Lucrare de Licenta

ASIGURRILE DE VIATA DIN ROMANIA

Universitatea valahia din trgovite

Facultatea de tiine economie

Specializarea Finane Bnci

LUCRARE DE LICEN

Coordonator tiinific:

Prof. Univ. Dr. Blidaru Gheorghe

Absolventa:

Chivu (Du) Ctlina Alexandra

Trgovite

2015

Universitatea valahia din trgovite

Facultatea de tiine economie

Specializarea Finane Bnci

Asigurrile de via din Romna

Coordonator tiinific:

Prof. Univ. Dr. Blidaru Gheorghe

Absolventa:

Chivu (Du) Ctlina Alexandra

Trgovite

2015

INTRODUCERE

Decizia de a opta ctre tema lucrrii de licen ASIGURRILE DE VIA DIN ROMNIA n-a fost luat din doleana de a obine o informare asupra acestei brane, pentru c nu am nici cea mai mic incertitudine c exist multiple publiciti n acest sens. De asemenea, intenia mea nu a fost de a analiza situaia curent a acestei industrii. Obiectivul acestei lucrri este consecina dorinei de a evidenia adevaratele valene ale acestui domeniu foarte specializat al economiei naionale, asigurrile de via. n ultimul timp se remarc un interes sporit pentru progresarea industriei asigurrilor, semnal care este atribuit nu numai pe piaa asigurrilor, ci const i din partea oficialiti i chiar a posibililor asigurai, ceea ce confirm faptul c far capacitile intelectuale ale oamenilor, societile de asigurare sunt doar cldiri dotate cu calculatoare (David Frost, The Journal).

Cercetatrea activiti de asigurare n noile situaii create a dovedit c nc nu s-au elaborate recentele concepte de constituire a asigurrilor. S-ar prea c, odata preluat conceptul economiei de pia se poate mprumuta i modelele deja existente, care funcioneaz cu succes n alte state. ns realitile sunt de o alt natur, c ncepnd cu structura politic de stat i terminnd cu mentalitatea celor pe seama crora se pune implementarea noului sistem economic este, i va rmne nc pe o durat lung de timp, dar nu nedeterminat, atunci ns cel puin neprevzut pentru aceste preluri conceptuale, tehnice , tehnologice i de alt natur.

Companiile de asigurri romneti fac eforturi susinute de creterea competivitii de o manier european, dezvoltnd produse noi, mbuntind calitatea serviciilor, diversificndu-i reeaua de distribuire i investind n pregtirea angajailor necesare dar nu suficiente aceste mbuntiri trebuie susinute de noi modalitai de evaluare a polielor, de o diversificare a portofoliului clienilor, de un stil de management care s vin n ntmpinarea schimbrii.

Asigurrile de via sunt o msur de economisire pe termen lung pentru cetenii i pentru familiile lor n legtur cu producerea evenimentelor n viaa acestora. Aceste asigurri completeaz asigurrile sociale i asistena social n ceea ce privete satisfacerea cerinelor populaei n cazul pierderii capacitii de munc, de btrnee sau n caz de deces. Astfel, rezerva matematic format n cadrul asigurrilor de via este pstrat de societile de asigurri la bnci, fiind fructificat cu o dobnd anual, existnd i posibilitatea ca rezervele s fie utilizate ca surs de creditare a economiei naionale.

Prezenta lucrare urmarete particularizarea structurilor trecute i actuale ale pieei de asigurri de via din Romnia, punnd acentul asupra nevoii schimbrii de orintare i mai ales de mentalitate. Lucrarea este structurat n cinci capitole n primele trei fiind prezentate noiunile elementare i de baz a asigurrilor de via din Romnia precum si riscurile i beneficiile asigurrilor de via, urmnd ca n cel de-al patru-lea capitol s dezvolt subiectul n contextul piei asigurrilor de via din Romnia. Studiul de caz reprezint nucleul n cadrul lucrrii, avnd drept finaltare relevarea unui mod novator de tratare a asigurilor de via n cadrul societii de asigurare NN asigurri de via accentual fiind pus pe mecanismul concret de nchieiere a contractului i consecinele acestuia.

1 Capitolul I- Noiuni introductive1.1 Scurt istoric a asigurrilor de via n Romnia

n ciuda ncercrilor fcute de unii cercettori pentru descoperirea primelor operaiuni de asigurri, acestea nu au putut fi recunoscute cu precizie, ns au reuit s stabileasc dect cu aproximaie perioadele istorice ale apariiei lor. Configuraele incipite de asigurri au existat pe teritoriul Romniei tocmai din secolele XVII- XVIII, att n cadrul breslelor, ct i al obtilor steti.

Astfel hopa a fost o form iniial, rudimentar de asigurare a animalelor n caz de accidente, practicat n ara noastr cu mult timp n urm naintea scolului al XII-lea, prin care locuitorii unei comune se ntrajutorau reciproc. Cele dinti organizaii care au avut i caracter de mutualitate i ntrajutorare au fost breselel din Transilvania care s-au nfiintat n secolul al XIV-lea. Breslele au constituit nceputul activitii de asigurri de persoane i n statutele lor se prevedeau, ntre altele ca fiecare membru era obligat s plateasc o tax de nscriere i apoi cotizaii periodice iar din sumele ncasate se suportau cheltuieli de nmormantare n caz de deces a membrilor breslei, dac vduva i copiii meterului decedat rmnea fr mijloace de trai, li se acordau ajutoare din leda braslei.

Mai taivan s-au instituit i evoluat asociaii pentru stingerea ncendiilor care erau aranjate ntre mai multe commune nvecinate. n anul 1744 a aprut la Braov, Casa de incendiu. n jurul acelei perioade, n Bucureti, Iai i porturile de pe Dunari i fac simit prezena companii strine ce ofereau asigurri de via, transport i incendiu. Pe msura dezvoltrii relaiilor capitaliste n economie i a participrii Romniei la ciclul economic mondial, a devenit necesar instituirea unor forme de organizare pentru prevenirea riscurilor i compensarea pagubelor provocate de diferite fenomene. Instituirea avnd loc n 1868 cnd a luat fiin societate Transilvania; n 1871 societatea Dacia care la infiinare a avut un capital de 3 milioane de lei, nsa a fost lovit de multe dificulti. n anul 1873 a fost creat societatea de asigurri Romnia care a debutat cu un capital social de 2 milioane de lei, iar rezultatele deosebite nregistrate de aceasta au determinat o serie de sociti strine s-i retrag reprezentanele de la noi i s cedeze protofoliile lor societilor romneti. Dup primul rzboi mondial au aprut circa 22 de societi de asigurare printre care i sucursale ale unor societi strine, n timp ce dup cel de-al doilea rzboi mondial numrul societilor a sczut la 13. n urma naionalizri n 1948 societile au intrat n proprieatea statului, iar n anul 1952 a fost create ADAS- Administraia Asigurrilor de Stat care a transformat activitatea de asigurare i reasigurare n monopol de stat, aceasta rezistnd pn n anul 1990, deoarece n ianuarie 1991, conform unei hotrri de guvern ce reglementau asigurrile de la noi din ar, acesta a fost preluat de ctre societile comericiale pe aciuni Astra i Carom.

n aprilie 2000 Parlamentul Romniei a aprobat Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supraveghere a asigurrilor dar i nfiinarea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor -CSA. La nceputul anului 2002, erau autorizate s funcioneze 150 de societi de brokeraj n asigurri. n prezent, piaa asigurrilor de la noi din ar este dominat de grupuri internaionale cu tradiie i experien n domeniu.

1.2 Aspecte teoretice privind conceptual, rolul, evoluia i esena economic a asigurrilor de via

nc din vremuri imemoriale, vieile i bunurile omaneilor au fost ameninate de cele mai diversificate i distrucrive fore ale naturii. Societatea aflndu-se ntr-o lupt continu cu evenimentele i fenomenle distrucrive care pot mpiedica desfurarea normala a dezvoltrii societii. Crearea bunurilor materiale ndispensabile oamenilor implic raporturi permanente de intercondiionare dintre om i natur. Aadar, viaa oamenilor i integritatea bunurilor materiale i spirituale pot fi afectate de fenomene imprevizibile, de fore destructive ale naturii, de accidente care pot avea ca efecte ntreruperea dezvoltrii economico-social, i se pot pune n pericol sntarea i viaa oamneilor. Cunoscnd toate aceste amenin, de-a lungul timpului, societatea omeneasc a folosit diverse ci i metode de aprare i a utilizat diferite mijloace pentru a prevenii prejudiciile instigate de fenomenele naturii i de accidente.

Unele dintre cele mai vechi tipuri de asigurri sunt reprezentate de indemnizaiile de deces, acest tip de asigurare a aprut n antichitate, naintea erei noastre. Relaiile de asigurare sau dezvoltat mai rapid n evul mediu, atunci avnd loc marile descoperiri geografice, s-a extins considerabil comerul internaional astfel negustorii aveau nevoie de o protecie a capitalurilor ce le gestiona pentru a utiliza posibiliti mai mari. Apariia i constituirea asigurrilor avnd ca scop final satisfacerea necesitilor omului, a cerintelor sale contientizate de protejarea prin asigurare de aciunea diverselor evenimente aleatorii. Prin asigurare se cristalizeaz anumite relaii economice constituite ntre oameni n procesul de producie, repartiie, schimb, i consum a valorilor materiale.

Unii specialiti consider c relaiile de asigurarea reprezint un sistem de relaii economice, care include totalitatea formelor i metodelor de constituire a fonduri de mijloace bneti cu destinaie special i de utilizare a acestor fonduri n scopul recuperrii daunelor cauzate de diverse evenimente aleatori, precum i de ajutorarea cetenilor n caz de producere a unor evenimente n viaa lor. mbuntirea calitativ n evoluia asigurrilor de via a apartut n secolele XVII- i al XVIII lea. Transformrile care se produc vizeaz direct i sfera asigurrilor proprietii private, a celor de persoane care sunt n strns legtur cu interesele economice ale populaiei. Majoritatea savanilor s-au ocupat de problemele asigurrilor tinznd s formuleze noiunea proprie de asigurare, cu toate c aceast noiune este foarte vast dar nu poart un caracter universal, doarece n esen atinge numai asigurarea de bunuri.

Asigurarea reprezint, aa cum arat autorii dictionarului de asiguri un sistem de relaii economico- sociale, un proces obiectiv social al dezvoltrii economice i sociale izvorte din aciunea legilor economice, obiective care const n crearea n comun de cte pesoanele fizice sau juridice ameninate de producerea unor evenimente cauzatoare de piederi.Aadar asigurarea are la baz acordul de voin ntre o persoan fizic sau juridic n calitate de asigurat i o persoan juridical n calitate de asigurtor, cedeaz asigurtorului riscul sau o clas de riscuri pentru care obine protecia asigurtorului. Pentru aceast protecie, asiguratul platete o sum de bani numit prim de asigurare urmnd ca n cazul produceri risului sau riscurilor asigurate, asigurtorul s-l despagubeasc pe asigurat pentru daunele suferite. n consecin asigurarea se concretizeaz ntr-o tranzacie al crei obiectiv l constituie cumprarea unui serviciu, respective a proteciei pentru pierderea posibil i viitoare datorit producerii risurilor agreate.

1.3 Rolul asigurrilor de via n cadrul sistemului economic

Asigurarea de via este o forma de protecie financiar a dependenilor sau a altor persoane constituite, n cazul decesului asiguratului. Prin prisma societii de asigurri, asigurarea de via reprezint o modalitate de transmitere al riscului financiar legat de pierderea vieii sau sntii unui individ asupra unui grup de indivizi, expui aceluiai risc. Transferul riscului se realizez de la individ spre grup, i fiecare membru al grupului particip la constituirea fondului din care se vor plti sumele asigurate, numite despgubiri, printr-o cota de participare care reprezint prima de asigurare.

Asigurrile de via reprezint un mijloc de atragere n circuitul economic a unei pri din disponibilitile bneti temporare ale populaiei, acestea exercit o influen pozitiv asupra vitezei de rotaie a banilor. Gradul de dezvoltare a asigurrilor de via este influenat att de factori obiectivi, cum ar fi nivelul de dezvoltare a economiei naionale ce este strns legat de posibilitaile materiale ale populaiei privind alocarea anumitor sume pentru contractarea asigurrilor, ct i de factori subiectivi, cum ar fi modul de reglementare a asigurrilor sociale, activitatea desfaurat de companiile de asigurare privind introducerea unor variante de asigurri accesibile.

Rolul societilor de asigurri de via este de intermediar financiar ce dispun resursele financiare temporar libere ce le ofera spre plasarea pe pia. Plasarea disponibilitatilor bneti pe piaa capitalurilor de mprumut se face n condiii de dobnd, cursuri ale hrtiilor de valoare, cursuri de schimb valutar care se modific de la o perioad la alta n funcie de ritmul creterii economiei, rata inflaiei, gradul de ocupare a forei de munc, preurile practicate pe pia extern etc.

Este important de menionat faptul c n spatele societilor de asigurare, ca intermediar financiar, stau persoanele fizice care au ncheiat contracte de asigurri de via n scop dublu: pe de o parte, pentru a se proteja pe sine mpotriva unor posibile evenimente aleatoarii, iar pe de alt parte: pentru a-i fructifica economiile ncredinate societilor de asigurare.

Asigurarile prezint importan i pentru c dein un puternic rol educativ. Astfel, att prin modul cum sunt concepute i organizate, ct i prin principiile care stau la baza acordrii despgubirilor, asigurrile contribuie la educarea asigurailor n spiritul pstrrii i ntreinerii cu grij a bunurilor asigurate.

Evoluia conjuncturii n perioada de valabilitate a contractului de asigurare va influena att mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct i mrimea real a acesteia la data ncasrii ei. Iat de ce, privit prin aceasta prism, asigurarea apare ca un active financiar ntr-o economie de incertitudini, asigurarea favorizeaz afluirea economiilor populaiei ctre piaa financiar; incertitudinile din economie pot s favorizeze sau s defavorizeze evoluia avuiei viitoare a agenilor economici, iar contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurtor i achiziionat de asigurat.

1.4 Conceptul i semnificaia asigurrilor de via

Asigurrile de via sunt private cu mult seriozitate n ntraga lume i acest lucru nu este strin. Acestea sunt o subramur mai ampl a asigurrilor de persoane, care acord indemnizaii bneti pentru provocarea unor riscuri ce afecteaz viaa personal, sntatea sau integritatea fizica. Asigurrile de via constituie un act individual de prevedere a un contract de securitate personal sau familiar care intervine ntre o persoan fizic i societatea de asigurri, avnd drept scop creterea condiiilor de existen a unei familii n situaia n care susinatorul material al familii ar disprea; cretearea unor condiii normale de existen pentru viitor, pentru un membru de familie infirm asigurarea unui sprijin de venituri n perioada ncetrii activitii profesionale etc.

Asigurarea de via se definete ca fiind contractul n virtutea cruia societatea de asigurare se angajeaz contra costului primelor de asigurare la o persoan fizic- asigurat, s plateasc subscriitorului nsui sau unui ter - beneficiar de asigurare, o sum determinat, n cazul decesului asigurtorului ori al supravieuirii lui peste vrsta precizat prin contract. La producerea evenimentului asigurat, asiguratul primete o indemnizaie de asigurare corespunztoare unei sume stabilite iniial, denumit sum asigurat, n conformitate cu contractului de asigurare. n schimb, categoric , asiguratul trebuie s plateasc prima de asigurare, se poate aduga clauze adiionale care extend acoperirea acordat prin produsul principal, fiind perceput o prim suplimentar de asigurare.

2 Capitolul II- Noiuni elementare2.1 Noiuni de baz ale asigurrilor de via

n vederea cunoaterii situaiilor i modului n care se realizeaz asigurarea mai ntai, se impune prezentarea elementelor care intervin n activitatea curent din acest domeniu, dup cum urmeaz:

Asiguratorul este persoan juridic respective societatea de asigurare, contra costului primei de asigurare ncasate de la asigurai i asum ndatorirea de a acoperi daunelor produse bunurilor asigurate, prin achitarea sumei asigurate la producerea prejudiciului de care asigurtorul rspunde, n baza legii, fa de tere persoane.

Asiguratul poate fi persoana fizic sau juridic care indeplinete condiiile prevzute n actele normative, contra costului primei de asigurare pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva unor evenimente ce pot aparea n viaa sa.

Beneficiarul asigurrii este persoana ce deine dreptul s ncaseze despgubirea numit i suma asigurat, ne fiind necesar ca aceasta sa fie parte la contractul de asigurare.

Contractuantul asigurrii reprezint persoana fizic sau juridic ce are posibilitarea ncheierii unei asigurri, fr a primi calitatea de asigurat.

Acesta se ncheie n forma scris i va cuprinde urmtoarele:

numele sau denumirea, domiciliul sau sediu prilor contractuale;

obiectul asigurat;

primele de asigurare;

sumele asigurate;

riscurile ce se asigur;

momentul nceperi i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;

alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor;

Riscul asigurat este situaia care concomitent aprut, datorit rezultatelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea;

Suma asigurat reprezint o parte din valuarea de asigurare asupra creia asigurtorul i asum rspunderea n situaia producerii evenimentului pentru care a fost ncheiat asigurare.

Prima de asigurare ilustreaz suma de bani dinainte determinat pe care aiguratorul o platete asigurtorului pentru constituirea unui fondul de asigurare necesar pli despgubirii la survenirea riscului asigurat.

Durata asigurrii arat perioada de timp n care stau stabilite raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat aa cum au fost ele valabile prin contractul de asigurare.

Paguba numit i dauna este reprezentat de pierderea intervenit la un bun asigurat ca urmare a producerii evenimentului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.

Despgubirea pltit de asigurator exprim suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat.

2.2 Funciilor asigurrilor de via

Funciile asigurrii prezint mijloacele prin care i realizeaz menirea sa social, iar rolul red rezultatele obinute prin profesarea funciilor asigurrii. Privind asigurarea sub confirmaie financiar, unde n aciunea formrii i utilizrii fondului de asigurare se strnesc anumite relaii economice printre participanii de asigurare, formnd-se fluxuri bneti sub forma primelor de asigurare i despgubirilor anumii economiti trateaz asigurrile ca o component a sistemului financiar, erau de prere c acestea ndeplinesc sarcinile finantelor, respective funcia de repartiie precum i funcia de control.

Funcia de repartiie cunoate dou faze diferite dar organice legate ntre ele astfel: constituirea fondurilor de asigurare i disribuirea acestora. Fondurile de asigurare este compus din procesul de repartiie a produsului intern brut dintr-o prim de asigurare venite de la persoanele fizice sau juridice cuprinse n asigurare. Primele de asigurare achitate de la persoanele fizice au un rol important n formarea fondului de asigurare. Constituirea fondului de asigurare este realizat n procesul distribuirii venitului naional ntre distincte persoane fizice sau juridice i societile de asigurare i reasigurare.

Funcia de repartiie se manifest, n al doilea rnd, n procesul repartizrii fondurilor de asigurare n aspectul ascoperirii pagubelor produse asigurailor de riscurile asigurate i plii sumelor asigurate revenite acestora n cadru asigurrilor de personae. Aadar, din fondurile de asigurare se pltesc despgubiri att asigurailor persone juridice att i asigurailor personae fizice. De asemenea, prin calea funciei de repartiie a asigurrilor, o anumit parte din fondul de asigurare este dirijat spre finantarea unor msuri de prevenirea pagubelor.

Funcia de control se manifest att n utilizarea de ctre Guvern a asigurrilor ca un mijloc de gsire a unor cauze generatoare de pagube n economie, ct i de control care se efectueaz ctre modului de formare i repartizare a fondurilor de asigurare. ndeplinind funcia de control, asigurrile analizeaz achitarea primelor de asigurare, intreinerea bunurilor care fac obiectul asigurrii, acordarea despgubirilor precum i a sumelor asigurate cu respectarea riguroas a condiiilor legale i contractuale.

Funcia financiar. Avnd n vedere decalajul de timp ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii despgubirilor, decalaj important indeosebi n cazul asigurarilor de via dar i al altor asigurri, societile de asigurate centralizeaz temporar sume extrem de importante pe care apoi le plaseaz pe piaa capitalului n scopul obnerii unor venituri suplimentare i al creterii siguranei afacerilor.

Dup prerea autorului, aceasta funcie a asigurrilor este deosebit de important n condiiile unei economii de pia. Astfel, societatea de asigurare exercit funcia de intermediar financiar, agent financiar ntr-o economie de incertitudini, care preia mijloacele financiare de la persoanele care doresc s economiseasc i le plaseaz pe piaa capitalului prin cedarea acestora persoanelor juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare, investindule n diverse ramuri ale economiei. Astfel asigurarea apare ca un instrument de economisire i fructificare a mijloacelor bneti.

2.3 Clasificarea asigurrilor

Asigurrile de via se regsesc sub urmtoarele forme :

Asigurarea tradiional, prin intermediul cria societile de asigurare pot oferi clienilor garanii nsemnate ca beneficiu fix n caz de deces sau maturitate. Placid de costurile companiei de asigurri cu respectivul contract de asigurare, aceasta va trebuie sinvesteasc cu precauie n deosebi n instrumente financiare cu risculcel mai scazut cum ar fi: obligaiuni i depozite bancare.

Asigurarea cu capitalizare se diferit decea tradiional prin faptul c acoper riscul de supravietuire.Aadar, compania de asigurri va achita la maturitatea contractului sumaasigurat asiguratului sau, n cazul decesului asiguratului, va achita sumaasigurat beneficiarului poliei de asigurare.

Tip de asiguraremixt cu capitalizare, asigurtul este participant la profitul nregistratde investiiile ndeplnite de compania de asigurri, la indicaiile sale strategice. Dei nu poate opta ctre ce instrumente financiare s investeasc banii pltii ca prim la contractul deasigurare, dar poate alege pentru strategiile de investiie n funcie deexpunerea sa la risc. n acest sens se poate opta pentru strategii sigure undei rata profitului este mai mic, strategii cu risc moderat unde rata profitului poate fi mai mare, sau strategii riscante.

Asigurrile de via pot fi clasificat dup riscul asigurat, momentul pltirii primei, de momentul primirii sumei asigurate i de configuraia pe care acestea o mbrac.

Asigurrile de via se clasific n funcie de riscul acoperit dup cum urmeaz:

asigurri de supravieuire

asigurri dedeces

asigurri mixte de via

asigurri de accidente

asigurri de boal

alte forme

2.4 Mecanismul asigurrilor de via

Asigurrile de via au un grad sporit de dificultate att datorit naturii riscurilor ct i datorit formelor i tehnicilor lor. Ele au dup caz o funcie de protecie de risc sau o funcie de economisire, dar pot mbina aceste funcii n cadrul asigurrilor mixte. Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via sunt reprezentate sistematic n continuare:

1. Asigurrile de via au un caracter facultative, sunt ncheiate cu personane cuprinse ntre determinate limite de vrst, pe perioade de asigurare variate, cu durata plii primelor de asigurare, exprimate n ani ntregi. Contractul de asigurare se bazeaz pe declaraia de asigurare i se ncheie pentru sume exprimate n mii de lei sau uniti de valut la cererea asigurailor, n accord cu societatea de asigurare sau potrivit unor condiii speciale.

2. Att perioada de asigurare ct i perioada de acgitare a primelor de asigurare sunt n corelaie cu suma asigurat care au plafon minim la perioadele de asigurare mai mare de 10 ani.

3. Persoanele cu o invalidate permanent mai mare de 50% nu pot fi asigurate.

4. Printr-o poli de asigure se asigur o singur persoan, existnd i excepii.

5. Tariful de prime difer pe forme i variante ale asigurrii. Primele de asigurare sunt cresctoare n funcie de grupele de vrst ale asigurailor i descresctoare n relaie cu creterea duratei contractului i a duratei plaii primelor.

6. La toate versiunile de asigurri de via la care achitarea sumei asigurate se realizeaz i la expirarea contractului de asigurare sau numai la expirarea perioadei de asigurare se impune cu necesitate constituirea rezervei matematice.

7. Pentru ca asiguraii s resimt efectul asigurrii nc pe parcursul perioadei de asigurare, fr a ne raporta la apariia riscului, deci a situaiei asigurate, unele societi de asigurare au constituit formula plii sumei asigurate pe baz de amortizare, iar tragerile de amortizare sunt lunare;

8. O particularitate ce intervine n asigurrile de via o constituie anticipaia reprezentnd prima rat, care se platete la semnarea declaraiei.

9. Rspunderea societi de asigurare ncepe la momente diferite n funcie de risc, dar variabile de la o societate de asigurri la alta.

10. Avantajele asigurrilor mixte de via sunt multiple i constau n :

sumele asigurate sunt stabilite de asigurat cu acordul asiguratului;

sumele asigurate cuvenite nu merg atacate de motenitorii legali n defavoarea beneficiarului nscris n polia de asigurare;

la expirarea polielor, suma de plat cuvenit se marete cu cote de excedent care se stabilete anual, n funcie de durata asigurrii i de ali factori;

n caz de deces, dup al doilea an de asigurare suma de plat cuvenit se majoreaz cu cote de excedent, variabile n aport cu perioada ct s-au pltit primele;

la cererea asiguratului se poate aplica indicele de crestere a inflaiei, att la suma asigurat ct i la primele de asigurare;

prin asigurare, se instituie protecia personal, n situaie de invaliditate permanent i accident, i protecia familiei sau beneficiarului, n situaie de deces;

posibilitatea de catig dup sistemul tragerilor de amortizare nu e de ignorat;

posibilitatea rscumprrii asigurrii sau de a beneficia de suma asigurat redus constituie un rest al asiguratului.

2.5 Calcului primelor de asigurare n asigurrile de via

Rolul cel mai msemnat n determinarea primelor de asigurare n cadrul societi de asigurare de via l deine actuarul, denumit i matematicianul asigurrilor de via. Cele mai importante meniri ale sale stau n calcularea primei de asigurare, stabilirea rezervelor matematice, a valorii de rscumparare pentru produsele cu capitalizare, dezvoltarea de produse noi, calcularea embedded value i altele.

Tabelele de prim se evalueaz pe baza statisticilor demografice, n mod magistral a tabelelor de mortalitate. Asigurrilor de via face matematica cu probabilitile de supravieuire precum i de moarte.

Principalele componente care influeneaz nivelul primei de asigurare dein caracter general, ce poate fi tabelele de mortalitate cu ajutorul crora se calculeaz primele de asigurare la nivelul unei populaii determinate, starea general de sntate a populaiei respective precum vrsta i sexul asiguratului, starea sntii acestuia, durata contractului, nivelul sumelor asigurate ce vor fi achitate la producerea decesului su, la maturitatea contractului n cazul asigurrilor cu capitalizare, rata dobnzii obinute n urma investirii primelor, cheltuielile legate de emiterea contractului de asigurare, profitul societii de asigurri.

Pentru determinarea corect a primelor trebuiesc respectate principii clare:

Ratele de prim se cuvine a fi adecvate, poate nseamn c, pentru un grup de contracte, totalitatea banilor adunai de la asigurai, plus dobnda ctigat din investirea, este necesar s fie suficient pentru plata tuturor sumelor asigurate promise i s acopere i cheltuielile de asigurri;

Ratele de prim trebuie s fie just, adic trebuie s aib n vedere riscul fiecrei persoane asigurate. Aprecierea riscului reprezint responsabilitatea principal a departamentului de subscriere a unei societi de asigurri. Astfel, riscul este apreciat ca fiind standard sau sub-standard, n funcie de probabilitatea medie de via a persoanei n cauz. Pentru riscurile sub-standard se pretinde solicitantului plata unei extra-prime de asigurare;

Ratele de prim trebuie sa fie excesive n comparaie cu suma asigurat promis.

2.6 Principalele tipuri de asigurri de via

n asigurrile de via este aplicat n prezent un numr amplu de forme foarte diversificate, majoritatea dintre ele reprezentnd geneza ultimelor decenii. Acest lucru este provocat de nevoile tot mai diferite ale clienilor, precum i de ndeplinirea lor, pe pieele noastre. Unele dintre tipurile de asigurri de via, dei ncadrate n aceast categorie nu mai pstreaz toate caracteristicile. n contiuare vom studia cteva dintre cele mai reprezentative i mai frecvent ntlnite forme:

Asigurarea de supravieuire se caracterizeaz prin faptul c asigurtorul i ia angajeamentul s plteasc asiguratului, la finele contractului suma asigurat cu condiia ca acesta s fie n via. Suma asigurat revenit asiguratului la expirarea contractului este alcatuit din primele de asigurare platite de ctre asigurat, acumulate pe decursul perioadei de asigurare i valorificat prin diverse modaliti de ctre asigurtor. Asiguratul beneficiaz de suma asigurat numai n situaia n care, la expirarea contractului, supravieuie.

Asigurarea de deces are n vedere protecia asiguratului pentru riscul de deces, acesta este un risc viitor, sigur, dar ca moment incert. O asigurare de deces este inchiata pe termen limitat oblig societatea de asigurare s achite beneficiarului asigurrii suma asigurat menionat n contract, n cazul n care decesul asiguratului se va produce n perioada de valabilitate a contactului, iar n caz n care la expirarea contractului de asigurare de deces, asigurtorul supravieuiete, atunci, asiguratorul este scutit de orice obligaie fa de asigurat.

Asigurarea mixt de via este caracterizat prin faptul c un singur contract acord protecie mpotriva celor dou riscuri respectiv de supravieuire i cel de deces.

Conform unui allt principiu al asigurrilor de via, dup scopul asigurrii se clasific astfel:

Asigurri de via pe termen limitat este nchieiat pe o anumit perioad de timp i are ca i arie de acoperire numai riscul de deces. Asiguratul va achita o perioad timp o sum de bani n schimbul cruia o alta persoan, stabilit n prealabil, va primi suma asigurat la decesul asigurtorului, n conforitate cu contractul. Suma asigurat se pltete numai n situaia n care decesul asiguratorului va fi produs n perioada de valabilitate a asigurrii. Dac n mediul economic este inflaionist, suma asigurri poate fi protejat printr-o clauz special mpotriva inflaiei, ceea ce presupune i adaptarea primei de asigurare.

Asigurare de via pe termen nelimitat presupune acopeirea risului de deces pe o perioada mai mare de timp, respectiv pn la o vrst mai naintat a asigurtorului. Condiia este ca asiguratul s achite primele de asigurare pn la o anumit vrst. Riscul de deces este acoperit pe toata perioada cuprins ntre momentul ncheierii asigurrii i pn la atingerea vrstei respective. Dac asiguratul supravietuiete mai mult dect vrsta nscris pe contract va primi suma asigurat actualizat. n deosebi fa de asigurarea de via pe termen limitat const n mrimea primei de asigurare i n faptul c introduce un nou element i anume rambursarea sumei la mplinirea vrstei precizate n contract.

Asigurarea mixt redus, se caracterizeaz prin aceea c la sfaritul perioadei de asigurare, n cazul n care asigurtorul este n via el beneficiaz de suma asigurat, iar n cazul n care el nu supravietuiete asigurtorul va pltii suma primelor de asigurare nregistrate pn la monentul decesului la care de regula se adaug cota corespunzatoare participarii la profit pentru partea din rezervele matematici investite de asigurator, beneficiului. Asiguratul i poate alge nivelul sumei asigurate.

Asigurarea de tip student are drept scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor chiar n situaiile n care pltitorul nu ar fi n via la monentul nceperii acestora. Primele de asigurare vor fi achitate de asigurat, de regula, pn la nceperea studiilor urmnd ca beneficiarul s intre n posesia rentelor la vrsta specificat n contract. Durata de achitare a rentelor poate fi cuprins ntre 4 i 5 ani dup cum va alege asiguratorul. La alegerea sa, suma asigurat se poate achita i integral, la nceputul vrstei la care acesta va ncepe studiile, dar ntr-o proporie mai mic de 100% din suma total a rentelor, motivul fiind determinat de faptul c societatea nu va mai putea captaliza sumele respectiv pe perioada care ar fi trecut pn la expirarea perioadei de 4 sau 5 ani n care va fi achitat ealonat. Societatea va plti chiar dac una dintre pri va deceda asumndu-i obligaiile de plat a rentelor n situaia decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau transformndu-se ntr-o poli mixt de via n situaia n care beneficiarul decedeaza pe perioada de plat a primelor.

Asigurarea tip zestre, aceasta este o asigurare prin care prini sau tutorii legali ofer o sum de bani zestre n momentul n care copilul se cstorete pentru a porni la intemeierea unei familii. Este o asigurare de via prin care ofer protecie fa de riscul de deces al persoanei asigurate, beneficiarului ncasnd suma asigurat n monentul mariajului sau la mplinirea unei anumite vrste.

Asiguraea de tip unit-liked este o asigurarea pe baz de investiii, carea ofer protecia prin asigurare i totodat posibilitatea investirii. Prima pltit de asigurat este investit n unul sau mai multe fonduri de investiii puse la dispozitie de asigurtor din care asiguratul primete un anumit numar de unituri. Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondul i structura n care se vor investii prime pltite de el, avnd posibiltatea pe parcursul derulri asigurrii de a schimba aceasta structur, de a investi suplimentar etc. Participarea la aceste fonduri de investiii este condiionat de cumprarea unei asigurri de via. Produsul are n structura sa dou componente:

Componenta de protecie este de fapt o asigurare de via pe termen nelimitata pentru care plata primelor de asigurare se face ealonat pn la mplinirea vrstei de pensionare. Pe perioada proteciei suma asigurat aleas de client este garantat de asigurtor. n caz de deces, n cadrul perioadei de valabilitate a asigurrii, beneficiarul va ncasa maximul dintre valoarea sumei asigurate corespunztoare asigurrii de via i valoarea contului su la momentul respectiv. Nivelul sumei asigurate este stabilit de client ntre o limit minim i una maxim n funcie de vrsta sa i de prima pltit. Contul contractantului reprezint echivalentul valoric al unit-urilor deinute n fondurile financiare ale asigurtorului.

Componenta invenstiional : - const n cumprarea de uniti de cont (unit-uri) n fondurile financiare special constituite. Ele sunt fonduri interne nchise, reprezentnd un portofoliu de diverse tipuri de active financiare, administrate de asigurtor exclusiv n scopul asigurrii. n mod normal, n funcie de legislaie, piaa de capital din ara respectiv i posibilitile de investire, asigurtorul creeaz mai multe fonduri din care asiguratul are posibilitatea s aleag. Contractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurrilor unit linked, iar prima de asigurare pltit va fi destinat n ntregime achiziionrii de unit-uri n fondurile financiare. Plata primei de asigurare se face anual, semestrial, trimestrial lunar, dar i n orice moment se dorete pentru mrirea prii investite. Contractantul poate alege procentul n care prima se va aloca ntre fondurile create. Mai mult n momentul pli viitoarelor prime, oricnd pe durata de plat a primelor, clientul poate opta n mod gratuit pentru schimbarea procentului de alocare.

n cazul asigurrii unit linked n care, la expirarea contractului exist posibilitatea transformrii valorii contului. Exist i o a treia component, cea a rentelor, care const n transformarea valorii contului contractantului asigurri la sfritul perioadei de plat a primelor n rente lunare, pltibile atta timp ct asiguratul este n via. Odat cu expirarea perioadei de plat a primelor va ncepe plata rentelor lunare viagere.

3 Capirolul III- Riscurile i beneficiile asigurrilor de via3.1 Riscurile acoperite asigurrilor de via

Societile de asigurare ce ofer asigurri de via nglobeaz att riscul standard, respectiv riscul de deces. Datele rezultate dup parcurgerea etapelor de identificare i de msurare a riscului permit decidentului stabilirea unei politici de control a riscului economic, tehnic, social. Politica de control se realizeaz pe baza unui program de reducere a efectelor sau de creare a unei stri subtensionale, toate fiind legate de probabilitatea de apariie a fenomeneloe i gravitarea lor. n cazul asigurrilor de via componenta de protecie financiar este esenial, iar pentru o arie ct mai larg de acoperire, societatile de asigurare mbin n produsele oferite componenta de protecie cu acela de economisire precum i cu ceea de investiie. Asadar, dac asiguratul supravieuiete la expirarea contractului, suma asigurat va fi ncasat de catre el.

Asigurarea de via acoper urmtoarele riscuri:

riscul de supravietuire - prin infinarea unui capital sau/si a unei pensii suplimentare;

riscul de supravieuire rezultat dintr-un unui accident, avnd ca frecven o invaliditate permanent n urma acordarii sumelor asigurate cuvenite acestui risc;

riscul de deces - prin achitarea ctre beneficiar a sumelor asigurate;

riscul de pierdere a capacitii de munc - prin exonerarea de varsare a primelor de asigurare;

riscul de a fi spitalizat sau a suferi intervenii chirurgicale - prin renumerare unor indemnizaii n fiecare zi de spitalizare precum i intervenii chirurgicale.

Asigurriile de via au caracteristicile urmtoare, ele fiind i elemente definitorii ale acestora:

asigur protecie beneficiarului poliei Dvs. i/sau Dvs. ( n funcie de tipul de polia spre care optai );

sunt asigurri pe termen, de regul, mediu sau lung ( pe o durat de la 5 la 25 sau poate ajunge pn la 80 de ani);

impune o deosebit seriozitate n ceea ce privete plata primelor prin aspectul regularitii i perioadei de asigurare; primele pot fi pltite integral sau n rate semestriale, trimestriale sau lunare;

la produsele de standard se pot aduga i alte clauze adiionale adoptate nevoilor fiecrei asigurat n parte, prin care se ramific gama riscurilor i totodat a proteciei oferite de polia de asigurare, confernd anumite avantaje suplimentare clienilor n urma plaii unor sume suplimentare la prima de asigurare.

3.2 Evaluarea riscurilor unei asigurri de via

Msurarea efectelor risului poate fi exprimat prin indicatori cantitativi, atunci cnd este necesar reliefarea unor dimensiuni ale riscului din domeniile tehnic i economic, iar dac riscul privete domenii cum ar fi sfera politic i social, indicatorii calitativi sunt utilizai cu preponderen. Cele dou coponente ale gestiunii rsucului, gravitatea fenomenelor i costului riscului, reprezint suportul diagnosticare i aplicarea a unor soluii, acceptabile sau mai puin acceptabile, n modelarea dimenisunii efectelor. Un model simplu de analiz a dimeniunii riscului se poate realiza pe baza a trei elemente generale: variabilitatea, costul riscului i tratamentul riscului. Primele de asigurare pot fi stabilite dup evaluarea riscului. Evaluare se realizeaz inandu-se cont de mai muli factori emunerai mai jos :

vrsta i sexul asiguratului;

starea de sntate a asiguratului;

valoarea sumelor asigurate;

durata contractului de asigurare;

cheltuieli legate de emiterea contractului de asigurare, de administrarea poliei i de alte cheltuieli administrative.

Pe baza completri unui chestionar medical se va evalua starea de snatate a asiguratului. Repercursiunile analizrii acestuia de o echipa de specialiti, asiguratorul poate solicita efectuarea unor investigaii complexe ce vor stabili ct mai exact a strii de sntate a asiguratului. Cheltuielile aferente efecturii investigaiilor medicale vor fi suportate de compania de asigurari.

3.3 Beneficii oferite de o poli de asigurare de via

n afara protecie financiar, asigurarea de via poate fi i un mod sigur de economisire n condiiile unei bune capitalizri i a proteciei la fluxul inflaie dup cum urmeaz:

protecia membrilor familiei;

independena financiar pentru copii n perioada studiilor;

meninerea garantat a stilului de via, indiferent de situaiile prin care asiguraii trec ntr-un anumit moment;

stabilitatea i securitatea intereselor n afaceri;

3.4 Beneficii suplimentare pot fi:

Asigurarea unui fond de echilibraree financiar n cazul unei invaliditi, spitalizri sau diagnosticrii cu o boala grav;

Asigurarea unui fond de cheltuieli imediate: funeralii, taxe de succesiune;

Asigurarea viitorului copiilor: un fond destinat educaiei academice sau achiziionrii unei locuinte pentru acestia;

Crearea unei fond de venituri suplimentare la vrsra pensionri.

4 Capitolul IV Evoluia principalilor indicatori ai asigurrilor i brokerilor de asigurare n 2014 4.1 Prezentarea activitii desfaurate de societile de asigurae

Analiza indicatorilor societilor de asigurare este realizat ca urmare a raporturilor comunicate de 37 de societi romneti de aigurare autorizate de de Autoritatea de Supraveghere Financiar pentru derularea activitii n acest domeniu. Din acestea, 20 de societi de asigurae au aplicat numai activitate de asigurri generale,9 asigurtori au aplicat numai activiti de asigurri de via i 8 asigurtori auaplicat activiti aferente celor dou domenii de asigurare.

4.1.1 Primele brute subscrise ale asigurrilor de via

n anul 2014 asigurtorii au subscris prime brute aferente asigurrilor de via n sum de 382.283.829 lei, nregistrnd o pierdere nominal de 8,90% fa de perioada similar din 2013 de 419.662.147 lei. n domeniul asigurrilor de via, ponderi semnificative n coninutul portofoliului nregistreaz clasele AI i AIII, care dein mpreuna 95,98% din total. Clasa AI Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare redau 66,66% din totalul PBS, nregistrnd o pirdere de 6,18% fa de 2013; Clasa AIII Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii redau 29,32% din total, n scdere cu 16,63% fa de 2013.

Tabelul 1. Prime brute subscrise pentru asigurri de via

Prime brute subscrise pentru asigurri de via (lei)

Modificare absolut (lei)

Ritm de creere (%)

31 martie 2012

31 martie 2013

31 martie 2014

31 martie 2014/

31 martie 2013

31 martie 2014/

31 martie 2013

AI

257.057.991

271.624.314

254.835.232

-16.789.082

-6,18

AII

156.342.701

134.459.346

112.103.245

22.356.103

-16,63

Alte clase

18.470.475

13.578.485

15.345.352

1.766.667

13,01

Total

431.871.167

419.662.147

382.283.829

-37.378.318

-8,9

Sursa:Baza informailor furnizate de ASF i a celor disponibile pe site-ul INS

Evoluie PBS pentru clasa asigurrilor de via

Figura nr 1. Evoluia PBS pentru asigurri de via

0

50000000

100000000

150000000

200000000

250000000

300000000

31 martie

2012

31 martie

2013

31 matie

2014

AI

AIII

Alte clase


n urma datelor prezentate anterior rezult c la data de 31.03.2014:

Clasa AI Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare a nregistrat o pierdere n mrimi absolute de 16.789.082 lei, mai exact o scdere cu 6,18% fa de 2013;

Clasa AIII Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii a nregistrat a scdere n mrime absolut de 22.356.103 lei, respectiv o scdere cu 16,63% fa de anul anterior;

Categoria alte clase a avut o evoluie favorabila de 13% care n mrimi absolute reprezint o cretere ce 1.766.867 lei.. Aceast categorie cuprinde urmtoarele clase:

Clasa AII Asigurri de cstorie, asigurri de natere ce a nregistrat o pierdere de 14,69 % fa de 2013;

Clasa AIV Asigurri permanente de sntate de a ntregistrat o cretere substanial de 34,67 % fa de 2013;

Clasa BI Accidente i boal a nregistrat o cretere nominal cu 5,52 % fa de 2013;

Clasa BIII Asigurri de sntate a nregistrat o cretere nominal, cu 25,28% fa de 2013.

Tabel 2. Pondere clas n total prime brute subscrise pentru categoria asigurrilor de via

Perioada

Pondere clas n total prime brute subscrise pentru categoria asigurrilor de via (%)

Clasa AI

Clasa AIII

Alte clase

Total

31 martie 2012

59,52

36,20

4,28

100

31 martie 2013

64,72

62,04

9,24

100

31 martie 2014

66,66

29,32

4,02

100


Evoluia portofoliu asigurrilor de via

Figura nr. 2 Evoluie portofoliu asigurri de via

0,00%20,00%40,00%60,00%80,00%

Alte clase

Clasa A III

Clasa AI

31.mar.12

31.mar.13

31.mar.14


4.1.2 IBP- Indemnizai brute pltite de asigurtori

n anul 2014, societile de asigurae au nregistrat indemnizaii brute pltite acumulate pe cele dou domenii de asigurri, n valoare de 1.316.801.496 lei, nregistrnd o cretere nominal de 0,93 % fa de 2013 cu 1.304.686.631 lei.

Din valoarea total a indemnizaiilor brute pltite:

1.133.673.466 lei sunt reprezentate pentru contractele de asigurri generale, nregistrnd o cretere de 2,25% fa de data de 31.03.2013 (1108771758 lei);

183.128.030 lei sunt achitate pentru indemnizaii brute, maturitate i rscumprri achitate de asigurtori aferente asigurrilor de via nregistrnd o scdere cu 6,53% fa de data de 31.03.2013 (195.914.873 lei).

4.1.3 Dinamica asigurrilor de via i a celor generale (PBS i IPB)

Figura nr. 3 Dinamica PBS si IBP

0

200000000

400000000

600000000

800000000

1000000000

1200000000

201220132014

PBS

IBP


Situatia IPB pentru ambele domenii de asigurare

Tabel 3.Situaia IBP pentru cele dou categorii de asigurare

Perioada

Indemnizaii brute pltite pentru asigurrile generale (lei)

Ritm de cretere (%)

Indemnizaiile brute, maturiti i rscumprri pltite pentru asigurri de via (lei)

Ritm de cretere (%)

Total indemnizaii pltite pentru asigurrile generale i de via (lei)

Ritm de cretere (%)

31.03. 2012

1.090.692.799

-0.90

174.617.242

8.44

1.265.310.041

0.28

31.03. 2013

1.106.771.756

1.66

195.914.873

12.20

1.304.686.631

3.11

31.03. 2014

1.133.673.466

2.25

183.128.030

-6.53

1.316.801.496

0.93


4.1.4 Situaia sumelor achitate pentru indemnizaii brute, maturiti i rscumprri aferente asigurrilor de via

Sumele total al indemnizaiilor brute, maturitilor i al rscumprrilor pltite de asigurtori, pentru contractele de asigurri de via, n 2014 a fost n sum de 183.128.030 lei, n scdere cu 6,53% fa de 2013. n 2014, cele mai mari pli au fost efectuate pentru urmtoarele clase de asigurare:

AI Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, respectiv de 102.028.689 lei, ceea ce reprezint 55,71% din total pli efectuate, nregistrnd o scdere cu 4,45% fa de 2013 (106.776.670 lei);

AIII Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii, respectiv de 74.860.854 lei din total, ceea ce reprezint 40,88%, nregistrnd o scdere cu 11,73 % fa de 2013.

4.1.5 Evoluia structurii indemnizaiilor brute, maturitilor i rscumprrilor pltite pentru principalele clase de asigurri de viaTabel 4 Evoluia structurii indemnizaiilor brute, maturitilor i rscumprrilor pltite pentru principalele clase de asigurri de via

Clase

Indemizaii brute, maturiti i rscumprri (lei)

Ritm de cretere (%)

31.03.2012

31.03.2013

31.03.2014

31.03.2013/

31.032012

31.03.2013/

31.03.2013

AI

97.949.305

106.776.670

102.028.689

9.01

4.45

AIII

73.117.107

84.810.631

74.860.854

15.99

-11.73

Alte clase

3.550.830

4.327.572

6.238.487

21.87

44.16

Total

174.617.242

195.914.873

183.128.030

12.19

-6.53


n 2014, volumul sumelor pltite cu titlu de rscumprri (totale i pariale), la cererea asigurailor, a nregistrat o scdere nominal cu 20,61 % fa de 2013.

Cea mai mare pondere (63,80 %) din rscumprrile totale i pariale pltite n primul trimestru al anului 2014 o are Clasa AIII Asigurri de via, anuiti legate de fonduri de investiii asigurri de via pentru care asigurtorii au efectuat pli pentru rscumprri n valoare de 58.701.539 lei.

4.2 Evoluia prin prisma primelor brute subscrise

n Figura nr. 4 este prezentat evoluia pe trimester a sectorului asigurrilor de via din Romnia potrivit cu PBS pentru cele ase clase de asgurri de via. Dup cum se poate vedea, n anul 2012 o cretere, n anul 2013 este o ntoarcere la nivelul anului 2011, din punct de vedere al primelor subscrise,iar n anul 2014 au fost inregistrate cele mai reduse valori din perioada analizat. Aadar perspectivele anului 2014 nu au fost incurajatoare.

Din perspectiva gradului de penetrare a asigurrilor de via din Romnia, redat ca pondere a PBS nPIB, figura nr. 4 reflect c aceasta variaz substanial n perioada 2011-2013, ntre 0.28% i 0.40%, dat fiind c n anul 2014 a fost anul cu cele mai reduse valori la trei i ase luni, este prevzut ca ponderea asigurrilor de via n PIB s se diminueze la nivelul anului spre 0.25%- 0.27%.

De menionat faptul c n urmtoarea figur este ilustrat siuaia nominal a PBS, preul curent fiind exprimarea primelor, din moment ce situaia n interval real, ajustat cu inflaia, va fi actualizat ulterior.

Figura nr. 4 Evoluia trimestrial a PBS pentru toate clasele de asigurri de via i raportarea acestora la PIB-ul Romniei n perioada ianuarie 201iunie 2014

0

500

1000

1500

2000

2500

3L

2011

9L

2011

3L

2012

9L

2012

3L

2013

9L

2013

3L

2014

PBS in milioane lei

PBS ca procent in PIB

Sursa: Calcule proprii pe baza informatilor furnizate de ASF i a celor disponibile pe site-ul INS

Precizri: PIB trimestrial, n preuri curente, fate definitive pentru snii 2011-2014

Gradul ponderat de penetrare n PIB a aigurrilor de via prezentate mai sus pentru anuu 2011-2014 nu reflect o situaie excepional, aceste tipuri de niveluri sunt nregistrate permanent n Romnia.

Surprinderea desnsitii asigurrilor de via dintr-o anumit ar este calculat prin raportarea PBS, acesta fiind un alt indicator util, iar pentru astfel de asigurri la populaia ri, inducatorul cuantificnd aadar prima media anuala de asigurri de via pe locuitori.

Figura nr. 5 Evoluia anual a densitatii asigurrilor de via din Romania, exprimat ca PBS/ populatie ( n euro pe locuitor), n perioada 2011-2014

0

5

10

15

20

25

2011201220132014

toate clasele de

asigurari de viata

Clasele AI si AIII

Sursa: Calcule proprii pe baza datelor ASF, INS i BNR

Precizri: Datele privind populaia Romniei sunt provizorii i se refer la populaia stabil la nceputul ficrui an. Cursul euro este cel mediu anual comunicat de banca central pentru anii 2011-2013 i media simpl a valorilor zilnice din 2014

Figura nr. 5 ilustreaz o tendin constant de micorare a primei medii de persoana in cazul asigurrilor de via din Romnia, n mod cert pentru clasele AI i AIII de asigurri, lucru descurajator pentru viitorul apropiat al domeniului asigurrilor de via.

4.3 Evoluia prin prisma numrului de contracte n vigoare

Din punct de vedere al numrului contractelor aferente ale asigurrilor de via din Romnia, date colectate de ASF, date ce fac referirea la toi asiguratorii activi pe pia si fiind supraveghiai de instituie, demonstrnd c numrul polielor a fost de circa 4 milioane n anul 2011 i n prima jumtate a anului 2012, moment n care numrul contractelor au crescut pe baza ncheierii in mare parte a asigurarilor de accidente i de snatate dar nepermanente. Figura nr. 6 prezint evoluia trimestrial a numrului de contracte n vigoare (NCV) pentru toate societile active pe piaa asigurrilor de via n perioada ianuarie 2011 iunie 2014, ilustrnd separat situaia pentru toate cele ase clase de asigurri de via i pentru asigurrile de via propriu-zise.

Figura nr.6 Evoluia trmestrial a NCV pentru toate cele ase clase de asigurri de via i pentru clasele AI i AIII n perioada ianuarie2011iunie2014

0

1

2

3

4

5

3L

2011

9L

2011

3L

2012

9L

2012

3L

2013

9L

2013

3L

2014

toate clasele

de asigurari de

viata

Clasele AI si

AIII

Sursa: Calcule proprii pe baza informaiilor furnizate de ASF

Chiar dac numarul toatal al contractelor de asigurare sa aflat n tandin de cretere pn la finalul anului 2013, este cert c aceasta evoluie nu sa datorat asigurrilor de via propriu-zise, von arta c evoluia a fost cauzat n special de poliele ncheiate pentru clasele BI i BII de asigurri se poate crede oarecum imitat. Pentru clasele AI i AII figura nr. 6 demonstreaz o micorare gradual a numrului de contracte n intervalul 2011- 2012, trend urmat de o relativ stabilizare n perioada 2013-2014. ASF consider c figura nr. 6 constitui un prim argument favorabil analizei sprate a asigurrilor de via propriu-zise, argumentarea aceasta fiind reluat i sunsinut de unele suplimentare la monentul oportun.

Trebuie menionat faptul c numrul persoanelor asigurate poate fi cu siguran distint de numrul de contracte de asigurri de via aflate n vigoare. Deoarece, un individ poate ncheia mai multe polie de asigurri de via concomitent, n timp ce, contractele de asigurare se pot ncheia i pentru grupuri de asigurai. Acest lucru se aplic att asigurrilor de via propriu-zise ct, n deosebi, asigurrilor de accidente i celor de sntate, multe astfel de contracte fiind ncheiate de angajatori la nivelul ntregii companii. n concluzie, acest tip de contract de grup este vizualizat n statistici drept un singur contract de asigurare, chiar dac acesta acoper riscurile mai multor indivizi. Datele privind numrul contractelor de asigurri de via n vigoare pot fi raportate la populaia rii, indicatorul astfel construit reprezentnd o densitate a asigurrilor de via n rndul. Graficul de mai jos prezint evoluia acestui indicator n perioada ianuarie 2011 iunie 2014.

Figura nr. 7 Evoluia anual a densittii asigurtilor de via din Romnia, calculat ca numr mediu de contracte n viguare pe persoan, n perioada 2011-2014

0,00%

5,00%

10,00%

15,00%

20,00%

25,00%

2011201220132014

Toate clasele de

asigurari de viata

Clasele AI si AIII

Sursa: Calcule proprii pe baza datelor ASF i INS

Datele privind polulaia Romniei sunt provizorii i se refer la populaia stabil la nceputul fiecrui an.

Imaginea pe care acest figur o proiecteaz este n concordan celorlalte afirmate mai sus: chiar dac densitatea asigurrilor de via evolueaz n anii 2012-2013, aceast evoluie nu este datorat componentei de baz a asigurrilor de via, ci mai degrab celorlalte clase de asigurri.

4.4 Evoluia primelor suscrise, ajustat cu rata inflaiei

Datele ce ilustreaz PBS pentru asigurri de via sunt exprimate anterior n preuri curente, favoriznd atfel raportil la nivelul PIB-ului Romniei precum i analiza comparativ cu alte state. Din alt punct de vedere elocvent asupra evolutiei mrimii sectorului asigurrilor de via din Romnia este oferit de exprimarea PBS aferente acestor asigurri n preuri constante, eliminarea impacului inflaiei asupra valorilor monetare permind compararea relevant a indicatorului n timp.

Figura nr. 8 reia unele date prezentate anterior, dar mai include i evoluia n termeni reali a PBS pentru cele ase clase de asigurri de via, valoriile fiind exprimate n preuri constante la nivelul luni Ianuarie 2011; acesta indica i modificarea procentual a PBS modificat cu inflaia, aceast modificare procentual este calculat fa de perioada similar din anul anterior.

Dup cum se poate observa, chiar dac situaia nominal la finele anului 2013 este similar cu cea din 2011 (1.745,5, respectiv 1.759,7 milioane de lei), n termeni reali ea este net inferioar acesteia (1.599,3, respectiv 1.733 milioane de lei). n plus, sectorul asigurrilor de via din Romnia, vzut prin prisma PBS, a sczut semnificativ n termeni reali n anul 2013 fa de cel anterior: scdere de 16,1%. Valorile nregistrate pentru prima jumtate a anului 2014 arat o continuare a declinului asigurrilor de via autohtone: scdere de 14,4% fa de prima jumtate a anului anterior.

Figura nr. 9 ce urmeaz prezint evoluia n termeni reali a PBS pentru asigurrile de via propriu-zise, deci cu referire strict la clasele de asigurri A.I i A.III.

Figura nr. 8 Evoluia PBS n preuri curente i preturi constante pe toate clasele de asigurri de via i comparaie similar cu perioada anului anterior, n perioada ianuarie 2011- iunie 2014

0

500

1000

1500

2000

2500

3L

2011

9L

2011

3L

2012

9L

2012

3L

2013

9L

2013

3L

2014

PBS in

preturi

curente

PBS in

preturi

constante

ianuarie

2011

Sura: Calcule proprii pe baza informaiilor ASF i a celor disponibile pe site-ul INS

Precizri: Pentru coversia la preurile constante ianuarie 2011s-au folosit valori lunare ale indicilor preului de consum publicate de INS i s-a presupus c PBS sunt subscrise constante n fiecare trimestru, cte o treime n fiecare lun din aceasta.

Figura nr. 9 Evoluia PBS n preturi curente i preuri constante, pentru clasele AI i AIII de asigurri de via i comparaii cu perioada similar a anului anterior, n perioada ianuarie 2011- iunie 2014

0

200

400

600

800

1000

1200

1400

1600

1800

3L

2011

9L

2011

3L

2012

9L

2012

3L

2013

9L

2013

3L

2014

PBS in

preturi

curente

PBS in

preturi

constante

ianuarie

Sura: Calcule proprii pe baza informaiilor ASF i a celor disponibile pe site-ul INS

Precizri: Pentru coversia la preurile constante ianuarie 2011s-au folosit valori lunare ale indicilor preului de consum publicate de INS i s-a presupus c PBS sunt subscrise constante n fiecare trimestru, cte o treime n fiecare lun din aceasta.

Figura nr. 9 arat c pe parcursul perioadei analizate au loc doar scderi ale primelor subscrise pentru clasele A.I i A.III de asigurri: -0,6% n 2012 fa de 2011, -12,9% n 2013 fa de 2012, respectiv -12,5% n prima jumtate a anului 2014 fa de perioada similar a anului 2013. n concluzie, figura nr. 9 ilustreaz evoluia din ultimii ani a asigurrilor de via clasice i a celor legate de fondurile de investiii fiind una continu corelaie a domeniului. Aceast contracie pare s se fi evideniat n 2013, iar preul nregistrate n anul 2014 par s indice o scadere suplimentar a mrimii domeniului asigurrilor de via din Romnia.

Evoluia viitoare a sectorului privind ateptrile participanilor pe pia

Dup cum am prezntat anterior n anul 2014, categoria asigurrilor de via din Romnia a nregistrat un regres fa de perioada similar a anilor trecui, scaderea nivelului primelor brute subscrise pentru asigurrile de via este evident n deosebi atunci cnd eliminm influena inflaiei, iar cnd valorile monetare vor fi exprimate n termeni reali. Voi arta c, din perspectiva participanilor pe pia, nici ateptrile privind evoluia sectorului pe termen scurt i mediu este dezamagitoare.

4.5 Indicatori de stabilitate i performan a sectorului asigurrilor de via din Romnia

n aceast seciune voi prezenta civa indicatori de stabilitate precum i performan a domeniului asigurrilor de via, concentrndu-m pe ilustrarea situaiei de ansamblu. De menionat faptul c datele folosite fac referire la cele 18 companii de asigurare active pe pia n septembrie 2013 i aflate sub supravegherea ASF. Din aceasta rezult c analiza stabilitii i performanei domeniului asigurrilor de via exclude societile ce au fost preluate n ultimii trei ani precum i cele care au ieit de sub supravegherea ASF .

Impactul estimat al acestor asiguratori asupra pieei este redus, att prin prisma numrului de contracte n vigoare, ct i din perspectiva primelor brute subscrise, fapt pentru care excluderea acestora din studiu nu este de natur s distorsioneze imaginea de ansamblu oferit de analiza ce urmeaz.

4.5.1 Solvabilitate

Solvabilitatea societilor de asigurri de via, suntem interesai n special de relaia dintre marja de solvabilitate disponibil total i marja de solvabilitate minim, respectiv fondul de siguran, atunci cnd acesta este mai relevant pentru comparaii. Aceti trei indicatori sunt calculai pe baza normelor emise de ASF i sunt raportai semestrial de ctre societile de asigurare. Pe scurt, marja de solvabilitate reprezint suma din capitalul propriu pe care societatea de asigurri este obligat s o dein permanent, pentru nlturarea efectelor adverse ale eventualelor evenimente neprevzute. Marja de solvabilitate disponibil total este calculat ca sum a mai multor componente i corespunde totalitii elementelor de activ libere de orice sarcini, cu excepia activelor necorporale.

Componenta central a marjei totale este marja de solvabilitate disponibil care, la rndul ei, este determinat ca sum a capitalului social subscris i vrsat, a rezervelor societii, a rezultatului net realizat i a rezultatului reportat, i din care se deduc, printre altele, valoarea aciunilor proprii deinute direct de asigurator, valoarea participaiilor deinute de acesta la ali asiguratori, reasiguratori, holdinguri de asigurare, instituii de credit sau firme de investiii, dar i valoarea activelor necorporale. Potrivit normelor ASF, asiguratorii autorizai s vnd asigurri de via au obligaia s dein permanent o marj de solvabilitate disponibil total cel puin egal cu o marj de solvabilitate minim, determinat individual pentru societile de asigurare. Marja de solvabilitate minim este calculat ca sum a marjelor minime pentru diversele tipuri de asigurri de via oferite de societate, pornind de la rezervele matematice brute constituite pentru fiecare tip de asigurare i avnd n vedere anumite riscuri asociate acestora.

n plus, pentru fiecare asigurator n parte, fondul de siguran este determinat ca valoare maxim ntre o treime din marja de solvabilitate minim prezentat anterior i echivalentul n lei a 3,2 milioane de euro . n concluzie, pentru societile pentru care marja de solvabilitate minim are o valoare redus, fondul de siguran impus unitar fiecrui asigurator de ctre autoritatea de supraveghere devine indicatorul relevant pentru a fi comparat cu marja de solvabilitate disponibil total.

4.5.2 Lichiditate

Companiile active pe piaa asigurrilor de via din Romnia au obligativitatea transmiterii lunare ctre reglementator a unor situaii detaliate privind activele lichide i obligaiile pe termen scurt, ASF urmrind ca activele lichide ale companiilor de asigurare s depeasc obligaiile la care acestea ar putea fi supuse pe termen scurt. Figura urmtoare prezint situaia trimestrial a celor doi indicatori, respectiv activele lichide, notate A, i obligaiile pe termen scurt, notate O, situaia fiind agregat la nivelul pieei. Dup cum se poate observa, totalul activelor lichide depete n mod confortabil nivelul obligaiilor pe termen scurt, coeficientul de lichiditate la nivelul pieei, calculat ca raport A/O, oscilnd n perioada analizat ntre 4,4 i 5,1.

Figura nr.10 Evoluia trimestrial a activelor lichide i a obligaiilor pe termen scurt n perioada ianuarie 2011- iunie 2014

0

500

1000

1500

2000

2500

3000

3500

4000

3L

2011

9L

2011

3L

2012

9L

2012

3L

2013

9L

2013

3L

2014

Total active

lichide (A)

Obligatii pe

termen

scurt (O)

Sursa: Calcule proprii pe baza informaiilor furnizate de asigurrori activi pe pia i aflai sub supravegherea ASF

Cu toate acestea, trebuie subliniat faptul c, la fel ca n cazul solvabilitii societilor de asigurare, i aici avem de-a face cu un indicator agregat, calculat la nivelul ntregului sector, i care trebuie interpretat cu precauia necesar. Aceasta deoarece, la fel ca mai sus, exist diferene majore n ceea ce privete mrimea coeficientului de lichiditate, att ntre diversele societi de asigurare, ct i n timp, pentru acelai asigurator: valoarea minim a coeficientului de variaie calculat pentru fiecare serie de valori trimestriale este 50%, ceea ce arat c seriile de date nu sunt tocmai omogene, afectnd reprezentativitatea valorilor medii calculate.

4.5.3 Profitabilitate

Figura 11 de mai jos prezint evoluia semestrial a rezultatului net nregistrat la nivelul sectorului asigurrilor de via n perioada 2011-2014. n aceast seciune, piaa este privit prin prisma activitii a 17 societi. Sunt ilustrate cele dou componente de baz ale rezultatului agregat la nivelul pieei, respectiv profitul net realizat cea mai mare parte a asiguratorilor de via i pierderea net suferit de civa dintre participanii pe pia n aceast perioad

Figura nr.11 Evoluia trimestrial a activelor lichide i a obligaiilor pe termen scurt n perioada ianuarie 2011- iunie 2014

-100

-50

0

50

100

150

6L

2011

20116L

2012

20126L

2013

20136L

2014

Rezultat

net

Profit

Pietdere

Sursa: Calcului proprii pe baza informaiilor furnizate de asiguratorii activi pe pia i aflai sub supravegherea ASF

4.6 Evoluia numrului de asiguratori de via n perioada 2009-2014

Potrivit legislaiei n vigoare, activitatea de asigurare poate fi exercitat n Romnia doar de persoane juridice romne, constituite ca societi pe aciuni sau societi mutuale, autorizate de ASF, de asiguratori autorizai n statele membre UE, care desfoar activitate de asigurare pe teritoriul Romniei n conformitate cu dreptul de stabilire i libertatea de a presta servicii, de sucursale sau filiale ale unor societi de asigurare din state tere, autorizate de ASF, sau de asiguratori care adopt forma de companie european pe aciuni.

Dup cum se poate observa, numrul de asiguratori de via a sczut constant n ultimii ani. Astfel, dup ce la nceputul anului 2009 activau pe pia 24 de asiguratori de via, n prezent funcioneaz doar 16 societi. Ateptrile pentru viitorul apropiat sunt de ieire de pe pia a nc unui asigurator, intenia AXA n acest sens fiind exprimat n mod public de companie.

Concluzionnd, chiar dac numrul actorilor de pe pia nu este unul foarte redus, evoluia recent este ntructva ngrijortoare, ceea ce nseamn c autoritatea de concuren va trebui s monitorizeze n continuare cu atenie acest sector economic.

4.7 Evoluia rscumprrilor n sectorul asigurrilor de via

n aceast seciune prezentm anumite informaii legate de ieirile nainte de termen din asigurrile de via ale clienilor romni. Astfel, n special pe fondul recentei crize economice, unii asigurai au decis s rezilieze contractele de asigurare de via naintea termenului prevzut, optnd pentru rscumprarea total sau parial a polielor. Valoarea de rscumprare a poliei se calculeaz i se pltete pentru asigurrile care au o component de economisire sau o component investiional, pe lng funcia principal de protecie.

Prin urmare, asigurrile destinate exclusiv proteciei, aa cum sunt asigurrile de sntate, cu caracter permanent sau nu, i asigurrile de accidente, nu au o valoare derscumprare, ceea ce nseamn c, n cadrul asigurrilor de via, discuia privind rscumprarea are sens doar n cazul claselor A.I, A.II i A.III de asigurri. ntruct n acest studiu suntem interesai preponderent de cele dou clase de asigurri de via propriu-zise, respectiv clasele A.I i A.III, iar valorile aferente asigurrilor din clasa A.II sunt insignifiante la nivelul sectorului, n cele ce urmeaz vom prezenta evoluia rscumprrilor doar pentru cele dou tipuri principale de asigurri de via. Figura 12 arat evoluia semestrial a sumelor pltite pentru rscumprri la nivelul pieei asigurrilor de via propriu-zise. Pentru formarea unei mai bune imagini asupra fenomenului terminrii nainte de termen al asigurrilor de via, graficul prezint i valoarea primelor brute subscrise (PBS) pentru aceste asigurri, dar i ponderea sumelor pltite pentru rscumprri n totalul PBS din fiecare perioad. Datele furnizate de ASF acoper un orizont de timp mult mai vast dect n restul acestui studiu, respectiv perioada 2007-2014.

Figura nr.12 Evolutia semestriala a sumelor platite pentru rascumpari ale asigurilor de viata propriu- zise, in preturi curente, in perioada 2007-2014

0

500

1000

1500

2000

6L

2007

6L

2008

6L

2009

6L

2010

6L

2011

6L

2012

6L

2013

6L

2014

Rascumparari

PBS

Sursa:Calcule proprii pe baza informatiilor furnizate de ASF

Valul de ieiri din asigurrile de via din 2009 a fost rezultatul schimbrii abrupte de atitudine a consumatorilor privind acest tip de asigurare, dar i fa de alte produse financiare cu caracter investiional i de economisire. Persistena crizei economice a generat ns valori ridicate ale rscumprrilor i n perioada urmtoare, ntre anii 2010-2014 ponderea sumelor pltite n acest sens n PBS depind cu peste 10 pp valorile nregistrate nainte de debutul crizei. n plus, pe parcursul anilor 2012-2013 se remarc o uoar tendin ascendent a ieirilor din contractele de asigurare de via, tendin ce are probabil legtur cu evoluia n sens invers a primelor subscrise pentru astfel de asigurri.

5 Capitolul V- Studiul de caz5.1 Introducere

Nevoia cumprrii asigurri de via rezult din nevoia de protejare a oamenilor. nafar de bunurile deinute, via i sntatea unei personae, integritatea lui fizic, prcum i capacitatea de munc ori bunurile cele mai de pre ce pot fi afectate de diverse evenimente nesigure viitoare, duc la imposibilitatea desfurrii activiti, deci a obinerii veniturilor.

ncheierea unei asigurri care s acopere riscul de deces este o problem la care ar trebui sa se gndeasc orice persoan, pentru a nu crea un dezechilibru n situaia financiar a urmailor dependeni. Populaia vrstei a treia, n continu cretere numeric, este o categorie social vulnerabil, cu probleme specifice fa de celelalte segmente sociale.

ING Asigurri de Via i ING Pensii SAFPAP sunt component din NN Group N.V. Aceasta din urm este o companie de asigurri precum i management al investiiilor activ n peste 18 tri. Companie ce are peste 12,000 de angajai, NN Group ofer produse dar i servicii financiare de nalta nivel pe tot parcursul duratei contractuale. Abordarea companiei este personal, direct i transparent. NN Group i propune s administreze resursele financiare ale celor 15 milioane de clieni n beneficiul acestora pentru ca ei s-i poat canaliza atenia asupra a ceea ce conteaz.

5.2 Istoricul Societi NN Grup

Grupul NN are o istorie ndelungat n antreprenoriat ce a nceput acum 170 de ani, cnd fondatori ei au nfiinat compania n 1845 cu Nederlanden , care se specializa n asigurri mpotriva incendiilor.

n anul 1997 are loc nceputul operaiunilor n Romina precum i prima poli vndut, pe 1 iulie, debutnd cu 5 produse tradiionale i 5 agenii; n anul 2001 ncepe re-branding-ul din Nederlanden n ING Asigurri de Via i lanseaz primele planuri de pensii suplimentare i serviciul Toll Free pentru clieni; 2012 ING continu demersurile pentru atingerea excelenei n relaia cu clienii prin implementarea Partener 3.0, un program pentru profesionalizarea i loializarea forei de vnzri, unic pe piaa de asigurri din Romnia; 2013 ING lanseaza UNA, asigurarea de via dedicat femeilor, dar i ING NEXT, primul produs de economisire pentru clienii cu contracte ajunse la maturitate; deshide Sales Force Academy, dezvolt plile online prin MyING i Planul Financiar Personal pentru tablete. n 2014 ncepe procesul de transformare de la ING la NN. ING Asigurri de Via devine, din aprilie 2015, NN Asigurri de Via, ING Pensii devine NN Pensii, iar ING Investment Management devine NN Investment Partners, n cadrul unui proces de rebranding. Procesul de rebranding presupune schimbarea numelui i a identitii vizuale a ING, fr a aduce schimbri la nivelul strategiei, al echipei de management i angajati sau la nivelul relaiei contractuale cu clienii.

5.3 Prezentarea societii

Devenit lider al pieei locale la doi ani de la nfiinare, ING Asigurri de Via i-a consolidat de-a lungul timpului aceast poziie, avnd la sfrsitul anului 2014 o cota de pia de 38%. Cucapital social de 104.991.626 lei RON, este cea mai puternic capitalizat companie de pe piaa asigurrilor, ocupnd primul loc i din prizma atragerii de noi clieni. Odata cu implementarea modificrii pensiilor, ING Asigurri de Via a suplimentat n portofoliul sau cele dou fonduri de pensii facultative: ING Activ i ING Optim. Pe domeniul pensiilor facultative, ING deine o cota de pia de 42,01% . Marja de solvabilitate neocupat a ING Asigurri de Via este de 1,25 fa de nivelul minimal cerut de lege, ns coeficientul de lichiditate este de 4,6 comparativ cu nivelul scazut cerut de lege, reconfirmnd stabilitatea financiar a companiei.

Voi meniona cateva dintre premiile catigate de ctre ING:

Asigurtorul Anului ntre 2000 2006*

Premiu Special pentru Tradiie i Stabilitate n 2007* Cel mai mare profit pentru o companie de asigurri de via***

Cea mai mare companie de asigurri de via n 2009***

Premiul special pentru Calitatea Serviciilor n asigurari* n 2012

Cele mai bune Divizii de Contact Center i Customer Care din 2013 - inhouse* Cel mai bun Specialist Contact Center, Cel mai bun Ofiter de Retenie, Premiu Silver pentru aplicaia pentru tablete i smartphones , Lecia de prim-ajutor categoria Best Mobisite din 2013**

5.4 Rezultate financiare 2013 - NN Asigurri de Via

NN n 2013 evoluieaza cu 7% pe portofoliului de contracte noi n segmentul de asigurri de via. Preul activelor financiare n administrare va atinge nivelul de 2,5 miliarde de lei la finele anului 2013, n evoluie cu 8% fa de 2012. Profilul de asigurri finalizat n 2013 a fost de peste 7% mai crescut fa de cel efectuat n anul precendent, 73% din numrul total al polielor subscrise n acest perioad fiind de tip tradiional. n decursul aceleiai perioade, volumul de prime brute subscrise a cresut la 559,6 milioane de lei, realiznd o cretere de 2,8% fa de 2012 cu 544,5 milioane de lei. La sfritul anului, ponderea contractelor tradiional n totalul profilului n vigoare era de 49%, n evoluie cu dou procente comparativ cu 2012.

n 2013, ING Asigurri de Via a achitat clienilor beneficii pentru cazurile asigurate i contracte ajunse in faza de maturitate de 121,7 milioane de lei, cu 27,3% mai mult fa de 2012. Aproximativ 78% din aceast sum, mai exact 95,6 milioane de lei, valorifica beneficii achitate pentru contracte ajunse n faza de maturitate. Marja de solvabilitate ramas la NN Asigurri de Via e de 1,25 fa de nivelul minimal cerut de lege de 1, n timp ce coeficientul de lichiditate este de 4,6 n comparaie cu nivelul minim cerut.

Conform declaraiilor lui Marius Popescu, Director General NN Asigurri de via: Am ncheiat anul 2013 cu rezultate pozitive att pe segmentul de asigurri de via, ct i pe cel de pensii private facultative. Portofoliul de asigurri noi ncheiate anul trecut a fost cu 7% mai mare fa de cel realizat n 2012 i, pe fondul interesului pentru produsele tradiionale, volumul de prime brute subscrise s-a majorat cu circa 3%. Privim ca semnale pozitive scderea cu 6%, comparativ cu anul trecut, a numrului de contracte care s-au ncheiat naintea termenului stabilit iniial i ncrederea cu care ne investesc clienii ale cror contracte ajung la maturitate. Concret, 12% dintre persoanele ale cror contracte au ajuns la maturitate n ultimele trei luni din an* au ales s-i achiziioneze produsul de asigurare NEXT, continund s ne ncredineze i pentru viitor misiunea de a le asigura celor dragi lor protecie financiar. Produsul de asigurare special conceput pentru segmentul feminin a fost foarte bine primit i, n doar cinci luni de la lansare, aproximativ 1.000 de femei i-au cumprat asigurarea UNA de la NN

Profitul brut estimat al NN Asigurri de Via n 2013 este de 12,1 milioane lei. n anul 2013 ING Asigurri de Via a obinut un profit brut estimat de 12,1 milioane lei, comparativ cu 29 milioane lei n 2012. Rezultatul obinut este superior celui bugetat i reflect investiiile realizate pentru lansarea de noi produse cum sunt UNA de la NN i NEXT, pentru programele de formare i dezvoltare a forei de vnzare i pentru continuarea proiectelor n vederea alinierii la noile standarde de raportare n domeniul asigurrilor.

Tabelul nr. 5 Rezultate financiare 2013 fa de 2012

Asigurri de via

2013

2012

Active financiare n administrare (mld. lei)

2,5

2,34

Prime brute subscrise (mil. lei)

559,6

544,54

Beneficii pltite pentru pentru evenimente asigurate i contracte ajunse la maturitate (mil. lei)

121,7

95,6

Prima brut anualizat medie pentru contractele ncheiate n perioada de raportare (lei)

1.543

1.580

Suma asigurat medie per contract ncheiat n perioada de raportare (lei)

41.629

49.501

Sursa: calcule NN, pe baza statisticilor ASF Administrator fond: ING Pensii SAFPAP www.asigurari-pensii.ing.ro Depozitar: BRD Groupe Societe Generale S.A

5.5 Garaniile NN

NN face parte din NN Group N.V, companie de asigurri i management al investiiilor activ n peste 18 ri. Companie ce are peste 12,000 de angajai, NN Group ofer produse i servicii financiare de nalt valoare pe tot parcursul relaiei contractuale. NN Group i propune s conduc resursele financiare celor 15 milioane de clienti n favoarea acestora pentru ca ei s-i ndrepte ntreaga atenie atentia asupra lucrurilor ce conteaz.

n timpul derulri contractuala, NN ofer garanie clienilor att suma asigurat revenitiv contractului de baz, dar i sumele asigurate revenit asigurrilor suplimentare ce pot fi ataate contractului de baz. Garania stabilitii este msurat prin intermediul catorva parametri:

Marja de solvabilitate. innd cont de reglementrile europene n vigoare, precum i de legislaia romneasc specific asigurrilor de via, compania noastr este obligat s menin o valoare a activelor care s depseasc ntr-o anumit msur valoarea obligaiilor asumate. Acest nivel este denumit marja de solvabilitate iar pragul lui minim este specificat n legislaie.

La sfrsitul anului 2008, raportul ntre marja de solvabilitate a ING Asigurri de Via S.A. i marja de solvabilitate minim cerut de legislaia n vigoare a fost de 1.94.

Reasigurare. Operaiunile de asigurri ale grupului NN n Romnia sunt reasigurate de unii dintre cei mai mari reasigurtori din lume: ING Re, Swiss Re i RGA.

Fondul de protejare a asigurailor este construit n conformitate cu prevederile art. 60 din Legea 136/1995 n ceea ce privete asigurrile i reasigurrile n Romania. Fondul de protecie a asigurailor este destinat plilor de despgubiri i sume asigurate n cazul insolvabilitii asigurtorului i este condus de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA). CSA stabilete anual o cota , maximum 10%, ce este aplic asupra volumului primelor brute primite de asigurtori din activitatea de asigurri directe.

Sumele cumulate astfel n Fondul de garantare sunt transmise la Trezoreria Statului n titluri purttoare de dobnd, la instituiile de credit, n instrumente ale pieei monetare, n titluri de stat sau titluri ale administraiei publice locale, precum i n alte plasamente sau alocri stabilite prin legislaia n vigoare.

5.6 Produsele NN

Asigurri tradiionale sunt asigurri de via cu protecia financiar, ce inclunde cele dou categorii:

asigurri destinate exclusiv proteciei ce pot fi:

Prudent30 reprezint asigurare ce acoper riscul de deces din orice cauz i deces din accident, oferind garania c familia ta va ncasa suma asigurat stabilit n acest caz nedorit pentru a depi posibilele dificulti. Nu include i o component de economisire sau capitalizare, ns, dac pn la finalul contractului nu se ntmpl nimic, primeti napoi o parte din bani.

Smart i ofer confortul de a ti c familia i cei dragi vor fi protejai financiar, n caz de risc asigurat, iar pentru acest lucru vei plti o prima accesibil.

asigurri cu component de economisire ce cuprinde:

GenT pentru Copil ilustraz planul financiar care te susine n acoperirea necesitilor legate de creterea copilului tu: educaie, sntate, sprijin financiar pentru startul n via. n acelai timp este un plan care presupune luarea asupra lui unui anumit grad de risc ce privete investiiile tale. Indiferent de obiectivele tale i oricare ar fi gradul de risc favorizat de tine, alegerea programul de investiii n care doretis-i investim banii i aparine.

Academica reprezinta pusculta ce te sustine sa pui te ajut deoparte suma de bani necesar copilul tu cnd va mplini 18 ani. Aceste asigurri i garanteaz o sum asigurat la sfritul contractului i, n plus, i ofer posibilitatea de a obine randamente superioare datorit intermediul participrii la profit.

Asigurri Unit Linked sunt produsele ce combin caracteristicile asigurrilor de via cu cele ale unor produse de investiie, respectiv protecia oferit de o polia de asigurare de via cu beneficiile unor investiii administrate n scopul exclusiv al asigurrii.

Planuri de Asigurare cu componenta de Investitii:

Capital este mai mult orientat pe investiii, iar protecia nseamn c i acoperim riscul de deces din accident, oriunde n lume.

GenT pentru Investiie.Componenta de protecie acoper riscul de deces din orice cauz, oriunde n lume.

UNA reprezint prima asigurare special format pentru femei, format din dou componente, protecie i investiie. Componenta de protecie acoper cancerul, chiar i incipient, chiar din clipa diagnosticului, reconstrucia mamar n urma unui cancer de sn, invaliditatea i decesul.Componenta de investiie te ajut s acumulezi fondurile necesare pentru a-i transforma visurile n realitate prin plata opional a unor prime de investiie.

Asigurri suplimentare

Este foarte probabil ca, n timp, nevoile tale de asigurare se vor schimba. Evoluia inflaiei, modificarea strii tale de sanatate, costurile legate de educaie, schimbarea sau pierderea jobului i muli ali factori pot influena nevoia ta de protecie. De aceea NN i ofer o serie de asigurri i opiuni suplimentare pe care le poi ataa asigurrii de baz, att la nceputul contractului ct i pe parcurs, mai precis ori de cte ori contractul tau mplinete nca un an.

Asigurarea temporar flexibil

n cazul n care ai nevoie de un plus de protecie, aceast opiune i permite suplimentarea pentru un anumit numr de ani a sumei asigurate pentru care ai optat iniial

Asigurri de accident :

Asigurarea de deces din accident

i permite mrirea sumei corespunztoare beneficiului n caz de deces din accident, dac ai un contract cu plata ealonat a primelor. Dac eti contractantul asigurrii, poi rezilia aceast asigurare oricnd pe durata contractului. Nu are valoare de rscumparare sau participare la profit.

Asigurarea de invaliditate permanent din accident

Dac persoana asigurat rmne cu invaliditate permanent ca urmare a unui accident, i se va achita o sum forfetar n funcie de gradul de invaliditate asociat pierderii suferite.

Asigurri de sanatate

Pentru a resimi ct mai puin socul financiar aferent unei situaii de urgen, i recomandm s optezi pentru una din asigurrile suplimentare de sntate pe care i le oferim.

Asigurarea pentru spitalizare n caz de accident

Dac starea snatii tale este excelent i consideri c riscul unei mbolnviri este nesemnificativ, poi alege doar asigurarea de sntate care acoper riscul de spitalizare exclusiv din accident.

Asigurarea pentru spitalizare n caz de mbolnvire sau accident

n cazul nefericit n care tu sau unul dintre membrii familiei tale avei nevoie de spitalizare din cauza unei mbolnviri sau a unui accident, putei primi o sum de bani pentru fiecare zi de spitalizare.

Asigurarea pentru intervenii chirurgicale n caz de accident

Dac ai nevoie de o intervenie chirurgical de urgen n cazul unui accident, tu sau membrii familiei tale putei beneficia de acordarea unei sume de bani care s v ajute s acoperii cheltuielilor survenite n urma acestui eveniment nefericit.

Asigurarea pentru intervenii chirurgicale n caz de mbolnavire sau accident.

Orice intervenie chirurgical implic o serie ntreag de cheltuieli care poate afecta bugetul tu sau al familiei tale astfel asigurarea i va pune la dispoziie o sum important de bani n cazul n care vei avea nevoie de o intervenie chirurgical.

Asigurare pentru intervenii chirurgicale cu beneficiulPrevenie i Tratament

Astfel vei avea acces la o serie de servicii medicale n orice clinic Regina Maria sau din reeaua partenerilor si i te poi ngriji i mai bine de sntatea ta.

Asigurarea suplimentar pentru afeciuni grave

Asigurarea suplimentar pentru afeciuni grave i ofer o sum de bani, n caz de diagnostic cu o afeciune grav sau de intervenie chirurgical acoperit. Aceasta sum poate fi folosit fie pentru plata tratamentului, fie pentru vacane de recuperare, fie n orice alt scop.

Opiunea de scutire de plat a primelor

Astfel, te asiguri c n cazul n care suferi o invaliditate din orice cauz (inclusiv accident), contractul tu de asigurare are continuitate i nu mai eti nevoit s plteti primele de asigurare.

Opiunea de cretere garantat a primei i sumei asigurate

i oferim posibilitatea s i mreti garantat o data la 3 ani suma asigurat cu 10%, 20% sau 30% fr nici un fel de formaliti i evaluare a riscului- medical, ocupaional, financiar sau rezidenial.

Opiunea de protecie mpotriva inflaiei

Presupune ajustarea primei de asigurare n funcie de rata inflaiei, precum i creterea corespunztoare a sumei asigurate.

5.7 Programele de investiii

Sunt fonduri n care se acumuleaz bani de la mai multe persoane- clieni care dein produse de asigurare cu component de investiii, Unit Linked- pe care NN, n calitate de administrator i investete, conform structurii de investiii declarate, n: instrumente ale pieei monetare; obligaiuni municipale corporatiste; aciuni; alte valori mobiliare. Prin plata primelor de asigurare clienii de produse unit linked cumpar uniti de fond n programe de investiii. Unitile de fond sunt o diviziune a programului de investiii. Valoarea unitii de fond este exprimat prin dou tipuri de preuri:

Preul de vnzare. Cel folosit n momentul retragerii de fonduri din programul de investiii, precum i pentru achitarea costului asigurrii de via i a cheltuielilor aferente contractului.

Preul de cumparare. Cel la care se cumpar unitile de fond, i este egal cu preul de vnzare mprit la (100% - diferena de pre vnzare / cumprare).

Evoluia trecut a preului unitii de fond nu este o garanie a performantei viitoare a acesteia.Este o modalitate de msurare a fluctuaiilor preului unitii de fond. Fiecrui program de investiii i este asociat un anumit grad de risc. n general, obinerea performantelor are legatur cu riscul asumat. La un nivel de risc sczut i nivelul performanei este scazut i invers.

Produsele unit linked sunt instrumente financiare de lung durat, astfel c trebuie s ai n vedere o strategie de investire pe cel puin 10 ani.Programele de investiii sunt clasificate n funcie a ase grade de risc, de la 1 = foarte scazut, la 6 = foarte ridicat.Tu hotarti n ce programe de investiii sunt alocate primele de asigurare pltite. Este recomandabil, inainte de a alege un program de investiii, s i analizezi gradul de acceptare a riscului completnd chestionarul de evaluare a riscului.

Administrarea activelor este realizat de NN Investment Partners, n baza unui contract de administrare de active semnat cu NN Asigurri de Via S.A. La data de 30 septembrie 2013, NN Investment Partners administra active la nivel global n valoare de aproximativ 176 miliarde de euro, avnd peste 1.200 de prof

Date post:	06-Sep-2015
Category:	Documents
Upload:	ioana-baisan
View:	23 times
Download:	0 times

Lucrare de Licenta

Documents