Portofoliu Disciplina: finante

A elaborat:

Chisinau 2015Circuitul economico-financiar dintre stat-ageni economici-populaia.

Operaiile economice i financiare sunt reflectate sub forma tranzaciilor economice. Circuitul economic este totalitatea tranzaciilor ce au loc ntr-o economie naional ntre agenii economici.

Caracteristici ale circuitului economic: Fiecare flux are o valoare determinat de valoarea tranzaciei (corespunde valorii unui bun sau serviciu) i poart numele de flux monetar Cand suma fluxurilor de plecare este egal cu suma fluxurilor de sosire- circuit inchis Un circuit nchis se poate transforma intr/un circuit deschis dac se consider un pol suplimentar i tranzacii ipotetice, care pun n eviden legturile ascunse (de exemplu, modificarea stocurilor)Componentele circuitului economic Activitile economice ce constituie sursa tranzaciilor sunt: - crearea veniturilor- prin producerea de bunuri (producie) - folosirea veniturilor- prin consumul de bunuri - utilizarea veniturilor - prin formarea patrimoniului (acumulare) - angajarea/acordarea de credite Aceste patru grupe de activiti fundamentale constituie criteriile centrale pentru gruparea tuturor tranzaciilor care au avut loc n economie. Orice tranzacie se afl n legtur cu cel puin una dintre cele patru activiti

Circuitul economic poate fi structurat astfel:Productie = X = Venitcererea de consum: C = X = cumparari de marfuri:C+ cererea de investitii:I = X = + economii:E+ cererea publica: P = X = + impozite fiscale:F- diferite indemnizatii :D

Agenii economici (subiectii economici)Mecanismul pietei, prin toate componentele sale, presupune, in sfarsit, si prezenta unor agenti economici, economia de piata reprezentand, in esenta sa, un ansamblu complex de relatii intre indivizi si institutii, care efectueaza operatiuni economice legate de productie, investitii, consum si economii.Notiunea de agent economic are in vedere orice persoana fizica sau juridica care joaca un anumit rol in economia unei tari. Potrivit acestei acceptiuni, producatorii de bunuri si servicii, distribuitorii, consumatorii, statul, cumparatorii straini, detinatorii si investitorii de capital constituie agenti economici. Grupa agentilor externi cuprinde ansamblul agentilor rezidenti in strainatate, care intra in relatie cu economia nationala, indeosebi la nivelul importurilor si exporturilor de bunuri si servicii. Populatia cu gospodariile sale reprezinta o grupa de agenti economici care ofera intreprinderilor factorii de productie (munca si economiile care pot aparea drept componente ale capitalului), prin intermediul carora se obtine un venit ce le permite sa consume intr-adevar. Pentru a-si satisface neile, populatia, gospodariile acesteia trebuie sa-si procure veniturile furnizand celorlalti agenti economici factorii de productie. Membrii gospodariilor primesc salariile in schimbul muncii desfasurate, dobanzi, dividende, chirii si arenzi in contra partilor capitalului pus la dispozitie sau dat cu imprumut Consumul gospodariilor depinde, intr-un asemenea context, de numerosi factori: venituri, preturi, gusturi, obiceiuri de consum etc.

Teoria clasic, moderna i postmodern privind apariia finanelorIn fiecare oranduire, finantele au avut un anumit continut de clasa si functii specifice conditiilor politice, sociale si economice in care au aparut si s-au manifestat.Sub aspect istoric, notiunea de finante publice a evoluat suportand, de-a lungul timpului, schimbari multiple si profunde.In cercetarea stiintifica juridica a notiunii de finante publice s-au conturat 2 conceptii: notiunea clasica si notiunea moderna a finantelor publice.Teoria clasica:Aceasta conceptie este legata de liberalismul politic, fiind specifica perioadei de dezvoltare economico- sociala de la sfarsitul secolului al XIX-lea.Conform acestei conceptii, statul liberal este preocupat mai putin de activitatile private, limitandu-si interventia la functiile sale traditionale, si anume: apararea nationala, diplomatie, ordine publica si justitie.Au existat 2 motive pentru care statul nu a intervenit in activitatea agentilor economici:2In primul rand activitatea economica se afla inca sub influenta muncii manuale, industria era predominant manufacturiera, schimbul de marfuri fiind restrans ca valoare.In al doilea rand interventia statului in activitatea economica necesita resurse financiare neputandu-se limita aceasta interventie numai la planificari, dispozitii date agentilor economici etc.Viata economica se desfasoara in conformitate cu principiul ,, laisser faire, laisser passer. Cheltuielile publice trebuiau reduse la minimum.Conceptia ,, guvernului ieftin isi gaseste suportul in teza potrivit careia progresul social-economic reclama utilizarea venitului national pentru dezvoltarea industriei si comertului in loc sa fie irosit pentru activitati neproductive.Rolul finantelor publice consta in asigurarea resurselor necesare functionarii institutiilor publice.

Teoria moderna:In perioada de dupa primul razboi mondial locul statului neinterventionist a fost luat de statul interventionist.Finantele publice devin un mijloc de interventie in activitatea social-economica, de exercitare a unei influente pozitive pentru organizarea intregii activitati.

Maurice Duverger, referindu-se la statul modern din secolul nostru, scrie ca acesta ,, nu se margineste la sarcinile militare si traditionale. El intervine in viata sociala pentru a stimula productia in perioada de criza, pentru a impiedica cresterea preturilor si a mentine puterea de cumparare a monedei in perioada inflatiei, petru a sigura o cat mai buna utilizare a bogatiilor tarii si repartizare venitului national."

Pierre Lalumiere subliniaza cresterea rolului interventionist al statului in economie dupa criza mondiala din 1929-1933. petru indeplinirea acestui rol au fost folosite pe o scara tot mai larga cheltuielile publice, impozitele si alte instrumente financiare.

Finantele pubice sunt definite ca stiinta care studiaza activitatea statului, in calitatea sa de utilizator a unor tehnici speciale, asa-numite financiare: cheltuieli, taxe, impozite, imprumuturi, bugete, procedee monetare etc.Potrivit unei alte opinii, in secolul XX si mai ales dupa marea criza din 1929- 1933, locul statului jandarm a fost luat de statul- providenta.

Interventia statului este determinate in ultima instanta de mentinerea echilibrului economic, de rentabilizarea unor intreprinderi sau ramuri economice considerate strategice, de rezolvarea contradictiilor interne ale societatii inflatie, somaj, etc. si a conduce cum era firesc la aparitia unor intreprinderi publice si societati comerciale cu capital mixt, la acordarea de subventii unor intreprinderi private, etc.

Teoria Postmoderna:Conform concepiei postmoderne, principala preocupare a specialitilor devine studierea instrumentelor cu ajutorul crora statul poate sa intervin n viaa economic, a modalitilor de influenare a proceselor economice i a relaiilor sociale. n noile condiii, de la studiul mijloacelor de acoperire a cheltuielilor publice, obiectul cercetrii se deplaseaz spre analiza mijloacelor de intervenie a statului prin intermediul cheltuielilor i a veniturilor.

Strategii si tactici in domeniul culturiiPilonul esenial n dezvoltarea unei strategii sau a unor politici culturale este reprezentat, indubitabil, de obligaiile pozitive ale fiecrui stat de a crea condiiile pentru exerciiul liber i nestnjenit al drepturilor culturale fundamentale: dreptul de acces la cultur i dreptul de participare la viaa cultural. La aceasta trebuie s adugm imperativul unei abordri sistemice, n care sectorul culturii este parte i se articuleaz organic cu celelalte sectoare socio-economice, le influeneaz i este influenat de ele. sectorul cultural este un factor important n procesul de dezvoltare durabil, oferind modele economice bazate pe resursele culturale, tangibile i intangibile. sectorul culturii este un instrument important de cretere economic ntr-o economie global, bazat pe servicii i pe monetizarea drepturilor de proprietate intelectual. sectorul culturii este un instrument important pentru coeziunea social i este un factor de dezvoltare social i comunitar, contribuind la eliminarea tensiunilor i excluziunii sociale prin dialogul intercultural i promovarea diversitii culturale. Strategie : educaie cultural i formare profesional n sectoarele culturale i creative

Tactici sau directii de actionare:

Crearea unui cadru partenerial inter-sectorial pentru a susine creareade reele naionale sau regionale nfiinate special pentru a promovaeducaia artistic i cultural.Iniierea unui program comun cu sectorul educaional pentruidentificarea nevoilor de educaie cultural i artistic i a posibilitilorde angrenare a operatorilor culturali, cu prioritate a celor de proximitate,n furnizarea unei oferte incorporat n curricula sau extra-curriculare.Iniierea unui parteneriat cu sistemul educaional pentru configurareaofertei educaionale cu privire la educaia cultural i artistic i laformarea profesional.Facilitarea accesului la informaii privind cursurile i programele deformare profesional (n special cele de management cultural) pentruangajaii din SCC.Iniierea de parteneriate cu autoritile din domeniul protejriimonumentelor istorice pentru formarea/reconversia profesional aresurselor umane n profesii i meserii specifice protejrii monumenteloristorice.Realizarea unei consultri naionale, cu toate categoriile destakeholders, pentru a defini viitorul cadru de referin pentru educaiacultural i artistic i pentru formarea profesional.Iniierea de studii i cercetri pentru configurarea unui Programmultidisciplinar de construire de audiene i diversificarea formelorspecifice, de la desemnarea de ambasadori culturali comunitari pn larealizarea de evenimente cu i prin diverse categorii de public, de laelevi la persoanele de vrsta a treia.Identificarea nevoilor urgente de formare profesional pentru sectoareleculturale i creative i susinerea ofertelor de furnizare de asemeneaservicii.

Strategia : Dezvoltarea i diversificarea participrii sectorului cultural la realizarea uneisocieti coezive, inclusiv prin susinerea accesului i participrii la cultur pentru grupurile vulnerabile. Tactici sau directii de actionare:

Susinerea unor programe i proiecte care vizeaz reconsiderarearelaionrii sectoarelor culturale i creative cu publicul i comunitatea isusinerea participrii la viaa cultural.Susinerea programelor i proiectelor care vizeaz utilizarea mass-media iTIC pentru dezvoltarea audienelor i pentru susinerea interactivitii i amaterializrii competenelor i abilitilor creative ale publicului, n special acategoriilor vulnerabile.Realizarea unei dezbateri naionale cu privire la locul, rolul i instrumentelorinstituiilor publice de cultur n relaia cu ceteanul.Dezvoltarea cadrului partenerial pentru susinerea programelor deconstruire de audiene, inclusiv prin implicarea mediului de afaceri i aautoritilor locale.Dezvoltarea colaborrilor ntre coal i lumea artistic n susinereaprogramelor de educaie cultural i artistic, inclusiv prin proiecte-pilot deorganizare de tabere artistice, rezidene pentru artiti-n-coal, etc.Dezvoltarea ofertei de formare profesional pentru artitii, specialitii ipersonalul din sectoarele culturale i creative, i diversificareacompetenelor acestora.Susinerea i promovarea cursurilor i programelor de formare profesional(n special cele de management cultural) pentru angajaii din SCC.Susinerea i promovarea crerii de organizaii sau centre de pregtireprofesional care

Politica monetar-creditar n Republica Moldova.Politica monetar- creditar este elaborate i promovat de ctre Banca Naional a rii. Fiind unicul organ mputernicit prin lege cu functiile de realizare a politicii monetar creditare, Banca Naional independent de alte verigi ale puterii executive,pune n funcie instrumentele politicii monetar creditare.

Instrumentele politicii monetar creditare:-Operaiuni pe piaa deschis cu hrtiile de valoare emise de Guvern-Rata de baz a Bncii Naionale sau rata de refinanare-Rata rezervelor obligatorii-Cursul valutar.

Descrierea instrumentelor politicii monetar- creditare. *Operaiunile pe piaa deschis- reprezint cumprarea/vnzarea de ctre BNM a hrtiilor de valoare emise de guvernul rii i urmrete scopul reducerii cantitii de bani n circulaie.Cumprarea- conduce la creterea oferte de bani,care la rndul ei duce la descreterea ratei dobnzii ce poate s influeneze pozitiv investiiile,scderea nivelului omajului, fiind prezent un pericol de cretere a preurilor.Vnzarea-conduce la diminuarea ofertei de bani,rata dobnzii cret,rentalibilitatea investiiilor n producie scade,pe fondul stabilitii preurilor crete nivelul omajului. Ratele dobnzii Atuncicndautoritateamonetarcoboarratasadebaz,eastimuleazinteresulbncilorpentru refinanare,respectivsolicitareamaimultormprumuturi.Acesteasefolosescpentrucreditareaeconomiei naionale i provoac majorarea maseimonetare.n cazul creterii ratei de baz, banca central scumpete creditul su, descurajnd practica derefinanare i micornd potenialul bncilor dea credita economia.

Rata rezervelor obligatoriiSistemul rezervelor obligatorii presupune obligaia bncilor de a pstra depozite labanca central. Mrimeaacestor depozite (rezerve) se stabilete n dependen de suma mijloacelor bneti atrase de la ageni economici ide rata de rezervare.Atunci cnd autoritatea monetar mrete rata de rezervare, bncile sunt obligate s constituie rezervesuplimentare, micorndu-se astfel potenialul de creditare a economiei i de creare de depozite noi.n cazul invers, al micorrii ratei rezervelor obligatorii, bncile au posibilitatea de extindere a activitilorde creditare.Unele ri (Canada, Elveia, Australia) au renunat la sistemul rezervelor obligatorii.

Alte instrumente de intervenie-Intervenia pe piaa valutar - Regimul cursului de schimb (cursuri de schimb flotante i cursuri deschimb fixe)Cunoaterea profund a instrumentelor de politic monetar-creditar i aplicarea lor adecvat, n funcie deevoluia de durat i conjunctura economiei, permite creditului exercitarea rolului su de factor mobilizator dar ide reglator al vieii economice.

Politica bugetar-fiscal n R.Moldova

Schimbriledin ultimii anis-au reflectat nperfecionareacontinu aeseneiirolului sistemului bugetar. La ajustarea sistemului la condiiile economice i sociale,aflate n permanent schimbare, a contribuit formarea unui nou cadru legislativ inormativ, care reglementeaz structura i funcionarea sistemului bugetar-fiscal. Astfel, au fost elaborate i actualizate o serie de acte legislative, printre care lemenionm pe cele mai importante: Legea privind sistemul bugetar i procesulbugetar 1996, Legea privind sistemul public de asigurri sociale 1999, Legea cuprivire la finanele publice locale 1999, Legeacu privire la datoriade stat i garaniilela mprumuturile de stat 1996, Codul Fiscal 1997. Politica bugetar-fiscal a Moldovei este parte integrant a securitii economice i politicii financiare a statului. n 1991-1996 Moldova a trecut printr-o recesiune economic acut. n 1997 s-a produs o schimbare radical n dezvoltarea economic a Moldovei care a adus o cretere economic modest n producia industrial a rii i a marcat nceputul unei perioade de redresare economic general.Aadar, politica bugetar-fiscal a statului a avut drept scop principal stabilirea unui regim fiscal care ar fi multiplicat profiturile, inclusiv cele publice, meninnd o presiune fiscal rezonabil, minimalizat evaziunile fiscale prin combaterea activitilor economiei subterane, optimizat structura cheltuielilor publice n vederea crerii unor oportuniti noi de profituri sociale i reducerea cheltuielilor bugetare neautorizate.La capitolul impozitul pe venitul persoanelor fizice se prevede majorarea tranelor de venit impozabile, precum i a scutirii anuale personale, scutirii anuale personale majore i scutirii anuale pentru persoanele ntreinute, prin ajustarea acestora la rata inflaiei prognozat pentru anul 2015 (6,4%).Un alt set de msuri ine de stimularea persoanelor fizice i juridice de a investi mijloacele bneti disponibile n instrumente financiare altele dect cele bancare, n special prin reorientarea acestora ctre valorile mobiliare de stat.n acest context, se propune i anularea scutirii de impozitul pe veniturileobinute din creditele i mprumuturile acordate pe un termen de peste 3 ani i nproporie de 50% pe venitul obinut din creditele acordate pe un termen de la 2 la3 ani de ctre bncile comerciale i organizaiile de microfinanare.O alt msur de politic fiscal ce are drept scop aplicarea aceluiai regimfiscal aplicat indemnizaiilor pentru toate formele de ncetare a rapoartelor de munc(concediere, demisie, eliberare din funcie, etc.) este excluderea din categoria surselor de venit neimpozabile a indemnizaiilor de concediere. Astfel, indiferent deforma de ncetare a raportului de munc, indemnizaia achitat angajatului n astfelde situaii urmeaz a fi impozitat pe principii generale.Totodat, n cazul n care livrrile de mrfuri, servicii care vor depi suma de 600 000 lei i nu vor fi scutite de TVA, vor fi supuse TVA pe principii generale, la cota TVA de 20 %, iar instituiile de nvmnt vor urma s se nregistreze n calitate de contribuabili ai TVA.Proiectul propune revederea facilitii fiscale privind cota redusa TVA de 8% pentru producia agricol primar.Astfel, cota redus a TVA de 8% se va aplica fa de productorii i importatorii doar de animale vii destinate reproducerii, legume i fructe n stare proaspt sau refrigerat i cereale.Documentul propune impozitarea serviciile de transport pentru livrarea mrfurilor n zona economic liber din restul teritoriului vamal al Republicii Moldova, precum i cele livrate de ctre rezidenii diferitelor zone economice libere ale Republicii Moldova unul altuia la cota standard a TVA de 20%.Proiectul prevede micorarea limitei de deducere n scopuri fiscale a donaiilor efectuate n scopuri filantropice sau de sponsorizare de ctre persoanele fizice i juridice n favoarea autoritilor publice i instituiilor publice, organizaiilor necomerciale, precum i n favoarea caselor de copii de tip familial, de la 10% la 2% din venitul impozabil. Modificarea propus are drept scop reducerea cazurilor de evaziune fiscal prin folosirea donaiilor fictive, care se acord n schimbul plilor salariale.Lacapitolul accizese prevede majorarea cotelor accizelor stabilite n sume fixe(buturi alcoolice, oxigen, azot, articole de bijuterie sau de giuvaiergerie,autoturisme, alte tutunuri i nlocuitori de tutun fabricate), prin ajustarea acestora larata inflaiei prognozat pentru anul 2015. Msura n cauz are drept scopneadmiterea afectrii veniturilor fiscale prin deprecierea mijloacelor bneti n timp urmare a fenomenului inflaionist.Pe lng acestea, se prevede majorarea cotelor accizelor la produsele petroliereimportate i/sau livrate pe teritoriul Republicii Moldova (benzina, motorina iderivaii acestora, gazele lichefiate i naturale) la mrimea creterii anuale aprodusului intern brut nominal prognozat pentru anul 2015 fa de anul 2014.Paralel cu aceasta, se prevedemajorarea cotei accizului pentru igaretelecufiltru de la ,,75 lei + 24% la ,,200 lei + 18%, n vederea ajustrii graduale aacestora la nivelul rilor din regiune, inclusiv la standardele europene, fapt ce vapermite acumularea de noi surse financiare la buget, precum i diminuareaconsumului articolelor din tutun, mrfuri ce au o influen negativ asupra sntiipopulaiei i a dezvoltrii societii n general.n scopul asigurrii unor condiii echitabile pentru toi agenii economic exportatori de mrfuri supuse accizelor, se propune extinderea dreptului de restituirea sumei accizului achitat anterior pentru mrfurile supuse accizelor prelucratei/sau fabricate pe teritoriul Republicii Moldova, ulterior utilizate pentru prelucrarea i/sau fabricarea altor mrfuri supuse accizelor, pentru toi agenii economici ce efectueaz exporturi de mrfuri supuse accizelor, fie n mod independent, fie n baza contractului de comision, n scopul asigurrii unor condiii echitabile pentru toi agenii economici exportatori de mrfuri supuse accizelor.n partea ce ine detaxele locale, se propune extinderea bazei impozabile ataxei pentru dispozitivele publicitare cu panourile pentru reclam sau publicitate ale agenilor economici care le utilizeaz n scopuri proprii n locul n care acetiadesfoar activitate de ntreprinztor (inclusiv denumirea agentului economic) sau oricare alt loc. Concomitent, se propune ca denumirea i/sau adresa contribuabilului plasat pe o suprafa de pn la 0,5 m2 s nu fie supus acestei taxe. De asemenea, n scopul majorrii resurselor financiare necesare finanriireabilitrii reelei de drumuri n Republica Moldova, se propunemajorarea coteitaxei pentru utilizarea drumurilor de ctre autovehiculele nmatriculate n RM, cu50%.n concluzie, se poate afirma c Republica Moldova timp de 10 ani ai dezvoltrii sale ca stat independent a parcurs toate fazele unui ciclu economic. Aciunile ntreprinse pe parcurs n domeniul colectrii veniturilor i finanrii activitilor statului dau dovad de prezena unei politici bugetar-fiscale, nu ntotdeauna echilibrate i bine determinate, ceea ce a creat ascensiuni i recesiuni n diferite perioade restrnse de timp, ns admisibile pentru perioada de tranziie la alt sistem economic.n recomandri pentru viitor autorii menioneaz c n afar de promovarea unor reduceri n cheltuieli, politica bugetar-fiscal trebuie s urmreasc o cretere sistematic a eficienei cheltuielilor. Este necesar operarea unui set de msuri n vederea raionalizrii cheltuielilor i planificrii publice pe lng relaxarea fiscal. n politica veniturilor este necesar raionalizarea regimului fiscal. La fel de important este elaborarea unei strategii integrate de administrare a datoriei publice.Tipuri de bugete utilizai n Republica Moldova.In Republica Moldova, putem meniona ca este practicat un tip de buget bazat pe programe. Bugetul dat reprezint veniturile i cheltuielile ce sunt puse n corelaie cu programele care la rndul lor corespund cu programul de activitate al guvernului.Fiecare program de activitate e nsoit de un material explicativ, care descrie scopurile i stabilete obiectivele activitii planificate.Deasemenea bugetul dat stabilete rezultatele scontate n urma prestrii serviciilor de stat.Bugetul Republicii Moldova n procesul de elaborare e constituit din mai multe etape i anume:Procedura de elaborare a proiectului bugetului de stat- ministerul finanelor prezint guvernului proiectul legii bugetare pentru anul viitor,acesta la rndul su prezin parlamentului pn la 1 octombrie fiecrui an:1) Proiectul legii bugetare anuale i nota explicativ2) Lista modificrilor legii bugetare anuale.Examinarea i adoptarea legii bugetare anuale: etapa data const n examinarea de ctre curtea de conturi i de comisiile permanente ale parlamentului a legii bugetare.n baza avizelor primate de la cele menionate mai sus,comisia pentru buget i finane ntocmete raportul i lista de recomandri asupra proiectului.La ultima procedur, parlamentul examineaz proiectul de lege bugetar pe un an i n 3 lecturi l aprob pn la data de 5 decembrie.Execuia bugetului de stat.Acesta trebuie fcut timp de 10 zile de ctre guvernul RM. Astfel c ministerul finanelor solicit de la autoritile publice central,planuri financiare precum i cele ale instituiilor din sub ordine.n termen de 45 zile,ministerul finanelor aprob repartizarea lunar a venitului i cheltuielilor bugetului de stat conform clasificrii bugetare.ncheierea i aprobarea contului de execuie bugetare-aceasta presupune nregistrarea contabil a veniturilor i cheltuielilor precum i a ncasrilor,plilor aferente acestora.Controlul bugetar- urmrete respectarea tuturor restriciilor stabilite n procesul repartizrii bugetului i utilizrii acestuia.

La elaborarea proiectului de buget Ministerul Finanelor reiese din: scopurile bugetului de stat; sursele de venituri i destinaia cheltuielilor; propunerile de cheltuieli detaliate ale autoritilor publice; propunerile de venituri ale autoritilor administraiei publice locale; propunerile privind finanarea deficitului bugetar, dac cheltuielile depesc veniturile; propunerile privind utilizarea excedentului bugetar, dac veniturile depesc cheltuielile.

Tipuri de impozite i taxe utilizai n Republica Moldova n anul 2014.

Bncile comerciale i tipurile de credite oferiteVictoriabank

Credite pentru personae fiziceCasa Magic cea mai avantajoas investiie a resurselor dvs innd cont de inflaie i creterii permanente a preurilor.Caracteristicile de baz:

Destinaia:procurarea, construcia, reparaia i/sau finisarea bunurilor imobile cu destinaie locativ;

Suma: pn la70%din costul proiectului;

Termenul:

- pn la15 ani- pentru procurarea sau construcia bunului imobil;

- pn la10 ani- pentru finisarea sau reparaia bunul imobil.

Garanii:bun imobil.

Dobnda i costurile creditului:

Rata dobnzii flotant:14 % anual.

Comisioane: Comision pentru perfectarea pachetului de documente: 80 lei; Comision unic administrativ:1% din suma creditului aprobat; Comision de administrare lunara:0.15% de la soldul creditului.

Creditul Magic METRO- Cumprai acum, pltii mai trziu!B.C. Victoriabank S.A. V ofer posibilitatea s obinei credite pentru procurarea mrfurilor prin reeaua magazinelor partenerului METRO Cash & Carry Moldova. Cu Creditul Magic METRO putei s v realizai ideile Dvs.Avantajele creditului

- Fr gaj;- Pachet minim de documente;- Examinarea rapid a solicitrilor de credit;- Costuri reduse, condiii de creditare transparente i flexibile;- Venii la METRO Cash & Carry Moldova, v alegei cumprtura dorit i o achitai prin intermediul creditului Magic Metro.

Caracteristicile de baz

Destinaia: procurarea mrfurilor prin reeaua magazinelor METRO Cash & Carry;Suma: pn la30,000 lei;Termenul: pn la 24 luni

Dobnda i costurile creditului:

Rata dobnzii flotant:11% anual

Comisioane:

- Comision pentru perfectarea pachetului de documente: 80 lei;- Comision unic administrativ:1.5%din suma creditului aprobat;

Cum s beneficiai de Creditul Magic METRO?

1. Prezentai documentele necesare ofierului de credit n cadrul unitii comerciale METRO Cash & Carry Moldova;2. Primii confirmarea de transfer a banilor n contul METRO Cash & Carry Moldova i o prezentai persoanei responsabile din cadrul companiei, pentru a putea beneficia de bunurile procurate.

Credite persoane juridicePROGRAMUL DE CREDITARE COMPACT - DESTINAT SECTORULUI AGRICOL

Termenii creditului (perioada de graie): Minimum 3 ani i maximum 7 ani, cu perioada de graie maxim 12 luni.Suma maxim a creditului(n conformitate cu valoarea procurrilor aferente investiiei, valorificabil n MDL, USD i EUR n conformitate cu regulamentul BNM). n limitele echivalentului a 50,000.00 USD i 600,000.00 USDacordate pentru efectuarea investiiilor dintre care maximum 10% pot fi utilizai pentru finanarea capitalului circulant aferent investiiei.

n limitele echivalentului a 50,000.00 USD i 600,000.00 USDacordate pentru efectuarea investiiilor dintre care maximum 10% pot fi utilizai pentru finanarea capitalului circulant aferent investiiei.

Mobiasbanca

Credite persoane fiziceCredit TO_TO

Realizai-v visurile mai uor!Creditul TO_TO credit pentru TOT i pentru TOI!Acum dorinele devin realizabile!

Termen de utilizare:3-60luniSuma:de la2 000 -80 000leiAchitarea este lunar conform graficului n pli egale (include dobnda, comisionul i o parte a creditului).Ce condiii trebuie s ndeplineti? S fii cetean al RM S ai viz de reedin n RM S ai un loc de munc stabil (minimum 6 luni) Se accept i venitul cumul al membrilor de familie.Documente necesare pentru perfectarea creditului TO_TO: Cerere de credit Copia buletinului de identitate i originalul documentului pentru verificare Adeverina de venitpentruprimirea creditului Alte acte solicitate de banc

Credite pentru procurare bunuri/serviciiCredit RETAIL DOAR CU BULETINUL!

Creditul RETAIL DOAR CU BULETINULse acord persoanelor fizice pentru procurarea bunurilor i achitarea serviciilor din magazinele sau oficiile partenerilor (peste 270 de ntreprinderi specializate n comercializarea mrfurilor i prestarea serviciilor, agenii de turism).

Un credit de la 500 pn la 10 000 lei Fr gaj! Fr garanie! Comision de acordare 0% Perioada de creditare 3-12 luni (creditul poate fi achitat nainte de termen)

Credite de eficien energeticCREDITUL ECONOM

CREDITULECONOMse acord persoanelor fizice, pentru finanarea proiectelor de eficien energetic n cadrul programului MOREEFF.

Ce presupune CREDITULECONOM?CREDIT FR GAJ: Valuta creditului:MDL Suma creditului: de la10 000 pn la 80 000* MDL*pn la 100 000 lei pentru persoanele cu venituri din activitate de antreprenoriat Perioada de creditare:6-48luniCREDIT CU GAJ: Valuta creditului:MDL Suma creditului:pn la 2 000 000 MDL(maxim 70% din valoarea bunului imobil propus n gaj, i/sau n cazul gajrii bunurilor mobile pn la valoarea maxim a coeficientului de evaluare stabilit aplicat la valoarea bunului mobil propus) Perioada de creditare:12-84luni

Credite persoane juridice

Credite clasicePrin creditele clasice beneficiai de finanare tradiional pentru un termen i destinaie precis, rambursnd mprumutul n rate conform graficului stabilit, n dependen de fluxul mijloacelor baneti al companiei pe care o reprezentai. Moned: MDL, USD, EUR Durata maxim:18 luni pentru capitalul circulant i cheltuieli curente;60 luni pentru investiii; Valoarea creditului: de la 30 001 lei (sau echivalent) pn la 70% din valoarea gajului Dobnda: Variabil Perioad de graie:pentru finanarea mijloacelor circulante de pn la 6 lunipentru finanarea investiiilor de pn la 12 luni Rambursare: rate lunare egale sau grafic individual Garantare: gaj mobil i/sau imobil, fidejusiune, cesiunea mijloacelor bneti Asigurare: obligatorie a bunului imobil gajat i facultativ a celor material

Credit EASY GOCREDIT EASY GOreprezint cea mai sigur finanare a activitii de import i a mijloacelor circulante destinat persoanelor juridice.Cea mai rapid decizie de acordare: doar 1 zi bancar in baza setului minim de documente.Caracteristicile credituluiEASY GO n EUR/USDEASY GO n MDL

MonedEUR/ USDMDL

Scopfinanarea activitii de importfinanarea mijloacelor circulante

Duratamaxim: 18 luni

Valoaremaxim: 500 000 MDL sau echivalentul n valut

DobndaVariabil

Rambursarerate lunare egale sau grafic individual

GarantareGaranii reale: Bunuri imobile - min. 50% Stocuri - max. 20% Bunuri mobile - max. 30%;Garanii personale (fidejusiunea, cesiunea de creane, etc.)Gradul de acoperire a creditului cu garanii reale trebuie s fie minim 120%

AsigurareBunul imobil gajat se asigur obligatoriu n favoarea bncii

Microcredite pentru necesiti curenteMICROCREDITELEpentrucapital circulantsuntsoluia ideala pentru afacerea Dumneavoastr dac...avei de fcut diverse pli pentru activitatea de zi cu zi, iar ncasrile vin prea trziu. Moneda MDL, USD, EUR Valoarea creditului nelimitat, ncepnd cu 20 000 MDL sau echivalentul n USD/EUR Termen de rambursare de pn la 24 luni Garanii: fr gaj pentru suma pn la 150 000 MDL; abordare flexibil a garaniilor Pentru creditele fr gaj, durata de examinare poate fi pn la 2 zile!Avantaje Decizia de acordare a creditului este rapid Putei opta nca de la acordarea creditului pentru o perioada de gratie de pana la 6 luni, ca sa fii mai relaxat cu plile, atunci cnd avei mai multa nevoie Pachetul necesar de documente este minim

MOLDINDCONBANK

CREDIT DE NEVOI PERSONALE FR GARANIIPrincreditul pentru nevoi personale fr garaniide la Moldindconbank poi avea, ncepnd chiar de astzi, confortul dorit! Fie c i doreti s mergi n vacan, s investeti n confort, s achii studiile, ori s finanezi cheltuielile curente, Moldindconbank i pune la dispoziie banii de care ai nevoie.Suma creditului:de la 2 000 MDL pn la50 000 MDL.Termen:pn la48 luni.Rata dobnzii: 15,5%- 16% anual, pentruclieni prefereniali; 16%- 18% anual, pentru alte categorii de clieni.*Alte pli neincluse n rata dobnzii se calculeaz conformpoliticii tarifarea Bnciii.Modalitatea de plat: lunar prin metoda de anuitate (pli egale); lunar prin metoda clasic (pli n descretere).Beneficiaral creditului poate fi cetean al Republicii Moldova, care are: Viza de reedin permanent n Republica Moldova; Loc de munc permanent, cu o vechime la locul de munc actual de minim 6 luni, iar pentru clienii prefereniali minim 3 luni.Creditul de nevoi personale fr garanii se acordfr gaj.

CREDIT ASIGURAT CU DEPOZITPROFIT DE OPORTUNITI!Dac deii un depozit la Moldindconbank i ai nevoie urgent de bani pentru acoperirea cheltuielilor, dar nu vrei s renuni la dobnda acumulat pentru depozit, poi rezolva totul dintr-o micare, cu un credit asigurat cu depozit.Destinaia:necesiti curente sau investiionale.Suma credituluise stabilete n dependen de valoarea asigurrii.Termenul maximal creditului se stabilete conform termenului contractului de depozit.Rata dobnzii: Rd+3,5%anual, la credite asigurate cu depozite bancare n MDL; 15%anual, la credite asigurate cu depozite bancare n EUR,USD.*Alte pli neincluse n rata dobnzii se calculeaz conformpoliticii tarifarea Bnciii.Modalitatea de plata creditului se stabilete de comun acord cu solicitantul de credit.Asigurare- depozitul bancar deschis la Moldindconbank.Beneficiariai creditului pot fi ceteni ai Republicii Moldova care dein depozite la Moldindconbank.

Documente necesare:1. Copia contractului de depozit;2. Buletin de identitate (original + 2 copii)SMARTCREDITINTELIGENT i AVANTAJOS!CuSmartCreditde la Moldindconbank cumprturile devin mai inteligente. Achiziionai bunurile i serviciile dorite de la agenii economiciparteneri ai bnciii beneficiai de preuri avantajoase i credite fr dobnd.

Suma creditului:de la 2 000 MDL pn la50 000 MDL.Termen de creditare:pn la24 luni.Rata dobnzii:0%.Alte pli: SmartCredit GOLD: comision de administrare:0%; comision de acordare:0%; SmartCredit SILVER: comision de administrare:0%; comision de acordare: 2%; SmartCredit BASIC: comision de administrare: 1,0%; comision de acordare: 2%;Asigurare:fr gaj.

Credite persoane juridiceCredite acordate persoanelor juridice pentru finanarea activitii curenteBC Moldindconbank SA este ntotdeauna la dispoziia Dvs. pentru a v ajuta n vederea acoperirii nevoilor curente de capital de lucru.BeneficiariPersoane juridice

DestinaiaFinanarea nevoilor pe termen scurt rezultate din diminuarea capitalului circulant sau pentru acoperirea nevoii de finanare pe termen scurt aprut datorit ciclului de exploatare sau a sezonalitii, prin efectuarea de pli ctre furnizori, salarii, viramente bugete stat i alte cheltuieli.

Valoarean funcie de necesitatea i situaia financiar a solicitantului

ValutaMDL, EUR, USD

Modalitate de acordare Linie de credit: utilizarea creditului se efectueaz prin mai multe trageri succesive, pn la concurenta plafonului de credit. Linie de credit revolving: utilizarea creditului se efectueaz prin trageri i rambursri multiple. Credit overdraft: credit pe termen de 30 zile utilizat pentru acoperirea decalajului temporar ntre ncasri i pli, n baza ncasrilor. Facilitate overdraft: credit cu perioada max. 12 luni cu perioada intern pn la 30 zile calendaristice care se caracterizeaz prin trageri i rambursri multiple.

Termenn funcie de tipul i destinaia creditului, max. 24 luni

Limita de creditaren funcie de necesarul de capital de lucru al clientului

Asigurarea bunuri imobile bunuri mobile mijloace circulante (stocuri) cesiunea ncasrilor n conturi (pentru credite overdraft i faciliti overdraft)

CREDITE DIN CONTUL RESURSELOR ORGANISMELOR FINANCIARE INTERNAIONALEBC Moldindconbank SA conlucreaz cu organismele financiare internaionale pentru a oferi condiii avantajoase pentru finanarea proiectelor investiionale.Recreditarea din mijloacele financiare din cadrul Proiectului de Investiii i Servicii Rurale, finanat de Agenia Internaional de Dezvoltare (DLC- RISP1)Creditarea gospodriilor rneti, ntreprinderilor de producie agricol, prelucrare, comer i servicii din spaiul rural, Asociaiile de Economii i mprumut ale Cetenilor

10 companii de asigurri de top i ce tipuri de riscuri asigur

1 -Asiguarea RCA Allianz - iriacAcest tip de asigurare are ca obiect acoperirea prejudiciilor provocate terilor ca urmare a producerii evenimentului asigurat prin accidente de autoturisme, atat pe teritoriul arii, dar si n afara acestuia, conform Cartii Verzi si este destinat persoanelor fizice si celor juridice cu domiciliul sau sediul pe teritoriul Romaniei. Conform legii in vigoare riscurile acoperite de asigurarea RCA de la Allianz-iriac sunt dupa cum urmeaz: pagube materiale, vatmari corporale sau in caz de deces, prejudicii ce nu au caracter patrimonialpagube aduse de lipsa de folosinta a autoturismului si cheltuieli de judecata efectuate de persoana prejudiciata.

2- BRD Asigurari de ViataEste filialaspecializata in asigurari de viata aBRD - Groupe Socit Gnrale. Prezenta pe piata din 2009, compania ofera o gama complexa de produse de asigurari de viata destinate atat persoanelor fizice, cat si companiilor. Cresterea accelerata a volumului de afaceri a dus BRD Asigurari de Viata intopul celor mai importanti asiguratori din Romania.3 - Societatea de Asigurare Reasigurare City Insurance S.A. Este o companie de asigurri generale, 100% romneasc.

Cu o experien de 15 ani n domeniu, City Insurance pune astzi la dispoziia clienilor o gam complet de asigurri flexibile i performante. Produsele companiei sunt create i adaptate pentru a satisface nevoile de asigurare ale clienilor actuali i poteniali. Astfel, societatea propune asigurri specifice att persoanelor fizice, ct i celor juridice.

4- Asigurarea RCA de la ASTRA ASIGURARI este acel tip de asigurare prin care persoanele fizice sau juridice prejudiciate in urma unui accident auto produs din vina unui conducator auto asigurat este inditruit sa primeasca despagubiri pentru uramatoare tipuri de situatii: Pagube materiale Deces sau vatamari corporale, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial Pagube ca urmare a lipsei de folosinta a autovehiculului avariat Cheltuieli de judecata efectuate de catre persoana prejudiciata.

5 ASIGURAREA DE TIP P&I (PROTECTION & INDEMNITY)Societatea ASTRA - asigura facultativ navele maritime si fluviale, precum si alte ambarcatiuni, instalatii si utilaje plutitoare asimilate navelor, pentru riscuri de tip P&I.Riscurile de tip P&I se refera la raspunderile, costurile si cheltuielile ce cad in sarcina armatorilor si operatorilor de nave, precum si a prepusilor acestora pe timpul exploatarii navelor asigurate.Asigurarea P&I acopera o gama foarte larga de riscuri, cele mai semnificative fiind urmatoarele: compensatii pentru accidente, imbolnaviri si decese ale membrilor de echipaj, precum si ale altor terte persoane fata de care Asiguratul devine legal responsabil; raspunderea Asiguratului pentru plata daunelor si compensatiilor in legatura cu pierderea sau avarierea efectelor personale ale marinarilor, precum si ale altor persoane aflate la bord; raspunderea pentru coliziune cu alte nave; raspunderea pentru poluare; raspunderea pentru indepartarea epavei;

6- Porsche Finance Group Romania are in oferta serviciul de intermediere asigurari, punandu-va astfel la dispozitie multiple optiuni de asigurari auto RCA si CASCO .PorscheBrokerde Asigurare este o firma de intermediere a asigurarilor ce va permite sa alegeti cea mai potrivita asigurare pentru autoturismul dumneavoastra!7-) MOLDCARGO- Asigurari generale - Asigurari de accidente(inclusiv accidentele de munca si bolile profesionale)Asigurari generale - Asigurari de sanatate - cu valabilitate pe teritoriul Republicii MoldovaAsigurari generale - Asigurari de sanatate - cu valabilitate in afara teritoriului Republicii MoldovaAsigurari generale - Asigurari de mijloace de transport terestru (altele decat feroviare) (CASCO)8-Generali Asigurari- ASIGURAREA DE RASPUNDERE CIVILA AUTO OBLIGATORIE - RCA SI CARTE VERDE - pentru persoane fizice

9- uniqa-asigurari de accidente,asigurari de viata la termen,asigurari cu viata de economisireAsigurarea de accidenteAsigurarea de sanatate OPTIMAsigurarea de sanatate PREMIUMAsigurarea de viata la termenAsigurarea de viata cu economisireAsigurarea de calatorieAsigurarea CASCOAsigurarea RCA

10- Compania Internaional de Asigurri ASITO S.A. este prima companie de asigurare din Moldova, fiind fondata la 6 iunie 1991, n contextul demonopolizrii economiei naionale i reorganizrii Direciei asigurrilor de stat din Moldova. Echipa noastr depune eforturi consacrate pentru a dezvolta i promova pe pia asigurrile de rspundere i proprietate, asigurarea de accidente, asigurri medicale locale i peste hotare (Travel), precum i produse mai tradiionale, cum sunt asigurrile auto (RCA, CASCO), etc. Ofertele noastre sunt atractive n egal msur pentru segmentul de afaceri, ct i pentru cel familial.

Legea consumatorului (definiii principale, care sunt obligaiunile vnztorilor, care sunt drepturile consumatorilor).Definitii principale:consumator- orice persoan fizic ce intenioneaz s comande sau s procure ori care comand, procur sau folosete produse, servicii pentru necesiti nelegate de activitatea de ntreprinztor sau profesional;agent economic- orice persoan juridic sau fizic autorizat pentru activitate de ntreprinztor, care fabric, transport, comercializeaz produse ori pri din produse, presteaz servicii (execut lucrri);productor:- agent economic care fabric un produs finit, o parte component a unui produs sau materie prim;- agent economic care aplic pe produs numele su, marca comercial sau un alt semn distinctiv;- agent economic care recondiioneaz produsul;- agent economic care modific caracteristicile produsului;- reprezentant, nregistrat n Republica Moldova, al unui agent economic al crui sediu se afl n afara Republicii Moldova;- agent economic care import produse;- distribuitor sau vnztor al produsului importat n cazul n care importatorul nu este cunoscut;- distribuitor sau vnztor al produsului, n cazul n care importatorul nu poate fi identificat, dac acesta, n termen de 30 de zile de la depunerea cererii, nu a informat persoana prejudiciat asupra identitii importatorului;vnztor- orice persoan juridic sau fizic autorizat pentru activitate de ntreprinztor, care desfoar activitate comercial n relaiile cu consumatorii;prestator- orice persoan juridic sau fizic autorizat pentru activitate de ntreprinztor, care presteaz servicii;produs-bun destinat consumului sau utilizrii individuale; snt, de asemenea, considerate produse energia electric, energia termic, gazele i apa livrate pentru consum individual. n cadrul practicilor comerciale se consider produs orice bun sau serviciu, inclusiv bunurile imobile, drepturile i obligaiile aferente;

Obligatiile Vinzatoruluia) s se asigure c produsele oferite spre comercializare snt inofensive i corespund cerinelor prescrise sau declarate;b) s nu comercializeze produse despre care deine informaii c snt periculoase sau care se consider periculoase;c) s anune, imediat, autoritile competente, precum i productorul respectiv, despre existena pe pia a oricrui produs de care are cunotin c este periculos i/sau falsificat (contrafcut);d) s retrag din comercializare produsele la care organele de control sau specialitii proprii au constatat nendeplinirea cerinelor prescrise sau declarate sau care ar putea afecta viaa, sntatea, ereditatea i securitatea consumatorilor, dac aceast msur constituie singurul mijloc prin care pot fi eliminate neconformitile respective;e) s asigure respectarea condiiilor tehnice stabilite de productor pentru produs;f) s nmneze bon de cas sau un alt document, care confirm faptul cumprrii produsului, conform unui regulament aprobat de Guvern;g)s dein registrul de reclamaii la un loc vizibil i s nregistrezereclamaiile consumatorilor conform unui regulament aprobat de Guvern;[Art.8lit.(g) modificat prinLP140 din 28.07.11, MO146/28.08.11 art.446;n vigoare 01.01.12]h) s asigure respectarea condiiilor igienico-sanitare;i) s rspund pentru prejudiciul cauzat de produsul necorespunztor, pe toat durata de funcionare sau a termenului de valabilitate stabilite, cu condiia respectrii de ctre consumator a regulilor de transport, depozitare, pstrare, utilizare i consum.

Drepturile consumatorului: dreptul de a fi informat de a avea etichete cu afiarea coninutului (Ex: la alimente) listarea ingredientelor toxice cu denumirea complet i nu doar numrul E-000 dreptul de a alege dreptul de a returna marfa n termen de 30 de zile, prezentnd bonul de cumprare (n unele ri UE) dreptul de a nu polua mediul dreptul de a avea acces la faciliti de reciclare a deeurilor dreptul de a se asocia pentru discuii cu privire la preuri calitate condiii de livrare, de ambalare, proteste contra comercianilor plata doar cu monezi de 5 bani (exemplu n 2011 cnd s-a scumpit benzina la pomp) lsarea mrfii la casierie, comerciantul fiind nevoit s o reaeze pe raft-dreptul de a fi despagubi