ASIGURAREA DE BUNURI

*

Asigurarea de bunuri acoper o gam larg de riscuri a cror producere poate determina mari pagube materiale.

Gama de riscuri cuprinde de la incendiu (primul risc pentru care s-a oferit protecie) pn la cele mai variate evenimente:Catastrofe naturale;Catastrofe tehnice;Catastrofe ecologice;Furt, jaf, greve, revolte.

*

n categoria de bunuri (property) sunt incluse:Cldiri;Platforme petroliere;Parcuri de distracii;Porturi;Aeroporturi;Maini, utilaje, echipamente;Instalaii, echipamente electronice;Opere de art;Bani, valori;Animale, etc.

*Scurt istoricPrimul risc pentru care s-a oferit protecia prin asigurare a fost incendiul.

Din perspectiva asigurrilor, incendiul reprezint focul cu flcri deschise care nsoesc arderea i care, dup declanarea lor, se extind de la sine.

Practica actual a asigurrilor de incendiu se bazeaz, n mare msur, pe experiena britanic.

*

Pierderea net, numit firewaste, cost, numai n Marea Britanie, sute de milioane de lire sterline pe an.

Asigurarea de incendiu a fost pentru prima dat practicat n Europa de Vest n secolul al XIII-lea sub forma unor asigurri mutuale.

Scheme similare au aprut ulterior n Anglia, n special n comunitile religioase, pentru protecia intereselor membrilor.

*

Marele incendiu din Londra, din anul 1666, a obligat la o abordare foarte serioas a proteciei mpotriva acestui pericol.

Fire Office, numit ulterior Phoenix, este recunoscut ca fiind prima companie din Anglia care ncheia tranzacii de asigurare de incendiu.

Revoluia industrial a reprezentat, n mod cert, un factor de impulsionare a dezvoltrii asigurrilor.

*

n Marea Britanie au aprut mai multe Fire Offices (Friendly Society, Amicable Contributors for Insuring Loss by) care i fceau publicitate, dar i un titlu de onoare din faptul c, odat cu polia de asigurare, nmnau asigurailor nsemnele lor ce erau fixate pe ua de la intrare.

Aceste nsemne purtau numele de fire marks, erau fabricate din metal, lemn sau piele i aveau scopul de a informa pompierii asupra cldirilor asigurate mpotriva incendiilor.

*

Creterea concurenei a fcut ca acest sistem s se dezvolte, ajungndu-se chiar la nelegeri ntre principalii competitori de pe pia privind tarifele minime de prim, precum i la cooperri privind datele statistice legate de riscul de incendiu.

Acest lucru a contribuit la o determinare corect a nivelului primelor de asigurare.

*

Dei la nceput se ncheiau asigurri numai pentru riscul de incendiu, nevoile de protecie fa de alte riscuri erau din ce n ce mai mari.

De acea asigurtorii au nceput s adauge la condiiile de asigurare i alte riscuri (contra plii de ctre asigurat a unei prime suplimentare)

Astfel, acestea au nceput s includ riscuri de revolte, micri civile, cutremur, inundaii, furtun etc.

*

La nceputul sec. XX au fost introduse i asigurrile pentru pierderi de consecin, cunoscute i sub denumirea de pierderea profitului sau ntreruperea activitii, prin care se compenseaz profiturile pierdute ca urmare a ntreruperii activitii datorit incendiului sau unui alt risc inclus n asigurare.

* Contractul de asigurare de bunurin asigurarea de bunuri, asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului o despgubire.

Asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat.

n cazul n care a fost desemnat un beneficiar al asigurrii ncheiate, aceast condiie trebuie ndeplinit de acel beneficiar.

*

Asigurri facultative de bunuri pot ncheia persoanele fizice i cele juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia.

*Pot fi asigurate facultativ:bunurile care aparin persoanelor fizice i juridice;

bunurile primite n folosin sau aflate la acestea spre pstrare, reparare, prelucrare, curare, vopsire, vnzare ori spre a fi expuse n cadrul muzeelor sau expoziiilor;

bunurile sau activitile care fac obiectul unor contracte de concesionare, nchiriere sau locaie de gestiune.

*

Bunurile i riscurile care pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord despgubiri sunt prevzute n condiiile speciale stabilite pentru fiecare fel de asigurare.

*

Nu se pot asigura bunurile care, din cauza degradrii, nu mai pot fi folosite potrivit destinaiei.

Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat i care, la data asigurrii, nu trebuie s depeasc valoarea lor.

*

Prin valoarea bunurilor la data asigurrii, se nelege:la mijloacele fixe i obiectele de inventar - valoarea din nou a acestora (preul de nlocuire), din care s-a sczut uzura, n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere a bunurilor respective;

la materiile prime, materiale, produse finite, mrfuri i altele asemntoare - preul de cost al acestora;

la obiectele de muzeu sau de expoziie, precum i la lucrrile de art pe sticl ori pe plci de marmur - sumele corespunztoare valorii lor de circulaie.

*

De reinut:asigurarea se ncheie pe o perioad de un an, iar la cerere - i pe perioade mai scurte, n baza declaraiei de asigurare semnate de asigurat;

asigurarea se consider ncheiat prin plata primelor de asigurare i emiterea de ctre asigurtor a contractului de asigurare; este valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n contract, la adresele indicate n acesta;

*

primele de asigurare se stabilesc de ctre asigurtor i se achit anticipat i integral;

la cererea asiguratului, plata primelor se poate face i n rate subanuale care se achit la termenele stabilite n contract;

rspunderea asigurtorului ncepe, de regul, dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au pltit acestuia primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare;

*

rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea;

dac asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete asigurtorul are dreptul, nainte de producerea evenimentului asigurat, s propun asiguratului modificarea corespunztoare a contractului sau s-l nceteze;

*

asiguratul este obligat s ntrein bunurile asigurate n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate;

despgubirea datorat de asigurtor nu poate depi valoarea bunului n momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut asigurarea, dac nu s-a prevzut altfel n condiiile de asigurare.

*

Asigurtorul nu datoreaz despgubirea dac:riscul a fost produs cu intenie de ctre asigurat, contractant sau beneficiar, ori de ctre un membru din conducerea persoanei juridice asigurate, de ctre persoanele fizice majore care locuiesc mpreun cu asiguratul, contractantul sau cu beneficiarul; pagubele au fost produse din culpa persoanelor indicate mai sus.

*

n condiiile de asigurare poate fi stipulat o clauz potrivit creia asiguratul rmne propriul su asigurtor pentru o franiz sau o sum determinat, care nu se despgubete de asigurtor.

Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de faptul dac paguba este total sau parial.

*

n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare pentru acelai risc, iar totalul despgubirilor depete valoarea pagubei, asigurtorul datoreaz numai o parte a despgubirii.

Este vorba despre acea parte care rezult din repartizarea proporional a despgubirilor datorate de ctre toi asigurtorii.

n felul acesta, se urmrete ca despgubirea pltit asiguratului de ctre toi asigurtorii s nu depeasc valoarea pagubei.

*

Dup fiecare pagub:suma asigurat se micoreaz, cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat, pentru restul perioadei asigurrii, cu suma cuvenit drept despgubire; asigurarea continu pentru suma rmas, prima de asigurare pentru aceast perioad rmnnd neschimbat;

la cererea asiguratului, suma rmas poate fi completat printr-o asigurare suplimentar contra plii diferenei de prim corespunztoare.

Dupa anul 1990, sfera asigurarilor obligatorii de bunuri s-a redus considerabil in tara noastra.

La nivelul anului 2007, datele statistice aratau ca in Romania, din cele peste 8,4 milioane constructii cu destinatie de locuinte, doar 8% erau asigurate prin contracte facultative.

In anul 2009 valoarea pietei asigurarilor facultative de locuinte era de 100 milioane euro, iar producerea unui seism similar celui din 1977 ar putea genera pagube estimate la peste 14 miliarde de euro.

Romania se afla pe lista tarilor cu expunere foarte mare la calamitati naturale si fenomene meteo extreme (cutremure, inundatii, alunecari de teren) si cu toate acestea doar 10% din numarul total de case din Romania sunt asigurate facultativ. *

Strategia nationala de comunicare si informare publica pentru situatii de urgenta (HG 548/2008) precizeaza ca riscul seismic ridicat este accentuat de numarul mare de cladiri inalte si vechi si de incapacitatea proprietarilor de a lua masuri rapide de consolidare.

Tot potrivit acestei strategii s-a stabilit, in conformitate cu studiile efectuate de institutii specializate, ca perioada de revenire pentru cutremurele mai mari de 7 pe Richter este de 32 de ani.

S-a stabilit ca 40 de orase dens populate sunt situate in zonele cu seismicitate ridicata;

45% din infrastructura critica se afla in perimetre seismice expuse la cutremure de intensitate;

30% din teritoriu prezinta prezinta o expunere ridicata la inundatii. *

Desi tranzitia a afectat toate tarile foate comuniste, situatia din Romania este total diferita de a acestora:In Ungaria 65% din locuinte sunt asigurate pe piata privata, desi tara este situata intr-o zona cu expunere redusa la situatii de tip catastrofa (cutremure in principal);

In tarile capitaliste, gradul de cuprindere in asigurare este aproape de 100%: Austria 90%, Irlanda si Marea Britanie 93%, etc.

Aceste considerente au stat la baza introducerii obligativitatii asigurarii locuintelor in tara noastra.

Asigurarea obligatorie are la baza Legea 260/2008, cu modificarile din Legea 248/2010.*

Obiectul asigurarii obligatorii il reprezinta locuintele aflate in proprietatea persoanelor fizice sau juridice.*

*

*

In functie de aspectele expuse, pot fi identificate cele mai semnificative forme de asigurare a bunurilor, incluse in portofoliul societatilor care practica asigurari generale:*Asigurarea cladirilor, a altor constructii si a continutului acestora, pentru pagube produse de incendii si alte calamitati:Asigurarea complexa a locuintelor;Asigurarea lucrarilor de constructii-montaj si a raspunderii constructorului;Asigurarea masinilor, utilajelor si instalatiilor pentru cazurile de avarii accidentale;

Asigurarea bunurilor si valorilor pentru riscul de furt prin efractie si acte de talharie;Asigurarea autovehiculelor pentru avarii, ale autovehiculelor-casco;Asigurarea de transport; terestru a bunurilor;Asigurarea animalelor;Asigurarea culturilor agricole;Asigurarea bunurilor casabile;Asigurarea aeronavelor;Asigurari maritime;Asigurari de credite si garantii.

*Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pentru pagube produse de incendiu si alte calamitiObiectul asigurrii:cldirile i alte construcii care servesc drept: locuine, birouri, magazine, restaurante, cafenele, depozite de mrfuri, ateliere, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expoziii, dependine etc. (aici se au n vedere att cldirile i construciile propriu-zise, ct i instalaiile fixe de nclzire, electrice, sanitare, ascensoare ncorporate n acestea);

cldirile n curs de construcie, mprejmuirile .a.;

*

mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc i alte mijloace fixe;

obiectele de inventar;

mrfurile, materiile prime i auxiliare;

materialele, semifabricatele, produsele finite i alte mijloace circulante materiale.

*Riscuri cuprinse n asigurare Asigurtorul acord despgubiri n caz de pagube la bunurile asigurate, produse de urmtoarele riscuri (calamiti tehnice i naturale):

incendiu;trsnet;explozie (chiar dac aceste dou din urm riscuri nu au fost urmate de incendiu);ploaie torenial (inclusiv efectele indirecte ale acestea)grindin;inundaie;

furtun;uragan; cutremur de pmnt;prbuire sau alunecare de teren;greutatea stratului de zpad sau de ghea;avalane de zpad; cderea pe cldiri sau alte construcii, a unor corpuri.

*

Sumele asigurate se stabilesc, n funcie de cererea asiguratului, dup cum urmeaz:

separat pentru fiecare cldire sau alt construcie (depozite, ateliere etc.);

pentru mijloacele fixe (altele dect cldiri i alte construcii) i elementele materiale ale mijloacelor circulante se stabilesc: global pentru toate bunurile aflate n cldiri sau construcii i care fac parte din aceeai grup prevzut n tariful de prime; separat pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri aflate n cldiri sau n alte construcii.

*

Primele datorate de asigurai la asigurarea facultativ a cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora, pentru pagubele produse de incendiu i alte calamiti, sunt difereniate astfel:

pe tipuri de localitii, adic municipii i orae, inclusiv localitile componente ale acestora, i respectiv comune;

pe grupuri de bunuri, adic n funcie de felul bunurilor cuprinse n grup, spre exemplu: locuine, birouri, dependine, cldiri n curs de construcie .a.; magazine i depozite de mrfuri, materiale i altele asemntoare.

Pentru platforme industriale, combinate, uzine etc., acceptarea contractrii asigurrii se face pe baza inspeciei de risc, efectuat cu ajutorul unor instituii specializate

*

Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului lor pe baza poliei de incendiu

A. Riscuri civileObiectul asigurrii cldirile (inclusiv instalaiile imobile n serviciul cldirii asigurate, dependinele, mprejmuirile i cotele-pri din imobile care constituie proprietate comun);

bunurile casnice, coninutul cabinetelor profesionale i al birourilor (mobilier i alte dotri, tablouri i obiecte de art, aparate electrice i electronice de uz casnic i de birou, mbrcminte, cri, utilaje i alte bunuri pentru birou sau cabinete profesionale, alte bunuri).

*Riscuri asigurate Asigurtorul acord despgubiri pentru daunele directe i materiale cauzate bunurilor asigurate de incendiu, precum i suplimentar pentru cele provocate de:

stricciuni pricinuite prin msurile autoritilor n scopul de a mpiedica sau de a opri incendiul;

explozie, care nu a fost provocat de dispozitive explozive;

trsnet;cderea aparatelor de zbor i a vehiculelor spaiale, a prilor acestora i a obiectelor transportate de acestea;

lovirea de ctre vehicule rutiere;

fum, gaz sau vapori;

alte eventuale asemenea riscuri.

*

La cererea expres a asiguratului, n polia de asigurare de incendiu mai pot fi incluse, cu plata prealabil a primei suplimentare corespunztoare, i alte riscuri.

Astfel, asigurtorul se angajeaz s acopere daunele materiale i directe suferite de asigurat, cauzate de:

cutremur;inundaii i aluviuni;fenomene atmosferice (uragan, vijelie, furtun, grindin;prbuirea sau alunecarea terenului; greutatea stratului de zpad; avarii la instalaiile de ap; grindin;eventuale alte riscuri.

Plata despgubirii se efectueaz dup scderea prealabil, pentru flecare eveniment asigurat, a unui anumit cuantum din suma asigurat, care rmne n sarcina asiguratului (franiz).

*B. Riscuri comerciale i industrialeObiectul asigurrii Cldirile, construciile edilitare, localurile cu destinaie industrial, de laborator i comercial, birourile etc.

instalaiile fixe n serviciul cldirilor:hidraulice;igienico-sanitare;de nclzire i condiionare a localurilor;lifturi, ascensoare pentru mrfuri;instalaii de iluminat etc.);

*

utilajele i echipamentele, (maini, utilaje, ustensile, mijloace de ridicare, rezervoare i silozuri, mijloace de cntrire, mobilier, maini de birou i aparatur electronic, mbrcminte, hrtii de valoare, titluri de credit, bani, documente, registre etc.);

mrfuri (materii prime, materiale, semifabricate, produse n curs de fabricaie, produse finite n depozit, ambalaje i altele asemntoare);

bunurile casnice (mobilier, alte dotri i tot necesarul pentru uzul casnic, inclusiv obiecte de art i tablouri de valoare n anumite limite).

*

Riscuri asigurate Asigurtorul acord despgubiri pentru daunele directe i materiale cauzate bunurilor asigurate de incendiu; precum i suplimentar pentru daunele provocate de evenimentele enumerate la riscurile civile.

n polia de asigurare mai pot fi inserate clauze speciale, viznd cuprinderea i a altor riscuri, cu plata prealabil a primei suplimentare corespunztoare.

*

Determinarea daunei se face potrivit metodologiei obinuite. pentru bunuri imobile se estimeaz valoarea la momentul producerii evenimentului asigurat (costul din nou, exclusiv preul terenului, minus deprecierea suferit ca urmare a folosirii, a modului de ntreinere i a altor factori). pentru bunurile mobile se estimeaz valoarea bunurilor asigurate la momentul producerii evenimentului asigurat n funcie de calitate, uzur, starea de folosin etc.

*Dauna este reprezentat de diferena dintre valoarea determinat anterior i valoarea bunurilor rmase ntregi, salvate sau recuperate.

pentru documente, registre, fie, asigurtorul despgubete numai cheltuielile de refacere a acestora.

pentru titlurile de credit pentru care e prevzut procedura de reconstituire, asigurtorul acoper numai cheltuielile ocazionate de reconstituirea acestora, i nu valoarea nominal a titlurilor respective.

Asigurtorul nu despgubete daunele indirecte (lipsa de beneficiu, folosin sau chirie, profiturile sperate etc.), n afar de cazul n care prile au convenit altfel.

*Asigurarea bunurilor sau valorilor pentru cazurile de furt prin efracie sau prin acte de tlhrieAsigurarea de furt i tlhrie pentru locuine i birouriBunuri asiguraten aceast asigurare sunt cuprinse bunuri de o mare varietate, cum ar fi:mobil, tablouri i obiecte de art, colecii, argintrie, bunuri electrocasnice, aparate audio-vizuale, precum i alte aparate electrice i electronice pentru uzul casnic i personal;

*

obiecte de mbrcminte, blnuri, cri, aparate de filmat i de fotografiat, bijuterii i obiecte preioase;

alte bunuri de uz casnic i personal, tapiserii, decoraiuni interioare i mijloace de nchidere;

ustensile, mobilier, documente de arhiv, precum i alte bunuri necesare pentru birouri particulare sau cabinete profesionale care comunic cu locuina;

bunurile din dependine, aflate n spaii adiacente ce aparin locuinei.

*

Suma asiguratSe stabilete de asigurat n funcie de structura, valoarea de nlocuire, starea de folosin a bunurilor i de alte criterii.

Asigurtorul adesea limiteaz cuantumul despgubirii pe care se oblig s o suporte n cazul producerii riscului asigurat, sub forma:unei sume fixe pe obiect (pentru bunuri din anumite grupe)

a unui procent din suma asigurat pentru anumite grupe de bunuri

i/sau sub forma unei sume maxime pentru totalitatea bunurilor sustrase la producerea unui eveniment.

*Riscuri asigurate Asigurtorul despgubete pe asigurat de pagubele materiale i directe, cauzate de pierderea sau deteriorarea bunurilor asigurate, aflate n interiorul locuinei (biroului) ca urmare a:

furtului comis cu ptrundere n locuin; tlhriei n locuin; actelor de vandalism i daunelor produse cu ocazia furtului sau tlhriei.

*

Pentru a putea beneficia de dreptul de despgubire, asiguratul este obligat s ia o serie de msuri care vizeaz:

mijloacele de nchidere i protecie a cldirii (ncperilor) n care se afl bunurile asigurate;

informarea n termen util a organelor de poliie despre producerea evenimentului asigurat.

*

n cazul producerii evenimentului asigurat, asigurtorul pltete asiguratului suma ce i se cuvine potrivit poliei, din care s-a dedus franiza convenit.

*

Asigurarea de furt i tlhrie pentru riscuri comerciale i industrialeBunuri asigurate n aceast asigurare sunt cuprinse bunurile care aparin unitilor economice i pentru care exist riscul s fie sustrase prin furt sau tlhrie. Este vorba de:mrfuri, n care intr: produse finite, semifabricate, ambalaje, materii prime, ingrediente, rebuturi i deeuri de fabricaie, produse n curs de fabricaie, materiale de consum, suporturi etc.;

*

utilaje, echipamente i mobilier, cum ar fi: maini, echipamente, vehicule, aparatura de birou i case de marcat, mobilier, dulapuri blindate i seifuri;

metale i pietre preioase, argint i metale rare de uz industrial;

documente, registre, formulare, sisteme electronice de inregistrare a bazelor de date.

*

Riscuri asigurateAsigurtorul despgubete pe asigurat pentru daunele directe i materiale, cauzate de:

furt comis prin:

spargerea mijloacelor de protecie i de nchidere;spargerea zidurilor, pardoselilor sau plafoanelor localurilor;escaladare;utilizarea de chei false;utilizarea de chei adevrate pierdute sau sustrase asiguratului, familiei sau angajailor acestuia.

tlhrie produs n localurile de desfurare a activitii;

acte de vandalism i daune produse cu ocazia furtului sau tlhriei, sau tentativei de comitere a acestora bunurilor asigurate i localurilor ce conin bunurile asigurate i respectivelor mijloace de protecie i nchidere.

*

Contractul de asigurare ncheiat produce efecte n msura n care asiguratul respect obligaiile ce-i revin, n ceea ce privesc caracteristicile cldirii n care se afl bunurile asigurate i folosirea mijloacelor de protecie i nchidere adecvate.

n caz de producere a evenimentului asigurat, suma asigurat se diminueaz, pn la finele perioadei de asigurare, cu o valoare egal cu cea a daunei acoperite de asigurtor.

La stabilirea despgubirii, se ine seama de franiza convenit.

*Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice

Societile de asigurri folosesc mai multe polie, pe care le adapteaz continuu la exigenele clienilor lor. Astfel, ele emit polie de asigurare avnd sfere de cuprindere diferite:pentru bunuri de acelai fel sau dintr-o singur categorie (grup) ori fcnd parte din mai multe categorii (grupe);

*

pentru un singur eveniment (fenomen) sau pentru un complex de evenimente, fr o legtur direct ntre ele, n afar de aceea c se refer la aceleai bunuri (persoane);

pentru mai multe categorii de bunuri mpotriva mai multor tipuri de riscuri, denumite generic civile sau comerciale i industriale ori calamiti tehnice sau naturale.

*

Pentru a-i face ct mai atractive produsele oferite pe piaa asigurrilor, unele societi includ, ntr-o singur poli:O asigurare de bunuri i una de rspundere civil

O asigurare de bunuri, o a doua asigurare de persoane i o a treia de rspundere civil.

O asemenea tripl combinaie de asigurri este ntlnit sub denumirea de asigurare complex a gospodriilor persoanelor fizice.

*

O astfel de asigurare include, ntr-o singur poli:o asigurare de bunuri;

o asigurare de persoane, alta dect de via; o asigurare de rspundere civil legal, pentru unul i acelai asigurat, precum i pentru persoanele cu care locuiete i gospodrete mpreun.

*Asigurarea de bunuriObiectul asiguratAceast asigurare se refer la urmtoarele categorii de bunuri aparinnd persoanelor fizice:

mobilier i obiecte casnice;

produse agricole, viticole, pomicole, animaliere i alimente;

unelte agricole, viticole, pomicole, i pentru deservire zootehnic, stupi de albine, mijloace de transport cu traciune animal, motociclete i biciclete, harnaamente, combustibili, materiale de construcie pentru uzul gospodresc;

produse din lemn;

furaje.

*

Nu sunt cuprinse n aceast asigurare urmtoarele categorii de bunuri:mainile, instalaiile, uneltele, aparatele, instrumentele i alte bunuri din ateliere;

motoarele i electromotoarele destinate produciei, cazanele de uic, mrfurile, materialele i alte bunuri din prvlii, frizerii etc.;

produsele agricole, viticole, pomicole i animaliere obinute de asigurat n gospodria sa i care urmeaz a fi valorificate, inclusiv prin uniti de specialitate pe baza contractului ncheiat cu acestea;

*

banii, hrtiile de valoare, actele, documentele, manuscrisele, bijuteriile, pietrele preioase, obiectele de platin, aur sau argint, mrcile potale i timbrele, plantele decorative, fotografiile .a;

autovehiculele (cu excepia motocicletelor) i ambarcaiunile de orice fel;

bunurile care nu mai pot fi folosite potrivit destinaiei lor, din cauza degradrii.

* Despgubirea Se acord despgubiri n caz de pagube produse de urmatoarele riscuri:

incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad;

carbonizarea ori topirea bunurilor;

avarii accidentale produse la instalaiile de gaze, ap, canal sau nclzire central;

*

drmare, demontare sau mutare n alt loc a cldirilor sau a altor construcii, n care se aflau bunurile asigurate ori a altor cldiri sau construcii nvecinate, dac aceasta se face pentru a se opri ntinderea unui incendiu sau la o ameninare brusc de inundaie, de prbuire sau alunecare de teren;

distrugerea sau avarierea de ctre un risc asigurat a cldirilor sau a altor construcii n care se aflau bunurile respective;

cderea unor corpuri pe cldirile sau alte construcii n care se aflau bunurile asigurate ori de prbuirea cldirilor sau construciilor respective, precum i de izbirea lor de ctre un vehicul;

*

pierderea sau dispariia bunurilor asigurate, cauzat direct de riscurile asigurate;

infiltrarea apei provenite dintr-o inundaie produs ntr-un apartament nvecinat, situat la acelai etaj sau la un etaj superior;

furt prin efracie;

bunurile casabile din sticl.

*

Nu se acord despgubiri pentru pagubele produse de:

cauze necuprinse n asigurare (ploi continue, fermentaie, oxidare, nghe, aciunea curentului electric asupra aparatelor electrice, cldura sau fumul provenite dintr-o surs normal de cldur care au drept consecin afumarea, ptarea sau prlirea bunurilor, igrasia, tasarea terenului, defecte de construcie, vechimea sau starea de degradare a cldirii etc.);

explozii organizate n scop lucrativ;

*

inundaii produse n timpul formrii unor lacuri de acumulare sau al schimbrii artificiale a cursurilor de ap;

comiterea furtului prin efracie cu participarea unor persoane care locuiesc in acelai apartament cu asiguratul;

furtul prin efracie al bunurilor asigurate aflate n cldiri sau alte construcii rmase nelocuite.

Nu se despgubesc nici pagubele indirecte i nici cele produse de operaiuni militare in timp de rzboi, msuri de rzboi, invazie, ocupaie militar, rzboi civil, insurecie, rebeliune, revoluie i altele asemntoare.

*

Suma asigurat se stabilete global pentru toate bunurile, potrivit cererii asiguratului, fr s depeasc valoarea bunurilor respective, apreciat pe baza preurilor cu amnuntul (mai puin uzura).

*

Rspunderea asigurtorului ncepe dup 5 zile de la expirarea zilei n care s-au achitat primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.

*

n asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice, pe lng bunurile enumerate, mai sunt cuprinse, fr nici un adaos de prim, i asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanent i de deces, produse la domiciliul asiguratului, precum i asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse la domiciliul asiguratului.

*Asigurarea de invaliditate permanent i de deces

n asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanent i de deces sunt cuprini asiguratul i soia (soul) acestuia, precum i prinii i copiii acestora, dac locuiesc mpreun cu asiguratul.

Sumele asigurate se pltesc n cazurile n care invaliditatea permanent, i/sau decesul au fost produse de ctre evenimente subite, fr voina asiguratului, la domiciliul acestuia. Este vorba de evenimentele prevzute in condiiile generale ale asigurrii facultative de persoane.

*

Suma asigurat pe toat perioada asigurrii, pentru fiecare din persoanele asigurate, este de 100% din suma asigurat iniial a tuturor bunurilor, pentru cazul de invaliditate permanent i de 50% din aceeai sum asigurat pentru cazul de deces.

Suma astfel calculat nu poate depi un anumit plafon stabilit de asigurtor.

Suma asigurat, n caz de invaliditate permanent, se pltete n ntregime dac invaliditatea permanent este total.

Dac invaliditatea este parial, se pltete o parte din suma asigurat, corespunztoare gradului de invaliditate permanent, majorat cu 25%.

*

Suma asigurat n baza asigurrii complexe a gospodriilor persoanelor fizice se pltete independent de alte sume asigurate.

Este vorba despre sumele ce se acord n baza asigurrilor pentru cazurile de accidente, precum i de drepturile de pensie i ajutoare acordate pe linia asigurrilor sociale.

*

Rspunderea asigurtorului la asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanent i de deces ncepe i nceteaz la aceleai termene cu cele prevzute n contractul cu privire la asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice.

La aceast asigurare se aplic toate prevederile din "Condiiile generale de asigurare facultativ de persoane".

*Asigurarea de rspundere civil

La asigurarea de rspundere civil, pentru pagube produse la domiciliul asiguratului, se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul i soia (soul) acestuia, sau persoane care se afl n ntreinerea asiguratului, sunt obligai s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat, pentru prejudicii de care rspund n baza legii, urmtorilor:proprietarului imobilului n care se afl bunurile asigurate, pentru pagubele datorate n calitate de locatar, produse de incendiu sau explozie;

terilor, pentru accidentarea persoanelor i avarierea bunurilor, la domiciliul asiguratului.

*

locatarului imobilului nvecinat, situat la acelai nivel sau la un nivel inferior, pentru pagubele la bunurile asigurabile ori la pereii, planeele, tavanele, pardoselile, instalaiile electrice, uile i ferestrele apartamentului, cauzate de o inundaie produs n apartamentul n care se afl bunurile asigurate, inclusiv ca urmare a infiltrrii apei provenite din inundaia respectiv.

Pagubele i accidentele produse cu autovehiculele cad sub incidena asigurrii de rspundere civil auto.

*

Nu se acord despgubiri n cazul n care paguba a fost produs cu intenie de asigurat, de soia (soul) asiguratului ori de persoane fizice majore aflate n ntreinerea asiguratului.

Suma asigurat la asigurarea de rspundere civil este egal cu suma asigurat pentru bunurile din gospodrie, nscris n contractul de asigurare, fr a putea depi un anumit plafon stabilit de asigurtor.

*

Rspunderea asigurtorului la aceast asigurare ncepe i nceteaz la aceleai termene cu cele prevzute n contractul cu privire la asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice.

La aceast asigurare, se aplic toate prevederile din "Condiiile speciale privind asigurarea facultativ de rspundere civil legal".

*Asigurarea culturilor agricoleObiectul asigurrii Societile specializate n asigurri agricole ncheie contracte de asigurare, cu persoane fizice, asociaii agricole i societi comerciale agricole pentru:culturi agricole; rodul viilor; rodul pomilor; rodul hameiului.

*Riscul asiguratAsigurarea acoper urmtoarele riscuri:la culturile agricole - grindina, ngheul trziu de primvar i/sau ngheul timpuriu de toamn, efectele directe ale ploilor toreniale, prbuirile sau alunecrile de terenuri cultivate, incendiul provocat de descrcri electrice, precum i efectul furtunii pe terenurile nisipoase;

la rodul viei, al pomilor i al hameiului - fenomenele de mai sus, precum i furtuna.

*

Nu se acord despgubiri pentru pagubele produse de diminuarea produciei din cauza nerespectrii regulilor agrotehnice.

*Asigurarea acoper pagubele, la valoarea produciei, suferite prin pierderi cantitative, cum ar fi: la cereale - pierderile de boabe;

la sfecla de zahr - pierderile de rdcini sau de smn, n funcie de obiectivul urmrit de asigurat;

la in i la cnep - pierderile de fuior sau de smn, dup caz;

la cartofi - pierderile de tuberculi etc.

*Excepie de la aceast regul fac culturile de tutun, la care asigurarea acoper i pierderile calitative provocate de grindin.

Asigurarea se poate ncheia oricnd n timpul anului i este valabil pentru anul agricol n curs sau pentru anul calendaristic, dup cum prile au convenit.

Durata asigurrii Unele societi prefer contractele anuale, n timp ce altele las la latitudinea asiguratului posibilitatea de a opta fie pentru contracte anuale, fie pentru contracte pe termen de trei ani.

*La asigurarea obinuit a culturilor suma asigurat se stabilete de asigurat, n limitele agreate de asigurtor i care sunt difereniate, n funcie de grupa tarifar n care se ncadreaz fiecare cultur.

La asigurarea paual a terenului arabil, suma asigurat este fix pe hectar.

*Prima tarifar la culturile agricole, rodul viei, al pomilor i al hameiului este stabilit de asigurtor, pe grupe tarifare i pe categorii de judee, n funcie de: specificul culturii, gradul de sensibilitate al acesteia la factorii de risc asigurai, evoluia daunelor provocate de respectivii factori n zona respectiv felul asigurrii.

*Despgubirea se stabilete n funcie de starea culturilor i a rodului viilor n momentul produceri riscului asigurat, precum i de valoarea pagubei probabile;

Aceasta nu poate depi valoarea produciei probabile, cuantumul pagubei i nici suma asigurat.

Prin cuantumul pagubei de nelege valoarea produciei probabile la ha, corespunztoare gradului de distrugere din riscuri asigurate.

*Rspunderea asigurtorului nceteaz:din momentul recoltrii (seceriului, culesului, scoaterii rdcinilor i tuberculilor);la culturile a cror recolt se treier, rspunderea asigurtorului pentru pagubele produse de incendiu nceteaz din momentul n care recolta a fost treierat; la struguri, fructe i hamei - din momentul culesului;la furaje pentru mas verde i la fn - din momentul tierii lor.

*Asiguraii sunt obligai:s-i ntrein culturile n bune condiii, cu respectarea regulilor agrotehnice;

s ia msuri pentru prevenirea distrugerii ori vtmrii culturilor agricole;

s ia msuri pentru limitarea pagubelor, respectiv pentru salvarea culturilor rmase, prin ngrijirea lor suplimentar;

S ntiineze n scris asigurtorul despre distrugerea sau vtmarea culturilor, n termen de cel mult cinci zile de la data producerii riscului asigurat.

*Asigurarea animalelor

n ara noastr, protecia animalelor prin asigurare se realizeaz pe baze contractuale.

sunt asigurate animalele aparinnd persoanelor fizice i celor juridice, indiferent de forma de proprietate, cu domiciliul, sediul sau rezidena n Romnia;

*asigurtorul mai asigur animalele primite n folosin de persoane juridice i care aparin altor persoane juridice;

animalele primite spre cretere sau ngrare de persoane fizice i juridice, pe baz de contracte ncheiate cu persoane juridice.

*Nu pot fi asigurate:animalele aflate n gospodriile care nu respect regulile zooigienice i sanitar-veterinare de ngrijire, hrnire, ntreinere i folosire a animalelor;

animalele bolnave, inclusiv rahitice, istovite, schilodite, oarbe, cele care au suferit un accident care poate duce la pieirea lor, cele din localitile n care s-a stabilit carantin.

*Animalele se asigur pentru sumele propuse de asigurat, la stabilirea crora se ine seama de urmtoarele criterii:la animalele aparinnd persoanelor fizice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor respective;

la animalele de ras comun, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor n cauz;

la porcinele din ngrtorii, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat se stabilete pe baza greutii medii a animalelor i a preului de achiziie al crnii n viu, practicat de ctre societile comerciale de industrializare a crnii;

*la animalele de reproducie, procurate din import de ctre persoane juridice, precum i la cele de ras de provenien indigen, asigurarea se poate ncheia la sume corespunztoare valorii de procurare ori celei de inventar a animalelor respective.

Animalele dintr-o gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal pentru fiecare animal din aceeai grup de vrst i de ras.

*DespgubireaSe acord despgubiri n cazurile de pieire a animalelor asigurate n urma:bolilor, inclusiv sub form de epizootii

accidentelor sacrificrii (n anumite condiii) scoaterii acestora din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase.

n cazurile de pieire i, respectiv, de sacrificare a animalelor ca urmare a btrneii asociate cu diferite boli, se acord despgubiri numai dac principala cauz a pieirii animalului sau a sacrificrii acestuia a fost boala respectiv.

*Nu se acord despgubiri n cazurile n care:animalele au pierit din cauza btrneii, au fost tiate din motive de ordin gospodresc, din cauza lipsei de productivitate, a scderii capacitii de munc ori de reproducie;

animalele au fost tiate din iniiativa asiguratului, fr ca acestea s fi prezentat semne de boal i fr s fi existat o dispoziie de sacrificare dat de organele n drept;

animalele au pierit din lips total de furaje sau ca urmare a unei furajri insuficiente cantitativ sau calitativ, indiferent de cauzele care au pricinuit lipsa de furaje din gospodrie;

cadavrele animalelor sau resturile lor au fost distruse sau ngropate nainte de examinarea lor de ctre organele n drept.

*Despgubirea de asigurare nu poate depi suma la care s-a ncheiat asigurarea, nici cuantumul pagubei i nici valoarea animalului din momentul producerii riscului asigurat.

Cuantumul pagubei - valoarea animalului ce se despgubete, din care s-a sczut valoarea recuperrilor.

Asigurtorul nu acord despgubiri n cazurile n care paguba s-a produs sau s-a mrit din culpa asiguratului. Primele de asigurare anualeSunt stabilite de asigurtor, n procente fa de suma asigurar pe specii, rase i grupe de vrst de animale.

Despgubirile se acord n limita sumelor asigurate, innd seama de rasa, sexul i vrsta animalului la data producerii evenimentului asigurat.

**