Lect. univ. dr. Manuela Tabaras

Dreptul asigurarilor

Curs pentru nvmnt la distan

BUCURETI

I. OBIECTIVELE CURSULUI

I.1. Sub raport didactic

Cursul de dreptul asigurarilor dedicat studentilor anului este o disciplin de specialitate,

fundamental in procesul de aprofundare a dreptului, care se cladeste pe bazele dreptului

civil, comecial, international privat, procesual civil, discipline studiate in anii anteriori.

n organizarea i apariia vieii lor, n procesul producerii i distribuirii bunurilor, precum

i n alte activiti cum ar fi serviciile, oamenii s-au aflat nc de la nceput ntr-o lupt cu

fore imprevizibile i distructive care pot mpiedica desfurarea normal a proceselor

economice, comerciale, financiare etc., provocnd pagube n faa crora omul este neputincios.

Cu ajutorul asigurrilor s-a urmrit tocmai solidarizarea n vederea susinerii n comun a efectelor distructive, pgubitoare ale acestor evenimente imprevizibile pentru prevenirea i

suportarea daunelor n sperana diminurii sau ameliorrii rapide, cu maxim celeritate, a

consecinelor negative.

Pornind de la paleta relativ restrns a asigurrilor regimului socialist, asigurrile s-au

dezvoltat ncepnd cu 1990 n spaiul autohton n conformitate cu nevoile i exigenele

sociale i cu deplina intensitate a integrrii n structurile comunitare i internaionale. Pe cale de consecin, asemeni oricrui alt stat membru al Uniunii Europene, Romnia nu a

fcut rabat de la necesitatea adaptrii la nevoile practicii sociale a acestui domeniu att de

important pentru ntreaga societate. Astzi, urmnd acest curs firesc al evoluiei,

asigurrile i-au extins aplicabilitatea asupra a noi valori ce reclam protecie mpotriva riscurilor ce tind a le pune n pericol existena.

Aceast multiplicare a specificului asigurrilor trebuie s se realizeze ntr-o

interdependen absolut cu celelalte ramuri de drept, astfel nct facilitarea accesului la

ncheierea unei asigurri s devin o prioritate pentru consolidarea societii democratice

autohtone.

Procesul legislativ a devenit astfel o cale principal de accedere la acest deziderat firesc,

care i poate afirma reuita numai printr-o reglementare judicioas a drepturilor

asiguratului din perspectiva obligaiilor asigurtorului i a rspunderii acestuia n contractul de asigurare.

n acest context, delimitnd obiectul cercetrii, artm c demersul tiinific ncearc s rspund unor ntrebri fundamentale cu privire la importanta sociala a contractului de

asigurare perspectiv ce ne va permite s studiem cadrul legal, principiile care cluzesc

disciplina contractual, dar i s reflectm cu privire la natura juridic a contractului de asigurare dintr-o ntreit abordare a contractului de asigurare (din perspectiva economico-

financiar, din perspectiva scopului urmrit i al rolului prilor la ncheierea contractului

de asigurare) cu consecine asupra izvorului normativ al raportului de asigurare i implicit

a modului de abordare al obligaiilor i mai cu seam a rspunderii asigurtorului,

delimitnd astfel contractul de asigurare de contracte apropiate pe trm juridic i filtrnd elementele tehnice eseniale ale contractului pentru a descoperi condiiile de existen ale

acestora i impactul imperfeciunii lor asupra obligaiilor i rspunderii asiguratorului n

contractul de asigurare. Nu n ultimul rnd obligaia asigurtorului i rspunderea acestuia

fiind subsecvente respectrii anumitor condiii de fond i de form sine qua non pentru

valabilitatea contractului de asigurare, vom arta consecinele nerespectrii acestora,

cercetnd totodat efectul clauzelor abuzive n contractul de asigurare cu sanciunile relative inserrii lor fa de asigurtor.

Analiza efectelor contractului de asigurare va permite cunoaterea drepturilor i

obligaiilor ambelor pri contractuale, ce vor fi analizate i din perspectiva impreviziunii

contractuale, aparent excepie de la fora obligatorie a contractului, n contextul sensibil al elementului alea

Nu mai puin adevrat, aceast analiz ne va facilita trecerea la capitolul urmtor de

aprofundare a obligaiilor asigurtorului, prin identificarea i cercetarea obligaiilor

juridice eseniale ale asigurtorului n parteneriatul contractual cu asiguratul, dar i a capitolului referitor la rspunderea asiguratului n contractul de asigurare, capitol ce va

permite analizarea fundamentelor rspunderii asigurtorului i identificarea principiilor aceste rspunderi, cercetare ce va fundamenta studiul naturii juridice i a formelor

rspunderii asigurtorului cu conchidere asupra limitelor rspunderii juridice a

asigurtorului.

Cercetarea va lua sfrit prin identificarea modalitilor de ncetare a contractului de

asigurare, i pornind de la situaiile juridic ocrotite i aplicabile poliei de asigurare, vom analiza impactul acestor motive de ncetare contractual asupra obligaiilor i rspunderii contractuale a partilor.

Obiectivele temei de cercetare ce face obiectul prezentului studiu trebuie privit din mai

multe unghiuri. Astfel:

- impactul socio-economic al temei este relevant pentru c, chiar i n acest climat de recesiune financiar, context socio-economic caracterizat, din ce n ce mai mult, prin

incertitudine, echilibrul i stabilitatea apar drept deziderate fireti ale unei societi aflate

ntr-o continu transformare, iar, materia asigurrilor devine o veritabil "ancor" aezat

n calea turbulenelor determinate de aciunile specific umane sau de cele proprii

hazardului, aa nct se poate observa un interes generalizat pentru domeniul asigurrilor att din partea legiuitorului, ct i din aceea a asigurailor , n vederea consolidrii unor

nevoi fireti de implementare a unei soluii alternative fa de protecia statal.

- Aprofundarea acestei discipline reprezinta un deziderat esenial tocmai pentru ncurajarea membrilor societii n a-i asuma responsabilitatea propriul destin social i n a mbria

asigurarea ca modalitate de redefinire existenial a dispersiei riscului.

- caracterul de noutate al unor dispoziii legislative recente consolideaz importana temei de cercetare tiinific: Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, Norma Comisiei de

Supraveghere a Asigurrilor din 19.11.2009 privind asigurarea obligatorie de rspundere

civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, ce introduce sistemul bonus-

malus, Noul Cod Civil care preia ntr-o manier modificat dispoziii ale Legii nr.

136/1995 i nu numai, sunt acte normative recente care reglementnd situaii particulare ale asigurrilor.

- totodat, conturarea naturii i regimului juridic aplicabil contractului de asigurare, are o importan esenial asupra studiului obligaiilor asigurtorului i configurrii regimului rspunderii contractuale a acestuia i va permite efectuarea de propuneri de lege ferenda privitoare la modificarea normelor substaniale din materie.

- nu n ultimul rnd, studiul are impact asupra subiectelor contractului de asigurare, ntruct va analiza ntr-o manier concret principalele elemente ce alctuiesc esena

rspunderii profesionistului, justificnd interesul pentru aprofundarea mecanismelor

juridice specifice de funcionare a raportului de asigurare.

Trebuie menionat ns n aceast analiz stadiului cunoaterii domeniului de cercetare, definit printr un numar restrans de studii, printre care n ordine alfabetic, ntre lucrrile

relevante acestei categorii menionm: Deak Francisc-Drept civil. Teoria contractelor speciale, Editura Didactic i pedagogic,

Bucureti, 1963

Deak Francisc-Contracte civile i asigurri, Editura Actami, Bucureti, 1995

Deak Francisc-Tratat de drept civil. Contracte speciale, Editura Universul Juridic,

Bucureti, 2001

Neme Vasile-Dreptul asigurrilor, Editura Hamangiu, 2009

Popescu D., Macovei I.-Contractul de asigurare, Editura Junimea, Iai, 1982

Motica Radu i Moiu Florin-Contracte civile, Editura Lumina Lex, Bucureti, 1998

Motica Radu i Moiu Florin -Contracte speciale civile. Teorie i practic juridic,

Editura Lumina Lex, Bucureti, 2004 Sferdian Irina-Dreptul asigurrilor, Editura CH Beck, 2007

La acestea adaugandu-se studii ca

Tbra Manuela, Constantin Mdlina-Noua asigurare RCA i sistemul bonus-malus.

Implicaii teoretice i practice ale noilor norme de asigurare RCA, n Curierul Judiciar

nr.1/2010, Ed. CH Beck, Bucureti, 2010

Tbra M.- Fundamentele rspunderii asigurtorului- Analele Universitii Titu

Maiorescu, 2005, Ed. Titu Maiorescu 2007

Tbra M.- Contractul de asigurare, contract de adeziune sau negociat? Curierul

Judiciar nr. 11/2006, Ed. CH Beck

Tbra M.- Principiile rspunderii juridice a asigurtorului n Revista romn de

drept al afacerilor nr. 5/2006, Ed. Wolthers Kluwer

Tbra M.-Acoperirea riscului de insolvabilitate general n Curierul Judiciar nr.

11/2006, Ed. CH Beck

n sprijinul studiului, ca not asupra jurisprudenei din domeniu, relevant de altfel pentru stadiul cunoaterii temei propuse amintim i lucrarea de jurispruden comentat: Tbra M., Constantin M.-Asigurri Ed. CH Beck, 2009

Aadar, n condiiile unei literaturi de specialitate restranse comparativ cu alte domenii sau sisteme juridice internationale prezentul demers i propune ca obiectiv urmrit prin

cercetarea tiinific s contureze ansamblul general al contractul de asigurare i s aprofundeze efectele concrete aduse raportului de asigurare de conduita contractual a

asigurtorului i a rspunderii juridice care i revine acestuia, n calitatea sa special de

profesionist n contractul de asigurare.

Pentru atingerea scopului propus cercetarea va fi structurat pe eafodul oferit de contractul de asigurare, analiza detaliat a acestuia permind cercetarea minuioas a elementelor tehnice ale contractului de asigurare.

Din perspectiv metodologic, cercetarea tiinific va fi structurat n sase capitole,

etalate aa nct cercetarea s rspund n mod optim obiectivelor studiului enunate n precedent.

Orice suport, curs, metodologie sau ordonare tematica nu poate nlocui studiul individual,

pregtirea temeinic, sistematic i programat.

Studiul lmurete noiunile, conceptele, instituiile juridice i mecanismele dreptului

asigurarilor; ea este menit s incite interesul pentru studiul individual, un nceput

organizat care s-l ajute pe student s-i dezvolte o gndire independent.

Studiul foloseste un vocabular tehnic si precis, clar, riguros n scopul de a obinui

studentul cu disciplina studiului individual, a dezvoltrii spiritului de cunoatere, de

nsuire a unui bagaj de cunotine tiinifice solide care s-l fac s neleag c dreptul

asigurarilor impune precizie, restrictivitate i rigurozitate n interpretarea i aplicarea

normelor,regulilor i principiilor sale, c dei situaiile, faptele concrete sunt diferite,

interesele prilor sunt divergente ele trebuie, prin tact redactional al contractului de

asigurare anticipate in dezideratul prevenirii oricarui litigiu.

Studiul este ntregit cu definiii, precizri, exemplificri, spete, un set de teme i

indicatii jurisprudentiale pentru a ajuta studentul nu numai pe plan informative, dar i

formativ-educativ.

Sub raport aplicativ

n cadrul studiului sunt deosebite de frecvente trimiterile la jurisprudenta actuala a

instantelor nationale care se dezbat, fcnd astfel o aplicare practic a cunotinelor

teoretice prezentate.

Prin urmare, activitile desfurate sunt destinate a duce la sedimentarea cunotinelor, dar

i la nvarea studentului s lucreze cu termenii i conceptele dreptului asigurarilor,

precum i s fac eforturi sistematice pe linia gsirii unor soluii juridice n cazul unor

probleme nu numai dificile, dar i complexe.

II. EXIGENE I CRITERII DE EVALUARE A CUNOTINELOR

Studiul dreptului asigurarilor se ncheie cu susinerea unui examen. Examenul este

scris i se bazeaz pe doua intrebari de sinteza care presupun un rspuns mai amplu, de

substan ori/i descriptive, care s exprime mai evident i nuanat pregtirea studentului si

dou spete a caror solutie exprima insusirea dezbaterilor teoretice i aplicative regasite in

problematica studiata. Acestea sunt notate de cadrul didactic cu note de la 10 la 5.

Notarea final se face cu note ntre 10 i 1, potrivit actualului sistem existent n

nvmntul universitar.

III. STRUCTURA CURSULUI. SINOPTIC TEMATIC

Repartizarea activitilor desfurate se realizeaz n funcie de mprirea anului

universitar pe semestre, i anume:

Anul IV:

- Semestrul I: 14 sptmni de coal

Relaii cu alte cursuri

Dreptul asigurarilor este n strns relaie cu unele discipline din anul I, II, III si IV cum

sunt: Teoria general a dreptului, Dreptul constitutional, Dreptul civila, Dreptul comercial,

Dreptul procesual civil .

Organizarea concret a activitilor tutoriale (cuprinznd dezbateri, referate urmate

de discuii, prelucrare de spee) o realizeaz tutorele i este prezentat n calendarul

disciplinei.

IV. GRIL DE EVALUARE

Examen

Testul de examen conine:

- 2 ntrebri notate cu 2,50 puncte fiecare;

- 2 spete notate cu maximum 2 puncte fiecare;

- maximum cumulat: nota 10 (zece)

Activiti desfurate pe parcursul semestrului:

- Activiti tutoriale: analize pe practica juridica:

- 2 referate/lucrri de control susinute n grupe de studeni i notate cu note ntre 5-10

conduc la obinerea unui punctaj ce poate reprezenta 30% din nota final a studentului.

TEMA I

Consideratii generale privind asigurarile. Istoricul asigurarilor pe plan mondial,

comunitar si national

1.Evoluia istoric a asigurrilor mondiale, a contractului de asigurare

2.Evolutia istoric a a asigurrilor n Romnia i a legislatiei romanesti privitoare la

asigurri i contractul de asigurare

2.1.Studiul asupra antichitii, evului mediu, perioadei moderne i contemporane pn la

revoluia din decembrie 1989

2.1. Perioada modern 2.2. Monolulul economiei centralizate 2.3. Asigurrile n Romnia dup revoluia decembrist din 1989

3. Piata europeana a asigurarilor

3.1.Liberalizarea pietei asigurarilor

3.1.1. libertatea de circulatie a persoanelor - libertatea de stabilire

3.1.2. libertatea de prestare a serviciilor

3.1.3. libera circulatia a capitalurilor

3.2. Principalele directivele europene cu impact fundamental asupra raportului de asigurare

si transpunerea lor n legislaia naional

3.3. Principale institutii publice europene si organisme private cu competente in domeniu

asigurarilor

4. Cadrul legal actual privind asigurarile n Romnia

5. ntrebri, exerciii

6. Bibliografie

OBIECTIVE:

-Identificarea genezei i evoluiei istorice a asigurrilor;

-Cunoaterea legislatiei specifice;

-nelegerea ansamblului raportului de asigurare cu element de extraneitate

1.Evoluia istoric a asigurrilor mondiale, a contractului de asigurare

Considerm c este oportun cunoaterea istoriei asigurrilor pentru a nelege

procesele care au impulsionat naterea, dezvoltarea i evoluia asigurrilor, pasul uria pe

care societatea l-a fcut n procesul de securizare a vieii sale economico-sociale, pentru a

ne explica mai facil instituiile actuale din domeniul asigurrilor i pentru a putea nainta propuneri, sugestii de mbuntire a cadrului juridic prezent relativ la asigurri.

Nevoia de suportare colectiv a pagubelor, de acoperire mpotriva riscurilor ndeosebi ce

afectau patrimoniile se pierde n geneza omenirii, experiena dovedind c pierderile sunt

mai uor de suportat atunci cnd sunt mprite ntre mai multe persoane.

Din Egipt dateaz o arhaic dovad a suportului colectiv, n ipoteza unui prejudiciu

individual, reprezentat printr-un document scris, din jurul anilor 4.500 .Hr. din care

rezult c tietorii n piatr constituiau un fond mutual de ntrajutorare prin contribuiile tuturor membrilor comunitii profesionale, fond ce era destinat acoperirii pagubelor

provocate de riscurile convenite a fi acoperite.1

Protejarea mpotriva riscurilor reprezenta o practic nsuit i de comercianii chinezi,

care, pentru a-i asigura o dispersie a riscurilor, distribuiau marfa pe mai multe corbii n

ideea protejrii ct mai eficiente a transportului i diminurii riscurilor determinate de

acesta.

Odat cu dezvoltarea comerul maritim civilizaiile din bazinul Mrii Mediterane, din Asia

i Orientul Mijlociu au iniiat anumite tehnici de asigurare empirice ce au evoluat n timp

n noi instrumente de nlturare a riscurilor graie dezvoltrii domeniilor noi de activitate i

creterii volumului activitii comerciale. n Babilon, Fenicia proprietarii corbiilor formau

de asemenea asociaii n scopul suportrii n comun a pagubelor (pierdere vas, ncrctur,

jaf etc.). Pericle, n secolul V . Hr. a organizat corporaii2 n cadrul crora membrii se

ntrajutorau n caz de deces, boal sau incendii. ntr-o scrisoare a lui Cicero din anul 50 .

Hr., acesta i cere unui ter s garanteze o sum de bani care trebuia transportat la Roma,

coninutul scrisorii sugernd o form primar de contract de asigurare. 100 de ani mai

trziu, mpratul Claudius i-a asumat riscul pieirii mrfii importate din cauza furtunilor,

fiind, pentru prima dat n istorie, identificat i precizat riscul asigurat.3

Din epoca roman se cunoate instituia foenus nauticum sau mprumutul maritim n baza

creia proprietarul ncrcturii primea o sum de bani cu titlu de mprumut de la cru, iar

dac corabia ajungea la destinaie, suma primit era returnat transportatorului, aceast

procedur constituind o modalitate de garantare a executrii transportului i de asigurare

mpotriva riscului de pierire a mrfii sau a vasului.4

n Europa Evului Mediu, asociaiile meteugreti (a lucrtorilor, a vntorilor, etc.) se organizau n corporaii care erau constituite pe baza solidaritii ntre membrii. Acetia erau

despgubii n caz de incendiu, de accident de munc, de boala etc. Astfel, Gildele,

corporaii specifice epocii, cunoscute mai cu seam n vestul Europei, acordau, urmare

cotizaiilor stnse de la membrii si, despgubiri pentru pierderile suferite de acetia n

caz de incendiu, naufragiu sau furt.

Asigurrile au nceput s ia form scris, contractual, fiind redactate adeseori de

specialiti, curtieri, apoi notari, iar acestea cuprindeau evenimentele generatoare de pagube

asigurate (calamitile naturale, incendiul, riscurile mrii, pirateria etc.). La 10 iulie 1397,

ntr-un act de asigurare se stipula c sunt acoperite de asigurare riscurile pe care

asigurtorii le suport de la Dumnezeu ori de la oameni, de mare, incendiu, aruncare n

mare, de oprire din partea seniorilor comunelor ori altor persoane, de represalii i de

orice alt caz, ntmplare sau sinistru, care n orice chip ar fi, ar putea s se ntmple ori s-

au ntmplat i oricare ar fi cazurile i n orice condiii s-ar ntmpla, cu excepia acelora

care privesc lestul i vama.5

Potrivit unor izvoare prima instituie creat n domeniul asigurrilor dateaz din 1310

fiind creat la Bruges (centru comercial important al evului mediu, mai cu seam datorit

1 Irina Sferdian- Dreptul asigurrilor, Ed. CH Beck, 2007, p. 1.

2 - Manuel internaional de lAssurance, Ed. Economic,

Paris, 1998, p. 4-5. 3 Ecole nationale d Assurances - op. cit., p. 5, Violeta Ciurel- Asigurri i Reasigurri: Abordri teoretice i practici

internaionale, Ed. All Beck, 2000, p. 5-6. 4 D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 10.

5 D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 11-12.

comerului cu ln) sub denumirea Camera de asigurri din Bruges cu rolul principal de a

asigura mpotriva riscurilor maritime pe comerciani.6

Schimbrile economice, dezvoltarea comerului au sporit riscurile, determinnd apariia

unor noi instrumente de nlturare a acestora. Astfel, la Leipzig-Germania, n 1832, a fost

nfiinat prima societate german de asigurri pentru vite. Asigurrile contra

incendiilor s-au extins pe categorii de bunuri imobile. n Scoia, n secolul al XVII a fost

introdus asigurarea de grindin, iar n secolul XVIII apar asigurrile de accidente, lund

natere n Marea Britanie prima societate de asigurri de via denumit Societate

amical pentru asigurri venice. La apariia asigurrilor de via a contribuit i evoluia

studiului matematicii, fiind relevant studiul geometriei riscului a lui Blaise Pascal7 din

1654, pentru ca n 1693 astronomul englez Edmond Hallez s creeze primul grafic al

mortalitii.8 n acelai secol n Frana i fac debutul asigurrile de rspundere civil

create pentru acoperirea pagubelor create de proprietarii de cai i trsuri, iar mai apoi

privitor la rspundere proprietarilor de fabrici fa de prepui.

O dat cu secolul al XX-lea, asigurrile au cunoscut o dezvoltare crescend, amplificat i

de progresul economic, de dezolarea rapid a societii, de creterile demografice i exodul

rural, de creterea nivelului de trai i a speranei de via, de frecvena raporturilor

comerciale, economice, de industrializare, dar i de contientizarea avantajelor evidente ale

asigurrii, societatea i nevoile ei genernd noi forme de asigurare, din ce n ce mai

diversificate, adaptate tuturor riscurilor, de la cele tradiionale, obinuite, pn la cel mai

avangardiste (mpotriva ploii, mpotriva monstrului din Loch Ness etc.), practicndu-se de

societi de asigurare flexibile i invocatoare, asigurri mai puin obinuite, ce urmresc

protejarea picioarelor fotbalitilor, a vocilor cntreilor etc. Astfel, individul a realizat c a

ctigat n lupta cu aceste ultime secole din ce n ce mai mult liberate i independen, dar

a pierdut n egal msur din siguran, securitate, pierdere ce se impune a fi nlocuit sau

susinut, prin asigurri facultative, dar i obligatorii, impuse de legislativ.

2.Evolutia istoric a a asigurrilor n Romnia i a legislatiei romanesti privitoare la

asigurri i contractul de asigurare

2.1.Studiul asupra antichitii, evului mediu, perioadei moderne i contemporane pn la

revoluia din decembrie 1989

Prima form de asigurare cunoscut pe meleagurile noastre n evoluia procesului istoric

de diminuare/acoperire a riscului a fost cea a animalelor, cunoscut i sub numele de

hopsa ce avea drept rol ntrajutorarea stenilor dintr-o localitate n cazul accidentrii i

sacrificrii de necesitate a animalelor.

Primele organizaii de sine stttoare cu rol de ntrajutorare s-au nscut n Transilvania odat cu apariia breslelor de meseriai, n Transilvania fiind ntlnite n secolul al XVIII-lea i asociaii pentru stingerea incendiilor

9.

2.2. Perioada modern

6 V. Ciurel op. cit., p. 8, i n Vasile Neme Dreptul asigurrilor, Ed. Hamangiu, 2009, p. 4.

7 Blaise Pascal

8 Francois Couibault, Constant Eliashberg op.cit., p. 17.

9 La Braov a fost nfiinat n anul 1744 Casa de Incendiu.

Prima societate propriu-zis de asigurare din Romnia s-a nscut la 24 iulie 1848 la

Braov i practica asigurri de via, urmare crora la sfritul perioadei de asigurare,

cotizanii urmau a beneficia de o rent viager anual.

2.3. Monolulul economiei centralizate

Spre sfritul secolului al XIX-lea au aprut n Romnia instituii de asigurri ca cele din

Europa occidental care puteau fi mprite n societi mutuale de asigurri, societi anonime de asigurri sau agenii ale unor societi de asigurri din strintate.

Au devenit faimoase societi de asigurri cum ar fi Transilvania (nfiinat n 1866),

Dacia (nfiinat n 187110

), Romnia (nfiinat n 1873), ultimele dou fuzionnd,

Naionala (nfiinat n 1882), Generala (nfiinat n 189711). Pn n anul 1930 Romnia a fost singurul stat din Europa lipsit de o lege care s

reglementeze industria asigurrilor.

Principalele acte normative care au reglementat activitatea de asigurare n Romnia au fost:

Codul Comercial Romn, Regulamentele12

din perioada 1900-1930, Legea pentru

constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de asigurare i reglementare a

contractului de asigurare nr. 216 din 7 iulie 1930, cu modificrile din 9 aprilie 1931, 12

martie 1932 i 4 aprilie 193613

, Legea privind convertirea n lei a prestaiunilor din unele 10

Societatea de asigurri Dacia se nfiineaz printr-un nalt Decret Domnesc n anul 1871 cu un capital de 3 milioane

de lei, iar interesul strnit n rndul populaiei este unul deosebit. Printre membrii fondatori se numr personaliti

marcante ale vremii cum ar fi: B. Boerescu, T.F. Negroponte, G. Gh. Cantacuzino, Menelas Ghermani, Th.

Mehedinteanu, St. Ioanide, C. Deroussi, V.C. Porumbaru i Alexandru Zissu. n anul 1873 se nfiineaz, susinut de

personaliti precum Beizadea D. Grigore Ghica, principele Al. B. tirbei, Mihail Koglniceanu, Romnia, cu un capital de 2 milioane lei. n anul 1881 cele dou societi fuzioneaz formnd astfel societatea Dacia-Romania, care

va desfura o activitate prosper n timp, rezistnd pn dup al doilea rzboi mondial. sursa

http://aradblog.wordpress.com/tag/societate-de-asigurari. 11

A fost nfiinat n anul 1897 la Brila de ctre ptura comercianilor locali i din Galai, avnd capital mixt:

romnesc i prin participarea bncii Marmorosch, Blank&Co. Doi ani mai trziu societatea i mut sediul la

Bucureti schimbndu-i i numele n Generala Societate Romn de Asigurri Generale. Urmele acesteia mai pot fi

gsite pe zidurile unor cldiri din Arad ( a se vedea anexa paginile 437-439 )- sursa

http://aradblog.wordpress.com/tag/societate-de-asigurari. 12

Regulamentul fondului de asigurare a culturii tutunului, M. Of. Nr. 71/27 iunie 1903, nlocuit succesiv ulterior,

Regulamentul asupra organisarei si administratiunei casei de ajutor si pensiuni al corpului jandarmeriei rurale,

Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 276 din 15/03/1906 (Prin acest regulament (Art. 5.) se nfiineaz Casa de

ajutor i retragere a gradelor inferiore i jandarmilor rurali care face parte din administraia central a ministerului

de interne i ea se administreaz mpreun cu Casa de ajutor i pensiuni de retragere a sergenilor de ora, sub

autoritatea ministerului de interne, de ctre eful biroului Casei sergenilor de ora . Potrivit art. 2. Scopul acestei Case este de a veni, n casuri de nevoi bine constatate, n ajutorul gradelor inferiore i jandarmilor rurali n funciune

i al familiilor lor, precum i a le servi, n anume condiiuni, lor i urmailor lor, pensiuni de retragere. Casurile n cari

pot fi acordate ajutore i pensiuni, precum i suma acestora, se hotarasce prin regulamentul de fata. Conform art. 3.

Sumele necesare n acest scop vor fi procurate Casei din reinerile lunare obligatorii asupra soldelor tuturor sub-

oficerilor, brigadierilor i jandarmilor rurali, fie ca sunt pltii de Stat, fie ca sunt platii de jude, i din cele-alte

venituri prevedute de legea asupra nfiinarei acestei Case., Regulamentul casei pentru asigurarea imobilelor

comunale rurale contra incendiului, M. Of. Nr. 72/28 iunie 1909, Regulamentul casei contra incendiului pentru

imobilele comunelor i judeelor, M. Of. Nr. 279/18 martie 1915. 13

Legea nr. 216 din 07/07/1930, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 148 din 07/07/1930 privind reglementarea

contractului de asigurare constituia cel mai important i riguros act normativ din acest domeniu ntruct reglementa

problematica att administrativ-organizatoric a asigurarilor, ct i problematica de fond a asigurrilor: necesitatea

autorizrii societilor de asigurare, stabilirea cadrului legal ntuntrul cruia aceste societi i pot desfura

operaiunile, clarificarea i implementarea condiiilor de constituire, reglementarea condiiilor cerute spre ndeplinirea

societilor strine pentru a putea ncheia asigurri n Romnia, controlul operaiunilor de asigurare, normele

prudeniale privind plasamentele i rezervele societii asigurtoare, norme contabile i sanciuni severe pentru

nclcarea dispoziiilor legale. Acest act normativ, mpreun cu Decretul nr. 38/1952 privind unele asigurri i

nfiinarea Administraiei Asigurrilor de Stat, cu modificrile ulterioare - cu excepia dispoziiilor referitoare la

asigurarea culturilor agricole aparinnd cetenilor i Decretul nr. 146/1955 pentru asigurarea bunurilor aparinnd

http://aradblog.wordpress.com/tag/societate-de-asigurarihttp://aradblog.wordpress.com/tag/societate-de-asigurarijavascript:ln2Go2lnk(72574);javascript:ln2Go2lnk(72788);

contracte de asigurare din 24 martie 193714

, Decret-lege pentru punerea n aplicare a

Codului Comercial Carol al II-lea nr. 2773 din 16/08/194015

, publicat n Monitorul

Oficial, Partea I nr. 191 din 20/08/1940.16

Schimbarea regimului politic a determinat naionalizarea ntreprinderilor de asigurri prin

Legea nr. 119 din 11 iunie 194817

i nfiinarea prin Decretul nr. 345 din 20 august 1949

Publicat n Buletin Oficial nr. 54 din 20 august 1949. Emitent: Marea Adunare Naional a

societii de asigurri Sovromasigurare care a preluat portofoliile de asigurare i rezervele

societilor de asigurare lichidate.18

gospodriilor agricole colective, a fost abrogat la data intrrii n vigoare a Decretului nr. 471 (r1) din 20/12/1971

publicat n 28/12/1971, republicat n Buletinul Oficial nr. 13 din 27/02/1988, cu privire la asigurrile de stat, fiind

abrogate implicit orice alte dispoziii contrare decretului de fa. 14

A fost publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 69 din 24/03/1937 privind convertirea n lei a prestaiunilor din

unele contracte de asigurare, fiind abrogate mai trziu prin Decretul privind declararea ca abrogate a unor acte

normative nr. 691 din 28/12/1973 la 14/01/1974, publicat n Buletinul Oficial nr. 7 din 14/01/1974, decret ce a devenit

Legea nr. 22/1974. 15

Potrivit Art. 3. Prin efectul punerii n vigoare a Codului Comercial Carol al II-lea (Codul Comercial din

23.08.1940, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 194 din 23/08/1940, ce cuprinde dispoziiile din material

asigurrilor n titlul XIII intitulat Despre contractul de asigurare) i a legii de fa, se abrog:

1. legea nr. XVII din 1881 (legea falimentului) n vigoare n Transilvania, cu modificrile ulterioare;

2. legea pentru nfiinarea unui registru al comerului din 10 Aprilie 1931, cu modificrile ulterioare. Se menin

totui n vigoare dispoziiunile art. 1-18 inclusiv, din legea pentru modificarea i completarea unor dispoziiuni din

legea pentru nfiinarea unui registru al comerului din 15 Decemvrie 1938;

3. articolele 49-97 inclusiv din legea Nr. 216 pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de

asigurare i reglementarea contractului de asigurare din 7 Iulie 1930 cu modificrile ulterioare. 16

Numrul reglementrilor se justific printr-o intens activitate de asigurare, mai cu seam n deceniile 3 i 4 ale

secolului trecut n care s-au practicat n Romnia, toate formele de asigurare cunoscute pe plan european, de un numr

mare de societi de asigurare (spre exemplificare n anul 1936 n Romnia existau 23 de societi de asigurare att cu

capital romnesc ct i strin care asigurau n acest domeniu). 17

Legea pentru naionalizarea ntreprinderilor industriale, bancare, de asigurri, miniere i de transporturi a fost

publicat n M. Of. nr. 133bis din 11 iunie 1948. Potrivit art. 1. Se naionalizeaz toate bogiile subsolului care nu

se gseau n proprietatea Statului la data intrrii n vigoare a Constituiei Republicii Populare Romne, precum i

ntreprinderile individuale, societile de orice fel i asociaiunile particulare industriale, bancare, de asigurri,

miniere, de transporturi i telecomunicaii, enumerate n anexa 28. n anexa 28 apar urmtoarele societi:

Asigurarea Romneasca, Agricola Fonciera, Caledonian Romana, Dacia Romania, Generala, Naionala, Steaua Romniei, Metropola, Standard, Vulturul (Bucureti), Prima Ardeleana (Cluj), Prima Societate de nmormntare

(Braov), Bucureti, Adriatica (reprezentana Triest Bucureti), Minerva (Cluj). 18

Sovrom-urile, au fost societi mixte romno-sovietice nfiinate n 1945 n urma unui acord ntre Romnia i

Uniunea Sovietic, semnat la Moscova pe 8 mai 1945, cu scopul oficial de a gestiona recuperarea datoriilor Romniei

fa de Uniunea Sovietic (vezi Tratatele de pace de la Paris, 1947). Sovrom-urile au funcionat pn n 1956, cnd au

fost dizolvate. Aceste societi mixte au devenit cunoscute cu numele de "sovromuri", termen asociat cu spolierea

Romniei de ctre URSS. ntr-un memoriu adresat prim-ministrului de atunci, Petru Groza, academicianul Onisifor

Ghibu califica nfiinarea societilor mixte romno-sovietice drept "un capitol al tragediei noastre de astzi, camuflat

sub firma prieteniei 'romno-sovietice' ". Ct despre activitatea lor, acelai Onisifor Ghibu considera c "sub acest

nume benign, se duc n Rusia cele mai de seam bogii de tot felul ale rii noastre, cu preuri derizorii, n timp ce pe

pieele noastre lipsesc cele mai necesare articole sau suntem nevoii s le pltim nzecit mai mult dect pltesc pe ele

sovietele". Sursa http://ro.wikipedia.org/wiki/SovRom. Cele 13 sovromuri erau conduse de directori generali sovietici

i controlau o bun parte din industrii. Directorul general de la Sovromasigurare era Vladimir Aleksandrovici

Aleksandrov, vicepreedintele consiliului de administraie era P.N. Protasov, iar directorul asigurrilor de via - Grigori Grigoriev. Sursa raport redactat de eful Misiunii diplomatice americane la Bucureti, Ronald E. Schoenfeld,

i expediat cu meniunea "top secret" ctre Departamentul de Stat, la 7 aprilie 1950 (National Archives at College

Park, College Park, MD, National Archives Microfilm Publication LM103, roll 1, frames 101-109), sursa :

http://www.itcnet.ro/history/archive/mi2001/current4/mi40.htm. Astfel n anul 1948 pe lng ntreprinderile din

industrie, s-au naionalizat i societile de asigurare care au trecut n proprietatea statului cu toate activele i pasivele

lor, fiind integrate economiei planificate. Societile de asigurare naionalizate au fost enumerate n lista anex de la

pag 440 i cuprindeau: 1. Asigurarea Romneasca Bucureti, 2. Agricola Fonciera Bucureti, 3. Caledonian Romana

Bucureti, 4. Compania de Asigurare Bucureti, 5. Dacia Romania Bucureti, 6. Generala Bucureti, 7. Naionala

javascript:ln2Go2lnk(77151);javascript:ln2Go2lnk(78470);javascript:ln2Go2lnk(78470);javascript:ln2Go2lnkX(72405,'art1');http://ro.wikipedia.org/wiki/1945http://ro.wikipedia.org/wiki/Rom%C3%A2niahttp://ro.wikipedia.org/wiki/Uniunea_Sovietic%C4%83http://ro.wikipedia.org/wiki/Moscovahttp://ro.wikipedia.org/wiki/8_maihttp://ro.wikipedia.org/wiki/Tratatele_de_pace_de_la_Paris,_1947#Daunele_de_r.C4.83zboihttp://ro.wikipedia.org/wiki/1956http://ro.wikipedia.org/wiki/URSShttp://ro.wikipedia.org/wiki/Petru_Grozahttp://ro.wikipedia.org/wiki/Onisifor_Ghibuhttp://ro.wikipedia.org/wiki/Onisifor_Ghibuhttp://ro.wikipedia.org/wiki/SovRomhttp://www.itcnet.ro/history/archive/mi2001/current4/mi40.htm

n condiiile economiei planificate n anul 1952 a fost nfiinat prin Decretul nr. 38/195219

Administraia Asigurrilor de Stat - ADAS, ce funciona ca monopol al statului sub

ndrumarea i controlul Ministerului Finanelor, instituie cu capital integral romn,

specializat n operaiuni de asigurri, reasigurri i comisariat de avarie.

2.4. Asigurrile n Romnia dup revoluia decembrist din 1989 Trecerea la economia de pia a generat modificri structurale n toate domeniile vieii

social-economice i a determinat abrogarea la 31 decembrie 1990 a Decretului nr.

470/1971 odat cu ncetarea activitii ADAS20

Legea nr. 136 din 29 decembrie 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia

publicat n M. Of. 303/30 decembrie 1995 a abrogat Titlul XIII, Cartea I "Despre

contractul de asigurare", din Codul comercial, ct i Decretul nr. 471/1971 republicat n

1988 cu privire la asigurrile de stat principale actele normative pn la acea dat i

constituie principalul act normativ privind activitate de asigurare din Romnia

reglementnd forma i coninutul contractului de asigurare, drepturile i obligaiile prilor,

modalitile de asigurri i clasele de asigurri aferente lor mpreun cu trsturile

definitorii ale acestor tipuri de asigurri, pentru ca mai trziu aprut Lege nr. 32/2000

privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor (anterior denumirea era de

Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor) s

reglementeze cadrul de desfurare a asigurtorilor ca ofertani ai serviciilor de asigurare

pe principiul concurenei specific economiilor de pia, dar i sub controlul instituional al

activitii de asigurare exercitat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.

3. Piata europeana a asigurarilor

3.1.Liberalizarea pietei asigurarilor

3.1.1. libertatea de circulatie a persoanelor - libertatea de stabilire

Aceast libertatea de circulaie a persoanelor presupune circulaia liber a cetenilor unui stat pe teritoriul altui stat membru, tratamentul egal al acestora i interzicerea oricror

discriminri bazate pe naionalitate ntre acetia i proprii resortisani ai statului membru n

Bucureti, 8. Prima Ardeleana Cluj, 9. Prima societate de nmormntare Braov, 10. Steaua Romniei Bucureti, 11

Adriatica (reprezentanta) Triest-Bucureti, 12. Metropola Bucureti, 13. Standard Bucureti, 14. Vulturul Bucureti,

15. Minerva Cluj. Societile de asigurare au funcionat pn la 01 septembrie 1949 cnd s-a demarat lichidarea

acestora. Pe ziua publicrii decretului nr. 362 din 01 septembrie 1949, toate ntreprinderile i societile de asigurare

se considerau dizolvate de drept i i ncetau activitatea, intrnd n lichidare, care s-a realizat numai n baza normelor

din decret, fr a fii respectate dispoziiunile statutelor, codului de comer i orice alte legi sau dispoziiuni n vigoare

referitoare la lichidare. n perioada de lichidare, lichidatorii au fost obligai n primul rnd s predea Societii

Generale Sovieto-Romne de Asigurri, pe aciuni, "SOVROMASIGURARE", oricnd la cererea acesteia, averea

mobil i imobil care i va fi necesar, precum i portofoliile de asigurri pentru toate ramurile, mpreun cu

rezervele tehnice i matematice calculate la 15 Septembrie 1949. Creditorii au fost obligai s-i formuleze preteniile

n termen de 30 zile, iar cei care nu au pretins sumele asigurate au pierdut dreptul de crean fiind considerat prescris. 19

Decretul privind unele asigurri i nfiinarea Administraiei Asigurrilor de Stat nr. 38 din 06/02/1952, a fost

publicat n Buletinul Oficial nr. 8 din 06/02/1952. 20

Prin HG nr. 1279/1990 de desfiinare a ADAS-ului, activul i pasivul acesteia au fost preluate de trei societi

comerciale pe aciuni nou nfiinate: Asigurarea Romneasc SA a preluat asigurrile facultative de via, asigurrile

obligatorii, asigurrile facultative de autoturisme i alte asigurri, Societatea de asigurare i reasigurare ASTRA SA

care a preluat portofoliul societilor mixte cu participare ADAS n strintate i cel aferent asigurrilor i

reasigurrilor externe, iar Agenia Carom a preluat activitatea de constatare a daunelor, stabilirea i plata

despgubirilor pentru pagube create n Romnia unor asigurai ai unor societi de asigurare din strintate i

reciproc. Andy Puc-op. cit., p. 35-36.

file:///C:/Users/Manuela/Documents/ASIGURARI/DOCTORAT%20ASIGURARI/00018092.htm

ceea ce privete remunerarea, condiiile de angajare, promovare i de munc i acordarea

de aceleai avantaje sociale i fiscale cu cele recunoscute propriilor resortisani .21

Libertatea de stabilire poate fii apreciat a fi inclus ca o component att la liberti de furnizare a unor servicii, dar i a libertii de circulaie a persoanelor.

Prin crearea pieei unice s-a urmrit ca asigurtorii europeni s beneficieze n acest spaiu

de condiii de concuren egale indiferent de statul membru de origine al acestora, astfel ca

acetia s poat opera pe oricare din pieele statelor membre fr autorizai, taxe sau alte

cerine suplimentare din partea autoritilor din domeniu competente.22 Tema: studiu Tratatul institutiv al C.E.E. art. 52-58 (devenite art. 43-49 prin tratatul

constitutiv al CE) .

3.1.2. libertatea de prestare a serviciilor

Libertatea de prestare a serviciilor vizat n ofer posibilitatea pe de o parte oricrui

resortisant al unui stat membru s-i desfoare activitatea, fr ns a fi necesar s-i creeze un punct de lucru, ntr-un alt stat membru, dar i oricrui beneficiar, pe de alt parte,

de a alege un prestator ce nu este stabilit pe teritoriul rii sale.

Aadar ceteanul european contemporan nevoit s-i schimbe ara de reziden nu trebuia s-i rezilieze contractele de asigurare cu costul unor penaliti semnificative, ci ele

continu s-i produc efectele indiferent unde, n spaiul european, se regsesc la o anumit dat, operantul i destinatarul serviciului de asigurare.

23

Reglementrile n domeniu au avut darul de a suprima pe pia comun toate discriminrile

pe baz de naionalitate, domiciliu sau reedin, msurile protecioniste sau dimpotriv

discriminatorii ce pot influena libera concuren, a apropiat legislaiile Naionale ntr-o

msura suficient pentru realizarea obiectivelor comune i protejarea asigurailor i a creat o pia unic unde asiguratul poate opta pentru orice contract de asigurare oferit de orice societate de asigurare din statele membre, asigurtorii putndu-i exercita activitatea n

oricare din rile comunitii europene.24

Tema: studiu articolele 49 i urmtoarele din Tratatul constitutiv (anterior art. 59 la 66 din

Tratatul CEE) .

3.1.3. libera circulatia a capitalurilor

Aceste dou liberti analizate anterior nu pot fi cercetate dect n contextul directivelor

referitoare la circulaia capitalurilor i a dispoziiilor legislaiei primare (art. 67-73 din

21

Pus n aplicare prin regulamentul din 5 octombrie 1968 i Directiva 68/360 din 15.10.1968 a Consiliului privind

abolirea restriciilor asupra circulaiei i rezidenei n cadrul Comunitii pentru lucrtorii din statele membre i

familiile lor. Pentru detalii Camelia Stoica, Libera circulaie a persoanelor n Uniunea European, Editura Oscar

Print, Bucureti, 2001-capitolul 3: libertatea de circulaie a persoanelor i drepturile fundamentale comunitare. 22

Libertatea de stabilire include dreptul de a ncepe i de a continua activiti nesalarizate cu respectarea regulilor

profesionale de exercitare oriunde n uniunea european pentru mai multe detalii C106/91 c. Ministere de Justice,

hot. din 20.05.1992 n Octavia Manolache- Drept Comunitar, Ed. All Beck, ediia a IV-a, pag. 271. 23

Este cazul asigurrilor de via ce presupun penaliti semnificative n caz de reziliere anticipat sau asigurrile de

sntate permanente de tip anglo-saxon. Pentru detalii a se vedea Bertrand Labilloy op. cit., p. 5. 24

Normele fiind confirmate constant n practic Curii de Justiie a Comunitilor Europene C. 286/82 i 26/83, Luisi

& Carbone care arat c libertatea de prestare a serviciilor reprezint temeiul de drept al serviciilor de asigurri cnd

acestea sunt oferite ntr-un alt stat membru dect cel de origine al asigurtorului, indiferent chiar de statul n care se

afl destinatarul serviciului.

Tratatul de la Roma devenite art. 56-60 prin Tratatul constitutiv) care permit oricrei

persoane fizice sau juridice din Comunitate s efectueze transferuri de capital n spaiul comunitar i s utilizeze instrumentele financiare oferite pe ansamblul pieelor din statele membre, instituindu-se obligaia statelor membre de a nltura restriciile i discriminrile

existente cu privire la circulaia capitalurilor ntre statele membre i ntre statele membre i rile tere.

Trebuie reinut, totodat, c se pot stabili de ctre statele membre msuri fiscale raportate

la rezidena contribuabililor sau privitor la locul de efectuare a investiiei n capitalurilor cu

condiia ns ca aceste instrumente financiare s nu constituie o discriminare sau o restricie la aceasta libertate. Jurisprudena CJCE n cauza Bachman versus Statul belgian a

reinut n 1992 justeea sistemului belgian ce permitea deductibilitatea primelor de

asigurare din contribuiile sistemului fiscal belgian exclusiv n ipoteza contractelor de asigurare ncheiate cu asigurtori belgieni pe motiv c acest sistem pe de o parte greva

sistemul fiscal belgian constituind o sarcin, iar pe de alt parte urmare lipsei posibilitii de control al companiilor nerezidente n Belgia.

25

3.2. Principalele directivele europene cu impact fundamental asupra raportului de asigurare

si transpunerea lor n legislaia naional

n domeniul asigurrilor, au fost adoptate trei generaii de directive n 1973, 1988 i 1991-1992, dintre care unele vizau asigurarea de bunuri, de rspundere civile i alte asigurri de

daune numite alte asigurri dect cele de via, iar altele se refereau la asigurrile de

via.

n prezent, n ceea ce privete domeniul asigurrii Uniunea dispune de cca. 30 de

directive,26

ns alturi de aceste norme comunitare, ce au fost la rndul lor completate i

modificate prin Regulamente ale Comisiei/Consiliului ntlnim i Decizii ale comisiei dar

i jurispruden comunitar extrem de important pentru inovaia adus de dreptul comunitar acestui domeniu al asigurrilor.

Tema: studiu comparativ evolutiv: prima generaii de directive din 11 mai 1960 privind libertatea de constituire pentru asigurarea alta dect de via modificat n 1973

27 prin

directiva nr. 85/566 i directiva nr. 63/21 a Consiliului, directiva libertii de constituire

pentru asigurarea de via nr. 79/267/CEE din 5 martie 1979, Directiva 72/156, Directiva

88/357 din 22 iunie 1988, Directiva privind libera prestare a serviciilor n asigurri de via

nr. 90/619/CEE din 8 noiembrie 1990, Directiva consiliului nr. 90/618/CEE din 8

noiembrie 1990 si Directivele nr. 92/49/CEE din 18 iunie i nr. 92/96/CEE din 10

noiembrie 199228

De reinut, de asemenea, c exist o serie de activiti de asigurare ce nu se pot sprijini pe

directivele comunitare fiind expresis verbis excluse de la aplicarea directivelor asigurrile

sociale obligatorii i asigurrile sociale complementare, justificat prin natura juridic

diferit a acestor operaiuni bazate pe repartiia i sprijinirea prin solidaritate colectiv.

Excluderi de la aplicabilitatea directivelor se refer i la societile de asigurri comunitare. De asemenea, sunt excluse incidenei directivelor organizaiile care nu au

25

A. Fuerea- Drept comunitar al afacerilor, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2003, p. 85. 26

Jerome Bonnard Droit des assurances, Editura Litec, ed. II, Paris, 2007, p. 23; 27

Jurnalul Oficial L 228, 16/08/1973, p. 0003. 28

Aceast directiv de via a fost readoptat cu modificri la data de 5 noiembrie 2002. Pentru detalii n acest sens

Jerome Bonnard Droit des assurances, Editura Litec, ed. II, Paris, 2007, p. 24 .

personalitate juridic, bazate pe mutualitate fr determinarea unei prime i nici a unui

mod de calcul i de ncasare a rezervei tehnice.

Dac despre excluderi am tot amintit trebuie s nu evitm a ne referi la extinderi ale

aplicrii directivelor i ele se refer la rile Spaiului Economic European (Islanda,

Liechtenstein i Norvegia) dar i la Confederaia Elveian care dei nemembre ale UE se bucur de toate prerogativele unui stat membru n ceea ce privesc operaiunile de asigurri

n spaiul european, fiind asimilate statelor membre cu o singura condiie, aceea a

transpunerii n legislaia intern a normelor comunitare referitoare la acest tip de activitate.

29

n domeniul asigurrilor, pentru transpunerea n ordinea juridic a celor trei liberti i n

vederea coordonarea dispoziiilor legislaiei naionale cu aquis-ul comunitar legislaia romn din domeniul asigurrilor a suferit modificri fundamentale n ideea declarat n

expunerile de motive a implementrii normelor comunitare i adaptrii legislaiei naionale la legislaia celorlalte state membre n vederea integrrii n UE, modificri care au cimentat

extinderea pieei comune a asigurrilor europene spre Europa de Est prin instituii i reglementri juridice comune, despre care vom mai vorbi.

3.3. Principale institutii publice europene si organisme private cu competente in domeniu

asigurarilor

Tema: Studiu asupra competentelor

Comitetului de asigurri-(Insurance Committee-IC)

Comitetului European de Asigurri (CEA)30

Asociaiei Internaional a Instituiilor de supraveghere a asigurrilor 3. Cadrul legal actual privind asigurarile n Romnia n prezent, principalele acte normative ce reglementeaz rspundere asigurtorului i

principiile funcionrii acestei rspunderi sunt Legea nr. 136 din 29 decembrie 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia publicat n M. Of. 303/30 decembrie 1995

i Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor (anterior

denumirea era de Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea

asigurrilor).

Prevederi importante ale Legii nr. 136 din 29 decembrie 1995 reglementeaz forma i

coninutul contractului de asigurare, drepturile i obligaiile prilor, trsturile definitorii ale asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil realizate pe baze contractuale

opionale sau obligatorii, constituirea fondului de protejare a asigurailor n cazul

falimentului asigurtorului sau a victimelor strzii n cazul accidentelor auto etc.

n ceea ce privesc asigurtorii ca ofertani ai serviciilor de asigurare Legea cadru n materie

este Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor

(anterior denumirea era de Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i

supravegherea asigurrilor) ce a creat premisele nfiinrii societilor comerciale din

29

A se vedea n acest sens Guy Levie op.cit. 30

Despre structura i competenele acestui comitet mai multe detalii n Marius Drghici Asigurtorul-garant al

plii, Ed. CH Beck, Bucureti, 2009, pag. 50-51. Privitor la codificarea directivelor realizat de CEA din 1994 n

Viviana Onaca-Contractul de asigurare de bunuri, Teza de doctorat, Universitatea Bucureti, nepublicat,

Bucureti, 2001, p. 22.

domeniul asigurrilor pe principiul concurenei specific economiilor de pia, dar i sub

controlul instituional al activitii de asigurare exercitat de Comisia de Supraveghere a

Asigurrilor.31

Aceste principale acte normative aflate n permanen sub controlul directivelor de modificare, sunt completate de legi n domenii specifice,

32 Ordine ale preedintelui

Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor sau, n principal, decizii i norme33

ale Comisiei

de Supraveghere a Asigurrilor,34

ct i, nu n ultimul rnd, de jurisprudena Curii de Justiie a Comunitarilor Europene tiut fiind faptul c aceasta constituie izvor de drept i are fora obligatorie pentru statele membre. 4. ntrebri, exerciii A se vedea temele descrise mai sus

5. Bibliografie Conform notelor de subsol

31

Legea nr. 32/2000 a fost modificat prin Ordonana de urgen nr. 116/2000, publicat n M. Of. nr. 311/5 iulie

2000, Ordonana de urgen nr. 51/2001, publicat n M. Of. nr. 175/6 aprilie 2001, Legea nr. 414/2002, publicat n

M. Of. nr. 456/27 iunie 2002, Legea nr. 76/2003, publicat n M. Of. nr. 193/26 martie 2003, Legea 403/2004,

publicat n M. Of. nr. 976/25 octombrie 2004, Legea nr. 503/2004, publicat n M. Of. nr. 1193/14 decembrie 2004,

Ordonana de urgen nr. 201 din 22/12/2005, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 1191 din 29/12/2005 pentru

modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor cu

expunerea de motive ca Unul din angajamentele asumate de Romnia n cadrul procesului de negociere a

Capitolului 3 - Libera circulaie a serviciilor - este modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile

de asigurare i supravegherea asigurrilor.

Acest angajament este cuprins i n Programul de guvernare pe perioada 2005-2008, fiind inclus n Planul de

msuri prioritare pentru integrare european 2005-2006, monitorizat bilunar.

Totodat, sunt preluate prevederile directivelor europene n domeniul intermedierii n asigurri, controlului la

sediu i inopinat, managementului riscului, urmnd a se adopta n continuare normele n aplicarea Legii nr. 32/2000,

pentru armonizarea complet a acestui domeniu.

De asemenea, legislaia secundar este condiionat de apariia actului normativ de modificare a Legii nr.

32/2000,

La aceste modificri s-au adugat modificrile aduse de Legea nr. 113 din 04/05/2006, publicat n Monitorul Oficial,

Partea I nr. 421 din 16/05/2006, privind aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 201/2005 pentru

modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, Ordonan

de urgen nr. 87 din 08/11/2006, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 916 din 10/11/2006, pentru modificarea

i completarea Legii nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, Ordonan de urgen

nr. 117 din 24/10/2007, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 732 din 30/10/2007, pentru modificarea alin. (19)

al art. 35 din Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, Legea nr. 162/2009

publicat n M. OF. nr. 322 din 14/05/2009 privind aprobarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 117/2007

pentru modificarea alin. (19) al art. 35 din Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea

asigurrilor. 32

Cum ar fi Legea nr. 260 din 04/11/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor,

alunecrilor de teren sau inundaiilor, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 757 din 10/11/2008 etc. 33

Comisia de Supraveghere a Asigurrilor adopt norme n aplicarea prevederilor legii cadru a asigurrilor, precum

i norme prudeniale specifice, conform practicilor n asigurri, norme obligatorii ce constituie izvor al rspunderii

juridice administrative a asigurtorilor. Potrivit art. 53 din Legea nr. 136/1995 prin norme adoptate de Comisia de

Supraveghere a Asigurrilor conform legii se stabilesc: aplicarea asigurrii obligatorii de rspundere civil auto,

limitele teritoriale de acoperire, nivelul despgubirilor, condiiile de plat, durata asigurrii, facilitile i

penalizrile aplicabile asigurailor, criteriile i condiiile pentru acordarea sau retragerea autorizaiei, persoanele

care au obligaia s ncheie contracte de asigurare, modalitatea de gestionare a cazurilor de refuz al asigurtorului

de a ncheia asigurarea obligatorie de rspundere civil auto, dac este cazul, precum i alte informaii referitoare la

acest tip de asigurare. 34

Potrivit art. 4 din Legea nr. 32/2000 Pentru ndeplinirea atribuiilor ..... Comisia de Supraveghere a Asigurrilor

adopt avize, norme, decizii i circulare, sub semntura preedintelui; ..... Comisia de Supraveghere a Asigurrilor

adopt norme care sunt puse n aplicare prin ordin al preedintelui, iar actele individuale sunt deciziile i avizele.

javascript:ln2Go2lnk(12041);javascript:ln2Go2lnk('MTgxNjg3MQ==');

TEMA II

CONTRACTUL DE ASIGURARE - CADRUL JURIDIC GENERAL PRIVIND

CONTRACTUL DE ASIGURARE

Seciunea 1. Cadrul conceptual al contractului de asigurare Seciunea 2. Principiile specifice contractului de asigurare 2.1 principiul universalitii asigurrilor

2.2. principiul mutualitii

2.3. principiul echidistanei i a obiectivismului

2.4.principiul interesului asigurabil.

2.5. principiul despgubirii.

2.6. principiul informrii.

2.7. principiul bunei-credine

2.8. principiul divizibilitii rspunderii asigurtorilor

2.9. principiul subrogaiei

Seciunea 3. Natura juridic a contractului de asigurare 3.1. Natura juridic a contractului de asigurare din punct de vedere al naturii economico-

comerciale a raporturilor juridice

3.1.1. Contractul de asigurare fapt de comer obiectiv

3.1.2. Contractul de asigurare fapt de comer unilateral (mixt)

3.1.3. Contractul de asigurare act juridic civil

3.2. Natura juridic a contractului de asigurare din perspectiva scopului urmrit la ncheierea contractului de asigurare

3.3. Natura juridic a contractului de asigurare din perspectiva rolului prilor la ncheierea contractului de asigurare

Seciunea 4. Caracterele generale ale contractului de asigurare REGULI PARTICULARE PRIVIND NCHEIEREA CONTRACTULUI DE

ASIGURARE

ncheierea contractului de asigurare

Etapa precontractual

Declaraia de risc

Informarea asiguratului de ctre asigurtor

Momentul ncheierii contractului de asigurare

Locul ncheierii contractului

Condiii de valabilitate privind ncheierea contractului de asigurare Condiii de fond privind ncheierea valabil a contractului de asigurare

Consimmntul de a contracta o asigurare

Obiectul contractului de asigurare

Cauza ncheierii contractului de asigurare

Condiii de form privind ncheierea contractului de asigurare

Nulitatea contractului de asigurare

Elementele tehnice ale contractului de asigurare

Riscul asigurat

Cazul asigurat

Interesul Asigurat

Obiectul asigurat

Bunuri excluse de la asigurare

Suma asigurat

Prima de asigurare

Indemnizaia de asigurare Perioada de asigurare

Interpretarea contractului

Legea aplicabil contractului de asigurare

Stipulaia pentru altul n contractul de asigurare Categorii de beneficiari ai poliei de asigurare Alte categorii de asigurai Asigurtorul

ntrebri, exerciii

Bibliografie

OBIECTIVE:

Identificarea conceptului de contract de asigurare

Rolul principiilor in contractul de asigurare

Intelegerea naturii juridice a contractului de asigurare

Analizarea caracterelor generale ale contractului de asigurare i impactul acestora

asupra obligaiilor i rspunderii partilor contractante

Importanta practica a momentului si locului ncheierii contractului de asigurare

Cunosterea cauzelor de nulitate a contractului de asigurare

Interpretarea contractului de asigurare

Stipulaia pentru altul n contractul de asigurare

CONTRACTUL DE ASIGURARE - CADRUL JURIDIC GENERAL PRIVIND

CONTRACTUL DE ASIGURARE

Seciunea 1. Cadrul conceptual al contractului de asigurare Conceptul de asigurare are o natur complex, ce trebuie aprofundat printr-un ntreit

punct de vedere, adic juridic, tehnic i economic.

Tocmai de aceea, n doctrin, definirea noiunii de asigurare a trezit nenumrate

controverse pornite de la locul pe care elementele de ordin tehnic (cum ar fi compensarea

riscurilor), de ordin economic (structura i costul capitalului, rezervele tehnice i

determinarea lor corect etc.) sau cele de ordin juridic (riscul asigurrii, principiul

indemnitar, interesul asigurrii etc.) trebuie s le aib n cuprinsul definiiei.35

Fiind evident un contract, asigurarea este i un raport juridic izvort din lege i

particularizat prin nelegerea prilor i de aceea abordarea juridic a definiiei este cea

35

Prin aceasta s-a ncercat chiar departajarea noiunii de asigurare de aceea de contract de asigurare, cu argumentul

profesorului francez Hemrad c, n timp ce noiunea de asigurare implic corelarea cumulativ a celor trei elemente:

elementul economic, cel juridic i cel tehnic, contractul de asigurare reprezint traducerea exclusiv juridic a

asigurrii. Pentru critica acestei idei a se vedea Jean Bigot coord. Traite de droit des assurances, Editura L.G.D.J.,

Paris, 2002, vol. 3, p. 21.

mai frecvent i justificat, ntruct asigurarea i contractul de asigurare pentru a fi

operante trebuie s capete mai nti haina juridic, aceast form fiind cea dinti sesizabil.

Profesorul Francisc Deak conceptualiza Contractul de asigurare prin prisma caracterului

aleator al acestuia, artnd c este un contract oneros n care - spre deosebire de cele

comutative-ntinderea sau chiar i existena obligaiei pentru una din pri sau pentru

ambele pri contractante nu se cunoate n momentul ncheierii contractului deoarece

acestea depind de un eveniment viitor i incert, prevzut n contract la care sunt expuse

bunurile or patrimoniul sau viaa unei persoane. Astfel prin contractul de asigurare una

dintre pri (asigurat sau contractant) se oblig s plteasc celeilalte pri, numit

asigurtor, o sum de bani stabilit (prima de asigurare), iar asigurtorul se oblig ca n

ipoteza survenirii cazului asigurat s plteasc indemnizaia de asigurare, n condiiile

stabilite n contact, celui asigurat sau terului beneficiar.36

Definiia a fost mbriat nu doar de marea majoritatea a juritilor romni37, dar chiar de legiuitor, care de-a lungul anilor a conceptualizat legal definiiile juridice doctrinare.

n legislaia noastr definiia legal dat asigurrii i contractului de asigurare a suferit

nenumrate modificri determinate nu doar de evoluia relaiilor sociale, economice la care

se aplicau, ci i modificrilor legislative sub influene dogmatice date de trecerea prin etape

de evoluie istoric a statului romn.

n codul civil romn definiia dat contractului de asigurare a suferit mbuntiri

succesive.

Prin Legea nr. 136/1995 n Capitolul II intitulat Contractul de asigurare a fost reglementat

din nou, n acord cu cerinele economiei de pia conceptul de asigurare, articolul 9

dispunnd c Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim

asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc

asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare

indemnizaie, n limitele i termenele convenite.

Aceast definiie a fost completat prin Ordonana de urgen nr. 61 din 23 iunie 2005

pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n

Romnia, noul legiuitor statund c Prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii

sau asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la

producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau

terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie,

rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condiiile prezentei legi, n limitele i la

termenele convenite."

36

Francisc Deak Drept civil. Teoria contractelor speciale, Editura Didactic i pedagogic, Bucureti, 1963, p. 289.

n completare a se vedea i Francisc Deak Tratat de drept civil, Contracte speciale, Editura Universul Juridic,

Bucureti, 2001, p. 475. O definiie similar o ntlnim n dreptul francez nc din 1902 ca o tentativ legislativ de

definire a contractului de asigurare iniiat de o comisie ministerial prezidat de Lyon-Caen potrivit creia

asigurarea este un contract prin care asigurtorul se oblig, n schimbul unei remuneraii denumit prim sau

cotizaie, s indemnizeze pe asigurat pentru pierderile sau pagubele care s-ar ivi n ipoteza realizrii riscurilor

asigurate relative la bunuri sau persoane evocat n Jean Bigot coord. Traite de droit des assurances, Editura

L.G.D.J., Paris, 2002, vol. 3, p. 24. 37

O definiie similar o regsim i n cazul Radu Motica i Florin Moiu Contracte civile, Ed. Lumina Lex,

Bucureti, 1998, p. 312, Gheorghe Caraiani i Mihaela Tudor - Dreptul Asigurrilor, Ed. Lumina Lex, Bucureti,

2001, p. 35 , Cosmin Iliescu Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 1999, p. 26

sau Violeta Ciurel Asigurri i reasigurri..., Ed. All Beck, Bucureti, 2000, p. 177.

file:///C:/Users/Manuela/Documents/ASIGURARI/DOCTORAT%20ASIGURARI/00008376.htm

Noul cod civil38

n dispoziiile art. 2.199 arat c prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar

acesta din urm se oblig ca, n cazul producerii riscului asigurat, s plteasc o

indemnizaie, dup caz, asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit.

Legea nr. 32/2000 definete prin modificrile aduse de Legea nr. 403/2004 n art. 2-nelesul termenului de asigurare artnd la lit. a, punctul 3 c asigurarea este operaiunea

prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin

contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri, i i

indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele

ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii

desfurate.39

Pornind de la caracteristicile contractului de asigurare, apreciem c asigurarea reprezint

un contract aleatoriu, sinalagmatic i cu titlu oneros, ncheiat ntre contractantul

asigurrii i asigurtor prin care acesta din urma se angajeaz ca n schimbul unei sume

de bani denumit prim de asigurare, s indemnizeze pe asigurat direct, pe beneficiarul

asigurrii sau pe terul pgubit pentru prejudiciul pe care acesta l-ar putea ncerca n caz

de realizare a riscului asigurat.

Tema: indentificati funciile contractului de asigurare

Seciunea 2. Principiile specifice contractului de asigurare Orice ramur de drept, deci i dreptul asigurrilor,

40 este cluzit de anumite principii,

linii diriguitoare fundamentale, dar specifice pentru bunul mers al domeniului respectiv, cu

rol esenial asupra raportului de asigurare i n mod special asupra conduitei prilor din

acest raport, n spe al asigurtorului i a asiguratului n scopul respectrii intacte a

obiectivelor urmrite de pri la ncheierea contractului de asigurare.

2.1 principiul universalitii asigurrilor rezid din obiectul asigurrilor care este

nelimitat i divers, orice valoare bun din univers fiind, n principiu, asigurabil.

2.2. principiul mutualitii este un principiu fundamental care st la baza nsi a ideii de

asigurare, astfel, toi asiguraii aparinnd unei clase de asigurri sunt supui acelorai

riscuri, i toi acetia pe baza acelorai calcule actuare contribuie la creare fondurilor

comune unei clase de asigurri necesar achitrii sumelor asigurate acelorai contribueni asigurai.

2.3. principiul echidistanei i a obiectivismului41

se traduce prin unitatea instrumentelor

aplicabile oricrei asigurri din cadrul unei clase/categorii de asigurri constnd n unitatea

normelor de reglementare, a tarifelor de asigurare i sistemelor de calculare a primei de

asigurare la nivelul fiecrui asigurtor, pentru c altfel ar nsemna o uniformizare a ofertei

i o ngrdire a concurenei ntre asigurtori.

38

Codul Civil a fost publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 511 din 24/07/2009. 39

Definiia legiuitorului este criticat privitor la asigurarea creditelor la export pe motiv c n mod greit s-a generalizat n definiie incidena principiului mutualitii ct vreme acest principiu nu se aplic n cazul acestui tip de

asigurare, riscul de neplat, de insolven nu se subscrie comunitii de risc i metodelor probabilistice de calcul al

riscului. Pentru mai multe argumente Simona Petrina Gavril Contractul de asigurare a creditelor pentru export,

Ed. Hamangiu, Bucureti, 2008, p. 94-95. 40

A se vedea supra 1.1. Controverse doctrinare privind definirea contractului de asigurare, p. 58. 41

Unii autori au numit acest principiu Principiul unittii n I. Sferdian, op. cit., p.17-18.

2.4.principiul interesului asigurabil. Potrivit art. 25 din Legea nr. 136/1995 Asiguratul

trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat.

Tema: acceptiuni doctrinare privind conceptul de interes asigurat .

2.5. principiul despgubirii. Acest principiu al asigurrii rezult din chiar conceptul de

asigurare definit anterior i rezid din nsi finalitatea asigurrii: de acoperire a

prejudiciului, de nlocuire a unui bun cu o valoare patrimonial, deci de despgubire.

2.6. principiul informrii. Un element sine qua non i o cauz totodat a principiului bunei

credine i ncrederii reciproce se regsete n principiul informrii reciproce a asiguratului

i a asigurtorului pe parcursul derulrii contractului de asigurare.

Asigurtorul accept preluarea unui risc semnificativ bazndu-se pe informaiile furnizate de asigurat prin chestionarul prealabil asigurrii, rspunsuri pe baza crora determin

cuantumul sumei asigurate, dar i valoarea primelor de asigurare.

De asemenea, asiguratul trebuie s informeze de ndat pe asigurtor asupra schimbrii

mprejurrilor hotrtoare privitoare la risc.42

Frauda, reaua-intenie, reaua-credin (prezentarea de acte i documente false la dosarul de

client/dosarul de daun) a asiguratului i nelciunea n convenii de care se face vinovat

clientul debitor prin declaraii necorespunztoare referitoare la riscurile petrecute nainte de

intrarea n vigoare a poliei sunt cauze de exonerare a rspunderii asigurtorului ntruct

exclud executarea contractului de asigurare.

2.7. principiul bunei-credine este un corolar al principiului informrii i reprezint pilonul

central al raporturilor dintre cele dou pri contractante din momentul ncheierii

contractului i pe ntreaga perioad a derulrii acestuia, asiguratul avnd obligaia de a

furniza asigurtorului datele complete cu privire la bunul sau persoana ce urmeaz a fi

asigurat, gradul de risc ce planeaz asupra acestora, precum i achitarea la termenele i n

cuantumul stabilit n contract a primei de asigurare. De asemenea, n urma ndeplinirii

obligaiilor contractuale, n ipoteza producerii riscului asigurat, asigurtorului i incumb

obligaia de a achita asiguratului indemnizaia de asigurare, aceasta avnd ca scop

despgubirea acestuia n urma prejudiciului suferit prin producerea riscului.43

2.8. principiul divizibilitii rspunderii asigurtorilor este aplicabil n ipoteza

coasigurrii i presupune coparticiparea asigurtorilor la achitarea despgubirilor

proporional primelor de asigurare ncasate i valorii prejudiciului.

2.9. principiul subrogaiei. Este un principiu reglementat n art. 2244

din Legea nr.

136/1995 i presupune c n limitele indemnizaiei pltite, asigurtorul este subrogat n

toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de

producerea pagubei, cu excepia asigurrilor de persoane, iar n cazul n care n vigoare

era o asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de

vehicule i mpotriva asigurtorului de rspundere civil, n limitele obligaiei acestuia,

conform art. 54. Asigurtorul poate renuna, n totalitate sau n parte, la exercitarea

acestui drept.

Seciunea 3. Natura juridic a contractului de asigurare

42

Art. 13 coroborat cu art. 19 din Legea nr. 136/1995 modificat i completat. 43

O descriere detaliat a acestui principiu o regsim n doctrina romn n Gheorghe Caraiani, Mihaela Tudor

Dreptul asigurrilor. Asigurri. Probleme juridice i tehnice, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2001, p. 19-21. 44

Articolul a fost modificat prin art. I pct. 10 din O.U.G. nr. 61/2005. Alineatul (1) a fost modificat prin art. I pct. 4

din Legea nr. 304/2007.

javascript:ln2Go2lnk('MTc3MzAwMg==');

3.1. Natura juridic a contractului de asigurare din punct de vedere al naturii

economico-comerciale a raporturilor juridice Distincia sau natura juridic a activitii de asigurare este necesar a fi stabilit ntruct

actele comerciale sunt supuse unor reguli speciale comparativ cu actele juridice civile n

ceea ce privete competena de soluionare a litigiilor, regimul probelor, acordarea

termenului de graie, curgerea dobnzilor, solidaritatea codebitorilor, insolvena

debitorului etc. 45

3.1.1. Contractul de asigurare fapt de comer obiectiv

Potrivit articolului 3 pct. 17 i 18 din Codul Comercial sunt fapte de comer asigurrile

terestre, chiar mutuale, n contra daunelor i asupra vieii, asigurrile, chiar mutuale,

contra riscurilor navigaiunii.

Enumerarea fcut de legiuitorul secolului XIX are un caracter exemplificativ i tocmai de

aceea doctrina i practica judiciar a recunoscut caracterul de fapt de comer tuturor

operaiunilor din domeniul asigurrilor i reasigurrilor, chiar dac nu sunt incluse n

enumerarea codului, cum sunt asigurrile de rspundere, asigurrile de credit, asigurrile

din domeniul navigaiei aeriene etc.46

Per a contrario orice operaiune care nu se realizeaz n condiiile de mai sus reprezint un

act juridic civil.

3.1.2. Contractul de asigurare fapt de comer unilateral (mixt)

Nu de puine ori activitatea de asigurare este comercial doar pentru asigurtorul-

comerciant i, nicidecum, fa de asiguratul persoan fizic aflat spre exemplu ntr-un

raport juridic de asigurare de via.

Ne aflm deci n ipoteza unei fapte de comer unilaterale (sau mixte) deoarece, n acest caz,

asigurarea reprezint o fapt de comer, supus legii comerciale n toate coordonatele ei

doar n ceea ce-l privete pe asigurtor. n acest caz devin incidente dispoziiile art. 56 cod comercial potrivit cu care dac un act este comercial numai pentru una din pri, toi

contractanii sunt supui n ceea ce privete acel act legii comerciale. Pe cale de

consecin, raportul juridic de asigurare, cu excepiile legale, va fi guvernat de legea

comercial, dei pentru asigurat acest raport este unui juridic civil.

n concepia codului comercial acest principiu este confirmat n dispoziiile art. 6 cod comercial ce dispune c asigurrile de lucruri sau stabilimente care nu sunt obiectul

comerului i asigurrile asupra vieii sunt fapte de comer numai n ce l privete pe

asigurtor.

3.3.1. Contractul de asigurare act juridic civil Potrivit Legii nr. 32/2000 aa cum a fost modificat i completat n art. 2 pct. 5 se

definete asigurtorul, ca fiind persoana juridic romn sau filiala autorizat n

45

n raporturile comerciale potrivit art. 42 C. com. codebitorii sunt prezumai n lips de stipulaie contrar c s-au

obligat solidar, potrivit art. 43 C. Com. Datoriile comerciale bneti produc dobnzi de drept de la data exigibilitii

lor fr a fi necesar ca n civil punerea n ntrziere a debitorului, potrivit art. 44 C. com. datorit caracterului celerativ

al raporturilor comerciale n obligaiile comerciale judectorul nu poate c n civil acord un termen de graie,

retractul litigios este interzis (art. 45 C. com.), iar dovada drepturilor i intereselor pretinse n justiie se poate face

prin orice mijloc de prob permise de lege (art. 46 C. com.). Pentru mai multe detalii Smaranda Angheni, Magda

Volonciu, Camelia StoicaDrept comercial, Editura All Beck, Bucureti, 2004, cap II Comercianii, (pag. 58-60

cartea din 2004) sau Smaranda Angheni, Magda Volonciu, Camelia Stoica Drept comercial, Editura All Beck,

Bucureti, 2008, p. 29, p. 300 i urm. 46

Cu privire la caracterul enumerrii legale a faptelor de comer a se vedea Smaranda Angheni, Magda Volonciu,

Camelia Stoica Drept comercial, Editura All Beck, Bucureti, 2004, p. 23 par 4, Stanciu Carpenaru Drept

comercial roman, Editura All Beck, Bucureti, 2004, Ediia a 5-a, p. 25.

condiiile prezentei legi s exercite activiti de asigurare, precum i sucursala unei

societi de asigurare sau a unei societi mutuale, dintr-un stat membru, care a primit o

autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine.

Astfel activitatea de asigurare poate fi realizat att de o societate comercial, ct i de o

societate civil mutual, definit n acelai articol la pct. 19 ca fiind acea persoan

juridic civil ai crei asociai sunt deopotriv asigurai i asigurtori i care, avnd la

baza constituirii lor raporturi juridice civile i le protejeaz prin mutualitate, prin acte

juridice civile.

Tema: Importana teoretic i practic a calificrii contractului de asigurare ca fiind un

act juridic civil, comercial sau mixt

3.4. Natura juridic a contractului de asigurare din perspectiva scopului urmrit la ncheierea contractului de asigurare

Natura juridic a contractului de asigurare difer de la un tip de asigurare la altul.

Astfel, la asigurarea de bunuri n doctrin s-a apreciat c raportul juridic de asigurare

ncheiat se materializeaz ntr-un act juridic de conservare,47

ali autori, ns au reinut

natura juridic a contractului de asigurare ca act juridic de administrare.48

Tema: identificati argumente necesare calificrii contractului de asigurare ca fiind un act

juridic de conservare, administrare sau dispoziie.

Importana teoretic i practic a calificrii contractului de asigurare ca fiind un act

juridic de conservare, administrare sau dispoziie.

Astfel, importana cunoaterii naturii juridice a contractului de asigurare din perspectiva

scopului urmrit la ncheierea actului juridic este dat de necesitatea verificrii respectrii

condiiilor de validitate la ncheierea acestuia din perspectiva capacitii asiguratului de a

se angaja n contract.49

3.5. Natura juridic a contractului de asigurare din perspectiva rolului prilor la ncheierea contractului de asigurare

Analizarea acestui aspect deosebit de important calificrii contractului de asigurare

presupune o prealabil analiz a modalitilor legale sub care este reglementat activitatea

de asigurare.

Dup modul n care se exprim voina prilor, contractele pot fi clasificate n contracte

tradiionale sau negociate, contracte de adeziune i contracte obligatorii.

n unanimitate doctrina romn50

a calificat contractul de asigurare ca fiind un contract

de adeziune51

folosind ca argument mprejurarea c numai una din pri, respectiv

47

n acest sens Fr. Deak, op. cit., p. 410 sau Fr. Deak Tratat de drept civil. Contracte speciale, Ed. Universul

Juridic, Bucureti, 2001, p. 481. 48

A se vedea C. Sttescu, C. Brsan-Teoria general a obligaiilor, Ed. Academiei, Bucureti, 1981, p. 236 sau Ghe.

Beleiu Drept civil romn, Editura Universul Juridic, Bucureti, 2004, ediia a IX-a, p. 136. 49

Infra Capitolul III, 3.1.1. Capacitatea de a contracta o asigurare. 50

D. Popescu, I. Macovei Contractul de asigurare, Editura Junimea, Iai, 1982, p. 47; Ghe. Caraiani. M. Tudor -

Dreptul asigurrilor, Ed. Lumina Lex, 2001, Bucureti, p. 41; Dan Anghel Constantinescu Tratat de asigurri,

Editura Economic, Bucureti, 2004, vol. I, p. 50; Violeta Ciurel, Constantin Alexa Asigurri i reasigurri n

comerul internaional, Editura All, 1992, p. 32, Violeta Ciurel Asigurri i reasigurri..., Ed. All Beck, Bucureti,

2000, p. 179-180, Irina Sferdian Contractul de asigurare de bunuri, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004, p. 32. 51

Conceptul de contract de adeziunea fost dat numai n doctrin i a pornit de la cauza naterii acestor tipuri de

rapoarte juridice apreciat a fi att inegalitatea puterii economice a prilor contractante (C. Sttescu, C. Brsan -

Drept civil. Teoria general a obligaiilor, Ed. All Beck, Bucureti, 2002, p. 43), ct i urgena sau nevoia ce

determin o persoan s accepte ncheierea unui atare contract (Jacques Ghestin - Traite de droit civil, Ed. L.G.D.J.,

ed. a III-a, Paris, 1993, p. 76), contract al crui coninut scap voinei unei dintre pri care se vede nevoit s accepte

asigurtorul stabilete clauzele contractului de asigurare52

, iar cealalt parte, respectiv

asiguratul nu are posibilitatea dect s adere sau nu la acestea.

Standardizarea contractului de asigurare nu transform, apreciem noi, contractul de

asigurare n mod cert ntr-un contract de adeziune, pentru o atare calificare trebuind a fi

analizat modul de exprimare a voinelor prilor raportat la elementele tehnice sine qua non

ale contractului de asigurare.

Dei este apreciat c standardizarea, tipizarea contractului de asigurare aduce un plus de

rigoare contractului de asigurare, redactat n bun msur de asigurat, prezenta lucrare i

propune s identifice elementele eseniale ale contractului de asigurare i modul n care

acordul de voin al prilor se finalizeaz asupra acestora prin negocierea voinelor

contractanilor, urmrind a afirma c raportul de asigurare este unul atipic raporturilor de

adeziune - fiind un contract la grania clasificrii clasice a contractelor dup modul n care se exprim voina prilor n cele trei categorii: negociate, de adeziune i obligatorii,

ntruct mprumut caracteristici specifice fiecreia din cele trei clasificri.

Tema: identificati argumentele necesare calificarii contractului de asigurare ca fiind unul

negociat.

Tema: Interesul calificrii contractului de asigurare ca fiind un contract negociat, de

adeziune sau obligatoriu are consecine multiple.

Seciunea 4. Caracterele generale ale contractului de asigurare Identificarea i analizarea caracterelor juridice ale contractului de asigurare reprezint o

operaiune tiinific extrem de important prin utilitatea ei, fiind necesar pentru

determinarea particularitilor, a esenei contractului de asigurare i pentru departajarea lui

de alte contracte speciale, rezultatele studiului indicndu-ne totodat legea aplicabil

contractului, modul de interpretare a voinei legiuitorului n ipoteza n care norma nu este

foarte gritoare, dar mai ales analizarea drepturilor i mai cu seam a obligaiilor prilor

contractate n ideea gestionrii optime a contractului de asigurare, aprrii co-

contractanilor, dar i a terilor interesai.

Caracterul aleator prevzut de art. 1635 C. civil este esenial n contractul de asigurare n care ntinderea, scadena sau chiar existena obligaiei pentru una dintre pri sau pentru

ambele pri contractante nu se cunoate n momentul ncheierii contractului ntruct

depinde de realizarea sau nerealizarea unui eveniment viitor, posibil dar incert53

,

modalitate-condiie a asigurrii i eventual de momentul mplinirii acelui eveniment

(incertus an, incertus quando; certus an, incertus quando ).

n bloc, fr real posibilitate de negociere, clauzele unui contract de adeziune propus de cealalt parte, ofertantul

unilateral al contractului. 52

Potrivit art. 20 alin. 2 din Legea nr. 32/2000 Asigurtorul, pentru asigurrile facultative practicate, trebuie s

elaboreze: a) propriile condiii de asigurare, cu respectarea prevederilor legale referitoare la contractul de

asigurare; b) propriile clauze de asigurare, care pot modifica condiiile de asigurare, n funcie de opiunea proprie

sau de cea a asiguratului; 53

Potrivit art. 947 alin 2 C. civil contractul este aleatoriu cnd echivalentul depinde, pentru una sau toate prile,

de un eveniment incert. Sintagma din text referitoare la posibilitatea existenei caracterului aleator doar pentru una

din prile contractuale nu trebuie neleas nicidecum ca o posibilitate ca actul juridic ncheiat s aib caracter aleator

pentru o parte i comutativ pentru cealalt (n sensul acestei posibiliti a se vedea: Tudor Radu Popescu, Petre Anca

Teoria general a obligaiilor, Ed. tiinific, Bucureti, 1968, p. 35-36) mesajul legiuitorul privind diferena de

beneficii a prilor: o parte ctig n timp ce cealalt pierde ntruct ansa de ctig riscul de pierdere aparin

fiecruia, trierea ctigtorilor fcndu-se la momentul mplinirii sau nu pn la scaden a evenimentului asigurat.

Lipsa anselor, adic inexistena sau imposibilitatea realizrii cazului asigurat se

sancioneaz cu rezilierea contractului aleatoriu, ntruct elementul esenial alea

reprezint cauza obligaiilor asumate de asigurat i asigurtor, iar n lipsa cauzei contractul

urmeaz a fi lipsit de efecte.

Contractul de asigurare caracter obligatoriu. Contractul de asigurare contract

obligatoriu sau facultativ

Ca regul contractul de asigurare este voluntar i se ncheie din propria iniiativ a

asiguratului, persoan fizic sau juridic interesat s-i protejeze valorile n scop de

indemnizare sau capitalizare.

Prin urmare trebuie susinut caracterul contractual al asigurrii chiar i n ipoteza unei

asigurri obligatorii, clauzele contractuale devenind legea prilor atta timp ct acestea se

circumscriu regulilor imperative dispuse prin lege asigurrilor de rspundere civil

obligatorie.

Contractul de asigurare - contract numit

Contractul de asigurare este un contract numit ce face obiectul reglementrii legale. Prin

Legea nr. 136/1995 modificat i completat54

este definit att terminologia din domeniul

asigurrilor (la care contribuie i prevederile Legii nr. 32/2000) ca un domeniu special

reglementat, ct i conceptul de asigurare i contract de asigurare. Mai mult prin lege sunt

stabilite drepturile i obligaiile prilor, clauzele contractului de asigurare, condiiile de

fond i de form ale ncheierii acestuia, adeseori prin norme imperative, utilizate de

legiuitor pentru a proteja deopotriv pe asigurai i pe asigurtor prin clauze clare de natur

s stabileasc n mod limpede voina prilor la mome