martie, 2012 - BCR...bcr chişinău- raport anual 2011 pag. 2 din 42 c u p r i n s pag. sumar...

martie, 2012

Raport anual pentru anul 2011 Banca Comercială Română Chişinău S.A.

BCR Chişinău- Raport anual 2011 pag. 2 din 42

C U P R I N S

PAG.

SUMAR EXECUTIV

I. INFORMAŢIE GENERALĂ PRIVIND ACTIVITATEA BĂNCII

3

4

II. MEDIUL MACROECONOMIC ŞI POZIŢIA BĂNCII PE PIAŢA SERVICIILOR BANCARE

4

III. SITUAŢIA FINANCIARĂ A BCR CHIŞINĂU S.A. ÎN ANUL 2011 9

ACTIVELE 9

PASIVELE 10

ANALIZA VENITURILOR ŞI CHELTUIELILOR 13

IV. DESERVIREA CLIENŢILOR 19

V. ACTIVITATEA DE CREDITARE 20

VI. FINANŢAREA 26

VII. ACTIVITATEA PE PIAŢA VALUTARĂ 26

VIII. ACTIVITATEA PE PIAŢA INVESTIŢIONALĂ A MOLDOVEI 28

IX. OPERAŢIUNILE CU CARDURILE BANCARE 29

X. CANALE ALTERNATIVE 30

XI. TEHNOLOGII INFORMAŢIONALE 30

XII. GUVERNAREA CORPORATIVĂ

XIII. GESTIONAREA RISCURILOR

XIV. ACTIVITATEA DE PERSONAL ŞI STRUCTURA ORGANIZAŢIONALĂ

XV. ANEXE

31

33

34

34


SUMAR EXECUTIV

Pentru BCR Chișinău S.A. anul 2011 a fost unul de succes, soldat cu rezultate pozitive şi

realizări frumoase. Strategiile şi conceptele elaborate pentru acest an au fost transpuse în practică,

performanţele fiind punctul forte care caracterizează activitatea băncii pentru această perioadă.

Datorită potenţialului de a se dezvolta şi corespunde cerinţelor moderne, a fost posibilă

implementarea unor proiecte de succes. Astfel, începând cu 2011 a fost lansat serviciul de transferuri

rapide Contact. Pentru finanţarea investiţiilor în energia durabilă, renovarea sistemelor de distribuţie

a energie electrice şi termice a fost semnat un contract cu Banca Europeană pentru Reconstrucţie şi

Dezvoltare (BERD). În luna aprilie a urmat modificarea vizualului logo-ului BCR Chișinău, parte

componentă a strategiei anului 2011. Un eveniment la fel de important atât pentru mediul de afaceri,

investitorii europeni cât şi mediul bancar a fost fondarea în luna octombrie a organizaţiei EBA

(European Business Association) menită să atragă noi investiţii, precum şi să implementeze bunele

practici şi standardele companiilor europene. Unul dintre principalii fondatori a devenit BCR Chișinău.

În scopul sporirii confortului clienţilor în utilizarea serviciilor bancare, la sfârșitul anului, BCR Chișinău

a aderat la serviciul de transferuri rapide Western Union. Un factor la fel de important în scopul

menţinerii angajamentului faţă de piaţa locală a fost majorarea capitalului social al băncii, care a atins

cifra de 627.580.000 MDL. Toate acestea, precum şi mulţimea acţiunilor sociale şi de binefacere au

făcut ca BCR Chișinău să atingă performanţe considerabile care au marcat anul 2011 ca unul de

succes şi realizări în diferite domenii.

Datorită echipelor de profesionişti dedicate ale Liniilor Funcţionale Retail şi Corporate ,

menite să conceapă şi să implementeze noi produse specializate pe segmente diferite de clienţi, a

fost posibilă lărgirea gamei de servicii şi produse bancare, prestate la cel mai înalt nivel şi care

corespund cerinţelor şi tendinţelor actuale. Astfel, a fost lărgită gama creditelor imobiliare prin

lansarea creditării Prima Casă şi produsului Rezidenţial Extra BCR; au fost elaborate carduri bancare

cu condiţii speciale pentru studenţi; creare linii de credit investiţional; lărgirea gamei de sisteme de

transferuri rapide; operaţiuni escrow; credit finanţare mijloace circulante.

Asigurarea cu cele mai performante sisteme de gestiune a datelor si echipamente moderne

permite BCR Chișinău să reducă considerabil durata efectuării operaţiunilor bancare, calitatea

serviciilor fiind în continuă creştere. În anul 2011 au fost propuse spre implementare proiecte pilot

printre care: implementare SIRF; realizare modul de încasare a plăților; implementare sistem de

raportare business intelligence; proiect de implementare IVR şi Call Center.

Nu în ultimul rând, a fost posibilă organizarea unor evenimente atât de ordin intern cât şi

extern care au asigurat o creştere semnificativă a recunoașterii brandului BCR pe piaţa locală şi

internaţională, Departamentul Marketing, Comunicare şi Comunitate abordând subiectele propuse cu

un înalt profesionalism, fapt care a permis comunicarea intensă cu publicul larg, ajungând în topul

celor mai menţionate branduri pe parcursul anului.


I. INFORMAŢIE GENERALĂ PRIVIND ACTIVITATEA BĂNCII

Banca comercială BCR Chişinău S.A. a fost înfiinţată în octombrie 1998. Banca funcţionează ca o bancă comercială, oferind o gamă largă de servicii şi se adresează tuturor categoriilor de clienţi prin 5 unităţi, Sediul Central, trei filiale: una în municipiul Bălţi şi două în Chişinău, şi o reprezentanţă situată în municipiul Chişinău.

Scopul principal la momentul fondării Băncii a fost oferirea serviciilor clienţilor, implicaţi în diverse sectoare industriale şi comerciale din Republica Moldova. Astfel, BCR Chişinău S.A. a devenit o instituţie financiară universală. La momentul actual Banca este un participant dinamic şi profesionist pe piaţa financiară din Republica Moldova.

Politica băncii este orientată spre majorarea valorii investiţiilor făcute de către acţionari în capitalul social al băncii printr-o activitate profitabilă şi dezvoltarea băncii într-un ritm ce ar asigura protecţia activelor băncii contra devalorizării şi ar genera majorarea valorii de piaţă a Băncii. BCR Chişinău S.A. îşi desfăşoară activitatea financiară în baza Statutului Băncii şi licenţei eliberate de către Banca Naţională a Moldovei.

Unicul acţionar al băncii este Banca Comercială Română S.A., care deţine 62,758 acţiuni cu valoarea nominală de 10,000 lei.

Pe parcursul anului 2011, BCR Chişinău S.A. a înregistrat 1 emisie suplimentară de acţiuni şi în rezultat Capitalul social al băncii la data de 31.12.2011 a constituit 627.58 mln. lei.

Auditorul Băncii pentru anul 2011 a fost compania internaţională de audit “Ernst&Young” SRL, care a confirmat autenticitatea rapoartelor financiare al BCR Chişinău S.A.

II. MEDIUL MACROECONOMIC ŞI POZIŢIA BĂNCII PE PIAŢA SERVICIILOR BANCARE

Produsul intern brut (PIB) În ianuarie-septembrie 2011 produsul intern brut a însumat

60,497 mil. lei, preţuri curente de piaţă, în creştere, în termeni reali, cu 6,7% faţă de ianuarie-septembrie 2010 şi cu 63,0% şi 21,8% faţă de ianuarie-septembrie 2000 şi ianuarie-septembrie 2005, respectiv. Valoarea adăugată brută produsă în sectorul de bunuri a crescut cu 7,2% în raport cu perioada similară a anului trecut, influenţînd pozitiv (cu 1,6%) majorarea produsului intern brut. Creşterea a fost determinată, în mod semnificativ, de majorarea valorii adăugate brute din industrie (+10,3%). Majorare relativ mai redusă (+2,9%), în raport cu perioada respectivă a anului precedent, s-a înregistrat pentru valoarea adăugată brută din agricultură, economia vînatului, silvicultură, pescuit, piscicultură; în ianuarie-septembrie 2010 faţă de ianuarie-septembrie 2009 sporul a constituit 6,6%. Sectorul de bunuri a contribuit la formarea produsului intern brut în proporţie de 24,6% faţă de 22,5% în ianuarie-septembrie 2010. Valoarea adăugată brută produsă în sectorul de servicii s-a majorat comparativ cu perioada analogică a anului precedent cu 6,0%, contribuind la sporirea produsului intern brut cu 3,9%. Comerţul cu ridicata şi cu amănuntul; repararea autovehiculelor a fost activitatea care a înregistrat cea mai mare creştere a valorii adăugate brute (+14,4%), urmată de construcţii (+7,1%), transporturi şi comunicaţii (+4,2%) şi alte activităţi de servicii (+3,0%). În ianuarie-septembrie 2011 sectorul de servicii a contribuit la formarea produsului intern brut în proporţie de 61,5% faţă de 63,3% în ianuarie-septembrie 2010. În perioada de referinţă rata valorii adăugate brute (valoarea adăugată brută raportată la volumul de producţie) total pe economie şi cea înregistrată în sectorul de bunuri a depăşit nivelul perioadei similare a anului anterior cu 0,6 puncte procentuale şi 2,0 puncte procentuale respectiv, pe cînd cea din sectorul de servicii s-a menţinut la nivelul perioadei similare a anului trecut (51,0%). Salariul mediu lunar al unui salariat din economia naţională În anul 2011 cîştigul salarial nominal brut mediu din economia naţională a constituit 3193,9 lei şi s-a mărit faţă de anul 2010 în valoare nominală cu 11,6%, salariul real (ajustat la indicele preţurilor de consum) – cu 3,7%. În luna decembrie 2011, cîştigul salarial mediu a fost de 3707,4 lei, înregistrând o creştere cu 8,4% faţă de luna decembrie 2010 şi cu 14,7% faţă de luna noiembrie 2011. Indicele cîştigului salarial real pentru luna decembrie 2011 faţă de luna decembrie 2010 (calculat ca raport dîntre indicele cîştigului salarial şi indicele preţurilor de consum) a fost de 100,6%. În sfera bugetară cîştigul salarial mediu în luna decembrie 2011 a constituit 2936,3 lei (+10,3% faţă de decembrie 2010). În sectorul economic (real) cîştigul salarial în luna decembrie 2011 a înregistrat 4070,1 lei (+7,8% faţă de decembrie 2010).


În trimestrul IV, 2011 ritmul anual al inflaţiei măsurate prin IPC şi-a inversat traiectoria

ascendentă începută în luna februarie 2011, astfel încât valoarea medie în această perioadă (8.5 la sută) a fost cu 0.3 puncte procentuale inferioară celei din trimestrul precedent. Evoluţia lunară a acestui indicator denotă o diminuare mai accentuată în luna decembrie 2011 către valoarea de 7.8 la sută, după o evoluţie relativ stabilă pe parcursul a 4 luni, în care a oscilat în jurul valorii de 9.0 la sută. În structura pe componente, în luna decembrie 2011 cea mai mare creştere faţă de luna decembrie 2010 a fost consemnată la preţurile la servicii (11.6 la sută), urmate de cele la mărfurile alimentare (7.4 la sută) şi la mărfurile nealimentare (cu 5.2 la sută).

Ritmul anual al inflaţiei de bază s-a diminuat de la 4.4 la sută în luna septembrie până la 4.1

la sută în luna decembrie 2011. Printre principalii factori care au favorizat creşterea IPC în trimestrul IV, 2011, comparativ cu perioada similară a anului precedent, pot fi evidenţiate majorările de tarife la utilităţi şi efectele secundare provocate de acestea asupra altor componente, condiţiile meteorologice adverse pentru unele culturi agricole, creşterea preţurilor la produsele derivate petrolului pe plan mondial, creşterea cererii din partea populaţiei în urma majorării veniturilor disponibile ale acesteia şi creşterea cererii externe faţă de unele produse autohtone, îndeosebi în prima jumătate a anului 2011.

SISTEMUL BANCAR

La situaţia din 31.12.2011 pe teritoriul Republicii Moldova funcţionau 15 bănci comerciale pe acţiuni.

După volumul activelor băncile din Republica Moldova pot fi împărţite în următoarele trei grupe:

1. Bănci „mari” cu volumul activelor mai mare de 3 mlrd. lei; 2. Bănci „medii” cu volumul activelor 1-3 mlrd. lei; 3. Bănci „mici” cu volumul activelor mai mici de 1 mlrd. lei.

Tabelul 1

Total active pe sistemul bancar în 2011

Banca Total active la 31.12.2011

Milioane lei Locul Cota de piaţă

Banci mari

MAIB 9,201.4 1 19.29%

Victoriabank 8,069.2 2 16.91%

Moldindconbank 6,726.5 3 14.10%

Banca de Economii 5,841.0 4 12.24%

Eximbank 3,616.5 5 7.58%

Banca Socială 3,193.2 6 6.69%

Banci medii

Mobiasbancă 2,917.3 7 6.11%

ProCredit Bank 1,774.7 8 3.72%

FinComBank 1,654.4 9 3.47%

Energbank 1,585.1 10 3.32%

BCR 1,266.2 11 2.65%

Banci mici

Unibank 614.6 12 1.29%

Comerţbank 583.1 13 1.22%

Universalbank 207.4 14 0.43%

EuroCreditBank 457.4 15 0.96%

Sistem 47,707.9 100.00%

În anul 2011 sistemului bancar din Republica Moldova a înregistrat tendinţe de dezvoltare pozitive.


Tabelul 2

Indicatori de bilanţ

Indicatori 31.12.2010 31.12.2011 Modificare

Milioane lei Milioane lei %

Total active 42,269.55 47,707.87 12.87%

Credite 25,497.91 29,813.49 16.93%

Active lichide 14,447.08 15,825.02 9.54%

Total depozite 28,718.52 32,632.10 13.63%

Depozitele clienţilor 27,927.19 31,187.43 11.67%

Capital 7,258.67 8,094.33 11.51%

Pe parcursul anului 2011, sistemul bancar din Republica Moldova a înregistrat tendinţe pozitive de dezvoltare.

Capitalul de gradul I s-a majorat cu 12.4 la sută, constituind la sfârşitul lunii decembrie 7,557.8 mil. lei. Sporirea indicatorului respectiv reflectă consolidarea sistemului şi creşterea rezistenţei acestuia la şocurile externe.

Cota investiţiilor străine în capitalul băncilor a constituit 74 la sută, în descreştere cu 3 p.p. comparativ cu finele anului precedent ca urmare a majorării capitalului social din contul investiţiilor acţionarilor rezidenţi.

Media suficienţei capitalului ponderat la risc pe sistem se menţine în continuare la un nivel înalt de 30.4 la sută (nivelul minim necesar fiind de 12 la sută). Sporirea acestui indicator cu 0.4 p.p. faţă de finele anului precedent indică un potenţial de valorificare cu riscuri scăzute a lichidităţilor disponibile.

Activele totale pe sistem, la situaţia din 31.12.2011, au totalizat 47,707.9 mil. lei, majorîndu-se faţă de finele anului precedent cu 12.9 la sută din contul majorării obligaţiunilor şi capitalului acţionar. Creşterea acestui indicator denotă o extindere a activităţii băncilor şi este mai mare faţă de creşterea de 5.8 la sută înregistrată la situaţia din 31.12.2010.

În structura activelor, pe parcursul anului 2011, au crescut: creditele şi leasingul financiar net cu 19 la sută până la 27,747.6 mil. lei, mijloacele datorate de BNM cu 84.1 la sută până la 4,390.3 mil. lei. Concomitent, s-au micşorat mijloacele datorate de bănci şi mijloacele overnight net cu 17.2 la sută până la 3,442.3 mil. lei, valorile mobiliare net cu 3.5 la sută până la 6,416.9 mil.lei, alte active

net cu 1.2 la sută până la 3,719.9 mil. lei şi numerarul cu 0.2 la sută până la 1,990.9mil. lei.

Tabelul 3

Indicatori de calitate a activelor, lichiditate şi solvabilitate

Indicatori 31.12.2010 31.12.2011 Modificare (%)

Credite expirate / Total Credite 11.23% 7.18% -4.05%

Credite nefavorabile / Total Credite 13.33% 10.66% -2.67%

Reduceri pentru pierderi la credite / Total Credite 8.98% 6.74% -2.24%

Solvabilitatea 30.00% 30.42% 0.42%

Lichiditatea 34.18% 33.17% -1.01%

Astfel, creşterea activelor a fost determinată, în cea mai mare măsură, de creşterea creditelor. Totodată, o mai bună calitate a portofoliului de credite a influenţat calitatea activelor. La sfârşitul anului 2011, creditele nefavorabile (substandard, dubioase şi compromise) în valoare absolută au înregistrat o diminuare cu 6.5 la sută faţă de sfârşitul anului 2010, ponderea lor în totalul creditelor micşorându-se, respectiv, cu 2.6 p.p. până la 10.7 la sută. Ponderea creditelor nefavorabile în capitalul normativ total s-a redus cu 7.9 p.p. faţă de finele anului 2010, constituind 41.8 la sută la


31.12.2011. Calitatea portofoliului de credite s-a îmbunătăţit din contul anulării creditelor expirate, al clasificării mai favorabile a creditelor acordate şi al unui grad mai înalt de rambursare.

Băncile şi-au diversificat riscurile după cum urmează: ponderea cea mai mare în totalul portofoliului de credite, la 31.12.2011, au deţinut-o creditele acordate industriei şi comerţului – 54.6 la sută, urmate de creditele acordate agriculturii şi industriei alimentare – 13.5 la sută, creditele acordate pentru imobil, construcţii şi dezvoltare – 12.2 la sută şi creditele de consum – 6.7 la sută.

Volumul creditelor noi acordate de bănci în anul 2011 a constituit 29,608 mil. lei, în creştere cu 26.4 la sută în comparaţie cu anul 2010. Volumul depozitelor la termen noi atrase de bănci în anul 2011 a constituit 40,450.2 mil. lei, majorându-se cu 10.8 la sută, respectiv.

Tabelul 4

Indicatori de profitabilitate

um/mil. lei

Indicatori 31.12.2010 31.12.2011 Modificare

Profit net 219.12 879.72 660.60

Venit net din dobanzi 1,973.66 2,358.39 384.73

Venit net neaferent dobanzilor -793.87 -517.16 276.71

Provizioane 2,147.41 2,065.91 -81.50

ROA 0.47% 1.95% 1.48%

ROE 2.61% 11.51% 8.90%

Raport Cost / Venit 66.67% 54.99% -11.68%

Pentru anul 2011, venitul net pe sistemul bancar a însumat 879.7 mil. lei sau de 4.7 ori mai mult faţă de venitul înregistrat în anul precedent. Rentabilitatea activelor şi rentabilitatea capitalului acţionar, la 31.12.2011, au constituit corespunzător 2 la sută şi 11.5 la sută, fiind în creştere faţă de finele anului precedent, respectiv, cu 1.5 p.p. şi 8.9 p.p.

Coeficientul lichidităţii pe termen lung pe sistemul bancar (active cu termen mai mare de doi ani/ resurse financiare cu termen potenţial de retragere mai mare de doi ani £ 1) a consemnat un nivel de 0.7. Lichiditatea curentă pe sistem (active lichide, exprimate în numerar, depozite la BNM, valori mobiliare de stat, credite interbancare nete cu termenul de până la o lună / total active ´100% ³ 20 la sută) a alcătuit 33.2 la sută. Valorile respective ale indicatorilor lichidităţii relevă existenţa surselor adecvate pentru susţinerea plăţilor aferente obligaţiunilor şi determină o rezistenţă sporită a băncilor la eventualele şocuri externe.

Dinamica depozitelor consemnată în anul trecut reflectă credibilitatea sistemului bancar. La 31.12.2011, acest indicator a constituit 32,632.1 mil. lei, majorîndu-se comparativ cu finele anului precedent cu 13.6 la sută. În special, depozitele persoanelor fizice au sporit cu 13.8 la sută până la 20,675.4 mil. lei şi depozitele persoanelor juridice cu 7.8 la sută până la 10,512.0 mil. lei.

La sfârşitul anului, în Republica Moldova îşi desfăşurau activitatea 15 bănci. Una dintre acestea a înregistrat rezultate financiare negative.

PIAŢA VALUTARĂ

În anul 2011 cursul oficial nominal al monedei naţionale faţă de dolarul SUA s-a apreciat cu 3.6 la sută (de la 12.1539 lei pentru un dolar SUA la data de 31 decembrie 2010 până la 11.7154 lei pentru un dolar SUA la data de 31 decembrie 2011), iar faţă de euro s-a apreciat cu 6.4 la sută (respectiv, de la 16.1045 lei pentru un euro până la 15.0737 lei pentru un euro).

În anul 2011 valuta euro s-a depreciat în raport cu dolarul SUA cu 2.9 %, rubla rusească s-a apreciat cu 5.2%, leul românesc – cu 3.2%.


INSTRUMENTELE POLITICII MONETARE

Vânzările de Certificate ale BNM

Pe parcursul anului 2011 surplusul de lichiditate din sistemul bancar s-a menţinut la un nivel înalt şi a fost drenat exclusiv prin vânzarea certificatelor BNM. Operaţiunile au fost desfăşurate conform graficului publicat pe pagina Web a BNM, câte două licitaţii săptămânal cu anunţarea ratei maxime a dobânzii echivalentă ratei de bază a BNM. CBN emise la sfârşit de an au avut maturitatea de 14 zile.

Pe parcursul întregii perioade gestionare băncile au înaintat cereri numai la rata maximă anunţată de BNM, astfel rata medie a dobânzii la CBN emise de Banca Naţonală la sfârşitul anului 2011 a constituit 9.84 la sută anual.

Rezervele obligatorii.

În 2011 mecanismul rezervelor obligatorii a continuat să exercite funcţiile de control monetar şi management al lichidităţii sistemului bancar. Pe tot parcursul anului 2011 rezerva obligatorie s-a menţinut în mărime de 14% atât în MDL, cât şi în VLC.

Suma rezervelor obligatorii menţinute de bănci în MDL Rezervele obligatorii în MDL aferente perioadei de urmărire a mijloacelor atrase 8 noiembrie – 7 decembrie 2011, menţinute de bănci în perioada 8 decembrie – 7 ianuarie 2012, s-au cifrat la 2,387.1 mil. lei, în creştere cu 1,092.2 mil. lei faţă de perioada de urmărire 6 – 20 decembrie 2010, menţinute de bănci în perioada 21 decembrie 2010 – 5 ianuarie 2011.

Suma rezervelor obligatorii menţinute de bănci în dolari SUA şi în EURO la 31 decembrie 2011 au constituit 60.5 mil. USD şi 89.9 mil. EUR, în creştere faţă de 30 septembrie 2011 cu 2.7 şi 2.5 la sută, respectiv.

Majorarea rezervelor obligatorii atât în MDL, cât şi în VLC a fost determinată de evoluţia pozitivă a mijloacelor atrase în valutele respective.

PIAŢA VALORILOR MOBILIARE DE STAT

Rata maximă a dobânzii la valorile mobiliare de stat a fost de 13.60% (în anul 2010 – 9.33%), rata minimă – 7.00% (2010 – 2.09%).


III.A REZULTATELE FINANCIARE PENTRU ANUL 2011

ACTIVELE.

Activele BCR Chişinău S.A. la 31.12.2011 constituiau aproximativ 1,266.15 milioane lei.

Timp de un an volumul activelor s-a micşorat cu 3.03% (sau cu 37.21 milioane lei), ponderea de piaţă pe total active micşorându-se de la 2.91% până la 2.65%. Cota activelor generatoare de dobândă constituie aproximativ 82.6%, iar a celor lichide – circa 32.18%.

În anul 2011 activele generatoare de dobândă s-au majorat cu 71.54 milioane lei (sau cu 7%), constituind 1,046.15 milioane lei. Majorarea activelor generatoare de dobândă a avut loc în rezultatul majorării soldurilor de active generatoare de dobândă: credite persoanelor fizice şi juridice, plasări în valori mobiliare de stat.

Menţinînd activele lichide şi generatoare de dobândă la un aşa nivel, banca plasează resursele atrase în operaţiuni profitabile, obţinînd din aceste plasări venituri suficiente pentru dezvoltarea ulterioară, păstrîndu-şi în acelaşi timp lichiditatea pentru a fi preătită g în orice moment să-şi îndeplinească obligaţiunile faţă de clienţi, inclusiv şi faţă de depunători. Lichiditatea băncii la data de 31 decembrie 2011, calculată conform celor două principii, a constituit 0.53% şi respectiv 32.18%.

Diagrama 1

În structura activelor s-a majorat cota activelor generatoare de dobândă, cea mai

semnificativă creştere înregistrând-o creditele, cota cărora a crescut de la 43.4% in 2010 la 50.2% la finele anului 2011 si cota valorilor mobiliare – care a crescut de la 15.5% la 22.8%.

Totodată, s-a micşorat cota plasărilor în bănci de la 15.5% în anul 2010 la 3.5% la finele anului 2011 şi cota overnight-urilor – a scăzut de la 7.2% în 2009 la 5.4% la finele anului 2010.


Diagrama 2

În anul 2011 Banca şi-a îndreptat resursele în instrumentele Băncii Naţionale a Moldovei (certificate bancare) şi atrageri interbancare.

PASIVELE

Sursa de finanţare a operaţiunilor active ale Băncii sunt obligaţiunile şi capitalul acţionar. La 31.12.2011 cota capitalului în pasivele Băncii a constituit 20.2% şi a obligaţiunilor – 79.8%.


Diagrama 3

Structura pasivelor

Obligaţiunile băncii la 31.12.2011 au însumat 1,010.47 milioane lei şi s-au micşorat cu 5% (sau cu 56.28 milioane lei). În anul 2011 s-a pus accent asupra atragerii clienţilor, ceea ce a influenţat pozitiv asupra majorării rulajelor şi soldurilor la conturile de depozit ale persoanelor fizice în lei moldoveneşti şi juridice în valută străină. Soldurile la conturile de depozit ale persoanelor fizice au crescut cu 8% (sau cu 11.8 milioane lei), iar la persoanele juridice au scăzut cu 18% (sau cu 58.0 milioane lei).

Pe parcursul anului 2011 strategia Băncii în domeniul atragerii resurselor a fost îndreptată spre atragerea resurselor de la clienţi cu mai mici costuri. Banca a mizat pe atragerea depozitelor la la vedere de la persoane fizice şi juridice, care au o rată mică dobânzii. Totodată, a fost pastrat volumul depozitelor la termen de la persoane fizice la care pe parcursul anului s-a înregsirat la fel o tendinţă de descreştere.


Diagrama 4

Diagrama 5


Diagrama 6

Analiza veniturilor şi cheltuielilor

Conform rezultatelor anului 2011 Banca a înregistrat venit în mărime de 28.66 milioane lei, comparativ cu pierderea din anul 2010 de 190.97 milioane lei.


Diagrama 7

Veniturile totale s-au majorat cu 2.84% şi au constituit 131.64 milioane lei, pe cînd cheltuielile totale au constituit 102.96 milioane lei, micşorându-se cu 67.71%.

Diagrama 8


Cota principală în veniturile totale (75.5%) o deţin veniturile aferente dobînzii, care au constituit 99.43 milioane lei şi s-au micşorat comparativ cu anul 2010 cu 4.2%. Veniturile neaferente dobînzii în mărime de 32.21 milioane lei au crescut cu 33.04%.

Scăderea veniturilor a avut loc în rezultatul diminuării ratelor dobânzii la activele generatoare de dobânzi (cu exceptia valorilor mobiliare de stat) şi, nu în ultimul rând, din cauza casării creditelor neperformante din anii precedenţi.

Tabelul 5

Ratele medii a dobânzii

31.12.2010 31.12.2011 Modificare

% %

puncte procentuale

Valori mobiliare de stat 7.22 11.47 4.25

Credite in lei 18.96 15.24 -3.72

Credite in valuta 10.48 8.11 -2.37

Diagrama 9

Veniturile din comisioane au crescut în 2011 cu 21% comparativ cu anul trecut: cea mai mare creştere a fost înregistrată la alte comisioane (32%) în special pentru eliberarea garanţiilor, urmate de comisioanele pentru deservirea conturilor şi comisioanele din activitatea de creditare (27% şi 9% corespunzător).

Cheltuielile totale (Total cheltuieli aferente dobânzilor şi Total cheltuieli neaferente dobânzilor) ale băncii au constituit în anul gestionar 149.03 milioane lei. Cea mai mare pondere în total cheltuieli o deţin alte cheltuieli, cheltuielile privind remunerarea muncii, cheltuielile cu dobânzi la atragerile de la clienţi şi cheltuielile cu mijloace fixe.


Diagrama 10

În anul 2011 ratele medii la depozitele atrase de la persoane juridice pe termen mai mare de 1 lună au crescut pe întreg sistemul bancar cu 0.48 puncte procentuale la depozitele în lei: de la 8.65% in ianuarie la 9.13% in decembrie şi au scăzut cu 1.01 puncte procentuale la depozitele in valută: de la 4.01% la 3.00%. În continuare sunt prezentate ratele medii la depozitele noi atrase de BCR Chişinău S.A. comparativ cu ratele medii pe sistemul bancar în ansamblu.


Diagrama 11

Ratele medii la depozitele atrase de la persoanele juridice în lei

Ratele medii la depozitele atrase de la persoanele juridice în valută

Banca a atras depozite la termen mai mare de 1 lună de la persoane juridice la rate medii mai mari decât media pe sectorul bancar în lei moldoveneşti, pe când în valută rata medie a fost mai mică decât cele din sectorul bancar. Rata medie la depozitele în lei a fost de 7.66% comparativ cu 6.09% pe sistem, iar la depozitele în valută rata medie a fost de 2.93% comparativ cu 3.83% media pe sistem.


Diagrama 12

Ratele medii la depozitele atrase de la persoanele fizice în lei

Ratele medii la depozitele atrase de la persoanele fizice în valută

Pentru depozitele atrase de la persoane fizice pe întreg sectorul bancar s-a înregistrat o creştere a ratei dobânzii (la depozitele în lei a crescut cu 0.65 puncte procentuale – de la 9.16% în ianuarie la 9.81% în decembrie, iar la depozitele în valută a crescut cu 0.72 puncte procentuale – de la 3.36% la 4.08%). BCR Chişinău S.A. a menţinut produsele sale în lei la o rată mai mare decât cea existentă pe piaţă pentru a atrage clienţi noi, pe când la produsele în valută rata medie la depozitele atrase a fost mai mică decât piaţa. Astfel, rata medie la depozitele atrase în lei era de 9.79% comparativ cu 9.40% pe sistem bancar, iar la cele în valută de 2.95% comparativ cu 3.72% pe sistem bancar.


IV. DESERVIREA CLIENŢILOR

La baza politicii îndreptate spre deservirea clienţilor a fost oferirea unui set integral şi modern de servicii şi produse bancare clienţilor băncii. Calitatea serviciilor oferite clienţilor este în permanenţă menţinută la nivelul standardelor internaţionale. În anul 2011 numărul clienţilor noi a crescut cu 37% (de la 11,657 în anul 2010 la 15,956), iar a conturilor noi deschise cu 34% (de la 18,906 la 25,274 conturi). Creşterea numărului de conturi noi a fost înregistrată atât pentru persoane juridice (+12%, de la 6,169 la 6,917 conturi), cât şi pentru persoane fizice (+44%, de la 12,737 la 18,357 conturi), ceea ce reflectă o dezvoltare echilibrată a portofoliului de clienţi.

Diagrama 13

Trebuie, de asemenea, de menţionat faptul că pe lîngă clienţi – deţinători de conturi deschise, banca deserveşte un sir de clienţi, care utilizează serviciile bancare fără a deschide un cont. Acestea sunt plăţi în favoarea diferitor furnizori de servicii, oferite populaţiei, transferuri băneşti prin intermediul sistemelor de plăţi internaţionale, operaţiuni de schimb valutar etc.

BCR Chişinău S.A. propune clienţilor săi un set vast de servicii, inclusiv servicii de decontare, plăţi prin intermediul Money Gram, Coinstar, Poşta Rapidă, Western Union, Contact şi Unistream, credite, efectuarea operaţiunilor valutare, proiecte salariale etc.

Banca garantează Clienţilor săi:

Respectarea confidenţialităţii;

Mod de abordare individual şi flexibilitate în relaţii reciproc avantajoase;

Oferirea informaţiilor complete privind direcţiile de activitate ale Băncii.


V. ACTIVITATEA DE CREDITARE

În anul 2011 BCR Chişinău S.A- a continuat dezvoltarea şi perfecţionarea politicii sale de creditare.

Politica băncii în domeniul creditării în anul 2011 s-a caracterizat prin raţionalitate. Ratele dobînzilor la credite, oferite de bancă, au fost flotante şi erau stabilite în dependenţă de conjunctura pieţei, de specificul şi gradul de risc a operaţiunilor de creditare, de starea financiar-economică a debitorilor, de reputaţia lor creditară, de scopul şi termenul creditării.

Direcţiile prioritare de creditare ale Băncii au fost următoarele ramuri (sectoare):

1. Credite acordate industriei prelucratoare

2. Credite acordate comerţului;

3. Credite acordate pentru procurarea imobilului;

4. Credite de consum;

Banca a acordat credite întreprinderilor industriale, de comerţ (prestări servicii) şi persoanelor fizice. Creditele s-au acordat în lei moldoveneşti, dolari SUA şi Euro.

Scopurile primordiale în activitatea creditară a Băncii în anul 2011 erau asigurarea unei plasări înalt profitabile a mijloacelor băncii cu minimizarea riscurilor aferente pe calea:

Selectării minuţioase a potenţialilor clienţi.

Îmbunătăţirii calităţii portofoliului creditar al băncii.

Majorarea spectrului de servicii prestate clienţilor.

Utilizarea unor forme suplimentare de garantare a rambursării creditelor.

Diversificarea portofoliului în dependenţă de termenul creditării, tipurile de gaj, domeniile de creditare.

La finele anului 2011 mărimea portofoliului de credite a constituit 666.14 milioane lei, ceea ce reprezintă 52.61% din suma totală a activelor. Se cere de menţionat că în 2011 banca a finalizat procesul de curăţare a portofoliului de credite, fapt care a contribuit la micşorarea ponderii creditelor neperformante în total portofoliu. Cu toate măsurile întreprinse, banca a reuşit să înregistreze o majorare netă de portofoliu 8% (sau 49.03 milioane lei).

BCR Chişinău S.A. s-a plasat pe locul 11 pe piaţa interbancară după volumul portofoliului de credite cu o cotă de 2.23% fiind în descreştere cu 0.19 p.p.


Diagrama 14

Volumul de creditare. În anul 2011 clienţii Băncii au beneficiat de 866 de credite în sumă totală de 554.07 milioane lei.

Diagrama 15

Calitatea portofoliului. La data de 31.12.2011 cea mai mare pondere în portofoliul de creditare o deţin creditele performante (clasificate in categoriile de risc „Standard” si „Supravegheat”) – 95.1% (la 31.12.2010 – 77.5%).


Diagrama 16

Indicatorul de credite nefavorabile raportat la portofoliu e 4.89%, fiind mai mic cu 5.77

puncte procentuale decât pe sistemul bancar (10.66%). Un alt indicator important al calităţii

portofoliului de credite este ponderea creditelor restante peste 30 zile in totalul portofoliului de credite. La acest capitol BCR Chișinău S.A. a înregistrat un coeficient de 5.87%, în descrestere fata de 2010 cu 18.81 p.p., timp ce pe sistemul bancar acest indicator a fost egal cu 7.18%.

Tabelul 6

Indicatorii de calitate a portofoliului de credite

Indicatori

31.12.2010 31.12.2011 Modificare




Credite mari / CNT 0.89 0.21 -0.68


Diagrama 17

În anul 2011 structura portofoliului de credite pe industrii a suferit modificari majore comparativ cu anul 2010. Ponderea creditelor acordate agriculturii, cele pentru procurarea imobilelor şi altele au crescut de la 6.3%, 9.7% şi 7.8% în 2010 la 22.5%, 14.6% şi 12.5% respectiv în 2011, pe când creditele acordate industriei şi comerţului şi creditele de consum au scăzut de la 70.5% şi 5.7% în 2010 la 46.2% şi 4.2% respectiv în 2011.


Diagrama 18

Conform tendinţelor pieţii, atât în întreg sistemul bancar, cât şi la BCR Chisinau , a avut loc o scădere a ratelor dobânzilor la creditele noi acordate. Astfel, rata medie a dobânzii la creditele acordate persoanelor juridice în lei pentru luna decembrie 2011 s-a micşorat comparativ cu decembrie 2010 cu 2.15 puncte procentuale (de la 17.54% la 15.39%), şi cu 1.36% pentru creditele în valută (de la 9.29% la 7.93%). Rata medie la creditele acordate persoanelor fizice a scăzut cu 0.08 puncte procentuale (de la 18.65% la 18.57%).

Diagrama 19

Fluctuaţia ratelor medii a dobânzii la creditele noi acordate

persoanelor juridice în lei

Ratele medii la creditele noi acordate la sfârşitul anului 2011 au crescut cu 2.29 puncte procentuale comparativ cu luna ianuarie 2011. BCR Chişinău S.A. a acordat credite pe parcursul anului 2011 la o rată dobânzii mai mare decât media pe sistemul bancar: 14.57% comparativ cu 13.89% pe sistem.


Fluctuaţia ratelor medii a dobânzii la creditele acordate

persoanelor juridice în valută străină

Banca a acordat credite în valută persoanelor juridice la o rată a dobânzii mai mică decât media pe sistemul bancar: 8.10% comparativ cu 8.82% pe sistem.

Diagrama 20


persoanelor fizice în lei

Rata medie la creditele noi acordate persoanelor fizice în lei a depăşit media pe sectorul bancar de 17.95% numai cu 0.49 p.p. atingând 18.45%.


Diagrama 21


persoanelor fizice în valută

Începând cu aprilie 2011 Banca a acordat credite în valută persoanelor fizice. Rata medie la creditele noi acordate persoanelor fizice în valută a depăşit media pe sectorul bancar cu 2.26 p.p. atingând 9.25%.

În anul 2011 Banca planifică să majoreze şi să diversifice portofoliul său de credite. În acelaşi timp Banca va tinde să menţină o calitate înaltă al portofoliului pe calea dezvoltării şi sporirii eficacităţii politicii de creditare.

VI. FINANŢAREA

Anul 2011 a fost în continuare foarte dificil nu doar pentru BCR Chişinău S.A., ci şi pentru întregul sistem bancar din Republica Moldova. Datorită unui management eficient al lichidităţilor şi riscurilor, lucrului intensiv cu clienţii problematici, a dus la înregistrarea unui profit net de 28.66 milioane lei.

Capitalul. În decursul anului 2011 BCR S.A., acţionarul principal al Băncii a majorat capitalul acţionar prin 1 emisiune suplimentară: la 1 noiembrie 2011 de 64.83 milioane lei. La sfârşitul anului 2011 capitalul acţionar a atins cifra de 627.58 milioane lei (2010: 562.75 milioane lei).

Împrumuturi subordonate. Pentru majorarea capitalului acţionar un împrumut subordonat în valoare de 4 milioane euro a fost convertat în capital acţionar.

La sfârşitul anului 2011 Capitalul de gradul 1 era de 252.41 milioane lei.

Tabelul 7

Nr. Denumirea indicatorilor Normativ Valoarea

1 Capital normativ total (CNT) (mil. lei) min 150 mln. lei 252.41

2 Suficienţa capitalului ponderat la risc (%) min 12% 44.70%

3 Coeficientul lichidităţii pe termen lung (P I) max 1 0.53

4 Coeficientul lichidităţii curente (P II) min 20% 32.18

5 Expuneri mari max 5 ori 0.21


VII. ACTIVITATEA PE PIAŢA VALUTARĂ

Activitatea pe piaţa valutară în anul 2011 s-a desfăşurat în următoarele direcţii: încheierea tranzacţiilor de convertare a valutei, deservirea clienţilor în ce priveşte operaţiunile cu valută străină, încheierea contractelor privind plasarea şi atragerea mijloacelor băneşti în valută etc.

Strategia de activitate pe piata valutare a fost determinată de următorii factori:

Creşterea bazei de clienţi;

Cererea clienţilor băncii privind operaţiunile de vînzare/cumpărare a valutei;

Dinamica cursului oficial al Băncii Naţionale a Moldovei.

Trebuie de menţionat că în cadrul BCR Chişinău S.A. funcţionează 4 puncte de schimb valutar (în anul 2010 – 4), care efectuează operaţiuni de schimb cu 6 valute. Valutele de bază, ce fac obiectul operaţiunilor de schimb valutar, au rămas dolarul SUA şi Euro, cărora le-au revenit în 2011 – 98% din operaţiuni, ceea ce a rămas practic neschimbat comparativ cu anul 2010. În anul 2011 a continuat tendinţa ultimilor ani de majorare a ponderii operaţiunilor în Euro şi micşorare a ponderii operaţiunilor în dolari SUA. Astfel, ponderea operaţiunilor în Euro în anul 2011 s-a majorat pînă la 82% (77% în 2010), iar ponderea dolarului SUA s-a micşorat pînă la 16% în 2011 (21% în 2010).

Mărimea activelor în valută străină a cresut cu 15% comparativ cu 31.12.2010, constituind la 31.12.2011 – 580.13 milioane lei (54.18% din activele totale ale băncii).

Rulajele pentru anul 2011 privind operaţiunile de vînzare/cumpărare a valutei străine au constituit 369.93 milioane lei, dintre care operaţiunile interbancare au constituit 39.49% şi operaţiunile intrabancare – 60.51%. Comparativ cu anul 2010 rulajele in 2011 s-au micşorat cu 85.52%, (sau 316.37 milioane lei). Rulajele la operaţiunile interbancare s-au micşorat cu de două ori (sau cu 149.8 milioane lei), iar la operaţiunile intrabancare s-a micşorat cu 74.44% (sau cu 166.6 milioane lei).

Diagrama 22

Structura operaţiunilor de vânzare/cumpărare a valutei străine in 2011


Structura operaţiunilor de vânzare/cumpărare a valutei străine in 2010

Veniturile obţinute de la operaţiunile valutare în anul 2011 au constituit 17.03 milioane lei, ceea ce este cu 28.43% mai mult decât indicatorul analogic din 2010.

VIII. ACTIVITATEA PE PIAŢA INVESTIŢIONALĂ A MOLDOVEI

Un alt element important în structura activelor reprezintă activitatea investiţională. Un avantaj al plasării mijloacelor în VMS este venit stabil cu un nivel minim de risc şi posibilitatea administrării lichidităţii Băncii.

Diagrama 23

Analiza portofoliului investiţional (solduri in milioane lei)

În anul 2011 banca a îndreptat în vederea procurării valorilor mobiliare de stat şi CBN o sumă mare de mijloace libere, ceea ce i-a permis băncii să obţină un venit din activitatea investiţională de 17.91 milioane lei (sau 13.6% din suma totală a veniturilor). Comparativ cu anul precedent veniturile aferente activităţii cu valori mobiliare s-au micşorat cu 15.41% (sau cu 3.26 milioane lei).


Soldul portofoliului investiţional la 31.12.2011 a format 288.34 milioane lei.

Diagrama 24

Dinamica modificării soldurilor medii de investiţii şi veniturilor aferente acestora (in milioane lei)

IX. OPERAŢIUNI CU CARDURI BANCARE

În anul ce a trecut numărul cardurilor bancare emise de BCR Chişinău S.A. a constituit 7,504 bucăţi, astfel numărul lor s-a mărit cu 65.00%. La sfârşitul anului 2011 banca deţinea o cotă de 0,82% pe piaţa cardurilor bancare.

Tabelul 8

Indicatori 31.12.2010 31.12.2011 Diferente Diferente, %

Numar de carduri 4,551 7,504 2,953 64.89

Numar tranzactii prin carduri BCR 94,531 176,956 82,425 87.19

- retail 13,226 33,292 20,066 151.72

- cash 81,305 143,664 62,359 76.70

Volum tranzactii carduri BCR, mil. MDL 103.47 210.28 106.81 103,23

- retail 7.10 17.24 10.14 142.58

- cash 96.37 193.04 96.67 100.32

Tranzactii la ATM-urile BCR (numar) 83,947 158,202 74,255 88.45

- carduri BCR Chisinau (on-us) 67,621 118,829 51,208 75.73

- carduri ale bancilor din Moldova 7,773 19,935 12,162 156.46

- carduri din strainatate 8,553 19,438 10,885 127.27

Tranzactii la ATM-urile BCR (volum), mil. MDL 75.12 142.12 67.00 89.19

- carduri BCR Chisinau (on-us) 60.00 107.62 47.62 79.36

- carduri ale bancilor din Moldova 3.28 8.93 5.65 172.26

- carduri din strainatate 11.84 25.57 13.73 115.96

Numar ATM-uri operationale 36 40 4 11.11

Retea de ATM-uri Chisinau (31) Chisinau (34) Chisinau (3)

Balti (3) Balti (3) Balti (0)

Hancesti (1) Hancesti (1) Hancesti (0)

Sangerei (1) Sangerei (1) Falesti (1)

Sangerei (0) Falesti (1)


În anul 2011 cota de piaţă a ATM-lor deţinute de bancă a reprezentat 4.96% la nivel naţional şi 7.33% la nivelul Municipiului Chişinău.

BCR Chişinău S.A. propune întreprinderilor şi organizaţiilor colaborare în domeniul proiectelor salariale angajaţilor săi prin intemediul cardurilor Băncii noastre. Pe parcursul anului 2011 Banca a reuşit să lărgească sectorul deservirii proiectelor de salarizare, prin atragerea a 60 de noi proiecte salariale, respectiv peste 660 de carduri noi deschise de tip salarial.

Soldurile la conturile de card la data de 31.12.2011 au constituit 20.13 milioanei lei, ceea ce constituie 179% din indicatorul pe anul 2010. Volumul tranzacțiilor pe conturile de card la 31.12.2011 au constituit 210.3 mil. MDL, ceea ce constituie 203% din indicatorul pe anul 2010. Creşterea numărului de carduri, volumului de tranzacții şi soldurilor la conturile de card au fost posibile datorită următorilor factori:

- lărgirii reţelei de ATM-uri la 40 în 2011 şi prezența în mai multe raioane în care banca nu are unități teritoriale (Hânceşti, Sângerei, Fălești);

- relocarea ATM-urilor cu un randament scăzut;

- reactivarea cardurilor inactive prin contactarea directă a clienților;

- lansării unei campanii de vânzare carduri pentru studenți (cca 450 carduri);

- încheierea a trei parteneriate de vânzări carduri;

- deschiderii canalului de acceptare VISA la ATM-uri;

- implementării comisionului unic la retragerea de numerar de la ATM-urile băncilor din Grupul Erste, fapt ce a facilitat accesul clienţilor BCR Chişinău la peste 8,000 de ATM-uri din cele 8 tari în care activează Grupul (Austria, Ungaria, Cehia, Slovacia, Ucraina, Romania, Serbia, Croaţia).

X. CANALE ALTERNATIVE

Având in vedere necesitatea alinierii ofertei de servicii destinate clientelei la cerinţele pieţei, cât şi importanţa existenţei unor canale alternative de atragere a clienţilor pentru a compensa gradul redus de extindere al reţelei teritoriale s-a acordat atenţie deosebita canalelor alternative de vânzare.

În acest sens, in luna noiembrie 2011 au fost implementate executarea plăților valutare prin intermediul serviciului de deservire la distanță Internet Banking, fapt ce a generat o creștere a volumului de tranzacții prin Internet Banking. Executarea plăților prin Internet Banking au generat cca 60% din totalul comisioanelor încasate pentru executarea plaților în bancă.

În luna decembrie 2010 s-a iniţiat proiectul de implementare a unei noi soluţii integrate de Internet Banking, destinată persoanelor fizice şi juridice, finalizarea căruia este planificată pentru QII 2012.

Tabelul 9

Indicatori 31.12.2010 31.12.2011 Diferenţe Diferenţe %

Număr de contracte Internet Banking 345 464 119 34.50

Număr tranzacţii Internet Banking 74,165 90,087 15,922 21.47

Volum tranzacţii Internet Banking (mil. MDL) 2,226 2,742 516 23.18


XI. TEHNOLOGIILE INFORMAŢIONALE ALE BĂNCII

Nivelul înalt de deservire poate fi asigurat doar utilizând tehnologii informaţionale contemporane. De nivelul lor depinde gradul de asigurare a informaţiei, viteza de efectuare a decontărilor, operativitatea de luare a deciziilor, dezvoltarea potenţială.

Tehnologiile informaţionale ocupă astăzi rolul decisiv şi poate cel mai important în activitatea şi dezvoltarea business-ului bancar. BCR Chişinău S.A. este o bancă dezvoltată în domeniul tehnologiilor informaţionale. În anul 2010 Banca a construit un nou Data Centru in conformitate cu standardele internaţionale , a implementat o nouă infrastructură de reţea , o noua infrastructură de servere de stocare și prelucrare a datelor. Au fost virtualizare sistemele critice (servere de aplicații bancare) care asigură băncii un înalt nivel de siguranţă, procesare şi redundanţă a sistemelor informaţionale. De asemenea, Banca a implementat o noua reţea corporativă, o reţea de telefonie IP ce interconectează toate unităţile. A fost implementat un nou serviciu IVR şi Call Centru (InfoBCR) de deservire cu accesul clienţilor mai rapid la informaţia necesară bazat pe noi tehnologii elaborate şi implementate de liderii in piaţă de comunicaţii şi servicii de procesare a datelor. în anul 2010 a fost iniţiat procesul de implementare a unei noi soluţii de deservire bancară la distanţă atât pentru persoane fizice cât şi pentru persoane juridice. A fost implementat sistemul de transferuri rapide bănești Unistream.

Sistemul Informatic central a fost ajustat pentru a asigura implementarea de noi produse şi flexibilitate sporită la cele existente.

Banca dispune de o reţea corporativă, un Data Centru de procesare cu sisteme dublate la nivel de redundanţă şi un sistem de Core Banking cu capacitaţi de procesare sporite. Banca dispune de servere de rezervă care funcţionează in regim online şi asigură băncii un nivel înalt de fiabilitate a sistemelor de procesare a datelor. Baza tehnologică şi soluţiile moderne de care dispune sistemul permite posibilitatea de a dezvolta in continuare noi servicii şi soluţii in funcţie de necesităţile băncii, solicitate de către Clientul sau.


XII. GUVERNAREA CORPORATIVA

In conformitate cu prevederile Codului de guvernare corporativă în Banca Comercială Română Chişinău S.A. (aprobat AGA 30.04.2010) managementul Băncii in anul 2011 a urmat principiile guvernării corporative:

- garantărea drepturilor şi intereselor legale ale acţionarului;

- managementul eficient;

- controlul eficient asupra activităţii economico-financiare;

- transparenţa financiara şi dezvăluirea informaţiei;

- respectărea legalităţii şi normelor etice;

- responsabilitatea sociala şi dezvoltarea relaţiilor de parteneriat cu persoanele interesate;

- prevenirea şi reglementărea conflictelor de interese

Adunarea generală a acţionarilor.

Adunarea generală a acţionarilor este organul suprem de conducere care este autorizat, să decidă în orice problema de organizare, conducere şi activitate ale băncii. Statutul Băncii prevede aprobarea de către Adunarea generala a chestiunilor ce ţin de competenţa acestea cu norme de voturi mai mari decât cele prevăzute de lege.

Adunarea generala ordinara a acţionarilor băncii a aprobat Darea de seama financiara anuala, Bugetul de venituri si cheltuieli, Planul financiar, a confirmat organizația de audit extern si a stabilit cuantumul retribuției serviciilor acestea, a aprobat cuantumul remuneraţiei membrilor Comisiei de cenzori.

Pe data de 01.11.2011 a fost convocata Adunarea generala extraordinara cu ordinea de zi: majorarea capitalului social al băncii.

Consiliul de supraveghere

Consiliul de supraveghere prezintă un element fundamental pentru funcţionarea sigură şi stabilă a băncii. Consiliul de supraveghere este responsabil de adoptarea strategiei corporative, a politicilor de control asupra riscurilor şi a business planurilor şi exercită supravegherea îndeplinirii acestora de către Comitetul executiv.

Deciziile Consiliului de supraveghere sunt aprobate cu votul majorităţii din membrii aleşi, dacă de către lege, Statutul Băncii sau regulamentul propriu nu este prevăzută o cotă mai mare. Procesul de luare a deciziilor în afacerile băncii va rămâne o responsabilitate colectivă a Consiliului de supraveghere, care va fi ținut responsabil solidar pentru toate deciziile luate în exercitarea competenţelor sale.

Banca dezvăluie informația referitor la membrii Consiliului de supraveghere pe pagina oficiala Web.

In anul 2011 au fost convocate 27 de ședințe ordinare si neordinare ale Consiliului de supraveghere al băncii. In ordinea de zi au fost examinate/aprobate rapoarte privind activitatea de ansamblu a băncii, activitatea Comitetului executiv, rezultatele financiare, activitatea Corporate, activitatea Retail, administrarea riscurilor, activitatea de audit si conformitate; reglementările interne.

Comitete de lucru ale Consiliului de supraveghere

Comitetul de Audit şi Conformitate

Comitetul de Audit şi Conformitate este format din trei (3) membri ai Consiliului de supraveghere. Comitetul are următoarele atribuţii:

Evaluează implementarea de către Comitetul executiv a procedurilor de control intern şi managementul riscului;

Solicită informaţii din partea Comitetului executiv şi din partea auditorilor interni şi externi cu


privire la riscurile şi expunerile semnificative, precum şi la planurile de diminuare a acestor riscuri;

Se asigură că aspectele semnificative constatate şi recomandările făcute de auditorii externi sunt primite şi discutate în mod regulat în cadrul băncii;

Analizează împreună cu Comitetul executiv situaţiile financiare anuale confirmate de auditorii interni şi externi;

Analizează activităţile şi structura organizatorică a funcţiilor conformitate si audit intern;

Analizează eficienţa sistemului de monitorizare a respectării legilor şi altor reglementări

Analizează rezultatele oricărui control efectuat de autorităţile de reglementare.

Comitetul executiv

Rolul Comitetului executiv consta in gestionarea curentă a băncii, întru atingerea obiectivelor stipulate în strategia şi business planul ei. Membrii Comitetului executiv acționează independent la luarea deciziilor de afaceri, reprezentând interesele băncii.

Modul de formare, subordonarea Consiliului de supraveghere asigură eficienţa activităţii Comitetului executiv. Sarcinile, competenţele, modul de constituire a acestuia sunt stabilite atât în Statutul Băncii, cât şi în regulamentul de activitate ale acestui organ de conducere.

Banca dezvăluie informația referitor la membrii Comitetului executiv, inclusiv Președinte, pe pagina oficiala Web.

Comitetului Executiv îşi asuma angajamentul privind transparenţa:

a. raportului financiar anual al Băncii;

b. rapoartelor prezentate de către auditorii externi

Banca monitorizează corespunderea cu regulile guvernării corporative, regulamentele, codurile şi politicile la care se supune Banca şi asigură că devierile sunt raportate Comitetului executiv.

Comitete de lucru ale Comitetului executiv

Comitetul de administrare a activelor si pasivelor

Comitetul de administrare a activelor si pasivelor se organizează si funcţionează ca organ de analiza/avizare/aprobare in domeniul atragerii resurselor si efectuării plasamentelor, stabilirii politicii de dobânzi in scopul menţinerii unei lichidităţi adecvate.

Comitete (subcomitete) de credite corporate/retail

Comitetele de credite se organizează si funcţionează ca organe de analiza/avizare/aprobare a documentaţiilor privind acordarea de credite, modificarea condiţiilor de acordare, utilizare, garantare si/sau rambursare a unor credite acordate anterior, solicitările de încheiere a acordurilor si prelungire a termenului de valabilitate al acestora, emiterea scrisorilor de garanţie, acorduri de credite, in limita de autoritate stabilita prin reglementările Băncii pentru fiecare tip de comitet.

Reglementarea conflictului de interese

In Bancă există, se perfecţionează şi se realizează mecanismele de prevenire şi reglementare a conflictului de interese, în cadrul cărora soluţionarea lor va răspunde la maxim intereselor băncii, acţionarilor şi clienţilor, fiind, în acelaşi timp, legal şi întemeiat.

Consiliul de supraveghere adopta norme corespunzătoare pentru a facilita identificarea şi soluționarea adecvată a situațiilor în care apar interese materiale ale membrilor Consiliului de supraveghere sau ale membrilor Comitetului executiv direct, indirect sau în numele unor terți.

La aprobarea tranzacțiilor cu persoanele afiliate membrul Consiliului de Supraveghere - persoana afiliată, ce avea interes material în tranzacție, părăsea ședința la care era pusă în discuție aceasta tranzacție.

Sistemul de control intern


In conformitate cu Politica de control intern banca a construit un sistem de control complex şi eficient al activităţii sale: procedurile utilizate in scopul definirii managementului riscurilor, stabilesc responsabilităţile organelor de conducere şi angajaţilor Băncii. Principiul guvernării corporative presupune existenţa şi funcţionarea în Bancă pe temeiuri permanente a sistemelor de colectare, prelucrare şi informare a organelor de conducere despre toate riscurile bancare importante, elaborarea şi implementarea reglementarilor, utilizate pentru evaluarea şi supravegherea nivelului riscurilor bancare.

În vederea gestionarii riscurilor în diferite domenii ale Băncii, Banca a definit 3 funcții independente:

funcția de control a riscurilor,

funcția de conformitate,

funcția de audit intern.

Banca întreprinde demersuri pentru identificarea surselor de risc, evaluarea şi monitorizarea expunerilor Băncii, stabilind limite de risc pentru diferite contrapartide precum ţări, bănci, instituții financiare afiliate grupurilor bancare, grupuri de clienți, limite de lichiditate, etc.

Sistemul de control intern existent asigura o separare strictă a responsabilităților şi o alocare de competenţe pe baza unui proces clar, transparent şi bine documentat în ceea ce privește luarea deciziilor.

Sistemul de control intern include organizarea contabilității, tratamentul informațiilor, evaluarea riscurilor şi sistemele de măsurare a acestora.

XIII. ADMINISTRAREA RISCURILOR

Asigurarea unei activitati bancare sanatoase, prudente si profitabile necesita ca o conditie esentiala identificarea, evaluarea, monitorizarea si administrarea riscurilor semnificative.

Riscurile semnificative se determina in functie de natura, dimensiunea si complexitatea activitatilor desfasurate.

In acest sens, riscurile care pot avea un impact important asupra situatiei patrimoniale si/sau reputationale a bancii si pe care BCR Chisinau S.A. le considera riscuri semnificative sunt: riscul de credit, riscul de piata, riscul de lichiditate, riscul operational si riscul reputational.

Pentru administrarea corespunzatoare a riscurilor semnificative, banca utilizeaza:

- Un sistem de proceduri de autorizare a operatiunilor afectate de riscurile respective, constand in modul de stabilire a competentelor/limitelor de autoritate de aprobare (pouvoirs) pentru: acordarea de credite si produse tip credit, plasamente interbancare, operatiuni cu instrumente financiare derivate, etc.;

- Un sistem de raportare a expunerilor la riscuri, precum si a altor aspecte legate de riscuri, catre nivelele de conducere corespunzatoare (informari asupra evolutiei expunerii bancii la riscurile semnificative, modului de incadrare in limitele stabilite etc.);

- Un sistem de responsabilitati, politici, norme si proceduri privind efectuarea controlului intern in banca;

- Un sistem de gestionare a riscului juridic si a riscului de conformitate;

- Criterii de recrutare si remunerare a personalului, inclusiv de evitare a conflictelor de interese, care sa prevada standarde ridicate privind pregatirea, experienta si integritatea acestora;

- Programe de instruire a personalului;

Activitatea de management al riscului este consolidata sub linia functionala Financiar si Risc. In aceste conditii, specialistii in domeniul managementului riscurilor sunt delimitati clar din punct de vedere organizational de cei cu responsabilitati in domeniul dezvoltarii afacerilor.


Banca realizeaza o repartizare corespunzatoare a atributiilor la toate nivelele organizatorice pentru a se asigura ca personalului nu ii sunt alocate responsabilitati care sa duca la conflicte de interese (ex. responsabilitati duale ale unei persoane in domenii cum ar fi: desfasurarea activitatii atat in front-office, cat si in back-office, aprobarea tragerii fondurilor si tragerea efectiva, evaluarea documentatiei de credit si monitorizarea clientului dupa contractarea creditului etc.).

Riscul de credit – riscul de pierdere sau de nerealizare a profitului estimat datorita incapacitatii contrapartidei de a-si indeplini obligatiile asumate conform contractului – este riscul principal la care este expusa banca, datorita faptului ca peste 50 la suta din active sunt creditele acordate.

Principalele obiective ale managementului riscului sunt administrarea activa a portofoliului, imbunatatirea calitatii activelor (tinerea sub control a evolutiei creditelor neperformante) si stabilirea bazei de crestere sanatoasa a portofoliului de credite.

In contextul potentialelor efecte ale crizei financiare mondiale, BCR Chisinau S.A. stabileste limite de expunere pe tari, entitati sovereign, banci si institutii financiare afiliate grupurilor bancare, monitorizeaza indeaproape expunerile sale, efectuand analize de risc ori de cate ori apar informatii negative despre una din contrapartidele bancii si propunand masuri corespunzatoare in ce priveste limitele de risc alocate.

Riscul de piata reprezinta riscul inregistrarii de pierderi sau al nerealizarii profiturilor estimate, care apare din fluctuatiile pe piata ale preturilor, ratei dobanzii si cursului valutar.

Banca acorda o atentie deosebita identificarii tuturor surselor de risc de piata, evaluarii expunerii bancii la acest risc si stabilirii de limite corespunzatoare pentru reducerea/limitarea acestuia si are ca obiectiv asigurarea unei structuri corespunzatoare a portofoliului sau, care in conditiile modificarii ratelor dobanzii, cursurilor valutare si preturilor de pe piata sa nu poata induce influente negative importante asupra activitatii si performantelor financiare ale BCR Chisinau S.A..

Riscul de lichiditate reprezinta riscul inregistrarii de pierderi sau al nerealizarii profiturilor estimate ce rezulta din imposibilitatea bancii de a onora in orice moment obligatiile de plata pe termen scurt, fara ca aceasta sa implice costuri sau pierderi ce nu pot fi suportate de acestea.

Administrarea riscului de lichiditate are ca obiectiv asigurarea fondurilor lichide necesare pentru acoperirea in orice moment a obligatiilor financiare asumate de banca, mentinerea unui nivel adecvat de lichiditate pe toate benzile de scadente si maximizarea venitului net obtinut din dobanzi. Banca acorda o atentie deosebita identificarii surselor de risc de lichiditate, evaluarii expunerii bancii la acest risc si stabilirii de limite de risc corespunzatoare.

Riscul operational este definit ca riscul de pierdere determinat fie de utilizarea unor procese, sisteme si resurse umane inadecvate sau care nu si-au indeplinit functia in mod corespunzator, fie de evenimente si actiuni externe. Aceasta definitie include riscul juridic, dar exclude riscul strategic si riscul reputational.

Managementul riscurilor operationale are ca obiectiv asigurarea cadrului intern care sa permita identificarea, evaluarea, monitorizarea si adoptarea masurilor necesare in scopul diminuarii pierderilor determinate de aceste riscuri (pierderi operationale).

Riscul reputational reprezinta riscul actual sau viitor de afectare negativa a profiturilor si capitalului determinat de perceptia nefavorabila asupra imaginii bancii de catre clienti, contrapartide, actionari, investitori sau autoritati de supraveghere.

In procesul de evaluare a riscurilor legale si reputationale, banca ia in considerare regulamentele si cadrele legale in vigoare, inclusiv cele aplicabile domeniului social, precum si orice alte elemente care le-ar putea afecta activitatile. Administrarea riscului reputational are ca obiectiv asigurarea cadrului intern care sa permita identificarea, evaluarea, monitorizarea si luarea masurilor in scopul reducerii pierderilor determinate de acest risc.


XIV. ACTIVITATEA DE PERSONAL ŞI STRUCTURA ORGANIZAŢIONALĂ

În anul 2011 managementul personalului a continuat să fie una din cele mai importante preocupări ale conducerii Băncii.

Intărirea poziţiei Băncii pe piaţa bancară, precum şi realizarea planurilor strategice se datorează în mare măsură modificării structurii organizaţinale şi ulterioarei extinderi ale reţelei de filiale. Astfel, la finele anului 2011 în Bancă activau 143 de persoane (2010: 140 persoane),.

Pentru acoperirea necesarului de personal a fost aprobată Procedura de recrutare şi selecţie, care în prezent cuprinde preselectarea candidaţilor, testarea, concursul, perioada de probă, ceea ce oferă posibilitatea să fie selectaţi cei mai buni candidaţi, care formează echipa de profesionişti – cel mai valoros activ al Băncii.

Banca a acordat numeroase posibilităţi angajaţilor săi pentru dezvăluirea potenţialului şi dezvoltarea carierei. Politica Băncii este de a promova în primul rând personalul din cadrul Băncii.

Diversitatea activităţii Băncii şi atingerea noilor obiective strategice implică asigurarea Băncii cu capital uman corespunzător ritmului ei de dezvoltare, de aceea în anul 2012 politica resurselor umane în continuare este orientată spre: perfecţionarea procesului de instruire şi dezvoltare profesională; optimizarea structurii şi a numărului de angajaţi; stabilirea de obiective individuale pentru fiecare salariat, evaluarea aportului individual al angajaţilor şi majorarea productivităţii muncii. Activitatea in domeniul resurselor umane va contribui la realizarea obiectivelor Băncii in ansamblu.

XV. ANEXE


Anexa 1

BILANTUL CONTABIL

Denumirea indicatorilor 2010 2011 Modificare

mil. Lei ponderea,

% mil. Lei ponderea,

% mil. Lei %

ACTIVE

Mijloace băneşti in numerar 31.50 2.56% 23.51 1.86% (7.99) -25.37%

Mijloace băneşti datorate de bănci 190.76 15.52% 45.09 3.56% (145.67) -76.36%

Minus Reduceri pentru pierderi la mijloace băneşti datorate de bănci 0.60 0.05% 0.94 0.07% 0.34 56.67%

Mijloace băneşti datorate de bănci net 190.16 15.47% 44.15 3.49% (146.01) -76.78%

Mijloace băneşti datorate de Banca Naţională a Moldovei 81.01 6.59% 95.28 7.53% 14.27 17.62%

Mijloace plasate şi credite overnight 89.13 7.25% 67.97 5.37% (21.16) -23.74%

Minus Reduceri pentru pierderi la mijloacele plasate şi creditele overnight 0.40 0.03% - 0.00% (0.40) 100.00%

Mijloace plasate şi credite overnight net. 88.73 7.22% 67.97 5.37% (20.76) -23.40%

Valori mobiliare X X X X X X

Valori mobiliare cumpărate pentru vânzare - 0.00% - 0.00% - 0.00%

Valori mobiliare investiţionale 190.55 15.51% 288.35 22.77% 97.80 51.33%

Minus Reduceri pentru pierderi la valori mobiliare investiţionale 0.02 0.00% 0.02 0.00% - 0.00%

Valori mobiliare net 190.52 15.50% 288.33 22.77% 97.81 51.34%

Credite şi cerinţe privind leasingul financiar X X X X X X

Credite 617.11 50.21% 666.14 52.61% 49.03 7.95%

Cerinţe privind leasingul financiar - 0.00% - 0.00% - 0.00%

Minus Reduceri pentru pierderi la credite 83.86 6.82% 30.07 2.37% (53.79) -64.14%

Credite şi Cerinţe privind leasingul financiar, net 533.25 43.39% 636.06 50.24% 102.81 19.28%

Mijloace fixe, net 33.85 2.75% 27.62 2.18% (6.23) -18.40%

Dobânda sporită ce urmează să fie primită 17.10 1.39% 19.84 1.57% 2.74 16.02%

Altă avere imobilă 56.00 4.56% 40.05 3.16% (15.95) -28.48%

Alte active 6.98 0.57% 24.24 1.91% 17.26 247.28%

Minus Reduceri pentru pierderi la alte active 0.17 0.01% 0.91 0.07% 0.74 435.29%

Alte active net 6.81 0.55% 23.33 1.84% 16.52 242.58%

Total active 1,228.94

1,266.15

37.21 3.03%

OBLIGAŢIUNI ŞI CAPITAL ACŢIONAR X X X X X X

OBLIGAŢIUNI X X X X X X

Depozite fără dobândă X X X X X X

Mijloace băneşti datorate băncilor - 0.00% - 0.00% - 0.00%

Depozite ale persoanelor fizice 8.15 0.66% 13.60 1.07% 5.45 66.87%

Depozite ale persoanelor juridice 106.43 8.66% 143.99 11.37% 37.56 35.29%

Total depozite fără dobândă 114.58 9.32% 157.59 12.45% 43.01 37.54%

Depozite cu dobândă X X X X X X

Mijloace băneşti datorate băncilor 421.41 34.29% 336.36 26.57% (85.05) -20.18%

Depozite ale persoanelor fizice 137.65 11.20% 143.64 11.34% 5.99 4.35%

Depozite ale persoanelor juridice 211.14 17.18% 115.56 9.13% (95.58) -45.27%

Total depozite cu dobândă 770.20 62.67% 595.56 47.04% (174.64) -22.67%

Total depozite 884.78 72.00% 753.15 59.48% (131.63) -14.88%

Alte împrumuturi 99.06 8.06% 240.37 18.98% 141.31 0.00%

Dobânda sporită ce urmează să fie plătită 3.75 0.31% 4.99 0.39% 1.24 33.07%

Alte obligaţiuni 14.24 1.16% 11.45 0.90% (2.79) -19.59%

Datorii subordonate 64.42 5.24% - 0.00% (64.42) -100.00%

Provizioane pentru pierderi la angajamente condiţionale 0.50 0.04% 0.50 0.04% - 0.00%

Total obligaţiuni 1,066.75 86.80% 1,010.47 79.81% (56.28) -5.28%

CAPITAL ACŢIONAR X X X X X X

Acţiuni X X X X X X

Acţiuni ordinare plasate 562.75 45.79% 627.58 49.57% 64.83 11.52%

Total acţiuni în circulaţie 562.75 45.79% 627.58 49.57% 64.83 11.52%

Capital de rezervă 12.77 1.04% 12.77 1.01% - 0.00%

Profit nedistribuit (413.32) -33.63% (384.66) -30.38% 28.66 -6.93%

Total capital acţionar 162.19 13.20% 255.69 20.19% 93.50 57.65%

Total obligaţiuni şi capital acţionar 1,228.94

1,266.15

37.21 3.03%


Anexa 2

RAPORTUL PRIVIND REZULTATELE FINANCIARE

Denumirea indicatorilor 2010 2011 Modificare

mil. Lei

ponderea, % mil. Lei

ponderea, % mil. Lei %

Venituri aferente dobânzilor

Venituri aferente dobânzilor la mijloace băneşti datorate de bănci 1.64 1.28% 3.19 2.42% 1.55 94.51%

Venituri aferente dobânzilor la plasări si credite overnight 1.16 0.91% 1.73 1.31% 0.57 49.14% Venituri aferente dobânzilor (dividende) la valori mobiliare investiţionale 21.16 16.53% 17.90 13.60% (3.26) -15.41%

Venituri aferente dobânzilor şi comisioane la credite 79.83 62.38% 76.61 58.20% (3.22) -4.03%

Alte venituri aferente dobânzilor - 0.00% - 0.00% - 0.00%

Total venituri aferente dobânzilor 103.78 81.09% 99.43 75.54% (4.35) -4.19%

Cheltuieli aferente dobânzilor

Cheltuieli aferente dobânzilor la mijloace băneşti datorate băncilor 22.84 16.29% 13.38 8.98% (9.46) -41.42% Cheltuieli aferente dobânzilor la depozite ale persoanelor fizice 8.10 5.78% 9.46 6.35% 1.36 16.79% Cheltuieli aferente dobânzilor la depozite ale persoanelor juridice 19.50 13.91% 17.57 11.79% (1.93) -9.90%

Total cheltuieli aferente dobânzilor la depozite 50.43 35.97% 40.41 27.12% (10.02) -19.87%

Cheltuieli aferente dobânzilor la împrumuturi overnight - 0.00% - 0.00% - Cheltuieli aferente dobânzilor la alte împrumuturi 10.02 7.15% 11.90 7.98% 1.88 18.76%

Total cheltuieli aferente dobânzilor la împrumuturi 10.02 7.15% 11.90 7.98% 1.88 18.76%

Total cheltuieli aferente dobânzilor 60.46 43.12% 52.31 35.10% (8.15) -13.48%

Venitul net aferent dobânzilor 43.33

47.12

3.79 8.75% Minus: Defalcări pentru reduceri pentru pierderi la active aferente dobinzilor 178.69

(46.07)

(224.76) -125.78%

Venitul net aferent dobânzilor după defalcări pentru reduceri pentru pierderi la active aferente dobânzilor (135.36)

93.19

228.55 -168.85%

Venituri (pierderi) neaferente dobânzilor

Venituri (pierderi) la valori mobiliare cumpărate pentru vânzare - 0.00% - 0.00% - 0.00%

Venitul (pierderi) la valori mobiliare investiţionale - 0.00% - 0.00% - 0.00%

Venituri (pierderi) la operaţiuni cu valută străină 11.94 9.33% 17.03 12.94% 5.09 42.63%

Venituri aferente comisioanelor 9.48 7.41% 12.52 9.51% 3.04 32.07%

Alte venituri neaferente dobânzilor 2.79 2.18% 2.66 2.02% (0.13) -4.66%

Total venituri (pierderi) neaferente dobânzilor 24.20 18.91% 32.20 24.46% 8.00 33.06%

Cheltuieli neaferente dobânzilor

Cheltuieli privind remunerarea muncii 23.51 16.77% 22.99 15.43% (0.52) -2.21%

Prime - 0.00% 3.43 2.30% 3.43 Defalcări privind fondul de pensii, asigurarea socială şi alte plăţi 7.30 5.21% 7.91 5.31% 0.61 8.36%

Cheltuieli privind mijloacele fixe 17.11 12.20% 20.72 13.90% 3.61 21.10%

Impozite şi taxe 0.95 0.68% 1.40 0.94% 0.45 47.37%

Plata serviciilor de consulting şi auditing 1.30 0.93% 1.46 0.98% 0.16 12.31%

Alte cheltuieli neaferente dobânzilor 24.82 17.70% 37.54 25.19% 12.72 51.25% Defalcări pentru reduceri pentru pierderi la active neaferente dobinzilor 5.97 4.26% 1.26 0.85% (4.71) -78.89% Defalcări pentru provizioane pentru pierderi la angajamente conditionale (1.21) -0.86% 0.01 0.01% 1.22 -100.83%

Total cheltuieli neaferente dobânzilor 79.75 56.88% 96.72 64.90% 16.97 21.28% Venitul (pierderi) net până la impozitare şi până la articole extraordinare (190.91)

28.67

219.58 -115.02%

Impozitul pe venit 0.06

-

(0.06) -100.00%

Venitul (pierderi) net până la articole extraordinare (190.97)

28.66

219.63 -115.01%

Venituri (pierderi) extraordinare -

-

- Impozitul pe venit -

-

-

Venituri (pierderi) extraordinare minus impozitul pe venit -

-

- Venitul (pierderi) net (190.97)

28.66

219.63 -115.01%


Anexa 3

RAPORTUL PRIVIND FLUXUL MIJLOACELOR BĂNEȘTI

Denumirea indicatorilor 2011 2010

mil. Lei mil. Lei

Mijloace băneşti din activitatea operaţională

Încasări privind dobânzi şi comisioane 60,539 73,058

Plăţi privind dobânzi şi comisioane -51,513 -61,166

Încasări privind activele anterior trecute la scăderi din contul reducerilor pentru pierderi la active 61,521 27,189

Încasări privind alte venituri 17,302 14,253

Plăţi privind salariaţii -31,625 -30,805

Plăţi privind furnizorii şi antreprenorii -43,780 -24,330

Încasări până la schimbări în active şi obligaţiuni 12,444 -1,801

(Majorarea)/diminuarea activelor:

Încasări (plăţi) privind plasări şi credite acordate băncilor 100,331 -61,622

Încasări (plăţi) privind depozite plasate în BNM 7,871 70,676

Încasări (plăţi) privind credite acordate clientelei -28,698 123,164

Încasări (plăţi) privind alte active -957 7,197

(Majorarea)/diminuarea obligaţiunilor:

Încasări (plăţi) privind depozite şi împrumuturi de la bănci 21,807 -989,039

Încasări (plăţi) privind depozite de la clienţi -46,580 230,311

Încasări (plăţi) privind alte obligaţiuni -6,569 11,369

Fluxul până la impozitul pe venit 59,649 -609,745

Plăţi privind impozitul pe venit - -

Flux net din activitatea operaţională 59,649 -609,745

Fluxul net din activitatea investiţională

Încasări (plăţi) privind credite acordate clientelei -63,057 -54,851

Încasări (plăţi) privind valorile mobiliare investiţionale -60,826 27,934

Plăţi privind activele materiale -2,388 -15,430

Plăţi privind activele nemateriale -842 -164

Încasări (plăţi) privind dobânzi 48,671 47,752

Fluxul net din activitatea investiţională -78,442 5,241

Fluxul net din activitatea financiară

Încasări privind emisia acţiunilor şi a altor valori mobiliare proprii - 163,305

Încasări (plăţi) privind împrumuturi pe termen lung 34,455 -7,649

Încasări (plăţi) privind dobânzi -4,106 -

Fluxul net din activitatea financiară 30,349 155,656

Diferenţe pozitive (negative) ale cursului de schimb valutar 2,367 -1,329

Fluxul net al mijloacelor băneşti 13,923 -450,177

Soldul mijloacelor băneşti la 1 ianuarie 257,044 707,221

Soldul mijloacelor băneşti la 31 decembrie 270,967 257,044


Anexa 4

RAPORTUL PRIVIND FLUXUL CAPITALULUI PROPRIU

Denumirea indicatorilor 2011 2010

mil. Lei mil. Lei

Capital acţionar

Sold la 1 ianuarie 562,750 342,750

Acţiuni emise 64,830 220,000

Sold la 31 decembrie 627,580 562,750

Capital de rezervă

Sold la 1 ianuarie 12,767 12,767

Transferuri între conturile de rezervă - -

Sold la 31 decembrie 12,767 12,767

Profit nedistribuit

Sold la 1 ianuarie -413,324 -222,352

Profitul net al anului 28,663 -190,972

Alocări la fondul băncii - -

Sold la 31 decembrie -384,661 -413,324

Total capital acţionar 255,686 162,193


Anexa 5

COEFICIENŢI ŞI INDICATORI FINANCIARI

Indicatori 31.12.2010 31.12.2011 Modificare (%)

Total active 1,228.94 1,266.15 3.03%

Alte active 62.98 63.38 0.64%

Credite 617.11 666.14 7.95%

Active lichide 457 407 -10.84%

Total depozite 884.78 753.15 -14.88%

Depozitele clientilor 463.37 416.79 -10.05%

Capital 162.19 255.69 57.65%

Cota de piata

31.12.2010 31.12.2011 Modificare (%)

Total active 2.91% 2.65% -0.25%

Alte active 2.94% 2.96% 0.02%

Credite 2.42% 2.23% -0.19%

Active lichide 3.16% 2.57% -0.59%

Total depozite 3.08% 2.31% -0.77%

Depozitele clientilor 1.66% 1.34% -0.32%

Capital 2.22% 3.16% 0.93%

Locul

31.12.2010 31.12.2011 Modificare

Total active 11 11 0

Credite 11 11 0

Active lichide 10 10 0

Total depozite 10 10 0

Depozitele clientilor 10 10 0

Capital 14 10 4

Indicatorii profitabilităţii

31.12.2010 31.12.2011 Modificare

Profit net (190.97) 28.66 219.63

Venit net din dobânzi 43.33 47.12 3.79

Venit net neaferent dobânzilor (55.55) (64.52) (8.97)

Provizioane (178.69) 46.07 224.76

ROA -15.54% 2.26% 17.80%

ROE -117.74% 11.21% 128.95%

Raport Cost / Venit 144.28% 97.65% -46.62%


Indicatorii de calitate a portofoliului de credite

31.12.2010 31.12.2011 Modificare(%)




Credite mari / Total credite 0.89 0.21 (0.68)

Solvabilitatea 32.68% 44.70% 12.02%

Lichiditatea 37.21% 32.18% -5.03%

Date post:	18-Jan-2020
Category:	Documents
Upload:	others
View:	3 times
Download:	0 times

martie, 2012 - BCR...bcr chişinău- raport anual 2011 pag. 2 din 42 c u p r i n s pag. sumar...

Documents