Lect. univ. dr. Manuela Tabaras

Dreptul asigurarilor Curs pentru nvmnt la distan

BUCURETI 2011

I. OBIECTIVELE CURSULUI

I.1. Sub raport didactic Cursul de dreptul asigurarilor dedicat studentilor anului este o disciplin de specialitate, fundamental in procesul de aprofundare a dreptului, care se cladeste pe bazele dreptului civil, comecial, international privat, procesual civil, discipline studiate in anii anteriori. n organizarea i apariia vieii lor, n procesul producerii i distribuirii bunurilor, precum i n alte activiti cum ar fi serviciile, oamenii s-au aflat nc de la nceput ntr-o lupt cu fore imprevizibile i distructive care pot mpiedica desfurarea normal a proceselor economice, comerciale, financiare etc., provocnd pagube n faa crora omul este neputincios. Cu ajutorul asigurrilor s-a urmrit tocmai solidarizarea n vederea susinerii n comun a efectelor distructive, pgubitoare ale acestor evenimente imprevizibile pentru prevenirea i suportarea daunelor n sperana diminurii sau ameliorrii rapide, cu maxim celeritate, a consecinelor negative. Pornind de la paleta relativ restrns a asigurrilor regimului socialist, asigurrile s-au dezvoltat ncepnd cu 1990 n spaiul autohton n conformitate cu nevoile i exigenele sociale i cu deplina intensitate a integrrii n structurile comunitare i internaionale. Pe cale de consecin, asemeni oricrui alt stat membru al Uniunii Europene, Romnia nu a fcut rabat de la necesitatea adaptrii la nevoile practicii sociale a acestui domeniu att de important pentru ntreaga societate. Astzi, urmnd acest curs firesc al evoluiei, asigurrile i-au extins aplicabilitatea asupra a noi valori ce reclam protecie mpotriva riscurilor ce tind a le pune n pericol existena. Aceast multiplicare a specificului asigurrilor trebuie s se realizeze ntr-o interdependen absolut cu celelalte ramuri de drept, astfel nct facilitarea accesului la ncheierea unei asigurri s devin o prioritate pentru consolidarea societii democratice autohtone. Procesul legislativ a devenit astfel o cale principal de accedere la acest deziderat firesc, care i poate afirma reuita numai printr-o reglementare judicioas a drepturilor asiguratului din perspectiva obligaiilor asigurtorului i a rspunderii acestuia n contractul de asigurare. n acest context, delimitnd obiectul cercetrii, artm c demersul tiinific ncearc s rspund unor ntrebri fundamentale cu privire la importanta sociala a contractului de asigurare perspectiv ce ne va permite s studiem cadrul legal, principiile care cluzesc disciplina contractual, dar i s reflectm cu privire la natura juridic a contractului de asigurare dintr-o ntreit abordare a contractului de asigurare (din perspectiva economicofinanciar, din perspectiva scopului urmrit i al rolului prilor la ncheierea contractului de asigurare) cu consecine asupra izvorului normativ al raportului de asigurare i implicit a

modului de abordare al obligaiilor i mai cu seam a rspunderii asigurtorului, delimitnd astfel contractul de asigurare de contracte apropiate pe trm juridic i filtrnd elementele tehnice eseniale ale contractului pentru a descoperi condiiile de existen ale acestora i impactul imperfeciunii lor asupra obligaiilor i rspunderii asiguratorului n contractul de asigurare. Nu n ultimul rnd obligaia asigurtorului i rspunderea acestuia fiind subsecvente respectrii anumitor condiii de fond i de form sine qua non pentru valabilitatea contractului de asigurare, vom arta consecinele nerespectrii acestora, cercetnd totodat efectul clauzelor abuzive n contractul de asigurare cu sanciunile relative inserrii lor fa de asigurtor. Analiza efectelor contractului de asigurare va permite cunoaterea drepturilor i obligaiilor ambelor pri contractuale, ce vor fi analizate i din perspectiva impreviziunii contractuale, aparent excepie de la fora obligatorie a contractului, n contextul sensibil al elementului alea Nu mai puin adevrat, aceast analiz ne va facilita trecerea la capitolul urmtor de aprofundare a obligaiilor asigurtorului, prin identificarea i cercetarea obligaiilor juridice eseniale ale asigurtorului n parteneriatul contractual cu asiguratul, dar i a capitolului referitor la rspunderea asiguratului n contractul de asigurare, capitol ce va permite analizarea fundamentelor rspunderii asigurtorului i identificarea principiilor aceste rspunderi, cercetare ce va fundamenta studiul naturii juridice i a formelor rspunderii asigurtorului cu conchidere asupra limitelor rspunderii juridice a asigurtorului. Cercetarea va lua sfrit prin identificarea modalitilor de ncetare a contractului de asigurare, i pornind de la situaiile juridic ocrotite i aplicabile poliei de asigurare, vom analiza impactul acestor motive de ncetare contractual asupra obligaiilor i rspunderii contractuale a partilor. Obiectivele temei de cercetare ce face obiectul prezentului studiu trebuie privit din mai multe unghiuri. Astfel: impactul socio-economic al temei este relevant pentru c, chiar i n acest climat de recesiune financiar, context socio-economic caracterizat, din ce n ce mai mult, prin incertitudine, echilibrul i stabilitatea apar drept deziderate fireti ale unei societi aflate ntr-o continu transformare, iar, materia asigurrilor devine o veritabil "ancor" aezat n calea turbulenelor determinate de aciunile specific umane sau de cele proprii hazardului, aa nct se poate observa un interes generalizat pentru domeniul asigurrilor att din partea legiuitorului, ct i din aceea a asigurailor , n vederea consolidrii unor nevoi fireti de implementare a unei soluii alternative fa de protecia statal. Aprofundarea acestei discipline reprezinta un deziderat esenial tocmai pentru ncurajarea membrilor societii n a-i asuma responsabilitatea propriul destin social i n a mbria asigurarea ca modalitate de redefinire existenial a dispersiei riscului. caracterul de noutate al unor dispoziii legislative recente consolideaz importana temei de cercetare tiinific: Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, Norma Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor din 19.11.2009 privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, ce introduce sistemul bonusmalus, Noul Cod Civil care preia ntr-o manier modificat dispoziii ale Legii nr.

-

-

-

-

136/1995 i nu numai, sunt acte normative recente care reglementnd situaii particulare ale asigurrilor. totodat, conturarea naturii i regimului juridic aplicabil contractului de asigurare, are o importan esenial asupra studiului obligaiilor asigurtorului i configurrii regimului rspunderii contractuale a acestuia i va permite efectuarea de propuneri de lege ferenda privitoare la modificarea normelor substaniale din materie. nu n ultimul rnd, studiul are impact asupra subiectelor contractului de asigurare, ntruct va analiza ntr-o manier concret principalele elemente ce alctuiesc esena rspunderii profesionistului, justificnd interesul pentru aprofundarea mecanismelor juridice specifice de funcionare a raportului de asigurare. Trebuie menionat ns n aceast analiz stadiului cunoaterii domeniului de cercetare, definit printr un numar restrans de studii, printre care n ordine alfabetic, ntre lucrrile relevante acestei categorii menionm: Deak Francisc-Drept civil. Teoria contractelor speciale, Editura Didactic i pedagogic, Bucureti, 1963 Deak Francisc-Contracte civile i asigurri, Editura Actami, Bucureti, 1995 Deak Francisc-Tratat de drept civil. Contracte speciale, Editura Universul Juridic, Bucureti, 2001 Neme Vasile-Dreptul asigurrilor, Editura Hamangiu, 2009 Popescu D., Macovei I.-Contractul de asigurare, Editura Junimea, Iai, 1982 Motica Radu i Moiu Florin-Contracte civile, Editura Lumina Lex, Bucureti, 1998 Motica Radu i Moiu Florin -Contracte speciale civile. Teorie i practic juridic, Editura Lumina Lex, Bucureti, 2004 Sferdian Irina-Dreptul asigurrilor, Editura CH Beck, 2007 La acestea adaugandu-se studii ca Tbra Manuela, Constantin Mdlina-Noua asigurare RCA i sistemul bonus-malus. Implicaii teoretice i practice ale noilor norme de asigurare RCA, n Curierul Judiciar nr.1/2010, Ed. CH Beck, Bucureti, 2010 Tbra M.- Fundamentele rspunderii asigurtorului- Analele Universitii Titu Maiorescu, 2005, Ed. Titu Maiorescu 2007 Tbra M.- Contractul de asigurare, contract de adeziune sau negociat? Curierul Judiciar nr. 11/2006, Ed. CH Beck Tbra M.- Principiile rspunderii juridice a asigurtorului n Revista romn de drept al afacerilor nr. 5/2006, Ed. Wolthers Kluwer Tbra M.-Acoperirea riscului de insolvabilitate general n Curierul Judiciar nr. 11/2006, Ed. CH Beck n sprijinul studiului, ca not asupra jurisprudenei din domeniu, relevant de altfel pentru stadiul cunoaterii temei propuse amintim i lucrarea de jurispruden comentat: Tbra M., Constantin M.-Asigurri Ed. CH Beck, 2009 Aadar, n condiiile unei literaturi de specialitate restranse comparativ cu alte domenii sau sisteme juridice internationale prezentul demers i propune ca obiectiv urmrit prin cercetarea tiinific s contureze ansamblul general al contractul de asigurare i s aprofundeze efectele concrete aduse raportului de asigurare de conduita contractual a asigurtorului i a rspunderii juridice care i revine acestuia, n calitatea sa special de profesionist n contractul de asigurare.

Pentru atingerea scopului propus cercetarea va fi structurat pe eafodul oferit de contractul de asigurare, analiza detaliat a acestuia permind cercetarea minuioas a elementelor tehnice ale contractului de asigurare. Din perspectiv metodologic, cercetarea tiinific va fi structurat n sase capitole, etalate aa nct cercetarea s rspund n mod optim obiectivelor studiului enunate n precedent. Orice suport, curs, metodologie sau ordonare tematica nu poate nlocui studiul individual, pregtirea temeinic, sistematic i programat. Studiul lmurete noiunile, conceptele, instituiile juridice i mecanismele dreptului asigurarilor; ea este menit s incite interesul pentru studiul individual, un nceput organizat care s-l ajute pe student s-i dezvolte o gndire independent. Studiul foloseste un vocabular tehnic si precis, clar, riguros n scopul de a obinui studentul cu disciplina studiului individual, a dezvoltrii spiritului de cunoatere, de nsuire a unui bagaj de cunotine tiinifice solide care s-l fac s neleag c dreptul asigurarilor impune precizie, restrictivitate i rigurozitate n interpretarea i aplicarea normelor,regulilor i principiilor sale, c dei situaiile, faptele concrete sunt diferite, interesele prilor sunt divergente ele trebuie, prin tact redactional al contractului de asigurare anticipate in dezideratul prevenirii oricarui litigiu. Studiul este ntregit cu definiii, precizri, exemplificri, spete, un set de teme i indicatii jurisprudentiale pentru a ajuta studentul nu numai pe plan informative, dar i formativ-educativ.

Sub raport aplicativ n cadrul studiului sunt deosebite de frecvente trimiterile la jurisprudenta actuala a instantelor nationale care se dezbat, fcnd astfel o aplicare practic a cunotinelor teoretice prezentate. Prin urmare, activitile desfurate sunt destinate a duce la sedimentarea cunotinelor, dar i la nvarea studentului s lucreze cu termenii i conceptele dreptului asigurarilor, precum i s fac eforturi sistematice pe linia gsirii unor soluii juridice n cazul unor probleme nu numai dificile, dar i complexe. II. EXIGENE I CRITERII DE EVALUARE A CUNOTINELOR Studiul dreptului asigurarilor se ncheie cu susinerea unui examen. Examenul este scris i se bazeaz pe doua intrebari de sinteza care presupun un rspuns mai amplu, de substan ori/i descriptive, care s exprime mai evident i nuanat pregtirea studentului si dou spete a caror solutie exprima insusirea dezbaterilor teoretice i aplicative regasite in problematica studiata. Acestea sunt notate de cadrul didactic cu note de la 10 la 5. Notarea final se face cu note ntre 10 i 1, potrivit actualului sistem existent n nvmntul universitar.

III. STRUCTURA CURSULUI. SINOPTIC TEMATIC Repartizarea activitilor desfurate se realizeaz n funcie de mprirea anului universitar pe semestre, i anume: Anul IV: - Semestrul I: 14 sptmni de coal Relaii cu alte cursuri Dreptul asigurarilor este n strns relaie cu unele discipline din anul I, II, III si IV cum sunt: Teoria general a dreptului, Dreptul constitutional, Dreptul civila, Dreptul comercial, Dreptul procesual civil . Organizarea concret a activitilor tutoriale (cuprinznd dezbateri, referate urmate de discuii, prelucrare de spee) o realizeaz tutorele i este prezentat n calendarul disciplinei. IV. GRIL DE EVALUARE Examen Testul de examen conine: - 2 ntrebri notate cu 2,50 puncte fiecare; - 2 spete notate cu maximum 2 puncte fiecare; - maximum cumulat: nota 10 (zece) Activiti desfurate pe parcursul semestrului: - Activiti tutoriale: analize pe practica juridica: - 2 referate/lucrri de control susinute n grupe de studeni i notate cu note ntre 5-10 conduc la obinerea unui punctaj ce poate reprezenta 30% din nota final a studentului.

TEMA I Consideratii generale privind asigurarile. Istoricul asigurarilor pe plan mondial, comunitar si national 1.Evoluia istoric a asigurrilor mondiale, a contractului de asigurare 2.Evolutia istoric a a asigurrilor n Romnia i a legislatiei romanesti privitoare la asigurri i contractul de asigurare 2.1.Studiul asupra antichitii, evului mediu, perioadei moderne i contemporane pn la revoluia din decembrie 1989 2.1. Perioada modern 2.2. Monolulul economiei centralizate 2.3. Asigurrile n Romnia dup revoluia decembrist din 1989 3. Piata europeana a asigurarilor 3.1.Liberalizarea pietei asigurarilor 3.1.1. libertatea de circulatie a persoanelor - libertatea de stabilire 3.1.2. libertatea de prestare a serviciilor 3.1.3. libera circulatia a capitalurilor 3.2. Principalele directivele europene cu impact fundamental asupra raportului de asigurare si transpunerea lor n legislaia naional 3.3. Principale institutii publice europene si organisme private cu competente in domeniu asigurarilor 4. Cadrul legal actual privind asigurarile n Romnia 5. ntrebri, exerciii 6. Bibliografie OBIECTIVE: -Identificarea genezei i evoluiei istorice a asigurrilor; -Cunoaterea legislatiei specifice; -nelegerea ansamblului raportului de asigurare cu element de extraneitate

1.Evoluia istoric a asigurrilor mondiale, a contractului de asigurare Considerm c este oportun cunoaterea istoriei asigurrilor pentru a nelege procesele care au impulsionat naterea, dezvoltarea i evoluia asigurrilor, pasul uria pe care societatea l-a fcut n procesul de securizare a vieii sale economico-sociale, pentru a ne explica mai facil instituiile actuale din domeniul asigurrilor i pentru a putea nainta propuneri, sugestii de mbuntire a cadrului juridic prezent relativ la asigurri. Nevoia de suportare colectiv a pagubelor, de acoperire mpotriva riscurilor ndeosebi ce afectau patrimoniile se pierde n geneza omenirii, experiena dovedind c pierderile sunt mai uor de suportat atunci cnd sunt mprite ntre mai multe persoane. Din Egipt dateaz o arhaic dovad a suportului colectiv, n ipoteza unui prejudiciu individual, reprezentat printr-un document scris, din jurul anilor 4.500 .Hr. din care

rezult c tietorii n piatr constituiau un fond mutual de ntrajutorare prin contribuiile tuturor membrilor comunitii profesionale, fond ce era destinat acoperirii pagubelor provocate de riscurile convenite a fi acoperite.1 Protejarea mpotriva riscurilor reprezenta o practic nsuit i de comercianii chinezi, care, pentru a-i asigura o dispersie a riscurilor, distribuiau marfa pe mai multe corbii n ideea protejrii ct mai eficiente a transportului i diminurii riscurilor determinate de acesta. Odat cu dezvoltarea comerul maritim civilizaiile din bazinul Mrii Mediterane, din Asia i Orientul Mijlociu au iniiat anumite tehnici de asigurare empirice ce au evoluat n timp n noi instrumente de nlturare a riscurilor graie dezvoltrii domeniilor noi de activitate i creterii volumului activitii comerciale. n Babilon, Fenicia proprietarii corbiilor formau de asemenea asociaii n scopul suportrii n comun a pagubelor (pierdere vas, ncrctur, jaf etc.). Pericle, n secolul V . Hr. a organizat corporaii2 n cadrul crora membrii se ntrajutorau n caz de deces, boal sau incendii. ntr-o scrisoare a lui Cicero din anul 50 . Hr., acesta i cere unui ter s garanteze o sum de bani care trebuia transportat la Roma, coninutul scrisorii sugernd o form primar de contract de asigurare. 100 de ani mai trziu, mpratul Claudius i-a asumat riscul pieirii mrfii importate din cauza furtunilor, fiind, pentru prima dat n istorie, identificat i precizat riscul asigurat.3 Din epoca roman se cunoate instituia foenus nauticum sau mprumutul maritim n baza creia proprietarul ncrcturii primea o sum de bani cu titlu de mprumut de la cru, iar dac corabia ajungea la destinaie, suma primit era returnat transportatorului, aceast procedur constituind o modalitate de garantare a executrii transportului i de asigurare mpotriva riscului de pierire a mrfii sau a vasului.4 n Europa Evului Mediu, asociaiile meteugreti (a lucrtorilor, a vntorilor, etc.) se organizau n corporaii care erau constituite pe baza solidaritii ntre membrii. Acetia erau despgubii n caz de incendiu, de accident de munc, de boala etc. Astfel, Gildele, corporaii specifice epocii, cunoscute mai cu seam n vestul Europei, acordau, urmare cotizaiilor stnse de la membrii si, despgubiri pentru pierderile suferite de acetia n caz de incendiu, naufragiu sau furt. Asigurrile au nceput s ia form scris, contractual, fiind redactate adeseori de specialiti, curtieri, apoi notari, iar acestea cuprindeau evenimentele generatoare de pagube asigurate (calamitile naturale, incendiul, riscurile mrii, pirateria etc.). La 10 iulie 1397, ntr-un act de asigurare se stipula c sunt acoperite de asigurare riscurile pe care asigurtorii le suport de la Dumnezeu ori de la oameni, de mare, incendiu, aruncare n mare, de oprire din partea seniorilor comunelor ori altor persoane, de represalii i de orice alt caz, ntmplare sau sinistru, care n orice chip ar fi, ar putea s se ntmple ori sau ntmplat i oricare ar fi cazurile i n orice condiii s-ar ntmpla, cu excepia acelora care privesc lestul i vama.5 Potrivit unor izvoare prima instituie creat n domeniul asigurrilor dateaz din 1310 fiind creat la Bruges (centru comercial important al evului mediu, mai cu seam datorit1 2

Irina Sferdian- Dreptul asigurrilor, Ed. CH Beck, 2007, p. 1. Les Hetairies - Manuel internaional de lAssurance, Ed. Economic, Paris, 1998, p. 4-5. 3 Ecole nationale d Assurances - op. cit., p. 5, Violeta Ciurel- Asigurri i Reasigurri: Abordri teoretice i practici internaionale, Ed. All Beck, 2000, p. 5-6. 4 D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 10. 5 D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 11-12.

comerului cu ln) sub denumirea Camera de asigurri din Bruges cu rolul principal de a asigura mpotriva riscurilor maritime pe comerciani.6 Schimbrile economice, dezvoltarea comerului au sporit riscurile, determinnd apariia unor noi instrumente de nlturare a acestora. Astfel, la Leipzig-Germania, n 1832, a fost nfiinat prima societate german de asigurri pentru vite. Asigurrile contra incendiilor s-au extins pe categorii de bunuri imobile. n Scoia, n secolul al XVII a fost introdus asigurarea de grindin, iar n secolul XVIII apar asigurrile de accidente, lund natere n Marea Britanie prima societate de asigurri de via denumit Societate amical pentru asigurri venice. La apariia asigurrilor de via a contribuit i evoluia studiului matematicii, fiind relevant studiul geometriei riscului a lui Blaise Pascal7 din 1654, pentru ca n 1693 astronomul englez Edmond Hallez s creeze primul grafic al mortalitii.8 n acelai secol n Frana i fac debutul asigurrile de rspundere civil create pentru acoperirea pagubelor create de proprietarii de cai i trsuri, iar mai apoi privitor la rspundere proprietarilor de fabrici fa de prepui. O dat cu secolul al XX-lea, asigurrile au cunoscut o dezvoltare crescend, amplificat i de progresul economic, de dezolarea rapid a societii, de creterile demografice i exodul rural, de creterea nivelului de trai i a speranei de via, de frecvena raporturilor comerciale, economice, de industrializare, dar i de contientizarea avantajelor evidente ale asigurrii, societatea i nevoile ei genernd noi forme de asigurare, din ce n ce mai diversificate, adaptate tuturor riscurilor, de la cele tradiionale, obinuite, pn la cel mai avangardiste (mpotriva ploii, mpotriva monstrului din Loch Ness etc.), practicndu-se de societi de asigurare flexibile i invocatoare, asigurri mai puin obinuite, ce urmresc protejarea picioarelor fotbalitilor, a vocilor cntreilor etc. Astfel, individul a realizat c a ctigat n lupta cu aceste ultime secole din ce n ce mai mult liberate i independen, dar a pierdut n egal msur din siguran, securitate, pierdere ce se impune a fi nlocuit sau susinut, prin asigurri facultative, dar i obligatorii, impuse de legislativ. 2.Evolutia istoric a a asigurrilor n Romnia i a legislatiei romanesti privitoare la asigurri i contractul de asigurare 2.1.Studiul asupra antichitii, evului mediu, perioadei moderne i contemporane pn la revoluia din decembrie 1989 Prima form de asigurare cunoscut pe meleagurile noastre n evoluia procesului istoric de diminuare/acoperire a riscului a fost cea a animalelor, cunoscut i sub numele de hopsa ce avea drept rol ntrajutorarea stenilor dintr-o localitate n cazul accidentrii i sacrificrii de necesitate a animalelor. Primele organizaii de sine stttoare cu rol de ntrajutorare s-au nscut n Transilvania odat cu apariia breslelor de meseriai, n Transilvania fiind ntlnite n secolul al XVIIIlea i asociaii pentru stingerea incendiilor9. 2.2. Perioada modern

6 7

V. Ciurel op. cit., p. 8, i n Vasile Neme Dreptul asigurrilor, Ed. Hamangiu, 2009, p. 4. Blaise Pascal 8 Francois Couibault, Constant Eliashberg op.cit., p. 17. 9 La Braov a fost nfiinat n anul 1744 Casa de Incendiu.

Prima societate propriu-zis de asigurare din Romnia s-a nscut la 24 iulie 1848 la Braov i practica asigurri de via, urmare crora la sfritul perioadei de asigurare, cotizanii urmau a beneficia de o rent viager anual. 2.3. Monolulul economiei centralizate Spre sfritul secolului al XIX-lea au aprut n Romnia instituii de asigurri ca cele din Europa occidental care puteau fi mprite n societi mutuale de asigurri, societi anonime de asigurri sau agenii ale unor societi de asigurri din strintate. Au devenit faimoase societi de asigurri cum ar fi Transilvania (nfiinat n 1866), Dacia (nfiinat n 1871 10 ), Romnia (nfiinat n 1873), ultimele dou fuzionnd, Naionala (nfiinat n 1882), Generala (nfiinat n 189711). Pn n anul 1930 Romnia a fost singurul stat din Europa lipsit de o lege care s reglementeze industria asigurrilor. Principalele acte normative care au reglementat activitatea de asigurare n Romnia au fost: Codul Comercial Romn, Regulamentele 12 din perioada 1900-1930, Legea pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de asigurare i reglementare a contractului de asigurare nr. 216 din 7 iulie 1930, cu modificrile din 9 aprilie 1931, 12 martie 1932 i 4 aprilie 193613, Legea privind convertirea n lei a prestaiunilor din unele10

Societatea de asigurri Dacia se nfiineaz printr-un nalt Decret Domnesc n anul 1871 cu un capital de 3 milioane de lei, iar interesul strnit n rndul populaiei este unul deosebit. Printre membrii fondatori se numr personaliti marcante ale vremii cum ar fi: B. Boerescu, T.F. Negroponte, G. Gh. Cantacuzino, Menelas Ghermani, Th. Mehedinteanu, St. Ioanide, C. Deroussi, V.C. Porumbaru i Alexandru Zissu. n anul 1873 se nfiineaz, susinut de personaliti precum Beizadea D. Grigore Ghica, principele Al. B. tirbei, Mihail Koglniceanu, Romnia, cu un capital de 2 milioane lei. n anul 1881 cele dou societi fuzioneaz formnd astfel societatea Dacia-Romania, care va desfura o activitate prosper n timp, rezistnd pn dup al doilea rzboi mondial. sursa http://aradblog.wordpress.com/tag/societate-de-asigurari. 11 A fost nfiinat n anul 1897 la Brila de ctre ptura comercianilor locali i din Galai, avnd capital mixt: romnesc i prin participarea bncii Marmorosch, Blank&Co. Doi ani mai trziu societatea i mut sediul la Bucureti schimbndu-i i numele n Generala Societate Romn de Asigurri Generale. Urmele acesteia mai pot fi gsite pe zidurile unor cldiri din Arad ( a se vedea anexa paginile 437-439 )- sursa http://aradblog.wordpress.com/tag/societate-de-asigurari. 12 Regulamentul fondului de asigurare a culturii tutunului, M. Of. Nr. 71/27 iunie 1903, nlocuit succesiv ulterior, Regulamentul asupra organisarei si administratiunei casei de ajutor si pensiuni al corpului jandarmeriei rurale, Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 276 din 15/03/1906 (Prin acest regulament (Art. 5.) se nfiineaz Casa de ajutor i retragere a gradelor inferiore i jandarmilor rurali care face parte din administraia central a ministerului de interne i ea se administreaz mpreun cu Casa de ajutor i pensiuni de retragere a sergenilor de ora, sub autoritatea ministerului de interne, de ctre eful biroului Casei sergenilor de ora . Potrivit art. 2. Scopul acestei Case este de a veni, n casuri de nevoi bine constatate, n ajutorul gradelor inferiore i jandarmilor rurali n funciune i al familiilor lor, precum i a le servi, n anume condiiuni, lor i urmailor lor, pensiuni de retragere. Casurile n cari pot fi acordate ajutore i pensiuni, precum i suma acestora, se hotarasce prin regulamentul de fata. Conform art. 3. Sumele necesare n acest scop vor fi procurate Casei din reinerile lunare obligatorii asupra soldelor tuturor suboficerilor, brigadierilor i jandarmilor rurali, fie ca sunt pltii de Stat, fie ca sunt platii de jude, i din cele-alte venituri prevedute de legea asupra nfiinarei acestei Case., Regulamentul casei pentru asigurarea imobilelor comunale rurale contra incendiului, M. Of. Nr. 72/28 iunie 1909, Regulamentul casei contra incendiului pentru imobilele comunelor i judeelor, M. Of. Nr. 279/18 martie 1915. 13 Legea nr. 216 din 07/07/1930, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 148 din 07/07/1930 privind reglementarea contractului de asigurare constituia cel mai important i riguros act normativ din acest domeniu ntruct reglementa problematica att administrativ-organizatoric a asigurarilor, ct i problematica de fond a asigurrilor: necesitatea autorizrii societilor de asigurare, stabilirea cadrului legal ntuntrul cruia aceste societi i pot desfura operaiunile, clarificarea i implementarea condiiilor de constituire, reglementarea condiiilor cerute spre ndeplinirea societilor strine pentru a putea ncheia asigurri n Romnia, controlul operaiunilor de asigurare, normele prudeniale privind plasamentele i rezervele societii asigurtoare, norme contabile i sanciuni severe pentru nclcarea dispoziiilor legale. Acest act normativ, mpreun cu Decretul nr. 38/1952 privind unele asigurri i nfiinarea Administraiei Asigurrilor de Stat, cu modificrile ulterioare - cu excepia dispoziiilor referitoare la asigurarea culturilor agricole aparinnd cetenilor i Decretul nr. 146/1955 pentru asigurarea bunurilor aparinnd

contracte de asigurare din 24 martie 193714, Decret-lege pentru punerea n aplicare a Codului Comercial Carol al II-lea nr. 2773 din 16/08/1940 15 , publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 191 din 20/08/1940.16 Schimbarea regimului politic a determinat naionalizarea ntreprinderilor de asigurri prin Legea nr. 119 din 11 iunie 194817 i nfiinarea prin Decretul nr. 345 din 20 august 1949 Publicat n Buletin Oficial nr. 54 din 20 august 1949. Emitent: Marea Adunare Naional a societii de asigurri Sovromasigurare care a preluat portofoliile de asigurare i rezervele societilor de asigurare lichidate.18gospodriilor agricole colective, a fost abrogat la data intrrii n vigoare a Decretului nr. 471 (r1) din 20/12/1971 publicat n 28/12/1971, republicat n Buletinul Oficial nr. 13 din 27/02/1988, cu privire la asigurrile de stat, fiind abrogate implicit orice alte dispoziii contrare decretului de fa. 14 A fost publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 69 din 24/03/1937 privind convertirea n lei a prestaiunilor din unele contracte de asigurare, fiind abrogate mai trziu prin Decretul privind declararea ca abrogate a unor acte normative nr. 691 din 28/12/1973 la 14/01/1974, publicat n Buletinul Oficial nr. 7 din 14/01/1974, decret ce a devenit Legea nr. 22/1974. 15 Potrivit Art. 3. Prin efectul punerii n vigoare a Codului Comercial Carol al II-lea (Codul Comercial din 23.08.1940, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 194 din 23/08/1940, ce cuprinde dispoziiile din material asigurrilor n titlul XIII intitulat Despre contractul de asigurare) i a legii de fa, se abrog: 1. legea nr. XVII din 1881 (legea falimentului) n vigoare n Transilvania, cu modificrile ulterioare; 2. legea pentru nfiinarea unui registru al comerului din 10 Aprilie 1931, cu modificrile ulterioare. Se menin totui n vigoare dispoziiunile art. 1-18 inclusiv, din legea pentru modificarea i completarea unor dispoziiuni din legea pentru nfiinarea unui registru al comerului din 15 Decemvrie 1938; 3. articolele 49-97 inclusiv din legea Nr. 216 pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de asigurare i reglementarea contractului de asigurare din 7 Iulie 1930 cu modificrile ulterioare. 16 Numrul reglementrilor se justific printr-o intens activitate de asigurare, mai cu seam n deceniile 3 i 4 ale secolului trecut n care s-au practicat n Romnia, toate formele de asigurare cunoscute pe plan european, de un numr mare de societi de asigurare (spre exemplificare n anul 1936 n Romnia existau 23 de societi de asigurare att cu capital romnesc ct i strin care asigurau n acest domeniu). 17 Legea pentru naionalizarea ntreprinderilor industriale, bancare, de asigurri, miniere i de transporturi a fost publicat n M. Of. nr. 133bis din 11 iunie 1948. Potrivit art. 1. Se naionalizeaz toate bogiile subsolului care nu se gseau n proprietatea Statului la data intrrii n vigoare a Constituiei Republicii Populare Romne, precum i ntreprinderile individuale, societile de orice fel i asociaiunile particulare industriale, bancare, de asigurri, miniere, de transporturi i telecomunicaii, enumerate n anexa 28. n anexa 28 apar urmtoarele societi: Asigurarea Romneasca, Agricola Fonciera, Caledonian Romana, Dacia Romania, Generala, Naionala, Steaua Romniei, Metropola, Standard, Vulturul (Bucureti), Prima Ardeleana (Cluj), Prima Societate de nmormntare (Braov), Bucureti, Adriatica (reprezentana Triest Bucureti), Minerva (Cluj). 18 Sovrom-urile, au fost societi mixte romno-sovietice nfiinate n 1945 n urma unui acord ntre Romnia i Uniunea Sovietic, semnat la Moscova pe 8 mai 1945, cu scopul oficial de a gestiona recuperarea datoriilor Romniei fa de Uniunea Sovietic (vezi Tratatele de pace de la Paris, 1947). Sovrom-urile au funcionat pn n 1956, cnd au fost dizolvate. Aceste societi mixte au devenit cunoscute cu numele de "sovromuri", termen asociat cu spolierea Romniei de ctre URSS. ntr-un memoriu adresat prim-ministrului de atunci, Petru Groza, academicianul Onisifor Ghibu califica nfiinarea societilor mixte romno-sovietice drept "un capitol al tragediei noastre de astzi, camuflat sub firma prieteniei 'romno-sovietice' ". Ct despre activitatea lor, acelai Onisifor Ghibu considera c "sub acest nume benign, se duc n Rusia cele mai de seam bogii de tot felul ale rii noastre, cu preuri derizorii, n timp ce pe pieele noastre lipsesc cele mai necesare articole sau suntem nevoii s le pltim nzecit mai mult dect pltesc pe ele sovietele". Sursa http://ro.wikipedia.org/wiki/SovRom. Cele 13 sovromuri erau conduse de directori generali sovietici i controlau o bun parte din industrii. Directorul general de la Sovromasigurare era Vladimir Aleksandrovici Aleksandrov, vicepreedintele consiliului de administraie era P.N. Protasov, iar directorul asigurrilor de via Grigori Grigoriev. Sursa raport redactat de eful Misiunii diplomatice americane la Bucureti, Ronald E. Schoenfeld, i expediat cu meniunea "top secret" ctre Departamentul de Stat, la 7 aprilie 1950 (National Archives at College Park, College Park, MD, National Archives Microfilm Publication LM103, roll 1, frames 101-109), sursa : http://www.itcnet.ro/history/archive/mi2001/current4/mi40.htm. Astfel n anul 1948 pe lng ntreprinderile din industrie, s-au naionalizat i societile de asigurare care au trecut n proprietatea statului cu toate activele i pasivele lor, fiind integrate economiei planificate. Societile de asigurare naionalizate au fost enumerate n lista anex de la pag 440 i cuprindeau: 1. Asigurarea Romneasca Bucureti, 2. Agricola Fonciera Bucureti, 3. Caledonian Romana Bucureti, 4. Compania de Asigurare Bucureti, 5. Dacia Romania Bucureti, 6. Generala Bucureti, 7. Naionala Bucureti, 8. Prima Ardeleana Cluj, 9. Prima societate de nmormntare Braov, 10. Steaua Romniei Bucureti, 11

n condiiile economiei planificate n anul 1952 a fost nfiinat prin Decretul nr. 38/195219 Administraia Asigurrilor de Stat - ADAS, ce funciona ca monopol al statului sub ndrumarea i controlul Ministerului Finanelor, instituie cu capital integral romn, specializat n operaiuni de asigurri, reasigurri i comisariat de avarie. 2.4. Asigurrile n Romnia dup revoluia decembrist din 1989 Trecerea la economia de pia a generat modificri structurale n toate domeniile vieii social-economice i a determinat abrogarea la 31 decembrie 1990 a Decretului nr. 470/1971 odat cu ncetarea activitii ADAS20 Legea nr. 136 din 29 decembrie 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n M. Of. 303/30 decembrie 1995 a abrogat Titlul XIII, Cartea I "Despre contractul de asigurare", din Codul comercial, ct i Decretul nr. 471/1971 republicat n 1988 cu privire la asigurrile de stat principale actele normative pn la acea dat i constituie principalul act normativ privind activitate de asigurare din Romnia reglementnd forma i coninutul contractului de asigurare, drepturile i obligaiile prilor, modalitile de asigurri i clasele de asigurri aferente lor mpreun cu trsturile definitorii ale acestor tipuri de asigurri, pentru ca mai trziu aprut Lege nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor (anterior denumirea era de Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor) s reglementeze cadrul de desfurare a asigurtorilor ca ofertani ai serviciilor de asigurare pe principiul concurenei specific economiilor de pia, dar i sub controlul instituional al activitii de asigurare exercitat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. 3. Piata europeana a asigurarilor 3.1.Liberalizarea pietei asigurarilor 3.1.1. libertatea de circulatie a persoanelor - libertatea de stabilire Aceast libertatea de circulaie a persoanelor presupune circulaia liber a cetenilor unui stat pe teritoriul altui stat membru, tratamentul egal al acestora i interzicerea oricror discriminri bazate pe naionalitate ntre acetia i proprii resortisani ai statului membru n

Adriatica (reprezentanta) Triest-Bucureti, 12. Metropola Bucureti, 13. Standard Bucureti, 14. Vulturul Bucureti, 15. Minerva Cluj. Societile de asigurare au funcionat pn la 01 septembrie 1949 cnd s-a demarat lichidarea acestora. Pe ziua publicrii decretului nr. 362 din 01 septembrie 1949, toate ntreprinderile i societile de asigurare se considerau dizolvate de drept i i ncetau activitatea, intrnd n lichidare, care s-a realizat numai n baza normelor din decret, fr a fii respectate dispoziiunile statutelor, codului de comer i orice alte legi sau dispoziiuni n vigoare referitoare la lichidare. n perioada de lichidare, lichidatorii au fost obligai n primul rnd s predea Societii Generale Sovieto-Romne de Asigurri, pe aciuni, "SOVROMASIGURARE", oricnd la cererea acesteia, averea mobil i imobil care i va fi necesar, precum i portofoliile de asigurri pentru toate ramurile, mpreun cu rezervele tehnice i matematice calculate la 15 Septembrie 1949. Creditorii au fost obligai s-i formuleze preteniile n termen de 30 zile, iar cei care nu au pretins sumele asigurate au pierdut dreptul de crean fiind considerat prescris. 19 Decretul privind unele asigurri i nfiinarea Administraiei Asigurrilor de Stat nr. 38 din 06/02/1952, a fost publicat n Buletinul Oficial nr. 8 din 06/02/1952. 20 Prin HG nr. 1279/1990 de desfiinare a ADAS-ului, activul i pasivul acesteia au fost preluate de trei societi comerciale pe aciuni nou nfiinate: Asigurarea Romneasc SA a preluat asigurrile facultative de via, asigurrile obligatorii, asigurrile facultative de autoturisme i alte asigurri, Societatea de asigurare i reasigurare ASTRA SA care a preluat portofoliul societilor mixte cu participare ADAS n strintate i cel aferent asigurrilor i reasigurrilor externe, iar Agenia Carom a preluat activitatea de constatare a daunelor, stabilirea i plata despgubirilor pentru pagube create n Romnia unor asigurai ai unor societi de asigurare din strintate i reciproc. Andy Puc-op. cit., p. 35-36.

ceea ce privete remunerarea, condiiile de angajare, promovare i de munc i acordarea de aceleai avantaje sociale i fiscale cu cele recunoscute propriilor resortisani .21 Libertatea de stabilire poate fii apreciat a fi inclus ca o component att la liberti de furnizare a unor servicii, dar i a libertii de circulaie a persoanelor. Prin crearea pieei unice s-a urmrit ca asigurtorii europeni s beneficieze n acest spaiu de condiii de concuren egale indiferent de statul membru de origine al acestora, astfel ca acetia s poat opera pe oricare din pieele statelor membre fr autorizai, taxe sau alte cerine suplimentare din partea autoritilor din domeniu competente.22 Tema: studiu Tratatul institutiv al C.E.E. art. 52-58 (devenite art. 43-49 prin tratatul constitutiv al CE) . 3.1.2. libertatea de prestare a serviciilor Libertatea de prestare a serviciilor vizat n ofer posibilitatea pe de o parte oricrui resortisant al unui stat membru s-i desfoare activitatea, fr ns a fi necesar s-i creeze un punct de lucru, ntr-un alt stat membru, dar i oricrui beneficiar, pe de alt parte, de a alege un prestator ce nu este stabilit pe teritoriul rii sale. Aadar ceteanul european contemporan nevoit s-i schimbe ara de reziden nu trebuia s-i rezilieze contractele de asigurare cu costul unor penaliti semnificative, ci ele continu s-i produc efectele indiferent unde, n spaiul european, se regsesc la o anumit dat, operantul i destinatarul serviciului de asigurare.23 Reglementrile n domeniu au avut darul de a suprima pe pia comun toate discriminrile pe baz de naionalitate, domiciliu sau reedin, msurile protecioniste sau dimpotriv discriminatorii ce pot influena libera concuren, a apropiat legislaiile Naionale ntr-o msura suficient pentru realizarea obiectivelor comune i protejarea asigurailor i a creat o pia unic unde asiguratul poate opta pentru orice contract de asigurare oferit de orice societate de asigurare din statele membre, asigurtorii putndu-i exercita activitatea n oricare din rile comunitii europene.24 Tema: studiu articolele 49 i urmtoarele din Tratatul constitutiv (anterior art. 59 la 66 din Tratatul CEE) . 3.1.3. libera circulatia a capitalurilor Aceste dou liberti analizate anterior nu pot fi cercetate dect n contextul directivelor referitoare la circulaia capitalurilor i a dispoziiilor legislaiei primare (art. 67-73 din Tratatul de la Roma devenite art. 56-60 prin Tratatul constitutiv) care permit oricrei21

Pus n aplicare prin regulamentul din 5 octombrie 1968 i Directiva 68/360 din 15.10.1968 a Consiliului privind abolirea restriciilor asupra circulaiei i rezidenei n cadrul Comunitii pentru lucrtorii din statele membre i familiile lor. Pentru detalii Camelia Stoica, Libera circulaie a persoanelor n Uniunea European, Editura Oscar Print, Bucureti, 2001-capitolul 3: libertatea de circulaie a persoanelor i drepturile fundamentale comunitare. 22 Libertatea de stabilire include dreptul de a ncepe i de a continua activiti nesalarizate cu respectarea regulilor profesionale de exercitare oriunde n uniunea european pentru mai multe detalii C106/91 c. Ministere de Justice, hot. din 20.05.1992 n Octavia Manolache- Drept Comunitar, Ed. All Beck, ediia a IV-a, pag. 271. 23 Este cazul asigurrilor de via ce presupun penaliti semnificative n caz de reziliere anticipat sau asigurrile de sntate permanente de tip anglo-saxon. Pentru detalii a se vedea Bertrand Labilloy op. cit., p. 5. 24 Normele fiind confirmate constant n practic Curii de Justiie a Comunitilor Europene C. 286/82 i 26/83, Luisi & Carbone care arat c libertatea de prestare a serviciilor reprezint temeiul de drept al serviciilor de asigurri cnd acestea sunt oferite ntr-un alt stat membru dect cel de origine al asigurtorului, indiferent chiar de statul n care se afl destinatarul serviciului.

persoane fizice sau juridice din Comunitate s efectueze transferuri de capital n spaiul comunitar i s utilizeze instrumentele financiare oferite pe ansamblul pieelor din statele membre, instituindu-se obligaia statelor membre de a nltura restriciile i discriminrile existente cu privire la circulaia capitalurilor ntre statele membre i ntre statele membre i rile tere. Trebuie reinut, totodat, c se pot stabili de ctre statele membre msuri fiscale raportate la rezidena contribuabililor sau privitor la locul de efectuare a investiiei n capitalurilor cu condiia ns ca aceste instrumente financiare s nu constituie o discriminare sau o restricie la aceasta libertate. Jurisprudena CJCE n cauza Bachman versus Statul belgian a reinut n 1992 justeea sistemului belgian ce permitea deductibilitatea primelor de asigurare din contribuiile sistemului fiscal belgian exclusiv n ipoteza contractelor de asigurare ncheiate cu asigurtori belgieni pe motiv c acest sistem pe de o parte greva sistemul fiscal belgian constituind o sarcin, iar pe de alt parte urmare lipsei posibilitii de control al companiilor nerezidente n Belgia.25 3.2. Principalele directivele europene cu impact fundamental asupra raportului de asigurare si transpunerea lor n legislaia naional n domeniul asigurrilor, au fost adoptate trei generaii de directive n 1973, 1988 i 19911992, dintre care unele vizau asigurarea de bunuri, de rspundere civile i alte asigurri de daune numite alte asigurri dect cele de via, iar altele se refereau la asigurrile de via. n prezent, n ceea ce privete domeniul asigurrii Uniunea dispune de cca. 30 de directive,26 ns alturi de aceste norme comunitare, ce au fost la rndul lor completate i modificate prin Regulamente ale Comisiei/Consiliului ntlnim i Decizii ale comisiei dar i jurispruden comunitar extrem de important pentru inovaia adus de dreptul comunitar acestui domeniu al asigurrilor. Tema: studiu comparativ evolutiv: prima generaii de directive din 11 mai 1960 privind libertatea de constituire pentru asigurarea alta dect de via modificat n 1973 27 prin directiva nr. 85/566 i directiva nr. 63/21 a Consiliului, directiva libertii de constituire pentru asigurarea de via nr. 79/267/CEE din 5 martie 1979, Directiva 72/156, Directiva 88/357 din 22 iunie 1988, Directiva privind libera prestare a serviciilor n asigurri de via nr. 90/619/CEE din 8 noiembrie 1990, Directiva consiliului nr. 90/618/CEE din 8 noiembrie 1990 si Directivele nr. 92/49/CEE din 18 iunie i nr. 92/96/CEE din 10 noiembrie 199228 De reinut, de asemenea, c exist o serie de activiti de asigurare ce nu se pot sprijini pe directivele comunitare fiind expresis verbis excluse de la aplicarea directivelor asigurrile sociale obligatorii i asigurrile sociale complementare, justificat prin natura juridic diferit a acestor operaiuni bazate pe repartiia i sprijinirea prin solidaritate colectiv. Excluderi de la aplicabilitatea directivelor se refer i la societile de asigurri comunitare. De asemenea, sunt excluse incidenei directivelor organizaiile care nu au

25 26

A. Fuerea- Drept comunitar al afacerilor, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2003, p. 85. Jerome Bonnard Droit des assurances, Editura Litec, ed. II, Paris, 2007, p. 23; 27 Jurnalul Oficial L 228, 16/08/1973, p. 0003. 28 Aceast directiv de via a fost readoptat cu modificri la data de 5 noiembrie 2002. Pentru detalii n acest sens Jerome Bonnard Droit des assurances, Editura Litec, ed. II, Paris, 2007, p. 24 .

personalitate juridic, bazate pe mutualitate fr determinarea unei prime i nici a unui mod de calcul i de ncasare a rezervei tehnice. Dac despre excluderi am tot amintit trebuie s nu evitm a ne referi la extinderi ale aplicrii directivelor i ele se refer la rile Spaiului Economic European (Islanda, Liechtenstein i Norvegia) dar i la Confederaia Elveian care dei nemembre ale UE se bucur de toate prerogativele unui stat membru n ceea ce privesc operaiunile de asigurri n spaiul european, fiind asimilate statelor membre cu o singura condiie, aceea a transpunerii n legislaia intern a normelor comunitare referitoare la acest tip de activitate.29 n domeniul asigurrilor, pentru transpunerea n ordinea juridic a celor trei liberti i n vederea coordonarea dispoziiilor legislaiei naionale cu aquis-ul comunitar legislaia romn din domeniul asigurrilor a suferit modificri fundamentale n ideea declarat n expunerile de motive a implementrii normelor comunitare i adaptrii legislaiei naionale la legislaia celorlalte state membre n vederea integrrii n UE, modificri care au cimentat extinderea pieei comune a asigurrilor europene spre Europa de Est prin instituii i reglementri juridice comune, despre care vom mai vorbi. 3.3. Principale institutii publice europene si organisme private cu competente in domeniu asigurarilor Tema: Studiu asupra competentelor Comitetului de asigurri-(Insurance Committee-IC) Comitetului European de Asigurri (CEA)30 Asociaiei Internaional a Instituiilor de supraveghere a asigurrilor 3. Cadrul legal actual privind asigurarile n Romnia n prezent, principalele acte normative ce reglementeaz rspundere asigurtorului i principiile funcionrii acestei rspunderi sunt Legea nr. 136 din 29 decembrie 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n M. Of. 303/30 decembrie 1995 i Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor (anterior denumirea era de Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor). Prevederi importante ale Legii nr. 136 din 29 decembrie 1995 reglementeaz forma i coninutul contractului de asigurare, drepturile i obligaiile prilor, trsturile definitorii ale asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil realizate pe baze contractuale opionale sau obligatorii, constituirea fondului de protejare a asigurailor n cazul falimentului asigurtorului sau a victimelor strzii n cazul accidentelor auto etc. n ceea ce privesc asigurtorii ca ofertani ai serviciilor de asigurare Legea cadru n materie este Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor (anterior denumirea era de Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor) ce a creat premisele nfiinrii societilor comerciale din29 30

A se vedea n acest sens Guy Levie op.cit. Despre structura i competenele acestui comitet mai multe detalii n Marius Drghici Asigurtorul-garant al plii, Ed. CH Beck, Bucureti, 2009, pag. 50-51. Privitor la codificarea directivelor realizat de CEA din 1994 n Viviana Onaca-Contractul de asigurare de bunuri, Teza de doctorat, Universitatea Bucureti, nepublicat, Bucureti, 2001, p. 22.

domeniul asigurrilor pe principiul concurenei specific economiilor de pia, dar i sub controlul instituional al activitii de asigurare exercitat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.31 Aceste principale acte normative aflate n permanen sub controlul directivelor de modificare, sunt completate de legi n domenii specifice, 32 Ordine ale preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor sau, n principal, decizii i norme33 ale Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor,34 ct i, nu n ultimul rnd, de jurisprudena Curii de Justiie a Comunitarilor Europene tiut fiind faptul c aceasta constituie izvor de drept i are fora obligatorie pentru statele membre. 4. ntrebri, exerciii A se vedea temele descrise mai sus 5. Bibliografie Conform notelor de subsol

31

Legea nr. 32/2000 a fost modificat prin Ordonana de urgen nr. 116/2000, publicat n M. Of. nr. 311/5 iulie 2000, Ordonana de urgen nr. 51/2001, publicat n M. Of. nr. 175/6 aprilie 2001, Legea nr. 414/2002, publicat n M. Of. nr. 456/27 iunie 2002, Legea nr. 76/2003, publicat n M. Of. nr. 193/26 martie 2003, Legea 403/2004, publicat n M. Of. nr. 976/25 octombrie 2004, Legea nr. 503/2004, publicat n M. Of. nr. 1193/14 decembrie 2004, Ordonana de urgen nr. 201 din 22/12/2005, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 1191 din 29/12/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor cu expunerea de motive ca Unul din angajamentele asumate de Romnia n cadrul procesului de negociere a Capitolului 3 - Libera circulaie a serviciilor - este modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor. Acest angajament este cuprins i n Programul de guvernare pe perioada 2005-2008, fiind inclus n Planul de msuri prioritare pentru integrare european 2005-2006, monitorizat bilunar. Totodat, sunt preluate prevederile directivelor europene n domeniul intermedierii n asigurri, controlului la sediu i inopinat, managementului riscului, urmnd a se adopta n continuare normele n aplicarea Legii nr. 32/2000, pentru armonizarea complet a acestui domeniu. De asemenea, legislaia secundar este condiionat de apariia actului normativ de modificare a Legii nr. 32/2000, La aceste modificri s-au adugat modificrile aduse de Legea nr. 113 din 04/05/2006, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 421 din 16/05/2006, privind aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 201/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, Ordonan de urgen nr. 87 din 08/11/2006, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 916 din 10/11/2006, pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, Ordonan de urgen nr. 117 din 24/10/2007, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 732 din 30/10/2007, pentru modificarea alin. (19) al art. 35 din Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, Legea nr. 162/2009 publicat n M. OF. nr. 322 din 14/05/2009 privind aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 117/2007 pentru modificarea alin. (19) al art. 35 din Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor. 32 Cum ar fi Legea nr. 260 din 04/11/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 757 din 10/11/2008 etc. 33 Comisia de Supraveghere a Asigurrilor adopt norme n aplicarea prevederilor legii cadru a asigurrilor, precum i norme prudeniale specifice, conform practicilor n asigurri, norme obligatorii ce constituie izvor al rspunderii juridice administrative a asigurtorilor. Potrivit art. 53 din Legea nr. 136/1995 prin norme adoptate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor conform legii se stabilesc: aplicarea asigurrii obligatorii de rspundere civil auto, limitele teritoriale de acoperire, nivelul despgubirilor, condiiile de plat, durata asigurrii, facilitile i penalizrile aplicabile asigurailor, criteriile i condiiile pentru acordarea sau retragerea autorizaiei, persoanele care au obligaia s ncheie contracte de asigurare, modalitatea de gestionare a cazurilor de refuz al asigurtorului de a ncheia asigurarea obligatorie de rspundere civil auto, dac este cazul, precum i alte informaii referitoare la acest tip de asigurare. 34 Potrivit art. 4 din Legea nr. 32/2000 Pentru ndeplinirea atribuiilor ..... Comisia de Supraveghere a Asigurrilor adopt avize, norme, decizii i circulare, sub semntura preedintelui; ..... Comisia de Supraveghere a Asigurrilor adopt norme care sunt puse n aplicare prin ordin al preedintelui, iar actele individuale sunt deciziile i avizele.

TEMA II CONTRACTUL DE ASIGURARE - CADRUL JURIDIC GENERAL PRIVIND CONTRACTUL DE ASIGURARE Seciunea 1. Cadrul conceptual al contractului de asigurare Seciunea 2. Principiile specifice contractului de asigurare 2.1 principiul universalitii asigurrilor 2.2. principiul mutualitii 2.3. principiul echidistanei i a obiectivismului 2.4.principiul interesului asigurabil. 2.5. principiul despgubirii. 2.6. principiul informrii. 2.7. principiul bunei-credine 2.8. principiul divizibilitii rspunderii asigurtorilor 2.9. principiul subrogaiei Seciunea 3. Natura juridic a contractului de asigurare 3.1. Natura juridic a contractului de asigurare din punct de vedere al naturii economicocomerciale a raporturilor juridice 3.1.1. Contractul de asigurare fapt de comer obiectiv 3.1.2. Contractul de asigurare fapt de comer unilateral (mixt) 3.1.3. Contractul de asigurare act juridic civil 3.2. Natura juridic a contractului de asigurare din perspectiva scopului urmrit la ncheierea contractului de asigurare 3.3. Natura juridic a contractului de asigurare din perspectiva rolului prilor la ncheierea contractului de asigurare Seciunea 4. Caracterele generale ale contractului de asigurare REGULI PARTICULARE PRIVIND NCHEIEREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE ncheierea contractului de asigurare Etapa precontractual Declaraia de risc Informarea asiguratului de ctre asigurtor Momentul ncheierii contractului de asigurare Locul ncheierii contractului Condiii de valabilitate privind ncheierea contractului de asigurare Condiii de fond privind ncheierea valabil a contractului de asigurare Consimmntul de a contracta o asigurare Obiectul contractului de asigurare Cauza ncheierii contractului de asigurare Condiii de form privind ncheierea contractului de asigurare Nulitatea contractului de asigurare Elementele tehnice ale contractului de asigurare Riscul asigurat Cazul asigurat Interesul Asigurat Obiectul asigurat Bunuri excluse de la asigurare

Suma asigurat Prima de asigurare Indemnizaia de asigurare Perioada de asigurare Interpretarea contractului Legea aplicabil contractului de asigurare Stipulaia pentru altul n contractul de asigurare Categorii de beneficiari ai poliei de asigurare Alte categorii de asigurai Asigurtorul ntrebri, exerciii Bibliografie OBIECTIVE: Identificarea conceptului de contract de asigurare Rolul principiilor in contractul de asigurare Intelegerea naturii juridice a contractului de asigurare Analizarea caracterelor generale ale contractului de asigurare i impactul acestora asupra obligaiilor i rspunderii partilor contractante Importanta practica a momentului si locului ncheierii contractului de asigurare Cunosterea cauzelor de nulitate a contractului de asigurare Interpretarea contractului de asigurare Stipulaia pentru altul n contractul de asigurare

CONTRACTUL DE ASIGURARE - CADRUL JURIDIC GENERAL PRIVIND CONTRACTUL DE ASIGURARE Seciunea 1. Cadrul conceptual al contractului de asigurare Conceptul de asigurare are o natur complex, ce trebuie aprofundat printr-un ntreit punct de vedere, adic juridic, tehnic i economic. Tocmai de aceea, n doctrin, definirea noiunii de asigurare a trezit nenumrate controverse pornite de la locul pe care elementele de ordin tehnic (cum ar fi compensarea riscurilor), de ordin economic (structura i costul capitalului, rezervele tehnice i determinarea lor corect etc.) sau cele de ordin juridic (riscul asigurrii, principiul indemnitar, interesul asigurrii etc.) trebuie s le aib n cuprinsul definiiei.35 Fiind evident un contract, asigurarea este i un raport juridic izvort din lege i particularizat prin nelegerea prilor i de aceea abordarea juridic a definiiei este cea mai frecvent i justificat, ntruct asigurarea i contractul de asigurare pentru a fi operante trebuie s capete mai nti haina juridic, aceast form fiind cea dinti sesizabil.35

Prin aceasta s-a ncercat chiar departajarea noiunii de asigurare de aceea de contract de asigurare, cu argumentul profesorului francez Hemrad c, n timp ce noiunea de asigurare implic corelarea cumulativ a celor trei elemente: elementul economic, cel juridic i cel tehnic, contractul de asigurare reprezint traducerea exclusiv juridic a asigurrii. Pentru critica acestei idei a se vedea Jean Bigot coord. Traite de droit des assurances, Editura L.G.D.J., Paris, 2002, vol. 3, p. 21.

Profesorul Francisc Deak conceptualiza Contractul de asigurare prin prisma caracterului aleator al acestuia, artnd c este un contract oneros n care - spre deosebire de cele comutative-ntinderea sau chiar i existena obligaiei pentru una din pri sau pentru ambele pri contractante nu se cunoate n momentul ncheierii contractului deoarece acestea depind de un eveniment viitor i incert, prevzut n contract la care sunt expuse bunurile or patrimoniul sau viaa unei persoane. Astfel prin contractul de asigurare una dintre pri (asigurat sau contractant) se oblig s plteasc celeilalte pri, numit asigurtor, o sum de bani stabilit (prima de asigurare), iar asigurtorul se oblig ca n ipoteza survenirii cazului asigurat s plteasc indemnizaia de asigurare, n condiiile stabilite n contact, celui asigurat sau terului beneficiar.36 Definiia a fost mbriat nu doar de marea majoritatea a juritilor romni 37, dar chiar de legiuitor, care de-a lungul anilor a conceptualizat legal definiiile juridice doctrinare. n legislaia noastr definiia legal dat asigurrii i contractului de asigurare a suferit nenumrate modificri determinate nu doar de evoluia relaiilor sociale, economice la care se aplicau, ci i modificrilor legislative sub influene dogmatice date de trecerea prin etape de evoluie istoric a statului romn. n codul civil romn definiia dat contractului de asigurare a suferit mbuntiri succesive. Prin Legea nr. 136/1995 n Capitolul II intitulat Contractul de asigurare a fost reglementat din nou, n acord cu cerinele economiei de pia conceptul de asigurare, articolul 9 dispunnd c Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limitele i termenele convenite. Aceast definiie a fost completat prin Ordonana de urgen nr. 61 din 23 iunie 2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, noul legiuitor statund c Prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condiiile prezentei legi, n limitele i la termenele convenite." Noul cod civil 38 n dispoziiile art. 2.199 arat c prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar36

Francisc Deak Drept civil. Teoria contractelor speciale, Editura Didactic i pedagogic, Bucureti, 1963, p. 289. n completare a se vedea i Francisc Deak Tratat de drept civil, Contracte speciale, Editura Universul Juridic, Bucureti, 2001, p. 475. O definiie similar o ntlnim n dreptul francez nc din 1902 ca o tentativ legislativ de definire a contractului de asigurare iniiat de o comisie ministerial prezidat de Lyon-Caen potrivit creia asigurarea este un contract prin care asigurtorul se oblig, n schimbul unei remuneraii denumit prim sau cotizaie, s indemnizeze pe asigurat pentru pierderile sau pagubele care s-ar ivi n ipoteza realizrii riscurilor asigurate relative la bunuri sau persoane evocat n Jean Bigot coord. Traite de droit des assurances, Editura L.G.D.J., Paris, 2002, vol. 3, p. 24. 37 O definiie similar o regsim i n cazul Radu Motica i Florin Moiu Contracte civile, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1998, p. 312, Gheorghe Caraiani i Mihaela Tudor - Dreptul Asigurrilor, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2001, p. 35 , Cosmin Iliescu Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 1999, p. 26 sau Violeta Ciurel Asigurri i reasigurri..., Ed. All Beck, Bucureti, 2000, p. 177. 38 Codul Civil a fost publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 511 din 24/07/2009.

acesta din urm se oblig ca, n cazul producerii riscului asigurat, s plteasc o indemnizaie, dup caz, asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit. Legea nr. 32/2000 definete prin modificrile aduse de Legea nr. 403/2004 n art. 2nelesul termenului de asigurare artnd la lit. a, punctul 3 c asigurarea este operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate.39 Pornind de la caracteristicile contractului de asigurare, apreciem c asigurarea reprezint un contract aleatoriu, sinalagmatic i cu titlu oneros, ncheiat ntre contractantul asigurrii i asigurtor prin care acesta din urma se angajeaz ca n schimbul unei sume de bani denumit prim de asigurare, s indemnizeze pe asigurat direct, pe beneficiarul asigurrii sau pe terul pgubit pentru prejudiciul pe care acesta l-ar putea ncerca n caz de realizare a riscului asigurat. Tema: indentificati funciile contractului de asigurare Seciunea 2. Principiile specifice contractului de asigurare Orice ramur de drept, deci i dreptul asigurrilor,40 este cluzit de anumite principii, linii diriguitoare fundamentale, dar specifice pentru bunul mers al domeniului respectiv, cu rol esenial asupra raportului de asigurare i n mod special asupra conduitei prilor din acest raport, n spe al asigurtorului i a asiguratului n scopul respectrii intacte a obiectivelor urmrite de pri la ncheierea contractului de asigurare. 2.1 principiul universalitii asigurrilor rezid din obiectul asigurrilor care este nelimitat i divers, orice valoare bun din univers fiind, n principiu, asigurabil. 2.2. principiul mutualitii este un principiu fundamental care st la baza nsi a ideii de asigurare, astfel, toi asiguraii aparinnd unei clase de asigurri sunt supui acelorai riscuri, i toi acetia pe baza acelorai calcule actuare contribuie la creare fondurilor comune unei clase de asigurri necesar achitrii sumelor asigurate acelorai contribueni asigurai. 2.3. principiul echidistanei i a obiectivismului41 se traduce prin unitatea instrumentelor aplicabile oricrei asigurri din cadrul unei clase/categorii de asigurri constnd n unitatea normelor de reglementare, a tarifelor de asigurare i sistemelor de calculare a primei de asigurare la nivelul fiecrui asigurtor, pentru c altfel ar nsemna o uniformizare a ofertei i o ngrdire a concurenei ntre asigurtori. 2.4.principiul interesului asigurabil. Potrivit art. 25 din Legea nr. 136/1995 Asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat. Tema: acceptiuni doctrinare privind conceptul de interes asigurat .

39

Definiia legiuitorului este criticat privitor la asigurarea creditelor la export pe motiv c n mod greit s-a generalizat n definiie incidena principiului mutualitii ct vreme acest principiu nu se aplic n cazul acestui tip de asigurare, riscul de neplat, de insolven nu se subscrie comunitii de risc i metodelor probabilistice de calcul al riscului. Pentru mai multe argumente Simona Petrina Gavril Contractul de asigurare a creditelor pentru export, Ed. Hamangiu, Bucureti, 2008, p. 94-95. 40 A se vedea supra 1.1. Controverse doctrinare privind definirea contractului de asigurare, p. 58. 41 Unii autori au numit acest principiu Principiul unittii n I. Sferdian, op. cit., p.17-18.

2.5. principiul despgubirii. Acest principiu al asigurrii rezult din chiar conceptul de asigurare definit anterior i rezid din nsi finalitatea asigurrii: de acoperire a prejudiciului, de nlocuire a unui bun cu o valoare patrimonial, deci de despgubire. 2.6. principiul informrii. Un element sine qua non i o cauz totodat a principiului bunei credine i ncrederii reciproce se regsete n principiul informrii reciproce a asiguratului i a asigurtorului pe parcursul derulrii contractului de asigurare. Asigurtorul accept preluarea unui risc semnificativ bazndu-se pe informaiile furnizate de asigurat prin chestionarul prealabil asigurrii, rspunsuri pe baza crora determin cuantumul sumei asigurate, dar i valoarea primelor de asigurare. De asemenea, asiguratul trebuie s informeze de ndat pe asigurtor asupra schimbrii mprejurrilor hotrtoare privitoare la risc.42 Frauda, reaua-intenie, reaua-credin (prezentarea de acte i documente false la dosarul de client/dosarul de daun) a asiguratului i nelciunea n convenii de care se face vinovat clientul debitor prin declaraii necorespunztoare referitoare la riscurile petrecute nainte de intrarea n vigoare a poliei sunt cauze de exonerare a rspunderii asigurtorului ntruct exclud executarea contractului de asigurare. 2.7. principiul bunei-credine este un corolar al principiului informrii i reprezint pilonul central al raporturilor dintre cele dou pri contractante din momentul ncheierii contractului i pe ntreaga perioad a derulrii acestuia, asiguratul avnd obligaia de a furniza asigurtorului datele complete cu privire la bunul sau persoana ce urmeaz a fi asigurat, gradul de risc ce planeaz asupra acestora, precum i achitarea la termenele i n cuantumul stabilit n contract a primei de asigurare. De asemenea, n urma ndeplinirii obligaiilor contractuale, n ipoteza producerii riscului asigurat, asigurtorului i incumb obligaia de a achita asiguratului indemnizaia de asigurare, aceasta avnd ca scop despgubirea acestuia n urma prejudiciului suferit prin producerea riscului.43 2.8. principiul divizibilitii rspunderii asigurtorilor este aplicabil n ipoteza coasigurrii i presupune coparticiparea asigurtorilor la achitarea despgubirilor proporional primelor de asigurare ncasate i valorii prejudiciului. 2.9. principiul subrogaiei. Este un principiu reglementat n art. 22 44 din Legea nr. 136/1995 i presupune c n limitele indemnizaiei pltite, asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de producerea pagubei, cu excepia asigurrilor de persoane, iar n cazul n care n vigoare era o asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule i mpotriva asigurtorului de rspundere civil, n limitele obligaiei acestuia, conform art. 54. Asigurtorul poate renuna, n totalitate sau n parte, la exercitarea acestui drept. Seciunea 3. Natura juridic a contractului de asigurare 3.1. Natura juridic a contractului de asigurare din punct de vedere al naturii economico-comerciale a raporturilor juridice

42 43

Art. 13 coroborat cu art. 19 din Legea nr. 136/1995 modificat i completat. O descriere detaliat a acestui principiu o regsim n doctrina romn n Gheorghe Caraiani, Mihaela Tudor Dreptul asigurrilor. Asigurri. Probleme juridice i tehnice, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2001, p. 19-21. 44 Articolul a fost modificat prin art. I pct. 10 din O.U.G. nr. 61/2005. Alineatul (1) a fost modificat prin art. I pct. 4 din Legea nr. 304/2007.

Distincia sau natura juridic a activitii de asigurare este necesar a fi stabilit ntruct actele comerciale sunt supuse unor reguli speciale comparativ cu actele juridice civile n ceea ce privete competena de soluionare a litigiilor, regimul probelor, acordarea termenului de graie, curgerea dobnzilor, solidaritatea codebitorilor, insolvena debitorului etc. 45 3.1.1. Contractul de asigurare fapt de comer obiectiv Potrivit articolului 3 pct. 17 i 18 din Codul Comercial sunt fapte de comer asigurrile terestre, chiar mutuale, n contra daunelor i asupra vieii, asigurrile, chiar mutuale, contra riscurilor navigaiunii. Enumerarea fcut de legiuitorul secolului XIX are un caracter exemplificativ i tocmai de aceea doctrina i practica judiciar a recunoscut caracterul de fapt de comer tuturor operaiunilor din domeniul asigurrilor i reasigurrilor, chiar dac nu sunt incluse n enumerarea codului, cum sunt asigurrile de rspundere, asigurrile de credit, asigurrile din domeniul navigaiei aeriene etc.46 Per a contrario orice operaiune care nu se realizeaz n condiiile de mai sus reprezint un act juridic civil. 3.1.2. Contractul de asigurare fapt de comer unilateral (mixt) Nu de puine ori activitatea de asigurare este comercial doar pentru asigurtorulcomerciant i, nicidecum, fa de asiguratul persoan fizic aflat spre exemplu ntr-un raport juridic de asigurare de via. Ne aflm deci n ipoteza unei fapte de comer unilaterale (sau mixte) deoarece, n acest caz, asigurarea reprezint o fapt de comer, supus legii comerciale n toate coordonatele ei doar n ceea ce-l privete pe asigurtor. n acest caz devin incidente dispoziiile art. 56 cod comercial potrivit cu care dac un act este comercial numai pentru una din pri, toi contractanii sunt supui n ceea ce privete acel act legii comerciale. Pe cale de consecin, raportul juridic de asigurare, cu excepiile legale, va fi guvernat de legea comercial, dei pentru asigurat acest raport este unui juridic civil. n concepia codului comercial acest principiu este confirmat n dispoziiile art. 6 cod comercial ce dispune c asigurrile de lucruri sau stabilimente care nu sunt obiectul comerului i asigurrile asupra vieii sunt fapte de comer numai n ce l privete pe asigurtor. 3.3.1. Contractul de asigurare act juridic civil Potrivit Legii nr. 32/2000 aa cum a fost modificat i completat n art. 2 pct. 5 se definete asigurtorul, ca fiind persoana juridic romn sau filiala autorizat n condiiile prezentei legi s exercite activiti de asigurare, precum i sucursala unei

45

n raporturile comerciale potrivit art. 42 C. com. codebitorii sunt prezumai n lips de stipulaie contrar c s-au obligat solidar, potrivit art. 43 C. Com. Datoriile comerciale bneti produc dobnzi de drept de la data exigibilitii lor fr a fi necesar ca n civil punerea n ntrziere a debitorului, potrivit art. 44 C. com. datorit caracterului celerativ al raporturilor comerciale n obligaiile comerciale judectorul nu poate c n civil acord un termen de graie, retractul litigios este interzis (art. 45 C. com.), iar dovada drepturilor i intereselor pretinse n justiie se poate face prin orice mijloc de prob permise de lege (art. 46 C. com.). Pentru mai multe detalii Smaranda Angheni, Magda Volonciu, Camelia StoicaDrept comercial, Editura All Beck, Bucureti, 2004, cap II Comercianii, (pag. 58-60 cartea din 2004) sau Smaranda Angheni, Magda Volonciu, Camelia Stoica Drept comercial, Editura All Beck, Bucureti, 2008, p. 29, p. 300 i urm. 46 Cu privire la caracterul enumerrii legale a faptelor de comer a se vedea Smaranda Angheni, Magda Volonciu, Camelia Stoica Drept comercial, Editura All Beck, Bucureti, 2004, p. 23 par 4, Stanciu Carpenaru Drept comercial roman, Editura All Beck, Bucureti, 2004, Ediia a 5-a, p. 25.

societi de asigurare sau a unei societi mutuale, dintr-un stat membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine. Astfel activitatea de asigurare poate fi realizat att de o societate comercial, ct i de o societate civil mutual, definit n acelai articol la pct. 19 ca fiind acea persoan juridic civil ai crei asociai sunt deopotriv asigurai i asigurtori i care, avnd la baza constituirii lor raporturi juridice civile i le protejeaz prin mutualitate, prin acte juridice civile. Tema: Importana teoretic i practic a calificrii contractului de asigurare ca fiind un act juridic civil, comercial sau mixt 3.4. Natura juridic a contractului de asigurare din perspectiva scopului urmrit la ncheierea contractului de asigurare Natura juridic a contractului de asigurare difer de la un tip de asigurare la altul. Astfel, la asigurarea de bunuri n doctrin s-a apreciat c raportul juridic de asigurare ncheiat se materializeaz ntr-un act juridic de conservare, 47 ali autori, ns au reinut natura juridic a contractului de asigurare ca act juridic de administrare.48 Tema: identificati argumente necesare calificrii contractului de asigurare ca fiind un act juridic de conservare, administrare sau dispoziie. Importana teoretic i practic a calificrii contractului de asigurare ca fiind un act juridic de conservare, administrare sau dispoziie. Astfel, importana cunoaterii naturii juridice a contractului de asigurare din perspectiva scopului urmrit la ncheierea actului juridic este dat de necesitatea verificrii respectrii condiiilor de validitate la ncheierea acestuia din perspectiva capacitii asiguratului de a se angaja n contract.49 3.5. Natura juridic a contractului de asigurare din perspectiva rolului prilor la ncheierea contractului de asigurare Analizarea acestui aspect deosebit de important calificrii contractului de asigurare presupune o prealabil analiz a modalitilor legale sub care este reglementat activitatea de asigurare. Dup modul n care se exprim voina prilor, contractele pot fi clasificate n contracte tradiionale sau negociate, contracte de adeziune i contracte obligatorii. n unanimitate doctrina romn50 a calificat contractul de asigurare ca fiind un contract de adeziune 51 folosind ca argument mprejurarea c numai una din pri, respectiv

47

n acest sens Fr. Deak, op. cit., p. 410 sau Fr. Deak Tratat de drept civil. Contracte speciale, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2001, p. 481. 48 A se vedea C. Sttescu, C. Brsan-Teoria general a obligaiilor, Ed. Academiei, Bucureti, 1981, p. 236 sau Ghe. Beleiu Drept civil romn, Editura Universul Juridic, Bucureti, 2004, ediia a IX-a, p. 136. 49 Infra Capitolul III, 3.1.1. Capacitatea de a contracta o asigurare. 50 D. Popescu, I. Macovei Contractul de asigurare, Editura Junimea, Iai, 1982, p. 47; Ghe. Caraiani. M. Tudor Dreptul asigurrilor, Ed. Lumina Lex, 2001, Bucureti, p. 41; Dan Anghel Constantinescu Tratat de asigurri, Editura Economic, Bucureti, 2004, vol. I, p. 50; Violeta Ciurel, Constantin Alexa Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Editura All, 1992, p. 32, Violeta Ciurel Asigurri i reasigurri..., Ed. All Beck, Bucureti, 2000, p. 179-180, Irina Sferdian Contractul de asigurare de bunuri, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004, p. 32. 51 Conceptul de contract de adeziunea fost dat numai n doctrin i a pornit de la cauza naterii acestor tipuri de rapoarte juridice apreciat a fi att inegalitatea puterii economice a prilor contractante (C. Sttescu, C. Brsan Drept civil. Teoria general a obligaiilor, Ed. All Beck, Bucureti, 2002, p. 43), ct i urgena sau nevoia ce determin o persoan s accepte ncheierea unui atare contract (Jacques Ghestin - Traite de droit civil, Ed. L.G.D.J., ed. a III-a, Paris, 1993, p. 76), contract al crui coninut scap voinei unei dintre pri care se vede nevoit s accepte

asigurtorul stabilete clauzele contractului de asigurare 52 , iar cealalt parte, respectiv asiguratul nu are posibilitatea dect s adere sau nu la acestea. Standardizarea contractului de asigurare nu transform, apreciem noi, contractul de asigurare n mod cert ntr-un contract de adeziune, pentru o atare calificare trebuind a fi analizat modul de exprimare a voinelor prilor raportat la elementele tehnice sine qua non ale contractului de asigurare. Dei este apreciat c standardizarea, tipizarea contractului de asigurare aduce un plus de rigoare contractului de asigurare, redactat n bun msur de asigurat, prezenta lucrare i propune s identifice elementele eseniale ale contractului de asigurare i modul n care acordul de voin al prilor se finalizeaz asupra acestora prin negocierea voinelor contractanilor, urmrind a afirma c raportul de asigurare este unul atipic raporturilor de adeziune - fiind un contract la grania clasificrii clasice a contractelor dup modul n care se exprim voina prilor n cele trei categorii: negociate, de adeziune i obligatorii, ntruct mprumut caracteristici specifice fiecreia din cele trei clasificri. Tema: identificati argumentele necesare calificarii contractului de asigurare ca fiind unul negociat. Tema: Interesul calificrii contractului de asigurare ca fiind un contract negociat, de adeziune sau obligatoriu are consecine multiple. Seciunea 4. Caracterele generale ale contractului de asigurare Identificarea i analizarea caracterelor juridice ale contractului de asigurare reprezint o operaiune tiinific extrem de important prin utilitatea ei, fiind necesar pentru determinarea particularitilor, a esenei contractului de asigurare i pentru departajarea lui de alte contracte speciale, rezultatele studiului indicndu-ne totodat legea aplicabil contractului, modul de interpretare a voinei legiuitorului n ipoteza n care norma nu este foarte gritoare, dar mai ales analizarea drepturilor i mai cu seam a obligaiilor prilor contractate n ideea gestionrii optime a contractului de asigurare, aprrii cocontractanilor, dar i a terilor interesai. Caracterul aleator prevzut de art. 1635 C. civil este esenial n contractul de asigurare n care ntinderea, scadena sau chiar existena obligaiei pentru una dintre pri sau pentru ambele pri contractante nu se cunoate n momentul ncheierii contractului ntruct depinde de realizarea sau nerealizarea unui eveniment viitor, posibil dar incert 53 , modalitate-condiie a asigurrii i eventual de momentul mplinirii acelui eveniment (incertus an, incertus quando; certus an, incertus quando ).

n bloc, fr real posibilitate de negociere, clauzele unui contract de adeziune propus de cealalt parte, ofertantul unilateral al contractului. 52 Potrivit art. 20 alin. 2 din Legea nr. 32/2000 Asigurtorul, pentru asigurrile facultative practicate, trebuie s elaboreze: a) propriile condiii de asigurare, cu respectarea prevederilor legale referitoare la contractul de asigurare; b) propriile clauze de asigurare, care pot modifica condiiile de asigurare, n funcie de opiunea proprie sau de cea a asiguratului; 53 Potrivit art. 947 alin 2 C. civil contractul este aleatoriu cnd echivalentul depinde, pentru una sau toate prile, de un eveniment incert. Sintagma din text referitoare la posibilitatea existenei caracterului aleator doar pentru una din prile contractuale nu trebuie neleas nicidecum ca o posibilitate ca actul juridic ncheiat s aib caracter aleator pentru o parte i comutativ pentru cealalt (n sensul acestei posibiliti a se vedea: Tudor Radu Popescu, Petre Anca Teoria general a obligaiilor, Ed. tiinific, Bucureti, 1968, p. 35-36) mesajul legiuitorul privind diferena de beneficii a prilor: o parte ctig n timp ce cealalt pierde ntruct ansa de ctig riscul de pierdere aparin fiecruia, trierea ctigtorilor fcndu-se la momentul mplinirii sau nu pn la scaden a evenimentului asigurat.

Lipsa anselor, adic inexistena sau imposibilitatea realizrii cazului asigurat se sancioneaz cu rezilierea contractului aleatoriu, ntruct elementul esenial alea reprezint cauza obligaiilor asumate de asigurat i asigurtor, iar n lipsa cauzei contractul urmeaz a fi lipsit de efecte. Contractul de asigurare caracter obligatoriu. Contractul de asigurare contract obligatoriu sau facultativ Ca regul contractul de asigurare este voluntar i se ncheie din propria iniiativ a asiguratului, persoan fizic sau juridic interesat s-i protejeze valorile n scop de indemnizare sau capitalizare. Prin urmare trebuie susinut caracterul contractual al asigurrii chiar i n ipoteza unei asigurri obligatorii, clauzele contractuale devenind legea prilor atta timp ct acestea se circumscriu regulilor imperative dispuse prin lege asigurrilor de rspundere civil obligatorie. Contractul de asigurare - contract numit Contractul de asigurare este un contract numit ce face obiectul reglementrii legale. Prin Legea nr. 136/1995 modificat i completat54 este definit att terminologia din domeniul asigurrilor (la care contribuie i prevederile Legii nr. 32/2000) ca un domeniu special reglementat, ct i conceptul de asigurare i contract de asigurare. Mai mult prin lege sunt stabilite drepturile i obligaiile prilor, clauzele contractului de asigurare, condiiile de fond i de form ale ncheierii acestuia, adeseori prin norme imperative, utilizate de legiuitor pentru a proteja deopotriv pe asigurai i pe asigurtor prin clauze clare de natur s stabileasc n mod limpede voina prilor la momentul ncheierii contractului, dar i obligaiile acestora pe msura derulrii acestuia. Contractul de asigurare - contract consensual Contractul de asigurare este un contract consensual ce se ncheie n mod necesar i suficient solo consensu, prin simplul acord de voin al prilor. mprejurarea c potrivit legii contractul de asigurare trebuie transpus n forma scris nu nseamn o abdicare de la acest principiu, cerina formei scrise fiind impus din raiuni de ordin ad probationem55, asigurarea nefiind un contract solemn ci un instrumentum probationis. Contractul de asigurare - contract sinalagmatic Potrivit definiiei date asigurtorul se angajeaz ca, n schimbul declaraiei de risc i a primei de asigurare pltit de asigurat, s-l indemnizeze pe acesta direct sau pe beneficiarul asigurrii pentru prejudiciul pe care acesta l-ar putea ncerca n caz de realizare a riscului. Prin urmare prile i asum obligaii reciproce i interdependente, iar nendeplinirea de ctre una din pri a obligaiilor contractuale permite ridicarea de ctre cellalt contractant a excepiei de neexecutare i poate conduce pn la modificarea asigurrii spre o sum asigurat mai mic sau chiar la rezilierea contractului de asigurare. Contractul de asigurare - contract cu titlu oneros54 55

Vezi supra pagina 46. De precizat c n doctrin referitor la dreptul comerului internaional s-a apreciat c raportul de asigurare a creditului ce trebuie evident ncheiat n forma scris are prevzut aceast condiie nu doar ca element ad probationem, ci ca cerin ad validitatem, n lipsa acestui nscris actul juridic invocat nebeneficiind de efectele sale juridice pentru detalii O. Cpn, B. tefnescu Tratat de drept al comerului internaional, Bucureti, Ed. Academiei, vol. I p. gen., 1985, vol. II, p. spec., 1987, p. 207.

n contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc (n schimbul proteciei, materializat, n cazul producerii evenimentului asigurat, prin despgubirea necesar acoperii daunei produse sau suma asigurat), o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat (n schimbul primelor de asigurare ncasate) s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii suma asigurat, denumit indemnizaie. Ambele pri urmresc interese patrimoniale, adic primirea unui echivalent 56 n schimbul prestaiei la care se oblig. Asigurtorul urmrete ncasarea primelor de asigurare, iar asiguratul urmrete obinerea unei despgubiri n cazul survenirii cazului asigurat. Caracterul oneros la contractului de asigurare vine de altfel ca o consecin a caracterului aleator al contractului ntruct toate contractele aleatorii sunt obligatoriu oneroase.57 Contractul de asigurare - contract cu executare succesiv Executarea contractului nu are loc printr-o singur prestaie. Asigurtorul se angajeaz s acopere riscul pe un anumit interval de timp, perioada n care urmeaz ca prile s-i execute constant obligaiile asumate, n sensul plii primelor de asigurare (dintr-o dat sau ealonat), informrii asigurtorului asupra producerii cazului asigurat i respectrii continue a celorlalte obligaii ce le revin prin contract, pn la expirarea acestuia. Tema: Delimitarea contractului de asigurare de alte contracte

REGULI PARTICULARE PRIVIND NCHEIEREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE ncheierea contractului de asigurare Prin ncheierea contractului de asigurare nelegem realizarea acordului de voin ntre asigurtor i asigurat asupra clauzelor contractuale, acord atenuat n condiiile caracterului adezionar al contractului de asigurare, ce permite o negocierea limitat a clauzelor sale. Acest proces este unul complex n domeniul asigurrilor tocmai datorit caracterului aleator al contractului de asigurare i al riscului pe care i-l asum a-l dezduna asigurtorul. Negocierea contractului de asigurare poate fi analizat din prisma celor 2 etape ce asigur ncheierea contractului de asigurare: informarea reciproc a prilor i ntlnirea concordant a ofertei cu acceptarea ntocmai a acesteia de ctre contractani (sau cum doctrina francez precizeaz: faza de informare i faza de consimmnt concretizate mai apoi prin semnarea poliei).58 Etapa precontractual56

Utilizarea ghilimelelor vine din mprejurarea c trebuie reinut c prestaiile reciproce nu trebuie s fie egale sau de aceeai natur, dimpotriv, ele fiind rezultatul predominant al alea i numai n mic msur al negocierii contractuale i ne referim aici la suma asigurat, adic la suma maxim n virtutea creia asigurtorul a negociat i s-a obligat s despgubeasc. 57 n dreptul francez s-a pus n discuie caracterul oneros al contractului de asigurare n ipoteza operaiunilor promoionale ale asigurtorilor ce ofer promoional polie de asigurare. n ipoteza scutirii titularului poliei promoionale de asigurare de plata primelor urmare promoiei acordate mai vorbim de un contract oneros? Rspunsurile au fost diverse, de la inexistena contractului n condiiile neplii primelor de asigurare de asigurat, justificat prin anihilarea caracteristicilor asigurrii (caracterul aleator i oneros) la recunoaterea valabilitii unui astfel de contract, i pe cale de consecin a caracterelor acestuia pornind de la ideea c plata primelor de asigurare s-a realizat de facto prin proviziile acordate de ceilali asigurai ai asigurtorului liberator, provizii care i-au permis acestuia s lanseze i s susin campania promoional. Pentru detalii Jean Bigot coord. Traite de droit des assurances, Editura L.G.D.J., Paris, 2002, vol. 3, p. 55, 56. 58 Faivre op. cit., p. 195.

Etapa precontractual sau faza informrii nu nate drepturi i nici obligaii pentru nici una dintre pri n a ncheia raportului de asigurare previzionat, acestea putnd s-i retrag oricnd oferta de contractare, ns constituie o etap sine qua non de care depinde valabilitatea viitorului contract de asigurare, ntruct se refer la ndatorirea prilor de a-i aduce reciproc la cunotin date privitoare la elementele fundamentale ale contractului de asigurare, pentru ca prile s se oblige n deplin cunotin de cauz.59 Declaraia de risc Declaraia de risc reprezint modalitatea de informare a asigurtorului de ctre viitorul asigurat, este cerut att de natura contractului, dar i expresis verbis de legiuitor n prevederile art. 13 din lege i reprezint totodat oferta de a contracta a asiguratului. Declaraia de risc reprezint n practic un chestionar tipizat oferit de asigurtor care cuprinde ntrebri clare, precise i complete cu privire la probabilitatea i intensitatea producerii riscului n mod special, tipizat ce trebuie completat de potenialul asigurat i semnat de acesta. Chestionarul poate fi nsoit de anexe: plane, fotografii, analize medicale de natur a l ajuta pe asigurtor s circumstanieze riscul. Buna-credin a asiguratului la momentul completrii declaraiei de risc este esenial pentru validitatea conveniei ce urmeaz a fi ncheiat ntruct prefigureaz elemente eseniale ale contractului ce urmeaz a fi ncheiat. Astfel asigurtorul va decide ncheierea sau nu, a contractului de asigurare adeseori numai pe baza rspunsurilor viitorului asigurat la chestionarul tipizat, fr a avea posibilitatea efecturii inspeciei de risc pentru a verifica veridicitatea declaraiei.60 Informarea asiguratului de ctre asigurtor Clienii au dreptul de a fi informai n mod corect, nc din faza precontractual, asupra tuturor condiiilor contractului de asigurare.61 De asemenea, asigurtorul este obligat s l informeze pe asigurat despre consecinele neplii primei la termenul de plat i s prevad aceste consecine n contractul de asigurare. Momentul ncheierii contractului de asigurare Cunoaterea momentului ncheierii raportului de asigurare prezint deosebit importan att pentru verificarea valabilitii lui potrivit condiiilor de valabilitate din dreptul comun, ci i din prisma analizrii aplicrii dispoziiilor normelor speciale. Astfel, stabilirea momentul ncheierii contractului de asigurare permite verificarea respectrii sau nerespectrii condiiilor de valabilitate, de fond i de form imperative la momentul ncheierii raportului de asigurare, a legii aplicabile lui sau a momentului de la care curge termenul de prescripie. n raport de acest moment se stabilete i locul ncheierii contractului, aspect deosebit de important n raport de care se determin legea aplicabil contractului, ct i condiiile de

59

Potrivit Noului Cod Civil a fost reglementat rspunderea precontractual, ndeosebi pentru negocierea cu rea-credin, divulgarea sau folosirea neautorizat a informaiilor confideniale i retragerea intempestiv a ofertei, consacrndu-se soluia irevocabilitii ofertei de a contracta. 60 Tocmai de aceea doctrina francez citat pn n prezent a reinut caracterul contractului de asigurare ca fiind unul de maxim sau total bun-credin, ntruct doar una dintre pri, asiguratul, cunoate toate elementele eseniale privitoare la risc, necesare ncheierii contractului, aspect care determin obligaia sa de a-l informa cu bun-credin i n mod complet pe asigurtorcare nu de puine ori preia n sarcina sa riscuri pe care nu le poate evalua n mod direct datorit distanei sau elementelor tehnice complexe sau ascunse etc. 61 Norma CSA din 15.12.2009 aprobat prin Ordinul nr. 23/15.12.2009 art. 1.

form ad probaionem sau ad validitatem solicitate de legiuitor (lex loci contractus, respectiv locus regit actum). Locul ncheierii contractului n prezentarea momentului ncheierii contractului de asigurare afirmm ct de important este cunoaterea acestui moment pentru c, n raport de acesta, se stabilete locul ncheierii contractului de asigurare i pe cale de consecin competena instanei 62 sau legea aplicabil cont