1

-Manual Intermediari-

Directia Managementul Canalelor Retail Biroul Management Parteneri

GHIDUL INTERMEDIARULUIGHIDUL INTERMEDIARULUIGHIDUL INTERMEDIARULUIGHIDUL INTERMEDIARULUI BCRBCRBCRBCR

2

Cuprins:

Capitolul Pagina

1. Fluxuri creditare 5

2. Conditii de eligibilitate 9

3. Venituri acceptate si documente necesare 10

4. Refinantarea creditelor retail 27

5. Elemente anti-frauda 32

Anexa nr. 1 - Lista cu membrii titulari ai Asociatiei Furnizorilor de Informatii cu privire la creditele acordate persoanelor fizice 36

3

GLOSAR TERMENI

Creditul suma pusa la dispozitie ori pe care banca s-a angajat sa o puna la dispozitie unei persoane fizice, in schimbul obligatiei debitorului in cauza de a rambursa suma respectiva, precum si de a plati dobanzi ori alte cheltuieli legate de aceasta suma.

Durata de creditare - intervalul de timp cuprins intre data de la care clientul indeplineste conditiile de tragere si data scadentei finale a produsului tip credit. Durata de creditare trebuie sa se incadreze in termenul maxim de creditare stabilit prin reglementarile interne ale bancii pentru fiecare categorie de credit.

Familie - sotul/sotia si copiii aflati in intretinerea acestora.

Coplatitor intern sotul/sotia imprumutatului sau alta persoana care are acelasi domiciliu cu imprumutatul (domiciliu si/sau resedinta) ale carui venituri sunt luate efectiv in calcul la determinarea capacitatii de rambursare si care semneaza contractul de credit in calitate de coplatitor. Acest tip de coplatitor este valabil pentru toate tipurile de credite. Numarul maxim de coplatitori interni admisi este 3.

Coplatitor extern parintii/fratii/surorile/copii imprumutatului care au sau nu au acelasi domiciliu cu imprumutatul (domiciliu si/sau resedinta) sau orice alta persoana care detine dreptul de proprietate deplin sau in cota parte asupra imobilului care face obiectul investitiei/garantiei. Acest tip de coplatitor este valabil numai pentru creditele garantate cu garantii reale. Numarul maxim de coplatitori externi admisi este 3.

Client existent acel client care detine cel putin un produs de tip credit acordat de BCR de cel mult 3 luni si/sau incaseaza salariul sau pensia in cont curent BCR in ultimele 3 din 4 luni

Client cu virare salariu persoana fizica care urmeaza sa isi incaseze salariu pe un card de debit/cont curent emis de BCR cel putin pe durata de creditare.

Client relevant din punct de vedere rating este persoana fizica care are in prezent un credit contractat (exclusiv card de credit) la BCR de cel putin 3 luni calendaristice si nu inregistreaza restante curente

Domiciliu - pentru o persoana fizica, domiciliul este adresa unde ea declara ca are locuinta principala, conform actului de identitate.

Client nou fata de BCR este acel client care detine cel putin un produs de tip credit acordat de BCR de mai putin de 3 luni si/sau detine cel putin un produs tip credit la alte banci

Client nou pe piata bancara este clientul care nu detine un produs tip credit la BCR si nici la alte banci

Resedinta - este locuinta la care persoana fizica rezidenta sau nerezidenta locuieste temporar, alta decat domiciliul. Resedinta se inscrie in actul de identitate la cererea persoanei fizice care locuieste mai mult de 15 zile la adresa la care are locuinta secundara. Mentiunea de stabilire a resedintei se acorda pentru perioada solicitata, dar nu mai mare de un an, si are valabilitate pe timpul cat persoana locuieste n mod efectiv la adresa declarata ca resedinta. La expirarea acestui termen, persoana poate solicita inscrierea unei noi mentiuni de stabilire a resedintei.

4

Credit de investitii imobiliare orice credit care indeplineste cumulative urmatoarele conditii: este garantat cu garantie imobiliara si este acordat in scopul dobandirii sau mentinerii drepturilor de proprietate asupra unui teren si/sau unei constructii, realizate ori care urmeaza sa se

realizeze, sau in scopul reabilitarii, modernizarii, consolidarii ori extinderii unei constructii sau pentru viabilizarea unui teren; in aceasta categorie intra si creditele acordate exclusiv in scopul rambursarii unui credit pentru investitii imobiliare.

Creditele de investitii imobiliare pot fi: - ipotecare: garantate cel putin cu imobilul care face obiectul investitiei imobiliare; - Imobiliare: garantate cu imobile diferite de cele care fac obiectul investitiei imobiliare.

Asigurarea complexa asigurarea impotriva riscurilor de invaliditate totala si permanenta, incapacitate temporara de munca si pierderea involuntara a locului de munca, incheiata in conditii standard de o societate de asigurare pentru imprumutatii cu varsta de intrare in asigurare cuprinsa in intervalul 18-60 de ani impliniti, chiar daca exista coplatitori sau nu la contractul de credit. Incheierea asigurarii complexe este conditionata de incheierea asigurarii de viata.

AEGRM Arhiva Electronica de Garantii reale Mobiliare

PAD Polita de Asigurare impotriva Dezastrelor naturale (cutremure, alunecari de teren, inundatii)

5

Elemente specifice flux Credite Garantate

Etapele fluxului sunt: 1. Intermediarul consiliaza clientul in vederea identificarii unei solutii de creditare. 2. Intermediarul realizeaza prescoring in aplicatia neural pe link-ul https://sigcpartner.bcr.ro/CrediteRetail, utilizand userul si parola deja alocate pe baza declaratiilor

clientului. 3. Intermediarul genereaza oferta de creditare (2 exemplare) si cererea de credit (1 exemplar pentru acordul de verificare la Biroul de credit) pentru a fi semnate

de catre client. Un exemplar al ofertei de creditare este inmanata clientului. 4. Clientul revine la Intermediar cu documentele solicitate pentru intocmirea dosarului de creditare.

Pentru diminuarea timpului de analiza a solicitarii de credit, clientul are posibilitatea de a prezenta la dosarul de credit opinie notariala pentru imobilul ce va reprezenta garantia creditului. opinia notariala este atasata la dosarul de credit: i) impreuna cu toata documentatia de credit pentru flux standard; ii) impreuna cu documentele privind garantia creditului in cazul fluxului optional. Opinia notariala poate fi obtinuta de la unul dintre notarii agreati de catre banca in prezenta caruia va semna contractul de ipoteca, respectiv de vanzare-cumparare (daca este cazul). Lista notarilor agreati de catre banca o regasiti in tabelul atasat. Pentru obtinerea opiniei notariale, se urmeaza urmatorii pasi:

a) clientul completeaza documentul Optiune notar public care va fi inclus in documentatia de credit b) clientul completeaza documentul Cerere privind acordarea de consultanta juridica notariala si se prezinta cu acesta la notarul cu care va colabora c) clientul inmaneaza notarului modelul de opinie notariala agreat de catre banca, documentul Opinie notariala, in vederea completarii lui. d) clientul inmaneaza Intermediarului opinia notariala completata de catre notar, impreuna cu restul documentatiei de credit pentru a fi depuse la unitatea BCR;

In cazul in care clientul nu doreste sa se adreseze unui notar, care a semnat conventie de colaborare cu Banca sau Notarul public, agreat de Client, nu doreste sa semneze conventie de colaborare cu Banca, clientul se va adresa bancii in vederea identificarii de solutii alternative.

5. Intermediarul reia cererea de credit initiata anterior (in cazul in care nu a depasit 1 luna calendaristica) si verifica daca datele declarate initial de catre client. In cazul in care sunt diferente, se modifica datele in cererea de credit in conformitate cu documentele prezentate de catre client. In cazul in care cererea de credit initiala a depasit o luna calendaristica, se va anula aceasta si se va initia o noua cerere de credit.

6. Intermediarul genereaza din aplicatie cererea de credit urmatoarele documente: cererea de credit si graficul de rambursare. Intermediarul consiliaza clientul in vederea achitarii intr-un cont BCR a comisionului de evaluare. Contravaloarea comisionului de evaluare este necesar sa existe in contul curent al clientului in urmatoarele momente: i) la depunerea dosarului letric in unitatea BCR flux standard; ii) la depunerea documentelor privind garantia creditului etapa 2 a fluxului optional. Comisionul de evaluare se va incasa dupa realizarea evaluarii, cand se va emite si factura fiscala pentru serviciile de evaluare.

7. Din meniul Informatii unitati se va alege unitatea BCR la care clientul doreste sa ii fie acordat creditul. 8. Intermediarul valideaza cererea in aplicatia Neural, fara sa incarce documente scanate. 9. Intermediarul transmite dosarul de credit letric catre unitatea BCR, nu inainte de a se asigura de disponibilitatea in contul curent al clientului a comisionului de

evaluare; 10. Consilierul client din unitatea BCR vizualizeaza cererea de credit In Neural. 11. Cererea de credit isi urmeaza fluxul standard de analiza.

Pentru creditele de investitii imobiliare aprobate anterior gasirii imobilului, procesul de aprobare si acordare a creditului se va desfasura din doua etape: Etapa 1: aprobarea financiara pe baza documentelor de venituri se va initia cerere de credit in Neural selectand produsul: Credit ipotecar (aprobat anterior gasirii

imobilului), respectiv Prima Casa anterior gasirii imobilului.

Etapa 2: Aprobarea garantiei Intermediarul va colecta documentele privind garantia creditului si le va transmite letric catre banca.

6

7

8

2. Conditii de eligibilitate

Conditii generale de eligibilitate pentru persoane fizice si pentru persoane fizice autorizate, imprumutat si coplatitor(i). Urmatoarele conditii sunt obligatoriu a fi indeplinite, atat pentru PF cat si pentru PFA: a. au avut un comportament corespunzator in relatia cu banca/alte institutii de credit/terti (au beneficiat de credite pentru a caror rambursare nu a fost necesara

executarea garantiilor, pentru care societatile de asigurare impotriva riscului financiar de neplata nu au acordat o despagubire); b. nu a/au avut credite scoase in afara bilantului; clientul nu figureaza la BCR in lista cu potential ridicat de risc (inclusiv Biroul de Credit); clientul nu figureaza la BCR in

lista cu potential mediu de risc sau nu prezinta risc in creditare conform investigarilor DAF; c. nu figureaza cu documente/declaratii/informatii cu inadvertente si nu au savarsit fraude in legatura cu un produs tip credit; d. nu a inregistrat pe parcursul ultimului an calendaristic obligatii de plata restante mai mari de 100 RON si un serviciu al datoriei mai mare de 60 zile (exclusiv - conditii

cumulative). Exceptie de la acest criteriu fac creditele de consum si pentru investitii imobiliare garantate cu ipoteci mobiliare (depozite colaterale/certificate de depozit constituite la BCR, titluri de stat) pentru care sunt eligibili si clientii care au inregistrat un serviciu al datoriei intre 60 si 90 de zile in ultimul an calendaristic)

e. prezinta garantii, reale si/sau personale acceptate de banca. BCR accepta in garantie numai proprietati rezidentiale sau terenuri intravilane in vederea construirii. f. fac dovada existentei avansului (aportului propriu minim solicitat de banca pentru credite garantate) care, de regula, trebuie utilizat inainte de punerea creditului/ transei

din credit la dispozitia clientului; g. solicitantul/coplatitorul nu indeplineste varsta de 70 ani inainte de ultima scadenta a creditelor, atat pentru creditele simple cat si pentru cele complexe, exceptie facand

creditelor garantate de Statul Roman, pentru care varsta limita la scadenta finala nu trebuie sa depaseasca 75 ani. h. nu inregistreaza cresteri salariale mai mari de 100% fara justificare; i. angajatorul nu figureaza in una din urmatoarele situatii: faliment, lichidare, dizolvare, insolventa sau radiere; angajatorul nu figureaza la BCR in lista societatilor cu

potential ridicat de risc; angajatorul nu figureaza la BCR in lista societatilor cu potential mediu de risc (verificare manuala) sau prezinta risc in creditare conform investigarilor DAF

j. nu beneficiaza la momentul analizei documentatiei de credit de un tratament de restructurare. Aceasta verificare se realizeaza pentru toti participantii cu venituri la solicitarea de credit, inclusiv pentru sotul/sotia solicitantului, indiferent daca acesta participa sau nu cu veniturile sale la contractarea noului credit;

k. nu se accepta in cazul creditelor venite prin Intermediari refinantari ale unor credite detinute deja de client la BCR, indiferent daca prin nou credit se refinanteaza doar credite BCR sau credite BCR si credite de la alte banci;

l. nu figureaza la data analizei cererii de credit cu popriri pe conturi. Aceasta verificare se realizeaza pentru toti participantii cu venituri la solicitarea de credit precum si pentru sotul/sotia acestora.

m. angajatorul poate fi contactat in vederea efectuarii verificarii telefonice a informatiilor legate de client

Categorii de beneficiari persoane fizice rezidente cu varsta intre 18-70 ani; persoane fizice autorizate, respective persoane fizice care exercita profesii liberale in baza unor legi speciale (arhitecti, auditori financiari, avocati, consultanti fiscali, executori judecatoresti, experti contabili, farmacisti, medici, medici veterinari, notari publici, practicieni in reorganizare si lichidare, traducatori autorizati etc.).

10

3.Venituri acceptate si documente necesare

Venituri neeligibile sunt veniturile care nu pot fi urmarite de datorii sau veniturile suplimentare cu destinatie precisa: a) veniturile care, conform legislatiei (codul de procedura civila, codul fiscal), nu pot fi urmarite de datorii, cu exceptia tichetelor de masa si a rentei viagere acordata de la bugetul de stat; b) ajutoarele pentru ngrijirea copilului bolnav; c) ajutoarele de maternitate; d) ajutoarele acordate n caz de deces; stimulent de insertie; e) bursele de studii acordate de stat, bursele private; f) veniturile suplimentare acordate de institutii / companii care au destinatie precisa (ex: prime de relocare/tinuta, venituri cash reprezentand alimentatie de protectie, clauza de neconcurenta, diurne, munca in acord, norma de gaz sau energie, drepturi de echipare, bani de transport, tichete cadou, tichete de alimentatie si protectie etc) in afara de norma de hrana acordata prin Ordonanta de Guvern / lege / hotararea unei institutii publice sau alt tip de norma de hrana acordata de alte institutii de stat.

Exceptii de la regula: renta viagera acordata de la bugetul de stat; norma de hrana acordata prin Ordonanta de Guvern/lege/hotararea unei institutii publice (norma de hrana pentru angajatii MapN, MAI) sau alt tip de norma de hrana acordata de alte institutii de stat; tichetele de masa; pensia de urmas

Venituri eligibile = veniturile certe acceptate de banca dupa cum vor fi prezentate in continuare. Venituri minime obligatorii: Pentru Casa Mea, Maxicredit si Prima Casa Clientii persoane fizice ce indeplinesc calitatea de imprumutat trebuie sa obtina venituri nete neajustate mai mari de 750 RON

Documente solicitate: Copii ale actelor de identitate valabile ale solicitantului, membrilor familiei acestuia si, dupa caz, garantilor, coplatitorilor si/sau familiei acestora (daca intra in calculul capacitatii de rambursare); In cazul in care solicitantul este casatorit(a), este obligatorie prezentarea actului de identitate valabil in original al sotului/sotiei chiar daca nu

11

participa cu veniturile in stabilirea capacitatii de rambursare (cu exceptia clientilor care figureaza in programele de vanzare incrucisata). In cazul sotilor care participa impreuna cu veniturile la credit, dar au adrese diferite in actele de identitate sau in actul de identitate apare doar satul/ comuna este necesara prezentarea certificatului de casatorie. In cazul in care solicitantul si coplatitorul nu sunt sot/sotie iar in actul de identitate apare doar satul/comuna va fi necesara prezentarea si a unei Adeverinte emise de Primarie care sa ateste elemente de identificare suplimentare - sat, strada, nr.- sau, in cazul in care nu exista nomenclatorul stradal, adeverinta va contine informatiile din Registrul Agricol pentru domiciliul solicitantilor. Cerere de credit modelul BCR si anexa la aceasta conform Noului Cod Civil. Anexa trebuie completata atat de solicitant cat si de coplatitor(i). Precizari suplimentare referitoare la cererile de credit (alte documente contractuale) semnate de catre terti: Persoana imputernicita poate indeplini in baza unei procuri special autentificate la notar acte care tin strict de persoana acestuia, in limita mandatului acordat prin procura. Acordurile si declaratiile pe proprie raspundere se vor indeplini exclusiv de catre persoana care da procura. In situatia in care declaratiile si acordurile mentionate in cererea de credit nu pot fi date direct de catre Solicitant/Coplatitor, acestia vor atasa la procura (sau mentiona in cadrul ei) declaratie in forma autentica cu privire la acordurile si declaratiile necesare acordarii creditului Declaratia - acord data de coplatitorii interni/externi, unde este cazul Factura utilitati - emisa de unul din furnizorii de utilitati (din luna precedenta sau cu cel mult 3 luni anterioare solicitarii creditului) pentru verificarea adresei de domiciliu document solicitat numai in cazul clientilor noi pe piata bancara sau financiar non-bancara. Intermediarul trebuie sa verifice ca adresa inscrisa in factura emisa de furnizorul de utilitati coincide cu adresa (domiciliul sau rezidenta) declarata de imprumutat. Nu se accepta facturi de utilitati redactate manual. Furnizori de utilitati: Furnizori de telefonie fixa, Furnizori de telefonie mobila, Furnizori de internet, Furnizori de cablu TV, alti furnizori de utilitati. Pot fi acceptate si facturi in care sa lipseasca unul din urmatoarele elemente: numarul blocului, numarul scarii sau etajul, cu conditia ca toate celelalte elemente sa fie identice.

Observatii: a) In situatia in care imprumutatul este proprietarul imobilului unde declara ca locuieste:

- una dintre facturile emise de furnizorii de utilitati, care trebuie sa cuprinda numele si adresa de domiciliu a imprumutatului sau sotului/sotiei. b) In situatia in care imprumutatul locuieste cu parintii:

- una dintre facturile emise de furnizorii de utilitati, care trebuie sa cuprinda numele si adresa de domiciliu a proprietarilor (parintii solicitantului); c) Imprumutatul declara adresa unde locuieste (adresa diferita de cea din actul de identitate):

c.1) In situatia in care imprumutatul locuieste cu chirie: - una dintre facturile emise de furnizorii de utilitati, care trebuie sa cuprinda adresa conform contractului de inchiriere + contractul de inchiriere;

c.2) In situatia in care imprumutatul locuieste cu rude sau prieteni etc. - una dintre facturile emise de furnizorii de utilitati, care trebuie sa cuprinda numele si adresa proprietarilor imobilului

12

Prima sectiune din Contractul de Servicii Bancare completata atat de catre titular cat si de catre coplatitor(i) Copii ale contractelor de credit pentru carduri de credit/linii de credit/descoperit de cont sau a altor tipuri de credite detinute de solicitant si/sau coplatitori la alte banci Documente care atesta realizarea de venituri de catre imprumutat si, daca este cazul, de catre coplatitorii interni si/sau externi (calculul se va face in toate cazurile si in functie de regimul matrimonial declarat)

I. Documente:

A) Venituri din salarii pe perioada nedeterminata: Adeverinta de salariu (original) Extrasul de cont curent / cont de card semnat de catre reprezentantii bancii, exceptie facand extrasele de cont BCR; Adeverinta angajator (original) se va prezenta de catre clientii care isi incaseaza salarul in cont BCR sau care prezinta extras de cont de la alta banca; Documente care dovedesc venitul incasat in anul anterior (salariul net inclusive alte venituri suplimentare):

o Adeverinta angajator/Adeverinta de salariu sau o Fisa fiscala pe anul anterior sau o Declaratie/Adresa eliberata de Administratia Financiara care sa cuprinda informatii referitoare la venitul realizat in anul anterior sau o Orice alt document eliberat de fostul/actualul angajator care sa cuprinda informatii referitoare la datele de identificare ale angajatorului (denumire

angajator, CUI, Nr inregistrare Registrul Comertului), datele de identificare ale clientului (nume si prenume, CNP), perioada in care a fost angajat, valoarea venitului incasat in anul anterior din care sa reiasa venitul net, numele si prenumele reprezentantilor legali, precum si semnaturile acestora

Copii certificate dupa unul din urmatoarele documente: - contractul individual de munca, si/sau ultimul act aditional care reflecta modificarea de venit, functie, trecerea la perioada nedeterminata(dupa caz), vizat de Directia Generala de Munca si Protectie Sociala, in conditiile legii - registrul general de evidenta a salariatilor - filele care cuprind elementele de identificare a angajatorilor (nu este obligatorie in cazul refuzului angajatorilor) si inscrierile referitoare la imprumutat si, daca este cazul, coplatitori - document tiparit din aplicatia Revisal, certificat de angajator

Orice document/adeverinta emisa de angajator din care sa reiasa durata contractului de munca (in cazul in care nu reiese din documentele de mai sus). Document eliberat de angajator referitor la vechimea angajatului in cadrul grupului de firme / preluarea angajatorului / fuziunea intre angajatori / absorbtia document din care sa reiasa continuitatea totala cumulate

Orice document emis de angajator din care sa reiasa valoarea tichetelor de masa/normei de hrana incasate in ultimele 3 luni, in cazul in care din documentele prezentate de client nu reiese valoarea tichetelor de masa; valabilitatea acestui document fiind de 1 (o) luna de la data emiterii. Documentul trebuie sa reflecte contravaloarea tichetelor de masa/normei de hrana pentru perioada pentru care s-a eliberat adeverinta de salariu sau clientul a prezentat extras de cont.

B) Venituri din burse doctorale sau post doctorale: Adeverinta / decizie / document sau extras de cont din care sa reiasa veniturile incasate;

Venituri din salarii

13

Documentul (contract de studii, decizie, etc) in baza caruia se obtin veniturile respective

C) Venituri din renta viagera Adeverinta / decizie / document sau extras de cont din care sa reiasa venitul incasat Documentul in baza caruia de obtine venitul respectiv.

II. Coeficienti de ajustare: a) 0 (aceste venituri vor fi luate in considerare in proportie de 100%) pentru: venituri din salarii din contracte pe perioada nedeterminata sau pe o perioada

determinate mai mare sau egala decat durata creditului, tichete de masa, toate veniturile cu caracter permanent incasate intr-un cont curent deschis la o institutie bancara (conform extrasului eliberat pe 3 luni), venituri obtinute din bonusuri, ore suplimentare, norma de hrana (acordata prin Ordonanta de Guvern / lege / hotararea unei institutii publice - ex.: angajati ai MAI, MApN, SRI, SIE, Politie Comunitara, Jandamerie, salariatii penitenciarelor, etc, sau alt tip de norma de hrana acordata de alte institutii de stat, norma de hrana acordata in domeniul naval);

b) 0,10 (aceste venituri vor fi luate in considerare in proportie de 90% din veniturile nete) pentru: veniturile din salarii pe perioada determinata, cu posibilitate de prelungire (inclusiv pentru clientii din institutiile in care modalitatea de angajare este contract de munca pe perioada determinata), venituri incasate pe perioada derularii proiectelor POSDRU, renta viagera acordata de la bugetul de stat, burse doctorale, burse post doctorale, burse de auditor.

III. Conditii de eligibilitate: i) Continuitate in munca:

a. 3 luni in cazul clientilor BCR si a clientilor noi fata de BCR; b. 6 luni in cazul clientilor noi pe piata bancara

ii) Continuitate in munca situatii speciale: In cazul in care clientul nu este angajat la acelasi angajator pe perioada de 3/6 luni (conform cartii de munca / contractului individual de munca) iar din documentele prezentate nu reiese continuitatea in ultimele 3/6 luni, clientul trebuie sa prezinte documente justificative pentru realizarea veniturilor pe parcursul ultimelor 3/6 luni. Se considera continuitate si daca clientul s-a aflat in una din situatiile urmatoare: - S-a aflat timp de maxim 30 zile calendaristice in somaj tehnic sau contractual de munca a fost suspendat pe o perioada de maxim 30 zile calendaristice

din cauza angajatorului; - S-a aflat timp de maxim 60 zile calendaristice in suspedare a contractului de munca pentru concediu de studii

iii) Conditii de eligibilitate pentru veniturile inregistrate pe perioada determinata: - Perioada determinata a contractului de munca este mai mare sau egala cu perioada de acordare a produsului tip credit; - Exista prevederi contractuale referitoare la posibilitatea prelungirii contractului de munca; - Prezentul contract de munca a mai fost prelungit cel putin o data in trecut (conform documentelor justificative prezentate de client).

Adeverinta de salariu si adeverinta angajator sunt valabile 1 (o) luna calendaristica.

Tips and tricks!

14

Nu este obligatorie prezentarea documentelor privind venitul realizat in anul anterior pentru perioade lucrate mai mici de 1 luna;

Nu este obligatorie prezentarea documentelor privind venitul realizat in anul anterior in cazul in care fostul angajator se afla in imposibilitatea de a le elibera (societatea este in insolventa sau faliment sau este radiata)

I. Documente: Se vor prezenta in mod obligatoriu unul din documentele prezentate la punctul a) si unul din documentele prezentate la punctul b), astfel: a1. Extrasul de cont semnat de banca din care sa reiasa ultima pensie incasata. Extrasul de cont trebuie sa prezinte informatii potrivit carora creditarea contului reprezinta alimentari de natura veniturilor din pensii; a2. Ultimul talon de pensie aferent lunii calendaristice inainte de analiza dosarului de credit sau nu mai vechi de 2 luni, in original; a3. Adeverinta eliberata de CNPAS semnata, din care sa reiasa ultima pensie incasata. Adeverinta trebuie sa contina minim aceleasi informatii continute in talonul de pensie

b1. Decizia de pensionare definitiva in original; b2. Adeverinta emisa de CNPAS din care sa rezulte ca decizia de pensionare este definitiva; b3. Decizia de pensionare definitive si decizia asupra capacitatii de munca eliberata de comisia medicala din care sa rezulte ca este definitiva si ca nu exista termen de revizuire (in cazul pensiilor medicale si a pensiilor de invaliditate), in original

II. Coeficienti de ajustare: 0 (aceste venituri vor fi luate in considerare in proportie de 100%)

III. Conditii de eligibilitate: i) Decizia de pensionare trebuie sa fie definitiva, inclusive in cazul pensiilor medicale si a pensiilor de invaliditate, a pensiilor anticipate, pensii limita de varsta, pensii de urmas, pensii de revolutionari precum si indemnizatii de revolutionari, indemnizatii incasate in baza legii 8/2006, decret lege 118/1990, legii 189/2000, ajutorul acordat sotului supravietuitor conform legii 578/2004, OUG 82/2006, respective pensii obtinute in baza legilor 49/1991 si 44/1994 privind veteranii de razboi, indemnizatii acordate in baza legii 105/2005, pensii obtinute in baza unor decizii emise de Casa de Pensii si Asigurari Sociale a Bisericii Romano Catolice si alte case de pensii ce functioneaza conform legislatiei din Romania;

ii) In cazul pensiilor medicale si a pensiilor de invaliditate se prezinta si decizia asupra capacitatii de munca eliberata de comisia medicala din care sa reiasa ca pensia este definitiva;

iii) In cazul pensiei de urmas se vor lua in calcul doar veniturile titularului; iv) Nu se accepta in calculul capacitatii de rambursare:

a. Indemnizatiile cu destinatie speciala (indemnizatii de invaliditate; indemnizatii de insotitor, CASS restituit); b. Ajutoarele acordate in caz de deces; c. Orice alte sume acordate de catre stat cu destinatie speciala sau in baza unor legi speciale, cu exceptia pensiei de revolutionar acordate in baza Legii

341/2004

Venituri din pensii

15

Imprumutatul sau sotul/sotia (in calitate de coplatitor) - trebuie sa aiba domiciliul in Romania si sa incaseze pensia intr-un cont din Romania. Se accepta doar clienti care au decizii de pensionare definitive (pensii medicale, de invaliditate, pensionare anticipata, pensionare limita de varsta, pensie de

urmas). In cazul veniturilor din pensii realizate in strainatate nu se prezinta raportul de credit din tara emitentului deciziei de pensionare In cazul pensiilor de urmas se vor lua in calcul numai veniturile titularului Acesti clienti pot beneficia de orice produs tip credit, conform reglementarilor in vigoare.

Adeverinta de venit sau Certificatul de atestare fiscala privind veniturile realizate si datoriile aferente (daca este cazul) eliberat de Administratia financiara eliberat pe codul de identificare fiscal (CIF) al persoanei fizice autorizate;

Declaratia speciala privind veniturile realizate/decizia de impunere, pentru anul anterior (avand semnatura si stampila AFP sau data si numar de inregistrare AFP). Nu este necesara prezentarea pentru PFA cu norma de venit;

Declaratia privind veniturile estimate din activitati independente/decizia de impunere, pentru anul in curs (avand semnatura si stampila AFP sau data si numar de inregistrare AFP) Nu este necesara prezentarea pentru PFA cu norma de venit;

Registrul jurnal de incasari si plati pe ultimele 6 luni incheiate (copie); In cazul in care imprumutatul este el insusi PFA, este necesara separatia de patrimonii si inventarul cu privire la separatia de bunuri, fiind luate in

calcul numai veniturile aferente persoanei fizice, nu si cele ale PFA. Separatia de patrimonii reprezinta o declaratie pe proprie raspundere a clientului din care sa reiasa ce bunuri apartin persoanei fizice si ce bunuri apartin PFA, precum si cat la suta din veniturile PFA sunt veniturile persoanei fizice. Separatia de bunuri poate fi atat sub semnatura privata cat si autentificata la notariat. In prezent, nu exista un model standard de declaratie (poate fi incheiata atat sub semnatura privata cat si autentificata) si BCR nu poate impune o valoare pe care sa o aiba patrimoniul de afectatiune. Prin urmare, se poate accepta orice tip de declaratie, neautentificata iar veniturile pot fi cedate in proportie de 100% catre clientul persoana fizica.

Venituri din pensii obtinute in strainatate

Venituri din activitati independente

Exemplu de calcul: - decizia speciala privind veniturile realizate/decizia de impunere pe anul precedent 2000 net / luna - decizia de impunere estimativa pentru anul in curs 3000 net / luna - registrul de incasari si plati pe ultimele 6 luni 1800 net / luna Venitul din registrul de incasari si plati se calculeaza astfel: ((venituri brute pana la data analizei cheltuieli deductibile si nedeductibile pana la data analizei) (venituri brute pana la data analizei cheltuieli deductibile pana la data analizei) X CASS 5.5% - (venituri brute pana la data analizei cheltuieli deductibile pana la data analizei) X impozitul de 16% )) / 6 luni Se ia in calcul venitul net de 1800 net / luna. Venitul net eligibil pentru calculul capacitatii de rambursare este de 1800 X 0,85 = 1530 Acest client a prezentat o separatie de bunuri prin care declara ca 90% din veniturile realizate sunt ale sale ca persoana fizica, in acest caz, venitul eligibil fiind de: 1530 X 90% = 1.377 ron

16

Se accepta numai urmatoarele tipuri de persoanele fizice autorizate care realizeaza venituri din activitati independente (inclusiv intreprinzatori care actioneaza ca si intreprinzatori titulari ai unei intreprinderi individuale cat si ca membrii ai unei intreprinderi familiale): a) Doctori, inclusiv doctori veterinari b) Arhitecti c) Dentisti d) Detinatori de farmacii si farmacisti e) Fabricanti de dispozitive medical (ex: proteze, orteze) f) Lectori universitari g) Avocati (PFA), definitivi sau stagiari care prezinta contracte de colaborare cu un alt avocat/casa de avocatura/societate civila de avocatura h) Notari i) Consultanti fiscali, mediatori j) Contabili detinatori de birouri contabile si contabili experti k) Brokeri l) Consultanti de investitii (de exemplu PFA cu obiect de activitate: activitati de consultanta si management pentru management si afaceri, cod CAEN 7022) m) Jurnalisti n) Executori judecatoresti o) Agenti de asigurare p) Diriginti de santiere r) Experti tehnici pot fi: clienti numiti in baza ordinului unui ministru (traducator, interpret autorizat pe langa institutii publice) sau clienti care prezinta un atestat sau brevet (ex: evaluator atestat ANEVAR, expert MLPAT) s) Verificatori (proiecte) t) Analisti IT (de ex. PFA cu obiect de activitate: activitati de consultanta in tehnologia informatiei, cod CAEN 6202) u) activitati conexe din zona de invatamant (ex: profesori, meditatori, etc)

Se coreleaza informatiile obtinute din declaratia speciala privind veniturile realizate/decizia de impunere pe anul precedent cu cele din declaratia estimativa / decizia de impunere pentru veniturile pe anul in curs precum si cu inregistrarile din registrul de incasari si plati - este luata in calcul cea mai mica valoare.

Istoric de activitate: minim 1 an. Vechimea contractului de 1 an se poate demonstra si prin contracte individuale de munca (Ex. din 12 luni analizate, 6 luni a avut contract de munca / a inregistrat alt tip de contract iar 6 luni a obtinut venituri din activitati independente, clientul este eligibil).

Se urmareste ca indicatorul venit evidentiat in declaratia estimativa pentru anul in curs sa reflecte si sa sustina generarea unui venit cel putin similar anului precedent (inregistrat in declaratia speciala privind veniturile realizate/decizia de impunere).

In urma acestei analize se ia in calculul capacitatii de rambursare cel mai mic nivel al venitului mediu lunar, comparand decizia speciala privind veniturile realizate/decizia de impunere declaratia estimativa registrul de incasari si plati pe ultimele 6 luni. Exceptie reprezinta cazul clientilor care prezinta dovada (adresa) de la Administratia Financiara privind faptul ca declaratia estimativa nu se poate rectifica. In acest caz, se compara veniturile dintre decizia speciala privind veniturile realizate/decizia de impunere din anul anterior registrul de incasari si plati.

Tips and tricks!

17

In situatia in care venitul evidentiat in registrul de incasari si plati este inferior celui realizat in anul anterior (ca medie lunara), se poate accepta in calculul capacitatii de rambursare venitul anului precedent numai in situatia in care cererea de credit este inregistrata in primele doua luni ale anului.

In situatia in care venitul inregistrat in declaratia estimativa pentru anul in curs este inferior venitului inregistrat in decizia de impunere pentru anul anterior, in calculul capacitatii de rambursare se ia venitul estimat pentru anul in curs.

Daca, din analiza registrului de incasari si plati pe ultimele 6 luni rezulta un venit mediu lunar superior celui mentionat in decizia speciala privind veniturile realizate/decizia de impunere/declaratia estimativa pentru anul in curs, acest poate fi luat in considerare numai dupa rectificarea declaratiei estimative, cu viza Administratiei Financiare, dar nu mai mult decat venitul inregistrat in anul precedent. In cazul clientilor ce obtin venituri din PFA norma de venit, in calculul capacitatii de rambursare se admite venitul curent inregistrat de client in anul curent (la data analizei), calculat astfel: venituri incasate ce rezulta din contracte/registrul de incasari si plati cheltuieli realizate impozite (TVA, impozit pe venit conform decizie de impozitare, etc) = venit net. Acest venit net se ajusteaza in functie de declaratia privind patrimoniul de afectatiune, urmand sa se mai ajusteze si cu coeficientul de ajustare. Nu se efectueaza comparatia cu venitul inregistrat in anul anterior. In cazul in care, impozitarea se efectueaza la sursa (si reiese din documentele prezentate), venitul net se obtine prin scaderea cheltuielilor deductibile (daca este cazul) si a impozitului de 16% din venitul brut (chiar daca stopajul la sursa se efectueaza pentru un procent de impozit mai mic de 16%). In cazul in care sunt prezentate documente care prevad posibilitatea efectuarii de cheltuieli deductibile (chiar daca acestea nu sunt efectuate), venitul net se calculeaza similar cu exemplul de mai sus.

Conventia de depozit colateral constituit la BCR, in scopul garantarii creditului si/sau determinarii capacitatii de rambursare; Veniturile vor fi luate in calcul in proportie de 100%;

In categoria veniturilor obtinute de clienti din alte surse se iau in calcul numai venituri obtinute din : a)drepturi de proprietate intelectuala (drepturi de autor); b)din activitati desfasurate in baza unor contracte de mandat/management; c)contracte/conventii civile; d) decizii de numiri in functie a functionarilor publici/administrativi (ex: prefecti, primari, consilieri locali, etc). Clientii au obligatia de a prezenta Declaratia de inregistrare fiscala a contractului (Declaratia 020/200/205/070 sau orice alta declaratie fiscala in functie de tipul de retinere), care sa cuprinda veniturile realizate in baza acestor contracte/conventii civile Contractele in baza carora se realizeaza veniturile respective (inregistrate la Administratia financiara,) si/sau orice document legal care sa certifice realizarea veniturilor respective (documente emise de catre platitorul de impozit pe venit, in situatiile in care impunerea se realizeaza prin retinere la sursa si declaratia de venit,

Venituri din depozite colaterale constituite la BCR

Alte venituri pe perioada determinata incasate de persoane fizice (alte surse)

18

unde este cazul) etc.; Se pot prezenta contracte individuale (in cazul in care a fost salariat al aceluiasi angajator / alt angajator si cu care a incheiat un nou tip de contract) care sa reprezinte continuitate in ultimii 3 ani. In situatia in care valoarea din contractele pe ultimii 3 ani este diferita, in analiza capacitatii de rambursare se ia in calcul ultima valoare. Vechimea contractului de 1 an se poate demonstra si prin contracte individuale de munca (Ex. din 12 luni analizate, 6 luni a avut contract de munca iar 6 luni a obtinut venituri din conventii civile, clientul este eligibil). Adeverinta de venit Declaratie de inregistrare fiscala a contractului, daca este cazul.

In cazul in care, impozitarea se efectueaza la sursa (si reiese din documentele prezentate), venitul net se obtine prin scaderea cheltuielilor deductibile (daca este cazul) si a impozitului de 16% din venitul brut (chiar daca stopajul la sursa se efectueaza pentru un procent de impozit mai mic de 16%).

In cazul in care sunt prezentate documente care prevad posibilitatea efectuarii de cheltuieli deductibile (chiar daca acestea nu sunt efectuate), venitul net se calculeaza similar cu exemplul de mai sus.

Vechimea contractelor trebuie sa fie de: - minim 1 an in cazul contractelor pentru drepturi de proprietate intelectuala si contracte / conventii civile / decizii numiri in functie a functionarilor

publici/administrativi; - minim 3 ani in cazul contractelor de mandat / management.

Se pot prezenta contracte individuale (in cazul in care a fost salariat al aceluiasi angajator si cu care a incheiat un nou tip de contract) care sa reprezinte continuitate in ultimii 3 ani.

In situatia in care valoarea din contractele pe ultimii 3 ani este diferita, in analiza capacitatii de rambursare se ia in calcul ultima valoarea. Clientii trebuie sa prezinte, obligatoriu, adeverinta de venit cu venitul pe ultimile 3 luni calendaristice. Veniturile nete din adeverinta de venit trebuie sa corespunda cu veniturile nete din contractele prezentate.

Exemplu de calcul: a) contravaloarea stabilita intre parti 1000 / luna 12000 lei/an; b) cheltuieli deductibile conform declaratiei estimative / finale de impunere (daca este cazul) 25% - 40% 3000 4800 lei/an; c) venit net inainte de impozitare 9000 - 7200 lei/an; d) CASS 5.5% calculat la venitul net inainte de impozitare 495 396 lei/an e) impozit datorat la stat 16% - calculat la venitul net inainte de impozitare 1440 1152 lei/an. Venit net pe an = (12000 3000) (12000 3000) X 5.5% - (12000 3000) X 16% = 7065 Venit net pe an = (12000 4800) (12000 4800) X 5.5% - (12000 4800) X 16% = 5652 Venit net pe luna = 7065 / 12 = 589 Venit net pe luna = 5652 / 12 = 471 Venit net eligibil pentru calculul capacitatii de rambursare = 589 X 90% = 530 Venit net eligibil pentru calculul capacitatii de rambursare = 471 X 90% = 424

Tips and tricks!

19

Daca clientii nu prezinta acte aditionale ale contractelor astfel incat veniturile din adeverinta de venit sa fie egale cu veniturile din contracte, se iau in calcul cele mai mici venituri.

In cazul in care clientul are un contract ce contine atat incasari fixe cat si incasari variabile (numar opere, etc), se ia in calcul media aritmetica a veniturilor din ultimele 3 luni rezultate din adeverinta de venit.

In cazul in care, in documentele prezentate, se mentioneaza venitul anual, venitul lunar se determina prin impartirea intregului venit la 12 luni. In cazul in care veniturile calculate pe baza adeverintei de venit si a declaratiilor de inregistrare fiscala difera, in calculul capacitatii de rambursare se va

tine cont de modalitatea de calcul prezentata mai sus

1) Personal navigant angajat prin firmele de crewing din Romania sau cu punct de lucru / reprezentanta in Romania (ex: capitan, secund, mecanic, pilot, masinist)

Copia dupa Foaia Matricola emisa de ANR (sa fie semnata, datata si sa contina numele clientului); Brevetul (Certificatul de Competenta) pentru ofiteri / Atestatul pentru cei nebrevetati (ex.bucatar). Certificatul de competenta trebuie sa fie valabil, sa aiba poza

solicitantului sau coplatitorului si sa fie in termen de valabilitate - document obligatoriu de prezentat doar pentru clientii noi fata de BCR; Carnetul de marinar valabil (sa aiba poza solicitantului sau coplatitorului si sa contina navigarile realizate pana in prezent si pagina unde este inregistrat ultimul

brevet); in cazul navigatorilor fluviali, in locul carnetului de marinar se poate prezenta carnetul de serviciu care va cuprinde aceleasi informatii; Copia Contractelor individuale de munca/ Contractelor de imbarcare tradusa si legalizata in Romania sau tradusa si legalizata de Consulatul / Ambasada

Romaniei in tara angajatorului; in cazul clientilor care sunt angajati cu contracte individuale de munca/imbarcare (pe perioada determinate/nedeterminata) incheiate direct cu angajatorul strain, se va prezenta o adeverinta tradusa si legalizata din care sa rezulte data angajarii si data in care urmeaza sa plece in urmatorul voiaj.

Adeverinta eliberata de catre Agentia de Crewing/angajator datata si inregistrata din care sa rezulte data angajarii solicitantului sau coplatitorului si data de la care urmeaza sa plece in voiaj. In cazul clientilor care sunt angajati cu contracte individuale de munca/de imbarcare(pe o durata determinata sau nedeterminata) incheiate direct cu angajatorul strain, se va prezenta in o adeverinta tradusa si legalizata din care sa rezulte data angajarii si data in care urmeaza sa plece in urmatorul voiaj. In cazul clientilor care prezinta contracte de munca din care reiese ca salariul este incasat lunar, indiferent daca pleaca in voiaj sau nu, atunci acest document nu trebuie prezentat;

Extras de cont eliberat de banca sau tiparit electronic prin intermediul internet banking (semnat si stampilat de banca emitenta) eliberate pe numele solicitantului de credit/unei rude de gradul I (parinti sau copii ai solicitantului), din care sa rezulte venitul incasat in ultimele 12 luni. Venitului net lunar se va calcula prin impartirea venitului net aferent ultimului an la 12 luni. 2) Personal auxiliar, care isi desfasoara activitatea la bordul navei (ex: bucatar, vanzator, ospatar, instructor)

Atestatul pentru cei nebrevetati; Carnetul de marinar valabil (sa aiba poza solicitantului sau a coplatitorului si sa contina navigarile realizate pana in prezent si pagina unde este inregistrat ultimul

brevet, daca exista); in cazul navigatorilor fluviali in locul carnetului de marinar se poate prezenta carnetul de serviciu care sa cuprinda aceleasi informatii; Copia contractelor individuale de munca/ contractelor de imbarcare tradusa in Romania sau tradusa in limba romana de Consulatul/Ambasada Romaniei din tara

angajatorului; Adeverinta eliberata de Agentia de Crewing/angajator datata si inregistrata, din care sa rezulte data angajarii solicitantului sau coplatitorului si data la care urmeaza

sa plece in voiaj. In cazul clientilor care sunt angajati cu contracte individuale de munca/de imbarcare(pe o durata determinata sau nedeterminata) incheiate direct cu angajatorul strain,se va prezenta in o adeverinta tradusa si legalizata din care sa rezulte data angajarii si data in care urmeaza sa plece in urmatorul voiaj. In cazul

Venituri din contracte individuale de munca/contracte de imbarcare ale navigatorilor

20

clientilor care prezinta contracte de munca din care reiese ca salariul este incasat lunar, indiferent daca pleaca in voiaj sau nu, atunci acest document nu trebuie prezentat;

Extras de cont eliberat de banca sau tiparit electronic prin intermediul aplicatiei Internet Banking (semnat si stampilat de banca emitenta) eliberat pe numele solicitantului de credit / sotiei solicitantului de credit / unei rude de gradul I (parinti sau copii ai solicitantului), din care sa rezulte venitul incasat in ultimele 12 luni (in cazul in care extrasul este emis pe numele sotiei solicitantului sau a rudei de gradul I este obligatoriu ca la rubrica Detalii sa fie trecute clar macar unul din urmatoarele elemente: numele solicitantului sau numele angajatorului solicitantului sau ce reprezinta suma incasata).

In situatia in care din documentele prezentate de client nu reiese numarul de angajati si data de infiintare a angajatorului, nu vor fi solicitate documente suplimentare ci se vor lua in considerare urmatoarele date:

- Numar de angajati: 0 10; - Data infiintarii angajatorului: ziua anterioara angajarii clientului

Veniturile care se iau in calcul in cazul navigatorilor sunt numai veniturile care se pot dovedi prin extrasul / extrasele de cont eliberat de banca sau tiparit prin intermediul internet banking (semnat si stampilat de banca emitenta) eliberate pe numele solicitantului de credit/sotului/sotiei/unei rude de gradul I pe ultimele 12 luni calendaristice de la data analizei documentatiei. Extrasul de cont trebuie sa specifice cel putin unul din urmatoarele elemente: numele solicitantului sau numele angajatorului sau ce reprezinta suma incasata.

Vechimea la ultimul angajator se calculeaza de la data angajarii prezentata in adeverinta eliberata de Agentia de Crewing / angajator

Mod de calcul pentru venit net pe un an: - venit net inregistrat contract nr. 1 (3 luni) - 30000 / 3 luni; - pauza 2 luni; - venit net inregistrat contract nr. 2 (5 luni) - 60000 / 5 luni; - pauza 1 luna; - venit net contract nr. 3 in derulare (4 luni) 50000 / 4 luni. Venituri nete incasate in contul curent (conform extrasului de cont): 25000 / 3 luni; 0 / 2 luni; 48000 / 5 luni; 0 / 1 luna; 5000 / 1 luna (ultima luna calendaristica = prima luna din contractul 3). Venit net total pentru ultimele 12 luni 25000 + 0 + 48000 + 0 + 5000 = 78000 / 12 luni Venit net total lunar 78000 / 12 = 6500 / luna Venit net eligibil pentru calculul capacitatii de rambursare 6500 X 90% = 5850

Tips and tricks!

21

Nu se admit in calculul capacitatii de rambursare veniturile incasate in numerar la bordul navei sub forma de: diurna, comisioane, bacsisuri, participare la profit, alte venituri.

Venitul net lunar se calculeaza prin impartirea venitului net aferent ultimului an, din extrasul de cont, la 12 luni. Veniturile nete din extrasul / extrasele de cont trebuie sa fie in concordanta cu contractele individuale de munca / contractele de imbarcare, respectiv veniturile din extrasul de cont trebuie sa nu depaseasca valoarea contractului.

In cazul in care veniturile incasate in contul curent sunt mai mari decat veniturile din contractele individuale de munca / contractele de imbarcare, clientul trebuie sa prezinte acte aditionale care sa justifice diferentele aparute.

Daca nu prezinta documente justificative, se iau in calculul capacitatii de rambursare cele mai mici venituri nete inregistrate, fie din contractele individuale de munca / contractele de imbarcare, fie din extrasul de cont.

Documente de proprietate garantie imobiliara

a)Pentru cumprarea de imobile constituite din teren i construcia situat pe acesta i pentru cumprarea de apartamente cu teren n cot indiviz: Precontractul de vnzare-cumprare a imobilului/Declaraie pe propria rspundere cu privire la preul de achiziie Actul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vnzrii (copie)

b) Pentru construirea unei locuine pe terenul deinut de solicitantul creditului: Actul de proprietate/concesionare/drept de superficie/drept de folosin asupra terenului pe care urmeaz s se realizeze construcia (copie) Contractul de construire ncheiat cu antreprenorul/societatea de construcii (numai dac lucrrile de construire se realizeaz cu o societate de construcii) Contract de prestri servicii ncheiat cu dirigintele de antier (doar n cazul construciilor efectuate n regie proprie) Autorizaia de construire, n baza avizelor i aprobrilor necesare obinerii acesteia, notat n Cartea Funciar Aprobrile pentru asigurarea cu utiliti Proiectul tehnic de execuie vizat de Primrie pentru neschimbare Devizul general ncheiat cu antreprenorul/societatea de construcii i, unde este cazul, raportul de evaluare a acestuia Planul de finanare ntocmit pe baza graficului de executare a lucrrilor (n cazul lucrrilor n regie proprie) Atestat MLPTL/Inspecia de Stat n Construcii (copie) pentru dirigintele de antier/inspectorul tehnic (numai n cazul construciilor efectuate n regie proprie)

Declaraia pe proprie rspundere a proprietarului c imobilul care face obiectul garantiei nu este revendicat conform Legii nr. 10/ 2001 i nu exist alte litigii n legtur cu acesta se va prezenta pentru toate creditele garantate inainte de aprobarea creditului / aprobarea garantiei(pentru fluxul optional) in forma autentica sau sub semnatura privata in functie de anumite criterii conform tabelului de mai jos:

Document prezentat de client

Forma document Include declaratie Legea nr. 10/2001

Semnaturi document coproprietari

Este necesar sa se prezinte declaratie separata Legea nr. 10/2001 DA / NU Forma declaratie Semnaturi declaratie

coproprietari Antecontract / Promisiune de vanzare-cumparare

Autentica notar / certificat de avocat cu data certa

DA Oricare Nu N/A N/A NU Oricare Da Autentica notar / semnatura

privata in unitatea BCR Toti

Semnatura privata (la sediul agentiilor imobiliare)

DA Toti Nu N/A N/A NU Oricare Da Autentica notar / semnatura

privata in unitatea BCR Toti

22

Declaratie de pret* Semnatura privata N/A N/A Da Autentica notar / semnatura privata in unitatea BCR

Toti

* data de catre imprumutat, cand nu prezinta antecontract/contract de vanzare-cumparare (nu se aplica in cazul creditelor Prima Casa)

Pentru toate creditele garantate cu ipoteca imobiliara Opinia notariala si Extrasul CF se prezinta la banca pentru aprobarea creditului cu respectarea urmatoarelor conditii: a) Extrasul CF de informare este valabil 30 de zile calendaristice de la data emiterii lui; b) Opinia Notariala se prezinta la banca pana la expirarea termenului de 30 de zile calendaristice de la data emiterii extrasului CF de informare (extrasul CF de informare mentionat in Opinia notariala); c) In cazul in care perioada de valabilitate acceptata de BCR a extrasului CF de informare a expirat, se prezinta un nou extras CF de informare care se compara de catre personalul Front Office al Bancii cu extrasul CF de informare expirat care a stat la baza emiterii Opiniei notariale. Daca toate datele si informatiile cuprinse in noul extras CF de informare nu prezinta modificari fata de extrasul CF de informare pe baza caruia a fost emisa Opinia Notariala, nu se va solicita notarului refacerea Opiniei notariale; In cazul achizitiei unei locuinte prin credit Prima Casa, extrasul CF care se ataseaza la solicitarea de garantare pentru aprobarea garantiei de catre FNGCIMM trebuie sa fie eliberat cu cel mult 15 zile calendaristice inainte de data transmiterii solicitarii de garantare la FNGCIMM.

In cazul creditelor garantate, pentru punerea la dispozitie a creditului se vor prezenta si: i) Adresa eliberata de notarul public prin care sa certifice solicitarea inscrierii ipotecii in favoarea BCR / copie dupa solicitarea de inscriere a ipotecii in favoarea BCR adresata OCPI de catre notarul public purtand numarul si data inregistrarii la OCPI. Aceste documente trebuie sa contina in mod obligatoriu data si numarul de inregistrare la OCPI a solicitarii de inscriere, prin exceptie pentru creditele Prima Casa se vor prezenta Extrasul CF si incheierea de intabulare a ipotecii si interdictiilor; ii) Copia contractului de vanzare-cumparare / contractului de schimb / altui document ce are ca obiect dobandirea dreptului de proprietate asupra unui imobil (Ex: Act de partaj) pentru imobilul care face obiectul investitiei (doar in cazul creditelor de achizitie imobil).

Cerinte metodologice pentru admiterea in garantie a proprietatilor imobiliare:

1. Nu se accepta in garantie proprietati imobiliare cu grad ridicat de prabusire la cutremure (incadrate in clasa I de risc seismic RsI), pe baza listei elaborate de Primarie sau expertiza autorizata. Toate proprietatile imobiliare incadrate in alta clasa de risc seismic (clasa 2, 3 sau 4) pot fi luate in garantie. Pentru constructiile care au uzura/vechime pronuntata si nu au expertiza tehnica efectuata, evaluatorul va solicita expertiza elaborata de personal autorizat (experti tehnici certificati MDRAP);

2. La evaluarea proprietatilor imobiliare cu modificari constructive (recompartimentari, etc), evaluatorii vor specifica in documentele de evaluare care sunt aceste schimbari comparative cu documentele de proprietate si vor estima costurile suplimentare pentru aducerea proprietatii la starea prevazuta in actele de proprietate (in costuri trebuiesc incluse si autorizatia de constructive, amenda posibila). Pentru a fi luate in considerare la evaluare, clientul va prezinta autorizatiile de constructie / expertiza tehnica / raportul tehnic / nota tehnica emisa de catre personalul autorizat MDRAP. In baza analizei realizate de evaluator, banca decide daca proprietatea respectiva poate fi acceptata sau nu in garantie;

3. Proprietatile imobiliare cu un grad intermediar de realizare, daca evaluatorii considera ca acestea pot fi valorificate, sunt evaluate la valoarea actuala si acceptate ca si garantii. La constructiile respective trebuie sa fie finalizate: structura, acoperisul, peretii interior si exterior, tamplaria si tencuielile exterioare, iar bransamentele la utilitati sa fie trase pe terenul proprietatii, putand sa lipseasa finisajele si instalatiile din interior;

4. Nu sunt acceptate in garantie proprietati imobiliare realizate pe terenuri concesionate daca contractul nu prevede transmisibilitatea concesiunii.

23

4. Refinantarea creditelor retail

Definitie: Acordarea de noi credite persoanelor fizice, pe baza unui nou contract de credit si care are ca obiect: o rambursarea datoriilor aferente contractului/contractelor de credit acordate de alte institutii financiare bancare sau non-bancare (permitand in acelasi timp

si modificarea monedei in care a fost acordat creditul initial) o acordarea unor sume suplimentare si/sau o alte modificari (tipul de dobanda, perioada etc)

Destinatie: rambursarea creditelor obinute de: - imprumutatul din noul contract de credit, care detinea calitatea de imprumutat si/sau coplatitor/codebitor in contractul de credit care este refinantat; - alte persoane fizice care indeplinesc calitatea de coplatitor in noul contract de credit care refinanteaza credite de la alte institutii financiare bancare sau nonbancare,

cu posibilitatea suplimentarii sumei, in functie de veniturile realizate si garantiile prezentate, precum si ale persoanelor fizice care nu doresc sa aiba calitatea de coplatitori in noul contract de credit, numai daca acestia isi exprima in mod expres acordul privind refinantarea creditelor

Se poate refinanta doar overdraftul detinut de catre solicitant nu si al coplatitorului.

Particularitati: * In cazul de deces al titularului, sotul/coplatitorii/ alte persoane pot refinanta creditul fara solicitarea unui acord de refinantare (se solicita certificatul de deces si se pastreaza o copie certificata conform cu originalul la dosarul de credit).

* Intermediarii BCR nu pot intermedia credite refinantate de la BCR, nici in situatia in care se refinanteaza cumulat atat credite acordate de BCR cat si credite acordate de la alte banci. Acestia intermediaza numai credite refinantate de la alte banci.

Categorii de credite refinantate

1. Credite de consum Refinantarea creditelor de consum se realizeaza diferit in functie de destinatia creditelor, astfel creditele de consum garantate cu ipoteca imobiliara/mobilliara pot refinanta urmatoarele categorii de credite:

a. credite de consum (inclusiv descoperit de cont) fara destinatie negarantate sau garantate cu ipoteca imobiliara/mobiliara; b. credite de consum negarantate cu destinatie (bunuri, auto, leasinguri auto); c. credite imobiliare; d. credite ipotecare, cu exceptia creditului ipotecar pentru construire pana la finalizarea imobilului si indeplinirea formalitatilor cerute de lege pentru intabularea constructiei in cartea funciara si a creditului Prima Casa acordat in cadrul Programului Guvernamental; e. card de credit; f. credite de tip Punte; g. credit de tip CAR.

Pentru ambele tipuri de credite de consum, la solicitarea clientului, corelat cu capacitatea de rambursare, precum si cu garantiile aferente, valoarea noului credit acordat de banca poate cuprinde, dar nu in mod obligatoriu, pe langa soldul creditului/ creditelor refinantate, urmatoarele:

- dobanzi curente datorate (dobanda calculata la momentul rambursarii) - comisioane lunare (comisionul/ comisioanele exigibile in luna in care se face refinantarea);

24

- comisioane si cheltuielile aferente rambursarii anticipate (inclusiv costuri notariale daca este cazul) - eventuale sume suplimentare, cu respectarea perioadei de creditare din tabelul de mai jos.

In cazul refinantarii creditelor acordate de alte institutii financiare (bancare sau/ si nonbancare) se pot finanta si comisioanele de transfer daca sunt mentionate in contractele de credit. Informatiile legate de suma de refinantat se vor prelua din raportul de la Biroul de Credit doar in cazul in care clientul nu va prezenta un grafic de rambursare (pentru credite) / extras de cont sau card (pentru descoperitul de cont/carduri de credit) /adresa de refinantare. In cazul in care se prezinta grafic de rambursare/extras de cont sau card/adresa de refinantare informatia privind suma de refinantat se va prelua din documentul sau raportul BC cel mai recent actualizat/emis.

Categorie credit nou Perioada acordare credite refinantate Credite refinantate acordate inainte de 31.10.2011

Credite refinantate acordate dupa 31.10.2011

Credit de consum garantat cu ipoteca imobiliara

Fara suma suplimentara Maxim 25 ani/30 ani** Maxim 5 ani Cu suma suplimentara Maxim 5 ani Maxim 5 ani

Credit de consum garantat cu ipoteca mobiliara de tipul depozitelor colaterale

Fara suma suplimentara Maxim 15 ani Maxim 15 ani Cu suma suplimentara Maxim 15 ani Maxim 15 ani

Credite ipotecare/Imobiliare

Fara suma suplimentara Cu suma suplimentara

Maxim 30 ani* Maxim 30 ani

Maxim 30 ani Maxim 30 ani

* In cazul refinantarii creditelor pentru investitii imobiliare, pentru sumele suplimentare acordate cu destinatia extindere/modernizare/amenajare se solicita existenta unui nivel minim al avansului conform reglementarilor interne, specifice, din suma suplimentara acordata. Sumele suplimentare acordate peste valoarea soldului creditului/ creditelor de refinantat, al dobanzilor si comisioanelor aferente, au aceeasi destinatie ca si creditul care se refinanteaza, respectiv extinderea/modernizarea/amenajarea, pe baza documentelor justificative conform reglementarilor interne in vigoare. In cazul sumelor suplimentare ce au ca destinatie amenajarea imobilului, la momentul depunerii cererii de credit, se poate accepta ca document justificativ o declaratie pe proprie raspundere (se precizeaza cel putin datele de identificare ale clientului, destinatia sumei suplimentare si valoarea acesteia) Suma suplimentara se acorda numai prin virament pe baza de documente justificative (prezentate dupa aprobarea creditului). ** In cazul creditelor de consum garantate cu ipoteca imobiliara (Maxicredit), acordate pentru refinantare alte credite, perioada de acordare este de maxim 30 de ani in situatia in care creditul de refinantare acordat refinanteaza in proportie de minim 60% credite pentru investitii imobiliare (ipotecare /imobiliare) In situatia in care se doreste refinantarea a unui credit acordat anterior datei de 31.10.2011 si a unui credit acordat ulterior datei de 31.10.2011 printr-un singur credit, este valabila perioada de creditare Credit(e) refinantat(e), incepand cu 31.10.2011 conform Tabelui 1 de mai sus.

2. Credite pentru investitii imobiliare Refinantarea creditelor pentru investitii imobiliare se realizeaza diferit in functie de tipul acestora, astfel:

A. Creditele imobiliare pot refinanta: a. credite imobiliare; b. credite ipotecare, cu exceptia creditului Prima Casa acordat in cadrul Programului Guvernamental. In cazul creditului ipotecar de construire, refinantarea

printr-un credit imobiliar anterior intabularii constructiei in cartea funciara se poate realiza numai cu conditia garantarii creditului imobiliar cu un alt imobil finalizat si intabulat in Cartea Funciara

c. credite de tip punte

25

In cazul creditelor imobiliare la solicitarea clientului, corelat cu capacitatea de rambursare, precum si cu garantiile aferente, valoarea noului credit acordat de banca poate cuprinde, pe langa soldul creditului/ creditelor refinantate, urmatoarele:

- dobanzi curente datorate (dobanda calculata la momentul rambursarii) - comisioane lunare (comisionul/ comisioanele exigibile in luna in care se face refinantarea); - comisioane si cheltuieli aferente rambursarii anticipate (inclusiv costuri notariale, daca este cazul) - comisionul de analiza a noului credit; - eventuale sume suplimentare daca exista documente justificative cu privire la destinatia acestora, cu respectarea perioadei de creditare din tabelul de mai jos

B. Creditele ipotecare pot refinanta numai credite ipotecare. Nu se refinanteaza creditele de tip Prima Casa acordate in cadrul Programului Guvernamental. In cazul creditului ipotecar de construire, refinantarea printr-un credit imobiliar anterior intabularii constructiei in cartea funciara se poate realiza numai cu conditia garantarii creditului imobiliar cu un alt imobil finalizat si intabulat in Cartea Funciara.

In cazul creditelor ipotecare la solicitarea clientului, corelat cu capacitatea de rambursare, precum si cu garantiile aferente, valoarea noului credit acordat de banca poate cuprinde, pe langa soldul creditului/ creditelor refinantate, urmatoarele:

- dobanzi curente datorate (dobanda calculata la momentul rambursarii) - comisioane lunare (comisionul/ comisioanele exigibile in luna in care se face refinantarea); - comision de analiza a noului credit; - comisioane si cheltuieli aferente rambursarii anticipate (inclusiv costurile notariale, daca este cazul) - eventuale sume suplimentare daca exista documente justificative cu privire la destinatia acestora si cu respectarea Legii 190/1999 privind creditul ipotecar

pentru investitii imobiliare cu modificarile ulterioare, cu respectarea perioadei de creditare din tabelul de mai jos.

Pentru ambele tipuri de credite pentru investitii imobiliare, sumele suplimentare acordate peste datoria totala aferenta creditului refinantat (valoarea soldului creditului/ creditelor de refinantat, al dobanzilor si comisioanelor), vor avea ca destinatie extinderea/modernizarea/amenajarea, pe baza documentelor justificative conform reglemetarilor interne in vigoare.

Categorie credit nou Perioada acordare credite refinantate Credite refinantate acordate inainte de 31.10.2011 Credite refinantate acordate dupa 31.10.2011

Credite ipotecare/imobiliare

Fara suma suplimentara Maxim 30 ani Maxim 30 ani Cu suma suplimentara* Maxim 30 ani Maxim 30 ani

* In cazul refinantarii creditelor pentru investitii imobiliare, pentru sumele suplimentare acordate cu destinatia extindere/modernizare/amenajare se solicita existenta unui nivel minim al avansului conform reglementarilor interne, specifice, din suma suplimentara acordata. Sumele suplimentare acordate peste valoarea soldului creditului/ creditelor de refinantat, al dobanzilor si comisioanelor aferente, au aceeasi destinatie ca si creditul care se refinanteaza, respectiv extinderea/modernizarea/amenajarea, pe baza documentelor justificative conform reglementarilor interne in vigoare. In cazul sumelor suplimentare ce au ca destinatie amenajarea imobilului, la momentul depunerii cererii de credit, se poate accepta ca document justificativ o declaratie pe proprie raspundere (se precizeaza cel putin datele de identificare ale clientului, destinatia sumei suplimentare si valoarea acesteia) Suma suplimentara se acorda numai prin virament pe baza de documente justificative (prezentate dupa aprobarea creditului).

In cazul refinantarii unui credit imobiliar/ipotecar pentru care nu se prezinta documente din care sa reiasa exact tipul creditului (imobiliar sau ipotecar) se va realiza refinantarea printr-un credit imobiliar.

26

In cazul refinantarii unui credit de investitii imobiliare de la alta banca, pentru care din documentele prezentate rezulta ca obiectul investitiei imobiliare este acelasi cu garantia creditului, se va realiza refinantarea printr-un credit ipotecar.

In situatia in care se doreste refinantarea a unui credit acordat anterior datei de 31.10.2011 si a unui credit acordat ulterior datei de 31.10.2011 printr-un singur credit este valabila perioada de creditare Credit(e) refinantat(e)/ajustat, incepand cu 31.10.2011 conform Tabelui de mai sus.

Precizari in cazul includerii in suma creditului de refinantare a costurilor notariale

In etapa de consiliere si preluare a documentatiei de credit pentru analiza, clientul va fi intrebat daca doreste finantarea prin credit a costurile notariale. In caz afirmativ suma creditului acordat pentru refinantare, se va majora cu valoarea costurilor notariale. Acest lucru se va realiza prin bifarea in Neural a campului corespunzator si introducerea sumei in valuta creditului. Suma necesara pentru acoperirea costurilor notariale finantate prin credit se calculeaza considerand: - Art.14 din Norma din 06/01/2011 aprobata prin Ordinul Ministerului Justitiei nr.46/C din 06/01/2011, publicat in Monitorului Oficial, Partea I nr.133 din 22/02/2011, pentru aprobarea Normelor privind tarifele de onorarii pentru serviciile prestate de notarii publici. - Conform Ordinul Ministerului Administratiei si Internelor nr.39 din 06.04.2009, publicat in Monitorul Oficial, Partea I, nr.253/16.04.2009 pentru tarifele ANCPI - Conform prevederilor acordului de colaborare incheiat intre BCR si notarii publici pentru emiterea opiniei notariale necesara in analiza dosarului de credit (unde este cazul) In cazul creditelor acordate in euro se va utiliza cursul de schimb BNR valabil in ziua validarii cererii de credit pentru a fi transmisa spre analiza. Daca in etapa de analiza, valoarea creditului se modifica in sensul diminuarii/majorarii contravaloarea costurilor notariale va fi modificata de catre analist considerand cele mentionate mai sus. Contravaloarea costurilor notariale finantate de catre banca vor fi puse la dispozitia clientului in valuta creditului si in contul curent al acestuia la momentul tragerii creditului.

Documente necesare refinantarii

Suplimentar fata de documentatia de credit standard dosarul de credit de refinantare va mai cuprinde: contractul de credit si acte aditionale (daca este cazul) pentru creditul acordat si care urmeaza a fi refinantat, care sa cuprinda cel putin urmatoarele informatii

minime: - tipul creditului (se va trece obligatoriu daca creditul este garantat sau nu cu garantii reale) - valuta creditului - numarul si data contractului de credit - valoarea initiala a creditului - perioada de creditare - totalul datoriei din care:

soldul creditului curent soldul creditului restant (daca este cazul) dobanda la zi dobanda restanta (daca este cazul) comisioane lunare comisioane de rambursare anticipata comisioane de transfer (daca este cazul)

27

alte comisioane/ taxe (daca este cazul) - contul (in format IBAN in care trebuie virate sumele datorate in vederea stingerii in totalitate a obligatiilor de plata rezultate din Contractul de credit) Document eliberat de banca /institutia financiara nonbancara care a acordat creditul/descoperitul de cont/cardul de credit propus pentru a fi refinantat continand valoarea soldului creditului si istoricul de plata al clientului cu privire la acel credit in ultimele 3 luni (in cazul in care creditul la care se face refinantare nu figureaza in Biroul de Credit) Acord pentru refinantarea creditului (daca este cazul) Orice document are sa cuprinda numarul contului curent (in format IBAN) in care trebuie virate sumele datorate in vederea stingerii in totalitate a obligatiilor de plata si care va fi confirmat de catre client prin nume in clar, semnatura si data (extras, grafic, adresa); Extras de Carte Funciara aferent imobilului propus in garantie, emis dupa acordarea creditului initial, care sa ateste sarcina inscrisa in favoarea institutiei bancare/nonbancare care sa cuprinda informatiile cu privire la situatia actuala a imobilului propus in garantie

In plus in cazul creditelor garantate cu garantii reale de unde se preia si garantia creditului, este necesar ca cel tarziu inainte de incheierea contractului de ipoteca imobiliara sa se elibereze de catre institutiile financiare bancare/nonbancare documente care sa specifice urmatoarele informatii: - acordul pentru inscrierea ipotecii de rang subsecvent (daca este cazul); - angajamentul ferm al institutiei financiare bancare/non-bancare de a elibera garantiile de sub ipoteca imobiliara la achitarea integrala a datoriilor ce curg din contractul/contractele de credit refinantate. Aceste documente eliberate de catre institutiile financiare bancare/nonbancare se vor prezenta dupa aprobarea creditului in vederea incheierii contractului de ipoteca imobiliara.

Pentru refinantarile de credite garantate cu garantii reale imobiliare de la alte banci/ institutii financiare non-bancare sau in situatia achizitionarii unui imobil ipotecat in favoarea altor banci/ institutii financiare non-bancare, transferul sumelor se va efectua prin Ordin de Plata Conditionat catre contul (conturile) vanzatorului si/ sau al institutiei financiare (non)bancare functie de conturile IBAN mentionate in contractele de vanzare-cumparare, conturi IBAN care este necesar sa coincida cu cele mentionate in adresa eliberata de catre institutia financiara bancara/non-bancara.

Documentele eliberate de catre institutiile financiare bancare/nonbancare ce detin ipoteca de rang I (care trebuie sa contina in mod expres informatiile de mai jos) se vor prezenta dupa aprobarea creditului in vederea incheierii contractului de ipoteca imobiliara: i) acordul pentru ridicarea interdictiei grevare de sarcini si inscrierea ipotecii de rang subsecvent; ii) angajamentul ferm al institutiei financiare bancare/non-bancare de a elibera garantiile de sub ipoteca imobiliara la achitarea integrala a datoriilor ce curg din contractul/contractele de credit refinantate.

In concluzie, in situatia achizitionarii unui imobil ipotecat in favoarea altei banci/ institutii financiare non-bancare, veti verifica existenta mentionarii de catre notar in contractul de vanzare-cumparare a contului/ conturilor IBAN precizate in adresa eliberata de catre institutia financiara bancara/ non-bancara.

28

5. Elemente anti-frauda

1. Verificarea Cartii de identitate A. CARTEA DE INDENTITATE ELEMENTE OBLIGATORII

a. CNP-ul este alcatuit dupa cum urmeaza: a) 1 sex masculin , 2 sex feminin b) data nasterii numai cifre, aallzz c) cod judet d) ultimele de 3 cifre cifre de control

Cartea de identitate expira in ziua in care a fost nascut titularul, de obicei la zece ani dupa ce a fost eliberat. Numarul din partea de jos a cartii de identitate se termina in cifrele de control ale CNP-ului + cifra 1/2 (in functie de sex). Scrisul este aliniat la stanga, fara spatii. Fontul trebuie sa fie acelasi in toate campurile. Prenumele este scris cu majuscule. Daca titularul are 2 prenume, acestea sunt despartite cu cratima.

Elementele cartii de identitate (vezi poza de mai jos);

Elementul 1 sigla Evidenta Persoanelor, EVP situata sub fotografia titularului cartii de identitate. Elementul 2 capul de acvila cu cruce, stema din fundal. Elementul 3 codul alfanumeric, cod unic pentru fiecare persoana. Elementul 4 spatiul normal de scriere, pe suprafata cartii de identitate. Elementul 5 fontul de scris folosit. Elementul 6 alinierea la stanga a campurilor continute de cartea de identitate.

29

B. SUGESTII DE VERIFICARE a. Verificati data de expirare a actului de identitate. b. Seria CI trebuie sa se regaseasca in sirul alphanumeric din josul cartii de identitate (A); c. Numarul CI trebuie sa se regasesca in primele 6 cifre din sirul alfa numeric din josul cartii de identitate (B); d. Data nasterii din CNP trebuie sa se regaseasca incepand cu elemental 14 din sirul alphanumeric din josul cartii de identitate (C); e. Sexul: M/F trebuie sa se regaseasca in sirul alafanumeric din josul cartii de identitate (vezi D); f. In sirul alphanumeric din josul cartii de identitate, dupa litera reprezentand sexul titularului trebuie sa se regaseasca data expirarii CI in formatul YYMMDD; g. Ultimele 7 cifre din sirul alphanumeric sunt date de ultimele 6 cifre din CNP adaugand cifra 1 /2 in functie de sexul titularului. h. Actul de identitate nu trebuie sa prezinte stersaturi, modificari si nu trebuie sa fie deteriorat. i. Fizionomia persoanei din fotografie trebuie sa semene cu cea a persoanei din fata dumneavoastra. j. Corelati figura persoanei din fata dumneavoastra cu data de nastere a titularului actului de identitate. k. In cazul buletinelor de identitate, semnatura din cererea de credit trebuie sa fie similara celei din buletin. l. Rugati clientul sa va confirme adresa din actul de identitate, fara sa o citeasca din bulletin/carte.

30

2. Verificarea Buletinului de Identitate: a. Fotografia trebuie sa aiba aplicate doua stampile:

i. Una cu cerneala jumatatea de sus este aplicata pe fotografie este stampila sectiei de politie ce a eliberat buletinul; ii. Una in relief (timbru sec) in partea dreapta prezinta un indicator de zona si IGP-Mi.

b. In dreapta fotografiei trebuie sa existe semnatura titularului. c. Informatiile din pagina 3 ( locul nasterii si domiciliul) trebuie completate in intregime ( numele orasului, sectorului, strazii). Se permit doar urmatoarele

abrevieri: Str. , Bl. sc., ap., et. , Jud. Exceptie fac strazile care au nume de persoane cu un anumit titlu, care se poate prescurta. d. Pe pagina 4 trebuie completate obligatoriu toate rubricile: sectia emitenta, actul pe baza caruia se elibereaza buletinul (certificat de nastere), numele

persoanei care a completat datele si semnatura acesteia, data eliberarii. Trebuie sa existe, de asemenea, si stampila sectiei de politie emitente. e. Fotografia 2 din pagina 3 trebuie aplicata la 10 ani de la prima fotografie si are ca valabilitate o perioada de inca 10 ani din momentul aplicarii. f. Verificati deci data la care a fost emis buletinul. g. Orice schimbare a domiciliului apare scrisa in buletin temporara (pag. 7-8) sau permanenta (pag. 6). h. Scrisul de mana trebuie sa fie acelasi pe toate paginile.

31

3. Alte documente: a) ADEVERINTA DE VENIT:

Functia pe care este incadrat solicitantul trebuie sa corespunda pregatirii/ educatiei pe care o prezinta solicitantul (spre exemplu clientul nu poate scrie/ citi cursiv dar pe adeverinta apare functia: director economic sau in fata consilierului credite se afla o persoana extrem de tanara - 19 ani si functia de pe adeverinta este contabil sef functie ce necesita cel putin studii superioare);

Salariul din ultimele 3/6 luni nu inregistreaza fluctuatii foarte mari. b) CARTEA DE MUNCA

Verificati cu atentia prima pagina a cartii de munca. Nu trebuie sa contina modificari sau stersaturi. Cartea de munca nu trebuie sa prezinte modificari sau stersaturi. Daca exista insa modificari, acestea trebuie stipulate in anexa. Verificati daca salariul brut si data angajarii coincid cu cele din adeverinta de salariu. Verificati data la care s-a facut denominarea. Aceasta trebuie sa fie ulterioara datei de 1 Iunie 2005

c) DOCUMENTATIA DE PENSIE Numarul de dosar pensie care apare in cupon trebuie sa coincida cu numarul de mandat din decizia de pensionare Faceti corelatia intre locul unde a fost emis cuponul si adresa de domiciliu a clientului. Verificati daca numele pensionarului apare scris in partea stanga sus a cuponului. Verificati daca numele institutiei care apare pe cuponul de pensie este acelasi cu cel inscris pe decizia de pensionare. Cele doua trebuie sa fie

mereu aceleasi.

Flux Intermediari Directia Antifrauda

In cazul unei suspiciuni de frauda va rugam sa trimiteti email pe DAF.Frauda@bcr.ro ; In email va rugam sa comunicati pe scurt suspiciunea insotita de documentele scanate anexate; Veti primi un raspuns in maxim 48 ore dupa primirea tuturor documentelor necesare; In cazul fraudelor prevenite BCR DAF va asigura ca nu veti intra in contact cu politia; BCR cuantifica numarul cazurilor de frauda prevenite per Intermediar, fapt ce va determina consolidarea parteneriatelor BCR pentru brokerii proactivi.

32

Anexa nr. 1 Lista cu membrii titulari ai Asociatiei Furnizorilor de Informatii cu privire la creditele acordate persoanelor fizice

Tara Membrii Adresa Reprezentant www-link Republica Austria

Kreditschutzverband von 1870

Wagenseilgasse 7 A-1120 Wien

Mr Johannes Nejedlik

www.ksv.at

Regatul Belgiei

Banque Nationale de Belgique

Boulevard de Berlaimont 14 BE-1000 Bruxelles

Mr Didier Muraille www.nbb.be

Republica Croatia

HROK d.o.o. Croatian Credit Information Registry

Nova Ves 17

Ms Lidija Hanzek www.hrok.hr

Republica Ceha

Czech Credit Bureau CCB

Na Prikope 21 HR-10000 Praha 1

Mr Petr Kucera www.creditbureau.cz

Regatul Danemarcei

Debitor Registret A/S

Vester Sogade 10, 1 1601 Copenhagen V

Mr Birger Baylund www.registret.dk

Regatul Danemarcei

Experian A/S Glarmestervej 2 Postboks 259 DK-8600 Silkeborg

Mr Jan Hj Srensen

www.experian.dk

Republica Finlanda

Suomen Asiakastieto OY

P.O.Box 16 FIN-00581 Helsinki

Mr Mikko Parjanne

www.asiakastieto.fi

Republica Federala Germania

CEG Creditreform Consumer GmbH

Europadamm 2-6 D-41460 Neuss

Mr Siebo Woydt www.ceg-plus.de

Republica Federala Germania

InFoScore Consumer Data GmbH

Rheinstrasse 99 D-76532 Baden-Baden

Mr Marcus Hartmann

www.infoscore.com

Republica Federala Germania

SCHUFA Holding AG

Postfach 18 29 D-65008 Wiesbaden

Dr Dieter Steinbauer

www.schufa.de

Regatul Unit al Marii Britanii si Irlandei de Nord

Callcredit One Park Lane GB-LS3 1 EP Leeds

Mr Michael John Green

www.callcredit.co.uk

Regatul Unit al Marii Britanii si Irlandei de Nord

Equifax Plc 25 Chapel Street GB-NW1 5DS London

Mr Neil Munroe www.equifax.co.uk

33

Tara Membrii Adresa Reprezentant www-link Regatul Unit al Marii Britanii si Irlandei de Nord

Experian Ltd Landmark House, Experian Way, NG2 Business Park GB-NG80 1ZZ Nottingham

Mr Mike Bradford www.experian.com

Repub;ica Elena - Grecia

Tiresias 2, Alamanas str. & Premetis GR-15125 Athens

Dr Petros Kapasouris

www.tiresias.gr

Republica Ungara

BISZ Central Credit Information Plc

Mrtonffy u. 25-27 H 1205 Budapest

Mr Lajos Rcz www.bisz.hu

Republica Islanda

Creditinfo Group Brautarholt 10-14 IS-105 Reykiavik

Mr Reynir Grtarsson

www.creditinfo.com

Republica Irlanda

Irish Credit Bureau ICB House Newstead Clonskeagh Road IRL Dublin 14

Mr Samus OTighearnaigh

www.icb.ie

Republica Italiana

CRIF S.p.A. Via Fantin 1/3 I-40131 Bologna

Mr Enrico Lodi

www.crif.com

Republica Italiana

CTC consorzio per la tutela del credito

Viale Tunisia, 50 I-20124 Milan

Mr Mario Tiani

www.ctconline.it

Republica Italiana

Experian Ltd Palazzo Experian via Carlo Pesenti, 121I-00156 Rome

Mr Luciano Manzo

www.experian.it

Olanda BKR Stichting Bureau Krediet Regsitratie

P.O. Box 6080 NL-4000 HB Tiel

Dr Joop Lobstein

www.bkr.nl

Olanda Experian Nederland BV

Postbus 13128 NL-2501 EC

Mr Rory Matthews www.experian.nl

34

Tara Membrii Adresa Reprezentant www-link Den Haag

Republica Polona

Biuro Informacji Kredytowej

ul. Zygmunta Modzelewskiego 77 A PL-02-679 Warszawa

Mr Krzysztof Markowski

www.bik.pl

Romania Biroul de Credit S.A. Calea Victoriei no. 15, sector 3 Bucharest

Mr Serban Epure www.birouldecredit.ro

Federatia Rusa

National Bureau of Credit Histories (NBCH)

Skatertny pereulok, 20 bld. 1 RU-121069 Moscow

Mrs Elena Koneva www.nbki.ru

Republica Slovacia

SCB, Slovak Credit Bureau s.r.o.

Mal trh 2/A SK-811 08 Bratislava

Mr Jn Budinsk www.sbcb.sk

Republica Slovenia

Sisbon The Bank Association of Slovenia, Subiceva ulica 2 1000 Slovenia

Ms Hermina Govekar Vicic

www.zbs-giz.si

Spania Equifax Ibrica S.L. C/Albasanz, 16 E-28037 Madrid

Mr Leonardo Martinez

www.asnefequifax.es

Spania Experian Bureau de Crdito S.A.

Calle Omb, 3, 1a Planta E-28045 Madrid

Mr Javier Albesa www.experian.es

Regatul Suediei

Upplysnings Centralen UC AB

SE-117 88 Stockholm

Mr Ake Dahlqvist https://www.uc.se

Confederatia Elvetiana

Schweiz. Verband Creditreform

Teufener Strasse 36 CH-9001 St. Gallen

Mr Raoul Egeli www.creditreform.ch

Republica Turcia

KKB Kredi Kayit Brosu A.S.

42 B Ofis Blok Gardenya

Mr Kazim Derman www.kkb.com.tr

35

Tara Membrii Adresa Reprezentant www-link Plaza 1, Kat 17 TR- 34758 Ataehir, Istanbul

Lista cu membrii asociati ai Asociatiei Furnizorilor de Informatii cu privire la creditele acordate persoanelor fizice

Tara Membrii Adresa Reprezentant www-link Republica Chile

DATABUSINESS S.A.

Monjitas 392 Piso 5 Santiago

Mr Silvio Figari Npoli

www.databusiness.cl

Japonia Credit Information Center Corp.

15F, Shinjuku First West 1-23-7 Nishi-Shinjuku, Shinjuku-Ku 160-8375 Tokyo

Mr Minoru Harada

www.cic.co.jp

Japonia Japan Information Center Corp.

41-1, Kanda-higashimatsushita-cho, Chiyoda-ku 101-0042 Tokyo

Mr Masaru Fujisawa

www.jicc.co.jp

Republica Corea

Korea Information Services

CB Business Department, 7th, 15-28 Youido-Dong, Youngdeungpo-Gu 150-910 Seoul

Mr Kwang-Sik (Brian) Song Song

www.kisinfo.com

Republica Populara Chineza (Taiwan)

Joint Credit Information Center

10F, No 2, Sec. 1 Chong Ching South Rd. 100 Taipei

Mr Lin-Sen Chen www.jcic.org.tw

Statele Unite ale Americii

Trans Union Limited

c/o Trans Union International, 555 W. Adams St.IL. 60661 Chicago

Mr Larry K Howell www.transunion.com