Kiyosaki_Un IQ Financiar Mai Bun

Seria TAT BOGAT

ROBERT T. KIYOSAKI, autorul crii Tat bogat, tat srac bestseller internaional i cartea de finane personale care a ocupat primul loc timp de 2 ani la rnd n topul realizat de publicaia USA Today este investitor, antreprenor i educator. Perspectivele lui asupra banilor i investiiilor depesc cu mult nelepciunea convenional specific acestor domenii. Prin eforturile lui, a influenat zeci de milioane de oameni i le-a schimbat, efectiv, mentalitatea despre bani. Comunicndu-i punctul de vedere cu privire la inadvertenele (a se citi: caracterul vetust i defectuos) din spatele sfaturilor tradiionale ia-i o slujb bun, muncete din greu, economisete bani, scap de datorii, investete pe termen lung i f-i un portofoliu diversificat de investiii , Robert Kiyosaki a devenit renumit pentru discursul direct, ireverena i curajul lui. Tat bogat, tat srac este bestsellerul care a stat cel mai mult n topul celor patru liste la care se raporteaz Publishers Weekly cele publicate de New York Times, BusinessWeek, Wall Street Journal i USA Today , rmnnd timp de peste 6 ani n topul celebrei liste a publicaiei New York Times. Traduse n 51 de limbi i disponibile n 109 ri, crile din seria Tat Bogat s-au vndut n peste 28 de milioane de exemplare n toat lumea i au dominat listele cu bestselleruri din Asia, Australia, America de Sud, Mexic i Europa. n 2005, Robert Kiyosaki a fost introdus n Hall of Fame pe site-ul www.amazon.com, unde figureaz n lista primilor 25 de autori de bestselleruri. n prezent, seria Tat Bogat include 14 titluri. Lunar, Robert scrie cte un editorial Why the Rich Are Getting Richer pentru Yahoo! Finance, precum i Rich Returns pentru revista Entrepreneur. nainte de a scrie Tat bogat, tat srac, Robert a creat jocul strategic CASHFLOW 101, ca s-i nvee pe oameni strategiile financiare i investiionale pe care le-a deprins de la tatl lui bogat, de-a lungul timpului. Astzi, n diverse orae din toat lumea exist peste 3 300 de cluburi CASHFLOW grupuri de joc care funcioneaz independent. Nscut i crescut n Hawaii, Robert Kiyosaki face parte din cea de-a patra generaie japonezo-american. Dup absolvirea colegiului, pe care l-a urmat n New York, Robert s-a alturat Infanteriei Marine i a plecat n Vietnam ca ofier i pilot de elicoptere de lupt. Dup rzboi, Robert a nceput s lucreze n vnzri pentru corporaia Xerox i, n 1977, a nfiinat o companie care a adus pe pia primele portofele pentru surfiti, din nailon i avnd nchiztoare cu arici. n 1985, a nfiinat o companie internaional de educaie, prin intermediul creia zeci de mii de studeni din toat lumea au participat la cursuri de afaceri i investiii. n 1994, Robert i-a vndut afacerea i, mulumit investiiilor fcute, a putut s ias la pensie la vrsta de 47 de ani. n timpul scurtei perioade n care a fost pensionar, nainte de a se implica din nou n afaceri, a scris Tat bogat, tat srac. Iat ce spune Robert Kiyosaki: La coal mergem ca s nvm s trudim din greu pentru bani. Eu scriu cri i creez produse prin care-i nv pe oameni cum s pun banii s munceasc din greu pentru ei.

ROBERT T. KIYOSAKI

UN IQ FINANCIAR MAI BUNCum s-i foloseti banii mai cu capPrefa de DONALD J. TRUMP

Traducere din limba englez de

ALINA-GEORGIANA SIC

BUCURETI, 2011

Mulumiri speciale lui Jake Johnson, pentru contribuia sa la editarea acestei cri

Descrierea CIP a Bibliotecii Naionale a Romniei KIYOSAKI, ROBERT Un IQ financiar mai bun: cum s-i foloseti banii mai cu cap / Robert Kiyosaki; trad.: Alina-Georgiana Sic. - Bucureti: Curtea Veche Publishing, 2011 ISBN 978-606-588-061-0 I. Sic, Alina-Georgiana (trad.) 336.7 Coperta: GRIFFON AND SWANS www.griffon.ro ROBERT T. KIYOSAKI Increase Your Financial IQ: Get Smarter with your Money Copyright 2008 by Robert T. Kiyosaki All rights reserved. CASHFLOW, Rich Dad, and Rich Dads Advisors, Rich Dads Seminars, EBSI, B-I Triangle are registered trademarks of CASHFLOW Technologies, Inc. CURTEA VECHE PUBLISHING, 2008 pentru prezenta versiune n limba romn ISBN 978-606-588-061-0

PrefaL-am ntlnit pe Robert Kiyosaki pentru prima dat n 2004. Am scris mpreun un bestseller n 2006. Pe msur ce se apropia anul 2008, a devenit din ce n ce mai clar pentru mine c lucrurile despre care vorbete i pe care le propovduiete Robert sunt mai importante ca niciodat. Educaia financiar este decisiv pentru aceast ar n acest moment i perspicacitatea lui Robert n acest domeniu nu poate fi contestat. Dac ne uitm la ce am discutat n cartea pe care am scris-o mpreun, De ce vrem s fii bogat, i apoi analizm ceea ce s-a ntmplat de atunci pn acum, a spune c tiam despre ce vorbim. Robert te duce cu un pas nainte n cartea de fa i am toate motivele s cred c va fi la fel de citit cum am fost amndoi n 2006. Te sftuiesc s-i citeti cu atenie rndurile. Eu i Robert am mprtit aceleai preocupri i am urmat drumuri asemntoare n via att ca profesori, ct i ca oameni de afaceri. Amndoi am avut tai bogai care ne-au ghidat n via sau n plan spiritual i care au contribuit la succesele noastre. Suntem amndoi antreprenori i investitori imobiliari i, de asemenea, oameni de succes pentru c am beneficiat de o educaie financiar. tim ct de important este instruirea financiar i o lum n serios. Robert a spus: Educaia financiar le permite oamenilor s prelucreze informaia financiar i s-o transforme n cunotine i majoritatea populaiei nu are parte de educaia financiar de care are nevoie ca s preia controlul asupra propriei viei. Sunt ntru totul de acord cu el.

6

UN IQ FINANCIAR MAI BUN

Primul lucru pe care l-am remarcat de la nceput la Robert este c acest om nu este niciodat mulumit de el. Are deja foarte mult succes pentru c i place ceea ce face. Iat nc un lucru pe care l avem n comun! Suntei nite oameni norocoi, deoarece Robert are foarte multe sfaturi bune de dat. Cum am spus i n cartea De ce vrem s fii bogat, ce rost are s deii cunotine valoroase, dac le pstrezi pentru tine? Robert rspunde la aceast ntrebare cu fiecare carte pe care o scrie. Eti norocos c-i mprtete cunotinele lui. Unul dintre primii pai pe care trebuie s-i faci pentru a deveni mai bogat folosindu-i banii n mod inteligent este s profii de oportuniti atunci cnd apar. Te afli n faa unei oportuniti chiar acum. Sfatul meu este s citeti cu atenie cartea pe care o ii acum n mini. Vei descoperi calea ctre libertate financiar i succes. Un ultim gnd, nu uita s gndeti pozitiv! Ne vedem n cercul nvingtorilor! Donald J. Trump

Nota autorului

Banul nu e ochiul draculuiUnul dintre cele mai mari eecuri ale sistemului educaional este acela de a nu le asigura studenilor o educaie financiar. Se pare c profesorii consider c, din punct de vedere religios, banii sunt murdari. Ei cred c dragostea pentru bani este sursa tuturor relelor. Dup cum tiu muli dintre noi, nu dragostea pentru bani aduce rul ci lipsa banilor. Un loc de munc pe care-l urm ne aduce rul. Munca asidu pe foarte puini bani cu care nu ne putem ntreine familiile provoac rul. Unii oameni consider c le este ru cnd sunt nglodai n datorii. Ru este s te ceri din cauza banilor cu cei pe care i iubeti. S fii lacom este ru. S comii fapte criminale sau imorale pentru bani este ru. Banul n sine nu e ochiul dracului. Banul e doar ban.

Casa ta nu este un activDe asemenea, din cauza lipsei educaiei financiare, oamenii fac lucruri prosteti sau sunt sftuii greit de ali oameni inabili. De exemplu, n 1997, cnd am publicat cartea Tat bogat, tat srac, spunnd: Casa ta nu este un activ, casa ta este un pasiv, am strnit urlete de protest, critici aspre care au fost orientate mpotriva mea i a crii mele. Muli care se autoproclamau experi financiari m-au atacat prin intermediul mass-mediei. Dup 10 ani, n 2007, cnd s-au prbuit pieele creditelor i

8


milioane de oameni au intrat ntr-o cdere financiar liber muli i-au pierdut casele, unii au dat faliment, alii s-au trezit cu datorii mai mari pentru case dect valorau acestea dup ieftinirea imobilelor , cei care m-au blamat au aflat ntr-un mod dureros c aceste case sunt, ntr-adevr, nite pasive, i nu nite active.

Doi oameni, acelai mesajn 2006, eu i Donald Trump, prietenul meu, am scris o carte intitulat De ce vrem s fii bogat. Am scris despre motivele pentru care clasa de mijloc a rmas n urm din punct de vedere financiar i despre cauzele care au dus la declin. Am spus c multe dintre cauze se regsesc n pieele globale, guvernamentale i financiare. i aceast carte a fost atacat n presa financiar. Dar pn n 2007, cele mai multe lucruri pe care le-am spus noi s-au adeverit.

Sfaturi demodateAstzi, muli experi financiari fac, n continuare, urmtoarea recomandare: Muncete din greu, economisete bani, scap de datorii, triete sub posibilitile tale i investete ntr-un portofoliu foarte diversificat de fonduri mutuale. ns aceast recomandare reprezint un sfat ru pentru simplul fapt c este un sfat demodat. Regulile financiare s-au schimbat. S-au schimbat n 1971. n prezent, exist un nou tip de capitalism. Economisirea banilor, achitarea datoriilor i posedarea unui portofoliu diversificat in de capitalismul vechi. Cei care triesc dup principiul muncete din greu i economisete al capitalismului vechi se vor lupta s supravieuiasc din punct de vedere financiar n era capitalismului nou.

Informaie versus educaieEu, autorul acestei cri, afirm c lipsa de educaie financiar din sistemele noastre educaionale este un fapt ruinos, inadmisibil i duntor. n lumea actual, educaia financiar este absolut

NOTA AUTORULUI

9

esenial pentru supravieuire, indiferent dac suntem bogai sau sraci, inteligeni sau nu. Dup cum tiu muli dintre noi, trim n era informaiei. n aceast er a informaiei, ne confruntm cu problema suprainformrii. n prezent, circul prea multe informaii. Ecuaia de mai jos explic de ce este aa de important educaia financiar.

Informaie + Educaie = CunoatereFr educaie financiar, oamenii nu pot transforma informaiile n cunotine utile. Fr cunotine financiare, oamenii se zbat n plan financiar. Fr cunotine financiare, oamenii fac lucruri precum ar fi s-i cumpre o cas considernd c este un activ. Sau economisesc bani fr s-i dea seama c, din 1971, banii lor nu mai sunt bani, ci nite monede de schimb. Sau nu tiu care este diferena dintre datorii bune i datorii rele. i nici de ce oamenii bogai pltesc taxe mai mici. Ori de ce cel mai bogat investitor din lume, Warren Buffett, nu are un portofoliu de investiii diversificat.

Investiii orbetiFr cunotine financiare, oamenii caut pe cineva care s le spun ce s fac. Cei mai muli experi financiari i recomand s munceti din greu, s economiseti bani, s scapi de datorii, s trieti sub posibilitile tale i s investeti ntr-un portofoliu foarte diversificat de fonduri mutuale. Ca lemingii care i urmeaz orbete conductorul, ei se lupt s ajung n vrful muntelui, de unde se arunc n oceanul nesiguranei financiare, n sperana c pot s noate pn n cealalt parte.

Aceast carte nu cuprinde sfaturi financiareDin aceast carte, nu vei afla ce s faci cu banii ti. Aceast carte nu cuprinde sfaturi financiare. Dar te ajut s devii mai inteligent n plan financiar, n aa fel nct s prelucrezi informaiile

10


din domeniu i s-i gseti propria cale spre mplinirea financiar. Pe scurt, aceast carte te ajut s ajungi bogat devenind mai inteligent. Te ajut s-i mreti IQ-ul financiar.

INTRODUCERE

Te fac banii mai bogat?Rspunsul este nu. Banii n sine nu te fac mai bogat. Cunoatem cu toii diveri oameni care merg la munc n fiecare zi, care trudesc pentru bani, care fac mai muli bani, dar care nu devin mai bogai. Este ironic, dar muli se ngroap i mai mult n datorii cu fiecare bnu pe care l ctig. Am auzit cu toii istorioare despre ctigtori la loterie ori despre oameni care au ajuns milionari peste noapte i care srcesc tot peste noapte. Am mai auzit i poveti despre imobile cu ipoteci prescrise. n loc s-i fac pe proprietarii de case mai bogai, mai stabili n plan financiar, afacerile imobiliare i dau afar din casele lor i-i aduc n pragul srciei. Muli dintre noi cunosc persoane care i-au pierdut banii investind n bursa de valori. Poate c i tu te numeri printre aceste persoane. Chiar i investiia n aur singura valoare efectiv a lumii l poate costa pe un investitor. Aurul a fost prima mea investiie real ca tnr adult. Am nceput s investesc n aur nainte s ncep s investesc n domeniul imobiliar. n 1972, la 25 de ani, m-am apucat s cumpr monede de aur cnd gramul de aur costa aproximativ 2 dolari i 50 de ceni. n 1980, preul gramului de aur era circa 29 de dolari. S-a declanat frenezia. Lcomia a nvins precauia. Se zvonea c gramul de aur avea s ating valoarea de 89 de dolari. Investitorii lacomi au nceput s se ngrmdeasc la cumprat, chiar dac nu

12


mai cumpraser aur niciodat. Dar eu, n loc s vnd o parte din monedele mele de aur i s scot un profit mic, am ateptat, spernd c preul aurului o s creasc. Dup un an, cnd preul gramului de aur ajunsese sub 18 dolari, mi-am vndut, ntr-un final, i ultima moned. Din 1980, preul aurului a sczut din ce n ce mai mult pn cnd, n cele din urm, s-a stabilizat la circa 9 dolari n 1999. Dei nu am fcut muli bani din investiia mea n aur, am nvat multe lecii valoroase despre bani. De ndat ce am realizat c pot s pierd bani investind chiar i n aur, mi-am dat seama c nu aurul, ca bun, era valoros. Informaia referitoare la acel bun era cea care-l putea face pe un om s devin bogat sau srac. Altfel spus, nu imobilele, aciunile, fondurile mutuale, afacerile sau banii o fac pe o persoan s fie bogat, ci informaia, cunotinele, nelepciunea i priceperea ei; pe scurt, capacitatea de a manipula finanele este cea care poate transforma pe cineva ntr-un om bogat.

Lecii de golf sau crose de golf?Am un prieten care este nnebunit dup golf. El cheltuiete anual mii de dolari pe crose noi i pe fiecare unealt de golf care apare pe pia. Problema e c acest om nu vrea s dea niciun ban pe lecii de golf. Prin urmare, dei deine cele mai noi i cele mai performante echipamente de golf, el nu-i mbuntete stilul de joc. Dac i-ar investi banii n lecii de golf i ar folosi crosele de anul trecut, ar putea deveni un juctor mult mai bun. Acelai fenomen ciudat se ntmpl i n jocul banilor. Miliarde de oameni i investesc banii ctigai cu greu n produse precum aciuni sau imobile, dar nu investesc aproape deloc n informaie. Aadar, performanele lor financiare rmn cam aceleai.

Aceast carte nu-i ofer formule financiare magiceDin aceast carte nu vei nva cum s te mbogeti repede. Ea nu cuprinde formule financiare magice. Aceast carte i arat cum s gndeti mai inteligent n plan financiar, te ajut s-i

INTRODUCERE

13

mreti IQ-ul financiar. Te nva cum s te mbogeti devenind mai inteligent. Ea cuprinde cele cinci forme de inteligen financiar necesare pentru a te mbogi, indiferent de situaia economiei, a aciunilor sau a pieelor imobiliare.

Noile reguli financiareAceast carte cuprinde i noile reguli financiare, aa cum s-au schimbat ele n 1971. Prin urmare, vechile reguli sunt, cum altfel, dect demodate. Unul dintre motivele pentru care att de muli oameni au dificulti financiare este c acetia continu s foloseasc banii dup vechile reguli: muncete din greu, scap de datorii, investete pe termen lung ntr-un portofoliu ct mai diversificat de aciuni, obligaiuni i fonduri mutuale. Aceast carte te nva s joci dup noile reguli financiare, dar, ca s faci asta, trebuie s devii mai inteligent din punct de vedere financiar, deci s-i mreti IQ-ul financiar. Dup ce vei citi aceast carte, vei fi mai capabil s hotrti dac este mai bine s joci dup regulile vechi sau dup regulile noi de folosire a banilor.

Cum s-i descoperi geniul financiarn Capitolul 9 al acestei cri vei afla cum s-i descoperi geniul financiar folosindu-i toate cele trei pri ale creierului. Dup cum tiu muli dintre noi, cele trei pri ale creierului nostru sunt: emisfera dreapt, emisfera stng i cerebelul. Motivul pentru care cei mai muli oameni nu devin bogai este c cea de-a treia parte a creierelor lor, cerebelul sediul activitii subcontiente , este cea mai puternic. De exemplu, oamenii pot studia domeniul imobiliar i, prin intermediul emisferelor stng i dreapt, pot s tie exact ce investiii s fac, dar puternica parte subcontient a creierelor lor poate prelua controlul: Este prea riscant. Dac pierzi banii? Dac faci o greeal? n acest exemplu, frica determin subcontientul s contracareze dorinele emisferelor stng i dreapt. Mai pe nelesul tuturor, ca s-i dezvoli geniul financiar, este important s

14


tii mai nti cum s determini toate cele trei pri ale creierului s funcioneze n armonie, i nu una mpotriva celeilalte. Din lucrarea de fa, vei nva cum s faci asta.

Pe scurtMuli oameni cred c, pentru a face bani, trebuie s ai bani. Nu este adevrat. Amintete-i ntotdeauna c, aa cum poi s pierzi bani investind n aur, poi s-i pierzi i n orice alt afacere. n fond, nu aurul, aciunile, imobilele, truda sau banii te fac bogat ci ceea ce tii despre aur, aciuni, imobile, trud i bani. n esen, inteligena ta n plan financiar, IQ-ul tu financiar, este cea care te face bogat. Citete n continuare, te rog, ca s tii cum ajungi bogat devenind mai inteligent.

CAPITOLUL 1

Ce nseamn s fii inteligent n plan financiarCnd aveam cinci ani, am fost dus repede la spital ca s fiu operat de urgen. Din cte am neles, aveam o infecie grav la ureche, o complicaie de la vrsatul de vnt de care m mbolnvisem. Dei a fost o experien nfricotoare, mi amintesc cu drag c, atunci cnd am stat n pat, revenindu-mi dup intervenie, tatl meu, fratele meu mai mic i cele dou surori ale mele stteau pe peluza din faa spitalului i-mi fceau cu mna. Mama nu era acolo. Era acas, intuit la pat, pentru c suferea de inim. La mai puin de un an dup aceea, fratele meu mai mic a fost dus la spital dup ce a czut n cap de pe o ramp din garaj. Apoi i-a venit rndul surorii mele mai mici. A avut nevoie de o operaie la genunchi. i sora mea cea mai mic, Beth, a avut la natere o afeciune grav a pielii, care i-a pus ncontinuu n ncurctur pe doctori. A fost un an greu pentru tatl meu. El a fost singurul dintre noi ase care nu a avut probleme de sntate. Vestea bun este c ne-am nsntoit cu toii i sntoi am rmas. Vestea proast a fost c facturile medicale veneau una dup alta. Tatl meu nu a fost bolnav n acel an, dar a contractat o maladie mpovrtoare datoriile copleitoare pentru serviciile medicale.

16


n acel moment, tatl meu era absolvent al Universitii din Hawaii. A fost un student eminent i i-a obinut diploma de licen n doar doi ani. Tata visa s devin profesor universitar ntr-o bun zi. ns, vzndu-se cu o familie cu ase membri, cu o ipotec i facturi medicale mari de pltit, el a renunat la visul lui i i-a gsit o slujb ca asistent superintendent al colilor dintr-un orel mic, Hilo, din insula Hawaii. Ca s-i permit s se mute mpreun cu familia de pe o insul pe alta, tata a trebuit s se mprumute de la tatl lui. A fost o perioad dificil pentru el i pentru noi toi. Dei a avut un succes profesional extraordinar i, n cele din urm, a terminat i doctoratul, presupun c faptul c nu i-a mplinit visul de a deveni profesor universitar l-a bntuit pe tatl meu pn la sfritul vieii. El ne spunea adesea: Dragii mei, cnd fiecare dintre voi o s plece la casa lui, eu o s m ntorc la coal i o s fac ceea ce-mi place, adic o s predau. Totui n loc s predea, el a ocupat, n cele din urm, un post administrativ, de superintendent educaional n statul Hawaii, apoi a candidat pentru poziia de locotenent-guvernator, dar fr succes. La 50 de ani, s-a vzut brusc omer. La puin timp dup alegeri, mama a murit pe neateptate, la 48 de ani, din cauza problemelor de inim. Tata nu i-a revenit niciodat dup aceea. Din nou, s-a vzut mpovrat de probleme financiare. Neavnd o slujb, tata a hotrt s-i retrag economiile pentru pensie i a investit ntr-o franciz naional de ngheat. A pierdut toi banii. Pe msur ce mbtrnea, tata simea c toat lumea de vrsta lui l depise; cariera lui se ncheiase. i pierduse identitatea odat cu slujba de ef pe probleme de educaie. A devenit din ce n ce mai furios pe colegii lui bogai care, dei nu erau la fel de educai ca el, i ntocmiser cte-o afacere proprie. Pufnind i trsnind, tata ne spunea adesea: Mi-am dedicat viaa educaiei copiilor din Hawaii i ce primesc n schimb? Nimic. Colegii mei se mbogesc tot mai mult pe zi ce trece i eu ce primesc? Nimic. N-o s tiu niciodat de ce nu s-a ntors tata la universitate s predea. Cred c se strduia foarte mult s se mbogeasc repede

CE NSEAMN S FII INTELIGENT N PLAN FINANCIAR

17

i s recupereze timpul pierdut. Alerga tot timpul, fiind ocupat cu tot felul de afaceri dubioase, i pierdea mult vreme n compania unor escroci vorbrei. Niciuna dintre afacerile lui riscante din care trebuia s se mbogeasc nu a mers. Dac nu ar fi fost cteva slujbe ciudate i asigurarea social, el ar fi trebuit s se mute cu unul dintre noi, copiii lui. Cu cteva luni nainte s moar de cancer, la 72 de ani, tata m-a tras aproape de patul lui i i-a cerut scuze pentru c nu prea avea ce s ne lase. inndu-ne de mn, am izbucnit amndoi n plns.

Prea puini baniTatl meu srac a avut probleme cu banii toat viaa lui. Indiferent de ct de muli bani fcea, problema lui era una i aceeai: avea prea puini bani. Neputina de a rezolva aceast problem l-a ndurerat ntotdeauna. Din nefericire, nu se simea suficient de bun nici n plan profesional, nici ca tat. Aparinnd mediului academic, el a fcut tot ce i-a stat n putin s lase deoparte problemele financiare i s-i dedice viaa unei cauze mai nobile dect banii. Ne spunea mereu c n via nu conteaz banii. Afirma acest lucru chiar i atunci cnd avea mare nevoie de ei. Tata a fost un om extraordinar, un so i un tat minunat i un profesor excelent; totui, de cele mai multe ori, banii l conduceau, grija lor l bntuia n tcere i, din pcate, n ultimii ani, i evalua viaa n funcie de ei. n ciuda faptului c era foarte detept, tata nu i-a rezolvat niciodat problema cu banii.

Prea muli baniTatl meu bogat, care a nceput s-mi vorbeasc despre bani pe vremea cnd aveam nou ani, avea, i el, probleme cu banii. Dar le-a rezolvat altfel dect tatl meu srac. A recunoscut c banii nu conteaz n via, i tocmai pentru c i-a dat seama de asta, s-a zbtut s nvee ct mai multe lucruri despre domeniul financiar. Pentru el, asta nsemna s-i nfrunte dificultile financiare i s nvee din ele. Tatl meu bogat nu era nici pe departe att de educat ca tatl meu srac. Pentru c a abordat

18


problemele cu banii diferit, informndu-se asupra sectorului financiar, el avea o singur problem, i anume prea muli bani. Avnd doi tai, unul bogat i unul srac, noi, copiii, am nvat c toi avem probleme cu banii, chiar dac suntem bogai sau sraci. Problemele financiare ale sracilor sunt urmtoarele: 1. Nu au destui bani. 2. Se mprumut ca s ias din crizele financiare. 3. Sunt afectai de creterea preurilor. 4. Cu ct ctig mai mult, cu att pltesc taxe mai mari. 5. Se tem de urgene neprevzute. 6. Primesc sfaturi financiare proaste. 7. Au pensii prea mici. Problemele financiare ale bogailor sunt urmtoarele: 1. Au prea muli bani. 2. Simt nevoia s-i protejeze finanele i s fac investiii. 3. Nu tiu dac ceilali oameni i plac pentru ei nii sau pentru banii lor. 4. Simt nevoia s aib consilieri financiari mai buni. 5. Au copii rsfai. 6. i planific averea i motenirea. 7. Pltesc taxe guvernamentale foarte mari. Tatl meu srac a avut probleme cu banii toat viaa. Orici bani ar fi ctigat, problema lui era c avea prea puini bani. i tatl meu bogat a avut probleme cu banii. Problema lui era c avea prea muli bani. n locul cruia preferi s fii?

Soluii proaste pentru problemele financiareA fost foarte important pentru mine s nv nc de la o vrst fraged c toi avem probleme cu banii, indiferent de ct de bogai sau de sraci suntem. Muli oameni cred c, dac ar


19

avea muli bani, nu ar mai avea probleme cu banii. Dar ei nu tiu c, atunci cnd ai muli bani, ai i mai multe probleme cu banii. Una dintre reclamele mele preferate este la o companie care furnizeaz servicii financiare i ncepe cu rapper-ul MC Hammer dansnd cu o femeie frumoas, n spatele lor distingndu-se un Bentley, un Ferrari i o vil dezgusttor de mare. n fundal, oamenii duc produse de lux n vil. n tot acest timp, se aude singurul mare hit al lui MC Hammer, U Cant Touch This. Apoi, imaginea se estompeaz i pe ecran apare scris: Peste 15 minute. n urmtoarea scen, MC Hammer st pe bordur n faa aceleiai vile ridicole, cu capul n mini, lng o pancart pe care scrie: Scoas la licitaie. i o voce spune: Viaa te ia prin surprindere. Noi suntem aici s te ajutm. Lumea este plin de oameni ca MC Hammer. Toi am auzit de oameni care ctig la loterie, intrnd n posesia a milioane de dolari, i apoi, dup civa ani, ajung s fie nglodai n datorii. Sau de vreun tnr atlet profesionist care locuiete ntr-o vil ct timp joac i apoi, sub un pod, odat ce zilele lui de glorie au luat sfrit. Sau de vreun star rock care ajunge multimilionar la 20 de ani, dar care-i caut o slujb la 30. (Sau de vreun rapper care spune n stnga i-n dreapta ct de proaste sunt serviciile financiare pe care, probabil, le folosea deja cnd i-a pierdut averea.) Banii n sine nu-i rezolv problemele financiare. De aceea, dac le dai bani sracilor, nu-i scapi de problemele cu banii. De multe ori, acest lucru prelungete problema i numrul sracilor crete. S lum, de exemplu, ideea de asisten social. Din vremea Marii Crize Economice, pn n 1996, guvernul le-a garantat bani sracilor americani fr s in cont de niciun amnunt al situaiei lor. Tot ce trebuia s faci era s ndeplineti cerinele de srcie ca s primeti un cec guvernamental pentru toat viaa. Dac ddeai dovad de iniiativ, i luai un job i ctigai mai mult dect primeai de la guvern, acesta i retrgea beneficiile. Desigur, pe atunci, sracii aveau i alte cheltuieli legate de munc, pentru lucruri care nu-i costau nimic nainte, precum uniforme, ngrijirea copiilor, transport etc. Cei mai muli au ajuns s aib mai puini bani dect atunci cnd aveau o slujb i mai puin timp liber la dispoziie. Sistemul i recompensa pe

20


cei lenei i-i pedepsea pe cei cu iniiativ. Din cauza sistemului a sporit numrul sracilor. Faptul de a munci din greu nu ne rezolv problemele cu banii. Lumea este plin de oameni care trudesc i care nu ctig bani pe msura efortului lor, de oameni foarte muncitori care au salariu, dar care fac i mai multe datorii, fiind nevoii s munceasc i mai mult pentru mai muli bani. Educaia nu ne rezolv problemele cu banii. Lumea este plin de sraci foarte educai. Ei se numesc socialiti. O slujb nu ne rezolv problemele cu banii. Pentru mult lume, termenul S L U J B nseamn aproape falit. Milioane de oameni abia ctig suficieni bani ca s supravieuiasc, fr a-i permite s triasc decent. Muli oameni cu slujbe nu-i permit s-i cumpere o cas, s mearg la medic, s fac studii sau s pun deoparte destui bani pentru pensie.

Ce lucru ne rezolv problemele financiare?Cunotinele din domeniul financiar ne rezolv problemele cu banii. Mai simplu spus, informaiile financiare reprezint acea parte din ntregul nostru bagaj de cunotine pe care o folosim ca s ne rezolvm problemele financiare. Iat cteva exemple de probleme financiare des ntlnite: 1. Nu ctig destui bani. 2. Am foarte multe datorii. 3. Nu-mi permit s-mi cumpr o cas. 4. Mi s-a stricat maina. De unde iau bani s-o repar? 5. Am 10 000 de dolari. n ce s-i investesc? 6. Copilul meu vrea s mearg la facultate, dar nu-l pot ntreine. 7. Nu am destui bani pentru pensie. 8. Nu-mi place slujba pe care o am, dar nu-mi permit s-mi dau demisia. 9. Am ieit la pensie i nu mai am bani. 10. Nu-mi permit s m operez.


21

Cunotinele financiare rezolv att aceste probleme, ct i alte probleme cu banii. Din pcate, dac nu ai suficiente cunotine financiare ca s-i rezolvi problemele respective, ele persist. De exemplu, exist milioane de oameni care nu au suficieni bani pui deoparte pentru pensie. Dac nu-i rezolv aceast problem, ea se va nruti pe msur ce oamenii respectivi mbtrnesc i au nevoie de mai muli bani pentru ngrijire medical. i place sau nu, banii afecteaz stilul i calitatea vieii precum i confortul i capacitatea indivizilor de a lua decizii liber. Libertatea de alegere pe care ne-o ofer banii ne poate ajuta s nu mai facem autostopul sau s mergem cu autobuzul i s ne cumprm un avion privat.

Rezolvarea propriilor probleme financiare te face mai inteligentCnd eram tnr, tatl meu bogat mi-a spus: Problemele cu banii te fac mai detept, dac le rezolvi. Iar apoi a adugat: Dac-i rezolvi problemele cu banii, priceperea de a-i manipula finanele crete. Cnd devii mai priceput n aceast privin, devii mai bogat. Dac nu-i rezolvi problemele cu banii, devii mai srac. Dac nu-i rezolvi problemele financiare, ele i vor aduce mai multe probleme. Dac vrei s devii mai priceput n administrarea banilor, trebuie s tii s-i rezolvi problemele. Dac nu-i rezolvi problemele financiare, nu vei fi niciodat bogat. De fapt, cu ct problemele acestea persist mai mult, cu att o s devii mai srac. Tatl meu bogat mi-a dat exemplul durerilor de dini, ca s-mi arate ce a vrut s spun cu faptul c o problem duce la alte probleme. Mi-a spus: Cnd ai o problem cu banii e ca i cum ai avea o durere de dini. Dac nu controlezi durerea, ajungi s te simi ru. Dac te simi ru, s-ar putea s nu dai randament la munc, pentru c eti irascibil. Netratarea durerii de dini poate duce la alte complicaii medicale, pentru c germenii din gur se nmulesc i se rspndesc uor. ntr-o zi ajungi s-i pierzi slujba, pentru c ai lipsit mult de la serviciu din cauza bolii tale cronice. Fr slujb, nu poi s plteti chiria. Dac nu faci rost

22


de bani pentru chirie, ajungi n strad, fr cas, bolnav, ajungi s mnnci din tomberoanele de gunoi i durerea de dini tot n-o s treac. Dei este un exemplu atipic, mi-a rmas n minte. Mi-am dat seama nc de la o vrst fraged c este foarte important s-i rezolvi problemele, fiind contient de efectul de domino pe care-l poate produce nerezolvarea lor. Multe persoane nu-i rezolv problemele financiare cnd acestea sunt mici, adic atunci cnd durerea de dini abia ncepe s-i fac apariia. n loc s-i soluioneze problema, oamenii o transform ntr-una i mai mare, ignornd sau nerezolvnd cauza ei. De exemplu, cnd sunt strmtorai din cauza banilor, muli oameni i folosesc crile de credit ca s acopere lipsurile. La scurt timp dup aceea, extrasele pentru credit se adun cu nemiluita, iar creditorii le bat la u. Pentru a rezolva problema, ei i ipotecheaz casa ca s-i achite creditele. Problema e c folosesc, n continuare, crile de credit. Ajung s aib o ipotec fcut pentru achitarea datoriilor, precum i mai multe cri de credit. Ca s rezolve problema creditelor, oamenii i fac noi cri de credit, n scopul de a-i achita datoriile de pe vechile cri de credit. Fiind deprimai din cauza problemelor tot mai mari cu banii, ei pleac n vacan cu bani de pe noile cri de credit. n curnd, aceti oameni ajung s nu-i mai poat plti ipoteca sau datoriile de pe crile de credit, devenind falii. ns, chiar i n aceast ipostaz, ei tot nu scap de cauza problemei, exact ca n exemplul cu durerea de dini. Cauza problemei lor este lipsa de pricepere n administrarea banilor. Problema cauzat de aceast nepricepere i face incapabili s-i rezolve pn i problemele financiare mrunte. n loc s caute s rezolve cauza problemei s fie mai economi, n acest caz , muli oameni ignor problema cu totul. Dac nu strpeti o buruian de la rdcin i-i tai numai tulpina, aceasta va crete i mai repede, i mai mare. Acelai lucru este valabil i pentru problemele financiare. Chiar dac aceste exemple par extreme, ele reprezint situaii recurente. Ideea este c problemele financiare sunt problematice, dar i solvabile. Dac oamenii i rezolv problemele, devin mai


23

inteligeni. IQ-ul lor financiar crete. Odat ce devin mai inteligeni, ei pot rezolva probleme i mai mari. Cnd pot s rezolve probleme financiare mai mari, oamenii se mbogesc. mi place s folosesc matematica drept exemplu. Muli oameni ursc matematica. Se tie c, dac nu-i faci tema la matematic (adic nu exersezi suficient), nu poi rezolva problemele de matematic. Dac nu poi rezolva problemele de matematic, nu poi promova testele. Dac nu promovezi testele, iei nota 4 la aceast materie. Dac iei patru la matematic, nu poi absolvi liceul. n aceste condiii, nu poi s te angajezi dect la McDonalds, avnd salariul minim pe economie. Iat cum o problem mic se poate transforma ntr-o problem mare. Pe de alt parte, dac eti srguincios i rezolvi problemele de matematic, devii din ce n ce mai inteligent i mai capabil s rezolvi ecuaii mai complexe. Dup ani de mult munc, ajungi un geniu n matematic i lucrurile care i se preau grele nainte devin, acum, simple. Toi trebuie s ncepem cu 2 + 2. Cei care au succes nu se opresc acolo.

Cauza srcieiSrcia nu nseamn altceva dect c ai mai multe probleme dect soluii. Srcia apare atunci cnd o persoan este copleit de probleme pe care nu le poate rezolva. Nu toate cauzele srciei sunt de natur financiar. Cauzele mai pot fi i dependena de droguri, cstoria cu persoana nepotrivit, faptul c locuieti ntr-un cartier cu o rat crescut a criminalitii, lipsa calificrii pentru o slujb, incapacitatea de a-i asigura transportul pn la locul de munc sau faptul c nu-i permii s-i plteti serviciile medicale. Unele dintre problemele financiare actuale, precum datoriile excesive i salariile mici, sunt cauzate de circumstane situate dincolo de capacitatea unei persoane de a le rezolva; sunt probleme care au de-a face mai mult cu guvernul i cu economia neltoare a unei ri. De exemplu, n SUA, una dintre cauzele salariilor mici este faptul c cerina de slujbe din domeniul industrial s-a mutat

24


peste ocean. n prezent, exist multe oferte de slujbe, dar n domeniul prestrilor de servicii, i nu n industrie. Cnd eram copil, General Motors era cel mai mare angajator al naiunii. Acum, Wal-Mart1 este cel mai mare angajator al naiunii. tim cu toii c Wal-Mart nu este cunoscut nici pentru salariile mari, nici pentru pensiile generoase pe care le ofer. Acum 50 de ani, o persoan mai puin colit putea s se descurce bine n plan financiar. Chiar dac avea doar o diplom de liceu, o persoan tnr putea s obin o slujb relativ bine pltit n industria mainilor sau n oelrii. Astzi, un astfel de om nu se mai poate angaja dect n industria burgerilor. Acum 50 de ani, companiile de producie ofereau ca beneficii asigurare medical i pensie. Astzi, milioane de muncitori ctig mai puin i, n acelai timp, au nevoie de mai muli bani ca s-i acopere cheltuielile medicale i s economiseasc suficieni bani pentru vrsta pensionrii. Aceste probleme financiare nu sunt rezolvate, ci devin i mai mari cu fiecare zi care trece. Ele izvorsc dintr-o problem naional mai ampl, pe care individul este incapabil s-o schimbe sau s-o rezolve. Ele sunt cauzate de politici economice slabe i de favoritism.

Regulile financiare s-au schimbatn 1971, preedintele Nixon a dispus s se renune la standardul aurului. Aceasta a fost o politic economic slab care a schimbat regulile financiare. Este una dintre cele mai mari schimbri financiare din istoria lumii, i totui puini oameni sunt contieni de ea i de efectul ei asupra economiei mondiale actuale. Unul dintre motivele pentru care att de muli oameni au dificulti financiare n ziua de azi este reprezentat de msurile luate de Nixon. n 1971, dolarul american a murit pentru c nu mai avea valoare devenise o moned fr acoperire. Este o mare diferen.Wal-Mart: magazin online cu o gam foarte larg de electronice, mobilier, jocuri video, lucruri pentru copii etc. (n. red.).1


25

Cuvntul curs valutar1 vine de la cuvntul curent, n sensul de curent electric sau oceanic. Acesta nseamn micare. n termeni foarte simpli, moneda trebuie s fie mereu n micare. n caz contrar, i pierde repede valoarea. Dac pierde prea mult din valoare, oamenii n-o mai accept. Dac oamenii nu mai accept moneda, valoarea ei scade brusc la zero. Dup 1971, dolarul american a nceput s se ndrepte spre zero. n timp, toate monedele ajung, ntr-un final, s se devalorizeze total. De-a lungul istoriei, guvernele au btut tot felul de monede. n timpul Rzboiului de Independen, guvernul american a btut o moned cunoscut sub denumirea de moned continental. n scurt timp, aceasta s-a devalorizat complet. Dup Primul Rzboi Mondial, guvernul german a btut o moned n sperana c-i va putea plti datoriile de rzboi. Inflaia a explodat i clasa german de mijloc i-a pierdut ntr-o clip toate economiile. n 1933, frustrat i falit, poporul german l-a ales pe Adolf Hitler la conducere, spernd c el le va rezolva problemele financiare. Tot n 1933, Franklin Roosevelt a creat programul Social Security2 ca s rezolve problemele financiare ale poporului american. Dei foarte populare, programele Social Security i Medicare3 sunt adevrate dezastre care creeaz probleme financiare foarte mari. Dac guvernul american va bate alte monede calpe, adic fr acoperire, ca s rezolve aceste probleme financiare mari, dolarul american se va devaloriza i va disprea repede, iar dificultile financiare ale naiunii se vor nruti. Nu vorbesc de o problem viitoare. Aceste dificulti sunt de actualitate. Conform unui raport recent realizat de Bloomberg, dolarul american a pierdut 13,2% din puterea de cumprare din ianuarie 2001, de cnd George W. Bush a nceput s-i exercite mandatul.n englez, n original: currency (n. red.). Social Security: un program de asigurri ce confer protecie mpotriva problemelor sociale recunoscute, precum srcia, btrneea, handicapul, omajul etc. (n. red.). 3 Medicare: un program de asigurri sociale, administrat de Statele Unite, care acoper serviciile medicale pentru oamenii n vrst de 65 de ani sau mai mult, ori care ndeplinesc condiii speciale (n. red.).2 1

26


Schimbarea fcut de Nixon n legtur cu dolarul american este unul dintre motivele pentru care att de muli oameni i chiar guvernul american au datorii. Cnd s-au schimbat regulile financiare, n 1971, cei care au pus bani deoparte au pierdut, iar datornicii au avut de ctigat. A aprut o nou form de capitalism. Acum, cnd i aud pe oameni spunnd: Trebuie s economiseti mai muli bani sau: Pune bani deoparte pentru pensie, m ntreb dac ei i dau seama c regulile financiare s-au schimbat. Dup vechile reguli ale capitalismului, era un lucru inteligent s economiseti bani. Dar, n noul capitalism, este un fapt nebunesc s pstrezi monede care se devalorizeaz. Nu are sens s opreti circulaia monedei. n noul capitalism, ea trebuie s circule ncontinuu. Cnd se oprete din circulaie, moneda ajunge s valoreze din ce n ce mai puin. Asemenea curentului electric, trebuie s se mute de la un activ la altul ct mai repede cu putin. Scopul ar trebui s fie achiziionarea de active, care fie se apreciaz ca valoare, fie produc circuit financiar. Moneda trebuie s circule repede, cu ajutorul ei s se achiziioneze active cu valoare real, deoarece moneda n sine scade repede n valoare. Preurile activelor reale, precum aurul, petrolul, argintul, imobilele i aciunile, cresc pentru c valoarea monedei este n scdere. Valoarea lor n sine nu se schimb, ci numai numrul monedelor necesare pentru achiziia lor. Legea lui Gresham1 spune astfel: Cnd banii ri intr n circulaie, banii buni dispar. n 1971, Statele Unite au nceput s inunde lumea cu bani fr valoare bani ri. n noul capitalism, chiar are sens s mprumui bani azi i s-i dai napoi la o valoare mai mic mine. Guvernul american aa face. Noi de ce nu am face la fel? Guvernul american este ndatorat. Noi de ce nu ne-am ndatora? Cnd nu poi schimba sistemul, singura cale de reuit este s-l manipulezi. Ca urmare a schimbrii valorii banilor din 1971, preurile locuinelor au crescut pe msur ce puterea de cumprare a dolarului a sczut. Valoarea la burs crete pentru c investitoriiSir Thomas Gresham (15191579): un mare bancher englez din timpul dinastiei Tudorilor (n. red.).1


27

caut plasamente sigure pentru dolarii lor. n timp ce economitii numesc acest fenomen inflaie, este vorba, de fapt, de devalorizare. Proprietarii de case se simt mai siguri, pentru c valoarea casei lor pare a fi n cretere. n realitate, puterea de cumprare a dolarului scade pe msur ce valoarea net a caselor pare s creasc. Totui, preurile n cretere ale caselor i diminuarea salariilor duc la reducerea considerabil a anselor ca tinerii s-i cumpere o prim cas. Dac tinerii nu contientizeaz c regulile financiare s-au schimbat, vor sfri mai ru dect prinii lor pe msur ce moneda american va continua s se devalorizeze.

O alt schimbare a regulilor financiaren 1974, a mai avut loc o schimbare a regulilor financiare. nainte de 1974, angajatorii asigurau condiiile de pensionare ale unui angajat. Ei i garantau celui care ieea la pensie un cec pentru tot restul vieii. Dup cum tii deja, nu se mai ntmpl aa. Sistemele americane care asigur plata pensiei unui angajat pe via se numesc planuri de pensie cu beneficii definite sau BD. Astzi, foarte puine companii ofer aceste planuri. Ele sunt, pur i simplu, prea scumpe. Dup 1974, a aprut un nou tip de plan de pensie, planul de contribuie definit (CD). n prezent, aceste planuri sunt cunoscute sub denumirile de: 401(k), IRA, Keogh etc. Mai simplu spus, un plan CD nu-i ofer nicio garanie sub form de cec pe via. Primeti napoi numai suma cu care contribuii tu i angajatorul, asta dac avei vreo contribuie. Fcnd un sondaj, ziarul USA Today a observat c cea mai mare temere actual n America nu este terorismul, ci lipsa de bani la pensie. Unul dintre motivele acestei temeri generalizate i poate gsi originea n schimbarea regulilor financiare din 1974. Frica oamenilor este ntemeiat. Sistemul american de educaie nu le asigur cetenilor un bagaj de cunotine financiare necesare acestora pentru a investi cu succes dup pensionare. La coal, tinerii nva numai s cheltuiasc echilibrat, s investeasc n cteva fonduri mutuale i s-i plteasc facturile la timp ceea ce nu nseamn nici pe departe c au asigurat o educaie financiar

28


suficient pentru a reui s rezolve problemele cu care se confrunt azi societatea. Pe lng aceasta, cei mai muli oameni nu-i dau seama c regulile financiare s-au schimbat i c, dac economisesc bani, pierd. Planurile de pensionare incapabile s acopere nevoile populaiei vor declana urmtoarea criz economic din Statele Unite.

Sisteme guvernamentale de siguran?Insecuritatea viitorului financiar a dus la apariia programelor Social Security i Medicare, sistemele guvernamentale de siguran create pentru a rezolva problemele financiare ale oamenilor care nu tiu s i le rezolve singuri. Ambele planuri sunt falimentare. Medicare a ajuns deja la limit. Social Security va ajunge, n curnd, n aceeai situaie. n 2008, au ieit la pensie primii dintre cei 78 de milioane de baby-boomeri. Celor mai muli dintre ei pensia nu le va ajunge nici mcar pentru a supravieui. Conform guvernului american, Social Security are datorii de aproximativ 10 trilioane de dolari americani, iar Medicare, de 64 de trilioane. Dac cifrele sunt corecte, aceste 74 de trilioane de dolari americani datorate pensionarilor de ctre guvernul Statelor Unite nseamn mai mult dect toi banii disponibili n toate bursele de valori din lume. Aceasta este o problem mare care trebuie rezolvat cu mult pricepere. Investirea unei sume i mai mari n acest sistem nu va face dect s agraveze i mai mult problema. Acest lucru ar putea duce chiar la prbuirea ntregului sistem cu bani devalorizai, aducnd dolarul i mai aproape de zero.

De ce devin bogaii tot mai bogai?Poate prea nedrept c regulile financiare s-au schimbat, c aceste schimbri te fac mai srac i c nu poi controla situaia. i chiar este nedrept. Pentru a deveni bogat, secretul este s admii c sistemul este nedrept, s nvei regulile noi i s le foloseti n avantajul tu. Pentru asta, trebuie s dai dovad de inteligen n domeniul financiar, iar acest lucru nu-l poi realiza dect prin rezolvarea problemelor tale financiare.


29

Tatl meu bogat mi-a spus: Bogaii devin i mai bogai pentru c nva s rezolve problemele financiare. Bogaii vd problemele financiare ca pe nite oportuniti prin care pot nva lucruri, pot evolua i pot deveni mai agili i mai bogai. Bogaii tiu deja, cu ct i mresc mai mult IQ-ul financiar, cu att pot rezolva probleme bneti mai dificile, devenind, astfel, mai bogai. n loc s ncerce s scape, s evite sau s-i spun c nu au nicio problem cu banii, bogaii i nfrunt senini dificultile financiare pentru c tiu c, astfel, au ocazia de a deveni mai inteligeni n domeniu. i aa se mbogesc i mai mult.

Cum i rezolv sracii problemele financiareDespre sraci, tatl meu bogat spunea urmtorul lucru: Sracii vd problemele financiare doar ca pe nite probleme. Muli se simt victime ale banilor. Muli oameni sraci se gndesc c sunt singurii care au probleme cu banii. Ei cred c, dac ar avea mai muli bani, problemele lor financiare ar disprea. Nici nu-i dau seama c atitudinea lor fa de problemele financiare personale este, de fapt, adevrata problem cu care se confrunt. Atitudinea lor le creeaz probleme cu banii. Incapacitatea de a-i depi greutile sau faptul c-i evit problemele nu face dect s-i aduc n pragul unor dificulti i mai mari, i mai complicate. n loc s devin mai bogai, ei devin i mai sraci. n loc s-i mreasc IQ-ul financiar, sracii i amplific problemele financiare.

Cum i rezolv clasa de mijloc problemele financiaren timp ce sracii sunt victimele banilor, clasa de mijloc este prizoniera banilor. Descriind clasa de mijloc, tatl meu bogat spunea: Cei din clasa de mijloc abordeaz diferit problemele cu banii. n loc s-i rezolve problemele financiare, ei cred c sunt mai detepi de att. Clasa de mijloc i cheltuiete banii pe educaie, astfel nct s poat obine slujbe sigure. Cei mai muli dintre aceti oameni sunt suficient de detepi ca s fac bani; ei

30


sunt precaui cu banii. i cumpr o cas, fac naveta la serviciu, nu-i asum riscuri, avanseaz n ierarhia corporatist i-i pun bani deoparte pentru vrsta pensionrii, investind n aciuni, obligaiuni i funduri mutuale. Ei cred c pregtirea lor academic sau profesional este de ajuns ca s-i fereasc de realitatea crud, dur a banilor. La vrsta de 50 de ani, spunea tatl meu bogat, muli oameni descoper c sunt prizonierii propriului birou. Muli sunt nite angajai valoroi. Au experien n domeniu. Ctig suficieni bani i au un serviciu destul de sigur. Totui, n adncul inimii lor, ei tiu c sunt prini ntr-o capcan financiar i c le lipsete inteligena necesar pentru a scpa din nchisoarea birourilor lor. Abia ateapt s treac cei 15 ani pn la pensionare, imaginndu-i c dup aceea vor avea, desigur, un buget mai flexibil. Tatl meu bogat spunea: Clasa de mijloc crede c poate scpa de problemele ei financiare, dac este mai bine pregtit la nivel academic i profesional. Celor mai muli oameni din aceast categorie le lipsete pregtirea financiar, motiv pentru care au tendina de a pune un pre mai mare pe sigurana financiar dect pe provocrile financiare. n loc s devin antreprenori, aceti oameni lucreaz pentru antreprenori. n loc s investeasc, ei i las banii pe mna experilor financiari. n loc s-i mreasc IQ-ul financiar, ei i fac tot timpul de lucru, ascunzndu-se n birourile lor.

Cum i rezolv bogaii problemele financiareDac analizm inteligena n plan financiar, este clar c exist cinci niveluri de inteligen pe care trebuie s i le asigure o persoan ca s devin bogat. Prezenta carte trateaz aceste cinci niveluri de inteligen. Aceast carte abordeaz i problema integritii. Cei mai muli oameni, cnd se gndesc la cuvntul integritate, l percep ca pe un concept etic. Eu nu m refer la acest aspect cnd folosesc acest cuvnt. Pentru mine, integritate nseamn totalitate. n Dicionarul Webster, acest cuvnt este definit astfel: calitatea sau starea de a fi ntreg, intact. Persoana care-i va cultiva cele


31

cinci forme de inteligen n plan financiar despre care v-am vorbit aici va atinge integritatea n plan financiar. Cnd au probleme cu banii, bogaii i le rezolv fcnd apel la integritatea lor n plan financiar, dezvoltat de-a lungul multor ani n care s-au confruntat i i-au rezolvat problemele bneti cu ajutorul celor cinci forme de inteligen n plan financiar. Dac nu tiu rspunsul la problemele lor legate de bani, bogaii nu se dau btui. Ei caut experi care i pot ajuta s-i rezolve greutile. Pe parcurs, bogaii devin mai inteligeni n plan financiar i ajung s fie mai abili n rezolvarea urmtoarei probleme care se ivete. Bogaii nu se dau btui. nvnd din experienele lor, ei devin i mai bogai.

Cum rezolvi problemele financiare ale altor persoaneTatl meu bogat mai spunea: Muli oameni muncesc pentru bogtai, rezolvnd problemele financiare ale acestora. De exemplu, contabilul se duce la serviciu pentru a numra banii celui bogat. Agentul de vnzri vinde produsele bogtaului. Managerul conduce afacerea persoanei bogate. Secretara rspunde la apelurile telefonice destinate persoanei avute i-i trateaz cu respect pe clienii acesteia. Omul de serviciu face curenie n birourile persoanei bogate i-i menine mainile n stare bun de funcionare. Avocatul l protejeaz pe cel bogat de aciunile celorlali avocai i de procese. Contabilul public autorizat protejeaz banii bogtaului mpotriva taxelor. Bancherul pstreaz banii persoanei bogate n siguran. Ceea ce voia s spun tatl meu bogat este c majoritatea oamenilor lucreaz ca s rezolve problemele financiare ale oamenilor bogai. Dar cine rezolv problemele financiare ale muncitorilor? Cei mai muli oameni au problemele lor, banii fiind una dintre ele. Dac o persoan nu-i poate rezolva problemele financiare personale, acestea, asemenea durerii de dini, vor duce la alte probleme. Muli dintre oamenii sraci i din clasa de mijloc muncesc pentru cei bogai, dar nu pot s-i rezolve propriile probleme financiare. n loc s neleag c problemele financiare sunt nite

32


oportuniti prin care pot deveni mai inteligeni, ei ajung acas, se aaz pe un scaun, pe verand, i pun ceva de but, fac o friptur pe grtar i se uit la TV. A doua zi de diminea, aceti oameni se duc din nou la serviciu ca s rezolve problemele altcuiva i ca s mbogeasc pe altcineva.

Soluia tatlui sracTatl meu srac a ncercat s-i rezolve problemele cu banii ntorcndu-se la studiu. i plcea s mearg la cursuri. Se descurca bine i se simea n siguran. A obinut diplome mai importante i i-a luat doctoratul. Avnd diplome mai prestigioase, el s-a apucat s-i caute o slujb mai bine pltit. A ncercat s-i rezolve problemele cu banii avansnd n planurile academic i profesional, dar asta nu l-a fcut mai detept n plan financiar. Avea studii superioare i era un om foarte muncitor. Din pcate, faptul c era instruit i muncitor nu i-a rezolvat problemele cu banii. Problemele lui financiare au devenit din ce n ce mai mari pe msur ce venitul lui a crescut, pentru c tatl meu srac i-a evitat greutile financiare. A ncercat s i le rezolve prin soluii academice i profesionale.

Soluia tatlui bogatTatl meu bogat cuta provocri financiare i de aceea a intrat n afaceri i a investit activ. Muli oameni au crezut c fcea ceea ce fcea doar ca s aib mai muli bani. De fapt, el fcea totul pentru c i plceau provocrile financiare. Cuta probleme financiare pe care s le rezolve, i nu doar pentru bani. El cuta s devin mai inteligent n domeniu i s-i mreasc IQ-ul financiar. Tatl meu bogat ne explica filozofia lui financiar printr-o analogie cu golful. El spunea: Banii sunt scorul meu. Declaraia mea financiar este formularul meu de participare. Banii i declaraia mea financiar mi dovedesc ct de inteligent sunt i ct de bine joc. Mai simplu spus, tatl meu bogat a devenit i mai bogat, pentru c juca jocul banilor i voia s fie ct


33

mai bun la acest joc. Cu timpul, el a nceput s joace i mai bine. IQ-ul lui financiar s-a mrit, iar el a produs i mai muli bani.

Cum s jocin capitolele urmtoare, voi analiza cele cinci forme de inteligen n plan financiar, pe care trebuie s i le dezvolte oamenii, dac vor s-i mreasc IQ-ul financiar i s ating integritatea n plan financiar. Dei nu este uor s-i cultivi cele cinci forme de inteligen n plan financiar, acest lucru putnd dura o via ntreag, vestea bun este c foarte puini oameni au aflat despre acestea i c i mai puini oameni i doresc s-i mreasc IQ-ul financiar i s obin un scor mai mare n jocul banilor. Prin simplul fapt c tii despre existena acestor forme de inteligen eti mai bine pregtit dect 95% din societate s-i rezolvi problemele cu banii. Eu unul mi cultiv constant cele cinci forme de inteligen n plan financiar. Pentru mine, educaia financiar nu nceteaz niciodat. La nceput, procesul prin care mi creteam IQ-ul financiar a fost dificil i stngaci, exact ca la jocul meu de golf. Am euat des, am pierdut muli bani, am fost foarte frustrat i m-am ndoit de forele mele de nenumrate ori. La nceput, colegii mei de facultate au fcut mai muli bani ca mine. Acum, eu fac mult mai muli bani dect majoritatea colegilor mei. Dei mi plac banii, muncesc n primul rnd pentru provocare. mi place s nv. Muncesc pentru c-mi place jocul banilor i vreau s fiu ct mai bun la acest joc. A fi putut s ies la pensie cu mult vreme n urm. Am mai muli bani dect mi trebuie. Dar ce m-a face, dac a iei la pensie? Nu m pricep la golf. Joc golf doar de plcere. Afacerile, investiiile i banii sunt jocul meu. mi place acest joc. M pasioneaz. Aa c, dac a iei la pensie, mi-a pierde pasiunea. i ce e viaa fr pasiune?

Cine ar trebui s intre n jocul banilorOare toat lumea ar trebui s intre n acest joc al banilor? Fie c-i place sau nu, rspunsul meu este c toi au intrat de mult n

34


acest joc al banilor. Bogai sau sraci, suntem cu toii implicai n jocul banilor. Numai c unii oameni joac mai dur, cunosc regulile i le folosesc n avantajul lor mai mult dect alii. Unii oameni sunt mai dedicai, mai plini de pasiune, mai devotai ideii de a nva i de a ctiga. Cnd vine vorba de jocul banilor, cei mai muli oameni mizeaz astfel nct s nu piard mai degrab dect pentru a ctiga, i asta doar dac realizeaz c au intrat n joc. Din moment ce suntem cu toii implicai n jocul banilor, ar fi mai bine s supun ateniei urmtoarele probleme: Studiezi jocul banilor? Vrei s ctigi jocul? i place s nvei? Vrei s fii ct se poate de bun? Vrei s fii ct se poate de bogat? Dac rspunsul tu este da, atunci citete mai departe. Aceast carte i se potrivete. Dac rspunsul este nu, exist cri mai uoare pe care le poi citi i jocuri mai simple pe care le poi juca. Pentru c aici e exact ca la golf, unde, dei exist muli juctori profesioniti, doar civa dintre ei sunt i bogai.

Pe scurtn 1971 i 1974, regulile financiare s-au schimbat. Aceste schimbri au provocat mari probleme financiare n toat lumea i a devenit necesar o rezolvare foarte inteligent. Din pcate, guvernul i colile nu s-au concentrat asupra acestor schimbri i nici asupra dificultilor cauzate de ele. n consecin, problemele financiare din zilele noastre sunt monstruoase. De-a lungul vieii, am fost martor la felul n care a trecut America de la cea mai bogat regiune din lume la cea mai datornic naiune din lume. Muli oameni sper c guvernul o s le rezolve problemele financiare. Nu tiu cum ar putea guvernul fac asta din moment ce nu-i poate rezolva nici mcar propriile probleme. Dup prerea mea, depinde de fiecare persoan n parte s-i rezolve sau nu


35

dificultile. Vestea bun este c, dac-i depeti problemele, devii mai inteligent i mai bogat. Lecia demn de inut minte din acest capitol este c, fie c suntem bogai sau sraci, toi avem probleme cu banii. Singura modalitate prin care poi s devii mai bogat i mai inteligent n plan financiar este s-i rezolvi mereu problemele cu banii. Sracii i clasa de mijloc tind s evite sau s ignore faptul c au probleme cu banii. Din cauza acestei atitudini, ei nu-i rezolv niciodat problemele i nici nu devin mai inteligeni n acest domeniu, neavansnd deloc n plan financiar. Bogaii i nfrunt problemele financiare. Ei tiu c rezolvarea acestora te face mai inteligent i duce la mrirea IQ-ului financiar. Bogaii tiu c inteligena n plan financiar, i nu banii, este cea care te face bogat n cele din urm. Problema sracilor i a clasei de mijloc este c nu au suficieni bani. Problema bogailor este c au prea muli bani. Ambele probleme sunt reale i ntemeiate. ntrebarea este: tu n ce tabr vrei s fii? Dac vrei s ajungi s ai prea muli bani, citete mai departe.

CAPITOLUL 2

Cele cinci tipuri de IQ financiarExist cinci tipuri principale de IQ financiar. Acestea sunt: IQ financiar nr. 1: cum s faci mai muli bani IQ financiar nr. 2: cum s-i protejezi banii IQ financiar nr. 3: cum s-i aloci banii IQ financiar nr. 4: cum s ai profit prin efectul de levier IQ financiar nr. 5: cum s fii mai informat n plan financiar

Inteligena financiar versus IQ-ul financiarAproape toi tim c o persoan cu un IQ mintal de 130 este considerat mai inteligent dect o persoan cu un IQ de 95. Putem face aceeai paralel i n cazul IQ-ului financiar. Poi s fii genial n plan academic, dar de-a dreptul cretin n plan financiar. Oamenii m ntreab adesea: Care este diferena dintre inteligena n plan financiar i IQ-ul financiar? Iar eu le rspund: Inteligena n plan financiar este acea form de inteligen mintal pe care o folosim ca s ne rezolvm problemele financiare. IQ-ul financiar este msura acestei forme de inteligen. Este metoda prin care ne cuantificm inteligena n plan financiar. De exemplu, dac eu ctig 100 000 de dolari i dau 20% din ei pe

CELE CINCI TIPURI DE IQ FINANCIAR

37

impozite, am un IQ financiar mai ridicat dect cineva care ctig 100 000 de dolari i d 50% pe impozite. n exemplul anterior, persoana care rmne cu 80 000 de dolari dup ce pltete impozitele are un IQ financiar mai ridicat dect persoana care rmne cu 50 000 de dolari. Ambele persoane au un nivel specific de inteligen n plan financiar. Cea care rmne cu un profit mai mare are un IQ financiar mai mare.

Cum s-i msori inteligena n plan financiarIQ-ul financiar nr. 1: cum s faci mai muli bani. Cei mai muli dintre noi sunt destul de inteligeni din punct de vedere financiar ca s fac bani. Cu ct faci mai muli bani, cu att acest IQ financiar devine mai mare. Cu alte cuvinte, o persoan care ctig un milion de dolari pe an are IQ-ul financiar nr. 1 mai mare dect o persoan care ctig 30 000 de dolari pe an. Dac dou persoane ctig fiecare cte un milion de dolari pe an, iar una pltete o sum mai mic pe impozit dect cealalt, acea persoan are un IQ financiar mai mare pentru c este mai aproape de atingerea integritii n plan financiar prin utilizarea IQ-ului financiar nr. 2, cum s-i protejezi banii. tim cu toii c o persoan poate avea un IQ academic ridicat, fiind un geniu la coal, dar dovedindu-se de-a dreptul incapabil s fac muli bani n viaa real. A spune c tatl meu srac, un profesor excelent i un om foarte muncitor, avea un IQ academic ridicat, dar un IQ financiar sczut. Se descurca foarte bine n lumea academic, dar lamentabil n lumea afacerilor. IQ-ul financiar nr. 2: cum s-i protejezi banii. Cu toii tim c lumea vrea s ne ia banii. Dar nu toi cei care-i iau banii sunt escroci sau infractori. Unul dintre cei mai mari prdtori financiari este sistemul de impozitare. Guvernele ne iau banii n mod legal. Dac o persoan are acest al doilea IQ financiar mic, va plti mai mult pe taxe. De exemplu, prin comparaie cu cineva care d 35% din venit pe taxe, un om care pltete numai 20% n acelai

38


scop are IQ-ul financiar nr. 2 mai mare. Persoana care pltete o sum mai mic pe taxe are un IQ financiar mai ridicat. IQ-ul financiar nr. 3: cum s-i aloci banii. Pentru a-i aloca banii, trebuie s fii destul de inteligent n plan financiar. Muli oameni i aloc banii aa cum fac sracii, i nu dup modelul bogailor. Muli oameni ctig muli bani, dar nu le rmne cine tie ce din ei, pentru c, efectiv, i aloc greit. De exemplu, o persoan care ctig i cheltuie 70 000 de dolari pe an are IQ-ul financiar nr. 3 mai mic dect o persoan care ctig 30 000 de dolari, dar care triete respectabil numai cu 25 000 i investete 5 000. Ca s poi tri bine i s i investeti, indiferent de ct ctigi, trebuie s fii foarte inteligent n plan financiar. Ca s ai un surplus de bani, trebuie s-i aloci innd cont de acest lucru. Te voi nva mai trziu cum s-i aloci banii n aa fel nct s ai i un surplus. IQ-ul financiar nr. 4: cum s ai profit prin efectul de levier. Dup ce o persoan rezerv un surplus de bani, urmtoarea provocare financiar este creterea acestuia prin efectul de levier. Majoritatea populaiei i ine economiile la banc. Aceast idee era inteligent nainte de 1971 nainte ca dolarul american s nu mai aib acoperire n aur. De asemenea, dup 1974, muncitorii au fost nevoii s economiseasc pentru vrsta pensionrii. Milioane de muncitori n-au tiut n ce investeasc, aa c i-au investit economiile ntr-un portofoliu foarte diversificat de fonduri mutuale, spernd c aa vor avea un surplus mai mare de bani. Dei economiile i portofoliul diversificat de fonduri mutuale sunt o form de cretere a veniturilor, exist i alte modaliti mai bune de a-i nmuli banii. Ca s fim sinceri, nu-i trebuie prea mult inteligen n plan financiar ca s economiseti bani i s-i investeti n fonduri mutuale. Poi s antrenezi i o maimu s economiseasc bani i s investeasc n aa ceva. De aceea profitul de pe urma acestor forme de investiie este, ntotdeauna, mic. IQ-ul financiar nr. 4 ine de profitul obinut din investiii. De exemplu, o persoan care are un profit de 50% din banii proprii are IQ-ul financiar nr. 4 mai mare dect cineva care are un


39

profit de numai 5%. Cineva care are un profit de 50% de bani neimpozabili din venitul lui are un IQ financiar mai ridicat dect o persoan care are un profit de 5% i pltete taxe n valoare de 35% pentru profitul respectiv. i nc ceva. Muli oameni cred c trebuie s riti mai mult ca s obii un profit mai mare din investiii. Nu este adevrat. Mai trziu, n aceast carte, i voi explica cum reuesc eu s am un profit excepional pltind taxe foarte mici, asta n cazul n care am taxe de pltit; i toate acestea cu riscuri ct se poate de mici. Eu cred c a avea un portofoliu foarte diversificat de fonduri mutuale i economii n banc este mult mai riscant dect ceea ce fac eu. Totul ine de ct de inteligent eti n plan financiar. IQ-ul financiar nr. 5: cum s fii mai informat n plan financiar. O vorb neleapt spune aa: Trebuie s nvei s mergi ca s poi s alergi. Acest lucru se aplic i n cazul inteligenei n plan financiar. nainte ca oamenii s nvee cum s aib profituri foarte mari de pe urma banilor lor (IQ-ul financiar nr. 4: cum s ai profit prin efectul de levier), trebuie s nvee s mearg, adic s nvee noiunile de baz i principiile fundamentale ale inteligenei n plan financiar. Unul dintre motivele pentru care foarte muli oameni au IQ-ul financiar nr. 4, cum s ai profit prin efectul de levier, foarte mic este c sunt educai s-i lase banii pe mna experilor financiari, precum bancherii i managerii de fonduri mutuale. Atunci cnd i lai banii pe mna experilor financiari, nu nvei nimic n domeniu, nu devii mai inteligent n plan financiar i nu ajungi s fii tu nsui un expert financiar. Dac altcineva i administreaz banii i-i rezolv problemele financiare, nu ai cum s ajungi inteligent n plan financiar. De fapt, i recompensezi pe ceilali pentru inteligena lor n domeniu cu banii ti! Este uor s devii mai inteligent n plan financiar, dac ai o baz solid de cunotine n domeniu. Dar, dac IQ-ul tu financiar este slab, informaiile financiare noi pot s te deruteze i, din cauza asta, s ajungi s nu le preuieti deloc. i mai aminteti de exemplul cu geniile n matematic, acelea care trebuie s nceap

40


tot de la 2 + 2? Unul dintre beneficiile pe care i le poate aduce educaia financiar este c, n timp, vei fi mai capabil s prelucrezi unele informaii financiare sofisticate, exact aa cum matematicienii ajung s rezolve ecuaii complexe dup ani ntregi n care rezolv probleme de matematic. Dar, repet, mai nti trebuie s nvei s mergi, ca s poi s alergi. Poate c ai asistat la un curs, la o prelegere sau la o conversaie n cadrul creia n-ai neles nimic din ce se vorbea. Sau poate este vorba de un curs la care informaia era att de complex, nct te durea capul, dac ncercai s nelegi ce se spunea. Asta nseamn fie c profesorul n-a tiut s in cursul, fie cursantul avea nevoie de puin mai multe informaii de baz. Eu unul m descurc destul de bine cnd vine vorba de informaii financiare. Dup ani ntregi de studiu, pot s neleg majoritatea conceptelor financiare. Totui, cnd vine vorba de tehnologie, sunt un technosaurus rex. Sunt rudimentar ca un dinozaur. Abia dac pot s folosesc un telefon mobil sau s deschid calculatorul. Aproape tot ce are legtur cu tehnologia este peste puterile mele de nelegere. Cnd vine vorba de IQ-ul meu n materie de tehnologie, acesta nici c-ar putea fi mai mic dect e. Ideea este c toi trebuie s ncepem de undeva. Dac a ncerca s merg la un curs de web design, a avea o real problem. Trebuie s nvei mai nti s deschizi calculatorul ca s poi s nvei s creezi site-uri! Deci eu nu am nivelul bazal de informaii necesar pentru promovarea cursului. Ca autor al acestei cri, trebuie s expun informaiile din domeniul financiar ct mai simplu cu putin. Rolul meu este s te fac s nelegi nite strategii financiare foarte complexe. n aceast carte, promit s scriu numai despre lucruri pe care le-am fcut sau le fac n prezent. Dup cum tii, muli profesori i autori i spun ce ar trebui s faci, fr ca ei s in cont de propriile sfaturi. Muli experi financiari i profesori nu tiu dac ceea ce spun sau scriu funcioneaz cu adevrat. Cu alte cuvinte, muli oameni nu fac ceea ce spun. De exemplu, muli experi financiari i sftuiesc pe oameni s economiseasc bani i s investeasc ntr-un portofoliu foarte diversificat de fonduri mutuale. ns majoritatea consultanilor


41

nu tiu dac sfatul respectiv va funciona n timp. Ce-i drept, propunerea sun bine! Este simplu de pus n practic! Nu trebuie s fii foarte inteligent n domeniu ca s urmezi acest sfat. ntrebarea mea este: Oare propunerea d rezultate? Cum i poate garanta consultantul financiar c aceast strategie i va da siguran financiar? Ce se ntmpl dac dolarul se devalorizeaz de tot i economiile tale devin nule? Ce se ntmpl dac bursa de valori se prbuete, aa cum s-a ntmplat n 1929? Va rezista un portofoliu foarte diversificat de fonduri mutuale unei cderi a bursei de valori? Ce se ntmpl dac inflaia crete scandalos de mult pentru c puterea de cumprare a dolarului scade, iar un litru de lapte ajunge s coste 100 de dolari? i-ai putea permite? Ce se ntmpl dac guvernul Statelor Unite nu poate acoperi costurile pentru Social Security i Medicare pentru persoanele n vrst? Sunt indignat de fiecare dat cnd aud vreun expert financiar sftuindu-i pe oameni n felul urmtor: Economisete bani i investete ntr-un portofoliu foarte diversificat de fonduri mutuale! A vrea s-l ntreb pe acel expert: Poi garanta c aceast strategie financiar va funciona? Poi garanta c aceast strategie financiar ne va oferi siguran financiar mie i familiei mele pentru tot restul vieii? n cazul n care consultantul financiar este sincer, acesta va rspunde: Nu. Nu pot s garantez c ceea ce te sftuiesc eu s faci cu banii ti i va oferi siguran financiar. Nici eu nu pot s garantez c ceea ce-i recomand i va oferi siguran financiar ie i familiei tale n viitor. Pur i simplu, viaa este prea plin de surprize. Lumea se schimb prea rapid. Regulile s-au schimbat i continu s se schimbe. Tehnologia n plin expansiune transform naiunile srace n puteri financiare, fcnd ca mai muli oameni s fie bogai sau sraci i crend oportuniti i probleme financiare mai mari. Motivul pentru care scriu, creez servicii financiare i accentuez importana celor cinci forme de inteligen n plan financiar este c eu consider c Statele Unite i lumea ntreag se ndreapt spre o revoluie economic aa cum nu s-a mai vzut. Exist i au existat prea multe probleme financiare care au rmas nerezolvate.

42


n loc s ne punem la btaie cunotinele din domeniul financiar i s rezolvm aceste probleme, am preferat s le ascundem emind bani fali. Am aplicat idei vechi ca s rezolvm probleme contemporane. Implementarea unor idei vechi pentru rezolvarea problemelor noi nu face dect s creeze probleme mai mari i mai noi. De aceea cred c cele cinci forme de inteligen n plan financiar sunt importante. Dac i cultivi aceste cinci forme de inteligen, vei reui s te descurci mai bine ntr-o lume care se schimb rapid. Vei deveni mai bun n ceea ce privete rezolvarea propriilor probleme, dar i mai inteligent n plan financiar.

Eu implementez aceleai idei pe care le propagVreau s te asigur c nu scriu dect despre ceea ce fac sau am fcut. De aceea o mare parte din aceast carte este scris mai degrab sub form de poveste dect sub forma unei teorii financiare. Asta nu nseamn c-i recomand s faci exact ceea ce fac eu i nici c ceea ce fac eu va funciona i pentru tine. Nu vreau dect s-i mprtesc experienele mele, o cltorie n care mi-am rezolvat problemele financiare, de care, desigur, nu sunt scutit nici azi. mpart cu tine ceea ce am nvat n sperana c aceste lucruri te vor ajuta s-i mreti IQ-ul financiar nr. 5, cum s fii mai informat n plan financiar. tiu c nu dein toate rspunsurile la toate ntrebrile. Nu tiu dac a supravieui unui dezastru financiar mare. Ceea ce tiu este c, indiferent de problemele sau provocrile pe care mi le rezerv viitorul, le voi privi ca pe simple ocazii de a deveni mai inteligent i de a-mi mri IQ-ul financiar. Dect s intru n panic, mai bine m adaptez i devin prosper folosindu-mi inteligena n plan financiar. i doresc acelai lucru i ie, motiv pentru care am creat compania Tat Bogat i produsele i programele acesteia. Nu trebuie s caui rspunsuri corecte la problemele tale financiare; trebuie s-i cultivi abilitile necesare pentru a le rezolva. Cum spunea tatl meu bogat: Rspunsurile in de trecut i abilitile, de viitor.


43

Avem IQ-uri diferiteNoi, oamenii, suntem diferii ntre noi. Avem interese i aversiuni distincte. Avem puncte forte i puncte slabe diferite. Avem daruri i talente deosebite. Spun asta pentru c nu cred c inteligena n plan financiar este cea mai important sau singura form de inteligen posibil. Inteligena n plan financiar este, pur i simplu, o form de inteligen de care avem cu toii nevoie din moment ce trim ntr-o lume a banilor sau, ca s fiu mai exact, a valutei. Cum spunea tatl meu bogat: Bogai sau sraci, inteligeni sau nu, cu toii folosim bani. Exist multe tipuri importante de inteligen, precum inteligena n plan medical. De fiecare dat cnd vd un medic, i sunt recunosctor c i-a dedicat viaa cultivrii propriei inteligene i propriului har. Sunt, de asemenea, bucuros c am destui bani i o asigurare medical prin care pot s fac fa potenialelor probleme medicale personale. n legtur cu asta, tatl meu bogat spunea: Banii nu sunt cel mai important lucru n via, dar banii afecteaz tot ceea ce este important n via. Dac stai s te gndeti, banii ne afecteaz nivelul de trai, sntatea i nivelul de educaie. Din studii reiese c oamenii sraci au o sntate mai ubred, o educaie mai precar i o speran de via mai mic. nainte s tratez n detaliu cele cinci forme de inteligen n plan financiar ale oamenilor, vreau s punctez faptul c eu nu consider c inteligena n plan financiar este cea mai important form de inteligen dintre toate. Banii nu sunt cel mai important lucru n via. Totui, dac stai s te gndeti puin, inteligena ta n plan financiar se rsfrnge asupra multor lucruri importante pentru tine i viaa ta.

Alte forme de inteligenAstzi, exist diferite forme de inteligen de care avem nevoie ca s supravieuim i s prosperm n societate. Cele mai importante dintre ele sunt:

44


1. Inteligena n plan academic. Aceast form de inteligen se refer la abilitatea noastr de a citi, a scrie, a face calcule i a prelucra date. Aceasta este o form de inteligen foarte important, de care ne folosim ca s rezolvm probleme pentru a afla, de exemplu, cnd i unde se va isca un uragan i la ce fel de pagube trebuie s ne ateptm. 2. Inteligena n plan profesional. Aceasta este o form de inteligen la care facem apel ca s ne cultivm abilitile profesionale i s facem bani. De exemplu, medicii trudesc ani de zile ca s-i dezvolte aceast form de inteligen foarte important. Abilitile profesionale ale medicului i vor da acestuia posibilitatea s aib un venit mare i s rezolve problemele de sntate ale multor oameni. n termeni simpli, inteligena n plan profesional este o form de inteligen la care facem apel ca s rezolvm problemele oamenilor, acetia fiind dispui s plteasc pentru soluiile pe care le oferim. Dac maina mea e stricat, sunt fericit s-i dau bani mecanicului auto ca s-mi repare maina. De asemenea, sunt fericit s-o pltesc pe menajera care face curat n cas. Ea se ocup de o problem foarte mare a mea i a familiei mele. Menajera este important n viaa noastr. n cadrul afacerilor mele, diveri oameni se ocup de diferite aspecte ale companiei. Aceti indivizi au abiliti foarte bune de lucru cu personalul, precum i abiliti tehnice excelente. Aceste persoane i formele lor diferite de inteligen sunt eseniale pentru afacerile mele. Am nvat o lecie important de la tatl meu bogat, i anume c afacerile diferite trebuie manipulate de forme diferite de inteligen n domeniul tehnic. De exemplu, n cadrul companiei Tat Bogat, am nevoie de persoane care au abiliti excelente de lucru cu oamenii i de management. n cadrul afacerilor mele imobiliare, am nevoie de persoane care au abiliti tehnice, adic de profesioniti liceniai n executarea de lucrri de instalaie de ap i canal i de instalaii electrice. 3. Inteligena n plan sanitar. Sntatea i bogia sunt legate ntre ele. Asigurarea medical i, n consecin, sntatea devin,


45

rapid, cea mai mare problem cu care se confrunt lumea. Programul Social Security este o problem de numai 10 trilioane de dolari americani. Medicare este o problem de 64 de trilioane de dolari americani. Dup cum tii, exist muli oameni care se mbogesc mbolnvindu-i pe alii. Cei care lucreaz n industriile de producie a mncrii nesntoase, a buturilor nealcoolice, a igrilor, a alcoolului i a medicamentelor sunt doar cteva exemple. Costul problemelor de sntate ale oamenilor cad pe umerii mei i ai ti sub form de taxe. Acum cteva luni, am fost la o filial a Boys and Girls Club1 ca s asist la un program educaional n domeniul financiar. A fost o experien care mi-a deschis ochii. Dentistul de acolo mi-a spus c principalul motiv pentru care copiii din ora lipsesc de la coal sunt durerile de dini, acestea fiind cauzate de buturile care conin zahr i de neefectuarea unui consult periodic la stomatologie. Acest lucru duce la o sntate precar i la obezitate, care poate provoca diabet. Mi se pare tragic c Statele Unite cheltuiesc miliarde de dolari ca s poarte un rzboi, dar nu sunt n stare s le asigure o educaie sanitar i asigurri medicale tuturor copiilor. Ceea ce vreau s spun este c avem nevoie de diferite tipuri de educaie i de diferite forme de inteligen ca s supravieuim n aceast minunat lume nou n care trim. Dei nu cred c inteligena n plan financiar este cea mai important form de inteligen, cred c aceasta afecteaz tot ceea ce este important n via.

Nu toi oamenii trebuie s dea dovad de inteligen n plan financiarDac eti suficient de norocos, nct s fi intrat n posesia unei averi, nu trebuie s fii prea inteligent n plan financiar att timp ct angajezi oameni care au aceast abilitate. Dac vrei s te cstoreti din interes, iari nu ai nevoie de prea mult1 Boys & Girls Clubs of America (sau BGCA): o organizaie naional a crei misiune este aceea de a le asigura tinerilor i persoanelor care au cea mai mare nevoie de serviciile organizaiei posibilitatea de a deveni nite ceteni ct se poate de productivi, ateni i responsabili (n. red.).

46


inteligen n plan financiar. Dac te-ai nscut talentat i eti plin de bani nc de la o vrst fraged, iari nu ai nevoie de prea mult inteligen n domeniu asta numai dac nu eti MC Hammer. De asemenea, nu trebuie s achiziionezi prea multe cunotine n domeniul financiar, dac ai de gnd s lucrezi pentru guvern, primind o pensie pe via, sau dac lucrezi pentru o companie veteran n domeniul industrial, precum General Motors, care nc are un plan de pensie prin care-i asigur un cec lunar i servicii medicale pe via. Dac eti ca majoritatea oamenilor, trebuie s te instruieti puin n domeniul financiar ca s supravieuieti n lumea actual, chiar dac intenionezi s trieti din Social Security i Medicare. De fapt, s-ar putea chiar s ai nevoie de pregtire sntoas n materie de finane, dac intenionezi s trieti cu o sum aa mic de bani.

Cine are cea mai mare nevoie s-i mreasc IQ-ul financiarDac examinm cadranul banilor, de mai jos, vom nelege uor cine are cea mai mare nevoie s-i mreasc IQ-ul financiar.

P A I LPentru cei care nu au citit cea de-a doua carte a mea din seria Tat bogat, Cadranul banilor, voi explica pe scurt despre ce este vorba aici. Cadranul banilor se refer la cele patru grupe diferite de oameni care triesc n lumea afacerilor.


47

Literei A i corespunde angajatul. Literei L i corespunde micul ntreprinztor, liber-profesionistul sau specialistul. Literei P i corespunde patronul, cu minimum 500 de angajai. Literei I i corespunde investitorul. Probabil c persoanele a cror carier se ncadreaz n seciunea A a cadranului nu cred c trebuie s dea dovad de prea mult inteligen n plan financiar. Acelai lucru se aplic i n cazul celor din seciunea L. Tatl meu srac, n calitate de profesor, adic ncadrat n seciunea A n cea mai mare parte a vieii lui, nu a acordat prea mult importan inteligenei n plan financiar. Asta pn cnd i-a pierdut slujba i a intrat n lumea afacerilor. n mai puin de un an, economiile i pensia lui au disprut. Dac nu erau programele Social Security i Medicare, tatl meu ar fi avut probleme financiare serioase. Mama mea, fiind asistent medical, voia s devin medic. tia c mi doream s fiu bogat, iar cei mai bogai oameni pe care i cunotea erau medici. Ea voia s-mi revendic locul n seciunea L. Evident, asta se ntmpla nainte s explodeze costurile pentru asigurarea malpraxisului. Repet, fiind asistent medical, mama considera c nu trebuie s tie prea multe despre domeniul financiar. n ceea ce m privea, ea i dorea s am o slujb foarte bine pltit. Dup cum tii, exist muli oameni cu slujbe foarte bine pltite care nu au bani. Dac vrei s fii patron de afacere i s te ncadrezi n seciunea P sau dac i doreti s fii un investitor priceput i s faci parte din seciunea I, trebuie s fii foarte inteligent n plan financiar. Pentru cei din seciunile P i I, inteligena n plan financiar este esenial, deoarece oamenii i pltesc pentru asta. Cnd faci parte din seciunile P i I, cu ct eti mai inteligent n domeniu, cu att vei avea un venit mai mare. Tatl meu bogat mi-a spus: Poi s fii un medic excelent i s fii srac lipit pmntului. Poi, de asemenea, s fii un profesor extraordinar i s fii la fel de srac. Dar nu ai cum s fii srac, dac eti un antreprenor sau un investitor de succes. Pentru cei din

48


seciunile P i I, succesul se msoar n bani. De aceea este foarte important s ai cunotine solide n plan financiar.

Pe scurtDup 1971, dolarul a devenit o moned fr acoperire n aur. n 1974, companiile au ncetat s le mai asigure angajailor cte un cec pe via. n consecin, azi este mai important ca niciodat s fii foarte inteligent n plan financiar. Aceast form de inteligen este important pentru toat lumea, dar este realmente vital pentru anumite persoane, n special pentru cei care vor s-i revendice un loc n seciunile P i I ale cadranului banilor. Unul dintre motivele pentru care elevii nu nva mai nimic despre bani n colile noastre este c cei mai muli dintre profesori se ncadreaz n seciunea A, ceea ce nseamn c, n coli, elevii sunt pregtii pentru o carier din seciunile A i L. Dac intenionezi s te ncadrezi n seciunile P i I ale cadranului banilor, atunci cele cinci forme de inteligen n plan financiar sunt eseniale pentru tine. Pe acestea nu le vei nva la coal. Pe scurt, cele cinci IQ-uri financiare sunt: 1. IQ-ul financiar nr. 1: cum s faci mai muli bani 2. IQ-ul financiar nr. 2: cum s-i protejezi banii 3. IQ-ul financiar nr. 3: cum s-i aloci banii 4. IQ-ul financiar nr. 4: cum s ai profit prin efectul de levier 5. IQ-ul financiar nr. 5: cum s fii mai informat n plan financiar. Inteligena n plan financiar este o form de inteligen la care facem apel ca s ne rezolvm problemele financiare specifice. IQ-ul financiar ne msoar sau ne cuantific rezultatele. n continuare, voi vorbi despre IQ-ul financiar nr. 1, cum s faci mai muli bani.

CAPITOLUL 3

IQ-ul financiar nr. 1: cum s faci mai muli banin 1969, dup patru ani de studiu, am absolvit Academia de Marin Comercial din Kings Point, New York, Statele Unite i am obinut prima mea slujb la Standard Oil din California, ca membru al echipajului navelor petroliere ale companiei. Eram ofier de gradul al treilea i navigam ntre California, Hawaii, Alaska i Tahiti. A fost o slujb minunat la o companie minunat. Lucram numai apte luni i apoi aveam cinci luni libere, am avut ocazia s vd lumea i salariul era destul de bun, n jur de 47 000 de dolari pe an echivalentul unui salariu actual de 140 000 de dolari. Un salariu de 47 000 de dolari era considerat mare pentru un puti abia ieit de pe bncile facultii n 1969. nc este considerat mare. Totui, n comparaie cu ct ctigau colegii mei, eu ctigam puin. Unii dintre ei i ncepeau carierele cu un salariu pornind de la 70 000 de dolari la 150 000 de dolari pe an, ca ofieri de gradul al treilea. Astzi, echivalentul acestui salariu este de la 250 000 de dolari pn la 500 000 de dolari pe an, i vorbesc de un salariu de debutant. Nu e ru pentru nite proaspei absolveni de 22 de ani. Salariul meu era mai mic pentru c Standard Oil era o companie de transport maritim nesindical. Colegii mei cu salarii mai mari primeau salarii de sindicat.

50


Dup numai patru luni ca ofier de gradul al treilea, mi-am dat demisia de pe acel post bine pltit de la Standard Oil i m-am alturat Infanteriei Marine ca s lupt n Rzboiul din Vietnam. M-am simit dator s-mi servesc patria. n momentul respectiv, muli dintre prietenii mei fceau tot ceea ce puteau ca s nu fie recrutai. Muli se nscriau la cursuri postuniversitare; unul a fugit i s-a ascuns n Canada. Alii i inventau boli ciudate i sperau s fie clasificai n categoria 4-F, adic s fie declarai inapi din punct de vedere medical pentru recrutare. Eu am fost scutit de recrutare pentru c am fost ncadrat n categoria celor care lucrau ntr-o industrie vital care nu inea de aprare. Comisia de recrutare nu a putut s pun mna pe mine, pentru c petrolul era esenial pentru rzboi i eu lucram pentru o companie petrolier. Nu am fost nevoit s evit rzboiul aa cum fceau prietenii mei. Muli prieteni au fost surprini cnd m-am oferit voluntar. Nu m-a obligat nimeni; eu am vrut. Faptul c trebuia s merg la rzboi i s lupt nu a atrnat aa greu n luarea deciziei mele. Mai fusesem n Vietnam n 1966, n timpul facultii, ca s studiez operaiunile de ncrcare a mrfurilor n Golful Cam Ranh. Din poziia avantajoas i naiv n care m aflam, rzboiul mi se prea, de fapt, oarecum interesant. Nu m ngrijora gndul c trebuie s lupt, s ucid i, posibil, s fiu ucis. n luarea deciziei respective, cel mai greu mi-a fost s trec peste salariul pe care urma s-l am ca lupttor. Locotenenii secunzi din Infanteria Marin erau pltii cu 2 400 de dolari pe an. La Standard Oil, ctigam suma respectiv n dou sptmni. n plus, cnd te gndeti c lucram numai apte luni pe an i aveam cinci luni libere, este clar c renunam la multe avantaje. Ctigam aproape 7 000 de dolari pe lun timp de apte luni, iar apoi mi luam concediu fr plat timp de cinci luni, fr s-mi fie team c m concediaz cineva pentru c nu lucrez. Nu era ru deloc. Muli ar accepta pe loc un astfel de job. Cum Standard Oil era o companie foarte patriot, cei de acolo au fost foarte nelegtori cnd i-am informat c plec s-mi servesc ara. Mi-au spus c puteam s m ntorc s lucrez din nou pentru ei dac m ntorceam viu. Mi-au mai spus i c timpul

IQ-UL FINANCIAR NR. 1

51

n care voi fi plecat la rzboi se va aduga la vechimea mea n cadrul companiei. i acum mi amintesc c, ieind din biroul din San Francisco al companiei, de pe strada Market, am simit un gol ngrozitor n stomac. M tot ntrebam: Ce o s faci? Eti nebun? Nu trebuie s te duci. Nu trebuie s lupi. Eti scutit de recrutare. Dup patru ani de coal, ctigi, n sfrit, foarte muli bani. Gndul c o s ajung s ctig 200 de dolari pe lun n loc de 4 000 mi suna n minte ca o moar stricat i aproape c m-am ntors din drum ca s-mi reiau activitatea n cadrul companiei. Aruncnd o ultim privire ctre cldirea companiei Standard Oil, am condus pn n Piaa Ghirardelli i m-am oprit la barul meu preferat, Buena Vista, ca s risipesc nite bani, asemenea unui om bogat. Dndu-mi seama c, din clipa aceea, aveam s ctig 200 de dolari pe lun ca soldat n Infanteria Marin, tiam c aceea ar fi putut fi ultima mea ocazie s m simt bogat i s-mi cheltuiesc finanele ca atare. Aveam muli bani n buzunar i voiam s m bucur de ei. Primul lucru pe care l-am fcut a fost s cumpr un rnd de butur pentru toi cei din bar. Asta a ncins petrecerea. Dup puin timp, am cunoscut o femeie frumoas care era atras de banii care curgeau cu nemiluita din portmoneul meu. Am plecat mpreun din bar. Am luat cina i am but vin. Am rs i am chefuit. Nu m gndeam dect la un singur lucru: s mnnc, s beau i s fiu vesel, cci mine s-ar putea s mor. La sfritul serii, ncnttoarea domnioar mi-a strns mna, m-a srutat pe obraz i a plecat n grab cu un taxi. Voiam mai mult, dar ea nu voia dect banii mei. A doua zi de diminea, am condus din San Francisco pn n Pensacola, unde se desfura antrenamentul de zbor. n luna octombrie a anului 1969, m-am prezentat la coala de aviaie. Peste dou sptmni, era s mor cnd am vzut ce-i mai rmne dintr-un cec lunar de 200 de dolari, dup plata taxelor. Cinci ani mai trziu, dup un an petrecut n Vietnam, am fost demobilizat n mod onorabil din Infanteria Marin. Prima i imediata mea provocare a fost legat de IQ-ul financiar nr. 1,

52


cum s faci mai muli bani. Aveam 27 de ani i dou profesii extraordinare n spate, una ca ofier de nav, a doua ca pilot. O vreme, m-a btut gndul s m ntorc la Standard Oil i s-mi cer vechea slujb napoi. mi plcea Standard Oil i-mi plcea San Francisco. mi plcea i salariul. A fi nceput de la aproximativ 60 000 de dolari pe an, din moment ce Standard Oil mi adugase la vechime timpul petrecut n Infanteria Marin. A doua opiune era s obin o slujb ca pilot la companiile aeriene. Celor mai muli colegi de-ai mei, foti piloi n Marin, li se ofereau slujbe foarte bune cu un salariu de nceput destul de bun, de aproximativ 32 000 de dolari pe an. Dei salariul nu era aa de bun ca la Standard Oil, mi plcea ideea de a lucra ca pilot pentru o companie aerian. n plus, salariul pe care mi l-ar fi oferit o companie aerian era mai mare dect salariul de 985 de dolari pe lun pe care l plteau cei din Infanteria Marin unui pilot cu o experien de cinci ani n domeniu. Totui, n loc s m ntorc la Standard Oil sau s fiu pilot pentru o companie aerian, mi-am gsit o slujb la corporaia Xerox din centrul comercial al oraului Honolulu. Salariul de nceput era de 720 de dolari pe lun. Pentru a doua oar, acceptam o slujb pltit prost. Prietenii i familia mea credeau c nnebunisem n rzboi. Acum, poate c v ntrebai de ce am optat pentru o slujb pltit cu 720 de dolari pe lun ntr-un ora foarte scump cum e Honolulu. Rspunsul ine de tema acestei cri: ca s-mi mresc IQ-ul financiar. Nu pentru bani am acceptat slujba de la Xerox, ci ca s-mi sporesc inteligena n plan financiar n special IQ-ul financiar nr. 1, cum s faci mai muli bani. Hotrsem deja c cea mai bun modalitate prin care puteam s fac bani era s devin antreprenor, i nu pilot pentru o companie aerian sau ofier de nav. tiam c trebuie s-mi cultiv abiliti de vnztor ca s pot s fiu antreprenor. Aveam o singur problem: eram incredibil de timid i-mi era groaz s nu fiu respins de oameni. Problemele mele erau timiditatea i lipsa abilitilor n domeniul vnzrilor. Xerox mi asigura un training profesional n vnzri. Ei aveau nevoie de ageni de vnzri. Eu intenionam s devin agent de vnzri. Aa c era o afacere bun. Era o situaie

IQ-UL FINANCIAR NR. 1

53

reciproc avantajoas. La puin timp dup ce am fost angajat, compania m-a trimis la sediul ei de traininguri din Lessburg, Virginia, unde mi-am nceput n mod oficial trainingul n vnzri. Cei patru ani n care am lucrat pentru Xerox, din 1974 pn n 1978, au fost foarte grei. n primii doi ani, am fost, de cteva ori, la un pas de concediere, pentru c nu vindeam nimic. Nu numai c nu vindeam nimic i eram n pericol s-mi pierd slujba, dar nici nu fceam bani. ns aveam un scop: s devin cel mai bun agent de vnzri din sucursala din Honolulu a companiei. Aa c nfruntam toate provocrile cu hotrre. Dup primii doi ani, experiena ctigat n timpul trainingului n vnzri i pe teren a nceput s dea rezultate i mi-am atins n final sco

Date post:	14-Jul-2015
Category:	Documents
Upload:	alutus2006
View:	6,486 times
Download:	5 times

Kiyosaki_Un IQ Financiar Mai Bun

Documents