37
TEMA 7 ACOPERIREA RISCURILOR ÎN DOMENIUL ASIGURĂRILOR
| Date post: | 07-Nov-2015 |
| Category: |
Documents |
| Upload: | ali-alexandra |
| View: | 223 times |
| Download: | 3 times |
TEMA 7
ACOPERIREA RISCURILOR N DOMENIUL
ASIGURRILOR
Obiective
Explicarea metodelor de evaluare a despgubirilor;
Definirea metodei costului de nlocuire;
nelegerea metodei preului de vnzare la productor;
Definirea metodei evalurii funcionale a cldirii;
Explicarea metodei evalurii funcionale a bunurilor;
nelegerea noiunii de valoarea agreat;
Explicarea coninutului clauzei de rspundere proporional.
Coninut
7.1. Evaluarea despgubirilor n asigurrile de bunuri
7.2. Alternative la coasigurare
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
Metode de evaluare a despgubirilor
Pentru acoperirea daunelor produse cldirilor i bunurilor au fost
dezvoltate n timp mai multe metode, dintre care cele mai importante
sunt urmtoarele:
Metoda costului de nlocuire
Metoda preului de vnzare la productor
Metoda evalurii funcionale a cldirii
Metoda evalurii funcionale a bunurilor
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
Metoda costului de nlocuire
Const n a despgubi costul de nlocuire al
proprietii distruse fr a ine seama de uzura
fizic.
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
Societile de asigurare evalueaz:
posibilitatea ca asiguratul s distrug n mod intenionat
anumite bunuri pentru a obine ctiguri pe seama poliei
de asigurare
posibilitatea ca asigurtorul s devin neglijent n
privina prevenirii daunelor poteniale pentru care s-a
ncheiat asigurarea.
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
Un principiu de baz n asigurri:
Se ncheie asigurri la valoarea de nlocuire,
chiar dac aceasta nseamn, n ultim
instan, a oferi asiguratului o proprietate nou
n locul celei vechi.
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
Persoana asigurat are posibilitatea de a opta
pentru plata despgubirii la valoarea real. In
acest caz, clauza de rspundere proporional
se aplic la valoarea real a bunului asigurat -
nu la costul de nlocuire- n scopul determinrii
penalitii clauzei de rspundere proporional.
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
Bunuri care nu se asigur prin metoda costului denlocuire ci se evalueaz pe baza valorii reale:
Bunurile aparinnd unor tere persoane
Coninutul unei locuine
Manuscrisele
Operele de art, antichitile, tablourile, statuile, bibelourile,lucrrile n marmur, bronz sau metale rare
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
Atunci cnd se determin valoarea cea mai adecvat
pentru asigurare i, respectiv, termenii clauzei de
rspundere proporional, unele bunuri se evalueaz
prin metoda costului de nlocuire, n timp ce altele se
evalueaz prin metoda valorii reale.
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
!!!Exemplu:
Operele de art sunt n general de nenlocuit. Nu exist
un cost de nlocuire pentru o pictur de Picasso sau
pentru o sculptur de Brncui.
n aceast situaie se va face o evaluare a bunului care
se asigur i se aplic metoda valorii reale.
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
Stabilirea valorii despgubirii
Pentru ca o firm sau o persoan asigurat s obin
suma de bani corespunztoare costului de nlocuire,
trebuie s repare sau s nlocuiasc efectiv bunul
distrus ct mai curnd posibil.
Dac se dorete ncasarea mai rapid a despgubirii
se poate solicita aceasta pe baza valorii reale.
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
Dac asiguratul reuete s repare sau s nlocuiascproprietatea distrus, atunci valoarea despgubirii este ceamai mic dintre urmtoarele trei:
1. Limita de asigurare a bunului pierdut sau
distrus.
2. Costul de nlocuire al bunului, n condiiilefolosirii unor materiale de acelai tip sau a unormateriale comparabile calitativ.
3. Suma de bani care a fost cheltuit efectivpentru a repara sau nlocui bunul.
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
!!!Exemplu:
Dac limita prevzut n polia de asigurare
pentru un spaiu de producie este de 150.000
euro, iar valoarea costului de nlocuire este de
160.000 euro, societatea de asigurri nu va
plti mai mult de 150.000 euro.
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
Despgubirea este limitat la costul reparaiilor saunlocuirii bunului, avnd n vedere aceeai amplasare,acelai scop funcional, folosirea acelorai materiale saua unora comparabile.
Dac asiguratul va construi o alt cldire, de o altdimensiune, ntr-un alt amplasament, cu alte funciuni, elnu va primi ca despgubire valoarea noii construcii, ci aacelei contrucii ipotetice care ar fi nlocuit ct maiadecvat cldirea distrus.
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
Despgubirea nu poate depi cheltuielile efective aferentereconstruciei bunului distrus.
!!!Exemplu:
Limita prevzut n polia de asigurare pentru un utilaj dinindustria alimentar este de 20.000 euro, iar costul denlocuire al bunului respectnd amplasamentul i funciunilelui este de 18.000 euro. Dac firma asigurat achiziioneazun utilaj similar, dar mai vechi cheltuind numai 15.000 euro,
atunci societatea de asigurri va plti numai 15.000 euro.
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
Perioada de nlocuire
nlocuirea se efectueaz ct de repede este posibil de
la producerea daunei.
Asiguratul poate solicita despgubirea prin notificarea
societii de asigurri ntr-un timp rezonabil, care s nu
depeasc 180 de zile de la producerea daunei.
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
Metoda preului de vnzare la productor
Se aplic pentru evaluarea produselor finite, indiferent
dac ele au fost vndute sau nu.
Productorul dorete s se asigure mpotriva unor
pericole poteniale care ar putea distruge stocul de
produse finite, genernd pierderi de venituri.
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
Metoda evalurii funcionale a cldirii
Multe cldiri au un cost de nlocuire care depete cu mult valoarealor pe pia.
!!!Exemplu:
O cldire mai veche, care a fost construit folosind proiecte, materialei tehnologii care sunt n prezent sunt foarte scumpe.
Din perspectiva societilor de asigurare nu ar fi eficient s asigureastfel de cldiri prin metoda costului de nlocuire.
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
Prin evaluarea funcional a cldirii, n cazul uneidistrugeri totale, polia de asigurare acoper costul denlocuire al cldirii vechi cu o nou cldire mai puincostisitoare, dar echivalent din punct de vederefuncional.
n cazul unei daune pariale, societatea de asigurri vaplti reparaia cldirii, solicitnd folosirea, n msura ncare este posibil, a unor materiale mai puin costisitoare,dar cu respectarea stilului arhitectonic.
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
Dac asiguratul nu ncepe reparaiile n cel mult 180 de zile de laproducerea pierderii, suma maxim de bani pe care o va ncasaasiguratul reprezint minimul urmtoarelor valori posibile:
- Limita sumei asigurate menionat n polia de asigurare.
- Valoarea de pia a cldirii, exclusiv valoarea pmntului pe care seafla nainte de a fi distrus. Valoarea de pia este preul la care seconsider c s-ar fi putut vinde proprietatea.
- Suma necesar pentru reparaia sau nlocuirea cldirii pe acelaiamplasament, cu materiale de contrucie mai puin costisitoare, darcare s pstreze acelai stil arhitectonic, din care se scade valoareauzurii cldirii.
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
Metoda evalurii funcionale a bunurilor
Se aplic tuturor bunurilor, mai puin titlurilor de
valoare i aciunilor.
Poate fi util atunci n cazul autoturismelor sau
echipamentelor mai vechi sau care nu se mai produc i
care au fost deja depite de altele noi, mai performante
i, eventual, mai ieftine.
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
Dac persoana asigurat contracteaz reparaia sau nlocuireabunului asigurat n mai puin de 180 de zile de la data produceriidaunei, atunci societatea de asigurri va plti valoarea cea maimic dintre urmtoarele:
- Limita de asigurare a contractului.
- Costul nlocuirii bunului distrus cu un altul echivalent.
- Suma necesar reparrii sau nlocuirii bunului.
Evaluarea despgubirilor n asigurrile de
bunuri
Dac asiguratul nu solicit despgubirea pentru reparaie sau nlocuire
n termen de 180 de zile, compania de asigurri are responsabilitatea
de a plti cea mai mic valoare dintre urmtoarele:
- Limita de asigurare a contractului.
- Valoarea de pia a bunului la momentul pierderii.
- Valoarea care ar fi necesar pentru repararea sau nlocuirea
bunului distrus, cu materiale similare, mai puin uzura fizic i
moral a bunului.
Alternative la coasigurare
Alternative la coasigurare
Dei coasigurarea este o caracteristic standard aasigurrii cldirilor i bunurilor, clauza de rspundereproporional poate fi:
1) suspendat prin clauza de asigurare la valoareaagreat
2) eliminat dac polia permite renunarea la clauza derspundere proporional n schimbul unor prime maimari.
Alternative la coasigurare
Suspendarea clauzei de rspundere proporional
Asiguratul prezint companiei de asigurri o valoaredeclarat. Aceasta este valoarea real sau costul denlocuire al bunului care urmeaz s fie asigurat.
Odat acceptat de asigurtor, valoarea declaratdevine valoarea agreat a asigurrii.
Asigurarea bunului la valoarea agreat conduce n modimplicit la suspendarea clauzei de rspundereproporional.
Alternative la coasigurare
Clauza valorii agreate este valabil cel mult un ande zile
Data expirrii opiunii este indicat pe ultimapagin a declaraiei.
Dup expirarea termenului clauzei valorii agreate,clauza de rspundere proporional sereinstaleaz. Acoperirea opional la valoareaagreat poate fi reactivat prin prezentarea uneinoi valori declarate societii de asigurri.
Alternative la coasigurare
Limita de asigurare.
De obicei, limita de asigurare a bunurilor n condiiile
aplicrii clauzei valorii agreate reprezint tocmai de
aceast valoare agreat.
Orice daun acoperit prin contractul respectiv este
despgubit n ntregime, dar pn la limita sumei
asigurate.
Alternative la coasigurare
Dac limita asigurrii este mai mic dect valoarea agreat, atunci
asiguratul poate recupera numai o parte din valoare conform
formulei:
Valoarea pltit = Limita de asigurare X Pierderea - Deductibilele
de societatea Valoarea agreat
de asigurri
Alternative la coasigurare
!!!Exemplu:
Limita de asigurare = 15.000 lei
Valoarea agreat = 2.000 lei
Valoarea daunei = 400 lei
Franiz. = 200 lei
Partea recuperat de ctre asigurat este :
(15000/ 2.000)*400 200 = 2800 lei
Alternative la coasigurare
Indiferent de procentul de asigurare, dac
firma asigurat dorete s fie acoperit n
proporie de 100% n condiiile aplicrii clauzei
valorii agreate, valoarea sumei asigurate
trebuie s egaleze valorile declarate
prezentate n declaraia de valori.
Alternative la coasigurare
Valoarea agreat n perspectiva societiide asigurri
Este necesar s se obin acordul asigurtorului pentru a se adoptavaloarea agreat.
Metodele de stabilire a primelor folosite de cele mai multe societide asigurri au la baz ipoteza c asigurarea se face la valoarea reala obiectului asigurat.
n cazul n care aceasta nu se ntmpl, clauza rspunderiiproporionale confer societii de asigurri o anumit protecie.
nainte de a elimina aceast protecie, societatea de asigurri trebuies fie convins c valorile prezentate n declaraia de valori suntrezonabil de corecte.
Alternative la coasigurare
Valoarea agreat din perspectiva asiguratului
n general, persoanele care se asigur nu neleg
rspunderea proporional.
Adoptarea valorii agreate permite depirea acestui
obstacol.
Alternative la coasigurare
Pn cnd pierderea nu se produce efectiv,asiguratul nu tie exact dac valoarea pentrucare s-a asigurat este sau nu suficient pentrurecuperarea pagubelor i, respectiv, pentrusatisfacerea clauzei de rspundereproporional.
Clauza valorii agreate adaug garaniarecuperrii n ntregime a pierderii.
Alternative la coasigurare
Asigurarea cu rspundere dup primul risc
Poliele de asigurare care nu conin clauza de rspundereproporional se numesc asigurare cu rspundere dup primulrisc.
Prima de asigurare n aceast situaie este considerabil maimare dect n cazul n care se prevede un procent de asigurare
de 80%.
Asiguratul poate stabili orice sum asigurat, far a fi penalizatpentru cazul de subasigurare.
Excepie:
Cazul n care dauna depete valoarea asigurat.
Alternative la coasigurare
n poliele de rspundere dup primul riscclauza de rspundere proporional esteeliminat, n schimbul acceptrii de ctreasigurat a unei prime mai mari.
De regul se ncheie atunci cnd asiguratuldorete s se asigure pentru o sum asiguratcu mult mai mic dect valoarea bunuluiasigurat.
Bibliografie
Doltu,Theodora, Abordari n economia riscului i incertitudinii ,Ed.Economic , Bucureti, 2006
Olteanu, A., Rdoi( Olteanu), M., A., Managementul riscurilor financiar-bancare , vol I i II, Editura Dareco, Bucureti, 2007
Mionel(Pan), O., Psihologia investitorului: tendinte i mutaii pe piaafinanciar internaional , Ed. Universitar, Bucureti, 2010
Damodaran, A., Minighid de evaluare a companiilor listate: cum sevaluezi o companie, s alegi un portofoliu i s faci profit, Ed. Publica,Bucureti, 2014
Badea, L., Drgoi, V., Drig, I., Socol, A., Managementul risculuibancar , Ed.Economic, Bucureti, 2010
