Biletul la ordin

Cuprins

Noiuni introductive.............................................................................................................3 1. Precizri generale.............................................................................................................3 2. Noiunea i caracterele biletului la ordin.......................................................................3 2.1. Definiia biletului la ordin..............................................................................................3 2.2. Caracterele biletului la ordin........................................................................................4 3. Condiiile de form ale biletului la ordin........................................................................4 4. Emiterea i circulaia biletului la ordin pe teritoriul rii noastre.................................5 5. Scadena biletului la ordin...............................................................................................6 Operaiile prin care se sporesc garania plii i lichiditatea biletului la ordin...............7 1. Girul biletului la ordin .....................................................................................................7 2. Avalul ...............................................................................................................................7 3. Plata biletului la ordin......................................................................................................7 3.1. Avantajele plii prin biletul la ordin............................................................................7 Conceptul i categorii de bilete la ordin externe..............................................................8 1. Conceptul de bilet la ordin extern...................................................................................8 2. Categorii de bilete la ordin extern...................................................................................8

2

Noiuni introductive 1. Precizri generale Biletul la ordin este un titlu comercial de valoare asemntor cambiei. De aceea, reglementarea sa se afl n aceeai lege care reglementeaz cambia, adic Legea nr. 58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin. Pentru a putea trata n continuare acest subiect precum i asemnrile i deosebirile existente ntre termenul bilet la ordin i cambia, trebuie s definim aceti doi termeni, astfel: Biletul la ordin este denumit uzual instrument de plat, fiind un nscris cu coninut i form consacrat pe baza unor norme acceptate, reprezentnd pentru cel ce o deine (beneficiar) drepturi ce pot fi ncasate, la vedere sau la termen, n funcie de valoarea lor determinat. Cambia este un nscris care conine un ordin scris i necondiionat dat de ctre o persoan (trgtor) unei alte persoane (tras) pentru a plti o anumit sum de bani, la vedere sau la o anumit scaden i ntr-un anumit loc, unei a treia persoane (beneficiar). Dei se aseamn, ntre cele dou titluri exist i anumite deosebiri. Pornind de la asemnrile i deosebirile care exist ntre aceste titluri de valoare, art. 106 din lege stabilete principiul potrivit cruia dispoziiile referitoare la cambie sunt aplicabile i biletului la ordin, n msura n care nu sunt incompatibile cu natura acestui titlu. 2. Noiunea i caracterele biletului la ordin 2.1. Definiia biletului la ordin Legea nu d o definiie a biletului la ordin. Ea cuprinde ns anumite dispoziii pe baza crora se poate formula o definiie. Biletul la ordin este un nscris prin care o persoan, numit emitent ori subscriitor, se oblig s plteasc o sum de bani la scaden unei alte persoane, numit beneficiar, sau la ordinul acesteia. Spre deosebire de cambie, utilizarea biletului la ordin ca instrument de plat, implic dou persoane (emitentul i beneficiarul). Acesta este creat de emitent, n calitate de debitor, care se oblig s plteasc o sum de bani la vedere, sau la o anumit dat, unui beneficiar, care are calitatea de creditor; Formula consacrat este voi plti n schimbul acestui bilet la ordin suma de ... , deci, spre deosebire de cambie, nu conine ordinul de plat adresat unei alte persoane, ci numai asumarea propriei obligaii de plat; Din punct de vedere juridic, biletul la ordin este este considerat tot instrument de debit ca i cambia, i este compensat i decontat ca i aceasta, n conformitate cu Regulamentul BNR (nr. 10/1994); La nivelul Centralei Incidentelor de Pli este organizat Fiierul Naional al biletului la ordin. Cum se poate observ, spre deosebire de cambie, care implic raporturi juridice ntre trei persoane (trgtor, tras i beneficiar), biletul la ordin presupune raporturi juridice numai ntre dou persoane: emitentul (subscriitorul) i beneficiarul. Biletul la ordin se aseamn cu o recunoatere de datorie de ctre debitor, fa de creditorul su. Emitentul are calitatea de debitor; prin emiterea titlului, el se oblig s plteasc o sum de bani la scaden. 3

Beneficiarul are calitatea de creditor; el este ndreptit s primeasc plata ori plata se face la ordinul su. Emiterea biletului la ordin este determinat de existena ntre pri a unui raport juridic (raportul fundamental). Specificul raporturilor juridice care se nasc din emiterea biletului la ordin determin i particularitile acestui titlu de credit. 2.2. Caracterele biletului la ordin Fiind un titlu comercial de valoare, biletul la ordin este un titlu de credit, la ordin, formal i complet, care ncorporeaz o obligaie abstract, autonom i necondiionat, de plat a unei sume de bani de ctre semnatarii si, inui solidar pentru executarea obligaiei.

3. Condiiile de form ale biletului la ordin Biletul la ordin este un titlu formal; el trebuie s mbrace forma scris i s cuprind meniunile prevzute de lege. Meniunile obligatorii ale biletului la ordin sunt prevzute de art. 104 din Legea nr. 58/1934, astfel: Biletul la ordin este un nscris sub semntur privat, se admite i folosirea formularelor tipizate, cu condiia ca semntura sa fie manuscris; Denumirea de bilet la ordin trecut n nsui textul titlului i exprimat n limba folosit pentru redactarea acestui titlu [art. 104, alin. (1), Legea nr. 58/1934]; Promisiunea necondiionat de a plti o sum de bani determinat. nscrisul trebuie s cuprind promisiunea (angajamentul) emitentului de a plti o sum de bani, care este menionat n titlu. Deci spre deosebire de cambie, n care trgtorul d ordin altei persoane (trasului) s plteasc o sum de bani, n cazul biletului la ordin, neexistnd un tras, chiar emitentul se oblig s plteasc suma de bani artat n titlu. Promisiunea de plat asumat de emitent trebuie s fie necondiionat i s priveasc o sum de bani determinat in titlu. Obligaia de plat asumat de emitent trebuie s fie necondiionat i s priveasc o sum de bani determinat n titlu. Indicarea scadenei. nscrisul trebuie s arate scadena obligaiei de plat asumate de emitent. Modalitile de stabilire a scadenei sunt reglementate de art. 36 40 din lege. Dac nu se arat scadena n scris, plata se va face la vederei ; Locul unde trebuie fcut plat. nscrisul trebuie s arate locul unde emitentul trebuie s fac plata. n abesena unei meniuni speciale, locul plii va fi locul emiterii titlului, care este prezumat i ca loc al domiciliului amitentului [art. 105, alin. (3) din lege]; Numele aceluia creia sau la ordinul cruia trebuie fcut plata. nscrisul trebuie s menioneze persoana care va primi plata. Aceast persoan este beneficiarul artat n nscris de ctre emitent, care va avea dreptul s pretind suma de bani ori s indice persoana care, la ordinul su, va primi plata (giratarul); Data i locul emiterii biletului la ordin. nscrisul trebuie s arate data i locul emiterii titlului. Data va fi determinat prin artarea zilei, lunii i anului emiterii titlului. Locul se determin prin artarea localitii unde a fost emis titlul. n absena unei meniuni, locul emiterii titlului este socotit locul artat lng numele emitentuluiii. Semntura emitentului. nscrisul trebuie s poarte semntura personal a emitentului (manu proprio).

4

4. Emiterea i circulaia biletului la ordin pe teritoriul rii noastre n Romnia, reglementrile care guverneaz emiterea i utilizarea biletului la ordin sunt: Legea nr. 58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin; Ordonana Guvernului nr. 11/1993 prin care se modific Legea nr. 58/1934; Legea nr. 83/1994 care aprob i modific Ordonana Guvernului nr. 11/1993, Normele cadru nr. 6/1994 emise de BNR, privind comerul fcut de societile bancare i celelalte societi de credit cu cambii i bilete la ordin; Normele tehnice nr. 10/1994 privind cambia i biletul la ordin. Ca instrument de plat i stingere a creanelor, biletul la ordin este introdus n compensarea multilateral a plilor interbancare fr numerar pe suport hrtie, ncepnd cu data de 2 octombrie 1995. Circuitul biletului la ordin, conform prevederilor Legii nr. 58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin, modificat prin Legea nr. 83/1994 este urmtorul: 1. n baza unui contract comercial ncheiat ntre Firma X i Firma Y, aceasta din urm devine creditor al Firmei X. 2. Pentru a-i achita datoria fa de Firma Y (beneficiarul biletului la ordin), Firma X (emitentul) emite un bilet la ordin pe care l transmite beneficiarului. 3. Beneficiarul remite biletul la ordin spre ncasare bncii sale. 4. Banca beneficiarului prezint biletul la ordin la o cas de compensaii bncii pltitorului (emitentului). 5. Banca emitentului debiteaz contul acestuia cu suma nscris pe biletul la ordin. 6. n cadrul edinei de compensare, banca emitentului introduce scriptic n compensare biletul la ordin. 7. Banca beneficiarului crediteaz contul beneficiarului cu suma nscris pe biletul la ordin. 8. Stingerea creanelor asumate de ctre participanii la circuitul biletului la ordin.

5

CIRCUITUL BILETULUI LA ORDIN

5. Scadena biletului la ordin Scadena biletului la ordin poate fi: 1. La vedere; 2. La un anume timp de la vedere; 3. La un anume timp de la data emisiunii; 4. La o zi fix. Biletele la ordin cu alte scadene sau cu scadenele succesive sunt nule. Scadena este termenul la care biletul la ordin este exigibil i trebuie pltit. Pentru a nu obliga pe debitor s pstreze suma de plat fr limit de timp, scadena trebuie s fie cert, adic s indice cu precizie ziua sau termenul maxim n interiorul cruia creditorul trebuie s se prezinte la plat. Scadena trebuie s fie posibil. Titlurile care poart o scaden anterioar datei de emitere sau o scaden ce nu se poate verifica sunt nule. Biletul la ordin la vedere este pltibil la prezentare. El trebuie prezentat spre plat n termen de un an de la data sa. Acest termen pot fi redus. Scadena la vedere, e socotit la data corespunzatoare din luna n care plata trebuie s fie fcut.n lipsa datei corespunztoare, scadena va fi n ultima zi a acestei luni. Cnd biletul la ordin nu este prezentat spre plat n termenul fixat, orice debitor are dreptul de a consemna suma la Casa de Economii i Consemnaiuni sau la alta instituie legal abilitat s efectueze astfel de operaiuni, pe cheltuiala i riscul posesorului biletului la ordin, recipisa depunndu-se la judectoria locului de plat.

6

Operaiile prin care se sporesc garania plii i lichiditatea biletului la ordin Operaiile facultative care sporesc garania plii i caracterul lichid a biletului la ordin sunt urmtoarele: andosarea (sau girul), avalul i plata. 1. Girul biletului la ordin Andosarea sau girul este operaia prin care se asigur att garania plii, ct i caracterul lichid al biletului la ordin, adic uoara mobilizare a creanei pe care ncorporeaz titlul de credit respectiv. Din perspectiva dreptului comercial, andosarea este un act juridic prin care posesorul biletului la ordin (girantul) transmite altei persoane (giratar), printr-o declaraie scris i semnat pe titlu i prin predarea titlului toate drepturile izvorte din titlu. Beneficiarul biletului la ordin (deintorul iniial) poate pstra titlul repsectiv pn la scaden, cnd o va prezenta spre ncasare, poate s-o transmit unei tere persoane pentru acoperirea unei datorii, sau bncii pentru primirea unui credit. Transmiterea biletelor la ordin altor persoane pentru acoperirea unor datorii se face prin operaia de gir sau andosare. Ea constituie forma tipic de circulaie, a biletului la ordin, permind beneficiarului s nu fie obligat s atepte scadena, dac are o datorie ctre un partener de afaceri sau dorete s intre n posesia sumei mai devreme. Girantul se poate descrca de responsabilitatea de garantare a acceptrii i a pltii, menionnd naintea semnturii sale, o formul corespunztoare: fr regres, fr obligo, fr garanie, etc. 2. Avalul Este actul juridic prin care o persoan (avalistul) se oblig s garanteze obligaia asumat de unul dintre debitorii biletului la ordin (avalizatul). Avalul trebuie s arate pentru cine este dat. Dac avalul nu menioneaz pentru cine a fost dat, el se consider dat emitentului. Se exprim prin formula pentru aval sau o form echivalent, urmat de semntura avalistuluiiii. 3. Plata biletului la ordin Regulile care guverneaz plata biletului la ordin sunt cele stabilite de art. 41 46 din lege pentru plata cambiei, astfel. La scaden, biletul la ordin se prezint emitentului direct pentru plat. Potrivit legii, emitentul unui bilet la ordin este inut n acelai mod ca acceptantul unei cambii. Deci, emitentul este obligat, la scaden, s plteasc suma prevzut n titlu. Excepional, dac biletul la ordin are scadena la un anume timp de la vedere, posesorul titlului trebuie s prezinte emitentului biletului la ordin pentru viz ntr-un termen de un an de la data emiterii titluluiiv. Formalitatea vizei are drept scop numai stabilirea datei exigibilitii obligaiei. Refuzul emitentului de a pune viza datat pe titlu se constat prin protest, a crui dat servete ca punct de plecare pentru termenul de la vedere . 3.1. Avantajele plii prin biletul la ordin Fa de ordinul de plat, efectuarea plii prin bilet la ordin are un mare avantaj i anume c la scaden, biletul la ordin devine titlu excecutoriu. Din punct de vedere practic aceasta nsemn c dac debitorul nu i-a achitat datoria, creditorul poate s treac la executarea silit a acestuia, eliminndu-se faza ndelungat a judecii i obinerii unei hotrri definitive care s fie ulterior nvestit cu formul executorie. Singura cale de atac mpotriva executrii biletului la ordin, opoziia la executare, poate fi intentat asupra acestuia n termen de 5 zile de la data primirii somaiei de 7

executare de ctre debitor, iar nu de la data comunicrii actului de procedur, cum este prevzut n general. Cu privire la emiterea biletelor la ordin fr acoperire n cont, se constat c, n cazul n care biletul la ordin nu este emis sunt aplicabile dispoziiile acestei legi privitoare la gir, scaden, plat, aciunea sau executarea cambial, regres n caz de neplat i protest, fapta neconstituind infraciune, ci se situeaz n domeniul dreptului civil. n cazul n care, ns, prin emiterea biletului la ordin fr acoperire creditorul este indus n eroare, n scopul obinerii unui folos material injust i dac s-a cauzat acestuia o pagub, fapta constituie infraciunea de nelciune . O noutate n materia executrii biletului la ordin este adus de Legea 459/2006 care modific n decembrie 2006 Codul de Procedur Civil. Astfel, se introduce articolul 374 indice 1 n Codul de Procedura Civila care are urmtorul cuprins: nscrisurile crora legea le recunoate caracterul de titlu executoriu sunt puse n executare fr investirea cu formul executorie" "Cambia are valoare de titlu executor pentru capital i accesorii", nu mai este nevoie de investirea cu formul executorie a biletului la ordin, acesta putnd fi executat direct. n cazul n care lipsete una din meniunile amintite, biletul la ordin nu este valabil, dect n cazul n care: dac lipsete scadena, biletul la ordin e pltibil la vedere; dac lipsete locul plii, plata se va efectua la locul unde a fost emis titlul respectiv; dac lipsete locul emiterii, acesta se considera a fi cel menionat lng numele semnatarului. Emitentul unui bilet la ordin este obligat n acelai mod ca i acceptantul unei cambia. ntr-un bilet la ordin pltibil la vedere sau la un anume timp de la vedere, se poate stipula c suma va fi productoare de dobnd. n orice alt bilet la ordin aceasta stipulaiune se socotete nescris. Cifra dobnzii va trebui s fie artat n biletul la ordin; n lipsa acestei artri, stipulaiunea se socotete nescris. Conceptul i categorii de bilete la ordin externe 1. Conceptul de bilet la ordin extern Biletul la ordin nu este dect o cambie simplificat, n care nu intervin niciodat dect dou persoane, pentru c trgtorul este n acelai timp i tras, adic cel care emite i d de fapt, lui, nsui, ordin de a plti o sum cuiva. Aceast trstur se evideniaz n modul de redectare a biletului la ordin: La 1 februarie 2010 eu voi plti suma de ... i urmat de semntura emitentului debitor. Biletul la ordin este o promisiune scris, semnat de cel care se angajeaz (emitentul), prin care acesta i ia obligaia s plteasc la vedere sau la termenul indicat, unei anumite persoane (beneficiarul), sau la ordinul acestuia, suma indicat. Biletul la ordin este mult mai puin utilizat n lichidarea creanelor comerciale internaionale, dar a luat mare extindere n relaiile de credit bancar. 2. Categorii de bilete la ordin extern Biletul la ordin se prezint n dou forme: biletul la ordin simplu i biletul la ordin garantatv. o Biletul la ordin simplu este cel emis de o persoan care datoreaz cuiva o sum de bani, prin chiar emiterea i nmnarea angajamentului de plat creditoruluii su, persoana respectiv garantnd, de fapt, plata sumei. Biletul la ordin simplu are la baz garania personal (creditul personalvi), adic se ntemeiaz pe calitatea persoanei care semneaz promisiunea de plat. De aceea, acceptarea unui bilet la ordin de ctre un creditor este facultativ, calitatea persoanei emitente determinnd calitatea creditorului ncorporat n biletul la ordin respectiv. o Biletul la ordin garantat este cunoscut n practic sub denumirea englez de 8

varant (warrant). Garania semnturii emitentului este asigurat prin dovada (recipisa) depunerii unor mrfuri n depozit sau n gaj comercial. Varantul este n general legat de existena unor magazii generale sau antrepozite, unde comercianii pot pstra mrfurile cumprate sau pe cele pe care nu le-au putut vinde imediat. La depozitarea mrfurilor, depozitarul emite un certificat de depozit, numit recipis varant, prin care i recunoate obligaia de a restitui mrfurile primite sau contravaloarea lor. Varantul cuprinde elemente caracteristice biletului la ordin, cu diferena c el este garantat, se sprijin pe un gaj, mrfurile depozitate jucnd acest rol de gaj. Bilete la ordin pot fi interne i internaionale, ntre aceste categorii de bilete la ordin existnd deosebiri de coninut, nu de form: moneda n care sunt exprimate reprezint, cel puin fa de unul din parteneri, valut, adic este o moned simpl, iar cei doi parteneri aparin unor ri diferite. n principiu, biletul la ordin este un titlu de credit comercial, aa lund, de regul, natere i impunndu-se n practic. Dar, prin diferite operaiuni pe care tot practica le-a evideniat necesitatea, iar legiuitorul le-a prevzut, acest titlu de credit comercial poate fi folosit n alte dou calitivii: ca instrument de plat; ca instrument de garantare a diferitelor obligaii (contractuale de plat, de constituire de avansuri, etc.)

IV. Studiu de caz : Banca TransilvaniaCu ajutorul Bncii Transilvania, am selectat cele mai importante aspecte pe care e bine s le tii, att plusurile ct i minusurile, cu exemple concrete privind funcionarea noului sistem de transmiterea cecurilor i biletelor la ordin n forma electronic evitndu-se astfel pierderea sau deteriorarea acestora. Cum arat cecurile i biletele la ordin care se pot deconta prin sistem electronic? Pentru exemplificare lum Banca Transilvania, cu meniunea c fiecare banc a avut posibilitatea, cu respectarea anumitor cerine standard, de a emite propriul model.

9

La ce trebuie sa fiu atent cnd completez un cec / bilet la ordin ? s folosii doar majuscule (se accept litere mici numai la suma n litere); s v ncadrai n fiecare csu; s folosii pix sau stilou, de culoare albastr sau neagr; s completai rubrica "IBAN Posesor" cu IBAN-ul firmei care depune instrumentul la banc spre ncasare; sa nu le deteriorai, ndoii sau ptai. Cnd pot s-l duc la banc pentru a-l ncasa? Biletul la ordin cu scaden (cel mai des folosit) este recomandabil a fi prezentat la banc cu minim dou zile lucrtoare nainte de scaden. n ct timp mi ncasez banii prin decontarea electronic? Dac platitorul i beneficiarul au conturi la bnci diferite, cecurile i biletele la ordin n format nou recepionate la ghieele bncii ncepnd cu data de 10 octombrie inclusiv vor fi prezentate la plat n compensarea electronic. Spre exemplu, pentru un bilet la ordin prezentat la ghieul BT sucursala Suceava luni, 23 aprilie, avnd pltitorul n BCR Buzu, vom avea circuitul de mai jos: Luni,23 aprilie: instrumentul e prezentat la ghieul bncii; Mari, 24 aprilie: cecul ajunge electronic la banca pltitorului; Miercuri, 25 aprilie se debiteaz suma din contul pltitorului; Joi,26 aprilie: este creditat contul beneficiarului. Cnd trebuie s am banii n cont dac atept la plat un bilet la ordin? Cnd vine la plat un cec sau bilet la ordin, conturile v sunt debitate la prima ora a zilei. Dac nu exista disponibil, v recomandm s aducei ct mai repede diferena. La ora 15:00 se iniiaz refuzurile la plat, adic informaia privind lipsa totala sau parial a disponbilului (a banilor din cont) se transmite ctre Centrala Incidentelor de Pli (CIP). Pentru un bilet la ordin cu scadena trebuie s avei, tot conform legii n vigoare, suma necesar acoperirii lui la data scadenei i nc 2 zile lucrtoare dup. Pentru un bilet la ordin la un anumit termen de la data emiterii sau de la data vederii trebuie s avei, conform legii n vigoare, suma necesar acoperirii lui la data la care e pltibil i nc 2 zile lucrtoare dup.

Ce se ntampl dac pltitorul nu are bani n cont? Pentru un bilet la ordin aflat la plat: dac momentul prezentrii la plat se ncadreaz n intervalul data scadenei sau data la care e pltibil plus 2 zile lucrtoare, atunci se iniiaz refuz i pltitorul e introdus n CIP cu incident major; dac momentul prezentrii la plat e ulterior datei scadente / datei la care e pltibil plus 2 zile lucrtoare, atunci se iniiaz refuz i pltitorul e introdus n CIP cu incident minor. 10

Ce se ntampl daca pierd un cec sau bilet la ordin? n caz de pierdere, sustragere sau distrugere a unui cec sau bilet la ordin, trebuie s anuntai banca emitent, printr-o cerere care s cuprind i meniunile eseniale care erau nscrise pe cec sau biletul la ordin n cauz. Ce se ntampl cu cecurile i biletele la ordin, pe care le-am completat greit? Cecurile i biletele la ordin completate greit, se vor deconta ca i cum ar avea format vechi, cu consecina timpilor mai lungi pentru aceste operaiuni.

Bibliografie Ptrscanu, Petru V. Drept comercial : Cambia i biletul la ordin Imireanu, Mihai-Gheorghe I. Tehnica i practica operaiunilor bancare : relaiile agenilor economici cu bncile Codul Penal; Codul de Procedur Civil; Legea nr. 58/1934, asupra cambiei i biletului la ordin, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 100 din 1 mai 1934; Legea nr. 459/2006 pentru modificarea i completarea Codului de Procedur Civil, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, nr. 994 din 13 decembrie 2006; Regulamentul Bncii Naionale a Romniei, nr. 10/1994, privind compensarea multilateral a plilor interbancare fr numerar pe suport hrtie;

11

12

i ii

Legea nr. 58/1934, art. 105, alin. (2) Legea nr. 58/1934, art. 105, alin. (4) Drgoescu., E., op. cit., p.95 Legea 58/1934, art. 26 Drgoescu., E., op. cit., p. 89 Creditul personal care, n sine, este creditul n forma sa cea mai pur, este n acelai timp, cel mai riscant. Drgoescu., E., op. cit., p. 91

iii iv v vi vii