+ All Categories
Home > Documents > Ghid Asigurari III ID

Ghid Asigurari III ID

Date post: 19-Jun-2015
Category:
Upload: bodokid
View: 565 times
Download: 0 times
Share this document with a friend
126
Asigurări şi reasigurări silabus pentru Învăţământ la Distanţă I. Informaţii generale Societăţile comerciale şi persoanele fizice se confruntă cu o serie de riscuri, iar în momentul apariţiei acestora se înregistrează daune. Cea mai cunoscută tehnică de eliminare a riscurilor cu care se confruntă acest tip de societăţi o reprezintă asigurările comerciale, prin care riscurile sunt transferate către asigurători. Înainte de a lua această decizie managerul riscului din cadrul soceităţilor comerciale trebuie parcurgă procedeul de managementul riscului prin care să identifice cea mai bună soluţie sau set de soluţii de eliminare/transfer/reţinere a riscurilor în funcţie de specificul activităţii fiecărei firme şi de istoricul daunelor înregistrate de acetea. Asigurarea autovehiculelor aparţinând unităţilor comerciale este o asigurarea deosebit de importantă, deoarece autovehiculele sunt cele mai expuse riscurilor de avarii. Se va urmări modalitatea de cuprindere în asigurare a acestora, riscurile asigurate şi excluderile.
Transcript
Page 1: Ghid Asigurari III ID

Asigurări şi reasigurări

silabus pentru Învăţământ la Distanţă

I. Informaţii generale

Societăţile comerciale şi persoanele fizice se confruntă cu o serie de riscuri, iar

în momentul apariţiei acestora se înregistrează daune. Cea mai cunoscută

tehnică de eliminare a riscurilor cu care se confruntă acest tip de societăţi o

reprezintă asigurările comerciale, prin care riscurile sunt transferate către

asigurători. Înainte de a lua această decizie managerul riscului din cadrul

soceităţilor comerciale trebuie să parcurgă procedeul de managementul

riscului prin care să identifice cea mai bună soluţie sau set de soluţii de

eliminare/transfer/reţinere a riscurilor în funcţie de specificul activităţii

fiecărei firme şi de istoricul daunelor înregistrate de acetea.

Asigurarea autovehiculelor aparţinând unităţilor comerciale este o asigurarea

deosebit de importantă, deoarece autovehiculele sunt cele mai expuse

riscurilor de avarii. Se va urmări modalitatea de cuprindere în asigurare a

acestora, riscurile asigurate şi excluderile.

Asigurarea RCA destinată autovehiculelor entităţilor comerciale prezintă

modalităţi distincte de tarifare în funcţie de tipul autovehiculului, de numărul

de persoane ce pot fi transportate cu autocarele proprii. Cartea Verde prezintă

importanţă ridicată mai ales în situaţia în care autovehiculele firmelor se

deplasează în afara ţării. Soluţionarea daunelor din afara României trebuie

efectuată în mod corespunzător pentru a evita apariţia unor neplăceri sau chiar

refuzul asiguratului de a plăti echivalentul daunelor înregistrate.

Procedura de soluţionare a daunelor înregistrate la poliţele de asigurare de tip

Casco şi RCA Carte Verde este deosebit de importantă. Trebuie obţinută

adeverinţă de la poliţie, iar ulterior se deschide dosarul de daună. Asigurătorii

despăgubesc daunele parţiale şi cele totale, însă în anumite situaţii din

despăgubirea finală se pot reţine anumite sume. Dosarul de daună poate fi

Page 2: Ghid Asigurari III ID

soluţionat şi în regie proprie prin respectarea diferitelor proceduri cerute de

asiguratori.

Clădirile cu persoanelor juridice pot fi asigurate împotriva unei game variate

de riscuri. În funcţie de opţiunea clienţilor se pot ataşa şi clauze suplimentare.

Deasemenea poate fi asigurat şi conţinutul acestora luând în considerare

particularităţile aferente. Trebuie acordată o atenţie sporită situaţiilor când

răspunderea asigurătorilor nu operează, pentru a nu se ajunge în situaţii

delicate.

Asigurarea clădirilor poate fi realizată la valoarea reală determinată ca valoare

de nou din care se va scădea uzura. În anumite situaţii se poate opta şi pentru

valoarea de piaţă. Asigurările de clădiri se pot încheia şi cu franşiză.

Conţinutul se poate asigura la nivel de stoc maxim asigurat sau stoc ajustabil

periodic.

Despăgubirea la asigurările de bunuri ţine cont de nivelul sumei asigurate. În

momentul înregistrării unei daune se înştiinţează asigurătorii, organele de

poliţie, pompierii iar dosarul de daună se va lichida doar după primirea

eventualelor rapoarte. După plata unei despăgubiri suma asigurată se va reduce

cu cuantumul acesteia, iar pentru a se evita principiul despăgubirii

proporţionale în eventualitatea unei noi daune, asiguratul va putea plăti o

primă suplimentară pentru reîntregirea sumei asigurate.

Societăţile comerciale încheie asigurări de accidente atât pentru anagajaţii

proprii dar şi pentru turiştii care vin în cadrul hotelului. Suma asigurată este

defalcată în sumă asigurată pentru deces din accident şi sumă asigurată pentru

invaliditate ca urmare a accidentelor. În funcţie de preferinţele asiguraţilor la

produsul de bază se pot ataşa şi clauze suplimentare.

În cazul asigurărilor de accidente indemnizaţia urmează a se plăti doar după ce

se stabileşte gradul de invaliditate final de către organele specializate.

Cuantumul indemnizaţiei este strict proporţional cu ponderea organelor

afectate de accident în total sumă asigurată pentru invaliditate din accident. În

caz de deces indemnizaţia cuvenită beneficiarilor poliţei de asigurare este

reprezentată de suma asigurată pentru deces din accident.

Page 3: Ghid Asigurari III ID

Asigurarea de răspundere civilă este un produs specializat în funcţie de

domeniul de activitate al soceităţii în cauză.. Riscurile asigurate sunt cele ce

decurg din desfăşurarea activităţii de bază dar şi cheltuile de judecată la care

este obligat asiguratul.

Despăgubirea în cazul asigurărilor de răspundere civilă are loc în primul rând

ca urmare a unui prejudiciu produs de asigurat terţei persoane. Cuantumul

despăgubirii este determinat fie de comun acord cu părţile împlicate, fie prin

proces – ulterior societatea de asigurări va despăgubi daunele respective

inclusiv cheltuielile de judecată.

Asigurarea de locuinţe aferente persoanelor fizice este o asigurare prin care

sunt acoperite riscurile aferente proprietăţilor şi conţinutului acestora,

proprietăţi aflate în proprietate şi destinaţie de folosinţă privată.

Page 4: Ghid Asigurari III ID

Date de identificare a cursului

Date de contact ale titularului

de curs:

Nume: Gavriletea Marius

Birou: str. Horea nr.7 etaj.2

Telefon: 0264 599170

Fax: 0264 590110

E-mail:

[email protected]

Consultaţii:

Date de identificare curs şi contact

tutori:

Asigurări şi reasigurări

Anul III, Semestrul II

Obligatoriu

Tutor: Conf. Univ.dr.Marius Gavriletea

[email protected]

Condiţionări şi cunoştinţe prerechizite

Pentru a putea parcurge acest curs, masteranzii trebuie să deţină cunoştinţe

solide aferente domeniului asigurărilor comerciale. Suplimentar trebuie să fi

studiat pe parcursul facultăţii disciplina Evaluarea Afacerilor, pentru a se putea

determina în mod corect diferitele categorii de sume asigurate.

În situaţia în care diferiţi masteranzi nu deprin cunoştinţe suficiente referitoare

la aceste discipline se pot studia opţional următoarele resurse bibliografice;

- Ciurel Violeta - Asigurări şi reasigurări. Ed. All Beck Bucureşti 2000

- Constantinescu Dan – Asigurări şi reasigurări, Ed. Bren Bucureşti 1999

- Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002

Descrierea cursului

Cursul de Asigurări şi reasigurări reprezintă o disciplină actuală în cadrul

disciplinelor din cadrul Facultăţii de Business. Activitatea persoanelor juridice

şi fizice este supusă în permanenţă diferitor categorii de riscuri.

În momentul producerii riscului, acesta va genera o daună care în mod

inevitabil va avea un efect financiar asupra societăţii comerciale. Daunele pot

Page 5: Ghid Asigurari III ID

fi daune aferente persoanelor, bunurilor şi terţelor persoane. Pentru a putea

elimina efectele nedorite ale apariţiei unor riscuri specialiştii în managementul

riscului au elaborat un set de produse de asigurare ca soluţie de finanţare a

riscului.

Pe parcursul acestui curs vor fi dezbătute produsele de asigurare de bază

necesare în activitatea zilnică de gestionare a riscurilor: asigurarea

autovehiculelor, asigurarea clădiri şi conţinut, asigurarea de accidente,

asigurarea de răspundere civilă.

În cadrul acestor produse de asigurare se vor analiza modalitatea de tarifare,

riscurile asigurate, excluderile, modalitatea de despăgubire.

Organizarea temelor în cadrul cursului

Pe parcursul acestui semestru se vor parcurge patru teme mari:

- ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR APARŢINÂND SOCIETĂŢILOR

COMERCIALE

- ASIGURAREA CLĂDIRILOR ŞI A CONŢINUTULUI ACESTORA

- ASIGURĂRI DE PERSOANE

- ASIGURĂRI DE RĂSPUNDERE CIVILĂ

În cadrul primei teme se vor identifica riscurile care planează asupra

autovehiculelor. Se vor analiza riscurile asigurate, modul de stablire a primelor

de asigurare, situaţiile în care nu operează asigurarea şi particularităţile

despăgubirii. Se vor folosi exemple de pe piaţa autohtonă a asigurărilor pentru

a se înţelege corect modul de funcţionare al acestei asigurări. Produsele cele

mai importante sunt asigurarea de tip casco şi cea de tip RCA.

Pe parcursul celei de-a doua teme se va trece la analizare propriu zisă a

modalităţilor cum pot fi asigurate clădirile şi conţinutul acestora. Pe piaţa

asigurărilor există produse care acoperă diferite riscuri, se poate opta pentru

poliţa de asigurare care corespunde cel mai bine nevoilor lor. Produsele de

asigurare pot fi achiziţionate separat pentru clădirea propriu zisă şi separat

pentru conţinutul acestora. Ambele tipuri de asigurări diferă în funcţie de

Page 6: Ghid Asigurari III ID

materialele de construcţie ale hotelurilor dar şi în funcţie de tipul de stocuri,

mobilier şi dotări interioare.

Tema a III a se referă la produsele de asigurare de persoane care domină piaţa

asigurărilor. Produsele sunt diferenţiate şi vor fi analizate produsele de

asigurare, modalitatea de stabilire a primelor de asigurare, clauze ataşabile

acestor produse în funcţie de specificul clienţilor. Deasemenea în cadrul

acestei entităţi se va discuta despre beneficiile acordate personalului de către

conducerea societăţilor comerciale, beneficii referitoare la anumite asigurări de

viaţă şi de pensii.

Tema IV presupune analizarea produselor de asigurare de răspundere civilă

destinate societăţilor comerciale. Datorită activităţii specifice pe care o

desfăşoară, fiecare societate este supusă unor riscuri care trebuie tratate în mod

diferit. Se vor observa modalităţile de stabilire a primelor de asigurare în

funcţie de complexitatea facilităţilor oferite de societăţile comerciale.

Activităţile de conducere în orice firmă prezintă diferite riscuri care la

diferenţiază faţă de alte domenii – asigurăţorii oferind un produs special

managerilor, asigurarea de răspundere civilă a managerului. Va fi analizat

acest produs, componentele sale de bază şi modalitatea de funcţionare a

despăgubirii în momentul apariţiei daunelor.

Formatul şi tipul activităţilor implicate de curs

Cursul va presupune existenţa unor metode de predare moderne prin care se

urmăreşte ca studentul să înţeleagă fenomenenle dezbătute. Parte teoretică se

va desfăşura folosind tehnica prelegerii urmănd ca studenţii să primească în

permanenţă bibliografia aferentă. Ulterior se vor reanaliza fenomenele

dezbătute sub forma de dezbatere colectivă, folosindu-se exemple practice pe

care le oferă piaţă autohtonă şi cea internaţională. Se vor organiza grupuri de

studenţi pentru a se elabora un proiect în grup referitor la strategia de asigurare

în cadrul unei societăţi comerciale, aleasă de aceştia. Elaborarea acestui

Page 7: Ghid Asigurari III ID

proiect este obligatorie de fiecare student, se va susţine în cadrul seminariilor

şi va avea o pondere de 30% în nota finală de examen.

Materiale bibliografice obligatorii

1. Ciurel Violeta - Asigurări şi reasigurări. Ed. All Beck Bucureşti 2000

2. Constantinescu Dan – Asigurări şi reasigurări, Ed. Bren Bucureşti 1999

3. Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002

4. Gavriletea Marius – Societăţi captive de Asigurări, Ed. Dacia 2004

5. Heins R., Williams A. – Risk Management and Insurance, Mc. Graw Hill,

New York 1985

6. Pritchett T., Schmit J. – Risk Management and Insurance, West Publishing

US, 1996

7.Rejda G. – Principles of Risk Management and Insurance, Pearson

Education NY 2002

Scopul acestor cărţi este de a elimina eventualele neclarităţi, de a oferi

posibilitatea de a aprofunda şi de a oferi informaţii suplimentare faţă de ceea

ce este predat în cadrul cursului. Aceste cărti pot fi găsite la Biblioteca

Centrală Universitară, Biblioteca Business şi Biblioteca FSEGA.

Materiale şi instrumente necesare pentru curs

Cursul se va desfăşura în cadrul Facultăţii de Business folosind infrastructura

aferentă acestei entităţi. Se va permite accesul studenţilor în laboratoareale de

informatică, pentru a avea acces la internet. Prin accesul la internet se vor

putea observat site-uri specializate de managementul riscului, modalitaţile de

organizare a acestei activităţi şi soluţii concrete propuse de specialiştii in

domeniu în diferite speţe.

De asemenea se va pune la dispoziţie adresa de email a tutorelui şi se va purta

o corspondenţă în situaţia în care anumite aspecte pot fi dezbătute prin în acest

fel.

Page 8: Ghid Asigurari III ID

Calendar al cursului

Unitatea 1: Elementele asigurării

Unitatea 2: Asigurarea de tip casco.

Unitatea 3: Asigurarea Carte Verde - RCA

Unitatea 4: Modalitatea de despăgubire folosită în cadrul asigurărilor auto

Unitatea 5: Asigurarea clădirilor

Unitatea 6: Modalitatea de stabilire a sumelor asigurate în cazul asigurărilor de

bunuri şi conţinutului acestora

Unitatea 7: Soluţionarea daunelor la asigurarea de bunuri

Unitatea 8: Asigurarea bunurilor casabile

Unitatea 9: Asigurarea de accidente

Unitatea 10: Despăgubirile la asigurările de accidente

Unitatea 11: Asigurarea de răspundere civilă generală

Unitatea 12: Asigurarea de răspundere civilă a societăţilor comerciale

Unitatea 13: Despăsgubirea la asigurările de răspundere civilă

Unitatea 14: Asigurarea de răspundere civilă a managerilor

Calendar de desfăşurare a cursului:

- Fiecare unitate prezentată anterior va fi dezbătută în ora aferentă

numărului unităţii

- Întrebările aferente fiecărei unităţi se vor rezolva împreună cu diferite

studii de caz în ultima oră eferentă fiecărei unităţi

- Proeictul ce trebuie susţinut va fi prezentat la sfărşitul unităţii 13,

respectiv 14.

- Fiecare grup de studenţi va stabili de comun acord cu titularul de

disciplină data când se va susţine proiectul. În caz de neechilibru în

ceea ce priveşte numărul de cerinţe pentru anumite date, se va proceda

la tragere la sorţi astfel încât numărul de proiecte de prezentat în

fiecare săptămână să fie constant

Page 9: Ghid Asigurari III ID

- Examenul se va desfăşura la sediul Facultăţii de Business, în funcţie de

programare ce va fi realizată de secretariat

Politica de evaluare şi notare

Studenţii vor obţine nota finală astfel:

- 30% din notă o reprezintă proiectul de grup care trebuie prezentat

obligatoriu de toţi membrii echipei. Dacă un student nu participă la

elaborarea în echipă a proiectului, sau nu este prezent la susţinere

pierde procentul aferent din notă. Astfel nota maximă pe care o va

putea obţine este 7.

- Pentru a se evita situaţii nedorite pe parcursul primei întălniri se va

stabili de comun acord cu studenţii data efectivă de susţinere a

proiectului, iar dacă persoanele nu sunt prezente problema se va

soluţiona prin email.

- În situaţia în care un student nu depune proiectul la termenul stabilit, şi

nu există motive întemeiate (ex: adeverinţă de la locul de muncă,

adeverinţă medicală etc.) proiectul respectiv nu se mai primeşte. Pentru

cazurile respective proiectul se va susţine într-o data ulterioară ce va fi

anunţată.

- 30% din notă o va reprezenta modul în care studenţii vor rezolva

problemele ce vor fi expuse în sala de curs, şi de a răspunde

întrebărilor

- Studenţii care nu vor avea acest procent, pot recupera procentajul

respectiv la examenul scris, pentru fiecare 10% lipsă vor trebui să

răspundă în plus la una din cele trei întrebări adresate la examen, astfel:

pentru 10% din nota finală - 1 întrebare; pentru 20% din nota finală –

2 întrebări; pentru 30% din nota finală – toate cele 3 întrebări.

- Diferenţa de 40% din nota finală se obţine tot la examen prin

răspunsuri la întrebări şi/sau rezolvarea unui studiu de caz.

Elemente de deontologie academică

Page 10: Ghid Asigurari III ID

Acest curs se predă la nivel de învăţământ la distanţă prin urmare aşteptările

profesorilor referitoare la cercetare sunt la un nivel mai ridicat, studenţii având

timp la dispoziţie. Studenţii vor pune accent pe calitatea proiectelor de

cercetare şi pe modul profesionist de prezentare a acestora. Proiectele se vor

prezenta în cadrul întâlnirilor săptămânale şi vor fi antrenaţi în discuţie şi

celelelte persoane prezente în sală. Deasemenea se doreşte evitarea plagiatului,

acesta fiind motiv de respingere a lucrărilor predate, aproiectelor susţinute.

Fiecare informaţie trebuie să fie prezentată în raport cu sursa sa şi prin directă

trimitere la aceasta.

La finalul proiectelor se va menţiona scriptic faptul că autorul nu a plagiat şi

nu a folosit rezultatele cercetării unei alte persoane, prin acest fel dorind să

responsabilizăm fiecare student.

Studenţi cu dizabilităţi

În situaţia în care există studenţi cu dizabilităţi motorii sau intelectuale

tutorele/titularul disciplinei îşi va oferi disponibilitatea de a ajuta persoanele în

cauză prin soluţii suplimentare. În aceste cazuri se va acorda numărul personal

de telefon pentru a putea fi contactat dacă situaţia cere acest lucru. La dorinţa

exprimată a acestor persoane, ele vor fi încadrate în grupurile de realizare a

proiectelor, fără a fi necesară prezenţa acestora la facultate.

Strategii de studiu recomandate

Studentul poate parcurge acest material într-un interval de timp de la 6-8 ore.

Timpul destinat cercetării propriu zise în cadrul proiectelor depinde de modul

în care grupul îşi repartizează sarcinile şi de dorinţa proprie de a realiza o

cercetare de calitate. În situaţia în care cercetarea implică şi deplasare pe teren

la diferite entităţi comercial, trebuie avut în vedere disponibilitatea orară a

acelei instituţii astfel încât să nu fie afectate orele de muncă, sarcinile de

servici ale angajaţilor, sau să nu se creeze stări de disconfort. După culegerea

informaţiilor de pe teren este necasară întânirea echipei pentru a se putea

centraliza datele obţinute, air ulterior realizarea efectivă a proiectului de grup.

Page 11: Ghid Asigurari III ID

II. Suportul de curs propriu-zis

Unitatea 1.

Elementele asigurării

Scopul şi obiectivele

Pe parcursul acestei unităţi se vor deprinde noţiunile de bază şi termenii de

specialitate folosiţi în domeniul asigurărilor

Schema logică a modului

Risc – Suma asigurată – Despăgubire – Prima de asigurare – Perioada de

asigurare – Caracterul asigurărilor

Conţinutul informaţional detaliat

Indiferent de tipul de asigurare încheiată există anumite elemente generale care

sunt identice: subiectele asigurării, obiectul, interesul în asigurare, riscurile

asigurate şi cele excluse, suma asigurată, prima de asigurare, dauna,

despăgubirea, perioada de asigurare.

Subiectele asigurării sunt factorii implicaţi direct sau indirect în încheierea

poliţelor de asigurare. Aceştia sunt: asigurătorul, asiguratul, contractantul,

beneficiarul.

Asigurătorul este persoana juridică constituită conform legii care are ca obiect

unic de activitate încheierea de contracte de asigurare. Acesta în schimbul

încasării primelor de asigurare se obligă la plata daunelor cauzate de riscurile

asigurate.

Asiguratul este persoana fizică sau juridică care prin efectul legii sau liber

consimţământ încheie contractele de asigurare, conform condiţiilor impuse de

asigurător.

Contractantul asigurării este persoana care încheie poliţa de asigurare şi

plăteşte prima aferentă. Spre exemplu un părinte încheie o asigurare de

accidente în numele copilului. În acest caz părintele este contractantul, iar

Page 12: Ghid Asigurari III ID

copilul este asiguratul. Deobicei, asiguratul şi contractantul sunt aceeaşi

persoană.

Beneficiarul asigurării este persoana fizică sau juridică îndreptăţită prin

contractul de asigurare să încaseze despăgubirea sau suma asigurată la

momentul producerii evenimentului asigurat. Cel mai elocvent exemplu în

care beneficiarul diferă de asigurat este dat de asigurările de răspundere civilă

(partea prejudiciată de asigurat va încasa contravaloarea daunei) şi de

asigurările de viaţă (în cazul decesului asiguratului suma asigurată va fi plătită

unei persoane menţionată în contract, sau moştenitorilor legali).

Obiectele asigurării, aşa cum s-a specificat în cadrul paragrafului privind

clasificarea asigurărilor sunt persoanele, bunurile şi răspunderea civilă.

Interesul în asigurare

Pentru a putea fi cuprinse în asigurare bunurile, persoanele, răspunderea civilă

trebuie să existe un interes al asiguratului faţă de acestea. Este foarte important

ca acest interes să poată fi evaluat în termeni monetari şi sa aibă caracter

economic (pentru persoane juridice).

În cazul asigurărilor de bunuri interesul apare ca o măsură de protejare a

propriilor bunuri şi/sau active.

În cazul asigurărilor de persoane interesul se referă la decese, accidente de

muncă, invalidităţi permanente şi temporare, supravieţuirea peste o anumită

vârstă. Interesul apare ca o măsură de asigurare a unui venit, persoanelor

specificate în contract în cazul în care apare decesul asiguratului; sau ca

măsură de a obţine anumite venituri compensatorii pentru perioadele de

spitalizare ca urmare a unor accidente de muncă; sau de a obţine anumite rente

viagere în cazul unor invalidităţi permanente din accidente.

În cazul asigurărilor de răspundere civilă interesul se referă la evitarea

diminuării resurselor financiare ale asiguratului în cazul în care acesta produce

anumite daune terţelor persoane fizice şi juridice.

Aşadar, societăţile de asigurare prin diferite tehnici de marketing vor trebui să

îi detertmine pe potenţialii asiguraţi să conştientizeze interesul lor pentru

Page 13: Ghid Asigurari III ID

protecţiile oferite prin asigurare. Dacă avem de-aface cu asigurări prin efectul

legii (obligatorii) interesul este impus de către stat.

Suma asigurată

Aceasta exprimă nivelul maxim de răspundere al asigurătorului pentru riscurile

asumate. Suma asigurată este înscrisă în fiecare poliţă, şi este stabilită de

reprezentantul asiguratului în cadrul operaţiunii denumită evaluare de

asigurare. Este foarte important ca această valoare să fie cât mai aproape de

valoarea reală a bunului asigurat.

În cazul în care suma asigurată este mai mică decât valoarea reală

(subasigurare), în cazul apariţiei unor daune asiguratul nu va primi valoarea

reală, ci doar o parte. Astfel asigurarea nu în va oferi întreaga protecţie de care

acesta are nevoie. Când suma asigurată este mai mare decât valoarea reală

(supraasigurare), asiguratul nu mai are interesul de a păstra bunul în condiţii

optime deoarece în varianta în care se va întâmpla evenimentul asigurat el ar

urma să primească o valoare superioară. Deci încheierea asigurării la o valoare

superioară valorii reale nu este posibilă din punctul de vedere al asigurătorului.

Dacă prin absurd se încheie o asemenea asigurare şi are loc evenimentul

asigurat prin care se distruge în totalitate bunul asigurat, asiguratul va primi

valoarea înscrisă în poliţă. Societatea de asigurare observând că s-a efectuat o

supraasigurare, pentru care este răspunzătoare persoana care a efectuat

evaluarea, va recupera prin regres valoarea supraasigurată de la vinovat.

Spre ex. valoarea unui autoturism cu vechimea de 3 ani este de 10.000 euro,

dar datorită greşelii de calcul a reprezentantului asigurătorului acesta este

cuprins în asigurare la o sumă asigurată de 10.500 euro. Presupunem că după 3

luni autoturismul este avariat în proporţie de 100%. Prin întocmirea dosarului

de daună, ocazie cu care se verifică veridicitatea evaluării autoturismului, se

observă supraevaluarea acestuia. Asiguratul va primi 10.500 euro, iar

societatea de asigurare va recupera de la angajatul său diferenţa supraasigurată

– 500 euro. Mai există şi varianta în care se va explica asiguratului greşala de

evaluare, urmând ca acesta să primească primele de asigurare plătite în plus

Page 14: Ghid Asigurari III ID

pentru diferenţa din supraevaluare, alături de suma reală asigurată. Dacă acesta

nu acceptă varianta propusă de asigurător, se va reveni la situaţia penalizatoare

susmenţionată.

Suma asigurată poate fi globală pentru toate bunurile asiguratului (la poliţele

de asigurare a conţinutului) sau poate fi individualizată, întocmindu-se o anexă

în acest sens.

La asigurările de persoane suma asigurată este defalcată pentru deces din

accidente şi pentru invaliditate permanentă accidente. În cazul invalidităţii

permanente din accident asiguratul primeşte un procent din suma asigurată

pentru invaliditate, procent corespunzător părţii vătămate a corpului uman.

Presupunem că s-a încheiat o asigurare de accidente cu suma asigurată pentru

invaliditate din accidente de 10.000 lei, iar asiguratul a suferit o ruptură a

braţului care va determina o invaliditate permanentă. Medicul agreat de

asigurat stabileşte un procent al invalidităţii de 20%, deci asiguratul va primi

sub formă de despăgubire 2.000 lei.

În cazul asigurărilor de răspundere civilă suma asigurată este dată de valoarea

cerută de potenţialul asigurat în cadrul cererii chestionar, şi acceptată de

asigurător. Pentru ca valoarea acestei sume să fie adecvată este necesară o

analiză a daunelor anterioare provocate terţilor, a activităţii desfăşurate etc.

Suma asigurată poate fi împărţită pe mai multe evenimente, în acest caz

folosindu-se termenul de suma asigurată per eveniment, sau poate fi privită ca

o valoare maximă, necondiţionată de numărul evenimentelor – sumă asigurată

agregat. Dacă sunt asigurate mai multe evenimente cu o anume sumă asigurată

per eveniment, iar în cazul apariţiei unei daune se depăşeşte această valoare,

diferenţa neacoperită de asigurător va fi suportată de asigurat din propriile

resurse.

Model concret de stabilire a sumelor asigurate pentru toate cele trei categorii

de asigurări (bunuri, persoane şi răspundere civilă) va fi analizat separat în

capitolele următoare.

Page 15: Ghid Asigurari III ID

Prima de asigurare

Prima de asigurare reprezintă suma de bani pe care asiguratul o plăteşte

asigurătorului în schimbul promisiunii acestuia de a acoperi daunele produse

de anumite riscuri. Aceasta poate fi stabilită în baza contractului de asigurare

sau prin efectul legii.

Prima de asigurare se determină prin înmulţirea sumei asigurate cu cota de

primă, astfel:

unde P – prima de asigurare

S.A. – suma asigurată

C.p. – cota de primă

Cota de primă reprezintă prima de asigurare stabilită pentru 100 u.m. şi se

stabileşte de către asigurător pe baza calculelor actuariale. Cotaţia ia în

considerare expunerea la riscuri, daunele per ansamblu a sectorului de

activitate respectiv, factorii care agreavează sau ameliorează situaţia stadard.

Deasemenea cota de primă trebuie să includă atât cheltuielile asigurătorului

referitoare la administrarea poliţelor respective, cât şi profitul. Cheltuielile

asigurătorului pentru un anume tip de poliţă includ comisionul agentului de

asigurare, cheltuielile de administrare, tipărire a poliţelor etc.

Astfel dacă avem o clădire cu suma asigurată 150.000 euro şi cotaţia de primă

de 0,4% prima de asigurare este:

euro

În cazul asigurărilor cu plată în rate, primele de asigurare:

- pot fi încasate la scadenţă de către reprezentanţii asigurătorului prin

deplasare la domiciliul/sediul clientului – prime cherabile

- grija plăţii primelor la scadenţă aparţine în întregime asiguratului,

care se va deplasa la sediile asigurătorului – prime portabile

În România majoritatea asigurătorilor practică primul tip de prime, specificând

în cadrul poliţelor de asigurare faptul că obligaţia plăţii la scadenţă revine în

întregime asiguratului, asigurătorul nefiind obligat să amintească acestuia data

Page 16: Ghid Asigurari III ID

şi prima scadentă. Cu toate acestea asigurătorii îşi anuntă clienţii cu privire la

obligaţiile lor.

Aceasta din cel puţin două motive:

- prin încasarea primei scadente reprezentantul asigurătorului

încasează comisionul de asigurare aferent ratei respective

- în condiţiile concurenţei de pe piaţa asigurărilor, clienţii sunt

fidelizaţi prin scutirea de timp necesar deplasării la sediul asigurătorului

Totuşi există şi un număr de asiguraţi care din diferite motive preferă să vină

ei înşişi la sediul asigurătorului pentru a plăti primele de asigurare.

La încheierea unui an de asigurare la reînnoirea poliţei asigurătorii pot acorda

reduceri de primă clienţilor care nu au înregistrat daune – clauza bonus. Astfel

după un an de asigurare fără daune la asigurările auto se acordă 15% reducere,

după doi ani 25%, după trei ani 35%, iar din anul patru şi următorii 40%

reducere.

În sens contrar, când se înregistrează daune la o poliţă de asigurare, în funcţie

de valoarea acestora se pot majora primele de asigurare la reînnoirea

contratului cu diferite procente – clauza malus.

Dauna

Dauna reflectă prejudiciul produs asiguratului de producerea evenimentului

asigurat. Aceasta are o anumită valoare, prin care se cuantifică prejudiciul.

La asigurările de bunuri poate fi vorba despre dauna totală – când bunul

respectiv este distrus în întregime sau este furat, sau despre daună parţială –

dacă bunul asigurat este distrus într-o anume proporţie.

La anumite tipuri de asigurări (ex. auto) dacă procentul daunei depăşeşte 80%

asiguratul consideră că s-a înregistrat o daună totală, plătind asiguratului suma

asigurată menţionată în poliţa de asigurare. Aceasta datorită faptului că prin

celelalte cheltuieli ocazionate de aducerea bunului la starea de folosinţă

dinaintea producerii evenimentului asigurat (cheltuieli cu manopera, cheltuieli

de transport etc.) se poate depăşi valoarea de plătit ca sumă asigurată. Deci

asigurătorul este mai avantajat dacă va plăti suma asigurată.

Page 17: Ghid Asigurari III ID

În strânsă legătură cu noţiunea de daună se foloseşte şi termenul de avarie

comună. Avaria comună este specifică asigurărilor maritime şi apare în situaţia

când datorită unei avarii la nava transportatoare, pentru a se evita scufundarea

aceteia, se aruncă peste bord anumite mărfuri mai grele sau situate în zona

avariată. Valoarea acestor mărfuri este suportată de către toţi proprietarii de

mărfuri transportate cu acel vas, dar şi de către armatorii şi proprietarul

vasului.

Despăgubirea

Despăgubirea de asigurare reprezintă suma pe care asiguratul este îndreptăţit

să o primească de la asigurător, pentru daunele cauzate de apariţia riscurilor

asigurate. Niciodată despăgubirea nu poate depăşi nivelul sumei asigurate, dar

nici nivelul daunei deci:

şi

unde Dp – despăgubirea

S.A. – suma asigurată

D - dauna

Nivelul despăgubirii depinde în primul rând de raportul dintre suma asigurată a

bunului şi valoarea sa reală. Avem astfel două principii care se aplică

diferenţiat de fiecare societate de asigurări: acoperirea proporţională şi

acoperirea prim risc.

În cazul acoperirii proporţionale dacă bunul a fost subasigurat orice daună

(totală şi/sau parţială) va fi despăgubită proporţional cu raportul dintre suma

asigurată şi valoarea reală a bunului, astfel:

unde Dp – despăgubirea

D – dauna

S.A. – suma asigurată

V.R. – valoarea reală

Page 18: Ghid Asigurari III ID

Spre ex: valoarea reală a unui depozit este de 220.000 euro, dar din

considerente financiare proprietarul acestuia l-a asigurat pentru o sumă de

150.000 euro. După a anumită perioadă s-a înregistrat o daună de 10.000 euro.

Despăgubirea acordată de societatea de asigurare este:

euro

Se poate menţiona, astfel că asiguratul a fost asigurat în proporţie de 68%.

În cazul acoperirii prim risc asigurătorul va plăti întreaga valoare a daunei

până la concurenţa sumei asigurate. Dacă asigurarea a fost încheiată pentru o

valoare mai mică decât valoarea reală şi se înregistrează o daună totală,

asiguratul va suporta diferenţa neasigurată.

Revenind la exemplul de mai sus, proprietarul depozitului va primi 150.000

euro, iar diferenţa de 70.000 euro o va suporta singur.

Asigurătorii din majoritatea ţărilor dezvoltate cu experienţă în domeniul

asigurărilor practică sistemul de acoperire proporţională. În România, sistemul

de acoperire proporţională se practică în special pentru persoanele juridice, dar

unele societăţi îl practică şi pentru asigurarea clădirilor persoanelor fizice.

În al doilea rând nivelul despăgubirii depinde şi de valoarea franşizei. Franşiza

reprezintă partea din fiecare daună care este suportată de asigurat. Aceasta

poate fi privită şi ca o măsură de păstrare a interesului asiguratului de a-şi

păstra bunul în condiţii optime, dar şi ca o măsură de evitare a plăţii de

despăgubiri mici care vor împiedica acordarea de bonusuri la reînnoirea

contractelor.

Franşiza poate fi exprimată în sumă absolută (ex: 100 euro din valoarea

daunei), în procente (2% din valoarea daunei) sau în zile (primele 2 zile de

convalescenţă nu sunt plătite, sau primele 10 zile în care se înregistrează

pierderi de profit ca urmare a avariilor accidentale etc.).

În funcţie de specificul asigurătorului şi al poliţei încheiate se foloseşte în

practică noţiunea de franşiză deductibilă şi franşiză nedeductibilă. Franşiza

deductibilă se suportă de asigurat indiferent de nivelul pagubei, iar franşiza

Page 19: Ghid Asigurari III ID

nedeductibilă (sau atinsă) se suportă de asigurat doar dacă nivelul daunei este

mai mic decât valoarea franşizei.

Presupunem următoarea situaţie franşiza este de 200 euro, iar valoarea daunei

este de este în primul caz de 150 euro şi în al doilea caz de 320 euro.

Pentru o franşiza deductibilă avem:

- în primul caz asiguratul suportă dauna de 150 euro în întregime,

deoarece valoarea daunei este mai mică decât franşiza

- în al doilea caz asiguratul suportă franşiza de 200 euro, iar

despagubirea oerită de asigurător este de 120 euro

Pentru o franşiză nedeductibilă (atinsă) avem:

- în primul caz asiguratul suportă dauna de 150 euro în întregime,

deoarece valoarea daunei este mai mică decât franşiza

- în al doilea caz asiguratul nu suportă nici o franşiză, iar

despăgubirea oferită de asigurător este egală cu valoarea daunei – 320 euro,

deoarece dauna este mai mare decât franşiza

Deasemenea în practica asigurărilor există şi alte tipuri de franşize, care sunt

diferite combinaţii între diferitele tipuri susmenţionate.

Tipurile de acoperire proporţională şi prim risc se referă doar la asigurările de

bunuri, deoarece la asigurările de persoane şi răspundere civilă sumele

asigurate sunt alese de asigurat în funcţie de nevoile sale.

Un aspect foarte important legat de despăgubiri se referă la reîntregirea sumei

asigurate în cazul unor daune parţiale. Astfel, prin plata despăgubirilor după

fiecare daună parţială nielul sumei asigurate se reduce cu cuantumul daunei

(despăgubirii acordate dacă asigurarea este încheiată fără franşiză),

obţinânduse suma asigurată redusă (S.A.R.).

S.A.R. = S.A. – D.

Unde S.A.R. – suma asigurată redusă

S.A. – suma asigurată

D – dauna

Page 20: Ghid Asigurari III ID

În continuare bunul este subasigurat, iar oricare altă daună se va despăgubi

proporţional cu raportul dintre suma asigurată redusă şi suma asigurată iniţială

astfel:

unde Dp’ – despăgubirea la o daună ulterioară

D – dauna

S.A.R. – suma asigurată redusă

S.A. – suma asigurată

Pentru a se evita această situaţie asigurătorii propun asiguratului reîntregirea

sumei asigurate, prin plata unei prime suplimentare.

Reîntregirea sumei asigurate se determină în funcţie de valoarea daunei, cota

iniţială de primă şi de numărul de luni rămase până la expirarea asigurării,

astfel:

unde: P’ – prima suplimentară de asigurare

D - valoarea daunei

Cp – cota de primă

n – număr de luni rămase din asigurare

Exemplu:

Un autoturism are încheiată o asigurare facultativă de avarii şi furt pentru o

sumă asigurată de 12.500 euro. Cota de primă cu care s-a încheiat asigurarea

este de 6.5%. După 3 luni de la încheierea asigurării asiguratul înregistrează o

daună de 600 euro, iar după alte 2 luni are loc o nouă daună de 500 euro. Să se

determine despăgubirile acordate şi primele suplimentare pentru reîntregirea

sumei asigurate, în variantele:

a) în care asiguratul plăteşte prima suplimentară pentru reîntregirea

sumei asigurate după prima daună şi

b) asiguratul refuză plata primei suplimentare pentru reîntregirea

sumei asigurate după prima daună

Page 21: Ghid Asigurari III ID

Situaţia a):

Despăgubirea este egală cu valoarea daunei euro

Asiguratul plăteşte o primă suplimentară de:

euro prin care suma asigurată

iniţială de 12.500 euro rămâne nemodificată.

Despăgubirea pentru cea de-a doua daună este egală cu valoarea daunei

euro, deoarece s-a achitat prima suplimentară de 29.25 euro.

Asiguratul plăteşte o nouă primă suplimentară (P’’) de

euro prin care suma asigurată

iniţială de 12.500 euro rămâne nemodificată.

Situaţia b):

Prima despăgubire este egală cu valoarea daunei euro. Clientul

refuză plata primei suplimentare, deci asigurarea va continua la o sumă

asigurată redusă (S.A.R.):

S.A.R. = S.A. – D.= 12.500 – 600 = 11.900 euro

Dauna a doua de 500 euro va fi despăgubită proporţional astfel:

euro

Perioada de asigurare

Perioada de asigurare reprezintă timpul pentru care asigurarea este valabilă. La

majoritatea asigurările facultative perioada de asigurare este de 1 an din

momentul încheierii contractului de asigurare (spre ex: de la 12.04.2002 –

11.04.2003).

Există situaţii în care asigurările se pot încheia şi pentru perioade subanuale

(1,2,3 luni). La asigurările pentru răspundere civilă pentru daune provocate

terţilor în afara României (asigurare carte verde) perioadele de asigurare sunt

fixate de către Biroul Asigurătorilor Auto din România (B.A.A.R.) pentru 15,

Page 22: Ghid Asigurari III ID

20 zile, 1 lună sau multiplii, până la 12 luni. Asigurările de sănătate pentru

călătorii în afara României se încheie de societăţile de asigurare pentru

numărul exact de zile ale călătoriei.

În cazul asigurărilor obligatorii perioada de asigurare începe automat la 1

ianuarie a fiecărui an, şi expiră la 31 decembrie. Există excepţia de la această

regulă doar în situaţia în care bunul care face obiectul asigurării obligatorii

este achiziţionat în timpul anului. Asigurarea începe din ziua următoare

încheierii contratului de vănzare cumpărare şi expiră la 31 decembrie, noul

asigurat plătind doar partea de prime aferentă până la sfârşitul anului. Similar

pentru vânzător asigurarea expiră la momentul vânzării bunului, iar dacă prima

a fost plătită până la 31 decembrie, va primi înapoi de la asigurător partea de

prime pentru lunile neconsumate de asigurare.

Deasemenea asigurările de viaţă au o perioadă de asigurare determinată la

încheierea contractului de asigurare (5, 10, 25 ani). Oricum această perioadă

poate să fie mai scurtă decât cea stabilită iniţial fie datorită decesului

asiguratului, fie datorită rezilierii contractului.

În anumite situaţii perioada de asigurare este nedeterminată - spre exemplu la

asigurarea Cargo se specifică doar data la care marfa transportată este

expediată, neexistând nici o precizare cu privire la termenul de sosire.

Utilizarea de întrebări.

- Care sunt principiile de despăgubire la asigurarea de bunuri?

- Explicaţi dezavantajele subasigurării

- Explicaţi modalitatea de determinare a sumelor asigurate

Sumar

În unitatea de faţă s-au cunoscut elementele de asigurare care vor fi folosite la

produsele de asigurare. Deosebit de important este modul de stabilire a sumei

asigurate, deoarece de modul în care aceasta diferă de valoarea reală se va face

şi despăgubirea în momentul apariţiei unei daune.

Page 23: Ghid Asigurari III ID

Sarcini şi teme ce vor fi notate

- se va puncta modul în care se va răspunde la întrebările susmenţionate

- se va puncta rezolvarea studiilor de caz

Bibliografie modul

1. Ciurel Violeta – Asigurari si reasigurari. Abordari teoretice si practici

internationale. Ed. All Beck 2000

2. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Tehnica Bucuresti 1998

3. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Bren Bucuresti 1999

4. Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002

Page 24: Ghid Asigurari III ID

Unitatea 2.

Asigurarea de tip casco aferentă autovehiculelor.

Scopul şi obiectivele

Asigurarea autovehiculelor aparţinând persoanelor fizice şi/sau juridice este o

asigurarea deosebit de importantă, deoarece autovehiculele sunt cele mai

expuse riscurilor de avarii. Se va urmări modalitatea de cuprindere în asigurare

a acestora, riscurile asigurate şi excluderile.

Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior

În prima unitate s-au cunoscut elementele de asigurare care vor fi folosite la

produsele de asigurare. Deosebit de important este modul de stabilire a sumei

asigurate, deoarece de modul în care aceasta diferă de valoarea reală se va face

şi despăgubirea în momentul apariţiei unei daune.

Schema logică a modului

Asigurarea autovehiculelor – stabilirea sumei asigurate - riscuri asigurate -

excluderi

Conţinutul informaţional detaliat

Asigurătorul – asigură autovehicule, vehiculele pentru transporturi terestre de

bunuri sau persoane, acţionate pe principiul motorului, precum şi alte

asemenea, construite şi echipate pentru diverse destinaţii speciale.

Asigurarea se încheie numai pentru riscurile prevăzute în condiţiile fiecărui

asigurător, cu franşizele, excluderile, extinderile, clauzele speciale prevăzute

expres în aceasta şi în suplimentele de asigurare.

Riscuri Asigurate

Asigurătorii acordă despăgubiri în limita sumei asigurate pentru:

- pagubele provocate autovehiculului de ciocniri, loviri, răsturnări, zgârieri,

căderi (inclusiv cu prilejul transbordării), căderea unor corpuri pe autovehicul;

Page 25: Ghid Asigurari III ID

- furtul autovehiculului sau al unor părţi componente ori piese ale acestuia,

precum şi pentru pagubele provocate acestuia ca urmare a furtului sau tentativei

de furt;

- pagubele produse autovehiculului de incendiu, explozie, afumare, pătare,

carbonizare sau diverse distrugeri, ca urmare a incendiului;

- pagubele produse autovehiculului de inundaţii, furtună, uragan, cutremur,

prăbuşire sau alunecare de teren, ploaie torenţială, grindină, trăsnet, greutatea

stratului de zăpadă sau gheaţă, avalanşă de zăpadă, acţiunea mecanică a apelor

curgătoare sau a obiectelor purtate de ape;

- pagubele produse dotărilor suplimentare montate la autovehicul, declarate de

Asigurat în cererea-chestionar, a căror valoare este inclusă în suma asigurată a

autovehiculului, numai dacă aceste pagube au rezultat ca urmare a producerii

riscurilor prevăzute mai sus, însuşi autovehiculului;

- pagubele produse autovehiculului ca urmare a măsurilor luate pentru salvarea

lui;

- cheltuielile efectuate în vederea transportului autovehiculului avariat la atelierul

de reparaţii care poate efectua reparaţia, cel mai apropiat de locul accidentului,

sau la locul de adăpostire al autovehiculului, dacă acesta nu poate fi deplasat prin

forţă proprie;

Alte Extinderi de riscuri:

- poliţa de asigurare acoperă şi cazurile în care autovehiculul este condus de

către orice persoană angajată a hotelului dar şi altă persoană decât asiguratul;

- poliţa de asigurare se extinde în afara teritoriului României, cu plata sau fără

plata unor prime suplimentare, în baza unui supliment de asigurare, pe aceeaşi

perioadă şi cu aceeaşi valabilitate teritorială pentru care asiguratul încheie la

asigurător o asigurare de răspundere civilă a autovehiculelor

Excluderi din asigurare

Nu sunt cuprinse în asigurare şi, deci nu se acordă despăgubiri pentru:

Page 26: Ghid Asigurari III ID

- pagubele cauzate autovehiculului de întreţinerea necorespunzătoare sau de o

utilizare improprie destinaţiei acestuia, cele cauzate prin întrebuinţare,

funcţionare, uzare, ori ca urmare a defectelor de fabricaţie ale materialului sau

pieselor (inclusiv asamblarea greşită), influenţei temperaturii asupra motorului

autovehiculului (de exemplu ca urmare a îngheţării apei din instalaţia de răcire),

precum şi cele produse motorului, cutiei de viteze sau diferenţialului ca urmare a

lipsei sau insuficientei ungeri ori a supraîncălzirii;

- pagubele produse anvelopelor ori camerelor prin tăiere, înţepare, explozie, cu

excepţia cazurilor când aceste pagube au rezultat ca urmare a producerii unor

riscuri asigurate însuşi autovehiculului;

- pagubele produse prin acţiunea curentului electric asupra oricăror componente

ale instalaţiei electrice;

- pagubele produse dotărilor suplimentare montate la autovehicul, dacă nu au fost

declarate de asigurat în cererea-chestionar şi valoarea acestora nu a fost inclusă în

suma asigurată a autovehiculului ori, nu au fost plătite prime suplimentare pentru

acestea în baza unor suplimente de asigurare;

- pagubele de orice fel produse autovehiculului ca urmare a pătrunderii cu

acesta în locuri inundate;

- partea din daună care s-a mărit ca urmare a neluării măsurilor pentru

limitarea acesteia;

- pagubele produse acelor părţi componente ale autovehiculului ce erau avariate

la încheierea asigurării şi sunt menţionate în raportul de inspecţie al acestuia, care

nu au fost remediate şi constatate până la data producerii riscului asigurat;

- pagubele produse oricărui subansamblu sau părţi componente ale

autovehiculului prin nerespectarea normelor privind încărcarea şi amararea

mărfii pe timpul transportului;

- pagubele produse autovehiculului în timpul sau ca urmare a transportării,

tractării, remorcării acestuia; utilizării sale la concursuri, întreceri sau

antrenamente;

- pagubele produse autovehiculului, în cazurile în care accidentul a fost produs cu

intenţie; autovehiculul nu avea certificat de înmatriculare valabil ; în momentul

Page 27: Ghid Asigurari III ID

accidentului, autovehiculul era condus sau acţionat de o persoană fără permis de

conducere valabil pentru categoria respectivă de autovehicule, ori după ce

permisul de conducere i-a fost retras

- accidentul a fost produs în timpul conducerii autovehiculului sub influenţa

băuturilor alcoolice, precum şi în timpul comiterii unor fapte incriminate de

dispoziţiile legale privind circulaţia pe drumurile publice ca infracţiuni, chiar

dacă aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri, sau în timpul comiterii

altor infracţiuni;

- accidentul a fost produs în timpul cât autorul infracţiunii încerca să se sustragă

de la urmărire.

- furtul sau tentativa de furt, dacă la poliţie nu s-a înregistrat o reclamaţie în

acest sens

- situaţia în care asiguratul nu depune la asigurător la avizarea furtului

autovehiculului originalele certificatului de înmatriculare şi a cărţii de

identitate a autovehiculului, emise înainte de producerea furtului; toate

rândurile de chei originale ale autovehiculului, precum şi toate telecomenzile

aferente, care au fost declarate de către asigurat la încheierea asigurării.

Utilizarea de întrebări.

- precizaţi modalitatea de stabilirea a sumei asigurate la autovehicole

- care sunt avantajele asigurării fără franşiză

- enumeraţi situaţii de excludere, când nu operează asigurare

Sumar

Asigurarea tip casco a autovehicolelor reprezintă o metodă prin care aceştia îşi

protejează această categorie de active. Este important ca asiguratul să accepte

suma asigurată evaluată de asigurător, şi trebuie acordată deosebită atenţie

riscurilor asigurate şi excluderilor din asigurare. Partea din daune poate fi

acoperită parţial şi de către asigurat prin introducerea unei franşize, ceea ce va

genera plata unei prime de asigurare mai mici.

Page 28: Ghid Asigurari III ID

Bibliografie modul

1. Ciurel Violeta – Asigurari si reasigurari. Abordari teoretice si practici

internationale. Ed. All Beck 2000

2. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Tehnica Bucuresti 1998

3. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Bren Bucuresti 1999

4. Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002

Page 29: Ghid Asigurari III ID

Unitatea III.

Asigurarea Carte Verde - RCA

Sumar

Întreaga gamă de autovehicule sunt obligate conform legislaţiei din România

să deţină asigurare obligatorie RCA, dar şi Carte Verde în situaţia când

părăsesc temporar România.

Scopul şi obiectivele

În cadrul acestei unităţi se vor deprinde noţiunile aferente acestor 2 produse de

asigurare, modalitatea de funcţionare a acestora şi cum se interferează acest

produs cu asigurarea de tip casco.

Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior

Asigurarea tip casco a autovehicolelor reprezintă o metodă prin care aceştia îşi

protejează această categorie de active. Este important ca asiguratul să accepte

suma asigurată evaluată de asigurător, şi trebuie acordată deosebită atenţie

riscurilor asigurate şi excluderilor din asigurare. Partea din daune poate fi

acoperită parţial şi de către asigurat prin introducerea unei franşize, ceea ce va

genera plata unei prime de asigurare mai mici.

Schema logică a modului

Asigurare obligatorie – RCA – Carte Verde

Conţinutul informaţional detaliat

Asigurătorii, asigură în baza legislaţiei în vigoare persoanele juridice, care deţin

autovehicule, pentru cazurile de răspundere civilă faţă de terţe persoane păgubite

prin accidente de autovehicule produse în Romnia dar şi în afara teritoriului

Page 30: Ghid Asigurari III ID

României. Astfel asigurătorul, se angajează ca la producerea riscurilor asigurate

să despăgubească terţele persoane păgubite prin accidente de autovehicule.

Societatea de asigurare acordă despăgubiri pentru:

- sumele pe care Asiguratul este obligat să le plătească cu titlu de despăgubire şi

cheltuieli de judecată pentru prejudiciile de care este răspunzător faţă de terţe

persoane păgubite ca urmare a vătămării corporale sau decesului, precum şi a

avarierii ori distrugerii unor bunuri printr-un accident produs cu autovehiculul

asigurat;

- cheltuielile făcute de asigurat în procesul civil, dacă a fost obligat la

despăgubire: cheltuielile pentru onorariul de avocat, taxele judiciare şi

cheltuielile de expertiză, dovedite cu acte.

- Despăgubirile se acordă pentru pagubele produse ca urmare a avarierii ori

distrugerii bunurilor care se aflau în afara autovehiculului asigurat care a produs

accidentul şi a vătămării corporale sau decesului terţelor persoane.

Asigurătorii nu acordă despăgubiri pentru:

- amenzile de orice fel, cheltuielile la care ar fi obligat entitatea hotelieră în

procesul penal, precum şi cheltuielile de executare a hotărârilor privind plata

despăgubirilor;

- sumele pe care asiguratul ar avea să le plătească drept despăgubiri

conducătorului autovehiculului care a produs accidentul;

- sumele pe care conducătorul autovehiculului care a produs accidentul ar avea

să le plătească asiguratului;

- cheltuielile făcute în procesul penal de Asigurat sau de conducătorul

autovehiculului, răspunzători de producerea pagubei, chiar dacă odată cu

acţiunea penală s-a soluţionat şi latura civilă;

- partea din despăgubire care depăşeşte limitele şi condiţiile stabilite prin legea

de asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse prin

accidente de autovehicule în vigoare la data accidentului în ţara producerii

acestuia;

Page 31: Ghid Asigurari III ID

- cazurile care nu intră sub incidenţa legii de asigurare obligatorie de

răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de autovehicule în

vigoare la data accidentului în ţara în care acesta s-a produs;

- pagubele cauzate ca urmare a unor concursuri (inclusiv curse), raliuri, probe

pentru curse şi teste de anduranţă;

- pagubele produse de instalaţii, echipamente sau utilaje de construcţii care nu

se află pe drumuri publice;

- pagubele produse de vehicule ce nu sunt destinate să circule pe drumurile

publice.

Deasemenea societăţile de asigurare nu sunt răspunzătoare faţă de asiguraţi,

pentru nici o daună, pierdere de profit, beneficii nerealizate, ratarea unor ocazii

de afaceri ca urmare a producerii evenimentului asigurat.

În caz de pagube produse terţilor prin accidente de autovehicule, se acordă

despăgubiri în strictă conformitate cu legislaţia din ţara unde s-a produs

evenimentul asigurat. Despăgubirile se acordă în condiţiile şi în limitele stabilite

prin legea de asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse

prin accidente de autovehicule în vigoare la data accidentului în ţara în care

acesta s-a produs.

Asigurarea intră în vigoare şi expiră la datele prevăzute în documentele naţionale

RCA şi internaţionale Carte Verde eliberate în baza poliţei de asigurare.

Răspunderea la Carte Verde începe din momentul ieşirii autovehiculului de pe

teritoriul României şi încetează în momentul reintrării acestuia pe teritoriul

României, dar nu mai târziu de ora 24,00 a ultimei zile de valabilitate înscrise în

documentele Carte Verde eliberate în baza poliţei de asigurare.

Asigurarea RCA este valabilă doar în România iar Carte Verde este valabilă în

afara teritoriului României, numai în ţările membre ale Convenţiei Interbirouri-

Carte Verde ale căror iniţiale prevăzute în documentul internaţional Carte Verde

sunt nebarate.

Page 32: Ghid Asigurari III ID

Asiguratul este obligat:

- să verifice corectitudinea datelor înscrise de către Asigurător în poliţă şi în

documentele internaţionale de asigurare Carte Verde.

- să nu facă nici o modificare şi nici să altereze în vreun mod poliţa sau

documentele internaţionale de asigurare Carte Verde.

În caz de producere a riscului asigurat, Asiguratul este obligat:

- să ia, potrivit cu împrejurările, măsuri pentru limitarea pagubelor;

- să înştiinţeze imediat organele poliţiei sau alte organe de cercetare, cele mai

apropiate de locul producerii accidentului, cerând întocmirea de acte cu privire

la cauzele şi împrejurările producerii accidentului şi la pagubele provocate;

- să înştiinţeze neîntârziat Biroul Asigurătorilor de Autovehicule prevăzut pe

verso-ul documentului internaţional Carte Verde, din ţara în care s-a produs

accidentul;

- să înştiinţeze asigurătorul despre producerea accidentului, împrejurările în care

acesta a intervenit, despre natura pagubelor produse terţilor şi estimarea mărimii

acestora, să pună la dispoziţia asigurătorului declaraţia conducătorului

autovehiculului asigurat şi a eventualilor martori cât şi orice alte acte primite în

legătură cu accidentul (de la poliţie, pompieri, procuratură, judecătorii etc. din

ţara în care s-a produs accidentul);

În caz de neîndeplinire a obligaţiilor susmenţionate asigurătorul are dreptul să

refuze plata despăgubirii.

Constatarea producerii evenimentelor asigurate, evaluarea pagubelor, stabilirea şi

plata despăgubirilor la asigurarea de răspundere civilă auto şi Carte Verde se fac

potrivit modului de lucru stabilit prin Convenţia Interbirouri Carte Verde, sumele

datorate terţilor stabilindu-se de către Birourile Naţionale ale Asigurătorilor de

Autovehicule din ţările respective în condiţiile şi în limitele stabilite prin legea de

asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente

de autovehicule în vigoare la data accidentului în ţara în care acesta s-a produs.

În cazul în care, potrivit legislaţiei locale, Birourile Asigurătorilor de

Autovehicule nu pot plăti despăgubirile datorate terţelor persoane păgubite decât

pe cale judecătorească, asigurătorul va da instrucţiuni asiguratului referitor la

Page 33: Ghid Asigurari III ID

susţinerea procesului civil şi va achita daunele prevăzute în hotărârea

judecătorească, precum şi cheltuielile ocazionate de acesta, prevăzute de

Convenţia Internaţională Carte Verde, inclusiv onorariul avocatului.

Despăgubirile cuvenite terţelor persoane păgubite, inclusiv cheltuielile

ocazionate în străinătate de lucrările privind constatarea, evaluarea şi stabilirea

pagubelor, se plătesc de către asigurător potrivit modului de lucru stabilit prin

Convenţia Interbirouri Carte Verde, în valuta în care se solicită plata

despăgubirii.

Utilizarea de întrebări.

- Menţionaţi asemănările între Cartea Verde şi RCA

- Explicaţi tarifarea la asigurarea RCA

- Care sunt particularităţile despăgubirii la asigurarea Carte Verde?

Sumar

Asigurarea RCA destinată autovehiculelor prezintă modalităţi distincte de

tarifare în funcţie de tipul autocehiculului, de numărul de persoane ce pot fi

transportate cu autocarele proprii. Cartea Verde prezintă importanţă ridicată

mai ales în situaţia în care autovehiculele aparţinând persoanelor fizice şi

juridice se deplasează în afara ţarii. Soluţionarea daunelor din afara României

trebuie efectuată în mod corespunzător pentru a evita apariţia unor neplăceri

sau chiar refuzul asiguratului de a plăti echivalentul daunelor înregistrate.

Bibliografie modul

1. Ciurel Violeta – Asigurari si reasigurari. Abordari teoretice si practici

internationale. Ed. All Beck 2000

2. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Tehnica Bucuresti 1998

3. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Bren Bucuresti 1999

4. Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002

Page 34: Ghid Asigurari III ID

Unitatea IV.

Modalitatea de despăgubire folosită în cadrul asigurărilor auto

Scopul şi obiectivele

În cadrul acestei unităţi se vor dobândi cunoştinţele de soluţionare a dosarelor

de daună în cazul asigurărilor auto. Deosebit de importantă este cunoaşterea

paşilor de urmărit, astfel încât asigurătorul să despăgubească la timp apariţia

unei daune.

Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior

Asigurarea RCA destinată autovehiculelor prezintă modalităţi distincte de

tarifare în funcţie de tipul autocehiculului, de numărul de persoane ce pot fi

transportate cu autocarele proprii. Cartea Verde prezintă importanţă ridicată

mai ales în situaţia în care autovehiculele se deplasează în afara ţării.

Soluţionarea daunelor din afara României trebuie efectuată în mod

corespunzător pentru a evita apariţia unor neplăceri sau chiar refuzul

asiguratului de a plăti echivalentul daunelor înregistrate.

Schema logică a modului

Asigurare Casco – Asigurare Carte Verde – Avarie/Furt – Proces verbal de

constatare de la poliţie – Deschidere dosar de daună – Soluţionare dosar de

daună – Despăgubire

Conţinutul informaţional detaliat

Constatarea şi evaluarea pagubelor produse în ţară, se face de către inspectorii

de daune ai asigurătorului împreună cu asiguratul. În afara ţării constatarea şi

evaluarea pagubelor se efectuează prin corespondenţii societăţilor de asigurare

din ţara în care s-a produs riscul asigurat, menţionaţi în lista societăţilor

corespondente din străinătate, care sunt incluşi în poliţa de asigurare.

Page 35: Ghid Asigurari III ID

În cazul în care s-a produs un risc asigurat în afara teritoriului României, dacă

asiguratul nu a avizat corespondentul din ţara în care s-au produs acestea, la

întoarcerea în ţară, constatarea pagubelor şi plata despăgubirii se va efectua de

către asigurător, numai dacă sunt îndeplinite cumulativ următoarele condiţii:

- cauzele, împrejurările şi persoana responsabilă de producerea riscului

asigurat să rezulte din actele emise de organele în drept din ţara unde s-a

produs riscul asigurat (poliţie sau alte organe competente); în cazul în care

vinovat de producerea accidentului este conducătorul unui alt autovehicul,

asiguratul va depune la asigurător o fotocopie a documentului de asigurare de

răspundere civilă auto a celui vinovat, valabilă la data accidentului, din care să

reiasă seria şi numărul acestuia, precum şi numele societăţii asigurătoare

emitente;

- să se poată constata părţile avariate şi întinderea pagubelor.

Evaluarea pagubelor şi plata despăgubirilor se face în baza procesului-verbal

de constatare, întocmit de către inspectorul de daune, prin examinarea

autovehiculului, precum şi a documentaţiei complete solicitate de asigurător,

privind cauzele şi împrejurările în care s-a produs riscul asigurat.

În cazurile în care, cu ocazia efectuării lucrărilor de reparaţie, se constată şi

alte pagube produse ca urmare a riscului asigurat, ce nu au putut fi constatate

iniţial, reconstatarea se va face numai la cererea scrisă a asiguratului. În lipsa

reconstatării, se vor despăgubi numai daunele consemnate în procesul-verbal

de constatare.

În cazul riscurilor asigurate produse în România, reparaţiile se efectuează la

atelierele de specialitate din ţară.

Dacă riscurile asigurate sunt produse în afara teritoriului României, se pot

efectua în străinătate, numai reparaţiile strict necesare continuării călătoriei

(reparaţii provizorii), reparaţiile definitive urmând a fi efectuate în România.

Dacă reparaţia provizorie, astfel cum se arată mai sus, nu poate fi efectuată,

societatea de asigurare despăgubeşte în limita sumei asigurate şi cheltuielile de

transport al autovehiculului până la atelierul sau domiciliul asiguratului din

Page 36: Ghid Asigurari III ID

România. Alte reparaţii decât cele prevăzute mai sus, făcute fără acordul scris

al Asigurătorului, nu se despăgubesc.

Despăgubirea nu poate depăşi suma asigurată, cuantumul pagubei şi valoarea

reală a autovehiculului la data producerii riscului asigurat. Astfel:

- prin suma la care s-a făcut asigurarea se înţelege suma asigurată înscrisă în

poliţă

- cuantumul pagubei reprezintă costul total al reparaţiilor, înlocuirii pieselor

avariate stabilite prin procesul verbal de constatare a pagubelor, inclusiv

costurile materialelor şi manoperei rezultate din actele de reparaţie, în cazul

avariilor parţiale, se adaugă eventualele cheltuieli de transport al

autovehiculului avariat. În cazurile în care, datorită gradului de avariere a

autovehiculului, este evident că a fost necesară tractarea sau transportarea sa,

dar asiguratul nu poate dovedi cu acte cheltuielile de transport, se va despăgubi

contravaloarea transportului la jumătate din tariful A.C.R.;

- valoarea reală a autovehiculului la data producerii riscului asigurat este egală

cu valoarea din nou la acea dată din care se scade uzura.

În cazul pagubelor produse aparaturii audio/video montată suplimentar pe

autovehicul, despăgubirea se acordă în limita valorii acestei aparaturi, înscrisă

în cererea-chestionar completată la încheierea asigurării sau într-un supliment

de asigurare.

La avarierea unui ansamblu sau subansamblu se ia în considerare numai

înlocuirea părţilor componente sau a pieselor care au fost avariate, chiar dacă

cu prilejul reparaţiei a fost înlocuit întregul ansamblu sau subansamblu. Astfel,

prin părţi componente sau piese care se consideră necesar a fi înlocuite se

înţeleg numai acelea a căror reparare sau folosire, chiar reparate, nu mai este

posibilă din punct de vedere tehnic datorită gradului de avariere a acestora ori,

cu toate că repararea este posibilă, costul reparaţiei depăşeşte valoarea din nou

a părţii componente sau a piesei respective la data producerii riscului asigurat.

Soceitatea de asigurare acceptă revopsirea integrală a caroseriei numai atunci

când părţile avariate ale acesteia, în unul şi acelaşi risc, reprezintă mai mult de

Page 37: Ghid Asigurari III ID

50% din totalul suprafeţei exterioare a caroseriei. În celelalte situaţii se acordă

numai revopsirea părţilor avariate consemnate în procesul verbal de constatare.

În momentul efectuării reparaţiilor ca urmare a pagubelor produse din riscuri

asigurate, poate apare situaţia când asiguratul a efectuat unele operaţiuni

suplimentare sau înlocuiri faţă de avariile constatate şi menţionate în procesul

verbal, costurile acestora vor fi suportate de asigurat.

În caz de furt al autovehiculului, despăgubirile se acordă după 60 - 90 de zile

de la data înştiinţării societăţiide asigurări, cu condiţia ca poliţia să confirme în

scris că acesta nu a fost găsit. În caz de furt al pieselor şi/sau părţilor

componente, despăgubirea se acordă mai repede de terrmenul susmenţionat 60

de zile, doar dacă poliţia a confirmării furtului (şi a faptului că acestea nu au

fost găsite). Dacă, înainte de plata despăgubirii, autovehiculul (respectiv

părţile componente sau piesele acestuia) a fost găsit, despăgubirile se acordă

numai pentru eventualele pagube produse ca urmare a furtului;

În cazul avariilor autovehiculului, despăgubirile se acordă într-un termen

stabilit de 5-10-15 zile lucrătoare de la data când asiguratul a depus la

asigurător toate documentele solicitate de acesta.

Despăgubirile se plătesc în moneda naţională în cazul daunelor parţiale, când

reparaţiile se execută în România, indiferent de valuta în care a fost stabilită

suma asigurată şi s-au plătit prima/ratele de primă de asigurare, iar în cazul

reparaţiilor în străinătate, prin aplicarea cursului de schimb B.N.R. de la data

facturării, indiferent de valuta în care a fost stabilită suma asigurată, dacă

primele/ratele de primă de asigurare au fost plătite în lei.

În situaţia când dauna este totală, dacă asigurarea este încheiată în lei, iar

primele/ratele de primă de asigurare au fost plătite în lei, ori dacă asigurarea

este incheiată în valută, iar primele/ratele de primă de asigurare au fost plătite

în lei, prin transformarea sumei asigurate, din valută în lei, la cursul de schimb

B.N.R. de la data efectuării plăţii despăgubirii.

În cazul procurării direct de către asigurat/păgubit, din străinătate, a unor părti

componente sau piese necesare pentru înlocuirea celor avariate, cuantumul

despăgubirii acestora este egal cu valoarea facturii de cumpărare, inclusiv

Page 38: Ghid Asigurari III ID

cheltuielile de transport şi taxele vamale dovedite cu acte. Nu se pot depăşi

preţurile unitare de la reprezentanţa din România.

La cererea scrisă a Asiguratului, reparaţia se poate face şi în regie proprie dacă

nivelul reparaţiilor se stabileşte pe baza evaluării făcute de inspectorul de

daune şi a documentelor justificative depuse de către client, privind plăţile

efectiv făcute. În cazul în care, până la plata despăgubirii, asiguratul va depune

chitanţe sau facturi pentru piesele de schimb achiziţionate, aceste documente

vor fi acceptate la plată.

Din cuantumul despăgubirii înregistrate, asigurătorul scade:

- franşizele înscrise în poliţa de asigurare;

- în caz de daună totală, contravaloarea pieselor rămase neavariate ale

autovehiculului, care rămâne în proprietatea asiguratului, cu excepţia situaţiei

când Asigurătorul plăteşte despăgubiri integrale şi îşi exercită dreptul de opţiune

în a prelua autovehiculul;

- contravaloarea primelor datorate până la sfârşitul perioadei de asigurare, iar

în cazul autovehiculelor comercializate în sistem leasing sau rate, când

asigurarea este încheiată pe toată durata contractului de leasing/vânzare în rate,

contravaloarea primelor datorate până la sfârşitul anului de asigurare în care s-

a produs dauna.

Dauna totală reprezintă furtul total al autovehiculului, fie avarierea acestuia

astfel încât costul reparaţiilor estimate pe bază de deviz antecalcul, însumate

cu eventualele costuri de transport ale autovehiculului şi ale măsurilor de

limitare a pagubelor, sunt egale sau depăşesc suma asigurată.

La cererea asiguratului, societatea de asigurări poate să acorde un avans pentru

despăgubiri de până la 50% din valoarea estimată a pieselor ce trebuie

înlocuite, stabilită pe bază de deviz antecalcul întocmit, conform cu procesul

verbal de constatare, de o unitate reparatoare autorizată.

După fiecare daună plătită, suma asigurată se reduce cu suma plătită drept

despăgubire, asiguratul fiind obligat să plătească prima pentru reîntregirea sumei

asigurate. În caz contrar, pentru următoarele daune despăgubirile se vor reduce

Page 39: Ghid Asigurari III ID

corespunzător raportului dintre suma asigurată rămasă după plata despăgubirii şi

suma asigurată înscrisă în poliţă.

Dacă poliţele sunt cesionate în favoarea unei bănci sau unei alte părţi,

despăgubirea nu va putea fi plătită până când unitatea în favoarea căreia este

cesionată poliţa nu îşi va da acordul de plată, indicând dacă despăgubirea se va

achita asiguratului sau celui în favoarea căruia este cesionată poliţa.

Utilizarea de întrebări.

- precizaţi modul de despăgubire în caz de furt

- care sunt situaţiile când se efectuează reparaţia autovehiculului în afara

ţării?

- Cum poate fi soluţionată o avarie în regie proprie?

Sumar

Procedura de soluţionare a daunelor înregistrate la poliţele de asigurare de tip

Casco şi RCA Carte Verde este deosebit de importantă. Trebuie obţinută

adeverinţă de la poliţie, iar ulterior se deschide dosarul de daună. Asigurătorii

despăgubesc daunele parţiale şi cele totale, însă în anumite situaţii din

despăgubirea finală se pot reţine anumite sume. Dosarul de daună poate fi

soluţionat şi în regie proprie prin respectarea diferitelor proceduri cerute de

asiguratori.

Bibliografie modul

1. Ciurel Violeta – Asigurari si reasigurari. Abordari teoretice si practici

internationale. Ed. All Beck 2000

2. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Tehnica Bucuresti 1998

3. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Bren Bucuresti 1999

4. Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002

Page 40: Ghid Asigurari III ID

Unitatea V.

Asigurarea clădirilor persoanelor juridice şi fizice

Scopul şi obiectivele

Clădirile cu destinaţie de locuinţă sau pentru activităţi aferente persoanelor

juridice reprezintă modalitatea prin care entităţile coemrciale îşi desfăşoară

activitatea de bază, sau persoanele fizice locuiesc. Prin asigurare aceste clădiri

cu bunurile aferente pot fi protejate împotriva unei game variate de riscuri, în

această unitate vor fi dezbătute modalităţile prin care sunt acceptate în

asigurare anumite riscuri.

Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior

Procedura de soluţionare a daunelor înregistrate la poliţele de asigurare de tip

Casco şi RCA Carte Verde este deosebit de importantă. Trebuie obţinută

adeverinţă de la poliţie, iar ulterior se deschide dosarul de daună. Asigurătorii

despăgubesc daunele parţiale şi cele totale, însă în anumite situaţii din

despăgubirea finală se pot reţine anumite sume. Dosarul de daună poate fi

soluţionat şi în regie proprie prin respectarea diferitelor proceduri cerute de

asiguratori.

Schema logică a modului

Pensiune, hotel – măsuri de protecţie împotriva anumitor riscuri – asigurare

clădire – asigurare conţinut – riscuri asigurate – excluderi din asigurare

Conţinutul informaţional detaliat

Asigurătorii, asigură clădirile, bunurile situate la adresa menţionată în

poliţele de asigurare precum şi anumite cheltuieli auxiliare în funcţie de

opţiunea asiguratului, menţionată în poliţa de asigurare:

- clădirile şi alte construcţii destinate activităţilor comerciale sau pentru

locuit care se asigură în integralitatea lor constructivă (fundaţie, soclu, pereţi,

planşee, acoperiş, pardoseli, ferestre, uşi, scări). Împreună cu clădirile sunt

asigurate şi conductele de alimentare cu apă pentru instalaţiile sanitare şi

Page 41: Ghid Asigurari III ID

încălzire din interiorul construcţiei, conductele de canalizare interioare,

obiectele sanitare, conductoarele instalaţiei de iluminat şi prize îngropate sub

tencuială, tavanele false şi corpurile de iluminat.

Instalaţiile fixe ce asigură funcţionalitatea generală a clădirilor /construcţiilor

(centrală termică, instalaţie de climatizare, ascensoare, paratrăsnet) se

consideră asigurate numai dacă valoarea acestora este cuprinsă în suma

asigurată şi dacă au fost menţionate în poliţa de asigurare.

În categoria diferite construcţii cu menţionarea în poliţă se pot asigura:

împrejmuiri, garaje.

- conţinut: utilaje funcţionale, echipamente, agregate, instalaţii tehnologice,

motoare, transformatoare, unelte, mobilier, aparatură de comandă control,

cuptoare, climatizoare, birotică, instalaţii de telecomunicaţii, radio-TV,

mijloace şi instalaţii de detectare şi stingere a incendiilor sau antifurt,

conducte tehnologice şi cabluri electrice ce deservesc maşini, utilaje,

motoare şi alte asemenea; alte mijloace fixe şi obiecte de inventar;

Pot fi asigurate mijloacele circulante: mărfuri în depozite, materii prime şi

materiale, semifabricate, ambalaje.

În categoria asigurărilor de conţinut pot fi incluse şi bunuri care prin natura

lor se găsesc, temporar sau permanent, în afara hotelului sub cerul liber, în

măsura în care sunt concepute anume pentru aceasta (maşini şi utilaje de

lucrat şi amenajat în curţile hotelurilor şi pentru care s-au luat măsuri de

protecţie, inclusiv contra furtului, corespunzătoare felului lor.

În plus pot fi asigurate prin exprimarea opţiunii proprietarilor de hoteluri şi

pensiuni:

- cheltuieli de proiectare;

- cheltuieli de curăţare a locului ca urmare a producerii riscurilor asigurate;

- cheltuieli legate de intervenţia pompierilor pentru stingerea incendiilor

Pentru clădirile şi conţinutul asigurat, asigurătorii emit poliţe de asigurare, în

baza cărora se angajează ca la producerea riscurilor asigurate să

Page 42: Ghid Asigurari III ID

despăgubească pe titularul hotelului, pensiunii cu condiţia ca societatea de

asigurare să fi încasat primele de asigurare stabilite în aceasta.

În funcţie de opţiunea managerului de hotel sunt acoperite următoarele

riscuri:

- incendiu, inclusiv pagube materiale directe produse bunurilor asigurate de

incendiu prin:

- carbonizare totală sau parţială şi topire cu şi fără flacără;

- pagube produse de incendiu instalaţiilor electrice, de apă, canalizare sau

încălzire centrală aferente clădirilor;

- trăsnet, respectiv descărcare electrică atmosferică directă asupra

clădirii/construcţiei asigurate sau adăpostind bunurile asigurate sau direct

asupra bunurilor asigurate aflate sub cerul liber;

- explozie

- căderea aparatelor de zbor;

- cutremur de pământ;

- inundaţii, furtună, uragan, vijelie, efectele directe ale ploii torenţiale,

grindină-efectele directe;

- furtul prin efracţie şi/sau acte de tâlhărie

- vandalism prin efracţie sau tâlhărie

- prăbuşire şi/sau alunecare de teren produse din cauze naturale;

- greve, tulburări civile şi acţiuni ale unor grupuri rău voitoare;

În baza unor clauze speciale, cu plata primelor de asigurare suplimentare se

poate asigura inundaţia provocată ca urmare a spargerii conductelor de apă şi

a refulării conductelor de canalizare, daune provocate elementelor asigurate

ale clădirii/anexelor prin vandalism fără efracţie, furtul elementelor clădirii

prin efracţie sau acte de tâlhărie, bunurile casabile din alcătuirea clădirii,

bunurile mobile, pierderi din întreruperea activităţii ca urmare a riscurilor

asigurate, scurgerea accidentală a apei din sprinklerele.

Page 43: Ghid Asigurari III ID

În caz de furt al bunurilor din categoria bunurilor asigurate se acordă

despăgubiri pentru pagube produse direct de:

- furtul prin efracţie al bunurilor înscrise în poliţa de asigurare aflate la

adresa menţionată în poliţă

- furtul prin acte de tâlhărie al bunurilor înscrise în poliţa de asigurare

- furtul prin întrebuinţarea cheilor originale, dacă acestea au fost obţinute

prin acte de tâlhărie sau obţinute prin furt prin efracţie;

- pagube produse clădirii în care se găsesc bunurile asigurate prin spargerea

sau deteriorarea cu prilejul furtului sau tentativei de furt prin efracţie, a

pereţilor, acoperişurilor, tavanelor, uşilor, ferestrelor şi duşumelelor la clădiri

sau la alte construcţii aparţinând hotelului/pensiunii, precum şi a mobilierului

şi încuietorilor;

Proprietarii de hoteluri şi pensiuni trebuie să fie atenţi şi la excluderile

aferente asigurărilor de clădiri şi conţinut.

Nu sunt cuprinse în asigurare şi deci nu se despăgubesc pagubele produse

de/sau provenind din: război, război civil, revoluţie, rebeliune, insurecţie,

dictatură militară, confiscare, expropriere, naţionalizare, sechestrare,

explozie atomică, radiaţii sau infestări radioactive, poluare sau contaminare

din orice cauză, uzură, fermentaţie, distrugeri provocate de ciuperci, insecte,

rozătoare, oxidare, coroziune, daune la instalaţii electrice şi electronice,

aparatură şi circuite încorporate, cauzate de acţiunea normală a curentului

electric, descărcări electrice sau alte fenomene electrice, inclusiv scurtcircuit,

survenite din orice alt motiv, dacă acestea nu au fost urmate de incendiu;

cheltuieli legate de îmbunătăţirea, sporirea valorii bunurilor în comparaţie cu

starea acestora dinaintea producerii evenimentului asigurat; inundaţia de la

apa de conductă sau prin refularea apei de canalizare atât din instalaţiile

interioare din clădire cât şi exterioare, infiltraţia apei (prin care se înţelege

pătrunderea în clădiri, din sol sau prin acoperişuri, terase sau pereţi),

prăbuşirea sau avarierea clădirilor ca urmare a erorilor de proiectare şi/sau

greşelilor de execuţie, a defectelor de material, a proastei întreţineri, a

Page 44: Ghid Asigurari III ID

vechimii sau a stării lor de degradare, fără legătură cu vreunul din riscurile

asigurate.

Deasemenea nu se asigură bani, hârtii de valoare, bijuterii, titluri de valoare,

obiecte de artă.

În caz de furt nu sunt cuprinse în asigurare şi nu se acordă despăgubiri în

următoarele situaţii (împrejurări) precum şi dacă furtul a fost favorizat de:

- însuşirea ilegală, frauda, falsificarea sau alte acte comise intenţionat de

oricare membru din conducerea persoanei juridice asigurate;

- furt simplu, furt prin înşelătorie, furt prin întrebuinţare de chei, fie potrivite,

fie originale

- furtul maşinilor, instalaţiilor, echipamentelor, inclusiv al componentelor

acestora, lăsate în exteriorul clădirilor, neîngrădite, neîncuiate şi nepăzite.

Utilizarea de întrebări.

- precizaţi 10 riscuri asigurate în asigurarea clădirilor

- menţionaţi situaţia când nu se despăgubeşte riscul de furt

- care sunt măsurile de protecţie ce trebuie luate pentru a se cuprinde în

asigurare şi riscul de furt?

Sumar

Clădirile pot fi asigurate împotriva unei game variate de riscuri. În funcţie de

opţiunea clienţilor se pot ataşa şi clauze suplimentare. Deasemenea poate fi

asigurat şi conţinutul acestora luând în considerare particularităţile acestuia.

Trebuie acordată o atenţie sporită situaţiilor când răspunderea asigurătorilor nu

operează, pentru a nu se ajunge în situaţii delicate.

Bibliografie modul

1. Ciurel Violeta – Asigurari si reasigurari. Abordari teoretice si practici

internationale. Ed. All Beck 2000

2. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Tehnica Bucuresti 1998

3. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Bren Bucuresti 1999

4. Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002

Page 45: Ghid Asigurari III ID

Unitatea VI.

Modalitatea de stabilire a sumelor asigurate în cazul asigurării clădirilor şi a

asigurării conţinutului acestora

Scopul şi obiectivele

În cadrul acestei unităţi se va urmări înţelegerea de către studenţ a modului de

determinare a sumei asigurate la asigurarea hotelurilor. Este important ca

valoarea reală să fie egală cu suma asigurată astfel încât să nu existe diferenţe

la despăgubiri.

Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior

Clădirile cu destinaţie de hotel şi pensiune pot fi asigurate împotriva unei

game variate de riscuri. În funcţie de opţiunea clienţilor se pot ataşa şi clauze

suplimentare. Deasemenea poate fi asigurat şi conţinutul clădirilor luând în

considerare particularităţile acestuia. Trebuie acordată o atenţie sporită

situaţiilor când răspunderea asigurătorilor nu operează, pentru a nu se ajunge

în situaţii delicate.

Schema logică a modului

Stabilire suma asigurată la clădire – stabilire sumă asigurată la conţinut –

franşize

Conţinutul informaţional detaliat

Clădirile pot fi asigurate la:

- valoarea de înlocuire (din nou), reprezentând costul construirii, producerii

din nou a hotelului, sau a bunurilor respective rezultat din devize, facturi,

contracte sau alte documente de procurare;

- valoarea rămasă, reprezentând valoarea din nou mai puţin uzura, calculată

potrivit cotei de valoare rămasă (pentru clădiri) sau de uzură (pentru

conţinut)

Page 46: Ghid Asigurari III ID

Pentru mijloace circulante se ia în calcul preţul de cost, de producţie ori

preţul de achiziţie sau preţul de vânzare cu amănuntul, respectiv la:

- valoarea maximă a stocului existent la un moment dat;

- valoarea stocurilor existente la data încheierii asigurării, ajustabilă periodic

(lunar, trimestrial) pe baza declaraţiilor scrise ale asiguratului şi cu plata

corespunzătoare a diferenţelor de primă.

Asigurările pot fi încheiate prin stabilirea sumelor asigurate în lei sau în

valută. Unele societăţi de asigurare pot include în poliţa de asigurare

franşize: care reprezintă partea din valoarea daunei stabilită ca sumă fixă ori

procent din suma asigurată sau din daună, suportată de asigurat la fiecare

eveniment.

Franşiza se stabileşte şi se consemnează în poliţă în aceeaşi valută ca şi suma

asigurată.

Cuprinderea riscului de furt pentru conţinut şi plata despăgubirilor se face

numai în condiţiile în care, pentru bunurile asigurate, sunt îndeplinite

următoarele măsuri de protecţie şi securitate:

- uşile exterioare ale clădirii (încăperilor) în care se află bunurile asigurate să

fie încuiate cu cu chei, lacăte interioare sigure;

- sisteme de alarmă montate şi operaţionale în locurile de pătrundere în

încăperea în care se află bunurile respective

- în cazurile în care nu există montate sisteme de alarmă, geamurile prin care

se poate pătrunde în clădire, inclusiv cele de la uşi să fie protejate cu grilaje

de fier;

Acceptarea în asigurare fără existenţa mijloacelor de securitate şi protecţie se

face doar în condiţiile existenţei pazei permanente.

În situaţia în care cu ocazia furtului sunt distruse şi încuietorile, uşa metalică

sau zidul şi sunt sustrase bunurile aflate în spaţiile protejate suplimentar,

societatea de asigurări va plăti despăgubiri şi pentru acestea, în limita sumei

asigurate.

Page 47: Ghid Asigurari III ID

Utilizarea de întrebări.

- Explicaţi franşiza în asigurarea clădirilor

- Care sunt variantele de asigurare a stocurilor?

- Cum se poate determina suma asigurată la clădire?

Sumar

Asigurarea clădirilor poate fi realizată la valoarea reală determinată ca valoare

de nou din care se va scădea uzura. În anumite situaţii se poate opta şi pentru

valoarea de piaţă. Asigurările de clădiri se pot încheia şi cu franşiză.

Conţinutul clădirilor aferente persoanleor juridice se poate face la nivel de stoc

maxim asigurat sau stoc ajustabil periodic.

Bibliografie modul

1. Ciurel Violeta – Asigurari si reasigurari. Abordari teoretice si practici

internationale. Ed. All Beck 2000

2. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Tehnica Bucuresti 1998

3. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Bren Bucuresti 1999

4. Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002

Page 48: Ghid Asigurari III ID

Unitatea VII.

Soluţionarea daunelor la asigurarea de bunuri aferente clădirilor

Scopul şi obiectivele

În cadrul acestei unităţi se va cunoaşte modalitatea de despăgubire în situaţia

apariţiei riscurilor asigurate. Se va pune accentul pe măsurile de urmat de

asigurat şi pe situaţiile practice astfel încăt asiguratul să beneficieze de

despăgubire.

Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior

Asigurarea clădirilor poate fi realizată la valoarea reală determinată ca valoare

de nou din care se va scădea uzura. În anumite situaţii se poate opta şi pentru

valoarea de piaţă. Asigurările de clădiri se pot încheia şi cu franşiză.

Conţinutul clădirilor persoanelor juridice se poate face la nivel de stoc maxim

asigurat sau stoc ajustabil periodic.

Schema logică a modului

Asigurarea hotelurilor – apariţia daunei – înştiinţarea asiguratorului şi în cazuri

speciale înştiinţarea pompierilor şi/sau poliţiei – deschidere dosar de daună –

evaluarea pagubelor - despăgubire

Conţinutul informaţional detaliat

În cazul producerii riscurilor asigurate, constatarea pagubelor se face de către

inspectorii de daune ai asigurătorilor împreună cu asiguratul.

După efectuarea lucrărilor de constatare şi completarea procesului verbal se

stabileşte cuantumul despăgubirii în funcţie de felul daunei, respectiv daună

totală sau daună parţială, precum şi în funcţie de suma la care s-a făcut

asigurarea, respectiv la valoarea din nou sau la valoarea rămasă.

Dauna totală reprezintă distrugerea în întregime a bunurilor asigurate sau

dispariţia, fără resturi care se mai pot întrebuinţa sau valorifica, sau

distrugerea în aşa mod încât, deşi au rămas resturi ce se mai pot întrebuinţa

Page 49: Ghid Asigurari III ID

sau valorifica, refacerea pe cale de reparaţie nu mai este posibilă sau

rentabilă din punctul de vedere al costului, sau costul reparaţiei este egal ori

depăşeşte suma asigurată din poliţă, cu excepţia cazurilor de subevaluare.

Daună parţială reprezintă distrugerea, avarierea ori deprecierea unor părţi ale

bunurilor asigurate astfel încât acestea pot fi refăcute şi readuse la starea

anterioară producerii riscului asigurat.

Nivelul despăgubirii reprezintă pentru hoteluri asigurate la:

a)valoarea din nou:

-în caz de daună totală, suma asigurată din poliţă;

- în caz de daună parţială, în limita sumei asigurate din poliţă, costul la data

daunei al reparaţiilor, refacerii, restaurării, înlocuirii părţilor avariate

b)valoarea rămasă:

-în caz de daună totală, suma asigurată din poliţă;

- în caz de daună parţială, costul la data daunei al reparaţiilor, refacerii la care

se aplică cota de valoare rămasă

Costul la data daunei al reparaţiilor reprezintă suma cheltuielilor necesare

refacerii clădirilor avariate, cuprinzând cheltuielile cu materiale, manoperă,

transport materiale. Nu se despăgubesc îmbunătăţirile, măririle de dimensiuni

sau reparaţiile unor avarii existente înaintea producerii riscului asigurat.

Reparaţiile clădirilor avariate sau distruse pot fi făcute prin unităţi

specializate pe bază de devize de lucrări, devize care vor fi verificate de către

inspectorii de daune, comparând datele consemnate în procesul verbal de

constatare a daunelor.

Preţurile pentru materiale sunt de pe piaţa locală rezultând din facturi, bonuri

sau alte documente de aprovizionare, iar pentru ora de manoperă cele uzuale

pe piaţa locală.

La utilaje şi echipamente, instalaţii, mobilier, alte mijloace fixe şi obiecte de

inventar:

a)pentru bunuri asigurate la valoarea din nou :

-în caz de daună totală, suma asigurată din poliţă;

Page 50: Ghid Asigurari III ID

- în caz de daună parţială, în limita sumei asigurate din poliţă şi a devizului de

reparaţii, costul la data daunei al reparaţiilor

b)pentru bunuri asigurate la valoarea rămasă :

-în caz de daună totală, suma asigurată din poliţă;

- în caz de daună parţială, în limita sumei asigurate din poliţă şi a devizului de

reparaţii, costul la data daunei al reparaţiilor necesare pentru readucerea

bunului avariat sau distrus la starea anterioară producerii riscului asigurat din

care se scade valoarea uzurii.

Coeficientul de uzură este dat de raportul dintre valoarea rămasă şi valoarea

din nou a bunului avariat sau distrus sau, după caz, a unui bun asemănător

având caracteristici similare. La avarierea unui subansamblu se ia în

considerare numai înlocuirea părţilor componente sau a pieselor care au fost

avariate.

Costul reparaţiei bunurilor reprezintă cheltuielile necesare pentru refacerea

bunurilor avariate, cuprinzând cheltuielile cu materiale, manoperă şi

demontare-montare a elementelor avariate.

În cazul apariţiei unei avarii parţiale a bunurilor în urma producerii

evenimentului asigurat, se inventariază, stabilesc cantităţile de resturi

recuperabile rezultate, ţinând seama de unitatea de măsură a fiecărui produs

şi de pierderile rezultate.

În caz de furt - despăgubirile se acordă numai dacă de la data înştiinţării

asigurătorului au trecut numărul de zile necesare efectuării cercetărilor şi

dacă poliţia confirmă în scris furtul prin efracţie sau actele de tâlhărie şi cu

precizarea că bunurile furate nu au fost găsite în această perioadă;

Dacă bunurile au fost găsite, asiguratul va restitui despăgubirea încasată sau

diferenţa dintre aceasta şi costul reparaţiilor ori înlocuirii părţilor

componente sau pieselor găsite avariate ori incomplete.

Pentru pagubele materiale produse prin efracţie şi/sau acte de tâlhărie,

vandalism şi terorism, despăgubirile se plătesc numai în condiţiile

confirmării, în scris, a acestor acte de către poliţie sau alte organe de

cercetare.

Page 51: Ghid Asigurari III ID

În caz de incendiu şi/sau explozie despăgubirile se acordă în baza procesului-

verbal de incendiu sau de cercetare, după caz, întocmit de unitatea

depompieri care a intervenit la lichidarea urmărilor riscului asigurat produs.

Despăgubirile se vor plăti în valuta în care s-a plătit prima de asigurare, dar

în toate cazurile facturile în lei se plătesc în lei.

La cererea asiguratului, reparaţiile se pot face şi în regie proprie valoarea

materialelor şi a pieselor înlocuitoare, conform unor oferte scrise, să fie cea

practicată de furnizorii locali, inclusiv T.V.A.; în cazul în care reparaţiile se

execută cu echipe specializate, valoarea manoperei se va negocia, dar nu va

putea depăşi pe cea practicată de unităţile specializate în lucrări de

construcţii. La plata despăgubirii asiguratul va prezenta chitanţe sau facturi

pentru bunurile înlocuitoare achiziţionate, aceste documente vor fi acceptate

la plată.

În cazurile în care la data producerii riscului asigurat suma asigurată este

inferioară valorii bunurilor, despăgubirea se reduce corespunzător raportului

dintre suma asigurată prevăzută în poliţă şi valoarea bunului la data

producerii evenimentului asigurat.

Despăgubirea nu poate depăşi suma la care s-a făcut asigurarea, nivelul

prejudiciului şi nici valoarea bunului. Din nivelul despăgubirii se va scădea

franşiza stabilită în poliţă, valoarea resturilor recuperabile, primele de

asigurare neachitate şi datorate până la sfârşitul perioadei de asigurare.

Dacă poliţele sunt cesionate în favoarea unei bănci sau a unei alte părţi,

despăgubirea nu va putea fi plătită până când unitatea în favoarea căreia este

cesionată poliţa, nu îşi va da în scris acordul de plată, indicând dacă

despăgubirea se va achita asiguratului sau celui în favoarea căruia este

cesionată poliţa.

După plata fiecărei daune, suma asigurată se micşorează cu suma cuvenită

drept de despăgubire, asigurarea continuând pentru suma rămasă.

Suma asigurată poate fi reîntregită prin emiterea unui supliment de

asigurare, în schimbul unei prime adiţionale care se reţine din despăgubirea

cuvenită. În cazul în care asiguratul nu acceptă reîntregirea sumei asigurate,

Page 52: Ghid Asigurari III ID

pentru următoarele daune despăgubirile se reduc corespunzător raportului

dintre suma asigurată rămasă după plata despăgubirii şi suma asigurată

reîntregită.

Utilizarea de întrebări.

- Precizaţi care sunt opţiunile de realizare a despăgubirii la asigurarea

bunurilor

- Cum poate fi realizată despăgubirea în regie proprie?

- Precizaţi modalităţile de evitare a despăgubirii proporţionale

Sumar

Despăgubirea la asigurările de bunuri ţine cont de nivelul sumei asigurate a

hotelurilor. În momentul înregistrării unei daune se înştiinţează asigurătorii,

organele de poliţie, pompierii iar dosarul de daună se va lichida doar după

primirea eventualelor rapoarte. După plata unei despăgubiri suma asigurată se

va reduce cu cuantumul acesteia, iar pentru a se evita principiul despăgubirii

proporţionale în eventualitatea unei noi daune, asiguratul va putea plăti o

primă suplimentară pentru reîntregirea sumei asigurate.

Bibliografie modul

1. Ciurel Violeta – Asigurari si reasigurari. Abordari teoretice si practici

internationale. Ed. All Beck 2000

2. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Tehnica Bucuresti 1998

3. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Bren Bucuresti 1999

4. Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002

Page 53: Ghid Asigurari III ID

Unitatea VIII.

Asigurarea bunurilor casabile din cadrul locuinţelor persoanelor fizice

Scopul şi obiectivele

Pe lângă asigurarea bunurilor-conţinut, există o categorie de bunuri care sunt

analizate separat – bunurile casabile. Aceste bunuri fac obiectul unor asigurări

speciale, cu riscuri asigurate suplimentare faţă de poliţele de asigurarea

tradiţionale.

Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior

Despăgubirea la asigurările de bunuri ţine cont de nivelul sumei asigurate. În

momentul înregistrării unei daune se înştiinţează asigurătorii, organele de

poliţie, pompierii iar dosarul de daună se va lichida doar după primirea

eventualelor rapoarte. După plata unei despăgubiri suma asigurată se va reduce

cu cuantumul acesteia, iar pentru a se evita principiul despăgubirii

proporţionale în eventualitatea unei noi daune, asiguratul va putea plăti o

primă suplimentară pentru reîntregirea sumei asigurate.

Schema logică a modului

Asigurări de bunuri – bunuri casabile – riscuri speciale asigurate

Conţinutul informaţional detaliat

Socităţile de asigurare asigură bunurile casabile - geamuri şi oglinzi, corpuri de

iluminat şi lămpi (candelabre, lustre, plafoniere, veioze), reclame luminoase,

panouri solare, placări cu marmură, gresie, faianţă, sculpturi, basoreliefuri şi alte

obiecte de artă din sticlă, marmură. Deasemenea pot fi cuprinse în asigurare şi

ramele, cadrele, suporturile în care se găsesc încastrate bunurile casabile

asigurate, cu condiţia cuprinderii valorii acestora în suma asigurată.

Ca excludere nu pot fi asigurate următoarele bunuri: geamurile, oglinzile sau

orice alte bunuri casabile, care la încheierea asigurării sunt sparte, crăpate, cu

ştirbituri, exfolieri ale straturilor de acoperire sau alte asemenea defecte.

Page 54: Ghid Asigurari III ID

Riscurile asigurate sunt incendiu, trăsnet, explozie, cădere de corpuri pe clădirea

în care se găsesc bunurile casabile sau direct pe aceste bunuri, cutremur de

pământ, inundaţie, furtună, uragan, grindină, ploaie trorenţială, prăbuşire sau

alunecare de teren, greutatea zăpezii sau gheţii, avalanşe de zăpadă, urmările

spargerii conductelor, izbirea de către vehicule; variaţii de temperatură;

accidente de orice fel, lucrări de montare-demontare, mutare a bunurilor

asigurate precum şi montare iniţială greşită; furt prin efracţie şi acte de tâlhărie.

În limita sumelor asigurate, se acordă despăgubiri şi pentru refacerea

inscripţiilor, picturilor, gravurilor sau altor ornamentaţii, precum a literelor

aplicate pe geamuri, oglinzi sau alte bunuri casabile, numai dacă deterioararea

sau distrugerea acestora s-a produs concomitent cu spargerea sau crăparea

bunurilor respective.

În caz de furt se acordă despăgubiri pentru pagube produse direct de:

- furtul prin efracţie al bunurilor înscrise în poliţa de asigurare şi aflate la adresa

menţionată în poliţă;

- furtul prin acte de tâlhărie al bunurilor înscrise în poliţa de asigurare, dacă

acesta s-a săvârşit la adresa menţionată în poliţă, prin acte de violenţă sau

ameninţări, în condiţiile prevăzute de Codul Penal, asupra Asiguratului sau a

uneia sau mai multor persoane aflate în serviciul Asiguratului;

Utilizarea de întrebări.

- Care categorie de bunuri sunt incluse la bunuri casabile?

- Menţionaţi dierenţele dintre asigurarea bunurilor casabile şi bunurile

generale

Sumar

Bunurile casabile fac obiectul unor asigurări speciale. Aceste bunuri sunt

asigurate împotriva unor riscuri specifice, prin urmare şi cotele de primă sunt

diferite faţă de asigurarea generală a bunurilor. Şi în cadrul procesului de

despăgubire trebuie ţinut cont de particularitatea acestor bunuri.

Page 55: Ghid Asigurari III ID

Bibliografie

1. Ciurel Violeta – Asigurari si reasigurari. Abordari teoretice si practici

internationale. Ed. All Beck 2000

2. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Tehnica Bucuresti 1998

3. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Bren Bucuresti 1999

4. Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002

Page 56: Ghid Asigurari III ID

Unitatea IX.

Asigurarea de accidente a angajaţilor

Scopul şi obiectivele

Pe parcursul acestei unităţi se vor înţelege caracteristicile asigurărilor de

accidente destinate propriilor angajaţi. Se va pune accentul pe modul de

formare a sumei asigurate şi pe riscurile generale asigurate.

Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior

Pe parcursul unităţilor anterioare s-a făcut referire la asigurările pentru

autovehicule, clădiri şi conţinut aparţinând persoanelor fizice şi juridice. Este

important ca fiecare asigurare să fie încheiată la o sumă asigurată egală cu

valoarea reală.

Schema logică a modului

Asigurări de accidente – suma asigurată globală – suma asigurată pentru deces

din accident – suma asigurată pentru invaliditate permanentă din accident

Conţinutul informaţional detaliat

Asigurătorii cuprind în poliţele de asigurare riscurile de deces şi invaliditate

permanentă, ca urmare a unui accident suferit de personalul angajat.

În categoria accidentelor cuprinse în asigurare sunt menţionate evenimente

subite, provenite din afara şi fără voinţa Asiguratului: explozia,

prăbuşirea/alunecarea de teren, lovirea, trăsnetul, electrocutarea, arsura,

degerarea, înecul, intoxicarea subită, otrăvirea, asfixierea subită, infecţia

accidentală, înţeparea, tăierea, căderea, alunecarea, atacul din partea altei

persoane sau a unui animal, cele produse ca urmare a circulaţiei mijloacelor de

transport sau folosirea maşinilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor sau

armelor, urmările imediate (deces sau invaliditate permanentă) ale efortului

fizic excesiv, impus de forţa majoră.

Page 57: Ghid Asigurari III ID

Invaliditatea permanentă cuprinsă în asigurare reprezintă prejudicierea

corporală permanentă ca urmare a unui accident.

Există anumite riscuri care nu sunt cuprinse în asigurare:

- urmările bolilor, inclusiv profesionale sau infecţioase, ale afecţiunilor psihice

sau ale bolilor transmisibile prin atacul animalelor, cu excepţia turbării;

- urmările iradierii puternice, prin raze laser sau maser ori prin raze ultraviolete

produse artificial;

- sinuciderea sau tentativa de sinucidere;

- invaliditatea permanentă şi decesul asiguratului ca urmare a consumul de

alcool sau de droguri, abuzul ori utilizarea de medicamente fără prescripţie

medicală; comiterea de asigurat, a unor fapte penale, război, revoluţie poluare

sau contaminare din orice cauză.

Sumele asigurate sunt cele declarate de asigurat şi agreate de asigurător pentru

fiecare persoană în parte şi sunt menţionate în poliţa de asigurare.

Asigurarea se încheie pentru persoane cu vârsta cuprinsă între anumite

intervale de ani, care la intrarea în asigurare nu au un grad de invaliditate

permanentă mai mare de 50%, asiguratul va numi beneficiarul asigurării în caz

de deces. În cazurile în care nu s-a făcut această desemnare, suma asigurată se

plăteşte moştenitorilor legali.

Utilizarea de întrebări.

- precizaţi care este compoziţia sumei asigurate la asigurările de

accidente

- menţionaţi clauzele care pot fi ataşate la asigurarea de accidente

- care sunt situaţiile când asigurarea de accidente nu este valabilă?

Sumar

Societăţile comerciale încheie asigurări de accidente atât pentru anagajaţii

proprii. Suma asigurată este defalcată în sumă asigurată pentru deces din

accident şi sumă asigurată pentru invaliditate ca urmare a accidentelor. În

Page 58: Ghid Asigurari III ID

funcţie de preferinţele proprietarilor de hoteluri la produsul de bază se pot

ataşa şi clauze suplimentare.

Bibliografie

1. Ciurel Violeta – Asigurari si reasigurari. Abordari teoretice si practici

internationale. Ed. All Beck 2000

2. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Tehnica Bucuresti 1998

3. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Bren Bucuresti 1999

4. Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002

Page 59: Ghid Asigurari III ID

Unitatea X.

Despăgubirile la asigurările de accidente

Scopul şi obiectivele

În momentul apariţiei unui accident persoana vătămată sau reprezentanţii

persoanei decedate vor aviza societatea de asigurare, iar împreună cu

inspectorul de daune urmează să întocmească un dosar de daună. Pe parcursul

acestei unităţi se va urmări modalitatea de realizare a despăgubirii la

asigurările de accidente.

Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior

Unităţile comerciale încheie asigurări de accidente atât pentru anagajaţii

proprii dar iar conform clauzelor speciale pot fi asiguraţi şi membrii familei

angajatului respectiv. Suma asigurată este defalcată în sumă asigurată pentru

deces din accident şi sumă asigurată pentru invaliditate ca urmare a

accidentelor. În funcţie de preferinţele managerilor de hoteluri la produsul de

bază se pot ataşa şi clauze suplimentare.

Schema logică a modului

Asigurare de accidente – eveniment asigurat – invaliditate ca urmare a

accidentului – deces din accident

Conţinutul informaţional detaliat

În momentul producerii unui risc asigurat, asigurătorul plăteşte asiguratului,

beneficiarului, drept despăgubire, o indemnizaţie:

- suma asigurată, în caz de deces sau de invaliditate permanentă totală a

asiguratului. Dacă invaliditatea permanentă este parţială se plăteste o parte din

suma asigurată pentru invaliditate permanentă, corespunzătoare gradului de

invaliditate permanentă stabilit de medic;

Page 60: Ghid Asigurari III ID

Gradul de invaliditate permanentă va fi stabilit de medic, folosind criteriilor de

evaluare a gradelor de invaliditate permanentă, elaborate de Institutul Naţional

de Medicină Legală.

Dacă pe baza primei examinări medicale nu se poate stabili gradul definitiv de

invaliditate permanentă, gradul definitiv de invaliditate permanentă se

stabileşte după o a doua examinare.

Există anumite situaţii când înainte de accident angajaţii sau turiştii asiguraţi

aveau deja o invaliditate permanentă din orice cauză, din gradul total de

invaliditate permanentă rezultat se scade cel existent anterior, diferenţa

reprezentând gradul de invaliditate permanentă din accident care se ia în

consideraţie la stabilirea indemnizaţiei.

Plata indemnizaţiei se face numai dacă invaliditatea permanentă, decesul au

fost provocate de un accident produs în perioada valabilităţii poliţei.

În cazurile de invaliditate permanentă evidente, stabilirea gradului de

invaliditate şi plata indemnizaţiei se fac fără a se aştepta terminarea

tratamentului.

Totalul sumelor plătite pentru cazuri de invaliditate permanentă nu poate să

depăşească suma asigurată pentru acest risc.

Pentru soluţionarea cererii de indemnizare, în caz de producere a unui risc

asigurat, sunt necesare următoarele documente:

- procesul verbal de constatare a accidentului suferit, eliberat de organul

autorizat de investigare sau cercetare

- adeverinţa de salariat, în cazul asigurărilor încheiate de către agenţii

economici pentru angajaţii proprii;

- actul de identitate;

- documentele medicale privind tratamentele efectuate;

- reţete, chitanţe fiscale, note de plată (originale) privind cheltuieli cu

medicamente şi tratament;

- pentru accidente soldate cu decesul Asiguratului: certificatul de deces; actul

de identitate al beneficiarului.

Page 61: Ghid Asigurari III ID

Indemnizaţia cuvenită, ca urmare a producerii unui risc asigurat, se plăteşte în

caz de invaliditate permanentă asiguratului; în caz de deces al asiguratului,

beneficiarilor desemnaţi sau, în lipsa unei asemenea desemnări, moştenitorilor

legali, în calitate de beneficiari.

Din valoarea indemnizaţiei cuvenite în caz de daună, Asigurătorul reţine

primele datorate de Asigurat pentru întreaga perioadă asigurată.

Utilizarea de întrebări.

- precizaţi actele necesare soluţionării cererilor de indemnizaţie

- menţionaţi persoanele îndreptăţite să încaseze indemnizaţia de la asigurător

Sumar

În cazul asigurărilor de accidente indemnizaţia urmează a se plăti doar după ce

se stabileşte gradul de invaliditate final de către organele specializate.

Cuantumul indemnizaţiei este strict proporţional cu ponderea organelor

afectate de accident în total sumă asigurată pentru invaliditate din accident. În

caz de deces indemnizaţia cuvenită beneficiarilor poliţei de asigurare este

reprezentată de suma asigurată pentru deces din accident.

Bibliografie

1. Ciurel Violeta – Asigurari si reasigurari. Abordari teoretice si practici

internationale. Ed. All Beck 2000

2. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Tehnica Bucuresti 1998

3. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Bren Bucuresti 1999

4. Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002

Page 62: Ghid Asigurari III ID

Unitatea XI.

Asigurarea de răspundere civilă

Scopul şi obiectivele

În cadrul acestei unităţi studenţii vor înţelege modalitatea cum societăţile

comerciale pot să îşi asigure riscurile ce decurg din specificul activităţii lor.

Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior

În cazul asigurărilor de accidente indemnizaţia urmează a se plăti doar după ce

se stabileşte gradul de invaliditate final de către organele specializate.

Cuantumul indemnizaţiei este strict proporţional cu ponderea organelor

afectate de accident în total sumă asigurată pentru invaliditate din accident. În

caz de deces indemnizaţia cuvenită beneficiarilor poliţei de asigurare este

reprezentată de suma asigurată pentru deces din accident.

Schema logică a modului

Desfăşurarea activităţii comerciale – asigurare de răspundere civilă – prima de

asigurare în funcţie de natura activităţii

Conţinutul informaţional detaliat

Asigurătorii acoperă prejudiciile provocate de societatea comercială clienţilor

săi ca urmare a unor fapte săvîrşite din culpa sa (neglijenţă, imprudenţă,

omisiune), prin care devine răspunzător în baza dispoziţiilor legale în vigoare

referitoare la activitatea prestată.

Asiguraţii sunt societăţile comerciale autorizate să desfăşoare activitate în

domeniul autorizării de funcţionare a firmei.

Asigurătorii acordă despăgubiri pentru:

- sumele pe care unitatea respectivă este obligată să le plătească cu titlu de

daune pentru prejudicii, provocate din culpa sa clienţilor (persoane fizice sau

Page 63: Ghid Asigurari III ID

juridice) care apelează la serviciile sale, datorate vătămărilor corporale şi/sau

pagubelor (avariere,distrugere, pierdere) la bunuri aprţinând clienţilor, cu

condiţia ca acestea să fi fost lăsate în paza reprezentanţilor asiguratului în

spaţiile special amenajate (deţinute de acesta);

- cheltuielile de judecată făcute de reclamant pentru îndeplinirea formalităţilor

legale în vederea obligării asiguratului la plata despăgubirilor

- cheltuielile de judecată făcute de Asigurat în procesul civil, dacă a fost

obligat la desdăunare;

Acoperirea se referă la activitatea prestată în unitatea menţionată în poliţă şi la

clienţii aflaţi în incinta acesteia, cu extindere la consumatorii care au comandat

şi consumat produsele preparate de Asigurat. se Societăţile de asigurare nu

acordă despăgubiri pentru:

- orice răspundere a asiguratului care excede răspunderea civilă legală;

- pretenţii de despăgubire pentru bunurile lăsate şi uitate de clienţii asiguratului

în alte locuri decît cele aflate în paza acestuia;

- pierderi financiare datorate retragerii de la vînzare a produselor

necorespunzătoare calitativ şi/sau a celor care nu sunt solicitate sau sunt

refuzate de clienţi;

- pretenţii de despăgubire rezultate din nemulţumirile sau lipsa de apreciere a

clienţilor faţă de reţetele folosite la prepararea meniului şi specificul culinar al

asiguratului şi care nu corespunde gustului consumatorilor.

Asigurarea încetează automat prin retragerea sau suspendarea autorizaţiei de

funcţionare a unităţii.

Utilizarea de întrebări.

- menţionaţi riscurile asigurate prin asigurarea de răspundere civilă generală

- care sunt excluderile aplicabile acestui produs?

- ce se înţelege prin culpa societăţilor comerciale?

Sumar

Page 64: Ghid Asigurari III ID

Asigurarea de răspundere civilă generală a societăţilor comerciale este un

produs tipizat de răspundere civilă care se adaptează în funcţie de domeniul de

activitate a firmei în cauză. Riscurile asigurate sunt cele ce decurg din

desfăşurarea activităţii curente, dar şi cheltuile de judecată la care este obligat

asiguratul.

Bibliografie

1. Ciurel Violeta - Asigurări şi reasigurări. Ed. All Beck Bucureşti 2000

2. Constantinescu Dan – Asigurări şi reasigurări, Ed. Bren Bucureşti 1999

3. Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002

4. Gavriletea Marius – Societăţi captive de Asigurări, Ed. Dacia 2004

5. Heins R., Williams A. – Risk Management and Insurance, Mc. Graw Hill,

New York 1985

6. Pritchett T., Schmit J. – Risk Management and Insurance, West Publishing

US, 1996

7.Rejda G. – Principles of Risk Management and Insurance, Pearson

Education NY 2002

Page 65: Ghid Asigurari III ID

Unitatea XII.

Asigurarea de răspundere civilă a unităţilor hoteliere

Scopul şi obiectivele

În cadrul acestei unităţi masteranzii vor înţelege modalitatea cum unităţile

hoteliere pot să îşi asigure riscurile ce decurg din specificul activităţii lor.

Asigurarea se va încheia în funcţie de categoria hotelului şi de facilităţile pe

care acesta le deţine.

Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior

Asigurarea de răspundere civilă a unităţilor de alimentaţie publică este un

produs tipizat de răspundere civilă care se ataşează asigurărilor de răspundere

civilă. Riscurile asigurate sunt cele ce decurg din desfăşurarea activităţii de

alimentaţie, restaurant dar şi cheltuile de judecată la care este obligat

asiguratul.

Schema logică a modului

Desfăşurarea activităţii hoteliere – asigurare de răspundere civilă – prima de

asigurare în funcţie de categoria hotelului, facilităţi suplimentare acordate -

locaţii

Conţinutul informaţional detaliat

Acoperirea acordată de asigurători prin acest produs se referă numai la

prejudiciile provocate clienţilor de către angajaţii hotelului în desfăsurarea

obiectului de activitate specific. Societăţile comercial care se pot asigura sunt

acele entităţi, indiferent de forma de proprietate, care sunt organizate într-una

din structurile de primire turistice: hoteluri, moteluri, campinguri, sate de

vacanţă, cabane, pensiuni şi care deţin licenţe şi brevete turistice pentru

desfăşurarea activităţilor specifice de cazare şi alimentaţie pentru turism,

tratament, agreement.

Page 66: Ghid Asigurari III ID

Societăţile de asigurare acoperă prejudiciile provocate de angajaţii hotelurilor

clienţilor ca urmare a unor fapte săvîrşite din culpa sa, neglijenţă, imprudenţă,

omisiune şi care au legătură cu activitatea hotelieră desfăşurată de Asigurat:

baruri, cofetării, cafenele, cluburi de noapte, discoteci, cazinouri, piscine,

saune, baze balneare şi de tratament, terenuri de sport, parcuri, gradini, garaje

şi spaţii de parcare care sunt în proprietatea unităţii hoteliere.

Asigurătorii acordă despăgubiri pentru:

- sumele pe care unitatea hotelieră este obligată să le plătească cu titlul daune

pentru prejudicii provocate din culpa sa clienţilor săi care apelează la serviciile

sale, datorate vătămărilor corporale şi pagube la bunurile lor

- cheltuielile de judecată făcute de reclamant pentru îndeplinirea formalităţilor

legale în vederea obligării hotelului asigurat la plata despăgubirilor

- sumele cheltuite în vederea reconstituirii, refacerii sau înlocuirii

documentelor lăsate de clienţi în grija hotelului : buletine de identitate,

paşapoarte, certificate de naştere etc, numai dacă acestea s-au pierdut, distrus

sau deteriorat din vina prepuşilor hotelului

Acoperirea asigurării se referă la activitatea prestată la adresele menţionate în

poliţă şi la clienţii aflaţi în incita acesteia.

Societăţile de asigurare nu acordă despăgubiri pentru:

- orice răspundere a asigurătorului care excede raspunderea asumată;

- pretenţii de despăgubire pentru bunuri de valoare lăsate în alte locuri

decât casetele de valori puse la dispoziţie

- prejudicii datorate neexecutării sau executării necorespunzătoare a

obligaţiilor contractuale, calitatea serviciilor, preţ

- prejudicii cauzate de furt comis de prepuşii asiguratului.

Asigurarea de răspundere civilă îşi încetează valabilitatea prin retragerea sau

suspendarea licenţelor sau brevetelor.

Utilizarea de întrebări.

- precizaţi situaţiile când asigurarea de răspunderea civilă a hotelurilor

îşi încetează valabilitatea

Page 67: Ghid Asigurari III ID

- enumeraţi riscurile asigurate în cazul acestui produs

- care sunt excluderile la asigurarea de răspundere civilă a hotelurilor?

Sumar

Asigurarea de răspundere civilă a hotelurilor este un produs aflat la dispoziţia

acestor societăţi prin care riscurile aferente activităţii hoteliere sunt transferate

către o societate de asigurare. Sunt acoperite prejudiciile cauzate de angajaţii

hotelului terţilor turişti, însă cu îndeplinirea anumitor cerinţe.

1. Ciurel Violeta - Asigurări şi reasigurări. Ed. All Beck Bucureşti 2000

2. Constantinescu Dan – Asigurări şi reasigurări, Ed. Bren Bucureşti 1999

3. Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002

4. Gavriletea Marius – Societăţi captive de Asigurări, Ed. Dacia 2004

5. Heins R., Williams A. – Risk Management and Insurance, Mc. Graw Hill,

New York 1985

6. Pritchett T., Schmit J. – Risk Management and Insurance, West Publishing

US, 1996

Page 68: Ghid Asigurari III ID

Unitatea XIII.

Despăsgubirea la asigurările de răspundere civilă

Scopul şi obiectivele

Asigurările de răspundere civilă destinate societăţilor comerciale necesită o

abordare specifică în ceea ce priveşte mecanismul de despăgubire. Pentru a se

despăgubi plângerile clienţilor trebuie îndeplinite anumite condiţii care vor fi

însuşite pe parcursul acestei unităţi.

Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior

Asigurarea de răspundere civilă este un produs tipizat de răspundere civilă care

se elaborează în funcţie de obiectul de activitate al firmelor. Riscurile asigurate

sunt cele ce decurg din desfăşurarea activităţii curente dar şi cheltuile de

judecată la care este obligat asiguratul.

Asigurarea de răspundere civilă a hotelurilor este un produs aflat la dispoziţia

acestor societăţi prin care riscurile aferente activităţii hoteliere sunt transferate

către o societate de asigurare. Sunt acoperite prejudiciile cauzate de angajaţii

hotelului terţilor turişti, însă cu îndeplinirea anumitor cerinţe.

Schema logică a modului

Asigurarea de răspundere civilă – hotel/restaurant – prejudiciu – plângere din

partea clientului – dosar de daună – eventual proces - despăgubire

Conţinutul informaţional detaliat

Constatarea, evaluarea şi plata despăgubirilor se fac de către inspectorii de daune

ai asigurătorilor împreună cu asiguratul.

În cazul vătămărilor corporale despăgubirile vor consta, în acoperirea

cheltuielilor necesare restabilirii sau ameliorării stării de sănătate, efectuate de

persoana prejudiciată, precum şi în acoperirea pierderilor de venit net suferite de

persoana prejudiciată pe această perioadă.

În situaţia decesului despăgubirile vor acoperi următoarele cheltuieli:

Page 69: Ghid Asigurari III ID

- cheltuielile de înmormântare,

- cheltuielile de transport al cadavrului

- eventuale venituri nete nerealizate şi eventuale alte cheltuieli făcute în

perioada de la data producerii accidentului şi până la data decesului, dacă

acestea au fost cauzate de producerea accidentului;

În cazul pagubelor produse la bunuri, despăgubirile reprezintă costul procurării,

reparaţiei, refacerii ori restaurării bunurilor avariate sau costul procurării unui

bun asemănător. Despăgubirile astfel stabilite nu pot depăşi valoarea bunurilor la

momentul producerii evenimentului asigurat.

Cuantumul despăgubirilor se stabileşte fie pe baza înţelegerii dintre părţi, fie prin

hotărâre judecătorească definitivă. Înţelegerea se poate face între societatea de

alimentaţie publica/hotel asigurat şi persoanele păgubite, cu acordul

Asigurătorului.

După fiecare daună, limita răspunderii se reduce de la data producerii

evenimentului asigurat, cu suma cuvenită drept despăgubire, asigurarea

continuînd pentru limita rămasă.

Limita răspunderii poate fi reîntregită prin emiterea unui supliment de asigurare,

în schimbul unei prime adiţionale.

Prin plata despăgubirii, rezultat fie al înţelegerii dintre părţi, fie al hotărârii

judecătoreşti, în limita acestei sume, se stinge orice pretenţie a persoanelor

care au suferit prejudicii materiale prin accident, faţă de restaurantul/hotelul

asigurat şi, orice pretenţie a asiguratului faţă de societatea de asigurări.

Utilizarea de întrebări.

- descrieţi modalitatea de soluţionare a daunelor la răspunderea civilă a

hotelurilor?

- Care sunt asemănările la despăgubirea aferentă răspunderii civile faţă

de asigurările de bunuri?

- Menţionaţi cum evoluează sumă asigurată în raport cu despăgubirile

plătite?

Page 70: Ghid Asigurari III ID

Sumar

Despăgubirea în cazul asigurărilr de răspundere civilă are loc în primul rând ca

urmare a unui prejudiciu produs de asigurat terţei persoane. Cuantumul

despăgubirii este determinat fie de comun acord cu părţile împlicate, fie prin

proces – ulterior societatea de asigurări va despăgubi daunele respective

inclusiv cheltuielile de judecată.

Bibliografie

1. Ciurel Violeta - Asigurări şi reasigurări. Ed. All Beck Bucureşti 2000

2. Constantinescu Dan – Asigurări şi reasigurări, Ed. Bren Bucureşti 1999

3. Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002

4. Gavriletea Marius – Societăţi captive de Asigurări, Ed. Dacia 2004

5. Pritchett T., Schmit J. – Risk Management and Insurance, West Publishing

US, 1996

Page 71: Ghid Asigurari III ID

Unitatea XIV.

Asigurarea de raspundere civilă a managerilor

Scopul şi obiectivele

În cadrul acestei unităţi se va observa importanţa încheierii unei asemenea

asigurări de către manageri. Pe lângă răspunderea faţă de activitatea sa , se va

urmări modul în care acesta este asigurat pentru invaliditate şi deces din

accident, şi chiar pierdere de profit de către hotel ca urmare a spitalizării sale.

Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior

În cadrul unităţilor anterioare s-au deprins noţiunile reeritoare la asigurarea de

răspundere civilă şi modul în care sunt despăgubiţi clienţii în urma

prejudiciilor cauzate.

Schema logică a modului

Manager – culpă – prejudicii – despăgubire

Conţinutul informaţional detaliat

Asigurătorii despăgubesc terţele persoane pentru prejudiciul de care

persoanele aflate în poziţii de conducere, din structura organizatorică răspund

de producerea riscurilor:

- pierderile financiare suferite de persoanele prejudiciate;

- cheltuielile făcute de Manageri în procesul civil dacă a fost obligat la

desdăunare;

- cheltuielile de judecată făcute de cel prejudiciat pentru îndeplinirea

formalităţilor legale în vederea obligării asiguratului la plata despăgubirilor.

Deasemenea trebuie înţeleasă fapta culpabila care este actiunea comisivă sau

omisiva, decizie, act, declaratie, raportare falsa, eronata, neconforma sau

nelegala, savirsita din imprudenta sau neglijenta impotriva careia exista sau ar

fi posibil sa se depuna o cerere de despagubire. Pierderile financiare sunt

Page 72: Ghid Asigurari III ID

pierderile băneşti reclamate şi justificate de prejudiciaţi precum şi costurile,

taxele si cheltuielile aferente sau efectuate in legatura cu acestea.

Poliţele de asigurare se încheie, cu valabilitate numai pe teritoriul Romaniei,

sunt acoperite numai faptele culpabile comise de manageri, in executarea

atributiilor de manager, in timpul perioadei de valabilitate a poliţei, şi dacă

persoana pagubita îşi formulează pretenţiile de despăgubire până la data

expirării poliţei.

Pentru a se acorda despăgubiri este necesar îndeplinirea cumulativă a

următoarelor cerinţe:

- să existe un prejudiciu cauzat unei terţe persoane printr-o faptă

culpabilă a unei persoane, în executarea atribuţiilor specifice poziţiei

de conducere şi a cărei răspundere este acoperită prin asigurare;

- între fapta culpabilă si prejudiciu să existe o legătură de cauzalitate;

- prejudiciul să fie cunatificabil, adică să aibă un caracter cert, actual, să

fie personal şi direct.

Societatea de asigurare poate ataşa la acest produs şi clauze de deces şi

invaliditate ale managerului ca urmare a apariţiei unui accident. Aceste clauze

sunt asemănătoare cu cele dezbătute în unităţile anterioare şi nu necesită

prezentare lor.

Utilizarea de întrebări.

- care sunt riscurile asigurate în asigurarea de răspundere civilă a

managerilor ?

- Menţionaţi condiţiile cumulative ce trebuie îndeplinite pentru a se

acorda despăgubiri

Sumar

Asigurarea de răspundere civilă a managerilor de hotel vine în întâmpinarea

nevoilor acestora de a elimina o serie de riscuri. Acest produs este foarte

întălnit în ţările cu industrie hotelieră dezvoltată, şi se observă importanţa lui

Page 73: Ghid Asigurari III ID

în momentul unei greşeli de management când managerul este răspunzător

pentru acţiunile sale.

Page 74: Ghid Asigurari III ID

III. Anexe

Bibliografia completă a cursului

1. Ciurel Violeta – Asigurari si reasigurari. Abordari teoretice si practici

internationale. Ed. All Beck 2000

2. Constantinescu Dan – Sisteme informationale in asigurari, Ed. Bren

Bucuresti 1998

3. Constantinescu Dan – Management financiar in asigurari, Ed. Semne

Bucuresti 1999

4. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Tehnica Bucuresti 1998

5. Constantinescu Dan – Asigurari si reasigurari, Ed. Bren Bucuresti 1999

6. Didier Arnaud – The Language of Insurance, Ed. ARS Longa 1997

7. Gavriletea Marius – Managementul centralizat al riscului. Tribuna Econ.

19/2000

8. Gavriletea Marius – Probleme actuale ale managerilor din ASIA. Finante

Banci Asigurari nr. 10/1999

9. Gavriletea Marius – Identificarea riscului. Tribuna Economica nr. 21/2000

10. Gavriletea Marius – Piata alternativa a asigurarilor. Finante Banci

Asigurari nr.10/99

11. Gavriletea Marius – Societatile captive de asigurari. Finante Banci

Asigurari nr.7,8/00

12.Heins R., Williams A. – Risk Management and Insurance, Mc. Graw Hill,

New York 1985

13. Hoffmann Mark - Terrorism Reinsurance bills vary widely – Business

Insurance, 05.11.2001

14. Oxford Student’s Dictionary, ed. II

15. Oxford Dictionary of Finance

16.Pritchett T., Schmit J. – Risk Management and Insurance, West Publishing

US, 1996

17.Rejda G. – Principles of Risk Management and Insurance, Pearson

Education NY 2002

Page 75: Ghid Asigurari III ID

18. Williams A., Heins R. – Risk Management and Insurance, Mc. Graw Hill,

N.Y.1985

www.csa-isc.ro

www.1asig.ro

Scurtă biografie a titularului de curs

1. Date personale:

Nume: GAVRILETEAPrenume: MARIUS DAN

2. Studii:

a) Studii de doctorat 1998 – 2002 Diplomă de Doctor în domeniul Finanţe, ca urmare a susţinerii tezei de doctorat la Universitatea „Babeş-Bolyai” Cluj-Napoca în data de 27.09.2002 şi în baza Ordinului MEC nr. 3896 din 24.04.2003

b) Studii de masterat1998-1999 Specializarea: Strategii Financiare în Afaceri

c) Studii universitare1994-1998 Specializarea: Finanţe Asigurări

3. Poziţii didactice:

12.02.2008 – prezent - conferenţiar23.02.2004 – 12.02.2008 lector 25.02.2002 – 23.02.2004 asistent universitar 1.11.1998 – 25.02.2002 doctorand cu frecvenţă

4. Realizări profesional-ştiinţifice:

a) ACTIVITATEA DIDACTICĂ

- Pe parcursul activităţii mele didactice am predat cursuri şi am susţinut activitate de seminar desfăşurate în cadrul Facultăţii de Business şi Facultăţii de Ştiinţe Economice la următoarele discipline:

Page 76: Ghid Asigurari III ID

o Asigurări şi Reasigurări;o Controlul şi Finanţarea Riscului;o Evaluarea Intreprinderilor;o Analiză Financiară şi Economică;

Pe lângă cursurile de bază în domeniul Asigurărilor şi Reasigurărilor; Evaluarea intreprinderii şi Analiză Financiară şi Economică de la anii III şi IV, am pregătit şi predat în ultimii doi ani cursul Controlul şi Finanţarea Riscului, care este o noutate în mediul economic românesc şi la care masteranzii au manifestat interes deosebit.

- Monografie şi cărţi didactice: total 4, toate în ultimii 5 ani

Gavriletea M., „Societăţi Captive de Asigurări”, Editura Dacia, Cluj-Napoca, 2004.

(ISBN 973-35-1854-9). - monografie Gavriletea M. - „Asigurări şi Reasigurări”. Editura Presa Universitară

Clujeană, Cluj Napoaca 2002 (ISBN 973-610-148-7) Gavriletea M. – “Evaluarea intreprinderii” - Editura Presa

Universitară Clujeană, Cluj Napoca 2003 (ISBN 973-610-174-6) Gavriletea M.– “Diagnosticul şi Evaluarea Intreprinderii”, Editura

Alma Mater Cluj Napoca 2006 (ISBN 973-7898-29-X)

b) ACTIVITATEA DE CERCETARE

Activitatea de cercetare s-a materializat în 12 granturi (10 granturi în ultimii 5 ani), din care 3 granturi în calitate de director de proiect şi 9 participări ca membru în alte proiecte de cercetare/granturi.

5 granturi CNCSIS (4 de tip A şi 1 de tip AT) – membru 3 granturi PNCDI – membru

c) ACTIVITATEA ŞTIINŢIFICĂ

(a) Domenii de interes şi rezultatele obţinute în aceste domenii

Domeniile de interes se situează la intersecţia dintre: Asigurări şi reasigurări; Managementul riscului; Controlul şi finanţarea riscului; Evaluarea intreprinderilor, analiza financiară şi economică.

Page 77: Ghid Asigurari III ID

(b) Articole/ studii publicate în reviste de specialitate de circulaţie internaţională recunoscute şi în reviste din ţară recunoscute de către CNCSIS: total 55, din care 27 în ultimii 5 ani; Din cele 57 articole, 2 articol indexat ISI si 7 articole sunt publicate în reviste cotate baze de date internaţionale (Ulrich’s International Periodicals Directory, Cabell’s Directory, Gale Thomson) (ambele în ultimii 5 ani) şi 47 în reviste recunoscute de către CNCSIS: 14 la categoria B (12 în ultimii 5 ani), 13 la categoria C (2 în ultimii 5 ani ) şi 20 la categoria D (11 în ultimii 5 ani ).


Recommended