Asigurari - Suport de Curs

7/26/2019 Asigurari - Suport de Curs

1/36

Partea ntiBAZELE TEORETICE AL ASIGURRILOR

Capitolul 1

COORDONATELE TEORETICEI ISTORICEALE ASIGURRILOR

1.1. Coordonatele teoretice ale asigurrilor1.1.1. Conceptul de asigurare

Existena individual i social-uman se grefeaz pe aceste necesiti i trebuine acror satisfacere justifici orienteazactivitatea economica omului. Natura i intensitateaacestor necesiti i trebuine se afln corelaie cu stadiul de dezvoltare economicsocialiculturala indivizilor i a societii n ansamblu. Evident, trebuinele elementare ale omului

(hran, mbrcminte, habitat etc.) sunt eseniale n raport cu o anumitlimita nivelului detrai. Intre nivelul de trai i sfera necesitilor umane existun raport de corelaie. Cu ct cretenivelul de trai, cu att se diversific sfera trebuinelor i necesitilor individuale i social-umane. Unele trebuine pot fi satisfcute imediat sau ntr-un orizont de timp apropiat. Altele,sunt posibile, ntr-o anumiteventualitate, dar sub spectrul nesiguranei, inceritudinii.

Recunoatem sau nu, omul rmne, mcar n parte, sub vremi. Nu poate prevedea totuli nu ntotdeauna evenimentele decurg aa cum au fost prevzute, fie c se refer la viaaindivizilor, persoanelor, fie cprivesc cadrul natural sau social-economic n care evolueaz.

Observaiile de ordin statistic evideniaz realitatea i regularitatea producerii unorevenimente, pericole, generate de factori naturali sau de nsi activitatea oamenilor, ntr-unteritoriu anume, pagubele produse putnd fi evaluate mcar cu aproximaie. Incertitudineaconstn faptul cnu pot fi identificate subiectele (persoanele, agenii economici etc.) asupra

crora planeaz pericolelel respective, intensitatea i momentul producerii evenimentului(pericolului) respectiv.Dezvoltarea societii nvedereaz strdaniile individuale i colctive de prevenire a

unor evenimente nedorite (pricinuite de calamniti ale naturii, da accidente, de boli i deefecte ale mbtrnirii etc.) ori de limitare a pagubelor ce le genereazi de acoperire, deci de

nlturare a efectelor acestor evenimente. Omul a contruit sisteme de irigaii, a plantat pdurii perdele de protecie, a construit baraje, diguri, a luat msuri de protecie n domeniulsntii publice, a iniiat aciuni zoo-veterinare, a iniiat un cadru organizat de prevenire icombatere a incendiilor, a luat msuri de sigurann funcionarea mijloacelor de transport, aintensificat msurile de mbuntire a asistenei sanitare i de conservare a bunurilor i averii.

Cu toate msurile ntreprinse, omul a rmas neputincios n faa unor evenimentegeneratoare de mari pagube, cum sunt calamnitile naturii (seisme, uragane, ploi toreniale,

grindina, furtunile etc.). Apoi tiina, tehnologia i tehnica modern, alturi de avantajele pecare le genereaz pentru existena i dezvoltarea social-uman, se nsoesc cu cretereafrecvenei unor accidente. Faptul mobilizez societatea i populaia n gsirea unor metodeeficiente de aprare, deci de prevenire, dar i de compensare a eventualelor pagube pricinuite.

Istoria atest faptul c nc din timpuri strvechi oamenii au fost preocupai deprevenirea i mai ales de a suporta n comun pagubele generate de producerea unorevenimente incerte, nedorite cum sunt calamnitile naturii i accidentele. Desigur, ocompensare a prejudiciilor este posibildupcum urmeaz:


2/36

a) prin efortul individual al fiecrei persoane (fizice sau juridice) care i pot constituiirezerve proprii, cu destinaie special(acoperirea pagubelor n cazul producerii evenimentelorgeneratoare de pagube);

b) prin efortul comun de constituire a unui fond, bazat pe aportul unui numr mare depersoane (fizice sau juridice), ameninate de aceleai pericole, pe seama cruia, cei afectai deevenimente nedorite, care s-au, sunt despgubii.

Ambele soluii au n vedere constituirea unor fonduri (rezerve), cu destinaie special.Anume, acoperirea unor pagube pricinuit anumitor bunuri de calamnitile naturii, ori n cazde accidente pentru a plti anumite sume (asigurate) persoanelor n viaa crora acesteevenimente au intervenit. Adoptarea uneia din cele dou soluii nu poate ignora experienaomeneasc. Conform cu aceasta s-a demonstrat c, n principiu, i n acest caz, unireafaceputere. Cnu este eficientconstituirea rezervei de ctre fiecare individ sau agent economic

n parte, pentru a se considera la adpost de riscul unor evenimente generatoare de prejudicii.Cdimpotriv, prin unire n faa unor riscuri comune, a unui numr mare de persoane fizice i

juridice, se pot crea rezerve bneti substaniale care pot fi utilizate mai eficient n spa iu itimp, n vederea prevenirii i nlturrii prejudiciilor generate de evenimentele probabile,avute n vedere.

Aceast a doua soluie s-a impus, n timp, ntruct bazndu-se pe peincipiile

comunitii de risc i a mutualitii, fiecare contribuabil participcu sume mici, pentru a creaun fond bnesc pe seama cruia pot fi sprijinii (despgubii) cei care au suferit prejudiciigenerate de evenimente care au motivat unirea lor. De fapt, principiile respective stau la bazaconceptului de asigurare.

Asigurareaconstituie un sistem de relaii economice, care implicaportul unui numrmare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care, fiindameninate de aceleai pericole, n existena i activitatea lor, concep i recunoscoportunintatea prevenirii i nlturrii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producereaunor evenimente viitoare, probabile, posibile, dar nesigure.

Asigurarea este o practic a crerii, nmod preventiv, a condiiilor i a resurselorbneti pentru dezdunarea celor care au suferit pagube ca i pentru plata unor sume cuvenitecelor n viaa crora au intervenit anumite evenimete fade care au convenit utilizarea acestei

practici.n rile dezvoltate, asigurrile au devenit o importantramura economiei naionale,

deorece prin valoarea adugatn societile de asigurare, de intermediere i alte prestri deservicii nrudite, participla sporirea produsului intern brut; oferlocuri de muncunui marede persoane; participla oferta de capital de mprumut pe piaa financiar, cu resurse bnetipe care le pune la dispoziia bncilor, agenilor economici sau autoritilor publice, iar prinsumele acordate asigurailor (ca despgubiri, ndemnizaii, rente) contribuie la refacereabunurilor distruse sau avariate de riscurile asigurate1.

Unii specialiti pun n eviden anumite valene specifice asigurrilor: calitatea deramurprestatoare de serviciu, de intermediar financiar i de activ financiar.

Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii, se relev prin faptul c societatea deasigurare, n scimbul primelor de asigurare ncasate, oferasiguratului un produs necorporalspecific preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurileconvenite prin contractul de asigurare.

Desigur, obligaia asumatde societatea de asigurri fade asigurai este influenatde caracterul aleator al fenomenelor asigurate. Ca urmare, echlibrul ntre primele de asigurare

ncasate i ndemnizaiile datorate poate fi afectat de abateri. Dacabaterile sunt favorabilepentru asigurator ele mresc profitul. Dac abaterile sunt nefavorabile, se impune

1Vcrel I., Bercea Fl.,Asigurri i reasigurri, Ed. Marketer, Bucureti, 1993, p. 12.


3/36

compensarea acestora prin venituri generate din alte surse: dobnzi la depozitele bancare,plasamante de capital etc.

Asigurarea ca intermediar financiarrezidn faptul c, mai ales n asigurrile de via,societile de asigurare ofer nu numai o protecie de asigurare, ci i instrumente deeconomisire i de asigurare, ci i de fructificare a resurselor bneti (n cadrul ofertei decapital de mprumut, pe piaa financiar).

Asigurarea ca activ financiar rezid n faptul c n perioada derulrii contractului deasigurare este influenat att de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct imrimea reala acesteia. Deci, contractul de asigurare apare ca o creancondiionatemisde asigurtor i achiziionatde asigurat.

Conceptul de asigurare comport, dup caz, abordarea sub aspect juridic, economicsau financiar.

Sub aspectjuridic, pentru a fi operant, asigurarea trebuie scapete o formjuridic,iar acest fapt rezultdin contract, ca lege a prilor i de legea propriu-zisemisde puterealegislativ. Deci contractul de asigurare i legea de organizare a activitii de asigurareconstituie izvoare de drepturi i de obligaii n materie de asigurri.

n codul civil romn din 1930 la art. 49 se precizeazcprin contractul de asigurare,ntreprinderea de asigurare se obligca n schimbul unei prime sia supra sa un risc.

Conform cu Yvone Lambert-Faivre sub aspectul su tehnic care este fundamental,asigurarea este operaia prin care un asigurator, organiznd pe principiul mutualitii unnumr mare de aigurai, expui la producerea unor riscuri i indemnizeazpe aceia dintre eicare suferun sinistru, pe seama fondului comun constituit din primele ncasate.

Sub apect economicasigurarea implicconstituirea, n condiii specifice, a fondului deasigurare, n legturcu care pot fi puse n evidencteva aspecte. Mai nti faptul cfondulde asigurare se constituie n formbneasc(unele excepii neinfirmnd regula).

Apoi, fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei uniti deasigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate.

Constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic realii economice ntre pri,prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor de asigurare, de ctre societateade asigurare, iar apoi plata despgubirilor aferente.

Sub aspect financiar se poate aprecia c asigurarea este intermediar financiar ntrepersoanele fizice asigurate care pltesc ealonat prime de asigurare, i persoanele fizice i

juridice care au nevoie de surse financiare suplimentare. Se relevastfel faptul c, mai ales nasigurrile de via, asigurarea constituie nu numai mijloc de protecie mpotriva riscurilor,dar i instrument de economisire i de asigurare a resurselor bneti.

Premisele asigurriirezidn caracterul evenimentelor, putnd fi sintetizate astfel:a) Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea. Evenimentul

trebuie sfie ntmpltor, realizarea lui snu depindde voina persoanelor (fizice, juridice)implicate n asigurare, fie cacest fapt nu este posibil (ca n cazul calamnitilor naturale ploaie torenial, grindin, inundaii, cutremure de pmnt etc.), fie c legea le interziceprovocarea eveimentelor respective (incendiu, deces, accident corporal etc.). Deci pentru a fiasigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil, n viitor, cu consecine ntrevzute, poateateptate i chiar temute, totui nesigur sub apectul ivirii, a msurii n care va provoca sau nupagube, ca i sub aspectul localizrii i duratei.

b) Caracterul evaluabi al evenimentelor nseamn c pentru a fi asigurabil,evenimentul n cauz, trebuie spoatfi cuprins n cercetarea statistic, deci sdecurgdupllegitile evenimentelor ntmpltoare, ncadrdu-se n reguli de calcul a probabilitilor.Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri ce se pot ivi i lanivelul la care este necesraacoperirea pagubelor. Acest fapt face posibilstabilirea primelorde asigurare ce urmeaza fi pltite de ctre fiecare asigurat ntr-un cadru mutual.


4/36

c)Mutualitateareflectconstituirea i utilizarea fondului de asigurare dupprincipiulunul pentru toi, toi pentru unul. Mai precis, fondul de asigurare se constituie exclusiv nformbneasc, prin contribuia unui numr mare de persoane fizice i juridice (asigurai), nscopul prevenirii i, cu deosebire, lturrii urmrilor generate de producerea evenimentuluiasigurat.

Fondul de asigurare constituit servete efecturii plilor cu titlu de despgubiri

cuvenite persoanelor fizice i juridice asigurate, n cazul producerii evenimentului asigurat.Principiul mutualitii este operant, dei n procesul asigurrii nu este posibildezdunarea integral a asiguratului pentru paguba suferit, cauzele fiind n principiuurmtoarele:

- asiguraii nu dispun de resurse bneti pentru a suporta primele de asigurare lanivelul acoperirii integrale a pagubelor suferite;

- imposibilitatea evalurii n bani a pierderilor reale suferite de asigurat sau urmaiiacestuia, n cazul asigurrilor de persoane;

- necesitatea cointeresriiasigurailor n pstrarea corespunztoare a bunurilorasigurate ori a integritii corporale, tocmai prin despgubirea parial a lor, n raport cupaguba realsuferit.

d) Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului

asigurrii, prin aceea c numrul de asigurai trebuie s fie ct mai mare, pentru necesitiviznd: calculul primelor de asigurare cu ajutorul unor metode statistice, evaluarea i dispersiaricului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare iutilizarea lui eficient.

e) echidistana asigurailor fade riscsau evenimentul de refineste necesar. Maiprecis, se impune identificarea intereselor similare ale asigurailor, pentru a promova oanumit form de asigurare i dezdunarea n acelai fel a asigurailor pentru o anumitcategorie de riscuri.

ntre premisele asigurrii un loc aparte l deine caracterul mutual sau mutualitateafondului de asigurare. Deci, nu intrn sfera asigurrii rezervele centralizate ale societii sauale agenilor economici, chiar dacacestea ar avea ca destinaie acoperirea calamnitilor lanivelul de referin. n consecin, conceptul de autoasigurare vehiculat uneori n teoria

economicnu are relevanpentru a aexplicita conceptul de asigurare, tocmai pentru cnu arela bazpremisa obligatorie a mutualitii.

Promovarea aciunilor sau relaiilor de asigurare implicanumite condiii subiective iobiective.

Condiiile subiectivesunt: a) interesul pentru asigurare i b) suportabilitatea financiara aigurrii.

a) Interesul pentru asigurare al agenilor economici sau persoanelor fizice ar putea fiinterpretat prin simul necesitii de a identifica, preveni, prentmpina evenimentele, riscurilegeneratoare de pagube sau prejudicii. Interesul pentru aciuni de asigurare se afln corelaiecu evoluia generala nivelului de dezvoltare al societii, cu nivelul de culturi civilazaieal omului.

b) Posibilitile financiare ale persoanelor fizice i juridice (asigurailor) de a suportaplata primelor de asigurare sunt eseniale. Cu alte cuvinte suportabilitatea financiar aprimelor de asigurare poate promova interesul pentru asigurare ori l poate amna sau bloca,dup caz. Se relev astfel unul din motivele pentru care n rile dezvoltate, din punct devedere economic, asigurrile sunt puternic intrate n uz, n timp ce n rile mai puindezvoltate nivelul i sfera activitii de asigurare sunt relativ mai restrnse.

Condiiile obiectivese referla caracteristici impuse evenimentelor pentru a intra subincidena asigurrii. Astfel, evenimentele trebuie: a) s fie sporadice; b) s aib o anumitregularitate; c) saibextensie teritoriali d) sse producn viitor.


5/36

a) Caracterul sporadic al ivirii sau producerii evenimentului nvedereaz faptul c nasigurare evenimentele se produc selectiv. Deci, numai n msura n care afecteazsporadic,

n timp, n teritoriu i ca numr de subieci (persoane fizice i juridice).b) Regularitatea relativ a producerii evenimentului de referin, care genereaz

prejudicii, se impune pentru a trezi interesul n ceea ce privete msurile de protecie prinasigurare.

c) Extensia teritorial a pericolelor pe care le poate genera un eveniment, impunemsura asigurrii, numai atunci cnd numrul celor periclitai, pentru a suporta financiarconstituirea fondului de asigurare i pe aceastbaz, acoperirea pagubelor probabile.

d) Evenimentul potenial asigurabil trebuie sfie viitor, evenimente petrecute n trecutneputnd constitui obiect al asigurrii.

1.1.2. Unele delimitri conceptuale

Aa cum a fost prezentat conceptul de asigurare este evident abordarea sa n sensrestrns. n sensul cel mai larg, fie ca rela ie, fie ca sistem, practic sau tehnic, asigurareapoate fi abordatn contextul specific al formelor sale generale ca: a) asigurri sociale i b)

asigurri comerciale.a)

Asigurrile socialese referla persoane avnd menirea creeri unor fonduri bneticentralizate afectate proteciei sociale, sub diferite forme, a membrilor societii (prin pensiipentru limit de vrst, pensii de boal, diverse ajutoare etc). Unii autori atribuie acestoradenumirea de asigurri gratuite realizabile ca asigurri sociale de stat, i dupcaz, ca sistemeautonome de asigurri sociale.

Desigur, n condiiile tranziiei la economia de pia, n ara noastr, atributul deasigurri gratuite nu mai poate fi uor argumentat. Dimpotriv, cota pentru asigurri sociale acrescut. Ea greveazcostul oricrei activiti i a oricrui produs, att la regii autonome ct ila societi comerciale, la ageni economici privai, precum i la cheltuielile din sectorulpublic. Este adevrat, contribuia pentru asigurri sociale este suportat de persoana (fizicsau juridic) ce angajeaz fora de munc. Dar i persoana fizic angajat contribuie la

constituirea fondului pentru pensia alimentar. Apoi, n ultimii ani s-a instituit cota decontribuie la constituirea fondului de protecie social i omaj (la care concur agenieconomici, persoanele care angajeaz, instituiile publice i salariaii).

Asigurrile sociale au n ara noastr o organizare specific n cadrul creia un loccentral l deine Ministerul Muncii i Proteciei Sociale (MMPS). Resursele mobilizate nscopul enunat sunt concentrate n bugetul asigurririlor sociale.

b)Asigurrile comercialesunt realizate prin firme (societi) specializate pe principiieconomice. Asigurrile comerciale sunt dup caz, asigurri de bunuri, de persoane i derspundere civil. Promovarea lor implicsocietile de asigurare, n calitate de asigurator, ipersoane fizice ori juridice, n calitate de asigurai, n raporturi oneroase viznd: plata unorprime de asigurare, preluarea proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentrupagube generate de riscurile asigurate etc..

n practica unor ri s-a produs o asemenea extindere, dezvoltare, a sectoruluiasigurrilor comerciale nct acestea au preluat complementar unele atribute ale asigurrilorsociale (n cadrul asigurrilor de viai de accidente).

Fondurile de asigurare se contituie din primele de asigurare suportate de asigurai,fiind gestionate autonom de ctre societile de asigurare ce funcioneazn regim comercial.

n Romnia asigurrile comerciale s-au realizat, pnn anul 1948, de ctre societide asigurare cu capital de stat i mai ales privat, intern i strin. ntre 1949 1990 asigurrilecomerciale s-au realizat pe principiul monopolului instituit de stat n acest sector de activitate,


6/36

prin Sovromasigurare (1948-1952) i ntreprinderea de Stat pentru Reasigurri (1949 1952),Administraia Asigurrilor de Stat A. D. A. S. (1952 1990).

ncepnd cu anul 1991 asigurrile comerciale se realizeaz, n Romnia, printr-o reeade societi cu capital de stat, cu capital privat intern sau mixt. Dac n anul 1991, prinrenunarea la monpolul de stat n domeniul asigurrilor, odat cu ncetarea activitiiAdministraia Asigurrilor de Stat, s-au constituit trei societi cu capital integral de stat

(ASIROM, ASTRA, CAROM), ca societi pe aciuni, s-a ajuns la jumtatea anului 1996 laextinderea acestui sector de activitate n care funcioneazdeja 45 de societi de asigurare-reasigurare, cele mai multe cu capital privat, intern i mai ales mixt.

1.1.3. Funciile asigurrii

Prin funciile sale asigurarea i expliciteaz rolul, menirea social, direciile imodalitile de aciune precum i efectele scontate.

Ca i relaiile economice, bneti, i mai selectiv financiare, asigurrile fac parte dinsfera finanelor. Deci, mijlocesc transfer de venit de la asigurai n vederea constituiriifondului de asigurare la asigurtori. Fondul de asigurare are valene financiare, iar relaiile

care mijlocesc constituirea i utilizarea fondului respectiv au specificul lor, dup cumurmeaz:

a) transferul de venit este definitiv, dar numai n cazul n care subiectul asigurat nusuferprejudicii din producerea evenimentului n raport cu care a fost asigurat;

b) contraprestaia poate lipsi, dar ea poate fi real n contextul dezdunrii, dacpersoanele fizice sau juridice au suferit pagube generate de evnimente cuprinse n sferasigurrii;

c) interesul social (obtesc) al folosirii fondului de asigurare poate fi explicat ncontextul mutualitii care constituie premisa eseniala asigurrii.

ntr-un asemenea context s-a argumentat ideea conform creia asigurarea ar ndeplini,n principiu, doufuncii: de reparaie (sau redistribuire) i de control.

Funcia de reparaie este explicitat prin procesul de redistribuire a unei pri dinprodusul intern brut. Mai nti, odat cu plata primelor de asigurare pentru constituireafondului de asigurare al fiecrei societi de asigurare. Apoi, prin utilizarea acestui fond odatcu plata despgubirilor ctre acei asigurai care au fost prejudiciai, ca urmare a produceriiunor evenimente asigurate, i care trebuie s fie dezdunai. n final, prin raporturile cubugetul statului (reflectate n finanarea de ctre societile de asigurare a unor aciuni deprevenire a evenimentelor care genereaz nevoia asigurrii, ca i prin obligaiile fiscale pecare aceste societi le au fade bugetul statului sub forma unor impozite i taxe).

Cu privire la nfptuirea funciei de repartiie a asigurrilor mai reinem douaspecte.n primul rnd, faptul creversibilitatea resurselor mobilizate prin plata primelor de asigurareeste posibil, dar selectiv. n mod deosebit n legturcu producerea unui eveniment care estecuprins ca risc asigurat i n funcie de valoarea pagubei, deci independent oarecum devaloarea primelor achitate. n al doilea rnd, remarcm unele raporturi bazate perambursabilitate care se manifest n sfera asigurrilor, aa fiind: mprumuturile n cadrulasigurrilor de via, efectele constituirii rezervei matematice pentru asigurai etc.

Funcia de control, n contextul relaiilor de asigurare, chiar dac se manifest, estemai dificil de explicat. n principiu, se susine codatcu, i prin, nfptuirea asigurrii se potcunoate: sfera i valoare bunurilor cuprinse n asigurare, starea i modul de gospodrire,eficacitatea unor msuri de prevenire a riscurilor, gradul de educare i spiritul de prevedere alpopulaiei n materie de asigurri, nivelul de responsabilitate al agenilor economici n


7/36

promovarea aciunilor de asigurare. Or, asemenea aspecte pot fi circumscrise func iei decontrol.

Avnd caracter complementar, funcia de control se exercit n legturcu modul ncare se ncaseazprimele de asigurare i alte venituri ale societii de asigurare, cu modul deefectuare al plilor cu titlu de ndemnizaii i despgubiri, aciuni de prevenire a riscurilor,cheltuieli de administrare a asigurrilor, obligaii fiscale etc.

Dac, n cazul asigurrilor obligatorii o asemenea funcie are cmp i cadrul real demanifestare, n cazul asigurrilor facultative acestea trebuie s in seama de caracterulconcurenial al promovrii asigurrilor de ctre societile de asigurare. Prin urmare,exercitarea acestei funcii presupune efort propriu al fiecrei societi de asigurare i prghiispecifice de nfptuire. Nu existconsens cu privire la funciile asigurrii. Vom reine astfelprincipalele argumente viznd un alt sistem de funcii atribuite asigurrilor i care include:

funcia de acoperire a pagubelor;funcia de prevenire a pagubelorifuncia financiar.Funcia de acoperire a pagubelor, produse asigurailor de calamniti sau accidente

(n asigurrile de bunuri i de rspundere civil) i de plat a sumei asigurate cuvenite (nasigurrile de persoane), este considerata fi funcia de baz, care prezintinteres att pentruasigurai, ct i pentru economia unei ri.

Pentru asigurai, asigurarea do marjde sigurancu privire la protecia bunurilor i

a vieii, care nu poate fi ignoratnici de indivizi i nici de ctre agenii economici.Pe ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele i nici

nu poate nltura consecinele asupra dezvoltrii generale, dar prin acordarea operativ adespgubirii sau a sumei asigurate cuvenite se realizez ntr-un termen relativ rezonabilrefacerea condiiilor de activitate productiv sau a capacitii de munc a persoanelorvtmate ori pgubite. Ea este o frna frnelor ce intervin permanent n diferite domenii aleactivitii economice ca urmare evenimentelor acoperite prin asigurare.

Funcia de prevenire a producerii pagubelorse realizeaz, n principal, pe douci:a) prin finanarea unor aciuni de prevenire a evenimentelor ce fac obiectul aigurrii

(n cazul incendiilor, a mbolnvirilor, a accidentelor de circulaie etc.). n acest scop s-apracticat sistemul unor vrsminte, din primele de asigurare ncasate de societile deasigurare, la bugetele locale, sistem care ar putea fi reconsiderat n perspectiv. Apoi, exist

practica unor aciuni logistice iniiate de societile de asigurare, pe cont propriu, cu tentdepopularizare, pentru prevenirea producerii pagubelor;

b) prin formularea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng peasigurai s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor asigurate, s-i cointereseze nmeninerea n bunstare a bunurilor asigurate i integritii persoanei asigurate.

Exercitarea acestei funcii se realizeaz prin: pruden n stabilirea condiiilor deasigurare; coparticiparea asiguratului la suportarea pagubei, alturi de societatea de asigurare;excluderea de la dezdunare a pagubelor produse din culpa asigurailor; luarea tuturormsurilor pentru realizarea principiului, legiferat de altfel, conform cruia asigurarea nutrebuie sconstituie sursde mbogire pentru asigurai.

Funcia financiar a asigurrii este apreciat ca fiind una din prghiile sistemuluifinanciar, att n economia cu valene etatiste, ct mai ales n economia de pia. Explicaiilese formuleazn continuare.

ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar, cu scadenela nceputul anului de referin. Plile ca despgubiri i sume asigurate cuvenite se fac treptat,pe msura apariiei i argumentrii lor, pe tot parcursul anului. Diferena dintre ncasri ipli, e parcursul perioadei de referin, poate fi utilizatca resursgeneralde creditare neconomie, fiind constituit n depozite sau disponibiliti curente la bnci. n contextuleconomiei de piasocietile de asigurare pot acorda credite pe termen scurt sau pot efectuadiverse operaiuni pe seama resurselor mobilizate.


8/36

Funcia financiarse manifesti n contextul raporturilor financiare dintre societilede asigurare i stat, prin intermediul unor prghii fiscale (obligaia de plata impozitului peprofit i a altor taxe cu caracter fiscal).

O parte a fondului de asigurare constituit la societile de asigurri, reflectnd mai alesrezerva matematic la asigurrile de via, are caracter de permanen, fiind consolidat. Caatare poate fi utilizatca resursde creditare pe termen lung, pentru construcii de locuine i

alte obiective (industrii, ci de comunicaie, diguri etc.), ca i pentru plasamente n aciuni alecror firme avnd profil variat de activitate.Desigur, problematica funciilor asigurrii nu s-a stabilizat. Deci, care din funciile

prezentate anterior reflect rolul asigurrilor comerciale n ara noastr, n perioada detranziie la economia de pia? Iat o ntrebare posibil i justificat. Rspunsul nu estesimplu. Noi apreciem c numrul de funcii nu este semnificativ, dac cele luate nconsiderare reflect corespunztor rolul asigurrii n viaa individului sau n economiasocietii comerciale, deci a agenilor economici. Apoi, la ntrebarea care din funciileasigurrii sunt mai ntemeiate apreciem c, n principiu, fiecare din funciile menionatereflectsecvenial modul n care se nfptuiete rolul asigurrii. Prin reducerea lor numericreflectarea va fi mai sintetic, iar prin extinderea numrului de funcii se va asigura oreflectare mai analitica modului de nfptuire a rolului asigurrii dar, n itegralitate, i ntr-

un caz i n cellalt.Oricum, diversitatea de opinii persist. De la interpretarea funciilor de compensare, de

prevenire i financiar, ca expresie a rolului asigurrii, la negarea lor i susinerea validitiidoar a funciilor de repartiie i de control, n ideea c, de fapt, cele trei funcii prezentateanterior constituie forme specifice de nfptuire a funciei de repartiie.

Este ndeosebi recunoscut faptul casigurrile constituie n economia oricrei ri unsector de activitate specific, avnd valene complexe. n acest context se argumenteazideeaconsiderrii asigurrilor ca o ramur prestatoare de servicii, un intermediar financiar i unactiv financiar ntr-o economie de incertitudini. Mai precis se evideniaz c societile deasigurare desfoaro activitate economic; produsul activitii lor (obligaia de asumare aunor riscuri asigurabile) se valorific n schimbul primelor de asigurare pe care asigurii lepltesc. Echilibrul ntre primele ncasate de la asigurai (veniturile societii de asigurare) i

despgubiri, ndemnizaii etc., suportate, deci pltite asigurailor (costurile societii deasigrare), poate fi realizat sau nu. Uneori, pentru realizarea lui, societile de asigurare idiversific activitatea prin alte prestaii profitabile: depozite bancare, achiziii de titluri ihrtii de valoare, plasamente n investiii i bunuri imobiliare.

Ca intermediar financiar societile de asigurare mijlocesc valorificarea sumelor pltitede asigurai, ca prime de asigurare, pn la atingerea scadenei exigibilitii ca indemnizaiiori despgubiri, prin utilizarea lor n economie, ca resurse pstrate la bnci.

ntr-o economie marcat, n evoluie, de fenomene conjuncturale interne i externe,piaa financiar poart amprenta incertitudinii. Asigurrile, cu deosebire cele de persoane,constituie, pentru titularii de polie de via, active financiare a cror valoare poate aveascadene mai apropiate sau mai deprtate. Conjuncturile economice i financiare (reflectateprin fenomene cum sunt crizele, inflaia, omajul, preurile, cursurile de schimb etc.) vorinfluena asigurarea (respectiv prin mrimea sumei acumulate, valoarea real a sumeiasigurate cuvenite la data plii etc.) conferindu-i calitatea de activ financiar n condi iiincerte.

1.1.4. Clasificarea asigurrilor


9/36

Asigurrile comerciale comport un mecanism compex de nfptuire i forme derealiazare variate. Prin urmare o clasificare a asigurrilor este posibili necesar. Ea se poaterealiza dup criterii diverse, ntre care: regimul juridic; obiectul sau ramura de asigurare,varietatea riscurilor asigurate; sfera de manifestare i altele.

Dup regimul juridic sau forma de realizare se disting dou grupe de asigurri: 1.Asigurri prin efectul legii (obligatorii) i 2. Asigurri facultative (contractuale).

1. Asigurrile prin efectul legii (obligatorii) se caracterizeazprin faptul crelaiilede asigurare dintre asigurai i asigurator (referitoare la drepturile i obligaiile, tehnicile deasigurare, constatarea i evaluarea pagubelor, stabilirea despgubirilor cuvenite etc.) suntreglementate prin acte normative cu caracter obligatoriu. Asemenea asigurri se practic ntoate rile lumii, cu variaii de la o ar la alta. n ara noastr, n perioada 1949-1990asigurrile prin efectul legii au avut o sferde cuprindere extins(asigurarea de rspunderecivil auto, asigurarea cldirilor i construciilor aparinnd populaiei, asigurrile agricole,asigurrile de accidente cltori). n alte ri ale lumii asigurrile prin efectul legii sunt mairestrictive. Dup 1991, sfera asigurrilor prin efectul legii s-a meninut dar prin Legeaasigurrilor (Legea nr 136 din 29 decembrie 1995, publicatn Monitorul Oficial, Partea I, nr.303 din 30 decembrie 1995) s-a instituit excluderea obligativitii asigurrii cldirilor iconstruciilor, a animalelor i culturilor agricole, a accidentelor de cltorie etc. Prin urmare s-

a legiferat meninerea caracterului obligatoriu doar a asigurrilor de rspundere civilauto.Asigurrile prin efectul legii comport anumite caracteristici ce se prezint n

continuare:a) ntruct vizeaz o sfer larg de cuprindere, ntregul teritoriu naional, se

maximizeaz dispersia riscurilor, deci se asigur o complet concordan ntre previziuneastatistic, pe care se bazeaz calculul primelor de asigurare i producerea evenimentelorasigurate i, prin aceasta, se minimizeazprimele de asigurare.

b) Permite reunirea n cadrul aceleiai asigurri a unui numr mare de riscuri, inclusiva unor riscuri grele, care n cazul asigurrilor facultative nu ar putea fi acoperite din cauzaantiseleciei i a costului ridicat al asigurrii.

c) Se realizeaz printr-o administrare simpl, operativ i eficient, ceea ce permitestabilirea unor prime de asigurare mai reduse.

d) Constituie o metodeficientde compensare a pagubelor ivite n sectorul respectival economiei, ntruct toate unitile sau persoanele fizice pgubite primesc despgubiri. Seasigurastfel condiii pentru refacerea operativa potenialului economic dunat.

e) Rspunde cerinelor pomovrii activitilor pe ansamblul unui sector, ramuri, etc.,ntruct asigur protecia tutror unitilor din sectorul sau ramura respectiv, i nu doarselectiv, a unora, ca n cazul asigurrilor facultative, constituind astfel o asigurare total.

f) Acordprotecie tuturor oamenilor, indiferent de gradul lor de cultur, de prevederei nelegere a rolului asigurrii.

g) Opereaz fr termen i fr ntrerupere, fiind necesar ndeplinirea anumitorformaliti din partea asigurailor, simpla nregistrare a bunurilor asigurabile fiind suficientpentru a genera cuprinderea lor n asigurare. Se evit implicaiile privind valabilitateaasigurrii, sincritatea declaraiei de asigurare, se evitdecderea din drepturi a unor asigurai,primele pot fi urmrite ca orice drept de crean, dreptul de despgubire opereazchiar dacnu au fost achitate n prealabil primele de asigurare.

Dar tocmai aceste caracteristici conduc la ideea c exist deosebire ntre asigurrileprin efectul legii i asigurrile obligatorii.

Dac asigurrile prin efectul legii rspund caracteristicilor menionate anterior,asigurrile obligatorii nu rspund integral acestora. Avem n vedere mcar faptul cn cazulasigurrilor obligatorii nu opereaz automatismul asigurrii. Prin urmare, la producereacazului asigurat, societatea de asigurri despgubete terul pgubit sau vtmat, de ctre


10/36

asiguratul potenial, numai dacacesta este i asigurat real. n caz contrar, rspunderea civilopereaztotui, dar n contul persoanei care, dei avea obligaia, nu s-a asigurat.

2.Asigurrile faculative (contractuale)se caracterizeazprin faptul crelaiile dintreasigurai i asigurtori se stabilesc pe liberul consimmnt al prilor, n baza unui contract deasigurare.

Principalele caracteristici ale asigurrilor facultative sunt sintetizate mai jos.

a) Nici o form de asigurare nu poate ngloba cvasitotalitatea bunurilor saupersoanelor asigurabile, deci asigurrile facultative au rolul unei supape sau prghii desiguran n materie de asigurri. Chiar i n rile care nregistreaz realizri deosebite ndomeniul asigurrilor, difuzarea sau rspndirea asigurrilor n mas, depinde de numeroifactori subiectivi i obiectivi (nivel de trai, tradiii, ncredere, costul asigurrii, organizarea idesfurarea activitii de asigurare etc.). Gradul de difuzare a asigurrii diferde la o arlaalta.

b) Sumele asigurate, n principiu, diferdupdorina aigurailor, nefiind aplicate gridnorme de asigurare similare, ca n cazul asigurrilor prin efectul legii. n cazul asigurrilorfacultative de bunuri limita maxima sumei asigurate o constituie de regulvaoarea bunului(valoarea real, iar n unele cazuri valoarea din nou). n cazul asigurrilor de persoane i acelor de rspundere civil, n principiu, sumele asigurate nu sunt limitate. Totui, din motive

de oportunitate, asiguratorul i poate stabilii anumite limite privind sumele asigurate, pentrucare nu-i asumpreluarea riscurilor unei asigurri.

c) Favorizeazantiselecia riscurilor.d) Primele de asigurare sunt n general mai ridicate fa de cazul asigurrilor

obligatorii, datorit dispersiei mai reduse a riscurilor i cheltuielilor relativ mai mari depromovare a asigurrilor facultative.

e) Impliceforturi i cheltuieli de realizare mai mari.f) Prezint flexibilitate cu privire la stabilirea condiiilor de contractare, interesele

asigurailor i asigurtorului, putnd fi practicate complementar n raport cu asigurrileobligatorii.

Distinct fade aceste doucategorii de asigurri (prin efectul legii i facultative) mairemarcm un gen de asigurri, care dei nu fac parte din sfera de asigurri prin efectul legii,

totui pentru a intra n vigoare, tranzacia respectiv necesit ncheierea unui contract deasigurare. Asemenea asigurri se practicn diverse ri ale lumii. n ara noastr, n aceastcategorie de asigurri se pot include: asigurarea unor bunuri achiziionate de asigurat(proprietar) n baza unui contract, cu finanare din credite acordate de bnci, n cadrul unorreglementri speciale; asigurarea personalului aeronautic profesionist, navigant i nenavigant,precum i a personalului i elevilor din aeronautica sportiv etc. Asemenea asigurri semenin iar unele chiar se extind n aceastperioad.

n ara noastrse practicatt asigurrile prin efectul legii (de fapt, obligatorii), ct iasigurrile facultative, de bunuri, de persoane i de rspundere civil. n cazul asigurrilorobligatorii de rspundere civilauto, ncasarea primelor de asigurare are loc, n ara noastr,prin organele financiare, sau direct la societatea de asigurare. Msura este posibil ntructpentru nfptuirea asigurrii obligatorii a fost abilitato singursocietate de asigurri (AsiromS.A.).

n cazul asigurrilor facultative, n mecanismul asigurrii, are loc implicarea directaasigurailor i a societilor de asigurare.

Dup obiectul asigurrii se disting trei grupe sau ramuri de asigurare i anume 1.Asigurri de bunuri, 2. Asigurri de persoane i 3. Asigurri de rspundere civil.

1. Asigurrile de bunuri au ca obiect valorile materiale, animalele, bunurile de totfelul, susceptibile a fi distruse sau vtmate de calamniti ale naturii sau de accidente,indiferent de forma de proprietate. Principalele forme (produse) de asigurare n cadrul ramurii


11/36

bunuri sunt: asigurarea animalelor; asigurarea culturilor agricole; asigurarea cldirilor,construciilor i a coninutului acestora (mijloace fixe i circulante); asigurarea de transport(terestru, aerian, maritim); asigurarea autovehiculelor; asigurarea complex a gospodriilorpersoanelor fizice; alte forme de asigurare instituite i incluse n portofoliu, mai ales, de ctrenoile societi comerciale de asigurri, cu capital privat sau mixt, care s-au nregistrat ifuncioneazn ara noastrdup1991 (asigurare pentru riscul de furt; asigurare de incendiu a

bunurilor comerciale i industriale, asigurarea cruului; asigurarea aparaturii electrotehniceetc.).2. Asigurrile de persoane au ca obiect persoanele fizice, pentru cazuri de deces,

invaliditate permanentdin accidente, de supravieuire, atingerea unei anumite vrste de ctreasigurat) etc. Se disting dougrupe n care se pot ncadra asigurrile de persoane: a) asigurride viai b) asigurrile de persoane pentru cazurile de accidente, fiecare cu variate forme npractica societilor de asigurare. Societile de asigurare cu capital de stat ofero gamlargi variat de forme (produse) tradiionale de asigurri de persoane. n schimb unele dintrenoile societi de asigurare care au luat fiin n ara noastr ofer produse specifice lor(asigurarea de via cu formare de capital; asigurarea de via cu acumulare de capiatl iadaptare dinamic; asigurarea mixtde viacu tragere de amortizare i acumulare de capitaletc.).

3.Asigurrile de rspundere civilau ca obiect rspundereaunei persoane fizice saujuridice pentru pagubele cauzate i vtmarea unor teri. ntre asigurrile de rspundere civilse disting: a) asigurarea de rspundere civilauto care, n ara noastr, ca de altfel n multealte ri, are caracter obligatoriu, deci se ncheie prin efectul legii; b) asigurarea de rspunderecivil legal (contractual) care are caracter facultativ; c) asigurarea rspunderiiconstructorului, dar n ultimul timp au fost instituite ori sunt n curs de introducere nportofoliu i alte forme ale acestei asigurri.

Prin asigurrile de rspundere civil se realizeaz, de fapt, protecia patrimoniuluiasiguratului, deoarece n cazul n care el produce un prejudiciu unui ter, asigurtorul i-aasumat rspunderea i intervine n acordarea despgubirii persoanei fizice sau juridicepgubite.

Dupriscurile asiguratese pot identifica o varietate de forme (produse) de asigurare,

denumirea lor fiind suprapusriscului: asigurarea de via; asigurarea de accidente; asigurareade incendiu; asigurarea de furt; asigurarea de avarii, asigurarea pentru riscuri de transport;asigurarea pentru riscuri comerciale i industriale; asigurarea de rspundere civila persoanei,a deintorului de bunuri, a familiei; asigurarea medical pentru cltorii n strintate;asigurri de perderi financiare din riscuri asigurate i altele.

Clasificarea asigurrilor dup acest criteriu comport o mare mobilitate n timp,ntruct societile de asigurare ncearc s ofere asigurailor forme de asigurare ct maiatractive, dar n acelai timp profitabile.

n raport cu cadrul naional, n care opereaz diferitele forme de asigurare, putemdistinge: 1. Asigurrile iterne i 2. Asigurrile externe (sau internaionale).

1.Aigurrile interneopereazpe plan naional, n cadrul fiecrei ri, fiind promovateprin intermediul societilor de aigurare care acioneaz pe piaa asigurrilor n ararespectiv. Pot fi identificate sub variate forme n cadrul celor trei ramuri: persoane, bunuri irspundere civil, purtnd aprenta specificitii i autonomiei fiecrei societi de asigurare. nultimul timp, unele societi de asigurare i-au formulat i au introdus n portofoliul lor deasigurri buchet care grupeaz riscuri diferite, complexe, n acelai contract (ca de pildsocietatea de asigurri ARDAF).

2. Asigurrile internaionale s-au dezvoltat pe msura amplificrii schimburilor demrfuri ntre parteneri din diferite ri ale lumii, ca i a traficului extern de persoane imijloace de transport.


12/36

Asigurrile internaionale se caracterizeazprin luarea n considerare a unor riscuri cepot afecta bunuri i persoane aflate n parcurs internaional i prin implicarea, dupcaz, a unorsocieti de asigurare strine, la derularea unor asigurri i finalizarea lor.

ntre asigurrile internaionale sau altfel spus, cu implicaii externe se ncadreaz:asigurarea de rspundere civil auto n strintate /Carte Verde/; asigurri de transporturimaritime, fluviale, terestre i aeriene (casco, cargo i rspundere civil); asigurarea creditelor

pentru export; asigurarea de credite i garanii; asigurarea pentru riscuri financiare i politice;asigurri medicale pentru persoane aflate n strintate; reasigurri etc.Dupnatura relaiilor dintre pri (subiecte) implicate n asigurareputem distinge: 1.

Asigurarea direct, 2. Coasigurarea i 3. Reasigurarea.1.Asigurrile directesunt asigurri propriu-zise, implicnd nemijlocit n mecanismul

asigurrii asiguratul i asigurtorul, ntre care intervine, dup caz, contractul sau polia deasigurare. Sunt asigurri tradiionale i au o sfer largde cuprindere, viznd toate ramurile(persoane, bunuri, rspundere civil).

2. Coasigurarea constituie o form de asigurare direct n care asiguratul ncheiecontractul de asigurare, pentru masa bunurilor asigurabile, cu mai multe societi de asigurare,

n acelai timp, dar n cotparte, riscurile vizate fiind greu de asumat de o singursocietate deasigurri. Evident i rspunderea opereaz n cote pri, dar n plan global satisfcnd

preteniile asigurailor respectivi.3.Reasigurareaconstituie o asigurare indirect, o formde asigurare a asigurtorului.

Apariia reasigurrii este motivatde creterea valorii bunurilor aduse n asigurare de ctreasigurai i de cerina impusasigurtorului de a face faunor riscuri grele, deci de a fi nmsur s fac fa unor despgubiri de amploare deosebit. Prin reasigurare, asigurtorulcedeazunui reasigurtor (o societate de asigurare-reasigurare) o parte mai mare sau mai micdin riscurile preluate de la asiguraii si, i primele aferente. n cazul survenirii risculuireasigurtorul participla plata despgubirii cu o cotparte corespunztoare riscului asumat.

Reasigurarea se dovedete util n relaii economice internaionale, dar n condiiiletranziiei la economia de pia, cnd n Romnia funcioneazdeja peste 40 de societi deasigurri, devine posibilpracticarea reasigurrii pe plan intern.

Sistemul asigurrilor din ara noastr, n etapa actual, n funcie de criteriile de

structurare, este ilustrat n figura 1.1.


13/36

Contractuale

SISTEMULASIGURRILOR

IN ROMNIA

PERSOANEBUNURI RSPUNDERE CIVIL

Contractuale Contractuale Obligatorii

Persoane izice

Persoane

Persoane izice

Persoane izice

Persoane

Persoane izice

Persoane

- Asigurri de

incendiu i altepagube

- Asigurriagricole

- Asigurri deautovehicole- Asigurri

maritime i detrans ort

- Asigurri de

via- Asigurri de

deces- Asigurri de

accidente- Alte asigurri

de persoane

- Asigurri de

rspundere civilauto

- Asigurri de

rspundere civillegal

- Asigurri de

aviaie- Asigurri de

pierderifinanciare

- Asigurri decredite i garanii

Reasigurri debunuri Reasigurri de

viaReasigurri de

rspunderecivil

1

2

3

Figura 1.1. Clasificarea asigurrilor

Legend:1. Ramura de asigurare2. Regimul juridic

3. Categorii de asigurai4. Reasigurri

4


14/36

1.2. Coordonatele istorice ale asigurrilor

1.2.1. Momente de referin

Dezvoltarea societii omeneti este marcat de efortul i strdania omului pentrupropria propire i pentru propria aprare n faa unor evenimente care i pot periclitaexistena i devenirea (calamniti ale naturii, accidente, pierderea sau limitarea capacitii demunc n urma unor boli sau btrneii). Asigurarea s-a nscut din nevoia de protecie aomului n faa unor pericole i pentru gsirea soluiilor adecvate de prevenire sau de nlturarea lor.

nc din antichitate istoria consemneaz aciuni de solidarizare a oamenilor n faaunor evenimente nedorite, dar greu de controlat i prevenit, aciuni concretizate n formesimple de asociere.

Cel mai vechi document scris, cunoscut pnacum despre asigurri dateazde circa6500 de ani. Meteugarii tietori de piatr din Egiptul de Jos au construit un fond de

ntrajutorare, format anticipat, prin contribuia tuturor, pentru acoperirea pagubelor provocate

de diverse nenorociri ce loveau membrii colectivitii.Solon, neleptul legislator atenian (640- 558 .e.n.) a obligat societile politice i

meteugreti sconstituie un fond comun, alimentat prin cotizaii lunare, destinat srepareprejudiciile survenite n interiorul grupului. Avem idee despre cea dinti asigurare obligatoriecare se cunoate.

n Babilonia, Fenicia i n alte ri strvechi, membrii caravaneor se asociau nasociaii, suportnd n comun pagubele din jafuri i de altnatursuferite de unii dintre ei ntimpul transportului.

Romanii ne-au lsat un Regulament al Colegiului funerar din Lavinium. El grupamembrii Colegiului ntr-o Asociaie de nmormntare care funciona pe baza unor cotizaii de

nscriere i a unor pli periodice. Membrii asociaiei aveau astfel asigurate, la deces, un rug iun mormnt.

Unele forme de asigurare a bunurilor sunt cunoscute ncdin ornduirea sclavagist.Ne referim la unele procedee practicate de comerciani cu oczia transporturilor navale debunuri. Astfel, pierderile care rezultau din aruncarea peste bord a unei pri din ncrcturanavelor pentru salvarea expediiei aflatn pericol (cauzat de naufragiu, furtun, euare etc.)erau repartizate n mod proporional, fiind suportate de toi participanii la expediie, peprincipiul avariei comune. Aceste principii au fost cuprinse n legislaia maritim a insuleiRhodos (anul 916 .e.n) i s-au meninut pn n zilele noastre. Ele au fost codificate ncolecia de reguli York-Anvers elaboratn anul 1890 i modificatn anii 1924 i 1950.

Sursele bibliografice ne oferi alte aspecte din istoria asigurrilor aa cum se relevn continuare. Astfel, cele mai vechi asociaii mutuale au fost semnalate n secolul al XII-lean Islanda, cte una la 20 de gospodrii care acopereau, pe principiul reciprocitii, dauneledin pierderi de animale. Primele operaiuni de asigurare maritim au aprut n porturileitaliene, n secolul al XIV-lea.

O formdeosebitde asigurare a constituit-o sistemul de acordare a rentelor viagere,denumite tontineaprut n Frana n secolul al XVII-lea i rspndit apoi n Olanda, Anglia iGermania. Fiind legat de asigurrile de via, n acest sistem, participanii la mprumutprimeau n locul dobnzilor rente viagere.

n anul 1678 Gottfried Wilhelm Leibnitz a elaborat planul de construire a unei Case deasigurare privitoare la foc i ap a crei funionare se baza pe plata unei cotizaii anuale.


15/36


16/36

breslei, pentru vduva i copiii meterului decedat, atunci cnd acetia rmneau frmijloace de trai;

b) n cazul morii unui membru al breslei, chiar nainte de a deveni membru al breslei,ceilali erau obligai scontribuie la cheltuielile de nmormntare, dacfamilia celui decedatnu dispunea de mijloacele necesare;

c) copiii meterilor decedai erau socotii membrii ai breslei, chiar nainte de a deveni

meteri, dacvduva fcea anual, o singurdat, anumite danii n naturn folosul breslei, cade exemplu o anumitcantitate de cear.n timp, au luat fiin i s-au dezvoltat asociaii pentru stingerea incendiilor care

funcionau cu aportul i n favoarea mai multor comune nvecinate. Astfel se menioneazoCasde incendiiorganizatla Braov n anul 1744, prin fuzionarea unui numr de asociaiide ntrajutorare nvecinate i care au funcionat pnn anul 1763. Fiecare membru trebuia splteascCasei, trimestrial, o sumde bani, pe seama creia puteau fi despgubii cei caresuferiserde pe urma unui incendiu.

n a doua parte a secolului al XVIII-lea ntr-un numr de localiti din Transilvania auluat fiinasociaii de nmormntare, care pe baza cotizaiei pltite de membrii, acopereaucheltuielile legate de acoperirea acestuia. ntruct formalitile cu privire la primireamembrilor i plata ajutoarelor de nmrmntare erau simple, iar cheltuielile privind

funcionarea erau mici, aceste asociaii s-au dovedit foarte viabile, unele continund afunciona, sub diferite forme i, cu anumite ntreruperi, pnn zilele noastre.

ncepnd cu anul 1823 magistratura oraului Sibiu a depus eforturi struitoare nvederea fondrii unei instiuii de asigurare pentru incendiu. Crearea acesteia nu a fostposibil, ntruct n anul 1846 cnd statutul su fusese n sfrit definitivat, numai jumtatedin proprietarii de imobile i-au dat adeziunea pentru a contribui la nfiinarea ei.

Odatcu dezvoltarea societii, omul s-a plasat n activiti din ce n ce mai complexe,cu grade de periculozitate mai ridicate. Acest fapt a sporit interesul pentru ac iuni deprevedere, deci de asigurare.

Secolul al XIX-lea a marcat cristalizarea sistemelor de asigurare, odatcu aezarea pebaze moderne a tehnicii de asigurare. n secolul al XX-lea are loc o continuperfecionare amecanismelor asigurrii. ntre altele, n timp, s-au produs anumite delimitri n domeniul

asigurrilor dupcaracterul acestora, organizndu-se, pe de o parte, asigurrile necomerciale,incluznd asigurrile sociale i diferitele asociaii mutuale private (de deces, de asigurare aanimalelor etc.) care nu urmresc n mod deosebit profitul. Pe de altparte, s-au dezvoltatasigurrile pe baze comerciale ale cror funcii se realizeaz n condiiile mecanismeloreconomiei de pia, avnd desigur ca finalitate, cerina obinerii profitului.

n contextul prezentat, n Romnia, prima organizaie de asigurare propriu-zisa fostntemeiat de ctre Asociaia Meseriailor din Braov, n anul 1844, sub denumirea deInstitutul General de Pensii din Braov, avnd caracter specific de societate de asigurri devia. Se apreciaz c n Transilvania, condiiile istorice au permis sub influena unor marisocieti de asigurare ale timpului (Assicurazioni Generali i Reunioni Adriatica di Sicilia), acror razde activitate s-a extins i n aceastparte a rii noastre, populaia Transilvaniei scunoascmai nainte dect cea din alte regiuni ale rii, instituia asigurrilor.

n a doua parte a secolului al XIX-lea i la nceputul secolului al XX-lea, dezvoltareaeconomica Romniei a antrenat i dezvoltarea asigurrilor, apreciate ca elemente de progresi modernizare a societii. Au aprut astfel, n peisajul economic al Romniei, o serie desocieti de asigurare ntre care Transilvania (1866), Dacia (1871), Romnia (1873),

Naionala (1882), Generala (1887), Agricola (1906), Urania, Patria, Banca General deAsigurare (1911). n anul 1881, prin fuzionarea societilor Dacia i Romnia a luat fiinsocietateaDacia-Romnia, care n anul 1909 a preluat societatea Patria.


17/36

Procesul constituirii i evoluia societilor de asigurare n Romnia s-a desfurat pefundalul fenomenului de centralizare, migrare i expansiune a capitalului n asigurri. Astfel,

n anul 1871 cnd a luat natere prima societate de asigurare n vechea Romnie, denumitDacia, cu un capital de 3 milioane de lei, interesul trezit n rndurile populaiei a fostdeosebit. Susinutcu entuziasm de V. Boerescu, ministru al afacerilor externe, membru nprimul consiliu de administraie al societii,Daciaa avut o contribuie nsemnatn procesul

de modernizare a Romniei. Societatea de asigurriDaciaa stimulat iniiativele, astfel c nanul 1873 a luat fiinsocietatea de asigurriRomnia, avnd un capital de 2 milioane de lei.Din primul consiliu de administraie fceau parte oameni politici de seama, MiahilKoglniceanu, Grigore Ghica, principele Al. B. tirbei i alii. Rezultatele deosebite obinutede societatea de asigurare Romnia au condus la retragerea reprezentanelor unor societistrine de asigurri din ara noastr, i cedarea portofoliului lor acestei societi. n anul 1882cele dou societi de asigurare au fuzionat sub denumirea Dacia-Romnia, desfurnd ntimp o activitate prosper.

De altfel, tot n anul 1882 s-a nfiinat societateaNaionalaavnd un capital social de3 milioane de lei. i n fruntea acestei societi s-au aflat oameni de vaz: I. Marghiloman, D.Sturza, Em. Costinescu, P. Grditeanu, N. D. Moroianu, Gh. C. Filipescu, Th. Rosetti, JaquesM. Elias i alii. Ea a preluat, n scurt timp, portofoliul ultimei societi strine care funciona

n ar,Assienda Assicuratrice, dar care avea sediul la Trieste.n anul 1887, la Brila, cercurile comerciale locale din Brila i Galai, n colaborare

cu Banca Marmorosch Blank, nfiineaz societatea de asiurri Generala avnd ca specificasigurarea transporturilor maritime, ndeosebi cereale. A ntreinut bune relaii cu societi dereasigurare strine, ntre care societateaAssigurazioni Generalidin Trieste, care de altfel, a isubscris capital la nfiinarea ei. Dupmutarea sediului n Bucureti societatea de asigurriGeneralai-a diversificat operaiunile de asigurare, intensificnd asigurrile din ramura viai a desfurat o activitate marcant, avnd n preajma primului rzboi mondial o situaiefinanciarprosper.

n Transilvania, o activitate deosebit au desfurat societile de asigurareTranssylvania i Banca General de Asigurri devenit mai trziu Prima Ardelean.Societatea de asigurri Transsylvania s-a nfiinat n anul 1868, avnd sediul la Sibiu, ea

constituind expresia colaborrii, pe principii de mutualitate dintre romni i sai, n faa unorricuri care impuneau unirea i asigurarea lor n comun. O nelegere iniialstabilea egalitateamembrilor n consiliul de administraie. n timp ce preedintele era sas, directorul general eraromn. Eminentul economist romn Dr. Aurel Brote a de inut timp de 27 de ani (1870-1897)funcia de director executiv. n anul 1919 a cooperat n ramura incendiucu societateaDacia-romnia, iar n anul 1921, prin naionalizarea societilor strine de asigurri, care funcionaupe teritoriul Romniei, i-a mrit portofoliul.

n anul 1911, a luat fiinla SibiuBanca Generalde Asigurricu un capital exclusivromnesc, beneficiind de sprijinul activ al Asociaiei Bncilor Ardelene Solidaritatea dinSibiu. Dupmutarea sediului societii la Cluj, n anul 1921, s-a schimbat i denumirea firmei

n Prima ardelean, aceasta constituind cea dinti societate anonimde asigurri a romnilordin Ardeal. Capitalul acestei societi a sporit la 10 milioane lei cu sprijinul celor dousocieti din Vechiul Regat:Dacia-Romnia iNaionala.

Sub influena capitalului italian, n anul 1906, a luat fiinsocietateaAgricola, care i-a dezvoltat toate ramurile de asigurare existente n uz, n perioada respectiv, n ara noastr.n anul 1930 a fuzionat cu Fonciera din Cluj, care se nfiinase n anul 1922.

ntre cele dourzboaie modiale activitatea n domeniul asigurrilor s-a intensificat is-a diversificat. Reinem c n anul 1920 s-a constituit la Bucureti societatea Steaua

Romniei care n anul 1932 a fuzionat cu societatea Ancora, iar n anul 1936 a preluat


18/36

portofoliul romnesc al societii Phonixdin Viena, ajungnd la un capital de 20 de milioanede lei.

n anul 1923 s-a constituit societateaAsigurarea Romneasccare a avut o ascensiunedeosebitprin introducerea asigurrilor populare de viafrexaminare medical. n acelaian a luat fiinsocietatea cooperativVulturulcare, marcnd evoluia i amploarea micriicooperatiste n perioada respectiv, n Romnia, a desfurat o activitate prodigioasn toate

ramurile de asigurare.Mai remarcm un fapt. n perioada interbelic a avut loc o anumit ptrundere acapitalului strin n sectorul asigurrilor din Romnia. Pn la primul rzboi mondial,societile de asiguare strine participau doar ca acionari, la societile de asigurareromneti. Dup anul 1918, acestea i-au deschis agenii i sucursale proprii pe tertoriulRomniei: Sundin Londra, Adriaticadin Trieste, Danubiana etc. ncepnd cu anul 1940 se

nregistreazo masivptrundere a capitalului german pe piaa asigurrilor din Romnia, prinintermediul societilor: Victoria, Vatra Dornei, Allemania, Dacia-Romnia, Naionala,Steaua Romniei, Transsylvaniai altele.

n anul 1930, n Romnia, i desfoaractivitatea 44 de societi naionale i strine.Nu toate au rezistat concurenei n timp, astfel c n anul 1936 mai funcionau doar 23 desocieti de asigurare cu un capital nsumnd 400 de milioane de lei i cu rezerve de peste 2,2

miliarde de lei.


19/36

Capitolul 2

ELEMENTELE ASIGURRII

2.1. Elemente generale

Asigurrile au un coninut complex, iar formele sub care se perfecteazsunt variate.Cu toate acestea ele au anumite elemente comune, respectiv: subiectele, factorii (sau prile)implicate, obiectul asigurrii, interesul n promovarea asigurrii, riscul i suma asigurat,prima i tariful de asigurare, despgubirea de asigurare, perioada de asigurare, ale crorinterferene sunt ilustrate n figura 2.1.

2.1.1. Subiecte ale asigurrii

ASIGURTORUL

INTERESUL

CONTRACTUL DEASIGURARE

ASIGURATUL

CONTRACTANTUL

BENEFICIARUL

OBIECTUL ASIGURRII

DURATA

RISCUL

SUMAASIGURAT

PRIMA DEASIGURARE

PAGUBDAUNAVARIE

DESPGUBIRESUMA CUVENIT

Figura 2.1. Interferenele n sistemul asigurrii


20/36

Asigurarea implico serie de factori (pri, subiecte) persoane fizice i juridice, ntrecare se nesc nite raporturi sau relaii juridice, pe temeiuri legale sau contractuale. Acetifactori sunt: asigurtorul, asiguratul, contractantul i beneficiarul.

Asigurtorul este persoana juridic, societatea, care are ca specific de activitaterealizarea unor operaiuni de asigurare prin constituirea fondului de asigurare, contractareaasigurrii, plata unor despgubiri ctre asigurai (n cazul asigurrii bunurilor), acoperirea

unor prejudicii provocate terelor persoane (n cazul asigurrilor de rspundere civil), platasumei asigurate (n cazul asigurrilor de persoane).n ara noastr rolul de asigurtor l au n etapa actual societile de asigurare

constituite dup desfiinarea la 1 ianuarie 1991 a Administraiei Asigurrilor de Stat,respectiv: Asirom S.A., Astra S.A. i EXIMBANK S.A., cu capital integral de stat. Apoi, aavut loc nfiinarea, ca i n alte ri, a unor societi comerciale de asigurri, cu capital privatintern i mixt, proces care s-a declanat n anul 1990. S-au nfiinat deja peste 40 de societide asigurare ntre 1991 i 1996, mai reprezentative fiind Unita S.A., Societatea de asigurare-reasigurare ARDAF S.A., ASIT S.A., CAR S.A., METROPOL S.A., GENERALA S.A. ialtele.

Asiguratul este persoana fizic sau juridic, ndreptit prin lege sau pe baza unorclauze contractuale s intre n relaii juridice de asigurare cu asigurtorul. n cele mai dese

cazuri, asiguratul este persoana fizic sau juridic ce perfecteaz relaia de asigurare ncalitate de contractant, efectueazplata primelor de asigurare, n vederea constituirii fonduluide asigurare i are dreptul s solicite asigurtorului despgubiri pentru eventualele pagubesuferite ori suma asigurat n cazul ivirii evenimentului asigurat, avnd deci calitatea debeneficiar de asigurare.

Calitatea de asigurat desemneazn toate cazurile pe: titularul interesului n asigurareade bunuri; persoana asupra faptelor creia poart riscul, n asigurarea de rspundere civil;persoana pentru a crei viai sntate s-a contractat asigurarea, n asigurarea de persoane.

Contractantulde asigurare constituie o excepie n raportul de asigurare. Intervin naceast calitate acei ageni economici care contractez cu asigurtorul, n cazuri bineprecizate, asigurri pentru riscuri la care pot fi supui proprii angajai, n legtur curaporturile de munc. De exemplu, n cazul transportului de persoane efectuat de agenii

economici, pentru personalul propriu, la i de la locul de munc, cu mijloace de trasport aleacestora, agenii economici sunt contractani de asigurare, iar persoanele transportate apar caasigurai. O situaie similarapare n cazul agenilor de turism.

Contractantul i asumsarcina de a ncheia contractul de asigurare i de a plti primade asigurare.

Calitatea de contractant de asigurare poate surveni n asigurrile de bunuri, depersoane i de rspundere civil, dar acest fapt se impune a fi precizat prin Condiiile deasigurare.

n asigurrile de persoane calitatea de contractant de asigurare survine n douipotezei anume:

1) ipoteza n care contractantul poate asigura i alte persoane, devenind prin acelaicontract i asigurat (ca n cazul asigurrilor familiale mixte de viasau de accidente);

2) ipoteza n care contractantul, dei ncheie asigurarea i se obligla plata primelor deasigurare, nu este el asigurat, ci alte persoane (ca n cazul asigurrii de accidente, apersonalului angajat de societatea comercial).

Beneficiarulde asigurare este, de regul, nsui asiguratul. n asigurrile de persoanei de transport calitatea de beneficiar o pot avea i alte persoane, specificate nominal ncontractul de asigurare. Tocmai de aceea, n asemenea cazuri n contractele de asigurare sevor meniona trei sau patru factori implicai i anume: asigurtorul, asiguratul, contractantul,i (n cazul decesului asiguratului) beneficiarul de asigurare.


21/36

Beneficiarul, chiar generic desemnat, dobndete drept propriu la efectele asigurrii.ntre noiunile de contractant i beneficiar al asigurrii nu exist n toate cazurile o

delimitare rigid. Astfel, contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarulacesteia, n asigurrile de persoane. De plid, n asigurarea mixt de via, dac asiguratulsupravieuiete pnla expirarea termenului pentru care s-a ncheiat contractul de asigurare,atunci el este i beneficiar al asigurrilor. n caz de deces al asiguratului nainte de expirarea

valabilitii asigurrii, beneficiar de asigurare devine o terpersoan.n asigurrile de persoane asiguratul poate indica persoana sau persoanele beneficiare,care urmeaz s primeasc suma asigurat, n cazul ncetrii sale din via. Cnd acestepersoane nu au fost nominalizate, calitatea de beneficiari de asigurare o au motenitorii legaliai asiguratului.

n asigurrile de transport calitatea de asigurat o are, n general, furnizorul de mrfuri,beneficiar de asigurare poate fi clientul su cruia, n cazul producerii evenimentului asigurat,i se va plti despgubirea. Dupcaz, beneficiar de asigurare poate fi persoana care va dobndiprin cumprare proprietatea mrfurilor asigurate pentru transport.

2.1.2. Obiectul asigurrii

Din practica asigurrilor rezult c obiectul asigurrilor l pot constitui: bunurile,persoanele i rspunderea civil.

Bunurile care pot constitui obiectul asigurrilor sunt diverse. Asigurarea de bunuriimplicplata unor despgubiri de ctre asigurtor n favoarea asiguratului, n cazul n caredatoritunor calamniti, accidente etc. se produc pagube, prejudicii, bunurilor asigurate.

Persoanele pot constitui de asemenea obiect n asigurare prin faptul c asigurtorulgaranteazpersoanei fizice ca sigurat, sau unei tere persoane ca beneficiar de asigurare,plata sumei asigurate la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea (deces,boal, invaliditate, supravieuire).

Rspunderea civil constituie obiect al asigurrii prin faptul c asigurtorul preiaasupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fade o terpersoan

fizic sau jurdic creia asiguratul i-a pricinuit un prejudiciu (prin vtmare corporal,decesul unor persoane, distrugerea sau avarierea unor bunuri).

n terminologia clasic asigurrile de bunuri i asigurrile de rspundere civil suntdenumite asigurri contra pagubelor.

2.1.3. Interesul n asigurare

Reflectmanifestarea de voin favorabil promovrii raporturilor de asigurare ntrepri (asigurat i asigurtor). Interesul n asigurare este motivat de risc, ntr-un context social,tehnico-economic, geografic, de mediu etc., dar poate constitui i efectul unor aciunieducaionale, precum i al potenei financiare a persoanelor fizice i juridice din mediul dereferin.

Dreptul asigurrilor recunoate interesul n asigurare dar nu formuleaz o definiieexplicit.

n asigurrile de bunuri interesul asigurabil se nate din raporturile persoanei cu privirela un anumit bun asigurabil pe care l de ine sau posed. Interesul reflectvaloarea pecuniarexpuspierderii, a bunului asigurat sau valoarea patrimonialce poate fi pierdutde asiguratsau benefciar ca urmare a sinistrului. Reiese c interesul asigurabil trebuie s aib caractereconomic i sfie evaluabil n bani.


22/36

n asigurrile de persoane interesul este n strns legturcu evenimentul sau risculsub incidena cruia se afl persoana-decesul, invaliditatea din accident, supravieuirea.Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc deeconomisire pe termen lung.

n asigurrile de rspundere, interesul se refer la patrimoniul celui responsabil,ameninat a fi micorat, n caz de sinistru, cu sumele datorate de asigurat, terului pgubit sau

vtmat, pentru acoperirea prejudiciilor de care este rspunztor.Interesul de asigurare are o dubl natur juridic; subiectiv, reflectnd asigurareaexclusiv, prin contract, a interesului asiguratului i obiectiv, n care caz interesul ar fi

ncorporat n bunul asigurat, fiind independent de titularul interesului i avnd extensie latoate celelalte persoane interesate n existena bunului.

Desigur, fr un interes anume nu poate fi promovat operaia de asigurare. nasigurrile obligatorii (prin efectul legii), si societatea este interesatn promovarea unoranumite forme de asigurare. Ca urmare interesul de asigurare este impus asigura ilor prinefectul legii.

n cazul asigurrilor facultative de bunuri interesul, pentru conservarea bunurilor iprotecia lor, poate fi promovat de asigurtor, de asigurai, de chiriai, depozitarul bunurilor,cru, creditorul cu drept pioritar asupra bunurilor etc.

n asigurrile de persoane interesul persoanei nsi, n protecia integritii corporalesau a vieii, genereazasigurarea.

2.1.4. Riscul

Noiunea de risc este eseniali caracteristicn ansamblul elementelor generale aleasigurrii.

Riscul are semnificaii multiple ntre care: a) pericol sau primejdie posibil; b)eveniment incert, posibil i viitor care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc,sntatea i viaa oamenilor.

Riscurile pot fi provocate: a) de fore ale naturii, cu caracter accidental (formajor,

incendiu, nghe, inundaii etc.) sau cu caracter permanent (uzuretc.); b) de fore umane, caurmare a intereselor individuale deosebite, influenelor economice sau progresului tehnic; c)de imperfeciunile comportamentului uman.

Riscul asigurat este evenimentul agreat n asigurare, la producerea cruia asigurtorulse obligfade asigurat la plata despgubirii. Riscul asigurat, are semnificaii variate, ntrecare:

a) probabilitate a producerii evenimentelor mpotriva cruia a fost ncheiatasigurarea;

b) posibilitatea de distrugere a bunurilor datorit evenimentelor imprevizibileconsiderate; posibilitatea de afectare a vieii sau integritii corporale a persoanei ca urmare aproducerii evenimentului asigurat;

c) proporie a rspunderii asigurtorului fade asigurat, n cadrul fiecrei forme deasigurare.

ntruct riscurile sunt numeroase, variabile i complexe, sub incidena asigurrii intrdoar o parte din ele. Sub acest aspect riscul exprimprobabilitatea producerii fenomenuluicare motiveaz asigurarea, iar pe de alt parte exprimproporiile rspunderii societii deasigurare sau chiar obiectul asigurat. n domeniul asigurrii riscul exprim, ns, cel maiadesea, evenimentul viitor, complexul de evenimente, la ivirea cruia asigurtorul se obligsacopere paguba ori splteascsuma asigurat, n favoarea asigurailor persoane fizice sau

juridice.


23/36

Cteva dintre caracteristicile riscului n general, ale riscului asigurabil, n special sereferla faptul c:

a) riscul este un eveniment incert, ceea ce nseamn c presupune ideea deeventualitate, dar n acelai timp este ateptat, dar i temut, fapt care mpiedicprotecie prinasigurare (aa fiind incendiul, furtul, grindina, accidentele etc.);

b) riscul este un eveniment posibil i viitor, ceea ce nseamn c acesta exist,

indiferent dacse declaneazsau nu, un raport de asigurare;c) riscul asigurabil este un eveniment indiferent de voina prilor, ntmpltor, faptjustificat de caracterul oneros al raportului de asigurare.

ntre riscurile cuprinse n asigurare menionm: furtuna, uaganul, ploaia torenial,inundaia, cutremurul de pmnt, alunecrile de teren, grindina, seceta, rpirea animalelordomestice asigurate de ctre animale slbatice, mbolnvirea animalelor domestice, naufragiui euarea navelor, accidentele i decesul n cazul persoanelor etc. Evident, structura acestoraeste mult mai vast. Ca urmare, pentru fiecare asigurare n parte, riscurile considerate secuprind n aa-numitele condiii de asigurare.

2.1.5. Suma asigurat

Exprimlimita maximpnla care asigurtorul rspunde fade asigurat n ipotezaproducerii evenimentului asigurat. Suma asiguratse stabilete prin contractul de asigurare (nasigurrile facultative) sau prin acte normative (n asigurrile obligatorii).

n asigurrile de bunuri suma asigurat se stabilete, n principiu, n funcie devaloarea bunurilor asigurate. Operaiunea se numete evaluare de asigurare, iar rezultatul eivaloare de asigurare. Suma asigurat poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea deasigurare, cu unele excepii.

Evaluarea ct mai corecta bunurilor asigurate are o importandeosebit. Dacsumaasigurat este inferioar valorii reale a bunului asigurat, eficiena economic a asigurriirespective va fi, corespunztor, mai redusdect n cazul acoperirii integrale. Dacvaloareade asigurare este mai mare fa de valoarea bunului asigurat interesul asigurailor pentru

pstrarea integritii bunurilor asigurate se reduce, genernd provocarea intenionat aprejudicierii bunurilor asigurate.

n asigurrile facultative suma asiguratse stabilete, n general, de asigurat. Bunurilepot fi asigurate la valoarea lor integral, la o valoare mai mic (n care caz are loc osubasigurare) sau, fr efect practic, chiar la o valoare mai mare (n care caz are loc osupraevaluare).

De exemplu, la cldiri i alte construcii aparinnd unor ageni economici, valoarea deasigurare se stabilete pornind de la valoarea de inventar, fra putea depi valoarea rmas.La animale, aparinnd unor persoane fizice, care pot fi asigurate facultativ, valoarea deasigurare se stabilete n funcie de preurile ce se practicpe piaa local la data ncheieriicontractului de asigurare.

Totui, de regul asigurtorul, la asigurri facultative, precizeaz n funcie decondiiile sale de acoperire nivelul maxim de sum pn la care asiguratul poate contractaasigurarea (ex: asigurri de animale i asigurri de culturi agricole).

n asigurrile obligatorii asiguratul nu i poate stabilii independent suma asigurat,aceasta fiind prevzutprin lege, restrictiv sau cu alternative, purtnd denumirea de normdeasigurare. n acest din urm caz asigurarea este obligatorie, dar asiguratul i poate alegesuma asiguratdintre alternativele pe care legea i le ofer.

Cu privire la evaluarea de asigurare n asigurrile de bunuri trebuie remarcat cvaloarea unui bun are mai multe accepiuni cum sunt: valoarea bunului, valoarea din nou,


24/36

valoarea de nlocuire (sau valoarea zilei). n unele ri se ntrebuineaz termeni cavaloare brut n loc de valoare din nou (sau valoare de cumprare) i valoare net (cusensul de valoare real), apoi valoare iniial, valoare de reconstituire etc. n materie deasigurri maritime i fluviale se utilizeaz i noiunea de valoare agreat, deci valoareaacceptatpe baza nelegerii dintre asigurat i asigurtor, independent de evoluia ulterioarapreurilor mrfurilor acoperite prin asigurare.

Datoritreglementrilor variate din fiecare arnici pnazi nu existo terminologiecomun, cu caracter internaional, valabiln activitatea de asigurare din lume, n legturcuconinutul exact al fiecruia dintre termenii menionai. Ca atare asemenea termeni sunt, deregul, precizai i explicai n condiiile de asigurare elaborate de fiecare societate deasigurare.

n ara noastr, n activitatea de asigurare, valoarea bunului (care, de regul, st labaza stabilirii despgubirilor) este considerata fi valoarea nou(din nou) a bunului asigurat,calculatla preul de cumprare, din care se scade uzura (funcie de coeficientul de uzuralbunului asigurat la momentul ivirii evenimentului asigurat, innd cont de vechimea i gradulde utilizare a bunului.

Prin valoare din nouse nelege valoarea de achiziie a bunului respectiv la preurileoficiale de cumprare practicate, ori preurile zilei pe piaa localsau zonal.

n ultima vreme, n activitatea de asigurare din ntreaga lume se nregistreaztendinaspre extinderea acoperirii pagubelor, la unele bunuri, dupvaloarea din nou a acestora, ntrealtele datorit concurenei pe care o exercit societile de asigurare, n cretere numeric.Unei asemenea tendine i se opun tradiionalitii din asigurri care susin principiul clasic alinterzicerii mbogirii ca efect al asigurrilor.

n mod evident asigurarea la valoarea din nou comport o prim de asiguare mairidicatdect asigurarea la valoarea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat.

n asigurrile de persoane i de rspundere civilsuma asiguratse stabilete n funciede caracterul asigurrii. Astfel, n asigurrirle facultative se ine seama de dorina asiguratului,

n nelegere cu asigurtorul, suma asigurat fiind precizatprin contractul de asigurare. nasigurrile obligatorii i de rspundere civilsuma asigurateste stabilitprin lege.

Valoarea unei persoane nu poate fi estimat. Deci, n asigurrile de persoane nu exist

noiunea de valoare de asigurare. Aadar suma asigurt este cea nscris n contractul deasigurare. Suma respectivse pltete integral asiguratului, respectiv o parte din aceastsum,

n cazurile de invaliditate permanentparial.n asigurrile de bunuri i unele asigurri de persoane, suma asigurat poate fi

modificatprin majorare sau reducere. n cazul asigurrilor de bunuri, modificarea trebuie sfie datorat schimbrii valorii bunurilor, n timp ce, n cazul asigurrilor de persoanemodificarea sumei asigurate nu este supusnici unei condiii.

2.1.6. Prima de asigurare

Prima de asigurare este suma de bani, dinainte stabilit, pe care asiguratul esteobligat, n baza contractului de asigurare sau n baza legii, s o plteasc asigurtorului, nschimbul prelurii asupra sa a riscului asigurat i angajamentului su de a achita asiguratului,la ivirea cazului asigurat a despgubirii ori a sumei asigurate cuvenite. Ea apare ca o taxpentru protecia oferitde asigurtor.

ntre forma de asigurare i risc exist o corelaie necesar. Prima de asigurareconstituie preul pentru care asigurtorul preia asupra sa riscul. Se poate aprecia c n oriceasigurareprimaexprimvaloarea riscului care este determinatpe bazde date statistice. i


25/36

c, dupcum nu existasigurare frrisc, tot aa nu poate fi conceput avantajul asigurrii frprimde asiguare.

n corelaie cu prima de asigurare se afl alte cteva noiuni cu uzan n domeniulasigurrilor i anume: cota tarifar, tariful de asigurare, prima net, adaosul de prim i

prima brut.Prima de asigurare cu care se opereaz n practica operaiilor de asigurare are

acaracterul unei prime brute, tarifare sau comerciale. Componentele sale sunt prima net(prima brutteoreticsau cota de baz) i adaosul (suplimentul sau ncrctura) la prima net.Cota tarifareste prima de asigurare stabilitpentru o unitate de calcul (o frac iune

din suma asigurat 100 sau 1.000 lei; o unitate de bun asigurat cap de animal, hectar deculturi etc.), pe o perioadde un an (sau chiar mai redus semestru, trimestru, lun).

Tariful de asigurare este alctuit din sistemul cotelor tarifare, fiind diferit n cazulasigurrilor prin efectul legii, fade asigurrile facultative.

Prima net constituie principalul element al primei de asigurare brute sau tarifare,stabilindu-se pe baza datelor statistice. Mrimea primei nete depinde de: a) valoarea riscului(ca probabilitate i intensitate); b) durata asigurrii (anual, subanualsau multianual dupspecificul fiecrei prime n parte); c) suma asigurat(ca unitate de valoare statistic). Exist

nsi asigurri frsumasigurat, asigurri nelimitate sau totale.

Prima net(denumiti prima tehnic) este determinatcrerii fondului de asigurare,din care se pltesc despgubirile, respectiv sumele asigurate, rerezentnd baza pliidespgubirilor.

Adaosul la prima net este destinat acoperirii cheltuielilor de administrare aasigurrilor, constituirii rezervei de siguran pentru acoperirea eventualelor diferene ntreplile de asigurare preliminare i cele realmente efectuate n perioade defavorabile (inclusivpentru acoperirea eventualelor efecte negative datorate antiseleciei), pentru finanareamsurilor de prevenire sau limitare a unor calamniti (incendii, epizotii etc.) i pentruasigurarea profitului asigurtorului.

Prima netmpreuncu adaosul de primpoartdenumirea deprimbrutsauprimtarifar, ea fiind prevzutn tarifele de asigurare i are, n principiu, destinaiile menionatemai jos:

a) constituirea fondului de asigurare, pe seama cruia sunt despgubii cei dunai,respectiv se pltesc sumele asigurate, n cazul asigurrilor de persoane;

b) constituirea fondului de rezerval societilor de asigurare;c) finanarea aciunilor de prevenire a unor evenimente generatoare de pagube;d) acoperirea unor cheltuieli legate de administrarea asigurrilor i contituirii profitului

societii.n stabilirea sistemului tarifar n asigurri se are n vedere principiul echivalenei

conform cruia nivelul cotelor tarifare trebuie stabilit astfel nct s asigure echilibrul ntrencasrile asigurtorului i angajamentele de pli, plus cheltuielile de administraie aleacestuia. Principiul echivalenei trebuie urmrit, de regul pe fiecare form de asigurare nparte.

Problema stabilirii preului asigurrii, adica cotelor de prim, este dificil. Ctevasoluii au fost totui formulate:

a) acordarea garaniei de asigurare fra se stabilii plata cu anticipaie a unor prime deasigurare. n acest caz se ateaptsfritul exerciiului economic sau o perioadmai mare, deciva ani, pentru a se stabili plile efective (ca despgubiri i sume asigurate), n cadrulramurii de asigurare, iar n funcie de acestea se determinprimele datorate de asigurai pentruprioada scurs. Sistemul acesta s-a aplicat, n timp, de ctre unele societi de asigurare i nspecial de ctre asociaii mutuale de asigurare. Are nsdezavantaje i anume:


26/36

- asigurtorul trebuie s dispun de fonduri importante pentru a putea achitadespgubirile pe msura producerii evenimentelor asigurate, nainte ca el s fi ncasat de laasigurai primele cu care s-i poatconstitui fondul de asigurare;

- recuperarea ulterioara primelor datorate de ctre fiecare asigurat n parte genereazdificulti, impliccheltuieli mai mari fade ncasarea anticipata primelor i existrisculdispariiei, ntre timp, a unor asigurai.

b) Plata de ctre asigurai a unor avansuri asupra primelor de asigurare datorate, darnestabilite nc cu certitudine. Calculul acestor avansuri are caracter provizoriu, urmnd cadup expirarea perioadei de asigurare s se efectueze recalcularea primelor de asigurare cuelemente certe. Efectul const n regularizarea raportului de asigurare cu fiecare asigurat nparte, prin stabilirea, dup caz, a soldului debitor sau creditor. Sistemul se aplic i azi dectre unele societi mutuale i cooperatiste de asigurri din anumite ri ale lumii.

c) Stabilirea unor sume fixe, sistem posibil doar n baza unor observaii statisticendelungate, tocmai pentru ca primele de asigurare s capete caracter tiinific. Utilizareaacestui sistem deosebit de practic, prin simplitatea lui n aplicare, presupune nspreliminareacorect a despgubirilor i plilor de sume asigurate medii i luarea n considerare a unuicoeficient destinat alimentrii fondului de rezerv al societii de asigurare. De altfel, acestsistem este aplicat pe scarlargn lume, inclusiv n ara noastr.

Metoda primelor fixe bazate pe calcule riguroase folosind elemente din trecutulasigurrii i elemente de prognozs-a dovedit cea mai bun, dar dificil n ceea ce privetedeterminarea nivelului optim al cotelor tarifare. Rezolvarea problemei implic folosireacalculelor actuariale.

n ara noastrcotele tarifare sunt constante pentru ntreaga prioadde asigurare i, nprincipiu, sunt unice pe ar, cu excepia celor privind anumite asigurri facultative (animalei culturi agicole), unde variaia intensitii producerii cazului asigurat a impus o astfel dedifereniere.

Clauza bonus-malus n asigurare constituie un sistem de reducere sau majorare aprimelor de asigurare, de la caz la caz, pentru a stimula sau a sanc iona grija ori indiferenafade integritatea bunurilor cuprinse n asigurare. n acest cadru, asigura ii care dovedescgrij pentru bunul asigurat i nu provoac pli prin despgubiri n exerciiul financiar de

referin, beneficiaz n anul urmtor de prime mai sczute (clauza bonus), iar celor careprovoac prin lipsa de grij fa de bunurile asigurate, pli pentru despgubiri mari, li sestabilesc prime de asigurri mai mari (clauza malu). n ara noastr se practic sistemul deasigurri bonus n asigurrile auto.

Plata primelor cade n sarcina asigurailor. n cazul asigurrilor facultative, deci careau la baz un contract de asigurare, plata primelor constituie condiia esenial caredeclaneazrspunderea asigurtorului.

n cazul asigurrilor prin efectul legii opereazautomatismul asigurrii rspundereaasigurtorului se declaneazodatcu ivirea cazului asigurat, indiferent de stadiul n care seafl plata primelor pentru asigurai. n caz de ntrziere n achitarea primelor de asigurare,asiguraii suportpenalizri de ntrziere.

n cazul asigurrilor obligatorii, plata primelor de asigurare este o condiie adeclanrii rspunderii asigurtorului ca urmare a producerii cazului asigurat. n caz contrar,rspunderea pentru efectele sinistrului cade n sarcina subiectului, vinovat de producereapagubei sau traumei. Prin urmare n asigurrile obligatorii legea, face referin explicit laasigurat cruia i impune cadrul normativ, obligatoriu, al asigurrii (de rspundere civilauto), n timp ce asigurtorului i se impune s-i angajeze rspunderea numai atunci cnd, idac, asiguratul a pltit prima de asigurare stabilit.

Plata primelor de asigurare poate avea loc numai prin unul din urmtoarele procedee:procedeulprimei cherabilesau procedeulprimei portabile.


27/36

a) Procedeul primei cherabile impune ca asigurtorul s se implice n ncasareaprimelor de asigurare la scaden, prin organe proprii, la domiciliul asiguratului ori la locul demunc.

b) Procedeul primei portabile presupune ca grija plii la scaden a primelor deasigurare srevinasiguratului care, la scaden, efectueazplata directsau virarea n cont.

n ara noastr se practic prioritar cel de-al doilea procedeu, ntruct activitatea de

asigurare este n amploare i apoi, se dezvoltsimul de rspundere al asigurailor.

2.1.7. Pagub daun, avarie

Pagubaconstituie expresia valorica prejudiciului produs prin ivirea cazului asiguratde bunuri, culturi agricole, animale etc. cuprinse n asigurare. Cu aceeai semnificaie se poateutiliza noiunea de daun, mai ales n asigurrile de rspundere civil i, ntr-o anumitmsur, n asigurrile de persoane. De fapt, n asigurrile de persoane, producerea cazuluiasigurat implic obligaia asigurtorului de a plti persoanei suma asigurat (pentru caz deaccidente, deces) care se poate astfel asimila noiunii de daun.

Constatarea i evaluarea pagubei n activitatea de asigurare se realizeazdifereniat n

raport cu ramura de asigurare, felul asigurrii, cauza i modul de producere a cazului asigurat.Semnalarea cazului asigurat are loc, cel mai adesea de ctre asigurat, declannd astfelintervenia asigurtorului pentru constatarea, sub aspect tehnic i evaluarea, sub aspecteconomic, a pagubei.

Prinavarie, n limbaj clasic, se nelege orice pierdere, cheltuialsau pagubprodusunui mijloc de transport (la corpul unei nave, a unui autovehicul, a unui avion) sau amrfurilor n cursul transportului.

n asigurrile de transport avaria poate fi: total, particular i comun. Prin avarietotal se nelege pierderea complet a bunului asigurat sau vtmarea integritii acestuia.Prin avarie particular(sau avarie simpl) se neleg cheltuielile fcute sau paguba suferit,fie numai de ctre mijlocul de transport, fie numai de ctre mrfurile transportate, n intervalulde la plecarea acestora din depozit, respectiv de la ncrcare i pnla sosirea lor la destinaie,

la descrcare, respectiv intrarea n depozit.Valoarea avariei particulare a mijlocului de transport este suportat de ctre

proprietarul acestuia; n anumite cazuri, proprietarul mijlocului de transort are dreptul de arecupera paguba avut, de la terul care a pricinuit-o (aciune n regres). n transporturilemaritime existun gen specific de avarie, produsn mod voit de om, i care este denumitavarie comun. Consist n paguba care s-a produs n mod voit navei, fie mrfurilortransportate, fie ambelor, precum i cheltuielile fcute, dup deliberri motivate, n scopulsalvrii att a navei ct i a mrfurilor, n intervalul de la ncrcare i plecare pnla sosire idescrcare. Este deci o avarie (pagub) cauzat n mod expres de ctre cpitan, n interesulsalvrii ntregii expediii maritime (de exemplu se arunco parte din mrfuri n mare, pentru anu se scufunda ntrega ncrctur) i care se suportprin contribuia comuna armatorilor ia proprietarilor mrfurilor transportate, deci a celor interesai n succesul transportuluirespectiv.

Avaria este comun n raport cu modul de suportare i este general pentru cprivete totalitatea transportului. Noiunea de avarie este uneori extins i la alte bunuri(cldiri, bunuri din gospodrie etc.).

2.1.8. Despgubire de asigurare


28/36

Despgubirea de asigurare reprezint suma acordat asiguratului de ctre asigurtorpentru acoperirea unei pagube la bunuri sau a unui prejudiciu la asigurarea de rspunderecivil. Ea reflect dezdunarea asiguratului de ctre asigurtor, deci un cost al refaceriiobiectului distrus, parial sau total, ori de reparare a prjudiciului produs.

Pornind de la funcia de baz a asigurrii, aceea de a acoperi pagubele ce au fostpricinuite bunurilor de ctre evenimentele asigurate, dar i de la principiul cunoscut, conform

cruia asigurarea nu poate constitui, n nici un caz, mijloc de mbogire a asiguratului, i cdeci acesta nu poate fi despgubit cu sume ce depesc valoarea efectiva pagubei, se ajungela concluzia cproblema despgubirii n asigurrile de bunuri comportdousituaii.

1) n caz de pagub total(prin distrugere sau pierdere completa bunului asigurat)despgubirea de ctre asigurtor a asiguratului este limitat la valoarea obiectului dinmomentul producerii evenimentului

Date post:	01-Mar-2018
Category:	Documents
Upload:	trilu-lilu
View:	261 times
Download:	2 times

Asigurari - Suport de Curs

Documents