Home >Documents >Proiect Asigurari de Bunuri 2003

Proiect Asigurari de Bunuri 2003

Date post:13-Jul-2015
Category:
View:182 times
Download:0 times
Share this document with a friend
Transcript:

UNIVERSITATEA ALEXANDRU IOAN CUZA IASI FACULTATEA DE ECONOMIE SI ADMINISTRAREA AFACERILOR

Asigurri ale locuinei (gospodriei) persoanelor fizice caracterizare general; practici interne i internaionale; evoluie (i structur) pe piaa intern i internaional

Indrumator, Lect. univ. drd. Bogdan Firtescu

Student, Vatamanu Diana Nicoleta

Gr. FA 12 INTRODUCERE Viata oamenilor a fost si este amenintata de cele mai imprevizibile fenomene pe care le comporta natura si activitatea complexa pe care acestia o dezvolta. Indiferent cat de multa grija acordam evitarii problemelor sau protectiei familiei si a bunurilor personale Riscul exista in viata noastra aducand pierderi materiale si financiare. Riscul, elementul de baza de la care porneste o asigurare este utilizat in sensul negativ al evenimentelor pe care nu le dorim. Asigurarile sunt singurul mod in care te poti proteja impotriva riscurilor, care ti-ar putea aduce tie, sau celor dragi pagube. Riscul face parte din viata noastra. Asigurarile limiteaza sau anuleaza efectele producerii acestor riscuri, prin despagubirile pe care le acorda pentru asigurarile pe care le ofera. Indiferent cat de mult a evoluat umanitatea, un lucru este cert: nu putem controla tot ceea ce se intampla in jurul nostru, cel mai bun exemplu fiind natura (inundatii, cutremure, traznet, incendii ). Din pacate catastrofele naturale si-au facut aparitia si in Romania (dupa cum stiti: inundatiile devastatoare care au afectat o mare parte a tarii, in 2005 ). Aceste riscuri vor exista totdeauna. Sa nu mai amintim de accidente ce se intampla la tot pasul: jafuri, talharii, furturi, sau cele legate de sanatate, de activitatea profesionala. De aceea, prin asigurari, riscurile sunt preluate, transferate la firmele de asigurari. Dupa inundatiile catastrofale si alunecarile de teren din 2005, guvernul a propus ideea ca fiecare proprietar sa-si asigure, n mod obligatoriu, locuinta si bunurile din ea. Dupa un sondaj de opinie, facut de specialisti, n Romnia 85% din locuinte sunt proprietate personala, nsa din acestea doar 10% sunt asigurate, pe cnd n Occident, numai 5065% sunt proprietate privata, dar procentul locuinselor asigurate se ridica la aproape 100%. n eventualitatea n care polita de asigurare facultativa, care acopera si riscurile de catastrofa, va fi acceptata de autoritati ca polita valida, nlocuind-o pe cea obligatorie pentru dezastre naturale, aceasta fiind propunerea venita de la societatiile de asigurare, acest tip de asigurare va cunoaste o crestere a primelor brute subscrise cu cel putin 100%. Pana la aprobarea unei astfel de legi, care sa oblige romanii pentru asigurarea locuintelor, n cazul unor catastrofe naturale sau alte accidente, cei neasigurati vor avea de suferit, nu vor fi despagubiti.

2

ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURARILOR DE LOCUINTE Tipuri de Locuinte - Tipul A - constructie cu structura de rezistenta din beton armat, metal, ori lemn sau cu pereti exteriori din piatra, caramida arsa sau din orice alte materiale rezultate in urma unui tratament termic si/sau chimic si Tipul B - constructie cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic; Asiguratorul Este o persoana juridica care in schimbul primelor de asigurare incasate de la asigurati isi asuma raspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate, prin plata sumei asigurate la producerea unui eveniment asigurat sau de a plati o despagubire pentru prejudiciul de care asiguratul raspunde fata de terte persoane. Asiguratul Este persoana fizica sau persoana juridica care, in schimbul primei de asigurare platite asiguratorului, isi asigura bunurile impotriva anumitor riscuri, sau pentru prejudiciul pe care il poate produce unor terte pesoane. Beneficiarul asigurarii reprezinta persoana care are dreptul sa incaseze despagubirea sau suma asigurata fara insa ca aceasta sa fie parte la contractul de asigurare. Contractantul Contractantul asigurarii este persoana fizica sau juridica care poate incheia o asigurare, fara insa ca aceasta sa obtina calitatea de asigurat. Contractul de asigurare se incheie in forma scrisa si va cuprinde: numele sau denumirea, domiciliul sau sediul partilor contractante; obiectul asigurarii: bunuri, persoane, raspundere civila, profesionala; primele de asigurare; sumele asigurate; riscurile ce se asigura; momentul inceperii si cel al incetarii raspunderii asiguratorului;3

alte elemente care stabilesc drepturile si obligatiile partilor.

Riscul asigurat Este evenimentul sau un grup de fenomene (evenimente) care odata produs datorita efectelor sale obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului despagubirea sau suma asigurata.

Suma asigurata Este partea din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul isi asuma raspunderea in cazul producerii evenimentului pentru care s-a incheiat asigurarea. Suma asigurata reprezinta in toate cazurile limita maxima a raspunderii asiguratorului si constituie un element care sta la baza calculului primei de asigurare. Prima de asigurare Reprezinta suma de bani dinainte stabilita pe care asiguratul o plateste asiguratorului pentru ca acesta sa-si poata constitui fondul de asigurare necesar achitarii despagubirii la producerea riscului asigurat. Prima de asigurare se detrmina inmultind suma asigurata cu cotele de prima tarifara stabilita diferentiat in functie de forma de asigurare. Durata asigurarii Reprezinta perioada de timp in care raman valabile raporturile de asigurare dintre asigurator si asigurat asa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. Paguba sau dauna Reprezinta pierderea intervenita la un bun asigurat ca urmare a producerii evenimentului impotriva caruia s-a incheiat asigurarea. Intalnim aici doua notiuni si anume paguba totala in cazul in care bunul a fost distrus in intregime si paguba partiala atunci cand pierderea intervenita este mai mica decat valoarea bunului.

4

Despagubirea platita de asigurator Este suma de bani pe care asiguratorul o datoreaza asiguratului in vederea compensarii pagubei produse de riscul asigurat. Despagubirea de asigurare poate fi in limita sumei asigurate egala sau mai mica decat paguba in functie de principiul de raspundere al asiguratorului. Se intalnesc trei principii: 1. Principiul raspunderii proportionale In cazul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare se stabileste in aceeasi proportie fata de paguba in care se afla suma asigurata fata de valoarea bunului asigurat. 2. Pricipiul primului risc In cazul aplicarii acestui principiu, despagubirea de asigurare este egala cu paguba, fara a putea depasi nivelul sumei asigurate. 3. Principiul raspunderii limitate In cazul aplicarii acestui principiu, despagubirea de asigurare se acorda numai daca paguba produsa de riscul asigurat depaseste o anumita limita dinainte stabilita. Partea din valoarea pagubei dinainte stabilita, care cade in sarcina asiguratului poarta denumirea de fransiza. Ea poate fi de doua feluri: atinsa si deductibila.

In cazul fransizei atinse, asiguratorul acopera in intregime paguba pana la nivelul sumei asigurate - daca aceasta este mai mare decat fransiza Fransiza deductibila se scade in toate cazurile din paguba, indiferent cat este volumul acesteia din urma. Existenta fransizei il determina pe asigurat sa manifeste mai multa grija pentru prevenirea

pagubelor1.

1

http://www.portaldeasigurari.ro/concept/conc_elem.php

5

Riscuri asigurate : Locuinta se asigura in integritatea ei constructiva, respectiv cu fundatie, soclu, pereti, plansee, acoperis, pardoseli, ferestre, usi, scari, putul liftului. Impreuna cu cladirea (sau dupa caz, anexa gospodariei) se asigura ca facand parte din aceasta si conductele de alimentare cu apa (inclusiv caloriferele) din interiorul constructiei, conductele de canalizare ulterioare, obiectele sanitare, instalatia electrica a cladirii, tavanele false si corpurile de iluminat tip plafoniera sau spot inglobate in acestea. In baza unor clauze speciale, cu plata primelor de asigurare suplimentare si prevederea expresa in formularul de polita, se mai pot asigura si urmatoarele: inundatia provocata ca urmare a spargerii conductelor de apa si a refularii conductelor de canalizare; daune provocate elementelor asigurate ale cladirii prin vandalism fara efractie, furtul elementelor cladirii, distrugeri provocate de animale; bunurile casabile din alcatuirea cladirii; centralele termice, pentru cazuri de avarii accidentale . Riscuri neasigurate Nu se considera ca facand parte din cladire corpurile de iluminat tip candelabru, lustra, aplica si lampile electrice, instalatiile fixe ale cladirii (centrala termica, instalatie centralizata sau locala de climatizare, ascensor, antena radio/TV/Satelit, recipiente GPL (Gaz Petrolier Lichefiat) pentru incalzirea locuintelor, boiler, statie pompa-hidrofor si altele) precum si amenajarile constructive, utilitare sau artistice speciale (stucaturi, seminee, sobe de teracota speciale cu valoare deosebita, vitralii, pereti cortina, picturi murale, bazoreliefuri si alte asemenea). Aceste elemente se considera ca fiind asigurate numai daca valoarea acestora este cuprinsa in suma asigurata si daca au fost mentionate expres in polita sau in specificatia de asigurare. Anexele din gospodaria Asiguratului, magazie, sopron, grajd, garaj, sauna, piscina, imprejmuiri si altele se asigura numai ca extindere la asigurarea cladirii de locuit, cu acordul Asiguratorului si mentionarea expresa in polita de asigurare. In cazul apartamentului in bloc, cu mentionarea expresa in polita se pot asigura si anexele acestuia (boxa, garaj, camera de serviciu) amplasate in afara apartamentului. Ca extindere la asigurarea cladirii mai pot fi asigurate cheltuielile de proiectare, de curatare a locului ca urmare a producerii riscurilor asigurate, legate de interventia pompierilor6

pentru stingerea

Embed Size (px)
Recommended