Practica Finante Banci

7/30/2019 Practica Finante Banci

1/74

Chiritoiu Daniel-Florin

ANUL AL II-LEA, FB.14

Prof.coordonator Lect. Dr. S. LazarIunie 2012


2/74

CAP.1 Sistemul informaional bancar...................................................................................................31.1 Studiul sistemului informaional al organizaiei.........................................................................3

1.2 Sistemul informaional bancar..........................................................................................101.2.1Analiza aplicaiilor informatice existente n organizaie....................................................12

1.2.1.1MultiX..........................................................................................................................121.2.1.2Western Union..............................................................................................................151.2.1.3 iBank.......................................................................................................................16

CAP.2 Decontri fr numerar............................................................................................................192.1Cecul...........................................................................................................................................20

2.1.1Operaiuni cu cecuri n valut.............................................................................................262.1.2 Operaiuni cu cecuri...........................................................................................................28

2.2 Cambia i biletul la ordin..........................................................................................................292.2.1.1 Elemente obligatorii ale cambiei.................................................................................302.2.1.2Circulaia cambiei.........................................................................................................312.2.1.3. Acceptarea cambiei....................................................................................................32

2.2.1.4. Refuzul acceptrii cambiei/Protestul.................................................................332.2.1.5 Regresul n caz de neacceptare sau plat- aciunea cambial............................33

2.2.2Ordinul de plat........................................................................................................342.2.1Elemente obligatorii ale ordinului de plat:.............................................................35

2.2.2 Operaiunile efectuate n cadrul unui transfer credit.......................................................362.3.Operaiuni cu cambii i bilete la ordin remise la ncasare.........................................................372.4.Operaiuni cu cambii/ bilete la ordin primite la plat................................................................37

CAP. 3 Operaiunile de creditare bancar...........................................................................................383.1 PERSOANE FIZICE:................................................................................................................38

3.1.1 CREDITE DE CONSUM...................................................................................................383.1.1.1Credite de consum pentru nevoi personale:.................................................................38

3.1.1.1.1Cardul de credit PUNCT Card ..............................................383.1.1.1.2Descoperit Autorizat de Cont...........................................................................40

3.1.1.1.3 Creditul Expresso.........................................................................................413.1.1.1.4. Creditul Expresso NonStop..........................................................................42

3.1.1.2Credite auto................................................................................................................423.1.1.2.1Creditul pentru achiziionarea unui autovehicul Dacia/Renault/Nissan........42

3.1.1.2.2 Creditul pentru achiziionarea unui alt model de autovehicul.........................433.1.2 CREDITE IMOBILIARE...................................................................................................44

3.1.2.1Creditul HABITAT .............................................................................................443.1.2.4 Creditul Habitat Extra..........................................................................................44

3.1.3 LEASING.........................................................................................................................453.2 PERSOANE JURIDICE............................................................................................................47

3.2.1 FINANAREA ACTIVITII CURENTE......................................................................473.2.1.1 Nevoi de trezorerie....................................................................................................47

3.2.1.1.1 Credite de trezorerie......................................................................................473.2.2 FINANAREA INVESTIIILOR.....................................................................................50

3.2.2.1 Credite de investiii din surse BERD........................................................................503.2.2.1.1. Facilitatea roseff pentru imm-uri ...............................................................503.2.2.1.2 Facilitatea mffee pentru municipalitati .......................................................50

MFFEE este destinat:.........................................................................................................50

2


3/74

3.2.2.3.Credite de investiii imobiliare....................................................................................513.3 TINERI STUDENI.................................................................................................................52

3.3.1 Creditul 10 se acord persoanelor cu vrsta cuprins ntre 19 i 30 de ani, studeni nunul din ultimii doi ani de studii universitare sau care urmeaz studii post-universitare pentrufinanarea pn la 100% a tuturor proiectelor studeneti...........................................................52

3.3.2 Creditul StudentPlus se ofer persoanelor cu vrsta cuprins ntre 21 i 40 de ani,

care au fost admise ntr-un program post-universitar(studii aprofundate, master, doctorat) la unadin universitile agreate de BRD...............................................................................................533.3.3 Creditul Work & Travel ...........................................................................................53

CAP.4 Instrumente moderne de plat..................................................................................................544.1 Internet banking.........................................................................................................................54

4.3 Serviciul Vocalis..............................................................................................................57VOCALIS i permite s efectuezi operaiuni bancare, s afli informaii despre serviciile BRD ialte faciliti, direct prin telefon, din orice reea fix sau mobil, oriunde te-ai afla......................58

4.4 MultiX reprezinta un instrument de gestiune a conturilor bancare, ce permite stabilireaunei legturi permanente cu banca i efectuarea unei game diverse de operaiuni fr a mai finevoie de deplasarea la sediile unitilor BRD...............................................................................58

4.5 Cardul...............................................................................................................................594.5.1 PERSOANE FIZICE..........................................................................................................60

4.5.1.1 Cardul de credit PUNCT card............................................................................604.5.1.2.Cardul instant pentru plata facturilor GADGET ............................................634.5.1.3 Cardul Maestro ..................................................................................................644.5.1.4. Cardul VISA CLASSIC n lei sau MASTERCARD CLASSIC n lei..............644.5.1.5 Cardul VISA CLASSIC n USD i MASTERCARD CLASSIC n EUR..........65

4.5.1.6 Cardurile Visa GOLD i MasterCard GOLD..............................................................664.5.2 PERSOANE JURIDICE.....................................................................................................67

4.5.2.1 Gama BUSINESS........................................................................................................674.5.2.2. Gama SILVER..................................................................................................684.5.2.3 Gama CORPORATE..........................................................................................68

4.5.3 PERSOANE TINERE........................................................................................................704.5.3.1. Cardul Cirrus Sprint : Tineri, 14-18 ani (nemplinii).......................................704.5.3.2. Cardul 10 ..........................................................................................................71

CAP.1 Sistemul informaional bancar

1.1 Studiul sistemului informaional al organizaiei

3


4/74

Banca Romn de Dezvoltare este o banc cu vocaie universal, adepta unei politici binedefinite de cretere durabil, bazat pe o dezvoltare permanent i selectiv a produselor siserviciilor sale.BRD-Groupe Socit Gnrale i concentreaz activitatea pe trei axe majore: Banc de retailBanca se bucur de o bun imagine n randul populaiei, avnd peste 1,4 milioane de clieni i mai

mult de 900.000 posesori de carduri, deinand o treime din piaa cardurilor i fiind lider dupvolumul tranzaciilor.Cu o cot de peste 25% din piaa creditelor de consum, BRD - Groupe Socit Gnrale ocup

primul loc n acest domeniu. Banc de referin a societilor comerciale

BRD - Groupe Socit Gnrale este banca de referint pentru ntreprinderile private dinRomnia, avnd peste 65% din plasamente n credite acordate sectorului privat.

Cu peste 11.000 faciliti de credit acordate, BRD - Groupe Socit Gnrale este prezent ntoate ramurile economiei jucnd un rol important fa de companiile multinaionale, franceze sauinternaionale, clieni pe care grupul Socit Gnrale i urmeaz peste tot n lume. Banc de investiii

Prin intermediul celor dou entiti specializate - BRD/SG Corporate Finance, care oferconsultan n investiii i privatizri, precum i n domeniul fuziunilor i achiziiilor i BRDSecurities - Groupe Socit Gnrale SA, una din primele cinci societi de brokeraj de pe piaaromneasc - BRD - Groupe Socit Gnrale ofer servicii integrate marilor clieni romni istrini.

Printre clienii cu nume de rezonan ai BRD - Groupe Socit Gnrale se numar importantesocieti multinaionale dar i autoritile romneti, care au beneficiat din partea BRD - GroupeSocit Gnrale de servicii de consultan pentru privatizarea unor companii romneti.BRD - Groupe Socit Gnrale beneficiaz de dou atuuri unice n peisajul bancar romnesc:-este o instituie cu tradiie, bine ancorat n economie i recunoscut de ctre populaie prinintermediul unei reele de 173 de sucursale;

-aparine Grupului Socit Gnrale i are astfel acces la produsele i serviciile cele mai inovatoarei la cele mai eficiente metode de gestiune.Modernizarea informaticii, a reelei, simplificarea procedurilor, investiiile importante dedicate

pregtirii profesionale au ca scop mrirea eficacitii i a calitii ofertei comerciale a BRD - GroupeSocit Gnrale. Funciile principale ale BRD sunt cele specifice unei bnci comerciale, n general, adic:-s atrag depozitele bneti ale clienilor persoane fizice i juridice (atragerea fondurilor);-s acorde mprumuturi;-s permit clienilor s-i retrag banii sau s-i transfere n alte conturi.

Realizarea acestor funcii este mult mai uoar n condiiile n care banca:-menine ncrederea clienilor;

-nregistreaz toate tranzaciile (menine evidena riguroas a operaiunilor);-asigur confidenialitatea bancar dovedind discreie fa de afacerile clienilor .Banca Romn pentru Dezvoltare efectueaz operaiuni bancare n lei i n valut, n Romnia

i n strintate pe cont propriu, n numele altora sau n colaborare cu terii, operaiuni care pot figrupate n urmtoarele 4 categorii:a) operaiuni pasive legate de depozitele la vedere i la termen, adic primirea depunerilor sprefructificare i a depozitelor de la unitile cooperatiste asociate, de la ceilali asociai fondatori, de launitile cooperatiste neasociate i de la ali ageni economici, persoane fizice i juridice, romne istrine, inclusiv a garaniilor depuse de ctre gestionari;

4


5/74

b) operaiuni active referitoare la acordarea de mprumuturi pe termen mediu i scurt organizaiilori agenilor economici ai Cooperaiei de Consum i Credit, productorilor agricoli, meseriailor,altor particulari, precum i ai altor ageni economici cu capital privat, public sau de stat;c) operaiuni accesorii. n aceast grup pot fi incluse:- decontarea operaiunilor interne privind livrrile de mrfuri, prestrile de servicii;- cumprarea, vnzarea, inerea n custodie i/sau administrarea de active monetare;

- alte operaiuni de virament pe cont propriu sau n contul clienilor.d) operaiuni conexe. ncadrm aici:- plasamentul, subscrierea, gestionarea, pstrarea i comerul cu titlul de stat, titluri de credit i hrtiide valoare pe cont propriu sau n contul terilor, n ar i n strintate;- prezentarea de efecte comerciale spre scontare la B.N.R., n condiiile stabilite de aceasta;- plasarea disponibilitilor de fonduri sub form de depuneri sau depozite la bnci de prim rang saula instituii de credit din ar sau strintate;- cumprarea i vnzarea de valut, aur i metale preioase, n lingouri sau obiecte prelucrate dinacestea, inclusive cu pietre preioase;- efectuarea de operaiuni bancare n valut pe cont propriu sau la solicitarea terilor;- emiterea de obligaiuni i titluri de credit;- participarea la operaiuni financiare i bancare n cadrul unor acorduri, convenii, nelegerincheiate de autoritile romne pe plan intern i internaional;- organizarea de societi de asigurri pe aciuni privind asigurrile i reasigurrile de bunurimateriale, persoane i riscuri de credit;- acordarea i primirea de credite i depozite de la alte bnci sau instituii de credit, din ar istrintate, n condiiile pieei;- participarea cu capital n lei sau valut la societile comerciale, n orice domeniu de activitate iinclusiv la societile bancare romne i strine;- achiziionarea sau construirea de imobile, cumprarea de mobilier, uilaje, echipamente i altelepentru asigurarea desfurrii activitii proprii;- realizarea de operaiuni de consulting bancar, garanii, ncheierea de tranzacii mandatare i alteaciuni legale ce pot fi asumate n cont propriu sau pentru clienii ei;- finalizarea altor operaiuni bancare i financiare, n lei i n valut, solicitate de clieni, curespectarea legislaiei n vigoare.

Banca Romn pentru Dezvoltare este prima banc cu capital privat care a fost nfiinat nanul 1990 pentru a sprijini procesul economiei de pia.

Ea are peste 220 de sucursale i filiale i peste 5000 de angajai. Dac acestor uniti li seadaug i cele 850 cooperative de credit prin care se realizeaz tranzacii, atunci se mrete gradulde acoperire n teritoriu, pentru ca banca s fie lng clienii si.

Banca Romn pentru Dezvoltare este membr a Asociailor Bncilor Comerciale din EuropaCentral i de Est deschizndu-i agenii n New York, Bruxelles. De asemenea, ea particip cucapital social la alte bnci din Romnia i alte ri n valoare de peste 20 de milioane de USD n 35de companii.Cele mai importante dintre atribuiile centralei Bncii Romn pentru Dezvoltare sunt urmtoarele: elaborarea i avizarea normelor metodologice ce reglementeaz obiectul de activitate al bncii,precum i a celorlalte instruciuni, circulare, reglementri emise de ctre banc pe problemespecifice; ndrumarea i controlul unitilor teritoriale, n legtur cu activitatea desfurat, cu modul deaplicare a legislaiei bancare, precum i normele metodologice i reglementrile interne emise debanc pentru diverse domenii de activitate;

5


6/74

efectuarea de studii i analize n legtur cu activitile desfurate de banc, n vederea luriideciziilor pentru perfecionarea activitii; ntocmirea periodica a planurilor de credit i supunerea pentru aprobare de catre conducere n funcie de nivelul resurselor de refinanare, repartizeaz, pe sucursale nivelurile de credit,stabilete i repartizeaz plafoanele; ntocmete periodic rapoarte referitoare la executarea programelor de creditare, precum i la

principalele aspecte legate de acordarea i rambursarea acestora; formuleaz pe baza analizelor formulate, propunerile privind politica dobnzilor; analizeaz u prospecteaz posibilitile i condiiile de asigurare a resurselor de creditare alebncii; negociaz i propune contractarea de credite pe piaa interbancar i particip la licitaiileorganizate de B.N.R. pentru obinerea de credite de refinanare; stabilete prognozele de trezorerie, pe diferite perioade; realizeaz proiecte de emisiuni de hrtii de valoare i coordoneaz evidena i plasareaacestora; urmrete i informeaz conducerea asupra situaiei nivelurilor activelor i pasivelor bncii. Rolul sucursalei din Barladeste de a coordona, ndruma i controla activitile operativedesfurate n filialele din subordine. De asemenea, sucursala B.R.D. Barlad efectueaz operaiunide creditare, decontri i de cas n lei i valut,precum si controlul preventiv asupra operaiunilor cese realizeaz n contul titularilor i a altor operaiuni bancare. Principalele atribuii ale BRD Barlad sunt : coordonarea de ansamblu la nivelul judeului a problemelor de creditare, a operaiunilor dencasri i pli fr numerar i de casierie; defalcarea platformelor de credite transmise de centrale bncii, pe fiecare filial i agenie dinsubordine cu urmrirea i administrarea, n acelai timp, n bune condiii a resurselor de finanare; realizarea de lucrri de analiz i informare privind creditele acordate, verificarea garaniilor,rambursare, credite restante;

analizarea activitii desfurate la nivelul judeului pe baza datelor proprii sau primite de launitile din subordine i luarea deciziilor ce se impun; verificarea, analizarea i centralizarea balanelor, bilanurilor i drilor de seam, bugetelor devenituri i cheltuieli ale unitilor din subordine, a celorlalte situaii legate de acestea; urmrirea i asigurarea controlului asupra activitilor desfurate de ctre unitile dinsubordine; primirea, analizarea i aprobarea propunerilor unitilor din subordine privind diferite aspectedesfurate de acestea; luarea msurilor ce se impun n legtur cu pregtirea profesional a personalului; analizarea i valorificarea materialelor ntocmite de organele de control ale serviciilor decoordonare, cu urmrirea ndeplinirii msurilor stabilite;

analizarea cererilor de creditare ce depesc competenele unitilor teritoriale din subordine; evalueaz cererile de credite bancare, n valut, solicitate de diveri clieni i propuneacordarea acestora.

1) Biroul credite n lei

6


7/74

acord credite n lei clienilor conform metodologiei stabilite de ctre central, cu respectarealegislaiei n vigoare n limita competenelor acordate de Centrala Bncii n ce privete aprobarea decredite; stabilete potrivit reglementrilor legale n vigoare condiiile n care bunurile ce constituiegarania creditului rmn n pstrarea clienilor beneficiari de credite, precum i modalitile n careclienii pot dispune de aceste bunuri;

negocierea dobnzilor cu clienii pentru creditele acordate, inclusiv marjele peste dobnda derefinanare i comisionul de risc; analizeaz in vederea creditrii, situaiile financiare i posibilitile de rambursare a creditelorde ctre clieni, ine evidena i urmrete rambursrile la termenele stabilite de Comitetul deDirecie i Comitetul de Risc i credite din centrale bncii.2) Biroul credite n valut i alte operaiuni valutare primete i remite n ar i strintate documentele privind prestaiile de serviciiinternaionale; urmrete ncasarea valutei aferente, a comisioanelor i spezelor cuvenite bncii i deconteazvaluta ncasat; deconteaz sumele n valut cu caracter necomercial pentru prestaii de servicii, pensii,

ajutoare, cheltuieli de cltorie, onorarii, burse, diurne i alte cheltuieli de deplasare n interesulserviciului, amenzi, cauiuni, taxe de participare la trguri internaionale, taxe pentru brevete iinvenii, taxe vamale i alte taxe vamale, alte operaiuni prevzute n regulamentele privindefectuarea operaiunilor valutare; primete cererile, deschide i administreaz conturile n valut liber convertibil i n lei penumele cetenilor romni sau strini; colaboreaz la elaborerea de norme de lucru privind efectuarea de operaiuni de ncasri ipli n valut, cecuri n valut, cecuri de cltorie, primiri i remiteri din i n strintate de valutefectiv i cecuri n valut i n lei; colaboreaz la elaborarea tarifului intern i extern a tarifului de comisioane al Bncii Romnede Dezvoltare; efectueaz controlul asupra bonitii mijloacelor de pli autohtone i strine n vedereaprevenirii de bancnote i cecuri false, deteriorate; analizeaz permanent stocul de valut existent n tezaur i ia msuri n vederea transportuluidisponibilitilor care depesc plafonul stabilit de centrala B.R.D. pentru valorificare; centralizeaz documentele contabile i statistice de ncasri i pli n valut, ntocmite decelelalte compartimente din sucursale din sucursale; acord credite conform metodologiei stabilite de Centrala B.R.D., cu respectarea legislaiei nvigoare; realizeaz controlul valutar:a) la efectuarea operaiunilor dispuse de clieni, se urmrete pe documentele prezentate pentru

operaiuni de transfer bancar s fie menionate destinaiilor sumelor respective;b) verificarea documentelor justificative corespunztoare i a autoritilor prevzute n regulamentenainte de a efectua operaiunile dispuse de ctre client;c) pentru a se preveni eludarea normelor cu privire la limita mrimii de valut in numerar pe carepersoanele fizice o pot coate din ar, bncile nu vor elibera mai mult de 5000 de dolari n numerarpersoanelor fizice i juridice. Sumele peste aceast limit se transfer numai pe cale bancar.3) Serviciul juridic, contencios, secretariat se ocup cu: majorarea capitalului social al societilor existente (toate celelalte modificri-fuziuni,dizolvarea i lichidarea acestei societi);

7


8/74

emisiunea de obligaiuni ale societilor pe aciuni; gestionarea valorilor mobiliare deinute de banc preluate sau cu alt titlu; cunoaterea i aplicarea normelor fiscale n interesul bncii, al clientelei i al statului.4) Biroul personal, salarizare, administrativ se ocup cu: organizarea, normarea i asigurarea condiiilor de munc ale salariailor sucursalei; soluionarea, ncadrarea i utilizarea forei de munc;

urmrirea sarcinilor ce revin sucursalei, din diferite aciuni cu caracter normativ i dispoziiileCentralei; luarea msurilor ce se ntreprind n legtur cu pregtirea profesional a personalului pe bazaanalizrii stadiului acesteia; ntocmirea lucrrilor privind contractarea i aprovizionarea cu diverse materiale necesaresucursalelor, asigurnd stocul necesar derulrii normale a operaiunilor n banc, precum icontractarea, furnizarea energiei electrice, apei i combustibililor; inerea evidenelor cantitative, pe fie de magazie, a stocurilor i micrilor, a tuturormaterialelor pe care le achiziioneaz sucursala pentru satisfacerea nevoilor curente; eliberarea din magazie a materialelor, rechizitelor i a obiectelor de eviden necesare pe bazacererilor serviciilor sucursalei; rspunderea de bun funcionare i ntreinere a mijloacelor de transport din dotarea sucursaleii evidena consumului de combustibil pe baza foilor de parcurs; realizarea lucrrilor de investiie aprobate, achitarea facturilor n limitele prevederilor dinbugetele de venituri i cheltuieli i comunicarea la Centrul B.R.D. a proceselor verbale de recepie alucrrilor executate; ntreinerea i funcionarea construciilor, instalaiilor din proprietatea sucursalei; inventarierea bunurilor materiale ale sucursalei potrivit normelor legale n vigoare; controlul posturilor de paz i luarea msurilor necesare pentru asigurarea securitii bncii; efectuarea i controlul cureniei zilnice a birourilor, slilor, holurilor i imobilelor sucursalei; asigurarea i amenajarea spaiului necesar arhivei sucursalei prelund pe baz de inventar de la

fiecare serviciu n baza nomenclatorului de clasificri specifice Centralei bncii i a normelor depstrare, fondul de rezerv;5) Serviciul informaii i operaiuni interbancare Asigur prelucrarea automat a datelor privind operaiunile bancare comerciale inecomerciale n lei i n valut pentru clienii sucursalei, creditele acordate de sucursal n bazadocumentelor predate de Serviciul Credite, pe sume i scadene de rambursare a acestora,deschiderile de acreditive ; Colaboreaz cu serviciile i celelalte compartimente la celelalte compartimente la stabilireatehnicii de lucru privind corecii asupra documentelor n vederea prelucrrii lor la calculator; Colaboreaz cu Centrala B.R.D. la elaborarea i aplicare de proiecte de lucru pentru executarealucrrilor de eviden ale bncii pe calculator i n problemele privind tehnica de calcul a

mecanizrii i automatizrii operaiunilor sucursalei; Deschide conturi pentru clieni pe baza dosarelor primite de la serviciile din banc; Actualizeaz soldurile conturilor cerute de compartimentele din banc pe baza cererii deactualizare sold; Introduce n calculator notele contabile ntocmite n manual de compartimentele din sucursali verific corectitudinea informaiilor introduse; Asigur i urmrete exploatarea corect a tehnicii de calcul din dotarea sucursalei; Asigur asistena tehnic de specialitate pentru utilizatorii din sucursal;

8


9/74

Preia de la Centrala B.R.D. pachete de programe noi sau modificate i le nlocuiete pe celeexistente n sucursal; Particip la implementarea pachetelor de programe difuzate de Direcia de Informare a B.R.D.; Verific periodic dac pe calculatoare au aprut greeli i proceduri de eliminare a lor; Particip la inventarierea periodic a tuturor mijloacelor de calcul din cadrul sucursalei; Propune mbuntiri ale modului de calcul n servicii;

Rspunde de transmiterea corect i n siguran a informaiei ctre Centrala B.R.D.; Asigur securitatea informaiilor de pe calculatoarele sucursalei; Asigur ntreinerea i nnoirea sistemelor de operare de pe calculatoarele sucursalei; ntocmirea documentelor de decontare i predarea acestora mpreun cu banda de controlunitilor bancare beneficiare, n cazul decontrilor interbancare; Realizeaz compensarea a plilor interbancare fr numerar pe suport forte.6) Serviciul casierie Efectuarea operaiilor de ncasri i pli n lei i n valut pentru persoanele fizice i juridice,romne i strine, care au conturi deschise la sucursal; Efectuarea de operaii de cumprare i vnzare de mijloace de plat strine n condiiileprevzute de Regulamentul privind efectuarea de operaii valutare; Utilizeaz formulare tipizate si respecta termenele interne de circuit ale documentelor dencasri si pli; Asigur i rspunde coordonarea i urmrirea efecturii operaiilor cu numerar i alte valori nstrns legtur cu nevoile clienilor; Colaboreaz cu celelalte departamente n vederea urmririi i anulrii tendinelor conjuncturaledin sfera circulaiei numerarului; ine evidena numerarului i asigur pstrarea acestuia; Realizeaz prin operatorii de ghieu controlul operativ asupra corectitudinii datelor nscrise ndocumentele primite de la clieni.7) Serviciul contabilitate i operaiuni cu clienii

Deschide n evidenele proprii , conturile stabilite de Centrala bncii cu defalcarea pe conturianalitice pentru derularea tuturor operaiunilor contabile ; ine evidena conturilor de disponibiliti n lei i n valut deschise la centrala B.R.D.,ntocmete extrasele de cont pe care le transmite zilnic la Central mpreun cu documentelejustificative; ine evidena patrimoniului sucursalei privind operaiunile bancare , a veniturilor i acheltuielilor sucursalei; La sfritul fiecrei luni, se calculeaz dobnda cuvenit la soldurile conturile dedisponibiliti n lei ale persoanelor juridice , iar trimestrial i respectiv, anual dobnda la conturilede disponibiliti n valut ale persoanelor fizice i juridice pe baza procentelor comunicate de ctreCentrala B.R.D;

Controleaz calculul dobnzilor i al comisioanelor pltite i ncasate la contul decorespondent deschis la sucursala B.N.R., urmrind la timp i, n totalitate , a dobnzilor aferentesoldurilor existente; Organizeaz i pstreaz arhiva privind documentele i lucrrile contabile din cadrulserviciului; Urmrete respectarea graficului circulaiei n cadrul sucursalei a documentelor care senregistreaz n contabilitate;

9


10/74

nregistreaz telexurile primite, le descifreaz i le repartizeaz serviciilor operative spreexecutare; Pe baza datelor furnizate de celelalte servicii , ntocmete proiectul bugetar de venituri icheltuieli anual ce defalcare pe trimestre; Efectueaz la dispoziia celorlalte servicii operaiuni interne de decontare n lei i n valutsolicitate de clienii sucursalei;

nregistreaz operaiunile n conturile clienilor i pune la dispoziia celorlalte servicii dinsucursal extrasele de cont cu documentele anexate; ntocmete notele contabile aferente extraselor de cont i a documentelor anexate de CentralaB.R.D. privind decontrile interne efectuate de aceasta pentru sucursal; Efectueaz calculul, controlul i nregistreaz dobnzile la conturile de mprumut i ladisponibilitile clienilor; Calculeaz toate drepturile ce se cuvin angajailor, impozitul pe salarii i alte reineri intocmete statele de plat; ntocmete, ine evidena i pstreaz carnetele d munc ale angajailor , cu excepiadirectorului i a directorului adjunct.

1.2 Sistemul informaional bancar

Ca orice banc, BRD ntreine n activitatea sa curent-operativ relaii cu toi cei careacioneaz asupra conturilor sale sau ale clienilor ei. De asemenea, se exercit o serie de relaiipermanente ntre uniti operaionale i funcionale ale ntreprinderii bancare.

Toate aceste activiti i relaii se materializeaz n evenimente pe care instituia BRD trebuiesa le organizeze n cadrul sistemului sau informaional pentru profitabilitatea activitii sale,corespunztor exigenelor ce decurg din aplicare n practic a cerinelor mecanismelor economiei depia .

Realizarea acestui deziderat presupune organizarea sistemului informaional al BRD potrivitsituaiilor actuale, innd seama de realizrile n acest domeniu pe plan internaional i realizareaunei educaii n acest sens a personalului propriu, personal ce trebuie s fie n msur a gestionacorect informaia bancar cu costuri ct mai mici i utilitate ct mai ridicat.

Sistemul este un ansamblu de elemente materiale sau nemateriale, format n general dinechipamente, metode, tehnici, procedee, modele, personal utilizate n interaciune prin intermediulunui mecanism specific i al unui sistem de control.

Acest sistem de control/conducere intr n legtur cu un sistem operant ce asigur, la rndulsu , pentru domeniul bancar transformarea unor fluxuri financiare de intrare n fluxuri financiare deieire.

n sistemele bancare evoluate ntre sistemul de conducere i cel operativ intervine unulinformaional, definit ca un set finit de concepte, metode, tehnici, procedee, modele, instrumente iprocese utilizate pentru prelucrarea informaiilor i a interaciunilor lor provenite de la sistemul loroperativ, n vederea transformrii lor n date ce pot fi furnizate sistemului de conducere n condiiilede eficien economic acceptabil, ntr-un context operaional controlabil, n limitele cadrului legalfinanciar- bancar, n scopul realizrii funciilor organismului financiar-contabil i a atributelorconducerii acestuia (comand, coordonare, reglare i control).

Astfel se poate afirma c legtura din activitatea de decizie i cea operaional se realizeazprintr-un flux continuu de informaii, n cadrul sistemului informaional bancar.

Acest sistem informaional bancar lucreaz ca un sistem de interfa ntre sistemul decizionali cel operativ, avnd la baz un mecanism de freed-back.

10


11/74

Se poate afirma c activitatea bancar de calitate este influenat direct de organizarea ifuncionarea sistemului informaional, de operativitate, precizia i calitatea informaiilor culese,prelucrate i transmise ca date.

Sistemul informaional bancar ndeplinete rolul de prelucrare normal/automat ainformaiilor transmise de ctre sistemul operant, n scopul furnizrii datelor necesare controluluiactivitii globale asigurate de ctre sistemul de conducere.

Sistemul informaional are urmtoarele funcii:1. cunoaterea funcionrii i specificul prelucrrii realizate la nivelul subsistemului operant;2. furnizarea de date pertinente, exacte i operative subsistemului de conducere;3. implementarea funciilor eseniale relative la informaiile cu specific financiar-contabil;4. generarea de informaii cu caracter particular financiar-bancar;5. memorarea acestor informaii;6. prelucrarea informaiilor.

O analiz a acestor funcii ale sistemului informaional bancar conduce la ideea c acestea potfi simplificate, diversificate i exploatate prin intermediul tehnicilor operative.

n aceste condiii, informatizarea sistemului informaional cuprinde dou nivele distincte:1. nivelul subsistemului informaional organizaional care reflect activitile asociate ntregului

organism financiar-bancar prin prisma informaiilor, a sarcinilor umane, a sarcinilor informatice,inclusiv a modalitilor de funcionare (servicii, manageri, legturi informaionale directe iindirecte);2. nivelul subsistemului informaional informatizat prin care se nelege memorarea, prelucrarea sitransferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul i comunicaie.

La nivelul operaional acest sistem informaional este format fizic din reele de calculatoareinterdependente instalate la nivelul organismului bancar, iar logic din baze de date manipulate prinintermediul unor baze de proceduri i standarde prelucrate/comunicaie i/sau generatoare de sistemeexpert.

n sistemul actual de organizare a sistemelor financiar bancare la nivel naional i internaional,exist patru tendine de organizare a subsistemului informaional informatizat:-sistem informatic standard (SIS);-sistem expert (SE);-sistemul interactiv de asistare a deciziei (SIAD) sau sistem executiv (ESS);-sistem informatic mixt (SIM).

n concluzie se poate observa c sistemul informaional bancar structurat pe cele dou niveletrebuie s asigure derularea unui flux continuu de informaii intre activitatea de conducere i ceaoperaional, activiti aflate ntr-o interdependen, n care fiecare constituie suport pentru cealalt.

Pentru o dinamizare accentuat a acestui flux informaional se impune o structurare ainformaiilor corespunztor necesitilor curente i de perspectiv n ceea ce privete prelucrareaautomat a datelor.

Astfel sistemul informaional bancar este supus unui proces continuu de mbuntire, deperfecionare a principalelor sale laturi. n primul rnd, perfecionarea sistemului informaionalbancar presupune ca volumul de informaii bancare s fie redus la strictul necesar, utilitatea fiindprincipalul criteriu de selecie.BRD n cadrul acestei problematici a sistemului informaional bancar pune accentul pe primul nivelal acestuia i anume subsistemul informaional organizaional care reflect activitile generatoare iconsumatoare de informaii:- operaii curente de ghieu;- gestiunea depozitelor bancare;- gestiunea clienilor bncii;

11


12/74

- gestiunea i controlul tuturor sistemelor de credite utilizate de ctre banc;- operaiuni de scont cu efecte comerciale;- operaiuni valutare i de pli;- gestiunea operaiunilor de decontri cu alte bnci;- gestiunea operaiilor de transfer i clearing;- gestiunea operaiunilor specifice proiectelor de investiii finanate total sau parial de la bugetul

statului;- eviden contabil analitic i sintetic, inclusiv contabilitatea veniturilor i cheltuielilor;- activitatea de personal.

Dac se are n vedere complexitatea sistemului informaional bancar se impune ca dezvoltareanivelelor sale s aib n vedere o serie de principii cum ar fi:1. conceperea i funcionarea sistemului informaional bancar n funcie de structura organizatoric aB.R.D.-ului ce va avea n vedere reducerea volumului i frecvenei transmiterii informaiilor pemsura trecerii lor de la veriga inferioar spre cea superioar;2. ierarhizarea informaiilor bancare dup importana i gradul de operativitate ceea ce va duce la ocretere a numrului de operaiuni efective pe unitatea de timp i implicit se vor ncasa mai multedobnzi i comisioane, iar pe ansamblu se va realiza o mai bun circulaie bneasc;3. concentrarea i centralizarea informaiilor bancare, aciuni ce contribuie la nlturareaparalelismelor, la asigurarea informrii operative i o mai bun fundamentarea a deciziilor;4. tipizarea documentelor bancare innd cont de forma i elementele pe care acestea le conin. Seare n vedere o unificarea a codificrii operaiunilor, a documentelor n care cestea se reflect itotodat adoptarea documentaiei bancare la cerinele automatizrii activitii bancare;5. conceperea, organizarea i funcionarea sistemului informaional bancar astfel nct aplicarea npractic a msurilor de mbuntire s se realizeze cu cheltuieli ct mai reduse i ntr-o perspectivde timp ct mai scurt.

Dac se consider activitatea sucursalei BRD Barlad ca reflectat de eficiena sistemuluiinformaional bancar se poate spune c acest sistem apare integrat 100% n activitatea bancarcontrar dificultilor cu care se confrunt banca la nivel central.

n ceea ce privete subsistemul informaional informatizat BRD se caracterizeaz printr-oslab informatic la nivelul ntregii structuri organizatorice.

Informatica bancar const n totalitatea mijloacelor i metodelor utilizate n culegerea,prelucrarea i transmiterea informaiilor.

n viitor BRD va trebui s realizeze un sistem informatic standard bancar distribuit n sensuldeplin al definiiei care presupune:1. computerizarea nucleului;2. computerizarea punctelor din reea ca sisteme gestionate de sistemul monetar;3. descentralizarea i optimizarea serviciilor de prelucrare automat la nivele inferioare;4. proiectarea reelei bancare;5. informaii i servicii cu publicul.Oportuniti create n organizaie pentru introducerea noilor tehnologii informaionale i decomunicaie tipuri de tehnologii i situaia implementrii lor.

Aplicaia ebank cu care lucreaz angajaii BRD este constituit n Visual Fox Pro, sub mediulWindows, datele fiind, de asemenea, stocate ntr-o baza de date Fox Pro. BRD are un site propriu cepoate fi consultat la adresa www.brd.ro .1.2.1Analiza aplicaiilor informatice existente n organizaie

1.2.1.1MultiX

12
http://www.brd.ro/http://www.brd.ro/


13/74

Urmrindu-i strategia de diversificare continu a gamei de produse i servicii, Banca Romnpentru Dezvoltare Groupe Societe Generale pune la dispoziia clienilor si un nou serviciu, dingama produselor Electronic Banking: MultiX - serviciu de tip banca la distan, menit sfaciliteze derularea afacerilor clienilor.MultiX se adreseaz tuturor persoanelor juridice clieni BRD Group Societe Generale i n specialclienilor care au nevoie s efectueze un numr mare de operaiuni de plat i clienilor cu mai multe

conturi deschise la uniti diferite.Apelnd la serviciul MultiX, clienii vor putea stabili o legtur direct cu banca, bazat pe unschimb permanent de date care va permite derularea diverselor operaiuni de la sediul firmeiclientului.

MultiX este o soluie complet ce integreaz o legatur telematic i un soft, care permite:-recuperarea prin teletransmisie i vizualizarea pe ecranul terminalului propriu informaii att despreconturile bancare ale intreprinderii ct i despre piaa valutar;-efectuarea de operaiuni bancare n deplin siguran.

Instalarea aplicaiei la client ct i instruirea acestuia cu privire la utilizarea serviciului suntrealizate n mod gratuit de ctre banc.Se poate opta pentru urmatoarele formule:-MultiX START - utilizarea principalelor functionaliti pe baza unui abonament atractiv ;-MultiX " la carte" - crearea propriului produs prin combinarea anumitor module.

Structurat pe patru module puse n bloc la dispoziia clientului, serviciul MULTIX areurmtoarele funcii:1. Modulul de baz (Cash Management)Administrarea general a programului:- selectarea parametrilor;- selectarea opiunilor disponibile;- crearea i gestiunea limitelor de competena de utilizare a produsului la client;- acordarea drepturilor de acces la anumite module n funcie de alegerile clientului;- organizarea bazelor de date.

Vizualizarea i tiprirea datelor primite de la banc (baze de date disponibile: conturi, extrasede cont, solduri, tranzacii). Pentru limitarea volumului de date afiate sau tiprite se pot impunecriterii de selecie cum ar fi: data, suma, numr cont, valuta contului, banca.

Planning permite efectuarea unor estimri privitoare la situaia ordinelor de plat.nregistrrile se pot introduce automat sau manual.2. Modulul de pli n lei introducerea, aprobarea i transmiterea ordinelor de plat n lei;3. Modulul de pli n valut introducerea, aprobarea i transmiterea ordinelor de plat n valut;4. Modulul de semntur electronic ridicarea nivelului de securitate al operaiunilor.

MULTIX permite efectuarea plii salariilor angajailor prin emiterea unui singur ordin deplat a salariilor pe card-uri cu BRD Groupe Societe Generale.Dac utilizeaz acest produs, clienii beneficiaz de urmtoarele avantaje:-Acces la serviciile bncii 24 de ore din 24, 7 zile din 7;-Evidena zilnic a operaiunilor efectuate n cont;-Simplificarea procedurilor legate de efectuarea plilor n lei i valut, precum i a celor legate deobinerea extrasului de cont;-Securitate, confidenialitate i control mai bun al operaiunilor;-Accelerarea schimbului de informaii ntre client i banc;-Reducerea costului legate de comisioane;-nregistrri operative n contabilitate proprie, cu condiia existenei la client a unui soft care s ipermit efectuarea acestui tip de operaii.

13


14/74

Urmrind furnizarea de servicii de calitate clienilor, securitatea serviciului este asigurat petrei nivele:I. La nivelul clientului:

Restricionarea accesului la diverse funcii i meniuri din program prin definirea de utilizatori,grupuri de utilizatori, grupuri de conturi i acordarea de drepturi de acces acestora sau pe acestea;

La emiterea ordinului de plat este necesar minim o aprobare pentru executarea acestuia.

Pentru ridicarea nivelului de securitate al operaiunii, clientul poate opta pentru dou aprobri nvederea executrii ordinului de plat;Instalarea semnturii electronice.II. La nivelul legturii client banc: se folosete un sistem de ncriptare cu schimbarea cheilorpublice (cheia se afl n posesia unei persoane autorizate i este protejat cu una sau dou parole decomunicaie).III. La nivel de server: la definirea clientului pe server-ul bncii, acestuia i se pot acorda anumitedrepturi.

Comisioane aferente:Tarifarea serviciului MULTIX are la baz perceperea unui comision de utilizare lunar fixat n

prezent la 3 USD/sediu (pltibil n lei la cursul BNR al ultimei zile lucrtoare a lunii).n afar de comisionul de utilizare, continu s fie pltite comisioanele aferente operaiunilorde pli emise, cu precizarea c numai pentru ordinele de plat emise n lei se aplic o reducere anivelului comisioanelor standard cu 10%.

Figura 1. Avantaje MultiX

14


15/74

Figura 2. Diferene ghieu folosire MultiX

1.2.1.2Western Union

Western Union, este liderul mondial n transferul de bani, ofer posibilitatea de a trimite sauprimi bani din toat lumea, n cteva minute.

Utilizarea sistemului global Western Union, este un mijloc sigur, rapid i simplu pentrutransfer de bani. Western Union este o soluie:-Rapid: fondurile sunt disponibile n uniti la aproximativ 10 minute dup efectuarea transferuluide ctre expeditor.-Simpl: chiar dac nu avei un cont deschis, putei primi banii ntr-una din unitile noastre.-Sigur: transferul are un numr de referin pe care l cunoate numai persoana care trebuie sprimeasc banii i expeditorul. Acest numr va fi folosit la recunoaterea lui.

Prin serviciul Western Union se pot primi din strintate sume de pn la 5.000 USD.Se poate afla dac transferul de bani ateptat din strintate a sosit apelnd gratuit numrul de

telefon: 0800 803 803. De asemenea, operatorul va indica i cea mai apropiat unitate BRD agent

Western Union de la care se pot ridica banii primii.n fiecare an, milioane de oameni apeleaz cu ncredere la sistemul Western Union, care seadreseaz n special familiilor susinute financiar de ctre cei dragi aflai n strintate, turitiloraflai n situaii critice sau oamenilor de afaceri care trebuie s transfere rapid numerar. Pentruaceasta nu este nevoie de cont bancar i nu trebuie pltit tax de membru. Banii vor ajunge nposesia destinatarului n cel mai scurt timp i n numerar.

Fiecare transfer este protejat cu ajutorul unui sistem electronic de securitate i poate fi verificatprintr-un Numr de Control i printr-o parol selectat de ctre utilizator. Western Union asigurplata rapid i integral a sumelor, n exclusivitate persoanei indicate.

Banii sunt disponibili n cteva minute de la expedierea acestora. Western Union folosetetehnologie electronic de vrf i reeaua global unic de calculatoare pentru plata imediat a

sumelor trimise n peste 195 de ri i teritorii.Agenii Western Union din strintate sunt amplasai n locaii avantajoase: oficii potale, bnci,farmacii, magazine, supermarketuri, gri sau aeroporturi. Majoritatea agenilor au un orar defuncionare convenabil, chiar i la sfrit de sptmn. Cele peste 165.000 de locaii ale agenilordin ntreaga lume fac din Western Union cea mai extins reea de transfer de bani.

Western Union transfer bani din 1871, ceea ce a fcut ca acesta s devin unul dintre cele maide ncredere nume n transferurile de bani. Reeaua global de calculatoare, sistemele de comunicaiii de verificare au att la baza stabilirii unor standarde de securitate de clas mondial. De aceea,anual realizeaz milioane de transferuri, n cel mai scurt timp posibil, fr erori.

15


16/74

1.2.1.3 iBankFiecare entitate are un server propriu-XUI i utilizatorii acceseaz aceeai baz de date comun

situat la Centrala Bucureti. Aceeai schem este prevzut i la Botoani cu Dorohoi i Vaslui cuHusi i Barlad, etc.

Entitate contabil-entitate unde se ntocmete balana de verificare.

Entitate noncontabil-sunt punctele de lucru propriu zise.Aplicaia utilizat de BRD-Iai se numete iBank scris pe arhitectura CLAIN SERVER. nacest mod informaia se scrie direct pe serverul de la Bucureti.

Programul iBank a fost conceput spre sfritul anilor 80 de ctre o firm specializat dinSUA. BRD a achiziionat produsul n 1994/1995 pentru a nlocui programul PCBANK, fr ns atransforma aceast achiziie ntr-un veritabil proiect. 08.04.2002 este prima zi de lucru n iBank.

Vechea aplicaie n PCBANK era scris n FOX. Se lucra n DOS, iar iBank este sub sistemulde operare UNI. BRD a implementat sistemul IT, bazat pe aplicaia de software bancar iBank. ndecembrie 1996, BRD a ncheiat un contract cu ICL, prin care a cumprat dreptul de a folosi iBank

n Romnia pentru un comision anual stabilit n funcie de numrul de utilizatori autorizai. ncalitate de integrator de sisteme, ICL s-a angajat s instaleze iBank, n 9 din sucursalele BRD i spun la dispoziie hard-ul necesar (inclusiv servere).

ICL a transferat BRD rspunderea privind derularea iBank n ntreaga reea de sucursale.Pentru a realiza acest lucru, BRD beneficiaz de asistena Socit Gnrale, i, n plus, intenioneazs foloseasc furnizori locali de servicii n calitate de subcontractori. Simultan, BRD analizeazprocedurile de operare pentru a le face compatibile cu folosirea iBank. Sub-sistemul de cri decredit a devenit operaional n septembrie 1999,iar interfaa dintre sistemul de cri de credit isistemul informatic principal BRD a fost dezvoltat n anul 1999.

BRD a implementat un sistem internaional compatibil pentru tranzaciile internaionale, prininstalarea unui pachet software pentru tranzacii financiare, numit Bank Trade, care proceseaz

acreditive, scrisori de garanie, ordine de plat i ncasare.O condiie de baz necesar pentru funcionarea tuturor acestor sisteme este existena unei

infrastructuri eficiente de telecomunicaii. n 1999 cu asisten din partea Global One, BRD aintrodus o reea de telecomunicaii X.25, capabil s susin noul sistem bancar integrat iBank lioperaiile reelei de ATM-uri. Reeaua X.25, care utilizeaz linii nchiriate, nlocuiete treptatprocesul de transfer al fiierelor. n acest moment, centrala i 100 de sucursale sunt deja conectate lanoua reea.

16

Baza de date unica (Bucuresti)

XUI-Vaslui XUI-BarladXUI-Husi

User 1User 2..n User 1

User2..n User 1 User2,3..n


17/74

Toate aceste progrese au permis testarea ntregului proces n uniti pilot, agenia Tei trecndla iBank n luna noiembrie. Aceast operaiune a fost urmat de trecerea la iBank a Grupului Unireala nceputul lunii martie 2002. n cursul lunii aprilie trecerea la iBank a Grupului Iai.

Mai nti se cuvine s notm c iBank este orientat ctre client i nu ctre cont, ceea ce vapermite s dispunem de o imagine global despre client, adic s putem alctui n orice moment uninventar al situaiei patrimoniale a clientului, oricare ar fi agenia sau ageniile cu care el lucreaz.

Aceast baz de date clieni va putea fi dup aceea definitiv ca sistem de referin pentru toatecelelalte aplicaii utilizate de BRD.Obiectivele de dezvoltare pentru urmtorii ani depind de capacitatea bncii de adaptare i de

anticipare a micrilor pieei. Este vorba de asigurarea structurilor i a instrumentelor potrivite idin acest punct de vedere proiectul de reorganizare i modernizare a reelei este cheia de bolt aviitoarei evoluii a bncii.

Chiar dac este de concepie mai veche, programul iBank rspunde nevoilor BRD mai binedect Pcbank, att n ceea ce privete concepia (arhitectur client, timp real), ct i n modul defuncionare, centralizat, care va permite transferul anumitor funcii de suport, i n special ainformaticii, dinspre agenii ctre Central, permind astfel unitilor din reeaua BRD s seconcentreze pe funcia lor esenial, cea comercial.

Toate avantajele de care va beneficia reeaua vor avea un impact asupra clientelei. Noiunea deimagine global a clientului va permite o mai bun abordare, tradus printr-o ofert personalizat deservicii i un proces decizional mai rapid. Trecerea la iBank benefic i n perspectiva introducerii,n momentul n care toate unitile vor lucra cu acest program, a funciei Any branch banking,care va permite accelerarea operaiunilor intrabancare (viramente etc.) i va conferi astfel un avantajatt clienilor, ct i bncii, n competiia cu concurena.

n 2000 a fost implementat sistemul Multicash, care permite BRD s pun la dispoziieclienilor si servicii avansate de gestionare a numerarului. Costurile pentru acest proiect se ridic laaproximativ 250.000 USD (fr taxe). BRD este, de asemenea, n proces de introducere a sistemuluiIntranet, care va nlocui sistemul de pot electronic cu un sistem mai performant.

ncepnd cu decembrie 2000, banca a pus la dispoziia clienilor ntreprinderii un nou serviciubancar din gama produselor Electronic Banking, MultiX. Acesta permite clientului s realizeze oserie de operaiuni bancare de la propriul sediu. Oferind servicii de banc la distan i bazat peschimbul de date ntre client i banc, MultiX se adreseaz n special clienilor care au relaii deafaceri frecvente cu BRD i care fac n mod regulat viramente naionale i internaionale.

Pentru client MultiX nseamn un acces la serviciile bncii 24 ore din 24, 7 zile din 7,operaiuni n cont urmrite zi de zi, proceduri simplificate pentru operaiunile bancare, o securitatemai bun, confidenialitate i controlul informaiilor, schimburi mai rapide de informaii ntre clienti banc, mai puine costuri legate de comisioane.

Cea mai modern metod de administrare a conturilor la ndemna clienilor BRD GSG,avnd acces rapid la banc de oriunde i oricnd, pentru a obine informaii n timp real despresituaia conturilor i avnd posibilitatea gestionrii eficiente a fondurilor, direct din faacalculatorului 24 ore din 24, 7 zile din 7, prin On-Line Banking. Astfel, pot fi controlate soldul itranzaciile din conturile personale, pot fi transmise ordine de plat interne sau se pot iniiatransferuri interne. Ratele de schimb valutar, precum i ratele dobnzilor, sunt afiate n meniulprincipal al site-ului www.brd.ro. n cazul plilor interne sau al schimburilor valutare, clieniitrebuie s mai in cont de ora-limit de procesare a acestor tranzacii. Toate ordinele de platprimite de banc vor fi procesate n urmtoarea zi lucrtoare. Ora limit de procesare va disprea,pentru plile interne, n momentul n care BNR va implementa o platform electronic de prelucrarenaional a datelor i sistemul su de compensare naional va funciona on-line.

17
http://www.brd.ro/http://www.brd.ro/


18/74

O noua aplicaie paralel este TRANSACT-ul i este folosit n vederea industrializariicreditelor pentru persoane fizice. Fiecare utilizator are parol proprie cu care utilizeaz programuliar modificrile efectuate sunt vizualizate i de ceilali utilizatori.

O alt aplicaie este MEGARA folosit pentru Fondul deschis de investitii-SIMFONIA, pentruachiziionare de titluri.

Aplicaia FCEX (folosit pentru achiziionarea i rscumpararea de titluri prin BRD).Pentru

tranzaciile WESTERN UNION este folosit un program cu acelai nume care face transferuri custrainatatea. BRD-ul mai are o aplicae care gestioneaz carduri la nivel de convenie i deutilizatori-plata salariilor se face pe card. Aflarea informaiilor despre clieni (nume,adresa,codnumeric personal,cod fiscal) se face cu ajutorul aplicaiei INFO.Aceast aplicaie are legatura cuaplicaia carduri.Pentru licitaia valutar este folosit o aplicaie general numit LICIT- banca secomport ca un dealer pentru client. Aceasta export informaia ctre iBANk i este preluat ncontul clientului. Particulariti n sistemul de codificare a conturilor clienilor :CODIFICAREA CATEGORIILOR DE CLIENI N IBANKA-clieni uzualiB-personalul unitilor bncii (inclusiv director executiv)

D-personalul Centralei BRD (inclusiv director executiv)F-familiile personalului propriu din unitile bnciiG-familiile personalului CentraleiI-personalul unitilor bncii, acionarii care i-au desemnat un reprezentantJ-personalul Centralei, acionarii care i-au desemnat un reprezentantK-personalul unitilor bncii care se ncadreaz n categoria persoanelor fizice prevazute n Norma8, art.1, lit.n,L-personalul Centralei bncii care se ncadreaza i n categoria de familie a persoanelor fiziceprevzute in Norma 8, art.1, lit.n,M-acionari care dein cel putin 10% din capitalul persoanelor juridice, acionari BRD iadministratorii acestoraN-acionari semnificativi ai BRD (care dein cel putin 5% din aciunile bncii)O-acionari care i-au desemnat un reprezentant avnd una din calitile prevzute la art.1, lit.n, dinnorma 8/1999 BNRP-personalul BNR care exercit atribuii de control sau de supraveghere bancarR-membrii CA ai BNRS-familiile persoanelor fizice prevzute n norma 8, art.1, lit.n,T-persoane fizice care sunt n acelai timp familii ale personalului BRD din unitile bncii i familiiale persoanelor fizice prevzute n norma 8V-persoane fizice care sunt n acelai timp conform definiiilor din norma 8, familii ale personaluluiBRD din Centrala bncii.n conformitate cu adresa numrul 60/22/01.1999 a Directorului de Informatica, codificareadocumentelor care se transmit prin telex, fax, cu scopul de a evita intarzierile provocate dePRIORIPOST, se va face astfel:704-prin documente ce pleac telex la comanda clientului517-prin salariaii BRD care doresc s transmita telex, fax un ordin de plat722-prin documente ce pleac telex, fax din unitile bncii.Programul Xicom V2.6 face parte din Proiectul URSA (Uniformizarea Reelei de Sucursale iAgenii BRD).

18


19/74

CAP.2 Decontri fr numerar19


20/74

Operaiunile de decontare fr numerar au la baz urmatoarele mijloace i instrumente deplat: cecul, biletele la ordin, ordinul de plat i cambiile.

2.1CeculCecul este un instrument de plat utilizat, n principal, de titularii de conturi bancare.

n cadrul BRD, operaiunile cu cecuri se efectueaz n conformitate cu reglementrile legalen vigoare, normele BNR emise n aplicarea acestora, precum i a conveniilor /aranjamentelor delucru ncheiate cu bncile corespondente.

Cecul pune n legtur trei persoane: trgtorul, trasul i beneficiarul. Instrumentul este creatde trgtor care, n baza unui disponibil constituit n prealabil la o societate bancar, d un ordinnecondiionat acesteia, care se afl n poziia de tras, s plteasc la prezentare o sum determinatunei tere persoane sau nsui trgtorului emitent, aflata n poziia de beneficiar. Cele trei persoanecare sunt puse n legatur prin cec fac toate operaiunile legate de acest instrument n nume propriu:trgatorul emite cecul, posesorul legitim l ncaseaz, iar trasul l pltete. Persoana aflat n poziiade tras ntr-un cec poate fi numai o societate bancar.

Avnd n vedere c legislaia naional reglementeaz diferit nelesul termenului societate

bancar, putnd asimila acestuia i alte tipuri de persoane juridice, bncile vor putea efectuaoperaiuni cu cecuri emise sau pltibile n strinatate, chiar dac persoana aflat n poziie de tras nueste o societate bancar n nelesul legislaiei romne, lund toate msurile asiguratorii de evitare ariscurilor care ar putea aparea n legatur cu circulaia i ncasarea unor astfel de cecuri.

Cecul trebuie s ndeplineasc condiiile de form i de fond obligatorii prevzute dedispoziiile legale n vigoare.

n toate redactrile, cecul trebuie s cuprind meniunile obligatorii dispuse de lege, care ssatisfac cerinele unei informaii suficiente, precum i cerinele reflectrii garaniei date de trgtorprivind plata prin nscrisul respectiv. Denumirea de cec, care trebuie s figureze n nsui textul titlului, deasupra semnturiitrgtorului. Lipsa denumirii de cec atrage nulitatea instrumentului. Se utilizeaz formula

consacrat: Pltii n schimbul acestui cec, exprimat n limba ntrebuinat pentru redactareatitlului. Ca o excepie, potrivit legilor din SUA, denumirea de cec n textul instrumentului nu esteobligatorie, fiind suficient ordinul necondiionat dat unei bnci de a plti o sum. Ordinul de a plti dat de trgtor, trasului, societate bancar, trebuie s fie clar, precis inecondiionat. Orice condiii, limitri sau contraprestaii, care se adaug ordinului imperativ de aplti (Pltii), duc la nulitatea instrumentului. Suma de plat, cuantum (cifre si litere) exprimat n moned de plata (prin simbolurirecunoscute pe plan internaional (ex: EUR, USD etc). Numele trasului, societate bancar. Locul plii. n cazul neachitrii cecului, beneficiarul acestuia va ndeplini, n locul indicat caloc al plii, formalitile cerute de lege pentru pstrarea drepturilor sale.

Data emiterii, cu indicarea precis a zilei, lunii, anului. Data emiterii trebuie s fie unic,posibil i cert. Locul emiterii, care trebuie s figureze alturi de data emiterii cecului. Semntura trgtorului, care trebuie s fie autograf, manuscris i redactat cu pixul saustiloul cu cerneal de culoare neagr sau albastr la sfritul textului cecului. Lipsa tampilei nuafecteaz valabilitatea cecului. Simpla tampil a unui trgtor, persoan juridic, nensoit desemnatura reprezentantului autorizat al acesteia, anuleaz cecul.

20


21/74

Semnatura trgtorului trebuie s fie explicit, in campul destinat semnaturii trebuie inscrisnumele tragatorului adica numele i prenumele persoanei fizice, aa cum se afl acestea nscrise nactul de identitate sau denumirea persoanei juridice, aa cum se afl aceasta nscris n RegistrulComerului, precum si semnatura autografa a tragatorului persoana fizica sau a reprezentatuluipersoanei juridice care are calitatea de tragator. Pentru a putea trage cecuri, orice trgtor trebuie sdepun specimenul semnturii sale la societatea bancar la care are disponibil. BRD va accepta la

plata numai cecuri in care numele tragatorului este redactat clar. BRD nu va accepta n cadrul operaiunilor sale , cecuri crora le lipsete una sau mai multe dinmeniunile obligatorii stabilite de lege, cu excepia urmtoarelor cazuri:-n lipsa unei precizri privind locul de plat, se consider ca loc de plat a cecului locul indicatlng numele trasului, prezumat a fi i loc al domiciliului acestuia.;-n situaia n care lng numele trasului sunt indicate mai multe locuri, se va considera cecul pltibilla primul dintre aceste locuri indicate;-n situaia n care nu este indicat nici un loc lng numele trasului, se va considera cecul pltibil laadresa sediului principal al societii bancare trase;-n lipsa unei precizari exprese privind locul de emitere, se va considera ca loc al emiterii loculindicat lng numele trgtorului.

BRD nu va primi cecuri n alb necompletate . Cecul n alb este un instrument de plat carecuprinde numai semnatura trgtorului, iar uneori i o parte din meniunile obligatorii. Meniunilecare lipsesc trebuie s fie completate atunci cnd posesorul prezinta cecul la plat. Este obligatoriuca cecul n alb s aib completat numele ultimului posesor n momentul plii. BRD nu va putea primi un cec n legatur cu care i-a fost notificat de ctre trgtor faptul c afost completat abuziv i apoi pus n circulaie, chiar dac cecul este prezentat de ctre un posesor debun credin. Gestiunea i vnzarea cecurilor

Unitile bncii primesc carnete de cecuri de la centrala bncii, care asigur tiprirea acestorape baz de machete i mostre de hrtie aprobate de Banca Naional a Romniei. Acestea suntimprimate cu regim special, se pstreaz n tezaurul unitii bncii i sunt eliberate clienilor n baza

unei solicitri scrise.La eliberarea carnetelor cec, pe fiecare blanchet, unitile bncii vor urmri ca n spaiilecorespunztoare s fie nscrise:-denumirea unitii bncii i adresa acesteia;-numele sau denumirea trgtorului si codul fiscal.

Este interzis eliberarea carnetelor de cec clienilor aflai n interdicie bancar. n acest scop,la eliberarea carnetelor de cec, unitile bncii au obligaia de a consulta baza de date a CentraleiIncidentelor de Pli, in conformitate cu prevederile Regulamentului BNR nr. 1/2001. Tipuri de cecuria) Din punctul de vedere al beneficiarului cecului, acesta poate fi:-cec nominativ, care se pltete numai unei anumite persoane, cu sau fr clauza la ordin.Acest tip

de cec are meniuni fcute de trgtor: cec nominativ; cec netransmisibil; cec pltibil numaiprimului beneficiar.Cecul nominativ cu clauza nu la ordin nu poate fi transmis prin gir, ci numai pe calea

cesiunii ordinare.Cecul emis cu clauza netransmisibil, pus de ctre tras la cererea clientului sau de ctre un

girant, nu poate fi pltit dect primitorului su; la cererea acestuia, poate fi creditat n contul sucurent. Primitorul nu poate gira cecul dect unei societi bancare pentru ncasare. Aceasta nu-lpoate gira mai departe.

21


22/74

Cec la purttor, care se pltete fie persoanei desemnate de beneficiar, fie purtoruluiinstrumentului. Pe acest cec la emitere nu se indic expres numele beneficiarului sau poartmeniunea la purttor, ceea ce nseamn c va fi pltit posesorului/purttorului lui. Cecul lapurttor se transmite prin simpla remitere a titlului de la un purttor la altul.b)Din punct de vedere al modului n care poate fi ncasat cecul:-cec barat- denumirea este dat de cele dou linii paralele, verticale sau oblice nscrise de posesorul

cecului, oriunde pe suprafaa acestuia.Aceasta nseamn c beneficiarul va trebui s recurg laserviciile unei bnci pentru ncasarea sumei nscrise pe cec, ncasarea sumei nscrise n numerardirect de la banca trgtorului nefiind posibil.

Bararea poate fi:- general dac nu prezint nici o meniune ntre cele dou linii. Cecul cu barare general nu poate fipltit de tras dect unei societi bancare sau unui client al trasului.- special dac ntre cele dou linii este menionat denumirea unei bnci. Cecul cu barare specialnu poate fi pltit de tras dect societii bancare nscrise n cec sau, dac aceasta este trasul, unuiclient al su.

Cecurile pot fi barate n momentul emiterii sau n cursul circulaiei (de ctre oricare dinposesorii lor ulteriori).Bararea general poate fi transformat n barare special, operaiunea inversfiind interzis.-cecul nebarat se poate plti n numerar sau n cont, fr nici o restricie, potrivit solicitriibeneficiarului. Cecul certificateste un cec obinuit care poate fi barat sau nebarat care se achit la prezentare,pe care banca (trasul) confirm existena disponibilului necesar efecturii plii. In acest caz, cel carea emis cecul (trgtorul) nu mai poate retrage din contul su suma certificat pn la expirareaperioadei de prezentare.

Certificarea unui cec poate fi cerut unitii bncii de ctre trgtorul emitent sau de unuldintre posesorii ulteriori, beneficiari ai cecului. Acest lucru este solicitat n scris. O dat cucertificarea cecului, unitatea bncii rezerv suma ntr-un cont deschis pe numele trgtorului dincare, aceasta poate fi retras numai la cererea scris a trgtorului si, dup expirarea termenului deprezentare al cecului certificat. Cecul circulareste emis de o banc asupra altei bnci sau asupra subunitilor sale. Este untitlu de credit la ordin, pltibil la vedere, n termen de 30 de zile de la emitere. Prin cecul circular,societatea bancar emitent se oblig definitiv a efectua plata cecului respectiv n favoareabeneficiarului care este i clientul su. Sursa de fonduri din care societatea bancara efectueaza plata,o constituie disponibilul in prealabil constituit de beneficiarul cecului circular, clientul sau. Cecul de cltorie este un cec cu valori fixe, imprimate pe nscris, odat cu tiprirea acestuia.Aceste cecuri sunt emise de bnci sau de institutii specializate autorizate si, vndute clienilor pentrua putea nlocui banii lichizi necesari ntr-o cltorie. Plata cecului de cltorie este condiionata deidentitatea dintre semnatura persoanei care a primit cecul (posesorul) i semntura persoanei care lncaseaz. De fapt, posesorul depune o prim semntur pe cec, n momentul n care l cumpr, inprezenta functionarului bancar de la ghiseul bncii, iar a doua n momentul ncasrii, n prezenafuncionarului bancar de la ghieul bncii sau n momentul efecturii unei pli n prezenabeneficiarului.

n cazul unui cec de cltorie, succesiunea operaiunilor este urmtoarea:-trgtorul vinde cecurile unei persoane, denumit posesor;-n momentul cumprrii cecurilor, posesorul nscrie o prim semnatur pe fiecare cec n parte, nfaa trgtorului;-posesorul cecurilor de cltorie le remite altei persoane n schimbul obinerii unor bunuri, serviciisau chiar unui numerar. Aceasta persoan este denumit beneficiar;

22


23/74

-n momentul remiterii cecurilor ctre beneficiar, posesorul nscrie o a doua semntur n faaacestuia. Identitatea perfect ntre cele dou semnturi confirm legalitatea cecului respectiv;-beneficiarul ncaseaz contravaloarea cecurilor de cltorie de la societatea bancar tras unde iare deschis contul trgtorul.

n cazul cecului de cltorie, trgtorul poate fi una i aceeai persoan cu trasul. In cazcontrar, cele dou persoane au relaii de cont. Cecurile de cltorie sunt tiprite, ca i biletele de

banc, n sume fixe. Activitatea de gestiune a cecurilor de calatorie presupune, n principal:-preluarea si depozitarea cecurilor de calatorie, cu asigurarea tuturor conditiilor de securitateprevazute in contractele/conventiile incheiate de BRD cu institutiile emitente autorizate (AMEX),similar depozitarii biletelor de banca si a celorlalte valori;-inregistrarea in contabilitate a cecurilor de calatorie primite;-distribuirea cecurilor de calatorie catre unitatile bancii si inregistrarea corespunzatoare incontabilitate a acestor operatiuni, atat la nivelul Centralei, cat si al unitatilor retelei;-vanzarea, de catre unitatile retelei, a cecurilor de calatorie si inregistrarea corespunzatoare incontabilitate a acestor operatiuni;-asigurarea si pastrarea in conditii de deplina securitate, similar depozitarii biletelor de banca si a

celorlalte valori aflate in gestiunea bancii. Cecul n alb este cecul care cuprinde numai semntura trgtorului, iar uneori i o parte dinmeniunile cerute de formularul cecului. Meniunile care lipsesc trebuie s fie completate nmomentul prezentrii cecului la plat de ctre posesor. Unitile bncii nu vor primi pentru platcecuri n alb necompletate sau n legtur cu care le-a fost notificat de ctre trgtor c au fostcompletate n mod abuziv, chiar dac acestea au fost prezentate la plat de posesori de buncredin. Cecul pltibil n cont- trgtorul, ca i posesorul unui cec, poate interzice plata n numerar,nsernd transversal pe faa cecului cuvintele pltibil n cont, numai pentru virament sau altexpresie echivalent.c)n funcie de prile angajate n derulare, cecurile se pot clasifica n: Cecul personaleste cecul tras de o persoana fizic sau juridic (trgtor) asupra unei bnci(tras) n favoarea unei alte persoane fizice/ juridice (beneficiar) - trgtorul fiind titularul unui contpersonal. Cec bancareste cecul tras de o banc, din ordinul unui ter, asupra sa sau asupra unei altebnci, n favoarea unei persoane fizice/ juridice indicat de ordonator.

Cecurile bancare n valut trase asupra conturilor NOSTRO, deschise de BRD la SocitGnrale New York i Socit Gnrale Paris, sunt cecuri bancare utilizate n cadrul tranzaciilorinternaionale de ctre clienii bncii. Ele sunt tiprite de Socit Gnrale New York i SocitGnrale Paris i transmise la B.R.D. pentru a fi utilizate ca instrumente de plat. Operaiunile cuaceste cecuri sunt supuse reglementrilor prevazute n convenia ncheiat cu Socit Gnrale NewYork i Socit Gnrale Paris i celor din documentele normative interne de lucru. Cecuri potale au utilizare mai ales n localitile unde nu exist uniti ale bncilor. Acest tipde cec nu poate fi transmis prin gir.d)n funcie de momentul plii ctre beneficiar, cecurile pot fi:Cecuri ce se pltesc la prezentare : Cecurile de cltorie - se pltesc la ghieele bncii (cu excepia cazului cnd sunt cedate uneialte persoane)

Cecuri cu plata ulterioar, dup ncasarea acestora de la banca pltitoare :-cecurile personale, cecurile bancare;

23


24/74

-cecurile de cltorie cedate unei alte persoane i al crei nume trebuie nscris pe cec la rubrica paythis cheque to the order of;-cecurile money order - sunt cecuri care au menionat pe ele international money order saumoney order. Ca orice cec are serie, dat de emitere, nume beneficiar, suma n cifre i litere. Seandoseaz pe verso de beneficiarul sumei.Toate cecurile money order au limit de sum care nupoate fi depit.

-cecurile guvernamentale (emise de autoritatile canadiene) - aceste cecuri au ca element de sigurann colul din stnga sus ca sigl o frunz de arar de culoare roie, ncadrat de dou dreptunghiuri deculoare roie. Imediat lng sigl este scris, n limba englez i francez Government of Canada.Pe verso cecului apare meniunea Government of Canada.-cecurile de trezorerie (emise de Trezoreria SUA): cecuri ce au acoperirea trezoreriei SUA i auimprimate cuvintele United States Treasury. Condiii de emitere i de plat

Trgtorul poate emite cecuri numai n condiiile existenei unor fonduri proprii disponibilein momentul emiterii instrumentului, de valoare mai mare sau egala cu aceea a cecului, n contuldeschis la unitatea bancar tras, care s poat face posibil efectuarea plii de ctre aceasta.

Disponibilul trebuie s fie lichid, cert i exigibil i s nu existe nici un impediment de ordin

juridic sau material care s mpiedice efectuarea plii cecului. Pentru a putea trage cecuri, oricetrgtor trebuie s aib la societatea bancar tras specimenul semnturii sale.Emiterea unui cec de ctre trgtor fr ca acesta s dispun n momentul emiterii de fondurile

necesare plii cecului, atrage sanciuni civile si penale, potrivit prevederilor legale n vigoare.Aceasta nu duce ns la nulitatea cecului, el putnd fi onorat de tras la prezentare, dac n intervalulde la emitere i pn la prezentatrea la plat, trgtorul procur trasului fondurile necesare pentruacoperirea cecului.

In cazul cecului certificat, trasul confirm, nainte de remiterea cecului ctre beneficiar,existena fondurilor necesare efecturii plii. Certificarea cecului atrage dup sine faptul ctrgtorul nu mai poate retrage din contul su suma destinat plii cecului respectiv, nainte deexpirarea termenului de prezentare al acestuia.

Banca certific cecurile prin expresia certificat, nsoit de numele i prenumele, redactate cuclaritate, ale reprezentantului su legal care are competena s efecueze aceast operaiune, precumi de semnatura acestuia i tampila bncii. Prin certificarea cecului, trasul nu se oblig direct, nsare obligaia ca, n caz de neplat, s despgubeasc posesorul care a suferit o daun din acest motiv.

Ca urmare a funciei sale principale de instrument de plat, cecul poate fi tras numai la vedere(la prezentare). Orice meniune redactat pe cec privind o anumit scaden fix sau o anumitperioad de timp admis ntre data prezentrii i data plii cecului este considerat nescris.

Cecul care are nscris ca dat a emiterii sale o dat ulterioar datei prezentrii la plat senumete cec postdatat. Cecul postdatat este pltibil n ziua prezentrii, data menioant ca dat aemiterii considerndu-se nescris.

Intre trgtor i tras poate interveni o nelegere conform creia trasul va plti cecul numaidup ce trgtorul a avizat instrumentul respectiv. O astfel de nelegere este exprimat prinformula: Pltii numai dup aviz", redactat pe cec. Aceast nelegere nu poate fi opusposesorului cecului, acesta rmnnd pltibil la vedere. Primirea avizului de ctre banc, din parteatrgtorului, nu reprezint o condiie pentru efectuarea plii ci, un procedeu suplimentar deverificare a autenticitii cecului i de limitare a situaiilor n care s-ar efectua plata unor cecuri falsesau a unor cecuri valabile, dar care se afl n mna unor posesori de rea credin.Cecul emis i pltibil n Romnia trebuie, sub sanciunea pierderii dreptului de regres mpotrivagiranilor i garanilor, s fie prezentat la plata n termen de 8 zile, dac este platibil n chiarlocalitatea unde a fost emis, iar n celelalate cazuri n termen de 15 zile.

24


25/74

Cecul emis ntr-o ar strin i pltibil n Romnia trebuie s fie prezentat n termen de 30 de zile,iar dac este emis n afara Europei, n tremen de 70 de zile. Termenele se socotesc din ziua artat ncec ca dat a emiterii.

Pentru cecurile emise si platibile in alte state actioneaza termenele prevazute de legislatiastatelor respective, termene care, de regula, sunt incluse in cadrul conventiilor cash letter,incheiate de catre BRD cu Societe Generale-Paris, Societe Generale-F/M, AMEX (exemplu:

cecurile emise in Franta sau in alte state si platibile in Franta, au ca termen mediu de prezentare laplata, 12 luni de la data emiterii; cele emise si platibile in SUA au ca termen mediu de prezentare laplata, 6 luni de la data emiterii).

Girantul care a transmis exemplarele la diferite persoane, ca i giranii urmtori, sunt inuiobligai n temeiul tuturor exemplarelor purtnd semnatura lor i care nu le-au fost napoiate.

Un cec va putea fi onorat de catre tras chiar si in cazul in care termenul sau de prezentare aexpirat si tragatorul nu a revocat ordinul de plata privind cecul respectiv.

Un cec poate fi revocat in interiorul termenului de prezentare la plata numai in cazul pierderiisau furtului instrumentului respectiv.

Principiul irevocabilitatii cecului, in interiorul termenului legal de prezentare la plata, nu esteafectat de situatiile limita intervenite in ceea ce il priveste pe tragator. Astfel, cecul poate produceaceleasi efecte si purtatorul sau beneficiaza de aceleasi drepturi chiar daca, dupa emiterea acestuia aintervenit moartea, incapacitatea sau restrangerea capacitatii tragatorului. Posibiliti de transmitere a cecului-simpla remitere - n cazul cecului la purttor, care n momentul emiterii nu indic expresbeneficiarul sau poart meniunea la purttor. Acest cec poate fi pltit fie persoanei desemnate cabeneficiar, fie deintorului cecului.-cesiunea de crean - atunci cnd cecul este emis pe numele unei anumite persoane (nominativ) iconine meniunea nu la ordin, n acest caz numai persoana nominalizat poate s lncaseze.Acest cec poate fi transmisibil numai prin cesiunea de drept comun. Cesiunea de crean dedrept comun este un mijloc specific de transmitere a obligaiilor constnd n acordul de voin(contractual) prin care creditorul numit cedent transmite n mod voluntar, cu titlu oneros sau cu titlugratuit, dreptul su de crean unei alte persoane numit cesionar care va deveni astfel creditor nlocul su i care va putea ncasa de la debitor creana creat.-girul operaiunea prin care se transmit odat cu remiterea i toate drepturile ce rezult din cec,printr-o declaraie scris i subscris pe instrument. Meniunile privind circulaia unui cec cu gir sefac de regul pe spatele cecului, ceea ce face ca operaia de girare s poarte denumirea de andosare.Este transmisibil prin gir numai cecul stipulat pltibil unei anumite persoane(nominativ) cu sau frclauza impus de la ordin.Girul poate fi fcut chiar n folosul trgtorului sau al oricrui altobligat, acetia putnd s gireze din nou cecul. Girul trebuie s fie necondiionat, neputnd fi grevatde contraprestaii sau de orice fel de raporturi cauzale care ar putea schimba caracterul abstract alobligaiei asumate prin cecul respectiv. De asemenea, nu poate fi fcut parial, dat fiind faptul ccecul este indivizibil. Girul parial este nul. Girul poate fi n plin sau n alb. Girul n plin presupune declaraia girantului semnat i datat de el, cuprinznd ordinuladresat trasului de a plti unei anumite personae indicate de girant. Girul n plin trebuie s cuprindurmtoarele elemente: semntura girantului, care este elementul esenial al girului, numelegiratarului, data girrii. Girul n alb este format numai din semntura girantului nscris pe spatele ceculuisau pe adaosul acestuia.

Girul transmite proprietatea cecului cu particularitatea c giranii devin obligai solidar pentruplata la prezentare. In cazul neplii cecului de ctre tras, la prezentare, posesorul acestuia se poatendrepta pe cale de regres oricruia dintre obligai i implicit mpotriva oricruia dintre girani.

25


26/74

Girantul se poate exonera de garania de plat fa de primul giratar i fa de ceilali giratariprin inserarea unei clauze n acest sens n textul girului: fr garanie, fr rspundere, sau frobligo; aceast clauz va putea fi invocat de catre respectivul girant, i numai de ctre el,impotriva oricrui posesor al cecului.

Persoana care dobndete un cec care are o astfel de clauz, dobndete proprietatea asupra lui,precum i drepturile care izvorsc din el ns, nu va putea exercit aciunea de regres mpotriva

girantului pentru plata cecului.Girantul unui cec poate interzice un nou gir privind respectivul cec, n cazul n care, n textulgirului este inserat o astfel de interdicie, prin expresia fr gir ulterior i nu rspunde fa depersoanele crora cecul le-a fost girat ulterior, contrar indicaiilor sale.

Trgtorul stabilete modalitatea de circulaie a cecului n momentul emiterii acestuia. Deaceea un cec la ordin nu poate fi transformat n cec la purttor prin simpla lui transmitere iinvers, un gir pus pe un cec la purttor, chiar dac este gir n alb nu poate transforma instrumentulntr-un cec la ordin.

Girul dat fr menionarea datei este considerat, pn la proba contrarie, c a fost fcutnaintea dresrii protestului de neplat, naintea unei alte constatri echivalente sau naintea expirriitermenului de prezentare, producnd n consecina efecte normale.

Dac girul este fcut n condiiile menionate de art. 25 din Legea asupra cecului (Datainscris pe cec este prezumat cert i opozabil tuturor pn la proba contrarie), cecul ii pstreazavantajele conferite de lege, inclusiv puterea de titlu executor, aceasta fiind o calitate acordatcecului i nu posesorului acestuia.

2.1.1Operaiuni cu cecuri n valut

BRD poate efectua urmtoarele operaiuni cu cecuri n valut:

Primete de la clieni urmtoarele tipuri de cecuri spre a le remite la ncasare prin intermediulbncilor corespondente: cecuri bancare, cecuri personale, cecuri de cltorie, cecuri money order,cecuri guvernamentale, cecuri de trezorerie. Preluarea cecurilor de la clieni se va face de ctre unitatea bancar pe baza unui borderoutipizat denumit Borderou de depunere a cecurilor n valut. Transmiterea cecurilor la INT nvederea ncasrii se va efectua de ctre unitile bancii pe baza de borderou (anexa 1), astfel :-separat pentru cecuri de calatorie, pe valute;-separat pentru cecuri bancare i celelalte tipuri de cecuri, pe valute.

Un borderou nu trebuie s cuprind mai mult de 250 de cecuri.naintea transmiterii cecurilor spre ncasare, unitatea bancara are obligaia de a le fotocopia

(fa-verso). Fotocopiile se pstreaz n evidena unitii bancare, mpreun cu borderoul dedepunere, pe o perioad de 5 ani. Remiterea la ncasare a cecurilor n valut se efectueaz de ctre BRD, fie n baza unor

convenii speciale, ncheiate cu bncile corespondente (cash letter), fie n afara unor asemeneaconvenii (collection).Astfel, remiterea la ncasare a cecurilor n valut se poate face:

-subject to final payment sau for credit under usual reserve for deposit (sub condiia ncasriifinale): ceea ce presupune c, n urma primirii cecurilor, banca corespondent crediteaz contulBRD cu contravaloarea cecurilor respective dar, i rezerva dreptul ca, n cadrul unei perioadeuzuale de rezerv, s debiteze automat contul BRD cu contravaloarea unora dintre cecurile care nuau fost achitate de ctre pltitorii acestora. n aceste cazuri, creditarea contului BRD cucontravaloarea cecurilor remise la ncasare se face ntr-un anumit termen de la primirea acestora de

26


27/74

ctre bncile corespondente, termen care, de regul, se situeaz ntre 3 i 8 zile lucratoare. Dupexpirarea acestui termen acioneaz perioada uzual de rezerv care, difer de la o convenie laalta, n funcie de ara n care se situeaz banca partener, aceast perioad situndu-se, de regul,ntre 15 zile lucrtoare(ex: convenia cu Societe Generale-Paris) i 25 de zile calendaristice(ex:Societe Generale-F/M).-credit after collection sau credit after final payment,special presentation (creditarea dupa

incasare/incasarea finala): ceea ce presupune c banca partener crediteaz contul BRD numai dupce a ncasat contravaloarea cecurilor de la pltitorii acestora. Cu titlu de excepie, aceast modalitatepoate fi folosit la solicitarea expres a clientilor, numai pe rspunderea i riscul acestora i cucondiia suportrii tuturor costurilor aferente (inclusiv ale bncilor strine) pentru preluarea iremiterea la ncasare a unor cecuri ce nu rspund cerinelor de la pct.13 lit.a,d.

Dup expirarea perioadei uzuale de rezerv (de 20 de zile lucrtoare), n cazul cecurilorremise la ncasare n cadrul conveniilor cash letter i ncasate under usual reserve sau subjectto final payment.

La ncasarea contravalorii acestora, n cazul cecurilor remise la ncasare collection after finalpayment sau credit after collection. Primete n regim de consignaie cecuri de cltorie tip American Express (AMEX) pe care

le vinde clienilor; Cumpr cecuri de cltorie de la clieni, pe care le achit acestora la prezentare;In baza unor convenii ncheiate cu instituiile emitente ale cecurilor de cltorie, BRD poateefectua, att vnzarea n regim de consignaie, ct i acceptarea la plat (cumpararea), la prezentare,a acestor cecuri. Emite cecuri bancare trase asupra conturilor (NOSTRO) deschise de BRD in evidenteleSocit Gnrale New York i Socit Gnrale Paris. Acestea pot fi emise n USD i EURO.

Cecurile emise de ctre Societe Generale sau o alt banc extern i pltibile de ctre BRD sepltesc beneficiarului, n baza confirmrii transmise BRD, prin mesaj SWIFT autentificat, de ctrebanca emitent. Principii ce trebuie respectate de ctre personalul bncii

n derularea operaiunilor pe baz de cecuri n valuta, personalul bncii va avea n vedereurmtoarele:-La acceptarea la plat a cecurilor, se va verifica ca acestea s nu prezinte viciile de formmenionate n documentele normative interne precum i, n cadrul prevederilor legale n vigoare;-Contravaloarea cecului se va achita numai beneficiarului nscris pe faa cecului; nu vor fi acceptatela plat cecurile andosate n favoarea altui beneficiar;-n vederea remiterii cecului la ncasare, beneficiarul va andosa cecul n favoarea BRD. Acestandosament se va da, la ghieul unitii BRD, n prezena salariatului bncii;-Nu se vor accepta cecurile care prezint tersturi, modificri, adugiri, cecurile deteriorate, rupte,cecurile ieite din valabilitate sau din termenul de prezentare la plat;-Operaiunile cu cecuri n valut, cu ncasare ulterioar, se accept numai pentru clieni cu bonitate

recunoscut i care nu au avut niciun incident n legtur cu folosirea acestui instrument;-Se va verifica i baza de date coninnd persoanele i entitile suspecte de svrirea actelor deterorism(att beneficiarul ct i persoana trgtorului) ntocmindu-se o not de verificare semnat desalariat. n situaia n care clientul refuz s prezinte documentele i informaiile care s permitnelegerea i clarificarea tuturor aspectelor legate de operaiune, se va refuza primirea cecului i sevor aplica dispoziiile prevzute n Programul BRD de Cunoatere a Clientelei, referitoare lasesizarea tranzaciilor suspecte.-La depunerea cecurilor de valori mici se vor avea n vedere i comisioanele reinute de bncilecorespondente.

27


28/74

-Pentru cecurile bancare cu valori egale sau mai mari de EUR 10.000 sau echivalent, se solicitclientului completarea declaraiei privind identitatea beneficiarului real, documente justificative saudeclaraie bona fide, conform reglementrilor legale n vigoare care se vor arhiva mpreun curestul documentelor(inclusiv copia documentului de identitate a clientului); de regul astfel dececuri vor fi acceptate spre a fi remise spre ncasare la plata final (credit after final payment), princurier rapid al crui cost va fi suportat de ctre client .

Personalul bncii va respecta prevederile actelor normative n vigoare referitoare la cunoatereaclientelei, prevenirea splrii banilor i a finanrii terorismului;Personalul bncii va avea n vedere faptul c, n cazul cecurilor care se ncaseaz sub rezerv saudup plata final, n conformitate cu aranjamentele de lucru ncheiate cu bncile corespondente,aceste bnci pot anula, oricnd, creditarea efectuat sub rezerva uzual sau dup plata final,pentru cecurile gsite false sau cele cu andosament fals;-Emiterea cecurilor bancare, trase asupra conturilor NOSTRO deschise la Societe Generale Paris iSociete Generale New York se va face numai pe baza rezervrii sumelor n conturile specialdestinate n acest scop.

2.1.2 Operaiuni cu cecuri

Cecuri remise la ncasare

Operatorul ghieului unitii BRD:- primete cecurile nsoite de borderourile de ncasare(n 3 exemplare) semnate i tampilate depersoanele autorizate- verific identitatea clientului beneficiar conform fiei cu specimene de semnturi- verific cecurile i borderourile de ncasare(n cele 3 exemplare) pentru a fi completate corect, fralterri ale textului sau modificri- semneaz, tampileaz i dateaz borderoul de ncasare(3 exemplare)- nmneaz clientului un exemplar al borderoului de ncasare semnat i tampilat

- transmite administratorului mijloace de plat cecurile i borderourile de ncasare(2 exemplare) nvederea remiterii acestora ctre unitile bancare pltitoare.Administrator Mijloace de Plat back office unitate BRD beneficiar:- primete cecurile i borderourile de ncasare(2 exemplare)-grupeaz cecurile pe circuite bancare, astfel: operaiuni interne(pltitorul/ beneficiarul au cont laaceeai unitate BRD) sau operaiuni intrabancare(pltitorul/ beneficiarul au conturi la uniti BRDdiferite)- nregistreaz n aplicaia informatic datele aferente cecurilor remise la ncasare- verific operaiunile introduse- genereaz borderourile de remitere centralizatoare pentru fiecare unitate BRD pltitoare- listeaz borderourile de remitere- reine un exemplar al borderoului de ncasare al cecului pentru evidene proprii- ataeaz cecurile la borderoul centralizator, semneaz i tampileaz borderoul c

Date post:	14-Apr-2018
Category:	Documents
Upload:	danutz2010
View:	295 times
Download:	4 times

Practica Finante Banci

Documents