1,2Centru 2,) 1,2 1,& 12,: &,2 1(,@

9ud !,& 1,) 1,@ 1),! 2,) 11,'

3otal 2',@


37/58

61%

19%

11%

Ponderea de)'1#/!r!$or

No!d

Cen!u

%ud

S')saBRaport anual al Comisiei Na ionale a Pie ei Financiare pentru anul 2'1&ț ț

Fi+')a 9 Dia+)a1a p(%6e)ei 6esp0+'=i)il() ac7itate pe%t)' "

"n baa tabelului 2%1 am realiat o analiă comparativă a P9 încasate i a despăgubirilor ș

alocate pentru regiunile de Nord, Centru i 9ud a Republicii Moldova pentru asigurareaș

subven ională a riscurilor de produc ie în agricultură, ast#el am auns la concluia că cea maiț ț

pondere a P9 s-a înregistrat în regiunea de Nord la o cotă de (1=,acest #apt este determinat de

o productivitate mai mare în domeniul agriculturii, rspectiv pentru această regiune a #ost alocată

cea mai mare cantitate a despăgubirilor%

Asi+')a)ea ='%')il() T)i1 III "

N!. Co&pania de a)i/u!a!e *%lei 9e)p/ubi!i lei1 M"89(%: %R8 23 3 540 6 027$ 46772 4112 (%


38/58

S')saBCNPF+"ncasări de prime de asigurare .i plăţi a despăgubirilor .i sumelor asigurate 3J! 2'1'+Fi+')a Dia+)a1a c(tel() pe pia a asi+')0)il() 6e ='%')i 6e i%'te 6e c(1pa%iile 6eț ț

asi+')a)e acti*e /% RMPe segmental asigurării de bunuri, asigurătorii moldoveni au înregistrat o cre.tere de1


39/58

din port, #apt ce provoacă att daune materiale, ct .i pierderea de vieţi omene.ti 1surprinător însă, este .i cel mai puţin

costisitor dintre accidentele de proporţii care au avut loc de-a lungul timpului? 2'% "nsă au #ost .i

alteleB

- la 2'%12%1apropiere de insulele Filipine?% 8ccidentul s-a soldat

în total cu &!(: de morţi, de pe navă .i petrolier% ste cel mai grav accident maritim petrecut

vreo datăA

- la 2@%'


40/58


41/58

- ac0itarea datoriilor unei persoane în ca de deces, în care asigurarea apare ca o garanţie pentru

crediteA

- indemniaţia de urma.A

- indemniaţia de bătrîneţeA

- economisirea pentru eventuale datorii viitoare >studiile copiilor, estre?A- c0eltuieli de spitaliare, îngriire medicală, compensarea veniturilor în ca de boală sau

invaliditate temporarăA

- investiţii, etc%

C(%t)act'l 6e asi+')a)e 6e *ia0 este o #ormă de protecţie #inanciară a dependenţilor sau a

altor persoane desemnate în caul decesului asiguratului% Necesitatea înc0eierii unei asigurări de

via ă reiese din nevoia de protec ie a vieţei% Pe lngă toate bunurile de inute, via a i sănătateaț ț ț ț ș

unui individ, integritatea lui #iică, capacitatea de muncă sînt bunurile cele mai de pre i pot #iț ș

a#ectate de di#erite evenimente nesigure viitoare, ducînd la imposibilitatea des#ă urării uneiș

activită i i, deci, a ob inerii unui venit%ț ș ț

innd cont de aspectele preentate anterior i de situa ia economică instabilă e/istentă înȚ ș ț

Republica Moldova, înc0eierea unui contract de asigurare, care să acopere riscul de deces este o

problemă la care ar trebui să se gîndească orice persoană, pentru a nu crea un deec0ilibru în

situa ia #inanciară a urma ilor dependen i% Popula ia *de vrsta a treia+, în continuă cre tereț ș ț ț ș

numerică, este o categorie socială vulnerabilă, cu probleme speci#ice #a ă de celelalte segmentețsociale%

8sigurarea necesită ilor popula iei vîrstnice pentru un trai decent trebuie să acopere oț ț

gamă largă de preocupări, nu numai în plan economic, dar i social%ș

Ca)acte)isticile c(%t)act''i 6e asi+')a)e 6e pe)s(a%e% Contractul de asigurare de persoane

are ca obiect garantarea plă ii unei sume de bani de către asigurător, în caul producerii unuiț

eveniment legat de persoana #iică a asiguratului i anumeB vătămarea corporală, îmbolnăvirea,ș

decesul sau supravie uirea acestuia% C0iar i persoanele tinere se pot îmbolnăvi sau pot deceda înț ș

urma unor accidente nea teptate, ce vor genera în mod automat i di#icultă i #inanciare%ș ș ț

8sigurările de persoane au, spre deosebire de asigurările generale >asigurările de bunuri iș

asigurările de răspundere civilă?, anumite caracteristici după cum urmeaăB

- la asigurările de via ăț *al(a)ea capitali4at0 este un #ond care se acumuleaă pe întreaga

perioadă de via ă a poli ei i la care de inătorul de poli ă poate avea acces în mai multe moduriBț ț ș ț ț

poate #ace împrumuturi, poate opta pentru cumpărarea unei poli e de asigurare de via ă cu plataț ț

integral, sau poate răscumpăra poli a%ț

- Di3ic'lt0 ile 3i%a%cia)eț în cadrul asigurărilor de persoane sînt determinate deB necesită ileț

&1


42/58

băne ti pentru #uneraliiA asigurarea unor resurse #inanciare mo tenitorului după decesulș ș

asiguratuluiA restabilirea morală după accident sau deces%

- M(ti*a iaț înc0eierii asigurărilor de persoane sîntB stresulA motiva ii personaleA concep ia despreț ț

moarte%

- Risc'l este de#init de maoritatea economi tilor ca o pierdere propriu-isă, sau ca o pierdereș produsă de o neglien ă ce poate avea urmări asupra individului sau asupra unei proprietă i%ț ț

S'1a asi+')at0 se stabile te în mod uni#orm de către asigurat, în #unc ie de nevoile iș ț ș

posibilită ile sale #inanciare% 8siguratul poate să înc0eie mai multe contracte de asigurareț

împotriva aceluia i eveniment i pentru sume di#erite, #ără să #ie împiedicat de lege sau deș ș

asigurător să #acă acest lucru% $a producerea riscului asigurat, asiguratul sau bene#iciarul

asigurării poate încasa drepturile de asigurare de la to i asigurătorii deoarece aici nu mai esteț

vorba de daună ca la asigurările de bunuri% Neavînd caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restric iiț ca asigurarea de bunuri%

Dacă în urma producerii riscului asigurat, asiguratul su#eră o vătămare corporală sau a contactat

o maladie care i-a a#ectat capacitatea de muncă, el are dreptul la o indemnia ie de asigurare,ț

care să #acă posibilă re#acerea situa iei sale #inanciare e/istente înainte de producereaț

accidentului sau contactării bolii%

I%te)es'l asi+')0)ii nu preintă importan ă, întrucît indemnia ia de asigurare este datoratăț ț

independent de e/isten a unei daune%ț

I%6e1%i4a ia 6e asi+')a)eț este suma de bani pe care asigurătorul o plăte te asiguratuluiș

sau bene#iciarului desemnat de acesta în caul producerii riscului asigurat% Deoarece nici via a iț ș

nici sănătatea unei persoane nu sînt evaluabile în bani, nu se poate pune problema unui raport

între suma asigurată i paguba su#erită de asigurat%ș

Ca i în caul asigurărilor de bunuri, contractul de asigurare se înc0eie înș #ormă scrisă,

prin completarea unei declara ii de asigurare% După analia răspunsurilor la întrebările #ormulate,ț

asigurătorul este de acord cu înc0eierea contractului, redactarea contractului în #ormă scrisă iș

înmînarea unui e/emplar asiguratului% Contractul de asigurare se consideră înc0eiat prin plata

primei de asigurare i emiterea poli ei de asigurare%ș ț

"n cadrul asigurărilor de persoane, contractul de asigurare poate #i înc0eiat atît pentru

propria persoană, cît i în #avoarea unor ter e persoane, numite persoane asigurate% 8st#el,ș ț

c(%t)acta%t'l asigurării este persoana care înc0eie contractul de asigurare i care plate te primaș ș

de asigurare% De cele mai multe ori contractantul este aceea i persoană cu asiguratul, în caș

contrar #iind necesar acordul asiguratului pentru înc0eierea contractului%

&2


43/58

"ntrucît în asigurările de persoane se asigură, în special, via a i integritatea corporală aț ș

persoanei, legată inclusiv de riscul de deces, la înc0eierea contractelor de asigurare asigurătorul

va solicita asiguratului sau persoanei asigurate să desemnee un =e%e3icia) ene#iciarul este

persoana care va încasa suma asigurată în caul decesului asiguratului J persoanei asigurate%

Pentru asigurările de via ă, $egea nr%&'(J2'') prevede că asiguratul, care a înc0eiatțcontract de asigurare de viaţă individual, trebuie să aibă la dispoiţie, de la data semnării

contractului de către asigurător, o perioadă de 2' de ile în interiorul căreia să poată denunţa

contractul în cauă% 8ceste prevederi nu se aplică contractelor de asigurare de viaţă cu o durată

de pînă la ) luni inclusiv%

"ncetarea contractului de asigurare de persoane se realieaă ca i în caul contractelor deș

asigurare de bunuri i anumeBș

- aungerea la termen, adică e/pirarea perioadei pentru care a #ost înc0eiatA- producerea evenimentului asigurat, dacă asigurătorul a plătit integral suma asiguratăA

- denun are de către asigurător dacă asiguratul nu a comunicat în scris modi#icările intervenite înț

cursul contractului în legătură cu datele luate în considerare la înc0eierea contractuluiA

- denun are de către asigurat%ț

9peci#ic pentru contractele de asigurare de via ă este #aptul că, la reilierea contractului,ț

asigurătorul restituie asiguratului, con#orm contractului de asigurare, reerva acumulată >suma de

răscumpărare?% rice altă plată, indi#erent de #orma în care este #ăcută de asigurător, di#erită de

indemniaţia de asigurare sau de suma de asigurare repreentînd restituirea r

Date post:	05-Jul-2018
Category:	Documents
Upload:	elena-paiu
View:	232 times
Download:	0 times

proiect la specialitateRedactat.docx

Documents